Financiële onafhankelijkheid - Deel 3

[ApexAlpha]

---

Deze topic-reeks gaat over "financiële onafhankelijkheid" (afgekort: FO): wat dat precies betekent, waarom je dat zou willen, hoe je financieel onafhankelijk kunt worden én blijven en alles wat daar mee samenhangt. Deze topic-start is gedeeltelijk bedoeld als inleiding bij het onderwerp en gedeeltelijk als samenvatting van hetgeen in eerdere topics in deze reeks besproken is.

---

Wat is financiële onafhankelijkheid?

De basis van financiële onafhankelijkheid is dat je een bepaald uitgavenpatroon kunt volhouden zonder daarvoor te hoeven werken. Dat wil zeggen dat je voldoende inkomsten uit andere bronnen - met name vermogen(sgroei) - haalt om je uitgaven mee af te dekken.

Diverse interpretaties van de term verschillen op details van elkaar (hebben wij ook nog wat te bespreken):

• Wat valt er onder een "bepaald uitgavenpatroon": alleen basisvoorzieningen of ook luxe?
• Wat reken je allemaal mee als "vermogen": alleen je eigen "vrije" vermogen of bijvoorbeeld ook AOW/pensioen?
• Moet het vermogen "oneindig lang" meegaan of slechts een bepaalde tijd?

Wat is het niet?

"Get rich quick", oftewel zo snel mogelijk zo rijk mogelijk worden om onbeperkt geld uit te kunnen geven.

---

Hoe word ik financieel onafhankelijk?

De details zijn voor een belangrijk deel waar het in deze topic-reeks over gaat, maar de basis is eenvoudig:

1. Geef minder geld uit dan je aan inkomsten binnen krijgt.
2. Zet het geld dat je overhoudt opzij met als doel het te laten groeien.
3. Wacht tot het voldoende gegroeid is om (zonder verdere extra inleg) je uitgaven af te dekken voor zolang als nodig.

Hoe snel kan ik financieel onafhankelijk worden?

Er zijn hier vele wegen die naar Rome leiden, dus dat is lastig te zeggen. Hooguit kan er op basis van het verleden (dat ook hier geen garantie geeft voor de toekomst) iets worden gezegd over wat je ongeveer als richtpunt kan nemen.

Ook hier zijn de details erg belangrijk en voer voor discussie, maar is de basis weer vrij eenvoudig. Er is slechts één getal belangrijk: je persoonlijke spaarquote, d.w.z. het percentage van je inkomen dat je ten behoeve van FO opzij kunt zetten.

Met als aannames dat het vermogen "voor altijd" mee moet gaan, je een vermogensgroei van 5% per jaar (na aftrek van inflatie) weet te realiseren en dat je gemiddeld 4% per jaar gaat opnemen op het moment dat je FO bent, wil dat zeggen dat je FO bent als je 25x je jaarlijkse uitgaven aan vermogen hebt. Hoe snel je daar bent, hangt dus af van je spaarquote:

Spaarquote	Jaren tot FO
0%	∞
5%	66
10%	51
25%	32
50%	17
75%	7
100%	0

Bron: Mr. Money Mustache voor de volledige tabel en uitleg. Zie ook Wikipedia voor een zelf in te vullen formule.

Dit houdt in dat er twee manieren zijn om een hogere spaarquote te krijgen en daarmee het FO doel dichterbij te halen:

• Je uitgaven verlagen (dit telt dubbel als je het weet vol te houden, omdat je na het bereiken van FO ook minder nodig hebt).
• Je inkomsten verhogen.

Hoe ver je hierin gaat en hoe je dat afzet tegen "quality of life" nu, is uiteraard een persoonlijke afweging.

---

Waarom zou ik dit eigenlijk willen?

Dit zijn een drietal veelgenoemde voordelen van (het streven naar) financiële onafhankelijkheid:

• Financieel bewustzijn.
• Verhoogde weerstand tegen financiële tegenslagen.
• Niet meer hoeven werken.

Maar uiteraard heeft iedereen z'n eigen redenen om FO te willen worden.

---

---

Op het wereldwijde web is behoorlijk veel informatie te vinden over FO, vooral in het Engels en gericht op de Amerikaanse markt. Ondanks afwijkende regelgeving, belastingtarieven en dergelijke, is de beschikbare informatie vaak toch uitstekend bruikbaar en (met wat aanpassingen) toepasbaar op de Nederlandse situatie. Hieronder volgt een overzicht van bekende en veelgenoemde bronnen, zoals blogs, websites en boeken, die betrekking hebben op FO.

---

Blogs en websites

• Mr. Money Mustache (afgekort: MMM) - Shockingly simple math, How much do I need?
• Early Retirement Extreme (afgekort: ERE)
• Dividend Mantra
• Zakelijk Bezuinigen
• EconoWiser
• Min of Meer
• Brave New Life
• jlcollinsnh | Money - Life - Business
• 1500 Days to Freedom

Wikipedia en andere feiten-geörienteerde sites

• Financial independence
• Fail-safe investing
• Safe withdrawal rates
• Samengestelde interest - oftewel: rente-op-rente

Boeken

• The Permanent Portfolio
• Rich dad, Poor dad
• Hypotheekvrij!
• The Millionaire Next Door
• Leve de vrijheid
• Early Retirement Extreme - het boek bij de blog
• Your Money or your Life

Hulpmiddelen

• Nibud BufferBerekenaar
• Bereken het - online calculator voor veel verschillende onderwerpen
• FireCalc - Retirement calculator
• cFIREsim - FO calculator
• You Need A Budget - (commercieel) budgettering en huishoudboekje (desktop + mobile app)
• Afas Personal - (freemium) online huishoudboekje
• Hypotheek calculator voor Nederlandse situatie
• Sybille's spreadsheets
• Voorbeeld Budget Spreadsheet
• Rente-op-rente rekentool

---

LET OP: Hier is met opzet geen lijstje opgenomen van beleggingssites, brokers en boeken die zich vooral op beleggen richten. Een overzicht daarvan vind je in het Beleggingstopic (hoewel het in het kader van FO vaak genoemde "indexbeleggen" in dat overzicht nog wat onderbelicht is).

---

---

Omdat (het streven naar) financiële onafhankelijkheid veel aspecten van het dagelijks leven raakt, komen in deze topic-reeks veel uiteenlopende onderwerpen ter sprake, van filosofische discussies over wat FO is, tot de beste manieren om bijvoorbeeld energie te besparen, tot welke aandelen het best zijn om in te beleggen. In principe is er hier dus best veel "on-topic", maar voor een aantal onderwerpen zijn er andere topics op GoT die beter geschikt zijn om de diepte in te gaan.

Hieronder staat een (beslist niet uitputtend bedoeld!) overzicht van populaire onderwerpen die eerder in deze topic-reeks voorbij zijn gekomen. Voor een aantal onderwerpen staan ook verwijzingen naar één of meerdere "in-depth" topics elders op GoT genoemd.

---

Financiële onafhankelijkheid

• Definitie
• Motivatie
• Voor- en nadelen
• Bewust met geld omgaan

Financieel onafhankelijk worden

• Balans tussen "quality of life" en FO worden
• Uitgaven verlagen = Hoe serieus geld besparen?, Electriciteit, Gas, Boodschappen
  • Consuminderen
  • Hypotheek aflossen = [ADVIES] Hypotheek extra aflossen of wachten
  • Klussen/DIY
• Inkomsten verhogen
  • Ondernemen/ZZP
  • Vastgoed verhuren
• Vermogensopbouw en -beheer
  • Sparen = Het spaartopic - Deel 3
  • Beleggen = Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 7
  • Alternatieven = Sparen of 'beleggen', Crowdfunding, Peer-2-Peer lenen: de praktijk
  • Tools = Programma om geld mee te beheren
  • Belastingen en regelgeving
  • Safe withdrawal rate (SWR)

(Gedeeltelijk) Financieel onafhankelijk zijn

• Quality of life
• Reizen
• Zinnige tijdsbesteding
• Vestigingsplaats/land

---

LET OP: De verwijzingen naar meer in-depth topics zijn zeker niet uitputtend, dus zoek - zoals altijd op GoT - vooraf zelf even naar de plek waar je reactie het beste past.

---

---

Het onderwerp is (het bereiken van) Financiële Onafhankelijkheid (afgekort: FO), een situatie waarin je kunt leven van (het rendement op) je vermogen, waardoor je niet meer afhankelijk bent van een baan of andere inkomstenbronnen waar veel verplichtingen aan vast zitten. Discuss!

---

[ApexAlpha]

Welkom in deel 3! Op verzoek van de modjes aangemaakt aangezien de vorige al bijna 500 pagina's telt!

Ik heb een aantal dode links (zoals CBS) eruit gehaald, en heb een voorbeeld spreadsheet toegevoegd bij 'hulpmiddelen'.

Wilde ook deze post erbij zetten: Sibylle in "Financiële onafhankelijkheid - Deel 2"
Maar krijg alleen 404 bij die Dropbox links.

Vraagje nog: ik vind deze rente-op-rente tool erg handig: https://www.spaarrente.nl/spaarrente-berekenen.aspx

Zou ik die in de OP erbij zetten, of is dit meer voor in het beleggen topic?

Als mensen feedback hebben dan hoor ik dat graag, hier of via pm!

[ Voor 38% gewijzigd door ApexAlpha op 07-09-2017 11:27 ]

[Zr40]

ApexAlpha schreef op donderdag 7 september 2017 @ 11:21:
Vraagje nog: ik vind deze rente-op-rente tool erg handig: https://www.spaarrente.nl/spaarrente-berekenen.aspx

Zou ik die in de OP erbij zetten, of is dit meer voor in het beleggen topic?

Het concept is ook voor beleggen relevant, maar de tool gaat uit van een voorspelbare rente en is dus niet echt nuttig voor beleggen (of je moet je rendement conservatief inschatten). En er staat al een link naar 'Samengestelde interest' in de OP, dus lijkt mij prima om het hier toe te voegen

[ApexAlpha]

Zr40 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 11:31:
[...]

Het concept is ook voor beleggen relevant, maar de tool gaat uit van een voorspelbare rente en is dus niet echt nuttig voor beleggen (of je moet je rendement conservatief inschatten). En er staat al een link naar 'Samengestelde interest' in de OP, dus lijkt mij prima om het hier toe te voegen

Ja maar doe je dat niet altijd als je een berekening maakt? Er van uitgaan dat je 0% rente vangt is net zo onrealistisch als ervan uitgaan dat je 12% vangt denk ik.

Ik schat het zelf in op 4% of 5% per jaar. Dit omdat ik niet alleen aandelen heb, ook obligaties. En omdat het aandeel obligaties relatief gezien zal groeien (en er dus minder inkomsten zijn).

Maar aangezien ik 35 jaar vooruit plan zal ik wel een keuze moeten maken in mijn berekening. En de rente hoeft niet voorspelbaar te zijn: het moet gemiddeld zijn. Er zullen vast jaren met 13% (2013) en jaren met -25% (2008-2009). Maar historisch gezien, is tussen de 4% en 5% redelijk om mee te rekenen.

[ Voor 10% gewijzigd door ApexAlpha op 07-09-2017 11:52 ]

[Ernie]

Zr40 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 11:31:
[...]

Het concept is ook voor beleggen relevant, maar de tool gaat uit van een voorspelbare rente en is dus niet echt nuttig voor beleggen (of je moet je rendement conservatief inschatten). En er staat al een link naar 'Samengestelde interest' in de OP, dus lijkt mij prima om het hier toe te voegen

Wat ik een veel handigere maatstaf vind is de regel van 72 (https://en.wikipedia.org/wiki/Rule_of_72).
Deel 72 door het rentepercentage en je hebt een redelijke benadering van de verdubbelingsperiode.

[B-Real]

Wat is wijsheid qua bankieren? Ik heb van kleins af aan een rekening bij de ING (voorheen Postbank) en doe hier eigenlijk alles. Reguliere bankzaken, sparen, beleggen, creditcard. Hypotheek heb ik wel elders afgesloten overigens. Ik vind het wel gemakkelijk dat ik alles in één overzicht heb en alles eenvoudig via de app kan inzien/regelen.

Jaarlijks betaal ik enkele tientjes aan de ING voor bankzaken, beleggen en creditcard en de rente is te verwaarlozen natuurlijk. Daarnaast zal er binnen afzienbare tijd een gezamenlijke rekening bijkomen wat ook weer geld kost natuurlijk.

Zijn er banken die het allemaal veel goedkoper kunnen? Ik kwam o.a. uit bij KNAB, die hebben gewoon één vast maandbedrag waar alles bij in zit én een redelijk hoge spaarrente op dit moment. Onderaan de streep qua kosten is dit goedkoper, maar de ING geeft mij als grote/bekende bank toch wel het nodige vertrouwen op de een of andere manier (en ja, ik weet eigenlijk ook wel dat dat niets waard is )

V.w.b. beleggingen was ik sowieso al van plan om dit stapsgewijs over te hevelen naar De Giro en/of Meesman

[Blik1984]

B-Real schreef op donderdag 7 september 2017 @ 11:51:
Wat is wijsheid qua bankieren? Ik heb van kleins af aan een rekening bij de ING (voorheen Postbank) en doe hier eigenlijk alles. Reguliere bankzaken, sparen, beleggen, creditcard. Hypotheek heb ik wel elders afgesloten overigens. Ik vind het wel gemakkelijk dat ik alles in één overzicht heb en alles eenvoudig via de app kan inzien/regelen.

Jaarlijks betaal ik enkele tientjes aan de ING voor bankzaken, beleggen en creditcard en de rente is te verwaarlozen natuurlijk. Daarnaast zal er binnen afzienbare tijd een gezamenlijke rekening bijkomen wat ook weer geld kost natuurlijk.

Zijn er banken die het allemaal veel goedkoper kunnen? Ik kwam o.a. uit bij KNAB, die hebben gewoon één vast maandbedrag waar alles bij in zit én een redelijk hoge spaarrente op dit moment. Onderaan de streep qua kosten is dit goedkoper, maar de ING geeft mij als grote/bekende bank toch wel het nodige vertrouwen op de een of andere manier (en ja, ik weet eigenlijk ook wel dat dat niets waard is )

V.w.b. beleggingen was ik sowieso al van plan om dit stapsgewijs over te hevelen naar De Giro en/of Meesman

Reken het eens uit op jaarbasis zou ik zeggen. Uiteindelijk is het sowieso natuurlijk redelijke peanuts, scheelt misschien een tientje op jaarbasis? Wil je daarvoor al je rekeningen omzetten?

Ik zit bij ING, en met name het gebruiksgemak van de app is voor mij een reden om niet te gaan overstappen.

En de spaarrente, die is bij een internet-spaarbank zoals leaseplanbank bijna altijd hoger.

[ApexAlpha]

Ernie schreef op donderdag 7 september 2017 @ 11:39:
[...]


Wat ik een veel handigere maatstaf vind is de regel van 72 (https://en.wikipedia.org/wiki/Rule_of_72).
Deel 72 door het rentepercentage en je hebt een redelijke benadering van de verdubbelingsperiode.

Die kende ik nog niet, dank je!

Maar die vuistregel is volgens mij vooral handig als je een vast bedrag inlegt: bij €1000 à 6% rente is de verdubbelingsperiode 72 / 6 = 12 jaar.

Maar wat nou als ik periodiek beleg? Elke maand €100. Dan wordt de berekening heel anders.

[CaLeX]

JURIST schreef op woensdag 6 september 2017 @ 22:09:
[...]


FO bereik je via FMA, maar dit blijft zoals in TS staat vooral het FO topic. De route die je schetst ziet er prima uit, maar zou ambitieuzer kunnen. De NIBUD-koers maakt vooral bestendig voor tegenslagen, maar niet veel meer dan dat. In mijn ogen dus niet echt een benchmark. Misschien goed om ook inkomenssituatie en kosten te posten als je feed back zoekt.

We zitten nog aan de start van FO (/MA). Vorig jaar hebben we hier over gesproken en we zitten er allebei hetzelfde in, in de tweede helft van onze 50er jaren willen we de vrijheid hebben om zelf keuzes te maken. Niet gevangen zitten in een huis & baan. Daar willen we echter niet alles voor laten, in beide families zitten we redelijk wat gezondheidsproblemen en zien we wat toekomstdromen in duigen vallen. We willen dus niet kerstbomen gaan aftellen tot we kunnen doen wat we willen.

We hebben vorig jaar alle lasten doorgenomen en de winst gepakt waar mogelijk. Afgelopen maand hebben we hier een update over gemaakt.

Qua grootste kostenposten blijven hypotheek (1050 bruto), de auto (diesel 91 wegenbelasting + 40 verzekering + 50 onderhoud gemiddeld) en vakantie/weekendjes weg (> 600 p.m.)

-Hypotheek zijn we bewust niet in een tophypotheek gaan zitten zodat we het op 1 salaris zouden kunnen redden met extra aflossen wil ik die kunnen in moeten omzetten.
-Voor de auto wil ik volgend jaar eens gaan kijken of we hier op kunnen bezuinigen en een goedkopere auto kunnen vinden die aan onze eisen voldoen (er moet een snowboard in kunnen zonder dat we er een zitplaats voor op hoeven te geven)
-En we geven veel uit aan vakanties/weekendjes weg, dit wordt een van de eerste bezuinigingspunten mocht een van ons zonder baan komen te zitten.

Iets anders: een aantal van jullie heeft deze zomer vast gelezen hebben over de AFM-visie op crowdfunding en de aanscherping van de regels die wordt voorgesteld. Zie vandaag in De Volkskrant:
https://www.volkskrant.nl...e-laten-groeien~a4515087/

In verschillende media is ook aandacht besteedt aan het tegenvallende rendement. Zelf had ik mijn investeringen in crowdfunding al gematigd en gaat het maar een klein deel van mijn vermogen, maar bij het nieuws dat regiofund speler ermee ophoudt begon ik wel te denken hoe het andere platforms zal vergaan als ze de opstartfase voorbij zijn en ook echt een haalbare exploitatie moeten zien te bereiken. Ik vraag me af of deze zorg terecht is. Bij regiofund moeten financiers en funders ‘er zelf uitkomen’ voor het vervolg.
Het begint voor mij ook gezien de tegenvallende netto-rendementen een steeds minder interessante beleggingscategorie te worden in het kader van spreiding op weg naar FO

Hier staat het ook op een lager pitje, banken gaan er vandoor met de meeste zekerheden en de crowd mag de kruimels.

[Zr40]

B-Real schreef op donderdag 7 september 2017 @ 11:51:
Wat is wijsheid qua bankieren? Ik heb van kleins af aan een rekening bij de ING (voorheen Postbank) en doe hier eigenlijk alles. Reguliere bankzaken, sparen, beleggen, creditcard. Hypotheek heb ik wel elders afgesloten overigens. Ik vind het wel gemakkelijk dat ik alles in één overzicht heb en alles eenvoudig via de app kan inzien/regelen.

Jaarlijks betaal ik enkele tientjes aan de ING voor bankzaken, beleggen en creditcard en de rente is te verwaarlozen natuurlijk. Daarnaast zal er binnen afzienbare tijd een gezamenlijke rekening bijkomen wat ook weer geld kost natuurlijk.

Zijn er banken die het allemaal veel goedkoper kunnen? Ik kwam o.a. uit bij KNAB, die hebben gewoon één vast maandbedrag waar alles bij in zit én een redelijk hoge spaarrente op dit moment. Onderaan de streep qua kosten is dit goedkoper, maar de ING geeft mij als grote/bekende bank toch wel het nodige vertrouwen op de een of andere manier (en ja, ik weet eigenlijk ook wel dat dat niets waard is )

V.w.b. beleggingen was ik sowieso al van plan om dit stapsgewijs over te hevelen naar De Giro en/of Meesman

Voor basis betaalpakketten kan je niet echt noemenswaardig besparen als je al bij een van de grote banken zit. Het gaat dan om centenwerk en dat is niet echt de moeite waard Kies de bank waar je je het prettigst bij voelt.

Voor de rente van Knab hoef je niet eens van bank te wisselen. De spaarrekening is beschikbaar bij hun gratis pakket (je kan downgraden na de gratis 3 maanden). Weliswaar beperkt tot een saldo van € 50.000 maar aangezien je belegt is dat waarschijnlijk geen probleem voor jou.

Ikzelf zit niet bij een van de grote banken. De reden daarvoor heeft niets met FO te maken. Maar de meerkosten zijn klein genoeg dat dat geen noemenswaardige invloed heeft voor mijn FO doelstelling.

[rube]

Ik ben ook aan het kijken wat we met onze rekeningen kunnen doen.
We hebben op dit moment 2 eigen rekeningen bij ING, 1 gezamenlijk bij ING en nog 1 eigen rekening bij ABN met creditcard. De 2 eigen ING rekeningen gebruiken we vrijwel niet meer.

Mijn doel is om straks minder rekeningen te hebben, goedkoper uit te zijn en 1 aparte rekening te hebben voor alles wat met vastgoed/verhuur en crowdfunding te maken heeft, zodat we een duidelijke splitsing hebben.

Ik zie ook dat N26 gratis is...Discussie over & Ervaringen met N26
Moet maar eens gaan lezen.

Volgens mij had 1 bank ook de mogelijkheid om er gratis extra rekeningen bij te maken (t.b.v. overzicht). Weet iemand welke?

Overigens is het voor mij wel essentieel dat ik mutaties makkelijk kan downloaden zodat ik het in Excel kan verwerken .

[Greyfox]

B-Real schreef op donderdag 7 september 2017 @ 11:51:
Ik kwam o.a. uit bij KNAB, die hebben gewoon één vast maandbedrag waar alles bij in zit én een redelijk hoge spaarrente op dit moment. Onderaan de streep qua kosten is dit goedkoper, maar de ING geeft mij als grote/bekende bank toch wel het nodige vertrouwen op de een of andere manier (en ja, ik weet eigenlijk ook wel dat dat niets waard is )

Je weet toch dat KNAB van Aegon is? Ook geen kleine jongen (voor wat het waard is)

[Zr40]

rube schreef op donderdag 7 september 2017 @ 12:09:
Mijn doel is om straks minder rekeningen te hebben, goedkoper uit te zijn en 1 aparte rekening te hebben voor alles wat met vastgoed/verhuur en crowdfunding te maken heeft, zodat we een duidelijke splitsing hebben.

Ik zie ook dat N26 gratis is...Discussie over & Ervaringen met N26
Moet maar eens gaan lezen.

N26 is leuk, maar gaat je waarschijnlijk niet helpen in je doelstelling om minder rekeningen te hebben. In Nederland heb je in de praktijk toch een Nederlandse bankrekening nodig voor instanties/bedrijven die dat (onterecht) vereisen. En iDeal is natuurlijk ook handig

Volgens mij had 1 bank ook de mogelijkheid om er gratis extra rekeningen bij te maken (t.b.v. overzicht). Weet iemand welke?

Knab en bunq bieden die mogelijkheid, mits je al betaalt voor het pakket. Andere banken lijken het tegenwoordig ook aan te bieden in hun duurdere pakketten.

[Leipo]

vorig jaar december 7% van onze hypotheek afgelost, dit jaar gaan we 20% aflossen en als het allemaal mee zit dan kunnen we in januari ook meteen weer 10% aflossen (om later in het jaar de andere 10% af te lossen)
dan zouden we in 2020 hypotheekvrij moeten zijn (als we ieder jaar die 20% af lossen dan natuurlijk )

(verkapte tvp )

[ Voor 9% gewijzigd door Leipo op 07-09-2017 12:30 ]

[rube]

Zr40 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 12:20:
[...]
N26 is leuk, maar gaat je waarschijnlijk niet helpen in je doelstelling om minder rekeningen te hebben. In Nederland heb je in de praktijk toch een Nederlandse bankrekening nodig voor instanties/bedrijven die dat (onterecht) vereisen. En iDeal is natuurlijk ook handig

We hebben nu 4 nog Nederlandse rekeningen.
Als we hier nu nog 1 van houden, en dan b.v. N26 met creditcard (gratis) kunnen we volgens mij exact hetzelfde doen als nu. Daarmee bespaar ik toch weer 91.20 op jaarbasis.

Dan wil ik eigenlijk alleen nog 1 extra rekening voor alles wat met vastgoed inkomsten en kosten en crowdfundingen betalingen te maken heeft t.b.v. overzicht scheidingen. Eens kijken of dat dan ook kan zonder dat er weer al te veel kosten bijkomen

[...]
Knab en bunq bieden die mogelijkheid, mits je al betaalt voor het pakket. Andere banken lijken het tegenwoordig ook aan te bieden in hun duurdere pakketten.

Dank je.
Bunq online is ook gratis zie ik. Krijg ik wel weer een rekening erbij, maar is wel gratis :-).

[ Voor 4% gewijzigd door rube op 07-09-2017 12:36 ]

[Blik1984]

rube schreef op donderdag 7 september 2017 @ 12:30:
[...]

We hebben nu 4 nog Nederlandse rekeningen.
Als we hier nu nog 1 van houden, en dan b.v. N26 met creditcard (gratis) kunnen we volgens mij exact hetzelfde doen als nu. Daarmee bespaar ik toch weer 91.20 op jaarbasis.

Dan wil ik eigenlijk alleen nog 1 extra rekening voor alles wat met vastgoed inkomsten en kosten en crowdfundingen betalingen te maken heeft t.b.v. overzicht scheidingen. Eens kijken of dat dan ook kan zonder dat er weer al te veel kosten bijkomen

[...]

Dank je.
Bunq online is ook gratis zie ik. Krijg ik wel weer een rekening erbij, maar is wel gratis :-).

Ik zou sowieso eens kijken of je afscheid kan nemen van ofwel ING danwel ABN. Dan kun je binnen 1 grootbank optimaliseren qua rekeningen en kosten.

Mijn bankkosten waren nog geen 40 euro, maar heb dan ook maar 1 gezamenlijke rekening en 1 creditcard

[cerberusss]

-

[ Voor 99% gewijzigd door cerberusss op 07-09-2017 13:06 ]

[rube]

Blik1984 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 12:55:
[...]
Ik zou sowieso eens kijken of je afscheid kan nemen van ofwel ING danwel ABN. Dan kun je binnen 1 grootbank optimaliseren qua rekeningen en kosten.

Mijn bankkosten waren nog geen 40 euro, maar heb dan ook maar 1 gezamenlijke rekening en 1 creditcard

Bedankt en dat lijkt inderdaad wel het makkelijkste/goedkoopste:
een gez. rekening bij ING met 2 passen en een credit card is 46.80 tegenover 45.00 bij ABN. Kosten zijn dus praktisch gelijk bij ING/ABN.
Bij ABN kun je echter tot 5 extra rekeningen er aan hangen. Dat is lekker makkelijk voor overzicht.
Nadeel is wel dat ik e.e.a moet omzetten (meeste loopt nu via ING)

Nou ja, vanavond nog maar even verder naar kijken, kunnen in ieder geval wel zo'n 75 euro per jaar besparen zonder echt in te boeten op functionaliteit (of zelfs meer functionaliteit).

[rotterdamz]

Leipo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 12:29:
vorig jaar december 7% van onze hypotheek afgelost, dit jaar gaan we 20% aflossen en als het allemaal mee zit dan kunnen we in januari ook meteen weer 10% aflossen (om later in het jaar de andere 10% af te lossen)
dan zouden we in 2020 hypotheekvrij moeten zijn (als we ieder jaar die 20% af lossen dan natuurlijk )

(verkapte tvp )

Wat is je voordeel als je eerder aflost? Zitten er financiële voordelen aan? Ik wil het graag weten. Ik heb vorige jaar een hypo afgesloten van 2 ton. Heb ik 20 jaar vast laten zetten.

Als het kleine 1-2 duizend euro voordeel heeft lijkt het mij niet aantrekkelijk om volledig af te lossen met ieder cent.

[Leipo]

rotterdamz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:01:
[...]


Wat is je voordeel als je eerder aflost? Zitten er financiële voordelen aan? Ik wil het graag weten. Ik heb vorige jaar een hypo afgesloten van 2 ton. Heb ik 20 jaar vast laten zetten.

Als het kleine 1-2 duizend euro voordeel heeft lijkt het mij niet aantrekkelijk om volledig af te lossen met ieder cent.

ten eerste betaal ik dan veel minder rente (anders zou ik nog ruim 10 jaar rente moeten betalen, voor een hypotheek van 2ton is dat dus 2000 per procent rente voordeel)
en ik wil graag lagere maandlasten zodat ik dat geld weer kan beleggen/investeren (en dus er rendement op kan maken)

[Bibawo]

Leipo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:05:
[...]

ten eerste betaal ik dan veel minder rente (anders zou ik nog ruim 10 jaar rente moeten betalen, voor een hypotheek van 2ton is dat dus 2000 per procent rente voordeel)
en ik wil graag lagere maandlasten zodat ik dat geld weer kan beleggen/investeren (en dus er rendement op kan maken)

Ik had dezelfde vraag als @rotterdamz.
Als je niet aflost kun je dat bedrag gelijk beleggen. Ik ga er vanuit dat je beleggingsopbrengst hoger is dan je (netto) rentelast, dus waarom zou je dan extra aflossen?

Als voorbeeld: € 100.000 niet aflossen à 2% hypotheekrente levert een besparing van € 1000,- netto per jaar (hoogste IB schaal). € 100.000 beleggen moet gemiddeld > 4% rendement opleveren, rekening houdend met VRH van dus > € 2800,- per jaar.

[cerberusss]

Bibawo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:15:
Als je niet aflost kun je dat bedrag gelijk beleggen. Ik ga er vanuit dat je beleggingsopbrengst hoger is dan je (netto) rentelast, dus waarom zou je dan extra aflossen?

Omdat als je een hypotheek hebt, je in feite met geleend geld belegd. De risico's zijn evident.

[Leipo]

Bibawo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:15:
[...]


Als voorbeeld: € 100.000 niet aflossen à 2% hypotheekrente levert een besparing van € 1000,- netto per jaar (hoogste IB schaal). € 100.000 beleggen moet gemiddeld > 4% rendement opleveren, rekening houdend met VRH van dus > € 2800,- per jaar.

je vergeet alleen wel even dat je uiteindelijk toch die 100.000 een keer af moet lossen

daarnaast is het geen 1000 netto wat je overhoudt aan de rente/HRA=> huurwaardeforfait bijvoorbeeld
+ je bespaard geen 1000 maar je betaald 1000 minder rente (dus je betaald nog steeds rente + je moet nog aflossen)

blijft toch bijzonder dat mensen het hebben van een schuld als een besparing kunnen zien

[ Voor 15% gewijzigd door Leipo op 07-09-2017 14:30 ]

[Bibawo]

Leipo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:25:
[...]

je vergeet alleen wel even dat je uiteindelijk toch die 100.000 een keer af moet lossen
daarnaast is het geen 1000 netto wat je overhoudt aan de rente/HRA=> huurwaardeforfait bijvoorbeeld

Dit snap ik niet. Die 100.000 heb je nog steeds, dus kan je aan het einde van je hypotheeklooptijd altijd gebruiken om van je restschuld af te komen.
En huurwaardeforfait is toch afhankelijk van je WOZ waarde, en niet afhankelijk van de hypotheekschuld? Dus die is in beide scenario's gelijk.

[Blik1984]

rotterdamz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:01:
[...]


Wat is je voordeel als je eerder aflost? Zitten er financiële voordelen aan? Ik wil het graag weten. Ik heb vorige jaar een hypo afgesloten van 2 ton. Heb ik 20 jaar vast laten zetten.

Als het kleine 1-2 duizend euro voordeel heeft lijkt het mij niet aantrekkelijk om volledig af te lossen met ieder cent.

Dit is een altijd terugkomende discussie. Aflossen is een risicovrije manier van rendement maken, beleggen is dat niet. Het is dus sowieso wijs om dit gespreid te doen zodat je altijd een zekere vorm van rendement hebt op je geld. Wat je ook moet beseffen is dat die aflossingsvrije hypotheek die je misschien hebt uiteindelijk toch een keer afgelost moet worden, en het sowieso fijn is om een afgelost huis te hebben als je met pensioen wil gaan.

[Leipo]

Bibawo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:31:
[...]
Dit snap ik niet. Die 100.000 heb je nog steeds, dus kan je aan het einde van je hypotheeklooptijd altijd gebruiken om van je restschuld af te komen.

als de beurs niet net gecrashed is op het moment dat jij net je hypotheek af MOET lossen

Bibawo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:31:
[...]

En huurwaardeforfait is toch afhankelijk van je WOZ waarde, en niet afhankelijk van de hypotheekschuld? Dus die is in beide scenario's gelijk.

huurwaardeforfait zorgt ervoor dat je minder mag aftrekken voor je HRA (dus je kan nooit HRA hebben over 100% van je betaalde rente van dat jaar), bij een afgelost huis heb je wet Hillen die er voor zorgt dat je effectief het huurwaardeforfait niet meer betaald = besparing

[ Voor 32% gewijzigd door Leipo op 07-09-2017 14:38 ]

[cerberusss]

Bibawo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:31:
Die 100.000 heb je nog steeds

Dat is een mogelijkheid, geen feit, hè?

Voorbeeld: jij hebt een hypotheek van twee ton. Je lost niks extra af, en in plaats daarvan ga je beleggen. Op een gegeven moment breekt een recessie aan. Je verliest je baan. WW is nog genoeg om de hypotheek te betalen, maar ook de WW stopt op een gegeven moment.

Dan heb je de keus: aandelen liquideren op een zeer slecht moment, of het huis verkopen op een zeer slecht moment.

Zie daar het risico als je leveraged belegt.

Hoe reëel is dat risico? Dat is de vraag die je je moet stellen

[Purehz]

Ik ben de inkomsten en uitgaven eens op een rijtje aan het zetten.
Altijd weer een verhelderend moment...

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Nu is bij het loon uigegaan van het minimale, waarbij L bij extra uren, meer loon heeft. Verder nog geen vakantiegeld meegenomen, geen kerstbonus.

Nu zijn er een heel aantal punten waar eens goed naar moet worden gekeken.
Benzinekosten voor J(ik) zijn erg hoog, toch maar eens kijken of er iets zuinigers kan worden aangeschaft.
Roken is een erg grote kostenpost, voornemen is om nog 1 jaartje te ''genieten'' en dan hier ook op te bezuinigen

verder zijn op- en/of aanmerkingen / adviezen welkom!

[Blik1984]

Purehz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:50:
Ik ben de inkomsten en uitgaven eens op een rijtje aan het zetten.
Altijd weer een verhelderend moment...


***members only***


Nu is bij het loon uigegaan van het minimale, waarbij L bij extra uren, meer loon heeft. Verder nog geen vakantiegeld meegenomen, geen kerstbonus.

Nu zijn er een heel aantal punten waar eens goed naar moet worden gekeken.
Benzinekosten voor J(ik) zijn erg hoog, toch maar eens kijken of er iets zuinigers kan worden aangeschaft.
Roken is een erg grote kostenpost, voornemen is om nog 1 jaartje te ''genieten'' en dan hier ook op te bezuinigen

verder zijn op- en/of aanmerkingen / adviezen welkom!

Je hebt geen gemeentelijke belastingen en/of waterschap? Die kosten mis ik nog in dit lijstje.

Waarom heb je nog een scooter, als je ook al 2 auto's hebt? En kan er anders niet 1 auto de deur uit en dat je de scooter houdt (voor woon-werk verkeer)? Ik bedoel, je bent bijna 600 euro kwijt aan mobiliteit int totaal, kan dat niet anders?

en je zegt het zelf al, roken. Ik snap hoe je een half huis qua kosten kunt wegroken iedere maand...

[Rukapul]

M.i is het overzicht waarschijnlijk ook incompleet. Het is van belang om alle uitgaven en alle inkomsten mee te nemen en dus een geheel jaar te beschouwen van daadwerkelijke inkomsten en uitgaven.

Beleggen geen uitgave. De mobiele abonnementen zijn fors tenzij het incl. toestel is, maar dan zou ik voorstellen dat voortaan los te koppelen en voortaan zo lang mogelijk met een zelfgekocht toestel te doen.

[Purehz]

Blik1984 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:58:
[...]


Je hebt geen gemeentelijke belastingen en/of waterschap? Die kosten mis ik nog in dit lijstje.

Waarom heb je nog een scooter, als je ook al 2 auto's hebt? En kan er anders niet 1 auto de deur uit en dat je de scooter houdt (voor woon-werk verkeer)? Ik bedoel, je bent bijna 600 euro kwijt aan mobiliteit int totaal, kan dat niet anders?

en je zegt het zelf al, roken. Ik snap hoe je een half huis qua kosten kunt wegroken iedere maand...

Scooter probeer ik van voorjaar tot najaar te gebruiken, als het droog is 's ochtends pak ik de scooter.
Dit is de helft aan kosten van de auto.
Bij benzine kosten ga ik uit dat ik de auto pak(wintersituatie) en de scooter stilstaat.
Als ik op de scooter ga 1 maand dan is dat ong. 150 euro goedkoper.

Tja, roken. lijkt me inderdaad duidelijk, meest eenvoudige post om op te besparen.

Rukapul schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:01:
M.i is het overzicht waarschijnlijk ook incompleet. Het is van belang om alle uitgaven en alle inkomsten mee te nemen en dus een geheel jaar te beschouwen van daadwerkelijke inkomsten en uitgaven.

Beleggen geen uitgave. De mobiele abonnementen zijn fors tenzij het incl. toestel is, maar dan zou ik voorstellen dat voortaan los te koppelen en voortaan zo lang mogelijk met een zelfgekocht toestel te doen.

Is inderdaad nog niet helemaal compleet, gegevens nu 1.2.3. niet bij de hand.
Maandelijkse beleggingen zie ik als uitgaven, je kunt het zien als reservering waarbij je in de toekomst wat terugkrijgt.
Mobiele abonnementen zijn 2 grote GB bundels, slechte wifi ontvangst dus veel gebruik van 4G. Kan inderdaad wel wat beter.

[ Voor 30% gewijzigd door Purehz op 07-09-2017 15:07 ]

[Bibawo]

cerberusss schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:40:
[...]


Dat is een mogelijkheid, geen feit, hè?

Voorbeeld: jij hebt een hypotheek van twee ton. Je lost niks extra af, en in plaats daarvan ga je beleggen. Op een gegeven moment breekt een recessie aan. Je verliest je baan. WW is nog genoeg om de hypotheek te betalen, maar ook de WW stopt op een gegeven moment.

Dan heb je de keus: aandelen liquideren op een zeer slecht moment, of het huis verkopen op een zeer slecht moment.

Zie daar het risico als je leveraged belegt.

Hoe reëel is dat risico? Dat is de vraag die je je moet stellen

Er zijn genoeg redenen om wel af te lossen maar @Leipo wilde juist gaan beleggen om meer rendement te halen.

Maar gezien het doemscenario dat jij schetst: juist in dat scenario ben ík blij dat ik niet heb afgelost: In plaats van 1 ton extra aflossen heb ik die ton relatief safe belegd, de recessie breekt uit, en ik verlies mijn baan, maar gelukkig kan ik dan mijn portefeuille liquideren en heb ik nog 80.000 over om van te leven. Als ik die ton heb afgelost heb ik niets meer en komt de bank langs om beslag op mijn huis te leggen omdat ik de rest van mijn rente en aflossing niet meer kan betalen.

Aflossen betekent ook dat je flexibiliteit kwijt bent. Cash = king.

[Roenie]

Purehz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:04:
[...]
...Tja, roken. lijkt me inderdaad duidelijk, meest eenvoudige post om op te besparen.

Dat lijkt mij voor een verstokte roker juist heel moeilijk.

[Purehz]

Roenie schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:08:
[...]
Dat lijkt mij voor een verstokte roker juist heel moeilijk.

Op dit moment geniet ik er nog teveel van, maar ben vrij rationeel ingesteld dus als het knopte omgaat is het geen enkel probleem.

[armageddon_2k1]

Purehz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:10:
[...]


Op dit moment geniet ik er nog teveel van, maar ben vrij rationeel ingesteld dus als het knopte omgaat is het geen enkel probleem.

Oe, interessante uitspraak voor een verslavend goedje

Hoe zitten jullie met boodschappen? Wij proberen vrij gezond te koken, maar we komen toch makkelijk aan de 500 euro per maand met z'n tweetjes. Deze maand als experiment alle groentes etc bij de Lidl halen, maar ik zie niet in hoe ik ooit bij 300 euro kan geraken.

[ Voor 29% gewijzigd door armageddon_2k1 op 07-09-2017 15:13 ]

[ybos]

Purehz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:50:
Ik ben de inkomsten en uitgaven eens op een rijtje aan het zetten.
Altijd weer een verhelderend moment...


***members only***


Nu is bij het loon uigegaan van het minimale, waarbij L bij extra uren, meer loon heeft. Verder nog geen vakantiegeld meegenomen, geen kerstbonus.

Nu zijn er een heel aantal punten waar eens goed naar moet worden gekeken.
Benzinekosten voor J(ik) zijn erg hoog, toch maar eens kijken of er iets zuinigers kan worden aangeschaft.
Roken is een erg grote kostenpost, voornemen is om nog 1 jaartje te ''genieten'' en dan hier ook op te bezuinigen

verder zijn op- en/of aanmerkingen / adviezen welkom!

Sorry: maarre slappe zak (no offence!)

Wat een lulsmoes om nog een jaar te "genieten" en dan proberen te bezuinigen.
Ik lees dat als een excuus zodat niet iedereen direct over je heenvalt omdat je al aangeeft er van plan bent op gaan te besparen.

En op reactie hierboven: goede vergelijking: een half huis wegroken, dat zet je pas echt aan het denken. Ik koppel hoge maandelijkse kosten ook altijd aan een hypotheek, dan zie je een hoop mensen ineens denken van "shit, zo had ik het nog niet bekeken".

[Blik1984]

Bibawo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:06:
[...]


Er zijn genoeg redenen om wel af te lossen maar @Leipo wilde juist gaan beleggen om meer rendement te halen.

Maar gezien het doemscenario dat jij schetst: juist in dat scenario ben ík blij dat ik niet heb afgelost: In plaats van 1 ton extra aflossen heb ik die ton relatief safe belegd, de recessie breekt uit, en ik verlies mijn baan, maar gelukkig kan ik dan mijn portefeuille liquideren en heb ik nog 80.000 over om van te leven. Als ik die ton heb afgelost heb ik niets meer en komt de bank langs om beslag op mijn huis te leggen omdat ik de rest van mijn rente en aflossing niet meer kan betalen.

Aflossen betekent ook dat je flexibiliteit kwijt bent. Cash = king.

Daarom moet je het dus spreiden, met al je geld wedden op 1 paard vergroot je je risico alleen maar. Dus waarom zou je in deze situatie niet kiezen voor 50/50 of 25/75 verdeling.

Aflossen zorgt voor lagere lasten en einde looptijd geen schuld meer, beleggen zorgt voor hopelijk een leuk spaarcentje om van te leven vanaf stoppen met werken tot pensioenleeftijd. In die periode is het ook weer fijn om lagere (hypotheek)lasten te hebben

[rotterdamz]

Voor mij is het niet handig om jaarlijks af te lossen. Omdat ik dan niks meer van de belasting meer mag aftrekken. Omdat je de rente afbetaald.

Dit lees ik net online.

[Blik1984]

rotterdamz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:13:
Voor mij is het niet handig om jaarlijks af te lossen. Omdat ik dan niks meer van de belasting meer mag aftrekken. Omdat je de rente afbetaald.

Dit lees ik net online.

Je moet stoppen met online lezen en die hersens gebruiken die je ooit hebt gekregen maar te weinig in actieve stand hebt gebracht.

[ybos]

rotterdamz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:13:
Voor mij is het niet handig om jaarlijks af te lossen. Omdat ik dan niks meer van de belasting meer mag aftrekken. Omdat je de rente afbetaald.

Dit lees ik net online.

Je mag maar een DEEL aftrekken van je inkomen van wat je aan rente betaald. Beter is gewoon om helemaal geen rente te betalen!

[CornermanNL]

Bibawo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:06:
[...]


Er zijn genoeg redenen om wel af te lossen maar @Leipo wilde juist gaan beleggen om meer rendement te halen.

Maar gezien het doemscenario dat jij schetst: juist in dat scenario ben ík blij dat ik niet heb afgelost: In plaats van 1 ton extra aflossen heb ik die ton relatief safe belegd, de recessie breekt uit, en ik verlies mijn baan, maar gelukkig kan ik dan mijn portefeuille liquideren en heb ik nog 80.000 over om van te leven. Als ik die ton heb afgelost heb ik niets meer en komt de bank langs om beslag op mijn huis te leggen omdat ik de rest van mijn rente en aflossing niet meer kan betalen.

Aflossen betekent ook dat je flexibiliteit kwijt bent. Cash = king.

Je vergeet dat je momenteel op je Cash positie ten opzichte van de inflatie langzaam arm wordt. Je beleggingsportefeuille moeten opdoeken voor een deel in een crisis situatie is ook lastig. Grote kans dat je portefeuille op dat moment zomaar 25% minder waard is. Heel flexibel is het dan ook niet meer, het is juist de kunst om zo lang mogelijk niet aan je beleggingen te komen.

Waarom niet gewoon een zelf bepaalde veilige cash positie aanhouden en de rest 50/50 verdelen over het aflossen van de hypotheek en beleggen in aandelen ? Je schuld positie loopt terug en je hebt ook een en ander belegd. Het maakt je maandlasten direct lager en wat je dan overhoudt kan je op dezelfde manier verdelen. Gaat best hard.

Ik snap de allergie van veel mensen op het aflossen van een hypotheek niet zo goed. Het is tenslotte een flinke schuld en een fors bedrag in de maandelijkse uitgaven. Iedere euro minder lijkt mij juist een voordeel.
Natuurlijk zijn er op papier betere rendementen te behalen , maar uiteindelijk is de hypotheek het grootste en meest reële financiële risico dat mensen lopen.

[Purehz]

ybos schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:13:
[...]

Sorry: maarre slappe zak (no offence!)

Wat een lulsmoes om nog een jaar te "genieten" en dan proberen te bezuinigen.
Ik lees dat als een excuus zodat niet iedereen direct over je heenvalt omdat je al aangeeft er van plan bent op gaan te besparen.

En op reactie hierboven: goede vergelijking: een half huis wegroken, dat zet je pas echt aan het denken. Ik koppel hoge maandelijkse kosten ook altijd aan een hypotheek, dan zie je een hoop mensen ineens denken van "shit, zo had ik het nog niet bekeken".

Even toelichting op de lulsmoes

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

half huis wegroken is wat makkelijk gezegd. Dan kun je beter vallen over de hoge vervoerskosten wat meer is dan huisvesting

[rube]

rotterdamz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:13:
Voor mij is het niet handig om jaarlijks af te lossen. Omdat ik dan niks meer van de belasting meer mag aftrekken. Omdat je de rente afbetaald.

Dit lees ik net online.

Je krijgt nog serieuze reacties ook, hahahaha

[Blik1984]

Purehz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:16:
[...]


Even toelichting op de lulsmoes

***members only***


half huis wegroken is wat makkelijk gezegd. Dan kun je beter vallen over de hoge vervoerskosten wat meer is dan huisvesting

Die vervoerskosten maak je omdat je naar je werk gaat. De toegevoegde waarde van roken is al sinds de jaren 70 zeer discutabel

[armageddon_2k1]

Als je binnen rookt mag je ook nog wel wat extra afschrijving op je interieur doen ;-)

[Stef87]

Purehz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 14:50:
Ik ben de inkomsten en uitgaven eens op een rijtje aan het zetten.
Altijd weer een verhelderend moment...


***members only***


Nu is bij het loon uigegaan van het minimale, waarbij L bij extra uren, meer loon heeft. Verder nog geen vakantiegeld meegenomen, geen kerstbonus.

Nu zijn er een heel aantal punten waar eens goed naar moet worden gekeken.
Benzinekosten voor J(ik) zijn erg hoog, toch maar eens kijken of er iets zuinigers kan worden aangeschaft.
Roken is een erg grote kostenpost, voornemen is om nog 1 jaartje te ''genieten'' en dan hier ook op te bezuinigen

verder zijn op- en/of aanmerkingen / adviezen welkom!

Het eerste wat op valt is dat het niet compleet is? (Gemeentelijke belastingen, water etc)

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Purehz]

Blik1984 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:18:
[...]


Die vervoerskosten maak je omdat je naar je werk gaat. De toegevoegde waarde van roken is al sinds de jaren 70 zeer discutabel

Tja dat is met alles wat slecht voor je is, weinig toegevoegde waarde.

armageddon_2k1 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:19:
Als je binnen rookt mag je ook nog wel wat extra afschrijving op je interieur doen ;-)

Binnen in huis wordt niet gerookt, in de auto wel maar die wordt toch doorgereden tot die helemaal is afgeschreven.

CornermanNL schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:23:
[...]


Hoe ver is het werk ? Ik zou 1 scooter en 1 auto wegdoen en lekker gaan fietsen. Mits het rond het uur zit enkele reis. Dat is meer dan prima te doen. Kost die auto niets als hij stilstaat ? Lijkt me sterk dat de kosten ineens de helft worden als er niet auto gereden wordt.

circa 20km heen, 20km terug. Verder een gruwelijke hekel aan regen dus daar ga ik niet door heen fietsen.
Als ik kijk naar kosten van mijn vervoer: Vaste kosten 100 euro Benzine 240 euro, veerpont 52 euro
totaal 392 bij gebruik auto, scooter staat stil.

Bij gebruik scooter: VK 100 euro Benzine 80 euro, veerpont 25.60 euro
Totaal 205.60

Dus inderdaad bijna de helft

Blik1984 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:24:
Ik mis trouwens ook nog wel een post voor onderhoud van de auto's, zal ook niet weinig zijn.

Wordt zelf / vrienden gedaan, geen kosten qua uurloon behalve een keer een kratje bier op te drinken nadat het werk gedaan is. onderdelen goedkoop/2de hands/via via..
Dit jaar aan kosten: 2 nieuwe banden á 65 euro + nieuwe accu 60 euro.

[ Voor 50% gewijzigd door Purehz op 07-09-2017 15:32 ]

[CornermanNL]

Purehz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:04:
[...]


Scooter probeer ik van voorjaar tot najaar te gebruiken, als het droog is 's ochtends pak ik de scooter.
Dit is de helft aan kosten van de auto.
Bij benzine kosten ga ik uit dat ik de auto pak(wintersituatie) en de scooter stilstaat.
Als ik op de scooter ga 1 maand dan is dat ong. 150 euro goedkoper.

Tja, roken. lijkt me inderdaad duidelijk, meest eenvoudige post om op te besparen.


[...]

Hoe ver is het werk ? Ik zou 1 scooter en 1 auto wegdoen en lekker gaan fietsen. Mits het rond het uur zit enkele reis. Dat is meer dan prima te doen. Kost die auto niets als hij stilstaat ? Lijkt me sterk dat de kosten ineens de helft worden als er niet auto gereden wordt.

[Bibawo]

"Rokers leven gemiddeld bijna 8 jaar korter dan niet-rokers" (stoppen met roken website)
Is korter leven niet gunstig voor het moment waarop je FO wordt?

[Disclaimer: nee]

[Blik1984]

Ik mis trouwens ook nog wel een post voor onderhoud van de auto's, zal ook niet weinig zijn.

[Joris 407]

Bibawo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:23:
"Rokers leven gemiddeld bijna 8 jaar korter dan niet-rokers" (stoppen met roken website)
Is korter leven niet gunstig voor het moment waarop je FO wordt?

[Disclaimer: nee]

Ja en voor hoeveel je nodig hebt om FO te zijn

[Blik1984]

Stef87 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:21:
[...]


Het eerste wat op valt is dat het niet compleet is? (Gemeentelijke belastingen, water etc)


***members only***

Goed lijstje wel, maar ik ben wel heel benieuwd naar je 45 euro per maand bij 20.000 km. Dan moet je dus elektrisch rijden? Want bij een diesel die 1 op 25 rijdt kom ik minimaal op 75 euro per maand.

[Leipo]

Bibawo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:06:
[...]

Maar gezien het doemscenario dat jij schetst: juist in dat scenario ben ík blij dat ik niet heb afgelost: In plaats van 1 ton extra aflossen heb ik die ton relatief safe belegd, de recessie breekt uit, en ik verlies mijn baan, maar gelukkig kan ik dan mijn portefeuille liquideren en heb ik nog 80.000 over om van te leven. Als ik die ton heb afgelost heb ik niets meer en komt de bank langs om beslag op mijn huis te leggen omdat ik de rest van mijn rente en aflossing niet meer kan betalen.

Aflossen betekent ook dat je flexibiliteit kwijt bent. Cash = king.

in dat doemscenario heb ik allang mijn hypotheek afgelost en zijn mijn maandelijkse lasten minimaal: ik kan dan met gemak mijn boodschappen betalen van mijn eventuele uitkering en er is geen bank die mijn huis in beslag komt nemen

volgens mij ben ik dan zonder hypotheek een stuk flexibeler

maar ik moet er eerlijkheidshalve bij zetten: maximaal aflossen is niet het enige wat we doen, ik beleg ook nog een evenredig groot deel in ETF's = best of both worlds (lagere maandlasten plus mogelijkheid te liquideren indien recessie (al zal ik dan juist meer in gaan leggen want de aandelen zijn dan cheap))

[ Voor 16% gewijzigd door Leipo op 07-09-2017 15:44 ]

[Stef87]

Blik1984 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:28:
[...]


Goed lijstje wel, maar ik ben wel heel benieuwd naar je 45 euro per maand bij 20.000 km. Dan moet je dus elektrisch rijden? Want bij een diesel die 1 op 25 rijdt kom ik minimaal op 75 euro per maand.

Ja, 100% elektrisch, en bedankt =)

Wij hebben ongeveer 1000-1600kWh per jaar ''over'' van de 3250kWh die de zonnepanelen opleveren. Onze netto energierekening is ongeveer 50-55euro per maand incl. opladen elektrische auto en gasverbruik. (voorschot staat echter op 65,- voor een huis uit 1972)

Verder hou ik ongeveer 30-35 euro per maand gereserveerd voor het snelladen bij Fastned & openbare laadpalen. (In de praktijk liggen de kosten waarschijnlijk gemiddeld nog een stuk lager, ik heb enkel geen aparte kWh meter aan de laadpaal en kan dus enkel een goede schatting geven)

Los van de elektriciteitskosten heb je ook nog het voordeel van geen motorrijtuigenbelasting en een iets goedkopere autoverzekering t.o.v. een vergelijkbare benzineauto (noem het ''groene'' autoverzekering/korting).

(Groot onderhoud incl. interieurfilter kost bij bijvoorbeeld de Renault Zoe 99,- per 20/30.000 of 1 jaar. Banden en remmen slijten ook een stuk minder snel, veel minder bewegende delen etc)

[Bibawo]

CornermanNL schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:15:
[...]


Je vergeet dat je momenteel op je Cash positie ten opzichte van de inflatie langzaam arm wordt. Je beleggingsportefeuille moeten opdoeken voor een deel in een crisis situatie is ook lastig. Grote kans dat je portefeuille op dat moment zomaar 25% minder waard is. Heel flexibel is het dan ook niet meer, het is juist de kunst om zo lang mogelijk niet aan je beleggingen te komen.

Je hoeft natuurlijk niet je hele portefeuille in één keer op te doeken, alleen wat je op dat moment nodig hebt.

Mijn punt is juist dat 'extra' aflossen niet zoveel zin heeft, juist als je wilt diversificeren. Met de verplichte aflossing van tegenwoordig is het aflossingsdeel al geregeld. En ik gebruik de waarde van € 100.000 extra aflossing als voorbeeld omdat ik uit ga van een hypotheek boven de 3 ton. Ook met 2 ton hypotheek moet je namelijk iedere maand nog flink wat aflossen en rente betalen. Ik betaal zelf liever over 3 ton rente en aflossing terwijl ik 1 ton beschikbaar heb (voor beleggen), dan rente en aflossing over 2 ton, met 0 reserve. Maar goed, dat is ook een persoonlijke keuze, hoewel ik de indruk heb dat veel mensen deze keuze niet bewust maken.

Overigens kan aflossen om daarmee in een lagere LTV (lening-marktwaarde) klasse te komen erg gunstig zijn. Met een relatief kleine aflossing kan je rentebedrag flink dalen over de hele hypotheek: in mijn geval: met 7% aflossen ging mijn LTV naar 88% en mijn rente van 2,3% naar 1,8%, daar kan je bijna niet tegen op beleggen.

[Leipo]

in mijn geval betreft het nog een hypotheek met een aanzienlijk deel aflossingsvrij: aflossing zit dus nog niet volledig in mijn maandelijkse betaling aan de bank.

en het is natuurlijk niet verstandig om 0 reserve te hebben

en wat ik later bij mijn post erbij heb ge-edit:

Leipo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:38:

maar ik moet er eerlijkheidshalve bij zetten: maximaal aflossen is niet het enige wat we doen, ik beleg ook nog een evenredig groot deel in ETF's = best of both worlds (lagere maandlasten plus mogelijkheid te liquideren indien recessie (al zal ik dan juist meer in gaan leggen want de aandelen zijn dan cheap))

krom liggen om alleen maar versneld af te lossen en verder niets overhouden om klappen op korte termijn op te kunnen vangen zal ik ook niemand aanraden, maar als je geld over hebt dan zou ik wel versneld aflossen

[ Voor 60% gewijzigd door Leipo op 07-09-2017 15:49 ]

[B-Real]

Bedankt voor de reacties op mijn bankpakket vraag. Ik was hier en daar wat aan het grasduinen geweest en kwam al tot de conclusie dat het overal wel geld kost, bij bijv. KNAB betaal je een vast bedrag per maand wat mij aansprak. Wat, terecht door jullie opgemerkt, onderaan de streep niet goedkoper hoeft te zijn.

Ik vind het vooral bij de ING vervelend dat er ineens periodiek weer kosten voor het een en ander afgaan, doet toch elke keer weer een beetje pijn. Ik ga het nog even narekenen/vergelijken, maar als het slechts een paar euro per jaar scheelt dan stap ik niet over. De ING bevalt goed, omdat alles op één plek zit en ze een zeer fijne app hebben.

---

goede vergelijking: een half huis wegroken, dat zet je pas echt aan het denken. Ik koppel hoge maandelijkse kosten ook altijd aan een hypotheek, dan zie je een hoop mensen ineens denken van "shit, zo had ik het nog niet bekeken".

Zo had ik het ook nog nooit bekeken, maar wel een zeer goed vergelijk inderdaad! Ben nog altijd blij dat ik andere hobby's heb gevonden dan roken, bespaard een hoop geld

[CornermanNL]

Bibawo schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:44:
[...]


Je hoeft natuurlijk niet je hele portefeuille in één keer op te doeken, alleen wat je op dat moment nodig hebt.

Mijn punt is juist dat 'extra' aflossen niet zoveel zin heeft, juist als je wilt diversificeren. Met de verplichte aflossing van tegenwoordig is het aflossingsdeel al geregeld. En ik gebruik de waarde van € 100.000 extra aflossing als voorbeeld omdat ik uit ga van een hypotheek boven de 3 ton. Ook met 2 ton hypotheek moet je namelijk iedere maand nog flink wat aflossen en rente betalen. Ik betaal zelf liever over 3 ton rente en aflossing terwijl ik 1 ton beschikbaar heb (voor beleggen), dan rente en aflossing over 2 ton, met 0 reserve. Maar goed, dat is ook een persoonlijke keuze, hoewel ik de indruk heb dat veel mensen deze keuze niet bewust maken.

Overigens kan aflossen om daarmee in een lagere LTV (lening-marktwaarde) klasse te komen erg gunstig zijn. Met een relatief kleine aflossing kan je rentebedrag flink dalen over de hele hypotheek: in mijn geval: met 7% aflossen ging mijn LTV naar 88% en mijn rente van 2,3% naar 1,8%, daar kan je bijna niet tegen op beleggen.

Die verplichte aflossing is inderdaad geregeld, echter verdeeld over de looptijd, meestal 10, 20 , 30 jaar. Dat is natuurlijk prima. Het is een persoonlijke keuze. Ik heb er bewust voor gekozen om een beide tegelijk te doen. Dat is tot nu toe prima bevallen, enerzijds betaal je iedere maand minder en anderzijds is het bedrag dat uit passief inkomen hoeft te worden gegenereerd ook steeds lager. Je hoeft er verder ook niets voor te doen. Gewoon afbetalen en besparen.

Ik kies er ook voor om zo snel mogelijk van mijn hypotheekschuld af te zijn. Zonder daarbij heel scheef te zitten in mijn verdeling. Zoals alles met FO is het een persoonlijke keuze. Ik zie echter bij veel starters op de weg naar FO dat met een behoorlijke hoge maandlast in de vorm van de hypotheek dat ze zich blind staren op rendementen en minder op eenvoudige zaken die snel resultaat hebben in de vorm van lagere maandlasten. Als je ziet dat in sommige gevallen 40% of zelfs 50% van het inkomen naar de hypotheek gaat is het mijns inziens eenvoudiger en beter om eerst die hypotheek weg te werken.

[coelho]

Mooi, een nieuw deel. Wel jammer dat nieuwe delen in een reeks nog steeds niet automatisch in 'Mijn Topics' komen.

[Piper]

Purehz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:16:
[...]


Even toelichting op de lulsmoes

***members only***


half huis wegroken is wat makkelijk gezegd. Dan kun je beter vallen over de hoge vervoerskosten wat meer is dan huisvesting

Dit maakt het een nog grotere lulsmoes en je een nog slappere zak ;-)

Als je nu alvast stopt komt het en je gezondheid en je portomonnee ten goede. Ook met een kinderwens in de toekomst is het beter om nu te stoppen i.p.v. morgen. Zo rationeel ben je dus niet ;-)

Kan je die 150,= meteen sparen voor babyuitzet, kinderopvang en studie ;-)

[Anoniem: 677216]

CornermanNL schreef op donderdag 7 september 2017 @ 16:13:
Als je ziet dat in sommige gevallen 40% of zelfs 50% van het inkomen naar de hypotheek gaat is het mijns inziens eenvoudiger en beter om eerst die hypotheek weg te werken.

Dat is wel vrij extreem hoor, dat krijg je tegenwoordig alleen voor elkaar als je een flinke inkomensdaling hebt gehad ná het afsluiten van je hypotheek.

@Purehz Je argumentatie om de rookkosten te ontzien zijn wel een beetje gezocht:
1. Nu stoppen met roken levert nu kostenbesparing en gezondheidsvoordeel op (i.p.v. pas over een jaar). Nog een jaar blijven roken is €2400 die je nooit meer ergens anders aan kunt uitgeven!
2. Roken en vervoerskosten staan los van elkaar. Dat je hoge vervoerskosten hebt, is geen reden om niet op roken te besparen. Sterker nog, je kan ook allebei tegelijk doen

Wel top dat je je begroting deelt! Volgende stap is om bij te houden of je hier in de praktijk ook genoeg aan hebt. Ik mis bijvoorbeeld nog wel vakanties, reservering voor onderhoud huis, vervanging meubilair, tv/laptop, cadeaus/giften, sport/hobby...

[caspervc]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Anoniem: 967043]

Ik lees hier al een tijdje mee (sinds medio 2014). Destijds mede dankzij dit topic en Mr Money Mustache ook aan de slag gegaan met FO. Nooit gepost en omdat ik toch wat terughoudend ben als het gaat om het delen van mijn financiën nu ook onder een ander account. Ik ben altijd wel (relatief) zuinig geweest maar sinds 2014 ook echt actiever aan het streven naar FO (vooral omdat het binnen 10-15 jaar haalbaar lijkt). De verkoop van mijn auto en een andere baan hebben daar zeker aan bijgedragen.

Ik heb mijn financien altijd bijgehouden in Excel maar afgelopen tijd heb ik (mede als eindopdracht voor CS50x) een website in elkaar gedraaid om de belangrijkste indicatoren te visualiseren en te tracken. Mijn eigen publieke profiel (wel geanonimiseerd) vind je hier: *knip* spam Jullie zijn vrij je te registreren, ik hoop dat er iemand is die er daadwerkelijk iets aan heeft, en zou het leuk vinden als jullie met wat feedback komen

[ Voor 2% gewijzigd door Krisp op 09-09-2017 08:44 ]

[SteveWoz]

Anoniem: 967043 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 22:16:
Mijn eigen publieke profiel (wel geanonimiseerd) vind je hier:*knip*. Jullie zijn vrij je te registreren, ik hoop dat er iemand is die er daadwerkelijk iets aan heeft, en zou het leuk vinden als jullie met wat feedback komen

Mooie website, zeer overzichtelijk. Maar wel apart dat ik mijn gegevens dan wel met jou zou moeten delen terwijl je dat zelf niet zou doen:

Anoniem: 967043 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 22:16:
Nooit gepost en omdat ik toch wat terughoudend ben als het gaat om het delen van mijn financiën nu ook onder een ander account.

[ Voor 3% gewijzigd door Krisp op 09-09-2017 08:44 ]

[Anoniem: 967043]

SteveWoz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 22:44:
[...]

Mooie website, zeer overzichtelijk. Maar wel apart dat ik mijn gegevens dan wel met jou zou moeten delen terwijl je dat zelf niet zou doen:

[...]

Dat "moet" zeker niet Als je je er niet goed bij voelt zeker niet doen. Mocht je het wel willen, dan kun je ervoor kiezen om een anoniem emailadres op te geven. Zelfs de data die je invult hoeft niet echt te zijn. Maar het invullen van niet-echte data maakt de tool natuurlijk wel minder nuttig. Ik zie andere tools zoals Networthify en Madfientist dezelfde informatie vragen. Heb je zelf een idee hoe ik de website anoniemer kan maken?

PS. Feedback mag natuurlijk ook via een PM.

[merauder]

Wat betreft de discussie rondom roken, hiermee stoppen om geld te besparen of je gezondheid te redden, zo werkt het helaas niet.

De meeste rokers zouden liever stoppen met roken in plaats van een been te laten amputeren, maar in de praktijk kiezen ze er voor om door te roken zodat ze alsnog dat been kwijt zijn. Roken is namelijk niet een nare gewoonte, maar een drugsverslaving met alle ellende die hierbij komt kijken. Het grote probleem met een dergelijke verslaving is dat je jezelf voor de gek gaat houden op diverse vlakken, dus ook financieel.

Niet alleen roken is overigens een verslaving. Zelf ben ik nu sinds 2 weken volledig gestopt met junk-food (bewuste keus) terwijl mijn onbewuste mij continu richting de snackbar probeert te sturen.

[cerberusss]

Anoniem: 967043 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 23:13:
[...]

Mooi gebouwd

Waar ik aan moet wennen, is dat je een schatting moet maken over het gemiddelde inkomen dat je assets genereren. Dus je hebt je huis, en je beleggingsportefeuille, en daarvan moet je opgeven wat het rendement van die twee is, in totaal.

Ten eerste voelt het gek om van je huis te zeggen dat het inkomen genereert, en ten tweede wordt het nu gemengd met je portefeuille, die een andere opbrengst heeft. Doen al die calculators dit zo?

[WNT]

Lees hier sinds sinds een poosje mee. Al jaren enthousiast gebruiker van ynab. Binnenkort een verhuizing op komst en ga daarna serieuzer nadenken over FO. Hebben een goed inkomen maar ook bewust een dure woning gekocht dus dat werkt natuurlijk contraproductief.

[Roamor]

WNT schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 05:38:
Binnenkort een verhuizing op komst en ga daarna serieuzer nadenken over FO. Hebben een goed inkomen maar ook bewust een dure woning gekocht dus dat werkt natuurlijk contraproductief.

Dat had je beter iets eerder kunnen doen. Maar het is nooit te laat om de eerste stap te zetten.

[Sissors]

Vaak staat toch de hypotheek bovenaan lijstje met kosten. Dus ja als die heel hoog is, dan gaat er voorlopig nog weinig gespaard worden.

merauder schreef op donderdag 7 september 2017 @ 23:22:
Wat betreft de discussie rondom roken, hiermee stoppen om geld te besparen of je gezondheid te redden, zo werkt het helaas niet.

De meeste rokers zouden liever stoppen met roken in plaats van een been te laten amputeren, maar in de praktijk kiezen ze er voor om door te roken zodat ze alsnog dat been kwijt zijn. Roken is namelijk niet een nare gewoonte, maar een drugsverslaving met alle ellende die hierbij komt kijken. Het grote probleem met een dergelijke verslaving is dat je jezelf voor de gek gaat houden op diverse vlakken, dus ook financieel.

Niet alleen roken is overigens een verslaving. Zelf ben ik nu sinds 2 weken volledig gestopt met junk-food (bewuste keus) terwijl mijn onbewuste mij continu richting de snackbar probeert te sturen.

Degene die het het eerst noemde schreef zelf dat hij probleemloos kon stoppen. Alleen dat hij nog een jaartje ging wachten ermee. Dat was de reden dat de opmerkingen kwamen om gewoon direct te stoppen.

[ Voor 6% gewijzigd door Sissors op 08-09-2017 08:06 ]

[Roenie]

Purehz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:16:
KNIP

Door roken heb je minder goed zaad, dus misschien nu al stoppen?

Purehz schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:21:
Tja dat is met alles wat slecht voor je is, weinig toegevoegde waarde.

Roken maakt dat je geen afkickverschijnselen hebt. Dat lijkt me toch wel toegevoegde waarde hebben.

[Zr40]

Roenie schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 08:48:
[...]
Roken maakt dat je geen afkickverschijnselen hebt. Dat lijkt me toch wel toegevoegde waarde hebben.

Die verschijnselen heb je juist wel, alleen onderdruk je die door weer te gaan roken telkens als je het begin van die verschijnselen voelt aankomen. Dat is een onderdeel van de verslaving.

[Roenie]

Zr40 schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 08:52:
[...]

Die verschijnselen heb je juist wel, alleen onderdruk je die door weer te gaan roken telkens als je het begin van die verschijnselen voelt aankomen. Dat is een onderdeel van de verslaving.

Lees mijn posting nog eens: precies wat ik zeg

[Beekforel]

Ik ben nu bijna 2 maanden gestopt met roken. Heb het helaas vooraf niet goed genoeg in financiële cijfers gebracht dus ik weet niet goed wat het mij oplevert. Wat het mij wél opgeleverd heeft is meer rust. Je hebt nooit meer de stress dat je geen aansteker of sigaretten bij je hebt. Ik zet nu elke week 15 euro apart (rookte niet zo heel veel), wel een grappig spaarpotje.

Ik heb vorige maand een rekening geopend bij Meesman, maar dat heeft tot nu toe al 73 cent gekost. Bedankt hè! Heb al wat langer een rekening bij Robeco lopen, die geeft wel aardig rendement (4,7 & 6,34 %).

Afgelopen maanden kritisch gekeken naar de vaste lasten. Hierdoor overgestapt qua autoverzekering (scheelt 20 euro per maand!). Kreeg ik vervolgens een aanbieding voor de opstal+inboedel, scheelde iets van 5 euro per maand maarrr wel de eerste drie maanden gratis! Dat loont. Ook weer overgestapt van energieleverancier (280 260 euro bonus), doorlopende reisverzekering opgezegd (was sowieso te duur), "fun money" beetje omlaag gezet, ongeveer 10% minder gas verbruikt, al met al telt het lekker op!

Heb dit jaar nog wel wat grote uitgaven gehad, maar ben daardoor voor komende jaren wel klaar met alles. Ga begin volgend jaar m'n beleggingen ophogen en ook structureel extra aflossen op de hypotheek.

Al met al een aantal jaar aanloop gehad maar zal nu stukken harder gaan! Ik ben nog niet zo bedreven in het bijhouden en vooruit plannen in cijfers, daar zal ik mij deze winter eens op gaan storten.

[Purehz]

Piper schreef op donderdag 7 september 2017 @ 17:14:
[...]


Dit maakt het een nog grotere lulsmoes en je een nog slappere zak ;-)

Als je nu alvast stopt komt het en je gezondheid en je portomonnee ten goede. Ook met een kinderwens in de toekomst is het beter om nu te stoppen i.p.v. morgen. Zo rationeel ben je dus niet ;-)

Kan je die 150,= meteen sparen voor babyuitzet, kinderopvang en studie ;-)

Allemaal feiten die ik niet ontken, slecht voor gezondheid + dure hobby.
Dat is ook hoe ik het zie als een slechte hobby. Dus daarom de keuze gemaakt om door te roken, nog 3 maandjes. Kan iedereen van vinden wat ie wil

Anoniem: 677216 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 17:29:
[...]

Dat is wel vrij extreem hoor, dat krijg je tegenwoordig alleen voor elkaar als je een flinke inkomensdaling hebt gehad ná het afsluiten van je hypotheek.

@Purehz Je argumentatie om de rookkosten te ontzien zijn wel een beetje gezocht:
1. Nu stoppen met roken levert nu kostenbesparing en gezondheidsvoordeel op (i.p.v. pas over een jaar). Nog een jaar blijven roken is €2400 die je nooit meer ergens anders aan kunt uitgeven!
2. Roken en vervoerskosten staan los van elkaar. Dat je hoge vervoerskosten hebt, is geen reden om niet op roken te besparen. Sterker nog, je kan ook allebei tegelijk doen

Wel top dat je je begroting deelt! Volgende stap is om bij te houden of je hier in de praktijk ook genoeg aan hebt. Ik mis bijvoorbeeld nog wel vakanties, reservering voor onderhoud huis, vervanging meubilair, tv/laptop, cadeaus/giften, sport/hobby...

1. zoals hierboven ook gezegd, het zijn nog 3(/4) maanden, op dit moment geniet ik er nog van. Maar ben voor mezelf de knop aan het omzetten dat ik het niet meer hoef. Stoppen met roken is een keuze die je zelf voor 100% achter moet staan, een factor als geldbesparen gaat daar geen/kleine invloed op hebben.

2. voor mijn idee was het vreemd om roken aan de hypotheek te koppelen zoals iemand hier deed. Toen haakte ik in dat hij beter de vergelijking vervoer/hypotheek had kunnen maken.
En beide personen roken, 100 pp. Als iemand een andere kosten post had van 100 pp (dure hobby/ gaming/ modeltreinen etc) dan werd hier waarschijnlijk minder problematisch overgedaan dan nu het over roken gaat.

En verder, probeer het niet voor mezelf goed te praten (klein beetje maar ). Vindt het mooi om andere zienswijzen te horen van medetweakers

merauder schreef op donderdag 7 september 2017 @ 23:22:
Wat betreft de discussie rondom roken, hiermee stoppen om geld te besparen of je gezondheid te redden, zo werkt het helaas niet.

De meeste rokers zouden liever stoppen met roken in plaats van een been te laten amputeren, maar in de praktijk kiezen ze er voor om door te roken zodat ze alsnog dat been kwijt zijn. Roken is namelijk niet een nare gewoonte, maar een drugsverslaving met alle ellende die hierbij komt kijken. Het grote probleem met een dergelijke verslaving is dat je jezelf voor de gek gaat houden op diverse vlakken, dus ook financieel.

Niet alleen roken is overigens een verslaving. Zelf ben ik nu sinds 2 weken volledig gestopt met junk-food (bewuste keus) terwijl mijn onbewuste mij continu richting de snackbar probeert te sturen.

Het zit vooral tussen de oren. Na 2 weken is geloof ik de meeste nicotine helemaal uit je lichaam. Die eerste 2-3 weken doorkomen vinden veel mensen al lastig, maar daarna is het moeilijker. Je hersenen maken je alert op alles wat met roken te maken heeft. Tijdens een film als de acteur een peuk opsteekt, een collega die gaat roken, de benzinepomp, Je hersens koppelen sigaretten aan een fijn gevoel.

Zo ben ik onlangs eens 3 maand gestopt met alcohol drinken. Je moet werkelijk waar aan iedereen gaan uitleggen dat je niet meer drinkt en het geen weddenschap is...

Roenie schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 08:48:
[...]
Door roken heb je minder goed zaad, dus misschien nu al stoppen?

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[PnD]

Purehz schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 10:25:
[...]

***members only***

Op zich vond ik het open uitkomen met het roken ding wel dapper. Iedereen springt er vervolgens op, wat best vermakelijk is.

Ben benieuwd wat dit weer voor reacties los maakt

[jsuijker]

Ik vind het voornamelijk heel veel. Voor 65 eu heb je 200 sigaretten (volgens ah online). Dat betekent dus gezamenlijk elke maand 615 sigaretten.
En een pakje per 2 dagen pp.

[Joris 407]

Beekforel schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 09:12:
Ook weer overgestapt van energieleverancier (280 euro bonus),

welke leverancier zit je dan nu?

[Purehz]

jsuijker schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 10:38:
Ik vind het voornamelijk heel veel. Voor 65 eu heb je 200 sigaretten (volgens ah online). Dat betekent dus gezamenlijk elke maand 615 sigaretten.
En een pakje per 2 dagen pp.

Ik rook Chesterfield van 9.90. X 10 (gemiddeld) per maand = 100 euro
In 1 pakje zitten 35 sigaretten dus dat komt dan neer op zo'n 11/12 sigaretten per dag.

Geen idee of er statistieken zijn wat de gemiddelde roker oprookt?

PnD schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 10:32:
[...]


Op zich vond ik het open uitkomen met het roken ding wel dapper. Iedereen springt er vervolgens op, wat best vermakelijk is.

Ben benieuwd wat dit weer voor reacties los maakt

Alle rokers lezen stiekem mee

Roken wordt als extreem slecht gezien (is het ook), maar toen ik stopte met alcohol drinken werd ik door iedereen raar aangekeken.. Financieel gezien is een avondje roken minder erg voor de portomonee dan een avondje zuipen, om ontopic te blijven

[ Voor 37% gewijzigd door Purehz op 08-09-2017 10:46 ]

[Oilman]

Maar dat zuipen doe je hopelijk niet dag in dag uit, terwijl dat met roken wel het geval is.

[upje]

Een voordeel van roken is natuurlijk wel dat je eerder dood gaat, dus heb je minder geld nodig om FO te worden. Kan je trouwens ook van andere drugsverslavingen zeggen...

[merauder]

Qua drank is het ook als gematigd drinker mogelijk jezelf financieel uit te leven. Vooral als je een fijnproever bent. Verstand hebben van drank is dan ook weet een manier om te beleggen.

[Purehz]

Oilman schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 10:54:
Maar dat zuipen doe je hopelijk niet dag in dag uit, terwijl dat met roken wel het geval is.

Denk dat de meeste mensen sneller 100 euro drank tegoed er door hebben gejaagd dan 100 euro aan sigaretten..

[ApexAlpha]

Ik denk dat er al genoeg boeken en onderzoeken geschreven zijn over roken, de gezondheidsrisico's, verslavende werking, waarom mensen toch roken etc...

Ik denk dat we kunnen stellen dat wij het hier niet gaan oplossen. Ook al heeft het inderdaad invloed op je FO / spaarquote, het is toch iedereen die die keuzes voor zich moet maken.

Nu stoppen is beter ja, maar een voornemen om te stoppen is in ieder geval beter dan er niet eens over nadenken.

[Onbekend]

Rook je omdat het lekker is, of omdat het een soort verslaving is? (Het zelfde als alcohol. Drink je het omdat het lekker is, omdat het ook een soort verslaving is?)
Is het lekker, dan is het niet direct elke avond nodig en kost het geen 100 euro per maand. Is het een verslaving, dan moet je er vanaf zien te komen zodat je eerder FO bent.


En wat @upje schreef wilde ik eigenlijk ook opschrijven dat je korter leeft, en daardoor mogelijk eerder FO bent. Maar wegen de kosten van het rookwaar op tegen de besparing van eerder FO zijn?

[TmZ]

upje schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 10:58:
Een voordeel van roken is natuurlijk wel dat je eerder dood gaat, dus heb je minder geld nodig om FO te worden. Kan je trouwens ook van andere drugsverslavingen zeggen...

Dat vraag ik mij af. Door het roken is de kans groter dat je in leven meer medische problemen hebt en dat is niet zonder kosten. Natuurlijk is daarvoor zorgverzekering maar ik vraag me af of dat de hele lading dekt.

[bleufred1]

TmZ schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 11:07:
[...]


Dat vraag ik mij af. Door het roken is de kans groter dat je in leven meer medische problemen hebt en dat is niet zonder kosten. Natuurlijk is daarvoor zorgverzekering maar ik vraag me af of dat de hele lading dekt.

Zonder medische problemen is imo beter voor FO.
Maximale eigen risico is het goedkoopst per jaar. onder de voorwaarde dat je er geen gebruik van hoeft te maken.
Dus roken kan korter leven geven wat 'beter'voor FO zou zijn, echter vanwege verwachtte medische problemen door roken verwacht ik dat het de jaarlijkse kosten juist hoger zullen zijn.

[JBplap]

armageddon_2k1 schreef op donderdag 7 september 2017 @ 15:11:
[...]

Hoe zitten jullie met boodschappen? Wij proberen vrij gezond te koken, maar we komen toch makkelijk aan de 500 euro per maand met z'n tweetjes. Deze maand als experiment alle groentes etc bij de Lidl halen, maar ik zie niet in hoe ik ooit bij 300 euro kan geraken.

Hoeveel % van die 500 is ook echt eten tbv de hoofd maaltijden?

Ik vermoed dat daar namelijk ook wel groot verschil in zit tussen verschillende mensen.
Reken je bv ook waspoeder/alles reiniger/tandpasta/haarschuim/afwasmiddel mee?
Of zit dat weer onder een categorie 'verzorging' of 'huis schoonmaak'

En hoeveel gaat er vervolgens op aan dingen als drank? Zowel alcohol als non-alcoholische dranken.
En snoep/chips/snaai etc.

Wij zelf redden het prima met 150pp, incl waspoeder/verzorging.
Maar daar staat tegenover dat we allebei het liefst (kraan)water drinken en er dus op een pak melk in de week na verder 0,- naar 'drank' gaat. (we drinken allebei geen alcohol en vrienden ook niet).
Koekjes etc kopen we ook niet.

[Arrne]

Een pak melk per week voor 2 personen? Neem je dan elke dag een borrelglaasje melk ofzo?

[JBplap]

Arrne schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 11:26:
Een pak melk per week voor 2 personen? Neem je dan elke dag een borrelglaasje melk ofzo?

Ja, kan precies

Ik bedoel zo'n pak van 2 liter, m'n partner drinkt het niet.
En ik alleen in de ochtend een glas voor het ontbijt en wat er overblijft gaat bv in de lasagna.

[Beekforel]

Joris 407 schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 10:40:
[...]


welke leverancier zit je dan nu?

Ging van Nuon naar Oxxio. Moet het overigens corrigeren, het was 260 euro bonus.

---

Betreffende roken: als je een hypotheek hebt, heb je ook een overlijdensriscoverzekering. Als je daarin aangegeven hebt dat je rookt betaal je fors meer (in sommige gevallen wel bijna het dubbele). Dat moet je ook even optellen bij de voordelen.
Je moet overigens circa 2 jaar gestopt zijn om dat weer aan te kunnen passen.

[Ardbeg10]

Beekforel schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 11:35:
[...]

Ging van Nuon naar Oxxio. Moet het overigens corrigeren, het was 260 euro bonus.

---

Betreffende roken: als je een hypotheek hebt, heb je ook een overlijdensriscoverzekering. Als je daarin aangegeven hebt dat je rookt betaal je fors meer (in sommige gevallen wel bijna het dubbele). Dat moet je ook even optellen bij de voordelen.
Je moet overigens circa 2 jaar gestopt zijn om dat weer aan te kunnen passen.

Puur uit interesse (zowel ikzelf als m'n vriendin roken beide niet): maar hoe wordt dit eigenlijk gecontroleerd? Of wordt het pas vastgesteld als je daadwerkelijk overleden bent of je al die tijd gerookt hebt?

[Beekforel]

Ardbeg10 schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 12:07:
[...]


Puur uit interesse (zowel ikzelf als m'n vriendin roken beide niet): maar hoe wordt dit eigenlijk gecontroleerd? Of wordt het pas vastgesteld als je daadwerkelijk overleden bent of je al die tijd gerookt hebt?

Ik heb mij een tijdje geleden verdiept in diverse voorwaarden en inderdaad mocht het nodig zijn dat er een uitkering gedaan moet worden gaan ze je wel even doorlichten schijnbaar.

[gr8-jen]

Mijn vrouw moest een pasfoto laten maken in een boot in de sigarettenwinkel. Dus die winkelnaam staat nu ook op de afschriften voor een bedrag van 6 euro.
Ze zei gelijk dat ik dit moest onthouden om aan te kunnen geven dat het om een pasfoto ging als er ooit een controle komt omdat er iets is gebeurd

[Blik1984]

gr8-jen schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 12:19:
Mijn vrouw moest een pasfoto laten maken in een boot in de sigarettenwinkel. Dus die winkelnaam staat nu ook op de afschriften voor een bedrag van 6 euro.
Ze zei gelijk dat ik dit moest onthouden om aan te kunnen geven dat het om een pasfoto ging als er ooit een controle komt omdat er iets is gebeurd

Dat is wel heel achterdochtig... Alsof je in een sigarettenwinkel niks anders kan kopen dan tabak

[.SnifraM]

gr8-jen schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 12:19:
Mijn vrouw moest een pasfoto laten maken in een boot in de sigarettenwinkel. Dus die winkelnaam staat nu ook op de afschriften voor een bedrag van 6 euro.
Ze zei gelijk dat ik dit moest onthouden om aan te kunnen geven dat het om een pasfoto ging als er ooit een controle komt omdat er iets is gebeurd

Ik snap het niet. Van wie moest dit en wat wordt hier mee aangetoond?

[KoRnboy112]

Persoonlijk zit ik al een tijdje te dubben over wat de beste manier is +/- 30 % van mijn inkomen op jaarbasis weg te zetten voor lange termijn;

Wat ik op dit moment doe; 90% beleggen (losse dividend aandelen, (obligatie/aandelen) fondsen & ETF's) 10 % crowdfunding. tevens heb ik ook nog een 75 euro welke extra naar een speciale pensioen rekening gaat welke geblokkeerd is tot de 65+.

Van de ETF's wil ik het aflossingsvrije gedeelte na 30 jaar aflossen.

De inkomsten van crowdfunding herinvesteer ik weer in andere crowdfunding projecten.
De aandelen zijn voornamelijk low beta en gespreid met over de meeste sectoren.

Opties die ik overweeg;

Elektrische auto aanschaffen in plaats van onze kleine benzine auto maar vraag me af of ik dat ooit d'r uit haal. I.v.m. rijwoning kan er geen er geen laatpaal bij huis neergezet worden en moet dit vanuit de Noun aangevraagd worden (duurt +/- 15 weken) en kost dan €0,22 cent per K/W.

10 jaar deposito's gebruiken a 2% bij big-bank min. inleg 1000€, nadeel is dat mocht d'r echt nood aan de man zijn ik daar niet eenvoudig aan kan.

Extra aflossen op annuïtair gedeelte hypotheek of aflossingsvrij gedeelte van de hypotheek. Maar ook weer 't nadeel van niet bijkomen en minder rente aftrek. Maar wel box1 ipv box3. En als ik extra aflos is het dan wijsheid om de looptijd te verkorten of het maand bedrag?

Wellicht nog andere suggesties?

Even kort onze persoonlijke situatie;

Gaan volgend jaar verhuizen naar een "energie neutrale" nieuwbouw woning 275.000 hypotheek +/- 2,5 % rente 10 jaar vast helft aflossingsvrij rest annuïtair.

2 auto's : Kia Picanto '05 1.1 8.000 per jaar; Audi A4 1.9 TDI '04 40.000 per jaar
Beide 31 jaar getrouwd en 2 kinderen. Vrouw werkt 28 uur, ik 40 uur beide in loondienst. Tevens heb ik ook nog extra inkomen uit eigen onderneming ('s-avonds en weekend).

[Bonsaiboom]

Tjonge, het derde deel van dit topic is wel ineens heel anders.

Bedenk je wel dat de basisregel voor het FO gebeuren is - geef je geld uit aan die dingen die je het waard vindt. Als dat roken is, more power to you. Mag de rest dom vinden. Net zoals iemand die graag Ferrari rijdt, als dat nou zijn droom is om te doen, more power to him. En natuurlijk wordt dat hier ter discussie gesteld. En worden er opties geopperd om het goedkoper te doen (misschien kan je af en toe een Ferrari huren...)

[Joris 407]

Beekforel schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 11:35:
[...]

Ging van Nuon naar Oxxio. Moet het overigens corrigeren, het was 260 euro bonus.

---

Betreffende roken: als je een hypotheek hebt, heb je ook een overlijdensriscoverzekering. Als je daarin aangegeven hebt dat je rookt betaal je fors meer (in sommige gevallen wel bijna het dubbele). Dat moet je ook even optellen bij de voordelen.
Je moet overigens circa 2 jaar gestopt zijn om dat weer aan te kunnen passen.

Ha, ik zie dat tegenwoordig de bonussen afhankelijk zijn van je verbruik. Vandaar dat ik niet zo'n hoge bonus kon krijgen.

[rotterdamz]

Ik heb de hypotheek financierende partij gebeld en ze geven aan dat er geen enkel voordeel is in jaarlijks extra aflossen.

Als ik nou 12 euro aflos en 1 euro per maand minder betaal dan kom ik op hetzelfde. Dus hier zit geen enkel voordeel aan.

Dus ookal win ik de lotterij en heb ik miljoenen ga ik alsnog niet afbetalen. Want dat is dom. Behalve als je wilt verhuizen natuurlijk.

Mensen gaan ook niet voor niks hun auto per maand betalen. Er zijn genoeg mensen die meteen kunnen tikken maar doen ze niet. Ze hebben gelijk want met dat geld kan je beleggen etc.