Financiële onafhankelijkheid - Deel 3

[TweakFO]

Verwijderd schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 13:40:
Ik heb de hypotheek financierende partij gebeld en ze geven aan dat er geen enkel voordeel is in jaarlijks extra aflossen.

Als ik nou 12 euro aflos en 1 euro per maand minder betaal dan kom ik op hetzelfde. Dus hier zit geen enkel voordeel aan.

Dus ookal win ik de lotterij en heb ik miljoenen ga ik alsnog niet afbetalen. Want dat is dom. Behalve als je wilt verhuizen natuurlijk.

Mensen gaan ook niet voor niks hun auto per maand betalen. Er zijn genoeg mensen die meteen kunnen tikken maar doen ze niet. Ze hebben gelijk want met dat geld kan je beleggen etc.

Compound interest is the eight wonder of the world. He who understands it, earns it ... he who doesn't ... pays it.

Kies zelf maar in welke categorie je zit met je uitspraak..

[.SnifraM]

Verwijderd schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 13:40:
Ik heb de hypotheek financierende partij gebeld en ze geven aan dat er geen enkel voordeel is in jaarlijks extra aflossen.

Als ik nou 12 euro aflos en 1 euro per maand minder betaal dan kom ik op hetzelfde. Dus hier zit geen enkel voordeel aan.

[ Voor 24% gewijzigd door .SnifraM op 08-09-2017 13:47 ]

[3DDude]

Verwijderd schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 13:40:
Ik heb de hypotheek financierende partij gebeld en ze geven aan dat er geen enkel voordeel is in jaarlijks extra aflossen.

Als ik nou 12 euro aflos en 1 euro per maand minder betaal dan kom ik op hetzelfde. Dus hier zit geen enkel voordeel aan.

Dus ookal win ik de lotterij en heb ik miljoenen ga ik alsnog niet afbetalen. Want dat is dom. Behalve als je wilt verhuizen natuurlijk.

Mensen gaan ook niet voor niks hun auto per maand betalen. Er zijn genoeg mensen die meteen kunnen tikken maar doen ze niet. Ze hebben gelijk want met dat geld kan je beleggen etc.

En het jaar erop dan

[gr8-jen]

Verwijderd schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 13:40:
Ik heb de hypotheek financierende partij gebeld en ze geven aan dat er geen enkel voordeel is in jaarlijks extra aflossen.

nogmaals:

Als je 100% zeker weet dat je ergens een hogere rente kunt krijgen en het ook makkelijker weer kan liqideren dan aflossen van hypotheek: Gelijk doen!

Als je ooit die 2 ton moet aflossen kun je het ook eerder doen. wat heb je liever (extreem geval)?
- 2 ton aflossen in een jaar en maar 1 jaar rente betalen van 2 ton
- 2 ton aflossen in 30 jaar en 30 jaar rente betalen van het overgebleven bedrag

Natuurlijk is het niet slim om alles op 1 paard te wedden en bijvoorbeeld alles in je huis te stoppen, maar er is niets mis met bijvoorbeeld 33% sparen, 33% beleggen en 33% aflossen

Edit: natuurlijk is met de huidige lage rente het voordeel iets minder door af te lossen. maar ik red het niet om de aflossing in bijvoorbeeld 10 jaar te doen en die overige 20 jaar weet je niet wat dan de rente is

[ Voor 11% gewijzigd door gr8-jen op 08-09-2017 13:55 ]

[KoRnboy112]

gr8-jen schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 13:53:
[...]


nogmaals:

Als je 100% zeker weet dat je ergens een hogere rente kunt krijgen en het ook makkelijker weer kan liqideren dan aflossen van hypotheek: Gelijk doen!

Als je ooit die 2 ton moet aflossen kun je het ook eerder doen. wat heb je liever (extreem geval)?
- 2 ton aflossen in een jaar en maar 1 jaar rente betalen van 2 ton
- 2 ton aflossen in 30 jaar en 30 jaar rente betalen van het overgebleven bedrag

Natuurlijk is het niet slim om alles op 1 paard te wedden en bijvoorbeeld alles in je huis te stoppen, maar er is niets mis met bijvoorbeeld 33% sparen, 33% beleggen en 33% aflossen

Edit: natuurlijk is met de huidige lage rente het voordeel iets minder door af te lossen. maar ik red het niet om de aflossing in bijvoorbeeld 10 jaar te doen en die overige 20 jaar weet je niet wat dan de rente is

Wat is dan wijsheid om op 't aflossingsvrije gedeelte af te lossen of op 't niet aflossingsvrije gedeelte? Stel dat 't aflossingsvrije 2,7 % en niet aflossingsvrije 2,3 % oid?

[kronolith]

Verwijderd schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 13:40:
Ik heb de hypotheek financierende partij gebeld en ze geven aan dat er geen enkel voordeel is in jaarlijks extra aflossen.

Als ik nou 12 euro aflos en 1 euro per maand minder betaal dan kom ik op hetzelfde. Dus hier zit geen enkel voordeel aan.

Dus ookal win ik de lotterij en heb ik miljoenen ga ik alsnog niet afbetalen. Want dat is dom. Behalve als je wilt verhuizen natuurlijk.

Mensen gaan ook niet voor niks hun auto per maand betalen. Er zijn genoeg mensen die meteen kunnen tikken maar doen ze niet. Ze hebben gelijk want met dat geld kan je beleggen etc.

Ik hoop dat je gigantisch aan het trollen bent. Als je dit serieus meent...

[cerberusss]

KoRnboy112 schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 13:00:
Persoonlijk zit ik al een tijdje te dubben over wat de beste manier is +/- 30 % van mijn inkomen op jaarbasis weg te zetten voor lange termijn

Waarover zit je dan te dubben? 90% belegd, wat in een pensioen, wat crowdfunding. Prima, toch?

Waar zoek je precies naar? Belasting efficiency? Beleggingskosten efficiency? Of zoek je naar een betere balans tussen rendement en risico? Of wellicht heb je het gevoel dat er geen overkoepelende strategie is?

[Verwijderd]

gr8-jen schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 13:53:
[...]


nogmaals:

Als je 100% zeker weet dat je ergens een hogere rente kunt krijgen en het ook makkelijker weer kan liqideren dan aflossen van hypotheek: Gelijk doen!

Als je ooit die 2 ton moet aflossen kun je het ook eerder doen. wat heb je liever (extreem geval)?
- 2 ton aflossen in een jaar en maar 1 jaar rente betalen van 2 ton
- 2 ton aflossen in 30 jaar en 30 jaar rente betalen van het overgebleven bedrag

Natuurlijk is het niet slim om alles op 1 paard te wedden en bijvoorbeeld alles in je huis te stoppen, maar er is niets mis met bijvoorbeeld 33% sparen, 33% beleggen en 33% aflossen

Edit: natuurlijk is met de huidige lage rente het voordeel iets minder door af te lossen. maar ik red het niet om de aflossing in bijvoorbeeld 10 jaar te doen en die overige 20 jaar weet je niet wat dan de rente is

Ik hoorde dat ik die rente hoe dan ook moet betalen. Ookal betaal ik het gehele huis af binnen 10 jaar ipv 30.

[CaLeX]

Verwijderd schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:07:
[...]


Ik hoorde dat ik die rente hoe dan ook moet betalen. Ookal betaal ik het gehele huis af binnen 10 jaar ipv 30.

Ik zou me eerst maar eens gaan verdiepen in de materie ipv "van horen zeggen" dingen te roepen....

[dvko]

Verwijderd schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:07:
[...]


Ik hoorde dat ik die rente hoe dan ook moet betalen. Ookal betaal ik het gehele huis af binnen 10 jaar ipv 30.

Bij jouw reacties weet ik nooit of je nu enorm aan het trollen bent of gewoon echt zelf niet nadenkt. Het makkelijkst met dit soort dingen is om het gewoon zelf even door te rekenen...

Hypotheek: €200.000, aflossingsvrij voor het gemak.
Rente: 3%
Rentekosten per jaar: 3% * 200.000 = €6000

Als je nu versnelt €10.000 aflost dan betaal je in al de daaropvolgende jaren dus nog maar 3% over €190.000 = €5700.

Oftewel, €300 per jaar wat je dan anders kan besteden... Een gegarandeerd rendement van 3% (hypotheekrenteaftrek daargelaten), wat je misschien op de beurs ook zou kunnen redden maar dat is dan niet meer gegarandeerd.

Je moet sowieso voor jezelf leren rekenen, want als je advies gaat inwinnen bij de partij die aan jou verdient dan gaat er iets mis...

[KoRnboy112]

cerberusss schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:05:
[...]


Waarover zit je dan te dubben? 90% belegd, wat in een pensioen, wat crowdfunding. Prima, toch?

Waar zoek je precies naar? Belasting efficiency? Beleggingskosten efficiency? Of zoek je naar een betere balans tussen rendement en risico? Of wellicht heb je het gevoel dat er geen overkoepelende strategie is?

Als je nu bijvoorbeeld aflost om lagere maandlasten te krijgen en op die manier i.p.v. 30% ik noem maar een zijstraat 32% per jaar op zij kan zetten bijvoorbeeld? Doordat we minder lasten hebben en tevens minder vermogensbelasting hebben of denk ik nu te optimistisch?
Heb tevens ook het idee dat een betere balans geen kwaad kan dat ik iets te veel op de beurs heb staan zeg maar.

Sparen is niet aan mij besteed aangezien ik met weinig risico toch wel aan de 3, 4 % per jaar kom, en ik van de huidige rentes op de bank simpel word.

[ Voor 15% gewijzigd door KoRnboy112 op 08-09-2017 14:19 ]

[Sandyman538]

Verwijderd schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:07:
[...]


Ik hoorde dat ik die rente hoe dan ook moet betalen. Ookal betaal ik het gehele huis af binnen 10 jaar ipv 30.

Ik krijg steeds meer het idee dat je alleen maar zit te trollen in het topic.

Mocht dit niet het geval zijn, neem dan eens wat aan van alle tips en waarheden die je hier in het topic krijgt van andere mensen. Op de manier zoals je je nu gedraagt in dit topic kom je vrij onwetend en niet open minded over, terwijl een ieder het beste (denk ik in ieder geval) met je voor heeft.

[BennyV]

Verwijderd schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:07:
[...]


Ik hoorde dat ik die rente hoe dan ook moet betalen. Ookal betaal ik het gehele huis af binnen 10 jaar ipv 30.

Ik denk dat je iets hier vergeet: boetevrije aflossing.

Binnen je hypotheek contract staat (vaak) dat je een X bedrag, of percentage, boete vrij mag aflossen.
Hier zal je dus geen rente over betalen.

Stel dus dat jij een hypotheek hebt van 100K, en je mag daar elk jaar 10% boete vrij van aflossen.
Betekend dit dat je 10K per jaar af lost, en hier geen rente over betaald.

Kies je er echte voor om 20K in 1 jaar extra af te lossen, betaal je over 10K een boete. Die boete is vaak gelijk aan het voor de hypotheekverstrekker misgelopen winst (de rente). Op dit moment is het dus niet perse gunstig, anders dan dat je een lagere vaste lasten hebt in het jaar er na.

[Tehh]

dvko schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:15:
[...]


Bij jouw reacties weet ik nooit of je nu enorm aan het trollen bent of gewoon echt zelf niet nadenkt. Het makkelijkst met dit soort dingen is om het gewoon zelf even door te rekenen...

Hypotheek: €200.000, aflossingsvrij voor het gemak.
Rente: 3%
Rentekosten per jaar: 3% * 200.000 = €6000

Als je nu versnelt €10.000 aflost dan betaal je in al de daaropvolgende jaren dus nog maar 3% over €190.000 = €5700.

Oftewel, €300 per jaar wat je dan anders kan besteden... Een gegarandeerd rendement van 3% (hypotheekrenteaftrek daargelaten), wat je misschien op de beurs ook zou kunnen redden maar dat is dan niet meer gegarandeerd.

Precies, met de nadruk op een besparing PER JAAR. Met een looptijd van nog 20 jaar is die € 300 na 20 jaar € 6.000 geworden! (Bij gelijk blijvende rente)

dvko schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:15:
Je moet sowieso voor jezelf leren rekenen, want als je advies gaat inwinnen bij de partij die aan jou verdient dan gaat er iets mis...

Zo belde ik laatst de fabrikant van WC-Eend en vroeg hun of zij mij konden vertellen met welk product ik het beste mijn toilet kan reinigen. Weet je wat het antwoord was?

[James008]

Ik zie dat je bij de giro de mogelijkheid hebt om te kiezen uit een standaard en een custody account. bij een custody account mogen je effecten niet uitgeleend worden. Welke zal ik kiezen en hoe kijken jullie tegen het risico aan ?

[Bonsaiboom]

@Verwijderd Lees eens het vorige topic door. Aflossen zorgt ervoor dat je minder rente betaalt. Als je nu alles aflost, dan hoef je geen rente meer te betalen. Idem met autos en andere leningen...

[KoRnboy112]

James008 schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:34:
Ik zie dat je bij de giro de mogelijkheid hebt om te kiezen uit een standaard en een custody account. bij een custody account mogen je effecten niet uitgeleend worden. Welke zal ik kiezen en hoe kijken jullie tegen het risico aan ?

Ik zal t gewoon standaard laten; denk dat t risco te verwaarlozen is, maar ieder voor zich.
Deze vraag hoort trouwens meer thuis in het beleggings- topic.
Volgens mij zijn anders de kosten ook een stuk hoger.

[ Voor 5% gewijzigd door KoRnboy112 op 08-09-2017 14:40 ]

[cerberusss]

KoRnboy112 schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:16:
Als je nu bijvoorbeeld aflost om lagere maandlasten te krijgen en op die manier i.p.v. 30% ik noem maar een zijstraat 32% per jaar op zij kan zetten bijvoorbeeld? Doordat we minder lasten hebben en tevens minder vermogensbelasting hebben of denk ik nu te optimistisch?

OK even over nagedacht;

Ben je qua risico comfortabel met het aanhouden van die hypotheek? Dan zou ik die gewoon laten zoals hij is, en daar niet extra op aflossen. 2,5% is niet veel.

Elektrische auto; hoe ik het ook bekijk, het is gewoon geen winstverhaal met huidige stand van techniek.

Als ik jouw beleggingen zo eens bekijk, zou ik persoonlijk het e.e.a. wat versimplificeren.

Je pensioen, wat is dit precies voor een product? Meer dan 1% kosten? Weg er mee.

Je beleggingsportfolio, daar zou ik een duidelijke strategie in aanbrengen. Welke asset allocatie hang je aan, en waarom? Maak een duidelijke keuze op basis van het risico wat jij aan kunt: https://portfoliocharts.com/portfolios/

Kies op basis van die asset allocatie een paar degelijke fondsen, en ga elk jaar met je verjaardag herbalanceren.

Maak vervolgens een kleine speelportefeuille aan. Daar stop je de wat meer risicovolle dingen in, en bepaal een percentage van het belegde vermogen wat je van jezelf hier in mag stoppen, bijv. 5%. Doe de individuele aandelen hierin, en ook je crowdfund spul (want ik vind namelijk dat er relatief veel defaults zijn, de markt is vrij overspannen en mensen nemen risico's die ze vijf jaar geleden niet zouden nemen).

Just my 0.02 eurocents

[CornermanNL]

BennyV schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:20:
[...]


Ik denk dat je iets hier vergeet: boetevrije aflossing.

Binnen je hypotheek contract staat (vaak) dat je een X bedrag, of percentage, boete vrij mag aflossen.
Hier zal je dus geen rente over betalen.

Stel dus dat jij een hypotheek hebt van 100K, en je mag daar elk jaar 10% boete vrij van aflossen.
Betekend dit dat je 10K per jaar af lost, en hier geen rente over betaald.

Kies je er echte voor om 20K in 1 jaar extra af te lossen, betaal je over 10K een boete. Die boete is vaak gelijk aan het voor de hypotheekverstrekker misgelopen winst (de rente). Op dit moment is het dus niet perse gunstig, anders dan dat je een lagere vaste lasten hebt in het jaar er na.

Een van de redenen dat ik perse onbeperkt wilde kunnen aflossen bij het afsluiten van onze nieuwe hypotheek. De maandlasten lopen namelijk fors terug als je vast extra aflost, het bedrag dat je vervolgens over houdt is ook weer te verdelen over de verschillende beleggingscategorieën. Loopt zonder veel risico hard op. Je wordt ook iedere maand wat bestendiger als er in de toekomst wat tegenslagen komen.

De reacties van @Verwijderd lijken overigens erg veel op de reacties van mensen als ik ze probeer uit te leggen waarom ik doe wat ik doe. Het concept tijd, geld en rente op rente is schijnbaar zo moeilijk te begrijpen dat het gewoonweg niet binnenkomt. Kom je daarentegen met een broodje aap verhaal over een gouden aandeel waar je binnen een paar maanden 12% op hebt gehaald dan zijn ze een en al oor.

Langzaam geld overhouden en werken aan een doel is gewoon te saai voor de meesten. De rekensommetjes maken en nadenken over je het risico dat je loopt is gewoon iets dat mensen niet of nauwelijks doen. Maar men vraagt zich dan altijd wel af "waar doen ze het toch van".

Het principe compounding interest echt begrijpen kan een van de meest waardevolle lessen zijn die je in je leven leert, dat gecombineerd met een gezond zelfinzicht en een lijstje met dingen die je in je leven wilt doen en bereiken maakt dat aan FO werken zo bruikbaar is.

Weet je echter niet wat je wilt en heb je geen benul van de werking van tijd en geld dan zal de gemiddelde mens eerder een snel rijk truc proberen dan de langzamere en bedachtzame route.

[CornermanNL]

KoRnboy112 schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:16:
[...]


Als je nu bijvoorbeeld aflost om lagere maandlasten te krijgen en op die manier i.p.v. 30% ik noem maar een zijstraat 32% per jaar op zij kan zetten bijvoorbeeld? Doordat we minder lasten hebben en tevens minder vermogensbelasting hebben of denk ik nu te optimistisch?
Heb tevens ook het idee dat een betere balans geen kwaad kan dat ik iets te veel op de beurs heb staan zeg maar.

Sparen is niet aan mij besteed aangezien ik met weinig risico toch wel aan de 3, 4 % per jaar kom, en ik van de huidige rentes op de bank simpel word.

Door de lage rente is het misschien minder aantrekkelijk om af te lossen, echter ik weet niet wat je verhouding is tussen de maandlast van je hypotheek en je inkomen. Plus nog de eventuele waarde van je woning. Is de woning 100% gefinancierd geweest in den beginne dan kan je door af te lossen je risico-opslag er af krijgen. In ons geval scheelde dat behoorlijk wat. Ook is het moeiteloos rendement maken. Komende jaren heb je gegarandeerd minder rentelasten. Je woont er tenslotte in dus de waarde van het huis is per slot van rekening alleen een een getal op je balans en pas weer reëel als je het gaat verkopen.

Het hangt er een beetje af wat je risico bereidheid is. Ik heb wel gemerkt dat hoe minder schuld , hoe makkelijker het praten is met financiers wil je ooit verhuizen en toch een iets duurder huis dan verwacht kopen. Of als de regels nog strenger worden, denk aan HRA minder of afschaffen, stijgende rentes etc.

Je hebt dan meer kans op een forse overwaarde in je bestaande woning en over het algemeen worden de hypotheekverstrekkers hier heel blij van. Het is ook zo dat het aflossingsbedrag ten opzichte van de rentelast vrij hoog is, door de lage rentes. Het lijkt dus heel erg contraproductief, maar heeft op de lange termijn wel een zichzelf versterkend effect. Ik zou zeggen probeer het eens een tijdje, stop wat minder in je aandelen portefeuille en los wat extra af. Dan merk je vanzelf of je je er prettig bij voelt.

Ik wordt altijd vrolijk van minder schuld. Maar dat is voor ieder weer anders.

[KoRnboy112]

cerberusss schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:45:
[...]


OK even over nagedacht;

Ben je qua risico comfortabel met het aanhouden van die hypotheek? Dan zou ik die gewoon laten zoals hij is, en daar niet extra op aflossen. 2,5% is niet veel.

Elektrische auto; hoe ik het ook bekijk, het is gewoon geen winstverhaal met huidige stand van techniek.

Als ik jouw beleggingen zo eens bekijk, zou ik persoonlijk het e.e.a. wat versimplificeren.

Je pensioen, wat is dit precies voor een product? Meer dan 1% kosten? Weg er mee.

Je beleggingsportfolio, daar zou ik een duidelijke strategie in aanbrengen. Welke asset allocatie hang je aan, en waarom? Maak een duidelijke keuze op basis van het risico wat jij aan kunt: https://portfoliocharts.com/portfolios/

Kies op basis van die asset allocatie een paar degelijke fondsen, en ga elk jaar met je verjaardag herbalanceren.

Maak vervolgens een kleine speelportefeuille aan. Daar stop je de wat meer risicovolle dingen in, en bepaal een percentage van het belegde vermogen wat je van jezelf hier in mag stoppen, bijv. 5%. Doe de individuele aandelen hierin, en ook je crowdfund spul (want ik vind namelijk dat er relatief veel defaults zijn, de markt is vrij overspannen en mensen nemen risico's die ze vijf jaar geleden niet zouden nemen).

Just my 0.02 eurocents

Bedankt voor je uitgebreide reactie.
Heb ik in ieder geval al wel wat zaakjes die ik weer kan af vinken van mijn lijstje onder de noemer niet aan de orde .

Hypotheek zal ook wel snor zitten inderdaad, maar geloof dat 't aflossingsvrije gedeelte na 30 jaar toch afgelost zou moeten worden of ze een nieuw voorstel doen of hoe zit dat?

Aanvullend pensioen loopt via Brand New Day zie: https://www.brandnewday.nl/pensioen.html#Kosten, dan heb ik de Unhedged World. levert indirect wel weer belasingvoordeel op

m.b.t. crowdfunding denk ik wel dat crowdfunding vrij riscovol is en daarom gaat daar inderdaad weinig naar toe. Ben ook zeer selectief met het uitzoeken van projecten.

m.bt. de losse aandelen, hier gebruik ik hier m'n eigen onderzoek voor; zo kijk ik regelmatig op blogs zoals https://www.polliesdividend.com ; https://cheesyfinance.nl en ben lid van Beleggersbelangen, zoek voornamelijk de stabiele dividend betalers dus denk dat dit een stuk minder riscovol is dan de crowdfunding projecten. Mijn moto is dan ook buy on the dips.

Met EFT's weet je gewoon weg niet volledig waarin je belegd en denk als je breed gespreid zit je ongeveer het zelfde hebt.

@CornermanNL M.b.t. de aflossing is de woning volgens mij inderdaad wel 102 % ofzo, dus zal even in de papieren moeten kijken hoe het zit met risco opslag. Denk dat het inderdaad wel goed is om de verdeling aan te passen naar 5% crowd, 75% aandelen etc. 20% aflossen ofzo

[desmond]

dvko schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 14:15:
[...]

Hypotheek: €200.000, aflossingsvrij voor het gemak.
Rente: 3%
Rentekosten per jaar: 3% * 200.000 = €6000

Als je nu versnelt €10.000 aflost dan betaal je in al de daaropvolgende jaren dus nog maar 3% over €190.000 = €5700.

Oftewel, €300 per jaar wat je dan anders kan besteden... Een gegarandeerd rendement van 3% (hypotheekrenteaftrek daargelaten), wat je misschien op de beurs ook zou kunnen redden maar dat is dan niet meer gegarandeerd.

Even daarop inhakend. Met onze situatie 2% rente voor hypotheekrenteaftrek, dus netto 1,3% rente ziet dat plaatje er anders uit. Zou in die situatie hypotheek aflossen nog steeds prioriteit moeten hebben?

[dvko]

desmond schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 16:07:
[...]


Even daarop inhakend. Met onze situatie 2% rente voor hypotheekrenteaftrek, dus netto 1,3% rente ziet dat plaatje er anders uit. Zou in die situatie hypotheek aflossen nog steeds prioriteit moeten hebben?

Of het prioriteit zou moeten hebben is sowieso nog maar de vraag. Dat ligt echt aan verschillende factoren.

- (Huidige) waarde van je woning ten opzichte van hypotheek.
- Risicoklasse (hogere risicoklasse is vaak hogere hypotheekrente).
- Je belastingschaal.
- Verwacht rendement op je beleggingen.
- Je verdere vermogensverdeling. Heb je al veel belegd dan kan je ervoor kiezen wat meer in je huis te stoppen. Of vice versa.

Zelf zou ik altijd zo snel mogelijk ten minste 20% van mijn hypotheek aflossen, omdat dat me rust geeft en de ruimte om eventuele klappen in de markt op te vangen zonder met een restschuld te blijven zitten.

Uiteindelijk gaat het er toch om dat je iets kiest waar je je goed bij voelt, een middenweg is een prima oplossing.

[gr8-jen]

CornermanNL schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 15:02:
[...]


...
Je hebt dan meer kans op een forse overwaarde in je bestaande woning en over het algemeen worden de hypotheekverstrekkers hier heel blij van.
...

Ik wil hier even op inspringen wegens recente ervaringen. Wij wilden namelijk naar een duurder huis (ja dat is weer een paar jaar langer werken) en wilden onze overwaarde gebruiken nadat wij al meer hadden afgelost dan we moesten doen.

Alleen was bij ons de keus gevallen op nieuwbouw en dan heb je jouw huis nog niet verkocht. Omdat je nog niet weet in welke maand het wordt opgeleverd en het nog zeker een jaar duurt voor je kan verkopen en geldverstekkers aan eventuele kopers niet een offerte geven die ruim een jaar geldig is.

In het geval dat je huis niet verkocht is rekenen ze 90% (of minder) van de verkoopprijs, halen daar nog is kosten vanaf die hoger zijn dan je ooit zult betalen en je zit 20k lager met overwaarde als je pech hebt...

Dus ja het is slim om een gedeelte van je geld in je huis te stoppen om risico opslag teniet te doen maar als je wilt verhuizen zou ik aanraden om al je geld op de bank te houden

[cerberusss]

KoRnboy112 schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 15:17:
Hypotheek zal ook wel snor zitten inderdaad, maar geloof dat 't aflossingsvrije gedeelte na 30 jaar toch afgelost zou moeten worden of ze een nieuw voorstel doen of hoe zit dat?

Uiteraard, en men zal denk ik niet een nieuw voorstel doen want dan ben je te oud. Er zijn twee oplossingen;
- Je verpatst de hut tegen die tijd
- Je lost de hypotheek af

Zelf ga ik voor optie 1, en ga kleiner wonen. Als jij voor optie 2 gaat, dan zou ik het als volgt insteken: 137.500 is aflossingsvrij. De HRA zul je wel niet de volledige 30 jaar hebben? In any case, een beetje FO'er moet dat in 20 jaar kunnen aflossen, dat is 531 euro per maand. Dus ik zou minimaal 531 euro per maand toevoegen aan je belegde vermogen. Dan kun je makkelijk aflossen na 20 jaar, of aan het einde van de looptijd.

[ Voor 4% gewijzigd door cerberusss op 08-09-2017 16:30 ]

[Sissors]

dvko schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 16:18:
[...]


Of het prioriteit zou moeten hebben is sowieso nog maar de vraag. Dat ligt echt aan verschillende factoren.

- (Huidige) waarde van je woning ten opzichte van hypotheek.
- Risicoklasse (hogere risicoklasse is vaak hogere hypotheekrente).
- Je belastingschaal.
- Verwacht rendement op je beleggingen.
- Je verdere vermogensverdeling. Heb je al veel belegd dan kan je ervoor kiezen wat meer in je huis te stoppen. Of vice versa.

En nog de EWF. Zodra je laag komt met je hypotheek, <35% ofzo van waarde, gaat wet Hillen je HRA effectief beeindigen, en is je rendement van extra aflossen groter.

Sowieso is die 1.3% alsnog een stuk gegarandeerd rendement als op je spaarrekening. En ik vind het wel lekker idee weinig schulden te hebben. Tegelijk is er ook wat voor te zeggen om liever meer in een ETF bijvoorbeeld te stoppen. Uiteindelijk is er geen makkelijk antwoord wel fout is en wat goed is.

[KoRnboy112]

cerberusss schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 16:29:
[...]

Uiteraard, en men zal denk ik niet een nieuw voorstel doen want dan ben je te oud. Er zijn twee oplossingen;
- Je verpatst de hut tegen die tijd
- Je lost de hypotheek af

Zelf ga ik voor optie 1, en ga kleiner wonen. Als jij voor optie 2 gaat, dan zou ik het als volgt insteken: 137.500 is aflossingsvrij. De HRA zul je wel niet de volledige 30 jaar hebben? In any case, een beetje FO'er moet dat in 20 jaar kunnen aflossen, dat is 531 euro per maand. Dus ik zou minimaal 531 euro per maand toevoegen aan je belegde vermogen. Dan kun je makkelijk aflossen na 20 jaar, of aan het einde van de looptijd.

Helder! nee HRA hebben we nog 20 jaar. Had inderdaad zelf ook al berekend dat het met een euro of 400 p/m haalbaar moet zijn als je een beetje rendement krijgt. Dan moet t naar mijn idee wel haalbaar zijn zonder te risicovol te beleggen.

[SteveWoz]

Gisteren een interessant programma op tv gezien: Jan de Belastingman.

Jan Versteegh is jaloers op de multinationals en de allerrijksten. Net als hen, wil hij minder belasting betalen. Want wat de grote jongens doen, moet de kleine man toch ook kunnen?

Van Starbucks tot Ikea, van Lionel Messi tot Jackie Chan: met slimme trucs weten ze miljarden euro's uit de vingers van de fiscus te houden. Maar wie betaalt de rekening? Jan Versteegh zoekt tot op de bodem uit hoe grote bedrijven belasting ontwijken. Samen met een aantal ondernemers die zich bij hem aansluiten, kijkt hij of zij ook op volkomen legale wijze belastingvrij door het leven kunnen gaan.

[ Voor 40% gewijzigd door SteveWoz op 08-09-2017 19:20 . Reden: extra tekst ]

[coelho]

SteveWoz schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 19:17:
Gisteren een interessant programma op tv gezien: Jan de Belastingman.


[...]

Is het het kijken waard? Of is het een uitzending van stichting open deur?

[rube]

En wat hebben wij eraan in het kader van FO?

[SteveWoz]

coelho schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 19:38:
[...]
Is het het kijken waard? Of is het een uitzending van stichting open deur?

Ik vond het interessant genoeg, er werd nog niet echt ingegaan op hoe je concreet belasting kunt ontwijken, maar verwacht dat wel in de komende afleveringen.

rube schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 19:39:
En wat hebben wij eraan in het kader van FO?

Zou je niet wat minder belasting willen betalen?

[ Voor 22% gewijzigd door SteveWoz op 08-09-2017 20:10 ]

[rube]

Het gaat er niet zozeer om wat ik wil, maar wat ik kan met de kennis uit het programma ;-)

Zoals ik begrijp uit je reactie is dat nu nog eigenlijk niets. Maar als het anders is, dan hoor ik het hier graag.

[caspervc]

Vond t eigenlijk behoorlijk simplistisch en naïef gebracht dat hele programma. Hele aflevering veel lullen, maar niets zeggen, flauwe cliffhanger op t einde. Nee ik heb dr weinig vertrouwen in dat er wat nuttigs uit komt. Sowieso werd er al gezegd dat je als loonslaaf niet teveel hoeft te verwachten van belastingtrucs. T gaat om de extreme gevallen (profvoetballer etc), of iemand die een maas in t systeem vindt waar nog niemand aan heeft gedacht ....

[cerberusss]

Niet gekeken, maar het doet me denken aan die toestand met het Haags Juristen College. Dat was een advocatenkantoor en die hadden voor ZZP'ers een slimme belastingontwijkende route bedacht via Cyprus of Malta of zoiets. In 2010 deed de FIOD een inval, en men werd failliet verklaard. Eén van de bestuurders werd daarna nog persoonlijk aansprakelijk gesteld. Het ging allemaal een beetje langs me heen want toen ZZP'de ik niet maar Wikipedia heeft er wat info over:
Wikipedia: Toine Manders (politicus, 1969)

Het libertarische verhaal dat je moreel verplicht bent om zo min mogelijk belasting te betalen, strookt met het gedachtengoed van Harry Browne, de Amerikaanse zakenman en politicus. Die heeft een paar boeken geschreven over beleggen, het was echt 1 van de eerste moderne FO'ers in mijn optiek.

[ Voor 3% gewijzigd door cerberusss op 08-09-2017 21:28 ]

[Xanaroth]

For the record: Makkelijkste manier om belasting te ontwijken, is om voor FO te gaan en normaal te doen.

- Iets als dividendbelasting wegstrepen tegen mijn vermogensbelasting. Dus pak 3,5% netto dividend momenteel gedurende het jaar en betaal de 1,2% niet meer, want die is reeds voldaan. Je betaald het nog ja, maar je ziet het niet meer.
- Huis kopen betekend HRA, dus wederom minder belasting om te betalen. Tegen de tijd dat die klaar is, zijn geldzaken niet meer je probleem
- Simpele (of zelfs geen) auto hebben. Want hoe kleiner en zuiniger, hoe goedkoper de verzekering (betaal je belasting over), het verbruik (accijns iemand) en wegenbelasting (duh).
- Geen inkomen hebben (FO zijn)

Dat zijn de echte knallers die praktisch uitvoerbaar zijn. Kan me niet voorstellen dat zo'n type nog echt bijzondere toevoegingen heeft. Lijkt me typisch niveau van zo'n uitzending.

De meer ingewikkelde zaken, zoals BV starten en daar je beleggingen onder doen, daar valt natuurlijk nog meer te halen. Alleen dan ga je al snel naar wat meer ingewikkelde materie, en de vraag of het de moeite en tijd waard is.

[ Voor 37% gewijzigd door Xanaroth op 08-09-2017 22:52 ]

[Torgo]

Een half jaar geleden had ik de discussie gestart over een aankoop van een andere auto. Bijna een Hyundai i30 gekocht (occasion bij de dealer) maar toen toch nog besloten om door te rijden met de Aygo, die ik tweedehands heb gekocht (bij een dealer) 6 jaar geleden. Nu de kleine er is, weet ik zeker dat de Aygo te klein is. De kinderwagen past er niet in. Echter, mijn nieuwe baan is in hartje Amsterdam, dus woon werk wordt fietsen of de metro (als die eindelijk af is). Zonder woon werk, denk ik dat we maar 5000 km per jaar zullen gaan rijden. Nou ben ik heel benieuwd, wat nou de laagste TCO heeft, bij zo weinig kilometers. Is er ergens een lijstje/tool waar je kan zien welke occasions de laagste TCO hebben? Ik wil eigenlijk heel graag electrisch rijden, maar dat is vanuit financiëel oogpunt niet handig. De (tweedehands) benzine slurpers zijn volgens mij goedkoop in de aanschaf en bij zo weinig kilometers maakt verbruik ten opzichte van onderhoud/verzekering niet zoveel uit, alleen dan is de wegenbelasting weer veel hoger. Ik heb echt geen idee hoe ik kan vergelijken. Of is het allemaal lood om oud ijzer en kost een auto altijd veel geld en maakt het niet zoveel uit wat je kiest?

[Onbekend]

Torgo schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 23:24:
Of is het allemaal lood om oud ijzer en kost een auto altijd veel geld en maakt het niet zoveel uit wat je kiest?

Een auto kost altijd veel geld, maar het is aan jezelf om te bepalen of die auto ook zijn geld waard is. (Als die auto je helpt om eerder fo te worden, is dat natuurlijk goed. )

Kosten auto:
- wegenbelasting (afhankelijk van gewicht van de auto en brandstoftype)
- verzekering (dure en nieuwere auto's kosten meer)
- brandstof (afhankelijk van de afstanden die je gaat rijden en brandstoftype)
- onderhoud/reparaties/apk (per auto totaal verschillend)
- afschrijving (nieuwere auto's hebben een hogere afschrijving in de eerste jaren)

En nu aan jou te bepalen welke auto voor jou de beste is.

[Torgo]

Onbekend schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 23:37:
[...]

Een auto kost altijd veel geld, maar het is aan jezelf om te bepalen of die auto ook zijn geld waard is. (Als die auto je helpt om eerder fo te worden, is dat natuurlijk goed. )

Kosten auto:
- wegenbelasting (afhankelijk van gewicht van de auto en brandstoftype)
- verzekering (dure en nieuwere auto's kosten meer)
- brandstof (afhankelijk van de afstanden die je gaat rijden en brandstoftype)
- onderhoud/reparaties/apk (per auto totaal verschillend)
- afschrijving (nieuwere auto's hebben een hogere afschrijving in de eerste jaren)

En nu aan jou te bepalen welke auto voor jou de beste is.

Ok dat snap ik, het gaat mij specifiek om een TCO vergelijking tussen alle autos op basis van x (in mijn geval 5000) km per jaar.

[assje]

Torgo schreef op zaterdag 9 september 2017 @ 00:23:
[...]


Ok dat snap ik, het gaat mij specifiek om een TCO vergelijking tussen alle autos op basis van x (in mijn geval 5000) km per jaar.

Ik heb wel een redelijk sheetje die van alles uitrekent maar blijft een beetje educated guess.

Voor onderhoud en afschrijving ontkom kever niet aan inschattingen te maken, een formule die altijd opgaat is lastig.

Wegenbelasting o.b v. gewicht en brandstofkosten obv geschat praktijkverbruik zit er wel in.

Alternatief natuurlijk om bij ANWB wat berekeningen doen maar een globaal idee krijgen is nog vrij lastig.

Edit, zoals hieronder dus. Kan morgen wel eens kijken om iets te delen als er interesse is.

[ Voor 16% gewijzigd door assje op 09-09-2017 01:07 ]

[Verwijderd]

cerberusss schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 04:32:
[...]

Mooi gebouwd

Waar ik aan moet wennen, is dat je een schatting moet maken over het gemiddelde inkomen dat je assets genereren. Dus je hebt je huis, en je beleggingsportefeuille, en daarvan moet je opgeven wat het rendement van die twee is, in totaal.

Ten eerste voelt het gek om van je huis te zeggen dat het inkomen genereert, en ten tweede wordt het nu gemengd met je portefeuille, die een andere opbrengst heeft. Doen al die calculators dit zo?

Je hebt gelijk! Je huis is een asset, maar levert in de meeste gevallen natuurlijk geen rendement op. Ik zal een optie inbouwen waarmee je een asset uit kan sluiten van vermogensopbouw.

Op je tweede vraag: geen idee. De calculators die ik ken, kennen niet deze mate van detail.

[ninjazx9r98]

cerberusss schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 16:29:
[...]

Uiteraard, en men zal denk ik niet een nieuw voorstel doen want dan ben je te oud. Er zijn twee oplossingen;
- Je verpatst de hut tegen die tijd
- Je lost de hypotheek af

Beetje kort door de bocht, leeftijd hoeft echt geen belemmering te zijn om een hypotheek te verlengen. Is (uiteraard) nogal afhankelijk van de omstandigheden zoals inkomen, waarde van het huis, hoogte van de hypotheek maar in principe is er geen leeftijdsgrens.

[CornermanNL]

gr8-jen schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 16:29:
[...]


Ik wil hier even op inspringen wegens recente ervaringen. Wij wilden namelijk naar een duurder huis (ja dat is weer een paar jaar langer werken) en wilden onze overwaarde gebruiken nadat wij al meer hadden afgelost dan we moesten doen.

Alleen was bij ons de keus gevallen op nieuwbouw en dan heb je jouw huis nog niet verkocht. Omdat je nog niet weet in welke maand het wordt opgeleverd en het nog zeker een jaar duurt voor je kan verkopen en geldverstekkers aan eventuele kopers niet een offerte geven die ruim een jaar geldig is.

In het geval dat je huis niet verkocht is rekenen ze 90% (of minder) van de verkoopprijs, halen daar nog is kosten vanaf die hoger zijn dan je ooit zult betalen en je zit 20k lager met overwaarde als je pech hebt...

Dus ja het is slim om een gedeelte van je geld in je huis te stoppen om risico opslag teniet te doen maar als je wilt verhuizen zou ik aanraden om al je geld op de bank te houden

Ja dat is wel een kanttekening die ik niet gemaakt heb, als je huis nog niet verkocht is gaan ze rekenen met een lager bedrag, in mijn geval was dat ook zo toen ik een ander huis kocht terwijl mijn appartement nog niet verkocht was. Het was iets anders dan in het geval van een nieuwbouw, maar wij moesten toen aantonen dat we de dubbele vaste lasten X maanden konden dragen en de overwaarde.

Dat was gelukkig mogelijk. Dus ook nu blijkt niet wedden op 1 paard

[Bleh!]

assje schreef op zaterdag 9 september 2017 @ 01:03:
[...]


Ik heb wel een redelijk sheetje die van alles uitrekent maar blijft een beetje educated guess.

...

Edit, zoals hieronder dus. Kan morgen wel eens kijken om iets te delen als er interesse is.

[afbeelding]

Ik verwacht volgend jaar ook wat educated guesses te moeten maken. Dus hier zeker interesse!

[Torgo]

assje schreef op zaterdag 9 september 2017 @ 01:03:
[...]


Ik heb wel een redelijk sheetje die van alles uitrekent maar blijft een beetje educated guess.

Voor onderhoud en afschrijving ontkom kever niet aan inschattingen te maken, een formule die altijd opgaat is lastig.

Wegenbelasting o.b v. gewicht en brandstofkosten obv geschat praktijkverbruik zit er wel in.

Alternatief natuurlijk om bij ANWB wat berekeningen doen maar een globaal idee krijgen is nog vrij lastig.

Edit, zoals hieronder dus. Kan morgen wel eens kijken om iets te delen als er interesse is.

[afbeelding]

Mooie sheet. Ik zou er wel even mee willen spelen om te zien wat eruit komt bij lage kilometers.

[cerberusss]

Torgo schreef op vrijdag 8 september 2017 @ 23:24:
Nu de kleine er is, weet ik zeker dat de Aygo te klein is. De kinderwagen past er niet in.

Dan koop je toch gewoon zo'n simpele opklapbare? Die van ons was 10 euro op de markt met Koninginnedag. Puntje bij paaltje gebruik je dat ding gewoon niet zo vaak, omdat het een relatief korte fase is en daarna willen ze lopen.

[cerberusss]

ninjazx9r98 schreef op zaterdag 9 september 2017 @ 09:44:
[...]

Beetje kort door de bocht, leeftijd hoeft echt geen belemmering te zijn om een hypotheek te verlengen.

Interessant, even gegoogled en je hebt gelijk. Dat had ik niet verwacht! Dat biedt wel perspectieven, dan zou je weer cash kunnen onttrekken aan je woning wanneer je FO gaat en kleiner gaat wonen.

[ Voor 4% gewijzigd door cerberusss op 09-09-2017 10:49 ]

[pirke]

@Assje Je Kia private lease gebruikt waarschijnlijk de elektrische berekening, zijn brandstof is de helft van de andere benzine auto's.

Dat is ook meteen het nadeel van zulke cheats, een klein foutje of verkeerde aanname kan een verkeerde conclusie geven De afschrijving bij auto's is niet lineair, een nieuwe auto schrijft tot 30% af in het eerste jaar... Mijn auto (ook nieuw gekocht) heeft in 4 jaar tijd 70% afgeschreven tov de nieuwprijs).

[ Voor 60% gewijzigd door pirke op 09-09-2017 10:57 ]

[assje]

pirke schreef op zaterdag 9 september 2017 @ 10:50:
@Assje Je Kia private lease gebruikt waarschijnlijk de elektrische berekening, zijn brandstof is de helft van de andere benzine auto's.

Dat is ook meteen het nadeel van zulke cheats, een klein foutje of verkeerde aanname kan een verkeerde conclusie geven De afschrijving bij auto's is niet lineair, een nieuwe auto schrijft tot 30% af in het eerste jaar... Mijn auto (ook nieuw gekocht) heeft in 4 jaar tijd 70% afgeschreven tov de nieuwprijs).

Picanto staat er voor mezelf bij ter vergelijk obv 10.000km IPV 20.000, die moet je dus even vergeten.

Afschrijving bereken ik als percentage van de dagwaarde en is daarmee niet lineair en een aardige indicatie.

Ik ben wel eens begonnen aan een formule o.b.v. halfwaardetijd a.d.h.v. kilometers/leeftijd maar is toch redelijk complex en blijft bij benadering.

In mijn huidige sheet dus vast percentage maar wel verschil tussen benzine/diesel/elektrisch.

Opgave van prijs per km voor elektrisch heb ik ook nog iets aangepast. Als ik op de PC zit zal ik hem eens delen.

[ Voor 5% gewijzigd door assje op 09-09-2017 13:19 ]

[Torgo]

cerberusss schreef op zaterdag 9 september 2017 @ 10:45:
[...]

Dan koop je toch gewoon zo'n simpele opklapbare? Die van ons was 10 euro op de markt met Koninginnedag. Puntje bij paaltje gebruik je dat ding gewoon niet zo vaak, omdat het een relatief korte fase is en daarna willen ze lopen.

Oh... dezelfde kinderwagen heeft ook een zitje als los element, dus als ze niet meer ligt gaat ze in dezelfde kinderstoel zitten, wat dan ook niet past. Maar mischien is een kleinere kinderwagen goedkoper dan een grotere personenwagen 😄. Het jammere van die Aygo is dat hij echt net iets te klein is. Ik hoef echt geen station, maar 1 klasse groter was toch wel handig nu. Maar switchen van auto is ook weer zo'n gedoe en de dealer wil ook zijn marge

[cerberusss]

Torgo schreef op zaterdag 9 september 2017 @ 18:09:
Het jammere van die Aygo is dat hij echt net iets te klein is. Ik hoef echt geen station, maar 1 klasse groter was toch wel handig nu.

Als we een weekendje weggaan in de Kia Picanto en dan bedenk ik hoe handig het zou zijn om nèt iets groter te rijden. En dan zijn we eenmaal weer terug, en dan vergeet ik het ook weer en ben ik blij met dat friemelauto'tje dat niks verbruikt, niks kost en ons overal heenbrengt.

Dus ik herken het helemaal hoor. Zeker omdat m'n buurman zo'n lange Volvo station heeft

[Piper]

Een vriendin van ons is met een C1 van achteren aangereden in een file. De foto's van het resultaat waren voor mij de reden om onze kleine niet achterin onze C1 te vervoeren maar in iets veiligers. Een aanrijding van achter blijkt niet in de standaard crashtest te zitten.. Ik heb geen zin om mijn maxi cosi als kreukelzone te laten fungeren.

Edit: en dan ben ik toch wel blij met de volvo station (heel fo: 10 jaar oud ;-))

[ Voor 11% gewijzigd door Piper op 09-09-2017 20:45 ]

[Verwijderd]

interesting! Als single die druk bezig is met aflossen:

Vernieuwde Florius opeethypotheek

[JURIST]

CaLeX schreef op donderdag 7 september 2017 @ 11:57:
[...]


We zitten nog aan de start van FO (/MA). Vorig jaar hebben we hier over gesproken en we zitten er allebei hetzelfde in, in de tweede helft van onze 50er jaren willen we de vrijheid hebben om zelf keuzes te maken. Niet gevangen zitten in een huis & baan. Daar willen we echter niet alles voor laten, in beide families zitten we redelijk wat gezondheidsproblemen en zien we wat toekomstdromen in duigen vallen. We willen dus niet kerstbomen gaan aftellen tot we kunnen doen wat we willen.

We hebben vorig jaar alle lasten doorgenomen en de winst gepakt waar mogelijk. Afgelopen maand hebben we hier een update over gemaakt.

Qua grootste kostenposten blijven hypotheek (1050 bruto), de auto (diesel 91 wegenbelasting + 40 verzekering + 50 onderhoud gemiddeld) en vakantie/weekendjes weg (> 600 p.m.)

-Hypotheek zijn we bewust niet in een tophypotheek gaan zitten zodat we het op 1 salaris zouden kunnen redden met extra aflossen wil ik die kunnen in moeten omzetten.
-Voor de auto wil ik volgend jaar eens gaan kijken of we hier op kunnen bezuinigen en een goedkopere auto kunnen vinden die aan onze eisen voldoen (er moet een snowboard in kunnen zonder dat we er een zitplaats voor op hoeven te geven)
-En we geven veel uit aan vakanties/weekendjes weg, dit wordt een van de eerste bezuinigingspunten mocht een van ons zonder baan komen te zitten.

Ook al gaat het misschien in jouw geval meer om FMA, het blijkt een weloverwogen koers en dat is het belangrijkst. De afweging nu versus later is een hier terugkerend dilemma, dat denk ik ook breder in de maatschappij voor steeds meer mensen gaat spelen als de AOW en pensioenleeftijd verder gaat oplopen.

Als je meer gaat verdienen - en wellicht gaat dat zelfs vanzelf jaarlijks - kan je wellicht zonder in te leveren op nu toch meer aan 'later' werken.
'De conservatieve koopwoning' is in elk geval al een belangrijke financiële keuze die je ook in de toekomst ruimte gaat geven.

Wat betreft eigen woningen zit ik nog met een vraag rond waardering, waarover ik benieuwd naar meningen: ons huis heeft o.a. door een grote verbouwing van ca. €100k tien jaar geleden en moeilijke vergelijkbaarheid een WOZ-waarde die ca. €120/k onder de huidige marktwaarde ligt. Belastinhgtechnisch natuurlijk prima, maar tactisch misschien niet zo handig gezien mogelijk ooit toekomstige verkoop?
Ik kan uiteraard altijd laten taxeren, maar er wordt ook wel zijdelinks naar WOZ-waarde gekeken door kopers is mijn inschatting. Het is sinds vorig jaar ook mogelijk om een hogere WOZ-waarde te verzoeken, vandaar.
Hoe ik er nu tegenaan kijk is: laat lekker zitten, het bespaart belasting en een hogere WOZ-aanvragen kan altijd nog mochten we willen verkopen.

[Oilman]

Wij hebben ook niet te klagen over de WOZ-waarde en dat houd ik graag zo. Als een toekomstige koper denkt het huis voor de WOZ-waarde te krijgen dan zitten ze er naast en wacht ik wel op de volgende die wel met een reëel bod komt.

[cerberusss]

assje schreef op zaterdag 9 september 2017 @ 01:03:
[afbeelding]

Mooi spul!

Echt, het blijft me verbazen hoe goedkoop die 1-litertjes in de private lease zijn... Daar kan gewoon heel weinig tegen op (behalve geen auto, natuurlijk).

[Waliewekko]

Ik lees al een poos mee en al veel opgestoken. M.n. een andere visie op schulden. (Al zal ik nog niet zo snel mn studieschuld versneld gaan aflossen gezien de lage rente van 0,81%). In het kader van de eerdere discussies over versneld aflossen van je hypotheek vind ik dit berichtje op nu.nl interessant

Mensen met huis onder water sneller weer aan de slag na baanverlies
http://nu.nl/carriere/490...eer-slag-baanverlies.html

Hieruit zou je kunnen concluderen dat hoe meer je hypotheek is afgelost, je de (psychologische) vrijheid hebt om te wachten op een baan die beter bij je past. Treffend vind ik dan juist de suggestie of de LTV wel verder afgebouwd moet worden, want mensen met een hogere LTV gaan sneller weer aan het werk (ik lees dan: zijn minder vrij, voelen de bank in hun nek heigen en accepteren een baan waar ze minder gelukkig mee zijn).

Als ze het echt netjes hadden willen doen hadden ze ook mee moeten nemen wat dat doet met het geluksgevoel en stressniveau van deze mensen en de effecten daarvan op ziekteverzuim, artsenbezoeken en medicijngebruik.

[CornermanNL]

Waliewekko schreef op zondag 10 september 2017 @ 09:26:
Ik lees al een poos mee en al veel opgestoken. M.n. een andere visie op schulden. (Al zal ik nog niet zo snel mn studieschuld versneld gaan aflossen gezien de lage rente van 0,81%). In het kader van de eerdere discussies over versneld aflossen van je hypotheek vind ik dit berichtje op nu.nl interessant

Mensen met huis onder water sneller weer aan de slag na baanverlies
http://nu.nl/carriere/490...eer-slag-baanverlies.html

Hieruit zou je kunnen concluderen dat hoe meer je hypotheek is afgelost, je de (psychologische) vrijheid hebt om te wachten op een baan die beter bij je past. Treffend vind ik dan juist de suggestie of de LTV wel verder afgebouwd moet worden, want mensen met een hogere LTV gaan sneller weer aan het werk (ik lees dan: zijn minder vrij, voelen de bank in hun nek heigen en accepteren een baan waar ze minder gelukkig mee zijn).

Als ze het echt netjes hadden willen doen hadden ze ook mee moeten nemen wat dat doet met het geluksgevoel en stressniveau van deze mensen en de effecten daarvan op ziekteverzuim, artsenbezoeken en medicijngebruik.

Een WW uitkering is 70% met een plafond van X euro bruto, dat hakt er behoorlijk hard in als je alles net aan kan betalen, ik heb het document niet gelezen, dus ik weet niet of ze de spaarbuffers hebben meegenomen, maar als die er niet of nauwelijks zijn dan zul je inderdaad gewoon zo snel mogelijk weer aan de slag moeten. Ongeacht of de baan echt bij je past, als de cijfers maar kloppen.

Als je de effecten op de gezondheid ook zou onderzoeken ben je denk ik wel even bezig , maar gezien de hoge aantallen van oververmoeidheid, stressklachten etc zou het mij niet verbazen als dat mede veroorzaakt wordt door de financiële situatie waarin mensen zich manoeuvreren.

[Verwijderd]

Vraagje: wie heeft er ervaring met infraroodpanelen?

Ivm weinig stoken en kamerverhuur overweeg ik om voor de te verhuren kamer een paneel te kopen (ik heb zonnepanelen). Omdat ik nauwelijks stook zal de huurder het anders moeten doen met een electrische ventilatorkachel.

Wat is je ervaring en waar moet op gelet worden? Is er een (toekomstig) alternatief?

Letten op
- vermogen tov kameroppervlak
- zorgen dat er niets tussen paneel en mens instaat
- bewegingssensor en thermostaat
- kwaliteit (waar let je op?)/garantie
- geïsoleerd aan de achterkant
- opwarming van paneel idealiter in circa 3 minuten
- ?

[ Voor 6% gewijzigd door Verwijderd op 10-09-2017 10:39 ]

[Verwijderd]

Piper schreef op zaterdag 9 september 2017 @ 20:42:
Een vriendin van ons is met een C1 van achteren aangereden in een file. De foto's van het resultaat waren voor mij de reden om onze kleine niet achterin onze C1 te vervoeren maar in iets veiligers. Een aanrijding van achter blijkt niet in de standaard crashtest te zitten.. Ik heb geen zin om mijn maxi cosi als kreukelzone te laten fungeren.

Edit: en dan ben ik toch wel blij met de volvo station (heel fo: 10 jaar oud ;-))

Renault Modus vs Volvo 940 crash test (crash op 5:10)

Als het om veiligheid gaat is nieuwer vaak beter. Actieve veiligheid zoals City Emergency Braking, Collision Warning, Blind Spot Information System maar ook passieve veiligheid zoals moderne kreukelzones en de deflectie van krachten over de zijkant van de auto.

[richard_r86]

Torgo schreef op zaterdag 9 september 2017 @ 18:09:
[...]


Oh... dezelfde kinderwagen heeft ook een zitje als los element, dus als ze niet meer ligt gaat ze in dezelfde kinderstoel zitten, wat dan ook niet past. Maar mischien is een kleinere kinderwagen goedkoper dan een grotere personenwagen 😄. Het jammere van die Aygo is dat hij echt net iets te klein is.

Ik rijd 107 en heb de Mutsy Evo erop uitgezocht. Onderstel past ingeklapt achterin.

[ybos]

Verwijderd schreef op zondag 10 september 2017 @ 10:36:
Vraagje: wie heeft er ervaring met infraroodpanelen?

Ivm weinig stoken en kamerverhuur overweeg ik om voor de te verhuren kamer een paneel te kopen (ik heb zonnepanelen). Omdat ik nauwelijks stook zal de huurder het anders moeten doen met een electrische ventilatorkachel.

Wat is je ervaring en waar moet op gelet worden? Is er een (toekomstig) alternatief?

Letten op
- vermogen tov kameroppervlak
- zorgen dat er niets tussen paneel en mens instaat
- bewegingssensor en thermostaat
- kwaliteit (waar let je op?)/garantie
- geïsoleerd aan de achterkant
- opwarming van paneel idealiter in circa 3 minuten
- ?

Ik heb er geen ervaring mee maar volgens mij verwarmen de panelen de ruimte niet. Je voelt de warme straling dus voelt het aangenaam.
Weet niet of het dan de oplossing is. Stel dat je een open keuken hebt met een muurtje en het paneel hangt in de woonkamer. Als je buiten het "bereik" van het paneel bent is het gewoon koud.
Beter dan iets van een warmtepomp of airco die ook kan verwarmen oid lijkt me.

[Piper]

Verwijderd schreef op zondag 10 september 2017 @ 10:51:
[...]


Renault Modus vs Volvo 940 crash test (crash op 5:10)

Als het om veiligheid gaat is nieuwer vaak beter. Actieve veiligheid zoals City Emergency Braking, Collision Warning, Blind Spot Information System maar ook passieve veiligheid zoals moderne kreukelzones en de deflectie van krachten over de zijkant van de auto.

En dus heb ik er eentje uit 2011 met goede kreukelzones en niet uit '95 zoals getest ;-).

Die Aygo scoorde in 2012 3 sterren bij de NCAP crashtest, die van mij een jaar eerder 5 sterren..;-) Logisch dat veel nieuwere auto's veiliger worden, maar mijn punt was dat je achterin bij een aanrijding van achteren heel erg kwetsbaar bent in die kleinere modellen en ik er mijn kind daarom niet graag achterin in vervoer. Qua FO zijn ze uitstekend en alleen of samen prima qua veiligheid.

[Verwijderd]

ybos schreef op zondag 10 september 2017 @ 11:43:
[...]

Ik heb er geen ervaring mee maar volgens mij verwarmen de panelen de ruimte niet. Je voelt de warme straling dus voelt het aangenaam.
Weet niet of het dan de oplossing is. Stel dat je een open keuken hebt met een muurtje en het paneel hangt in de woonkamer. Als je buiten het "bereik" van het paneel bent is het gewoon koud.
Beter dan iets van een warmtepomp of airco die ook kan verwarmen oid lijkt me.

Klopt, daarom moet de paneelstraling de persoon ook vrij kunnen bereiken door bijv aan het plafond te hangen. Het is niet zo'n grote kamer dus ik zie dit als een betaalbare oplossing rekening houdend met het feit dat ik zelf nauwelijk stook en de cv dus niet aanslaat in andere kamers. Ik wil de thermostaat van de cv niet naar de verhuurkamer zetten om onzuinig gebruik tegen te gaan.Een warmtepomp vind ik een te prijzige oplossing. Het is nl niet voor het stoken van de rest vh huis

[KoRnboy112]

assje schreef op zaterdag 9 september 2017 @ 01:03:
[...]


Ik heb wel een redelijk sheetje die van alles uitrekent maar blijft een beetje educated guess.

Voor onderhoud en afschrijving ontkom kever niet aan inschattingen te maken, een formule die altijd opgaat is lastig.

Wegenbelasting o.b v. gewicht en brandstofkosten obv geschat praktijkverbruik zit er wel in.

Alternatief natuurlijk om bij ANWB wat berekeningen doen maar een globaal idee krijgen is nog vrij lastig.

Edit, zoals hieronder dus. Kan morgen wel eens kijken om iets te delen als er interesse is.

[afbeelding]

Zeer interessante berekening. Zou je eens een berekening kunnen maken met dezelfde auto's maar dan met 10k per jaar?

[Verwijderd]

Verwijderd schreef op zondag 10 september 2017 @ 13:33:
[...]


Klopt, daarom moet de paneelstraling de persoon ook vrij kunnen bereiken door bijv aan het plafond te hangen. Het is niet zo'n grote kamer dus ik zie dit als een betaalbare oplossing rekening houdend met het feit dat ik zelf nauwelijk stook en de cv dus niet aanslaat in andere kamers. Ik wil de thermostaat van de cv niet naar de verhuurkamer zetten om onzuinig gebruik tegen te gaan.Een warmtepomp vind ik een te prijzige oplossing. Het is nl niet voor het stoken van de rest vh huis

Succes met het vinden van een fatsoenlijke huurder.

[assje]

@Torgo @Bleh! @KoRnboy112

Als je van lagere kilometers uit wilt gaan ook opletten om een realistische inschatting van afschrijving te kiezen.

https://docs.google.com/s...9oIiS--o/edit?usp=sharing

[ Voor 30% gewijzigd door assje op 10-09-2017 14:45 ]

[Wozmro]

Waliewekko schreef op zondag 10 september 2017 @ 09:26:
Ik lees al een poos mee en al veel opgestoken. M.n. een andere visie op schulden. (Al zal ik nog niet zo snel mn studieschuld versneld gaan aflossen gezien de lage rente van 0,81%). In het kader van de eerdere discussies over versneld aflossen van je hypotheek vind ik dit berichtje op nu.nl interessant

Mensen met huis onder water sneller weer aan de slag na baanverlies
http://nu.nl/carriere/490...eer-slag-baanverlies.html

Hieruit zou je kunnen concluderen dat hoe meer je hypotheek is afgelost, je de (psychologische) vrijheid hebt om te wachten op een baan die beter bij je past. Treffend vind ik dan juist de suggestie of de LTV wel verder afgebouwd moet worden, want mensen met een hogere LTV gaan sneller weer aan het werk (ik lees dan: zijn minder vrij, voelen de bank in hun nek heigen en accepteren een baan waar ze minder gelukkig mee zijn).

Als ze het echt netjes hadden willen doen hadden ze ook mee moeten nemen wat dat doet met het geluksgevoel en stressniveau van deze mensen en de effecten daarvan op ziekteverzuim, artsenbezoeken en medicijngebruik.

Interessant artikel.

Kan ik het als volgt samenvatten: 'betaal je woning af en verdien daardoor meer met minder stress'

Lijkt mij toch wel een leuk argument?

In onderstaand grafiekje zie je de evolutie van mijn rekeningen&beleggingen. Die dip begin 2016 is het bedrag dat ik gestort heb om mijn woonlening volledig af te betalen, iets van een 20k.

Het jaar ervoor had ik ook al een 25k afbetaald om een lagere maandlast te bekomen in combinatie met het fiscaal voordeel (België). Maar toen dacht ik toch van: foert, zelfs al doe ik wat verlies doordat het fiscale voordeel wegvalt ik betaal de bedoel volledig af, dan ben ik er vanaf.

Je mag ook niet vergeten dat om te kunnen genieten van dat fiscale voordeel je wel verplicht bent om te werken en voldoende te verdienen. Als je geen belastingen betaalt dan heb je ook geen fiscaal voordeel.

[Verwijderd]

Verwijderd schreef op zondag 10 september 2017 @ 13:33:
[...]


Klopt, daarom moet de paneelstraling de persoon ook vrij kunnen bereiken door bijv aan het plafond te hangen. Het is niet zo'n grote kamer dus ik zie dit als een betaalbare oplossing rekening houdend met het feit dat ik zelf nauwelijk stook en de cv dus niet aanslaat in andere kamers. Ik wil de thermostaat van de cv niet naar de verhuurkamer zetten om onzuinig gebruik tegen te gaan.Een warmtepomp vind ik een te prijzige oplossing. Het is nl niet voor het stoken van de rest vh huis

Wat dacht je van een multi-room thermostaat systeem waar je elke kamer een eigen temperatuur kan geven?

[Smuggler]

inkomen uit werk
Zo mijn jaarlijkse loon verhoging is weer binnen (neem ik niet standaard mee in mijn FO berekeningen, dus het is altijd leuk om zo'n verhoging te krijgen. 150 euro netto per maand extra inkomsten (1800 per jaar) , dus 150 euro per maand extra sparen, kan daarmee bijna 12 maanden aan pensioen bekostigen tegen die tijd . Dus erg fijn dat die inkomstenkant ook mee omhoog blijft gaan.

uitgaven
Ook Aan de uitgave kant afgelopen jaar kunnen snijden, Vaste lasten auto van 150 euro naar 50 euro terug gebracht. 3000 euro cash in handen gekregen vanwege de auto wissel, Enkel de brandstof is iets duurder, van 40 euro naar 90 euro per maand aan brandstof. (Diesel -> Benzine & zuinig -> onzuinig).

inkomen uit obligaties/aandelen/cryptocurrencies
Ondertussen 2 maanden gehad dat mijn pasieve inkomen, hoger was dan mijn maandelijkse uitgaven.

hypotheek / wonen
Hypotheekrente mag ik volgend jaar opniew vastzetten, dat gaat zeker effect hebben aangezien ik nog op 2,8% zit. Ik hoop dat ik dat volgend jaar tegen 1,4% of lager kan vast zetten voor de laatste 5 jaar.
In de eerste 3,5 jaar hebben we nu ruim 80.000 euro afgelost, Dus de volgende 200.000 in de komende 6,5 jaar moet dan ook geen problemen opleveren.
Nog steeds bezig met zonnepanelen, Maar kan geen goede aannemer vinden die dat + alle andere verbouwingen tegelijk wilt aanpakken. Toch maar eens vaart achter zetten.

Grootste (mis)kopen dit jaar tot nu toe
Grootste koop is een groot aquarium in de woonkamer, 2,5meter lang. Dat kost uiteindelijk een behoorlijke smak met geld, stond voor 5000 euro al jaren in mijn begroting, dus het deed geen pijn aan FO doelstelling. maar het blijft een hoop geld.

De 2e grootste aanschaf was een onverwachte. Was langzaam aan het sparen voor een VR-bril. Ik blijf toch een early adapter zolang mijn portemonnee dit toelaat.
De oculus was in de aanbieding. een mooi moment om er 1 aan te schaffen.
Laptop en PC voldeden net niet aan de specs. Beiden hadden een videokaart die 1 generatie te oud was.
Maar, wel SSD's in raid 0, 16 & 32Gig geheugen en beiden voorzien van een recente i7. Compensatie genoeg denk je zo. Maar dat wilde dus niet werken.

Dus een nieuwe videokaart aangeschaft (800 euro). Blijkt deze geen analoge uitgangen meer te hebben.
Mijn beeldschermen zijn nog vga only... Dus daarboven op ook nog eens 2 beeldschermen vervangen. (nu wel 4k en dus meer scherm om op te werken, maar dat stond nog niet op de planning).
Totale kosten dus 2100 euro... Maar ik kan weer even vooruit.

makkelijker geld uitgeven
Ik heb als doel om met 42 FO te zijn (nog 14 jaar te gaan)
De eerste keer de berekening heel strak opgezet en op een hoop dingen gaan bezuinigen. En dat lukt toch heel goed. Maar ondertussen krijg je een pot met geld die je nu al hebt en niet nodig hebt om het doel van 42 te halen. Deze pot met geld is erg zichtbaar met alle berekeningen. En ik merk gewoon dat ik het heel makkelijk uit geef, zie voorbeeld hierboven. Aan de ene kant, 42 is al erg vroeg en daar voel ik ook wel vrede mee. maar hoe eerder FO hoe eerder ik echt kan werken voor meer luxe tijdens mijn FO tijdperk.
Meer mensen die dit herkennen? Of die ik nu gewoon veelste moeilijk door eens wat geld stuk te slaan zonder een RIO te zien?

[Verwijderd]

Verwijderd schreef op zondag 10 september 2017 @ 17:45:
[...]


Wat dacht je van een multi-room thermostaat systeem waar je elke kamer een eigen temperatuur kan geven?

Bestaat dat?

Ik lees er hier meer over .Hier een overzicht

Ik vraag me een aantal dingen af:
=welk product zou ik exact moeten kiezen om 100% de kamers onafhankelijk van elkaar te kunnen verwarmen =wat zou de investering zijn
=mijn hr ketel komt uit 2001, gaat hij dat trekken (werkt nog prima door zuinig single gebruik. Vrijwel alle buren hebben al een ander. Hij is zuinig.)
=is het sowieso niet efficiënter en goedkoper om naar elektra te kijken ivm zonnepanelen en zuinig gebruik vd huurder te stimuleren

[Rukapul]

Verwijderd schreef op zondag 10 september 2017 @ 18:44:
[...]


Bestaat dat?

Ik lees er hier meer over .Hier een overzicht

Ik vraag me een aantal dingen af:
=welk product zou ik exact moeten kiezen om 100% de kamers onafhankelijk van elkaar te kunnen verwarmen =wat zou de investering zijn
=mijn hr ketel komt uit 2001, gaat hij dat trekken (werkt nog prima door zuinig single gebruik. Vrijwel alle buren hebben al een ander. Hij is zuinig.)
=is het sowieso niet efficiënter en goedkoper om naar elektra te kijken ivm zonnepanelen en zuinig gebruik vd huurder te stimuleren

Wat betreft FO ga je jezelf met de houding zoals hier weergegeven nog eens flink in de voet schieten. Het verkeerde soort zuinigheid zegmaar.

De technische vragen zijn offtopic en horen hier niet thuis, maar elders op het forum. Een technisch vervolg zal dus weggeknipt worden.

[President]

Smuggler schreef op zondag 10 september 2017 @ 18:34:
Aan de ene kant, 42 is al erg vroeg en daar voel ik ook wel vrede mee. maar hoe eerder FO hoe eerder ik echt kan werken voor meer luxe tijdens mijn FO tijdperk.
Meer mensen die dit herkennen? Of die ik nu gewoon veelste moeilijk door eens wat geld stuk te slaan zonder een RIO te zien?

Ben jij (of zijn jullie) van plan om ouder(s) te worden?

Naar mijn mening kan je beter spijt hebben van dingen die je hebt gedaan, dan spijt hebben van dingen die je niet heb gedaan. Liever 5k aan een aquarium verspillen, dan over 50 jaar nog steeds denken 'had ik maar...'

[Smuggler]

Verwijderd schreef op zondag 10 september 2017 @ 18:44:
[...]


Bestaat dat?

Ik lees er hier meer over .Hier een overzicht

Ik vraag me een aantal dingen af:
=welk product zou ik exact moeten kiezen om 100% de kamers onafhankelijk van elkaar te kunnen verwarmen =wat zou de investering zijn
=mijn hr ketel komt uit 2001, gaat hij dat trekken (werkt nog prima door zuinig single gebruik. Vrijwel alle buren hebben al een ander. Hij is zuinig.)
=is het sowieso niet efficiënter en goedkoper om naar elektra te kijken ivm zonnepanelen en zuinig gebruik vd huurder te stimuleren

Ik heb thuis het evohome systeem van honeywell: serie: EvoHome
Daarmee heb ik in elke kamer een thermostaat die zelf de warmtevraag kan regelen.
De exacte besparing kan ik je niet geven omdat we tegelijk de ketel hebben vervangen.
Maar we zijn van 2000m³ naar 800m³ gegaan. En ik moet zeggen alleen het comfort is het bedrag al waard.
's ochtend is net de badkamer wat warmer, en 's avonds is net mijn slaapkamer iets warmer zodat ik lekker in slaap kan vallen.
en tussen 18:00 en 22:00 is de woonkamer op temperatuur.
Alle andere kamers staan op 14°C. en als ik toch even op het kantoortje wil werken, dan gaat daar de temperatuur omhoog. En omdat het de enige kamer is waar de warmte naar toe kan is dat ook super snel gebeurd . Een hoop comfort dus. en tegelijk een beetje besparing .

[cerberusss]

Smuggler schreef op zondag 10 september 2017 @ 18:34:
Maar ondertussen krijg je een pot met geld die je nu al hebt en niet nodig hebt om het doel van 42 te halen. Deze pot met geld is erg zichtbaar met alle berekeningen.

Maar hoezo is het cash dan? Ik ken maar weinig beleggingsstrategieen die een pot met cash geld gebruiken, behalve specifieke gevallen als dry powder, of bijv. de permanent portfolio, enz.

[CornermanNL]

[b]Smuggler schreef op zondag 10 september 2017 @ 18:34:

makkelijker geld uitgeven
Ik heb als doel om met 42 FO te zijn (nog 14 jaar te gaan)
De eerste keer de berekening heel strak opgezet en op een hoop dingen gaan bezuinigen. En dat lukt toch heel goed. Maar ondertussen krijg je een pot met geld die je nu al hebt en niet nodig hebt om het doel van 42 te halen. Deze pot met geld is erg zichtbaar met alle berekeningen. En ik merk gewoon dat ik het heel makkelijk uit geef, zie voorbeeld hierboven. Aan de ene kant, 42 is al erg vroeg en daar voel ik ook wel vrede mee. maar hoe eerder FO hoe eerder ik echt kan werken voor meer luxe tijdens mijn FO tijdperk.
Meer mensen die dit herkennen? Of die ik nu gewoon veelste moeilijk door eens wat geld stuk te slaan zonder een RIO te zien?

Er moet een balans zijn , dingen doen en kopen die voor jou van belang zijn en waarde en geluk aan je leven nu toevoegen moet je gewoon doen. Het heeft geen zin om alles maar op te potten voor later. Later moet je ook nog maar eens zien te halen in goede gezondheid. Natuurlijk moet je het FO doen in het oog houden, maar ook nu moet er genoten worden en dat kost soms ook geld. Dat is uitstekend.

Het uitzoeken van wat je echt leuk vindt om te doen is voor mij een heel belangrijk onderdeel in de reis naar FO. Al zou ik het niet halen heb ik al op de weg er naar toe een hoop zaken van mijn lijst afgestreept en gedaan. Bijkomend heb ik meer vrijheid gekregen en krijg ik die in de toekomst nog meer.

[finsdefis]

Ook maar eens e.e.a. bekeken zo richting het einde van Q3 2017

Hebben inmiddels ons absolute spaarquotum al behaald (mikte op 30% relatief) en zitten daarmee op een spaarquote van 42% van de totale uitgaven tot nu toe. Hieronder valt ook aflossing van de hypotheek, maar niet reserveringen voor uitgestelde uitgaven. Weet niet of dat de gangbare manier van berekenen is, maar aflossen is in elk geval ook vermogensopbouw/schuldenafbouw cq. toename net worth. Anders scheelt het 6-7 procentpunt.

Andere opvallendheden zijn het dalen van de boodschappenkosten (incl. basisverzorgingsproducten) van 280 in 2016 naar 230 euro p/m tot nu toe. Verklaring is de verhuizing van vorig jaar en minder impulsaankopen; veel meer kortetermijndenken toentertijd.

Daarnaast met m'n vriendin ook een budget voor kleding afgesproken, mede op haar eigen initiatief. In 2015 gaf zij nog het merendeel van de 100 euro p/m uit, nu is het 66,67 euro p/m voor ons beiden. Zelf geeft ze aan niets te missen en juist de zaken die ze wel koopt meer te waarderen i.p.v. dat het ligt te verpieteren in de kast.

Wel 25% meer uitgegeven aan concerten, etentjes en stappen. Dat is wel nog iets om op te letten aan de andere kant ook wel de zonde waar we veel plezier uit halen.

[Felicia]

Ff postje voor de bookmark

[pyrofielo]

finsdefis schreef op maandag 11 september 2017 @ 10:15:
Ook maar eens e.e.a. bekeken zo richting het einde van Q3 2017

Hebben inmiddels ons absolute spaarquotum al behaald (mikte op 30% relatief) en zitten daarmee op een spaarquote van 42% van de totale uitgaven tot nu toe. Hieronder valt ook aflossing van de hypotheek, maar niet reserveringen voor uitgestelde uitgaven. Weet niet of dat de gangbare manier van berekenen is, maar aflossen is in elk geval ook vermogensopbouw/schuldenafbouw cq. toename net worth. Anders scheelt het 6-7 procentpunt.

Andere opvallendheden zijn het dalen van de boodschappenkosten (incl. basisverzorgingsproducten) van 280 in 2016 naar 230 euro p/m tot nu toe. Verklaring is de verhuizing van vorig jaar en minder impulsaankopen; veel meer kortetermijndenken toentertijd.

Daarnaast met m'n vriendin ook een budget voor kleding afgesproken, mede op haar eigen initiatief. In 2015 gaf zij nog het merendeel van de 100 euro p/m uit, nu is het 66,67 euro p/m voor ons beiden. Zelf geeft ze aan niets te missen en juist de zaken die ze wel koopt meer te waarderen i.p.v. dat het ligt te verpieteren in de kast.

Wel 25% meer uitgegeven aan concerten, etentjes en stappen. Dat is wel nog iets om op te letten aan de andere kant ook wel de zonde waar we veel plezier uit halen.

Maar ben je dan van plan om je huis te verkopen om Financieel onafhankelijk te zijn? Want dat is een beetje vreemd natuurlijk...

of bedoelde je wat anders met:
- Hieronder valt ook aflossing van de hypotheek,

[finsdefis]

pyrofielo schreef op maandag 11 september 2017 @ 11:26:
[...]


Maar ben je dan van plan om je huis te verkopen om Financieel onafhankelijk te zijn? Want dat is een beetje vreemd natuurlijk...

of bedoelde je wat anders met:
- Hieronder valt ook aflossing van de hypotheek,

Geen idee, dat kan ik op dit moment nog niet inschatten. Er kan nog zoveel veranderen in mijn leven dat ik daar niet echt een vast idee bij heb.

Wat ik wel weet is dat mijn netto vermogenspositie verbetert en mijn maandlasten uiteindelijk dalen. Mijn huis staat met de WOZ-waarde in de boekhouding als asset en de hypothecaire lening als liability. Uiteindelijk vallen die maandlasten natuurlijk ook weg als deze volledig afgelost is, maar het geld is niet makkelijk te liquideren.

Binnenkort in elk geval van plan om die gemeentelijke starterslening in één keer af te tikken (30k á 4,3% rente) en daarmee houdt het versneld aflossen ook meteen op voor de komende jaren en ga ik meer spreiden.

[CornermanNL]

Ik zie het aflossen van de hypotheek voorlopig gewoon als schuld aflossing met bijkomend voordeel van minder maandlasten. Wel tel ik het verschil tussen de taxatiewaarde en de schuld mee als vermogen op mijn overzicht. Puur omdat het toch bezit is, feitelijk wordt er elke keer dat je aflost een stukje van jezelf. Maar pas bij verkoop komt het geld vrij. En 9 van de 10 keer ga je dat deels weer voor een woning gebruiken.

Verder kijk ik nu voornamelijk naar de passieve inkomsten stroom. Dividend, rentes etc. Daar ligt voor volgend jaar de focus op, die vergroten. Het deel dat ik aflos zal minder worden en de investeringen meer. Als ik straks het grootste deel van de vaste lasten daaruit kan halen zou dat ideaal zijn.

[cerberusss]

pyrofielo schreef op maandag 11 september 2017 @ 11:26:
Maar ben je dan van plan om je huis te verkopen om Financieel onafhankelijk te zijn? Want dat is een beetje vreemd natuurlijk...

Hoezo vreemd? Ben ik ook van plan. Als de kleine gaat studeren, dan ga ik ook vragen of ze op kamers wil. Zo ja, dan verkoop ik de hut en ga ik kleiner wonen. De overwaarde steek ik in de pocket, en draagt bij tot FO.

[pyrofielo]

cerberusss schreef op maandag 11 september 2017 @ 11:58:
[...]

Hoezo vreemd? Ben ik ook van plan. Als de kleine gaat studeren, dan ga ik ook vragen of ze op kamers wil. Zo ja, dan verkoop ik de hut en ga ik kleiner wonen. De overwaarde steek ik in de pocket, en draagt bij tot FO.

Nouja precies dat dus, je kan niet het hele bedrag meenemen in je berekening want alleen de overwaarde gaat bijdragen aan FO. Anders zou ik ook al lekker bezig zijn met mijn spaarquote en dat is nog echt niet het geval

[Tehh]

Wij zijn begonnen met één van de laatste fases van de verbouwing van ons huis; de sanitaire voorzieningen. Dan blijven er alleen nog wat 'kleine' zaken over die ik verder onder onderhoud laat vallen zoals de vervanging van het platte dak, de tuin en de zolder beter isoleren.
Hoog tijd om de verdeling van het spaargeld te heroverwegen. Maandelijkse spaarquote is zo'n 33% zonder rekening te houden met 'overige inkomsten'.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ik vind het alleen lastig om een goede inschatting te maken van de onderhoudskosten. Ik had altijd zo'n 1% van de WOZ wat ik per jaar opzij zette, maar vanwege het achterstallig onderhoud, en omdat we er nog niet zo lang wonen, weet ik niet zo goed wat ik hiervoor opzij moet zetten. We hebben houten kozijnen en best nog wel een oppervlakte aan plat dak. Huis is verder uit "73 en nog nooit gerenoveerd. Een aantal kozijnen zijn vernieuwd, een aantal worden binnenkort vernieuwd. Ook zaken als glas wil ik nog een keer aanpassen, dat is nu nog van dat oude dubbel glas, dat mag van mij wel HR++ worden. Lekker behaaglijk maar niet een al te beste ROI omdat er nu ook al dubbel glas in zit.

[Joris 407]

Nou, als je een behoorlijk plat dak opnieuw wil voorzien van bitumen of vergelijkbaar spul dan loopt dat aardig in de papieren en valt niet onder een postje 'regulier onderhoud'. Wij wonen ook net 3 jaar in ons huis en de eerste jaren gaat er relatief veel geld het huis in.

[ Voor 21% gewijzigd door Joris 407 op 11-09-2017 12:34 ]

[Bonsaiboom]

pyrofielo schreef op maandag 11 september 2017 @ 12:05:
[...]


Nouja precies dat dus, je kan niet het hele bedrag meenemen in je berekening want alleen de overwaarde gaat bijdragen aan FO. Anders zou ik ook al lekker bezig zijn met mijn spaarquote en dat is nog echt niet het geval

Je kan de waarde ook meenemen als renderend vermogen, als je aan de lastenkant ook besluit een stelpost te zetten voor woonlasten. Het aflossen is namelijk ook bedoeld om die woonlasten omlaag te brengen. maar het is een beetje lood om oud ijzer, en het wel meenemen maakt het moeilijker.

[assje]

Een afgeloste woning kost je rentederving en het rendement bestaat uit uitgespaarde huurkosten.

Ik vind het raar om een koopwoning te negeren en dan te zeggen dat je met bijvoorbeeld €500k FO bent als je daarbij afhankelijk bent van een afgeloste koopwoning. In mijn ogen is je FO bedrag dan (bijvoorbeeld) €700k.

[Phony]

Om weer even een heel ander onderwerp te benoemen: heeft het tegenwoordig nog een financieel voordeel om ouderschapsverlof op te nemen in plaats van contractueel minder uren te werken?
Een paar jaar terug had je hierdoor een belastingvoordeel, maar nu lijkt het alleen nog maar een recht te zijn om vrij te kunnen nemen.
Bouw je bijvoorbeeld meer pensioen, vakantiegeld etc. op als je contractueel op fulltime blijft staan en dan ouderschapsverlof opneemt?

De relatie met werkgever is goed, waardoor het geen enkel probleem is om extra vrij te krijgen of contractuele uren aan te passen, dus het gaat me puur om het financiële aspect. Als het verder namelijk niets uitmaakt, dan stel ik het gebruik van de regeling liever uit tot het moment dat ik het wel echt nodig heb.

Ik ben benieuwd of ik iets over het hoofd zie.

[ Voor 8% gewijzigd door Phony op 11-09-2017 14:40 ]

[coelho]

Phony schreef op maandag 11 september 2017 @ 14:25:
Om weer even een heel ander onderwerp te benoemen: heeft het tegenwoordig nog een financieel voordeel om ouderschapsverlof op te nemen in plaats van contractueel minder uren te werken?
Een paar jaar terug had je hierdoor een belastingvoordeel, maar nu lijkt het alleen nog maar een recht te zijn om vrij te kunnen nemen.
Bouw je bijvoorbeeld meer pensioen, vakantiegeld etc. op als je contractueel op fulltime blijft staan en dan ouderschapsverlof opneemt?

De relatie met werkgever is goed, waardoor het geen enkel probleem is om extra vrij te krijgen of contractuele uren aan te passen, dus het gaat me puur om het financiële aspect.

Ik ben benieuwd of ik iets over het hoofd zie.

Zonder de intentie om je vraag te kapen zou ik de aanvullende vraag willen stellen of het verschil uitmaakt of je extra vakantiedagen koopt vs. het contract minder FTE te laten zijn (bijvoorbeeld 13 extra dagen kopen vs. 0,05FTE minder gaan werken, wat netto gezien beide om 104 uren gaat bij een 8-urige werkdag).

[Rukapul]

Phony schreef op maandag 11 september 2017 @ 14:25:
Om weer even een heel ander onderwerp te benoemen: heeft het tegenwoordig nog een financieel voordeel om ouderschapsverlof op te nemen in plaats van contractueel minder uren te werken?
Een paar jaar terug had je hierdoor een belastingvoordeel, maar nu lijkt het alleen nog maar een recht te zijn om vrij te kunnen nemen.
Bouw je bijvoorbeeld meer pensioen, vakantiegeld etc. op als je contractueel op fulltime blijft staan en dan ouderschapsverlof opneemt?

De relatie met werkgever is goed, waardoor het geen enkel probleem is om extra vrij te krijgen of contractuele uren aan te passen, dus het gaat me puur om het financiële aspect.

Ik ben benieuwd of ik iets over het hoofd zie.

In zijn algemeenheid niet.

Er zijn een paar CAOs (geweest) met bepalingen zoals doorlopende pensioenopbouw.
Mogelijk dat er ook voordeel te bepalen valt met werknemersverzekeringen (WW, WIA) m.b.t. inkomengrondslag, maar dat weet ik niet zeker.

[Joris 407]

Misschien een noob vraagje:

Veel mensen gebruiken beleggingen in etf's als onderdeel van hun route richting FO /FMA. Eventueel dividend wordt meestal automatisch herbelegd. De waarde van deze beleggingen wordt meegenomen in het vast stellen van een FO moment.
Als er geen dividend werkelijk uit de beleggingen wordt afgeroomd (dus op een betaalrekening komt) (er zijn dus geen werkelijke passieve inkomsten) dan zul je je aandelen ineens of geleidelijk moeten verkopen. Wat nou als de koersen na het FO-moment kelderen en je moet beleggingen laag verkopen? Ben je dan wel werkelijk FO?

[Sandyman538]

Phony schreef op maandag 11 september 2017 @ 14:25:
Om weer even een heel ander onderwerp te benoemen: heeft het tegenwoordig nog een financieel voordeel om ouderschapsverlof op te nemen in plaats van contractueel minder uren te werken?
Een paar jaar terug had je hierdoor een belastingvoordeel, maar nu lijkt het alleen nog maar een recht te zijn om vrij te kunnen nemen.
Bouw je bijvoorbeeld meer pensioen, vakantiegeld etc. op als je contractueel op fulltime blijft staan en dan ouderschapsverlof opneemt?

De relatie met werkgever is goed, waardoor het geen enkel probleem is om extra vrij te krijgen of contractuele uren aan te passen, dus het gaat me puur om het financiële aspect.

Ik ben benieuwd of ik iets over het hoofd zie.

Financieel maakt hij bij de meeste bedrijven niets uit tenzij je een specifieke regeling hebt dat opbouw pensioen bijvoorbeeld over de volledige FTE doorgaat. Bij de meeste bedrijven is dit niet het geval. Het enige risico wat ik zie als je je uren naar beneden laat bijstellen, dat je geen garantie hebt dat je over een jaar of 2 jaar weer volledig kunt gaan werken. Dat 'probleem' heb je niet bij ouderschapsverlof.

Joris 407 schreef op maandag 11 september 2017 @ 14:32:
Misschien een noob vraagje:

Veel mensen gebruiken beleggingen in etf's als onderdeel van hun route richting FO /FMA. Eventueel dividend wordt meestal automatisch herbelegd. De waarde van deze beleggingen wordt meegenomen in het vast stellen van een FO moment.
Als er geen dividend werkelijk uit de beleggingen wordt afgeroomd (dus op een betaalrekening komt) (er zijn dus geen werkelijke passieve inkomsten) dan zul je je aandelen ineens of geleidelijk moeten verkopen. Wat nou als de koersen na het FO-moment kelderen en je moet beleggingen laag verkopen? Ben je dan wel werkelijk FO?

Daarom zul je ergens je risico moeten spreiden en al ver voor je FO-moment waarschijnlijk minder risicovolle producten in je portefeuille hebben.

[ Voor 25% gewijzigd door Sandyman538 op 11-09-2017 14:34 ]

[Joris 407]

Sandyman538 schreef op maandag 11 september 2017 @ 14:32:


Daarom zul je ergens je risico moeten spreiden en al ver voor je FO-moment waarschijnlijk minder risicovolle producten in je portefeuille hebben.

Ok, dus naarmate het moment nadert steeds zwaarder in de obligaties gaan zitten

[Sandyman538]

Joris 407 schreef op maandag 11 september 2017 @ 14:39:
[...]


Ok, dus naarmate het moment nadert steeds zwaarder in de obligaties gaan zitten

Bijvoorbeeld. Maar daar heb je natuurlijk 1000 mensen, 1000 wensen, 1000 risico's, 1000 keuzes.

[CaLeX]

Phony schreef op maandag 11 september 2017 @ 14:25:
Om weer even een heel ander onderwerp te benoemen: heeft het tegenwoordig nog een financieel voordeel om ouderschapsverlof op te nemen in plaats van contractueel minder uren te werken?
Een paar jaar terug had je hierdoor een belastingvoordeel, maar nu lijkt het alleen nog maar een recht te zijn om vrij te kunnen nemen.
Bouw je bijvoorbeeld meer pensioen, vakantiegeld etc. op als je contractueel op fulltime blijft staan en dan ouderschapsverlof opneemt?

De relatie met werkgever is goed, waardoor het geen enkel probleem is om extra vrij te krijgen of contractuele uren aan te passen, dus het gaat me puur om het financiële aspect. Als het verder namelijk niets uitmaakt, dan stel ik het gebruik van de regeling liever uit tot het moment dat ik het wel echt nodig heb.

Ik ben benieuwd of ik iets over het hoofd zie.

Ik zit met hetzelfde, mijn werkgever betaald mijn pensioen door. Dus voor mij is het zeker voordeliger om ouderschapsverlof op te nemen (al twijfel ik nog om een deel met aangekochte uren te doen, eerdaags maar uit laten rekenen of/hoeveel dat scheelt). Daarnaast doet mijn leidinggevende wel moeilijk over contracturen, dus zolang ik daar gaan aanpassing op maak ben ik die voorlopig ook nog niet kwijt.


Van vrienden hoor ik dat er veel verschillen zijn wat de werkgevers vergoeden van helemaal niets tot 60% van je loon.

[TmZ]

Joris 407 schreef op maandag 11 september 2017 @ 14:39:
[...]


Ok, dus naarmate het moment nadert steeds zwaarder in de obligaties gaan zitten

Dit is precies wat pensioenfondsen doen. Op jonge leeftijd hoog risicoprofiel (relatief) en dat richting pensioen steeds verder afbouwen.

[Piper]

coelho schreef op maandag 11 september 2017 @ 14:29:
[...]

Zonder de intentie om je vraag te kapen zou ik de aanvullende vraag willen stellen of het verschil uitmaakt of je extra vakantiedagen koopt vs. het contract minder FTE te laten zijn (bijvoorbeeld 13 extra dagen kopen vs. 0,05FTE minder gaan werken, wat netto gezien beide om 104 uren gaat bij een 8-urige werkdag).

0,05 FT minder werken levert vaak ook minder pensioenopbouw op en extra dagen kopen waarschijnlijk niet.

Qua ouderschapsverlof zijn volgens mij ook uitkeringen gekoppeld aan je contractspercentage dus als je minder gaat werken zouden die ook lager zijn terwijl je met ouderschapsverlof de uitkering over je originele percentage werken krijgt.

[Xanaroth]

Joris 407 schreef op maandag 11 september 2017 @ 14:32:
Misschien een noob vraagje:

Veel mensen gebruiken beleggingen in etf's als onderdeel van hun route richting FO /FMA. Eventueel dividend wordt meestal automatisch herbelegd. De waarde van deze beleggingen wordt meegenomen in het vast stellen van een FO moment.
Als er geen dividend werkelijk uit de beleggingen wordt afgeroomd (dus op een betaalrekening komt) (er zijn dus geen werkelijke passieve inkomsten) dan zul je je aandelen ineens of geleidelijk moeten verkopen. Wat nou als de koersen na het FO-moment kelderen en je moet beleggingen laag verkopen? Ben je dan wel werkelijk FO?

Als je FO bent, dan is dat laatste geen probleem. SWR is immers juist gebasseerd op een periode inclusief meerdere grote crisis momenten. Dus als je echt FO bent, ben je echt FO.

Verder ging SWR uit van 1 constante levensstijl - dus alsof je IQ hebt van 0 en niet ziet dat het crisis is. Dus de backup is er dan nog als kwestie van knoppen draaien. Stort de markt in, dan ga je jaartje niet/minder op vakantie, of gewoon voor lager bedrag. Auto/keuken/badkamer of andere grote uitgaven stel je ook even uit. Dat soort werk. Dan hoef je minder te verkopen als het slecht gaat, en kun je het veel makkelijker uithouden.

Staat uitgebreid uitgelicht op verschillende plekken zoals MMM, dus zou zeggen ga eens rustig middagje lezen .

[ Voor 6% gewijzigd door Xanaroth op 11-09-2017 15:58 ]

[cerberusss]

Joris 407 schreef op maandag 11 september 2017 @ 14:32:
Als er geen dividend werkelijk uit de beleggingen wordt afgeroomd (dus op een betaalrekening komt) (er zijn dus geen werkelijke passieve inkomsten) dan zul je je aandelen ineens of geleidelijk moeten verkopen.

Voor zover ik me kan herinneren, ging de originele paper uit van 50% staatsobligaties, 50% aandelen. Dus in vergelijking met de meeste mensen hier gingen ze relatief safe zitten.

Die safe withdrawal rate is overigens een topic dat echt werkelijk binnenstebuiten is gedraaid. Deze recente AMA op Reddit is wel aardig:
https://www.reddit.com/r/...irst_proposed_the_4_safe/

[Verwijderd]

Piper schreef op maandag 11 september 2017 @ 15:54:
[...]


0,05 FT minder werken levert vaak ook minder pensioenopbouw op en extra dagen kopen waarschijnlijk niet.

Qua ouderschapsverlof zijn volgens mij ook uitkeringen gekoppeld aan je contractspercentage dus als je minder gaat werken zouden die ook lager zijn terwijl je met ouderschapsverlof de uitkering over je originele percentage werken krijgt.

Bij sommige werkgevers wordt de prijs van verlofdagen ook gecorrigeerd voor de pensioeninleg van de werkgever. Dus je pensioen bouwt volledig op, maar het verschil betaal je zelf. Een belangrijk voordeel van vrije dagen gebruiken, is dat je bij ziekte/arbeidsongeschiktheid (en andere wettelijke of bijzondere verlofdagen/feestdagen) gewoon 100% uitbetaald krijgt.

Overigens begreep ik dat bij mijn werkgever ouderschapsverlof in feite neerkomt op het aanpassen van je contract, maar met het recht om terug naar 100% te gaan als je dat wilt. Dus qua salaris/toeslagen/uitkeringen/pensioenopbouw zou er geen verschil zijn tussen een 'gewoon' 32u-contract of een 40u-contract + 1 dag ouderschapsverlof.

[Piper]

Geen aanpassing van WW als je ouderschapsverlof hebt opgenomen: https://www.rijksoverheid...chapsverlof-heb-opgenomen