Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[Rubbergrover1]

Hielko schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 08:58:
[...]

Als je een ruime pensioenregeling hebt dan heb je over het algemeen ook geen vrije ruimte om zelf bij te storten.

Als je je leven lang bij de zelfde werkgever hebt gewerkt niet inderdaad. Maar als je een tijd lang een ruime pensioenregeling hebt gehad en vervolgens bij een werkgever zonder of met een slechte pensioenregeling zit, dan kan het zijn dat je pensioenpot al vol genoeg zit.

(Nog afgezien van de situatie waarin een van de partners een goede pensioenregeling heeft en de andere niet.)

[ Voor 10% gewijzigd door Rubbergrover1 op 22-03-2023 09:08 ]

[Sissors]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 09:07:
[...]

Als je je leven lang bij de zelfde werkgever hebt gewerkt niet inderdaad. Maar als je een tijd lang een ruime pensioenregeling hebt gehad en vervolgens bij een werkgever zonder of met een slechte pensioenregeling zit, dan kan het zijn dat je pensioenpot al vol genoeg zit.

(Nog afgezien van de situatie waarin een van de partners een goede pensioenregeling heeft en de andere niet.)

Het kan, en natuurlijk is het voor iedereen anders en is het logisch om zelf de keuze te maken, maar je moet dan wel echt genoeg hebben aan een echt beperkt pensioen. Eg laten we zeggen dat je doel is 25 jaar te werken, en je de eerste 15 jaar goed pensioen hebt, en daarna bij werkgever zonder goed pensioen komt, dan moet je dus in 15 jaar genoeg pensioen opbouwen. En natuurlijk helpt AOW een hoop daarbij mee, maar alsnog, dat is wel echt een beperkte opbouwperiode. En ook nog eens precies in het gedeelte van je carriere dat je het minste verdient.

[Rubbergrover1]

Sissors schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 08:59:
[...]
Verder zie ik wel de beperking ook, tegelijk als je eerder met pensioen gaat zal je pensioen pot van de werkgever ook niet zo goed gevuld zijn. Mogelijk gezien je als FO'er niet je hele salaris hebt uitgeven terwijl je werkt, heb je ook niet je hele pensioen nodig, en is het alsnog genoeg.

Dat dus. Als je de bv. maar van de helft van je inkomen leeft, maar toch ieder jaar over dat hogere salaris pensioen opbouwt, dan heb je vaak al genoeg aan minder dan de helft van het op AOW-leeftijd te bereiken pensioen.

Tegelijkertijd als je ziet hier wat de discussies zijn over SRW, of het ondertussen 2.5% moet zijn of nog lager, is het natuurlijk wel erg makkelijk als je een stuk hebt wat significant beter rendeert (door minder belasting), en je bij je normale box 3 pot je alleen druk hoeft te maken over of het genoeg is voor bijvoorbeeld 15 jaar.

Dat is het prettige van een goede pensioenregeling. Dat je je alleen druk hoeft te maken over die bijvoorbeeld 15 jaar. En dan is het contraproductief om het geld dat je eigenlijk vooral voor die 15 jaar nodig hebt, zo vast zet dat het levenslang uitgekeerd moet worden.

Vandaar dat ik het volstorten van je jaarruimte geen no-brainer vind.

[R.van.M]

Tommie12 schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 08:52:
[...]


Met 1Mio heb je aan 3% SWR een bedrag van 30.000€ per jaar of 2500€ per maand.
Ik hoop dat je daar binnen 35 jaar nog iets meer mee kan doen dan een brood kopen en je electriciteitsrekening betalen...
Het extralegaal pensioen dat ik via mijn werkgever en eigen bijdrag heb opgebouwd zal ca 350k bedragen. Toen ik begon spiegelden ze 200.000 voor, en dat leek een gigantisch bedrag (was toen een heel mooi huis).
Nu is dat een pak minder spectaculair...

Nu

De SWR gaat uit van inflatie correctie. Dus je kan hetzelfde kopen dan als wat je nu voor 2500eur kan kopen

Het verschil met pensioen is dat ze daar alleen indexeren als het kan volgens de rekenregels. Daarom rekenen zij ook met een veel hogere 'swr'

[ColeJ]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 09:05:
[...]

Even in de pensioenrekening-vergelijking, als je op je 67ste een miljoen hebt (volgens mij beetje de insteek van ColeJ), dan kun je daar een levenslange lijfrente-uitkering van 5000 per maand voor krijgen. Als je geen kinderen hebt en je geen behoefte hebt om dat vermogen na je door na te laten, dan kan een lijfrente m.i. daarom best een interessante optie zijn.

Ik heb wel de behoefte om mijn vermogen door te geven. Een pensioen ontvangen van 5000-6000 per maand klinkt leuk maar dat maak ik never nooit meer op als ik die leeftijd heb (nu trouwens ook niet)...

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 09:05:
[...]

Even in de pensioenrekening-vergelijking, als je op je 67ste een miljoen hebt (volgens mij beetje de insteek van ColeJ), dan kun je daar een levenslange lijfrente-uitkering van 5000 per maand voor krijgen. Als je geen kinderen hebt en je geen behoefte hebt om dat vermogen na je door na te laten, dan kan een lijfrente m.i. daarom best een interessante optie zijn.

Ik heb 4 kinderen, en die lijfrente zou ook op 2 "hoofden" moeten staan, dat drukt het bedrag ook wel.

Ga het toch zelf doen hoor.

[Rubbergrover1]

ColeJ schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 09:28:
[...]


Ik heb wel de behoefte om mijn vermogen door te geven. Een pensioen ontvangen van 5000-6000 per maand klinkt leuk maar dat maak ik never nooit meer op als ik die leeftijd heb (nu trouwens ook niet)...

Was ook vooral voortbordurend op de opmerking van Maahes, of het niet handiger zou zijn om een pensioenuitkering te nemen als je geen kinderen hebt. In deze context is dit een illustratie dat je dan een prima en bij aanvang een stuk hogere gegarandeerde uitkering kunt hebben. Terwijl je bij privé beleggen en werken met een SWR toch risico's loopt en een lagere onttrekking hebt.

En uiteraard kun je, als het bedrag te hoog is, dan ook eerder stoppen en met een lagerre pot een uitkering aankopen.

[Dunedin]

JanHenk schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 00:40:
@Dunedin De premiegrondslag blijft nagenoeg ongewijzigd in de wet toekomst pensioenen.

Je jaarruimte (percentage van de premiegrondslag) is dus inderdaad fors groter. Zo groot zelfs, dat je je af kan vragen of je hem volledig wilt benutten.

De wet is aangenomen door de tweede kamer, edoch de behandeling in de eerste kamer laat nog op zich wachten. De verwachting is dat deze hoge jaarruimte 2023 wel vaststaat. Maar ik zou toch even wachten tot na de zomer met het daadwerkelijk afstorten.

Dank. Weet jij dan waar die maximering van het absolute bedrag vandaan komt?

De premiegrondslag lijkt namelijk niet gemaximeerd in artikel 3.127 lid 3 IB:

De premiegrondslag bestaat uit het gezamenlijke bedrag in het voorafgaande kalenderjaar van:
a. de winst uit onderneming vóór toevoeging aan en afneming van de oudedagsreserve en vóór de ondernemersaftrek;
b. het belastbare loon;
c. het belastbare resultaat uit overige werkzaamheden;
d. de belastbare periodieke uitkeringen en verstrekkingen;
van de belastingplichtige waarvan ten hoogste € 100.000 in aanmerking wordt genomen, verminderd met een bedrag van € 11.936.

[JanHenk]

Dunedin schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 10:12:
[...]


Dank. Weet jij dan waar die maximering van het absolute bedrag vandaan komt?

De premiegrondslag lijkt namelijk niet gemaximeerd in artikel 3.127 lid 3 IB:

De premiegrondslag bestaat uit het gezamenlijke bedrag in het voorafgaande kalenderjaar van:
a. de winst uit onderneming vóór toevoeging aan en afneming van de oudedagsreserve en vóór de ondernemersaftrek;
b. het belastbare loon;
c. het belastbare resultaat uit overige werkzaamheden;
d. de belastbare periodieke uitkeringen en verstrekkingen;
van de belastingplichtige waarvan ten hoogste € 100.000 in aanmerking wordt genomen, verminderd met een bedrag van € 11.936.

De laatste zin geeft je maximering aan.

Overigens worden die bedragen ook geïndexeerd, ik kan zo gauw niet herleiden waar jouw bedragen vandaan komen. Inmiddels (2023) (zonder doorvoering van de wet toekomst pensioenen) zijn ze € 128.810 en € 13.646 ('franchise'). Je kunt dus over maximaal € 115.164 opbouwen.

In het wetsvoorstel is alleen een kleine wijziging van de franchise opgenomen (laat ik nu even buiten beschouwing). Je kunt dus 30% van (maximaal) € 115.000 afstorten.

Maximaal afstorten is daarmee niet meer een no-brainer. Je krijgt, kortom, meer fiscale vrijheid om je pensioen in te richten.

[JanHenk]

ColeJ schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 09:28:
[...]


Ik heb wel de behoefte om mijn vermogen door te geven. Een pensioen ontvangen van 5000-6000 per maand klinkt leuk maar dat maak ik never nooit meer op als ik die leeftijd heb (nu trouwens ook niet)...

Je kunt een opgebouwd lijfrentekapitaal in de uitkeringsfase ook opknippen in meerdere uitkeringen en verzekeringsproducten. Zo kun je een soort basisbedrag afsluiten en het 'langlevenrisico' bij een verzekeraar leggen, terwijl je anderzijds ook een bankproduct voor een kortere termijn kunt laten uitkeren.

Alles hangt wel samen met fiscaal voordeel. De hele lijfrentesfeer is een fiscale stimulans voor het opbouwen van kapitaal voor later. Ik zou er gebruik van maken, maar wel goed nadenken hoe je je leven én je FO fase in wilt richten.

Dat de uitkeringsproducten heel erg samenhangen met marktrente (ondanks dat er inmiddels ook beleggingsproducten zijn) is wel een nadeel omdat je theoretisch een veel groter kapitaal nodig hebt dan anders. Daarentegen maakt de fiscale stimulans het ook makkelijker om groter kapitaal op te bouwen.

Ik denk spreiding (weer eens) de beste strategie is.

[Maahes]

ColeJ schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 09:28:
[...]


Ik heb wel de behoefte om mijn vermogen door te geven. Een pensioen ontvangen van 5000-6000 per maand klinkt leuk maar dat maak ik never nooit meer op als ik die leeftijd heb (nu trouwens ook niet)...

Als je niet de behoefte hebt om het door te geven dan zou je dus ook eerder kunnen stoppen met werken als je het kapitaal omzet in een uitkering.

[Rubbergrover1]

Dunedin schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 10:12:
[...]


Dank. Weet jij dan waar die maximering van het absolute bedrag vandaan komt?

De premiegrondslag lijkt namelijk niet gemaximeerd in artikel 3.127 lid 3 IB:

De premiegrondslag bestaat uit het gezamenlijke bedrag in het voorafgaande kalenderjaar van:
a. de winst uit onderneming vóór toevoeging aan en afneming van de oudedagsreserve en vóór de ondernemersaftrek;
b. het belastbare loon;
c. het belastbare resultaat uit overige werkzaamheden;
d. de belastbare periodieke uitkeringen en verstrekkingen;
van de belastingplichtige waarvan ten hoogste € 100.000 in aanmerking wordt genomen, verminderd met een bedrag van € 11.936.

In de rest van artikel 3.127 wordt een en ander verder besproken. Onder andere maximale percentage en maximale bedrag dat je voor het verleden mag meenemen.

[Valorian]

ColeJ schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 09:28:
[...]


Ik heb wel de behoefte om mijn vermogen door te geven. Een pensioen ontvangen van 5000-6000 per maand klinkt leuk maar dat maak ik never nooit meer op als ik die leeftijd heb (nu trouwens ook niet)...

Vergeet niet dat je nog 35 jaar te gaan hebt. Over 35 jaar kun je misschien vrijwel zeker een stuk minder met 5000-6000 euro per maand dan anno 2023... In 1988 (modaal salaris: +/- 1500 euro) leek 3000 euro per maand ook astronomisch maar inmiddels is dat het modale salaris van nu.

[ColeJ]

Valorian schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 10:54:
[...]


Vergeet niet dat je nog 35 jaar te gaan hebt. Over 35 jaar kun je misschien vrijwel zeker een stuk minder met 5000-6000 euro per maand dan anno 2023... In 1988 (modaal salaris: +/- 1500 euro) leek 3000 euro per maand ook astronomisch maar inmiddels is dat het modale salaris van nu.

Helemaal eens hoor maar als ik Google op een gemiddelde pensioenpot kom ik never op een miljoen uit. Ik heb nog geen idee hoe ik die miljoen moet plaatsen, is dat nou veel?

[Valorian]

ColeJ schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 10:58:
[...]


Helemaal eens hoor maar als ik Google op een gemiddelde pensioenpot kom ik never op een miljoen uit. Ik heb nog geen idee hoe ik die miljoen moet plaatsen, is dat nou veel?

Dat weet ik ook niet echt eigenlijk. Het hangt in sommige gevallen ook van de markt t.z.t. af volgens mij. Als je bijvoorbeeld een pensioen hebt op basis van beschikbare premie dan wordt met het opgebouwde bedrag geloof ik een pensioen aangekocht waarbij de gemiddelde levensduur natuurlijk ook wordt ingecalculeerd. Is de rente op dat moment torenhoog dan krijg je veel meer dan wanneer de rente dan juist net heel laag is. Tenminste, zo heb ik het als leek altijd begrepen.

Een miljoen lijkt mij overigens vrij veel, maar dat is meer onderbuikgevoel dan ratio

[ Voor 5% gewijzigd door Valorian op 22-03-2023 11:06 ]

[Deveon]

Hielko schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 08:54:
[...]

Als je 12K per jaar kan inleggen heb je ook een jaarloon van circa 100K, als je dan ook maar enigszins op die voet wil doorleven is 1.1 miljoen nog lang niet genoeg, zeker als je rekening houdt met inflatie.

Ik dacht dat dit topic juist was om inkomen en bestedingspatroon los van elkaar te zien.

---

Overigens ben ik zelf aan het orienteren voor een ORV zodat bij overlijden zo goed als hypotheekvrij kunnen blijven wonen, de overlevende dan.. Een deel is al gedekt maar duurder huis dus hogere hypotheek en er moet wat extra bij. De adviseur heeft mij destijds annuïtair dalend geadviseerd maar is het gezien het pad naar FO en inflatie niet zo makkelijke om een gelijkblijvende uitkering te kiezen met variabele premie? Elk jaar gaat de premie iets omhoog, is onafhankelijk van de looptijd (20-30+ jaar) en wanneer ik kies om toch versneld af te lossen (ivm renteverhogingen) kan ik ook de ORV opzeggen. Al gaat eigenlijk wel om maar enkele tientjes per jaar...

[Rubbergrover1]

JanHenk schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 10:33:
[...]
Dat de uitkeringsproducten heel erg samenhangen met marktrente (ondanks dat er inmiddels ook beleggingsproducten zijn) is wel een nadeel omdat je theoretisch een veel groter kapitaal nodig hebt dan anders.

Die onzekerheid van de uitkeringsproducten vind ik ook een belangrijk bezwaar aan DC pensioenregelingen. En ook aan het nieuwe pensioenstelsel.

Klein voorbeeld, bij het netto kapitaaldeel van ABP was het inkooptarief op 67 jaar in december bijvoorbeeld 24,628. In januari 2023 was het tarief 20,361. Dat betekent dat iemand die ervoor koost om met € 24.628 kapitaal in december met pensioen te gaan, hier levenslang 1000 euro per jaar voor kreeg. Zou hij in januari met pensioen gaan, dan zou hij 1210 euro per jaar krijgen. Een maand verschil kan dus levenslang 20% meer pensioen betekenen. (En dit was zelfs na een tussentijdse aanpassing van de tarieven halverwege 2022.)

Uiteraard is vanwege de slechte beleggingsresultaten het kapitaal in het afgelopen half jaar ook flink lager geworden. En zul je wellicht in juli en januari onder de streep ongeveer het zelfde pensioen er aan over houden. Maar als je in december zou pensioneren, dan had je én last van de koersdalingen én last van de slechte inkooptarieven.

Met variabele pensioenkapitalen en variabele inkooptarieven wordt het dus een heel gepuzzel en gegokt om te bekijken wanneer je je pensioen 'handig' in kunt laten gaan.

[assje]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 09:13:
Dat dus. Als je de bv. maar van de helft van je inkomen leeft, maar toch ieder jaar over dat hogere salaris pensioen opbouwt, dan heb je vaak al genoeg aan minder dan de helft van het op AOW-leeftijd te bereiken pensioen.

Maar als je van de helft van je inkomen leeft wordt je FO en is wellicht het uitgangspunt dat je stopt met werken en dus ook maar de helft van de periode opbouw hebt.

Dat is het prettige van een goede pensioenregeling. Dat je je alleen druk hoeft te maken over die bijvoorbeeld 15 jaar. En dan is het contraproductief om het geld dat je eigenlijk vooral voor die 15 jaar nodig hebt, zo vast zet dat het levenslang uitgekeerd moet worden.

Vandaar dat ik het volstorten van je jaarruimte geen no-brainer vind.

Maar een "goede" pensioenregeling benut de vrije ruimte doorgaans vrijwel volledig dus dan is er helemaal geen overweging. In de praktijk wordt mijn vrije ruimte vooral bepaald door mijn car allowance en bonus die geen onderdeel zijn van het pensioengevend salaris.

Hoe dan ook, met een beetje serieuze spaarquote is die 13,3% maar een beperkt deel van de totale opbouw en dus als snel een valide overwegen als spreiding.

[ Voor 6% gewijzigd door assje op 22-03-2023 11:17 ]

[ColeJ]

Tegenwoordig staat in iedere vacature "goede pensioenregeling". Ga je het navragen bij HR dan hebben ze eigenlijk geen idee - duik je er zelf in dan kom je van een koude kermis thuis.

[Rubbergrover1]

ColeJ schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 10:58:
[...]


Helemaal eens hoor maar als ik Google op een gemiddelde pensioenpot kom ik never op een miljoen uit. Ik heb nog geen idee hoe ik die miljoen moet plaatsen, is dat nou veel?

Ja, dat is veel.

De gemiddelde pensioenpot bevat ook voor een groot deel de (collectieve) pot van mensen die nog aan het opbouwen zijn. Waarbij er én nog een fors rendement overheen zal gaan (wordt door rendement bv. nog 3 keer zo hoog) én er nog een forse inleg bij komt, voor de opbouw komende jaren. En bij de mensen die al gepensioneerd zijn, zal de pot juist al voor een groot deel leeggetrokken zijn.

Waar je naar wilt kijken is dan ook niet de gemiddelde pensioenpot, maar de gemiddelde waarde van die pot bij mensen die met pensioen gaan. Dat bestaat voor een belangrijk deel uit AOW en daarnaast pensioen, aanvullend pensioen en andere inkomsten (bv vermogen). Het gemiddelde bruto pensioeninkomen bovenop die AOW is voor een stel iets meer dan 30k per jaar en voor een alleenstaande iets meer dan de helft daarvan.

Even rekenen met een inkooptarief/contante waarde tussen de 20 en 25 keer de jaaruitkering, zit je dan bruto rond de 4 ton alles bij elkaar op moment van pensionering.

[Rubbergrover1]

assje schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 11:16:
[...]


Maar als je van de helft van je inkomen leeft wordt je FO en is wellicht het uitgangspunt dat je stopt met werken en dus ook maar de helft van de periode opbouw hebt.

Dat geef ik toch ook precies aan? "dan heb je vaak al genoeg aan minder dan de helft van het op AOW-leeftijd te bereiken pensioen."

Rekenvoorbeeld. Stel je hebt als paar ieder een te bereiken pensioen van 2k per maand. Dan komt daar nog zo'n 1k AOW p.p. bij en zit je op 6k per maand als je tot je pensioen blijft werken. Stop je halverwege, omdat je met een spaarquote van 50% voldoende hebt om te stoppen, dan heb je bv 1k pensioen opgebouwd ipv 2k en kom je inclusief AOW uit op 4k per maand.

Zelfs als je bij doorwerken nog wat extra loonstijgingen zou hebben en het totale pensioen uiteindelijk op 7k uit zou komen, krijg je met je "helft uitgeven, halverwege stoppen"-uitgavenpatroon na je pensioen nog meer dan de helft van wat je zou krijgen als je zou door blijven werken. En is er grote kans dat dat meer is dan je nodig hebt om van te leven.

[ Voor 3% gewijzigd door Rubbergrover1 op 22-03-2023 11:42 ]

[Dunedin]

JanHenk schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 10:28:
[...]
De laatste zin geeft je maximering aan.

Wow, hoe heb ik daar overheen kunnen kijken

Dank, het is me nu helemaal helder. Zal inderdaad nog even wachten met storten totdat alle wijzigingen ondubbelzinnig op de site van de Belastingdienst staan.

[Lunchbox]

Valorian schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 10:54:
[...]


Vergeet niet dat je nog 35 jaar te gaan hebt. Over 35 jaar kun je misschien vrijwel zeker een stuk minder met 5000-6000 euro per maand dan anno 2023... In 1988 (modaal salaris: +/- 1500 euro) leek 3000 euro per maand ook astronomisch maar inmiddels is dat het modale salaris van nu.

Al valt dat allemaal weer mee als je een hypotheekvrije woning hebt.

Wonen maakt nu een veel groter deel uit van je uitgaven toz van 1988.

[Remco d]

Tweede helft jaren tachtig was de tijd dat vrouwen massaal meer gingen werken omdat de rente heel hoog was toch? Mijn moeder werkte fulltime voor alleen de rente.

[ManzokuSan]

Dit weekend een nieuwe stap genomen in mijn FO-reis. O.a. geïnspireerd door dit artikel heb ik besloten om terug te schalen naar 32u werken i.p.v. 40. Ik moet het nog bespreken met mijn baas, maar verwacht geen problemen. De belangrijkste redenen voor mij zijn meer tijd voor hobby's, de geringe impact op ons netto inkomen/SR in vergelijking met afgelopen jaar vanwege flinke salarisverhoging (+30% sinds 1-1-2022), en meer tijd met mijn betere helft (we hebben best een druk bezet "weekendleven").

Ik loop er al een tijd tegenaan te hikken en ben blij dat ik de knoop nu voor mezelf heb doorgehakt. Op de een of andere manier kon ik het in mijn hoofd niet helemaal rijmen dat ik na 3 jaar fulltime werken al wil terug schalen. Ergens zit toch in mijn hoofd dat dat niet zo hoort en dat het wat verwend is. Ik ben ook opgegroeid in een gezin waarin er met keihard werken nog steeds de eindjes aan elkaar geknoopt moesten worden, wellicht dat dat meespeelt. Hoe kijken jullie aan tegen dit besluit? Hier ook mensen die vroeg in hun carrière minder zijn gaan werken en hadden jullie daarbij het gevoel dat dit impact heeft gehad op de rest van je carrière?

[Mirved]

ManzokuSan schreef op maandag 27 maart 2023 @ 10:34:
Dit weekend een nieuwe stap genomen in mijn FO-reis. O.a. geïnspireerd door dit artikel heb ik besloten om terug te schalen naar 32u werken i.p.v. 40. Ik moet het nog bespreken met mijn baas, maar verwacht geen problemen. De belangrijkste redenen voor mij zijn meer tijd voor hobby's, de geringe impact op ons netto inkomen/SR in vergelijking met afgelopen jaar vanwege flinke salarisverhoging (+30% sinds 1-1-2022), en meer tijd met mijn betere helft (we hebben best een druk bezet "weekendleven").

Mooi dat je dit kan!

Persoonlijk ben ik naar 36 uur gegaan. 32 uur was voor mij een te grote aanslag op de inkomsten. 20% minder inkomen, dat samen met 10% hogere kosten (inflatie), partner die ook minder is gaan werken en de extra kosten die een kind met zich mee brengen maken dat ik het toch wel merk in wat er maandelijks overblijft.

[Deveon]

Zelf was ik pre-Covid al terug naar 4 dagen in de week maar toen er door de pandemie toch niets te doen had ben ik langzaam steeds meer gaan werken. Ook met thuiswerken ging dat eigenlijk prima en was ik nog steeds niet op het oude 40 uur in de week op kantoor. Eind vorig jaar wel een tijd 40 uur gewerkt met drie dagen op kantoor en moet zeggen dat het echt niets voor mij is. Gelukkig geeft het pad naar FO dit mij ook de ruimte om minder te werken (nu verlof ipv later, prima).

Merk wel dat op mijn vrije dag (met kinderen op de opvang) ik vaak wel neig om een paar uutjes te werken. Het is toch wel heel ontspannen werken als niemand je lastig valt omdat ze denken dat je vrij bent, de uren worden uiteraard wel gewoon betaald en vaak is het ook verschuiving met andere dag (midden in verkoop woning, verbouwing nieuwbouw).

[FitTiv]

ManzokuSan schreef op maandag 27 maart 2023 @ 10:34:
Dit weekend een nieuwe stap genomen in mijn FO-reis. O.a. geïnspireerd door dit artikel heb ik besloten om terug te schalen naar 32u werken i.p.v. 40. Ik moet het nog bespreken met mijn baas, maar verwacht geen problemen. De belangrijkste redenen voor mij zijn meer tijd voor hobby's, de geringe impact op ons netto inkomen/SR in vergelijking met afgelopen jaar vanwege flinke salarisverhoging (+30% sinds 1-1-2022), en meer tijd met mijn betere helft (we hebben best een druk bezet "weekendleven").

Ik loop er al een tijd tegenaan te hikken en ben blij dat ik de knoop nu voor mezelf heb doorgehakt. Op de een of andere manier kon ik het in mijn hoofd niet helemaal rijmen dat ik na 3 jaar fulltime werken al wil terug schalen. Ergens zit toch in mijn hoofd dat dat niet zo hoort en dat het wat verwend is. Ik ben ook opgegroeid in een gezin waarin er met keihard werken nog steeds de eindjes aan elkaar geknoopt moesten worden, wellicht dat dat meespeelt. Hoe kijken jullie aan tegen dit besluit? Hier ook mensen die vroeg in hun carrière minder zijn gaan werken en hadden jullie daarbij het gevoel dat dit impact heeft gehad op de rest van je carrière?

Let op dat je ook echt je grenzen goed aangeeft. Je vrije dag is je vrije dag punt. Als je dat niet doet, werk je >32 en krijg je voor 32 betaald is mijn ervaring.

Ik ben na 6j 40u overgestapt van werkgever en doe nu 32u. Ervaar geen nadelige gevolgen maar zit ook in een iets " zachter" bedrijf waar parttimen normaal is. Mijn vorige werk zou sowieso impact gehad hebben op je carriere en promotie als ik daar 32u was gaan werken. Er werd daar echt op neergekeken op parttimers.

[ManzokuSan]

Mirved schreef op maandag 27 maart 2023 @ 11:08:
[...]


Mooi dat je dit kan!

Persoonlijk ben ik naar 36 uur gegaan. 32 uur was voor mij een te grote aanslag op de inkomsten. 20% minder inkomen, dat samen met 10% hogere kosten (inflatie), partner die ook minder is gaan werken en de extra kosten die een kind met zich mee brengen maken dat ik het toch wel merk in wat er maandelijks overblijft.

Begrijpelijk! Dit was in het begin ook 1 van de redenen dat ik er over twijfelde/het uit wilde stellen. We hebben een kinderwens, en ik hield mezelf voor dat ik dan mooi dat 1e jaar een papa-dag kon nemen (vanuit de vrije dagen) en vervolgens niet meer terug gaan naar 5 dagen. Maar de kinderwens is nog niet zo concreet, dus dat kan nog zo maar een jaar of 3 à 4 duren. Uiteindelijk leek me het een soort van mini-one-more-year syndroom. Daarbij zat onze SR afgelopen jaar op 49% met daarbij in een tuinhuisje wat we hebben gebouwd (materiaalprijzen, ouch... ) en een nieuwe (nogal prijzige) elektrische fiets. Wat bij elkaar ongeveer 6% van onze uitgaves was. Tel daarbij nog onze salarisverhogingen op en dan verwacht ik dat onze SR dit jaar makkelijk boven de 50% uit zal komen. Dus door het eens allemaal op papier te zetten verklaarde ik mezelf eigenlijk voor gek om het niet te proberen. Kan altijd nog weer terug naar 40

Deveon schreef op maandag 27 maart 2023 @ 11:31:
Merk wel dat op mijn vrije dag (met kinderen op de opvang) ik vaak wel neig om een paar uutjes te werken. Het is toch wel heel ontspannen werken als niemand je lastig valt omdat ze denken dat je vrij bent, de uren worden uiteraard wel gewoon betaald en vaak is het ook verschuiving met andere dag (midden in verkoop woning, verbouwing nieuwbouw).

Ideaal als je zo flexibel je eigen tijden kan bepalen. Ik denk dat dit in mijn huidige baan iets minder gemakkelijk kan. Wel kan ik denk ik redelijk makkelijk schuiven met hele dagen. (dus een keer woensdag vrij pakken i.p.v. vrijdag als dat beter uitkomt)

FitTiv schreef op maandag 27 maart 2023 @ 11:42:
Let op dat je ook echt je grenzen goed aangeeft. Je vrije dag is je vrije dag punt. Als je dat niet doet, werk je >32 en krijg je voor 32 betaald is mijn ervaring.

Ik ben na 6j 40u overgestapt van werkgever en doe nu 32u. Ervaar geen nadelige gevolgen maar zit ook in een iets " zachter" bedrijf waar parttimen normaal is. Mijn vorige werk zou sowieso impact gehad hebben op je carriere en promotie als ik daar 32u was gaan werken. Er werd daar echt op neergekeken op parttimers.

Dat is iets waar ik wel voor wil waken inderdaad. Een keer een belletje of mailtje zou ik eerlijk gezegd nog niet zo'n probleem mee hebben. Maar zal dit wel continu moeten bewaken inderdaad.
Moet zeggen dat mijn huidige bedrijf ook redelijk traditioneel is wat parttimers betreft (lees: vrouwen werken op één na allemaal parttime en van de mannen geen één). Maar goed, ik weet wat ik waard ben binnen ons bedrijfje en met daarbovenop de huidige markt is dat allesbehalve mijn probleem. Zoals ik al zei verwacht ik geen problemen, mochten ze er wel problemen mee hebben dan weten ze ook de consequenties die er aan hangen . Oftewel 32u is altijd nog 32u meer dan 0u

[finsdefis]

ManzokuSan schreef op maandag 27 maart 2023 @ 10:34:
Ik loop er al een tijd tegenaan te hikken en ben blij dat ik de knoop nu voor mezelf heb doorgehakt. Op de een of andere manier kon ik het in mijn hoofd niet helemaal rijmen dat ik na 3 jaar fulltime werken al wil terug schalen. Ergens zit toch in mijn hoofd dat dat niet zo hoort en dat het wat verwend is. Ik ben ook opgegroeid in een gezin waarin er met keihard werken nog steeds de eindjes aan elkaar geknoopt moesten worden, wellicht dat dat meespeelt. Hoe kijken jullie aan tegen dit besluit? Hier ook mensen die vroeg in hun carrière minder zijn gaan werken en hadden jullie daarbij het gevoel dat dit impact heeft gehad op de rest van je carrière?

Ik heb hetzelfde gedaan en ook wel dezelfde achtergrond denk ik. Mijn vader vond het maar vreemd en idd verwend. Andere arbeidsethos/generatie denk ik.

Voor mij was het wel wat makkelijker omdat ik een tweejarig traineeship deed waarbij ik 1 dag p/w een opleiding deed. Na voltooiing ben ik gewoon op 4 dagen blijven werken i.p.v. 5. De sector en je omgeving spelen toch altijd wel een beetje mee, vaak zelfs voor mensen die beweren zich niets aan te trekken van wat anderen ervan vinden. Als ik mezelf al wilde verantwoorden zei ik dat ik "voor mezelf bezig was", wat uiteindelijk ook zo was --> door die extra dag vrij had ik de mentale ruimte en letterlijk de tijd om ernaast te freelancen.

Ik kreeg er wel eens vragen over. Gewoon gezegd dat ik 3 dagen thuis en 4 dagen werk een betere verhouding vind dan 2 om 5. En ik heb ook wel wat tijd voor mezelf nodig, ook na bijv. een druk sociaal weekend, maar zoiets deel ik niet snel met collega's (wekt toch een bepaalde indruk).

Jezelf profileren kan ook in 4 dagen aardig goed en het mooie is dat collega's altijd positief verrast zijn als ik een keer op mijn vrije dag langskom. Terwijl in sommige sectoren raar opgekeken wordt als je een keer d.m.v. tijd-voor-tijd een dag/dagdeel 'vrij' neemt.

Afhankelijk van je werkgever en functie valt het vaak niet eens meer op nu er zoveel mensen thuis werken, heb ik het idee.

[ Voor 4% gewijzigd door finsdefis op 27-03-2023 12:12 ]

[ManzokuSan]

finsdefis schreef op maandag 27 maart 2023 @ 12:10:
[...]


Ik heb hetzelfde gedaan en ook wel dezelfde achtergrond denk ik. Mijn vader vond het maar vreemd en idd verwend. Andere arbeidsethos/generatie denk ik.

Voor mij was het wel wat makkelijker omdat ik een tweejarig traineeship deed waarbij ik 1 dag p/w een opleiding deed. Na voltooiing ben ik gewoon op 4 dagen blijven werken i.p.v. 5. De sector en je omgeving spelen toch altijd wel een beetje mee, vaak zelfs voor mensen die beweren zich niets aan te trekken van wat anderen ervan vinden.

Ik kreeg er wel eens vragen over. Gewoon gezegd dat ik 3 dagen thuis en 4 dagen werk een betere verhouding vind dan 2 om 5. En ik heb ook wel wat tijd voor mezelf nodig, ook na bijv. een druk sociaal weekend, maar zoiets deel ik niet snel met collega's (wekt toch een bepaalde indruk).

Jezelf profileren kan ook in 4 dagen aardig goed en het mooie is dat collega's altijd positief verrast zijn als ik een keer op mijn vrije dag langskom. Terwijl in sommige sectoren raar opgekeken wordt als je een keer d.m.v. tijd-voor-tijd een dag/dagdeel 'vrij' neemt.

Afhankelijk van je werkgever en functie valt het vaak niet eens meer op nu er zoveel mensen thuis werken, heb ik het idee.

In mijn geval heeft het gesprek met mijn vader me juist het laatste zetje gegeven! Hij gaf me groot gelijk. Verschil is misschien dat mijn ouders het nu erg goed hebben en mijn vader door zijn eigen bedrijf nu de tijd heeft om meer thuis te zijn. Hij weet dat we financieel gezien alles goed op orde hebben en moedigde het alleen maar aan. "Werken kun je nog je hele leven" was zijn boodschap

Ik geloof inderdaad wel dat een bepaald werkmilieu veel kan bepalen, zeker als je wat onzeker/risico-avers bent en/of banen niet voor het oprapen liggen in je werkveld.

[Rubbergrover1]

ManzokuSan schreef op maandag 27 maart 2023 @ 10:34:
Ik loop er al een tijd tegenaan te hikken en ben blij dat ik de knoop nu voor mezelf heb doorgehakt. Op de een of andere manier kon ik het in mijn hoofd niet helemaal rijmen dat ik na 3 jaar fulltime werken al wil terug schalen. Ergens zit toch in mijn hoofd dat dat niet zo hoort en dat het wat verwend is. Ik ben ook opgegroeid in een gezin waarin er met keihard werken nog steeds de eindjes aan elkaar geknoopt moesten worden, wellicht dat dat meespeelt. Hoe kijken jullie aan tegen dit besluit? Hier ook mensen die vroeg in hun carrière minder zijn gaan werken en hadden jullie daarbij het gevoel dat dit impact heeft gehad op de rest van je carrière?

Tsja, wat is 'vroeg in je carrière'? Ik heb het idee dat een heleboel mensen bijvoorbeeld wel 32 uur gaan werken als ze een kind krijgen. Dat wordt volgens mij ook niet echt als afwijkend of 'verwend' gezien.

Ik heb niet het idee dat 4 dagen ipv 5 dagen werken echt negatieve impact heeft gehad op mijn carrière. Eerder positief, omdat je sneller weer opgeladen bent als je een vrije dag tussendoor hebt.

[Rubbergrover1]

finsdefis schreef op maandag 27 maart 2023 @ 12:10:
[...]
De sector en je omgeving spelen toch altijd wel een beetje mee, vaak zelfs voor mensen die beweren zich niets aan te trekken van wat anderen ervan vinden. Als ik mezelf al wilde verantwoorden zei ik dat ik "voor mezelf bezig was", wat uiteindelijk ook zo was --> door die extra dag vrij had ik de mentale ruimte en letterlijk de tijd om ernaast te freelancen.

Ik kreeg er wel eens vragen over. Gewoon gezegd dat ik 3 dagen thuis en 4 dagen werk een betere verhouding vind dan 2 om 5. En ik heb ook wel wat tijd voor mezelf nodig, ook na bijv. een druk sociaal weekend, maar zoiets deel ik niet snel met collega's (wekt toch een bepaalde indruk).

Het hangt inderdaad ook wel van de werkgever af of het 'geaccepteerd' wordt of niet. En in mindere mate ook met de sector. Mijn ervaring is wel dat in de meeste sectoren, ook meer traditionele, ook wel werkgevers zijn die het wel OK vinden dat je 4 dagen werkt. En dan heb je vaak ook meteen een werkgever die ook op andere gebieden beter met een gezonde werk-privé verhouding kan omgaan.

[Blik1984]

Ik werk al 10 jaar lang 32u, sinds de geboorte van mijn eerste kind. Nu sinds een paar maanden ook echt de ochtend vrij omdat alle kinderen naar school gaan. Die vrije tijd zelf in kunnen vullen is heerlijk. Een beetje lanterfanteren, klusje doen, sporten en soms iets werkgerelateerds (dat ik in de week erna weer compenseer). En vanaf komende maand op vrijdag vrij, dus altijd 3 dagen weekend

[SvV_Ying]

ManzokuSan schreef op maandag 27 maart 2023 @ 10:34:
Dit weekend een nieuwe stap genomen in mijn FO-reis. O.a. geïnspireerd door dit artikel heb ik besloten om terug te schalen naar 32u werken i.p.v. 40. Ik moet het nog bespreken met mijn baas, maar verwacht geen problemen. De belangrijkste redenen voor mij zijn meer tijd voor hobby's, de geringe impact op ons netto inkomen/SR in vergelijking met afgelopen jaar vanwege flinke salarisverhoging (+30% sinds 1-1-2022), en meer tijd met mijn betere helft (we hebben best een druk bezet "weekendleven").

Ik loop er al een tijd tegenaan te hikken en ben blij dat ik de knoop nu voor mezelf heb doorgehakt. Op de een of andere manier kon ik het in mijn hoofd niet helemaal rijmen dat ik na 3 jaar fulltime werken al wil terug schalen. Ergens zit toch in mijn hoofd dat dat niet zo hoort en dat het wat verwend is. Ik ben ook opgegroeid in een gezin waarin er met keihard werken nog steeds de eindjes aan elkaar geknoopt moesten worden, wellicht dat dat meespeelt. Hoe kijken jullie aan tegen dit besluit? Hier ook mensen die vroeg in hun carrière minder zijn gaan werken en hadden jullie daarbij het gevoel dat dit impact heeft gehad op de rest van je carrière?

Mijn vrouw (31) en ik (34) zijn anderhalf jaar geleden 4 dagen gaan werken na de geboorte van onze zoon en het is een van de beste beslissingen die we hebben genomen. Wij hebben er meer vrije tijd voor terug, meer rust in werk/privé gevonden, maken mooie momenten mee met ons kind. Ik ben altijd woensdag vrij en werk daardoor nooit langer dan 2 dagen achter elkaar. Ik ben sindsdien ook productiever, kom de dagen beter door. Ik denk dat ik nooit meer terug wil naar 5 dagen werken en aan het eind van dit onbetaalde ouderschapsverlof (wat op deze manier nog 4 jaar zo te doen is) ga ik mijn contract laten aanpassen naar 32 uur. Mijn vrouw denkt er redelijk hetzelfde over. Ik heb leuk werk en ga er met plezier naartoe, maar volle bak 5 dagen achter elkaar is niet meer wat ik ambieer. Op deze manier meer vrije tijd hebben en minder werken is voor mij ook een vertaling van onze FO-reis. Nu is het al wel meer gewend, maar 4 dagen werken veranderde ook de hele beleving en intensiteit van het begrip werk. Je krijgt er namelijk 50% meer vrije tijd voor terug (van 2 naar 3 vrije dagen in de week) en dat voelde in begin echt alsof ik vooral vrij was.

20% minder werken betekende voor ons ook niet 20% minder geld, want andere zaken zoals kinderopvangtoeslag, maandelijkse teruggave belasting veranderen ook. In de afgelopen anderhalf jaar hebben we ook allebei stappen gezet in de loonschalen, een stap door goede beoordelingen en geprofiteerd van CAO-verhogingen. Wat maakt dat we nu met 4 dagen werken net zo veel verdienen als twee jaar geleden met 5 dagen. Al met al vind ik een dag extra vrij zijn de financiële ‘offers’ meer dan waard en we houden nog genoeg over om te beleggen.

Qua carrière bevinden we ons op een punt dat we ook tevreden zijn met wat we hebben (allebei supermarktmanager), prima arbeidsvoorwaarden hebben en werken in een organisatie waar dit verlof ook goed te implementeren is in de praktijk.

[ Voor 4% gewijzigd door SvV_Ying op 27-03-2023 12:59 ]

[superkoex9]

ManzokuSan schreef op maandag 27 maart 2023 @ 10:34:
Dit weekend een nieuwe stap genomen in mijn FO-reis. O.a. geïnspireerd door dit artikel heb ik besloten om terug te schalen naar 32u werken i.p.v. 40. Ik moet het nog bespreken met mijn baas, maar verwacht geen problemen. De belangrijkste redenen voor mij zijn meer tijd voor hobby's, de geringe impact op ons netto inkomen/SR in vergelijking met afgelopen jaar vanwege flinke salarisverhoging (+30% sinds 1-1-2022), en meer tijd met mijn betere helft (we hebben best een druk bezet "weekendleven").

Ik loop er al een tijd tegenaan te hikken en ben blij dat ik de knoop nu voor mezelf heb doorgehakt. Op de een of andere manier kon ik het in mijn hoofd niet helemaal rijmen dat ik na 3 jaar fulltime werken al wil terug schalen. Ergens zit toch in mijn hoofd dat dat niet zo hoort en dat het wat verwend is. Ik ben ook opgegroeid in een gezin waarin er met keihard werken nog steeds de eindjes aan elkaar geknoopt moesten worden, wellicht dat dat meespeelt. Hoe kijken jullie aan tegen dit besluit? Hier ook mensen die vroeg in hun carrière minder zijn gaan werken en hadden jullie daarbij het gevoel dat dit impact heeft gehad op de rest van je carrière?

Volgens mij heeft dat (gemiddeld) ook te maken met generatie weinig geld tov weinig tijd.
Eea ook omgeven met geluk qua timing voor het kopen van een huis en wellicht in het zoeken van een baan/interesse in een werkveld wat goed betaald.

Zelf maar weinig voltijd gewerkt. Zoals meer aangegeven kan je je in 4 dagen ook profileren en is de kwaliteit van je werk wellicht hoger dan dat je 5 dagen werkt.
Daarnaast is mijn carriére me minder waard dan m'n vrije tijd. Mocht ik hierdoor wat langer moeten werken dan heb ik in ieder geval lang in goede gezondheid een extra dag(of een tijdje 2) extra weekend gehad.

[Herko_ter_Horst]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 22 maart 2023 @ 11:41:
Rekenvoorbeeld. Stel je hebt als paar ieder een te bereiken pensioen van 2k per maand. Dan komt daar nog zo'n 1k AOW p.p. bij en zit je op 6k per maand als je tot je pensioen blijft werken. Stop je halverwege, omdat je met een spaarquote van 50% voldoende hebt om te stoppen, dan heb je bv 1k pensioen opgebouwd ipv 2k en kom je inclusief AOW uit op 4k per maand.

Lijkt me erg optimistisch gerekend. Juist ook bij pensioenen zit je op de helft van je werkzame leven nog lang niet op de helft van je pensioenopbouw. En wat de spaarquote er mee te maken heeft? Die geeft aan hoe lang je doet over de opbouw, die geeft niet het moment van stoppen aan. Het is niet alsof je met een spaarquote van 50% "op de helft bent"...

[RichieB]

Herko_ter_Horst schreef op maandag 27 maart 2023 @ 15:04:
[...]

Het is niet alsof je met een spaarquote van 50% "op de helft bent"...

Nou ja, als mijn spaarquote structureel meer wordt dan 100% ga ik wel stoppen met werken.

[MneoreJ]

RichieB schreef op maandag 27 maart 2023 @ 15:58:
Nou ja, als mijn spaarquote structureel meer wordt dan 100% ga ik wel stoppen met werken.

Dat kan alleen als je vergeten bent je inkomsten uit criminele activiteiten bij je inkomen te tellen, wat je dan alsnog even moet doen. Spaarquote moet je bezien over alle inkomsten natuurlijk.

[Galactic]

Spaarquote bekijkt iederen anders volgens mij.

Tel je vermogenswinst erbij, vastgoedwaarde, dividend, wat als je jezelf een laag loon uitkeerd als ondernemer etc.

[MneoreJ]

Galactic schreef op maandag 27 maart 2023 @ 16:22:
Spaarquote bekijkt iederen anders volgens mij.

Tel je vermogenswinst erbij, vastgoedwaarde, dividend, wat als je jezelf een laag loon uitkeerd als ondernemer etc.

Als je rendement op je vermogen bij je inkomsten gaat rekenen heb je twee variabele componenten in plaats van één (geschat rendement op lange termijn), wat het er niet eenvoudiger op maakt om je SR te extrapoleren naar een einddatum. Het is eenvoudiger om je inkomsten te houden op "wat krijg je binnen als loon voor werken dat wegvalt als je niet/minder gaat werken" (waarbij je "werken" dan wel vrij in mag vullen), zodat bij het bereiken van FIRE de inkomsten nominaal op 0 staan. Je bent natuurlijk niet verplicht dat te doen, maar als je dat niet doet maakt het er niet simpeler op om je SR te vergelijken (noch lijkt het me voor je eigen administratie veel eenvoudiger, maar YMMV).

[ Voor 6% gewijzigd door MneoreJ op 27-03-2023 16:55 ]

[Herko_ter_Horst]

MneoreJ schreef op maandag 27 maart 2023 @ 16:51:
[...]

Als je rendement op je vermogen bij je inkomsten gaat rekenen heb je twee variabele componenten in plaats van één (geschat rendement op lange termijn), wat het er niet eenvoudiger op maakt om je SR te extrapoleren naar een einddatum. Het is eenvoudiger om je inkomsten te houden op "wat krijg je binnen als loon voor werken dat wegvalt als je niet/minder gaat werken", zodat je bij het bereiken van FIRE de inkomsten nominaal op 0 staan. Je bent natuurlijk niet verplicht dat te doen, maar als je dat niet doet maakt het er niet simpeler op om je SR te vergelijken.

Volgens mij hoeven we deze discussie niet te herhalen. Mijn enige punt was dat een spaarquote (volgens welke definitie dan ook) van 50% niet aangeeft dat je halverwege bent met je FO-opbouw.

[R.van.M]

MneoreJ schreef op maandag 27 maart 2023 @ 16:51:
[...]

Als je rendement op je vermogen bij je inkomsten gaat rekenen heb je twee variabele componenten in plaats van één (geschat rendement op lange termijn), wat het er niet eenvoudiger op maakt om je SR te extrapoleren naar een einddatum. Het is eenvoudiger om je inkomsten te houden op "wat krijg je binnen als loon voor werken dat wegvalt als je niet/minder gaat werken" (waarbij je "werken" dan wel vrij in mag vullen), zodat bij het bereiken van FIRE de inkomsten nominaal op 0 staan. Je bent natuurlijk niet verplicht dat te doen, maar als je dat niet doet maakt het er niet simpeler op om je SR te vergelijken (noch lijkt het me voor je eigen administratie veel eenvoudiger, maar YMMV).

Precies. De spaarquote heeft een doel. Ga je allerlei componenten erbij tellen die niet erbij horen heb je niets meer aan deze KPI.

Spaarquote = (netto inkomsten - uitgaven) / netto inkomsten

[MneoreJ]

Herko_ter_Horst schreef op maandag 27 maart 2023 @ 16:55:
Volgens mij hoeven we deze discussie niet te herhalen.

Oh, is het er zo een? Moet dan alweer een tijdje geleden zijn, want ik kan het me niet meer herinneren. Moment, ik vink hem even af op de FO bingokaart, naast de zonnepanelen, de VRH en wat nou echt een veilige withdrawal rate is. Mijn excuses, zal niet meer voorkomen.

Mijn enige punt was dat een spaarquote (volgens welke definitie dan ook) van 50% niet aangeeft dat je halverwege bent met je FO-opbouw.

Ja, daar reageerde ik dan weer niet op. Dat is inderdaad niet zo.

[Pannencouque]

Mooi hoor, die stap naar minder werken.
Ik heb dat zelf ook een tijdje gedaan en werk nu juist weer meer. Punt is vooral dat de baan met zich meebrengt dat ik bij een teruggang naar 32u, waarschijnlijk maar een paar taken kan afstoten en de rest gewoon blijft. Dus dan krijg ik voor hetzelfde werk nog minder betaald. Dat maakt het niet aantrekkelijk. Toch wil ik over een paar maanden wel eens kijken of ik wellicht eens in de paar weken een extra dag vrij kan nemen en lang weekend kan pakken.

[assje]

Ik kan mijn werkuren denk ik wel met 20% reduceren zonder iets aan mijn contracturen te hoeven aanpassen

[ManzokuSan]

Pannencouque schreef op maandag 27 maart 2023 @ 21:51:
Mooi hoor, die stap naar minder werken.
Ik heb dat zelf ook een tijdje gedaan en werk nu juist weer meer. Punt is vooral dat de baan met zich meebrengt dat ik bij een teruggang naar 32u, waarschijnlijk maar een paar taken kan afstoten en de rest gewoon blijft. Dus dan krijg ik voor hetzelfde werk nog minder betaald. Dat maakt het niet aantrekkelijk. Toch wil ik over een paar maanden wel eens kijken of ik wellicht eens in de paar weken een extra dag vrij kan nemen en lang weekend kan pakken.

Dat is iets wat ik ook nog overweeg mocht mijn baas daar een grote voorkeur voor hebben. Wat minder uren op contract en met de opgebouwde uren dan af en toe een weekje vrij pakken. Bijv. 36u op contract en zo een week of 4 extra vakantie opbouwen door het jaar heen. Toch gaat mijn voorkeur uit naar een structurele dag vrij (die dan natuurlijk ook echt vrij moet zijn). Vooral omdat wij nog wel eens erg drukke weekenden hebben vanwege vrienden en familie, waarbij die van mij ook nog eens 160km verder wonen aangezien ik verhuisd ben richting mijn betere helft. Hierdoor heb ik soms 4/5 weken achter elkaar het gevoel niet/nauwelijks weekend gehad te hebben. Met die extra vrije dag heb ik in die weken in elk geval altijd 1 "eigen" dag.

Ook ken ik mezelf en vind ik mijn werk heel leuk dus ik denk dat ik met het opbouwen van dagen alsnog nagenoeg evenveel blijf werken en een hoop uren over heb aan het einde van het jaar. En ook al voelt in mijn hoofd nog altijd als een grote/definitieve beslissing, je kunt, zoals je zelf al aangeeft, (bijna) altijd weer terug naar je oude situatie. Je zal het uiteindelijk toch zelf moeten ervaren en hoogstwaarschijnlijk verandert wat bij je werkt toch wel weer door je leven heen. De perfecte timing en keuze zal zich wel nooit voor doen

[Herko_ter_Horst]

ManzokuSan schreef op dinsdag 28 maart 2023 @ 09:06:
Bijv. 36u op contract en zo een week of 4 extra vakantie opbouwen door het jaar heen. Toch gaat mijn voorkeur uit naar een structurele dag vrij

Ik heb met mijn werkgever een combinatie afgesproken: ik heb 32 contracturen, maar werk er 34 (2x9, 2x8, 1x0), waarbij ik de "overuren" opspaar tot extra vakantiedagen (theoretisch 13, maar effectief 10-11 extra dagen, omdat ik natuurlijk tijdens mijn vakanties de extra uren niet maak). Dit doe ik nu sinds begin dit jaar en het bevalt uitstekend. Ik had hiervoor al een aantal jaar 38 contracturen, maar werkte er 40 ('gewoon' 5x8), met verder dezelfde regeling m.b.t. de extra uren. Standaard voltijd is bij ons 40 uur.

[JanHenk]

Dat '9 uur per dag' vind ik persoonlijk een vreemde trend.

Ik ben zelf ook werkgever en iemand bij ons werkt 26 uur, over 5 dagen verdeeld. Mijn perceptie is dat dit productiever is dan bijv. 3x9. En het bevalt m'n collega ook goed. Zou niet gauw meewerken aan een 9-urige werkdag in ieder geval.

Ik zie mezelf ook eerder een middag of twee middagen vrij nemen dan dat ik één dag minder werk en de andere dagen volmaak. Overigens doe ik dat ook wel regelmatig als ik privé afspraken heb, wat eerder naar de camping wil, etc.

Geen waardeoordeel overigens, ieder moet doen waar hij/zij zich lekker bij voelt.

[Tommie12]

JanHenk schreef op dinsdag 28 maart 2023 @ 09:40:
Dat '9 uur per dag' vind ik persoonlijk een vreemde trend.

Ik ben zelf ook werkgever en iemand bij ons werkt 26 uur, over 5 dagen verdeeld. Mijn perceptie is dat dit productiever is dan bijv. 3x9. En het bevalt m'n collega ook goed. Zou niet gauw meewerken aan een 9-urige werkdag in ieder geval.

Ik zie mezelf ook eerder een middag of twee middagen vrij nemen dan dat ik één dag minder werk en de andere dagen volmaak. Overigens doe ik dat ook wel regelmatig als ik privé afspraken heb, wat eerder naar de camping wil, etc.

Geen waardeoordeel overigens, ieder moet doen waar hij/zij zich lekker bij voelt.

Als je woon-werk verplaatsing belangrijk is, dan vind ik het wel wat logischer.
Je wint dan niet alleen werkuren, maar ook verplaatsingsuren...

[JanHenk]

Tommie12 schreef op dinsdag 28 maart 2023 @ 09:49:
[...]


Als je woon-werk verplaatsing belangrijk is, dan vind ik het wel wat logischer.
Je wint dan niet alleen werkuren, maar ook verplaatsingsuren...

Goed punt, dat is bij ons inderdaad niet het geval. Met vijf minuten is iedereen thuis.

[GioStyle]

JanHenk schreef op dinsdag 28 maart 2023 @ 09:40:
Dat '9 uur per dag' vind ik persoonlijk een vreemde trend.

Ik ben zelf ook werkgever en iemand bij ons werkt 26 uur, over 5 dagen verdeeld. Mijn perceptie is dat dit productiever is dan bijv. 3x9. En het bevalt m'n collega ook goed. Zou niet gauw meewerken aan een 9-urige werkdag in ieder geval.

Ik zie mezelf ook eerder een middag of twee middagen vrij nemen dan dat ik één dag minder werk en de andere dagen volmaak. Overigens doe ik dat ook wel regelmatig als ik privé afspraken heb, wat eerder naar de camping wil, etc.

Geen waardeoordeel overigens, ieder moet doen waar hij/zij zich lekker bij voelt.

Vanuit het perspectief van de werkgever snap ik het wel, maar als werknemer zijnde is in mijn optiek 26 uur werken verdeeld over 5 dagen gewoon inefficiënt, dan kan je net zo goed gewoon 36/40 uur per week gaan werken.

[Qwerty-273]

JanHenk schreef op dinsdag 28 maart 2023 @ 09:40:
Zou niet gauw meewerken aan een 9-urige werkdag in ieder geval.
...
Geen waardeoordeel overigens, ieder moet doen waar hij/zij zich lekker bij voelt.

Ik heb voor een tijd 4x9u gewerkt. Dat was een stuk makkelijker dan 4x8u + 1x4u. Die halve dag is eigenlijk (in mijn geval en in het team dat ik zat) weinig productief. Terwijl juist dat extra uurtje op de andere 4 dagen een stuk rustiger was om een aantal dingen af te kunnen ronden. (andere collega's werkten bijvoorbeeld wel 5x8u en bouwden dan 4 extra verlofuren op per week)

Nu ik weer standaard 5x8u draai (andere baan) zie ik eigenlijk wel dat die extra ene dag toch wel een stuk makkelijker was om een aantal dingen te regelen ipv vast te zitten aan de standaard drukte net na het werk of in het weekend.

Ik zie persoonlijk geen probleem met een negenurige werkdag, een tienurige of langere werkdag kan wel waarschijnlijk een probleem worden door vermoeidheid die er in kan sluipen. Dan zal je ook voldoende pauze er tussen in moeten nemen.

[Playa del C.]

JanHenk schreef op dinsdag 28 maart 2023 @ 09:40:
Dat '9 uur per dag' vind ik persoonlijk een vreemde trend.

Ik ben zelf ook werkgever en iemand bij ons werkt 26 uur, over 5 dagen verdeeld. Mijn perceptie is dat dit productiever is dan bijv. 3x9. En het bevalt m'n collega ook goed. Zou niet gauw meewerken aan een 9-urige werkdag in ieder geval.

Ik zie mezelf ook eerder een middag of twee middagen vrij nemen dan dat ik één dag minder werk en de andere dagen volmaak. Overigens doe ik dat ook wel regelmatig als ik privé afspraken heb, wat eerder naar de camping wil, etc.

Geen waardeoordeel overigens, ieder moet doen waar hij/zij zich lekker bij voelt.

Een baan waar men niet naar uren kijkt, maar naar resultaten, geeft andere opties als je snel kan werken. Ik heb gekozen voor een wtf van 0,84 op vier dagen (wat normaal dus 0,80 fte is). Ik werk snel en in de praktijk minder dan 8 uur per dag. Merk dus niks van extra werktijd of werkdruk en toch heb ik 5% meer salaris per uur en de 5e dag vrij.

[finsdefis]

GioStyle schreef op dinsdag 28 maart 2023 @ 09:54:
[...]


Vanuit het perspectief van de werkgever snap ik het wel, maar als werknemer zijnde is in mijn optiek 26 uur werken verdeeld over 5 dagen gewoon inefficiënt, dan kan je net zo goed gewoon 36/40 uur per week gaan werken.

In principe eens, maar afhankelijk van het type werk, hoe je als persoon bent en je planning kan één (lang) dagdeel per dag werken ook wel erg relaxed zijn. Dan kun je thuis lunchen en heb je daarna de middag vrij. Of lekker uitslapen en relatief vroeg weer thuis.

Moet je natuurlijk niet te ver weg wonen, want dan hakt woon-werk er wel serieus in.

[Rubbergrover1]

JanHenk schreef op dinsdag 28 maart 2023 @ 09:40:
Dat '9 uur per dag' vind ik persoonlijk een vreemde trend.

Ik ben zelf ook werkgever en iemand bij ons werkt 26 uur, over 5 dagen verdeeld. Mijn perceptie is dat dit productiever is dan bijv. 3x9. En het bevalt m'n collega ook goed. Zou niet gauw meewerken aan een 9-urige werkdag in ieder geval.

Hangt ook van de aard van het werk af, en van de aard van de werknemer. Ik vind trouwens sowieso die vaste uren niet echt meer van deze tijd.

Ik heb zelf een tijd gemiddeld 36 uur over 4 dagen gewerkt, maar dan kwam het regelmatig voor dat ik 's middags zo in de materie zat en lekker in de flow bezig was, dat ik niet wou stoppen. En dan kom je zo op 10 uur werken uit (of meer). Maar ook wel dagen gehad dat het niet echt opschoot en dat ik om 4 uur of eerder al naar huis ging.

Ik merk dat ik het bij collega's juist prettiger vind dat als ze aan het werk zijn, ze er min of meer de hele dag zijn. Dat je niet om 14 uur nog even iets wilt overleggen en merkt dat je collega al naar huis is. Maar eigenlijk is dat ook totaal geen probleem, het meeste werk kan wel een dagje of een paar daagjes blijven liggen.

[ColeJ]

Zijn er hier nog mensen die investeren in crowdfunding projecten? Ik zie nu bijvoorbeeld het project "De Tocht" op geldvoorelkaar - ziet er best leuk uit.

[Fmaster]

ColeJ schreef op woensdag 29 maart 2023 @ 09:33:
Zijn er hier nog mensen die investeren in crowdfunding projecten? Ik zie nu bijvoorbeeld het project "De Tocht" op geldvoorelkaar - ziet er best leuk uit.

Ja, ik investeer in crowdfunding. Maar dat doe ik alleen als ik het een sympathiek doel vind hebben, voor het rendement doe ik het niet.
Welk aspect spreekt jou aan?

[finsdefis]

ColeJ schreef op woensdag 29 maart 2023 @ 09:33:
Zijn er hier nog mensen die investeren in crowdfunding projecten? Ik zie nu bijvoorbeeld het project "De Tocht" op geldvoorelkaar - ziet er best leuk uit.

In het kader van diversificatie heb ik dit wel eens geprobeerd, maar voor het rendement was het niet nodig geweest, dat was nooit spectaculair en ook wel wat faillisementen meegemaakt. Het sociaal-maatschappelijke aspect vind ik wel interessant, maar dan wordt het bijna werk

I.h.k.v. het FO-streven ben ik er dan ook maar vanaf gestapt. Vind het persoonlijk te veel onzekerheden m.b.t. de status van mijn geld ten opzichte van 'traditioneel' beleggen waarbij er toch iets meer garanties zijn (vermogensscheiding, beleggerscompensatiestelsel, automatische spreiding bij ETFs, DGS).

Er zijn wel wat topics hierover als je dat inhoudelijk wilt bespreken, bijv:
P2P Investing - Mintos
of
Peer-2-Peer lenen: de praktijk

[Hkuit]

in onder andere Engeland werken ze zelfs met een 4/10 schema; 4 werkdagen van 10 uur:
https://blog.camelohq.com/4-10-work-schedule/
Een argument daarbij is dat ze lange reistijden hebben, zodat ze dus veel besparen door één dag niet te reizen.

Ik vind 10 uur wel erg lang trouwens; met die lange reistijden zijn ze dan 12 tot 14 uur van huis, 4 dagen per week.

[Ko.Kane]

Hkuit schreef op woensdag 29 maart 2023 @ 11:19:
in onder andere Engeland werken ze zelfs met een 4/10 schema; 4 werkdagen van 10 uur:
https://blog.camelohq.com/4-10-work-schedule/
Een argument daarbij is dat ze lange reistijden hebben, zodat ze dus veel besparen door één dag niet te reizen.

Ik vind 10 uur wel erg lang trouwens; met die lange reistijden zijn ze dan 12 tot 14 uur van huis, 4 dagen per week.

Ik heb ervaring met 4x9 en afwisselend of 8 uur op vrijdag of vrij. Dus ene week 44 en de andere 36u, gemiddeld 40.

Alternatief is vrijdag altijd 4uur.

Dat ene extra uur merk je niet echt en de vrije dag wel. En geen terugval in uren/loon.

[Rubbergrover1]

finsdefis schreef op woensdag 29 maart 2023 @ 11:09:
[...]


In het kader van diversificatie heb ik dit wel eens geprobeerd, maar voor het rendement was het niet nodig geweest, dat was nooit spectaculair en ook wel wat faillisementen meegemaakt. Het sociaal-maatschappelijke aspect vind ik wel interessant, maar dan wordt het bijna werk

I.h.k.v. het FO-streven ben ik er dan ook maar vanaf gestapt. Vind het persoonlijk te veel onzekerheden m.b.t. de status van mijn geld ten opzichte van 'traditioneel' beleggen waarbij er toch iets meer garanties zijn (vermogensscheiding, beleggerscompensatiestelsel, automatische spreiding bij ETFs, DGS).

Ik kies ook alleen voor projecten met relatief veel zekerheden (bv hypothecaire zekerheidstelling). Heb ik toch het idee dat het iets zekerder is dan alleen het mooie verhaal en de blauwe ogen.

[Rubbergrover1]

Hkuit schreef op woensdag 29 maart 2023 @ 11:19:
in onder andere Engeland werken ze zelfs met een 4/10 schema; 4 werkdagen van 10 uur:
https://blog.camelohq.com/4-10-work-schedule/
Een argument daarbij is dat ze lange reistijden hebben, zodat ze dus veel besparen door één dag niet te reizen.

Ik vind 10 uur wel erg lang trouwens; met die lange reistijden zijn ze dan 12 tot 14 uur van huis, 4 dagen per week.

Ik zie dat hierbij de pauzes ook worden meegerekend in de 10 uur (bv 8 - 18 uur). Ik heb het idee dat in het algemeen in Nederland de middagpauze niet tot de werktijd wordt gerekend en dat het hier in feite om een 9,5 urige werkdag gaat.

Ik zou me zelf niet zo vast willen leggen op elke dag 10 uur werken. Ik heb het wel regelmatig gedaan als dat uitkwam, maar dan was het vaak de volgende dag een kortere dag.

[Blik1984]

Hkuit schreef op woensdag 29 maart 2023 @ 11:19:
in onder andere Engeland werken ze zelfs met een 4/10 schema; 4 werkdagen van 10 uur:
https://blog.camelohq.com/4-10-work-schedule/
Een argument daarbij is dat ze lange reistijden hebben, zodat ze dus veel besparen door één dag niet te reizen.

Ik vind 10 uur wel erg lang trouwens; met die lange reistijden zijn ze dan 12 tot 14 uur van huis, 4 dagen per week.

Engelsen hebben ook wel een iets andere werkmentaliteit als Nederlanders. De dagen dat ze werken zijn ze er vooral voor de baas en is dat relatief heilig. Ook veel normaler om van ma-do in een hotel te zitten bijvoorbeeld vanwege de langere reistijden

[Pepernoot]

Er zijn ook zat mensen die een contract hebben voor 36 uur (4x9) en elke dag 10 minuten later naar huis gaan dan de rest.
Lijkt het net alsof ze 9 uur werken op een dag.

[zeeg]

Pepernoot schreef op woensdag 29 maart 2023 @ 16:58:
Er zijn ook zat mensen die een contract hebben voor 36 uur (4x9) en elke dag 10 minuten later naar huis gaan dan de rest.
Lijkt het net alsof ze 9 uur werken op een dag.

Als jij dat weet, ben jij één van die mensen...

[RobertMe]

Pepernoot schreef op woensdag 29 maart 2023 @ 16:58:
Er zijn ook zat mensen die een contract hebben voor 36 uur (4x9) en elke dag 10 minuten later naar huis gaan dan de rest.
Lijkt het net alsof ze 9 uur werken op een dag.

Ik heb een collega gehad die als laatste binnen kwam en met van de eerste weer weg was. "Verplichte" werktijden was tussen 9 & 4, dus je begon ergens tussen half 8 en 9 en dan klaar tussen 4 en half 6. Die kwam vervolgens binnen tegen 9 uur en kwart over 4 was die vaak genoeg weer weg. En dan wel een 40-uurse werkweek.

[Pepernoot]

zeeg schreef op donderdag 30 maart 2023 @ 10:39:
[...]

Als jij dat weet, ben jij één van die mensen...

Haha. Ik ben niet roomser dan de paus. Ik heb dat ooit bij een heel grote organisatie gedaan. Tijdens een contractverlenging mijn contract veranderd van 32 naar 36 uur en 4x9 gaan werken.

Dat was idd ook zo'n organisatie waar iedereen 09:30 uur binnen kwam en 16:00 uur weer wegging.

Snelle manier van salarisverhoging en dief van je eigen portomonee dacht ik.

Het kan een handige tactiek zijn voor mensen die meer willen gaan verdienen.

Ik werk momenteel al jaren als ZZP'er, dus voor mij heeft het geen zin meer ;-)

[Cyberpope]

Pepernoot schreef op donderdag 30 maart 2023 @ 11:22:
[...]


Haha. Ik ben niet roomser dan de paus. Ik heb dat ooit bij een heel grote organisatie gedaan. Tijdens een contractverlenging mijn contract veranderd van 32 naar 36 uur en 4x9 gaan werken.

Dat was idd ook zo'n organisatie waar iedereen 09:30 uur binnen kwam en 16:00 uur weer wegging.

Snelle manier van salarisverhoging en dief van je eigen portomonee dacht ik.

Het kan een handige tactiek zijn voor mensen die meer willen gaan verdienen.

Ik werk momenteel al jaren als ZZP'er, dus voor mij heeft het geen zin meer ;-)

Hoezo? Met die moraliteit kun je toch ook wel gewoon niet gewerkte uren op de factuur zetten? Dat is hetzelfde.

[Enai]

Tja, en zo hebben we een boel geld op de spaarrekening staan en geen idee hoe ik vermijd dat ik het kwijtspeel aan inflatie.

Kan iemand me een betrouwbare beginnersgids linken ivm investeringen? Ik weet er niets van, en kan dus niet het onderscheid maken met iemand die me iets probeert aan te smeren (ie. r/befire)...

Bedankt!

[ Voor 3% gewijzigd door Enai op 30-03-2023 13:11 ]

[de Peer]

Enai schreef op donderdag 30 maart 2023 @ 13:11:
Tja, en zo hebben we een boel geld op de spaarrekening staan en geen idee hoe ik vermijd dat ik het kwijtspeel aan inflatie.

Kan iemand me een betrouwbare beginnersgids linken ivm investeringen? Ik weet er niets van, en kan dus niet het onderscheid maken met iemand die me iets probeert aan te smeren (ie. r/befire)...

Bedankt!

Passief beleggen met indexfondsen - Deel 1

Lees hier de startpost eens om te beginnen.

[Highland]

@enai:
- buffer (atlijd beschikbaar geld: x maanden netto-salaris. Op spaarrekening)
- spaardoelen (voor concrete plannen binnen 5 jaar, bv studie kinderen of wereldreis. Depositoladder)
- lange termijn vermogen (> 5 jaar weg: bv voor pensioen of om van te leven van het rendement. Dit kun je meer risicovol beleggen)

Je zoekt denk ik vooral iets voor je LT vermogen. Op Meesman vind je een paar goede uitleggen over hoe je als leek (en ook als niet-leek) verstandig belegt. Dat is niet moeilijk.

Pas wanneer je wil gaan spelen met je geld (actief handelen om de markt te verslaan), kom je in de wereld van ingewikkelde financiële instrumenten terecht. Of in de vangnetten van klatergoud-verkopers.

(antwoord van de Peer is korter )

[ybos]

Enai schreef op donderdag 30 maart 2023 @ 13:11:
Tja, en zo hebben we een boel geld op de spaarrekening staan en geen idee hoe ik vermijd dat ik het kwijtspeel aan inflatie.

Kan iemand me een betrouwbare beginnersgids linken ivm investeringen? Ik weet er niets van, en kan dus niet het onderscheid maken met iemand die me iets probeert aan te smeren (ie. r/befire)...

Bedankt!

Heel simpel: Meesman.nl

[G83]

Meesman is minder interessant voor een Belg ivm belastingen. Omdat het meesman fonds uitkerend (en automatisch daarna herbeleggend) is moet er door een Belg 30% over dividend worden afgetikt.

Iwda of vwce via Interactive Brokers of mexem ofzo komt dan vaak voorbij als goede optie.

[Enai]

Bedankt iedereen!

G83 schreef op donderdag 30 maart 2023 @ 14:32:
Meesman is minder interessant voor een Belg ivm belastingen. Omdat het meesman fonds uitkerend (en automatisch daarna herbeleggend) is moet er door een Belg 30% over dividend worden afgetikt.

Iwda of vwce via Interactive Brokers of mexem ofzo komt dan vaak voorbij als goede optie.

Oei! Merci voor de waarschuwing!

Interactive Brokers is een optie die me is aangeraden op r/befire, maar ik ben toch blij dat een betrouwbare bron het ermee eens is omdat reddit vol met bots en embedded reclame zit.

[Phony]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Rubbergrover1]

Phony schreef op donderdag 6 april 2023 @ 12:17:
***members only***

In je berekening klopt het eigen vermogen niet. Je kijkt bij het rendement alleen naar het extra eigen vermogen. Terwijl er sowieso al een stuk eigen vermogen in zit (woningwaarde mijn schuld).

Verder is waardestijgingen sowieso hetgeen waar je het van zou moeten hebben. Als je dat in dit plaatje negeert, dan laat je dus een van de belangrijkste aspecten buiten beschouwing.

Tot slot begin je in mijn optiek al met een te lage huur in verhouding tot de woningwaarde.

[Tommie12]

Ken de situatie in NL niet, maar hier krijg je voor een woning van 400k geen 1700€ pm.

Er zijn 2 factoren die belangrijk zijn, en moeilijk in te schatten.
4000€ kosten per jaar kan bij een oudere woning echt te laag zijn. Als je eens een dak moet renoveren, ramen, keuken, badkamer…. dan kost dat direct een veelvoud.
Doe je dat niet, dan melk je de woning uit en kan je van een waardestijging amper uitgaan.
De waardestijging zit ook niet in je berekening, maar dat is ook een heel onzekere factor.

De huur kan je meestal indexeren, dat speelt dan weer in je voordeel.

Maar… onderschat het werk niet aan een huis verhuren. Met een goede huurder is het simpel, maar 1 slechte huurder kan je klauwen vol geld kosten wat je meestal niet kan terugkrijgen. (Kei kan je niet villen)

Horroscenario is een jong gezin wat de boel afbreekt en amper betaalt. Het zal maanden duren eer je die er uit krijgt, en dan veel geld kosten om het terug verhuurbaar te krijgen.

[ColeJ]

Tommie12 schreef op donderdag 6 april 2023 @ 12:55:
Ken de situatie in NL niet, maar hier krijg je voor een woning van 400k geen 1700€ pm.

Ik vang voor een woning van 350k tussen de 1800 en 2000 huur per maand

[Tommie12]

ColeJ schreef op donderdag 6 april 2023 @ 13:16:
[...]


Ik vang voor een woning van 350k tussen de 1800 en 2000 huur per maand

En wanneer heb je die gekocht?
Zou de prijs vandaag ook nog 350k zijn?

[ColeJ]

Tommie12 schreef op donderdag 6 april 2023 @ 13:17:
[...]


En wanneer heb je die gekocht?
Zou de prijs vandaag ook nog 350k zijn?

Jazeker, alleen als je het nu koopt heb je te maken met een zelfbewoningsverplichting. Kijk maar eens naar appartementen in Amstelveen en koop/huur prijzen daarvan

Ter voorbeeld bijna exact dezelfde woning in de verkoop en de verhuur:

https://www.funda.nl/koop...15-william-boothlaan-280/

https://www.funda.nl/huur...57-william-boothlaan-234/

[ Voor 25% gewijzigd door ColeJ op 06-04-2023 13:46 ]

[assje]

ColeJ schreef op donderdag 6 april 2023 @ 13:16:
Ik vang voor een woning van 350k tussen de 1800 en 2000 huur per maand

Dat is €6,5% van de woningwaarde aan huur per jaar, daar zit dan alles in. Zelfs dit kan al alleen maar uit met een significante hefboom en goedkope financiering.

[ColeJ]

assje schreef op donderdag 6 april 2023 @ 13:46:
[...]


Dat is €6,5% van de woningwaarde aan huur per jaar, daar zit dan alles in. Zelfs dit kan al alleen maar uit met een significante hefboom en goedkope financiering.

Tegenwoordig kan alles alleen maar uit met een goedkope financiering.

[Phony]

Dank voor de snelle input.

Rubbergrover1 schreef op donderdag 6 april 2023 @ 12:45:
[...]
......

Even kijken of ik je snap. Ja, er is overwaarde. Bij verkoop kan ik die inzetten om de hypotheek van nieuwe woning te verlagen (bijleenregeling). Dat heb ik inderdaad buiten beschouwing gelaten. Wanneer ik de oude woning aanhoud voor verhuur, dan kan kan ik ik niets met die overwaarde, behalve dan dat ik een lager bedrag hoef te financieren. Ik zie niet helemaal hoe ik dat aspect bij het rendement op eigen vermogen moet betrekken? Ik betrek het rendement alleen op het vermogen dat ik cash in zou leggen (omdat ik dat kan vergelijken met rendement wanneer ik dat niet zou inleggen en in ETF's houd.)

Tommie12 schreef op donderdag 6 april 2023 @ 12:55:
.....

De woning is amper 20 jaar oud. Energielabel A. Installaties up-to-date. Keuken en badkamer kunnen tegen minimaal onderhoud nog vrij lang mee. Technisch helemaal in orde. Voor groter langetermijnonderhoud zou ik wellicht iets meer kunnen/moeten reserveren.

Qua woningstijging zou ik op de lange termijn inflatie kunnen aanhouden als richtlijn en zien hoe dat uitpakt qua hefboom. Blijkbaar is dat toch een significante component voor een acceptabel rendement. Wel een onzekere factor, maar historisch gezien geen gekke aanname.

Qua huur. Tsja, dat is ongeveer marktconform en wat buren ervoor krijgen. Misschien dat het nog ietsjes hoger zou kunnen, maar niet veel. Dat maakt het al een wat lastiger startpositie.


Er wordt hier wel eens terecht gevraagd: "Zou je het aankopen wanneer je het nu niet in je bezit zou hebben?" Antwoord zou zijn: nee. Maar ik zou nu wel een voordeel hebben van geen 10% overdrachtsbelasting.

ColeJ schreef op donderdag 6 april 2023 @ 13:51:
[...]

Tegenwoordig kan alles alleen maar uit met een goedkope financiering.

Dat lijkt inderdaad een beetje mijn eerste inschatting inderdaad. Misschien nog eens terug naar de tekentafel en jullie input verwerken. Maar overduidelijk "makkelijk rendement" lijkt het niet te zijn.

[ Voor 9% gewijzigd door Phony op 06-04-2023 14:07 ]

[Rubbergrover1]

Phony schreef op donderdag 6 april 2023 @ 14:05:
Dank voor de snelle input.


[...]


Even kijken of ik je snap. Ja, er is overwaarde. Bij verkoop kan ik die inzetten om de hypotheek van nieuwe woning te verlagen (bijleenregeling). Dat heb ik inderdaad buiten beschouwing gelaten. Wanneer ik de oude woning aanhoud voor verhuur, dan kan kan ik ik niets met die overwaarde, behalve dan dat ik een lager bedrag hoef te financieren. Ik zie niet helemaal hoe ik dat aspect bij het rendement op eigen vermogen moet betrekken? Ik betrek het rendement alleen op het vermogen dat ik cash in zou leggen (omdat ik dat kan vergelijken met rendement wanneer ik dat niet zou inleggen en in ETF's houd.)

Die laatste stap is dus verkeerd, omdat je daarbij onterecht alleen kijkt wat je extra inlegt.

Even een extreem voorbeeld, een woning van een miljoen met een ton hypotheek. En een huuropbrengst van 10.000 per jaar. Daar heb je in feite 9 ton eigen vermogen in zitten. Stel dat je van die ton hypotheek 20k aflost. Jouw redenering zegt dan: ik leg 20k cash in en ik ontvang daarvoor 10k per jaar, dus een rendement van 50%! Dat is een no brainer.
Maar de werkelijke berekening is: je hebt er dan 920k ipv 9 ton eigen geld in zitten en je rendement op eigen vermogen is ongeveer 1,1%.

Qua huur. Tsja, dat is ongeveer marktconform en wat buren ervoor krijgen. Misschien dat het nog ietsjes hoger zou kunnen, maar niet veel. Dat maakt het al een wat lastiger startpositie.

Voor een redelijke businesscase zou je rond de ½ % van de woningwaarde aan huur moeten willen ontvangen. Als dat in de buurt waar het om gaat niet lukt, dan zou voor mij de conclusie zijn dat het eigenlijk geen goede buurt is om een woning te gaan verhuren.

[ColeJ]

Je moet je ook bedenken dat alles wat je nu verkoopt - waarschijnlijk nooit meer terug komt. Je hebt dan te maken met 10% overdrachtsbelasting en allerlei zelfbewoningsverplichtingen. Tevens weten we nog niet eens 100% zeker of alle Hugo plannen door gaan (alhoewel jij daar geen last van hebt met 200+ punten).

Verkopen klinkt allemaal leuk maar wat is het alternatief? Aandelen? Hypotheek aflossen? Allerlei opties die ook niet direct rooskleurig zijn.

[TechHunter]

ColeJ schreef op donderdag 6 april 2023 @ 14:54:
Je moet je ook bedenken dat alles wat je nu verkoopt - waarschijnlijk nooit meer terug komt. Je hebt dan te maken met 10% overdrachtsbelasting en allerlei zelfbewoningsverplichtingen. Tevens weten we nog niet eens 100% zeker of alle Hugo plannen door gaan (alhoewel jij daar geen last van hebt met 200+ punten).

Verkopen klinkt allemaal leuk maar wat is het alternatief? Aandelen? Hypotheek aflossen? Allerlei opties die ook niet direct rooskleurig zijn.

Exact dit. Je moet dit, wel afhankelijk van je eigen toekomst, op de lange termijn bekijken.

Je hebt geen last van middenhuur en door de krapte zie ik het rendement op de lange termijn nog wel rechttrekken. Waardestijging komt altijd wel goed. Ik zie dit, als je huurders goed screent wel echt als een veilige belegging.

Scenario 2 is trouwens 3,8% op het geïnvesteerd vermogen excl waardestijging. Niet hoog, dat klopt. Maar verkocht is verkocht en terug kopen is echt onhaalbaar geworden voorlopig. Dus afhankelijk van je toekomstplannen en de spreiding van de rest van je vermogen blijf ik het interessant vinden.

[Rubbergrover1]

TechHunter schreef op donderdag 6 april 2023 @ 15:40:
[...]
Scenario 2 is trouwens 3,8% op het geïnvesteerd vermogen excl waardestijging. Niet hoog, dat klopt. Maar verkocht is verkocht en terug kopen is echt onhaalbaar geworden voorlopig. Dus afhankelijk van je toekomstplannen en de spreiding van de rest van je vermogen blijf ik het interessant vinden.

Netto rendement na belastingen komt volgens mij uit op ongeveer 1,065%. Lijkt mij toch wat magertjes voor de onzekerheid die je 'inbouwt'.

Maar als je een goede waardestijging verwacht, dan is dat een prima keus, uiteraard.

[ColeJ]

Phony schreef op donderdag 6 april 2023 @ 12:17:
***members only***

Hoe kom je aan die exploitatiekosten? Ik vind 4K per jaar best magertjes voor: OZB belasting, klein onderhoud, verzekering en voorziening groot onderhoud.

[R.van.M]

ColeJ schreef op donderdag 6 april 2023 @ 13:51:
[...]


Tegenwoordig kan alles alleen maar uit met een goedkope financiering.

Het is eerder omgedraaid.. door de goedkope financiering van de afgelopen jaren is er veel lucht geblazen in zaken zoals woningwaarde. Nu de rentes stijgen zal er steeds meer druk op komen te staan. Wellicht zal t niet heel snel leeglopen maar op z'n minst voor lange tijd onder inflatie blijven.

Dit geldt trouwens ook voor andere zaken zoals aandelen

[_Teq_]

Iets soortgelijks is hier al een keer voorbij gekomen, maar ik kan het niet meer terugvinden.

Hoe gaan jullie om met risico- / saldospreiding m.b.t. banken / brokers?

In onze reis richting FO beleggen we ons momenteel suf (het duurt nog 10+ jaar voor we er zijn), zowel op een RaboToekomstBeleggen rekening (in onze vrije ruimte) als een aantal DeGiro accounts (persoonlijk en gezamenlijk). Dat de Rabobank of een andere grootbank omvalt maak ik me niet zo'n zorgen om, maar hoe zien jullie dat met die brokers? Ze hebben uiteraard allemaal netjes bewaarrekeningen etc., maar ons saldo bij DeGiro is in een paar jaar opgelopen tot meer dan 150k (zo'n 50% van ons 'vrije vermogen') en ik ben er nog lang niet. Reviews etc. over de verschillende platformen gaan vooral over gebruiksvriendelijkheid, een stukje over veiligheid, maar niet zozeer over 'spaar tot 100k bij DeGiro, ga daarna 100k bij Meesman parkeren', etc.

Is het verstandiger om straks 300k bij één broker (lees: DeGiro) te hebben, of zouden jullie het spreiden over meerdere brokers?

[Zenix]

_Teq_ schreef op donderdag 6 april 2023 @ 19:10:
Iets soortgelijks is hier al een keer voorbij gekomen, maar ik kan het niet meer terugvinden.

Hoe gaan jullie om met risico- / saldospreiding m.b.t. banken / brokers?

In onze reis richting FO beleggen we ons momenteel suf (het duurt nog 10+ jaar voor we er zijn), zowel op een RaboToekomstBeleggen rekening (in onze vrije ruimte) als een aantal DeGiro accounts (persoonlijk en gezamenlijk). Dat de Rabobank of een andere grootbank omvalt maak ik me niet zo'n zorgen om, maar hoe zien jullie dat met die brokers? Ze hebben uiteraard allemaal netjes bewaarrekeningen etc., maar ons saldo bij DeGiro is in een paar jaar opgelopen tot meer dan 150k (zo'n 50% van ons 'vrije vermogen') en ik ben er nog lang niet. Reviews etc. over de verschillende platformen gaan vooral over gebruiksvriendelijkheid, een stukje over veiligheid, maar niet zozeer over 'spaar tot 100k bij DeGiro, ga daarna 100k bij Meesman parkeren', etc.

Is het verstandiger om straks 300k bij één broker (lees: DeGiro) te hebben, of zouden jullie het spreiden over meerdere brokers?

Geld stallen bij betrouwbare broker met een goede financiële huishouding die al tientallen jaren bestaat zoals IBKR. Geen cowboys zoals bijvoorbeeld DeGiro die door Nederlandse en Duitse toezichthouders al op de vingers is getikt.

Je hebt geen depositogarantiestelsel bij brokers, zodra je gaat beleggen moet het in een apart bewaarbedrijf. Zodat problemen bij de broker nooit invloed kunnen hebben op het vermogen van de klant.

[Pepernoot]

_Teq_ schreef op donderdag 6 april 2023 @ 19:10:
Iets soortgelijks is hier al een keer voorbij gekomen, maar ik kan het niet meer terugvinden.

Hoe gaan jullie om met risico- / saldospreiding m.b.t. banken / brokers?

In onze reis richting FO beleggen we ons momenteel suf (het duurt nog 10+ jaar voor we er zijn), zowel op een RaboToekomstBeleggen rekening (in onze vrije ruimte) als een aantal DeGiro accounts (persoonlijk en gezamenlijk). Dat de Rabobank of een andere grootbank omvalt maak ik me niet zo'n zorgen om, maar hoe zien jullie dat met die brokers? Ze hebben uiteraard allemaal netjes bewaarrekeningen etc., maar ons saldo bij DeGiro is in een paar jaar opgelopen tot meer dan 150k (zo'n 50% van ons 'vrije vermogen') en ik ben er nog lang niet. Reviews etc. over de verschillende platformen gaan vooral over gebruiksvriendelijkheid, een stukje over veiligheid, maar niet zozeer over 'spaar tot 100k bij DeGiro, ga daarna 100k bij Meesman parkeren', etc.

Is het verstandiger om straks 300k bij één broker (lees: DeGiro) te hebben, of zouden jullie het spreiden over meerdere brokers?

DeGiro vergoedt tot 20.000 euro aan belegd vermogen.
Staat het op de rekening van DeGiro en is dus niet belegd, dan valt het onder het depositogarantiestelsel tot 100.000.
Maar lijkt me dat al je vermogen “aan het werk” is…

Bron hier

[RobertMe]

Pepernoot schreef op donderdag 6 april 2023 @ 22:09:
[...]


DeGiro vergoedt tot 20.000 euro aan belegd vermogen.
Staat het op de rekening van DeGiro en is dus niet belegd, dan valt het onder het depositogarantiestelsel tot 100.000.
Maar lijkt me dat al je vermogen “aan het werk” is…

Bron hier

Als DeGiro iets moet vergoeden als ze failliet zijn dan denk ik dat je naar het geld kunt fluiten

In any case. Er bestaat een beleggers compensatie stelsel. Dit kan in werking treden als zowel de broker omkiept en bleek dat het een stel prutsers waren en de vermogensscheiding niet op orde was. Maar dat zou echt een aller aller aller laatste redmiddel moeten zijn en zou ik ook zeker niet vergelijken met een DGS. Het is dan wel weer zo dat DeGiro inderdaad een volledige banklicentie heeft (en daarmee dus "een volledige bank is") en het geld dat je (tijdelijk) op de rekening aanhoud beschermd wordt door het DGS.

[Tommie12]

R.van.M schreef op donderdag 6 april 2023 @ 17:25:
[...]


Het is eerder omgedraaid.. door de goedkope financiering van de afgelopen jaren is er veel lucht geblazen in zaken zoals woningwaarde. Nu de rentes stijgen zal er steeds meer druk op komen te staan. Wellicht zal t niet heel snel leeglopen maar op z'n minst voor lange tijd onder inflatie blijven.

Dit geldt trouwens ook voor andere zaken zoals aandelen

Artikel vandaan in De Tijd: Huizenprijzen in Nederland zijn met 8% gezakt, waarbij nieuwe huizen met slechts 2,9% gezakt zijn.

Dus… rekenen op die meerwaarde wordt wat minder evident. Die renteverhoging hakt er wel goed in.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op donderdag 6 april 2023 @ 22:47:
[...]


Artikel vandaan in De Tijd: Huizenprijzen in Nederland zijn met 8% gezakt, waarbij nieuwe huizen met slechts 2,9% gezakt zijn.

Dus… rekenen op die meerwaarde wordt wat minder evident. Die renteverhoging hakt er wel goed in.

Hangt natuurlijk ook af van de termijn waarnaar je kijkt. Net als bij een aandelenbelegging. De S&P 500 is afgelopen jaar ook 8% gedaald. Dus ook maar niet meer rekenen op waardestijging van aandelen?

[Remco d]

Mwa ik verwacht in de toekomst blijvende hoge energieprijzen, dwz hoger dan 3 jaar geleden. Nieuwbouw heeft dan zeker een voordeel. Oude huizen zullen een keer moeten afschrijven tot de grondprijs wil je ze ooit kunnen slopen voor iets nieuws. Een renovatie tot passief kan lang niet altijd.

[Crasheeee]

Op basis van wat verwacht je hoge energieprijzen?

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 7 april 2023 @ 08:04:
[...]

Hangt natuurlijk ook af van de termijn waarnaar je kijkt. Net als bij een aandelenbelegging. De S&P 500 is afgelopen jaar ook 8% gedaald. Dus ook maar niet meer rekenen op waardestijging van aandelen?

Heel veel invloed van rentevoeten natuurlijk.
Maar ik verwacht eigenlijk dat het vooral huizen die zeer slecht zijn op energiegebied, oud en bijna niet renoveerbaar wat sneller gaan zakken. Zoals ook vermed hierboven, op een moment is een huis ‘op’, en kan het beter gesloopt worden.

[Playa del C.]

Remco d schreef op vrijdag 7 april 2023 @ 08:07:
Mwa ik verwacht in de toekomst blijvende hoge energieprijzen, dwz hoger dan 3 jaar geleden. Nieuwbouw heeft dan zeker een voordeel. Oude huizen zullen een keer moeten afschrijven tot de grondprijs wil je ze ooit kunnen slopen voor iets nieuws. Een renovatie tot passief kan lang niet altijd.

Ik verwacht dit niet. De prijs is nu juist hoog en dalend. Nieuwe technieken maken energie goedkoper en toegankelijker. Er komen wellicht weer meer kernreactoren bij in de toekomst.

Maar de grootste factor is eigen opwekking. Dat gaat niet iedereen doen misschien, maar met eigen opwek kun je energieneutraal zijn én daarmee jezelf loskoppelen van de prijzen op de markt. De apparatuur kost dan wel iets natuurlijk.

Ik ben sinds 2018 energieneutraal, met een investering van 10.000 euro (in een label A woning). Ik betaal de laatste jaren een paar tientjes per maand aan energie voor de netbeheerkosten, belastingen en onderhoud en dat is onafhankelijk van de energieprijzen. Kan nog 20+ jaar met de investering verder.

(Energie zelf is in principe gratis (voor mensen die veel zelf opwekken). In de zomer heb ik teveel energie in de zonneboiler, waarmee ik wekelijks gratis een stomend buitenbadje vul om daarna gratis te douchen.
Elektriciteit is dan wel op basis van 100% salderen, dus daar zou dan een thuisaccu voor moeten komen nog. We fietsen beiden naar het werk, dus onze auto staat altijd op de oprit. Ik denk dat ik dus mogelijk een elektrische auto kan gebruiken als thuisaccu.)