Financiële onafhankelijkheid - Deel 4

[netfast]

offtopic:
Dat de winkels dicht zijn zal me een zorg zijn... Maar verder hebben we alle vrijheden nog?! Wonen wij in hetzelfde land?

[tomtom901]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 16 december 2020 @ 19:45:
[...]


Overigens is dit gedoe ook de belangrijkste reden waarom ik nauwelijks iets met mijn jaarruimte doe. Ik heb mijn 'spaargeld' vooral nodig in de periode vóór mijn AOW en ik wil dat dus niet moeten laten uitspreiden over nog eens 20 jaar na mijn AOW leeftijd.

Ook niet om het pensioengat te dichten wat je hebt door eerder te stoppen met werken?

[sebastiaan89]

Dat zou nog een overweging zijn, maar ik heb dezelfde keuze gemaakt als @Rubbergrover1. Ik heb het gevoel dat ik bijzonder afhankelijk word van de overheid en de politieke conjunctuur voor een mogelijk belastingvoordeel (dat naar mijn berekeningen ook niet erg significant is in mijn plan)

Dan heb ik liever zelf beschikking over mijn geld en betaal ik wellicht marginaal meer belasting, daar voel ik me onafhankelijker bij

[LED-Maniak]

tomtom901 schreef op donderdag 17 december 2020 @ 07:59:
[...]


Ook niet om het pensioengat te dichten wat je hebt door eerder te stoppen met werken?

Door slim te beleggen zou je dat prima zelf moeten kunnen regelen.
Dan ben je in ieder geval niet afhankelijk van een pensioenfonds.

Ik heb liever dat ik volledig zélf een pot kan maken met de juiste investeringen/beleggingen. Over de jaren is gebleken dat pensioenfondsen daar geen uitblinkers in zijn.

[Broabander]

sebastiaan89 schreef op donderdag 17 december 2020 @ 10:42:
Dat zou nog een overweging zijn, maar ik heb dezelfde keuze gemaakt als @Rubbergrover1. Ik heb het gevoel dat ik bijzonder afhankelijk word van de overheid en de politieke conjunctuur voor een mogelijk belastingvoordeel (dat naar mijn berekeningen ook niet erg significant is in mijn plan)

En dat heb je met mikken op AOW als enige inkomstenbron na pensioenleeftijd niet? Dat is juist mijn reden om nu alvast zelf in te leggen, ik ga er niet vanuit dat de AOW nog in de huidige vorm bestaat als ik over 40 jaar met pensioen ga. Indien wel, dan kan ik een groter deel van mijn vermogen 'opeten' en dus eerder stoppen. Indien niet, dan heeft het in ieder geval nog 40 jaar te renderen en kan ik meer risico nemen met mijn FO pot ipv eerder risicoprofiel afbouwen of veel later stoppen omdat ik het er tot 90 mee moet zien te redden.

Daarnaast verwacht ik niet dat het marginale belastingtarief uit pensioen tegen die tijd hoger is dan 55%, waartegen ik nu wel netto kan inleggen.

[Oilman]

sebastiaan89 schreef op donderdag 17 december 2020 @ 10:42:
Dat zou nog een overweging zijn, maar ik heb dezelfde keuze gemaakt als @Rubbergrover1. Ik heb het gevoel dat ik bijzonder afhankelijk word van de overheid en de politieke conjunctuur voor een mogelijk belastingvoordeel (dat naar mijn berekeningen ook niet erg significant is in mijn plan)

Dan heb ik liever zelf beschikking over mijn geld en betaal ik wellicht marginaal meer belasting, daar voel ik me onafhankelijker bij

Uiteindelijk ben je dat in box 3 ook gewoon, als we een kabinet krijgen die een vermogensheffing van 10% boven de ton invoert, dan zijn we daar mooi klaar mee, terwijl de grote meerderheid het een worst zal wezen.

Belastingsvoordeel door in box 1 te beleggen zou ik overigens niet marginaal noemen. Je spaart al snel 30 jaar VRH uit en je pakt mogelijk een voordeel met lagere box 1 belasting bij uitkering. Het nadeel is alleen dat als je het nu plotseling uit wilt betalen je 20% boete belasting betaald en dat is niet fijn als je vervolgens ook nog 50% inkomstenbelasting er over moet betalen. Stop je een jaartje met werken en laat je het dan uitbetalen dan is die 20% heel goed te doen.

[tomtom901]

Oilman schreef op donderdag 17 december 2020 @ 11:42:
[...]


Uiteindelijk ben je dat in box 3 ook gewoon, als we een kabinet krijgen die een vermogensheffing van 10% boven de ton invoert, dan zijn we daar mooi klaar mee, terwijl de grote meerderheid het een worst zal wezen.

Dan toch maar die lambo halen en toeslagen aanvragen

[rube]

LED-Maniak schreef op donderdag 17 december 2020 @ 10:53:
[...]
Ik heb liever dat ik volledig zélf een pot kan maken met de juiste investeringen/beleggingen. Over de jaren is gebleken dat pensioenfondsen daar geen uitblinkers in zijn.

Volgens mij hebben pensioen fondsen hebben over het algemeen uitstekende resultaten gehaald. De reden waarom er problemen zijn is vooral de lage (reken)rente.

Verder ben ik het met je eens dat ik zelf ook een pot heb.

@Oilman mocht de box 3 vrh dan naar 10% gaan, dan kan ik altijd nog verkassen.

[CornermanNL]

wat @rube aangeeft hebben de meeste pensioenfondsen geen slechte resultaten alleen de rekenrente is nu een wat vreemd fenomeen. Als het gaat om VRH zal de verhoging niet zo worden dat de eerste tonnen worden geraakt. Dan raak je namelijk nogal wat kleine spaarders. Want hoe je het ook wendt of keert. Een paar ton is niet heel veel.

Voor onze FO avonturen misschien ruim voldoende maar qua vermogens stelt het niet veel voor. De problemen zitten bij de echt grote vermogens, en de scheve verdeling in de maatschappij.

Alhoewel het spelletje wat wij in dit topic spelen vooral gebaseerd is op het systeem dat wanneer je boven X vermogen komt het snel gaat groeien is het ook de oorzaak van de grote ongelijkheid , dat er gaten wordt geslagen in de kans die mensen hebben om überhaupt vermogen op te bouwen. En daar zit wel een probleem naar de toekomst. Hoe schever de verdeling hoe instabieler de maatschappij en hoe duurder FO wordt.

[TechLight]

Leuk weer een afwegingsdiscussie over pensioen opbouw versus eigen vrijheid.

Ik ben zelf ook een groot fan van pensioen opbouwen vanwege de fiscale voordelen. Mijn plan is (in grote lijn) om van eigen opgebouwd vermogen de tijd tot pensioen/aow te overbruggen, en daarna van pensioen en aow verder te kunnen gaan.

Door flink op pensioen in te leggen is dat laatste geen probleem (ik zal tegen mijn 68e toch wel wat minder actief gaan worden, of minder 'dure' activiteiten willen ontplooien) en haal ik naar verwachting 30-50% fiscaal voordeel over die inderdaad ca 30 jaar die Oilman al noemde (vrh icm lager verwacht belastingtarief bij lagere inkomsten).

Bovendien kan ik met eigen vermogen in box 3 ook prima schakelen tot aan pensioen, omdat ik mijn 'lang leef risico' voor daarna opgelost heb, dus redelijk makkelijk kan sturen op niets over hoeven te houden (wat ik waarschijnlijk wel zal doen, maar dus eigenlijk niet of nauwelijks nodig is).

Overigens is dit wel pensioen beleggen in mijn individuele pot, bij een partij die inzichtelijk heeft hoe belegd wordt (offensief grotendeels in aandelenfondsen met lage kostenstructuur en eenvoudige wereldwijde spreiding). Via mijn eigen 'box 3' beleggingsstrategie kan ik dan voldoende diversificeren of veranderen als ik dat wil, dus kan ik voor dat pensioen-vermogensdeel net zo goed het fiscaal voordeel pakken.

Als ik nog in een ouderwets 'defined benefit' systeem zou zitten (of bij een partij met hoge kosten waardoor een groot fiscaal voordeel teniet gedaan zou worden), zou ik dat overigens zeker niet doen.

En natuurlijk, wellicht een beetje in de gelukkige situatie dat spaarquote goed is, en het werk nog niet vervelend, dus ik verwacht eigenlijk zowel in box 1 als 3 uiteindelijk wat ruim uit te komen. Geen zorgen en voldoende FU money dus

[jordyc]

Oilman schreef op donderdag 17 december 2020 @ 11:42:
[...]


Uiteindelijk ben je dat in box 3 ook gewoon, als we een kabinet krijgen die een vermogensheffing van 10% boven de ton invoert, dan zijn we daar mooi klaar mee, terwijl de grote meerderheid het een worst zal wezen.

Gelukkig is er dan nog altijd de spaar B.V.

[Zr40]

In het hypothetische scenario dat er een absurd hoge vermogensheffing wordt ingevoerd, denk je dan echt dat andere constructies buiten schot blijven?

[tomtom901]

LED-Maniak schreef op donderdag 17 december 2020 @ 10:53:
[...]

Door slim te beleggen zou je dat prima zelf moeten kunnen regelen.
Dan ben je in ieder geval niet afhankelijk van een pensioenfonds.

Ik heb liever dat ik volledig zélf een pot kan maken met de juiste investeringen/beleggingen. Over de jaren is gebleken dat pensioenfondsen daar geen uitblinkers in zijn.

Het hele euvel is juist de rekenrente, daarbij, je kan je vrije ruimte altijd zelf beleggen via een partij als BND en daarmee zelf de keuze maken uit diverse fondsen.

Mijn persoonlijke strategie:

1. Pensioen werkgever (nu tot RE date, wanneer onbekend, maar nog minimaal wel 10 jaar tenzij er iets significant verandert in mijn werk, dan midden 30).

2. (ZZP) Pensioen FOR + vrije ruimte afstorten naar Brand New day voor het pensioengat wat 1 oplevert bij vroegtijdig beeindigen opbouw ivm RE. Mogelijk, als de regeling dan nog bestaat, gebruik ik het zelfs om een lange uitkering aan te kopen afhankelijk van het saldo (dus tot AOW + 20 jaar).

3. Eigen pot met beleggingen, voor de periode RE -> AOW / pensioen.

[sebastiaan89]

Broabander schreef op donderdag 17 december 2020 @ 11:34:
[...]


En dat heb je met mikken op AOW als enige inkomstenbron na pensioenleeftijd niet?

Zeker wel! Maar mijn plan is om ruim voor pensioenleeftijd Save Withdrawal rate te bereiken. Ik ga er dus in principe vanuit dat ik helemaal geen AOW of Pensioen krijg (voorlopig.)

Naarmate ik dichter bij mijn geplande pensioenleeftijd ga komen ga ik wel eens uitzoeken wat op dat moment de handige constructies zijn en zijn AOW en pensioen leuke meevallers.

Ik zie dat ik iets moet nuanceren:
Mijn 2e veiligheidsmarge is in principe ook om kosten op AOW niveau te hebben liggen. Dan heeft vrije ruimte vullen niet zo veel zin, aangezien het vervroegd uitkeren ongeveer gelijk uit komt met nu belasting betalen. Het hierboven genoemde AOW gat had ik nog niet overwogen, dat zou ik nog eens door kunnen rekenen.

[ Voor 23% gewijzigd door sebastiaan89 op 17-12-2020 13:51 ]

[tomtom901]

Ach, en als je dan dit weer leest doen we het zo gek nog niet

https://www.nu.nl/economi...n-te-kleine-spaarpot.html

[Mirved]

Gisteren een mailtje van mijn pensioenfonds. De premie blijft hetzelfde vanaf 2021 maar je bouwt wel 20% (?!) minder pensioen op. Echt belachelijk en ik stoor mij er ook enorm aan dat ik hier dus aan vast zit. Blij dat ik al lang geleden besloten had geen rekening met pensioen inkomsten te houden. Laat maar weer eens zien hoe onzeker dat allemaal is.

[finsdefis]

Mirved schreef op donderdag 17 december 2020 @ 16:13:
Gisteren een mailtje van mijn pensioenfonds. De premie blijft hetzelfde vanaf 2021 maar je bouwt wel 20% (?!) minder pensioen op. Echt belachelijk en ik stoor mij er ook enorm aan dat ik hier dus aan vast zit. Blij dat ik al lang geleden besloten had geen rekening met pensioen inkomsten te houden. Laat maar weer eens zien hoe onzeker dat allemaal is.

Je krijgt geheid iets. Maar hoeveel en hoeveel het geld reëel waard is is natuurlijk onzeker. Ik zit zelf bij ABP en dat is echt triest.

Ik hoop dat de voorwaarden van de AOW niet te veel veranderen want dat zou natuurlijk een naaistreek van jewelste zijn voor degenen die wél op hun centen letten.

Dan heb ik het uiteraard over een vergelijking tussen mensen die even veel verdiend hebben / verdienen en niet over 3x modaal vs minimum.

[Zr40]

Een voorspelling van pensioeninkomen houd ik ook geen rekening mee. Simpelweg teveel variabelen ook wanneer alles goed gaat. Waar ik wel van uit kan gaan is de huidige waarde. Ik heb een beschikbarepremieregeling waar in fondsen belegd wordt en die waarde tel ik voor berekeningen op bij mijn totaal vermogen, net zoals ik dat met lijfrentebeleggen zou doen.

[assje]

Ik zie alleen niet in waarom de opbrengst van je eigen beleggingen zekerder zouden zijn dan die van het pensioenfonds.

[Mirved]

assje schreef op donderdag 17 december 2020 @ 16:57:
Ik zie alleen niet in waarom de opbrengst van je eigen beleggingen zekerder zouden zijn dan die van het pensioenfonds.

Dat is het niet maar daar heb je wel mogelijkheden.

Dit is het rekenvoorbeeld van het pensioenfonds:
Stel dat uw salaris € 40.000 per jaar bedraagt. Door de verlaging van de pensioenopbouw bouwt u in 2021 in plaats van bruto € 438 per jaar € 350 op. De opbouw van het partner- en wezenpensioen wordt niet verlaagd. De verlaging van het opbouwpercentage voor het ouderdomspensioen heeft dan ook geen invloed op de hoogte van het partner- en wezenpensioen.

Die 83 euro ben ik gewoon kwijt. Terwijl ik die wel gewoon hetzelfde blijf betalen. Dit vanwege extra kosten bij het pensioenfonds en dekking voor diegene die nu pensioen krijgen. Ik kan er ook niks aan veranderen want zit er gewoon aan vast.

[ Voor 3% gewijzigd door Mirved op 17-12-2020 17:08 ]

[Corrit]

Eigenlijk hadden de pensioenen natuurlijk al jaren geleden moeten worden verlaagd, nu wordt het probleem keer op keer vooruit geschoven omdat er geen enkele politieke partij is die z'n vingers hier aan wil branden...

En de vooruitzichten worden alleen nog maar slechter voor de komende jaren..

[ Voor 18% gewijzigd door Corrit op 17-12-2020 17:19 ]

[Wozmro]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Zr40]

assje schreef op donderdag 17 december 2020 @ 16:57:
Ik zie alleen niet in waarom de opbrengst van je eigen beleggingen zekerder zouden zijn dan die van het pensioenfonds.

Is het ook niet. Maar we nemen wel een withdrawal rate aan, en daarmee kan je het benodigde vermogen berekenen dat je minimaal nodig gaat hebben. Of dat vermogen volledig op mijn zelf beheerde beleggingsrekening staat of deels in pensioen zit, dat maakt verder toch niet uit? Het rekent hetzelfde.

Van het pensioenkapitaal wordt doorgaans een vaste uitkering aangekocht, maar daar tegenover staat dat die uitkering de onttrekking uit de beleggingsrekening vermindert.

[ Voor 18% gewijzigd door Zr40 op 17-12-2020 17:28 ]

[Rubbergrover1]

tomtom901 schreef op donderdag 17 december 2020 @ 07:59:
[...]


Ook niet om het pensioengat te dichten wat je hebt door eerder te stoppen met werken?

Ons uitgavenpatroon na pensionering is zodanig dat wij prima toekomen met AOW plus het pensioen dat we tot het eerder stoppen opbouwen. (Sterker nog, dat is nu al wel ongeveer voldoende. ) Dus niet echt sprake van een pensioengat.

[CornermanNL]

@Wozmro Waarom niet bijvoorbeeld 25% van je huis aflossingsvrije hypotheek opnemen en bijstorten in je ETF portefeuille scheelt huurwaardeforfait en je leent makkelijk tegen <inflatie.

[Wozmro]

Is een belgische situatie.

Op gebied van hypotheekoptimalisatietechnieken staan we hier nog niet zover

[Card Nox]

Hopelijk post ik in het goede topic. Ik bouw via mijn huidige werkgever geen pensioen op en heb dus een grote jaarruimte beschikbaar. Nu wil ik gaan pensioenbeleggen maar weet nog niet waar. Nu las ik het volgende op DeGiro (waar ik ook, voornamelijk in ETFs beleg):

quote: DeGiro

Het is niet toegestaan om voor de pensioengerechtigde leeftijd geld op te nemen van uw DEGIRO Pensioenrekening.
bron

Dus als ik aan vervroegd pensioen denk kan ik niets hier vanaf halen? Bij bv BrandNewDay kan dat namelijk wel met wat haken en ogen dat het nog 20j na de AOW leeftijd door moet lopen met een max van x euro per jaar.

[ Voor 8% gewijzigd door Card Nox op 17-12-2020 19:51 ]

[Pannencouque]

Mirved schreef op donderdag 17 december 2020 @ 16:13:
Gisteren een mailtje van mijn pensioenfonds. De premie blijft hetzelfde vanaf 2021 maar je bouwt wel 20% (?!) minder pensioen op. Echt belachelijk en ik stoor mij er ook enorm aan dat ik hier dus aan vast zit. Blij dat ik al lang geleden besloten had geen rekening met pensioen inkomsten te houden. Laat maar weer eens zien hoe onzeker dat allemaal is.

Als ik de keuze zou hebben, zou ik het ook liever zelf doen ja. Geef me die pensioenbijdrage van de werkgever maar, ik brouw er wel wat van. Helaas kan dat niet. En inderdaad: geen enkele partij durft de generatie van nu pijn te laten lijden, dus we schuiven het lekker vooruit.

[Zr40]

@Card Nox Je mag uberhaupt geen geld opnemen van de pensioenrekening, ook niet vanaf pensioengerechtigde leeftijd. Dat is niet iets van DEGIRO, maar wordt bepaald door fiscale regels voor lijfrente. Doe je het toch (in strijd met de regels), dan ben je revisierente verschuldigd (20% over het gehele waarde) plus inkomstenbelasting.

Wat wel mag is overboeken naar een andere aanbieder, zowel voor verdere opbouw als voor aankoop van een product voor uitkering. Uitkering mag trouwens zeker wel ingaan voor pensioengerechtigde leeftijd, als het minimaal doorloopt tot 20 jaar na die leeftijd. Let wel op de inkomstenbelasting, het tarief is lager vanaf AOW leeftijd, vervroegd laten uitkeren zou wellicht minder interessant kunnen zijn.

[ Voor 41% gewijzigd door Zr40 op 17-12-2020 21:39 ]

[Afas]

Mirved schreef op donderdag 17 december 2020 @ 16:13:
Gisteren een mailtje van mijn pensioenfonds. De premie blijft hetzelfde vanaf 2021 maar je bouwt wel 20% (?!) minder pensioen op. Echt belachelijk en ik stoor mij er ook enorm aan dat ik hier dus aan vast zit. Blij dat ik al lang geleden besloten had geen rekening met pensioen inkomsten te houden. Laat maar weer eens zien hoe onzeker dat allemaal is.

Mijn pensioenfonds gaat voor het alternatief en dat is de premie verhogen. Leuk weetje daarover: 1% premie stijging betekent 0,1% stijging van de dekkingsgraad. Dat zet dus totaal geen zoden aan de dijk.

En toch is het goed dat er een collectieve voorziening is. De mensen in dit topic kunnen het waarschijnlijk ook zelf regelen maar het gros van de mensen zal dat niet of onvoldoende doen waardoor er op latere leeftijd grote problemen ontstaat. Ook is een pensioenfonds vanwege de enorme massa een relatief efficiënte belegger.

[Card Nox]

Zr40 schreef op donderdag 17 december 2020 @ 21:31:
@Card Nox Je mag uberhaupt geen geld opnemen van de pensioenrekening, ook niet vanaf pensioengerechtigde leeftijd. Dat is niet iets van DEGIRO, maar wordt bepaald door fiscale regels voor lijfrente. Doe je het toch (in strijd met de regels), dan ben je revisierente verschuldigd (20% over het gehele waarde) plus inkomstenbelasting.

Wat wel mag is overboeken naar een andere aanbieder, zowel voor verdere opbouw als voor aankoop van een product voor uitkering. Uitkering mag trouwens zeker wel ingaan voor pensioengerechtigde leeftijd, als het minimaal doorloopt tot 20 jaar na die leeftijd. Let wel op de inkomstenbelasting, het tarief is lager vanaf AOW leeftijd, vervroegd laten uitkeren zou wellicht minder interessant kunnen zijn.

Excuus, te kort door de bocht uitgedrukt. Ik bedoel uiteraard het om zetten naar een product voor uitkering, goed om te weten dat dat wel mag, vond het al vreemd.

Mbt inkomsten belasting is me duidelijk, kort door de bocht 40% tov 20%. Weet ook niet of ik het zou willen maar goed om te weten dat het eventueel kan. Er zijn altijd wel uitzonderingen te bedenken waarom je het zou willen ook al maakt het puur financieel gezien geen zin.

Thanks voor je reactie, was precies wat ik wilde weten.

[Rubbergrover1]

Voor de afweging om pensioenproducten voor de AOW leeftijd in te laten gaan is het goed om er ook bij stil te staan dat je, in de huidige situatie, altijd nog een stuk heffingskorting hebt. De algemene heffingskorting is momenteel ongeveer 2700 euro p.p. als je inkomen onder de 20k is een bindend jaar nog iets hoger. Die heffingskorting kun je ook gebruiken voor box 3, zodat je na het stoppen met werken in feite een paar ton zonder vermogensrendementsheffing kunt hebben. Maar ik kan mij voorstellen dat als je richting AOW leeftijd gaat, je al een hoop van je vermogen hebt opgegeten en er nog een stuk ongebruikte heffingskorting overblijft. In dat geval kan het dus wel gunstig zijn om je pensioen of lijfrente deels al voor je AOW in te laten gaan.
(Volgens mij kun je volgend jaar p.p. ruim 280k vermogen hebben voordat de vermogensrendementsheffing hoger is dan de algemene heffingskorting. Als je als stel minder dan een half miljoen vermogen hebt, dan heb je dus een stuk algemene heffingskorting dat ongebruikt blijft. Je kunt dan dus in feite een klein pensioen of kleine lijfrente belastingvrij laten uitkeren.)

[CornermanNL]

Is het aankopen van een pensioenproduct de enige weg om uitkering uit je pensioenrekening te krijgen ?
Dat is leuk met hogere rente ,maar met de huidige rentestanden wordt je maandbedrag dan een stuk lager dan waar je wellicht op gehoopt had.

Of mis ik iets ?

[marcel h]

CornermanNL schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 08:43:
Is het aankopen van een pensioenproduct de enige weg om uitkering uit je pensioenrekening te krijgen ?
Dat is leuk met hogere rente ,maar met de huidige rentestanden wordt je maandbedrag dan een stuk lager dan waar je wellicht op gehoopt had.

Of mis ik iets ?

Daar ben ik ook wel benieuwd naar. Ik zit namelijk er ook aan te denken om gebruik te gaan maken van pensioensparen. En dan in de toekomst te zien hoe ik het er uithaal:

Voor nu zie ik de mogelijkheid, ben benieuwd of ik nog wat over het hoofd zie:
- op het moment dat ik eerder stop met werken dan de pensioenleeftijd, dan kan ik het in één keer of delen laten uitkeren, met als gevolg dat je 20% revisierente betaald + inkomstenbelasting. Bij weinig inkomen is dat wellicht een lager tarief dan waar ik nu in zit en hoef ik gedurende de spaarfase geen vermogensrendementsheffing te betalen (wat die revisierente wel compenseert). Maar terechte opmerking van hierboven is het afhankelijk van je vermogen of je ook effectief gebruik kan maken van de algemene heffingskorting.
- het omzetten in een lijfrente uitkering, waarbij je inderdaad last hebt van de huidige rentestanden.

Als ik het goed begrijp kan je (behoudens mijn eerste punt), niet zelf je uitkering regelen, waarbij je elk jaar een stukje van je beleggingen (er vanuit gaande dat je het vermogen in aandelen hebt zitten) uitkeert.

Hebben anderen hier nog ervaring mee?

[R.van.M]

CornermanNL schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 08:43:
Is het aankopen van een pensioenproduct de enige weg om uitkering uit je pensioenrekening te krijgen ?
Dat is leuk met hogere rente ,maar met de huidige rentestanden wordt je maandbedrag dan een stuk lager dan waar je wellicht op gehoopt had.

Of mis ik iets ?

Correct. Met het vermogen dat je opbouwt in een pensioenproduct moet je een lijfrente-uitkering aankopen.
Daarnaast kan je je vermogen eerder uitkeren maar de minimale periode hiervoor is 20 jaar plus het aantal jaren tot uw AOW-leeftijd met een totaal maximum van 30 jaar. Je kan het dus maximaal 10 jaar voor je pensioendatum beginnen met uitkeren.

Dat is het nadeel van dit soort producten. Je zit vast aan regelgeving die nadelig kan uitpakken. Daarnaast ben je een makkelijke prooi in de toekomst voor verdere belastingverhogingen omdat je vermogen "vast" zit in het product.

Voor mij is het grootste nadeel dat je binnen de EER moet wonen om de uitkering te krijgen. Aangezien mijn plannen vrijwel allemaal in het buitenland eindigen ben ik gestopt met het inleggen en ga ik kijken hoe ik zo gunstig mogelijk het geld er weer uit kan krijgen.

[ Voor 18% gewijzigd door R.van.M op 18-12-2020 09:27 ]

[Zr40]

CornermanNL schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 08:43:
Is het aankopen van een pensioenproduct de enige weg om uitkering uit je pensioenrekening te krijgen ?
Dat is leuk met hogere rente ,maar met de huidige rentestanden wordt je maandbedrag dan een stuk lager dan waar je wellicht op gehoopt had.

Of mis ik iets ?

Ja, een lijfrenteuitkeringsproduct is de enige manier om uitkering uit je lijfrenterekening te krijgen. Strikt genomen is DEGIRO ook verplicht om uit te keren als je weigert een uitkeringsproduct aan te kopen, dit willen ze niet en daar brengen ze ook hoge kosten voor in rekening.

Maar je noemt 'rentestanden'. Er zijn ook uitkeringsproducten gebaseerd op beleggen. Weliswaar veel minder vrij dan DEGIRO of zelfs Brand New Day (de uitkering zelf moet ook aan bepaalde eisen voldoen waardoor er veel minder mogelijk is) maar het bestaat wel, en wellicht is er in de toekomst meer mogelijk. Twee aanbieders hiervan zijn Doelbeleggen (product heet "Leefrente") en Synvest. Uiteraard geen ervaring mee (want dit wordt voor mij pas over tientallen jaren relevant) en ik heb ze ook niet inhoudelijk bekeken.

[ Voor 3% gewijzigd door Zr40 op 18-12-2020 09:23 ]

[CornermanNL]

@R.van.M & @Zr40 Dank voor de toelichting, dan maak ik voorlopig even geen gebruik van ruimte die ik heb. Lijfrente producten zijn niets voor mij en als er geen beleggingsgerichte producten bijkomen is het voor mij sowieso niet heel interessant.

Bovendien zijn (of waren) de kosten bij lijfrenteproducten de laatste keer dat ik ernaar keek altijd significant.

[Zr40]

Zelf maak ik wel maximaal gebruik van de jaarruimte. Ik ga er van uit dat mijn box 3 vermogen in ieder geval voldoende gaat zijn om de tijd tot ingang pensioen te overbruggen, en het feit dat de uitkering mogelijk een beetje onhandig kan zijn wordt voor mij al weer gecompenseerd door het belastingvoordeel.

Mocht je later alsnog willen kiezen voor lijfrente; niet gebruikte jaarruimte blijft beschikbaar tot 7 jaar later. Enig nadeel van wachten (ten opzichte van op dezelfde manier investeren binnen box 3) is dat je wel box 3 belasting betaalt, en dat alleen die jaarruimte alsnog ingelegd kan worden (dus niet de winst over die periode).

[mrmrmr]

Lijfrentes zijn best aantrekkelijk geworden doordat er tegenwoordig een bancaire lijfrente is. Voorheen was het alleen als verzekering verkrijgbaar en dan blijft er relatief veel aan de strijkstok hangen. De Belastingdienst heeft een aardig overzicht, die je het beste nauwkeurig kan lezen. Kijk waarvoor je in aanmerking komt: https://www.belastingdien...erk_en_inkomen/lijfrente/

Het leuke is nu ook dat je zelf goedkoop vrij kan beleggen voor je pensioen bij degiro. Dat valt ook onder de noemer bancaire lijfrente, in de beleggingsvariant. Je kunt dan zelf bepalen welke risico's je wil en kunt lopen. Beleggen heeft natuurlijk altijd een risico, maar banksparen als lijfrente is ook een garantie op achteruitgang door de inflatie en de lage langetermijnrente. Meer over beleggen: Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 10

[Red devil]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Zr40]

@Red devil Berekenen van de jaarruimte en reserveringsruimte (= het deel van de ongebruikte jaarruimte dat je dit jaar ook kan gebruiken) moet je zelf doen met de rekenhulp van de Belastingdienst: https://www.belastingdien...ereken-ik-mijn-jaarruimte. Daar staat ook welke informatie je nodig hebt.

Voordeel bestaat uit twee delen: niet jaarlijks box 3 belasting verschuldigd zijn over de waarde, en bij uitkering mogelijk een lager box 1 tarief dan waartegen je hebt kunnen aftrekken. Je valt dan mogelijk in een lagere schijf, en box 1 belasting is ook lager vanaf AOW-leeftijd.

[ Voor 30% gewijzigd door Zr40 op 18-12-2020 09:56 ]

[feelthepower]

Als je de Uniform Pensioen Overzicht (UPO)'s nog hebt van de 7 voorgaande jaren (mits je toen nog niet je eigen bedrijf had), is het heel simpel.

Je moet dan uit je UPO je factor A weten en toegang tot je belastingaangifte hebben. Daarna kun je dit invullen:
https://www.berekenhet.nl...t-reserveringsruimte.html

[Zr40]

@feelthepower Gebruik aub de rekenhulp van de Belastingdienst. Ze kunnen later vragen om de berekening te tonen.

[Deveon]

Zelf ben ik dit jaar pas begonnen als ZZP'er en ga denk over 1 á 2 jaar gewoon een financieel adviseur benaderen voor de inrichting van mijn pensioen, het benutten van de reseveringsruimte en ook middelen over 2019/2020/2021. Het geld zit toch lange tijd vast en ben wel bereid om daar expertise voor in te schakelen. Het is ook prettige gedachte als er iets op papier staat mocht mij iets gebeuren.

[feelthepower]

@Zr40 Dat is wel een goede kanttekening. Ik gebruik de berekenhet tool vooral voor een indicatie over hoeveel ik in een jaar kan inleggen, en ik leg niet mijn maximum in.

Maar de uiteindelijke berekening doe je pas bij de aangifte zelf toch? Heeft deze belastingdienst tool nog een meerwaarde boven de aangifte zelf?

[Chillco]

Zr40 schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 09:50:
Voordeel bestaat uit twee delen: niet jaarlijks box 3 belasting verschuldigd zijn over de waarde, en bij uitkering mogelijk een lager box 1 tarief dan waartegen je hebt kunnen aftrekken. Je valt dan mogelijk in een lagere schijf, en box 1 belasting is ook lager vanaf AOW-leeftijd.

Het nu kunnen inleggen met je bruto salaris is toch ook een voordeel? Kun je meer inleggen dan wat je met je netto salaris had kunnen doen.

Zit zelf nog erg op de wip wat ik met mijn jaar/reserveringsruimte zal doen. Het zou de bedoeling zijn om ver voor AOW leeftijd al te gaan beginnen met uitkeren waardoor een groot stuk van het lagere inkomstenbelasting voordeel al weg valt. Het voelt ook als een extra afhankelijkheid in mijn reis naar financiële onafhankelijkheid

[marcel h]

Chillco schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 10:59:
[...]


Het nu kunnen inleggen met je bruto salaris is toch ook een voordeel? Kun je meer inleggen dan wat je met je netto salaris had kunnen doen.

Zit zelf nog erg op de wip wat ik met mijn jaar/reserveringsruimte zal doen. Het zou de bedoeling zijn om ver voor AOW leeftijd al te gaan beginnen met uitkeren waardoor een groot stuk van het lagere inkomstenbelasting voordeel al weg valt. Het voelt ook als een extra afhankelijkheid in mijn reis naar financiële onafhankelijkheid

Je kan inderdaad meer inleggen, maar moet absoluut gezien ook meer belasting betalen bij uitkering als het belastingtarief hetzelfde zou zijn. Stel het belastingtarief is 50% voor loonbelasting, zowel voor huidige salaris als eventuele uitkering in de toekomst uit lijfrente (is het niet, maar makkelijk rekenen).

nu netto beleggen. 1000 euro bruto -> 500 euro netto -> 20 jaar rendement a 5% -> 13.266 euro
nu bruto beleggen 1000 euro bruto -> 20 jaar rendement a 5% -> 26533 euro -> netto uitkering totaal 13.266 euro.

Voordeel is dus vooral:
- geen vermogensrendementsheffing
- mogelijk een lager tarief in de toekomst.

En dat laatste kan ook als je het voor je pensioen laat uitkeren. Nu haal je het immers uit je hoogste schijf qua inkomstenbelasting. Bij uitkering voor je pensioen en er vanuit gaande dat je dan geen andere inkomsten hebt: dan zit je dus in de laagste schijf. Dus hangt nogal van de situatie af. En je bent ook afhankelijk van aanpassing van de regels, die positief of negatief kunnen uitvallen.

[Zr40]

feelthepower schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 10:26:
Maar de uiteindelijke berekening doe je pas bij de aangifte zelf toch? Heeft deze belastingdienst tool nog een meerwaarde boven de aangifte zelf?

Ja, maar die berekening is hetzelfde. De meerwaarde is dat je het vooraf kan berekenen. De aangifte doe je immers achteraf.

Chillco schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 10:59:
[...]
Het nu kunnen inleggen met je bruto salaris is toch ook een voordeel? Kun je meer inleggen dan wat je met je netto salaris had kunnen doen.

Afgezien van het verschil tussen tarief nu en tarief straks wat ik al noemde zie ik dit niet als voordeel. 1000 euro bruto waar je X% rendement over krijgt en straks 40% over betaalt levert hetzelfde op als 600 euro netto waar je X% rendement over krijgt en verder niets meer over hoeft te betalen.

[ Voor 42% gewijzigd door Zr40 op 18-12-2020 11:32 ]

[noslen]

feelthepower schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 09:56:
Als je de Uniform Pensioen Overzicht (UPO)'s nog hebt van de 7 voorgaande jaren (mits je toen nog niet je eigen bedrijf had), is het heel simpel.

Je moet dan uit je UPO je factor A weten en toegang tot je belastingaangifte hebben. Daarna kun je dit invullen:
https://www.berekenhet.nl...t-reserveringsruimte.html

Heeft het zin iets te doen met een jaarruimte van 130 euro? (2019) Of weegt dat niet op tegen de kosten van een aanvullend pensioen beleggingsrekening (bijv. BND)

[Get!em]

Kijk 7 jaar terug, en tel dat eens op? Reserveringsruimte kan oplopen.

[i7x]

Pannencouque schreef op donderdag 17 december 2020 @ 21:26:
[...]
Als ik de keuze zou hebben, zou ik het ook liever zelf doen ja. Geef me die pensioenbijdrage van de werkgever maar, ik brouw er wel wat van. Helaas kan dat niet. En inderdaad: geen enkele partij durft de generatie van nu pijn te laten lijden, dus we schuiven het lekker vooruit.

Zelfde hier, ik had al geluk dat ik DC had, kun je iig nog zelf het een en ander kiezen. Echter, ik start 1 januari ergens anders, mijn CAO (helaas is er en CAO maar goed...) heeft wel de volgende clausule:
Maximaal 40% van de beschikbare premie kan direct als brutoloon worden genoten onder inhouding van de wettelijk verschuldigde bedragen.

Ik heb gevraagd of ze dit voor mij konden fixen, maar zou graag hier nog even verifieren onder de experts dat, wanneer ik vervolgens mijn--dan dus grotere--resterende jaarruimte op DeGiro dump, ik echt niets misloop tov het standaard pensioenfonds gebruiken? Iemand ervaring? Wat ik mij kan bedenken is dat het ook effect heeft op het deel dat de werkgever betaalt bijvoorbeeld...

[ Voor 5% gewijzigd door i7x op 18-12-2020 15:27 ]

[appelflap1992]

(even iets anders tussendoor) In mijn herinnering heb ik een paar dagen geleden op dit forum gelezen dat iemand een hypotheek heeft afgesloten zonder te vermeldend dat hij een studieschuld had. Hier werd niet naar gevraagd door de hypotheek verstrekker en zijn financieel adviseur rade ook aan om het niet te vermelden. Ik meende dat dat in dit topic was maar ik heb inmiddels al tig pagina's doorzicht maar ik kan het gewoon niet meer terugvinden. Ook heb ik het topic ontwikkelingen op de huizenmarkt doorgespit maar daar heb ik het ook niet gevonden. Weet iemand nog waar het staat en wie het was of heb ik het gedroomd?

[Marzman]

appelflap1992 schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 15:59:
(even iets anders tussendoor) In mijn herinnering heb ik een paar dagen geleden op dit forum gelezen dat iemand een hypotheek heeft afgesloten zonder te vermeldend dat hij een studieschuld had. Hier werd niet naar gevraagd door de hypotheek verstrekker en zijn financieel adviseur rade ook aan om het niet te vermelden. Ik meende dat dat in dit topic was maar ik heb inmiddels al tig pagina's doorzicht maar ik kan het gewoon niet meer terugvinden. Ook heb ik het topic ontwikkelingen op de huizenmarkt doorgespit maar daar heb ik het ook niet gevonden. Weet iemand nog waar het staat en wie het was of heb ik het gedroomd?

Geen idee, maar in het kort:
Het is een voorwaarde voor de nationale hypotheekgarantie om het wel te vermelden, als je dat belangrijk vindt moet je het wel melden. Je hebt geen BKR registratie met een studieschuld, dus je kan het inderdaad ook niet melden.
https://www.consumentenbo...die%20zijn%20terugbetaald.

[GlowMouse]

appelflap1992 schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 15:59:
(even iets anders tussendoor) In mijn herinnering heb ik een paar dagen geleden op dit forum gelezen dat iemand een hypotheek heeft afgesloten zonder te vermeldend dat hij een studieschuld had. Hier werd niet naar gevraagd door de hypotheek verstrekker en zijn financieel adviseur rade ook aan om het niet te vermelden. Ik meende dat dat in dit topic was maar ik heb inmiddels al tig pagina's doorzicht maar ik kan het gewoon niet meer terugvinden. Ook heb ik het topic ontwikkelingen op de huizenmarkt doorgespit maar daar heb ik het ook niet gevonden. Weet iemand nog waar het staat en wie het was of heb ik het gedroomd?

Ging het toevallig om dit topic: Positief BKR negatief gevolg hypotheek?
Of om deze post: BoB_HenK in "Ontwikkelingen op de huizenmarkt - Deel 5" (en de post erna)

[appelflap1992]

GlowMouse schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 16:10:
[...]

Ging het toevallig om dit topic: Positief BKR negatief gevolg hypotheek?
Of om deze post: BoB_HenK in "Ontwikkelingen op de huizenmarkt - Deel 5" (en de post erna)

Nope, hij of zij vertelde dat hij door zijn adviseur geadviseerd is om zijn schuld niet te vermelden bij de aanvraag en dat hier ook niet naar gevraagd werd. De adviseur kwam bij dit advies omdat hij genoeg vermogen had.

[Rubbergrover1]

mrmrmr schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 09:34:
Het leuke is nu ook dat je zelf goedkoop vrij kan beleggen voor je pensioen bij degiro. Dat valt ook onder de noemer bancaire lijfrente, in de beleggingsvariant.

Dat is tegenwoordig inderdaad een stuk beter dan in het verleden. Tot voor kort had je alleen aanbieders die een redelijk jaarbedrag rekenden en waarbij je ook nog eens weinig keuze had waarin je kon beleggen. Toen ging het voordeel van geen box 3 betalen vaak al verloren aan de extra kosten die je had.

Maar ook nu is het nog zo dat je rekening moet houden met de 'exitkosten' en bijvoorbeeld ook de kosten voor het afsluiten van een uitkeer-product. Bij een kleine jaarruimte kan dat nog steeds om relatief veel kosten gaan.

i7x schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 15:14:
[...]
Ik heb gevraagd of ze dit voor mij konden fixen, maar zou graag hier nog even verifieren onder de experts dat, wanneer ik vervolgens mijn--dan dus grotere--resterende jaarruimte op DeGiro dump, ik echt niets misloop tov het standaard pensioenfonds gebruiken? Iemand ervaring? Wat ik mij kan bedenken is dat het ook effect heeft op het deel dat de werkgever betaalt bijvoorbeeld...

Een paar dingen. In de regel heb je bij een pensioenregeling via het werk ook een nabestaandenpensioen meeverzekerd. Dat is gewoonlijk gebaseerd op hoeveel pensioen je tot je pensioendatum had kunnen opbouwen. Als je 40% minder pensioen opbouwt, dan is het verzekerd nabestaandenpensioen waarschijnlijk ook 40% minder. Daarnaast heb je bij een pensioenregeling vaak regelingen voor bv. premievrije voortzetting als je arbeidsongeschikt wordt. Dat heb je niet als je zelf een bankspaarproduct aanschaft.

[Bulder]

appelflap1992 schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 16:27:
[...]


Nope, hij of zij vertelde dat hij door zijn adviseur geadviseerd is om zijn schuld niet te vermelden bij de aanvraag en dat hier ook niet naar gevraagd werd. De adviseur kwam bij dit advies omdat hij genoeg vermogen had.

Weet niet welke post dat was, maar de laatste twee adviseurs die ik dit jaar sprak vertelden me precies hetzelfde. Of het goed/verstandig is laten we even in het midden, maar volgens die adviseurs is het een vrij normale gang van zaken.

[appelflap1992]

Bulder schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 17:28:
[...]


Weet niet welke post dat was, maar de laatste twee adviseurs die ik dit jaar sprak vertelden me precies hetzelfde. Of het goed/verstandig is laten we even in het midden, maar volgens die adviseurs is het een vrij normale gang van zaken.

Dat idee krijg ik ook steeds meer en ben van plan het ook te gaan doen (Ook genoeg vermogen). Maar wil graag weten bij welke bank hij de hypotheek heeft afgesloten. Dus eigenlijk welke bank er niet naar vraagt.

[Sissors]

Iets oudere topics waar hypotheken langs kwamen staan er allemaal vol mee. Maar ik denk niet dat er ooit een bank is geweest die er niet naar vraagt*, je kan dus elke bank uitkiezen (allemaal even twijfelachtig). Je huisbank heb je wel grotere kans dat ze erachter komen.

* Misschien niet expliciet naar studieschulden, maar het lijkt mij eigenlijk onwaarschijnlijk dat er banken zijn die niet naar overige verplichtingen vragen bij een hypotheekaanvraag als studieschulden er niet expliciet in staan.

[Deveon]

Wij viel in 2014 net tussen twee hypotheek offertes waarbij ze het bij de eerste niet vroegen maar bij de tweede wel expliciet. Ik herinner mij iets dat ze bij een studieschuld er expliciet om moeten vragen omdat het geen normale schuld is.

Echter als je zoveel buiten je eigenlijke leen capaciteit leent moet je afvragen of je moet gaan frauderen en staat haaks op de FO gedachte

[JURIST]

R.van.M schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 09:19:
[...]


Correct. Met het vermogen dat je opbouwt in een pensioenproduct moet je een lijfrente-uitkering aankopen.
Daarnaast kan je je vermogen eerder uitkeren maar de minimale periode hiervoor is 20 jaar plus het aantal jaren tot uw AOW-leeftijd met een totaal maximum van 30 jaar. Je kan het dus maximaal 10 jaar voor je pensioendatum beginnen met uitkeren.

Dat is het nadeel van dit soort producten. Je zit vast aan regelgeving die nadelig kan uitpakken. Daarnaast ben je een makkelijke prooi in de toekomst voor verdere belastingverhogingen omdat je vermogen "vast" zit in het product.

Voor mij is het grootste nadeel dat je binnen de EER moet wonen om de uitkering te krijgen. Aangezien mijn plannen vrijwel allemaal in het buitenland eindigen ben ik gestopt met het inleggen en ga ik kijken hoe ik zo gunstig mogelijk het geld er weer uit kan krijgen.

Ik leg ook in voor de resterende jaarruimte. Omdat het extra is bovenop eigen vermogensopbouw en pensioen bij pensioenfonds vind ik de tijdsbeperkingen niet zo'n probleem. Heeft iemand al ervaring met het aankopen van een lijfrente om de uitkeringen te laten starten? Dat kan niet via Degiro voor zover ik weet. Dus via bank of verzekeraar?

[R.van.M]

JURIST schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 19:29:
[...]


Ik leg ook in voor de resterende jaarruimte. Omdat het extra is bovenop eigen vermogensopbouw en pensioen bij pensioenfonds vind ik de tijdsbeperkingen niet zo'n probleem. Heeft iemand al ervaring met het aankopen van een lijfrente om de uitkeringen te laten starten? Dat kan niet via Degiro voor zover ik weet. Dus via bank of verzekeraar?

Je kan het bijvoorbeeld bij brandnewday afsluiten. Ze hebben daar ook website waar duidelijk de voorwaarden staan uitgelegd

[Kalentum]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 16:31:

Een paar dingen. In de regel heb je bij een pensioenregeling via het werk ook een nabestaandenpensioen meeverzekerd. Dat is gewoonlijk gebaseerd op hoeveel pensioen je tot je pensioendatum had kunnen opbouwen. Als je 40% minder pensioen opbouwt, dan is het verzekerd nabestaandenpensioen waarschijnlijk ook 40% minder. Daarnaast heb je bij een pensioenregeling vaak regelingen voor bv. premievrije voortzetting als je arbeidsongeschikt wordt. Dat heb je niet als je zelf een bankspaarproduct aanschaft.

Dat van dat nabestaandenpensioen vond ik wel even interessant om na te kijken, maar mijn bij mijn werkgeverspensioen is het gebaseerd op deze factoren:
- Pensioengrondslag
- Verwacht aantal dienstjaren
- Parttimefactor
- Opbouwpercentage (vast percentage)

Dus het lijkt alsof het bij mij niet uitmaakt: de hoogte van het nabestaandenpensioen is niet afhankelijk van de hoogte van het opgebouwde pensioen.

Ik weet niet of het algemeen is maar in mijn geval maakt het dus niet uit of ik mijn jaarruimte bij de werkgever of buiten de werkgever om volstort

[i7x]

Kalentum schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 20:11:
[...]


Dat van dat nabestaandenpensioen vond ik wel even interessant om na te kijken, maar mijn bij mijn werkgeverspensioen is het gebaseerd op deze factoren:
- Pensioengrondslag
- Verwacht aantal dienstjaren
- Parttimefactor
- Opbouwpercentage (vast percentage)

Dus het lijkt alsof het bij mij niet uitmaakt: de hoogte van het nabestaandenpensioen is niet afhankelijk van de hoogte van het opgebouwde pensioen.

Ik weet niet of het algemeen is maar in mijn geval maakt het dus niet uit of ik mijn jaarruimte bij de werkgever of buiten de werkgever om volstort

Bedankt alletwee, goeie info. Stel ik overlijd en mijn vrouw verliest inderdaad het nabestaandenpensioen over de 40%, ok, maar die 40% heb ik bij degiro gestald en wordt volledig geerft door mijn vrouw dan toch?

Echter, als ik het goed begrijp zal het pensioen van degiro lager zijn omdat het heel wat jaren niet heeft kunnen renderen, terwijl het pensioen van het pensioenfonds hiervoor is verzekerd en dus eigenlijk een "te hoge" uitkering doet ten opzichte van hoe lang het belegd is geweest?

Als we dus willen uitrekenen hoe hoog de potentieel misgelopen uitkering is, is dat dus 100% nabestaandenpensioen - 40% + degiro pensioen opgebouwd tot dat moment?

Stel zij zou niet het nabestaandenpensioen verliezen over de 40%, dan wordt de situatie wat gekker, dan is de uitkering dus 100% nabestaandenpensioen + degiro pensioen opgebouwd tot dat moment? Lijkt mij onwaarschijnlijk, maar indienen correct duidelijk een voordeel.

Derde optie is dus het boeit niet waar je het hebt gestort, enkel hoeveel van je jaarruimte je hebt benut.

[ Voor 12% gewijzigd door i7x op 18-12-2020 21:05 ]

[DIJK]

i7x schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 20:52:
[...]

Stel zij zou niet het nabestaandenpensioen verliezen over de 40%, dan wordt de situatie wat gekker, dan is de uitkering dus 100% nabestaandenpensioen + degiro pensioen opgebouwd tot dat moment? Lijkt mij onwaarschijnlijk, maar indienen correct duidelijk een voordeel.

Derde optie is dus het boeit niet waar je het hebt gestort, enkel hoeveel van je jaarruimte je hebt benut.

Bij mij is het nabestaandenpensioen een aparte verzekering waar premie voor wordt betaald. De hoogte is afhankelijk van mijn salaris en niet van de pensioenpremie. Nadeel is wel dat als je weggaat bij de werkgever de premie en verzekering weg is.

[Rubbergrover1]

DIJK schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 21:18:
[...]

Bij mij is het nabestaandenpensioen een aparte verzekering waar premie voor wordt betaald. De hoogte is afhankelijk van mijn salaris en niet van de pensioenpremie. Nadeel is wel dat als je weggaat bij de werkgever de premie en verzekering weg is.

Dat maakt het dus soms een beetje appels met peren vergelijken. Bij de meeste pensioenregelingen betaal je één premiebedrag voor alles: opbouw van ouderdomspensioen, verzekering van nabestaandenpensioen, premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid etc. De meeste mensen vergelijken dat met wat je zelf aan spaargeld/beleggingen voor alleen het ouderdomspensioen bij elkaar kunt verzamelen. Zonder die aanvullende dekkingen erbij te betrekken. Dat zal bij het zelfde beleggingsrendement per definitie dus meer zijn dan wat je bij de pensioenregeling zou opbouwen. (Tenzij je komt te overlijden.)

[Afas]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 22:10:
[...]

Dat maakt het dus soms een beetje appels met peren vergelijken. Bij de meeste pensioenregelingen betaal je één premiebedrag voor alles: opbouw van ouderdomspensioen, verzekering van nabestaandenpensioen, premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid etc. De meeste mensen vergelijken dat met wat je zelf aan spaargeld/beleggingen voor alleen het ouderdomspensioen bij elkaar kunt verzamelen. Zonder die aanvullende dekkingen erbij te betrekken. Dat zal bij het zelfde beleggingsrendement per definitie dus meer zijn dan wat je bij de pensioenregeling zou opbouwen. (Tenzij je komt te overlijden.)

Dat is natuurlijk helemaal waar.

En daarbij ben ik nog niet zo zeker of je als individuele belegger zo makkelijk het beleggingsresultaat van een pensioenfonds met dezelfde risicospreiding kunt behalen. Je kan waarschijnlijk wel meer rendement halen maar een pensioenfonds van enige omvang kan natuurlijk een enorme spreiding halen en is daarvoor niet afhankelijk van trackers. Ook zijn de beleggingskosten van een fonds relatief best beperkt. Wat nog wel het grootste voordeel is, als je in een fonds deelneemt kun je nooit verleid worden naar emotie te handelen op het moment dat een forse correctie plaats vindt.

[Anoniem: 677216]

Afas schreef op zaterdag 19 december 2020 @ 08:46:
[...]
Dat is natuurlijk helemaal waar.

En daarbij ben ik nog niet zo zeker of je als individuele belegger zo makkelijk het beleggingsresultaat van een pensioenfonds met dezelfde risicospreiding kunt behalen. Je kan waarschijnlijk wel meer rendement halen maar een pensioenfonds van enige omvang kan natuurlijk een enorme spreiding halen en is daarvoor niet afhankelijk van trackers. Ook zijn de beleggingskosten van een fonds relatief best beperkt. Wat nog wel het grootste voordeel is, als je in een fonds deelneemt kun je nooit verleid worden naar emotie te handelen op het moment dat een forse correctie plaats vindt.

Tegelijk, doordat een pensioenfonds actief handelt kunnen hier ook missers gemaakt worden (ABP als voorbeeldje). Maar het grootste risico zie ik in de politiek die uit eigenbelang toelaat dat ook fondsen die hun verplichtingen op lange termijn niet kunnen nakomen de pensioenen niet hoeven te verlagen. Dat gaat een keer mis.

[Houthacker]

marcel h schreef op vrijdag 18 december 2020 @ 11:11:
[...]


Je kan inderdaad meer inleggen, maar moet absoluut gezien ook meer belasting betalen bij uitkering als het belastingtarief hetzelfde zou zijn. Stel het belastingtarief is 50% voor loonbelasting, zowel voor huidige salaris als eventuele uitkering in de toekomst uit lijfrente (is het niet, maar makkelijk rekenen).

nu netto beleggen. 1000 euro bruto -> 500 euro netto -> 20 jaar rendement a 5% -> 13.266 euro
nu bruto beleggen 1000 euro bruto -> 20 jaar rendement a 5% -> 26533 euro -> netto uitkering totaal 13.266 euro.

Voordeel is dus vooral:
- geen vermogensrendementsheffing
- mogelijk een lager tarief in de toekomst.

En dat laatste kan ook als je het voor je pensioen laat uitkeren. Nu haal je het immers uit je hoogste schijf qua inkomstenbelasting. Bij uitkering voor je pensioen en er vanuit gaande dat je dan geen andere inkomsten hebt: dan zit je dus in de laagste schijf. Dus hangt nogal van de situatie af. En je bent ook afhankelijk van aanpassing van de regels, die positief of negatief kunnen uitvallen.

Nog een voordeel - als je onder of rond modaal zit - is dat je nu veel hogere toeslagen krijgt (zorgtoeslag, kindgebondenbudget).

[rube]

Alleen als je (nog) onder de vermogensgrens zit.

[Rubbergrover1]

Houthacker schreef op zaterdag 19 december 2020 @ 09:03:
[...]


Nog een voordeel - als je onder of rond modaal zit - is dat je nu veel hogere toeslagen krijgt (zorgtoeslag, kindgebondenbudget).

Dat is vooral ook interessant als je jonge kinderen hebt waarvoor je kinderopvangtoeslag ontvangt.
In dat geval gaat het vaak om echt grote bedragen aan toeslag en dan kan een paar duizend euro verschil in inkomen (doordat je dat in een oudedagsvoorziening stopt) zo een paar honderd euro extra toeslag betekenen. Als je nog jong bent en er over denkt om binnenkort een gezin te beginnen, dan kan het dus wel eens handig zijn om de storting binnen je jaarruimte uit te stellen tot je toekomstige kinderen naar de kinderopvang gaan. En die toeslag dus door tot ver boven modaal.

[tomtom901]

Over pensioenen gesproken:

Misschien ook interessant voor mensen hier, ik ben al een paar maanden bezig om waardeoverdrachten van al mijn potjes her en der aan te vragen naar mijn huidige pensioenuitvoerder, Zwitserleven. Ik ben daar uit het profiel en Lifecycle beleggen gestapt en heb alles in hun Index Wereld gestopt. Dat levert me een enorm lagere TER op, met name na de waardeoverdracht. Zo ga ik van 0,40% per jaar aan kosten naar 0,02%, exclusief aankoopkosten. Met mijn horizon van 30+ jaar tikt dat wel aan.

Nadeel is wel dat de waardeoverdracht een papieren en traag proces is, ik vermoed in januari (na 6+ maanden) eindelijk alles rond te hebben.

Misschien hebben leden hier ook iets aan.

[Afas]

Anoniem: 677216 schreef op zaterdag 19 december 2020 @ 08:57:
[...]

Tegelijk, doordat een pensioenfonds actief handelt kunnen hier ook missers gemaakt worden (ABP als voorbeeldje). Maar het grootste risico zie ik in de politiek die uit eigenbelang toelaat dat ook fondsen die hun verplichtingen op lange termijn niet kunnen nakomen de pensioenen niet hoeven te verlagen. Dat gaat een keer mis.

Dat risico zit er zeker in en ik zit in de groep die waarschijnlijk dubbel geraakt wordt omdat ik in een leeftijdscategorie zit waarvoor nog een compensatie geregeld moet worden vanwege de stelselwijziging. Als die niet komt gaat dat waarschijnlijk nog een keer 10-15% extra korting op mijn pensioen betekenen. Het al dan niet korten en de gevolgen van de stelselwijziging gaat voor mij nu al om vele tienduizenden euro's in eindwaarde en dat kan zo maar op gaan lopen tot boven de ton. Dus dat er binnenkort actie ondernomen moet worden ben ik met je eens.

Nu ben ik bewust van de mogelijkheden om zelf een pensioenvoorziening op te bouwen en de risico's die met verschillende opties komen, dat was ik alleen niet toen ik 25 was. Dus was ik dan waarschijnlijk ook voor een oplossing in de vorm van een pensioenfonds gegaan.

[Rubbergrover1]

tomtom901 schreef op zaterdag 19 december 2020 @ 09:37:
Over pensioenen gesproken:

Misschien ook interessant voor mensen hier, ik ben al een paar maanden bezig om waardeoverdrachten van al mijn potjes her en der aan te vragen naar mijn huidige pensioenuitvoerder, Zwitserleven. Ik ben daar uit het profiel en Lifecycle beleggen gestapt en heb alles in hun Index Wereld gestopt. Dat levert me een enorm lagere TER op, met name na de waardeoverdracht. Zo ga ik van 0,40% per jaar aan kosten naar 0,02%, exclusief aankoopkosten. Met mijn horizon van 30+ jaar tikt dat wel aan.

Nadeel is wel dat de waardeoverdracht een papieren en traag proces is, ik vermoed in januari (na 6+ maanden) eindelijk alles rond te hebben.

Misschien hebben leden hier ook iets aan.

Kijk daarbij vooral ook wat de verschillen zijn tussen de regelingen die je hebt. Ik heb vanwege de verschillen tussen de pensioenregelingen namelijk een aantal pensioenpotjes juist bewust niet overgedragen.

[Afas]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 19 december 2020 @ 09:41:
[...]

Kijk daarbij vooral ook wat de verschillen zijn tussen de regelingen die je hebt. Ik heb vanwege de verschillen tussen de pensioenregelingen namelijk een aantal pensioenpotjes juist bewust niet overgedragen.

Ik zit maar bij 1 fonds, als ik naar een andere sector over zou stappen zou ik het waarschijnlijk laten staan omdat ook daar een mate van spreiding handig kan zijn. Stel dat pensioenfonds 1 met grote dekkingsgraad problemen kampt over 20 jaar en fonds 2 niet dan spreid je tenminste de omvang van de korting.

[Zr40]

tomtom901 schreef op zaterdag 19 december 2020 @ 09:37:
Over pensioenen gesproken:

Misschien ook interessant voor mensen hier, ik ben al een paar maanden bezig om waardeoverdrachten van al mijn potjes her en der aan te vragen naar mijn huidige pensioenuitvoerder, Zwitserleven. Ik ben daar uit het profiel en Lifecycle beleggen gestapt en heb alles in hun Index Wereld gestopt. Dat levert me een enorm lagere TER op, met name na de waardeoverdracht. Zo ga ik van 0,40% per jaar aan kosten naar 0,02%, exclusief aankoopkosten. Met mijn horizon van 30+ jaar tikt dat wel aan.

Nadeel is wel dat de waardeoverdracht een papieren en traag proces is, ik vermoed in januari (na 6+ maanden) eindelijk alles rond te hebben.

Misschien hebben leden hier ook iets aan.

Toen ik bij mijn huidige werkgever in dienst kwam heb ik het de andere kant op gedaan: van Zwitserleven naar asr. Er was bij de regeling van de oude werkgever bij Zwitserleven geen sprake van beleggen, alleen een 'verzekerd kapitaal', en de regeling was verre van transparant wat betreft kosten en waarde (op de wettelijk verplichte documenten na). Navraag bij de werknemersdesk vond men maar vreemd, waarom zou ik interesse in dit soort zaken hebben? Uiteindelijk heeft het een half jaar geduurd om bevestigd te krijgen dat ze geen informatie kunnen verstrekken over de opbouw van mijn pensioen.

De waardeoverdracht naar asr heeft in totaal 3 maanden geduurd van aanvraag tot voltooiing. asr was snel, Zwitserleven liet voor zowel het bepalen van de overdrachtswaarde als de daadwerkelijke overdracht zo'n anderhalve maand op zich wachten.

[ Voor 6% gewijzigd door Zr40 op 19-12-2020 09:54 ]

[Get!em]

tomtom901 schreef op zaterdag 19 december 2020 @ 09:37:
Over pensioenen gesproken:

Misschien ook interessant voor mensen hier, ik ben al een paar maanden bezig om waardeoverdrachten van al mijn potjes her en der aan te vragen naar mijn huidige pensioenuitvoerder, Zwitserleven. Ik ben daar uit het profiel en Lifecycle beleggen gestapt en heb alles in hun Index Wereld gestopt. Dat levert me een enorm lagere TER op, met name na de waardeoverdracht. Zo ga ik van 0,40% per jaar aan kosten naar 0,02%, exclusief aankoopkosten. Met mijn horizon van 30+ jaar tikt dat wel aan.

Nadeel is wel dat de waardeoverdracht een papieren en traag proces is, ik vermoed in januari (na 6+ maanden) eindelijk alles rond te hebben.

Misschien hebben leden hier ook iets aan.

Leuk als je een goede pensioenverzekeraar hebt bij je huidige werkgever. Maar die verzekering kun je niet zelf kiezen. Die kiest je werkgever. En wijzigt zelfs soms tussentijds maar slechtere.
En als je werkgever is aangesloten bij een fonds heb je niks te vertellen, waardeoverdracht is bij vele al tijden niet mogelijk door te lage standen.
Dus als je een eerdere slechte pensioenverzekeraar hebt, kun je niks, behalve je geld zien verpieteren.

[sanniep9]

Even een algemene "waarschuwing" mbt pensioenoverdracht: kijk heel goed naar de verschillen tussen de oude regeling en nieuwe regeling. Bijv. tussen pensioenfondsen verschil in dekkingsgraad (en daarmee kans op toekomstige indexatie/risico op korting), beleggingsbeleid, uitruilfactoren etc. Maar ook eventuele garanties die in de oude (verzekerde) regeling zitten: rekenrente, opgebouwd nabestaandenpensioen (ipv op risicobasis), indexatiebeleid en eventuele sponsoring/garanties van (vorige) werkgever.
Deze discussie is uiteraard beter op zijn plaats in het pensioen topic

[Santee]

Zr40 schreef op zaterdag 19 december 2020 @ 09:45:
[...]

Toen ik bij mijn huidige werkgever in dienst kwam heb ik het de andere kant op gedaan: van Zwitserleven naar asr. Er was bij de regeling van de oude werkgever bij Zwitserleven geen sprake van beleggen, alleen een 'verzekerd kapitaal', en de regeling was verre van transparant wat betreft kosten en waarde (op de wettelijk verplichte documenten na). Navraag bij de werknemersdesk vond men maar vreemd, waarom zou ik interesse in dit soort zaken hebben? Uiteindelijk heeft het een half jaar geduurd om bevestigd te krijgen dat ze geen informatie kunnen verstrekken over de opbouw van mijn pensioen.

De waardeoverdracht naar asr heeft in totaal 3 maanden geduurd van aanvraag tot voltooiing. asr was snel, Zwitserleven liet voor zowel het bepalen van de overdrachtswaarde als de daadwerkelijke overdracht zo'n anderhalve maand op zich wachten.

Ik ben net overgestapt naar Zwitserleven maar ik heb nu al niet een hele hoge pet van ze op. Ik moet een waardeoverdracht doen en daarvoor een akkoordverklaring ondertekenen en opsturen. Zou onder 'mijn documenten' staan, maar daar staat alleen mijn pensioen 123 in, voor de rest helemaal leeg. Deadline is 27 januari, ik heb maar een bericht naar de support gestuurd..

tomtom901 schreef op zaterdag 19 december 2020 @ 09:37:
Over pensioenen gesproken:

Misschien ook interessant voor mensen hier, ik ben al een paar maanden bezig om waardeoverdrachten van al mijn potjes her en der aan te vragen naar mijn huidige pensioenuitvoerder, Zwitserleven. Ik ben daar uit het profiel en Lifecycle beleggen gestapt en heb alles in hun Index Wereld gestopt. Dat levert me een enorm lagere TER op, met name na de waardeoverdracht. Zo ga ik van 0,40% per jaar aan kosten naar 0,02%, exclusief aankoopkosten. Met mijn horizon van 30+ jaar tikt dat wel aan.

Nadeel is wel dat de waardeoverdracht een papieren en traag proces is, ik vermoed in januari (na 6+ maanden) eindelijk alles rond te hebben.

Misschien hebben leden hier ook iets aan.

Ik zit nu nog in het standaardprofiel van 'HorizonBeleggen', omzetten naar vrij beleggen dan neem ik aan? Bedankt voor de informatie, na mijn waardeoverdracht ga ik hiernaar kijken

[ Voor 27% gewijzigd door Santee op 19-12-2020 13:04 ]

[Joris 407]

Bij mijn oude werkgever zat ik ook bij Zwitserleven met een beschikbaar premie regeling. Idd ondoorzichtig wat betreft de kosten. Maandenlang mailverkeer gehad over kosten en verwachtingen. Nooit duidelijk antwoord gekregen. Bij mijn nieuwe werkgever ook alles overgeheveld, naar een middenloonregeling, dat gaf rust.

[verstappen33]

Hoi,

Ik ben zelf al goed bezig met sparen etc, maar ik zit een beetje met de kosten van het (levens)onderhoud in de toekomst wanneer ik echt stop met werken.

Wat ik maandelijks nodig heb om te kunnen leven en leuke dingen te doen kan ik vrij makkelijk berekenen.
Maar hoe zit het met groot onderhoud aan je huis, of een nieuwe auto, nieuwe meubels, of andere doelstellingen waar je normaal voor spaart??

Calculeren jullie dit ook in een maandelijks budget? Of betalen jullie dit van het grote bedrag wat je evt gespaard hebt?

[Afas]

verstappen33 schreef op maandag 21 december 2020 @ 10:53:
Hoi,

Ik ben zelf al goed bezig met sparen etc, maar ik zit een beetje met de kosten van het (levens)onderhoud in de toekomst wanneer ik echt stop met werken.

Wat ik maandelijks nodig heb om te kunnen leven en leuke dingen te doen kan ik vrij makkelijk berekenen.
Maar hoe zit het met groot onderhoud aan je huis, of een nieuwe auto, nieuwe meubels, of andere doelstellingen waar je normaal voor spaart??

Calculeren jullie dit ook in een maandelijks budget? Of betalen jullie dit van het grote bedrag wat je evt gespaard hebt?

Ik heb het geschat en omgerekend naar een maandelijks bedrag omdat het goed inzicht geeft wat je per maand nodig hebt. Het geeft je ook meteen inzicht in hoeveel je nu daadwerkelijk elke maand over houdt zodat je met de juiste aannames rekent als je bepaald wanneer je kunt stoppen. Per saldo maakt het niet uit of je als eenmalige kosten of als maandelijkse reservering mee neemt, het belangrijkste is dat je er rekening mee houdt want het gaat over de lange termijn over grote bedragen.

[verstappen33]

Afas schreef op maandag 21 december 2020 @ 11:26:
[...]

Ik heb het geschat en omgerekend naar een maandelijks bedrag omdat het goed inzicht geeft wat je per maand nodig hebt. Het geeft je ook meteen inzicht in hoeveel je nu daadwerkelijk elke maand over houdt zodat je met de juiste aannames rekent als je bepaald wanneer je kunt stoppen. Per saldo maakt het niet uit of je als eenmalige kosten of als maandelijkse reservering mee neemt, het belangrijkste is dat je er rekening mee houdt want het gaat over de lange termijn over grote bedragen.

Precies, een groot deel kun je wel inschatten, een keuken of badkamer doe je niet elk jaar, maar gemiddeld om de 10-15 jaar.
Maar met een auto kun je net pech hebben en voor onvoorziene kosten komen te staan..

Ik denk dat het makkelijkste voor mij is om de grotere "voorspelbare" kosten gewoon te reserveren buiten een maand budget, en de overige grote uitgaven voor te sparen van een maandelijkse reservering..
Anders koopt mijn vrouw elk jaar een nieuwe inboedel

[underrated]

Idd, schatting maken en reserveren. Ik heb het ook omgerekend naar een maandelijks bedrag. Voor de grote dingen maak ik een schatting: schilderwerk buiten, nieuw dak, nieuwe keuken, etc, en daar spaar ik apart voor. Klein spul gaat van de lopende rekening, na een aantal jaar zou dat ongeveer stabiel moeten zijn.

Wat hier soms wat lastig is, is achterstallig onderhoud. Toen we het huis kochten hebben we een deel gedaan, nu doen we jaarlijks een stukje (schilderwerk buiten, nieuwe voordeur, nieuw toilet, etc). Deze jaren dus relatief veel uitgaven, dat maakt het lastig schatten wat het nou op langere termijn per jaar kost.

[verstappen33]

underrated schreef op maandag 21 december 2020 @ 11:36:
Idd, schatting maken en reserveren. Ik heb het ook omgerekend naar een maandelijks bedrag. Voor de grote dingen maak ik een schatting: schilderwerk buiten, nieuw dak, nieuwe keuken, etc, en daar spaar ik apart voor. Klein spul gaat van de lopende rekening, na een aantal jaar zou dat ongeveer stabiel moeten zijn.

Wat hier soms wat lastig is, is achterstallig onderhoud. Toen we het huis kochten hebben we een deel gedaan, nu doen we jaarlijks een stukje (schilderwerk buiten, nieuwe voordeur, nieuw toilet, etc). Deze jaren dus relatief veel uitgaven, dat maakt het lastig schatten wat het nou op langere termijn per jaar kost.

Klopt, mijn wens is wanneer ik mijn doel bereikt heb een nieuwbouwhuis te kopen en alles gelijk naar wens in te richten, dan ben ik voor de grote dingen gelijk klaar en sta ik niet voor verassingen en kan ik alles redelijk plannen.
Al is mijn ervaring dat de eerste 2-3 jaar ook vrij duur zijn, wat extra meubeltjes hier, of nog een kleine aanpassing daar etc.. Maar dat wil ik in het budget voor de aankoop van de woning verwerken..

Bijvoorbeeld 400k voor het huis + 25k voor kleine aanpassingen of extra aankleding etc..
En dan is het overige onderhoud vrij goed te voorspellen en te budgetteren.

[R.van.M]

verstappen33 schreef op maandag 21 december 2020 @ 11:33:
[...]


Precies, een groot deel kun je wel inschatten, een keuken of badkamer doe je niet elk jaar, maar gemiddeld om de 10-15 jaar.
Maar met een auto kun je net pech hebben en voor onvoorziene kosten komen te staan..

Ik denk dat het makkelijkste voor mij is om de grotere "voorspelbare" kosten gewoon te reserveren buiten een maand budget, en de overige grote uitgaven voor te sparen van een maandelijkse reservering..
Anders koopt mijn vrouw elk jaar een nieuwe inboedel

Precies zo werk ik ook. Al heb ik nu het "probleem" dat mijn reserveringspotjes voor bijvoorbeeld vakantie en uitgaan nogal vol zitten vanwege de beperkingen dit jaar. Wellicht ga ik daar dus een deel van laten vrijvallen

[verstappen33]

R.van.M schreef op maandag 21 december 2020 @ 14:40:
[...]


Precies zo werk ik ook. Al heb ik nu het "probleem" dat mijn reserveringspotjes voor bijvoorbeeld vakantie en uitgaan nogal vol zitten vanwege de beperkingen dit jaar. Wellicht ga ik daar dus een deel van laten vrijvallen

Hahaha, ik heb nu bijna niets meer op de bank staan, alles zit in beleggingen of in stenen..
Afgelopen week weer een maximale boetevrije aflossing gedaan op ons huis..
Gevolg volgende maand 200 euro minder woonlasten. en 40% hypotheek op geschatte huidige waarde.
Volgend jaar hopelijk nog een groot deel aflossen aangezien dan ook de rente vast periode verloopt en wij moeten oversluiten kan ik nog meer boetevrij aflossen.
Het laatste deel betalen we dan in 5 jaar af zonder extra aflossingen..

Daarna 100% werken aan een vermogen om van te rentenieren.
Hopelijk behalen we dat doel over 10 jaar..

We zijn dan beide tegen de 50 en willen dan lekker van het leven genieten en onze kinderen ondersteunen die tegen die tijd volwassen zijn.

[CornermanNL]

verstappen33 schreef op maandag 21 december 2020 @ 14:56:
[...]


Hahaha, ik heb nu bijna niets meer op de bank staan, alles zit in beleggingen of in stenen..
Afgelopen week weer een maximale boetevrije aflossing gedaan op ons huis..
Gevolg volgende maand 200 euro minder woonlasten. en 40% hypotheek op geschatte huidige waarde.
Volgend jaar hopelijk nog een groot deel aflossen aangezien dan ook de rente vast periode verloopt en wij moeten oversluiten kan ik nog meer boetevrij aflossen.
Het laatste deel betalen we dan in 5 jaar af zonder extra aflossingen..

Daarna 100% werken aan een vermogen om van te rentenieren.
Hopelijk behalen we dat doel over 10 jaar..

We zijn dan beide tegen de 50 en willen dan lekker van het leven genieten en onze kinderen ondersteunen die tegen die tijd volwassen zijn.

Waarom helemaal aflossen ? Je risico wordt er niet kleiner op.

[Afas]

CornermanNL schreef op maandag 21 december 2020 @ 15:03:
[...]


Waarom helemaal aflossen ? Je risico wordt er niet kleiner op.

Ik heb de hypotheek op mijn huis ook grotendeels afgelost, met de volgende redenen:

• Het geeft mij een prettig gevoel geen of weinig schulden te hebben

• Vanwege het EWF kreeg ik toch al geen HRA en nu kan ik nog gedeeltelijk profiteren van de wet Hillen

• Het scheelt VRH

• Als ik de besparing op de hypotheekrente en de VRH bij elkaar pak heb ik eigenlijk een risicovrije investering van een paar procent en dat is een stuk beter dan op de bank. Daar kun je tegenin brengen dat ik met dat geld ergens anders meer rendement kan maken en dat de waarde van je huis ook kan fluctueren. Omdat ik hier voorlopig niet weg wil kan de waarde van mijn huis me eigenlijk weinig schelen. En daarbij de verwachting dat de rente nog jaren laag blijft dus meer risicovrij rendement met staatsobligaties of een spaarrekening er niet in zit voorlopig.

[CornermanNL]

@Afas valide punten, dank voor je uiteenzetting. Ik zie mijn huis als pure kostenpost. Dus in die zin zou ik ook voor hele aflossing moeten gaan, echter bij narekenen bleek het veel te veel geld te kosten en amper risico omlaag te brengen. Dus heb ik er voor gekozen niet tot 0 af te lossen. Omdat het voor mij geen meerwaarde heeft.

De rekensommetjes zijn voor een ieder anders als ook het gevoel, het is het duurste bezit voor de meeste mensen en daarnaast ook een goede mogelijkheid om van een hefboomwerking gebruik te maken. Ik ben daarom altijd nieuwsgierig naar de redenen achter een totale aflossing van de hypotheek.

[Tommie12]

@CornermanNL
In België is dat simpel te beantwoorden. Een standaard lening gaat over 20-25 jaar, met vaste maandelijkse aflossing. Na 20 of 25 jaar is het afgelopen.
Een hypotheekinschrijving loopt standaard ook over 30 jaar, dus sowieso verlopen dan de rechten van de bank om beslag te leggen...

Een zogenaamde bullet lening bestaat, maar wordt echt maar heel uitzonderlijk toegekend, enkel als je buiten het pad ook nog bv een beleggingsportefeuille in pand kan geven die minimaal 30-40% meer waard is dan de lening.

[CornermanNL]

Tommie12 schreef op maandag 21 december 2020 @ 15:43:
@CornermanNL
In België is dat simpel te beantwoorden. Een standaard lening gaat over 20-25 jaar, met vaste maandelijkse aflossing. Na 20 of 25 jaar is het afgelopen.
Een hypotheekinschrijving loopt standaard ook over 30 jaar, dus sowieso verlopen dan de rechten van de bank om beslag te leggen...

Een zogenaamde bullet lening bestaat, maar wordt echt maar heel uitzonderlijk toegekend, enkel als je buiten het pad ook nog bv een beleggingsportefeuille in pand kan geven die minimaal 30-40% meer waard is dan de lening.

Op die manier, je bent in België verplicht naar 0 te gaan in principe. Dat wist ik niet. Dank voor de toelichting.

[Afas]

@CornermanNL Voor beide keuzes is zeker iets te zeggen en dat hangt vooral af van de uitgangspunten die je voor jezelf geformuleerd hebt en welk gevoel je er bij hebt. Wat voor mij aanvullend een rol speelt is dat ik de beurs aan de dure kant vind. Daarom wil ik gespreid in gaan leggen om dat risico wat te beperken. Maar als je dat gevoel hebt, vind ik het in mijn hoofd lastig om geld wat ik 'risicoarm' met een paar procent rendement in de aflossing van mijn huis kan stoppen nu in aandelen te stoppen. Door dit te doen forceer ik meteen ook een vorm van DCA omdat ik op dit moment minder vrij vermogen heb. Maar ik besef dat het een zeer persoonlijke keuze is en ik sluit helemaal niet uit dat over 10 jaar blijkt dat ik het beter anders had kunnen doen. Voor nu voel ik me in ieder geval goed bij deze keuze.

[verstappen33]

CornermanNL schreef op maandag 21 december 2020 @ 15:03:
[...]


Waarom helemaal aflossen ? Je risico wordt er niet kleiner op.

Ik wil mijn maandlasten gewoon zeer laag hebben zodat ik het geld wat ik overhoud nuttiger kan besteden.
En elke euro aan rente is er 1 teveel..

+ de redenen van Afas

[MrBlack]

Aflossen of niet hangt mi ook wel af van de hypotheek rente en voorwaarden.

Hier 4.2% en grotendeels bankspaar. Bijstorten levert me gegarandeerd 4.2% op (+vrh 0.59% in2021).

Annuitair @1.2% ofzo zou ik nu niet aflossen / bijstorten

[merauder]

Hier lossen we al bewust niet meer extra op de hypotheek af. LTV is inmiddels rond de 30/40 procent en er is genoeg liquide om ook dit bedrag ineens af te tikken. Zeker met de lage rentes waardoor investeringen meer opleveren dan we aan rente betalen.

Voor de komende jaren hebben we onze doelen vooral gezet op het verhogen van onze inkomsten om sneller richting FO te groeien.

[oscar82]

merauder schreef op maandag 21 december 2020 @ 19:57:
Hier lossen we al bewust niet meer extra op de hypotheek af. LTV is inmiddels rond de 30/40 procent en er is genoeg liquide om ook dit bedrag ineens af te tikken. Zeker met de lage rentes waardoor investeringen meer opleveren dan we aan rente betalen.

Voor de komende jaren hebben we onze doelen vooral gezet op het verhogen van onze inkomsten om sneller richting FO te groeien.

Hier ook geen extra aflossingen. De LTV vind ik met ~60% ook al laag zat. Nog belangrijker is voor mij een logische volgorde van acties: eerst kosten besparen en inkomen vergroten. Check. Dan een goede aandelenportefeuille bij elkaar sprokkelen en daarna pas met een eventueel overschot versneld aflossen.
Maar eigenlijk ga ik liever eerst al wat minder werken dan hypotheek versneld aflossen. In de ideale situatie zou ik net genoeg uren werken om de hypotheek en andere kosten te kunnen betalen.

[phantom09]

oscar82 schreef op maandag 21 december 2020 @ 21:09:
[...]

Hier ook geen extra aflossingen. De LTV vind ik met ~60% ook al laag zat. Nog belangrijker is voor mij een logische volgorde van acties: eerst kosten besparen en inkomen vergroten. Check. Dan een goede aandelenportefeuille bij elkaar sprokkelen en daarna pas met een eventueel overschot versneld aflossen.
Maar eigenlijk ga ik liever eerst al wat minder werken dan hypotheek versneld aflossen. In de ideale situatie zou ik net genoeg uren werken om de hypotheek en andere kosten te kunnen betalen.

Ik zou ook graag wat minder uren willen werken. Veel te hoge werkdruk en stress. Het werk op zich is wel leuk. Echter ik zou pas minder uren willen draaien als ik minstens 200% van het geld heb wat ik voor de komende jaren nodig heb om rond te kunnen komen. Dus stel datik nog 10 jaar zou moeten werken totdat ik met pensioen mag, dan heb ik 10x50K=500K nodig. Dan pas zou ik minder uren draaien.

[phantom09]

verstappen33 schreef op maandag 21 december 2020 @ 14:56:
[...]


Hahaha, ik heb nu bijna niets meer op de bank staan, alles zit in beleggingen of in stenen..
Afgelopen week weer een maximale boetevrije aflossing gedaan op ons huis..
Gevolg volgende maand 200 euro minder woonlasten. en 40% hypotheek op geschatte huidige waarde.
Volgend jaar hopelijk nog een groot deel aflossen aangezien dan ook de rente vast periode verloopt en wij moeten oversluiten kan ik nog meer boetevrij aflossen.
Het laatste deel betalen we dan in 5 jaar af zonder extra aflossingen..

Hou er wel rekening mee dat geld die je hebt gebruikt voor je hypotheek, je dit geld er moeilijk uit kan halen. Het kan wel, maar dan betaal je hier een relatief hoge rente voor.

[R.van.M]

phantom09 schreef op maandag 21 december 2020 @ 21:47:
[...]


Ik zou ook graag wat minder uren willen werken. Veel te hoge werkdruk en stress. Het werk op zich is wel leuk. Echter ik zou pas minder uren willen draaien als ik minstens 200% van het geld heb wat ik voor de komende jaren nodig heb om rond te kunnen komen. Dus stel datik nog 10 jaar zou moeten werken totdat ik met pensioen mag, dan heb ik 10x50K=500K nodig. Dan pas zou ik minder uren draaien.

waarom zo veel?