Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[Rukapul]

Krisp schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 10:25:
Ik denk dat vanuit FO-perspectief een appartement een hele logische manier van wonen is. Veel mensen hebben een behoefte om, wanneer ze niet meer betaald werken, dingen op te pakken als tuinieren/groenten verbouwen en dingen 'maken'. Maar daar zijn prima alternatieven voor, zoals stadswerkplaatsen en coöperaties als Herenboeren. Het is wat dat betreft zou ik het niet gek vinden om -wanneer mijn kinderen uit huis zijn- terug te gaan naar een kleiner appartement en de overwaarde te gebruiken voor passief inkomen. Dat scheelt met de prijzen van nu pakweg 200-400k, afhankelijk van waar je nu woont en waar je wilt wonen.

Ik heb vorig jaar juist de stap gezet naar een non-FO woning: veel te groot, maar vrijstaand, ruime achtertuin (voor stedelijke begrippen), vrij uitzicht over park, parkeren op eigen erf.

Ik kan me werkelijk niet voorstellen dat ik in goede gezondheid dat zal verruilen voor een appartement met het risico op burenperikelen.

En blijkbaar denken veel mensen er hier zo over, want uit het rijtje verhuizen de meeste pas wanneer het echt niet anders kan. Mijn verkoper heeft nog 9 maanden geleefd, enkele buren zijn al ruim over de gepensioneerde leeftijd.

Betreffende FO, is het kopen van een 'klushuis' wel bijzonder: door de vele incidentele uitgaven en klussen heb ik waarschijnlijk 2 jaar geen stabiele uitgaven.

Overigens kun je met vastgoed ook prima passief inkomen aanjagen: je gebruikt je inkomen om maximaal te financieren op de eigen woning en speelt daarmee cash vrij om te beleggen met huidige rentestanden iets uitdagender en je zit met de box 3 onzekerheid

[Tommie12]

Krisp schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 10:25:
Ik denk dat vanuit FO-perspectief een appartement een hele logische manier van wonen is. Veel mensen hebben een behoefte om, wanneer ze niet meer betaald werken, dingen op te pakken als tuinieren/groenten verbouwen en dingen 'maken'. Maar daar zijn prima alternatieven voor, zoals stadswerkplaatsen en coöperaties als Herenboeren. Het is wat dat betreft zou ik het niet gek vinden om -wanneer mijn kinderen uit huis zijn- terug te gaan naar een kleiner appartement en de overwaarde te gebruiken voor passief inkomen. Dat scheelt met de prijzen van nu pakweg 200-400k, afhankelijk van waar je nu woont en waar je wilt wonen.

Dit is hier al een paar keer voorbij gekomen.
Je verhuist uit een (sterk tot een beetje) verouderde woning (meestal weet je wel een paar jaar vooraf dat je weg wil , dus je stelt grote investeringen uit), en meestal wil je naar een mooie ruim en modern appartement.
Dan zijn er nog de kosten van overdracht, makelaar etc.
En op het einde van de rit blijft er gewoon niks meer over.

Natuurlijk, als je uit die mansion van 3 mio verhuist naar een appartement van 1mio, dan blijft er wel iets liggen.
Ik heb het gezien als mijn vader (na overlijden van mijn moeder) verhuisde uit de vrijstaande woning naar een ruim en recent appartement. Dat was een nuloperatie, en ik zie hetzelfde bij oudere mensen uit mijn omgeving die verhuizen. Dikwijls wonen die 30-40 jaar in een woning die niet slecht is, maar waar badkamer, keuken en inrichting sterk verouderd is, en waar meestal wat stevige isolatiewerken nodig zijn. .

[Rubbergrover1]

Deveon schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 10:33:
[...]

Dat ligt er maar net aan waar dat lapje grond ligt en die veredelde stacaravan voldoet natuurlijk wel aan huidige nieuwbouwstandaarden.

Als je het hebt over een vakantiehuisje met permanente bewoning op een camping met basis voorzieningen en mogelijkheid tot permanente bewoning, dan zijn dat in de regel niet echt woningen die aan de huidige nieuwbouwstandaarden voldoen. Als je een nieuwbouw "vakantiewoning" met mogelijkheid voor permanente bewoning zoekt, dan schiet het prijspeil nog weer een stuk verder omhoog. En is het verschil met een "gewone" nieuwbouwwoning vaak niet heel groot.

[Rukapul]

Tommie12 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 10:52:
[...]


Dit is hier al een paar keer voorbij gekomen.
Je verhuist uit een (sterk tot een beetje) verouderde woning (meestal weet je wel een paar jaar vooraf dat je weg wil , dus je stelt grote investeringen uit), en meestal wil je naar een mooie ruim en modern appartement.
Dan zijn er nog de kosten van overdracht, makelaar etc.
En op het einde van de rit blijft er gewoon niks meer over.

Natuurlijk, als je uit die mansion van 3 mio verhuist naar een appartement van 1mio, dan blijft er wel iets liggen.
Ik heb het gezien als mijn vader (na overlijden van mijn moeder) verhuisde uit de vrijstaande woning naar een ruim en recent appartement. Dat was een nuloperatie, en ik zie hetzelfde bij oudere mensen uit mijn omgeving die verhuizen. Dikwijls wonen die 30-40 jaar in een woning die niet slecht is, maar waar badkamer, keuken en inrichting sterk verouderd is, en waar meestal wat stevige isolatiewerken nodig zijn. .

Als koper van zo'n woning waar 30 jaar niets structureels gebeurd is onderschrijf ik in elk geval dat laatste stuk. Daar gaat gewoon 100k+ in.

Verder is het een kwestie van keuzes: minder m2 levert geld op, recenter/moderner kost geld. Over het algemeen zul je wel overhouden zolang je maar genoeg m2 inlevert, want dat is de dominante factor.

[Krisp]

Was het maar 100k.

Het klopt, achterstallig onderhoud is killing. Tegelijkertijd -maar dat is lastig inschatten- denk ik dat er nu wel heel veel op huiseigenaren af komt: de hele energietransitie vraagt enorm veel, en daar is al 50k mee gemoeid. Ik kan me historisch gezien weinig vergelijkbaars voorstellen, wellicht de introductie van de CV en de installatie van sanitair (wc/douche). Als je nu een huis goed aanpakt, verwacht ik wel dat het 20 jaar 'goed' blijft en dan ook nog redelijk accuraat is. Het verbaasde mij iig hoe recent een appartement van 15 jaar oud met 10 jaar oude inrichting nog wordt ervaren.

[Tommie12]

Krisp schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 11:02:
Was het maar 100k.

Het klopt, achterstallig onderhoud is killing. Tegelijkertijd -maar dat is lastig inschatten- denk ik dat er nu wel heel veel op huiseigenaren af komt: de hele energietransitie vraagt enorm veel, en daar is al 50k mee gemoeid. Ik kan me historisch gezien weinig vergelijkbaars voorstellen, wellicht de introductie van de CV en de installatie van sanitair (wc/douche). Als je nu een huis goed aanpakt, verwacht ik wel dat het 20 jaar 'goed' blijft en dan ook nog redelijk accuraat is. Het verbaasde mij iig hoe recent een appartement van 15 jaar oud met 10 jaar oude inrichting nog wordt ervaren.

Het is niet eens achterstallig onderhoud, het is dikwijls gewoon veroudering.
Kijk naar een keuken of badkamer van 20 jaar geleden (en soms is die 30 jaar oud en meer), en vergelijk dat met iets recent, dat is echt iets helemaal anders.

En als je spreekt over een huis van 30 jaar oud, dan zijn een aantal dingen ook gewoon versleten. Denk aan deuren, ramen, vloeren, verwarming etc.

De oefening die je moet maken is simpel: wat krijg ik voor mijn huis?
Waar wil ik wonen, en wat kost zo'n woning. Dan ga je op immoweb of funda maar eens kijken naar zo'n woningen of appartementen. Vrij snel kan je inschatten wat er vervangen moet worden. En dan doe je dat x2, want de slechtste hoeken en grootste problemen staan niet op foto.


Verhuizen is gewoon duur

[LED-Maniak]

Krisp schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 11:02:
Het verbaasde mij iig hoe recent een appartement van 15 jaar oud met 10 jaar oude inrichting nog wordt ervaren.

Ik vind het schokkend dat mensen een eengezinswoning uit 2003 kopen voor 4.5 ton en dan alleen wat sausen en er direct in trekken. Zonder na te denken of die betonvloer zonder noemenswaardige isolatie en dat dak met 20 jaar oude isolatie op de norm van 2.5 RC nog prima vinden.. Die gaan na het intrekken echt niet dat huis alsnog isoleren.

Wat er keihard mist is goede voorlichting. Hetzij een folder van de gemeente bij aankoop of een keuring ter beoordeling. Mensen weten gewoon niet wat er bestaat en denken al snel dat het prima is of teveel gaat kosten.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 11:28:
[...]
En als je spreekt over een huis van 30 jaar oud, dan zijn een aantal dingen ook gewoon versleten. Denk aan deuren, ramen, vloeren, verwarming etc.

Dat zie ik dus helemaal niet zo. Ja, de vloer zal in de regel versleten zijn en niet meer je smaak zijn, dat zul je net als de keuken en badkamer waarschijnlijk naar je eigen smaak willen maken. Iets wat ook kan spelen bij zaken van 5 jaar oud. Maar deuren, ramen en verwarming versleten? Een CV-ketel van 15 jaar oud moet inderdaad vervangen, maar de rest?

[ Voor 4% gewijzigd door Rubbergrover1 op 06-06-2023 12:21 ]

[Wozmro]

Daarom dat ik het plan heb, eens de kleine het huis uit is, mijn woning zelf volledig af te breken tot op de betonplaat en er dan een aangepaste gelijkvloerse woning er op te zetten voor 2 personen.

Prefab, compact, circulair, ecologische materialen,....

Een tijdje ergens anders iets huren tijdens de werken is goedkoper dan het gedoe van iets anders kopen en verhuizen.

[Rukapul]

LED-Maniak schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 12:13:
[...]

Ik vind het schokkend dat mensen een eengezinswoning uit 2003 kopen voor 4.5 ton en dan alleen wat sausen en er direct in trekken. Zonder na te denken of die betonvloer zonder noemenswaardige isolatie en dat dak met 20 jaar oude isolatie op de norm van 2.5 RC nog prima vinden.. Die gaan na het intrekken echt niet dat huis alsnog isoleren.

Wat er keihard mist is goede voorlichting. Hetzij een folder van de gemeente bij aankoop of een keuring ter beoordeling. Mensen weten gewoon niet wat er bestaat en denken al snel dat het prima is of teveel gaat kosten.

Er zijn een aantal scenarios:

• je doet semi-niets (even sausen) -> op zich prima, want je kunt alles op elk ander moment nog doen, geen sunk cost
• je doet alle cosmetische en direct merkbare comfortzaken (keuken, badkamers, vloerverwarming) -> enorm zonde, want fundamentele zaken kunenn soms pas na vernietiging [dit is wat je vaak in de televisieprogramma's en geflipte huizen ziet]
• je begint met de fundamentele zaken (isolatie, voorbereidend leidingwerk, etc.)

Ik ben bottom-up begonnen: flink gesloopt en gehele dak nageisoleerd, glas vervangen, strategisch muurdoorvoeren/koven voorbereid voor verduurzaming, etc.. Maar dan heb je veel geld uitgegeven waar je niets van ziet

In de spirit van dit topic ook twee badkamers gerenoveerd in plaats van compleet vervangen. Voor zo'n 3500 voorzien van nieuw sanitair, douchedeuren, voegen/kit, meubels, accessoires, kranen, verwarming. Dat had ook 35k kunnen worden

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 12:21:
[...]

Dat zie ik dus helemaal niet zo. Ja, de vloer zal in de regel versleten zijn en niet meer je smaak zijn, dat zul je net als de keuken en badkamer waarschijnlijk naar je eigen smaak willen maken. Iets wat ook kan spelen bij zaken van 5 jaar oud. Maar deuren, ramen en verwarming versleten? Een CV-ketel van 15 jaar oud moet inderdaad vervangen, maar de rest?

30 jaar geleden werd (in projectbouw) redelijk goedkoop gebouwd en de stalen kozijnen met opdekdeuren hebben hun beste tijd wel gehad (zit zelf in dubio of ik ze op de verdieping ga vervangen, begane grond neem ik die gare zooi sowieso mee), dubbel glas uit die periode is niet zelden behalve slecht isolerend ook gewoon lek, vloerverwarming is vaak nog als bijverwarming, etc.

[ Voor 20% gewijzigd door Rukapul op 06-06-2023 13:00 ]

[Rubbergrover1]

Rukapul schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 12:56:
[...]
30 jaar geleden werd (in projectbouw) redelijk goedkoop gebouwd en de stalen kozijnen met opdekdeuren hebben hun beste tijd wel gehad (zit zelf in dubio of ik ze op de verdieping ga vervangen, begane grond neem ik die gare zooi sowieso mee),

Volgens mij is dat meer een cosmetische keus of je dat wil of niet. Op zich zijn die basic deuren vaak gewoon nog prima in orde (ik ken genoeg jaren '90 woningen die ze hebben), maar ik zou daar zelf inderdaad ook niet voor kiezen. Aan de andere kant is dat in de huidige projectbouw nog steeds de basis...

dubbel glas uit die periode is niet zelden behalve slecht isolerend ook gewoon lek, vloerverwarming is vaak nog als bijverwarming, etc.

Glas zou je inderdaad wel kunnen vervangen omdat er nu beter isolerend glas is. Maar het is lang niet altijd ook lek. Dus echt versleten is dat glas vaak ook niet. Net als die vloerverwarming: je hebt tegenwoordig betere opties, maar dat maakt de bestaande situatie nog niet versleten.

[Remco d]

Wozmro schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 12:48:
Daarom dat ik het plan heb, eens de kleine het huis uit is, mijn woning zelf volledig af te breken tot op de betonplaat en er dan een aangepaste gelijkvloerse woning er op te zetten voor 2 personen.

Prefab, compact, circulair, ecologische materialen,....

Een tijdje ergens anders iets huren tijdens de werken is goedkoper dan het gedoe van iets anders kopen en verhuizen.

Sorry voor het oog topic maar heb je daar een voorbeeld van? De prefab huizenbouwers die ik ken en huizen van gezien heb is vooral een ontwerp om zo goedkoop mogelijk bouwbesluit eisen te halen. Valt me iedere keer tegen.

[Mirved]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 12:21:
[...]

Maar deuren, ramen en verwarming versleten?

Zeker. Zo'n 30 jaar oude radiator is hartstikke lelijk en inefficiënt.
De deuren zullen ook krom getrokken zijn/beschadigd/ouderwets
Ramen zullen geen goede isolatiewaardes hebben.
Kozijnen zullen vervangen moeten worden.

[Krisp]

Rukapul schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 12:56:
[...]

30 jaar geleden werd (in projectbouw) redelijk goedkoop gebouwd en de stalen kozijnen met opdekdeuren hebben hun beste tijd wel gehad (zit zelf in dubio of ik ze op de verdieping ga vervangen, begane grond neem ik die gare zooi sowieso mee), dubbel glas uit die periode is niet zelden behalve slecht isolerend ook gewoon lek, vloerverwarming is vaak nog als bijverwarming, etc.

Die stalen kozijnen en opdekdeuren zijn nog steeds common practice. En zoals gezegd: veel huizen worden nog steeds goedkoop opgeleverd. Er worden nieuwe keukens/badkamers geïnstalleerd die ik 20 jaar geleden al ondermaats had gevonden. Standaarden zijn wat dat betreft relatief.

Verder heeft (dubbel) glas gewoon een levensduur van ±30 jaar, daarna is het vaak inderdaad lek. En over 30 jaar voorzie ik ook verder verbeterd glas. Vacuumglas is bijvoorbeeld in opkomst.

Veel van de andere zaken zijn onderhevig aan smaak. Ja, een keuken en badkamer zijn na 20-30 jaar gewoon versleten, nog los van apparatuur. Als je dan zoiets niet vervangt, gaan zaken gewoon stuk/lek.

Ik heb inmiddels geconcludeerd dat mijn standaarden gewoon hoger liggen. Hier zijn alle opdekdeuren er daarom uit, en alles is strak afgewerkt (stucwerk). Ik hoop dat dat over 30 jaar nog steeds gewaardeerd wordt.

[Tommie12]

LED-Maniak schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 12:13:
[...]

Ik vind het schokkend dat mensen een eengezinswoning uit 2003 kopen voor 4.5 ton en dan alleen wat sausen en er direct in trekken. Zonder na te denken of die betonvloer zonder noemenswaardige isolatie en dat dak met 20 jaar oude isolatie op de norm van 2.5 RC nog prima vinden.. Die gaan na het intrekken echt niet dat huis alsnog isoleren.

Wat er keihard mist is goede voorlichting. Hetzij een folder van de gemeente bij aankoop of een keuring ter beoordeling. Mensen weten gewoon niet wat er bestaat en denken al snel dat het prima is of teveel gaat kosten.

Dat is in België dan toch anders geregeld.
Als je een huis te koop zet moet je een energieprestatiecertificaat laten opmaken, en daar staat precies in hoe je woning scoort op vloeren, ramen, dak etc.

En als de woning heel slecht is, dan heb je de plicht om binnen X jaar een bepaalde norm te halen.

[finsdefis]

Krisp schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 13:46:
[...]
Ik heb inmiddels geconcludeerd dat mijn standaarden gewoon hoger liggen. Hier zijn alle opdekdeuren er daarom uit, en alles is strak afgewerkt (stucwerk). Ik hoop dat dat over 30 jaar nog steeds gewaardeerd wordt.

Je zegt het ook gekscherend, maar die kans is natuurlijk nihil. Nog even afgezien van slijtage/beschadigingen.

Ik weet nog dat mijn ouders eind jaren '90 een 'tijdloze' badkamer lieten plaatsen. Dat is nu het eerste waar men op afknapt. Geldt t.z.t. misschien ook weer voor de zwarte kookeilanden met Boras/quookers en pvc-visgraataankleding. Maar zelfs bepaalde wandafwerkingen krijgen op een gegeven moment de connotatie van een bepaalde tijd mee denk ik.

Het is wel lastig om een balans te vinden bij aankleding en inrichting van je huis tussen financieel / rationeel bekijken (= ook speculeren) en het puur naar eigen wens inrichten. Onderhoud en m2 toevoegen zal geheid op de eerste plek staan w.b. waardebehoud, wellicht ook in de top 3 met duurzaamheid, gezien de huidige tendens.

Verder behoudt maar weinig esthetische afwerking z'n waarde op een termijn van 20-30 jaar lijkt me. Op zich wel interessant in het kader van FO, met name als je van plan bent je huis te verkopen om van de opbrengsten te huren of kleiner te gaan wonen. Wat zijn de laagdrempelige uitgaven die je kunt doen om je huis voor zo veel mogelijk te vermarkten

[Rubbergrover1]

Mirved schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 13:37:
[...]


Zeker. Zo'n 30 jaar oude radiator is hartstikke lelijk en inefficiënt.

Een 30 jaar oude Opel Kadett is ook lelijk en inefficiënt. Dat betekent nog niet dat die versleten is.

De deuren zullen ook krom getrokken zijn/beschadigd/ouderwets

Krom of beschadigd kan uiteraard zijn, maar hoeft helemaal niet. In de huizen waar ik kom zijn ze gewoon recht en netjes, terwijl de bewoners niet echt de meest nette bewoners zijn. En ouderwets is ook wat anders dan versleten, maar ook weer een smaak-kwestie.

Ramen zullen geen goede isolatiewaardes hebben.
Kozijnen zullen vervangen moeten worden.

Ook hier weer, de hedendaagse ramen kunnen efficiënter zijn, maar dat maakt de bestaande ramen nog niet versleten. Uiteraard is het wel economisch een logische stap om het glas te vervangen door energiezuiniger types, maar dat heeft weinig met slijtage te maken.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 13:55:
[...]

Dat is in België dan toch anders geregeld.
Als je een huis te koop zet moet je een energieprestatiecertificaat laten opmaken, en daar staat precies in hoe je woning scoort op vloeren, ramen, dak etc.

Dat staat in Nederland ook in het rapport van het energielabel. Maar blijkbaar is zelfs dát nog te veel moeite om te bekijken. En wordt gesuggereerd dat de gemeente potentiële kopers aan het handje zou moeten nemen om dat rapport te gaan bekijken. Tsja.

[Wozmro]

Remco d schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 13:32:
[...]


Sorry voor het oog topic maar heb je daar een voorbeeld van? De prefab huizenbouwers die ik ken en huizen van gezien heb is vooral een ontwerp om zo goedkoop mogelijk bouwbesluit eisen te halen. Valt me iedere keer tegen.

Ik ben er zelf nog niet heel diep in gedoken. Maar als je googled op houtskeletbouw dan vind je best wel wat bedrijven.
En ik heb al wel eens dergelijke woningen aan de binnenkant gezien en dat was gewoon best goed.

En ik verwacht dat er bij dergelijke manier van bouwen nog wel wat evolutie zit naar materiaalgebruik, meer automatisering in de fabriek,...

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 16:29:
[...]

Een 30 jaar oude Opel Kadett is ook lelijk en inefficiënt. Dat betekent nog niet dat die versleten is.

[...]

Ik verwacht van een 30 jaar oude Kadett niet veel meer, zeker voor dagelijks gebruik niet aan te raden, en je weet gewoon dat die het elke dag kan opgeven. Die is leuk voor af en toe in het weeken, maar ik wil er niet elke dag mee naar het werk.
Daarom, als je aan het renoveren bent, en je hebt een verwarmingsketel van 20 jaar oud, dan kan je beter op dat moment naar de alternatieven kijken en dat beest vervangen.

[Teleluvr]

Wel goud waard, een 30 jaar oude kadett. Zeker aangezien de laatste 40jaar geleden werd gemaakt...

[Wozmro]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[phantom09]

de Peer schreef op maandag 5 juni 2023 @ 22:55:
[...]

niet per se natuurlijk. Door je maximale leencapaciteit te benutten (op basis van o.a. je salaris) heb je ook een erg mooie hefboom en kun je een enorme waardestijging mee maken.

Ik zeg niet dat je het moet doet, maar investeren op de huizenmarkt kan je wel degelijk sneller dichter bij FO brengen. Helemaal als je vervolgens bereid bent om weer kleiner te gaan wonen of op een goedkopere locatie.

Zelf sta ik er ook wel zo in hoor. ik op dit moment geen nieuw huis kopen puur voor de financiën.
Ook weet je meestal van tevoren niet hoe het gaat uitpakken.

Nee dank je. En dan later weer alle romslomp om mijn nieuwe huis te verkopen en een kleinr huis aan te schaffen.
En dan is nog maar de vraag of dit meer gaat opleveren dan je geld investeren op de beurs.
Investeren in stenen is veel moeilijker om te incasseren dan beleggingen.

[de Peer]

phantom09 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 19:27:
[...]


Nee dank je. En dan later weer alle romslomp om mijn nieuwe huis te verkopen en een kleinr huis aan te schaffen.
En dan is nog maar de vraag of dit meer gaat opleveren dan je geld investeren op de beurs.
Investeren in stenen is veel moeilijker om te incasseren dan beleggingen.

Het hoeft ook niet natuurlijk zoals ik al zei. Maar je laat wel een kans liggen. Mooie hefboom op basis van salaris.

[assje]

de Peer schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 19:30:
Het hoeft ook niet natuurlijk zoals ik al zei. Maar je laat wel een kans liggen. Mooie hefboom op basis van salaris.

Hefboom werkt wel twee kanten op.

[de Peer]

assje schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 19:41:
[...]


Hefboom werkt wel twee kanten op.

Zeker. Ik ga even uit van een lange 'beleghorizon' en stijgende huizenprijzen.
En zolang je niet hoeft te verkopen is er niets aan de hand. Dus je hebt best wat controle over de situatie.

Maar trendbreuk is natuurlijk mogelijk.

[ Voor 16% gewijzigd door de Peer op 06-06-2023 19:45 ]

[phantom09]

Mirved schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 13:37:
[...]


Zeker. Zo'n 30 jaar oude radiator is hartstikke lelijk en inefficiënt.
De deuren zullen ook krom getrokken zijn/beschadigd/ouderwets
Ramen zullen geen goede isolatiewaardes hebben.
Kozijnen zullen vervangen moeten worden.

Ben ik niet mee eens. Mijn radiatoren zijn 48 jaar oud en doen het prima. En dankzij speedcompforts eronder verbruik ik jaarlijks circa 400-450 kuub gas. Dus hoezo inefficient? En nee ik zet de thermometer niet op 10 graden maar op 18-19 graden.

De ramen zijn momenteel een mix tussen "oude" dubbele beglazing ramen van circa 1997 en nieuwe ramen met HR++ glazen. kozijnen doen het nog goed. Niks op aan te merken.

Zolang producten nog functioneel zijn ga ik ze echt niet vervangen.

[phantom09]

de Peer schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 19:30:
[...]

Het hoeft ook niet natuurlijk zoals ik al zei. Maar je laat wel een kans liggen. Mooie hefboom op basis van salaris.

Dan gebruik ik liever een andere hefboom. Geen groter huis kopen en het geld wat ik overhoud beleggen. Daarnaast dan nog extra geld lenen om dit te investeren wat ook voor een hefboom zorgt.

[de Peer]

phantom09 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 19:46:
[...]


Dan gebruik ik liever een andere hefboom. Geen groter huis kopen en het geld wat ik overhoud beleggen. Daarnaast dan nog extra geld lenen om dit te investeren wat ook voor een hefboom zorgt.

Ik geef de voorkeur aan beide. Mooie hefboom op basis van salaris (hypotheek) en een hefboom op basis van vermogen (beleggen met effectkrediet)

Het kan ook zonder verhuizen natuurlijk. Nieuwe hypotheek afsluiten op je huis nadat deze flink in waarde is gestegen en daar mee beleggen. Dat klinkt dan als iets wat bij jou zou kunnen passen toch?

[ Voor 18% gewijzigd door de Peer op 06-06-2023 19:50 ]

[Torched]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 09:24:
[...]

En zodra die permanente bewoning toegestaan is, schiet de prijs van zo'n woning omhoog en begint het bij 2-3 ton voor een lapje grond met een veredelde stacaravan erop. En 2½-3½ ton voor een lapje grond met een twee keer zo grote veredelde stacaravan er op. Dan zullen de meeste toch kiezen voor die twee keer zo grote woning, omdat die extra m2 verhoudingsgewijs niet zo veel kosten.

De enige reden waarom woningen 2 - 3 ton kosten is vraag te hoog en aanbod te weinig. Dus de verkoopprijs begint bij wat de grootste groep net niet kan lenen.

Net zoals de enige 'acceptabele' oplossing meer bouwen is. Want mensen het land uit jagen is nu niet echt wat we willen.
Zolang de overheid spaarzaam is met bouwgrond en bouwvergunningen blijft het problematisch. Totdat we de vergrijzing krijgen maar dat is over 30 jaar een woning probleem. Al dan wel een probleem wat we middels immigratie zeer makkelijk kunnen oplossen.

[phantom09]

de Peer schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 19:48:
[...]

Ik geef de voorkeur aan beide. Mooie hefboom op basis van salaris (hypotheek) en een hefboom op basis van vermogen (beleggen met effectkrediet)

Het kan ook zonder verhuizen natuurlijk. Nieuwe hypotheek afsluiten op je huis nadat deze flink in waarde is gestegen en daar mee beleggen. Dat klinkt dan als iets wat bij jou zou kunnen passen toch?

Ik laat mijn huis en hypotheek zo staan. Je bedoeld dan denk ik een consumptie hypotheek waarbij er rekening wordt gehouden met de overwaarde. De rente voor een normale hypotheek begint momenteel iets boven de 4%.
Ik vermoed dat de rente voor een consumptieve hypotheek wat hoger ligt.

Ik kan bij mijn broker op marge lenen voor 6,6%. Denk dus wel dat ik met een hypotheek wat goedkoper uit ben. Op zich een leuk idee, maar zit wel wat risico aan vast. Daarnaast moet je redelijk wat kosten maken voor het afsluiten van zo'n hypotheek. Bij mijn broker kost het niks extra's.

ABNAMRO biedt dit aan vanaf de 6,1%:

https://www.abnamro.nl/nl...hypotheekrente/index.html

[ Voor 11% gewijzigd door phantom09 op 06-06-2023 21:03 ]

[LED-Maniak]

Tommie12 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 13:55:
[...]

Dat is in België dan toch anders geregeld.
Als je een huis te koop zet moet je een energieprestatiecertificaat laten opmaken, en daar staat precies in hoe je woning scoort op vloeren, ramen, dak etc.

En als de woning heel slecht is, dan heb je de plicht om binnen X jaar een bepaalde norm te halen.

Dat eerste moet in nederland ook, maar is een lachertje. Het rapport heeft mij met de oude regeling 2 euro gekost voor een perfect A label. Nieuwe label is wat duurder en meer werk, maar ook die laat steken vallen.

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 16:32:
[...]

Dat staat in Nederland ook in het rapport van het energielabel. Maar blijkbaar is zelfs dát nog te veel moeite om te bekijken. En wordt gesuggereerd dat de gemeente potentiële kopers aan het handje zou moeten nemen om dat rapport te gaan bekijken. Tsja.

Er zijn niets voor niets gratis energie coaches, maar mensen weten hun weg er niet naar te vinden. Voor veel mensen is het een lastig in te beelden onderwerp.

Rukapul schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 10:50:
[...]
Betreffende FO, is het kopen van een 'klushuis' wel bijzonder: door de vele incidentele uitgaven en klussen heb ik waarschijnlijk 2 jaar geen stabiele uitgaven.

In de avonduurtjes laatste 2.5 jaar een huis volledig gerenoveerd. Uurtjes had ik niet als overuren bij de werkgever kunnen doen, dus dat geld wat er bespaard is, dat is wel mooi meegenomen.

[Rubbergrover1]

LED-Maniak schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 21:43:
[...]
Er zijn niets voor niets gratis energie coaches, maar mensen weten hun weg er niet naar te vinden. Voor veel mensen is het een lastig in te beelden onderwerp.

Of het boeit ze gewoon totaal niet.

[finsdefis]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 21:47:
[...]

Of het boeit ze gewoon totaal niet.

Idd, sommigen in mijn familie ook. Maar dan wel klagen over de energierekening en stijgende prijzen. Ondertussen zonnepanelen niet vertrouwen en enkel glas laten zitten...

(dezelfde types die eerder 'spaarden' bij de energieleverancier, want dan krijgen ze zo veel terug elk jaar)

Vind ik soms wel lastig mee om te gaan als ze vervolgens semi-afgunstig tegen ons beweren dat het toch een luchtkasteel is om op je 50-55e te (kunnen) stoppen met werken, maar ik knik maar gewoon en maak er een grapje over.

[phantom09]

finsdefis schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 00:14:
[...]


Idd, sommigen in mijn familie ook. Maar dan wel klagen over de energierekening en stijgende prijzen. Ondertussen zonnepanelen niet vertrouwen en enkel glas laten zitten...

(dezelfde types die eerder 'spaarden' bij de energieleverancier, want dan krijgen ze zo veel terug elk jaar)

Vind ik soms wel lastig mee om te gaan als ze vervolgens semi-afgunstig tegen ons beweren dat het toch een luchtkasteel is om op je 50-55e te (kunnen) stoppen met werken, maar ik knik maar gewoon en maak er een grapje over.

Ben benieuwd hoe ze reageren als je rond de 50-55ste FO bent en niet meer werkt.

[R.van.M]

phantom09 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 00:29:
[...]


Ben benieuwd hoe ze reageren als je rond de 50-55ste FO bent en niet meer werkt.

Waarschijnlijk dat het oneerlijk is en je je rijkdom moet delen

[phantom09]

R.van.M schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 07:13:
[...]


Waarschijnlijk dat het oneerlijk is en je je rijkdom moet delen

Zou kunnen. Velen mensen hebben de discipline niet om maandelijks geld opzij te leggen en te investeren.

Ik heb laatst nog iemand gesproken die mij vroeg om pensioen advies. Hierbij gaf ik hem aan om bij diverse aanbieders rond te kijken wat voor producten ze aanbieden en ook naar de kosten te kijken.
Ik had geadviseerd om in ETF's of indexen te investeren. Eenvoudig en toch een goed rendement.
ZIjn vrouw vind beleggen niks, die associeert het met gokken.
Wel vergeet ze dat je verplicht bent om een gedeelte van je salaris moet afstaan aan een pensioenbeheerder en deze belegt voor je.

Als er de pensioenbeheerder zou gaan sparen, dan moet je gok ik de inleg verdubbelen en de uitkering halveren. En dan uitgaande dat de rente zoals vroeger was (rond de 4%). Als de rente weer terug gaat naar bijna 0% dan heb ik geen idee wat je kan verwachten, maar dat zal nog veel minder zijn.

Mensen die jarenlang zelf geld opzij hebben gelegd om te investeren hebben al die jaren wel niet van dit geld op dat moment kunnen genieten. Dat is iets wat zulke mensen vergeten.

[TheDudez]

R.van.M schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 07:13:
[...]


Waarschijnlijk dat het oneerlijk is en je je rijkdom moet delen

De mensen die dat zeggen weten niet beter en hebben een verkeerde mindset. Vaak loonslaven. Laat je niet gek maken. Leef je mooiste leven.

[phantom09]

TheDudez schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 07:22:
[...]

De mensen die dat zeggen weten niet beter en hebben een verkeerde mindset. Vaak loonslaven. Laat je niet gek maken. Leef je mooiste leven.

Exact. Dat zijn vaak mensen die als doelstelling hebben om niet rood te staan, want schulden hebben is niet goed. Dat is wat ze geleerd hebben. Echter vergeten ze dat je met het maken van schulden ook geld kan maken (als je het goed doet). Als de beurs gecrasht is, is het niet verkeerd om wat schulden te maken door op marge te kopen.

[de Peer]

phantom09 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 07:27:
[...]
Als de beurs gecrasht is, is het niet verkeerd om wat schulden te maken door op marge te kopen.

dan ben je echter weer de markt aan het timen, want mogelijk crasht hij nog veel verder. zit je daar met je margin (call).

[phantom09]

de Peer schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 07:33:
[...]

dan ben je echter weer de markt aan het timen, want mogelijk crasht hij nog veel verder. zit je daar met je margin (call).

Het is altijd lastig om te zeggen wanneer je moet kopen, maar als de koersen flink gedaald zijn met zeg 30% dan is het niet verkeerd om op marge te kopen. Natuurlijk kan hij nog lager gaan, als je dat kan timen dan heb je nog meer winst.
En kopen op marge met een bescheiden positie. Je wilt niet in de problemen komen door een marge call.

Wat vaak is, dat je toch niet durft te kopen omdat het sentiment op dat moment slecht is en je bang bent dat het nog verder gaat dalen.

[ Voor 10% gewijzigd door phantom09 op 07-06-2023 07:38 ]

[assje]

Torched schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 19:49:
De enige reden waarom woningen 2 - 3 ton kosten is vraag te hoog en aanbod te weinig. Dus de verkoopprijs begint bij wat de grootste groep net niet kan lenen.

Schaarste zorgt ervoor dat de prijs bepaald wordt door wat mensen kunnen betalen.

Het prijsniveau wordt vervolgens bepaald door financieringsnormen, rente en sentiment.

In de periode 2008-2010 was de schaarste net zo groot als nu.

[Tommie12]

phantom09 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 07:27:
[...]


Exact. Dat zijn vaak mensen die als doelstelling hebben om niet rood te staan, want schulden hebben is niet goed. Dat is wat ze geleerd hebben. Echter vergeten ze dat je met het maken van schulden ook geld kan maken (als je het goed doet). Als de beurs gecrasht is, is het niet verkeerd om wat schulden te maken door op marge te kopen.

Dat gaat al ver, en zou ik niemand durven aanraden om echt schulden te maken om te beleggen.
Met onvoldoende kennis gaat dat al snel naar gokken, en dan kan het behoorlijk mis lopen.

Eerste advies is om elke maand gewoon 100€ aan de kant te houden, en in een brede ETF te stoppen. En als je salaris met 100€ stijgt, dan verhoog je die 100€ naar 150€.
Als die bal al eens kan gaan rollen gedurende een jaar of 4-5, dan maak je meters.

[kevlar01]

Teleluvr schreef op dinsdag 6 juni 2023 @ 17:35:
Wel goud waard, een 30 jaar oude kadett. Zeker aangezien de laatste 40jaar geleden werd gemaakt...

https://www.autoweek.nl/r...t-cabrio-20i-edition-1993
Toch wel 30 jaar geleden..

[TheDudez]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 08:17:
[...]


Dat gaat al ver, en zou ik niemand durven aanraden om echt schulden te maken om te beleggen.
Met onvoldoende kennis gaat dat al snel naar gokken, en dan kan het behoorlijk mis lopen.

Eerste advies is om elke maand gewoon 100€ aan de kant te houden, en in een brede ETF te stoppen. En als je salaris met 100€ stijgt, dan verhoog je die 100€ naar 150€.
Als die bal al eens kan gaan rollen gedurende een jaar of 4-5, dan maak je meters.

Dat is een goed begin maar dan wordt je niet op een redelijk termijn Financiële onafhankelijk. Je zal er echt meer tijd in moeten gaan stopen. Om te beginnen wat boeken te gaan lezen en daarna gewoon gaan doen. En vooral dat doen ontbreekt bij een hoop mensen. Maar inderdaad geen casino spelen. Maar ook niet te lang door gaan met onderzoeken. Want dan zie je teveel beren op de weg en dan doe je weer niks.

[Tommie12]

TheDudez schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 08:42:
[...]

Dat is een goed begin maar dan wordt je niet op een redelijk termijn Financiële onafhankelijk. Je zal er echt meer tijd in moeten gaan stopen. Om te beginnen wat boeken te gaan lezen en daarna gewoon gaan doen. En vooral dat doen ontbreekt bij een hoop mensen. Maar inderdaad geen casino spelen. Maar ook niet te lang door gaan met onderzoeken. Want dan zie je teveel beren op de weg en dan doe je weer niks.

Voor velen is FO een triathlon.
Je begint niet met "morgen lopen we een marathon, en volgende week gaan we eens 180 km fietsen".
Die eerste stappen zijn wat "start to run" is voor een coach potato met overgewicht.

Als je die mensen ineens confronteert met een trainingsschema voor een marathon lopen ze naar de keuken voor een verse zak chips, en zappen ze naar de volgende Netflix serie.

Stap per stap vooruit met iets wat haalbaar is. 100€ is voor sommigen veel geld.

[goodfella]

Ik heb gisteren een serieuze stap gemaakt voor mijn FIRE plan.

Een groot bedrag lump sum ingeschoven. NT world (82%), EM (9%) en SC (9%).
Vanaf nu elke maand ±1500 bijleggen.

Door verbouwingen en overige zaken was onduidelijk hoeveel geld overbleef. Die fases zijn voorbij.

In de tussentijd had ik, de afgelopen 2 jaar, verdiept in de materie. En ook voorgenomen om mijzelf beter te leren kennen, met name mijn risicobereidheid. Kan ik slapen als ik veel geld beleg? Dit heb ik getoetst door te DCA-en (set-and-forget) in Crypto, met best aanzienlijke bedragen per maand. Even voor de duidelijkheid. Mijn crypto valt niet in mijn FIRE plan. Ik zie dat totaal er los van.

Volgende uitdagingen.... niet te krampachtig op de uitgaves letten en lekker genieten. In het hier en nu. (Groot)ouders hebben veel gewerkt, weinig genoten. Die fout ga ik niet maken.

[Verwijderd]

Er wordt de laatste tijd op de radio veel reclame gemaakt voor Bridgefund en Annexum. Wellicht past het bij je FO strategie?

[kevlar01]

goodfella schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 08:54:
Ik heb gisteren een serieuze stap gemaakt voor mijn FIRE plan.

Een groot bedrag lump sum ingeschoven. NT world (82%), EM (9%) en SC (9%).
Vanaf nu elke maand ±1500 bijleggen.

Door verbouwingen en overige zaken was onduidelijk hoeveel geld overbleef. Die fases zijn voorbij.

In de tussentijd had ik, de afgelopen 2 jaar, verdiept in de materie. En ook voorgenomen om mijzelf beter te leren kennen, met name mijn risicobereidheid. Kan ik slapen als ik veel geld beleg? Dit heb ik getoetst door te DCA-en (set-and-forget) in Crypto, met best aanzienlijke bedragen per maand. Even voor de duidelijkheid. Mijn crypto valt niet in mijn FIRE plan. Ik zie dat totaal er los van.

Volgende uitdagingen.... niet te krampachtig op de uitgaves letten en lekker genieten. In het hier en nu. (Groot)ouders hebben veel gewerkt, weinig genoten. Die fout ga ik niet maken.

https://smartasset.com/in...ent-calculator#XO8LFHidYc

Met 1500 (dollar in het voorbeeld) per maand zou je over 30 jaar meer dan 1,5 miljoen hebben (uitgaande van 6% groei per jaar... lang niet slecht

[TheDudez]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 08:48:
[...]


Voor velen is FO een triathlon.
Je begint niet met "morgen lopen we een marathon, en volgende week gaan we eens 180 km fietsen".
Die eerste stappen zijn wat "start to run" is voor een coach potato met overgewicht.

Als je die mensen ineens confronteert met een trainingsschema voor een marathon lopen ze naar de keuken voor een verse zak chips, en zappen ze naar de volgende Netflix serie.

Stap per stap vooruit met iets wat haalbaar is. 100€ is voor sommigen veel geld.

Daarom moet je ook wat doen aan je mindset. Dat is het allerbelangrijkste. 100 euro is het eerste baby stapje. Daarna doorpakken. Gaan onderzoeken hoe kan ik zorgen dat ik meer geld kan inleggen? Want je ziet ook met 100 euro duurt het veelte lang voordat je fo bent zelfs met compounden. Dat is ook een afhaak punt. Shit dan moet ik nog zolang een loonslaaf zijn.

[de Peer]

Verwijderd schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 09:07:
Er wordt de laatste tijd op de radio veel reclame gemaakt voor Bridgefund en Annexum. Wellicht past het bij je FO strategie?

op wie reageer je?

Vaak als ik op de radio ergens reclame voor hoor, is dat iets waar ik juist geen interesse in heb. Dan haal ik de adviezen liever uit dit topic bijvoorbeeld.

[Tommie12]

TheDudez schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 09:10:
[...]

Daarom moet je ook wat doen aan je mindset. Dat is het allerbelangrijkste. 100 euro is het eerste baby stapje. Daarna doorpakken. Gaan onderzoeken hoe kan ik zorgen dat ik meer geld kan inleggen? Want je ziet ook met 100 euro duurt het veelte lang voordat je fo bent zelfs met compounden. Dat is ook een afhaak punt. Shit dan moet ik nog zolang een loonslaaf zijn.

Als je Ingrid achter de kassa van AH gaat vertellen dat ze 1000€pm moet opzij leggen, dan begint ze niet eens.

Als die al eens 20k bij elkaar krijgt, dan is dat al wat.

[TheDudez]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 09:18:
[...]


Als je Ingrid achter de kassa van AH gaat vertellen dat ze 1000€pm moet opzij leggen, dan begint ze niet eens.

Als die al eens 20k bij elkaar krijgt, dan is dat al wat.

Met 20k wordt je ook geen FO. Ik neem aan dat Ingrid dat ook wel snapt. Waarom zou Ingrid dan inleggen? Alleen een buffer voor noodgevallen snap ik nog wel. Maar dan is 10k ook voldoende voor Ingrid. We hebben het toch over FO?

[Tommie12]

TheDudez schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 09:26:
[...]

Met 20k wordt je ook geen FO. Ik neem aan dat Ingrid dat ook wel snapt. Waarom zou Ingrid dan inleggen? Alleen een buffer voor noodgevallen snap ik nog wel. Maar dan is 10k ook voldoende voor Ingrid. We hebben het toch over FO?

Met 20k kan ze al een jaar eerder stoppen met werken.

Maar wat wil je nu zeggen. Dat Ingrid gewoon verder moet gaan met leven van maand tot maand, en de volgende wasmachine of telefoon maar weer op krediet?

Als die 20k er na een jaar of 10 is, dan komt die volgende 20k ook wat sneller als ze belegd blijft.
Het is altijd de moeite, en een mindset verandering doe je niet ineens van alles uitgeven naar een volledig FO plan met strikte budgetcontrole...

[finsdefis]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 09:29:
[...]

Met 20k kan ze al een jaar eerder stoppen met werken.

Maar wat wil je nu zeggen. Dat Ingrid gewoon verder moet gaan met leven van maand tot maand, en de volgende wasmachine of telefoon maar weer op krediet?

Als die 20k er na een jaar of 10 is, dan komt die volgende 20k ook wat sneller als ze belegd blijft.
Het is altijd de moeite, en een mindset verandering doe je niet ineens van alles uitgeven naar een volledig FO plan met strikte budgetcontrole...

Dit idd.

Mijn oom was zo'n 'naysayer'. Die liet alles over aan het bedrijfs en staatspensioen, maar wel klagen over al die externe variabelen en dat hij niet meer eerder kon stoppen zoals de generatie voor hem (VUT in Nederland).

Soms wel begrijpelijk, dat klagen, maar hij had best wat verdiencapaciteit.

Vervolgens wel een nieuwe auto kopen 'want anders moet ik (box 3) belasting over mijn spaargeld betalen'. Ondertussen is hij 3 na zijn pensionering overleden.

Zo zie ik het helaas vaker in mijn omgeving. Ook een (negatieve) motivatie voor mij om ervoor te zorgen dat ik niet zo lang afhankelijk ben van alleen de baas of de overheid.

[Remco d]

Met 20k ipv 0 hoef je geen geld te lenen als je auto of gasketel stuk gaat. Met een basis goed boven 0 merk je inflatie een heel stuk minder. Dat je er geen 3 jaar eerder met pensioen door kan klopt maar het maakt welk flink minder financieel afhankelijk.

Als je dan ook nog je jaarlijkse loonsverhoging bij die 100 euro/ maand op kunt tellen gaat die bal wel rollen. Het is een kwestie van inzien dat je de goede kant op gaat.

[Tommie12]

finsdefis schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 09:45:
[...]


Zo zie ik het helaas vaker in mijn omgeving. Ook een (negatieve) motivatie voor mij om ervoor te zorgen dat ik niet zo lang afhankelijk ben van alleen de baas of de overheid.

Er zijn mensen die voor elke oplossing een nieuw probleem bedenken. Ik probeer die te vermijden.
Ik zoek mensen die willen meedenken over het oplossen van problemen, en daar zelfs opportuniteiten in zien.

[TheDudez]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 09:29:
[...]

Met 20k kan ze al een jaar eerder stoppen met werken.

Maar wat wil je nu zeggen. Dat Ingrid gewoon verder moet gaan met leven van maand tot maand, en de volgende wasmachine of telefoon maar weer op krediet?

Als die 20k er na een jaar of 10 is, dan komt die volgende 20k ook wat sneller als ze belegd blijft.
Het is altijd de moeite, en een mindset verandering doe je niet ineens van alles uitgeven naar een volledig FO plan met strikte budgetcontrole...

Ik zeg ook niet dat je ongelijk hebt. Alleen nu gaat Ingrid van mindset level 1 naar level 2. Ze moet naar level 3 en verder. En dat is niet door budget controle. Meer geld is nodig. Oftewel nog steeds een zeer beperkte mindset.

[ManzokuSan]

Je zult ook realistisch moeten zijn; niet iedereen bezit de capaciteiten om FO te worden. Zowel niet de capaciteit om een bepaalde mindset te bereiken als niet de capaciteit genoeg te verdienen om überhaupt aan FO te kunnen denken.

Overigens denk ik dat het voor ons FO-nastrevers ook helemaal niet gunstig is dat iedereen eenzelfde mindset zou hebben. Laat Henk en Ingrid maar lekker consumeren, daar gaat de economie (en daarmee onze beleggingen) lekker op.

[Tommie12]

TheDudez schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 10:18:
[...]

Ik zeg ook niet dat je ongelijk hebt. Alleen nu gaat Ingrid van mindset level 1 naar level 2. Ze moet naar level 3 en verder. En dat is niet door budget controle. Meer geld is nodig. Oftewel nog steeds een zeer beperkte mindset.

En hoe veel mensen kunnen die 2 stappen ineens maken denk je?

Als Ingrid geen capaciteiten of de wilskracht heeft om een beter betaalde baan te krijgen, dan houdt het ergens op hé.
Als je niks kan sparen...

Maar laat ons eerlijk zijn, veel mensen hebben een inkomen waarvan wel gespaard kan worden als er wat bewuster omgegaan wordt met geld, en dan heb je nog mensen die te veel geld laten staan op een gewone spaarrekening waar het door inflatie rustig wordt opgegeten.
Die kunnen wel iets doen als ze willen.

[TheDudez]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 10:59:
[...]

En hoe veel mensen kunnen die 2 stappen ineens maken denk je?

Als Ingrid geen capaciteiten of de wilskracht heeft om een beter betaalde baan te krijgen, dan houdt het ergens op hé.
Als je niks kan sparen...

Maar laat ons eerlijk zijn, veel mensen hebben een inkomen waarvan wel gespaard kan worden als er wat bewuster omgegaan wordt met geld, en dan heb je nog mensen die te veel geld laten staan op een gewone spaarrekening waar het door inflatie rustig wordt opgegeten.
Die kunnen wel iets doen als ze willen.

Simpel als je geen wilskracht hebt dan wil je het niet graag genoeg. En dat is prima. Maar dan wordt je niet FO binnen een redelijk termijn.

[de Peer]

wisselkracht (dat stond er eerst) is nu net iets wat die dames achter de kassa's wel hebben

[ Voor 12% gewijzigd door de Peer op 07-06-2023 12:05 ]

[Verwijderd]

de Peer schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 09:14:
[...]

op wie reageer je?

Vaak als ik op de radio ergens reclame voor hoor, is dat iets waar ik juist geen interesse in heb. Dan haal ik de adviezen liever uit dit topic bijvoorbeeld.

Algemeen, meer een vraag eigenlijk of er mensen zijn die met dergelijke tentjes ervaring hebben en of het zuivere koffie is.

[Unknown Alien]

Ik lees nog steeds af en toe mee hier, want jarennnn geleden had ik een post geplaatst ( kan deze niet meer vinden).

Kort

Zij was toen 26 en ik 31. Klaar met studies en lekker aan het werk.

Woonde met mijn vriendin samen, beide >2 x modaal inkomen. Onze uitgaven patroon was, alles ging op aan genioeten van het leven. Voor ons betekende dat vakanties naar de zon, knappe auto, motor...

Er werd bijna niks gespaard. ~10k -20k .

Door dit topic door te lezen, kreeg ik toch iets van....hhmmm verstandiger met ons geld omgaan lijkt me wijs.

Nu jarennnn verder
2 kinderen, vrouw deels gestopt met werken, want wij vinden zelf onze kinderen opvoeden belangrijker dan een mooiere auto.
Dus inkomen is gehalveerd. Dat merk je wel en zeker met de huidige inflatie.

Gelukkig zijn we wel verstandiger omgegaan met onze inkomens en vooral uitgaves.....Dat laatste is het belangrijkste denk ik.

Mijn doel:

Is om hypotheekl vrij te zijn als de 30 jaar voorbij zijn. Dat is 16 jaar vanaf nu. Kinderen zijn dan uit huis, dus hebben wij geen groot huis meer nodig. kleiner wonen = lagere lasten.

Hypotheek = 400k (70k afgelost)
Soort = 100% aflossingsvrij en 2.4% rente nog 3.5 jaar
Taxatie = 750k (buren hadden vorige maand hun huis verkocht voor 920k, hun huis is wel 35m2 groter, maar kleinere tuin)
Inkomen = 80k zonder bonus.

Nu heb ik een wat geld beschikbaar.

~ 180k heb ik niet nodig de aankomende jaren. Weet nooit wat er gebeurd natuurljik. Nu kan ik elk jaar 90k boetevrij aflossen, dus 2 x betekend bijna de helft afgelost.

Mjah nu " lijkt" het mij verstandiger om bv dit hele bedrag te gaan beleggen. Index en fijn 15 jaar laten staan. Meesman is makkelijk en geen omkijken, alleen hogere kosten.

Na 15 jaar zou het theoretisch 300k (incl geschatte inflatie )kunnen zijn. Dat bekent dat ik dan ook de hypotheek voor 2/3 kan aflossen, maar het kan ook nog 100k waard zijn.

Anyway, einde periode hypotheek = geld uitkeren en huis verkopen.

Kleiner gaan wonen, dus geen hypotheek meer en lagere woonlasten. Tegen die tijd zit je woonhuis in box3 :x

Lagere vastelasten+geen inwonende kinderen = minder geld nodig.

Als ik dan uitga van de hudige cijfers

Overwaarde huis = 300k
Belegging over 15 jaar = 300k (volgens meesman 412k incl inflatie, maar dat lijkt mij wel erg enthousiast)

Kleiner huis(100m2) kopen. = 400k ?

Hou ik 200k over als ik 61 ben.

Is bovenstaande een reeële gedachten of klopt het niet?

Wat zou jij doen?

[JanHenk]

@Unknown Alien Even paar zaken die mij opvallen:

- Je rentevastperiode loopt over 3,5 jaar af. Hou je rekening met een (zo het nu lijkt) verdubbeling van je hypotheeklasten?
- Je spreekt over "maximaal boetevrij" maar de vergelijkingsrente is momenteel veel hoger, dus je zou m.i. zelfs de hele hypotheek zonder boete af moeten kunnen lossen op dit moment.

Ik zou een spaarrekening of deposito zoeken voor 3 jaar en nog even wat extra rente trekken (dan die 2,4%) en daarna beschikbaar houden om, als het nodig is, de hypotheek te verlagen. Is dat niet nodig, kun je te zijner tijd altijd nog in beleggingen parkeren voor de langere termijn.

[Barrycade]

Heel verhaal, maar je vraag is dus, wat kan ik doen met een spaarrekening van 180k?

En is dat even los van over een paar jaar wanneer je rentevaste periode afloopt en even uitgaande van het huidige rentestand je ongeveer 2x zoveel gaat betalen?

Jan Henk is me voor, ik zou het parkeren op een spaarrekening of wellicht een deposito ladder. Als over 3,5 jaar de rente skyhigh staat wil je niet dat je beleggingen bij Meesman door het putje zijn.

Je horizon is veel korter dan 15 jaar.

En dan ook nog even los van studies van kinderen (als je van plan was daar wat voor bij te dragen).

[kevlar01]

Hypotheek aflossen is een 'zekerheid' van wat je er mee verdient, dit kan je gemakkelijk doorrekenen.
Nadeel is dat het geld vastzit in stenen en je het er moeilijker uit krijgt.

Met sparen op een spaarrekening verlies je geld door de inflatie.

Met beleggen valt er meer uit te halen en je kan om elk moment de ongerealiseerde winst uitkeren. Nadeel is dat het grotere risico's heeft.

Wellicht zou staatsobligaties een vorm zijn die tussen sparen / beleggen invalt en voor een kortere termijn goed is. Zelf geen ervaring mee overigens.

[Tommie12]

Ook met staatsobligaties versla je de inflatie niet.
Ik zou 30-40k op een spaarrekening aan houden, en de rest in een brede ETF steken (IWDA, VWRL), en daar ook om de paar maanden bij storten.

Zeker met jouw horizon kan je dat aan.
En ondertussen blijf je rustig maandelijks je hypotheek af lossen.
Als de rente ineens grote sprongen maakt , dan kan je eens opnieuw evalueren.

[ Voor 1% gewijzigd door Tommie12 op 07-06-2023 13:21 . Reden: typo ]

[Unknown Alien]

JanHenk schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 12:25:
@Unknown Alien Even paar zaken die mij opvallen:

- Je rentevastperiode loopt over 3,5 jaar af. Hou je rekening met een (zo het nu lijkt) verdubbeling van je hypotheeklasten?
- Je spreekt over "maximaal boetevrij" maar de vergelijkingsrente is momenteel veel hoger, dus je zou m.i. zelfs de hele hypotheek zonder boete af moeten kunnen lossen op dit moment.

Ik zou een spaarrekening of deposito zoeken voor 3 jaar en nog even wat extra rente trekken (dan die 2,4%) en daarna beschikbaar houden om, als het nodig is, de hypotheek te verlagen. Is dat niet nodig, kun je te zijner tijd altijd nog in beleggingen parkeren voor de langere termijn.

Ik hou rekening met €1000 pm extra bruto hypotheek.na de rente vaste periode.

Ik betaal nu €950 pm bruto.

Mijn vrouw is nu begonnen om haar eigen EMDR praktijk op te zetten, gezien de hoge vraag, verwacht ik wel dat ze 2.5 dag per week werk heeft, zodat ze na alle kosten\belasting wel €1000 pm overhoudt om de extra hypotheeklasten op te vangen. De webshop gaan we waarschijnlijk verkopen, want daar heeft ze geen zin meer in.

Je zin in bold die snap ik niet. Ik mag contractueel 90k pj boetevrij aflossen. Maar 400k heb ik helaas niet, dus in 1 x aflossen gaat niet. 180k zou dan volgens jou wel kunnen.


@Barrycade

En dan ook nog even los van studies van kinderen (als je van plan was daar wat voor bij te dragen).

De oudste is 10 we hebben voor beide kinderen nu >1/3 gespaard voor hun studie.. Doel is dat ze niks of weinig hoeven te lenen. Wij zijn immers zo egoistisch geweest om kinderen te willen, dus dan nemen we ook de verantwoordelijkheid om ze een zo goed mogelijk start te geven op deze wereld.

Thanks beide, ik ga me even inlezen in een despesito rekening.

Zolang ik het niet nodig heb, wil ik het ook niet gebruiken, want dan gaat het vaak aan onzin om.

[CornermanNL]

Zeker niet je hele hypotheek aflossen. Dan introduceer je risico’s elders. Na een bepaald punt is ieder alternatief in de markt altijd duurder. Dat is dan dood geld dat in stenen zit. En je risico is er niets minder om.

Gewoon een breed gespreide etf nemen en daar aan beginnen en zo mogelijk maandelijks verder aanvullen.

Die cash berg kost je nu gewoon heel veel geld in inflatie. Je werkt nu bijna om het verlies daarvan te compenseren met andere woorden je verliest tijd.

En tijd willen we kopen met FO. Niet verliezen.

[RichieB]

JanHenk schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 12:25:
@Unknown Alien Even paar zaken die mij opvallen:

- Je rentevastperiode loopt over 3,5 jaar af. Hou je rekening met een (zo het nu lijkt) verdubbeling van je hypotheeklasten?
[...]

Dat hoeft niet. @Unknown Alien heeft zijn rente nu vast staan op 2,4%. Als je kan omgaan met onzekerheden dan kan je bij de Rabobank een variabele hypotheekrente krijgen van 2,1% - 2,45% afhankelijk van je LTV. Ik ben net overgestapt naar deze hypotheek. 4,5% rente bij mijn vorige bank vond ik gewoon te veel.

[ Voor 7% gewijzigd door RichieB op 07-06-2023 13:44 ]

[JanHenk]

CornermanNL schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 13:05:
Zeker niet je hele hypotheek aflossen. Dan introduceer je risico’s elders. Na een bepaald punt is ieder alternatief in de markt altijd duurder. Dat is dan dood geld dat in stenen zit. En je risico is er niets minder om.

Zeker mee eens dat je niet je hele hypotheek moet aflossen. Het gaat ook om de verhouding van middelen die goed liquide zijn in geval van calamiteiten en de kosten van die 'premie'. 180K aflossen en daarna bij calamiteit alsnog de hypotheek niet meer kunnen betalen, is zeker een risico introduceren.


De 'nieuwe realiteit' is wel een hypotheekrente van pak 'm beet 5%. Hoe kijk je daar tegenaan?

Unknown Alien schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 13:02:
[...]
Je zin in bold die snap ik niet. Ik mag contractueel 90k pj boetevrij aflossen. Maar 400k heb ik helaas niet, dus in 1 x aflossen gaat niet. 180k zou dan volgens jou wel kunnen.

Ja dat kan. Los van of het te adviseren is. Bank wil graag je geld hebben, want ze kunnen het tegen hogere rente weer uitlenen. Bepalingen van boetevrije aflossingen zijn alleen van toepassing als de vergelijkingsrente lager is dan je huidige rente (dan maken ze een verlies op het contract bij vervroegd aflossen).

@RichieB Ik heb het aanbod van de Rabobank gezien en die is scherp. Maar, ik kan me eigenlijk ook niet voorstellen dat die variabele rente zo laag blijft. Desniettemin wel een goede tip.

[Unknown Alien]

Bedankt voor de input allen.

Ik ben meteen gaan lezen en rekenen.

Even snel via independer gezocht naar een despesito.

3 jaar vastzetten is bij Haitong 4,05%


Bedrag rente
1e jaar € 180.000 € 7.290
2e jaar € 187.290 € 7.492
3e jaar € 194.782 € 7.791

Eind bedrag na 3 jaar € 202.573

Dan is er een goed beeld wat de nieuwe rente % zal zijn.

En dan bepalen wat te doen.


@CornermanNL

Die cash berg kost je nu gewoon heel veel geld in inflatie. Je werkt nu bijna om het verlies daarvan te compenseren met andere woorden je verliest tijd.

En tijd willen we kopen met FO. Niet verliezen.

Precies, dus ik ben druk bezig om info in te winnen wat voor de aankomende tijd verstandig is en het meest rendabel.

Dit geld heb ik pas 2 weken en weet het pas sinds 3 weken. Dus nog niet veel tijd verloren.

Ik was eerst van plan om alles in de index te stoppen, maar duidelijk dat het voor nu niet verstandig is.


@JanHenk

180K aflossen en daarna bij calamiteit alsnog de hypotheek niet meer kunnen betalen, is zeker een risico introduceren.

Ik zal niet de eerste zijn die dit overkomt, maar het risico dat ik deze kosten niet kan betalen met mijn huidig vaste inkomen is wel klein.

Inkomen netto is ~4100pm en de hypotheek bij afsluiten in 2008 was 5.2% €1980 bruto. Netto was dat toen €1250 pm. Nu met de lagere rente teruggaaf zal dat netto bedrag omhoog gaan.

Mag toch hopen dat de overige lasten niet hoger worden dan €2500 pm.

[Tommie12]

Unknown Alien schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 14:16:
Bedankt voor de input allen.

Ik ben meteen gaan lezen en rekenen.

Even snel via independer gezocht naar een despesito.

3 jaar vastzetten is bij Haitong 4,05%


Bedrag rente
1e jaar € 180.000 € 7.290
2e jaar € 187.290 € 7.492
3e jaar € 194.782 € 7.791

Eind bedrag na 3 jaar € 202.573

Dan is er een goed beeld wat de nieuwe rente % zal zijn.

En dan bepalen wat te doen.


@CornermanNL

[...]

Precies, dus ik ben druk bezig om info in te winnen wat voor de aankomende tijd verstandig is en het meest rendabel.

Dit geld heb ik pas 2 weken en weet het pas sinds 3 weken. Dus nog niet veel tijd verloren.

Ik was eerst van plan om alles in de index te stoppen, maar duidelijk dat het voor nu niet verstandig is.


@JanHenk

[...]

Ik zal niet de eerste zijn die dit overkomt, maar het risico dat ik deze kosten niet kan betalen met mijn huidig vaste inkomen is wel klein.

Inkomen netto is ~4100pm en de hypotheek bij afsluiten in 2008 was 5.2% €1980 bruto. Netto was dat toen €1250 pm. Nu met de lagere rente teruggaaf zal dat netto bedrag omhoog gaan.

Mag toch hopen dat de overige lasten niet hoger worden dan €2500 pm.

Je horizon is lang, dus vergeet die vastrentende producten die je amper meer opleveren dan inflatie.
Ga voor de beurs met een ETF (of 2).
Voordeel is: brengt meer op, op lange termijn. Zou inflatiebestendig moeten zijn. En als je snel geld nodig hebt, dan kan je op een paar dagen aan je geld.
Nadeel: er is altijd wat koersrisico.

Je kan altijd de scenario's wat mixen.
Bv: nu 50k in je hypohteek storten, en dan de verminderde afbetaling in die ETF's steken elke maand, 30k cash aan houden en 100k direct in ETF's.

[Unknown Alien]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 14:21:
[...]


Je horizon is lang, dus vergeet die vastrentende producten die je amper meer opleveren dan inflatie.
Ga voor de beurs met een ETF (of 2).
Voordeel is: brengt meer op, op lange termijn. Zou inflatiebestendig moeten zijn. En als je snel geld nodig hebt, dan kan je op een paar dagen aan je geld.
Nadeel: er is altijd wat koersrisico.

Je kan altijd de scenario's wat mixen.
Bv: nu 50k in je hypohteek storten, en dan de verminderde afbetaling in die ETF's steken elke maand, 30k cash aan houden en 100k direct in ETF's.

Zoals je waarschijnlijk door hebt, heb ik geen kennis van ETF, aandelen of andere investeringsmodellen.

Is het dan niet risicovol om aan ETF te beginnen, zonder de nodige kennis? Dus via een broker alles zelf actief kopen\verkopen etc?

[RobertMe]

Unknown Alien schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 14:16:
Bedankt voor de input allen.

Ik ben meteen gaan lezen en rekenen.

Even snel via independer gezocht naar een despesito.

3 jaar vastzetten is bij Haitong 4,05%


Bedrag rente
1e jaar € 180.000 € 7.290
2e jaar € 187.290 € 7.492
3e jaar € 194.782 € 7.791

Eind bedrag na 3 jaar € 202.573

Dan is er een goed beeld wat de nieuwe rente % zal zijn.

En dan bepalen wat te doen.


@CornermanNL

[...]

Precies, dus ik ben druk bezig om info in te winnen wat voor de aankomende tijd verstandig is en het meest rendabel.

Dit geld heb ik pas 2 weken en weet het pas sinds 3 weken. Dus nog niet veel tijd verloren.

Ik was eerst van plan om alles in de index te stoppen, maar duidelijk dat het voor nu niet verstandig is.


@JanHenk

[...]

Ik zal niet de eerste zijn die dit overkomt, maar het risico dat ik deze kosten niet kan betalen met mijn huidig vaste inkomen is wel klein.

Inkomen netto is ~4100pm en de hypotheek bij afsluiten in 2008 was 5.2% €1980 bruto. Netto was dat toen €1250 pm. Nu met de lagere rente teruggaaf zal dat netto bedrag omhoog gaan.

Mag toch hopen dat de overige lasten niet hoger worden dan €2500 pm.

Haitong bij Raisin? Zoek dan maar even verder. Maximale inleg: 100k. En geen rente op rente, dus je krijgt aan het eind van de looptijd 112.150 terug (4,05% over 100k = 4050, * 3 (jaar) = 12.150 rente).

Daarnaast wat hierboven al staat. Als je het geld een lange tijd (20+ jaar) kunt missen kun je beter beleggen.

[Tommie12]

Unknown Alien schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 15:05:
[...]

Zoals je waarschijnlijk door hebt, heb ik geen kennis van ETF, aandelen of andere investeringsmodellen.

Is het dan niet risicovol om aan ETF te beginnen, zonder de nodige kennis? Dus via een broker alles zelf actief kopen\verkopen etc?

Nee, dat is niet risicovol.

Een ETF is een verzameling van honderden/duizenden aandelen.
Een rekening bij MeDirect, Keytrade of Degiro en je kan die zo kopen en verkopen.

Hoe minder transacties je doet hoe beter.
Afhankelijk van de bank heb je meer of minder vaste transactiekosten. Meestal iets van 5-15€ per order.
Kijk dat even na. Als het 5€ is, dan koop je gewoon bij iedere keer je 1000€ beschikbaar hebt. Is het 15€, dan zou ik per 2000 of 3000€ werken.

Ga niet verkopen voor 500€, maar zorg dat je dat pas doet met bv 10k of meer (aankoop huis, auto, ..)

Kijk maar eens naar de ETF's: IWDA en VWRL of VWCE.

[RobertMe]

@Unknown Alien zie ook Passief beleggen met indexfondsen - Deel 1 v.w.b. passief beleggen. En dan kom je ook tot de conclusie dat je waarschijnlijk niet in ETFs hoeft te beleggen maar dat fondsen (ETF alleen dan zonder de E ) voldoende zijn. Daarnaast kom je dan ook bij, naar mijn idee, minder shady brokers uit (van de hierboven genoemde ken ik alleen DeGiro, en daar ben ikzelf vertrokken, o.a. doordat ze nogal eens een tik op de vingers van ACM kregen (/krijgen, al dan niet nu door de Duitse variant), maar ook omdat ze duur zijn, zelfs toen het wel nog gratis was).

En als je wel wilt sparen kun je ook terecht in: Het spaartopic - Deel 3

[Johan Bogle]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 15:11:
[...]

Nee, dat is niet risicovol.

Een ETF is een verzameling van honderden/duizenden aandelen.
Een rekening bij MeDirect, Keytrade of Degiro en je kan die zo kopen en verkopen.

Hoe minder transacties je doet hoe beter.
Afhankelijk van de bank heb je meer of minder vaste transactiekosten. Meestal iets van 5-15€ per order.
Kijk dat even na. Als het 5€ is, dan koop je gewoon bij iedere keer je 1000€ beschikbaar hebt. Is het 15€, dan zou ik per 2000 of 3000€ werken.

Ga niet verkopen voor 500€, maar zorg dat je dat pas doet met bv 10k of meer (aankoop huis, auto, ..)

Kijk maar eens naar de ETF's: IWDA en VWRL of VWCE.

Uiteraard is beleggen risicovol. Het aankopen an sich niet, maar het product uiteraard wel. Het kan zo maar (tijdelijk) 30% minder waard worden. Begin alleen aan beleggen (in aandelen etf’s) indien je het het geld zeker nog minimaal tien jaar niet nodig hebt.

Drie jaar is géén lange horizon en het is niet aan te raden dan te gaan beleggen in aandelen etf’s

[ Voor 4% gewijzigd door Johan Bogle op 07-06-2023 15:43 ]

[Tommie12]

RobertMe schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 15:25:
@Unknown Alien zie ook Passief beleggen met indexfondsen - Deel 1 v.w.b. passief beleggen. En dan kom je ook tot de conclusie dat je waarschijnlijk niet in ETFs hoeft te beleggen maar dat fondsen (ETF alleen dan zonder de E ) voldoende zijn. Daarnaast kom je dan ook bij, naar mijn idee, minder shady brokers uit (van de hierboven genoemde ken ik alleen DeGiro, en daar ben ikzelf vertrokken, o.a. doordat ze nogal eens een tik op de vingers van ACM kregen (/krijgen, al dan niet nu door de Duitse variant), maar ook omdat ze duur zijn, zelfs toen het wel nog gratis was).

En als je wel wilt sparen kun je ook terecht in: Het spaartopic - Deel 3

Fondsen hebben normaal hogere kosten dan ETF's, dus kijk dat goed na.

[kevlar01]

Op Youtube staan ook veel video's van vloggers (ook veel uit NL) die uitleggen hoe ETF's werken.
In essentie is het vrij makkelijk te begrijpen.
Je hebt ETF's die bijv. de S&P 500 volgen, en deze heeft historisch gezien een ROI van ongeveer 7% meen ik.

Transactiekosten is wel een ding, dus als je wilt DCA'en (maandelijks beleggen), dan kan dat er voor zorgen dat je gemiddelde aankoop koers niet veel verandert in positieve zin.
Stel: je koopt een aandeel van 30 euro.
Een maand later is deze 27 euro waard. Je koopt 1 aandeel erbij voor 27 euro. Zonder transactiekosten zou je dan 2 aandelen hebben die 57 euro waard zijn, of gemiddeld 28,5 euro. Je verlies is in procenten dan verminderd.
Als er dan 3 euro transactie kosten worden berekend, dan is je aandeel gemiddeld alsnog 30 euro waard.

Als een koers omlaag gaat en je wilt je gemiddelde aankoop koers omlaag krijgen, dan is het m.i. handig om met grotere bedragen in te kopen (of niet maandelijks maar per kwartaal).

[CornermanNL]

JanHenk schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 13:50:

Zeker mee eens dat je niet je hele hypotheek moet aflossen. Het gaat ook om de verhouding van middelen die goed liquide zijn in geval van calamiteiten en de kosten van die 'premie'. 180K aflossen en daarna bij calamiteit alsnog de hypotheek niet meer kunnen betalen, is zeker een risico introduceren.


De 'nieuwe realiteit' is wel een hypotheekrente van pak 'm beet 5%. Hoe kijk je daar tegenaan?

Voor mij persoonlijk, ik heb pas mijn hypotheek nog verhoogd voor het verder verduurzamen van de woning. Ik kan over de looptijd meer verdienen door het bedrag niet cash te betalen en de maandelijkse lasten blijven nog steeds ruim onder het goedkoopste alternatief op het gebied van wonen. Gaat niet om immense bedragen overigens en er zat een speciaal potje in de hypotheek hiervoor.

Dus als ik kan lenen tegen voor mij gunstige voorwaarden dan doe ik dat. Ik kan namelijk altijd weer extra aflossen en onbeperkt. Het is voor mij de meest eenvoudige manier om mijn woonlasten (in dit geval onderhoud) te spreiden zonder mijn liquide potjes aan te hoeven spreken.

In zijn algemeenheid gaat de stijging behoorlijk hard en ik moet nog maar zien of men de inflatie hiermee kan beteugelen. We zitten namelijk in aparte tijden. De arbeidsmarkt is immens krap, we hebben een enorme uitdaging op het gebied van klimaatverandering en onze energie behoefte. Neem ook de voedsel voorziening.

Allemaal zaken die gedaan moeten worden en waarbij het niet perse gezegd is dat ze goedkoper worden als we aan de renteknop draaien. Dan is er nog de geopolitieke situatie die ook rap is verslechterd.

Dus of de rentes verder omhoog gaan, ik betwijfel het. De kwantitatieve verruiming en geldschepping heeft het rente instrument wellicht niet meer zo effectief gemaakt. En de vraag is ook is de basis inflatie waar we nu naar streven van 2% gezien de turbulente tijden en huidige vraagstukken nog wel de juiste maatstaf. Moeten we niet naar 3 of zelfs 4% ?

Je ziet het ook aan de obligatiemarkt, die gedraagt zich ook al niet meer zoals decennia lang het geval was. Het is een nieuwe wereld na het bestrijden van iedere crisis sinds 2008 met 1 stomp instrument en dat was geld bijprinten en rente verlagen. Maar aan de oorzaken en echte problemen is niet tot nauwelijks iets gedaan.

Want dat past niet in het huidige politieke klimaat en de dominante denkbeelden die daarin leven.

Praktisch gezien zie ik bij mensen die nu moeten oversluiten al de eerste problemen ontstaan. Want ja die 0,xx% is wel zo lekker laag en dat gaat vast nog wel lager. Zich niet realiserende dat ze enorm dicht bij nul zaten en de ruimte naar beneden vrij beperkt was. Sommigen droomden openlijk van negatieve hypotheekrentes. Daar ontstaat nu de eerste stress test.

Maar ja ik ben voor gek verklaard met mijn 30 jaar vast en nu heb ik geluk volgens diezelfde mensen. Ach ja je doet het niet snel goed

[RobertMe]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 15:40:
[...]

Fondsen hebben normaal hogere kosten dan ETF's, dus kijk dat goed na.

Hoeft niet en ligt er aan waar je in belegd. De door jou genoemde ETFs hebben allemaal een dividendlek en dat "eet" veel harder aan het rendement dan die paar cent aan transactiekosten etc. Maar dat staat ook allemaal veelvuldig beschreven in het gelikte topic, inclusief verwijzing naar indexfondsenvergelijken.nl waar dan toch wel blijkt dat aankopen van de NT fondsen bij de grootbanken over de totale periode gezien groter is dan bv een VWRL/VWCE, IWDA etc bij bv DeGiro, en dat was ook al het geval voordat DeGiro transactiekosten ging rekenen. Puur op basis van dat de NT fondsen zelf een belastingvoordeel hebben (ze betalen geen dividendbelasting over de ontvangen dividenten, waardoor ze "100%" kunnen uitkeren terwijl andere fondsen & ETFs niet dit belastingvoordeel hebben en dus al een deel van de dividenden naar de belastingdienst gaat en niet uitgekeerd kan worden).

[Tommie12]

RobertMe schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 16:10:
[...]

Hoeft niet en ligt er aan waar je in belegd. De door jou genoemde ETFs hebben allemaal een dividendlek en dat "eet" veel harder aan het rendement dan die paar cent aan transactiekosten etc. Maar dat staat ook allemaal veelvuldig beschreven in het gelikte topic, inclusief verwijzing naar indexfondsenvergelijken.nl waar dan toch wel blijkt dat aankopen van de NT fondsen bij de grootbanken over de totale periode gezien groter is dan bv een VWRL/VWCE, IWDA etc bij bv DeGiro, en dat was ook al het geval voordat DeGiro transactiekosten ging rekenen. Puur op basis van dat de NT fondsen zelf een belastingvoordeel hebben (ze betalen geen dividendbelasting over de ontvangen dividenten, waardoor ze "100%" kunnen uitkeren terwijl andere fondsen & ETFs niet dit belastingvoordeel hebben en dus al een deel van de dividenden naar de belastingdienst gaat en niet uitgekeerd kan worden).

Wat is dividendlek...?
Je krijgt dividend, dat kan je herbeleggen.

[RobertMe]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 16:32:
[...]

Wat is dividendlek...?
Je krijgt dividend, dat kan je herbeleggen.

Dat is als je een gaatje er in maakt, dan stroomd het weg .

Fondsbeheerder (ETF is ook een fonds, alleen wordt dat elektronisch verhandeld op de beurs) koopt aandelen in bergen bedrijven. Vervolgens keren (sommige van) die bedrijven dividend uit. Echter moet de fondsbeheerder belssting betalen over de dividend. Dat geld kan dus niet worden uitgekeerd (of herbelegd) immers kun je het geld maar een keer uitgeven, en in dit geval dus aan de belsstingdienst.
Echter zijn sommige fondsen gevestigd in een land waar er wetgeving is dat fondsbeheerders geen dividendbelasting hoeven te betalen (bv Nederland, maar volgens mij is dat ook onder voorwaarde dat alleen Nederlanders het fonds mogen aankopen).
Dus:
Apple keert €100 dividend uit aan Vanguard voor VWRL, maar vervolgens moet Vanguard daarvan €10 afdragen aan de Ierse belastingdienst (VWRL is geregistreerd in Ierland). Vervolgens heeft Vanguard dus netto €90, die ze aan de klanten kunnen geven / nieuwe aandelen van kunnen kopen.
Maar Apple keert ook €100 dividend uit aan Northern Trust voor de NT fondsen. Echter is NT in Nederland gevestigd, daardoor hoeft Northern Trust €0 dividendbelasting te betalen en heeft Northern Trust netto €100 dat ze aan klanten kunnen uitkeren / herbeleggen.

Bedragen zijn uiteraard fictief. Maar je kunt je wel indenken dat het over de jaren heen een (heel) grote impact heeft dat de belastingdienst bij het ene fonds flink wat dividend (en dus rendement) afroomt rn hij het andere fonds niet.

[Orangelights23]

@Tommie12 Eerst geef je aan dat beleggen in ETF’s niet risicovol is, en vervolgens vraag je wat een dividendlek is. Let wel op dat je goed bedoelde reacties niet goed overkomen op deze manier, en het ook niet bijdraagt aan het (semi) professionele karakter van dit topic.

[finsdefis]

Orangelights23 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 16:52:
@Tommie12 Eerst geef je aan dat beleggen in ETF’s niet risicovol is, en vervolgens vraag je wat een dividendlek is. Let wel op dat je goed bedoelde reacties niet goed overkomen op deze manier, en het ook niet bijdraagt aan het (semi) professionele karakter van dit topic.

Volgens mij is Tommie Belgisch, dus dat kan misschien ook nog een ander perspectief geven? Weet niet in hoeverre dividendlekkage van toepassing is in die situatie.

[Tommie12]

Orangelights23 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 16:52:
@Tommie12 Eerst geef je aan dat beleggen in ETF’s niet risicovol is, en vervolgens vraag je wat een dividendlek is. Let wel op dat je goed bedoelde reacties niet goed overkomen op deze manier, en het ook niet bijdraagt aan het (semi) professionele karakter van dit topic.

Ik weet goed wat dividenden zijn, en wat een dividendlek is, het was een beetje ironische bedoeld.

Een ETF zal zeer gespreid beleggen, en daar zitten sowieso aandelen bij de dividenden betalen, dat is totaal onvermijdelijk.

Dat er daarop wat belasting moet betaald worden is logisch en ook weer niet te vermijden.
Bij de meeste bedrijven is dat dividend niet zo hoog, en de belasting is iets tussen 10 en 30% afhankelijk van het land.
OP een totale ETF zal die belasting beperkt blijven, en ook een fonds zal die belasting moeten betalen.

Een echt dividendlek heb je als een ETF of fonds dividenden uitkeert waarop jij dan belasting moet betalen (in B is dat 30%), en jij dat ontvangen geld NIET terug belegt. (het gaat ons ver leiden, maar fondsen die dividend uitkeren of herbeleggen worden bij ons fiscaal anders behandeld, waarbij het beter is als een fonds ieder jaar een heel klein beetje, bv 0,1%, gaat uitkeren)
Ik heb fondsen en aandelen die wat dividenden uitbetalen. Ik laat dat op mijn effectenrekening staan tot ik weer genoeg heb samen met bijkomende inleg om een volgende transactie te doen.

Dividendlek is dan enkel de belasting, en die is niet echt te vermijden, en ook niet oneerlijk. Sterke schouders....

[Crasheeee]

Er zijn in Nederland wel fondsen zonder dividendlek, dus die zijn wel te vermijden. Tenzij ik niet begrijp wat je probeert te zeggen.

[Tommie12]

Orangelights23 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 16:52:
@Tommie12 Eerst geef je aan dat beleggen in ETF’s niet risicovol is, en vervolgens vraag je wat een dividendlek is. Let wel op dat je goed bedoelde reacties niet goed overkomen op deze manier, en het ook niet bijdraagt aan het (semi) professionele karakter van dit topic.

OP de termijn die TS genoemd heeft is ETF beleggen (ruim gespreid, dus niet in 1 sector, of 1 land) zowat het laagste risico dan je kan nemen volgens mij.

Bij zowat alle vastrentende producten (obligaties, spaarrekeningen, termijnrekeningen) krijg je momenteel minder rente dan de inflatie. Je weet wat je krijgt, maar je bent 100% zeker dat je geld gaat verliezen. Niet alles, maar smelten doet het.

Als je belegd in een ETF met een horizon van 10 jaar, dan is er volgens mij in de laatste 100 jaar vrijwel geen periode te vinden waarin het echt slecht ging.

[Tommie12]

Crasheeee schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 17:23:
Er zijn in Nederland wel fondsen zonder dividendlek, dus die zijn wel te vermijden. Tenzij ik niet begrijp wat je probeert te zeggen.

Dat zijn dan fondsen die kiezen om te beleggen in aandelen die nooit dividenden uitkeren.
Dat is een restrictie, en je moet dan kijken of die fondsen het goed doen.

Maar een fonds heeft ook een beheerskost die in elk geval een pak hoger is dan bij een ETF.

[Torgo]

'Rijken verhuizen vaker spaargeld, omzeilen miljoenen aan vermogensbelasting'

https://nos.nl/artikel/24...en-aan-vermogensbelasting

Volgens sommige van deze adviseurs is de constructie al interessant vanaf een vermogen van 300.000 euro.

Ik ben toch wel benieuwd naar de ins en outs hiervan en hoe dat rendabel kan zijn vanaf 300.000 euro. (ik vraag dit voor een vriend natuurlijk)

[RobertMe]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 17:26:
[...]

Dat zijn dan fondsen die kiezen om te beleggen in aandelen die nooit dividenden uitkeren.
Dat is een restrictie, en je moet dan kijken of die fondsen het goed doen.

Maar een fonds heeft ook een beheerskost die in elk geval een pak hoger is dan bij een ETF.

Dat zijn doodnormale fondsen die op basis van het land van vestiging geen belasting hoeven te betalen over de ontvangen dividenden... De NT fondsen (World, Emerging Markets en Small Caps) bevatten gewoon de normale bedrijven en volgen, IIRC de MSCI, index. Dezelfde dus als dat IWDA volgt (VWRL / VWCE volgen een andere index die wel soortgelijk is).

[Deveon]

Torgo schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 17:45:

'Rijken verhuizen vaker spaargeld, omzeilen miljoenen aan vermogensbelasting'

https://nos.nl/artikel/24...en-aan-vermogensbelasting


[...]


Ik ben toch wel benieuwd naar de ins en outs hiervan en hoe dat rendabel kan zijn vanaf 300.000 euro. (ik vraag dit voor een vriend natuurlijk)

Zoals in het artikel al vernoemd werkt het met name met vermogen uit onderneming of uit een erfenis. Als je zelf hard in loondienst ervoor moet werken dan ontkom je er niet aan.

[Sissors]

Het laat wel zien dat verhalen over meer vermogensbelasting om de rijkste mee te laten betalen zoals gewoonlijk onzin zijn. Net als dat dat als reden wordt voorgesteld voor hogere belastingen.

En uiteraard moet ook gewoon inkomsten uit vermogen eerlijk belast worden, maar laten we niet net doen alsof de rijksten dat betalen.

[murphsy]

Zullen we proberen ervoor te waken dat we niet dingen als ‘feit’ presenteren, zonder dat je dat zeker weet? We praten hier over spaargeld van Tweakers. Statements zoals ‘geen risico’ of ‘dividendbelasting is onvermijdbaar’ hebben wat mij betreft geen plek in een topic over geld.

Wij zijn zelf druk bezig onze woonlasten te verdrievoudigen. Auw. De jaren van 70% savingsrate zijn voorbij. Maar we gaan wel heel veel mooier, en moderner, wonen. Na de verhuizing wordt het een zoektocht naar vaste lasten verlagen (bijv van het gas af) en een jaar of drie versneld aflossen.

De nieuwe hypotheek gaat 4.5% rente kosten. Dat kunnen we met een a-label 4.3% van maken. Maar dan lost aflossen nog flink… Dus tot de maandlasten weer ‘fijn’ zijn gaan wij aflossen in plaats van beleggen.

Gelukkig kunnen we de hele move doen zonder aan het al belegde vermogen te komen. Dat voelt goed.

[phantom09]

Tommie12 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 08:17:
[...]


Dat gaat al ver, en zou ik niemand durven aanraden om echt schulden te maken om te beleggen.
Met onvoldoende kennis gaat dat al snel naar gokken, en dan kan het behoorlijk mis lopen.

Eerste advies is om elke maand gewoon 100€ aan de kant te houden, en in een brede ETF te stoppen. En als je salaris met 100€ stijgt, dan verhoog je die 100€ naar 150€.
Als die bal al eens kan gaan rollen gedurende een jaar of 4-5, dan maak je meters.

Het is ook niet mijn bedoeling om te gaan gokken. Ik had een lening op marge, echter toen de rente ging stijgen heb ik deze snel afgelost. In het begin was de rente 1,9% op een lening op marge. Erg laag en interessant gezien beleggingen meer oplevert. Ik heb destijds gewoon gekocht, dus niet wanneer er een crash was geweest.

Ik heb sindsdien geen lening meer op marge genomen, hoewel het wel goed was geweest als ik dit na de afgelopen crash had gedaan. Als ik het had gedaan, dan was het een verantwoord en bescheiden bedrag. Dit om te voorkomen dat ik in financiele problemen kom of zelf een marge call krijg.
De bedoeling erachter is om wat meer rendement te behalen.

[Charly]

Torgo schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 17:45:

'Rijken verhuizen vaker spaargeld, omzeilen miljoenen aan vermogensbelasting'

https://nos.nl/artikel/24...en-aan-vermogensbelasting

[...]

Ik ben toch wel benieuwd naar de ins en outs hiervan en hoe dat rendabel kan zijn vanaf 300.000 euro. (ik vraag dit voor een vriend natuurlijk)

Voor je naar de notaris holt, volgens mij is er recent ook gesproken over regelgeving om een einde te maken aan die fiscaal gunstige bv's. Dus laat je goed informeren / kijk misschien de kat nog even uit de boom voor je straks met een bv zit waar je toch niks mee blijkt te kunnen.

[RichieB]

Torgo schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 17:45:

'Rijken verhuizen vaker spaargeld, omzeilen miljoenen aan vermogensbelasting'

https://nos.nl/artikel/24...en-aan-vermogensbelasting


[...]


Ik ben toch wel benieuwd naar de ins en outs hiervan en hoe dat rendabel kan zijn vanaf 300.000 euro. (ik vraag dit voor een vriend natuurlijk)

Het is natuurlijk niet alsof we dat niet al wisten. Wel goed dat de mainstream media hier nu aandacht aan besteedt.

[de Peer]

phantom09 schreef op woensdag 7 juni 2023 @ 19:29:
[...]


Het is ook niet mijn bedoeling om te gaan gokken. Ik had een lening op marge, echter toen de rente ging stijgen heb ik deze snel afgelost. In het begin was de rente 1,9% op een lening op marge. Erg laag en interessant gezien beleggingen meer oplevert. Ik heb destijds gewoon gekocht, dus niet wanneer er een crash was geweest.

Ik heb sindsdien geen lening meer op marge genomen, hoewel het wel goed was geweest als ik dit na de afgelopen crash had gedaan. Als ik het had gedaan, dan was het een verantwoord en bescheiden bedrag. Dit om te voorkomen dat ik in financiele problemen kom of zelf een marge call krijg.
De bedoeling erachter is om wat meer rendement te behalen.

Die 1,9 was een variabele rente? Dan snap ik hem.
Ik had een box spread afgesloten/verkocht met een negatieve rente en die loopt 4,5 jaar.
dat vind ik wel een fijne lening.
Ik kan de lening nu zelfs verkopen voor een paar duizend euro.