Financiële onafhankelijkheid - Deel 4

[Ko.Kane]

JohanNL schreef op zondag 12 januari 2020 @ 15:13:
[...]


Bij Flatex zit er een flinke opslag ( ook in vorm van hogere lopende kosten ) op ETF's waardoor je duurder uit bent dan bij de concurrenten, oppassen daarmee dus.

Kun je dat toelichten? Zover ik weet kan je gewoon bijvoorbeeld VWRL kopen met ISIN IE00B3RBWM25.

Rekenen zij dan extra kosten boven op de fondseigen TER? Morningstar link

[Trenchdog]

mountainbiker schreef op zondag 12 januari 2020 @ 14:58:
Laatst heb ik de obligaties ETF bij meesman verkocht en wat me opviel is de enorme traagheid waarmee dit wordt gerealiseerd. Tussen het moment van de verkoopopdracht en de daadwerkelijke overschrijving van het geld op mijn rekening zat 1,5 week. Ook wel iets om rekening mee te houden.

De Meesman-fondsen zijn geen ETFs (exchange traded funds, oftewel beursverhandelde fondsen), maar 'gewone' beleggingsfondsen. Lees eens par. 5.2 van het Meesman-prospectus voor een beschrijving van de gang van zaken rondom inkoop van participaties.

Maar inderdaad, je kan je belegging in de Meesman-fondsen normaliter minder snel weer omzetten in cash dan een ETF.

[Pistachenootje]

JohanNL schreef op zondag 12 januari 2020 @ 15:13:
[...]
Bij Flatex zit er een flinke opslag ( ook in vorm van hogere lopende kosten ) op ETF's waardoor je duurder uit bent dan bij de concurrenten, oppassen daarmee dus.

Dit geldt volgens mij slechts voor een aantal beleggingsfondsen.

Niet voor de ETFs van bijv. Vanguard en iShares. Die kun je op Flatex aanschaffen. De interface is erg traag maar verder is er weinig mis mee.

[JohanNL]

@Ko.Kane @Pistachenootje Anderen zeiden eerder eens dat dat zo zat, maar er lijken inderdaad uitzonderingen te zijn
Goede tip om deze uitzonderingen te vinden lijkt te zijn om te zoeken op ISIN van fondsen die ook bij andere brokers beschikbaar zijn.
De traagheid lijkt mij geen issue behalve als je wilt daytraden ( maar dat doe je toch doorgaans niet met ETF's / trackers )

[Pistachenootje]

https://www.finner.nl/nie...osten-flatex-door-fondsen

Ik zie alleen beleggingsfondsen vermeld. De ETFs die ik gezien heb hadden allemaal een normale TER.

[Miki]

JohanNL schreef op zondag 12 januari 2020 @ 16:40:
@Ko.Kane @Pistachenootje Anderen zeiden eerder eens dat dat zo zat, maar er lijken inderdaad uitzonderingen te zijn
Goede tip om deze uitzonderingen te vinden lijkt te zijn om te zoeken op ISIN van fondsen die ook bij andere brokers beschikbaar zijn.
De traagheid lijkt mij geen issue behalve als je wilt daytraden ( maar dat doe je toch doorgaans niet met ETF's / trackers )

Het geldt inderdaad alleen voor fondsen maar ik zou mijn geld er niet aan toe vertrouwen. Je handelt namelijk op een private beurs genaamd Tradegate en niet op open beurzen zoals de Euronext, London Stock Exchange of New York Stock Exchange. Ik vraag me af als straks het wat minder gaat of de beschikbaarheid van aandelen als ook het kunnen verkopen van aandelen nog zo “soepeltjes” gaat.

[Ko.Kane]

Miki schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:06:
[...]

Het geldt inderdaad alleen voor fondsen maar ik zou mijn geld er niet aan toe vertrouwen. Je handelt namelijk op een private beurs genaamd Tradegate en niet op open beurzen zoals de Euronext, London Stock Exchange of New York Stock Exchange. Ik vraag me af als straks het wat minder gaat of de beschikbaarheid van aandelen als ook het kunnen verkopen van aandelen nog zo “soepeltjes” gaat.

Dat is een keuze op welke beurs je handelt bij flatex.

[President]

Alhoewel beleggen een belangrijke strategie kan zijn voor FO, is de discussie toch meer op zijn plaats in Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9 naar mijn mening :-)

Ik zit er steeds vaker over na te denken om iets anders te doen qua werk, maar vind het lastig timen. Met mijn pabo diploma kan ik alleen maar in het onderwijs aan de slag, daar word ik niet rijk van en ik word er ook niet (on)gelukkig van. Maar ja, mijn jongste zoon is net 1 jaar geworden dus een studie volgen betekent dat er veel beroep zal worden gedaan op mijn vrouw en ik minder aan het gezin kan bijdragen. Een onwenselijke situatie. Daarnaast heb ik ook gewoon de zekerheid nodig van een stabiel inkomen voor het gezin.

Zijn er hier mensen die in het kader van FO hun leven echt hebben omgegooid? Dus niet een interne wisseling van functie, maar echt iets anders dan dat je diploma waard was op een leeftijd van 30+? Of met jonge kinderen?

[Miki]

Ko.Kane schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:23:
[...]

Dat is een keuze op welke beurs je handelt bij flatex.

Heb ik wat gemist in de afgelopen maanden

Op hun site zie ik alleen Tradegate als beurs aangeboden. Dan ben ik wel benieuwd of er bijkomende kosten zijn als je buitenom Tradegate handelt.

[JohanNL]

Miki schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:06:
[...]

Het geldt inderdaad alleen voor fondsen maar ik zou mijn geld er niet aan toe vertrouwen. Je handelt namelijk op een private beurs genaamd Tradegate en niet op open beurzen zoals de Euronext, London Stock Exchange of New York Stock Exchange. Ik vraag me af als straks het wat minder gaat of de beschikbaarheid van aandelen als ook het kunnen verkopen van aandelen nog zo “soepeltjes” gaat.

Daar zullen we vroeg of laat wel een antwoord op krijgen.
Maar in theorie zou er ook wel weer meer mogelijk kunnen zijn, denk bijvoorbeeld aan automatische '' freezes '' op de reguliere beurs bij enorme koersdalingen, maar op Tradegate zou er nog tussen anderen die ook op Tradegate handelen gehandeld kunnen worden mits die niet hetzelfde beleid op dat moment dan hanteren.

[Miki]

JohanNL schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:37:
[...]


Daar zullen we vroeg of laat wel een antwoord op krijgen.
Maar in theorie zou er ook wel weer meer mogelijk kunnen zijn, denk bijvoorbeeld aan automatische '' freezes '' op de reguliere beurs bij enorme koersdalingen, maar op Tradegate zou er nog tussen anderen die ook op Tradegate handelen gehandeld kunnen worden mits die niet hetzelfde beleid op dat moment dan hanteren.

Het zijn financiële instellingen die de onderliggende aandelen aanbieden op Tradegate. Begrijp het dus goed dat er banken zijn die op open beurzen effecten opkopen en vervolgens verhandelen op Tradegate.
Dit lijkt me als er zich weer eens een beurscrash voordoet nou niet heel solide bedrijfsvoering. Maar goed we zullen het gaan zien

[Pistachenootje]

Miki schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:06:
[...]
Je handelt namelijk op een private beurs genaamd Tradegate en niet op open beurzen zoals de Euronext, London Stock Exchange of New York Stock Exchange. Ik vraag me af als straks het wat minder gaat of de beschikbaarheid van aandelen als ook het kunnen verkopen van aandelen nog zo “soepeltjes” gaat.

Zou het voor die vraag niet belangrijker zijn welke beurs meer handel volume kent?

Ik heb bij sommige transacties in minder gangbare ETFs (met limit order) een snellere uitvoering gehad op Tradegate dan op AEX. In sommige gevallen werden ze zelf niet eens uitgevoerd op AEX.

[RichieB]

dieselb0y schreef op zondag 12 januari 2020 @ 14:00:
[...]
Ik krijg een 404? Of ligt dat er aan dat ik op een crappy IPAD zit?

Dat komt om hij nu al op v2.5 zit.

@GG85 Het idee van een versioning systeem zoals git is dat je het versienummer als metadata door het systeem laat bepalen en de bestandsnamen steeds hetzelfde laat.

[ Voor 23% gewijzigd door RichieB op 12-01-2020 17:49 ]

[Torgo]

President schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:33:
Alhoewel beleggen een belangrijke strategie kan zijn voor FO, is de discussie toch meer op zijn plaats in Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9 naar mijn mening :-)

Ik zit er steeds vaker over na te denken om iets anders te doen qua werk, maar vind het lastig timen. Met mijn pabo diploma kan ik alleen maar in het onderwijs aan de slag, daar word ik niet rijk van en ik word er ook niet (on)gelukkig van. Maar ja, mijn jongste zoon is net 1 jaar geworden dus een studie volgen betekent dat er veel beroep zal worden gedaan op mijn vrouw en ik minder aan het gezin kan bijdragen. Een onwenselijke situatie. Daarnaast heb ik ook gewoon de zekerheid nodig van een stabiel inkomen voor het gezin.

Zijn er hier mensen die in het kader van FO hun leven echt hebben omgegooid? Dus niet een interne wisseling van functie, maar echt iets anders dan dat je diploma waard was op een leeftijd van 30+? Of met jonge kinderen?

Ik ben wel altijd binnen mijn expertise gebied gebleven, maar wel regelmatig gewisseld van baan en functie. Wat is de primaire drijfveer voor de verandering en hoe graag wil je het? 30+ is nog jong, dus tijd genoeg voor een switch, maar dan zou ik wel goed bedenken wat je wil bereiken zodat je zeker weet dat je tijdsinvestering de moeite waard is. Weet je al welke kant je op wil? Sommige sectoren zoals IT is het relatief makkelijk om zij in te stromen.

[Ko.Kane]

Miki schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:36:
[...]

Heb ik wat gemist in de afgelopen maanden

Op hun site zie ik alleen Tradegate als beurs aangeboden. Dan ben ik wel benieuwd of er bijkomende kosten zijn als je buitenom Tradegate handelt.

Sorry, ik wist niet dat de Nederlandse versie zoveel anders was.

Bij de 'volledige' versie van flatex zijn er buitenom tradegate andere kosten. Veel ETF's zijn ook als onderdeel van ETF-spaarplannen verkrijgbaar waar je een ATC-fee betaald, maar lager tarief voor je order. Per geval kijken wat gunstiger is. (Normaal op een beurs kopen of via dat spaarplan).

Hier paar relevante links van de website:
https://www.flatex.at/handel/wertpapierhandel/fonds-etfs/
https://www.flatex.at/han...andel/boerslicher-handel/
https://www.flatex.at/handel/wertpapierhandel/usa-europa/

Niet echt goedkoop, maar hier heb je in ieder geval wel de keuze om buiten tradegate om te gaan. Wellicht komen alle opties binnenkort wel naar Nederland. Of houden ze het apart in verband met bezit van degiro? In ieder geval is het aanbod momenteel wel erg specifiek voor de Nederlandse markt.

Edit: lees net dat er ook verschill is tussen Oostenrijk en Duitsland. Flatex.de gaat namelijk wel depotkosten rekenen van 0,119% p/j vanaf start Q2 2020. Ik ben benieuwd welke kant het opgaat met Degiro nu het onderdeel is van Flatex en ze niet meer hoeven te concurreren.

@President Ik sprak laatst iemand die een BSc of MSc studie IT deed via de vrije universiteit. Dat deed hij vanaf thuis, alleen voor examens fysiek aanwezig. Wellicht iets om naast je werk te proberen, of eventueel met parttime werken.

[ Voor 16% gewijzigd door Ko.Kane op 12-01-2020 21:03 ]

[mbe81]

GG85 schreef op zaterdag 11 januari 2020 @ 19:51:
[...]


Zo, versie 2.3 staat online

Laatste versie:
[Afbeelding: v2.3 front]

Mooi overzicht! Maar dit overzicht houdt geen rekening met alle/verborgen kosten?

Op de site van ABN zie ik bijvoorbeeld staan:

De kosten van ABN AMRO Profielfonds 6
Lopende kosten: deze kosten worden verwerkt in de koers van het fonds en kunnen van jaar tot jaar verschillen. In 2019 waren de lopende kosten gelijk aan 0,92% van de waarde van uw portefeuille.

Servicekosten ABN AMRO: 0,25% per jaar over de waarde van uw portefeuille.

https://www.abnamro.nl/nl...eggen/profielfonds-6.html

Bij het beleggen in hun beleggingsfondsen lekt er nog bijna 1% per jaar onzichtbaar weg.

Heb je het niet over beleggen in de beleggingsfondsen maar over het beleggen in ETF's dan moeten er nog extra kosten meegenomen worden:

Kosten
ETF’s: € 5,- + 0,05% over de waarde van de order, per order

In dat geval ben je dus ook die 1% kwijt (bij een inleg van €500,- per maand)

Op deze manier is een partij al Brand New Day toch ineens weer aantrekkelijker?

[Verwijderd]

mbe81 schreef op maandag 13 januari 2020 @ 08:06:
[...]


Mooi overzicht! Maar dit overzicht houdt geen rekening met alle/verborgen kosten?

Op de site van ABN zie ik bijvoorbeeld staan:


[...]


Bij het beleggen in hun beleggingsfondsen lekt er nog bijna 1% per jaar onzichtbaar weg.

Heb je het niet over beleggen in de beleggingsfondsen maar over het beleggen in ETF's dan moeten er nog extra kosten meegenomen worden:


[...]


In dat geval ben je dus ook die 1% kwijt (bij een inleg van €500,- per maand)

Op deze manier is een partij al Brand New Day toch ineens weer aantrekkelijker?

De kosten die je noemt zijn voor Begeleid Beleggen, waarmee je in een actief beheerd fonds belegt. Dit zorgt (natuurlijk) voor kosten.
Het meest interessant (want passief en met lage kosten) is om bij ABN te investeren in beleggingsfondsen die een index volgen. Populair zijn bijvoorbeeld de fondsen van Northern Trust.

[kmf]

Ik ga ook maar van Meesman naar ING overstappen. Al is het maar vanwege de kostenvergoeding.

Hoewel ING ook Northern Trust heeft, heeft ING niet dezelfde producten. Tenminste, ik vind ze niet als ik zoek op de ISIN codes.
Dus de overstapservice zal niet werken.

[Ramellose]

President schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:33:
Alhoewel beleggen een belangrijke strategie kan zijn voor FO, is de discussie toch meer op zijn plaats in Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9 naar mijn mening :-)

Ik zit er steeds vaker over na te denken om iets anders te doen qua werk, maar vind het lastig timen. Met mijn pabo diploma kan ik alleen maar in het onderwijs aan de slag, daar word ik niet rijk van en ik word er ook niet (on)gelukkig van. Maar ja, mijn jongste zoon is net 1 jaar geworden dus een studie volgen betekent dat er veel beroep zal worden gedaan op mijn vrouw en ik minder aan het gezin kan bijdragen. Een onwenselijke situatie. Daarnaast heb ik ook gewoon de zekerheid nodig van een stabiel inkomen voor het gezin.

Zijn er hier mensen die in het kader van FO hun leven echt hebben omgegooid? Dus niet een interne wisseling van functie, maar echt iets anders dan dat je diploma waard was op een leeftijd van 30+? Of met jonge kinderen?

Mijn moeder heeft haar HBO opleiding bedrijfskunde gehaald toen ik 3 was (en mijn kleine broertje 2), en had daarvoor alleen een MBO kwalificatie boekhoudkunde + onderwijsassistente. De carrière switch had ze eigenlijk al gehad (van papierenschuiver naar onderwijs), maar ze had geen officiële kwalificatie om op HBO-niveau les te mogen geven.

Het is voor haar een ontzettend zware tijd geweest. Mijn vader werkte 4 dagen per week en zij kreeg van haar werkgever 2 dagen om de HBO opleiding te volgen (naast 3 dagen lesgeven). Ze had daardoor dus wel een stabiel inkomen, maar heeft ontzettend hard moeten werken om het allemaal rond te breien. Mijn vader nam namelijk niet veel van het huishouden of de zorg voor ons over.

Het is de reden dat ze nu prima rond kan komen en een leuke baan heeft. Als onderwijsassistente was ze allang wegbezuinigd geweest. Ze heeft me wel altijd gezegd dat het niet mogelijk was geweest zonder steun van haar werkgever. Daarnaast was er eigenlijk geen beter punt in haar leven was om te studeren: eerder was niet mogelijk, en wij waren zo jong dat wij er ons niks van herinneren.

Wat ik je dus zou aanraden: is het mogelijk om een baan met herscholing te combineren? Veel werkgevers (zeker in het onderwijs) mogen vrij geven voor herscholing. Als je een vrijstelling kan krijgen voor een opleiding, kan dit veel schelen. En anders is een traineeship misschien een optie, omdat je dan makkelijk kan instromen zonder volledig je inkomen te verliezen.

[Mr_Blobby]

kmf schreef op maandag 13 januari 2020 @ 09:57:
Ik ga ook maar van Meesman naar ING overstappen. Al is het maar vanwege de kostenvergoeding.

Hoewel ING ook Northern Trust heeft, heeft ING niet dezelfde producten. Tenminste, ik vind ze niet als ik zoek op de ISIN codes.
Dus de overstapservice zal niet werken.

Het fonds waar jij naar linkt bij Meesman is een samengesteld fonds uit 3 producten (indexen):
• Northern Trust World Custom ESG Equity Index Fund (NL0011225305, te koop bij ING, ABN AMRO en Rabo bank)
• Northern Trust Emerging Markets Custom ESG Equity Index UCITS FGR Fund (NL0011515424, te koop bij ING, ABN AMRO en Rabo bank)
• Northern Trust World Small Cap ESG Low Carbon Index FGR Fund (NL0013474307, niet te koop bij ING, ABN AMRO of Rabo bank)

ING aanbod: https://www.ing.nl/particulier/beleggen/koersen/index.html
ABN AMRO aanbod: https://fondsen.abnamro.nl/nieuw/
Rabobank aanbod: https://www.rabobank.nl/i...gingsfondsen_29764095.pdf

[Highland]

@President Noem het geen 'omgooien' maar 'bijsturen'. Je hoeft je onderwijservaring niet overboord te gooien, maar kan in het verlengde er van een waaier aan mogelijkheden vinden (volwassenonderwijs, bedrijfstrainingen, onderwijs-ict, onderwijshuisvesting, etc, etc).

En over beste momenten voor kopopleidingen: dat moment is er niet, dat maak je. Het kwam bij mij ook niet uit (kleine kinderen e.d.), maar toch gedaan. Is vooral een kwestie van kiezen: minder tv kijken en minder op terrasje zitten op je vrije dag. En je schaarse vrije tijd aan gezin besteden, zodat je het samen die 2 tot 3 jaar volhoudt. Dat was ook het verhaal bij mijn mede-studenten, iedereen worstelde met die balans. Daarom is de belangrijkste persoon om dit mee te bespreken je eigen partner.

[mmmmmark]

Badpete schreef op zondag 12 januari 2020 @ 09:57:
[...]


Ja maar ook de 100 euro bonus natuurlijk. Bij mijn bedragen is dat nog wel een redelijk percentage

100 euro bonus bij ING?

[mmmmmark]

GG85 schreef op zaterdag 11 januari 2020 @ 19:51:
[...]


Zo, versie 2.3 staat online

Met dank aan @Miki zit nu de ING er ook in.

Verder zat er nog een foutje in waardoor inderdaad @Blik1984 de kosten niet cumalatief werden meegerekend.

Verschil tussen Grootbanken en Meesman/BND is daarom wat minder groot

Kosten vergelijking BND Meesman Rabo ABN ING v2.3.xlsx:
https://github.com/GvY85/...o%20ABN%20ING%20v2.3.xlsx

overigens zit er bij de grootbanken nog ergens een klein foutje waardoor je als je bijvoorbeeld alle kosten bij alle aanbieders op 1% zet er toch een paar cent verschil in sluipt. Ik kom er zo snel niet achter wat dus als iemand zich geroepen voelt, graag .

Laatste versie:
[Afbeelding: v2.3 front]

Thanks mooie tool! Ik vraag me nog wel af hoed de Giro zich verhoudt tot de opgenomen brokers?

[GG85]

GG85 schreef op zaterdag 11 januari 2020 @ 19:51:
[...]


Zo, versie 2.3 staat online

Met dank aan @Miki zit nu de ING er ook in.

Verder zat er nog een foutje in waardoor inderdaad @Blik1984 de kosten niet cumalatief werden meegerekend.

Verschil tussen Grootbanken en Meesman/BND is daarom wat minder groot

Kosten vergelijking BND Meesman Rabo ABN ING v2.3.xlsx:
https://github.com/GvY85/...o%20ABN%20ING%20v2.3.xlsx

overigens zit er bij de grootbanken nog ergens een klein foutje waardoor je als je bijvoorbeeld alle kosten bij alle aanbieders op 1% zet er toch een paar cent verschil in sluipt. Ik kom er zo snel niet achter wat dus als iemand zich geroepen voelt, graag .

Laatste versie:
[Afbeelding: v2.3 front]

Versie 2.5 met daarin nu ook Binck Fundcoach staat online: https://github.com/GvY85/FO-calculators/releases

Er gaat nog iets mis met de berekening van de aankoopkosten van de Rabo en compounding van alle kosten van de grootbanken. Verschil is niet heel groot maar het klopt nog niet helemaal.
Als iemand er naar zou willen kijken (door eerst aankoopkosten op 0 te zetten en alle andere kosten bijv. op 1% zouden alle uitkomsten gelijk moeten zijn) graag. Ik maak ergens een rekenfout met rente over een te laag of te hoog bedrag waarmee ik vervolgens ga compounden maar zie zo snel niet wat

[Kluifjes]

President schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:33:
Alhoewel beleggen een belangrijke strategie kan zijn voor FO, is de discussie toch meer op zijn plaats in Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9 naar mijn mening :-)

Zijn er hier mensen die in het kader van FO hun leven echt hebben omgegooid? Dus niet een interne wisseling van functie, maar echt iets anders dan dat je diploma waard was op een leeftijd van 30+? Of met jonge kinderen?

Hier denk ik zelf ook veel over. Ben 30+, controller en zoontje van bijna 1. Ik zoek de verandering de afgelopen jaren vooral in een wisseling van sector, heb gewerkt in bedrijfsleven en woningcorporatie, maar merk dat ik meeste voldoening op dit moment haal in de zorgkant (jeugdzorg, wmo). Dus met name op dit moment een omslag in branche en niet qua functie, is ook wat makkelijker natuurlijk. Daarnaast geldt voor mij dat ik voor nu in afwachting ben van de uitwerking van nieuwe kansspelwetgeving volgend jaar en ik daardoor niet snel in een nieuwe baan stap. Ook omdat ik dan beter kan inschatten in hoeverre daar op de langere termijn in kader van FO extra inkomsten zullen zijn zoals afgelopen jaren.

[Dirk0s]

Mensen hier die ook ID moesten uploaden Bij ABN en daarna bij eenaankoop alsnog de melding kregen dat de naam van rekening eigenaar mist?

[Badpete]

mmmmmark schreef op maandag 13 januari 2020 @ 11:27:
[...]


100 euro bonus bij ING?

Nee de bonus is bij ABN, vandaar ook de omweg.

[Orangelights23]

Dirk0s schreef op maandag 13 januari 2020 @ 12:05:
Mensen hier die ook ID moesten uploaden Bij ABN en daarna bij eenaankoop alsnog de melding kregen dat de naam van rekening eigenaar mist?

Yep, het hele aanvragen van een rekening enkele maanden geleden ging compleet zelfs fout. Gevolg was dat ik op kantoor langs moest komen en in een Skype-gesprek met een medewerker op een andere locatie alle stappen handmatig moest doorlopen en overal nadrukklijk toestemming voor moest geven. Ze gaven aan dat het kwam door een nieuw authenticatiesysteem, maar het zou mij niets verbazen dat ze dit doen omdat ze meer moeten controleren op witwaspraktijken.

Ik zou even chatten of bellen met ze, mijn algemene ervaring is dat hun klantenservice heel goed weet hoe zaken werken en je goed verder kunnen begeleiden.

[kmf]

Badpete schreef op maandag 13 januari 2020 @ 14:28:
[...]


Nee de bonus is bij ABN, vandaar ook de omweg.

kan je niet makkelijker/gewoon 2200 overmaken naar abn voor de bonus en de rest naar ING?

[Rukapul]

Modbreak:

Dit topic is voor discussie over FO. Het is geen helpdesk over hoe een aanmeldingsbonus te scoren of een rekening te openen. Een analyse van banken/brokers/ETFs tot achter de komma kan ook in een apart topic. Etc. Etc.

[Rukapul]

President schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:33:
Alhoewel beleggen een belangrijke strategie kan zijn voor FO, is de discussie toch meer op zijn plaats in Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9 naar mijn mening :-)

Ik zit er steeds vaker over na te denken om iets anders te doen qua werk, maar vind het lastig timen. Met mijn pabo diploma kan ik alleen maar in het onderwijs aan de slag, daar word ik niet rijk van en ik word er ook niet (on)gelukkig van. Maar ja, mijn jongste zoon is net 1 jaar geworden dus een studie volgen betekent dat er veel beroep zal worden gedaan op mijn vrouw en ik minder aan het gezin kan bijdragen. Een onwenselijke situatie. Daarnaast heb ik ook gewoon de zekerheid nodig van een stabiel inkomen voor het gezin.

Zijn er hier mensen die in het kader van FO hun leven echt hebben omgegooid? Dus niet een interne wisseling van functie, maar echt iets anders dan dat je diploma waard was op een leeftijd van 30+? Of met jonge kinderen?

Omgegooid niet, maar ik denk dat je goed bezig bent met je overwegingen.

Ik kan me wel inleven. Toen mijn partner namelijk klaar was met WO onderwijskunde ben ik meegeweest naar een open dag van een PABO*. Dat zal ca iets van 15 jaar geleden zijn. Reken ik met basisschoolleraar schaal L11 (?) dan kom ik op een salaris van max EUR4228 + overige CAO arbeidsvoorwaarden. Verdiensten in bedrijfsleven zijn aanzienlijk meer, maar krijg je ook niet overal of zomaar. Om echt meer te verdienen moet je vaak bij een bepaald soort bedrijven of sectoren werkzaam zijn.

Je zult dus moeten beginnen met wat je wilt (functie en verdiensten) en wat je kan (danwel kan leren kunnen). Als je een beetje ondernemend bent dan hoef je namelijk niet eerst een (volledige) opleiding te doen om van basisschoolleraar naar bedrijfsleven te gaan.

Met bovenstaande in achterhoofd kun je eens wat dingen verkennen en voor jezelf besluiten of dat echt iets is wat je wilt met het oog om FO te versnellen.

*we zijn zowat gillend weggerend bij Saxion Deventer .

[ Voor 7% gewijzigd door Rukapul op 13-01-2020 16:53 ]

[Zenomyscus]

Ik heb een hoop gelezen van dit topic, maar niet alles. Toch vind ik het leuk mijn verhaal te delen.

Sinds een jaar ben ik steeds meer bezig met hypotheek vrij leven en financieel minder afhankelijk zijn. Vanaf dat moment heb ik namelijk met mijn vriendin een hypotheek. Ook zij leest er veel over en vind het erg interessant. We hebben nog een aantal andere schulden en dat voelt vooral bij haar niet goed. Zo hebben we allebei nog een studieschuld en schulden bij onze ouders (vooral voor de woning gebruikt). Inmiddels hebben we één van die vier schulden volledig afgelost

Zoals de meeste hier houden we onze financiën goed in de gaten en letten we op onze maandlasten. Uiteraard hebben we verschillende potjes waar we maandelijks geld voor opzij zetten. Wij vinden dat we ook moeten genieten, dus ook daar reserveren we geld voor. De basis is goed, maar echt hard gaat het nog niet. We zijn starters (26 en 28), hebben net een hypotheek en wat in ons appartement moeten investeren, maar hoe meer ik lees hoe enthousiaster wij worden. Zoals aangegeven wil ik financieel minder afhankelijk worden. Momenteel is het nog niet haalbaar om financieel onafhankelijk te worden, daar verdienen we niet genoeg voor. Wij vinden het een fijn gevoel om bijvoorbeeld onze maandlasten (hypotheek) te minderen. Mocht een van ons dan de baan verliezen, dan kunnen we dat in de toekomst hopelijk zonder stress opvangen.

In juli willen we voor het eerst extra gaan aflossen op onze hypotheek, we krijgen dan een deel HRA terug. We kiezen voor extra aflossen omdat het ons een fijn gevoel geeft, ook al weten we dat we met beleggen waarschijnlijk meer kunnen verdienen. Daarnaast betalen we af aan onze studieschulden omdat we daar gewoon vanaf willen (wederom gevoel).

Hoewel we dus vooral voor veiligheid gaan en een fijn gevoel merk ik dat we ook kijken naar beleggen. Momenteel hebben we naast de buffer die we hebben geen geld om direct goed te investeren. Een startinleg van 0 euro en maandelijks 50 euro inleggen zou beter bij ons passen. Niet echt hoge bedragen, maar zoals ik al zei, we zijn starters. Of we kiezen voor ASN, Meesman, ING of Degiro... ik heb nog geen idee. Hoe dan ook vind ik het leuk om van iedereen (succes)verhalen te lezen, van starters zoals ik of mensen die inmiddels genieten van hun oude dag.

Ons 'plan': alle niet-hypotheek-schulden aflossen zodat alleen de hypotheek overblijft. Ondertussen met kleine beetjes extra aflossen op de hypotheek en de buffer vergroten. En wellicht in de toekomst kijken naar aandelen / ETF. Ergens voelt het fijn dat gewoon simpel bij de ING te doen, maar ik heb het idee dat ik me er beter meer in kan verdiepen en voor een partij moet gaan die wat meer oplevert.

Toevoeging: achteraf baal ik dat ik de hypotheek 20 jaar vast heb laten zetten. 10 jaar was denk ik beter geweest aangezien we toch van plan zijn extra af te lossen.

[ Voor 2% gewijzigd door Zenomyscus op 13-01-2020 17:32 . Reden: Toevoeging ]

[Verwijderd]

Dat zijn heel goede stappen, @Zenomyscus !
Focus op schulden verminderen is goed omdat jullie je er zelf niet goed bij voelen.
Daarnaast beginnen met beleggen is slim. Als je op termijn 'echt' wilt beleggen, kun je nu al een beetje voelen hoe het is en wat het met je doet.
In principe hebben wij hetzelfde gedaan:
1) Jaarlijks aflossen.
2) Beginnen met beleggen. Eerst anderhalf jaar €50 per maand. Toen naar de €100 gegaan en later naar €200 per maand. Welke partij je hiervoor moet kiezen? Maakt weinig uit. Al doende leert men. Ik zou ergens starten waar je een leuke welkomsbonus op kan strijken. Overstappen kan altijd, als je erachter komt dat een andere partij beter bij je past.

Maar nogmaals: Mooie plannen, goed dat je er samen zo over nadenkt!

[Baytep]

@Zenomyscus

Eens met @Verwijderd dat een klein beetje inleggen op een ETF er al voor zorgt dat je over een paar jaar minder het idee hebt in het diepe te springen met beleggen.

Daarnaast snap ik wel dat je eerst je schulden wilt afbetalen in deze situatie. Maar dat zou ik dan zeer strikt doen op basis van de hoogte van de rente. Dat scheelt echt veel centen op de lange termijn.
Dus die DUO schuld direct 5 jaar on hold zetten (rente is zo goed als 0%), en eerst wat hypotheek aftikken.

Maar beter waarschijnlijk is het om de schuld richting familie af te handelen. Misschien rekenen ze weinig rente, maar dat geeft het beste gevoel van allemaal, en houdt er rekening mee dat je familie met het geld dat je ze terug betaald een veel hoger rendement kan halen dan de rente die ze jullie rekenen.

Daar zal de term "keeping it in the family" wel vandaan komen.

[Rukapul]

Zenomyscus schreef op maandag 13 januari 2020 @ 17:30:
Wij vinden dat we ook moeten genieten, dus ook daar reserveren we geld voor. De basis is goed, maar echt hard gaat het nog niet. We zijn starters (26 en 28), hebben net een hypotheek

In deze fase bereik je de grootste impact door zo groot mogelijk verschil tussen inkomsten en uitgaven. Of je de paar euro die je overhoudt spaart, belegt of aflost verschilt qua impact nu nog weinig. Werken aan loonsverhogingen de komende jaren terwijl je de stijging van uitgaven strikt controleert heeft de meeste impact. Laat de andere punten daar niet van afleiden.

[rube]

@Zenomyscus wat @Rukapul zegt.
Uitgaven beperkt houden en werken aan loonsverhoging. Saai en duurt een tijd(je). Maar gewoon door blijven gaan. In die periode komt "vanzelf" meer kennis en inzicht over beleggen e.d. Succes.

[underrated]

Eens met rube; FO worden is saai en duurt een tijd, voor de wiskunde z'n werk doet.

Ons 'trucje' voor de hypotheek: voor onszelf hogen we de annuiteit een beetje op, tot een vast bedrag. Annuiteit in jaar 1 is bv 1450, bedrag dat wij aanhouden is 1600. Het verschil lossen we extra af en die 1600 houden we elk jaar aan. In jaar 2 is de annuiteit iets lager, en houden we wel die 1600 aan. Repeat, en de sneeuwbal wordt steeds een beetje groter.

[CaLeX]

Zenomyscus schreef op maandag 13 januari 2020 @ 17:30:


Ons 'plan': alle niet-hypotheek-schulden aflossen zodat alleen de hypotheek overblijft. Ondertussen met kleine beetjes extra aflossen op de hypotheek en de buffer vergroten. En wellicht in de toekomst kijken naar aandelen / ETF. Ergens voelt het fijn dat gewoon simpel bij de ING te doen, maar ik heb het idee dat ik me er beter meer in kan verdiepen en voor een partij moet gaan die wat meer oplevert.

Toevoeging: achteraf baal ik dat ik de hypotheek 20 jaar vast heb laten zetten. 10 jaar was denk ik beter geweest aangezien we toch van plan zijn extra af te lossen.

Hoi leuk dat je jullie verhaal deelt, ik heb er slechts 2 kleine opmerkingen op;

FO is ook de je fijne gevoelens opzij kunnen zetten en financieel de slimmere keuze te maken. Ook al zit er dan iets lang in de weg (neem een studieschuld 0% juist niet aflossen). _{Hiermee wil ik niet zeggen de eventueel gratis lening van de ouders maar nooit af te lossen, die zou ik wel aflossen}

Tevens heeft het geen zin om te malen over beslissingen uit het verleden. Achteraf kijkt men een koe in de kont / woont met mooi. En voor hetzelfde staat de rente over 12 jaar weer eens op 5+%

[Blik1984]

Mijn schoonmoeder gaat ook beginnen met indexbeleggen met een klein gedeelte van haar spaargeld, dit n.a.v. de steeds lager wordende opbrengsten van de deposito's die ze afsluit. Ze zit bij ING qua bankzaken en ik heb haar dus ook aangeraden om dit te doen bij ING om die reden, echter vraagt ze nu om advies in welke fondsen ze het moet stoppen. En om eerlijk te zijn zie ik door de bomen het bos niet meer helemaal in de lange lijst van fondsen.

Wat zijn een beetje de geijkte fondsen die veel gebruikt worden? Welke ISIN-codes? (ik kan de ISIN-codes van de Meesman fondsen niet terugvinden in ING)

[Verwijderd]

Blik1984 schreef op dinsdag 14 januari 2020 @ 14:36:
Mijn schoonmoeder gaat ook beginnen met indexbeleggen met een klein gedeelte van haar spaargeld, dit n.a.v. de steeds lager wordende opbrengsten van de deposito's die ze afsluit. Ze zit bij ING qua bankzaken en ik heb haar dus ook aangeraden om dit te doen bij ING om die reden, echter vraagt ze nu om advies in welke fondsen ze het moet stoppen. En om eerlijk te zijn zie ik door de bomen het bos niet meer helemaal in de lange lijst van fondsen.

Wat zijn een beetje de geijkte fondsen die veel gebruikt worden? Welke ISIN-codes? (ik kan de ISIN-codes van de Meesman fondsen niet terugvinden in ING)

Vriend van me vroeg dat laatst ook. Heb hem doorverwezen naar wat boeken en blogs met de uitdrukkelijke mededeling dat ik hem geen concreet advies ga geven.

Als de boel straks in elkaar sukkelt ben jij de boeman in hun ogen. Dat wil ik best zijn maar dan ga ik een uurtarief vragen

[ybos]

President schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:33:
Alhoewel beleggen een belangrijke strategie kan zijn voor FO, is de discussie toch meer op zijn plaats in Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9 naar mijn mening :-)

Ik zit er steeds vaker over na te denken om iets anders te doen qua werk, maar vind het lastig timen. Met mijn pabo diploma kan ik alleen maar in het onderwijs aan de slag, daar word ik niet rijk van en ik word er ook niet (on)gelukkig van. Maar ja, mijn jongste zoon is net 1 jaar geworden dus een studie volgen betekent dat er veel beroep zal worden gedaan op mijn vrouw en ik minder aan het gezin kan bijdragen. Een onwenselijke situatie. Daarnaast heb ik ook gewoon de zekerheid nodig van een stabiel inkomen voor het gezin.

Zijn er hier mensen die in het kader van FO hun leven echt hebben omgegooid? Dus niet een interne wisseling van functie, maar echt iets anders dan dat je diploma waard was op een leeftijd van 30+? Of met jonge kinderen?

Ik ben met een zoontje van anderhalf, vrouw en koophuis en eenverdiener als ZZP aan de gang gegaan. Reuze spannend om in het begin de zekerheid op te geven.
Wel in dezelfde brache maar zeker niet exact hetzelfde werk als wat ik deed. Voordeel hierbij was dat in deze branche men schreeuwt om mensen, kennis redelijk aan het wegzakken is. Daarnaast een opdracht gevonden waar ik meteen een jaar ingehuurd werd.

Zoals je zo vaak leest: veel eerder moeten doen. Leuk team, kan mijn ervaring echt gebruiken om andere mensen op te leiden, kennis te delen en gewoon lekker werken.
(ow enne, netto 3x zoveel gaan verdienen terwijl ik in loondienst op +/- 4400 bruto zat in loondienst. Weliswaar met de nodige dagen in het weekend maar dat is een ander soort werk voor mij als door de weeks dus voor mij bijna hobby die goed betaald is).
Maar, momentopname. Ik ben nog een jaar verlengd omdat men de kennis niet in huis heeft en geen juiste mensen kan vinden. Echter heeft men wel aangegeven na deze verlenging zeer waarschijnlijk te stoppen. Dus de toekomst zal leren of het een wijze beslissing blijft
(ben er niet zo erg bang voor niets te vinden, we gaan het zien)

[Blik1984]

Verwijderd schreef op dinsdag 14 januari 2020 @ 15:04:
[...]


Vriend van me vroeg dat laatst ook. Heb hem doorverwezen naar wat boeken en blogs met de uitdrukkelijke mededeling dat ik hem geen concreet advies ga geven.

Als de boel straks in elkaar sukkelt ben jij de boeman in hun ogen. Dat wil ik best zijn maar dan ga ik een uurtarief vragen

Ik denk dat je mijn vraag verkeerd begrijpt, ik vraag naar de overeenkomende fondsen zoals die van Meesman. Ik kan ze niet 1-op-1 matchen met de Meesman ISIN codes.

[Verwijderd]

Blik1984 schreef op dinsdag 14 januari 2020 @ 15:08:
[...]


Ik denk dat je mijn vraag verkeerd begrijpt, ik vraag naar de overeenkomende fondsen zoals die van Meesman. Ik kan ze niet 1-op-1 matchen met de Meesman ISIN codes.

Nee hoor, gaf je alleen wat ongevraagd advies er bij

Paul.tjuh1986 in "Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 8"

Ook te vinden in het jaarverslag.

[ Voor 3% gewijzigd door Verwijderd op 14-01-2020 15:17 ]

[Lud0v1c]

Blik1984 schreef op dinsdag 14 januari 2020 @ 15:08:
[...]


Ik denk dat je mijn vraag verkeerd begrijpt, ik vraag naar de overeenkomende fondsen zoals die van Meesman. Ik kan ze niet 1-op-1 matchen met de Meesman ISIN codes.

Zowel bij ING als ABN zijn dit de fondsnamen en ISIN codes

Northern Trust World Custom ESG Equity Index
ISIN = NL0011225305

Northern Trust Emerging Markets Custom ESG Equity Index
ISIN = NL0011515424

[Longcat]

@Zenomyscus je bent de goede kant op aan het gaan, maar ik sluit me aan bij wat anderen zeggen: ga verder dan wat fijn voelt en denk goed na over je keuzes. 20 jaar rentevast voelde vast ook fijner dan 10 jaar, meer zekerheid, maar je baalt er nu van. Straks heb je je studieschuld met 0% rente extra snel afgelost en baal je dat je niet eerst een andere schuld met hoger rentepercentage hebt afgelost, of hebt belegd.

Daarnaast zeg je dat je inkomen niet hoog genoeg is om FO te worden. Ik denk eerder dat je kosten (momenteel) te hoog zijn. Zoals je misschien al gelezen hebt is FO veel meer een kwestie van kosten(beheersing) dan inkomen.

[Zenomyscus]

Dank voor alle reacties! Hoogstwaarschijnlijk ga ik gewoon door met het aflossen van mijn studieschuld, maar niet op vol vermogen. We wonen nu in een appartement en verwachten in de toekomst te verhuizen naar wat groters. We konden niet genoeg lenen om die stap gelijk te doen, mede door de studieschulden. Dat hopen we in de toekomst te voorkomen. Inmiddels verdienen we nu wat meer, dus dat helpt ook.

Ik ben nog steeds blij met de koop omdat we nu vermogen opbouwen en het goedkoper is dan huren. Bovendien hebben we er wat moois van gemaakt, bij huren kon dat niet (dan help je vooral de huurbaas, die er zelf geen zin in had). Het is ruim genoeg voor twee personen en bij 77m2 met 4 kamers kan er zelfs nog uitbreiding plaatsvinden (ook al zijn we dat niet van plan).

Longcat schreef op dinsdag 14 januari 2020 @ 15:23:
Daarnaast zeg je dat je inkomen niet hoog genoeg is om FO te worden. Ik denk eerder dat je kosten (momenteel) te hoog zijn. Zoals je misschien al gelezen hebt is FO veel meer een kwestie van kosten(beheersing) dan inkomen.

Daar zijn we inderdaad mee bezig, maar momenteel kan ik niet veel minder uitgeven. Kwestie van kleine stapjes, want het wordt natuurlijk minder als de schulden lager zijn.

[Rolletjedrop]

Net een kleine twee weken begonnen met Toekomstbeleggen bij de Rabobank en nu al vinden zich er grote veranderingen plaats in mijn miniportefeuille. In afwachting op een waardeoverdracht had ik even €50 ingelegd, met name om te kijken hoe snel mijn inleg belegd zou worden.
Dat was vrij snel, binnen enkele dagen waren er 5 aandelenfondsen (3 van NT en 2 van Actiam) en 3 obligatiefondsen (ishares en vanguard) van gekocht.

Nu logde ik net in en ineens zag ik een aankoop van €30 in een Amundi wereldfonds, die blijkbaar speciaal voor de Rabobank is ontwikkeld want de koppeling naar de ISN werkt nog niet en een koers van exact €100.
En er staat voor hetzelfde bedrag een verkooporder open, maar helaas kan ik niet zien wat er dan verkocht is.
Wat ik wel kan zien is dat het wereldfonds de MSCI ACWI index volgt, dus vooralsnog dikke prima. Verder wel benieuwd en soort van spannend wat de ontwikkelingen zijn.

Dit is de informatie die bij beheerd beleggen staat, dezelfde lijn wordt gevolgd voor het pensioenbeleggen https://www.rabobank.nl/p.../beleggen/nieuwe-fondsen/

[Wozmro]

President schreef op zondag 12 januari 2020 @ 17:33:
Alhoewel beleggen een belangrijke strategie kan zijn voor FO, is de discussie toch meer op zijn plaats in Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9 naar mijn mening :-)

Ik zit er steeds vaker over na te denken om iets anders te doen qua werk, maar vind het lastig timen. Met mijn pabo diploma kan ik alleen maar in het onderwijs aan de slag, daar word ik niet rijk van en ik word er ook niet (on)gelukkig van. Maar ja, mijn jongste zoon is net 1 jaar geworden dus een studie volgen betekent dat er veel beroep zal worden gedaan op mijn vrouw en ik minder aan het gezin kan bijdragen. Een onwenselijke situatie. Daarnaast heb ik ook gewoon de zekerheid nodig van een stabiel inkomen voor het gezin.

Zijn er hier mensen die in het kader van FO hun leven echt hebben omgegooid? Dus niet een interne wisseling van functie, maar echt iets anders dan dat je diploma waard was op een leeftijd van 30+? Of met jonge kinderen?

Grappig, ik ben momenteel bezig met het nadenken of lesgeven iets voor mij zou zijn.

Niet in het onderwijs voor de klas maar eerder op de werkvloer over technische zaken waar ik werkervaring in heb.

Ik heb dat vroeger nog af en toe gedaan, vooral dan aan klanten die een nieuwe machine hadden gekocht en dergelijke, zeer praktijkgericht dus, maar ik vond dat best wel leuk.

Het is een piste die ik wil onderzoeken omdat het mij goed te combineren lijkt me FO zijn. Je kan kiezen hoeveel uren je werkt (als zzp'er), weinig vaste kosten, weinig risico, je leert zelf nog bij omdat je up tot date wil blijven,...

En als mensen vragen: wat doe je? Dan zeg ik gewoon 'ik geef les', al is het een halve dag per week.

Binnenkort maak ik het wat concreter in vrijwilligerswerk om eens af te tasten.

[Petor]

Lud0v1c schreef op dinsdag 14 januari 2020 @ 15:19:
[...]


Zowel bij ING als ABN zijn dit de fondsnamen en ISIN codes

Northern Trust World Custom ESG Equity Index
ISIN = NL0011225305

Northern Trust Emerging Markets Custom ESG Equity Index
ISIN = NL0011515424

Op de website van Meesman staat over het fonds Wereldwijd Totaal:

Het fonds belegt in een marktgewogen mix van drie Northern Trust indexfondsen die de volgende drie MSCI indexen volgen: de MSCI World Custom ESG Index, de MSCI Emerging Markets Custom ESG Index en de MSCI World Small Cap Custom ESG Low Carbon Index.

Is bekend wat de 'marktgewogen mix' precies is?

[Lud0v1c]

Petor schreef op dinsdag 14 januari 2020 @ 18:43:
[...]


Op de website van Meesman staat over het fonds Wereldwijd Totaal:


[...]


Is bekend wat de 'marktgewogen mix' precies is?

Ja, staat hier in een PDF. Het komt neer op:

• 75% Aandelen Ontwikkelde Landen
• 11% Aandelen Opkomende Landen
• 13% Aandelen Kleine Bedrijven

Hier had je de cirkeldiagram op de site van Meesman kunnen zien. (wel naar beneden scrollen!)

[ Voor 21% gewijzigd door Lud0v1c op 14-01-2020 18:55 ]

[merauder]

@Zenomyscus
De studieschuld is de enige schuld waar ik zelf niet extra op aflos. Ik ken namelijk geen andere geldverstrekker die aan het einde van de rit de lening kwijtscheld wanneer je het bedrag aantoonbaar niet kon ophoesten, of waar je de betaling 5 jaar kan uitstellen.

Verder is het ook zo dat door inflatie en groei in carrière de schuld minder waard wordt.

[Verwijderd]

merauder schreef op dinsdag 14 januari 2020 @ 22:58:
@Zenomyscus
De studieschuld is de enige schuld waar ik zelf niet extra op aflos. Ik ken namelijk geen andere geldverstrekker die aan het einde van de rit de lening kwijtscheld wanneer je het bedrag aantoonbaar niet kon ophoesten, of waar je de betaling 5 jaar kan uitstellen.

Verder is het ook zo dat door inflatie en groei in carrière de schuld minder waard wordt.

Inflatie (net als groei in carrière, want dat is niets meer dan een persoonlijke inflatiefactor) is net zo goed van toepassing op je bezittingen als op je schulden. Voor een goede vergelijking kan je het beter weglaten: óf je moet het voor al je aflossingen en investeringen als tegenargument meenemen, óf je maakt een scheve vergelijking.

[Pistachenootje]

Ik heb toen ik net ging werken eerst mijn studie schuld afgelost en daarna mijn hypotheek. Misschien rekentechnisch niet de beste keuze maar het voelde erg goed om schuldenvrij te zijn. Gelukkig was mijn beleggingsportefeuille niet al te groot toen de 2001 crisis kwam. Stel ik had het anders gedaan en was met maximale studieschuld en hypotheek de beurs op gegaan: ik had meer dan een ton verloren en de mentale opdonder die dat met zich mee bracht had waarschijnlijk ook andere effecten gehad. Als je dus nadenkt over aflossen of niet: vergeet het mentale aspect niet.

[Baytep]

Zenomyscus schreef op dinsdag 14 januari 2020 @ 16:16:
(...)Hoogstwaarschijnlijk ga ik gewoon door met het aflossen van mijn studieschuld, maar niet op vol vermogen. We wonen nu in een appartement en verwachten in de toekomst te verhuizen naar wat groters. We konden niet genoeg lenen om die stap gelijk te doen, mede door de studieschulden. Dat hopen we in de toekomst te voorkomen. Inmiddels verdienen we nu wat meer, dus dat helpt ook.
(...) Het is ruim genoeg voor twee personen en bij 77m2 met 4 kamers kan er zelfs nog uitbreiding plaatsvinden (ook al zijn we dat niet van plan).
[...]

Mooi dat je het advies ter harte neemt, ik vond het allemaal aardig hout snijden.

Ziet er wel naar uit dat je een grote keuze krijgt: FO vs groter wonen.
Om het zo efficient mogelijk aan te pakken moet je die knoop zo snel mogelijk doorhakken ivm het effect van studieschuld op hypotheekmogelijkheden.

Als ik wat moois van onze 77 m2 gemaakt had en geen gezinsuitbreiding plan zou ik de komende 10 jaar zeker niets nieuws kopen omdat dat financieel niet eficient is (of eigenlijk kapitaalvernietiging).

Als je de voorwaarden van de studieschuld goed bekijkt is die het meest flexibele van alle, en zal die altijd de laagste rente hebben.

Daarnaast als ik het familielid was die jullie geld geleend heeft en zie dat jullie geld richting studiefinanciering duwen zou ik ook mijn mond wel opentrekken.

Zo zou je bijvoorbeeld de volgende constructie kunnen overwegen:

• Stufi niet aflossen, maar schuld aan familie wel.
• Over 8 jaar verhuizen, en vlak daarvoor de studieschuld volledig aflossen met een tijdelijke lening van familie om hypotheekproblemen te voorkomen (lening van ouders natuurlijk vergeten bij hypotheekaanvraag)
• Tijdelijke lening na verkoop huidige woning afbetalen met overwaarde.
• Familie is zo snel mogelijk blij, en bij de tijdelijke lening kun je een relatief hoge rente rekenen (is maar voor een half jaar ofzo), dus familie weer blij.

Uiteindelijk ben je zo (als familie) veel goedkoper uit, al hangen de mogelijkheden natuurlijk wel van de marktontwikkelingen af.

Maarja, het zijn altijd er specifieke en persoonlijke afwegingen, waarbij je ook je partner mee moet krijgen. Dus succes!

[Zenomyscus]

Pistachenootje schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 08:40:
Ik heb toen ik net ging werken eerst mijn studie schuld afgelost en daarna mijn hypotheek. Misschien rekentechnisch niet de beste keuze maar het voelde erg goed om schuldenvrij te zijn.
...
Als je dus nadenkt over aflossen of niet: vergeet het mentale aspect niet.

Zo voelt het voor mij ook. Ik wil er graag vanaf zijn, ook doordat bijvoorbeeld vrienden of mijn broertje er nog steeds last van hebben met het vinden van een huis (lees: dat gaat niet). Daardoor heerst in de groep toch een gevoel van 'hier moeten we zo snel mogelijk vanaf'. De laatste tijd verschijnen er een hoop artikelen van mensen met een burnout, waarvan velen nog jong zijn. De toenemende druk, waar de studieschuld bij hoort, is daar onderdeel van. Het lijkt me leuk die schuld van mijn lijstje af te halen

Ik denk niet dat die van mij ooit kwijtgescholden zou worden. Mijn schuld is momenteel niet heel hoog en in de ICT verwacht ik ook wat meer te gaan verdienen. Ik heb nog 13 jaar volgens mij, dus ik zal hem toch een keer moeten aflossen. Overigens heb ik hem op bepaalde momenten gewoon stopgezet. Ik betaal een vrijwillige verhoging, maar toen ik het appartement wilde kopen voelde een grotere buffer op de spaarrekening beter. Toen heb ik dus maanden niets betaald.

Verder laat ik inflatie ook liever buiten beschouwing. Misschien onderschat ik het effect op de lange termijn, maar zoals anderen aangeven werkt dat beide kanten op. Minder schulden geeft mij direct rust, dus dat levert mij nu meer op dan weten dat de schuld naar verhouding vanzelf minder waard wordt (net als bezittingen). Uiteindelijk wil ik FMA / FO worden omdat het mij meer rust, vrijheid en zekerheid geeft.

Ik hoor mijn schoonvader en ouders regelmatig roepen dat alles aflossen belastingtechnisch niet uit kan. Zij hebben bewust nog wat schulden niet afgelost omdat ze anders meer moeten gaan betalen. Ik ben er nog niet achter waarom dat zo zou zijn, volgens mij kun je in alle gevallen beter schuldenvrij zijn. Ja, je zult minder HRA krijgen. Maar je betaalt uberhaupt geen rente...

Toevoeging, werd net iets voor mij gepost:

Baytep schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 09:14:Als ik wat moois van onze 77 m2 gemaakt had en geen gezinsuitbreiding plan zou ik de komende 10 jaar zeker niets nieuws kopen omdat dat financieel niet eficient is (of eigenlijk kapitaalvernietiging).

Helemaal mee eens. Een vriend van mij wil gelijk een gigantisch huis kopen en spaart daar al lang voor. Door de prijsstijgingen heeft hij steeds meer nodig en uiteindelijk kost het huis maandelijks veel geld en energie. Je moet het immers ook schoon houden, ook met twee personen.

Baytep schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 09:14:Daarnaast als ik het familielid was die jullie geld geleend heeft en zie dat jullie geld richting studiefinanciering duwen zou ik ook mijn mond wel opentrekken.

Dat geld is geleend voor één specifiek doel en terugbetaling hoeft pas over een aantal jaar. Zij weet dat ik mijn studieschuld terugbetaal en staat daar helemaal achter. Mijn moeder en ik zijn altijd open geweest over de financieën, zowel die van mij als die van haar.

Baytep schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 09:14:Maarja, het zijn altijd er specifieke en persoonlijke afwegingen, waarbij je ook je partner mee moet krijgen. Dus succes!

Klopt helemaal, thanks!

[ Voor 24% gewijzigd door Zenomyscus op 15-01-2020 09:26 ]

[ColeJ]

Het is niet helemaal volgens de regels maar je kunt ook gewoon je studieschuld verzwijgen voor een hypotheekverstrekker. Er zijn duizenden mensen die dat doen..

Het is niet volgens de regels en ik adviseer helemaal niets. De doemscenarios weet ik ook dus bespaar me die verhalen haha!

[Sandyman538]

ColeJ schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 09:42:
Het is niet helemaal volgens de regels fraude maar je kunt ook gewoon je studieschuld verzwijgen voor een hypotheekverstrekker. Er zijn duizenden mensen die dat doen..

Het is niet volgens de regels en ik adviseer helemaal niets. De doemscenarios weet ik ook dus bespaar me die verhalen haha!

Even kleine aanpassing gedaan. Domme tips.

[ColeJ]

Dat zei ik: ik adviseer niets, het zijn dan ook geen tips.

[rube]

Zenomyscus schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 09:15:
[...]
Het lijkt me leuk die schuld van mijn lijstje af te halen

Zolang je geld op een spaarrekening of deposito er tegenover hebt staan, zou ik adviseren om die schuld toch niet zomaar af te betalen. Als het nodig is (ivm hypotheek b.v.) kun je dat alsnog in een keer doen. En anders maakt een grotere cashbuffer je juist weerbaarder.
Ik begrijp het gevoel, maar financiën moet je juist ook goed rationeel kunnen bekijken. Zeker als er geen cons tegenover staan, alleen pros.

[CaLeX]

ColeJ schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 09:58:
Dat zei ik: ik adviseer niets, het zijn dan ook geen tips.

Je noemt het als mogelijkheid verkapt als "grap" met een haha erachter.

Ik kan me wel vinden in @Sandyman538 zijn opmerking

Zenomyscus schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 09:15:
[...]


Zo voelt het voor mij ook. Ik wil er graag vanaf zijn, ook doordat bijvoorbeeld vrienden of mijn broertje er nog steeds last van hebben met het vinden van een huis (lees: dat gaat niet). Daardoor heerst in de groep toch een gevoel van 'hier moeten we zo snel mogelijk vanaf'. De laatste tijd verschijnen er een hoop artikelen van mensen met een burnout, waarvan velen nog jong zijn. De toenemende druk, waar de studieschuld bij hoort, is daar onderdeel van. Het lijkt me leuk die schuld van mijn lijstje af te halen

Ik denk niet dat die van mij ooit kwijtgescholden zou worden. Mijn schuld is momenteel niet heel hoog en in de ICT verwacht ik ook wat meer te gaan verdienen. Ik heb nog 13 jaar volgens mij, dus ik zal hem toch een keer moeten aflossen. Overigens heb ik hem op bepaalde momenten gewoon stopgezet. Ik betaal een vrijwillige verhoging, maar toen ik het appartement wilde kopen voelde een grotere buffer op de spaarrekening beter. Toen heb ik dus maanden niets betaald.

Onze bank vond het geen probleem aangezien wij het op de spaarrekening hadden staan. De tussenpersoon gaf zelfs aan dat het een voordeel is bij het kopen van een huis. (Dan moet je natuurlijk wel het bedrag van de schuld op de rekening hebben zoals wij dat hadden, bijkomend voordeel is dat je bankgarantie zelf kan betalen op dat moment)

[finsdefis]

Bij die kwestie van de studieschuld moet je natuurlijk onderscheid maken o.b.v. de feitelijke individuele situatie.

Qua potentieel rendement gezien is het in de meeste gevallen niet verstandig die schuld z.s.m. af te lossen. Even ervan uitgaande dat je sowieso meer dan 0% rendement kan maken. Maar als je op de korte termijn andere plannen hebt en het hebben van een DUO-schuld je daarin belemmert is het óók rationeel om die schuld meteen af te lossen. Dit is dus niet zo zwart-wit.

Dat staat nog los van allerlei argumenten op basis van gevoel.

Maar, vergeet niet dat er ook met het hebben van een studieschuld 'nieuwe stijl' (onder het sociale leenstelsel) mogelijkheden zijn: deze telt minder zwaar mee dan in het verleden en je kan een herberekening van het maandbedrag aanvragen als je een deel afgelost hebt.

[Baytep]

Zenomyscus schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 09:15:
[...]
Ik hoor mijn schoonvader en ouders regelmatig roepen dat alles aflossen belastingtechnisch niet uit kan. Zij hebben bewust nog wat schulden niet afgelost omdat ze anders meer moeten gaan betalen. Ik ben er nog niet achter waarom dat zo zou zijn, volgens mij kun je in alle gevallen beter schuldenvrij zijn. Ja, je zult minder HRA krijgen. Maar je betaalt uberhaupt geen rente...

Zo te lezen is jouw schoonvader een van de weinigen die de effecten van (het afschaffen van) de wet Hillen begrijpt.
Het lijkt er dus wel op dat hij met centen kan puzzelen. Dan kan hij je waarschijnlijk ook goed adviseren.

[!null]

Baytep schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 14:41:
[...]

Zo te lezen is jouw schoonvader een van de weinigen die de effecten van (het afschaffen van) de wet Hillen begrijpt.
Het lijkt er dus wel op dat hij met centen kan puzzelen. Dan kan hij je waarschijnlijk ook goed adviseren.

Dat, of hij denkt dat je nooit genoeg HRA kunt hebben

[Verwijderd]

Baytep schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 14:41:
[...]

Zo te lezen is jouw schoonvader een van de weinigen die de effecten van (het afschaffen van) de wet Hillen begrijpt.
Het lijkt er dus wel op dat hij met centen kan puzzelen. Dan kan hij je waarschijnlijk ook goed adviseren.

Welk deel van de afschaffing van wet Hillen zorgt er volgens jou dan voor dat je minder belasting betaalt zo lang je een schuld open laat staan?
Tenzij je het terugkeren van de HRA (in stapjes van 3,33% per jaar tot maximaal 37%) als een voordeel ziet natuurlijk...

[finsdefis]

Verwijderd schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 15:48:
[...]

Welk deel van de afschaffing van wet Hillen zorgt er volgens jou dan voor dat je minder belasting betaalt zo lang je een schuld open laat staan?
Tenzij je het terugkeren van de HRA (in stapjes van 3,33% per jaar tot maximaal 37%) als een voordeel ziet natuurlijk...

Waarschijnlijk het verrekenen van EWF met betaalde hypotheekrente. Als je geen of weinig rente meer betaalt mag je in plaats daarvan EWF gaan aftikken.

Maar dat is potato / potaahto, toch? Of je het nou aan de overheid of aan de bank betaalt...

[Verwijderd]

finsdefis schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 16:25:
[...]


Waarschijnlijk het verrekenen van EWF met betaalde hypotheekrente. Als je geen of weinig rente meer betaalt mag je in plaats daarvan EWF gaan aftikken.

Maar dat is potato / potaahto, toch? Of je het nou aan de overheid of aan de bank betaalt...

Volgens mij is het niet zo complex (en inderdaad vestzak/broekzak, afhankelijk van hoe je er naar kijkt).

Oude situatie: maximaal 52% teruggave over (hypotheekrente -/- EWF). Kan niet negatief worden, dus als je nog maar weinig rente betaalt heb je geen HRA meer (maar ook geen EWF kosten).

Straks: maximaal 37% teruggave over hypotheekrente. Los daarvan maximaal 49,5% belasting over EWF, ongeacht wel of geen aftrekbare rente.
De komende jaren zit het daar ergens tussenin.

Dus als je nu profiteert van wet Hillen komt langzaam de HRA terug. Maar om nou speciaal daarvoor een hypotheek aan te houden?

[missTweakers]

Verwijderd schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 16:48:
[...]

Volgens mij is het niet zo complex (en inderdaad vestzak/broekzak, afhankelijk van hoe je er naar kijkt).

Oude situatie: maximaal 52% teruggave over (hypotheekrente -/- EWF). Kan niet negatief worden, dus als je nog maar weinig rente betaalt heb je geen HRA meer (maar ook geen EWF kosten).

Straks: maximaal 37% teruggave over hypotheekrente. Los daarvan maximaal 49,5% belasting over EWF, ongeacht wel of geen aftrekbare rente.
De komende jaren zit het daar ergens tussenin.

Dus als je nu profiteert van wet Hillen komt langzaam de HRA terug. Maar om nou speciaal daarvoor een hypotheek aan te houden?

langzaam hra terug? je bedoelt zeker ewf betalen.

Ja, het is best ingewikkelde berekening tegenwoordig, omdat het hra tarief niet meer gelijk is aan box 1 tarief, zeg maar. Hier een voorbeeld van de huidige situatie als je nog een kleine hypotheek hebt.

stel je betaalt 1000 euro hypotheekrente per jaar, dus met hra van max 46% = 460 euro belastingkorting
EWF: bijv 300.000 * 0.6% = 1800. hoogste inkomstenbelastingschijf is nu 49.5% = 891 euro EWF betalen

vroeger werd het EWF dan helemaal kwijtgescholden, maar nu zitten we in de overgangssituatie van 30 jaar waardoor je nog 2/30e van het verschil moet betalen. Elk jaar wordt het verhoogt met 1/30e tot de politiek het "toch maar gaat versnellen".
hra - ewf = 891 - 460 = 431.
EWF betalen: 431 * (2/30) = 28,73 betalen

Zolang je hra dus boven het ewf bedrag is, betaal je de volledige ewf!
Als de hra onder het ewf bedrag is, betaal je nog een beetje EWF.
Als je helemaal geen hra meer hebt, betaal je ook nog steeds een beetje EWF in de overgangsperiode.
Stel je had bij bovenstaand voorbeeld volledig afgelost, dan had je dus 891 * (2/30) = 59,4 betaalt.
Aflossen heeft dan dus nog steeds zin, want ipv 1000 euro hypotheekrente, betaal je 59,4 euro belasting.

[Zenomyscus]

Vanaf 1 januari 2019 wordt de aftrek 'geen of kleine eigenwoningschuld' inderdaad afgebouwd. Maar zoals de naam zegt krijg je die aftrek ook als je geen schuld zou hebben. Dus waarom zou het dan voordeliger zijn een kleine schuld te behouden? Zoals ik het lees betaal je alleen EWF als je HRA zou krijgen. Als je dat laatste niet hebt omdat je geen schuld hebt, dan zou je ook geen EWF betalen. Mogelijk zit ik er naast hoor..

[Baytep]

@Verwijderd ik ben nog lang niet in de situatie om me bezig te houden met EWF vs HRA, dus weet er inderdaad nog weinig van.
Als ik het draadje zo verder lees lijkt het inderdaad vestzak / broekzak.

Maar door de verekening met HRA lijkt het me dat hierdoor een relatief goedkope lening (hypotheek vanwege onderpand) nog goedkoper wordt vanwege de HRA.

[President]

https://www.telegraaf.nl/...ten-vaker-de-knip-trekken

Een van de meest in het oog springende adviezen is dat senioren volgens de commissie-Bos vaker zelf de knip moeten trekken voor kosten voor wonen, maaltijden en het huishouden, inclusief huishoudelijke hulp. Nu is dat iets dat via de zorgverzekeringswet loopt en betalen ouderen daar vaak alleen een financiële bijdrage voor. De commissie is het daarmee niet eens. „Verzekeren is voor onvoorziene kosten”, staat in het rapport „De kosten van wonen, maaltijden en huishouden, inclusief huishoudelijke hulp horen dus niet in een collectieve verzekering.”

Dit principe van ’scheiden van wonen en zorg’ zou eigenlijk door de gehele ouderenzorg moeten gebeuren, vindt Bos. Dus ook in verpleeghuizen. Toch pleit hij daar op dit moment nog niet voor. Dit zou voor verpleeghuisbewoners namelijk te grote inkomenseffecten hebben. Hij oppert daarom om het nu eerst bij nieuwe woonvormen standaard toe te passen. Wel moet worden onderzocht hoe het scheiden van wonen en zorg in de toekomst in verpleeghuiszorg zou uitpakken. „En wat de huishoudelijke hulp betreft kan het wellicht de moeite waard zijn overheveling naar de bijzondere bijstand te overwegen, zodat deze voorziening voor de meest kwetsbaren beschikbaar blijft”, zegt hij.

Voor de mensen die menen FO te zijn door al het geld op te maken tot pensioenleeftijd betekent dit dat ze ondersteuning zullen krijgen en mensen met geld moeten straks de volle mep betalen... Maar dan zal er wel verschil in zorg ontstaan tussen 'arm' en 'een modale oudere met een afbetaald huis en 50k spaargeld'.

Is dit iets waar men rekening mee zou moeten gaan houden? Of verandert dit niks voor mensen die FO nastreven?

[ORoces]

Sandyman538 schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 09:51:
[...]

Even kleine aanpassing gedaan. Domme tips.

Het is pas fraude als men het vraagt en je liegt. Uiteindelijk op papier dus valsheid in geschrifte.
Zolang men het niet vraagt kan je ook geen fraude plegen.

[OneTimer]

Sinds het excel bestandje van de verschillende brokers met de kosten, heb ik zonet bij ING een beleggingsrekening geopend. Binck wordt voor de normale aandelen dan toch wel wat duur met €3,5 + 0,xx% servicefee per maand. En dan voor het periodiek beleggen ook nog eens 0,18% servicefee per jaar.

Nu zag ik alleen dat er bij de NT fondsen ook een uitstapvergoeding is, van 1% voor EM en 2%(!) voor World index. Er staat dan wel achter dat de kosten kunnen verschillen en dat alleen de maxima worden getoond. Worden deze kosten ook werkelijk gerekend als je het fonds weer verkoopt?

[HEA220]

PM_Petrol schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 19:35:
Sinds het excel bestandje van de verschillende brokers met de kosten, heb ik zonet bij ING een beleggingsrekening geopend. Binck wordt voor de normale aandelen dan toch wel wat duur met €3,5 + 0,xx% servicefee per maand. En dan voor het periodiek beleggen ook nog eens 0,18% servicefee per jaar.

Bij Periodiek beleggen heb je geen aankoopkosten. Binck fundcoach met Actiam fondsen is toch goedkoper dan DeGiro met VWRL.
Ik gebruik Fundcoach om maandelijks triodos groenfondsen aan te kopen. Ben hier zeker tevreden over.

[OneTimer]

HEA220 schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 20:01:
[...]


Bij Periodiek beleggen heb je geen aankoopkosten. Binck fundcoach met Actiam fondsen is toch goedkoper dan DeGiro met VWRL.
Ik gebruik Fundcoach om maandelijks triodos groenfondsen aan te kopen. Ben hier zeker tevreden over.

Ik heb ook Fundcoach voor periodiek beleggen, maar ik heb ook een Zelf Beleggen rekening bij Binck.
Deze vragen allebei apart een servicefee.
Dus vandaar dat ik nu naar ING ben overgestapt. Alleen zag ik in de EBI van de NT fondsen dat ze dus uitstapkosten kunnen rekenen.

[Jantienus123]

President schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 19:00:
https://www.telegraaf.nl/...ten-vaker-de-knip-trekken


[...]

Voor de mensen die menen FO te zijn door al het geld op te maken tot pensioenleeftijd betekent dit dat ze ondersteuning zullen krijgen en mensen met geld moeten straks de volle mep betalen... Maar dan zal er wel verschil in zorg ontstaan tussen 'arm' en 'een modale oudere met een afbetaald huis en 50k spaargeld'.

Is dit iets waar men rekening mee zou moeten gaan houden? Of verandert dit niks voor mensen die FO nastreven?

Ik denk dat je onmogelijk rekening kunt gaan houden met toekomstige regeringsbesluiten. Dat een PvdA-er als Wouter Bos pleit voor meer eigen bijdrages door mensen die wél gespaard hebben is natuurlijk niet verrassend.
Op zich maak ik me ook wel zorgen over het risico dat mensen die hun hele leven gespaard hebben op hun oude dag uitgeknepen worden door allerlei fiscale maatregelen en eigen bijdrages, terwijl mensen die alles verbrast hebben lekker alles vergoed krijgen.
Maar dat is eigenlijk nu ook al zo en niet alleen voor ouderen met vermogen.
Laten we dus hopen dat de socialisten het in Nederland niet (alleen) voor het zeggen gaan krijgen want in dat geval heeft sparen voor later weinig zin.

[michel91]

Baytep schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 14:41:
[...]

Zo te lezen is jouw schoonvader een van de weinigen die de effecten van (het afschaffen van) de wet Hillen begrijpt.
Het lijkt er dus wel op dat hij met centen kan puzzelen. Dan kan hij je waarschijnlijk ook goed adviseren.

Ik heb meerder malen oudere mensen horen zeggen dat hun huis in box 3 gaat vallen zodra je de woning volledig hebt afgelost. Ik vraag daarom door bij advies van ouderen en verifieer dit naderhand altijd.

Aflossen wordt steeds minder interessant met lagere hypotheek rentes, maat ook met de mw drempels en afschaffen wet hillen.

Opbouw van vrh grens zie ik ook als risico. Ik gok dat ze over een aantal jaar je huis wel in box 3 willen stoppen. Hoe zien jullie deze verandering?

[Pistachenootje]

michel91 schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 07:15:
[...]
Ik heb meerder malen oudere mensen horen zeggen dat hun huis in box 3 gaat vallen zodra je de woning volledig hebt afgelost. Ik vraag daarom door bij advies van ouderen en verifieer dit naderhand altijd.

Hoe goed heb je die claim geverifieerd?
https://www.belastingdien...t_u_aan_in_box_1_of_box_2

[Verwijderd]

President schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 19:00:
https://www.telegraaf.nl/...ten-vaker-de-knip-trekken


[...]

Voor de mensen die menen FO te zijn door al het geld op te maken tot pensioenleeftijd betekent dit dat ze ondersteuning zullen krijgen en mensen met geld moeten straks de volle mep betalen... Maar dan zal er wel verschil in zorg ontstaan tussen 'arm' en 'een modale oudere met een afbetaald huis en 50k spaargeld'.

Is dit iets waar men rekening mee zou moeten gaan houden? Of verandert dit niks voor mensen die FO nastreven?

Verschil in zorg tussen arm en rijk is er al. Misschien nog niet in publieke verzorgingstehuizen (behalve de eigen bijdrage, maar de zorg is identiek), maar particuliere verzorgingstehuizen zijn alleen bereikbaar voor de allerrijkste. Daarnaast kunnen mensen met vermogen makkelijker het huis "toekomstbestendig" maken en makkelijker externe hulp inschakelen die niet in het standaard pakket valt. Geld brengt nou eenmaal mogelijkheden. De verzorgingsstaat veramerikaniseert, voor mij alleen maar extra reden om FO na te streven.

Misschien dat als ik 80 ben vermogende zelf voor hun zorg moeten betalen. Maar tegen die tijd kan het net zo goed zijn dat arme helemaal geen zorg meer mogen genieten, of zorg van ondermaatse kwaliteit. Dan ben ik liever vermogend en mijn geld kwijt als ik dood ben dan arm en niet geholpen.

michel91 schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 07:15:
[...]

Opbouw van vrh grens zie ik ook als risico. Ik gok dat ze over een aantal jaar je huis wel in box 3 willen stoppen. Hoe zien jullie deze verandering?

Heb je hier enige bronnen voor dat dit besproken wordt? Ik heb er namelijk nog nooit iets over gelezen en als het niet besproken wordt is het ook geen discussie waard lijkt me.

---

We speculeren hier graag wat er over 30 jaar met de regeltjes, rentes en rendementen gebeurd maar dat is in mijn ogen gerommel in de marge. Als je de FO "mindset" blijft volgen (zo veel mogelijk sparen/beleggen) sta je er over 30 jaar beter voor dan je leeftijdsgenoten die dat niet doen.

Ik maak me veel meer zorgen over mijn en mijn vrouws gezondheid, een mogelijk ongeval, de relevantie van mijn werk in de markt (in Nederland), de opleiding/opvoeding van mijn kinderen en allerlei andere zaken die je redelijkerwijs een keer negatief mee te maken gaat krijgen. Ik betaal graag de rest van mijn leven 1% meer VRH als die zaken voorspoedig blijven lopen. Het is veel realistischer dat ik FO nooit haal omdat er in mijn persoonlijke leven dingen tegen zitten dan dat de overheid met gekke regeltjes komt.

Snap dat die zaken die hier besproken worden relevant zijn voor de spreadsheets maar je geluk wordt er amper door beïnvloed. Zie de Tweaker (ik noem bewust geen naam) die laatst zo eerlijk was om toe te geven dat hij lang had uitgekeken naar een "milestone" en toen deze behaald was meer verwacht had.

[Kips]

Naar aanleiding van de discussies over kosten Meesman tov grootbanken heb ik nav een mail die ik kreeg over het rendement over 2019 van Meesman gewoon de vraag eens gesteld. Kreeg deze reactie terug:

Beste,

Bij verschillende grootbanken worden de tarieven om te beleggen inmiddels gunstiger dan bij Meesman. Hierbij kan er belegd worden in dezelfde onderliggende fondsen als Aandelen Wereldwijd. Zijn er plannen om de kosten bij Meesman verder te reduceren? Op lange termijn hebben deze kosten grote impact op het resultaat.

Ik hoor het graag!

Dank voor uw bericht. Het klopt dat bij verschillende grootbanken nu ook in indexfondsen van Northern Trust kan worden belegd en dat de kosten momenteel lager zijn dan bij Meesman. Twee opmerkingen hierover:

• Het Meesman Indexfonds Aandelen Wereldwijd Totaal belegt in drie verschillende fondsen van Northern Trust. Ongeveer 80% van het fondsvermogen wordt belegd in een in Ierland gevestigd fonds van NT voor institutionele beleggers. De grootbanken bieden daarentegen in Nederland gevestigde fondsen van NT aan. Anders dan op diverse internetfora wordt vermeld zijn dit niet dezelfde fondsen (o.a. kosten en koersvorming zijn anders) al zijn ze wel sterk vergelijkbaar. Een van de andere NT fondsen waar Aandelen Wereldwijd Totaal in belegt is een NT fonds dat wereldwijd in kleine bedrijven belegt. Ik heb begrepen dat de grootbanken dit fonds niet aanbieden, al heb ik dit nog niet gecontroleerd omdat ik zelf niet bij een grootbank beleg.
• Meesman is in 2005 als eerste in Nederland begonnen met indexbeleggen. Ons beleid is altijd geweest om de kosten verder te verlagen naarmate wij verder groeien. Wij hebben de kosten in het verleden al twee keer verlaagd. En zullen dit in de toekomst blijven doen, wanneer daar de ruimte voor is. Op dit moment kunnen we echter nog niet zeggen wanneer dat zal zijn. Dat hangt van een heleboel factoren af, niet in de laatste plaats de onvoorspelbare marktontwikkelingen.

Graag benadruk ik ook dat Meesman een heel ander soort bedrijf is dan een grootbank, met een uniek aandelen indexfonds (Aandelen Wereldwijd Totaal) en een andere vorm van dienstverlening. Hieronder een korte toelichting.

• Indexspecialist en -pionier. Meesman is een heel ander soort bedrijf dan een grootbank. Meesman is ontstaan uit idealisme, een drive om echt iets in de wereld te veranderen. In 2005 was Meesman de eerste Nederlandse aanbieder van indexfondsen. Opgericht om mensen in staat te stellen hun geld te laten groeien op een manier die objectief gezien voor hen het beste is. Zodat zij de regie hebben over hun financiële toekomst. Onze winstgevendheid is daarbij van ondergeschikt belang. Sindsdien hebben wij altijd voorop gelopen met nieuwe ontwikkelingen zoals het terugvorderen van dividendbelasting en duurzaam indexbeleggen. De grootbanken bieden indexfondsen niet aan uit overtuiging maar als onderdeel van veel groter productaanbod dat primair op actief beleggen is geënt en continu aan verandering onderhevig is.
• Producten. Meesman selecteert de beste indexfondsen om in te beleggen. Voor aandelen zijn dat op dit moment fondsen van Northern Trust. Voor obligaties niet. In de toekomst kan dit veranderen. Meesman houdt dit voor u in de gaten en zorgt ervoor dat u altijd in de beste indexfondsen belegt. U hoeft zelf niets te doen. Bij een grootbank moet u zelf de beste producten uitzoeken en in de gaten houden. Daarnaast heeft Meesman het ultieme aandelen indexfonds voor passieve beleggers: Meesman Indexfonds Aandelen Wereldwijd Totaal. Dit fonds heeft maximale spreiding (6.000 aandelen van grote, middelgrote en kleine bedrijven uit ontwikkelde en opkomende landen), is marktgewogen, kan dividendbelasting terugvorderen en belegt duurzaam. In het kort: alles wat je wilt in 1 fonds. Er is geen ander indexfonds dat deze combinatie van kenmerken biedt. Ook de grootbanken hebben zo’n fonds niet.
• Dienstverlening. Meesman biedt een andere dienstverlening dan zelf beleggen bij een grootbank. Wij helpen onze klanten met het samenstellen van hun portefeuille (welke fondsen in te beleggen) en het beheren van hun portefeuille (koers houden in slechte tijden, herbalanceren en eventueel risico afbouwen). Bij een grootbank moet u dit zelf doen. Bij Meesman wordt u persoonlijk en deskundig te woord gestaan. Geen call center, keuzemenu’s en wachttijden. U kunt ook bij ons langskomen op kantoor. Ook dit is anders dan bij de grootbanken.
• Kosten. Meesman was de eerste partij om indexfondsen tegen lage kosten aan te bieden. Op dit moment betaalt u bij Meesman fondskosten van 0,5% per jaar en transactiekosten van 0,25% per transactie. In het verleden hebben wij de kosten al twee keer verlaagd. Ook in de toekomst zullen wij de kosten verder verlagen. Als u via een grootbank zelf belegt in indexfondsen van Northern Trust dan betaalt u fondskosten van circa 0,15% tot 0,25% per jaar (dit verschilt per fonds). Bij het doen van transacties betaalt u een op- of afslag die in de koers van de NT fondsen verwerkt zit (ook dit verschilt per fonds). En u betaalt de servicekosten van de bank (dit verschilt per bank). Op dit moment zijn de totale kosten bij de grootbanken iets lager dan bij Meesman. Maar de kosten zullen in de toekomst ongetwijfeld nog vaak veranderen.

Heeft u nog vragen, belt of mailt u ons dan gerust.

Met vriendelijke groet,

Hendrik Meesman

Ik moet het bericht nog even goed lezen en nadenken wat ik er van vind. Wat vinden jullie?

[R.van.M]

Kips schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 09:55:
Naar aanleiding van de discussies over kosten Meesman tov grootbanken heb ik nav een mail die ik kreeg over het rendement over 2019 van Meesman gewoon de vraag eens gesteld. Kreeg deze reactie terug:


[...]


[...]


Ik moet het bericht nog even goed lezen en nadenken wat ik er van vind. Wat vinden jullie?

Goede reactie van Meesman, wat overeen komt met de informatie die hierboven gegeven is. Meesman belegt in de NT fondsen, al zit er dus wel klein verschil in, maar min of meer hetzelfde.

Meesman rekent een iets hogere beheersvergoeding, maar probeert hiervoor extra service te bieden door bijvoorbeeld het gecombineerde fonds Meesman Indexfonds Aandelen Wereldwijd Totaal.

Mijn conclusie blijft hetzelfde, voor grotere bedragen is 0,10% verschil in kosten significant. Voor deze besparing zal ik zelf in de gaten moeten houden of er nieuwe betere producten op de markt verschijnen. Daarnaast is het op dit moment (nog) niet mogelijk om in NT small cap te beleggen.

[AceAceAce]

Ik lees hier veel dat men graag hun studieschuld zsm wilt aflossen, ik heb dat nooit gedaan door economisch rationele redenen. Heb ook nog geen concrete plannen om een huis te kopen, maar mocht het daarop stuklopen dan kan ik alles in 1 keer aflossen.

Maar nu ik het bericht heb gekregen dat de rente voor mijn studieschuld de komende 5 jaar is vastgezet op 0%, neig ik er zelfs naar om gebruik te maken van de max 5 jaar pauze, en de ~12k euro die ik normaliter in die 5 jaar aflos ook in indexbeleggen te duwen.
Steeds meer mensen in mijn omgeving die hun studieschuld niet versneld aflossen, denken na over deze pauzefunctie.

Mijn ratio studieschuld:vermogen is nu ongeveer (-)1:10.

Hoe denken jullie hierover, over dit (tegen)geluid?

[ Voor 7% gewijzigd door AceAceAce op 16-01-2020 11:01 ]

[flipjevandejam]

R.van.M schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 10:16:
[...]


Goede reactie van Meesman, wat overeen komt met de informatie die hierboven gegeven is. Meesman belegt in de NT fondsen, al zit er dus wel klein verschil in, maar min of meer hetzelfde.

Meesman rekent een iets hogere beheersvergoeding, maar probeert hiervoor extra service te bieden door bijvoorbeeld het gecombineerde fonds Meesman Indexfonds Aandelen Wereldwijd Totaal.

Mijn conclusie blijft hetzelfde, voor grotere bedragen is 0,10% verschil in kosten significant. Voor deze besparing zal ik zelf in de gaten moeten houden of er nieuwe betere producten op de markt verschijnen. Daarnaast is het op dit moment (nog) niet mogelijk om in NT small cap te beleggen.

Dat laatste is niet waar, het is bij de grootbanken nog niet mogelijk, maar bijv bij BND wel.
Ik heb daar in november een reguliere beleggingsrekening geopend en dan kan je gewoon in NT small cap investeren.

Ik ben er na een paar maanden mee gestopt, aangezien:
• Áls je je portfolio zo op geknipt wil hebben, je eigenlijk alleen small cap value voor small cap wilt hebben, zie Ben Felix waarom:
YouTube: The Problem With Small Cap Stocks
en
YouTube: Small Cap and Value Stocks

• De kosten vrij significant zijn met 0.68% TER én 0.5% transactiekosten instap:
https://www.brandnewday.n.../EBI_en_FB/EBI-BND-SC.pdf

Should DIY investors be factor investing:
YouTube: Should You Be Factor Investing?

Ik volg Ben in zijn conclusie tot op heden: focus on simplicity and cost.
Lees: NT WC/EM 85/15 tot een bepaald bedrag, vervolgens omzetten naar VTI/VXUS 45/55.

Jouw mening?

[deCube]

Kips schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 09:55:
Naar aanleiding van de discussies over kosten Meesman tov grootbanken heb ik nav een mail die ik kreeg over het rendement over 2019 van Meesman gewoon de vraag eens gesteld. Kreeg deze reactie terug:


[...]


[...]


Ik moet het bericht nog even goed lezen en nadenken wat ik er van vind. Wat vinden jullie?

Zijn reactie geeft vertrouwen maar als je puur naar de cijfers kijkt moet Meesman de fondskosten meer dan halveren alvorens ze in de buurt van de grootbanken komen (op basis van 1000 euro inleg per maand over een periode van 30 jaar met de huidige kosten).

[MicroWhale]

AceAceAce schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 11:00:
Ik lees hier veel dat men graag hun studieschuld zsm wilt aflossen, ik heb dat nooit gedaan door economisch rationele redenen. Heb ook nog geen concrete plannen om een huis te kopen, maar mocht het daarop stuklopen dan kan ik alles in 1 keer aflossen.

Maar nu ik het bericht heb gekregen dat de rente voor mijn studieschuld de komende 5 jaar is vastgezet op 0%, neig ik er zelfs naar om gebruik te maken van de max 5 jaar pauze, en de ~12k euro die ik normaliter in die 5 jaar aflos ook in indexbeleggen te duwen.
Steeds meer mensen in mijn omgeving die hun studieschuld niet versneld aflossen, denken na over deze pauzefunctie.

Mijn ratio studieschuld:vermogen is nu ongeveer (-)1:10.

Hoe denken jullie hierover, over dit (tegen)geluid?

Door de lage (we mogen niet zeggen 'geen') rente is uitstel van aflossen een logische keuze. Zeker zolang je 0% rente betaalt. Je hebt dan immers meer vermogen om meer vermogen mee te genereren. Zodra je aflost is dat voordeel (eventjes) wat minder. Als je bovenstaande verhouding hebt gemaakt met 'vrij opneembaar vermogen', dan verandert dat de zaak, omdat het percentage dat je minder rendeert aanzienlijk lager ligt. (Je verliest max. het rendement over 1/10e van je vermogen in het eerste jaar, !mits!, je dat allemaal in renderende producten hebt gestopt.)

Bottom line: Je zult ooit die 12k af moeten staan. Zolang er 0% rente is en je je geld goed aan het werk kan zetten, zou ik de pijn zo laat mogelijk nemen.

[Baytep]

AceAceAce schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 11:00:
Hoe denken jullie hierover, over dit (tegen)geluid?

Een hele rationele beslissing.

Wel een aanmerking: Ik maak ook gebruik van de pauze, maar beperk deze tot 4 jaar zodat ik een jaartje pauze overhoud voor slechte tijden.

[ph4ge]

AceAceAce schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 11:00:
Ik lees hier veel dat men graag hun studieschuld zsm wilt aflossen, ik heb dat nooit gedaan door economisch rationele redenen. Heb ook nog geen concrete plannen om een huis te kopen, maar mocht het daarop stuklopen dan kan ik alles in 1 keer aflossen.

Maar nu ik het bericht heb gekregen dat de rente voor mijn studieschuld de komende 5 jaar is vastgezet op 0%, neig ik er zelfs naar om gebruik te maken van de max 5 jaar pauze, en de ~12k euro die ik normaliter in die 5 jaar aflos ook in indexbeleggen te duwen.
Steeds meer mensen in mijn omgeving die hun studieschuld niet versneld aflossen, denken na over deze pauzefunctie.

Mijn ratio studieschuld:vermogen is nu ongeveer (-)1:10.

Hoe denken jullie hierover, over dit (tegen)geluid?

Beleggen betekent risico, zeker als je geen lange horizon hebt, en dat moet je alleen nemen met geld dat je kan missen, en dus zeker niet met geleend geld, imo. Nog los van de principiële bezwaren van het misbruiken van gemeenschapsgeld.

[GrooV]

ORoces schreef op woensdag 15 januari 2020 @ 19:25:
[...]

Het is pas fraude als men het vraagt en je liegt. Uiteindelijk op papier dus valsheid in geschrifte.
Zolang men het niet vraagt kan je ook geen fraude plegen.

Volgens mij is een van de slot vragen of je nog ergens anders schulden hebt en of je alles verteld hebt wat de bank moet weten dus daar wordt gewoon naar gevraagd

[ApexAlpha]

Kips schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 09:55:
Naar aanleiding van de discussies over kosten Meesman tov grootbanken heb ik nav een mail die ik kreeg over het rendement over 2019 van Meesman gewoon de vraag eens gesteld. Kreeg deze reactie terug:

[...]

[...]

Ik moet het bericht nog even goed lezen en nadenken wat ik er van vind. Wat vinden jullie?

Ik zit zelf bij Meesman. Ik weet ook dat het goedkoper kan via de grote banken, of via de Giro maar het interesseert me niet heel veel. Ik heb A) nog niet zo een groot bedrag dat 0.10% uitmaakt, en B ) ik hoef echt niet het onderste uit de kan. Ik beleg geld omdat ik op mijn 55e wil stoppen met werken, ik ben nu 27 dus heb nog wel wat jaren te gaan.

Zou het mooi vinden als de kosten ooit nog omlaag gaan, maar ik zit ook wel prima. Eerst maar eens die komende 28 jaar inleggen en die koers, ook tijdens toekomstige beurscrashes, volhouden. Dat maakt een veel groter verschil dan 0,10% extra rendement. Ik denk dat ik bij Meesman dat makkelijker volhoudt. Een keer per week koersen erbij, geen opties, geen turbo's, geen honderdduizend grafieken en dark patterns die je proberen te verleiden toch anders te beleggen, op een manier die hun meer winst oplevert.

Tuurlijk, over die termijn zal het vast om een aanzienlijk bedrag gaan die 0,10% maar ik accepteer dat vanwege de service die Meesman biedt, het gemak en de stabiliteit.

In de tijd dat ik hier op het forum rondloop is de Giro al gestopt met VTI fonds, is de kernselectie paar keer aangepast en is het bedrijf overgenomen door een buitenlandse partij. Dat soort dingen spelen ook in mijn set-and-forget mentaliteit mee. En mijn beste vriend die ook bij Meesman belegt heeft ze ooit gebeld met een vraag en kreeg op vrijdag meneer Meesman zelf aan de lijn. Dat vind ik gewoon mooi. Velen hier zullen dat emotioneel geneuzel vinden en puur voor de laagste kosten gaan: prima. Mij maakt het wel wat uit.

En also, een klein beetje: fuck de banken en hun mega bail-outs, CEO salarissen van 3 miljoen, bonuscultuur en winstbejag.

[Highland]

En vergeet niet dat in het prijsverschil in de vergelijking Meesman en andere aanbieders een extrapolatie zit van een tiental jaren. Extrapoleren is niet bepaald betrouwbaar bij het voorspellen, vooral wanneer het de toekomst betreft.

Dat neemt niet weg dat het verschil niet te groot moet worden. Want voor zo'n telefoontje van dhr Meesman heb ik niet veel voor over.

[Ortep]

michel91 schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 07:15:
[...]


Ik heb meerder malen oudere mensen horen zeggen dat hun huis in box 3 gaat vallen zodra je de woning volledig hebt afgelost. Ik vraag daarom door bij advies van ouderen en verifieer dit naderhand altijd.

Ik heb mijn huis afgelost en het valt NIET in box 3.
Ik krijg ook geen HRA mee. Maar ik betaal ook geen rente meer.
HRA is geen inkomstenbron zoals het hardnekkige bijgeloof is, maar een vermindering van je uitgaven.
Voor iedere 42 euro die je aan HRA krijgt heb je eerst 100 euro aan rente betaald.
Kortweg: Als je 42 euro HRA krijgt ben je er 58 euro op achteruit gegaan.
Het is verbijsterend hoeveel financiële ruimte je krijgt als je helemaal niets meer voor je huis hoeft te betalen.

[Orangelights23]

AceAceAce schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 11:00:
...

Maar nu ik het bericht heb gekregen dat de rente voor mijn studieschuld de komende 5 jaar is vastgezet op 0%, neig ik er zelfs naar om gebruik te maken van de max 5 jaar pauze, en de ~12k euro die ik normaliter in die 5 jaar aflos ook in indexbeleggen te duwen.

Hoe denken jullie hierover, over dit (tegen)geluid?

Rationeel bekeken zou ik dit niet doen: beleggen neemt risico's met zich mee en vijf jaar is een veel te kleine horizon om te gaan indexbeleggen. Je zou het beter in obligaties kunnen stoppen, dan pak je een percentage tussen de 0,5% tot 1,5% mee, wat altijd nog meer is dan je aan rente ontvangt.

Ik vind dit hetzelfde als mensen die extra studiefinanciering aanvragen en dus een lening aan gaan om te gaan beleggen, om de gok te nemen dat het groeit. Ik vind het zelf geen verstandige keuze om met geleend geld, ook al moet je hier 0% rente over betalen, iets anders dan het doel waarvoor het geleende geld benodigd was te gebruiken.

Vergeet niet dat wanneer een economische dip of zelfs een crisis ontstaat, je nooit binnen die vijf jaar terug komt op die 12K. Wanneer je beleggingshorizon +20 jaar is en je maandelijks belegt, is de impact vele malen kleiner (onder meer door het rente-op-rente effect bij maandelijkse inleg).

[Longcat]

@Orangelights23 Ik denk dat je de vraag van @AceAceAce niet goed begrijpt. Met die 'pauze' hoeft er niet afgelost worden en blijft er geld over. Met dat geld kun je beleggen. Als die 5 jaar voorbij is, begin je weer met maandelijks aflossen, dus heb je niet ineens die 12k nodig. Je kan het dus gewoon laten staan op de beleggingsrekening.

[Verwijderd]

Dan nog kan het geen kwaad om in beide situaties na te denken over beleggingshorizon, risicobereidheid en de vraag of je effectief wilt beleggen met geleend geld.

Bedank bijvoorbeeld of je nu een lening zou afsluiten tegen 0% (maar waarvan de rente over 5 jaar onbekend is) en met dat geleende geld zou gaan beleggen.
Een lening aangaan is namelijk effectief dezelfde situatie als een lening niet (of minder dan gepland) aflossen.

[Orangelights23]

Longcat schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 14:58:
@Orangelights23 Ik denk dat je de vraag van @AceAceAce niet goed begrijpt. Met die 'pauze' hoeft er niet afgelost worden en blijft er geld over. Met dat geld kun je beleggen. Als die 5 jaar voorbij is, begin je weer met maandelijks aflossen, dus heb je niet ineens die 12k nodig. Je kan het dus gewoon laten staan op de beleggingsrekening.

Ah, ik begreep inderdaad de term 'pauze' niet goed, het betekent dus over vijf jaar pas beginnen met aflossen, ofwel een uitgestelde terugbetaling. Als je daarna maandelijks moet aflossen, is het een ander verhaal. Echter zou ik toch wat meer spreiden tussen aandelen en obligaties wat ik als een veiliger risico inschat, om alsnog goed naar je risico en beleggingshorizon te blijven kijken.

[ Voor 4% gewijzigd door Orangelights23 op 16-01-2020 15:10 ]

[Verwijderd]

Verwijderd schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 15:09:
Dan nog kan het geen kwaad om in beide situaties na te denken over beleggingshorizon, risicobereidheid en de vraag of je effectief wilt beleggen met geleend geld.

Bedank bijvoorbeeld of je nu een lening zou afsluiten tegen 0% (maar waarvan de rente over 5 jaar onbekend is) en met dat geleende geld zou gaan beleggen.
Een lening aangaan is namelijk effectief dezelfde situatie als een lening niet (of minder dan gepland) aflossen.

Als ik een lening zou kunnen afsluiten die 0% is, ik naar daadkracht over 30 jaar kan aflossen en waar ik een even grote zak geld aan spaargeld tegenover had staan zou ik dat gisteren doen en het volledig beleggen.

Daarnaast willen veel mensen niet beleggen met geleend geld maar heeft men geen enkele moeite met beleggen terwijl er nog een hypotheek loopt. Dan beleg je toch ook geld wat je in die schuld had kunnen stoppen? (Ja ik weet dat het niet strikt gezien hetzelfde is omdat een hypotheek een onderpand heeft).

Ik los ook minimaal af en bewaar de pauze jaren voor economische slechtere tijden. Hopelijk om extra te kunnen beleggen dan en niet om de boodschappen te kunnen betalen.

[CaLeX]

Verwijderd schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 15:09:
Dan nog kan het geen kwaad om in beide situaties na te denken over beleggingshorizon, risicobereidheid en de vraag of je effectief wilt beleggen met geleend geld.

Bedank bijvoorbeeld of je nu een lening zou afsluiten tegen 0% (maar waarvan de rente over 5 jaar onbekend is) en met dat geleende geld zou gaan beleggen.
Een lening aangaan is namelijk effectief dezelfde situatie als een lening niet (of minder dan gepland) aflossen.

In principe ben ik het met je eens, maar aangezien het hier om een studieschuld gaat zou ik me er niet al te druk om maken.

De rente is altijd een van de laagste geweest en met de huidige manier van berekenen (gemiddelde van 5 jaar, volgens mij willen ze naar gemiddelde van 10 jaar) blijft deze voorlopig laag. Ja tijden en regels veranderen, maar dit kan je zo ver van te voren aan zien komen dat je tijd genoeg hebt om hier actie te op ondernemen.

[ApexAlpha]

De rente is gekoppeld aan de NL staatsrente op obligaties.

[AceAceAce]

Interessante reacties. Dank @Longcat voor de verheldering. Het idee is inderdaad dat je de maandelijkse aflossing pauzeert en dit later hervat. Dus de grofweg 12k die in 5 jaar afgelost zou worden, schuif je 5 jaar op, en de besparing op je uitgaves in die 5 jaar gebruik je dan voor andere dingen, waar mijn suggestie is beleggen voor de lange termijn (zoals 80% van de rest va. m'n vermogen).

Daarnaast valt het me op dat mensen dit opvatten als een lening afsluiten om mee te beleggen: dit is een foute redenering.
De studieschuld heb ik afgesloten om (je raad het niet) mijn studie en leefkosten van een langere studie te bekostigen. Geen ander doel. De keuze om geen prioriteit te geven aan aflossen hiervan is dan ook niet te koppelen aan de naar mijn idee incorrecte redenering dat dit beleggen met geleend geld is.

[Verwijderd]

AceAceAce schreef op donderdag 16 januari 2020 @ 16:16:
Daarnaast valt het me op dat mensen dit opvatten als een lening afsluiten om mee te beleggen: dit is een foute redenering.
De studieschuld heb ik afgesloten om (je raad het niet) mijn studie en leefkosten van een langere studie te bekostigen. Geen ander doel. De keuze om geen prioriteit te geven aan aflossen hiervan is dan ook niet te koppelen aan de naar mijn idee incorrecte redenering dat dit beleggen met geleend geld is.

Of je het nou wel of niet 'beleggen met geleend geld' wilt noemen (en los van de vraag of je hier voor of tegen bent): de keuze om de lening in de huidige situatie niet af te lossen is economisch en rationeel exact dezelfde als de keuze om dezelfde lening aan te gaan om te beleggen als die er eerder niet was.
Als je geneigd bent dat anders te zien, dan kan dat komen door psychologische effecten als (in dit geval) de status quo bias.

Ook het oorspronkelijke doel van de lening heeft geen enkel economisch of logisch verband met de keuze om het wel of niet af te lossen. Geld is immers een vervangbaar goed (fungible).

Het is prima om beslissingen te nemen o.b.v. (deels) emotionele argumenten. Maar probeer ze niet te verwarren met (of om te praten tot) rationele argumenten.

[rube]

Wat betreft de discussie om wel of niet de studieschuld af te lossen: het gaat (in dit geval) maar om 12K. Op je hele fo-planning/begroting is dit peanuts, ik zou er niet al te veel tijd aan besteden. Je kan beter goed aan je FO plan werken, geeft een hogere ROI.