Financiële onafhankelijkheid - Deel 4

[Pistachenootje]

HereIsTom schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 00:51:
[...]
Niet mee eens, de kosten bij een bank zijn uiteindelijk hoger.

Volgens mij klopt dit niet. Bij Meesman heb je jaarlijks kosten van 0.5%, 0.25% instapkosten en 0.25% uitstapkosten.

Bij ABN Amro zelf beleggen heb je jaarlijkse kosten van 0.2%, 0% instapkosten, 0% uitstapkosten.
Flatex en De Giro zijn gratis (0% jaarlijkse kosten, 0% instap en 0% uitstapkosten).
Het feit dat je bij ABN Amro en Flatex een 100 euro bonus krijgt scheelt natuurlijk ook in de kosten.

Oilman schreef op donderdag 15 augustus 2019 @ 22:27:
En bij Meesman zijn de kosten wat hoger, maar hebben ze de dividendlek aardig aangepakt zonder dat het mij moeite kost.

Dit is bij de Northern Trust fondsen op precies dezelfde manier geregeld (daar belegd Meesman ook in). Deze fondsen zijn verkrijgbaar bij de grootbanken.

[ Voor 25% gewijzigd door Pistachenootje op 16-08-2019 09:00 ]

[R.van.M]

HereIsTom schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 00:51:
[...]


Ik heb ook Meesman, makkelijk, lage kosten en dividend wordt automatisch herbelegd.


[...]

Niet mee eens, de kosten bij een bank zijn uiteindelijk hoger, heb bij verschillende banken een beleggersrekening gehad en was toch echt wel duurder uit, plus de dividendlek bij indexfondsen.

Wat bedoeld wordt is dat Meesman in de Northern Trusts fondsen belegt die je ook zelf kan aanschaffen via ABN/RABO/ING. Je hebt dus dezelfde voordelen als bij Meesman, maar tegen lagere kosten

Onderstaand het voorbeeld van Rabobank;

	Rabobank	Meesman
Aankoopkosten	0,10%	0,25%
Jaarlijkse kosten	0,40%*	0,50%

* 0,24% beheerkosten Rabobank / 0,16% fondskosten (88% world / 12% EM)

Uiteindelijk maakt die 0,10% jaarlijkse kosten besparing het verschil. Omdat je deze besparing jaarlijks hebt gaat het uiteindelijk toch om forse bedragen.

[ Voor 41% gewijzigd door R.van.M op 16-08-2019 10:16 ]

[HuHu]

R.van.M schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 10:03:
[...]


Wat bedoeld wordt is dat Meesman in de Northern Trusts fondsen belegt die je ook zelf kan aanschaffen via ABN/RABO/ING. Je hebt dus dezelfde voordelen als bij Meesman, maar tegen lagere kosten

Onderstaand het voorbeeld van Rabobank;

	Rabobank	Meesman
Aankoopkosten	0,10%	0,25%
Jaarlijkse kosten	0,40%*	0,50%

* 0,24% beheerkosten Rabobank / 0,16% fondskosten (88% world / 12% EM)

Uiteindelijk maakt die 0,10% jaarlijkse kosten besparing het verschil. Omdat je deze besparing jaarlijks hebt gaat het uiteindelijk toch om forse bedragen.

Waar haal je die kosten voor de Rabobank vandaan? Want ik kan ze niet terugvinden in het tarievenoverzicht: https://www.rabobank.nl/i...-de-rabobank_29409753.pdf

[CaLeX]

R.van.M schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 10:03:
[...]


Wat bedoeld wordt is dat Meesman in de Northern Trusts fondsen belegt die je ook zelf kan aanschaffen via ABN/RABO/ING. Je hebt dus dezelfde voordelen als bij Meesman, maar tegen lagere kosten

Onderstaand het voorbeeld van Rabobank;

	Rabobank	Meesman
Aankoopkosten	0,10%	0,25%
Jaarlijkse kosten	0,40%*	0,50%

* 0,24% beheerkosten Rabobank / 0,16% fondskosten (88% world / 12% EM)

Uiteindelijk maakt die 0,10% jaarlijkse kosten besparing het verschil. Omdat je deze besparing jaarlijks hebt gaat het uiteindelijk toch om forse bedragen.

Je moet ze bij de Rabo elke maand zelf aanschaffen? Daar zit nu net het verschil in tegenover meesman.

Als je aan het opbouwen bent en elke maand een paar honderd euro inlegt is het gemak (mij in elk geval) ook wel wat waard.

[Mirved]

R.van.M schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 10:03:
[...]


Wat bedoeld wordt is dat Meesman in de Northern Trusts fondsen belegt die je ook zelf kan aanschaffen via ABN/RABO/ING. Je hebt dus dezelfde voordelen als bij Meesman, maar tegen lagere kosten

Onderstaand het voorbeeld van Rabobank;

	Rabobank	Meesman
Aankoopkosten	0,10%	0,25%
Jaarlijkse kosten	0,40%*	0,50%

* 0,24% beheerkosten Rabobank / 0,16% fondskosten (88% world / 12% EM)

Uiteindelijk maakt die 0,10% jaarlijkse kosten besparing het verschil. Omdat je deze besparing jaarlijks hebt gaat het uiteindelijk toch om forse bedragen.

En Rabobank vraagt de buitenlandse dividend voor je terug of moet je daar zelf een document voor invullen jaarlijks? Rabobank doet Automatisch voor je inleggen maandelijks? Rabobank gaat naar andere fondsen voor je op zoek als die door regelgeving niet meer beschikbaar zijn?

[Pistachenootje]

En Rabobank is iets duurder dan ABN Amro, tenzij het over hele grote bedragen gaat.

[HereIsTom]

Mirved schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 11:12:
[...]


En Rabobank vraagt de buitenlandse dividend voor je terug of moet je daar zelf een document voor invullen jaarlijks? Rabobank doet Automatisch voor je inleggen maandelijks? Rabobank gaat naar andere fondsen voor je op zoek als die door regelgeving niet meer beschikbaar zijn?

Precies dat doen de banken niet voor je, dat moet je allemaal zelf regelen en Meesman doet dat allemaal automatisch voor je, net als maandelijks inleggen.
Uiteindelijk ben je je voor de service en het gemak toch beter uit bij Meesman.

HuHu schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 10:35:
[...]

Waar haal je die kosten voor de Rabobank vandaan? Want ik kan ze niet terugvinden in het tarievenoverzicht: https://www.rabobank.nl/i...-de-rabobank_29409753.pdf

Ja en daar staat bij Zelf beleggen dat de kosten minimaal 5 euro per kwartaal zijn en +5 euro per transactie.

[ Voor 24% gewijzigd door HereIsTom op 16-08-2019 11:54 ]

[HuHu]

HereIsTom schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 11:45:

[...]

Ja en daar staat bij Zelf beleggen dat de kosten minimaal 5 euro per kwartaal zijn en +5 euro per transactie.

Ja, dat heb ik ook gevonden. Maar @R.van.M noemt specifieke percentages: 0.10 %, 0.24 % en 0.16 % die ik echt helemaal nergens terug kan vinden. Dus ik was erg benieuwd waar dat vandaan komt.

[Pistachenootje]

Rabobank heeft 0.1% transactiekosten voor beleggingsfondsen.

Bij ABN en ING geen transactiekosten.

[klaasvaak1853]

HereIsTom schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 11:45:
[...]

Precies dat doen de banken niet voor je, dat moet je allemaal zelf regelen en Meesman doet dat allemaal automatisch voor je, net als maandelijks inleggen.
Uiteindelijk ben je je voor de service en het gemak toch beter uit bij Meesman.


[...]

Ja en daar staat bij Zelf beleggen dat de kosten minimaal 5 euro per kwartaal zijn en +5 euro per transactie.

Meesman vraagt ook geen dividendbelasting voor jouw terug. De northern trust fondsen welke je bij meesman en de 3 banken kan kopen vragen zelf de dividendbelasting terug en en houden zelf 15% Nederlandse dividendbelasting in. Er is geen verschil in gemak tussen meesman en de banken behalve dat het misschien overzichtelijker is om alles bij een bank te hebben. Kies waar jij je prettig bij voelt maar meesman realiseer je dat je bij meesman meer betaald voor niks extra's.

[Verwijderd]

CaLeX schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 10:54:
[...]

Je moet ze bij de Rabo elke maand zelf aanschaffen? Daar zit nu net het verschil in tegenover meesman.

Als je aan het opbouwen bent en elke maand een paar honderd euro inlegt is het gemak (mij in elk geval) ook wel wat waard.

Van Rabo weet ik het niet, bij ABN kan je belegginsfondsen (waaronder dus NT) gewoon met een periodieke order kopen. Ook gewoon voor een zelf gekozen bedrag, niet alleen een rond aantal stukken zoals bij een ETF. 1x instellen en klaar.
Exact hetzelfde als bij Meesman dus, maar dan met lagere kosten.

Dat gemaksargument van Meesman is echt achterhaald.

Edit: ook @Mirved @HereIsTom.
Dividendbelasting wordt, zoals al genoemd, door NT geregeld en niet door Meesman.

Kan je eigenlijk bij Meesman direct kopen en verkopen, of alleen op de 1e van de maand? Dat zou dan een nadeel zijn t.o.v. een bank waar je, behalve periodieke orders, ook directe orders kunt opgeven.

[ Voor 20% gewijzigd door Verwijderd op 16-08-2019 12:58 ]

[Mr_Blobby]

Wat ik niet kan terugvinden wanneer je met indexfondsen gaat handelen via een bank i.p.v. Meesman:
Heb je bij een bank te maken met een spread, dus een bied- en laatkoers?

[HereIsTom]

klaasvaak1853 schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 12:43:
[...]

Meesman vraagt ook geen dividendbelasting voor jouw terug. De northern trust fondsen welke je bij meesman en de 3 banken kan kopen vragen zelf de dividendbelasting terug en en houden zelf 15% Nederlandse dividendbelasting in. Er is geen verschil in gemak tussen meesman en de banken behalve dat het misschien overzichtelijker is om alles bij een bank te hebben. Kies waar jij je prettig bij voelt maar meesman realiseer je dat je bij meesman meer betaald voor niks extra's.

Meer betaald bij Meesman?
Bij ING betaal ik Basisfee € 16 per jaar (€ 4 per kwartaal)
Variabele servicefee € 0,24%
Transacties € 4 + 0,04%
Dat is toch echt duurder dan bij Meesman.

[Mirved]

klaasvaak1853 schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 12:43:
[...]

Meesman vraagt ook geen dividendbelasting voor jouw terug. De northern trust fondsen welke je bij meesman en de 3 banken kan kopen vragen zelf de dividendbelasting terug en en houden zelf 15% Nederlandse dividendbelasting in. Er is geen verschil in gemak tussen meesman en de banken behalve dat het misschien overzichtelijker is om alles bij een bank te hebben. Kies waar jij je prettig bij voelt maar meesman realiseer je dat je bij meesman meer betaald voor niks extra's.

Dus als Northern Trust voor welke reden dan ook niet meer beschikbaar zou zijn. Dan regelt Rabobank een gelijkwaardig alternatief voor je?

[Verwijderd]

Mr_Blobby schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:07:
Wat ik niet kan terugvinden wanneer je met indexfondsen gaat handelen via een bank i.p.v. Meesman:
Heb je bij een bank te maken met een spread, dus een bied- en laatkoers?

ETF's worden verhandeld op een beurs en hebben dus een spread.
Mutual funds (in NL meestal beleggingsfondsen genoemd) hebben een vaste prijs, die aan het eind van iedere handelsdag wordt vastgesteld door de beheerder o.b.v. de onderliggende waarde (Net Asset Value), plus of min een klein bedrag (beheerskosten, dividend, etc). Je koopt dus altijd tegen een eerlijke prijs.
De NT fondsen (die je via Meesman indirect, of via de banken direct koopt) zijn mutual funds en hebben dus geen spread.

HereIsTom schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:12:
[...]

Meer betaald bij Meesman?
Bij ING betaal ik Basisfee € 16 per jaar (€ 4 per kwartaal)
Variabele servicefee € 0,24%
Transacties € 4 + 0,04%
Dat is toch echt duurder dan bij Meesman.

Dan ga je naar ABN, betaal je alleen 0,2% servicefee per jaar en verder niets. Als je er nog geen rekening had, komen de kosten voor een betaalrekening er bij: €18,60 per jaar. Als je €10k belegd hebt is dat in totaal 0,39% op jaarbasis, dus nog steeds goedkoper dan Meesman. En zonder eenmalige kosten. Bij €100k belegd is het nog maar 0,22% op jaarbasis.

Mirved schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:26:
[...]


Dus als Northern Trust voor welke reden dan ook niet meer beschikbaar zou zijn. Dan regelt Rabobank een gelijkwaardig alternatief voor je?

Een hypotethische situatie (en het laatst overgebleven voordeel van Meesman), maar oke: dan zoek ik zelf wel iets anders. Dat is een risico waarvan ik de 'verzekering' redelijk prijzig vind.
Daarnaast: als NT ermee stopt en er geen goedkoop alternatief is, dan bestaat de kans dat Meesman zijn tarieven alsnog moet verhogen. Of denk je dat ze hun kosten opeens kunnen betalen als de marge 0 is?

[Mirved]

Verwijderd schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:37:
[...]


Een hypotethische situatie (en het laatst overgebleven voordeel van Meesman), maar oke: dan zoek ik zelf wel iets anders. Dat is een risico waarvan ik de 'verzekering' redelijk prijzig vind.
Daarnaast: als NT ermee stopt en er geen goedkoop alternatief is, dan bestaat de kans dat Meesman zijn tarieven alsnog moet verhogen. Of denk je dat ze hun kosten opeens kunnen betalen als de marge 0 is?

Een situatie die dus 2 jaar geleden daadwerkelijk aan de hand was. Ik was toen erg blij dat ik er geen omkijken naar had. Dat de tarieven verhoogd moeten worden bij duurdere fondsen lijkt mij logisch en is bij iedere aanbieder zo.

[Verwijderd]

Mirved schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:41:
[...]


Een situatie die dus 2 jaar geleden daadwerkelijk aan de hand was. Ik was toen erg blij dat ik er geen omkijken naar had. Dat de tarieven verhoogd moeten worden bij duurdere fondsen lijkt mij logisch en is bij iedere aanbieder zo.

Dan betaal je dus 0,5% van je inleg (effectief) en 0,3% op jaarbasis extra om in zo'n geval (dat misschien 1x per 5-10 jaar voorkomt) wat uurtjes uitzoekwerk te besparen. Dat kan. Ik vind dat duur en doe het liever zelf.

[Mirved]

Verwijderd schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:45:
[...]

Dan betaal je dus 0,5% van je inleg (effectief) en 0,3% op jaarbasis extra om in zo'n geval (dat misschien 1x per 5-10 jaar voorkomt) wat uurtjes uitzoekwerk te besparen. Dat kan. Ik vind dat duur en doe het liever zelf.

Heb het uitgerekend kwam neer op 1300 euro op 20 jaar. Vond dat wel meevallen, zeker met de onzekerheid in toekomstige prijzen bij banken.

[Rolletjedrop]

Mirved schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:41:
[...]


Een situatie die dus 2 jaar geleden daadwerkelijk aan de hand was. Ik was toen erg blij dat ik er geen omkijken naar had. Dat de tarieven verhoogd moeten worden bij duurdere fondsen lijkt mij logisch en is bij iedere aanbieder zo.

Volgens mij was die situatie anders. Meesman zat in de Vanguard Global stock fonds, die nog steeds verkrijgbaar is, maar koos er zelf voor om te switchen naar NT omdat daar het dividendlek lager was. De kosten van die keuze werd vervolgens bij de klanten neergelegd. Dan heb ik toch liever zelf de touwtjes in handen.

[Mirved]

Rolletjedrop schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:49:
[...]


Volgens mij was die situatie anders. Meesman zat in de Vanguard Global stock fonds, die nog steeds verkrijgbaar is, maar koos er zelf voor om te switchen naar NT omdat daar het dividendlek lager was. De kosten van die keuze werd vervolgens bij de klanten neergelegd. Dan heb ik toch liever zelf de touwtjes in handen.

Dat bedoelde ik niet. 2 jaar terug is er wetgeving ingevoerd dat ieder aandeel een prospectus in het NL's moest hebben anders mocht het niet aangeboden worden. Toen werden in een klap een aantal fondsen niet meer beschikbaar waar veel mensen maandelijks in investeerde. Toen moesten die mensen maar gaan zoeken naar een alternatief.

[HuHu]

Rolletjedrop schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:49:
[...]


Volgens mij was die situatie anders. Meesman zat in de Vanguard Global stock fonds, die nog steeds verkrijgbaar is, maar koos er zelf voor om te switchen naar NT omdat daar het dividendlek lager was. De kosten van die keuze werd vervolgens bij de klanten neergelegd. Dan heb ik toch liever zelf de touwtjes in handen.

Het was de overstap naar duurzame fondsen: https://www.meesman.nl/k/...ergang-naar-duurzaam.html . Tegelijkertijd is voor Europa en Opkomend het dividendlek verholpen.

[klaasvaak1853]

Mirved schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:41:
[...]


Een situatie die dus 2 jaar geleden daadwerkelijk aan de hand was. Ik was toen erg blij dat ik er geen omkijken naar had. Dat de tarieven verhoogd moeten worden bij duurdere fondsen lijkt mij logisch en is bij iedere aanbieder zo.

Omdat vanguard dividendlekkage had en meesman naar een ander fonds wilde heb je wel mooi even 0,25% extra kosten moeten betalen. Dat noem ik geen "service" maar het doorrekenen kosten aan de consument. Bij ABN kan je gratis naar een andere fonds switchen als NT er mee stopt(vanguard world wordt het dan). Bij meesman betaal je waarschijnlijk weer 0,25% aan omzet kosten als NT ermee stopt.

[ Voor 17% gewijzigd door klaasvaak1853 op 16-08-2019 14:06 ]

[Mirved]

klaasvaak1853 schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:51:
[...]

Omdat vanguard dividendlekkage had en meesman naar een ander fonds wou heb je wel mooi even 0,25% extra kosten moeten betalen. Dat noem ik geen "service" maar het doorrekenen kosten aan de consument. Bij ABN kan je gratis naar een andere fonds switchen als NT er mee stopt(vanguard world wordt het dan). Bij meesman betaal je waarschijnlijk weer 0,25% aan omzet kosten als NT ermee stopt.

Daar had ik het niet over. Zie mijn reactie 2 hoger.

[HuHu]

klaasvaak1853 schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:51:
[...]

Omdat vanguard dividendlekkage had en meesman naar een ander fonds wilde heb je wel mooi even 0,25% extra kosten moeten betalen. Dat noem ik geen "service" maar het doorrekenen kosten aan de consument. Bij ABN kan je gratis naar een andere fonds switchen als NT er mee stopt(vanguard world wordt het dan). Bij meesman betaal je waarschijnlijk weer 0,25% aan omzet kosten als NT ermee stopt.

Euh... de kosten waren veel lager. Het was 0,03 % voor aandelen Wereldwijd, veruit de grootste groep met 58 % van het totale fondsvermogen van Meesman. Voor Europa (0,21 %) en Opkomend (0,25 %) waren de kosten hoger, maar beide vormen slechts 12 % van het totale fondsvermogen van Meesman; en hierbij werd het dividendlek opgelost waardoor de kosten vrij snel weer zijn terugverdient.

[Pistachenootje]

Het effect van de uitstapboete die Meesman hanteert is wel duidelijk te zien: overstappen is vervelend want dat kost geld.

Als je al bij Meesman zit kan ik me voorstellen dat je niet zo maar overstapt. Maar daar ging de vraag niet om, het ging om iemand die er nu mee wilde beginnen. Dan zijn er gewoon goedkopere opties.

[Rolletjedrop]

Mirved schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 13:50:
[...]


Dat bedoelde ik niet. 2 jaar terug is er wetgeving ingevoerd dat ieder aandeel een prospectus in het NL's moest hebben anders mocht het niet aangeboden worden. Toen werden in een klap een aantal fondsen niet meer beschikbaar waar veel mensen maandelijks in investeerde. Toen moesten die mensen maar gaan zoeken naar een alternatief.

Maar die wetgeving was hier niet de oorzaak, want de fondsen (geen ETF) waar Meesman in zat zijn ook nu nog steeds beschikbaar.

[stevefox]

Ik denk dat het ook goed is te vermelden dat Meesman per volgende maand ook het NT small caps aanbiedt en een compleet fonds (World + EM + Small caps) waardoor herbalanceren niet meer nodig is. Het is de vraag of het small cap fonds ook bij ING & ABN aangeboden gaat worden en of deze, in het geval van ABN, in de basiscollectie zitten.

Voor de Meesman link: https://www.meesman.nl/k/...fondsen.html#.XValsvZuKUk

[Pistachenootje]

Via Rabobank en De Giro kun je al jaren small cap fondsen kopen.

Hoe het bij ABN en ING zit weet ik niet.

[Sissors]

Een paar jaar geleden waren de grootbanken echt significant duurder voor beleggen. Onder druk van partijen als Meesman en De Giro zijn ze nu (als je de goedkope opties gebruikt bij je bank) vergelijkbaar qua prijs als een Meesman.

Dus aan de ene kant: Ja, als je het goede pakket kiest kan je best bij je huisbank gaan beleggen zonder uitgekleed te worden. Maar andersom, laten we stoppen met net doen alsof Meesman zo verschrikkelijk duur is omdat er 0.1% meer jaarlijkse kosten zijn dan een ABN bijvoorbeeld.

[Pistachenootje]

Sissors schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 15:04:
Maar andersom, laten we stoppen met net doen alsof Meesman zo verschrikkelijk duur is omdat er 0.1% meer jaarlijkse kosten zijn dan een ABN bijvoorbeeld.

Weet je dat zeker van die 0.1%?

Ik zie dat Meesman jaarlijkse kosten noemt van 0.5% plus nog eens 0.25% bij instappen en uitstappen, ook weer verloren rendement.

[stevefox]

Pistachenootje schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 15:03:
Via Rabobank en De Giro kun je al jaren small cap fondsen kopen.

Hoe het bij ABN en ING zit weet ik niet.

Dat begrijp ik, het betreft hier alleen het NT fonds waarin ook het dividendlek opgelost is.

[Verwijderd]

De discussie over kosten bij de verschillende brokers begint weer

OosterF in "Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 8"

Deze geeft een goed overzicht.

[Sissors]

Pistachenootje schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 15:09:
[...]

Weet je dat zeker van die 0.1%?

Ik zie dat Meesman jaarlijkse kosten noemt van 0.5% plus nog eens 0.25% bij instappen en uitstappen, ook weer verloren rendement.

In en uitstap kosten zijn verwaarloosbaar gedeelte tov andere kosten voor de buy-and-hold belegger. Overigens mocht je bang zijn voor kosten als je wil overstappen, momenteel vergoedt ABN dat tot €1500, oftewel zolang je beleggingsportefeuille onder de €600k blijft bij Meesman kan je kostenloos overstappen...

En ja, die 0.1% komt het redelijk op neer als je ABN kosten + de NT fondskosten bij elkaar optelt.

Dus echt, het is prima als je toch bij de ABN zit, en je wil het bij één houden, om daar te gaan beleggen. En vast ook bij andere banken, al zou ik het wel even controleren vantevoren wat de kosten zijn. Maar imo is het gewoon mierenneuken over die 'enorme' kosten van Meesman. Wil je echt de laagste kosten, ga dan gewoon naar De Giro toe en doe het zelf.

[ Voor 20% gewijzigd door Sissors op 16-08-2019 15:29 ]

[Pistachenootje]

Sissors schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 15:28:
[...]
En ja, die 0.1% komt het redelijk op neer als je ABN kosten + de NT fondskosten bij elkaar optelt.

ABN kosten beginnen bij 0.2% maar worden als snel minder als je met grotere bedragen bezig bent.

Ik denk dat in de praktijk het verschil al gauw op 0.2 komt.

En dat instap en uitstapkosten te verwaarlozen zijn ben ik niet met je eens. Stel je hebt totaal 500.000 ingelegd, is toch weer 1250 euro. Stel je hebt je geld verdubbeld, komt er weer 2500 euro bij. Totaal 3750 euro. Ik verwaarloos dat soort bedragen liever niet.

[AceAceAce]

Verwijderd schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 15:22:
De discussie over kosten bij de verschillende brokers begint weer

OosterF in "Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 8"

Deze geeft een goed overzicht.

Daar zitten wat fouten in, die hij in zn post hier heeft corrigeerd, verwijzend naar deze Google Sheet

[Verwijderd]

AceAceAce schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 15:57:
[...]


Daar zitten wat fouten in, die hij in zn post hier corrigeerd, verwijzend naar deze Google Sheet

Danku, misschien kan @Mirved jouw post pinnen zodat hij sneller teruggevonden kan worden.

[R.van.M]

HuHu schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 10:35:
[...]

Waar haal je die kosten voor de Rabobank vandaan? Want ik kan ze niet terugvinden in het tarievenoverzicht: https://www.rabobank.nl/i...-de-rabobank_29409753.pdf

Rabobank geeft de kosten per kwartaal weer. In mijn geval gaat het om een belegd vermogen boven de 100k, vandaar dat ik 0,12% in mijn excel heb staan (0,03% per kwartaal). Ik zie nu dat eronder de kosten hoger zijn bij een lager bedrag.

Rabo Zelf Beleggen
Basisdienstverlening Minimum: € 5
Tot € 100.000: 0,06%
> € 100.000: 0,03%
Maximum: € 100

CaLeX schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 10:54:
[...]

Je moet ze bij de Rabo elke maand zelf aanschaffen? Daar zit nu net het verschil in tegenover meesman.

Nee, werkt hetzelfde. Ik heb een lopende order staan voor bedrag X die elke maand wordt uitgevoerd.

Mirved schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 11:12:
[...]


En Rabobank vraagt de buitenlandse dividend voor je terug of moet je daar zelf een document voor invullen jaarlijks? Rabobank doet Automatisch voor je inleggen maandelijks? Rabobank gaat naar andere fondsen voor je op zoek als die door regelgeving niet meer beschikbaar zijn?

Meesman ontvangt jouw geld en koopt vervolgens precies dezelfde fondsen aan, namelijk the northern trust fondsen. Het fonds verrekent alle dividendbelasting. Op het moment dat deze fondsen niet beschikbaar meer zijn heeft Meesman ook een probleem.

Pistachenootje schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 11:20:
En Rabobank is iets duurder dan ABN Amro, tenzij het over hele grote bedragen gaat.

Klopt, ABN is iets goedkoper. Echter als je nog geen rekening hebt dan moet je wel een maandelijks bedrag betalen. Ik heb hier voor gemak gekozen omdat ik al klant bij Rabobank ben.

HereIsTom schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 11:45:
[...]

Precies dat doen de banken niet voor je, dat moet je allemaal zelf regelen en Meesman doet dat allemaal automatisch voor je, net als maandelijks inleggen.
Uiteindelijk ben je je voor de service en het gemak toch beter uit bij Meesman.

Meesman doet dit niet, Northern trust doet dit. Het enige wat Meesman doet is een mooi overzichtje voor je typen aan het einde van het jaar en ditzelfde overzicht doorgeven aan de belastingdienst. Ik ben nog geen jaar bij Rabobank dus ik weet nog niet hoe het bij Rabobank eruit ziet aan het einde van het jaar, maar ik verwacht hetzelfde.

Ja en daar staat bij Zelf beleggen dat de kosten minimaal 5 euro per kwartaal zijn en +5 euro per transactie.

Kosten zelf belegen zijn minimaal 5eur, aankoopkosten 0.10%. (dus niet 5 eur zoals bijv bij obligaties)

Beleggingsfondsen** 0,1% over de beurswaarde (met
minimum van € 0,05 en maximum
€ 150)

HuHu schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 11:56:
[...]

Ja, dat heb ik ook gevonden. Maar @R.van.M noemt specifieke percentages: 0.10 %, 0.24 % en 0.16 % die ik echt helemaal nergens terug kan vinden. Dus ik was erg benieuwd waar dat vandaan komt.

Je hebt de kosten van Rabobank (zie hierboven) en de kosten van het fonds. Deze kun je in de prospectus terug vinden. Het gaat om de volgende 2 fondsen met de verdeling 88%/12% om de VWRL na te bootsen

Ticker	Onderliggende waarde	Allocatie	TER
NL0011225305	MSCI World Custom ESG Index	88%	0,15%
NL0011515424	MSCI Emerging Markets Custom ESG Index	12%	0,25%

Sissors schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 15:04:
Een paar jaar geleden waren de grootbanken echt significant duurder voor beleggen. Onder druk van partijen als Meesman en De Giro zijn ze nu (als je de goedkope opties gebruikt bij je bank) vergelijkbaar qua prijs als een Meesman.

Dus aan de ene kant: Ja, als je het goede pakket kiest kan je best bij je huisbank gaan beleggen zonder uitgekleed te worden. Maar andersom, laten we stoppen met net doen alsof Meesman zo verschrikkelijk duur is omdat er 0.1% meer jaarlijkse kosten zijn dan een ABN bijvoorbeeld.

Vergis je niet om hoeveel geld dit uiteindelijk gaat. Ik heb voor mijzelf een excel gemaakt om de besparing per jaar op te tellen. Deze besparing wordt vervolgens uiteraard in het fonds belegt en rendeert weer verder. Over een periode van 20jaar was het bijna een netto jaarsalaris (en dat dus met 0,10% besparing)

Ik zie dat sommige al bepaalde vragen beantwoord hebben, excuses voor de herhaling

[ Voor 11% gewijzigd door R.van.M op 16-08-2019 16:37 ]

[Oilman]

Pistachenootje schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 15:36:
[...]

ABN kosten beginnen bij 0.2% maar worden als snel minder als je met grotere bedragen bezig bent.

Ik denk dat in de praktijk het verschil al gauw op 0.2 komt.

En dat instap en uitstapkosten te verwaarlozen zijn ben ik niet met je eens. Stel je hebt totaal 500.000 ingelegd, is toch weer 1250 euro. Stel je hebt je geld verdubbeld, komt er weer 2500 euro bij. Totaal 3750 euro. Ik verwaarloos dat soort bedragen liever niet.

Je mist nu volgens mij de TER van het fonds, die bij Meesman wel in de kosten zit, maar in de berekening hierboven niet. Uiteindelijk is het verschil niet zo groot.

[Highland]

AceAceAce schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 15:57:
[...]


Daar zitten wat fouten in, die hij in zn post hier heeft corrigeerd, verwijzend naar deze Google Sheet

Het is zeker een mooie Google sheet, maar ik blijf nog wel zitten met enkele vragen:
- bij Meesman worden verkoopkosten gerekend, die worden in de Sheet niet meegerekend. En heeft alleen Meesman verkoopkosten?
- Wordt het dividendlek bij alle brokers hetzelfde behandeld? Of is dit nog een voordeel van Meesman?
- gaan alle brokers hetzelfde om met de spread (verschil aan/verkoopkoers)?
- er wordt geen rekening gehouden met de kosten van het aanhouden van een rekening. Ik ben geen klant bij bv Abn, dat zou mij wel geld kosten.

[Pistachenootje]

Oilman schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 16:19:
[...]
Je mist nu volgens mij de TER van het fonds, die bij Meesman wel in de kosten zit, maar in de berekening hierboven niet. Uiteindelijk is het verschil niet zo groot.

Nee daar had ik rekening mee gehouden. Bijvoorbeeld TER voor NT wereld is 0.15%.

[R.van.M]

Highland schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 16:19:
[...]


Het is zeker een mooie Google sheet, maar ik blijf nog wel zitten met enkele vragen:
- bij Meesman worden verkoopkosten gerekend, die worden in de Sheet niet meegerekend. En heeft alleen Meesman verkoopkosten?

Een aantal brokers heeft geen ver- / aankoopkosten voor bepaalde type transacties.

- Wordt het dividendlek bij alle brokers hetzelfde behandeld? Of is dit nog een voordeel van Meesman?

Ja en nee. Je hebt een fonds nodig wat met een NL nummer begint. Deze fondsen hebben een Nederlandse domicile en kunnen dan de dividendbelasting terugvragen.

- gaan alle brokers hetzelfde om met de spread (verschil aan/verkoopkoers)?

De spread is afhankelijk van de beurs waar het verhandeld wordt. In principe als je op dezelfde beurs handelt is de spread bij alle brokers gelijk.

- er wordt geen rekening gehouden met de kosten van het aanhouden van een rekening. Ik ben geen klant bij bv Abn, dat zou mij wel geld kosten.

Bij lagere bedragen tellen die kosten op. Als we praten over kleine vermogens dan kun je beter bij een Meesman beleggen (of bij je huisbank)

[ Voor 4% gewijzigd door R.van.M op 16-08-2019 16:41 ]

[Pistachenootje]

Highland schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 16:19:
[...]
Het is zeker een mooie Google sheet, maar ik blijf nog wel zitten met enkele vragen:
- bij Meesman worden verkoopkosten gerekend, die worden in de Sheet niet meegerekend. En heeft alleen Meesman verkoopkosten?

bij ABN, ING De Giro, Flatex kun je wereldwijd beleggen zonder aan of verkoopkosten. Bij Rabo heb je 0.1% aan en verkoopkosten.

- Wordt het dividendlek bij alle brokers hetzelfde behandeld? Of is dit nog een voordeel van Meesman?

Het is een voordeel van Northern Trust maar ook bijv. Actiam. Bij VWRL heb je wel een dividendlek.

- gaan alle brokers hetzelfde om met de spread (verschil aan/verkoopkoers)?

Bij beleggingsfondsen zoals NT heb je geen spread. Bij een ETF zoals VWRL wel.

[Tdem]

Ook niet onbelangrijk: als je bij Meesman wil verkopen dan moet je de opdracht uiterlijk op woensdag doorgeven op basis van de koersen van de maandag daarvoor en wordt de opdracht op vrijdag uitgevoerd. Een hoop vertraging en onduidelijkheid dus.

Vind het zelf toch niet echt een prettig idee om nog een aantal dagen 'fluctuatiestress" te hebben als ik een grote hap van mijn portfolio wil verkopen.

[HereIsTom]

R.van.M schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 16:15:
[...]


Vergis je niet om hoeveel geld dit uiteindelijk gaat. Ik heb voor mijzelf een excel gemaakt om de besparing per jaar op te tellen. Deze besparing wordt vervolgens uiteraard in het fonds belegt en rendeert weer verder. Over een periode van 20jaar was het bijna een netto jaarsalaris (en dat dus met 0,10% besparing

Lijkt met sterk, als ik dat bereken kom ik op een belegd bedrag van 1 miljoen met 0,1%.

[Pistachenootje]

Tdem schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 18:42:
Ook niet onbelangrijk: als je bij Meesman wil verkopen dan moet je de opdracht uiterlijk op woensdag doorgeven op basis van de koersen van de maandag daarvoor en wordt de opdracht op vrijdag uitgevoerd. Een hoop vertraging en onduidelijkheid dus.

Vind het zelf toch niet echt een prettig idee om nog een aantal dagen 'fluctuatiestress" te hebben als ik een grote hap van mijn portfolio wil verkopen.

Helaas gaat het met de Northern Trust fondsen via de banken ook traag. NT gebruikt swing pricing, waardoor je van tevoren niet precies weet welke koers je gaat krijgen. Dit is al meer besproken in het beleggingstopic.

Een ETF als VWRL is wat dat betreft wel handig: direct te kopen en te verkopen. Nadeel is dan weer de bied/laat spread.

[Aikon]

Jongens, hoe boeiend ook, deze discussie is laatst toch al helemaal gevoerd en nagerekend in het juiste topic: Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 8

[Shapeshifter]

Aikon schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 19:45:
Jongens, hoe boeiend ook, deze discussie is laatst toch al helemaal gevoerd en nagerekend in het juiste topic: Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 8

Desalniettemin vind ik het wel interessant omdat ik binnenkort ook maar eens moet gaan beginnen met maandelijks inleggen. Een overweging die ik nog niet echt langs heb zien komen is het spreiden over aanbieders. Ik zou eventueel overwegen om bij ING, ABN en Rabobank iets te openen en daar maandelijks hetzelfde bedrag heen te sturen. Mocht er iets gruwelijk misgaan heb je drie keer een ton bankgarantie toch? Plus dat je een beetje in de gaten kan houden of er niet iets geks gebeurt bij een van de drie... Iemand daar nog ideeën over?

[Aikon]

De hint was dus dat je dat soort vragen in dat topic stelt Dat je in het kader van FO gaat beleggen is logisch, maar de details horen hier niet.

[Wozmro]

Mijn vakantieuitgaven zijn ondergesneeuwd door de beursschommelingen.

In positieve zin dan

[rube]

Shapeshifter schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 20:42:
[...]
. Mocht er iets gruwelijk misgaan heb je drie keer een ton bankgarantie toch? Plus dat je een beetje in de gaten kan houden of er niet iets geks gebeurt bij een van de drie... Iemand daar nog ideeën over?

Aandelen e.d. vallen daar buiten. Dat is normaal ook ondergebracht in een aparte entiteit of een andere constructie zodat je dat in principe ook bij een faillissement niet kwijt bent. Dus niet van toepassing om het om die reden te doen.

[Verwijderd]

Shapeshifter schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 20:42:
[...]

Desalniettemin vind ik het wel interessant omdat ik binnenkort ook maar eens moet gaan beginnen met maandelijks inleggen. Een overweging die ik nog niet echt langs heb zien komen is het spreiden over aanbieders. Ik zou eventueel overwegen om bij ING, ABN en Rabobank iets te openen en daar maandelijks hetzelfde bedrag heen te sturen. Mocht er iets gruwelijk misgaan heb je drie keer een ton bankgarantie toch? Plus dat je een beetje in de gaten kan houden of er niet iets geks gebeurt bij een van de drie... Iemand daar nog ideeën over?

Depositogarantiestelsel (ton per bank per persoon) geldt voor spaarrekeningen en deposito's. Voor beleggingen is er het beleggerscompensatiestelsel, dat beschermt tot 20kEur per bank per persoon.

[Zr40]

Verwijderd schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 22:05:
[...]

Voor beleggingen is er het beleggerscompensatiestelsel, dat beschermt tot 20kEur per bank per persoon.

Het beleggerscompensatiestelsel dekt verlies door failissement van je broker. In theorie heb je dat nooit nodig, omdat vermogensscheiding verplicht is. De vergoeding is voor het geval dat je broker toch faalt met de vermogensscheidingsregels en je niet meer over al je effecten kan beschikken.

[ Voor 5% gewijzigd door Zr40 op 17-08-2019 07:42 ]

[R.van.M]

HereIsTom schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 19:06:
[...]


Lijkt met sterk, als ik dat bereken kom ik op een belegd bedrag van 1 miljoen met 0,1%.

Houd er rekening mee dat de beheerkosten van Rabobank gemaximaliseerd zijn op 100eur per kwartaal. Dat bereik je bij een vermogen van 189k.

De bruto besparing in mijn geval is in totaal 21k. Aangezien deze bedragen herbelegd word komt dit neer op 31k netto besparing over een periode van 20jaar (uitgaande van 5% rendement). Startkapitaal van 167k en 750 eur maandelijkse inleg.

[OosterF]

Leuk dat de Google sheet ook in dit topic langskomt.

Shapeshifter schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 20:42:
[...]

Desalniettemin vind ik het wel interessant omdat ik binnenkort ook maar eens moet gaan beginnen met maandelijks inleggen. Een overweging die ik nog niet echt langs heb zien komen is het spreiden over aanbieders. Ik zou eventueel overwegen om bij ING, ABN en Rabobank iets te openen en daar maandelijks hetzelfde bedrag heen te sturen. Mocht er iets gruwelijk misgaan heb je drie keer een ton bankgarantie toch? Plus dat je een beetje in de gaten kan houden of er niet iets geks gebeurt bij een van de drie... Iemand daar nog ideeën over?

Let op dat als je bij alle drie de banken wilt inleggen je ook 3x de kosten betaald om een rekening aan te houden. Deze zijn niet meegenomen in de Google sheet omdat je die kosten niet hebt als je bij een bank al een lopende rekening hebt. Dit zou je zelf even door moeten rekenen wat dat met je rendement doet en of je dat acceptabel vindt.

Daarnaast klinkt het logisch (ivm risicospreiding) om bij verschillende banken te beleggen, maar ik vraag me af in hoeverre dit daadwerkelijk effectief is. Deze drie banken zijn in zeer hoge mate financieel verweven met elkaar waardoor je risicospreiding minimaal is. Nog los van het feit dat er vermogensscheiding wordt toegepast zodat in theorie je beleggingen altijd veilig staan en ik het onwaarschijnlijk acht dat de staat toe zal/kan staan dat een van deze drie banken omvalt. Voor je eigen gevoel zou je je beleggingen bij een andere bank aan kunnen houden dan waar je je spaar- en betaalrekeningen hebt, mits je bereid bent een klein beetje rendement in te leveren.

[oscar82]

Pistachenootje schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 19:16:
[...]

Helaas gaat het met de Northern Trust fondsen via de banken ook traag. NT gebruikt swing pricing, waardoor je van tevoren niet precies weet welke koers je gaat krijgen. Dit is al meer besproken in het beleggingstopic.

Een ETF als VWRL is wat dat betreft wel handig: direct te kopen en te verkopen. Nadeel is dan weer de bied/laat spread.

Dat is dan blijkbaar persoonlijk. Ik vind het geruststellend om de koop of verkoop niet persoonlijk te hoeven timen. Bij het kopen van etfs zag ik de prijs later op de dag toch vaak omlaag gaan. Met als gevolg de “had ik maar ...” gedachtes. Bij de NT fondsen heb je dat hooguit op dagniveau. En de swingpricing kan ook in je voordeel uitpakken, toch?

[Pistachenootje]

oscar82 schreef op zaterdag 17 augustus 2019 @ 15:05:
[...]
En de swingpricing kan ook in je voordeel uitpakken, toch?

Ja.

[Config]

Korte onkarakteristieke update van mijn kant: ik heb vloerverwarming, en onlangs hoorde ik de pomp ervan zoemen. Midden in de zomer. Bleek dat vloerverwarming (althans de mijne, uit 2012) geleverd wordt met een 24/7 pomp van in mijn geval 59 Watt. Tja, zo komt die Lambo er nooit zullen jullie begrijpen. Ik heb zojuist een pompschakelaar geïnstalleerd. Kost 6 maanden om terug te verdienen. Daarna verwacht ik zo'n 70 euro per jaar te besparen.

[Shapeshifter]

rube schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 21:46:
[...]

Aandelen e.d. vallen daar buiten. Dat is normaal ook ondergebracht in een aparte entiteit of een andere constructie zodat je dat in principe ook bij een faillissement niet kwijt bent. Dus niet van toepassing om het om die reden te doen.

Verwijderd schreef op vrijdag 16 augustus 2019 @ 22:05:
[...]

Depositogarantiestelsel (ton per bank per persoon) geldt voor spaarrekeningen en deposito's. Voor beleggingen is er het beleggerscompensatiestelsel, dat beschermt tot 20kEur per bank per persoon.

Kijk aan, weer wat geleerd, dank Ik zit nu bij ING, dus maar eens uitzoeken of het zin heeft om daar iets te starten in plaats van bij Meesman...

[MrDuckeers]

Ik kwam dit artikel (https://www.mckinsey.com/...rm-global-growth-be-saved) tegen op internet. Het is wat gedateerd, maar geeft wel interessante inzichten. Het rapport stelt dat de economische groep sterk af zal nemen, omdat de bevolking gaat krimpen.

Zeker met het de hier veel genoemde (en gebruikte) "buy-and-hold" strategy voor bepaalde ETF's, zou dit kunnen betekenen dat het toekomstig verwachte rendement ook lager wordt. Nu blijft dat natuurlijk altijd koffiedik kijken en ikzelf vind het wat overtrokken nog, maar ik ben wel benieuwd of jullie bekend zijn met dit rapport en of dit gevolgen heeft voor jullie lange termijn plannen i.h.k.v. FO.

[Wozmro]

Config schreef op zaterdag 17 augustus 2019 @ 16:58:
Korte onkarakteristieke update van mijn kant: ik heb vloerverwarming, en onlangs hoorde ik de pomp ervan zoemen. Midden in de zomer. Bleek dat vloerverwarming (althans de mijne, uit 2012) geleverd wordt met een 24/7 pomp van in mijn geval 59 Watt. Tja, zo komt die Lambo er nooit zullen jullie begrijpen. Ik heb zojuist een pompschakelaar geïnstalleerd. Kost 6 maanden om terug te verdienen. Daarna verwacht ik zo'n 70 euro per jaar te besparen.

Tijdje geleden de presscontrol van onze regenwaterpomp herstelt.

Ging op onregelmatige tijdstippen in storing. Beetje zoeken op internet, bleek een componentje van 2€ te zijn. Met de fiets eentje gehaald bij de dichtstbijzijnde Electroshop, beetje solderen en de boel werkt terug.

Pomp werkt terug + telkens een tevreden gevoel als ik de pomp hoor draaien

[Rolletjedrop]

R.van.M schreef op zaterdag 17 augustus 2019 @ 08:56:
[...]


Houd er rekening mee dat de beheerkosten van Rabobank gemaximaliseerd zijn op 100eur per kwartaal. Dat bereik je bij een vermogen van 189k.

De bruto besparing in mijn geval is in totaal 21k. Aangezien deze bedragen herbelegd word komt dit neer op 31k netto besparing over een periode van 20jaar (uitgaande van 5% rendement). Startkapitaal van 167k en 750 eur maandelijkse inleg.

Ik heb ook zitten rekenen, maar ik kom uit op een vermogen van ruim 233k om op €400 p/j uit te komen.

[x37]

Config schreef op zaterdag 17 augustus 2019 @ 16:58:
Korte onkarakteristieke update van mijn kant: ik heb vloerverwarming, en onlangs hoorde ik de pomp ervan zoemen. Midden in de zomer. Bleek dat vloerverwarming (althans de mijne, uit 2012) geleverd wordt met een 24/7 pomp van in mijn geval 59 Watt. Tja, zo komt die Lambo er nooit zullen jullie begrijpen. Ik heb zojuist een pompschakelaar geïnstalleerd. Kost 6 maanden om terug te verdienen. Daarna verwacht ik zo'n 70 euro per jaar te besparen.

Omdat ik zie dat al veel mensen dit geplust hebben:
Als je pomp bij de ketel in de buurt zit moet je even de installateurshandleiding checken, want veel ketels hebben een aansluiting voor een externe pomp, dan heb je die hele pompschakelaar niet nodig! Scheelt weer een half jaar terugverdientijd.

[JURIST]

MrDuckeers schreef op zondag 18 augustus 2019 @ 17:55:
Ik kwam dit artikel (https://www.mckinsey.com/...rm-global-growth-be-saved) tegen op internet. Het is wat gedateerd, maar geeft wel interessante inzichten. Het rapport stelt dat de economische groep sterk af zal nemen, omdat de bevolking gaat krimpen.

Zeker met het de hier veel genoemde (en gebruikte) "buy-and-hold" strategy voor bepaalde ETF's, zou dit kunnen betekenen dat het toekomstig verwachte rendement ook lager wordt. Nu blijft dat natuurlijk altijd koffiedik kijken en ikzelf vind het wat overtrokken nog, maar ik ben wel benieuwd of jullie bekend zijn met dit rapport en of dit gevolgen heeft voor jullie lange termijn plannen i.h.k.v. FO.

De potentiele economische groei is in pricipe inderdaad lager als de bevolkingsgroei afneemt, al hangt dit ook af van productiviteitsontwikkeling. De bevolking in ontwikkelde landen groeit veel minder hard dan in opkomende landen, die mede daarom harder economisch groeien.
Wereldwijde indexen zoals MSCI world bevatten nu vooral aandelen van ontwikkelde landen (met name VS, daarnaast Europa, Japan). Deze indexen kunnen voor de toekomst nog verbreden door aandelen uit regio's met sterkere groei toe te voegen zoals China en India. Voorlopig is er daarom denk ik nog niet heel veel reden tot zorg over minder toekomstige winstgroei. Uiteindelijk zal dit wel kunnen afvlakken en dit heeft dan misschien ook weerslag op het rendement. Voor regionale indexen - zoals die van Europa - kan ik me wel voorstellen dat de toekomstige rendementsverwachting gedrukt wordt door afvlakkende bevolkingsgroei.

[BombaAriba]

JURIST schreef op zondag 18 augustus 2019 @ 21:23:
[...]


De potentiele economische groei is in pricipe inderdaad lager als de bevolkingsgroei afneemt, al hangt dit ook af van productiviteitsontwikkeling. De bevolking in ontwikkelde landen groeit veel minder hard dan in opkomende landen, die mede daarom harder economisch groeien.
Wereldwijde indexen zoals MSCI world bevatten nu vooral aandelen van ontwikkelde landen (met name VS, daarnaast Europa, Japan). Deze indexen kunnen voor de toekomst nog verbreden door aandelen uit regio's met sterkere groei toe te voegen zoals China en India. Voorlopig is er daarom denk ik nog niet heel veel reden tot zorg over minder toekomstige winstgroei. Uiteindelijk zal dit wel kunnen afvlakken en dit heeft dan misschien ook weerslag op het rendement. Voor regionale indexen - zoals die van Europa - kan ik me wel voorstellen dat de toekomstige rendementsverwachting gedrukt wordt door afvlakkende bevolkingsgroei.

Ik denk wel dat door toenemende robotisering / AI de productiviteit erg omhoog kan. De winstgevendheid ook omdat robots geen stijgend loon nodig hebben. Zullen steeds goedkoper en beter worden. Dit betekend dat de winsten van grote corporaties zullen stijgen en dat zal zich vertalen in koerswinsten. Voor hetzelfde geld krijgen we in de toekomst nog hogere rendementen.

[Config]

x37 schreef op zondag 18 augustus 2019 @ 21:19:
[...]



Omdat ik zie dat al veel mensen dit geplust hebben:
Als je pomp bij de ketel in de buurt zit moet je even de installateurshandleiding checken, want veel ketels hebben een aansluiting voor een externe pomp, dan heb je die hele pompschakelaar niet nodig! Scheelt weer een half jaar terugverdientijd.

offtopic:
Neen, stadsverwarming

[Wozmro]

Nog eens iets anders:

Dit weekend een gesprek gehad met mijn vriendin over leven, werken, geld,...

Ook over lange termijn en korte termijn denken en zo. Mijn vriendin stond er wat van te kijken dat ik blijkbaar meer op de lange termijn denk dan zij (10j, 20j,...).
Ze wist dat ik bezig ben met fo, geld ,... maar niet dat ik al zo ver sta.
(Ze is in de praktijk zelf al fo maar dan zonder de interesse in geld, behalve lage uitgaven en goed beheer van wat ze heeft)

Nu ben ik niet de meest communicatieve persoon en aan mijn uiterlijk vertoon kan je ook niets merken dat ik op 5 a 10j van fo zit en eventueel stop met werken.

Hebben jullie tips om op subtiele wijze aan je omgeving te laten weten hoe je er voor staat?

[Baytep]

Je vriendin heb je nog niet overtuigd van je aanstaande fo, anders was het wel je vrouw geweest.

Maar zonder dollen, wie in je omgeving zou je waarom willen laten weten wat je financiele situatie is, en wat je plannen zijn?

Ik heb een negatieve ervaring waarbij ik een goede vriendin vertelde wat mijn salaris was, en dat als een lopend vuurtje rond ging. Ik had een harem kunnen hebben, maar vond het niet zo grappig.

[AceAceAce]

AceAceAce schreef op donderdag 15 augustus 2019 @ 14:19:
Gents, mijn vriendin is bijna zo ver om ook in de FO beleggingen te stappen

Kleine update, van het weekend besproken maar ik heb het denk ik verkeerd aangepakt.
Ik probeerde met een drietal vragen te achterhalen wat haar voorkeur was, maar dat was toch wat complex (a. Voorkeur voor ESG of maximaal wereldwijde dekking, b. wil je dividend uitgekeerd zien of niet, c. wil je meer zichtbaarheid of alleen maar storten en de rest automatisch), en gaf geen goed uitsluitsel
Ze durfde het (nu) niet meer aan nadat ik aangaf dat ik ook eigenlijk wilde dat ze ging begrijpen hoe beleggen werkt
Ik wilde de koopacties wel voor haar doen, maar met het idee dat zij dat ook zelf tzt moet kunnen (het is haar geld).

Na deze setback heb ik naar de podcasts van econowiser over de FIRE-meetup met JL Collins in Amsterdam geluisterd, dat gaf wel wat denkmateriaal.
Ik denk dat ik komend weekend nog een poging doe, maar dan met de belofte dat ik alle koopacties ga doen, op dezelfde manier als dat ik dat doe (DeGiro+VWRL). Keep it simple, maar dan voor haar.

[Ko.Kane]

Wozmro schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 09:39:
Nog eens iets anders:

Dit weekend een gesprek gehad met mijn vriendin over leven, werken, geld,...

Ook over lange termijn en korte termijn denken en zo. Mijn vriendin stond er wat van te kijken dat ik blijkbaar meer op de lange termijn denk dan zij (10j, 20j,...).
Ze wist dat ik bezig ben met fo, geld ,... maar niet dat ik al zo ver sta.
(Ze is in de praktijk zelf al fo maar dan zonder de interesse in geld, behalve lage uitgaven en goed beheer van wat ze heeft)

Ik neem aan dat je bedoelt dat ze bezig is met FO ipv FO is?

Nu ben ik niet de meest communicatieve persoon en aan mijn uiterlijk vertoon kan je ook niets merken dat ik op 5 a 10j van fo zit en eventueel stop met werken.

Hebben jullie tips om op subtiele wijze aan je omgeving te laten weten hoe je er voor staat?

Ik zou erg terughoudend zijn er erg goed over nadenken wat en hoeveel je wil delen. De normale populatie kijkt heel anders naar geld. En je hoeft je maar 1x 'te verpraten' en te zeggen dat je niet werkt omdat je 5ton op de bank hebt staan en dan is de geest uit de fles.
Dan is er kans dat je continue te zaken te horen krijgt, die onprettig zijn:
- Ow Wozmro, kan wel etentje betalen die heeft 5 ton op de bank
- Of als je eens baalt en klaagt over autoreparatie: "man dat kan jij makkelijk betalen!"
- Opmerkingen dat je zuinig bent omdat je keuken niet vervangt: "als ik jouw was zou ik...blablabla"
- etc

Het kan zo maar een anker worden in elk gesprek... Dan is er nog een risico dat mensen daadwerkelijk om leningen gaan vragen en dat kan ook onaangenaam worden.
Het lijkt extreem, maar ik had ooit tijdje een wat opvallender auto dan de collega's. Ik werkte op een kantoor, hoefde er niet mee naar klanten, maar hoe vaak de link naar de auto in random gesprekken op kantoor werd gelegd. Van flauwe hints dat ik meer verdiende dan de rest (was niet zo), tot "Ko.Kane kan ons wel trakteren want hij rijdt een....blabla". Het was gewoon vermoeiend.
Auto kon ik verkopen, maar het zou onprettig zijn in je vriendenkring als hun beeld van jouw permanent veranderd.

Voor veel mensen is bv 5 ton op de bank hebben conceptueel zo moeilijk. Die zien dat meer als miljoen winnen in de loterij en maken direct lijstjes waar ze dat aan zouden uitgeven, dat jij er dan 'niks' mee doet en gewoon laat staan.......Dat is bij de meeste mensen in hun hoofd kortsluiting:

Als je paar pandjes in de verhuur hebt en daar van kan leven snappen ze het beter, dan is het logischer dat je geen wild leven hebt want je krijgt maar hapklare brokjes geld per maand.

Mijn strategie is, gewoon niet in detail over geld praten. Nu vertel ik mensen dat ik kan doen wat ik wil, wat geld overhoud voor extra aflossingen en kan sparen. Hoeveel vertel ik niet aan vrienden/kennissen/collega's.
Als ik straks richting FMA of FO ga dan, noem ik het eerst een sabbatical, daarna 2. En ik vermoed dat ik wel beetje ga werken eventueel parttime praktisch werk, en dan lijkt het of ik daar van leef. Doe ik niks dan qua werk zeg ik gewoon dat ik al met vroegpensioen kon.

[Highland]

@Wozmro Je kan altijd nog een consultancypraktijk opzetten of iets in de productontwikkeling, als 'dekmantel' voor je hobbies of maandenlange trip naar het buitenland. Maar mij wordt eigenlijk nooit gevraagd naar mijn inkomen of bestedingspatroon. Mijn (schoon)ouders weten het ongeveer en de rest van mijn sociale kring doet aannames (als ze dat al doen). Ik voel ook helemaal niet de behoefte om me te verantwoorden, daarmee komt het ook niet ter sprake. En ik informeer ook niet naar de financiën van anderen, al ben ik wel geïnteresseerd in hun uitdagingen in hun werk/projecten.

[CaLeX]

AceAceAce schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 10:12:
[...]


Kleine update, van het weekend besproken maar ik heb het denk ik verkeerd aangepakt.
Ik probeerde met een drietal vragen te achterhalen wat haar voorkeur was, maar dat was toch wat complex (a. Voorkeur voor ESG of maximaal wereldwijde dekking, b. wil je dividend uitgekeerd zien of niet, c. wil je meer zichtbaarheid of alleen maar storten en de rest automatisch), en gaf geen goed uitsluitsel
Ze durfde het (nu) niet meer aan nadat ik aangaf dat ik ook eigenlijk wilde dat ze ging begrijpen hoe beleggen werkt
Ik wilde de koopacties wel voor haar doen, maar met het idee dat zij dat ook zelf tzt moet kunnen (het is haar geld).

Na deze setback heb ik naar de podcasts van econowiser over de FIRE-meetup met JL Collins in Amsterdam geluisterd, dat gaf wel wat denkmateriaal.
Ik denk dat ik komend weekend nog een poging doe, maar dan met de belofte dat ik alle koopacties ga doen, op dezelfde manier als dat ik dat doe (DeGiro+VWRL). Keep it simple, maar dan voor haar.

Toen wij hiermee begonnen heb ik het eea duidelijk(er) kunnen maken met de site (en het boek) van Meesman. Als ik met jouw meerkeuze begonnen was had het waarschijnlijk ook gaan duizelen bij haar, ondanks ze universitair geschoold is.

[Ko.Kane]

AceAceAce schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 10:12:
[...][knip] op dezelfde manier als dat ik dat doe (DeGiro+VWRL). Keep it simple, maar dan voor haar.

Makes more sense, want geeft haar vertrouwen. Vanuit haar oogpunt, iemand die (nog) niks weet van beleggen, is het 'raar' als ze iets anders zou moeten doen, terwijl het vertrouwen schept als je zegt: dit doe ik ook, bij dezelfde partij.

Edit: het gaat ook nu niet om optimale keuze, maar om te beginnen. Ze kan later altijd nog andere partij doen of andere spreiding etc. Het begin is belangrijkste, en al doende leert ze er meer van.

[ Voor 18% gewijzigd door Ko.Kane op 19-08-2019 10:29 ]

[Verwijderd]

@Wozmro Ik laat (als het over keuzes rond geld/salaris/pensioen/woonlasten etc. gaat) soms een opmerking vallen waaruit je kan opmaken dat ik er geïnformeerd over ben en rationele lange termijn keuzes maak. Voor wie interesse heeft is dat voldoende om in te haken (vragen hoe een product of wetgeving in elkaar zit, of hoe ik iets geregeld heb), dat levert soms leuke gesprekken op. Het gaat daarbij natuurlijk niet om showen hoe goed je het voor elkaar hebt, maar om gedachten te delen over nu werken aan een gezonde financiële toekomst.

Degenen die mijn opmerking niet boeiend vinden, daar hoef ik verder ook niet zoveel mee te delen. Bijvoorbeeld mensen die vertellen dat ze hun energievoorschoot veel te hoog zetten, zodat ze aan het eind van het jaar toch weer een leuke meevaller hebben. Deze mensen hebben eigenlijk het meeste baat bij wat financiële lessen, maar ik begin er niet meer aan - het heeft gewoon geen zin.

En als je graag wil dat mensen aan je zien dat je loaded bent, dan moet je jezelf toch een wat duurdere levensstijl aanmeten

[toolatetoplay]

Config schreef op zaterdag 17 augustus 2019 @ 16:58:
Korte onkarakteristieke update van mijn kant: ik heb vloerverwarming, en onlangs hoorde ik de pomp ervan zoemen. Midden in de zomer. Bleek dat vloerverwarming (althans de mijne, uit 2012) geleverd wordt met een 24/7 pomp van in mijn geval 59 Watt. Tja, zo komt die Lambo er nooit zullen jullie begrijpen. Ik heb zojuist een pompschakelaar geïnstalleerd. Kost 6 maanden om terug te verdienen. Daarna verwacht ik zo'n 70 euro per jaar te besparen.

Dank voor de tip.
Ik heb ook een relatief nieuwe woning met vloerverwarming. Ik zal me ook eens in de vloerverwarming verdiepen en kijken of er wat te optimaliseren valt.
Een paar euro per maand besparen met een kleine tweak lijkt me een geode investering van mijn tijd ;-)

[Pannencouque]

Ko.Kane schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 10:21:
Het lijkt extreem, maar ik had ooit tijdje een wat opvallender auto dan de collega's. Ik werkte op een kantoor, hoefde er niet mee naar klanten, maar hoe vaak de link naar de auto in random gesprekken op kantoor werd gelegd. Van flauwe hints dat ik meer verdiende dan de rest (was niet zo), tot "Ko.Kane kan ons wel trakteren want hij rijdt een....blabla". Het was gewoon vermoeiend.

Ik ben helemaal niet FO en niet eens FMA, maar dit is zo herkenbaar! En de ironie is dan dat het meestal om een oudere BMW ging met behoorlijk wat km's op de klok, die veel minder waard was dan veel andere auto's in het wagenpark. Maar het logo zorgt kennelijk meteen voor de gedachte 'duur!'.

Nu heb ik een grotere auto, nog steeds BMW, en daar hoor je ook vaak genoeg wat over. Dat ik wel dik zal verdienen. Nee, helemaal niet, maar ik maak gewoon keuzes op andere vlakken waardoor ik het passend kan maken. Vaak haken ze dan echter af.

[Tazzios]

AceAceAce schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 10:12:
[...]
Kleine update, van het weekend besproken maar ik heb het denk ik verkeerd aangepakt.
Ik probeerde met een drietal vragen te achterhalen wat haar voorkeur was, maar dat was toch wat complex (a. Voorkeur voor ESG of maximaal wereldwijde dekking, b. wil je dividend uitgekeerd zien of niet, c. wil je meer zichtbaarheid of alleen maar storten en de rest automatisch), en gaf geen goed uitsluitsel
Ze durfde het (nu) niet meer aan nadat ik aangaf dat ik ook eigenlijk wilde dat ze ging begrijpen hoe beleggen werkt
Ik wilde de koopacties wel voor haar doen, maar met het idee dat zij dat ook zelf tzt moet kunnen (het is haar geld).

Na deze setback heb ik naar de podcasts van econowiser over de FIRE-meetup met JL Collins in Amsterdam geluisterd, dat gaf wel wat denkmateriaal.
Ik denk dat ik komend weekend nog een poging doe, maar dan met de belofte dat ik alle koopacties ga doen, op dezelfde manier als dat ik dat doe (DeGiro+VWRL). Keep it simple, maar dan voor haar.

Voor vraag A en B moet je al veel kennis hebben en de keuze hierin maakt vrijwel geen verschil op het beleggingsresultaat.
C is de een goede vraag zelf over maken of laten incasseren

Dik gedrukte stuk vind ik een groot alarm: Eerst probeer je haar te pushen dat ze aandelen moet gaan kopen en vervolgens ga jij haar geld ook nog eens beheren,..... en dan komt er een crisis en raakt ze in paniek wie krijgt de schuld?

[AceAceAce]

Tazzios schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 11:29:
[...]

Voor vraag A en B moet je al veel kennis hebben en de keuze hierin maakt vrijwel geen verschil op het beleggingsresultaat.
C is de een goede vraag zelf over maken of laten incasseren

Dik gedrukte stuk vind een groot alarm: Eerst probeer je haar te pushen dat ze aandelen moet gaan kopen en vervolgens ga jij haar geld ook nog eens beheren,..... en dan komt er een crisis en raakt ze in paniek wie krijgt de schuld?

De vragen A/B/C waren bedoeld om erachter te komen of ze in NT of VWRL wilt zitten, en of het dan DG/huisbank/Meesman wordt.
Ik probeer haar niet te pushen; ze is er inmiddels goed achter dat het zonde is om al haar spaargeld te laten verstoffen op een spaarrekening van de huisbank, maar om de stap te maken naar een deel beleggen beleggen heeft ze een duwtje in de rug nodig.

[R.van.M]

Rolletjedrop schreef op zondag 18 augustus 2019 @ 19:50:
[...]


Ik heb ook zitten rekenen, maar ik kom uit op een vermogen van ruim 233k om op €400 p/j uit te komen.

Je hebt gelijk, er zat een foutje in mijn formule Dankje voor het narekenen.

M.b.t bovenstaande. Ik heb redelijk mijn kosten geminimaliseerd (geen auto, 1 kamer huurwoning etc), dus de buiten mijn directe vrienden zal niemand het idee hebben dat ik halverwege FO ben, en dat wil ik graag zo houden ook. Het voegt vrij weinig toe, behalve een soort opscheppen zoals anderen doen met hun dure auto

[ Voor 33% gewijzigd door R.van.M op 19-08-2019 12:50 ]

[assje]

Verwijderd schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 10:46:
Bijvoorbeeld mensen die vertellen dat ze hun energievoorschoot veel te hoog zetten, zodat ze aan het eind van het jaar toch weer een leuke meevaller hebben. Deze mensen hebben eigenlijk het meeste baat bij wat financiële lessen, maar ik begin er niet meer aan - het heeft gewoon geen zin.

Oja dat doe ik eigenlijk ook altijd wel

[Xanaroth]

AceAceAce schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 11:36:
[...]


De vragen A/B/C waren bedoeld om erachter te komen of ze in NT of VWRL wilt zitten, en of het dan DG/huisbank/Meesman wordt.
Ik probeer haar niet te pushen; ze is er inmiddels goed achter dat het zonde is om al haar spaargeld te laten verstoffen op een spaarrekening van de huisbank, maar om de stap te maken naar een deel beleggen beleggen heeft ze een duwtje in de rug nodig.

Denk dat je teveel op details zit (ESG vs Worldwide) , ipv op het grote plaatje (uberhaupt gaan beleggen). Je probeert de wedstrijd te beslissen, terwijl je 1e helft nog moet beginnen - probeert eerst maar eens die met 1-0 voorsprong te bereiken.


Neem haar gewoon aan de hand richting de huisbank die ze al heeft, lekker veilig en vertrouwd. In het begin (10-25-50/maand, 0 startbedrag) maakt dat allemaal toch niet zoveel uit op de lange termijn. Leer haar wennen aan stijgen/dalen van bedragen, en gevoel krijgen of ze het fijn vindt. Kleine bedragen, gevoelsmatig weinig risico, en beetje mentaal stappen maken om eraan te wennen.

Later kun je dan de details in duiken als het serieuzer wordt (zeg ze heeft er ondertussen 5-10k bedrag erin zitten en wil doorgaan) om het geheel wat beter in te richten kwa keuzes en structuur. Dan gaat het om wat meer geld, maandbedrag kan omhoog, en kun je langzaam gaan kijken naar achtergrond (andere fondsen/bank).


Bij mijn vriendin is mijn uitdaging dit jaar om haar te prikkelen bijvoorbeeld: geef me dit jaar 1 naam, en ik koop daar wat aandelen in. Niks met bank selectie of risico's, niks met of ze goed onderzoek doet, of wat voor bedrag.. gewoon eens 'ga nadenken over bedrijven/beurs' en dan zo goed mogelijk uitleg geven als ze vragen heeft.
Dan kan ze vanaf dat moment de koersontwikkeling wat meer van 'dichtbij' meemaken omdat ze zelf de keuze heeft gemaakt. Zoals hoe ze zich voelt bij stijging/daling, geduld voor de lange termijn, etc. Dan is het voor dit jaar wel genoeg.

[ Voor 30% gewijzigd door Xanaroth op 19-08-2019 13:44 ]

[Dennis606]

Xanaroth schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 13:37:
[...]


Denk dat je teveel op details zit (ESG vs Worldwide) , ipv op het grote plaatje (uberhaupt gaan beleggen). Je probeert de wedstrijd te beslissen, terwijl je 1e helft nog moet beginnen - probeert eerst maar eens die met 1-0 voorsprong te bereiken.


Neem haar gewoon aan de hand richting de huisbank die ze al heeft, lekker veilig en vertrouwd. In het begin (10-25-50/maand, 0 startbedrag) maakt dat allemaal toch niet zoveel uit op de lange termijn. Leer haar wennen aan stijgen/dalen van bedragen, en gevoel krijgen of ze het fijn vindt. Kleine bedragen, gevoelsmatig weinig risico, en beetje mentaal stappen maken om eraan te wennen.

Later kun je dan de details in duiken als het serieuzer wordt (zeg ze heeft er ondertussen 5-10k bedrag erin zitten en wil doorgaan) om het geheel wat beter in te richten kwa keuzes en structuur. Dan gaat het om wat meer geld, maandbedrag kan omhoog, en kun je langzaam gaan kijken naar achtergrond (andere fondsen/bank).


Bij mijn vriendin is mijn uitdaging dit jaar om haar te prikkelen bijvoorbeeld: geef me dit jaar 1 naam, en ik koop daar wat aandelen in. Niks met bank selectie of risico's, niks met of ze goed onderzoek doet, of wat voor bedrag.. gewoon eens 'ga nadenken over bedrijven/beurs' en dan zo goed mogelijk uitleg geven als ze vragen heeft.
Dan kan ze vanaf dat moment de koersontwikkeling wat meer van 'dichtbij' meemaken omdat ze zelf de keuze heeft gemaakt. Zoals hoe ze zich voelt bij stijging/daling, geduld voor de lange termijn, etc. Dan is het voor dit jaar wel genoeg.

Dit, maar dan wel meteen naar een goede bank/vermogensbeheerder. Leg het rustig uit ipv meteen 0-100 met alle details.

Aan de hand meenemen naar een huisbank? Het is zijn vriendin toch, geen kind?...

[Xanaroth]

Dennis606 schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 13:50:
[...]


Dit, maar dan wel meteen naar een goede bank/vermogensbeheerder. Leg het rustig uit ipv meteen 0-100 met alle details.

Aan de hand meenemen naar een huisbank? Het is zijn vriendin toch, geen kind?...

Waarom moet je haar gelijk introduceren bij een 'vreemde/spannende' plek? Ze zit al bij een bank, vindt het al overweldigend, dus vooral niet moeilijker maken dan nodig. Het is juist zijn vriendin, en FO is ook belangrijk. Je wilt dan niet dat ze afhaakt om redenen die uiteindelijk niks met FO te maken hebben. Gewoon behapbare stukjes voeren, en niet alles tegelijk.

Die paar euro ofzo die het je kost om haar even bij een minder efficiënte bank te hebben en straks alles te verkopen-en-weer-aanschaffen.. ach... er zijn belangrijkere dingen. Ze begint toch met, in FO-termen speelgeld (50-100/maand), om eraan te wennen en ervaring op te doen. Net zoals dat ze niet gelijk de perfecte fondsen hoeft te nemen, ook dat valt over 1-2 jaar prima te fixen zonder noemenswaardig waardeverlies want er staat dan pas 1000 op ofzo.

'kijk eens, kan gewoon bij je bank. klik-klik-klaar, en je kan beginnen' is veel relaxter dan het hele proces doorgaan van bank selectie, tig formulieren invullen, kopie ID, nieuwe website, etc etc. Dan begint ze aan het idee te wennen, ziet ze vanzelf rode getallen langskomen, en kun je de basis behandelen als erachter komen of ze beleggen fijn vindt. Alle exacte details (beleggingsprofiel, risico-bereidheid, horizon, etc etc) komt wel als ze er aan toe is.


Of je stopt er nu veel energie in. Vermogens of inkomens belegger? Welke regio's? Aantal traders per jaar? En dan gaan die oogjes glazig terugstaren omdat ze nog totaal daar niet mee bezig of interesse in heeft.

[ Voor 6% gewijzigd door Xanaroth op 19-08-2019 16:11 ]

[Wozmro]

Ko.Kane schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 10:21:
[...]
Ik neem aan dat je bedoelt dat ze bezig is met FO ipv FO is?

[...]


Ik zou erg terughoudend zijn er erg goed over nadenken wat en hoeveel je wil delen. De normale populatie kijkt heel anders naar geld. En je hoeft je maar 1x 'te verpraten' en te zeggen dat je niet werkt omdat je 5ton op de bank hebt staan en dan is de geest uit de fles.
Dan is er kans dat je continue te zaken te horen krijgt, die onprettig zijn:
- Ow Wozmro, kan wel etentje betalen die heeft 5 ton op de bank
- Of als je eens baalt en klaagt over autoreparatie: "man dat kan jij makkelijk betalen!"
- Opmerkingen dat je zuinig bent omdat je keuken niet vervangt: "als ik jouw was zou ik...blablabla"
- etc

Het kan zo maar een anker worden in elk gesprek... Dan is er nog een risico dat mensen daadwerkelijk om leningen gaan vragen en dat kan ook onaangenaam worden.
Het lijkt extreem, maar ik had ooit tijdje een wat opvallender auto dan de collega's. Ik werkte op een kantoor, hoefde er niet mee naar klanten, maar hoe vaak de link naar de auto in random gesprekken op kantoor werd gelegd. Van flauwe hints dat ik meer verdiende dan de rest (was niet zo), tot "Ko.Kane kan ons wel trakteren want hij rijdt een....blabla". Het was gewoon vermoeiend.
Auto kon ik verkopen, maar het zou onprettig zijn in je vriendenkring als hun beeld van jouw permanent veranderd.

Voor veel mensen is bv 5 ton op de bank hebben conceptueel zo moeilijk. Die zien dat meer als miljoen winnen in de loterij en maken direct lijstjes waar ze dat aan zouden uitgeven, dat jij er dan 'niks' mee doet en gewoon laat staan.......Dat is bij de meeste mensen in hun hoofd kortsluiting:

Als je paar pandjes in de verhuur hebt en daar van kan leven snappen ze het beter, dan is het logischer dat je geen wild leven hebt want je krijgt maar hapklare brokjes geld per maand.

Mijn strategie is, gewoon niet in detail over geld praten. Nu vertel ik mensen dat ik kan doen wat ik wil, wat geld overhoud voor extra aflossingen en kan sparen. Hoeveel vertel ik niet aan vrienden/kennissen/collega's.
Als ik straks richting FMA of FO ga dan, noem ik het eerst een sabbatical, daarna 2. En ik vermoed dat ik wel beetje ga werken eventueel parttime praktisch werk, en dan lijkt het of ik daar van leef. Doe ik niks dan qua werk zeg ik gewoon dat ik al met vroegpensioen kon.

Bedankt iedereen voor de reacties! Hier kan ik wel wat mee.

Ik weet dat het een delicate zaak is die eventueel subtiel moet aangepakt worden.

Ik heb geen zin om met een dure auto te rijden, al zou ik dat best kunnen.

Niet dat ik sommige auto's niet mooi vind maar ik heb meer plezier aan het zo zuinig mogelijk rijden met mijn oud bakje.

Ik moet wel zeggen dat ik zelf ook nog steeds de eerste reflex heb: 'die heeft zijn zaakjes goed voor elkaar' als ik iemand zie met een dure auto. Terwijl die evengoed tot aan zijn nek in de shit kan zitten.
Best vreemd hoe de auto-industrie ons zo gebrainwashed heeft.

Mijn idee was gewoon als ik plots op een dag zeg: 'ik stop er mee, gedaan met werken' en dit op mijn 45ste of zo. Dan verwacht ik mij wel aan een hele periode van vermoeiende vragen van mijn omgeving: 'hoe?, wat?, waarom?,...

Het idee van een sabbatical vind ik wel een goeie.

Opnieuw (zogezegd) werken als zelfstandige vind ik wat minder. Mijn ervaring is toch dat je dan steeds wat overhead hebt zelfs als een heel jaar niets doet. En ook kans op lastige vragen vande belastingsinspectie.

Dan zou ik eerder kiezen voor af en toe een interim-jobke naargelang de goesting.

Ik heb een oom en tante die rond hun 50ste gestopt zijn met werken nadat ze hun bedrijf verkocht hebben. Dat is een situatie die voor de omgeving duidelijk te begrijpen is.

Als ik dan afkom met: ik stop ook want beleggingen doen het goed en ik geef weinig uit. Dan zal je de oren zien flapperen

Daarnaast denk ik ook dat mijn (schoon)ouders best wel een heel stuk vroeger hadden kunnen stoppen.
Ze zijn allebei redelijk spaarzaam en goed met geldbeheer heb ik de indruk. Er wordt eigenlijk niet over gepraat maar ik merk het wel aan bepaalde zaken.
Toch hebben ze, mogelijk uit een soort van moreel plichtsgevoel? , gewerkt tot ergens tussen hun 60ste en 65ste.

Als ik zie hoe ze zich nu amuseren als gepensioneerde, precies alsof ze aan een een tweede jeugd begonnen zijn
Fietstochtjes met camperen, regelmatig een reisje, afspreken met andere gepensioneerde van de famillie of vrienden, klussen in huis of in de tuin zonder tijdsdruk,...
Je zou er bijna jaloers van worden

Plan is om binnen een goed jaar oudersschapsverlof aan te vragen. 1 of twee dagen per week minder werken dat moet ik nog zien. Als dit goed bevalt dan al ik proberen te vragen aan de werkgever om dit verder te mogen zetten (niet evident in mijn sector). Indien niet mogelijk dan moet ik alles eens op een rijtje zetten.

[TechLight]

AceAceAce schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 11:36:
De vragen A/B/C waren bedoeld om erachter te komen of ze in NT of VWRL wilt zitten, en of het dan DG/huisbank/Meesman wordt.
Ik probeer haar niet te pushen; ze is er inmiddels goed achter dat het zonde is om al haar spaargeld te laten verstoffen op een spaarrekening van de huisbank, maar om de stap te maken naar een deel beleggen beleggen heeft ze een duwtje in de rug nodig.

Helemaal eens met wat @Xanaroth al zei. Denk ook eens terug toen je zelf voor het eerst begon na te denken over beleggen en financiele toekomst. Je wist ook vast niet wat vwrl en nt waren, en wat dat betekende. Ze hoeft ook niet meteen 'op jouw nivo' te komen, het is denk ik prima om elkaar aan te vullen. Begin bij haar huidige bank met 'iets' beleggen, een fonds of etf. Inderdaad, dan kan ze wennen en zien wat er gebeurt. Jij mag best de suggestie doen voor welk fonds/etf, want als het niet met een te groot bedrag begint maakt dat inderdaad helemaal niet uit.

Overigens als ze het niet leuk vindt om naar de koersen te kijken en in bepaalde zaken dieper in te duiken is dat ook prima (of je moet gewoon kort een keer per week of maand in het begin even samen kijken hoe het er voor staat). Geen interesse in koersen is eigenlijk wel een pré op dit gebied

Xanaroth schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 16:09:
'kijk eens, kan gewoon bij je bank. klik-klik-klaar, en je kan beginnen' is veel relaxter dan het hele proces doorgaan van bank selectie, tig formulieren invullen, kopie ID, nieuwe website, etc etc.

Overigens, ik heb me van 't weekeinde aangemeld voor een rekening bij de abn vanwege de beleggings bonus actie en goede kostenstructuur. Dat gaat tegenwoordig dus echt makkelijk in Nederland: de app gedownload, paar gegevens invullen, fotootje rijbewijs, en klaar. Zelfs - op een zondagmiddag - binnen het uur bevestiging van de bank dat alles in orde is en de pas e.d. onderweg zijn. Wie had dat ooit van een bank kunnen verwachten.

(Maar alsnog: beginnen bij de eigen bank blijft makkelijker, goedkoper en een prima startpunt!)

[ Voor 23% gewijzigd door TechLight op 19-08-2019 19:21 ]

[Philflow]

Wozmro schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 18:57:
[...]
Ik moet wel zeggen dat ik zelf ook nog steeds de eerste reflex heb: 'die heeft zijn zaakjes goed voor elkaar' als ik iemand zie met een dure auto. Terwijl die evengoed tot aan zijn nek in de shit kan zitten.
Best vreemd hoe de auto-industrie ons zo gebrainwashed heeft.

en kleding industrie, horloge industrie en ga zo maar door

[M.I.G.]

In aanloop van mijn financiele onafhankelijkheid zit in in dubio wat het beste is voor mijn situatie.

In november loopt mijn huidige hypotheek na 20 jaar vast, af. Huidige deel aflossingsvrij en andere banksparen. Ben van plan mijn aflossingsvrij eventueel af te lossen, dat is niet geheel mijn probleem, maar met name banksparen.

Ik heb de laatste jaren bijgestort en bedrag verlaagd en kwam hierdoor in mijn bandbreedte. Dus niets meer mogelijk.

Nu moet ik de laatste 10 jaar nog her-oversluiten en ik weet niet of je bij hetzelfde product moet blijven of over kan stappen naar bijv. lineaire hypotheek.

Met huidige rente is banksparen een probleem want in mijn berekeningen naar een lager rente percentage kom ik zelfs op hogere maandlasten (meer inleggen omdat het minder snel rendeert en minder rente aftrek op de rente - ergo niet gunstig). Bruto maandlasten gaan omlaag maar netto hou ik minder over.

Als ik looptijdverkorting doe dan lijkt het weer om te slaan naar een lagere netto bedrag. Maar dan zit ik weer in dezelfde vorm, mogelijkheid tot aflossen (bandbreedte geeft dan weer ruimte) en uiteindelijk zit je weer 'vast'.

Is het mogelijk om het bedrag dat je gespaard hebt - meteen af te lossen en dan voor het restant van de hypotheek een lineaire hypotheek voor te krijgen? Dan betaal je geen rente meer over de totale hoofdsom (afgelost deel betaal je geen rente meer over) en dan is de rente minimaal - echter dan kom je puur op elke maand aflossen. Dan kan je gewoon aflossen en dan zit je niet vast. Of denken de banken hier anders over - is hier iemand die in het zelfde schuitje zit/zat? Ben benieuwd.

[ Voor 4% gewijzigd door M.I.G. op 19-08-2019 20:15 ]

[Xanaroth]

M.I.G. schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 20:12:
In aanloop van mijn financiele onafhankelijkheid zit in in dubio wat het beste is voor mijn situatie.

In november loopt mijn huidige hypotheek na 20 jaar vast, af. Huidige deel aflossingsvrij en andere banksparen. Ben van plan mijn aflossingsvrij eventueel af te lossen, dat is niet geheel mijn probleem, maar met name banksparen.

Ik heb de laatste jaren bijgestort en bedrag verlaagd en kwam hierdoor in mijn bandbreedte. Dus niets meer mogelijk.

Nu moet ik de laatste 10 jaar nog her-oversluiten en ik weet niet of je bij hetzelfde product moet blijven of over kan stappen naar bijv. lineaire hypotheek.

Met huidige rente is banksparen een probleem want in mijn berekeningen naar een lager rente percentage kom ik zelfs op hogere maandlasten (meer inleggen omdat het minder snel rendeert en minder rente aftrek op de rente - ergo niet gunstig). Bruto maandlasten gaan omlaag maar netto hou ik minder over.

Als ik looptijdverkorting doe dan lijkt het weer om te slaan naar een lagere netto bedrag. Maar dan zit ik weer in dezelfde vorm, mogelijkheid tot aflossen (bandbreedte geeft dan weer ruimte) en uiteindelijk zit je weer 'vast'.

Is het mogelijk om het bedrag dat je gespaard hebt - meteen af te lossen en dan voor het restant van de hypotheek een lineaire hypotheek voor te krijgen? Dan betaal je geen rente meer over de totale hoofdsom (afgelost deel betaal je geen rente meer over) en dan is de rente minimaal - echter dan kom je puur op elke maand aflossen. Dan kan je gewoon aflossen en dan zit je niet vast. Of denken de banken hier anders over - is hier iemand die in het zelfde schuitje zit/zat? Ben benieuwd.

Doe de meest simpele stap - praat met een adviseur. Wanneer je eenmaal een hypotheek hebt, en onder oude regels valt, kan je het beste gewoon iemand met verstand (en de juiste software) laten doorrekenen hoe je het goedkoopst uitkomt op 0,-

Misschien zijn er wel meer mogelijkheden, zoals je aflossingsvrij meenemen in je bankspaar, naast geheel danwel gedeeltelijk overzetten naar annuitair, bankspaar deel aflossen en een nieuwe hypotheek nemen voor de rest, etc etc.
Hangt niet alleen af van de hypotheekvormen en hoeveel geld je hebt/uit staat, maar ook kosten van oversluiten, oude/nieuwe rentestand en meer ongein. Wordt vrij snel vrij... complex om allemaal goed te vergelijken als je er niet in thuis bent.


Wel een gratis tip: ga nooit voor lineair. Dat is gewoon annuitair met extra maandelijks aflossen. Kan je prima zelf doen, elk jaar wat extra aflossen, zonder dat je er 'verplicht' aan vast zit voor de duur van de hypotheek.

[Drunken idiot]

M.I.G. schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 20:12:
In aanloop van mijn financiele onafhankelijkheid zit in in dubio wat het beste is voor mijn situatie.

In november loopt mijn huidige hypotheek na 20 jaar vast, af. Huidige deel aflossingsvrij en andere banksparen. Ben van plan mijn aflossingsvrij eventueel af te lossen, dat is niet geheel mijn probleem, maar met name banksparen.

Ik heb de laatste jaren bijgestort en bedrag verlaagd en kwam hierdoor in mijn bandbreedte. Dus niets meer mogelijk.

Nu moet ik de laatste 10 jaar nog her-oversluiten en ik weet niet of je bij hetzelfde product moet blijven of over kan stappen naar bijv. lineaire hypotheek.

Met huidige rente is banksparen een probleem want in mijn berekeningen naar een lager rente percentage kom ik zelfs op hogere maandlasten (meer inleggen omdat het minder snel rendeert en minder rente aftrek op de rente - ergo niet gunstig). Bruto maandlasten gaan omlaag maar netto hou ik minder over.

Als ik looptijdverkorting doe dan lijkt het weer om te slaan naar een lagere netto bedrag. Maar dan zit ik weer in dezelfde vorm, mogelijkheid tot aflossen (bandbreedte geeft dan weer ruimte) en uiteindelijk zit je weer 'vast'.

Is het mogelijk om het bedrag dat je gespaard hebt - meteen af te lossen en dan voor het restant van de hypotheek een lineaire hypotheek voor te krijgen? Dan betaal je geen rente meer over de totale hoofdsom (afgelost deel betaal je geen rente meer over) en dan is de rente minimaal - echter dan kom je puur op elke maand aflossen. Dan kan je gewoon aflossen en dan zit je niet vast. Of denken de banken hier anders over - is hier iemand die in het zelfde schuitje zit/zat? Ben benieuwd.

Volgens mij kan dit.
Wij hebben onze bankspaarhypotheek die nog een rentevaste periode had van 8 jaar vorig jaar omgezet naar een lineaire hypotheek en het reeds gespaarde bankspaarpotje van de hoofdsom laten aftrekken. Ooit in 2006 leek 5 procent rente een goede deal dus voor veiligheid toen voor 20j vast gekozen, maar incl verrekende boeterente zitten we nu op 2,4%, en lossen we jaarlijks nog een extra deel versneld af. Scheelt uiteindelijk voor ons veel hypotheekrentelasten (maandlasten zijn nog steeds ongeveer hetzelfde maar door lineaire hypotheek is nu ruim 80% aflossing. Rentelasten verlagen woog bij ons zwaarder dan het renteopbouw stuk wat we ‘mislopen’ nu we geen 5% meer krijgen op de bankspaarrekening (wat toch pas echt de laatste jaren van de hypotheektermijn zou gaan aantikken). Wij hebben dit mbv een tussenpersoon bij ING geregeld. Was snel geregeld.

[GrooV]

Config schreef op zaterdag 17 augustus 2019 @ 16:58:
Korte onkarakteristieke update van mijn kant: ik heb vloerverwarming, en onlangs hoorde ik de pomp ervan zoemen. Midden in de zomer. Bleek dat vloerverwarming (althans de mijne, uit 2012) geleverd wordt met een 24/7 pomp van in mijn geval 59 Watt. Tja, zo komt die Lambo er nooit zullen jullie begrijpen. Ik heb zojuist een pompschakelaar geïnstalleerd. Kost 6 maanden om terug te verdienen. Daarna verwacht ik zo'n 70 euro per jaar te besparen.

59 /1000 * 23 (hij draait sowieso iedere dag) * 0,19 (kWh prijs) * 30 = 7,73 per maand. Er van uit gaand dat je de verwarming 5 maanden niet nodig hebt is 70 euro per jaar besparen wel wat optimistisch.

[Config]

GrooV schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 21:30:
[...]

59 /1000 * 23 (hij draait sowieso iedere dag) * 0,19 (kWh prijs) * 30 = 7,73 per maand. Er van uit gaand dat je de verwarming 5 maanden niet nodig hebt is 70 euro per jaar besparen wel wat optimistisch.

59W = 517 kWh per jaar. €0.22 euro/kWh (enkel tarief) = €113.70 per jaar.

Hij draait alleen als de thermostaat aanslaat, of 1 min per 24 uur. Ik mik op €70, minder besparing is ook acceptabel.

Trouwens als jij 19 cent per kWh betaalt, hoor ik graag waar je zit.

[Verwijderd]

M.I.G. schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 20:12:
In aanloop van mijn financiele onafhankelijkheid zit in in dubio wat het beste is voor mijn situatie.

In november loopt mijn huidige hypotheek na 20 jaar vast, af. Huidige deel aflossingsvrij en andere banksparen. Ben van plan mijn aflossingsvrij eventueel af te lossen, dat is niet geheel mijn probleem, maar met name banksparen.

Ik heb de laatste jaren bijgestort en bedrag verlaagd en kwam hierdoor in mijn bandbreedte. Dus niets meer mogelijk.

Nu moet ik de laatste 10 jaar nog her-oversluiten en ik weet niet of je bij hetzelfde product moet blijven of over kan stappen naar bijv. lineaire hypotheek.

Met huidige rente is banksparen een probleem want in mijn berekeningen naar een lager rente percentage kom ik zelfs op hogere maandlasten (meer inleggen omdat het minder snel rendeert en minder rente aftrek op de rente - ergo niet gunstig). Bruto maandlasten gaan omlaag maar netto hou ik minder over.

Als ik looptijdverkorting doe dan lijkt het weer om te slaan naar een lagere netto bedrag. Maar dan zit ik weer in dezelfde vorm, mogelijkheid tot aflossen (bandbreedte geeft dan weer ruimte) en uiteindelijk zit je weer 'vast'.

Is het mogelijk om het bedrag dat je gespaard hebt - meteen af te lossen en dan voor het restant van de hypotheek een lineaire hypotheek voor te krijgen? Dan betaal je geen rente meer over de totale hoofdsom (afgelost deel betaal je geen rente meer over) en dan is de rente minimaal - echter dan kom je puur op elke maand aflossen. Dan kan je gewoon aflossen en dan zit je niet vast. Of denken de banken hier anders over - is hier iemand die in het zelfde schuitje zit/zat? Ben benieuwd.

Ik lees even mee want ik krijg deze situatie voorjaar 2021. Heb inmiddels aardig bijgestort en 6 jaar 'gewonnen' en heb niet zoveel meer in het aflossingsvrije deel

[GrooV]

Config schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 21:46:
[...]

59W = 517 kWh per jaar. €0.22 euro/kWh (enkel tarief) = €113.70 per jaar.

Hij draait alleen als de thermostaat aanslaat, of 1 min per 24 uur. Ik mik op €70, minder besparing is ook acceptabel.

Trouwens als jij 19 cent per kWh betaalt, hoor ik graag waar je zit.

Hij draait zolang de buis warm is, dat is een stuk langer dan alleen wanneer de ketel aanslaat. (En dat wil je ook anders heb je geen circulatie !!!)
Zo’n ding is leuk in de zomermaanden maar dan kan je ook een simpele klokschakelaar er tussen zetten , of zoals ik gewoon de stekker er uit

Budget energie , 3 jaar vast gezet toen de gaskraan in Groningen dicht ging. Dal tarief is zelfs 18 cent

[JURIST]

M.I.G. schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 20:12:
In aanloop van mijn financiele onafhankelijkheid zit in in dubio wat het beste is voor mijn situatie.

In november loopt mijn huidige hypotheek na 20 jaar vast, af. Huidige deel aflossingsvrij en andere banksparen. Ben van plan mijn aflossingsvrij eventueel af te lossen, dat is niet geheel mijn probleem, maar met name banksparen.

Ik heb de laatste jaren bijgestort en bedrag verlaagd en kwam hierdoor in mijn bandbreedte. Dus niets meer mogelijk.

Nu moet ik de laatste 10 jaar nog her-oversluiten en ik weet niet of je bij hetzelfde product moet blijven of over kan stappen naar bijv. lineaire hypotheek.

Met huidige rente is banksparen een probleem want in mijn berekeningen naar een lager rente percentage kom ik zelfs op hogere maandlasten (meer inleggen omdat het minder snel rendeert en minder rente aftrek op de rente - ergo niet gunstig). Bruto maandlasten gaan omlaag maar netto hou ik minder over.

Als ik looptijdverkorting doe dan lijkt het weer om te slaan naar een lagere netto bedrag. Maar dan zit ik weer in dezelfde vorm, mogelijkheid tot aflossen (bandbreedte geeft dan weer ruimte) en uiteindelijk zit je weer 'vast'.

Is het mogelijk om het bedrag dat je gespaard hebt - meteen af te lossen en dan voor het restant van de hypotheek een lineaire hypotheek voor te krijgen? Dan betaal je geen rente meer over de totale hoofdsom (afgelost deel betaal je geen rente meer over) en dan is de rente minimaal - echter dan kom je puur op elke maand aflossen. Dan kan je gewoon aflossen en dan zit je niet vast. Of denken de banken hier anders over - is hier iemand die in het zelfde schuitje zit/zat? Ben benieuwd.

Waarom kijk je alleen naar de totale maandlasten, die bij lagere rente omhoog gaan? Ik zou het vanuit vermogensperspectief bekijken (en met FO-bril op). Met een bankspaarrekening bouw je belastingvrij kapitaal op. De rente is bij herfinanciering lager, maar toch ontvang je al snel 2% een risicovrije belegging. Verder is kapitaalopbouw op een bankspaarrekening belastingvrij, waarmee je ook 1,3% bespaart als je al wat vermogen hebt.

Je kan het rendement vergelijken met dat van een aandelenportefeuille en concluderen dat het tegenvalt, maar het betreft hier spaargeld, dat een prima onderdeel kan zijn van je gespreide portefeuille. Spaargeld op een vrije rekening levert veel minder op. Verder kan je een bankspaarrekening ook beschouwen als buffer. Op elk gewenst moment in de toekomst is uitkering mogelijk.

[Tazzios]

Het enige echte voordeel is HRA daar is de bankspaar specifiek voor uitgevonden.

Wat je allemaal noemt zou bij een normale hypotheek niet voorkomen:
2% een risicovrije belegging, terwijl je ook 2% betaald over een groter bedrag.
Geen vermogen belasting, Indien je het kapitaal bedrag gebruikt als aflossing heb je dat ook niet.

[ Voor 43% gewijzigd door Tazzios op 20-08-2019 09:47 ]

[JURIST]

Tazzios schreef op dinsdag 20 augustus 2019 @ 09:41:
Het enige echte voordeel is HRA daar is de bankspaar specifiek voor uitgevonden.

Wat je allemaal noemt zou bij een normale hypotheek niet voorkomen:
2% een risicovrije belegging, terwijl je ook 2% betaald over een groter bedrag.
Geen vermogen belasting, Indien je het kapitaal bedrag gebruikt als aflossing heb je dat ook niet.

Je hebt gelijk, als je aflost betaal je ook geen VRH. Tussen 2% ontvangen en 2%-T betaalde rente blijft wel een aanzienlijk verschil zitten. En schuld hebben uitstaan vind ik persoonlijk bij die rentestand geen enkel probleem en misschien wel een voordeel gezien het streefgetal voor inflatie (eveneens 2%).

[Redbull4u]

M.I.G. schreef op maandag 19 augustus 2019 @ 20:12:
In aanloop van mijn financiele onafhankelijkheid zit in in dubio wat het beste is voor mijn situatie.

In november loopt mijn huidige hypotheek na 20 jaar vast, af. Huidige deel aflossingsvrij en andere banksparen. Ben van plan mijn aflossingsvrij eventueel af te lossen, dat is niet geheel mijn probleem, maar met name banksparen.

Ik heb de laatste jaren bijgestort en bedrag verlaagd en kwam hierdoor in mijn bandbreedte. Dus niets meer mogelijk.

Nu moet ik de laatste 10 jaar nog her-oversluiten en ik weet niet of je bij hetzelfde product moet blijven of over kan stappen naar bijv. lineaire hypotheek.

Met huidige rente is banksparen een probleem want in mijn berekeningen naar een lager rente percentage kom ik zelfs op hogere maandlasten (meer inleggen omdat het minder snel rendeert en minder rente aftrek op de rente - ergo niet gunstig). Bruto maandlasten gaan omlaag maar netto hou ik minder over.

Als ik looptijdverkorting doe dan lijkt het weer om te slaan naar een lagere netto bedrag. Maar dan zit ik weer in dezelfde vorm, mogelijkheid tot aflossen (bandbreedte geeft dan weer ruimte) en uiteindelijk zit je weer 'vast'.

Is het mogelijk om het bedrag dat je gespaard hebt - meteen af te lossen en dan voor het restant van de hypotheek een lineaire hypotheek voor te krijgen? Dan betaal je geen rente meer over de totale hoofdsom (afgelost deel betaal je geen rente meer over) en dan is de rente minimaal - echter dan kom je puur op elke maand aflossen. Dan kan je gewoon aflossen en dan zit je niet vast. Of denken de banken hier anders over - is hier iemand die in het zelfde schuitje zit/zat? Ben benieuwd.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Config]

Config schreef op zaterdag 17 augustus 2019 @ 16:58:
Korte onkarakteristieke update van mijn kant: ik heb vloerverwarming, en onlangs hoorde ik de pomp ervan zoemen. Midden in de zomer. Bleek dat vloerverwarming (althans de mijne, uit 2012) geleverd wordt met een 24/7 pomp van in mijn geval 59 Watt. Tja, zo komt die Lambo er nooit zullen jullie begrijpen. Ik heb zojuist een pompschakelaar geïnstalleerd. Kost 6 maanden om terug te verdienen. Daarna verwacht ik zo'n 70 euro per jaar te besparen.

We gaan verder. Private leasecontract open laten breken: 12 maanden langer en 5k km per jaar minder. Resultaat: 53 euro per maand minder (8%). 636 euro per jaar. Dit is met terugwerkende kracht voor het gehele contract.

[JURIST]

Streven naar early retirement wordt (mede onder druk van de oplopende pensioenleeftijd) steeds meer mainstream:
https://nos.nl/nieuwsuur/...-ook-met-weinig-geld.html

Alleen, zuiniger leven bij meer vrije tijd? Je kan meer zelf doen, maar als je serieus met je financiën bezig bent, heb je het optimaliseren voor een deel ook al gedaan. En vrije tijd kan ook geld kosten natuurlijk.

[ Voor 5% gewijzigd door JURIST op 20-08-2019 18:54 ]

[Xanaroth]

JURIST schreef op dinsdag 20 augustus 2019 @ 17:52:
Streven naar early retirement wordt (mede onder druk van de oplopende pensioenleeftijd) steeds meer mainstream:
https://nos.nl/nieuwsuur/...-ook-met-weinig-geld.html

Alleen, zuiniger leven bij meer vrije tijd? Je kan meer zelf doen, maar als je serieus met je financiën bezig bent, heb je het optimaliseren voor een deel ook al gedaan. En vrije tijd kan ook geld kosten natuurlijk.

Ligt aan je levensstijl. Menigeen hier zal automatisch zuiniger gaan leven als de werktijd erop zit, simpelweg omdat alle grote en kleine werk-gerelateerde uitgaven wegvallen, maar ook omdat je vrije tijd efficienter kan worden ingekocht.


Als ik naar mezelf kijk; we gaan dan van 2 auto's (en samen >30k km/jaar) naar 1 auto (en samen <10k km/jaar) omdat we niet meer naar 2 verschillende steden hoeven te rijden elke dag. Daar heb je al je eerste 200-300 euro/maand te pakken aan besparingen nog afgezien van wat de verkoop van de 2e auto oplevert.
Dan heb je nog zaken als 'representatief' zijn (minder kosten aan kapper/kleding), vrije vakantie keuze (altijd meest gunstige tarief? ) tot kleine onzin als niet langer trakteren op je werk.

Wat betreft andere posten zal er nog een grofweg 10% bijkomen, gaan we naar 220-330 euro/maand aan besparingen simpelweg door opzeggen van onze contracten.


Verder kan je ook je vrije tijd goedkoper maken. Bijvoorbeeld een jaarabbonnement bij een van de grotere dierenparken (amersfoort/apenheul/...) heb je er in 2-3 bezoekjes uit, wat best goed te doen is met zoveel vrije tijd. Bovendien krijg je dan op tal andere plekken ook 50% korting als extratje.

Idem pathe unlimited. We doen nu 1x filmpje elke 1-2 maanden, is dus 5-10 p.p. per maand. Maar voordeelpas is 21/maand - heb je eruit bij meer dan 2 filmpjes per maand, kun je ineens makkelijk elke week filmpje doen.


Grof gezegd ga ik voor 350-400,- extra per jaar onbeperkt naar de film. En voor grofweg 50,- extra van eenmalig naar onbeperkt naar de dierentuin. Dat valt te financieren van 2-3 maanden kosten aan de 2e auto nu. Voor de rest doen we veel met bijvoorbeeld wandelen, dat blijft gratis (nja, zeg kosten 100/jaar want de schoenen zullen sneller gaan).

Blijft toch snel een 4-cijferig bedrag over aan jaarlijkse besparingen, ondanks dat we onbeperkt veel meer kunnen doen kwa vrije tijd indeling. Anders eens voor je eigen interesses kijken hoe makkelijk je erop kan besparen bij de grotere deal bundels.


Bottom line: zelfs als vrije tijd geld kost, is de kans groot dat de stijging aan leuke zaken (uitje hier, hapje daar) het aflegt tegen de besparing die stoppen met werken heet.

Nog afgezien van het makkelijker maken om de fiets/benenwagen te pakken bijvoorbeeld. Of langs meerdere supermarkten gaan. Je hebt toch niks beters te doen op sommige dagen, kun je je net zo goed nuttig maken.

[ Voor 16% gewijzigd door Xanaroth op 21-08-2019 10:13 ]

[Verwijderd]

@Xanaroth Het zal per persoon verschillen hoeveel werk-gerelateerde kosten er wegvallen. Voor de meesten zal het voornamelijk een tweede auto zijn die mogelijk wegvalt.
Als ik naar mezelf kijk:
• Geen tweede auto, we gaan beiden op de fiets naar het werk. Auto wordt 100% privé gebruikt.
• We krijgen beide een kilometervergoeding voor die fietsen. Die fietsen zouden we anders ook hebben, en de vergoeding is zeker hoger dan de marginale slijtage door woon-werk. Bovendien kan ik een fiets uit bruto-salaris kopen als ik per sé een nieuwe fiets wil.
• Op vakantie wanneer ik wil. Buiten het onderwijs heb ik nog nooit gehoord dat iemand niet op een willekeurig moment op vakantie kan/mag.
• Mijn kapsel is gewoon wat het is, dat is echt niet anders voor werk.
• Kleding is hetzelfde voor werk als voor vrije tijd, dus geen extra kosten.
Stel dat je speciaal voor werk nette kleding nodig hebt, wat zijn dan echt de extra kosten?
• Nette overhemden: 5 stuks, €50 in de sale, gaan zeker 2 jaar mee: €10/maand
• Pak: 2 stuks, €350/st, gaan zeker 4 jaar mee: €15/maand
• Schoenen: 2 paar, €150/st, gaan zeker 3 jaar mee: €8/maand
Totaal nog geen €35/maand (en dan heb ik niet de meest goedkope prijzen gekozen), minus de verlaagde slijtage van je 'gewone' kleding. Nog los van het feit dat de meeste mannen sowieso wel een pak, overhemd en net paar schoenen hebben voor bepaalde gelegenheden.

En er kunnen, naast het salaris, andere voordelen wegvallen zoals de genoemde meer dan kostendekkende reiskostenvergoeding, lease-auto, gratis lunch, etc.

De grootste besparing zie ik in meer tijd om de meest gunstige prijs/kwaliteit te kunnen vinden, en meer tijd om zelf klussen te doen die anders uitbesteed zouden moeten worden (of, als ik het sowieso zelf zou doen, tijd om het eerder er beter te kunnen doen).