Financiële onafhankelijkheid - Deel 4

[jsuijker]

Playa del C. schreef op dinsdag 30 juli 2019 @ 19:30:
[...]

Ja, dat zei ik ook. Ik bedoel dat het simpelweg altijd oké is om een hypotheek weg te werken. Met geld of andere middelen kun je altijd proberen nog meer geld te verdienen, die opties mag iedereen voor zichzelf weten.

Bovenstaande bedoel ik in het idee van FO zijn. Niet iedereen wil 'huisjes melken'. Daarbij noem jij het een relatief vaste cashflow, maar dat is het niet altijd. Huizenprijzen kunnen dalen, huurprijzen zakken, minder vraag, andere wetten, enz. Daarnaast moet je als verhuurder het huis onderhouden en ben je tijd en geld kwijt aan dat werk of de organisatie daarvan.

Een hypotheek aanhouden, betekent gewoon dat je met geleend geld gaat proberen meer geld te maken/verdienen dan de lening kost. Dat is bij vrijwel alle ZZP-ers en bedrijven het model. En veel daarvan falen, omdat de lening een molensteen blijkt te zijn. Maximale zekerheid behaal je door een schuld zo snel mogelijk weg te werken. Past ook bij FO zijn. Onafhankelijk van een bank zijn. Het is echter niet altijd de meest rendabele optie. Als je tien jaar geleden maximaal geleend had en bitcoins had gekocht en vandaag verkocht, dan was je met een paar uur werk multimiljonair geweest.

Ik doe zelf trouwens van alles wat. Hypotheek wegwerken, bitcoins gehad, aandelen, betaald overuren maken, duurzaam wonen, gezonde zuinigheid.

Nee we zeggen niet hetzelfde
Dat je geen fratsen uit moet gaan halen bij max hypotheken lijkt me logisch en rentestappen kunnen leuk zijn maar het blijft een lening met onderpand. Als je LTV maar goed is dan is het in deze tijden gewoon een erg goedkope lening.
Zelfde als met studieschulden, het blijft een schuld maar je gaat ze niet goedkoper tegenkomen.

Dat het voor je persoonlijke rust kan zorgen betekent niet dat het 'altijd 100%' goede keuzes zijn.

Cashflow en buffer zijn key. Zo kan je met een enorme schuld nog steeds FO zijn. Als je rente maar gunstig is en je een cashflow en buffer hebt om dit op te vangen.

Dat het een goede keus is als je erover stresst lijkt me logisch.
Wat voor mij een goede keus zou zijn is om af te lossen tot een gezonde LTV en te zorgen dat ik flexibel ben. Ik zou bijvoorbeeld ook overwegen om een aflossingsvrije hypotheek te nemen bij een gunstige LTV. Daar zullen de meningen ook over verschillen.

Bij aflossen van een hypotheek zal je toch voor een liquide deel van je vermogen moeten zorgen. Zomaar het overschot aflossen zou ik dan ook niet adviseren (of eigenlijk afraden)

[AceAceAce]

jsuijker schreef op donderdag 1 augustus 2019 @ 12:40:
[...]
Ik zou bijvoorbeeld ook overwegen om een aflossingsvrije hypotheek te nemen bij een gunstige LTV

Dat kan niet meer, of mis ik nou een loophole?

[Zr40]

Hypotheekrenteaftrek kan niet meer bij nieuwe aflossingsvrije hypotheken, maar als je dat geen probleem vindt dan kan je gewoon kiezen voor aflossingsvrij.

[Magpie]

Ja hoor kan prima maar geen HRA. Hier op die manier overwaarde vanuit afgeloste hypotheek oude woning liquide gemaakt bij een m.i. gezonde LTV van 80%.

[jsuijker]

AceAceAce schreef op donderdag 1 augustus 2019 @ 13:26:
[...]

Dat kan niet meer, of mis ik nou een loophole?

Wat @Zr40 en @Magpie al aangaven is het van invloed op de HRA maar nog steeds mogelijk.
Ter aanvulling: De bank zal alleen eisen stellen aan de max LTV die aflossingsvrij gefinanceerd wordt, wat de precieze max is durf ik niet te zeggen

[Verwijderd]

En sommige (de meeste?) banken rekenen voor een aflossingsvrije hypotheek ook nog een rente-opslag van 0,1 of 0,2%-punt t.o.v. een annuïteitenhypotheek.

[assje]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 4% gewijzigd door assje op 01-08-2019 14:15 ]

[Wozmro]

Herkenbaar

Wij zijn momenteel op vakantie.

Alles samengeteld een kleine 200€ per dag voor drie personen. Overnachtingen, eten, ditjes en datjes,...
Het gaat gewoon heel snel en gemakkelijk.

Stel je voor dat we een heel jaar zo zouden leven: 365x200€.

[Magpie]

@assje wat een mooie en eerlijke post. Dank daarvoor, herkenbaar helaas...

[Unif]

Leuk om een overzicht van iemand anders te zien, al is het altijd lastig vergelijken.
Aantal personen in het huishouden maakt veel uit, helemaal of je een (jong) kind hebt.

[Rolletjedrop]

jsuijker schreef op donderdag 1 augustus 2019 @ 13:48:
[...]

Wat @Zr40 en @Magpie al aangaven is het van invloed op de HRA maar nog steeds mogelijk.
Ter aanvulling: De bank zal alleen eisen stellen aan de max LTV die aflossingsvrij gefinanceerd wordt, wat de precieze max is durf ik niet te zeggen

Max 50% van de woningwaarde.
Ik wil mijn hypotheek juist naar box III, maar aangezien het een oude aflossingsvrije is gaat dat niet lukken. Betaal nu nl maar € 230 rente (1,65%) per maand dus minimale aftrek. Blijkbaar is HRA in die gevallen een plicht en geen recht. Mocht ik ooit gaan verhuizen dan kan ik gaan trucen met deel aflossingsvrij, en annuïtair op 31 jaar ofzo. En bijleenregeling expres van toepassing laten zijn. Maar geen concrete plannen op dat gebied.

[TucanoItaly]

assje schreef op donderdag 1 augustus 2019 @ 14:09:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ThinkPad]

@assje jij moet eens kijken naar YNAB
Werkt nog weer makkelijker dan Excel

Programma om geld mee te beheren

[ Voor 61% gewijzigd door ThinkPad op 02-08-2019 08:32 ]

[Unif]

Ik denk niet dat ik met dergelijke uitgaven ooit FO zou kunnen worden.
Natuurlijk gaat op een gegeven moment kind(eren) de deur uit, en wordt het wat het wat goedkoper, maar heb je tegen die tijd nog genoeg tijd/verdienpotentieel over om FO te worden?

Of zijn de meeste hier van plan op bijvoorbeeld 5 jaar eerder te stoppen, en in die tijd hun pot met geld op te eten?
Denk zelf ook dat ik dat ga doen, hoef geen erfenis na te laten.

[Chief]

Nou, dat hangt van de inkomsten af he . Als die de uitgaven maar genoeg overschrijden dan komt dat wel goed.

[Douweegbertje]

assje schreef op donderdag 1 augustus 2019 @ 14:09:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Azmo83]

CaLeX schreef op dinsdag 30 juli 2019 @ 16:04:
[...]

Gezien de "endgame" zou ik zeggen aflossen. daar pak je nu "slechts" 2,4% op, maar zorgt er wel voor dat je eerder de volgende stap kan maken voor het passieve inkomen.

Maar ik zou het toch iets anders aanpakken. Beginnen de ruimte in je spaarhypotheek vol te storten ^{(2,4% is toch een mooi rendement gezien het risicoprofiel)} en tegelijkertijd met maandelijks een paar honderd euro op de beurs te zetten ^{(Meesman constructie)}. En de rest gebruiken om de spaarbuffer te verdubbelen.
Als dat punt bereikt is kan je kijken of je een bank kan verleiden om je een vastgoedhypotheek te geven op je huidige huis als jij een nieuwe woning hebt. Dat moment is een heel stuk eerder (namelijk uiterlijk eind 2020) dan de 7 jaar waar je het nu over hebt. En dan kan je vrouw in de tussentijd vast wennen aan de beurs.

Dank voor je reactie! Zou je een spaarbuffer van 20k verdubbelen naar 40? Ik vindt 20 al veel eigenlijk om in reserve te hebben . Of bedoel je dat je het nodig hebt voor een vastgoed hypotheek?

Ik zal mij eens verdiepen in vastgoed hypotheken, dank nogmaals!

[Lollercopter]

Poeh we zijn niet de enige dus

Wij hebben hele lage maandlasten (goedkoop huis, weinig hypotheek, geen kinderen, alle 2 boven modaal) maar lifestyle inflatie is zeker een dingetje

Afgelopen jaar:

- 5k vakantie naar Afrika
- 1k wintersport
- 1k random weekendjes weg
- 2k uit eten gaan
-1.7k piano
- 0.7k nieuw blender
-0.5k dyson stofzuiger
- 1k split unit airco ( elke cent waard)
- 11k nieuwe auto

Het sparen gaat op dit moment niet zo hard, hoe zou dat toch komen
Maar ik maak me geen zorgen hoor, we sparen nog steeds eigenlijk en het belangrijkste is dat je ervan bewust ben. Trouwens ik zou geen 7k aan een voordeur uitgeven maar dat ben ik

Ik wil wel nog een dakterras en dakisolatie, vloerverwarming in de woonkamer, groter huis, betere motor en speedboot, helicopter etc. etc. Uiteindelijk kan het geld altijd op dus je moet keuzen maken. Eigenlijk zijn vooral de dure vakanties zonde van het geld eigenlijk, want je heb er geen "asset" voor terug. Maar ik had ze voor geen goud willen missen Zodra we kids hebben dan ga je weer een heel andere fase in (ook niet goedkoop heb ik me laten vertellen)

[Unif]

Verdienen jullie allemaal zoveel?
Ik bedoel als je 5k uitgaven heb, en bijvoorbeeld 6k inkomen, heb je een saving rate van ongeveer 16%.
Met zo'n lage saving rate gaat het lastig FO worden.

Of zijn jullie uitgaven maar tijdelijk zo hoog.

Als ik naar mezelf kijk, ik verdien modaal en heb tot nu toe dit jaar een saving rate van 67.11%
Vanaf 2012 tot nu, saving rate van 48.92%, en om eerlijk te zijn ben ik daar niet tevreden mee.
(gelukkig wel een groot gedeelte éénmalige uitgaven, zoals woning verbouwing, zonnepalen en pelletkachel)

[ColeJ]

Lollercopter schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 10:00:
Eigenlijk zijn vooral de dure vakanties zonde van het geld eigenlijk, want je heb er geen "asset" voor terug. Maar ik had ze voor geen goud willen missen

[Azmo83]

ColeJ schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 10:48:
[...]


[Afbeelding]

QFT!

De kunst is vervolgens om die goede momenten zo goedkoop mogelijk te sparen

[grote_oever]

assje schreef op donderdag 1 augustus 2019 @ 14:09:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Zelf heb ik ongeveer zelfde situatie, maar vermoed dat je in een wat luxere kring zit. Mijn vrouw en ik zijn beide hoog opgeleid, maar deze uitgaven kan ik bij lange na niet volhouden.

Meer dan 600 euro aan boodschappen. Ik heb echt heen idee hoe jullie dat voor elkaar krijgen 😀 met name dat jullie daarnaast ook nog flink uit eten gaan.

[rube]

ThinkPadd schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 07:31:
@assje jij moet eens kijken naar YNAB
Werkt nog weer makkelijker dan Excel

Programma om geld mee te beheren

wel makkelijker misschien, maar niet zo uitgebreid, flexibel etc.
Excel is voor mij voorlopig toch het programma om alles bij te houden, scenario's te maken, overzicht van assets etc. bij te houden. Maar ligt natuurlijk wat je wilt e.d.

[CaLeX]

Unif schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 10:30:
Verdienen jullie allemaal zoveel?
Ik bedoel als je 5k uitgaven heb, en bijvoorbeeld 6k inkomen, heb je een saving rate van ongeveer 16%.
Met zo'n lage saving rate gaat het lastig FO worden.

Tussen de 32 en 51 jaar ben je dan FO

Of zijn jullie uitgaven maar tijdelijk zo hoog.

Als ik naar mezelf kijk, ik verdien modaal en heb tot nu toe dit jaar een saving rate van 67.11%
Vanaf 2012 tot nu, saving rate van 48.92%, en om eerlijk te zijn ben ik daar niet tevreden mee.
(gelukkig wel een groot gedeelte éénmalige uitgaven, zoals woning verbouwing, zonnepalen en pelletkachel)

Hoezo ben je daar niet tevreden mee? Wat had er anders gekund of gemoeten? (of ben je een rupsje-nooit-genoeg)

Hier zitten we rond de 40% met SR. Kan het beter? Vast wel, maar ik kan er niet ontevreden mee zijn. Dan zou ik namelijk andere keuzes moeten maken zoals full time gaan werken ipv een 'papadag' te hebben. of me erbij neer te leggen dat het huis niet is zoals ik het zou willen.

Azmo83 schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 09:40:
[...]


Dank voor je reactie! Zou je een spaarbuffer van 20k verdubbelen naar 40? Ik vindt 20 al veel eigenlijk om in reserve te hebben . Of bedoel je dat je het nodig hebt voor een vastgoed hypotheek?

Ik zal mij eens verdiepen in vastgoed hypotheken, dank nogmaals!

Op het moment dat je nu een nieuw huis zou willen kopen en je huidige huis zou willen verhuren is het handig om een extra buffertje te hebben ivm de k.k. en het risico wat je dan loopt. Op het moment dat je 7 jaar wacht tot je volledige hypotheek afgelost is, dan maakt de hoogte van je buffer minder uit. (immers heb je dan geen rentelast op je verhuurobject.)

grote_oever schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 11:10:
[...]

Zelf heb ik ongeveer zelfde situatie, maar vermoed dat je in een wat luxere kring zit. Mijn vroeg en ik zijn beide hoog opgeleid, maar deze uitgaven kan ik bij lange na niet volhouden.

Meer dan 600 euro aan boodschappen. Ik heb echt heen idee hoe jullie dat voor elkaar krijgen 😀 met name dat jullie daarnaast ook nog flink uit eten gaan.

Boodschappen van Assje zitten op 424euro gemiddeld. Er is maar 1 uitschieter naar 628,-

[Unif]

CaLeX schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 11:13:
[...]
Tussen de 32 en 51 jaar ben je dan FO


[...]

Hoezo ben je daar niet tevreden mee? Wat had er anders gekund of gemoeten? (of ben je een rupsje-nooit-genoeg)

Laten we zeggen dat het gemiddeld 40 jaar duurt met een saving rate van 16%, maar die heb je pas wanneer je begonnen bent met werken. (en in het begin verdien je niet zoveel)
Ben je ongeveer FO als je met pensioen kan/


Ik heb bepaalde doelen, zoals een bepaalde net worth op leeftijd x. Met een saving rate van <50% ga ik die niet halen.

De kosten van de woning verbouwing was een stuk hoger dan ik aanvankelijk had verwacht, door zowel tegenvallers als uiteindelijk toch voor beter/mooier materiaal gekozen.

[ Voor 16% gewijzigd door Unif op 02-08-2019 11:38 ]

[R.van.M]

assje schreef op donderdag 1 augustus 2019 @ 14:09:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ziet er prima uit. Ik denk dat duidelijk is dat je vakantie uitgaven hoog liggen, maar zoals we het hier vaker over hebben gehad is dat een keuze.

Het enige wat ik relatief hoog vind is de categorie 'aankopen' en waarschijnlijk kun je ook nog wel enkele tientjes besparen op Telefonie/internet/media

Op ander vlak, het ziet er naar uit dat de handelsoorlog verder escaleert en de beurzen zakken nu weg. Ben benieuwd hoe diep we gaan. Zijn er mensen die voor zulke situaties een potje hebben staan om in te stappen als we een bepaald punt bereiken? Zo ja, hoe bepaal je dat punt?

[ Voor 19% gewijzigd door R.van.M op 02-08-2019 12:46 ]

[CaLeX]

Unif schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 11:33:
[...]


Laten we zeggen dat het gemiddeld 40 jaar duurt met een saving rate van 16%, maar die heb je pas wanneer je begonnen bent met werken. (en in het begin verdien je niet zoveel)
Ben je ongeveer FO als je met pensioen kan/

Alsnog ben je dan volledig FO (sterker nog, je zit er dik boven uitgaande van AOW+pensioen), en even er vanuit gaan dat je huis na 30 jaar afbetaald is heb je op dat moment minder nodig dan nu in je kostenplaatje staat. Je staat er met 16% SR iig een heel stuk beter voor dan de gemiddelde persoon

Ik heb bepaalde doelen, zoals een bepaalde net worth op leeftijd x. Met een saving rate van <50% ga ik die niet halen.

De kosten van de woning verbouwing was een stuk hoger dan ik aanvankelijk had verwacht, door zowel tegenvallers als uiteindelijk toch voor beter/mooier materiaal gekozen.

Herkenbaar, ik had gehoopt dat het bij ons in 2019 wel een beetje klaar zou zijn qua kosten aan het huis. Maar inmiddels zijn we een paar K aan meubelen verder en zijn er plannen om de zuidkant van het huis met zonwering te gaan volhangen. Kost wel weer wat, maar geeft ook een hoop woongenot.

Een bepaald doel bij leeftijd X is begrijpelijk. Die heb ik ook maar het lijkt me dat je deze plannen elk jaar ijkt op haalbaarheid. _{(overigens kijk ik voornamelijk naar inleg/aflos qua doelen, daar heb ik meer invloed op dan op doelen waar ik een rendement bij nodig heb)}

[Rolletjedrop]

[b]R.van.M schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 12:44:[/

Op ander vlak, het ziet er naar uit dat de handelsoorlog verder escaleert en de beurzen zakken nu weg. Ben benieuwd hoe diep we gaan. Zijn er mensen die voor zulke situaties een potje hebben staan om in te stappen als we een bepaald punt bereiken? Zo ja, hoe bepaal je dat punt?

Toevallig heb ik zo’n 10% van mijn aandelen verkocht en omgezet in obligaties een paar weken geleden. Dit zou ik nu mooi weer kunnen gebruiken om bij een goede dip weer terug naar aandelen te gaan.
Maar die timing blijft lastig. In december vorig jaar toevallig goedgegokt. Ik had toen redelijk wat spaargeld over en heb toen Rabobank ledencertificaten gekocht tegen 107%, die staan nu op (even checken, 123%).

Sowieso blijf ik het obligatieverhaal ook lastig vinden, mijn bedoeling is om over 10 jaar te stoppen met werken of flink te minderen dus daarom had ik wat obligaties ingebouwd.

[Trebbors]

assje schreef op donderdag 1 augustus 2019 @ 14:09:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ik betaal €140 p.m. voor verzekering opstal, inboedel, twee auto's, reis en rechtsbijstand. Zie ik iets over het hoofd of heb je alleen een autoverzekering?

[Tehh]

Trebbors schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 14:31:
[...]


Ik betaal €140 p.m. voor verzekering opstal, inboedel, twee auto's, reis en rechtsbijstand. Zie ik iets over het hoofd of heb je alleen een autoverzekering?

Poeh, ik denk dat je gewoon dure verzekeringen hebt? Of dure goederen verzekerd hebt?
Ik betaal € 78 voor opstal, inboedel, aansprakelijkheid, rechtsbijstand, auto én overlijdensrisicoverzekering. In NL. FYI, de verzekering van onze auto is maar € 16,66. Daar zal in elk geval een groot verschil in zitten. Zorg (€ 168) zit daar nog niet in.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Houden jullie bij het berekenen van de SR rekening met aflossing hypotheek / stijging woningwaarde? M.n. mutatie woningwaarde meenemen vind ik wel tricky en vertroebelend werken.

[assje]

Bedankt allen voor de reacties Ik wil niet het hele topic kapen maar toch een aantal reacties.

Unif schreef op donderdag 1 augustus 2019 @ 21:06:
Leuk om een overzicht van iemand anders te zien, al is het altijd lastig vergelijken.
Aantal personen in het huishouden maakt veel uit, helemaal of je een (jong) kind hebt.

Of onze situatie vergelijkbaar is durf ik niet te zeggen maar onze uitgaven in ieder geval niet

Unif schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 10:30:
Verdienen jullie allemaal zoveel?
Ik bedoel als je 5k uitgaven heb, en bijvoorbeeld 6k inkomen, heb je een saving rate van ongeveer 16%.
Met zo'n lage saving rate gaat het lastig FO worden.

Of zijn jullie uitgaven maar tijdelijk zo hoog.

Ik trek me eerlijk gezegd niets aan van de hier veel gebruikte definitie voor spaarratio en formule voor FO. Op basis van huidige geldwaarde neem ik gewoon €2.000 - €3.000 aan uitgaven per maand aan, ongeacht wat mijn huidige uitgaven zijn.

Wat mij betreft zijn mijn uitgaven totaal niet representatief wat ik uiteindelijk nodig heb.

Bijvoorbeeld:

• 2e auto noodzakelijk i.v.m. werk/kinderen
• Kinderopvangkosten
• Ouders die oppassen mee uit eten nemen/trakteren op eten als we komen halen
• Geen zin/tijd om te koken -> afhaal
• Weinig tijd dus partner trakteren wordt snel uit eten i.p.v. eens lekker koken
• etc.

ThinkPadd schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 07:31:
@assje jij moet eens kijken naar YNAB
Werkt nog weer makkelijker dan Excel

Programma om geld mee te beheren

Wel eens naar gekeken, echter is het niet perse mijn doel consequent met het monitoren van mijn uitgaven bezig te zijn. Eigenlijk ben ik vooral geïnteresseerd in mijn vaste lasten, om die reden zou ik het nu wel eens voor een heel jaar bij willen houden (om de jaarbetalingen goed in beeld te krijgen).

Douweegbertje schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 09:04:
[...]
Zijn er nu ook conclusies die je zelf maakt nu je het overzicht hebt? En pas je daarom ook dingen aan?
Persoonlijk als ik zo'n overzicht heb, zou ik ook een overzicht maken wat je nu per onderdeel kwijt bent per kwartaal/half jaar in plaatst van per maand. Als ik er objectief naar kijk en het op mijn situatie zou reflecteren zou ik nog eens nadenken over de boodschappen, huis/tuin/inboedel en de vakanties. 5475 euro in een half jaar tijd aan vakanties geeft namelijk een ander perspectief misschien.

Vooral nu gedaan om nog eens een beeld te krijgen maar eigenlijk weet ik het wel. Vakantie was wel echt een speciale periode, normaal zouden we in Maart op wintersport gaan en in September op zomdervakantie. Vanwege een 2e kleine die ieder moment geborden kan worden zijn we i.p.v. September nu in Mei gegaan. Daar kwam als bonus dit jaar nog een motorvakantie bij (als afscheid van mijn motor).

De rest van het jaar is dit in principe deus €0. Volgend jaar is de bedoeling om prijs en milieubewuster te zijn. I.v.m. 2e kind gaan we sowieso niet op wintersport en voor de zomer ben ik van plan een road trip met de elektrische auto te doen.

Ik ben zelf ook benieuwd naar je keuze voor 7k voor een nieuwe deur in deze periode. Heb je al genoeg gespaard dat dit er makkelijk af kan? Als ik weer voor mijzelf spreek probeer ik vaak dingen te spreiden. Met je toch al dure eerste half jaar (zoals je zelf zei) zou ik dan weer een rustigere 2e periode houden om alles weer op te bouwen qua buffers, sparen etc.

Lollercopter schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 10:00:
Trouwens ik zou geen 7k aan een voordeur uitgeven maar dat ben ik

Wacht even dat is niet duidelijk over gekomen, €7k is voor aanschaf & montage van:

• Gehele beneden verdieping glas vervangen voor HR++
• Voordeurkozijn + voordeur vervangen (isolerend & HR++, incl. paneel naast deur)
• Schilderen alle kozijnen (incl. bovenverdieping)

Dit is dus een combinatie van noodzakelijk onderhoud en een toevoeging van waarde, comfort en energiebesparing.

Wat betreft uitstellen, dat doe ik nu dus juist niet meer. Ik doe op dit moment al de maandelijkse inleg in beleggingen waar ik me comfortabel bij voel. Met wat overblijft kan ik dus ofwel bestedingen naar voren halen of bijvoorbeeld mijn hypotheek aflossen.

Ik denk dat dit dus ook het grootste verschil in uitgaven geeft, ik doe gewoon alles wat ik anders toch ook wel wilde doen direct. De vraag is wanneer dit klaar is, mijn 5 jarenplan om mijn woning eventueel gasloos te kunnen maken is nog niet klaar.

R.van.M schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 12:44:
[...]
Het enige wat ik relatief hoog vind is de categorie 'aankopen' en waarschijnlijk kun je ook nog wel enkele tientjes besparen op Telefonie/internet/media

Aankopen komt o.a. ook doordat er een 2e kleine op komst is .

Telefonie/internet/media ben ik mee bezig, het meeste zeer doet het TV/internet abbo van €72 bij KPN (maar is inclusief Spotify en dat is een must voor me).

Ik zou op zich wel helemaal zonder TV willen en heb de vrouw bijna zover. Echter zou ik dan komen op €35 voor internet + €15 voor Sotify family, een besparing van €22 (dat valt toch nog tegen voor het wegvallen van 2x TV met opnemen/pauzeren etc).

Mobiele telefoons zijn ok, sim-only en telefoon 2e hands of vanuit bruto geld (regeling vrouw)

Daarnaast hebben we ook nog Netflix en Videoland, in ieder geval Netflix is ook wel een must (ik ben tegenwoordig helemaal legaal )

Trebbors schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 14:31:
[...]
Ik betaal €140 p.m. voor verzekering opstal, inboedel, twee auto's, reis en rechtsbijstand. Zie ik iets over het hoofd of heb je alleen een autoverzekering?

Na verkoop van de motor heb ik direct alle verzekeringen herzien. Ik ben gegaan van €900/jaar naar iets van €350/jaar (excl. auto). Motor er af, goedkope inboedel/woonhuis met hoger eigen risico, doorlopende reisverzekering stopgezet, rechtsbijstand (verkeer) gestopt.

Autoverzekering loopt separaat en is €35/maand (all-risk elektrische auto). Echter, autoverzekering en oude verzekering waren jaarbetaling en nieuwe is per maand, is dus een beetje een rommeltje afgelopen half jaar.

In werkelijkheid zijn alle verzekeringen bij elkaar dus ca. €65/maand. Daarnaast nog zorgverzekering die dit jaar op €200 komt door aanvullend pakket i.v.m. bevalling.


Allerlaatste kers op de taart, in het overzicht mist dus nog de verkoop en aankoop van een auto die ik onder "special" gezet heb en dus buiten het overzicht. Dit was onder de streep nog eens -€11k dus het is nog iets erger dan het al leek

Echter; elektrische auto die ik gratis laad op het werk dus de kosten zijn €200 afschrijving (?), €35 verzekering en zeg €40 onderhoud. Zonder rentederving te rekenen dus <€300/maand voor 25.000km/jaar.

Daar draait het dan uiteindelijk om voor me, (kosten)efficient bezig zijn..

[ Voor 8% gewijzigd door assje op 02-08-2019 15:50 ]

[toolatetoplay]

Houden jullie bij het berekenen van de SR rekening met aflossing hypotheek / stijging woningwaarde? M.n. mutatie woningwaarde meenemen vind ik wel tricky en vertroebelend werken.

Persoonlijk neem ik stijging woning waarde niet mee.

Wat betreft savingsrate, bekijk ik onze networth en vergelijk dat met net worth een jaar eerder.
Het verschil, deel ik op het jaarlijkse inkomen en zo bereken ik de SR.

Hier zit aflossing hypotheek en beleggingen wel in verwerkt.

[R.van.M]

Tehh schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 15:25:
[...]


Houden jullie bij het berekenen van de SR rekening met aflossing hypotheek / stijging woningwaarde? M.n. mutatie woningwaarde meenemen vind ik wel tricky en vertroebelend werken.

Voor de savingsrate is de woningwaarde niet intressant.
Savingsrate = Jaarlijks spaar bedrag / Jaarlijks inkomen

Voor je networth kun je de woningwaarde wel meenemen. Dit is vooral handig als je niet verwacht in hetzelfde huis te blijven nadat je FO bent. Mocht je wel in je huis blijven wonen, is de woningwaarde minder interessant. Dan kun je je hypotheek wegstrepen uit je toekomstige uitgaven.

toolatetoplay schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 15:55:
[...]


Persoonlijk neem ik stijging woning waarde niet mee.

Wat betreft savingsrate, bekijk ik onze networth en vergelijk dat met net worth een jaar eerder.
Het verschil, deel ik op het jaarlijkse inkomen en zo bereken ik de SR.

Hier zit aflossing hypotheek en beleggingen wel in verwerkt.

Deze methode klopt niet helemaal omdat je beleggingsresultaten dan meetellen in je savingsrate.
Dat kan dus enorme verschillen op jaarbasis opleveren, waardoor je savingsrate eigenlijk nietszeggend wordt.

[ Voor 31% gewijzigd door R.van.M op 02-08-2019 16:10 ]

[toolatetoplay]

Deze methode klopt niet helemaal omdat je beleggingsresultaten dan meetellen in je savingsrate.
Dat kan dus enorme verschillen op jaarbasis opleveren, waardoor je savingsrate eigenlijk nietszeggend wordt.

Goed punt. Beleggingsresultaten vormen geen groot onderdeel in mijn total plaatje, dus vooralsnog verstoort het mijn getallen niet ;-)

Tehh stort maandelijks een bedrag in zijn beleggingen. Deze inleg moet wel meegenomen worden als saving en niet als uitgave, neem ik aan?

En hoe ga je om met reserveringen?

[ Voor 3% gewijzigd door toolatetoplay op 02-08-2019 16:22 ]

[R.van.M]

toolatetoplay schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 16:20:
[...]


Goed punt. Beleggingsresultaten vormen geen groot onderdeel in mijn total plaatje, dus vooralsnog verstoort het mijn getallen niet ;-)

Tehh stort maandelijks een bedrag in zijn beleggingen. Deze inleg moet wel meegenomen worden als saving en niet als uitgave, neem ik aan?

En hoe ga je om met reserveringen?

Yes, alles wat je spaart (beleggen, goud, spaarrekening etc) telt mee voor je savingsrate.
Uitgaven die kostenverlagend werken niet (zonnepanelen, zuinigere auto etc)

De savingsrate is handig om te zien hoeveel je uiteindelijk spaart en dus ook uitgeeft, en wat je doel vermogen wordt (jaarlijkse uitgaven * 25).

Voorbeeld p/maand:
Inkomen: 2000
Uitgaven: 1200
Savings: 800

Savingsrate is 40%
Doelvermogen: 360k

Stel je weet je savingsrate te verbeteren naar 45% dan daalt je doelvermogen naar 330k, en je spaart het bedrag sneller bij elkaar

[ Voor 17% gewijzigd door R.van.M op 02-08-2019 16:33 ]

[HuHu]

R.van.M schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 16:23:
[...]


Yes, alles wat je spaart (beleggen, goud, spaarrekening etc) telt mee voor je savingsrate.
Uitgaven die kostenverlagend werken niet (zonnepanelen, zuinigere auto etc)

De savingsrate is handig om te zien hoeveel je uiteindelijk spaart en dus ook uitgeeft, en wat je doel vermogen wordt (jaarlijkse uitgaven * 25).

Voorbeeld p/maand:
Inkomen: 2000
Uitgaven: 1200
Savings: 800

Savingsrate is 40%
Doelvermogen: 360k

Stel je weet je savingsrate te verbeteren naar 45% dan daalt je doelvermogen naar 330k, en je spaart het bedrag sneller bij elkaar

Het verbeteren van de savingsrate leidt niet per definitie tot een lager doelvermogen; alleen het verlagen van de uitgaven doet dat. De savingsrate gaat ook omhoog bij het verhogen van de inkomsten, maar dat veranderd niets aan het doelvermogen.

Een hogere savingsrate leidt wel tot het sneller bereiken van het doelvermogen.

[Verwijderd]

Savings rate is in miin ogen voornamelijk een getal om voor jezelf duidelijk te krijgen hoe goed het je lukt om je levensstijl niet met je inkomen mee te verhogen.

Verder zegt het getal an sich helemaal niets: het zegt niets over je inkomen, je uitgaven, je vermogen, je rendement, hoe lang je al bezig bent of nog moet sparen, het houdt geen rekening met toekomstige veranderingen in levensstijl en uitgaven, etc. Het zegt alleen iets als je ook andere getallen erbij pakt, en dan is de SR opeens weet een heel nutteloos getal.

Zelf werk ik dan ook in absolute getallen (zowel op jaarbasis als grove lange termijnprognoses). SR bereken ik ook, maar alleen om mezelf een spiegel voor te houden: een lage SR (bijvoorbeeld ytd) is reden om nog een keer kritisch naar uitgaven te kijken, een hoge SR geeft een 'goed bezig' gevoel. Maar om echt te sturen en vooruit te kijken heb je toch echt andere getallen nodig.

[ybos]

R.van.M schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 12:44:
[...]
Op ander vlak, het ziet er naar uit dat de handelsoorlog verder escaleert en de beurzen zakken nu weg.

Is dat zo Ik zit er niet diep in maar mijn (virtuele) lopende rendement bij meesman is nog nooit zo hoog geweest volgens mij (hik tegen de 20% aan ).
Weliswaar (nog) geen schokkend bedrag, iets meer dan 10k ingelegd maar de sneeuwbal heeft al een halve omwenteling gemaakt, echt rollen kan ik dit nog niet noemen

[Highland]

Andere manier om een indicatie te krijgen: bepaal hoeveel je netto hebt verdiend gedurende je leven. Deel vervolgens je totaal vermogen door het netto verdiende inkomen. Herkomst van het vermogen (sparen, beleggingsresultaten of waardestijging huis) doet er niet toe. Schenkingen of loterijprijzen buiten beschouwing laten.
Ik kwam er zo achter dat mijn vermogen circa 30% was van mijn inkomsten. Dat is dan gelijk een simpele indicatie voor de verwachte vermogensopbouw. En ja, er valt van alles op af te dingen. Maar in z'n eenvoud is het wel een leuke werkwijze.

[Joris 407]

assje schreef op donderdag 1 augustus 2019 @ 14:09:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[R.van.M]

ybos schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 21:56:
[...]

Is dat zo Ik zit er niet diep in maar mijn (virtuele) lopende rendement bij meesman is nog nooit zo hoog geweest volgens mij (hik tegen de 20% aan ).
Weliswaar (nog) geen schokkend bedrag, iets meer dan 10k ingelegd maar de sneeuwbal heeft al een halve omwenteling gemaakt, echt rollen kan ik dit nog niet noemen

Meesman update de koersen maar 1x per week, dus nog even wachten. Vandaag was een rode dag, maar niks schokkends nog. Op dit moment spelen er echter een aantal zaken die veel onzekerheid brengen dus we gaan een spannende periode tegemoet

[Wozmro]

Ik beleg al een goede 10 jaar, ik heb nog nooit meegemaakt dat er geen onzekerheid was.

Er is altijd wel iets om over te zeuren.

Als ik bedenk wat er nog allemaal kan op ons afkomen de komende jaren: AI, automatisering, klimaatwetgeving, gezondheidszorg.

Hoe meer problemen hoe beter voor het kapitalisme.
Evengoed staat de dow op 100.000 binnen 20 jaar.

Het lijkt mij wel belangrijk dat er voldoende belastingen betaald worden op kapitaalwinsten en dat die belastingen gebruikt worden om de ongelijkheid onder controle te houden.

[Trebbors]

assje schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 15:28:
Bedankt allen voor de reacties Ik wil niet het hele topic kapen maar toch een aantal reacties.

[...]

Na verkoop van de motor heb ik direct alle verzekeringen herzien. Ik ben gegaan van €900/jaar naar iets van €350/jaar (excl. auto). Motor er af, goedkope inboedel/woonhuis met hoger eigen risico, doorlopende reisverzekering stopgezet, rechtsbijstand (verkeer) gestopt.

Autoverzekering loopt separaat en is €35/maand (all-risk elektrische auto). Echter, autoverzekering en oude verzekering waren jaarbetaling en nieuwe is per maand, is dus een beetje een rommeltje afgelopen half jaar.

In werkelijkheid zijn alle verzekeringen bij elkaar dus ca. €65/maand. Daarnaast nog zorgverzekering die dit jaar op €200 komt door aanvullend pakket i.v.m. bevalling.

De helft minder aan verzekeringen.. ik vind geen rechtsbijstand op verkeer wel een dingetje. Ik durf dat niet aan.

[Aikon]

Trebbors schreef op zaterdag 3 augustus 2019 @ 09:57:
[...]


De helft minder aan verzekeringen.. ik vind geen rechtsbijstand op verkeer wel een dingetje. Ik durf dat niet aan.

Let wel op dat veel zaken al gewoon gedekt zijn, of simpelweg niet nodig. Een letselschadeadvocaat is bijv. gratis als je buiten je schuld om betrokken bent bij een ongeluk. Althans, de kosten worden gedekt door de WA vd tegenpartij. Zelfde met pechhulp, zelfs mijn veel te goedkope WA verzekering biedt dat in veel situaties, ook (of juist) in het buitenland met alles er op en er aan.

Uiteindelijk geldt voor veel verzekeringen dat je ze alleen nodig hebt als je de eventuele kosten niet kan betalen.

[TucanoItaly]

Joris 407 schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 22:20:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Tommie12]

TucanoItaly schreef op zaterdag 3 augustus 2019 @ 16:11:
[...]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Dat doe ik ook.
Ik heb geen vaste plannen om veel vroeger dan 62-65 te stoppen met werken. Als het echt moet kan het wel.

De laatste jaren niet veel gespaard van het maandelijks inkomen, wel veel kapitaalwinsten op beleggingen en een paar mooie bonussen.
De reden was simpel... 4 studerende kinderen waarvan er 3 nu een master hebben, en de 4 haalt dat binnen ca 3 jaar. Dus gedurende verschillende jaren kamers betaald, leefgeld, studiekosten (dat is de norm in België), en ik was heel blij dat het kon.
Ook heb ik mijn kinderen beloofd om ze een startbedrag te geven als ze een huis willen kopen. Dat maakt op dat moment een enorm verschil, en het zal geen verschil meer maken tegen dat ik 80 ben of zo. Dus, het kan, en waarom niet. Het geeft me een gelukkig gevoel, en ik doe mezelf geen pijn.

Wel let ik op de uitgaven. Ik ben zeker niet supergierig, maar zinloos geld geef ik niet uit naar mijn mening.

[coldasice]

Tommie12 schreef op zaterdag 3 augustus 2019 @ 16:44:
[...]


Dat doe ik ook.
Ik heb geen vaste plannen om veel vroeger dan 62-65 te stoppen met werken. Als het echt moet kan het wel.

Al een idee wat je hiervoor nodig hebt? Dit hakt er namelijk ook flink in voor je pensioen... ongeveer 5% per jaar volgens zwitserleven
https://www.zwitserleven....erder-stoppen-met-werken/

[RaymondD]

assje schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 15:28:
Echter; elektrische auto die ik gratis laad op het werk dus de kosten zijn €200 afschrijving (?), €35 verzekering en zeg €40 onderhoud. Zonder rentederving te rekenen dus <€300/maand voor 25.000km/jaar.

Ik vind de 200 euro afschrijving per maand aan de lage kant. Zeker met het aantal kilometers. Ik heb mijn 2018 Ioniq Premium, 3 maanden geleden gekocht voor 27500, op 350 euro per maand staan.
Mijn ervaring met eerdere auto's is dat de afschrijving altijd harder gaat dan van te voren gedacht.

[Rolletjedrop]

coldasice schreef op zaterdag 3 augustus 2019 @ 18:53:
[...]


Al een idee wat je hiervoor nodig hebt? Dit hakt er namelijk ook flink in voor je pensioen... ongeveer 5% per jaar volgens zwitserleven
https://www.zwitserleven....erder-stoppen-met-werken/

Oppassen met deze info, bevat veel verouderde wetgeving. Zo klopt sowieso de pensioenleeftijd niet en tijdelijke overbruggingspensioenen zijn niet meer toegestaan.

[assje]

RaymondD schreef op zaterdag 3 augustus 2019 @ 20:16:
[...]


Ik vind de 200 euro afschrijving per maand aan de lage kant. Zeker met het aantal kilometers. Ik heb mijn 2018 Ioniq Premium, 3 maanden geleden gekocht voor 27500, op 350 euro per maand staan.
Mijn ervaring met eerdere auto's is dat de afschrijving altijd harder gaat dan van te voren gedacht.

Ik heb die van mij gekocht en geïmporteerd van een particulier in Duitsland, inclusief kosten €22.600.

In principe kan ik hem in 10 jaar naar €0 afschrijven. Als ik eerder moet verkopen zou het tegen kunnen vallen afhankelijk van de ontwikkelingen op EV gebied (sowieso lastig om te schatten nu). Dat ik hem relatief goedkoop aangeschaft heb helpt in ieder geval wel.

Het is ook maar een aanname, als het 2x zoveel wordt rijd ik nog goedkoop. Bij al mijn auto's tot nu trouwens afschrijving juist te hoog ingeschat. Niet kopen bij een garage/inruilen scheelt een slok op een borrel.

[rube]

Trebbors schreef op zaterdag 3 augustus 2019 @ 09:57:
[...]
De helft minder aan verzekeringen.. ik vind geen rechtsbijstand op verkeer wel een dingetje. Ik durf dat niet aan.

Want, waar ben je bang voor? Hoeveel mensen hebben dat überhaupt? En als je beetje geld hebt kun je toch altijd een advocaat inhuren mocht het echt nodig zijn?

[Shapeshifter]

assje schreef op donderdag 1 augustus 2019 @ 14:09:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[netfast]

Neem aan KWh? Anders kom ik graag wat miners bij je plaatsen ;-)

[AceAceAce]

netfast schreef op zondag 4 augustus 2019 @ 07:40:
Neem aan KWh? Anders kom ik graag wat miners bij je plaatsen ;-)

MWh denk ik, niet GWh of KWh.
Zelf kwam ik afgelopen jaar uit op 1700 KWh, huishouden van 2. Best prima volgens mij!

[BFmango]

Tehh schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 15:25:
[...]


Poeh, ik denk dat je gewoon dure verzekeringen hebt? Of dure goederen verzekerd hebt?
Ik betaal € 78 voor opstal, inboedel, aansprakelijkheid, rechtsbijstand, auto én overlijdensrisicoverzekering. In NL. FYI, de verzekering van onze auto is maar € 16,66. Daar zal in elk geval een groot verschil in zitten. Zorg (€ 168) zit daar nog niet in.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Houden jullie bij het berekenen van de SR rekening met aflossing hypotheek / stijging woningwaarde? M.n. mutatie woningwaarde meenemen vind ik wel tricky en vertroebelend werken.

Begrijp ik het goed en doneer jij 183 euro per maand aan goede doelen? Als dat zo is dan vind ik dat wel erg nobel.

Wil je daar wat meer over vertellen?
Welke goede doelen?
Waarom juist deze?

[tomtom901]

@Shapeshifter @assje Leuk om te lezen, dank voor jullie bijdrage!

[JURIST]

Verwijderd schreef op vrijdag 2 augustus 2019 @ 20:07:
Savings rate is in miin ogen voornamelijk een getal om voor jezelf duidelijk te krijgen hoe goed het je lukt om je levensstijl niet met je inkomen mee te verhogen.

Verder zegt het getal an sich helemaal niets: het zegt niets over je inkomen, je uitgaven, je vermogen, je rendement, hoe lang je al bezig bent of nog moet sparen, het houdt geen rekening met toekomstige veranderingen in levensstijl en uitgaven, etc. Het zegt alleen iets als je ook andere getallen erbij pakt, en dan is de SR opeens weet een heel nutteloos getal.

Zelf werk ik dan ook in absolute getallen (zowel op jaarbasis als grove lange termijnprognoses). SR bereken ik ook, maar alleen om mezelf een spiegel voor te houden: een lage SR (bijvoorbeeld ytd) is reden om nog een keer kritisch naar uitgaven te kijken, een hoge SR geeft een 'goed bezig' gevoel. Maar om echt te sturen en vooruit te kijken heb je toch echt andere getallen nodig.

SR onderling vergelijken is niet altijd zinnig en je hebt inderdaad meerdere indicatoren nodig. Ik gebruik het ook om ontwikkeling over tijd (rolling average) te volgen. Ook inclusief inkomsten uit vermogen is dat voor eigen monitoring wel interessant vind ik.
Het zegt ook wel iets over hoe lang je nog te gaan hebt, tenzij je uitgaven drastisch veranderen (en dat kan natuurlijk zomaar aangezien je later in een andere levensfase zit).

[Verwijderd]

@JURIST Ook als je inkomsten wijzigen, wordt de relevante van de SR minder. Als je in de eerste 10 jaar van je carrière 50-100% meer bent gaan verdienen, levert een procent sparen nu veel meer op dan 10 jaar geleden. Natuurlijk heeft dat geld al kunnen renderen, maar dat zit al verwerkt in de 'theorie' van SR vs. tijd-tot-FO.

[Shapeshifter]

netfast schreef op zondag 4 augustus 2019 @ 07:40:
Neem aan KWh? Anders kom ik graag wat miners bij je plaatsen ;-)

AceAceAce schreef op zondag 4 augustus 2019 @ 09:35:
[...]

MWh denk ik, niet GWh of KWh.
Zelf kwam ik afgelopen jaar uit op 1700 KWh, huishouden van 2. Best prima volgens mij!

Whoops, MWh ja , heb het aangepast

[JURIST]

Verwijderd schreef op zondag 4 augustus 2019 @ 13:01:
@JURIST Ook als je inkomsten wijzigen, wordt de relevante van de SR minder. Als je in de eerste 10 jaar van je carrière 50-100% meer bent gaan verdienen, levert een procent sparen nu veel meer op dan 10 jaar geleden. Natuurlijk heeft dat geld al kunnen renderen, maar dat zit al verwerkt in de 'theorie' van SR vs. tijd-tot-FO.

Daar heb je gelijk in, dat zou je terug moeten zien in SR inclusief vermogenwinst, maar die je is weer marktafhankelijl en daardoor beweeglijk.
Het is voor starters in vermogensopbouw natuurlijk best een duidelijk principe om ×% van je inkomen te sparen en dat te proberen op te voeren. Als je spaarquote al wat hoger is, dan gaat het verder verhogen (bij dezelfde absolute progressie in € sparen) in SR-termen minder snel, ook een kanttekening.

[MrDuckeers]

Hi all,

Ik ben dit topic al een kleintje aan het volgen met heel veel interesse. Ten aanzien van de berekening van de Savings Rate heb ik een vraagje. Ik heb dit voor mijzelf berekend, maar door een aantal bijzonderheden (aankoop huis, meubelen, aflossing hypotheek) fluctueert deze nogal.

Nu vroeg ik mij af hoe jullie met dergelijke uitgaven omgaan bij de berekening van de Savings Rate. In mijn optiek zou ik uitgaven aan het huis (aankoopkosten en aanschaf meubelen) niet meenemen. Dit leidt er immers toe dat je minder spaart. Wat betreft de aflossing op de hypotheek vind ik dit minder evident, omdat je er natuurlijk wel iets voor terugkrijgt. Vandaar mijn vraag hoe jullie hiermee omgaan: aftrekken van de SR (en zien als pure vermogensopbouw) of juist meenemen.

Ik ben benieuwd naar jullie visie hierop.

[Aikon]

@MrDuckeers Dat is een beetje aan jezelf. Mijn SR schommelde ook tussen de 5% en 35% tussen 2 jaren, simpelweg door grote uitgaves. Een motor bijv. of zonnepanelen. De ene kost je alleen maar geld, de ander levert uiteindelijk geld op, dus hoe verwerk je dat dan weer? Natuurlijk kan je e.e.a. afschrijven over meerdere jaren, zoals het eigenlijk hoort, maar dat doe ik zelf niet.

Maar zoals je hierboven ook leest is het meer voor jezelf, om een beeld te krijgen van hoe je bezig bent.

[assje]

Als je iets met de SR volgens FO definitie doet lijkt het me in ieder geval essentieel dat de SWR en SR op hetzelfde gebaseerd zijn. Reken je voor je SWR bijvoorbeeld met 4% gebaseerd op mix aandelen/obligaties na VRH dan zou je dus alleen je inleg daarin tot je SR moeten rekenen. Als je spaargeld mee gaat nemen moet die component dus ook meegerekend zijn in het verwachtte rendement.

Voor mij zijn er alleen maar beleggingen in beeld dus zou ik eigenlijk alleen maar geïnteresseerd zijn in mijn IR (investment ratio ). Daarnaast is natuurlijk interessant hoeveel geld er over blijft (sparen/aflossen/eenmalige uitgaven) aangezien dat iets zegt over je capaciteit als die posten wegvallen.

[Verwijderd]

@MrDuckeers Je moet inderdaad zelf weten met welk doel je de SR berekent, en aan de hand daarvan bepalen wat je meerekent en wat niet.
Aflossing reken ik wel mee want het is geen uitgave maar een verschuiving van vermogen. Vergelijkbaar met het aflossen van een andere lening of het openen van een lange termijndeposito. Je kunt het in de toekomst weer liquide maken door je huis te verkopen of een nieuwe hypotheek te nemen.
De kosten van zonnepanepen zie ik gewoon als een uitgave. Je verdient dit in de toekomst terug door lagere lasten en wellicht een iets hogere woningwaarde. Als je het in je SR meerekent, tel je het dus uiteindelijk dubbel mee.

[Tommie12]

coldasice schreef op zaterdag 3 augustus 2019 @ 18:53:
[...]


Al een idee wat je hiervoor nodig hebt? Dit hakt er namelijk ook flink in voor je pensioen... ongeveer 5% per jaar volgens zwitserleven
https://www.zwitserleven....erder-stoppen-met-werken/

Ik ben Belg. Ik denk dat het verschil tussen stoppen op 65 en 62 circa 200€ bruto per maand zal zijn.
In elk geval, ik heb nog wat jaren zonder studenten, dus kan wat bijsparen nu.

[Soulfix]

MrDuckeers schreef op zondag 4 augustus 2019 @ 14:08:
Nu vroeg ik mij af hoe jullie met dergelijke uitgaven omgaan bij de berekening van de Savings Rate. In mijn optiek zou ik uitgaven aan het huis (aankoopkosten en aanschaf meubelen) niet meenemen. Dit leidt er immers toe dat je minder spaart. Wat betreft de aflossing op de hypotheek vind ik dit minder evident, omdat je er natuurlijk wel iets voor terugkrijgt. Vandaar mijn vraag hoe jullie hiermee omgaan: aftrekken van de SR (en zien als pure vermogensopbouw) of juist meenemen.

Je kan gebruik maken van een gemiddelde over de afgelopen twaalf maanden op een stabieler beeld te krijgen van je inkomsten/uitgaven (en dus ook SR) over langere tijd. Zo krijg je minder steile pieken en dalen, en voorkom je de mentale fout om al die 'incidentele' uitgaven niet mee te nemen. Elke maand doe je immers wel een incidentele uitgave.

Over het wel/niet meenemen van je hypotheek in je berekeningen: de renteaflossing zou ik sowieso wel meenemen. Het daadwerkelijke aflossingsdeel is een stuk lastiger, die discussie laat ik voor nu graag over aan mensen die al een koophuis hebben en hier al een bepaalde keuze in hebben gemaakt. Volledig meenemen is te optimistisch. Je kan je huis niet makkelijk liquide maken en de hypotheekrente is lager dan het rendement op de beurs. Helemaal niet meenemen is te pessimistisch. Je bouwt immers alsnog wel *iets* van vermogen op, ook al zou je het met zeg 20% korting moeten verkopen om het echt rap liquide te maken.

[Verwijderd]

Soulfix schreef op zondag 4 augustus 2019 @ 18:43:
Over het wel/niet meenemen van je hypotheek in je berekeningen: de renteaflossing zou ik sowieso wel meenemen.

Wat is renteaflossing

[MrDuckeers]

Top, dank jullie wel voor de reacties. Bevestigd wel mijn beeld dat het in die zin logisch is dat de SR kan fluctueren per jaar en zeker per maand. Kan ik weer voor mijzelf even verder puzzelen en rekenen wat ik zou willen allemaal. Er kan nog zo veel veranderen in je leven dat het voor mij nu lastig is om te bepalen hoe lang je deze SR kan voortzetten en of je dan uiteindelijk FO kan worden.

Ik blijf de reacties in elk geval met veel interesse volgen!

[Tommie12]

MrDuckeers schreef op maandag 5 augustus 2019 @ 13:44:
Top, dank jullie wel voor de reacties. Bevestigd wel mijn beeld dat het in die zin logisch is dat de SR kan fluctueren per jaar en zeker per maand. Kan ik weer voor mijzelf even verder puzzelen en rekenen wat ik zou willen allemaal. Er kan nog zo veel veranderen in je leven dat het voor mij nu lastig is om te bepalen hoe lang je deze SR kan voortzetten en of je dan uiteindelijk FO kan worden.

Ik blijf de reacties in elk geval met veel interesse volgen!

Als je het wil aanpakken als een boekhouder maak je een apart spaarpotje voor bv de motor, vakantie, nieuwe meubelen etc. Je bepaalt uiteraard zelf hoe veel geld je daar per maand op zet.
Als je dan die uitgave wil doen kijk je eerst of je het geld er voor hebt op die rekening, en dan beslis je of je het doet.
Als je zonnepanelen van die rekening betaalt, dan kan je nadien elke maand iets meer sparen.

[Kaspers]

Verwijderd schreef op zondag 4 augustus 2019 @ 22:11:
Wat is renteaflossing

Dat is aflossing van de rente. Dus als je het rentecomponent van je hypotheeklast wilt verlagen, los je wat af op de rente.

Was 't maar zo'n feest

[James008]

Het valt me op dat er steeds meer interesse in fire komt. Nu zelf een documentaire www.playingwithfire.co

[MrDuckeers]

Tommie12 schreef op maandag 5 augustus 2019 @ 16:04:
[...]


Als je het wil aanpakken als een boekhouder maak je een apart spaarpotje voor bv de motor, vakantie, nieuwe meubelen etc. Je bepaalt uiteraard zelf hoe veel geld je daar per maand op zet.
Als je dan die uitgave wil doen kijk je eerst of je het geld er voor hebt op die rekening, en dan beslis je of je het doet.
Als je zonnepanelen van die rekening betaalt, dan kan je nadien elke maand iets meer sparen.

Begrijp ik. Ik maak jaarlijks een soort 'jaarrekening' van mijn persoonlijke financiën. Hierin heb ik bepaalde voorzieningen opgenomen voor de vervanging van bijvoorbeeld meubelen en verbouwingen (ook pensioen en zorgkosten). Op die manier probeer ik het voor mij zelf inzichtelijk te houden. Het geld in deze voorzieningen houdt ik ten alle tijden liquide (naast een standaard buffer), de rest kan ik dan beleggen of anders besteden. De hoogte van de voorzieningen is natuurlijk een beetje lastig om te bepalen. Ik heb deze berekend door jaarlijks 10% van het eerder gekochte toe te voegen aan de voorziening, waarbij ik indirect uitga van een afschrijving over 10 jaar. Ik neem de kosten van de aanschaf wel direct en schrijf deze niet af.

Bovenstaande is meer als hobby, maar is dat ook iets wat jullie doen?

[Mirved]

MrDuckeers schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 08:37:
[...]


Begrijp ik. Ik maak jaarlijks een soort 'jaarrekening' van mijn persoonlijke financiën. Hierin heb ik bepaalde voorzieningen opgenomen voor de vervanging van bijvoorbeeld meubelen en verbouwingen (ook pensioen en zorgkosten). Op die manier probeer ik het voor mij zelf inzichtelijk te houden. Het geld in deze voorzieningen houdt ik ten alle tijden liquide (naast een standaard buffer), de rest kan ik dan beleggen of anders besteden. De hoogte van de voorzieningen is natuurlijk een beetje lastig om te bepalen. Ik heb deze berekend door jaarlijks 10% van het eerder gekochte toe te voegen aan de voorziening, waarbij ik indirect uitga van een afschrijving over 10 jaar. Ik neem de kosten van de aanschaf wel direct en schrijf deze niet af.

Bovenstaande is meer als hobby, maar is dat ook iets wat jullie doen?

Met mijn accountancy achtergrond heb ik wel genoeg jaarrekeningen gemaakt in mijn leven. Eigenlijk ben ik bijzonder slecht in de boekhouding thuis omdat ik er ook al 40 uur per week mee te maken heb op het werk.

[MrDuckeers]

Grappig, ik werk ook in de accountancy, maar ik vind het juist ook leuk om het thuis goed uit te zoeken en te regelen. Maar ik begrijp je wel hoor, als je zo'n drukke week hebt gehad heb je niet altijd nog zin om hetzelfde thuis nog een keertje te doen.

[Tommie12]

MrDuckeers schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 08:37:
[...]


Begrijp ik. Ik maak jaarlijks een soort 'jaarrekening' van mijn persoonlijke financiën. Hierin heb ik bepaalde voorzieningen opgenomen voor de vervanging van bijvoorbeeld meubelen en verbouwingen (ook pensioen en zorgkosten). Op die manier probeer ik het voor mij zelf inzichtelijk te houden. Het geld in deze voorzieningen houdt ik ten alle tijden liquide (naast een standaard buffer), de rest kan ik dan beleggen of anders besteden. De hoogte van de voorzieningen is natuurlijk een beetje lastig om te bepalen. Ik heb deze berekend door jaarlijks 10% van het eerder gekochte toe te voegen aan de voorziening, waarbij ik indirect uitga van een afschrijving over 10 jaar. Ik neem de kosten van de aanschaf wel direct en schrijf deze niet af.

Bovenstaande is meer als hobby, maar is dat ook iets wat jullie doen?

Nee, ik doe dat niet.
Die tijd steek ik in efficient beleggen, en daarover lezen.
Naar mijn gevoel levert dat nu meer op.

Als we op reis willen gaan, dan kijk ik of het kan, en welk budget ik eventueel wil spenderen.
Zonnepanelen heb ik bv gelegd met een lening. Toen was dat fiscaal gunstig, en ik had een positieve cash flow vanaf dag 30.
Andere grote uitgaven gebeuren als het kan, of als ik er budget voor wil vrijmaken.

[Ko.Kane]

Ik hou het ook simpel:

SR is bij mij jaarlijks: (Eindsaldo-beginsaldo)/( netto jaaropgaaf).

Voorheen huurde ik, dit jaar zijn we overgegaan naar een koopwoning. Omdat ik de setup nog niet veranderd heb wordt de aflossing niet meegenomen als sparen. Echter als ik door blijf gaan op huidige FO pad ben ik FO voor afloop van hypotheek. Dus de aflossing+rente is dan dus ook nog een onderdeel van mijn geplande maandbudget. Daarom laat ik het voorlopig zo.

Beleggingen over een jaar alleen meenemen als nominale ingelegde waarde, niet de waarde van de aandelen. Als je bv 500€ per maand inlegt is dat +6000€ in je eindsaldo voor je SR, ongeacht of de waarde op de beurs nu 6600 of 5600€ is op 31 dec. Voor de SR gaat het erom dat je 500€ tov van je inkomsten kan sparen, niet of je succesvol belegt.

Ik heb wel een Excel-sheet waar ik de huidige stand maandelijks bijwerk totdat het jaar voorbij is, maar die waarde fluctueert dus enorm. Zelfs yoy kan nog flink variëren, door allerlei bijzondere uitgaven. Alleen de tab met yoy-waardes hou ik aan als leidraad en die middel ik dan weer om een prognose te maken.

Verder een grafiek met 1 data punt per jaar van de totale waarde aan geld, stenen (minus uitstaande deel hypotheek alleen afgeloste deel dus), en beleggingen. Met een extrapolatie om te zien wanneer ik ongeveer FO zou kunnen zijn, mits ik zo door ga. Met de assen zo ingesteld dat de x-as de jaren heeft tot de geschatte FO datum en de y-as van 0€ tot FO doelbedrag*. Een vrij uitgezoomde helikopter view dus, maar zolang dat lijntje niet omhoog krabbelt yoy en de einddatum niet voor je pensioen datum valt moet je wat doen: uitgaven omlaag en/of inkomen omhoog. Is dat gelukt dan is het wachten....

Het is een cliché maar FO is een marathon, een lange grind. De maandelijkse variaties zijn ruis, je moet yoy een positieve SR ratio hebben en voor de meeste mensen ook minimaal 1 tot 3 decennia lang!
Als je alles eenmaal opgezet hebt is het een vrij saaie grind. Zoals @Tommie12 zegt: ik denk dat nadenken over en leren beter te investeren of opleidingen volgen een betere tijdsinvestering is qua rendement.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

*Mijn FO doelbedrag is in deze grafiek dus beoogde FO-pot + woning waarde. Dat is voor ons relevant omdat verhuizen naar goedkopere regio een optie is als afhankelijkheid van werk wegvalt. En dan is deel van woningwaarde dus transformeerbaar naar FO-pot. Ben je niet van plan of bereid ooit nog te verhuizen dan is het een onbelangrijk component of je huis nu 1 ton of 5 ton waard is. Dan kan je het net zo goed weglaten.

[assje]

Als ik al iets met SR zou doen zou ik hem nog simpeler houden:
"Bedrag dat ik beleg per maand"/"aangenomen bedrag dat ik nodig denk te hebben"

Dus in het geheel zonder sparen/aflossen/investeringen aangezien die geen passieve inkomsten opleveren. Zelfs huidige uitgaven zou ik niet in overweging nemen omdat investeringen in kostenverlaging en kosten als gevolg van werk daar weer wel in zitten (en opbouwfase in het leven)

Ik ga voor FO er vanuit dat ik met een afgeloste hypotheek kan leven van €2.000/maand maar als het even kan toch liever in de richting van €3.000/maand. Huidige beleggingen van €500 is dus 25% SR van de ondergrens, als mijn uitgaven aan andere zaken verminderen kan dat eenvoudig 50% of zelfs 75% worden.

Echter, aangezien een extreem vroege FO er toch niet in zit kan ik niet zo veel met deze benadering vanwege pensioen. Op dit moment is het te bereiken gezamenlijk pensioen als er niets verandert 2x zo hoog als benodigd. Het idee is natuurlijk dat het pensioen lager zal worden door eerder te stoppen maar zelfs dan zal het significant of zelfs voldoende zijn, dat maakt de FO/SR formule behoorlijk onbruikbaar.

Tegelijkertijd is dit een beetje mijzelf rijk rekenen aangezien ik er op dit moment absoluut niet vanuit ga dat ik persé mijn huidige inkomen(pensioen) kan/wil handhaven.

[ Voor 11% gewijzigd door assje op 06-08-2019 11:50 ]

[Ko.Kane]

@assje Ik vind het heel warrig verhaal, sorry.

Volgens mij definieer je nu zo iets anders dat je het geen Saving Ratio kan noemen. De klassieke SR is namelijk wat je spaart tov je inkomen nu. Dat is inderdaad alleen nuttig als je er vanuit gaat dat je huidige uitgaven gelijk staan aan je uitgaven in FO-periode. Zoals je aangeeft is dat niet perse zo. Maar het geeft wel aan hoe groot je inkomsten overschot is en dus hoe snel je kan sparen.

Je FO-pot doel is 1/SWR x "bedrag nodig in FO per maand"x12. Bijvoorbeeld 4% Safe With Drawal rate: 1/0,04 x 2000€ x 12= 600,000€.

Stel dat je nu 5k netto verdiend en 2k spaart, dan is je SR 40%: 2k/5k=40%.

Echter omdat je later niet 3k per maand verwacht uit te geven maar daarentegen 2k, is je SR effectief 50%. Je corrigeert voor de delta in uitgaven tussen nu en later. Delta=3k-2k=1k.

Eff SR is 2k/(5k-1k)=50%.

Je bent dus sneller FO dan de klassieke waarde van 40% voorspelt, wat logisch is omdat je later minder wil uitgeven.

Merk op dat als je later in je FO periode meer denkt uit te geven dan in je opbouwfase dan wordt je delta negatief en min&min=plus, oftewel je eff SR wordt lager en het duurt langer voordat je FO bent. Wat natuurlijk ook logisch is want je hebt meer geld nodig.

Maar je sparen en/of beleggingen nu delen door "aangenomen bedrag dat ik nodig denk te hebben", is vrij rare waarde: laat ik even voorbeeld geven:

Stel ik verdien 4k netto. En ik heb nu nodig 2k per maand en later ook. De overige 2k spaar ik op in ETF's.

Klassieke SR: 2k/4k=50%, dat is een indicator dat ik in 17jr FO zou zijn (zie OP).

Jouw voorstel in bovenstaande post is echter: 2k/2k=100%....... Ik weet niet wat ik nu met deze waarde zou moeten, qua informatie of interpretatie?

[CaLeX]

SR berekenen over je eventuele toekomstige uitgave lijkt mij per definitie incorrect.

Uit de OP:

Ook hier zijn de details erg belangrijk en voer voor discussie, maar is de basis weer vrij eenvoudig. Er is slechts één getal belangrijk: je persoonlijke spaarquote, d.w.z. het percentage van je inkomen dat je ten behoeve van FO opzij kunt zetten.

[HuHu]

assje schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 11:46:
Als ik al iets met SR zou doen zou ik hem nog simpeler houden:
"Bedrag dat ik beleg per maand"/"aangenomen bedrag dat ik nodig denk te hebben"

Dus in het geheel zonder sparen/aflossen/investeringen aangezien die geen passieve inkomsten opleveren. Zelfs huidige uitgaven zou ik niet in overweging nemen omdat investeringen in kostenverlaging en kosten als gevolg van werk daar weer wel in zitten (en opbouwfase in het leven)

Ik ga voor FO er vanuit dat ik met een afgeloste hypotheek kan leven van €2.000/maand maar als het even kan toch liever in de richting van €3.000/maand. Huidige beleggingen van €500 is dus 25% SR van de ondergrens, als mijn uitgaven aan andere zaken verminderen kan dat eenvoudig 50% of zelfs 75% worden.

Echter, aangezien een extreem vroege FO er toch niet in zit kan ik niet zo veel met deze benadering vanwege pensioen. Op dit moment is het te bereiken gezamenlijk pensioen als er niets verandert 2x zo hoog als benodigd. Het idee is natuurlijk dat het pensioen lager zal worden door eerder te stoppen maar zelfs dan zal het significant of zelfs voldoende zijn, dat maakt de FO/SR formule behoorlijk onbruikbaar.

Tegelijkertijd is dit een beetje mijzelf rijk rekenen aangezien ik er op dit moment absoluut niet vanuit ga dat ik persé mijn huidige inkomen(pensioen) kan/wil handhaven.

Wat? Je kunt niet zomaar je eigen betekenis toekennen aan bestaande termen of begrippen. Er is maar één definitie van Saving Rate: bedrag dat je opzij legt als percentage van je inkomen.

Als iedereen maar willekeurige definities gaat gebruiken, dan wordt het een rommeltje. Wat jij hierboven beschrijft is géén SR en mag je ook niet zo noemen.

[assje]

Prima maar de SR volgens de OP is wat mij betreft in Nederland sowieso beperkt bruikbaar en voor mijn persoonlijk situatie totaal onbruikbaar. Als je dan werkt met de pure vorm van SR dan blijft staan dat je alleen zou moeten rekenen met delen die ook in je aanname van rendement zitten.

Ofwel, er zijn 1001 definities en vergelijken is toch al wel onmogelijk.

Persoonlijk zou ik nog eerder pensioeninleg meerekenen dan geld wat naar een spaarrekening gaat (en dus geen passief inkomen oplevert).

De basis van de SR en resulterende jaren zit in een aantal aannames:

Assumptions:
You can earn 5% investment returns after inflation during your saving years
You’ll live off of the “4% safe withdrawal rate” after retirement, with some flexibility in your spending during recessions.
You want your ‘Stash to last forever, you’ll only be touching the gains, since this income may be sustaining you for seventy years or so. Just think of this assumption as a nice generous Safety Margin.

Gemiddeld 5% rendement (na VRH) met geld op een spaarrekening gaat niet gebeuren. Andersom kan je dus beargumenteren dat de SR formule net zo min zin heeft als hij niet (volledig) belegd/geïnvesteerd wordt. (in huidige omstandigheden die misschien wel permanent zijn).

Ko.Kane schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 13:06:

Jouw voorstel in bovenstaande post is echter: 2k/2k=100%....... Ik weet niet wat ik nu met deze waarde zou moeten, qua informatie of interpretatie?

Dat vertelt mij in ieder geval dat voor iedere maand dat ik werk ik 1 maand eerder met pensioen kan, zelfs zonder rendement (rendement=inflate)

[ Voor 109% gewijzigd door assje op 06-08-2019 14:04 ]

[rube]

@assje juist niet, eigenlijk moet je alleen inkomen uit werk rekenen en alles wat je daarvan spaart (dus ook aflossingen). Het rendement wat je maakt op je beleggingen (passief inkomen) zit al verwerkt in de grafieken waar je uitgaat van een SWR %.

[coldasice]

Om het wat actueler te houden, kijk ik liever naar de resterende maanden om mijn eerste 100k vrij vermogen bij elkaar te sprokkelen. Dit maakt ge genoemde grind wat leuker, eventueel aangevuld met de volgende 100k....

[assje]

rube schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 14:17:
@assje juist niet, eigenlijk moet je alleen inkomen uit werk rekenen en alles wat je daarvan spaart (dus ook aflossingen). Het rendement wat je maakt op je beleggingen (passief inkomen) zit al verwerkt in de grafieken waar je uitgaat van een SWR %.

Dat begrijp ik, dat is ook niet wat ik bedoelde.

Waar het mij om gaat is dat (hier) in de SR ook inleg op een spaarrekening wordt meegenomen, sterker nog, voor sommige is dat nagenoeg het enige dat gebeurt. Echter, je kunt een SR van 80% hebben maar alsnog nooit FO worden (volgens de definitie waar je leeft van je rendement) als die 80% op een spaarrekening word gezet.

"Saving Ratio" is dus eigenlijk "Investment Ratio" (waar sparen een deel van kan zijn)

[ Voor 10% gewijzigd door assje op 06-08-2019 14:34 ]

[Larmoth]

Ik ben ondertussen deze thread al eventjes aan het volgen want is heel interessant. Ik ben er zelf nog totaal niet mee begonnen ook al ben ik er al 37. Beetje teveel van het leven genoten. Ben wel een appartement aan het aflossen dus dit is al iets.
Sinds vorig jaar wou ik er aan beginnen maar dan komt plotseling de syndicus met de herstelling van het balkon (komt op 10K voor mij) dus daar gaat direct mijn spaargeld. Mag dus bijna opnieuw beginnen. Heb nog eventjes te gaan maar is toch niet plezant.
Wordt eigenlijk pensioensparen via het werk meegerekend in al die berekeningen? (Belgie)

[HuHu]

assje schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 14:33:
[...]


Dat begrijp ik, dat is ook niet wat ik bedoelde.

Waar het mij om gaat is dat (hier) in de SR ook inleg op een spaarrekening wordt meegenomen, sterker nog, voor sommige is dat nagenoeg het enige dat gebeurt. Echter, je kunt een SR van 80% hebben maar alsnog nooit FO worden (volgens de definitie waar je leeft van je rendement) als die 80% op een spaarrekening word gezet.

"Saving Ratio" is dus eigenlijk "Investment Ratio" (waar sparen een deel van kan zijn)

Dat heeft niets met elkaar te maken. Je Saving Rate == percentage van inkomen dat je opzij zet.

De Safe Withdrawal Rate, wat iets totaal anders is, bepaald hoeveel geld je kunt opnemen uit je vermogen. Als je een rendement hebt van 0,03 % op een spaarrekening, dan is de SWR zeer laag.

Ga a.u.b. geen begrippen herdefiniëren, maar leer ze gewoon goed en correct te gebruiken.

[Ko.Kane]

assje schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 13:54:
Prima maar de SR volgens de OP is wat mij betreft in Nederland sowieso beperkt bruikbaar en voor mijn persoonlijk situatie totaal onbruikbaar. Als je dan werkt met de pure vorm van SR dan blijft staan dat je alleen zou moeten rekenen met delen die ook in je aanname van rendement zitten.

Ofwel, er zijn 1001 definities en vergelijken is toch al wel onmogelijk.

Persoonlijk zou ik nog eerder pensioeninleg meerekenen dan geld wat naar een spaarrekening gaat (en dus geen passief inkomen oplevert).

De basis van de SR en resulterende jaren zit in een aantal aannames:

[...]


Gemiddeld 5% rendement (na VRH) met geld op een spaarrekening gaat niet gebeuren. Andersom kan je dus beargumenteren dat de SR formule net zo min zin heeft als hij niet (volledig) belegd/geïnvesteerd wordt. (in huidige omstandigheden die misschien wel permanent zijn).


[...]


Dat vertelt mij in ieder geval dat voor iedere maand dat ik werk ik 1 maand eerder met pensioen kan, zelfs zonder rendement (rendement=inflate)

De SR is juist niet afhankelijk van aannames. SR: is savings/nett income.

De tabel hoeveel jaren tot FO is wel gebaseerd op aanames. Zoals je zegt ligt daar de aanname in van investment returns en SWR. Daarom is het juist zo goed overal toepasbaar. Ook in Nederland


Kies dan je SWR, bv 2%, en je investments returns passende bij je situatie en belastingstelsel, bijvoorbeeld 3%, en dan kan je dus de jaren tot FO uitrekenen.

Dat werkt dus altijd. Je zult wel zien dat hoge belasting druk of laag rendement (door groot deel te sparen in plaats van te beleggen) de jaren wel langer maken totdat je FO bent. Dat laat dus terecht zien dat het in NL lastiger is door lage lonen en hoge belasting.

[HuHu]

Ko.Kane schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 14:37:
[...]

De SR is juist niet afhankelijk van aannames. SR: is savings/nett income.

De tabel hoeveel jaren tot FO is wel gebaseerd op aanames. Zoals je zegt ligt daar de aanname in van investment returns en SWR. Daarom is het juist zo goed overal toepasbaar. Ook in Nederland


Kies dan je SWR, bv 2%, en je investments returns passende bij je situatie en belastingstelsel, bijvoorbeeld 3%, en dan kan je dus de jaren tot FO uitrekenen.

Dat werkt dus altijd. Je zult wel zien dat hoge belasting druk of laag rendement (door groot deel te sparen in plaats van te beleggen) de jaren wel langer maken totdat je FO bent. Dat laat dus terecht zien dat het in NL lastiger is door lage lonen en hoge belasting.

De tabel in de openingspost van dit topic (van MMM) is slecht te gebruiken in Nederland. Het houdt geen rekening met het Nederlandse systeem van AOW en werkgeverspensioen. Daarnaast houdt het ook geen rekening met mogelijk lagere lasten als je stopt met werken, bijvoorbeeld doordat een hypotheek is afbetaald en de vaste lasten drastisch wijzigen.

[CaLeX]

coldasice schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 14:19:
Om het wat actueler te houden, kijk ik liever naar de resterende maanden om mijn eerste 100k vrij vermogen bij elkaar te sprokkelen. Dit maakt ge genoemde grind wat leuker, eventueel aangevuld met de volgende 100k....

Ik kijk naar het totale vermogen (dus ook in stenen). Ik ben nog niet ver genoeg in het FO-schap (<10%) om me echt druk te maken over SR's (die rond de 40% schommelt). Op het moment dat ik over de helft ben ga ik me er wel drukker om maken.

Volgens mijn doorgetrokken data van de afgelopen 3 jaar is dat over 12 jaar, de tweede helft zou nog eens 10 jaar moeten duren. Net voor mijn 60ste, maar dat neem ik met een korreltje zout, immers zitten daar een hoop kosten in van verhuizen, verbouwen, inrichten en de kosten van een baby

assje schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 14:33:
[...]


Dat begrijp ik, dat is ook niet wat ik bedoelde.

Waar het mij om gaat is dat (hier) in de SR ook inleg op een spaarrekening wordt meegenomen, sterker nog, voor sommige is dat nagenoeg het enige dat gebeurt. Echter, je kunt een SR van 80% hebben maar alsnog nooit FO worden (volgens de definitie waar je leeft van je rendement) als die 80% op een spaarrekening word gezet.

"Saving Ratio" is dus eigenlijk "Investment Ratio" (waar sparen een deel van kan zijn)

Als jij een SR heb van 100% dan heb je genoeg passief inkomen, ongeacht of het tegen 0.03% staat te renderen of dat je een 28% portfolio bij mintos hebt opgebouwd. Dat je bij de eerste situatie 1000x meer vermogen nodig hebt doet niet ter zake.

[assje]

HuHu schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 13:15:
[...]
Als iedereen maar willekeurige definities gaat gebruiken, dan wordt het een rommeltje. Wat jij hierboven beschrijft is géén SR en mag je ook niet zo noemen.

Ik begrijp de definitie prima en wil hem ook helemaal niet anders definiëren, ik ben alleen kritisch op de bruikbaarheid.

Er is maar één definitie van Saving Rate: bedrag dat je opzij legt als percentage van je inkomen.

Waarbij dan de vraag is:

• AOW afdracht meerekenen als sparen?
• Werkgeverspensioen meerekenen als sparen?
• Pensioeninleg in eigen beheer meerekenen als sparen?
• Aflossing hypotheek meerekenen als sparen?
• Uitgaven aan zonnepanelen/isoleren meerekenen als uitgaven of investering (sparen)?

etc.

Uiteindelijk zegt de SR om die reden mij niet veel, in ieder geval niet in de afgelopen 5 jaar. Wellicht dat op lange termijn als investeringen in kostenbesparingen afnemen anders wordt.

[ Voor 10% gewijzigd door assje op 06-08-2019 14:55 ]

[Baytep]

Larmoth schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 14:36:
Wordt eigenlijk pensioensparen via het werk meegerekend in al die berekeningen? (Belgie)

Als je bij het berekenen zo dicht mogelijk bij de Amerikaanse methoden wilt blijven wel. Dan is het een soort 401K, sie wordt meegenomen in de savings rate.

[HuHu]

assje schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 14:52:
[...]


Ik begrijp de definitie prima en wil hem ook helemaal niet anders definiëren, ik ben alleen kritisch op de bruikbaarheid.

Hierboven, om 11:46, geef je anders een hele rare/andere definitie van SR. Maar ik ben met je eens dat er wel wat af te dingen is op de bruikbaarheid van SR. Zoals je verder ook zegt:

[...]


Waarbij dan de vraag is:

• AOW afdracht meerekenen als sparen?
• Werkgeverspensioen meerekenen als sparen?
• Pensioeninleg in eigen beheer meerekenen als sparen?
• Aflossing hypotheek meerekenen als sparen?
• Uitgaven aan zonnepanelen/isoleren meerekenen als uitgaven of investering (sparen)?

etc.

Uiteindelijk zegt de SR om die reden mij niet veel, in ieder geval niet in de afgelopen 5 jaar. Wellicht dat op lange termijn als investeringen in kostenbesparingen afnemen anders wordt.

Dit gaat over de invulling van de twee specifieke componenten in de SR formule: wat is "opzij leggen" en wat is "inkomen". Bijna alles wat je hierboven noemt zou je zowel bij "opzij leggen" als "inkomen" mee kunnen tellen. Bijvoorbeeld het werkgeverspensioen, dit 'krijg' je van je werkgever maar 'moet' je ook verplicht opzij leggen (dus zowel inkomen als opzij leggen).

Het is in Nederland waarschijnlijk makkelijker om deze zaken te negeren in je SR; en gewoon mee te nemen in de berekening van je uitgaven/vaste lasten na het bereiken van de pensioenleeftijd. Het nadeel is dat veel Amerika-geörienteerde blogs hier geen rekening mee houden en dat het klakkeloos overnemen hiervan in Nederland dan onjuist is.

[Ko.Kane]

HuHu schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 14:41:
[...]

De tabel in de openingspost van dit topic (van MMM) is slecht te gebruiken in Nederland. Het houdt geen rekening met het Nederlandse systeem van AOW en werkgeverspensioen. Daarnaast houdt het ook geen rekening met mogelijk lagere lasten als je stopt met werken, bijvoorbeeld doordat een hypotheek is afbetaald en de vaste lasten drastisch wijzigen.

Daarom zeg ik dat je de tabel uit de OP ook niet moet gebruiken, maar zelf moet berekenen gebaseerd op voor jouw situatie toepasbare parameters. En dat wordt inderdaad stukje complexer als je AOW en werkgeverspensioen meeneemt. Maar niet onmogelijk natuurlijk. Je kan het meenemen in het spaarcomponent en/of wel je toekomstige geld stroom uit je FO-pot mee omlaag te corrigeren met een step functie op ingangdata. Zelfde dat je corrigeert voor afbetalen huis of later kleiner te gaan wonen. Dat kun je allemaal mee modelleren. Dat is ieders eigen verantwoordelijkheid om je eigen scenario zou netjes mogelijk te benaderen.

En zoals ik eerder gepost heb kun je o.a. je effectieve SR corrigeren voor toekomstige lagere uitgaven of je kan het meenemen in hoe je je tabel berekend.

Ook is maar de vraag of je AOW gaat hebben over 30+ jaar, ik heb sowieso al minder AOW en pensioen. Dat is niet echt een serieus component voor mij op dit moment. Als je nu jonger bent dan 30 en voor je 40e FO wil zijn zou ik geen AOW en pensioen meenemen. Moeite niet waard .


En heb het al eens eerder gepost, oudere mensen die als doel hebben 5-10 jaar eerder met pensioen te gaan, die zijn niet bezig met FO in mijn mening. Die moeten maar 5-10 jaar uitgaven sparen over een werkperiode van ~35 jaar. Dat is prima te doen. 5-10 jaar uitgaven van zeg 1500e p/m is 90000-180000. Daarna kickt AOW en pensioen in. Dat lijkt mij vrij makkelijk, eigenlijk zo makkelijk dat je alleen maar te veel kan sparen en te veel rendement hebben dat je uiteindelijk niet eens alles op hebt als je AOW en pensioen begint.
Met FO heeft dat weinig te maken, dat is gewoon normale financiële planning.

[assje]

HuHu schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 15:01:
[...]
Hierboven, om 11:46, geef je anders een hele rare/andere definitie van SR. Maar ik ben met je eens dat er wel wat af te dingen is op de bruikbaarheid van SR. Zoals je verder ook zegt:

Excuus, dat was niet bedoeld als definitie, ik bedoelde alleen te zeggen dat als ik voor mij persoonlijk situatie heil zou zien in werken met een ratio als de SR ik het op die manier zou doen.

Het is in Nederland waarschijnlijk makkelijker om deze zaken te negeren in je SR; en gewoon mee te nemen in de berekening van je uitgaven/vaste lasten na het bereiken van de pensioenleeftijd. Het nadeel is dat veel Amerika-geörienteerde blogs hier geen rekening mee houden en dat het klakkeloos overnemen hiervan in Nederland dan onjuist is.

Maar dan wordt het dus voor mij moeilijk er nog iets zinvols van te maken, laat staan vergelijkbaar. Met huidige pensioeninleg en AOW regels ben ik waarschijnlijk met een SR van 0% ook FO op mijn 60e ongeveer.

Het hier wel vaker geposte plaatje met vlakken voor inkomen uit arbeid/sparen/passief inkomen/AOW/Pensioen over tijd zegt me dan uiteindelijk veel meer in de NL situatie (wie zoekt hem op)

Gevonden:

[ Voor 3% gewijzigd door assje op 06-08-2019 15:12 ]

[Redbull4u]

Larmoth schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 14:36:
Ik ben ondertussen deze thread al eventjes aan het volgen want is heel interessant. Ik ben er zelf nog totaal niet mee begonnen ook al ben ik er al 37. Beetje teveel van het leven genoten. Ben wel een appartement aan het aflossen dus dit is al iets.
Sinds vorig jaar wou ik er aan beginnen maar dan komt plotseling de syndicus met de herstelling van het terras (komt op 10K voor mij) dus daar gaat direct mijn spaargeld. Mag dus bijna opnieuw beginnen. Heb nog eventjes te gaan maar is toch niet plezant.
Wordt eigenlijk pensioensparen via het werk meegerekend in al die berekeningen? (Belgie)

Ik ken de situatie niet, maar 10k voor een terras terwijl je een appartement hebt? Er van uit gaande dat de kosten gedeeld worden door meerdere bewoners, moet dit wel een gigantisch terras worden of een heel luxe.
Heb je hier inspraak in? want dan zou ik eens goed naar de kosten structuur kijken.

[Ko.Kane]

assje schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 15:11:
[...]

[...]

Maar dan wordt het dus voor mij moeilijk er nog iets zinvols van te maken, laat staan vergelijkbaar. Met huidige pensioeninleg en AOW regels ben ik waarschijnlijk met een SR van 0% ook FO op mijn 60e ongeveer.

Ja, dat is dus mijn punt dat om maar enige jaren eerder te stoppen, je niet bezig hoeft te houden met FO. In principe als je gewoon nonstop in NL woont en dus AOW hebt en aanvullend pensioen red je het normaal gesproken gewoon vanaf pensioen datum.
Beetje sparen en je gapt die paar jaren eerder stoppen zo. (wel rekening houden dat je pensioen iets minder wordt, je AOW blijft gelijk)

[ Voor 12% gewijzigd door Ko.Kane op 06-08-2019 15:21 ]

[Mirved]

Ik ga bij mijn FO berekeningen helemaal niet uit van wat ik als pensioen/AOW ga krijgen. Omdat de pensioendatum steeds veranderd en de regels hierom vind ik dit te onzeker. Tevens als ik iets van 15 jaar eerder dan de huidige pensioen datum stop is die pensioenopbouw redelijk weinig. Oftewel ik wil gewoon FO worden op basis van mijn eigen spaarpot. Alles dat ik krijg rond mijn 67ste(?) is een extra'tje, misschien dat ik dan geld doe schenken aan mijn kinderen als ik tegen die tijd duidelijkheid heb over wat dat geld gaat zijn. Wie weet heb ik mij wel vergist in mijn uitgave patroon en kan ik dat extra geld dan goed gebruiken.

[Tommie12]

Larmoth schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 14:36:
Ik ben ondertussen deze thread al eventjes aan het volgen want is heel interessant. Ik ben er zelf nog totaal niet mee begonnen ook al ben ik er al 37. Beetje teveel van het leven genoten. Ben wel een appartement aan het aflossen dus dit is al iets.
Sinds vorig jaar wou ik er aan beginnen maar dan komt plotseling de syndicus met de herstelling van het terras (komt op 10K voor mij) dus daar gaat direct mijn spaargeld. Mag dus bijna opnieuw beginnen. Heb nog eventjes te gaan maar is toch niet plezant.
Wordt eigenlijk pensioensparen via het werk meegerekend in al die berekeningen? (Belgie)

Die standaard tabellen werken enkel in bepaalde situaties. Je moet dat zelf bekijken en aanpassen.
Je pensioensparen via het werk komt meestal pas vrij op je 60 of 65, dus daar moet je ook rekening mee houden.

[Larmoth]

[...]


Ik ken de situatie niet, maar 10k voor een terras terwijl je een appartement hebt? Er van uit gaande dat de kosten gedeeld worden door meerdere bewoners, moet dit wel een gigantisch terras worden of een heel luxe.
Heb je hier inspraak in? want dan zou ik eens goed naar de kosten structuur kijken.
[/quote]
Hey,

sorry ff te snel geweest. Gaat over balkon. Van alle appartementen wordt het balkon volledig vernieuwd omdat er betonrot optreed. Dit gaat over een totale kostenplaatje die verdeeld wordt volgens een sleutel. Sommige appertementen moeten tot 30K betalen. Was Jaren al voorzien maar komt veel vroeger dan oorspronkelijk gepland.

[rube]

assje schreef op dinsdag 6 augustus 2019 @ 14:52:
[...]
• AOW afdracht meerekenen als sparen?

Dit is een omslagsysteem, dus dat is sowieso geen sparen.

• Werkgeverspensioen meerekenen als sparen?
• Pensioeninleg in eigen beheer meerekenen als sparen?

Dit is een wat lastige, voor mij afhankelijk hoe zeker dat het is (collectief, eigen pot, hoe ver weg). Ik heb dit zelf niet gedaan omdat het nogal ver weg is voor mij en ik toch geen keuze had.

• Aflossing hypotheek meerekenen als sparen?

Ja, zou ik wel doen. Verschuiving van vermogen. Of/hoeveel je er aan hebt is iets anders, maar dat heeft m.i. meer te maken met je WR en waar je van uitgaat.

• Uitgaven aan zonnepanelen/isoleren meerekenen als uitgaven of investering (sparen)?

Ik zou dit als uitgaven doen, eventueel boekhoudkundig spreiden over een bepaalde periode (om fluctuaties iets te minderen). En je kan het eventueel op de balans zetten als je daar ook je auto, inboedel etc. opzet. Zelf doe ik dat niet omdat isolatie je b.v. echt nooit weer te gelde maken, zonnepanelen maar heel beperkt etc.