Financiële onafhankelijkheid - Deel 3

[!null]

Geldzorgen zijn dan toch wel van hele andere aard dan van iemand met een lege bankrekening.
Maar je zult er vaak wel mee bezig blijven ja, zeker waar.

[TucanoItaly]

Ko.Kane schreef op vrijdag 23 november 2018 @ 23:08:
[...]

Goed bezig!
Waarom destijds voor aflossingsvrij gekozen? En ook lagere rente doordat LTV omlaag is?

Dank je!

Weet je dat ik niet eens echt helder heb waarom ik destijds voor aflossingsvrij heb gekozen? Relatie was nog pril, dus ik moest het huis volledig zelf bekostigen; ik vermoed dus een kwestie van lage maandlasten.

De rente heb ik inderdaad ietsje lager gekregen maar slechts 0,1%. Het volgende 0,1 stapje omlaag komt als het aflossingsvrije deel op 79k staat, dan moet ik dus nog 17,5k aflossen.

N.B. voor mensen met een spaarhypotheek, reken hem eens door. Die hoge rente op het spaardeel is eigenlijk best gunstig. Min de HRA en plus de rente op de spaarrekening is de effectieve rente bijv. bij mij geen 5% maar 2,2%. Omdat je steeds meer spaart, wordt het steeds gunstiger natuurlijk.

[DrayFIRE]

Voor mij is het gevoel van financiële onafhankelijkheid het almaar zien dalen van de maandelijkse vaste lasten. Ik houd enorm van mijn werk, werk al vier dagen per week en heb extreme vrijheid bij mijn werkgever.

Mentaal wil ik echter financieel vrij zijn: mocht ik ooit mijn baan onverhoopt toch verliezen, wat onwaarschijnlijk is, wil ik dat we veilig zitten zonder in het ergste geval gedwongen executie van het huis enzovoort.

Vrijheid om dat te voorkomen krijg ik mentaal door de vaste lasten tot een minimum te beperken. Zo snel mogelijk de hypotheek de deur uit dus, of zonnepanelen op het dak. Ik weet dat er betere investeringen zijn dan m'n hypotheek, maar ze doen mentaal niet hetzelfde met mij als weten dat ik over acht jaar geen hypotheek meer heb.

Gisteren hebben we eindelijk zonnepanelen aangeschaft. Terugverdientijd van tussen de vijf en maximaal zes jaar bij gelijkblijvende wetgeving. Voor nu zien we vooral weer een van de vaste lasten goeddeels verdwijnen.

[Lethalis]

!null schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 03:28:
Geldzorgen zijn dan toch wel van hele andere aard dan van iemand met een lege bankrekening.
Maar je zult er vaak wel mee bezig blijven ja, zeker waar.

Iemand die ik ken, zit de hele dag zenuwachtig naar zijn aandelen te kijken sinds hij meer geld heeft.

Daar zou ik ook ongelukkig van worden eerlijk gezegd.

Eerst ben je de hele tijd bezig een vermogen op te bouwen, vervolgens ben je de hele tijd bezig om het te beschermen.

Sinds ik dat van dichtbij mee maak, ben ik nauwelijks nog met FO bezig. Het lijkt me nog steeds fijn om mijn hypotheek te halveren, zodat we financieel weerbaarder zijn, maar voor de rest moet het geen obsessie worden.

[pirke]

Genoeg collega's gehad die permanent de bitcoin koersen op hun tweede monitor hadden staan...

Als je voor de lange termijn belegd boeien de dagelijkse koersen niet zo.

[ Voor 29% gewijzigd door pirke op 24-11-2018 10:40 ]

[Lud0v1c]

Daarom ben ik ook zo blij dat Meesman maar 1 keer per week de koersen bijwerkt. Hou ik mezelf een beetje in toom als het gaat om obsessief mijn portfolio checken.

Je moet maar geduld hebben om meer dan 15 jaar DCA in te leggen en buy & hold aan te houden. Dat is wel mijn grootste vrees dat ik het niet kan opbrengen om zo lang koers te houden. Er kan zoveel gebeuren in de tussentijd...

Edit: Het FO pad wordt wel steeds meer mainstream. Nu zie ik weer een artikel op nu.nl

[ Voor 19% gewijzigd door Lud0v1c op 24-11-2018 11:50 ]

[keesdewit]

pirke schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 01:16:
[...]


Wat als de beurs instort, hoe voorkom ik te veel VRH, hoe krijg ik nog een renderende investering met zo min mogelijk risico, hoe laat ik het zo fiscaal gunstig mogelijk na aan je partner en kinderen als ik kom te overlijden, bij welk restaurant gaan we nu weer eten, kan ik het wellicht in box 2 parkeren, er zijn te weinig banken om maximaal 100k per bank te hebben staan ivm waarborg, hoe kan ik fiscaal gunstig aan m'n kinderen schenken, hoe profiteer ik van belastingparadijzen, klopt m'n excelsheet wel, ik wil een andere auto maar wil m'n geld er niet aan uitgeven, hoe ben ik in hemelsnaam in een gierige vrek veranderd dat ik graag bewust onder de armoedegrens leef terwijl ik kapitalen op de bank heb staan, etc etc

Uiteindelijk zul je gaan realiseren dat een verlangen naar iets veel mooier is dan het bezit.

[rube]

Echte vrijheid hebben is voor mij toch echt beter dan het verlangen daarnaar 😉

[JURIST]

DrayFIRE schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 07:47:
Voor mij is het gevoel van financiële onafhankelijkheid het almaar zien dalen van de maandelijkse vaste lasten. Ik houd enorm van mijn werk, werk al vier dagen per week en heb extreme vrijheid bij mijn werkgever.

Ik hoor vaak dat mensen hun werk leuk en inspirerend vinden en dat de kans dat ze ontslagen worden nihil is. Dat is mooi en fijn, maar dat is nu. Voor mij is het vooral van belang of dat nog steeds zo is als ik 60 ben en daar ben ik toch niet zo overtuigd van. Ouderen zijn niet gewild en zelf doe je later misschien ook liever wat anders. Bij FO heb je zelf de regie over wat en wanneer. De meeste mensen zijn hier 30-40 dan heb je het ook gewoon relatief makkelijk. Naar FO streven is vooruitkijken.

[ Voor 3% gewijzigd door JURIST op 24-11-2018 13:11 ]

[Wozmro]

Ik heb deze week nog moeten gebruik maken van de gemoedsrust van een geldbuffer.

Een grote klant die na 4 jaar plots zegt dat mijn uurtarief 'niet gebruikelijk' is en dat er een heel stuk af moet.
Ga ik niet doen natuurlijk, als ik zoiets hoor is het onmiddellijk game over bij mij, wie weet wat er allemaal achter die uitspraak zit...

Die gemoedsrust helpt echt wel om rustig te blijven en om plan B in stelling te brengen.

[DrayFIRE]

JURIST schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 12:32:
[...]


Ik hoor vaak dat mensen hun werk leuk en inspirerend vinden en dat de kans dat ze ontslagen worden nihil is. Dat is mooi en fijn, maar dat is nu. Voor mij is het vooral van belang of dat nog steeds zo is als ik 60 ben en daar ben ik toch niet zo overtuigd van. Ouderen zijn niet gewild en zelf doe je later misschien ook liever wat anders. Bij FO heb je zelf de regie over wat en wanneer. De meeste mensen zijn hier 30-40 dan heb je het ook gewoon relatief makkelijk. Naat FO streven is vooruitkijken.

Daar ben ik toch ook mee bezig? Het was letterlijk de essentie van mijn post: het reduceren naar mijn vaste lasten zo dicht mogelijk naar de nul

[CornermanNL]

Lud0v1c schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 11:25:
Daarom ben ik ook zo blij dat Meesman maar 1 keer per week de koersen bijwerkt. Hou ik mezelf een beetje in toom als het gaat om obsessief mijn portfolio checken.

Je moet maar geduld hebben om meer dan 15 jaar DCA in te leggen en buy & hold aan te houden. Dat is wel mijn grootste vrees dat ik het niet kan opbrengen om zo lang koers te houden. Er kan zoveel gebeuren in de tussentijd...

Edit: Het FO pad wordt wel steeds meer mainstream. Nu zie ik weer een artikel op nu.nl

Wat zou een reden zijn om het niet vol te houden ? Je wordt door de tijd heen steeds meer bestendig tegen financiële tegenwind. Ik denk juist dat de eerste jaren moeilijker zijn, dan zie je de voordelen nog niet echt in de praktijk maar meer op je spreadsheet. Als je dan eenmaal over de hobbel heen bent , hoef je er steeds minder bewust mee bezig te zijn, het is namelijk een gewoonte geworden.

Ik denk dat het meer mainstream aan het worden is door de onzekerheden op de arbeidsmarkt. Steeds meer mensen komen er achter dat ze er qua besteedbaar inkomen niet meer op vooruit of zelfs achteruit gaan.

Veel tijdelijke contracten en ZZP'ers dragen er ook aan bij. Inkomensonzekerheid is het grote probleem. Dus gaan mensen meer aan de slag met buffers, sparen en beleggen. En dan kom je vanzelf FO ook een keer tegen.

[Aikon]

Er zijn zoveel redenen natuurlijk: arbeid, gezondheid, relatie, emigratie, recessie, oorlog, alien invasion of simpelweg toch een hele dure auto kopen van je vermogen.

Even kleine heads-up, al zullen de meeste hier het wel weten toch, black friday acties voor bijv. internet/tv zijn er ook voor bestaande klanten. In mijn geval toch weer €72 korting dit jaar bij Telfort. Daarna wel een iets hogere maandprijs (€1,50) maar hopelijk kan je gewoon elk jaar weer bellen.

Ook andere vaste lasten zijn in de aanbieding, ongeveer alle 'internet-abonnementen' zijn wel in de uitverkoop, zoals bijv. vpn.

[Trebbors]

Input deleted

[ Voor 96% gewijzigd door Trebbors op 27-11-2018 14:41 ]

[Tk55]

Lud0v1c schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 11:25:
Het FO pad wordt wel steeds meer mainstream. Nu zie ik weer een artikel op nu.nl

Het FO pad wordt misschien wel mainstream, maar het is voor veel mensen gewoon niet weggelegd. Je moet ontzettend veel geduld hebben, op de kosten letten en ook nog genoeg overhouden zodat je een impact maakt. Dan gaat t al snel om behoorlijke maandbedragen en is voor velen al moeilijk.

[President]

Tk55 schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 17:34:
[...]

Het FO pad wordt misschien wel mainstream, maar het is voor veel mensen gewoon niet weggelegd. Je moet ontzettend veel geduld hebben, op de kosten letten en ook nog genoeg overhouden zodat je een impact maakt. Dan gaat t al snel om behoorlijke maandbedragen en is voor velen al moeilijk.

Klopt. Hier komt er maandelijks 3800 netto aan salaris binnen, onderwijs en zorg. Daarnaast verdere inkomsten zoals kinderbijslag, kinderopvangtoeslag, vakantiegeld in mei, extra geld in december. Straks een tweede zoon over een maand.

Uiteindelijk is de spaarrekening eind van het jaar met ongeveer 15.000-18.000 gegroeid, als er geen gekke uitgaven geweest zijn. Dit jaar bijvoorbeeld nieuwe auto en elektrische fiets voor de vrouw. Die 18.000 is dus feitelijk lager als je afschrijvingen mee neemt. Met nog maar 130k aan hypotheek schuld, 25k op de spaarrekening en 160k overwaarde doen we het niet slecht.

Nu zijn wij 35/30 dus hebben nog flink wat jaren te gaan, maar we zijn niet op onze 50e miljonair dat we dan al kunnen stoppen. Een dag minder werken is nu al een mogelijkheid, maar we sparen liever door zodat we straks onze kinderen van een studie en schenking kunnen voorzien!

Uiteraard kunnen we meer geld over houden door zuinig te gaan leven, maar dan neemt ons geluk waarschijnlijk af omdat we het bijvoorbeeld leuk vinden om een dierentuin abonnement te hebben.

Het is uiteindelijk schipperen, ik hoop gewoon lekker tot pensioen leeftijd te kunnen werken met plezier naar weet wel dat we door deze levensstijl vast te houden eventueel jaren eerder kunnen stoppen. Hoeveel? Geen idee, dat zie ik wel. Ik wil namelijk gewoon met geld op de bank en een koophuis kunnen sterven, alhoewel ik wel tegen die tijd ga uitzoeken hoe ik de erfbelasting zoveel mogelijk kan ontlopen door al te schenken voordat ik dood ben :-)

En ja, net als een paar posts eerder maak ik mij net zo druk over geld als collega's met een HBO opleiding die maar 6k spaargeld hebben. Tenminste: ik lijk mij er drukker om te maken. Ik begin al 'bang' te worden als ik nu 15k spaargeld in de hypotheek zou stoppen en er dus maar 10k op onze rekening staat... Ik vind 20k eigenlijk wel het minimum wat we aan buffer zouden moeten hebben, alhoewel we beiden 99,99% baanzekerheid hebben. De beurs durf ik niet op omdat ik mij dan echt beroerd zou voelen als ik 10% in de min zou komen te staan :-/. Voelt dan net als gokken in het casino. De reden dat ik ook nooit van passieve inkomsten zoals beurs of verhuren pand zou kunnen leven... Helaas! Ik ben alleen tevreden als mijn vermogen elk jaar groeit tot ik dood ben

10 miljoen winnen bij de loterij is dan ook niks voor mij. Ik blijf dan gewoon doorwerken en als ik het jaar met 10.000.000 begin en aan het eind van het jaar door belasting maar 9.995.000 zal hebben dan zou ik mij daar echt zorgen om maken... Slaat natuurlijk nergens op

[ Voor 22% gewijzigd door President op 24-11-2018 18:28 ]

[TucanoItaly]

pirke schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 10:40:
Genoeg collega's gehad die permanent de bitcoin koersen op hun tweede monitor

Pfff tweede monitor. Wat een rijke stinkerds! In mijn tijd ging je zonnebaden voor een groen/zwarte monitor van 80 karakters breed!

(Net een heul mooie monitor op Amazon gezien. Ik moet me echt inhouden maar ik heb al een heel aardige 4K monitor).

[pirke]

President schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 17:55:
[...]

Ik begin al 'bang' te worden als ik nu 15k spaargeld in de hypotheek zou stoppen en er dus maar 10k op onze rekening staat....

Herkenbaar! We hebben net een huis gekocht en als ik de aandelenportefeuille niet meereken hebben we slechts 1 jaar aan buffer op de spaarrekening, daarvan zweten wij ook peentjes

Nu ben ik freelancer en mijn vrouw werkt niet, dus de buffers zijn ook echt noodzakelijk, maar ik ben gewend om ruim 200k als getalletje op de spaarrekeningen te zien... (ook al hadden we een groot deel daarvan aangemerkt als "aanbetaling voor een huis").

[Metro2002]

TucanoItaly schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 18:30:
[...]

Pfff tweede monitor. Wat een rijke stinkerds! In mijn tijd ging je zonnebaden voor een groen/zwarte monitor van 80 karakters breed!

(Net een heul mooie monitor op Amazon gezien. Ik moet me echt inhouden maar ik heb al een heel aardige 4K monitor).

Pff 80 karakters, in mijn tijd zat je in de groene gloed van 40 karakters op je 8 bit homecomputer.

En ontopic; volgende maand de laatste aflossing van dit jaar doen op de hypotheek, dan is de eerste 10% afgelost binnen een jaar dat we de hypotheek hebben + de 10% die al afgelost was met de overwaarde van de vorige woning.

Wel jammer dat alle besparing op de hypotheek weer compleet teniet gedaan wordt door alle verhogingen van de vaste lasten volgend jaar. Een korte opsomming:

Internetaansluiting, van 40 euro naar 44 euro (10% stijging)

Gas/licht, van 65 euro naar 70 euro (9% stijging)

Autoverzekering, van 34 naar 38,40 euro (13% stijging)

Zorgverzekering stijgt volgend jaar enorm omdat ik het eigen risico fors verlaagd heb en een aanvullende verzekering heb genomen ivm wat tandarts dingen die gedaan moeten worden van 96 euro naar 133 euro per maand. Zonder die aanpassingen zou het naar 104 euro gegaan zijn, alsnog een stijging van 8 %

Uitvaartverzekering, van 6 euro naar 6,60 , 10% stijging.

En er zijn nog een aantal zaken waar ik nog geen nieuwe polis van heb ontvangen zoals de woonverzekering. Uiteraard zullen de gemeentelijke lasten ook wel weer fors stijgen.

Maar zelfs al blijft de rest gelijk en reken ik alleen de basispremie van de zorgverzekering dan zit ik al op een persoonlijke inflatie van 2,2%

Voelt af en toe als dweilen met de kraan open. Daar bespaar je een paar tientjes door af te lossen en het gaat er aan de andere kant net zo hard weer uit.

Heb voor volgend jaar wel 14 euro per maand bespaard door de huurboiler af te kopen voor slechts 100 euro . Alle beetjes helpen!

Maargoed, ik blijf maar positief denken: Als ik niet had afgelost had dit er nog bovenop gekomen, nu blijven mijn uitgaven ongeveer gelijk ondanks dat alles duurder wordt.

Tk55 schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 17:34:
[...]

Het FO pad wordt misschien wel mainstream, maar het is voor veel mensen gewoon niet weggelegd. Je moet ontzettend veel geduld hebben, op de kosten letten en ook nog genoeg overhouden zodat je een impact maakt. Dan gaat t al snel om behoorlijke maandbedragen en is voor velen al moeilijk.

Al worden er meer mensen financieel minder afhankelijk door het lezen van zo'n artikel. Dan is denk ik het doel al bereikt. Je leeft toch lekkerder als je wat financiele slagkracht hebt en baanverlies makkelijk kan opvangen bv. Ook durf je dan domweg makkelijker nee te zeggen tegen je werkgever om maar iets te noemen wat helemaal geen kwaad kan in de huidige maatschappij waarin iedereen maar lijkt te buigen voor de corporaties.

[ Voor 80% gewijzigd door Metro2002 op 24-11-2018 21:01 ]

[Wozmro]

Troost jullie, ik moet volgend jaar in april nog 23.000€ aan inkomstenbelastingen betalen.

Dat geld staat gereserveerd maar toch wordt dat een vieze overschrijving

[Metro2002]

Wozmro schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 21:04:
Troost jullie, ik moet volgend jaar in april nog 23.000€ aan inkomstenbelastingen betalen.

Dat geld staat gereserveerd maar toch wordt dat een vieze overschrijving

Is dat van 1 jaar? In dat geval zou ik dat bedrag met plezier betalen

[Wozmro]

Ja, belastingen op inkomsten 2017.

[Joris 407]

President schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 17:55:
[...]

Klopt. Hier komt er maandelijks 3800 netto aan salaris binnen, onderwijs en zorg. Daarnaast verdere inkomsten zoals kinderbijslag, kinderopvangtoeslag, vakantiegeld in mei, extra geld in december. Straks een tweede zoon over een maand.

Uiteindelijk is de spaarrekening eind van het jaar met ongeveer 15.000-18.000 gegroeid, als er geen gekke uitgaven geweest zijn. Dit jaar bijvoorbeeld nieuwe auto en elektrische fiets voor de vrouw. Die 18.000 is dus feitelijk lager als je afschrijvingen mee neemt. Met nog maar 130k aan hypotheek schuld, 25k op de spaarrekening en 160k overwaarde doen we het niet slecht.

Nu zijn wij 35/30 dus hebben nog flink wat jaren te gaan, maar we zijn niet op onze 50e miljonair dat we dan al kunnen stoppen. Een dag minder werken is nu al een mogelijkheid, maar we sparen liever door zodat we straks onze kinderen van een studie en schenking kunnen voorzien!

Uiteraard kunnen we meer geld over houden door zuinig te gaan leven, maar dan neemt ons geluk waarschijnlijk af omdat we het bijvoorbeeld leuk vinden om een dierentuin abonnement te hebben.

Het is uiteindelijk schipperen, ik hoop gewoon lekker tot pensioen leeftijd te kunnen werken met plezier naar weet wel dat we door deze levensstijl vast te houden eventueel jaren eerder kunnen stoppen. Hoeveel? Geen idee, dat zie ik wel. Ik wil namelijk gewoon met geld op de bank en een koophuis kunnen sterven, alhoewel ik wel tegen die tijd ga uitzoeken hoe ik de erfbelasting zoveel mogelijk kan ontlopen door al te schenken voordat ik dood ben :-)

En ja, net als een paar posts eerder maak ik mij net zo druk over geld als collega's met een HBO opleiding die maar 6k spaargeld hebben. Tenminste: ik lijk mij er drukker om te maken. Ik begin al 'bang' te worden als ik nu 15k spaargeld in de hypotheek zou stoppen en er dus maar 10k op onze rekening staat... Ik vind 20k eigenlijk wel het minimum wat we aan buffer zouden moeten hebben, alhoewel we beiden 99,99% baanzekerheid hebben. De beurs durf ik niet op omdat ik mij dan echt beroerd zou voelen als ik 10% in de min zou komen te staan :-/. Voelt dan net als gokken in het casino. De reden dat ik ook nooit van passieve inkomsten zoals beurs of verhuren pand zou kunnen leven... Helaas! Ik ben alleen tevreden als mijn vermogen elk jaar groeit tot ik dood ben

10 miljoen winnen bij de loterij is dan ook niks voor mij. Ik blijf dan gewoon doorwerken en als ik het jaar met 10.000.000 begin en aan het eind van het jaar door belasting maar 9.995.000 zal hebben dan zou ik mij daar echt zorgen om maken... Slaat natuurlijk nergens op

Mm, we lijken erg op elkaar. Jullie sparen alleen meer..en ik ben 41.
En ik durf ook niet erg om de stap naar beleggen te nemen. Ik heb erg het idee dat de koersen relatief hoog staan en het moment niet ideaal is ( en zie daar fout 1, timen). Wij lossen nu alleen af, lekker veilig. Ik zie mezelf dus ook nooit fo worden. Binnenkort ga ik wel eens rekenen aan wat er overblijft aan inkomsten als de hypotheek is afgelost en hoeveel jaar eerder stoppen met werken dat waard is.

[Ko.Kane]

@Metro2002 De uitvaart verzekering valt mij op: kost weinig, maar waarom zou je dat hebben? Als je enigszins een buffer hebt, dan kan dat toch tzt daar van betaald worden?

Wij hebben trouwens ook alleen internet (geen tv of vaste lijn) en hebben goedkoopste abonnement en dus 'traagste' aansluiting, echter weken netflix of andere streaming content prima.

[ Voor 34% gewijzigd door Ko.Kane op 24-11-2018 22:54 ]

[pirke]

Wozmro schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 21:04:
Troost jullie, ik moet volgend jaar in april nog 23.000€ aan inkomstenbelastingen betalen.

Dat geld staat gereserveerd maar toch wordt dat een vieze overschrijving

Ach, ik ben blij als de belastingdienst in februari slechts dat bedrag vraagt om de IB 2019 vast even voor te schieten

170k naar de notaris overmaken is ook niet iets dat ik dagelijks doe...

[Metro2002]

Ko.Kane schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 22:51:
@Metro2002 De uitvaart verzekering valt mij op: kost weinig, maar waarom zou je dat hebben? Als je enigszins een buffer hebt, dan kan dat toch tzt daar van betaald worden?

Als ik uitga van mijn dood op 85 jarige leeftijd dan heb ik nog 48 jaar te leven = 576 maanden maal 6,6 maakt 3800 euro, Een begrafenis is een stuk duurder dan dat volgens mij

Wij hebben trouwens ook alleen internet (geen tv of vaste lijn) en hebben goedkoopste abonnement en dus 'traagste' aansluiting, echter weken netflix of andere streaming content prima.

Ik heb helaas niet veel keuze. ADSL abbo van 35 euro per maand voor maar liefst 4Mbit of alles in 1 van ziggo, goedkoopste abbo kost 44 euro en geeft 60Mbit. Dus ookal gebruik ik telefonie en televisie niet eens, de snelheid alleen is al reden genoeg om bij ziggo te blijven aangezien dat de enige is die fatsoenlijke snelheden levert.

[assje]

Metro2002 schreef op zondag 25 november 2018 @ 09:35:
[...]
Als ik uitga van mijn dood op 85 jarige leeftijd dan heb ik nog 48 jaar te leven = 576 maanden maal 6,6 maakt 3800 euro, Een begrafenis is een stuk duurder dan dat volgens mij

Rekenen we in het FO topic iedere euro besparing door als belegging met compounding interest en dan hier plotseling niet!

[ImaPseudonym]

En daarnaast gaat deze berekening ervan uit dat die verzekering de komende 48 jaar 6,60/maand blijft kosten. En dat terwijl er net in de vorige post een verhoging van de premie van 10% medegedeeld is.

[Metro2002]

ImaPseudonym schreef op zondag 25 november 2018 @ 10:13:
En daarnaast gaat deze berekening ervan uit dat die verzekering de komende 48 jaar 6,60/maand blijft kosten. En dat terwijl er net in de vorige post een verhoging van de premie van 10% medegedeeld is.

Begrafeniskosten stijgen net zo hard mee dus wat ik zelf zou moeten betalen stijgt dan ook.

[ybos]

President schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 17:55:
[...]

Klopt. Hier komt er maandelijks 3800 netto aan salaris binnen, onderwijs en zorg. Daarnaast verdere inkomsten zoals kinderbijslag, kinderopvangtoeslag, vakantiegeld in mei, extra geld in december. Straks een tweede zoon over een maand.

Uiteindelijk is de spaarrekening eind van het jaar met ongeveer 15.000-18.000 gegroeid, als er geen gekke uitgaven geweest zijn. Dit jaar bijvoorbeeld nieuwe auto en elektrische fiets voor de vrouw. Die 18.000 is dus feitelijk lager als je afschrijvingen mee neemt. Met nog maar 130k aan hypotheek schuld, 25k op de spaarrekening en 160k overwaarde doen we het niet slecht.

Nu zijn wij 35/30 dus hebben nog flink wat jaren te gaan, maar we zijn niet op onze 50e miljonair dat we dan al kunnen stoppen. Een dag minder werken is nu al een mogelijkheid, maar we sparen liever door zodat we straks onze kinderen van een studie en schenking kunnen voorzien!

Uiteraard kunnen we meer geld over houden door zuinig te gaan leven, maar dan neemt ons geluk waarschijnlijk af omdat we het bijvoorbeeld leuk vinden om een dierentuin abonnement te hebben.

Het is uiteindelijk schipperen, ik hoop gewoon lekker tot pensioen leeftijd te kunnen werken met plezier naar weet wel dat we door deze levensstijl vast te houden eventueel jaren eerder kunnen stoppen. Hoeveel? Geen idee, dat zie ik wel. Ik wil namelijk gewoon met geld op de bank en een koophuis kunnen sterven, alhoewel ik wel tegen die tijd ga uitzoeken hoe ik de erfbelasting zoveel mogelijk kan ontlopen door al te schenken voordat ik dood ben :-)

En ja, net als een paar posts eerder maak ik mij net zo druk over geld als collega's met een HBO opleiding die maar 6k spaargeld hebben. Tenminste: ik lijk mij er drukker om te maken. Ik begin al 'bang' te worden als ik nu 15k spaargeld in de hypotheek zou stoppen en er dus maar 10k op onze rekening staat... Ik vind 20k eigenlijk wel het minimum wat we aan buffer zouden moeten hebben, alhoewel we beiden 99,99% baanzekerheid hebben. De beurs durf ik niet op omdat ik mij dan echt beroerd zou voelen als ik 10% in de min zou komen te staan :-/. Voelt dan net als gokken in het casino. De reden dat ik ook nooit van passieve inkomsten zoals beurs of verhuren pand zou kunnen leven... Helaas! Ik ben alleen tevreden als mijn vermogen elk jaar groeit tot ik dood ben

10 miljoen winnen bij de loterij is dan ook niks voor mij. Ik blijf dan gewoon doorwerken en als ik het jaar met 10.000.000 begin en aan het eind van het jaar door belasting maar 9.995.000 zal hebben dan zou ik mij daar echt zorgen om maken... Slaat natuurlijk nergens op

Je kent jezelf in ieder geval goed genoeg om te weten wat wel en vooral, wat niet goed voelt. Dan heb je al een voorsprong op de mensen die in beleggingen duiken en bij 5% verlies uit angst de hele handel weer verkopen.
Zelfkennis: misschien ook wel een vereiste op het pad naar FO

[Ko.Kane]

Je mist het compounding effect en zo duur is het niet:
http://holtlanduitvaartzo.../wat-kost-een-begrafenis/

TOTALE GEMIDDELDE KOSTEN* € 6.500,00*

En daar kan wel wat van af

Tevens bij je leven is het een verspilling en die laatste paar knaken kan je toch het graf niet mee innemen. Het is de eerste betaling die je zelf niet meer zal maken. Beetje persoon heeft die buffer wel in dit topic lijkt mij?

[JURIST]

President schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 17:55:
[...]

Klopt. Hier komt er maandelijks 3800 netto aan salaris binnen, onderwijs en zorg. Daarnaast verdere inkomsten zoals kinderbijslag, kinderopvangtoeslag, vakantiegeld in mei, extra geld in december. Straks een tweede zoon over een maand.

Uiteindelijk is de spaarrekening eind van het jaar met ongeveer 15.000-18.000 gegroeid, als er geen gekke uitgaven geweest zijn. Dit jaar bijvoorbeeld nieuwe auto en elektrische fiets voor de vrouw. Die 18.000 is dus feitelijk lager als je afschrijvingen mee neemt. Met nog maar 130k aan hypotheek schuld, 25k op de spaarrekening en 160k overwaarde doen we het niet slecht.

Nu zijn wij 35/30 dus hebben nog flink wat jaren te gaan, maar we zijn niet op onze 50e miljonair dat we dan al kunnen stoppen. Een dag minder werken is nu al een mogelijkheid, maar we sparen liever door zodat we straks onze kinderen van een studie en schenking kunnen voorzien!

Uiteraard kunnen we meer geld over houden door zuinig te gaan leven, maar dan neemt ons geluk waarschijnlijk af omdat we het bijvoorbeeld leuk vinden om een dierentuin abonnement te hebben.

Het is uiteindelijk schipperen, ik hoop gewoon lekker tot pensioen leeftijd te kunnen werken met plezier naar weet wel dat we door deze levensstijl vast te houden eventueel jaren eerder kunnen stoppen. Hoeveel? Geen idee, dat zie ik wel. Ik wil namelijk gewoon met geld op de bank en een koophuis kunnen sterven, alhoewel ik wel tegen die tijd ga uitzoeken hoe ik de erfbelasting zoveel mogelijk kan ontlopen door al te schenken voordat ik dood ben :-)

En ja, net als een paar posts eerder maak ik mij net zo druk over geld als collega's met een HBO opleiding die maar 6k spaargeld hebben. Tenminste: ik lijk mij er drukker om te maken. Ik begin al 'bang' te worden als ik nu 15k spaargeld in de hypotheek zou stoppen en er dus maar 10k op onze rekening staat... Ik vind 20k eigenlijk wel het minimum wat we aan buffer zouden moeten hebben, alhoewel we beiden 99,99% baanzekerheid hebben. De beurs durf ik niet op omdat ik mij dan echt beroerd zou voelen als ik 10% in de min zou komen te staan :-/. Voelt dan net als gokken in het casino. De reden dat ik ook nooit van passieve inkomsten zoals beurs of verhuren pand zou kunnen leven... Helaas! Ik ben alleen tevreden als mijn vermogen elk jaar groeit tot ik dood ben

10 miljoen winnen bij de loterij is dan ook niks voor mij. Ik blijf dan gewoon doorwerken en als ik het jaar met 10.000.000 begin en aan het eind van het jaar door belasting maar 9.995.000 zal hebben dan zou ik mij daar echt zorgen om maken... Slaat natuurlijk nergens op

De beurs zou ik niet willen vergelijken met een loterij. Het gaat om investeringen in eigendom, of schuldpapier (b.v. een aandeel of obligatie) en allerlei vormen van financiële waarden kunnen via een beurs verhandelbaar worden gemaakt. Je moet beleggen altijd op lange termijn zien. De redenering om niet (gespreid) te willen beleggen omdat je niet van passieve inkomsten kan leven klinkt wel wonderlijk. Het gaat toch ook om vermogensbescherming- en groei? Als je geen risico wil lopen dan is dat een keuze, maar zonder risico ook niet of nauwelijks rendement. Op dit moment is het rendement op sparen netto negatief.

Wel nobel om vooral vermogen op te bouwen voor de volgende generatie - dat zie je hier niet heel veel. Ik wil onze kinderen wel een goede opleiding en verdiencapaciteit meegeven en wellicht helpen met een huis, maar veel vermogen overdragen aan de volgende generatie is geen doel op zich

[President]

Ik zou graag willen leven van passieve inkomsten, maar het nadeel daarvan is dat je daar risico voor moet lopen zoals de beurs of een extra pand kopen. En aangezien ik niet van risico's houdt weet ik dus al dat ik nooit passieve inkomsten zal verkrijgen.

Liever 200k op de bank waarvan ik weet dat ik er door inflatie en belasting jaarlijks 1% op achteruit ga, dan een pand kopen welke 10% in waarde kan dalen en waarbij er huurders kunnen zijn die de hele boel uitwonen.

Ik geef mijn geld liever uit aan nuttige zaken zoals kinderen dan aan zinloze vakanties, luxe of de belasting. Mochten we later op onze 55e willen stoppen met werken dan zien we dat dan wel,voor nu staat verstandig met geld bovenaan en wat we in de toekomst gaan doen zien we dan wel. Wij hebben geen definitieve plannen en hopen gewoon plezier te houden in ons werk en zo niet zullen we genoeg vermogen hebben om andere keuzes te maken; niet werken, omscholen, etc.

[Ko.Kane]

President schreef op zondag 25 november 2018 @ 12:44:
Ik zou graag willen leven van passieve inkomsten, maar het nadeel daarvan is dat je daar risico voor moet lopen zoals de beurs of een extra pand kopen. En aangezien ik niet van risico's houdt weet ik dus al dat ik nooit passieve inkomsten zal verkrijgen.

Liever 200k op de bank waarvan ik weet dat ik er door inflatie en belasting jaarlijks 1% op achteruit ga, dan een pand kopen welke 10% in waarde kan dalen en waarbij er huurders kunnen zijn die de hele boel uitwonen.

Ik geef mijn geld liever uit aan nuttige zaken zoals kinderen dan aan zinloze vakanties, luxe of de belasting. Mochten we later op onze 55e willen stoppen met werken dan zien we dat dan wel,voor nu staat verstandig met geld bovenaan en wat we in de toekomst gaan doen zien we dan wel. Wij hebben geen definitieve plannen en hopen gewoon plezier te houden in ons werk en zo niet zullen we genoeg vermogen hebben om andere keuzes te maken; niet werken, omscholen, etc.

Je hebt beetje last van een perceptie bias. Ik ben het wel eens dat huur meer werk is bv, maar 200k op een bank is ook risicovol, verkijk je daar niet op. Ten eerste zou dat op twee rekeningen moeten staan. Ten tweede: 200k in cash ipv wereldwijd ETF dan kies je voor inflatie risico: Als die euro klapt omdat zuid-europa niks blijft doen, en je krijg (hyper)inflatie dan had je liever de ETF's gehad. Of goud.

Niks is risicovrij en juist daarom is er geen enkele 1 stop oplossing en is nog het beste dingen als permanent portfolio of iets dergelijks.
*note: PP is ook niet perfect bv: https://seekingalpha.com/...-beat-permanent-portfolio

Edit: ik realiseer me dat je die 200k nu niet hebt, maar juist als je later zulke bedragen wel hebt en je wil het zo lang mogelijk laten werken voor volgende generaties zou ik niet voor alleen een spaarrekening kiezen.

[ Voor 6% gewijzigd door Ko.Kane op 25-11-2018 13:13 ]

[GeFoX]

President schreef op zondag 25 november 2018 @ 12:44:
Ik zou graag willen leven van passieve inkomsten, maar het nadeel daarvan is dat je daar risico voor moet lopen zoals de beurs of een extra pand kopen. En aangezien ik niet van risico's houdt weet ik dus al dat ik nooit passieve inkomsten zal verkrijgen.

Bezit je een koophuis? Ook dan neem je een risico.

https://www.bd.nl/brabant...centimeter-zakt~a3e96604/

[Verwijderd]

Ko.Kane schreef op zondag 25 november 2018 @ 13:05:
[...]

Je hebt beetje last van een perceptie bias. Ik ben het wel eens dat huur meer werk is bv, maar 200k op een bank is ook risicovol, verkijk je daar niet op. Ten eerste zou dat op twee rekeningen moeten staan.

Het DGS vergoedt tot 100k per persoon per bank. Dus als je met z'n tweeën bent gaat het wel goed .

Ten tweede: 200k in cash ipv wereldwijd ETF dan kies je voor inflatie risico: Als die euro klapt omdat zuid-europa niks blijft doen, en je krijg (hyper)inflatie dan had je liever de ETF's gehad. Of goud.

Niks is risicovrij en juist daarom is er geen enkele 1 stop oplossing en is nog het beste dingen als permanent portfolio of iets dergelijks.
*note: PP is ook niet perfect bv: https://seekingalpha.com/...-beat-permanent-portfolio

Edit: ik realiseer me dat je die 200k nu niet hebt, maar juist als je later zulke bedragen wel hebt en je wil het zo lang mogelijk laten werken voor volgende generaties zou ik niet voor alleen een spaarrekening kiezen.

Voor de rest helemaal met je eens.

[Tommie12]

@President
Als je je spaargeld niet belegt, en dus niks laat opbrengen (in welke vorm dan ook), dan spaar je je op een zeker moment gewoon arm.

Stel dat je 20k per jaar kan sparen van je inkomen. Binnen 25 jaar staat er dan een mooie som van 500k, maar daar vreet de inflatie elk jaar dik 2% aan weg, en in NL betaal je dan nog eens iets van 1,5% vermogensheffing.
Op 500k, is dat een netto effect van 17500€. Maw je vermogen groeit niet meer in reele termen, en dat vind ik erg zuur.

Stel dat je die 500k goed gespreid belegt, dan is een daling van 10-15% niet onmogelijk, maar in een goed jaar krijg je er 5-10% bij.
Je moet alleen tegen die schommelingen kunnen, en in de wetenschap dat je die 500k nooit in één keer nodig hebt hoeft dat ook geen echt probleem te zijn, zeker niet in een periode waarin je toch nog opbouwt.

[oscar82]

Tommie12 schreef op zondag 25 november 2018 @ 14:11:
@President
Stel dat je 20k per jaar kan sparen van je inkomen. Binnen 25 jaar staat er dan een mooie som van 500k,

Krap 4 ton aan hedendaagse koopkracht door (compounding) inflatie van 2%. VRH nog even buiten beschouwing gelaten.

[President]

oscar82 schreef op zondag 25 november 2018 @ 16:34:
[...]

Krap 4 ton aan hedendaagse koopkracht door (compounding) inflatie van 2%. VRH nog even buiten beschouwing gelaten.

Och, in de tussentijd zal salaris ook nog wel stijgen, zal de spaarrente nog wel gaan stijgen, zullen sommige dingen duurder worden en andere zaken goedkoper, etc. Hoe dan ook is geld geld.

Voor mijn gevoel liggen de huizenprijzen nu erg hoog en vind ik het een stomme keuze om daarin te investeren. Maar wie weet kost een rijtjeshuis over 10-20 jaar wel 700.000 euro in plaats van 300.000... en wie weet stijgt de beurs de komende 20 jaar alleen maar (of gemiddeld een positieve stijging)..

[Tommie12]

President schreef op zondag 25 november 2018 @ 17:04:
[...]

Och, in de tussentijd zal salaris ook nog wel stijgen, zal de spaarrente nog wel gaan stijgen, zullen sommige dingen duurder worden en andere zaken goedkoper, etc. Hoe dan ook is geld geld.

Klopt ten dele, maar dat werkt niet in je voordeel.
Als de inflatie stijgt, dan wordt de gemiddelde levenskost gewoon hoger.
Druk je salaris maar eens uit in broden of bier op cafe.

Als je salaris de inflatie bij houdt, dan is dat vrij normaal, maar je opgebouwd kapitaal smelt ondertussen gewoon weg, en na een aantal jaar is je spaar inspanning groot, maar je kapitaal stijgt in reele termen gewoon niet mee.
Rekenen op een significant hogere spaarrente zou ik niet doen. Het is behoorlijk lang geleden dat de spaarente hoger lag dan de inflatie.
Momenteel hebbn overheden zo’n hoge schulden dat een hogere rente ineens heel de staat en EU in gevaar zou brengen. Ik gok daar alvast niet op.

[rube]

@President zoals anderen ook al gezegd hebben, "cash" is evengoed een risico nemen. Wellicht eens heel "klein" proberen. Niet voor rendement, maar gewoon om er eens wat ervaring mee op te doen, aan te kunnen wennen, heel klein en langzaam.

[Lud0v1c]

Ik vond het 2 jaar geleden ook heel spannend om te beginnen met beleggen. Nu ben ik eraan gewend en kijk ik er niet meer van op. Denk momenteel vaak: "waarom ben ik er niet eerder mee begonnen?" haha

[ Voor 4% gewijzigd door Lud0v1c op 25-11-2018 21:23 ]

[Ad Hox]

Zoals jullie misschien wel hebben vernomen, is de rente op de studieschuld per 1-1-2019 naar 0% gegaan (voor diegene waarbij de renteperiode op 31-12-2018 afliep). Dat is bij mij het geval.

Is het financieel interessant om nu de aflosvrije periode van DUO aan te zetten? Ik los dan bijv. 60 maanden niets af, maar de rente is ook 60 maanden vastgesteld op 0%. Dat kost mij dus geen extra geld.

Vervolgens los ik het vastgestelde maandbedrag van DUO af op mijn hypotheek (ik heb een aflossingsvrij deel van ca. 90K tegen 2,4%). Ik zou zo'n 10K kunnen aflossen in die 60 maanden. Daarentegen heb ik minder hypotheekrente aftrek.

Het is 'schuiven' met geld, maar wel met de achterliggende gedachte om leningen met de hoogste rente als eerst af te betalen..

Ik zal deze vraag ook stellen aan mijn financieel adviseur, maar ik ben ook benieuwd hoe jullie hier tegen aankijken in het kader van financieel onafhankelijk.

Disclaimer: als de rente van DUO na 60 maanden flink hoger wordt dan is het geen slimme zet. Maar ik ga er vanuit dat de rente dan acceptabel is, in ieder geval onder de 2,4%. Zo niet, dan ben ik me bewust van het risico.

[VidaR-9]

Ad Hox schreef op zondag 25 november 2018 @ 21:40:
Zoals jullie misschien wel hebben vernomen, is de rente op de studieschuld per 1-1-2019 naar 0% gegaan (voor diegene waarbij de renteperiode op 31-12-2018 afliep). Dat is bij mij het geval.

Is het financieel interessant om nu de aflosvrije periode van DUO aan te zetten? Ik los dan bijv. 60 maanden niets af, maar de rente is ook 60 maanden vastgesteld op 0%. Dat kost mij dus geen extra geld.

Vervolgens los ik het vastgestelde maandbedrag van DUO af op mijn hypotheek (ik heb een aflossingsvrij deel van ca. 90K tegen 2,4%). Ik zou zo'n 10K kunnen aflossen in die 60 maanden. Daarentegen heb ik minder hypotheekrente aftrek.

Het is 'schuiven' met geld, maar wel met de achterliggende gedachte om leningen met de hoogste rente als eerst af te betalen..

Ik zal deze vraag ook stellen aan mijn financieel adviseur, maar ik ben ook benieuwd hoe jullie hier tegen aankijken in het kader van financieel onafhankelijk.

Disclaimer: als de rente van DUO na 60 maanden flink hoger wordt dan is het geen slimme zet. Maar ik ga er vanuit dat de rente dan acceptabel is, in ieder geval onder de 2,4%. Zo niet, dan ben ik me bewust van het risico.

Ik doe precies hetzelfde sinds afgelopen jaar. Mocht de rente van DUO opeens hard stijgen, dan los ik in een keer af.

[Shapeshifter]

Ad Hox schreef op zondag 25 november 2018 @ 21:40:
Zoals jullie misschien wel hebben vernomen, is de rente op de studieschuld per 1-1-2019 naar 0% gegaan (voor diegene waarbij de renteperiode op 31-12-2018 afliep). Dat is bij mij het geval.

Is het financieel interessant om nu de aflosvrije periode van DUO aan te zetten? Ik los dan bijv. 60 maanden niets af, maar de rente is ook 60 maanden vastgesteld op 0%. Dat kost mij dus geen extra geld.

Vervolgens los ik het vastgestelde maandbedrag van DUO af op mijn hypotheek (ik heb een aflossingsvrij deel van ca. 90K tegen 2,4%). Ik zou zo'n 10K kunnen aflossen in die 60 maanden. Daarentegen heb ik minder hypotheekrente aftrek.

Het is 'schuiven' met geld, maar wel met de achterliggende gedachte om leningen met de hoogste rente als eerst af te betalen..

Ik zal deze vraag ook stellen aan mijn financieel adviseur, maar ik ben ook benieuwd hoe jullie hier tegen aankijken in het kader van financieel onafhankelijk.

Disclaimer: als de rente van DUO na 60 maanden flink hoger wordt dan is het geen slimme zet. Maar ik ga er vanuit dat de rente dan acceptabel is, in ieder geval onder de 2,4%. Zo niet, dan ben ik me bewust van het risico.

Yup ik doe het ook al 2 jaar, the numbers make sense. Ik denk dat je hier als enige tegenargument gaat horen dat het: "niet de bedoeling / geest van studiefinanciering is", maar inhoudelijk is het zoals je het zelf beschrijft.

[ Voor 58% gewijzigd door Shapeshifter op 26-11-2018 00:40 ]

[Baytep]

@Ad Hox gezien je nick lijkt het me een no-brainer. Management 101.
Je kan in de tussentijd prima de rente op de schuld volgen, dus je weet lang van te voren of die gaat stijgen. Dat is eenvoudig anticiperen.
Het is wellicht wel handig om niet alle 60 maanden op te maken als je aan meer vastgoed zit te denken, dan wordt nog wel eens om een bankafschrift gevraagd...

[Verwijderd]

VidaR-9 schreef op zondag 25 november 2018 @ 21:54:
[...]


Ik doe precies hetzelfde sinds afgelopen jaar. Mocht de rente van DUO opeens hard stijgen, dan los ik in een keer af.

Dat opeens hard stijgen, zien we natuurlijk wel aankomen. Je rente staat voor 5 jaar vast, ieder jaar wordt de nieuwe (staats) rente bekend.

Overigens heb ik zelf ook de rente gepauzeerd en gebruik ik dat om versneld mijn hypotheek te verlagen, zodat ik in een lagere LTV klasse terecht kom.

[Lointje]

Joris 407 schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 22:38:
[...]


Mm, we lijken erg op elkaar. Jullie sparen alleen meer..en ik ben 41.
En ik durf ook niet erg om de stap naar beleggen te nemen. Ik heb erg het idee dat de koersen relatief hoog staan en het moment niet ideaal is ( en zie daar fout 1, timen). Wij lossen nu alleen af, lekker veilig. Ik zie mezelf dus ook nooit fo worden. Binnenkort ga ik wel eens rekenen aan wat er overblijft aan inkomsten als de hypotheek is afgelost en hoeveel jaar eerder stoppen met werken dat waard is.

Inderdaad gewoon doen waar je goed van kan slapen. Sowieso is een afgelost huis al heel mooi. En bedenk ook dat de maandelijkse last + maandelijkse extra aflossing die je doet dan plots vrijkomt elke maand. Dit zal sowieso al een heleboel vrijheid geven.

De beurs is inderdaad een lastige en ik denk ook al een tijdje dat hij hoog staat maar hij gaat op en neer en nu kijk ik er amper naar. Ik moet wel zeggen dat ik de eerste twee maand op de beurs ook elke dag keek hoeveel alles waard was en elke min kijk je toch even bezorgd. Uiteindelijk werd dat wekelijks, maandelijks. Nu zeggen mensen soms dat de hele beurs 5% omlaag ging en heb ik het gewoon gemist. Enkel als ik bijkoop merk ik dan wat de prijzen zijn of bij mijn overzichtje begin januari... maar zoals ik eerder al zei. Als je het niet vertrouwt en het je kopzorgen gaat geven, blijf er weg. Een mega recessie kan altijd en de spotjes op de radio dat je moet gaan beleggen zijn ook beangstigend, ze zeggen altijd als het grote volk begint mee te beleggen is het bijna tijd dat de beurs te laten zakken...

[Chief]

Hoewel ik het niet eens ben met de mening van President m.b.t. beleggen begrijp ik het standpunt wel. De ene persoon is nu eenmaal meer risico avers dan de ander. Het is wat dat betreft niet one-size-fits-all

[ph4ge]

Ad Hox schreef op zondag 25 november 2018 @ 21:40:
Zoals jullie misschien wel hebben vernomen, is de rente op de studieschuld per 1-1-2019 naar 0% gegaan (voor diegene waarbij de renteperiode op 31-12-2018 afliep). Dat is bij mij het geval.

Is het financieel interessant om nu de aflosvrije periode van DUO aan te zetten? Ik los dan bijv. 60 maanden niets af, maar de rente is ook 60 maanden vastgesteld op 0%. Dat kost mij dus geen extra geld.

Vervolgens los ik het vastgestelde maandbedrag van DUO af op mijn hypotheek (ik heb een aflossingsvrij deel van ca. 90K tegen 2,4%). Ik zou zo'n 10K kunnen aflossen in die 60 maanden. Daarentegen heb ik minder hypotheekrente aftrek.

Het is 'schuiven' met geld, maar wel met de achterliggende gedachte om leningen met de hoogste rente als eerst af te betalen..

Ik zal deze vraag ook stellen aan mijn financieel adviseur, maar ik ben ook benieuwd hoe jullie hier tegen aankijken in het kader van financieel onafhankelijk.

Disclaimer: als de rente van DUO na 60 maanden flink hoger wordt dan is het geen slimme zet. Maar ik ga er vanuit dat de rente dan acceptabel is, in ieder geval onder de 2,4%. Zo niet, dan ben ik me bewust van het risico.

Aangezien niemand anders het zegt doe ik het: Deze regeling is hier niet voor bedoeld en dergelijk misbruik gaat ten kosten van de mensen voor wie de regeling wel bedoeld is en de belastingbetaler in het algemeen. Persoonlijk vind ik het niet kunnen om misbruik van DUO te maken als het niet nodig is.

[TucanoItaly]

Ad Hox schreef op zondag 25 november 2018 @ 21:40:
Is het financieel interessant om nu de aflosvrije periode van DUO aan te zetten?
Vervolgens los ik het vastgestelde maandbedrag van DUO af op mijn hypotheek

Ja hoor, prima idee

[Tsurany]

@Ad Hox zoals velen aangeven is het inderdaad mogelijk. Echter is het rendement wel minimaal, na HRA zal je een rendement van 1,5 procent hebben? Dat terwijl het risico op een rentestijging gedurende vijf jaar aanwezig is en je dus mogelijk een negatief rendement gaat behalen. Wellicht een splitsing waarbij je de aflossing verdeeld over beide leningen?

ph4ge schreef op maandag 26 november 2018 @ 08:37:
[...]

Aangezien niemand anders het zegt doe ik het: Deze regeling is hier niet voor bedoeld en dergelijk misbruik gaat ten kosten van de mensen voor wie de regeling wel bedoeld is en de belastingbetaler in het algemeen. Persoonlijk vind ik het niet kunnen om misbruik van DUO te maken als het niet nodig is.

De regeling is bedoeld om de studie te financieren door middel van een lening. Dat doel is bereikt, de studie is gefinancierd. Dan rest enkel nog het terugbetalen en daar zijn duidelijke regels voor gesteld en binnen deze regels is het toegestaan het aflossen uit te stellen.

Dan kan je stellen dat het uitstellen ethisch niet verantwoord is maar het past gewoon binnen de regels. De DUO geeft zelf aan dat je, zonder opgaaf van reden, aflossen mag uitstellen. Als de DUO geld te kort komt hadden ze deze regeling niet in moeten voeren en iedereen verplicht laten aflossen.

Ik kan me trouwens niet voorstellen dat dit ten koste gaat van anderen, heeft DUO echt problemen met het bij elkaar rapen van geld om aan studenten uit te lenen?

[ Voor 13% gewijzigd door Tsurany op 26-11-2018 08:54 ]

[ph4ge]

Tsurany schreef op maandag 26 november 2018 @ 08:51:
De regeling is bedoeld om de studie te financieren door middel van een lening. Dat doel is bereikt, de studie is gefinancierd. Dan rest enkel nog het terugbetalen en daar zijn duidelijke regels voor gesteld en binnen deze regels is het toegestaan het aflossen uit te stellen.

Dan kan je stellen dat het uitstellen ethisch niet verantwoord is maar het past gewoon binnen de regels. De DUO geeft zelf aan dat je, zonder opgaaf van reden, aflossen mag uitstellen. Als de DUO geld te kort komt hadden ze deze regeling niet in moeten voeren en iedereen verplicht laten aflossen.

Ik trek helemaal niet in twijfel of het in strijd is met de regels, maar ik vind persoonlijk dat iedereen desondanks kan inzien dat het niet hoort en daar naar zou moeten handelen als je enig moreel kompas hebt. Zeker van de financiële wereld en financiële zaken verwachten we toch dat mensen wat verder kijken en zijn regels slecht een ondergrens. Het is een cynische manier om een paar euro's te besparen over de rug van de samenleving.

Tsurany schreef op maandag 26 november 2018 @ 08:51:
Ik kan me trouwens niet voorstellen dat dit ten koste gaat van anderen, heeft DUO echt problemen met het bij elkaar rapen van geld om aan studenten uit te lenen?

DUO kost de overheid gewoon geld, als meer mensen daar gebruik van maken is DUO duurder of minder beschikbaar per persoon die er legitiem gebruik van maakt. Uiteindelijk zijn onze staatsschuld en de risico's daaromtrent gewoon hoger door mensen die dit doen. Op individueel niveau maakt dit natuurlijk nauwelijks impact, maar dat kan je van elk gedrag zeggen dat in groepen wel schadelijk is.

[ Voor 3% gewijzigd door ph4ge op 26-11-2018 09:26 ]

[Tsurany]

ph4ge schreef op maandag 26 november 2018 @ 09:24:
[...]
Ik trek helemaal niet in twijfel of het in strijd is met de regels, maar ik vind persoonlijk dat iedereen desondanks kan inzien dat het niet hoort en daar naar zou moeten handelen als je enig moreel kompas hebt. Zeker van de financiële wereld en financiële zaken verwachten we toch dat mensen wat verder kijken en zijn regels slecht een ondergrens. Het is een cynische manier om een paar euro's te besparen over de rug van de samenleving.

Dat is wel heel overdreven. Een rente van 0% is ook een teken dat DUO dat geld niet nodig heeft of er geen enorme waarde aan hecht. Dan snap ik niet waarom dit niet terugbetalen, via de manier die DUO zelf aanbied, zo'n ramp is?

DUO kost de overheid gewoon geld, als meer mensen daar gebruik van maken is DUO duurder of minder beschikbaar per persoon die er legitiem gebruik van maakt. Uiteindelijk zijn onze staatsschuld en de risico's daaromtrent gewoon hoger door mensen die dit doen. Op individueel niveau maakt dit natuurlijk nauwelijks impact, maar dat kan je van elk gedrag zeggen dat in groepen wel schadelijk is.

Meer een simpele statement dan echt een reactie op mijn opmerking. Waarom kost deze specifieke situatie de samenleving geld?

[ph4ge]

Tsurany schreef op maandag 26 november 2018 @ 09:30:
Dat is wel heel overdreven. Een rente van 0% is ook een teken dat DUO dat geld niet nodig heeft of er geen enorme waarde aan hecht. Dan snap ik niet waarom dit niet terugbetalen, via de manier die DUO zelf aanbied, zo'n ramp is?

Nee, het is een teken dat DUO het niet kan handhaven cq dat de politiek het niet eens kon worden over welke situaties je zou moeten terugbetalen.

Tsurany schreef op maandag 26 november 2018 @ 09:30:
Meer een simpele statement dan echt een reactie op mijn opmerking. Waarom kost deze specifieke situatie de samenleving geld?

Simpel, DUO heeft extra administratieve kosten en onze staatsschuld is hoger (zowel absoluut als hoger risico). Dat kost geld. Ook heb je een oneigenlijk voordeel op de huizenmarkt tov andere kopers die geen DUO schuld hebben. Mogelijk worden de regels voor legitieme gevallen zwaarder en kostbaarder als men wel besluit om dit aan te pakken.

Als het geld dat we aan DUO geven bedoeld was om je hypotheeklasten te drukken dan had dat wel duidelijk in de doelstelling gestaan. Het is bedoeld voor je studie en niets anders.

Again, ik trek niet in twijfel of dit technisch gezien toegestaan is, ik zet alleen vraagtekens bij je moreel kompas als je het zo doet. Doe ermee wat je wil, ik zou niet financieel onafhankelijk hebben willen worden met dit soort trucjes.

[ Voor 15% gewijzigd door ph4ge op 26-11-2018 09:39 ]

[Wuursj]

Ik heb een keer aan deze truc zitten rekenen en het is echt niet veel wat je bespaard. Niet genoeg voor mij voor het gedoe en om mijn morele bezwaren opzij te zetten.

Ook ben je dan je optie kwijt om later een aflospauze in te lossen als je die wel écht graag zou willen (sabbatical, reisje, tijdelijk hoge kosten, een eigen zaak starten en ff weinig inkomen hebben etc.)
Natuurlijk zaken die een FO-minded persoon makkelijk zou moeten kunnen opvangen maar de optie om aflossing een keer te pauzeren als het nodig mocht zijn, hou ik toch graag.

En DUO mag dan wel weinig / geen rente hebben maar door de kortere aflosperiode dan een hypotheek, gaan de maandlasten wel forser omlaag dan bij een hypotheek bij aflossing.

[ Voor 20% gewijzigd door Wuursj op 26-11-2018 11:05 ]

[ImaPseudonym]

@ph4ge Er is wellicht ook een andere manier om hiernaar te kijken. De overheid biedt ons de mogelijkheid om tegen zeer gunstige voorwaarden geld te lenen om een studie te bekostigen. Dat maakt het mogelijk voor mensen die (of waarvan de ouders) het niet breed hebben om te gaan studeren. Anders zouden deze mensen aan moeten kloppen bij een bank voor een lening om hun studie te bekostingen. Gevolgen: meer rente, strenger met de afbetaling en dus de noodzaak om na je studie veel harder te focussen op de vlotte afbetaling van die schuld met dus minder vrij besteedbaar inkomen tot gevolg (en dus wellicht minder mobiliteit op de huizenmarkt).
De afbetaling van de studieschuld even op stop zetten meteen na je studie om meer in je hypotheek te stoppen lijkt me niet zo'n probleem. Ik vind dit moreel niet zo problematisch. Die lening heeft z'n werk gedaan, namelijk @Ad Hox laten studeren.
Ik vind het een iets andere situatie om tijdens je studie maximaal bij te lenen om te beleggen/sparen en daar vervolgens een huis van te kopen, dan doet die lening niets om je te laten studeren en maak je mijns inziens inderdaad enigszins misbruik van het potje (chapeau voor de mensen die vroeg genoeg met FO bezig waren om op dat idee te komen trouwens, ik ben zelf een paar jaar te laat daarvoor op dit pad gekomen).

[VidaR-9]

ph4ge schreef op maandag 26 november 2018 @ 08:37:
[...]

Aangezien niemand anders het zegt doe ik het: Deze regeling is hier niet voor bedoeld en dergelijk misbruik gaat ten kosten van de mensen voor wie de regeling wel bedoeld is en de belastingbetaler in het algemeen. Persoonlijk vind ik het niet kunnen om misbruik van DUO te maken als het niet nodig is.

Want? Het percentage dat DUO rekent is toch gewoon berekend op hetgeen dat zij moeten betalen om geld uit de markt aan te trekken. Het is niet zo dat ze verlies maken op rentes.

[ph4ge]

VidaR-9 schreef op maandag 26 november 2018 @ 13:50:
Want? Het percentage dat DUO rekent is toch gewoon berekend op hetgeen dat zij moeten betalen om geld uit de markt aan te trekken. Het is niet zo dat ze verlies maken op rentes.

Als het zo simpel was zou het voor iedereen beschikbaar zijn. Ik blijf de logica niet herhalen, maar nog 1 keer, als er meer geld wordt uitgeleend aan meer verschillende mensen die ook nog eens minder goed terug betalen dan worden de financiële en administratieve kosten hoger.

[Ko.Kane]

Chief schreef op maandag 26 november 2018 @ 08:32:
Hoewel ik het niet eens ben met de mening van President m.b.t. beleggen begrijp ik het standpunt wel. De ene persoon is nu eenmaal meer risico avers dan de ander. Het is wat dat betreft niet one-size-fits-all

Het rare is echter dat de meeste mensen verlies avers en risico avers zijn. Maar het is wel extreem als je zo erg risico avers bent dat je voorkeur hebt voor een gegarandeerde verlies situatie.

Het probleem zit in en een met de paplepel ingegoten perceptie tov geld. Er zijn ook grote belangen om iedereen het idee te geven dat geld 'veilig' is. En scenario's als "de dag dat de euro valt" zijn extreem en er zal van alles aangedaan worden om zulke dingen te voorkomen, maar inflatie is echt wel een ding.

Voor doorsnee persoon die nauwelijks spaart is er niet echt een probleem: je loont groeit vaak inderdaad met inflatie mee dus je kan min of meer de zelfde koopkracht behouden. Daarom is het denk ik ook niet zon groot 'ding' voor de meeste mensen.

Maar als je hard spaart (@President spaart al flink!) dan loop je nu consumptie mis maar als je 30 jaar later kijkt blijkt het 'niks' meer waard te zijn. Doordat inflatie en VRH het langzaam opgegeten hebben.

Voorbeeld met wat aannames om de kracht van inflatie en VRH aan te geven:

Stel je verdient nu 3000e netto en je spaart 1/3 per maand: 1000e.

Stel dat je door verschil rente en VRH ~1% verliest per jaar (deze zit dus boven je vrijstelling grens). Na 30 jaar is zon hard gespaarde 1000e:
1000x0,99^30=740e

Maar als je loon is meegegroeid met zeg 2% inflatie en je spaart nog steeds 1/3 dan spaar je dan per maand:
1/3*3000x1,02^30=1811e

de eerste 1000e die je spaarde is dus geen 1/3 netto maandloon meer waard...En heeft nog maar 740/1811=41% van de originele waarde. De waarde is 0,41x1/3=0,13 netto maandloon over 30 jaar.

Je hebt je dan in verleden veel ontzegt door extreem hard te sparen, maar je kan er later veel minder voor kopen.

Vergelijk dit nu met ETF scenario:

Stel dat je 1/3 van je netto loon in een ETF had gestopt voor 30 jaar en je verwacht 5% rendement:
1/3*3000*1,05^30=4322e

Je geld is dan dubbel waard dan de 1/3 loon die je dan per maand opzij zet! Maar het scenario is 4322/740=5.8x beter dan het spaar scenario!

Verwacht je minder van ETF's over 30 jaar; bv 3% rendement:
1/3*3000*1,03^30=2427e

Je had ook minder kunnen sparen in het verleden en je zelf meer veroorloven om nog steeds beter te zijn dan het spaarscenario. Stel dat 0,13 van je netto loon in een ETF had gestopt voor 30 jaar en je verwacht 5% rendement:
0,13*3000*1,05^30=1685

Duidelijk nog beter dan sparen.

Ook als je bv maar 0,5% per jaar verliest aan VRH en je verwacht maar 2% rendement per jaar over 30 jaar dan is het nog duidelijk win voor ETF:
1000*0,995^30=860
vs
1000*1,02^30=1811

Inflatie icm VRH is echt een sluipmoordenaar voor je geld.

Zodra men in de fase komt dat huis afbetaald is je meer dan 1x jaaruitgaven als buffer hebt moet je er serieus naar gaan kijken welke risico's sparen met zich mee brengen.

En als je al wat eerder begint wen je aan het principe, bv 100e per maand inleggen.

[Tommie12]

Chief schreef op maandag 26 november 2018 @ 08:32:
Hoewel ik het niet eens ben met de mening van President m.b.t. beleggen begrijp ik het standpunt wel. De ene persoon is nu eenmaal meer risico avers dan de ander. Het is wat dat betreft niet one-size-fits-all

Klopt, maar risicoaversie is een gewoonte, en je kan dat wat afleren.

500k op een spaarboekje, dan ben je zeker dat je elk jaar ca 17500€ verliest.
Die risicoaversie heb ik dan weer.

Natuurlijk, als je weet dat je volgend jaar een huis van 500k gaat kopen, dan ga je met de 200k op je rekening geen chinese technologieaandelen kopen.

[Barrycade]

Meteen ook weer een teken dat meer (dan VRH) geld niet altijd minder zorgen geeft.

500k op de bank en je verliest in ieder geval de VRH (dat zijn harde kosten en inflatie, die je niet echt merkt) Dus enk dat @Tommie12 daarmee op 17,5 komt?

Ik ben ondertussen ook maar begonnen te beleggen (fonds met defensieve mix van aandelen en obligaties) maar moet zeggen dat het vooralsnog moeilijk lijkt om de kosten te dekken. Kosten liggen rond de 0,3%. Dus dat schiet toch ook niet echt op.

Dan zou ik wel naar risicovoller kunnen gaan ETFs? maar gezien de huidige markt teneur stap ik liever wat later in. Maar ik ben al bezig om te zoeken naar een aantal goede fondsen om volgend jaar maar in te stappen.

Spaardeel hypotheek is ook alweer gevuld dit jaar. Ik heb allerlei kosten (auto's moeten allebei nieuwe distributie, tandarts een brug laten zetten) naar december getrokken die ik anders toch in '19 zou maken. Om zo de VRH (iets) te dempen.

Je bent er onbewust toch veel mee bezig (luxe probleem ik weet het, maar toch)

[coelho]

Wozmro schreef op zaterdag 24 november 2018 @ 21:10:
Ja, belastingen op inkomsten 2017.

Hoe krijg je het voor elkaar om dit pas in april 2019 te betalen? Ik laat mijn boekhouding altijd aan een mannetje over die altijd een van de laatste dagen mijn aangifte indient en ik moest al in augustus betalen.

Mijn accountant komt dan altijd met de dooddoener dat je blij moet zijn dat je veel mag betalen. Schijnt gerelateerd te zijn aan je inkomsten

[Tommie12]

Barrycade schreef op maandag 26 november 2018 @ 16:08:


500k op de bank en je verliest in ieder geval de VRH (dat zijn harde kosten en inflatie, die je niet echt merkt) Dus enk dat @Tommie12 daarmee op 17,5 komt?

Klopt, Ik reken met ca 1,3% VRH en 2% inflatie.

[Verwijderd]

Met veel interesse volg ik deze thread al een tijdje. Het duurt nog even, maar over zo'n 3 jaar loopt de rentevaste periode van onze bankspaarhypotheek af.

Wat gegevens hoe de hypotheek er op 1-2-2022 voor zal staan:

• 10 jaar looptijd gehad tegen 4,65%
• 1e hypotheek
• €233.000 in 2 gelijke leningdelen verdeeld
• Ca. €60.000 opgebouwd (€30k per leningdeel)
• Wegens maximale inleg bij aanvang is extra aflossen tussentijds niet mogelijk

We zouden met eigen middelen wellicht de gehele hypotheek op dat moment kunnen aflossen als we de komende 3 jaar nog goed blijven sparen. Dit is natuurlijk prachtig met het oog op FO, maar de bankspaarhypotheek zelf is op zich een gunstige constructie.

Bij lage rente kunnen we ook een korte looptijd kiezen om zodoende de 'spaarpot' snel te vullen en daar wellicht op een later moment bij hogere rente weer profijt uit te halen.

Wat is wijsheid?

[ Voor 3% gewijzigd door Verwijderd op 26-11-2018 16:30 ]

[Wozmro]

coelho schreef op maandag 26 november 2018 @ 16:10:
[...]

Hoe krijg je het voor elkaar om dit pas in april 2019 te betalen? Ik laat mijn boekhouding altijd aan een mannetje over die altijd een van de laatste dagen mijn aangifte indient en ik moest al in augustus betalen.

Mijn accountant komt dan altijd met de dooddoener dat je blij moet zijn dat je veel mag betalen. Schijnt gerelateerd te zijn aan je inkomsten

De inkomsten van 2017 worden door de boekhouder aangegeven in oktober 2018 en in april 2019 krijg ik dan de belastingsaanslag met bijhorend overschrijvingsformulier.

Je kan ook voorafbetalingen doen en een schatting van wat je denkt te moeten betalen aan belastingen reeds betalen in het jaar dat je de inkomsten hebt.
Dan spaar je +/-2% aan 'boet' uit. Dit jaar heb ik het zo gedaan, in principe heb ik mijn inkomstenbelastingen nu al betaald en zou er normaal gezien in 2020 niet veel meer moeten bijkomen.

[Tsurany]

Barrycade schreef op maandag 26 november 2018 @ 16:08:
Ik ben ondertussen ook maar begonnen te beleggen (fonds met defensieve mix van aandelen en obligaties) maar moet zeggen dat het vooralsnog moeilijk lijkt om de kosten te dekken. Kosten liggen rond de 0,3%. Dus dat schiet toch ook niet echt op.

Laat je niet leiden door de korte termijn, je zult altijd jaren hebben dat het minder gaat en je opeens veel geld verliest en enkel kosten maakt.

Dan zou ik wel naar risicovoller kunnen gaan ETFs? maar gezien de huidige markt teneur stap ik liever wat later in. Maar ik ben al bezig om te zoeken naar een aantal goede fondsen om volgend jaar maar in te stappen.

Maak het jezelf niet te ingewikkeld, pak gewoon een brede ETF zoals de VWRL en blijf daar bij.
En waarom niet nu instappen? De markt staat laag, mooi moment om te kopen. Leg elke maand een vast bedrag in en kijk er niet meer naar.

[Xanaroth]

Verwijderd schreef op maandag 26 november 2018 @ 16:30:
Met veel interesse volg ik deze thread al een tijdje. Het duurt nog even, maar over zo'n 3 jaar loopt de rentevaste periode van onze bankspaarhypotheek af.

Wat gegevens hoe de hypotheek er op 1-2-2022 voor zal staan:

• 10 jaar looptijd gehad tegen 4,65%
• 1e hypotheek
• €233.000 in 2 gelijke leningdelen verdeeld
• Ca. €60.000 opgebouwd (€30k per leningdeel)
• Wegens maximale inleg bij aanvang is extra aflossen tussentijds niet mogelijk

We zouden met eigen middelen wellicht de gehele hypotheek op dat moment kunnen aflossen als we de komende 3 jaar nog goed blijven sparen. Dit is natuurlijk prachtig met het oog op FO, maar de bankspaarhypotheek zelf is op zich een gunstige constructie.

Bij lage rente kunnen we ook een korte looptijd kiezen om zodoende de 'spaarpot' snel te vullen en daar wellicht op een later moment bij hogere rente weer profijt uit te halen.

Wat is wijsheid?

Wijsheid lijkt mij, praten met een goede adviseur en switchen naar een hypotheek topic?

Spaarhypotheek is leuk op papier voor maximale HRA, maar heeft onverwacht rentegedrag. Bij een dalende rente krijg je namelijk minder rente over je opgebouwde vermogen. Daardoor moet je vervolgens meer inleggen om aan het eind van de 30 jaar looptijd te kunnen voldoen aan de hoofdsom.

Als je rente straks zeg 2% is voor 10 jaar ipv de 4,65% nu, kunnen jouw lasten veel minder wijzigen dan verwacht. Je moet minder rente betalen (= HRA component) maar meer aflossen (geen HRA). Kan dus prima zijn dat het straks interessant is te kijken naar 20 jaar vast (hogere rente) om zo onder de streep minder te hoeven betalen over de volledige looptijd.

Genoeg te vinden als je erover googled, zie bijvoorbeeld https://www.businessinsid...heek-lage-hypotheekrente/


Dit is alleen niet iets waar wij je echt mee kunnen helpen, omdat verschillende scenario's echt doorgerekend moeten worden op zowel bruto als netto niveau.
Daarnaast kunnen die dan ook voorrekenen hoeveel het je zou kosten om de hypotheek toch volledig af te lossen straks. Het kost je misschien belastingen of boeterente of whatever, maar nog eens 20 jaar x% rente betalen kost uiteindelijk ook geld. Dat hangt ook weer af van je rendement, risicoprofiel etc.

[Tsurany]

Verwijderd schreef op maandag 26 november 2018 @ 16:30:
Met veel interesse volg ik deze thread al een tijdje. Het duurt nog even, maar over zo'n 3 jaar loopt de rentevaste periode van onze bankspaarhypotheek af.

Wat gegevens hoe de hypotheek er op 1-2-2022 voor zal staan:

• 10 jaar looptijd gehad tegen 4,65%
• 1e hypotheek
• €233.000 in 2 gelijke leningdelen verdeeld
• Ca. €60.000 opgebouwd (€30k per leningdeel)
• Wegens maximale inleg bij aanvang is extra aflossen tussentijds niet mogelijk

We zouden met eigen middelen wellicht de gehele hypotheek op dat moment kunnen aflossen als we de komende 3 jaar nog goed blijven sparen. Dit is natuurlijk prachtig met het oog op FO, maar de bankspaarhypotheek zelf is op zich een gunstige constructie.

Bij lage rente kunnen we ook een korte looptijd kiezen om zodoende de 'spaarpot' snel te vullen en daar wellicht op een later moment bij hogere rente weer profijt uit te halen.

Wat is wijsheid?

Wijsheid is lastig en erg situatie specifiek. Wel is het zo dat een bankspaarhypotheek met 233k schuld en 60k vermogen nog steeds verliesgevend is. Je betaalt bruto rente over 233k en krijgt netto rente over 60k, daar komt nog geen positief resultaat uit. Je moet dus nog wat jaren afwachten voordat je daadwerkelijk een positief rendement gaat halen uit deze constructie.

Het hangt er ook sterk vanaf wat je anders met dat geld zou doen. Staat het op je spaarrekening niks te doen dan is aflossen zeker aantrekkelijk. Ga je het anders beleggen of investeren in iets wat meer rendement haalt dan zou de hypotheek door laten lopen het meest interessant zijn waarschijnlijk.

[Master_G]

Ik heb een zelfde constructie met banksparen op 5,1%. Mijn adviseur melde dat ik het lekker zo moet houden tot einde rentevast. 5,1% rente beuren op inmiddels 60K én je hoeft over die 60K geen VRH te betalen.
Toch?

Edit: en het hangt natuurlijk ook er vanaf wat de rente doet na einde rentevaste periode. Als die onder de 3% is, moet je eigenlijk je adviseur uit laten rekenen wat voor jouw situatie het beste is. Want hoeveel je verdient is ook van invloed vanwege aftrek in bijv de hoogste schaal.

[ Voor 39% gewijzigd door Master_G op 27-11-2018 10:27 ]

[DrayFIRE]

Members only: Ontwikkelingen persoonlijk

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only: Financieel start 2015

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only: Prospect februari 2019 (1 jaar huiseigenaar)

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only: Wat vinden we er van en wat brengt de toekomst?

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only: Welke cadeautjes gunnen we onszelf?

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only: Nabrander

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 12% gewijzigd door DrayFIRE op 27-11-2018 14:24 ]

[Wuursj]

DrayFIRE schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 14:13:
[verhaal]

Leuk he

Ik ben het bij gaan houden vanaf het moment dat ik ons huis kocht.
Ik krijg er ook een hoop voldoening van om dergelijke lijntjes omhoog te zien kruipen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Eerst had ik overwaarde (in de huidige markt zo'n 150k) van huis er ook in staan maar die domineerde zo erg de grafiekjes door de overhitte huizenmarkt dat ik hem er maar er uit gehaald heb en vervangen door daadwerkelijk afgeloste hypotheek.

Vanaf januari wil ik ook mijn vriendins vermogen er bij opnemen. Nu we samen een kind hebben, is samenvoegen wel handig.

[ Voor 14% gewijzigd door Wuursj op 27-11-2018 16:51 ]

[DrayFIRE]

Wuursj schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 16:36:
[...]

Leuk he

Ik ben het bij gaan houden vanaf het moment dat ik ons huis kocht.
Ik krijg er ook een hoop voldoening van om dergelijke lijntjes omhoog te zien kruipen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Eerst had ik overwaarde (in de huidige markt zo'n 150k) van huis er ook in staan maar die domineerde zo erg de grafiekjes door de overhitte huizenmarkt dat ik hem er maar er uit gehaald heb en vervangen door daadwerkelijk afgeloste hypotheek.

Holy fuck, goed idee dit! Dit ga ik ook maken voor mijn vrouw, die soms toch moeilijk vindt in te schatten hoe stevig de lijn nou wel of niet stijgt.

[Wuursj]

Visualiseren helpt altijd

[Aikon]

Ja, goed idee om alles zo te visualiseren, leuk om te zien. Zelf hou ik een lijstje bij maandelijks met daarin banksaldo, spaarsaldo, beleggingen, waarde pensioen, aflossing, bitcoin en waarde van enkele fysieke zaken.

Daaruit volgt dan uiteraard in hoeverre dat verschilt van de maand ervoor. Van de beleggingen reken ik dan nog het rendement (XIRR) uit per jaar. Dan noteer ik nog de grote onverwachte inkomsten/uitgaven om e.e.a. in perspectief te plaatsen.

Ga eens kijken of ik dat in een grafiekje kan krijgen.

[i7x]

Ik heb een vraag die misschien wat stom is maar wij hebben pas sinds enkele maanden een hypotheek (eerste koophuis) en ik vroeg mij af, stel je lost extra af (wat ik graag zou doen), en stel je krijgt later problemen met afbetalen (door bijv langdurige ziekte), zit je dan ook veiliger omdat je extra aflossing die problematische maanden als het ware kan afdekken? Stel ik m'n aflossing is 1200/maand en ik los 1200 extra af dit jaar, en over twee jaar is er een probleem waardoor ik problemen heb een maand te betalen, is dan als het ware een echte betalingsachterstand voorkomen doordat ik eigenlijk al 1200 euro voorloop op schema? Dit is ons eerste jaar hypotheek en wil volgende maand de extra aflossing doen voor dit jaar, dus vandaar dat ik dit nog niet weet.

[Aikon]

Nope. Reken er maar niet op

[pirke]

Je zou zelfs kunnen redeneren dat de bank bij een deels afgeloste hypotheek eerder tot executieverkoop over gaat, omdat ze dan zeker zijn dat ze hun geld terug krijgen. Als het huis flink onder water staat dan gaat de bank ook verlies lijden

[Aikon]

Nou, dat ging vrij snel.



Nog eens verder naar kijken, want beleggingen kan ik misschien beter opsplitsen. En cryptocurrency... tja... die zal binnenkort wel helemaal verdwijnen uit het plaatje. Is gewoon een vaste hoeveelheid die ik aanhield, maar toch wat te lang zo lijkt het

[Longcat]

i7x schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 17:37:
Ik heb een vraag die misschien wat stom is maar wij hebben pas sinds enkele maanden een hypotheek (eerste koophuis) en ik vroeg mij af, stel je lost extra af (wat ik graag zou doen), en stel je krijgt later problemen met afbetalen (door bijv langdurige ziekte), zit je dan ook veiliger omdat je extra aflossing die problematische maanden als het ware kan afdekken? Stel ik m'n aflossing is 1200/maand en ik los 1200 extra af dit jaar, en over twee jaar is er een probleem waardoor ik problemen heb een maand te betalen, is dan als het ware een echte betalingsachterstand voorkomen doordat ik eigenlijk al 1200 euro voorloop op schema? Dit is ons eerste jaar hypotheek en wil volgende maand de extra aflossing doen voor dit jaar, dus vandaar dat ik dit nog niet weet.

Kort gezegd: nee.

Je hebt bij extra aflossen in principe twee keuzes: verkorten looptijd en verlagen lasten. Bij verkorten looptijd wordt je hypotheek bij jouw voorbeeld 1 maand eerder afgelost. Bij verlagen lasten wordt de nieuwe maandlast bijv. 1183 euro. Mocht je problemen krijgen mbt betalen van je maandlasten, dan is het misschien mogelijk je looptijd te verlengen tot de originele looptijd. De nieuwe maandlast wordt dan hetzelfde als het scenario verlagen lasten. Je kan bij achterstanden dus niet interen op extra afgeloste bedragen.

Mocht je in bijzonder beheer terecht komen (dit is geloof ik vanaf meer dan 1 termijn achterstand) dan is er wellicht meer mogelijk zoals het opschorten van aflossing. Het zou kunnen dat het dan helpt als je in het verleden wat extra hebt afgelost. Als je je zorgen maakt om de betaalbaarheid van je hypotheek in bepaalde scenario's (en je wil gedwongen verkoop van je huis voorkomen), dan kun je je hiervoor verzekeren.

[ Voor 12% gewijzigd door Longcat op 27-11-2018 18:14 ]

[President]

i7x schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 17:37:
Ik heb een vraag die misschien wat stom is maar wij hebben pas sinds enkele maanden een hypotheek (eerste koophuis) en ik vroeg mij af, stel je lost extra af (wat ik graag zou doen), en stel je krijgt later problemen met afbetalen (door bijv langdurige ziekte), zit je dan ook veiliger omdat je extra aflossing die problematische maanden als het ware kan afdekken? Stel ik m'n aflossing is 1200/maand en ik los 1200 extra af dit jaar, en over twee jaar is er een probleem waardoor ik problemen heb een maand te betalen, is dan als het ware een echte betalingsachterstand voorkomen doordat ik eigenlijk al 1200 euro voorloop op schema? Dit is ons eerste jaar hypotheek en wil volgende maand de extra aflossing doen voor dit jaar, dus vandaar dat ik dit nog niet weet.

Nee, zo werkt het niet. Je schuld neemt met 1200 euro af waardoor je maandelijks betaling misschien een paar euro lager wordt..

Met dergelijke bedragen schiet het niet op. Je kan beter een leuke buffer gaan opbouwen en pas daarna eventueel extra gaan aflossen.

Zelf hebben we momenteel 30k spaargeld, zodra we de 40k aantikken gaat er 15k naar hypotheek aflossing.

[Verwijderd]

President schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 18:13:
[...]

Nee, zo werkt het niet. Je schuld neemt met 1200 euro af waardoor je maandelijks betaling misschien een paar euro lager wordt..

Met dergelijke bedragen schiet het niet op. Je kan beter een leuke buffer gaan opbouwen en pas daarna eventueel extra gaan aflossen.

Zelf hebben we momenteel 30k spaargeld, zodra we de 40k aantikken gaat er 15k naar hypotheek aflossing.

Waarom schiet het niet op? Elke extra aflossing zorgt voor minder rentekosten en brengt je laatste aflossing dichterbij.

En waarom zou je zelf trouwens niet nu 5k aflossen? Blijkbaar is 25k je ondergrens qua cash. Het bedrag dat daarboven op de bank staat, doet niets voor je. Aflossen levert een besparing op de rente op.

[President]

Verwijderd schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 18:39:
[...]

Waarom schiet het niet op? Elke extra aflossing zorgt voor minder rentekosten en brengt je laatste aflossing dichterbij.

En waarom zou je zelf trouwens niet nu 5k aflossen? Blijkbaar is 25k je ondergrens qua cash. Het bedrag dat daarboven op de bank staat, doet niets voor je. Aflossen levert een besparing op de rente op.

Aanname van mij: iemand die 1200 wil aflossen heeft denk ik niet een hele grote buffer.

Waarom niet 5k? Voor nu simpel: ik hoop binnen nu en een jaar te kunnen verhuizen en dan is die 5k handiger op mijn spaarrekening dan in stenen.

[Metro2002]

Verwijderd schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 18:39:
[...]

Waarom schiet het niet op? Elke extra aflossing zorgt voor minder rentekosten en brengt je laatste aflossing dichterbij.

En waarom zou je zelf trouwens niet nu 5k aflossen? Blijkbaar is 25k je ondergrens qua cash. Het bedrag dat daarboven op de bank staat, doet niets voor je. Aflossen levert een besparing op de rente op.

Voor de maandlasten scheelt zulke bedragen echt ongeveer niks. Ik heb toevallig deze maand 900 euro afgelost en dat scheelde een whopping 3,30 euro per maand aan hypotheeklasten (bruto!)

[Metro2002]

Verwijderd schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 18:39:
[...]

Waarom schiet het niet op? Elke extra aflossing zorgt voor minder rentekosten en brengt je laatste aflossing dichterbij.

En waarom zou je zelf trouwens niet nu 5k aflossen? Blijkbaar is 25k je ondergrens qua cash. Het bedrag dat daarboven op de bank staat, doet niets voor je. Aflossen levert een besparing op de rente op.

Voor de maandlasten scheelt zulke bedragen echt ongeveer niks. Ik heb toevallig deze maand 900 euro afgelost en dat scheelde een whopping 3,30 euro per maand aan hypotheeklasten (bruto!)

Als ik het zo inschat is het voor i7x denk ik verstandiger om eerst een goede buffer op te bouwen (een tot anderhalf jaar aan inkomen bv) en alles wat over is kan je dan bv aflossen. Zo doe ik het ook .

[MB83]

Daarnaast is een 'hypotheekjaar' geen kalenderjaar (over het algemeen). Onze hypotheek loopt bv van juni t/m juni

[Longcat]

@Verwijderd Of het 'opschiet' ligt aan de resterende looptijd van de lening. Als je nog 300 termijnen hebt en je lost 3000 euro af, dan scheelt het (bij lineair aflossen voor het gemak) een tientje per maand.

[Verwijderd]

Los van de aanname dat de vrager geen buffer heeft: de stelling dat zo'n bedrag niets doet is net zoiets als zeggen dat elke dag langs de Starbucks niet uitmaakt omdat het zo'n klein bedrag is.

Elke euro die je aflost zorgt ervoor dat je sneller aflost en minder rente betaalt. Of dat nou per 100, 1.000 of 10.000 tegelijk gaat maakt niet uit. Ik zou niet weten waarom er een bedrag zou zijn waar een extra aflossing boven 'moet' zitten (en welk bedrag dat zou zijn en waarom). Juist iemand die nog maar net op weg is zou ik aanraden om te beginnen met extra aflossen, ook al is het met kleine bedragen. Net zoals we mensen hier aanraden om te beginnen met beleggen, ook als de bedragen klein zijn. Gewoon om er aan te wennen en het in je systeem te krijgen.

[President]

Verwijderd schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 19:42:
Los van de aanname dat de vrager geen buffer heeft: de stelling dat zo'n bedrag niets doet is net zoiets als zeggen dat elke dag langs de Starbucks niet uitmaakt omdat het zo'n klein bedrag is.

Elke euro die je aflost zorgt ervoor dat je sneller aflost en minder rente betaalt. Of dat nou per 100, 1.000 of 10.000 tegelijk gaat maakt niet uit. Ik zou niet weten waarom er een bedrag zou zijn waar een extra aflossing boven 'moet' zitten (en welk bedrag dat zou zijn en waarom). Juist iemand die nog maar net op weg is zou ik aanraden om te beginnen met extra aflossen, ook al is het met kleine bedragen. Net zoals we mensen hier aanraden om te beginnen met beleggen, ook als de bedragen klein zijn. Gewoon om er aan te wennen en het in je systeem te krijgen.

Uiteraard heb je gelijk: elke aflossing scheelt op termijn weer geld. Maar je mist wat belangrijke dingen uit het stukje:
- paar maanden geleden huis gekocht (dan heb je meestal weinig buffer over
- 1200 euro is niet heel veel, dus vandaar ook aanname van lage buffer
- angst dat er over 2 jaar misschien een maand niet betaald kan worden door omstandigheden

Die drie punten waren de reden dat ik de buffer ter sprake bracht, het komt niet allemaal heel positief over. Je moet alleen met geld aflossen waarvan je het kan missen, als je bang bent dat je in een maand geen 1200 euro kan betalen omdat het even tegen zit dan is je buffer niet voldoende.

Maargoed, daar zijn andere topics voor in plaats van dit topic!
Sparen, beleggen, aflossen of combineren?
en nog veel andere topics https://gathering.tweaker...5B%5D=25&keyword=aflossen

[Verwijderd]

Wuursj schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 16:36:
[...]

Eerst had ik overwaarde (in de huidige markt zo'n 150k) van huis er ook in staan maar die domineerde zo erg de grafiekjes door de overhitte huizenmarkt dat ik hem er maar er uit gehaald heb en vervangen door daadwerkelijk afgeloste hypotheek.

Ik begrijp je afweging om je grafiekje op deze manier van input te voorzien.
Echter: Op langere termijn klopt dit natuurlijk ook niet.
Mijns inziens kan je beter doen: Onroerend goed = WOZ - Hypotheek.

Wij houden ook sinds we ons huis hebben gekocht een dergelijke grafiek bij.

[ Voor 25% gewijzigd door Verwijderd op 29-11-2018 17:10 ]

[i7x]

President schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 19:53:
[...]

Uiteraard heb je gelijk: elke aflossing scheelt op termijn weer geld. Maar je mist wat belangrijke dingen uit het stukje:
- paar maanden geleden huis gekocht (dan heb je meestal weinig buffer over
- 1200 euro is niet heel veel, dus vandaar ook aanname van lage buffer
- angst dat er over 2 jaar misschien een maand niet betaald kan worden door omstandigheden

Die drie punten waren de reden dat ik de buffer ter sprake bracht, het komt niet allemaal heel positief over. Je moet alleen met geld aflossen waarvan je het kan missen, als je bang bent dat je in een maand geen 1200 euro kan betalen omdat het even tegen zit dan is je buffer niet voldoende.

Maargoed, daar zijn andere topics voor in plaats van dit topic!
Sparen, beleggen, aflossen of combineren?
en nog veel andere topics https://gathering.tweaker...5B%5D=25&keyword=aflossen

Heel erg bedankt iedereen voor de reacties, het is zeker duidelijk nu. Die 1200 nam ik als voorbeeld omdat we nu 1200 bruto per maand betalen aan hypotheek, dus ik vroeg mij af of je dan als het ware een maand vooruit gaat lopen als je een keer 1200 extra aflost.

Ik leg elke maand wat apart om een buffer op te bouwen van iig 6 maanden hypotheeklasten voor het geval er echt iets gebeurt. Daarnaast leg ik ook nog wat apart om extra af te lossen + de teruggave van hra zou ik ook graag gebruiken om meteen extra af te lossen. Dat komt dan neer op een paar duizend euro per jaar voor nu. Geen 10k+ zoals sommigen hier, maar je moet ergens beginnen. (ook een kind op komst overigens)

[President]

i7x schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 21:02:
[...]


Heel erg bedankt iedereen voor de reacties, het is zeker duidelijk nu. Die 1200 nam ik als voorbeeld omdat we nu 1200 bruto per maand betalen aan hypotheek, dus ik vroeg mij af of je dan als het ware een maand vooruit gaat lopen als je een keer 1200 extra aflost.

Ik leg elke maand wat apart om een buffer op te bouwen van iig 6 maanden hypotheeklasten voor het geval er echt iets gebeurt. Daarnaast leg ik ook nog wat apart om extra af te lossen + de teruggave van hra zou ik ook graag gebruiken om meteen extra af te lossen. Dat komt dan neer op een paar duizend euro per jaar voor nu. Geen 10k+ zoals sommigen hier, maar je moet ergens beginnen. (ook een kind op komst overigens)

Zeker met een kind op komst moet je wel zorgen dat je geld als buffer hebt. Als je 1200 bruto per maand aan hypotheek betaalt moet je zelf inschatten of een buffer van 7200 genoeg voor jullie is. Met een kind gaat er straks misschien minder gewerkt worden en komen er nog allerlei kosten bij zoals kinderopvang. En wat als morgen de auto kapot gaat en overmorgen de CV ketel? Heb je dan het geld om de auto en de CV ketel te vervangen? Of gaat het dan erg spannend worden?

Ligt er uiteraard ook aan of je bijvoorbeeld vermogende ouders hebt die financieel kunnen bij springen als het nodig is.

Maar hoe groot je buffer moet zijn is een persoonlijke keuze.

Je weet nu in ieder geval dat elke euro die je er in stopt met een extra aflossing alleen winst op lange termijn oplevert en dat je er dus geen maand vooruit kan lopen of een maand geen geld te betalen voor je hypotheek. Het geld dat je er in stopt is gewoon 'weg' en je ziet het alleen in een paar euro lagere maandlasten.

Vandaar de tip: denk goed na voordat je geld gaat aflossen, doe dit alleen met geld waarvan je weet dat je het niet nodig hebt voor andere zaken. En er zijn er genoeg hier die je kunnen uitleggen dat je geld beter op de beurs kan zetten dan je hypotheek extra kan aflossen, maar dat ligt er aan hoeveel 'risico' je wilt lopen (geld extra aflossen levert misschien op een termijn een besparing op van 1,5% terwijl geld in FTE misschien wel een rendement van 2,5% oplevert.

[i7x]

President schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 21:11:
[...]

Zeker met een kind op komst moet je wel zorgen dat je geld als buffer hebt. Als je 1200 bruto per maand aan hypotheek betaalt moet je zelf inschatten of een buffer van 7200 genoeg voor jullie is. Met een kind gaat er straks misschien minder gewerkt worden en komen er nog allerlei kosten bij zoals kinderopvang. En wat als morgen de auto kapot gaat en overmorgen de CV ketel? Heb je dan het geld om de auto en de CV ketel te vervangen? Of gaat het dan erg spannend worden?

Ligt er uiteraard ook aan of je bijvoorbeeld vermogende ouders hebt die financieel kunnen bij springen als het nodig is.

Maar hoe groot je buffer moet zijn is een persoonlijke keuze.

Je weet nu in ieder geval dat elke euro die je er in stopt met een extra aflossing alleen winst op lange termijn oplevert en dat je er dus geen maand vooruit kan lopen of een maand geen geld te betalen voor je hypotheek. Het geld dat je er in stopt is gewoon 'weg' en je ziet het alleen in een paar euro lagere maandlasten.

Vandaar de tip: denk goed na voordat je geld gaat aflossen, doe dit alleen met geld waarvan je weet dat je het niet nodig hebt voor andere zaken. En er zijn er genoeg hier die je kunnen uitleggen dat je geld beter op de beurs kan zetten dan je hypotheek extra kan aflossen, maar dat ligt er aan hoeveel 'risico' je wilt lopen (geld extra aflossen levert misschien op een termijn een besparing op van 1,5% terwijl geld in FTE misschien wel een rendement van 2,5% oplevert.

Bedankt voor het meedenken. Voor de duidelijkheid: de buffer waarover ik sprak is enkel om 6 maanden hypotheek te kunnen dekken mocht het ooit nodig zijn (hoop van niet natuurlijk). Daarnaast hebben we nog potjes voor vanalles en nogwat (ziektekosten, auto, hvac, tot nieuwe telefoons aan toe). Effectief is de buffer dus veel groter (alles opgeteld), ik heb het gewoon al een beetje ingedeeld per categorie. Ik vind dat een erg fijn systeem en het wordt maandelijks allemaal automatisch bijgevuld tot het aan de limiet zit. Daarnaast koop ik af en toe wat etfs en aandelen, maar daar ligt de focus nog niet echt op voor nu. Eerst wil ik voor alles ruime buffers.

[ Voor 3% gewijzigd door i7x op 27-11-2018 21:22 ]

[Pannencouque]

Verwijderd schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 19:42:
Net zoals we mensen hier aanraden om te beginnen met beleggen, ook als de bedragen klein zijn. Gewoon om er aan te wennen en het in je systeem te krijgen.

Vooral als je de besparing apart houdt, is de sneeuwbal leuk. Ik heb ook regelmatig kleine bedragen extra afgelost, maar dat zijn inmiddels toch al enkele tientjes per maand die ik 'bespaar'. Die knal ik vervolgens weer opnieuw de hypotheek in. Op korte termijn lijkt dat weinig, maar over tien jaar rolt dat balletje toch aardig hard. Het hoeft ook niet met grote bedragen, maar is voor mij een methode van spreiding. Dit is mijn deel vastgoed, met zeker, maar beperkt rendement. Anderzijds: ook de beurs is niet heilig, zo blijkt de afgelopen maanden wel. In die maanden heb ik meer rendement gehaald op mijn aflossingen dan op de beurs.

[ Voor 0% gewijzigd door Pannencouque op 28-11-2018 09:24 . Reden: maand ipv jaar ]

[Wuursj]

Verwijderd schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 20:01:
[...]


Ik begrijp je afweging om je grafiekje op deze manier van input te voorzien.
Echter: Op langere termijn klopt dit natuurlijk ook niet.
Mijns inziens kan je beter doen: Onroerend goed = WOZ - Hypotheek.

Mee eens, natuurlijk klopt mijn overzicht niet. Zeker niet als straks er euro's uit mijn spaarrekening naar een (vierkante meters toevoegende) verbouwing gaat of bij extra aflossingen. Maar mijn WOZ is van 190k naar 300k gegaan en 4 jaar tijd. De rest van mijn vermogensgroei zou er bij verbleken terwijl je aan dat stukje vermogen groei juist weinig hebt.
Ook is dit altijd achteraf nog te corrigeren als een grafiekje met wel WOZ of ander vorm van waarde groei wel handiger blijkt te zijn. Hoe de waarde van je huis moet worden mee genomen in je vermogen is al vaker besproken hier. Met verschillende meningen

[Verwijderd]

i7x schreef op dinsdag 27 november 2018 @ 21:18:
[...]


Bedankt voor het meedenken. Voor de duidelijkheid: de buffer waarover ik sprak is enkel om 6 maanden hypotheek te kunnen dekken mocht het ooit nodig zijn (hoop van niet natuurlijk). Daarnaast hebben we nog potjes voor vanalles en nogwat (ziektekosten, auto, hvac, tot nieuwe telefoons aan toe). Effectief is de buffer dus veel groter (alles opgeteld), ik heb het gewoon al een beetje ingedeeld per categorie. Ik vind dat een erg fijn systeem en het wordt maandelijks allemaal automatisch bijgevuld tot het aan de limiet zit. Daarnaast koop ik af en toe wat etfs en aandelen, maar daar ligt de focus nog niet echt op voor nu. Eerst wil ik voor alles ruime buffers.

Klinkt alsof je een gedegen plan en administratie hebt. En ook nog eens een buffer. Dat is al meer dan 90% van de bevolking.
Laat je niet bang maken en gebruik het geld dat je ervoor apart hebt gehouden om je schuld te verlagen. Elke aflossing geeft een klein beetje gevoel van vrijheid, en bovendien werkt het verslavend. Zo gaat de hierboven genoemde sneeuwbal echt rollen

[Torgo]

Altijd leuk om dit te visualizeren. Zelf heb ik behalve historische data, ook data om de toekomst te plotten.

Door je verwachte jaarlijkse inleg, verwacht rendement en je FO streefdatum te bedenken kun je vooruit plotten wat je verwachte vermogen zal zijn. Vervolgens kun je bekijken of dit voldoende is en jaarlijks kijken of je op schema ligt of niet.

(waardestijging woning laat ik hierin buiten beschouwing)

[ Voor 7% gewijzigd door Torgo op 28-11-2018 00:18 ]

[TucanoItaly]

@Verwijderd Yep, mijns inziens is dit de manier om het te doen. Zo kun je met een behapbaar bedrag wennen aan de beleggingswereld, en ondertussen los je wat af. Toen ik het huis kocht, vond ik de hypotheek gevoelsmatig erg groot. Gaf een drukkend, gestresst gevoel. Nu ik de kop er van heb afgelost, vind ik het al veel beter. Tegelijk heb ik een beleggingsstrategie gevonden die bij me past, en durf daar (ook in een dalende markt) consistent bedragen in te stoppen.

[Xanaroth]

Als je van plan bent te blijven wonen, of verhuizen naar gelijkwaardig/groter, zal het nooit liquide worden en is het daarmee eigenlijk niet relevant voor je FO planning. Elke situatie is voor iedereen anders, dus neem enkel mee wat voor je situatie relevant is.

Voor de grafiekjes/vermogens - gebruik bijvoorbeeld woningwaardes (woz/overwaarde/..) enkel als je van plan bent te verhuizen/verkopen in de context van kleiner wonen. Zet hypotheek enkel neer als je van plan bent deze volledig af te lossen, etc etc.

Dan zegt de grafiek namelijk voor jezelf eerlijk waar je staat, in plaats van dat het een of ander monsterlijk 'beter dan de buurman' getal wordt waar je niks mee opschiet.

[coelho]

Mijns inziens is er geen gouden standaard voor visualiseren. Als je hier al mee bezig bent, dan loop je voor op velen omdat je inzicht hebt in je financiele situatie. Of je nou wel of niet je huis of de bankrekening van de kinderen mee wilt tellen dat is een individuele beslissing, als je maar weet wat je getallen betekenen.

Ikzelf neem in mijn netto-waarde-grafiek aan de bezittingenkant mijn WOZ waarde mee en aan de schuldenkant de nog openstaande hypotheekschuld (waarbij door aflossingen dus de schulden omlaag gaan), maar ook bijvoorbeeld de actuele waarde van mijn lijfrente ondanks dat deze pas op mijn 65e uitkeert. Ik wil visualiseren wat mijn actuele verschil is tussen bezittingen en schulden, maar kan me best voorstellen dat iemand anders juist een overzicht wil van direct vrij te maken middelen.

Daarom werk ik ook maandelijks 6 verschillende sheets bij, die allemaal focussen op iets anders