Sparen, beleggen, aflossen of combineren?

[BastaRhymez]

Zoals de titel al aangeeft: sparen, beleggen, aflossen of combineren?

Wij (vrouwlief en ik) zitten (gelukkig) in de luxe situatie, dat er maandelijks meer geld binnenkomt dan dat er uit gaat aan vaste en variabele lasten. Nu laten wij een aantal vaste bedragen per maand (in totaal ongeveer € 1.000,- / maand) naar verschillende spaarrekeningen overboeken (een deel gaat naar onze eigen spaarrekening, een deel gaat naar de drie spaarrekeningen van onze kinderen en een deel gaat naar de gezamenlijke spaarrekening voor neefjes en nichtjes).
Aanvullend op het sparen, krijgen wij via de belastingaangifte ieder jaar een leuk bedrag terug (+/- € 10.000,-), omdat we de HRA niet maandelijks laten uitkeren en wij niet de volledige kinderopvang toeslag aanvragen (we geven via toeslagen.nl minder uren op, dan dat wij daadwerkelijk afnemen en dit wordt dan na het vaststellen van de belastingaangifte weer automatisch recht getrokken).

De afgelopen jaren hebben we mede daardoor alle leuke (en noodzakelijke) dingen, zonder lening kunnen betalen. Zo hebben we een nieuwe auto gekocht, een redelijk geprijsde bruiloft gehad met aansluitend een mooie huwelijksreis en recentelijk een grote verbouwing gedaan.
Mede door deze uitgaven, zitten wij nog onder het heffingsvrije vermogen van € 60.000,-. Maar iedere maand houden wij nog steeds geld over, wat de spaarrekeningen doet groeien.

Aangezien wij inmiddels op het punt zijn beland, dat we niet echt hele grote uitgaven meer verwachten, vraag ik mij af of sparen wel het meest geschikte is voor ons. Natuurlijk willen wij graag een buffer op de spaarrekening hebben staan, zodat mocht er iets onverwachts gebeuren met de auto, wasmachine, droger o.i.d. wij dit zonder problemen kunnen opvangen. De buffer staat nu op iets meer dan € 20.000,-. In onze ogen voldoende om eventuele tegenslagen op te kunnen vangen.

Nu hebben we dus drie keuzes:
Sparen
Sparen levert vandaag de dag, niet zo heel veel meer op. Onze huidige spaarrente is 0,050% (ja, je leest het goed, nul komma nul-vijf-nul procent). Om die rede spelen we met de gedachte om te starten met beleggen of om extra af te lossen op de hypotheek in plaats van de spaarrekening te blijven spekken.

Beleggen
Qua beleggen hebben we 0,0 ervaringen. Maar eventueel willen we voor een x bedrag per maand via Meesman, de Giro, Robeco ONE starten met beleggen en alles uit handen geven. In plaats van een automatische overschrijving naar de bank, komt er een automatisch incasso.
Discussie over welke partij wel / niet te gebruiken, wil ik buiten deze discussie houden. Ik benoem hier gewoon de bij mij bekende partijen, maar zal mij hier verder in moeten verdiepen als wij voor deze keuze gaan.

Aflossen
Een andere optie is om extra te gaan aflossen. Onze rente staat momenteel nog een kleine 6 jaar vast op 3,85%. Oversluiten heb ik al bekeken, maar is voor ons niet heel interessant gezien de boete rente.

Wat zouden jullie doen? En waarom?

[President]

1. Overzicht maken van verwachte grote uitgaven komende 10 jaar (auto, keuken, dak, fundering, kind, etc)

2. Nadenken over wat je jaarlijks wil sparen voor je kind, bijvoorbeeld studie

3. Risico inschatten op verlies inkomen

Ik ben persoonlijk van het extra aflossen, omdat dat mij zekerheid geeft (rente). Beleggen kan meer opleveren, maar kan het geld ook minder waard laten worden en is dus een risico. Zelf moet je inschatten wat jullie belangrijkste vinden en of jullie een risico acceptabel vinden.

Zelf houden wij (straks twee jonge kinderen van <4 jaar) ook iets van 15k-20k over op jaarbasis. Zodra spaargeld boven 35k komt gaat er 15k naar hypotheek toe

[FreezeXJ]

Als je het geld niet direct nodig hebt of kunt hebben, lijkt me aflossen heel veel gunstiger (3.8%*) dan sparen, waarmee er dus al 1 optie afvalt. Beleggen geeft onrust in je hoofd bij sommigen, er is niks gegarandeerd (wat ze ook beloven, rendement en risico gaan gelijk op), dus of je dat wilt is persoonlijk.

Wel gaat de overheid er vanuit dat als je meer dan die drempel hebt je er rendement mee haalt, en profiteren ze dan vrolijk mee. Lees: je betaalt.
Aflossen is denk ik je meest voordelige optie voorlopig, ook al kost het je HRA, vandaar dat * bij die 3.8%. Echter geeft het je ook de optie om later je huis 'op te eten' als pensioen, of makkelijker te verhuizen, zonder dat je je hele portfolio aan beleggingen eerst moet liquideren (daar komen nogal eens kosten bij kijken die dat heel onaangenaam maken).

[Paragon93]

Sparen;
Zou ik niet doen, als je voldoende buffer achter de hand hebt, en niet een grote som geld binnen 5-10 jaar nodig zult hebben, is dit op het moment zonde.
Beleggen;
Als je een vast bedrag per maand inlegt, dit goed gespreid in bijv. indextrackers gooit, er tegen kunt dat het af en toe beter gaat en af en toe slechter gaat, en het geld een tijd kunt laten staan is dit een veilige manier om het voor je te laten werken.
Aflossen;
Waarschijnlijk minder rendement dan beleggen, wel meer zekerheid, je weet waar je aan toe bent, wat het je op levert, geen zenuwachtig gestaar naar je potefuie.

[P_Tingen]

Boven een bepaald bedrag is een buffer niet meer nodig en sparen kost meer aan inflatie dan dat het oplevert aan rente, dus dat is zonde van je geld. Beleggen kan, maar kan - zoals @FreezeXJ al zegt onrust geven. Het geeft in ieder geval géén zekerheid en dat is iets wat aflossen je wel geeft. Namelijk lagere maandlasten.

En die lagere maandlasten heb je nu misschien niet nodig, maar stel dat jij of je partner arbeidsongeschikt wordt, dan valt ineens een inkomen weg. Lagere maandlasten zijn dan wel fijn. En hou er rekening mee dat je kinderen ouder worden en misschien gaan studeren. Als je ze dan wil ondersteunen is dat ook makkelijker met lage maandlasten. Eventueel minder gaan werken? Kan ook als je lagere maandlasten hebt.

Dus ik zeg: aflossen. Daardoor wordt je luxeprobleem uiteindelijk wel groter, in de zin van dat je nóg meer geld overhoudt, maar dat moet je dan maar voor lief nemen

[Olaf van der Spek]

BastaRhymez schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 14:00:
Nu laten wij een aantal vaste bedragen per maand (in totaal ongeveer € 1.000,- / maand) naar verschillende spaarrekeningen overboeken (een deel gaat naar onze eigen spaarrekening, een deel gaat naar de drie spaarrekeningen van onze kinderen en een deel gaat naar de gezamenlijke spaarrekening voor neefjes en nichtjes).

Ik neem aan dat 'je' dat spaargeld pas over 10+ jaar nodig hebt? Dan lijkt het mij verstandiger / voordeliger met al dat geld gewoon de hypotheek af te lossen.

[Delerium]

Aflossen op je hypotheek, investeren in dingen die zich terugbetalen (zonnepanelen bv) of nog makkelijker: uitgeven.

Gezien je financiele situatie en overvolle buffers is misschien de hypotheek de meest verstandige optie om geld in te steken; menselijk gezien zou een duurdere vakantie+extras geen kwaad kunnen.

Want als sparen niet hoeft, blijft uitgeven over.

* Delerium zou minder gaan werken.
Want als je 2 keer 100% FTE hebt, kan je ook bv 80% FTE gaan doen en zo minder inkomen scoren. Dan heb je wel meer tijd voor je kinderen, hobbies of whatever.

[Viper®]

Mocht je nog een spaarhypotheek hebben kan je vaak kosteloos extra bijstorten in je spaardeel.

[BastaRhymez]

@President Verwachting is dat we geen grote uitgaven zullen krijgen op korte termijn (< 3 jaar).
Auto (nieuw gekocht) is uit 2015 en heeft nu net 30k op de teller staan.
Huis (keuken, badkamer, dak, etc.) verwachten we ook geen grote kosten, wij zijn de eerste bewoners en huis is eind 2013 opgeleverd en is begin dit jaar al verbouwd (uitgebouwd).

Voor de kinderen sparen wij een vast bedrag per kind + kinderbijslag
Dit zou ruim voldoende moeten zijn tegen de tijd dat ze gaan studeren (oudste wordt binnenkort pas 4 en heeft nu iets meer dan € 7k op haar rekening staan. Verwachting is dat de andere kids minimaal een soortgelijke groei van spaarrekening gaan mee krijgen.

We hebben een (gezonde) buffer. Als een van ons nu de baan verliest, is dat geen ramp en kunnen we nog een tijd voort. Echter denk ik dat we in deze tijd snel weer wat anders hebben, omdat er een schreeuwend tekort is aan beide beroepen die we doen (natuurlijk weet je niet wat er gebeurd, mocht er een nieuwe crisis uitbreken, maar zo zijn er natuurlijk tal van andere doemscenario's die wellicht nog vele malen erger zijn).

Zoals velen van jullie al zeggen: Aflossen...
Wij twijfelen dus over extra aflossen (ons huis heeft momenteel een kleine € 120.000,- overwaarde) en beleggen. Extra aflossen is leuk omdat de maandlasten daardoor direct naar beneden gaan en we dus (nog) sneller zouden kunnen aflossen. Nadeel is alleen, dat mochten we willen verhuizen, je de overwaarde min of meer weer moet gebruiken en bij iets onvoorziens (wat we nu niet kunnen overzien) het geld vast zit in de stenen. Bij beleggen heb je daarentegen de kans dat het verdampt (bij een nieuwe crisis), maar het wel te verzilveren is indien we geld (onverwachts) nodig hebben...


@Delerium uitgeven doen we genoeg vrouwlief shopt er rustig op los voor de kinders. Af en toe mag het van mij wel wat minder, want ik wil niet dat we van die verwende nestjes krijgen die altijd maar alles krijgen van pappie en mammie.
Zonnepanelen heb ik overwogen, maar kunnen wij onvoldoende kwijt (op de zonnige kant van het huis zit een uitbouw, waar geen panelen op kunnen omdat dit verticaal oploopt en tegen de gevel aan zetten vind ik niet zo mooi).
En qua werk valt het mee. Ja, ik werk ik full time, maar vrouwlief werkt maar twee dagen. Ervaring bij mij leert dat minder werken weinig zin heeft, omdat ik dit dan compenseer door de andere dagen langer te werken (heb hiervoor namelijk ouderschapsverlof opgenomen en merkte toen dat ik langere dagen maakte omdat ik mijn werk eigenlijk ook gewoon te leuk vind om te doen).

Ook qua vakanties / ontspannen doen we imho genoeg. Binnenkort gaan we er lekker twee-en-een-halve week op uit naar Zuid Italië. Eerder dit jaar zijn we al een lang weekend weg geweest (Duitsland) en twee keer een mid week (Ardennen en Park in NL) met familie en vrienden weg geweest. Ook zijn we al aan het kijken waar we in het najaar naar toe zullen gaan...

@Olaf van der Spek Geld dat nu op de spaarrekening staat hebben wij nu inderdaad niet nodig. Echter willen wij toch graag een buffer van minimaal € 15k-20k aanhouden. Alles daarboven willen we dus anders gaan gebruiken. Of extra aflossen of gaan beleggen...

@Viper® we hebben een 100% annuïteiten hypotheek
Iedere extra aflossing die we doen, resulteert in een lagere maandlast tot einde hypotheek

[ Voor 4% gewijzigd door BastaRhymez op 31-05-2018 14:45 ]

[Olaf van der Spek]

BastaRhymez schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 14:42:
@Viper® we hebben een 100% annuïteiten hypotheek
Iedere extra aflossing die we doen, resulteert in een lagere maandlast tot einde hypotheek

Is dat niet bij elke hypotheek het geval?

[BastaRhymez]

Ja, dat is tegenwoordig bij elke hypotheek (annuïteiten en lineair) het geval.
Bij de "oude hypotheken" weet ik dat niet, maar daar heb ik ook niks mee te maken en is dus voor mij niet relevant.

[Viper®]

Je kan even opzoeken hoeveel je boetevrij per jaar extra mag aflossen.
Mogelijk is dat een niet zo heel groot bedrag, pak je dat mee en met de rest doe je wat anders.

[BastaRhymez]

Viper® schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 14:55:
Je kan even opzoeken hoeveel je boetevrij per jaar extra mag aflossen.
Mogelijk is dat een niet zo heel groot bedrag, pak je dat mee en met de rest doe je wat anders.

Wij mogen net geen € 40k / jaar boetevrij aflossen

[upje]

Combineren. Beleggen is prima, maar alleen als je er geen slapeloze nachten van krijgt, en dat kan je alleen zelf bepalen.

[Morion]

Of gewoon beide optie 2 en 3?
Zoals al eerder gezegd, 1 is gewoon niet handig. Optie 2 en 3 hebben beide pro's en con's, dus dan kan je toch gewoon beide doen?

Zo hebben wij afgelopen december extra afgelost, hebben we een deel van ons geld in aandelen en crypto's zitten (omdat ik dat leuk vindt, niet per se hobby van mijn vrouw ) en hebben we ook nog es zonnepanelen sinds deze week op het dak... een sluit het anders niet uit, toch?

[Viper®]

Of wat in de crypto

[BiLLY_daKid]

Viper® schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 14:58:
Of wat in de crypto

Of naar het Casino en alles op rood of oneven, mij om het even.

Ik zou gaan voor beleggen en aflossen, omdat je direct baat hebt door middel van lagere maandlasten en je via beleggen inderdaad altijd nog kunt verkopen (al dan niet met verlies). Wel in ETF's met brede spreiding.

[consolefreak]

Zonnepanelen zijn ook interessant op oost/west, wellicht juist interessanter vanwege mogelijk aanstaande wijzigingen in het salderingsstelsel.

[Railgunner]

Ik zou beleggen en extra aflossen ook combineren en na bijv. een jaar evalueren hoe dat voor jullie uitpakt en waar nodig iets aanpassen. Het is geen permanente keuze.

Verder nog een tip m.b.t. sparen: kies hiervoor een (internet)bank die een hogere rente aanbiedt dan de grote banken (die idd op 0,05% zitten). Op een site als http://www.spaarinformatie.nl/ kun je zien dat er banken zijn met een rente van 0,3% of 0,35%.

[ph4ge]

De meeste mensen doen een combinatie. Gewoon beginnen met beleggen met een 'klein' bedrag en dan kijken hoe dat bevalt en dat langzaam uitbouwen.

[FreezeXJ]

Als je gaat beleggen is dat sowieso een goede, helemaal als je het 'zelf' gaat doen (dus niet via een instantie die fondsen voor je uitkiest). De meeste lessen in beleggingsland kosten je een percentage van je belegd vermogen, vandaar

Je kunt gelukkig ook nog bijstellen, dus nu eerst veel aflossen, en dan volgend jaar langzaam overschuiven naar beleggen, en als je dan toch die zeilboot wilt kun je daarvoor gaan sparen...

[finsdefis]

Railgunner schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 15:15:
Ik zou beleggen en extra aflossen ook combineren en na bijv. een jaar evalueren hoe dat voor jullie uitpakt en waar nodig iets aanpassen. Het is geen permanente keuze.

Verder nog een tip m.b.t. sparen: kies hiervoor een (internet)bank die een hogere rente aanbiedt dan de grote banken (die idd op 0,05% zitten). Op een site als http://www.spaarinformatie.nl/ kun je zien dat er banken zijn met een rente van 0,3% of 0,35%.

Dit wilde ik ook al opperen, het levert dan tenminste nog enkele tientjes op in plaats van een paar stuivers. Voor een kwartiertje werk snel verdiend.

Vroegah was het nog wel nuttig depositoladders op te zetten, omdat dat soms 1-2% extra rente opleverde. Nu zou je het kunnen overwegen als je het voor nog een paar extra tientjes wil doen.

Wij zitten in een soortgelijke situatie en beleggen alles boven de 20k gewoon via Binck Fundcoach (gestopt bij Meesman vanwege kosten die pas achteraf werden vermeld). Voor ons, en misschien jullie ook, is het wel belangrijk dit als geld te zien wat in principe niet meer beschikbaar is de komende 20-30-40 jaar, afhankelijk van je horizon. Geheid gaat er een (paar) keer 20-30-40% vanaf. Zelf zou ik niet snel beleggen met geld dat ik verwacht vóór mijn (vervroegd) pensioen / financiële onafhankelijkheid nodig te hebben.

Daarnaast zo nu en dan wat extra aflossen, maar gezien jullie gunstige LTV is dat een kwestie van risicobereidheid.

[Tehh]

BastaRhymez schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 14:00:
[..] en een deel gaat naar de gezamenlijke spaarrekening voor neefjes en nichtjes).
[..]

Hoe werkt dat dan?? Via een stichting? Staat dat op iemands naam? Waar moet ik aan denken??

OT: spreiden, spreiden, spreiden...
- Maak een buffer (20k is mooi, hebben wij ook)
- Maak een spaarrekening voor vakanties etc en zorg dat dit niet boven de zeg 5k uit komt OF stort hier elke maand een x bedrag op € 250? en gebruik dat om mee op vakantie te gaan.
- Stort een vast bedrag op de spaarrekeningen van de kids / neefjes / nichtjes
- Van wat je dan maandelijks over houd doe je gewoon 50/50 beleggen/aflossen via maandelijkse incasso.

[ybos]

President schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 14:15:
1. Overzicht maken van verwachte grote uitgaven komende 10 jaar (auto, keuken, dak, fundering, kind, etc)

2. Nadenken over wat je jaarlijks wil sparen voor je kind, bijvoorbeeld studie

3. Risico inschatten op verlies inkomen

Ik ben persoonlijk van het extra aflossen, omdat dat mij zekerheid geeft (rente). Beleggen kan meer opleveren, maar kan het geld ook minder waard laten worden en is dus een risico. Zelf moet je inschatten wat jullie belangrijkste vinden en of jullie een risico acceptabel vinden.

Zelf houden wij (straks twee jonge kinderen van <4 jaar) ook iets van 15k-20k over op jaarbasis. Zodra spaargeld boven 35k komt gaat er 15k naar hypotheek toe

begrijp ik je goed dat:
Buffer = 35k dan 15k naar hypotheek en buffer zakt dus tot 20k:?

Waarom dan niet gewoon alles boven de 25k direct in hypotheek pompen, levert je meer rentevoordeel op (zal niet giga zijn maar in het kader van FO -> alle beetjes helpen )

[BastaRhymez]

Tehh schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 20:04:
[...]


Hoe werkt dat dan?? Via een stichting? Staat dat op iemands naam? Waar moet ik aan denken??

OT: spreiden, spreiden, spreiden...
- Maak een buffer (20k is mooi, hebben wij ook)
- Maak een spaarrekening voor vakanties etc en zorg dat dit niet boven de zeg 5k uit komt OF stort hier elke maand een x bedrag op € 250? en gebruik dat om mee op vakantie te gaan.
- Stort een vast bedrag op de spaarrekeningen van de kids / neefjes / nichtjes
- Van wat je dan maandelijks over houd doe je gewoon 50/50 beleggen/aflossen via maandelijkse incasso.

Nee, hebben “gewoon” een spaarrekening voor hen op onze naam staan. De ouders van onze neefjes en nichtjes weten ook niet van het bestaan van deze rekening (zijn het type: salaris is gestort, binnen een week is het geld op en moeten vervolgens 3 weken op een houtje bijten). Geld is dus in feite van ons, maar zetten we wel op een amdere rekening zodat wij het niet als onze eigen buffer rekenen.

[Morty]

Met de huidige rente en inflatie wordt je geld alleen maar minder waard op een spaarrekening. Belegen lijkt me niet direct verstandig als ik je financieel kennis zo inschat aan de hand van dit topic. En ziezo is aflossen eigenlijk een no-brainer bij een hypotheekrente van 3,85%

Ook die buffer zou ik vergeten, en gewoon aflossen. Als het echt nodig is sluit je zo een persoonlijke lening af voor ongeveer dezelfde rente als je nu betaalt.

[Olaf van der Spek]

BastaRhymez schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 20:26:
Geld is dus in feite van ons, maar zetten we wel op een amdere rekening zodat wij het niet als onze eigen buffer rekenen.

Kun je dat niet virtueel bijhouden, voorlopig daarmee extra aflossen en het dan weer echt sparen als je het echt nodig hebt?
Of dat wel gewoon als eigen buffer beschouwen...

[ Voor 6% gewijzigd door Olaf van der Spek op 31-05-2018 20:33 ]

[Metaalhoofd]

In eerste instantie zou ik deels aflossen en deels beleggen. Tuurlijk kan het laatste minder worden bij een crisis, maar x jaar na de crisis sta je ws weer op winst. Ook is het een van de weinig manieren om relatief veilig sneller te groeien qua vermogen dan je verliest wegens inflatie en vermogensbelasting. Bij sparen teer je op dit moment alleen maar in.

Als je tientallen duizenden euro's per jaar overhebt, kan je op een gegeven moment ook kijken of je bijvoorbeeld kan investeren in vastgoed. ((Vakantie)huisje kopen en verhuren ofzo)

Zetten jullie al geld apart voor studie kinderen? Nibud adviseert 40-50k per studerend kind als jullie ze niet met een studieschuld willen opzadelen.

Ook kan je alvast sparen/beleggen voor je kleinkinderen. Dit klinkt erg ver weg en velen zullen mij misschien voor gek verklaren, maar zo zorg je er wel weer voor dat je nageslacht een stijgende lijn ervaart in welvaart en mogelijkheden zich te ontwikkelen.

Tenslotte kan je ook investeren in zaken/initiatieven die je misschien geen geld opleveren, maar wel dingen bereiken die je belangrijk vind (zoals geven aan goede doelen, je zwager oid helpen met een financiële ondersteuning voor het opzetten van zijn eigen bedrijf).

[Railgunner]

Morty schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 20:30:
Met de huidige rente en inflatie wordt je geld alleen maar minder waard op een spaarrekening. Belegen lijkt me niet direct verstandig als ik je financieel kennis zo inschat aan de hand van dit topic. En ziezo is aflossen eigenlijk een no-brainer bij een hypotheekrente van 3,85%

Ook die buffer zou ik vergeten, en gewoon aflossen. Als het echt nodig is sluit je zo een persoonlijke lening af voor ongeveer dezelfde rente als je nu betaalt.

Wat een slecht advies. De buffer maar gewoon vergeten? Je kunt discussiëren over de hoogte van een buffer, maar dat iedereen een buffer moet hebben, is evident. Je kunt een indicatie krijgen op een site als https://bufferberekenaar.nibud.nl/ Zeker voor een gezin is het erg onverstandig om de buffer te vergeten.

Verder: de rente van een persoonlijke lening is niet ongeveer hetzelfde als de rente op een hypotheek. Bij bijv. Rabobank is de rente op een persoonlijke lening minimaal 6,75%, bij ING minimaal 6,6% en bij ABN AMRO minimaal 4,7%. Bovendien krijg je bij een hypotheek HRA (waardoor de effectieve rente veel lager ligt) en bij een persoonlijke lening uiteraard niet. Dus nee, de rente is niet ongeveer hetzelfde.

[BastaRhymez]

Thanks voor alle reacties / meningen / inzichten!

Even een reactie op een aantal tweakers:
@upje @Morion @Railgunner @ph4ge ik neig inderdaad naar een combinatie van beleggen en extra aflossen. Ik zit te denken om met € 100 / maand bij Meesman te starten. Ja, dat kan fout gaan en in het ergste geval ben ik alle inleg kwijt (overigens kan ik dat scenario nog niet helemaal plaatsen, want dan zou echt de complete financiële wereld instorten )
En natuurlijk is het € 100 / maand, maar als dat "verdampt", dan is het zo. Ik hoef er in ieder geval niets om te laten...
@FreezeXJ ik heb geen zin om alles zelf uit te zoeken met beleggen. Je moet doen waar je goed in bent en beleggen is dat (nog) niet bij mij. Ook hoef ik niet voor maximalisatie te gaan. Ik ben best bereid om kosten te betalen als een externe partij het (uitzoek)werk doet.

@Viper® @BiLLY_daKid crypto's heb ik in het verleden overwogen (vlak voordat het massaal in het nieuws kwam). Ik ben blij dat ik dat toen niet heb gedaan! Ik ben van mening, dat zodra het nieuws er op springt en iedere dag weer all-time records meldt, dat de zeepbel op barsten staat.

@consolefreak zonnepanelen heb ik al eens overwogen, maar de ligging is voor ons niet gunstig. Hebben een rechte achtergevel en het schuine gedeelte van het dak, zit aan de schaduw kant... Kan er dus niet heel veel kwijt, waardoor het niet echt interessant is voor ons (overigens hebben we ook een EPC van <0,4 dus zo heel veel valt er ook niet te behalen. Gros van de kosten zit 'm bij ons in de stadsverwarming. Elektriciteit is voor ons gezin van 5 < dan een eenpersoons huishouden volgens de NUON).

@finsdefis welke extra kosten komen er bij Meesman kijken dan? Op de site vind ik het vrij transparant op staan. Jaarlijks 0,5% en 0,25% bij koop-, switch- of verkooptransacties. Bij andere partijen kost het volgens mij ook geld om iets te kopen of verkopen...
Het geld hebben we inderdaad niet nodig om van rond te komen (lees: hypotheek, vaste lasten, boodschappen, vakanties, uitjes en etentjes, kleding voor ons en de kinderen, etc.). Wel wil ik een deel gaan gebruiken om in de toekomst de studies van mijn kinderen te kunnen bekostigen. Echter, de oudste is nu bijna 4, dus daar hebben we nog de tijd voor en mede daarvoor leggen we al een X bedrag per maand opzij per kind.

@Morty Hoezo lijkt beleggen jou niet verstandig (voor ons)? En op basis waarvan baseer jij mijn financiële kennis in dit topic? Omdat ik niet beleg? Of ben jij niet van de buffers?
Dat ik 3,85% hypotheekrente betaal, betekend niet automatisch dat ik daar ook direct op moet gaan aflossen. Ik heb recht op HRA, waardoor het netto resultaat van de rente een stuk lager ligt. Met beleggen bestaat de kans, dat je ene hoger rendement haalt (oke, de kans is ook aanwezig dat je een lager of negatief rendement haalt).
En waarom zou ik de buffer moeten vergeten en dat maar gaan aflossen?
Noem het ouderwets, maar ik ben opgevoed met de gedachte dat als je iets wilt kopen / repareren / vervangen je dat moet doen met geld dat je hebt gespaard. Alles wat je op afbetaling doet (m.u.v. een huis, omdat de meeste niet zomaar een paar ton kan sparen of dat pappie en mammie over hebben), doe je omdat je juist geen financieel inzicht hebt of omdat je op een te grote voet wilt leven.
Ook is mij geleerd, dat geld lenen uiteindelijk (meer) geld kost. Bijna niks in het leven is gratis.

@Olaf van der Spek Ja, we zouden het virtueel kunnen bijhouden wat er voor neefjes en nichtjes opzij is / wordt gezet. Nadeel is, dat als we daarmee nu gaan aflossen we het geld niet beschikbaar hebben voor het geval wij een deel beschikbaar willen stellen. Onze neefjes en nichtjes zijn wat ouder dan mijn eigen kids, en wij weten nu nog niet wanneer we (een deel) aan hen willen schenken. Tevens is het wellicht ook voor hen straks nodig om te kunnen studeren. Zoals al eerder aangegeven, mijn schoonbroer en -zus leven echt van dag op dag en geven het geld dat ze binnen krijgen net zo hard weer uit! Wij wensen onze neefjes en nichtjes ook een goede toekomst en willen eventueel een deel van hun studies betalen, omdat we vermoeden dat hun eigen ouders dat straks niet kunnen ophoesten.
En zolang we nog onder de belastingvrije vermogensgrens zitten (€ 60k), maakt het onder aan de streep ook nog niet veel uit hoe we het geld tot onze beschikking hebben. Wellicht dat als we boven de belastingvrije voet vallen, het wel aantrekkelijker wordt om inderdaad met dat bedrag extra te gaan aflossen en fictief bij te houden wat voor hen bedoeld is.

@Metaalhoofd zie eerste reactie van deze post m.b.t. deels aflossen en beleggen.
Voor betreft het studeren van de kinderen: Ja, we zijn daar nu al voor aan het sparen. Echter die 40-50k per kind is imho overdreven, tenzij wij tijdens de studietijd alles voor ze betalen, inclusief de huur van een (te duur) appartementje in een grote stad. Collegegeld voor een HBO is € 2.060 / college jaar. Meeste studies duren 4 jaar, maar zeg dat ze er een jaartje langer over doen. Zit je op €10.300,- aan collegegeld. Tel daar nog wat studieboeken e.d. bij op, en dan kom je nog bij lange na niet aan 40-50k / kind. Ga je echter 4 of 5 jaar huur betalen voor een studie appartementje, ja dan kom je wel aan die 40-50k / kind.

Een (extra vakantie)huis kunnen we nu niet betalen en zien we op zich ook niet zitten. Overigens zal ik niet uitsluiten dat in de toekomst dat zeker wel een optie kan zijn. Maar dat is een >10 jaren plan.

[Piper]

FreezeXJ schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 14:16:

Aflossen is denk ik je meest voordelige optie voorlopig, ook al kost het je HRA, vandaar dat * bij die 3.8%. Echter geeft het je ook de optie om later je huis 'op te eten' als pensioen, of makkelijker te verhuizen, zonder dat je je hele portfolio aan beleggingen eerst moet liquideren (daar komen nogal eens kosten bij kijken die dat heel onaangenaam maken).

Je hele portfolio liquideren is vele malen makkelijker, sneller en goedkoper dan verhuizen of een opeethypotheek willen afsluiten.

[consolefreak]

BastaRhymez schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 10:49:
Thanks voor alle reacties / meningen / inzichten!

Even een reactie op een aantal tweakers:

@consolefreak zonnepanelen heb ik al eens overwogen, maar de ligging is voor ons niet gunstig. Hebben een rechte achtergevel en het schuine gedeelte van het dak, zit aan de schaduw kant... Kan er dus niet heel veel kwijt, waardoor het niet echt interessant is voor ons (overigens hebben we ook een EPC van <0,4 dus zo heel veel valt er ook niet te behalen. Gros van de kosten zit 'm bij ons in de stadsverwarming. Elektriciteit is voor ons gezin van 5 < dan een eenpersoons huishouden volgens de NUON).

Dat heb je erg netjes voor elkaar, hier ligt het electriciteitsverbruik wat hoger helaas. Als je grootste kostenpost de stadsverwarming is, kan je er voor zorgen dat je die minder nodig hebt. Bijvoorbeeld door het gebruik van een zonneboiler/warmtepomp systeem. Sommige vereisen (water/water) een flinke investering en kan je wellicht zelfs je warmtenetaansluiting de deur uit doen (=lange termijnbesparing & onafhankelijkheid).

[Morpheusk]

Railgunner schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 10:04:
[...]


Wat een slecht advies. De buffer maar gewoon vergeten? Je kunt discussiëren over de hoogte van een buffer, maar dat iedereen een buffer moet hebben, is evident. Je kunt een indicatie krijgen op een site als https://bufferberekenaar.nibud.nl/ Zeker voor een gezin is het erg onverstandig om de buffer te vergeten.
M
Verder: de rente van een persoonlijke lening is niet ongeveer hetzelfde als de rente op een hypotheek. Bij bijv. Rabobank is de rente op een persoonlijke lening minimaal 6,75%, bij ING minimaal 6,6% en bij ABN AMRO minimaal 4,7%. Bovendien krijg je bij een hypotheek HRA (waardoor de effectieve rente veel lager ligt) en bij een persoonlijke lening uiteraard niet. Dus nee, de rente is niet ongeveer hetzelfde.

Zelf is je advies ook niet helemaal juist. Een persoonlijke lening komt ook in aanmerking voor hypotheek rente aftrek, mits deze maar annuïtair of lineair wordt afgelost.

[ph4ge]

BastaRhymez schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 10:49:
Thanks voor alle reacties / meningen / inzichten!

Even een reactie op een aantal tweakers:
@upje @Morion @Railgunner @ph4ge ik neig inderdaad naar een combinatie van beleggen en extra aflossen. Ik zit te denken om met € 100 / maand bij Meesman te starten. Ja, dat kan fout gaan en in het ergste geval ben ik alle inleg kwijt (overigens kan ik dat scenario nog niet helemaal plaatsen, want dan zou echt de complete financiële wereld instorten )
En natuurlijk is het € 100 / maand, maar als dat "verdampt", dan is het zo. Ik hoef er in ieder geval niets om te laten...

Als je niet enorm speculatief belegt en een beetje spreidt dan is -50% inderdaad het grootste reele risico dat je loopt. Bij grotere crashes hebben we waarschijnlijk wel andere problemen dan dat we ons kapitaaltje kwijt zijn.

Overigens begrijp ik dat je wat spaargeld hebt, ik zou niet met 100 euro per maand beginnen maar ook een deel van het spaargeld wat je al hebt inleggen, bijv. 100 euro per maand vanuit je spaargeld en 100 euro per maand van het geld dat je overhoudt.

[Tommie12]

Stappenplan:

1. Onderhandel die rente van je hypotheek omlaag!
2. Hou een buffer aan van ca 6-10 maanden salaris, en dat mag gerust op een spaarrekening
3. Maak voor jezelf uit of je slecht slaapt als je beleggingen wat zakken. Als je daar echt ongelukkig van wordt, doe het dan niet. Anders: volop in dynamische fondsen gezien je beleggingshorizon makkelijk 10 jaar is, en je daar geen inkomen wil uithalen.
4. Hoe meer geld je hebt, hoe meer risico je kan nemen met je vermogen. Je zal nooit alles ineens nodig hebben, en dus kan je gerust wat agressief beleggen.

Ik ben na een rustige opbouw vrij diep in beleggen ingestapt, en durf nu ook tech en kleine pharma aandelen te kopen. Ja, ik heb al een klap (50-90% verlies op een aandeel) gekregen, maar heb ook al klappers gemaakt (posities die verdubbelen tot vervijfvoudigen)
Alles samen ca 9% per jaar op de laatste 5 jaar.

Maar ook je vrouw moet dat zien zitten!

[Tommie12]

Piper schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 10:52:
[...]


Je hele portfolio liquideren is vele malen makkelijker, sneller en goedkoper dan verhuizen of een opeethypotheek willen afsluiten.

+1
Als je een huis hebt, of meerdere, dan heb je ten eerste al rond de 10% "instapkosten" betaald, en verkopen wil nog wel eens tegenvallen of lang duren.
Als ik een aandeel of een fonds wil verkopen, dan duurt dat ten allerhoogste 3 dagen, en ik heb het geld op de rekening staan.
Bij de gemengde fondsen kan de uitstapkost 1,32% zijn in België. Aandeelfondsen kan ik uitstappen zonder enige kosten.

[President]

En als de aandelenmarkt morgen in elkaar stort is mijn vermogen binnen een dag met 20-30% gedaald, terwijl mijn vermogen op in het huis of op mijn spaarrekening nog evenveel waard is!

[Piper]

President schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 11:10:
En als de aandelenmarkt morgen in elkaar stort is mijn vermogen binnen een dag met 20-30% gedaald, terwijl mijn vermogen op in het huis of op mijn spaarrekening nog evenveel waard is!

Het ging dan ook niet om het verschil in risico maar over het liquideren van een portfolio of een huis...

[Olaf van der Spek]

BastaRhymez schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 10:49:
@consolefreak zonnepanelen heb ik al eens overwogen, maar de ligging is voor ons niet gunstig. Hebben een rechte achtergevel en het schuine gedeelte van het dak, zit aan de schaduw kant... Kan er dus niet heel veel kwijt, waardoor het niet echt interessant is voor ons (overigens hebben we ook een EPC van <0,4 dus zo heel veel valt er ook niet te behalen. Gros van de kosten zit 'm bij ons in de stadsverwarming. Elektriciteit is voor ons gezin van 5 < dan een eenpersoons huishouden volgens de NUON).

Wat heeft EPC met elektriciteit te maken als je huis en water niet elektrisch verwarmt?

@Olaf van der Spek Ja, we zouden het virtueel kunnen bijhouden wat er voor neefjes en nichtjes opzij is / wordt gezet. Nadeel is, dat als we daarmee nu gaan aflossen we het geld niet beschikbaar hebben voor het geval wij een deel beschikbaar willen stellen.

Per maand / jaar heb je flink wat geld over toch? Daarmee kun je dat beschikbaar stellen redelijk rap doen.
Zeker als je nu even goed nadenkt wanneer je hoeveel beschikbaar wil stellen.

[finsdefis]

BastaRhymez schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 10:49:
Thanks voor alle reacties / meningen / inzichten!

Even een reactie op een aantal tweakers:
@upje @Morion @Railgunner @ph4ge ik neig inderdaad naar een combinatie van beleggen en extra aflossen. Ik zit te denken om met € 100 / maand bij Meesman te starten. Ja, dat kan fout gaan en in het ergste geval ben ik alle inleg kwijt (overigens kan ik dat scenario nog niet helemaal plaatsen, want dan zou echt de complete financiële wereld instorten )
En natuurlijk is het € 100 / maand, maar als dat "verdampt", dan is het zo. Ik hoef er in ieder geval niets om te laten...
@FreezeXJ ik heb geen zin om alles zelf uit te zoeken met beleggen. Je moet doen waar je goed in bent en beleggen is dat (nog) niet bij mij. Ook hoef ik niet voor maximalisatie te gaan. Ik ben best bereid om kosten te betalen als een externe partij het (uitzoek)werk doet.

Meesman is niet duur, maar ook niet goedkoop, m.i. Het is inderdaad wel makkelijk, maar ook zo gepiept om dezelfde ETFs en/of fondsen met minder kosten zelf aan te kopen via een broker. In principe doet Meesman weinig anders dan dat.

@finsdefis welke extra kosten komen er bij Meesman kijken dan? Op de site vind ik het vrij transparant op staan. Jaarlijks 0,5% en 0,25% bij koop-, switch- of verkooptransacties. Bij andere partijen kost het volgens mij ook geld om iets te kopen of verkopen...
Het geld hebben we inderdaad niet nodig om van rond te komen (lees: hypotheek, vaste lasten, boodschappen, vakanties, uitjes en etentjes, kleding voor ons en de kinderen, etc.).

Nou, ze zijn vorig jaar overgestapt naar een 'duurzaam beleggen' fonds en daar zaten ook kosten aan verbonden. Dat kan ik dan nog accepteren, hoewel duurzaam beleggen mij totaal niet boeit. Maar achteraf bleek dat de kosten bijna 3x zo hoog waren als dat men ten tijde van de overstap aangaf. Daar kan ik slecht tegen.

Wel wil ik een deel gaan gebruiken om in de toekomst de studies van mijn kinderen te kunnen bekostigen. Echter, de oudste is nu bijna 4, dus daar hebben we nog de tijd voor en mede daarvoor leggen we al een X bedrag per maand opzij per kind.

Hm, dat is een horizon van rond de 15 jaar. Er zijn berekeningen / er is een calculator beschikbaar waarmee je kan berekenen wat de kans is dat je verlies hebt en zoiets geeft doorgaans aan dat 15 jaar nog best een riskant geval kan zijn. Ik weet helaas even niet meer welke calculator dat was, maar misschien een andere Tweaker (uit het FO-topic) wel.

Je zal dan ook je allocatie langzaamaan af moeten bouwen naarmate de horizon nadert; als je nog 100% in de aandelen zit ten tijde van de studieplannen van kinderen kan het zomaar zijn dat je net een crash meemaakt. En dan spreek je over een nog kortere effectieve horizon.

Het is verdomd lastig om een degelijke keuze te maken en voor alles valt eigenlijk wel wat te zeggen. Als je kan accepteren dat je kinderen een lager bedrag krijgen (20-30-40%) dan kan je het in beleggingen houden, als je liever zekerheid hebt kies je voor een minder riskante optie.

Enorm versneld aflossen zou ook nog als voordeel kunnen hebben dat je ten tijde van de studieperiode van je kinderen meer cashflow hebt en dan je ondersteuning op maat kan doen. En mocht je tegenvallers hebben qua inkomen dan heb je het geld niet al toegezegd aan je kinderen.

[CaLeX]

BastaRhymez schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 14:42:

Voor de kinderen sparen wij een vast bedrag per kind + kinderbijslag
Dit zou ruim voldoende moeten zijn tegen de tijd dat ze gaan studeren (oudste wordt binnenkort pas 4 en heeft nu iets meer dan € 7k op haar rekening staan. Verwachting is dat de andere kids minimaal een soortgelijke groei van spaarrekening gaan mee krijgen.

Wow, aangezien ik ook een kind heb van 4 maanden, vraag ik me dan af waarom zoveel. En waarom nu al.

Wij sparen niets specifiek voor de kleine meid. Wij bouwen op (via meesman) en lossen extra af, al zij later wat geld nodig heeft voor de studie / huis dan hebben we voldoende opgebouwd om ons steentje bij te kunnen dragen. Of onze hypotheeklasten voldoende omlaag gebracht om dit snel genoeg te bij elkaar kunnen sparen.

[Herko_ter_Horst]

Morpheusk schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 10:54:
[...]


Zelf is je advies ook niet helemaal juist. Een persoonlijke lening komt ook in aanmerking voor hypotheek rente aftrek, mits deze maar annuïtair of lineair wordt afgelost.

Alleen als de lening wordt gezien als eigenwoningschuld. Dus NIET als je met dat geld je auto/wasmachine/meubels gaat vervangen of als studiegeld voor je kinderen inzet.

[Morpheusk]

Herko_ter_Horst schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 14:08:
[...]

Alleen als de lening wordt gezien als eigenwoningschuld. Dus NIET als je met dat geld je auto/wasmachine/meubels gaat vervangen of als studiegeld voor je kinderen inzet.

Ik ging uit van de eigenwoningschuld idd.

[Typhone]

BastaRhymez schreef op donderdag 31 mei 2018 @ 14:55:
Ja, dat is tegenwoordig bij elke hypotheek (annuïteiten en lineair) het geval.
Bij de "oude hypotheken" weet ik dat niet, maar daar heb ik ook niks mee te maken en is dus voor mij niet relevant.

Weet je dat zeker? Wij konden kiezen of we de maandlasten omlaag wilden brengen en dat hebben we NIET gedaan. Looptijdsverkorting volgens mij maar niet 100% zeker, ik krijg die communicatie vanwege regelmatig werken in het buitenland nooit zo goed mee.

[ Voor 8% gewijzigd door Typhone op 01-06-2018 14:57 ]

[Tommie12]

President schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 11:10:
En als de aandelenmarkt morgen in elkaar stort is mijn vermogen binnen een dag met 20-30% gedaald, terwijl mijn vermogen op in het huis of op mijn spaarrekening nog evenveel waard is!

Als je vermogen op een spaarrekening staat, dan wordt het vanzelf 2% minder waard ieder jaar door inflatie....
Dat is een zekerheid.

Als het echt over vermogen gaat, dan MOET je dat op lange termijn bekijken, en dan hebben aandelen altijd al beter gepresteerd. Je mag niet in aandelen beleggen als je dat geld binnen 6 maand nodig hebt om een wasmachine of auto te kopen.

Daarom dat ik ook schreef, hoe meer geld je hebt, hoe meer risico je kan nemen.
Als ik 20k heb, en dat moet gebruiken als ik even mijn job verlies, of een auto moet vervangen na een ongeval bv, dan kan ik daar geen risico mee nemen.

Maar als ik 500k belegd vermogen heb, en een huis met een halve hypotheek, dan kan ik daar stevige risico's mee nemen. Ik neem aan dat ik die 500k nooit in één keer nodig heb, dus als die 500k bij een aandelen crash ineens maar 300k is, en ik wil dan een auto kopen, dan kan dat nog altijd. Gewoon de rest van die aandelen bij houden, en verder laten groeien. Als er wat aandelen met dividend tussen zitten kan je proberen je pensioen aan te vullen met de dividenden, en daar van te leven.

[Morty]

BastaRhymez schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 10:49:
@Morty Hoezo lijkt beleggen jou niet verstandig (voor ons)? En op basis waarvan baseer jij mijn financiële kennis in dit topic? Omdat ik niet beleg? Of ben jij niet van de buffers?
Dat ik 3,85% hypotheekrente betaal, betekend niet automatisch dat ik daar ook direct op moet gaan aflossen. Ik heb recht op HRA, waardoor het netto resultaat van de rente een stuk lager ligt. Met beleggen bestaat de kans, dat je ene hoger rendement haalt (oke, de kans is ook aanwezig dat je een lager of negatief rendement haalt).
En waarom zou ik de buffer moeten vergeten en dat maar gaan aflossen?
Noem het ouderwets, maar ik ben opgevoed met de gedachte dat als je iets wilt kopen / repareren / vervangen je dat moet doen met geld dat je hebt gespaard. Alles wat je op afbetaling doet (m.u.v. een huis, omdat de meeste niet zomaar een paar ton kan sparen of dat pappie en mammie over hebben), doe je omdat je juist geen financieel inzicht hebt of omdat je op een te grote voet wilt leven.
Ook is mij geleerd, dat geld lenen uiteindelijk (meer) geld kost. Bijna niks in het leven is gratis.

Je maakt een denk fout, die buffer die je nu hebt is namelijk al geleend geld (van je hypotheek). Daar betaal je dus 3,85% rente over. Een buffer van 20k aanhouden kost je daarmee 770 euro per jaar. Dat geld ben je ziezo kwijt. Als je een lening afsluit alleen als je het nodig hebt ben je allen dan rente kwijt, dat is al snel veel voordeliger, zelfs als de rente veel hoger is, je betaalt hem immers veel minder lang.

Ook voor beleggen geld: het is alleen voordeliger dan aflossen als je rendement boven die 3,85% uitkomt, dat dat lukt is niet zo vanzelfsprekend.

[ Voor 4% gewijzigd door Morty op 01-06-2018 16:06 ]

[BastaRhymez]

@consolefreak Ik heb geen idee hoe het kan dat we zo weinig stroom verbruiken... Of de rest van NL verbruikt gewoon heel erg veel, waardoor het lijkt (in de vergelijking) alsof wij weinig verbruiken (net even opgezocht: vorig jaar hebben we <2.100 kWh / jaar verbruikt). Ik bedoel, bij ons staat 's avonds bijna altijd wel de tv aan en overdag (als vrouwlief thuis is de radio) , branden 's avonds de lampen, wassen ongeveer 6-8x / week (krijg je met 3 kinderen) en idem wasdroger momenten en iedere avond gaat de vaatwasser wel aan.
Een zonneboiler / warmtepomp is een flinke investering die ik ons (in dit huis) er niet snel uit zie halen. Daarbij, ook ruimte gaat dan een rol spelen...

@Tommie12 Ik heb al gevraagd naar de mogelijkheden om de rente te verlagen. 10 jaar vast gezet (in 2013), dus mag 'm openbreken van ze. Kost me alleen een X bedrag. De winst is er dan pas na 6 jaar ongeveer, aangezien de boete rente / afkoop som het verschil is tussen huidige rente en de rente die ik betaal. Dus ja, maandlasten zullen per direct naar beneden gaan, maar dat kost me dan wel mijn buffer...
Dat strookt ook niet met het 2e punt dat je noemt en voelt voor mij / ons ook niet heel fijn (geen / onvoldoende buffer).
Nee, ik zou er echt niet slechter van slapen als ik met een klein deel aandelen verlies. Idee is ook dat het op lange termijn pas zichzelf terug betaald en niet vandaag X euro er in steken en volgende maand X euro en een beetje er uit halen. Als ik het ga doen, blijft het er een tijd staan (lees: > 10 jaar is het plan).

@President Idee bij beleggen is natuurlijk ook om niet in paniek te raken, als de koersen een vrije val maken. In 2008, toen iedereen massaal de aandelen dumpte, was eigenlijk het beste moment om te kopen... In november 2008 stond de AEX op 232, nu staat ie op 559. Ik denk niet dat een huis of spaarrekening sinds 2008 zo hard is gestegen als de aandelenmarkt. Maargoed, dat is natuurlijk de koe in z'n kont kijken...

@finsdefis tnx voor je reactie m.b.t. Meesman! Wel gek dat de kosten 3x hoger zijn dan vooraf is aangegeven...

@CaLeX Tja, wat moet ik zeggen... We zijn vanaf de geboorte begonnen met sparen en hebben o.a. de kinderbijslag rechtstreeks naar de kind spaarrekening gezet. Juist omdat de stuffi is afgeschaft, zijn we meteen begonnen met sparen.
Je zegt niks te sparen voor die kleine van je, maar hebt ondertussen wel een Meesman voor haar. Dan spaar je toch (indirect) ook voor haar, ondanks dat je dan misschien niet weet hoeveel je spaart

@Typhone Nee, wij kunnen helaas niet kiezen voor looptijd verkorting. Had ik graag gehad, dat levert namelijk veel meer op.
Alles wat ik aflos, levert natuurlijk onder aan de streep een voordeel op, maar vanwege de annuitaire aflossing, is dit een stuk kleiner. Iedere maand betaal je (zonder extra aflossing) bruto even veel en zit het verschil in de aflossing en de rente component. Als ik extra aflossingen doe, dan zie ik de maand er op dat ik minder ga aflossen dan dat ik niet zou aflossen. Dat telt over de resterende hypotheek aardig door, waardoor extra aflossen natuurlijk een voordeel oplevert, maar niet zo veel als dat de looptijd verkorting zou doen. Jammer, maar helaas

[President]

2100 KwH verbruik is inderdaad niet hoog. Als je elektrisch kookt lijkt het mij zelfs onmogelijk gezien je lijstje.

Wij zitten op 3000 KwH, waarbij we elektrisch koken. Daarnaast 300 kuub gas op jaarbasis.

[Tommie12]

Morty schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 16:04:
[...]

Je maakt een denk fout, die buffer die je nu hebt is namelijk al geleend geld (van je hypotheek). Daar betaal je dus 3,85% rente over. Een buffer van 20k aanhouden kost je daarmee 770 euro per jaar. Dat geld ben je ziezo kwijt. Als je een lening afsluit alleen als je het nodig hebt ben je allen dan rente kwijt, dat is al snel veel voordeliger, zelfs als de rente veel hoger is, je betaalt hem immers veel minder lang.

Ook voor beleggen geld: het is alleen voordeliger dan aflossen als je rendement boven die 3,85% uitkomt, dat dat lukt is niet zo vanzelfsprekend.

Doordat die rente van 3.85% zo hoog ligt is hier de keuze tussen beleggen of vervroegd terugbetalen minder evident.

Wat je ook moet bekijken is je eigen liquiditeit.
Een buffer van 20k vind ik heel normaal, en dat geeft een goed comfortgevoel. Je moet dan bij een defect aan je wasmachine niet direct aan een consumentenkrediet aan 14% of zo gaan denken.

Die 20k buffer in je hypotheek steken betekent eigenlijk dat je 20k belegt aan 3.85% voor de resterende looptijd (15j? ).
Op die termijn echt vast beleggen met aandelen, dan moet je echt al pech hebben om die 3.85% NIET te halen. Bijkomend voordeel, op 3 dagen heb je het geld terug vast, en dat zonder veel kosten.

[Olaf van der Spek]

BastaRhymez schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 16:10:
@Typhone Nee, wij kunnen helaas niet kiezen voor looptijd verkorting. Had ik graag gehad, dat levert namelijk veel meer op.
Alles wat ik aflos, levert natuurlijk onder aan de streep een voordeel op, maar vanwege de annuitaire aflossing, is dit een stuk kleiner. Iedere maand betaal je (zonder extra aflossing) bruto even veel en zit het verschil in de aflossing en de rente component. Als ik extra aflossingen doe, dan zie ik de maand er op dat ik minder ga aflossen dan dat ik niet zou aflossen. Dat telt over de resterende hypotheek aardig door, waardoor extra aflossen natuurlijk een voordeel oplevert, maar niet zo veel als dat de looptijd verkorting zou doen. Jammer, maar helaas

Elk jaar kun je volgens mij 10% extra aflossen.. als alles afgelost is ben je klaar dus dan heb je toch ook een kortere looptijd?

[Olaf van der Spek]

Tommie12 schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 16:19:
Wat je ook moet bekijken is je eigen liquiditeit.
Een buffer van 20k vind ik heel normaal, en dat geeft een goed comfortgevoel. Je moet dan bij een defect aan je wasmachine niet direct aan een consumentenkrediet aan 14% of zo gaan denken.

Voor een wasmachine heb je geen 20k nodig.

[ybos]

President schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 11:10:
En als de aandelenmarkt morgen in elkaar stort is mijn vermogen binnen een dag met 20-30% gedaald, terwijl mijn vermogen op in het huis of op mijn spaarrekening nog evenveel waard is!

en als de aandelenmarkt morgen ontploft en 30% stijgt in 1 dag (minder reël maar á la) dan is je huis nog steeds hetzelfde waard, dus wat wil je ermee zeggen

(daarom is altijd het advies: stop geld in aandelen dat je niet direct nodig hebt en zorg dus voor een gezonde cash buffer die je kan aanspreken. Bij een eventuele crash van de beurs hoef je dan niet direct te verkopen en kan je de crash "rustig" uitzitten)

[Tommie12]

Olaf van der Spek schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 16:24:
[...]

Voor een wasmachine heb je geen 20k nodig.

Ik heb van die maanden, dat er makkelijk 2000-2500€ overschot is, en dan zijn er maanden dat er 5000 te kort is. Met 4 studenten komt er soms een pak kosten bij elkaar, en dan gaat het echt snel.
Op een jaar tijd is hier een nieuwe auto, nieuwe zetels en een nieuw bed binnen gekomen, en ik betaal elke maand 1000€ aan studentenkamers. Maar een paar meevallers op de beurs hebben dat gefinancierd.

Eén van mijn aandelen is op een jaar tijd x3 gegaan, en daar heb ik al het bovenstaande mee betaald. Dat lukt niet met een bijstorting in je hypotheek.

[TheUninvited]

Als je makkelijk wat geld opzij kunt zetten misschien een idee om te beleggen voor je kind over een termijn van 18 jaar levert dat behoorlijk wat op als het meezit! Kan ook bij Meesman via een speciale rekening. Natuurlijk niet alles maar alles wat je extra hebt beleggen kan natuurlijk. Bovendien mag je je kind per jaar 5.000 schenken als je dat meerdere jaren doet kun je ze flink helpen en betaal je geen schenkbelasting.

[Morty]

Tommie12 schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 16:19:
[...]


Doordat die rente van 3.85% zo hoog ligt is hier de keuze tussen beleggen of vervroegd terugbetalen minder evident.

Wat je ook moet bekijken is je eigen liquiditeit.
Een buffer van 20k vind ik heel normaal, en dat geeft een goed comfortgevoel. Je moet dan bij een defect aan je wasmachine niet direct aan een consumentenkrediet aan 14% of zo gaan denken.

Die 20k buffer in je hypotheek steken betekent eigenlijk dat je 20k belegt aan 3.85% voor de resterende looptijd (15j? ).
Op die termijn echt vast beleggen met aandelen, dan moet je echt al pech hebben om die 3.85% NIET te halen. Bijkomend voordeel, op 3 dagen heb je het geld terug vast, en dat zonder veel kosten.

Ik weet niet wat voor wasmachines jij koopt, maar die van mij kosten geen 20k Dat je opeens 20k nodig hebt is een uitzonderlijke gebeurtenis, om daar continue een buffer voor aan te houden tegen aanzienlijke kosten is financieel gezien niet echt handig. Probleem is dat de meeste mensen niet doorhebben wat de werkelijke kosten zijn, en een hypotheek niet als een lening zien.

[Tommie12]

Morty schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 16:44:
[...]

Ik weet niet wat voor wasmachines jij koopt, maar die van mij kosten geen 20k Dat je opeens 20k nodig hebt is een uitzonderlijke gebeurtenis, om daar continue een buffer voor aan te houden tegen aanzienlijke kosten is financieel gezien niet echt handig. Probleem is dat de meeste mensen niet doorhebben wat de werkelijke kosten zijn, en een hypotheek niet als een lening zien.

Tuurlijk koop ik geen wasmachine van 20k, maar een buffer van 6-12 maand loon is niet ongewoon denk ik.

[Morty]

Tommie12 schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 17:07:
[...]


Tuurlijk koop ik geen wasmachine van 20k, maar een buffer van 6-12 maand loon is niet ongewoon denk ik.

Wat gewoon of ongewoon is boeit mij nooit zoveel Wat ik veel interessanter vindt is wat de kosten zijn van verschillende constructies, en er zijn niet veel scenarios waaronder het voordelig is om een dergelijke buffer aan te houden terwijl je ook een hypotheek hebt met een rente zover boven de spaarrente.

[Anoniem: 677216]

Morty schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 17:36:
[...]

Wat gewoon of ongewoon is boeit mij nooit zoveel Wat ik veel interessanter vindt is wat de kosten zijn van verschillende constructies, en er zijn niet veel scenarios waaronder het voordelig is om een dergelijke buffer aan te houden terwijl je ook een hypotheek hebt met een rente zover boven de spaarrente.

Een buffer is (wat mij betreft) niet om ongeplande uitgaven op te vangen, maar om ongepland gemiste inkomsten op te vangen. Ontslag, arbeidsongeschiktheid, vrij nemen om een ziek kind of ouder te verzorgen, etcetera. Of gewoon om ontslag te durven nemen als je ongelukkig wordt op je werk, maar nog niets nieuws hebt.
Als je een jaar aan uitgaven paraat hebt, hoef je je niet druk te maken op momenten dat je daar niet op zit te wachten. Dat weegt wel op tegen de hypotheek nog iets sneller aflossen.

[RoNoS]

Anoniem: 677216 schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 18:10:
[...]

Als je een jaar aan uitgaven paraat hebt, hoef je je niet druk te maken op momenten dat je daar niet op zit te wachten. Dat weegt wel op tegen de hypotheek nog iets sneller aflossen.

Nu spreek je jezelf tegen...
'Een jaar aan inkomsten' heb je dus paraat

[Anoniem: 677216]

RoNoS schreef op maandag 4 juni 2018 @ 08:58:
[...]


Nu spreek je jezelf tegen...
'Een jaar aan inkomsten' heb je dus paraat

Hoe spreek ik mezelf tegen?
Als je een jaar aan uitgaven cash hebt, hoef je je een jaar lang geen zorgen te maken over inkomsten. Dat is toch niet zo ingewikkeld?

[BastaRhymez]

@Morty 20k aflossen, levert een (bruto) rentevoordeel op van 760 euro / jaar. Echter, ik heb ook nog recht op HRA, waardoor het netto voordeel relatief klein is (okee, ieder beetje is natuurlijk mooi meegenomen)! Maar als het betaald zich (bruto) pas over een lange tijd terug (>25 jaar bij gelijkblijvende rente en niet extra aflossen). Maar over 13-14 jaar zal de oudste wellicht gaan studeren. Terug verdien tijd van nu 20k aflossen, ben ik dus niet zo zeker van.

@President Ja, wij koken ook nog eens elektrisch (inductie). Gas hebben we niet (stadsverwarming).
Op de een of andere manier lukt het ons wel. Is al ruim 3 jaar stabiel rond de 2100 kWh.

@Olaf van der Spek we behalen inderdaad alleen looptijdverkorting, als we het hele hypotheekbedrag aflossen. Alles wat we minder aflossen, blijft de looptijd in totaal op 30 jaar staan. Zou graag willen, dat als ik extra aflos de looptijd 30 jaar minus aflossing zou zijn. Maar helaas, dat is niet het geval.
Zie mijn eerste reactie richting @Morty . 20k aflossen betekend dat ik (tot einde looptijd) een kleine 31k (bruto) voordeel heb (lees: minder betaal dan huidige situatie tot einde hypotheek). Als ik dan de HRA daar nog eens vanaf trek, is het netto voordeel (over 25 jaar) een kleine 15-17k zal zijn. Ik denk "meer" uit m'n geld te kunnen halen over 25 jaar...

@TheUninvited Wat is het verschil tussen beleggen voor je kind of voor jezelf? Zijn daar nog verschillen (heb het nog niet opgezocht bij Meesman, ga ik straks nog even doen).

[Olaf van der Spek]

BastaRhymez schreef op maandag 4 juni 2018 @ 12:02:
@Olaf van der Spek we behalen inderdaad alleen looptijdverkorting, als we het hele hypotheekbedrag aflossen. Alles wat we minder aflossen, blijft de looptijd in totaal op 30 jaar staan. Zou graag willen, dat als ik extra aflos de looptijd 30 jaar minus aflossing zou zijn. Maar helaas, dat is niet het geval.

Waarom niet? Elke euro die je nu al aflost hoef je op het eind niet meer af te lossen.. als je dus nu voor een jaar aan euro's extra aflost, ben je toch een jaar eerder klaar? Anders zou je meer terugbetalen dan je hebt geleend.

Zie mijn eerste reactie richting @Morty . 20k aflossen betekend dat ik (tot einde looptijd) een kleine 31k (bruto) voordeel heb (lees: minder betaal dan huidige situatie tot einde hypotheek). Als ik dan de HRA daar nog eens vanaf trek, is het netto voordeel (over 25 jaar) een kleine 15-17k zal zijn. Ik denk "meer" uit m'n geld te kunnen halen over 25 jaar...

Dat zou het geval kunnen zijn, maar dan kom je wel uit bij beleggen.

[TheUninvited]

BastaRhymez schreef op maandag 4 juni 2018 @ 12:02:

@TheUninvited Wat is het verschil tussen beleggen voor je kind of voor jezelf? Zijn daar nog verschillen (heb het nog niet opgezocht bij Meesman, ga ik straks nog even doen).

Het verschil is dat het geld echt van jouw kind is, dus net zoals een betaalrekening of spaarrekening zodra die 18 wordt is het van hem/haar want het staat op hun naam vanaf dan.

[basje050]

Wellicht is investeren via (Knab) crowdfunding iets voor jou?
Ik gebruik zelf https://www.knab.nl/crowdfunding/investeren. Het leuke is dat je veel extra achtergrondinformatie krijgt over de projecten waarin je investeert en al kan investeren vanaf €100.Je kunt dus het risico spreiden. Ook draagt Knab zelf 10% bij.

[Tommie12]

basje050 schreef op maandag 4 juni 2018 @ 14:13:
Wellicht is investeren via (Knab) crowdfunding iets voor jou?
Ik gebruik zelf https://www.knab.nl/crowdfunding/investeren. Het leuke is dat je veel extra achtergrondinformatie krijgt over de projecten waarin je investeert en al kan investeren vanaf €100.Je kunt dus het risico spreiden. Ook draagt Knab zelf 10% bij.

Dat is zowat de hoogste risicoklasse die je kan bedenken.
Goed voor een 1-3% van je vermogen.
Je weet ten andere nooit wanneer je je centen terugziet. Dat is pas bij een verkoop van het bedrijf of bij een beursgang.

[basje050]

Tommie12 schreef op maandag 4 juni 2018 @ 14:15:
[...]


Dat is zowat de hoogste risicoklasse die je kan bedenken.
Goed voor een 1-3% van je vermogen.
Je weet ten andere nooit wanneer je je centen terugziet. Dat is pas bij een verkoop van het bedrijf of bij een beursgang.

Hoe kom je erbij dat het "zowat" de hoogste risicoklasse is die je kan bedenken, en dat je nooit weet wanneer je je centen terugziet? Die informatie is duidelijk terug te vinden bij de verschillende projecten.

[Tommie12]

basje050 schreef op maandag 4 juni 2018 @ 14:19:
[...]

Hoe kom je erbij dat het "zowat" de hoogste risicoklasse is die je kan bedenken, en dat je nooit weet wanneer je je centen terugziet? Die informatie is duidelijk terug te vinden bij de verschillende projecten.

Waarom denk je dat ze crowdfunding moeten doen? Omdat ze geen geld krijgen bij banken.
Of die startups slagen in hun doelstellingen is wel een grote gok. Makkelijk 60-70% draait in de soep na een paar jaar.

Ik heb het bekeken, en er ook over gepraat met mensen....
In België krijg je bij sommige van die investeringen trouwens 45% van je investering terug via je belastingen. Dat heeft ook een reden.

[BastaRhymez]

Olaf van der Spek schreef op maandag 4 juni 2018 @ 13:31:
[...]

Waarom niet? Elke euro die je nu al aflost hoef je op het eind niet meer af te lossen.. als je dus nu voor een jaar aan euro's extra aflost, ben je toch een jaar eerder klaar? Anders zou je meer terugbetalen dan je hebt geleend.

Omdat het (helaas) niet zo werkt bij een annuïteiten hypotheek... Iedere euro die je nu aflost, gaat wel van je restschuld af, maar wordt weer "verrekend" middels de annuitaire aflossing.
Even als voorbeeld een kleine uitwerking
Hypotheek schuld: € 250.000,-
Rente: 3,85%
Rentevaste periode: 30 jaar

Hypotheekschuld en RVP is (helaas) niet zoals onze hypotheek er uit ziet, maar is even een makkelijk rekenvoorbeeld

Je betaald de hele looptijd (30 jaar) eenzelfde bedrag (tenzij je tussentijds extra aflost, bovenop het annuïteiten gedeelte).
In dit geval betaal je iedere maand -30 jaar lang- (bruto) € 1.172,02.
Het bruto bedrag bestaat uit rente (3,85% over de schuld) een annuitaire aflossing.

Maand	Restschuld	Maandbedrag	Rente	Aflossing
001	€ 250.000,-	€ 1.172,02	€ 802,08	€ 369,94
120	€ 196.497,06	€ 1.172,02	€ 630,43	€ 541,59
121	€ 195.955,47	€ 1.172,02	€ 628,69	€ 543,33
160	€ 173.421,27	€ 1.172,02	€ 556,39	€ 615,63
360	€ 1.168,27	€ 1.172,02	€ 3,75	€ 1.168,27

Onder aan de streep, heb je na 30 jaar € 421.927,41 betaald (voor een schuld van € 250.000,-), bestaande uit € 171.927,41 rente en € 250.000,00 aflossing.

Stel dat ik in maand 120 eenmalig € 20.000,- extra aflos, dan krijg je het volgende:

Maand	Restschuld	Maandbedrag	Rente	Aflossing	Extra aflossing
001	€ 250.000,-	€ 1.172,02	€ 802,08	€ 369,94	geen
120	€ 196.497,06	€ 1.172,02	€ 630,43	€ 541,59	€ 20.000,00
121	€ 175.955,47	€ 1.052,40	€ 564,52	€ 487,88	geen
160	€ 155.721,20	€ 1.052,40	€ 499,61	€ 552,79	geen
360	€ 1.049,03	€ 1.052,40	€ 3,37	€ 1.049,03	geen

Onder aan deze streep, heb je na 30 jaar € 393.218,34 betaald (voor een schuld van € 250.000,-), bestaande uit € 163.218,34 rente en € 250.000,00 aflossing.

Zoals je ziet, gaat in maand 121 het (bruto) maandbedrag van € 1.172,02 naar € 1.052,40.
Maar daarnaast gaat de aflossing € 543,33 (maand 120) naar € 487,88 (in maand 121).
Omdat er dus (eenmalig) extra wordt afgelost, gaat de overige aflossing naar beneden, omdat er geen looptijd verkorting plaats vindt (helaas).
Als er looptijd verkorting zou plaatsvinden, zou de hypotheek niet (eind van) periode 360 zijn afgelopen, maar ergens rondom periode 340/341 (een verkorting van bijna 20 maanden!).

Het “enige” voordeel dat je haalt, is dat je minder rente betaald. Zonder aflossing betaal je € 172k rente, en met aflossing betaal je € 9k minder rente, namelijk € 163k. En van die € 9k krijg je ook nog een deel HRA terug. Netto voordeel zal dus ergens rond de € 3-4k zijn (i.v.m. HRA afbouw).

Over een (resterende) looptijd van 20 jaar is € 9k bruto (of € 3-4k netto) natuurlijk niet heel veel.
Vandaar ook mijn topic, wat te doen? Aflossen of beleggen. Aflossen lijkt alleen voordelig als je net zo lang doorgaat, totdat de volledige schuld wordt afgelost. Doe je eenmalige aflossingen, dan scheelt het niet heel erg veel onder aan de streep.

[Olaf van der Spek]

BastaRhymez schreef op maandag 4 juni 2018 @ 14:36:
Zoals je ziet, gaat in maand 121 het (bruto) maandbedrag van € 1.172,02 naar € 1.052,40.
Maar daarnaast gaat de aflossing € 543,33 (maand 120) naar € 487,88 (in maand 121).
Omdat er dus (eenmalig) extra wordt afgelost, gaat de overige aflossing naar beneden, omdat er geen looptijd verkorting plaats vindt (helaas).
Als er looptijd verkorting zou plaatsvinden, zou de hypotheek niet (eind van) periode 360 zijn afgelopen, maar ergens rondom periode 340/341 (een verkorting van bijna 20 maanden!).

Aangezien je elke maand / jaar extra kunt aflossen kun je dat maandbedrag toch zelf weer verhogen naar wat het oorspronkelijk was?

[Anoniem: 677216]

@BastaRhymez Zodra je tussentijds extra aflost, daalt je annuïteit. Je kan zo te zien zelf berekenen hoe veel dat is, €120 in jouw voorbeeld. Als je vervolgens jaarlijks de besparing extra aflost, blijf je op hetzelfde schema als wanneer je looptijdverkorting zou hebben.
Je hebt dan ook nog eens het voordeel dat het 'extra-extra' aflossen een keuze is: als het een tijdje tegen zit, kan je genieten van de lagere maandlasten. Dat is geen optie bij looptijdverkorting - dan is het oorspronkelijke maandbedrag een verplichting.

[Tommie12]

Als ik die tabel juist interpreteer wordt 20k die je in maand 120 aflost een bedrag van 28k tegen het eind van de periode, of dus op 20 jaar.
Dat haal je op je sokken met een goede belegging, en daar moet je echt geen PhD in financiën voor hebben.

[BastaRhymez]

@Olaf van der Spek en @Anoniem: 677216
Het klopt dat ik mijn huidige (bruto) maandlasten zou kunnen aanhouden en al het voordeel extra ga aflossen. Enig nadeel is dat extra aflossen minimaal 500 euro per keer moet zijn (dus moet ik weer minimaal 5 maanden opsparen de eerste keer) en ik vooraf een brief moet sturen dat er extra afgelost gaat worden. Wellicht kan ik dat laatste op een gegeven moment skippen, als ik structureel een extra bedrag ga aflossen (eenmalig een brief dat iedere X maanden extra wordt afgelost).

Zeker het overwegen waard hoor, begrijp me niet verkeerd, maar ik ben ook op zoek naar iets waar ik niet bij constant bij stil hoef te staan (heb ik de brief gestuurd, heb ik de extra aflossing klaar staan om te verzenden)/

@Tommie12 Je interpreteert de tabel juist. Eenmalig 20k aflossen levert over 20 jaar 8-9k bruto aan rente voordeel op. Tenzij ik natuurlijk de "besparing" ook weer extra aflos (en dus op dezelfde maandlasten als nu blijf) is dit niet heel rendabel. Met nu 20k beleggen denk ik over 20 jaar meer rendement te kunnen halen...

[Anoniem: 677216]

Dat is wel een old school methode zeg. Ze willen extra aflossen duidelijk niet stimuleren Dan nog, voor 1x per jaar is dat natuurlijk niet zo erg.
Bij mijn hypotheekverstrekker (grootbank) kan je gewoon via internetbankieren extra aflossen, toch wel makkelijker!

[Tommie12]

Banken houden van zekerheid, en als iedereen gewoon gaat aflossen wanneer ze zin hebben...

Maar als je de berekeningen ziet....
Gewoon een goed fondsenplan zoeken, en daar bc elke maand 200€ in steken.
Eventueel starten met 20-30k, en je zal zien, dit gaat rustig maar gestaag groeien.

[CaLeX]

BastaRhymez schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 16:10:
@CaLeX Tja, wat moet ik zeggen... We zijn vanaf de geboorte begonnen met sparen en hebben o.a. de kinderbijslag rechtstreeks naar de kind spaarrekening gezet. Juist omdat de stuffi is afgeschaft, zijn we meteen begonnen met sparen.
Je zegt niks te sparen voor die kleine van je, maar hebt ondertussen wel een Meesman voor haar. Dan spaar je toch (indirect) ook voor haar, ondanks dat je dan misschien niet weet hoeveel je spaart

Wij moeten inderdaan nog even bedenken wat we met de kinderbijslag willen gaan doen.

Wat ik vooral probeerde te zeggen is dat het in mijn ogen zonde is voor je eigen situatie, om de eerste 10 jaar van het leven van je kinderen al zoveel geld apart te zetten. Je kan de komende jaren beter je eigen situatie verbeteren (lagere lasten, passief inkomen, schulden wegwerken) zodat je maandelijks minder lasten hebt. Dit icm een kleine salaris groei (1% cao verhoging) zorgt er al voor dat je de 7k (waar je nu 4 jaar over gedaan hebt) tegen die tijd in 1 jaar bij elkaar kan sparen.

[Morty]

BastaRhymez schreef op maandag 4 juni 2018 @ 16:06:
@Tommie12 Je interpreteert de tabel juist. Eenmalig 20k aflossen levert over 20 jaar 8-9k bruto aan rente voordeel op. Tenzij ik natuurlijk de "besparing" ook weer extra aflos (en dus op dezelfde maandlasten als nu blijf) is dit niet heel rendabel. Met nu 20k beleggen denk ik over 20 jaar meer rendement te kunnen halen...

Dat is geen eerlijke vergelijking want je neemt nu aan dat je op die 20k rendement maakt, maar op de 120 per maand die je bespaart niet.

Als je op 20k 20 jaar lang (zonder extra inleg) 4% rendement maakt heb je op het eind € 43.822.
Als je 20 jaar lang 120 per maand inlegt (zonder start kapitaal) en 4% rendement maakt heb je op het eind € 43.804.

Hoe hoger je rendement hoe meer in het voordeel van de eerste optie, hoe lager hoe meer in het voordeel van de 2e optie. Het omslag punt zit zo rond 4% (niet geheel on toevallig ongeveer je hypotheekrente )

4% jaarlijks met beleggen is zeker niet onmogelijk, maar ook weer niet heel vanzelfsprekend (na aftrek van alle kosten).

Edit:
Hoe kom je overigens van een bruto voordeel van 9k tot een netto voordeel van 3-4k ? (met een top tarief van 52%, HRA afbouw, en een eigenwoningforfait dat er ook nog vanaf moet)

[ Voor 7% gewijzigd door Morty op 05-06-2018 18:46 ]

[jsuijker]

President schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 11:10:
En als de aandelenmarkt morgen in elkaar stort is mijn vermogen binnen een dag met 20-30% gedaald, terwijl mijn vermogen op in het huis of op mijn spaarrekening nog evenveel waard is!

Je kan met beleggen natuurlijk gewoon de markt volgen (en dus niet in slechts 1 bedrijf maar in sommige gevallen duizenden).
Wanneer die mix inderdaad 20-30% daalt in no time dan is er nog wel meer aan de hand en is er gewoon een crisis.
Succes om in crisistijd inderdaad een huis te hebben dat zijn waarde houdt

[Sport_Life]

Interessant topic. Ik ben zelf aan het oriënteren om te gaan beleggen, deels via werkgever (vrij laag risico en naast werknemers voordelen geen buitengewoon rendement), maar ook "zelf". Aflossen vind ik persoonlijk weinig zinvol met 2,45 % rente en ca 40% overwaarde.
En sparen.. Tja.

Anoniem: 677216 schreef op maandag 4 juni 2018 @ 16:13:
Dat is wel een old school methode zeg. Ze willen extra aflossen duidelijk niet stimuleren Dan nog, voor 1x per jaar is dat natuurlijk niet zo erg.
Bij mijn hypotheekverstrekker (grootbank) kan je gewoon via internetbankieren extra aflossen, toch wel makkelijker!

Dat is idd heel fijn en was ik ook gewend. Tot ik mijn nieuwe hypotheek bij Syntrus afsloot, krijg tegenwoordig iedere maand 6 A4 tjes thuisgestuurd met de status ..

[habbekrats]

Misschien een beetje een oud topic ophalen

Ik 55 en mijn vrouw 51 geen kinderen, ik werk 40 uur vrouw 20 uur.
Maandelijks dus meer inkomsten dan uitgaven. We leven redelijk lux nieuwe auto leuke vakantie

Inmiddels lopen de spaar rekeningen weer richting 60K.

Eigenhuis overwaarde ca 70%, hypotheek nog 85K op aflossingsvrij basis bij eigen BV 5% rente.
In de beginne ook nog een hypotheek bij de bank van 80k, deze hebben we in 10 jaar afgelost met bijstortingen.

Aangezien de rente's op sparen nu 0,25% zijn ben ik op zoek naar iets anders
-Beleggen
-Aflossen hypotheek, is nadelig maak nu 5% rendement in de BV looptijd nog 20 jaar
-Deposito's

Ik zoek dus iets om bv met 60 te stoppen met werken of veel minder uren dan nu.
Vanaf mijn 21 begonnen met werken, nooit werkeloos geweest en dus wel pensioen opgebouwd.
De buffer 60-67 moet dan uit de BV komen.

[ Voor 12% gewijzigd door habbekrats op 18-09-2018 10:31 ]

[Tehh]

@habbekrats , lees het FO topic eens door.
Het is allereerst belangrijk om helder te hebben hoeveel geld je nodig hebt om van 60 - pensioen door te komen; dus jaarlijkse uitgaven * aantal jaar dat je wil overbruggen. Denk ook aan de opbouw van je pensioen, dat zijn in principe ook uitgaven. Stop je met opbouwen dan betekend dit automatisch ook een stuk minder inkomen later.

De algemene consensus over beleggen is dat dit m.n. interessant is voor lange termijn 20+ jaar, voor zo'n korte periode (je bent 'al' 55) lijkt dat minder interessant. Je zou je m.i. dan beter kunnen richten op het opbouwen van een buffer i.c.m. verlagen maandlasten.

Met 60k spaarrekening en 85k hypotheek wordt het een mooie uitdaging om op je 60e te kunnen stoppen met werken. Die 85k moet namelijk een keer betaald worden, en er is niemand die jou kan garanderen dat je de restschuld voor altijd kan herfinancieren.

[overhyped]

Tehh schreef op dinsdag 18 september 2018 @ 12:10:

Met 60k spaarrekening en 85k hypotheek wordt het een mooie uitdaging om op je 60e te kunnen stoppen met werken. Die 85k moet namelijk een keer betaald worden, en er is niemand die jou kan garanderen dat je de restschuld voor altijd kan herfinancieren.

Jij acht het dus reeel dat TS: de DGA de hyptheek van TS, de Prive persoon. op gaat zeggen? Lijkt me geen reeel scenario

[habbekrats]

Ik denk dat ik vanaf mijn 60 eerst minder ga werken bv 24 uur per week. De goudenhanddruk bv kan ik dan 16 uur per week laten betalen indien nodig.

Ik denk toch dat ik de aflossingsvrije hypotheek een eind ga aflossen, los ik heb helemaal af dan scheelt dat 350 euro per maand bruto. Helaas is Hillen wet er niet meer.
Nadeel is dat in de BV dan geen winst meer maak op de hypotheek. De bv maakt nu per jaar 5% winst uit de hypotheek.
Als prive lener trek in de 12x 350 euro van de belasting af minus eigen woning forfait.

Mijn vaste lasten dalen dan ongeveer met een derde, minder werken onder de streep waarschijnlijk gelijke inkomsten. Uit de BV moet ik mij later toch een aanvulling uitkeren tot de bv leeg is.

[President]

Maar, jullie geven rond de 25k per maand gemiddeld uit? Reken uit vanaf wanneer je wel bedrag gaat krijgen en dan weet je hoeveel jaren je zonder salaris uit loondienst kan?

Ik vind het persoonlijk een mager spaarbedrag voor de leeftijd, maat jullie vakanties kosten natuurlijk ook

[habbekrats]

We geven tussen 2 en 2,5k per maand uit. We (hoeven) er niet echt op te letten. Als de bankrekening te vol wordt gaat het naar 1 van de spaarrekeningen buiten de vaste bedragen die er al heen gaan.

Ik puzzel nog wat verder.

[HereIsTom]

finsdefis schreef op vrijdag 1 juni 2018 @ 12:01:

Nou, ze zijn vorig jaar overgestapt naar een 'duurzaam beleggen' fonds en daar zaten ook kosten aan verbonden. Dat kan ik dan nog accepteren, hoewel duurzaam beleggen mij totaal niet boeit. Maar achteraf bleek dat de kosten bijna 3x zo hoog waren als dat men ten tijde van de overstap aangaf. Daar kan ik slecht tegen.

Vreemd want de kosten bij Meesman zijn echt maar 0,5 per jaar en 0,25 bij aan- en verkoop!

Als je horizon 10 jaar of langer is zou je het kunnen beleggen, als het tussentijds (flink) daalt dan rustig laten staan, na verloop van tijd komt het weer goed.
Als je zekerheid wil dan moet je deposito’s nemen, levert nu tot 5 jaar 1,05 op.

[finsdefis]

habbekrats schreef op dinsdag 18 september 2018 @ 10:29:
Misschien een beetje een oud topic ophalen

Ik 55 en mijn vrouw 51 geen kinderen, ik werk 40 uur vrouw 20 uur.
Maandelijks dus meer inkomsten dan uitgaven. We leven redelijk lux nieuwe auto leuke vakantie

Inmiddels lopen de spaar rekeningen weer richting 60K.

Eigenhuis overwaarde ca 70%, hypotheek nog 85K op aflossingsvrij basis bij eigen BV 5% rente.
In de beginne ook nog een hypotheek bij de bank van 80k, deze hebben we in 10 jaar afgelost met bijstortingen.

Aangezien de rente's op sparen nu 0,25% zijn ben ik op zoek naar iets anders
-Beleggen
-Aflossen hypotheek, is nadelig maak nu 5% rendement in de BV looptijd nog 20 jaar
-Deposito's

Ik zoek dus iets om bv met 60 te stoppen met werken of veel minder uren dan nu.
Vanaf mijn 21 begonnen met werken, nooit werkeloos geweest en dus wel pensioen opgebouwd.
De buffer 60-67 moet dan uit de BV komen.

toon volledige bericht

In jullie geval zou ik absoluut niet gaan beleggen, maar dat moet je ter kennisgeving nemen van iemand met een risicomijdende houding. Zoals hierboven ook geïmpliceerd is in een termijn van 5-10 jaar echt alles mogelijk van +100% tot misschien zelfs -50% qua beleggingen.

Misschien kan je nog andere investeringen aan het huis doen waardoor je vaste lasten lager worden?

En natuurlijk goed uitvogelen hoe je pensioen er ongeveer uit gaat zien. Het idee dat je erna noemde van afbouwen lijkt me ook zeker verstandig. Ik heb veel van je leeftijdsgenoten om me heen die hetzelfde doen en dat bevalt doorgaans beter dan pats boem in één keer (gedwongen) stoppen.

[SynergY]

Zo! Wat heb ik veel geleerd de afgelopen dagen. Ik heb dit topic en diverse GoT topics met grote interesse doorgelezen (waaronder deze en deze). Heel fijn, dit helpt!

Het voelt goed om een beter beeld te hebben bij de mogelijkheden met bijbehorende voor-/nadelen. Toch nog een paar vragen over mijn eigen situatie. Het is voor ons actueel geworden omdat we begin februari onze kleine meid verwachten. En tjah, dan moet je toch ineens serieus worden hé ;-)

De situatie

• Eigen woning met 2 openstaande leningdelen €150.000 aflossingsvrij (met HRA) en €132.447 annuïteiten (uiteraard ook met HRA). Beide tegen 3,20% (nog ruim 16 jaar vast). Denk in de huidige markt €425.000 waard. Netto overwaarde op dit moment is dus circa €142.553
• Wegens aantal grote uitgaven "slechts" €3.000 op de spaarrekening.
• Vanaf nu circa €1.500 per maand beschikbaar voor -waarschijnlijk- een combinatie van aflossen, beleggen voor onszelf/kleine meid en sparen voor gezonde buffer. Hier ga ik uit van de situatie vanaf februari (dus inc. ouderschapsverlof, kinderbijslag, extra kosten, etc.).
• Ik ben geen beursheld en kies er bewust voor mijn tijd hier niet aan te spenderen. Ik geef het beheer van beleggingen dus liever uit handen.

Doelen

• Meer rendement uit ons (spaar)geld halen. Met de huidige rentestanden is sparen dus geen goede optie.
• Studiekosten voor onze eerste kleine (ETA februari 2019) betalen. Ga uit van €40.000 inc. verblijf
• Potje voor later opbouwen. Als aanvulling op het pensioen. Dus een langere looptijd is geen probleem.
• Het aflossingsvrije deel van de hypotheek verkleinen vanwege 3,2% garandeerd rendement.

Vragen
Nu zijn er een paar vragen waar ik nog mee zit. Hopelijk kunnen jullie mij verder op weg helpen:

- Hoe zouden jullie de beschikbare €1.500 verdelen?
Ik zit zelf te denken aan:

• Beleggingen (onszelf) € 300, horizon +20 jaar
• Beleggingen (de kleine) € 200, horizon +/- 17 jaar
• Aflossing hypotheek € 500, doorlopend
• Sparen (opbouwen buffer) € 500, doorlopend tot buffer van €15.000-€20.000 daarna aflossen op hypotheek of beleggen

- Wat zouden jullie in dit geval adviseren en waarom? Een fonds, broker, index, of? En waarom is FitVermogen wel/geen goed alternatief (zie dat Fitvermogen een stuk minder genoemd wordt op GoT)?
Ik lees op GoT veel goede verhalen over Meesman, Binck Fundcoach en DeGiro. Fitvermogen haalt ook mooie rendementen tegen lage kosten (idd, behaalde resultaten uit het verleden...). Zoals aangegeven wil ik maandelijks beleggen, en er tegelijk niet teveel tijd in steken (bv. paar keer per jaar kijken is prima). Ik ken de beleggingswereld nog niet voldoende, maar zou er wel meer van willen weten om bv. zelf indexfondsen aan te kopen.

Alvast bedankt aan degenen die de moeite hebben genomen dit toch wel lange verhaal door te lezen ;-)

[HereIsTom]

@SynergY Naar mijn bescheiden mening ziet je verdeling er wel goed uit!
Misschien inderdaad eerste paar maanden even sparen voor je buffer, want 3000 met een kleine lijkt mij wat te weinig en aflossen.
Dus 1000 sparen en 500 aflossen.

Fitvermogen belegt niet in ETF’s maar in eigen NN fondsen, waardoor ze minder gespreid zijn!
Ik beleg zelf via Meesman, maandelijks automatische incasso en verder geen omkijken naar met lage kosten.

[ Voor 9% gewijzigd door HereIsTom op 13-01-2019 21:18 ]

[BekSide]

Simpel antwoord toch op vraag van starter?
Aflossen met deze rente en hypotheekrente aftrek is niet slim.

Er komt genoeg binnen om risico te kunnen lopen met beleggingen?

Als het doel is om echt meer te gaan verdienen of rijker te worden is dat dus heel makkelijk.

Als je graag zsm van je hypotheek af bent moet je aflossen.

[SynergY]

BekSide schreef op zondag 13 januari 2019 @ 21:29:
Simpel antwoord toch op vraag van starter?
Aflossen met deze rente en hypotheekrente aftrek is niet slim.

Er komt genoeg binnen om risico te kunnen lopen met beleggingen?

Als het doel is om echt meer te gaan verdienen of rijker te worden is dat dus heel makkelijk.

Als je graag zsm van je hypotheek af bent moet je aflossen.

Met "starter" bedoel je TS? De vraag van TS was al beantwoord. Ik had mijn situatie eraan toegevoegd om geen nieuw topic te starten (zie SynergY in "Sparen, beleggen, aflossen of combineren?").

[CaLeX]

SynergY schreef op zondag 13 januari 2019 @ 13:37:

Vragen
Nu zijn er een paar vragen waar ik nog mee zit. Hopelijk kunnen jullie mij verder op weg helpen:

- Hoe zouden jullie de beschikbare €1.500 verdelen?
Ik zit zelf te denken aan:

• Beleggingen (onszelf) € 300, horizon +20 jaar
• Beleggingen (de kleine) € 200, horizon +/- 17 jaar
• Aflossing hypotheek € 500, doorlopend
• Sparen (opbouwen buffer) € 500, doorlopend tot buffer van €15.000-€20.000 daarna aflossen op hypotheek of beleggen

[b]- Wat zouden jullie in dit geval adviseren en waarom?

Ik zou het zo doen;
1; Eerst een buffer opbouwen van ~ 5 tot 7,5k
2; Dan alle niet belasting gunstige schulden aflossen ( alles wat niet hypotheek of studieschuld is).
3; Jullie buffer verder opbouwen naar 12,5k
4; Daarna komt een moment dat je een keuze moet gaan maken of je wil beleggen of gaat aflossen. Ik zou de 1500 door 3 delen, 1 deel voor de buffer ( die moet nog naar 20k), 1 deel beleggen ( niet specifiek voor je dochter, tot haar 10~12de jaar is dat echt nog niet nodig)en een deel aflossen op je annuïteiten deel van je hypotheek ( die eerst aflossen omdat je dan meer cashflow genereert, elke maand zakt je hypotheek iets en dat bedrag tel je bij je maandelijkse extra aflossing op, het zogenoemde sneeuwbal effect).

Qua beleggen; lekker simpel bij een meesman, hou je tijd over voor de kleine 😉

[Sissors]

BekSide schreef op zondag 13 januari 2019 @ 21:29:
Simpel antwoord toch op vraag van starter?
Aflossen met deze rente en hypotheekrente aftrek is niet slim.

Dat vind ik wel weer erg kort door de bocht. We weten niet wat de koers van de beurs gaat doen, en aflossen scheelt ook nog eens met je vermogens rendement heffing.

Als je onder Wet Hillen komt (danwel als in toekomst HRA verder wordt afgebouwd), gaat je netto rente ook omhoog.