Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[Tehh]

RobertMe schreef op maandag 30 augustus 2021 @ 19:48:
[...]

Echter heeft Meesman wel (hogere) beheerkosten waardoor FitVermogen en de grootbanken goedkoper uitvallen.

Klopt, je merkt bij Meesman de kosten alleen niet direct. Ik heb zowel bij een grootbank als bij Meesman een vergelijkbare hoeveelheid ETF's, bij de grootbank wordt elk kwartaal geld geïncasseerd, bij Meesman zijn de kosten alleen zichtbaar in een tabel op onderaan een pagina. En die kosten zijn toch echt een stuk hoger terwijl het rendement gelijk is.
Redenen om te blijven:
1) de onzichtbaarheid (niet zichtbaar in bankapp bijv);
2) automatisch inleggen & herbeleggen;
3) ik maak geen tijd om uit te zoeken of #2 ook mogelijk is bij een andere aanbieder.

Maar ik moet er wel echt nog een keer naar kijken. Hoe langer ik maandelijks blijf inleggen bij Meesman hoe hoger de (mentale) drempel wordt om daar weg te gaan (i.v.m. verkoopkosten). Zelfs een extra rekening openen bij een andere grootbank kan al wel uit...

[Mirved]

Tehh schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 09:28:
[...]


Klopt, je merkt bij Meesman de kosten alleen niet direct. Ik heb zowel bij een grootbank als bij Meesman een vergelijkbare hoeveelheid ETF's, bij de grootbank wordt elk kwartaal geld geïncasseerd, bij Meesman zijn de kosten alleen zichtbaar in een tabel op onderaan een pagina. En die kosten zijn toch echt een stuk hoger terwijl het rendement gelijk is.
Redenen om te blijven:
1) de onzichtbaarheid (niet zichtbaar in bankapp bijv);
2) automatisch inleggen & herbeleggen;
3) ik maak geen tijd om uit te zoeken of #2 ook mogelijk is bij een andere aanbieder.

Ben zelf overgestapt op ABN beleg daar nu automatisch in dezelfde fondsen tegen een lager tarief.

[Rubbergrover1]

Tehh schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 09:28:
[...]
2) automatisch inleggen & herbeleggen;
3) ik maak geen tijd om uit te zoeken of #2 ook mogelijk is bij een andere aanbieder.

Bij de grootbanken is de mogelijkheid voor (2) toch vaak juist één van de voordelen?

[Kees_frl]

Ik zal me ook gaan verdiepen in het verhuren van de woning.

Nieuwbouwwoning wordt hopelijk 2022 opgeleverd en huidige woning, kleine starterswoning, is volledig afgelost.
Zonder de benodigde hypotheek ziet de rekensom er mogelijk alweer heel anders uit.

[Tehh]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 09:41:
[...]

Bij de grootbanken is de mogelijkheid voor (2) toch vaak juist één van de voordelen?

De Rabobank doet in elk geval niet aan automatisch herbeleggen. Laat dat nu net de grootbank zijn waar ik nog bij zit...

[Rubbergrover1]

Tehh schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 10:24:
[...]


De Rabobank doet in elk geval niet aan automatisch herbeleggen. Laat dat nu net de grootbank zijn waar ik nog bij zit...

Volgens mij is dat wel mogelijk:
www.rabobank.nl/particuli...leggen-rabo-zelf-beleggen

[RobertMe]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 10:29:
[...]

Volgens mij is dat wel mogelijk:
www.rabobank.nl/particuli...leggen-rabo-zelf-beleggen

Automatisch herbeleggen en automatisch inleggen zijn twee verschillende dingen

Automatisch herbeleggen wordt voor het uitgekeerde dividend automatisch een nieuwe aankoop gedaan, en dat is bij Rabobank inderdaad niet mogelijk waar dat bij andere grootbanken wel kan.

[Get!em]

Jasper schreef op maandag 30 augustus 2021 @ 19:42:
[...]

Volgens mij houdt indexfondsenvergelijken geen rekening met dividendlek. Als je dat meerekent is Meesman volgens mij niet veel duurder.

Onder details kun je de dividend lekkage zien per aanbieder/fonds/etf combi. En ja, dat zit dus in de kosten meegerekend.

En bij Rabo heb je dan ook nog dividend (uitkering) kosten. En dat ze niet herbeleggen, is jammer, maar er zijn natuurlijk transactiekosten als dat aanstaat...

[ Voor 27% gewijzigd door Get!em op 31-08-2021 11:25 ]

[Tommie12]

2 weken vakantie, ik kijk even mijn beleggingen na, en de rekening staat gewoon 2 vakantiebudgetten hoger.
Dat is dubbel genieten, zelfs met noorse prijzen.

Ik denk dat ik op het punt ben waar een ontslag me eerder een glimlach oplevert dan een huilbui.

[Mesque]

Tazzios schreef op maandag 30 augustus 2021 @ 20:32:
Bedankt voro de reacties, Ik moet het nog even opnieuw bekijken dus. Waarbij ik het in de tussen tijd op potten om de markt te timen.

Kijkend naar World (geen idee in hoeverre ze vergelijkbaar zijn)

degiro 0 %
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF USD Dis 0,22%
totaal: 0,22%

ABN 0,05 % 0,2%
NT fonds world 0,15%
totaal: 0,20% 0,35%

fit vermogen 0%
NN Enhanced Index Sustainable Equity Fund 0,18%

Ik zit al bij de ABN maar fitvermogen is nog wat goedkoper.

Update:
ABN is 0,05% per kwartaal
Bij de giro is er nog een dividendlek

Dividendlek bij DEGIRO speelt alleen geen rol meer toch wanneer je de accumulating VWRL (VWCE) neemt die sinds kort in de kernselectie zit?

[nMad]

RobertMe schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 10:39:
[...]

Automatisch herbeleggen en automatisch inleggen zijn twee verschillende dingen

Automatisch herbeleggen wordt voor het uitgekeerde dividend automatisch een nieuwe aankoop gedaan, en dat is bij Rabobank inderdaad niet mogelijk waar dat bij andere grootbanken wel kan.

Jawel hoor.

[ Voor 3% gewijzigd door nMad op 31-08-2021 11:52 ]

[Kevf]

Tazzios schreef op maandag 30 augustus 2021 @ 16:42:
Ik ben sinds kort geminderd met inleggen bij Meesman en het idee is om zelfde bij degiro ontwikkeld wereld ETF in te kopen, dit omdat 0,02% (+ nog aan 0,25% transactiekosten) er bij Meesman toch aardig in gaan hakken bij een paar ton. Opkomende landen hou ik voorlopig nog wel bij Meesman.

Nu merk ik echter wel het voordeel van Meesman, het automatisch afboeken en inleggen; ik heb nu de neiging te willen gaan time door eerst een bedrag op te sparen en dan pas aan te schaffen.

Ik zie zelf de voordelen van het automatisch inleggen niet zo. Ik ga er vanuit dat mensen die voor FO gaan toch een behoorlijk strikte administratie er op na houden en toch minimaal de maand afsluiten op het moment dat de salaris binnenkomt en dan (minstens) maandelijks direct een moment hebben om geld te beleggen (vast bedrag + wat er over was van die maand). Als je ook rekening houdt met wat er over is aan het einde van de maand heb je ook nog eens te maken met een variabel bedrag. En op deze manier heb je ook nog eens de keuze om andere investeringskeuzes te maken.

[RobertMe]

Mesque schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 11:47:
[...]


Dividendlek bij DEGIRO speelt alleen geen rol meer toch wanneer je de accumulating VWRL (VWCE) neemt die sinds kort in de kernselectie zit?

Jawel. Het dividendlek bevindt zich in de ETF en niet bij jouw zogezegd. Vanguard ontvangt dividend en moet daarover belasting betalen. Die kosten gaan dus af van het bedrag wat ze vervolgens weer aan jouw kunnen uitkeren. Bij ETFs die in Nederland gevestigd zijn zijn er wat regeltjes waardoor de ETF beheerder geen dividendbelasting hoeft te betalen over het dividend dat het fonds ontvangt. Daardoor kan zo'n ETF ook een wat hoger dividend uitkeren, immers zijn die extra kosten er niet vanaf.

[RobertMe]

nMad schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 11:52:
[...]

Jawel hoor.

Ik lees dit als weer iets anders? Waarbij de uitkeerder (bedrijf of fonds) de keuze geeft of je dividend in cash of aandelen wilt ontvangen, en je via deze stappen kunt instellen wat de Rabobank moet doorgeven aan die uitkeerder. Terwijl je bij bv de NT fondsen altijd cash krijgt, alleen kun je bij bv ABN instellen dat ze dit cash weer voor je beleggen. Je krijgt dan dus wél dividend in cash uitgekeerd, betaalt wél dividendbelasting waar nodig, maar de broken (/bank) maakt automatisch een nieuwe koop order zodat het ontvangen dividend bedrag weer wordt besteed aan nieuwe aandelen (/participaties in het fonds).
Wat dus iets anders is dan dat je überhaupt dividend krijgt uitgekeerd in aandelen i.p.v. cash.

[nMad]

RobertMe schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 11:59:
[...]

Ik lees dit als weer iets anders? Waarbij de uitkeerder (bedrijf of fonds) de keuze geeft of je dividend in cash of aandelen wilt ontvangen, en je via deze stappen kunt instellen wat de Rabobank moet doorgeven aan die uitkeerder. Terwijl je bij bv de NT fondsen altijd cash krijgt, alleen kun je bij bv ABN instellen dat ze dit cash weer voor je beleggen. Je krijgt dan dus wél dividend in cash uitgekeerd, betaalt wél dividendbelasting waar nodig, maar de broken (/bank) maakt automatisch een nieuwe koop order zodat het ontvangen dividend bedrag weer wordt besteed aan nieuwe aandelen (/participaties in het fonds).
Wat dus iets anders is dan dat je überhaupt dividend krijgt uitgekeerd in aandelen i.p.v. cash.

Je hebt gelijk. Jammer dat dit niet kan bij de Rabobank.

[CaLeX]

Kevf schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 11:52:
[...]

En op deze manier heb je ook nog eens de keuze om andere investeringskeuzes te maken.

ook bekend als timing the martket. Niets menselijks is ons vreemd: ergo zie hier het voordeel van automatisch inleggen

[Kevf]

CaLeX schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 12:45:
[...]

ook bekend als timing the martket. Niets menselijks is ons vreemd: ergo zie hier het voordeel van automatisch inleggen

Misschien begrijp ik je verkeerd maar een andere keuze is toch niet per se het timen van de markt? Onlangs over een aantal andere ETF's gelezen en besloten dat ik ook mijn ETF's wat meer wil spreiden. Dat is dan toch geen timen van de markt in de letterlijke zin van het woord? Aangezien ik dan niet echt timing hanteer, het is een vaste dag in de maand. (tenminste in mijn voorbeeld, ik probeer soms wel degelijk de markt een beetje te timen. )

[Herko_ter_Horst]

Kevf schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 13:36:
Misschien begrijp ik je verkeerd maar een andere keuze is toch niet per se het timen van de markt?

Je hebt wel gelijk, maar een deel van de kracht van indexbeleggen is juist om NIET elke maand te proberen bij te sturen, met name omdat je veel sneller iets kunt doen dat rendement kost, dan iets dat (meer) rendement oplevert.

Zelfs met indexbeleggen, wat binnen de asset-class aandelen 1 van de 'veiliger' mogelijkheden is (maar alleen op lange termijn), zit je namelijk al in asset met een relatief hoog risico. Alles waar je meer rendement mee denkt te kunnen halen, zal dus een navenant nog hoger risico opleveren.

[Quasem]

nMad schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 12:09:
[...]

Je hebt gelijk. Jammer dat dit niet kan bij de Rabobank.

Ergens wel. Het voordeel is weer dat ik het dividendbedrag naar boven afgerond nu zelf inleg.
Dat duurt meestal wel een paar dagen, maar ik ben daar wel trouw in. Dezelfde herbelegwijze hanteer ik bij deGiro voor mijn ETF daar (VUSA).

[Fr33z]

Kevf schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 11:52:
[...]


Ik zie zelf de voordelen van het automatisch inleggen niet zo. Ik ga er vanuit dat mensen die voor FO gaan toch een behoorlijk strikte administratie er op na houden en toch minimaal de maand afsluiten op het moment dat de salaris binnenkomt en dan (minstens) maandelijks direct een moment hebben om geld te beleggen (vast bedrag + wat er over was van die maand). Als je ook rekening houdt met wat er over is aan het einde van de maand heb je ook nog eens te maken met een variabel bedrag. En op deze manier heb je ook nog eens de keuze om andere investeringskeuzes te maken.

Dit is dus nogal verschillend van persoon tot persoon

Ik heb het dus andersom. Ben heel goed in geld overhouden, goede keuzes maken etc. Maar ik heb echt geen vaste momenten dat ik mijn "maand afsluit" ofzo. Dus als ik geen automatisch inleggen doe dan vergeet ik het zomaar 1 of 2 maanden.

Ik opereer heel erg vanuit het idee dat er elke dag een bepaalde hoeveelheid wilskracht/brain power beschikbaar is. Het maken van minder keuzes (zoals bijv. zelf in moeten leggen bij beleggingen) kost weer een beetje wilskracht. Dat heb ik vaak aan het eind van de dag minder, en dat zijn momenten dat ik soms naar mijn geld kijk

[Fr33z]

Kees_frl schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 10:18:
Ik zal me ook gaan verdiepen in het verhuren van de woning.

Nieuwbouwwoning wordt hopelijk 2022 opgeleverd en huidige woning, kleine starterswoning, is volledig afgelost.
Zonder de benodigde hypotheek ziet de rekensom er mogelijk alweer heel anders uit.

Ik denk eigenlijk dat de som er veel minder leuk uitziet zonder hypotheek/hefboom. Het is natuurlijk lekker dat er elke maand steady geld binnenkomt en als je mazzel hebt blijft de waarde ook stijgen.

Maar stel dat je een kleine starterswoning in Leeuwarden hebt die nu 2 ton waard is. Je verhuurd die dan misschien voor 800 - 1000 euro/maand. Dat is natuurlijk niet slecht, maar geeft je gewoon aan pure cashflow "slechts" 9.600 - 12.000 euro/jaar (en dan heb je geen leegstand, onderhoud etc.). Simpel gezegd, zonder voorbehouden van onderhoud en leegstand zit je dus rond de 4-6%. Dat is niet slecht, maar ook niet fantastisch. Ik denk dat het vooral de mogelijke waardestijging is waar de winst in zit

[Kees_frl]

Fr33z schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 15:55:
[...]


Ik denk eigenlijk dat de som er veel minder leuk uitziet zonder hypotheek/hefboom. Het is natuurlijk lekker dat er elke maand steady geld binnenkomt en als je mazzel hebt blijft de waarde ook stijgen.

Maar stel dat je een kleine starterswoning in Leeuwarden hebt die nu 2 ton waard is. Je verhuurd die dan misschien voor 800 - 1000 euro/maand. Dat is natuurlijk niet slecht, maar geeft je gewoon aan pure cashflow "slechts" 9.600 - 12.000 euro/jaar (en dan heb je geen leegstand, onderhoud etc.). Simpel gezegd, zonder voorbehouden van onderhoud en leegstand zit je dus rond de 4-6%. Dat is niet slecht, maar ook niet fantastisch. Ik denk dat het vooral de mogelijke waardestijging is waar de winst in zit

dankjewel voor dat inzicht - wat zou jij dan doen?

[Rubbergrover1]

Kevf schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 11:52:
[...]
Ik zie zelf de voordelen van het automatisch inleggen niet zo. Ik ga er vanuit dat mensen die voor FO gaan toch een behoorlijk strikte administratie er op na houden en toch minimaal de maand afsluiten op het moment dat de salaris binnenkomt en dan (minstens) maandelijks direct een moment hebben om geld te beleggen (vast bedrag + wat er over was van die maand).

Dan ben ik blijkbaar niet iemand die voor FO gaat .

Ik vind het juist heerlijk dat ik mijn tijd niet hoef te verspillen aan administratieve 'onzin'. En het gebeurt ook vaak genoeg dat ik een maand niet op mijn bankrekening kijk. Ik vind juist één van de eigenschappen van FO of een FO streven dat je je niet druk hoeft te maken over de financiën. Het geld komt vanzelf maandelijks binnen en het gros van de rekeningen, plus de beleggingen en het sparen, gaat er ook vanzelf maandelijks weer af. Af en toe is het saldo meer dan verwacht, dan weer is het minder dan verwacht. Dan schuif ik incidenteel eens wat naar het spaarpotje of haal ik het er af.

En zo om de paar maanden kijk ik op een druilerige zondagmiddag eens wat de saldi zijn.

[JanHenk]

Kees_frl schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 16:17:
[...]


dankjewel voor dat inzicht - wat zou jij dan doen?

Het kan aantrekkelijk zijn om een deel van de waarde van de verhuurde woning te financieren met een hypotheek - de hefboom.

Dit kun je dan, bijvoorbeeld, gebruiken voor een lagere hypotheek op je eigen (nieuwe) woning. Daar breng je de LTV mee omlaag en de bijbehorende risico-opslag. De risico-opslag geldt voor de gehele hypotheek en kun je dus voor dat hele bedrag naar beneden brengen. Meestal geldt op een verhuurhypotheek echter ook een rente-opslag (maar dan over een kleiner deel). Dat is dus een spelletje / eenvoudige calculatie.

Andere optie is om met de hefboom een vergelijkbaar object BIJ te kopen..

De noodzakelijke disclaimer: werken met hefbomen is een vak apart. De werking ervan moet je goed kunnen begrijpen; je kunt bij een forse waardedaling namelijk ook ineens al je vermogen verliezen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Rubbergrover1]

Zelf heb ik het rekensommetje ook wel eens gemaakt, maar als ik het mogelijke rendement afzet tegen 'het gedoe', de risico's en de energie die je er in moet stoppen, zowel in het begin als tijdens de verhuur, dan zou ik het niet alleen voor die verhuuropbrengst aanhouden. Dan zou ik eerder de verkoopopbrengst in bv een ETF stoppen.

Het zou een ander verhaal zijn als ik 'ooit' nog eens naar die woning terug zou willen, of als het bijvoorbeeld om een woning zou gaan waar mijn kinderen later (bv. tijdens de studie) in zouden kunnen/willen. Maar als het je puur om het rendement te doen is, zou ik iets anders kiezen.

[Tommie12]

YouTube: Investing in Happiness

Ben Felix over time, money and hapiness.
Dit filmpje heeft me geraakt. Ik herken een aantal dingen, en ik wil echt iedereen aanraden om een sover die uitspraken na te denken.
En daarna om het nog eens te bekijken. Er zit een hoop waarheid in.

[Blik1984]

Kevf schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 11:52:
[...]


Ik zie zelf de voordelen van het automatisch inleggen niet zo. Ik ga er vanuit dat mensen die voor FO gaan toch een behoorlijk strikte administratie er op na houden en toch minimaal de maand afsluiten op het moment dat de salaris binnenkomt en dan (minstens) maandelijks direct een moment hebben om geld te beleggen (vast bedrag + wat er over was van die maand). Als je ook rekening houdt met wat er over is aan het einde van de maand heb je ook nog eens te maken met een variabel bedrag. En op deze manier heb je ook nog eens de keuze om andere investeringskeuzes te maken.

Strikte administratie? Ik ben geen bedrijf… en juist daarom is het hebben van een vaste overschrijving erg fijn.

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 19:53:
Zelf heb ik het rekensommetje ook wel eens gemaakt, maar als ik het mogelijke rendement afzet tegen 'het gedoe', de risico's en de energie die je er in moet stoppen, zowel in het begin als tijdens de verhuur, dan zou ik het niet alleen voor die verhuuropbrengst aanhouden. Dan zou ik eerder de verkoopopbrengst in bv een ETF stoppen.

Het zou een ander verhaal zijn als ik 'ooit' nog eens naar die woning terug zou willen, of als het bijvoorbeeld om een woning zou gaan waar mijn kinderen later (bv. tijdens de studie) in zouden kunnen/willen. Maar als het je puur om het rendement te doen is, zou ik iets anders kiezen.

Ben ik helemaal mee eens.
Vastgoed verhuren is normaal geen slechte investering, maar het gedoe is niet te onderschatten. Alleen al een land zoeken, het effectief kopen, financieren, in orde brengen voor verhuur, een goede huurder zoeken zonder racistisch of unfair te worden, en dan de boel onderhouden is echt een pak werk. Ik zou er slecht van slapen.

Als het echt gaat om investeren in vastgoed zijn er ook aandelen of trackers te vinden waar je dezelfde exposure hebt, en die een pak minder werk betekenen.

[Tommie12]

Kevf schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 11:52:
[...]


Ik zie zelf de voordelen van het automatisch inleggen niet zo. Ik ga er vanuit dat mensen die voor FO gaan toch een behoorlijk strikte administratie er op na houden en toch minimaal de maand afsluiten op het moment dat de salaris binnenkomt en dan (minstens) maandelijks direct een moment hebben om geld te beleggen (vast bedrag + wat er over was van die maand). Als je ook rekening houdt met wat er over is aan het einde van de maand heb je ook nog eens te maken met een variabel bedrag. En op deze manier heb je ook nog eens de keuze om andere investeringskeuzes te maken.

Nope…. Ben geen boekhouder.
Ik heb een automatische spaaropdracht. Elke maand gaat het overschot van het loon naar de spaarrekening.
En als er daar te veel geld bij elkaar komt (pakweg 20k), dan schrijf ik dat over naar mijn beleggingsbank, en koop ik aandelen, fondsen of een tracker. Op die manier gaat ook een bonus, 13e maand … naar de beleggingen.
Dividenden blijven bij die belggingsbank, en worden herbelegd.
Ik beleg niet elke maand, ik beleg telkens met 5, 10 of 20k per transactie.

Een grote aankoop, vakantie wordt van de spaarrekening betaald.

[phantom09]

Tommie12 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 20:17:
[...]

Ik beleg niet elke maand, ik beleg telkens met 5, 10 of 20k per transactie.

Een grote aankoop, vakantie wordt van de spaarrekening betaald.

Doe je dit om kosten te besparen? Stel dat je 1K per maand over houd. Dan ga jij dus liever 1 keer per 5 maanden wat kopen dan elke maand 1 K? Daarmee zou ik circa 4x0,35=€ 1,40 besparen.
Echter loop je rendement wel mis in die afgelopen 5 maanden. Stel dat de beurs zeg 12% rendement per jaar opleverd en dus elke maand 1%.

Dan Loop jij dus het volgende rendement mis:

1000x0,01*5 + 1000x0,01x4 + 1000x0,01x3 +1000x0,01x2 = 50+40+40+20= € 140,-
Stel dat we niet 12 maar 6% hebben wat iets minder is dan het gemiddelde rendement op lange termijn.
Je loopt dan circa € 70,- mis per 5 K door je geld op te sparen en pas na een paar maanden te gaan kopen.
Bij 20 K loop je dan zelfs € 280,- mis. Jammer.

[CurlyMo]

Tommie12 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 19:59:
YouTube: Investing in Happiness

Ben Felix over time, money and hapiness.
Dit filmpje heeft me geraakt. Ik herken een aantal dingen, en ik wil echt iedereen aanraden om een sover die uitspraken na te denken.
En daarna om het nog eens te bekijken. Er zit een hoop waarheid in.

Ben ik de enige die hem een stuk betrouwbaarder vind klinken in zijn trui dan in het pak

[underrated]

phantom09 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 22:34:
[...]


Doe je dit om kosten te besparen? Stel dat je 1K per maand over houd. Dan ga jij dus liever 1 keer per 5 maanden wat kopen dan elke maand 1 K? Daarmee zou ik circa 4x0,35=€ 1,40 besparen.
Echter loop je rendement wel mis in die afgelopen 5 maanden. Stel dat de beurs zeg 12% rendement per jaar opleverd en dus elke maand 1%.

Dan Loop jij dus het volgende rendement mis:

1000x0,01*5 + 1000x0,01x4 + 1000x0,01x3 +1000x0,01x2 = 50+40+40+20= € 140,-
Stel dat we niet 12 maar 6% hebben wat iets minder is dan het gemiddelde rendement op lange termijn.
Je loopt dan circa € 70,- mis per 5 K door je geld op te sparen en pas na een paar maanden te gaan kopen.
Bij 20 K loop je dan zelfs € 280,- mis. Jammer.

Ik denk dat dat bij Tommie12 in de categorie wisselgeld zit

Ik ben ook een luie: een automatische overschrijvingen en verder lumpsum als er een bonus (DGA/ dividend) uit te keren valt. Niet te veel over nadenken, heerlijk.

[Kees_frl]

phantom09 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 22:34:
[...]


Doe je dit om kosten te besparen? Stel dat je 1K per maand over houd. Dan ga jij dus liever 1 keer per 5 maanden wat kopen dan elke maand 1 K? Daarmee zou ik circa 4x0,35=€ 1,40 besparen.
Echter loop je rendement wel mis in die afgelopen 5 maanden. Stel dat de beurs zeg 12% rendement per jaar opleverd en dus elke maand 1%.

Dan Loop jij dus het volgende rendement mis:

1000x0,01*5 + 1000x0,01x4 + 1000x0,01x3 +1000x0,01x2 = 50+40+40+20= € 140,-
Stel dat we niet 12 maar 6% hebben wat iets minder is dan het gemiddelde rendement op lange termijn.
Je loopt dan circa € 70,- mis per 5 K door je geld op te sparen en pas na een paar maanden te gaan kopen.
Bij 20 K loop je dan zelfs € 280,- mis. Jammer.

Je kunt ook andersom redeneren. Die 20 k zit langer in de markt. Bij iedere maand mis je rendement, beter meteen die 20 k en pak je over iedere maand meteen redement mee.

[Rubbergrover1]

Kees_frl schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 22:48:
[...]


Je kunt ook andersom redeneren. Die 20 k zit langer in de markt. Bij iedere maand mis je rendement, beter meteen die 20 k en pak je over iedere maand meteen redement mee.

Die 20k die je de komende 20 maanden pas gaat verdienen? Hm, interessant concept.

[Kees_frl]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 23:09:
[...]

Die 20k die je de komende 20 maanden pas gaat verdienen? Hm, interessant concept.

Lijkt mij beetje kip ei verhaal een afhankelijk van je vertrekpunt

[Rubbergrover1]

Kees_frl schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 23:14:
[...]


Lijkt mij beetje kip ei verhaal een afhankelijk van je vertrekpunt

Ja, zo is het hele FO traject... Als je aan het begin al zou hebben wat je aan het eind vorig hebt, dan is het een heel wat eenvoudiger traject. Tommie geeft aan dat hij het geld betreft zodra er 20k is, dus die 20k is er nog niet voor die tijd

[Torched]

Tommie12 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 19:59:
YouTube: Investing in Happiness

Ben Felix over time, money and hapiness.
Dit filmpje heeft me geraakt. Ik herken een aantal dingen, en ik wil echt iedereen aanraden om een sover die uitspraken na te denken.
En daarna om het nog eens te bekijken. Er zit een hoop waarheid in.

Maar een aantal boeken waar hij naar refereert zijn een beetje discutabel.
Met name Thinking fast and slow is een boek wat nogal aan elkaar hangt van individuele onderzoeken die niet altijd even makkelijk te herhalen zijn met exact dezelfde resultaten. Oftewel slecht te reproduceren of onder slecht gediversifieerde doelgroep uitgevoerd
Hebben wel meer zelf hulp boeken last van, leuke 'anecdotes' die de algemene lijn ondersteunen.

Dus ja, veel onderzoek, maar ook veel pseudoscience.

Ik zie dit trouwens ook terug in het filmpje, je kan er zo minuten uitknippen zonder dat het verhaal verandert of minder wordt. In ieder geval 3:30 tot 6:15 kan zo de prullenbak in.

Als slotopmerking, hoe catchier de titel, hoe waardelozer het boek meestal

[ Voor 12% gewijzigd door Torched op 31-08-2021 23:42 ]

[Deveon]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 23:09:
[...]

Die 20k die je de komende 20 maanden pas gaat verdienen? Hm, interessant concept.

Op marge of door puts te verkopen. Niet echt interessant maar met name risico verhogend. Nu durf ik zelf wel wat meer risico aan maar denk dat de meeste hier ze meer focussen op brede ETFs.

[thatanas]

Kevf schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 11:52:
[...]


Ik zie zelf de voordelen van het automatisch inleggen niet zo. Ik ga er vanuit dat mensen die voor FO gaan toch een behoorlijk strikte administratie er op na houden en toch minimaal de maand afsluiten op het moment dat de salaris binnenkomt en dan (minstens) maandelijks direct een moment hebben om geld te beleggen (vast bedrag + wat er over was van die maand). Als je ook rekening houdt met wat er over is aan het einde van de maand heb je ook nog eens te maken met een variabel bedrag. En op deze manier heb je ook nog eens de keuze om andere investeringskeuzes te maken.

Ook hier is het vraagstuk weer, hoe kijk je aan tegen de FO-reis.

Wij investeren 1k per maand in ETF's. Wat we over houden aan het eind van de maand gaat naar de hypotheek (versneld aflossen). Op die manier is automatisch overboeken toch echt heel prettig. Het ontneemt ook de valkuil om het dan maar een maand niet te doen. Voor mij is dat best fijn

[Pannencouque]

Da's voor mij ook de reden om bij Meesman te zitten. Het gebeurt toch. Anders ben ik geneigd om toch te gaan timen op de euro ('voor de sport') of het bedrag mogelijk aan te passen obv het saldo van dat moment. Dit is een mooie stok achter de deur.

[Tommie12]

phantom09 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 22:34:
[...]


Doe je dit om kosten te besparen? Stel dat je 1K per maand over houd. Dan ga jij dus liever 1 keer per 5 maanden wat kopen dan elke maand 1 K? Daarmee zou ik circa 4x0,35=€ 1,40 besparen.
Echter loop je rendement wel mis in die afgelopen 5 maanden. Stel dat de beurs zeg 12% rendement per jaar opleverd en dus elke maand 1%.

Dan Loop jij dus het volgende rendement mis:

1000x0,01*5 + 1000x0,01x4 + 1000x0,01x3 +1000x0,01x2 = 50+40+40+20= € 140,-
Stel dat we niet 12 maar 6% hebben wat iets minder is dan het gemiddelde rendement op lange termijn.
Je loopt dan circa € 70,- mis per 5 K door je geld op te sparen en pas na een paar maanden te gaan kopen.
Bij 20 K loop je dan zelfs € 280,- mis. Jammer.

Bekijk het gewoon zo dat mijn cashbuffer wat variabel is.
Buffet heeft nu ook 30% cash dacht ik.
280€ is geld, maar ook de variatie die ik zie als ik ‘s morgens of ‘s middags eens naar de portfolio kijk. En op sommige dagen is het een pak meer.

[R.van.M]

Pannencouque schreef op woensdag 1 september 2021 @ 08:07:
Da's voor mij ook de reden om bij Meesman te zitten. Het gebeurt toch. Anders ben ik geneigd om toch te gaan timen op de euro ('voor de sport') of het bedrag mogelijk aan te passen obv het saldo van dat moment. Dit is een mooie stok achter de deur.

Ik vind het persoonlijk altijd een zwak argument. Uiteindelijk tikken die 0,10% kostenbesparing flink aan en het enige wat je daarvoor hoeft te doen is op een vast moment op de koop knop te drukken.

Daarnaast zit er tussen het moment van order opgave en order executie meerdere dagen, dus timen is sowieso erg lastig.

[RobertMe]

R.van.M schreef op woensdag 1 september 2021 @ 08:46:
[...]


Ik vind het persoonlijk altijd een zwak argument. Uiteindelijk tikken die 0,10% kostenbesparing flink aan en het enige wat je daarvoor hoeft te doen is op een vast moment op de koop knop te drukken.

Daarnaast zit er tussen het moment van order opgave en order executie meerdere dagen, dus timen is sowieso erg lastig.

In het geval van beleggen bij de grootbank is het ook een kwestie van eenmalig de doorlopende / maandelijkse kooporder aanmaken en klaar. Ik kan mij juist indenken dat de hele procedure bij Meesman meer werk is. Immers zul je daar de boel moeten aanvragen en je identificeren etc. Terwijl als je al klant bent bij een grootbank je nog maar het (zelf) beleggen product hoeft aan te vragen en je kunt meteen aan de slag (met het aanmaken van 1, 2 of 3 maandelijkse koop orders, afhankelijk van of je NT World met of zonder NT Emerging Markets en NT Small Caps wilt).
Volgens mij had ik dat toen bij de Rabobank allemaal op tijd van een uur gedaan.

[assje]

underrated schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 22:46:
Ik ben ook een luie: een automatische overschrijvingen en verder lumpsum als er een bonus (DGA/ dividend) uit te keren valt. Niet te veel over nadenken, heerlijk.

Ik ben nog luier

Maandelijkse inleg, alle andere variaties qua uitgaven of inkomsten (bonus of anders) verdwijnen op de spaarrekening.

Eens per jaar hoogte maandelijkse inleg evalueren a.d.h.v. ontwikkeling saldo spaarrekening en update verwachtingen toekomstige uitgaven (auto, verbouwing etc).

[Ascension]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 19:53:
Zelf heb ik het rekensommetje ook wel eens gemaakt, maar als ik het mogelijke rendement afzet tegen 'het gedoe', de risico's en de energie die je er in moet stoppen, zowel in het begin als tijdens de verhuur, dan zou ik het niet alleen voor die verhuuropbrengst aanhouden. Dan zou ik eerder de verkoopopbrengst in bv een ETF stoppen.

Klopt, zit toevallig zelf met dit dilemma want heb de afgelopen twee jaar het appartement waar ik in zelf heb gewoond verhuurd. In die tijd 2 huurders gehad, dat betekent ook 2x commissie voor de verhuurmakelaar en een tijdje leegstand dus de huuropbrengsten vallen eigenlijk best tegen. Daarnaast af en toe gedoe als bijvoorbeeld een slot kapot is of de aircopomp lekt. Nu is natuurlijk vooral de waardestijging de afgelopen twee jaar interessant geweest maar heb nu toch de knoop doorgehakt om het te verkopen.

[ Voor 4% gewijzigd door Ascension op 01-09-2021 08:59 ]

[ColeJ]

Wat ga je dan met de opbrengst doen? Je bent wel je fiscale voordeel met betrekking tot vastgoed in box 3 kwijt.

[Ascension]

De opbrengst ga ik beleggen. Belangrijkste reden voor mij is dat ik niet ambieer om huisjesmelker te zijn, misschien zal achteraf blijken dat het financieel niet de verstandigste keuze is maar ik verwacht wel dat het mij meer rust geeft. En buiten dat vind ik het ook wel fijn om het geld in meer liquide middelen te stoppen.

[Hbeez]

Ascension schreef op woensdag 1 september 2021 @ 09:48:
De opbrengst ga ik beleggen. Belangrijkste reden voor mij is dat ik niet ambieer om huisjesmelker te zijn, misschien zal achteraf blijken dat het financieel niet de verstandigste keuze is maar ik verwacht wel dat het mij meer rust geeft. En buiten dat vind ik het ook wel fijn om het geld in meer liquide middelen te stoppen.

Volgende vraag kun je wel raden denk ik.. Wat is je beleggingsstrategie en wat zijn je overwegingen daarin geweest? Passief/Actief? Lump sum/DCA?

[JanHenk]

Ascension schreef op woensdag 1 september 2021 @ 08:59:
[...]


Klopt, zit toevallig zelf met dit dilemma want heb de afgelopen twee jaar het appartement waar ik in zelf heb gewoond verhuurd. In die tijd 2 huurders gehad, dat betekent ook 2x commissie voor de verhuurmakelaar en een tijdje leegstand dus de huuropbrengsten vallen eigenlijk best tegen. Daarnaast af en toe gedoe als bijvoorbeeld een slot kapot is of de aircopomp lekt. Nu is natuurlijk vooral de waardestijging de afgelopen twee jaar interessant geweest maar heb nu toch de knoop doorgehakt om het te verkopen.

Het is inderdaad best actief vermogensbeheer. Niet geschikt voor de "luie" beleggers hierboven

Zelf zie ik mezelf dit wel een jaar of 10 à 15 doen, misschien zelfs nog iets bijkopen voor de spreiding, maar op de (nog) langere termijn denk ik dat het verstandiger is om afscheid te nemen van al het 'actieve' beheer en dan 'gewoon' voor de passieve beleggingen te gaan.

In mijn familie zitten nog een aantal winkelpanden, dat is dramatisch geweest, zowel qua opbrengst als qua energie die in het beheer gestoken moest worden de aflopen jaren... Dus ik weet helaas hoe het werkt.

Een verhuurmakelaar heb ik overigens niet nodig gehad. Uit het netwerk kwamen al meerdere kandidaten. Waarschijnlijk omdat ik (relatief gezien) niet de hoofdprijs vraag. Daarnaast een kandidaat geselecteerd die een termijn van een jaar of 3 heeft en daarna gaat emigreren (volgens het verhaal) en die bekend was met de buurt (kind op de basisschool, etc). Daarmee probeer ik ze dan echt "er in" te houden, zodat ik er in die termijn nauwelijks omkijken naar heb. Tot zover de theorie, de praktijk zal het nog moeten uitwijzen.

Overigens ben ik met de persoonlijke financiën ook "lui". Ik doe het hetzelfde als @assje.

[RichieB]

@Ascension Weet je waarom de verhuur zo slecht liep? Ligt het aan de locatie of aan de staat van het appartement? Mijn eerste huurder zit er nu ruim 2 jaar in. En hij heeft zelf de commissie van de verhuurmakelaar betaald.
Ik heb alleen een paar kleine zaken hoeven op te lossen zoals een nieuwe CV thermostaat. Mijn oude woning is dan ook tip-top in orde.

[ Voor 6% gewijzigd door RichieB op 01-09-2021 09:54 ]

[Ascension]

@RichieB 1e huurder kocht na een jaar een eigen woning in dezelfde stad, 2e huurder is een buitenlands stel en gaat weer terug naar land van herkomst. Het is een relatief klein 2 kamer appartement, wat dat betreft ook niet een ideaal verhuurobject denk ik.

@Hbeez daar ben ik nog niet uit. Sowieso passief (ik koop eigenlijk alleen maar ETF's). Ik neig naar DCA omdat ik hoogtevrees krijg bij de huidige waarderingen van aandelen, maar goed, dan kom je weer in de discussie van 'timing the market'

[ Voor 32% gewijzigd door Ascension op 01-09-2021 09:56 ]

[Rubbergrover1]

RobertMe schreef op woensdag 1 september 2021 @ 08:53:
[...]

In het geval van beleggen bij de grootbank is het ook een kwestie van eenmalig de doorlopende / maandelijkse kooporder aanmaken en klaar. Ik kan mij juist indenken dat de hele procedure bij Meesman meer werk is. Immers zul je daar de boel moeten aanvragen en je identificeren etc. Terwijl als je al klant bent bij een grootbank je nog maar het (zelf) beleggen product hoeft aan te vragen en je kunt meteen aan de slag (met het aanmaken van 1, 2 of 3 maandelijkse koop orders, afhankelijk van of je NT World met of zonder NT Emerging Markets en NT Small Caps wilt).
Volgens mij had ik dat toen bij de Rabobank allemaal op tijd van een uur gedaan.

Bijkomend voordeel is dat je bij de grootbank veel meer keus hebt. Als je bijvoorbeeld een iets 'duurzamere' portefeuille wilt, dan kun je vrij eenvoudig kiezen voor een ander breed gespreid ETF dat nog iets (of juist veel) duurzamer is. Zo kun je, als je wilt, eenvoudig iets in je portefeuille tweaken.

[Fuff]

Torched schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 23:34:
[...]


Maar een aantal boeken waar hij naar refereert zijn een beetje discutabel.
Met name Thinking fast and slow is een boek wat nogal aan elkaar hangt van individuele onderzoeken die niet altijd even makkelijk te herhalen zijn met exact dezelfde resultaten. Oftewel slecht te reproduceren of onder slecht gediversifieerde doelgroep uitgevoerd
Hebben wel meer zelf hulp boeken last van, leuke 'anecdotes' die de algemene lijn ondersteunen.

Dus ja, veel onderzoek, maar ook veel pseudoscience.

Ik zie dit trouwens ook terug in het filmpje, je kan er zo minuten uitknippen zonder dat het verhaal verandert of minder wordt. In ieder geval 3:30 tot 6:15 kan zo de prullenbak in.

Als slotopmerking, hoe catchier de titel, hoe waardelozer het boek meestal

Helemaal mee eens. Ik was/ben erg fan van dat boek, maar hij heeft zelf inmiddels wat commentaar gegeven en anderen zijn er ook mee bezig geweest. Wat maar heel mooi laat zien hoe kennis altijd 'voorlopig' is. Overigens, mooie samenvatting over Kahneman's boek en de replicatie van de aangehaalde studies: https://replicationindex....n-thinking-fast-and-slow/

Meestal met dit soort zaken is dat het altijd genuanceerder is, en dus saaier, complexer, minder baanbrekend dan wordt voorgedaan. Media moeten publiceren, youtubers al helemaal, alles met een dikke korrel zout en het komt wel goed.

Over iets anders, wij hebben onlangs een mooie mijlpaal bereikt in onze FO reis en ik keek even terug op de tijd tussen de mijlpalen.

Heb ongeveer 36 maanden gedaan om van -15k naar +100k te gaan en 18 maanden om daar 200k van te maken en zo zie ik elke volgende mijlpaal weer sneller behaald worden. Voelt een beetje overweldigend zo terugkijkend, over een jaar of 5 is het wel zover denk ik, lijkt me een raar moment.

[TmZ]

Tommie12 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 19:59:
YouTube: Investing in Happiness

Ben Felix over time, money and hapiness.
Dit filmpje heeft me geraakt. Ik herken een aantal dingen, en ik wil echt iedereen aanraden om een sover die uitspraken na te denken.
En daarna om het nog eens te bekijken. Er zit een hoop waarheid in.

Dank voor het delen, heeft mij ook geraakt. Ik merk dat ik veel te ver vooruit denk over wat ik in de toekomst zou willen. Dit filmpje maakt mooi duidelijk hoe zinloos dit is, hopelijk gaat het mij helpen wat meer bezig te zijn met het leven nu

[Kevf]

Ik heb te veel reacties gekregen op mijn post om iedereen te quoten (vast wel te doen met veel werk maar soit). Het zijn mijn eerste posts op dit subforum dus ik ben er nog niet eerder met Tweakers over in gesprek geweest.

De strekking van veel van de replies: ik heb geen zin om een eigen administratie bij te houden.

Het is natuurlijk helemaal prima als iemand dat niet wil. Echter ik had dat niet zien aankomen op een subforum over FO. Voor mijn gevoel is het altijd: des te strikter je administratie des te sneller FO in zicht komt. Ik hou wekelijks mijn administratie bij in een zelf opgezette excel.

Elke euro salarisverhoging wordt gespaard, elke substantiele aanschaf beoordeel ik of het niet goedkoper of liever nog 2ehands kan, elke maand zorg ik er voor dat geld aan extraatjes niet boven een bepaald budget komt, bijhouden of er niet een 'creep' ontstaat van nieuwe terugkerende kosten door maanden met elkaar te vergelijken, checken of de boodschappen geen rare dingen vertonen en voorsorteren op investeringen als zich een kans voordoet door dan wel een deel van het spaargeld aan te spreken om bijvoorbeeld een ETF te kopen en ga zo maar door.

Voor mij is dat juist leuk want elke uitgespaarde euro is weer een stapje dichterbij FO.

En om even de open deur in te trappen: ja we hebben een leuk leven We hebben een grote eigen woning, auto (alhoewel pas sinds Corona), gaan 1x per jaar 3 week op vakantie en doen doorgaans 2 weekendjes weg en doen elke maand leuke dingen.

Als ik iets heb geleerd in mijn werkende leven is dat het zo ontzettend gemakkelijk is om je 'extra euro's' aan nutteloze dingen uit te geven. Dit heb je vaak totaal niet door.

[Rubbergrover1]

Bij een salarisverhoging je spaarbedrag aanpassen is iets wat misschien eens per jaar voor komt. Dus dat is niet zo heel inspannend . Zelfde met zaken als de zorgverzekering etc.

Goed nadenken over de uitgaven vind ik meer een mindset dan dat daar een Excel voor bijgehouden moet worden. Ik heb ook geen vast budget voor 'extraatjes' of zo, juist omdat dat bij de juiste mindset niet hoeft. Ik vind het juist prettig dat ik niet in een financieel keurslijf zit, maar de dingen kan doen die ik wil op de momenten dat ik dat wil.

Daarbij vind ik het, even als voorbeeld, belangrijker dat je niet elke twee jaar een nieuwe telefoon koopt 'omdat hij al twee jaar oud is', maar dat je een nieuwe telefoon koopt omdat de oude niet meer voldoet. Bijvoorbeeld omdat hij stuk is, of omdat bepaalde functionaliteit niet meer werkt of ontbreekt. Dat kan betekenen dat een telefoon een jaar mee gaat, maar het kan ook zijn dat hij 5 jaar mee gaat. Ik ga daarvoor geen 'budget' bijhouden en bepalen dat ik op moment x bedrag y mag besteden.

[Deveon]

Boekhouden is niet mijn ding en heb dat zakelijk dan ook uitbesteed terwijl het echt niet ingewikkeld is. Ik weet exact wat er gebeurt en corrigeer mijn boekhouder waar nodig. Verder waardeer ik mijn boekhouder vooral als sparringpartner. Persoonlijk vind ik potjes en budgetten veel fijner om mee te werken dan éxact te weten waar het heen gaat.

Maandelijks haal ik een vast bedrag van mijn zakelijke rekening naar mijn eigen “salaris” rekening. Vanaf mijn “salaris” rekening boek ik vervolgens maandelijks een bedrag naar onze “vaste lasten” rekening waarvan het weer naar een aparte rekening gaat voor de boodschappen en andere variabele lasten. Beide rekeningen boeken boven een bepaald bedrag af naar een spaarrekening waarvan ik weer fluctuaties kan opvangen zoals jaarbetalingen. Tot slot heb ik als “vaste last” ook een overboeking voor “zakgeld” waar ik zorgeloos alle leuke dingen van het leven mee betaal.

Mijn investeringen doe ik vervolgens handmatig vanaf mijn “salaris” rekening omdat ik afhankelijk van mijn werkzaamheden graag flexibel ben in hoeveel cash ik aanhoud. Hoewel ik mij nu nog veel bezig houd met losse aandelen en crypto begin ik nu langzaam de stap te maken naar ETFs via BND op naam van mijn kinderen en vanaf volgend jaar een pensioenrekening.

[President]

Kevf schreef op woensdag 1 september 2021 @ 11:02:
Ik heb te veel reacties gekregen op mijn post om iedereen te quoten (vast wel te doen met veel werk maar soit). Het zijn mijn eerste posts op dit subforum dus ik ben er nog niet eerder met Tweakers over in gesprek geweest.

De strekking van veel van de replies: ik heb geen zin om een eigen administratie bij te houden.

Het is natuurlijk helemaal prima als iemand dat niet wil. Echter ik had dat niet zien aankomen op een subforum over FO. Voor mijn gevoel is het altijd: des te strikter je administratie des te sneller FO in zicht komt. Ik hou wekelijks mijn administratie bij in een zelf opgezette excel.

Elke euro salarisverhoging wordt gespaard, elke substantiele aanschaf beoordeel ik of het niet goedkoper of liever nog 2ehands kan, elke maand zorg ik er voor dat geld aan extraatjes niet boven een bepaald budget komt, bijhouden of er niet een 'creep' ontstaat van nieuwe terugkerende kosten door maanden met elkaar te vergelijken, checken of de boodschappen geen rare dingen vertonen en voorsorteren op investeringen als zich een kans voordoet door dan wel een deel van het spaargeld aan te spreken om bijvoorbeeld een ETF te kopen en ga zo maar door.

Voor mij is dat juist leuk want elke uitgespaarde euro is weer een stapje dichterbij FO.

En om even de open deur in te trappen: ja we hebben een leuk leven We hebben een grote eigen woning, auto (alhoewel pas sinds Corona), gaan 1x per jaar 3 week op vakantie en doen doorgaans 2 weekendjes weg en doen elke maand leuke dingen.

Als ik iets heb geleerd in mijn werkende leven is dat het zo ontzettend gemakkelijk is om je 'extra euro's' aan nutteloze dingen uit te geven. Dit heb je vaak totaal niet door.

Mooie avatar :-)

Voor mij is FO ook zorgeloos zijn. Gewoon met mijn gezin een ijsje in de dierentuin kunnen kopen als we er zijn. Misschien is het nutteloos, maar voor mij heeft dat wel waarde.

Zorgeloos vertaalt zich ook in automatische bank overboekingen, zodat ik niet naar mijn financiën om hoef te kijken omdat ik weet dat er genoeg is en genoeg overblijft elke maand.

[Wozmro]

Vandaag een heel klein beetje een speciale dag: rabobank.be stopt er mee en de interesten van de nog lopende termijnrekeningen worden vervroegd uitbetaalt, best wel een financieel meevallertje voor mij.

Het openen van een spaarrekening bij rabobank.be, nu meer dan 10j geleden, beschouw ik als mijn eerste stapje richting FO. Toen was een internetrekening nog iets speciaals: ’zou je dat wel doen’,’is het wel te vertrouwen’,’is die interest op een spaarrekening niet wat veel’,...?

Beetje hetzelfde gevoel als toen ik mijn woning veel meer isoleerde dan toen gebruikelijk (tegenwoordig heel normaal).

Interest op de spaarrekening was toen rond de 4,5%, iedere eerste januari een feestje om dat geld op je rekening bijgestort te zien

[Tazzios]

Tommie12 schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 20:03:
[...]

Ben ik helemaal mee eens.
Vastgoed verhuren is normaal geen slechte investering, maar het gedoe is niet te onderschatten. Alleen al een land zoeken, het effectief kopen, financieren, in orde brengen voor verhuur, een goede huurder zoeken zonder racistisch of unfair te worden, en dan de boel onderhouden is echt een pak werk. Ik zou er slecht van slapen.

...

Dat is dan ook wel heel groot denken.

/flauw

[rube]

President schreef op woensdag 1 september 2021 @ 11:56:
[...]
Mooie avatar :-)

Ik moest ook even twee kijken toen ik de avatar en naam zag

[rube]

Tazzios schreef op woensdag 1 september 2021 @ 12:41:
[...]
Dat is dan ook wel heel groot denken.

Dat valt wel mee hoor, er zijn genoeg vastgoed investeerders die niet in hun eigen land vastgoed hebben. Ook mensen met slechts 1 of een paar panden.

[CornermanNL]

Ik deed in het begin ook behoorlijk aan het bijhouden van begrotingen, boekhouden per maand etc. Nu niet meer. Eens per jaar 2 overzichten bijwerken, wat indexeren aan de inlegkant van mijn beleggingen en dat is het wel. Grote uitgaven zijn ook allemaal redelijk overzichtelijk de laatste jaren, voornamelijk wat onderhoud aan het huis.

In het begin was besparen de grootste winst en was het nuttig om daar tijd aan te besteden. Nu is dat punt wel geweest en loopt het eigenlijk allemaal wel. Misschien zou ik nog links en rechts wat strenger kunnen zijn maar dat gaat het grote geld niet meer zijn. Ik ben makkelijker in het uitgeven van geld dan aan het begin van de FO reis. Maar toen was het ook een beetje een sport om zo snel mogelijk zoveel mogelijk mijn hypotheek af te lossen.

Het is heel comfortabel om steeds minder met geld bezig te zijn.

[DualDevil]

CornermanNL schreef op woensdag 1 september 2021 @ 13:25:
Ik deed in het begin ook behoorlijk aan het bijhouden van begrotingen, boekhouden per maand etc. Nu niet meer. Eens per jaar 2 overzichten bijwerken, wat indexeren aan de inlegkant van mijn beleggingen en dat is het wel. Grote uitgaven zijn ook allemaal redelijk overzichtelijk de laatste jaren, voornamelijk wat onderhoud aan het huis.

In het begin was besparen de grootste winst en was het nuttig om daar tijd aan te besteden. Nu is dat punt wel geweest en loopt het eigenlijk allemaal wel. Misschien zou ik nog links en rechts wat strenger kunnen zijn maar dat gaat het grote geld niet meer zijn. Ik ben makkelijker in het uitgeven van geld dan aan het begin van de FO reis. Maar toen was het ook een beetje een sport om zo snel mogelijk zoveel mogelijk mijn hypotheek af te lossen.

Het is heel comfortabel om steeds minder met geld bezig te zijn.

Ik begin zelf ook die "transitie" een beetje te maken, maar twijfel of het niet wat te vroeg is om er chill in te gaan zitten en de teugels wat te laten vieren. Ik ben nu op grofweg 25-28% van mijn FI bedrag aan bezit, en grofweg 80% LTV op ons huis.

[Blik1984]

Kevf schreef op woensdag 1 september 2021 @ 11:02:
Ik heb te veel reacties gekregen op mijn post om iedereen te quoten (vast wel te doen met veel werk maar soit). Het zijn mijn eerste posts op dit subforum dus ik ben er nog niet eerder met Tweakers over in gesprek geweest.

De strekking van veel van de replies: ik heb geen zin om een eigen administratie bij te houden.

Het is natuurlijk helemaal prima als iemand dat niet wil. Echter ik had dat niet zien aankomen op een subforum over FO. Voor mijn gevoel is het altijd: des te strikter je administratie des te sneller FO in zicht komt. Ik hou wekelijks mijn administratie bij in een zelf opgezette excel.

Elke euro salarisverhoging wordt gespaard, elke substantiele aanschaf beoordeel ik of het niet goedkoper of liever nog 2ehands kan, elke maand zorg ik er voor dat geld aan extraatjes niet boven een bepaald budget komt, bijhouden of er niet een 'creep' ontstaat van nieuwe terugkerende kosten door maanden met elkaar te vergelijken, checken of de boodschappen geen rare dingen vertonen en voorsorteren op investeringen als zich een kans voordoet door dan wel een deel van het spaargeld aan te spreken om bijvoorbeeld een ETF te kopen en ga zo maar door.

Voor mij is dat juist leuk want elke uitgespaarde euro is weer een stapje dichterbij FO.

En om even de open deur in te trappen: ja we hebben een leuk leven We hebben een grote eigen woning, auto (alhoewel pas sinds Corona), gaan 1x per jaar 3 week op vakantie en doen doorgaans 2 weekendjes weg en doen elke maand leuke dingen.

Als ik iets heb geleerd in mijn werkende leven is dat het zo ontzettend gemakkelijk is om je 'extra euro's' aan nutteloze dingen uit te geven. Dit heb je vaak totaal niet door.

Wellicht is het zo dat FO eerder in zicht komt bij een strikte administratie. Maar ik weiger mijn eigen leven te managen als een beursgenoteerd bedrijf en alle uitgaven te moeten verantwoorden bij de CFO (die ik zelf ben in mijn huishouden). Ik heb daarnaast ook gewoon een vrouw en kinderen en uitgaven zijn daarmee niet 1 op 1 te plannen. Als mijn kinderen op judo willen, wat 80 euro per maand kost voor 2 kids, dan ga ik ze dat niet ontzeggen omdat het niet past in het plaatje van iedere euro moet naar de spaarrekening. Het is met name in het begin van de FO-reis belangrijk om goed te kijken naar inkomsten/uitgaven om ook een bepaalde bewustwording te creëren. Daarna is het gewoon "set and forget" en de bewustwording in stand houden. Maar ook belangrijk om nu te leven

[ Voor 7% gewijzigd door Blik1984 op 01-09-2021 14:06 ]

[Lointje]

Op zich heeft Kevf geen ongelijk. Zeker in het begin is je budget in het oog houden, snoeien in wat niet hoeft, en elke extra euro super nuttig. En een snellere weg naar FO.
Het is wel zo als je er een jaar of drie mee bezig bent, je er veel minder naar omkijkt, je weet wat je wel en niet koopt etc... En dan hoef je het niet zo strict te houden. (al is dat natuurlijk voor iedereen anders).

Ik probeer het wel maandelijks aan te vullen, soms is dat pas na twee of drie maanden. Ook met de beurs heb ik een jaar lang mijn beleggingen amper bekeken want ik zat met verbouwingen en moest eerst die spaarrekening weer aanvullen. Kom je terug, blijkt daar een mooi sommetje bijgekomen te zijn. Terwijl je dat eerste jaar elke twee dagen die app opendeed om te zien of het groen stond of het een rode dag was :-)

[finsdefis]

Lointje schreef op woensdag 1 september 2021 @ 15:20:
Op zich heeft Kevf geen ongelijk. Zeker in het begin is je budget in het oog houden, snoeien in wat niet hoeft, en elke extra euro super nuttig. En een snellere weg naar FO.
Het is wel zo als je er een jaar of drie mee bezig bent, je er veel minder naar omkijkt, je weet wat je wel en niet koopt etc... En dan hoef je het niet zo strict te houden. (al is dat natuurlijk voor iedereen anders).

Ik probeer het wel maandelijks aan te vullen, soms is dat pas na twee of drie maanden. Ook met de beurs heb ik een jaar lang mijn beleggingen amper bekeken want ik zat met verbouwingen en moest eerst die spaarrekening weer aanvullen. Kom je terug, blijkt daar een mooi sommetje bijgekomen te zijn. Terwijl je dat eerste jaar elke twee dagen die app opendeed om te zien of het groen stond of het een rode dag was :-)

Hier raak je w.m.b. wel de essentie.

Een financieel overzicht krijgen en op basis daarvan onderbouwde keuzes maken waar je geld aan wil uitgeven is voor 9 van de 10 van de mensen noodzaak om het begin van een streven naar FO kansrijk te maken.
Zodra je jezelf hebt geïnformeerd en op basis daarvan de juiste routines en mindset hebt aangeleerd kun je het wat meer laten vieren als het niet ook je hobby is om ermee bezig te zijn.

Een beetje zoals op je voedingspatroon letten: in het begin kan het handig zijn om macronutriënten en calorieën te tellen, maar op een gegeven moment heb je als het goed is een gezond(-er) voedingspatroon wat ook een automatisme is.

[Magpie]

Inzake discussie budgetten: bewustwording en daarnaast focus op inkomen vergroten! Heerlijk als de noemer in de spaarquote groter wordt.

[finsdefis]

Magpie schreef op woensdag 1 september 2021 @ 17:00:
Inzake discussie budgetten: bewustwording en daarnaast focus op inkomen vergroten! Heerlijk als de noemer in de spaarquote groter wordt.

Dat zeker, mits het niet leidt tot een disbalans. Vind ik soms nog wel een aandachtspunt voor mijn toekomst.

Dus dezelfde hoeveelheid uren / mentale inzet en meer geld = prima. Maar nú superveel werken om straks eerder te stoppen zie ik persoonlijk niet zitten. Is natuurlijk een grijs gebied waarbij iedereen andere afwegingen maakt, maar ik ben bijv. 4 dagen gaan werken. Alsnog gaan freelancen op die vrije dag, maar dat terzijde levert inmiddels wel veel meer per uur op dan mijn baan in loondienst.

Verder heb ik 'het geluk' / 'de pech' dat ik in 12 tredes elk jaar ca. 6% omhoog ga binnen de CAO. Ik vraag me wel af hoe het straks voelt als er niet elk jaar magisch een paar honderd euro p/m bij komt. Dan is het des te belangrijker lifestyle inflation onder controle te hebben.

Ik denk dat ik dan best ga worstelen met de neiging om toch op een bepaalde manier meer geld binnen te harken binnen dezelfde tijd, door bijv. nog meer te gaan freelancen. Aan de andere kant is dat ook weer een rat race waar ik me aan wil onttrekken.

[THxZ0NE]

Ik heb een langdurige relatie en geruime tijd een ietwat scheve inkomensverhouding met mijn partner. 5jaar geleden samen een koopwoning gekocht, mijn inbreng was circa 50k euro en van mijn partner 0, dit laten beschrijven in het samenlevingscontract.

Wij verdienen beiden prima (ver boven modaal) maar ik zit alleen al op 2x modaal. Zf heb ik ook een aantal beleggingen op mijn naam. Wij hebben een gezamenlijke betaalrekening waar we naar rato inbrengen, grote investeringen in het huis (we hebben zeker 80k in de woning geïnvesteerd) zijn ook naar rato gegaan en soms betaal ik wel meer dan de rato, geen probleem mee!

Vorig jaar wilde ik zonnepanelen, ze had daar geen geld voor dus heb ik dat zelf gedaan en ook echt geen problemen mee.

Nu komt het, ik merk dat ik na onze laatste grote investering in het huis (keuken) ik weer veel sneller up to speed Ben qua spaargeld. Ik wil nu weer door om bv 10k op de hypotheek af te lossen om onze maandelijkse lasten te verlagen.

Nogmaals we hebben het heel goed samen, en wil ook niet alles laten beschrijven en ik heb er geen problemen mee zo nu en dan extra te doen om samen van te genieten. Daarnaast gaan we beiden spaarzaam met alles om dus er is ook zeker geen verwijt of iets dergelijks. Het is gewoon zo, mede doordat ik circa 6jaar ouder ben en zeker 6jaar langer werk/in het vakgebied zit.

Als ik in dit specifiek geval (aflossing hypo) moet wachten tot ze een mooie balans heeft dan zijn we X aantal maanden verder terwijl ik veel eerder het geld (of zelfs nu al) heb en het doelloos op mijn rekening staat. Dit is vermoedelijk dan ook niet naar rato wat afgelost gaat worden, ik vind het ook vervelend als ze bij mij in het krijt staat, het geeft ook een vervelende verhouding, lastig.

Hoe doen jullie dit?

[ Voor 17% gewijzigd door THxZ0NE op 01-09-2021 18:18 ]

[Torched]

Idem hier.
Ik kan door strak op te letten en alles op scherp te zetten nog wel 200 per maand opzij zetten.
Maar eerlijk gezegd kan je dan beter zorgen dat je wat meer overuren of meer werk doet want dat verdient meer dan verder gaan knijpen.

Toen ik flink krapper zat heb ik wel gebudgetteerd maar ook gelijk weer losgelaten toen ik klaar was met de studie.

[MSVR]

Sinds vandaag ook lid van de VWCE en chill club.
Nu eens kijken wat mij dat de volgende 10 jaar gaat opleveren

[big bang]

Hier geen strikt FO doel oid, maar toch volg ik dit topic zo'n beetje half. Ook als je de doelen die jullie hebben niet na streeft, zitten er zo nu en dan nuttige tips tussen. Zo heb ik mijn telefoon abbo weer eens even tegen het licht gehouden, wat elke maand 10 euro scheelt, en zo nog wat laaghangend fruit. Met dit topic als inspiratie heb ik het automatisch sparen verhoogd met dat wat ik nu bespaar.

Ook een aantal andere zaken (waarbij ik me niet comfortabel voel om ze hier te delen) zijn positief veranderd, omdat dit topic zo nu en dan tot kritisch nadenken aanzet; in plaats van "doen wat iedereen doet". Sommige zaken gaan zelfs tegen een FO doel in, maar zo is het in ieder geval meer een bewuste keuze.

[Phony]

President schreef op woensdag 1 september 2021 @ 11:56:
[...]

Mooie avatar :-)
....

Ik dacht ook al "Hoezo nieuw in dit topic"

[squaddie]

@THxZ0NE Wij doen het ook naar ratio, niet te min zie ik wel dat als naar ratio investeringen gedaan worden en het verschil in salaris groot is dat de persoon met hoogste salaris sneller hersteld dan de persoon met minder salaris. Je zou kunnen besluiten geen zuivere naar ratio toe te passen of je pakt hier en daar kleine zaken geheel voor eigen rekening ipv gezamenlijk. Ik heb in elk geval geen perfecte oplossing hiervoor.

Persoonlijk als ik bijvoorbeeld een extra aflossing wil doen en mn partner kan dat niet volgen, dan zou ik dit vastleggen. Dat klinkt enorm tegenstrijdig immers waarom zou je dit soort dingen formeel vastleggen nu je het gezellig en leuk hebt samen, maar ik ben zo realistisch om in te zien dat een hoop relaties stranden en om mij heen zie ik ook dat als er geld in het geding is dat mensen opeens heel anders reageren en soms gewoon via deze route wraak proberen te nemen op hun ex. Als je het niet vastlegt dan loop je het risico dat bij een verdeling je ex (of je advocaat) met een deel van jouw investering ervandoor gaat. Je zal zelf hierin de afweging moeten maken hoe zwaar je hieraan tilt.

De andere optie is uiteraard meer aandelen kopen totdat je partner na ratio kan mee doen in de extra aflossing.

[Phony]

THxZ0NE schreef op woensdag 1 september 2021 @ 17:57:
Ik heb een langdurige relatie en geruime tijd een ietwat scheve inkomensverhouding met mijn partner. 5jaar geleden samen een koopwoning gekocht, mijn inbreng was circa 50k euro en van mijn partner 0, dit laten beschrijven in het samenlevingscontract.

Wij verdienen beiden prima (ver boven modaal) maar ik zit alleen al op 2x modaal. Zf heb ik ook een aantal beleggingen op mijn naam. Wij hebben een gezamenlijke betaalrekening waar we naar rato inbrengen, grote investeringen in het huis (we hebben zeker 80k in de woning geïnvesteerd) zijn ook naar rato gegaan en soms betaal ik wel meer dan de rato, geen probleem mee!

Vorig jaar wilde ik zonnepanelen, ze had daar geen geld voor dus heb ik dat zelf gedaan en ook echt geen problemen mee.

Nu komt het, ik merk dat ik na onze laatste grote investering in het huis (keuken) ik weer veel sneller up to speed Ben qua spaargeld. Ik wil nu weer door om bv 10k op de hypotheek af te lossen om onze maandelijkse lasten te verlagen.

Nogmaals we hebben het heel goed samen, en wil ook niet alles laten beschrijven en ik heb er geen problemen mee zo nu en dan extra te doen om samen van te genieten. Daarnaast gaan we beiden spaarzaam met alles om dus er is ook zeker geen verwijt of iets dergelijks. Het is gewoon zo, mede doordat ik circa 6jaar ouder ben en zeker 6jaar langer werk/in het vakgebied zit.

Als ik in dit specifiek geval (aflossing hypo) moet wachten tot ze een mooie balans heeft dan zijn we X aantal maanden verder terwijl ik veel eerder het geld (of zelfs nu al) heb en het doelloos op mijn rekening staat. Dit is vermoedelijk dan ook niet naar rato wat afgelost gaat worden, ik vind het ook vervelend als ze bij mij in het krijt staat, het geeft ook een vervelende verhouding, lastig.

Hoe doen jullie dit?

Hier ongeveer dezelfde situatie. Jaren terug zelf zonnepanelen aangeschaft en een aantal keer extra ingelegd op de spaarhypotheek. Zolang je samen bent is dat allemaal geen probleem, maar je wilt wel mogelijke problemen voor zijn bij een break up. Een en ander kun je wel laten vastleggen in het samenlevingscontract. Als je die al hebt wil je daar niet voor terug naar de notaris denk ik. Wellicht kun je daarvoor zelf aanvullende afspraken op papier zetten.

Extra inleg of aflossing van je eigen rekening doen zodat dat in elk geval duidelijk herleidbaar is en de gezamelijke opbouw vanaf een gezamelijke rekening doen.

Op de gezamelijke rekening leggen we naar rato in, maar beschouwen dit dan als 50/50 eigendom. Zo zijn we ook beide 50% eigenaar van de woning, ookal leg ik meer in. Daar heb ik dan ook totaal geen problemen mee, want zo hebben we werk en vrije dagen met de kinderen verdeeld.

[ Voor 5% gewijzigd door Phony op 01-09-2021 19:14 ]

[Playa del C.]

@THxZ0NE Mijn vriendin en ik hebben samen een huis en twee kinderen en twee prima banen. We doen financieel alles op één hoop. Ik ga er niet van uit dat het nodig zal zijn, maar bij een scheiding gaat alles door de helft.

Ik snap soms bij kortere relaties en/of zeer grote inkomensverschillen dat iemand wat naar rato doet. Zoals een stervoetballer met miljoenen niet al dat geld wil delen met de eerste de beste scharrel na twee maanden.

Zorg voor kinderen, onderhoud huis en tuin, vakanties, enz. We proberen de werkdruk te verdelen en elkaar te helpen waar nodig. Ik kan daar gewoon echt niet van zeggen dat ik na al die jaren met 30% meer inkomen dan ook recht heb op 30% meer van al onze bezittingen en middelen. Dat is voor mij gewoon alles door de helft. Je kunt (langdurig) samenleven niet uitdrukken in geld.

[finsdefis]

Playa del C. schreef op woensdag 1 september 2021 @ 19:34:
@THxZ0NE Mijn vriendin en ik hebben samen een huis en twee kinderen en twee prima banen. We doen financieel alles op één hoop. Ik ga er niet van uit dat het nodig zal zijn, maar bij een scheiding gaat alles door de helft.

Ik snap soms bij kortere relaties en/of zeer grote inkomensverschillen dat iemand wat naar rato doet. Zoals een stervoetballer met miljoenen niet al dat geld wil delen met de eerste de beste scharrel na twee maanden.

Zorg voor kinderen, onderhoud huis en tuin, vakanties, enz. We proberen de werkdruk te verdelen en elkaar te helpen waar nodig. Ik kan daar gewoon echt niet van zeggen dat ik na al die jaren met 30% meer inkomen dan ook recht heb op 30% meer van al onze bezittingen en middelen. Dat is voor mij gewoon alles door de helft. Je kunt (langdurig) samenleven niet uitdrukken in geld.

Voor een algemene discussie over dat onderwerp kunnen we denk ik het beste hier verder. Financiën binnen je relatie, alles op een hoop of naar rato?

Maar binnen het kader van FO vind ik het ook altijd wel fascinerend cq. apart dat er mensen zijn die individueel wel FO willen worden, maar waarbij de partner niet meedoet. Lijkt me lastig daar een modus in te vinden.. Ik zie dat al bij koppels waarbij de één met pensioen is en de ander nog door 'moet' werken.

Voor ons is het onderdeel van onze algehele mindset in het leven en dus ook een essentieel onderdeel van onze relatie dat we wat betreft onze houding ten opzichte van geld op één lijn zitten. Daaronder valt ook een streven naar FO.

[Hbeez]

Ik heb een nieuw huis gekocht en er zit een vrij grote overwaarde op m'n huidige woning..

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ervan uitgaande dat ik alles goed heb berekend, en zoniet dan hoor ik het graag Maar optie 2 lijkt het beste dus qua rendement. Mis ik nog iets?

Met de stijgende huizenprijzen, de verbouwing, verplichte aflossing kan ik het huis over 2-3 jaar laten hertaxeren mocht de 85% tariefklasse dan in zicht komen. Dus dat scheelt nu een groot bedrag inleggen. Bovendien heb ik met de ETF's compound interest.

Edit: foutje in de VRH bij optie 1.. thx Blik1984

[darklord007]

Hbeez schreef op woensdag 1 september 2021 @ 19:50:
Ik heb een nieuw huis gekocht en er zit een vrij grote overwaarde op m'n huidige woning..


***members only***

Ervan uitgaande dat ik alles goed heb berekend, en zoniet dan hoor ik het graag Maar optie 2 lijkt het beste dus qua rendement. Mis ik nog iets?

Met de stijgende huizenprijzen, de verbouwing, verplichte aflossing kan ik het huis over 2-3 jaar laten hertaxeren mocht de 85% tariefklasse dan in zicht komen. Dus dat scheelt nu een groot bedrag inleggen. Bovendien heb ik met de ETF's compound interest.

klopt dat optie 2 het beste 'lijkt' te zijn. Echter reken je met 8% rendement wat je nog niet hebt.
Ik zou er nog een 'multiplier' voor zekerheid overheen gooien.
Persoonlijk heb ik liever 3% zeker, dan 5% misschien.

Wanneer je je beleggingshorizon verlengt neemt te zekerheid van rendement natuurlijk wel toe.

[Hbeez]

darklord007 schreef op woensdag 1 september 2021 @ 19:53:
[...]


klopt dat optie 2 het beste 'lijkt' te zijn. Echter reken je met 8% rendement wat je nog niet hebt.
Ik zou er nog een 'multiplier' voor zekerheid overheen gooien.
Persoonlijk heb ik liever 3% zeker, dan 5% misschien.

Wanneer je je beleggingshorizon verlengt neemt te zekerheid van rendement natuurlijk wel toe.

Dat is zo. Andersom berekend; het rendement van optie 2 is gelijk aan die van optie 1 als ik met een ETF-rendement van 5% reken.. dat is redelijk wat onder het lange termijn gemiddelde beursrendement. En kan nog de afweging van lump sum vs DCA maken natuurlijk..

[darklord007]

Hbeez schreef op woensdag 1 september 2021 @ 19:58:
[...]


Dat is zo. Andersom berekend; het rendement van optie 2 is gelijk aan die van optie 1 als ik met een ETF-rendement van 5% reken.. dat is redelijk wat onder het lange termijn gemiddelde beursrendement. En kan nog de afweging van lump sum vs DCA maken natuurlijk..

klopt, maar dat is heel persoonlijk. optie 1 --> veel 'piece of mind'
Optie 2 kan wat spannender zijn

[Deveon]

Hier ook aan het kijken voor een nieuwe woning en het plan om 50% aflossingsvrij te financieren en, afhankelijk van de prijs, 15 tot 30% linear aflossen. Het aflossingsvrije deel komt in box 3 waardoor het VRH drukt (ook deels in de nieuwe plannen) en doordat het aftrekbare deel minimaal is profiteer in ook van de wet Hillen (ondanks de afbouw). Doordat ik de helft niet hoef af te lossen zijn de maandlasten laag wat meer ruimte geeft om te beleggen in ETFs.

Wanneer de rentevaste periode van 10 jaar verloopt hou ik altijd nog de mogelijk om aflossingsvrije deel zeer snel af te lossen, of onder te brengen in een toekomstige BV (nu EMZ). Voor exacte nummers moet ik alleen nog even de juiste woning tegenkomen, maar met onze huidige woning merk ik al dat er met de huidige rentestanden en het eigenwoningforfait maar weinig van de IB af te trekken valt.

Edit: Een aflossingsvrije hypotheek is eigenlijk niet meer als een weddenschap op inflatie. Minimaal 1,6% gemiddeld de komende 10 jaar durf ik wel op te wedden.

[ Voor 8% gewijzigd door Deveon op 01-09-2021 20:14 ]

[Blik1984]

Hbeez schreef op woensdag 1 september 2021 @ 19:50:
Ik heb een nieuw huis gekocht en er zit een vrij grote overwaarde op m'n huidige woning..


***members only***

Ervan uitgaande dat ik alles goed heb berekend, en zoniet dan hoor ik het graag Maar optie 2 lijkt het beste dus qua rendement. Mis ik nog iets?

Met de stijgende huizenprijzen, de verbouwing, verplichte aflossing kan ik het huis over 2-3 jaar laten hertaxeren mocht de 85% tariefklasse dan in zicht komen. Dus dat scheelt nu een groot bedrag inleggen. Bovendien heb ik met de ETF's compound interest.

Wat nou als je optie 2 pakt, alleen dan voor een gedeelte met aflossingsvrije hypotheek die je in box 3 plaatst. Hebt dan geen VRH (winst) maar ook minder HRA (verlies). Maar onder de streep vergroot je hiermee wel je rendement

Overigens bespaar je bij optie 1 geen 4200 euro aan VRH maar slechts de VRH op 200k. En dat is tegenwoordig geen 1.4% meer.

[pirke]

Ik zat eens naar de huizenprijzen te kijken, en vooral de indexatiecijfers. In 2018 hebben we een huis gekocht, wat in mei 2018 getaxateerd is. Naar vandaag geindexeerd zou daar 2 ton bijgekomen zijn Wellicht de moeite om weer een nieuwe taxatie te laten doen om te kijken of ik dan onder de 55% LTV zak. In 2 jaar tijd zou die taxatie zich terugverdient hebben door lagere rentekosten.

[CaLeX]

Hbeez schreef op woensdag 1 september 2021 @ 19:50:
Ik heb een nieuw huis gekocht en er zit een vrij grote overwaarde op m'n huidige woning..


***members only***

Ervan uitgaande dat ik alles goed heb berekend, en zoniet dan hoor ik het graag Maar optie 2 lijkt het beste dus qua rendement. Mis ik nog iets?

Met de stijgende huizenprijzen, de verbouwing, verplichte aflossing kan ik het huis over 2-3 jaar laten hertaxeren mocht de 85% tariefklasse dan in zicht komen. Dus dat scheelt nu een groot bedrag inleggen. Bovendien heb ik met de ETF's compound interest.

je hebt nu alleen de initiële inleg berekend. Bij optie 1 en 3 is het de rente als 'winst' genomen. Je maandelijkse aflossing wordt ook een stuk lager, steek je die niet in de ETF?

[Ascension]

@pirke afhankelijk van de hypotheekverstrekker kan een Calcasa rapport van 30e al voldoende zijn. Moeite waard om even na te gaan.

[Phony]

Hbeez schreef op woensdag 1 september 2021 @ 19:50:
Ik heb een nieuw huis gekocht en er zit een vrij grote overwaarde op m'n huidige woning..


***members only***

Ervan uitgaande dat ik alles goed heb berekend, en zoniet dan hoor ik het graag Maar optie 2 lijkt het beste dus qua rendement. Mis ik nog iets?

Met de stijgende huizenprijzen, de verbouwing, verplichte aflossing kan ik het huis over 2-3 jaar laten hertaxeren mocht de 85% tariefklasse dan in zicht komen. Dus dat scheelt nu een groot bedrag inleggen. Bovendien heb ik met de ETF's compound interest.

Ik zou voor iets tussen optie 2 en 3 kiezen. Een en ander hangt af van hoeveel buffer en overig vermogen je hebt en waar je je goed bij voelt. Hoe lang zou het duren om bij optie 2 onder de 85% LTV te komen zonder stijgende prijzen? Als dit geen jaaaren extra kost kun je inderdaad makkelijker voor optie 2 kiezen.

Deveon schreef op woensdag 1 september 2021 @ 20:07:
Hier ook aan het kijken voor een nieuwe woning en het plan om 50% aflossingsvrij te financieren en, afhankelijk van de prijs, 15 tot 30% linear aflossen. Het aflossingsvrije deel komt in box 3 waardoor het VRH drukt (ook deels in de nieuwe plannen) en doordat het aftrekbare deel minimaal is profiteer in ook van de wet Hillen (ondanks de afbouw). Doordat ik de helft niet hoef af te lossen zijn de maandlasten laag wat meer ruimte geeft om te beleggen in ETFs.

Wanneer de rentevaste periode van 10 jaar verloopt hou ik altijd nog de mogelijk om aflossingsvrije deel zeer snel af te lossen, of onder te brengen in een toekomstige BV (nu EMZ). Voor exacte nummers moet ik alleen nog even de juiste woning tegenkomen, maar met onze huidige woning merk ik al dat er met de huidige rentestanden en het eigenwoningforfait maar weinig van de IB af te trekken valt.

Edit: Een aflossingsvrije hypotheek is eigenlijk niet meer als een weddenschap op inflatie. Minimaal 1,6% gemiddeld de komende 10 jaar durf ik wel op te wedden.

Recentelijk heb ik hetzelfde gedaan.
- 1/3e annuiteit waarvan het EWF hoger is dan de rente: dus nu nog profijt van Wet Hillen ipv HRA.
- 2/3e aflossingsvrij in box 3. Rekening houdend met vermogensgroei de komende jaren wordt de besparing aan VRH groter dan mogelijke HRA. Puur door de lage rente op dit moment.

Daarnaast qua voorwaarden gekozen voor de mogelijkheid om op ieder gewenst moment 100% boetevrij af te mogen lossen uit eigen middelen. Dat betekent dus de mogelijkheid om zonder boeterente over te sluiten wanneer dat interessant is, of bij verhuizen de woning aan te houden voor verhuur. Bij de meeste verhuisregelingen ben je namelijk verplicht om niet alleen te verhuizen, maar ook je oude woning te verkopen. Al met al dus een stukje flexibiliteit in de toekomst.

[Deveon]

@Phony Maar dan heb je ook nog een deel eigen geld in de woning toch? Ik dacht dat je max 50% aflossingsvrij mocht financieren, niet dat ik meer wens maar toch. In mijn achterhoofd had ik wel om te zoeken naar een product waar je 20% boetevrij mag aflossen ipv de standaard 10%.

Vanwaar de keuze voor annuïteit ipv lineair aflossen als je toch geen rente mag aftrekken?

[Verwijderd]

pirke schreef op woensdag 1 september 2021 @ 20:25:
Ik zat eens naar de huizenprijzen te kijken, en vooral de indexatiecijfers. In 2018 hebben we een huis gekocht, wat in mei 2018 getaxateerd is. Naar vandaag geindexeerd zou daar 2 ton bijgekomen zijn Wellicht de moeite om weer een nieuwe taxatie te laten doen om te kijken of ik dan onder de 55% LTV zak. In 2 jaar tijd zou die taxatie zich terugverdient hebben door lagere rentekosten.

Taxatie is aftrekbaar, heb je daar rekening mee gehouden? Scheelt misschien weer
En beter nu dan volgend jaar ivm afbouw aftrekpercentage.

[Phony]

@Deveon Max 50% aflossingsvrij heeft betrekking op de woningwaarde en niet op het hypotheekbedrag. Ik woon hier inmiddels al een tijdje, dus had wel wat overwaarde opgebouwd. Vandaar dat je in zo'n geval meer aflossingsvrij kunt krijgen dan je zou verwachten. Als je onder de 50% LTV komt is dus zelfs een nieuwe 100% aflossingsvrije hypotheek mogelijk.

Ik verwacht dat dit wel ontmoedigd zal worden in de toekomst, dus wilde het nu graag bij aflopen rentevaste periode maar zo geregeld hebben.

Ik heb voor annuiteit gekozen omdat dit lagere verplichte maandlasten geeft dan linear aflossen. Door extra af te lossen kan ik zo altijd nog kosten besparen als ik dat wil. Momenteel heb ik een lage rente waardoor ik eerder extra zal inleggen in ETF's dan aflossen.

[ Voor 21% gewijzigd door Phony op 01-09-2021 21:25 ]

[Lycaon]

Phony schreef op woensdag 1 september 2021 @ 21:20:
@Deveon Max 50% aflossingsvrij heeft betrekking op de woningwaarde en niet op het hypotheekbedrag. Ik woon hier inmiddels al een tijdje, dus had wel wat overwaarde opgebouwd. Vandaar dat je in zo'n geval meer aflossingsvrij kunt krijgen dan je zou verwachten. Als je onder de 50% LTV komt is dus zelfs een nieuwe 100% aflossingsvrije hypotheek mogelijk.

Ik verwacht dat dit wel ontmoedigd zal worden in de toekomst, dus wilde het nu graag bij aflopen rentevaste periode maar zo geregeld hebben.

Volgens mij kun je max. 100% v/d waarde van het onderpand lenen, toch?

[Honesty]

Lycaon schreef op woensdag 1 september 2021 @ 21:22:
[...]


Volgens mij kun je max. 100% v/d waarde van het onderpand lenen, toch?

ik denk dat hij bedoelt 50% van de 100%

[Phony]

Lycaon schreef op woensdag 1 september 2021 @ 21:22:
[...]


Volgens mij kun je max. 100% v/d waarde van het onderpand lenen, toch?

Voor aflossingsvrij geldt 50% van de woningwaarde. Of in het geval van een hypotheekaanvraag exacter geformuleerd: 50% van de taxatiewaarde.

Edit: dit geldt niet voor oud regime hypotheken(tot 2013). Daarvoor is meer aflossingsvrij toegestaan.

[ Voor 20% gewijzigd door Phony op 01-09-2021 21:30 ]

[Rubbergrover1]

THxZ0NE schreef op woensdag 1 september 2021 @ 17:57:
Ik heb een langdurige relatie en geruime tijd een ietwat scheve inkomensverhouding met mijn partner.
...
Hoe doen jullie dit?

Hier gooien we alles op een hoop. We vinden dat we beiden even veel van onze gezamenlijke inspanningen zouden mogen genieten. We werken allebei hard, maar dat betekent niet dat we allebei evenveel verdienen. We doen bv ook allebei evenveel voor de kinderen (werken ook even veel dagen). De carrièreperspectieven zijn (uiteraard) ook beïnvloed door onze gezamenlijke keuzes, zoals woonlocatie, krijgen van kinderen, tijd voor elkaar en de kinderen in plaats van voor werken etc. Deels werkt een relatie dan belemmerend, deels ook juist stimulerend. Hoe dan ook heeft de partner, en het feit dat je een relatie hebt, invloed op je carrière. Je weet nooit hoe het was gegaan zonder relatie. Daarom vinden wij het niet fair om degene die toevallig minder verdient dan de ander te 'bestraffen', terwijl diegene misschien zonder relatie juist een veel hoger inkomen had kunnen genereren.

Lang verhaal, maar juist als je al een lange tijd een relatie hebt, zou je misschien meer kunnen 'evolueren' naar meer geld voor 'gezamenlijk' en minder voor individueel. In het begin hadden wij ook nog ieder onze eigen rekening, maar na verloop van tijd gingen we steeds meer op de gezamenlijke rekening storten en hadden we steeds minder voor ons 'eigen' potje. Tot we die aparte rekeningen uiteindelijk maar gewoon hebben opgeheven.

[CaLeX]

pirke schreef op woensdag 1 september 2021 @ 20:25:
Ik zat eens naar de huizenprijzen te kijken, en vooral de indexatiecijfers. In 2018 hebben we een huis gekocht, wat in mei 2018 getaxateerd is. Naar vandaag geindexeerd zou daar 2 ton bijgekomen zijn Wellicht de moeite om weer een nieuwe taxatie te laten doen om te kijken of ik dan onder de 55% LTV zak. In 2 jaar tijd zou die taxatie zich terugverdient hebben door lagere rentekosten.

je mag een nieuwe taxatie ook aftrekken, misschien dat dit de terugverdientijd wat inkort.

Hoe groot is de kans dat de WOZ de komende 2 jaar niet naar deze waarde toe groeit? Ik heb dit in november 2018 gedaan, met een tvt van 7 maanden. In januari 2020 (14 maanden) was de WOZ al hoger dan de taxatie, dus ik heb er 7 maanden wat aan gehad. Gezien je 3x hogere tvt moet je jezelf afvragen of je dit wel gaat halen

[Rubbergrover1]

finsdefis schreef op woensdag 1 september 2021 @ 17:25:
Verder heb ik 'het geluk' / 'de pech' dat ik in 12 tredes elk jaar ca. 6% omhoog ga binnen de CAO. Ik vraag me wel af hoe het straks voelt als er niet elk jaar magisch een paar honderd euro p/m bij komt. Dan is het des te belangrijker lifestyle inflation onder controle te hebben.

Ik denk dat ik dan best ga worstelen met de neiging om toch op een bepaalde manier meer geld binnen te harken binnen dezelfde tijd, door bijv. nog meer te gaan freelancen. Aan de andere kant is dat ook weer een rat race waar ik me aan wil onttrekken.

Is het negeren van je jaarlijkse loonstijging niet juist een van de meest eenvoudige manieren om de spaarquote te verhogen en zo de weg naar FO te versnellen? Gaat je inkomen met 6% omhoog, dan zou de meest logische stap zijn om je spaarquote met bv 4% van je inkomen te verhogen en de overige 2% te gebruiken voor inflatiecorrectie.

Die paar honderd euro per maand die er jaarlijks bij komt, zou dan vooral zorgen voor een groter maandelijks bedrag voor sparen/beleggen. Dat je na het stoppen met werken die stijging niet meer hebt, lijkt mij in dat geval dan weinig ingrijpen.

[jerh]

finsdefis schreef op woensdag 1 september 2021 @ 19:43:
[...]


Voor een algemene discussie over dat onderwerp kunnen we denk ik het beste hier verder. Financiën binnen je relatie, alles op een hoop of naar rato?

Maar binnen het kader van FO vind ik het ook altijd wel fascinerend cq. apart dat er mensen zijn die individueel wel FO willen worden, maar waarbij de partner niet meedoet. Lijkt me lastig daar een modus in te vinden.. Ik zie dat al bij koppels waarbij de één met pensioen is en de ander nog door 'moet' werken.

Voor ons is het onderdeel van onze algehele mindset in het leven en dus ook een essentieel onderdeel van onze relatie dat we wat betreft onze houding ten opzichte van geld op één lijn zitten. Daaronder valt ook een streven naar FO.

Dat gaat natuurlijk om de beleving hoe je een relatie ziet. Hier zijn we FO, maar mijn vrouw werkt gewoon en wil daar ook niet mee stoppen. Dat heeft helemaal niks te maken met onze mindset, ze vindt werken leuk en het biedt haar structuur en sociale contacten. Ik doe sinds begin van het jaar mijn eigen ding en klaag minder over werk.....

Deveon schreef op woensdag 1 september 2021 @ 20:07:
Hier ook aan het kijken voor een nieuwe woning en het plan om 50% aflossingsvrij te financieren en, afhankelijk van de prijs, 15 tot 30% linear aflossen. Het aflossingsvrije deel komt in box 3 waardoor het VRH drukt (ook deels in de nieuwe plannen) en doordat het aftrekbare deel minimaal is profiteer in ook van de wet Hillen (ondanks de afbouw). Doordat ik de helft niet hoef af te lossen zijn de maandlasten laag wat meer ruimte geeft om te beleggen in ETFs.

Wanneer de rentevaste periode van 10 jaar verloopt hou ik altijd nog de mogelijk om aflossingsvrije deel zeer snel af te lossen, of onder te brengen in een toekomstige BV (nu EMZ). Voor exacte nummers moet ik alleen nog even de juiste woning tegenkomen, maar met onze huidige woning merk ik al dat er met de huidige rentestanden en het eigenwoningforfait maar weinig van de IB af te trekken valt.

Edit: Een aflossingsvrije hypotheek is eigenlijk niet meer als een weddenschap op inflatie. Minimaal 1,6% gemiddeld de komende 10 jaar durf ik wel op te wedden.

Waarom zou je linear nemen. Als je annuitair neemt en het meerdere tov linear aflost dan heb je van beide het beste. Een lagere verplichting en de mogelijkheid tot versneld aflossen.

Een BV met hypotheek klinkt natuurlijk leuk, maar in je BV kan je ook gewoon beleggen..... dat levert meer op dan de hypotheek verstrekken zelfs na aftrek van deVPB.

[pirke]

Ascension schreef op woensdag 1 september 2021 @ 20:50:
@pirke afhankelijk van de hypotheekverstrekker kan een Calcasa rapport van 30e al voldoende zijn. Moeite waard om even na te gaan.

Helaas, Obvion werkt alleen met een gevalideerd taxatierapport of WOZ beschikking. Die WOZ loopt nog behoorlijk achter... ik heb de vraag nog bij de hypotheekadviseur neergelegd, maar voorlopig lijkt de website van Obvion dat niet toe te staan.

[Deveon]

Phony schreef op woensdag 1 september 2021 @ 21:20:
@Deveon Max 50% aflossingsvrij heeft betrekking op de woningwaarde en niet op het hypotheekbedrag. Ik woon hier inmiddels al een tijdje, dus had wel wat overwaarde opgebouwd. Vandaar dat je in zo'n geval meer aflossingsvrij kunt krijgen dan je zou verwachten. Als je onder de 50% LTV komt is dus zelfs een nieuwe 100% aflossingsvrije hypotheek mogelijk.

Ik verwacht dat dit wel ontmoedigd zal worden in de toekomst, dus wilde het nu graag bij aflopen rentevaste periode maar zo geregeld hebben.

Ik heb voor annuiteit gekozen omdat dit lagere verplichte maandlasten geeft dan linear aflossen. Door extra af te lossen kan ik zo altijd nog kosten besparen als ik dat wil. Momenteel heb ik een lage rente waardoor ik eerder extra zal inleggen in ETF's dan aflossen.

Ah zoiets vermoeden ik gebruikte een andere waarde voor de 100% Uiteindelijk heb ik dan ongeveer hetzelfde ingedachte.

Voor de toekomst verwacht ik of de woning naar box 3 of de aflossingsvrije hypotheek terug naar box 1, met uitfasering van HRA. Beide of bij hetzelfde blijven heb ik vertrouwen in de keuze.

Lineair is inderdaad meer aflossen per maand maar vind het persoonlijk ook wel fijn om wat sneller naar die 50% LTV toe te werken. Over de gehele looptijd scheelt het toch behoorlijk wat rente.

jerh schreef op woensdag 1 september 2021 @ 21:42:
[...]


Waarom zou je lineair nemen. Als je annuitair neemt en het meerdere tov linear aflost dan heb je van beide het beste. Een lagere verplichting en de mogelijkheid tot versneld aflossen.

Een BV met hypotheek klinkt natuurlijk leuk, maar in je BV kan je ook gewoon beleggen..... dat levert meer op dan de hypotheek verstrekken zelfs na aftrek van deVPB.

Zoals hierboven omdat ik toch wel snel uit het 70-80% LTV deel wilt. Daarnaast betaal ik vanwege de wet Hillen de rente toch zelf en die is bij lineair toch lager. Zeker omdat je bij annuïteit de laatste jaren helemaal geen rente betaald en enkel aflossing, die rente over de laatste jaren betaal je feitelijk in de eerste jaren (disclaimer: niet na gerekend, geen expert ).

Beleggen brengt natuurlijk wel meer risico met zich mee dan een hypotheek naar mijzelf. Een collega heeft dat recent vanuit zijn BV gedaan en hij vond het best een papierwinkel, maar zelf ben ik nog lang niet zo ver.