Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[assje]

Deveon schreef op woensdag 1 september 2021 @ 21:52:
Daarnaast betaal ik vanwege de wet Hillen de rente toch zelf en die is bij lineair toch lager. Zeker omdat je bij annuïteit de laatste jaren helemaal geen rente betaald en enkel aflossing, die rente over de laatste jaren betaal je feitelijk in de eerste jaren (disclaimer: niet na gerekend, geen expert ).

Met huidige rente is dat verschil in ieder geval niet meer zo groot als vroeger (een annuïteitenhypotheek met 0% rente = een lineaire hypotheek ).

Ooit dit plaatje zonder legenda gemaakt, de lijnen zijn:
0%,1%,2%,3%,4%,5%,6%,7%,8%,9%


De volkswijsheid dat je met een annuïteitenhypotheek op de helft van de looptijd pas 1/3 hebt afgelost is in ieder geval niet meer accuraat bij rente 1-2%.

[ Voor 44% gewijzigd door assje op 02-09-2021 08:17 ]

[superkoex9]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 1 september 2021 @ 21:37:
[...]

Is het negeren van je jaarlijkse loonstijging niet juist een van de meest eenvoudige manieren om de spaarquote te verhogen en zo de weg naar FO te versnellen? Gaat je inkomen met 6% omhoog, dan zou de meest logische stap zijn om je spaarquote met bv 4% van je inkomen te verhogen en de overige 2% te gebruiken voor inflatiecorrectie.

Die paar honderd euro per maand die er jaarlijks bij komt, zou dan vooral zorgen voor een groter maandelijks bedrag voor sparen/beleggen. Dat je na het stoppen met werken die stijging niet meer hebt, lijkt mij in dat geval dan weinig ingrijpen.

Dat is inderdaad precies wat wij ook doen. Beiden werken we ook via cao met standaard 1 periodiek erbij. Overigens bij ons zijn de stappen bij ons een stuk kleiner(superkoe ging afgelopen jaar het astronomische bedrag van 64,- bruto omhoog, effectief gezien dus negatief). Inkomen romen we echter automatisch af tot een bepaald punt waardoor onze spaarquote stijgt. Over een jaar of 2 a 3 zitten we beiden aan de max van onze schaal.
Vriendin is helemaal gelukkig met haar baan en zal dus alleen nog evt cao stijgingen meepakken. Voor mezelf ziet de toekomst er wat onzekerder uit.

Ik merk nu voor het eerst bewust dat de FO mindset, met bijbehorende vermogensopbouw, van pas komt.
Functie komt te vervallen dus moet op zoek naar iets anders.
Ik heb een vast contract en kan terug richting mijn oude functie. Zie dit echter absoluut niet zitten. Ben de functie ontgroeid. Merk dat ik duidelijker durf te zijn richting werkgever: ik ga niet terug naar mijn oude functie. Inmiddels bezig met overleggen over hoe verder waarin de duidelijkheid ook gewaardeerd wordt. Uiteraard normaal in gesprek gebleven onder het motto: niet onbeschoft, wel heel duidelijk.
Durf wel te zeggen dat ik dat 5 jaar geleden zeker niet op deze manier had gedaan.

[pirke]

@assje dat is ook een groot probleem voor mensen met een spaarhypotheek waarvan nu de rentevaste periode eindigt. Die hebben halverwege de looptijd pas 1/3 spaarwaarde opgebouwd met het idee dat de rente de rest gaat aanvullen (zelfde curve maar dan gespiegeld). Als de rente enorm zakt zal hun inleg moeten verdubbelen om op het einde toch het beoogde spaardoel te halen.

[Red devil]

pirke schreef op donderdag 2 september 2021 @ 08:37:
@assje dat is ook een groot probleem voor mensen met een spaarhypotheek waarvan nu de rentevaste periode eindigt. Die hebben halverwege de looptijd pas 1/3 spaarwaarde opgebouwd met het idee dat de rente de rest gaat aanvullen (zelfde curve maar dan gespiegeld). Als de rente enorm zakt zal hun inleg moeten verdubbelen om op het einde toch het beoogde spaardoel te halen.

Wij hebben ook 90% spaarhypotheek, maar ik heb volgens mij wel eens berekend dat bij een forse renteverlaging het extra inlegdeel redelijk weg te strepen is met de vermindering qua rente? In ieder geval was de bandbreedte waarin de maandelijkse kosten zich begaven vrij beperkt.

[R.van.M]

Red devil schreef op donderdag 2 september 2021 @ 08:46:
[...]


Wij hebben ook 90% spaarhypotheek, maar ik heb volgens mij wel eens berekend dat bij een forse renteverlaging het extra inlegdeel redelijk weg te strepen is met de vermindering qua rente? In ieder geval was de bandbreedte waarin de maandelijkse kosten zich begaven vrij beperkt.

Sterker nog.. er is een omslagpunt waarbij lagere rente ongunstiger is bij een spaarhypotheek.

[pirke]

Als je HRA meetelt dan wil je vanaf grofweg 2/3 looptijd een zo hoog mogelijke rente.

[Red devil]

pirke schreef op donderdag 2 september 2021 @ 09:28:
Als je HRA meetelt dan wil je vanaf grofweg 2/3 looptijd een zo hoog mogelijke rente.

Ja, maar zoiets valt toch niet af te dwingen of te sturen? We krijgen straks na 2.5 jaar, als onze huidige 5 jaar afloopt, een nieuw voorstel voor de laatste 5 jaar. Is dat niet beetje take it or leave it?

[Lointje]

THxZ0NE schreef op woensdag 1 september 2021 @ 17:57:
Ik heb een langdurige relatie en geruime tijd een ietwat scheve inkomensverhouding met mijn partner.

...

Hoe doen jullie dit?

Hier is het ook een verschil in inkomen. Situatie is wel niet helemaal gelijk, daar ik het huis al gekocht had jaren voor dat de relatie begon.

Wij betalen ook per ratio, ik betaal 60% van onze uitgaven, en zij 40%. Met de recentere verbouwingen is zij dan een renovatielening aangegaan van 50k, die ze zal afbetalen. Dat is allemaal mooi genoteerd zodat bij een eventuele breakup zij het meeste van haar inleg terugkrijgt. Als het afbetaald is, gaan we dit laten bijschrijven zodat ze ook deel eigenaar is van het huis. (ondertussen is de relatie dan weer x jaar later).

[assje]

Red devil schreef op donderdag 2 september 2021 @ 09:34:
Ja, maar zoiets valt toch niet af te dwingen of te sturen? We krijgen straks na 2.5 jaar, als onze huidige 5 jaar afloopt, een nieuw voorstel voor de laatste 5 jaar. Is dat niet beetje take it or leave it?

Achteraf gezien zou je voor zo'n hypotheek het beste gezorgd hebben voor een RVP die afloopt tegelijk met de hypotheek. Dus, 3*10 jaar of 10+20 jaar o.i.d maar in ieder geval zorgen dat je niet aan het einde met een korte periode blijft zitten.

[Deveon]

assje schreef op donderdag 2 september 2021 @ 07:46:
[...]


Met huidige rente is dat verschil in ieder geval niet meer zo groot als vroeger (een annuïteitenhypotheek met 0% rente = een lineaire hypotheek ).

Ooit dit plaatje zonder legenda gemaakt, de lijnen zijn:
0%,1%,2%,3%,4%,5%,6%,7%,8%,9%
[Afbeelding]

De volkswijsheid dat je met een annuïteitenhypotheek op de helft van de looptijd pas 1/3 hebt afgelost is in ieder geval niet meer accuraat bij rente 1-2%.

Goed om te weten, daar had ik nog geen rekening mee gehouden. Maar de echte FO'er bespaard natuurlijk elke euro zonder risico of inlevering op comfort. Hoe klein het verschil ook is. Daarnaast heb ik zelf het gevoel dat ik met 50% aflossingvrij al genoeg "risico" neem, al is het ook afhankelijk van de staffels die de aanbieder hanteert voor LTV.

[TucanoItaly]

Playa del C. schreef op woensdag 1 september 2021 @ 19:34:
Ik snap soms bij kortere relaties en/of zeer grote inkomensverschillen dat iemand wat naar rato doet.

Er zijn meerdere redenen, hè? Je verleden speelt ook een rol. Na het verbreken van mijn eerste langdurige relatie, dacht ik bij mezelf: die gezamenlijke rekening was niks, ik ben meer happy als ik veel individueler in een relatie sta.

Ik heb ook ooit kantoor gedeeld met een freelancer, die vertelde dat haar moeder financieel werd kortgehouden door haar vader. Denk maar niet dat zij een gezamenlijke rekening deelde met haar vriend (met wie ze kinderen had).

Bovenstaande is allemaal emotioneel en helemaal niet rationeel, maar ja, zo werkt het bij sommige mensen nou eenmaal. Het is wel jammer want als je samenwerkt, denk ik dat de FO-doelen sneller bereikt zijn.

[ Voor 15% gewijzigd door TucanoItaly op 02-09-2021 10:17 ]

[jerh]

Deveon schreef op woensdag 1 september 2021 @ 21:52:
[...]

Ah zoiets vermoeden ik gebruikte een andere waarde voor de 100% Uiteindelijk heb ik dan ongeveer hetzelfde ingedachte.

Voor de toekomst verwacht ik of de woning naar box 3 of de aflossingsvrije hypotheek terug naar box 1, met uitfasering van HRA. Beide of bij hetzelfde blijven heb ik vertrouwen in de keuze.

Lineair is inderdaad meer aflossen per maand maar vind het persoonlijk ook wel fijn om wat sneller naar die 50% LTV toe te werken. Over de gehele looptijd scheelt het toch behoorlijk wat rente.


[...]

Zoals hierboven omdat ik toch wel snel uit het 70-80% LTV deel wilt. Daarnaast betaal ik vanwege de wet Hillen de rente toch zelf en die is bij lineair toch lager. Zeker omdat je bij annuïteit de laatste jaren helemaal geen rente betaald en enkel aflossing, die rente over de laatste jaren betaal je feitelijk in de eerste jaren (disclaimer: niet na gerekend, geen expert ).

Beleggen brengt natuurlijk wel meer risico met zich mee dan een hypotheek naar mijzelf. Een collega heeft dat recent vanuit zijn BV gedaan en hij vond het best een papierwinkel, maar zelf ben ik nog lang niet zo ver.

Volgens mij begrijp je mijn punt niet. Nieuwe poging: wat is het voordeel van lineaire hypotheek als je met een annuitaire hypotheek met extra aflossen hetzelfde bereikt. Zo te zien zit er geen renteverschil tussen.

Het voordeel van de annuitaire constructie is dat je in een jaar minder hoeft te betalen als totaal (rente plus aflossing). Dit kan handig zijn als je een keer een slechter jaar hebt. Je ligt je dus voor een lagere (betalings) verplichting per jaar vast. Om sneller af te lossen kun je dat dan op vrijwillige basis doen tot bijvoorbeeld niveau liniair.

[Torgo]

pirke schreef op donderdag 2 september 2021 @ 09:28:
Als je HRA meetelt dan wil je vanaf grofweg 2/3 looptijd een zo hoog mogelijke rente.

Ik vind dat echt een hele lastige om uit te rekenen en heb het daarom er ook maar een beetje bij laten zitten. Vooral omdat de HRA zelf ook afneemt, dus waar het eerst nog 52% was, wordt dat ook steeds minder.

concreet:

Ik heb ~ 170K aan spaar hypotheek, ooit begonnen op 4.6% en nu 2.8%. In het spaardeel zit nu ongeveer 100K. Ik mag ook niks meer extra inleggen vanwege de bandbreedte. Ik moet nog zo'n 13 jaar geloof ik en over 2 a 3 jaar loopt mijn rentevaste periode af.

Stel nou dat ik over drie jaar voor de laatste 10 jaar naar 1% rente ga. Is dat nou goed/slecht of hetzelfde?

[CornermanNL]

Hbeez schreef op woensdag 1 september 2021 @ 19:50:
Ik heb een nieuw huis gekocht en er zit een vrij grote overwaarde op m'n huidige woning..


***members only***

Ervan uitgaande dat ik alles goed heb berekend, en zoniet dan hoor ik het graag Maar optie 2 lijkt het beste dus qua rendement. Mis ik nog iets?

Met de stijgende huizenprijzen, de verbouwing, verplichte aflossing kan ik het huis over 2-3 jaar laten hertaxeren mocht de 85% tariefklasse dan in zicht komen. Dus dat scheelt nu een groot bedrag inleggen. Bovendien heb ik met de ETF's compound interest.

Edit: foutje in de VRH bij optie 1.. thx Blik1984

Buiten het rekenen , welk risico verzeker je nog bij extra aflossen? Als in hoe groot is de kans dat alles misgaat en je je huis moet verkopen? Ik zou vooral kijken naar welk risico je nog verzekerd door extra veel af te lossen ten opzichte van de alternatieven die meer liquide zijn en over tijd veel meer opleveren.

[Red devil]

assje schreef op donderdag 2 september 2021 @ 10:04:
[...]


Achteraf gezien zou je voor zo'n hypotheek het beste gezorgd hebben voor een RVP die afloopt tegelijk met de hypotheek. Dus, 3*10 jaar of 10+20 jaar o.i.d maar in ieder geval zorgen dat je niet aan het einde met een korte periode blijft zitten.

Inderdaad. Achteraf was het beter geweest om niet helemaal spaarhypotheek te nemen en geld te beleggen, maar goed. We hebben ook paar keer extra ingelegd en looptijd verkort. Is ook niet het meest efficient. Aan de andere kant, over 7.5 jaar klaar zijn is wel fijn idee. Maar kwam er beetje laat achter dat het niet de meest rendabele oplossing is.

[coelho]

pirke schreef op donderdag 2 september 2021 @ 09:28:
Als je HRA meetelt dan wil je vanaf grofweg 2/3 looptijd een zo hoog mogelijke rente.

Ben ik toch nog spekkoper met 6,1% gedurende de hele looptijd...

Heb wel eens berekend dat mijn spaarhypotheek met looptijd van 25 jaar en omvang van zo'n 285k me over de hele looptijd slechts 1000 per jaar netto gekost heeft (waarbij eigen inleg uiteraard geen kosten zijn, alleen een omzetting van geld in stenen. En verder is het de som [(netto betaalde rente - ontvangen rente) / looptijd].

Dat is natuurlijk geen geld voor een lening van deze omvang. Laat staan als je inflatie en toename van de huizenprijs ook mee gaat nemen.

[Tazzios]

Afgelopen maandag posten ik dat van Meesman naar DeGiro wilden wijzigen i.v.m de beheerkosten. Na de reacties te hebben gelezen heb ik nu besloten om mijn Meesman portefeuille compleet te verkopen en onder te brengen bij fitvermogen. Bedankt voor jullie input!

rube schreef op woensdag 1 september 2021 @ 13:15:
[...]

Dat valt wel mee hoor, er zijn genoeg vastgoed investeerders die niet in hun eigen land vastgoed hebben. Ook mensen met slechts 1 of een paar panden.

Een grap moeten uitleggen is nooit grappig, maar de zin kon je dus ook lezen alsof er een heel land werd gekocht, gefinancierd en gereed werkt gemaakt voor verhuur.

[Kevf]

President schreef op woensdag 1 september 2021 @ 11:56:
[...]

Mooie avatar :-)

Voor mij is FO ook zorgeloos zijn. Gewoon met mijn gezin een ijsje in de dierentuin kunnen kopen als we er zijn. Misschien is het nutteloos, maar voor mij heeft dat wel waarde.

Zorgeloos vertaalt zich ook in automatische bank overboekingen, zodat ik niet naar mijn financiën om hoef te kijken omdat ik weet dat er genoeg is en genoeg overblijft elke maand.

Hahahaha, precies dezelfde. What are the odds.

Dat is zeker niet nutteloos, dat ijsje zie ik als een investering in een leuke tijd. Zie ook de video die hier ergens langs kwam over het investeren in tijd en herinneringen ipv alleen maar meer geld als doel hebben.

Al vind ik dat ook daarin mensen vaak afwegingen afmaken waar ik mijn vraagtekens bijzet. Simpel voorbeeld:

Veel van mijn vrienden gaan op vakantie praktisch elke avond uit eten 'dat hoort er nu eenmaal bij'. Wij gaan op vakantie vaak 1 keer uit eten maar de rest van de vakantie zitten we met zelf gemaakt eten aan een fjord, of op een berg in de Alpen, in een oude grotwoning in Cappadocië of waar dan ook te genieten. Daar kan een etentje in een vol toeristisch restaurant voor mij toch echt niet tegenop.

Geen stress, super mooie herinneringen en we besparen toch al snel 1000 euro op 3 weken.

Een nog gemakkelijker voorbeeld: eten in de bedrijfskantine. Daar ben je toch al snel 5 euro per keer kwijt. Ik wandel ergens buiten in de natuur in mijn pauze en eet mijn lunch wel op aan het bureau.

Wat dat betreft heb ik een simpele stelregel: ik geef mijn geld het liefst uit aan dingen waar ik ook een paar weken later en liever ook nog maanden later van denk 'dat was echt heel erg leuk/bijzonder/gezellig'. En daar bespaar ik ook niet op.

Maar de ervaring leert dat dat zelden is met materiele dingen (wie heeft het een maand later ooit nog over zijn nieuwe telefoon) en dat mensen ook in het dagelijks leven veel geld uitgeven aan zaken voor het gemak maar wat nauwelijks bijdraagt aan een ervaring.

[Deveon]

jerh schreef op donderdag 2 september 2021 @ 10:16:
[...]


Volgens mij begrijp je mijn punt niet. Nieuwe poging: wat is het voordeel van lineaire hypotheek als je met een annuitaire hypotheek met extra aflossen hetzelfde bereikt. Zo te zien zit er geen renteverschil tussen.

Het voordeel van de annuitaire constructie is dat je in een jaar minder hoeft te betalen als totaal (rente plus aflossing). Dit kan handig zijn als je een keer een slechter jaar hebt. Je ligt je dus voor een lagere (betalings) verplichting per jaar vast. Om sneller af te lossen kun je dat dan op vrijwillige basis doen tot bijvoorbeeld niveau liniair.

Het punt komt wel over, maar vind het voor mijn persoonlijke omstandigheden minder relevant. Bij annuïtair betaal je de helft van de looptijd meer rente en de tweede helft minder rente dan lineair. Dat houd in dat je de eerste jaren rente betaald over de laatste jaren. Als ik na 10 jaar er toch voor zou kiezen om volledig af te lossen omdat de overheid weer aan de HRA of Wet Hillen zit te sleutelen of ik inmiddels FO bereikt hebt dan heb ik met annuïtair meer rente betaald. Daarnaast toont elke snelle calculatie dat lineair op de volledige looptijd voordeliger uitvalt.

Verder heb ik geen behoefte om handmatig versneld af te lossen. Set and forget. Extra besteedbaar inkomen wordt geïnvesteerd en wil niet elk jaar mijn strategie heroverwegen.

[President]

Kevf schreef op donderdag 2 september 2021 @ 11:29:
[...]
Al vind ik dat ook daarin mensen vaak afwegingen afmaken waar ik mijn vraagtekens bijzet. Simpel voorbeeld:

Veel van mijn vrienden gaan op vakantie praktisch elke avond uit eten 'dat hoort er nu eenmaal bij'. Wij gaan op vakantie vaak 1 keer uit eten maar de rest van de vakantie zitten we met zelf gemaakt eten aan een fjord, of op een berg in de Alpen, in een oude grotwoning in Cappadocië of waar dan ook te genieten.

Wij blijven thuis en gaan een dagje lekker in de duinen picknicken... Daar kan in een vreemd land zitten met allemaal toeristen de hele dag niet aan tippen!

Owh wacht...

Je oordeelt over de uitgaven van een ander, welke jij als onnodig ziet. Een ander zal misschien zo denken over keuzes welke jij maakt... Wat onnodig is, is een mening

[Kevf]

President schreef op donderdag 2 september 2021 @ 11:40:
[...]

Wij blijven thuis en gaan een dagje lekker in de duinen picknicken... Daar kan in een vreemd land zitten met allemaal toeristen de hele dag niet aan tippen!

Owh wacht...

Je oordeelt over de uitgaven van een ander, welke jij als onnodig ziet. Een ander zal misschien zo denken over keuzes welke jij maakt... Wat onnodig is, is een mening

Het is ook 100% mijn mening. Iedereen moet lekker zijn/haar geld uitgeven aan wat hij/zij wilt uiteraard. Maar ik heb wel vaak het idee dat de huidige maatschappij ons leert dat we het vooral allemaal moeten uitgeven want dat draagt bij aan geluk en als je meer geld tot je beschikking hebt dat dan ook direct uitgeven.

Terwijl ik mij dan wel afvraag of mensen zich wel eens afvragen of de uitgave in kwestie dat daadwerkelijk doet.

Veel mensen zie ik op die manier in de ratrace belanden.

[sebastiaan89]

Deveon schreef op donderdag 2 september 2021 @ 11:35:
[...]

Het punt komt wel over, maar vind het voor mijn persoonlijke omstandigheden minder relevant. Bij annuïtair betaal je de helft van de looptijd meer rente en de tweede helft minder rente dan lineair. Dat houd in dat je de eerste jaren rente betaald over de laatste jaren. Als ik na 10 jaar er toch voor zou kiezen om volledig af te lossen omdat de overheid weer aan de HRA of Wet Hillen zit te sleutelen of ik inmiddels FO bereikt hebt dan heb ik met annuïtair meer rente betaald. Daarnaast toont elke snelle calculatie dat lineair op de volledige looptijd voordeliger uitvalt.

Verder heb ik geen behoefte om handmatig versneld af te lossen. Set and forget. Extra besteedbaar inkomen wordt geïnvesteerd en wil niet elk jaar mijn strategie heroverwegen.

Er is een variant waarbij annuïtair gunstiger zou zijn: als je het verschil consequent belegd aan het begin, daarmee kan je nog wat tijd vooruit halen.

[ColeJ]

Hier ook wat ontwikkelingen met betrekking tot FO. Een aantal huizen bekeken en ook wel geboden (regio 7 ton) maar nooit het winnende bod gehad. Nu besloten om het van mijn ouders te kopen en dat zij mijn appartement kopen.

Het huis zal zo rond de 5 ton zijn en ik zit te denken om mijn huidige overwaarde (150K) niet in de woning te stoppen maar dit te gaan beleggen. Omdat wij gebruik maken van een familiebank (lees: hoge rente) hebben wij wel wat aan de HRA alhoewel deze natuurlijk wel steeds verder wordt afgebouwd.

Er zijn dus nogal wat keuzes te maken. Overwaarde beleggen of in het huis? En dan nog de transactie zelf, beide partijen willen natuurlijk zo min mogelijk overdrachtsbelasting betalen.

[finsdefis]

Kevf schreef op donderdag 2 september 2021 @ 11:29:
[...]

Maar de ervaring leert dat dat zelden is met materiele dingen (wie heeft het een maand later ooit nog over zijn nieuwe telefoon) en dat mensen ook in het dagelijks leven veel geld uitgeven aan zaken voor het gemak maar wat nauwelijks bijdraagt aan een ervaring.

Ik vind je overwegingen zeker te volgen en kan me er ook wel in verplaatsen, hoewel ik zelf soms andere keuzes maak.

Dat terzijde vind ik dit dikgedrukte altijd wel een interessant iets om te bespreken, want ergens wringt dat wel. Ik zie veel mensen hun vakanties goedpraten onder het mom van 'ervaringen > materialisme' en dan afgeven op mensen die elke 3 jaar de nieuwste TV kopen.

Los van het feit dat dat laatste ook een ervaring kan zijn en dagelijks genot op kan leveren gaat het wat mij betreft om de denkwijze erachter: gaat het bedrag wat je uitgeeft je echt duurzaam gelukkiger maken? Soms kun je dat lastig vooraf inschatten; ik heb supermooie herinneringen aan een paar 'gratis' ervaringen, maar ook sommige dure ervaringen zullen me altijd bij blijven. Voor mij persoonlijk is het belangrijk geweest om te beseffen dat "meer geld uitgeven = meer geluk" niet opgaat.

En dan hebben we het nog niet over het geld uitgeven aan 'gemak'. Daar is in principe ook niets mis mee, toch? Ik denk altijd terug aan toen we voor het eerst een vaatwasser kochten na verhuisd te zijn uit onze studentenwoning. Wat een hemel! Daarná zijn er veel stapjes die je kunt zetten tot je bij een butler en personal assistant uitkomt, als je inkomen het toelaat. De uitdaging hierbij is denk ik om voor jezelf na te gaan welk gemak je geld waard is. Ben wel benieuwd hoe iedereen tot die overwegingen komt.

[de Peer]

Tazzios schreef op donderdag 2 september 2021 @ 11:15:
Afgelopen maandag posten ik dat van Meesman naar DeGiro wilden wijzigen i.v.m de beheerkosten. Na de reacties te hebben gelezen heb ik nu besloten om mijn Meesman portefeuille compleet te verkopen en onder te brengen bij fitvermogen. Bedankt voor jullie input!


[...]

Een grap moeten uitleggen is nooit grappig, maar de zin kon je dus ook lezen alsof er een heel land werd gekocht, gefinancierd en gereed werkt gemaakt voor verhuur.

Duur grapje ivm de verkoopkosten bij Meesman. Kun je niet overstappen naar een broker die je verkoopkosten vergoedt? En dan eventueel daarna alsnog naar fitvermogen?

Of Meesman houden (als het bedrag beperkt is) en vanaf nu alleen nog inleggen bij fitvermogen

[Tazzios]

@de Peer De verkoopkosten zijn 0.25% en de jaarlijkse besparing is rond de 0.30%, dus dat is binnen een jaar terug verdient, daarna jaar op jaar minder kosten dan mij Meesman.

Verder kwam ik vanmorgen ook nog iets over overstapvergoeding tegen op fitvermogen maar daar heb ik mij nog niet in verdiept.

[CaLeX]

Deveon schreef op donderdag 2 september 2021 @ 11:35:
[...]

Daarnaast toont elke snelle calculatie dat lineair op de volledige looptijd voordeliger uitvalt.

Ik heb die calculatie nog niet gezien.

Lineair lijkt goedkoper omdat je meer aflost, nogal wiedes dat als je schuld sneller lager wordt dat je dan uiteindelijk minder rente betaalt.

Met een 200k lening tegen 1,5% betalen zowel lineair als annuïteit de komende maand 250 euro rente. De volgende maand komt er een verschil omdat met de eerste wat euro's meer afgelost zijn. Die extra aflossing kan je in het tweede geval ook doen.

In de basis is er geen kosten verschil tussen lineair en annuiteiten, alleen doordat je sneller aflost ontstaat er verschil in uiteindelijke kosten.

[assje]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 9% gewijzigd door assje op 02-09-2021 13:22 ]

[Kalentum]

ColeJ schreef op donderdag 2 september 2021 @ 11:58:
Hier ook wat ontwikkelingen met betrekking tot FO. Een aantal huizen bekeken en ook wel geboden (regio 7 ton) maar nooit het winnende bod gehad. Nu besloten om het van mijn ouders te kopen en dat zij mijn appartement kopen.

Het huis zal zo rond de 5 ton zijn en ik zit te denken om mijn huidige overwaarde (150K) niet in de woning te stoppen maar dit te gaan beleggen. Omdat wij gebruik maken van een familiebank (lees: hoge rente) hebben wij wel wat aan de HRA alhoewel deze natuurlijk wel steeds verder wordt afgebouwd.

Er zijn dus nogal wat keuzes te maken. Overwaarde beleggen of in het huis? En dan nog de transactie zelf, beide partijen willen natuurlijk zo min mogelijk overdrachtsbelasting betalen.

Is dit gisteren ook al niet voorbij gekomen?
Hbeez in "Financiële onafhankelijkheid - Deel 5"

[Verwijderd]

de Peer schreef op donderdag 2 september 2021 @ 12:30:
[...]


Duur grapje ivm de verkoopkosten bij Meesman. Kun je niet overstappen naar een broker die je verkoopkosten vergoedt? En dan eventueel daarna alsnog naar fitvermogen?

Of Meesman houden (als het bedrag beperkt is) en vanaf nu alleen nog inleggen bij fitvermogen

Je wilt je geld er ooit vandaan halen (in 1x dan wel in maandelijkse porties). Die verkoopkosten krijg je dus hoe dan ook voor de kiezen. Je kan het beter beschouwen als aankoopkosten waar je nog wel VRH over blijft betalen...

[Kevf]

finsdefis schreef op donderdag 2 september 2021 @ 12:11:
[...]


Ik vind je overwegingen zeker te volgen en kan me er ook wel in verplaatsen, hoewel ik zelf soms andere keuzes maak.

Dat terzijde vind ik dit dikgedrukte altijd wel een interessant iets om te bespreken, want ergens wringt dat wel. Ik zie veel mensen hun vakanties goedpraten onder het mom van 'ervaringen > materialisme' en dan afgeven op mensen die elke 3 jaar de nieuwste TV kopen.

Los van het feit dat dat laatste ook een ervaring kan zijn en dagelijks genot op kan leveren gaat het wat mij betreft om de denkwijze erachter: gaat het bedrag wat je uitgeeft je echt duurzaam gelukkiger maken? Soms kun je dat lastig vooraf inschatten; ik heb supermooie herinneringen aan een paar 'gratis' ervaringen, maar ook sommige dure ervaringen zullen me altijd bij blijven. Voor mij persoonlijk is het belangrijk geweest om te beseffen dat "meer geld uitgeven = meer geluk" niet opgaat.

En dan hebben we het nog niet over het geld uitgeven aan 'gemak'. Daar is in principe ook niets mis mee, toch? Ik denk altijd terug aan toen we voor het eerst een vaatwasser kochten na verhuisd te zijn uit onze studentenwoning. Wat een hemel! Daarná zijn er veel stapjes die je kunt zetten tot je bij een butler en personal assistant uitkomt, als je inkomen het toelaat. De uitdaging hierbij is denk ik om voor jezelf na te gaan welk gemak je geld waard is. Ben wel benieuwd hoe iedereen tot die overwegingen komt.

Allereerst: ik zou nooit op mensen hun aanschaf afgeven (al suggereer jij dat ook niet echt in je post). Maar ik hoop altijd wel dat mensen dergelijke keuzes weloverwogen maken ipv vanuit koopdrang. En ik weet redelijk zeker dat vaak het laatste aan de hand is. Dan kan je FO dus wel shaken.

Mbt een tv: uiteraard kan een TV ook bijdragen aan geluk. Ik heb een mancave/home cinema kamer met daarin een 50 inch plasma en een teufel surround set. Voor mij toen een hele investering maar wel eentje waar ik samen met mijn partner toch meerdere keren per week nog steeds van geniet. Maar alles wat in die kamer staat is dan nu alles wel weer 11 jaar oud en ik ervaar zelf nauwelijks druk om weer eens 1000+ euro uit de kast te trekken voor een paar extra inch (al overweeg ik onderhand wel een nieuwe oled tv).

Maar ik weet ook wel zeker dat die drang minder is omdat:

a) ik bewust nadenk of die investering wel wat oplevert en
b) de investering er voor gaat zorgen dat ik weer wat verder van FO af kom te staan.

Als ik niet voor FO zou gaan dan had ik ws veel sneller de investering wel de moeite waard gevonden.

[Morpheusk]

Tazzios schreef op donderdag 2 september 2021 @ 11:15:
Afgelopen maandag posten ik dat van Meesman naar DeGiro wilden wijzigen i.v.m de beheerkosten. Na de reacties te hebben gelezen heb ik nu besloten om mijn Meesman portefeuille compleet te verkopen en onder te brengen bij fitvermogen. Bedankt voor jullie input!


[...]

Een grap moeten uitleggen is nooit grappig, maar de zin kon je dus ook lezen alsof er een heel land werd gekocht, gefinancierd en gereed werkt gemaakt voor verhuur.

Zat ook wel even naar fitvermogen te kijken. Maar nu de vermogensbeheertak van Nationale Nederlanden door Goldman Sachs is overgenomen kijk ik het nog wel even aan. Verder bevalt Meesman wel prima.

[Jazsie]

assje schreef op donderdag 2 september 2021 @ 13:11:
***members only***

Wow, mooi overzicht.

Jouw uitgaven per maand is 1,25x meer dan mijn inkomen + partner bij elkaar opgeteld..

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Tommie12]

Kevf schreef op donderdag 2 september 2021 @ 11:50:
[...]


Het is ook 100% mijn mening. Iedereen moet lekker zijn/haar geld uitgeven aan wat hij/zij wilt uiteraard. Maar ik heb wel vaak het idee dat de huidige maatschappij ons leert dat we het vooral allemaal moeten uitgeven want dat draagt bij aan geluk en als je meer geld tot je beschikking hebt dat dan ook direct uitgeven.

Terwijl ik mij dan wel afvraag of mensen zich wel eens afvragen of de uitgave in kwestie dat daadwerkelijk doet.

Veel mensen zie ik op die manier in de ratrace belanden.

Je hebt het concept reclame en zakendoen ontdekt denk ik.

Marketing is soms het invullen van een onbestaande behoefte, en dan de behoefte creeren. Dat is van alle tijden hoor.
En ten tweede, je gaat je diensten of producten niet prijzen op basis van de kost, maar op basis van watje er voor kan krijgen. (Uiteraard hou je wel rekening met de concurrenten)

Je mag je af vragen zo veel je wil over wat andere mensen doen, maar het wordt lastig als je je er meer gaat moeien of er een waardeoordeel aan hangt.
Ik geef soms te veel geld uit aan een koffie op de luchthaven, een fles wijn of een speciale steak. Maar ik vind die dingen het geld waard, en ik kan ze betalen zonder later in de bijstand te vallen.
Ik heb er ook geen probleem mee dat anderen dat niet doen of willen doen. Op sommige dingen ben ik ook behoorlijk zuinig of zelfs vrekkig.

[superkoex9]

Kevf schreef op donderdag 2 september 2021 @ 13:28:
[...]


Allereerst: ik zou nooit op mensen hun aanschaf afgeven (al suggereer jij dat ook niet echt in je post). Maar ik hoop altijd wel dat mensen dergelijke keuzes weloverwogen maken ipv vanuit koopdrang. En ik weet redelijk zeker dat vaak het laatste aan de hand is. Dan kan je FO dus wel shaken.

Mbt een tv: uiteraard kan een TV ook bijdragen aan geluk. Ik heb een mancave/home cinema kamer met daarin een 50 inch plasma en een teufel surround set. Voor mij toen een hele investering maar wel eentje waar ik samen met mijn partner toch meerdere keren per week nog steeds van geniet. Maar alles wat in die kamer staat is dan nu alles wel weer 11 jaar oud en ik ervaar zelf nauwelijks druk om weer eens 1000+ euro uit de kast te trekken voor een paar extra inch (al overweeg ik onderhand wel een nieuwe oled tv).

Maar ik weet ook wel zeker dat die drang minder is omdat:

a) ik bewust nadenk of die investering wel wat oplevert en
b) de investering er voor gaat zorgen dat ik weer wat verder van FO af kom te staan.

Als ik niet voor FO zou gaan dan had ik ws veel sneller de investering wel de moeite waard gevonden.

Ik denk ook dat het gros van de mensen niet zo bewust bezig is met hun financiën. Het dagelijks lunchen in de kantine is daar een goed voorbeeld van. Voor veel mensen blijft FO dus inderdaad een ver van m'n bed show. Het is vaak moeilijk te geloven dat het überhaupt een optie is om FO of FMA te worden, juist doordat men achteloos geld uitgeeft. Ik vond het zelf ook confronterend toen ik met FO in aanraking kwam hoeveel geld ik vanuit gewoonte uitgaf terwijl ik daarin zeker niet was doorgeslagen. Sterker nog, er werd al maandelijks behoorlijk gespaard. Ik kan me dan ook moeilijk voorstellen hoe het voor iemand is die iedere maand moeilijk zit aan het eind(en na het storten van het salaris direct de lunch door de plaatselijke lunchroom laat bezorgen ).

[CaLeX]

assje schreef op donderdag 2 september 2021 @ 13:11:
***members only***

Voor de volledigheid; is dit incl HRA/kinderopvangtoeslag?

[assje]

CaLeX schreef op donderdag 2 september 2021 @ 14:18:
[...]

Voor de volledigheid; is dit incl HRA/kinderopvangtoeslag?

Inclusief KOT aangezien die per maand gaat. HRA komt met aangifte dus ontbreekt (ca. €30/maand* )

*Herstel, inclusief EWF sinds oversluiten helemaal geen teruggaaf meer te verwachten.

[ Voor 13% gewijzigd door assje op 02-09-2021 14:50 ]

[Get!em]

Jazsie schreef op donderdag 2 september 2021 @ 13:55:
[...]


Wow, mooi overzicht.

Jouw uitgaven per maand is 1,25x meer dan mijn inkomen + partner bij elkaar opgeteld..


***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 13% gewijzigd door Get!em op 02-09-2021 14:32 ]

[Kevf]

Tommie12 schreef op donderdag 2 september 2021 @ 14:11:
[...]


Je hebt het concept reclame en zakendoen ontdekt denk ik.

Marketing is soms het invullen van een onbestaande behoefte, en dan de behoefte creeren. Dat is van alle tijden hoor.
En ten tweede, je gaat je diensten of producten niet prijzen op basis van de kost, maar op basis van watje er voor kan krijgen. (Uiteraard hou je wel rekening met de concurrenten)

Je mag je af vragen zo veel je wil over wat andere mensen doen, maar het wordt lastig als je je er meer gaat moeien of er een waardeoordeel aan hangt.
Ik geef soms te veel geld uit aan een koffie op de luchthaven, een fles wijn of een speciale steak. Maar ik vind die dingen het geld waard, en ik kan ze betalen zonder later in de bijstand te vallen.
Ik heb er ook geen probleem mee dat anderen dat niet doen of willen doen. Op sommige dingen ben ik ook behoorlijk zuinig of zelfs vrekkig.

Toch nog even voor de zekerheid: ik bemoei mij nooit ongevraagd met andersmans uitgaven. Uiteraard wel als mensen er naar vragen.

Maar dergelijke zaken afvragen op een topic over FO is wel op zijn plek toch?

Daarnaast vind ik het gek dat er in opleidingen en gewone opvoeding zo weinig aandacht aan wordt besteed. Je krijgt aangeleerd dat je een goede studie moet volgen zodat je een baan krijgt waarmee je veel geld verdient zodat je veel kan kopen zodat je je helemaal over een bult kan werken tot je 68e.

[Deveon]

Kevf schreef op donderdag 2 september 2021 @ 13:28:
[...]
Mbt een tv: uiteraard kan een TV ook bijdragen aan geluk. Ik heb een mancave/home cinema kamer met daarin een 50 inch plasma en een teufel surround set. Voor mij toen een hele investering maar wel eentje waar ik samen met mijn partner toch meerdere keren per week nog steeds van geniet. Maar alles wat in die kamer staat is dan nu alles wel weer 11 jaar oud en ik ervaar zelf nauwelijks druk om weer eens 1000+ euro uit de kast te trekken voor een paar extra inch (al overweeg ik onderhand wel een nieuwe oled tv).

Hier ging de 50" plasma pas de deur uit toen reparatie het niet meer waard was maar had het misschien eerder al moeten doen. Het verbruik vergeleken met een 55" led was in de energierekening duidelijk te merken. Al was ik destijds liever voor een oled gegaan maar kon de +/- 1500 extra niet richting mijzelf verkopen.

@assje Thanks voor de reminder, er staat hier nog €200 aan koopzegels bij de AH terwijl we er al twee maanden niet meer zijn geweest

[ Voor 6% gewijzigd door Deveon op 02-09-2021 14:54 ]

[RichieB]

ColeJ schreef op donderdag 2 september 2021 @ 11:58:
[...]

Omdat wij gebruik maken van een familiebank (lees: hoge rente) hebben wij wel wat aan de HRA alhoewel deze natuurlijk wel steeds verder wordt afgebouwd.

[...]

Let op dat de rente niet te hoog is en daarmee de aandacht trekt van de Belastingdienst. Die kunnen bij toetsing best een groot deel van de rente als "niet zakelijk" of toepasbaar op "andere rechten of verplichtingen" aanmerken. Dan moet je de hoge aftrekpost wellicht gedeeltelijk terugbetalen.

[pirke]

Hypotheek en kinderopvang zijn ook al >3k samen hier als ik KOT negeer. Gelukkig (?) is onze HRA meer dan 30E per maand

[MneoreJ]

assje schreef op donderdag 2 september 2021 @ 13:11:
***members only***

Het is maar een klein ding om op te vallen, maar kloppen die kosten voor de creditcard(s)? Is dit alleen de kosten voor het aanhouden of vallen hier ook uitgaven onder met de CC gedaan? De kosten voor de CC per maand is bij jullie namelijk ongeveer wat ik per jaar uitgeef, maar ik reken dan ook alleen de kosten voor de CC zelf (de uitgaven vallen in hun eigen categorieën).

Zo'n "overig" categorie zou voor mij trouwens onverdraaglijk zijn, ik wil dat dan toch linksom of rechtsom uitgesplitst zien in de andere bakjes.

Verder leuk om zo'n overzicht te zien van iemand in een heel andere situatie dan mezelf en naar ik verwacht ook wel van de meeste andere mensen in dit topic. FO blijft in de basis tenslotte gaan om de verhouding tussen inkomsten en uitgaven, en niet de inkomsten en uitgaven absoluut.

[Kalentum]

Kevf schreef op donderdag 2 september 2021 @ 14:39:
[...]


Toch nog even voor de zekerheid: ik bemoei mij nooit ongevraagd met andersmans uitgaven. Uiteraard wel als mensen er naar vragen.

Maar dergelijke zaken afvragen op een topic over FO is wel op zijn plek toch?

Daarnaast vind ik het gek dat er in opleidingen en gewone opvoeding zo weinig aandacht aan wordt besteed. Je krijgt aangeleerd dat je een goede studie moet volgen zodat je een baan krijgt waarmee je veel geld verdient zodat je veel kan kopen zodat je je helemaal over een bult kan werken tot je 68e.

Als iedereen flink in de uitgaven gaat snoeien om met 40 jaar FO te zijn dan stort de hele economie in!

[assje]

MneoreJ schreef op donderdag 2 september 2021 @ 16:06:
Het is maar een klein ding om op te vallen, maar kloppen die kosten voor de creditcard(s)? Is dit alleen de kosten voor het aanhouden of vallen hier ook uitgaven onder met de CC gedaan?

Kosten CC zijn €0 (onderdeel pakket onder bank kosten), dit zijn dus enkel uitgaven.

[assje]

MneoreJ schreef op donderdag 2 september 2021 @ 16:06:
Zo'n "overig" categorie zou voor mij trouwens onverdraaglijk zijn, ik wil dat dan toch linksom of rechtsom uitgesplitst zien in de andere bakjes.

Dat is wel vooral gevolg van dit simpele automatische systeem. Met wat moeite is dat heus wel verder te classificeren.

Er is heus wel meer dat niet klopt, "cadeaus" zal bijvoorbeeld veel hoger zijn maar zit verstopt tussen allerlei categorieën. Of, er wordt een uitje met vrienden voorgeschoten en dat komt weer terug via betaalverzoek of anders oid.

[Phony]

Kalentum schreef op donderdag 2 september 2021 @ 16:18:
[...]


Als iedereen flink in de uitgaven gaat snoeien om met 40 jaar FO te zijn dan stort de hele economie in!

Onzin. Dan wordt er gewoon minder (bullshit) geproduceerd en hoeven mensen uiteindelijk minder te werken. Ja, het zal wat verandering teweeg brengen en je moet even door de zure appel heen bijten. Uiteindelijk denk ik dat het de samenleving en de aarde ten goede komt als de mens op diverse vlakken een stapje terug doet.

[MneoreJ]

assje schreef op donderdag 2 september 2021 @ 16:33:
Er is heus wel meer dat niet klopt, "cadeaus" zal bijvoorbeeld veel hoger zijn maar zit verstopt tussen allerlei categorieën. Of, er wordt een uitje met vrienden voorgeschoten en dat komt weer terug via betaalverzoek of anders oid.

Tja, zal een kwestie verhoudingen blijven. Als je met uitgaven op de euro probeert uit te komen maak je jezelf gek met het tracken van bij wijze elke pepernoot, en je loopt risico (al was het maar mentaal) als je daarop gaat rekenen en het toch niet precies becijferd hebt, so "don't sweat the small stuff". Verschil is dan dat wat op jouw uitgaven de "small stuff" is (contanten + overig + betaalverzoeken + CC + cadeau's, why not) op mijn uitgaven een merkbare post zou zijn.

[Rubbergrover1]

Phony schreef op donderdag 2 september 2021 @ 16:41:
[...]


Onzin. Dan wordt er gewoon minder (bullshit) geproduceerd en hoeven mensen uiteindelijk minder te werken. Ja, het zal wat verandering teweeg brengen en je moet even door de zure appel heen bijten. Uiteindelijk denk ik dat het de samenleving en de aarde ten goede komt als de mens op diverse vlakken een stapje terug doet.

Als het gros van de mensen nauwelijks bullshit met kopen, betekent dat zowel een flinke klap voor mensen met bullshitbanen als een flinke klap voor de aandelenbeurzen die voor een groot deel op bullshit drijven. Zal toch wel behoorlijk impact hebben op de fo plannen van een hoop mensen.

Daarom vind ik het prima dat de meeste mensen geen FO nastreven

[Wozmro]

Zal wel meevallen, het kapitalisme zal zich wel aanpassen aan nieuwe vraag.

De vraag naar fotocamera's en bijhorende filmrolletjes, diensten was vroeger ook veel groter dan nu.
Laat staan de paardenbusiness.

[MneoreJ]

Kevf schreef op dinsdag 31 augustus 2021 @ 11:52:
Ik zie zelf de voordelen van het automatisch inleggen niet zo. Ik ga er vanuit dat mensen die voor FO gaan toch een behoorlijk strikte administratie er op na houden en toch minimaal de maand afsluiten op het moment dat de salaris binnenkomt en dan (minstens) maandelijks direct een moment hebben om geld te beleggen (vast bedrag + wat er over was van die maand). Als je ook rekening houdt met wat er over is aan het einde van de maand heb je ook nog eens te maken met een variabel bedrag. En op deze manier heb je ook nog eens de keuze om andere investeringskeuzes te maken.

Ik haal deze toch nog even aan, ben alweer een tijdje uit het topic dus ik heb hem de eerste keer gemist.

Voor mij werkt deze aanpak helemaal niet. Ik heb juist een overvloed aan discipline en de neiging om eens lekker strak de broekriem aan te gaan halen als de gelegenheid zich voordoet. Alleen, ik kan dat ook makkelijk het ongezonde in trekken en uitgaven achterwege laten die mij zeker wel verder zouden helpen qua levensgeluk. Daar zitten hele beschamende dingen tussen soms, denk aan een overdadig versleten broek toch maar weer aanschieten omdat hij technisch gezien nog niet helemaal uit elkaar valt en poe, die broeken zijn toch best duur tegenwoordig. Prima voor mensen die zich daar juist gelukkig bij voelen, maar niet als je zelf moet wegkijken.

Ga ik per maand, elke maand, kijken wat er "over is" aan geld zodat ik dat kan investeren en me dan goed voelen over FO dat dichterbij komt dan beloon ik die impulsen en gaat het niet goed. Ik ga daarop in de maand zelf al anticiperen, ben dan geluk op korte termijn aan het regelen (want ik voel me blij dat ik bespaard heb) maar ga me kopzorgen maken en beknibbelen op dingen die me geluk op langere termijn gaan brengen. Sound familiar? Dat is precies wat we normaal gesproken afkraken als het gevolg van geld over de balk smijten, maar dan door het niet uit te geven.

Ik compenseer daarvoor door juist niet iedere maand naar het budget te gaan koekeloeren, maar het eens per jaar zo correct mogelijk af te stellen (inclusief wat ik plan te gaan sparen), en dan aan het eind van dat jaar eens de staat opmaken om te kijken hoe en wat. Dan gaan we herzien, en dan is er ook 12 maanden aan ervaring van wat wel en niet geluk gebracht heeft en hoeveel, dus daar is al beter op te bouwen. Hebben we aan het eind van dat jaar dan een bak geld over omdat we de uitgaven overschat hebben, geweldig, dan kan dat alsnog op de grote hoop, en het spaarbedrag kan omhoog als dit permanent lijkt. Is er juist te weinig (m.a.w. moet de buffer aangesproken worden), dan even kijken hoe dat zo gekomen is en bijstellen.

Ik doe dat dan wel weer op de euro, met ambachtelijk in elkaar gedraaide sheets die alles uitrekenen, en als er onder de streep iets niet klopt ben ik net zo lang bezig tot het wel klopt, dus het is niet dat ik boekhouden niet leuk vind, integendeel zelfs. Maar per maand kijken, nee, daar ben ik van af gestapt. Ik wil het schip juist zo kunnen varen dat ik maar eens per jaar aan het stuurwiel moet draaien, en dat dan hopelijk maar een beetje. Er is geen kans dat ik halverwege het jaar tegen een klip op zou varen omdat ik ineens een gat in mijn hand heb waar de buffer niet tegenop kan, so -- let it go.

[sebastiaan89]

Als ik zo'n overzicht zoals van @assje zie dan schrik ik toch altijd weer van t schaalvoordeel. Ook al leef ik naar mijn idee een stuk "zuiniger" geef ik per persoon toch het dubbele uit van zij met een gezin van 4 doen.

Toch hoog tijd om weer een huisgenoot te vinden, maar dit keer liefst eentje die geen aparte slaapkamer nodig heeft.

[Rubbergrover1]

Wozmro schreef op donderdag 2 september 2021 @ 17:47:
Zal wel meevallen, het kapitalisme zal zich wel aanpassen aan nieuwe vraag.

De vraag naar fotocamera's en bijhorende filmrolletjes, diensten was vroeger ook veel groter dan nu.
Laat staan de paardenbusiness.

Uiteraard past de markt zich prima aan aan veranderingen in de vraag, de economie heeft juist heel veel baat bij veranderingen. Maar dan moet er wel vraag blijven... Dat is een beetje het probleem.

Het is niet zo dat we geen foto's meer maken, dat doen we nog steeds. Alleen niet meer met een analoog fototoestel maar met een digitale of een telefoon. Die vraag is gewoon verschoven. Maar als mensen niet meer elke 2 jaar een nieuw toestel kopen, maar iedere 5 jaar, dan heeft dat toch wel impact.

[Phony]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 2 september 2021 @ 17:40:
[...]

Als het gros van de mensen nauwelijks bullshit met kopen, betekent dat zowel een flinke klap voor mensen met bullshitbanen als een flinke klap voor de aandelenbeurzen die voor een groot deel op bullshit drijven. Zal toch wel behoorlijk impact hebben op de fo plannen van een hoop mensen.

Daarom vind ik het prima dat de meeste mensen geen FO nastreven

Ik denk wel dat velen die ambities makkelijker laten varen wanneer er substantieel minder gewerkt hoeft te worden. Meer vrijheid voor iedereen dus. Daarom zou ik er geen moeite mee hebben wanneer men in het algemene minder consumeert. Bovendien maakt meer sparen mensen veel weerbaarder. Deze zullen dan ook keuzes kunnen maken die hen veel gelukkiger maken dan blijven hangen in een klote baan omdat je weinig of geen keus hebt.

[ Voor 22% gewijzigd door Phony op 02-09-2021 18:22 ]

[Deveon]

sebastiaan89 schreef op donderdag 2 september 2021 @ 18:01:
Als ik zo'n overzicht zoals van @assje zie dan schrik ik toch altijd weer van t schaalvoordeel. Ook al leef ik naar mijn idee een stuk "zuiniger" geef ik per persoon toch het dubbele uit van zij met een gezin van 4 doen.

Toch hoog tijd om weer een huisgenoot te vinden, maar dit keer liefst eentje die geen aparte slaapkamer nodig heeft.

Nou bij ons zijn we met z’n vijven maar moet zeggen dan drie daarvan ondanks het schaalvoordeel de kosten alleen maar verhogen en ze zelf niets inbrengen op financieel gebied. In principe heb ik ook met allemaal de slaapkamer gedeeld maar blij dat we nu de ruimte hebben dat het niet hoeft.

[Zenix]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Jackthe]

Even voorstellen:
Al zo'n 20 jaar ben ik bezig met beleggen en de afgelopen 10 jaar met FIRE. FIRE is voor ons geen doel op zich, maar het is wel prettig om minder afhankelijk te zijn. We hebben een ruim huis, 2 auto's (2e hands) en gaan 4 tot 6 weken per jaar op vakantie (kamperen). Door goed op kosten te letten en het geluk van 2 goede inkomens hebben we momenteel voldoende buffer om een grote klappen op te kunnen vangen. Mocht een inkomen wegvallen hebben we de komende jaren geen probleem, wellicht helemaal niet.

Qua beleggen ben ik begonnen in eerste instantie met deposito's en ook fondsen. In mijn studententijd heb ik een tijd met een klein deel van mijn vermogen gehandeld in individuele aandelen en even 'gespeeld' met opties. Dat laatste was uiteindelijk meer gokken dan markt kunnen verslaan. Na mijn studententijd had ik minder tijd om actief te beleggen en gestopt met individuele aandelen. Om toch meer resultaat te behalen en ook socialer willen beleggen ben ik actief geworden in directe obligaties, groenbeleggingen, crowdfunding platformen en P2P-lending. Ook heb ik iemand in mijn omgeving kunnen helpen door het verstrekken van een deel van de hypotheek. Afgelopen 5 jaar de aandelenfondsen afgebouwd en volledig de transitie naar deze vormen van beleggen gemaakt.

Op dit moment wil ik weer meer gaan diversificeren en een deel van het vermogen in aandelenfondsen en ETF's te stoppen. De bedoeling is een startinvestering te doen van ongeveer 10k en daarna zo'n 1k per maand uit te bereiden. Nu is te wereld van platformen ietwat veranderd, toen ik actief was was ALEX vooruitstrevend en had Robeco fondsen met lage kosten .

Ik zie nu vaak fitvermogen.nl, BrandNewDay, ETF's via DeGiro of juist niet langskomen. Weet iemand een plek waar ik goed kan vergelijken? Zijn ETF's momenteel juiste aanpak of andere zaken waar ik ook naar kan kijken? Alvast bedankt!

[RichieB]

https://www.indexfondsenvergelijken.nl/

[Jackthe]

RichieB schreef op donderdag 2 september 2021 @ 21:32:
https://www.indexfondsenvergelijken.nl/

Die had ik ondertussen ook gevonden, maar vind het nog even lastig om de site te begrijpen. Voor elke aanbieder wordt een ander fonds gehanteerd. Of zijn deze fondsen weer onderling te vergelijken?

[Rubbergrover1]

Jackthe schreef op donderdag 2 september 2021 @ 21:52:
[...]

Die had ik ondertussen ook gevonden, maar vind het nog even lastig om de site te begrijpen. Voor elke aanbieder wordt een ander fonds gehanteerd. Of zijn deze fondsen weer onderling te vergelijken?

Ja, een aantal aanbieders werkt met maar een (soms zeer) beperkt aantal fondsen, maar vaak volgen ze wel ongeveer de zelfde indexen, of in elk geval vergelijkbaar.

Zelf wil ik graag een beetje redelijke keus hebben, daarom kies ik niet voor bv meesman of fitvermogen. Degiro is voor relatief kleine bedragen wel een goede keus, maar heeft ook een aantal nadelen. Daarom ben ik nu weer 'gewoon' bij mijn eigen huisbank. Maar dat zou ik alleen doen alles je al een redelijk kapitaal hebt. Vroeger was je dan een dief van je eigen portemonnee, maar tegenwoordig ben je bij een beetje leuk vermogen onder de streep vaak prima uit bij je eigen bank

[Tommie12]

Kevf schreef op donderdag 2 september 2021 @ 14:39:
[...]


Daarnaast vind ik het gek dat er in opleidingen en gewone opvoeding zo weinig aandacht aan wordt besteed. Je krijgt aangeleerd dat je een goede studie moet volgen zodat je een baan krijgt waarmee je veel geld verdient zodat je veel kan kopen zodat je je helemaal over een bult kan werken tot je 68e.

Tuurlijk mag je die vragen stellen, maar te veel vergelijken heb ik afgeleerd. Kijk naar beneden, en vindt heel veel mensen die het een pak slechter hebben, maar ook slechter beheren.

Kijk naar boven, en je vindt altijd wel iemand die het beter heeft. (Tenzij je Jef Bezos of Bill Gates bent).

Met je laatste opmerking ben ik het 1000000% eens. Er is in B (en waarschijnlijk ook in NL) bijna geen plaats in het onderwijs voor wat financiële opvoeding. En dan bedoel ik niet dat ze iedereen moete drijven naar FO op 45. Kijk naar mensen van 18-20 jaar. Hoeveel mensen van die leeftijd kennen het verschil tussen een aandeel en een obligatie, of kunnen inschatten wat een hypotheek kost in vergelijking met huren? En hoeveel slagen er in om een belastingsaangifte te begrijpen, en kennen iets van belastingsschalen?

Het is bedroevend laag.

[pirke]

@Tommie12 Vroeger (was alles beter ) toen ik op het VWO zat heb ik gewoon economie 2 (bedrijfseconomie) in mijn pakket gehad. Daarin leerde ik hoe ik moest boekhouden, hoe aandelen werken, etc. Die boekhoudkennis heb ik achteraf goed kunnen gebruiken toen ik eenmaal een eigen bedrijf begon. Alles wat jij nu noemt kwam gewoon aan bod, maar je moet wel de juiste vakken kiezen. Als je tekenen en muziek kiest leer je weer andere dingen...

Met de ingang van de tweede fase in '98 is dat volgens mij eruit gehaald. Jammer, want achteraf gezien is dit een enorm waardevol vak geweest. Daar heb ik nu nog profijt van, in tegenstelling tot scheikunde... De laatste keer dat ik een redox reactie uitwerkte is ruim 20 jaar geleden

[Rubbergrover1]

Er zijn trouwens een heleboel zaken die praktisch en nuttig voor de rest van je leven zijn maar die je niet op school leert. Zo gek is dat dus niet. Maar als je zelf zo op geld en economie gefocust bent, dan vallen de hiaten daarin misschien meer op

[Cyberpope]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 2 september 2021 @ 22:18:
Zelf wil ik graag een beetje redelijke keus hebben, daarom kies ik niet voor bv meesman of fitvermogen. Degiro is voor relatief kleine bedragen wel een goede keus, maar heeft ook een aantal nadelen. Daarom ben ik nu weer 'gewoon' bij mijn eigen huisbank. Maar dat zou ik alleen doen alles je al een redelijk kapitaal hebt. Vroeger was je dan een dief van je eigen portemonnee, maar tegenwoordig ben je bij een beetje leuk vermogen onder de streep vaak prima uit bij je eigen bank

Wat versta je onder een leuk vermogen? Ik weet niet of ik zo lekker uit ben bij de rabobank en zit nog bij DeGiro. Dus ben ook benieuwd naar de nadelen die je ziet.

[Tommie12]

pirke schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 00:31:
@Tommie12 Vroeger (was alles beter ) toen ik op het VWO zat heb ik gewoon economie 2 (bedrijfseconomie) in mijn pakket gehad. Daarin leerde ik hoe ik moest boekhouden, hoe aandelen werken, etc. Die boekhoudkennis heb ik achteraf goed kunnen gebruiken toen ik eenmaal een eigen bedrijf begon. Alles wat jij nu noemt kwam gewoon aan bod, maar je moet wel de juiste vakken kiezen. Als je tekenen en muziek kiest leer je weer andere dingen...

Met de ingang van de tweede fase in '98 is dat volgens mij eruit gehaald. Jammer, want achteraf gezien is dit een enorm waardevol vak geweest. Daar heb ik nu nog profijt van, in tegenstelling tot scheikunde... De laatste keer dat ik een redox reactie uitwerkte is ruim 20 jaar geleden

In België zat het nooit in het leerprogramma, tenzij misschien in economische richtingen. Maar alles daarbuiten…. Niks.

[Kevf]

Tommie12 schreef op donderdag 2 september 2021 @ 22:37:
[...]


Tuurlijk mag je die vragen stellen, maar te veel vergelijken heb ik afgeleerd. Kijk naar beneden, en vindt heel veel mensen die het een pak slechter hebben, maar ook slechter beheren.

Kijk naar boven, en je vindt altijd wel iemand die het beter heeft. (Tenzij je Jef Bezos of Bill Gates bent).

Met je laatste opmerking ben ik het 1000000% eens. Er is in B (en waarschijnlijk ook in NL) bijna geen plaats in het onderwijs voor wat financiële opvoeding. En dan bedoel ik niet dat ze iedereen moete drijven naar FO op 45. Kijk naar mensen van 18-20 jaar. Hoeveel mensen van die leeftijd kennen het verschil tussen een aandeel en een obligatie, of kunnen inschatten wat een hypotheek kost in vergelijking met huren? En hoeveel slagen er in om een belastingsaangifte te begrijpen, en kennen iets van belastingsschalen?

Het is bedroevend laag.

Helemaal eens dat je ook naar beneden moet kijken. Sterker nog veel mensen beseffen nauwelijks hoe ontzettend veel geld ze verdienen. Dit is een mooie site om daar wat inzicht in te krijgen:

https://howrichami.givingwhatwecan.org/how-rich-am-i

1 van de inzichten die mij overigens ook liet inzien dat ik niet per se meer spullen nodig heb.

[Kevf]

MneoreJ schreef op donderdag 2 september 2021 @ 18:00:
[...]

Ik haal deze toch nog even aan, ben alweer een tijdje uit het topic dus ik heb hem de eerste keer gemist.

Voor mij werkt deze aanpak helemaal niet. Ik heb juist een overvloed aan discipline en de neiging om eens lekker strak de broekriem aan te gaan halen als de gelegenheid zich voordoet. Alleen, ik kan dat ook makkelijk het ongezonde in trekken en uitgaven achterwege laten die mij zeker wel verder zouden helpen qua levensgeluk. Daar zitten hele beschamende dingen tussen soms, denk aan een overdadig versleten broek toch maar weer aanschieten omdat hij technisch gezien nog niet helemaal uit elkaar valt en poe, die broeken zijn toch best duur tegenwoordig. Prima voor mensen die zich daar juist gelukkig bij voelen, maar niet als je zelf moet wegkijken.

Ga ik per maand, elke maand, kijken wat er "over is" aan geld zodat ik dat kan investeren en me dan goed voelen over FO dat dichterbij komt dan beloon ik die impulsen en gaat het niet goed. Ik ga daarop in de maand zelf al anticiperen, ben dan geluk op korte termijn aan het regelen (want ik voel me blij dat ik bespaard heb) maar ga me kopzorgen maken en beknibbelen op dingen die me geluk op langere termijn gaan brengen. Sound familiar? Dat is precies wat we normaal gesproken afkraken als het gevolg van geld over de balk smijten, maar dan door het niet uit te geven.

Ik compenseer daarvoor door juist niet iedere maand naar het budget te gaan koekeloeren, maar het eens per jaar zo correct mogelijk af te stellen (inclusief wat ik plan te gaan sparen), en dan aan het eind van dat jaar eens de staat opmaken om te kijken hoe en wat. Dan gaan we herzien, en dan is er ook 12 maanden aan ervaring van wat wel en niet geluk gebracht heeft en hoeveel, dus daar is al beter op te bouwen. Hebben we aan het eind van dat jaar dan een bak geld over omdat we de uitgaven overschat hebben, geweldig, dan kan dat alsnog op de grote hoop, en het spaarbedrag kan omhoog als dit permanent lijkt. Is er juist te weinig (m.a.w. moet de buffer aangesproken worden), dan even kijken hoe dat zo gekomen is en bijstellen.

Ik doe dat dan wel weer op de euro, met ambachtelijk in elkaar gedraaide sheets die alles uitrekenen, en als er onder de streep iets niet klopt ben ik net zo lang bezig tot het wel klopt, dus het is niet dat ik boekhouden niet leuk vind, integendeel zelfs. Maar per maand kijken, nee, daar ben ik van af gestapt. Ik wil het schip juist zo kunnen varen dat ik maar eens per jaar aan het stuurwiel moet draaien, en dat dan hopelijk maar een beetje. Er is geen kans dat ik halverwege het jaar tegen een klip op zou varen omdat ik ineens een gat in mijn hand heb waar de buffer niet tegenop kan, so -- let it go.

Interessant om het van die kant te lezen. Maar geef je wel gemakkelijker geld uit aan een broek nu je er niet naar om kijkt? Overigens koop ik 90% van mijn kleding 2ehands en als ik al nieuwe kleren koop gaat het letterlijk 10+ jaar mee. Ondanks toch maar een paar nieuwe sneakers gekocht nadat mijn (ook 2e hands gekochte) nike air max er mee ophielden na 15 jaar

De kledingindustrie is een rare industrie. Vroeger had je 1 net pak en de rest droeg je omdat het functioneel was en totdat het af was. Nu doen we kleren weg omdat het 'uit de mode' is.

[orf]

Cyberpope schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 08:27:
[...]

Wat versta je onder een leuk vermogen? Ik weet niet of ik zo lekker uit ben bij de rabobank en zit nog bij DeGiro. Dus ben ook benieuwd naar de nadelen die je ziet.

Dat kun je goed zien op indexfondsenvergelijken.nl. Rabo heeft een maximum op de kosten per kwartaal (€100 dacht ik). Met een flink vermogen zorgt dat dus voor lage procentuele kosten. Vergeet ook vooral het dividendlek niet bij de Giro, waardoor grootbanken al heel snel voordeliger zijn met fondsen zonder dividendlek.

[CornermanNL]

Overigens is goed met geld omgaan ook maar een kwestie van perceptie. Geld is in eerste instantie gewoon een middel om een doel te bereiken. Mensen in echte geldproblemen gaan vaak helemaal niet zo slecht met geld om, er is gewoon te weinig voorhanden voor de noodzakelijke zaken. Wij zien natuurlijk veelal de excessen op tv etc, maar veel mensen die heel weinig te besteden hebben zijn beter in kostenbeheersing dan ik.

Als je alles gewoon goed kan betalen en er blijft wat over is het gewoon invulling van het leven, als ik in mijn omgeving kijk zijn de meeste mensen opgevoed met het goed in de gaten houden van de centen, er is geleerd een huishoudboekje te maken, standaard geld te sparen en de meeste doen dat ook. Daarna gebeurd er iets wat puur persoonlijke smaak is, de een heeft het grootste deel geïnvesteerd, de ander koopt om de 4 jaar een nieuwe auto met deels een lening en leeft veel 'ruimer'. Beide zijn nog nooit in de problemen gekomen. Er is dus mijns inziens geen sprake van slecht omgaan met geld. Alleen anders. Kan het voor sommigen in mijn ogen soms iets risicoloze, anders ? Natuurlijk , maar verkeerd is het niet.

Ze doen beide iets waar ze zich goed en gelukkig bij voelen. Problemen met geld ontstaan als er altijd stress omheen hangt, of er is te weinig om echt normaal te leven (schrijnend), of er knaagt altijd iets aan mensen omdat ze rennen van de ene aanschaf naar de andere en altijd bezig zijn met dingen die ze niet hebben. (een luxe probleem maar zo ervaren deze mensen het niet).

Dat soort zaken moet aangepakt worden, en dat is vaak van een andere orde dan mensen leren met geld omgaan , iets dat iedereen in de basis wel ergens aangeleerd moet krijgen uiteraard. Maar toekomstige geldproblemen zijn daarmee niet uit te sluiten.

[Cyberpope]

orf schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 09:12:
[...]


Dat kun je goed zien op indexfondsenvergelijken.nl. Rabo heeft een maximum op de kosten per kwartaal (€100 dacht ik). Met een flink vermogen zorgt dat dus voor lage procentuele kosten. Vergeet ook vooral het dividendlek niet bij de Giro, waardoor grootbanken al heel snel voordeliger zijn met fondsen zonder dividendlek.

Leuke tool. Maar als je gebruik maakt van fondsen bij DeGiro die in de selectie zitten (geen transactiekosten) en van fondsen die direct het dividend herbeleggen gaat dat dan alsnog op?

[RobertMe]

Cyberpope schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 09:21:
[...]

Leuke tool. Maar als je gebruik maakt van fondsen bij DeGiro die in de selectie zitten (geen transactiekosten) en van fondsen die direct het dividend herbeleggen gaat dat dan alsnog op?

Ja, want het dividendlek zit in het fonds. Het fonds ontvangt dividend van de bedrijven, en betaald daarover dividendbelasting. Dat geld kunnen ze dus niet uitkeren en is het dividendlek. Het gaat dus niet om eventuele dividendbelasting die jij als eindklant moet betalen, maar om dividendbelasting die het fonds betaald. Bij exact hetzelfde fonds / onderliggende aandelen waarbij een gevestigd is in bv Ierland en de ander in Nederland ontvangen de fondsen zelf net zoveel dividend, maar de eerste betaalt dividendbelasting aan Ierland, de tweede niet (aan Nederland) dus kan laatstgenoemde een hoger dividend uitkeren (of in geval van herbeleggend fonds, meer herbeleggen).

[MneoreJ]

Kevf schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 09:10:
Interessant om het van die kant te lezen. Maar geef je wel gemakkelijker geld uit aan een broek nu je er niet naar om kijkt?

Ja, in die zin dat ik niet voor een aankoop van nu ga denken "oh, maar dan hebben we over 6 maanden minder extra geld om te storten!" Daarvoor is het bedrag te klein en de tijd te ver weg en dat is psychologisch veel makkelijker te verkroppen dan een aankoop die nu, in deze maand, ervoor gaat zorgen dat er minder geld is. Natuurlijk maakt dit rationeel gezien geen enkel verschil, sterker nog, het is minder goed want geld eerder kunnen investeren is beter dan later. De aandrang om geld niet uit te geven blijft natuurlijk, maar deze extra reden ben ik dan kwijt. Dan blijven alleen nog de zuivere redenen over van "heb ik het nu nodig, wat is dan de juiste aankoop". Dat is interessant genoeg.

Overigens koop ik 90% van mijn kleding 2ehands en als ik al nieuwe kleren koop gaat het letterlijk 10+ jaar mee. Ondanks toch maar een paar nieuwe sneakers gekocht nadat mijn (ook 2e hands gekochte) nike air max er mee ophielden na 15 jaar

Oh, ik doe ook heel lang met kleren, maar er zit natuurlijk een grens aan... en als je na die periode, als het echt op is, dan alsnog extreem gaat lopen dubben over de relatief kleine aankoop, dan moet je erkennen dat er iets niet goed zit in de hersenpan en daarvoor compenseren.

Gelukkig is het een stuk makkelijker om te leven met de neiging om te weinig geld uit te geven dan te veel, om voor de hand liggende redenen

[Cyberpope]

Maar dan betaal je dat toch altijd? Tenzij ik alleen in nederlandse fondsen beleg en geen wereldwijd fonds?

[Zr40]

Nee, het gaat er om wat de domicilie van de ontvanger van het dividend is, niet de domicilie van de bedrijven waarin belegd wordt.

Een Iers fonds kan geen dividendbelasting terugvragen en is dat kwijt voordat het aan jou uitkeert of herbelegt. Een Nederlands fonds kan dat wel.

[Cyberpope]

Dat zeg ik toch? Als ik in dezelfde fondsen beleg bij mijn huisbank als bij DeGiro heb ik dus dezelfde lekkage.

Dus alleen bij een Nederlands fonds heb ik dan dat voordeel. Maar zodra ik een EFT van bijvoorbeeld VanGuard beleg heb ik dit effect bij zowel DeGiro als de huisbanken. Of snap ik het echt niet.

[Rubbergrover1]

orf schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 09:12:
[...]


Dat kun je goed zien op indexfondsenvergelijken.nl. Rabo heeft een maximum op de kosten per kwartaal (€100 dacht ik). Met een flink vermogen zorgt dat dus voor lage procentuele kosten. Vergeet ook vooral het dividendlek niet bij de Giro, waardoor grootbanken al heel snel voordeliger zijn met fondsen zonder dividendlek.

Inderdaad kost dat dividendlek je een bepaald promillage. Als het fonds bv. jaarlijks 3% dividend ontvangt en daar 10% dividendbelasting over moet betalen, dan ben je dus jaarlijks 0,3% van je vermogen kwijt, bovenop de normale kosten die je hebt. Als je een ton aan beleggingen zou hebben, dan gaat er dus jaarlijks 300 euro verloren. Toch iets om rekening mee te houden in de keus voor je bank. (Bij een fonds dat in hoog-dividend aandelen belegt is dat lek uiteraard nog groter.) Maar ook bij een kleiner vermogen kan dat dividendlek er voor zorgen dat het verschil in kosten tussen twee partijen veel kleiner is dan het in eerste instantie lijkt.

Daarnaast vind ik twee nadelen van degiro dat je geen en/of rekening kunt openen en dat je niet automatisch kunt beleggen. Daarom zit ik nu 'gewoon' bij de huisbank. (Ook als dat op dit moment nog duurder zou zijn; ik heb de som niet exact gemaakt en weet eerlijk gezegd ook niet hoeveel er op dit moment belegd is...)

[JanHenk]

Cyberpope schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 09:33:
Maar dan betaal je dat toch altijd? Tenzij ik alleen in nederlandse fondsen beleg en geen wereldwijd fonds?

Divendlek is zeker niet altijd het geval, maar wellicht is het hier ook vaker langs gekomen. Het internationaal belastingrecht is behoorlijk uitgebreid en ingewikkeld, maar ik wil wel even proberen de essentie te schetsen:

Fondsen die hun domicile in Nederland hebben, zijn onderworpen aan de internationale belastingverdragen die wij als Nederland met nagenoeg alle landen hebben gesloten (Nederland is daar, samen met Ierland, het meest bedreven in).

Door die belastingverdragen (waarin landen onderling tarieven afspreken voor in te houden bronbelasting, meestal 10% of maximaal 15%) in combinatie met ons fenomeen van een "fiscale beleggingsinstelling" (fbi), maakt dat deze instellingen nagenoeg alle ingehouden bronbelasting uit buitenlandse dividenduitkeringen, kunnen verrekenen met hun (in Nederland!) af te dragen dividendbelasting, op uitkeringen die ze doen aan hún aandeelhouders (meestal jij dus, als natuurlijk persoon NL'er). De dividendbelasting wordt hiermee als het ware op naam van de ontvanger geschreven, terwijl het fonds zelf alleen het verschil tussen de Nederlandse 15% (tarief dividendbelasting in NL) en de ingehouden bronbelasting (meestal 10% of maximaal 15%) hoeft af te dragen.

Nu staat er op jouw naam een dividenduitkering onder inhouding van 15% "Nederlandse" dividendbelasting. Maar dan komt de truc; de dividendbelasting mag je als (binnenlandse) inkomstenbelastingplichtige of vennootschapsbelastingplichtige verrekenen met de uiteindelijke verschuldigde belasting.

Als we geldstromen even platslaan, dan komt het uiteindelijk op het volgende neer: wanneer jij aandelen in een Nederlands fbi hebt in box 3, dat je over de waarde van de aandelen de box 3 inkomstenbelasting afdraagt minus de dividendbelasting. Echter ben je, door de fiscale status van de fbi, uiteindelijk dus (soort van) buitenlandse bronbelasting aan het verrekenen. De Nederlandse fiscus geeft hiermee dus letterlijk een belastingkorting op belasting die uiteindelijk is ingehouden in het buitenland.

We zijn in NL daar vrij uniek in, niet voor niets worden we inmiddels gezien als een soort semi-belastingparadijs voor bepaalde situaties.

[JanHenk]

Cyberpope schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 10:16:
Dat zeg ik toch? Als ik in dezelfde fondsen beleg bij mijn huisbank als bij DeGiro heb ik dus dezelfde lekkage.

Dus alleen bij een Nederlands fonds heb ik dan dat voordeel. Maar zodra ik een EFT van bijvoorbeeld VanGuard beleg heb ik dit effect bij zowel DeGiro als de huisbanken. Of snap ik het echt niet.

Ah, het dividendlek zit in het fonds, die geen Nederlandse domicile heeft. Dat heb je zowel bij de grootbank als bij DeGiro inderdaad.

Hele uitleg voor niets geweest


Edit: even ter aanvulling en verduidelijking.
De meesten vergelijken dan Vangaurd-fondsen bij DeGiro met Northern Trust (NT)-fondsen bij hun huisbank.

Vangaurd worden hebben een Ierse domicile, daar heb je dus als Nederlandse dividendlek in het fonds. NT-fondsen hebben echter een Nederlandse domicile, dus daar heb je dan géén dividendlek in het fonds.

Als je Vangaurd-fonds bij partij X vergelijkt met Vangaurd-fonds bij partij Y... Ja, dan blijf je dividendlek in het fonds houden. Daarom pakken de meesten de NT-fondsen bij hun huisbank. Of BND-fondsen, of Meesman-fondsen, of NN-fondsen, etc... (Allemaal fbi's).

[ Voor 37% gewijzigd door JanHenk op 03-09-2021 10:45 ]

[pirke]

Een dividendlek van 15% op 2% dividend is 0,3% op jaarbasis. Dat is helemaal niks. Er zijn veel belangrijkere zaken om je op te focussen dan potentieel 0,3% rendement. Het verschil in fonds selectie zou ik daar echt niet van laten afhangen.

Afhankelijk van hoe je je vermogen belegd kun je ook OTM gedekte call opties verkopen, daarmee maak je al 5-10% extra rendement op jaarbasis. Met het risico dat je bij extreme stijging van het onderliggende dat je het laatste staartje vd stijging mist.

[R.van.M]

pirke schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 10:23:
Een dividendlek van 15% op 2% dividend is 0,3% op jaarbasis. Dat is helemaal niks. Er zijn veel belangrijkere zaken om je op te focussen dan potentieel 0,3% rendement. Het verschil in fonds selectie zou ik daar echt niet van laten afhangen.

Afhankelijk van hoe je je vermogen belegd kun je ook OTM gedekte call opties verkopen, daarmee maak je al 5-10% extra rendement op jaarbasis. Met het risico dat je bij extreme stijging van het onderliggende dat je het laatste staartje vd stijging mist.

Uhhhh.. 0,3% gratis rendement zonder risico t.o.v constructies met opties schrijven is niet te vergelijken.
Op het moment dat je een paar ton in aandelen hebt zitten tikt het flink door want het bedrag wat je niet kwijt bent aan belasting rendeert ook nog eens door.

Ik heb ooit een keer uitgerekend dat het mij 30.000eur scheelt de komende 20 jaar om over te stappen van Meesman naar Rabo.

[Rubbergrover1]

pirke schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 10:23:
Een dividendlek van 15% op 2% dividend is 0,3% op jaarbasis. Dat is helemaal niks. Er zijn veel belangrijkere zaken om je op te focussen dan potentieel 0,3% rendement. Het verschil in fonds selectie zou ik daar echt niet van laten afhangen.

Als het gaat om vergelijkbare fondsen die de zelfde index volgen, dan betekent het bij exact het zelfde risico 0,3% extra rendement. Dat is toch leuk meegenomen.

[ItsCrewz]

Hallo allemaal,

Ik zal mij even voorstellen. Ik ben momenteel 18 jaar en al meer dan een jaar geintereseerd in Financieel onafhankelijk worden. Ik haal mijn informatie vooral vandaan van YouTubers zoals Mark Tilbury, Biaheza en Rich Dad Poor Dad.

Ik wil zelf graag z.s.m. financieel onafhankelijk worden maar ik heb nog niet echt een plan uitgevogeld om dit te bereiken. Ik heb ook een aantal fouten gemaakt de afgelopen jaren. Ik heb de laatste 3 jaar zo'n 30 verschillende smartphones gehad. Heel vaak was het de ene terug brengen of met iemand ruilen of de andere verkopen, maar uiteindelijk heeft het mij toch een hoop geld gekost. Elke keer zeg ik dat ik het niet meer ga doen, maar toch uiteindelijk verkoop, ruil of breng ik mijn huidige terug en ga weer voor een andere.

Ik probeer dus zoveel mogelijk geld per maand te besparen zodat ik zoveel mogelijk kan sparen, ik probeer dit zelf al, maar ik zal hierbij is mijn maandelijkse lasten delen als een 18 jarige, misschien zien jullie wel iets waar ik op kan besparen wat ik zelf niet zie.

Maandelijkse lasten:

Zorgverzekering: €137,65
Aanspraakelijkheidsverzekering: €3,55
Tele2: €35,- (Mobiel + Abonnement)
Boodschappen: circa €45,-
Opslagbox: €182,- (Dit was tijdelijk i.v.m. verhuizing en gaat binnenkort opgezegd worden)
Fietsverzekering: €3,19
Ziggo Internet & TV: €65,95
Google One 100GB: €2,00

Totaal: €474,34

Verder heb ik weinig maandelijkse lasten, aangezien mijn ouders heel erg veel schulden hebben, hebben ze nooit voor mij kunnen sparen dus daarom heb ik nauwelijks spaargeld, dus ik begin echt van scratch

kwa inkomsten werk ik momenteel bij de MediaMarkt. Ik verdien hier een magere €5,- per uur, en ik werk ongeveer 30 - 40 uur per week. Ik wil heel graag wat anders want het ze hebben zwaar personeel tekort, het is hard werken en naar mijn mening krijg ik er weinig voor.

Verder ben ik momenteel bezig met rijles en heb ik 2/3 ervan al betaald, theorie heb ik al behaald. Dit zag ik als een investering voor later.

Ik bevind me in het sector ICT. En de planning is om in januari te beginnen met MBO 4 ICT.


Wat mijn vraag vooral is hoe jullie alles in mijn situatie zouden aanpakken, en wat ik het beste kan doen om z.s.m. FOA te bereiken. En mijn vraag daarnaast is hoe jullie het geld weg zetten voor uiteindelijk FOA te worden. Aangezien er tegenwoordig haast geen rente meer te krijgen valt, en het je eerder geld kost om geld op de bank te hebben. Beleggen jullie bijvoorbeeld, of zetten jullie het in crypto of misschien goud?

Alvast bedankt! 😊

[Zr40]

pirke schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 10:23:
Een dividendlek van 15% op 2% dividend is 0,3% op jaarbasis. Dat is helemaal niks. Er zijn veel belangrijkere zaken om je op te focussen dan potentieel 0,3% rendement. Het verschil in fonds selectie zou ik daar echt niet van laten afhangen.

Vertel dat aan diegenen die voor een 0,01% verbetering in TER al wisselen van fonds.

[pirke]

Tuurlijk, all things being equal, maar de onderlinge verschillen zijn meestal groter dan 0. Dat je dezelfde index volgt wil niet zeggen dat ze exact dezelfde performance hebben. Meestal is de tracking error al dezelfde orde van grootte als het dividendlek. Het ene fonds heeft een veel bredere spreiding (6000 vs 600 bedrijven), of doet wel/niet aan uitlenen van effecten. Dat soort verschillen worden allemaal genegeerd als je gaat voor een zo laag mogelijk dividendlek.

Als je echt een zo laag mogelijk dividendlek wilt, zonder jaarlijkse TER, moet je zelf je aandelen kopen. Een ETF is niks anders dan een mandje aandelen voor mensen die het vermogen niet hebben om het zelf te kopen. En daar betaal je ook voor.

En juist gedekte call opties schrijven geeft een lager risico dan ze niet schrijven: een deel van je rendement is namelijk gegarandeerd.

Begrijp me niet verkeerd, ik heb ook een groot deel in een wereldwijde ETF zitten, lekker makkelijk. Maar puur en alleen focussen op het dividendlek is niet de juiste aanpak.

[Herko_ter_Horst]

pirke schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 10:23:
Een dividendlek van 15% op 2% dividend is 0,3% op jaarbasis. Dat is helemaal niks. Er zijn veel belangrijkere zaken om je op te focussen dan potentieel 0,3% rendement. Het verschil in fonds selectie zou ik daar echt niet van laten afhangen.

Als voorbeeld: 5.0% vs 5,3% is bij een inleg van 500 over 20 jaar toch zo'n 7.000 euro. Als het risico-profiel gelijk is, zou ik dat toch liever niet willen laten liggen.

De fondskosten van ETFs/mutual funds die passief een index tracken, liggen op ongeveer de helft (of nog minder) van die 0,3%.

[ Voor 10% gewijzigd door Herko_ter_Horst op 03-09-2021 11:17 ]

[Rubbergrover1]

MneoreJ schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 09:33:
[...]
Ja, in die zin dat ik niet voor een aankoop van nu ga denken "oh, maar dan hebben we over 6 maanden minder extra geld om te storten!" Daarvoor is het bedrag te klein en de tijd te ver weg en dat is psychologisch veel makkelijker te verkroppen dan een aankoop die nu, in deze maand, ervoor gaat zorgen dat er minder geld is. Natuurlijk maakt dit rationeel gezien geen enkel verschil, sterker nog, het is minder goed want geld eerder kunnen investeren is beter dan later. De aandrang om geld niet uit te geven blijft natuurlijk, maar deze extra reden ben ik dan kwijt. Dan blijven alleen nog de zuivere redenen over van "heb ik het nu nodig, wat is dan de juiste aankoop". Dat is interessant genoeg.

Ik heb juist de gedachte dat het relatief eenvoudig is om in kleine, periodiek terugkerende, uitgaven te snijden en dat vervolgens door te trekken naar als ik dat 20 jaar lang zou doen. Zeg maar het Starbucks-effect: elke werkdag een kop koffie bij de kiosk halen kost je zo 500 euro per jaar, of in 20 jaar 10k, nog zonder rendement. Tel je daar ook nog wat rendement bij op, dan kan het niet-kopen van die kop koffie je een paar maanden eerder FO maken. Zo reken ik bij wel meer dagelijkse dingen terug wat een goedkopere keuze mij oplevert (of een duurdere keuze mij kost). Best leuk, zo af en toe.

[MneoreJ]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 11:26:
Ik heb juist de gedachte dat het relatief eenvoudig is om in kleine, periodiek terugkerende, uitgaven te snijden en dat vervolgens door te trekken naar als ik dat 20 jaar lang zou doen. Zeg maar het Starbucks-effect: elke werkdag een kop koffie bij de kiosk halen kost je zo 500 euro per jaar, of in 20 jaar 10k, nog zonder rendement. Tel je daar ook nog wat rendement bij op, dan kan het niet-kopen van die kop koffie je een paar maanden eerder FO maken. Zo reken ik bij wel meer dagelijkse dingen terug wat een goedkopere keuze mij oplevert (of een duurdere keuze mij kost). Best leuk, zo af en toe.

...en als ik elke dag een kop koffie bij Starbucks zou halen, of ieder seizoen de klerenkast zou legen om de nieuwste trends uit Milaan aan te schaffen zou ik je volkomen gelijk geven, maar voor eens in de paar jaar een nieuwe spijkerbroek ga je de tijd dat je eerder FO bent in dagen rekenen. Zodra de tijd dat je je er zorgen over maakt al meer is dan je ooit van extra FO zou gaan genieten klopt het niet meer.

Daarnaast wil ik ook waken voor de "alles voor FO" gedachte, want het is natuurlijk niet zo dat met FO plotseling het paradijs arriveert. Als je nu tot bloedens toe de kaasschaaf over alles haalt moet je dat bloeden gewoon doorzetten als je FO bent, want met die uitgaven heb je gerekend. Je moet je dus altijd met je levensstandaard kunnen verenigen, en veel daarvan is psychologisch, dus ook dat moet je gewoon verstandig beheren. Voor de meeste mensen betekent dat jezelf niet aanpraten dat je meer, meer, meer nodig hebt. Voor mij betekent dat toch nog wel eens mezelf niet aanpraten dat ik het met minder, minder, minder moet doen.

[Deveon]

ItsCrewz schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 11:04:
Hallo allemaal,

Ik zal mij even voorstellen. Ik ben momenteel 18 jaar en al meer dan een jaar geintereseerd in Financieel onafhankelijk worden. Ik haal mijn informatie vooral vandaan van YouTubers zoals Mark Tilbury, Biaheza en Rich Dad Poor Dad.
[...]

Ik bevind me in het sector ICT. En de planning is om in januari te beginnen met MBO 4 ICT.
[..]

Lezen en informatie winnen is natuurlijk een heel goed begin, maar op het moment ontbreekt het inkomen om echt stappen te zetten. Persoonlijk zou ik willen aanraden om je met name te focussen op je studie en eventueel proberen om daarnaast iets relevant aan de ICT als bijbaantje te gaan doen. Er zijn inmiddels redelijk wat initiatieven voor ICT hulp aan huis wat best aardig verdiend, daarnaast had ik zelf via Studentenwerk een baantje voor het assisteren bij verhuizingen van computers bij grote organisaties (loskoppelen, aankoppelen en werkplekken opbouwen) en ook bijvoorbeeld assistentie bij uitrol en imagen van nieuwe hardware, vaak buiten kantoortijden.

[Lointje]

ItsCrewz schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 11:04:
Hallo allemaal,

Ik zal mij even voorstellen.


Wat mijn vraag vooral is hoe jullie alles in mijn situatie zouden aanpakken, en wat ik het beste kan doen om z.s.m. FOA te bereiken. En mijn vraag daarnaast is hoe jullie het geld weg zetten voor uiteindelijk FOA te worden. Aangezien er tegenwoordig haast geen rente meer te krijgen valt, en het je eerder geld kost om geld op de bank te hebben. Beleggen jullie bijvoorbeeld, of zetten jullie het in crypto of misschien goud?

Alvast bedankt! 😊

Bewust zijn van alles is al de eerste stap! Dus daar al goed bezig.

Zoals deveon ook al zei, je moet eerst een stabiel (en normaal) inkomen hebben. Hoe ik het zou doen op die leeftijd is focussen op de studie - dat ICT diploma gaat wel wat deuren openen. Bijbaantje behouden. In de uitgaven vooral die opslagbox zo snel mogelijk lozen, dat is bijna de helft van je kosten.

En verder ook wat genieten van je studietijd. Je hoeft daarom niet alles uit te geven, ideaal zet je nu al wat opzij. Maar je moet ook niet elk biertje weigeren mee te drinken omdat je nu al aan FO denkt.
Dus bewust zijn van je uitgaven, diploma & job zoeken.

En dan hangt het er wat vanaf. Ik zou eerst een spaarbuffer opbouwen op een (helaas slecht renderende) spaarrekening. Ik weet niet of je snel een huis wil kopen of eerst gaat huren tot je weet waar je wil wonen?

Crypto klinkt allemaal fijn, en er valt veel mee te verdienen. Maar het kan ook snel halveren en dan blijven aanmodderen. Je kan er altijd iets inzetten, maar hou het klein en slechts een klein deel van je vermogen.
Idem voor de beurs, zorg eerst voor een spaarbuffer. Het geld dat je daarna "kan missen", kan je wel wat mee investeren.

Snel rijk worden is fijn maar het is weinigen gegeven. Achteraf is het altijd gemakkelijk "ja had ik maar stock X of Y gekocht, of bitcoin". Het is uiteindelijk wat discipline om jezelf bepaalde vaardigheden aan te leren, bewustzijn, je huiswerk maken ivm investeringen en meestal een traject van lange adem.

Mijn 2 cent :-)

[finsdefis]

Lointje schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 12:22:
[...]
Snel rijk worden is fijn maar het is weinigen gegeven. Achteraf is het altijd gemakkelijk "ja had ik maar stock X of Y gekocht, of bitcoin". Het is uiteindelijk wat discipline om jezelf bepaalde vaardigheden aan te leren, bewustzijn, je huiswerk maken ivm investeringen en meestal een traject van lange adem.

Mijn 2 cent :-)

Ik sluit me bij je hele post aan, maar met name dit verdient op de leeftijd van @ItsCrewz extra nadruk. De hoeveelheid mensen die op die leeftijd snel rijk denkt te kunnen worden met <vul get rich quick scheme in> is echt hoog. Laat je ook vooral niet ompraten om te beleggen in vage onderneminkjes - met name rondom crypto zijn er veel scams nu.

(je kunt er natuurlijk best voor kiezen om een bepaald % van je investeringen in crypto aan te houden, dat staat er los van)

Ik heb zelf bijna mijn volledige studieschuld van 30k opgezopen in de kroeg en ernaast nauwelijks gewerkt. Voor 50% van dat bedrag was het even leuk geweest en die had ik ook best bij elkaar kunnen verdienen, maar het leggen van contacten is wel zeer nuttig geweest. Sterker nog, mijn vrouw heeft haar baan in de ICT te danken aan iemand die ze sprak om 2u 's nachts in een ondergrondse alternatieve rockbar.

Dat is natuurlijk een extreem voorbeeld, maar om maar even aan te geven dat investeren in je netwerk - naast je skills - ook het nodige op kan leveren. Soms op zeer onverwachte manieren.

[pikootje]

ItsCrewz schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 11:04:
Hallo allemaal,

Ik zal mij even voorstellen. Ik ben momenteel 18 jaar en al meer dan een jaar geintereseerd in Financieel onafhankelijk worden. Ik haal mijn informatie vooral vandaan van YouTubers zoals Mark Tilbury, Biaheza en Rich Dad Poor Dad.

Ik wil zelf graag z.s.m. financieel onafhankelijk worden maar ik heb nog niet echt een plan uitgevogeld om dit te bereiken. Ik heb ook een aantal fouten gemaakt de afgelopen jaren. Ik heb de laatste 3 jaar zo'n 30 verschillende smartphones gehad. Heel vaak was het de ene terug brengen of met iemand ruilen of de andere verkopen, maar uiteindelijk heeft het mij toch een hoop geld gekost. Elke keer zeg ik dat ik het niet meer ga doen, maar toch uiteindelijk verkoop, ruil of breng ik mijn huidige terug en ga weer voor een andere.

Ik probeer dus zoveel mogelijk geld per maand te besparen zodat ik zoveel mogelijk kan sparen, ik probeer dit zelf al, maar ik zal hierbij is mijn maandelijkse lasten delen als een 18 jarige, misschien zien jullie wel iets waar ik op kan besparen wat ik zelf niet zie.

Maandelijkse lasten:

Zorgverzekering: €137,65
Aanspraakelijkheidsverzekering: €3,55
Tele2: €35,- (Mobiel + Abonnement)
Boodschappen: circa €45,-
Opslagbox: €182,- (Dit was tijdelijk i.v.m. verhuizing en gaat binnenkort opgezegd worden)
Fietsverzekering: €3,19
Ziggo Internet & TV: €65,95
Google One 100GB: €2,00

Totaal: €474,34

Verder heb ik weinig maandelijkse lasten, aangezien mijn ouders heel erg veel schulden hebben, hebben ze nooit voor mij kunnen sparen dus daarom heb ik nauwelijks spaargeld, dus ik begin echt van scratch

kwa inkomsten werk ik momenteel bij de MediaMarkt. Ik verdien hier een magere €5,- per uur, en ik werk ongeveer 30 - 40 uur per week. Ik wil heel graag wat anders want het ze hebben zwaar personeel tekort, het is hard werken en naar mijn mening krijg ik er weinig voor.

Verder ben ik momenteel bezig met rijles en heb ik 2/3 ervan al betaald, theorie heb ik al behaald. Dit zag ik als een investering voor later.

Ik bevind me in het sector ICT. En de planning is om in januari te beginnen met MBO 4 ICT.


Wat mijn vraag vooral is hoe jullie alles in mijn situatie zouden aanpakken, en wat ik het beste kan doen om z.s.m. FOA te bereiken. En mijn vraag daarnaast is hoe jullie het geld weg zetten voor uiteindelijk FOA te worden. Aangezien er tegenwoordig haast geen rente meer te krijgen valt, en het je eerder geld kost om geld op de bank te hebben. Beleggen jullie bijvoorbeeld, of zetten jullie het in crypto of misschien goud?

Alvast bedankt! 😊

Goed bezig alvast! De fouten met je telefoons zou ik trouwens jezelf ook niet te zwaar aanrekenen. Veel mensen leren dit soort lessen helemaal nooit of in elk geval pas als ze een heel stuk ouder zijn.

Belangrijkste in mijn ogen: focus je voor nu op het starten (en afronden) van je opleiding. Dat is voor m.i. de beste investering. Saai maar waar.

Ik ken je gezondheidssituatie niet, maar je zou kunnen overwegen je ziektekostenverzekering aan te passen naar Basis en maximaal eigen risico. Je hebt voor minder dan 100 per maand keuze zat. Misschien wel eerst een klein buffertje voor als je een keer wat van het eigen risico moet betalen.

[Tommie12]

@ItsCrewz

Investeer nu vooral in je studie, en probeer dat diploma te halen met een lage studieschuld.

Verder zou ik in jouw geval ook wat aan de inkomstenkant doen. 5€ per uur is gewoon te weinig.
Begin met beleggen als je een vast inkomen hebt. Maar nu bewust geld uitgeven is een eerste stap. Op je studie zouik alvast niet besparen.

[finsdefis]

ItsCrewz schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 11:04:
Hallo allemaal,
Maandelijkse lasten:

Zorgverzekering: €137,65
Aanspraakelijkheidsverzekering: €3,55
Tele2: €35,- (Mobiel + Abonnement)
Boodschappen: circa €45,-
Opslagbox: €182,- (Dit was tijdelijk i.v.m. verhuizing en gaat binnenkort opgezegd worden)
Fietsverzekering: €3,19
Ziggo Internet & TV: €65,95
Google One 100GB: €2,00

Totaal: €474,34

Ik zie hier zeker geen gekke dingen. Je betaalt wel de volledige mep voor jullie gezamenlijke internet/tv-aansluiting zie ik? Verder een dure zorgverzekering, maar daar kun je natuurlijk je redenen voor hebben.

Een fietsverzekering zou ik zelf niet zo snel nemen, maar afhankelijk van de prijs van je fiets en de voorwaarden kan dat interessant zijn.

Verder ben je natuurlijk al zeer goed bezig door jezelf hierin te verdiepen en een studierichting te kiezen waar met goede skills en contacten veel te bereiken is. Overigens is Rich dad, poor dad wel een beetje een 'fake' boek waar nogal wat controverse over is qua betrouwbaarheid. Het is ook erg Amerikaans ingestoken, d.w.z. dat je overal zelf invloed op hebt etc.

[Johnny]

ItsCrewz schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 11:04:
Hallo allemaal,

Ik zal mij even voorstellen. Ik ben momenteel 18 jaar en al meer dan een jaar geintereseerd in Financieel onafhankelijk worden. Ik haal mijn informatie vooral vandaan van YouTubers zoals Mark Tilbury, Biaheza en Rich Dad Poor Dad.

...

Wat mijn vraag vooral is hoe jullie alles in mijn situatie zouden aanpakken, en wat ik het beste kan doen om z.s.m. FOA te bereiken. En mijn vraag daarnaast is hoe jullie het geld weg zetten voor uiteindelijk FOA te worden. Aangezien er tegenwoordig haast geen rente meer te krijgen valt, en het je eerder geld kost om geld op de bank te hebben. Beleggen jullie bijvoorbeeld, of zetten jullie het in crypto of misschien goud?

De belangrijkste investering die je nu kan doen is in jezelf met je opleiding om daarmee je toekomstige verdiencapaciteit laten groeien. Op MBO moet je veel stages lopen. Maar er is heel veel variatie in stageplekken. Probeer goede stageplekken te vinden waar je veel kan leren, en niet alleen koffie moet halen. Dat betekent op tijd beginnen met zoeken en jezelf daar goed presenteren.

Stap twee is een beter betaalde bijbaan vinden dan 5 euro per uur. Zelfs als je naar 6 euro per uur gaat heb je een stijging van 20%!

Als je eenmaal een paar duizend euro hebt gespaard heb je die fietsverzekering niet meer nodig omdat je dan zelf een nieuwe fiets kan kopen. Ziggo en mobiel abonnement kunnen ook goedkoper.

Met extra dat je dan nog hebt kun je dan gaan beleggen. De meest gangbare manier is via een beleggingsrekening waarbij je aandelen van bedrijven koopt. Het makkelijkst is om indexfondsen te kopen, dan heb je van alle bedrijven een beetje.

Maar mensen die net beginnen kopen graag aandelen van individuele bedrijven en na een paar keer geld te verliezen schakelen ze over naar indexfondsen. Je kan ook aan de slag met crypto, valuta en edelmetalen. Enige wat je moet doen is wegblijven van hefbomen waarmee je meer kan verliezen dan je hebt ingelegd.

Het doel is nu nog niet om geld te verdienen maat om te leren beleggen en je impulsen leren beheersen, dat komt later goed van pas als je veel meer geld hebt om te investeren.

Als je klaar bent met het MBO weer even hier langskomen voor nieuw advies voor je huidige situatie. Waarschijnlijk is dan de beste stap een HBO. En aardig tegen je ouders zijn zodat je zo lang mogelijk thuis kan blijven wonen.

[R.van.M]

pirke schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 11:11:
Tuurlijk, all things being equal, maar de onderlinge verschillen zijn meestal groter dan 0. Dat je dezelfde index volgt wil niet zeggen dat ze exact dezelfde performance hebben. Meestal is de tracking error al dezelfde orde van grootte als het dividendlek. Het ene fonds heeft een veel bredere spreiding (6000 vs 600 bedrijven), of doet wel/niet aan uitlenen van effecten. Dat soort verschillen worden allemaal genegeerd als je gaat voor een zo laag mogelijk dividendlek.

Als je echt een zo laag mogelijk dividendlek wilt, zonder jaarlijkse TER, moet je zelf je aandelen kopen. Een ETF is niks anders dan een mandje aandelen voor mensen die het vermogen niet hebben om het zelf te kopen. En daar betaal je ook voor.

En juist gedekte call opties schrijven geeft een lager risico dan ze niet schrijven: een deel van je rendement is namelijk gegarandeerd.

Begrijp me niet verkeerd, ik heb ook een groot deel in een wereldwijde ETF zitten, lekker makkelijk. Maar puur en alleen focussen op het dividendlek is niet de juiste aanpak.

En de tracking error is een afwijking doordat het fonds minder aandelen heeft dan de index. Deze afwijking hoeft niet perse negatief te zijn. Over het algemeen zal dit op lange termijn 0% zijn dus niet relevant.

Je hebt helemaal gelijk dat alleen dividendlek niet het probleem is. Het gaat om de totale TER van een fonds, inclusief dividendlek. Hoe lager de TER hoe beter. 0,32% hogere TER heeft een enorme impact op je eindkapitaal als het om grotere bedragen gaat.

Als we als voorbeeld nemen een vermogen van 250k en maadelijkse inleg van 1k voor 20 jaar dan heeft Fitvermogen een totale kostenpost van € 29.680,40 en Meesman € 74.382,29. Dat is (voor mij) een hoop geld

[Deveon]

Lointje schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 12:22:
[...]
Crypto klinkt allemaal fijn, en er valt veel mee te verdienen. Maar het kan ook snel halveren en dan blijven aanmodderen. Je kan er altijd iets inzetten, maar hou het klein en slechts een klein deel van je vermogen.
Idem voor de beurs, zorg eerst voor een spaarbuffer. Het geld dat je daarna "kan missen", kan je wel wat mee investeren.

Snel rijk worden is fijn maar het is weinigen gegeven. Achteraf is het altijd gemakkelijk "ja had ik maar stock X of Y gekocht, of bitcoin". Het is uiteindelijk wat discipline om jezelf bepaalde vaardigheden aan te leren, bewustzijn, je huiswerk maken ivm investeringen en meestal een traject van lange adem.

Inderdaad en ook voor snel rijk worden zou je eerst een normaal inkomen moeten hebben. Leuk als je nu €100 in BTC heb zitten en het gaat x10 maar dan heb je alsnog maar €1000. Met een modaal inkomen is het mogelijk om zulke bedragen per maand weg te zetten. Oh en zo makkelijk is het niet om de kansen te vinden met een x10 potentie, zeker omdat er een grote overlap is met de kansen die zo maar kunnen halveren of erger als het toch net even anders loopt.

[pirke]

R.van.M schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 14:00:
[...]


En de tracking error is een afwijking doordat het fonds minder aandelen heeft dan de index. Deze afwijking hoeft niet perse negatief te zijn. Over het algemeen zal dit op lange termijn 0% zijn dus niet relevant.

Hoeveel aandelen heb je dan minimaal nodig om 0% afwijking te hebben op de lange termijn? Is 1 aandeel genoeg? Of heb je ze allemaal nodig? Waarom zou het effect überhaupt naar 0 gaan op de lange termijn? Misschien wordt het juist wel groter.

Uiteindelijk wil je een maximaal rendement per hoeveelheid risico. Als *alles* hetzelfde is pak je natuurlijk degene zonder dividendlek, maar dat is het probleem: er zit zoveel verschil tussen al die fondsen, een eventueel dividendlek is er slechts 1. Een aantal fondsen hebben wel of geen small cap, een hogere of juist lagere exposure aan bepaalde geografische regio's. Ik stel alleen maar dat die verschillen groter *kunnen* zijn dan het dividendlek. Voor een eerlijke vergelijking kun je dus niet zomaar aannemen dat het rendement van al die fondsen hetzelfde is, en daarna puur focussen op de kosten en misgelopen dividend. Het risicoprofiel van die fondsen is al niet gelijk. Pas als je bijvoorbeeld VWRL bij DeGiro gaat vergelijken met VWRL bij een andere aanbieder kun je op die manier vergelijken. Twee NN fondsen vergelijken met VWRL is echt een stuk complexer.

[pirke]

Ter aanvulling: een deel van mijn beleggingen heb ik in individuele aandelen zitten. Dat mandje samen geeft ook al veel spreiding, met een TER van 0 en geen dividendlek. Eenmaal aangekocht kun je ze lekker laten staan. Op sommige verkoop ik gedekte call opties die me tot 10% rendement geven (wat ik direct weer kan beleggen). Pas bij een stijging van 50-60% op een half jaar/jaar speel je quitte. Als ze harder stijgen dan mis je het rendement boven de 50% a 60%. Daar heb ik geen moeite mee om nu gegarandeerd 5-10% te kunnen krijgen. In de tussentijd krijg je nog wel dividend en > 9 vd 10 keer lopen die opties waardeloos af. Doe dat op een mandje aandelen en je Expected Return gaat structureel omhoog (extra transactiekosten meegerekend). Oftewel een hoger rendement met lager risico dan simpelweg een ETF kiezen. Het is wel meer werk, en je moet wel weten waar je mee bezig bent.

Om een indicatie te geven: de top 5 aandelen in VWRL zijn al 12% vd portefeuille: Apple, Microsoft, Alphabet, Amazon, Facebook. Allemaal US tech, ook niet echt wat je een fijne spreiding noemt. De volgende 3 vd 4 zijn trouwens ook tech: Tesla, (Berkshire niet), TSMC, Nvidia.

Het feit dat ze 3619 aandelen hebben zegt dus niet zoveel, maar dat is nu eenmaal de huidige situatie bij de wereldwijde verdeling. 58% US, 23% tech.

[Rubbergrover1]

MneoreJ schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 11:41:
[...]

...en als ik elke dag een kop koffie bij Starbucks zou halen, of ieder seizoen de klerenkast zou legen om de nieuwste trends uit Milaan aan te schaffen zou ik je volkomen gelijk geven, maar voor eens in de paar jaar een nieuwe spijkerbroek ga je de tijd dat je eerder FO bent in dagen rekenen. Zodra de tijd dat je je er zorgen over maakt al meer is dan je ooit van extra FO zou gaan genieten klopt het niet meer.

Het is meer om aan te geven dat ik me voor die enkele spijkerbroek inderdaad niet druk zou maken (zolang je niet elke week een nieuwe spijkerbroek koopt...), maar dat er vaak juist makkelijk winst te maken is bij de kleinere uitgaves die je vaak doet en die steeds weer terug komen.

[Kevf]

CornermanNL schreef op vrijdag 3 september 2021 @ 09:12:
Overigens is goed met geld omgaan ook maar een kwestie van perceptie. Geld is in eerste instantie gewoon een middel om een doel te bereiken. Mensen in echte geldproblemen gaan vaak helemaal niet zo slecht met geld om, er is gewoon te weinig voorhanden voor de noodzakelijke zaken. Wij zien natuurlijk veelal de excessen op tv etc, maar veel mensen die heel weinig te besteden hebben zijn beter in kostenbeheersing dan ik.

Als je alles gewoon goed kan betalen en er blijft wat over is het gewoon invulling van het leven, als ik in mijn omgeving kijk zijn de meeste mensen opgevoed met het goed in de gaten houden van de centen, er is geleerd een huishoudboekje te maken, standaard geld te sparen en de meeste doen dat ook. Daarna gebeurd er iets wat puur persoonlijke smaak is, de een heeft het grootste deel geïnvesteerd, de ander koopt om de 4 jaar een nieuwe auto met deels een lening en leeft veel 'ruimer'. Beide zijn nog nooit in de problemen gekomen. Er is dus mijns inziens geen sprake van slecht omgaan met geld. Alleen anders. Kan het voor sommigen in mijn ogen soms iets risicoloze, anders ? Natuurlijk , maar verkeerd is het niet.

Ze doen beide iets waar ze zich goed en gelukkig bij voelen. Problemen met geld ontstaan als er altijd stress omheen hangt, of er is te weinig om echt normaal te leven (schrijnend), of er knaagt altijd iets aan mensen omdat ze rennen van de ene aanschaf naar de andere en altijd bezig zijn met dingen die ze niet hebben. (een luxe probleem maar zo ervaren deze mensen het niet).

Dat soort zaken moet aangepakt worden, en dat is vaak van een andere orde dan mensen leren met geld omgaan , iets dat iedereen in de basis wel ergens aangeleerd moet krijgen uiteraard. Maar toekomstige geldproblemen zijn daarmee niet uit te sluiten.

Je haalt mi in het begin 2 groepen door elkaar: mensen in geldproblemen en mensen met weinig geld. De eerste groep kunnen prima mensen zijn met allerlei hoogtes van inkomen en toch een geld probleem hebben. Mensen die weinig geld hebben hoeven helemaal niet per se in de problemen te zitten. Daar zie je vaak idd dat die mensen vaak bewuster leven en zo maar eens meer opzij kunnen leggen dan iemand met een dik salaris.

Wel bijzonder om het verschil te zien, ik ben 1 van de weinigen in mijn omgeving die bewust met geld omgaat, anderen doen dat nauwelijks.

En veel vind ik terug in de groep: elke vier jaar een auto.

Ik kan mij vaak niet aan de indruk onttrekken dat ze het gevoel te hebben dat belangrijk te vinden zonder te weten waarom. Maar goed daar zou je nog over discussiëren. Wat ik echter wel zeker weet is dat ze totaal geen weet hebben van hoe het anders kan. Dat, met een beetje in spanning, je niet hoeft te werken tot je 68e.