Financiële onafhankelijkheid - Deel 4

[Insert12]

Tommie12 schreef op zondag 28 juni 2020 @ 22:36:
[...]


Ik denk helemaal niet dat het zo veel moeilijker is als starter.

Mijn dochter is 25, haar vriend is 30. Samen sinds 2 jaar.
Hij is politieagent en verdient ca 2500€ netto, zij is beginnend dokter en verdient ook zoiets (varieert wat afhankelijk van wachtdiensten).
Samen hebben ze een dikke 50k spaargeld, en als ze lenen op 20 jaar met kapitaalaflossing voor 1800€ per maand, dan krijgen ze 350.000€. Dus inclusief kosten kunnen ze 400.000€ spenderen. Daar kan je al een degelijke woning voor vinden, en hun lonen zijn op dit moment geen uitzonderingen.
En dan ben ik zeker dat ze nog wel eens op vakantie kunnen, en niet moeten leven op Brinta en karnemelk.

€2500 netto is ruim meer dan modaal, een deel van de beroepsbevolking zal nooit aan dat nettosalaris komen in de hele carrière.

Met €5k netto als gezamenlijk inkomen heb je het als starters wel goed gedaan hoor, petje af. Maar dan €1800 per maand voor huisvesting, dat is ook heftig veel.

[Torched]

Tommie12 schreef op zondag 28 juni 2020 @ 22:36:
[...]


Ik denk helemaal niet dat het zo veel moeilijker is als starter.

Mijn dochter is 25, haar vriend is 30. Samen sinds 2 jaar.
Hij is politieagent en verdient ca 2500€ netto, zij is beginnend dokter en verdient ook zoiets (varieert wat afhankelijk van wachtdiensten).
Samen hebben ze een dikke 50k spaargeld, en als ze lenen op 20 jaar met kapitaalaflossing voor 1800€ per maand, dan krijgen ze 350.000€. Dus inclusief kosten kunnen ze 400.000€ spenderen. Daar kan je al een degelijke woning voor vinden, en hun lonen zijn op dit moment geen uitzonderingen.
En dan ben ik zeker dat ze nog wel eens op vakantie kunnen, en niet moeten leven op Brinta en karnemelk.

Dus 2x modaal is nu genoeg om een huis te kopen, tja ik vindt het nog veel te duur.

[Deveon]

De huizenmarkt is ook maar een kwestie van geluk hebben. Onze nieuwbouwwoning werd in 2016 opgeleverd voor 195k met 102% gefinancierd, zonder een cent extra af te lossen vorige jaar gemiddeld naar <60% gefinancierd incl zonnepanelen. Zelfs als ZZP’er kan ik daar niet tegenop werken hoor.

Zelf trouwens ook 30 en mijn vrouw is 26, dus erg vergelijkbaar met de situatie van de dochter van @Tommie12. Alleen wij waren simpelweg eerder op zoek naar een koopwoning. Eerlijkgezegd heb ik soms wel medelijden met “mijn” generatie met studieschuld en geen woning. Al moet in zeggen dat ik tijdens mijn studie en begin van mijn carrière geen big spender was. Toen ik nog thuiswonende ging er zo €1000 per maand naar de spaarrekening wat uiteindelijk grotendeels in de woning en de inrichting is gaan zitten.

Helaas dat niemand mij toendertijd op dit topic gewezen had, toen spaarde ik nog om het uit te geven en nu begin ik eindelijk met vermogen opbouwen (buiten de stenen).

[Get!em]

Zeker geluk hebben. Ik had 2x pech. 1e keer zowel door crisis als door bank genaaid. Bij verkoop van huis met verlies, was de grootste kostenpost richting de bank: die vond bij verkoop de boete voor vervroegd aflossen van toepassing, dus over 90% van hypotheek een boete betaald, en daarnaast nog genaaid op de belegging die erbij zat: die rendeerde goed, maar de bank verprutste dat rendement bij verkoop geheel door een switched van fondsen en verkoop op de diepste dip in 5 jaar, ruim voor datum van passeren)
Beide nog klachten over ingediend, maar kon er zelfs niks mee. VEH stelde zelfs dat er nog een 1000tal lotgenoten waren bij dezelfde bank. Vervolgens was ik m’n buffer dus kwijt en kon ik geen nieuw huis kopen. Sindsdien huur. Kan nu wel kopen, maar is nu weer top van de markt en wil graag aan andere kant van t land gaan kopen, daarvoor wil ik nog 3 jaar wachten (en locatie qua werk er op voorsorteren).

[rube]

Get!em schreef op maandag 29 juni 2020 @ 00:03:
... die vond bij verkoop de boete voor vervroegd aflossen van toepassing...

Maar was dit niet conform afspraak? Meestal mag je bij verkoop boetevrij aflossen, maar als dat niet zo is staat dat ook niet in de hypotheek overeenkomst?

[Tommie12]

Torched schreef op zondag 28 juni 2020 @ 23:00:
[...]


Dus 2x modaal is nu genoeg om een huis te kopen, tja ik vindt het nog veel te duur.

Nee, dat is niet wat ik wil zeggen.
Met een loon iets boven modaal kan je al een mooie woning kopen. 450k, dan zit je zeker niet meer in de onderkant van de markt.
De lage interestvoeten maken een enorm verschil.

Bovendien reken ik met belgische gebruiken, je lening op 20 jaar helemaal af betalen.
Trek het naar 25 of 30 jaar, en die bedragen stijgen nog eens.

[ Voor 15% gewijzigd door Tommie12 op 29-06-2020 07:53 ]

[President]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 07:52:
[...]


Nee, dat is niet wat ik wil zeggen.
Met een loon iets boven modaal kan je al een mooie woning kopen. 450k, dan zit je zeker niet meer in de onderkant van de markt.
De lage interestvoeten maken een enorm verschil.

Bovendien reken ik met belgische gebruiken, je lening op 20 jaar helemaal af betalen.
Trek het naar 25 of 30 jaar, en die bedragen stijgen nog eens.

Met 2x modaal (38k) zou je ongeveer 400.000 kunnen lenen bij een 10 jaar rente. Dan moet je uiteraard wel zelf zorgen dat je een 12.000 hebt liggen voor kosten koper (8000), hypotheek adviseur (3000), notaris kosten (1000) en je moet natuurlijk ook zorgen dat je geen studieschuld hebt (studeren in Nederland is duurder dan in België).

Je komt dus eerdere uit op iets van 350k waarbij je je veilig voelt (ja, salaris neemt toe. Maar kinderen komen ook).

Daarvoor kan je prima een ouder huis kopen hoor in de meeste steden. Nu is het rijtjeshuis uit 2008 in de nieuwbouwwijk waar ik woon ongeveer 370k waard, dus dat is te doen als starter. Moet je natuurlijk nog wel extra geld hebben voor de inrichting, de klussen, etc.

[Tommie12]

President schreef op maandag 29 juni 2020 @ 08:00:
[...]

Met 2x modaal (38k) zou je ongeveer 400.000 kunnen lenen bij een 10 jaar rente. Dan moet je uiteraard wel zelf zorgen dat je een 12.000 hebt liggen voor kosten koper (8000), hypotheek adviseur (3000), notaris kosten (1000) en je moet natuurlijk ook zorgen dat je geen studieschuld hebt (studeren in Nederland is duurder dan in België).

Je komt dus eerdere uit op iets van 350k waarbij je je veilig voelt (ja, salaris neemt toe. Maar kinderen komen ook).

Daarvoor kan je prima een ouder huis kopen hoor in de meeste steden. Nu is het rijtjeshuis uit 2008 in de nieuwbouwwijk waar ik woon ongeveer 370k waard, dus dat is te doen als starter. Moet je natuurlijk nog wel extra geld hebben voor de inrichting, de klussen, etc.

Als je allebei een jaartje bij mama en papa blijft wonen, dan heb je allebei wel die 12k...

Je moet het een beetje willen natuurlijk.

[Deveon]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 08:26:
[...]

Als je allebei een jaartje bij mama en papa blijft wonen, dan heb je allebei wel die 12k...

Je moet het een beetje willen natuurlijk.

Tegenwoordig moet je haast wel, want zelfs met die 12k heb je nog geen inrichting. Een bed, gordijnen bank is ook wel prettig. Zelfs neem je een bestaande woning waar niets aan hoeft te gebeuren dan heb je totaal echt 15-20k eigen geld nodig. Nog even los van dat je als huiseigenaar ook rekenen moet houden met een potje voor onderhoud. Ik hoor helaas nog regelmatig het argument dat je met €800 huur ook een hypotheek van €800 kan betalen.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 08:26:
[...]

Als je allebei een jaartje bij mama en papa blijft wonen, dan heb je allebei wel die 12k...

Je moet het een beetje willen natuurlijk.

Ware het niet dat de huizenprijzen in die zelfde tijd waarschijnlijk met meer dan 12k omhoog zijn gegaan...

TucanoItaly schreef op zondag 28 juni 2020 @ 20:36:
[...]


Maar wat zou jij logischer vinden? Langere looptijd? Of grotere leencapaciteit?

Het begint nu wel wat veel raakvlakken te krijgen met de huizenmarkt-topics. Maar ik vind bijvoorbeeld ook niet dat je de FO-mindset (en het vaak daarbij horende oppotten van een groot deel van je inkomen) om binnen afzienbare tijd met veel minder/geen inkomen toe te kunnen, als de standaard aan iedereen zou moeten opdringen. Om de zelfde reden vind ik dat je het huizenkopers ook niet min-of-meer zou moeten opdringen om binnen afzienbare tijd minder/geen woonlasten te hebben. Dat opdringen zit hem dan niet zozeer in de aflostingsplicht, maar vooral in de maximalisering van de lening die erop gebaseerd is.

Hoe ik het dan wel zie? Volgens mij zag ik laatst iets over Zwitserland voorbij komen wat wel in mijn straatje zat, maar ik weet niet meer exact hoe dat was. Daarom even hoe ik het zou zien. Ik zie er geen principieel bezwaar in dat je er vanuit gaat dat je levenslang hypotheek blijft betalen, dus dat je uitgaat van aflossingsvrij. Mits dat bedrag gemaximeerd is tot bijvoorbeeld 70% van de woningwaarde. De rest zou je ofwel zelf moeten inbrengen, ofwel zou je voor je AOW leeftijd moeten aflossen. Dus annuïtair obv looptijd tot AOW leeftijd.

Dat zou uiteraard ook flinke gevolgen hebben voor de huizenmarkt. Omdat zeker in de grote steden de prijzen vooral beperkt worden gehouden door de grens van de leencapaciteit. Maar ik zou geen principiële bezwaren hebben tegen zo'n verandering.

[TucanoItaly]

@Rubbergrover1 aha check, ik snap 'm. Ik zie de gebruikelijke bezwaren, maar dan gaan we inderdaad richting off-topic.

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 08:41:
[...]

Ware het niet dat de huizenprijzen in die zelfde tijd waarschijnlijk met meer dan 12k omhoog zijn gegaan...


[...]

Het begint nu wel wat veel raakvlakken te krijgen met de huizenmarkt-topics. Maar ik vind bijvoorbeeld ook niet dat je de FO-mindset (en het vaak daarbij horende oppotten van een groot deel van je inkomen) om binnen afzienbare tijd met veel minder/geen inkomen toe te kunnen, als de standaard aan iedereen zou moeten opdringen. Om de zelfde reden vind ik dat je het huizenkopers ook niet min-of-meer zou moeten opdringen om binnen afzienbare tijd minder/geen woonlasten te hebben. Dat opdringen zit hem dan niet zozeer in de aflostingsplicht, maar vooral in de maximalisering van de lening die erop gebaseerd is.

Hoe ik het dan wel zie? Volgens mij zag ik laatst iets over Zwitserland voorbij komen wat wel in mijn straatje zat, maar ik weet niet meer exact hoe dat was. Daarom even hoe ik het zou zien. Ik zie er geen principieel bezwaar in dat je er vanuit gaat dat je levenslang hypotheek blijft betalen, dus dat je uitgaat van aflossingsvrij. Mits dat bedrag gemaximeerd is tot bijvoorbeeld 70% van de woningwaarde. De rest zou je ofwel zelf moeten inbrengen, ofwel zou je voor je AOW leeftijd moeten aflossen. Dus annuïtair obv looptijd tot AOW leeftijd.

Dat zou uiteraard ook flinke gevolgen hebben voor de huizenmarkt. Omdat zeker in de grote steden de prijzen vooral beperkt worden gehouden door de grens van de leencapaciteit. Maar ik zou geen principiële bezwaren hebben tegen zo'n verandering.

Daar hebben jullie in NL toch al van geproefd?
Aflossingsvrije hypotheken, spaarhypotheken etc.
Dat leidt alleen tot meer miserie.

Ik heb mijn huis ca 26 jaar geleden gebouwd. Lening is nu sinds 8 jaar afgelost. Oorspronkelijk geleend aan 6%, en na ca 8 jaar met een onderhandelde renteverlagen de betaling gelijk gehouden, maar de looptijd verkort. Kwam goed uit, want tegen dat de lening zou afbetaald zijn zouden onze kinderen kunnen beginnen aan hun hogere studies. (ik heb er 4)
Daarenboven, als je huis rond de 20 jaar oud wordt, dan komen er wel eens wat kosten. Nieuwe keuken, badkamer, vloertje hier en daar, badkamer en 2 kamers bijgemaakt, nieuwe verwarming.
ALs ik dat allemaal samen tel, dan denk ik dat we gewoon even veel hebben uitgegeven aan die dingen als wat we voorheen per jaar aan de lening kwijt waren (dat was 700€ per maand).

Binnen 2 jaar is ons laatste kind afgestudeerd, en dan kan ik een paar jaar nog wat extra sparen. Komt goed uit als aanvulling pensioen, of gewoon om eerder te stoppen met werken. Als ik nog maandelijks lening moest betalen was dat allemaal minder vanzelfsprekend.

Trouwens, als je je huis koopt ergens voor je 30e, dan zijn er 2 factoren die je lening steeds meer draaglijk maken: inflatie en stijging van inkomen. Onze wettelijke pensioenen in België zijn miserabel, zeker als je wat meer dan mediaan verdient. Meer dan 1900€ netto zal je nooit krijgen, wat je loon ook was. Daarom zijn er de extra pensioenpijlers.
- je eigen afbetaald huis
- fiscaal gunstig pensioensparen
- extra legaal pensioen via werkgever
- gewoon sparen en beleggen

Veel mensen geraken niet verder dan de eerste pijler. En je ziet ook dat mensen die op pensioen gaan en geen eigen huis hebben, meestal ook van de rest niks hebben, en een paar jaar later als ze wat behoeftiger worden ook financieel in de miserie geraken, of niet verder geraken dan TV kijken en achter de Geraniums zitten. En als ze een ziek worden en een dikkere ziekenhuisrekening krijgen, dan is krabben, want behoorlijk wat mensen hebben een pensioen van amper 1200€.

Betaal daar maar eens huur van....

[Tommie12]

Insert12 schreef op zondag 28 juni 2020 @ 23:00:
[...]


€2500 netto is ruim meer dan modaal, een deel van de beroepsbevolking zal nooit aan dat nettosalaris komen in de hele carrière.

Met €5k netto als gezamenlijk inkomen heb je het als starters wel goed gedaan hoor, petje af. Maar dan €1800 per maand voor huisvesting, dat is ook heftig veel.

Dan hebben ze toch 3200€ per maand over om te leven en te sparen. Wat is het probleem?

[Maaarkske86]

x37 schreef op zondag 28 juni 2020 @ 19:22:
Welvaarts groei... Ik ben begin 30, maar ik zie al een werkelijk enorme welvaartsgroei in mijn leven. Vroeger gingen we wel eens naar Eindhoven, naar het golfslagbad voor een feetsje ofzo. Dan was je een uur onderweg over de provinciale hobbelweg (van van die betonplaten gemaakt) door allerlei dorpjes met verkeerslichten en een brug die soms open stond. Tegenwoordig ligt daar een snelweg met zijde glad asfalt en knooppunten met complexe fly-overs voor maximale doorstroom. We gingen soms ook naar familie in de randstad. Over een 2-baans A2. Dat zijn er nu vier, met overal digitale matrixborden en doorstroom regeling. Oja de stukken van die provinciale weg die er nog zijn, zijn nu ook zijde glad asfalt, met turbo rotondes en tunnels voor de fietsers zodat die maximaal veilig aan de andere kant kunnen komen. Die weg is nu ook voorzien van vangrail, zodat een eventuele dronken automobilist niet meer tegen een boom aan kan rijden. Niet van de lelijke stalen vangrails, die na kan gaan roesten, maar houten railings, want dat pas beter in het landschap. De hoeveelheid en kwaliteit van de infrastructuur in ons land is zo gigantisch toegenomen in de jaren. Allemaal fantastische vooruitgang!

En lees bovenstaande nu eens als BV Nederland -> betere infrastructuur = efficiëntere logistiek, sneller en meer doorvoer. Mensen minder in de file en meer productief, kunnen verder van werk gaan wonen en daar werken waar de vraag is. Vangrails is prettig voor de dronken automobilist maar zorgt ook voor minder ernstige ongelukken en bijgehorende vertragingen of zelfs tijdelijke afsluitingen.

Rest van je post is zeker ook welvaart echter een groot gedeelte is ook bedrijfsmatig bedacht met een hogere productie/waardecreate voor Nederland in gedachte, en heeft ook als prettig neveneffect dat het veel fijner is dan daarvoor.

[Lennnn]

Ik meld me hier ook maar eens.

Leven om te werken is ook niks voor mij. Ik heb alleen nog geen plan naar FO.

Mijn situatie:
Samenwonend (beide begin 30)
Vrijstaande woning. Ongeveer 350k overwaarde. Alles wat ik overhoud los ik maar extra af.
Ik werk 32 uur, vriendin 27.
Minder werken zie ik niet zitten. Dat maakt het op het werk inefficiënt. Liefst gewoon een keer stoppen (of een aantal jaar er tussenuit).
Gezamenlijk inkomen ligt op ruim 6k netto per maand.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 09:10:
[...]


Daar hebben jullie in NL toch al van geproefd?
Aflossingsvrije hypotheken, spaarhypotheken etc.
Dat leidt alleen tot meer miserie.

Die miserie kwam vooral door de hoogte van de leningen in verhouding tot de woningwaarde. Daarom vind ik ook dat je een bepaalde marge zou moeten inbouwen van in mijn voorbeeld 30%, dus max. 70% 'oneindig' lenen.

tegen dat de lening zou afbetaald zijn zouden onze kinderen kunnen beginnen aan hun hogere studies. (ik heb er 4)

Dat is in jouw specifieke situatie. Zou jouw situatie de standaard moeten zijn? Er zijn genoeg mensen die geen kinderen krijgen, van wie de kinderen geen dure hoge studie gaan doen of bijvoorbeeld bij wie de kinderen al binnen 10 jaar na aankoop van de woning gaan studeren. Zouden die dan maar in 10 jaar hun hypotheek moeten aflossen? Nogmaals, ik vind het prima (en heel verstandig) dat iemand zijn financiën plant op basis van zijn persoonlijke situatie, maar ik vind het belachelijk dat iedereen daarom in het zelfde keurslijf gebaseerd op in 30 jaar aflossen wordt gedwongen/

Daarenboven, als je huis rond de 20 jaar oud wordt, dan komen er wel eens wat kosten. Nieuwe keuken, badkamer, vloertje hier en daar, badkamer en 2 kamers bijgemaakt, nieuwe verwarming.

Dat hangt natuurlijk sterk af van de woning die je koopt. Het gros van de mensen koopt geen nieuwbouwwoning en zal al veel eerder aan onderhoudskosten toe komen. Bovendien worden de reserveringen voor onderhoud al meegenomen in de 'budgetregels' waarop de maximale hypotheken zijn gebaseerd. Staat dus helemaal los van of je dat zou moeten maximeren op basis van de 30 jaars annuïtaire lasten.

Onze wettelijke pensioenen in België zijn miserabel, zeker als je wat meer dan mediaan verdient. Meer dan 1900€ netto zal je nooit krijgen, wat je loon ook was. Daarom zijn er de extra pensioenpijlers.
- je eigen afbetaald huis
- fiscaal gunstig pensioensparen
- extra legaal pensioen via werkgever
- gewoon sparen en beleggen

Er zijn dus diverser verschillende mogelijkheden. Daarom vind ik het dus onjuist dat er bij de berekening van de leencapaciteit vanuit wordt gegaan dat iedereen voor het eerste zou moeten kiezen.

[thatanas]

Tommie12 schreef op zondag 28 juni 2020 @ 22:36:
[...]


Ik denk helemaal niet dat het zo veel moeilijker is als starter.

Mijn dochter is 25, haar vriend is 30. Samen sinds 2 jaar.
Hij is politieagent en verdient ca 2500€ netto, zij is beginnend dokter en verdient ook zoiets (varieert wat afhankelijk van wachtdiensten).
Samen hebben ze een dikke 50k spaargeld, en als ze lenen op 20 jaar met kapitaalaflossing voor 1800€ per maand, dan krijgen ze 350.000€. Dus inclusief kosten kunnen ze 400.000€ spenderen. Daar kan je al een degelijke woning voor vinden, en hun lonen zijn op dit moment geen uitzonderingen.
En dan ben ik zeker dat ze nog wel eens op vakantie kunnen, en niet moeten leven op Brinta en karnemelk.

30, dan ben je niet bepaald starter meer mijns inziens.

Daarbij: bedenk je dat de gemiddelde Nederlander niet werkzaam is bij de overheid en als arts, maar dat er veel mensen werkzaam zijn als electriciën en kassamedewerker bij de Kruidvat.

[vcisback]

Erasmo schreef op zondag 7 juni 2020 @ 23:27:
[...]
Interessant om te horen van mensen die de oversteek al gewaagd hebben, kan ik uit je verhaal opmaken dat je tussen landen beweegt waar de kosten voor het levensonderhoud wat lager zijn?

Niet per definitie. De keuze om te stoppen met werken heb ik gemaakt op basis van mijn uitgaven vs spaarboekje in Nederland. De keuze om mijn huis in Nederland in te ruilen voor een huis in Zuid Europa is puur ingegeven door de hoeveelheid zonuren. De kosten voor zaken als eten, verzekeringen, een gootsteen ontstoppen etc zijn grofweg gelijk aan Nederland.

Zonder Covid-19 restricties reis ik veel. In Thailand of Vietnam huur ik voor 50 EUR/ maand, maar in New York bijvoorbeeld huur ik vaak hetzelfde appartement in upper west voor 550 USD/day + Cleaning. En San Fransisco is worse. Het -hoe zeg je- 'balances out'. Goedkope landen en duurdere landen.

[Napo]

Tommie12 schreef op zondag 28 juni 2020 @ 22:36:
[...]


Ik denk helemaal niet dat het zo veel moeilijker is als starter.

Mijn dochter is 25, haar vriend is 30. Samen sinds 2 jaar.
Hij is politieagent en verdient ca 2500€ netto, zij is beginnend dokter en verdient ook zoiets (varieert wat afhankelijk van wachtdiensten).
Samen hebben ze een dikke 50k spaargeld, en als ze lenen op 20 jaar met kapitaalaflossing voor 1800€ per maand, dan krijgen ze 350.000€. Dus inclusief kosten kunnen ze 400.000€ spenderen. Daar kan je al een degelijke woning voor vinden, en hun lonen zijn op dit moment geen uitzonderingen.
En dan ben ik zeker dat ze nog wel eens op vakantie kunnen, en niet moeten leven op Brinta en karnemelk.

Dus maximaal lenen, spaargeld erin pompen en dan heb je dus een beginnend arts (hoog opgeleid) en politieagent (met onregelmatigheidstoeslag erin? wat het enigszins acceptabel maakt). Dat is waarschijnlijk al niet je meest voorkomende samenstelling en de groep die nog wel wat weet te vinden.

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 10:06:
[...]

Die miserie kwam vooral door de hoogte van de leningen in verhouding tot de woningwaarde. Daarom vind ik ook dat je een bepaalde marge zou moeten inbouwen van in mijn voorbeeld 30%, dus max. 70% 'oneindig' lenen.

Met dat "oneindig lenen" en die 30% eigen inleg ga je het nog moeilijker maken.
Prijzen stijgen dan, en wie geraakt dan nog aan 30% eigen inleg (tenzij met rijke ouders).

Verder ga je er van uit dat de waarde van je huis alleen kan stijgen. Daar heb ik twijfels over.
Een nieuwbouwwoning van 1990 waar geen opfrissing gebeurt beging 30 jaar later in waarde te dalen, en als je helemaal niks doet, dan kan het zijn dat dit huis nog 10 jaar later zichzelf reduceert tot de prijs van de grond.
Mijn buurvrouw is 95 jaar en woont nog in haar "eigen huis". Daar is de laatste 20-30 jaar niks gebeurd. Als zij er uit gaat, dan denk ik dat het gesloopt wordt. Als er dan nog een hypotheek op rust bij verkoop is het gewoon niks meer waard .

[Tommie12]

Napo schreef op maandag 29 juni 2020 @ 10:30:
[...]


Dus maximaal lenen, spaargeld erin pompen en dan heb je dus een beginnend arts (hoog opgeleid) en politieagent (met onregelmatigheidstoeslag erin? wat het enigszins acceptabel maakt). Dat is waarschijnlijk al niet je meest voorkomende samenstelling en de groep die nog wel wat weet te vinden.

Klopt, maar hun lonen zijn nu ook niet zo hoog dat ze overal buiten vallen.
En je spreekt over een woning van 400-450k, er is zeker wat goedkoper te vinden.

Met een afbetaling van maandelijks 1000€ leen je ook al 200k op 20 jaar.
Dat kan een koppel Kruidvat kassiers ook dragen als ze het willen.

[x37]

De woningmarkt is een sterk gereguleerde markt in Nederland. De overheid controleert namelijk vrijwel elk aspect van de woningmarkt.

Ten eerste is er het aanbod van woningen, wat in Nederland zeer sterk wordt gereguleerd door de beperkte uitgifte van kavels (op basis van bestemmingsplannen die weer gebaseerd zijn op de structuurvisie van de centrale overheid, etc.). Daarmee wordt de nieuwbouw van woningen sterk beperkt, want niet iedereen met een stuk onbebouwde grond kan zomaar beslissen een paar woningen te bouwen. De overheid creëert hiermee dus kunstmatige schaarste en door lange tijd veel te weinig woningen te bouwen kom je in de huidige situatie met >300.000 woningen tekort.

Verder stuurt de overheid met de regels voor de hypotheekrenteaftrek sterk op specifieke leenconstructies en beperken zij de banken in wat er maximaal uitgeleend mag worden om de geldinstroom te doseren. Dan zijn er nog een heel scala aan regels omtrent verhuur en is er de huursubsidie.

Als je in de 2-procent valt, dan kun je hier redelijk omheen navigeren, maar voor veruit het grootste deel van de bevolking geldt gewoon dat ze dit spelletje met de overheid mee moeten spelen. Ik klink dan misschien wat cynisch, maar dat ben ik niet*. Volgens mij is het gewoon belangrijk om het beestje bij de naam te noemen en te realiseren dat je deelneemt aan een spel wat gereguleerd is door de overheid. Vooral als je FO nastreeft.

Volgens mij heeft de overheid zelfs als doel om de woningmarkt duur te maken om zo de groei van het aantal m2 per persoon een beetje te beheersen. We hebben in Nederland en dan vooral de ruimere randstad schaarse ruimte. Tegelijkertijd neemt onze welvaart gigantisch toe. Als je geen draconische totalitaire wetgeving wil invoeren en toch de toename van de woonruimte per persoon wil beperken, dan heb je maar 1 instrument: prijs.

De woningen zijn dus duur omdat we mensen naar gemiddeld kleinere woningen willen forceren. Mensen blijken toch veelal zoveel te spenderen aan een huis als ze zich kunnen veroorloven, dus beperken we met regelgeving de maximale leencapaciteit en laten we door schaarste de woningprijzen oplopen.

* Sterker nog: Ik denk dat het goed en belangrijk is wat de overheid doet. Als de bouwbeperkingen losgelaten worden, dan vergroeit de randstad in no-time tot één mega-agglomeratie en raken alle minder populaire wijken in verval, krijgen we ghetto's, etc. etc.

[Firestorm]

Wat mij betreft is de prijs van het huis niet zo interessant voor deze discussie, maar eerder de rentestanden. Voor het toekennen van het maximale leenbedrag wordt er een berekening gemaakt die een maandlast bepaald. Rente omlaag = te lenen bedrag omhoog bij een gelijk blijvende maandlast.
Je kunt nu dus als overheid aan allerlei knoppen gaan proberen te draaien terwijl er met een grote boog om de roze olifant heengepraat wordt, maar dat lost niet het fundamentele probleem op: de rentes zijn te laag. Natuurlijk is het voor de koper gunstiger om een lage rente te hebben; er vloeit immers meer geld naar de bakstenen dan naar de bank. Maar het zorgt ervoor dat de koopprijzen van de huizen omhoog gaan. Onderaan de streep zijn huizen niet veel duurder geworden zolang je de kosten voor de volledige hypotheek meeneemt. Eigen voorbeeld: aanschaf woning 215000 tegen2.6% (totaal ~300k op 30 jaar), huidige waarde 275k als ik de regioindex mag geloven en kan ik lenen tegen 1% -1.5%.

[Gijs007]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 10:38:
[...]

Klopt, maar hun lonen zijn nu ook niet zo hoog dat ze overal buiten vallen.
En je spreekt over een woning van 400-450k, er is zeker wat goedkoper te vinden.

Met een afbetaling van maandelijks 1000€ leen je ook al 200k op 20 jaar.
Dat kan een koppel Kruidvat kassiers ook dragen als ze het willen.

Kunnen dragen en mogen dragen zijn ook nog een verschil.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 10:35:
[...]

Met dat "oneindig lenen" en die 30% eigen inleg ga je het nog moeilijker maken.
Prijzen stijgen dan, en wie geraakt dan nog aan 30% eigen inleg (tenzij met rijke ouders).

Die 30% mag wat mij betreft ook gewoon annuitair tot de AOW-leeftijd (heb ik ook aangegeven). En ja, waarschijnlijk zouden de prijzen dan stijgen. Daarmee geef je dus impliciet aan dat de prijzen nu kunstmatig laag worden gehouden.

Verder ga je er van uit dat de waarde van je huis alleen kan stijgen. Daar heb ik twijfels over.
Een nieuwbouwwoning van 1990 waar geen opfrissing gebeurt beging 30 jaar later in waarde te dalen, en als je helemaal niks doet, dan kan het zijn dat dit huis nog 10 jaar later zichzelf reduceert tot de prijs van de grond.

Ik ga er helemaal niet vanuit dat woningen alleen in waarde kunnen stijgen. Daarom moet je dus niet 100% in de schulden zitten. Maar in de Nederlandse situatie zal de woning niet snel helemaal waardeloos worden en zal in de regel de waarde van de grond ook nog wel een significant bedrag zijn. En nogmaals, in de berekening van de maximale woonlasten (en hypotheek) zit al meegerekend dat je naast de hypotheek ook geld voor onderhoud moet hebben.

[HereIsTom]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 09:10:
[...]


Daar hebben jullie in NL toch al van geproefd?
Aflossingsvrije hypotheken, spaarhypotheken etc.
Dat leidt alleen tot meer miserie.

Precies de generatie van nu wil weer terug naar de oude situatie, maar is even vergeten waarom die nieuwe regels er zijn. Juist om te voorkomen dat veel mensen weer in de problemen komen.

Deveon schreef op maandag 29 juni 2020 @ 08:39:
[...]

Tegenwoordig moet je haast wel, want zelfs met die 12k heb je nog geen inrichting. Een bed, gordijnen bank is ook wel prettig. Zelfs neem je een bestaande woning waar niets aan hoeft te gebeuren dan heb je totaal echt 15-20k eigen geld nodig. Nog even los van dat je als huiseigenaar ook rekenen moet houden met een potje voor onderhoud. Ik hoor helaas nog regelmatig het argument dat je met €800 huur ook een hypotheek van €800 kan betalen.

Het is maar hoe verwend je bent, toen wij begonnen deden we het met tweedehands spullen, maar tegen woordig moet alles meteen nieuw en trendy zijn

[ Voor 44% gewijzigd door HereIsTom op 29-06-2020 12:30 ]

[Tsurany]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 09:10:
[...]


Daar hebben jullie in NL toch al van geproefd?
Aflossingsvrije hypotheken, spaarhypotheken etc.
Dat leidt alleen tot meer miserie.

Het lijdt tot miserie wanneer het gecombineerd wordt met adviseurs die enkel aan provisie denken en consumenten die geen moeite doen hun eigen financiële situatie te begrijpen.

Er is niks mis met die producten maar je moet er wel omheen kunnen plannen. Aflossingsvrij is prima als je maar vermogen opbouwt om af te lossen of een plan hebt om na het aflopen op een andere manier een woning te verkrijgen. Nu dertig jaar aflossingsvrij combineren met 30 jaar beleggen is waarschijnlijk zeer winstgevend.

[Tommie12]

Tsurany schreef op maandag 29 juni 2020 @ 12:43:
[...]

Het lijdt tot miserie wanneer het gecombineerd wordt met adviseurs die enkel aan provisie denken en consumenten die geen moeite doen hun eigen financiële situatie te begrijpen.

Er is niks mis met die producten maar je moet er wel omheen kunnen plannen. Aflossingsvrij is prima als je maar vermogen opbouwt om af te lossen of een plan hebt om na het aflopen op een andere manier een woning te verkrijgen. Nu dertig jaar aflossingsvrij combineren met 30 jaar beleggen is waarschijnlijk zeer winstgevend.

Ja, als je dan ook echt de discipline aan houdt om te sparen, en ook om extra te sparen als je beleggingen niet doen wat je dacht.
En dat gaat goed tot de auto het begeeft, er een nieuwe TV moet komen, die nieuwe PS5 toch echt wel zo vet en geil is, en de nieuwe iPhone 22 uit komt. Dan kan het sparen wel een maandje later, en binnen 30 jaar ligt er geen kapitaal onder de matras om die lening terug te betalen...

[Rubbergrover1]

HereIsTom schreef op maandag 29 juni 2020 @ 12:26:
[...]

Precies de generatie van nu wil weer terug naar de oude situatie, maar is even vergeten waarom die nieuwe regels er zijn. Juist om te voorkomen dat veel mensen weer in de problemen komen.

Juist niet terug naar de oude situatie. De problemen van toen zaten vooral in de hoogte van de schuld ten opzichte van de woningwaarde. En in de soms verplichte terugbetaling van de schuld na/binnen 30 jaar, wat niet kon. Dat zijn juist de zaken waar ik vanaf zou willen.

[ Voor 11% gewijzigd door Rubbergrover1 op 29-06-2020 12:57 ]

[Tsurany]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 12:54:
[...]

Ja, als je dan ook echt de discipline aan houdt om te sparen, en ook om extra te sparen als je beleggingen niet doen wat je dacht.
En dat gaat goed tot de auto het begeeft, er een nieuwe TV moet komen, die nieuwe PS5 toch echt wel zo vet en geil is, en de nieuwe iPhone 22 uit komt. Dan kan het sparen wel een maandje later, en binnen 30 jaar ligt er geen kapitaal onder de matras om die lening terug te betalen...

Klopt, het is zeker niet voor iedereen een geschikt product. Daar moet een adviseur rekening mee houden en daar moet een consument kennis van hebben. Voor velen in dit topic zou het prima kunnen, die hebben financiële discipline. Dat geld echter niet voor de gemiddelde consument helaas.

[Deveon]

HereIsTom schreef op maandag 29 juni 2020 @ 12:26:
[...]

Het is maar hoe verwend je bent, toen wij begonnen deden we het met tweedehands spullen, maar tegen woordig moet alles meteen nieuw en trendy zijn

Bij ons was ook het meeste gebruikt of van de Ikea, maar een gebruikte bank, bed of gordijnen vind in persoonlijk wel iets te armoedig. Tenzij je de vorige gebruiker kende, maar dan moet het maar net toevallig zo uitkomen. Wij hadden zeker de helft van een emigrerend familielid overgenomen.

Wat betreft de aflossingsvrije hypotheek overweeg ik dat zeker de volgende keer voor de helft van de schuld, al is dat wel afhankelijk of die schuld nog weg te strepen valt tegen aandelen. Bij 1,6% maakt het ook niet veel meer uit of het aftrekbaar is en de doordat de maandelijkse lasten lager liggen kan ik meer vermogen opbouwen, in feite zoals de aflossingsvrije hypotheek bedoeld was.

[Tommie12]

Tsurany schreef op maandag 29 juni 2020 @ 12:57:
[...]

Klopt, het is zeker niet voor iedereen een geschikt product. Daar moet een adviseur rekening mee houden en daar moet een consument kennis van hebben. Voor velen in dit topic zou het prima kunnen, die hebben financiële discipline. Dat geld echter niet voor de gemiddelde consument helaas.

Ja, en die adviseur krijgt zijn provisie na de handtekening, niet pas als de lening succesvol afgesloten wordt.
Die verkoopt toch waar hij het meest aan verdient, en zoekt de grenzen op.

Doet me terugdenken aan een reportage over de oorzaken van schulden bij privé personen die een paar jaar geleden te zien was.
De journalisten stuurden een werkloze met een inkomen van 1000€ per maand (en geen spaargeld), en een maandelijkse huur van 400€ naar Citibank voor een persoonlijke lening voor 1000€ voor een fiets.
De man kwam buiten met een lening voor 1500€ (minimumbedrag), en daarboven een creditcard met een kredietlijn van 2500€.
Als die daarna die centen uitgeeft moest hij met die woekerrentes al dik 300€ rente per maand betalen. Kansloos die bedrijven.

[!null]

@Tommie12 @Tsurany

Wat gebeurt is dat je mensen tegen zichzelf in bescherming neemt door dat soort producten af te schaffen of fiscaal te ontmoedigen. En dat is maar goed ook.
Mensen zijn er meestal niet heel goed in, om de consequenties te overzien, om zo lange termijn te denken.

[Tsurany]

!null schreef op maandag 29 juni 2020 @ 13:11:
@Tommie12 @Tsurany

Wat gebeurt is dat je mensen tegen zichzelf in bescherming neemt door dat soort producten af te schaffen of fiscaal te ontmoedigen. En dat is maar goed ook.
Mensen zijn er meestal niet heel goed in, om de consequenties te overzien, om zo lange termijn te denken.

En daarmee worden vrijheden voor mensen die wel hun financiën op orde hebben weggenomen, dat is helaas ook het gevolg hiervan.

[Wozmro]

Tja, en je hebt ook nog de payday loans met interesten van 700% jkp.
Vandaag 100 dollar lenen, volgende week 120 dollar terugbetalen. En als je daarvoor opnieuw moet lenen dan ben je helemaal gezien.

Daar helpt alleen opvoeding tegen. Ouders die het zelf niet doen en het er goed inpeperen om daar niet aan te beginnen.
Of een leraar die er een paar pittige rekenoefeningen rond kan breien.

[!null]

@Tsurany Dat klopt. Maar aflossingsvrij kan dus nog steeds, het gaat alleen over de HRA.
Dus in principe is de vrijheid er wel.

En dat zie je ook, want mensen doen nu wel aflossingsvrij.

[Tommie12]

Tsurany schreef op maandag 29 juni 2020 @ 13:13:
[...]

En daarmee worden vrijheden voor mensen die wel hun financiën op orde hebben weggenomen, dat is helaas ook het gevolg hiervan.

Probleem met die vrijheden is dat als het misgaat die mensen in de bijstand of in budgetbeheer komen, en dan is het de overheid die voor de gevolgen opdraait.

Nog maar eens het bewijs dat in ons onderwijs er een totaal gebrek is aan financiële opvoeding.

[HereIsTom]

Tsurany schreef op maandag 29 juni 2020 @ 12:43:
[...]

Het lijdt tot miserie wanneer het gecombineerd wordt met adviseurs die enkel aan provisie denken en consumenten die geen moeite doen hun eigen financiële situatie te begrijpen.

Er is niks mis met die producten maar je moet er wel omheen kunnen plannen. Aflossingsvrij is prima als je maar vermogen opbouwt om af te lossen of een plan hebt om na het aflopen op een andere manier een woning te verkrijgen. Nu dertig jaar aflossingsvrij combineren met 30 jaar beleggen is waarschijnlijk zeer winstgevend.

Tja dat dacht men vroeger ook al met aflossingsvrij, maar toch zijn de meeste mensen daardoor na 30 jaar in de problemen gekomen omdat het toch allemaal niet zo rooskleurig verliep zoals ze hadden gedacht!

Rubbergrover1 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 12:56:
[...]

Juist niet terug naar de oude situatie. De problemen van toen zaten vooral in de hoogte van de schuld ten opzichte van de woningwaarde. En in de soms verplichte terugbetaling van de schuld na/binnen 30 jaar, wat niet kon. Dat zijn juist de zaken waar ik vanaf zou willen.

Tja het is en blijft een schuld die je vroeg of laat toch terug moet betalen en de meeste mensen hebben niet de discipline om het te sparen.

[ Voor 24% gewijzigd door HereIsTom op 29-06-2020 13:27 ]

[Tsurany]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 13:23:
[...]


Probleem met die vrijheden is dat als het misgaat die mensen in de bijstand of in budgetbeheer komen, en dan is het de overheid die voor de gevolgen opdraait.

Nog maar eens het bewijs dat in ons onderwijs er een totaal gebrek is aan financiële opvoeding.

Zeker, je zou willen dat er in het onderwijs meer aandacht aan besteed werd en er daadwerkelijk gekeken wordt naar de capaciteiten van iemand op financieel vlak voor hij producten mag afsluiten.

HereIsTom schreef op maandag 29 juni 2020 @ 13:23:
[...]

Tja dat dacht men vroeger ook al met aflossingsvrij, maar toch zijn de meeste mensen daardoor na 30 jaar in de problemen gekomen omdat het toch allemaal niet zo rooskleurig verliep zoals ze hadden gedacht!

Doorgaans de mensen die op financieel gebied niet de juiste capaciteiten bezitten. En het resultaat is dan inderdaad erg pijnlijk maar dat betekent in mijn ogen niet dat je dit direct moet gaan verbieden.

[HereIsTom]

Tsurany schreef op maandag 29 juni 2020 @ 13:26:

Doorgaans de mensen die op financieel gebied niet de juiste capaciteiten bezitten. En het resultaat is dan inderdaad erg pijnlijk maar dat betekent in mijn ogen niet dat je dit direct moet gaan verbieden.

Juist wel verbieden omdat de meeste mensen niet slim genoeg zijn om met geld om te kunnen gaan.
Waarom denk je dat de helft van de huishoudens in de financiële problemen zit?

[Tommie12]

Tsurany schreef op maandag 29 juni 2020 @ 13:26:
[...]

Zeker, je zou willen dat er in het onderwijs meer aandacht aan besteed werd en er daadwerkelijk gekeken wordt naar de capaciteiten van iemand op financieel vlak voor hij producten mag afsluiten.


[...]

Doorgaans de mensen die op financieel gebied niet de juiste capaciteiten bezitten. En het resultaat is dan inderdaad erg pijnlijk maar dat betekent in mijn ogen niet dat je dit direct moet gaan verbieden.

Als ik het beleid mee zou bepalen....
- verplicht opnemen in de leerplannen van zowel basisschool als secundair. En dat mag breed gaan van "hoe een huis kopen", "wat is een hypotheek", "pitfalls van creditcard en persoonlijke leningen" tot "aandelen en obligaties".
- de bank mee in de verantwoordelijkheid trekken door leningen kwijt te schelden als een bank een lening geeft aan iemand die overduidelijk grote kansen heeft die niet te kunnen terug betalen. (het wordt dan wel nog wat studiewerk om daar duidelijke criteria voor op te stellen), maar de vraag is of je gewoon leningen voor een TV moet toe staan.
Anderzijds, kan ik me wel inbeelden dat mensen een lening af sluiten voor hun eerste fiets als ze net een job gevonden hebben, en daar ook moeten geraken. Maar dan spreken we ook over de onderkant van de maatschappij, en je kan ook op je werk geraken met een 50€ fiets van 2dehands.

[Rubbergrover1]

HereIsTom schreef op maandag 29 juni 2020 @ 13:23:

Tja het is en blijft een schuld die je vroeg of laat toch terug moet betalen en de meeste mensen hebben niet de discipline om het te sparen.

Als de schuld pas terugbetaald hoeft te worden bij verkoop van de woning, dan is het ook geen probleem als de mensen geen discipline hebben om te sparen.

[Deveon]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 13:51:
[...]


Als ik het beleid mee zou bepalen....
- verplicht opnemen in de leerplannen van zowel basisschool als secundair. En dat mag breed gaan van "hoe een huis kopen", "wat is een hypotheek", "pitfalls van creditcard en persoonlijke leningen" tot "aandelen en obligaties".

Dat is wel erg specifiek, maar bij mij kwam dit in de economieles wel degelijk ter sprake. Maar ja dat valt in dezelfde categorie als wiskunde waarvan gezegd wordt dat je het later nooit nodig hebt.

- de bank mee in de verantwoordelijkheid trekken door leningen kwijt te schelden als een bank een lening geeft aan iemand die overduidelijk grote kansen heeft die niet te kunnen terug betalen. (het wordt dan wel nog wat studiewerk om daar duidelijke criteria voor op te stellen), maar de vraag is of je gewoon leningen voor een TV moet toe staan.
Anderzijds, kan ik me wel inbeelden dat mensen een lening af sluiten voor hun eerste fiets als ze net een job gevonden hebben, en daar ook moeten geraken. Maar dan spreken we ook over de onderkant van de maatschappij, en je kan ook op je werk geraken met een 50€ fiets van 2dehands.

In de VS hadden ze het beleid dat je bij verkoop van de woning ooit met een restschuld achter bleef. De markt reageerde daarop met een economisch crisis van enkele jaren (gechargeerd).

[Tommie12]

Deveon schreef op maandag 29 juni 2020 @ 14:51:

In de VS hadden ze het beleid dat je bij verkoop van de woning ooit met een restschuld achter bleef. De markt reageerde daarop met een economisch crisis van enkele jaren (gechargeerd).

Dan maar ineens de aflossingsvrije hypotheek mee op de schop, en max 80% lenen van de waarde.
En voor consumentenkrediet.... dat zal een bank niet doen omvallen.

Banken (alvast in EU) ondergaan regelmatig een stresstest. Dus te gek omspringen met leningen kunnen ze alvast niet meer.

Het gaat me meer om de bescherming van de privé personen. Als iedereen in een land arm wordt door slecht financieel beleid, dan is dat ook een rem op de welvaart.

[Zr40]

Rubbergrover1 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 14:37:
[...]

Als de schuld pas terugbetaald hoeft te worden bij verkoop van de woning, dan is het ook geen probleem als de mensen geen discipline hebben om te sparen.

Tenzij de woning in waarde is gedaald.

[HereIsTom]

Rubbergrover1 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 14:37:
[...]

Als de schuld pas terugbetaald hoeft te worden bij verkoop van de woning, dan is het ook geen probleem als de mensen geen discipline hebben om te sparen.

Tja dat noemen we nu gewoon huren!
De hele bedoeling van kopen is dat het je eigendom wordt en bij niet aflossen wordt het nooit je eigendom.
Plus dat er allerlei factoren mee gaan spelen als je nooit aflost en pas bij verkoop aflost.
Zoals dat je altijd de rente blijft betalen, als je dan financiële problemen in de toekomst krijgt kun je misschien die vaste lasten niet meer betalen en heb je ook niks gespaard.
Er zijn maar heel weinig mensen die hun financiën echt goed op orde hebben en de meeste daarvan zitten waarschijnlijk al bij onze club

[Rubbergrover1]

Beetje flauw misschien, maar zie je een spaarhypotheek (of evt. annuiteitenhypotheek) van 30 jaar dan ook als 30 jaar huren?

Groot verschil met huren is dat je wel de vrijheid hebt om meer af te lossen als je wil. Uiteraard blijf je bij niet-aflossen tot in het oneindige rente betalen (wat nu ook al bij een hoop aflossingsvrije hypotheken gebeurt) En zul je het moeilijker krijgen als je financieel erop achteruit gaat. Maar als je dat als een bezwaarlijk criterium ziet, dan zou je ook huren moeten 'verbieden', omdat je daar bij toekomstige problemen ook in de financiële problemen komt.

[Wozmro]

Bij huren moet de eigenaar zorgen voor de grote onderhoudskosten en is er ook verantwoordelijk voor de veiligheid. (Elektriciteit, gas, stabiliteit,....)

Als je als eigenaar met een aflossingsvrije hypotheek niet de capaciteit en discipline hebt om te sparen voor de uiteindelijke aflossing van het kapitaal op einddatum. Zal je dan wel zorg dragen voor je woning zodat die zijn waarde behoudt?

Ik heb al genoeg huizen gezien met verzakte vloeren, waardeloze elektriciteit/sanitair, ramen die er net niet uitvallen door de vele lagen verf,...

Maar wel overal wifi, ledstrips en platte tv's in iedere kamer.

[CornermanNL]

Het grote voordeel van kopen is het (ik noem het even) vastzetten van je lasten, en het bijbehorende bezit. Na 30 jaar is het huis in principe afgelost en heb je nog een restwaarde. Of die meer of minder is dan hetgeen je aan hypotheeklast hebt betaald is niet zo relevant.

Je moet wonen, het eerste wat je nodig hebt is tenslotte een dak boven je hoofd. Dus je betaalt als het ware een vast tarief per maand, voor de komende 30 jaar jezelf van een dak boven je hoofd te voorzien.

En als je dat niet tot je max doet of ergens in die tijd extra aflost zodat je een steeds groter deel van je inkomen overblijft voor andere zaken doe je het leuk. En het is zeer eenvoudig.

Het is de makkelijkste hefboom die er bestaat. Mits je er enigzins zorgvuldig mee omgaat. Snap je dan ook nog hoe tijd en geld zich verhouden dan gaat het helemaal hard.

Het enige probleem is toegang tot de geldmarkt. Die is steeds lastiger voor een steeds groter wordende groep mensen. Het is bijna een kwestie van 1 keer in de juiste omstandigheid zijn en je kansen op een financieel gezonde toekomst nemen navenant toe.


Het gebrek aan inzicht bij veel mensen is wellicht op te lossen door meer les te geven in hoe het allemaal werkt op financieel gebied. Echter het ervaren is veel belangrijker. En dan moet je er nog interesse in tonen. Het is allemaal behoorlijk saaie en droge materie. En er zijn enorme tijdspannes mee gemoeid.

Om het echt in je voordeel te laten werken moet je immers nu wat offers brengen waar je (veel) later pas de vruchten van plukt. En dat is maar weinig mensen gegeven. Hoe vaak je ze ook de basis beginselen ook bijbrengt.

[Torgo]

Ik heb eindelijk de knoop doorgehakt en ga mijn drie zonnepanelen die er sinds de oplevering van dit huis / eerste bewoner liggen vervangen door een volwaardige installatie. Van 600 kwh naar 4.647 kwh per jaar. Een leuke en duurzame aanvulling op mijn beleggingen. 🙂 De exacte besparing / ROI is een beetje lastig uit te rekenen ook omdat ik al wat panelen had liggen maar het is ook wel leuk om in iets concreets te investeren ipv aandelen. Bovendien doet mijn vrouw mee en anders staat haar geld toch maar weg te smelten met inflatie en VRH 🙂

[underrated]

Het ding is natuurlijk dat maar heel weinig mensen echt met geld om kunnen gaan. Zelfs economen, trouwens. Mooi onderzoekje op een congres voor economen, waar het volgende werd voorgelegd:

Je koopt een seizoensabonnement voor je favoriete sportteam. De kaartjes kosten los 30 euro per stuk, maar in het abonnement koop je 8 kaartjes voor 160 euro. Alle 8 wedstrijden lijken je de moeite waard, dus je besluit het abonnement te kopen.

Stel nu dat het seizoen bijna voorbij is, er is nog 1 wedstrijd te gaan. Het is een belangrijke wedstrijd en de kaartjes worden onderhand voor 75 euro verkocht. Je staat op het punt naar de wedstrijd te gaan. Stel je voor wat het kost om deze wedstrijd bij te wonen.

De deelnemers werd gevraagd een cijfer te geven in hoeverre de volgende uitspraken hun gevoel weergaf:

Voor mijn gevoel kost dit kaartje 75 euro, want dat kan ik krijgen als ik het verkoop
Voor mijn gevoel kost dit kaartje 20 euro, want dat is wat ik heb betaald.

78% van de 200 deelnemende economen gaf het verkeerde antwoord (namelijk 20), terwijl de opportuniteitskosten 75 zijn. Als zelfs afgestudeerde economen al weinig rationeel handelen, wat kan je dan van de rest van Nederland verwachten?

[Tanooki]

underrated schreef op maandag 29 juni 2020 @ 20:11:
78% van de 200 deelnemende economen gaf het verkeerde antwoord (namelijk 20), terwijl de opportuniteitskosten 75 zijn. Als zelfs afgestudeerde economen al weinig rationeel handelen, wat kan je dan van de rest van Nederland verwachten?

Nou nou, wat een onderzoek zeg!
Eerst vragen wat het kaartje "voor hun gevoel" waard is, en dan verbaasd zijn dat ze geen zuiver rationeel antwoord geven..

[Kapotlood]

Het is alweer een poosje dat ik hier m'n gezicht heb laten zien, maar was aan het rekenen geslagen waar ik sta met mijn FO doel, en was zo verbaasd en blij dat ik dat toch even wilde delen

Het laatste wat ik had berekend, en waar ik me bij had neergelegd, was namelijk dat ik "ergens voor m'n 60e" FO wilde zijn. Maar met flink sparen, m'n freelance-leven, en beleggen e.d. kan ik die deadline zoals 't er nu uit ziet een fijn stukje naar voren halen.

Ik heb altijd als doel gehad m'n totale maandlasten, dus inclusief alle verzekeringen, boodschappen e.d., rond de €1000 te krijgen. Daar komt dan nog een stukje spaargeld per maand bij natuurlijk voor de onvoorziene uitgaven, maar ik was altijd overtuigd dat dat een realistisch bedrag was. Met de huidige stand van zaken m.b.t. m'n spaargeld, beleggingen en zakelijke rekening, is 'n bedrag van €1100 al haalbaar. Dus ik ben eigenlijk een bijzonder blij ei vandaag dat dat doel al heel snel werkelijkheid kan worden!

Mijn volgende doel is nu om de komende jaren op dezelfde voet door te gaan, en de beleggingen uit te breiden zodat ik met dat geld binnen afzienbare tijd alle lasten kan dekken. Dat gaat wat langer duren, maar zelfs met een crisis (zoals die nu voorspeld wordt voor dit/volgend jaar) zou dat binnen ongeveer 7,5 jaar haalbaar moeten zijn. Ruim voor m'n 50e als ik blijf freelancen, en een jaar of 4-5 langer als ik in loondienst zou gaan.

Al met al, helemaal in m'n nopjes met de verrassing! FO rond m'n 50-55e met een relatief hoge zekerheid is een jaar of 5-10 eerder dan ik dacht

[ Voor 3% gewijzigd door Kapotlood op 29-06-2020 20:50 ]

[Tommie12]

Kapotlood schreef op maandag 29 juni 2020 @ 20:48:
Het is alweer een poosje dat ik hier m'n gezicht heb laten zien, maar was aan het rekenen geslagen waar ik sta met mijn FO doel, en was zo verbaasd en blij dat ik dat toch even wilde delen

Het laatste wat ik had berekend, en waar ik me bij had neergelegd, was namelijk dat ik "ergens voor m'n 60e" FO wilde zijn. Maar met flink sparen, m'n freelance-leven, en beleggen e.d. kan ik die deadline zoals 't er nu uit ziet een fijn stukje naar voren halen.

Ik heb altijd als doel gehad m'n totale maandlasten, dus inclusief alle verzekeringen, boodschappen e.d., rond de €1000 te krijgen. Daar komt dan nog een stukje spaargeld per maand bij natuurlijk voor de onvoorziene uitgaven, maar ik was altijd overtuigd dat dat een realistisch bedrag was. Met de huidige stand van zaken m.b.t. m'n spaargeld, beleggingen en zakelijke rekening, is 'n bedrag van €1100 al haalbaar. Dus ik ben eigenlijk een bijzonder blij ei vandaag dat dat doel al heel snel werkelijkheid kan worden!

Mijn volgende doel is nu om de komende jaren op dezelfde voet door te gaan, en de beleggingen uit te breiden zodat ik met dat geld binnen afzienbare tijd alle lasten kan dekken. Dat gaat wat langer duren, maar zelfs met een crisis (zoals die nu voorspeld wordt voor dit/volgend jaar) zou dat binnen ongeveer 7,5 jaar haalbaar moeten zijn. Ruim voor m'n 50e als ik blijf freelancen, en een jaar of 4-5 langer als ik in loondienst zou gaan.

Al met al, helemaal in m'n nopjes met de verrassing! FO rond m'n 50-55e met een relatief hoge zekerheid is een jaar of 5-10 eerder dan ik dacht

Proficiat! Ben wel verwonderd dat je het met 1000€ per maand kan redden.

[helloitsme]

Kapotlood schreef op maandag 29 juni 2020 @ 20:48:
Het is alweer een poosje dat ik hier m'n gezicht heb laten zien, maar was aan het rekenen geslagen waar ik sta met mijn FO doel, en was zo verbaasd en blij dat ik dat toch even wilde delen

Het laatste wat ik had berekend, en waar ik me bij had neergelegd, was namelijk dat ik "ergens voor m'n 60e" FO wilde zijn. Maar met flink sparen, m'n freelance-leven, en beleggen e.d. kan ik die deadline zoals 't er nu uit ziet een fijn stukje naar voren halen.

Ik heb altijd als doel gehad m'n totale maandlasten, dus inclusief alle verzekeringen, boodschappen e.d., rond de €1000 te krijgen. Daar komt dan nog een stukje spaargeld per maand bij natuurlijk voor de onvoorziene uitgaven, maar ik was altijd overtuigd dat dat een realistisch bedrag was. Met de huidige stand van zaken m.b.t. m'n spaargeld, beleggingen en zakelijke rekening, is 'n bedrag van €1100 al haalbaar. Dus ik ben eigenlijk een bijzonder blij ei vandaag dat dat doel al heel snel werkelijkheid kan worden!

Mijn volgende doel is nu om de komende jaren op dezelfde voet door te gaan, en de beleggingen uit te breiden zodat ik met dat geld binnen afzienbare tijd alle lasten kan dekken. Dat gaat wat langer duren, maar zelfs met een crisis (zoals die nu voorspeld wordt voor dit/volgend jaar) zou dat binnen ongeveer 7,5 jaar haalbaar moeten zijn. Ruim voor m'n 50e als ik blijf freelancen, en een jaar of 4-5 langer als ik in loondienst zou gaan.

Al met al, helemaal in m'n nopjes met de verrassing! FO rond m'n 50-55e met een relatief hoge zekerheid is een jaar of 5-10 eerder dan ik dacht

Geen hypotheek kosten (meer)?

[Zwelgje]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2020 @ 21:36:
[...]

Proficiat! Ben wel verwonderd dat je het met 1000€ per maand kan redden.

zit hier nu op 793,05 (net de autoverzekering verhuist en onder de 800 gedoken) aan lasten per maand (geen hypotheek meer nee)

en als ik alle 'overbodige' zaken (geld goede doelen, abbo's, etc,etc) schrap kom ik op 533,59 uit. daar alle luxe wel uit verdwenen op een netflix abbo na.

[helloitsme]

Zwelgje schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 06:16:
[...]


zit hier nu op 793,05 (net de autoverzekering verhuist en onder de 800 gedoken) aan lasten per maand (geen hypotheek meer nee)

en als ik alle 'overbodige' zaken (geld goede doelen, abbo's, etc,etc) schrap kom ik op 533,59 uit. daar alle luxe wel uit verdwenen op een netflix abbo na.

Dus in die 533 zitten eten, kleding, onderhoud huis/inboedel, verzekeringen (incl zorg), energie/water en alle auto kosten?

[Zwelgje]

helloitsme schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 07:08:
[...]


Dus in die 533 zitten eten, kleding, onderhoud huis/inboedel, verzekeringen (incl zorg), energie/water en alle auto kosten?

die 533 is helemaal uitgekleed (maar nog wel incluus verzekeringen vandaar dat het ook zo hoog is), die 793 is realistisch en bevat inderdaad alles wat jij opnoemt op kleding na

[President]

Zwelgje schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 07:21:
[...]


die 533 is helemaal uitgekleed (maar nog wel incluus verzekeringen vandaar dat het ook zo hoog is), die 793 is realistisch en bevat inderdaad alles wat jij opnoemt op kleding na

Maar, dan kloppen die bedragen toch niet? Je gaat uit van een bedrag wat je in werkelijkheid dus gemiddeld in de afgelopen jaren niet hebt gehaald?

Naar mijn mening moet je gaan kijken wat je in een normaal jaar uitgeeft, dat vervolgens door 12 delen. Daar nog een reservering bij stoppen voor eigen risico zorg + vervanging televisie, vervanging keuken, vervanging badkamer, onderhoud huis, vervanging van je kleding, vervanging auto, etc.

Dan kom je zo een beetje uit wat je per maand aan uitgaven moet reserveren, waarvan je een deel dus uitgeeft en een deel in de pot stopt als reservering voor toekomst uitgaven.

Tot je pensioen in een kamer zitten waarbij jaarlijks een nieuwe bank van marktplaats wordt gehaald, kleding bij de kringloop, brood en water als voedsel, etc is niet FO zijn maar minimalistisch leven

[ Voor 10% gewijzigd door President op 30-06-2020 07:37 ]

[helloitsme]

Zwelgje schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 07:21:
[...]


die 533 is helemaal uitgekleed (maar nog wel incluus verzekeringen vandaar dat het ook zo hoog is), die 793 is realistisch en bevat inderdaad alles wat jij opnoemt op kleding na

Dank je voor je reactie! Is wel goed om af en toe eens na te denken hoeveel van wat je uitgeeft nu echt nodig is.

Vraagje: Waarom laat je kleding er buiten? Dat zijn toch ook regelmatig terugkomende kosten?

[R.van.M]

Hoe dan ook, 1000eur om van te leven (excl woning) is dus een prima bedrag en daar heb je dan slechts 350k vermogen voor nodig (bij een WR van 3,5%).

Daarnaast komt er nog AOW en pensioen uiteindelijk waardoor deze 350k nog lager wordt, afhankelijk van de tijdsspanne.

[Mirved]

HereIsTom schreef op maandag 29 juni 2020 @ 13:23:
[...]

Tja dat dacht men vroeger ook al met aflossingsvrij, maar toch zijn de meeste mensen daardoor na 30 jaar in de problemen gekomen omdat het toch allemaal niet zo rooskleurig verliep zoals ze hadden gedacht!

Bron?

Volgens mij zijn er honderdduizenden mensen die deze hypotheekvorm nog steeds hebben (waaronder ik) en heeft de meerderheid geen probleem. Dat het een onwenselijk systeem voor de overheid is en het voor een bepaalde groep mensen beter afgeschaft kan worden dat zal zeker. Maar "de meeste mensen daardoor in de problemen zijn gekomen" is volgens mij zeker niet waar.

[ Voor 35% gewijzigd door Mirved op 30-06-2020 09:15 ]

[Tommie12]

R.van.M schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 09:01:
Hoe dan ook, 1000eur om van te leven (excl woning) is dus een prima bedrag en daar heb je dan slechts 350k vermogen voor nodig (bij een WR van 3,5%).

Daarnaast komt er nog AOW en pensioen uiteindelijk waardoor deze 350k nog lager wordt, afhankelijk van de tijdsspanne.

Ja... dan ligt de lat inderdaad zeer laag, en wordt de aankoop van een nieuwe fiets al een dingetje.
Vraag me af of je dan überhaupt nog buiten komt.

[R.van.M]

Tommie12 schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 09:09:
[...]

Ja... dan ligt de lat inderdaad zeer laag, en wordt de aankoop van een nieuwe fiets al een dingetje.
Vraag me af of je dan überhaupt nog buiten komt.

Op het moment dat je over het nieuwste model racefiets spreekt dan heb je gelijk. In de 1000eur is ruimte voor een tweedehands goede fiets.

Hoe dan ook, de 1000eur is inderdaad geen vetpot (FatFire) en eerder een afgeslankte vorm (LeanFire). Het is een goede basis om zelf te bepalen hoeveel je er nog bovenop doet voor de luxe zaken zoals vakantie, gadgets, (duurdere) auto enz

[Tommie12]

R.van.M schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 09:14:
[...]


Op het moment dat je over het nieuwste model racefiets spreekt dan heb je gelijk. In de 1000eur is ruimte voor een tweedehands goede fiets.

Hoe dan ook, de 1000eur is inderdaad geen vetpot (FatFire) en eerder een afgeslankte vorm (LeanFire). Het is een goede basis om zelf te bepalen hoeveel je er nog bovenop doet voor de luxe zaken zoals vakantie, gadgets, (duurdere) auto enz

Klopt, maar een fiets van 600€ wordt dan ook al een aanslag op je budget.
Laat staan dat je nog een auto zou willen.

[MicroWhale]

R.van.M schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 09:14:
[...]


Op het moment dat je over het nieuwste model racefiets spreekt dan heb je gelijk. In de 1000eur is ruimte voor een tweedehands goede fiets.

Hoe dan ook, de 1000eur is inderdaad geen vetpot (FatFire) en eerder een afgeslankte vorm (LeanFire). Het is een goede basis om zelf te bepalen hoeveel je er nog bovenop doet voor de luxe zaken zoals vakantie, gadgets, (duurdere) auto enz

Naar aanleiding ook van het bedrag van @Zwelgje ...

Ik kom zo snel op het volgende aan vaste lasten:
180 (reservering) onderhoud woning & huishouden onvoorzien (en dan doe ik het zuinig)
100 verz+wegbel+(reservering)onderhoud auto (en dan doe ik het zuinig)
126 ziektekosten (zonder reservering!)
100 verzekeringen (wa, huis, inboedel, etc..)
150 gas + licht
26 water
20 mobiel
15 netflix
15 spotify
50 internet
---
782

Dat is dus nog zonder:
- zorg onvoorzien, tandarts, eten, drinken, kleding, benzine, reservering voor vakantie en uitstapjes, tijdschriften, etc...

Besparen op onderhoud van je huis/apparaten, auto of eigen zorg is wellicht op papier mooi (lage uitgaven), maar totaal niet realistisch op de lange termijn. Nieuw plat dak? Nieuwe vloer? Lekkage? Auto kapot? etc... er zal toch betaald moeten worden. Ik zie niet hoe je dat van 1000/m euro kan doen.

@Zwelgje @R.van.M Hoe ziet bovenstaand lijstje er bij jullie uit dan?

[ Voor 5% gewijzigd door MicroWhale op 30-06-2020 09:39 ]

[finsdefis]

Alle kosten rondom een auto wegen ook wel zwaar. We hebben er nu 2 (1 in de zakelijke lease á 155 euro netto p/m) en eentje zelf (inclusief afschrijving en alle kosten 300 euro p/m). Je verkijkt je nogal snel op hoeveel reserveringen / afschrijvingen kosten op de lange termijn - ik spreek even voor mezelf.

Aan de andere kant, als iemand aan (x.)xxx euro genoeg heeft per maand en zich hiervan bewust is ben ik niet degene die daaraan twijfelt. Zo heb ik nog nooit in mijn leven een meubelstuk van meer dan een paar honderd euro gekocht en zijn de duurste schoenen die ik heb 40 euro. Dus dan ligt het in de lijn der verwachting dat dit niet verandert nadat ik FO ben. En autokosten gaan zelfs omlaag, want zodra we FO zijn hebben we nog maar 1 auto nodig. Sommige kosten, zoals zorg, zullen ongetwijfeld stijgen.

[Xanaroth]

Half jaar zit er weer bijna op. Normaal niet spannend, behalve dit jaar haha. Wel een boeiende graadmeter om te zien wat een crisis doet met het portfolio, en wat er zou zijn gebeurt in een FO-mindset.


Tot nu toe nog een 5-tal bedrijven die dividend on hold hebben gezet (o.a. banken) of anders beperkt (bv niet in staat geweest aandeelhouders vergadering te organiseren, tijdelijk uitgesteld), dus de inkomensstroom is aardig tegengevallen. Dat was niet echt verwacht bij een crisis, dat zoveel zo snel preventief op de rem gaan trappen.
Toch nog altijd een dikke +6% meer inkomen dan vorig jaar, wat een heel rooskleurig en stabiel vooruitzicht geeft voor het volledig portfolio. Heel benieuwd hoe de rest van de crisis zich straks gaat ontwikkelen de komende 1-2 jaar, wanneer de gevolgen echt zichtbaar en voelbaar worden.

Tot nu toe lijkt DGI in elk geval een hele solide basis te zijn om een crisis te doorstaan. Zowiezo geeft dit veel ademruimte om bij crisis plannen bij te stellen (zoals grote uitgaven als vakantie/vervanging/onderhoud preventief uitstellen). Mocht er nu toch iets gaan tegenvallen, is er tijd genoeg geweest om daarop voor te bereiden en de mindere periode uit te zingen.

Vermogen is wel een bloedbad (tot nu toe iets van -8%) echter zolang het dividend solide is boeit dat niet; verkopen zou immers niet nodig zijn geweest als het inkomen stabiel blijft.


Hoewel we nog een jaartje of 10-15 te gaan hebben, biedt dit wel heel veel vertrouwen dat dividend-beleggen voor ons de juiste mindset is. Zelfs deze vuurdoop met meerdere dividend betalingen die stilvallen tikt heel solide door. Gaat misschien niet het snelst tegenover andere vormen als beleggen/vastgoed/speculeren, het is wel echt heerlijk SleepWellAtNight.

[Erasmo]

vcisback schreef op maandag 29 juni 2020 @ 10:22:
[...]


Niet per definitie. De keuze om te stoppen met werken heb ik gemaakt op basis van mijn uitgaven vs spaarboekje in Nederland. De keuze om mijn huis in Nederland in te ruilen voor een huis in Zuid Europa is puur ingegeven door de hoeveelheid zonuren. De kosten voor zaken als eten, verzekeringen, een gootsteen ontstoppen etc zijn grofweg gelijk aan Nederland.

Zonder Covid-19 restricties reis ik veel. In Thailand of Vietnam huur ik voor 50 EUR/ maand, maar in New York bijvoorbeeld huur ik vaak hetzelfde appartement in upper west voor 550 USD/day + Cleaning. En San Fransisco is worse. Het -hoe zeg je- 'balances out'. Goedkope landen en duurdere landen.

Interessant om te lezen, je huisje in Zuid Europa zal denk ik wel wat minder kosten dan hier? Je hoeft in ieder geval minder te betalen om de boel warm te houden en je hebt hopelijk ook wat zonnepanelen liggen?

Tommie12 schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 09:09:
[...]

Ja... dan ligt de lat inderdaad zeer laag, en wordt de aankoop van een nieuwe fiets al een dingetje.
Vraag me af of je dan überhaupt nog buiten komt.

Het is niet in beton gegoten dat je stopt met werken he, van dat geld kun je prima rondkomen, wil je jezelf verwennen met een nieuwe fiets doe je een freelance klusje voor een paar dagen.

[Tommie12]

MrWilliams schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 09:31:
[...]


Naar aanleiding ook van het bedrag van @Zwelgje ...

Ik kom zo snel op het volgende aan vaste lasten:
180 (reservering) onderhoud woning & huishouden onvoorzien (en dan doe ik het zuinig)
100 verz+wegbel+(reservering)onderhoud auto (en dan doe ik het zuinig)
126 ziektekosten (zonder reservering!)
100 verzekeringen (wa, huis, inboedel, etc..)
150 gas + licht
26 water
20 mobiel
15 netflix
15 spotify
50 internet
---
782

Dat is dus nog zonder:
- zorg onvoorzien, tandarts, eten, drinken, kleding, benzine, reservering voor vakantie en uitstapjes, tijdschriften, etc...

Besparen op onderhoud van je huis/apparaten, auto of eigen zorg is wellicht op papier mooi (lage uitgaven), maar totaal niet realistisch op de lange termijn. Nieuw plat dak? Nieuwe vloer? Lekkage? Auto kapot? etc... er zal toch betaald moeten worden. Ik zie niet hoe je dat van 1000/m euro kan doen.

@Zwelgje @R.van.M Hoe ziet bovenstaand lijstje er bij jullie uit dan?

Respect dat je alles zo in lijstjes zet, en uitrekent.
Ik werk liever met wat "overschot" en toleranties, omdat ik niet zo veel zin heb om te leven als een boekhouder.
En ja, dat betekent wat meer reserve, en wat langer door werken.

[R.van.M]

MrWilliams schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 09:31:
[...]

180 (reservering) onderhoud woning & huishouden onvoorzien (en dan doe ik het zuinig)
100 verz+wegbel+(reservering)onderhoud auto (en dan doe ik het zuinig)
126 ziektekosten (zonder reservering!)
100 verzekeringen (wa, huis, inboedel, etc..)
150 gas + licht
26 water
20 mobiel
15 netflix
15 spotify
50 internet
---
782
@Zwelgje @R.van.M Hoe ziet bovenstaand lijstje er bij jullie uit dan?

• Onderhoud, ik huur dus geen kosten - 0
• Ik heb geen auto, dus daarvoor in de plaats geef ik ongeveer 50eur uit aan het OV. Het voordeel is dat ik geen boetes, parkeergeld, onderhoud etc heb. - 50
• Zorgverzekering betaal ik 85 aangezien ik max eigen risico heb. Aangezien ik het geluk heb kerngezond te zijn is het op dit moment niet meer nodig hier een extra reservering te maken. Laten we ervan uitgaan dat ik in de toekomst dit niet houdbaar is dan wordt het 140 eur inc bijdrage aan eigen risico. - 140
• Verzekeringen, alleen aansprakelijkheid en reisverzekering - 5
• Gas, Electra, Internet, Water - 160
• Mobiel van de zaak, dus momenteel 0 echter indien RE een basis abbo - 20
• Streaming (spotify family, netflix gedeeld) - 11
• Fitness - 50
• Uitgaan/gadgets/kleding - 375
• Eten - 200

Totaal, inclusief een ruim budget om leuke dingen te doen en een duur fitness abonnement 1011eur.

Tommie12 schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 10:01:
[...]


Respect dat je alles zo in lijstjes zet, en uitrekent.
Ik werk liever met wat "overschot" en toleranties, omdat ik niet zo veel zin heb om te leven als een boekhouder.
En ja, dat betekent wat meer reserve, en wat langer door werken.

Helemaal mee eens, mijn FIRE doel ligt dan ook hoger aangezien ik van reizen houd. Het ging meer om het feit dat 1000eur een prima bedrag is om van rond te komen als je een beetje op de kosten let

[ Voor 16% gewijzigd door R.van.M op 30-06-2020 10:07 ]

[Tommie12]

R.van.M schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 10:01:
[...]

• Onderhoud, ik huur dus geen kosten - 0
• Ik heb geen auto, dus daarvoor in de plaats geef ik ongeveer 50eur uit aan het OV. Het voordeel is dat ik geen boetes, parkeergeld, onderhoud etc heb. - 50[/li]
• Zorgverzekering betaal ik 85 aangezien ik max eigen risico heb. Aangezien ik het geluk heb kerngezond te zijn is het op dit moment niet meer nodig hier een extra reservering te maken. Laten we ervan uitgaan dat ik in de toekomst dit niet houdbaar is dan wordt het 140 eur inc bijdrage aan eigen risico. - 140
• Verzekeringen, alleen aansprakelijkheid en reisverzekering - 5
• Gas, Electra, Internet, Water - 160
• Mobiel van de zaak, dus momenteel 0 echter indien RE een basis abbo - 20
• Streaming (spotify family, netflix gedeeld) - 11
• Fitness - 50
• Uitgaan/gadgets/kleding - 375

Totaal, inclusief een ruim budget om leuke dingen te doen 811eur.

Onderhoud=0, dus nooit een nieuw verfje tegen de muur? En ik zie je huur hier ook niet tussen staan.....

Je neemt wel een reisverzekering, maar ik zie niks voor reizen....

[Soulfix]

Voor een deel is het natuurlijk ook een mentaal gebeuren hé. Een hoop dure activiteiten kunnen worden vervangen door goedkope of gratis activiteiten, mits je creatief bent en af en toe ook een mislukt avontuur/experiment voor lief wil nemen.

[R.van.M]

Tommie12 schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 10:06:
[...]


Onderhoud=0, dus nooit een nieuw verfje tegen de muur? En ik zie je huur hier ook niet tussen staan.....

Je neemt wel een reisverzekering, maar ik zie niks voor reizen....

Zie edit, elkaar net mis gelopen. Ik verf mijn huurwoning inderdaad niet.
Zoals aangegeven het ging om het feit dat 1000 eur om van rond te komen exclusief woning ruim voldoende is.

Voor mijn totale uitgaven komt er nog huur van 800eur bij en 300eur pm voor vakantie en belasting waardoor het totaal komt op 2200 waarbij ik dus alles kan doen waar ik zin in heb.

375 eur zakgeld = elke week minmaal 1x uit eten, paar keer per maand naar de kroeg, gadgets, kleding etc
300 eur vakantie = 1 verre reis per jaar en 2x city trip

Hierbij kan ik dus doen waar ik zin in heb. Ja ik kijk kritisch naar mijn uitgaven en probeer altijd het meeste waar voor mijn euro te krijgen, maar ontzeg mijzelf vrij weinig

PS. De huur kan ik delen met mijn vriendin waardoor ik in werkelijkheid slechts 400eur betaal, maar for the sake of discussion heb ik het op dit moment volledig bij mijn uitgaven geteld

[ Voor 43% gewijzigd door R.van.M op 30-06-2020 10:18 ]

[Metro2002]

underrated schreef op maandag 29 juni 2020 @ 20:11:
Het ding is natuurlijk dat maar heel weinig mensen echt met geld om kunnen gaan. Zelfs economen, trouwens. Mooi onderzoekje op een congres voor economen, waar het volgende werd voorgelegd:


[...]


De deelnemers werd gevraagd een cijfer te geven in hoeverre de volgende uitspraken hun gevoel weergaf:


[...]


78% van de 200 deelnemende economen gaf het verkeerde antwoord (namelijk 20), terwijl de opportuniteitskosten 75 zijn. Als zelfs afgestudeerde economen al weinig rationeel handelen, wat kan je dan van de rest van Nederland verwachten?

De vraag had moeten zijn: Wat is voor jouw gevoel het kaartje waard. Nu vragen ze wat het kost, dat is nogal wiedes: 20 euro. Wat is het waard? 75 euro.

[Xanaroth]

R.van.M schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 10:01:
[...]

• Onderhoud, ik huur dus geen kosten - 0
• Ik heb geen auto, dus daarvoor in de plaats geef ik ongeveer 50eur uit aan het OV. Het voordeel is dat ik geen boetes, parkeergeld, onderhoud etc heb. - 50
• Zorgverzekering betaal ik 85 aangezien ik max eigen risico heb. Aangezien ik het geluk heb kerngezond te zijn is het op dit moment niet meer nodig hier een extra reservering te maken. Laten we ervan uitgaan dat ik in de toekomst dit niet houdbaar is dan wordt het 140 eur inc bijdrage aan eigen risico. - 140
• Verzekeringen, alleen aansprakelijkheid en reisverzekering - 5
• Gas, Electra, Internet, Water - 160
• Mobiel van de zaak, dus momenteel 0 echter indien RE een basis abbo - 20
• Streaming (spotify family, netflix gedeeld) - 11
• Fitness - 50
• Uitgaan/gadgets/kleding - 375
• Eten - 200

Totaal, inclusief een ruim budget om leuke dingen te doen en een duur fitness abonnement 1011eur.


[...]


Helemaal mee eens, mijn FIRE doel ligt dan ook hoger aangezien ik van reizen houd. Het ging meer om het feit dat 1000eur een prima bedrag is om van rond te komen als je een beetje op de kosten let

Je zegt dat je huurt, maar je geeft 0,- uit aan de huur??? Volgens mij heb je 1011 euro nodig + huur om maandelijks rond te komen. Dat is best-case al snel 500 euro.

En dan heb je nog geen bedrag om je interieur te vervangen (bed, bank, tafel, tv, pc, etc etc, snel 50-100/maand afhankelijk van smaak), huurders kant van onderhoud (vloer, verf, etc). Ik mis ook dingen als verzekering (huur is meestel excl inboedel - weer 10/20 euro/maand), vve kosten (snel 50-100 euro/maand), de belastingen (riool/afval/waterschap.. gemiddeld ook snel 100/maand).

Ik verwacht dat je eerder richting de 1811 nodig hebt, realistisch gezien, post-FO om simpelweg rond te komen. En daarbij komt dat nog dat o.a. huur oneindig geïndexeerd wordt (nadeel van geen eigen woning), dus voor de veiligheid zul je al moeten starten op een niveau dichterbij 2000/maand.


Is je uitgangspunt een afbetaalde koopwoning, dan zit je referentie eerder op 1500/maand. Zaken als huur/vve/.. wordt dan grofweg vervangen voor onderhoud.

[ Voor 11% gewijzigd door Xanaroth op 30-06-2020 10:20 ]

[Tommie12]

R.van.M schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 10:10:
[...]


Zie edit, elkaar net mis gelopen. Ik verf mijn huurwoning inderdaad niet.
Zoals aangegeven het ging om het feit dat 1000 eur om van rond te komen exclusief woning ruim voldoende is.

Voor mijn totale uitgaven komt er nog huur van 800eur bij en 300eur pm voor vakantie en belasting waardoor het totaal komt op 2200 waarbij ik dus alles kan doen waar ik zin in heb.

375 eur zakgeld = elke week minmaal 1x uit eten, paar keer per maand naar de kroeg, gadgets, kleding etc
300 eur vakantie = 1 verre reis per jaar en 2x city trip

Hierbij kan ik dus doen waar ik zin in heb. Ja ik kijk kritisch naar mijn uitgaven en probeer altijd het meeste waar voor mijn euro te krijgen, maar ontzeg mijzelf vrij weinig

PS. De huur kan ik delen met mijn vriendin waardoor ik in werkelijkheid slechts 400eur betaal, maar for the sake of discussion heb ik het op dit moment volledig bij mijn uitgaven geteld

Tja... je komt eerst melden dat het allemaal kan met 1100€, maar dan heb je nog geen dak boven je hoofd, en dan is de berekening van 350.000€ natuurlijk onzin.

Met 2200€ zit er wat meer realisme in je berekening.... Dat is 26400€ per jaar, en dan heb je met een SWR van 3.5% een kapitaal nodig van 754k.

Dat maakt het plaatje toch wel een beetje anders....

[R.van.M]

Tommie12 schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 10:26:
[...]


Tja... je komt eerst melden dat het allemaal kan met 1100€, maar dan heb je nog geen dak boven je hoofd, en dan is de berekening van 350.000€ natuurlijk onzin.

Met 2200€ zit er wat meer realisme in je berekening.... Dat is 26400€ per jaar, en dan heb je met een SWR van 3.5% een kapitaal nodig van 754k.

Dat maakt het plaatje toch wel een beetje anders....

Graag dan even de context van de opmerking bekijken, en in de opmerking stond ook exclusief woning.
Dus op het moment dat je je woning hebt afbetaald, en niet van reizen houdt, is 1000eur pm een realistisch bedrag. Vandaar ook dat ik het had over LEAN fire, het is een basis.

Vervolgens kun je zelf gaan bepalen wat voor jou belangrijk is. Bijvoorbeeld door 300eur aan reisbudget toe te voegen of een auto. Elk kost ongeveer 100k aan extra vermogen. Afhankelijk van je savingsrate kun je dan berekenen hoeveel jaar extra werken dit kost en of dit het waard is voor je.

Juist door de basisbehoefte te berekenen kun je dit soort afwegingen veel inzichtelijker maken. Dat is bijvoorbeeld ook de reden dat ik geen auto heb.

[Get!em]

Precies, begin bij de basis en bepaal daarna wat je aan opties, accesoires en luxe nodig hebt, en of je bereid bent daarvoor te reserveren.
Excl woning is ook handig, want misschien wil je wel permanent gaan couchsurfen, of gaan wonen op je zeiljacht.

Ik ken mensen die elk jaar lang op vakantie gaan, omdat ze dan extra geld kunnen sparen: verhuren van eigen woning, en vakantie in een land met lagere leefkosten (incl slapen).

[MicroWhale]

R.van.M schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 10:10:
[...]


Zie edit, elkaar net mis gelopen. Ik verf mijn huurwoning inderdaad niet.
Zoals aangegeven het ging om het feit dat 1000 eur om van rond te komen exclusief woning ruim voldoende is.

Voor mijn totale uitgaven komt er nog huur van 800eur bij en 300eur pm voor vakantie en belasting waardoor het totaal komt op 2200 waarbij ik dus alles kan doen waar ik zin in heb.

375 eur zakgeld = elke week minmaal 1x uit eten, paar keer per maand naar de kroeg, gadgets, kleding etc
300 eur vakantie = 1 verre reis per jaar en 2x city trip

Hierbij kan ik dus doen waar ik zin in heb. Ja ik kijk kritisch naar mijn uitgaven en probeer altijd het meeste waar voor mijn euro te krijgen, maar ontzeg mijzelf vrij weinig

PS. De huur kan ik delen met mijn vriendin waardoor ik in werkelijkheid slechts 400eur betaal, maar for the sake of discussion heb ik het op dit moment volledig bij mijn uitgaven geteld

Thanks voor de verheldering. Huur is idd wel goedkoper want geen onderhoud, behalve dan wat 'interieurkeuzes'. Die 1000 euro is idd een mooi bedrag om naar te streven als start, dus zonder huur/hypotheek, vakanties, uitstapjes, etc... dat geeft een mooie basis om vanuit te werken.

Zacht gezegd zit ik wdb niet in het meest gunstige scenario: koophuis, alleenstaand, 2 kinderen.

[R.van.M]

Get!em schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 10:59:
Precies, begin bij de basis en bepaal daarna wat je aan opties, accesoires en luxe nodig hebt, en of je bereid bent daarvoor te reserveren.
Excl woning is ook handig, want misschien wil je wel permanent gaan couchsurfen, of gaan wonen op je zeiljacht.

Ik ken mensen die elk jaar lang op vakantie gaan, omdat ze dan extra geld kunnen sparen: verhuren van eigen woning, en vakantie in een land met lagere leefkosten (incl slapen).

Nog een reden om het zonder woning te bereken is omdat hier enorm veel variatie in mogelijk is en het een categorie is waarbij veel emotie komt kijken. Dit is een categorie die je apart moet bekijken ook omdat de kosten hiervan ook tijdens de verschillende levensfases kunnen fluctueren.

Zoals aangegeven huur ik nu omdat ik binnen een paar jaar wil emigreren. Ook daar zal ik huren omdat ik na het bereiken van FIRE nogmaals wil verhuizen. Hier zullen echter ook genoeg mensen zijn met kinderen en verwachten nooit meer te verhuizen. Voor deze mensen is het belangrijk om een grotere woning te hebben met tuin dan voor mij. Ook zijn er mensen die al een afbetaald huis hebben of verwachten een huis te erven.

Het meenemen van woonkosten wordt dan vooral appels met peren vergelijken.

[ Voor 4% gewijzigd door R.van.M op 30-06-2020 11:18 ]

[Wozmro]

Als oefening hou ik sedert begin dit jaar al mijn uitgaven bij.
Het jaar is op de helft en ik zit nu net boven de 5000€.

Enkele opmerkingen hierbij.
- woning is afbetaald maar ik tel wel de belastingen, verzekering, onderhoud.
- auto tel ik helemaal niet mee want die wordt volledig vergoed door de werkgever, door de ruime km-vergoeding verdien ik er zelfs aan.
- veel kosten deel ik met mijn vriendin.


Volgens mij gaat het er niet echt om van welk minimaal bedrag je kan leven maar wel met welk bedrag je zou kunnen leven indien nodig; hoe ver kan je terugschakelen als je dat zou willen of moeten.

In april zat ik op iets van een 600€, in juli zal het door vakantie misschien eerder richting 1500€ gaan.
Die schommelingen tussen relatieve soberheid en wat meer luxe binnen mijn eigen persoonlijke grenzen houden het ook een beetje leuk en spannend.

Ik denk dat het voor mij nog beter zou zijn als ik in mijn basis kan voorzien door middel van opgebouwd kapitaal en in mijn luxe door deeltijds te werken indien nodig.
Maar ik ben nog aan het uitzoeken hoe ik dat kan aan boord leggen.

[Pater]

Ik heb besloten de aflosversneller op mijn beleggingspanden in te zetten.

Het houdt in dat ik circa 25% van mijn totale rente- en aflossingsverplichtingen (EUR 500,-) nu extra aflos op de kleinste lening. Zodra die lening is afgelost, ga ik de rente- en aflossing van die lening samen met die EUR 500,- op de dan kleinste lening aflossen. Ik wil hiermee iets meer tempo in het aflossen gaan creeeren, zonder dat het pijn doet. Ik houd op dit moment al ruim EUR 3.000 per maand over aan de panden na rente, aflossing en VvE.

[rube]

@Pater is dat omdat je je LTV naar beneden wil brengen (risico wil verlagen) of omdat je geen goede mogelijkheden meer ziet om het "overschot" goed te investeren (i.e. meer rendement dan je rentepercentage?).

[Pater]

Hi rube, met name dat laatste. Ik vind momenteel het onroerend goed te duur voor verhuur, daarnaast is de verhuurmarkt niet goed. Er komt veel leegstand aan, dus ik wil het risico verder omlaag brengen. Mijn makelaar gaf aan dat zij voor 1 juli al 50 opzeggingen hadden gekregen. Veel expats gaan nu naar huis vanwege de coronacrisis. Je kan nu ook meer huizen verwachten die ter koop worden aangeboden door vastgoedbeleggers. Ik verwacht vanaf Q3 dat de prijzen gaan zakken, dit zal pas eind 2021 weer afnemen.

De beurs durf ik op dit moment ook niet aan, momenteel zie je dat bepaalde regio's al getroffen worden door een tweede golf en op de beurs doet met alsof er niets aan de hand is en dat is niet het geval. De correctie gaat komen.

Oftewel, ik heb een wat pessimitische kijk voor het komende jaar en ik wil me daar op voorbereiden.

[MicroWhale]

Metro2002 schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 10:12:
[...]


De vraag had moeten zijn: Wat is voor jouw gevoel het kaartje waard. Nu vragen ze wat het kost, dat is nogal wiedes: 20 euro. Wat is het waard? 75 euro.

Sterker nog er staat letterlijk "wat het kost om de wedstrijd bij te wonen". Niet: "Wat het oplevert als je de wedstrijd niet bijwoont."
Wat het qua gevoel oplevert (als je de wedstrijd bijwoont, of niet bijwoont als je verkocht hebt) is iets om na de wedstrijd te vragen, want als je team verliest was het zelfs die 20 euro niet waard geweest en had je beter kunnen verkopen... of je had verkocht en je team wordt kampioen...

imo had 78% het dus goed.

[ Voor 8% gewijzigd door MicroWhale op 30-06-2020 13:01 ]

[Tommie12]

Pater schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 12:59:
Hi rube, met name dat laatste. Ik vind momenteel het onroerend goed te duur voor verhuur, daarnaast is de verhuurmarkt niet goed. Er komt veel leegstand aan, dus ik wil het risico verder omlaag brengen. Mijn makelaar gaf aan dat zij voor 1 juli al 50 opzeggingen hadden gekregen. Veel expats gaan nu naar huis vanwege de coronacrisis. Je kan nu ook meer huizen verwachten die ter koop worden aangeboden door vastgoedbeleggers. Ik verwacht vanaf Q3 dat de prijzen gaan zakken, dit zal pas eind 2021 weer afnemen.

De beurs durf ik op dit moment ook niet aan, momenteel zie je dat bepaalde regio's al getroffen worden door een tweede golf en op de beurs doet met alsof er niets aan de hand is en dat is niet het geval. De correctie gaat komen.

Oftewel, ik heb een wat pessimitische kijk voor het komende jaar en ik wil me daar op voorbereiden.

Ik begrijp je helemaal wat betreft de risico's op de beurs. Zit er zelf nog goed in, maar toch wat cash opgebouwd. Anderzijds, ik hoor en lees van zo veel beleggers en fondsen dat iedereen cash aan houdt om 'opportuniteiten' op te pikken. Dus dat het echt diep gaat zakken, ik denk dat dat kan meevallen. (maar ik heb ook een troebele glazen bol)

Als je onroerend goed nog verhuurd is, en niet belast met een hypotheek voor >80% van de waarde, dan zou ik momenteel niet versneld af betalen.
Met wat extra cash kan je toch alle kanten op. Wil je bank sneller geld, dan kan je dat neerleggen, en als er koopjes op de beurs komen, dan kan je misschien iets meepikken daarvan.

[rube]

Pater schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 12:59:
Hi rube, met name dat laatste. Ik vind momenteel het onroerend goed te duur voor verhuur, daarnaast is de verhuurmarkt niet goed. Er komt veel leegstand aan, dus ik wil het risico verder omlaag brengen. Mijn makelaar gaf aan dat zij voor 1 juli al 50 opzeggingen hadden gekregen. Veel expats gaan nu naar huis vanwege de coronacrisis. Je kan nu ook meer huizen verwachten die ter koop worden aangeboden door vastgoedbeleggers. Ik verwacht vanaf Q3 dat de prijzen gaan zakken, dit zal pas eind 2021 weer afnemen.

Ben ik met je eens, het is nu wel erg duur is geworden voor verhuur. Of de verhuurmarkt niet goed is, is denk ik erg afhankelijk van de doelgroep. De vraag van expats zal minder zijn, maar naar de "gewone" verhuur is nog wel heel veel vraag (mijn ervaring tot dusver).

De beurs durf ik op dit moment ook niet aan, momenteel zie je dat bepaalde regio's al getroffen worden door een tweede golf en op de beurs doet met alsof er niets aan de hand is en dat is niet het geval. De correctie gaat komen.
Oftewel, ik heb een wat pessimitische kijk voor het komende jaar en ik wil me daar op voorbereiden.

Ook mee eens.

Wij lossen niet versneld af omdat onze LTV al erg laag is, maar zijn bezig om geld uit te lenen tegen een interessant percentage. Hier zie ik wel een risico dat de geldlener op een gegeven moment eventueel niet meer kan betalen, maar door een vrij lage LTV en 1ste hypotheekrecht is dat voor mij wel acceptabel.

[Zwelgje]

President schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 07:28:
[...]

Maar, dan kloppen die bedragen toch niet? Je gaat uit van een bedrag wat je in werkelijkheid dus gemiddeld in de afgelopen jaren niet hebt gehaald?

Naar mijn mening moet je gaan kijken wat je in een normaal jaar uitgeeft, dat vervolgens door 12 delen. Daar nog een reservering bij stoppen voor eigen risico zorg + vervanging televisie, vervanging keuken, vervanging badkamer, onderhoud huis, vervanging van je kleding, vervanging auto, etc.

Dan kom je zo een beetje uit wat je per maand aan uitgaven moet reserveren, waarvan je een deel dus uitgeeft en een deel in de pot stopt als reservering voor toekomst uitgaven.

Tot je pensioen in een kamer zitten waarbij jaarlijks een nieuwe bank van marktplaats wordt gehaald, kleding bij de kringloop, brood en water als voedsel, etc is niet FO zijn maar minimalistisch leven

die bedragen kloppen, die 793 is wat het totaal aan vaste lasten is (ja zonder kleding)

minimalistisch leven? neh joh. ik heb nog voor ruim 240.000 in ETF's zitten en daar haal ik leuk geld uit. en ik heb nog een vrouw die werkt op dit moment en ik ben zelf nog ZZP'er in de IT business. ik leef niet minimaal.

tegen de tijd dat ik stop met werken kan ik leven als een koning tot mijn 67ste waarna ik een AOW krijg van nu 3300 euro per maand (mijnpensioenoverzicht.nl) dus als ik nu van 1000 in de maand kan rondkomen dan kan ik dat tegen die tjid met nog meer eigen vermogen al helemaal wel.

[Zwelgje]

MrWilliams schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 09:31:
[...]


Naar aanleiding ook van het bedrag van @Zwelgje ...

Ik kom zo snel op het volgende aan vaste lasten:
180 (reservering) onderhoud woning & huishouden onvoorzien (en dan doe ik het zuinig)
100 verz+wegbel+(reservering)onderhoud auto (en dan doe ik het zuinig)
126 ziektekosten (zonder reservering!)
100 verzekeringen (wa, huis, inboedel, etc..)
150 gas + licht
26 water
20 mobiel
15 netflix
15 spotify
50 internet
---
782

Dat is dus nog zonder:
- zorg onvoorzien, tandarts, eten, drinken, kleding, benzine, reservering voor vakantie en uitstapjes, tijdschriften, etc...

Besparen op onderhoud van je huis/apparaten, auto of eigen zorg is wellicht op papier mooi (lage uitgaven), maar totaal niet realistisch op de lange termijn. Nieuw plat dak? Nieuwe vloer? Lekkage? Auto kapot? etc... er zal toch betaald moeten worden. Ik zie niet hoe je dat van 1000/m euro kan doen.

@Zwelgje @R.van.M Hoe ziet bovenstaand lijstje er bij jullie uit dan?

voor onverziene uitgaven heb ik op dit moment 50k in de pot (diret opneembaar) om te betalen gaat er iets stuk of willen we een nieuwe keuken dan haal ik het uit die pot. (en die pot groeit want er staan nog wat ETF's tegenover waar rendement op wordt gehaald)

die 1000 euro echt een grens van als we dat minimaal verdienen per maand dan gaan we er niet op achteruit.

[Torgo]

Zwelgje schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 20:08:
[...]

Met dit soort creatief boekhouden kan je net zo goed je statement maken in Indonesische rupiah of in schelpjes, dat is ongeveer even veelzeggend.

[helloitsme]

Zwelgje schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 20:11:
[...]


voor onverziene uitgaven heb ik op dit moment 50k in de pot (diret opneembaar) om te betalen gaat er iets stuk of willen we een nieuwe keuken dan haal ik het uit die pot. (en die pot groeit want er staan nog wat ETF's tegenover waar rendement op wordt gehaald)

die 1000 euro echt een grens van als we dat minimaal verdienen per maand dan gaan we er niet op achteruit.

Zo kan ik ook 'weinig uitgeven'

Nieuwe auto: heb ik een potje voor, dus geen maandelijkse kosten
Eten: kan ik van mijn dividend betalen
Zorgkosten: kan ik van m'n spaargeld betalen

Kortom: mijn uitgaven zijn 0 per maand ...

Dit klopt natuurlijk niet / is creatief boekhouden

[Deveon]

Er zit natuurlijk een verschil tussen noodzakelijke kosten en aanvullende kosten. Niet zo lang geleden kwam er volgens mij nog een uitgebreide analyse voorbij dat het cruciaal is dat je na FO nog steeds flexibel blijft. Dus als er een pandemie uitbreekt en dit gevolgen heeft op je aandelen dat je dat jaar die nieuwe fiets/auto/keuken nog even uitsteld.

Wat dat betreft ben ik het wel een met @Zwelgje om de basis gescheiden te houden van leuke dingen doen. Ik zou persoonlijk zonder dat “leuke dingen”-potje mij niet heel vrij voelen. Dan ben je misschien niet afhankelijk van arbeid of de overheid voor je uitgave, maar nog wel van je budgettering.

Op diezelfde manier heb ik nu ook een maandelijks “zakgeld” budget wat ik als maandelijkse last zie, maar onderliggende alle losse pintransacties onder vallen waarbij ik niet wil nadenken dat 3 euro voor koffie of 12 voor pizza best duur is terwijl ik het thuis gewoon heb liggen.

[Torgo]

Deveon schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 21:47:
Er zit natuurlijk een verschil tussen noodzakelijke kosten en aanvullende kosten. Niet zo lang geleden kwam er volgens mij nog een uitgebreide analyse voorbij dat het cruciaal is dat je na FO nog steeds flexibel blijft. Dus als er een pandemie uitbreekt en dit gevolgen heeft op je aandelen dat je dat jaar die nieuwe fiets/auto/keuken nog even uitsteld.

Wat dat betreft ben ik het wel een met @Zwelgje om de basis gescheiden te houden van leuke dingen doen. Ik zou persoonlijk zonder dat “leuke dingen”-potje mij niet heel vrij voelen. Dan ben je misschien niet afhankelijk van arbeid of de overheid voor je uitgave, maar nog wel van je budgettering.

Op diezelfde manier heb ik nu ook een maandelijks “zakgeld” budget wat ik als maandelijkse last zie, maar onderliggende alle losse pintransacties onder vallen waarbij ik niet wil nadenken dat 3 euro voor koffie of 12 voor pizza best duur is terwijl ik het thuis gewoon heb liggen.

Zwelgje schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 20:08:
[...]
onverziene uitgaven heb ik op dit moment 50k in de pot (diret opneembaar) om te betalen gaat er iets stuk

Een leuke dingen potje is nog wel wat anders dan de kosten voor het vervangen van essentiële zaken niet mee nemen.

Zelfs het Nibud is daar helder in. https://www.nibud.nl/bero...-methode-van-budgetteren/

[ Voor 198% gewijzigd door Torgo op 30-06-2020 21:59 ]

[Torgo]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Torgo op 30-06-2020 21:59 ]

[JURIST]

rube schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 14:18:
[...]

Ben ik met je eens, het is nu wel erg duur is geworden voor verhuur. Of de verhuurmarkt niet goed is, is denk ik erg afhankelijk van de doelgroep. De vraag van expats zal minder zijn, maar naar de "gewone" verhuur is nog wel heel veel vraag (mijn ervaring tot dusver).


[...]

Ook mee eens.

Wij lossen niet versneld af omdat onze LTV al erg laag is, maar zijn bezig om geld uit te lenen tegen een interessant percentage. Hier zie ik wel een risico dat de geldlener op een gegeven moment eventueel niet meer kan betalen, maar door een vrij lage LTV en 1ste hypotheekrecht is dat voor mij wel acceptabel.

@rube Bedoel je met geld uitlenen zelf hypothecaire leningen verstrekken?

[rube]

@JURIST Ja (via een intermediair).

[ Voor 46% gewijzigd door rube op 30-06-2020 23:03 ]

[Tanooki]

rube schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 23:03:
@JURIST Ja (via een intermediair).

Als je daar nog niet ingestapt bent, zou ik daar zeer voorzichtig mee zijn. Meestal hebben banken goede redenen om niet te financieren..

Eerder is dit topic is al een keer www.mogelijk.nl langs gekomen, dat ook zoiets aanbiedt. Wat daar beloofd wordt, klinkt echt té mooi om waar te zijn..

[ Voor 57% gewijzigd door Tanooki op 30-06-2020 23:54 ]

[Dagobert1]

Uitgaven zitten hier ook rond de 800 a 1000 euro per maand. En dan heb ik niet het gevoel heel minimaal te leven.
Belangrijkste conclusie die ik daaruit haal is dat ik iig een 300 a 400k nodig heb aan belegd vermogen om FIRE serieus te kunnen overwegen. Dat zal nog wel een jaartje of 8 a 10 duren voor dat behaald is.
Grote kans dat ik tegen die tijd toch een wat andere levensstijl heb (duurdere woning, partner, kinderen bijvoorbeeld) dus als dat bedrag in beeld komt ea wat beter uitrekenen met de niet jaarlijkse uitgaves beter berekend/gereserveerd per maand en de gewenste uitgaves voor reizen/andere FIRE-hobbies toevoegen (en wat kosten voor werk die wegvallen).
Tegen die tijd iig genoeg data beschikbaar om een fors aantal jaren terug te kijken.

[flyingdutchboy]

finsdefis schreef op dinsdag 30 juni 2020 @ 09:39:
Alle kosten rondom een auto wegen ook wel zwaar. We hebben er nu 2 (1 in de zakelijke lease á 155 euro netto p/m) en eentje zelf (inclusief afschrijving en alle kosten 300 euro p/m). Je verkijkt je nogal snel op hoeveel reserveringen / afschrijvingen kosten op de lange termijn - ik spreek even voor mezelf.

Over auto kosten. Ik neem afschrijving niet mee. Dit zijn immers ook geen uitgaven. Mijn oude auto kostte destijds 10K , ik heb er 16,5 jaar in gereden. In het begin ben ik wel eens uitgegaan van een jaarlijkse afschrijving van 1000 euro, maar ja, moet je op een gegeven moment mee stoppen anders hou je jezelf voor de gek. Restwaarde? Ook zoiets vaag. De ene geeft 100 euro voor die auto, de ander 209 euro. Toch meer dan het dubbele.
Vorige maand een andere auto van 20K gekocht. In 1 keer als uitgave geboekt. Dit heeft een hele grote impact op mijn spaar quota voor 2020. ( met een spaarrente van 0,01 % is het effect op rendement klein). Zo zijn er elk jaar wel 1 of 2 grotere uitgaven, dat middelt zich ook wel weer uit.