Financiële onafhankelijkheid - Deel 4

[Config]

Misschien leuk om dit even te delen nu ik het heb doorrerekend:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Hetzelfde rendement als een platform als LenderSpender haalt, maar met nog minder risico imo.

[ Voor 33% gewijzigd door Config op 05-01-2021 11:48 ]

[R.van.M]

Config schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 10:44:
Misschien leuk om dit even te delen nu ik het heb doorrerekend:


***members only***


Hetzelfde rendement als een platform als LenderSpender haalt, maar met nog minder risico imo.

Zolang je je LTV en daarmee het rentepercentage kan verkleinen is het inderdaad een goede investering. Ik zou willen dat ik 4% vrijwel risicoloos zou kunnen halen

[AceAceAce]

Baytep schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 09:53:
[...]


Koste mij ook even om er achter te komen dat de wisselkoers best een domper was.

Weet je of er al een eenvoudiger methode is om vanuit DeGiro naar Portfolio Performance te importeren?

Ik weet dat nu in Portfolio Performance de PDF import van Transacties wel werkt (bv aankopen), maar import van Rekeningoverzicht (met cash swaps, dividenden, valuta-exchanges) werkt niet, dus dat moet ik nog handmatig doen.

Het meest irritante van het manuele werk vind ik het verwerken van de dividenden van VWRL in PP: Ik heb VWRL aan mijn EUR-securities account gekoppeld (je koopt/verkoopt in EUR), maar dividenden worden in USD uitgekeerd (en later pas automatisch, soms met andere USD-dividenden, omgezet naar EUR).
Dus het opvoeren van VWRL dividenden verwacht in PP een 'dividend-per-share' in EUR, terwijl Vanguard dit in USD publiceert. Dus dit moet je een beetje handmatig omrekenen naar EUR, om daarna de EUR/USD verhouding weer om moet rekenen om zodoende onderaan de berekening op hetzelfde totaal dividend USD bedrag uit te komen als op het DeGiro rekeningoverzicht staat .
Als iemand een betere manier weer hoor ik het graag. Gelukkig is het maar 1x per kwartaal.

[Baytep]

AceAceAce schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 10:51:
[...]
Het meest irritante van het manuele werk vind ik het verwerken van de dividenden van VWRL in PP: Ik heb VWRL aan mijn EUR-securities account gekoppeld (je koopt/verkoopt in EUR), maar dividenden worden in USD uitgekeerd (en later pas automatisch, soms met andere USD-dividenden, omgezet naar EUR).

Thanks!
Met die dividenden zat ik ook wat te klooien, maar gelukkig beleg ik heel lui in maar een paar ETF's dus heb ik geen last van samengetelde dividenden en kan ik gewoon het EUR bedrag een regels erboven bij deGiro pakken.

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 10:27:
[...]

In Nederland is de hoogte van het wettelijke pensioen (de AOW) niet afhankelijk van of je werkt of niet. Dit zorgt voor een bedrag op minimumniveau. Daar bovenop bouwen veel mensen pensioen op via het werk. Dat is uiteraard minder als je minder lang werkt, maar wel gebaseerd op je inkomen. En niet op je uitgaven. Als je aan de helft van je inkomen tijdens je werkzame leven genoeg hebt, dan is het opgebouwde pensioen ( plus de wettelijke AOW) vaak veel meer dan je nodig hebt. Ook als er geen inflatiecorrectie komt.

Groot verschil hier... in België.

Stel dat je niet werk of gewerkt hebt, dan kan je een bestaansminimum krijgen... dat zal ook zo 1200€ voor een alleenstaande en 1500€ voor een koppel zijn, maar ... dat krijg je niet als je nog een huis hebt of een beleggingsrekening.
Dat mag je dan eerst opeten....

[AceAceAce]

Een andere vraag, voor 2021 staat bij ons het eerste koophuis op de planning (aka starter, boven 35 dus geen 0% overdrachtsbelastinggrappen).
Hoe hebben jullie de volgende 2 punten doordacht:

• Of je een deel aflossingsvrij wilt, als a) taxshield VRH en misschien als b) onbehoefte om een huis volledig af te lossen?
• Welk deel aan eigen vermogen je wilt inleggen om de LTV al te drukken, zodat je lagere maandlasten hebt?

Hebben jullie dit besproken met je hypotheekadviseur (if applicable), of zelf uitgewerkt / natte vingerwerk gedaan?

Ik zit inmiddels ook in de hoogste VRH-brackets dus beide punten zijn dan nog sterker aan elkaar gerelateerd.
Mijn natte vingerwerk tot nu toe kwam uit dat als je 50k al zelf inlegt in je huis, je maandelijkse kosten met 175 euro verlaagd worden (= 2100/jaar = 4.04% rendement), wat gelijk is aan een wat conservatief geschat rendement van 4% van de beurs.
Aan de andere kant... ik zie over de afgelopen 6 jaar dat mijn internal rate of return de afgelopen 6 jaren gemiddeld 8% was (ex VRH, inlusief dividendbelasting) over mijn gehele portfolio, maar met een stuk hoger risico.

[ Voor 27% gewijzigd door AceAceAce op 05-01-2021 11:15 ]

[underrated]

Ik heb een Excelletje gemaakt met de verschillende scenarios, met advies van de hypotheekadviseur. In ons geval ging eigenlijk al ons vermogen het huis + verbouwing in, dus dat was een makkelijke keuze

D.m.v. de Excel kwamen we er wel achter dat het voordeliger was om een hypotheek + bouwdepot te nemen + eigen geld inleggen. Alternatief was geen bouwdepot en aannemer direct betalen.

Door het bouwdepot was het voor de bank makkelijker om waardestijging van het pand in te boeken, en door eigen inleg kregen we de LTV naar beneden, net onder de 90%. De eerste brackets LTV schelen het meeste.

[Hielko]

Zit in een redelijk vergelijkbare positie, maar (nog) geen concrete plannen om een huis te kopen. Maar heb er wel wat over nagedacht. In de hoogste VRH bracket is volgens mij de belastingwinst die je daar haalt groter dan de potentiële belastingwinst in box 1 (afhankelijk van je hypotheekrente, maar die zal laag zijn). En als ooit dat nieuwe stelsel er komt dan is een schuld in box 3 waarschijnlijk zelfs nog gunstiger. Overigens, de hypotheek hoeft geen aflossingsvrije hypotheek te zijn om in box 3 te vallen. Als hij aflossingsvrij is, dan heb je geen keus, maar met aflossing kan het ook.

Maar denk dat je het sowieso goed moet doorrekenen, wat de potentiële winst is. En je moet er ook rekening mee houden met wat je toekomstplannen zijn. Als je bijv. verwacht te stoppen met werken is een hypotheek in box 3 een no-brainer denk ik. Sowieso wordt de hypotheekrente aftrek in box 1 afgebouwd, maximale percentage gaat de komende jaren verder omlaag. Maar potentiële nadelen zijn er ook. Als fiscale regels veranderen ben je niet zo flexibel, en aangezien je in een uitzonderingspositie zit zal er weinig rekening met je gehouden worden. Ook bij een scheiding of iets dergelijks kan het problematisch zijn, als je partner in de woning wil blijven, heeft die wel wat een een hypotheek in box 3? etc?

[Shapeshifter]

Ik ben afgelopen dagen ook bezig geweest om het resultaat van 2020 te bepalen en de balans op te maken. Was nog aardig wat werk met het op stoom komen van ons eigen bedrijf en het betrekken van een nieuwe woning, maar het lijkt erop alsof ons eigen vermogen toch nog iets gestegen is. Tevens hebben we nu een cash buffer van zo'n 30k€ bij elkaar weten te schrapen. Mijn intentie voor 2021 is dus om maandelijks te gaan inleggen in ETFs. Ik verwacht dit jaar zo'n 500 euro per maand in te kunnen leggen en hoop dit in 2022 op te hogen naar 1k€ en daarna hopelijk nog meer.

Mijn plan was altijd om dat bij Meesman te gaan doen, maar inmiddels zijn de grootbanken toch wel aantrekkelijk aan het worden qua kosten. Ik probeer nu te bepalen waar ik wil gaan zitten.

Met behulp van de calculator van @GG85 (https://github.com/GvY85/...o.ABN.ING.BINCK.v2.9.xlsx) zie ik dat ABN het goed doet, maar daar heb ik geen rekening. ING wel en die is ook wel prima.

Het vreemde is dat als ik hetzelfde bekijk op https://www.indexfondsenvergelijken.nl/ ik de indruk krijg dat zowel Rabobank als Meesman het opeens beter doen dan ING en dat NN het beste uit de bus komt (waar ik de hypotheek heb lopen). Ik weet niet zo goed wat ik hiervan moet denken, maar ik denk dat ik de calculator meer geloof dan een website waarvan ik de berekening en de affiliatie niet kan zien.

Voorlopig neig ik dus naar ING. De calculator gaat uit van een 88/12 verhouding tussen NT World en NT EM om Meesman zoveel mogelijk te benaderen. Ik twijfel of dit voor mij ook een goede verdeling is. Ik ben jong (32), heb een koophuis met <60% LTV (getaxeerd op 630k€), heb een cash buffer, een vast voltijdscontract bij een grote, stabiele organisatie en een eigen bedrijf waarvan de omzet tot nog toe elk jaar verdubbelt. Het voelt alsof ik best wat meer risico kan nemen voor een potentieel hoger rendement; bijvoorbeeld door de verhouding naar NT EM zwaarder te maken (80/20, 50/50). Zijn er hier mensen die dezelfde afweging hebben gemaakt?

Dan nog een compleet ongerelateerde andere vraag waar ik over wil sparren; er bestaat een kans dat ik meer te zeggen krijg over het beheer van het pensioen binnen de organisatie waar ik werk (middelgroot, ~4 miljard beheerd vermogen). Ik heb de afgelopen maand met een ideetje zitten spelen en ben benieuwd naar wat input. Ik weet niet of dit fiscaal mogelijk is, maar stel nou dat ons pensioenfonds aan de medewerkers van ons bedrijf een hypotheek zou aanbieden. Wanneer de medewerker hierop ingaat kan hij/zij kiezen om (een deel) van de pensioenopbouw in te zetten als aflossing op deze hypotheek. Het voordeel voor de medewerker zou zijn dat hij/zij pensioen kan opbouwen in de eigen woning in plaats van in het fonds. Het voordeel voor het fonds zou zijn dat dezelfde hoeveelheid geld binnen komt maar er minder rechten uitgekeerd hoeven te worden. Om dit qua risico voor het fonds goed te krijgen kan er bijvoorbeeld een iets hogere rente gevraagd worden dan bij de traditionele aanbieders en/of een eis op LTV (bijvoorbeeld max 80%). Opzich denk ik wel dat hypotheken zouden kunnen passen in het portfolio van een pensioenfonds.

Als ik naar mijzelf kijk zou ik zo'n deal nog best willen overwegen zelfs als het wat duurder is, omdat ik minder afhankelijk ben van het fonds en het voor jongeren de lange termijn toch wat onzekerder is allemaal. Zouden jullie op zo'n deal ingaan? Ik vind het lastig om in te schatten wat de afweging vanuit het fonds gezien zouden zijn? Ondermijnt dit solidariteit, of zijn er andere negatieve effecten?

[Perkouw]

Voor je laatste vraag zou ik gewoon even een apart topic openen.

[Jebus4life]

R.van.M schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 09:58:
[...]


Gokjes zijn nooit verkeerd. Zeker als je ergens echt in geloofd, maar ik zou het altijd beperken tot een klein %. Uiteraard als je jong bent heb je minder kapitaal en een langere horizon, maar op het moment dat je al je vermogen verliest, verlies je net zo goed jaren opbouw.

Ik ben begonnen met beleggen in 1999 en heb dus zowel de dotcom bubble als de financiele crisis meegemaakt en mijn verwachting is dat de volgende crash nog zwaarder gaat zijn. Vele jonge beleggers hebben nog nooit een meerjarige crisis meegemaakt en zullen waarschijnlijk op dat moment domme keuzes maken die ik toen ook gemaakt heb.

Dat gezegd hebbende ben ik voor 70% in aandelen en zal ik dit blijven tot een aantal jaar voordat ik RE. Op dat moment bouw ik af tot 50% en de jaren erna weer op naar 80%. Het grootste probleem van een crash is dat het op een ongelegen moment komt, namelijk op het moment dat je RE. Je wilt op dat moment minder exposure hebben en dus minder risico lopen. Daarna kan je het risico weer langzaam ophogen omdat het op de langere termijn uiteindelijk gunstiger is.

Hetgene waar ik mee zit; ik begrijp totaal de huidige beursstanden niet (of ik wil ze niet accepteren).
Er zijn zoveel miljoenen mensen die geen (of een (sterk) verminderd inkomen meer hebben, maar toch staan de beurzen alweer op recordkoersen

Ik ben nooit een belegger geweest, maar ik ben inmiddels de 30 gepasseerd, heb jong geïnvesteerd in mijn huis en heb inmiddels voldoende vermogen om op (zeer) lange termijn te beleggen. Ik weet ook dat het niet lukt om de markt te timen (en dat is ook niet mijn bedoeling), maar ik heb op dit moment het gevoel dat instappen gewoon écht geen goed idee is... Voorlopig doe ik dus domweg niets, wat ook niet erg slim aanvoelt, maar me toch een iets beter gevoel geeft...

[Deveon]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 09:11:
[...]

Om nog even een knuppel in het hoenderhok te gooien, juist als je jong bent en misschien wat langer van FO verwijderd, kan het een optie zijn om een deel van je geld juist zeer risicovol te beleggen/speculeren. Er werd hier laatst iemand 'afgebrand' die een groot deel van het vermogen in Tesla had gestopt, maar als je jong bent en een paar duizend euro in zulk soort aandelen zou stoppen, dan is er voor je langetermijn doel geen man overboord als je dat zou verliezen. Maar als dat nog eens zou verdubbelen of meer, dan heb je toch wel een erg leuk rendement.

Vermoedelijk gaat dat over mijn positie en ik moet daarbij wel aangeven dat ik het zeker niet aanraad. Als ik mijn winsten uitspreid over het aantal uur aan research in Tesla dan valt het waarschijnlijk vies tegen en had ik beter gewoon meer uren kunnen werken (hobby's he). Toch zie ik om mij heen nog steeds beleggers om de verkeerde reden instappen. Zeker voor afgelopen jaar geld dat winst niet direct betekent dat je de juist keuze maakt en dat geld ook uiteraard ook voor mijzelf.

Voor de geïnteresseerde heb het aantal aandelen in Tesla wel verminderd obv de reacties en ben ik begonnen met spreiden om meer over te stappen van vermogen genereren naar vermogen beschermen. Echter de waarde die in Tesla zit is doorgegroeid en percentage zit nog steeds rond hetzelfde niveau. Na het voorbij zien komen van verschillende jaaroverzichten moet er een flinke dip komen om spijt te krijgen van mijn keuze. Het is echter bij een dip nog maar de vraag wanneer die komt en welke bedrijven het hardste geraakt gaan worden.

[Santee]

Jebus4life schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 11:53:
[...]


Hetgene waar ik mee zit; ik begrijp totaal de huidige beursstanden niet (of ik wil ze niet accepteren).
Er zijn zoveel miljoenen mensen die geen (of een (sterk) verminderd inkomen meer hebben, maar toch staan de beurzen alweer op recordkoersen

Ik ben nooit een belegger geweest, maar ik ben inmiddels de 30 gepasseerd, heb jong geïnvesteerd in mijn huis en heb inmiddels voldoende vermogen om op (zeer) lange termijn te beleggen. Ik weet ook dat het niet lukt om de markt te timen (en dat is ook niet mijn bedoeling), maar ik heb op dit moment het gevoel dat instappen gewoon écht geen goed idee is... Voorlopig doe ik dus domweg niets, wat ook niet erg slim aanvoelt, maar me toch een iets beter gevoel geeft...

Tja daar had je dit jaar wel een enorm goede kans voor na de grote correctie. Overigens is dat een leuk startpunt als je toch al wilt beginnen, maar nu gaan lopen wachten heeft ook geen nut. Ik zou gewoon maandelijks beginnen met een kleiner bedrag. Mocht de markt dan over 6 maanden alsnog weg zijn gezakt dan verlies je niet teveel en mocht de markt doorstijgen dan baal je ook niet omdat je niet ingestapt bent.

Als er een grote correctie komt kan je lump sum proberen de bodem te vinden, of vanaf een moment DCA inleggen zodat je bij een mogelijke daling jezelf enigsinds indekt (verzekering). Nog járen langs de zijlijn gaan toekijken heeft in ieder geval geen nut, in 2017 riepen mensen ook al dat de koersen te hoog stonden..

Dit is trouwens want ik zelf zou doen in jou situatie, jij kan er natuurlijk een hele andere kijk op hebben en dit is dan ook geen financieel advies.

[Config]

Hielko schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 11:23:
Als hij aflossingsvrij is, dan heb je geen keus, maar met aflossing kan het ook.

Ja dat is waar ook zeg...goed dat je het zegt. Dit kun je dus tijdens je aangifte bepalen. Hoe dat zit met wet Hillen is typische Belastingdienst huiswerk. Je maakt dan gebruik van de "kleine eigenwoningschuld" maar die schuld is niet "klein"...

[ Voor 7% gewijzigd door Config op 05-01-2021 12:06 ]

[CornermanNL]

De pensioen discussie hierboven is erg interessant, want het brengt mij op het volgende , hoe bepaal je wanneer je stopt met werken en/of wanneer neem je een sabbatical. Ik had ooit het idee ik stop zsm, dan kan ik leuke dingen gaan doen.

Toen ben ik na gaan denken wat die leuke dingen dan zijn, wat bleek die zijn ook weer tijdsgebonden, bijvoorbeeld. Een wereldreis kan lukken als je 70 plus bent, met allerlei wandeltochten en klim expedities , de kans is wel groter dat het niet meer lukt dan waneer je je tijd gaat steken in het opknappen van oldtimers en die voor de leuk verkopen. Een bedrijf zonder echt winstoogmerk. Ongoing hobby.

Er zijn gewoon dingen die ik nog wil doen waar ik niet het risico mee ga lopen had ik ze maar eerder gedaan.
Ik ben toen meer gaan nadenken wat wil ik doen de komende tijd. Wat ga ik met die extra tijd doen.

Toen ik daar eenmaal uit was , bleek eerder stoppen met werken helemaal niet zo belangrijk meer. De stress was al minder doordat ik mij vrijer voelde (minder financiele stress) en ik heb erg leuk werk. Het verschoof als vanzelf naar doelen stellen (activiteiten en projecten ) en deze uitvoeren. Belangrijker wordt de prioriteit wanneer en hoe groot is de kans dat ik het kan doen op X leeftijd.

[Config]

AceAceAce schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 11:07:
Een andere vraag, voor 2021 staat bij ons het eerste koophuis op de planning (aka starter, boven 35 dus geen 0% overdrachtsbelastinggrappen).
Hoe hebben jullie de volgende 2 punten doordacht:

• Of je een deel aflossingsvrij wilt, als a) taxshield VRH en misschien als b) onbehoefte om een huis volledig af te lossen?
• Welk deel aan eigen vermogen je wilt inleggen om de LTV al te drukken, zodat je lagere maandlasten hebt?

Hebben jullie dit besproken met je hypotheekadviseur (if applicable), of zelf uitgewerkt / natte vingerwerk gedaan?

Ik zit inmiddels ook in de hoogste VRH-brackets dus beide punten zijn dan nog sterker aan elkaar gerelateerd.
Mijn natte vingerwerk tot nu toe kwam uit dat als je 50k al zelf inlegt in je huis, je maandelijkse kosten met 175 euro verlaagd worden (= 2100/jaar = 4.04% rendement), wat gelijk is aan een wat conservatief geschat rendement van 4% van de beurs.
Aan de andere kant... ik zie over de afgelopen 6 jaar dat mijn internal rate of return de afgelopen 6 jaren gemiddeld 8% was (ex VRH, inlusief dividendbelasting) over mijn gehele portfolio, maar met een stuk hoger risico.

Als je niet wil aftrekken, altijd aflossingsvrij doen. Het leidt tot lagere maandlasten, en je kunt altijd keizen om alsnog af te lossen.

LTV bracket keuze hangt natuurlijk sterk af van de delta's ertussen. Ik heb zelf een hypotheek van een prijsvechter, en de kortingen op de brackets vallen een beetje tegen (maar ik heb ook slechter gezien). Tip voor mijzelf: de volgende keer goed kijken naar de brackets. Ik ben net terug naar 80%, de volgende stap naar 60% is slechts 0,05% dus dat ziet die prijsvechter goed: als ie er niet op let dan geven we ook niks weg.

[GG85]

CornermanNL schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 12:00:
De pensioen discussie hierboven is erg interessant, want het brengt mij op het volgende , hoe bepaal je wanneer je stopt met werken en/of wanneer neem je een sabbatical. Ik had ooit het idee ik stop zsm, dan kan ik leuke dingen gaan doen.

Toen ben ik na gaan denken wat die leuke dingen dan zijn, wat bleek die zijn ook weer tijdsgebonden, bijvoorbeeld. Een wereldreis kan lukken als je 70 plus bent, met allerlei wandeltochten en klim expedities , de kans is wel groter dat het niet meer lukt dan waneer je je tijd gaat steken in het opknappen van oldtimers en die voor de leuk verkopen. Een bedrijf zonder echt winstoogmerk. Ongoing hobby.

Er zijn gewoon dingen die ik nog wil doen waar ik niet het risico mee ga lopen had ik ze maar eerder gedaan.
Ik ben toen meer gaan nadenken wat wil ik doen de komende tijd. Wat ga ik met die extra tijd doen.

Toen ik daar eenmaal uit was , bleek eerder stoppen met werken helemaal niet zo belangrijk meer. De stress was al minder doordat ik mij vrijer voelde (minder financiele stress) en ik heb erg leuk werk. Het verschoof als vanzelf naar doelen stellen (activiteiten en projecten ) en deze uitvoeren. Belangrijker wordt de prioriteit wanneer en hoe groot is de kans dat ik het kan doen op X leeftijd.

Helemaal mee eens. Voor mij is geen financiele stress het belangrijkste en voor de rest is het een balans tussen nu en later.
Nu is dat makkelijker praten als je een goed inkomen hebt maar ik moet er niet aan denken om nu tegen heug en meug in 40-60u te moeten ploeteren bij een baan die maar soso is zodat ik het later goed heb.
Werk liever nu 4 dagen, waardoor werk veel minder belastend is en het prima is om niet mijn droombaan te hebben maar een baan die prima is qua inhoud maar super qua inkomen, en stop dan bij wijze van 5-10 jaar eerder dan dat ik nu fulltime+ diezelfde baan zou hebben (die daardoor exponentieel zwaarder/minder leuk wordt) met het vooruitzicht 10-15 jaar eerder te kunnen stoppen.

Zit nu op het punt (redelijk begin dus) dat ik het een jaarje uit kan zitten zonder ergens afhankelijk van te zijn en dat geeft al ongelofelijk veel rust.

(wat betreft de opmerking droombaan: het is niet dat ik nu met lood in de schoenen naar een goed betaalde functie ga. Ik vind mijn huidige job zeg maar 80% leuk voor 200% salaris van een 100% leuk baan. Denk aan relatief veel betaald krijgen voor wat verantwoordelijkheid terwijl je het liefst 0 verantwoordleijkheid zou willen bij wijze van)

[Verwijderd]

Config schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 11:59:
[...]

Ja dat is waar ook zeg...goed dat je het zegt. Dit kun je dus tijdens je aangifte bepalen. Hoe dat zit met wet Hillen is typische Belastingdienst huiswerk. Je maakt dan gebruik van de "kleine eigenwoningschuld" maar die schuld is niet "klein"...

Als je hypotheek in aanmerking komt voor HRA, kan je er niet voor kiezen om hem in Box 3 te plaatsen. Je moet echt een hypotheek zonder aflossing (of met een te lange looptijd) nemen.

[R.van.M]

Shapeshifter schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 11:26:
[...]

Het vreemde is dat als ik hetzelfde bekijk op https://www.indexfondsenvergelijken.nl/ ik de indruk krijg dat zowel Rabobank als Meesman het opeens beter doen dan ING en dat NN het beste uit de bus komt (waar ik de hypotheek heb lopen). Ik weet niet zo goed wat ik hiervan moet denken, maar ik denk dat ik de calculator meer geloof dan een website waarvan ik de berekening en de affiliatie niet kan zien.
[...]

De grootbanken (ABN, ING, RABO) bieden dezelfde fondsen aan met kleine verschillen in kosten. Vooral bij grote bedragen is RABO voordeliger (ik meen boven de 240k als ik mijn berekening goed herinner.)

NN belegd in eigen fondsen en is het goedkoopst. Echter wees je ervan bewust dat ze een grotere ESG uitsluiting hebben en in een kleiner aantal aandelen beleggen.

Voorlopig neig ik dus naar ING. De calculator gaat uit van een 88/12 verhouding tussen NT World en NT EM om Meesman zoveel mogelijk te benaderen. Ik twijfel of dit voor mij ook een goede verdeling is. Ik ben jong (32), heb een koophuis met <60% LTV (getaxeerd op 630k€), heb een cash buffer, een vast voltijdscontract bij een grote, stabiele organisatie en een eigen bedrijf waarvan de omzet tot nog toe elk jaar verdubbelt

Naar mijn mening is er is voor jou geen reden om daarvan af te wijken

. Het voelt alsof ik best wat meer risico kan nemen voor een potentieel hoger rendement; bijvoorbeeld door de verhouding naar NT EM zwaarder te maken (80/20, 50/50). Zijn er hier mensen die dezelfde afweging hebben gemaakt?

Zou ik persoonlijk niet doen. EM is veel volatieler en heeft tot nu toe bij mij een underperformance.
Als je meer risico wil nemen zou ik het % wat je in aandelen hebt vergroten.

Dan nog een compleet ongerelateerde andere vraag waar ik over wil sparren; er bestaat een kans dat ik meer te zeggen krijg over het beheer van het pensioen binnen de organisatie waar ik werk (middelgroot, ~4 miljard beheerd vermogen). Ik heb de afgelopen maand met een ideetje zitten spelen en ben benieuwd naar wat input. Ik weet niet of dit fiscaal mogelijk is, maar stel nou dat ons pensioenfonds aan de medewerkers van ons bedrijf een hypotheek zou aanbieden.

Er zijn enorm veel regels aan pensioenen gebonden. Je kan niet zomaar met dat geld gaan spelen/speculeren

Wanneer de medewerker hierop ingaat kan hij/zij kiezen om (een deel) van de pensioenopbouw in te zetten als aflossing op deze hypotheek.

Niet toegestaan momenteel. Is wel een proefballonetje in de kamer die dit opperde.

[...]

[R.van.M]

Jebus4life schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 11:53:
[...]


Hetgene waar ik mee zit; ik begrijp totaal de huidige beursstanden niet (of ik wil ze niet accepteren).
Er zijn zoveel miljoenen mensen die geen (of een (sterk) verminderd inkomen meer hebben, maar toch staan de beurzen alweer op recordkoersen

Ik ben nooit een belegger geweest, maar ik ben inmiddels de 30 gepasseerd, heb jong geïnvesteerd in mijn huis en heb inmiddels voldoende vermogen om op (zeer) lange termijn te beleggen. Ik weet ook dat het niet lukt om de markt te timen (en dat is ook niet mijn bedoeling), maar ik heb op dit moment het gevoel dat instappen gewoon écht geen goed idee is... Voorlopig doe ik dus domweg niets, wat ook niet erg slim aanvoelt, maar me toch een iets beter gevoel geeft...

Beurstanden reflecteren een aantal fundamentele dingen, voornamelijk hoeveel bezittingen een bedrijf heeft en hoeveel winst het nu en in de toekomst zal maken. Vooral dat laatste is iets waar men soms liniar groei tot de maan tekend en een bedrijf me kan overwaarderen. Andersom zien beleggers het soms te somber in waardoor toekomstige winsten ondergewaardeerd worden.

Daarnaast is er het sentiment wat aandelen boven of onder de fundementele waarde kan duwen. Op het moment dat er paniek is wil iedereen uit risicovolle aandelen waardoor er een overdreven reactie is (en andersom)

Als laatste hebben we de bijzondere situatie nu van 0% (of zelfs negatieve) rente gecombineerd met een bijna oneindig aanbod van gratis geld. Dit is bijna 1op1 te koppelen aan de geldhoeveelheid gecreerd door de FED en ECB.

De vraag is vooral hoe dit verder moet gaan. Blijven ze geld creeeren dan zal dit geld de markt in blijven lopen. Zodra ze de geldhoeveelheid gaan afbouwen zal het geld weer uit de markten lopen. Ze zijn zich daar zelf uiteraard bewust van en geven daarom steeds 'outlooks' die voorlopig aangeven dat ze door blijven gaan met het huidige beleid.

Het is eigenlijk een topic an sich waard maar zoals het nu ernaar uitziet zal deze situatie nog (tientalle)jaren aanhouden. De vraag is dus wat je in de tussentijd wil doen, en kom je eigenlijk automatisch weer bij beleggen uit. Dit is wat de afgelopen jaren TINA (there is no alternative) is gaan heten.

[rube]

Verwijderd schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 12:22:
[...]
Als je hypotheek in aanmerking komt voor HRA, kan je er niet voor kiezen om hem in Box 3 te plaatsen. Je moet echt een hypotheek zonder aflossing (of met een te lange looptijd) nemen.

Er zijn nog meer situaties mogelijk waarmee een lening met (eigen) huis in box 3 valt en niet in box 1.

[R.van.M]

Deveon schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 11:54:
[...]

Vermoedelijk gaat dat over mijn positie en ik moet daarbij wel aangeven dat ik het zeker niet aanraad. Als ik mijn winsten uitspreid over het aantal uur aan research in Tesla dan valt het waarschijnlijk vies tegen en had ik beter gewoon meer uren kunnen werken (hobby's he). Toch zie ik om mij heen nog steeds beleggers om de verkeerde reden instappen. Zeker voor afgelopen jaar geld dat winst niet direct betekent dat je de juist keuze maakt en dat geld ook uiteraard ook voor mijzelf.

Voor de geïnteresseerde heb het aantal aandelen in Tesla wel verminderd obv de reacties en ben ik begonnen met spreiden om meer over te stappen van vermogen genereren naar vermogen beschermen. Echter de waarde die in Tesla zit is doorgegroeid en percentage zit nog steeds rond hetzelfde niveau. Na het voorbij zien komen van verschillende jaaroverzichten moet er een flinke dip komen om spijt te krijgen van mijn keuze. Het is echter bij een dip nog maar de vraag wanneer die komt en welke bedrijven het hardste geraakt gaan worden.

Leuk dat je een update geeft, zeker na alle kritiek hier Ik denk dat je er inderdaad verstandig aan doet om te spreiden zelfs als je een rotsvast vertrouwen in Tesla hebt. Er zijn genoeg verhalen te vinden van bedrijven waar gefraudeerd werd of die omvielen. Recent nog Wirecard. Je kan altijd een % in Tesla laten om mee te profiteren van de groei zonder direct al je geld te verliezen op het moment dat er iets misgaat.

[Zr40]

rube schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 13:19:
[...]

Er zijn nog meer situaties mogelijk waarmee een lening met (eigen) huis in box 3 valt en niet in box 1.

Die situaties hangen volledig af van het (zorgen voor het) niet meer in aanmerking komen voor HRA. Heb je met de lening recht op HRA dan valt de lening verplicht in box 1.

[ Voor 3% gewijzigd door Zr40 op 05-01-2021 13:21 ]

[Rubbergrover1]

Deveon schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 11:54:
[...]

Vermoedelijk gaat dat over mijn positie en ik moet daarbij wel aangeven dat ik het zeker niet aanraad. Als ik mijn winsten uitspreid over het aantal uur aan research in Tesla dan valt het waarschijnlijk vies tegen en had ik beter gewoon meer uren kunnen werken (hobby's he). Toch zie ik om mij heen nog steeds beleggers om de verkeerde reden instappen.

Het ging niet alleen om jouw positie, ik zie het wel vaker voorbijkomen. Ook in andere media overigens. Daarbij denk ik: prima om een lekker speculatieve positie in te nemen, maar dan wel met een beperkt deel van het vermogen. (Dat percentage kan overigens hoger liggen als je jong bent dan als je de FO leeftijd meer nadert.) Bij veel mensen ontbreekt de overdenking wat een verstandige verdeling tussen beleggingen en risicovolle speculatie is. En lijkt het eerder op een soort 'alles op rood'.

[R.van.M]

CornermanNL schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 12:00:
De pensioen discussie hierboven is erg interessant, want het brengt mij op het volgende , hoe bepaal je wanneer je stopt met werken en/of wanneer neem je een sabbatical. Ik had ooit het idee ik stop zsm, dan kan ik leuke dingen gaan doen.

Toen ben ik na gaan denken wat die leuke dingen dan zijn, wat bleek die zijn ook weer tijdsgebonden, bijvoorbeeld. Een wereldreis kan lukken als je 70 plus bent, met allerlei wandeltochten en klim expedities , de kans is wel groter dat het niet meer lukt dan waneer je je tijd gaat steken in het opknappen van oldtimers en die voor de leuk verkopen. Een bedrijf zonder echt winstoogmerk. Ongoing hobby.

Er zijn gewoon dingen die ik nog wil doen waar ik niet het risico mee ga lopen had ik ze maar eerder gedaan.
Ik ben toen meer gaan nadenken wat wil ik doen de komende tijd. Wat ga ik met die extra tijd doen.

Toen ik daar eenmaal uit was , bleek eerder stoppen met werken helemaal niet zo belangrijk meer. De stress was al minder doordat ik mij vrijer voelde (minder financiele stress) en ik heb erg leuk werk. Het verschoof als vanzelf naar doelen stellen (activiteiten en projecten ) en deze uitvoeren. Belangrijker wordt de prioriteit wanneer en hoe groot is de kans dat ik het kan doen op X leeftijd.

Ik had eerder al aangegeven hier dat ik een stuk grond in het buitenland aan het strand gekocht heb. Het is een mooie rustig dorp met een 2tal kleine steden in de buurt. Het 'probleem' daar is dat de salarisen in het land flink lager zijn en de grotere stad met banen op niveau 4 uur rijden verwijderd is.

Op het moment dat ik niet met FIRE bezig zou zijn zou ik daar nooit gaan wonen omdat ik teveel stress zou hebben om mijn maandelijks kosten via internet bij elkaar te ZZPen. Het hebben van voldoende vermogen veranderd het gehele plaatje. Ik kan nu onbezorgd daar gaan wonen en alleen de leuke opdrachten aannemen en bijvoorbeeld 20uur per week gaan werken.

Mijn plan was eigenlijk tot mijn 50e te werken, maar door deze aanbieding heb ik dit scenario doorgerekend en bleek dit zelfs al mogelijk te zijn op mijn 43e. Dit is precies de reden waarom ik ooit aan dit traject begonnen ben. De vrijheid om keuzes te maken zonder je al te veel zorgen te maken om geld.

[Rubbergrover1]

Jebus4life schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 11:53:
[...]


Hetgene waar ik mee zit; ik begrijp totaal de huidige beursstanden niet (of ik wil ze niet accepteren).
Er zijn zoveel miljoenen mensen die geen (of een (sterk) verminderd inkomen meer hebben, maar toch staan de beurzen alweer op recordkoersen

Beurzen kijken naar de vooruitzichten van hoe bedrijven het in de toekomst waarschijnlijk zullen doen. Niet naar hoe de situatie nu is. Daarbij geldt voor veel ondernemingen dat ook al zou er nu een tijdelijke dip zijn, dit zeker niet hoeft te betekenen dat de markt structureel veel slechter is. Daar komt bij dat de 'slechte' sectoren relatief licht vertegenwoordigd zijn in 'de beurzen' (indices) terwijl de grote jongens als Apple, Alphabet (Google), Microsoft, Amazon en Facebook het dankzij corona eerder beter dan slechter zijn gaan doen.

Daar komt bij dat men de vooruitzichten ook relateert aan andere verwachtingen, zoals van de rente en inflatie. Als de verwachting is dat rente en inflatie lager worden (of langere tijd lager blijven), dan wordt een laag aandelenrendement ook aantrekkelijker. Men is dan bereid om voor een aandeel dat de zelfde winst genereert meer uit te geven. Ergo: koerst gaat stijgen.

[Rubbergrover1]

CornermanNL schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 12:00:
Er zijn gewoon dingen die ik nog wil doen waar ik niet het risico mee ga lopen had ik ze maar eerder gedaan.
Ik ben toen meer gaan nadenken wat wil ik doen de komende tijd. Wat ga ik met die extra tijd doen.

Toen ik daar eenmaal uit was , bleek eerder stoppen met werken helemaal niet zo belangrijk meer. De stress was al minder doordat ik mij vrijer voelde (minder financiele stress) en ik heb erg leuk werk. Het verschoof als vanzelf naar doelen stellen (activiteiten en projecten ) en deze uitvoeren. Belangrijker wordt de prioriteit wanneer en hoe groot is de kans dat ik het kan doen op X leeftijd.

Lijkt me sowieso verstandig inderdaad om af en toe te bedenken wat je wilt doen en wanneer je dat kunt en wilt doen. FO is maar één van de doelen (of eigenlijk: middelen) in het leven. Ik vind het voor mezelf daarom ook belangrijk om ook nu al voldoende tijd over te houden en werk daarom bewust ook parttime. Daarnaast af en toe een mooie verre reis, bijvoorbeeld naar plekken die je minder goed kunt bezoeken als je oud of minder mobiel bent. Maar tegelijk is daar ook het besef dat dat maar een paar weken per jaar is. Voor langere en rustiger reizen zal ik toch 'wachten' tot ik kan/wil stoppen met werken.

[Verwijderd]

rube schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 13:19:
[...]

Er zijn nog meer situaties mogelijk waarmee een lening met (eigen) huis in box 3 valt en niet in box 1.

Er zijn inderdaad nog enkele andere situaties, maar in geen enkel geval heb je vrije keus tussen Box 1 of 3.

[wimjongil]

Shapeshifter schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 11:26:
Dan nog een compleet ongerelateerde andere vraag waar ik over wil sparren; er bestaat een kans dat ik meer te zeggen krijg over het beheer van het pensioen binnen de organisatie waar ik werk (middelgroot, ~4 miljard beheerd vermogen). Ik heb de afgelopen maand met een ideetje zitten spelen en ben benieuwd naar wat input. Ik weet niet of dit fiscaal mogelijk is, maar stel nou dat ons pensioenfonds aan de medewerkers van ons bedrijf een hypotheek zou aanbieden. Wanneer de medewerker hierop ingaat kan hij/zij kiezen om (een deel) van de pensioenopbouw in te zetten als aflossing op deze hypotheek. Het voordeel voor de medewerker zou zijn dat hij/zij pensioen kan opbouwen in de eigen woning in plaats van in het fonds. Het voordeel voor het fonds zou zijn dat dezelfde hoeveelheid geld binnen komt maar er minder rechten uitgekeerd hoeven te worden. Om dit qua risico voor het fonds goed te krijgen kan er bijvoorbeeld een iets hogere rente gevraagd worden dan bij de traditionele aanbieders en/of een eis op LTV (bijvoorbeeld max 80%). Opzich denk ik wel dat hypotheken zouden kunnen passen in het portfolio van een pensioenfonds.

Wat is hiervan precies het voordeel voor de deelnemer? Hij gaat meer rente betalen en krijgt minder pensioen. Succes met uitleggen aan DNB dat dit een goed idee is.

[Shapeshifter]

wimjongil schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 14:58:
[...]


Wat is hiervan precies het voordeel voor de deelnemer? Hij gaat meer rente betalen en krijgt minder pensioen. Succes met uitleggen aan DNB dat dit een goed idee is.

Het woord pensioen is misschien een beetje ambigu, omdat er hier sprake zou zijn van een uitruil van werkgeverspensioen tegen een andere vorm van pensioen (eigen vermogen in een woning), maar als iets dergelijks überhaupt niet toegestaan is, zoals @R.van.M benoemt, houdt het gauw op, dan blijft het bij een brainfart Voor mij persoonlijk zou het een voordeel zijn als ik meer controle had over mijn oudedagsvoorziening en een woning die van mij is, is wat dat betreft aantrekkelijker dan "rechten op een bepaald deel van een pot waarvan de inhoud over 30 jaar onzeker is", zelfs tegen een kleine premium. Hoewel ik een hypotheek aanbieden zelf niet direct als speculeren zou bestempelen snap ik wel waar die uitspraak vandaan komt. Tevens kun je beargumenteren dat er dan van diversificatie ook weinig terecht komt... Desalniettemin leek het me wel een aardig ballonnetje...

[Rubbergrover1]

Als ik je beeld van en kennis over pensioenen zo proef, vraag ik me af of het zo verstandig is als je je meer met het beheer van de pensioenen zou gaan bezighouden.

[Verwijderd]

Shapeshifter schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 15:08:
[...]

Het woord pensioen is misschien een beetje ambigu, omdat er hier sprake zou zijn van een uitruil van werkgeverspensioen tegen een andere vorm van pensioen (eigen vermogen in een woning), maar als iets dergelijks überhaupt niet toegestaan is, zoals @R.van.M benoemt, houdt het gauw op, dan blijft het bij een brainfart Voor mij persoonlijk zou het een voordeel zijn als ik meer controle had over mijn oudedagsvoorziening en een woning die van mij is, is wat dat betreft aantrekkelijker dan "rechten op een bepaald deel van een pot waarvan de inhoud over 30 jaar onzeker is", zelfs tegen een kleine premium. Hoewel ik een hypotheek aanbieden zelf niet direct als speculeren zou bestempelen snap ik wel waar die uitspraak vandaan komt. Tevens kun je beargumenteren dat er dan van diversificatie ook weinig terecht komt... Desalniettemin leek het me wel een aardig ballonnetje...

Elke mogelijkheid om de verplichte deelname aan het pensioenfonds te verkleinen juich ik op zich toe. Maar ik vrees dat zowel dit doel als de methode (via een hypotheek) niet erg populair zullen zijn (en ik kan me voorstellen dat de DNB en AFM het niet geweldig vinden).
Daarnaast is het in potentie een niet-zo-transparant product, zeker in het huidige systeem waar je geen persoonlijke pot met geld opbouwt. Met als risico dat het over 20 jaar een woekeraffaire wordt...
Maar een beetje vernieuwing en vooruitkijken kan geen kwaad in de pensioenwereld dus goed om nieuwe ideeën uit te werken!

[sebastiaan89]

Ook van mij even een reflectie op 2020:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Deveon]

R.van.M schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 13:19:
[...]
Leuk dat je een update geeft, zeker na alle kritiek hier Ik denk dat je er inderdaad verstandig aan doet om te spreiden zelfs als je een rotsvast vertrouwen in Tesla hebt. Er zijn genoeg verhalen te vinden van bedrijven waar gefraudeerd werd of die omvielen. Recent nog Wirecard. Je kan altijd een % in Tesla laten om mee te profiteren van de groei zonder direct al je geld te verliezen op het moment dat er iets misgaat.

Juist vanwege mijn afwijkende strategie denk ik dat het waardevol is om te delen. Hoewel ik zeker een les uit de reacties haal is het soms lastig gezien de complexiteit van het bedrijf en ik inhoudelijk discussie probeer te mijden. Echter blijft Tesla natuurlijk een geval apart met geen gelijke. Ook in positieve zin zijn een Apple of Amazon met name ook erg verschillend.

Voor mijn andere posities heb ik minder overtuiging en zet daarom er ook minder op in, maar tot heden zie ik geen beter alternatief. De huidige markt maakt het ook erg moeilijk om nog ondergewaardeerde bedrijven te vinden en daarom zijn de gebruikelijke ETFs dan ook niets voor mij. Daar verwacht ik dat de volgende correctie zeker gaat raken. Eventueel zou ik nog willen uitbreiden naar ETFs van Ark Invest maar dat is mijn weer te omslachtig als Europeaan.

[Het Fantoom]

R.van.M schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 09:58:
[...]
Ik ben begonnen met beleggen in 1999 en heb dus zowel de dotcom bubble als de financiele crisis meegemaakt en mijn verwachting is dat de volgende crash nog zwaarder gaat zijn. Vele jonge beleggers hebben nog nooit een meerjarige crisis meegemaakt en zullen waarschijnlijk op dat moment domme keuzes maken die ik toen ook gemaakt heb.

Welke domme keuzes zijn dat dan?
Ik heb in maart alles met flink verlies verkocht, denkende dat de zware crash eraan kwam.
Niet wetende dat ik zo'n beetje op het dieptepunt heb verkocht achteraf....dus alsnog negatief rendement behaald in 2020. Maar een meerjarige crisis uitzitten met je geld in aandelen zie ik ook niet zitten.

[ Voor 5% gewijzigd door Het Fantoom op 05-01-2021 17:45 ]

[R.van.M]

Het Fantoom schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 17:44:
[...]

Welke domme keuzes zijn dat dan?
Ik heb in maart alles met flink verlies verkocht, denkende dat de zware crash eraan kwam.
Niet wetende dat ik zo'n beetje op het dieptepunt heb verkocht achteraf....dus alsnog negatief rendement behaald in 2020. Maar een meerjarige crisis uitzitten met je geld in aandelen zie ik ook niet zitten.

De domme keuzes waren;
- Ik zat in losse aandelen waar ik verder weinig verstand van had (Shell, PostNL, Crucell, Fortis, Arcellor mittal etc)
- Tijdens dalingen bijkopen om de gemiddelde koers naar beneden te halen
- Uiteindelijk in paniek alles verkopen nadat koersen 40% gedaald waren
- Elke dag al het nieuws lezen en met de wind meewaaien op adviezen van "experts"

Uiteindelijk een mooi rendement gehaald van -65% (wat ook wel een kunst is al zeg ik het zelf). Deels was ook pech doordat bepaalde overnames afketsten of biotech beloftes die niet kwamen. Uiteindelijk heeft het mij een aantal netto maandsalarissen gekost en alles verkocht in mei 2012 toen de markt weer een mini dipje maakte om vervolgens met open mond te kijken hoe de koersen maar bleven stijgen.

Uiteindelijk besloten dat beleggen niets voor mij is en een aantal jaar buiten de markt gebleven totdat ik met FIRE in aanraking kwam en uiteindelijk eind 2018 weer begonnen met beleggen. Op basis van de lessen van toen nu een duidelijke strategie. Aankoop van ETF's (inmiddels NT) op de wereld/EM

- Aankoop van x-bedrag op de dag dat het salaris gestort word
- Bonussen en andere onverwachte inkomsten worden voor direct 70% belegd
- Dividend wordt direct herbelegd
- Niet verkopen en niet extra bijkopen.

[Sibylle]

R.van.M schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 09:40:
[...]


Hoewel ik ook groot voorstander ben van het beleggen moet je de risico's niet onderschatten.

De Nikkei 225 is pas sinds vorige maand weer terug op het niveau van 1991. De huidige schuldenopbouw bij de centrale banken kan uiteindelijk resulteren in een vergelijkbaar (of slechter) scenario. Het klopt dat het op de lange termijn meestal wel goedkomt, maar die termijn kan dus zomaar >30jaar zijn wat voor de meeste FIRE-scenarios te lang is

De risico's & kosten moeten goed worden ingeschat twee kanten op, als we straks weer jaren 70 inflatie hebben van 5-10% ben je misschien de zak als de spaarrentes/deposito's niet snel genoeg mee stijgen.
En de kosten van niet beleggen kunnen zomaar een paar jaar extra werken betekenen, prima als dat een bewuste keuze is maar zonde als het is 'omdat beleggen risicovol is'.

Kalentum schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 09:44:
En het is allemaal niet OF maar EN. Je kan natuurlijk kiezen om je maandelijkse FO budget een beetje te verdelen:

- 300 extra aflossen op schulden
- 700 euro naar ETF's

En dan wat meer risico nemen op die beleggingen omdat je ook een zo-goed-als-0-risico investering doet (schulden aflossen)

En als je tegen de de tijd dat je FO wil zijn geen schulden meer hebt zijn je maandlasten lager en heb je ook minder vermogen nodig.

Precies, een goede diverse portfolio is over het algemeen het beste.

Het lijkt mij niet logisch om nu vooral af te lossen op hypotheek en daarna opeens het geld te gaan beleggen (of sparen), dan verschuif je je risicoprofiel en verwacht rendement significant over tijd alleen omdat je geen hypotheek meer hebt.

[BabyRattle]

Broabander schreef op zaterdag 2 januari 2021 @ 18:46:
[...]


Wat bedoel je precies?

De tijd die je erover denkt te doen om FO te worden. Met een standaard opbouw is 15 jaar prima te doen. Aandelenmarkt.

Mijn vrouw en ik doen de snelle opbouw. 3000 per maand investeren (zou in 4 jaar tijd FO) en binnenkort door nieuwe baan word het opgeschaald naar 3600 euro per maand. Oftewel verkorting naar 3.5 jaar max. Exclusief loonsverhogingen etc.

[klungeltweaker]

JJ Collins legt het nog 1 keer in 1 uurtje uit:

https://www.choosefi.com/jl-collins-ep-284/

Zeer helder verhaal over beleggen.

[Red devil]

BabyRattle schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 19:15:
[...]


De tijd die je erover denkt te doen om FO te worden. Met een standaard opbouw is 15 jaar prima te doen. Aandelenmarkt.

Mijn vrouw en ik doen de snelle opbouw. 3000 per maand investeren (zou in 4 jaar tijd FO) en binnenkort door nieuwe baan word het opgeschaald naar 3600 euro per maand. Oftewel verkorting naar 3.5 jaar max. Exclusief loonsverhogingen etc.

Maar dan heb je al een behoorlijk start punt toch? Want met 3000 per maand in 4 jaar alleen red je het toch niet?

[Santee]

Red devil schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 20:05:
[...]


Maar dan heb je al een behoorlijk start punt toch? Want met 3000 per maand in 4 jaar alleen red je het toch niet?

Je weet ook helemaal niet wat de markt gaat doen..

[assje]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Is er toch al wel ontzettend veel veranderd sinds één van mijn eerste posts in deze topicreeks (meer dan 6 jaar geleden al weer!)

assje schreef op donderdag 8 augustus 2014 @ 14:46:
Gezamelijk inkomen ca. €3.500 (ex. 2x vakantiegeld/13e maand)
Geen kinderen, mogelijk wel kinderwens voor één stuks voor over jaar of twee
Kopen nu een huis met een hypotheek van 190k
Door lage LTI nemen we variabele rente
Extra reservering naast aflossing wordt €3k + €3k/jaar
Maandlast daarmee <€1.000, was voorheen €730 huur + €500 reservering

Destijds pagina's lang druk geweest met aflosschema's voor de hypotheek, dit is er nooit van gekomen en inmiddels zie ik de hypotheek niet meer als relevant. Laat ook wel weer duidelijk zien dat al te gedetailleerd plannen maar beperkt zinvol is.

[ Voor 13% gewijzigd door assje op 05-01-2021 21:27 ]

[Blik1984]

Red devil schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 20:05:
[...]


Maar dan heb je al een behoorlijk start punt toch? Want met 3000 per maand in 4 jaar alleen red je het toch niet?

Lijkt me ook niet nee, dat is 150k bij elkaar gespaard. Misschien met rendement tegen 165k aan.

[Trasos]

assje schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 20:24:
Destijds pagina's lang druk geweest met aflosschema's voor de hypotheek, dit is er nooit van gekomen en inmiddels zie ik de hypotheek niet meer als relevant. Laat ook wel weer duidelijk zien dat al te gedetailleerd plannen maar beperkt zinvol is.

Wat bedoel je met dat je de hypotheek niet meer relevant voor je is?
Is de LTV al zover gezakt?

[assje]

Trasos schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 20:50:
[...]

Wat bedoel je met dat je de hypotheek niet meer relevant voor je is?
Is de LTV al zover gezakt?

Vooral dat de LTI laag is en de hypotheeklast maar een relatief kleine component is van het geheel. De LTV is ook niet hoog, ik schat <65% op basis van oorspronkelijke hypotheeksom. Rente is (redelijk) laag, risico-opslag is niet relevant i.v.m. NHG.

[Shapeshifter]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 15:16:
Als ik je beeld van en kennis over pensioenen zo proef, vraag ik me af of het zo verstandig is als je je meer met het beheer van de pensioenen zou gaan bezighouden.

Haha, die reactie viel natuurlijk te verwachten. Linksom of rechtsom zal "mijn" generatie toch vertegenwoordigd moeten worden en het is al lastig genoeg om mensen te vinden die er überhaupt in geïnteresseerd zijn, sterker nog, een groot deel van de mensen van mijn leeftijd gelooft er gewoonweg helemaal niet meer in. Je kunt er als fonds natuurlijk voor kiezen om dat te negeren, of, zoals in dit geval, toch proberen mensen te vinden die geïnteresseerd zijn en ze doormiddel van scholing en informatie op het juiste niveau te brengen. Is het dan juist niet prettig als er kandidaten zijn die met gekke ideeën komen om het voor een bredere groep aantrekkelijker te maken? Wacht, misschien is het woord beheer niet helemaal correct, het beheer is eigenlijk uitbesteed, dit gaat meer over de uitvoer van de regeling.

[phantom09]

Tazzios schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 10:36:
[...]

Achteraf iemand vertellen wat een ander beter had kunnen doen terwijl je het zelf toen der tijd ook niet heb gedaan is een gave die iedereen bezit.
[...]

Destijds was de rente 4%. Niemand wist dat de rente naar bijna 0% zou gaan.

Dat ik minstens 30x of liefst 40x FO wil zijn is een ander soort risico beperking dan hypotheek aflossen.
Dat is appels met peren vergelijken.

[CornermanNL]

@Shapeshifter Toch zit je met je hypotheek idee niet eens zo gek, veel pensioenfondsen zijn sinds een aantal jaren op de hypotheekmarkt aan het werk gegaan, om dat voor het eigen personeel te doen tegen gunstige voorwaarden is an zich geen slecht uitgangspunt. Dat is wat de meeste pensioenfondsen ook doen, ze zijn wat strenger maar daar zijn de voorwaarden ook naar, zoals onbeperkt aflossen met eigen middelen.

[phantom09]

rube schreef op maandag 4 januari 2021 @ 23:00:
@phantom09 beleggen heeft duidelijk jouw voorkeur, maar het is niet altijd zwart wit.

Uit nieuwsgierigheid: heb je zelf wel eens een aandelen crash meegemaakt, met redelijk wat eigen geld? (Exclusief de korte dip vorig jaar).

Ja zekers:

-in 1998 geen idee hoeveel, was slechts vrij kort

-Iets na 2000. Was iets van 40-45% daling van mijn portfolio. Dat was behoorlijk schrikken. Ik let wel alles staan.

-In 2008

-In 2016 dacht ik

-In 2018

-2020 maar dat herstelde snel

[phantom09]

underrated schreef op maandag 4 januari 2021 @ 22:36:
[...]


Je hebt een nieuwe baan met jaarcontract (mooie stap omhoog), als je vrouw al jaren vreemd blijkt te gaan met je beste vriend en weggaat. Je contract wordt niet verlengd omdat ze liever iemand hebben die er met z'n kop wel bij is. Je raakt in een diepe depressie, blijkt dat je daar genetische aanleg voor hebt. Je verdiencapaciteit is inmiddels 0. Je aandelen staan op -30% en je huis staat op -25%. Je kan de hypotheek niet meer betalen, o.a. omdat je ex 50k eigen vermogen ingelegd heeft en je haar uit moet kopen. Je verkoopt en blijft ondanks je aandelen met een restschuld zitten.

Zoals je altijd een inschatting kan maken, kan je ook nooit een inschatting maken

Klopt, maar hoe reeel is dat? Je kan ook alles heel mooi voor mekaar hebben en 1000X FO zijn en een wandelingetje maken en overreden worden door een vrachtwagen.

Niemand weet natuurlijk hoe zijn leven er in de toekomst uit zal gaan zien. Maar toch probeert iedereen wel iets te doen:

-zorgverzekering
-verzekering voor het huis en inboedel
-aansprakelijkheids verzekering
-geld op reserve (per persoon verschillend)
-wat eten thuis voor het geval (sommigen zelfs voor een jaar of zo)
-etc.

[phantom09]

Broabander schreef op maandag 4 januari 2021 @ 22:34:
[...]


Lekker makkelijke opmerking dit achteraf zeg, sjongejonge. Voor hetzelfde geldt hadden centrale overheden de markt dit jaar niet volgepompt met cash en was zijn ton nog maar de helft waard geweest. Nu heeft hij gegarandeerd de rest van de looptijd €350-€400 per maand lagere maandlasten op de hypotheek.

Het is heel simpel, de rente op een hypotheek is nu rond de 1 tot 2%. Beleggen op lange termijn circa 6-8% op. Wat is meer? circa 1,5% of circa 7%?

Dat je niet wilt beleggen vindt ik prima, is je eigen keuze. Maar op lange termijn van zeg 30 jaar of meer zit je goed met beleggen.

[ Voor 10% gewijzigd door phantom09 op 05-01-2021 21:36 ]

[assje]

phantom09 schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:35:
[...]


Het is heel simpel, de rente op een hypotheek is nu rond de 1 tot 2%. Beleggen op lange termijn circa 6-8% op. Wat is meer? circa 1,5% of circa 7%?

Is de rente op hypotheken ooit eerder op dit niveau geweest? Waarom is het dan een garantie dat beleggen op lange termijn dergelijke rendementen zal geven?

[phantom09]

assje schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:36:
[...]


Is de rente op hypotheken ooit eerder op dit niveau geweest? Waarom is het dan een garantie dat beleggen op lange termijn dergelijke rendementen zal geven?

Ik zou zeggen, google eens.

[assje]

phantom09 schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:37:
Ik zou zeggen, google eens.

Google: glazen bol

[caspervc]

Kleine mijlpaal

Ik heb net mijn vrouw de savings rate grafiek van Mr Money Mustache laten zien.


Het kwartje viel meteen Conclusie: savings rate zit ergens rond de 35-40%. We gaan niet schraal leven, maar de basis is gelegd. Een jaartje of 10/15 eerder met pensioen zou wel fijn zijn.

[JURIST]

Shapeshifter schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:24:
[...]

Haha, die reactie viel natuurlijk te verwachten. Linksom of rechtsom zal "mijn" generatie toch vertegenwoordigd moeten worden en het is al lastig genoeg om mensen te vinden die er überhaupt in geïnteresseerd zijn, sterker nog, een groot deel van de mensen van mijn leeftijd gelooft er gewoonweg helemaal niet meer in. Je kunt er als fonds natuurlijk voor kiezen om dat te negeren, of, zoals in dit geval, toch proberen mensen te vinden die geïnteresseerd zijn en ze doormiddel van scholing en informatie op het juiste niveau te brengen. Is het dan juist niet prettig als er kandidaten zijn die met gekke ideeën komen om het voor een bredere groep aantrekkelijker te maken? Wacht, misschien is het woord beheer niet helemaal correct, het beheer is eigenlijk uitbesteed, dit gaat meer over de uitvoer van de regeling.

Je kan het instituut pensioenfonds zien als gedateerd en inflexibel, ik kan me voorstellen dat jongeren er zo tegenaan kijken. Aan de andere kant is een van de voordelen van pensioenfondsen in het algemeen m.i. dat ze worden gereguleerd en ze over het algemeen heel solide zijn. De dekkingsgraad is gebaseerd op risicovrije rente (i.p.v. een gemiddeld beleggingsrendement), en het toezicht is erop gericht dat de toezeggingen worden nagekomen.
Verder bestaat het risico dat een omzetting in een vrij DC leidt tot een flinke versobering (i.c. bezuiniging). Het lijken al snel grote bedragen die je maandelijks zou kunnen krijgen, maar velen beseffen niet hoe groot de werkgeversbijdrage aan pensioenfondsen doorgaans is (bij mij tegen de 20%).

[President]

caspervc schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:42:
. Een jaartje of 10/15 eerder met pensioen zou wel fijn zijn.

Waarom zou dat zijn zijn? Heb je zo'n hekel aan je baan? Misschien tijd om je om te scholen? Of nu alvast wat meer tijd te besteden aan je hobbies?

Of gaat het erom dat je de mogelijkheid wil hebben om FO van werk te zijn?

[Tommie12]

JURIST schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:54:
[...]


Je kan het instituut pensioenfonds zien als gedateerd en inflexibel, ik kan me voorstellen dat jongeren er zo tegenaan kijken. Aan de andere kant is een van de voordelen van pensioenfondsen in het algemeen m.i. dat ze worden gereguleerd en ze over het algemeen heel solide zijn. De dekkingsgraad is gebaseerd op risicovrije rente (i.p.v. een gemiddeld beleggingsrendement), en het toezicht is erop gericht dat de toezeggingen worden nagekomen.
Verder bestaat het risico dat een omzetting in een vrij DC leidt tot een flinke versobering (i.c. bezuiniging). Het lijken al snel grote bedragen die je maandelijks zou kunnen krijgen, maar velen beseffen niet hoe groot de werkgeversbijdrage aan pensioenfondsen doorgaans is (bij mij tegen de 20%).

Klopt.
Ik vind dat je zou moeten kunnen kiezen tussen een lage maar gegarandeerde rente, of bv 50%gegarandeerde rente, en 50% in een wereldwijde brede ETF.

[caspervc]

President schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:54:
[...]

Waarom zou dat zijn zijn? Heb je zo'n hekel aan je baan? Misschien tijd om je om te scholen? Of nu alvast wat meer tijd te besteden aan je hobbies?

Of gaat het erom dat je de mogelijkheid wil hebben om FO van werk te zijn?

Oh nee, ik heb geen hekel aan mijn baan. De vrijheid inderdaad om niet afhankelijk te zijn van werk, of lekker zelf gaan doen waar ik zin in heb is het meer.

[Afas]

Tommie12 schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:58:
[...]


Klopt.
Ik vind dat je zou moeten kunnen kiezen tussen een lage maar gegarandeerde rente, of bv 50%gegarandeerde rente, en 50% in een wereldwijde brede ETF.

Pensioenfondsen beleggen al grotendeels in risicodragende assets. De rekenrente wordt gebruikt om de toekomstige verplichtingen en opbrengsten te berekenen en contant te maken. Op eindwaarde is ongeveer 40% van mijn pensioen het verwacht rendement op de inleg en dat haal je niet tegen de huidige rekenrente

[phantom09]

assje schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:40:
[...]


Google: glazen bol

Luilak:

https://debudgetman.nl/af...potheek-of-toch-beleggen/

https://www.axento.nl/bel...eek-aflossen-of-beleggen/

[phantom09]

caspervc schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 22:08:
[...]


Oh nee, ik heb geen hekel aan mijn baan. De vrijheid inderdaad om niet afhankelijk te zijn van werk, of lekker zelf gaan doen waar ik zin in heb is het meer.

En stel dat je 20XFO of meer hebt bereikt, wat ga je dan doen?
2 dagen in de week werken (als dat kan)? En verder?

[assje]

phantom09 schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 22:16:
Luilak:

https://debudgetman.nl/af...potheek-of-toch-beleggen/

https://www.axento.nl/bel...eek-aflossen-of-beleggen/

Jij zegt ook echt maar wat he

[R.van.M]

phantom09 schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:35:
[...]


Het is heel simpel, de rente op een hypotheek is nu rond de 1 tot 2%. Beleggen op lange termijn circa 6-8% op. Wat is meer? circa 1,5% of circa 7%?

Dat je niet wilt beleggen vindt ik prima, is je eigen keuze. Maar op lange termijn van zeg 30 jaar of meer zit je goed met beleggen.

Het is niet zo zwart-wit zoals jij geloofd en wil laten overkomen. Het rendement op beleggen is afhankelijk van wanneer je begint en wanneer je vermogen gaat onttrekken.

Als je in het jaar 2000 met 100% aandelen met pensioen was gegaan, met een SWR van 4% had je daar nu nog maar 23% van over. Met een SWR van 3,5% nog maar 52%

Had je al je geld daarintegen in (US) treasuries gestoken had je daar nu net geen 100% van over.
https://imgur.com/a/qZFlNuK
https://imgur.com/a/T6hJMPf

Nogmaals, ik begrijp je insteek, maar aandelen zijn een onderdeel van je totale asset allocatie. Aflossen op een hyptheek voor een gegarandeerd rendement van 1,5%+1,2% (VRH) is helemaal zo gek nog niet.

[Zr40]

Om dezelfde reden neem ik graag het gegarandeerde rendement van het per jaar vooruit betalen van mijn zorgpremie. Natuurlijk is het lager dan het verwachte rendement van aandelen, maar voor een gegarandeerd rendement is er niets beters.

[Rubbergrover1]

phantom09 schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:35:
[...]


Het is heel simpel, de rente op een hypotheek is nu rond de 1 tot 2%. Beleggen op lange termijn circa 6-8% op. Wat is meer? circa 1,5% of circa 7%?

Dat je niet wilt beleggen vindt ik prima, is je eigen keuze. Maar op lange termijn van zeg 30 jaar of meer zit je goed met beleggen.

Waarbij je je kunt afvragen of de beleggingshorizon van FO-ers wel 30 jaar of meer is. Ik heb de indruk dat die vaak een stuk korter is.

[Rubbergrover1]

CornermanNL schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:29:
@Shapeshifter Toch zit je met je hypotheek idee niet eens zo gek, veel pensioenfondsen zijn sinds een aantal jaren op de hypotheekmarkt aan het werk gegaan, om dat voor het eigen personeel te doen tegen gunstige voorwaarden is an zich geen slecht uitgangspunt. Dat is wat de meeste pensioenfondsen ook doen, ze zijn wat strenger maar daar zijn de voorwaarden ook naar, zoals onbeperkt aflossen met eigen middelen.

Pensioenfondsen zitten al ontzettend lang in hypotheken. Alleen doen ze dit vaak niet zelf, maar via andere organisaties.

Ik zou het trouwens geen fijn idee vinden als pensioenfondsen een flink deel van het geld aan hun eigen deelnemers gaan uitlenen. Ik krijg dan toch een beetje een Enron gevoel. Als het dan slecht met de sector gaat en mensen kunnen de hypotheek niet meer betalen omdat ze ontslagen zijn, dan betekent dat ook nog eens een klap voor het pensioenfonds en dus voor hun pensioenen.

[phantom09]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 23:06:
[...]

Pensioenfondsen zitten al ontzettend lang in hypotheken. Alleen doen ze dit vaak niet zelf, maar via andere organisaties.

Ik zou het trouwens geen fijn idee vinden als pensioenfondsen een flink deel van het geld aan hun eigen deelnemers gaan uitlenen. Ik krijg dan toch een beetje een Enron gevoel. Als het dan slecht met de sector gaat en mensen kunnen de hypotheek niet meer betalen omdat ze ontslagen zijn, dan betekent dat ook nog eens een klap voor het pensioenfonds en dus voor hun pensioenen.

Er worden voorwaarden aan hypotheken gesteld voordat mensen uberhaupt een lening krijgen. En in de loop der jaren zijn deze voorwaarden alleen maar strenger geworden (dankzij op aandrang van de EU).
Echter heb ik nooit paniek verhalen gehoord dat banken/hyptoheek verstrekkers diep in de problemen zijn gekomen dankzijn verkeerde inschattingen.
Dit is wel gebeurd in de VS tijdens de kredietcrisis, maar daar was het een ander verhaal dan hier in Nederland.

https://www.thebalance.com/mortgage-crisis-overview-315684

Daarnaast zal een pensioenfonds zeker niet een groot deel inzetten op alleen hypotheken. Ze zijn verplicht hun investeringen te verspreiden. DNB heeft circa 30% in vastgoed:

https://www.dnbpensioenfonds.nl/waarin-beleggen-we

[Rubbergrover1]

Het pensioenfonds zal uiteraard niet meteen in de problemen komen, maar er zal dan toch een behoorlijke correlatie zijn tussen hoe het in de branche gaat en het rendement dat je met die hypotheken behaalt. (Of beter, het aantal betaalproblemen.) Zo'n verband zou ik ongewenst vinden.

[Rubbergrover1]

President schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 21:54:
[...]

Waarom zou dat zijn zijn? Heb je zo'n hekel aan je baan? Misschien tijd om je om te scholen? Of nu alvast wat meer tijd te besteden aan je hobbies?

Of gaat het erom dat je de mogelijkheid wil hebben om FO van werk te zijn?

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 06:25:
Het pensioenfonds zal uiteraard niet meteen in de problemen komen, maar er zal dan toch een behoorlijke correlatie zijn tussen hoe het in de branche gaat en het rendement dat je met die hypotheken behaalt. (Of beter, het aantal betaalproblemen.) Zo'n verband zou ik ongewenst vinden.

Ik schat dat risico nogal laag in. Als de ontlener niet betaalt wordt het huis toch verkocht....

[caspervc]

phantom09 schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 22:18:
[...]


En stel dat je 20XFO of meer hebt bereikt, wat ga je dan doen?
2 dagen in de week werken (als dat kan)? En verder?

Voor mezelf beginnen, en alleen de dingen uit mijn vak die ik echt leuk vind doen. Of hele andere dingen. Nuttig vrijwilligerswerk? Een voedselbos ergens beginnen? Zo kan ik nog wel 100 leuke dingen bedenken.

[Pannencouque]

Workaholic schreef op maandag 4 januari 2021 @ 11:18:
Ik weet niet of het gepast is om het hier te vragen - maar een nieuw topic openen leek me wat overdreven.

Hoe gaan jullie om met een hypotheek, overwaarde en eigen spaargeld + aandelen met een huwelijk? We zijn getrouwd (huwelijkse voorwaarden) en ik vroeg me af hoe je dit dan het beste kunt vastleggen bij de notaris.

Spaargeld inclusief aandelen lijkt me simpel, maar hoe ga je om met een woning die alleen op mijn naam staat, al voor 50% is afgelost en daarnaast ook nog een overwaarde heeft (door aflossing en marktwaarde).

Je zou kunnen zeggen dat zij ook meebetaald aan deze woning nu door de maandelijkse lasten te delen en daarom ook recht zou kunnen hebben op een deel van de overwaarde (door de marktwerking?). Kun je dit afvangen door te zeggen dat dit altijd van mij blijft (ook bij inbreng overwaarde in een nieuwe woning die van ons allebei is)?

Eh, had je dit niet moeten vastleggen vóórdat je ging trouwen?

Hoe dan ook: het is maar net wat je wil. Wij hebben op het moment van vastleggen de boel uitgedrukt in euro's. Zij een studieschuld, ik een overwaarde op het huis (obv waardeschatting). Vanaf dan is alles samen, maar ik heb recht op de eerste X euro's als het mis zou gaan. En daar gaat jaarlijks een percentage vanaf, want als je steeds langer samen bent, doe je het ook samen. Ik heb geen zin om, als we na twee jaar uit elkaar gaan, mijn (ex-)vriendin met de helft van mijn vermogen achter te laten. Maar als dat na twintig jaar gebeurt, vind ik het ook niet fair om mezelf nog bedrag X toe te eigenen. Dat is namelijk niet alleen mijn verdienste, haar inzet is misschien minder in financiën uit te drukken maar net zo goed aanwezig geweest.

[R.van.M]

Een aantal dagen geleden heb ik een poll geplaatst om te zien hoe de verdeling hier is van het aantal jaaruitgaven dat men spaart. Bij deze het resultaat



Ik ben de afgelopen tijd steeds meer overtuigd geraakt van een variabele SWR. Het idee is dat als aandelen hoog staan je jouw SWR omlaag brengt omdat de verwachting is dat de komende jaren aandelen minder ruimte hebben om verder te stijgen. Je past dus elk jaar je SWR aan op basis van de CAPE ratio van de beurs.

Leesvoer:
EarlyRetirmenentNow - SWR part 18
Reddit - A valuation approach to the safe withdrawal rate

De bodem lijkt te liggen rond de 2,5% SWR voor bepaalde periodes. Mijn geplande uitgaven bevatten relatief veel luxe en op het moment dat ik daar (tijdelijk) vanaf zie zou ik op 3% SWR uitkomen.
Mijn plan is nu om mijn doelkapitaal nog een stukje te verhogen zodat ik met de basiskosten met 2,5% SWR zou kunnen leven.

[assje]

R.van.M schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 09:24:
Een aantal dagen geleden heb ik een poll geplaatst om te zien hoe de verdeling hier is van het aantal jaaruitgaven dat men spaart.

Je noemt jaaruitgaven maar in de poll staat jaarinkomens.

Persoonlijk kan ik niet zoveel met deze eenvoudige formulatie, ik zit meer in het kamp van "vroegpensioen" zoals in onderstaande afbeelding (van Geldnerd). Er is voor mij zelfs een kans dat pensioen/AOW gewoon voldoende gaat zijn dus dan wordt het heel simpel een aantal jaren te overbruggen, niets te maken met SWR en het aantal jaaruitgaves is dan simpelweg het aantal jaar tot start pensioen/AOW (stuk of 10).

[ Voor 5% gewijzigd door assje op 06-01-2021 09:34 ]

[caspervc]

assje schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 09:32:
[...]


Je noemt jaaruitgaven maar in de poll staat jaarinkomens.

Persoonlijk kan ik niet zoveel met deze eenvoudige formulatie, ik zit meer in het kamp van "vroegpensioen" zoals in onderstaande afbeelding (van Geldnerd). Er is voor mij zelfs een kans dat pensioen/AOW gewoon voldoende gaat zijn dus dan wordt het heel simpel een aantal jaren te overbruggen, niets te maken met SWR en het aantal jaaruitgaves is dan simpelweg het aantal jaar tot start pensioen/AOW (stuk of 10).

[Afbeelding]

Ja dit is dus ook mijn strategie. Ik vertrouw toch wel een beetje op onze sociale zekerheid. Er zou toch wel iets van pensioen en aow overblijven?

[Red devil]

caspervc schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 09:53:
[...]


Ja dit is dus ook mijn strategie. Ik vertrouw toch wel een beetje op onze sociale zekerheid. Er zou toch wel iets van pensioen en aow overblijven?

Als je bij 1 pensioenaanbieder zit is het lastig om inzicht te krijgen hoeveel pensioen je zou krijgen na je 65-69e. Zelf ik nu bij mijn 3e pensioenaanbieder. Zo kan ik zien dat ik met 1 aanbieder al vanaf 65 wat krijg (ben 42), de ander begint als ik 67 ben en de laatst (huidige) vanaf 68. Die bedragen zullen niet veel gaan veranderen van de 1e twee, wordt immers niet veel meer bij gestort. Hopelijk nog een inflatiecorrectie?

[R.van.M]

assje schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 09:32:
[...]


Je noemt jaaruitgaven maar in de poll staat jaarinkomens.

Klopt, dat was een typfoutje. Heb het in de post zelf en erna verduidelijkt, maar kon het niet meer in het plaatje aanpassen

Persoonlijk kan ik niet zoveel met deze eenvoudige formulatie, ik zit meer in het kamp van "vroegpensioen" zoals in onderstaande afbeelding (van Geldnerd). Er is voor mij zelfs een kans dat pensioen/AOW gewoon voldoende gaat zijn dus dan wordt het heel simpel een aantal jaren te overbruggen, niets te maken met SWR en het aantal jaaruitgaves is dan simpelweg het aantal jaar tot start pensioen/AOW (stuk of 10).

[Afbeelding]

Het is natuurlijk afhankelijk van je plannen. Zeker voor diegene die (op jongere leeftijd) willen emigreren ( ) zal zowel het pensioen als de AOW lager zijn waardoor je meer op je eigen kapitaal bent aangewezen.

[Rubbergrover1]

assje schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 09:32:
[...]


Je noemt jaaruitgaven maar in de poll staat jaarinkomens.

Persoonlijk kan ik niet zoveel met deze eenvoudige formulatie, ik zit meer in het kamp van "vroegpensioen" zoals in onderstaande afbeelding (van Geldnerd). Er is voor mij zelfs een kans dat pensioen/AOW gewoon voldoende gaat zijn dus dan wordt het heel simpel een aantal jaren te overbruggen, niets te maken met SWR en het aantal jaaruitgaves is dan simpelweg het aantal jaar tot start pensioen/AOW (stuk of 10).

[Afbeelding]

Bij mij is dit plaatje ook het uitgangspunt. Met als aanpassing dat hier het donkerblauwe 'uitgaven'-blok iets lager ligt dan het groene pensioen + AOW blok. Dat ga ik vooralsnog waarschijnlijk niet vervroegen, om een 'veiligheidsmarge' te houden voor korting, inflatiecompensatie of evt. stijgende uitgaven. Maar voor het gele FO kapitaal houd ik dus weinig rekening met de periode tijdens de AOW.

[Rubbergrover1]

R.van.M schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 09:24:
Ik ben de afgelopen tijd steeds meer overtuigd geraakt van een variabele SWR. Het idee is dat als aandelen hoog staan je jouw SWR omlaag brengt omdat de verwachting is dat de komende jaren aandelen minder ruimte hebben om verder te stijgen. Je past dus elk jaar je SWR aan op basis van de CAPE ratio van de beurs.

Ik vind het sowieso onzinnig om tijdens je FO met een SWR% te werken. Dat percentage kun je gebruiken om van tevoren te bepalen hoeveel vermogen je wilt hebben, maar tijdens de 'uitkeringsfase' wil ik zo veel mogelijk een vast bedrag hebben (of evt. stijgend vanwege inflatie). Uiteraard zal ik daarbij wel kijken of in de loop van de tijd de uitgaven enigszins in lijn met het vermogen liggen, om niet te vroeg door mijn geld te zijn. Maar ik ga niet zomaar meer uitgeven omdat er toevallig dat jaar meer geld in de pot zit dan verwacht.

[Deveon]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 10:04:
[...]

Bij mij is dit plaatje ook het uitgangspunt. Met als aanpassing dat hier het donkerblauwe 'uitgaven'-blok iets lager ligt dan het groene pensioen + AOW blok. Dat ga ik vooralsnog waarschijnlijk niet vervroegen, om een 'veiligheidsmarge' te houden voor korting, inflatiecompensatie of evt. stijgende uitgaven. Maar voor het gele FO kapitaal houd ik dus weinig rekening met de periode tijdens de AOW.

Vergeet niet dat je vaak ook kosten maakt die indirect gekoppeld zijn aan je werk. Als ik niet meer zou werken kan die tweede auto de deur uit, hoeft de schoonmaakster niet meer te komen, geen kinderopvang nodig en zou ik ook wat vaker koken dan buiten de deur eten of laten bezorgen.

[wimjongil]

phantom09 schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 00:08:
[...]


Er worden voorwaarden aan hypotheken gesteld voordat mensen uberhaupt een lening krijgen. En in de loop der jaren zijn deze voorwaarden alleen maar strenger geworden (dankzij op aandrang van de EU).
Echter heb ik nooit paniek verhalen gehoord dat banken/hyptoheek verstrekkers diep in de problemen zijn gekomen dankzijn verkeerde inschattingen.
Dit is wel gebeurd in de VS tijdens de kredietcrisis, maar daar was het een ander verhaal dan hier in Nederland.

https://www.thebalance.com/mortgage-crisis-overview-315684

Daarnaast zal een pensioenfonds zeker niet een groot deel inzetten op alleen hypotheken. Ze zijn verplicht hun investeringen te verspreiden. DNB heeft circa 30% in vastgoed:

https://www.dnbpensioenfonds.nl/waarin-beleggen-we

Noot: die 30% is het aandeel in de returnportefeuille, die zo'n 1/3e is van de totale portefeuille van het pensioenfonds. En voor de volledigheid: DNB != DNB pensioenfonds.

[Rubbergrover1]

Deveon schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 10:21:
[...]

Vergeet niet dat je vaak ook kosten maakt die indirect gekoppeld zijn aan je werk.

Daar heb ik deels al rekening mee gehouden. Ik ga in mijn FO budget ook niet uit van de huidige totale uitgaven, maar van de uitgaven die we dan zullen willen hebben. Overigens zijn die werkgerelateerd kosten hier niet echt hoog. (Geen huishoudster, laten niet of nauwelijks bezorgen, reiskostenvergoeding van werkgever compenseert min of meer de extra vervoerskosten etc.)

[TechLight]

R.van.M schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 09:24:
Een aantal dagen geleden heb ik een poll geplaatst om te zien hoe de verdeling hier is van het aantal jaaruitgaven dat men spaart. Bij deze het resultaat

[Afbeelding]

Ik ben de afgelopen tijd steeds meer overtuigd geraakt van een variabele SWR. Het idee is dat als aandelen hoog staan je jouw SWR omlaag brengt omdat de verwachting is dat de komende jaren aandelen minder ruimte hebben om verder te stijgen. Je past dus elk jaar je SWR aan op basis van de CAPE ratio van de beurs.

Leesvoer:
EarlyRetirmenentNow - SWR part 18
Reddit - A valuation approach to the safe withdrawal rate

De bodem lijkt te liggen rond de 2,5% SWR voor bepaalde periodes. Mijn geplande uitgaven bevatten relatief veel luxe en op het moment dat ik daar (tijdelijk) vanaf zie zou ik op 3% SWR uitkomen.
Mijn plan is nu om mijn doelkapitaal nog een stukje te verhogen zodat ik met de basiskosten met 2,5% SWR zou kunnen leven.

Was het oorspronkelijke idee van SWR niet juist dat je aan het begin dit percentage eenmalig vastprikt op een bedrag, en dan alleen met inflatie laat meelopen? Dat is dus in euro's al een stabiel bedrag onafhankelijk van rendementen na je FO 'activatie'. Als je rendement op je vermogen steeds opnieuw bekijkt is dat natuurlijk al een variabel percentage.

Wat je wel kunt doen is het (stabiele) bedrag nog extra bijstellen op basis van rendementen, maar dat is ook een risico (zeker als je het bedrag laat stijgen als er meer ruimte is, omdat dat inderdaad verderop je risico vergroot dat de markt misschien langduriger minder groeit - zoals je al aangeeft).

Mij lijkt een stabiel bedrag in ieder geval wel fijn, dan heb je veel voorspelbaarheid, ook voor jezelf, en een goede strategie om aan vast te houden ook als het (korte tijd?) slecht gaat met rendement. Ik vermoed dat ik zelf het bedrag in tijden dat het slecht gaat met de beurs misschien wat naar beneden bijstel. Dat komt omdat ik denk normaal voldoende ruimte voor leuke dingen te hebben, en dus redelijk makkelijk iets lager kan budgetteren als het nodig blijkt.

Maar de bedoeling is dan niet om dat al meteen te doen volgend op een jaar dat het slecht gaat, maar misschien na 2 of 3 aanhoudende jaren.

[thatanas]

Een goede vriend van mij heeft een woning gekocht om te verhuren. Ik ben benieuwd wat zijn ervaringen gaan betekenen in mijn FO-visie.

[Tommie12]

thatanas schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 11:31:
Een goede vriend van mij heeft een woning gekocht om te verhuren. Ik ben benieuwd wat zijn ervaringen gaan betekenen in mijn FO-visie.

N=1....

Als hij geluk heeft, en alles zit mee (weinig onderhoud, geen schade, huurder die op tijd betaalt), dan zal het goed zitten.
Maar als hij een oude woning heeft gekocht waar elk jaar een paar k€ in moeten om het verhuurbaar te houden, en een huurder er in die gaat klagen over elk kraakje, slecht betaalt of de boel af breekt, dan is het een moneytrap.

[Broabander]

BabyRattle schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 19:15:
[...]


De tijd die je erover denkt te doen om FO te worden. Met een standaard opbouw is 15 jaar prima te doen. Aandelenmarkt.

Mijn vrouw en ik doen de snelle opbouw. 3000 per maand investeren (zou in 4 jaar tijd FO) en binnenkort door nieuwe baan word het opgeschaald naar 3600 euro per maand. Oftewel verkorting naar 3.5 jaar max. Exclusief loonsverhogingen etc.

Tsja, met 1 inkomen is dat helaas wat lastiger, en ik wil realistisch blijven. Ik sta nog redelijk aan het begin zoals je kunt lezen, kan wel 15 jaar zeggen als streefdatum en waarschijnlijk is het net-an haalbaar, maar dan moet ik mezelf nu vrij veel ontzeggen om FO te worden. Ik vind werken (nog) niet vervelend en wil graag een beetje balans tussen aangenaam wonen, leven en dan vanaf een bepaald moment de vrijheid om wel of niet te werken.

Ik mik erop om na aankoop woning tussen de 500 en 750 per maand (opbouwend) in te gaan leggen (uiteraard beleggen, enigszins conservatief mik ik op 5% rendement) en jaarlijks één of twee maanden extra hypotheekaflossing te doen, bijv vanuit een bonus. Dan zou afbetalen van hypotheek binnen een jaar of 25 wel moeten lukken. En daarnaast woning zo energieneutraal/zuinig mogelijk. Vind ik toch meer FO gedachte, dat je weinig vaste lasten hebt en in principe van 1000-1500 euro per maand rond kan komen (al mik ik dus ongeveer op minimum inkomen), ipv afhankelijk bent van onttrekkingen uit je vermogen om je hypotheek te kunnen blijven betalen.

Overigens denk ik dat jij al een stuk verder bent in je FO reis aangezien 3.5 jaar * 3600 euro = 150K, lijkt me niet genoeg om met 2 te kunnen stoppen.

[Cigarguy]

BabyRattle schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 19:15:
[...]


De tijd die je erover denkt te doen om FO te worden. Met een standaard opbouw is 15 jaar prima te doen. Aandelenmarkt.

Mijn vrouw en ik doen de snelle opbouw. 3000 per maand investeren (zou in 4 jaar tijd FO) en binnenkort door nieuwe baan word het opgeschaald naar 3600 euro per maand. Oftewel verkorting naar 3.5 jaar max. Exclusief loonsverhogingen etc.

Wat voor rendementen verwacht je dan te halen?

Van 0 euro naar een vermogen wat FO in Nederland kan ondersteunen met 3000 per maand opbouw? Bij 7% rendement kom je na vier jaar dan op een vermogen van ca 170K + met 7% rendement.

[Jumpman]

caspervc schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 09:53:
[...]


Ja dit is dus ook mijn strategie. Ik vertrouw toch wel een beetje op onze sociale zekerheid. Er zou toch wel iets van pensioen en aow overblijven?

Ik denk dat ze mensen die goed gespaard hebben of 'genoeg' bezitten gaan korten of het helemaal laten verdwijnen. Minder of geen AOW, toeslagen, Pensioen ook proberen aan te tornen, etc.

[R.van.M]

TechLight schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 11:11:
[...]

Was het oorspronkelijke idee van SWR niet juist dat je aan het begin dit percentage eenmalig vastprikt op een bedrag, en dan alleen met inflatie laat meelopen? Dat is dus in euro's al een stabiel bedrag onafhankelijk van rendementen na je FO 'activatie'. Als je rendement op je vermogen steeds opnieuw bekijkt is dat natuurlijk al een variabel percentage.

Wat je wel kunt doen is het (stabiele) bedrag nog extra bijstellen op basis van rendementen, maar dat is ook een risico (zeker als je het bedrag laat stijgen als er meer ruimte is, omdat dat inderdaad verderop je risico vergroot dat de markt misschien langduriger minder groeit - zoals je al aangeeft).

Mij lijkt een stabiel bedrag in ieder geval wel fijn, dan heb je veel voorspelbaarheid, ook voor jezelf, en een goede strategie om aan vast te houden ook als het (korte tijd?) slecht gaat met rendement. Ik vermoed dat ik zelf het bedrag in tijden dat het slecht gaat met de beurs misschien wat naar beneden bijstel. Dat komt omdat ik denk normaal voldoende ruimte voor leuke dingen te hebben, en dus redelijk makkelijk iets lager kan budgetteren als het nodig blijkt.

Maar de bedoeling is dan niet om dat al meteen te doen volgend op een jaar dat het slecht gaat, maar misschien na 2 of 3 aanhoudende jaren.

Correct. Dat is de standaard en is inderdaad het fijnste qua voorspelbaarheid. Helaas is het zo dat met de 4% (of zelfs 3,5%) ontrekking je in verschillende scenarios uiteindelijk onder 0 uitkomt. Door de SWR variabel te maken probeer je het risico hierop te verkleinen.

Het probleem van bovengenoemde strategie is dat je pas gaat korten op het moment dat je vermogen al flink gedaald is. Uit veel simulaties blijkt dat als je na 10 jaar onder de 50% van je vermogen komt dat er een grote kans is dat je de 30 niet gaat halen.

[RichieB]

Jumpman schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 12:07:
[...]
Ik denk dat ze mensen die goed gespaard hebben of 'genoeg' bezitten gaan korten of het helemaal laten verdwijnen. Minder of geen AOW, toeslagen, Pensioen ook proberen aan te tornen, etc.

Dan gaan we met onze rollatoren het malieveld omploegen. Zo'n plan is met de huidige vergrijzing absolute politieke zelfmoord en zal nooit worden aangenomen. Dat zie je nu al: de pensioenen mogen absoluut niet gekort worden. Liever 10x de regels aanpassen dan de ouderen laten bloeden.

[AceAceAce]

RichieB schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 13:02:
[...]

Dan gaan we met onze rollatoren het malieveld omploegen. Zo'n plan is met de huidige vergrijzing absolute politieke zelfmoord en zal nooit worden aangenomen. Dat zie je nu al: de pensioenen mogen absoluut niet gekort worden. Liever 10x de regels aanpassen dan de ouderen laten bloeden.

En wel de werkenden/jongeren laten bloeden, maar dan met vertraging.
Ik wordt wel eens pissig over de ideeen dat er niet gekort wordt, maar dat de ratio werkenden:gepensioneerden slechter wordt en dat we al te horen krijgen dat de pensioenen van de werkenden nu, later minder gaan zijn met dezelfde inleg.

[RichieB]

R.van.M schreef op dinsdag 5 januari 2021 @ 09:58:
[...]

Dat gezegd hebbende ben ik voor 70% in aandelen en zal ik dit blijven tot een aantal jaar voordat ik RE. Op dat moment bouw ik af tot 50% en de jaren erna weer op naar 80%. Het grootste probleem van een crash is dat het op een ongelegen moment komt, namelijk op het moment dat je RE. Je wilt op dat moment minder exposure hebben en dus minder risico lopen. Daarna kan je het risico weer langzaam ophogen omdat het op de langere termijn uiteindelijk gunstiger is.

Waarom wil je op je RE datum 50/50 zitten? Stel dat op die datum er een enorme beurs crash is, dan kan je toch je 30% cash aanspreken zodat je je aandelen niet te hoeven verkopen? Of heb je berekend dat je in dat scenario 50% cash nodig hebt?

Ik denk dat ik gewoon zo lang mogelijk mijn ETF's laat staan en pas ga verkopen als ik het geld nodig heb. Ook tijdens de overgang van werken naar RE.

[Rubbergrover1]

RichieB schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 13:08:
[...]

Waarom wil je op je RE datum 50/50 zitten? Stel dat op die datum er een enorme beurs crash is, dan kan je toch je 30% cash aanspreken zodat je je aandelen niet te hoeven verkopen? Of heb je berekend dat je in dat scenario 50% cash nodig hebt?

Ik denk dat ik gewoon zo lang mogelijk mijn ETF's laat staan en pas ga verkopen als ik het geld nodig heb. Ook tijdens de overgang van werken naar RE.

Bedoel je dan dat je eerst je cash opmaakt en pas daarna, als je 100% in etf zit, begint met verkopen? Dat kunt me ook een onzeker scenario.

[Tommie12]

AceAceAce schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 13:04:
[...]


En wel de werkenden/jongeren laten bloeden.
Ik wordt wel eens pissig over de ideeen dat er niet gekort wordt, maar dat de ratio werkenden:gepensioneerden slechter wordt en dat we al te horen krijgen dat de pensioenen van de werkenden nu, later minder gaan zijn met dezelfde inleg.

Klopt, daarom anticipeer ik op een staatspensioen waar ik niet mee kan rondkomen...

Het feit dat de rente op sparen nu al heel laag ligt is sowieso een transfer van geld van ouderen naar jongeren.

50 jaar geleden leefden er veel mensen gewoon van de rente op hun spaarboekjes of kasbons/obligaties.
En jongeren die moesten lenen voor een huis betaalden 9% rente...

Via inflatie en vermogensbelasting zal er op een minder duidelijke manier wel gewerkt worden aan die transfer.

Bekijk het anders... Als er echt heel veel mensen te vroeg stoppen met werken, dan zal er te weinig actieve bevolking over blijven. Die gaan hogere lonen eisen/verwachten en ook krijgen omdat werkgevers dan over elkaar rollen om mensen te vinden.
Dat wakkert inflatie aan, en zo onteigen je mensen die slapende rekeningen hebben.
In België ligt er 285 Miljard te slapen op een spaarrekening...
Dat is al 28.000€ per belg, en het groeit nog altijd door.

[FO_tijdelijk]

De administratie van 2020 bijgewerkt. Ik heb geen harde FO planning en voel me al behoorlijk FMA.
We werken beide parttime (32 uur) en hebben twee kinderen van 3 en 6 jaar.

2020
Netto loon: 78k
Inkomsten toeslagen: 10,6k
Totale uitgaven: 48,8k
Savingsrate: 45%

2019
Netto loon: 74,7k
Inkomsten toeslagen: 7,8k
Totale uitgaven: 57,4k
Savingsrate: 30,4%

2018
Netto loon: 70,6k
Inkomsten toeslagen: 9,3k
Totale uitgaven: 56,7k
Savingsrate: 29,9%

Weinig grote onderhoudskosten dit jaar in combinatie met corona zorgt voor een flinke stijging in de savingsrate. Het loon zal in 2021 ook met een paar 5-6k gaan stijgen vanwege een baanwissel.

Beleg sinds 2017 bij Meesman en dit jaar een rendement van 13% en over de gehele periode 26,4%

Beleggingen: 22k
Cash: 42k
Huis: WOZ 300k / Hypotheek 103k

Ik ben van plan door te gaan met aflossen. Wij vinden het fijn om hypotheekvrij te zijn. Over 4 jaar is dat doel bereikt op een bankspaarhypotheek na van 40k. Tegen die tijd even kijken wat daar mee te doen. Dan loopt de rentevaste periode ook af voor dit deel.

De cashbuffer is nog nooit zo hoog geweest het begin van het jaar, maar verwacht dit jaar nog wat onderhoud aan het huis en de auto moet misschien vervangen worden.

[CornermanNL]

AceAceAce schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 13:04:
[...]


En wel de werkenden/jongeren laten bloeden, maar dan met vertraging.
Ik wordt wel eens pissig over de ideeen dat er niet gekort wordt, maar dat de ratio werkenden:gepensioneerden slechter wordt en dat we al te horen krijgen dat de pensioenen van de werkenden nu, later minder gaan zijn met dezelfde inleg.

De werkenden en jongeren bloeden meer dankzij het flexibele arbeidsmarktklimaat en de decennia loonmatiging. Beide hebben meer negatieve invloed op pensioenopbouw dan nu pensioenen korten. Het is en blijft een omslagstelsel. En maar goed ook, stap je daar vanaf dan ga je weer een grote massa mensen creëren die geen pensioen opbouwt of veel te weinig, en daar zijn er nu al veel te veel van.

Het is gewoon veel te abstract voor veel mensen , ons systeem en in de kern het bereiken van FO is opgebouwd op 30 jaar (nu wat meer , bij FO proberen we dat naar voren te halen) pensioen opbouw en dan uitkeren en afbouwen.

Het lukt de meeste mensen al niet om een paar honderd euro opzij te zetten. Laat staan vrijwillig een pot op te bouwen. En dan nog de versplintering van alle pensioenfondsen die dan simpelweg te klein worden om langdurig pensioen uit te keren. Dankzij dit systeem hebben we geen bedelende ouderen meer, daar is het namelijk ooit om begonnen.

De hang naar FO of in ieder geval meer financiele vrijheid is in mijn ogen simpelweg veroorzaakt door het steeds meer wegvallen van collectieve verzekeringen en sociale constructies. Men denkt alles zelf te kunnen, ingegeven door het ideaal beeld van hard werken en beloning. Volledig voorbijgaand aan het feit dat de meeste mensen nu eenmaal niet in die mate kwaliteiten bezitten om echt alles zelf op voldoende niveau te kunnen regelen. En juist gebaat zijn bij sociale systemen.

Jongeren beginnen het nu te merken, vanwege ontbrekende zekerheid en kansen, ondanks dat ze alles volgens het boekje en op relatief hoog niveau hebben gedaan. Nu proberen ze het nog op te lossen door Fire, Tiny houses, zelfvoorziening en ga zo maar door. Als dat ook niet houdbaar blijkt zal er toch iets moeten gebeuren.

Maar de pensioenen zijn niet het startpunt. Hoe we de inkomens en vermogens verdelen is dat wel.

[R.van.M]

RichieB schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 13:08:
[...]

Waarom wil je op je RE datum 50/50 zitten? Stel dat op die datum er een enorme beurs crash is, dan kan je toch je 30% cash aanspreken zodat je je aandelen niet te hoeven verkopen? Of heb je berekend dat je in dat scenario 50% cash nodig hebt?

Ik denk dat ik gewoon zo lang mogelijk mijn ETF's laat staan en pas ga verkopen als ik het geld nodig heb. Ook tijdens de overgang van werken naar RE.

Laten we het volgende hypotetische voorbeeld nemen;
Vermogen 600k
SWR 4% = 24k per jaar
80% Aandelen / 20% cash

Ik ga op 1 jan 2021 met pensioen. Zeg mijn baan op, emigreer naar een eiland om daar cocktails in de zon te drinken. Op 2jan stort te beurs in met 41%. Dat betekend dat ik op dat moment 200k kapitaal verlies en dus nog maar 400k over heb. Dat zorgt ervoor dat ik 6% van mijn kapitaal moet onttrekken om de 24k die ik nodig heb. Ik kan dit inderdaad een tijd van mijn cash doen, maar een economische crisis kan 10 jaar of langer duren. De kans dat ik dat nog ooit goed kan maken is klein. Hoe kleiner het percentage in aandelen hoe kleiner de impact.

Het probleem is dat op het moment dat je met pensioen gaat je een verhoogd risico loopt. Dit heet 'Sequence of Return Risk'. Hier heeft ERE ook een aantal topics over geschreven. Om dit op te vangen wil je dus tijdens de kritische jaren voor en na je pensioendatum minder risico lopen en daarna weer uitbouwen naar het gewenste percentage om voldoende rendement te halen. Een zogenaamd 'Equity Glidepath'.



Wil je er meer over lezen zou ik dit artikel erover lezen met simulaties van verschillende strategieen.

[wimjongil]

CornermanNL schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 13:33:
[...]


De werkenden en jongeren bloeden meer dankzij het flexibele arbeidsmarktklimaat en de decennia loonmatiging. Beide hebben meer negatieve invloed op pensioenopbouw dan nu pensioenen korten. Het is en blijft een omslagstelsel. En maar goed ook, stap je daar vanaf dan ga je weer een grote massa mensen creëren die geen pensioen opbouwt of veel te weinig, en daar zijn er nu al veel te veel van.

Alleen de AOW is een omslagstelsel, Nederlandse pensioenen zijn kapitaalgedekt.

Het is gewoon veel te abstract voor veel mensen , ons systeem en in de kern het bereiken van FO is opgebouwd op 30 jaar (nu wat meer , bij FO proberen we dat naar voren te halen) pensioen opbouw en dan uitkeren en afbouwen.

Het lukt de meeste mensen al niet om een paar honderd euro opzij te zetten. Laat staan vrijwillig een pot op te bouwen. En dan nog de versplintering van alle pensioenfondsen die dan simpelweg te klein worden om langdurig pensioen uit te keren. Dankzij dit systeem hebben we geen bedelende ouderen meer, daar is het namelijk ooit om begonnen.

De hang naar FO of in ieder geval meer financiele vrijheid is in mijn ogen simpelweg veroorzaakt door het steeds meer wegvallen van collectieve verzekeringen en sociale constructies. Men denkt alles zelf te kunnen, ingegeven door het ideaal beeld van hard werken en beloning. Volledig voorbijgaand aan het feit dat de meeste mensen nu eenmaal niet in die mate kwaliteiten bezitten om echt alles zelf op voldoende niveau te kunnen regelen. En juist gebaat zijn bij sociale systemen.

Jongeren beginnen het nu te merken, vanwege ontbrekende zekerheid en kansen, ondanks dat ze alles volgens het boekje en op relatief hoog niveau hebben gedaan. Nu proberen ze het nog op te lossen door Fire, Tiny houses, zelfvoorziening en ga zo maar door. Als dat ook niet houdbaar blijkt zal er toch iets moeten gebeuren.

Maar de pensioenen zijn niet het startpunt. Hoe we de inkomens en vermogens verdelen is dat wel.

Verder ben ik het eens met je observatie dat de populariteit van FIRE samenhangt met de afbraak van de verzorgingsstaat. Heeft ook te maken met de ongekende economische groei die we de afgelopen jaren hebben meegemaakt natuurlijk. Ik denk dat de coronacrisis wel heeft laten zien dat er voordelen zitten aan de verzorgingsstaat, ben benieuwd of we dit de komende jaren gaan terugzien in de politiek/maatschappij.

[Morpheusk]

FO_tijdelijk schreef op woensdag 6 januari 2021 @ 13:28:
De administratie van 2020 bijgewerkt. Ik heb geen harde FO planning en voel me al behoorlijk FMA.
We werken beide parttime (32 uur) en hebben twee kinderen van 3 en 6 jaar.

2020
Netto loon: 78k
Inkomsten toeslagen: 10,6k
Totale uitgaven: 48,8k
Savingsrate: 45%

2019
Netto loon: 74,7k
Inkomsten toeslagen: 7,8k
Totale uitgaven: 57,4k
Savingsrate: 30,4%

2018
Netto loon: 70,6k
Inkomsten toeslagen: 9,3k
Totale uitgaven: 56,7k
Savingsrate: 29,9%

Weinig grote onderhoudskosten dit jaar in combinatie met corona zorgt voor een flinke stijging in de savingsrate. Het loon zal in 2021 ook met een paar 5-6k gaan stijgen vanwege een baanwissel.

Beleg sinds 2017 bij Meesman en dit jaar een rendement van 13% en over de gehele periode 26,4%

Beleggingen: 22k
Cash: 42k
Huis: WOZ 300k / Hypotheek 103k

Ik ben van plan door te gaan met aflossen. Wij vinden het fijn om hypotheekvrij te zijn. Over 4 jaar is dat doel bereikt op een bankspaarhypotheek na van 40k. Tegen die tijd even kijken wat daar mee te doen. Dan loopt de rentevaste periode ook af voor dit deel.

De cashbuffer is nog nooit zo hoog geweest het begin van het jaar, maar verwacht dit jaar nog wat onderhoud aan het huis en de auto moet misschien vervangen worden.

Hoe krijg je toeslagen met zo'n dergelijke hoog netto loon?