Financiële onafhankelijkheid - Deel 4

[Mirved]

eno_W schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 10:53:
[...]


Ik kan er juist enorm van genieten om alles weer even bij te werken. Soms baal ik dat ik alles al helemaal ingericht heb, zodat het zo min mogelijk tijd kost, omdat ik er juist zo blij van word.

Ik doe voor mijn werk al veel met administratie. Daarom heb ik er geen zin om dat ook nog eens te doen als ik thuis ben.

[MicroWhale]

CurlyMo schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 09:41:
[...]

Toch is dat wel echt het fundament van elke financiële planning

Wat is het verschil tussen jouw huishoudboekje en elke maand je financiën op hoofdlijnen controleren?

Ik doe namelijk ook dat laatste en dat is voor mij prima om mijn planning op orde te houden. Even chargerend heb ik ook geen tijd/zin om elke aankoop van een paperclip te registreren en controleren in een (digitaal) boekje.
Daarom doe ik het andersom: Als ik zie dat ik mijn maandelijkse bedrag heb overschreden ga ik kijken waarom. En dat werkt m.i. ook prima.

[TucanoItaly]

eno_W schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 10:53:
[...]


Ik kan er juist enorm van genieten om alles weer even bij te werken. Soms baal ik dat ik alles al helemaal ingericht heb, zodat het zo min mogelijk tijd kost, omdat ik er juist zo blij van word.

Allen, hier is 'ie te zien in z'n natuurlijke habitat: de FO-nerd. Gaaf manpersoon, ik wou dat ik dat had. Ik vind het geen straf om e.e.a. bij te werken, maar bij mij zit het niet in blij zijn. Meer in gerustgesteld zijn. Zo van, "oef, alles is nog in orde".

Voor mij is de weg naar FO meer een extra zekerheid. Als ik nerveus word van iets, dan betrap ik mezelf er op dat ik m'n spreadsheet open, en kijk of alles nog op de rit is.

[ Voor 34% gewijzigd door TucanoItaly op 22-10-2020 19:53 ]

[Corrit]

Xanaroth schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 09:55:
Als je deze vraag stelt, moet je jezelf afvragen of je weet wat FO inhoud en hoe financiën werken.
Ik ben nu ook van 5 naar 4 dagen gegaan.. Betekend nu al 20% minder werken en nu 50% langer weekend terwijl er netto maar 10-15% verschil in zit door ons progressieve belastingstelsel.

Precies! Ik werk nu tijdelijk 4 dagen in de week ipv 5 en ik vind het echt heerlijk. Ik denk niet dat ik snel weer terug ga naar 5 dagen. Qua loon is het netto verschil maar klein, en je krijgt er zo veel meer vrije tijd voor terug. Normaliter ben je in het weekend vaak bezig met huishoudelijk werk en klusjes waar je doordeweeks niet aan toe gekomen bent, dat kun je nu alvast doen op de extra vrije dag, en dan houd je het hele weekend vrij voor écht leuke dingen.

[Broabander]

Ik heb zelf eerst ongeveer een half jaar elke maand mijn uitgaven bijgehouden, tot op de eurocent. Dit kun je natuurlijk ook doen door terug te kijken (maar ik zat toen net in een nieuwe situatie qua woon & werk). Daarmee eigenlijk een soort van basis voor de financiele planning gelegd.

Daarmee een budget gemaakt (op basis van het maandelijks gemiddelde) voor aparte posten zoals vaste lasten (huur, G/W/L) inclusief sporten, netflix, verzekeringen etcetera, maandelijkse kosten voor de auto, maandelijkse boodschappen (10 euro per dag), maandelijks uit eten/drinken (nu dan iets minder, normaal E200,- in de maand) en een potje 'van alles' van E250,- (kleding, iets voor in huis, een nieuwe pan). Koop ik iets duurders, een TV of een nieuw meubelstuk, dan gaat dat van de spaarrekening.

Vervolgens heb ik mijn inkomen gepakt, daar deze potjes vanaf gehaald en dat bedrag gaat elke maand direct na het storten van loon automatisch naar de spaarrekeningen (aparte spaarpotjes voor 'gewoon' spaargeld, vakantie, auto onderhoud, etc). SR zit rond de 35-40% op dit moment zonder echt m'n best te doen op zuinig zijn.

Eigenlijk kom ik daarmee in 9 van de 10 maanden wel uit (soms komt er dan net even zo'n tandartsrekening tussendoor die je toch even deels van je spaarrekening moet plukken). Ik hou daarmee de flexibiliteit om ook tussen de potjes nog wat te schuiven, de ene maand wat meer uit het potje 'van alles' gebruikt betekent iets minder uit eten, als ik maar weinig boodschappen doe omdat ik voor meerdere dagen heb gekookt kan ik een keer wat duurder eten bestellen en vice versa, als ik een paar keer duurder eten bestel kook ik daarna wat goedkoper.

Met de ING app kun je 'vooruit kijken' dus ik kijk daar elke dag wel even naar en weet, nadat m'n spaarbedragen zijn afgeschreven, precies hoeveel ik nog over heb tot aan nieuw salaris en of ik dus iets zuiniger aan moet doen of wel een keer 'iets extra' kan doen. En dan hoef ik niet wekelijks met Excel bij te houden 'hoeveel ik nog heb'.

[Corrit]

Broabander schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 13:24:
Ik heb zelf eerst ongeveer een half jaar elke maand mijn uitgaven bijgehouden, tot op de eurocent. Dit kun je natuurlijk ook doen door terug te kijken (maar ik zat toen net in een nieuwe situatie qua woon & werk). Daarmee eigenlijk een soort van basis voor de financiele planning gelegd.

Daarmee een budget gemaakt (op basis van het maandelijks gemiddelde) voor aparte posten zoals vaste lasten (huur, G/W/L) inclusief sporten, netflix, verzekeringen etcetera, maandelijkse kosten voor de auto, maandelijkse boodschappen (10 euro per dag), maandelijks uit eten/drinken (nu dan iets minder, normaal E200,- in de maand) en een potje 'van alles' van E250,- (kleding, iets voor in huis, een nieuwe pan). Koop ik iets duurders, een TV of een nieuw meubelstuk, dan gaat dat van de spaarrekening.

Allicht werkt het voor jou heel goed, maar mijn probleem met het opdelen in 'potjes' is dat het vooral veel administratieve rompslomp met zich meebrengt en je er niet direct meer geld door overhoudt.

Ik weet precies wat mijn vaste lasten zijn, wat ik maandelijks ongeveer aan boodschappen kwijt ben (alle pintransacties van x maanden aan supermarkten optellen en delen door x) en voor de rest denk ik bij eigenlijk alle uitgaven na of ik dat het geld waard vind of niet. En als je voor jezelf redelijk helder hebt wat je prioriteiten zijn dan zijn die beslissingen ook in een paar seconden gemaakt over het algemeen.

Sommige maanden ga ik twee keer uit eten en andere maanden helemaal niet. Dat balanceert elkaar wel weer uit. Het lijkt me vreselijk om eerst in mijn bank-app naar het saldo in het potje 'uit eten' te moeten kijken voordat ik weer uit eten zou mogen gaan.

Ik analyseer m'n uitgaven dan liever achteraf, als je ziet dat je de afgelopen maand best wel veel geld aan uitgaan hebt uitgegeven dan kun je nagaan of dat het waard was, en er op acteren in de toekomst. Bijv. door je vrienden de volgende keer bij je thuis uit te nodigen ipv naar de kroeg gaan.

*overigens is m'n sparen al geautomatiseerd, direct na het storten van m'n loon gaat er geld naar een beleggingsrekening en naar een spaarrekening. Als ik geen bijzondere uitgaven heb dan kan ik met het resterende bedrag prima rondkomen, maar het geld hoeft niet opgemaakt te worden uiteraard.

[ Voor 6% gewijzigd door Corrit op 22-10-2020 13:56 ]

[R.van.M]

Corrit schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 13:16:
[...]


Precies! Ik werk nu tijdelijk 4 dagen in de week ipv 5 en ik vind het echt heerlijk. Ik denk niet dat ik snel weer terug ga naar 5 dagen. Qua loon is het netto verschil maar klein, en je krijgt er zo veel meer vrije tijd voor terug. Normaliter ben je in het weekend vaak bezig met huishoudelijk werk en klusjes waar je doordeweeks niet aan toe gekomen bent, dat kun je nu alvast doen op de extra vrije dag, en dan houd je het hele weekend vrij voor écht leuke dingen.

Ik heb nergens gezegd dat het fout is. Mijn post ging er juist om dat dit een persoonlijke keuze is die voor iedereen anders uitvalt. Voor jullie brengt het part-time werken veel, dus dan is het het waard. Voor mij brengt het niet veel omdat ik momenteel al voldoende vrije tijd heb dus is het het niet waard

Het gaat erom dat je je bewust bent van de impact van je keuzes.

Wil je FO worden dan zal je keuzes moeten maken. Dat betekend niet dat je op droog brood in een krot moet gaan wonen, maar voor de meesten is het ook niet weggelegd om FO te worden met 3 dagen per week te werken, een dikke villa, 2 dure auto's en verre vakanties.

[Broabander]

Corrit schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 13:45:
[...]


Allicht werkt het voor jou heel goed, maar mijn probleem met het opdelen in 'potjes' is dat het vooral veel administratieve rompslomp met zich meebrengt en je er niet direct meer geld door overhoudt.

Ik weet precies wat mijn vaste lasten zijn, wat ik maandelijks ongeveer aan boodschappen kwijt ben (alle pintransacties van x maanden aan supermarkten optellen en delen door x) en voor de rest denk ik bij eigenlijk alle uitgaven na of ik dat het geld waard vind of niet. En als je voor jezelf redelijk helder hebt wat je prioriteiten zijn dan zijn die beslissingen ook in een paar seconden gemaakt over het algemeen.

Sommige maanden ga ik twee keer uit eten en andere maanden helemaal niet. Dat balanceert elkaar wel weer uit. Het lijkt me vreselijk om eerst in mijn bank-app naar het saldo in het potje 'uit eten' te moeten kijken voordat ik weer uit eten zou mogen gaan.

Ik analyseer m'n uitgaven dan liever achteraf, als je ziet dat je de afgelopen maand best wel veel geld aan uitgaan hebt uitgegeven dan kun je nagaan of dat het waard was, en er op acteren in de toekomst. Bijv. door je vrienden de volgende keer bij je thuis uit te nodigen ipv naar de kroeg gaan.

*overigens is m'n sparen al geautomatiseerd, direct na het storten van m'n loon gaat er geld naar een beleggingsrekening en naar een spaarrekening. Als ik geen bijzondere uitgaven heb dan kan ik met het resterende bedrag prima rondkomen, maar het geld hoeft niet opgemaakt te worden uiteraard.

Dan denk ik dat we redelijk hetzelfde werken! Misschien heb ik het niet goed verwoord, maar ik heb dus eigenlijk het totaal van die 'potjes' of posten die ik heb opgesteld op basis van historische gegevens op m'n lopende betaalrekening staan. Zodat ik weet wat ik die maand kan besteden. En als ik halverwege de maand zie dat het krap gaat worden aan het eind (bijvoorbeeld door dure boodschappen), dan kan ik daarop bijsturen en voorkomen dat ik geld van de spaarrekening moet halen. Dus die aparte spaarrekeningen zijn echt puur voor reserveringen zoals auto onderhoud en vakantie, niet voor uit eten etcetera

[ybos]

eno_W schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 10:53:
[...]


Ik kan er juist enorm van genieten om alles weer even bij te werken. Soms baal ik dat ik alles al helemaal ingericht heb, zodat het zo min mogelijk tijd kost, omdat ik er juist zo blij van word.

Niemand houd je tegen om je systeem wat dommer te maken

[Corrit]

R.van.M schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 14:01:
[...]

Ik heb nergens gezegd dat het fout is. Mijn post ging er juist om dat dit een persoonlijke keuze is die voor iedereen anders uitvalt. Voor jullie brengt het part-time werken veel, dus dan is het het waard. Voor mij brengt het niet veel omdat ik momenteel al voldoende vrije tijd heb dus is het het niet waard

Het gaat erom dat je je bewust bent van de impact van je keuzes.

Wil je FO worden dan zal je keuzes moeten maken. Dat betekend niet dat je op droog brood in een krot moet gaan wonen, maar voor de meesten is het ook niet weggelegd om FO te worden met 3 dagen per week te werken, een dikke villa, 2 dure auto's en verre vakanties.

Precies, leven en laten leven toch? Ik leef zeker niet op droog brood (ik vind zelf dat ik een prima relaxt leven heb) maar ik heb geen hele hoge standaarden qua luxe en dat scheelt wel behoorlijk. Maar ik zal ook niet snel oordelen als een andere persoon wél graag z'n geld aan luxe zaken uitgeeft. Lekker zelf weten.

[finsdefis]

Ik ben elke week ook wel een halfuurtje kwijt met het spelen met tabelletjes en financiën en kan me voorstellen dat je dat de moeite niet waard vind als het niet je 'hobby' is. Het laaghangende fruit, zeg 90-99% van de winst, zit al in andere zaken als mentaliteit en een algemeen idee hebben van wat je uitgeeft.

Zelf vind ik het wel leuk, ook hou ik bijv. bij hoeveel onze nettowaarde stijgt per jaar. Het zegt ook wat over ons levenspad. Belangrijkste is eigenlijk het rode gedeelte hieronder (lichtblauw = fictief ivm stijgende WOZ-waarde huis) en dan zie je dat we elk jaar meer toevoegen aan onze net worth dan het jaar ervoor. En een paar andere belangrijke fases in het leven zoals studietijd enbegin werk van mijn vrouw (2016).

Wat heb ik hieraan? Niet zoveel, maar vind het interessant om te zien.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 3% gewijzigd door finsdefis op 22-10-2020 14:52 ]

[Muse]

Corrit schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 13:45:
[...]

Ik weet precies wat mijn vaste lasten zijn, wat ik maandelijks ongeveer aan boodschappen kwijt ben (alle pintransacties van x maanden aan supermarkten optellen en delen door x) en voor de rest denk ik bij eigenlijk alle uitgaven na of ik dat het geld waard vind of niet. En als je voor jezelf redelijk helder hebt wat je prioriteiten zijn dan zijn die beslissingen ook in een paar seconden gemaakt over het algemeen.

Sommige maanden ga ik twee keer uit eten en andere maanden helemaal niet. Dat balanceert elkaar wel weer uit. Het lijkt me vreselijk om eerst in mijn bank-app naar het saldo in het potje 'uit eten' te moeten kijken voordat ik weer uit eten zou mogen gaan.

Ik denk dat dit redelijk lijkt op wat ik voor ogen heb en hoe wij het grotendeels al doen. Als ik naar potjes zou moeten gaan kijken ben ik direct al het draagvlak bij mijn vrouw weer kwijt gok ik.

Ik ben allang blij dat ik haar voorzichtig enthousiast heb gekregen voor dit onderwerp.

[Tommie12]

Bij mij schommelt de "net worth" per dag soms met meer dan een maandloon afhankelijk van wat de beurs doet.
We hebben een doel wat we maandelijks van het loon willen overhouden, maar dat bekijk ik zeker niet in detail.
Als we dat een maand niet halen, dan is dat meestal door wat ik klasseer als onverwachte kosten, maar er zijn ook onverwachte inkomsten (belastingssteruggave, bonus,..).

Ik steek die "boekhoudtijd" vooral in het opvolgen en beheren van de beleggingen. Dat brengt een pak meer op.

[Torgo]

finsdefis schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 14:50:
Ik ben elke week ook wel een halfuurtje kwijt met het spelen met tabelletjes en financiën en kan me voorstellen dat je dat de moeite niet waard vind als het niet je 'hobby' is. Het laaghangende fruit, zeg 90-99% van de winst, zit al in andere zaken als mentaliteit en een algemeen idee hebben van wat je uitgeeft.

Zelf vind ik het wel leuk, ook hou ik bijv. bij hoeveel onze nettowaarde stijgt per jaar. Het zegt ook wat over ons levenspad. Belangrijkste is eigenlijk het rode gedeelte hieronder (lichtblauw = fictief ivm stijgende WOZ-waarde huis) en dan zie je dat we elk jaar meer toevoegen aan onze net worth dan het jaar ervoor. En een paar andere belangrijke fases in het leven zoals studietijd enbegin werk van mijn vrouw (2016).

Wat heb ik hieraan? Niet zoveel, maar vind het interessant om te zien.


***members only***

Leuk om het te combineren, maar toch separaat weer te geven. @finsdefis , hoe kom je aan 2020 data mbt WOZ en waarom is die lager dan 2019?

Ik hield eerst woning waarde helemaal niet bij, maar toen ik op een gegeven moment voor heel veel geld (145K EUR) de erfpacht voor eeuwig heb afgekocht en de hypotheek had verhoogd heb ik dat toch eens in kaart gebracht om te zien hoe de aankoop waarde + afkoop erfpacht versus WOZ er nou uit ziet en hou ik dat in een apart grafiekje bij. Voor de woningwaarde is het beter om tijdelijke erfpacht (voor 50 jaar bijv) niet af te kopen, want je haalt het er niet uit bij verkoop en de waarde neemt elk jaar af (na 50 jaar is de waarde nul). Voor eeuwigdurende erfpacht zou de waarde in principe omhoog moeten gaan jaar op jaar omdat door inflatie/huizenprijs stijging de grond ook duurder wordt, maar er is geen data beschikbaar dus dat is een beetje gis werk. Daarom hou ik mij maar gewoon aan de WOZ, wetende dat die gelijk is voor een huis met en een huis zonder afgekochte erfpacht, dus de marktwaarde ligt nog wel een stukje hoger dan de waarde in de grafiek.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 9% gewijzigd door Torgo op 22-10-2020 15:08 ]

[finsdefis]

Tommie12 schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 15:00:
Bij mij schommelt de "net worth" per dag soms met meer dan een maandloon afhankelijk van wat de beurs doet.
We hebben een doel wat we maandelijks van het loon willen overhouden, maar dat bekijk ik zeker niet in detail.
Als we dat een maand niet halen, dan is dat meestal door wat ik klasseer als onverwachte kosten, maar er zijn ook onverwachte inkomsten (belastingssteruggave, bonus,..).

Ik steek die "boekhoudtijd" vooral in het opvolgen en beheren van de beleggingen. Dat brengt een pak meer op.

Ja, bij ons is dat ook steeds meer het geval. Soms duizenden euro's verschil afhankelijk van het meetmoment. Inherent aan het bezitten van beleggingen. Aan de andere kant hou ik ook apart bij hoeveel van onze uitgaven naar vermogensopbouw gaan dus dat biedt een redelijk compleet plaatje.

Ik steek verder vrij weinig tijd in het beheren van onze beleggingen omdat ik niet de overtuiging heb dat ik daar goed genoeg in ben om de markt te verslaan. Maar die discussie is hier een paar pagina's terug nog geweest

Torgo schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 15:02:
[...]


Leuk om het te combineren, maar toch separaat weer te geven.

Ja, ik wilde (in rood) inzichtelijk maken wat onze stijging is die grotendeels aan onszelf toe te schrijven is, i.t.t. het geluk wat we hebben met op het juiste moment ons huis kopen. Hoewel je sec dan zou moeten zeggen dat ook (fictief) beleggingsrendement buiten beschouwing gelaten moet worden, maar dat wordt iets te bewerkelijk.

@finsdefis , hoe kom je aan 2020 data mbt WOZ en waarom is die lager dan 2019?

Let wel, dit grafiekje gaat om de stijging van de WOZ-waarde per jaar (de 'delta' dus). In 2018-2019 steeg deze met 40k, in 2019-2020 'maar' met 20k.

En ik snap dat je je ook aan de WOZ-waarde houdt. Ik doe dat ook om onszelf niet rijk te rekenen, hoewel we volgend jaar gaan verhuizen en dan waarschijnlijk ineens 'verzilveren'.

[Guru1000]

Vind het wel leuk dat de Nederlanders erg van het aflossen zijn van hun huis. Ik heb zelf ook grotendeels afgelost. Terwijl je dat geld vast zet en je er niet meer mee kan investeren. Het is een soort van veilig, maar in zijn geheel aflossen gaat ongunstig worden in de toekomst met alle regeltjes die ze nu verzonnen hebben.

De vraag is ook of je geleefd hebt als je dood gaat of dat je alleen veel vermogen hebt opgebouwd. Had al miljonair kunnen zijn als ik geen tienduizenden aan vakanties en voertuigen had uitgegeven, maar had geïnvesteerd.

Balans is alles.

[Tommie12]

Guru1000 schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 15:19:


Balans is alles.

Dikke +1
Je moet je niet bij elke uitgave gaan af vragen of je daar wel gelukkiger van wordt, enkel bij de grote uitgaven.

Ik ben er inmiddels uit dat een Porsche 911 me niet gelukkiger gaat maken, maar een echt goede fiets wel.
Dus als ik die fiets koop, dan zal het me worst wezen of die 3000 of 3500€ kost, maar die moet ook niet het dubbele gaan.

En zo lang er gespaard wordt heb ik me toch voorgenomen om geen te goedkope wijn te drinken.
Dat hangt ook samen met het feit dat ik mezelf maar 3 consumpties alcohol per week toe sta. Dat quotum ga ik niet aan Pils vergooien.

[eno_W]

TucanoItaly schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 11:01:
[...]




Allen, hier is 'ie te zien in z'n natuurlijke habitat: de FO-nerd. Gaaf man, ik wou dat ik dat had. Ik vind het geen straf om e.e.a. bij te werken, maar bij mij zit het niet in blij zijn. Meer in gerustgesteld zijn. Zo van, "oef, alles is nog in orde".

Voor mij is de weg naar FO meer een extra zekerheid. Als ik nerveus word van iets, dan betrap ik mezelf er op dat ik m'n spreadsheet open, en kijk of alles nog op de rit is.

Hahaha, ik neem alle mannelijke verwijzingen maar even voor lief... Maar ik moet wel corrigeren. Ik ben dan wel een FO-nerd volgens deze definitie, maar op FO-pad is er nog veel te bereiken voor ons. We staan echt aan het begin van onze reis. Ik ben iets enthousiaster dan mijn man dus ik moet soms wat gas terug nemen, maar langzaam maar zeker komen we wel in een flow die voor ons beiden goed aanvoelt. Daarin ligt nu nog meer de nadruk op extra aflossen en minder op investeren, maar we zijn in ieder geval ver verwijderd van een levensstijl waarbij we alles maar gedachteloos opmaken (wat zeker in mijn geval vroeger wel van toepassing was).

Mijn systeem werkt op dit moment voor ons in deze situatie. Maar ik voorzie nog wel forse aanpassingen in de toekomst als we ook meer de lange termijn inzichten in kaart willen brengen. Ik heb er nu al zin in

[CornermanNL]

Ik heb het netto waarde bijhouden losgelaten, en wel om de simpele reden dat het een grotendeels fictief getal is. Het is leuk om aan het eind van het jaar in te vullen. Waar ik mij nu meer op richt is creëren van een geldstroom uit dat vermogen.

Ik heb mijn oude berekeningen voor huurwoningen weer uit de la gehaald om die weer eens te bekijken en ben verder bezig om te kijken hoe ik met het schrijven van opties een cash flow kan genereren.

Daarnaast ben ik er steeds meer over uit dat het verder aflossen van schulden geen zin meer heeft en neig zelfs te stellen dat ik veel te weinig schuld heb. Oftewel ik ben te illiquide. Naar grootte van mijn portefeuille.

Waar ik vroeger heel erg zat in de hoek, eerst schulden aflossen is dat nu amper meer relevant. Andere tijden. Rentes nemen de afgelopen 10 jaar een vreemde plek in. Het aloude systeem gaat niet meer op. Zeker als het grootste deel van dat geld in je huis zit waar je inwoont. wat @Guru1000 ook aangeeft , het (verborgen) risico daarvan wordt steeds groter.

De parameter die belangrijk wordt is leencapaciteit en hoe deze optimaal en met een zo laag mogelijk risico te benutten.

[finsdefis]

Tommie12 schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 15:28:
[...]


Dikke +1
Je moet je niet bij elke uitgave gaan af vragen of je daar wel gelukkiger van wordt, enkel bij de grote uitgaven.

Ik denk ook dat het een beetje een kapotgeslagen en betekenisloze vraag wordt als je het letterlijk bij elke uitgave zou doen. Veel uitgaven zijn gewoon routineus of nodig. Of de energie niet waard, tenzij het een nieuwe en voor velen onnodige routine wordt (het typische voorbeeld van dagelijks 5 euro op het werk uitgeven).

En je kunt het ook andersom benaderen: van sommige uitgaven niet doen word je ongelukkig (zorg, onderhoud huis/auto) of in elk geval een minder prettig persoon. Penny wise, pound foolish.

Dat laatste heb ik de afgelopen jaren wel geleerd; helaas/gelukkig zit het in mijn aard om zuinig te zijn, maar met name tijdens mijn studententijd en net erna sloeg dat weleens door naar gierigheid. Nog los van hoe ik mezelf erover voel en wat anderen daarvan vonden schat ik dat het hooguit een paar honderd euro op jaarbasis scheelt als ik 'voet bij stuk' zou houden bij bijv. uitgaven die we als groep doen, zoals fooien, vakanties, cadeaus etc. Dat is me inmiddels de eer te na.

Hoewel ik net zoals velen in dit topic denk ik wel keuzes maak in welke uitjes wel en niet het geld waard zijn.

[Corrit]

Muse schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 14:56:
Ik denk dat dit redelijk lijkt op wat ik voor ogen heb en hoe wij het grotendeels al doen. Als ik naar potjes zou moeten gaan kijken ben ik direct al het draagvlak bij mijn vrouw weer kwijt gok ik.

Ik ben allang blij dat ik haar voorzichtig enthousiast heb gekregen voor dit onderwerp.

Precies. En dan kun je altijd nog achteraf gaan bijsturen. Ik denk dat je bijv. ook veel beter het gesprek kunt aangaan met: "ik zie dat we het afgelopen jaar €250 per maand aan restaurants hebben uitgegeven, vind jij dat ook niet veel geld?" dan een opmerking over de kosten te maken op het moment dat de ander voorstelt om uit eten te gaan. (met dat laatste maak je je niet heel populair heb ik zelf ervaren )

[Tommie12]

Corrit schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 15:49:
[...]


Precies. En dan kun je altijd nog achteraf gaan bijsturen. Ik denk dat je bijv. ook veel beter het gesprek kunt aangaan met: "ik zie dat we het afgelopen jaar €250 per maand aan restaurants hebben uitgegeven, vind jij dat ook niet veel geld?" dan een opmerking over de kosten te maken op het moment dat de ander voorstelt om uit eten te gaan. (met dat laatste maak je je niet heel populair heb ik zelf ervaren )

250€ per jaar ... dat is echt peanuts.
Als je spreekt over een restaurant de naam waardig, dan lukt het niet om daar 2 keer van te eten met 2 personen.

Mijn duurste rekening ooit was het afstudeerstudeerfeestje van mijn 2 middenste kinderen. Met 10 personen hebben we toen 1000€ opgegeten, en dat was geen sterrenrestaurant hoor, maar wel echt goed.

50€ per persoon ben je zo kwijt aan een volledig etentje, maar dan enkel als je geen gekke dingen met wijn doet of zo.
Natuurlijk, als je een snelle hap bij de chinees ook als restaurant beschouwt....

[Corrit]

Tommie12 schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 15:56:
[...]


250€ per jaar ... dat is echt peanuts.
Als je spreekt over een restaurant de naam waardig, dan lukt het niet om daar 2 keer van te eten met 2 personen.

Mijn duurste rekening ooit was het afstudeerstudeerfeestje van mijn 2 middenste kinderen. Met 10 personen hebben we toen 1000€ opgegeten, en dat was geen sterrenrestaurant hoor, maar wel echt goed.

50€ per persoon ben je zo kwijt aan een volledig etentje, maar dan enkel als je geen gekke dingen met wijn doet of zo.
Natuurlijk, als je een snelle hap bij de chinees ook als restaurant beschouwt....

Leuk hoor, maar ik zei: afgelopen jaar €250 per maand. Het kan prima zijn dat jij dat alsnog weinig vindt, maar het is wel een factor 12 verschil met hoe jij m'n antwoord las.

[ Voor 7% gewijzigd door Corrit op 22-10-2020 15:59 ]

[Guru1000]

Ik vind restaurants cq uiteten gaan sowieso totaal uit verband qua prijs. Heb bij zogenaamde goede restaurants gegeten voor flink wat centen, maar een pot Hak en aardappelen met een schnitzel gaan er net zo lekker in. En ook de gewone Chinees of Thai doe je mij meer plezier mee dan een sterren restaurant.

[Tommie12]

CornermanNL schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 15:43:
Ik heb het netto waarde bijhouden losgelaten, en wel om de simpele reden dat het een grotendeels fictief getal is. Het is leuk om aan het eind van het jaar in te vullen. Waar ik mij nu meer op richt is creëren van een geldstroom uit dat vermogen.

Ik heb mijn oude berekeningen voor huurwoningen weer uit de la gehaald om die weer eens te bekijken en ben verder bezig om te kijken hoe ik met het schrijven van opties een cash flow kan genereren.

Daarnaast ben ik er steeds meer over uit dat het verder aflossen van schulden geen zin meer heeft en neig zelfs te stellen dat ik veel te weinig schuld heb. Oftewel ik ben te illiquide. Naar grootte van mijn portefeuille.

Waar ik vroeger heel erg zat in de hoek, eerst schulden aflossen is dat nu amper meer relevant. Andere tijden. Rentes nemen de afgelopen 10 jaar een vreemde plek in. Het aloude systeem gaat niet meer op. Zeker als het grootste deel van dat geld in je huis zit waar je inwoont. wat @Guru1000 ook aangeeft , het (verborgen) risico daarvan wordt steeds groter.

De parameter die belangrijk wordt is leencapaciteit en hoe deze optimaal en met een zo laag mogelijk risico te benutten.

Reken niet te veel op dat huis voor FO.
Je moet toch ergens wonen, ook als je 80 bent. En dan is het ofwel die eigen woning en wat onderhoud, ofwel huur betalen (die dan nog eens jaarlijks geindexeerd wordt).
Het huis verkopen en dan gaan huren is voor mij het allerlaatste redmiddel als echt al het ander kapitaal op is.

In België rekenen we op de volgende peilers voor onze oude dag:
- wettelijk pensioen (is gene vette), ik verwacht ca 1700€ netto voor ons als koppel
- een afbetaald huis - vermijdt dat je van die 1700€ nog eens huur moet betalen
- groepsverzekering/pensioenplan samen met werkgever: ik verwacht ca 300k netto te ontvangen als ik tot 65 werk
- fiscaal pensioensparen: wordt ieder jaar ca 2000€ in gelegd, zal ca 50k worden voor ons beiden
- eigen gespaard kapitaal en beleggingen... in volle opbouw

Wat je meestal ziet is dat mensen die er niet in slagen ergens tussen hun 50-60 jaar hun huis afbetaald te krijgen ook in die andere potjes niks bij elkaar krijgen. Als je dan van 1700€ nog eens huur moet ophoesten, of je komt in een rusthuis terecht, dan is het geraniums tellen en bedelen bij de kinderen voor nieuw ondergoed.

Als bij mij alles op geraakt, en ik moet dan naar een rusthuis, dan kan de verhuur van de woning misschien nog bijleggen, of ik verkoop het en leef het op.
Waarom ik daar niet zo sterk op reken... kijk maar eens naar de huizen die vrij komen van hoogbejaarden. Zijn meestal totaal niet bij de tijd en na verkoop willen de nieuwe eigenaars er bijna met de bulldozer door om alles te vernieuwen. Dat zie je dan ook aan de verkoopsprijzen.

[Tommie12]

Corrit schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 15:58:
[...]


Leuk hoor, maar ik zei: afgelopen jaar €250 per maand. Het kan prima zijn dat jij dat alsnog weinig vindt, maar het is wel een factor 12 verschil met hoe jij m'n antwoord las.

Daar had ik over gelezen... Dat is wel een redelijk bedrag ja.

[CornermanNL]

@Tommie12 Ik reken helemaal niet met het huis voor FO, ik ga er namelijk vanuit dat ik het geld dat uit het huis kom nodig heb voor een andere vorm van wonen. Klein appartement in de stad, 55 plus huur wellicht.

Het gaat er mij meer om dat ik nu op een punt zit dat ik alleen nog met tijd kan spelen. En waar vroeger met een rente van 5% en meer de hypotheek de eerste aangewezen post was om de maandelijkse cash flow behoefte naar beneden te krijgen zet dat nu geen zoden aan de dijk. Ik kan tientjes besparen meer niet.

En als ik dan kijk naar waar mijn risico's zitten dan is dat niet meer op het gebied van wonen. Ik heb zo'n lage maandlast dat ik altijd veel meer ga betalen. Iedere euro die ik aflos draagt dus niet bij aan risicoverlaging. Waar dat vroeger heel direct wel zo was. Sterker, het brengt ook niets op.

Het is deels fictieve waarde , maar met mijn inkomen kan ik dus een voorschot nemen op de tijd. Ik kan nu makkelijker met tijd spelen om mijn passieve inkomen te vergroten door simpelweg eerst te beginnen met niet meer aflossen maar voor dat bedrag andere dingen te doen.

Het oude mantra van opbouwen en afbouwen is niet meer zo relevant denk ik. En dat komt voor een groot deel door de rentes van nu. Alle passief uitkerende opties , spaarrekeningen en obligaties zijn niet interessant meer. En worden dat waarschijnlijk de komende 10 jaar ook niet meer.

Dan hou je vastgoed en aandelen over, voor passief inkomen. Vastgoed heeft naast het instapprobleem een volume probleem. Bij 1 is het risico weer behoorlijk groot, vanaf 4 wordt het leuk maar is het geld een issue. Dat kan ik qua leencapaciteit niet.

Dus is het idee nu om bij mezelf te gaan lenen en kijken of ik via optie constructies de tijd in mijn voordeel kan laten werken. En daar een opstap kan maken tot een passief inkomen dat flexibel genoeg is. Zonder mijn risicoprofiel te verhogen. Meer mogelijkheden dan aandelen/opties of vastgoed verhuur heb ik niet.

Terwijl vroeger het voldoende was om de grootste schulden af te lossen , een spaarpot te vullen (tegen inflatiebestendige rentes) en een deel in de aandelen om je rente op rente doel te halen. Die rekensom komt niet meer uit om FO te worden.

[Guru1000]

Tja we blijven allemaal lekker rekenen. Maar vergeten dat er heel veel kan gebeuren in 25 jaar tijd. Failliet gaan, ongelukken. Etc. Ik heb al meerdere collega's die hun pensioen niet hebben gehaald, door ziekte of ongeluk. En ken er ook genoeg die wel hun pensioen hebben gehaald voor 3 tot 5 jaar. Bedankt en tot ziens.

[GG85]

Guru1000 schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 16:24:
Tja we blijven allemaal lekker rekenen. Maar vergeten dat er heel veel kan gebeuren in 25 jaar tijd. Failliet gaan, ongelukken. Etc. Ik heb al meerdere collega's die hun pensioen niet hebben gehaald, door ziekte of ongeluk. En ken er ook genoeg die wel hun pensioen hebben gehaald voor 3 tot 5 jaar. Bedankt en tot ziens.

Helemaal waar en wat is de conclusie dan precies? Helemaal niets doen?

Ik heb een aantal collega's die als je over pensioen begint gelijk zeggen "oh over 30 jaar is er toch niks meer". Dan zeg ik altijd, "oh, dan moet je er juist nu voor gaan sparen" en vervolgens praat men er heel snel overheen. Blijkbaar vinden mensen zich met financiën bezighouden eng of ongemakkelijk of gedoe of weet ik veel wat.

Ik zou zeker niet 'nu' op een houtje gaan bijten voor 'later' maar wat ik nu weg zet voor later daar wordt ik nu echt niet minder gelukkig van maar potentieel later wel heel erg.

En idd, morgen kan je onder een bus lopen. Statistisch gezien is die kans alleen niet zo groot dus ik zou zeggen baseer je lekker op de statistiek en ga lekker rekenen

[finsdefis]

Guru1000 schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 16:24:
Tja we blijven allemaal lekker rekenen. Maar vergeten dat er heel veel kan gebeuren in 25 jaar tijd. Failliet gaan, ongelukken. Etc. Ik heb al meerdere collega's die hun pensioen niet hebben gehaald, door ziekte of ongeluk. En ken er ook genoeg die wel hun pensioen hebben gehaald voor 3 tot 5 jaar. Bedankt en tot ziens.

Die variabelen zullen er altijd zijn, dus die kun je aan beide kanten van de vergelijking tussen wel en niet rekenen en anticiperen op FO wegstrepen.

Je 'moet' je alleen wel beseffen dat het doorrekenen schijnzekerheid biedt. Maar met al die kanttekeningen in je achterhoofd zet het je wel al 1-0 voor op mensen die alles wegrelativeren met "wat nou als ik eerder doodga".

Zoals altijd is de weg naar FO juist het vinden van een balans (cliché) en het in grote lijnen doen van uitgaven die duurzaam vol te houden zijn en je ook duurzaam iets bieden.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 15:00:
Bij mij schommelt de "net worth" per dag soms met meer dan een maandloon afhankelijk van wat de beurs doet.
We hebben een doel wat we maandelijks van het loon willen overhouden, maar dat bekijk ik zeker niet in detail.
Als we dat een maand niet halen, dan is dat meestal door wat ik klasseer als onverwachte kosten, maar er zijn ook onverwachte inkomsten (belastingssteruggave, bonus,..).

Ik steek die "boekhoudtijd" vooral in het opvolgen en beheren van de beleggingen. Dat brengt een pak meer op.

Hier ook niet echt een precies 'huishoudboekje'. Ik ken de grote lijnen wel van hoe onze uitgaven zijn en waar die aan op gaan. Ik vind het daarbij vooral belangrijk dat ik constateer dat die uitgaven een flink stuk lager liggen dan onze inkomsten én dat die uitgaven niet zomaar langzaam maar zeker meer worden. Maar daar heb ik geen huishoudboekje voor nodig.

Als ik aan de hand van een huishoudboekje als een politieagent mezelf zou moeten corrigeren en bijsturen en zou moeten kijken waarop ik zou moeten gaan bezuinigen, dan zou ik niet lekker leven en dan zou de weg naar FO het doel van een prettig leven leiden voorbijstreven. Dat wil ik niet.

Wat ik wel belangrijk vind is om grofweg te weten hoe hoog onze totale uitgaven zijn en hoe hoog daar in bepaalde posten zijn die op termijn grotendeels zullen wegvallen (bv kosten voor hypotheek en voor kinderen). Dat is een mooie basis om te bepalen hoeveel je 'later' nodig zult hebben. Daarnaast vind ik het wel interessant om te zien hoe het vermogen zich ontwikkelt, dus dat tel ik ook een paar keer per jaar even op. Om te zien of we nog enigszins op de goede weg naar FO zitten.

[Guru1000]

Je kop in het zand steken is nooit de juiste weg natuurlijk. Wel overwogen keuzes maken is wel een sport te noemen.

[CornermanNL]

Guru1000 schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 16:24:
Tja we blijven allemaal lekker rekenen. Maar vergeten dat er heel veel kan gebeuren in 25 jaar tijd. Failliet gaan, ongelukken. Etc. Ik heb al meerdere collega's die hun pensioen niet hebben gehaald, door ziekte of ongeluk. En ken er ook genoeg die wel hun pensioen hebben gehaald voor 3 tot 5 jaar. Bedankt en tot ziens.

Ik heb er wel vaker over gepost, maar kon zo snel de posts niet vinden. Maar FO nastreven heeft bij mij een positief effect gehad na een fors gezondheidsprobleem met een lang revalidatie traject (nog steeds bezig als je het goed beschouwd)

Ik heb keuzes kunnen maken die 100% mijn gezondheid op de eerste plaats zetten. Denk aan alvast trajecten starten die wellicht niet vergoed worden door de verzekering. Verhuizen omwille van mijn gezondheid , dat had niet gekund zonder mijn buffers en financiële flexibiliteit. En ik heb het anders zien aflopen met behoorlijk wat mensen uit mijn revalidatietijd.

Een ander voordeel is dat mijn beslissingen in het algemeen veranderd zijn, ik kon al sneller nee verkopen op mijn werk, en dat liet meer ruimte om mijn werk dat ik echt moet doen beter te doen. Ik voelde minder druk om maar targets te halen. Met als gevolg dat ik makkelijker targets haalde doordat ik wat ik wel deed beter deed.

Ook in het bepalen wat ik echt wil in mijn leven is het beter geworden, ik kan langer nadenken en beter afwegen of ik iets wil, of nodig heb. Vroeger nam ik daar geen tijd voor en had ik een minder goed uitgedacht idee van wat ik wilde. Ik had een halve boekenkast vol en kocht steeds boeken bij zonder te lezen. Wellicht een beetje stom voorbeeld maar het had geen enkel positief effect op mijn leven en kostte bakken met geld.

Ik heb er gewoon meer ruimte in mijn hoofd door gekregen en veel meer rust. Beter afgewogen beslissingen en voordelen op terreinen buiten puur de cijfers om.

[JURIST]

jvvv schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 08:16:
Ik volg hier al een tijdje en wil toch wel reageren met een vraag. Hoe ga je om met veranderende levenssituaties en onverwachte zaken die daarbij horen?

Concreet... Ik en mijn vrouw geven momenteel ongeveer 35-40% van ons inkomen uit waardoor we met een redelijk standaard model al FO kunnen zijn in 10-15 jaar. Maar... Binnen 10jaar heb ik waarschijnlijk 3 kinderen, een derde hypotheek voor een groter huis waarvoor ik ook nog een een hap van mijn kapitaal heb gebruikt voor een downpayment, een gezinsauto ( geen auto nu), een vrouw die niet meer full time werkt etc. Daarboven zullen mijn dagelijkse uitgaven (boodschappen, energie...) en mijn jaarlijkse uitgaven (reizen voor 5 personen, verzekering, school) hoger zijn. Hoeveel meer ik zal uitgeven kan ik zelf moeilijk uitrekenen. Zijn hier formules of aannames voor?

Hierdoor heb ik het hele FO-denken wat opgegeven in de zin dat het voor mij nog onmogelijk lijkt om een vaste FO tijdstip te bereken. Zo zit ik met nog grotere vraagtekens zoals studiekosten van kinderen en in welk land ik zal wonen binnen x aantal jaar, welke belastingen ik zal betalen etc. Persoonlijk heb ik schrik dat ik teveel aan FO denk ik hierdoor verkeerde levenskeuzes zal maken zoals niet verhuizen, een bepaalde job niet aannemen etc. Ik wil nog steeds een zekere FO achtige filosofie volgen, maar dat los staat van hoe mijn leven verloopt. Bestaat zoiets? Of is dit gewoon hard sparen, onder je stand leven en veronderstellen dat je loon harder dan inflatie zal groeien?

Ik zou mezelf niet te veel beperken. Als je nu 60% van je inkomen spaart dan weet je in elk geval hoe het werkt om geld over te houden en kan je een goede start maken. Met een gezin gaan je kosten natuurlijk omhoog, maar het belangrijkste is dat je gelukkig bent. Als je voor jou belangrijke dingen in het leven laat voor FO, streef je ook je doel voorbij.
Ik had ruim 10 geleden ook geen kinderen en nu heb er drie en wonen we inderdaad veel groter. Kosten zijn duidelijk hoger maar inkomen is ook flink gestegen. Hoeveel je nog kan overhouden is mij eerlijk gezegd meegevallen. Je kan ook met een gezin op veel verschillende manieren leven en ja in sommige veel gezinnen met hoge inkomens blijft er ook weinig over. Hoe je leven verloopt is onzeker, maar als je een beetje verstandige regie voert kan het nog steeds (ook al is het misschien niet in 10jaar).

[TheDeuce]

We kunnen eerder met pensioen 🥳

https://www.marketwatch.c...11603380557?mod=home-page

[ebia]

TheDeuce schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 22:11:
We kunnen eerder met pensioen 🥳

Sowieso heb ik nooit echt begrepen wat mensen zien in die 4% regel. Als je er wat simulaties op loslaat zie je dat je in veruit de meeste gevallen zult sterven als multimiljonair. De 4% regel is een leuke eye opener, en grappig om zo het onderwerp eens aan te snijden op een verjaardag ofzo. Maar meer ook niet.

Als je serieus duikt in de diverse onttrekkingsschema's, zie je dat het zowel een hele inefficiënte en tegelijk ook een riskante methode is. In veel gevallen is 5 tot 7% haalbaar, dat op basis van een variabele onttrekking en op basis van je huidige pot geld (dus afhankelijkheid van marktschommelingen). Maar één en ander ligt natuurlijk ook aan de leeftijd waarop je begint met FO zijn, en de pensioenopbouw tot dan toe.

Jep. Eigenlijk was ik niet van plan meer dan 15 maal mijn jaaruitgaven te gaan sparen. Zonde van de tijd Ik was sowieso van plan nog 'iets' ernaast te gaan doen wat wat geld binnenbrengt, dus eigenlijk neemt dat het laatste portie risico weg als je het mij vraagt.

[Miljanair]

jvvv schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 08:16:
Ik volg hier al een tijdje en wil toch wel reageren met een vraag. Hoe ga je om met veranderende levenssituaties en onverwachte zaken die daarbij horen?

Concreet... Ik en mijn vrouw geven momenteel ongeveer 35-40% van ons inkomen uit waardoor we met een redelijk standaard model al FO kunnen zijn in 10-15 jaar. Maar... Binnen 10jaar heb ik waarschijnlijk 3 kinderen, een derde hypotheek voor een groter huis waarvoor ik ook nog een een hap van mijn kapitaal heb gebruikt voor een downpayment, een gezinsauto ( geen auto nu), een vrouw die niet meer full time werkt etc. Daarboven zullen mijn dagelijkse uitgaven (boodschappen, energie...) en mijn jaarlijkse uitgaven (reizen voor 5 personen, verzekering, school) hoger zijn. Hoeveel meer ik zal uitgeven kan ik zelf moeilijk uitrekenen. Zijn hier formules of aannames voor?

Hierdoor heb ik het hele FO-denken wat opgegeven in de zin dat het voor mij nog onmogelijk lijkt om een vaste FO tijdstip te bereken. Zo zit ik met nog grotere vraagtekens zoals studiekosten van kinderen en in welk land ik zal wonen binnen x aantal jaar, welke belastingen ik zal betalen etc. Persoonlijk heb ik schrik dat ik teveel aan FO denk ik hierdoor verkeerde levenskeuzes zal maken zoals niet verhuizen, een bepaalde job niet aannemen etc. Ik wil nog steeds een zekere FO achtige filosofie volgen, maar dat los staat van hoe mijn leven verloopt. Bestaat zoiets? Of is dit gewoon hard sparen, onder je stand leven en veronderstellen dat je loon harder dan inflatie zal groeien?

Ik zit in hetzelfde schuitje en weet ook niet wat mijn uitgaven in de toekomst zullen zijn. Toch moet je ergens beginnen en je ‘kweekt’ ondertussen al wel een FO-mindset.

Ook al lukt het je in het slechtste geval niet om volledig FO te worden eindig je op 2 ton belegd vermogen. Dat is dan toch ook een mooie aanvulling, uitgaande van 4% ontrekking per jaar is dat 667 euro per maand. Hier kun je je boodschappen etc mooi van betalen lijkt me. Je zou er ook een dag (of twee?) minder van kunnen gaan werken, dit is natuurlijk ook een bepaalde mate van FO.

Vooraf er al niet aan beginnen omdat je niet weet wat je maandelijkse uitgaven over X jaar zijn zou zonde zijn!

[ebia]

crosscarver schreef op vrijdag 16 oktober 2020 @ 09:35:
[...]
Mooi simplistisch neergeschreven. Je zou denken dat iedereen al FO zou moeten zijn . De financieel planner houdt juist ook rekening met de zaken die jij niet opnoemt (en misschien niet weet...) Kort leven arbeidsongeschikheid, huwelijkse voorwaarden, testamenten, lijfrentes, hypotheken andere financiële doelen, de volledige IB, inflatie!!!! etc. Het is dus meer risicomitigatie en second opinion, wat het voor "de slimme FOer" zou kunnen betekenen.

Oprecht benieuwd wat je vind van deze casus: Ik kom bij jouw op een intake. Ik leg uit dat ik een 'simpel' financieel leven heb. Geen hypotheek, geen kinderen, geen ex-partners, geen lijfrentes, geen chronische ziekten. Geen ondernemerschap of b.v.'s. Getrouwd in gemeenschap van goederen met een partner aan wie ik alles nalaat en zij aan mij. Geen testamenten. Beiden gelijkwaardig goed betaald in vaste loondienst, allebei met degelijke pensioenopbouw bij fondsen, doorbetaald bij arbeidsongeschiktheid, en partnerpensioen uitkerend bij overlijden.

In belastingen ben ik prima doorgevoerd. Ik beleg mijn (beperkte) jaarruimte niet, want ik wil de flexibiliteit behouden. Verder krijg ik de kriebels van te veel verzekeringen, zeker voor de risico's die ik zelf kan dragen.We hebben geen schulden, we zijn zelfs 'vermogend'. Maar nog niet in voldoende mate voor een financieel onafhankelijk bestaan, maar wel op weg daar naartoe, ik schat met een jaar of 10. Mijn partner vind het leuk dat ik deze hobby heb, maar zij wil/gaat gewoon doorwerken tot haar officiële pensioenleeftijd want haar 'levenswerk'.

We hebben allebei onze eigen potjes, en ook zij kan vrij eenvoudig met wat ze nu heeft reeds jaren eerder kunnen stoppen met werken. Als mijn FO potje nooit vol raakt (alhoewel ik niet inzie waarom niet, kwestie van geduld en discipline) is er dus geen man/vrouw overboord. Als dat niet lukt ligt het waarschijnlijk aan zeer magere beleggingsresultaten, maar ik veronderstel nu dat ook jij hier geen oplossing voor hebt.

Heb ik dan nog wat te zoeken bij een onafhankelijk planner? Hoe zou jij mij als klant overtuigen om toch verder met jou een traject in te gaan? Of hebben we dan zo elk onderwerp wel platgeslagen?

[crosscarver]

TheDeuce schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 22:11:
We kunnen eerder met pensioen 🥳

https://www.marketwatch.c...11603380557?mod=home-page

Als je meer wilt weten. Hier een podcast van Michael Kitces met Bengen:

https://www.kitces.com/bl...al-returns-research-book/

[crosscarver]

ebia schreef op donderdag 22 oktober 2020 @ 23:51:
[...]


Geen kinderen, . Geen testamenten.

Daar ga je al. En dan haal ik er maar een zaakje uit

[Remco d]

Een huis in Nederland deels aflossen nu zie ik ook wel als handig, de rente is laag en dus is er bij de meeste mensen geld over om extra af te lossen. Als de huizenprijzen door het verdere een worden van Europa wat meer gaan middelen met Europese huizenprijzen heb ik liever geen jaren 50 rijwoning in de Randstad die bijna niet van het gas af te krijgen is met een hypotheek van 350k. Vorig jaar rond deze tijd had men mij in het gesticht gezet als ik zei dat nu alle kroegen dicht zouden zitten, dat zegt iets over in de toekomst kunnen kijken. 5 jaar geleden had eens iemand moeten beweren dat de hypotheekrente onder de 1% zou zakken. Zou ook niemand gelooft hebben.

Ik denk wel dat als er een toekomst komt waarin huizenprijzen flink dalen, dat dat ook niet het beste moment zal zijn om je aandelen te verkopen om je hypotheek af te betalen. Maar ook dat is niet zeker natuurlijk.

Gr Remco

[Verwijderd]

Waarom zouden de Europese huizenprijzen naar elkaar toe trekken?
Prijzen worden bepaald door wat mensen willen en kunnen betalen om in een bepaald gebied te wonen.

Ik ben wel benieuwd welk mechanisme je voor je ziet:
- Gaan de salarissen in NL dalen naar het gemiddelde van de EU?
- Gaan Nederlanders emigreren?
Anders zie ik niet in hoe er een middeling op de EU huizenmarkt ontstaat waarbij de NL prijzen dalen.

[Remco d]

Belastingregels die naar elkaar toe gaan, waardoor de hypotheekrenteaftrek verder versoberd wordt. Gasprijzen die 3x zo hoog worden door de green deal. Banken die dezelfde regels gaan hanteren. Weet niet hoe het nu is maar 8 jaar geleden kreeg je in Duitsland max 80% van de woningwaarde als hypotheek. Zo'n dingen kunnen echt wel invloed op de huizenprijzen hebben.

[ Voor 8% gewijzigd door Remco d op 23-10-2020 10:37 ]

[Torgo]

Remco d schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 10:36:
Belastingregels die naar elkaar toe gaan, waardoor de hypotheekrenteaftrek verder versoberd wordt. Gasprijzen die 3x zo hoog worden door de green deal. Banken die dezelfde regels gaan hanteren. Weet niet hoe het nu is maar 8 jaar geleden kreeg je in Duitsland max 80% van de woningwaarde als hypotheek. Zo'n dingen kunnen echt wel invloed op de huizenprijzen hebben.

Huizenprijzen kunnen dalen of stijgen, dat klopt ja. En de rentestand is nu ook laag, klopt ook. Maar de link met / de redenatie dat (extra) aflossen daarom nu slim is die zie ik niet helemaal.

[GG85]

In het kader lekker rekenen nog maar even een sheetje gemaakt om grof te bekijken hoe lang je kunt snoepen van een stukje opgebouwd vermogen.



https://github.com/GvY85/...Vermogen%20opsnoepen.xlsx

Berekening gaat er van uit dat je aan het einde van het jaar (dus na rente) steeds je ontrekking doet begin van het jaar je ontrekking doet om de rest van het jaar van te leven en houd rekening met het feit dat de onttrekking waarschijnlijk elk jaar wat groter zal zijn (de inflatie waarde).
Uiteraard heb je nooit elk jaar een vaste rente dus het is nogal een aanname. Al de beurs het ene jaar -30% doet en daarna weer +15% gaat dat natuurlijk een heel ander beeld geven dan steady 4%.
Maar goed, het is een indicatie.

edit: sheet iets minder rooskleuring gemaakt door onttrekking aan het begin van het jaar te doen in zijn geheel. Verdeeld over 12 maanden is de impact ietsje minder groot.

edit2: vermogensrendementbelasting zit er ook niet bij want dat vind ik teveel gedoe met alle tredes etc. De sheet is en blijft een grove schatting. Al je vermoed 1% vermogens rendement te moeten betalen pak je gewoon de rendementstabel die 1% lager is

edit3: wat wel een goede is om te doen is om bij je opnamebedrag al vast uit te gaan van het bedrag na inlfatie. Dus als je nu €40000 nodig zou hebben kijk je wat het bedrag is na inflatie over het aantal jaar dat je FO wilt gaan (bijv over 20 jaar á 2% = €58272,45) en vul je dat in bij opname. Dat geeft soort van aan wat je target is incl inflatie

[ Voor 37% gewijzigd door GG85 op 23-10-2020 14:55 ]

[Perkouw]

Een goeie 4k netto per maand onttrekken, das best stevig als uitgave patroon?

[GG85]

Perkouw schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 10:51:
Een goeie 4k netto per maand onttrekken, das best stevig als uitgave patroon?

Het zijn maar wat anonieme getalletjes .

Sheet is vooral bedoeld om te kijken wat je pot met geld doet als je geen nieuwe inleg meer doet maar langzaam begint op te eten terwijl je de bulk van het vermogen in een relatief stabiele pot stopt met een vast rendement.
Zo weet ik grofweg waar ik naar toe moet sparen

[ Voor 37% gewijzigd door GG85 op 23-10-2020 10:57 ]

[Broabander]

Zou wellicht interessant zijn om ook andere factoren mee te nemen om hem nog completer te maken? Bijvoorbeeld vermogensbelasting (bijvoorbeeld met aan te passen verhoudingen en met aan te passen percentages, en een heffingsvrij vermogen, voor de drie schijven zoals die nu gelden voor box 3 belastingen)? Of leeftijd erin verwerken zodat je vanaf een bepaalde leeftijd ook je bruto uitgekeerde pensioen minus een aanpasbaar percentage belasting (of eventueel nog inclusief AOW, voor wie daar nog op rekent) mee kan nemen?

[finsdefis]

crosscarver schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 08:58:
[...]


Daar ga je al. En dan haal ik er maar een zaakje uit

Wat wil je hiermee zeggen?

Een testament is niet nodig als je tevreden bent met de standaard regels voor erven, lijkt me. Ongeacht of je wel of geen kinderen hebt.

[Kipmetrijst]

GG85 schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 10:48:
In het kader lekker rekenen nog maar even een sheetje gemaakt om grof te bekijken hoe lang je kunt snoepen van een stukje opgebouwd vermogen.


https://github.com/GvY85/...Vermogen%20opsnoepen.xlsx

Berekening gaat er van uit dat je aan het einde van het jaar (dus na rente) steeds je ontrekking doet en houd rekening met het feit dat de onttrekking waarschijnlijk elk jaar wat groter zal zijn (de inflatie waarde).
Uiteraard heb je nooit elk jaar een vaste rente dus het is nogal een aanname. Al de beurs het ene jaar -30% doet en daarna weer +15% gaat dat natuurlijk een heel ander beeld geven dan steady 4%.
Maar goed, het is een indicatie.

Gave sheet, even in Google Drive gezet en wat in rond gespeeld.

Mooi om te zien hoe met een redelijk vermogen en hele lage uitgaven zelfs je vermogen kan blijven stijgen.

Nu alleen nog aan dat vermogen en die lage uitgaven komen.

[Torgo]

GG85 schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 10:48:
In het kader lekker rekenen nog maar even een sheetje gemaakt om grof te bekijken hoe lang je kunt snoepen van een stukje opgebouwd vermogen.

[Afbeelding]

https://github.com/GvY85/...Vermogen%20opsnoepen.xlsx

Berekening gaat er van uit dat je aan het einde van het jaar (dus na rente) steeds je ontrekking doet en houd rekening met het feit dat de onttrekking waarschijnlijk elk jaar wat groter zal zijn (de inflatie waarde).
Uiteraard heb je nooit elk jaar een vaste rente dus het is nogal een aanname. Al de beurs het ene jaar -30% doet en daarna weer +15% gaat dat natuurlijk een heel ander beeld geven dan steady 4%.
Maar goed, het is een indicatie.

https://www.berekenhet.nl...ggen/vermogensafbouw.html

PS: @GG85 , heb je ook VRH meegenomen in je berekening?

[ebia]

crosscarver schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 08:58:
[...]


Daar ga je al. En dan haal ik er maar een zaakje uit

Ik kan me vinden in de standaardbepalingen van de wet in deze. Wat zie ik over het hoofd?

[Hoedje]

Ik vind deze calculator ook interessant. Het zet het een en ander ook in perspectief: Post-Retirement Calculator: Will My Money Survive Early Retirement? Visualizing Longevity Risk. Rich, Broke or Dead?.

[ Voor 21% gewijzigd door Hoedje op 23-10-2020 14:00 ]

[GG85]

Torgo schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 12:22:
[...]


https://www.berekenhet.nl...ggen/vermogensafbouw.html

PS: @GG85 , heb je ook VRH meegenomen in je berekening?

Die van BerekenHet kende ik. Wilde alleen iets offlines voor op mijn pc en toen dacht ik, ik gooi hem even online.

Zit verder niks "fancy's" in qua belasting etc. Puur een grove schating voor hoeveel ik nodig heb bij welk rendement.

edit: stel, je vermogensbelasting is 0,25% en je rendement is 5% dan pak je gewoon de 4,75% uit de tabel

[ Voor 10% gewijzigd door GG85 op 23-10-2020 14:36 ]

[R.van.M]

Hoedje schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 13:59:
Ik vind deze calculator ook interessant. Het zet het een en ander ook in perspectief: Post-Retirement Calculator: Will My Money Survive Early Retirement? Visualizing Longevity Risk. Rich, Broke or Dead?.

Klopt, deze heb ik ook ooit gevonden. Het mooie van deze calculator is dat je dus ook de flexibiliteit kan inbouwen om wat op de kosten te besparen op het moment dat je portofolio onder een grenswaarde daalt. Bij mijn getallen heb ik 0,1% kans om broke te gaan op mn 91e en 87% kans dat ik dan dood ben. Klinkt goed genoeg

[Get!em]

R.van.M schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 14:26:
[...]

. Bij mijn getallen heb ik 0,1% kans om broke te gaan op mn 91e en 87% kans dat ik dan dood ben. Klinkt goed genoeg

En als je erop vertrouwd dat er een vorm van AOW blijft in NL is failliet niet aan de orde.

Beter nog: je kunt de aow optellen bij je extra inkomen (net als je pensioen uit fondsen) vanaf pensioengerechtigde leeftijd.

[Tommie12]

Get!em schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 14:52:
[...]

En als je erop vertrouwd dat er een vorm van AOW blijft in NL is failliet niet aan de orde.

Beter nog: je kunt de aow optellen bij je extra inkomen (net als je pensioen uit fondsen) vanaf pensioengerechtigde leeftijd.

Hoe noem je het als je met 2 in een rusthuis zit en 4000€ per maand mag betalen, en je AOW is 2000€ en het spaargeld is op?

[MneoreJ]

Get!em schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 14:52:
Beter nog: je kunt de aow optellen bij je extra inkomen (net als je pensioen uit fondsen) vanaf pensioengerechtigde leeftijd.

Dat laatste zou ik niet zonder meer doen omdat ik de AOW op de lange termijn nog wel vermogensafhankelijk zie worden. Helemaal verdwijnen lijkt me minder waarschijnlijk. Kost nog jaren politiek om de hete brei heendraaien, daar niet van, maar als je nog ver van de AOW zit zou ik er niet mee rekenen (niet als onvoorwaardelijk extra inkomen, in ieder geval).

[ Voor 5% gewijzigd door MneoreJ op 23-10-2020 15:47 ]

[Highland]

Tommie12 schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 15:09:
[...]


Hoe noem je het als je met 2 in een rusthuis zit en 4000€ per maand mag betalen, en je AOW is 2000€ en het spaargeld is op?

Het eindstation. Je komt in NL pas een 'rusthuis' in wanneer je niet meer voor jezelf kan zorgen. Gemiddelde verblijfsduur/levensduur is 18 maanden. En op moment dat je je vermogen heb opgegeten, wordt je eigen bijdrage aan een verzorgingstehuis verlaagd.

Anders wordt het wanneer je kiest voor een privaat verzorgingstehuis, dan betaal je meer. Maar dat is dan ook een eigen keuze.

[ Voor 24% gewijzigd door Highland op 23-10-2020 15:20 ]

[GG85]

GG85 schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 10:48:
In het kader lekker rekenen nog maar even een sheetje gemaakt om grof te bekijken hoe lang je kunt snoepen van een stukje opgebouwd vermogen.

[Afbeelding]

https://github.com/GvY85/...Vermogen%20opsnoepen.xlsx

Berekening gaat er van uit dat je aan het einde van het jaar (dus na rente) steeds je ontrekking doet begin van het jaar je ontrekking doet om de rest van het jaar van te leven en houd rekening met het feit dat de onttrekking waarschijnlijk elk jaar wat groter zal zijn (de inflatie waarde).
Uiteraard heb je nooit elk jaar een vaste rente dus het is nogal een aanname. Al de beurs het ene jaar -30% doet en daarna weer +15% gaat dat natuurlijk een heel ander beeld geven dan steady 4%.
Maar goed, het is een indicatie.

edit: sheet iets minder rooskleuring gemaakt door onttrekking aan het begin van het jaar te doen in zijn geheel. Verdeeld over 12 maanden is de impact ietsje minder groot.

edit2: vermogensrendementbelasting zit er ook niet bij want dat vind ik teveel gedoe met alle tredes etc. De sheet is en blijft een grove schatting. Al je vermoed 1% vermogens rendement te moeten betalen pak je gewoon de rendementstabel die 1% lager is

edit3: wat wel een goede is om te doen is om bij je opnamebedrag al vast uit te gaan van het bedrag na inlfatie. Dus als je nu €40000 nodig zou hebben kijk je wat het bedrag is na inflatie over het aantal jaar dat je FO wilt gaan (bijv over 20 jaar á 2% = €58272,45) en vul je dat in bij opname. Dat geeft soort van aan wat je target is incl inflatie

Nog eens even zitten rommelen en een versie gemaakt die rekening houdt met inflatie...



https://github.com/GvY85/...en%20incl%20inflatie.xlsx

Als je invult wat je, met het de waarde van het geld nu, nodig denkt te hebben om rond te komen en invult hoeveel jaar je nog hebt tot je geplande FO moment dan geeft de sheet aan hoeveel geld je tegen die tijd nodig hebt incl inflatie over het aantal jaar tot FO en hoe lang je daar mee kunt doen bij verschillende rendementen.

Dit leek me iets eerlijker dan de vorige versie.
Niets houdt je tegen om te rekenen met een benodigd bedrag zonder bijv de hypotheek omdat die al afbetaald is tegen die tijd of met minder geld omdat de kids het huis uit zijn.
Sheet houdt nog steeds geen rekening met vermogensbelasting (trek het verwachte percentage af van het verwachte rendement) maar incl inflatie krijg je volgens mij een redelijk beeld van hoe of wat je (ongeveer) nodig hebt.

[crosscarver]

ebia schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 13:23:
[...]


Ik kan me vinden in de standaardbepalingen van de wet in deze. Wat zie ik over het hoofd?

Ik gaf maar een voorbeeld. Een testament (en levenstestament) zijn er om controle te houden. Je kunt een executeur benoemen in het testament . Je kunt in het levenstestament een bewindvoerder benoemen en vele zaken meer.

Als je zegt ik kan mij prima vinden in de standaardbepalingen. Dan geef ik bijvoorbeeld dit voorzetje
Voor partners zonder kinderen is bijvoorbeeld de 80 dagen clausule heel interessant. Deze werkt bij gelijktijdig overlijden.
Zeg je krijg samen met je partner een auto ongeluk. Jij overlijd ter plaatse en je partner overlijd een dag later in het ziekenhuis. Bij de standaardbepalingen (gewone vererving) ben jij de eerst gestorvene dan erft je partner. Een dag later bij overlijden partner erven de nabestaanden van je partner de hele erfenis van jullie beiden. Stel je bent FO er is een groot kapitaal en een afbetaald huis, jij hebt er misschien jaren voor gewerkt etc . In deze situatie zou alles volgens de wettelijke vererving bij de familie van je partner landen.

Met een tachtig dagen clausule werk je dit tegen--> bij overlijden partner binnen 80 dagen gaat de erfenis door de helft en naar jullie beider families. Dit is maar een klein voorbeeld, wat ik er nu uit haal. Ik zou ook iets over andere zaken kunnen zeggen die volgens jou allemaal heel simpel zijn.

En natuurlijk kun je nu met je standaard argument komen maar dat heb ik allemaal niet nodig en ik weet al alles qua financien. Prima toch, dan doe je toch alles zelf, even goede vrienden.....

[Deveon]

MneoreJ schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 15:19:
[...]

Dat laatste zou ik niet zonder meer doen omdat ik de AOW op de lange termijn nog wel inkomensafhankelijk zie worden. Helemaal verdwijnen lijkt me minder waarschijnlijk. Kost nog jaren politiek om de hete brei heendraaien, daar niet van, maar als je nog ver van de AOW zit zou ik er niet mee rekenen (niet als onvoorwaardelijk extra inkomen, in ieder geval).

Bedoel je niet vermogens afhankelijk?

[MneoreJ]

Deveon schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 15:47:
Bedoel je niet vermogens afhankelijk?

Ja, uiteraard. Gecorrigeerd. In het kader FO schaar ik vermogen en inkomen al snel onder een noemer, als in, het vermogen produceert het inkomen, maar de rest van de wereld kijkt daar natuurlijk anders naar.

[Fr33z]

Remco d schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 10:36:
Belastingregels die naar elkaar toe gaan, waardoor de hypotheekrenteaftrek verder versoberd wordt. Gasprijzen die 3x zo hoog worden door de green deal. Banken die dezelfde regels gaan hanteren. Weet niet hoe het nu is maar 8 jaar geleden kreeg je in Duitsland max 80% van de woningwaarde als hypotheek. Zo'n dingen kunnen echt wel invloed op de huizenprijzen hebben.

Mwa, ik denk dat je te veel verwqcht van eenwording van EU en de effecten overachat.

HRA is echt niet zo groot meer dus dat is waarschijnlijk een kleine factor in prijsontwikkeling. Gasprijzen 3x zo hoog kan niet want iedereen failliet. Aanpassingen in LTV natuurlijk wel, maar zal gestaag gaan want anders heb je 4 miljoen opstandige burgers. Etc etc

[Verwijderd]

crosscarver schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 15:44:
[...]


Ik gaf maar een voorbeeld. Een testament (en levenstestament) zijn er om controle te houden. Je kunt een executeur benoemen in het testament . Je kunt in het levenstestament een bewindvoerder benoemen en vele zaken meer.

Als je zegt ik kan mij prima vinden in de standaardbepalingen. Dan geef ik bijvoorbeeld dit voorzetje
Voor partners zonder kinderen is bijvoorbeeld de 80 dagen clausule heel interessant. Deze werkt bij gelijktijdig overlijden.
Zeg je krijg samen met je partner een auto ongeluk. Jij overlijd ter plaatse en je partner overlijd een dag later in het ziekenhuis. Bij de standaardbepalingen (gewone vererving) ben jij de eerst gestorvene dan erft je partner. Een dag later bij overlijden partner erven de nabestaanden van je partner de hele erfenis van jullie beiden. Stel je bent FO er is een groot kapitaal en een afbetaald huis, jij hebt er misschien jaren voor gewerkt etc . In deze situatie zou alles volgens de wettelijke vererving bij de familie van je partner landen.

Met een tachtig dagen clausule werk je dit tegen--> bij overlijden partner binnen 80 dagen gaat de erfenis door de helft en naar jullie beider families. Dit is maar een klein voorbeeld, wat ik er nu uit haal. Ik zou ook iets over andere zaken kunnen zeggen die volgens jou allemaal heel simpel zijn.

En natuurlijk kun je nu met je standaard argument komen maar dat heb ik allemaal niet nodig en ik weet al alles qua financien. Prima toch, dan doe je toch alles zelf, even goede vrienden.....

Maar dan heb je toch gewoon een notaris nodig, geen financieel planner..?

[JURIST]

crosscarver schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 15:44:
[...]


Ik gaf maar een voorbeeld. Een testament (en levenstestament) zijn er om controle te houden. Je kunt een executeur benoemen in het testament . Je kunt in het levenstestament een bewindvoerder benoemen en vele zaken meer.

Als je zegt ik kan mij prima vinden in de standaardbepalingen. Dan geef ik bijvoorbeeld dit voorzetje
Voor partners zonder kinderen is bijvoorbeeld de 80 dagen clausule heel interessant. Deze werkt bij gelijktijdig overlijden.
Zeg je krijg samen met je partner een auto ongeluk. Jij overlijd ter plaatse en je partner overlijd een dag later in het ziekenhuis. Bij de standaardbepalingen (gewone vererving) ben jij de eerst gestorvene dan erft je partner. Een dag later bij overlijden partner erven de nabestaanden van je partner de hele erfenis van jullie beiden. Stel je bent FO er is een groot kapitaal en een afbetaald huis, jij hebt er misschien jaren voor gewerkt etc . In deze situatie zou alles volgens de wettelijke vererving bij de familie van je partner landen.

Met een tachtig dagen clausule werk je dit tegen--> bij overlijden partner binnen 80 dagen gaat de erfenis door de helft en naar jullie beider families. Dit is maar een klein voorbeeld, wat ik er nu uit haal. Ik zou ook iets over andere zaken kunnen zeggen die volgens jou allemaal heel simpel zijn.

En natuurlijk kun je nu met je standaard argument komen maar dat heb ik allemaal niet nodig en ik weet al alles qua financien. Prima toch, dan doe je toch alles zelf, even goede vrienden.....

Als het gaat om erfrecht maar ook bijvoorbeeld huwelijksvermogensrecht dan is het inderdaad gevaarlijk om er vanuit te gaan dat de wet het op een wenselijke manier voor je regelt. Belangrijk principe is dat je er vanaf kan afwijken en naarmate je vermogen groter wordt, wordt het belangrijker om je hier bewust van te zijn. Maar je kan dit natuurlijk ook met een slimme notaris bespreken die niet alleen een testament opstelt, maar ook meedenkt.
Wat dat betreft is mijn ervaring overigens niet overdeeld positief. Ze denken vaak in standaarddocumenten en clausules en dat moet je zelf dingen aandragen. Of je daar advies voor nodig hebt dat is persoonlijk.

[R.van.M]

Tommie12 schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 15:09:
[...]


Hoe noem je het als je met 2 in een rusthuis zit en 4000€ per maand mag betalen, en je AOW is 2000€ en het spaargeld is op?

Waarschijnlijk mag iedereen die vermogen heeft meer betalen en degene zonder gratis, of verwacht jij dat ze bejaarde mensen onder de brug laten slapen?

[assje]

Fr33z schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 16:03:
Gasprijzen 3x zo hoog kan niet want iedereen failliet.

Effectief is de energierekening voor een gemiddeld gezin nu nauwelijks relevant, het is gemiddeld ruim minder dan 10%. Ik voorzie juist wel dat in de toekomst energie een veel grotere rol gaat spelen aangezien het simpelweg niet meer gratis uit de grond komt.

Een verdrievoudiging lijkt mij juist helemaal niet onmogelijk, resultaat zal dan ook zijn dat woningen met een hoog verbruik (veel) minder waard worden.

[!null]

@Fr33z Energieprijzen kunnen echt wel keer 3. Daarvoor moet je naar andere landen kijken.
Bijvoorbeeld Australie ofzo. Of als je in veel landen afgelegen woont met een olie ketel.

En diesel in Turkije wat nog duurder is dan hier terwijl ze daar bijna niks verdienen. Ik heb in Oost-Turkije voor 1,80 euro diesel getankt terwijl de locals soms zelfs in mudbrick huisjes wonen.

[JURIST]

assje schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 17:11:
[...]


Effectief is de energierekening voor een gemiddeld gezin nu nauwelijks relevant, het is gemiddeld ruim minder dan 10%. Ik voorzie juist wel dat in de toekomst energie een veel grotere rol gaat spelen aangezien het simpelweg niet meer gratis uit de grond komt.

Een verdrievoudiging lijkt mij juist helemaal niet onmogelijk, resultaat zal dan ook zijn dat woningen met een hoog verbruik (veel) minder waard worden.

Het energiezuinigheid (label) gaat in mijn verwachting ook een grotere rol spelen bij woningprijzen. Makelaars zien nu ook al dat invloed begint te krijgen. Laat dus je label aanpassen met verbeteringen als het kan zou ik zeggen.

Naarmate CO2-uitstoot meer wordt beprijst en groen wordt gesubsidieerd zullen aardgas en grijze elektriciteit duurder worden, maar dat is een tussenfase, al kan die wel even duren. Op hele lange termijn - 2040-2050 - als de electrificatie gevorderd is en er groene stroom en groene waterstof in overvloed is, zullen energieprijzen waarschijnlijk lager liggen vanwege de dan (veel) lagere kostprijs van zon en wind. Mileuheffingen en interventie zijn dan ook niet meer nodig.

[OneTimer]

JURIST schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 17:55:
[...]
Op hele lange termijn - 2040-2050 - als de electrificatie gevorderd is en er groene stroom en groene waterstof in overvloed is, zullen energieprijzen waarschijnlijk lager liggen vanwege de dan (veel) lagere kostprijs van zon en wind. Mileuheffingen en interventie zijn dan ook niet meer nodig.

Met de gedachte ben ik het eens, de energieprijzen zullen dan logischerwijs lager zijn. Omdat er niet zoveel heffingen vanuit de overheid gehven hoeven te worden ivm milieu. Maar ik denk dat de overheid daar wel weer iets op verzind. Dan komen er andere heffingen, zoals nu ook al aanwezig, bijvoorbeeld opslag duurzame energie.

Als we volledig elektrisch zouden zijn in 2050 uit alleen wind en zon, dat gaat 'm denk ik niet worden.
Dan zijn er serieus veel windmolens nodig. Zeker als al het overige verbruik elektrisch wordt, zoals transport en verwarmen.

[!null]

@PM_Petrol Nou zowel Denenmarken als UK zijn al flink onderweg met windenergie. Moet wellicht meer op zee dan.

[assje]

JURIST schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 17:55:
Op hele lange termijn - 2040-2050 - als de electrificatie gevorderd is en er groene stroom en groene waterstof in overvloed is, zullen energieprijzen waarschijnlijk lager liggen vanwege de dan (veel) lagere kostprijs van zon en wind. Mileuheffingen en interventie zijn dan ook niet meer nodig.

Ik denk offtopic maar mijn inziens is dat een misvatting. De hoeveelheid resources en arbeid die benodigd zijn voor hernieuwbare energie zijn veel hoger dan fossiele energie. Dat zon en wind gratis zou zijn is een illusie, het gaat hier om een ERoEI en daarin is fossiel zonder externaliteiten mee te rekenen absoluut onverslaanbaar. We hebben afgelopen decennia simpelweg op de pof geleefd.

[marshallq]

Kan iemand me uitleggen wat het verschil zou zijn tussen Zwitserleven HorizonBeleggen (via werkgever) of een pensioen via Brand New Day? Ik twijfel of ik mijn jaarruimte volledig wil gebruiken met Zwitserleven of dit via Brand New Day zal doen.

Nu komt er tegenwoordig vaker voorbij dat pensioenen gekort worden, maakt het hierbij wat uit welke van de twee ik kies?

Referenties:
https://www.zwitserleven....rprofiel/horizonbeleggen/
https://new.brandnewday.n...ensioenrekening-beleggen/

Edit: bij Zwitserleven zie ik dat ik beleg in:
https://www.zwitserleven....tserleven-selectie-fonds/
https://www.zwitserleven....ven-wereld-aandelenfonds/
https://www.zwitserleven....itserleven-credits-fonds/

[ Voor 45% gewijzigd door marshallq op 23-10-2020 18:23 ]

[OneTimer]

!null schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 18:14:
@PM_Petrol Nou zowel Denenmarken als UK zijn al flink onderweg met windenergie. Moet wellicht meer op zee dan.

UK heeft op dit moment 20% windenergie.
Denenarken minder dan 20%.
Echter is nog niet alles elektrisch
https://www.electricityma...GB?wind=false&solar=false

Nederland bijvoorbeeld wekt ongeveer 7% hernieuwbaar op van de totale energiebehoefte, als ik het goed heb. Ik zie al best veel windmolens in de omgeving staan, om alles uit windenergie te halen moeten er nog flink wat bij. Op zee of op land, dat maakt niet uit.
2050 duurt nog wel even, dus de technologie zal dit wel bij benen. We gaan ook steeds meer verbruiken op de wereld, en dat moet nu tegen 0 uitstoot gebeuren.

[JURIST]

assje schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 18:19:
[...]


Ik denk offtopic maar mijn inziens is dat een misvatting. De hoeveelheid resources en arbeid die benodigd zijn voor hernieuwbare energie zijn veel hoger dan fossiele energie. Dat zon en wind gratis zou zijn is een illusie, het gaat hier om een EROI en daarin is fossiel zonder externaliteiten mee te rekenen absoluut onverslaanbaar. We hebben afgelopen decennia simpelweg op de pof geleefd.

Inderdaad een beetje off-topic, wind en zon zijn inderdaad niet gratis maar dalen wel nog veel verder in prijs de komende decennia. Verder is een wereld zonder beprijzing van externaliteiten m.i. onhoudbaar. Zeker de EU gaat steeds meer die kant op.

[Torgo]

marshallq schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 18:21:
Kan iemand me uitleggen wat het verschil zou zijn tussen Zwitserleven HorizonBeleggen (via werkgever) of een pensioen via Brand New Day? Ik twijfel of ik mijn jaarruimte volledig wil gebruiken met Zwitserleven of dit via Brand New Day zal doen.

Nu komt er tegenwoordig vaker voorbij dat pensioenen gekort worden, maakt het hierbij wat uit welke van de twee ik kies?

Referenties:
https://www.zwitserleven....rprofiel/horizonbeleggen/
https://new.brandnewday.n...ensioenrekening-beleggen/

Edit: bij Zwitserleven zie ik dat ik beleg in:
https://www.zwitserleven....tserleven-selectie-fonds/
https://www.zwitserleven....ven-wereld-aandelenfonds/
https://www.zwitserleven....itserleven-credits-fonds/

Alleen collectieve pensioenen hebben een gegarandeerde uitkering waarop gekort kan worden. Daar tegenover staan PPI pensioenen, die zijn individueel. Hierbij bouw je vermogen op wat je investeert en waar je rendement mee maakt. Aan het eind koop je daarvan een pensioen uitkering. Welke type pensioen je hebt, moet je zelf even uitvogelen.

Als je via je werkgever kunt inleggen gaat dat meestal van je bruto loon. Als je zelf inlegt gaat het van je netto loon en kun je vervolgens de belasting weer terug vragen met je aangifte.

Wat beter is moet je zelf maar bekijken. Kijk ook naar de kosten e.d. Als je er niet zoveel van snapt laat je dan adviseren door een professional.

[RichieB]

Ik heb een PPI zowel bij Zwitserleven als bij BND lopen. De kosten zijn nagenoeg gelijk, maar de fondsen waarin geïnvesteerd kan worden presteren wel iets anders. Ik geloof dat het wereldfonds bij Zwitserleven het de afgelopen jaren iets beter deed.

[Tommie12]

R.van.M schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 16:44:
[...]


Waarschijnlijk mag iedereen die vermogen heeft meer betalen en degene zonder gratis, of verwacht jij dat ze bejaarde mensen onder de brug laten slapen?

Nee, onder de brug kom je niet terecht, maar je hebt zelf niks meer te kiezen, en je kan aan een of andere instantie gaan vragen of je nog eens een nieuw paar pantoffels of onderbroeken krijgt. Zo lang je dan niet totaal dement bent is dat horror.

[Tommie12]

assje schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 17:11:
[...]


Effectief is de energierekening voor een gemiddeld gezin nu nauwelijks relevant, het is gemiddeld ruim minder dan 10%. Ik voorzie juist wel dat in de toekomst energie een veel grotere rol gaat spelen aangezien het simpelweg niet meer gratis uit de grond komt.

Een verdrievoudiging lijkt mij juist helemaal niet onmogelijk, resultaat zal dan ook zijn dat woningen met een hoog verbruik (veel) minder waard worden.

Dit dus...
Mijn huis is in 1996 gebouwd volgens de normen van toen. Nu dus gewoon als slecht tot matig te beschouwen.
6 cm rotswol in de spouw, 12 cm rotswol in het dak dus.
Toch is mijn energierekening slechts 120€ per maand voor 2300m3 gas en de netvergoeding voor electriciteit (nulverbruik door zonnepanelen).

Momenteel is geen enkele investering in extra isolatie echt economisch rendabel.
Nieuwe ramen en extra isolerend gls zou me ruim 15.000€ kosten en amper 300€ per jaar besparen....
Extra isolatie in het dak... 5000€ voor minder dan 200€ per jaar.
Gevel afbreken en dik isoleren aan de buitenkant... 50.000€. Geen idee wat het bespaart, het is nooit genoeg.

Zelfs als gas verdubbelt gaat dat nog niet rekenen.

[R.van.M]

Tommie12 schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 22:21:
[...]


Nee, onder de brug kom je niet terecht, maar je hebt zelf niks meer te kiezen, en je kan aan een of andere instantie gaan vragen of je nog eens een nieuw paar pantoffels of onderbroeken krijgt. Zo lang je dan niet totaal dement bent is dat horror.

Precies.. ze laten je niet aan je lot over. Ik kan dus een risico van 5-10% accepteren dat ik op mijn 80e blut ben. Als je dat risico wil afdekken zal je toch >5 jaar langer moeten werken.

[ebia]

Hoedje schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 13:59:
Ik vind deze calculator ook interessant. Het zet het een en ander ook in perspectief: Post-Retirement Calculator: Will My Money Survive Early Retirement? Visualizing Longevity Risk. Rich, Broke or Dead?.

Als je niet constant-dollar zou onttrekken heb je deze calculator in zijn geheel niet nodig.

[Rubbergrover1]

marshallq schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 18:21:
Kan iemand me uitleggen wat het verschil zou zijn tussen Zwitserleven HorizonBeleggen (via werkgever) of een pensioen via Brand New Day? Ik twijfel of ik mijn jaarruimte volledig wil gebruiken met Zwitserleven of dit via Brand New Day zal doen.

Nu komt er tegenwoordig vaker voorbij dat pensioenen gekort worden, maakt het hierbij wat uit welke van de twee ik kies?

Het zijn principieel twee verschillende producten met verschillende (fiscale) regels.
Pensioen via de werkgever is een tweede peiler product en aan de regels van de Pensioenwet gebonden. Als je een derde peiler product bij bnd neemt, dan val je onder andere regels. Als. je als voorbeeld eventueel deels al voor je AOW zou willen laten. uitkeren, dan bieden de regels van de Pensioenwet daar wat meer mogelijkheden voor. Ook heb je via de pensioenregeling van de werkgever vaak ook een (beter) nabestaandenpensioen meeverzekerd en van ook premievrijstelling als ge arbeidsongeschikt wordt.

Wat het korten betreft, dat geldt alleen voor pensioenfondsen met een bepaalde toegezegde uitkering. Bij deze twee beschikbare premie regelingen heb je gewoon duidelijkheid over wat je in je 'spaarpot' hebt zitten en krijg je daar jaarlijks rendement over (positief of negatief). Maar hoeveel pensioen dat later oplevert, daarvoor zul je je glazen bol moeten gebruiken.

[ebia]

crosscarver schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 15:44:
[...]

Ik gaf maar een voorbeeld.

Oké dat begreep ik, en daar haakte ik verder op aan. Wat je kunt regelen in een (levens)testament ben ik bekend mee, en met de rampenclausule ook. Zoals gezegd kan ik me tot op heden vinden in de gangbare regels die de wet voorschrijft, maar wellicht verandert dat ooit nog op het moment dat ons vermogen een serieuze omvang aanneemt, of om een andere reden.

Uiteindelijk gaf je ook niet echt antwoord op mijn (serieuze) vraag: zou voor mij (in de situatie die ik schetste) een traject met een FFP zin hebben? Ik heb daar wel eens aan zitten denken, maar ik ben (nog) niet helemaal overtuigd. Door te reageren met een "daar ga je al" blijft het voor mij een beetje raadselachtig of dit nou echt grote punten zijn, of gewoon wat kleine items waar ik wel eens een keertje over na zou kunnen denken maar meer ook niet.

Ik zou ook iets over andere zaken kunnen zeggen die volgens jou allemaal heel simpel zijn.

Ik heb nooit gezegd dat het "allemaal heel simpel" is, alleen dat mijn leven financieel gezien vrij simpel is. Niet heel veel anders dan anderen, behalve dan dat ik wat meer geld spaar dan de mensen om mij heen. En nee, ik zou het natuurlijk niet vragen aan een expert als (ik de suggestie heb gewekt dat) het allemaal heel simpel zou zijn. Ik ben juist heel benieuwd naar die andere zaken.

Maar, zo'n traject kost al gauw meer dan €1000, dan is het toch niet raar dat ik me afvraag of dat een nuttige exercitie is en wat dit mij concreet gaat opleveren? Je hebt zo'n vraag vast wel eens van potentiële klanten gehad.

[thatanas]

Herkennen meer mensen dat het najagen van FO/FIRE op sommige momenten heel spannend is of zelfs leidt tot slapeloosheid?

Ik heb gesolliciteerd op een functie waar ik goede kans op maak en die mijn salaris met nog eens duizenden euro's per jaar netto kan laten stijgen. Ik slaap gewoon slecht omdat ik de uitdaging zo gigantisch graag aan wil gaan en zo'n zin heb in mijn sollicitatiegesprek.

Als ik met deze theoretische toename van loon ga rekenen over een periode van twintig jaar, wanneer ik de vijftig behaal, zonder toename van uitgaven... Het zou echt een enorm goede zet zijn.

Het is carrièretechnisch waarschijnlijk de laatste stap die ik nog zou willen zetten. Hierna zou ik me enkel nog nadrukkelijker richten op passief/secundair inkomen. Ik had een mooi zij inkomen dat door de coronacrisis geheel vervallen is, maar na corona vanzelf weer volle bak zal gaan draaien en waarbij mijn kosten gelukkig bijna nul zijn.

Het slaat eigenlijk nergens op want we groeien al een mooi bedrag per maand in aflossing, investeringen en spaargeld. Maar het idee dat het nog veel sneller kan gaan... Het lijkt wel des te sneller het gaat, des te groter de druk wordt om het gaspedaal nog meer in te drukken. Een soort... Hebberigheid?

Alleen bij mij gekenmerkt door zuinigheid en geen toename van uitgaven. Ik rijd echt de lelijkste auto denkbaar en aan mijn kleding onttrek je ook niet de conclusie dat we het goed hebben zegmaar...

Wel zijn we deze herfstvakantie wel voor het eerst in twee jaar gaan vliegen om vakantie te vieren! Maar ook dat was met heel het gezin ruim tien dagen "maar" 1200€.

Overigens nu met een shitload aan nieuwe kleding, wat hard nodig was na jaren niets nieuws te kopen (gaten zaten in mijn broeken )

[ Voor 31% gewijzigd door thatanas op 24-10-2020 10:16 ]

[oscar82]

ebia schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 01:18:
[...]

Oké dat begreep ik, en daar haakte ik verder op aan. Wat je kunt regelen in een (levens)testament ben ik bekend mee, en met de rampenclausule ook. Zoals gezegd kan ik me tot op heden vinden in de gangbare regels die de wet voorschrijft, maar wellicht verandert dat ooit nog op het moment dat ons vermogen een serieuze omvang aanneemt, of om een andere reden.

Uiteindelijk gaf je ook niet echt antwoord op mijn (serieuze) vraag: zou voor mij (in de situatie die ik schetste) een traject met een FFP zin hebben? Ik heb daar wel eens aan zitten denken, maar ik ben (nog) niet helemaal overtuigd. Door te reageren met een "daar ga je al" blijft het voor mij een beetje raadselachtig of dit nou echt grote punten zijn, of gewoon wat kleine items waar ik wel eens een keertje over na zou kunnen denken maar meer ook niet.

[...]


Ik heb nooit gezegd dat het "allemaal heel simpel" is, alleen dat mijn leven financieel gezien vrij simpel is. Niet heel veel anders dan anderen, behalve dan dat ik wat meer geld spaar dan de mensen om mij heen. En nee, ik zou het natuurlijk niet vragen aan een expert als (ik de suggestie heb gewekt dat) het allemaal heel simpel zou zijn. Ik ben juist heel benieuwd naar die andere zaken.

Maar, zo'n traject kost al gauw meer dan €1000, dan is het toch niet raar dat ik me afvraag of dat een nuttige exercitie is en wat dit mij concreet gaat opleveren? Je hebt zo'n vraag vast wel eens van potentiële klanten gehad.

In jouw specifieke levensfase gaat het je waarschijnlijk niet zo veel meer opleveren, nee. Je hebt gewoon weinig unknown-unknowns. Maar misschien was er een tijd dat je wel een hypotheek had of op het punt stond om er een aan te gaan, dat je partner een ander inkomen of andere secundaire arbeidsvoorwaarden had dan jij.

Ik was in ieder geval blij met de begeleiding van een professional toen mijn vrouw en ik onze hypotheek aangingen.

Durf zelfs te beweren dat de gesprekken en (vrij algemene) informatiemappen mij op het pad van FO gezet hebben. Simpelweg door je aan het denken te zetten over de rol die je wil dat geld in jouw leven speelt. En door de mogelijkheden te schetsen als je "iets" met je geld wilt doen.

Daar zijn buiten dit topic gewoon vrij weinig mensen mee bezig als ze weinig verantwoordelijkheden hebben. Dan denk ik aan kinderen, hypotheek, een grote erfenis of eigen zaak, en soms hebben ze er zelfs dan nog geen kaas van gegeten.

[marshallq]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 23 oktober 2020 @ 23:41:
[...]

Het zijn principieel twee verschillende producten met verschillende (fiscale) regels.
Pensioen via de werkgever is een tweede peiler product en aan de regels van de Pensioenwet gebonden. Als je een derde peiler product bij bnd neemt, dan val je onder andere regels. Als. je als voorbeeld eventueel deels al voor je AOW zou willen laten. uitkeren, dan bieden de regels van de Pensioenwet daar wat meer mogelijkheden voor.

Dat is wel vreemd aangezien ik hier lees dat de start van een derde peiler produkt flexibel is terwijl een tweede peiler produkt vast ligt? Of ik begrijp het niet goed.

https://brightpensioen.nl...us-derde-pijler-pensioen/

[oscar82]

thatanas schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 10:06:
Herkennen meer mensen dat het najagen van FO/FIRE op sommige momenten heel spannend is of zelfs leidt tot slapeloosheid?

Ik heb gesolliciteerd op een functie waar ik goede kans op maak en die mijn salaris met nog eens duizenden euro's per jaar netto kan laten stijgen. Ik slaap gewoon slecht omdat ik de uitdaging zo gigantisch graag aan wil gaan en zo'n zin heb in mijn sollicitatiegesprek.

Als ik met deze theoretische toename van loon ga rekenen over een periode van twintig jaar, wanneer ik de vijftig behaal, zonder toename van uitgaven... Het zou echt een enorm goede zet zijn.

Het is carrièretechnisch waarschijnlijk de laatste stap die ik nog zou willen zetten. Hierna zou ik me enkel nog nadrukkelijker richten op passief/secundair inkomen. Ik had een mooi zij inkomen dat door de coronacrisis geheel vervallen is, maar na corona vanzelf weer volle bak zal gaan draaien en waarbij mijn kosten gelukkig bijna nul zijn.

Het slaat eigenlijk nergens op want we groeien al een mooi bedrag per maand in aflossing, investeringen en spaargeld. Maar het idee dat het nog veel sneller kan gaan... Het lijkt wel des te sneller het gaat, des te groter de druk wordt om het gaspedaal nog meer in te drukken. Een soort... Hebberigheid?

Alleen bij mij gekenmerkt door zuinigheid en geen toename van uitgaven. Ik rijd echt de lelijkste auto denkbaar en aan mijn kleding onttrek je ook niet de conclusie dat we het goed hebben zegmaar...

Wel zijn we deze herfstvakantie wel voor het eerst in twee jaar gaan vliegen om vakantie te vieren! Maar ook dat was met heel het gezin ruim tien dagen "maar" 1200€.

Overigens nu met een shitload aan nieuwe kleding, wat hard nodig was na jaren niets nieuws te kopen (gaten zaten in mijn broeken )

Ik herken dit enerzijds wel. Alleen probeer ik er stoïcijns naar te kijken. Je krijgt in de toekomst gewoon de beloning voor je tijd en skills die je eigenlijk al die tijd al waard was.

Ik probeer mijn eigen recente promotie in ieder geval voor mezelfz te downplayen, omdat ik anders misschien te makkelijk duurdere dingen ga aanschaffen die ik niet echt nodig heb. Want: "Ik verdien toch genoeg". Maar ja als je dingen bijhoudt in excel dan verschaf je jezelf ook inzicht in hoe snel bepaalde ontwikkelingen kunnen gaan.

[Murphy78]

Hoe denken jullie erover om de extra maandelijkse hypotheekaflossingen van jan-juni 2021 naar december 2020 te trekken? Je teert dan in op je buffer, maar scheelt je VRH.

Voorbeeld:

• Je lost normaal € 1,000 per maand extra op de hypotheek af.
• In december 2020 los je € 7,000 extra op de hypotheek af.
• Je belastte vermogen voor de VRH is € 6,000 minder.
• Als je tot € 72.798 vermogen hebt, scheelt het je € 107 in VRH. Zit je daarboven, dan scheelt het € 251.
• Je hebt gegarandeerd 1,78% rendement, of 4,2% als je meer dan 72k hebt.
• Op de HRA lever je ietwat in, maar niet veel.
• Je buffer wordt wat kleiner; je hebt goede baanzekerheid nodig.

Voor boven de 73k is dit een zeer aantrekkelijke propositie.

[Rubbergrover1]

marshallq schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 10:30:
[...]


Dat is wel vreemd aangezien ik hier lees dat de start van een derde peiler produkt flexibel is terwijl een tweede peiler produkt vast ligt? Of ik begrijp het niet goed.

https://brightpensioen.nl...us-derde-pijler-pensioen/

Dat hebben ze onjuist opgeschreven. Een tweede peiler pensioen kun je namelijk laten ingaan tussen een paar jaar voor de AOW datum en een paar jaar erna. In het algemeen kun je zonder problemen tot 5 jaar voor AOW leeftijd vervroegen, waarbij er ook geen aanvullende fiscale regels zijn, maar er zijn ook regelingen waarbij dat tot tien jaar eerder kan. Dan zijn er echter wel wat aanvullende regels.

Er zijn nog twee belangrijke verschillen waar weinig aandacht aan wordt besteed. Ten eerste wordt wel genoemd dat derde peiler ook levenslang kan uitkeren, maar dit kan lang niet overal en gaat vaak tegen niet heel gunstige tarieven. In de praktijk wordt het daarom vaak tot 20 jaar na AOW datum. Voor een aanvulling op je pensioen vaak niet erg, maar als het gaat om de enige uitkering die je vast je AOW ontvangt, dan wordt dat wel een grote inkomensval.

Tweede punt, wat volgens mij helemaal niet wordt genoemd, is dat je bij tweede peiler kunt kiezen voor variatie in de hoogte van de uitkering. Bijvoorbeeld eerst 5 jaar een hoger pensioen en daarna lager of juist andersom, eerst 5 jaar lager en daarna hoger. Of bijvoorbeeld tot je AOW leeftijd een hoger pensioen en daarna lager, wat handig kan zijn als je dat gat van het ontbreken van AOW wilt opvangen. Bij de derde peiler heb je een constante uitkering, wat niet altijd gewenst is.

[Verwijderd]

Murphy78 schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 10:42:
Hoe denken jullie erover om de extra maandelijkse hypotheekaflossingen van jan-juni 2021 naar december 2020 te trekken? Je teert dan in op je buffer, maar scheelt je VRH.

Voorbeeld:

• Je lost normaal € 1,000 per maand extra op de hypotheek af.
• In december 2020 los je € 7,000 extra op de hypotheek af.
• Je belastte vermogen voor de VRH is € 6,000 minder.
• Als je tot € 72.798 vermogen hebt, scheelt het je € 107 in VRH. Zit je daarboven, dan scheelt het € 251.
• Je hebt gegarandeerd 1,78% rendement, of 4,2% als je meer dan 72k hebt.
• Op de HRA lever je ietwat in, maar niet veel.
• Je buffer wordt wat kleiner; je hebt goede baanzekerheid nodig.

Voor boven de 73k is dit een zeer aantrekkelijke propositie.

Je mist een paar dingen:
1. De drempel van ruim 30k per persoon belastingvrij vermogen (50k per persoon in 2021)
2. De percentages die je noemt zijn niet de belasting, maar de belastinggrondslag. De belasting hierover is 30% (31% in 2021). Dus voor 1,789% grondslag is het 0,54% wat je daadwerkelijk betaalt (in 2020)

Verder blijft de afweging hetzelfde. Als je het geld nu kan missen en toch al zou gaan aflossen, kan je dat het best zo snel mogelijk doen. Je bespaart dan inderdaad VRH én je bespaart nu al op de hypotheekrente ipv pas over een aantal maanden.

Edit: je moet natuurlijk wel binnen je boetevrije aflossing blijven. Als je boeterente gaat betalen, is het al snel niet meer zo interessant.

[ Voor 4% gewijzigd door Verwijderd op 24-10-2020 11:16 ]

[marshallq]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 10:45:
[...]

Dat hebben ze onjuist opgeschreven. Een tweede peiler pensioen kun je namelijk laten ingaan tussen een paar jaar voor de AOW datum en een paar jaar erna. In het algemeen kun je zonder problemen tot 5 jaar voor AOW leeftijd vervroegen, waarbij er ook geen aanvullende fiscale regels zijn, maar er zijn ook regelingen waarbij dat tot tien jaar eerder kan. Dan zijn er echter wel wat aanvullende regels.

Er zijn nog twee belangrijke verschillen waar weinig aandacht aan wordt besteed. Ten eerste wordt wel genoemd dat derde peiler ook levenslang kan uitkeren, maar dit kan lang niet overal en gaat vaak tegen niet heel gunstige tarieven. In de praktijk wordt het daarom vaak tot 20 jaar na AOW datum. Voor een aanvulling op je pensioen vaak niet erg, maar als het gaat om de enige uitkering die je vast je AOW ontvangt, dan wordt dat wel een grote inkomensval.

Tweede punt, wat volgens mij helemaal niet wordt genoemd, is dat je bij tweede peiler kunt kiezen voor variatie in de hoogte van de uitkering. Bijvoorbeeld eerst 5 jaar een hoger pensioen en daarna lager of juist andersom, eerst 5 jaar lager en daarna hoger. Of bijvoorbeeld tot je AOW leeftijd een hoger pensioen en daarna lager, wat handig kan zijn als je dat gat van het ontbreken van AOW wilt opvangen. Bij de derde peiler heb je een constante uitkering, wat niet altijd gewenst is.

Bedankt voor de uitgebreidde uitleg. Wat ik uit je woorden lees is datik dus in mijn geval beter zoveel mogelijk via mijn werkgever beleggen omdat via BND het in de derde pijler zou vallen?

Mijn geval:
marshallq in "Financiële onafhankelijkheid - Deel 4"

En jouw eerdere reactie:
Rubbergrover1 in "Financiële onafhankelijkheid - Deel 4"

[ Voor 6% gewijzigd door marshallq op 24-10-2020 11:33 ]

[Murphy78]

Verwijderd schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 11:15:
[...]

Je mist een paar dingen:
1. De drempel van ruim 30k per persoon belastingvrij vermogen (50k per persoon in 2021)
2. De percentages die je noemt zijn niet de belasting, maar de belastinggrondslag. De belasting hierover is 30% (31% in 2021). Dus voor 1,789% grondslag is het 0,54% wat je daadwerkelijk betaalt (in 2020)

Verder blijft de afweging hetzelfde. Als je het geld nu kan missen en toch al zou gaan aflossen, kan je dat het best zo snel mogelijk doen. Je bespaart dan inderdaad VRH én je bespaart nu al op de hypotheekrente ipv pas over een aantal maanden.

Edit: je moet natuurlijk wel binnen je boetevrije aflossing blijven. Als je boeterente gaat betalen, is het al snel niet meer zo interessant.

Goede punten, je hebt gelijk: ik vergat de 30%. Ik nam stilletjes aan dat de drempelwaarde al overschreden was. Er komt inderdaad nog bespaarde rente bij. Bij een rente van 3% kom ik op een rentebesparing van 52 Euro uit (t.o.v. in 2021 maandelijks aflossen). Daarmee is de winst 84 Euro in totaal (32 van VRH, 52 uit rente): 1,4% ROI. Bij > 73k is het 127 Euro, of 2,1% ROI. Da's best aardig.

[crosscarver]

ebia schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 01:18:
[...]

Ik heb nooit gezegd dat het "allemaal heel simpel" is, alleen dat mijn leven financieel gezien vrij simpel is. Niet heel veel anders dan anderen, behalve dan dat ik wat meer geld spaar dan de mensen om mij heen. En nee, ik zou het natuurlijk niet vragen aan een expert als (ik de suggestie heb gewekt dat) het allemaal heel simpel zou zijn. Ik ben juist heel benieuwd naar die andere zaken.

Maar, zo'n traject kost al gauw meer dan €1000, dan is het toch niet raar dat ik me afvraag of dat een nuttige exercitie is en wat dit mij concreet gaat opleveren? Je hebt zo'n vraag vast wel eens van potentiële klanten gehad.

Als je wilt weten wat een financieel planner allemaal voor je kan doen kun je eens op de site van de federatie van financieel planners kijken https://ffp.nl/ of op mijn eigen site.

Het voordeel van de financieel planner is dat hij samen met jouw en je partner naar het grote geheel van jouw persoonlijke financiën en wensen en doelen kijkt. En niet zoals hier op het forum dat er een (klein) financieel onderwerp wordt bediscussieerd en het best wel vaak in welles nietes argumentaties van mensen met hun eigen mening, hun persoonlijke ervaringen en hun eigen gekleurde bril uitmondt. Hoe het precies toegevoegde waarde voor jou persoonlijk kan betekenen, dat wordt meestal wel duidelijk in een eerste oriëntatiegesprek dat bij een goede financiële planner altijd vrij van vergoeding is.

Andere redenen voor een meer generiek publiek kunnen zijn:

1. Om complexiteit te verminderen:
Pensioenoverzichten, jaarcijfers, schuldverhoudingen. “Ik zie door de bomen het bos niet meer.”

2. Om actie te ondernemen
“Ik wil al heel lang die nieuwe woning kopen. Maar ik weet niet of ik er goed aan doe en of het allemaal betaalbaar is in de toekomst.”

3. Om tijd te besparen
Baan. Kinderen. Sport. Studie. “Ik heb er geen tijd voor.”

4. Om een ander gelukkig te maken
“Ik heb het zelf wel in de smiezen. Maar mijn vrouw wil graag dat er eens een keer goed naar gekeken wordt.”

5. Om gerustgesteld te worden
“Ik wil mijn bedrijf verkopen, maar ik twijfel of dit het goede moment is.”

6. Om aangemoedigd te worden
“Ik heb nu behoorlijk wat vermogen en ik denk er aan om te schenken aan mijn kinderen.”

7. Om iemand de schuld te geven
“Mijn adviseur geeft aan dat het makkelijk uit kan als ik een Tesla Model S plaid koop.”

8. Gevoel van veiligheid
“Hèhè, dit hadden we veel eerder moeten doen. Ik weet nu waar ik aan toe ben.”

[Rubbergrover1]

marshallq schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 11:32:
[...]


Bedankt voor de uitgebreidde uitleg. Wat ik uit je woorden lees is datik dus in mijn geval beter zoveel mogelijk via mijn werkgever beleggen omdat via BND het in de derde pijler zou vallen?

Mijn geval:
marshallq in "Financiële onafhankelijkheid - Deel 4"

En jouw eerdere reactie:
Rubbergrover1 in "Financiële onafhankelijkheid - Deel 4"

Ik ben niet in de prestaties van deze twee specifieke producten gezinnen, maar bij de keuze tussen tweede en derde peiler ligt mijn voorkeur bij tweede peiler.

[CornermanNL]

Murphy78 schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 10:42:
Hoe denken jullie erover om de extra maandelijkse hypotheekaflossingen van jan-juni 2021 naar december 2020 te trekken? Je teert dan in op je buffer, maar scheelt je VRH.

Voorbeeld:

• Je lost normaal € 1,000 per maand extra op de hypotheek af.
• In december 2020 los je € 7,000 extra op de hypotheek af.
• Je belastte vermogen voor de VRH is € 6,000 minder.
• Als je tot € 72.798 vermogen hebt, scheelt het je € 107 in VRH. Zit je daarboven, dan scheelt het € 251.
• Je hebt gegarandeerd 1,78% rendement, of 4,2% als je meer dan 72k hebt.
• Op de HRA lever je ietwat in, maar niet veel.
• Je buffer wordt wat kleiner; je hebt goede baanzekerheid nodig.

Voor boven de 73k is dit een zeer aantrekkelijke propositie.

Het wordt interessant als je nog een risico categorie kan zakken, het is maar de vraag of je zoveel meer risico gaat lopen op je buffer, in principe zou je dat geld in 12 maanden sowieso weer kunnen aanvullen. Bovendien kost je buffer je 2% per jaar (standaard inflatie cijfer , valt op af te dingen maar rekent wel handig)

Als je hypotheek rente percentage boven de 2% zit is dat een prima oplossing. Als je van plan was nog verder af te lossen. Het is overigens geen rendement, het is een kostenbesparing. Ook moet de balans goed zijn met je meer liquide middelen. Dat je niet teveel in je huis stopt als het ware.

Met name leuk als je nog een hele hoge hypotheek in verhouding tot je inkomen hebt omdat je dan toch 'moet' aflossen nog. Het wordt al snel steeds minder interessant.

[Torgo]

thatanas schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 10:06:
Herkennen meer mensen dat het najagen van FO/FIRE op sommige momenten heel spannend is of zelfs leidt tot slapeloosheid?

Ik heb gesolliciteerd op een functie waar ik goede kans op maak en die mijn salaris met nog eens duizenden euro's per jaar netto kan laten stijgen. Ik slaap gewoon slecht omdat ik de uitdaging zo gigantisch graag aan wil gaan en zo'n zin heb in mijn sollicitatiegesprek.

Als ik met deze theoretische toename van loon ga rekenen over een periode van twintig jaar, wanneer ik de vijftig behaal, zonder toename van uitgaven... Het zou echt een enorm goede zet zijn.

Het is carrièretechnisch waarschijnlijk de laatste stap die ik nog zou willen zetten. Hierna zou ik me enkel nog nadrukkelijker richten op passief/secundair inkomen. Ik had een mooi zij inkomen dat door de coronacrisis geheel vervallen is, maar na corona vanzelf weer volle bak zal gaan draaien en waarbij mijn kosten gelukkig bijna nul zijn.

Het slaat eigenlijk nergens op want we groeien al een mooi bedrag per maand in aflossing, investeringen en spaargeld. Maar het idee dat het nog veel sneller kan gaan... Het lijkt wel des te sneller het gaat, des te groter de druk wordt om het gaspedaal nog meer in te drukken. Een soort... Hebberigheid?

Alleen bij mij gekenmerkt door zuinigheid en geen toename van uitgaven. Ik rijd echt de lelijkste auto denkbaar en aan mijn kleding onttrek je ook niet de conclusie dat we het goed hebben zegmaar...

Wel zijn we deze herfstvakantie wel voor het eerst in twee jaar gaan vliegen om vakantie te vieren! Maar ook dat was met heel het gezin ruim tien dagen "maar" 1200€.

Overigens nu met een shitload aan nieuwe kleding, wat hard nodig was na jaren niets nieuws te kopen (gaten zaten in mijn broeken )

Ik denk dat het heel normaal is om enthousiast te zijn en daar zelfs wakker van te liggen. De gemiddelde mens ligt wakker en zit het extra geld in zijn/haar hoofd al uit te geven aan van alles en nog wat, jij ligt wakker en zit in je hoofd na te denken hoeveel sneller dit je FO maakt. Zelfde principe, andere insteek . Succes met de sollicitatie!

[Soulfix]

Let wel op dat FO niet je leven gaat overheersen in negatieve zin. Het is goed om erover na te denken, goed om een plan te hebben, en ook goed om het plan daarna op de automatische piloot uit te voeren. Tijdens het lange saaie middenstuk hoef je niet continu nog over geld, SWR's, beleggingen etc na te denken (dat heb je immers al gedaan). In plaats daarvan kun je lekker genieten van het leven wat je nu ook al hebt.

Overigens wil ik je nu niet in de schoenen schuiven dat je nu er teveel mee bezig bent hoor. En veel succes met je sollicitatie!

[Torgo]

Verkeerd gepost.

[ Voor 89% gewijzigd door Torgo op 24-10-2020 15:43 ]

[JURIST]

thatanas schreef op zaterdag 24 oktober 2020 @ 10:06:
Herkennen meer mensen dat het najagen van FO/FIRE op sommige momenten heel spannend is of zelfs leidt tot slapeloosheid?

Ik heb gesolliciteerd op een functie waar ik goede kans op maak en die mijn salaris met nog eens duizenden euro's per jaar netto kan laten stijgen. Ik slaap gewoon slecht omdat ik de uitdaging zo gigantisch graag aan wil gaan en zo'n zin heb in mijn sollicitatiegesprek.

Als ik met deze theoretische toename van loon ga rekenen over een periode van twintig jaar, wanneer ik de vijftig behaal, zonder toename van uitgaven... Het zou echt een enorm goede zet zijn.

Het is carrièretechnisch waarschijnlijk de laatste stap die ik nog zou willen zetten. Hierna zou ik me enkel nog nadrukkelijker richten op passief/secundair inkomen. Ik had een mooi zij inkomen dat door de coronacrisis geheel vervallen is, maar na corona vanzelf weer volle bak zal gaan draaien en waarbij mijn kosten gelukkig bijna nul zijn.

Het slaat eigenlijk nergens op want we groeien al een mooi bedrag per maand in aflossing, investeringen en spaargeld. Maar het idee dat het nog veel sneller kan gaan... Het lijkt wel des te sneller het gaat, des te groter de druk wordt om het gaspedaal nog meer in te drukken. Een soort... Hebberigheid?

Alleen bij mij gekenmerkt door zuinigheid en geen toename van uitgaven. Ik rijd echt de lelijkste auto denkbaar en aan mijn kleding onttrek je ook niet de conclusie dat we het goed hebben zegmaar...

Wel zijn we deze herfstvakantie wel voor het eerst in twee jaar gaan vliegen om vakantie te vieren! Maar ook dat was met heel het gezin ruim tien dagen "maar" 1200€.

Overigens nu met een shitload aan nieuwe kleding, wat hard nodig was na jaren niets nieuws te kopen (gaten zaten in mijn broeken )

Kans zien om sneller vooruit te komen kan zeker spannend zijn. Als het voor de wind gaat slaap ik meestal heel lekker. Ik heb aan de downsite eerder de neiging om de gaan nadenken, bijvoorbeeld als je beurs door een diep dal gaat. Verder heb ik toen mijn vriendin voorstelde dat ze een leuk huis had gezien dat een stuk ruimer was en zou passen bij onze opgroeiende kinderen maar 2 ton duurder was, ook wel een nachtje minder geslapen. Ik wist dat het een keer zou moeten gebeuren, maar stelde het uit vanwege de gevolgen voor onze vermgoensopbouw. Nu ben ik daar met thuiskantoor en veel grotere tuin overigens extra blij mee.