Financiële onafhankelijkheid - Deel 3

[Mirved]

Artikel van RTL nieuws over eerder stoppen en wat je moet sparen.

https://www.rtlnieuws.nl/...-rekenvoorbeeld-koop-huur

[ Voor 22% gewijzigd door Mirved op 07-11-2018 07:42 ]

[Tazzios]

Mirved schreef op woensdag 7 november 2018 @ 07:42:
Artikel van RTL nieuws over eerder stoppen en wat je moet sparen.

https://www.rtlnieuws.nl/...-rekenvoorbeeld-koop-huur

En met die informatie ga je ongewild toch rekenen.
Levensonderhoud: 200.000/2/12= 1666 < te bestede bedrag per maand per persoon. Dat is meer dan dat ze nu binnen krijgen terwijl ze niet meer hoeven te sparen(a 734) of hypotheek(a 1285) hebben.

[coelho]

Mirved schreef op woensdag 7 november 2018 @ 07:42:
Artikel van RTL nieuws over eerder stoppen en wat je moet sparen.

https://www.rtlnieuws.nl/...-rekenvoorbeeld-koop-huur

Mijns inziens niet meer dan wat gegoochel met getallen. Bijvoorbeeld het stel met koopwoning: Hoezo moeten ze 40k per jaar hebben van 63-68 jaar en hebben ze van 68-71 ineens genoeg aan 1000 per maand? Uiteraard vallen de vaste lasten van de woning weg, maar als je de hele dag thuis bent dan heb je blijkbaar nagenoeg geen kosten?

Wat mij betreft krijgt deze bierviltjesberekening een te groot podium middels plaatsing op een nieuwswebsite.

[Dacuuu]

coelho schreef op woensdag 7 november 2018 @ 10:10:
[...]

Mijns inziens niet meer dan wat gegoochel met getallen. Bijvoorbeeld het stel met koopwoning: Hoezo moeten ze 40k per jaar hebben van 63-68 jaar en hebben ze van 68-71 ineens genoeg aan 1000 per maand? Uiteraard vallen de vaste lasten van de woning weg, maar als je de hele dag thuis bent dan heb je blijkbaar nagenoeg geen kosten?

Wat mij betreft krijgt deze bierviltjesberekening een te groot podium middels plaatsing op een nieuwswebsite.

Als je thuis bent, heb je genoeg kosten.. Je verbruikt thuis immers alle, gas licht & water. Eten en drinken. En ga je de hele dag voor het raam zitten? Elk uur dat je niet werkt, heb je de mogelijkheid om geld uit te geven. Gegoochel met getallen idd.

[Ardbeg10]

Mirved schreef op woensdag 7 november 2018 @ 07:42:
Artikel van RTL nieuws over eerder stoppen en wat je moet sparen.

https://www.rtlnieuws.nl/...-rekenvoorbeeld-koop-huur

@coelho
@Dacuuu
@Tazzios

Wellicht inderdaad niet meer dan gegoochel met getallen, maar in mijn ogen wel dergelijk een goed stuk. Te meer gezien de doelgroep die dit artikel voor ogen heeft (de gewone man, en niet de FOer op tweakers).

De strekking en aangehaalde principes van het artikel zijn mijns inziens volledig correct. Het benadrukt goed het belang van vroeg beginnen met sparen, kosten laag houden en vermogen opbouwen.

Dat het voorbeeld dan fictief is (of zoals jullie het noemen: "gegoochel met getallen"), en Jaap en Jeanine waarschijnlijk helemaal niet bestaan, doet niks af aan de principes die in het artikel genoemd worden. In mijn ogen is het feit dat een dergelijk artikel op een grote nieuws site verschijnt nou net een goede ontwikkeling.

[Verwijderd]

Waar ik wel niets over zie in het stuk is inflatie (of wellicht overheen gelezen). 200k nu is over 30 jaar veel minder waard.

[coelho]

Ardbeg10 schreef op woensdag 7 november 2018 @ 10:55:
[...]


@coelho
@Dacuuu
@Tazzios

Wellicht inderdaad niet meer dan gegoochel met getallen, maar in mijn ogen wel dergelijk een goed stuk. Te meer gezien de doelgroep die dit artikel voor ogen heeft (de gewone man, en niet de FOer op tweakers).

De strekking en aangehaalde principes van het artikel zijn mijns inziens volledig correct. Het benadrukt goed het belang van vroeg beginnen met sparen, kosten laag houden en vermogen opbouwen.

Dat het voorbeeld dan fictief is (of zoals jullie het noemen: "gegoochel met getallen"), en Jaap en Jeanine waarschijnlijk helemaal niet bestaan, doet niks af aan de principes die in het artikel genoemd worden. In mijn ogen is het feit dat een dergelijk artikel op een grote nieuws site verschijnt nou net een goede ontwikkeling.

Ik snap wat je zegt, maar iedereen kan toch op z'n klompen aanvoelen dat je spaargeld moet hebben als je eerder wilt stoppen met werken, en dat het totale bedrag wat je nodig hebt gelijk staat aan je maandelijkse uitgaven x het aantal maanden dat je wilt overbruggen?

Dat is mijns inziens wat het artikel zegt, alleen worden er dan (om interessant te doen?) een aantal rekenvoorbeelden bijgehaald die kant noch wal raken.

Ik zie 2 zaken die men terecht benoemt: De ook door jou aangehaalde stelregel dat op tijd beginnen met sparen handig kan zijn (lijkt me een open deur), en dat het voor een huurder lastiger zal zijn om voldoende middelen bij elkaar te sparen dan voor iemand met een afgeloste koopwoning, omdat zijn totale maandlasten hoger blijven (duhhh).

Awareness kweken: Chapeau! De gekozen vorm: Kan stukken beter!

[Tazzios]

@ardberg10 Principes zijn goed maar de doelgroep kan ook denken:
som blabla bedrag bla bla totaal: 273.000, dat is veel geld dat red ik nooit! Ik werk wel door.

@Verwijderd Bij het sparen is ook geen rente meegenomen, indien je beide het wel gaat meenemen haakt de lezer sneller af doordat het te complex wordt. en schrikt het eindbedrag nog meer af.

wat @coelho zegt

[ Voor 6% gewijzigd door Tazzios op 07-11-2018 11:17 ]

[Verwijderd]

Wat ik vooral opmerkelijk vond is dat driekwart van de Nederlanders eerder wil stoppen met werken dan de AOW-leeftijd, maar dat de helft daar niets voor heeft geregeld. Eh, hoe hadden ze dat bedacht dan?

[Verwijderd]

Klopt. Echter is inflatie over het algemeen wel een feit. Alleen percentage kun je niet voorspellen.
Rente of rendement is dus wel een erg belangrijke factor die meegenomen zou moeten worden. Stel de rente blijft de komende 30 jaar 0,3% en de inflatie is gemiddeld 3% slaat de berekening nergens op.
Snap dat ze dat niet zo meenemen, maar een voetnoot was wel handig geweest.

[Ardbeg10]

Verwijderd schreef op woensdag 7 november 2018 @ 11:23:
Klopt. Echter is inflatie over het algemeen wel een feit. Alleen percentage kun je niet voorspellen.
Rente of rendement is dus wel een erg belangrijke factor die meegenomen zou moeten worden. Stel de rente blijft de komende 30 jaar 0,3% en de inflatie is gemiddeld 3% slaat de berekening nergens op.
Snap dat ze dat niet zo meenemen, maar een voetnoot was wel handig geweest.

Vermogensrendementheffing, eigenwoningforfait, fiscaal aantrekkelijke pensioenregelingen, vermindere hypotheekrente aftrek bij versneld aflossen, etc. zitten er ook niet in.
Ik denk dat dat voor het artikel niet uitmaakt.

Toen ik 6 jaar geleden m'n eerste FO sommetje maakte hield ik dat ook allemaal lekker buiten beschouwing, hoe belangrijk die zaken allemaal ook zijn. Ik weet nog goed hoe simpel dat sommetje toen was.

Als ik m'n vrienden in de kroeg uitleg hoe FO werkt dan begin ik toch ook niet met het dividendlekkage?

[Verwijderd]

Ardbeg10 schreef op woensdag 7 november 2018 @ 11:30:
[...]


Vermogensrendementheffing, eigenwoningforfait, fiscaal aantrekkelijke pensioenregelingen, vermindere hypotheekrente aftrek bij versneld aflossen, etc. zitten er ook niet in.
Ik denk dat dat voor het artikel niet uitmaakt.

Toen ik 6 jaar geleden m'n eerste FO sommetje maakte hield ik dat ook allemaal lekker buiten beschouwing, hoe belangrijk die zaken allemaal ook zijn. Ik weet nog goed hoe simpel dat sommetje toen was.

Als ik m'n vrienden in de kroeg uitleg hoe FO werkt dan begin ik toch ook niet met het dividendlekkage?

Je kunt het uitbreiden ja. Dat zorgt er alleen voor dat het spaarbedrag minder wordt of meer wordt. Daar kun je rekening mee houden door minder uit geven of dat je juist meer ruime hebt om te besteden.
Als het bedrag dat je overhoudt echter minder waard is heeft dat wel erg veel invloed. Daarom lijkt me dat de factor die je echt mee moet nemen.

[ImaPseudonym]

Tja.. ze hebben het in dit artikel ook niet over manieren om je geld meer waard te laten worden, zoals beleggen.
Als het bedrag dat je overhoudt veel meer is heeft dat wel erg veel invloed. Daarom lijkt me ook dat een factor die je echt mee moet nemen.

Zoals eerder gezegd, dit lijkt me een prima begin om te laten zien dat het handig is om alvast te beginnen met sparen. Dan komt het besef dat je geld op een spaarrekening langzaam minder waard wordt (en op een zeker moment VRH gaat kosten) vanzelf. En dan komen ze hier wel een keer terecht.

[murphsy]

Kleine humblebrag. Al een paar jaren optimaliseren wij het huis op energieverbruik (gas en stroom). En over de laatste twaalf maanden zien we echt het verschil. Net de cijfers mogen ontvangen van onze energieleverancier, en het eindeloos stekkerdozen van de stroom af klikken heeft geholpen:

Ons 4-persoonshuishouden gebruikt nu minder dan het gemiddelde 1-persoonshuishouden! (gemiddelden via Eneco)

Het zag er voor ons zo uit in Oktober (toch de eerste 'donkere maand'):

- stroomverbruik: 134 kWh (gemiddeld 1-persoonshuishouden is 169 kWh)
- gasverbruik: 19m3 (gemiddeld gebruik tussenwoning 83m3).

Wij wonen met 2 volwassenen en 2 kleine kinderen in een 120m2 jaren dertig huis. Er zijn bijna altijd meerdere mensen thuis. Ik ben best trots op onze verbruikscijfers.

[gr8-jen]

Way to go. Met zijn 4en in een (rijtjes)huis we nu ook op het verbruik van een 1 persoons in een flat (en nee het is gewoon lekker warm).
We zijn we net verhuisd. Dus even kijken of het nu niet hard omhoog gaat wegens groter huis.

[Hankie0412]

murphsy schreef op woensdag 7 november 2018 @ 12:26:
Kleine humblebrag. Al een paar jaren optimaliseren wij het huis op energieverbruik (gas en stroom). En over de laatste twaalf maanden zien we echt het verschil. Net de cijfers mogen ontvangen van onze energieleverancier, en het eindeloos stekkerdozen van de stroom af klikken heeft geholpen:

Ons 4-persoonshuishouden gebruikt nu minder dan het gemiddelde 1-persoonshuishouden! (gemiddelden via Eneco)

Het zag er voor ons zo uit in Oktober (toch de eerste 'donkere maand'):

- stroomverbruik: 134 kWh (gemiddeld 1-persoonshuishouden is 169 kWh)
- gasverbruik: 19m3 (gemiddeld gebruik tussenwoning 83m3).

Wij wonen met 2 volwassenen en 2 kleine kinderen in een 120m2 jaren dertig huis. Er zijn bijna altijd meerdere mensen thuis. Ik ben best trots op onze verbruikscijfers.

En heb je tips over hoe je dit hebt gedaan? Of moet ik het hele topic gaan doorlezen?

[Sissors]

Sowieso is stroom netjes. Maar gas zegt natuurlijk erg weinig met record warmtes in oktober.

[murphsy]

Sissors schreef op woensdag 7 november 2018 @ 12:50:
Sowieso is stroom netjes. Maar gas zegt natuurlijk erg weinig met record warmtes in oktober.

Ja klopt, het was prima weer in Oktober. Al hadden we vorig jaar nog geen spouwmuur isolatie en hr++ glas in deze periode, toen moest de kachel al regelmatig aan. Buitentemperaturen onder de 15 graden kwamen best hard aan vorig jaar, dat is nu merkbaar beter.

Voelt goed, of niet @gr8-jen ? Met een groter huis is het denk ik een kwestie van bewust kiezen waar je wel en niet stookt, ruimtes goed van elkaar scheiden (dus deuren dicht, tochtstrips, etc.), en proberen lampen en dergelijke goed in de gaten te houden.

@Hankie0412 wat een onvriendelijk toontje zeg, onnodig

[Hankie0412]

murphsy schreef op woensdag 7 november 2018 @ 13:11:
[...]


Ja klopt, het was prima weer in Oktober. Al hadden we vorig jaar nog geen spouwmuur isolatie en hr++ glas in deze periode, toen moest de kachel al regelmatig aan. Buitentemperaturen onder de 15 graden kwamen best hard aan vorig jaar, dat is nu merkbaar beter.

Voelt goed, of niet @gr8-jen ? Met een groter huis is het denk ik een kwestie van bewust kiezen waar je wel en niet stookt, ruimtes goed van elkaar scheiden (dus deuren dicht, tochtstrips, etc.), en proberen lampen en dergelijke goed in de gaten te houden.

@Hankie0412 wat een onvriendelijk toontje zeg, onnodig

Was totaal niet onvriendelijke bedoeld hoor. Heb respect voor jouw resultaat en ben benieuwd naar jouw tips. Misschien beetje bot de opmerking over het hele topic doorlezen. Excuus.

[murphsy]

No harm done! Geen probleem.

Even geknipt en geplakt, scheelt een hoop typewerk. Ik mis vast nog iets, maar ik denk dat dit zo ongeveer is wat wij doen. Eigenlijk niks geks, het zit hem echt in alles ook echt stug doen

• Isoleren: spouwmuur & zolder & glas
• Elk jaar overstappen via bijvoorbeeld Gaslicht.com (welkomstbonus & tarief zijn fors beter na overstap)
• Alleen de woonkamer stoken, tenzij de andere ruimtes echt koud worden (zeg 14 graden of minder)
• Slimme thermostaat (wij hebben een Nest, bevalt uitmuntend)
• Geef iets meer uit aan A++ of A+++ apparaten
• Ecostanden voor wasmachine en vaatwasser gebruiken (tenzij na het kerstdiner of na een rugbywedstrijd)
• Tochtstrips. Overal tochtstrips. Ramen, deuren en ook binnenshuis (bijvoorbeeld tussen woonkamer en gang)
• Kleding drogen aan de waslijn of het wasrek op zolder
• Standby modus voorkomen: stekkerblokken met een schakelaar op alle apparaten
• Er bestaat maar 1 soort lamp, de LED-lamp (en die kunnen prachtig zijn, zie foto)
• Geen opladers in stopcontacten laten zitten (smartphones, laptops, etc.)
• Koken doe je met een deksel op de pan & en niet op maximale vlam

[Lollercopter]

Goed bezig murphsy, hou je de meterstanden ook bij via mindergas.nl ? Dan kan je je gasverbruik per graaddag berekenen en kan je veel duidelijker je isolatie winst zien zonder de invloed van het weer buiten.

[Baytep]

Reserveringsruimte:
Weet iemand of je maar 1x in je leven van de reserveringsruimte gebruik mag maken, of mag je in verschillende jaren de ruimte van de voorliggende 7 jaar gebruiken zolang je maar niet hetzelfde jaar aanspreekt?

[Zr40]

Het deel van de jaarruimte van jaar X dat je nog niet hebt gebruikt (ook middels reserveringsruimte in verleden belastingjaren) is beschikbaar als reserveringsruimte dit jaar. De rekentool van de Belastingdienst helpt om dit uit te rekenen.

Zorg wel dat je je berekeningen en keuzes goed documenteert, dat is voor jezelf erg handig om in de komende 7 jaar de reserveringsruimte te berekenen, maar de Belastingdienst kan er ook naar vragen.

[ Voor 28% gewijzigd door Zr40 op 07-11-2018 15:56 ]

[coelho]

Baytep schreef op woensdag 7 november 2018 @ 15:46:
Reserveringsruimte:
Weet iemand of je maar 1x in je leven van de reserveringsruimte gebruik mag maken, of mag je in verschillende jaren de ruimte van de voorliggende 7 jaar gebruiken zolang je maar niet hetzelfde jaar aanspreekt?

De reserveringsruimte in een bepaald jaar is gelijk aan de niet gebruikte jaarruimte van de voorgaande 7 jaren. Het maximale bedrag dat je als reserveringsruimte mag inleggen is echter aan een jaarlijks maximum gebonden. Je doet er dan ook verstandig aan om bij het oudste jaar te beginnen, omdat dat jaar bij de berekening volgend jaar weg valt.

Als je vervolgens de jaarruimte van een bepaald jaar slechts gedeeltelijk hebt kunnen vullen omdat je reserveringsruimte op is, mag je dat in het volgend jaar verder aanvullen.

[Aikon]

Zoals ik het lees kan je je reserveringsruimte meerdere malen gebruiken, zodra je je jaarruimte niet (volledig) benut is dat het jaar er op (weer) je reserveringsruimte. Maar echt duidelijk is het niet nee.

[Baytep]

Bedankt! Volgens mij "rolt" de reserveringsruimte ook door.
We gaan het zien bij de aangifte volgend jaar...

[Olaf van der Spek]

murphsy schreef op woensdag 7 november 2018 @ 15:22:
• Er bestaat maar 1 soort lamp, de LED-lamp (en die kunnen prachtig zijn, zie foto)

Welke foto?
Ik heb er nog geen gevonden die mijn vriendin mooi vind.

[ Voor 11% gewijzigd door Olaf van der Spek op 07-11-2018 16:30 ]

[Arno90]

Waar ik eigenlijk wel benieuwd naar ben: Hoe kijken jullie aan tegen het valutarisico bij beleggen in ETF's.

Momenteel beleg ik nog via BrandNewDay in het Wereldindex fonds Hedged, maar ik begin steeds meer en meer te twijfelen over het afdekken van het valutarisico. Mede omdat dit ook gewoon extra geld moet kosten, want voor niks gaat de zon op.

Ik ben ook aan het overwegen om via DeGiro te gaan beleggen in bijvoorbeeld: https://www.vanguard.nl/p...ssetCode=EQUITY/?overview .

Stel ik ga maandelijks in dat fonds beleggen dan worden mijn euro's omgewisseld naar dollars, prima. Maar stel nou dat ik over 25 jaar wil stoppen met werken en de dollar ineens flink in waarde gedaald is. Laten we zeg van:

1 dollar is 1,20 euro naar 1 dollar is 1 euro. Dat betekent dat op het moment van verkopen ik dus minder euro's krijg dan ik eigenlijk had gewild. Dus ik in het ergste geval langer zou moeten doorwerken.

Hoe gaan jullie hier mee om en hoe kijken jullie hier tegen aan?

[rube]

Het gaat er niet zozeer om in welke valuta het genoteerd staat, meer welke regio/index het fonds omvat.

[usernamerandom]

Ik was ook aan het kijken hoe ik mijn reserveringsruimte kan gebruiken. Wat me opviel is dat nergens staat wat die per jaar is (of althans, ik kon het niet vinden). Je kan hem wel berekenen, maar met de kans dat ik dit fout doe.

Voor zover ik begrijp betekent inleggen voor een pensioen ook een hogere kinderopvangtoeslag.

Je toetsingsinkomen is het jaarinkomen van jou en je eventuele partner. De Belastingdienst berekent je toetsingsinkomen aan de hand van je verwachte verzamelinkomen van het betreffende jaar. Je verzamelinkomen is het totaal van de inkomsten in box 1, 2 en 3 van het belastingstelsel.

Bron: https://weblog.sparen.nl/...-ik-mijn-toetsingsinkomen

Voor zover ik begrijp is elke 3000 euro lagere toetsinginkomen ongeveer 1-3% meer toeslag:
https://wetten.overheid.nl/BWBR0017321/2018-01-01#BijlageI

In mijn geval zou ik met 30k extra inleggen dit jaar, ook 30% meer toeslag krijgen (1ste kind). Waardoor het netto wel heel voordelig wordt om in te leggen.

Ik moet het effect mbt HRA nog wel even checken, maar die kan ook naar mijn vrouw.

Kijk ik hier verkeerd naar? Meer mensen die dit zo doen?

[Herko_ter_Horst]

Je kunt geen 30k belastingvrij inleggen. Er zit een maximum aan het totaal aan jaar- en reserveringsruimte dat je per jaar kunt benutten.

[ Voor 23% gewijzigd door Herko_ter_Horst op 07-11-2018 21:33 ]

[netfast]

Uit mijn hoofd is het totaal iets van 12,5k per jaar dat je mag inleggen (en ook weer afhankelijk van je inkomen?)? En dat is dan totaal voor het huidige jaar en evt de afgelopen 7 jaren daarvoor

[ Voor 12% gewijzigd door netfast op 07-11-2018 21:45 ]

[poehee]

netfast schreef op woensdag 7 november 2018 @ 21:44:
Uit mijn hoofd is het totaal iets van 12,5k per jaar dat je mag inleggen (en ook weer afhankelijk van je inkomen?)? En dat is dan totaal voor het huidige jaar en evt de afgelopen 7 jaren daarvoor

Reserveringsruimte, jaarruimte en dotatie kan ongeveer (en maximaal) ongeveer op 19.000 uitkomen.
Mijn boekhouder rekent dit altijd precies uit. Ik ben nog steeds aan het inhalen.

[Baytep]

Het lijkt er ook niet op dat je toetsingsinkomen beïnvloed wordt door een box 1, maar daar heb ik met bovenstaande link geen sluitend antwoord op.

[usernamerandom]

Herko_ter_Horst schreef op woensdag 7 november 2018 @ 21:29:
Je kunt geen 30k belastingvrij inleggen. Er zit een maximum aan het totaal aan jaar- en reserveringsruimte dat je per jaar kunt benutten.

Ik heb vorig jaar 0 ingelegd. Dus wellicht geen 30k maar wel een hoop ruimte vrij zou ik verwachten.

[murphsy]

@Olaf van der Spek ik had het geknipt en -plakt uit een stukje dat ik eerder deze week had geschreven

Ik hoop dat dit werkt:



Gebruikt 3W.

Ik vind hem mooi, maarja over smaak...

[Ernie]

Ik heb een aanbod gekregen van een pensioenfonds voor het afkopen van een klein pensioen. In het verleden heb ik al eens zoiets laten afkopen. De belangrijkste reden was toen dat het bruto bedrag uiteindelijk netto werd door een laag inkomen. Nu zijn de randvoorwaarden iets anders, stel je voor een Jan Modaal met iets grotere buffer (het is tenslotte het FO topic).

Wat kan ik het beste doen, overdragen naar huidig fonds of laten staan bij oude fonds. Ik denk dat door de belastingdruk het niet de moeite waard is om het te laten afkopen.

Of zijn er nog creatievere oplossingen zoals waardeoverdracht naar je eigen "pensioenfonds (BND etc.)"?

murphsy schreef op woensdag 7 november 2018 @ 15:22:
No harm done! Geen probleem.

Even geknipt en geplakt, scheelt een hoop typewerk. Ik mis vast nog iets, maar ik denk dat dit zo ongeveer is wat wij doen. Eigenlijk niks geks, het zit hem echt in alles ook echt stug doen


• Elk jaar overstappen via bijvoorbeeld Gaslicht.com (welkomstbonus & tarief zijn fors beter na overstap)

Ik denk dat velen in dit topic dit al doen, ikzelf uiteraard ook. Wat mij opviel in de kleine lettertjes bij de welkomstbonus voor dit jaar was dat er iets stond in de trend van: Er mag nog geen eerdere registratie op dit adres zijn geweest via energieleverancier om in aanmerking te komen voor de welkomstbonus. Dit heb ik nog niet eerder gezien.

[Verwijderd]

Ernie schreef op donderdag 8 november 2018 @ 08:46:
Ik denk dat velen in dit topic dit al doen, ikzelf uiteraard ook. Wat mij opviel in de kleine lettertjes bij de welkomstbonus voor dit jaar was dat er iets stond in de trend van: Er mag nog geen eerdere registratie op dit adres zijn geweest via energieleverancier om in aanmerking te komen voor de welkomstbonus. Dit heb ik nog niet eerder gezien.

Meestal is de voorwaarde dat je in de afgelopen 12 maanden geen klant mag zijn geweest. Uitsluiting van iemand die langer geleden klant was, is voor mij nieuw.

Recent zelf overgestapt, maar de aanbiedingen met welkomstbonus waren niet beter dan de aanbiedingen zonder bonus (op jaarbasis). Oftewel: als je een bonus krijgt, betaal je hogere tarieven.

[Baytep]

Ernie schreef op donderdag 8 november 2018 @ 08:46:
Ik heb een aanbod gekregen van een pensioenfonds voor het afkopen van een klein pensioen.

Dat is ook interresant om uit te zoeken:
Als je (kleine) pensioen wordt afgekocht zou je denken dat dan de reserveringsruimte van betreffende jaren aanzienlijk toeneemt.
Dus als het afkoopaanbod interessant genoeg is kun je met het uitgekeerde geld de reserveringsruimte van dat jaar weer gebruiken, en houd je nog wat over ook.
Maar dat wordt denk ik geen eenvoudig verhaal.

[Aikon]

Arno90 schreef op woensdag 7 november 2018 @ 18:44:
Waar ik eigenlijk wel benieuwd naar ben: Hoe kijken jullie aan tegen het valutarisico bij beleggen in ETF's.

Momenteel beleg ik nog via BrandNewDay in het Wereldindex fonds Hedged, maar ik begin steeds meer en meer te twijfelen over het afdekken van het valutarisico. Mede omdat dit ook gewoon extra geld moet kosten, want voor niks gaat de zon op

Zie https://www.financieelona...nl/aandelen-valutarisico/ en https://www.financieelona...ggen-fondsen-stappenplan/

Ik heb a.d.h.v deze artikels voor Unhedged gekozen bij BND. Maar zoals hierboven ook wordt besproken had ik ook het idee een behoorlijk bedrag in te leggen, maar bleek mijn reserveringsruimte maar 1,5k te zijn. En dat kwam dan nog uit de oudste 2 jaren, dus waarschijnlijk is mijn jaarruimte is de toekomst ook zeer beperkt. Vanwege deze beperkte inleg heb ik me dus ook maar bewust gebaseerd op beperkte bronnen

Overigens wordt e.e.a. wel afgebouwd richting pensioenleeftijd, dus ben niet afhankelijk van 1 wisselkoers op 1 moment ofzo.

En heel fijn ook dat BND toch maar eerst de standaard Hedged heeft aangekocht om ze dan om te zetten naar Unhedged en daar 2 dagen over heeft gedaan en dat exact op het verkeerde moment zodat ik na 1 maand al op 8% verlies sta. Daar gaat m'n pensioen...

Verwijderd schreef op donderdag 8 november 2018 @ 09:11:
[...]

Meestal is de voorwaarde dat je in de afgelopen 12 maanden geen klant mag zijn geweest. Uitsluiting van iemand die langer geleden klant was, is voor mij nieuw.

Recent zelf overgestapt, maar de aanbiedingen met welkomstbonus waren niet beter dan de aanbiedingen zonder bonus (op jaarbasis). Oftewel: als je een bonus krijgt, betaal je hogere tarieven.

Vaak ook 13 maanden, goed opletten

Bonus komt idd gewoon uit de tarieven. Zelf kijk ik alleen naar het maandbedrag na aftrek v/d bonus, is die lager dan wat ik heb, sluit ik over. Uiteraard gebaseerd op hetzelfde verbruik. En let op dat als je een bonus hebt gehad, je meestal na dat 1e jaar sowieso een stuk hogere tarieven gaat betalen.

Baytep schreef op donderdag 8 november 2018 @ 09:25:
[...]

Dat is ook interresant om uit te zoeken:
Als je (kleine) pensioen wordt afgekocht zou je denken dat dan de reserveringsruimte van betreffende jaren aanzienlijk toeneemt.
Dus als het afkoopaanbod interessant genoeg is kun je met het uitgekeerde geld de reserveringsruimte van dat jaar weer gebruiken, en houd je nog wat over ook.
Maar dat wordt denk ik geen eenvoudig verhaal.

Je hebt toch je jaarruimte gebruikt toentertijd? Dat je daarna je pensioen afkoopt moet je zelf weten, kan me niet voorstellen dat je dan wéér die jaarruimte kan gebruiken hoor.

[ Voor 13% gewijzigd door Aikon op 08-11-2018 09:33 ]

[coelho]

netfast schreef op woensdag 7 november 2018 @ 21:44:
Uit mijn hoofd is het totaal iets van 12,5k per jaar dat je mag inleggen (en ook weer afhankelijk van je inkomen?)? En dat is dan totaal voor het huidige jaar en evt de afgelopen 7 jaren daarvoor

De maximale jaarruimte 2018 is €12.362. De maximale reserveringsruimte 2018 is €7.167. Exacte bedragen zijn afhankelijk van je inkomsten (en uiteraard of een werkgever al heeft ingelegd in de situatie dat je zelf extra wilt storten in een loonslaafconstructie) en je pensioenaangroei.

Ik vond de calculatie nogal omslachtig, maar mijn accountant heeft dat netjes voor me uitgerekend en hij geeft elk jaar aan wat ik mag inleggen. Overigens was de jaarruimte een aantal jaren terug veel hoger, ik heb nog bedragen gezien die bijna het dubbele waren van nu.

Op de volgende website staat een overzicht van de diverse bedragen en een rekenvoorbeeld. Maakte het voor mij iets duidelijker: https://www.doorneweerd.n...8-reserveringsruimte-2018

[Aikon]

Via https://www.berekenhet.nl...t-reserveringsruimte.html kan je e.e.a. nauwkeurig zelf berekenen, iets eenvoudiger dan bij de belastingdienst. Zolang je maar je definitieve aanslagen bij de hand hebt het is prima te doen.

[coelho]

Arno90 schreef op woensdag 7 november 2018 @ 18:44:
Waar ik eigenlijk wel benieuwd naar ben: Hoe kijken jullie aan tegen het valutarisico bij beleggen in ETF's.

Momenteel beleg ik nog via BrandNewDay in het Wereldindex fonds Hedged, maar ik begin steeds meer en meer te twijfelen over het afdekken van het valutarisico. Mede omdat dit ook gewoon extra geld moet kosten, want voor niks gaat de zon op.

Ik ben ook aan het overwegen om via DeGiro te gaan beleggen in bijvoorbeeld: https://www.vanguard.nl/p...ssetCode=EQUITY/?overview .

Stel ik ga maandelijks in dat fonds beleggen dan worden mijn euro's omgewisseld naar dollars, prima. Maar stel nou dat ik over 25 jaar wil stoppen met werken en de dollar ineens flink in waarde gedaald is. Laten we zeg van:

1 dollar is 1,20 euro naar 1 dollar is 1 euro. Dat betekent dat op het moment van verkopen ik dus minder euro's krijg dan ik eigenlijk had gewild. Dus ik in het ergste geval langer zou moeten doorwerken.

Hoe gaan jullie hier mee om en hoe kijken jullie hier tegen aan?

Met mijn maandelijkse inleg hoop ik een deel van het valutarisico al te ondervangen doordat ik elke keer tegen de dan geldende wisselkoers mijn US ETFs koop.

Daarbij, jouw voorbeeld staat momenteel ver van de realiteit af: je krijgt op dit moment ongeveer 1.15 dollar voor je euro. Pas wanneer de euro veel sterker gaat worden, bijvoorbeeld 1.40 dollar per euro, dan ga je dat voelen. Ik meen eens gelezen te hebben dat de ECB uiteindelijk richting pariteit zou willen gaan (dus 1 op 1), maar kan daar zo snel geen bron van vinden. Persoonlijk denk ik dat we altijd binnen schommelingen tussen ongeveer 1 en 1.25 dollar per euro zullen blijven omdat de beide economieën elkaar niet veel ontlopen en er geen baat bij hebben dat ze wel verder uit elkaar gaan staan.

[Lointje]

murphsy schreef op woensdag 7 november 2018 @ 15:22:

• Ecostanden voor wasmachine en vaatwasser gebruiken (tenzij na het kerstdiner of na een rugbywedstrijd)

Heel mooi allemaal!
Ik heb ook gehoord voor spouwmuur, helaas zitten mijn bakstenen zo debiel dat het niet mogelijk is, enkel een extra laag binnen of buiten zou werken. Ik moet nog eens horen bij de gemeente of ik de uitbreiding naar buiten mag doen.

Ivm de eco op wasmachine. Mijn wasmachine draait standaard 1:50u voor een 40° was. Met de speedup knop is dat 1:01u, en op eco is dat 2:40u... Is dat bij jou ook zo onlogisch? Behalve het feit dat je bijna 3 machines draait ipv 1 en dus voor de tijdwinst in de weekends alleen al op de speedup knop duwt, vraag ik mij toch af hoeveel ecologischer die eco modus is. Missch wat minder verversen van water en wat trager draaien... Heb jij het toevallig gemeten met zo'n tussenstukje?

[Aikon]

Eco modus duurt altijd langer. Juist omdat de machine bijv. de was lekker laat weken i.p.v. maar wat heter water te gebruiken en meer draaien om vuil te laten loskomen duurt het langer maar kost het minder energie. Zelfde met de vaatwasser, je kan koud water gebruiken om zo snel mogelijk waterdamp te condenseren om de vaat te drogen, je kan ook gewoon wachten... scheelt weer water. Maar als je verschillende wasjes wilt doen is 2h40 wel erg lang idd...het moet immers ook nog drogen op de waslijn ipv in de droger

[finsdefis]

Aikon schreef op donderdag 8 november 2018 @ 09:31:
[...]


En heel fijn ook dat BND toch maar eerst de standaard Hedged heeft aangekocht om ze dan om te zetten naar Unhedged en daar 2 dagen over heeft gedaan en dat exact op het verkeerde moment zodat ik na 1 maand al op 8% verlies sta. Daar gaat m'n pensioen...

Je kan altijd proberen het koersverschil gecompenseerd te krijgen als het bij hun is misgegaan. Heb zelf ook zoiets gehad, maar dan met een verkooptransactie die maar niet werd doorgezet. Werd 2x een maand vooruitgeschoven. Geen idee wat er misging. Toen vroeg ik om compensatie en die heb ik ook gekregen. Scheelde zo 2-300 euro.

[murphsy]

Verwijderd schreef op donderdag 8 november 2018 @ 09:11:
[...]

Meestal is de voorwaarde dat je in de afgelopen 12 maanden geen klant mag zijn geweest. Uitsluiting van iemand die langer geleden klant was, is voor mij nieuw.

Recent zelf overgestapt, maar de aanbiedingen met welkomstbonus waren niet beter dan de aanbiedingen zonder bonus (op jaarbasis). Oftewel: als je een bonus krijgt, betaal je hogere tarieven.

Heb je wel je echte verbruik gebruikt? Een wat hoge kWh prijs kan soms best uit, als je weinig verbruikt. Ik zie toch nog wel goede deals als ik nu kijk. Vastrecht verschilt ook nog, die is met laag verbruik weer extra belangrijk. Na een jaartje gaan de tarieven inderdaad vaak omhoog. Scherp op zijn!

Ik heb inderdaad met zo’n stopcontact-meter de standen vergeleken. Wel een piep-karwei. Het lijstje is verder natuurlijk optioneel, ik postte het alleen omdat ernaar gevraagd werd. Alle sceptici ga ik niet weerleggen Doe ermee wat je wilt, voor ons werkt het.

[ Voor 28% gewijzigd door murphsy op 08-11-2018 19:23 ]

[Kluifjes]

Lijkt mij ook stug dat het zonder bonus goedkoper is. Toevallig heb ik vandaag net een nieuw energiecontract afgesloten. Wat me daarbij wel opviel: de tarieven zijn echt flink hoger dan vorig jaar, gasprijs bv 0,72 per m3, vorig jaar nog 0,60 per m3. Ook elektraprijs flink omhoog. Had destijds uiteraard ook welkomstpremie.

Moet wel zeggen dat ik kritisch naar contracten kijk, maar niet naar het verbruik. Als we thuis lekker lang en warm willen douche, gaan er geen alarmbellen af en een extra dikke trui zodat de verwarming een graad lager kan gebeurt hier ook niet. Dat is puur een persoonlijke keuze uiteraard.

Ik ben wel altijd een beetje aan het spelen met verbruikcijfers bij afsluiten contract. Iets naar boven afronden kan zo 75 euro aan welkomstpremie schelen. Dat je 200 m3 minder verbruikt hebt dan je van tevoren aangaf, heeft bij mij nog geen energiemaatschappij ooit iets op uit gedaan. Heb wel meestal dat als ik bv. net een jaar geleden al contract had bij degene die als goedkoopste uit de bus komt dat ik dan meestal net die daaronder pak. Is dan wel paar euro duurder, maar ik wil geen slapende honden wakker maken.

Enige verrotte vind ik dat ik nu net in de winterperiode overstap. Aangezien je dan altijd wel minimaal een maand variabel tarief hebt. Na 12 maanden en opmaken jaarafrekening zeg ik op en voordat nieuwe contract dan ingaat ben je wel een maand verder. Geen ramp, maar zie geen oplossing hiervoor. Deze maand met variabele tarieven schuift elk jaar ook weer een maand op, waardoor het vanzelf weer een maand wordt met nauwelijks gasverbruik (elektraverbruik is uiteraard minder verschil tussen winter en zomermaanden).

Iemand anders nog tips en tricks op gebied energiecontracten?

[Verwijderd]

murphsy schreef op donderdag 8 november 2018 @ 19:08:
[...]


Heb je wel je echte verbruik gebruikt? Een wat hoge kWh prijs kan soms best uit, als je weinig verbruikt. Ik zie toch nog wel goede deals als ik nu kijk. Vastrecht verschilt ook nog, die is met laag verbruik weer extra belangrijk. Na een jaartje gaan de tarieven inderdaad vaak omhoog. Scherp op zijn!

Ik heb inderdaad met zo’n stopcontact-meter de standen vergeleken. Wel een piep-karwei. Het lijstje is verder natuurlijk optioneel, ik postte het alleen omdat ernaar gevraagd werd. Alle sceptici ga ik niet weerleggen Doe ermee wat je wilt, voor ons werkt het.

Ja, op basis van daadwerkelijk verbruik (+- 1600 kWh elektra en 750 m3 gas). Tussen de goedkoopste 5 aanbieders (zowel grote namen als onbekende aanbieders) scheelde het ongeveer 1 à 2 tientjes op jaarbasis, inclusief eventuele bonus.

[Robbie_84]

Kluifjes schreef op donderdag 8 november 2018 @ 19:36:
Enige verrotte vind ik dat ik nu net in de winterperiode overstap. Aangezien je dan altijd wel minimaal een maand variabel tarief hebt. Na 12 maanden en opmaken jaarafrekening zeg ik op en voordat nieuwe contract dan ingaat ben je wel een maand verder. Geen ramp, maar zie geen oplossing hiervoor. Deze maand met variabele tarieven schuift elk jaar ook weer een maand op, waardoor het vanzelf weer een maand wordt met nauwelijks gasverbruik (elektraverbruik is uiteraard minder verschil tussen winter en zomermaanden).

Iemand anders nog tips en tricks op gebied energiecontracten?

Waarom zeg je pas op na opmaken jaarafrekening? Je kan gewoon de dag van aflopen van contract (meestal dus na 1 jaar) een nieuw contract laten ingaan. Jaarrekening wordt dan daarna opgemaakt en je hebt geen variabele tarieven. Ik doe dat al jaren zo en nog nooit problemen mee gehad.

[Arno90]

Aikon schreef op donderdag 8 november 2018 @ 09:31:
[...]

Zie https://www.financieelona...nl/aandelen-valutarisico/ en https://www.financieelona...ggen-fondsen-stappenplan/

Dank had deze artikelen al eens eerder vluchtig gelezen. Het is me nu wel duidelijker geworden! Het gaat dus inderdaad zoals Rube al aangaf om de regio/index. Weer wat geleerd

[Shapeshifter]

Kluifjes schreef op donderdag 8 november 2018 @ 19:36:
Lijkt mij ook stug dat het zonder bonus goedkoper is. Toevallig heb ik vandaag net een nieuw energiecontract afgesloten. Wat me daarbij wel opviel: de tarieven zijn echt flink hoger dan vorig jaar, gasprijs bv 0,72 per m3, vorig jaar nog 0,60 per m3. Ook elektraprijs flink omhoog. Had destijds uiteraard ook welkomstpremie.

Moet wel zeggen dat ik kritisch naar contracten kijk, maar niet naar het verbruik. Als we thuis lekker lang en warm willen douche, gaan er geen alarmbellen af en een extra dikke trui zodat de verwarming een graad lager kan gebeurt hier ook niet. Dat is puur een persoonlijke keuze uiteraard.

Ik ben wel altijd een beetje aan het spelen met verbruikcijfers bij afsluiten contract. Iets naar boven afronden kan zo 75 euro aan welkomstpremie schelen. Dat je 200 m3 minder verbruikt hebt dan je van tevoren aangaf, heeft bij mij nog geen energiemaatschappij ooit iets op uit gedaan. Heb wel meestal dat als ik bv. net een jaar geleden al contract had bij degene die als goedkoopste uit de bus komt dat ik dan meestal net die daaronder pak. Is dan wel paar euro duurder, maar ik wil geen slapende honden wakker maken.

Enige verrotte vind ik dat ik nu net in de winterperiode overstap. Aangezien je dan altijd wel minimaal een maand variabel tarief hebt. Na 12 maanden en opmaken jaarafrekening zeg ik op en voordat nieuwe contract dan ingaat ben je wel een maand verder. Geen ramp, maar zie geen oplossing hiervoor. Deze maand met variabele tarieven schuift elk jaar ook weer een maand op, waardoor het vanzelf weer een maand wordt met nauwelijks gasverbruik (elektraverbruik is uiteraard minder verschil tussen winter en zomermaanden).

Iemand anders nog tips en tricks op gebied energiecontracten?

Ik heb ook afgelopen week ons contract overgezet en heb ook de stijgende prijzen gezien. We zaten bij EnergieFlex maar die ging failliet (aanbiedingen waren een beetje te goed gok ik ). We werden toen automatisch overgezet naar Innova Energie die dachten dat ze onze jaarrekening wel even 23% duurder konden maken Meteen alle betalingen gestorneerd en overgestapt naar UnitedConsumers. Bonus van 130 euro en gunstige tarieven (19 cent/kWh hoog, 17 cent/kWh laag, 66 cent/m3). Voor ons extra belangrijk om scherp in te kopen; altijd iemand thuis, sinds kort eigen bedrijf aan huis en elektrisch vervoer maakt dat we per jaar zo'n 11 MWh verbruiken (en 830 m3 gas, geschakelde woning), hopelijk wat minder dit jaar als ik op mijn werk gratis kan gaan laden Heb nog naar zakelijke contracten gekekeken, maar is niet interessant qua prijs. Normaalgesproken sluit ik altijd per einddatum huidige contract over, dus ik heb geen tussenmaanden oid.

Gebruik zelf verschillende vergelijkingssites (independer, gaslicht en prizewize) en vul dan alles in in een eigen sheet om ze te vergelijken. Kost je een uurtje elk jaar, maar levert gemiddeld wel een paar honderd euro op.

Heb bij ons in huis ook alles doorgemeten met een Voltcraft Energy Logger 4000 van de conrad, we hebben alles zoveel mogelijk energiezuinig gekocht (ook overal LED verlichting e.d.), maar we hebben gewoon heel veel apparatuur Misschien in de kerstvakantie weer eens een rondje maken met wat er eventueel nog beter kan. Huis zelf is uit 2013 dus al volledig geisoleerd e.d. (vandaar het lage gasverbruik ondanks een kouwkleum als partner die gelukkig inmiddels wel truien en dekens gebruikt maar nog steeds de thermostaat op 24 graden zet - zucht).

[Chief]

Arno90 schreef op woensdag 7 november 2018 @ 18:44:
Waar ik eigenlijk wel benieuwd naar ben: Hoe kijken jullie aan tegen het valutarisico bij beleggen in ETF's.

Momenteel beleg ik nog via BrandNewDay in het Wereldindex fonds Hedged, maar ik begin steeds meer en meer te twijfelen over het afdekken van het valutarisico. Mede omdat dit ook gewoon extra geld moet kosten, want voor niks gaat de zon op.

Ik ben ook aan het overwegen om via DeGiro te gaan beleggen in bijvoorbeeld: https://www.vanguard.nl/p...ssetCode=EQUITY/?overview .

Stel ik ga maandelijks in dat fonds beleggen dan worden mijn euro's omgewisseld naar dollars, prima. Maar stel nou dat ik over 25 jaar wil stoppen met werken en de dollar ineens flink in waarde gedaald is. Laten we zeg van:

1 dollar is 1,20 euro naar 1 dollar is 1 euro. Dat betekent dat op het moment van verkopen ik dus minder euro's krijg dan ik eigenlijk had gewild. Dus ik in het ergste geval langer zou moeten doorwerken.

Hoe gaan jullie hier mee om en hoe kijken jullie hier tegen aan?

Als je zeker weet dat je in Euro land gaat pensioneren dan is het zo'n gek idee nog niet om je valuta risico af te dekken. Makkelijkste manier is als een ETF ook een "hedged" version heeft.

[Metro2002]

Shapeshifter schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 07:44:
[...]
24 graden

Dat is wel héél warm ja. Dat is tshirt en korte broek temperatuur. Of loopt ze in de zomer ook in een dikke trui en lange broek met een deken omgeslagen bij die temperaturen?

[ Voor 4% gewijzigd door Metro2002 op 09-11-2018 09:08 ]

[Shapeshifter]

Metro2002 schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 09:07:
[...]




Dat is wel héél warm ja. Dat is tshirt en korte broek temperatuur. Of loopt ze in de zomer ook in een dikke trui en lange broek met een deken omgeslagen bij die temperaturen?

Ja het is echt heel erg (vind ik). Mijn comfort zone is gelukkig heel groot (ergens tussen 15 en 25 is goed, maar liever kouder dan warmer), maar ik zit meestal bijna in mijn onderbroek (ook in de winter ) terwijl zij onder een dekentje ligt. In de zomer draagt ze geen truien volgens mij, maar het dekentje op de bank is er altijd... Het zal wel een beetje aan mij liggen ook, heb alleen maar een winterjas omdat ik 's zomers geen jas draag en als het koud genoeg is voor mij om een jas aan te willen het winter is en ik mijn winterjas draag.

[Verwijderd]

Ik snap best dat je het thuis een beetje comfortabel wil hebben, maar je hut opstoken tot 24 graden zou een milieudelict moeten zijn

[Aikon]

finsdefis schreef op donderdag 8 november 2018 @ 10:12:
[...]


Je kan altijd proberen het koersverschil gecompenseerd te krijgen als het bij hun is misgegaan. Heb zelf ook zoiets gehad, maar dan met een verkooptransactie die maar niet werd doorgezet. Werd 2x een maand vooruitgeschoven. Geen idee wat er misging. Toen vroeg ik om compensatie en die heb ik ook gekregen. Scheelde zo 2-300 euro.

Heb ze even gemailed. Snel en net antwoord en ze hebben nagerekend wat het verschil is als ze e.e.a. gelijk achter elkaar hadden uitgevoerd en dat was maar heel weinig. Ik kon de koersen zelf niet zo nauwkeurig vinden.

[Kluifjes]

Shapeshifter schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 07:44:
[...]

Meteen alle betalingen gestorneerd en overgestapt naar UnitedConsumers. Bonus van 130 euro en gunstige tarieven (19 cent/kWh hoog, 17 cent/kWh laag, 66 cent/m3).

UC kwam er bij tarieven ook gunstigste uit bij mijn, maar de besparing ivm lagere verbruikstarieven (170 euro), werd teniet gedaan door hogere vaste leveringskosten (85 euro) en lagere welkomstpremie (140 euro). Bij hoger verbruik zoals bij jullie waarschijnlijk maken de variabele kosten wel een groter deel uit van de jaarafrekening dus kan me voorstellen dat zij dan bij jullie wel als beste uit de bus kwamen.

Robbie_84 schreef op donderdag 8 november 2018 @ 20:12:
[...]


Waarom zeg je pas op na opmaken jaarafrekening? Je kan gewoon de dag van aflopen van contract (meestal dus na 1 jaar) een nieuw contract laten ingaan. Jaarrekening wordt dan daarna opgemaakt en je hebt geen variabele tarieven. Ik doe dat al jaren zo en nog nooit problemen mee gehad.

Dit is 100% zeker? Dus dat ik het bv. een maand voor aflopen jaarcontract opzeg omdat er toch een maand opzegtermijn is. Vooral van belang ivm aanspraak maken op de welkomstbonus die verrekend wordt met de eerste jaarafrekening.

[coelho]

Kluifjes schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 12:40:

Dit is 100% zeker? Dus dat ik het bv. een maand voor aflopen jaarcontract opzeg omdat er toch een maand opzegtermijn is. Vooral van belang ivm aanspraak maken op de welkomstbonus die verrekend wordt met de eerste jaarafrekening.

Ik heb standaard 2 maanden voor einde contract een herinnering in mijn agenda staan om weer op gaslicht.com te kijken voor de goedkoopste aanbieder. Hier geef ik aan dat ik zo snel mogelijk wil overstappen. Indien de aanvraag <2 maanden voor je einddatum is, dan starten zij automatisch de dag na je einddatum met het leveren. Ideaal en geen omkijken naar.

[Mirved]

Als je daar slim mee omgaat kan je nog best aardig gebruik maken van die overstap/aansluit voordeeltjes. Aantal jaar geleden bij OXXIO een 3 jarig contract (met veel te dure stroom) afgesloten waar je een ipad bij kreeg ter waarde van 500 euro. Dat een maand aangehouden totdat ik de ipad had. Direct overgestapt op een 1 jarig EON contract dat lage tarieven had en overstapboetes deed vergoeden. Dus de 450 euro boete (wettelijk maximum 150 p.j.) werd door EON overgenomen. Hoppa gratis ipad

[ThomasG]

Mirved schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 15:39:
Als je daar slim mee omgaat kan je nog best aardig gebruik maken van die overstap/aansluit voordeeltjes. Aantal jaar geleden bij OXXIO een 3 jarig contract (met veel te dure stroom) afgesloten waar je een ipad bij kreeg ter waarde van 500 euro. Dat een maand aangehouden totdat ik de ipad had. Direct overgestapt op een 1 jarig EON contract dat lage tarieven had en overstapboetes deed vergoeden. Dus de 450 euro boete (wettelijk maximum 150 p.j.) werd door EON overgenomen. Hoppa gratis ipad

Dit is natuurlijk wel een beetje grijs gebied, en eigenlijk gewoon misbruik maken van de situatie.

[Verwijderd]

Mirved schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 15:39:
Als je daar slim mee omgaat kan je nog best aardig gebruik maken van die overstap/aansluit voordeeltjes. Aantal jaar geleden bij OXXIO een 3 jarig contract (met veel te dure stroom) afgesloten waar je een ipad bij kreeg ter waarde van 500 euro. Dat een maand aangehouden totdat ik de ipad had. Direct overgestapt op een 1 jarig EON contract dat lage tarieven had en overstapboetes deed vergoeden. Dus de 450 euro boete (wettelijk maximum 150 p.j.) werd door EON overgenomen. Hoppa gratis ipad

-1 voor moedwillig leechen

[Mirved]

ThomasG schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 15:49:
[...]
Dit is natuurlijk wel een beetje grijs gebied, en eigenlijk gewoon misbruik maken van de situatie.

en 150 euro ieder jaar pakken door over te stappen niet natuurlijk. Het is gewoon slim gebruik maken van de regeltjes.

OXXIO doet expres deze actie met iPads/laptops om mensen een 3 jarig contract met veel te dure stroom aan te smeren. Met de gedachte dat veel mensen de kleine lettertjes toch niet lezen en niet door hebben waar ze zich voor opgeven. Ik heb dan ook geen enkel probleem om bedrijven die dit soort acties doen terug te pakken.

[ Voor 32% gewijzigd door Mirved op 09-11-2018 15:56 ]

[Dennis606]

Leuk om hier te lezen van welke opties je gebruik kunt maken om slimmer met geld om te gaan. Alle beetjes tikken natuurlijk aan!

Ik let zelf ook op deze aspecten maar ga ook graag op het avontuurlijke pad om (tien-)duizenden euro's verder te komen ipv tientallen of honderden per keer.

Ik ben benieuwd: Door welke keuzes hebben jullie grote stappen gemaakt naar FO?

Ik trap af:
Tijdens mijn studententijd jarenlang maximaal geleend en dat geld belegd bij Meesman. Met een gemiddeld rendement van 7% per jaar levert het me 250 euro per maand op! (rente bij duo is 0,00%)

[Lud0v1c]

Dennis606 schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 15:58:
Ik ben benieuwd: Door welke keuzes hebben jullie grote stappen gemaakt naar FO?

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 16% gewijzigd door Lud0v1c op 09-11-2018 17:00 ]

[CaLeX]

Dennis606 schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 15:58:
Leuk om hier te lezen van welke opties je gebruik kunt maken om slimmer met geld om te gaan. Alle beetjes tikken natuurlijk aan!

Ik let zelf ook op deze aspecten maar ga ook graag op het avontuurlijke pad om (tien-)duizenden euro's verder te komen ipv tientallen of honderden per keer.

Ik ben benieuwd: Door welke keuzes hebben jullie grote stappen gemaakt naar FO?

Ik doe ook liever grote stappen, maar die komen helaas maar weinig op je pad

'Het zijn ook de kruimels die het brood maken' zegt en collega van mij altijd. Dus wat extra moeite doen voor koopzegels, overstappen, je ziektekostenverzekering vooruit betalen, buffergeld tegen een iets hogere rente wegzetten zijn als losstaande dingen nauwelijks de moeite. Maar bij elkaar opgeteld loop je toch weer sneller richting FO.

Grootste stap hier is trouwens het huis, nieuwe taxatie wordt nu uitgewerkt. Maar de verwachting is dat het zo een 16% hoger getaxeerd wordt dan 2 jaar geleden

Ik trap af:
Tijdens mijn studententijd jarenlang maximaal geleend en dat geld belegd bij Meesman. Met een gemiddeld rendement van 7% per jaar levert het me 250 euro per maand op! (rente bij duo is 0,00%)

Je belegging is redelijk makkelijk uit te rekenen zo, welk percentage daarvan is je studieschuld?

Dit helaas niet gedaan, mijn vriendin heeft zojuist te horen gekregen dat haar rente ook naar 0% gaat. Eens kijken of we die aflossingen stop gaan zetten en het geld anders vast zetten, of gewoon stug dooraflossen

[ Voor 5% gewijzigd door CaLeX op 09-11-2018 17:07 ]

[Robbie_84]

Kluifjes schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 12:40:
[...]


UC kwam er bij tarieven ook gunstigste uit bij mijn, maar de besparing ivm lagere verbruikstarieven (170 euro), werd teniet gedaan door hogere vaste leveringskosten (85 euro) en lagere welkomstpremie (140 euro). Bij hoger verbruik zoals bij jullie waarschijnlijk maken de variabele kosten wel een groter deel uit van de jaarafrekening dus kan me voorstellen dat zij dan bij jullie wel als beste uit de bus kwamen.


[...]


Dit is 100% zeker? Dus dat ik het bv. een maand voor aflopen jaarcontract opzeg omdat er toch een maand opzegtermijn is. Vooral van belang ivm aanspraak maken op de welkomstbonus die verrekend wordt met de eerste jaarafrekening.

Je kan wanneer je een nieuw jaarcontract afsluit aangeven wanneer deze moet ingaan. Voer hier de datum in dat je huidige contract is afgelopen en alles komt goed

[Verwijderd]

Mirved schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 15:52:
[...]


en 150 euro ieder jaar pakken door over te stappen niet natuurlijk. Het is gewoon slim gebruik maken van de regeltjes.

Nee, er zit wel degelijk een verschil.

Ik stap elk jaar over, en kies elke keer voor een jaarcontract. Dus: Ik spreek af dat ik daar een jaar klant ben en blijf. Daarna stap ik over. Dit is helemaal transparant.
Dat is heel wat anders dan: Zeggen dat je drie jaar klant wilt blijven en in je achterhoofd al weten dat je na een jaar over gaat stappen.

Sorry hoor, maar dat is gewoon niet fair. Richting een kleine ondernemer zou je het niet doen, dus doe je het ook niet met een grote energiemaatschappij. Maar goed, dat is mijn mening...

[HereIsTom]

Dennis606 schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 15:58:

Ik trap af:
Tijdens mijn studententijd jarenlang maximaal geleend en dat geld belegd bij Meesman. Met een gemiddeld rendement van 7% per jaar levert het me 250 euro per maand op! (rente bij duo is 0,00%)

Is dit niet een vorm van misbruiken maken? Zoiets van ik heb nog een paar ton in panama staan, maar krijg hier bijstand.

[oscar82]

ik lig er niet wakker van. Eerder jaloers dat ik dit zelf niet heb bedacht

Een daar bovenop loop of liep je wel een risico qua rente van je lening en beursredement. Dat had net zo goed precies andersom kunnen uitpakken (7% op je lening en 0% op de beurs). Ok het lijkt in de huidige economische wereld haast ondenkbaar maar dat is het niet.

[ybos]

Mirved schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 15:52:
[...]


en 150 euro ieder jaar pakken door over te stappen niet natuurlijk. Het is gewoon slim gebruik maken van de regeltjes.

OXXIO doet expres deze actie met iPads/laptops om mensen een 3 jarig contract met veel te dure stroom aan te smeren. Met de gedachte dat veel mensen de kleine lettertjes toch niet lezen en niet door hebben waar ze zich voor opgeven. Ik heb dan ook geen enkel probleem om bedrijven die dit soort acties doen terug te pakken.

Vergeet alleen niet dat Oxxio evengoed zijn doel behaald, die "naai" je hier niet mee. Diegene die de boete overneemt, die is de sjaak...

[CaLeX]

HereIsTom schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 18:56:
[...]


Is dit niet een vorm van misbruiken maken? Zoiets van ik heb nog een paar ton in panama staan, maar krijg hier bijstand.

tja er zijn er meer die een groot deel van de studielening gebruiken als investering in bier, dat is op zijn minst evenveel misbruik maken dan dit. Hij zorgt er tenminste voor dat het zeker terugbetaald kan worden aan de staat.

[Deveon]

coelho schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 12:56:
[...]

Ik heb standaard 2 maanden voor einde contract een herinnering in mijn agenda staan om weer op gaslicht.com te kijken voor de goedkoopste aanbieder. Hier geef ik aan dat ik zo snel mogelijk wil overstappen. Indien de aanvraag <2 maanden voor je einddatum is, dan starten zij automatisch de dag na je einddatum met het leveren. Ideaal en geen omkijken naar.

Als je bewust vraagt om af te zien van het bedenktermijn kan de nieuwe leverancier vanaf de volgende (werk)dag leveren, mits je contract vrij bent.

Overigens zijn de tarieven bizar gestegen sinds begin van het naar. 2ct op stroom en 8ct op gas..

[Mirved]

Verwijderd schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 18:32:
[...]


Nee, er zit wel degelijk een verschil.

Ik stap elk jaar over, en kies elke keer voor een jaarcontract. Dus: Ik spreek af dat ik daar een jaar klant ben en blijf. Daarna stap ik over. Dit is helemaal transparant.
Dat is heel wat anders dan: Zeggen dat je drie jaar klant wilt blijven en in je achterhoofd al weten dat je na een jaar over gaat stappen.

Sorry hoor, maar dat is gewoon niet fair. Richting een kleine ondernemer zou je het niet doen, dus doe je het ook niet met een grote energiemaatschappij. Maar goed, dat is mijn mening...

Ze geven je die welkomst korting in de hoop dat jij daar langdurig klant wordt. Dus ieder jaar overstappen is ook niet "fair". En als een kleine ondernemer smerige acties op touw zet om klanten langdurig vast te zetten aan dure contracten zou ik het ook bij hem doen.

[Wozmro]

Als bedrijven verlies zouden maken op hun welkomstkorting dan zouden ze er snel mee stoppen. Gemiddeld genomen zullen die kortingen positief zijn voor hun bedrijfsresultaat.

Mensen die interesse hebben in topics als FO zijn sterk gefocused op rendement en efficiëntie.

Het soms verbazend om te zien hoeveel mensen er zijn die daar werkelijk niets willen mee te maken hebben. Veranderingen zijn gedoe dus laten ze de maandelijkse automatische betaalopdrachten gewoon doorlopen.

Ik was van de zomer bij mensen thuis om een aantal zaken te veranderen aan hun tv-aansluiting, daarvoor moest ik in de hoek van de kamer zijn naast een radiator. Die radiator was gewoon warm terwijl het buiten 30 graden was! Duidelijk een verkeerde instelling van de thermostaat of ketel.
Die mensen liggen er niet wakker van, ook niet over veel andere technische zaken in en rond de woning.

Nog een voorbeeldje: 12 jaar geleden was ik bezig met de verbouwing van mijn woning. Daar kon je toen voor bepaalde zaken subsidies voor krijgen en dus ben ik redelijk wat uurtjes bezig geweest met uitzoeken, formulieren invullen, documenteren,... Als ik alles samentelde kwam dit toch op +/- 15.000€ (subsidies, belastingsaftrek,...) Dus mijn 'uurtarief' lag heel ver boven de 100€/h om dit in orde te krijgen.

Van andere mensen die bezig waren met bouwen/verbouwen hoor je dan: bwa, zou dat wel de moeite zijn om daar tijd in te steken, wat als dan blijkt dat je er geen recht op hebt, al dat papierwerk dat zie ik niet zitten,...

[Deveon]

Mirved schreef op zaterdag 10 november 2018 @ 09:07:
[...]


Ze geven je die welkomst korting in de hoop dat jij daar langdurig klant wordt. Dus ieder jaar overstappen is ook niet "fair". En als een kleine ondernemer smerige acties op touw zet om klanten langdurig vast te zetten aan dure contracten zou ik het ook bij hem doen.

Serieus? Een contract afbreken met een boete is niet hetzelfde als je contract wijzigen nadat beide partijen aan hun verplichtingen hebben voldaan. Dat laatste is hartstikke “fair”, sterker nog op de mobiele markt was het jaren de norm.

[Dennis606]

CaLeX schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 17:05:
[...]

Ik doe ook liever grote stappen, maar die komen helaas maar weinig op je pad

'Het zijn ook de kruimels die het brood maken' zegt en collega van mij altijd. Dus wat extra moeite doen voor koopzegels, overstappen, je ziektekostenverzekering vooruit betalen, buffergeld tegen een iets hogere rente wegzetten zijn als losstaande dingen nauwelijks de moeite. Maar bij elkaar opgeteld loop je toch weer sneller richting FO.

Grootste stap hier is trouwens het huis, nieuwe taxatie wordt nu uitgewerkt. Maar de verwachting is dat het zo een 16% hoger getaxeerd wordt dan 2 jaar geleden


[...]

Je belegging is redelijk makkelijk uit te rekenen zo, welk percentage daarvan is je studieschuld?

Dit helaas niet gedaan, mijn vriendin heeft zojuist te horen gekregen dat haar rente ook naar 0% gaat. Eens kijken of we die aflossingen stop gaan zetten en het geld anders vast zetten, of gewoon stug dooraflossen

Helemaal met je eens dat kruimels ook brood maken. Maar zo nu en dan is het toch lekker om drie boterhammen tegelijk te pakken!

Het rendement wat ik heb geschetst is alleen het gedeelte van mijn studieschuld. Totale portefeuille levert een paar keer dat bedrag op. (Rekenend met gemiddeld rendement)

Ik zou niet lang twijfelen om 0% schuld zo min mogelijk af te lossen! Tenzij je puur je cashflow wil verlagen.

[HereIsTom]

Wozmro schreef op zaterdag 10 november 2018 @ 09:40:
Als bedrijven verlies zouden maken op hun welkomstkorting dan zouden ze er snel mee stoppen. Gemiddeld genomen zullen die kortingen positief zijn voor hun bedrijfsresultaat.

Mensen die interesse hebben in topics als FO zijn sterk gefocused op rendement en efficiëntie.

Het soms verbazend om te zien hoeveel mensen er zijn die daar werkelijk niets willen mee te maken hebben. Veranderingen zijn gedoe dus laten ze de maandelijkse automatische betaalopdrachten gewoon doorlopen.

Ik was van de zomer bij mensen thuis om een aantal zaken te veranderen aan hun tv-aansluiting, daarvoor moest ik in de hoek van de kamer zijn naast een radiator. Die radiator was gewoon warm terwijl het buiten 30 graden was! Duidelijk een verkeerde instelling van de thermostaat of ketel.
Die mensen liggen er niet wakker van, ook niet over veel andere technische zaken in en rond de woning.

Nog een voorbeeldje: 12 jaar geleden was ik bezig met de verbouwing van mijn woning. Daar kon je toen voor bepaalde zaken subsidies voor krijgen en dus ben ik redelijk wat uurtjes bezig geweest met uitzoeken, formulieren invullen, documenteren,... Als ik alles samentelde kwam dit toch op +/- 15.000€ (subsidies, belastingsaftrek,...) Dus mijn 'uurtarief' lag heel ver boven de 100€/h om dit in orde te krijgen.

Van andere mensen die bezig waren met bouwen/verbouwen hoor je dan: bwa, zou dat wel de moeite zijn om daar tijd in te steken, wat als dan blijkt dat je er geen recht op hebt, al dat papierwerk dat zie ik niet zitten,...

Ja ik verbaas me er ook wel over, heb ook van die kennissen die de verwarming altijd op 22° hebben staan, anders is het zo fris in huis als ze thuis komen en dan in de zomer de airco altijd aan want anders is het zo warm in huis.
Lichten branden als het niet nodig is en ook nog gloei- en halogeen lampen en zich niet druk maken om ruim 200 euro p.m. energiekosten
Ik denk als iedereen echt eens de puntjes op de i zet bij zijn energieverbruik dat er geen kerncentrale bij hoeft te komen en ze zich in Groningen ook geen zorgen meer hoeven te maken.

[Dennis606]

HereIsTom schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 18:56:
[...]


Is dit niet een vorm van misbruiken maken? Zoiets van ik heb nog een paar ton in panama staan, maar krijg hier bijstand.

Dat je het ziet als een vorm van misbruiken ka ik enigzins mee inkomen. Het is bedoeld om de financiele drempel om te gaan studeren weg te nemen/ te verlagen.

Het heeft mij niet tegengehouden om deze kans te pakken. Wat een ander al opmerkte; zat studenten die het opmaken aan drank/drugs en daar is het ook zeker niet voor bedoeld. Het risico neem ik zelf voor eigen rekening en de schuld betaal ik terug. Ik leen het geld tegen kostprijs (leen van de staat, zij halen het op met obligaties en op die rente is de lening gebaseerd). Sterker nog, de staat maakt winst op mij omdat de obligaties een negatieve rente hebben.

Je vergelijking met panama is heel iets anders. Daar heeft de staat (dus de gemeenschap) nadeel aan.

[HereIsTom]

@Dennis606 Tja het systeem klopt gewoon niet, het zou moeten zijn voor studenten die het echt nodig hebben en niet om op te zuipen of te gaan beleggen.

[Shapeshifter]

HereIsTom schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 18:56:
[...]


Is dit niet een vorm van misbruiken maken? Zoiets van ik heb nog een paar ton in panama staan, maar krijg hier bijstand.

Wat mij betreft is alles wat niet verboden is legaal. Belastingontduiking lijkt me terecht verboden, maar ik kan het mensen moeilijk kwalijk nemen als ze belasting ontwijken (doe ik zelf ook, bijvoorbeeld door elektrisch te rijden -> geen wegenbelasting). Elk jaar overstappen van leverancier vind ik gewoon slim als het geld oplevert, je lening bij DUO maximeren omdat de rente laag is ook. Persoonlijk vind ik het "anders kopen ze er drank van" argument erg zwak; omdat persoon B iets doet wat "ongewenst" is mag persoon A ook iets doen dat "ongewenst is"? Argument dat de staat er zelfs een beetje winst op maakt vind ik al een stuk sterker.

Zelf heb ik ook maximaal geleend en met een beetje geluk aardig wat geld mee verdiend. Tip voor de "ontwijkers" onder ons; je kunt zonder opgaaf van reden de betaling op je lening 5 jaar uitstellen (dit doe ik sinds ik eigenlijk moest gaan betalen). Op deze manier kun je maximaal gebruik maken van de lage rente. Het risico dat je impliciet neemt is dat de rente plots kan stijgen of dat je draagkracht in de toekomst afneemt, maar ik schat de kans daarop voor mij laag in. Als ik eenmaal moet gaan betalen ga ik het zolang mogelijk uitsmeren om maximale liquiditeit te houden. Mocht het financieel niet meer voordelig zijn los ik hem gelijk af.

Zo heb ik ook eens een beleggingsrekening geopend bij Robeco, die hadden een actie dat ze voor elke 50 euro die je inlegde er 50 euro van hun bij kreeg. Dus, mijn partner en twee kinderen er ook voor aangemeld, 200 euro erop gezet. Precies een jaar laten staan (conform de voorwaarden) er ongeveer 400 euro erafgehaald en rekening opgezegd. Heb er geen seconde wakker van gelegen

Ook meegedaan aan een spitsmijden project. Had toevallig een periode in de spits rond Rotterdam gereden en wilde toch al vroeger naar mijn werk gaan. Elke dag op de heenrit precies een minuut voor de opgegeven tijd voorbij de scanner gereden en op de terugweg een andere route genomen die een paar minuten langer was, maar buiten de verboden zone lag. Na een jaar toch iets van 800 euro opgestreken.

In een oude flat waar ik gewoond had kreeg ik een hoge rekening voor verwarming. Achteraan gebeld en gevraagd waar dat in godsnaam vandaan kwam. Bleek een schatting te zijn. Ze verteld dat ze maar eens langs moesten komen. Eerste wat de kerel zei toen hij binnen kwam was: "oh, jij hebt nog oude vloeistofmeters en geen digitale". Bleken ook allang leeg te zijn dus er was geen enkele indicatie van mijn verbruik. Aangedragen dat ik de verwarming nooit aan heb staan (niet eens gelogen) en volledige bedrag teruggehaald. Was ook weer 1000 euro ofzo. Uiteindelijk wilden ze daklozen in de flat plaatsen en moesten we weg. Ik wilde al weg maar gegokt en twee maanden langer daar gewoon (met een koelbox en alleen een bed en een bureau, de rest was al weg). Toen werd ik officieel eruit gezet en kreeg ik 5.500 euro verhuisvergoeding mee per de voorwaarden. Had ook de andere kant op kunnen vallen, dan had ik pech gehad en had het me geld gekost.

Het is gewoon zonde om geld te laten liggen. Als ik zie dat bedrijven fouten maken (en dat gebeurt _vaak_ mijn hemel) ga ik in de telefoon hangen en haal ik dat geld terug. Vind het al best kwalijk dat ik geld moet betalen om ze op hun fouten te wijzen (0900 nummers...), maar vaak kost het weinig tijd en soms is het een principedingetje. Zo ook 20 euro teruggehaald bij PostNL omdat ze me ten onrechte importheffing hadden gerekend, was misschien niet 100% kostenefficient, maar die lui kunnen me echt de pot op. Ook paar honderd euro teruggehaald bij de belastingdienst omdat ze daar hun administratie niet op orde hebben. Ik kan er niet bij dat zoveel mensen er zo blasé over zijn.

[Zenix]

Arno90 schreef op woensdag 7 november 2018 @ 18:44:
Waar ik eigenlijk wel benieuwd naar ben: Hoe kijken jullie aan tegen het valutarisico bij beleggen in ETF's.

Momenteel beleg ik nog via BrandNewDay in het Wereldindex fonds Hedged, maar ik begin steeds meer en meer te twijfelen over het afdekken van het valutarisico. Mede omdat dit ook gewoon extra geld moet kosten, want voor niks gaat de zon op.

Ik ben ook aan het overwegen om via DeGiro te gaan beleggen in bijvoorbeeld: https://www.vanguard.nl/p...ssetCode=EQUITY/?overview .

Stel ik ga maandelijks in dat fonds beleggen dan worden mijn euro's omgewisseld naar dollars, prima. Maar stel nou dat ik over 25 jaar wil stoppen met werken en de dollar ineens flink in waarde gedaald is. Laten we zeg van:

1 dollar is 1,20 euro naar 1 dollar is 1 euro. Dat betekent dat op het moment van verkopen ik dus minder euro's krijg dan ik eigenlijk had gewild. Dus ik in het ergste geval langer zou moeten doorwerken.

Hoe gaan jullie hier mee om en hoe kijken jullie hier tegen aan?

Daar is het in beleggerstopic al vaker over gesproken.

https://personal.vanguard.com/pdf/ISGCMC.pdf

''Based on this paper’s analysis, we would expect the long-run returns of a hedged foreign-equity portfolio to be lower than the long-run returns of the same unhedged portfolio, all other things being equal, with any hedging costs driving a wedge between the two returns"

Fixed income(obligaties) is een ander verhaal, die zou ik wel hedgen omdat die een stabiel onderdeel van je portfolio moeten zijn.

Chief schreef op vrijdag 9 november 2018 @ 08:06:
[...]

Als je zeker weet dat je in Euro land gaat pensioneren dan is het zo'n gek idee nog niet om je valuta risico af te dekken. Makkelijkste manier is als een ETF ook een "hedged" version heeft.

Die hedged aandelen ETF's zijn allemaal veel te duur. Iemand moet betalen voor de hedge.
Bijvoorbeeld: https://www.ishares.com/n...orld-eur-hedged-ucits-etf vs https://www.ishares.com/n...-world-ucits-etf-acc-fund

[ Voor 25% gewijzigd door Zenix op 10-11-2018 17:50 ]

[Sissors]

Shapeshifter schreef op zaterdag 10 november 2018 @ 16:58:
[...]

Wat mij betreft is alles wat niet verboden is legaal. Belastingontduiking lijkt me terecht verboden, maar ik kan het mensen moeilijk kwalijk nemen als ze belasting ontwijken (doe ik zelf ook, bijvoorbeeld door elektrisch te rijden -> geen wegenbelasting).

Dat is echt niet wat onder belasting ontwijking valt. Belasting ontwijking zou zijn om je auto te registreren als TV, omdat er een scherm in zit, en daar nog mee wegkomen ook. Technisch gezien legaal (al zou ik verwachten dat al die dingen onder fraus legis valt, maar schijnbaar niet), maar duidelijk misbruik maken van waar de wet voor bedoelt is.

Dat is totaal niet het geval bij elektrisch rijden.

[Hielko]

Ik betwijfel of er een officiële eenduidige definitie van belastingontwijking bestaat, maar volgens de meeste definities valt daar alles onder wat je kan doen om legaal je belastingdruk te verminderen. Zeker niet alleen dingen die heel twijfelachtig zijn zoals jouw voorbeeld, wat een stuk meer klinkt als belastingontduiking, dan belastingontwijking. Juist elektrisch rijden, als dat belastingtechnisch voordelig is, is eigenlijk een schoolboekvoorbeeld van belastingontwijking.

En ja, dat kan inderdaad precies zijn wat de wetgever in gedachten had. Maar misschien ook totaal niet, neem als voorbeeld alle Mitsubishi Outlander plug-in hybrids die massaal gekocht zijn in Nederland voor het belastingvoordeel, en wellicht nooit een stopcontact in hun leven hebben gezien om daadwerkelijk elektrisch te rijden. En was het nou echt de bedoeling om alle 4x+ modaal verdienende (ook als zzp'er) Nederlanders te sponsoren met een Tesla van 100K euro?

[Sissors]

Hielko schreef op zaterdag 10 november 2018 @ 19:23:
Ik betwijfel of er een officiële eenduidige definitie van belastingontwijking bestaat, maar volgens de meeste definities valt daar alles onder wat je kan doen om legaal je belastingdruk te verminderen. Zeker niet alleen dingen die heel twijfelachtig zijn zoals jouw voorbeeld, wat een stuk meer klinkt als belastingontduiking, dan belastingontwijking. Juist elektrisch rijden, als dat belastingtechnisch voordelig is, is eigenlijk een schoolboekvoorbeeld van belastingontwijking.

En ja, dat kan inderdaad precies zijn wat de wetgever in gedachten had. Maar misschien ook totaal niet, neem als voorbeeld alle Mitsubishi Outlander plug-in hybrids die massaal gekocht zijn in Nederland voor het belastingvoordeel, en wellicht nooit een stopcontact in hun leven hebben gezien om daadwerkelijk elektrisch te rijden. En was het nou echt de bedoeling om alle 4x+ modaal verdienende (ook als zzp'er) Nederlanders te sponsoren met een Tesla van 100K euro?

Tja, je kan er een semantische discussie van maken, maar als we het hebben over belastingontwijkende multinationals, dan gaat het niet over multinationals die aftrekposten gebruiken zoals ze bedoelt zijn. De Outlanders ben ik met je eens dat het wel grijs gebied is. En ja, het was de bedoeling om rijke mensen te sponsoren met Teslas. Ik ben het er niet mee eens, maar elektrische autos, onafhankelijk van het prijskaartje, goedkoper maken, is het doel van die regeling.

Maar anders heb ik net belasting ontweken omdat ik naar de kapper ben geweest, en daar zit maar 6% BTW op (nog).

[Radiodurans]

Graag zou ik jullie vragen om met ideeën te komen voor mijn situatie.

Wat is die situatie?
Doordat ik een droom heb nagejaagd en deze niet is uitgekomen zit ik nu in een wat ongemakkelijke situatie die ik graag wil omdraaien richting een nieuwe kans. Het komt erop neer dat ik midden dertig ben en op dit moment al mijn bezit in één koffer past, mijn bankrekening zo goed als leeg is en ik verblijf bij familie. Mijn belangrijkste bezit zijn mijn diploma's en ik kan binnenkort beginnen aan een nieuwe baan waar ik ongeveer 12.000 euro bruto/maand ga verdienen (loondienst met pensioensopbouw).

Wat is mijn doel?
1) 'FO' natuurlijk Niet dat ik waarschijnlijk meteen wil stoppen met werken zodra ik dat bereikt zou hebben maar ik wil wel op redelijke termijn streven naar FO zodat alles daarna 'bonus' is.
2) Maximale vrijheid met zo min mogelijk bezit. 'Zo min mogelijk' is hierbij als volgt gedefinieerd: Stel dat ik naar de andere kant van de oceaan zou verhuizen dan zou het bezit óf waardevol en praktisch genoeg moeten zijn om te willen meenemen/verschepen óf zonder tranen achtergelaten kunnen worden. Sowieso geen koophuis dus, een auto is niet noodzakelijk.

Hoe wil ik dit bereiken?
1) Huurhuis inrichten met 2e hands spullen en in de eerste 6 maanden een financiële buffer sparen
2) Na 6 maanden begint dan het echte FO opbouwen Het probleem is echter dat ik uit dit topic haal dat werken richting FO neer komt op 1) sparen om een huis te kopen op een dal van de woningmarkt 2) zo veel mogelijk extra aflossen 3) wat je dan nog over hebt indexbeleggen. Omdat ik (nu nog) niet wil gebonden zijn aan een koophuis blijft er dan logischerwijs alleen sparen (gevolgd door banksparen) en beleggen over?

Als ik dit allemaal zo opschrijf wordt mijn vraag aan jullie steeds meer helder: hebben jullie tips hoe je FO kunt worden zonder het vergaren van materieel bezit?

[Barrycade]

Uhh 12k per maand maar niet weten hoe het aan te pakken?

Je zit binnen 6 maanden royaal boven de VRH grens dus wat verwacht je precies van ons?

Zou eens gaan rondkijken naar een vermogenbeheerder.

[Verwijderd]

Leef alsof je een modaal salaris hebt en je bent FO voor je met je ogen kan knipperen.
Bedank je familie op een toepasselijke manier voor de hulp die ze je bieden.

[President]

Radiodurans schreef op zaterdag 10 november 2018 @ 21:19:
Als ik dit allemaal zo opschrijf wordt mijn vraag aan jullie steeds meer helder: hebben jullie tips hoe je FO kunt worden zonder het vergaren van materieel bezit?

Tja, sparen en investeren. Je wilt vrijheid hebben: ook met bezit kan je vrijheid hebben. Spaar 10k per maand voor een jaar en koop een flatje voor de verhuur... Doe dit 10 jaar lang en je hebt 10 flatjes met huur. Verhuur deze voor 500 euro per maand en er komt maandelijks 6k binnen, waar je ook zelf woont... Al zul je dan wel iemand moeten vinden die eventueel onderhoud wil plegen, wil opletten, etc. Maar als je maar genoeg woningen hebt dan kan je iemand in dienst nemen daarvoor.

Vind je dat niks? Dan zorg je inderdaad ervoor dat je zo weinig nodig mogelijk geld aan onnodige uitgaves spendeert en je geld gewoon op een spaarrekening of beleggingsrekening zet. Uiteraard wel verspreid over diverse banken en misschien zelfs diverse valuta gezien je drang naar vrijheid.

[ Voor 20% gewijzigd door President op 10-11-2018 21:55 ]

[Radiodurans]

Dank voor de reacties tot nu toe, voor de goede orde, het is 12k bruto, niet netto, helaas... En familie is uiteraard belangrijker dan geld! Ja, die partner, dat was nu net het probleem en de belangrijkste reden van mijn huidige situatie.

[ Voor 48% gewijzigd door Radiodurans op 10-11-2018 21:59 ]

[pirke]

Wat voor baan is dat?

[HereIsTom]

Tja als je niet wil kopen, blijf je dus altijd met huur zitten en gezien je inkomen is dat particuliere huur en die is meestal hoog! Dus om dan FO te worden moet je flink gaan sparen!

[Wozmro]

Als je materieel bezit niet belangrijk vind zou je eventueel goedkoop(goedkoper) kunnen huren door samen te wonen met anderen of anti-kraak.

En dan zoveel mogelijk sparen en investeren in een diverse portefeuille.

[President]

Radiodurans schreef op zaterdag 10 november 2018 @ 21:52:
Dank voor de reacties tot nu toe, voor de goede orde, het is 12k bruto, niet netto, helaas... En familie is uiteraard belangrijker dan geld!

Dan is het een kwestie van inkomsten maximaliseren en uitgaven minimaliseren. Een eigen huis kopen is een manier om de uitgaven te minimaliseren op termijn (want met een huurhuis blijf je tot je dood huur betalen), maar gezien je bruto 12k per maand verdient en dus minimaal 3x modaal verdient dan moet er genoeg overblijven voor huurkosten.

En ook met een koophuis kan je je vrijheid bewaren. Je kan het verkopen of je kan het leeg laten staan... Misschien is Koopgarant iets? Kwestie van genoeg buffer aanhouden op je rekening

[Radiodurans]

Je kunt een koophuis natuurlijk verkopen maar niet in de eerste 5-10 jaar zonder verlies te lijden, helemaal niet in de huidige woningmarkt. Een huis met een hypotheek verhuren of leeg laten staan terwijl je in het buitenland zit is met de Nederlandse regelzucht geen aantrekkelijke optie, trust me, I know...

Ik begrijp de gedachte dat je tot het einde van je leven aan een huur vast zit als je niet koopt. Daar tegenover staat dat een koophuis ook veel (onderhoud)kosten met zich mee brengt. Als je huurt heb je die kosten niet en kun je dat investeren. De vraag is of je voldoende rendement kunt maken dat je daarmee je huur kunt blijven betalen.

Spreiden over diverse valuta vind ik wel een interessante gedachte. Ik zal mij daar eens in verdiepen.

[ Voor 29% gewijzigd door Radiodurans op 10-11-2018 22:14 ]

[Sissors]

Gezien de prijs van huurhuizen hoeft dat niet zo lang te duren.

En overigens beginnen op de woningmarkt in een dal is voor 90% dom geluk hebben. Ik heb dat gehad, maar daar kan je niet een strategie op bepalen. Wil je huren, dan gaat het gewoon erop neerkomen dat je een niet al te grote woning huurt (hoe groot hangt van je eisen af), leven alsof je een kleiner salaris hebt, en wat overblijft sparen + beleggen. En als je wat meer vermogen hebt kan je gaan kijken of je iets als een permanent portfolio strategie wil doen (eg, goud, obligaties, etc erbij kopen), of dat je gewoon doorgaat met hoe je bezig was. Maar daar zou ik me aan het begin nog niet druk over maken.

Onder de streep is vooral aan het begin veruit het belangrijkste om niet te leven alsof je €12k inkomsten hebt (nogal unieke situatie vermoed ik trouwens, van blut en bij familie wonende direct doorgaan naar zo'n salaris).

[Radiodurans]

Het is een vrij unieke situatie maar ik had juist een relatief groot risico genomen omdat ik wist dat ik altijd een dergelijke baan had om op te kunnen terugvallen.

Als je voldoende vermogen hebt opgebouwd en een stabiele baan hebt kun je toch altijd instappen in de woningmarkt tijdens een historisch dal? Lijkt me dat je dit meer kunt sturen dan 90% geluk.

[ Voor 42% gewijzigd door Radiodurans op 10-11-2018 22:21 ]

[Deveon]

De woningen hier zijn praktisch allemaal binnen een maand verkocht. Populaire locaties tot 4 ton gaan héél snel (bereikbaar voor starters met 2x modaal).

Of de woningmarkt zo blijft weet je natuurlijk niet, maar kopen is veel goedkoper als huren. Zoek alleen wel een hypotheek die je 20% p/j boetevrij mag aflossen.

PS: Hier een gelukje op de woningmarkt. Gekocht in 2013 voor 190.000, waarvan 60.000 starterslening (betaal inmiddels €50 p/m rente, geen aflossing/HRA mogelijk), opgeleverd in 2016 (nog een topic over te vinden op GoT) en inmiddels is er vergelijkbare woning verkocht voor 340.000. Dat gaat de totale hypotheek mij over 30 jaar niet eens kosten.

[Hielko]

Sissors schreef op zaterdag 10 november 2018 @ 20:06:
[...]

Tja, je kan er een semantische discussie van maken, maar als we het hebben over belastingontwijkende multinationals, dan gaat het niet over multinationals die aftrekposten gebruiken zoals ze bedoelt zijn.

Vaak gebruiken die aftrekposten of andere fiscale constructies ook precies zoals ze bedoeld zijn. Waarom denk je bijv. dat Ierland samen met Apple probeert de boete van de EU aan te vechten voor belastingontduiking/ontwijking? Dat grote multinationals in Ierland gaan zitten en daar weinig belasting betalen was natuurlijk exact de bedoeling (van Ierland). Want die hebben liever een paar grote bedrijven die weinig betalen dan helemaal niks... maar goed, is verder denk ik een beetje een off-topic discussie in dit topic. Maar het is in ieder geval zelden zwart/wit.

[Sissors]

Die miljarden boete was vast niet voor gebruik zoals bedoelt . Dat een bedrijf bijvoorbeeld royalties ergens voor betaald, en dat je dat dus van je omzet aftrekt voordat de winstbelasting wordt berekend, is in principe logisch. Maar laten we wel wezen, dat is nooit met het idee geweest dat een koffiezaak een extra entiteit opricht in één of ander belastingparadijs waaraan ze virtuele royalties voor hun koffie betalen om hun winst te drukken.

Well offtopic idd

Radiodurans schreef op zaterdag 10 november 2018 @ 22:18:
Als je voldoende vermogen hebt opgebouwd en een stabiele baan hebt kun je toch altijd instappen in de woningmarkt tijdens een historisch dal? Lijkt me dat je dit meer kunt sturen dan 90% geluk.

Eerste probleem is dat je niet weet wanneer de volgende crisis op huizenmarkt gaat beginnen, en je weet al helemaal niet wanneer het dieptepunt bereikt wordt. Als je kijkt naar het huizenmarkt topic hier, dat is zo ongeveer van de ene op de andere dag omgeslagen van hel en verdoemenis, huizen gaan nog heel veel verder dalen in prijs, naar niemand kan meer een huis betalen omdat de prijzen zo hard omhoog gaat.

Tweede probleem, is dat je simpelweg ergens moet wonen. Natuurlijk, je zou kunnen gaan huren totdat dat dal wordt bereikt. Echter dan moet je wel een huurwoning naar je zin vinden, wat verre van triviaal is als je meer dan een appartement wil in een fatsoenlijke buurt. Daarnaast kost die huurwoning ook een fortuin. Kopen in het dal is leuk, maar als je dan eerst een extra 8 jaar huur hebt betaald, dan ben je die winst wel weer kwijt.

Zelf mijn eerste woning in 2014 gekocht, dus misschien niet het absolute dal, maar wel een hele mooie combinatie van nog lage prijzen, en lage hypotheekrentes. Maar wat is primair geluk geweest, secundair een gebrek aan huurwoningen die me bevielen voor een normale prijs .