Echte probleem met aflossen vs beleggen vs sparen, is gebrek aan data en cijfers. Mensen hebben het erover zonder context, dus komen er antwoorden meestal ook zonder context. Vragen enkel 'moet ik dit doen' zonder inzicht in de rest van de financiële planning of redenen waarom iets wel/niet wordt overwogen.
Vraag is, in mijn ogen, vaak enkel de verhouding/verdeling/tijdslijn, niet zozeer en/of. Dat is, als je je financiën goed uitwerkt en inzichtelijk maakt, zul je ze alle 3 nodig hebben.
Mezelf als voorbeeld:
- Uitgangspunt 1 - Alle huishoudpotjes op orde. Onderhoud/afschrijving auto, woning, inboedel, vakantie, kleding, noem maar op. Gewoon rondkomen dus, en zorgen dat het geld er is voordat het nodig is. Als een van de potjes is aangebroken voor andere uitgaven, eerst mezelf terugbetalen. Typisch niet nodig, zie 2.
- Uitgangspunt 2 - >4 maandlonen cash (~8k). Harde euro's op de bank, vrij opneembaar en inzetbaar. Voor when shits hits the fan.
Indien onder de limiet, gaat eerst al het geld hierheen. Sparen wordt dus niet veel gedaan, en het rendement is ruk, maar is wel de belangrijkste pijler voor mijn financiële huishouding. Dit zorgt voor goed slapen snachts, en dat je soms eens wat geks kunt doen (paar dagen Disney, waarom niet!).
- Uitgangspunt 3 - investeren in het FO traject, met voldoende diversificatie, spreiding, en acceptabel risico.
De euro's gaan zodoende ruwweg naar:
- 10% sparen
Typisch is er elk jaar wel iets onvoorziens dat toch gedaan wordt. Etentje, bios, viering, weekend/midweekje weg. Sparen zorgt ervoor dat die toch kunnen worden gedaan. En wanneer niet nodig, geeft het meer ruimte in de toekomst voor dingen die ik nog niet weet. Er bestaat nooit zoiets als 'teveel geld'

.
- 5-15% naar extra aflossingen.
Bijna risicoloos, en omdat HRA in de eerste jaren het hoogst is, bouw ik dit geleidelijk op (en net huis gekocht, dus heb nog wat andere plannen hier en daar). Die 500-1500 euro per jaar lijkt misschien niet veel op een hypotheek. Het rendement is wel gegarandeerd, 4x (!!) hoger dan de spaarrente, en geeft ruimte in de kosten voor de toekomst (baan verliezen, kinderen, etc). Bovendien is de aflossing nu 4,2k/jaar, en wanneer je denkt in termen van 10-30% meer aflossen per jaar zorgt het wel voor andere vorm van perspectief.
- rest naar 'echte' investeringen.
Dit lijkt een groot bedrag, maar investeren is een groot woord. Aandelen, obligaties, vastgoed, misschien wat zonnepanelen, windmolen projectje of isolatie. Hier zit ook weer zat diversificatie in rond zaken als rendement en risico.
Dit betekend diversificatie in soort rendement (deel verlaagt kosten, deel genereert inkomsten), in spreiding van rendement (gegarandeerd vs risicovol) in liquiditeit (direct beschikbaar vs verkoop) en in vermogensvorm (eigen vs vreemd vermogen).
Aflossen, sparen en beleggen kan prima allemaal tegelijk, en is (voor mij althans) zelfs de basis van diversificatie richting FO. Als ik 1 ervan niet zou doen, zou mijn risico gelijk omhoog gaan doordat dan meerdere van de punten waarop ik diversificatie aanbreng gelijk wegvallen.
[
Voor 23% gewijzigd door
Xanaroth op 15-09-2017 19:32
]