Het freelance ICT-ers discussie topic

[t_captain]

Bij een gezamenlijke onderneming is het iets eenvoudiger, omdat duidelijker is dat de regie over de software-ontwikkeling in dat bedrijf ligt. Ik denk wel dat je beiden individueel 500 uur moet maken.

http://www.belastingdiens...peur_en_ontwikkelingswerk

Bij volledige vennoten in een VOF is er imho geen sprake van de uitsluitende voorwaarde "medegerechtigde".

[Boy]

t_captain schreef op dinsdag 17 januari 2017 @ 13:24:
Bij een gezamenlijke onderneming is het iets eenvoudiger, omdat duidelijker is dat de regie over de software-ontwikkeling in dat bedrijf ligt. Ik denk wel dat je beiden individueel 500 uur moet maken.

http://www.belastingdiens...peur_en_ontwikkelingswerk

Bij volledige vennoten in een VOF is er imho geen sprake van de uitsluitende voorwaarde "medegerechtigde".

Dus als ik alleen werk, dan hoeft ik alleen maar 500 uur te maken, maar als je gezamelijk iets begint ieder 500?

[t_captain]

Heb je ook allebei de aftrek

[Boy]

t_captain schreef op dinsdag 17 januari 2017 @ 14:46:
Heb je ook allebei de aftrek

ow ja

maar dan ik bijv wel 500 uur kwijt zijn, dat hoeft hij niet perse (ik ben de ontwikkelaar, hij meer klantencontact, verkoop, etc)

dan hebben we 1 x de aftrek...interessant..bedankt!

[t_captain]

Voor werknemers kun je WBSO subsidie krijgen op hun uren. Ik meen dat het zo'n 9 euro per uur oplevert. Voor zelfstandigen (IB ondernemers: eenmanszaak, VOF etc) geldt een vaste aftrek indien meer dan 500 uur aan WBSO activiteiten worden besteed.

Sales telt afaik niet mee, het gaat om ontwikkeling.

[chronoz]

Ik heb mijn eerste ZZP-week erop zitten.
Dank aan jullie allemaal.

[pirke]

Zijn er ook freelancers die naast WBSO de innovatiebox toepassen? Ik kwam er vandaag pas achter dat dit überhaupt bestaat en vroeg me af of dit voor een eenmanszaak ook nuttig kan zijn.

[Wackmack]

sebasd schreef op maandag 16 januari 2017 @ 23:21:
Ik zit nu een jaar of tien in het testvak, waarvan de laatste twee jaar als freelancer. Wat ik je mee kan geven is dat het me niet verstandig lijkt om je te richten op een specifiek pakket (misschien met SAP als uitzondering omdat dat zo ontzettend breed is) en al helemaal niet op een specifieke programmeertaal.

Tester zijn binnen een specifiek domein (pensioenen, verzekeringen, onderwijs, noem maar op) lijkt me ook wat beperkt en daarmee zal je je denk ik op een gegeven moment ook wel in de vingers snijden, gewoon omdat er soms te weinig opdrachten zijn met een goed tarief, binnen acceptabele reisafstand en die ook inhoudelijk interessant zijn. Juist als tester is het heel goed mogelijk om nu eens in de energiemarkt, dan weer in de telecom en vervolgens bij de overheid aan de slag te gaan. Een goede tester kan met zijn (haar) kritische blik, analytisch- en communicatievermogen overal van grote toegevoegde waarde zijn. Dat zijn juist de skills die je m.i. het best kan ontwikkelen

Ik zit zelf dan weer in de technische hoek (testautomatisering voornamelijk) en heb wel een voorkeur voor bepaalde programmeertalen als ik zelf ga automatiseren (Java en C#), maar ook hier geldt weer: de concepten en principes zijn onafhankelijk van een programmeertaal. Daarnaast merk ik ook dat ik qua tools, talen en frameworks links en rechts word ingehaald door developers die steeds meer van de testautomatisering naar zich toe trekken.

Wat mij betreft prima, ik vind programmeren ondanks mijn WO Informatica toch niet leuk genoeg om de hele dag te doen. Ik houd me nu voornamelijk bezig met wat consultancy, trainingen en hier en daar een praatje of artikel. Maar goed, dan heb je het wel over een shift die ik na 8-9 jaar in het vak heb gemaakt.

TMap is een leuk begin, maar ga daarna vooral eens een tijdje aan de slag als tester in een (Agile) development team. Liefst in een team met een paar meer ervaren testers, daar leer je veel meer van dan uit een boekje. En kijk na een paar klussen wat je het meest interessant lijkt qua richting om je verder in te ontwikkelen.

Ik sta trouwens altijd open voor vragen, hier of via DM, mag allebei..

Goeie tips! Kan me helemaal vinden in de breedste woord van het testen. Ga als ik als tester start actief werken in een Agile team. Echt niet om naar uit te kijken en erg leerzaam. Het ZZP worden is toch echt een meer jaren plan, als ooit al lukt.

[t_captain]

Ik ben vóór specialisatie. Zonder diepgaande kennis ben je vooral een paar extra handen, en sta je voor je projecten in de rij na het eigen personeel en dat van de preferred suppliers.

Met diepgaande kennis ben je een onmisbare schakel. Lever je niet alleen capaciteit maar ook capabiliteit. En daaraan kan ook in een slechte markt dringend behoefte zijn.

Verder maakt specialisatie je meer uniek, scheelt in de prijsdruk.

Centrale punt is om je specialisme zo te kiezen dat er een brede klantenbasis voor bestaat.

[Wackmack]

t_captain schreef op zaterdag 21 januari 2017 @ 08:44:
Ik ben vóór specialisatie. Zonder diepgaande kennis ben je vooral een paar extra handen, en sta je voor je projecten in de rij na het eigen personeel en dat van de preferred suppliers.

Met diepgaande kennis ben je een onmisbare schakel. Lever je niet alleen capaciteit maar ook capabiliteit. En daaraan kan ook in een slechte markt dringend behoefte zijn.

Verder maakt specialisatie je meer uniek, scheelt in de prijsdruk.

Centrale punt is om je specialisme zo te kiezen dat er een brede klantenbasis voor bestaat.

Eens. Doelde als het kan bijvoorbeeld een software pakket wat verdeeld is over verschillende branches ipv alleen het onderwijs. Ben nu functioneel beheerder van pakket X en dit pakket wordt alleen gebruikt in het onderwijs.

Zag laatst een opdracht voor pakket X van een zpper voor 6 maanden van een uurtarief van €100,-, slik.

[t_captain]

Een beaald pakket lijkt me vrij smal qua klantenbasis, veelal in 1 sector.

[chronoz]

Als ik 4 dagen in de week ergens werk. Mag ik dan gewoon bij mijn ouders blijven wonen en 3 nachten per week in een hotel slapen en dat declareren?

[ybos]

chronoz schreef op zaterdag 21 januari 2017 @ 12:40:
Als ik 4 dagen in de week ergens werk. Mag ik dan gewoon bij mijn ouders blijven wonen en 3 nachten per week in een hotel slapen en dat declareren?

Vraag ik me af: je hebt geen dubbele lasten, zou je dan hotel mogen boeken als kosten...
Iedereen moet wonen, mag ik dan mijn hypotheek ook als kosten boeken

[chronoz]

ybos schreef op zaterdag 21 januari 2017 @ 12:44:
[...]

Vraag ik me af: je hebt geen dubbele lasten, zou je dan hotel mogen boeken als kosten...
Iedereen moet wonen, mag ik dan mijn hypotheek ook als kosten boeken

Je hebt een goed punt, ik heb geen dubbele lasten.

Maar als ik op mezelf in Groningen zou wonen en 3 dagen per week en hotel nodig had in Amsterdam, dan zou het wel redelijk zijn.

[t_captain]

Als je bent ingeschreven op adres X (eigen woning, huurwoning, inwonend maakt niet uit) en de feitelijke situatie ook is dat je daar woont, dan is X je adres.

Een tijdelijke andere verblijfsplaats in de buurt van een klant is dan een zakelijke uitgave. Mits:

1. de uitgave zakelijk enigzins logisch is (bv de besparing aan kilometers en tijd opwegen tegen de kosten)
2. je tijdelijke adres niet tot je feitelijke woning wordt. Dat kan heg geval zijn als je de situatie lang laat bestaan en ook de weekends blijft, waardoor het centrum van je leven daarheen verplaatst.

Of je wel of geen dubbele lasten hebt, is hierin geen factor.

[ Voor 19% gewijzigd door t_captain op 21-01-2017 12:50 ]

[vortexnl1982]

chronoz schreef op zaterdag 21 januari 2017 @ 12:47:
[...]
Je hebt een goed punt, ik heb geen dubbele lasten.

Maar als ik op mezelf in Groningen zou wonen en 3 dagen per week en hotel nodig had in Amsterdam, dan zou het wel redelijk zijn.

Nog steeds geen boekhouder gevonden zie ik ?

[chronoz]

vortexnl1982 schreef op zaterdag 21 januari 2017 @ 15:35:
[...]

Nog steeds geen boekhouder gevonden zie ik ?

Nee, ik vind het erg moeilijk om beslissingen te maken. Ik zou liever op een persoonlijk advies van iemand ingaan, maar ik kreeg alleen een PB van iemand die mij aanraadde om een dergelijke constructie op te zetten, maar dat klonk te goed om waar te zijn:

Eenmanszaak naast een BV, samen in een VOF.
Dit om van beide de (verschillende) belastingsvoordelen te plukken.
Mag je met jezelf in een VoF? Ja, want je eenmanszaak is natuurpersoon(jij) en de BV is zijn eigen rechtspersoon.

Van 1 boekhouder in de buurt kreeg ik dit bericht. Dat zag er wel betrouwbaar uit. Ik weet alleen niet of de prijzen redelijk zijn. Het boekhoudkantoor heeft 0 reviews online.

Onze tarieven variëren van Euro 40 tot Euro 210 (exclusief BTW).

U geeft aan dat u een startende zzp' er bent.

De kosten voor het verzorgen van de boekhouding liggen zo rond de Euro 40 per uur.

De kosten voor het verzorgen van de jaarcijfers liggen tussen de Euro 40 - Euro 75 per uur. Hierbij ben ik uitgegaan dat u een vereenvoudigde jaarrekening (balans + winst- en verliesrekening) wilt / wenst.

De kosten voor het verzorgen van uw aangifte inkomstenbelasting liggen tussen de Euro 55 - Euro 85 per uur.

Wat de uiteindelijke jaarkosten zijn is uiteraard afhankelijk van een aantal factoren, zoals:

- gaat u de administratie en BTW aangiften zelf verzorgen of wenst u die volledig uit te besteden?

- omvang van uw administratie? Indien u bijv. consultancy diensten verzorgt heeft u waarschijnlijk een 'kleine' administratie en heel anders dan bijv. een zzp' er die een winkel heeft.

- uw privé omstandigheden (ongehuwd, gehuwd, eigen woning of huurwoning, veel box III vermogen of niet)?

Indien wij toegang kunnen krijgen tot Acumulus kun je dit pakket uiteraard gewoon blijven gebruiken.

Van een andere boekhouder kreeg ik deze e-mail, maar je weet dus niet wat inbegrepen is:

Voor een beginnende ZZP-er met geringe administratie hanteren wij bedragen vanf 65 euro ex BTW per maand.

Verzekeringen moet ik ook nog regelen. Ik heb besloten deze te nemen:

• Bedrijfsaansprakelijkheid - 1 miljoen of meer.
• Beroepsaansprakelijkheid - €250.000 of meer - Is duur, maar wel veilig.
• Zakelijke rechtsbijstand - Ik heb eens een nare ervaring gehad met een recruiter, dat heeft me geld gekost.

En misschien arbeidsongeschiktheid, omdat het toch belastingaftrekbaar is, maar dan zit je weer met zoveel keuzes van hoeveel.

Ik merk dat ik de laatste maanden steeds meer moeite heb met keuzes maken.

Een PM voor een goede boekhouder die Acumulus ondersteunt en een goede verzekering of publiek op het forum, zouden welkom zijn. Dan is dat ook weer geregeld inderdaad.

[Anoniem: 668730]

Je zult wat verder in gesprek moeten met zo'n boekhouder. Onze boekhouders en accountant werken voor vaste bedragen per jaar. Die bedragen bepalen we in overleg, op basis van de verwachte administratiedruk. Je weet dan van te voren precies wat je kwijt bent en wat je er voor terugkrijgt.

Zelf heb ik uiteindelijk gekozen voor een administratiekantoor die ook accountants en fiscalisten etc. in dienst heeft. Duurder is dat niet en dergelijke kennis kan af en toe best van pas komen.

[chronoz]

Kun je me de naam sturen van jouw administratiekantoor? Als dat jou goed bevalt, dan neem ik die ook met alle plezier.

Want ik ben niet goed in het maken van beslissingen de laatste tijd en begin de beslissingen een beetje uit te stellen.

[t_captain]

First things first:

- AOV verzekering (tenzij je de bijstand okee vindt, of voldoende vermogen hebt om met pensioen te gaan).

- overlijdensrisico als je financiëel afhankelijke nabestaanden hebt

- je contracten en werkwijze kritisch spiegelen aan wet DBA en aan de ondernemerscheck.

[_Arthur]

chronoz schreef op zaterdag 21 januari 2017 @ 16:48:
Want ik ben niet goed in het maken van beslissingen de laatste tijd en begin de beslissingen een beetje uit te stellen.

Prima eigenschap als beginnend ondernemer

[chronoz]

_Arthur schreef op zaterdag 21 januari 2017 @ 17:22:
[...]

Prima eigenschap als beginnend ondernemer

Haha ja, al neem ik ze uiteindelijk wel.

Ik ben wel naar het buitenland gegaan om een paar jaar te wonen. Ik ben wel begonnen als ZZP'er. Ik heb wel meerdere keren een ZZP-contract niet verlengd, om een hogere uitdagingen te nemen.

Maar ik pieker altijd te lang over mijn beslissingen. Wie je boekhouding doet en wie je verzekert, zou niet zoveel uit moeten maken.

[RichieB]

t_captain schreef op zaterdag 21 januari 2017 @ 17:19:
- AOV verzekering (tenzij je de bijstand okee vindt, of voldoende vermogen hebt om met pensioen te gaan).

De kans dat je meteen in de bijstand terecht komt als je (deels) arbeidsongeschikt wordt is (gelukkig) niet heel groot. Let bij een AOV heel goed op de voorwaarden, waneer keren ze hoeveel uit.

[t_captain]

Als je volledig arbeidsongeschikt wordt, of in zo'n mate dat je niet goed genoeg functioneert om je opdrachten en de last van een eigen zaak aan te kunnen, heb je geen inkomen.

Risico's zitten bijvoorbeeld in stofwisselings- en neurologische ziekten, ziekte of letsel aan de ogen, in stress en in het uit de hand lopen van alcohol- of drugsgebruik.

[hoevenpe]

Heel eerlijk gezegd zou ik als beginnend ondernemer niet gelijk aan een AOV beginnen, tenzij je nu al zeker bent van een fatsoenlijke omzet in het eerste jaar. Hetzelfde geldt voor andere verzekeringen, je zult het geld toch eerst moeten verdienen...

(dit kan anders zijn als je een gezin met kinderen hebt die je moet onderhouden, maar als single ondernemer zou ik het de eerste tijd niet doen aangezien er altijd nog de bijstand is in het ultieme noodscenario)

[t_captain]

Het probleem is dat van uitstel wel eens afstel komt. Maar ook: je bent vanaf dag 1 onverzekerd.

[chronoz]

Ik ga denk ik wel alle verzekeringen nemen. Maandagochtend heb ik een telefoontje met Henst & Lunsen, hopelijk kunnen die me dan goed voorlichten

De eerste 2 sowieso en even zien of die onderste 2 betaalbaar zijn, maar die het liefste ook.

• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering met dekking €500k
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering met dekking €250k
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Rechtsbijstand voor geschillen en wanbetalende klanten als dat niet te duur is.

[llevering]

Graag wil ik even een lans breken voor de AOV vanaf 'zo snel mogelijk' (natuurlijk is dag 1 niet altijd haalbaar). Ik werk al wat jaren als zelfstandige (ben als bijbaantje op m'n 18de voor mezelf begonnen). Van bijbaantje na een tijdje buitenland een kleine klanten kring opgebouwd en ik bouw maatwerk software voor diverse mkb bedrijven.

Gelukkig heb ik in 2009/2010 besloten toen ik uit het buitenland kwam om voor een AOV te gaan, ik was er sceptisch over en het kost erg veel geld in de maand, maar aan de andere kant als je echt arbeidsongeschikt raakt en helemaal geen inkomen meer hebt wat dan... Ik was toen nog alleen en was weer even bij m'n ouders thuis gaan wonen. Toch besloten het te doen, want stel dat me wat overkwam dan zat ik nog de rest van m'n leven bij m'n ouders thuis of via bijstand en sociale huur ergens met minimale mogelijkheden.

De jaren gingen voorbij, weinig aandacht gegeven aan m'n AOV en met mij ging het goed. Ik werd eigenlijk steeds gezonder en toen kwam het punt dat ik nadat ik een gezond BMI bereikt had ineens maar bleef afvallen. Ik kreeg onverklaarbare koortsaanvallen en twee maanden nadat ik (inmiddels) getrouwd was zaten we bij de internist voor wat uitslagen van onderzoeken en verwachten een uitslag in de trant van een 'nierbekken-ontsteking' oi.d... Het bleek lymfeklierkanker te zijn.

Nu heb ik gelukkig een vorm die goed behandelbaar is (maar garanties geeft niemand) en ik heb de wachttijd op een halfjaar staan waardoor ik waarschijnlijk amper gebruik van maak. Toch ben ik zo blij dat ik de verzekering heb... Want stel dat het niet goed gaat met m'n behandeling, dan is er gewoon inkomen (nadat we eerst wat spaargeld op gemaakt is, maar daar ook voor apart staat). Daarnaast als ik nu nog een AOV zou moeten afsluiten... niemand accepteert me meer of alleen tegen een tarief dat onbetaalbaar is.

In dit leven kan je er niet vanuit gaan dat je gezondheid je nooit in de steek laat en als je eenmaal iets onder de leden hebt gehad wordt het sowieso een stuk lastiger om nog een AOV af te sluiten. Dus altijd snel afsluiten, desnoods met een lange wachttijd (daar kan je voor sparen) of met een lager bedrag dat je later verhoogd zodra je omzet het rechtvaardigt. Je wilt echt niet ziek worden en daar ook nog zorgen over hebben.

[Ascension]

llevering schreef op zondag 22 januari 2017 @ 11:11:
In dit leven kan je er niet vanuit gaan dat je gezondheid je nooit in de steek laat en als je eenmaal iets onder de leden hebt gehad wordt het sowieso een stuk lastiger om nog een AOV af te sluiten. Dus altijd snel afsluiten, desnoods met een lange wachttijd (daar kan je voor sparen) of met een lager bedrag dat je later verhoogd zodra je omzet het rechtvaardigt. Je wilt echt niet ziek worden en daar ook nog zorgen over hebben.

Exact wat jij beschrijft is mijn gedachte geweest om deze verzekering af te sluiten; langdurige ziekte of herstel na een ongeval, de onvoorzienbare dingen in het leven...

En laten we wel wezen, zo duur is die verzekering ook niet. Zeker voor een freelance IT-er die >100K omzet per jaar pakt.

Sterkte met je herstel!

[hoevenpe]

Ascension schreef op zondag 22 januari 2017 @ 12:03:
En laten we wel wezen, zo duur is die verzekering ook niet. Zeker voor een freelance IT-er die >100K omzet per jaar pakt.

Die niet inderdaad, maar echt niet alle beginnende ICT'ers verdienen dat soort bedragen. Dan is een paar duizend euro gewoon een groot verschil, je kunt je afvragen of je je het wel kunt veroorloven in het begin.

Niet dat ik tegen een goede AOV ben, maar mijn persoonlijke ervaring van 15 jaar geleden was dat je heel veel betaalde voor een slechte dekking. Dat als je echt wat kreeg je nog steeds gedwongen kon worden om loempia's te gaan vouwen o.i.d.

Misschien is dat ondertussen veranderd (hoop ik wel), voor mij na een paar jaar reden om hem op te zeggen en elk jaar de bespaarde premie als aflossing van mijn hypotheek te gebruiken. Dat zie ik op een andere manier ook als een vorm van 'verzekering'.

[pirke]

Geen AOV is gewoon dom inderdaad, of je moet genoeg cash of passief inkomen hebben om niet meer te hoeven werken.

Je gaat ook niet op een brandverzekering van je huis besparen. Kleine kans dat je hem nodig hebt, maar een ramp als je hem niet hebt als het risico werkelijkheid wordt.

Als je de verzekering niet kan of wil betalen:
- evalueer je eigen uurtarief eens...
- verzeker een lager bedrag
- ga voor een algemene AOV ipv beroeps AOV

De loondienst mensen hebben een hele crappy AOV via het UWV, je hoeft echt niet meteen de beste beroeps AOV met 100k dekking te hebben. Iets is beter dan niets.


Ander topic: heeft iemand ervaring met de innovatiebox?

[hoevenpe]

Nu een heel artikel over AOV gedoe bij Radar, het lijkt erop dat steeds meer verzekeraars weigeren uit te keren zelfs als de rechter beslist dat de verzekerde er recht op heeft:

quote: http://www.vvponline.nl/nieuws/62178

De website van Radar leest: "Niemand meldt zich ziek voor de lol, ondernemers al helemaal niet. Omdat zij hun eigen baas zijn, betekent ziek zijn namelijk ook: geen inkomen. Gelukkig zijn er arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV) voor dit soort situaties. Maar die lijken steeds minder vaak uit te keren. Radar zoekt uit hoe dit tij gekeerd kan worden."

Zit toch met grote verbazing te kijken, je betaald je gek aan deze verzekering maar uitkeren als het nodig is... Bizar!

[t_captain]

Dat is een algemene eigenschap van verzekeraars en daar moet je zeker niet naief in zitten.

Een schade van 200 euro wordt zonder vragen of onderzoek betaald. Alleen het schadeverleden van de verzekerde wordt even door de computer tegen het licht gehouden, om steekproefsgewijze uitzonderingen mogelijk te maken. Meer controle kost alleen maar geld.

Een schade van 5000 euro wordt door een expert behandeld. Als er geen goede aanknopingspunten zijn om uitkering te weigeren, wordt samen met de klant een uitkeringsbedrag geschikt.

Een schade van 500.000 euro gaat linea recta naar de juridische afdeling.

Daarom het advies om een rechtsbijstandsverzekering te hebben bij een andere maatchappij.
En om bij het afsluiten van een AOV goed te kijken welke maatschappijen bekend staan om selectie aan de poort i.p.v. bij het uitkeren.

[Ascension]

t_captain schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 08:13:
Daarom het advies om een rechtsbijstandsverzekering te hebben bij een andere maatchappij.
En om bij het afsluiten van een AOV goed te kijken welke maatschappijen bekend staan om selectie aan de poort i.p.v. bij het uitkeren.

Heeft iemand hier toevallig een lijstje van?

[MeZZiN]

Ik heb geen AOV. Omdat verzekeraars lastig doen met uitkeren. Tevens de contracten zijn bijna onleesbaar met uitsluitingen en de grote vraag is gaan ze wel uitbetalen als ik toch echt ziek wordt. Daarom ben ik niet begonnen aan een AOV heb wel een broodfonds geregeld wat mij de eerste 2 jaar helpt als ik langdurig ziek wordt. Als het langer dan 2 jaar wordt dan zien we wel die kan is zo klein maar als dat zo is dan heb ik genoeg mogelijkheden zoals buffers en vervangend werk zo nodig en mijn vrouw zou wat kunnen bij verdienen om aan te vullen. Niet ideaal maar zeker niet de 5000+ per jaar die het anders kost met grote kans dat we alsnog niets krijgen.

Even zitten googlen op dat radar bericht dat ik vond maar dit geeft mijn genoeg bevestiging dat ik verstandig aan doe met mijn broodfonds en buffers.

http://radar.avrotros.nl/...geschiktheidsverzekering/

[ Voor 15% gewijzigd door MeZZiN op 24-01-2017 14:53 ]

[Viper®]

MeZZiN schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 14:47:
Ik heb geen AOV. Omdat verzekeraars lastig doen met uitkeren. Tevens de contracten zijn bijna onleesbaar met uitsluitingen en de grote vraag is gaan ze wel uitbetalen als ik toch echt ziek wordt. Daarom ben ik niet begonnen aan een AOV heb wel een broodfonds geregeld wat mij de eerste 2 jaar helpt als ik langdurig ziek wordt. Als het langer dan 2 jaar wordt dan zien we wel die kan is zo klein maar als dat zo is dan heb ik genoeg mogelijkheden zoals buffers en vervangend werk zo nodig en mijn vrouw zou wat kunnen bij verdienen om aan te vullen. Niet ideaal maar zeker niet de 5000+ per jaar die het anders kost met grote kans dat we alsnog niets krijgen.

Even zitten googlen op dat radar bericht dat ik vond maar dit geeft mijn genoeg bevestiging dat ik verstandig aan doe met mijn broodfonds en buffers.

http://radar.avrotros.nl/...geschiktheidsverzekering/

Jouw reactie lijkt 'haaks' op die van llevering te staan die eerder genoemd is. Grappig om zo twee kanten te lezen, zelf sta ik er vrij neutraal in.

Ik vind het altijd een lastige 'discussie'.
In principe is een AOV risico afdekken, hetzelfde geldt voor je overlijdens verzekering, auto, zorg etc.
Auto en zorgverzekering zijn echter verplicht, althans in de basis, daarin zijn ook weer opties.

Sommige mensen doen mee aan de loterij, anderen weer niet.
Zover ik het zie is er geen juist antwoord. Het leven gaat zoals het gaat, niemand weet wat de toekomst brengt. Ziek worden kiest niemand voor, wel kan een gezondere levenstijl misschien iets van invloed zijn op een 'gezonder' leven, al is de vraag hoe marginaal dit is.

Zelf heb ik wel een AOV. Ik heb geen kinderen en ben al jaren vrijgezel met voldoende buffer. Inmiddels ben ik 36 en zover ik weet nog redelijk gezond.
Toch heb ik een AOV. Exacte reden is moeilijk te zeggen, zeker als je net begint wil je eigenlijk zoveel zaken 'afdekken'. Stel dat je net voor jezelf begint en er gebeurt wat, dat is gewoon erg zuur.
Mijn AOV loopt dit jaar af (Movir, geen aandelen in het bedrijf), of ik hem verleng of een nieuwe AOV neem weet ik zo snel even niet.

Een AOV kan je ook weer redelijk afstellen, dit scheelt soms enorm veel premie.
Radar heb ik zelf nog niet gezien, lijkt me wel interessant. Al heb ik soms het gevoel dat er soms wat headlines geroepen worden om voor opschudding te zorgen, terwijl de waarheid minder spectaculair is en vaak ergens middenin ligt.

[idef1x]

Hmmm ja risico's afdekken....daar gaat het inderdaad om bij een AOV of wat voor verzekering dan ook, maar met een groot verschil: Bij een brandverzekering, inboedel verzekering, etc weet je wat je terug kan verwachten i.g.v. je er een beroep om moet doen. Bij AOV krijg ik zo de indruk dat je premie betaald en je nog niet weet waar je aan toe bent. Om die reden heb ik geen AOV. Heb wel vrouw en kind, maar aangezien de indruk bij mij gewekt wordt dat ze pas gaan betalen (als ze al betalen) als je een kasplantje bent (of je betaald je blauw aan de AOV premie) en dan heb ik liever dat ze de stekker eruit trekken (hoop dat het noit zover komt uiteraard)..

[chronoz]

Ik vind de prijs nog wel meevallen, gezien het zakelijk aftrekbaar is.

Kosten paar jaar: €1292.16
AOW-vergoeding: €50.000

De verzekeringskosten zijn 2,6% van de jaarlijkse AOW-vergoeding.

Die €107,68 per maand hou je ook maar €65 (60%) per maand van over na belasting.

[pirke]

AOV is privé aftrekbaar, dat is gunstiger dan zakelijk aftrekbaar.

[Viper®]

AOV verzekering is niet zakelijk

higherlevel:

De AOV premie heeft geen zakelijk karakter, wel een persoonlijk. Deze premie betaal je namelijk voor inkomensverlies in geval van arbeidsongeschiktheid. Dat je deze verzekering als zelfstandige sluit doet er niet aan af dat dit geen zakelijke kosten zijn.

Naast dat het fiscaal voordeliger is om dit in prive af te trekken, is het ook de enig juiste fiscale weg.

Bij AOV's heb je ook nog het verschil tussen een schade en sommenverzekering.
Ik kan me voorstellen dat bij grote bedragen dit juridisch ook een gevecht wordt bij een schadeverzekering.
https://www.yezzer.nl/ver...enverzekering-bij-een-AOV

[Boy]

chronoz schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 15:20:
[afbeelding]

Ik vind de prijs nog wel meevallen, gezien het zakelijk aftrekbaar is.

Kosten paar jaar: €1292.16
AOW-vergoeding: €50.000

De verzekeringskosten zijn 2,6% van de jaarlijkse AOW-vergoeding.

Die €107,68 per maand hou je ook maar €65 (60%) per maand van over na belasting.

incl korting he! Dus daarna gaat het snel richting de 3000, 4000 en 5000 euro

[Viper®]

Boy schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 15:26:
[...]


incl korting he! Dus daarna gaat het snel richting de 3000, 4000 en 5000 euro

Het klopt dat je vooral het eerste jaar redelijk wat korting krijgt, maar het verder valt het best mee. Even uit mijn hoofd was mijn premie voor 2017, 2500 euro, Movir voor 45/50k
Aftrekbaar vind ik het zelf nog meevallen.
Leeftijd zal een grote rol spelen. Discriminatie!

[MeZZiN]

@Viper
Het ging een beetje om de comments heb de aflevering zelf nog niet gezien. Maar goed ik zou wel een AOV willen. Maar op dit moment heb ik niet het idee dat de prijs in verhouding staat met de kans op uit betalen. Dus je betaal 5000+ per jaar (zondig met 2 jaar uitstel omdat het broodfond de eerste 2 jaar regelt voor je) Dan moet je waarschijnlijk een advocaat inhuren om je uitkering te gaan krijgen. Dan nog kunnen ze graven in je verleden dat je ooit een kleine operatie heb gehad . Det geen enkele relatie met het verlies van al je leden maten (voorbeeld) maar toch daarom geen uitkering wat het kan mogelijk verband hebben dus uitgesloten. Dus lig je daar zonder alle ledematen met geen uitkering van de mooie extreem dure AOV.

@idef1x precies dat dus. De meeste andere verzekeringen die ik heb weet ik van dat ik uitgekeerd krijg met enige zekerheid. Bij de AOV heb ik dat gevoel totaal niet. Kan ik beter het geld apart zetten en hopen dat ik niet bij de 1% ziet die niet meer kan werken na 2 jaar ziek zijn.

En vergeet trouwens niet dat je je premie moet blijven door betalen als je uitgekeerd krijgt (anders vervalt je verzekering). De netto uitkering is daardoor ook nog extra laag.

Voor mij geen AOV misschien als ze ooit de regels verbeteren voor nu een broodfond en klaar er mee genoeg afdekt kan beter werken aan een goed pensioen.

chronoz schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 15:20:
[afbeelding]

Ik vind de prijs nog wel meevallen, gezien het zakelijk aftrekbaar is.

Kosten paar jaar: €1292.16
AOW-vergoeding: €50.000

De verzekeringskosten zijn 2,6% van de jaarlijkse AOW-vergoeding.

Die €107,68 per maand hou je ook maar €65 (60%) per maand van over na belasting.

En over 3 jaar minimaal 300 euro per maand dus dan komen we toch al erg snel bij de 3000+. Mooi dat het aftrekbaar is maar helaas pindakaas moet je ook over de uitkering belastingen betalen. Het is een net bedrag hoor maar het probleem blijf ga je ooit die vergoeding krijgen of heb je elke dag last van om het proberen binnen te halen. Beter het geld nu apart zetten samen met de rest van mijn buffer. Knikker het in je pensioen. Betaal een broodfond en dat geld krijg je meestal na 3 jaar gewoon weer terug minus de kosten voor het fonds zelf wat 120 euro per jaar is. Mijn idee hierbij is dat dat geld gewoon zo in een pensioen gaat. En de uitkering van het fonds is netto Een geen lastige keurig dingen waar je niet mee bezig wilt zijn als je ziek bent.

[ Voor 30% gewijzigd door MeZZiN op 24-01-2017 15:43 ]

[Ascension]

MeZZiN schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 15:36:
Mooi dat het aftrekbaar is maar helaas pindakaas moet je ook over de uitkering belastingen betalen.

Dat is ook de reden waarom het aftrekbaar is, zelfde voor je pensioen. Je kan er overigens ook voor kiezen de premies niet af te trekken, dan is de uitkering ook niet belast, zie http://www.belastingdiens..._niet_afgetrokken_premies

[Leftblank]

MeZZiN schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 15:36:
@Viper
Het ging een beetje om de comments heb de aflevering zelf nog niet gezien. Maar goed ik zou wel een AOV willen. Maar op dit moment heb ik niet het idee dat de prijs in verhouding staat met de kans op uit betalen. Dus je betaal 5000+ per jaar (zondig met 2 jaar uitstel omdat het broodfond de eerste 2 jaar regelt voor je)

In de offertes die ik heb gekregen (uitkering van 36k bruto pj, 90 dagen wachttijd, beroepsongeschiktheid) heb ik nergens een bedrag gezien van boven de 5k premie per jaar, zelfs Movir blijft onder de 4k per jaar over de gehele duur, andere partijen zelfs onder de 3k, waarbij je over het algemeen tot je 40ste een lager bedrag premie betaald en daarna een vast bedrag. Wel neemt de premie evenredig toe met het verzekerde bedrag dus je kunt uiteindelijk uitkomen waar je wilt. Wat mij betreft zijn dat geen hele gekke prijzen als je in zee gaat met een verzekeraar die een goede naam heeft qua uitkeren.

(Overigens dalen de premies bij meer dan 3 maanden wachttijd niet zo hard meer, je zou dus ook kunnen overwegen voor korter te gaan om zo het broodfonds te kunnen schrappen, scheelt ook weer potentiële kosten als iemand ziek wordt.)

[..]
En vergeet trouwens niet dat je je premie moet blijven door betalen als je uitgekeerd krijgt (anders vervalt je verzekering). De netto uitkering is daardoor ook nog extra laag.

Over 't algemeen krijg je wel een korting die overeen komt met het uitkeringspercentage, maw. 50% arbeidsongeschikt betekent ook 50% premiekorting, dat valt mij nog aardig mee.

[André]

Tip die ik kreeg toen ik een adviesgesprek voor een AOV had: kijk hoeveel je nodig hebt per levensfase. Je kunt bijvoorbeeld 2 delen doen:

Deel 1: 50%, voor max 13 jaar (dan is mijn jongste 20)
Deel 2: 50% voor de jaren tot aan je 67e.

(percentages fictief)
Zo kun je eerst wat ruimer zitten tot ongeveer het moment dat de kinderen uit huis gaan. Vervolgens kun je dan eventueel verhuizen en veel kleiner/goedkoper gaan wonen (als je arbeidsongeschikt bent). Je hoeft natuurlijk geen AOV te hebben waarmee je even ruim blijft wonen als je nu doet.

[MeZZiN]

Leftblank schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 16:00:
[...]

In de offertes die ik heb gekregen (uitkering van 36k bruto pj, 90 dagen wachttijd, beroepsongeschiktheid) heb ik nergens een bedrag gezien van boven de 5k premie per jaar, zelfs Movir blijft onder de 4k per jaar over de gehele duur, andere partijen zelfs onder de 3k, waarbij je over het algemeen tot je 40ste een lager bedrag premie betaald en daarna een vast bedrag. Wel neemt de premie evenredig toe met het verzekerde bedrag dus je kunt uiteindelijk uitkomen waar je wilt. Wat mij betreft zijn dat geen hele gekke prijzen als je in zee gaat met een verzekeraar die een goede naam heeft qua uitkeren.

[...]

Over 't algemeen krijg je wel een korting die overeen komt met het uitkeringspercentage, maw. 50% arbeidsongeschikt betekent ook 50% premiekorting, dat valt mij nog aardig mee.

Voor mij zou het helaas wel uitkomen op het bedrag van 3000-5000 euro naargelang de dekking (en uitsluitingen) Het ging over en hoger bedrag van 60k-70k per jaar. Ik moet zeggen na veel offertes / rekensom kwam er gewoon niet uit met de kosten + te veel risico van niet uitkeren. Maar goed een goede verzekeraar die wel uitkeert helpt natuurlijk. Ben ook natuurlijk een stukje ouder dus het voordeel van 40- raak ook snel op. Andere maten (gelijkwaardige inkomens) kwamen rond de zelfde bedragen uit. Vond het erg duur. Voor mij gaat het dan om minimaal 30 jaar 4000 euro betalen + na mijn 40ste nog meer gaan betalen. Dus dan maar de 'goedkope' oplossing zonder gedoe. Met je juiste dekking maar zonder gedoe.

Maar goed even terug misschien beter om eens te kijken of er ZZP-ers zijn die na 2 jaar nog een goede uitkering hebben gekregen uit hun AOV polis. Ik zie op het internet natuurlijk iedereen die niets gekregen heeft maar zijn er ook positieve verhalen?

[chronoz]

Waarom krijg je trouwens 3 jaar premiekorting? Je zit er toch niet altijd aan vast?

[chronoz]

Ik heb net mijn verzekeringsofferte binnen, via een reseller van Hiscox. Lijkt me vrij standaard, toch?

[pirke]

Als je geen AOV neemt en de 1500 euro per jaar (na aftrek) apart zet, heb je na 40 jaar sparen precies 1 jaar uitkering bij elkaar gespaard. Als je 2 jaar uitkering nodig hebt mag je 80 jaar gaan sparen... Kun je nagaan als je op je 40e arbeidsongeschikt zou worden...

Je kan het ook omdraaien: wat is de kans dat je arbeidsongeschikt wordt? Stel je hebt 10% kans dat je 5 jaar uitkering nodig hebt tussen je 35e en 65e. Je legt 30 jaar lang 1500 euro netto premie in, oftewel 45000 euro, en je krijgt 5*60000*10% = 30000 euro verwachtingswaarde terug. De staatsloterij heeft slechtere cijfers hoor...

Persoonlijk heb ik een looptijd van 5 jaar met een wachttijd van 6 maanden. Ik verwacht hem na 10 a 15 jaar op te zeggen als ik voldoende eigen vermogen heb opgebouwd en ik zelf het risico kan dragen. Tot die tijd is het letterlijk een verzekering, een ongeluk zit in een klein hoekje.

[hoevenpe]

pirke schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 17:26:
Stel je hebt 10% kans dat je 5 jaar uitkering nodig hebt tussen je 35e en 65e. Je legt 30 jaar lang 1500 euro netto premie in, oftewel 45000 euro, en je krijgt 5*60000*10% = 30000 euro verwachtingswaarde terug. De staatsloterij heeft slechtere cijfers hoor...

Het lijkt me een veel te hoog percentage: we hebben het tenslotte over 'nooit' meer kunnen werken, niet een paar maanden langs de kant. Een paar procent hooguit, misschien zelfs minder.

Nou is dat op zich geen reden om geen AOV te nemen, je blauw betalen en als je echt er een beroep op doet geen uitkering krijgen voor mij wel. Dan gewoon elk jaar de premie van de hypotheek af, dat maakt het makkelijker om in het meest slechte geval op 1 inkomen verder te gaan...

[CheapTweak]

chronoz schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 16:51:
Ik heb net mijn verzekeringsofferte binnen, via een reseller van Hiscox. Lijkt me vrij standaard, toch?

[afbeelding]

Assurantiebelasting?
Hierbij is geen BTW (teruggave)? Scheelt toch weer 21%

Belangrijkste zijn de voorwaardes van de verzekering, verzekeraars zijn erg precies als ze ooit iets moeten vergoeden.

[t_captain]

Hiscox is volgens mij marktleider, hun prijzen zijn in ieder geval netjes. En, verzekeringen hebben altijd assurantiebelasting en geen BTW (wat is immers de "toegevoegde waarde" van een financiëel product)?

[Ernemmer]

chronoz schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 16:51:
Ik heb net mijn verzekeringsofferte binnen, via een reseller van Hiscox. Lijkt me vrij standaard, toch?

[afbeelding]

Mooi goedkope verzekering, mijn verzekering bij de Nationale Nederlanden is een stuk duurder.

[MeZZiN]

pirke schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 17:26:
Als je geen AOV neemt en de 1500 euro per jaar (na aftrek) apart zet, heb je na 40 jaar sparen precies 1 jaar uitkering bij elkaar gespaard. Als je 2 jaar uitkering nodig hebt mag je 80 jaar gaan sparen... Kun je nagaan als je op je 40e arbeidsongeschikt zou worden...

Je kan het ook omdraaien: wat is de kans dat je arbeidsongeschikt wordt? Stel je hebt 10% kans dat je 5 jaar uitkering nodig hebt tussen je 35e en 65e. Je legt 30 jaar lang 1500 euro netto premie in, oftewel 45000 euro, en je krijgt 5*60000*10% = 30000 euro verwachtingswaarde terug. De staatsloterij heeft slechtere cijfers hoor...

Persoonlijk heb ik een looptijd van 5 jaar met een wachttijd van 6 maanden. Ik verwacht hem na 10 a 15 jaar op te zeggen als ik voldoende eigen vermogen heb opgebouwd en ik zelf het risico kan dragen. Tot die tijd is het letterlijk een verzekering, een ongeluk zit in een klein hoekje.

Klinkt als een veilig plan en goed over nagedacht. Klinkt prima.

De kans dat je na 2 jaar nog ziek bent is 1% (ooit voorgerekend) . Dus 100% volledig arbeidsongeschikt.Dit is dus de kans nadat je ziek bent geworden. Voor mij is die kans zo klein dat ik hem liever niet verzeker en nog even buiten de discussie of je wel iets krijgt uit je polis. Voor nu heb ik 2 jaar dekking met mijn broodfonds wat dus die eerste grote risico netjes afdekt zonder lastige regels en keuringen artsen en andere moeilijkheden als ik ziek ben krijg is na een maand gewoon mijn giften.

Er zijn weinig dingen zeker in het leven behalve je start en je einde (die laatste heeft wel een floating deadline) de rest is maar gokken. Ik ga nog wel dit jaar een overlijdensrisicoverzekering afsluiten die zijn gelukkig nu erg betaalbaar geworden zodat mijn gezin er warmpjes bij zitten als ik eerder dan verwacht mijn deadline tegen kom.

Trouwens hoe is het standpunt op pensioenen eindelijk begin ik met opnieuw met buffer opbouw. Heb een 2-3 jaar gehad met verhuizen waardoor er weinig overgebleven is. Dus ook ruimte om eindelijk een pensioen op te bouwen. Ik zie veel verschillende opties alleen alles loopt heerlijk door elkaar. Voor nu lijkt brightpensioen de beste papieren te hebben wel hogere koste de eerste jaren. en dan stukken goedkoper dan de rest. Behalve als je gelijk een groot bedrag er in gooit. Denk dat de meeste pensioenen duur worden door de fonds management kosten dus lijkt mij dat je daar de goedkoopste voor moet vinden. Maar goed weinig kaas van gegeten.

[pirke]

Als je voor voldoende passief inkomen kunt zorgen heb je geen pensioen meer nodig

[Viper®]

MeZZiN schreef op woensdag 25 januari 2017 @ 07:32:
[...]
Trouwens hoe is het standpunt op pensioenen eindelijk begin ik met opnieuw met buffer opbouw. Heb een 2-3 jaar gehad met verhuizen waardoor er weinig overgebleven is. Dus ook ruimte om eindelijk een pensioen op te bouwen. Ik zie veel verschillende opties alleen alles loopt heerlijk door elkaar. Voor nu lijkt brightpensioen de beste papieren te hebben wel hogere koste de eerste jaren. en dan stukken goedkoper dan de rest. Behalve als je gelijk een groot bedrag er in gooit. Denk dat de meeste pensioenen duur worden door de fonds management kosten dus lijkt mij dat je daar de goedkoopste voor moet vinden. Maar goed weinig kaas van gegeten.

Ik heb een gesprek gehad met een pensioenadviseur, de regels omtrent pensioenen willen nogal wijzigen, zo was vroeger pensioen sparen in je BV schijnbaar interessant, maar tegenwoordig niet meer zo. Ook is de overheid weer bezig om de wetten rondom pensioen weer te wijzigen begreep ik.

Heb nu sinds dit jaar wat privé pensioen opgebouwd bij Aegon, mijn accountant heeft berekend wat een goed bedrag was om te storten.
Daarnaast in plaats van sparen kan je ook je kosten omlaag brengen door bijvoorbeeld je hypotheek af te lossen of bij te storen bij een eventueel spaardeel.

[MeZZiN]

Ik zat daar ook al aan te denken hypotheek omlaag dat helpt altijd (behalve nu even met de extreem lage rente stand)

Voor mij over 30 jaar wil ik wel klaar zijn met werken. Dus wil ik graag een basis pensioen. Dat mijn huidige inkomsten in stand houd rond de 70%.Tevens moet ik ook even kijken hoeveel ik al eerste er in knikker omdat ik een gat heb van een paar jaar (6-8 jaar) moet nog een hoop inhalen.

Maar iemand ervaring met brightpensioen of andere zzp'er geschikte pensioenen?

[Ybox]

Iemand ervaring met Jortt.nl als boekhoudsoftware ? (als alternatief voor acumulus)

[Tanooki]

Ybox schreef op woensdag 25 januari 2017 @ 14:19:
Iemand ervaring met Jortt.nl als boekhoudsoftware ? (als alternatief voor acumulus)

Nee, maar ben wel benieuwd wat je niet bevalt aan Acumulus. Vind dat namelijk echt goed werken.

[chronoz]

Ernemmer schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 19:06:
[...]

Mooi goedkope verzekering, mijn verzekering bij de Nationale Nederlanden is een stuk duurder.

Dankje, ik heb hem genomen.

[Kwistnix]

chronoz schreef op dinsdag 24 januari 2017 @ 16:51:
Ik heb net mijn verzekeringsofferte binnen, via een reseller van Hiscox. Lijkt me vrij standaard, toch?

[afbeelding]

Beroepsaansprakelijkheid? Die heb ik niet afgesloten.
De omstandigheden zijn er niet naar. Ik richt mij op werken in agile teamverband aan projecten in de rol van programmeur. Het gebeurd gewoon niet dat je in zo'n situatie aansprakelijk gesteld wordt, tenzij je willens en wetens de boel saboteert.

[chronoz]

Kwistnix schreef op woensdag 25 januari 2017 @ 20:36:
[...]


Beroepsaansprakelijkheid? Die heb ik niet afgesloten.
De omstandigheden zijn er niet naar. Ik richt mij op werken in agile teamverband aan projecten in de rol van programmeur. Het gebeurd gewoon niet dat je in zo'n situatie aansprakelijk gesteld wordt, tenzij je willens en wetens de boel saboteert.

De verzekeringsadviseur vertelde mij dat deze verzekering ook helpt bij geschillen tussen mij en opdrachtgever, dus ook als soort van zakelijk rechtsbijstand fungeert.

De verzekeringsadviseur raadde mij zelfs af om een zakelijke rechtsbijstand te nemen, terwijl ik wel om een offerte daarvan vroeg.

De eigenaar van www.denarius-advies.nl die ik al jarenlang ken, heeft mij ook aangeraden wel een kleine beroepsaansprakelijkheidsverzekering te nemen.

Ik vind het bedrag van €450 per jaar excl. assurantiebelasting ook wel veel, maar heb het op hun advies gedaan.

Arbeidsongeschiktheid wilde ik ook nemen, maar ik snap niet hoe dat werkt. Hoe dat de eerste 3 jaar €1200 kan zijn en dan ineens €3/4/5k volgens sommigen hier. Had er al een topic over gemaakt.

[ Voor 11% gewijzigd door chronoz op 25-01-2017 20:46 ]

[sverzijl]

450/jaar is niets vergeleken met wat het een jaar of 6-7 geleden was. Dat was toen het maandbedrag ongeveer toen ik dit bij een opdracht verplicht zou moeten verzekeren. Uiteindelijk niet gedaan, want onzin in mijn positie (geen eindverantwoordelijkheid).

[Divak]

10% kans dat je in je leven arbeidsongeschikt raakt? Werk je dan in de ICT of jongleer je dagelijks met radioactieve koelelementen op een lichtmast langs de A12?

Per jaar wordt gemiddeld ca 0,15% van de beroepsbevolking arbeidsongeschikt. Hiervan is een groot deel omdat ze het psychisch niet meer aankunnen (bij mensen onder de 40 zelfs meer dan de helft). Deze gegevens komen van het RIVM.

Veel arbeidsongeschikten door psychische klachten dus. Gezien je als zelfstandige niet de optie hebt om bij je baas de handdoek in de ring te gooien en lekker doorbetaald thuis te gaan zitten met psychische klachten, valt dat eigenlijk al af. Daarnaast weten we vast van onszelf wel of we ons met ons eigen werk te druk maken of niet, toch?

Dan valt de helft dus al af en resteert er nog een kans van circa 0,075% per jaar voor de lichamelijke klachten en overig. Je hebt een kantoorbaan. Een tegelzetter of een postbode zal 100% arbeidsongeschikt raken zonder benen. Met een kantoorbaan (of thuiswerkbaan) betekent dat nog niet het einde van de wereld.

Dan heb je nog hart en vaartziekten, kanker, of wat voor narigheid dan ook. Dit zijn ook zaken waarvan je van jezelf al kan bepalen of je een verhoogd risico loopt of niet, waarbij de kans dat het mis gaat nog iets kunt verlagen.

Als je dan realistisch gezien alles op een rijtje zet kun je beter de kans van 10% in 30 jaar aanpassen naar 0,05% per jaar, dat maakt 1,5% over een periode van 30 jaar. Factor 6 minder. Dat vind ik overigens ook al erg ruim genomen want ik denk niet dat 1 op de 60 in hun werkende leven arbeidsongeschikt raakt. En zeker in de ICT kan dit nog flink omlaag.

Ik denk niet dat een verzekering dan nog een optie is.

Als het om verzekeringen gaat staan we in Nederland allemaal vooraan de rij om de dikste verzekering af te sluiten, terwijl je deze realistisch gezien eigenlijk niet eens het overwegen waard mag zijn. Maar dat geldt uiteraard voor veel meer verzekeringen, zoals de all risk autoverzekering, of het eigen risico in de zorg. Daar kiest ook een bijzonder laag percentage van mensen ervoor om het eigen risico vrijwillig te verhogen in ruil voor een lagere premie. En dat terwijl je deze binnen 3 jaar al hebt terugverdiend.

Uiteraard is iedereen vrij om zichzelf in te dekken en dat moet men zelf weten. De zekerheid die het je geeft is misschien het geld al meer dan waard zonder dat je naar de cijfers wilt kijken. Maar als er cijfertjes aan te pas komen wil ik wel graag aangeven dat (zoals hierboven) deze soms veel te rooskleurig zijn om een verzekering financieel goed te kunnen praten.

[ Voor 5% gewijzigd door Divak op 25-01-2017 22:52 ]

[JaQ]

Risico = kans X impact

Kans is laag, impact is hoog. En daarom verzekeren mensen zich. Voor zowel brand in huis als arbeidsongeschiktheid geldt hetzelfde.

[pirke]

De impact van maximale eigen bijdrage bij de zorgverzekering gaat nergens over, dat is minder dan 1 dag omzet en kan ik prima dragen. Daar loop ik dus maximaal eigen risico.

De impact van arbeidsongeschiktheid is 6000 dagen omzet, dat heb ik (nog) niet over als buffer, dus dat verzeker ik.

Ik heb in mijn directe omgeving al 3 ITers arbeidsongeschikt zien worden:
- 1 door een motor ongeluk, hij kreeg geen voorrang of werd over het hoofd gezien. Gevolg was een 6 maanden lichamelijk hersteltraject (allerlei organen waren gescheurd of geperforeerd...) en een zware hersenschudding waardoor hij een enorme hoofdpijn krijgt als hij twee verschillende gesprekken tegelijkertijd hoort. Prognose: lichamelijk komt hij er bovenop, hersenschade is blijvend. Hij was 28 en had net een kind van 1 jaar oud... bye bye leven.
- 1 door RSI, een pen vasthouden was niet meer mogelijk door de pijn, die jongen kon letterlijk helemaal niks meer... Prognose: zoek een ander beroep waarbij je je handen niet meer gebruikt. Daar sta je dan als keiharde technisch programmeur... hij ging zich op kosten van de baas (loondienst) oriënteren op presentaties of cursussen geven, maar voordat hij daar iets van de grond krijgt waar hij geen tot minimaal handenwerk moet doen duurt wel even.
- 1 door stress. Die laatste is bezig met herstel wat nu al een jaar loopt. Hij zit in een integratietraject en zal er wel een keer bovenop komen, maar als freelancer kun je minder makkelijk zo'n herintegratietraject ingaan dan als vaste medewerker.

De overige burnouts die ik gezien heb waren meestal binnen een paar maanden wel weer hersteld, die tel ik voor het gemak even niet mee.

De kans dat je ooit in die 30 jaar tijd een keer langer dan 6 maanden arbeidsongeschikt bent is zeker wel groter dan 0.5%. Wellicht is 10% veel te ruim geschat, maar als je ziet wat de impact is op redelijk jonge leeftijd (grofweg 2 miljoen euro) en de stress die dat met zich meebrengt op je gezin, snap ik niet dat dit zo simpel weggewuifd wordt. Misschien dat een alleenstaande die nog bij z'n ouders woont het simpelweg niet kan overzien, maar iemand met jonge kinderen weet dat die al stressvol genoeg zijn met twee gezonde ouders... laat staan als je partner voor zowel de kinderen als voor jou moet zorgen.

[Leftblank]

Tanooki schreef op woensdag 25 januari 2017 @ 18:49:
[...]
Nee, maar ben wel benieuwd wat je niet bevalt aan Acumulus. Vind dat namelijk echt goed werken.

Ik kan niet voor Ybox spreken maar zelf mis ik wel wat features in Acumulus die je wel terugziet bij enkele concurrenten. Bij Jortt (en bijv MoneyMonk) herkent de software (al dan niet adhv zelf ingestelde regels) automatisch bepaalde boekingen en zet deze klaar met de juiste categorie/btw-tarief e.d. zodat je dit niet zelf per boeking in hoeft te vullen, wat bij Acumulus al snel een keer of 4 klikken per mutatie scheelt.

Ook het in een keer boeken van meerdere mutaties op dezelfde manier (voor bijv periodieke facturen met wisselende bedragen) zit er bij Acumulus niet in. Ook kun je bij Jortt, maar ook FactuurSturen.nl, facturen naar een bepaald emailadres (of Dropbox-map) sturen om deze (klaar te zetten om) te verwerken.

[gold_dust]

Ik ben nog steeds op zoek naar een project als freelancer of een vaste baan, aanbiedingen genoeg gehad inmiddels maar het loopt steeds stuk op uurtarief/salaris en het gebrek aan beschikbare woonruimte op de project/werklocatie.

Ik heb nu een aanbod met een payrolling constructie, eigenlijk gewoon loondienst dus. Tarief is goed en locatie lijkt ook vrij aantrekkelijk. Nu wil het bureau waarvoor ik werk dat ik eind elke maand de gewerkte uren inlever en dan een betaaltermijn van 1 maand hanteren. Dat lijkt me nogal ongunstig gezien het gewoon om loondienst gaat, ik wil dus liever gewoon elke maand aan het eind van de maand betaald worden.

Wat is hier gebruikelijk? Het is overigens de keuze van het tussen bureau om voor een payrolling constructie te kiezen, ik zou zelf liever voor freelance kiezen maar dat doen ze niet.

[Ascension]

gold_dust schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 12:53:

Wat is hier gebruikelijk? Het is overigens de keuze van het tussen bureau om voor een payrolling constructie te kiezen, ik zou zelf liever voor freelance kiezen maar dat doen ze niet.

Andere tussenpartij kiezen.

Waarom zou je nog in loondienst gaan als het jou geen enkel voordeel biedt? Ze vangen dus kennelijk geen enkel risico voor je af. Wegwezen bij die partij.

[gold_dust]

Het is een interessant project dat goed betaald. Op zich heb ik niet zo heel veel problemen met payrolling maar wel met dat als ze mij in loondienst willen, ze voor loondienst met een betaaltermijn van 30 dagen wel erg laat betalen als aan het einde van elke maand betaald krijgen normaal is. Het lijkt nu een beetje op 'wel de lusten, niet de lasten'. Welke betaaltermijn is gangbaar bij payrolling? Ik zou het liefst gewoon aan het einde van elke maand betaald worden.

[technopeuter]

aansprakelijkheidsverzekering: doen! vaak ben je het gewoon contractueel verplicht.
ArbeidsongeschiktheidsVZ:Doen! zit zelf bij de amersfoortse en heb een koppelverzekering met de ziektekosten vz, dan krijg je een heel extra pakket aan vergoedingen als ik in de lappenmand kom (fisio, psych-hulp, kinderopvangkosten ook als de partner uitvalt) die verzekering heet een "Doorgaan"verzekering

Pensioen Zit bij BND, heel eenvoudig je kunt daar kosteloos weer weg en het is indexbeleggen wat redelijk betrouwbaar is. Daarnaast heb ik een lineaire hypotheek en los iedere maand ¤€400,- af, dus ook iedere maand 50cent minder rente

[Leipo]

technopeuter schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 13:50:
aansprakelijkheidsverzekering: doen! vaak ben je het gewoon contractueel verplicht.

of je laat dat gewoon uit het contract slopen (zoals ik gedaan heb bij mijn huidige klus)

[Ascension]

Leipo schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 14:12:
[...]

of je laat dat gewoon uit het contract slopen (zoals ik gedaan heb bij mijn huidige klus)

Dus jij draagt die aansprakelijkheid zelf?

[Leipo]

Ascension schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 14:39:
[...]


Dus jij draagt die aansprakelijkheid zelf?

ja, kans is klein dat ik iets fysieks sloop en als ik dat wel doe (ik laat een laptop vallen of iets) dan betaal ik dat zelf wel

[Ernemmer]

Ik heb zelf wel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Als ik dan eens iets sloop tijdens bedrijfsuren, dan ben ik gewoon verzekerd.
Ik heb geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering, ik maak geen fouten en heb in mijn algemene voorwaarden staan dat ik bij eventuele fouten maximaal voor 2500 euro aansprakelijk gesteld kan worden..

[ Voor 4% gewijzigd door Ernemmer op 26-01-2017 14:48 ]

[Boy]

Iemand bekend met deze partij: http://www.ondernemerspartij.nl/ ?

Kreeg een vraag of ik ze wilde steunen middels een ondersteuningsverklaring

[ Voor 37% gewijzigd door Boy op 26-01-2017 15:13 ]

[Bonsaiboom]

Ascension schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 14:39:
[...]


Dus jij draagt die aansprakelijkheid zelf?

Dat doe ik ook. Heb wel een bedrijfsaansprakelijkheidverzekering voor het laten vallen van een laptop en het spillen van koffie. Geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering, want een van de eerste clausules is "Je moet die en die algemene voorwaarden voeren anders geldt deze verzekering niet" en elk contract dat ik onder mijn snufferd krijgt zegt "Jouw algemene voorwaarden zijn niet geldig.".

Nou ben ik geen jurist, maar ik weet wel dat dat tegenstrijdigheden zijn.

[Kwistnix]

Bonsaiboom schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 15:28:
[...]


Dat doe ik ook. Heb wel een bedrijfsaansprakelijkheidverzekering voor het laten vallen van een laptop en het spillen van koffie. Geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering ...

Same.

[t_captain]

Ik wou nog iets in de groep gooien. Van de week had ik informatie opgevraagd bij Uniforce. De volgende dag werd ik netjes opgebeld om mijn vragen te beantwoorden.

(1) de mate van verloning: standaard werken ze volgens de afroom-berekening (i.e. het meest ongunstige model voor een ZZP-er met een eigen BV). Stel dat je 120k omzet, zit je al gauw aan 75k verloning in box 1. Dan moet je een knap dure hypotheek hebben om je heffing in de 4e schijf kwijt te raken.
Als je met de juiste informatie komt, vragen ze aan de belastinginspecteur toestemming om op het salaris van het meest vergelijkbare beroep te baseren.

(2) investeringen en uitgaven: bij grotere investeringen roepen ze een aandeelhoudersvergadering bijeen, met als insteek om even te toetsen of de continuiteit niet in gevaar wordt gebracht. No niet, dan stemmen ze voor.

(3) werknemers: werken ze niet aan mee. Waarmee ook de mogelijkheid vervant om een stukje van je verloning naar je fiscale partner te verschuiven.

(4) handel in goederen: werken ze ook niet aan mee. Denk aan een klant waarvoor je de hele ICT doet; je moet je adviesdiensten en je handel splitsen naar je DUBV en een andere BV.

(5) opheffen DUBV: je koopt Uniforce uit. Hun 20% aandeel staat tegen een nominale waarde van 20 euro in de boeken, en bij gebrek aan winsrecht behoudt het die waarde.

[CheapTweak]

t_captain schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 15:55:
Ik wou nog iets in de groep gooien. Van de week had ik informatie opgevraagd bij Uniforce. De volgende dag werd ik netjes opgebeld om mijn vragen te beantwoorden.

(1) de mate van verloning: standaard werken ze volgens de afroom-berekening (i.e. het meest ongunstige model voor een ZZP-er met een eigen BV). Stel dat je 120k omzet, zit je al gauw aan 75k verloning in box 1. Dan moet je een knap dure hypotheek hebben om je heffing in de 4e schijf kwijt te raken.
Als je met de juiste informatie komt, vragen ze aan de belastinginspecteur toestemming om op het salaris van het meest vergelijkbare beroep te baseren.

(2) investeringen en uitgaven: bij grotere investeringen roepen ze een aandeelhoudersvergadering bijeen, met als insteek om even te toetsen of de continuiteit niet in gevaar wordt gebracht. No niet, dan stemmen ze voor.

(3) werknemers: werken ze niet aan mee. Waarmee ook de mogelijkheid vervant om een stukje van je verloning naar je fiscale partner te verschuiven.

(4) handel in goederen: werken ze ook niet aan mee. Denk aan een klant waarvoor je de hele ICT doet; je moet je adviesdiensten en je handel splitsen naar je DUBV en een andere BV.

(5) opheffen DUBV: je koopt Uniforce uit. Hun 20% aandeel staat tegen een nominale waarde van 20 euro in de boeken, en bij gebrek aan winsrecht behoudt het die waarde.

Die hoge verloning is wel raar, dacht dat je als DGA maar 44k hoefde te verlonen, dat is flink stuk lager dan die 75k. Dat maakt de belastingdruk onnodig hoog.

Als je zoveel beperkingen hebt in je DUBV, is het dan niet handig om een Holding boven je BV te hebben waar je wel 100% eigenaar van bent? De winst na verloning kun je dan in de holding stoppen en leuke dingen mee doen en niet laten uitkeren naar je prive rekening, scheelt ook weer belasting.

[_Arthur]

CheapTweak schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 17:22:
dacht dat je als DGA maar 44k hoefde te verlonen,

Dat was wat je als DGA in 2016 minimaal moet verlonen. In 2017 is dat 45k.

http://www.belastingdiens...on_en_aanmerkelijk_belang

En ja, er zijn uitzonderingen; maar die zullen door de belastinginspecteur goed gekeurd moeten worden.

[chronoz]

Ik heb een ING zakelijke bankrekening geopend met een 40% kortingsvoucher voor T-mobile Zakelijk.



Nu zag ik deze mooie aanbieding van T-Mobile Zakelijk:

T-GO Sim Only – Unlimited NL & EU
· Onbeperkt bellen in NL/EU.
· Onbeperkt mobiel internet in de EU (60 dagen onbeperkt, daarna 5 GB per dag en daarna kosteloos per 1 GB op te waarderen)
· Onbeperkt SMS in NL/EU
· € 35,- per maand per abonnement gedurende de looptijd (1 jaar)
· Geen aansluitkosten
· Eenmalige thuiskoppieheffing € 3,50
· (bovenstaande prijzen zijn inclusief BTW)

https://shop.t-mobile.nl/...CMT_51883385&abo_switch=1

Maar ik vroeg T-mobile om meer informatie en had 10 gemiste oproepen, maar ze kunnen geen korting geven op het abonnement via de ING. Alleen de €20 aansluitkosten laten ze vallen bij het 2-jarige abonnement voor €1 minder per maand. Ik hoor dat er andere collectieven zijn die er wel korting op geven op dit abonnement. Weet toevallig iemand welke dat zijn?

De T-mobile Zakelijk sales is me sowieso beetje te stalkerig. Zoveel gemiste oproepen van die jongen en zoveel e-mails met deze tekst erin:

Mocht u vragen hebben dan verneem ik die graag. U kunt mij mailen. Mocht u willen inbellen – vraag dan nadrukkelijke naar mij aangezien het een algemeen nummer van de afdeling is.

[Ascension]

chronoz schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 17:45:


Ik hoor dat er andere collectieven zijn die er wel korting op geven op dit abonnement. Weet toevallig iemand welke dat zijn?
[...]

Ze geven al 15 euro korting op dit abonnement, normale prijs is 50 euro. Ga je niet goedkoper krijgen hoor.

[chronoz]

Ja, je hebt gelijk. Het zijn scherpe prijzen.

Ik heb T-mobile Zakelijk gevraagd waar ik de ING-actie wel voor kon gebruiken en dit was hun antwoord:

Middels onderstaande link kunt u waarnemen welke acties er gelden. Het betreft enkel 3 abonnementen waarbij er aansluitkosten worden gecrediteerd – mits er sprake is van een 2 jarige abonnement.

http://business.t-mobile.nl/starter_aanbod

Scherpe prijzen, maar het enige verschil voor starters is dat ze dus geen aansluitkosten betalen.

[t_captain]

Ik heb net omgezet naar Zakelijk Internationaal Oneindig.

Omdat ik al op Zakelijk zat, kon ik niet naar Unlimited (35 incl BTW), maar de actieprijs van 35 excl BTW is scherp genoeg. Zit tenminste wekelijks een dag over de grens en dan heb je gauw 30-60 minuten bellen en 100-200 MB data per keer te pakken.

[chronoz]

Je hebt gelijk, beetje te helpdesk-achtig.

[ Voor 95% gewijzigd door chronoz op 26-01-2017 19:45 ]

[_Arthur]

Wordt het hier alweer de chronoz helpdesk?

Denk dat ik maar naar een ander topic verhuis...

[vortexnl1982]

Waar hebben jullie je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afgesloten en wat betalen jullie?

[_Arthur]

vortexnl1982 schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 21:39:
Waar hebben jullie je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afgesloten en wat betalen jullie?

Centraal Beheer Achmea, 2.5M verzekerd, 250E eigen risico. E 8,29/maand (inc de assurantie belasting).

[vortexnl1982]

_Arthur schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 21:44:
[...]

Centraal Beheer Achmea, 2.5M verzekerd, 250E eigen risico. E 8,29/maand (inc de assurantie belasting).

Heb je direct bij achmea afgesloten?

[_Arthur]

vortexnl1982 schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 22:45:
Heb je direct bij achmea afgesloten?

Jep. https://www.centraalbehee...jven.aspx#premieberekenen

[Ernemmer]

Ik zit een beetje naar de AOV verzekering te kijken en zat nog een beetje je dimmen over het te verzekeren inkomen. Ik heb op dit moment ongeveer 1500 euro vaste lasten per maand.

Ik zat ook even te kijken in Het (on)bestaan van het middeninkomen en kwam toen tot de conclusie dat ik genoeg zou hebben aan een verzekering van 20.000 euro per jaar.

Zie ik iets over het hoofd, of is die 20.000 echt genoeg.

[sverzijl]

20.000 bruto daar houd je zo'n 1500 netto/maand van over. Precies genoeg voor je huidige vaste lasten dus. De rest zal dan uit je buffer moeten komen.

[JaQ]

Gokken op gelijkblijvende overheidsregelingen is ook wel een dingetje. Een volgende regering kan maar zo een of meer van die toeslagen afschaffen.

[Ernemmer]

Misschien inderdaad wel handig om wat extra te nemen. De regelingen kunnen snel veranderen. Volgende week krijg ik een aantal offertes in de mail, eerst maar eens zien hoeveel het ongeveer gaat kosten

[t_captain]

CheapTweak schreef op donderdag 26 januari 2017 @ 17:22:
[...]


Die hoge verloning is wel raar, dacht dat je als DGA maar 44k hoefde te verlonen, dat is flink stuk lager dan die 75k. Dat maakt de belastingdruk onnodig hoog.

Als je zoveel beperkingen hebt in je DUBV, is het dan niet handig om een Holding boven je BV te hebben waar je wel 100% eigenaar van bent? De winst na verloning kun je dan in de holding stoppen en leuke dingen mee doen en niet laten uitkeren naar je prive rekening, scheelt ook weer belasting.

Die verloning is al langs de premies en loonheffingen geweest, wat resteert is nettoloon.

Of bedoel je dat niet jijzelf, maar jouw BV als DGA aantreedt in de DUBV? In dat geval valt er niets te verlonen in de DUBV en zijn de tax rulings ook niet van toepassing. Omdat de belastinginspecteur over de grenzen van rechtspersonen kijkt, ben jij als DGA van de holding in feite de DGA waar het om draait. Ik denk dat je aan een Uniforce constructie in dat geval niets hebt.

[pirke]

Ernemmer schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 18:04:
Ik zit een beetje naar de AOV verzekering te kijken en zat nog een beetje je dimmen over het te verzekeren inkomen. Ik heb op dit moment ongeveer 1500 euro vaste lasten per maand.

Ik zat ook even te kijken in Het (on)bestaan van het middeninkomen en kwam toen tot de conclusie dat ik genoeg zou hebben aan een verzekering van 20.000 euro per jaar.

Zie ik iets over het hoofd, of is die 20.000 echt genoeg.

Let erop dat je bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ook maar een gedeeltelijke uitkering krijgt. Bij 50% arbeidsongeschiktheid en 50% uitkering is het lastig rondkomen, maar ook lastig om nog voor 50% zelf in je inkomen te voorzien...

[Ernemmer]

pirke schreef op vrijdag 27 januari 2017 @ 22:11:
[...]


Let erop dat je bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ook maar een gedeeltelijke uitkering krijgt. Bij 50% arbeidsongeschiktheid en 50% uitkering is het lastig rondkomen, maar ook lastig om nog voor 50% zelf in je inkomen te voorzien...

Ik zat al een beetje te kijken wat nu 50% arbeidsongeschiktheid is, maar kan niet echt iets vinden met concrete voorbeelden.
Als ik bijvoorbeeld door een ongeluk of zo een hand verlies, is dat dan 30-50-80 % arbeidsongeschikt. Ik zou mijn werk gewoon nog kunnen doen met 1 hand al is dat natuurlijk wel even wennen.
Als ik in een rolstoel kom kan ik mijn werk ook nog lichamelijk uitvoeren, wat voor impact zoiets heeft op het geestelijke is een beetje moeilijk te voorspellen.
Zelf denk ik dat ik met 50% beroepsongeschikt nog steeds wel een inkomen kan vergaren waar ik mee rond kan komen. Al heb ik niet echt een beeld bij wat nu 50% arbeidsongeschikt is. Ik hoop dat mijn adviseur daar straks het één en ander kan over uitleggen.

[ Voor 12% gewijzigd door Ernemmer op 27-01-2017 23:00 ]

[t_captain]

Je hebt van die tabellen, die zijn wel voorspelbaar maar niet erg realistisch.

Het beste criterium is geschiktheid eigen beroep. Dat is een stuk beter dan de dekking die werknemers via het UWV genieten.

Maar ook met deze "eigen beroep" toets kunnen verzekeraars wel eens streken uithalen. Je werkdag bestaat bijvoorbeeld uit: naar de klant rijden (20%), administratie en overhead (10%) en declarabele taken (70%).

Als je nog lichtbadministratief werk kunt doen en autorijden, ben je nooit meer dan 70% ongeschikt toch?