Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[de Peer]

Tehh schreef op maandag 7 februari 2022 @ 14:55:
[...]


Om even een brug te slaan naar FO, ik heb mij wel eens afgevraagd of het klopt dat je het beste een 'early adaptor' kan zijn in NL. Dus inderdaad toeslaan als er nog subsidie voor gegeven wordt.
Afgelopen jaren kon je subsidie krijgen op de aanschaf van een elektrische auto, 'vroeger' kon je nog subsidie krijgen op zonnepanelen. Ben je 'altijd' (of: doorgaans) beter uit wanneer je op dit soort momenten direct een nieuwe technologie zou adopteren?
Qua warmtepomp denk ik van wel, nu heb je nog subsidie maar die gaat er over een paar jaar ook wel van af. Qua elektrische auto weet ik het nog niet, zou de TCO lager zijn in vergelijking met een qua grootte vergelijkbare tweedehands auto?

Soms wel, soms niet. Panelen leggen in 2011 was (ondanks evt. subsidie) niet echt de moeite waard volgens mij. Of nouja, als je later was gaan leggen (hogere capaciteit per paneel en veel goedkoper) was het rendabeler geweest. Optimum was misschien 2018-2021 ofzo. De prijs per paneel is zeer laag en afgevlakt, terwijl je nog een flink aantal jaar flink zult kunnen salderen. Maar dit kan allemaal pas achteraf vastgesteld worden, wat optimaal was.

EV op het moment ook niet echt een vetpot, maar erg situatieafhankelijk.

Warmtepompen overduidelijk wel als je goed kiest. Je variabele kosten zijn lager t.o.v. gas en als je het goed uitkiest kun je het bijna budgetneutraal aankopen of hooguit een paar duizend euro betalen.

Uiteindelijk draait het er gewoon om dat je de business case goed doorrekent voordat je beslist, als de keuze puur financieel is dan natuurlijk.

De subsidie wil nog wel eens uit de bocht schieten. Bijvoorbeeld als je iets in het buitenland aankoopt en in NL de (veel te hoge) subsidie krijgt. Dat zijn de buitenkansjes

Zo was mijn warmtepompboiler 1200 euro en kreeg ik 1100 subsidie. Het jaar erna was de subsidie 'bijgesteld' naar 600 euro, voor hetzelfde product.

Maargoed, voor FO is dit maar een druppel op de gloeiende plaat natuurlijk. Maar het is meer de mindset die wel handig kan zijn voor FO.

[ Voor 30% gewijzigd door de Peer op 07-02-2022 15:25 ]

[Tommie12]

Tehh schreef op maandag 7 februari 2022 @ 14:55:
[...]


Om even een brug te slaan naar FO, ik heb mij wel eens afgevraagd of het klopt dat je het beste een 'early adaptor' kan zijn in NL. Dus inderdaad toeslaan als er nog subsidie voor gegeven wordt.
Afgelopen jaren kon je subsidie krijgen op de aanschaf van een elektrische auto, 'vroeger' kon je nog subsidie krijgen op zonnepanelen. Ben je 'altijd' (of: doorgaans) beter uit wanneer je op dit soort momenten direct een nieuwe technologie zou adopteren?
Qua warmtepomp denk ik van wel, nu heb je nog subsidie maar die gaat er over een paar jaar ook wel van af. Qua elektrische auto weet ik het nog niet, zou de TCO lager zijn in vergelijking met een qua grootte vergelijkbare tweedehands auto?

Terechte vraag hoor.

Als je echt "early adopter" bent, dan heb je nog wat meer risico's.
Nu vind ik dat de tijd van early adoption voor een EV, Zonnepanelen en een WP(boiler) al wat over is.
De systemen zijn nu een tijd op de markt en zouden vrij betrouwbaar moeten zijn.
De subsidie helpt nu vooral om de terugbetaaltermijn van de meerkosten naar beneden te halen, of stomweg om winst te maken.

Ik heb panelen gelegd in 2010, omdat die in B ongelooflijk goed gesubsidieerd werden. Met een groene lening kon het gewoon zonder er eigen cash in te steken, en de terugbetaaltermijn was toen 4 jaar.
Nu nog krijg ik elk jaar meer dan 1200€ aan groenstroomcertificaten....

Gewoon de situatie op voorhand eens uitrekenen en inschattingen maken, en dan op basis daarvan beslissen.

[Tommie12]

de Peer schreef op maandag 7 februari 2022 @ 15:00:
[...]


Zo was mijn warmtepompboiler 1200 euro en kreeg ik 1100 subsidie. Het jaar erna was de subsidie 'bijgesteld' naar 600 euro, voor hetzelfde product.

Maargoed, voor FO is dit maar een druppel op de gloeiende plaat natuurlijk. Maar het is meer de mindset die wel handig kan zijn voor FO.

Je wordt FO in stapjes van 100€, dus dit zijn zeker goede stappen omdat ze nadien de rekeningen van energie laag houden.
De mensen die FO worden in stappen van 10k en 100k zijn zeldzaam of ... liegen.

[de Peer]

Tommie12 schreef op maandag 7 februari 2022 @ 15:59:
[...]


Je wordt FO in stapjes van 100€, dus dit zijn zeker goede stappen omdat ze nadien de rekeningen van energie laag houden.
De mensen die FO worden in stappen van 10k en 100k zijn zeldzaam of ... liegen.

Dat is waar, maar ik koop niet zo vaak een boiler of warmtepomp
Maar inderdaad, alle beetjes helpen en ja het gaat vooral over de nieuw verkregen situatie: duurzame energie en nog goedkop(er) ook.

[rube]

Tommie12 schreef op maandag 7 februari 2022 @ 15:59:
[...]
Je wordt FO in stapjes van 100€, dus dit zijn zeker goede stappen omdat ze nadien de rekeningen van energie laag houden.
De mensen die FO worden in stappen van 10k en 100k zijn zeldzaam of ... liegen.

Wellicht blijven de stapjes 100 euro, maar de stapjes gaan wel steeds sneller naarmate de sneeuwbal gaat rollen

In het kader daarvan, ik heb een mentaliteit van veel zelf willen doen, zeker als ik daar redelijk wat mee kan besparen. Dit heeft ons in de begin periode van onze FO reis echt veel gebracht en goed geholpen om de sneeuwbal bij elkaar te krijgen.

Maar ook nu doe ik nog veel zelf, zo ben ik momenteel een keuken aan het plaatsen, best groot, 12 positities in u vorm. Als ik kijk wat dat zou kosten volgens de Ikea richtlijn zou ik alleen voor het plaatsen al 1800 euro kwijt zijn, dat is nog exclusief het verwijderen van de oude keuken en electra/water leidingen (om)leggen, extra stopcontacten etc. Ik schat dan ook dat ik daar zo 3000 euro mee bespaar.

Maar nu moeten we ook een keuze maken voor het werkblad. In principe kan ik massief houten bladen kopen voor tussen 500-1500 euro (afh. van het type hout) en kan ik zelf alles zagen, frezen, lakken en plaatsen. Of ik besteed de bewerkingen uit, dan kost dat ook zo'n 500 euro. Moet ik nog steeds zelf plaatsen en (meerdere keren) lakken.

Maar ik kan ook voor zo'n 2500 alles uitbesteden en dan hebben we een een composiet of granieten blad (die prijzen zijn vrijwel gelijk) zonder bijzonder onderhoud na plaatsen.

Ik kan dus maximaal 2000 euro besparen bij de goedkoopste optie van het goedkoopste massief houten werkblad, maar daar ben ik nog wel een aantal dagen mee bezig en zal het ook meer onderhoud vereisen. Neem ik een iets duurdere houtsoort en laat ik bepaalde bewerkingen doen dan is de besparing nog maar 500-1000 euro, maar heb ik nog steeds redelijk wat werk ervan.

Om een lang verhaal iets korter te maken, vroeger had ik gegarandeerd voor de 500 euro + aantal dagen werk optie gekozen. Nu.....weet ik het nog niet. Heb al zo'n 3000 euro bespaard door de keuken zelf te plaatsen en weet niet of ik het er nog voor over heb om nog een tijd met het blad bezig te zijn....en vind vrijwel geen onderhoud de komende 10-20 jaar bij een composiet/granieten werkblad ook wel fijn.
Binnenkort beslissen hoe ik mijn tijd wil besteden.

[Magpie]

Mooi inkijkje in je afwegingen @rube inclusief de mogelijkheid om met een duurdere optie later tijd te besparen voor het onderhoud.

[Remco d]

rube schreef op maandag 7 februari 2022 @ 17:47:
[...]

Wellicht blijven de stapjes 100 euro, maar de stapjes gaan wel steeds sneller naarmate de sneeuwbal gaat rollen

In het kader daarvan, ik heb een mentaliteit van veel zelf willen doen, zeker als ik daar redelijk wat mee kan besparen. Dit heeft ons in de begin periode van onze FO reis echt veel gebracht en goed geholpen om de sneeuwbal bij elkaar te krijgen.

Maar ook nu doe ik nog veel zelf, zo ben ik momenteel een keuken aan het plaatsen, best groot, 12 positities in u vorm. Als ik kijk wat dat zou kosten volgens de Ikea richtlijn zou ik alleen voor het plaatsen al 1800 euro kwijt zijn, dat is nog exclusief het verwijderen van de oude keuken en electra/water leidingen (om)leggen, extra stopcontacten etc. Ik schat dan ook dat ik daar zo 3000 euro mee bespaar.

Maar nu moeten we ook een keuze maken voor het werkblad. In principe kan ik massief houten bladen kopen voor tussen 500-1500 euro (afh. van het type hout) en kan ik zelf alles zagen, frezen, lakken en plaatsen. Of ik besteed de bewerkingen uit, dan kost dat ook zo'n 500 euro. Moet ik nog steeds zelf plaatsen en (meerdere keren) lakken.

Maar ik kan ook voor zo'n 2500 alles uitbesteden en dan hebben we een een composiet of granieten blad (die prijzen zijn vrijwel gelijk) zonder bijzonder onderhoud na plaatsen.

Ik kan dus maximaal 2000 euro besparen bij de goedkoopste optie van het goedkoopste massief houten werkblad, maar daar ben ik nog wel een aantal dagen mee bezig en zal het ook meer onderhoud vereisen. Neem ik een iets duurdere houtsoort en laat ik bepaalde bewerkingen doen dan is de besparing nog maar 500-1000 euro, maar heb ik nog steeds redelijk wat werk ervan.

Om een lang verhaal iets korter te maken, vroeger had ik gegarandeerd voor de 500 euro + aantal dagen werk optie gekozen. Nu.....weet ik het nog niet. Heb al zo'n 3000 euro bespaard door de keuken zelf te plaatsen en weet niet of ik het er nog voor over heb om nog een tijd met het blad bezig te zijn....en vind vrijwel geen onderhoud de komende 10-20 jaar bij een composiet/granieten werkblad ook wel fijn.
Binnenkort beslissen hoe ik mijn tijd wil besteden.

Ik ben steenhouwer. Wordt het een dun blad (1,5 - 2 cm) blijf dan weg van composiet en graniet. Neem mooi hout. Wordt het een dikker blad, ik zou altijd graniet nemen, geen composiet.

Wellicht off topic maar miskopen voorkomen is ook zeker van invloed op je FO reis.

[jerh]

rube schreef op maandag 7 februari 2022 @ 17:47:
[...]

Om een lang verhaal iets korter te maken, vroeger had ik gegarandeerd voor de 500 euro + aantal dagen werk optie gekozen. Nu.....weet ik het nog niet. Heb al zo'n 3000 euro bespaard door de keuken zelf te plaatsen en weet niet of ik het er nog voor over heb om nog een tijd met het blad bezig te zijn....en vind vrijwel geen onderhoud de komende 10-20 jaar bij een composiet/granieten werkblad ook wel fijn.
Binnenkort beslissen hoe ik mijn tijd wil besteden.

Even tikkie offtopic: is het voordeel van composiet/graniet ook niet dat je er hete pannen op kunt zetten?

[rube]

Remco d schreef op maandag 7 februari 2022 @ 20:22:
[...]
Wellicht off topic maar miskopen voorkomen is ook zeker van invloed op je FO reis.

Ik wil niet off topic gaan over voor- nadelen van materialen, maar grote miskopen is zeker van invloed op je FO reis.

Bedankt Remco d voor aanvullende info per dm.

[JURIST]

Rubbergrover1 schreef op maandag 7 februari 2022 @ 08:57:
[...]

Wat betreft de discussie over dat beheersbare schulden gunstiger dan geen schulden als de inflatie hoger is dan de leenrente, dan moet je wel een 'nuttig' doel voor dat geld hebben. Doorlenen voor een familielening is dan een prima bestemming. Maar of 'zomaar' extra geld lenen gunstig is, hangt sterk af van het rendement dat je ermee gaat maken. En dat kan nog wel eens tegenvallen.

Dat is inderdaad een belangrijk punt. Eigenlijk ook waar het kabinet nu voor staat met het creëren van omvangrijke investeringsfondsen. Al denk ik dat de overheid door goed onderbouwd te investeren waarschijnlijk meer welvaart kan creëren (of toekomstige schade kan beperken).

Ik zou ook niet zomaar adviseren om de leverage flink op te schroeven, dat hangt van de persoonlijk situatie af. Je risico gaat omhoog, dat moet je kunnen dragen. In ons geval gaat het om een woning met ruime overwaarde waar nog een stuk hyopotheek bijkomt. Totaal gaat de LTV naar 70-75 en dat valt nog ruim binnen de inkomensnormen. Ik zou in principe ook niet ongedekt lenen en met kleine reserves zou ik het ook niet doen.

Nu gaat het in mijn geval om bijlenen om een familielening te verstrekken, maar ik heb een paar jaar geleden ook overwaarde gebruikt om te investeren.
Het kan met een lange investeringshorizon versnellen, maar de assetprijzen zijn nu relatief hoog en het verwachte rendement beperkt, dus aan die kant zit zeker risico, maar dat geldt in feite ook voor vrije middelen die je investeert, alleen in grotere omvang.
Wat je vooral in de gaten moet houden is m.i. je balansrisico (EV/VV, balansmanagement) en cashflow om aan je verplichtingen te voldoen. Niet overdrijven, zoals soms in bedrijven (rechtspersonen) gebeurt.

[Rubbergrover1]

JURIST schreef op maandag 7 februari 2022 @ 22:42:
[...]

Nu gaat het in mijn geval om bijlenen om een familielening te verstrekken, maar ik heb een paar jaar geleden ook overwaarde gebruikt om te investeren.
Het kan met een lange investeringshorizon versnellen, maar de assetprijzen zijn nu relatief hoog en het verwachte rendement beperkt, dus aan die kant zit zeker risico, maar dat geldt in feite ook voor vrije middelen die je investeert, alleen in grotere omvang.

Dat is nu dus het grote probleem. De markt wordt overspoeld met cash die ergens heen moet. Dat wordt vervolgens niet zozeer gestopt in die assets die het beste langetermijnrendement lijken te geven, maar in die assets die het minst slechte langetermijnrendement lijken te geven.

Ik heb er zelf momenteel grote moeite mee om geld te 'moeten' investeren in de overprijsde etf's of andere veel te dure assets. Omdat ik niet het idee heb dat de huidige koersen in relatie tot de winsten tot een goed langetermijnrendement zullen leiden. Maar het is misschien wel het minst slechte alternatief. Maar ik zou zeker niet extra gaan lenen om meer te kunnen investeren. Ik zou dan liever een deel van de overprijsde portefeuille willen verkopen en omzetten naar een andere stabielere investering. (Zoals een familielening.)

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 07:11:
[...]

Dat is nu dus het grote probleem. De markt wordt overspoeld met cash die ergens heen moet. Dat wordt vervolgens niet zozeer gestopt in die assets die het beste langetermijnrendement lijken te geven, maar in die assets die het minst slechte langetermijnrendement lijken te geven.

Ik heb er zelf momenteel grote moeite mee om geld te 'moeten' investeren in de overprijsde etf's of andere veel te dure assets. Omdat ik niet het idee heb dat de huidige koersen in relatie tot de winsten tot een goed langetermijnrendement zullen leiden. Maar het is misschien wel het minst slechte alternatief. Maar ik zou zeker niet extra gaan lenen om meer te kunnen investeren. Ik zou dan liever een deel van de overprijsde portefeuille willen verkopen en omzetten naar een andere stabielere investering. (Zoals een familielening.)

Ik heb liever dat mijn kinderen bij de bank lenen aan 1-1,5%, dan dat ik ze geld leen aan die condities.
Dan teken ik liever een extra borg, of neem een lening met aandelen als onderpand.

Ik ben er nog steeds van overtuigd dat aandelen op lange termijn een behoorlijk rendement opleveren.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 08:32:
[...]


Ik heb liever dat mijn kinderen bij de bank lenen aan 1-1,5%, dan dat ik ze geld leen aan die condities.
Dan teken ik liever een extra borg, of neem een lening met aandelen als onderpand.

In het gegeven voorbeeld ging het om iemand die geen lening kon krijgen van de bank. Dan vind ik het prima om diegene geld te lenen om zo het kopen van een woning mogelijk te maken.

[R.van.M]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 08:35:
[...]

In het gegeven voorbeeld ging het om iemand die geen lening kon krijgen van de bank. Dan vind ik het prima om diegene geld te lenen om zo het kopen van een woning mogelijk te maken.

Ik ken de details van deze casus niet, maar over het algemeen is er een reden dat iemand geen geld van de bank kan lenen. Dit is meestal door inkomensonzekerheid of andere schulden.

Op het moment dat je dan significante bedragen aan je familie uitleent kan dit een recept voor familieruzie worden. Wat doe je als je neef je even mededeelt dat hij de komende tijd niet gaat aflossen of rente betalen omdat hij het geld ergens ander voor wil gebruiken? Waar je bij een niet gerelateerde lener dan een incassobureau zal inschakelen is dat bij familie een stuk ingewikkelder.

[T-MOB]

R.van.M schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 10:12:
[...]
Ik ken de details van deze casus niet, maar over het algemeen is er een reden dat iemand geen geld van de bank kan lenen. Dit is meestal door inkomensonzekerheid of andere schulden.

Maar de bank gaat uit van gemiddelden en houdt geen rekening met de financiele discipline van een specifiek stel. Als je weet dat mensen verder zuinig leven hoeft het geen groot risico te zijn.

Op het moment dat je dan significante bedragen aan je familie uitleent kan dit een recept voor familieruzie worden. Wat doe je als je neef je even mededeelt dat hij de komende tijd niet gaat aflossen of rente betalen omdat hij het geld ergens ander voor wil gebruiken? Waar je bij een niet gerelateerde lener dan een incassobureau zal inschakelen is dat bij familie een stuk ingewikkelder.

Hier ben ik het helemaal mee eens. Er zitten best risico's aan met betrekking tot de familierelatie. En in geval van bijvoorbeeld een scheiding kan het ook allemaal heel lelijk worden.

[Tommie12]

R.van.M schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 10:12:
[...]


Ik ken de details van deze casus niet, maar over het algemeen is er een reden dat iemand geen geld van de bank kan lenen. Dit is meestal door inkomensonzekerheid of andere schulden.

Op het moment dat je dan significante bedragen aan je familie uitleent kan dit een recept voor familieruzie worden. Wat doe je als je neef je even mededeelt dat hij de komende tijd niet gaat aflossen of rente betalen omdat hij het geld ergens ander voor wil gebruiken? Waar je bij een niet gerelateerde lener dan een incassobureau zal inschakelen is dat bij familie een stuk ingewikkelder.

Idd.
Ik zou het alleen doen in dergelijke omstandigheden voor mijn eigen kinderen, en het zien als "voorschot op de erfenis", dus het mag niet meer zijn dat wat de andere kinderen zouden krijgen.

Anders krijg je ruzie tussen de kinderen.

Enkel als één van mijn kinderen gehandicapt zou zijn en daardoor anders niet aan een normale leefsituatie zou geraken kan ik verdedigen dat dat kind meer zou krijgen dan de anderen.

Neven en nichten... enkel als je zelf geen kinderen hebt.

[Tommie12]

T-MOB schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 10:38:
[...]

Maar de bank gaat uit van gemiddelden en houdt geen rekening met de financiele discipline van een specifiek stel. Als je weet dat mensen verder zuinig leven hoeft het geen groot risico te zijn.

Dat weet je nooit.
De discipline voor een bank kan heel anders zijn dan voor een rijke suikeroom.

[T-MOB]

Tommie12 schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 10:40:
[...]
Dat weet je nooit.
De discipline voor een bank kan heel anders zijn dan voor een rijke suikeroom.

Je weet het inderdaad nooit. Maar als rijke suikeroom heb je wel een idee of het geld wordt uitgeven aan dure spullen en thuisbezorgd.nl, of dat het bij wijze van spreken marktplaats en Lidl is wat de klok slaat.

[unifi]

Mijn vuistregel: lenen aan familie is prima, als ik het als gift kan zien. Dan maakt het ook niet meer uit waar het aan uitgegeven wordt en of het terug komt. Zoals @T-MOB ook aangeeft, het kan heel snel heel lelijk worden.

Heeft verder weinig met FO te maken maar wat ik wel interessant vind, hoe gaan jullie om met grote verschillen in de familie? Ons gaat het goed de afgelopen jaren, door het sterk vergroten van inkomen en door door financiele discipline. Maar dat is niet bij alle broers en zussen zo en ik merk dat ik dat soms ongemakkelijk vind.

[Rubbergrover1]

R.van.M schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 10:12:
[...]


Ik ken de details van deze casus niet, maar over het algemeen is er een reden dat iemand geen geld van de bank kan lenen. Dit is meestal door inkomensonzekerheid of andere schulden.

Op het moment dat je dan significante bedragen aan je familie uitleent kan dit een recept voor familieruzie worden. Wat doe je als je neef je even mededeelt dat hij de komende tijd niet gaat aflossen of rente betalen omdat hij het geld ergens ander voor wil gebruiken? Waar je bij een niet gerelateerde lener dan een incassobureau zal inschakelen is dat bij familie een stuk ingewikkelder.

Uiteraard moet je bij het aangaan van een familielening ook andere zaken meenemen in de overweging. Het hangt sterk af van de verhoudingen in de familie. Maar Ik zie het zeker niet als een no-go, eerder als een win-win situatie waarin je iets 'leuks' met je geld kunt doen waarbij je zowel de familie een stapje kunt helpen als zelf een redelijk rendement kunt behalen. (Of niet, als het plezier van je familie kunnen helpen al genoeg 'rendement' geeft.)

[Zandah]

unifi schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 11:10:
Heeft verder weinig met FO te maken maar wat ik wel interessant vind, hoe gaan jullie om met grote verschillen in de familie? Ons gaat het goed de afgelopen jaren, door het sterk vergroten van inkomen en door door financiele discipline. Maar dat is niet bij alle broers en zussen zo en ik merk dat ik dat soms ongemakkelijk vind.

Dat is wel een mooi onderwerp om te bespreken denk ik. En het raakt FO ook wel, want zeker in de latere fase van de opbouw zul je meer vermogen hebben dan veel mensen om je heen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 3% gewijzigd door Zandah op 08-02-2022 11:48 ]

[Rubbergrover1]

unifi schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 11:10:
Heeft verder weinig met FO te maken maar wat ik wel interessant vind, hoe gaan jullie om met grote verschillen in de familie? Ons gaat het goed de afgelopen jaren, door het sterk vergroten van inkomen en door door financiele discipline. Maar dat is niet bij alle broers en zussen zo en ik merk dat ik dat soms ongemakkelijk vind.

Bij een FO streven heb ik juist eerder dat je vanzelf wat 'nivellerend' bezig bent. Een hoger inkomen betekent niet decadenter leven, maar vooral een hogere spaarquote. Het uitgavenpatroon ligt daardoor dichter bij familieleden met een lager inkomen.

Overigens heb ik van veel mensen geen idee hoeveel ze verdienen. Of uitgeven. Ik zou me eerder ongemakkelijk voelen als mensen een andere 'levenshouding' zouden hebben (bv yolo alles over de balk smijten) dan als ze veel meer of juist veel minder verdienen.

[Smuggler]

unifi schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 11:10:
Mijn vuistregel: lenen aan familie is prima, als ik het als gift kan zien. Dan maakt het ook niet meer uit waar het aan uitgegeven wordt en of het terug komt. Zoals @T-MOB ook aangeeft, het kan heel snel heel lelijk worden.

Heeft verder weinig met FO te maken maar wat ik wel interessant vind, hoe gaan jullie om met grote verschillen in de familie? Ons gaat het goed de afgelopen jaren, door het sterk vergroten van inkomen en door door financiele discipline. Maar dat is niet bij alle broers en zussen zo en ik merk dat ik dat soms ongemakkelijk vind.

Ja lastig,
Vergeleken met de meest direct familie (ouders en broer), heb ik oneindig veel meer vermogen dan hun.
namelijk -0 vs veel xxx.xxx.
Mijn vader heeft theorestisch in het huis nog wat vermogen zitten ondertussen. maar daar zit ik ook al minimaal een 6 voud overheen.

Mijn familie weet ondertussen wel dat het financieel goed met mij gaat:
2 elektrische auto's voor de deur, mooi koophuis. Veel verbouwingen, (tuin, schuifpui, zonnepanelen).
Niet echt dingen die ik kan verbergen. Wat ik wel verberg is hoeveel er op de spaarrekening staat en hoever het huis al is afgelost en wat ons inkomen is.

Toch zijn er afgelopen jaren wat financiele transacties geweest onderling.
Vader eens gelolpen om al zijn schulden om te zetten naar 1 schuld bij mij. (scheelt hem veel rente).
Moeder eens geholpen om haar huur te betalen, daar kwam ze pas mee toen de brief voor uitzetting al op de deurmat lag. ook dat is ondertussen terug betaald.
Broertje eens geholpen met zijn eerste huur woning, eerste baan ver weg waardoor er ook een verhuizing aan vast zat voordat er een eerste salaris zou zijn. En vanuit huis natuurlijk weinig kunnen sparen .
dus daar alle eerste kosten op mij genomen zodat hij die baan kon aannemen.

Ze weten mij dus te vinden, maar ik doe het altijd met leningen van 2%, ik hoef er niet aan te verdienen, dit geld komt eigenlijk altijd van de spaarrekening die zoals iedereeen weet op dit moment geen rente opleverd.
wel goedkoper dan dat zij commercieel kunnen krijgen (als ze het al zouden krijgen).
Alles is terug betaald (of zijn ze nog mee bezig). Ze weten mij dus te vinden, maar details weten ze niet.
En zolang het over 4 cijferige bedragen gaat, heb ik er ook geen last van, maar zijn zij goed geholpen.

Binnenkort een groter project, broertje gaat opzoek naar zijn eerste koopwoning. en wij zijn op dit moment aan het onderzoeken of wij garant willen staan voor die hypotheek. En dan vooral willen. de berekeningen zeggen dat we voor bijna 1 miljoen garant kunnen staan. dus daar zit het probleem niet.
Meer de risico's in kaart brengen, en alle "wat-als" scenario's in kaart brengen.
Een andere optie die we nog hebben is: huis kopen en aan hem verhuren. maar met de zelfbewoningsplicht in meerdere steden tegenwoordig kan dat nog een uitdaging worden.

Verder weet mijn boer niet voor hoeveel ik garant kan staan, hij krijgt enkel een ja of nee te horen.

Tot nu toe komen ze naar mij toe als ze in hun ogen geen andere oplossing meer is (vaak dus te laat).
maar ben blij dat ze dat niet te makkelijk doen, en tegelijker tijd dat het stukje geld dat normaal stil staat op een spaarrekening op zo'n moment echt levens kan veranderen.

Ik zie de discussies al tegemoet als ik op mijn 42e met "pensioen" kan.

[Tehh]

unifi schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 11:10:
Mijn vuistregel: lenen aan familie is prima, als ik het als gift kan zien. Dan maakt het ook niet meer uit waar het aan uitgegeven wordt en of het terug komt. Zoals @T-MOB ook aangeeft, het kan heel snel heel lelijk worden.

Heeft verder weinig met FO te maken maar wat ik wel interessant vind, hoe gaan jullie om met grote verschillen in de familie? Ons gaat het goed de afgelopen jaren, door het sterk vergroten van inkomen en door door financiele discipline. Maar dat is niet bij alle broers en zussen zo en ik merk dat ik dat soms ongemakkelijk vind.

Mijn zusje was vorig jaar in de race voor een woning in de randstad. Niet te doen natuurlijk. De wanhoop was bijna schrijnend. Op een gegeven moment wilde ze geld lenen van mijn broer en mij zodat ze nóg meer kon overbieden (ze had zelf iets van 80k cash en wilde een ton kunnen overbieden). Ik vond het een verschrikkelijk dilemma, ze wilde de 20k in 5 jaar terugbetalen waarbij mijn broer wel als laatste afgelost wilde worden. Ze had 't helemaal uitgerekend dat het zou lukken. Maar dat betekende wel dat ze nóg 5 jaar moest leven op een niveau niet ver boven de armoedegrens. Ze kocht geen kaas of vleeswaren vanwege de prijs en ging alleen op familiebezoek als ze dit kon combineren met meerdere bezoeken/dagen vanwege de reiskosten. Ik gunde haar niet nog 5 jaar dat leven. Let wel, we hebben het hier niet over iemand die weinig verdiend ofzo, bruto 60k/jaar ofzo. Maar ze wilde in haar uppie een woning kopen, en dan wel iets met 2 slaapkamers. In de randstad. Tjah...
Ik ben uiteindelijk toch akkoord gegaan met het uitlenen onder voorwaarde dat ik als eerste terugbetaald zou worden, maar het voelde niet goed. Gelukkig was het uiteindelijk niet nodig omdat ze toch besloot om samen te gaan wonen met haar vriend.
Het verschil (ik heb het goed in een dik huis en jij huurt een kamer) zorgde er wel voor dat ik overstag ben gegaan. Puur door een stukje geluk (op het juiste moment een huis gekocht) is mijn vermogen met 200k gestegen. Ik voel mij daar niet schuldig om - zij heeft haar eigen keuzes gemaakt waardoor ze niet eerder een huis kon kopen - maar toch zorgde het wel voor 'sociale druk'. De reden dat ze ons vroeg was ook omdat we net alle drie een kleine erfenis (20k p.p) hadden gekregen, ze wist dus dat we het geld aan haar konden uitlenen.
Bij mijn vrouw in de familie zie je dergelijke verschillen ook, een broertje die 1,5 jaar jonger is kan het kopen van een huis wel schudden. Beide met medische problemen waardoor geen van beide fulltime kan werken én een studieschuld van tienduizenden euro's. Ze zitten nu in sociale huur maar sinds ze beiden een baan hebben zitten ze 'vast'. De enige uitweg is studieschuld aflossen, sparen en dan verhuizen naar een goedkope regio (inclusief het opnieuw zoeken van een baan / lange reistijd).

[Tommie12]

T-MOB schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 10:53:
[...]

Je weet het inderdaad nooit. Maar als rijke suikeroom heb je wel een idee of het geld wordt uitgeven aan dure spullen en thuisbezorgd.nl, of dat het bij wijze van spreken marktplaats en Lidl is wat de klok slaat.

En dan nog....
Je ziet bij veel mensen niks mis, tot er ineens een deurwaarder voor de deur staat...
Mensen zijn kampioen in het verbergen van miserie.

Als mensen niet meer kunnen lenen bij een bank, en jij wil het wel doen, dan kan je al eerst eens wat vragen stellen. Waarom krijgen ze geen lening bij een bank?

[ Voor 14% gewijzigd door Tommie12 op 08-02-2022 12:59 ]

[RichieB]

R.van.M schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 10:12:
[...]

Wat doe je als je neef je even mededeelt dat hij de komende tijd niet gaat aflossen of rente betalen omdat hij het geld ergens ander voor wil gebruiken? Waar je bij een niet gerelateerde lener dan een incassobureau zal inschakelen is dat bij familie een stuk ingewikkelder.

Oh, maar dan communiceer je nog! Wat doe je als je al maanden geen rente + aflossing hebt ontvangen zonder dat daar ook maar iets over is gezegd?

[Remco d]

Niet zozeer verbergen, ik denk dat het vooral ontkennen ten opzichte van zichzelf is. Daarom wordt er ook niet zomaar begonnen met oplossen van problemen of om hulp gevraagd ( bij familie of bijvoorbeeld gemeente) want dan geef je aan jezelf toe dat het mis is. Ik zie het ook in mijn kring, mensen met vergelijkbaar inkomen zien ons als enorme zeikerd met slechts één kleine auto en niet te dure kleren en vakanties. We Kunnen het toch immers makkelijk betalen?

[R.van.M]

Tommie12 schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 12:45:
[...]


En dan nog....
Je ziet bij veel mensen niks mis, tot er ineens een deurwaarder voor de deur staat...
Mensen zijn kampioen in het verbergen van miserie.

Als mensen niet meer kunnen lenen bij een bank, en jij wil het wel doen, dan kan je al eerst eens wat vragen stellen. Waarom krijgen ze geen lening bij een bank?

Zelfs als het niet om misère gaat kun je je lelijk vergissen in mensen.

Ik heb ooit een van mijn beste vrienden een paar 1000eur geleend omdat ze een persoonlijke lening snel moesten afbetalen omdat ze anders hun hypotheek niet rond konden krijgen. Dit moest allemaal heel snel en toen dus zonder van te voren duidelijke afspraken te maken het geld uitgeleend.

Vervolgens was het allemaal heel krap en konden ze het niet terug betalen terwijl ik wel de fotos van vakanties naar Euro Disney voorbij zag komen.

[Morpheusk]

R.van.M schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 15:12:
[...]


Zelfs als het niet om misère gaat kun je je lelijk vergissen in mensen.

Ik heb ooit een van mijn beste vrienden een paar 1000eur geleend omdat ze een persoonlijke lening snel moesten afbetalen omdat ze anders hun hypotheek niet rond konden krijgen. Dit moest allemaal heel snel en toen dus zonder van te voren duidelijke afspraken te maken het geld uitgeleend.

Vervolgens was het allemaal heel krap en konden ze het niet terug betalen terwijl ik wel de fotos van vakanties naar Euro Disney voorbij zag komen.

Lenen aan familie of vrienden is volgens mij altijd gezeur. Je kan het beter “uitlenen” met de intentie dat je het nooit terug krijgt. Of beter weggeven, scheelt een hoop scheve blikken.

[sebastiaan89]

Met als bijkomende bonus dat fatsoenlijke mensen zich vaak zo gegeneerd voelen als ze een bedrag van x duizend euro krijgen dat ze je of toch terugbetalen, of op z'n minst niet snel weer op de stoep staan.

Ook de mensen die wel de volgende maand weer op de stoep staan is duidelijk: ik ben niet meer geïnteresseerd in deze vriendschap

[olafmol]

Als het eens gevraagd word (gelukkig bijna nooit gebeurd) vraag ik om een terugbetalings-plan. En daar gaan we dan samen echt goed voor zitten en naar kijken, vooral hoe realistisch dat is en of er ook een Plan B en Plan C zijn, en zo ja, wat de impact daarvan dan is op de persoonlijke leefstijl.

Door deze exercitie is het elke keer zover gekomen dat de vragers genoeg ideeen en/of realisme kregen dat ze het zelf opgelost hebben. Win-win.

[Tommie12]

Morpheusk schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 15:13:
[...]


Lenen aan familie of vrienden is volgens mij altijd gezeur. Je kan het beter “uitlenen” met de intentie dat je het nooit terug krijgt. Of beter weggeven, scheelt een hoop scheve blikken.

Weggeven is soms ook tricky. Dan staan ze de volgende keer terug op de stoep voor de veranda of een nieuwe verwarming "want je kan het toch missen".

Mijn kinderen krijgen een mooie som als ze een huis kopen, en met nieuwjaar krijgen ze ook iets om iets leuks te doen.
Maar ze weten ook dat ze niet extra moeten komen bedelen, ze moeten hun financien op orde houden, dat heb ik ze wel geleerd.

[JURIST]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 08:35:
[...]

In het gegeven voorbeeld ging het om iemand die geen lening kon krijgen van de bank. Dan vind ik het prima om diegene geld te lenen om zo het kopen van een woning mogelijk te maken.

Ik kan me voorstellen dat veel mensen voorzichtig zijn met geld uitlenen aan vrienden en familie. Het voorbeeld dat ik noemde gaat om ouders die een hypotheek over een aantal jaar moeten herfinancieren, maar dat niet kunnen door laag pensioen inkomen (AOW). Wij lossen die hypotheek af met een extra hypotheek op de eigen woning en verstrekken een familiehypotheek aan hen. Aangezien wij ook erfgenaam zijn en het gaat om ca. 150/k op een woning van 550k vind ik dat acceptabel en voel ik me ook verantwoordelijk om dat te doen aangezien ze er willen blijven wonen. Tegelijkertijd kan het zo goedkoper, maandlasten zijn makkelijk te betalen.

Om een hoge boete te vermijden los ik de bestaande hypotheek in 5 jaar af. Voor mij nog wel van belang om een investering te zoeken die >1,5% oplevert de komende jaren.

Bovenstaande is natuurlijk iets anders dan vrienden of familie geld lenen om een bedrijf te starten, leningen af te lossen of voor aanvullend budget om huis te kopen.

[roberth86]

Tegenwoordig is het voor gepensioneerden met alleen AOW mogelijk om 150k te financieren (met een stukje maatwerk). Dus in principe is het niet nodig om dit zelf te gaan herfinancieren.

[ Voor 10% gewijzigd door roberth86 op 08-02-2022 20:39 ]

[Zr40]

150k op AOW? Hoe dan?!

Als ik mijn eigen situatie invul bij de Hypotheker dan ligt de max hypotheek iets boven 160k. Als ik vandaag starter zou zijn dan zou ik mijn huidige woning voor de koopsom die ik in 2015 heb betaald vandaag niet meer kunnen financieren. En ik heb toch best een prima salaris en eigen vermogen zou ik denken...

edit: hun berekening is vreemd. Ik kan méér lenen als ik vandaag nog geen eigen woning zou hebben... Maar zelfs dan is de max 206k. Slechts 11k meer dan wat ik in 2015 heb geleend.

[ Voor 24% gewijzigd door Zr40 op 08-02-2022 20:47 ]

[roberth86]

Je hebt voor senioren tegenwoordig een maatwerk regeling waarbij gekeken mag worden naar de daadwerkelijke maandlasten en inkomsten ipv de genormeerde lasten. Een onafhankelijk adviseur kan je hierover goed adviseren.

[Rubbergrover1]

JURIST schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 17:29:
[...]
Bovenstaande is natuurlijk iets anders dan vrienden of familie geld lenen om een bedrijf te starten, leningen af te lossen of voor aanvullend budget om huis te kopen.

Uiteraard. Ik zou ook zeker niet 'zomaar' geld (uit-)lenen. Maar gewoon een stuk hypotheek omdat het gunstiger is om het onderling te doen dan om de bank te betalen, dat lijkt mij helemaal niet meteen verkeerd.

[jerh]

JURIST schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 17:29:
[...]


Ik kan me voorstellen dat veel mensen voorzichtig zijn met geld uitlenen aan vrienden en familie. Het voorbeeld dat ik noemde gaat om ouders die een hypotheek over een aantal jaar moeten herfinancieren, maar dat niet kunnen door laag pensioen inkomen (AOW). Wij lossen die hypotheek af met een extra hypotheek op de eigen woning en verstrekken een familiehypotheek aan hen. Aangezien wij ook erfgenaam zijn en het gaat om ca. 150/k op een woning van 550k vind ik dat acceptabel en voel ik me ook verantwoordelijk om dat te doen aangezien ze er willen blijven wonen. Tegelijkertijd kan het zo goedkoper, maandlasten zijn makkelijk te betalen.

Om een hoge boete te vermijden los ik de bestaande hypotheek in 5 jaar af. Voor mij nog wel van belang om een investering te zoeken die >1,5% oplevert de komende jaren.

Bovenstaande is natuurlijk iets anders dan vrienden of familie geld lenen om een bedrijf te starten, leningen af te lossen of voor aanvullend budget om huis te kopen.

Je schrijft wij, je partner? Problemen ontstaan altijd als het niet uitkomt. En dan kan een verbroken relatie dus familie problemen opleveren, partner moet betaald worden, geld zit vast bij familie. Ik wil mijn familie best helpen en doe dat regelmatig, maar op financieel gebied heb ik liever dat het via een bank oid gaat. Geld schenken heb ik dan weer geen moeite mee.

[Rubbergrover1]

jerh schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 22:28:
[...]


Je schrijft wij, je partner? Problemen ontstaan altijd als het niet uitkomt. En dan kan een verbroken relatie dus familie problemen opleveren, partner moet betaald worden, geld zit vast bij familie. I

Hangt natuurijk ook af van om hoeveel geld het gaat. Lijkt me uiteraard niet iets om met een groot deel van je vermogen te doen, maar met een deel lijkt dat me niet snel problemen te geven.

[JURIST]

roberth86 schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 21:20:
Je hebt voor senioren tegenwoordig een maatwerk regeling waarbij gekeken mag worden naar de daadwerkelijke maandlasten en inkomsten ipv de genormeerde lasten. Een onafhankelijk adviseur kan je hierover goed adviseren.

Mogelijk wel, maar in dit geval bij CB niet. Ik heb het ook niet volledig uitgezocht omdat via deze constructie mogelijkheden zag om lasten te verlagen.

jerh schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 22:28:
[...]
Je schrijft wij, je partner? Problemen ontstaan altijd als het niet uitkomt. En dan kan een verbroken relatie dus familie problemen opleveren, partner moet betaald worden, geld zit vast bij familie. Ik wil mijn familie best helpen en doe dat regelmatig, maar op financieel gebied heb ik liever dat het via een bank oid gaat. Geld schenken heb ik dan weer geen moeite mee.

Partner is inderdaad ook hoofdelijk aansprakelijk voor hypotheekschulden. Bij uit elkaar gaan zal onze eigen woning moeten worden verkocht, maar daarmee kan alles worden afgelost. Dat is niet veel anders dan bij een jong stel dat op twee inkomens een woning financiert en uit elkaar gaat. Ik zou het overigens in een noodgeval wel kunnen aflossen, ik doe het niet zonder back-up.

[TucanoItaly]

Zandah schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 11:46:
***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Torched]

TucanoItaly schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 11:02:
[...]


***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Deveon]

Tommie12 schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 16:02:
[...]

Weggeven is soms ook tricky. Dan staan ze de volgende keer terug op de stoep voor de veranda of een nieuwe verwarming "want je kan het toch missen".

Daarom zeg je lenen en denk je schenken. Als ze dan om meer komen vragen kan je 20 jaar laten nog aangeven dat je nog op terugbetaling wacht. Overigens speelt VRH en schenkbelasting ook een rol afhankelijk van de bedragen.

[ Voor 9% gewijzigd door Deveon op 09-02-2022 12:41 ]

[Vinales]

Tehh schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 12:00:
[...]


Mijn zusje was vorig jaar in de race voor een woning in de randstad. Niet te doen natuurlijk. De wanhoop was bijna schrijnend. Op een gegeven moment wilde ze geld lenen van mijn broer en mij zodat ze nóg meer kon overbieden (ze had zelf iets van 80k cash en wilde een ton kunnen overbieden). Ik vond het een verschrikkelijk dilemma, ze wilde de 20k in 5 jaar terugbetalen waarbij mijn broer wel als laatste afgelost wilde worden. Ze had 't helemaal uitgerekend dat het zou lukken. Maar dat betekende wel dat ze nóg 5 jaar moest leven op een niveau niet ver boven de armoedegrens. Ze kocht geen kaas of vleeswaren vanwege de prijs en ging alleen op familiebezoek als ze dit kon combineren met meerdere bezoeken/dagen vanwege de reiskosten. Ik gunde haar niet nog 5 jaar dat leven. Let wel, we hebben het hier niet over iemand die weinig verdiend ofzo, bruto 60k/jaar ofzo. Maar ze wilde in haar uppie een woning kopen, en dan wel iets met 2 slaapkamers. In de randstad. Tjah...
Ik ben uiteindelijk toch akkoord gegaan met het uitlenen onder voorwaarde dat ik als eerste terugbetaald zou worden, maar het voelde niet goed. Gelukkig was het uiteindelijk niet nodig omdat ze toch besloot om samen te gaan wonen met haar vriend.
Het verschil (ik heb het goed in een dik huis en jij huurt een kamer) zorgde er wel voor dat ik overstag ben gegaan. Puur door een stukje geluk (op het juiste moment een huis gekocht) is mijn vermogen met 200k gestegen. Ik voel mij daar niet schuldig om - zij heeft haar eigen keuzes gemaakt waardoor ze niet eerder een huis kon kopen - maar toch zorgde het wel voor 'sociale druk'. De reden dat ze ons vroeg was ook omdat we net alle drie een kleine erfenis (20k p.p) hadden gekregen, ze wist dus dat we het geld aan haar konden uitlenen.
Bij mijn vrouw in de familie zie je dergelijke verschillen ook, een broertje die 1,5 jaar jonger is kan het kopen van een huis wel schudden. Beide met medische problemen waardoor geen van beide fulltime kan werken én een studieschuld van tienduizenden euro's. Ze zitten nu in sociale huur maar sinds ze beiden een baan hebben zitten ze 'vast'. De enige uitweg is studieschuld aflossen, sparen en dan verhuizen naar een goedkope regio (inclusief het opnieuw zoeken van een baan / lange reistijd).

Met familie en vrienden doe je wandelen, NIET handelen.

[Rubbergrover1]

Morpheusk schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 15:13:
[...]


Lenen aan familie of vrienden is volgens mij altijd gezeur. Je kan het beter “uitlenen” met de intentie dat je het nooit terug krijgt. Of beter weggeven, scheelt een hoop scheve blikken.

Als je wilt, dan kun je zulke leningen/giften ook later verrekenen met de nalatenschap. Uiteraard werkt dat alleen van ouders naar kinderen.

Maar je kunt je ook afvragen hoe ver je hierin wilt of moet gaan. ga je als een boekhouder alles verrekenen? 'Jij hebt zoveel jaar langer thuis gewoond', 'jij hebt zoveel meer voor je studie gekregen' etc. Lijkt me dat dan op zich het geld (uit)lenen nog niet het probleem is, maar dat het probleem eerder is de houding ten opzichte van (on-)gelijkheid. Maar het is bij bijna iedereen zo dat niet iedereen in een gelijke situatie zit. Als je niet met ongelijkheid kunt omgaan, dan heb je bijna per definitie al een kiem gelegd voor ruzies.

Als ik naar mijn eigen familie kijk, een van ons woont dicht bij mijn ouders. Die moeten dus om de haverklap daar langs als er weer eens iets geregeld of gemaakt moet worden, of gewoon om te kijken of ze OK zijn. En volgens mij zijn mijn ouders ook een belangrijke reden dat ze daar nog wonen. Omdat het wel prettig als iemand in de buurt is. De anderen zijn (vooral vanwege het werk) over het land 'uitgevlogen'. Ik zou het niet onredelijk vinden als iemand die altijd voor mijn ouders klaar staat ook 'later' een grotere erfenis krijgt. (Of tussendoor al af en toe wat toegestopt krijgt.) Eerlijk behandelen is niet altijd het zelfde als gelijk behandelen.

[rube]

Vinales schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 16:34:
[...]
Met familie en vrienden doe je wandelen, NIET handelen.

In het algmeen mee eens, tenzij je het kan zien als een gift of het geld van ondergeschikt belang is.
Ik heb al een paar keer wat "gehandeld" met een familielid en het geld/verdeling wie/hoeveel is hierbij voor mij van ondergeschikt belang. Hij helpt mij, ik help hem and vice versa en dat vind ik belangrijker dan de vraag of het helemaal eerlijk is qua tijdsverdeling/risico/kennis etc. Belangrijk hierbij is wel dat het gaat om bedragen die voor ons relatief klein zijn in het geval de deal/opdracht niet helemaal goed gaat.

[Torched]

Wat betreft erfenis probeer ik het heel simpel te houden.

Zolang mijn ouders nog volledig toerekeningsvatbaar zijn is het hun geld, en wat ze daar mee doen is aan mijn ouders. En ik verwacht niet anders dan dat als het tot erfenis komt dat alles in gelijke delen gaat. (zeker om dat er hier en daar een paar boerderijen zijn 'verdeeld')

Iedereen heeft recht op zijn eigen fouten, en heeft in meer of mindere mate hulp nodig. Niet alle kinderen hebben evenveel iq punten meegekregen dus ja.

En even in spirit van dit topic, je wil toch niet afhankelijk zijn van een erfenis

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 17:02:
[...]

Als je wilt, dan kun je zulke leningen/giften ook later verrekenen met de nalatenschap. Uiteraard werkt dat alleen van ouders naar kinderen.

Maar je kunt je ook afvragen hoe ver je hierin wilt of moet gaan. ga je als een boekhouder alles verrekenen? 'Jij hebt zoveel jaar langer thuis gewoond', 'jij hebt zoveel meer voor je studie gekregen' etc. Lijkt me dat dan op zich het geld (uit)lenen nog niet het probleem is, maar dat het probleem eerder is de houding ten opzichte van (on-)gelijkheid. Maar het is bij bijna iedereen zo dat niet iedereen in een gelijke situatie zit. Als je niet met ongelijkheid kunt omgaan, dan heb je bijna per definitie al een kiem gelegd voor ruzies.

Als ik naar mijn eigen familie kijk, een van ons woont dicht bij mijn ouders. Die moeten dus om de haverklap daar langs als er weer eens iets geregeld of gemaakt moet worden, of gewoon om te kijken of ze OK zijn. En volgens mij zijn mijn ouders ook een belangrijke reden dat ze daar nog wonen. Omdat het wel prettig als iemand in de buurt is. De anderen zijn (vooral vanwege het werk) over het land 'uitgevlogen'. Ik zou het niet onredelijk vinden als iemand die altijd voor mijn ouders klaar staat ook 'later' een grotere erfenis krijgt. (Of tussendoor al af en toe wat toegestopt krijgt.) Eerlijk behandelen is niet altijd het zelfde als gelijk behandelen.

100% gelijk is sowieso onmogelijk.
De ene studeert wat langer dan de andere, en blijft ook wat langer thuis wonen.
Of ze krijgen hun "voorschot" wat eerder of later.

Aan de kant van mijn vrouw zit het helemaal scheef. Schoonbroer woont op zijn 54 nog bij mama en papa en teert helemaal op hun vermits hij amper inkomen heeft.
Hij organiseert nooit eens een verjaardagsfeestje of kerst... We hebben ons er over gezet. Het onderwerp is sowieso onbespreekbaar in de familie daar.

[Baytep]

Er wordt wel erg negatief gedacht over leningen aan familie en vrienden.
Vaak zijn dit de enige mogelijkheden voor mensen om een streepje voor te krijgen bij de aankoop van een huis, of is het met afstand de charmantste manier om van schulden af te komen.

Er zijn vrienden en familie met wie je geen financiële zaken willt doen, maar met anderen gaat het prima en is het vaak win-win.

Nu zit ik niet met geldproblemen, maar ik zou het behoorlijk k*'t vinden als een vriend met ruimte me zou laten zitten vanwege z'n principes.

[Crasheeee]

Baytep schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 17:50:
Er wordt wel erg negatief gedacht over leningen aan familie en vrienden.
Vaak zijn dit de enige mogelijkheden voor mensen om een streepje voor te krijgen bij de aankoop van een huis, of is het met afstand de charmantste manier om van schulden af te komen.

Er zijn vrienden en familie met wie je geen financiële zaken willt doen, maar met anderen gaat het prima en is het vaak win-win.

Nu zit ik niet met geldproblemen, maar ik zou het behoorlijk k*'t vinden als een vriend met ruimte me zou laten zitten vanwege z'n principes.

Het zal je verbazen hoe veel vriendschappen stuk lopen wanneer het gaat om geld.

Tuurlijk zijn er uitzonderingen, maar vaak als het om geld gaat, dan heb je plotseling niet zoveel vrienden meer

[CornermanNL]

Familie leningen zijn een prima alternatief om wat tijd naar voren te halen en geld in de familie rond te laten gaan. Ouders die kinderen aan een eerste huis helpen. Kinderen die alvast het huis van de ouders kopen. Mooie methode om alvast wat schenkingen over lange termijn uit te smeren ook.

Uiteindelijk kosten banken altijd meer dan familieleningen. Het hangt van de situatie af maar het is een mooi middel om snel wat zaken te kunnen organiseren.

Of het een gevaar is ? Zoals iedere lening, als het niet goed vastgelegd wordt of als een van de partijen te ver in de reserves moet om de lening uit te zetten. Dan moet je je afvragen of het wel iets is waar je aan moet beginnen. Maar het is gewoon een prima alternatief voor banken.

[Tommie12]

Baytep schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 17:50:


Nu zit ik niet met geldproblemen, maar ik zou het behoorlijk k*'t vinden als een vriend met ruimte me zou laten zitten vanwege z'n principes.

Dat is nogal een algmeen statement.
Het hangt toch enorm af van hoe groot het probleem is...
Als iemands dak instort en die moet 3 weken onderdak vinden, dan mogen ze komen, en zal ik ook geen geld vragen aan huur en zelfs voor eten.
Maar ik ga niet iemands dak betalen, daar zijn verzekeringen voor.

Mijn kinderen krijgen een mooie som als ze een huis kopen, op de rest zullen ze moeten wachten tot ik ofwel in mijn kist lig, of tot mijn beleggingswinsten zo oplopen dat ik niet meer weet waar het geld steken.

Vrienden helpen met geld ... ik zal het niet snel doen.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 09:35:
[...]
Vrienden helpen met geld ... ik zal het niet snel doen.

Vooral als het gaat om een behoorlijk bedrag en die vriend er min of meer vanuit gaat dat jij wel zal helpen, dan is dat geen goed gegeven voor de vriendschap.

[Lointje]

Het gaat er vooral om waarom die vriend in geldproblemen zit. Als hij gewoon een gat in zijn hand heeft, zou ik ook al heel voorzichtig zijn. Geen zin in gedoe om om de zoveel tijd achter mijn geld te vragen, te horen dat hij het niet heeft, en dan zien dat hij net een nieuwe motor heeft gekocht, een nieuwe drone want de oude had niet alle features, ... de iphone X+1 die net uit is, ... Het is niet aan mij om zijn onhaalbare levensstijl te financieren.

Als echter zijn huis afbrandt, scheiding of hij onverwacht ontslagen is wegens werkgever failliet, en hij wacht op geld van de verzekeringen, werkloosheidsuitkering, goedkopere plaats om te wonen, ... wil ik gerust voorschieten of zelfs een deeltje betalen.

[JanHenk]

Vinales schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 16:34:
[...]


Met familie en vrienden doe je wandelen, NIET handelen.

In mijn familie zijn we elkaars klanten, af en toe elkaars kredietverstrekkers en kunnen we ook nog eens een gezellig potje klaverjassen of een polonaise lopen in de kroeg (hoog tijd..)

En ook dat is heus niet altijd rozengeur en maneschijn. Het valt en staat met uitgeschreven en fatsoenlijke afspraken maken op zakelijke grondslagen en deze af en toe weer even op scherp zetten. Transparantie is zeker geboden.

Daarnaast, praten we in "privétijd" niet over zaken of over geld. Dat is een soort taboe op de familiebijeenkomsten. Dat kan op maandagmorgen wel weer.

Voor anderen kan ik niet spreken, maar bij ons gaat dat prima.

[Deveon]

Zaken met familie kan natuurlijk erg lang goed gaan. Het probleem is alleen dat wanneer het escaleert dat de familie meegenomen wordt. Ik heb genoeg ellende gezien over erfenissen dat ik daar ten alle tijden van weg blijf. Hooguit wanneer de impact beperkt is.

[Rubbergrover1]

Deveon schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 14:48:
Zaken met familie kan natuurlijk erg lang goed gaan. Het probleem is alleen dat wanneer het escaleert dat de familie meegenomen wordt. Ik heb genoeg ellende gezien over erfenissen dat ik daar ten alle tijden van weg blijf. Hooguit wanneer de impact beperkt is.

Ik denk ook dat in veel situaties waarin er ruzie ontstaat over een erfenis, de nabestaanden bij leven ook niet 'normaal' met een onderlinge lening zouden kunnen omgaan. Ik ken ook wel families waarbij er bij wijze van spreken al bijna ruzie ontstaat als een van de familieleden een duurder verjaardagscadeau krijgt dan de anderen. Er kunnen wat dat betreft een hoop signalen zijn die aangeven dat in de relaties zakelijk en persoonlijk niet goed gescheiden kunnen worden. En dat je dus ook met een boog daar omheen moet.

Tegelijk zijn er ook een hoop families waar dit veel minder speelt. Daarom vind ik het veel te zwart-wit om te zeggen dat je zulke dingen nooit moet doen.

[Tommie12]

Deveon schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 14:48:
Zaken met familie kan natuurlijk erg lang goed gaan. Het probleem is alleen dat wanneer het escaleert dat de familie meegenomen wordt. Ik heb genoeg ellende gezien over erfenissen dat ik daar ten alle tijden van weg blijf. Hooguit wanneer de impact beperkt is.

Ik heb miserie gezien waar er veel geld te verdelen was, en ook waar er bij wijze van spreken gevochten werd over waardeloos spul.
Sommige mensen tonen hun ware aard als er iets te krijgen valt...
En het is echt heel moeilijk te voorzien en op voorhand in te schatten.

Vooral als er ergens een familiebedrijf op het spel staat gebeuren er rare dingen. Als de familie wat groter is, en sommigen zitten in de zaak en anderen niet... heel moeilijk.

[Cyberpope]

Tommie12 schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 15:21:
[...]


Ik heb miserie gezien waar er veel geld te verdelen was, en ook waar er bij wijze van spreken gevochten werd over waardeloos spul.
Sommige mensen tonen hun ware aard als er iets te krijgen valt...
En het is echt heel moeilijk te voorzien en op voorhand in te schatten.

Vooral als er ergens een familiebedrijf op het spel staat gebeuren er rare dingen. Als de familie wat groter is, en sommigen zitten in de zaak en anderen niet... heel moeilijk.

Vechtpartijen over waardeloos spul zijn vaak meer dingen uit het verleden die via "materie" worden afgehandeld als dat het feitelijk over de spullen gaat.

Linksom of rechtsom je gaat bij zaken doen met familie een 2de relatie aan naast de familiaire (een zakelijke). Dit kan goed gaan, maar ook in zakelijke relaties gaat het nodige fout. Het is dan bijna onmogelijk dat dit conflict niet overslaat naar de familie relatie. En dat moet je wel of niet willen.

Zelf doe ik het (niet) meer. Hoewel ik ook nu een zakelijk lening aan een familielid heb lopen. Het gaat goed, maar merk gewoon toch een extra dynamiek in de verhouding. Risico is mij te groot, rendement is daarvoor te laag in verhouding.

[Rubbergrover1]

Cyberpope schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 15:41:
[...]
Zelf doe ik het (niet) meer. Hoewel ik ook nu een zakelijk lening aan een familielid heb lopen. Het gaat goed, maar merk gewoon toch een extra dynamiek in de verhouding. Risico is mij te groot, rendement is daarvoor te laag in verhouding.

Bij mij werkt het precies andersom. Het idee dat je elkaar zo kunt helpen en ook het geld binnen de familie kunt houden in plaats van de bank te steunen geeft bij mij juist een soort gevoel van 'extra rendement'. Waardoor bij mij de financiële plussen en minnen minder zwaar wegen dan bij een gewone transactie met de bank.

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 17:12:
[...]

Bij mij werkt het precies andersom. Het idee dat je elkaar zo kunt helpen en ook het geld binnen de familie kunt houden in plaats van de bank te steunen geeft bij mij juist een soort gevoel van 'extra rendement'. Waardoor bij mij de financiële plussen en minnen minder zwaar wegen dan bij een gewone transactie met de bank.

Bwah….

Mijn dochter gaat een huis kopen. Waarschijnlijk gaat ze ca 400k lenen bij de bank aan 1% interest op 20 of 25 jaar.
Strikt gezien zou ik haar dat kunnen lenen aan dezelfde condities, maar waarom?

Over de laatste 10 jaar haalde ik een rendement van 8-10% per jaar….
Ik zou op die termijn echt veel geld verliezen.

Als ze een probleem heeft en door gezondheid of weet ik wat een probleem heeft zal ik ze wel helpen tot ze er uit geraakt.

[Cyberpope]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 17:12:
[...]

Bij mij werkt het precies andersom. Het idee dat je elkaar zo kunt helpen en ook het geld binnen de familie kunt houden in plaats van de bank te steunen geeft bij mij juist een soort gevoel van 'extra rendement'. Waardoor bij mij de financiële plussen en minnen minder zwaar wegen dan bij een gewone transactie met de bank.

Vast.. Maar daar zit het risico ook. Jij doet een emotionele investering dus? Ziet de ander dat ook zo?
Elementaire systeemtheorie. En als jij jezelf er fijn bij voelt vooral doen. Er zijn geen absoluutheden. Maar besef je wel dat als het fout kan gaan, het fors fout kan gaan. Omdat er dan meteen veel emoties mee kunnen gaan spelen. Meer emoties als je hebt met een gewone transactie met een bank. Een bank kun je bij weglopen, bij familie is dat wat lastiger.

Sommige familie systemen zijn robuust genoeg (of rijk genoeg) om dit soort dingen makkelijk te kunnen.
Maar in de meeste familiesystemen zou ik het (vanuit mijn kennis of hulpverlening en familiesystemen) afraden. De kans dat het fout gaat is te groot. Zelfs als je het voordeliger doet als de bank. Dan kost het je rendement en je familie.

Ik wil dan wel een nuance maken voor tussen ouders en kinderen. Dat is gewoon voorschot op de erfenis. Maar houd dan als ouders met 2 dingen rekening. Het kan spanningen tussen de kinderen geven en gezien bij overlijden. Geen garanties. Kan ook heel goed gaan, maar risico is kans x gevolg. Gevolgen kunnen dus erg groot zijn van totaal uit elkaar geslagen families wat generaties doorwerkt.

[ Voor 13% gewijzigd door Cyberpope op 10-02-2022 19:30 ]

[Rubbergrover1]

Cyberpope schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 19:22:
[...]

Vast.. Maar daar zit het risico ook. Jij doet een emotionele investering dus?

Nee, dat niet. Het werkt eerder andersom. Belangrijkste is dat het 'goed moet voelen' om binnen je familie een en ander te doen. Anders zou ik er nooit aan beginnen. Dus als je al je bedenkingen hebt, dan moet je er niet aan beginnen. Als het goed voelt, dan vind je het gewoon prettig dat je elkaar zo kunt helpen. Dat je er een positief gevoel bij krijgt is dus eerder een noodzakelijkheid van dat het goed voelt dan dat het een emotionele investering is. En daarmee ook eerder een logisch gevolg van de transactie.

[Cyberpope]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 19:33:
[...]

Nee, dat niet. Het werkt eerder andersom. Belangrijkste is dat het 'goed moet voelen' om binnen je familie een en ander te doen. Anders zou ik er nooit aan beginnen. Dus als je al je bedenkingen hebt, dan moet je er niet aan beginnen. Als het goed voelt, dan vind je het gewoon prettig dat je elkaar zo kunt helpen. Dat je er een positief gevoel bij krijgt is dus eerder een noodzakelijkheid van dat het goed voelt dan dat het een emotionele investering is. En daarmee ook eerder een logisch gevolg van de transactie.

Dat bedoel ik dus... Het heeft meer emotionele lading. Ik zeg niet negatief of positief, maar een emotionele lading. En iets dat een emotionele lading kan deze snel omslaan. Deze onderlinge emotionele betrokkenheid, geeft juist het risico. Voel ik me neutraal ten op zicht van iets, veranderd dat niet snel i.t.t. iets waarbij ik veel emoties heb. Dit zijn allemaal elementaire regels in psychologie en systeemtherapie. Kun je zeggen dat je daar niet onder valt, maar helaas is die kans klein

Maar zekerheden zijn er niet. Kun je het makkelijk missen en weet ja dat als het fout gaat je dat 100% kunt loslaten, ga vooral je gang. Dat is goed mogelijk. Maar gaat helaas voor de meesten niet op. En de kans dat het fout gaat is altijd, maar dan ook altijd aanwezig.

Maar we wijken te veel af. Ik zal in elk geval nooit iemand adviseren om het vooral wel of vooral niet te doen. Alleen wel wijzen op de risico's.

Terug naar financieel onafhankelijk worden.

[Rubbergrover1]

Cyberpope schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 20:10:
[...]

Ik zal in elk geval nooit iemand adviseren om het vooral wel of vooral niet te doen. Alleen wel wijzen op de risico's. .

Dat vind ik een prima instelling. Alleen zijn er in dit topic ook een hoop mensen die juist wel zeggen dat je dat nooit moet doen. Daar wil ik een tegengeluid tegen geven, dat ik het onzin vind om zo zwart wit te zeggen dat je dat nooit moet doen. Omdat er genoeg families zijn waar dat wél gewoon prima kan. (En bv ook het hele concept van de familiehypotheek anders geen bestaansrecht had.)

[nMad]

Heb vandaag een offerteaanvraag gedaan om hypotheek over te sluiten naar andere aanbieder. Van 2,58% (16/20 jaar resterend RVP) naar 1,66% (20 jaar RVP, <80% LTV).

Boeterente is nu nog 13k, bij verhoging van rente (+0,15%) morgen bij huidige hypotheekverstrekker is boeterente nog 11k. Als dit zo doorgaat zal de boeterente snel "verdampen".

Daarom gekozen voor een hypotheekverstrekker waarbij offerte lang geldig is (6 maanden). Annulering van getekende offerte kost hier slechts €750. Potentieel veel voordeel tegen weinig risico.

Wellicht interessant voor meer mensen hier

[RichieB]

nMad schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 23:49:
[…]
Boeterente is nu nog 13k, bij verhoging van rente (+0,15%) morgen bij huidige hypotheekverstrekker is boeterente nog 11k. Als dit zo doorgaat zal de boeterente snel "verdampen".
[…]

Moet je dan ook 0,15% meer rente gaan betalen? Of wordt alleen de boeterente verlaagd? Hoe hoog is de nog openstaande lening?

[nMad]

RichieB schreef op vrijdag 11 februari 2022 @ 08:58:
[...]

Moet je dan ook 0,15% meer rente gaan betalen? Of wordt alleen de boeterente verlaagd? Hoe hoog is de nog openstaande lening?

Nee, ga niet meer betalen. Dit is puur voor de berekening van de boeterente. Hiervoor kijk je naar de rente bij huidige geldverstrekker met RVP & risicoklasse die gelijk is aan je eigen resterende RVP en risicoklasse. In mijn geval dus 16 jaar en <80% LTV. Gisteren was die 1,62%, vanaf vandaag 1,76%.

Stel je voor dat deze naar 2,58% zou stijgen in de komende 6 maanden dan betaal ik 0 euro boeterente. Dat is natuurlijk erg onwaarschijnlijk(?). Maar elke stijging betekent een lagere boeterente. Daarom is een lange geldigheid van de offerte fijn, geeft meer tijd voor toekomstige verhogingen. In het geval dat de rentes plotseling weer erg zouden dalen dan kan ik de getekende offerte voor "slechts" 750 euro annuleren.

Openstaande lening is nog 185k.

[ Voor 13% gewijzigd door nMad op 11-02-2022 10:09 ]

[RichieB]

nMad schreef op vrijdag 11 februari 2022 @ 10:06:
[...]

Nee, ga niet meer betalen. Dit is puur voor de berekening van de boeterente. Hiervoor kijk je naar de rente bij huidige geldverstrekker met RVP & risicoklasse die gelijk is aan je eigen resterende RVP en risicoklasse.
[…]

Weet je dat heel zeker? Volgens mij betaal je doorgaans boeterente adhv het verschil tussen je oude en nieuwe rente.

Openstaande lening is nog 185k.

Het verschil in rente is 0,92% op jaarbasis mist de bank dus €1702 aan rente door deze omzetting. Als je €13k boeterente moet betalen betaal je feitelijk 7,6 jaar het verschil ineens. Ik weet niet of dat zo’n goede deal is. Misschien ga je over 5 jaar verhuizen en neem je een compleet nieuwe hypotheek. Of los je over een paar jaar 50% af met een erfenis.. 7,6 jaar is best lang.

[Nico Klus]

Je winst is dus 0,1%/jaar (1,76 -1,66)voor de komende 16 jaar en daarna afhankelijk van hoe hoog de rente dan staat.
Maar je moet nu wel 13k vooruit betalen aan boeterente. De verwachte inflatie is veel hoger, ik vind het daarom zonde om de rente nu te betalen en niet verspreid over de komende 16 jaar.
Ook vraag ik me af hoe gunstig dit is voor je HRA, maar dat hangt ook van je inkomstenbelasting af.

[KabouterSuper]

Nico Klus schreef op vrijdag 11 februari 2022 @ 16:46:
Je winst is dus 0,1%/jaar (1,76 -1,66)voor de komende 16 jaar en daarna afhankelijk van hoe hoog de rente dan staat.
Maar je moet nu wel 13k vooruit betalen aan boeterente. De verwachte inflatie is veel hoger, ik vind het daarom zonde om de rente nu te betalen en niet verspreid over de komende 16 jaar.
Ook vraag ik me af hoe gunstig dit is voor je HRA, maar dat hangt ook van je inkomstenbelasting af.

Met de boeterente trek je je rentebetalingen gedeeltelijk naar voren. Dat is bijna altijd onvoordelig (bruto), vanwege het inflatie-argument wat je noemt. Ook gooi je je boetevrije verhuis- en vervroegde aflosoptie gedeeltelijk weg.
Extreem voorbeeld: je betaalt nu de 13K boeterente, maar besluit morgen te verhuizen. Dan heb je 13K teveel betaald.

Boeterente is overigens fiscaaltechnisch wel interessant, omdat je de boete ineens kunt aftrekken tegen de huidige HRA percentages. De toekomstige percentages gaan omlaag (en wellicht naar nul als Brussel en de DNB hun zin krijgen), dus het is interessant om nu nog zoveel mogelijk gebruik te maken van de HRA.
Extreem voorbeeld:
Stel dat je totale toekomstige rentebetalingen 50K zijn. Je krijgt de bank zo gek om nu ineens 50K te betalen om je rentebetalingen volledig af te kopen (vanaf dat moment betaal je dus geen rente meer).
Je kunt van die 50K pakweg 30% via de HRA terugkrijgen, en heb netto 35K aan rente betaald.
Als je de rentebetalingen niet had afgekocht, en de HRA aftrek wordt morgen afgeschaft, dan ga je over de looptijd de 50K aan rente netto betalen.

Als je wilt stoppen met werken (vanuit FIRE oogpunt?) en je weet dat je toch niet gaat verhuizen (of doodgaat), dan kan het interessant zijn om je rente te verlagen en de boeterente te pakken. Immers, zodra je niet meer werkt, heb je ook geen HRA meer en worden je bruto rentebetallingen netto.

[nMad]

Ik ga er vanuit dat de hypotheekrentes blijven stijgen en dat de uiteindelijke boeterente veel lager uitkomt.

Gisteren was deze nog €13k, vandaag €11k. Nog 0,82% verhoging (1,76% naar 2,58%) en dan is de boeterente €0. Dat is onwaarschijnlijk, maar ergens halverwege zie ik wel gebeuren.

Als resultaat betaal ik de komende 16 jaar een stuk minder per maand voor mijn hypotheek en heeft eventueel afbouwen van HRA veel minder impact.

En voor slechts €750 kan ik hier weer onder uit mochten de rentes niet genoeg stijgen om het rendabel te maken.

[Kixpo]

Waarom niet middelen? Dan ga je ook naar lagere maandlasten, maar hoef je niet nu een boete op te hoesten.

[Afas]

Kixpo schreef op vrijdag 11 februari 2022 @ 17:46:
Waarom niet middelen? Dan ga je ook naar lagere maandlasten, maar hoef je niet nu een boete op te hoesten.

Omdat hij in feite een optiecontract sluit met een premie van €750. Als de rente stijgt verdampt de boeterente en krijgt hij goedkoop de lagere hypotheekrente en als de rente daalt, betaalt hij de premie van €750 of de hogere boeterente (die aftrekbaar is) afhankelijk wat dan de voorkeur heeft.

[Kixpo]

Aha, maar dan moet je dus een andere verstrekker gebruiken voor de offerte dan je huidige aanbieder. Daar had ik even overheen gelezen.

@nMad Welke aanbieder heb je gebruikt voor die langdurige offerte?

[ Voor 21% gewijzigd door Kixpo op 11-02-2022 19:05 ]

[nMad]

Offerte is van BLG. Zij gaan morgen de rente met 0,2% verhogen voor 20 jaar RVP.

Zit nu bij Obvion, en heb een type hypotheek waarbij je niet kunt middelen.

20 jaar RVP <80% LTV
Geldigheid offerte per aanbieder

De €750 kosten bij annuleren offerte geldt overigens pas na 3 maanden. In de eerste 3 maanden na tekenen is het kosteloos. Al met al weinig risico met potentieel een grote besparing.

[Muse]

Klein moment van trotsheid hier.

Iets meer dan een jaar geleden heb ik mijn vrouw zover gekregen dat we een deel van ons spaargeld beleggen. Dit via een eenmalige inleg en daarna nog wat losse aanvullingen.

Nu heb ik begin dit jaar een salarisverhoging gekregen en was het haar idee om daarvan iedere maand €100 in te leggen op de beleggingsrekening.

[poehee]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 10 februari 2022 @ 21:16:
[...]

Dat vind ik een prima instelling. Alleen zijn er in dit topic ook een hoop mensen die juist wel zeggen dat je dat nooit moet doen. Daar wil ik een tegengeluid tegen geven, dat ik het onzin vind om zo zwart wit te zeggen dat je dat nooit moet doen. Omdat er genoeg families zijn waar dat wél gewoon prima kan. (En bv ook het hele concept van de familiehypotheek anders geen bestaansrecht had.)

Het is absoluut waar dat er families zijn waar het kan, en waar het niet kan. Maar is niet het probleem dat je dat van te voren niet weet, omdat je niet weet hoe mensen zich gaan gedragen in situaties waar ze nog nooit in hebben gezeten? Er ontstaat een verandering van de sociaal/chemische samenstelling. Maar of dat positief of negatief is, en in welke mate is van te voren onbepaald.
De uitdrukking "Met de familie moet je wandelen, niet handelen" heeft wel iets van waarde.

Mijn insteek is dat wanneer ik mensen help, ik mezelf probeer wijs te maken dat wanneer het niet terugbetaald wordt (om welke reden dan ook), ik er geen drama van ga maken.

[Zensu]

Een beetje laat, maar ik zit nog steeds bij Nationale Nederlanden (beleggingsverzekering) vanaf 2002 en ben van plan om het stop te zetten en al mijn vermogen op een andere beleggingsverzekering te zetten zoals Meesman of Brand New Day.

Bij NN zijn de kosten maximaal 1.25%, veel hoger dan de rest. Is het wijs om alles in één keer af te kopen en dan gelijk alles in een andere rekening zetten? Of zijn er verborgen valkuilen?

-edit- dit kan beter op "beleggen op de beurs topic zie ik"

[ Voor 7% gewijzigd door Zensu op 15-02-2022 13:05 ]

[Blik1984]

Ik wil eens even een gedachtespinsel delen, eens kijken hoe jullie hier over denken.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Zie ik hierbij iets over het hoofd?

[RichieB]

@Blik1984

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 32% gewijzigd door RichieB op 16-02-2022 10:49 ]

[Blik1984]

RichieB schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 10:47:
@Blik1984
***members only***

Gaat over een paar ton, dat overbrug je niet zomaar omdat het geld voor een groot gedeelte in stenen zit vanwege de overwaarde. In principe zit ik met de huidige marktwaarde van huidige woning op <60% LTV

[JanHenk]

Blik1984 schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 10:24:
Ik wil eens even een gedachtespinsel delen, eens kijken hoe jullie hier over denken.

Zie ik hierbij iets over het hoofd?

Dat je huis nog niet is verkocht? Dus de ingecalculeerde opbrengst nog onzeker is? Dat is het risico hier me dunkt..

[Blik1984]

JanHenk schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 11:31:
[...]


Dat je huis nog niet is verkocht? Dus de ingecalculeerde opbrengst nog onzeker is? Dat is het risico hier me dunkt..

Dat moet volgens mij niet zoveel uitmaken omdat ik het aflos op de overbruggingshypotheek. Die moet sowieso afgelost worden bij overdracht vh huis, onafhankelijk van de verkoopprijs. Het enige risico dat ik daarmee volgens mij loop is dat ik minder cash cash tot mijn beschikking heb omdat er veel in stenen zit, dus ook minder ruimte voor een eventuele tegenvaller zoals een nieuwe auto kopen ofzoiets dergelijks. Maar dat komt weer vrij op het moment dat de overdracht is geweest.

[Verwijderd]

Wat als de overdracht van je huidige huis (veel) later is dan je nu verwacht? Heb je dan genoeg cash om je nieuwe huis in te richten én een gewenste buffer aan te houden?

[Requiem19]

Blik1984 schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 10:24:
Ik wil eens even een gedachtespinsel delen, eens kijken hoe jullie hier over denken.


***members only***


Zie ik hierbij iets over het hoofd?

Marginal gain (350 euro over 2 jaar tijd) ten opzichte van een significant verlies van liquiditeit.

Geen goed plan mijns inziens. Liquiditeit is key bij Nieuwbouw, zeker omdat de opbrengst van de verkoop van je woning behoorlijk onzeker is gelet op de tijdslijn (2023).

Dit kan wel uitmaken, omdat als de opbrengst bij verkoop tegenvalt, je wellicht het verlies nog kan financieren. Die liquiditeit krijg je in ieder geval niet meer terug...

[ Voor 14% gewijzigd door Requiem19 op 16-02-2022 11:53 ]

[Blik1984]

Verwijderd schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 11:50:
Wat als de overdracht van je huidige huis (veel) later is dan je nu verwacht? Heb je dan genoeg cash om je nieuwe huis in te richten én een gewenste buffer aan te houden?

Goeie, het is niet direct een heel groot risico omdat huizen hier op de markt komen, 2 kijkdagen hebben en direct de week erna met 10-20% overbiedingen verkocht zijn. Maar wel een factor om rekening mee te houden. Je weet nooit wat er gebeurt in een jaar tijd.

Want uiteindelijk hebben we het geld uit de huidige woning wel nodig. Al is het maar om de overbrugging af te moeten lossen. Er is altijd nog wel aandelen en crypto potje waar ik uit kan snoepen indien nodig, maar liever doe ik dat niet.

[Blik1984]

Requiem19 schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 11:52:
[...]


Marginal gain (350 euro over 2 jaar tijd) ten opzichte van een significant verlies van liquiditeit.

Geen goed plan mijns inziens. Liquiditeit is key bij Nieuwbouw, zeker omdat de opbrengst van de verkoop van je woning behoorlijk onzeker is gelet op de tijdslijn (2023).

Dit kan wel uitmaken, omdat als de opbrengst bij verkoop tegenvalt, je wellicht het verlies nog kan financieren. Die liquiditeit krijg je in ieder geval niet meer terug...

Ook een fair point, de 350 euro is relatief peanuts.

Er is overigens nog wel ander spaargeld beschikbaar wat ik kan gebruiken indien de noodzaak er voor is. Maar liever doe ik dat niet.

[Verwijderd]

Blik1984 schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 11:55:
[...]


Goeie, het is niet direct een heel groot risico omdat huizen hier op de markt komen, 2 kijkdagen hebben en direct de week erna met 10-20% overbiedingen verkocht zijn. Maar wel een factor om rekening mee te houden. Je weet nooit wat er gebeurt in een jaar tijd.

Want uiteindelijk hebben we het geld uit de huidige woning wel nodig. Al is het maar om de overbrugging af te moeten lossen. Er is altijd nog wel aandelen en crypto potje waar ik uit kan snoepen indien nodig, maar liever doe ik dat niet.

Het lijkt nu niet echt een risico inderdaad, maar tegelijk weet je niet hoe het is als je zelf gaat verkopen. Het duurt nog een jaar voor je te koop gaat zetten denk ik? De rente lijkt te gaan stijgen, maar inflatie lijkt hoog te blijven en lonen lijken mee te stijgen. Het risico lijkt dus beperkt, maar bedenk even wat de directe impact zou zijn.

Andere optie: nu geen spaarsaldo opbouwen, maar zo laat mogelijk maximaal sparen (dus bijv 6 maanden geen nieuwe aandelen/crypto kopen) om je cash-doel toch te halen. Dan kan je in de tussentijd beleggen en/of aflossen, en zodra de woning verkocht is leg je de gemiste inleg lump sum alsnog in vanuit de overwaarde.

[RichieB]

Blik1984 schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 10:53:
[...]

Gaat over een paar ton, dat overbrug je niet zomaar omdat het geld voor een groot gedeelte in stenen zit vanwege de overwaarde. In principe zit ik met de huidige marktwaarde van huidige woning op <60% LTV

Oh, dus je kan je nieuwe woning op basis van je inkomen/eigen geld niet 100% financieren? Dan ben je inderdaad veroordeeld tot het afsluiten van een dure overbruggingshypotheek..

[Blik1984]

RichieB schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 12:15:
[...]

Oh, dus je kan je nieuwe woning op basis van je inkomen/eigen geld niet 100% financieren? Dan ben je inderdaad veroordeeld tot het afsluiten van een dure overbruggingshypotheek..

Bedankt voor dit waardevolle inzicht, maar dat was mijn vraag niet.

[Nico Klus]

Door af te lossen op je overbruggingshypotheek creëer je een hogere 'overwaarde' op je oude huis als je HRA wilt behouden.
In plaats van een overbruggingshypotheek zou je ook een gewone 2de hypotheek met korte looptijd (2 jaar) kunnen nemen als het financieel past. Dat is kan goedkoper zijn, zelfs met boete rente als je die aflost nadat je oude woning verkocht is. Let wel op dat het beëindiging van je hypotheek soms ook geld kost.

[Blik1984]

Verwijderd schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 12:02:
[...]

Het lijkt nu niet echt een risico inderdaad, maar tegelijk weet je niet hoe het is als je zelf gaat verkopen. Het duurt nog een jaar voor je te koop gaat zetten denk ik? De rente lijkt te gaan stijgen, maar inflatie lijkt hoog te blijven en lonen lijken mee te stijgen. Het risico lijkt dus beperkt, maar bedenk even wat de directe impact zou zijn.

Andere optie: nu geen spaarsaldo opbouwen, maar zo laat mogelijk maximaal sparen (dus bijv 6 maanden geen nieuwe aandelen/crypto kopen) om je cash-doel toch te halen. Dan kan je in de tussentijd beleggen en/of aflossen, en zodra de woning verkocht is leg je de gemiste inleg lump sum alsnog in vanuit de overwaarde.

Dat zou inderdaad een optie kunnen zijn, maar wat ook kan is afwachten voor welk bedrag het huis verkocht wordt en op basis daarvan de verdere strategie bepalen. Dan is de precieze status van de overwaarde duidelijk en weet ik exact wat ik wanneer kan verwachten.

Denk dat ik vooralsnog in ieder geval nog even afwacht. Denk toch dat cash voorlopig even king is

[Deveon]

RichieB schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 12:15:
[...]

Oh, dus je kan je nieuwe woning op basis van je inkomen/eigen geld niet 100% financieren? Dan ben je inderdaad veroordeeld tot het afsluiten van een dure overbruggingshypotheek..

Wat is precies de veroordeling van een overbruggingshypotheek? Met ons huidige huis met <50% LTV en het nieuwe op 65% LTV vind ik het prima product om te overbruggen. Als ik boven de 65% LTV uit was gekomen had ik daar ook meer over moeten betalen.

[Blik1984]

Deveon schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 12:41:
[...]

Wat is precies de veroordeling van een overbruggingshypotheek? Met ons huidige huis met <50% LTV en het nieuwe op 65% LTV vind ik het prima product om te overbruggen. Als ik boven de 65% LTV uit was gekomen had ik daar ook meer over moeten betalen.

Ik snap de veroordeling ook niet, vandaar ook mijn ietwat sarcastische reactie. LTV van huidige huis is 25% en van het nieuwe huis dus <60%. Alsof een overbruggingshypotheek dan opeens slecht is ofzo...

Eigen geld is overigens ook een ruim begrip, overwaarde op mijn huidige huis is toch ook echt mijn eigen geld, alleen heeft het al een andere bestemming

[ Voor 11% gewijzigd door Blik1984 op 16-02-2022 13:14 ]

[RichieB]

Deveon schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 12:41:
[...]

Wat is precies de veroordeling van een overbruggingshypotheek? Met ons huidige huis met <50% LTV en het nieuwe op 65% LTV vind ik het prima product om te overbruggen. Als ik boven de 65% LTV uit was gekomen had ik daar ook meer over moeten betalen.

Het is een duur product: de rente ligt aanzienlijk hoger dan voor een normale hypotheek. Je hebt het nodig als je een nieuw huis koopt voordat je oude is verkocht, en je niet over voldoende eigen middelen beschikt. Niet een product dat ik ooit overwogen heb en ben lichtelijk verbaasd het in dit draadje tegen te komen.

[Blik1984]

RichieB schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 13:40:
[...]

Het is een duur product: de rente ligt aanzienlijk hoger dan voor een normale hypotheek. Je hebt het nodig als je een nieuw huis koopt voordat je oude is verkocht, en je niet over voldoende eigen middelen beschikt. Niet een product dat ik ooit overwogen heb en ben lichtelijk verbaasd het in dit draadje tegen te komen.

Ik quote even uit het door jouw gequote met de nogal suggestieve titel...

Overwaarde
Met een overbruggingshypotheek neem je de overwaarde van je oude woning op, om zo (deels) je nieuwe woning te financieren.

Ik weet niet of je enigszins de huizenmarkt hebt meegemaakt de afgelopen jaar. Maar die is ietwat geëxplodeerd. Dat, in combinatie met vervroegd aflossen uit eigen middelen, zorgt ervoor dat de overwaarde van mijn huidige huis zo rond de 400k is, en dat geld wil ik graag gebruiken voor mijn nieuwe huis, wat mijn inziens volstrekt logisch is. Dit zijn mijn eigen middelen. Ik heb niet even 400k euro cash liggen, het zit in stenen. Daarvoor is de overbruggingshypotheek, niet voor mensen die geen voldoende eigen middelen hebben.

[Rubbergrover1]

RichieB schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 13:40:
[...]

Het is een duur product: de rente ligt aanzienlijk hoger dan voor een normale hypotheek. Je hebt het nodig als je een nieuw huis koopt voordat je oude is verkocht, en je niet over voldoende eigen middelen beschikt. Niet een product dat ik ooit overwogen heb en ben lichtelijk verbaasd het in dit draadje tegen te komen.

Zo heel veel hoger is de rente ook weer niet. En je hoeft het maar voor een zeer beperkte periode te betalen. Bovendien zal (met de huidige overwaardes) bij veel mensen de nieuwe woning duurder zijn dan de maximale 'gewone' hypotheek die je op basis van je inkomen kunt krijgen. Zonder overbruggingshypotheek zul je dan een sloot eigen (beleggings-)geld liquide moeten maken. Wat niet altijd handig is, omdat je daarmee ook mogelijk rendement misloopt. Onderaan de streep kan het dan wel eens een stuk onvoordeliger uitvallen dan met een overbruggingshypotheek.

[Blik1984]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 14:13:
[...]

Zo heel veel hoger is de rente ook weer niet. En je hoeft het maar voor een zeer beperkte periode te betalen. Bovendien zal (met de huidige overwaardes) bij veel mensen de nieuwe woning duurder zijn dan de maximale 'gewone' hypotheek die je op basis van je inkomen kunt krijgen. Zonder overbruggingshypotheek zul je dan een sloot eigen (beleggings-)geld liquide moeten maken. Wat niet altijd handig is, omdat je daarmee ook mogelijk rendement misloopt. Onderaan de streep kan het dan wel eens een stuk onvoordeliger uitvallen dan met een overbruggingshypotheek.

Netto (want je krijgt gewoon HRA voor je overbruggingskrediet), kost het minder dan 1% rente. Mijn beleggingen en crypto leveren normaliter iets meer op

[Verwijderd]

RichieB schreef op woensdag 16 februari 2022 @ 13:40:
[...]

Het is een duur product: de rente ligt aanzienlijk hoger dan voor een normale hypotheek. Je hebt het nodig als je een nieuw huis koopt voordat je oude is verkocht, en je niet over voldoende eigen middelen beschikt. Niet een product dat ik ooit overwogen heb en ben lichtelijk verbaasd het in dit draadje tegen te komen.

Zo, voel je je nu beter over jezelf?
Een overbruggingshypotheek is een product dat in bepaalde situaties super handig kan zijn tegen een zacht prijsje. Zo is je nieuwe hypotheek een stuk lager, wat voordelen heeft voor de aanvraag (minder kans op vertraging doordat LTV veel lager is), initiële rente (al direct rentekorting op de hypotheek ipv pas na overdracht oude huis en aflossing) en maximale LTV (je kan zo bijv overbieding uit je overwaarde betalen ipv dat je tijdelijk aandelen moet verkopen).
Dat kan prima in een FO traject passen.