Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[Requiem19]

reteppd schreef op vrijdag 14 november 2025 @ 14:12:
Ik ben bezig met het kopen van een nieuwe woning, daarvoor moest ik bij de hypotheekaanvraag ook gegevens aanleveren van mijnpensioenoverzicht.nl
Tot mijn verbazing zijn de geschatte pensioenen van mij en mijn vrouw best aardig. Die berekening gaat er wel vanuit dat je tot je pensioen blijft werken en inleggen, maar de hoogte van het pensioen is meer dan voldoende om de huidige uitgaven te betalen (inclusief hypotheek, die tegen die tijd afgelost moet zijn).

De inleg in het pensioen wisselt wel heel erg per pensioenuitvoerder. Bij ABP betaal je ruim 7% zelf en betaalt de werkgever nog 17% van je bruto salaris. In totaal wordt er dan 24% van het bruto salaris belegd (via het pensioenfonds). Bij een beschikbare premie pensioen is het soms maar 4% van het bruto salaris (op jonge leeftijd).
Als je dan naar filmpjes kijkt waar 10 tot 20% sparen (beleggen) voor het pensioen wordt geadviseerd, dan zit je al over dat percentage als je mazzel hebt met je pensioenregeling op het werk.

Nemen jullie die pensioeninleg mee in je cijfers, zoals savingsrate?
En kan je dan eigenlijk niet je FO geld opmaken tussen je 50/55e en 67e en dan daarna verder leven van de pensioenuitkering?

Heb je al berekend wat de hoogte van je (werkgever)pensioen is als je X jaar eerder stopt met werken (en inleggen)?

[Rubbergrover1]

reteppd schreef op vrijdag 14 november 2025 @ 14:12:
Als je dan naar filmpjes kijkt waar 10 tot 20% sparen (beleggen) voor het pensioen wordt geadviseerd, dan zit je al over dat percentage als je mazzel hebt met je pensioenregeling op het werk.

Nemen jullie die pensioeninleg mee in je cijfers, zoals savingsrate?

Je geeft impliciet al aan dat kijken naar zulke savingsrates niet zo zinvol is. Dus daar kijk ik sowieso niet naar. Ik weet ook niet welke "filmpjes" adviseren om 10-20% voor het pensioen opzij te zetten. Maar als dat bijvoorbeeld gericht is op zelfstandigen of op de Amerikaanse situatie, dan kun je dat niet 1 op 1 overnemen voor iemand in Nederlandse loondienst.

En kan je dan eigenlijk niet je FO geld opmaken tussen je 50/55e en 67e en dan daarna verder leven van de pensioenuitkering?

Ja, als je een beetje redelijke pensioenregeling hebt wel. Maar wat Requiem19 ook aangeeft, vergeet niet te kijken naar wat je minder opbouwt als je eerder stopt met werken.

Een goede indicator daarvoor is de Factor A die op het UPO staat. Dat is in feite het pensioen dat je in een jaar hebt opgebouwd. Als je 10 jaar voor de AOW leeftijd stopt met werken, trek dan 10 keer de factor A van het 'te bereiken' bedrag af en je hebt een goede indicatie van wat je kunt verwachten aan pensioen.

[JURIST]

reteppd schreef op vrijdag 14 november 2025 @ 14:12:
Ik ben bezig met het kopen van een nieuwe woning, daarvoor moest ik bij de hypotheekaanvraag ook gegevens aanleveren van mijnpensioenoverzicht.nl
Tot mijn verbazing zijn de geschatte pensioenen van mij en mijn vrouw best aardig. Die berekening gaat er wel vanuit dat je tot je pensioen blijft werken en inleggen, maar de hoogte van het pensioen is meer dan voldoende om de huidige uitgaven te betalen (inclusief hypotheek, die tegen die tijd afgelost moet zijn).

De inleg in het pensioen wisselt wel heel erg per pensioenuitvoerder. Bij ABP betaal je ruim 7% zelf en betaalt de werkgever nog 17% van je bruto salaris. In totaal wordt er dan 24% van het bruto salaris belegd (via het pensioenfonds). Bij een beschikbare premie pensioen is het soms maar 4% van het bruto salaris (op jonge leeftijd).
Als je dan naar filmpjes kijkt waar 10 tot 20% sparen (beleggen) voor het pensioen wordt geadviseerd, dan zit je al over dat percentage als je mazzel hebt met je pensioenregeling op het werk.

Nemen jullie die pensioeninleg mee in je cijfers, zoals savingsrate?
En kan je dan eigenlijk niet je FO geld opmaken tussen je 50/55e en 67e en dan daarna verder leven van de pensioenuitkering?

Als je een hoger inkomen en een goede pensioenregeling hebt kan het meer dan genoeg zijn en meer dan je zou verwachten. Goed om te kijken onder 'wat heb ik nu opgebouwd'.
Het kan een prima strategie om een stuk af te bouwen richting pensioenleeftijd als er dan op je RE-moment voldoende is opgebouwd. Vaak vergeten we in NL dat dit in de VS gewoon onder de reguliere vermogensopbouw wordt meegenomen.
Ik zie het zelf ook als een mooie afdekking van het 'lang leven' risico, dit is daarmee namelijk grotendeels (afgedekt) en dat helpt enorm en zorgt ervoor dat je zelf meer risico kan nemen of met minder toekan.

[reteppd]

de Peer schreef op vrijdag 14 november 2025 @ 14:16:
[...]

gecorrigeerd voor inflatie? Want dat kun je absoluut niet verwaarlozen in dit geval.

Ja, de geschatte bedragen zijn gebaseerd op koopkracht.
(En in het jaarlijkse UPO staat zowel het te bereiken bedrag als hoeveel dat in koopkracht zou zijn.)

[reteppd]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 14 november 2025 @ 14:56:
[...]

Je geeft impliciet al aan dat kijken naar zulke savingsrates niet zo zinvol is. Dus daar kijk ik sowieso niet naar. Ik weet ook niet welke "filmpjes" adviseren om 10-20% voor het pensioen opzij te zetten. Maar als dat bijvoorbeeld gericht is op zelfstandigen of op de Amerikaanse situatie, dan kun je dat niet 1 op 1 overnemen voor iemand in Nederlandse loondienst.

Het zijn inderdaad vaak Amerikaanse finfluencers die dat soort getallen noemen. Maar ook in dit topic heb ik in het verleden veel gelezen over savingsrate.
Ik denk dat ik doordat ik deze gegevens moest opzoeken, me veel bewuster ben geworden dat we eigenlijk al veel meer "gespaard" hebben voor het pensioen dan ik had gedacht. En dat onze savingsrate dan eigenlijk hoger ligt dan alleen het gedeelte sparen+beleggen van het nettoloon.

[...]

Ja, als je een beetje redelijke pensioenregeling hebt wel. Maar wat Requiem19 ook aangeeft, vergeet niet te kijken naar wat je minder opbouwt als je eerder stopt met werken.

Een goede indicator daarvoor is de Factor A die op het UPO staat. Dat is in feite het pensioen dat je in een jaar hebt opgebouwd. Als je 10 jaar voor de AOW leeftijd stopt met werken, trek dan 10 keer de factor A van het 'te bereiken' bedrag af en je hebt een goede indicatie van wat je kunt verwachten aan pensioen.

Die tip van de factor A is nuttig! Dankjewel

[Rukapul]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 14 november 2025 @ 14:56:
Ja, als je een beetje redelijke pensioenregeling hebt wel. Maar wat Requiem19 ook aangeeft, vergeet niet te kijken naar wat je minder opbouwt als je eerder stopt met werken.

Een goede indicator daarvoor is de Factor A die op het UPO staat. Dat is in feite het pensioen dat je in een jaar hebt opgebouwd. Als je 10 jaar voor de AOW leeftijd stopt met werken, trek dan 10 keer de factor A van het 'te bereiken' bedrag af en je hebt een goede indicatie van wat je kunt verwachten aan pensioen.

Goede tip.

Ik ga hem vergelijken met de methode die ik in mijn sheet heb ingebouwd: lineaire interpolatie van 'opgebouwd pensioen' en 'op te bouwen pensioen bij doorwerken tot pensioenleeftijd' (met een discount van 1% per jaar om risico over tijd mee te nemen).