Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[Johnny]

coldasice schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 06:45:
[...]
Je bedoelt dat we die vorige crisis nog steeds voelen? Behalve dat er destijds een gigantische hoeveelheid woningen tekoop stonden en dat de huizenprijzen daalde. In jouw visie hadden we destijds heel veel bij moeten bouwen?

Ja, de lage rentes en huidige krapte op de woningmarkt zijn een direct gevolg, en indirect de hoge prijzen ook.

Ik heb destijds bijgehouden hoeveel woningen er te koop stonden, met bijbehorende ellende voor veel huishoudens. Dus ik vind het te makkelijk om nu te zeggen dat we destijds veel hadden moeten bijbouwen en dat dat allemaal de schuld van Rutten is.
[Afbeelding]

Een deel van die ellende kwam natuurlijk door de bubbel voor de crisis. Dat veel mensen door dalende prijzen onder water kwamen te staan is de oorzaak van eerder wanbeleid. Dat kunnen we Rutte inderdaad niet aanrekenen, maar wat daarna kwam wel.

Onder water staan is op zich geen probleem zo lang je de hypotheek kan betalen. Door hard te gaan bezuinigen kregen hele sectoren minder inkomsten, daalde het vertrouwen waardoor ook bedrijven minder gingen investeren en werknemers werden meegezogen in de crisis. Er ontstonden betalingsachterstanden waardoor mensen die noodgedwongen hun huis moesten verkopen en het aanbod toenam en de prijzen daalden.

De rente knalde in die tijd omlaag en het was dus een uitgewezen moment om meer te investeren als overheid omdat de rentelast op de staatsschuld toch nauwelijks zouden toenemen.

Het aantal kleinere huishoudens groeide al decennia, er waren al jarenlange wachtlijsten voor sociale huur en we wisten ook al hoe we gebouwen kunnen isoleren en dat fossiele brandstoffen zo snel mogelijk moeten worden uitgefaseerd. Ondertussen werden bouwplannen in de ijskast gezet en zaten ervaren bouwvakkers in de bijstand.

Dus ja, er had meer moeten worden gebouwd, dat zou een hele hoop ellende hebben voorkomen.

En om weer even terug te gaan naar financiële onafhankelijkheid; de groei van dit fenomeen is volgens mij een direct gevolg van de crisis waardoor jonge mensen zich realiseren dat je niet kan vertrouwen op de overheid of je werkgever in moeilijke tijden. Dus als de crisis beter gemanaged was zou dit topic hier niet zo succesvol zijn geweest.

[BDArie]

Bedankt voor de vele reacties!

finsdefis schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 09:34:
[...]

...
Overweeg straks ook eventueel groenbeleggingen of groensparen om zo minder VRH te hoeven betalen, mocht je risico-avers zijn.
...

Hier had ik nog niet echt over nagedacht, goede tip.

CornermanNL schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 12:06:
Het blijft metaal meegroeien met je belegde vermogen, waar je in het begin een paar euro op en neer gaat , wordt dat in absolute bedragen steeds meer. Het bijkomende nadeel is dat het zichtbaar is en dus als verlies voelt. Dat heb je niet zo snel met andere investeringen als vastgoed voor verhuur of je spaarrekening.

Vastgoed geeft iedere maand een inkomsten stroom en spaargeld heeft rente en het bedrag groeit alleen maar in absolute getallen. Of je daar nu wat aan hebt met de negatieve rente is wat anders.

Het is dus vooral een mentale kwestie, oefenen op niet kijken op je beleggers rekening zeg maar.

Het DCA vs lump sum is voor veel mensen niet zo relevant omdat er vaak geen grote lump sum voorhanden is. DCA is bijna automatisch de standaard omdat er iedere maand loon betaald wordt. En een deel daarvan geïnvesteerd wordt.

Mijn ervaring leert dat het makkelijker wordt over tijd , er zijn bepaalde bedragen die even wennen zijn. Voor de rest is het toch vasthouden aan het plan, je kan beter rustig beginnen en opbouwen als je wil wennen aan beleggen en de fluctuaties, bijkopen kan altijd nog.

Het niet kijken op de beleggingssite/-app is inderdaad iets dat je in het begin echt moet leren. Ik merk nu na een paar maanden dat dat in ieder geval al een stuk beter gaat, ondanks dat het belegde bedrag steeds hoger wordt.

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 12:25:
[...]

Aan FO werken bestaat uit een aantal onderdelen. Je geld goed laten renderen is daar 1 onderdeel van, maar daarnaast zijn zaken als niet alles willen uitgeven wat er binnenkomt en zorgen voor een hoge spaarquote zonder in de verleiding te komen dat meteen uit te geven net zo belangrijk. Wat dat betreft ben je, zo te zien, al op de goede weg. En is het ook goed dat je algehele houding niet zo verandert door het plotseling toegang hebben tot veel vermogen.

Wel zou je uiteraard wel wat meer kunnen gaan beleggen. Als het toch over de lange termijn gaat, dan kun je wel wat extra risico (en kans op een tijdelijke inzinking van de koersten) hebben. Alleen moet het ook 'goed voelen'. Ik kan me daarom goed voorstellen dat je niet op een moment ineens een grote som geld in beleggingen zou willen stoppen. Maar je zou wel bv voorlopig elke maand 10k extra aan ETF kunnen kopen (of meer, als je dat ook OK vindt) om zo je verhouding sparen-beleggen wat beter te maken.

Daarnaast, wat Deveon ook aangeeft, is het wellicht verstandig om 'iets' aan je pensioen te doen. Ik zou wel eerst wat tijd en energie stoppen in de verschillende mogelijkheden en aanbieders, omdat dat uiteindelijk toch over serieus geld gaat wat je vaak ook niet zo 1-2-3 naar een andere aanbieder kunt of wilt overhevelen.

Gelukkig geven zowel mijn vriendin als ik niet veel om materiële dingen. Het huis waar we nu wonen is het enige waar we veel geld aan uit wilden geven, en is in principe groot/goed genoeg om de rest van ons leven te blijven wonen, mocht het nodig zijn. Verder geven we bijna alleen maar geld uit aan reizen en speciaalbier

Jouw reactie en die van anderen doen me er wel over nadenken mijn maandelijkse inleg in ieder geval wat naar boven bij te stellen.

Het punt over pensioen is het volgende lastige punt waar ik nog eens goed over na moet denken. Als ik naar pensioenstelsels kijk in een black box, zie ik mij er geld in stoppen dat zij beleggen. Het rendement wat ze behalen gebruiken ze deels om aan mij terug te geven, maar vooral ook om zichzelf in dienst te kunnen houden. Wat bieden ze mij voor voordeel ten opzichte van zelf in ETFs beleggen? Daarnaast zijn er risico's van fondsen die omvallen waar ik erg huiverig van wordt. Ook moet je je pensioenleeftijd maar zien te halen, maar dat is voor een alternatieve belegging die je zelf doet natuurlijk ook het geval.

oscar82 schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 13:08:
[...]

...

Dus hier volgt mijn: "Wat zou ik doen als ik nu zou beschikken over een X bedrag?"

• Alles tot aan €20k: Lump sum in NT fondsen.
• het bedrag tussen €20k - €40k: In deposito(ladder).
• alles boven de €40k: Hypotheek versneld aflossen.

Dit heb ik voornamelijk zo opgesteld om eerst beleggingen te vergroten, dan risico's te beperken en tot slot VRH te beperken (in die volgorde van prioritering). Jij zou ook eens kunnen uitrekenen wat de marginale kosten zijn van het aanhouden van het bedrag op je spaarrekening t.o.v. de andere opties. Misschien zit er ergens een omslagpunt tot waar het toch wel loont om een deel van je hypotheek af te lossen met geld uit je spaarrekening (je bespaart hiermee natuurlijk VRH én hypotheekrente). Sorry, als zzp-er is het niet gek om 2 jaarsalarissen achter de hand te hebben en zijn er wellicht betere opties om belastingdruk te beperken zoals pensioenbeleggen. Hier heb ik alleen geen verstand van. Laat ons vooral weten waar je uiteindelijk voor kiest en waarom!

Zo'n afloopschema is misschien voor ons ook wel een goed idee, met verschil dat hij dan gelijk in zou gaan. Omdat de eigen inleg bij de aankoop van ons huis al circa 300k was (100k overwaarde, 100k schenking, 100k vervroegd afgeloste hypotheek op vorige huis ingelegd ivm HRA), heb ik het nu extra aflossen altijd een beetje op de achtergrond gehouden, maar natuurlijk is daar wel 1,19% "rendement" te behalen. Zou een goede buffer kunnen zijn om sterke economische dips te neutraliseren.

Volgens mij heb ik nog het één en ander uit te rekenen en te zoeken!

[Marzman]

Johnny schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 13:40:
[...]


Ja, de lage rentes en huidige krapte op de woningmarkt zijn een direct gevolg, en indirect de hoge prijzen ook.

En klimaatafspraken en onvoldoende bouwgrond zorgen dat er amper gebouwd wordt.

[Afas]

@BDArie Je oordeel over het functioneren van een pensioenfonds vind ik wat kort door de bocht. Het kan altijd beter maar ik heb niet het idee dat mijn pensioenfonds een vreemd beleid voert en bovendien zou ik lastig net zo veel spreiding kunnen realiseren tegen zo'n lage kosten. En ja er zijn problemen maar die hebben meer te maken met macro economisch beleid en het te laat politieke besluiten nemen ten bate van de toekomstbestendigheid van de voorziening dan met het dagelijks functioneren van de pensioenfondsen zelf. Belangrijkste argument voor een pensioenfonds is dat het voorkomt dat mensen met minder discipline bij elke tegenvaller het pensioengeld gebruiken en daardoor als ze stoppen met werken in de problemen komen.

[Magpie]

Groot geld vraagt voor de normale sterveling met een normale (en met zelfkennis vergaarde) risicobereidheid om risicomanagement. De inleg vanuit je spaarquote is op gegeven moment een druppel op een gloeiende plaat. Gaat geen zoden aan de dijk meer zetten. Daarom is bij een groot vermogen niet te veel geld verliezen en een beetje rendement behalen (in die volgorde!) van belang voor het behalen van je doelstelling.

Flauwe voorbeelden van allocaties die IMHO voor een groot vermogen (veel) te risicovol zijn:

1. 100% crypto
2. 100% aandelen
3. 100% goud
4. 100% kunstwerken
5. 100% vastgoed / eigen woning
6. 100% obligaties
7. 100% spaargeld

Al deze assets kunnen waardeloos worden (of sterk in waarde verminderen) bij recessie en/of (hyper) inflatie en zijn daarmee als op zichzelf staande belegging voor grote vermogens veel te risicovol.

Rijke mensen met oud geld spreiden en dat is niet voor niks. Een groot vermogen wil je allereerst behouden (zeg inflatie bijbenen en geen grote verliezen onderweg) en daarna pas maak je je druk over verder rendement.

Een hele andere mindset inderdaad dan in de opbouwfase waar verliezen met (extra) inleg eenvoudig gecompenseerd kunnen worden. Ook ik heb daaraan moeten wennen, hoewel ik na wat leerervaringen met individuele aandelen al bij kleine bedragen ontdekte dat ik geld verliezen verafschuw.

[Rubbergrover1]

oscar82 schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 13:08:
[...]
Dus hier volgt mijn: "Wat zou ik doen als ik nu zou beschikken over een X bedrag?"

• Alles tot aan €20k: Lump sum in NT fondsen.
• het bedrag tussen €20k - €40k: In deposito(ladder).
• alles boven de €40k: Hypotheek versneld aflossen.

Dit heb ik voornamelijk zo opgesteld om eerst beleggingen te vergroten, dan risico's te beperken en tot slot VRH te beperken (in die volgorde van prioritering).

Vind ik een beetje raar dat je in je asset-verdeling zo veel waarde aan de VRH toedeelt. Terwijl het extra rendement dat je uit een (aandelen) belegging op de lange termijn behaalt vaak een stuk hoger is/zou moeten zijn dan wat je aan VRH kwijt bent. De VRH is zeker iets om rekening mee te houden, maar het is maar één van de factoren. Er rekening mee houden is wat anders dan bv. zeggen: ik wil geen VRH betalen, dus ik stop alles boven de VRH grens in aflossing op de hypotheek,

[Deveon]

BDArie schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 13:51:
[...]
Het punt over pensioen is het volgende lastige punt waar ik nog eens goed over na moet denken. Als ik naar pensioenstelsels kijk in een black box, zie ik mij er geld in stoppen dat zij beleggen. Het rendement wat ze behalen gebruiken ze deels om aan mij terug te geven, maar vooral ook om zichzelf in dienst te kunnen houden. Wat bieden ze mij voor voordeel ten opzichte van zelf in ETFs beleggen?
[...]

Er is geen verschil, via BrandNewDay beleg je nog steeds in (passieve) ETFs enkel niet in box 3 maar in box 1 zodat je als 30er er niet 30+ jaar VRH over hoeft te betalen. Gezien je nog genoeg reserves er naast hebt zal je het voor de AOW leeftijd waarschijnlijk toch niet nodig hebben.

Edit: Naast BrandNewDay zijn er uiteraard nog andere alternatieven die pensioenbeleggen in ETFs aanbieden.

[ Voor 9% gewijzigd door Deveon op 30-04-2021 15:32 ]

[Rubbergrover1]

coldasice schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 06:45:
[...]


Je bedoelt dat we die vorige crisis nog steeds voelen? Behalve dat er destijds een gigantische hoeveelheid woningen tekoop stonden en dat de huizenprijzen daalde. In jouw visie hadden we destijds heel veel bij moeten bouwen?

Ik heb destijds bijgehouden hoeveel woningen er te koop stonden, met bijbehorende ellende voor veel huishoudens. Dus ik vind het te makkelijk om nu te zeggen dat we destijds veel hadden moeten bijbouwen en dat dat allemaal de schuld van Rutten is.
[Afbeelding]

Ja, ze hadden inderdaad destijds veel bij moeten bouwen. Als overheid heb je te maken met lange-termijn beleid en dat moet je dus bij uitstek niet laten afhangen van de varkenscyclus van de korte-termijn woningmarkt. Als je als overheid weet dat het gerealiseerde aantal nieuwe woningen al jaren achterblijft bij het benodigde aantal nieuwe woningen en als daar ook nog eens een extra rem op komt doordat niemand meer 'durft' te kopen, dan is dat bij uitstek een moment waarop je als overheid kunt (en m.i. moet) instappen om tegen goedkope crisis-bedragen een paar flinke (huur-)woningbouwprojecten op te starten.

Daarnaast, als je nu bouwprojecten opstart, dan worden die pas over een paar jaar opgeleverd en er is een grote kans dat de markt dan totaal anders is dan nu.

[ColdStone]

Deveon schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 15:13:
[...]

Er is geen verschil, via BrandNewDay beleg je nog steeds in (passieve) ETFs enkel niet in box 3 maar in box 1 zodat je als 30er er niet 30+ jaar VRH over hoeft te betalen. Gezien je nog genoeg reserves er naast hebt zal je het voor de AOW leeftijd waarschijnlijk toch niet nodig hebben.

edit:
nvm --- verkeerd gelezen en geinterperteerd

[ Voor 16% gewijzigd door ColdStone op 30-04-2021 15:26 ]

[oscar82]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 15:10:
[...]

Vind ik een beetje raar dat je in je asset-verdeling zo veel waarde aan de VRH toedeelt. Terwijl het extra rendement dat je uit een (aandelen) belegging op de lange termijn behaalt vaak een stuk hoger is/zou moeten zijn dan wat je aan VRH kwijt bent. De VRH is zeker iets om rekening mee te houden, maar het is maar één van de factoren. Er rekening mee houden is wat anders dan bv. zeggen: ik wil geen VRH betalen, dus ik stop alles boven de VRH grens in aflossing op de hypotheek,

Dank hiervoor. En helemaal eens. Ik probeer alleen de misvatting te benoemen dat aflossen van je hypotheek je "slechts" de hypotheekrente als rendement oplevert. Terwijl de marginale belastingdruk op vermogen boven een ton toch iets van 0,6% is. Bij mij zou het daarmee boven de 2% rendement komen. Dat maakt het toch een te overwegen optie voor het super-laag-risicoloze gedeelte van je investeringen.

[Afas]

oscar82 schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 15:59:
[...]


Dank hiervoor. En helemaal eens. Ik probeer alleen de misvatting te benoemen dat aflossen van je hypotheek je "slechts" de hypotheekrente als rendement oplevert. Terwijl de marginale belastingdruk op vermogen boven een ton toch iets van 0,6% is. Bij mij zou het daarmee boven de 2% rendement komen. Dat maakt het toch een te overwegen optie voor het super-laag-risicoloze gedeelte van je investeringen.

voorlopig krijg je nog het grootste deel van het ewf terug dus dat levert een half procent extra rendement op. Wordt wel langzaam minder over de jaren als de wet Hillen

[JURIST]

Deveon schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 13:03:
[...]

Pensioen is inderdaad wel iets om serieus te nemen. Zelf zit ik pas in mijn tweede jaar als ZZP'er en heb voor volgend jaar op de planning om hoofdzakelijk het pensioen deel met een financieel adviseur op te pakken. Het idee was om in mijn vorige post enkel het balletje op te gooien aangezien het een tikje offtopic is voor hier en betere topics op GoT voor zijn.

Ik sta altijd versteld wat er door middel van 'verplicht beleggen' maandelijks (loondienst) al naar het pensioenfonds gaat. Dat lijkt misschien of topic, maar regelt als werknemer een groot deel van je FO na pensioenleeftijd. Ook al zit het in een fonds waar je slechts een aanspraak op hebt, het is wel opgebouwd vermogen.
Als ZZP-er kan je ook mikken op FO via eigen beleggingen, dan heb je in principe geen pensioen nodig en is AOW een extra. Als werknemer met pensioenopbouw bouw je uiteindelijk met 25-30 maandsalarissen eigenlijk (veel) te veel op. Eigenlijk zou je dan ook minder hoeven opbouwen om FO te zijn en te blijven.

[Rubbergrover1]

JURIST schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 17:06:
[...]
Als werknemer met pensioenopbouw bouw je uiteindelijk met 25-30 maandsalarissen eigenlijk (veel) te veel op. Eigenlijk zou je dan ook minder hoeven opbouwen om FO te zijn en te blijven.

Daarom ligt mijn doelbedrag voor FO, als 'loonslaaf', ook een stuk lager dan de standaard (Amerikaanse) FO principes 'voorschrijven'. En omdat je de pensioeningangsdatum ook nog kan vervroegen, als je zou willen, hoeven veel mensen nog niet eens tot de AOW leeftijd van hun FO kapitaal te kunnen leven.

[ColdStone]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 17:53:
[...]

Daarom ligt mijn doelbedrag voor FO, als 'loonslaaf', ook een stuk lager dan de standaard (Amerikaanse) FO principes 'voorschrijven'. En omdat je de pensioeningangsdatum ook nog kan vervroegen, als je zou willen, hoeven veel mensen nog niet eens tot de AOW leeftijd van hun FO kapitaal te kunnen leven.

weet niet of linkjes mogen..
maar bovenstaande in acht nemend vond ik de fire calculator voor loonslaven van geldnerd erg interessant
https://www.geldnerd.nl/fire-calculator-4-0/

[Deveon]

JURIST schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 17:06:
[...]
Als ZZP-er kan je ook mikken op FO via eigen beleggingen, dan heb je in principe geen pensioen nodig en is AOW een extra.

Er zit een maximum wat je belastingvrij in de pensioenrekening mag inleggen en gelukkig blijft er in mijn situatie nog genoeg over om in eigen beheer te spreiden over ETFs, losse aandelen en crypto. Uiteindelijk moet ik de periode tot de AOW leeftijd tenslotte zonder deze pensioenpot overbruggen.

[coldasice]

Johnny schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 13:40:
[...]


Ja, de lage rentes en huidige krapte op de woningmarkt zijn een direct gevolg, en indirect de hoge prijzen ook.


[...]

Een deel van die ellende kwam natuurlijk door de bubbel voor de crisis. Dat veel mensen door dalende prijzen onder water kwamen te staan is de oorzaak van eerder wanbeleid. Dat kunnen we Rutte inderdaad niet aanrekenen, maar wat daarna kwam wel.

Onder water staan is op zich geen probleem zo lang je de hypotheek kan betalen. Door hard te gaan bezuinigen kregen hele sectoren minder inkomsten, daalde het vertrouwen waardoor ook bedrijven minder gingen investeren en werknemers werden meegezogen in de crisis. Er ontstonden betalingsachterstanden waardoor mensen die noodgedwongen hun huis moesten verkopen en het aanbod toenam en de prijzen daalden.

De rente knalde in die tijd omlaag en het was dus een uitgewezen moment om meer te investeren als overheid omdat de rentelast op de staatsschuld toch nauwelijks zouden toenemen.

Het aantal kleinere huishoudens groeide al decennia, er waren al jarenlange wachtlijsten voor sociale huur en we wisten ook al hoe we gebouwen kunnen isoleren en dat fossiele brandstoffen zo snel mogelijk moeten worden uitgefaseerd. Ondertussen werden bouwplannen in de ijskast gezet en zaten ervaren bouwvakkers in de bijstand.

Dus ja, er had meer moeten worden gebouwd, dat zou een hele hoop ellende hebben voorkomen.

Voor mij klinkt hier toch vooral een hoog captain hindsight. Destijds was er natuurlijk ook nog een flinke discussie over alle nationale schulden, ik weet niet of we beter uit waren geweest met flink te investeren en onze schulden verder hadden laten oplopen. We hebben in de jaren ook een buffer opgebouwd om nu in de corona crisis onze middenstand te kunnen helpen. Kijkend naar zuid Europese landen worden schulden steeds meer onhoudbaar, enkel de EU houdt die landen van bankroet af. Kijk maar naar Argentie hoe het daar dan loopt als een land echt failliet gaat of besluit geen schulden meer te gaan afbetalen.

[Rubbergrover1]

Deveon schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 18:09:
[...]

Er zit een maximum wat je belastingvrij in de pensioenrekening mag inleggen en gelukkig blijft er in mijn situatie nog genoeg over om in eigen beheer te spreiden over ETFs, losse aandelen en crypto. Uiteindelijk moet ik de periode tot de AOW leeftijd tenslotte zonder deze pensioenpot overbruggen.

Als de pensioenpot te hoog zou worden, dan kun je de ingangsdatum van je pensioen ook vervroegen naar vóór de AOW datum.

[Jake]

coldasice schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 19:55:
captain hindsight.

[JURIST]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 20:08:
[...]

Als de pensioenpot te hoog zou worden, dan kun je de ingangsdatum van je pensioen ook vervroegen naar vóór de AOW datum.

Interessant om eens mee te gaan rekenen. Dat kan vanaf 60 bij het fonds waar ik bij zit en vermoedelijk geldt dat ook voor andere fondsen. Al betaal je dan nog wel een hoger tarief belasting (incl premies vv)

[Rubbergrover1]

JURIST schreef op zaterdag 1 mei 2021 @ 06:53:
[...]


Interessant om eens mee te gaan rekenen. Dat kan vanaf 60 bij het fonds waar ik bij zit en vermoedelijk geldt dat ook voor andere fondsen. Al betaal je dan nog wel een hoger tarief belasting (incl premies vv)

Dat laatste zou je in eerste instantie denken, maar dan ga je voorbij aan de heffingskortingen die je hebt. Als je tegen die tijd vanwege FO al gestopt zou zijn met werken, dan heb je met z'n tweeën in totaal bijna zesduizend euro algemene heffingskorting. Goed mogelijk dat je box 3 belasting niet zo hoog is dat dat helemaal op gaat. Dan kan het best zijn dat over het pensioen voor de AOW leeftijd helemaal geen belasting betaald hoeft te worden. Of dat de te betalen belasting lager is dan de extra belasting die je na je AOW leeftijd over het hogere pensioen zou moeten betalen als je het niet zou uitspreiden. (Dus dat de te betalen belasting over AOW + niet 'uitgesmeerde' pensioen na AOW leeftijd hoger is dan de belasting over 2/3 pensioen vóór AOW plus AOW+2/3 pensioen ná AOW leeftijd. Als het 'uitsmeren' van je pensioen zou betekenen dat je jaarlijkste bedrag maar 2/3 is van wat je zonder vervroeging zou krijgen.)

Dat is iets waar je tzt. wel wat leuke berekeningen op los kunt laten. Een en ander uiteraard afhankelijk van de fiscale regels van dat moment.

[CornermanNL]

oscar82 schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 15:59:
[...]


Dank hiervoor. En helemaal eens. Ik probeer alleen de misvatting te benoemen dat aflossen van je hypotheek je "slechts" de hypotheekrente als rendement oplevert. Terwijl de marginale belastingdruk op vermogen boven een ton toch iets van 0,6% is. Bij mij zou het daarmee boven de 2% rendement komen. Dat maakt het toch een te overwegen optie voor het super-laag-risicoloze gedeelte van je investeringen.

Het is geen rendement , het is een kostenbesparing. En op een gegeven moment houdt het op welk risico je nog verzekerd voor dat het geld dat je erin stopt. De verschuiving van de spaarzame maatschappij naar een gebaseerd op leencapaciteit is steeds meer gemeengoed. Enerzijds omdat je nu met de stijgingen van de asset prijzen er niet tegenaan kan sparen en anderzijds omdat we negatieve rentes kennen.

Je woont in je eigen bezit en je kan van de waarde stijging niet betalen voor je maandelijkse lasten. Met deze stijgende prijzen mis je flexibiliteit en renderend vermogen wat wel echt rendement uitbetaald , in de vorm van dividend of huurpenningen.

Je kan bij sommige verstrekkers wel een consumptief deel opnemen op je overwaarde maar lang niet alle verstrekkers doen dat. Het aloude dilemma van de balans houden is en blijft lastig. Zeker met de huidige waarderingen van o.a. huizen. Het loopt zo hard op dat straks bij een daling het nog niet in de buurt komt van enig risico op het verliezen van een dak boven mijn hoofd. Dat was bij aanschaf eigenlijk al niet zo maar toch ben ik blijven hangen in mijn oude plan van aflossen. Achteraf te lang. De kostenbesparing was niet significant meer en risico dekte ik er al lang niet meer mee af.

[Rubbergrover1]

CornermanNL schreef op zaterdag 1 mei 2021 @ 09:10:
[...]
Het is geen rendement , het is een kostenbesparing. En op een gegeven moment houdt het op welk risico je nog verzekerd voor dat het geld dat je erin stopt.

Dan ga je er vanuit dat je aflost ten behoeve van risicobesparing. Terwijl dat vaak niet het geval is. En je het wellicht ook precies andersom kunt bekijken, dat aflossen niet zozeer ten behoeve van risico-beperking is, maar dat niet-aflossen en beleggen juist risicovergroting is.

Je woont in je eigen bezit en je kan van de waarde stijging niet betalen voor je maandelijkse lasten.

Klopt. En als je meer aflost, dan heb je sowieso minder nodig voor je maandelijkse lasten... En heb je dus ook het probleem niet dat je het geld niet voor je maandelijkse lasten kunt gebruiken.

[Afas]

Zoals al eerder gemeld heb ik mijn hypotheek helemaal afgelost en dat heb ik niet gedaan vanwege het rendement hoewel de kostenbesparing best aardig was door geen rente, minder VRH en minder EWF. Dat heb ik gedaan omdat ik er beter van slaap.

Wat @CornermanNL zegt over rendement en assetprijzen is denk ik grotendeels waar in een wereld waar er zo extreem gestimuleerd wordt. Tegelijkertijd is dat eindig, we weten alleen niet wanneer en hoe het ten einde komt en of het dan vervalt in jarenlang lage rendementen en stagnatie of dat er een enorme correctie komt.

In dat klimaat voel ik me niet op mijn gemak om in een keer lump sum in te stappen en is voor mij DCA het pad waar ik me beter bij voel. Dat betekent dat ik sowieso te maken had en heb met een overschot aan cash. In dat geval kan het aflossen van een hypotheek financieel interessant zijn omdat je anders door geen rente op je spaargeld icm VRH er sowieso op achteruit gaat terwijl ik nu de rente op mijn hypotheek niet hoef te betalen en minder EWF en VRH. Het gaat er om waar je je comfortabel bij voelt en ook wat je verwachtingen voor de komende jaren zijn.

Ik denk niet dat er in de huidige markt een overtuigende case te maken is voor het een of het ander, simpelweg omdat de assetprijzen zo hoog zijn en daarmee het verwachte rendement op beleggingen voor de komende jaren relatief laag (in winst per aandeel) dat normale beurswijsheden niet per definitie meer op zullen gaan.

[MisterBlue]

Het aftellen is begonnen. Heb de maand mei als ijkpunt genomen vanwege mijn verjaardag. Volgens mijn wat conservatieve prognose heb ik nog 2 jaar nodig. Ben dan 51 en moet dan met gemiddeld 1150 euro per maand hypotheekvrij tot aan mijn Aow kunnen overbruggen. Daarna gaat het inkomen naar 1800 euro. Als alleenstaande zonder kinderen is dat te doen.
Er zit dan ook iets meer dan 2 ton in de waarde van de woning en misschien dat ik een kleine aflossingsvrije hypotheek op kan afsluiten voor wat extra cash in de eerste periode. Het is anders een beetje scheef om juist later ineens meer te besteden te hebben.
Tot nu toe was het een beetje een abstract idee, maar 2 jaar is echt niet meer over de horizon heen.
De vraag is of ik dan echt ga stoppen en niet in de val trap van toch nog een jaartje extra steeds. In dat geval misschien wel als zzp’er voor wat meer vrijheid.

[Rubbergrover1]

MisterBlue schreef op zaterdag 1 mei 2021 @ 11:27:
De vraag is of ik dan echt ga stoppen en niet in de val trap van toch nog een jaartje extra steeds. In dat geval misschien wel als zzp’er voor wat meer vrijheid.

Dat was precies het eerste wat in mij op kwam. Of je dan ook echt van plan bent om te gaan stoppen of dat het meer een toevallig 'snijpunt van lijnen' is, dat dat moment toevallig het punt is waarop spaarpot gelijk is aan som van toekomstige maandelijkse uitgaven. Want waarom dat moment van 51 jaar gekozen?

[MisterBlue]

Het is idd het snijpunt van lijnen, maar het lijkt me wel een goed moment om dan ook echt een besluit te nemen. Dus ik ga me wel op voorbereiden. Het vergt namelijk nog wat werk, deel van vermogen zit in extra woning die ik nog moet verkopen. Wil geen huisbaas zijn als ik stop. Op zijn minst zal ik wel een sabbatical nemen.

[JURIST]

@MisterBlue mooi, twee jaar is goed te overzien en inderdaad je hoeft niets uit te sluiten.
Het is ook een kunst om te concluderen dat er genoeg is. Het one more year syndroom kan mij ook dwars gaan zitten. Ik probeer me weleens in te denken wat ik op mijn 70e terugkijkend zou hebben gedaan. Je kan het allemaal maar één keer doen, dat vind ik persoonlijk weleens lastig.

[ Voor 3% gewijzigd door JURIST op 01-05-2021 12:33 ]

[Phony]

Heel mooi om dan een concreet doel te behalen. Wat je dan ook gaat doen, je bent dan iig FO. Dat betekent helemaal niet per definitie dat je moet stoppen, maar dat de verplichting in elk geval wegvalt. Gefeliciteerd!

Zet een reminder in je agenda voor april 2023; ik hoor graag hoe je het FO-schap dan verder vorm wilt geven.

[Rubbergrover1]

JURIST schreef op zaterdag 1 mei 2021 @ 12:33:
Het one more year syndroom kan mij ook dwars gaan zitten. Ik probeer me weleens in te denken wat ik op mijn 70e terugkijkend zou hebben gedaan. Je kan het allemaal maar één keer doen, dat vind ik persoonlijk weleens lastig.

Dat one more year syndroom is natuurlijk alleen een probleem als je het zelf een probleem vindt... Wat phony ook aangeeft, dat je op een gegeven moment FO bent hoeft nog niet te betekenen dat je dan ook zou moeten stoppen.

Zelf heb ik een bepaald moment in gedachten om FO te zijn, maar voor mij houdt dat vooral in dat ik vanaf dat moment kán stoppen als ik dat wil. Bijvoorbeeld als er een verandering op het werk komt, bij mij of partner. Of als we bv dicht bij de kinderen willen gaan wonen en zij elders zouden wonen.

[Zwelgje]

Rubbergrover1 schreef op zondag 2 mei 2021 @ 03:36:
[...]

Dat one more year syndroom is natuurlijk alleen een probleem als je het zelf een probleem vindt... Wat phony ook aangeeft, dat je op een gegeven moment FO bent hoeft nog niet te betekenen dat je dan ook zou moeten stoppen.

Zelf heb ik een bepaald moment in gedachten om FO te zijn, maar voor mij houdt dat vooral in dat ik vanaf dat moment kán stoppen als ik dat wil. Bijvoorbeeld als er een verandering op het werk komt, bij mij of partner. Of als we bv dicht bij de kinderen willen gaan wonen en zij elders zouden wonen.

Zo sta ik er ook in. zodra de FO grens is gepasseerd blijf ik doorwerken zolang het nog leuk is om te doen. mochten zich zaken voordoen waardoor voor mij 'de lol er vanaf is' dan kan ik of wat anders gaan zoeken of helemaal stoppen met werken.

Ik ben nu al wel aan het afbouwen door vrijwilligerswerk te doen ipv betaald werk. ik denk wel dat ik als ik blijf doorwerken meer van dat werk ga doen ipv het (tamelijk ondankbare) IT werk wat ik nu doe.

[psychodude]

Rubbergrover1 schreef op zondag 2 mei 2021 @ 03:36:
[...]

Dat one more year syndroom is natuurlijk alleen een probleem als je het zelf een probleem vindt... Wat phony ook aangeeft, dat je op een gegeven moment FO bent hoeft nog niet te betekenen dat je dan ook zou moeten stoppen.

Zelf heb ik een bepaald moment in gedachten om FO te zijn, maar voor mij houdt dat vooral in dat ik vanaf dat moment kán stoppen als ik dat wil. Bijvoorbeeld als er een verandering op het werk komt, bij mij of partner. Of als we bv dicht bij de kinderen willen gaan wonen en zij elders zouden wonen.

Financial Independence, Optional Retirement, oftewel FIOR. Een veel voorkomende strategie, zoals ik er zelf ook in sta. Zolang het werk leuk blijft en een uitdaging blijft zijn, geen enkel probleem om te werken. Zodra het één en ander daarin verandert en de keuze valt voor meer vrije tijd, te willen genieten van de rest van het leven, dan kan dat vanaf het moment dat het FI punt bereikt is, wanneer je maar wilt.

[Phony]

FIOR is inderdaad ook hoe ik erin zit. Echter zit ik er de laatste tijd steeds vaker aan te denken om de boel toch om te gooien en een mini RE moment tussendoor te plannen. Ben ongeveer 10 jaar op weg, met (als het rendement het toelaat) nog 10 jaar te gaan.

Af en toe moet ik er bij mezelf voor waken dat FO geen doel op zich wordt. Ik heb best behoefte aan een periode echte rust en zoals eerder besproken in dit topic is dat toch lastig voor elkaar te krijgen ondanks part time werken of een wat langere vakantie.

[Rubbergrover1]

Phony schreef op zondag 2 mei 2021 @ 12:04:
Af en toe moet ik er bij mezelf voor waken dat FO geen doel op zich wordt. Ik heb best behoefte aan een periode echte rust en zoals eerder besproken in dit topic is dat toch lastig voor elkaar te krijgen ondanks part time werken of een wat langere vakantie.

Even over een andere boeg gooien, als het goed is geeft vakantie en de normale (parttime) vrije tijd voldoende rust. Als er langzaam maar zeker een situatie ontstaat waarin je zo niet meer voldoende rust krijgt, dan kan het ook goed zijn dat je in je huidige werk niet meer goed op z'n plek bent. Wellicht dan een idee om dan aan die 'bron van onrust' te werken in plaats van aan de symptomen? Misschien kijken naar een iets andere rol of functie, maar wellicht zelfs een andere werkgever.

[Afas]

Phony schreef op zondag 2 mei 2021 @ 12:04:
FIOR is inderdaad ook hoe ik erin zit. Echter zit ik er de laatste tijd steeds vaker aan te denken om de boel toch om te gooien en een mini RE moment tussendoor te plannen. Ben ongeveer 10 jaar op weg, met (als het rendement het toelaat) nog 10 jaar te gaan.

Af en toe moet ik er bij mezelf voor waken dat FO geen doel op zich wordt. Ik heb best behoefte aan een periode echte rust en zoals eerder besproken in dit topic is dat toch lastig voor elkaar te krijgen ondanks part time werken of een wat langere vakantie.

Dat laatste is heel erg herkenbaar, het is ontzettend lastig om helemaal los te komen van je werk als je parttime door werkt. Een paar weken extra vakantie is erg fijn maar ook daarvoor is het de vraag of je voldoende los van je werk kun komen als je behoefte hebt aan echte rust. Een sabbatical of zoals jij het noemt een mini RE kan dan heel erg helpen voor de komende jaren van je werkende carrière Het is dan verstandig dat je een plan maakt hoe je die tijd wilt gebruiken.

[trekker22]

FIOR is inderdaad optimaal. Al aantal jaar FO. Maar 1 jaar geleden toch te gaan ondernemen voor erbij. Die 10k doet verder niks op een jaar. Maar de energie van het ondernemen doet goed. (Bootjes verhuur, alles regelen, organiseren, automatiseren etc)

[JURIST]

Rubbergrover1 schreef op zondag 2 mei 2021 @ 12:10:
[...]

Even over een andere boeg gooien, als het goed is geeft vakantie en de normale (parttime) vrije tijd voldoende rust. Als er langzaam maar zeker een situatie ontstaat waarin je zo niet meer voldoende rust krijgt, dan kan het ook goed zijn dat je in je huidige werk niet meer goed op z'n plek bent. Wellicht dan een idee om dan aan die 'bron van onrust' te werken in plaats van aan de symptomen? Misschien kijken naar een iets andere rol of functie, maar wellicht zelfs een andere werkgever.

Dat is persoonlijk denk ik. Leven om te werken heeft mij nooit aangesproken. Werk kan zeker ook goed zijn voor zingevig en zelfverwezenlijking, maar ik vraag me regelmatig waarom ik er zoveel tijd aan besteed, ondanks dat ik interessant werk doe. FO geeft in elk geval de mogelijkheid de te relativeren, dat is al een hele stap.

[psychodude]

Phony schreef op zondag 2 mei 2021 @ 12:04:
FIOR is inderdaad ook hoe ik erin zit. Echter zit ik er de laatste tijd steeds vaker aan te denken om de boel toch om te gooien en een mini RE moment tussendoor te plannen. Ben ongeveer 10 jaar op weg, met (als het rendement het toelaat) nog 10 jaar te gaan.

Af en toe moet ik er bij mezelf voor waken dat FO geen doel op zich wordt. Ik heb best behoefte aan een periode echte rust en zoals eerder besproken in dit topic is dat toch lastig voor elkaar te krijgen ondanks part time werken of een wat langere vakantie.

De vraag is wel een beetje of het lukt om hier van los te komen op het moment dat je bijvoorbeeld een sabbatical neemt of zelfs volledig stopt met werken.

Kijk ik gewoon uit eigen ervaring, dan zie ik de mensen die alvorens pensioen al veel buiten werktijd met werk bezig waren, ook al snel de mensen die na pensioen op wat voor een wijze dan ook vaak nog zijdelings betrokken blijven. Bijvoorbeeld in de begeleiding van promovendi, wetenschappelijke betrokkenheid, aanwezigheid tijdens dagen van de vakverenigingen, etc.

Terwijl de mensen die tijdens het werk al ogenschijnlijk geen enkele moeite hadden om tijdens de vakantie bijvoorbeeld 3 weken echt de mail niet te lezen, werk gerelateerde telefoongesprekken niet aan te gaan, etc. na het pensioen het gewoon echt klaar is. En veelal reeds maanden tot zelfs jaren voor het pensioen hier echt naar toeleven, en dat gevoel niet onder stoelen of banken schuiven .

Persoonlijk vermoed ik dan ook dat het aanpakken van dit probleem mogelijk iets is dat je eigenlijk al vroeger moet doen dan tijdens een sabbatical. Maar juist gewoon simpelweg al om te beginnen met weekenden en avonden voor jezelf meer vrijheid terug te geven. En dat hoeft helemaal niet eens te zijn om al het werk gerelateerde opzij te zetten in de vrije tijd. Maar enkel datgeen te bewaren dat je energie geeft.

Geeft niets je energie, doe dan zeer zeker niets in de vrije tijd. Maar zou ik nota bene ook achter de oren krabben met de vraag of het misschien geen tijd wordt voor een nieuwe baan, nieuwe uitdaging in het leven.

JURIST schreef op zondag 2 mei 2021 @ 14:28:
Dat is persoonlijk denk ik. Leven om te werken heeft mij nooit aangesproken. Werk kan zeker ook goed zijn voor zingevig en zelfverwezenlijking, maar ik vraag me regelmatig waarom ik er zoveel tijd aan besteed, ondanks dat ik interessant werk doe. FO geeft in elk geval de mogelijkheid de te relativeren, dat is al hele stap.

In zekere zin is werk natuurlijk ook al snel gewoon dagbesteding. En zeker indien je een baan hebt die je echt met plezier kunt uitoefenen, moet hetgeen dat er tegenover staat toch redelijk wat bieden om het te evenaren. Sommige mensen hebben moeite om daarin datgeen te vinden dat als alternatief kan dienen. Of hebben in het geval van een partner geen gemeenschappelijke visie over hoe deze jaren in te vullen. Als je dan vervalt van iets wat je graag deed, naar bankhangen, Netflix kijken en niets doen dan komen de muren op een gegeven moment natuurlijk ook wel een beetje op je af.

Sure, je kunt gaan reizen, de wereld bekijken, leuke dingen doen. Maar dit is niet voor iedereen evenzeer weggelegd. Sommigen halen hier gewoonweg niet het plezier uit om dit jarenlang tot zelfs decennia te blijven doen. Vol ambitie zie je mensen so soms bijvoorbeeld vertrekken voor 'een jaar er tussenuit', op wereldreis. Om na een maand of 6 thuis terug te keren. Wel veel gezien, leuk geweest, maar op een gegeven moment wordt het reizen, het van huis zijn, etc. gewoon de nieuwe dagelijkse sleur.

[WhySoSerious]

Wellicht is in dit kader onderstaande blogpost interessant om te lezen;

https://www.meerofmynder....bewogen-jaar-zonder-baan/

[coldasice]

Rubbergrover1 schreef op zondag 2 mei 2021 @ 12:10:
[...]

Even over een andere boeg gooien, als het goed is geeft vakantie en de normale (parttime) vrije tijd voldoende rust. Als er langzaam maar zeker een situatie ontstaat waarin je zo niet meer voldoende rust krijgt, dan kan het ook goed zijn dat je in je huidige werk niet meer goed op z'n plek bent. Wellicht dan een idee om dan aan die 'bron van onrust' te werken in plaats van aan de symptomen? Misschien kijken naar een iets andere rol of functie, maar wellicht zelfs een andere werkgever.

Ik ben 1 april overgestapt naar een nieuwe werkgever na bijna 10 jaar gewerkt te hebben bij een Amerikaanse multinational met veel stress en teveel dynamiek en een aantal leidinggevende die veel stress aan de rest van de organisatie gaven en ik moet zeggen, ik ben super blij dat ik het gedaan heb. Nu een organisatie gevonden die wat relaxter is, leuke collegas (die had ik ook al) en vooral een baas waarmee ik een hele goede klik heb en die zijn waardering uitspreekt. Met een flinke salarisverhoging als bonus

De nieuwe organisatie is nog steeds een multinational maar nu Japans. Ik heb bewust voor een vergelijkbare organisatie gekozen omdat dit me nog steeds ligt, het is verleidelijk om de zaken die je niet bevallen, zoals "teveel dynamiek", te gaan zoeken in een andere uiterste met heel weinig dynamiek bijvoorbeeld bij een overheidsorganisatie, maar daar ga je ook niet gelukkig worden. Ik hou nog steeds van die dynamiek, maar dat is altijd een wankel evenwicht.

Misschien zit ik nu nog wel op een roze wolkje, maar vakanties en vrije dagen zijn op dit moment zoveel minder belangrijk dan voorheen....ik hoop dat dit nog even zo blijft, dus blijf niet te lang hangen als het niet meer bevalt is mijn advies, maar kies wel bewust en ren niet zomaar weg zonder goed te kijken naar het volgende avontuur....

[Rubbergrover1]

coldasice schreef op zondag 2 mei 2021 @ 19:36:
De nieuwe organisatie is nog steeds een multinational maar nu Japans. Ik heb bewust voor een vergelijkbare organisatie gekozen omdat dit me nog steeds ligt, het is verleidelijk om de zaken die je niet bevallen, zoals "teveel dynamiek", te gaan zoeken in een andere uiterste met heel weinig dynamiek bijvoorbeeld bij een overheidsorganisatie, maar daar ga je ook niet gelukkig worden. Ik hou nog steeds van die dynamiek, maar dat is altijd een wankel evenwicht.

Heel goed dat je niet voor 180 graden het andere uiterste hebt gekozen, maar de dingen die goed waren hebt behouden. De 'natuurlijke' reactie is namelijk om te zeggen dat 'alles fout was'. Zelf heb ik op een gegeven moment ook gekeken wat mij aantrok en wat niet, zowel wat betreft werkinhoud/functie als wat betreft organisatie. Groot of klein, meer formeel of informeel, meer of minder hiërarchie, zakelijk of meer amicaal, meer of minder commercieel etc. Sommige aspecten waren al OK, bij andere heb ik bewust een andere keus gemaakt. En door een aantal tijdelijke opdrachten bij verschillende werkgevers heb ik ook im de praktijk gemerkt hoe een en ander kan verschillen, van organisatie tot organisatie en van afdeling tot afdeling. Daardoor zit ik nu ook een stuk beter op mijn plek. Hopelijk tot aan mijn FO

[TheUninvited]

JURIST schreef op zondag 2 mei 2021 @ 14:28:
[...]


Dat is persoonlijk denk ik. Leven om te werken heeft mij nooit aangesproken. Werk kan zeker ook goed zijn voor zingevig en zelfverwezenlijking, maar ik vraag me regelmatig waarom ik er zoveel tijd aan besteed, ondanks dat ik interessant werk doe. FO geeft in elk geval de mogelijkheid de te relativeren, dat is al een hele stap.

Als ik de keuze zou hebben om niet meer te hoeven werken zou ik die ook graag nemen, ik heb niet perse een heel druk leven buiten werk om maar dat vind ik niet erg. Ik vind het leuk om te gaan wandelen en fietsen. Ook ben ik sinds vorig jaar thuis aan het sporten en dat vind ik ook leuk als tijdbesteding. Afgelopen zomer ook gewoon spontaan een dag vrij genomen om naar de kust te rijden voor een dag strand. Dat soort dingen geven mij meer plezier dan werk, uiteindelijk is werk voor mij niet een doel maar iets wat er nu eenmaal bij hoort. Software ontwikkelen is nu eenmaal nogal abstract ik heb afgelopen week in mijn tuin gewerkt en dat geeft mij meer voldoening omdat je iets realiseert wat tastbaar is.

Het vele thuiswerken heeft mij wel doen inzien dat 40 uur per week op kantoor zitten mij ongelukkig maakt en onnodig veel tijd kost met reizen. Mijn plan voor de toekomst is om zoveel mogelijk dagen per week thuis te werken en alleen naar kantoor als het moet. Ik hoop dat dat lukt, ik ben ook wel op een punt beland dat ik wat meer eisen durf te stellen en dat ga afdwingen. Ik heb genoeg buffer om 2/3 jaar te "overleven" zonder werk op dit moment en dat wordt alleen maar meer.

Het komt er op neer dat ik nu meer dan aan het begin van mijn carrière het idee heb de controle te hebben over wat ik doe. Ik durf meer risico te nemen en ik heb daardoor een paar grote stappen gezet qua salaris ik begon met 32k per jaar in 2017 en zit nu op 78K per jaar. Het enige probleem wat ik nu heb is wat ik met al dat geld moet doen ik ben alleenstaand met een huis en hou nog ruim 3000 euro iedere maand over

[Pannencouque]

TheUninvited schreef op zondag 2 mei 2021 @ 22:19:
ik begon met 32k per jaar in 2017 en zit nu op 78K per jaar. Het enige probleem wat ik nu heb is wat ik met al dat geld moet doen ik ben alleenstaand met een huis en hou nog ruim 3000 euro iedere maand over

Heb je het hier over netto bedragen? Indien bruto ben ik benieuwd hoe je dat doet, want 78k bruto is grofweg 40k netto. Als je dan 3k per maand overhoudt leef je dus van 4k per jaar ofwel 333 euro per maand?

[Verwijderd]

78k bruto zal ongeveer 50k netto zijn.

Edit: 49,5k https://www.berekenhet.nl/werk-en-inkomen/nettoloon.html

[ Voor 49% gewijzigd door Verwijderd op 03-05-2021 08:01 ]

[Tommie12]

TheUninvited schreef op zondag 2 mei 2021 @ 22:19:
[...]


Het komt er op neer dat ik nu meer dan aan het begin van mijn carrière het idee heb de controle te hebben over wat ik doe. Ik durf meer risico te nemen en ik heb daardoor een paar grote stappen gezet qua salaris ik begon met 32k per jaar in 2017 en zit nu op 78K per jaar. Het enige probleem wat ik nu heb is wat ik met al dat geld moet doen ik ben alleenstaand met een huis en hou nog ruim 3000 euro iedere maand over

Hé man, je zit op tweaker hier, genoeg ideeën waar je geld aan kan geven.
Koop een dikke game PC, een boot, een dikke dure reisfiets ... en heb je de laatste iPhone en iPad al?

Zet dat geld aan het werk, beleg het, en bouw langzaam maar zeker je vrijheid op.
Je zal zien dat je mentaal ook sterker wordt als je merkt dat je minder moet.
Maar vergeet ook niet om af en toe te genieten, ook als dat eens iets meer kost, dat moet kunnen (vind ik).

[President]

TheUninvited schreef op zondag 2 mei 2021 @ 22:19:
[...]
Het komt er op neer dat ik nu meer dan aan het begin van mijn carrière het idee heb de controle te hebben over wat ik doe. Ik durf meer risico te nemen en ik heb daardoor een paar grote stappen gezet qua salaris ik begon met 32k per jaar in 2017 en zit nu op 78K per jaar. Het enige probleem wat ik nu heb is wat ik met al dat geld moet doen ik ben alleenstaand met een huis en hou nog ruim 3000 euro iedere maand over

Begrijpelijk, aan geld heb je pas wat als je het kan uitgeven.... Geld wat gewoon geld is (fysiek, rekening, aandelen, etc) is zinloos. Uiteraard is het wel fijn om het nodige te hebben, maar pas als je het uitgeeft of weet waar je het aan wilt uitgeven of wat je ermee wilt doen heeft het nut.

Ga bij jezelf ten rade: waar word je gelukkig van? Straks op vakantie kunnen? Bewaren tot je een partner krijgt (en eventuele kinderen) om het mee uit te geven? Misschien haal je zelfs geluk uit goede doelen?

Los daarvan: geef uit... Maar, zelf heb ik toch ook nieuwe ondershirts nodig... De huidige shirts hebben gaten, niet uitwasbare vlekken etc.. Die bij de HEMA zitten echt goed, maar ik vertik het om 10-15 euro per ondershirts uit te geven (welke niemand verder ziet!). Ondertussen staat er wel 50k op de spaarrekening klaar voor een verhuizing en geef ik straks 6k uit voor rolluiken.. och ja.. mijn boven shirts hebben ook riem gaatjes, maar zitten nog prima....

[ Voor 18% gewijzigd door President op 03-05-2021 10:57 ]

[R.van.M]

President schreef op maandag 3 mei 2021 @ 10:55:
[...]

Begrijpelijk, aan geld heb je pas wat als je het kan uitgeven.... Geld wat gewoon geld is (fysiek, rekening, aandelen, etc) is zinloos. Uiteraard is het wel fijn om het nodige te hebben, maar pas als je het uitgeeft of weet waar je het aan wilt uitgeven of wat je ermee wilt doen heeft het nut.

Ga bij jezelf ten rade: waar word je gelukkig van? Straks op vakantie kunnen? Bewaren tot je een partner krijgt (en eventuele kinderen) om het mee uit te geven? Misschien haal je zelfs geluk uit goede doelen?

Los daarvan: geef uit... Maar, zelf heb ik toch ook nieuwe ondershirts nodig... De huidige shirts hebben gaten, niet uitwasbare vlekken etc.. Die bij de HEMA zitten echt goed, maar ik vertik het om 10-15 euro per ondershirts uit te geven (welke niemand verder ziet!). Ondertussen staat er wel 50k op de spaarrekening klaar voor een verhuizing en geef ik straks 6k uit voor rolluiken.. och ja.. mijn boven shirts hebben ook riem gaatjes, maar zitten nog prima....

Dat is precies waar je de balans in moet vinden. Waarschijnlijk geef jij niet veel om kleren en moet je dus oppassen om daar niet te weinig aan uit te geven. Aan de andere kant geef je misschien wel meer om gadgets en moet je daar jezelf af en toe afremmen om niet te veel uit te geven. Balans is waar het om gaat

[President]

R.van.M schreef op maandag 3 mei 2021 @ 14:20:
[...]


Dat is precies waar je de balans in moet vinden. Waarschijnlijk geef jij niet veel om kleren en moet je dus oppassen om daar niet te weinig aan uit te geven. Aan de andere kant geef je misschien wel meer om gadgets en moet je daar jezelf af en toe afremmen om niet te veel uit te geven. Balans is waar het om gaat

Klopt, en die balans verschilt gigantisch per persoon. Ik heb geen behoeftes, word nergens echt blij van... Behalve mijn kinderen en vrouw gelukkig zien. Daarom verhuis ik nu naar een rijtjeshuis voor meer dan vijf ton, omdat mijn vrouw voelt dat ze daar gelukkiger wordt dan in het huidige 3,5 ton huis. Financieel heb ik er echt moeite mee (plan was voor 40e hypotheek vrij te zijn), maar leg mij bij de keuze neer omdat ik denk dat de nieuwe omgeving pluspunten heeft voor mijn vrouw en kinderen...

En mijn ouders zijn toch wel het voorbeeld van te snel tevreden zijn met nog teveel geld en eigenlijk geen wensen (maar wel de zorgen of hetgeen ze hebben wel voldoende is..). Gaan straks sterven met een afbetaald huis en teveel geld, maar hebben voor hun gevoel niks gemist en alles gedaan wat ze wilden :-P. Op één keer Eurodisney nooit Nederland uit gegaan, nooit weekendjes weg, nooit uit eten gegaan, etc. Mijn moeder werkloos geraakt op haar 53e en daarna ook niet meer aan de baan gegaan (wel gelachen om verplicht solliciteren voor twee jaar ww en daarna meteen gestopt en nu dus 0 inkomen).;Maar wel elektrische fietsen gekocht en dagelijks aan het fietsen nadat mijn pa rond drie uur thuis is. Zo zie ik een FO leven voor mij: de vrijheid om te doen wat ik wil, niet het doel om maar zo snel mogelijk te kunnen stoppen met werk.

Maar, behoeftes en wensen zouden vooral vervuld moeten worden.. al moet er ook altijd nog iets te dromen of na te streven zijn naar mijn mening :-)

[ Voor 20% gewijzigd door President op 03-05-2021 15:32 ]

[Wozmro]

Nu ook een artikeltje in De Tijd:
https://www.tijd.be/markt...op-uw-30ste/10302852.html

(normaal te lezen in een incognito tabblad)

Als dit zo doorgaat dan wordt FIRE nog helemaal mainstream.

Ik zie overeenkomsten met de theorie van de ’peak oil’ die er waarschijnlijk nooit zal komen door de evolutie richting andere oplossingen.

De onbetaalbaarheid van de pensioenen (peak pension) zal er misschien ook nooit komen omdat zelf beleggen veel toegankelijker wordt.

[Torched]

Mainstream niet, onder de bubbel van mensen die rond modaal en bovenmodaal verdienen wel wat bekender denk ik.
Vergeet niet dat tweakers als site al een behoorlijk goed selectiemiddel is voor geslacht man en modaal tot bovenmodaal inkomen. Zeker topics als deze kunnen dan behoorlijke 'echochambers' zijn

Zeker als je ook berichten als onderstaand leest.
https://www.nu.nl/economi...eft-te-kleine-buffer.html

[R.van.M]

Daarnaast is het makkelijk om in een artikel wat mooie woorden en plannen uiteen te zetten, maar het daadwerkelijk redden tot het einde is een ander verhaal. Vaak zie je dat halverwege mensen toch andere keuzes gaan maken

[Johnny]

coldasice schreef op vrijdag 30 april 2021 @ 19:55:
[...]


Voor mij klinkt hier toch vooral een hoog captain hindsight. Destijds was er natuurlijk ook nog een flinke discussie over alle nationale schulden, ik weet niet of we beter uit waren geweest met flink te investeren en onze schulden verder hadden laten oplopen. We hebben in de jaren ook een buffer opgebouwd om nu in de corona crisis onze middenstand te kunnen helpen. Kijkend naar zuid Europese landen worden schulden steeds meer onhoudbaar, enkel de EU houdt die landen van bankroet af. Kijk maar naar Argentie hoe het daar dan loopt als een land echt failliet gaat of besluit geen schulden meer te gaan afbetalen.

Zeker weten doe je het natuurlijk nooit maar in tegenstelling tot Captain Hindsight waren er toen ook al mensen die deze meningen verkondigden en was de informatie ook al beschikbaar. En nu meer 10 jaar later is het enkel duidelijker geworden. Het blijft overduidelijk dat er meer woningen en verduurzaming nodig is, maar iedere keer is het niet het juiste moment vanwege crisis/stikstof/corona etc...

Zonder noemenswaardige rente is de situatie voor Zuid-Europa goed houdbaar. Nederlandse pensioenfondsen zijn verplicht te investeren in staatsobligaties dus helpen lekker mee deze schulden af te lossen met staatsobligaties met negatieve rentes. Ook blijven de Zuid-Europese landen Euro-bonds er proberen door te drukken zoals je vorig jaar bij de Coronacrisis zag. Uiteindelijk mag heel Europa uiteindelijk de samen de rekening betalen, maar nu ingewikkelder als bij Griekenland zodat het beter te verteren is.

Dus Nederland heeft wel de lasten van de lage rente maar kiest er voor om niet de lusten er van te nemen.

Het investeren in huisvesting en verduurzaming is ook geen probleem op lange termijn omdat woningcorporaties over het algemeen budgetneutraal opereren. De aanvankelijke investering wordt omgezet in duurzame renderende/besparende goederen waarmee uiteindelijk de opgebouwde staatsschuld binnen een paar decennia probleemloos kan worden terugbetaald, ook als de rente dan weer zou stijgen. Dit is anders dan in Zuid Europa waarbij nieuwe schulden vooral worden gebruikt om bestaande schulden af te lossen. Traditioneel gebeurde dat daar door inflatie, maar daar hebben deze landen nu met de Euro geen controle meer over.

Dat men in Nederlands met de Coronacrisis minder krampachtig met de staatsschuld omgaat is een lichtpuntje van het afgelopen jaar. Voor de rest ben ik niet heel erg onder de indruk van het crisisbeleid.

[Deveon]

Torched schreef op maandag 3 mei 2021 @ 17:40:
Mainstream niet, onder de bubbel van mensen die rond modaal en bovenmodaal verdienen wel wat bekender denk ik.
Vergeet niet dat tweakers als site al een behoorlijk goed selectiemiddel is voor geslacht man en modaal tot bovenmodaal inkomen. Zeker topics als deze kunnen dan behoorlijke 'echochambers' zijn

Zeker als je ook berichten als onderstaand leest.
https://www.nu.nl/economi...eft-te-kleine-buffer.html

Uiteraard maakt boven je stand verdienen het een stuk gemakkelijker om onder je stand te leven.

Overigens verwacht ik niet dat FIRE ooit echt booming gaat worden. Het vereist toch jaren lange discipline terwijl bij de meeste toch een drang is om te consumeren. Zelf heb ik het geluk dat ik van loondienst naar ZZP’en een enorme stijging in inkomen heb waardoor ik modaal kan blijven uitgeven en toch fors vermogen kan opbouwen. In loondienst was de focus met name op besparen, maar dat 30 jaar doen ipv nu 10 jaar is een compleet andere horizon. Het hogere inkomen stelt mij ook in staat om meer risico te nemen en potentieel veel eerder FO te zijn.

[Zwelgje]

Deveon schreef op maandag 3 mei 2021 @ 18:54:
[...]

Uiteraard maakt boven je stand verdienen het een stuk gemakkelijker om onder je stand te leven.

Overigens verwacht ik niet dat FIRE ooit echt booming gaat worden. Het vereist toch jaren lange discipline terwijl bij de meeste toch een drang is om te consumeren. Zelf heb ik het geluk dat ik van loondienst naar ZZP’en een enorme stijging in inkomen heb waardoor ik modaal kan blijven uitgeven en toch fors vermogen kan opbouwen. In loondienst was de focus met name op besparen, maar dat 30 jaar doen ipv nu 10 jaar is een compleet andere horizon. Het hogere inkomen stelt mij ook in staat om meer risico te nemen en potentieel veel eerder FO te zijn.

het gaat wel 'booming' worden (dat is het nu al gezien de hoeveelheid FIRE gerelateerde items in het nieuws) echter zijn er maar weinigen die het ook daadwerkelijk gaan bereiken.

het vereist discipline en het vermogen om om te gaan met tegenslagen en leven met minder spullen en minder welvaart voor een lange periode.

.. en dat is iets wat de hedonistische Nederlander allemaal niet heeft

[Tehh]

Wozmro schreef op maandag 3 mei 2021 @ 17:03:
Nu ook een artikeltje in De Tijd:
https://www.tijd.be/markt...op-uw-30ste/10302852.html

(normaal te lezen in een incognito tabblad)

Als dit zo doorgaat dan wordt FIRE nog helemaal mainstream.

Ik zie overeenkomsten met de theorie van de ’peak oil’ die er waarschijnlijk nooit zal komen door de evolutie richting andere oplossingen.

De onbetaalbaarheid van de pensioenen (peak pension) zal er misschien ook nooit komen omdat zelf beleggen veel toegankelijker wordt.

Hier worden regelmatig artikelen gedeeld over FIRE enzo, maar buiten dit topic kom ik er nooit iets over tegen. Volgens mij lijkt het maar alsof het mainstream wordt omdat er op gelet wordt en elk artikeltje (hoe bagger van kwaliteit ook) hier gepost wordt. Ik denk dat >90% van de Nederlanders geen idee heeft wat de afkorting FIRE betekend. Zelfs mijn vrouw zou niet weten wat de afkorting betekend.

[TheUninvited]

Pannencouque schreef op maandag 3 mei 2021 @ 07:38:
[...]
Heb je het hier over netto bedragen? Indien bruto ben ik benieuwd hoe je dat doet, want 78k bruto is grofweg 40k netto. Als je dan 3k per maand overhoudt leef je dus van 4k per jaar ofwel 333 euro per maand?

Nee ik verdien 4300 netto per maand (als ik bonus meereken komt het op 5000 neer maar dat krijg ik niet iedere maand) ik geef 1300 uit ongeveer.
700 hypotheek (bruto), 100 zorg, 35 GWL (zonnepanelen), 200 auto (excl afschrijving), internet 25, verzekeringen 40, belastingen 50, mobiel 20 en als laatst boodschappen 200 maar daar hou ik soms nog van over ik eet tegenwoordig minder vlees en meer groente om gezonder te leven dat scheelt een hoop. Totaal 1370 en de rest is dan fun money, ik geef zoals je ziet niet graag geld uit ik koop ook wel eens wat leuks voor mezelf zoals maar dat is ook niet iedere maand.

Spullen geven mij niet echt plezier, maar ik heb wel gewoon een nette auto uit 2018 en een redelijk groot huis (~120m2) voor iemand alleen. Ik hou ook niet iedere maand zoveel over nu afgelopen maand de tuin zelf opgeknapt dat kost ook geld, maar dat had ik al opgepot dus dat zie ik dan niet als lopende kosten. Dusja wat moet ik ermee, het is een luxe probleem.

[TheUninvited]

Tehh schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 08:45:
[...]


Hier worden regelmatig artikelen gedeeld over FIRE enzo, maar buiten dit topic kom ik er nooit iets over tegen. Volgens mij lijkt het maar alsof het mainstream wordt omdat er op gelet wordt en elk artikeltje (hoe bagger van kwaliteit ook) hier gepost wordt. Ik denk dat >90% van de Nederlanders geen idee heeft wat de afkorting FIRE betekend. Zelfs mijn vrouw zou niet weten wat de afkorting betekend.

Binnen mijn vriendenkring en ook op het werk hoor ik er weinig over, ik ken welgeteld één persoon die het ook soort van nastreeft. Maar veel mensen zitten ook nog niet in de positie om een huis te kopen van mijn leeftijd (27) en dat is natuurlijk hun eerste doel om te bereiken op korte termijn. Die sparen dus voor een huis en niet voor hun pensioen.

[Rubbergrover1]

TheUninvited schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 08:52:
[...]


Binnen mijn vriendenkring en ook op het werk hoor ik er weinig over, ik ken welgeteld één persoon die het ook soort van nastreeft. Maar veel mensen zitten ook nog niet in de positie om een huis te kopen van mijn leeftijd (27) en dat is natuurlijk hun eerste doel om te bereiken op korte termijn. Die sparen dus voor een huis en niet voor hun pensioen.

Bij mijn vrienden en collega's hoor je er ook niets over. Maar dus ook niet van mijzelf... Dat je er weinig over hoort zegt dus niets, omdat veel mensen met een FO-doel daarmee niet te koop lopen.

[Tommie12]

Zwelgje schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 05:25:
[...]


het gaat wel 'booming' worden (dat is het nu al gezien de hoeveelheid FIRE gerelateerde items in het nieuws) echter zijn er maar weinigen die het ook daadwerkelijk gaan bereiken.

het vereist discipline en het vermogen om om te gaan met tegenslagen en leven met minder spullen en minder welvaart voor een lange periode.

.. en dat is iets wat de hedonistische Nederlander allemaal niet heeft

Laat ons ook eerlijk zijn en realistisch.

In het artikel van De Tijd spreken ze van jaaruitgaven van 25k (gezin?), en dan een benodigd vermogen van 625k.
Voor mensen met een inkomen van modaal tot zelfs 1.5 modaal is dat gewoon een utopie om dat ergens voor je 50e te bereiken, en zelfs dan.
Mensen die echt FIRE zijn op hun 50e hebben toch wel iets bijzonders gedaan, of een hele dikke meevaller gekend (erfenis, schenking, dikke bonus, en beleggingssucces).
Voor 75%+ van de bevolking is 50k al een smak geld van jewelste. En met dat geld op de rekening is het voor heel veel mensen lastig om toch nee te zeggen tegen die dakkapel, die uitbouw of een net iets grotere auto.

[Kluifjes]

Ja, het is ook lastig inschatten hoe je vrienden erin staan, aangezien ik (en velen hier) er zelf ook niet wat over meld bij ze. Wel geven zij aan in de leeftijd 50-60 juist extra veel te kunnen en gaan verdienen door jarenlange ervaring maar nog niet verouderde kennis te hebben op hun vakgebied.

Terwijl ik dan juist als "romantisch" beeld heb om het (nog) wat rustiger aan te gaan doen. Als het lekker weer is gewoon vrij te kunnen nemen en bijvoorbeeld op de racefiets van Groningen naar Valkenburg te wielrennen in een paar dagen.

[ColdStone]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:03:
[...]

Bij mijn vrienden en collega's hoor je er ook niets over. Maar dus ook niet van mijzelf... Dat je er weinig over hoort zegt dus niets, omdat veel mensen met een FO-doel daarmee niet te koop lopen.

spot on.. over salaris word al niet snel gesproken laat staan over vermogen..
Vermogen kan ook binnen familie en vrienden al zorgen voor scheve gezichten. Mensen gaan ineens dingen van je verwachten want je hebt geld. Of vinden iets want je bent 'zuinig'.. Mensen zien altijd hetgeen ze zien willen maar zelden de offers of keuzes die mensen maken. Ik merk in ieder geval dat het hierdoor lastig is dit te bespreken, veel mensen staan anders in het leven (al dan niet bewust)

[Rukapul]

Tommie12 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:16:
[...]

Laat ons ook eerlijk zijn en realistisch.

In het artikel van De Tijd spreken ze van jaaruitgaven van 25k (gezin?), en dan een benodigd vermogen van 625k.
Voor mensen met een inkomen van modaal tot zelfs 1.5 modaal is dat gewoon een utopie om dat ergens voor je 50e te bereiken, en zelfs dan.

Logisch. <=1.5 modaal (55k/jaar bruto = 4.6k/mnd bruto ~ 3200 netto) is een beperkt gezinsinkomen. Beperkt daarbij uitgedrukt als inkomen boven het minimum (bv minimumloon 20k/jaar bruto ~ 1500 netto).

Als je dus ook maar iets van het vrije extra inkomen besteedt dan volgt automatisch een beperkte spaarquote en dus late FIRE.

Dit soort simpele sommen zie je echter niet terugkomen in artikelen.

[Rubbergrover1]

Kluifjes schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:27:
Ja, het is ook lastig inschatten hoe je vrienden erin staan, aangezien ik (en velen hier) er zelf ook niet wat over meld bij ze. Wel geven zij aan in de leeftijd 50-60 juist extra veel te kunnen en gaan verdienen door jarenlange ervaring maar nog niet verouderde kennis te hebben op hun vakgebied.

Terwijl ik dan juist als "romantisch" beeld heb om het (nog) wat rustiger aan te gaan doen.

Het hangt ook van je wensen en van je werk af, natuurlijk. Ik kan mij voorstellen dat veel mensen in die leeftijd inderdaad nu juist ook de situatie hebben bereikt dat hun werk vanwege hun ervaring en kennis erg gewaardeerd wordt, zowel financieel als inhoudelijk. En dat je dan dus eenvoudig kunt 'oogsten' wat je in de decennia ervoor hebt gezaaid. Dat je op die manier eigenlijk vanzelf leukere klussen krijgt in de dingen waar je goed in bent en die je zonder al te veel moeite (en tegen leuke verdiensten) kunt uitvoeren.

Als je een FO-insteek hebt, dan heb je misschien (on-)bewust wel de zelfde gedachte, alleen wil je dat moment waarschijnlijk een stuk eerder 'plannen'. Misschien dat je dan dus juist zegt dat je tussen 40-50 wilt 'cashen'. Is in principe niet heel veel anders dan wat 'gewone' mensen tussen 50 en 60 willen doen, alleen plannen FO-ers dat moment eerder.

Als het lekker weer is gewoon vrij te kunnen nemen en bijvoorbeeld op de racefiets van Groningen naar Valkenburg te wielrennen in een paar dagen.

Dat lijkt mij bij uitstek iets wat je ook al zou kunnen doen vóórdat je FO bent. Natuurlijk heb je niet altijd de keus, maar ik zou toch vooral ook niet vergeten om nú ook de dingen te doen waar je van kunt genieten, omdat je nooit weet of je de 'straks' nog wel kunt.

(Overigens ken ik ook mensen die tijdens hun werkzame leven in 'etappes' het Pieterpad hebben gelopen, ook van zuid Limburg naar Groningen. Maar dan dus uitgespreid over een flink aantal weekends en vrije dagen.)

[Broabander]

Rukapul schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:47:
[...]

Logisch. <=1.5 modaal (55k/jaar bruto = 3k/mnd bruto ~ 2400 netto) is een beperkt gezinsinkomen. Beperkt daarbij uitgedrukt als inkomen boven het minimum (bv minimumloon 20k/jaar bruto ~ 1500 netto).

Als je dus ook maar iets van het vrije extra inkomen besteedt dan volgt automatisch een beperkte spaarquote en dus late FIRE.

Dit soort simpele sommen zie je echter niet terugkomen in artikelen.

Uhm... 55K bruto (-8% vakantiegeld) is ongeveer 4200 per maand bruto/3000 netto

[Deveon]

Rukapul schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:47:
[...]

Logisch. <=1.5 modaal (55k/jaar bruto = 3k/mnd bruto ~ 2400 netto) is een beperkt gezinsinkomen. Beperkt daarbij uitgedrukt als inkomen boven het minimum (bv minimumloon 20k/jaar bruto ~ 1500 netto).

Als je dus ook maar iets van het vrije extra inkomen besteedt dan volgt automatisch een beperkte spaarquote en dus late FIRE.

Dit soort simpele sommen zie je echter niet terugkomen in artikelen.

Het is inderdaad jammer dat het artikel niet verder in gaat op hoe je aan dat vermogen moet gaan komen. Even simpel uitgerekend moet je 30 jaar lang €1000 per maand opzij zetten met 4% rendement. Daarmee win je dan 7 tot 17 jaar voor je pensioen.. Als je zo lang gewerkt hebt zal je waarschijnlijk na de AOW leeftijd ook een redelijk tot fatsoenlijk pensioen hebben, echter heb je wel 30 jaar lang rond bijstandsniveau geleefd en daar zullen de meeste zich toch echt niet prettig bij voelen.

FO worden met een modaal inkomen blijf ik ambitieus vinden en respect voor wie dit weet te realiseren. Ik zie alleen niet hoe dit binnen een "normaal" levenspatroon kan lukken. De visie van FO kan uiteraard wel enorm helpen in het minder afhankelijk zijn van inkomen en meer financiële meevallers beter te kunnen benutten zoals aanschaf of verduurzamen van een woning, zonnepanelen, elektrische auto, risicovoller investeringen, studie en/of het wisselen van een baan of gaan ondernemen voor een hoger inkomen.

[Get!em]

TheUninvited schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 08:48:
[...]


Nee ik verdien 4300 netto per maand (als ik bonus meereken komt het op 5000 neer maar dat krijg ik niet iedere maand) ik geef 1300 uit ongeveer.
700 hypotheek (bruto), 100 zorg, 35 GWL (zonnepanelen), 200 auto (excl afschrijving), internet 25, verzekeringen 40, belastingen 50, mobiel 20 en als laatst boodschappen 200 maar daar hou ik soms nog van over ik eet tegenwoordig minder vlees en meer groente om gezonder te leven dat scheelt een hoop. Totaal 1370 en de rest is dan fun money, ik geef zoals je ziet niet graag geld uit ik koop ook wel eens wat leuks voor mezelf zoals maar dat is ook niet iedere maand.

Spullen geven mij niet echt plezier, maar ik heb wel gewoon een nette auto uit 2018 en een redelijk groot huis (~120m2) voor iemand alleen. Ik hou ook niet iedere maand zoveel over nu afgelopen maand de tuin zelf opgeknapt dat kost ook geld, maar dat had ik al opgepot dus dat zie ik dan niet als lopende kosten. Dusja wat moet ik ermee, het is een luxe probleem.

Nette cijfers! Dan haal je je FO wel snel ja.
Net inkomen, zeker voor je leeftijd. De totale kosten die jij hebt, heerlijk. Ik zit hier alleen al aan huur huis, ook 120m2, op dat bedrag.... door geklooi van bank bij vorige hypotheek en pech in de timing helaas gedwongen te huren, dan zit je ineens aan veel hogere kosten.

[R.van.M]

Tommie12 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:16:
[...]

Laat ons ook eerlijk zijn en realistisch.

In het artikel van De Tijd spreken ze van jaaruitgaven van 25k (gezin?), en dan een benodigd vermogen van 625k.
Voor mensen met een inkomen van modaal tot zelfs 1.5 modaal is dat gewoon een utopie om dat ergens voor je 50e te bereiken, en zelfs dan.
Mensen die echt FIRE zijn op hun 50e hebben toch wel iets bijzonders gedaan, of een hele dikke meevaller gekend (erfenis, schenking, dikke bonus, en beleggingssucces).
Voor 75%+ van de bevolking is 50k al een smak geld van jewelste. En met dat geld op de rekening is het voor heel veel mensen lastig om toch nee te zeggen tegen die dakkapel, die uitbouw of een net iets grotere auto.

Grotendeels met je eens, maar FIRE voor je 50e is echt wel mogelijk voor een groot deel van de mensen. Betekend echter op tijd ermee beginnen en streven naar hoge savingsrate. Je haalt in je laatste zin precies aan waarom maar een klein deel van de mensen FIRE behaalt voor hun 50e

Als we kijken naar gezinnen waar allebei de partners een modaal inkomen hebben dan spreken we toch over 4500 netto per maand wat er binnenkomt. Daar kan je echt wel een 40-50% savingsrate uithalen. Zelfs met kinderen. Je zal daar wel keuzes voor moeten maken en dat is iets wat het voor de meeste mensen niet waard is.

[ Voor 12% gewijzigd door R.van.M op 04-05-2021 10:26 ]

[ColdStone]

Deveon schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 10:11:
[...]

Het is inderdaad jammer dat het artikel niet verder in gaat op hoe je aan dat vermogen moet gaan komen. Even simpel uitgerekend moet je 30 jaar lang €1000 per maand opzij zetten met 4% rendement. Daarmee win je dan 7 tot 17 jaar voor je pensioen.. Als je zo lang gewerkt hebt zal je waarschijnlijk na de AOW leeftijd ook een redelijk tot fatsoenlijk pensioen hebben, echter heb je wel 30 jaar lang rond bijstandsniveau geleefd en daar zullen de meeste zich toch echt niet prettig bij voelen.

FO worden met een modaal inkomen blijf ik ambitieus vinden en respect voor wie dit weet te realiseren. Ik zie alleen niet hoe dit binnen een "normaal" levenspatroon kan lukken. De visie van FO kan uiteraard wel enorm helpen in het minder afhankelijk zijn van inkomen en meer financiële meevallers beter te kunnen benutten zoals aanschaf of verduurzamen van een woning, zonnepanelen, elektrische auto, risicovoller investeringen, studie en/of het wisselen van een baan of gaan ondernemen voor een hoger inkomen.

Als je puur naar de keiharde cijfers kijkt dan ben ik het wel met je eens, zeker met een laag inkomen is het een stuk lastiger. al hoef je na 30 jaar werken natuurlijk niet van je rendement te leven maar kan je prima een opeet constructie gebruiken..

Wat je in je tweede alinea aanstipt zit denk ik wel de kern, Het gaat om de vrijheid die creëert voor jezelf, je kan financiele schokken opvangen. het wordt makkelijker om bepaalde keuzes te maken en daar zit een deel rust voor veel mensen. Je ziet natuurlijk ook bij grootverdieners dat ze FO niet gebruiken om per definitie te stoppen met werken, maar juist om de vrijheid te hebben om het wel of niet te doen of compleet wat anders.

Ik denk wel dat het met een laag inkomen niet alleen qua SR lastiger is maar je moet ook nog eens vaak rekening houden met toeslagen en vermogen ect ik kan me voorstellen dat dit vaak lastig te overzien is.

[Kuusj]

R.van.M schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 10:19:
[...]


Grotendeels met je eens, maar FIRE voor je 50e is echt wel mogelijk voor een groot deel van de mensen. Betekend echter op tijd ermee beginnen en streven naar hoge savingsrate. Je haalt in je laatste zin precies aan waarom maar een klein deel van de mensen FIRE behaalt voor hun 50e

Ik waag dat te betwijfelen. Als ik even naar mijn ouders kijk (rond de 50) hebben ze (we) t.o.v. een heleboel andere mensen alles behalve te klagen, maar 625K aan vrij geld sparen is echt een utopie. Ja, als ze in het rijtjeshuis met 120m2 oppervlakte waren blijven wonen, nooit op vakantie waren gegaan, nooit iets voor kinderen betaald hadden, en verder zo krenterig mogelijk hadden geleefd. Oja, en alles altijd belegd hadden en 30 jaar waren blijven rijden in een Golf 1. Maar dan leef je dus 30 jaar op bijstandsniveau. Kan hoor maar als je dan op je 50ste te horen zou krijgen dat je nog een jaar te leven hebt zal de realisatie komen dat er toch meer dingen in het leven zijn dan maar zo krenterig mogelijk leven. Er dient wat mij betreft een gezonde balans in gevonden te worden. Ik zou bijvoorbeeld best eerder willen stoppen met werken, maar dan met mijn 60'ste ipv 50'ste. Die 7 jaar zijn toch 7 jaar.

Als ik naar mezelf kijk heb ik het, zeker voor mijn leeftijd, wel goed op orde. Zo goed dat ik eigenlijk lastig met mensen kan praten over geld buiten mijn beste vriendenkring. Mensen van mijn leeftijd kijken je scheef aan en ouderen lachen je uit. Tja. Ik heb in ieder geval mijn doel voor ogen en dat streef ik ook na, en probeer vrienden te helpen ook wat slimme keuzes te maken hier en daar.

[ColdStone]

Kuusj schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 10:33:
[...]

Ik waag dat te betwijfelen. Als ik even naar mijn ouders kijk (rond de 50) hebben ze (we) t.o.v. een heleboel andere mensen alles behalve te klagen, maar 625K aan vrij geld sparen is echt een utopie. Ja, als ze in het rijtjeshuis met 120m2 oppervlakte waren blijven wonen, nooit op vakantie waren gegaan, nooit iets voor kinderen betaald hadden, en verder zo krenterig mogelijk hadden geleefd. Oja, en alles altijd belegd hadden en 30 jaar waren blijven rijden in een Golf 1. Maar dan leef je dus 30 jaar op bijstandsniveau. Kan hoor maar als je dan op je 50ste te horen zou krijgen dat je nog een jaar te leven hebt zal de realisatie komen dat er toch meer dingen in het leven zijn dan maar zo krenterig mogelijk leven. Er dient wat mij betreft een gezonde balans in gevonden te worden. Ik zou bijvoorbeeld best eerder willen stoppen met werken, maar dan met mijn 60'ste ipv 50'ste. Die 7 jaar zijn toch 7 jaar.

Als ik naar mezelf kijk heb ik het, zeker voor mijn leeftijd, wel goed op orde. Zo goed dat ik eigenlijk lastig met mensen kan praten over geld buiten mijn beste vriendenkring. Mensen van mijn leeftijd kijken je scheef aan en ouderen lachen je uit. Tja. Ik heb in ieder geval mijn doel voor ogen en dat streef ik ook na, en probeer vrienden te helpen ook wat slimme keuzes te maken hier en daar.

Het gaat ook niet om het vrij bij elkaar te sparen. Je zult wel rendement moeten maken. Hoeveel hebben ze maandelijks geïnvesteerd? Want als ze vroeg waren begonnen met en klein bedrag hadden ze er nu mogelijk heel anders bijgezeten. Maar dat is allemaal achteraf, in die tijd was het ook anders en een stuk minder eenvoudig en 'gewoon' om te beleggen. Ik zie hetzelfde terug bij mijn ouders.

Ik denk niet dat het fair is om die vergelijking te maken. Je moet kijken naar het nu. (Je kan leren van het verleden maar niet vergelijken t.o.v nu)

[ Voor 6% gewijzigd door ColdStone op 04-05-2021 10:49 ]

[Rubbergrover1]

Deveon schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 10:11:
[...]

Het is inderdaad jammer dat het artikel niet verder in gaat op hoe je aan dat vermogen moet gaan komen. Even simpel uitgerekend moet je 30 jaar lang €1000 per maand opzij zetten met 4% rendement. Daarmee win je dan 7 tot 17 jaar voor je pensioen.. Als je zo lang gewerkt hebt zal je waarschijnlijk na de AOW leeftijd ook een redelijk tot fatsoenlijk pensioen hebben, echter heb je wel 30 jaar lang rond bijstandsniveau geleefd en daar zullen de meeste zich toch echt niet prettig bij voelen.

Volgens mij zijn de pensioenbedragen in België toch een stuk minder florissant dan in Nederland. Maar desondanks jammer dat ze ook hier weer uitgaan van de (Amerikaanse?) standaard 4% regel, waarbij wordt uitgegaan van geen ander pensioen (of AOW), zodat je ook wel 'moet' leven van het rendement zonder verdere onttrekking. Omdat je immers rekening moet houden met het risico dat je 100 jaar wordt en ook dan nog van je spaarpot moet kunnen leven.

In die situatie heb je inderdaad wel 625k nodig voor 25k per jaar. Maar in de Nederlandse situatie zul je toch vaak de pot ook kunnen opmaken, als je dat zou willen, omdat je na je AOW leeftijd in elk geval AOW hebt, met daarnaast vaak nog wel een klein pensioentje. Als je dan alleen tot je AOW leeftijd 25k per jaar nodig hebt, dan ben je voor stoppen vanaf je 50ste met zo'n 3½ ton al een heel eind (met 4% rendement en 2% inflatie meegerekend).

Met een inkomen van 1½ modaal heb je zo'n 3k netto per maand. Als je van 2k per maand rond kunt komen (wat wel het geval is als je bij FO van 25k per jaar kunt rondkomen), dan heb je met 4% rendement in 20 jaar 3½ ton bij elkaar. Niet echt onmogelijk, dus.

[assje]

Kuusj schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 10:33:
Ja, als ze in het rijtjeshuis met 120m2 oppervlakte waren blijven wonen, nooit op vakantie waren gegaan, nooit iets voor kinderen betaald hadden, en verder zo krenterig mogelijk hadden geleefd. Oja, en alles altijd belegd hadden en 30 jaar waren blijven rijden in een Golf 1. Maar dan leef je dus 30 jaar op bijstandsniveau.

Volgens mij heb je een beetje een verkeerd beeld van bijstandsniveau, wat je hier beschrijft is eerder modaal niveau (o.b.v. eenverdiener voor meerpersoons huishouden).

[ Voor 4% gewijzigd door assje op 04-05-2021 10:56 ]

[Insert12]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 10:40:
[...]

Volgens mij zijn de pensioenbedragen in België toch een stuk minder florissant dan in Nederland. Maar desondanks jammer dat ze ook hier weer uitgaan van de (Amerikaanse?) standaard 4% regel, waarbij wordt uitgegaan van geen ander pensioen (of AOW), zodat je ook wel 'moet' leven van het rendement zonder verdere onttrekking. Omdat je immers rekening moet houden met het risico dat je 100 jaar wordt en ook dan nog van je spaarpot moet kunnen leven.

In die situatie heb je inderdaad wel 625k nodig voor 25k per jaar. Maar in de Nederlandse situatie zul je toch vaak de pot ook kunnen opmaken, als je dat zou willen, omdat je na je AOW leeftijd in elk geval AOW hebt, met daarnaast vaak nog wel een klein pensioentje. Als je dan alleen tot je AOW leeftijd 25k per jaar nodig hebt, dan ben je voor stoppen vanaf je 50ste met zo'n 3½ ton al een heel eind (met 4% rendement en 2% inflatie meegerekend).

Met een inkomen van 1½ modaal heb je zo'n 3k netto per maand. Als je van 2k per maand rond kunt komen (wat wel het geval is als je bij FO van 25k per jaar kunt rondkomen), dan heb je met 4% rendement in 20 jaar 3½ ton bij elkaar. Niet echt onmogelijk, dus.

Bovendien behaal je nog rendement op het moment dat je al FO bent en kun je eerder aanvangen met je opgebouwde pensioen. Op die manier zijn er nog wat variabelen die het totaal benodigde vermogen drukken.

[Fr33z]

Zwelgje schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 05:25:
[...]


het gaat wel 'booming' worden (dat is het nu al gezien de hoeveelheid FIRE gerelateerde items in het nieuws) echter zijn er maar weinigen die het ook daadwerkelijk gaan bereiken.

het vereist discipline en het vermogen om om te gaan met tegenslagen en leven met minder spullen en minder welvaart voor een lange periode.

.. en dat is iets wat de hedonistische Nederlander allemaal niet heeft

Volstrekt mee oneens. Ik denk niet dat het ooit booming gaat worden, in de zin van dat er meer dan een paar % van de Nederlanders dit probeert te bereiken.

Het draait allemaal om zelf-discipline en de afweging maken tussen geld uitgeven of het niet uitgeven. Vrijwel iedereen vind 'geld uitgeven' == geluk, 'geld bewaren' == pauperig, bijstandsniveau, etc. Met die mindset wordt je dus nooit FO. Dat is ook niet erg, er is namelijk ook geen echte drijver om FO te worden, zeker in ons land met al haar mooie vangnetten etc.

Maar inherent past dit concept gewoon niet bij de meeste mensen, omdat het echt veel vraagt van je wilskracht en zelf-discipline. De mate waarin mensen dat hebben verschilt gewoon heel sterk EN je moet dan ook nog kiezen waar je die beperkte resource aan uitgeeft (dus gebruik je je wilskracht om bijv. niet elke dag taart en chips te eten ofzo, dat kan, maar het is wel iets dat eindig is en dus moeilijk ook nog in te zetten is voor geld besparen oid)

edit: iets duidelijker neergezet na opmerking @Zwelgje

[ Voor 22% gewijzigd door Fr33z op 04-05-2021 11:38 ]

[Zwelgje]

Tommie12 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:16:
[...]

Laat ons ook eerlijk zijn en realistisch.

In het artikel van De Tijd spreken ze van jaaruitgaven van 25k (gezin?), en dan een benodigd vermogen van 625k.
Voor mensen met een inkomen van modaal tot zelfs 1.5 modaal is dat gewoon een utopie om dat ergens voor je 50e te bereiken, en zelfs dan.
Mensen die echt FIRE zijn op hun 50e hebben toch wel iets bijzonders gedaan, of een hele dikke meevaller gekend (erfenis, schenking, dikke bonus, en beleggingssucces).
Voor 75%+ van de bevolking is 50k al een smak geld van jewelste. En met dat geld op de rekening is het voor heel veel mensen lastig om toch nee te zeggen tegen die dakkapel, die uitbouw of een net iets grotere auto.

of een vrouw met goede baan, geen kids (!) en zelf ZZPer in de ICT voor 135 euro per uur gedurende een jaar of 10 en dan lekker sober leven.

[Zwelgje]

Fr33z schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 11:17:
[...]


Volstrekt mee oneens. Ik denk niet dat het ooit booming gaat worden, in de zin van een significant (bijv. 20%) van de bevolking die dit gaat doen. Het draait allemaal om zelf-discipline en de afweging maken tussen geld uitgeven of het niet uitgeven. Vrijwel iedereen vind 'geld uitgeven' == geluk, 'geld bewaren' == pauperig, bijstandsniveau, etc. Met die mindset wordt je dus nooit FO. Dat is ook niet erg, er is namelijk ook geen echte drijver om FO te worden, zeker in ons land met al haar mooie vangnetten etc.

Maar inherent past dit concept gewoon niet bij de meeste mensen, omdat het echt veel vraagt van je wilskracht en zelf-discipline. De mate waarin mensen dat hebben verschilt gewoon heel sterk EN je moet dan ook nog kiezen waar je die beperkte resource aan uitgeeft (dus gebruik je je wilskracht om bijv. niet elke dag taart en chips te eten ofzo, dat kan, maar het is wel iets dat eindig is en dus moeilijk ook nog in te zetten is voor geld besparen oid)

20%? droom verder. groot deel van de NL heeft amper geld op de spaarrekening en knoopt de eindjes aan elkaar.

of je doelt op de 20% die het gaat doen en na 2 a 3 jaar erachter komt dat het niet vol te houden is. dan geef ik je gelijk

[Blik1984]

Tommie12 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:16:
[...]

Laat ons ook eerlijk zijn en realistisch.

In het artikel van De Tijd spreken ze van jaaruitgaven van 25k (gezin?), en dan een benodigd vermogen van 625k.
Voor mensen met een inkomen van modaal tot zelfs 1.5 modaal is dat gewoon een utopie om dat ergens voor je 50e te bereiken, en zelfs dan.
Mensen die echt FIRE zijn op hun 50e hebben toch wel iets bijzonders gedaan, of een hele dikke meevaller gekend (erfenis, schenking, dikke bonus, en beleggingssucces).
Voor 75%+ van de bevolking is 50k al een smak geld van jewelste. En met dat geld op de rekening is het voor heel veel mensen lastig om toch nee te zeggen tegen die dakkapel, die uitbouw of een net iets grotere auto.

Eens, ik heb geen cijfers paraat, maar FIRE is echt maar voor een beperkt gedeelte van de bevolking mogelijk. Zeker als je bedenkt dat je voor lage maandlasten ook nog een (grotendeels) afgelost huis moet hebben

[Rubbergrover1]

Ik denk dat er een veel simpeler reden is waarom niet een groot deel van de mensen FO gaat of kan bereiken. Op het moment dat een groot deel van de mensen een zodanig inkomen zou gaan krijgen dat ze, naast de gewone uitgaven, een fors deel van het inkomen 'voor later' zou kunnen gaan sparen, dan zullen de werkgevers al snel zeggen dat de werknemers veel te duur zijn en dat de lonen toch echt niet omhoog kunnen gaan. Met als gevolg loonmatigingen etc., zodat de inkomens en uitgaven vanzelf wel weer meer in evenwicht komen.

Of andersom, dat werkgevers merken dat er nog een hoop geld bij de klanten is en dat ze dus net zo goed de prijzen langzaam maar zeker flink kunnen opschroeven. Zodat de gemiddelde uitgaven vanzelf een stuk omhoog zullen gaan.

[veldkampj]

ColdStone schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:46:
[...]


... Of vinden iets want je bent 'zuinig'..

Gister toevallig bij Veronica Inside waar Chris Woerts aanwezig was. Die vertelde voor Feyenoord wel eens langs Rotterdamse miljardairs te gaan en dat het maar goed was dat er een vaas bloemen op tafel stond zodat ie wat water kon drinken Gevolgd door iets van: die mensen hebben dat niet verdiend door het weg te geven.
Ik zie dat in mijn eigen omgeving ook wel. Doorgaans de mensen met minder geld die het er vrij hard doorheen jagen en de mensen met wat meer geld die juist zuiniger zijn.
Ik denk dat veel mensen echt wel eerder zouden kunnen stoppen met werken als ze hun best zouden doen. Wellicht niet met 40 of 50 maar dan met 60. Alleen vergt dat zoals hier eerder gezegd wel een ijzeren discipline.

[GG85]

R.van.M schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 10:19:
[...]


Grotendeels met je eens, maar FIRE voor je 50e is echt wel mogelijk voor een groot deel van de mensen. Betekend echter op tijd ermee beginnen en streven naar hoge savingsrate. Je haalt in je laatste zin precies aan waarom maar een klein deel van de mensen FIRE behaalt voor hun 50e

Als we kijken naar gezinnen waar allebei de partners een modaal inkomen hebben dan spreken we toch over 4500 netto per maand wat er binnenkomt. Daar kan je echt wel een 40-50% savingsrate uithalen. Zelfs met kinderen. Je zal daar wel keuzes voor moeten maken en dat is iets wat het voor de meeste mensen niet waard is.

Het kan in theorie inderdaad maar voor mij zou de afweging nu vs later dan toch aardig uit balans zijn.
Dat komt op mij over als ten koste van alles maar zo vroeg mogelijk FO zijn om maar niet te hoeven werken. Als werken dan zo een ding is kan je denk ik beter wat leukers gaan zoeken om te doen qua baan.
Ja ik stop graag ergens tussen de 55 en 60 maar ik wil ook in het nu nog wat dingen kunnen doen zoals een grote reis en een aantal luxe zaken waar ik elke dag van geniet (bijv een game pc en een oled) ipv echt elk dubbeltje 2x om te moeten draaien.
Ik hoop dat ik tegen de tijd dat ik FO ben twijfel of ik niet toch nog door wil werken, al is het maar voor 2 dagen ofzo ipv dat ik me al 30 jaar, op een houtje bijtend, naar werk sleep 40 uur.

[Insert12]

Blik1984 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 11:30:
[...]


Eens, ik heb geen cijfers paraat, maar FIRE is echt maar voor een beperkt gedeelte van de bevolking mogelijk. Zeker als je bedenkt dat je voor lage maandlasten ook nog een (grotendeels) afgelost huis moet hebben

Absoluut is het maar voor een klein deel van de bevolking mogelijk. Een kwart van de Nederlandse huishoudens heeft amper EUR 2500 spaargeld (bron: https://www.trouw.nl/econ...mte-voor-sparen~bfe109a9/).

Belachelijke suggestie trouwens van het CPB in dit artikel, we gaan zo weer naar een situatie van voor de kredietcrisis met deels aflossingsvrije tophypotheken. Ze hebben daar niks geleerd van de kredietcrisis schijnbaar.

[Wozmro]

Kuusj schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 10:33:
[...]

Ik waag dat te betwijfelen. Als ik even naar mijn ouders kijk (rond de 50) hebben ze (we) t.o.v. een heleboel andere mensen alles behalve te klagen, maar 625K aan vrij geld sparen is echt een utopie. Ja, als ze in het rijtjeshuis met 120m2 oppervlakte waren blijven wonen, nooit op vakantie waren gegaan, nooit iets voor kinderen betaald hadden, en verder zo krenterig mogelijk hadden geleefd. Oja, en alles altijd belegd hadden en 30 jaar waren blijven rijden in een Golf 1. Maar dan leef je dus 30 jaar op bijstandsniveau. Kan hoor maar als je dan op je 50ste te horen zou krijgen dat je nog een jaar te leven hebt zal de realisatie komen dat er toch meer dingen in het leven zijn dan maar zo krenterig mogelijk leven. Er dient wat mij betreft een gezonde balans in gevonden te worden. Ik zou bijvoorbeeld best eerder willen stoppen met werken, maar dan met mijn 60'ste ipv 50'ste. Die 7 jaar zijn toch 7 jaar.

Als ik naar mezelf kijk heb ik het, zeker voor mijn leeftijd, wel goed op orde. Zo goed dat ik eigenlijk lastig met mensen kan praten over geld buiten mijn beste vriendenkring. Mensen van mijn leeftijd kijken je scheef aan en ouderen lachen je uit. Tja. Ik heb in ieder geval mijn doel voor ogen en dat streef ik ook na, en probeer vrienden te helpen ook wat slimme keuzes te maken hier en daar.

Ik vind van mezelf dat ik best zuinig leef. Maar als ik vandaag zou horen dat ik nog 1 jaar te leven heb dan denk ik niet dat ik zou beginnen met veel meer geld uitgeven dan nu het geval is.

Dan denk ik eerder aan bijvoorbeeld nog wat weekendjes weg met de famillie. Of eventueel eens gaan eten in een sterrenrestaurant.
(in de veronderstelling dat dit fysiek nog mogelijk is)

Die weekendjes weg doen we nu al 3 á 4 keer per jaar naast de vakanties. Eten in een sterrenrestaurant wil ik gewoon nog wel eens een keertje doen.

Ik denk dat ik mij in zo’n jaar nog het meest zou amuseren met alles goed te regelen voor als ik er niet meer ben. Financieel de boel op punt zetten, huis opruimen,...
Heel veel werk zou ik er wel niet aan hebben want de boel staat nu al redelijk op punt.

[Tommie12]

veldkampj schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 11:37:
[...]

Gister toevallig bij Veronica Inside waar Chris Woerts aanwezig was. Die vertelde voor Feyenoord wel eens langs Rotterdamse miljardairs te gaan en dat het maar goed was dat er een vaas bloemen op tafel stond zodat ie wat water kon drinken Gevolgd door iets van: die mensen hebben dat niet verdiend door het weg te geven.
Ik zie dat in mijn eigen omgeving ook wel. Doorgaans de mensen met minder geld die het er vrij hard doorheen jagen en de mensen met wat meer geld die juist zuiniger zijn.
Ik denk dat veel mensen echt wel eerder zouden kunnen stoppen met werken als ze hun best zouden doen. Wellicht niet met 40 of 50 maar dan met 60. Alleen vergt dat zoals hier eerder gezegd wel een ijzeren discipline.

Maar die vaas staat dan wel in een huis van 1mio+ en voor de deur staan er een collectie duitse of britse luxewagens.
In heel veel milieus vinden succesvolle mensen dat ze dat moeten laten zien. In de VS is dat nog het meest van al. Daar kan het echt niet dat de baas een kleinere auto rijdt dan zijn medewerkers.

[MagniArtistique]

Wellicht verkeer ik in een onzettende luxe positie maar het lijkt me vaak ook een kwestie van bepaalde keuzes maken. Mijn partner en ik werken allebei 32 uur (zijn in uren teruggegaan) en zijn met een fulltime inkomen van respectievelijk 3700 bruto pp écht geen grootverdieners.

We hebben een koophuis, die kost ons 1000 euro bruto per maand. Een kind. 2 nieuwe auto's (1 zakelijke lease, andere boodschappen auto) en voor de rest wat standaard dingen (telefoon, verzekering, ziggo, etc.).
We bestellen eten en gaan regelmatig uit eten. Iedere avond staat er wel een wijntje en een plankje op tafel, gaan 1x per jaar 10 dagen op vakantie en soms een weekendje weg.

Hoe lukt het mij dan om 25-30.000 per jaar weg te zetten/af te lossen en een ander stel in een vergelijkbare situatie niet denk ik dan?

[kevinvi]

MagniArtistique schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:58:
Wellicht verkeer ik in een onzettende luxe positie maar het lijkt me vaak ook een kwestie van bepaalde keuzes maken. Mijn partner en ik werken allebei 32 uur (zijn in uren teruggegaan) en zijn met een fulltime inkomen van respectievelijk 3700 bruto pp écht geen grootverdieners.

We hebben een koophuis, die kost ons 1000 euro bruto per maand. Een kind. 2 nieuwe auto's (1 zakelijke lease, andere boodschappen auto) en voor de rest wat standaard dingen (telefoon, verzekering, ziggo, etc.).
We bestellen eten en gaan regelmatig uit eten. Iedere avond staat er wel een wijntje en een plankje op tafel, gaan 1x per jaar 10 dagen op vakantie en soms een weekendje weg.

Hoe lukt het mij dan om 30.000 per jaar weg te zetten en een ander stel in een vergelijkbare situatie niet denk ik dan?

Omdat in een hele hoop gezinnen 3800 PP gewoon geen haalbare kaart is.

Edit: sorry, ik had over het stukje "in een vergelijkbare situatie" heen gelezen.

[ Voor 4% gewijzigd door kevinvi op 04-05-2021 13:03 ]

[MagniArtistique]

kevinvi schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 13:01:
[...]


Omdat in een hele hoop gezinnen 3800 PP gewoon geen haalbare kaart is.

Nee check, lees daarom ook: vergelijkbare situaties . Ik ga even uit van HBO(+) functies.(daarvoor is het volgens mij een vrij standaard loon).

Dat het voor Jan de stratenmaker niet lukt om altijd te kunnen sparen snap ik. Maar volgens mij is dit ook een groot probleem onder mensen die wél een degelijk inkomen hebben. Iedere euro moet eruit, is het niet aan luxere kleding, televisies of horloges, dan is het wel aan een auto of extra (duurdere) vakanties.

[ Voor 16% gewijzigd door MagniArtistique op 04-05-2021 13:04 ]

[GG85]

Nu we het hebben over hoeveel vermogen je nodig hebt en hoe lang je daar mee kunt doen bij een bepaalde opname per jaar terwijl je pot door blijft renderen heb ik maar even mijn persoonlijke Excel sheets geupload naar Github:

https://github.com/GvY85/FO-calculators

De eerste sheet (vermogen opsnoepen) gaat uit van een bepaald start vermogen op het moment van FO waar je dan elk jaar een hap uit neemt om van te leven. Die jaarlijkse hap komt nog wat inflatie overheen (kan je ook op 0 zetten) en vervolgens laat de sheet zien hoeveel rendement je nodig hebt om x aantal jaar van je FO pot te kunnen leven


De tweede sheet (vermogen opsnoepen incl inflatie) is ietsje uitgebreider en gaat uit van je huidige situatie.
Je kunt hier invullen hoeveel geld je nu nodig hebt en hoe groot je verwachte pot is op de start van je FO en over hoeveel jaar dit is.
Aan de hand van de ingevulde inflatie en het aantal jaar tot je gewenste FO datum berekend de sheet vervolgens hoeveel geld je op dat moment nodig zult hebben en hoe lang je daar mee kunt doen bij x rendement


Voorbeeld uit de tweede sheet:
Je hebt nu €50k per jaar nodig en wilt over 20 jaar FO zijn en verwacht dan €700k FO-pot te hebben.
Uitgaande van 2% inflatie moet je, om dezelfde koopkracht te houden, in jaar 1 van je FO ~€75k opnemen wat je 10 jaar lang kunt doenbij een rendement van 4,5% (je houdt dan ~8k over na het 10e jaar, in jaar 11 sta je rood).

Conclusie: inflatie is a bitch

[ Voor 5% gewijzigd door GG85 op 04-05-2021 13:09 ]

[ColdStone]

GG85 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 13:04:
Nu we het hebben over hoeveel vermogen je nodig hebt en hoe lang je daar mee kunt doen bij een bepaalde opname per jaar terwijl je pot door blijft renderen heb ik maar even mijn Excel sheets geupload naar mijn Github:

https://github.com/GvY85/FO-calculators

De eerste sheet (vermogen opsnoepen) gaat uit van een bepaald start vermogen op het moment van FO waar je dan elk jaar een hap uit neemt om van te leven. Die jaarlijkse hap komt nog wat inflatie overheen (kan je ook op 0 zetten) en vervolgens laat de sheet zien hoeveel rendement je nodig hebt om x aantal jaar van je FO pot te kunnen leven
[Afbeelding]

De tweede sheet (vermogen opsnoepen incl inflatie) is ietsje uitgebreider en gaat uit van je huidige situatie.
Je kunt hier invullen hoeveel geld je nu nodig hebt en hoe groot je verwachte pot is op de start van je FO en over hoeveel jaar dit is.
Aan de hand van de ingevulde inflatie en het aantal jaar tot je gewenste FO datum berekend de sheet vervolgens hoeveel geld je op dat moment nodig zult hebben en hoe lang je daar mee kunt doen bij x rendement
[Afbeelding]

Voorbeeld uit de tweede sheet:
Je hebt nu €50k per jaar nodig en wilt over 20 jaar FO zijn en verwacht dan €700k FO-pot te hebben.
Uitgaande van 2% inflatie moet je, om dezelfde koopkracht te houden, in jaar 1 van je FO ~€75k opnemen wat je 10 jaar lang kunt doenbij een rendement van 4,5%.

Dank je wel! hier ga ik even mee spelen

[R.van.M]

Kuusj schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 10:33:
[...]

Ik waag dat te betwijfelen. Als ik even naar mijn ouders kijk (rond de 50) hebben ze (we) t.o.v. een heleboel andere mensen alles behalve te klagen, maar 625K aan vrij geld sparen is echt een utopie. Ja, als ze in het rijtjeshuis met 120m2 oppervlakte waren blijven wonen, nooit op vakantie waren gegaan, nooit iets voor kinderen betaald hadden, en verder zo krenterig mogelijk hadden geleefd. Oja, en alles altijd belegd hadden en 30 jaar waren blijven rijden in een Golf 1. Maar dan leef je dus 30 jaar op bijstandsniveau. Kan hoor maar als je dan op je 50ste te horen zou krijgen dat je nog een jaar te leven hebt zal de realisatie komen dat er toch meer dingen in het leven zijn dan maar zo krenterig mogelijk leven. Er dient wat mij betreft een gezonde balans in gevonden te worden. Ik zou bijvoorbeeld best eerder willen stoppen met werken, maar dan met mijn 60'ste ipv 50'ste. Die 7 jaar zijn toch 7 jaar.

Als ik naar mezelf kijk heb ik het, zeker voor mijn leeftijd, wel goed op orde. Zo goed dat ik eigenlijk lastig met mensen kan praten over geld buiten mijn beste vriendenkring. Mensen van mijn leeftijd kijken je scheef aan en ouderen lachen je uit. Tja. Ik heb in ieder geval mijn doel voor ogen en dat streef ik ook na, en probeer vrienden te helpen ook wat slimme keuzes te maken hier en daar.

Je geeft precies aan waarom het merendeel er niet voor geschikt zijn. Als je een rijtjeshuis van 120m2 karig vind wordt het inderdaad lastig. Nogmaals het gaat over keuzes. Als je met 4000+ eur per maand geen 1500eur kan sparen word het niets. Is ook niet erg, niet iedereen hoeft financieel onafhankelijk te worden

[eamelink]

MagniArtistique schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:58:
Wellicht verkeer ik in een onzettende luxe positie maar het lijkt me vaak ook een kwestie van bepaalde keuzes maken. Mijn partner en ik werken allebei 32 uur (zijn in uren teruggegaan) en zijn met een fulltime inkomen van respectievelijk 3700 bruto pp écht geen grootverdieners.

We hebben een koophuis, die kost ons 1000 euro bruto per maand. Een kind. 2 nieuwe auto's (1 zakelijke lease, andere boodschappen auto) en voor de rest wat standaard dingen (telefoon, verzekering, ziggo, etc.).
We bestellen eten en gaan regelmatig uit eten. Iedere avond staat er wel een wijntje en een plankje op tafel, gaan 1x per jaar 10 dagen op vakantie en soms een weekendje weg.

Hoe lukt het mij dan om 25-30.000 per jaar weg te zetten/af te lossen en een ander stel in een vergelijkbare situatie niet denk ik dan?

Het grootste deel zijn uiteraard andere keuzes kwa lifestyle. Jullie hebben een mooie middenweg gevonden. Lekker van het leven genieten, en toch flink geld overhouden. Uitstekend werk

Maar vergis je niet; hoewel jullie geen échte grootverdieners zijn, zit je er warmpjes bij. 2 x 3700 levert zo'n 5500 euro netto op. Met één kind geeft dat een 'gestandaardiseerd inkomen' (equivalentiefactor 1,69 met 2 volwassenen en 1 kind) van zo'n 39k, en daarmee heeft 77% van de huishoudens in Nederland minder te besteden dan jullie.

Verkijk je ook niet op het forse fiscale voordeel dat jullie hebben ten opzichte van gezinnen waar een kostwinner het in z'n eentje verdient:

2 x 3700 euro geeft zo'n 5500 netto, terwijl 1 x 7400 maar 4530 netto oplevert. Of andersom; een kostwinner moet een bruto inkomen van 9500 hebben om netto hetzelfde binnen te krijgen als jullie. En zo'n kostwinnersgezin met een bruto jaarinkomen van 114k en hetzelfde netto inkomen als jullie wordt waarschijnlijk al snel wél tot de grootverdieners gerekend

[Tehh]

Insert12 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 11:16:
[...]

Bovendien behaal je nog rendement op het moment dat je al FO bent en kun je eerder aanvangen met je opgebouwde pensioen. Op die manier zijn er nog wat variabelen die het totaal benodigde vermogen drukken.

Die variabelen maken het ook extreem lastig om een meerjarenplanning te maken.
Als je het voorbeeld waarin je elke maand 1k spaart met een rendement van 4% (waar @Deveon mee kwam) even in Excel knalt dan kom je er al snel achter dat die variabelen een enorme impact hebben (evenals het 'one more year syndrome').

Stel je begint op je 30e met 1k per maand sparen en je krijgt 4% rendement. Zou je 30k per jaar onttrekken en je stopt met werken op je 50e dan kom je 20k geld tekort voor je pensioen (op 69 jarige leeftijd). Werk je één jaar langer door (12k extra inleg, 30k minder onttrekking) dan houd je opeens 63k over tegen de tijd dat je met pensioen gaat.
Zo ver vooruit plannen vereist niet alleen een ijzeren discipline, ook heb je wat geluk nodig om de dubbeltjes & kwartjes de goede kant op te laten vallen. Op dezelfde manier hebben inflatie, rendement, politiek klimaat etc een gigantische impact.
Dat vind ik ook lastig, wij zijn begin 30 en we zouden het fijn vinden om op ons 60e te kunnen stoppen met werken. Met onze huidige inleg lukt dat zelfs wanneer rendement gelijk is aan inflatie met gemak. Maar er gaat nog zo verschrikkelijk veel veranderen de komende 30 jaar dat ik voorlopig het spaar- of uitgavenpatroon niet ga veranderen. Van schoolgeld naar gratis onderwijs naar leenstelsel, van overheidszorg naar eigen risico, van VUT naar werken tot je 71 bent en van kolen naar elk dak vol zonnepanelen.

[Blik1984]

Insert12 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:44:
[...]


Absoluut is het maar voor een klein deel van de bevolking mogelijk. Een kwart van de Nederlandse huishoudens heeft amper EUR 2500 spaargeld (bron: https://www.trouw.nl/econ...mte-voor-sparen~bfe109a9/).

Belachelijke suggestie trouwens van het CPB in dit artikel, we gaan zo weer naar een situatie van voor de kredietcrisis met deels aflossingsvrije tophypotheken. Ze hebben daar niks geleerd van de kredietcrisis schijnbaar.

Ik ben op dit moment al aan het oriënteren op nieuwe hypotheek, omdat we mogelijk willen gaan verhuizen. Wat me opvalt bij financieel adviseurs is dat ze steevast direct met een 100% annuitaire lening adviseren en dat er zelfs adviseurs zijn die zeggen dat als je naar een 50/50 verdeling wilt gaan er geen samenwerking mogelijk is (dat zijn de meer onafhankelijke adviseurs). Vanuit die hoek begrijp ik wel dat het CPB aangeeft dat we ook wel wat minder hard op die 100% hoeven te sturen vanwege de hoge impact op spaargeld en daarbij economische groei.

Ik zou echter niet iets veranderen aan de 50/50 verdeling die er nu is voor HRA. Ik vind het heel gezond om iets aan overwaarde te hebben in het huis

[Blik1984]

MagniArtistique schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:58:
Wellicht verkeer ik in een onzettende luxe positie maar het lijkt me vaak ook een kwestie van bepaalde keuzes maken. Mijn partner en ik werken allebei 32 uur (zijn in uren teruggegaan) en zijn met een fulltime inkomen van respectievelijk 3700 bruto pp écht geen grootverdieners.

We hebben een koophuis, die kost ons 1000 euro bruto per maand. Een kind. 2 nieuwe auto's (1 zakelijke lease, andere boodschappen auto) en voor de rest wat standaard dingen (telefoon, verzekering, ziggo, etc.).
We bestellen eten en gaan regelmatig uit eten. Iedere avond staat er wel een wijntje en een plankje op tafel, gaan 1x per jaar 10 dagen op vakantie en soms een weekendje weg.

Hoe lukt het mij dan om 25-30.000 per jaar weg te zetten/af te lossen en een ander stel in een vergelijkbare situatie niet denk ik dan?

Vraag me dan toch wel serieus af hoe je dat doet. want 3700 bruto fulltime is 2950 op basis van 80% parttime. Daar hou je ongeveer 2 x 2.000 euro netto aan over (misschien wel minder wegens lease). Dat is ongeveer 52k inkomsten per jaar (incl vakantiegeld), en daar hou je dus meer dan 50% van over. En dan heb je ook nog een kind, een nieuwe auto en geef je relatief veel uit aan eten/drinken.

Kun je daar iets meer over vertellen?

[veldkampj]

Tommie12 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:49:
[...]


Maar die vaas staat dan wel in een huis van 1mio+ en voor de deur staan er een collectie duitse of britse luxewagens.
In heel veel milieus vinden succesvolle mensen dat ze dat moeten laten zien. In de VS is dat nog het meest van al. Daar kan het echt niet dat de baas een kleinere auto rijdt dan zijn medewerkers.

Wat voor hun een huis van 1mio+ is is voor ons een huis van 300k+. Zelfde met de auto's. Wil alsnog niet zeggen dat ze verhoudingsgewijs niet zuinig zijn

[Verwijderd]

Blik1984 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 14:25:
[...]


Vraag me dan toch wel serieus af hoe je dat doet. want 3700 bruto fulltime is 2950 op basis van 80% parttime. Daar hou je ongeveer 2 x 2.000 euro netto aan over (misschien wel minder wegens lease). Dat is ongeveer 52k inkomsten per jaar (incl vakantiegeld), en daar hou je dus meer dan 50% van over. En dan heb je ook nog een kind, een nieuwe auto en geef je relatief veel uit aan eten/drinken.

Kun je daar iets meer over vertellen?

3700 x 80% is 2960 bruto is 2378 netto. 2378 x 13 (vakantiegeld) x 2 is 62k zonder evt correctie voor leaseauto.

[Baytep]

Zwelgje schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 05:25:
[...]


het gaat wel 'booming' worden (dat is het nu al gezien de hoeveelheid FIRE gerelateerde items in het nieuws) echter zijn er maar weinigen die het ook daadwerkelijk gaan bereiken.

het vereist discipline en het vermogen om om te gaan met tegenslagen en leven met minder spullen en minder welvaart voor een lange periode.

.. en dat is iets wat de hedonistische Nederlander allemaal niet heeft

Tja, of niet zoals @Fr33z suggereert.

In veel landen wordt iedereen FO, of gaat vroegtijdig dood.

Alleen in West Europa rusten mensen op de verzorgingsstaat voor de laatste jaren.
Met de steeds verdere Europese (financiele) integratie en andere geopolitieke zaken (waaronder de opkomst van Azie) denk ik dat meer mensen zich realiseren dat de verzorgingsstaat lang niet zo houdbaar is als ze voorgespiegeld wordt.

NIet dat iedereen nu FIRE wil worden, maar veel mensen snappen wel dat YOLO voorbij is.

[Rubbergrover1]

Tehh schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 14:09:
[...]
Zo ver vooruit plannen vereist niet alleen een ijzeren discipline, ook heb je wat geluk nodig om de dubbeltjes & kwartjes de goede kant op te laten vallen. Op dezelfde manier hebben inflatie, rendement, politiek klimaat etc een gigantische impact.
Dat vind ik ook lastig, wij zijn begin 30 en we zouden het fijn vinden om op ons 60e te kunnen stoppen met werken. Met onze huidige inleg lukt dat zelfs wanneer rendement gelijk is aan inflatie met gemak. Maar er gaat nog zo verschrikkelijk veel veranderen de komende 30 jaar dat ik voorlopig het spaar- of uitgavenpatroon niet ga veranderen. Van schoolgeld naar gratis onderwijs naar leenstelsel, van overheidszorg naar eigen risico, van VUT naar werken tot je 71 bent en van kolen naar elk dak vol zonnepanelen.

Tegelijk is de vraag ook hoe erg dat is. Wat je nu als een doel ziet (met 60 jaar stoppen) kan óók in de loop der jaren veranderen. Net als je leefsituatie. En hoe verder je van dat 'doel' af bent, hoe makkelijker je ook kunt bijsturen (meer of minder sparen of juist de richtdatum eerder of later maken).

In het begin is het nog heel abstract, 'sparen om eerder te kunnen stoppen'. Maar naar mate de tijd vordert, wordt het langzaam maar zeker steeds concreter. Dan is het wel handig om ook wat 'kladblokjes' met lange-termijn scenario's bij de hand te hebben.

[Rubbergrover1]

GG85 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:29:
[...]
Het kan in theorie inderdaad maar voor mij zou de afweging nu vs later dan toch aardig uit balans zijn.
Dat komt op mij over als ten koste van alles maar zo vroeg mogelijk FO zijn om maar niet te hoeven werken. Als werken dan zo een ding is kan je denk ik beter wat leukers gaan zoeken om te doen qua baan.
Ja ik stop graag ergens tussen de 55 en 60 maar ik wil ook in het nu nog wat dingen kunnen doen zoals een grote reis en een aantal luxe zaken waar ik elke dag van geniet (bijv een game pc en een oled) ipv echt elk dubbeltje 2x om te moeten draaien.

Dat is dus precies de keuzevrijheid die ertoe leidt dat een hoop mensen die wel FO zouden kunnen worden niet voor FO kiezen.

Ik denk trouwens dat een hoop mensen met een FO-streven ook niet het gevoel hebben dat ze elk dubbeltje 2x moeten omdraaien. Dat betekent namelijk dat ze te veel dingen zouden moeten laten in hun reis naar FO. Volgens mij hebben veel mensen met een FO-streven juist intrinsiek al goedkopere wensen dan wat er bij het inkomen 'past'. Zodat ze ook na het vervullen van hun wensen nog een zak geld overhouden.

Misschien ook een kwestie van meer of minder gevoelig zijn voor lifestyle inflatie.

[Insert12]

Tehh schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 14:09:
[...]


Die variabelen maken het ook extreem lastig om een meerjarenplanning te maken.
Als je het voorbeeld waarin je elke maand 1k spaart met een rendement van 4% (waar @Deveon mee kwam) even in Excel knalt dan kom je er al snel achter dat die variabelen een enorme impact hebben (evenals het 'one more year syndrome').

Stel je begint op je 30e met 1k per maand sparen en je krijgt 4% rendement. Zou je 30k per jaar onttrekken en je stopt met werken op je 50e dan kom je 20k geld tekort voor je pensioen (op 69 jarige leeftijd). Werk je één jaar langer door (12k extra inleg, 30k minder onttrekking) dan houd je opeens 63k over tegen de tijd dat je met pensioen gaat.
Zo ver vooruit plannen vereist niet alleen een ijzeren discipline, ook heb je wat geluk nodig om de dubbeltjes & kwartjes de goede kant op te laten vallen. Op dezelfde manier hebben inflatie, rendement, politiek klimaat etc een gigantische impact.
Dat vind ik ook lastig, wij zijn begin 30 en we zouden het fijn vinden om op ons 60e te kunnen stoppen met werken. Met onze huidige inleg lukt dat zelfs wanneer rendement gelijk is aan inflatie met gemak. Maar er gaat nog zo verschrikkelijk veel veranderen de komende 30 jaar dat ik voorlopig het spaar- of uitgavenpatroon niet ga veranderen. Van schoolgeld naar gratis onderwijs naar leenstelsel, van overheidszorg naar eigen risico, van VUT naar werken tot je 71 bent en van kolen naar elk dak vol zonnepanelen.

Eens hoor, het is niet te doen om een berekening te maken voor de komende 30 jaar. Ik ben 28 en herken je beeld wel. Onder onze generatie is er volgens mij ook wel meer het besef dat er heel veel gaat veranderen de komende jaren en dat je daarom zelf wat moet gaan regelen voor je oude dag. Wat dat betreft ben ik ook wel weer heel nieuwsgierig naar de veranderingen die nu op stapel staan voor wat betreft het pensioenstelsel, huizenmarkt en het belastingstelsel. Die drie gaan stuk voor stuk enorme impact hebben op de financiële toekomst van de hele bevolking.

Blik1984 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 14:14:
[...]
d

Ik ben op dit moment al aan het oriënteren op nieuwe hypotheek, omdat we mogelijk willen gaan verhuizen. Wat me opvalt bij financieel adviseurs is dat ze steevast direct met een 100% annuitaire lening adviseren en dat er zelfs adviseurs zijn die zeggen dat als je naar een 50/50 verdeling wilt gaan er geen samenwerking mogelijk is (dat zijn de meer onafhankelijke adviseurs). Vanuit die hoek begrijp ik wel dat het CPB aangeeft dat we ook wel wat minder hard op die 100% hoeven te sturen vanwege de hoge impact op spaargeld en daarbij economische groei.

Ik zou echter niet iets veranderen aan de 50/50 verdeling die er nu is voor HRA. Ik vind het heel gezond om iets aan overwaarde te hebben in het huis

Wellicht dat de adviseurs angstig zijn voor forse waardedaling van de woning en daardoor sturen op maandelijkse aflossing. Maar om dan maar meteen helemaal niet te willen samen werken is ook nogal wat. En met 50% aflossingsvrij is die kans ook niet heel hoog lijkt mij.

[GG85]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 15:11:
[...]

Dat is dus precies de keuzevrijheid die ertoe leidt dat een hoop mensen die wel FO zouden kunnen worden niet voor FO kiezen.

Ik denk trouwens dat een hoop mensen met een FO-streven ook niet het gevoel hebben dat ze elk dubbeltje 2x moeten omdraaien. Dat betekent namelijk dat ze te veel dingen zouden moeten laten in hun reis naar FO. Volgens mij hebben veel mensen met een FO-streven juist intrinsiek al goedkopere wensen dan wat er bij het inkomen 'past'. Zodat ze ook na het vervullen van hun wensen nog een zak geld overhouden.

Misschien ook een kwestie van meer of minder gevoelig zijn voor lifestyle inflatie.

Eens maar je hebt lifestyle inflation en lifestyle inflation . Wat ik bedoel is dat ik het er wel voor over heb om met (bijvoorbeeld) een 2x modaal salaris te leven naar modaal om zo FO te worden maar als ik met een modaal salaris op bijstandsniveau zou moeten leven om FO te worden dan zou ik er denk ik niet aan begonnen zijn. Waarom? Omdat ik dan toch teveel in het 'nu' zou moeten laten en tot een bepaald niveau je inkomen/uitgaven/lifestyle inflation in het 'nu' ook bijdragen aan je geluk/tevredenheid nu.
In dat laatste geval zou ik persoonlijk meer voor het 'nu' gaan en zorgen dat ik iets doe wat ik tot 68 ook leuk vind om te doen ipv alles te laten om maar FO te worden.
Nu laat ik ook (best veel als ik bedenk wat we zouden kunnen doen met onze maandelijkse inleg elke maand) dingen ten behoeve van FO maar tov de gemiddelde NL-er komen we nog steeds 'goed mee' om het zo maar uit te drukken terwijl we wel significant inleggen in de FO pot.
Makkelijk praten met een goed salaris maar daaruit blijkt wel dat als je meer verdient FO een stuk makkelijk is en bij een laag inkomen zeker mogelijk is maar (in verhouding) veel meer offers vraagt.
Kleine auto ipv dikke SUV tov geen auto ipv kleine auto, tweekapper ipv vrijstaande hut tov tochtig flatje tov middenwoning en 1x ipv 2x op vakantie tov 0x ipv 1x op vakantie is relatief gezien meer moeite

[Tommie12]

@GG85
Inderdaad, en als je boven modaal zit, dan is het verdomd moeilijk om te oordelen over uitgaven van mensen die in het onderste deciel zitten.
Armoede tast je hersens aan. Je bent dan niet meer in staat om helder te denken en correcte beslissingen te maken, en mensen in armoede moeten dikwijls keuzes maken die op korte termijn goedkoop zijn, maar op lange termijn de kosten opdrijven.

Denk maar aan ... gasverwarming is defect, en een herstelling kost je 300€. Als je die niet hebt liggen, dan koop je een straalkacheltje tweedehands voor 10€, en daarna loopt de electriciteitsrekening op...
Wasmachine defect: je koopt een oud barrrel dat 3 keer zo veel water en stroom verbruikt ipv aan A+ toestel.
Of je betaalt een rekening te laat, en daarna betaal je ze dubbel aan incasso...