Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[Rubbergrover1]

Sissors schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 08:27:
[...]

Wat je dus hebt als je als stel beide uit de huur komt. Dan heb je dat al snel nodig dus voor een redelijk up to date rijtjeshuis in de Randstad, of bijvoorbeeld in Eindhoven omgeving een gemiddelde tweekapper. En natuurlijk, dat is niet het absolute minimum waar je kan wonen, maar is dat nou echt "enorme luxe"? Alles moet zover naar het gemiddelde worden getrokken dat alles en iedereen die net daarboven zit als enorme luxe wordt gezien?

Ik vind het wel enorm luxe als je de financiële mogelijkheid hebt om 750k hypotheek af te sluiten. Dat is iets waar een heleboel mensen alleen maar van kunnen dromen.

Lijkt mij wel goed om af en toe even die spiegel voor te houden.

[Requiem19]

Volgens mij zeggen we bijna allemaal hetzelfde, maar met een andere invalshoek .

Mijn punt waar een paar mensen over vielen was vooral dat '160k' niet de facto een rijk leven betekent, maar dat het nogal afhangt van je persoonlijke situatie.

Een gezin met 130k kan er precies financieel even goed voorstaan financieel in bepaalde situaties.

Ik vind persoonlijk dat in Nederland nogal snel gezegd wordt 'rijke stinkerds, want die verdienen samen 160k'. Dat irriteert mij, omdat het veel tekort door de bocht is vind ik dan.

Tegelijkertijd zeggen andere mensen 'ja maar dat is een een keuze'. Tuurlijk, ik denk dat je in je handjes mag klappen als je kinderen wilt en a) het lukt, b) ze zijn gezond en c) je kunt een gezin met 2 of meer kinderen financieel draaiend houden. Het gaat niet om zielig zijn, maar om 160k of wat dan ook in de context te plaatsen van de persoonlijke situatie van een huishouden.

Dan zijn er weer mensen die komen vanuit de invalshoek: 'het systeem is kapot, want je kunt van 160k naar 130k inkomen gaan door minder te werken en netto even veel over te houden!'. Ben ik het ook mee eens.

En dan als uitsmijter nog mijn stelling dat we ons beeld van een hoog inkomen moeten hercalibreren. Pre 2020 was - in mijn ogen dan - iemand met een 100+ inkomen echt een grootverdiener. Persoonlijk is dat voor mij vandaag de dag verschoven naar 140-150k+.

[Sissors]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 09:20:
[...]

Ik vind het wel enorm luxe als je de financiële mogelijkheid hebt om 750k hypotheek af te sluiten. Dat is iets waar een heleboel mensen alleen maar van kunnen dromen.

Lijkt mij wel goed om af en toe even die spiegel voor te houden.

Nogmaals, dat is wat je hier voor een gemiddelde tweekapper kwijt bent en wat je meer in de Randstad voor een rijtjeshuis kwijt bent.

Om die hypotheek met zijn tweeën af te sluiten heb je beide een 1.5x modaal salaris nodig. En natuurlijk is dat voor veel niet realistisch. En ja een hypotheek van €750k is duidelijk boven gemiddeld. Maar "enorme luxe"? Dat komt voor mij dus vooral over om alles wat iets boven het maaiveld uitsteekt meteen af te hakken.

Volgens mij is het wel goed om te zien wat de huizenprijzen in Nederland doen en wat voor een hypotheek mensen nodig hebben.

[CornermanNL]

De hypotheek en huizenprijzen daargelaten is het voor FO vooral lastig dat de mobiliteit gering is. Het meeste geld dat in je huis zit ga je ook voor wonen nodig hebben. Of je nu huurt of koopt. Tenzij je al in een grote stad woont en downsized.

Een modern appartement met lage energie kosten is zo goedkoop nog niet.

Ik hou er rekening mee dat het geld wat ik straks (mocht ik willen of moeten verhuizen) uit de verkoop haal, zo goed als helemaal weer nodig ga hebben voor mijn nieuwe woning.

[Tommie12]

CornermanNL schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 09:40:


Ik hou er rekening mee dat het geld wat ik straks (mocht ik willen of moeten verhuizen) uit de verkoop haal, zo goed als helemaal weer nodig ga hebben voor mijn nieuwe woning.

Dat is ook mijn insteek. Onze prijzen zijn nog wat redelijker, maar een 30 jaar oude HOB stijgt niet meer zo veel in waarde, en heeft al wat renovatie nodig.
ALs ik dan denk te verhuizen naar een mooi appartement (en nee, ik wil niet in een 60m2 1kamerappartement gaan zitten), dan gaat er niks 'over' blijven.
Het geld wat in mijn huis zit, dat zit vast en zal voor de erfgenamen zijn, tenzij ik jong dement word en nog vele jaren in een rusthuis mag doorbrengen tegen hoge kosten. Dan eet ik dat huis op natuurlijk.

[Requiem19]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 09:20:
[...]

Ik vind het wel enorm luxe als je de financiële mogelijkheid hebt om 750k hypotheek af te sluiten. Dat is iets waar een heleboel mensen alleen maar van kunnen dromen.

Lijkt mij wel goed om af en toe even die spiegel voor te houden.

Ik vind het ook luxe, maar ik vind het niet enorm luxe.

Als beide partners full time werken (zoals in het voorbeeld waar het om gaat), zouden ze obv een full time baan beiden 75k bruto loon nodig hebben.

Dat is ruim boven modaal - true. Maar het cohort 35-45 zit gemiddeld rond de 65-70k. Binnen deze groep ben je dus inderdaad bovengemiddeld als je 75k verdient, maar je bent niet exceptioneel.

[Rubbergrover1]

Sissors schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 09:31:
[...]
Om die hypotheek met zijn tweeën af te sluiten heb je beide een 1.5x modaal salaris nodig. En natuurlijk is dat voor veel niet realistisch. En ja een hypotheek van €750k is duidelijk boven gemiddeld. Maar "enorme luxe"? Dat komt voor mij dus vooral over om alles wat iets boven het maaiveld uitsteekt meteen af te hakken.

Heeft niets te maken met niet boven het maaiveld uit mogen steken. Maar simpelweg met het gegeven dat je in een enorm luxe positie zit met een bruto-inkomen (na aftrekposten) van 160k. Dat is, kijkend naar de percentielen, gewoon objectief gezien een kleine groep.
https://www.cbs.nl/nl-nl/...#PercentielBrutoInkomen_4

[Rubbergrover1]

Requiem19 schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 09:47:
[...]
Als beide partners full time werken (zoals in het voorbeeld waar het om gaat), zouden ze obv een full time baan beiden 75k bruto loon nodig hebben.

Dat is ruim boven modaal - true. Maar het cohort 35-45 zit gemiddeld rond de 65-70k. Binnen deze groep ben je dus inderdaad bovengemiddeld als je 75k verdient, maar je bent niet exceptioneel.

Het ging om een toetsingsinkomen (dus na aftrekposten) van 160k. Dan zit je voor aftrek van de hypotheekrente waarschijnlijk op zo'n 185k. Waarmee je grofweg tot de 10% meestverdienende huishoudens behoort.

Als je dat niet exceptioneel vindt, prima. Dat blijft immers subjectief.

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 09:55:
[...]

Het ging om een toetsingsinkomen (dus na aftrekposten) van 160k. Dan zit je voor aftrek van de hypotheekrente waarschijnlijk op zo'n 185k. Waarmee je grofweg tot de 10% meestverdienende huishoudens behoort.

Als je dat niet exceptioneel vindt, prima. Dat blijft immers subjectief.

Ja, maar daar zitten alle huishoudens in, starters, maar ook gepensioneerden. In de leeftijdsklasse 30-50 zal dat percentage veel hoger liggen. Een koppel dat een goede job heeft na een masteropleiding heeft dat wel na 1-2 promoties.
En als het om 'huishoudens' gaat, dan zit er nog een enorme groep singles tussen die daar waarschijnlijk niet geraken.
In elk geval, als het zo uitzonderlijk was, dan waren de huizenprijzen een pak lager.
Nu vechten koppels elkaar de straat uit voor een woning van 700k en meer. Dat betekent ook dat er genoeg zijn die dat kunnen betalen.

En 10% in heel Nederland is wel een grote groep.

[ Voor 19% gewijzigd door Tommie12 op 23-10-2025 10:00 ]

[Requiem19]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 09:55:
[...]

Het ging om een toetsingsinkomen (dus na aftrekposten) van 160k. Dan zit je voor aftrek van de hypotheekrente waarschijnlijk op zo'n 185k. Waarmee je grofweg tot de 10% meestverdienende huishoudens behoort.

Als je dat niet exceptioneel vindt, prima. Dat blijft immers subjectief.

Ik reageer op deze opmerking van jou:

Ik vind het wel enorm luxe als je de financiële mogelijkheid hebt om 750k hypotheek af te sluiten.

Daar is geen huishoud-inkomen van 185k voor nodig, maar ong 150k.

[stefxx]

Met respect voor ieders achtergrond, (al dan niet bewuste) keuzes, persoonlijke situatie e.d...

Als je in een van de rijkste landen ter wereld woont, met goede sociale voorzieningen, prima gezondheidszorg, voor iedereen een basis pensioenvoorziening, hoge levenskwaliteit, uitstekende infrastructuur, gezonde economie, en ga zo maar door. En dat alles in vrede...

En ohja, je inkomen in dat land hoort tot de top 5%...

Hoe noem je dat dan, als dat geen luxe is?

[Wozmro]

Kid Buu schreef op woensdag 22 oktober 2025 @ 12:07:
Dat het een luxepositie is t.o.v. de gemiddelde NLer, dat klopt. Maar mijn punt is: het leven wat je beschrijft is niet in weelde leven, dat is een leven nastreven wat vroeger min of meer elke modale tweeverdiener zich kon veroorloven.

Wordt tegenwoordig de lat ook wel niet heel hoog gelegd?

Vandaag willen we streven naar consumeren waar we zin hebben om in te consumeren + daarbovenop vermogen opbouwen. Als er eens een maand is waarin er minder opgebouwd dan de maand er voor voelen we ons niet goed.

Terwijl vroeger het al mooi was als de rekeningen konden betaalt worden en dan nog een stukje sparen.

En in geval dat er iets misliep was er opvang voorzien vanuit de samenleving. Ofwel lokaal ofwel vanuit de overheid want je betaalde toen ook belastingen als vorm van verzekering.

[Sissors]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 09:50:
[...]

Heeft niets te maken met niet boven het maaiveld uit mogen steken. Maar simpelweg met het gegeven dat je in een enorm luxe positie zit met een bruto-inkomen (na aftrekposten) van 160k. Dat is, kijkend naar de percentielen, gewoon objectief gezien een kleine groep.
https://www.cbs.nl/nl-nl/...#PercentielBrutoInkomen_4

Met de €150k inkomen die je daarvoor nodig hebt, zit je met het huishoudinkomen, waarbij studenten zelfs nog apart worden meegenomen!, bij de top 20% ja. En ja, dat is bovengemiddeld, dat heb ik nooit ontkent. Maar is onderdeel van de top 20% van alle huishoudens inclusief studenten, singles, etc zijn een enorme luxe? Ik vind van niet.

[Sissors]

stefxx schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 10:06:
Met respect voor ieders achtergrond, (al dan niet bewuste) keuzes, persoonlijke situatie e.d...

Als je in een van de rijkste landen ter wereld woont, met goede sociale voorzieningen, prima gezondheidszorg, voor iedereen een basis pensioenvoorziening, hoge levenskwaliteit, uitstekende infrastructuur, gezonde economie, en ga zo maar door. En dat alles in vrede...

En ohja, je inkomen in dat land hoort tot de top 5%...

Hoe noem je dat dan, als dat geen luxe is?

Top 20%, niet top 5%. En top 20% dus van alle huishoudens, inclusief de studenten en singles.

En natuurlijk is Nederland een rijk land waar het gewoon enorm goed gaat (vertel het ze niet in AWM). Maar dan kan je ook wel zeggen dat een ieder met een sociale huurwoning hier in enorme luxe leeft. Want vergeleken met een groot gedeelte van de wereld is dat zo. Maar ik zou voor hier gewoon het vergelijken met de rest van Nederland.

[Richh]

Sissors schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 09:31:
[...]

Nogmaals, dat is wat je hier voor een gemiddelde tweekapper kwijt bent en wat je meer in de Randstad voor een rijtjeshuis kwijt bent.

Om die hypotheek met zijn tweeën af te sluiten heb je beide een 1.5x modaal salaris nodig. En natuurlijk is dat voor veel niet realistisch. En ja een hypotheek van €750k is duidelijk boven gemiddeld. Maar "enorme luxe"? Dat komt voor mij dus vooral over om alles wat iets boven het maaiveld uitsteekt meteen af te hakken.

Volgens mij is het wel goed om te zien wat de huizenprijzen in Nederland doen en wat voor een hypotheek mensen nodig hebben.

Vrijwel niemand koopt zo'n woning onder volledige hypotheek. De meeste mensen die zo'n woning bemachtigen, doen dit door gebruik te maken van overwaarde, (geërfd) vermogen, schenkingen en dergelijke.

Het is niet nodig om naar deze inkomensgroepen te kijken en hier kansen op de woningmarkt op te projecteren, want het zijn zeer regelmatig niet deze inkomensgroepen die dergelijke woningen kopen.

[Requiem19]

stefxx schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 10:06:
Met respect voor ieders achtergrond, (al dan niet bewuste) keuzes, persoonlijke situatie e.d...

Als je in een van de rijkste landen ter wereld woont, met goede sociale voorzieningen, prima gezondheidszorg, voor iedereen een basis pensioenvoorziening, hoge levenskwaliteit, uitstekende infrastructuur, gezonde economie, en ga zo maar door. En dat alles in vrede...

En ohja, je inkomen in dat land hoort tot de top 5%...

Hoe noem je dat dan, als dat geen luxe is?

Je vergelijkt nu iemand van bijv 40-45 jaar met 15-20 jaar werkervaring met oa studenten en niet afgestudeerden.

Een betere vergelijking lijkt mij met dezelfde leeftijdscategorie en wellicht ook hetzelfde opleidingsniveau.

[Pr088]

Tommie12 schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 09:59:
[...]

Ja, maar daar zitten alle huishoudens in, starters, maar ook gepensioneerden. In de leeftijdsklasse 30-50 zal dat percentage veel hoger liggen. Een koppel dat een goede job heeft na een masteropleiding heeft dat wel na 1-2 promoties.
En als het om 'huishoudens' gaat, dan zit er nog een enorme groep singles tussen die daar waarschijnlijk niet geraken.
In elk geval, als het zo uitzonderlijk was, dan waren de huizenprijzen een pak lager.
Nu vechten koppels elkaar de straat uit voor een woning van 700k en meer. Dat betekent ook dat er genoeg zijn die dat kunnen betalen.

En 10% in heel Nederland is wel een grote groep.

Een koppel met allebei een masteropleiding.... Hoeveel zouden dat er zijn? 17% van de Nederlanders tussen de 25-64 heeft een master (kan ook een hbo-master zijn). Het koppel moet elkaar nog vinden, dus twee masters in één relatie betekent al gauw dat je bij de hoogstopgeleide 10% van Nederland hoort.

10% is een hele grote groep, die inderdaad 'wint' op de woningmarkt, ondanks de hoge prijzen. Er zijn genoeg die het kunnen betalen. Maar voor elke koper in die 10% categorie zijn er dus 9 alleenstaanden of koppels kansloos.
Dubbel-master en 35+ is bijna gelijk aan de hoogste 10% inkomensgroep.

[Tommie12]

Pr088 schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 11:36:
[...]


Een koppel met allebei een masteropleiding.... Hoeveel zouden dat er zijn? 17% van de Nederlanders tussen de 25-64 heeft een master (kan ook een hbo-master zijn). Het koppel moet elkaar nog vinden, dus twee masters in één relatie betekent al gauw dat je bij de hoogstopgeleide 10% van Nederland hoort.

10% is een hele grote groep, die inderdaad 'wint' op de woningmarkt, ondanks de hoge prijzen. Er zijn genoeg die het kunnen betalen. Maar voor elke koper in die 10% categorie zijn er dus 9 alleenstaanden of koppels kansloos.
Dubbel-master en 35+ is bijna gelijk aan de hoogste 10% inkomensgroep.

Nee, want in de populatie zitten ook studenten, singles en mensen wiens huis al betaald is.

Tja, en die masters ontmoeten elkaar op de unief… en spenderen soms heel veel tijd samen.

[Pr088]

Richh schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 10:17:
[...]

Vrijwel niemand koopt zo'n woning onder volledige hypotheek. De meeste mensen die zo'n woning bemachtigen, doen dit door gebruik te maken van overwaarde, (geërfd) vermogen, schenkingen en dergelijke.

Het is niet nodig om naar deze inkomensgroepen te kijken en hier kansen op de woningmarkt op te projecteren, want het zijn zeer regelmatig niet deze inkomensgroepen die dergelijke woningen kopen.

Eens. Maar het versterkt natuurlijk wel de ongelijkheid. Als je geen rijke ouders hebt, niet kunt doorstromen met overwaarde, dan moet je dus wel in de Randstad 500-600k hypotheek ophoesten voor een rijtjeswoning.
Ben blij dat ik in Groningen woon, waar de prijzen ook al de pan uit rijzen (11% vorig jaar en 9% dit jaar), maar waar een 130m2 twee-onder-één-kap in een betaalbare buurt 350-400k kost.

Dat lijkt betaalbaar, totdat je als mbo-stel met een kind of twee de woningmarkt op moet, met anderhalf inkomen. Dat is nagenoeg onmogelijk.

[ewrz]

Sissors schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 10:14:
[...]

Top 20%, niet top 5%. En top 20% dus van alle huishoudens, inclusief de studenten en singles.

En natuurlijk is Nederland een rijk land waar het gewoon enorm goed gaat (vertel het ze niet in AWM). Maar dan kan je ook wel zeggen dat een ieder met een sociale huurwoning hier in enorme luxe leeft. Want vergeleken met een groot gedeelte van de wereld is dat zo. Maar ik zou voor hier gewoon het vergelijken met de rest van Nederland.

Ga even in "opa vertelt over vroeger modus", maar ja dat is zeker waar. Er is een enorme leefstijlinflatie geweest in de maatschappij in zijn geheel. Veel geklaag van mensen dat ze niet een huis kunnen kopen zoals in de jaren 80, maar niemand wil leven zoals ze in de jaren 80 deden.
Wintersport of met het vliegtuig op vakantie was in mijn jeugdjaren alleen voor de "kakkers". Gros van mijn vrienden ging met hun ouders twee weken met een tentje naar Frankrijk in een Opel zonder airco, katalysator of airbags. Stapeltje stripboeken mee ipv allemaal een eigen smartphone met streamingabbo.

Nieuwe keuken en nieuwe badkamer lijkt voor veel mensen nu standaard werkwijze als ze een ander huis kopen, want "niet onze smaak". Deed niemand toen. Gaskookplaat op de koelkast zetten en klaar. Geen vaatwasser, geen nespresso. Geen dubbel glas of HR+++ ketel. Airco? Had zelfs een aantal ziekenhuizen nog niet. De lokale supermarkt of de bejaardenflat waar mijn grootmoeder in woonde hadden het ook niet.

We vinden heel veel dingen nu volstrekt normaal die vroeger luxe waren. Ik snap best dat iedereen vind dat zij ook "recht" hebben op die dingen want "iedereen" heeft het, maar het moet allemaal wel ergens van betaald worden.

Dit was de grote kracht achter het blog van Mr Money Mustache, een hoop van die dingen kun je prima zonder als je stopt met jezelf vergelijken met de rest of leert leven met dingen die niet 100% geoptimaliseerd zijn voor jouw smaak of gemakzucht.

[rube]

Richh schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 10:17:
[...]
Vrijwel niemand koopt zo'n woning onder volledige hypotheek. De meeste mensen die zo'n woning bemachtigen, doen dit door gebruik te maken van overwaarde, (geërfd) vermogen, schenkingen en dergelijke.

Is dat werkelijk zo, hebben we daar cijfers over of is het onderbuik gevoel?

Kan best zo zijn dat dat bij een grote groep is, maar of dat bij "vrijwel iedereen" zo is, vraag ik me af.

[Pr088]

Tommie12 schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 11:38:
[...]

Nee, want in de populatie zitten ook studenten, singles en mensen wiens huis al betaald is.

Tja, en die masters ontmoeten elkaar op de unief… en spenderen soms heel veel tijd samen.

En daarom is die groep uitzonderlijk klein. Dubbel master die 750k kunnen aftikken is zeldzaam. Ik kwam vorig jaar bij de hypotheekboer niet tot die getallen terwijl ik en mijn partner beide een wo-master hebben gedaan.

[Pr088]

rube schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 11:44:
[...]

Is dat werkelijk zo, hebben we daar cijfers over of is het onderbuik gevoel?

Kan best zo zijn dat dat bij een grote groep is, maar of dat bij "vrijwel iedereen" zo is, vraag ik me af.

Daar kun je over debatteren. De massale overwaarde die grote groepen mensen hebben stutten de marktprijzen natuurlijk enorm.

[rube]

Pr088 schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 12:03:
[...]
Daar kun je over debatteren.

Nou, mijn bedoeling was dus om daar niet over te debateren maar gewoon naar de cijfers te kijken. Dat maakt zaken een stuk snel duidelijker.

Maar goed, dit gaat langzamerhand meer richting de actuele woningmarkt dan FO....

[Richh]

rube schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 11:44:
[...]

Is dat werkelijk zo, hebben we daar cijfers over of is het onderbuik gevoel?

Kan best zo zijn dat dat bij een grote groep is, maar of dat bij "vrijwel iedereen" zo is, vraag ik me af.

Is natuurlijk heel lastig definitief te kwalificeren, want keiharde cijfers hierover zijn er natuurlijk niet. Desondanks is het imho wel zonde om het af te schuiven als onderbuik, want het is imho toch wel heel logisch dat de meeste starters niet >1.5x de gemiddelde woningprijs uitgeven.

Om dan toch wat cijfers te geven die wel degelijk duidelijk in deze richting wijzen, kijk eens bij https://hdn.nl/marktcijfe...ichten/jaaroverzicht-2024

Gegeven dat de gemiddelde hypotheek van starters minder dan de helft is dan de voorgespiegelde tweekapper van 750k, zullen het hoe dan ook 'uitzonderingen' zijn als een starter een dergelijk bedrag uitgeeft. Het is namelijk statistisch gezien heel onwaarschijnlijk dat er een serieus grote groep starters is die >750k financiert, om dan op zo'n "laag" gemiddelde uit te komen.

Als je alle startershypotheken in een grafiek uittekent, is het zeer waarschijnlijk dat je in een soort Bell Curve uitkomt; 1 heuvel die piekt rond het midden. Als je zou aannemen dat er serieus veel starters zijn die >750k financieren, dan zou zo'n grafiek er uit moeten zien als een bimodal distribution; 2 pieken, 1 zeer laag en 1 zeer hoog. Ik hoef denk ik niet aan te tonen dat dit zeer onwaarschijnlijk is, omdat die andere piek (of meerdere pieken) dan haast onder de twee ton moeten liggen.

Lees ook vooral het stukje onder "Eigen geld"

Kopers zien benodigd eigen geld dalen, behalve starters, zij moeten meer eigen geld inleggen.

Het benodigde eigen geld voor de aanschaf van een woning nam het afgelopen jaar iets af . Een koper legde gemiddeld € 40.800,- eigen geld in, 2% minder dan een jaar eerder (€ 41.600,-). We zien wel dat het verschil tussen consumenten die al een huis bezitten en diegenen die de woningmarkt voor het eerst betreden in 2024 weer is opgelopen. Zo had de Opstromer Nieuwbouw genoeg aan de inbreng van € 32.800,- eigen geld, bijna 17% minder dan in 2023. De Starter Stabiel moest in 2024 gemiddeld € 43.000,- inleggen, een stijging van 10%.
Belangrijk hierbij te vermelden is dat de Opstromer Nieuwbouw een woning aanschaft ter waarde van € 743.600,- en de Starter Stabiel een woning koopt van € 312.800,-. Hoewel doorstromers gelijktijdig ook vaak duurder terugkopen, blijkt de overwaarde als gevolg van de sterke prijsstijgingen in de afgelopen jaren financieel voordeel te creëren onder huishoudens die reeds in het bezit zijn van een koopwoning.Wij noemen dat de Woonkloof.

Met andere woorden: de doorstromer koopt gemiddeld gezien een aanzienlijk duurdere woning (>2x) dan de starter gemiddeld. Dat komt niet door eigen geld (sterker nog, het eigen geld van de doorstromer ligt lager dan dat van een starter!) en het zit ook niet in de hypotheek (deze "Opstromer Nieuwbouw" leent gemiddeld 523.480, kan je ook terugvinden op die pagina).
Als je het met elkaar verrekent neemt zo'n gemiddelde doorstromer naar nieuwbouw dus zo'n 2 ton overwaarde mee.

"Toevalligerwijs" is die 2 ton zo ongeveer het gat tussen wat hierboven in het draadje als "luxe huizen" werd bestempeld en hetgene de hierboven besproken inkomensgroep zo ongeveer kan financieren met de genoemde 120-130k jaarinkomen.

[Rubbergrover1]

rube schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 11:44:
[...]

Is dat werkelijk zo, hebben we daar cijfers over of is het onderbuik gevoel?

Kan best zo zijn dat dat bij een grote groep is, maar of dat bij "vrijwel iedereen" zo is, vraag ik me af.

Het flauwe antwoord is dat iedereen eigen geld inbrengt, omdat je tegenwoordig niet meer dan de woningwaarde kunt financieren en je de kosten koper dus zelf moet opbrengen. Hoewel dit een flauwe opmerking lijkt, is het wel reden waarom het moeilijk is om te bepalen welke groep een "significant" bedrag aan eigen geld inbrengt. Wan wat is dan een significant bedrag?

Je zult daarom dus wel statistieken tegenkomen over hoeveel men gemiddeld aan eigen geld in een woning stopt, maar minder snel statistieken vinden over het aantal mensen dat een significant bedrag aan eigen geld inbrengt.

[JURIST]

pvg schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 07:44:
[...]

Ipv meteen je contracturen aanpassen: maak gebruik van ouderschapsverlof. Beide ouders krijgen 9 weken (deels betaald) in het eerste jaar van elk kind. Evt aanvullen door extra verlofdagen te kopen. Sommige werkgevers betalen pensioenopbouw door…

Wat ik zie is dat ouderschapsverlof onderbenut wordt om tijdens de kinderopvang/KDV-jaren minder te werken. Het gebeurt steeds meer, maar veel mensen onderschatten deze regeling of kunnen erop vooruit gaan door deze regeling te gebruiken, terwijl je vaak deels wordt doorbetaald en je pensioenopbouw doorloopt.
Ik had met drie kinderen recht op 1080 uur, reken maar uit hoeveel weken je 1 dag minder kan werken.

[JURIST]

Richh schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 10:17:
[...]

Vrijwel niemand koopt zo'n woning onder volledige hypotheek. De meeste mensen die zo'n woning bemachtigen, doen dit door gebruik te maken van overwaarde, (geërfd) vermogen, schenkingen en dergelijke.

Ik denk dat er meer mensen vermogen (via ouders) meenemen dan je denkt en het wordt steeds meer met The great wealth transfer, veel mensen sorteren daar ook op voor:
https://www.weforum.org/s...transfer-economic-growth/

[Oilman]

JURIST schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 18:14:
[...]


Wat ik zie is dat ouderschapsverlof onderbenut wordt om tijdens de kinderopvang/KDV-jaren minder te werken. Het gebeurt steeds meer, maar veel mensen onderschatten deze regeling of kunnen erop vooruit gaan door deze regeling te gebruiken, terwijl je vaak deels wordt doorbetaald en je pensioenopbouw doorloopt.
Ik had met drie kinderen recht op 1180 uur, reken maar uit hoeveel weken je 1 dag minder kan werken.

Ouderschapsverlof is gewoon onbetaald buiten die paar weken in het eerste jaar na. Bij zowel mijn huidige als vorige werkgever wordt er ook geen pensioen over de uren ouderschapsverlof berekend, want het wordt gewoon doorgevoerd als deeltijd werken.

Voor FO hadden we het gewoon anders moeten aanpakken qua kids. In je studietijd zorgen dat je een tweeling (of desgewenst een drieling) produceert. Meteen een goede reden om met voorrang een sociale huurwoning te betrekken. Daarna jaren met praktisch geen inkomen, dus de kinderen kunnen zo'n beetje gratis naar het KDV. Tegen de tijd dat je afgestudeerd bent kunnen de kids naar de basisschool, 1e baan, dus ook dan is het nog prima toeslag binnen harken zodat de BSO ook niet te veel kost. Ondertussen kunnen je studiegenoten weer terug naar papa en mama verhuizen (een huis kopen is voor de meeste immers geen optie) en kan je zelf goedkoop (scheef)wonen in de sociale huurwoning.

[de Peer]

Oilman schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 19:44:
[...]


Ouderschapsverlof is gewoon onbetaald buiten die paar weken in het eerste jaar na.

Volgens mij ben jij dus 1 van die mensen die de regeling onderbenut door er niet goed van op de hoogte te zijn?

-Geboorteverlof: 1 week volledig betaald
-Aanvullend geboorteverlof: 5 weken 70% betaald
-Ouderschapsverlof: 9 weken 70% betaald.
-Aanvullend ouderschapsverlof: 17 weken onbetaald. ==> die kun je inderdaad lekker uitsmeren de komende jaren 1 dag per week vrij.

Ik ben vorig jaar voor het eerst vader geworden en ben erg enthousiast over de regeling. Collega's die voor 2022 vader werden zijn jaloers.

[ Voor 24% gewijzigd door de Peer op 23-10-2025 20:31 ]

[psychodude]

rube schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 11:44:
[...]

Is dat werkelijk zo, hebben we daar cijfers over of is het onderbuik gevoel?

Kan best zo zijn dat dat bij een grote groep is, maar of dat bij "vrijwel iedereen" zo is, vraag ik me af.

750k hypotheek vraagt de bank een significant inkomen voor. Sterker nog, uit eigen ervaring kan ik zelfs met afdoende inkomen, veel geldverstrekkers hierin weinig meegaand zijn.

Dus dat mensen niet snel een woning van 750k op basis van een hypotheek alleen aanschaffen, is wel invoelbaar. Exacte cijfers gaan denk ik lastig vindbaar zijn. Maar het inkomen dat hiervoor gevraagd wordt door de banken, zal een kleiner deel van de bevolking hebben dan dat er mensen in woningen van deze prijscategorie woont.

Uit eigen ervaring in deze, lang gehuurd omwille van de vele kort op elkaar volgende verhuizingen omwille van carrière, weet ik ook dat bijvoorbeeld voor de aankoopmakelaar en hypotheekadviseur het ook niet geheel conform hun gewenning was om een starter te hebben die zocht naar hypotheekruimte van circa 650k.

Feit dat er geen sprake is van loondienst, maakte één en ander nog extra uitdagend. Uiteindelijk wel goed gekomen. Geboden ruimte zelfs ruim boven het gewenste. Benodigde ruimte uiteindelijk beperkt boven door onszelf gestelde budget, hypotheek 705k geworden.

Maar dat na meermaals vanuit partijen een aanbod voor circa 550 ~ 600k financieringsruimte te verkrijgen en bericht dat dit een mooie hoogte is. Waarbij mogelijkheid als startershypotheek van circa 750k dus beperkt wordt enerzijds benodigd inkomen (logischerwijs), bereidheid van geldverstrekkers om daadwerkelijk een bepaalde verstrekking te doen en vastberadenheid van jezelf als koper om door te gaan tot je net die geldverstrekker vindt die wel met je in zee wilt gaan.

[de Peer]

psychodude schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 20:31:
[...]


750k hypotheek vraagt de bank een significant inkomen voor. Sterker nog, uit eigen ervaring kan ik zelfs met afdoende inkomen, veel geldverstrekkers hierin weinig meegaand zijn.

Toevallig heb ik net een hypotheek van 730k afgesloten en geen enkele problemen ervaren. Alle banken werkten mee. Ik heb wel gezien dat sommige banken geen hypotheek verstrekken boven het miljoen.

We konden maar een deel van ons inkomen mee laten tellen (bonussen werden buiten beschouwing gelaten helaas), maar met een bruto inkomen van 85k (partner 1) en 60k (partner 2) ben je er al als je uit gaat van 3,5% hypotheekrente.
Dat is uiteraard niet voor iedereen haalbaar maar voor best een grote groep dertigers of veertigers wel.

[ Voor 7% gewijzigd door de Peer op 23-10-2025 20:37 ]

[psychodude]

de Peer schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 20:28:
[...]

Volgens mij ben jij dus 1 van die mensen die de regeling onderbenut door er niet goed van op de hoogte te zijn?

-Geboorteverlof: 1 week volledig betaald
-Aanvullend geboorteverlof: 5 weken 70% betaald
-Ouderschapsverlof: 9 weken 70% betaald.
-Aanvullend ouderschapsverlof: 17 weken onbetaald. ==> die kun je inderdaad lekker uitsmeren de komende jaren 1 dag per week vrij.

Ik ben vorig jaar voor het eerst vader geworden en ben erg enthousiast over de regeling. Collega's die voor 2022 vader werden zijn jaloers.

Maar jij zegt toch niets anders dan @Oilman ?

De voorwaarde voor de 9 weken betaald is tenslotte:

"U neemt de 9 weken op in het eerste levensjaar van het kind."
bron: https://www.rijksoverheid...betaald-ouderschapsverlof

Aanvullend ouderschapsverlof, is leuk, maar onbetaald. Pensioenopbouw is hierbij geen gegeven. Vakantiedagen opbouw is geen gegeven. Afhankelijk van de werkgever, is dit dus al snel weinig anders dan parttime.

de Peer schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 20:36:
[...]

Toevallig heb ik net een hypotheek van 730k afgesloten en geen enkele problemen ervaren. Alle banken werkten mee. Ik heb wel gezien dat sommige banken geen hypotheek verstrekken boven het miljoen.

We konden maar een deel van ons inkomen mee laten tellen (bonussen werden buiten beschouwing gelaten helaas), maar met een bruto inkomen van 85k (partner 1) en 60k (partner 2) ben je er al als je uit gaat van 3,5% hypotheekrente.
Dat is uiteraard niet voor iedereen haalbaar maar voor best een grote groep dertigers of veertigers wel.

Maar in jouw geval volgens mij niet je eerste koopwoning toch? En hiermee is de financiering van het pand voor de geldverstrekker dus ook geen 100%. Dit laatste vormt namelijk het risico voor de geldverstrekker. Stel jij legt zelf 400k in, jullie verliezen beide inkomen, kan hypotheek niet langer bekostigen en de bank verkoopt het onderpand (jullie woning) tegen 800k indien de markt er slecht voorstaat. Dan heeft de bank geen verlies, indien dit dus nog boven de hypotheekhoogte ligt.

Mijn bruto inkomen ligt aanzienlijk hoger. Maar veel geldverstrekkers nemen daar dus geen genoegen mee op moment dat het op 100% financiering aankomt bij dat soort bedragen is de ervaring hier.

[de Peer]

psychodude schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 20:47:
[...]


Maar jij zegt toch niets anders dan @Oilman ?

Hij zei 'paar weken' maar dat zijn er dus 15. Dat noem ik niet 'een paar'.

[rube]

psychodude schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 20:47:
Maar in jouw geval volgens mij niet je eerste koopwoning toch? En hiermee is de financiering van het pand voor de geldverstrekker dus ook geen 100%.

Deze gedachtengang heb ik meer op mijn post gezien (want men ging alleen uit van starters) maar dat hoeft niet zo te zijn.
Sterker nog, dan krijg je een gedeelte van de hypotheek in box 3 en dat kan ook juist gunstig zijn als je al wat vermogen hebt opgebouwd.
Zelf hebben wij al doorstromer zijnde ook (weer) 100% geleend een aantal jaar geleden.

[pvg]

psychodude schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 20:47:
[...]


Maar jij zegt toch niets anders dan @Oilman ?

De voorwaarde voor de 9 weken betaald is tenslotte:

"U neemt de 9 weken op in het eerste levensjaar van het kind."

Oilman schrijft: “Ouderschapsverlof is gewoon onbetaald buiten die paar weken in het eerste jaar na.”

Tsjonge, 9 weken (deels) betaald plus 1 week geboorteverlof noemen we tegenwoordig een “paar weken”. Da’s bijna 20% minder werken (deels) betaald! Niet zeuren! Voor niks gaat de zon op.
Vroegah waren we blij met 2 dagen verlof of zo.

Als je nu 3 kinderen krijgt achter elkaar, kun je dus bijna 3 jaar 80% werken. Je partner kan hetzelfde doen. Dan bespaar je dus 2 dagen kdv.

[ Voor 10% gewijzigd door pvg op 23-10-2025 21:02 ]

[de Peer]

psychodude schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 20:47:


Mijn bruto inkomen ligt aanzienlijk hoger. Maar veel geldverstrekkers nemen daar dus geen genoegen mee op moment dat het op 100% financiering aankomt bij dat soort bedragen is de ervaring hier.

Ah oké dat hoor ik voor het eerst. Dat ja daar voor geweigerd kan worden, ondanks dat je situatie gewoon past binnen de leennormen.

Ik ben inderdaad doorstromer dus ander verhaal ja.

[HandyLumberjack]

pvg schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 20:59:
[...]

Oilman schrijft: “Ouderschapsverlof is gewoon onbetaald buiten die paar weken in het eerste jaar na.”

Tsjonge, 9 weken (deels) betaald plus 1 week geboorteverlof noemen we tegenwoordig een “paar weken”. Da’s bijna 20% minder werken (deels) betaald! Niet zeuren! Voor niks gaat de zon op.
Vroegah waren we blij met 2 dagen verlof of zo.

Als je nu 3 kinderen krijgt achter elkaar, kun je dus bijna 3 jaar 80% werken. Je partner kan hetzelfde doen. Dan bespaar je dus 2 dagen kdv.

Plus nog 5 weken aanvullend geboorteverlof...

[Oilman]

pvg schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 20:59:
[...]

Oilman schrijft: “Ouderschapsverlof is gewoon onbetaald buiten die paar weken in het eerste jaar na.”

Tsjonge, 9 weken (deels) betaald plus 1 week geboorteverlof noemen we tegenwoordig een “paar weken”. Da’s bijna 20% minder werken (deels) betaald! Niet zeuren! Voor niks gaat de zon op.
Vroegah waren we blij met 2 dagen verlof of zo.

Als je nu 3 kinderen krijgt achter elkaar, kun je dus bijna 3 jaar 80% werken. Je partner kan hetzelfde doen. Dan bespaar je dus 2 dagen kdv.

Ik had die 5 weken tegen 70% (met wel een max) in m'n hoofd zitten, dat was de regeling toen bij ons de 2e werd geboren. Dat moest in de eerste 6 maanden gebruikt worden. Dat is wat ik een paar weekjes noemde.

Die berg uren die je vervolgens onbetaald op mag nemen is fijn qua flexibiliteit, maar financieel levert het niet op.

[fonsoy]

pvg schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 20:59:
[...]

Oilman schrijft: “Ouderschapsverlof is gewoon onbetaald buiten die paar weken in het eerste jaar na.”

Tsjonge, 9 weken (deels) betaald plus 1 week geboorteverlof noemen we tegenwoordig een “paar weken”. Da’s bijna 20% minder werken (deels) betaald! Niet zeuren! Voor niks gaat de zon op.
Vroegah waren we blij met 2 dagen verlof of zo.

Als je nu 3 kinderen krijgt achter elkaar, kun je dus bijna 3 jaar 80% werken. Je partner kan hetzelfde doen. Dan bespaar je dus 2 dagen kdv.

Enne, succes als jij je partner zo ver krijgt dat die elk jaar een kind produceert. Zit niet voor niets vaak 2 jaar tussen vanwege herstel.

[ Voor 9% gewijzigd door fonsoy op 23-10-2025 21:16 ]

[psychodude]

rube schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 20:56:
[...]

Deze gedachtengang heb ik meer op mijn post gezien (want men ging alleen uit van starters) maar dat hoeft niet zo te zijn.
Sterker nog, dan krijg je een gedeelte van de hypotheek in box 3 en dat kan ook juist gunstig zijn als je al wat vermogen hebt opgebouwd.
Zelf hebben wij al doorstromer zijnde ook (weer) 100% geleend een aantal jaar geleden.

Let dus wel, het is niet zozeer een gedachten gang. Maar gewoonweg de eigen ervaring, als starter op de koopmarkt in plaats van doorstromer. ABN AMRO was gunstig gezind, bereid tot verstrekking van een hypotheek van circa 950k. Maar diverse andere partijen zaten daar dus aanzienlijk onder.

[de Peer]

fonsoy schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 21:09:
[...]

9 weken? Nee hoor 1 vol betaald en 5 tegen 70% met aftopping.

6 weken geboorteverlof en 9 weken ouderschapsverlof. Zie mijn eerdere post

[fonsoy]

de Peer schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 21:16:
[...]

6 weken geboorteverlof en 9 weken ouderschapsverlof. Zie mijn eerdere post

Heb het aangepast inderdaad

[pvg]

fonsoy schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 21:09:
[...]

Enne, succes als jij je partner zo ver krijgt dat die elk jaar een kind produceert. Zit niet voor niets vaak 2 jaar tussen vanwege herstel.

Ho, de discussie begon met iemand die 3 kinderen in de kdv had zitten en “klaagde” over de kosten. Dat kun je dus minstens 1 jaar lang per kind met 2 dagen per week verlagen.

[Get!em]

Discussie ouderschapsverlof:

Het is best veel verlof. En bij best veel CAO is er nog aanvullende zaken erin:
- doorbetaald pensioen over de niet gewerkte uren
- volledige dertiende maand (alsof je geen verlof hebt)
En meer bijzonderheden.

Komt bij dat de uitgespaarde dag KDV je wel een lager jaarsalaris oplevert, en dus een hogere kinderopvangtoeslag voor de kdv uren die je wel hebt.

[Get!em]

Over die >650k startershypotheek: been there, done that.
Geen enkel probleem. Hypotheek zelfs hoger ingeschreven dan de daadwerkelijke hypotheek. En alsnog een extra energie lening erbij (a 0%). Alles zonder ook maar een extra inspanning en met gewone reguliere papierwerk. Papierwerk was bijna minder dan de laatste commerciële verhuurder verlangde.

[Get!em]

Nvm ander topic

[ Voor 136% gewijzigd door Get!em op 23-10-2025 23:34 ]

[Sport_Life]

Richh schreef op donderdag 23 oktober 2025 @ 10:17:
[...]

Vrijwel niemand koopt zo'n woning onder volledige hypotheek. De meeste mensen die zo'n woning bemachtigen, doen dit door gebruik te maken van overwaarde, (geërfd) vermogen, schenkingen en dergelijke.

Het is niet nodig om naar deze inkomensgroepen te kijken en hier kansen op de woningmarkt op te projecteren, want het zijn zeer regelmatig niet deze inkomensgroepen die dergelijke woningen kopen.

Precies dat, 750k hypotheek is een forse maandlast, zelfs al kun je dat krijgen obv inkomen (10-15j werkervarig).

Als starter/medior vind ik het anders om relatief hoge hypotheek te hebben omdat je dan nog flinke stappen kunt maken.

[ Voor 30% gewijzigd door Sport_Life op 24-10-2025 08:32 ]

[Crasheeee]

Deveon schreef op dinsdag 21 oktober 2025 @ 15:52:
[...]

Zelf gebruik ik het in de kinderfase ook om nu op papier minder te verdienen ten gunste van toeslagen, heffingskorting en arbeidskorting.

Mag ik vragen hoe dit precies zit? Recentelijk vader geworden en over wat maanden gaat de kleine 1 dag naar de KDV.

Hoe heeft pensioenbeleggen invloed op je toeslagen?

[Requiem19]

Crasheeee schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 08:44:
[...]

Mag ik vragen hoe dit precies zit? Recentelijk vader geworden en over wat maanden gaat de kleine 1 dag naar de KDV.

Hoe heeft pensioenbeleggen invloed op je toeslagen?

Dat is op zich wel te googlen toch?

Maar in het kort: inleg in pensioenbeleggen is aftrekbaar in box 1. Dat zorgt dus voor een belastingvoordeel, want het verlaagt je belastbaar box 1 inkomen.

Je toeslag wordt bepaald obv je belastbaar inkomen verzamelinkomen.

[Pannencouque]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 22 oktober 2025 @ 04:20:
[...]

Maar hoeveel rendement je behaalt is toch iets heel anders dan welke leenrente je betaalt?

Klopt. Ik was effe niet zo scherp

[Rubbergrover1]

Crasheeee schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 08:44:
[...]

Mag ik vragen hoe dit precies zit? Recentelijk vader geworden en over wat maanden gaat de kleine 1 dag naar de KDV.

Hoe heeft pensioenbeleggen invloed op je toeslagen?

Op https://www.rijksoverheid...-kinderopvangtoeslag-2025 kun je zien hoeveel toeslag je kunt krijgen bij elk inkomen. Het betreft hier het toeslaginkomen voor jij en je eventuele partner samen. Dat toetsingsinkomen is ná aftrekposten.

Als jullie bv samen op 71.000 zitten (iets meer dan anderhalf keer modaal), dan krijg je 85% van de kosten vergoed (tot een maximaal uurtarief van dit jaar 10,71). Als je kind een dag per week van 8 tot 18 naar de kinderopvang gaat (tegen dat tarief), dan is de toeslag dus 85% van 107,10 per dag of 91,03. Voor 52 weken kom je dan op een toeslag van 4733,82.

Als je besluit om 1000 euro in pensioensparen te stoppen, dan komen jullie samen op 70.000 te zitten. Dan krijg je 87,3% van de kosten vergoed (tot een maximaal uurtarief van dit jaar 10,71). Als je kind een dag per week van 8 tot 18 naar de kinderopvang gaat (tegen dat tarief), dan is de toeslag dus 87,3% keer 107,10 per dag of 93,50. Voor 52 weken kom je dan op een toeslag van 4861,91. Dat is 128 euro netto meer.

Dus naast dat je bv 490 euro van de belasting terugkrijgt (niet alleen het belastingtarief maar ook verandering van de arbeidskorting en van de algemene heffingskorting) krijg je ook nog eens 128 euro meer toeslag.

Als je kind dan bijvoorbeeld 3 dagen naar de opvang zou gaan (jullie allebei 4 dagen werken), dan zou het voordeel van de toeslag zelfs 3 keer 128 = 384 zijn. Je betaalt dan netto voor die 1000 euro pensioensparen maar 1000 - 490 - 384 = 126 euro.

Uiteraard is dit vooral een zo groot voordeel als je dicht bij de grens zit en je een relatief lage storting moet doen om in een hoger toeslag-tarief te komen. Maar juist omdat het om een relatief kleine storting en een relatief groot effect gaat, zeker de moeite waard om eens te bekijken.
.

[de Peer]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 09:32:
[...]

Op https://www.rijksoverheid...-kinderopvangtoeslag-2025 kun je zien hoeveel toeslag je kunt krijgen bij elk inkomen. Het betreft hier het toeslaginkomen voor jij en je eventuele partner samen. Dat toetsingsinkomen is ná aftrekposten.

Als jullie bv samen op 71.000 zitten (iets meer dan anderhalf keer modaal), dan krijg je 85% van de kosten vergoed (tot een maximaal uurtarief van dit jaar 10,71). Als je kind een dag per week van 8 tot 18 naar de kinderopvang gaat (tegen dat tarief), dan is de toeslag dus 85% van 107,10 per dag of 91,03. Voor 52 weken kom je dan op een toeslag van 4733,82.

Als je besluit om 1000 euro in pensioensparen te stoppen, dan komen jullie samen op 70.000 te zitten. Dan krijg je 87,3% van de kosten vergoed (tot een maximaal uurtarief van dit jaar 10,71). Als je kind een dag per week van 8 tot 18 naar de kinderopvang gaat (tegen dat tarief), dan is de toeslag dus 87,3% keer 107,10 per dag of 93,50. Voor 52 weken kom je dan op een toeslag van 4861,91. Dat is 128 euro netto meer.

Dus naast dat je bv 490 euro van de belasting terugkrijgt (niet alleen het belastingtarief maar ook verandering van de arbeidskorting en van de algemene heffingskorting) krijg je ook nog eens 128 euro meer toeslag.

Als je kind dan bijvoorbeeld 3 dagen naar de opvang zou gaan (jullie allebei 4 dagen werken), dan zou het voordeel van de toeslag zelfs 3 keer 128 = 384 zijn. Je betaalt dan netto voor die 1000 euro pensioensparen maar 1000 - 490 - 384 = 126 euro.

Uiteraard is dit vooral een zo groot voordeel als je dicht bij de grens zit en je een relatief lage storting moet doen om in een hoger toeslag-tarief te komen. Maar juist omdat het om een relatief kleine storting en een relatief groot effect gaat, zeker de moeite waard om eens te bekijken.
.

Hierbij vind ik het wel erg lastig om in december te beslissen hoeveel je gaat pensioenbeleggen om goed uit te komen. Dan moet je dus precies weten waar je dat jaar op uit gaan komen qua toetsingsinkomen. Daar zou voor mij aardig wat tijd in gaan zitten.
En hoe zat het nu ook al weer. telt box3 wel of niet mee? Ik weet nog dat daar afgelopen jaar onduidelijkheid over was doordat de BD dit niet helder op hun site had staan.

[Requiem19]

Je kunt in een jaar je toetsingsinkomnen ook gewoon aanpassen. En uiteraard als het achteraf te hoog of te laag is, krijg je wat terug of moet je wat meer betalen...

[Deveon]

de Peer schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 09:48:
[...]

Hierbij vind ik het wel erg lastig om in december te beslissen hoeveel je gaat pensioenbeleggen om goed uit te komen. Dan moet je dus precies weten waar je dat jaar op uit gaan komen qua toetsingsinkomen. Daar zou voor mij aardig wat tijd in gaan zitten.
En hoe zat het nu ook al weer. telt box3 wel of niet mee? Ik weet nog dat daar afgelopen jaar onduidelijkheid over was doordat de BD dit niet helder op hun site had staan.

Toeslagen zijn op basis van je verzamelinkomen dus als je in box 3 belasting betaald heeft dat daar ook invloed. Idem met dividend in box 2.

[de Peer]

Requiem19 schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 09:54:
Je kunt in een jaar je toetsingsinkomnen ook gewoon aanpassen. En uiteraard als het achteraf te hoog of te laag is, krijg je wat terug of moet je wat meer betalen...

dat is natuurlijk niet wat ik bedoel. Het gaat hier niet om het voorschot maar het definitieve toetsingsinkomen. Want dat wordt gebruikt om te bepalen hoeveel (definitieve) toeslag je krijgt.

[de Peer]

Deveon schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 09:54:
[...]

Toeslagen zijn op basis van je verzamelinkomen dus als je in box 3 belasting betaald heeft dat daar ook invloed. Idem met dividend in box 2.

Nu weet ik ook gelijk weer waarom er onduidelijkheid over was.
Nameljk dat box3/vermogen niet genoemd wordt in dit lijstje. Dat was informatiever geweest...
https://www.belastingdien..._toeslag_krijgen/inkomen/

[Deveon]

de Peer schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 10:02:
[...]

Nu weet ik ook gelijk weer waarom er onduidelijkheid over was.
Nameljk dat box3/vermogen niet genoemd wordt in dit lijstje. Dat was informatiever geweest...
https://www.belastingdien..._toeslag_krijgen/inkomen/

Nu begin in ook te twijfelen, ze noemen namelijk inkomen uit dividend ook niet maar als ik een inkomstenverklaring op vraag dan weer wel.

Leuker kunnen we het niet maken, wel complexer.

[Requiem19]

de Peer schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 10:00:
[...]

dat is natuurlijk niet wat ik bedoel. Het gaat hier niet om het voorschot maar het definitieve toetsingsinkomen. Want dat wordt gebruikt om te bepalen hoeveel (definitieve) toeslag je krijgt.

Je definitieve toetsingsinkomen weet je pas bij je aangifte IB lijkt mij....?

Over de vraag wat dan meetelt:

Doet u belastingaangifte? Dan is uw toetsingsinkomen gelijk aan uw verzamelinkomen uit uw definitieve aanslag inkomstenbelasting.

Het verzamelinkomen is het totaal van het inkomen uit Box 1, Box 2 en Box 3.

[ Voor 25% gewijzigd door Requiem19 op 24-10-2025 10:22 ]

[Rubbergrover1]

de Peer schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 09:48:
[...]

Hierbij vind ik het wel erg lastig om in december te beslissen hoeveel je gaat pensioenbeleggen om goed uit te komen. Dan moet je dus precies weten waar je dat jaar op uit gaan komen qua toetsingsinkomen. Daar zou voor mij aardig wat tijd in gaan zitten.

Dat klopt, dat is ook een van de redenen dat ik dit niet zo tot op de grens heb berekend toen wij nog toeslag kregen. Maar je kunt wel met een grove inschatting nagaan wat de impact is van een treetje hoger of lager zitten. En kun je er voor kiezen om bv. 2500 in te leggen, als je ziet dat je daarmee waarschijnlijk wel een treetje hoger in de toeslagen komt. Als dat betekent dat je waarschijnlijk een kleine 400 euro meer toeslag krijgt en de investering van bruto 2500 je netto maar zo'n 900 euro kost, dan is dat toch wel een interessante optie.

En hoe zat het nu ook al weer. telt box3 wel of niet mee? Ik weet nog dat daar afgelopen jaar onduidelijkheid over was doordat de BD dit niet helder op hun site had staan.

Telt inderdaad mee, maar vooralsnog wordt de stand per 1-1 van het betreffende jaar hiervoor genomen. Wel zit je met de onzekerheid over het fictieve rendement dat ze achteraf nog kunnen bijstellen. Daarom zou ik dus ook niet precies op het randje gaan zitten.

https://www.belastingdien...toeslag_krijgen/vermogen/
Hier staat het nog expliciet benoemd:
"Uw inkomen kan hoger worden door uw vermogen
Om uw toeslag te berekenen kijken we niet alleen naar uw vermogen, maar ook naar uw toetsingsinkomen. Is uw vermogen in 2025 hoger dan € 57.684? Of als u een partner hebt hoger dan € 115.368? Dan hebt u een inkomen uit vermogen. Hierdoor wordt uw toetsingsinkomen hoger, waardoor uw toeslag lager kan worden."

[de Peer]

Requiem19 schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 10:08:
[...]


Je definitieve toetsingsinkomen weet je pas bij je aangifte IB lijkt mij....?

precies, en dat is nou net het probleem. Ik moet in december al mijn pensioeninleg doen, terwijl ik de aangifte pas in het voorjaar doe van het jaar erna.

[JanHenk]

de Peer schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 10:02:
[...]

Nu weet ik ook gelijk weer waarom er onduidelijkheid over was.
Nameljk dat box3/vermogen niet genoemd wordt in dit lijstje. Dat was informatiever geweest...
https://www.belastingdien..._toeslag_krijgen/inkomen/

Dat is een niet limitatieve opsomming ('bijvoorbeeld'). Voor de kinderopvangtoeslag is het verzamelinkomen van de Wet IB het toetsingsinkomen. Het verzamelinkomen (de naam zegt het ook al) is het totaal inkomen van de drie boxen gezamenlijk (art. 2.18 IB). Let op dat dit ook inclusief eventuele persoonsgebonden aftrek is (zoals, bijvoorbeeld, zorgkosten).

Een uitgave aan lijfrentepremie is een uitgave voor inkomensvoorziening en is aftrekbaar van het inkomen van de eerste box (werk en woning) en dit verminderd dus ook je verzamelinkomen.

de Peer schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 13:16:
[...]


precies, en dat is nou net het probleem. Ik moet in december al mijn pensioeninleg doen, terwijl ik de aangifte pas in het voorjaar doe van het jaar erna.

Weet je in december niet waar je inkomen op uitkomt dan? Als je in loondienst bent is dat toch heel eenvoudig te berekenen? Voor mij is het een beetje koffiedik kijken, kan er zo een paar duizend naast zitten als ik in januari mijn jaarcijfers opmaak. Maar voor mij is dat niet zo relevant in de beslissing die ik in december neem, of ik een uitgave doe aan lijfrentepremie; die doe ik gewoon...

[de Peer]

JanHenk schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 13:19:
[...]


Weet je in december niet waar je inkomen op uitkomt dan?

ongeveer wel, maar het verzamelinkomen na aftrek aftrekposten is een stuk lastiger en stelt mij voor allerlei vragen over wat wel/niet meetelt. En hoe om te gaan met correctie fictief rendement. En hoe zit het met verrekenen buitenlandse dividendbelasting van vorige aanslagen en....

[ Voor 27% gewijzigd door de Peer op 24-10-2025 13:28 ]

[Requiem19]

de Peer schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 13:16:
[...]


precies, en dat is nou net het probleem. Ik moet in december al mijn pensioeninleg doen, terwijl ik de aangifte pas in het voorjaar doe van het jaar erna.

Ah, 'goed uitkomen' bedoel je dus Box 1 pensioeninleg zodat je zoveel mogelijk van je hoogste schijf afsnoept?

Dat lijkt me ook geen rocketscience. Pak je loonstrookje van december, daar staat je cumulatieve inkomen voor dat jaar gewoon op normaalgesproken. Is je dec loonstrookje er nog niet, pak je november loonstrookje + 1 maan bruto salaris. Box 2 zul je ws niet hebben.

De variabele blijft dan box 3, waarbij de enige onzekerheid de periode de laatste dagen van de december is.

Wellicht mis ik iets, maar dit klinkt mij als 10 minuten werk.

[de Peer]

Requiem19 schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 13:22:
[...]


Ah, 'goed uitkomen' bedoel je dus Box 1 pensioeninleg zodat je zoveel mogelijk van je hoogste schijf afsnoept?

Nee zodat je nét in de volgende staffel valt van de kinderopvangtoeslag

daar ging deze discussie tenslotte over. zie: Rubbergrover1 in "Financiële onafhankelijkheid - Deel 5"

[ Voor 17% gewijzigd door de Peer op 24-10-2025 13:25 ]

[de Peer]

Requiem19 schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 13:22:
[...]


Wellicht mis ik iets, maar dit klinkt mij als 10 minuten werk.

Ik ben vaak wel 1 a 2 uur bezig met mijn belastingaangifte, en moet ook afstemmen hoeveel mijn vriendin inlegt op haar pensioenrekening en wat zij nog aan inkomsten verwacht in december.

En dat vind ik dan toch zonde van mijn tijd. Ik doe liever gewoon eenmalig de definitieve aangifte in het voorjaar.

[ Voor 13% gewijzigd door de Peer op 24-10-2025 13:41 ]

[JanHenk]

de Peer schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 13:22:
[...]

En hoe om te gaan met correctie fictief rendement.

Dat is wel een lastige, die kan je box 3 inkomen (en dus verzamelinkomen) nog verlagen als de opgaaf werkelijk rendement lager uitkomt dan de hoofdregel. Dat kun je inderdaad niet in het jaar al weten. Ik zou uitgaan van het fictieve rendement, dat kun je wel bepalen aan de hand van de stand per 1-1. Voor de meeste mensen hier is dat nog steeds de voordeligste optie.

En hoe zit het met verrekenen buitenlandse dividendbelasting van vorige aanslagen en....

Dat heeft geen impact op je verzamelinkomen.

Ik ben zelf meer van de grote lijnen dan van het micromanagement, dus om net wat hoger/lager in die staffel te komen, tsja, dat kan ik niet vooraf voorspellen (als ondernemer). Ik maak gewoon maximaal gebruik van de jaarruimte. Dat levert altijd wat op (~ 50% direct) en met de kinderopvangtoeslag nog wat meer. Afgelopen jaar 75% totaal (incl. de hogere KOT). dus 25% van mijn inleg uit netto. Nog los van de vrijstelling van het rendement, box 3, over tijd, etc. Of dat nu uitkomt op 70%, 75% of 80%, maakt mijn beslissing om te storten niet anders.

[Requiem19]

JanHenk schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 13:41:
[...]


Dat is wel een lastige, die kan je box 3 inkomen (en dus verzamelinkomen) nog verlagen als de opgaaf werkelijk rendement lager uitkomt dan de hoofdregel.

Op zich zie je eind december neem ik aan meestal wel aankomen of fictief rendement van toepassing gaat zijn of dat je de tegenbewijsregeling wilt gaan toepassen kan ik me voorstellen.

De enige onzekerheid is dan de koersontwikkeling tussen het moment in december dat je gaat rekenen en de laatste dag van december.

Ik ben zelf meer van de grote lijnen dan van het micromanagement, dus om net wat hoger/lager in die staffel te komen, tsja, dat kan ik niet vooraf voorspellen (als ondernemer). Ik maak gewoon maximaal gebruik van de jaarruimte. Dat levert altijd wat op (~ 50% direct) en met de kinderopvangtoeslag nog wat meer. Afgelopen jaar 75% totaal (incl. de hogere KOT). dus 25% van mijn inleg uit netto. Nog los van de vrijstelling van het rendement, box 3, over tijd, etc. Of dat nu uitkomt op 70%, 75% of 80%, maakt mijn beslissing om te storten niet anders.

Ik kon mij ook al niet voorstellen dat er mensen zijn die voor 1.5-2% KOT hun pensioenleg zitten te optimizen . Wordt ook wel tricky, omdat als je Box 3 hebt, de koersen einde van het jaar nogal volatiel kunnen zijn. Dan zou je dus wat extra marge moeten nemen met je pensioeninleg om helemaal onderaan de staffel van je KOT uit te komen. Dan schiet het z'n doel voorbij.

Grote lijnen lijken mij hierin ook praktischer obv je hoofdlijn strategie.

[JanHenk]

Requiem19 schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 13:45:
[...]

De enige onzekerheid is dan de koersontwikkeling tussen het moment in december dat je gaat rekenen en de laatste dag van december.

Klopt hoor. Maar dan zit er nog een dingetje in: de forfaitaire percentages voor banktegoeden en schulden worden pas na afloop van het jaar definitief vastgesteld....

Dus ook al wacht je tot 31 december 23:59 met uitrekenen en storten... Wijkt je verzamelinkomen mogelijk alsnog af van hetgeen je op dat moment hebt berekend

[Requiem19]

JanHenk schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 14:07:
[...]


Klopt hoor. Maar dan zit er nog een dingetje in: de forfaitaire percentages voor banktegoeden en schulden worden pas na afloop van het jaar definitief vastgesteld....

Dus ook al wacht je tot 31 december 23:59 met uitrekenen en storten... Wijkt je verzamelinkomen mogelijk alsnog af van hetgeen je op dat moment hebt berekend

Voor beleggingen liggen ze wel vast voor het lopend jaar en dat is a) bij een FO'er de grootste pot en b) zijn de percentages voor banktegoeden en schulden zo laag, dat de impact van een fict rendements % bij een geringe omvang van deze post ook nu weer niet zo'n invloed kunnen hebben.

Stel dat je 20k cash aanhoudt op je spaarrekening. Fictief rendement op je banktegoed nu 1.44% * 36% belasting. Dat is 103,68. Laten we gek doen en dit aanpassen naar 2,0% fictief rendement. Gaat je belasting van 103,68 naar 144 euro...

De aanpassing van deze fictief rendementspercentages gaan pas echt merkbaar invloed hebben als je een heeeelll grote cashbuffer aanhoudt.

[Rubbergrover1]

de Peer schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 13:22:
[...]

ongeveer wel, maar het verzamelinkomen na aftrek aftrekposten is een stuk lastiger en stelt mij voor allerlei vragen over wat wel/niet meetelt. En hoe om te gaan met correctie fictief rendement. En hoe zit het met verrekenen buitenlandse dividendbelasting van vorige aanslagen en....

Het was vroeger inderdaad veel eenvoudiger, toen je nog in het nieuwe jaar kon storten en dat voor het aflopende jaar kon aftrekken.

[Rubbergrover1]

Requiem19 schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 13:45:
[...]

Op zich zie je eind december neem ik aan meestal wel aankomen of fictief rendement van toepassing gaat zijn of dat je de tegenbewijsregeling wilt gaan toepassen kan ik me voorstellen.

De enige onzekerheid is dan de koersontwikkeling tussen het moment in december dat je gaat rekenen en de laatste dag van december.


[...]


Ik kon mij ook al niet voorstellen dat er mensen zijn die voor 1.5-2% KOT hun pensioenleg zitten te optimizen . Wordt ook wel tricky, omdat als je Box 3 hebt, de koersen einde van het jaar nogal volatiel kunnen zijn. Dan zou je dus wat extra marge moeten nemen met je pensioeninleg om helemaal onderaan de staffel van je KOT uit te komen. Dan schiet het z'n doel voorbij.

Grote lijnen lijken mij hierin ook praktischer obv je hoofdlijn strategie.

Het hoeft ook niet te gaan om het op de euro tweaken van de stortingen, dat is inderdaad vragen om problemen. Het gaat er vooral om dat je ene indicatie hebt van de impact.

Zoals in het voorbeeld dat ik gaf, als je "ongeveer" anderhalf keer modaal verdient, dan kun je aan de hand van de tabellen wel bepalen wat de impact is op je kinderopvangtoeslag als je bv. 2500 stort in een pensioenproduct. Als dat betekent dat je per saldo netto maar 900 euro kost, dan is dat een heel ander verhaal dan als je in je hoof hebt dat je netto 1500 zou moeten betalen.

Uiteraard hangt dit ook heel sterk af van op welk niveau je inkomen "ongeveer" zit. Maar daarvoor is het juist wel handig om die tabel en het verloop van de percentages eens te bekijken. En daar wat kladblok-berekeningen mee te maken.

[Get!em]

de Peer schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 09:48:
[...]

Hierbij vind ik het wel erg lastig om in december te beslissen hoeveel je gaat pensioenbeleggen om goed uit te komen. Dan moet je dus precies weten waar je dat jaar op uit gaan komen qua toetsingsinkomen. Daar zou voor mij aardig wat tijd in gaan zitten.
En hoe zat het nu ook al weer. telt box3 wel of niet mee? Ik weet nog dat daar afgelopen jaar onduidelijkheid over was doordat de BD dit niet helder op hun site had staan.

Je kunt even kijken wat de invulling van voorlopige aanslag aan gegevens oplevert, begin van t lopende jaar. Die kun je invullen zonder te verzenden