Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[Zumemza]

Red devil schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 09:24:
Met de toekomstige VRH (vanaf 2027?) zat ik mij af te vragen, bij welk box3 vermogen wordt het interessant om te verhuizen en een aflossingsvrije hypotheek te nemen zodat je e.e.a. tegen elkaar kunt wegstrepen?

Het is rentepercentages afhankelijk natuurlijk, maar denk dat het huidige stelsel waar je je gehele schuld kan opvoeren sowieso interessanter is voor een hypotheek in Box3 dan het beoogde nieuwe stelsel.

Reken ook mee dat je nog een tijdje gebruik kan maken van de afbouwende wet Hillen als je geen hypotheek meer in box 1 hebt.

[Rakward]

CornermanNL schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 11:21:
[...]


Je investeert eerder maand X bedrag in een ETF (of wat dan ook). Door nu te lenen en dat bedrag geheel of gedeeltelijk in een ETF te stoppen haal je je maandelijkse beleggingen naar voren, door dat bedrag ineens nu te doen in plaats van de komende jaren in delen.

Die lening los je vervolgens weer af. Dus er staat een groter bedrag nu al te renderen tegen laten we zeggen 7% dus je hebt meer tijd om van de rente op rente effecten te genieten.

Maar de rente op persoonlijke lening is toch al bijna 8%? (In België tenminste)
Of bedoel je met een margin-account?

[mitsumark]

Rakward schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 12:45:
[...]

Maar de rente op persoonlijke lening is toch al bijna 8%? (In België tenminste)
Of bedoel je met een margin-account?

Het ging/gaat om een (aflossingsvrije) hypotheek, á 3,5% momenteel.

Edit: als je dan minder VRH (vermogensrendementsheffing) hoeft te betalen omdat je je schuld kunt aftrekken (eigen woning in box 3), en vervolgens een leuk rendement pakt op je geleende vermogen, kan dat prima zijn, wel risicovol..

[ Voor 27% gewijzigd door mitsumark op 19-10-2025 13:02 ]

[rube]

Red devil schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 09:24:
Met de toekomstige VRH (vanaf 2027?) zat ik mij af te vragen, bij welk box3 vermogen wordt het interessant om te verhuizen en een aflossingsvrije hypotheek te nemen zodat je e.e.a. tegen elkaar kunt wegstrepen?

Wegstrepen kan al een tijdje niet meer, tenzij je grondslag ermee onder 0 komt geloof ik?

[JURIST]

Rubbergrover1 schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 10:34:
[...]

Volgens mij gebeurt dat best veel, juist ook in dit topic. Ofwel rechtstreeks lenen en dat geld beleggen, ofwel in plaats van veilig aflossen het geld dat je daarmee uitspaart beleggen.

Of het (on)verstandig is hangt ook af van het risico en de orde van grootte waar je over praat. Als iemand een hypotheek van een ton heeft op een woning van 5 ton, dan is er niet heel veel risico bij een of twee ton extra lenen om te speculeren.

Het is eigenlijk gewoon een hefboom met ruime dekking. Dit wordt volgens mij inderdaad best veel gedaan, ik zie het niet als speculeren als je daarmee lange termijn in een wereldwijde ETF investeert voor je FO-plan. Je zou het ook balansmanagement- of optimalisering kunnen noemen. Wij hebben het ook gedaan tot ca. 70% LTV, vooral omdat het een heel voordelige financiering was. Het is nu door hogere rentes wat minder aantrekkelijk, maar kan nog steeds interessant zijn na jaren van stevige huizenprijsstijging.

[Rakward]

mitsumark schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 12:58:
[...]

Het ging/gaat om een (aflossingsvrije) hypotheek, á 3,5% momenteel.

Edit: als je dan minder VRH (vermogensrendementsheffing) hoeft te betalen omdat je je schuld kunt aftrekken (eigen woning in box 3), en vervolgens een leuk rendement pakt op je geleende vermogen, kan dat prima zijn, wel risicovol..

Maar een hypotheeklening krijg je toch enkel om een huis/appartement/grond te kopen?

Blijkbaar kan je dus ook lenen met je huis als onderpand en noemt dat "hypothecaire lening met een roerend doel" , maar in België lijkt dit me niet heel gangbaar. Ik vond het ook niet meteen op de site van bv KBC of Fintro.

Is dit meer gangbaar in Nederland?

[JURIST]

Nog een relevant onderwerp hier wat geld zou moeten opleveren voor politieke partijen na de verkiezingen: beperken van de aftrekbaarheid van pensioenpremie tot b.v. twee keer modaal. Het is maar de vraag of het echt gebeurt, maar dit wordt door diverse partijen bij de CPB-doorrekening geopperd om snel miljarden vrij te maken. Dit beperkt dan ook de jaarruimte die velen wordt volgestort op pensioenrekeningen
https://pensioenpro.nl/af...-veel-verkiezingsplannen/

[Rubbergrover1]

Rakward schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 14:48:
[...]

Maar een hypotheeklening krijg je toch enkel om een huis/appartement/grond te kopen?

Blijkbaar kan je dus ook lenen met je huis als onderpand en noemt dat "hypothecaire lening met een roerend doel" , maar in België lijkt dit me niet heel gangbaar. Ik vond het ook niet meteen op de site van bv KBC of Fintro.

Is dit meer gangbaar in Nederland?

Het gebeurt (nog) niet heel veel, omdat verhoudingsgewijs niet veel mensen in de situatie zitten dat het een goede optie is. Bv, omdat je vaak een afgelost huis moet hebben plus voldoende inkomen. Maar het is wel voor best wat mensen een mogelijkheid.
https://www.hypotheek24.nl/informatie/consumptieve-hypotheek

[Rubbergrover1]

JURIST schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 15:15:
Nog een relevant onderwerp hier wat geld zou moeten opleveren voor politieke partijen na de verkiezingen: beperken van de aftrekbaarheid van pensioenpremie tot b.v. twee keer modaal. Het is maar de vraag of het echt gebeurt, maar dit wordt door diverse partijen bij de CPB-doorrekening geopperd om snel miljarden vrij te maken. Dit beperkt dan ook de jaarruimte die veel wordt volgestort op pensioenrekeningen
https://pensioenpro.nl/af...-veel-verkiezingsplannen/

Het maximum is met dit doel al voor een paar jaar niet meegeïndexeerd. Dus dat zou geen heel onverwachte wending zijn. Wat dan wel gaat spelen is dat aan de andere kant de 'gewone' jaarruimte juist hoger is geworden. En vooral ook dat je na overgang naar het nieuwe stelsel niet meer de oude jaarruimte kan gebruiken. Zo benadeel je mensen met een hoger inkomen maar een minder goede pensioenregeling dus extra.

[R.van.M]

JURIST schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 15:15:
Nog een relevant onderwerp hier wat geld zou moeten opleveren voor politieke partijen na de verkiezingen: beperken van de aftrekbaarheid van pensioenpremie tot b.v. twee keer modaal. Het is maar de vraag of het echt gebeurt, maar dit wordt door diverse partijen bij de CPB-doorrekening geopperd om snel miljarden vrij te maken. Dit beperkt dan ook de jaarruimte die velen wordt volgestort op pensioenrekeningen
https://pensioenpro.nl/af...-veel-verkiezingsplannen/

Ik kan het artikel niet lezen, maar is die jaarruimte niet een paar jaar geleden juist flink verhoogt?

[JURIST]

R.van.M schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 17:07:
[...]


Ik kan het artikel niet lezen, maar is die jaarruimte niet een paar jaar geleden juist flink verhoogt?

Dat klopt, maar hiermee zou de fiscaal gefaciliteerde pensioengrens lager komen te liggen, dus gewoon minder opbouw voor hogere inkomens en een hoger netto inkomen, waarmee tegelijkertijd bestedingen naar voren worden gehaald (= meer belastinginkomsten nu).

[Sissors]

JURIST schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 17:18:
[...]

Dat klopt, maar hiermee zou de fiscaal gefaciliteerde pensioengrens lager komen te liggen, dus gewoon minder opbouw voor hogere inkomens en een hoger netto inkomen, waarmee tegelijkertijd bestedingen naar voren worden gehaald (= meer belastinginkomsten nu).

Dat is het dus precies, je haalt inkomsten naar voren, en dat is een winst voor de komende 1-2 decennia, en daarna gaat het ten koste van de belastinginkomsten dan.

Je kan ook bijvoorbeeld besluiten dat je nu bruto inlegt in je pensioen ipv netto, en dan als je gepensioneerd bent je netto uitbetaald krijgt. Misschien beetje schuiven met schijven, maar ook dan haal je belastinginkomsten naar voren, maar het is niet meer dan dat.

Bij dit voorstel gaan ze dan pensioen opbouwen ontmoedigen. Wat iig in theorie de inkomensafhankelijke AOW een extra slecht idee moet maken. In de praktijk vermoed ik niet dat ze zover vooruit denken.

[Tommie12]

Rakward schreef op zondag 19 oktober 2025 @ 14:48:
[...]

Maar een hypotheeklening krijg je toch enkel om een huis/appartement/grond te kopen?

Blijkbaar kan je dus ook lenen met je huis als onderpand en noemt dat "hypothecaire lening met een roerend doel" , maar in België lijkt dit me niet heel gangbaar. Ik vond het ook niet meteen op de site van bv KBC of Fintro.

Is dit meer gangbaar in Nederland?

Het gebeurt weinig in B omdat je geleend bedrag wel bij je vermogen komt en waar je belasting op gaat betalen (dividenden, en winstbelasting) maar je kan de kosten van de lening op geen enkele manier in brengen of daartegen weg strepen.

Misschien ook goed, want beleggen met geleend geld versterkt crisissen, zeker als je gaat lenen met aandelen als onderpand… Iedereen die geleend heeft wordt dan naar de uitgang geduwd.