Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[IvoB2]

sirdanilot schreef op zaterdag 9 december 2023 @ 12:48:
Ik vraag me af of een huis cash kopen voor dat bedrag voordeliger is dan dit opsparen in een sociale huurwoning. Je kan namelijk niet per se zomaar dat huis verkopen want je moet ergens wonen, terwijl je spaargeld wel kan uitgeven en er ook rendement op halen.

Hangt allemaal een beetje van iedere individuele situatie af.
Een woning de je eigendom is heeft een zekere kapitaalwaarde terwijl huur betalen voor een woning geen enkel kapitaal voor de bewoner vertegenwoordigd.
Als je huurt moet je ook wonen en dat brengt maandelijks een blijvende kost met zich mee.
Stel dat je tegenover huur een woning op afbetaling plaatst dan wordt met de jaren het verschil ook steeds groter. De mensualiteiten bij de koopwoning blijven doorgaans gelijk (en worden bij een stijgende inflatie dus eigenlijk alleen maar goedkoper) en zijn eindig. Het maandelijks huurbedrag stijgt doorgaans mee met de levensduurte en eindigt nooit.
Het bedrag dat je steeds weer uitgeeft aan huur is trouwens geen spaargeld dat je aan iets anders kan uitgeven. Dat doet de verhuurder in jouw plaats.
Ben je door omstandigheden (ouderdom, ziekte, ....) op een bepaald ogenblik gedwongen te verhuizen kan je een woning in eigendom wel verkopen en krijg je geld in handen terwijl je bij de huurwoning niets ontvangt en daarbovenop nog alle huurgelden hebt uitgegeven.
In een koopwoning heb je ook meer eigen beslissingsrecht om de vaste kosten zo laag mogelijk te houden. Bij een huurwoning ben je afhankelijk van de beslissingen en investeringen van de eigenaar welke niet altijd dezelfde belangen heeft als de huurder.

Mijn mening is dat kiezen voor levenslang huren eerder een korte termijn visie is (welke blijft aanslepen) en kiezen voor koop een visie op de langere termijn. Afhankelijk van de koop die je afsluit voor een woning is dat uiteraard ook spaarkapitaal met een rendement.

[ Voor 25% gewijzigd door IvoB2 op 09-12-2023 13:05 ]

[Delay]

IvoB2 schreef op zaterdag 9 december 2023 @ 12:59:
Mijn mening is dat kiezen voor levenslang huren eerder een korte termijn visie is (welke blijft aanslepen) en kiezen voor koop een visie op de langere termijn. Afhankelijk van de koop die je afsluit voor een woning is dat uiteraard ook spaarkapitaal met een rendement.

J.L. Collins schreef hier een interessant artikel over: Why your house is a terrible investment.

[IvoB2]

Ja, vanuit een totaal andere perspectief en situatie.
Maar ik ontzeg uiteraard niemand het plezier van levenslang huren.
Zeker niet wanneer je met een eigen vermogen van +500.000 € ook nog eens gelijktijdig kan beschikken over een sociale huurwoning en dit kan combineren met een uitstekende opleiding en een goed betaalde baan.

[ Voor 47% gewijzigd door IvoB2 op 09-12-2023 14:59 ]

[JURIST]

10mil.btc schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 22:09:
[...]


Zeker hier een stukje van de Rijksoverheid waar het idee over een Inwonerschapsfictie word opgegooid, ik hoorde dit toevallig van een man die emigraties regeld en die hier zijn zorgen over uiten. Dit is nog geen wet verder natuurlijk. Maar gezien de aanscherping van BOX3 belastingen verwacht ik dat deze regelingen goed op elkaar af gestemt worden zodat niet iedereen (fiscaal) gaat emigreren..

Hoe denk jij er dan over dat we van 1/2% belasting nu naar het voorgestelde systeem gaan? Zeker ook de paper gains taxen heb ik grote moeite mee, hierdoor moet je elk jaar maar weer geld ophoesten (je activa verkopen). Je wordt dus niet alleen veel zwaarder belast maar ook mis je nog eens het rente op rente effect..

[Afbeelding]

De vermogensbelasting is de afgelopen tijd met het overgangssysteem en 36% al flink omhoog gegaan zoals @rube zegt (en er is een grote kans dat het weer op de schop moet gezien het advies van de AG bij de Hoge Raad).

Er staat ook nog weinig vast over het vervolg met de verkiezingsuitslag. De partijen die fors hebben gewonnen zeggen nagenoeg niets over vermogensbelasting of het aanpakken van vermogensongelijkheid.

Stel dat het nieuwe systeem van belasting over werkelijk rendement er komt zoals de bedoeling was: er zou dan ook verliescompensatie moeten komen na een verliesjaar. Ik heb laatst een analyse gezien die op het beperken van het downside risico wijst dat hierdoor optreedt, je zou hierdoor portefeuille-technisch ook meer risico kunnen nemen. En uiteindelijk betaal je alleen over het inkomen dat je vermogen genereert.

Verhogen van de vermogensbelasting is uiteraard ongunstig voor FO en in andere landen betaal je duidelijk minder, maar nu het idee een tijdje heeft kunnen bezinken, is het in mijn ogen ook weer geen dramatisch scenario.

[R.van.M]

JURIST schreef op zaterdag 9 december 2023 @ 15:21:
[...]


De vermogensbelasting is de afgelopen tijd met het overgangssysteem en 36% al flink omhoog gegaan zoals @rube zegt (en er is een grote kans dat het weer op de schop moet gezien het advies van de AG bij de Hoge Raad).

Er staat ook nog weinig vast over het vervolg met de verkiezingsuitslag. De partijen die fors hebben gewonnen zeggen nagenoeg niets over vermogensbelasting of het aanpakken van vermogensongelijkheid.

Stel dat het nieuwe systeem van belasting over werkelijk rendement er komt zoals de bedoeling was: er zou dan ook verliescompensatie moeten komen na een verliesjaar. Ik heb laatst een analyse gezien die op het beperken van het downside risico wijst dat hierdoor optreedt, je zou hierdoor portefeuille-technisch ook meer risico kunnen nemen. En uiteindelijk betaal je alleen over het inkomen dat je vermogen genereert.

Verhogen van de vermogensbelasting is uiteraard ongunstig voor FO en in andere landen betaal je duidelijk minder, maar nu het idee een tijdje heeft kunnen bezinken, is het in mijn ogen ook weer geen dramatisch scenario.

Er is geen zinnig woord over te zeggen totdat de plannen bekend gemaakt worden. Zoals met alles.. the devil is in the details

[Magpie]

Voor wat betreft belastingplan: ik zit er duaal in, ik snap het vanuit algemeen oogpunt, maar wat kan het beroerd uitpakken... Rendement dit jaar gaat (als het zo doorgaat) boven de 20% uitkomen. Inmiddels is de hoogte van het vermogen zodanig dat ik wel even zou moeten huilen als over de aanwas/rendement 30-40% moet worden betaald. Ik houd me er maar aan vast dat dit de uitzonderlijke rendementen zijn.

[Rubbergrover1]

Magpie schreef op zondag 10 december 2023 @ 16:45:
Voor wat betreft belastingplan: ik zit er duaal in, ik snap het vanuit algemeen oogpunt, maar wat kan het beroerd uitpakken... Rendement dit jaar gaat (als het zo doorgaat) boven de 20% uitkomen. Inmiddels is de hoogte van het vermogen zodanig dat ik wel even zou moeten huilen als over de aanwas/rendement 30-40% moet worden betaald. Ik houd me er maar aan vast dat dit de uitzonderlijke rendementen zijn.

Tsja, als de belasting straks over het werkelijke rendement gaat, dan zou ik niet huilen als ik veel belasting zou moeten betalen. Dat zou namelijk ook betekenen dat het netto rendement hoog zou zijn, ongeveer twee keer zo hoog als de belastingen.

Ik zie dat nu juist niet echt als iets wat beroerd uitpakt. Dat heb je juist eerder bij het rekenen met een forfaitair rendement.

[dcl!]

Rubbergrover1 schreef op maandag 11 december 2023 @ 07:31:
[...]

Tsja, als de belasting straks over het werkelijke rendement gaat, dan zou ik niet huilen als ik veel belasting zou moeten betalen. Dat zou namelijk ook betekenen dat het netto rendement hoog zou zijn, ongeveer twee keer zo hoog als de belastingen.

Ik zie dat nu juist niet echt als iets wat beroerd uitpakt. Dat heb je juist eerder bij het rekenen met een forfaitair rendement.

Eens met je hoor, maar ik zou wél huilen als het op een enorm ingewikkelde manier berekend/aangetoond moet gaan worden...

[phantom09]

Magpie schreef op zondag 10 december 2023 @ 16:45:
Voor wat betreft belastingplan: ik zit er duaal in, ik snap het vanuit algemeen oogpunt, maar wat kan het beroerd uitpakken... Rendement dit jaar gaat (als het zo doorgaat) boven de 20% uitkomen. Inmiddels is de hoogte van het vermogen zodanig dat ik wel even zou moeten huilen als over de aanwas/rendement 30-40% moet worden betaald. Ik houd me er maar aan vast dat dit de uitzonderlijke rendementen zijn.

Als beurs hard daalt dan is het herstel vaak ook hard.

[HandyLumberjack]

phantom09 schreef op maandag 11 december 2023 @ 21:56:
[...]


Als beurs hard daalt dan is het herstel vaak ook hard.

Als je die verliezen dan ook maar netjes mag verrekenen.

En bijvoorkeur gecorrigeerd voor inflatie, want dat is geen winst in reëele termen. maar dat zal wel teveel gevraagd zijn.

[Rubbergrover1]

dcl! schreef op maandag 11 december 2023 @ 21:42:
[...]

Eens met je hoor, maar ik zou wél huilen als het op een enorm ingewikkelde manier berekend/aangetoond moet gaan worden...

Dat is dus precies de reden waarom we het lange tijd met een forfaitair rendement hebben gedaan. Dat is erg simpel en in veel gevallen geeft het een 'redelijke' belasting. Maar juist omdat er ook een hoop mensen zijn bij wie de bezittingen niet in de buurt van de standaard verdeling zit, levert deze manier van werken soms ook een oneerlijke belastingheffing op.

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 06:51:
[...]

Dat is dus precies de reden waarom we het lange tijd met een forfaitair rendement hebben gedaan. Dat is erg simpel en in veel gevallen geeft het een 'redelijke' belasting. Maar juist omdat er ook een hoop mensen zijn bij wie de bezittingen niet in de buurt van de standaard verdeling zit, levert deze manier van werken soms ook een oneerlijke belastingheffing op.

Maw, je belast domheid en angst als je forfaitair gaat belasten.

Genoeg mensen die dan enkel obligaties van de duiste centrale bank kopen met rente van 0,3% ipv een gespreide tracker die op lange termijn gemiddeld 8% oplevert, maar wel eens een jaartje -30% kan doen...

[ Voor 16% gewijzigd door Tommie12 op 12-12-2023 08:07 ]

[Requiem19]

Tommie12 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 08:06:
[...]

Maw, je belast domheid en angst als je forfaitair gaat belasten.

Genoeg mensen die dan enkel obligaties van de duiste centrale bank kopen met rente van 0,3% ipv een gespreide tracker die op lange termijn gemiddeld 8% oplevert, maar wel eens een jaartje -30% kan doen...

Dat volg ik niet. Met de oude forfaitaire belasting (die effectief 1.2% was van je vermogen boven een bepaalde drempel) was het juist niet interessant om te beleggen in obligaties van 0.3%. Dan zou je ieder jaar 0.9% interen op je vermogen. (Dit is overigens precies de reden dat deze wetgeving geen stand hield bij de rechter).

Het was in het oude systeem juist zeer aantrekkelijk om voor indextrackers etc te gaan.

In het huidige NL systeem, wat nog steeds forfaitair is, worden beleggingen echter weer zwaarder belast dan spaargeld (of deposito’s). Als we naar het belasten van een reeel rendement gaan zal het niet meer uitmaken wat voor instrument je kiest.

[Tommie12]

Requiem19 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 08:29:
[...]


Dat volg ik niet. Met de oude forfaitaire belasting (die effectief 1.2% was van je vermogen boven een bepaalde drempel) was het juist niet interessant om te beleggen in obligaties van 0.3%. Dan zou je ieder jaar 0.9% interen op je vermogen. (Dit is overigens precies de reden dat deze wetgeving geen stand hield bij de rechter).

Het was in het oude systeem juist zeer aantrekkelijk om voor indextrackers etc te gaan.

In het huidige NL systeem, wat nog steeds forfaitair is, worden beleggingen echter weer zwaarder belast dan spaargeld (of deposito’s). Als we naar het belasten van een reeel rendement gaan zal het niet meer uitmaken wat voor instrument je kiest.

Dat bedoel ik juist. Dom is misschien een groot woord, maar mensen met angst en heel weing financiële kennis laten hun geld op een spaarrekening staan, en zijn eventueel wel te verleiden voor een of andere staatsobligatie met laag risico en dus ook heel laag rendement (veelal lager dan inflatie).
Die betalen ook de kapitaalbelasting en hun kapitaal smelt langzaam weg.

Mensen die wat meer thuis zijn op de beurzen spreiden hun geld over wat aandelen en trackers, en halen rendementen die hoog genoeg zijn om nog wat kapitaalgroei te krijgen na aftrek van inflatie en kapitaalbelasting.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 08:40:
[...]


Dat bedoel ik juist. Dom is misschien een groot woord, maar mensen met angst en heel weing financiële kennis laten hun geld op een spaarrekening staan, en zijn eventueel wel te verleiden voor een of andere staatsobligatie met laag risico en dus ook heel laag rendement (veelal lager dan inflatie).
Die betalen ook de kapitaalbelasting en hun kapitaal smelt langzaam weg.

Mensen die wat meer thuis zijn op de beurzen spreiden hun geld over wat aandelen en trackers, en halen rendementen die hoog genoeg zijn om nog wat kapitaalgroei te krijgen na aftrek van inflatie en kapitaalbelasting.

Er kunnen een hoop redenen zijn waarom mensen met meer of juist minder risico willen oppotten. Dat hangt niet alleen af van de risicoaversie, maar ook van zaken zoals het doel van het vermogen, de termijn waarvoor je het wilt oppotten en hoe de rest van je financiële situatie is (bv in hoeverre je sociale vangnetten hebt). Bij het fiscaal werken met een 'gemiddeld' beleggingsprofiel weet je daarom een ding en dat is dat bijna niemand precies aan dat profiel voldoet. En er dus een grote groep relatief veel of juist relatief weinig belasting betaalt.

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 09:13:
[...]

Er kunnen een hoop redenen zijn waarom mensen met meer of juist minder risico willen oppotten. Dat hangt niet alleen af van de risicoaversie, maar ook van zaken zoals het doel van het vermogen, de termijn waarvoor je het wilt oppotten en hoe de rest van je financiële situatie is (bv in hoeverre je sociale vangnetten hebt). Bij het fiscaal werken met een 'gemiddeld' beleggingsprofiel weet je daarom een ding en dat is dat bijna niemand precies aan dat profiel voldoet. En er dus een grote groep relatief veel of juist relatief weinig belasting betaalt.

Ja en nee...

Ik neem aan dat je pas vermogensbelasting betaalt vanaf een zekere grens, en niet op je eerste 3 maandlonen die aan de kant staan voor een iets grotere uitgave die wat sneller moet gebeuren.

Als je meer wil 'verdienen' zal je altijd meer risico moeten nemen dan het gemiddelde, maar ik begrijp nog altijd dat sommige mensen zeer risicoavers zijn, en met een forfaitaire belasting op vermogen belast je dus eigenlijk riscoaversie.

[rube]

@Tommie12 als je, ik noem even wat, 70 jaar bent. Je hebt AOW plus een prima pensioen. Daar kun je prima van leven.

Daarnaast heb je 200K spaargeld. Waarom zou je daar nog geld mee moeten maken? Waarom zouden die mensen het risico moeten lopen dat als ze nog ergens in de komende 5, max 10 jaar nog een wat grotere uitgave doen (camper, verbouwing om beneden ook een slaapkamer en bad te hebben) en het risico lopen dat er dan net 40% af is? Terwijl als de koopkracht b.v. aan het einde van die 10 jaar met iets van 25% (ik noem even wat) gedaald is.

Dat heeft niet perse of alleen met risico avers te maken maar meer persoonsafhankelijk situaties.

We kennen jou mening en situatie, maar niet iedereen is gelijk en niet iedere situatie is gelijk. Er is daarom niet één oplossing altijd het beste.

[Tommie12]

rube schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 10:59:
@Tommie12 als je, ik noem even wat, 70 jaar bent. Je hebt AOW plus een prima pensioen. Daar kun je prima van leven.

Daarnaast heb je 200K spaargeld. Waarom zou je daar nog geld mee moeten maken? Waarom zouden die mensen het risico moeten lopen dat als ze nog ergens in de komende 5, max 10 jaar nog een wat grotere uitgave doen (camper, verbouwing om beneden ook een slaapkamer en bad te hebben) en het risico lopen dat er dan net 40% af is? Terwijl als de koopkracht b.v. aan het einde van die 10 jaar met iets van 25% (ik noem even wat) gedaald is.

Dat heeft niet perse of alleen met risico avers te maken maar meer persoonsafhankelijk situaties.

We kennen jou mening en situatie, maar niet iedereen is gelijk en niet iedere situatie is gelijk. Er is daarom niet één oplossing altijd het beste.

Als je 70 jaar bent, en in goede conditie, dan kan het zijn dat je nog 20 jaar leeft.
Ik sla wel eens op dezelfde spijker, maar op 20 jaar slaat inflatie echt hard toe.
En met die 40% schets je natuurlijk de 'worst' case.

En je kan nog wat schenken als je daar de wens toe hebt.

[rube]

@Tommie12 je kan allerlei scenarios bedenken waarin jouw oplossing (achteraf gezien) het beste is. Ik probeer je alleen mee te geven dat dat niet altijd het beste is/nodig is voor iedereen. Denk daar nu even over na, voordat je iemand probeert te overtuigen van het effect van inflatie etc. dat weet ik echt allemaal wel maar dat maakt het nog steeds niet voor iedereen de beste oplossing.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 10:00:
[...]

Ja en nee...

Ik neem aan dat je pas vermogensbelasting betaalt vanaf een zekere grens, en niet op je eerste 3 maandlonen die aan de kant staan voor een iets grotere uitgave die wat sneller moet gebeuren.

Als je meer wil 'verdienen' zal je altijd meer risico moeten nemen dan het gemiddelde,

En daar ga je al stuk. Het gaat lang niet altijd om het 'meer willen verdienen'.

Paar voorbeelden. Iemand die een leaseauto heeft, hoeft niet voor een auto te sparen. Iemand die jaarlijks 50k verrijdt in zijn eigen auto, zal om de paar jaar een flinke zak geld moeten uitgeven voor een andere auto. Die heeft dus misschien een paar 10k op zijn spaarrekening staan, niet om er op termijn meer van te maken, maar simpelweg omdat hij op relatief korte termijn een andere auto moet/wil kunnen kopen.
Iemand die zijn huis heeft verkocht of binnenkort een grote verbouwing heeft, kan ook een flinke zak geld op zijn rekening hebben staan. Niet om te laten groeien, maar om op afzienbare termijn te gebruiken.

Zomaar twee simpele voorbeelden van redenen waarom iemand meer dan gemiddeld spaargeld heeft. Iemand met een ton die daar verder geen bepaald doel voor heeft, die heeft misschien 90k in beleggingen zitten. Maar iemand met een ton die voor bepaalde zaken op korte termijn een zak geld nodig heeft, die heeft misschien 50 in beleggingen zitten en de rest in spaargeld. Toch werden beide fiscaal gelijk behandeld, alsof ze de zelfde verhouding tussen sparen en beleggen hadden.

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 12:54:
[...]

En daar ga je al stuk. Het gaat lang niet altijd om het 'meer willen verdienen'.

Paar voorbeelden. Iemand die een leaseauto heeft, hoeft niet voor een auto te sparen. Iemand die jaarlijks 50k verrijdt in zijn eigen auto, zal om de paar jaar een flinke zak geld moeten uitgeven voor een andere auto. Die heeft dus misschien een paar 10k op zijn spaarrekening staan, niet om er op termijn meer van te maken, maar simpelweg omdat hij op relatief korte termijn een andere auto moet/wil kunnen kopen.
Iemand die zijn huis heeft verkocht of binnenkort een grote verbouwing heeft, kan ook een flinke zak geld op zijn rekening hebben staan. Niet om te laten groeien, maar om op afzienbare termijn te gebruiken.

Zomaar twee simpele voorbeelden van redenen waarom iemand meer dan gemiddeld spaargeld heeft. Iemand met een ton die daar verder geen bepaald doel voor heeft, die heeft misschien 90k in beleggingen zitten. Maar iemand met een ton die voor bepaalde zaken op korte termijn een zak geld nodig heeft, die heeft misschien 50 in beleggingen zitten en de rest in spaargeld. Toch werden beide fiscaal gelijk behandeld, alsof ze de zelfde verhouding tussen sparen en beleggen hadden.

Ik snap die wel, maar doorgaans zijn dat dingen die 70+ers minder nodig hebben.
Uiteraard, als je vandaag je huis verkoopt, om binnen een paar maanden een ander huis te kopen, dan hou je dat aan in cash.

[IvoB2]

Tommie12 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 11:37:
Als je 70 jaar bent, en in goede conditie, dan kan het zijn dat je nog 20 jaar leeft.
Ik sla wel eens op dezelfde spijker, maar op 20 jaar slaat inflatie echt hard toe.

Wanneer een deel van je inkomen uit pensioen bestaat dan stijgt dat, toch in België, uiteraard ook mee met de inflatie. Zelfs vlugger dan het loon van de meeste werknemers.

[Tommie12]

IvoB2 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 13:19:
[...]

Wanneer een deel van je inkomen uit pensioen bestaat dan stijgt dat, toch in België, uiteraard ook mee met de inflatie. Zelfs vlugger dan het loon van de meeste werknemers.

Klopt, maar het gaat om de rest.
Mijn pensioen gaat ca 2200€ zijn voor ons beiden (als ik tot 63 werk), en ik verwacht daar niet mee toe te komen. Dus wil ik voor de rest een scenario waar mijn kapitaal behouden blijft en ik van de opbrengst leef.
Van de overschot mogen mijn kinderen en kleinkinderen genieten.

[Requiem19]

Tommie12 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 14:34:
[...]

Klopt, maar het gaat om de rest.
Mijn pensioen gaat ca 2200€ zijn voor ons beiden (als ik tot 63 werk), en ik verwacht daar niet mee toe te komen. Dus wil ik voor de rest een scenario waar mijn kapitaal behouden blijft en ik van de opbrengst leef.
Van de overschot mogen mijn kinderen en kleinkinderen genieten.

Zijn de pensioenen in België relatief lager dan in Nederland, of is dit specifiek jouw situatie? Dit klinkt namelijk niet zo hoog? (mijn pensioenuitvoerder verwacht voor mij een pensioen van rond de 3500-4000 per maand netto als ik 67 ben).

[Tommie12]

Requiem19 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 14:51:
[...]


Zijn de pensioenen in België relatief lager dan in Nederland, of is dit specifiek jouw situatie? Dit klinkt namelijk niet zo hoog? (mijn pensioenuitvoerder verwacht voor mij een pensioen van rond de 3500-4000 per maand netto als ik 67 ben).

Dit is het staatspensioen, en dat is inderdaad "gene vette".
Daarom hebben veel werknemers via hun werkgever een 'groepsverzekering' waarmee je nog een extra kapitaal op spaart, maar meestal is dat niet zo veel (gemiddelde is minder dan 100k).
Je kan dat ook als een maandelijkse rente laten uitbetalen, maar niemand doet dat. In elk geval, dat zou voor mij ook maar een paar honderd euro pm zijn.

[Requiem19]

Tommie12 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 14:54:
[...]


Dit is het staatspensioen, en dat is inderdaad "gene vette".
Daarom hebben veel werknemers via hun werkgever een 'groepsverzekering' waarmee je nog een extra kapitaal op spaart, maar meestal is dat niet zo veel (gemiddelde is minder dan 100k).
Je kan dat ook als een maandelijkse rente laten uitbetalen, maar niemand doet dat. In elk geval, dat zou voor mij ook maar een paar honderd euro pm zijn.

Ah ok, in Nederland is het staatspensioen nog wat lager, 950 als je samenwoont en ong 1350 als je alleenstaand bent (per persoon). De meeste werknemers in Nederland leggen via hun werkgever maandelijks in (deel betaalt de werkgever, deel betaalt de werknemer). Dat pensioen bouw je natuurlijk langzaam op, maar door de jaren heen accumuleert dat natuurlijk lekker en rendeert dat ook wel aardig. Als zitten er vele haken en ogen aan het stelsel en is het maar de vraag wat de daadwerkelijke uitkering wordt als je 67 bent...

Niettemin, mag ook wel eens gezegd worden: een van de dingen waar Nederland relatief goede regelgeving en voorzieningen in heeft: pensioenen en pensioenopbouw.

Mijn schoonvader is dit jaar gestopt met werken en ontvangt nu tot aan zijn dood iedere maand meer dan 3.000 euro netto. Dat is toch wel mooi geregeld moet ik zeggen.

[Tommie12]

Requiem19 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 14:59:
[...]


Mijn schoonvader is dit jaar gestopt met werken en ontvangt nu tot aan zijn dood iedere maand meer dan 3.000 euro netto. Dat is toch wel mooi geregeld moet ik zeggen.

Dergelijke pensioenen zijn enkel weg gelegd voor ambtenaren met een goede carriëre in Belgie.

[Requiem19]

Fijn om te horen dat niet alles in Nederland miserie is ;-).

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 12:57:
[...]


Ik snap die wel, maar doorgaans zijn dat dingen die 70+ers minder nodig hebben.
Uiteraard, als je vandaag je huis verkoopt, om binnen een paar maanden een ander huis te kopen, dan hou je dat aan in cash.

Ging ook niet specifiek over 70+ers. Ging over mensen in het algemeen. Daarin zit zo veel variatie, dat het niet echt zinvol is om de behoefte aan risicoloos kapitaal en risicovol kapitaal te generaliseren tot een algemene 'logische' verhouding. En dat is wél iets wat de Nederlandse fiscale regelgeving deed.

[tuinïnen]

Requiem19 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 16:20:
Fijn om te horen dat niet alles in Nederland miserie is ;-).

Een pensioen van 3000 euro netto is ook wel bijzonder goed in Nederland hoor.

Ik zou niet weten wat ik er op die leeftijd nog allemaal mee moet doen. En dan als ik 75+ ben verwacht ik er helemaal niets meer aan te hebben behalve het weg te geven.

Geld is leuk maar naarmate je sterker op leeftijd bent ook minder van belang. Daarom ook een FO streven op vroegere leeftijd

[LED-Maniak]

Requiem19 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 14:59:
[...]

Mijn schoonvader is dit jaar gestopt met werken en ontvangt nu tot aan zijn dood iedere maand meer dan 3.000 euro netto. Dat is toch wel mooi geregeld moet ik zeggen.

Dat is toch echt meer uitzondering dan de regel.
Met 3k netto heeft hij vast een mooie carrière achter de rug met flink boven modaal salaris.

[Requiem19]

Zeker, ik stel me ook zo voor dat de meeste mensen in dit topic ook wel een bovengemiddeld inkomen hebben.

[de Peer]

LED-Maniak schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 17:34:
[...]

Dat is toch echt meer uitzondering dan de regel.
Met 3k netto heeft hij vast een mooie carrière achter de rug met flink boven modaal salaris.

Inderdaad. Ik zie tegenwoordig heel veel twintigers en dertigers met een best beroerd (qua inleg) beschikbare premie pensioen.
Die gaan later echt geen 3000 euro per maand krijgen. Toch hoor je deze groep niet klagen, waarschijnlijk omdat ze zich nog niet realiseren wat dit gaat betekenen straks

[ Voor 17% gewijzigd door de Peer op 12-12-2023 19:19 ]

[IvoB2]

Tommie12 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 14:34:
[...]

Klopt, maar het gaat om de rest.
Mijn pensioen gaat ca 2200€ zijn voor ons beiden (als ik tot 63 werk), en ik verwacht daar niet mee toe te komen. Dus wil ik voor de rest een scenario waar mijn kapitaal behouden blijft en ik van de opbrengst leef.
Van de overschot mogen mijn kinderen en kleinkinderen genieten.

Bedoel je nu 2200€ voor 2 personen in totaal of elk 2200€ pensioen?

[finsdefis]

de Peer schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 19:18:
[...]

Inderdaad. Ik zie tegenwoordig heel veel twintigers en dertigers met een best beroerd (qua inleg) beschikbare premie pensioen.
Die gaan later echt geen 3000 euro per maand krijgen. Toch hoor je deze groep niet klagen, waarschijnlijk omdat ze zich nog niet realiseren wat dit gaat betekenen straks

Nou, inderdaad. Als ik een beetje rondkijk naar de regelingen in de detachering is het echt schermen met hoge salarissen, maar een zeer karige pensioenopbouw verbloemen. Men staat er toch niet bij stil.

Nu zijn 'wij' in dit topic het andere extreme, maar de desinteresse in controle over de herfst van je leven / loopbaan vind ik wel opvallend.

Gelukkig mijn zzp'ende broertje wel kunnen overtuigen zijn jaarruimte in toenemende mate te benutten... anders was hij letterlijk niets aan het opbouwen.

[IvoB2]

Requiem19 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 14:51:
[...]


Zijn de pensioenen in België relatief lager dan in Nederland, of is dit specifiek jouw situatie? Dit klinkt namelijk niet zo hoog? (mijn pensioenuitvoerder verwacht voor mij een pensioen van rond de 3500-4000 per maand netto als ik 67 ben).

Hangt ervan af wat hij precies bedoelt. 2200 netto pp is een aardig pensioen.
Voor beiden iets heel speciefiek gezien 1500€ netto het minimum pensioen is voor een volledige loopbaan.

Pensioenen in NL en BE kan je wel niet vergelijken. Een werknemerspensioen wordt nl. over de volledige loopbaan berekend (en is in het begin dus veel minder dan op het einde wat het totaal naar beneden haalt) en er is ook geen minimale "AOW". Je kan als werknemer wel op pensioendatum een toeslag krijgen maar hoeveel dat is hangt af van het aantal jaren dat je fiscaal daarvoor hebt afgedragen (en je werkgever heeft bijgedragen).

[Zenix]

de Peer schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 19:18:
[...]

Inderdaad. Ik zie tegenwoordig heel veel twintigers en dertigers met een best beroerd (qua inleg) beschikbare premie pensioen.
Die gaan later echt geen 3000 euro per maand krijgen. Toch hoor je deze groep niet klagen, waarschijnlijk omdat ze zich nog niet realiseren wat dit gaat betekenen straks

Dat zie je inderdaad veel. Zo heb ik vrienden die bijvoorbeeld een leaseauto hebben, of iets meer bruto loon. Maar hun werkgever legt per maand 200 euro bruto in. Die van mij (overheid) doet 4x zoveel. Veel mensen vinden het ook belangrijk om met de ratrace mee te doen in het begin van hun leven, maar later maakt het niet meer uit.

Terwijl we niet weten wat er gaat gebeuren met de ouderenzorg in de toekomst. Misschien maakt dat betere pensioen wel het verschil tussen goede zorg of niet.

[IvoB2]

Tommie12 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 14:54:
Dit is het staatspensioen, en dat is inderdaad "gene vette".

Hoe kom je dan aan 1100€ pp?
Dat betekent dat geen van beiden een volle loopbaan zou hebben gehad want dan zou je beiden minimaal 1500 € netto krijgen.

[maharens]

Zenix schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 19:50:
[...]


Dat zie je inderdaad veel. Zo heb ik vrienden die bijvoorbeeld een leaseauto hebben, of iets meer bruto loon. Maar hun werkgever legt per maand 200 euro bruto in. Die van mij (overheid) doet 4x zoveel. Veel mensen vinden het ook belangrijk om met de ratrace mee te doen in het begin van hun leven, maar later maakt het niet meer uit.

Terwijl we niet weten wat er gaat gebeuren met de ouderenzorg in de toekomst. Misschien maakt dat betere pensioen wel het verschil tussen goede zorg of niet.

Of dat betere pensioen zorgt er voor dat je meer moet bijdragen (iets met sterkste schouders )

[assje]

Zenix schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 19:50:
Maar hun werkgever legt per maand 200 euro bruto in. Die van mij (overheid) doet 4x zoveel.

Dat kan ook simpelweg het verschil tussen een DB en DC regeling zijn die mogelijk gewoon resulteren in dezelfde opbouw.

[Tommie12]

IvoB2 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 19:46:
[...]

Bedoel je nu 2200€ voor 2 personen in totaal of elk 2200€ pensioen?

Voor 2 personen. Mijn vrouw heeft maar een 10 jaar gewerkt, en dan ook nog als zelfstandige.
Ik heb tegen dan een loopbaan van 42 jaar met afkoop van een paar studiejaren.
Dit zijn nogal standaard bedragen voor bedienden in de privé sector.

[de Peer]

assje schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 20:41:
[...]


Dat kan ook simpelweg het verschil tussen een DB en DC regeling zijn die mogelijk gewoon resulteren in dezelfde opbouw.

Dat kan, maar bij mijn vorige werkgever zat ik ook op 250 inleg DC en nu 1200 DC.

Dus dergelijke verschillen tussen werkgevers zijn er ook daadwerkelijk

[Zenix]

de Peer schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 20:47:
[...]

Dat kan, maar bij mijn vorige werkgever zat ik ook op 250 inleg DC en nu 1200 DC.

Dus dergelijke verschillen tussen werkgevers zijn er ook daadwerkelijk

En met de nieuwe Pensioenwet is het allemaal gelijk. De inleg bij de overheid zal vast niet lager worden.

[rube]

Requiem19 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 17:44:
Zeker, ik stel me ook zo voor dat de meeste mensen in dit topic ook wel een bovengemiddeld inkomen hebben.

Inderdaad. Maar toch best wat mensen hier zijn ook van plan om (ruim) voor de aow leeftijd te stoppen. Dus de inleg is wellicht ho(o)g(er), maar ook kort(er).

[IvoB2]

maharens schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 20:15:
[...]
Of dat betere pensioen zorgt er voor dat je meer moet bijdragen (iets met sterkste schouders )

Reken en vergelijk altijd wat je netto krijgt. Dan maakt het in se niet uit hoeveel ze afgehouden hebben.

[Kalentum]

de Peer schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 19:18:
[...]

Inderdaad. Ik zie tegenwoordig heel veel twintigers en dertigers met een best beroerd (qua inleg) beschikbare premie pensioen.
Die gaan later echt geen 3000 euro per maand krijgen. Toch hoor je deze groep niet klagen, waarschijnlijk omdat ze zich nog niet realiseren wat dit gaat betekenen straks

* Kalentum meldt zich (als veertiger) en pas 10 jaar bewust van dit probleem

Ik heb 5% van de franchise, werkgever werft mensen met 'Pensioenregeling 100% werkgeversbijdrage'.

Maar de grote meerderheid van de werknemers werkt onder een CAO en die pensioenregelingen zijn doorgaans niet zo karig.

[Torgo]

Kalentum schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 22:00:
[...]


* Kalentum meldt zich (als veertiger) en pas 10 jaar bewust van dit probleem

Ik heb 5% van de franchise, werkgever werft mensen met 'Pensioenregeling 100% werkgeversbijdrage'.

Maar de grote meerderheid van de werknemers werkt onder een CAO en die pensioenregelingen zijn doorgaans niet zo karig.

Mijn werkgever legt 3% in. Gelukkig is het totaal pakket wél bovengemiddeld goed. Dus ik leg zelf maar maximaal bij via BND. Sinds de extra pensioenruimte dit jaar is dat wel een aardig bedrag. Maarja, als je dat dus niet doet ben je wel het haasje later.

[Sissors]

LED-Maniak schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 17:34:
[...]

Dat is toch echt meer uitzondering dan de regel.
Met 3k netto heeft hij vast een mooie carrière achter de rug met flink boven modaal salaris.

Volgens mij kom je als basisschool docent bijvoorbeeld daar ook aan. En die salarissen zijn niet laag, en de pensioenregelingen kunnen een stuk schraler, maar we hebben het niet over dat je een uitzonderlijke carriere moet hebben om daar te komen.

[LED-Maniak]

Sissors schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 22:55:
[...]

Volgens mij kom je als basisschool docent bijvoorbeeld daar ook aan. En die salarissen zijn niet laag, en de pensioenregelingen kunnen een stuk schraler, maar we hebben het niet over dat je een uitzonderlijke carriere moet hebben om daar te komen.

Ik zie het nu inderdaad. Ik zat met andere bedragen in mijn hoofd. Laatste keer inloggen op mijnpensioenoverzicht.nl was even geleden. Blijft toch wel x.x keer modaal en een goed pensioenplan. Niet zeer uitzonderlijk inderdaad, maar geen slechte baan en minderheid van de bevolking.

[ Voor 8% gewijzigd door LED-Maniak op 13-12-2023 01:27 ]

[Catanan]

Requiem19 schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 14:59:
[...]


Mijn schoonvader is dit jaar gestopt met werken en ontvangt nu tot aan zijn dood iedere maand meer dan 3.000 euro netto. Dat is toch wel mooi geregeld moet ik zeggen.

Is dit inclusief AOW?

[Tehh]

de Peer schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 19:18:
[...]

Inderdaad. Ik zie tegenwoordig heel veel twintigers en dertigers met een best beroerd (qua inleg) beschikbare premie pensioen.
Die gaan later echt geen 3000 euro per maand krijgen. Toch hoor je deze groep niet klagen, waarschijnlijk omdat ze zich nog niet realiseren wat dit gaat betekenen straks

M.n. dat laatste. Ik sprak gisteren toevallig met iemand van HR over pensioenen. Wij hebben ook een beschikbare premie (DC) regeling. Er zijn bij ons ca. 600 mensen die pensioen opbouwen, 30% daarvan heeft tenminste 1x ingelogd in de omgeving van de verzekeraar (wat ook kan zijn om dat ze daar hypotheek / verzekeringen hebben lopen) en 10% van die groep - dus 18 mensen in totaal - heeft het risicoprofiel ingevuld.

Ik vond dat toch wel schokkend weinig.

[Tommie12]

Tehh schreef op woensdag 13 december 2023 @ 08:35:
[...]


M.n. dat laatste. Ik sprak gisteren toevallig met iemand van HR over pensioenen. Wij hebben ook een beschikbare premie (DC) regeling. Er zijn bij ons ca. 600 mensen die pensioen opbouwen, 30% daarvan heeft tenminste 1x ingelogd in de omgeving van de verzekeraar (wat ook kan zijn om dat ze daar hypotheek / verzekeringen hebben lopen) en 10% van die groep - dus 18 mensen in totaal - heeft het risicoprofiel ingevuld.

Ik vond dat toch wel schokkend weinig.

Allemaal mensen die denken dat ‘het vanzelf wel goed geregeld is’.
En meteen verklaart het waarom een werkgever liever wat meer nettoloon wil betalen dan een pensioen waar mensen niet naar kijken.

[Requiem19]

Catanan schreef op woensdag 13 december 2023 @ 08:15:
[...]

Is dit inclusief AOW?

Yes.

[Blik1984]

Getriggerd door jullie ook maar eens gaan kijken op mijnpensioenoverzicht.nl. Kom toch ook wel op een mooi pensioen uit van 3150 euro per maand netto. Uiteraard wel alleen maar als ik tot 69 blijf werken, maar toch een mooi bedrag. Ook maar eens gekeken wat ik samen met mijn vrouw zou ontvangen, maar dat is ook niet misselijk, namelijk 5.500 netto per maand.

Ook een interessant verschil, mijn vrouw krijg maximaal pensioen bij 67 jaar en 3 maanden en ik pas bij 69 jaar

Voor mij in ieder geval geen enkele reden om additioneel in te gaan leggen in een pensioenrekening. Dit is prima geregeld voor nu

[Requiem19]

Same here, ik zou nu uitkomen op 3.708 per maand netto vanaf 68 jaar. Dat is nog ongeveer 30 jaar werken in mijn geval, dus ongetwijfeld gaat dat nog enorm veranderen (en in 2053 is 3700 per maand netto waarschijnlijk peanuts door de inflatie).

Maar geeft naast de eigen stappen richting FO toch wel een fijn gevoel dat je tegelijkertijd op dit spoor bezig bent met een mooi inkomen aan het opbouwen voor later.

[de Peer]

Blik1984 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 09:02:
Getriggerd door jullie ook maar eens gaan kijken op mijnpensioenoverzicht.nl. Kom toch ook wel op een mooi pensioen uit van 3150 euro per maand netto. Uiteraard wel alleen maar als ik tot 69 blijf werken, maar toch een mooi bedrag. Ook maar eens gekeken wat ik samen met mijn vrouw zou ontvangen, maar dat is ook niet misselijk, namelijk 5.500 netto per maand.

Ook een interessant verschil, mijn vrouw krijg maximaal pensioen bij 67 jaar en 3 maanden en ik pas bij 69 jaar

Voor mij in ieder geval geen enkele reden om additioneel in te gaan leggen in een pensioenrekening. Dit is prima geregeld voor nu

Niet te veel op verheugen he. Is niet inflatie gecorrigeerd voor zover mij bekend dus over 20-30 jaar is dat niet zo riant meer?

[Ortep]

Blik1984 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 09:02:

Voor mij in ieder geval geen enkele reden om additioneel in te gaan leggen in een pensioenrekening. Dit is prima geregeld voor nu

De meeste fondsen staan ook toe om eerder te gaan opnemen. Soms 5 jaar, soms wel tot 10 jaar. Dan gaat de uitkering natuurlijk fors omlaag.
Dan kan het handig zijn om er toch wat extra geld te hebben op die pensioenrekening.

[JEightyFive]

de Peer schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 19:18:
[...]

Inderdaad. Ik zie tegenwoordig heel veel twintigers en dertigers met een best beroerd (qua inleg) beschikbare premie pensioen.
Die gaan later echt geen 3000 euro per maand krijgen. Toch hoor je deze groep niet klagen, waarschijnlijk omdat ze zich nog niet realiseren wat dit gaat betekenen straks

Het duurde bij mij ook tot een jaar of 32 voordat ik er bewuster naar ging kijken en iets met beleggen ben gaan doen. Voor die tijd was het een ver van mijn bed show en lang leve de lol. Dat zal wel voor meer gelden.
Neemt niet weg dat er ook een gigantische groep is die überhaupt nooit nadenkt over pensioen en wanneer het zo ver is verrast is over wat ze krijgen. En niet op een positieve manier.

Eigenlijk vind ik dat soort klaagzangen achteraf altijd een beetje: eigen schuld, je hebt tig jaar de tijd gehad. Maar wijzen naar anderen/overheid is hier tot volkssport verheven en nadenken over je pensioen is niet hip. Op social media je (te) dure auto, huis, vakantie, whatever showen scoor je veel meer punten mee.
Ik moet de eerste nog tegenkomen op een verjaardag die trots roept zijn jaarruimte volgemaakt te hebben

[Blik1984]

de Peer schreef op woensdag 13 december 2023 @ 09:20:
[...]

Niet te veel op verheugen he. Is niet inflatie gecorrigeerd voor zover mij bekend dus over 20-30 jaar is dat niet zo riant meer?

Ik verheug me nergens op. gewoon even een check van huidige staat van pensioen.

Verhogingen van pensioenen wegens inflatie zit hier ook niet in, en hogere inleg wegens salarisverhogingen ook niet. Mijn huidige pensioenfonds gaat per 1 januari de pensioenen met 3% verhogen, en die van mijn vrouw met 5%, dat zit hier bijvoorbeeld ook niet in verwerkt.

[Get!em]

Blik1984 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 09:02:
Getriggerd door jullie ook maar eens gaan kijken op mijnpensioenoverzicht.nl. Kom toch ook wel op een mooi pensioen uit van 3150 euro per maand netto. Uiteraard wel alleen maar als ik tot 69 blijf werken, maar toch een mooi bedrag. Ook maar eens gekeken wat ik samen met mijn vrouw zou ontvangen, maar dat is ook niet misselijk, namelijk 5.500 netto per maand.

Ook een interessant verschil, mijn vrouw krijg maximaal pensioen bij 67 jaar en 3 maanden en ik pas bij 69 jaar

Voor mij in ieder geval geen enkele reden om additioneel in te gaan leggen in een pensioenrekening. Dit is prima geregeld voor nu

Je kunt natuurlijk ook als start, extra gaan inleggen voor je vrouw, zodat je met het extra inkomen dat dan vrijkomt vanaf haar pensioendatum, jouw pensioendatum naar voren haalt/gelijktrekt, bij gelijkblijvend inkomen.

[TheDudez]

Ortep schreef op woensdag 13 december 2023 @ 09:26:
[...]


De meeste fondsen staan ook toe om eerder te gaan opnemen. Soms 5 jaar, soms wel tot 10 jaar. Dan gaat de uitkering natuurlijk fors omlaag.
Dan kan het handig zijn om er toch wat extra geld te hebben op die pensioenrekening.

Dat niet alleen je belastbaar inkomen gaat ook omlaag. Als je veel verdient en je komt in 49,50% terecht. dan kan je hierdoor weer in een lager belasting tarief komen. Zeker als je weet als je eerder gaat stoppen met werken. Dan kan het als nog nut hebben ook al keer je het eerder uit.
En het telt niet mee als vermogen.

[ Voor 10% gewijzigd door TheDudez op 13-12-2023 09:50 ]

[JanHenk]

@Blik1984 en @Requiem19, of anderen... Hebben jullie ook een idee van hoe die betreffende waarde op dat overzicht berekend wordt?

Volgens mij zijn er nogal wat variabelen die impact kunnen hebben op wat er uiteindelijk wordt ontvangen. Krijg je ook een risicoanalyse getoond? Is er bijvoorbeeld al rekening gehouden met de nieuwe pensioenwet? Wordt er rekening gehouden met werken tot AOW-leeftijd? Wat voor impact heeft eerder stoppen? Hoe zit het met loonstijgingen en indexaties?

Ik zou zelf niet gerust worden gesteld van een fictief bedrag op m'n beeldscherm...

Nu heb ik nagenoeg niets opgebouwd bij een pensioenfonds, dus ik vraag dit voor een vriend..

[Blik1984]

Ortep schreef op woensdag 13 december 2023 @ 09:26:
[...]


De meeste fondsen staan ook toe om eerder te gaan opnemen. Soms 5 jaar, soms wel tot 10 jaar. Dan gaat de uitkering natuurlijk fors omlaag.
Dan kan het handig zijn om er toch wat extra geld te hebben op die pensioenrekening.

Ja, ik ken het principe. Maar om eerlijk te zijn heeft pensioen even lagere prio. Na het kopen/inrichten van een nieuw huis ligt de focus op sparen en beleggingsrekening spekken

[rube]

de Peer schreef op woensdag 13 december 2023 @ 09:20:
[...]
Niet te veel op verheugen he. Is niet inflatie gecorrigeerd voor zover mij bekend dus over 20-30 jaar is dat niet zo riant meer?

Ik heb me dat ook al een tijdje afgevraagd, dus nu maar eens geoogled en ik kwam hierop:

Waarom is het verwachte eindresultaat in het plaatje niet hetzelfde als het bedrag op de pagina ’mijn pensioen straks’?
Het bedrag op de pagina ‘mijn pensioen straks’ houdt geen rekening met mogelijke prijsstijgingen (inflatie). Stel dat je over tien jaar 100 euro krijgt en dat alles de komende jaren duurder wordt. Dan kun je over tien jaar met die 100 euro minder kopen dan nu.

De drie bedragen in het plaatje houden wel rekening met deze prijsstijgingen. Zo kun je ze goed vergelijken met je huidige netto inkomen. En daardoor kun je beter inschatten of jouw pensioenbedrag voldoende zal zijn om later van te kunnen leven. Dus de vraag ‘Inflatie, speelt dat nog een rol op mijnpensioenoverzicht.nl?’ kunnen we met “ja” beantwoorden.

https://www.mollema-pensi...mijnpensioenoverzicht-nl/


Bij mij scheelt het absolute bedrag en het inflatiegecorrigeerde verwachte bedrag zo'n 600 euro (lager).maar dat is natuurlijk sterk afhankelijk van je leeftijd (en andere zaken?).

[Blik1984]

JanHenk schreef op woensdag 13 december 2023 @ 09:48:
@Blik1984 en @Requiem19, of anderen... Hebben jullie ook een idee van hoe die betreffende waarde op dat overzicht berekend wordt?

Volgens mij zijn er nogal wat variabelen die impact kunnen hebben op wat er uiteindelijk wordt ontvangen. Krijg je ook een risicoanalyse getoond? Is er bijvoorbeeld al rekening gehouden met de nieuwe pensioenwet? Wordt er rekening gehouden met werken tot AOW-leeftijd? Wat voor impact heeft eerder stoppen? Hoe zit het met loonstijgingen en indexaties?

Ik zou zelf niet gerust worden gesteld van een fictief bedrag op m'n beeldscherm...

Nu heb ik nagenoeg niets opgebouwd bij een pensioenfonds, dus ik vraag dit voor een vriend..

Die is ontzettend afhankelijk van diverse variabelen, bijvoorbeeld ook hoe defensief/agressief je je pensioeninleg aan het werk zet, en is dus puur een indicatie met de huidige kennis van zaken. AOW zit hier al volledig in verwerkt, ook de verschillende startdata van verschillende pensioenen. Maar een wijziging in bijvoorbeeld de AOW zit hier nog niet in. De AOW gaat in '24 met ~3,75% omhoog omdat het minimumloon omhoog gaat. Dat zit nog niet in het overzicht van vandaag.

Ik zou zeggen, bekijk het eens op mijn.pensioenoverzicht.nl, het is geen absolute waarheid, maar geeft wel een goede indicatie

[ Voor 6% gewijzigd door Blik1984 op 13-12-2023 10:01 ]

[Requiem19]

JanHenk schreef op woensdag 13 december 2023 @ 09:48:
@Blik1984 en @Requiem19, of anderen... Hebben jullie ook een idee van hoe die betreffende waarde op dat overzicht berekend wordt?

Volgens mij zijn er nogal wat variabelen die impact kunnen hebben op wat er uiteindelijk wordt ontvangen. Krijg je ook een risicoanalyse getoond? Is er bijvoorbeeld al rekening gehouden met de nieuwe pensioenwet? Wordt er rekening gehouden met werken tot AOW-leeftijd? Wat voor impact heeft eerder stoppen? Hoe zit het met loonstijgingen en indexaties?

Ik zou zelf niet gerust worden gesteld van een fictief bedrag op m'n beeldscherm...

Nu heb ik nagenoeg niets opgebouwd bij een pensioenfonds, dus ik vraag dit voor een vriend..

Je kunt het zelf bekijken via mijnpensioenoverzicht, daar staat wel wat uitleg bij. Maar in het kort:

- Ze consolideren het opgebouwde pensioen bij verschillende pensioenfondsen
- Ze voegen AOW toe
- Ze gaan ervan uit dat je blijft werken tot pensioenleeftijd
- Ze tonen ook een range van 'tegenvallen' en 'meevallen'

En uiteraard is dit een globale richting. Als je meer gaat inleggen gaat het bedrag omhoog. Als je eerder stopt gaat het bedrag omlaag etc. Of de nieuwe pensioenwet meegenomen is weet ik niet, dat is wel een goede inderdaad.

[Rubbergrover1]

Zenix schreef op dinsdag 12 december 2023 @ 20:52:
[...]


En met de nieuwe Pensioenwet is het allemaal gelijk. De inleg bij de overheid zal vast niet lager worden.

Nee, met de nieuwe Pensioenwet zal de bijdrage nog steeds sterk verschillen van werkgever tot werkgever. Wat wel anders wordt is dat het allemaal een DC regeling wordt. En de inleg daarbij niet meer leeftijdsafhankelijk is.

[rube]

JanHenk schreef op woensdag 13 december 2023 @ 09:48:
@Blik1984 en @Requiem19, of anderen... Hebben jullie ook een idee van hoe die betreffende waarde op dat overzicht berekend wordt?

Volgens mij zijn er nogal wat variabelen die impact kunnen hebben op wat er uiteindelijk wordt ontvangen. Krijg je ook een risicoanalyse getoond?

het is heel erg Jip en Janneke verhaal op die website. zoals:

Als het tegenzit
Hoe het met de economie gaat, kan invloed hebben op de hoogte van jouw pensioen. Dat komt omdat het pensioengeld vaak belegd wordt. Het is moeilijk om goed te voorspellen hoe de economie zich ontwikkelt. Gaat het straks slechter met de economie? Dan zijn beleggingen meestal minder waard. Ook een lage rente en stijgende prijzen hebben invloed. Daardoor kan jouw pensioen lager zijn dan verwacht. Het zit dan tegen.

Als het meezit
Hoe het met de economie gaat, kan invloed hebben op de hoogte van jouw pensioen. Dat komt omdat het pensioengeld vaak belegd wordt. Het is moeilijk om goed te voorspellen hoe de economie zich ontwikkelt. Gaat het straks beter met de economie? Dan zijn beleggingen meestal meer waard. Ook een hoge rente en gelijkblijvende of dalende prijzen hebben invloed. Daardoor kan jouw pensioen hoger worden dan verwacht. Het zit dan mee.

Je hebt nu opgebouwd
Een deel van het pensioen dat je later krijgt, heb je al opgebouwd. Ook kan het zijn dat je een deel van jouw pensioen al uitgekeerd krijgt. Je ziet dit bedrag onderaan in het plaatje. Zolang je blijft werken en pensioen blijft opbouwen, wordt dit bedrag hoger.

Is er bijvoorbeeld al rekening gehouden met de nieuwe pensioenwet?

Volgens mij niet, maar is een FAQ, voor mij niet van toepassing dus niet echt naar gekeken.

Wordt er rekening gehouden met werken tot AOW-leeftijd? Wat voor impact heeft eerder stoppen? Hoe zit het met loonstijgingen en indexaties?

Daar zijn wat scenario's voor die je aan kunt klikken. Dat is op zich wel handig, zeker voor mensen die eerder willen stoppen want standaard geeft het overzicht aan als je doorwerkt tot je AOW leeftijd.

Ik zou zelf niet gerust worden gesteld van een fictief bedrag op m'n beeldscherm...

Dat sowieso niet, maar geeft een beetje een grove indicatie. Alleen is de AOW leeftijd voor mij pas over 20 jaar, kan een hoop gebeuren.

Maar zoals @Blik1984 zegt, in 10 minuten heb je het gezien en je kan heel makkelijk inloggen met Digid.
Ik moet zeggen, het is al wel een stuk verbeterd met de allereerste keer toen ik ooit inlogde (zowel de website als mijn pensioen vooruitzicht )

[Rubbergrover1]

Tehh schreef op woensdag 13 december 2023 @ 08:35:
[...]


M.n. dat laatste. Ik sprak gisteren toevallig met iemand van HR over pensioenen. Wij hebben ook een beschikbare premie (DC) regeling. Er zijn bij ons ca. 600 mensen die pensioen opbouwen, 30% daarvan heeft tenminste 1x ingelogd in de omgeving van de verzekeraar (wat ook kan zijn om dat ze daar hypotheek / verzekeringen hebben lopen) en 10% van die groep - dus 18 mensen in totaal - heeft het risicoprofiel ingevuld.

Ik vond dat toch wel schokkend weinig.

Dat is het dubbele van de pensioenen. Aan de ene kant de discussie dat mensen meer invloed zouden willen hebben op hoe hun pensioen wordt opgebouwd. Maar tegelijk de praktijk dat als mensen daar daadwerkelijk invloed op hebben, er maar heel weinig mensen iets mee doen. Voor het gros is het toch iets waarvan ze willen dat het "gewoon" goed geregeld wordt zonder dat ze zich ermee zouden moeten bemoeien.

[TheDudez]

Requiem19 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:02:
[...]


Je kunt het zelf bekijken via mijnpensioenoverzicht, daar staat wel wat uitleg bij. Maar in het kort:

- Ze consolideren het opgebouwde pensioen bij verschillende pensioenfondsen
- Ze voegen AOW toe
- Ze gaan ervan uit dat je blijft werken tot pensioenleeftijd
- Ze tonen ook een range van 'tegenvallen' en 'meevallen'

En uiteraard is dit een globale richting. Als je meer gaat inleggen gaat het bedrag omhoog. Als je eerder stopt gaat het bedrag omlaag etc. Of de nieuwe pensioenwet meegenomen is weet ik niet, dat is wel een goede inderdaad.

AOW is ook niet iets waar je op moet vertrouwen. Het huidige AOW systeem blijft niet houdbaar er komen steeds minder werkende en meer mensen die met pensioen gaan.

AOW is een leuk extraatje meer niet. Een hoop mensen gaan echt in de problemen komen als ze voor een groot gedeelte vertrouwen op hun AOW.

[Requiem19]

TheDudez schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:10:
[...]

AOW is ook niet iets waar je op moet vertrouwen. Het huidige AOW systeem blijft niet houdbaar er komen steeds minder werkende en meer mensen die met pensioen gaan.

AOW is een leuk extraatje meer niet. Een hoop mensen gaan echt in de problemen komen als ze voor een groot gedeelte vertrouwen op hun AOW.

Eens.

Daarom is het denk ik heel belangrijk om een diverse strategie te hebben:

- Privé beleggingen (index)
- Evt later iets meer focus op obligaties/deposito's
- Vermogen opbouwen in eigen woning
- AOW
- Pensioenfonds

etc etc.

Als dan een van de pijlers van je strategie tegenvalt kun je altijd - hopelijk - nog terugvallen op de andere pijlers.

[Blik1984]

Requiem19 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:15:
[...]


Eens.

Daarom is het denk ik heel belangrijk om een diverse strategie te hebben:

- Privé beleggingen (index)
- Evt later iets meer focus op obligaties/deposito's
- Vermogen opbouwen in eigen woning
- AOW
- Pensioenfonds

etc etc.

Als dan een van de pijlers van je strategie tegenvalt kun je altijd - hopelijk - nog terugvallen op de andere pijlers.

Ja, ook mee eens

1. Lage kosten voor wonen (volledig afbetaald, of lage restschuld)
2. Beleggingen/spaargeld
3. Pensioen via werk of zelf geregeld
4. lijfrentes en/of andere polissen
5. AOW

De eerste 4 heb je in eigen beheer en de 5de is een extratje.

Ik geloof overigens best dat de AOW op een bepaalde manier versoberd wordt tov de huidige AOW-regeling, maar een volledige afschaffing ga ik niet zo vanuit.

[maharens]

Tommie12 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 08:37:
[...]


Allemaal mensen die denken dat ‘het vanzelf wel goed geregeld is’.
En meteen verklaart het waarom een werkgever liever wat meer nettoloon wil betalen dan een pensioen waar mensen niet naar kijken.

Waarschijnlijk dezelfde groep mensen die ook nog steeds een variabel energiecontract heeft. Als de prijzen weer ontploffen dan gaat de overheid ons wel weer helpen denken ze.

[Tommie12]

maharens schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:22:
[...]


Waarschijnlijk dezelfde groep mensen die ook nog steeds een variabel energiecontract heeft. Als de prijzen weer ontploffen dan gaat de overheid ons wel weer helpen denken ze.

Ik zie niet direct een verband met een variable energiecontract hoor.
Ik ben daar nog steeds voorstander van, omdat je dan geen 'risicopremie' gaat betalen op momenten dat de prijs stabiel en relatief laag is.

[maharens]

Tommie12 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:34:
[...]


Ik zie niet direct een verband met een variable energiecontract hoor.
Ik ben daar nog steeds voorstander van, omdat je dan geen 'risicopremie' gaat betalen op momenten dat de prijs stabiel en relatief laag is.

Groep mensen die denkt dat alles wel geregeld wordt (in geval van energie het energieplafond), ik vond het zelf wel een mooie vergelijking.

[ Voor 4% gewijzigd door maharens op 13-12-2023 10:41 ]

[Ortep]

Blik1984 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:21:
[...]

1. Lage kosten voor wonen (volledig afbetaald, of lage restschuld)
2. Beleggingen/spaargeld
3. Pensioen via werk of zelf geregeld
4. lijfrentes en/of andere polissen
5. AOW

Vooral die eerste is er een waar ik weinig rekening mee hield tot het me overkwam.
Ik had niet echt door hoeveel het uitmaakte dat ik 800 euro niet hoefde te betalen. Dan kan je met een netto veel lager inkomen netto toch veel meer overhouden.

Dus zelfs een verzameld pensioeninkomen dat 500 euro lager is dan dat je met werken kreeg geeft je meer ruimte om leuke dingen te doen.
En wat ook nog een beetje meer ruimte geeft is dat je niet meer bezig bent om FO te worden. Je hoeft niet nie meer te sparen om meer geld te krijgen, je hebt het al.

Ik heb echt een hele omslag in mijn denken moeten maken.
Eerst de spanning van oeps, nu moet ik het gaan doen van het geld dat ik (geregeld) heb.
Dan het vermogen zien dalen. En pas na ruim een jaar er achter komen dat het 'inkomen' dat ik mezelf had toebedeeld veel te hoog is omdat er dus kostenposten zijn weggevallen.

Ik heb echt moeten leren om meer geld uit te gaan geven. Ik was immers al die tijd bezig om Fire te bereiken en dat stopte.

[Tommie12]

maharens schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:40:
[...]


Groep mensen die denkt dat alles wel geregeld wordt (in geval van energie het energieplafond), ik vond het zelf wel een mooie vergelijking.

Zal wel aan mij liggen, maar ik snap die nog niet.

Angsthazen hebben meestal graag een vast contract, en betalen bij stabiele markten gewoon continu te veel.

[Ortep]

Tommie12 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:34:
[...]


Ik zie niet direct een verband met een variable energiecontract hoor.
Ik ben daar nog steeds voorstander van, omdat je dan geen 'risicopremie' gaat betalen op momenten dat de prijs stabiel en relatief laag is.

Ik zie het verband wel. Je hebt gelijk dat het waarschijnlijk uiteindelijk goedkoper is, Maar de groep waarover het gaat gaat gillen als de prijzen omhoog gaan omdat ze de piek niet kunnen opvangen omdat ze geen buffer hebben.
Dan steunt de overheid dat door bv een plafond in te stellen. Dan worden die mensen geholpen en als de prijzen weer dalen komt het weer goed voor ze. Maar die steun is natuurlijk wel door anderen betaald.

Dat zie je ook bij een deel van de (nep) ZZPers. Lage uurtarieven hanteren maar toch een lekker een hoog netto inkomen, niets opzij zetten voor je pensioen en een AOV.
Als dat mis gaat springt de bijstand wel bij.

Je ziet het zelfs nu bij de pensioenfondsen gebeuren. Er zijn groepen die in schijn ZZP constructies werkten. Natuurlijk geen pensioenpremies betaald. Maar de constructie was juridisch niet houdbaar. Dus waren ze toch in dienst. Mooi wordt er dan gezegd, mag ik dan met terugwerkende kracht in het pensioenfonds.

Officieel moet de ouder 'werkgever' dan de premie betalen, maar ja, wie is dat, soms waren het er meer, soms zijn ze er niet meer.

https://eenvandaag.avrotr...ingen-ze-kunnen-omvallen/

Allemaal typische gevallen van de winst privatiseren en de verliezen nationaliseren

[Tommie12]

Ortep schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:51:
[...]


Ik zie het verband wel. Je hebt gelijk dat het waarschijnlijk uiteindelijk goedkoper is, Maar de groep waarover het gaat gaat gillen als de prijzen omhoog gaan omdat ze de piek niet kunnen opvangen omdat ze geen buffer hebben.
Dan steunt de overheid dat door bv een plafond in te stellen. Dan worden die mensen geholpen en als de prijzen weer dalen komt het weer goed voor ze. Maar die steun is natuurlijk wel door anderen betaald.


Dat zie je ook bij een deel van de (nep) ZZPers. Lage uurtarieven hanteren maar toen een lekker een hoog netto inkomen, niets opzij zetten voor je pensioen en een AOV.
Als dat mis gaat springt de bijstand wel bij.

Je ziet het zelfs nu bij de pensioenfondsen gebeuren. Er zijn groepen die in schijn ZZP constructies werkten. Natuurlijk geen pensioenpremies betaald. Maar de constructie was juridisch niet houdbaar. Dus waren ze toch in dienst. Mooi wordt er dan gezegd, mag ik dan met terugwerkende kracht in het pensioenfonds.

Officieel moet de ouder 'werkgever' dan de premie betalen, maar ja, wie is dat, soms waren het er meer, soms zijn ze er niet meer.

https://eenvandaag.avrotr...ingen-ze-kunnen-omvallen/

Allemaal typische gevallen van de winst privatiseren en de verliezen nationaliseren

Je rijdt naar Parijs via Keulen, Berlijn en Praag.

[IvoB2]

Ortep schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:51:
[...]
Je hebt gelijk dat het waarschijnlijk uiteindelijk goedkoper is, Maar de groep waarover het gaat gaat gillen als de prijzen omhoog gaan omdat ze de piek niet kunnen opvangen omdat ze geen buffer hebben.

Maar dat is gewoon een veronderstelling die jij maakt over een voor jou onbekende groep?

[ Voor 44% gewijzigd door IvoB2 op 13-12-2023 12:31 ]

[rube]

Ortep schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:41:
[...]
Vooral die eerste is er een waar ik weinig rekening mee hield tot het me overkwam.
Ik had niet echt door hoeveel het uitmaakte dat ik 800 euro niet hoefde te betalen. Dan kan je met een netto veel lager inkomen netto toch veel meer overhouden.

en @Blik1984 Ik begrijp het op zich wel hoor, lagere maandlasten door een afgeloste hypotheek maakt je financiële situatie overzichtelijk en robuuster. Is in veel gevallen ook goed.

Maar wat mij betreft is dat niet een speciale "peiler" voor pensioen/FO. Het is gewoon onderdeel van je vermogen dat op een bepaalde manier rendeert, als in, je bespaard er hypotheekrente mee. Je had dat vermogen ook in in andere beleggingen kunnen. En voor mensen over risico's beginnen, dat kan dan ook een of meerdere veilige deposito's oid zijn. In plaats van dat je dan je hypotheekrente bespaard krijg je er depositorente voor terug. Dus lood om oud ijzer.

Dus 1. Lage kosten voor wonen (volledig afbetaald, of lage restschuld) en 2. Beleggingen/spaargeld zie ik daarom meer als een en dezelfde. Het is een kwestie van afwegingen, o.a. rente percentage op hypotheek, deposito's e.d. en liquide middelen om te bepalen of/wanneer je wat kiest.

[rube]

IvoB2 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:07:
[...]
Maar dat is gewoon een veronderstelling die jij maakt over een voor jou onbekende groep.

Nee, dat was vrij breed in het nieuws. Je moet even kijken waar de opmerking over ging, dit moet je (duidelijk) niet op jezelf betrekken want voor jou (en velen andere hier) is het inderdaad niet van toepassing.

[JURIST]

rube schreef op woensdag 13 december 2023 @ 09:53:
[...]

Ik heb me dat ook al een tijdje afgevraagd, dus nu maar eens geoogled en ik kwam hierop:

[...]

https://www.mollema-pensi...mijnpensioenoverzicht-nl/


Bij mij scheelt het absolute bedrag en het inflatiegecorrigeerde verwachte bedrag zo'n 600 euro (lager).maar dat is natuurlijk sterk afhankelijk van je leeftijd (en andere zaken?).

Om deze reden is ook de dekkingsgraad van fonds belangrijk, in principe is het beleid meestal om met verhogingen tenminste de CPI te kunnen volgen.

Ik ben overigens wel aan het bijstorten op mijn pensioenrekening met de verruimde jaarruimte. We bouwen meer dan genoeg pensioen op, maar je kan het inderdaad ook veel eerder laten ingaan.

Dat geldt trouwens ook voor een van de pensioenfondsen waar ik bij zit, daar kan het vanaf 55 jaar, de andere vanaf 60. Het enige is dat je bij meer dan 5 jaar voor AOW-leeftijd een verklaring moet afgeven dat je niet meer aan het werk gaat.

[Ortep]

IvoB2 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:07:
[...]


En mensen die bezig zijn met FO zullen doorgaans ook wel een buffer hebben om het een en ander tijdelijk op te vangen.

Dat ben ik met je eens, maar de meeste mensen zijn niet met FO bezg. Een een flink deel is juist met YOLO bezig.

En zeker die laatste hebben geen enkele buffer.

Dat jij persoonlijk niet gilt wil ik best geloven.

[ Voor 6% gewijzigd door Ortep op 13-12-2023 11:16 ]

[Requiem19]

rube schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:10:
[...]

en @Blik1984 Ik begrijp het op zich wel hoor, lagere maandlasten door een afgeloste hypotheek maakt je financiële situatie overzichtelijk en robuuster. Is in veel gevallen ook goed.

Maar wat mij betreft is dat niet een speciale "peiler" voor pensioen/FO. Het is gewoon onderdeel van je vermogen dat op een bepaalde manier rendeert, als in, je bespaard er hypotheekrente mee. Je had dat vermogen ook in in andere beleggingen kunnen. En voor mensen over risico's beginnen, dat kan dan ook een of meerdere veilige deposito's oid zijn. In plaats van dat je dan je hypotheekrente bespaard krijg je er depositorente voor terug. Dus lood om oud ijzer.

Dus 1. Lage kosten voor wonen (volledig afbetaald, of lage restschuld) en 2. Beleggingen/spaargeld zie ik daarom meer als een en dezelfde. Het is een kwestie van afwegingen, o.a. rente percentage op hypotheek, deposito's e.d. en liquide middelen om te bepalen of/wanneer je wat kiest.

Lage kosten voor wonen geeft je meer flexibiliteit aan je inkomenskant. Je kunt dan makkelijker een terugval in inkomen opvangen. Ik denk dat dit wel een belangrijke pijler is.

Deposito's bijv zijn minder liquide / minder flexibel en beleggingen werken het beste als je niet bij een tegenval in je (arbeids)inkomen ineens veel beleggingen moeten verkopen omdat je cash nodig hebt.

Liquiditeit en flexibiliteit zijn m.i. belangrijk omdat we in een wereld leven waarin verandering een constante is. Sommige lange termijn plannen kunnen vandaag fantastisch lijken, maar kunnen morgen de prullenbak in als er nieuwe regelgeving komt, of als er een grote oorlog gestart wordt etc etc.

[MneoreJ]

maharens schreef op woensdag 13 december 2023 @ 10:22:
Waarschijnlijk dezelfde groep mensen die ook nog steeds een variabel energiecontract heeft. Als de prijzen weer ontploffen dan gaat de overheid ons wel weer helpen denken ze.

Ik voel me half aangesproken omdat ik een dynamisch contract heb, zelfs, en geen zonnepanelen. Ik heb wel een alert ingesteld voor als de prijzen onverwacht hoog mochten worden (om in extremis Texaanse toestanden te voorkomen waarbij de prijs een uitzonderlijke piek heeft; het is hier wel geen Amerika maar je weet nooit).

Waarom? Omdat ik zo weinig verbruik dat vaste kosten een hoop uitmaken van de rekening, en de dynamische leverancier heeft de laagste kosten. Onderaan de streep ben ik goedkoper uit. Dat mijn maandlasten nu "onvoorspelbaar" zijn doet er niet toe, ze zijn "onvoorspelbaar" laag. Een vast contract is feitelijk een verzekering tegen prijsschommelingen (of een poging tot prijsspeculatie, als je denkt het beter te weten dan de energieboeren); zoals bij alles, als je de "schade" maal risico zelf kan dekken moet je geen verzekering nemen, want dan betaal je een opslag.

Verder meer iets voor het energieforum natuurlijk.

[rube]

JURIST schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:14:
[...]
Om deze reden is ook de dekkingsgraad van fonds belangrijk, in principe is het beleid meestal om met verhogingen tenminste de CPI te kunnen volgen.

Ja, inderdaad. Ik heb alleen geen pensioenfonds maar een verzekering (althans voor 95%+ ofzo wat ik heb opgebouwd).
Het voordeel (voor mij) daarvan is dat ik van de (oorspronkelijke) dure NN fondsen met een best een aparte verdeling ik kon switchen naar de goedkope, brede/eenvoudige NT fondsen. Aangezien dat nog 20 jaar blijft staan zit ik daar nu voor 100% in en dat alleen al scheelt enorm veel aan kosten. Naarmate we richting de 10-5 jaar naar pensioendatum gaan, ga ik wel eens kijken hoe we buiten het pensioen nog zitten om te bepalen of ik die verdeling wil gaan veranderen of niet.

[IvoB2]

...

[ Voor 165% gewijzigd door IvoB2 op 13-12-2023 12:31 ]

[rube]

Requiem19 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:17:
[...]
Lage kosten voor wonen geeft je meer flexibiliteit aan je inkomenskant. Je kunt dan makkelijker een terugval in inkomen opvangen. Ik denk dat dit wel een belangrijke pijler is.

Of ik nu 1000 euro per maand minder kwijt ben aan hypotheekrente of dat ik de 1000 euro per maand aan rente die ik zelf ontvang vanuit (.b.v. een deposito) direct doorschuif naar de geldverstrekker maakt toch niets uit?

Deposito's bijv zijn minder liquide / minder flexibel en beleggingen werken het beste als je niet bij een tegenval in je (arbeids)inkomen ineens veel beleggingen moeten verkopen omdat je cash nodig hebt.

Als je weet dat je hypotheekrente nog x jaar vast staat en sluit een deposito af die altijd korter is dan x jaar, dan ben je net zo flexibel als dat je met dat geld de hypotheek afgelost zou hebben.

Liquiditeit en flexibiliteit zijn m.i. belangrijk omdat we in een wereld leven waarin verandering een constante is. Sommige lange termijn plannen kunnen vandaag fantastisch lijken, maar kunnen morgen de prullenbak in als er nieuwe regelgeving komt, of als er een grote oorlog gestart wordt etc etc.

Helemaal mee eens, daarom is liquiditeit en minimale flexibiliteit ook belangrijk (en hypotheek aflossen scoort daarbij meestal niet zo hoog).

[IvoB2]

Ortep schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:15:
[...]


Dat ben ik met je eens, maar de meeste mensen zijn niet met FO bezg. Een een flink deel is juist met YOLO bezig.

En zeker die laatste hebben geen enkele buffer.

Dat jij persoonlijk niet gilt wil ik best geloven.

Maar in deze context gaat het wel over FO.

Dat zoiets een iets andere betekenis zou hebben in het topic "de energierekening" is weer iets anders.
Maar ook daar betaal je op termijn met een vast contract doorgaans meer dan bij een variabel contract. En dat is het echte punt. Dat je bepaalde mensen dat niet altijd aan het verstand gebracht krijgt is iets anders.
Veel mensen klagen nu eenmaal graag zonder reden en zijn zelfs te lui om hun eigen situatie geregeld kritisch onder de loep te nemen. Maar dat wijzigt de feiten niet.

[de Peer]

Nou zal ik ook nog een duit in het zakje doen.

Ik heb zowel een dynamisch contract als een vast contract en een schakelaar in de meterkast om per direct over te kunnen stappen/switchen wanneer de prijzen daar aanleiding voor geven.

Heel fijn om van beide contractvormen wel de lusten maar niet de lasten (risico's) te hebben.

Soms gebruik ik beide contracten zelfs tegelijk en leveren ze beide geld op. Bijvoorbeeld energie verbruiken met negatieve energieprijs via het dynamische contract en tegelijkertijd met de zonnepanelen terugleveren via het vaste contract met een goede terugleververgoeding (die goede oude tijd).

meer info hierover in het SAP (2e slimme meter) topic op tweakers.

[ Voor 27% gewijzigd door de Peer op 13-12-2023 11:28 ]

[rube]

IvoB2 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:25:
[...]
Maar in deze context gaat het wel over FO.

Nee, er werd een vergelijking gemaakt met mensen die duidelijk niet tot de FO groep (gaan) behoren): maharens in "Financiële onafhankelijkheid - Deel 5"

[IvoB2]

Requiem19 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:17:
Lage kosten voor wonen geeft je meer flexibiliteit aan je inkomenskant. Je kunt dan makkelijker een terugval in inkomen opvangen. Ik denk dat dit wel een belangrijke pijler is.

Volledig mee eens.
Naast geen vaste woonlasten zou ik er zelfs aan toevoegen zo laag mogelijk vaste kosten tout court.
Dat geeft je een enorme flexibiliteit om te kunnen omgaan met parameters waar je niet echt vat op hebt (wisselende beurskoersen, beleggingsklimaat, inflatie, pensioenen en AOW in de toekomst,......).

[Requiem19]

rube schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:23:
[...]

Of ik nu 1000 euro per maand minder kwijt ben aan hypotheekrente of dat ik de 1000 euro per maand aan rente die ik zelf ontvang vanuit (.b.v. een deposito) direct doorschuif naar de geldverstrekker maakt toch niets uit?

Dan heb je een flink deposito nodig in de eerste plaats.

En wat ga je doen met de EUR 1000 die je per maand opeens mist in je cashflow/investeringsplan?

[rube]

IvoB2 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:28:
[...]
Volledig mee eens.
Naast geen vaste woonlasten zou ik er zelfs aan toevoegen zo laag mogelijk vaste kosten tout court.
Dat geeft je een enorme flexibiliteit om te kunnen omgaan met parameters waar je niet echt vat op hebt (wisselende beurskoersen, beleggingsklimaat, inflatie, pensioenen en AOW in de toekomst,......).

En daar ben ik het volledig mee eens. Wel met de opmerkingen dat als je eerst een investering moet doen om die lasten zo laag mogelijk te krijgen, dan moet je dat vergelijken met andere mogelijke investeringen. Dat is ook wat ik hierboven bedoelde met je hypotheek af lossen, dat is een soort van investering. kan prima zijn maar vergelijk het wel met alternatieven zonder het blind te doen.

[IvoB2]

...

[ Voor 99% gewijzigd door IvoB2 op 13-12-2023 12:29 ]

[Blik1984]

rube schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:10:
[...]

en @Blik1984 Ik begrijp het op zich wel hoor, lagere maandlasten door een afgeloste hypotheek maakt je financiële situatie overzichtelijk en robuuster. Is in veel gevallen ook goed.

Maar wat mij betreft is dat niet een speciale "peiler" voor pensioen/FO. Het is gewoon onderdeel van je vermogen dat op een bepaalde manier rendeert, als in, je bespaard er hypotheekrente mee. Je had dat vermogen ook in in andere beleggingen kunnen. En voor mensen over risico's beginnen, dat kan dan ook een of meerdere veilige deposito's oid zijn. In plaats van dat je dan je hypotheekrente bespaard krijg je er depositorente voor terug. Dus lood om oud ijzer.

Dus 1. Lage kosten voor wonen (volledig afbetaald, of lage restschuld) en 2. Beleggingen/spaargeld zie ik daarom meer als een en dezelfde. Het is een kwestie van afwegingen, o.a. rente percentage op hypotheek, deposito's e.d. en liquide middelen om te bepalen of/wanneer je wat kiest.

Ik snap je punt wel. De reden waarom ik het benoem als "pijler" is omdat je wellicht na je pensioenleeftijd (ergens tussen 50 en 60) je misschien nog wel 30-40 jaar leeft en dan zijn bepaalde zekerheden zoals gegarandeerde lage kosten wel fijn om te hebben. Zeker omdat je geen extra inkomsten meer kunt krijgen als je eenmaal met pensioen bent. Mocht je toch nog een hoge woningschuld hebben, en de rente gaat opeens naar 12% dan kan dat best forse impact hebben op je maandelijkse te besteden bedrag.

Persoonlijk zou ik wel willen mikken op een (zo goed als) afgelost huis als ik met pensioen ben. Maar de andere kant (meer vermogen in aandelen) begrijp ik ook

[rube]

Requiem19 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:31:
[...]
Dan heb je een flink deposito nodig in de eerste plaats.

Als ik onze hypotheek aflos heb ik meer nodig, dus wat bedoel je prcies?
De rente op een deposito is nu bijna 3 x zo hoog als de rente die we moeten betalen voor onze hypotheekrente.

En wat ga je doen met de EUR 1000 die je per maand opeens mist in je cashflow/investeringsplan?

Sorry, die volg ik niet.

[Requiem19]

rube schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:33:
[...]

Als ik onze hypotheek aflos heb ik meer nodig, dus wat bedoel je prcies?
De rente op een deposito is nu bijna 3 x zo hoog als de rente die we moeten betalen voor onze hypotheekrente.

Je hypotheek aflossen kun je maandelijks doen. Je hebt daarvoor geen groot kapitaal voor nodig, maar alleen cashflow.

Om een deposito met EUR 1000 rente te ontvangen per maand heb je kapitaal nodig. Ik kan vandaag bijvoorbeeld geen EUR 1000 depositorente genereren, maar kan vandaag al wel kleine hapjes van de hypotheek aflossen.

Sorry, die volg ik niet.

Ik neem aan dat die EUR 1000 deposito rente een bestemming heeft. Als je die opeens moet gaan gebruiken voor je hypotheekaflossing, wat heeft dat dan voor impact op je bredere planning?

[rube]

Blik1984 schreef op woensdag 13 december 2023 @ 11:33:
[...]
Ik snap je punt wel. De reden waarom ik het benoem als "pijler" is omdat je wellicht na je pensioenleeftijd (ergens tussen 50 en 60) je misschien nog wel 30-40 jaar leeft en dan zijn bepaalde zekerheden zoals gegarandeerde lage kosten wel fijn om te hebben. Zeker omdat je geen extra inkomsten meer kunt krijgen als je eenmaal met pensioen bent. Mocht je toch nog een hoge woningschuld hebben, en de rente gaat opeens naar 12% dan kan dat best forse impact hebben op je maandelijkse te besteden bedrag.

Persoonlijk zou ik wel willen mikken op een (zo goed als) afgelost huis als ik met pensioen ben. Maar de andere kant (meer vermogen in aandelen) begrijp ik ook

Mijn gedachte (wat ik misschien had moeten aangeven) is dat ik er wel van uitgaat dat je zorgt dat je het bedrag hebt circa ter grootte van de nog openstaande lening (maar dat moet kunnen, anders had je de hypotheek lening sowieso niet af kunnen lossen). Daarmee kun je dan beleggen (spaarrekening-deposito tot aan index toe). In jouw voorbeeld, als de rente naar 12% gaat, dan gaat de deposito rente meestal ook flink omhoog. Dan kun je altijd nog bekijken of het gunstiger is om wel of toch nog steeds niet af te lossen. Maar dan moet je inderdaad niet vol in aandelen zitten want dan kom je wellicht wel tekort.....

Maar ik begrijp jou ook wel hoor, het is vaak ook zeker niet verkeerd om een (bijna) afgelost huis te hebben, ik wilde alleen aangeven dat het niet per se altijd de beste keuze is.