Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[finsdefis]

Sport_Life schreef op woensdag 1 november 2023 @ 16:43:
[...]

15.000 km per jaar , dat is 3x per week 92km, zonder vakantie, lijkt mij vrij veel voor woon werkverkeer? .

Ik denk dat 4.000 - 5.000 km per jaar al best veel is voor woon werkverkeer, dan heeft de auto 20-25k km in 5 jaar minder kilometers gereden.

Lijkt mij geen grote impact op de restwaarde of onderhoud.

Gemiddeld is het w-w verkeer zo'n 22 km enkel las ik laatst. En het is plausibel dat degenen die autokilometers maken vaker boven dat gemiddelde zitten. Dan vind ik 4-5k km wel erg weinig.

Voor mij is - sinds ik dichter bij werk woon - de aanschaf van een fiets die ik elke dag gebruik een mooie stap richting FO en betere gezondheid geweest. We hebben de auto nog wel staan (22 euro verzekering, 21 euro mrb) maar hebben aan de andere kant ook de leaseauto van mijn vrouw op alleen zakelijk gezet (bespaart >200 euro p/m).

Samen met 10% en 8% loonsverhoging valt de klap van de inflatie mee voor dit jaar. Jammer dat de beurzen wat minder lopen en dat de VRH wederom verhoogd is...

[Wozmro]

Wat betreft de beurs lijkt het mij nog wat vroeg om te evalueren, een ATH voor het einde van het jaar lijkt mij nog best mogelijk. Ytd is momenteel iets van een 8% dus heel slecht is het ook weer niet.

Kan ook zijn van niet maar ik doe gewoon rustig verder met maandelijks wereld ETF's kopen.

Dit jaar een woning verkocht. Dus best wel veel cash. Wel gespreid want de cash brengt ondertussen ook wel een beetje op qua interest op de spaarrekening.

Interesten op termijnrekeningen blijven ondertussen nog steeds laag ivgl met die op spaarrekeningen. Dus voorlopig ga ik er nog vanuit de de rentes niet al lang meer zullen stijgen en van zodra de federale banken de rentes een heel klein beetje laten dalen is de beurs weer vertrokken.

[wimjongil]

HandyLumberjack schreef op woensdag 1 november 2023 @ 12:17:
[...]


Als je de auto dan de deur uit doet heb je helemaal gelijk. Maar voor erbij is dat toch echt anders.

Kijk ik naar mijn eigen auto dan betaal ik (naast de vaste lasten) ca. 18ct per km (brandstof/extra onderhoud/afschrijving).

Ik heb laatst een e-bike gekocht, en die koste ca. 4400 euro. Even uitgaande van geen onderhoud en geen energiekosten moet ik dus 24.444km rijden voordat ik hem terugverdiend heb. Ik ga dat echt nooit halen. En natuurlijk kun je ook een fatsoenlijke e-bike kopen voor de helft, maar dan moet je nog steeds 12.222km rijden, zonder onderhoud en accu laden.

Dat is nog los van de gemiste opbrengsten van die €4400,- beleggen/sparen.

Als je geluk hebt is het misschien iets goedkoper (en gezonder en leuker) maar het is geen zinvolle investering mijns inziens, tenzij je de auto de deur uit doet of een hele dure onzuinige auto rijdt.

Ik ben wel benieuwd naar wat voor auto jij rijdt voor 18 cent per kilometer. Dat klinkt erg goedkoop namelijk. Een Japanse diesel die al volledig afgeschreven is?

[scoobs]

Ik rij nog een stukje goedkoper. Inderdaad een niet al te dure jappanner die rijdt op Belgische LPG. Dan ben je klaar voor iets van 14ct/km. En dat zijn gemiddelde kosten, niet marginale kosten.

Staat tegenover dat je zelf het dagelijks onderhoud moet doen natuurlijk. Kost denk ik ook een 20 uurtjes per jaar ongeveer.

[ Voor 24% gewijzigd door scoobs op 01-11-2023 23:19 ]

[Deveon]

wimjongil schreef op woensdag 1 november 2023 @ 22:49:
[...]


Ik ben wel benieuwd naar wat voor auto jij rijdt voor 18 cent per kilometer. Dat klinkt erg goedkoop namelijk. Een Japanse diesel die al volledig afgeschreven is?

Het voorbeeld is een rekensom waarbij de vaste laten door blijven lopen. De extra lasten van die extra kilometer zijn een stuk lager en dus vaak ook hoe meer je rijdt hoe minder je per kilometer betaald.

Hier een Volkswagen e-Golf in de private lease voor 33ct/km (incl 27ct/kWh). Privé hebben we toch een auto nodig en bij vervangend vervoer zouden we moeten rekenen met de meer kilometers* boven het contract betalen we slechts 11ct/km. Ondanks de reiskostenvergoeding hoger is pak ik toch liever de trein waar reistijd werktijd wordt.


*of zelfs de minder kilometers..

[ Voor 9% gewijzigd door Deveon op 02-11-2023 07:01 ]

[Rubbergrover1]

Deveon schreef op donderdag 2 november 2023 @ 06:56:
[...]

Het voorbeeld is een rekensom waarbij de vaste laten door blijven lopen. De extra lasten van die extra kilometer zijn een stuk lager en dus vaak ook hoe meer je rijdt hoe minder je per kilometer betaald.

Waarmee je dus ook wel een ongelijke vergelijking krijgt. Als je bij al je ritjes de vaste lasten/afschrijving weg laat, omdat je die auto toch al hebt, dan kom je uiteindelijk in de situatie waarin je met nul vaste lasten en afschrijving rekent, maar toch na een paar jaar een paar duizend euro lichter bent.

Ik zou zelf bijvoorbeeld de betrouwbaarheid van het vervoer voor woon-werkverkeer een belangrijke factor vinden. Veel belangrijker dan bij mijn privé ritjes. Ik kan me daarom voorstellen dat als je van een auto naar een (e-)bike overstapt voor het woon-werkverkeer, je bij de aanschaf of vervanging ook ervoor kunt kiezen om een oudere, en daarmee goedkopere en mogelijk iets minder betrouwbare auto, te kopen. Dat kan je uiteindelijk meer besparen dan die e-bike je kost. Uiteraard hoeft het niet, maar er zijn zo veel variaties mogelijk, dat ik denk dat je niet echt een algemene uitspraak zou kunnen doen over of een "extra" e-bike onder de streep duurder of goedkoper uitpakt.

[HandyLumberjack]

wimjongil schreef op woensdag 1 november 2023 @ 22:49:
[...]


Ik ben wel benieuwd naar wat voor auto jij rijdt voor 18 cent per kilometer. Dat klinkt erg goedkoop namelijk. Een Japanse diesel die al volledig afgeschreven is?

Zakelijk rijdt ik een MG ZS EV.
Omdat ik af en toe wat ruimte en een trekhaak nodig heb ik daarnaast een volledig afgeschreven Dacia Logan MCV.

Die laatste rijdt 1:13, met €2/liter en 2,5 ct/km onderhoud kom ik op 18ct marginale kosten per kilometer.

En natuurlijk nog ca. 1000euro vaste lasten per jaar, maar ik wil/kan niet zonder.

Veel private lease contracten rekenen ca. 5ct/km voor extra kilometers binnen contract. Blijkbaar is dat dan een redelijk tarief voor onderhoud en afschrijving. Veel moderne auto's halen tegenwoordig wel 1:16. Dan zit je dus met een moderne auto ook aan 18ct/km marginale kosten.

[ Voor 4% gewijzigd door HandyLumberjack op 02-11-2023 07:54 ]

[Rubbergrover1]

HandyLumberjack schreef op donderdag 2 november 2023 @ 07:51:
[...]


Zakelijk rijdt ik een MG ZS EV.
Omdat ik af en toe wat ruimte en een trekhaak nodig heb ik daarnaast een volledig afgeschreven Dacia Logan MCV.

Die laatste rijdt 1:13, met €2/liter en 2,5 ct/km onderhoud kom ik op 18ct marginale kosten per kilometer.

Die auto kan dan wel volledig afgeschreven zijn, maar je moet nog steeds motorrijtuigenbelasting en verzekeringen betalen. Volgens mij zit je alleen aan motorrijtuigenbelasting al op 60 euro per maand. Als je die auto alleen voor af en toe een ritje hebt, dan zijn dat toch ook wel kosten om rekening mee te houden. Want dan zijn die lasten per ritje toch wel hoog.

[HandyLumberjack]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 07:58:
[...]

Die auto kan dan wel volledig afgeschreven zijn, maar je moet nog steeds motorrijtuigenbelasting en verzekeringen betalen. Volgens mij zit je alleen aan motorrijtuigenbelasting al op 60 euro per maand. Als je die auto alleen voor af en toe een ritje hebt, dan zijn dat toch ook wel kosten om rekening mee te houden. Want dan zijn die lasten per ritje toch wel hoog.

Klopt helemaal, omdat ik er zeer weinig mee rij, zijn de gemiddelde kosten per kilometer vrij hoog zelfs. Alleen het punt is dat die e-bike de auto niet volledig kan vervangen. Als ik een ritje met de e-bike maak i.p.v. de auto bespaar ik enkel de marginale kosten. Vaste lasten blijven gelijk. Als ik echt wil besparen moet ik de auto wegdoen...

Het beschikbaar hebben van een auto kost gewoon flink wat geld, of je hem nu gebruikt of niet. Maar als die er eenmaal is vallen de kosten per km wel mee.

[ Voor 8% gewijzigd door HandyLumberjack op 02-11-2023 08:06 ]

[IvoB2]

Sport_Life schreef op woensdag 1 november 2023 @ 13:26:
[...]
Financieel komt het in mijn ogen nooit uit, tenzij je de auto weg doet. De meeste kosten van een auto zijn vast (afschrijving, mrb, verzekering, onderhoud) en dus onafhankelijk van gebruik.
Ik ken weinig mensen die de auto hebben weggedaan voor een e-bike. Zelfs toen ik in het centrum van een grote stad woonde had vrijwel iedereen een (of 2!) auto. Wij zelf ook trouwens (2x Lease vd werkgever)..

Twee van mijn kinderen wonen in de stad en hebben geen auto meer of nog nooit een eigen auto gehad.
En dat is ook zo in hun vriendenkring.
Eén van hen is dan ook al op zijn drieendertigste FIRE.
De ander woont voor haar dertigste in eigen volledig gerenoveerd huis (energetisch klasse A) in stadscentrum aan rand van stadspark.
Zelf heb ik al sinds 2018 geen eigen auto meer (alleen de salarisauto van de huidige partner). Maar wanneer die relatie stopt of ook zij stopt met werken zal deze ook niet vervangen worden door een eigen auto.
Alternatieven genoeg. En niet omdat het financieel moet maar omdat we dat zelf leuker vinden.
Een eigen auto is trouwens het bezit dat zowat het snelst in waarde daalt. Wanneer je een eigen auto koopt met het oog op de "terugverdientijd" of financiële investering is dat meestal geen goed idee.

Wat er dus "financieel zo goed uitkomt" aan een eigen auto is mij een raadsel hoor.

[ Voor 8% gewijzigd door IvoB2 op 02-11-2023 09:15 ]

[HandyLumberjack]

IvoB2 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 09:13:
[...]

Twee van mijn kinderen wonen in de stad en hebben geen auto meer of nog nooit een eigen auto gehad.
En dat is ook zo in hun vriendenkring.
Eén van hen is dan ook al op zijn drieendertigste FIRE.
De ander woont voor haar dertigste in eigen volledig gerenoveerd huis (energetisch klasse A) in stadscentrum aan rand van stadspark.
Zelf heb ik al sinds 2018 geen eigen auto meer (alleen de salarisauto van de huidige partner). Maar wanneer die relatie stopt of ook zij stopt met werken zal deze ook niet vervangen worden door een eigen auto.
Alternatieven genoeg. En niet omdat het financieel moet maar omdat we dat zelf leuker vinden.
Een eigen auto is trouwens het bezit dat zowat het snelst in waarde daalt. Wanneer je een eigen auto koopt met het oog op de "terugverdientijd" of financiële investering is dat meestal geen goed idee.

Wat er dus "financieel zo goed uitkomt" aan een eigen auto is mij een raadsel hoor.

Een auto kost gewoon een bult geld, dat is geen investering.

Ik woon buitenaf en alles is gewoon ver weg en openbaar vervoer is er nauwelijks. En dan is een auto gewoon erg handig. En voor mijn hobby's.

Als ik weer in de stad zou gaan wonen kan de auto weg en kan ik verhuizen naar een goedkoper huis en daarmee ben ik dan gelijk FO.

Maar dat stadse leven trekt mij niet zo, ik werk liever nog een paar jaar door om daarna echt te kunnen genieten van mijn vrije tijd, op een plek die ik fijn vindt.

FO betekent voor mij niet dat je er alles voor moet laten, om het daarna zo snel mogelijk te bereiken. Ik bespaar op de dingen die ik niet relevant vindt en daarmee gaat voor mij de reis snel genoeg.

Iedereen mag hierin zijn eigen keuzes maken. Ik vindt verhalen van mensen die een totaal andere route kiezen richting FO juist interessant, dat verbreed je blik.

[Tommie12]

Ik vind een auto ook onmisbaar, zelfs al woon ik kort bij een kleine stad.

Nu er een kleinzoon is die 40 km verder woont gebeurt het gewoon regelmatig dat we eens mogen babysitten, of dat we met hem een uitstap plannen. Zonder auto is dat gewoon een heel pak moeilijker of soms ondoenbaar.
Na 20h geraken we van bij hem niet meer thuis via OV.

En ja, een auto is absoluut een kost, uitgave en nooit een investering, maar ik heb het er makkelijk voor over en dat zal in de toekomst niet veranderen.

[IvoB2]

HandyLumberjack schreef op donderdag 2 november 2023 @ 09:41:
[...]


Een auto kost gewoon een bult geld, dat is geen investering.

Toch als je hem zelf moet financieren en dat was dan ook mijn punt.
Ik begrijp dan ook niet dat er mensen zijn die vallen over de TVT van een e-bike maar bij de aankoop van een eigen auto daar gewoon niet bij stilstaan of plots anders gaan redeneren.

Ik woon buitenaf en alles is gewoon ver weg en openbaar vervoer is er nauwelijks. En dan is een auto gewoon erg handig. En voor mijn hobby's.

Ik woon aan de rand van een bos en natuurgebied en van het openbaar vervoer maak ik nauwelijks gebruik.
Maar dat weerhoudt ons er niet van een e-bike te gebruiken (ipv een auto) voor afstanden binnen een straal van 50 km voor WW-verplaatsingen, boodschappen, verplaatsingen naar en voor hobby's, enz.
Dat een auto meestal gemakkelijker en comfortabeler is dat is een no brainer. Maar alles in het leven moet niet altijd op de makkelijkste manier. Dat is toch mijn gedacht. En het verplaatsen met e-bike went zo vlug dat ik steeds meer een hekel krijg aan verplaatsingen met een auto, ongeacht zijn type aandrijving.
Zeker in Vlaanderen met zijn om de haverklap wijzigende snelheidsbeperkingen van 30,50, 70 km/uur, trajectcontroles en flitslocaties op de meest onmogelijke plaatsen en uren. Moet ik met de fiets allemaal geen rekening mee houden. En dat is op zijn manier dan weer een meer comfortabele en rustgevende ervaring.
Voor je plezier moet je hier geen verplaatsingen meer met een gemotoriseerde vierwieler maken.
En in Vlaanderen moet je al erg je best doen om niet in de buurt van een stad te wonen. Lijkt me praktisch onmogelijk om verder dan dertig km van een stad te wonen. Binnen de dertig km ben ik met de fiets zelf in het centrum van meerdere steden, klein en groot. Om nog niet te spreken van de bijna altijd nabijheid van een dorpscentrum.

Maar uiteraard ieder zijn ding.

FO betekent voor mij niet dat je er alles voor moet laten, om het daarna zo snel mogelijk te bereiken. Ik bespaar op de dingen die ik niet relevant vindt en daarmee gaat voor mij de reis snel genoeg.

Voor mij ook niet hoor. Ik laat niets omdat het een financiële noodzaak is. Moest het noodzaak zijn schonk ik gewoon minder geld weg.
Maar gezien ik FO ben (en dit bereikt te hebben zonder er naar mijn gevoel veel voor te hebben moeten laten) en bovendien al jaren 24/7 meester ben van mijn eigen tijd heb ik de keuze om afstanden met de e-bike of met de auto af te leggen. En meestal draait dat uit op voorkeur voor de e-bike.

Iedereen mag hierin zijn eigen keuzes maken. Ik vindt verhalen van mensen die een totaal andere route kiezen richting FO juist interessant, dat verbreed je blik.

Idem.
Maar dat maakt nog altijd niet dat de TVT van een eigen auto korter is dan de TVT van een e-bike.
Het is ook niet, mijn mening, omdat je FO bent dat alles een TVT moet hebben (voor noch na).

[ Voor 13% gewijzigd door IvoB2 op 02-11-2023 10:38 ]

[Sport_Life]

Tommie12 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 10:27:
Ik vind een auto ook onmisbaar, zelfs al woon ik kort bij een kleine stad.

Nu er een kleinzoon is die 40 km verder woont gebeurt het gewoon regelmatig dat we eens mogen babysitten, of dat we met hem een uitstap plannen. Zonder auto is dat gewoon een heel pak moeilijker of soms ondoenbaar.
Na 20h geraken we van bij hem niet meer thuis via OV.

En ja, een auto is absoluut een kost, uitgave en nooit een investering, maar ik heb het er makkelijk voor over en dat zal in de toekomst niet veranderen.

Ik was afgelopen weekend met mijn oudste dochter van 6 naar een pretpark met het openbaar vervoer gegaan ca 50km verderop.

25min bus -> 40min trein > 20min tram [pretpark] > 30min tram [restaurant] > 15min tram > 40min trein > 30 min wachten> 25min bus naar huis.

Met de auto is het 40min.

Kortom, het openbaar vervoer is eigenlijk geen alternatief voor de auto.
En dan wonen wij nog 10km van een centraal station af !

Gewoon omdat het kan en er een leuke dag van te maken, zo'n treinrit is voor haar al een hele belevenis. En ik vind de trein ook veel leuker dan auto /vliegtuig, ga ook regelmatig naar het buitenland voor werk met de trein ipv vliegtuig.

[ Voor 29% gewijzigd door Sport_Life op 02-11-2023 11:32 ]

[Smuggler]

We zijn weer terug bij de auto's. .

Auto kost hier 5 a 7 cent per extra gereden kilometer
Auto 1:
Brandstof: 20kwh/100km. prijs 0,25 cent/kwh = 5 cent / km.
Bandjes: €800 / 60.000 km = 1,3 cent / km
Afschrijving (€250) + onderhoud (€50) + verzekering (€75) = 375 euro per maand.

Auto 2:
Brandstof: 20kwh/100km. prijs 0,25 cent/kwh = 5 cent / km.
(private) Lease = 350 euro per maand.

De auto's worden voornamelijk gebruik voor het werk, daar krijgen we beiden een mobilities budget van 800 euro bruto voor + een netto vergoeding van 11 cent voor elke gereden kilometer.
Dit betekend dat zolang de stroomprijs onder de 55 cent blijft, wij geen kosten maken voor werk met de auto, meer er eerder op verdien.
En als de auto's al betaald zijn. dan is het OV echt geen alternatief meer voor de kosten die de auto's mee brengen per ritje. laat staan als we met meer dan 1 in de auto zitten.

zolang we dus dit werk hebben, hebben we ook 1 a 2 auto's (af en toe verhuren we een auto een maandje als we hem niet nodig hebben, waardoor de maandelijkse kosten naar 0 gaan). vaak kunnen we 1 auto ook goed delen, of als het net niet lukt is een dag OV ook niet zo duur. icm met anders een hele maand een auto voor de deur hebben.

Het is een smak geld, eigenlijk het duurste in ons huishouden. want het huis kost nog maar 125 euro rente per maand. maar die stapel stenen wordt elke maand nog steeds meer waard dan dat.

Het mooie is dat als we FO bereiken we echt maar 0 tot 1 auto nodig hebben. ze hebben alleen nog geen car-sharing in de wijk.

[IvoB2]

Smuggler schreef op donderdag 2 november 2023 @ 14:17:
Het mooie is dat als we FO bereiken we echt maar 0 tot 1 auto nodig hebben. ze hebben alleen nog geen car-sharing in de wijk.

Je bedoelt waarschijnlijk dat eenmaal je FO bent en dan voor FIRE kiest je nog maar 0 tot 1 auto zal nodig hebben?
Je zou ook al FO kunnen zijn en wanneer je dan niet voor FIRE kiest alsnog van een bedrijfswagen gebruik kunnen maken (en er extra geld aan verdienen).

Het is pas wanneer men voor FIRE kiest en dan nog niet zonder auto kan dat men de kosten volledig privé moet dragen en dat dit dan idd relatief veel geld gaat kosten. Auto's worden er ook niet goedkoper op.
Wie FIRE nastreeft EN van zichzelf weet nooit zonder auto te kunnen neemt dat dus maar beter op in zijn FO berekeningen.

[ Voor 24% gewijzigd door IvoB2 op 02-11-2023 14:32 ]

[Requiem19]

Misschien even weer van de auto's af: mijn FO reis is redelijk flink onderbroken sinds er een 1e kind is.

Als ik gewoon terugkijk naar de afgelopen 1.5 jaar is er tov de jaren ervoor veel minder gespaard / belegd. Met name zaken zoals de kinderopvang hakken gewoon in ons / mijn budget.

Heeft er iemand slimme manieren om de kosten voor je kind te beperken? Ik denk zelf vooral dat we een kritisch moeten kijken naar hoe wij vaste uitgaven voor luiers, doekjes etc doen... Maar wellicht zijn er nog meer tips en tricks om deze kostenpost een beetje binnen de perken te houden....

[nMad]

Requiem19 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 14:32:
Misschien even weer van de auto's af: mijn FO reis is redelijk flink onderbroken sinds er een 1e kind is.

Als ik gewoon terugkijk naar de afgelopen 1.5 jaar is er tov de jaren ervoor veel minder gespaard / belegd. Met name zaken zoals de kinderopvang hakken gewoon in ons / mijn budget.

Heeft er iemand slimme manieren om de kosten voor je kind te beperken? Ik denk zelf vooral dat we een kritisch moeten kijken naar hoe wij vaste uitgaven voor luiers, doekjes etc doen... Maar wellicht zijn er nog meer tips en tricks om deze kostenpost een beetje binnen de perken te houden....

Hoogste kosten van het hebben van een kind is mijn inziens betaalde opvang en derving van inkomsten door minder werken. Rest van de kosten vinden wij in verhouding tot deze zaken heel erg meevallen.

[JEightyFive]

Requiem19 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 14:32:
Misschien even weer van de auto's af: mijn FO reis is redelijk flink onderbroken sinds er een 1e kind is.

Als ik gewoon terugkijk naar de afgelopen 1.5 jaar is er tov de jaren ervoor veel minder gespaard / belegd. Met name zaken zoals de kinderopvang hakken gewoon in ons / mijn budget.

Heeft er iemand slimme manieren om de kosten voor je kind te beperken? Ik denk zelf vooral dat we een kritisch moeten kijken naar hoe wij vaste uitgaven voor luiers, doekjes etc doen... Maar wellicht zijn er nog meer tips en tricks om deze kostenpost een beetje binnen de perken te houden....

Wij slaan altijd groot in als de Kruidvat weer eens een actie heeft op luiers / doekjes. En vooral geen Pampers, veel te duur. Eigen merk luiers van Kruidvat zijn dikke prima.
Verder: hoeveel dagen opvang doen jullie? Wij zitten op 2 dagen opvang en 1 dag past oma op. De twee andere dagen is een van ons vrij dus dat zijn de papa/mama dagen.

En een deel is misschien ook accepteren dat kinderen (zeker opvang) duur zijn en je tot de basisschool wellicht wat minder over houdt om te sparen/beleggen. Vanaf de basisschool scheelt het best wel weer een smak geld heb ik mij door vrienden laten vertellen

[Get!em]

Requiem19 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 14:32:
Misschien even weer van de auto's af: mijn FO reis is redelijk flink onderbroken sinds er een 1e kind is.

Als ik gewoon terugkijk naar de afgelopen 1.5 jaar is er tov de jaren ervoor veel minder gespaard / belegd. Met name zaken zoals de kinderopvang hakken gewoon in ons / mijn budget.

Heeft er iemand slimme manieren om de kosten voor je kind te beperken? Ik denk zelf vooral dat we een kritisch moeten kijken naar hoe wij vaste uitgaven voor luiers, doekjes etc doen... Maar wellicht zijn er nog meer tips en tricks om deze kostenpost een beetje binnen de perken te houden....

Vooral alle inwisselbare zaken tweedehands kopen en weer verkopen. Nieuwe baby/dreumes/peuter spullen zijn vaak best duur, terwijl ze een hele korte gebruiksperiode hebben. Of lenen bij familie en vrienden. Geldt ook voor kleding: Vinted.

Speelgoed: kijk of er een speelotheek in de buurt is, vaak gratis of voor weinig speelgoed lenen, en je ontdekt daardoor allerlei nieuw speelgoed. Het speelgoed wat je kind dan ECHT heel leuk vind kun je dan bij een verjaardag of sinterklaas alsnog kopen (tweedehands).

Opvang: ga voor een gastouder, opvang kan netto best schelen als tarief ook bijbehorend is aan maximaal vergoede toeslag (lagere vergoeding via toeslagen). Als gastouder in je buurt de KOV tarieven hanteert, ben je duurder uit. Nadeel is wel dat je geen opvang in vakanties hebt (als gastouder vakanties hanteert, bijv met eigen kinderen), maar ook daar zit weer een uren voordeel in omdat je die niet betaald.

Andere overweging:
Breng je je kind met auto naar opvang? --> kijk naar Bakfiets (tweedehands) of nog goedkoper --> kijk naar fietskar. Bakfietsen zijn electrisch overigens erg duur. Een fietskar kan ook dienen als buggy (thule chariot).
Hier gaan de kinderen ondertussen veelal zelf naar de opvang fietsen (loopfiets) sinds 2,5 jaar oud. 1,5 km enkele rit.

[ Voor 11% gewijzigd door Get!em op 02-11-2023 15:50 ]

[Owios]

Requiem19 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 14:32:
Heeft er iemand slimme manieren om de kosten voor je kind te beperken? Ik denk zelf vooral dat we een kritisch moeten kijken naar hoe wij vaste uitgaven voor luiers, doekjes etc doen... Maar wellicht zijn er nog meer tips en tricks om deze kostenpost een beetje binnen de perken te houden....

Wasbare luiers scheelt op de lange termijn (en zeker met meerdere kinderen) best wat geld en is ook nog eens duurzamer, maar die kosten vallen nog steeds in het niet bij de kinderopvang.

Verder zou je een heel aantal zaken tweedehands kunnen kopen, kinderspullen worden vaak maar voor een korte periode gebruikt en kan vaak veel langer mee.

Mocht je vrienden hebben met kinderen in dezelfde leeftijd zou je kunnen overwegen om op elkaars kinderen te passen in plaats van ze naar de kinderopvang te brengen. Of je maakt het een probleem van je (schoon)ouders.

[ Voor 5% gewijzigd door Owios op 02-11-2023 15:51 ]

[Tehh]

Requiem19 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 14:32:
Misschien even weer van de auto's af: mijn FO reis is redelijk flink onderbroken sinds er een 1e kind is.

Als ik gewoon terugkijk naar de afgelopen 1.5 jaar is er tov de jaren ervoor veel minder gespaard / belegd. Met name zaken zoals de kinderopvang hakken gewoon in ons / mijn budget.

Heeft er iemand slimme manieren om de kosten voor je kind te beperken? Ik denk zelf vooral dat we een kritisch moeten kijken naar hoe wij vaste uitgaven voor luiers, doekjes etc doen... Maar wellicht zijn er nog meer tips en tricks om deze kostenpost een beetje binnen de perken te houden....

Ik herken het hoor. Wij hadden het 'geluk' dat onze dochter in corona tijd 2, 3 jaar was. Toen dus enkele maanden geen opvang hoeven te betalen. Enerzijds was mijn vrouw vrij in de lockdown periode, en in andere periodes konden we wel opvang krijgen omdat mijn werk daar belangrijk genoeg voor was (hoe noemden we dat ook alweer?).

Wij hebben aan meubels etc., in het totaal nog geen € 500 uitgegeven de afgeloepn 5 jaar. Alleen autostoeltjes nieuw gekocht en het grote bed+matras (gewoon 90*200).
Verder alles zo veel mogelijk gerouleerd in vriendengroep/familie. Dus kleding, boeken, speelgoed, fietsen. Daarvoor hoeft echt niet iedereen om de hoek te wonen, we hebben genoeg spullen 100km verderop bezorgd/opgehaald tijdens een toch al ingepland bezoekje. En verder nog veel via marktplaats.

Onze dochter zit inmiddels op de basisschool, en hoewel het echt wel wat goedkoper wordt verdwijnen heus niet alle kosten. KOV wordt VSO & BSO wat echt wel zo'n ±75% in kosten scheelt op de dagen dat ze 'lang' naar school gaan, maar daarnaast krijg je er wel andere kosten voor terug. Zwemmen/sporten, ze mogen vaak niet meer gratis naar binnen bij uitstapjes en tegelijkertijd is er meer energie om dingen te doen. Dus je houd echt wel een basisniveau aan (extra) kosten, ik reken met zo'n € 250,-/maand. Maar de exacte hoogte is sterk afhankelijk van je eigen inkomen & aantal dagen BSO i.v.m. toeslag.

[Tommie12]

Requiem19 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 14:32:
Misschien even weer van de auto's af: mijn FO reis is redelijk flink onderbroken sinds er een 1e kind is.

Als ik gewoon terugkijk naar de afgelopen 1.5 jaar is er tov de jaren ervoor veel minder gespaard / belegd. Met name zaken zoals de kinderopvang hakken gewoon in ons / mijn budget.

Heeft er iemand slimme manieren om de kosten voor je kind te beperken? Ik denk zelf vooral dat we een kritisch moeten kijken naar hoe wij vaste uitgaven voor luiers, doekjes etc doen... Maar wellicht zijn er nog meer tips en tricks om deze kostenpost een beetje binnen de perken te houden....

Had je dat niet verwacht?

Kinderopvang is een dure post, maar later studeren zal een veelvoud zijn.
Ik vond het altijd een voorrecht om te kunnen en mogen sponsoren van mijn kinderen.

[spaarpot]

Tommie12 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 19:04:
[...]


Had je dat niet verwacht?

Kinderopvang is een dure post, maar later studeren zal een veelvoud zijn.
Ik vond het altijd een voorrecht om te kunnen en mogen sponsoren van mijn kinderen.

Studeren hoeft niet direct ontzettende duur te zijn. Zolang zoon of dochter thuis blijft wonen bestaan de kosten uit collegegeld en boeken. Laat dat momenteel zo'n 3000 euro per jaar zijn. Daarnaast is de basisbeurs weer terug, hiermee is de helft van het collegegeld al betaald. Onze zoon zit op de universiteit en ik vind het allemaal nog wel meevallen (woont wel thuis)

[HandyLumberjack]

Zelf heb ik hier ook twee kleintjes rondkruipen.

Naast bovenstaande tips vraag ik ook o.a. opa's en oma's om in plaats van dure cadeau's voor bijvoorbeeld verjaardagen een donatie te doen op hun rekening, dit geld beleg ik dan weer voor ze. Daarmee hoop ik ze t.z.t. ook een eindje opweg te helpen met studie/huis/FO.

Naar mijn idee krijgen kinderen tegenwoordig meer cadeautjes dan goed voor ze is.

[rube]

Requiem19 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 14:32:
Heeft er iemand slimme manieren om de kosten voor je kind te beperken? Ik denk zelf vooral dat we een kritisch moeten kijken naar hoe wij vaste uitgaven voor luiers, doekjes etc doen...

Heb je zelf inzichtelijk naar welke post hoeveel gaat? En hoe zich dat verhoudt tot andere/totale uitgaven?
Het is onvermijdelijk dat kinderen geld kosten, maar zonder goed inzicht in de diverse posten (uitgaven) is het ook lastig om conclusies te kunnen trekken en gericht te kunnen sturen.

Onze ervaring van al enige tijd geleden: bij kleine kinderen valt het allemaal wel mee in vergelijking met de totale uitgaven. Althans dat kan/was bij ons zo. Alleen opvang is echt serieus, ook in verhouding tot de totale uitgaven maar is vaak ook lastig(er) om iets aan te doen.

[Requiem19]

Tommie12 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 19:04:
[...]


Had je dat niet verwacht?

Kinderopvang is een dure post, maar later studeren zal een veelvoud zijn.
Ik vond het altijd een voorrecht om te kunnen en mogen sponsoren van mijn kinderen.

Ik was denk ik niet goed genoeg voorbereid nee. Te weinig stilgestaan bij wat kinderopvang kost bijvoorbeeld.

Ik betaal het met plezier, maar tegelijkertijd knaagt het ook dat ik van financieel goed op de route naar een stapje terug ben gegaan. En dankzij wat goede tips hier zie ik dat we nog wel wat slimmer kunnen omgaan met bepaalde kosten, dus dank daarvoor allen.

[Sport_Life]

Opvang is inderdaad duur, was bij ons op een gegeven moment 3500/2000 (bruto/netto) voor 3 kinderen 3 dagen opvang.
Inmiddels zijn we beide minder gaan werken en we gaan het als ze alledrie op de basisschool zitten zo regelen dat na schooltijd 2 dagen mijn vrouw vrij is en ik 2 dagen , de andere dag oma .
Dat zal wel even wennen worden als we van 2000 euro naar 0 gaan, sinds de uitgaven behoudens inflatie gelijk blijven kunnen we toch ineens veel meer opzij zetten.

Kortom, je moet even de eerste 4 jaar 'overleven' en accepteren dat het allemaal duur is, daarna kom je volgens mij in rustiger vaarwater tot het moment dat ze gaan studeren.

Verder zijn we van de gelukkige generatie dat we voor n prikkie in een grote gasloze woning wonen, de vaste lasten zijn extreem laag. Daar profiteer jij ook van , volgens mij.

Vergeet vooral niet te genieten

[ Voor 35% gewijzigd door Sport_Life op 02-11-2023 22:39 ]

[JURIST]

Sport_Life schreef op donderdag 2 november 2023 @ 22:32:
Opvang is inderdaad duur, was bij ons op een gegeven moment 3500/2000 (bruto/netto) voor 3 kinderen 3 dagen opvang.
Inmiddels zijn we beide minder gaan werken en we gaan het als ze alledrie op de basisschool zitten zo regelen dat na schooltijd 2 dagen mijn vrouw vrij is en ik 2 dagen , de andere dag oma .
Dat zal wel even wennen worden als we van 2000 euro naar 0 gaan, sinds de uitgaven behoudens inflatie gelijk blijven kunnen we toch ineens veel meer opzij zetten.

Kortom, je moet even de eerste 4 jaar 'overleven' en accepteren dat het allemaal duur is, daarna kom je volgens mij in rustiger vaarwater tot het moment dat ze gaan studeren.

Opvang is inderdaad duur en als je wat meer verdiend, krijg je ook minder terug. Als kinderen naar de basisschool gaan wordt het inderdaad een stuk goedkoper. Wij hebben het daarna zo geregeld dat we ook geen BSO nodig hadden na school met hulp van grootouders en thuis/flexibel werken, maar dat is niet voor iedereen haalbaar.

[Beekforel]

Requiem19 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 22:25:
[...]


Ik was denk ik niet goed genoeg voorbereid nee. Te weinig stilgestaan bij wat kinderopvang kost bijvoorbeeld.

Ik betaal het met plezier, maar tegelijkertijd knaagt het ook dat ik van financieel goed op de route naar een stapje terug ben gegaan. En dankzij wat goede tips hier zie ik dat we nog wel wat slimmer kunnen omgaan met bepaalde kosten, dus dank daarvoor allen.

Heb je uiteengezet wat de opvang kost in verhouding tot het werk wat je kunt doen in die tijd? Minder werken is minder inkomen maar ook minder opvang en (in mijn ogen) meer kwaliteit van leven.

Onze zoon is nu 3 en de tweede verwachten we over ~2 maand. Het is mij juist erg meegevallen allemaal tot nu toe en ik vind het leuker om met mijn kind te zijn dan inkomen te vergaren. Mijn vrouw werkt 3 dagen (24 uur) en ik ga volgend jaar bekijken hoe het mij bevalt met 4 dagen (helft van betaald ouderschapsverlof en andere helft minder werken). Dat zal wel (een flink) effect hebben op ons gezinsinkomen maar dat neem ik voor lief, dan maar een tijdje wat minder inleggen op de beleggingen (of misschien wel even niets).

We nemen maar 2 dagen gastouder af en 2 halve dagen peuterschool, peuterschool doen we eigenlijk meer zodat hij er wat aan kan wennen en wat leert om te gaan met andere kindjes. ~750 euro per maand bruto kosten totaal, krijg je ook nog wat terug van de overheid.

[IvoB2]

spaarpot schreef op donderdag 2 november 2023 @ 21:55:
[...]


Studeren hoeft niet direct ontzettende duur te zijn. Zolang zoon of dochter thuis blijft wonen bestaan de kosten uit collegegeld en boeken. Laat dat momenteel zo'n 3000 euro per jaar zijn. Daarnaast is de basisbeurs weer terug, hiermee is de helft van het collegegeld al betaald. Onze zoon zit op de universiteit en ik vind het allemaal nog wel meevallen (woont wel thuis)

Het verschilt idd van situatie tot situatie.
Mijn zonen zijn ook niet op kot geweest en dat heeft dus in één geval al 50% van deze kost uitgespaard (deze virtuele kost werd na beëindigen studie zonder herkansingen voor 50% uitbetaald aan de afgestudeerde waarmee hij zes maanden de wereld kon rondtrekken. Bleek eveneens een goede motivator tegen tweede zit. Bleef alleen maar de kost van inschrijvingsgeld, abo openbaar vervoer en boeken over. Voor vertier diende zelf gewerkt te worden.
De tweede ging vanaf zijn achttiende studeren op kosten van de overheid, kost en inwoon inbegrepen.
Scheelt een aanzienlijke slok op de borrel richting FO.

[Requiem19]

rube schreef op donderdag 2 november 2023 @ 22:23:
[...]

Heb je zelf inzichtelijk naar welke post hoeveel gaat? En hoe zich dat verhoudt tot andere/totale uitgaven?
Het is onvermijdelijk dat kinderen geld kosten, maar zonder goed inzicht in de diverse posten (uitgaven) is het ook lastig om conclusies te kunnen trekken en gericht te kunnen sturen.

Onze ervaring van al enige tijd geleden: bij kleine kinderen valt het allemaal wel mee in vergelijking met de totale uitgaven. Althans dat kan/was bij ons zo. Alleen opvang is echt serieus, ook in verhouding tot de totale uitgaven maar is vaak ook lastig(er) om iets aan te doen.

Ja de opvang is by far de grootste kostenpost. Rond de 900 netto voor 3 dagen. De overige kosten voor zijn eten, luiers, kleding, speelgoed etc zijn 150 per maand. Ik denk dat wij daar nog wel veel kunnen winnen. Wat ook speelt is dat het 1e jaar wat duurder was omdat er wat grotere uitgaven zijn zoals een buggy, autostoeltje, bed, kinderkamer.

Ik zag ook (niet van jou) wat tips om te kijken naar minder werken. Wij doen beiden al 4 dagen. 3 dagen kan in mijn wereld niet echt, vriendin zou het kunnen overwegen. Oma kan alleen om de week oppassen, wat jammer is omdat je niet met de opvang kan afspreken dat hij de ene week 3 en de andere week 2 dagen doet …

Maar I get it: eerste jaren zijn wat prijziger. We zullen de kleinere uitgaven kritischer bekijken (al kopen we kleding etc al 2e hands). En ondertussen hopen dat het salaris meegroeit 😎

[Tommie12]

spaarpot schreef op donderdag 2 november 2023 @ 21:55:
[...]


Studeren hoeft niet direct ontzettende duur te zijn. Zolang zoon of dochter thuis blijft wonen bestaan de kosten uit collegegeld en boeken. Laat dat momenteel zo'n 3000 euro per jaar zijn. Daarnaast is de basisbeurs weer terug, hiermee is de helft van het collegegeld al betaald. Onze zoon zit op de universiteit en ik vind het allemaal nog wel meevallen (woont wel thuis)

Tja, soms kan dat lukken, maar als de verbindingen met OV een reistijd leveren van meer dan 1 uur, dan kan je bijna niet anders dan op kot, zeker voor zware richtingen als ingenieur of arts.
In totaal heb ik 26 keer inschrijvingsgeld en boeken betaald en 25 jaar kothuur. En daar ben ik ook gestopt met tellen.

Worth every penny…

[Rubbergrover1]

Requiem19 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 08:22:
[...]


Ja de opvang is by far de grootste kostenpost. Rond de 900 netto voor 3 dagen. De overige kosten voor zijn eten, luiers, kleding, speelgoed etc zijn 150 per maand. Ik denk dat wij daar nog wel veel kunnen winnen. Wat ook speelt is dat het 1e jaar wat duurder was omdat er wat grotere uitgaven zijn zoals een buggy, autostoeltje, bed, kinderkamer.

Ik zag ook (niet van jou) wat tips om te kijken naar minder werken. Wij doen beiden al 4 dagen. 3 dagen kan in mijn wereld niet echt, vriendin zou het kunnen overwegen. Oma kan alleen om de week oppassen, wat jammer is omdat je niet met de opvang kan afspreken dat hij de ene week 3 en de andere week 2 dagen doet …

Maar I get it: eerste jaren zijn wat prijziger. We zullen de kleinere uitgaven kritischer bekijken (al kopen we kleding etc al 2e hands). En ondertussen hopen dat het salaris meegroeit 😎

Ik denk dat je vooral ook moet kijken of je alle uitgaven het waard vindt of niet. Wij vonden bv voor vervoer een goede en veilige stoel voor de auto wel heel belangrijk en ook een kinderwagen die echt lekker rijdt en handig/praktisch is. Die zaken mochten dus wel wat kosten. Maar voor kleding en ook voor meubels kozen we vaak voor functioneel en goedkoop. Zaken als luiers en andere drogisterijartikelen sowieso groot inslaan als het in de aanbieding is.

Belangrijke kostenpost is uiteraard de kinderopvang en minder uren maken. Tegelijk zijn dat ook niet alleen kostenposten, maar het levert ook wat op. Quality time met je kinderen vind ik zelf onbetaalbaar. En wat ze aan "sociale vaardigheden" e.d. bij de kinderopvang meekrijgen moet je ook niet onderschatten. Het is niet alleen een plek om je kinderen te "parkeren", maar ook een plek waar ze zich ontwikkelen in andere zaken dan thuis. Mijn kinderen hebben bv. ook een paar heel goede vrienden via de kinderopvang leren kennen.

Dus ik zou die twee zaken, ondanks dat het om forse bedragen gaat, niet echt alleen als kosten zien.

[JanHenk]

Zeer herkenbaar eigenlijk alle bovenstaande posts. Toen ik nog alleen woonde kon ik met 1.300 euro prima rondkomen. Toen kreeg ik een vriendin. Een kind, een wat groter huis, nog een kind... Life is wat happens to you, when you are busy making other plans.

Het lukt nog steeds prima, maar ik moet wel zeggen dat de uitgaven die ik niet echt kan vermijden behoorlijke posten zijn.

Momenteel investeer ik daarom het meeste in kinderopvang.

Onze dagopvang rekende altijd het maximum toeslagtarief als uurtarief. Dit jaar zitten er een klein beetje boven, maar volgend jaar gaat het er ruim overheen. De eigen bijdrage neemt daardoor ook behoorlijk toe. Ik word er niet vrolijk van, maar alternatieven zijn er ook niet.

Gastouder hebben we overigens overwogen, maar na wat ervaringen van vrienden en kennissen past dat niet bij ons (niet betrouwbaar genoeg). Daarnaast vind ik de dagopvang ook een verrijking van het leven van onze kinderen, ze krijgen daar ook bepaalde vaardigheden mee.

Verder hebben wij ook wasbare luiers, ook al bij ons eerste kind (dus al een aantal jaar). Inmiddels geeft onze gemeente zelfs subsidie op de aanschaf van een pakket. Ik begrijp niet dat niet meer jonge ouders daar naar kijken, wij vinden het ideaal. Zowel qua kosten als gebruik.

Voor mij is het gewoon even 'uitzitten' van deze paar jaar.. Financieel gezien dan. Verder vind ik het fantastisch, laat daar geen misverstand over bestaan.

[ Voor 3% gewijzigd door JanHenk op 03-11-2023 09:12 ]

[Rubbergrover1]

spaarpot schreef op donderdag 2 november 2023 @ 21:55:
[...]


Studeren hoeft niet direct ontzettende duur te zijn. Zolang zoon of dochter thuis blijft wonen bestaan de kosten uit collegegeld en boeken. Laat dat momenteel zo'n 3000 euro per jaar zijn. Daarnaast is de basisbeurs weer terug, hiermee is de helft van het collegegeld al betaald. Onze zoon zit op de universiteit en ik vind het allemaal nog wel meevallen (woont wel thuis)

Gaat ook niet alleen om de kosten van de studie zelf. Maar het leven zelf kost ook geld. Eten, zorgverzekering etc. zijn toch kostenposten die je er ook weer bovenop krijgt. En bij de meeste studies heb je ook af en toe extra kosten voor bv. een laptop of studiereis. (Nog los van de kosten van 'ontspanning'.) Je kunt het allemaal op het laagste budget doen of je kunt vinden dat je als student (bijna) alles maar zelf moet regelen, maar er is niet altijd voldoende tijd om dat met een bijbaantje bij elkaar te krijgen.

En ik vind het zelf belangrijk dat mijn kinderen de studie kunnen doen die bij ze past. En niet de studie die toevallig in de buurt zit. Dat betekent in mijn geval dat ze uit huis 'moeten'. Dan gaat de teller helemaal lopen. Uiteraard wel sterk afhankelijk van welke kosten je vindt dat ze zelf moeten dragen en welke kosten je als ouder op je wilt nemen.

[IvoB2]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 09:14:
[...]
En ik vind het zelf belangrijk dat mijn kinderen de studie kunnen doen die bij ze past. En niet de studie die toevallig in de buurt zit. Dat betekent in mijn geval dat ze uit huis 'moeten'. Dan gaat de teller helemaal lopen. Uiteraard wel sterk afhankelijk van welke kosten je vindt dat ze zelf moeten dragen en welke kosten je als ouder op je wilt nemen.

Ieder zijn mening maar mijn mening daarover is dat het een goed onderdeel van de "opvoeding" is dat je een signaal geeft dat wanneer men iets (extra) wil daar dan zelf een inspanning voor moet leveren en niet verwachten dat het zomaar altijd komt binnengewaaid.

Uiteraard is het een goed uitgangspunt dat kinderen zelf hun studiekeuze mogen en kunnen bepalen en niet zelf voor die kosten opdraaien. Maar daar wel een inspanning tegenover stellen door die studie dan binnen de voorziene tijd af te ronden en niet er de tijd voor nemen die hen beter uitkomt als "neveneffect" op het liederlijke studentenleven. .
Ik woon in centrum Vlaanderen waar er meerdere universiteiten binnen handbereik liggen en dus bereikbaar met het openbaar vervoer. Ook hier moeten de studerende kinderen de kosten niet van dragen.

Maar het kan geen kwaad dat voor alle extra's (zoals ontspanning, eigen tijdelijk buitenverblijf) ze zelf gaan werken. Ze zijn tenslotte dan al volwassen en kunnen dan beter leren zich daar al naar te gedragen.

Nadien geen ogenblik spijt van gehad en elke inspanning en discussie waard dat ze naast vrije studiekeuze ook al vroeg geleerd hebben dat wie iets (extra) wil in het leven daar beter zelf de nodige inspanningen voor levert en er niet automatisch van uit kan gaan dat de kosten wel door anderen gedragen zullen worden.
Vroeg aangeleerd is oud gedaan.
Wie jong signalen krijgt dat alles altijd met een gouden lepeltje komt krijgt dat later nog maar moeilijk afgeleerd.
En persoonlijk lijkt het me ook meer zelfvoldoening te geven dat je er (deels) zelf voor gezorgd heb dat men staat waar men staat dan dat je van begin tot eind gepamperd werd en men er dan vanuit kan gaan dat dit een normale situatie is.

[Rubbergrover1]

IvoB2 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 09:35:
[...]

Ieder zijn mening maar mijn mening daarover is dat het een goed onderdeel van de "opvoeding" is dat je een signaal geeft dat wanneer men iets (extra) wil daar dan zelf een inspanning voor moet leveren en niet verwachten dat het zomaar altijd komt binnengewaaid.

Zeker, daar ben ik het volkomen mee eens. Voor de 'leuke' dingen mogen ze zelf zorgen. Iedereen zal hier anders naar kijken, maar wij hebben de insteek dat wij ook bij op kamers wonen zorgen voor de noodzakelijke kosten die wij ook zouden hebben als ze thuis zouden blijven wonen. En die we ook hadden toen ze nog op school zaten.

Voor ons betekent dat niet alleen de directe studiekosten, maar ook huisvesting (binnen grenzen) en een bescheiden basisbedrag voor eten en drinken. Dat zijn zaken waar ze (voor ons) niet voor zouden hoeven opdraaien als ze thuis zouden blijven wonen, dus vind ik ook niet dat ze dat zouden moeten als ze op kamers wonen. Daarbij verrekenen we dan wel weer de studiebeurs. Als ze elke avond in de kroeg willen hangen of elke maand een nieuwe broek willen kopen of drie keer per jaar op vakantie willen, daar zorgen ze zelf maar voor. Maar ze hebben in elk geval een 'zekere' basis.

[martijn22222]

Iemand die landbouwgrond in bezit heeft en dit verhuurd (box 3)?
Dat is nog minder rendabel op basis van de nieuwe belastingregels dan voorheen.

1 hectare heeft een waarde van zeg €80.000. Dat kost per jaar +/- €1.650,00 aan belasting. (als ik tel met fictief rendement van 6,1%). Gemiddeld betaald een huurder €1.350,00 per hectare per jaar. Dus je moet dan wel echt gokken op de stijging van de grondprijs of het gewoon leuk vinden om aan te houden.

Als mijn bovengenoemde berekening klopt tenminste.

[IvoB2]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 10:04:
[...]
Zeker, daar ben ik het volkomen mee eens. Voor de 'leuke' dingen mogen ze zelf zorgen. Iedereen zal hier anders naar kijken, maar wij hebben de insteek dat wij ook bij op kamers wonen zorgen voor de noodzakelijke kosten die wij ook zouden hebben als ze thuis zouden blijven wonen. En die we ook hadden toen ze nog op school zaten.

Correct ieder zijn eigen insteek.
Mij visie daarop was dat zolang kinderen geen 18 jaar zijn ze niet volwassen zijn en de ouders dan ook zelf alle kosten dragen (want zij hebben die kinderen, in het beste geval, zelf gewenst).
Eenmaal volwassen (+18 jaar) wijzigt er dus het een en ander (en zijn kinderen, o.a. afhankelijk van de opvoeding, mondig genoeg om mee te redeneren in de besluitvorming hoe en waarom kosten nu verder gedragen worden).
Gaan ze niet op kot en zolang ze studeren krijgen ze thuis, net als voorheen, uiteraard ook nog kost en inwoning (indien ze dat zelf wensen).

En dat is niet omdat het een financiële noodzakelijke kwestie was noch om de kinderen iets te ontzeggen. Integendeel om ze al leren om te gaan met geld waar ze zelf voor moeten werken en dan al kunnen ondervinden hoe ver je daar mee komt (of niet) en hoeveel inspanning meer luxe kost. Voortgezette opvoeding dus.
De basis was hier dus dat de studiekosten, openbaar vervoer, kost en inwoon iets was waar men zich zelf geen zorgen over moest maken zolang men het normale studietraject (in jaren, in keuze waren ze uiteraard vrij) volgt.
Dat slechts één van de twee die optie koos (en de ander het volledig op een andere manier wou doen vanaf zijn 18de) was uiteraard mooi meegenomen maar geen must. g

De eerste hebben we tijdens de voorafgaande discussies ook de voor- en nadelen van een win-winsituatie bijgebracht: de kostprijs van het virtueel kot over de normale duurtijd van de gekozen studierichting werd na afstuderen binnen de normale tijdsduur voor 50% in cash uitgekeerd aan betrokkene (zonder voorwaarden).
Zo leer je eveneens dat geduld uitoefenen later meer voordelen kan opbrengen dan onmiddellijk kiezen voor instant comfort.

[JanHenk]

martijn22222 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 10:12:
Iemand die landbouwgrond in bezit heeft en dit verhuurd (box 3)?
Dat is nog minder rendabel op basis van de nieuwe belastingregels dan voorheen.

1 hectare heeft een waarde van zeg €80.000. Dat kost per jaar +/- €1.650,00 aan belasting. (als ik tel met fictief rendement van 6,1%). Gemiddeld betaald een huurder €1.350,00 per hectare per jaar. Dus je moet dan wel echt gokken op de stijging van de grondprijs of het gewoon leuk vinden om aan te houden.

Als mijn bovengenoemde berekening klopt tenminste.

Ik heb wel klanten met verpachte landbouwgrond. Echt zwaar bedroevende rendementen, ik had er allang afscheid van genomen. Vaak (altijd) zit er een echter grote emotionele waarde aan het bezit (geërfd, familiebezit, oud-boer, etc.). Daardoor nemen ze zelden afscheid van hun grond. Het is zeker niet de kortste weg naar FO...

Ik neem overigens aan dat je bekend bent met de waarderingsnormen van verpachte gronden, uit de publicatie van de Belastingdienst? Wellicht verzacht dat het leed nog enigszins?

[Rubbergrover1]

IvoB2 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 10:27:
[...]
De basis was hier dus dat de studiekosten, openbaar vervoer, kost en inwoon iets was waar men zich zelf geen zorgen over moest maken zolang men het normale studietraject (in jaren, in keuze waren ze uiteraard vrij) volgt.

Dat is volgens mij ook precies hoe wij het doen.

De eerste hebben we tijdens de voorafgaande discussies ook de voor- en nadelen van een win-winsituatie bijgebracht: de kostprijs van het virtueel kot over de normale duurtijd van de gekozen studierichting werd na afstuderen binnen de normale tijdsduur voor 50% in cash uitgekeerd aan betrokkene (zonder voorwaarden).
Zo leer je eveneens dat geduld uitoefenen later meer voordelen kan opbrengen dan onmiddellijk kiezen voor instant comfort.

Dat zou ik nooit vooraf doen, maar alleen achteraf. Omdat denk dat het lange termijn effect van de keus voor een opleiding die beter bij ze past en ze mogelijk ook een betere baan oplevert (financieel of in levensgeluk) veel belangrijker is dan het korte termijn effect van lagere levenslasten.

En even morbide, ze krijgen later vanzelf de helft van de besparing in de kosten in de vorm van een hogere erfenis...

[martijn22222]

JanHenk schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 10:48:
[...]


Ik heb wel klanten met verpachte landbouwgrond. Echt zwaar bedroevende rendementen, ik had er allang afscheid van genomen. Vaak (altijd) zit er een echter grote emotionele waarde aan het bezit (geërfd, familiebezit, oud-boer, etc.). Daardoor nemen ze zelden afscheid van hun grond. Het is zeker niet de kortste weg naar FO...

Ik neem overigens aan dat je bekend bent met de waarderingsnormen van verpachte gronden, uit de publicatie van de Belastingdienst? Wellicht verzacht dat het leed nog enigszins?

Bedankt. Nuttig document. Hiermee kan ik checken of dat de boekhouder dit juist toegepast heeft. Nog steeds negatief rendement maar het scheelt inderdaad.

[IvoB2]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 10:48:
Dat zou ik nooit vooraf doen, maar alleen achteraf. Omdat denk dat het lange termijn effect van de keus voor een opleiding die beter bij ze past en ze mogelijk ook een betere baan oplevert (financieel of in levensgeluk) veel belangrijker is dan het korte termijn effect van lagere levenslasten.

In jouw situatie begrijp ik dat en zou dan waarschijnlijk, afhankelijk van de gekozen studierichting, ook eerder zo redeneren.
Maar zoals al aangegeven is dat wonende in Centraal Vlaanderen en studerende aan een Vlaamse univ niet zo'n punt.
De tweede (die uiteindelijk niet op onze kosten is gaan studeren) had als alternatieve optie ook nog een studie luchtvaart- en ruimtevaarttechniekaan de TU Delft op het oog of een baan bij KLM).
Dan zou pendelen uiteraard geen optie geweest zijn wegens niet realistisch.

En even morbide, ze krijgen later vanzelf de helft van de besparing in de kosten in de vorm van een hogere erfenis...

Ook een ander uitgangspunt dus.

[Requiem19]

Nog even een andere vraag uit interesse: welk percentage van jullie huidige nettoloon kunnen jullie nu sparen / beleggen / investeren?

In mijn geval is dit nu 10% en dit voelt voor mij relatief laag - zelfs als je in ogenschouw neemt dat ik redelijk wat kwijt ben aan kosten voor onze zoon?

[IvoB2]

Gerekend pp binnen een gezin of berekend op het gezinsinkomen?
Alleen inkomen uit loon of alle inkomsten meegeteld?

Berekend op alle inkomsten houden wij op jaarbasis dan na aftrek van de uitgaven een 80-85% over (basis 2023).
(Twee inkomens geen kinderen meer ten laste, eigen afbetaalde woning).

[ Voor 76% gewijzigd door IvoB2 op 03-11-2023 12:31 ]

[Rubbergrover1]

Requiem19 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:07:
Nog even een andere vraag uit interesse: welk percentage van jullie huidige nettoloon kunnen jullie nu sparen / beleggen / investeren?

In mijn geval is dit nu 10% en dit voelt voor mij relatief laag - zelfs als je in ogenschouw neemt dat ik redelijk wat kwijt ben aan kosten voor onze zoon?

Eerlijk gezegd weet ik dat niet zo goed en houd ik dat ook niet heel erg bij. Er wordt -los van de hypotheek en pensioenpremie- maandelijks wat automatisch afgeboekt (iets van 10%?) en daarnaast boeken we handmatig af en toe wat over als er te veel op de betaalrekening staat.

Wat reken je dan als je netto loon? Heb je daarbij al rekening gehouden met kinderopvangtoeslag en hypotheekrenteaftrek? En wat neem je mee bij 'sparen', tel je daarbij aflossing op de hypotheek ook mee? En reken je een eventuele pensioeninleg ook mee of niet?

[Sissors]

Ik vermoed dat de meeste hier op meer dan 10% zitten. Maar behalve bovenstaande: Wat reken je mee bij sparen? Ben je iemand die 30 potjes heeft voor alle toekomstige kosten, met reserveringen enzo, oftewel is die 10% echt voor lange termijn, of moet je van die 10% ook je vakantie, nieuwe auto, ooit een nieuwe keuken, een playstation, etc betalen?

[IvoB2]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:32:
Wat reken je dan als je netto loon? Heb je daarbij al rekening gehouden met kinderopvangtoeslag en hypotheekrenteaftrek? En wat neem je mee bij 'sparen', tel je daarbij aflossing op de hypotheek ook mee? En reken je een eventuele pensioeninleg ook mee of niet?

Lijkt me, hier toch*, een redelijk eenvoudige berekening.
Totale uitgaven op een jaar.
Totale netto inkomsten op een jaar (alles wat er positief op rekening komt na voorafhouding belastingen te vermeerderen met eventuele terugbetaling na afsluiten aanslag).

En daar vervolgens de verhouding van nemen.

*er is hier wel geen hypotheekaflossing meer. Dat lijkt me, toch niet in België, ook geen te besteden/ te beleggen overschot meer want dat ben je voorgoed kwijt aan de bank.
Fiscaal pensioensparen wordt uiteraard wel meegeteld want dat is een belegging waar je (later) terug aanspraak op kan maken en geen niet te recupereren/noodzakelijke uitgave.

[Requiem19]

Ik bedoel:

- PP
- Netto loon als het bedrag dat je werkgever overmaakt. Als je nog andere inkomsten hebt (verhuur oid) zou ik dat ook meenemen. Eigenlijk gewoon je beschikbare cashflow
- Qua potjes: reservering voor onderhoud woning, gemeentelijke belastingen etc is idd apart en reken ik niet mee in de 10%. De 10% is echt geld zonder specifieke bestemming

[IvoB2]

Dat wordt dan moeilijk vergelijken want niet iedereen heeft (uitsluitend) loon dat van een werkgever komt.
De hoeveelheid die je spaart (niet hebt uitgegeven) lijkt me eerder de verhouding tussen alles wat er binnenkomt (positief) en alles wat er buiten gaat (negatief) binnen een welbepaalde periode (beter gezien over een jaar dan over een maand wan inkomsten en uitgaven kunnen maandelijks schommelen en dus een vertekend beeld geven).
Een zelfstandige, gepensioneerde, FIRE, sociale uitkering,..... zou daar dan al niet correct op kunnen antwoorden wegens niet altijd (uitsluitend) een loon als inkomsten.
Wat me een eigenaardig uitgangspunt lijkt in een topic dat voornamelijk over FO en FIRE gaat.

Eigenlijk gewoon je beschikbare cashflow

Mee eens dus.

- Qua potjes: reservering voor onderhoud woning, gemeentelijke belastingen etc is idd apart en reken ik niet mee in de 10%. De 10% is echt geld zonder specifieke bestemming

Nou, ik heb dat in het eerder antwoord wel meegerekend want het zijn ook uitgaven die een rechtstreekse invloed uitoefenen op de beschikbare cashflow.

En een groot deel van de opgegeven 80% (mijn spaarquota in 2023) heeft uiteraard wel een specifieke bestemming (al was het maar (her)beleggen).
Wie streeft naar FO zou maar beter wel een specifieke bestemming voor ogen houden met wat overblijft na alle uitgaven van de inkomsten zijn afgetrokken.

Uitgaande van telkens de eigen definities ga je dan wel heel uiteenlopende antwoorden krijgen.

[ Voor 37% gewijzigd door IvoB2 op 03-11-2023 12:55 ]

[Requiem19]

IvoB2 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:49:
Dat wordt dan moeilijk vergelijken want niet iedereen heeft (uitsluitend) loon dat van een werkgever komt.
De hoeveelheid die je spaart (niet hebt uitgegeven) lijkt me eerder de verhouding tussen alles wat er binnenkomt (positief) en alles wat er buiten gaat (negatief) binnen een welbepaalde periode (beter gezien over een jaar dan over een maand wan inkomsten en uitgaven kunnen maandelijks schommelen en dus een vertekend beeld geven).
Een zelfstandige, gepensioneerde, FIRE, sociale uitkering,..... zou daar dan al niet correct op kunnen antwoorden wegens niet altijd (uitsluitend) een loon als inkomsten.
Wat me een eigenaardig uitgangspunt lijkt in een topic dat voornamelijk over FO en FIRE gaat.

Je hebt gelijk, wellicht even iets scherper zetten: ik probeer - bijvoorbeeld - het rendement van je beleggingen of spaarrekening er even buiten te laten.

Ik ben gewoon benieuwd naar de vraag of ik gewoon relatief hoge algemene kosten in m'n leven heb tov m'n inkomen. In mijn geval is het alleen inkomen uit loondienst, maar uiteraard kan dat ook inkomen uit eigen onderneming zijn of uit andere bronnen.

Lijkt me echter weer onduidelijk worden als je ook gaat rekenen met het rendement van je beleggingen, of de waardestijging van je woning etc..

[IvoB2]

Requiem19 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:54:
[...]
Ik ben gewoon benieuwd naar de vraag of ik gewoon relatief hoge algemene kosten in m'n leven heb tov m'n inkomen. In mijn geval is het alleen inkomen uit loondienst, maar uiteraard kan dat ook inkomen uit eigen onderneming zijn of uit andere bronnen.

Maar een percentage kosten in vergelijking met een onbekend bedrag aan inkomsten zegt toch niets?
Je hebt nu eenmaal een aantal vaste onkosten waar je niet buiten kan en/of niet buiten wil.
Dat is een vast bedrag.
Wanneer dat (als vb. ) 90% op een inkomen van bv. 1500 € is dan zijn dat lage vaste kosten ook al kan je bijna niets sparen.
Wanneer dat (als vb.) 90% op een inkomen van bv. 100.000 € is dan zijn dat best hoge vaste kosten al kan je in euro meer sparen.

[ Voor 3% gewijzigd door IvoB2 op 03-11-2023 13:00 ]

[Loek92]

Requiem19 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:45:
Ik bedoel:

- PP
- Netto loon als het bedrag dat je werkgever overmaakt. Als je nog andere inkomsten hebt (verhuur oid) zou ik dat ook meenemen. Eigenlijk gewoon je beschikbare cashflow
- Qua potjes: reservering voor onderhoud woning, gemeentelijke belastingen etc is idd apart en reken ik niet mee in de 10%. De 10% is echt geld zonder specifieke bestemming

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[IvoB2]

Om het in een correct perspectief te zien, wat is het modale Nederlandse nettoloon pp. ?

[Loek92]

IvoB2 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 13:13:
Om het in een correct perspectief te zien, wat is het modale Nederlandse nettoloon pp. ?

Eerste hit op Google spreekt over € 3.086 (dat is wel met vakantiegeld verwacht ik)
https://www.accountant.nl...20van%202%2C58%20procent.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Requiem19]

Loek92 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 13:24:
[...]


Eerste hit op Google spreekt over € 3.086 (dat is wel met vakantiegeld verwacht ik)
https://www.accountant.nl...20van%202%2C58%20procent.

***members only***

Modaal in Nederland is:

40k, incl vakantiegeld.
Bruto per maand (zonder vakantiegeld = 3,086.
Netto per maand zonder vakantiegeld = 2,550

[Valorian]

IvoB2 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:43:
[...]

*er is hier wel geen hypotheekaflossing meer. Dat lijkt me, toch niet in België, ook geen te besteden/ te beleggen overschot meer want dat ben je voorgoed kwijt aan de bank.
Fiscaal pensioensparen wordt uiteraard wel meegeteld want dat is een belegging waar je (later) terug aanspraak op kan maken en geen niet te recupereren/noodzakelijke uitgave.

Ik vind het zelf logisch om hypotheekaflossing wél mee te nemen als spaargeld. Want hoewel je dat "kwijt bent aan de bank" staat er wel onderpand tegenover wat een waarde vertegenwoordigt. Als je het niet meeneemt dan zou iemand die huurt en bijvoorbeeld 1000 euro per maand spaart dezelfde spaarquote hebben als iemand met een hypotheek die 1000 euro per maand spaart én 500 euro per maand aflost. Terwijl die tweede persoon toch echt meer 'opbouwt', ook al zit een deel vast. Waarbij "vast" relatief is, want je kan op elk moment je huis verkopen en dan heb je het afgeloste bedrag (als in overwaarde) weer liquide.

[GG85]

Requiem19 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 14:32:
Misschien even weer van de auto's af: mijn FO reis is redelijk flink onderbroken sinds er een 1e kind is.

Als ik gewoon terugkijk naar de afgelopen 1.5 jaar is er tov de jaren ervoor veel minder gespaard / belegd. Met name zaken zoals de kinderopvang hakken gewoon in ons / mijn budget.

Heeft er iemand slimme manieren om de kosten voor je kind te beperken? Ik denk zelf vooral dat we een kritisch moeten kijken naar hoe wij vaste uitgaven voor luiers, doekjes etc doen... Maar wellicht zijn er nog meer tips en tricks om deze kostenpost een beetje binnen de perken te houden....

Herkenbaar.... Mijn ervaring is wel, net als zoveel hier, dat de eerste 1 a 2 jaar het duurste zijn. Vooral een kinderwagen die comfi is en een veilig kinderzitje.
En uiteraard de opvang. Hier geen opa of oma die kan bijspringen dus een dag bij mama, een dag bij papa en 3 dagen opvang a ~€1500/1200 bruto/netto.

Maar goed, je krijgt er zoveel voor terug . Wat trouwens helemaal waar is.

[GG85]

Valorian schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 15:11:
[...]


Ik vind het zelf logisch om hypotheekaflossing wél mee te nemen als spaargeld. Want hoewel je dat "kwijt bent aan de bank" staat er wel onderpand tegenover wat een waarde vertegenwoordigt. Als je het niet meeneemt dan zou iemand die huurt en bijvoorbeeld 1000 euro per maand spaart dezelfde spaarquote hebben als iemand met een hypotheek die 1000 euro per maand spaart én 500 euro per maand aflost. Terwijl die tweede persoon toch echt meer 'opbouwt', ook al zit een deel vast. Waarbij "vast" relatief is, want je kan op elk moment je huis verkopen en dan heb je het afgeloste bedrag (als in overwaarde) weer liquide.

Dat vind ik zelf ook een lastige ja. Ben zelf ook geneigd je te volgen in je redenatie maar dat voelt toch als wel heel makkelijk aan een hoge spaarquota komen.
Misschien is het redelijk om alleen de daadwerkelijke aflossing (dus zonder rente) mee te nemen of zelfs een percentage daarvan?
Helemaal niet meenemen geeft m.i. een vertekend beeld tov huurders.

Interessante discussie.

[Tehh]

Requiem19 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:54:
[...]

Je hebt gelijk, wellicht even iets scherper zetten: ik probeer - bijvoorbeeld - het rendement van je beleggingen of spaarrekening er even buiten te laten.

Ik ben gewoon benieuwd naar de vraag of ik gewoon relatief hoge algemene kosten in m'n leven heb tov m'n inkomen. In mijn geval is het alleen inkomen uit loondienst, maar uiteraard kan dat ook inkomen uit eigen onderneming zijn of uit andere bronnen.

Lijkt me echter weer onduidelijk worden als je ook gaat rekenen met het rendement van je beleggingen, of de waardestijging van je woning etc..

Wij stellen jaarlijks een bedrag vast wat maandelijks belegd wordt, dat was voor dit jaar vastgesteld op ~15% van het maandelijks binnenkomende netto loon (vakantiegeld/bonus niet mee gerekend). Geld wat 'over' blijft wordt dan soms nog extra toegevoegd. Over de afgelopen 5 jaren zaten we structureel tussen de 12,5% - 25%. Dat is exclusief aflossing op de hypotheek.

[ColeJ]

GG85 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 15:36:
[...]


Herkenbaar.... Mijn ervaring is wel, net als zoveel hier, dat de eerste 1 a 2 jaar het duurste zijn. Vooral een kinderwagen die comfi is en een veilig kinderzitje.

Kinderwagen was hier 150 euro. Het was niet de aller mooiste maar zag er echt nog prima uit. En achteraf zeer blij dat ik geen nieuwe heb gekocht - wat een ellende op het strand en in het bos, elk krasje doet dan pijn. Kinderzitje in de auto was wel prijzig inderdaad, die wilde ik nieuw. Deels voor de veiligheid maar ook omdat ik het smerig vond om een 2e hands te kopen.

[djiedjee]

Hier moest ik toch wel even om glimlachen.
Als je een paar studerende kinderen niet met een te hoge studieschuld wil opzadelen, kost dat ook serieus veel.

GG85 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 15:36:
[...]
Mijn ervaring is wel, net als zoveel hier, dat de eerste 1 a 2 jaar het duurste zijn.

[Valorian]

GG85 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 15:38:
[...]


Dat vind ik zelf ook een lastige ja. Ben zelf ook geneigd je te volgen in je redenatie maar dat voelt toch als wel heel makkelijk aan een hoge spaarquota komen.
Misschien is het redelijk om alleen de daadwerkelijke aflossing (dus zonder rente) mee te nemen of zelfs een percentage daarvan?
Helemaal niet meenemen geeft m.i. een vertekend beeld tov huurders.

Interessante discussie.

Eens. Betaalde rente zou ik sowieso NIET al spaarquote rekenen. Met rente betalen bouw je niets op, dat staat geheel los van vermogen opbouwen/sparen. Maar aflossing wel.

Verder is het natuurlijk vooral belangrijk om voor jezelf een consistent beeld te schetsen, en dus veranderingen in spaarquote te registreren of regisseren. Welke route je daar kiest en wat je wel/niet meeneemt is dan ook niet in beton gegoten, maar het lijkt wel logisch om consistent te zijn over de jaren, als je het echt wilt bijhouden en wilt streven naar verandering / verhoging van de spaarquote.

[finsdefis]

Valorian schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 16:27:
[...]


Eens. Betaalde rente zou ik sowieso NIET al spaarquote rekenen. Met rente betalen bouw je niets op, dat staat geheel los van vermogen opbouwen/sparen. Maar aflossing wel.

Verder is het natuurlijk vooral belangrijk om voor jezelf een consistent beeld te schetsen, en dus veranderingen in spaarquote te registreren of regisseren. Welke route je daar kiest en wat je wel/niet meeneemt is dan ook niet in beton gegoten, maar het lijkt wel logisch om consistent te zijn over de jaren, als je het echt wilt bijhouden en wilt streven naar verandering / verhoging van de spaarquote.

Inderdaad nogal wiedes om rente niet mee te nemen, dat zijn gewoon kosten.

Aflossing moet je zeker wel meenemen vind ik, want dat is simpelweg een verschuiving van vermogen. Net zoals wanneer je een studieschuld aflost. Wel handig als je er in de vergelijking met anderen transparant over bent en je 'vermogensopbouwquote' uit kan splitsen natuurlijk.

Je schuld loskoppelen van het onderpand en dat onderpand waarderen d.m.v. iets als WOZ of vergelijkbare huizen in de buurt kan ook het nodige inzicht geven t.g.v. je net worth.

Natuurlijk moet je de praktische context (i.p.v. boekhoudkundig) ook meenemen aangezien een huis wat lastiger te liquideren is.

[ Voor 5% gewijzigd door finsdefis op 03-11-2023 16:51 ]

[IvoB2]

Valorian schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 15:11:
[...]

Ik vind het zelf logisch om hypotheekaflossing wél mee te nemen als spaargeld. Want hoewel je dat "kwijt bent aan de bank" staat er wel onderpand tegenover wat een waarde vertegenwoordigt.

Ja maar dat "onderpand" is virtueel zolang je de woning niet verkoopt. Daar koop je dus niets voor noch kan je dat bedrag beleggen etc. Zolang de woning niet is afbetaald is ze technisch ook niet volledig je eigendom.
En wanneer je ze verkoopt valt het nog af te wachten wat je er effectief voor krijgt. Dan ben je wel bezig met heel veel aanames.
Hoe moet dan iemand die geen hypotheek betaalt zijn "spaargeld" in de vergelijking dan opnemen?
Wanneer ik jouw redenatie volg zou jij met x hypotheek per maand richting bank dan meer "spaargeld" hebben dan ik (of een ander zonder hypotheek) met 0 € hypotheek richting bank maar een gelijkaardig bedrag waar ik op dat ogenblik wel vrij over kan beschikken (het bv. laten renderen door te beleggen of whatever).


Als je het niet meeneemt dan zou iemand die huurt en bijvoorbeeld 1000 euro per maand spaart dezelfde spaarquote hebben als iemand met een hypotheek die 1000 euro per maand spaart én 500 euro per maand aflost. Terwijl die tweede persoon toch echt meer 'opbouwt', ook al zit een deel vast. Waarbij "vast" relatief is, want je kan op elk moment je huis verkopen en dan heb je het afgeloste bedrag (als in overwaarde) weer liquide.

Iemand die huurt voor 1000 € spaart dat geld uiteraard niet want dat is een kostenpost waar je nooit iets van terugziet. daar bestaat dus geen twijfel over, dat zit aan de uitgavenkant.

Akkoord dat hypotheek versus geen hypotheek (en uiteraard geen huur) niet zo helder is maar punt blijft wel dat je niet over dat geld kan beschikken en bijna niemand vlug zijn woning gaat verkopen om te bewijzen dat hun gelijk heeft.
Maar wanneer je de hypotheek in je spaarquota zou opnemen dan zou ik alleen het afgeloste kapitaal daarbij rekenen en niet de verschuldigde intresten die naar de bank gaan want dat deel zie je nooit meer terug en zit ook niet in de eigen woning.

[ Voor 5% gewijzigd door IvoB2 op 03-11-2023 17:30 ]

[Requiem19]

Ik denk dat de discussie over hoe je je woning en aflossing meeneemt belangrijk is voor je algehele asset / vermogen positie.

Persoonlijk maak ik een scheiding tussen liquide en illiquide bezittingen in mijn persoonlijke overzicht. Long term is aflossing op je woning extreem belangrijk. Je bouwt vermogen op en uiteindelijk verlaag je de kosten zodra de hypotheek na 30 jaar of eerder afgelost is.

Tegelijkertijd is dat voor mij een separaat spoor naast m'n savings / investment quote. En daar ging specifiek mijn vraag over. Maar ik zie eigenlijk nu al dat een simpele vraag nooit simpel is, omdat iedereen vanuit een andere invalshoek de vraag bekijkt. Ik zal dus vooral mezelf moeten benchmarken denk ik en bekijken hoe ik de huidige savings / investment quote kan verhogen.

[Valorian]

IvoB2 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 16:55:
[...]

Ja maar dat "onderpand" is virtueel zolang je de woning niet verkoopt. Daar koop je dus niets voor noch kan je dat bedrag beleggen etc. Zolang de woning niet is afbetaald is ze technisch ook niet volledig je eigendom.
En wanneer je ze verkoopt valt het nog af te wachten wat je er effectief voor krijgt. Dan ben je wel bezig met heel veel aanames.

Het geld waarmee je een woning aflost ís op zichzelf een belegging. Eens dat die ook slecht kan uitpakken (al heeft het verleden daarvoor weinig bewijslast gegeven, op de 2008-2013 dip na), maar ik zie het zelf toch echt als een 'spaarpot' ook al kan ik er niet direct bij. En dat is bovendien bij een belegging voor lange termijn in bijvoorbeeld aandelen toch ook niet anders? Een belegging in aandelen heeft ook geen directe waarde tot je het verzilverd.

Hoe moet dan iemand die geen hypotheek betaalt zijn "spaargeld" in de vergelijking dan opnemen?
Wanneer ik jouw redenatie volg zou jij met x hypotheek per maand richting bank dan meer "spaargeld" hebben dan ik (of een ander zonder hypotheek) met 0 € hypotheek richting bank maar een gelijkaardig bedrag waar ik op dat ogenblik wel vrij over kan beschikken (het bv. laten renderen door te beleggen of whatever).

Ik ben hier even kwijt wat je precies bedoelt. Maar voor de volledigheid (misschien ging ik daar te kort door de bocht): iemand die gelijkwaardig spaargeld wegzet (vrij opneembaar) als een ander persoon aflost (vast in stenen) heeft zeker een financieel andere positie, eens. Of die beter of slechter is kan je over discussiëren, maar meer vrijheid en zekerheid geeft het inderdaad wel ja. Maar door aflossing geheel níet als spaarquote mee te nemen zeg je eigenlijk dat als persoon X 500 euro aflost en 500 euro spaart en persoon Y alleen 500 euro spaart, dat hun posities gelijk zijn, terwijl persoon X daadwerkelijk meer opbouwt. Ook al is die opbouw afhankelijk van moment van verkoop, etc. En ja, theoretisch kán het zelfs zo zijn dat die opbouw er helemaal niet is of zelfs negatief is, dat zou je kunnen meenemen in je spaarquote-inschatting door de eerste jaren er anders naar te kijken, al maakt dat het wel complex.

Akkoord dat hypotheek versus geen hypotheek (en uiteraard geen huur) niet zo helder is maar punt blijft wel dat je niet over dat geld kan beschikken en bijna niemand vlug zijn woning gaat verkopen om te bewijzen dat hun gelijk heeft.

Eens, even vlug verkopen doet niemand om zijn gelijk te bewijzen. Maar een reeële inschatting kun je eigenlijk op elk moment maken, desnoods pessimistisch als je jezelf niet rijk wil rekenen. Maar ik snap je punt hoor, het is gewoon lastig.

Maar wanneer je de hypotheek in je spaarquota zou opnemen dan zou ik alleen het afgeloste kapitaal daarbij rekenen en niet de verschuldigde intresten die naar de bank gaan want dat deel zie je nooit meer terug en zit ook niet in de eigen woning.

Ik snap niet helemaal waar de aanname (je bent niet de eerste) vandaan komt dat ik er ook maar over zou twijfelen de interest/rente mee te nemen. Dat zou inderdaad stompzinnig zijn. Eens. En dat heb ik dan ook nergens gesuggereerd. Ik heb het steeds over aflossing. En aflossing staat geheel los van rentebetaling. Dat zijn twee verschillende begrippen

[Zenix]

Requiem19 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:07:
Nog even een andere vraag uit interesse: welk percentage van jullie huidige nettoloon kunnen jullie nu sparen / beleggen / investeren?

In mijn geval is dit nu 10% en dit voelt voor mij relatief laag - zelfs als je in ogenschouw neemt dat ik redelijk wat kwijt ben aan kosten voor onze zoon?

50% in loondienst Zenix in "Wat verdient de ICT'er / GoT'er? (deel 14)" maar verwacht dat het iets lager gaat worden als loon verder gaat stijgen. Moet eigenlijk iets meer uitgeven

[ Voor 8% gewijzigd door Zenix op 03-11-2023 18:22 ]

[IvoB2]

Valorian schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 18:16:
[...]
Ik snap niet helemaal waar de aanname (je bent niet de eerste) vandaan komt dat ik er ook maar over zou twijfelen de interest/rente mee te nemen. Dat zou inderdaad stompzinnig zijn. Eens. En dat heb ik dan ook nergens gesuggereerd. Ik heb het steeds over aflossing. En aflossing staat geheel los van rentebetaling. Dat zijn twee verschillende begrippen

Omdat ik je persoonlijk niet ken en veel mensen de mensualiteit als een geheel zien en dan niet het kapitaal scheiden van de rente (waarbij je ook nog eens verschillende soorten aflossingen hebt waarbij telekens meer of minder kapitaal en meer of rente deel uitmaakt van de mensualiteit)?

Maar je stelt het nu wel helder en ik kan dus je punt daarin volgen en mee eens zijn.

[Tommie12]

Requiem19 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 17:00:
Ik denk dat de discussie over hoe je je woning en aflossing meeneemt belangrijk is voor je algehele asset / vermogen positie.

Persoonlijk maak ik een scheiding tussen liquide en illiquide bezittingen in mijn persoonlijke overzicht. Long term is aflossing op je woning extreem belangrijk. Je bouwt vermogen op en uiteindelijk verlaag je de kosten zodra de hypotheek na 30 jaar of eerder afgelost is.

Tegelijkertijd is dat voor mij een separaat spoor naast m'n savings / investment quote. En daar ging specifiek mijn vraag over. Maar ik zie eigenlijk nu al dat een simpele vraag nooit simpel is, omdat iedereen vanuit een andere invalshoek de vraag bekijkt. Ik zal dus vooral mezelf moeten benchmarken denk ik en bekijken hoe ik de huidige savings / investment quote kan verhogen.

Je hele vermogen is sowieso een soort van boekwaarde.
Van je huis kan je de waarde schatten, maar wat je juist krijgt als je verkoopt is altijd onzeker.
Obligaties en aandelen staan doorgaans op een beurs genoteerd, en dat kan fluctueren. Je kan daarvan enkel zeggen wat het vandaag waard is, morgen kan het meer of minder zijn.
Enkel van geld op een rekening kan je exact zeggen wat het is, maar dat smelt ook virtueel weg door inflatie.
Alle andere assets die ik heb (auto, fiets, inboedel, juwelen) reken ik niet mee. Het zou een boel geld kosten om die terug aan te kopen, maar verkoopwaarde valt altijd tegen.

En je huis is ook zo’n dubbel geval.
Zo lang ik in redelijke gezondheid ben zal ik in mijn huis wonen. En ik ga er van iit dat als ik het verkoop om elders te gaan wonen het in het beste geval een nuloperatie wordt.
En kom ik toch voor lange tijd terecht in een rusthuis en geraken de centen op, dan kunnen ze dat idd verkopen om de pampervoorraad aan te vullen.

[Wozmro]

Qua eigen woning hou ik er zelf rekening mee dat het huis zelf daalt in waarde in de tijd. De materialen verslijten, worden ouderwets, een huis afbreken en de materialen laten afvoeren kost ook best veel centen,...

Eigenlijk is het echt waardevolle aspect van een woning het recht om jezelf een stukje grond toe te eigenen waarop je mag wonen. En dan nog binnen een heel strak afgebakend wettelijk kader.

Het huis zelf is eigenlijk een vorm van materiële ballast. Want meestal al deels versleten, niet de smaak van de nieuwe eigenaar, voldoet niet meer aan de moderne eisen en verwachtingen,...

[R.van.M]

Valorian schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 15:11:
[...]


Ik vind het zelf logisch om hypotheekaflossing wél mee te nemen als spaargeld. Want hoewel je dat "kwijt bent aan de bank" staat er wel onderpand tegenover wat een waarde vertegenwoordigt. Als je het niet meeneemt dan zou iemand die huurt en bijvoorbeeld 1000 euro per maand spaart dezelfde spaarquote hebben als iemand met een hypotheek die 1000 euro per maand spaart én 500 euro per maand aflost. Terwijl die tweede persoon toch echt meer 'opbouwt', ook al zit een deel vast. Waarbij "vast" relatief is, want je kan op elk moment je huis verkopen en dan heb je het afgeloste bedrag (als in overwaarde) weer liquide.

Beide heeft een logica.

Als je niet van plan bent om te verhuizen in het RE deel hoef je het niet mee te nemen. Je doel budget wordt dan lager omdat je in je toekomstige budget geen huur/aflossing hoeft te betalen

Als je van plan bent om te verhuizen of om te gaan huren neem je het wel mee als spaarquote omdat dit geld zal vrij vallen op het moment dat je verhuist

[Sport_Life]

martijn22222 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 10:12:
Iemand die landbouwgrond in bezit heeft en dit verhuurd (box 3)?
Dat is nog minder rendabel op basis van de nieuwe belastingregels dan voorheen.

1 hectare heeft een waarde van zeg €80.000. Dat kost per jaar +/- €1.650,00 aan belasting. (als ik tel met fictief rendement van 6,1%). Gemiddeld betaald een huurder €1.350,00 per hectare per jaar. Dus je moet dan wel echt gokken op de stijging van de grondprijs of het gewoon leuk vinden om aan te houden.

Als mijn bovengenoemde berekening klopt tenminste.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[IvoB2]

Wozmro schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 20:03:
Qua eigen woning hou ik er zelf rekening mee dat het huis zelf daalt in waarde in de tijd. De materialen verslijten, worden ouderwets, een huis afbreken en de materialen laten afvoeren kost ook best veel centen,...

Correct maar anderzijds ook niet zo eenvoudig en eenduidig te stellen.
Een huis verslijt inderdaad en kan in waarde dalen. Maar de grond waar het op staat - afhankelijk van de ligging van het perceel/de percelen en hoe he tin de markt ligt kan wel gevoelig stijgen in waarde.
In sommige gevallen, toch wanneer je meer rendement wil, kan je beter de woning tot op de grond (laten) afbreken en de grond dan opdelen en in loten bouwgrond verkopen.
De afbraakkosten van de woning zijn in verhouding tot de grondwaarde dan peanuts.
Ik heb alleen nog maar gevoelige meerwaarden gerealiseerd op onroerend goed.

Eigenlijk is het echt waardevolle aspect van een woning het recht om jezelf een stukje grond toe te eigenen waarop je mag wonen. En dan nog binnen een heel strak afgebakend wettelijk kader.

Maar het wettelijk kader staat ook niet in de weg om dat "stukje" grond terug te verkopen en de meerwaarde op te strijken.

Het huis zelf is eigenlijk een vorm van materiële ballast. Want meestal al deels versleten, niet de smaak van de nieuwe eigenaar, voldoet niet meer aan de moderne eisen en verwachtingen,...

Vandaar zie voorgaande.
Je moet een beetje out of the box denken en niet eerst denken aan wat het meest voor de hand ligt en anderen doorgaans doen.

Qua eigen woning hou ik er dus terdege rekening mee dat de waarde daarvan nul zal zijn minus de kosten van de afbraak. Maar dat de grondwaarde, wettelijk gezien zijn het twee bouwpercelen waarvan slechts één bebouwd is, het huidige spaarkapitaal minstens kan verdubbelen wanneer deze verkocht wordt. En dat is dan nog een connervatieve schatting. Woningen genoeg en ze verouderen maar de grond zelf verouderd niet en wordt met de tijd steeds zeldzamer. Toch voldoende grote percelen in een groen kader maar toch in de nabijheid van alle voorzieningen waar mensen met geld nog in alle rust hun eigen ding kunnen doen en bouwen naar eigen inzicht. Hoe zeldzamer iets wordt hoe gegeerder. En er zullen altijd mensen zijn met geld waarmee ze iets kunnen kopen dat niet iedereen op dat ogenblik nog kan kopen.

[ Voor 19% gewijzigd door IvoB2 op 03-11-2023 21:28 ]

[rube]

djiedjee schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 15:54:
Hier moest ik toch wel even om glimlachen.
Als je een paar studerende kinderen niet met een te hoge studieschuld wil opzadelen, kost dat ook serieus veel.
[...]

Mee eens, maar niet eens per se meer als kinderen in de beginjaren die een aantal dagen in de week naar de opvang gaan.

Gelukkig weet je dat de kinderopvang maar een paar jaar zo duur is en, als het goed is , het studeren ook.

[Sport_Life]

djiedjee schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 15:54:
Hier moest ik toch wel even om glimlachen.
Als je een paar studerende kinderen niet met een te hoge studieschuld wil opzadelen, kost dat ook serieus veel.


[...]

Maar als je 50-55 bent zijn de vaste lasten relatief veel lager dan als je 30-35 bent, denk ik.
Over 20 jaar verwacht ik wel een veel hogere spaarquote dan nu uit inkomen. Als ik tzt nog werk .

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 20% gewijzigd door Sport_Life op 03-11-2023 23:38 ]

[spaarpot]

Requiem19 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:07:
Nog even een andere vraag uit interesse: welk percentage van jullie huidige nettoloon kunnen jullie nu sparen / beleggen / investeren?

In mijn geval is dit nu 10% en dit voelt voor mij relatief laag - zelfs als je in ogenschouw neemt dat ik redelijk wat kwijt ben aan kosten voor onze zoon?

Exclusief 13 maand / vakantiegeld etc., houden we iedergeval wel 25% over voor sparen/beleggen.

[IvoB2]

Sport_Life schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 22:20:
[...]
Maar als je 50-55 bent zijn de vaste lasten relatief veel lager dan als je 30-35 bent, denk ik.

Zeker weten.
Eenmaal de kinderen het huis uit en je een eigen woning zonder hypotheek hebt en de vaste lasten, zoals energie en waterverbruik, onder controle hebt zijn de vaste basiskosten verwaarloosbaar tov het inkomen.
Zoals eerder al gesteld houden wij nu een 80% van het inkomen over zonder iets te moeten laten (wat wij de moeite vinden). FO sinds vijftigste (maar bewust geen FIRE).

[ Voor 16% gewijzigd door IvoB2 op 03-11-2023 23:29 ]

[Torgo]

Requiem19 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:07:
Nog even een andere vraag uit interesse: welk percentage van jullie huidige nettoloon kunnen jullie nu sparen / beleggen / investeren?

In mijn geval is dit nu 10% en dit voelt voor mij relatief laag - zelfs als je in ogenschouw neemt dat ik redelijk wat kwijt ben aan kosten voor onze zoon?

[r.e.s]

Requiem19 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 14:32:
Misschien even weer van de auto's af: mijn FO reis is redelijk flink onderbroken sinds er een 1e kind is.

Als ik gewoon terugkijk naar de afgelopen 1.5 jaar is er tov de jaren ervoor veel minder gespaard / belegd. Met name zaken zoals de kinderopvang hakken gewoon in ons / mijn budget.

Heeft er iemand slimme manieren om de kosten voor je kind te beperken? Ik denk zelf vooral dat we een kritisch moeten kijken naar hoe wij vaste uitgaven voor luiers, doekjes etc doen... Maar wellicht zijn er nog meer tips en tricks om deze kostenpost een beetje binnen de perken te houden....

De netto kosten van de KDV bedragen 40% van onze vaste lasten , ik heb het gevoel dat alles klein bier is t.o.v. deze kosten. Maar hey het is maar voor een specifieke periode (en daarna mag je sparen voor de beugels, studie en miss nog wat geld om op te starten na de studie). Dure hobby maar worth it .

Qua uitgaven zou je het volgende kunnen doen :
- Tweedehands kleertjes kopen, of je eigen kleding verkopen aan een tweedehands winkel
- Kleertjes vanuit de vrienden / familie kring delen met elkaar
- Merkkleding laten zitten en gewoon bij de C&A en Van Haren etc. kleding kopen. Prima kleding en ook niet zo erg als er dan eens een vlek in een shirtje komt.
- I.p.v. klant en klaar producten (potjes, pyama papjes, baby snacks etc.) zelf eten maken
- In bulk zaken inkopen, je weet ongeveer hoeveel pakken luierdoekjes je gebruikt in een maand en kunt een schatting doen hoelang ze nog in de luiers zitten. Dan kun je groot inkopen.
- Alles m.b.t. meubilair / vervoer / . Hier valt echt enorm te besparen, ik had twee hele mooie maxi cosi autostoelen. Helemaal uitgewassen en in zeer goede staat. Kreeg er niet eens een bod op toen het op MP stond had er wel +- 300 euro voor betaald. (staan nu in de wacht voor als de schoonzus aan kinderen begint).
- Als ze erg jong zijn hoef je het nog niet zo gek te maken met de uitjes, gewoon in de buurt naar het park of eens met de bus naar de stad vinden ze al geweldig.
- Spulletjes gewoon vragen voor sinterklaas / kerst van de familie als ze iets aan het kind willen geven. Bv. kleurpotloden, stickers etc. Vaak heb je al meer dan genoeg speelgoed.

Vaak brengt de jonge jaren met zich mee dat je ook zelf op zoek gaat naar gemak (bv. maaltijdboxen, huishoudelijke hulp, boodschappen laten bezorgen) etc. Hier kan je eventueel ook op besparen.

Ten slot zie ik in mijn eigen omgeving dat vaak dat de minst verdiener besluit om minder te gaan werken omdat het amper loont. Begrijpelijk op korte termijn, maar op lange termijn heeft dit wel vaak gevolgen voor je carrière. En brengt het ook risico's mee voor de meest verdiener dat er flinke alimentatie betaald mag worden als je relatie op de klippen loopt (40% kans op een scheiding in een huwelijk). Overweeg bv. om beiden 4 dagen pw te werken. Ook leuk voor de meestverdiener een papa dag of mama dag.

[Mesque]

Requiem19 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:07:
Nog even een andere vraag uit interesse: welk percentage van jullie huidige nettoloon kunnen jullie nu sparen / beleggen / investeren?

In mijn geval is dit nu 10% en dit voelt voor mij relatief laag - zelfs als je in ogenschouw neemt dat ik redelijk wat kwijt ben aan kosten voor onze zoon?

Wij zijn eigenlijk niet zo van de lijstjes/excelbestanden, zijn wel bewust met vermogensopbouw bezig maar wat meer uit de losse pols en op basis van wat ik hier zo lees wat minder rigide dan veel anderen in dit topic. Daar verliezen we wat potentieel, ben ik me bewust van, maar aan de andere kant ook nu al zeer tevreden met wat we elke maand opzij leggen. Ik besef me uiteraard dat het relatief hoge gezinsinkomen hier heel veel bij helpt.

Maandelijks inkomen (samen): €9k
- Beleggingsrekening (samen): €3k
- Hypotheek (samen): €1900, waarvan €1450 aflossing
- Kinderopvang (samen): €1850 bruto (netto €1400)
- Maandelijkse gezamenlijk overige lasten/sparen voor aankopen (dat zijn er nogal wat in het eerste jaar van ouderschap): €2k

Dat betekent dus een spaarquote van bijna 50% (als ik de aflossing meereken).

[Tommie12]

Mesque schreef op zaterdag 4 november 2023 @ 09:40:
[...]


Wij zijn eigenlijk niet zo van de lijstjes/excelbestanden, zijn wel bewust met vermogensopbouw bezig maar wat meer uit de losse pols en op basis van wat ik hier zo lees wat minder rigide dan veel anderen in dit topic. Daar verliezen we wat potentieel, ben ik me bewust van, maar aan de andere kant ook nu al zeer tevreden met wat we elke maand opzij leggen. Ik besef me uiteraard dat het relatief hoge gezinsinkomen hier heel veel bij helpt.

Maandelijks inkomen (samen): €9k
- Beleggingsrekening (samen): €3k
- Hypotheek (samen): €1900, waarvan €1450 aflossing
- Kinderopvang (samen): €1850 bruto (netto €1400)
- Maandelijkse gezamenlijk overige lasten/sparen voor aankopen (dat zijn er nogal wat in het eerste jaar van ouderschap): €2k

Dat betekent dus een spaarquote van bijna 50% (als ik de aflossing meereken).

Niet slecht, maar ik zou alleen de kapitaalsaflossing als ‘sparen’ beschouwen. De rest zijn rentelasten en die zijn voor de bank.

[Loek92]

Tommie12 schreef op zaterdag 4 november 2023 @ 10:39:
[...]


Niet slecht, maar ik zou alleen de kapitaalsaflossing als ‘sparen’ beschouwen. De rest zijn rentelasten en die zijn voor de bank.

Dat staat er toch ook?

[Requiem19]

Mesque schreef op zaterdag 4 november 2023 @ 09:40:
[...]


Wij zijn eigenlijk niet zo van de lijstjes/excelbestanden, zijn wel bewust met vermogensopbouw bezig maar wat meer uit de losse pols en op basis van wat ik hier zo lees wat minder rigide dan veel anderen in dit topic. Daar verliezen we wat potentieel, ben ik me bewust van, maar aan de andere kant ook nu al zeer tevreden met wat we elke maand opzij leggen. Ik besef me uiteraard dat het relatief hoge gezinsinkomen hier heel veel bij helpt.

Maandelijks inkomen (samen): €9k
- Beleggingsrekening (samen): €3k
- Hypotheek (samen): €1900, waarvan €1450 aflossing
- Kinderopvang (samen): €1850 bruto (netto €1400)
- Maandelijkse gezamenlijk overige lasten/sparen voor aankopen (dat zijn er nogal wat in het eerste jaar van ouderschap): €2k

Dat betekent dus een spaarquote van bijna 50% (als ik de aflossing meereken).

Netjes!

Als ik de net cash out even snel optel:

3k beleggen
1.9k hypotheek
1.4k opvang
2k overige lasten+sparen

Kom ik op 8.3 uit. Dus voor jullie beiden nog 350€ over voor eigen kosten (tel abbo, sportschool, kleding, hobby’s).

Is dat niet wat laag?

[Torgo]

Requiem19 schreef op zaterdag 4 november 2023 @ 11:29:
[...]


Netjes!

Als ik de net cash out even snel optel:

3k beleggen
1.9k hypotheek
1.4k opvang
2k overige lasten+sparen

Kom ik op 8.3 uit. Dus voor jullie beiden nog 350€ over voor eigen kosten (tel abbo, sportschool, kleding, hobby’s).

Is dat niet wat laag?

Er staat 2k overige lasten+sparen, dat lees is als: totaal alle andere uitgaven en sparen voor variabele grotere uitgaven.

Zo doe ik het ook, ik splits een paar grote uitgaven uit (hypotheek, bso, giften) en de rest tel ik gewoon bij elkaar op als ‘overig’.

Ik vind het minder belangrijk waaraan we geld uitgeven en let meer op hoeveel we uitgeven in totaal per jaar. (En doe dat slechts eenmaal per jaar). Zolang de inkomsten vs uitgaven ratio niet naar beneden gaat is het prima.

[Plint]

r.e.s schreef op zaterdag 4 november 2023 @ 09:08:
[...]
...

Precies dit.

Wij hebben tot dusver (3kinderen waarvan oudste 6) nauwelijks nieuwe spullen en kleren gekocht. De kosten lijken peanuts tov kinderopvang maar het gaat zo hard als je alles nieuw koopt. Dan moet ik zeggen dat alle credits naar mijn vrouw gaan om hier tijd in te stoppen. En we genoeg tweedehands winkels in de buurt hebben.

Mijn kleine tip zou nog zijn, geef ze 2 euro op koningsdag 😁
Een kinderhand is gauw gevuld.

[JURIST]

Sport_Life schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 22:20:
[...]

Maar als je 50-55 bent zijn de vaste lasten relatief veel lager dan als je 30-35 bent, denk ik.
Over 20 jaar verwacht ik wel een veel hogere spaarquote dan nu uit inkomen. Als ik tzt nog werk .

***members only***

Het klopt denk ik inderdaad dat die piek in lasten vaak zit rond 30-35 als je jonge kinderen hebt en bijvoorbeeld ook net een huis hebt gekocht. Als je dan maandelijks een behoorlijk bedrag weet weg te zetten lukt dat later ook wel. In het jaar dat wij drie kinderen twee dagen op de crèche hadden lag de gezamenlijke spaarquote tussen de 30%. Daarna is dat omhoog gegaan. We zijn ook verhuisd naar een groter huis (want vijf slaapkamers nodig), maar op een gegeven moment werd het ook makkelijker om meer te gaan werken.

Als de kinderen studeren ben ik misschien ook al gestopt met werken. Veel hogere maandelijkse lasten is dan niet prettig voor je cashflow. Daarom doen we daarvoor een reservering, zoals bedrijven dat ook doen voor toekomstige uitgaven (storting ETF). Verder ga ik er vanuit dat we wat wij waarschijnlijk ooit ontvangen aan erfenis gebruiken voor de kinderen.

Kinderen kosten behoorlijk wat geld, maar als ik alleen zou wonen zou ik alleen de vaste lasten moeten dragen. Ik zie nu om mij heen dat veertigers uit elkaar gaan, dat is dan wel weer funest voor je financiën en je plannen..

[Wozmro]

Ik ben hier wat aan het nadenken over mijn aanpak voor volgend jaar.

Zoals bij de meeste mensen is het hier ook een voortdurende oefening in aan de ene kant vermogen opbouwen en aan de andere kant het leven niet laten voorbijgaan en leuke dingen doen uitstellen voor later.

Momenteel heb ik het gevoel wat op een kruispunt te zitten. Aan de ene kant werk ik nog full-time, aan de andere kant is de eigen woning afbetaald en zit er +500k in de portefeuille.

Ik heb serieus nagedacht over stoppen of veel minder gaan werken. Maar ik vind mijn werk best wel een zinvolle bezigheid en blijkbaar heb ik wel behoefte aan het gevoel hebben van zinvol bezig te zijn. En heb ik momenteel niet zoveel inspiratie om andere bezigheden te bedenken, komt misschien wel nog.
Tegelijk ben ik ook 'nog Maar' 43j, moet de zoon nog beginnen aan zijn hogere studies,....
Waarschijnlijk zal 50j een volgend serieus evaluatiemoment worden en werk ik verder tot dan. Binnen 7j zal de wereld er weer helemaal anders uitzien net zoals we de huidige wereld helemaal niet meer kunnen vergelijken met die van 7j geleden.

Mijn uitgavepatroon de afgelopen jaren was iets van een 15k per jaar. Ik heb niet het gevoel dat ik mezelf iets tekort heb gedaan, ik heb weinig en steeds minder materiële behoeften. Wat er wel bij ingeschoten is, dat is het reizen en vakantie. Ook op dat vlak geen hele grote behoeften maar wel het gevoel dat ik daar weer moet aan beginnen voordat ik 'echt oud' ben.

Zoals in het begin aangegeven hecht ik wel belang aan het evenwicht tussen geld uitgeven en vermogen opbouwen..
Daarom heb ik het idee opgevat om vanaf volgend jaar al te beginnen met 4% van mijn vermogen jaarlijks uit te geven aan de gewone en de leuke dingen.
Dus begin volgend jaar zet ik iets van een 20k op mijn uitgavenrekening en zorg ik er voor dat dit geld op is tegen het einde van het jaar.

[IvoB2]

Fijn.
Maar wanneer je uitgavenpatroon op 15 tot 20K per jaar ligt en je vermogen geschat 500K bevat (alleen roerend of onroerend + roerend want dat maakt een groot verschil) hangt het gewoon van het bedrag van de jaarlijkse inkomsten af of deze uitgaven aan je opgebouwd vermogen raken of dat laatste nog gaat stijgen (maar in iets mindere mate).

Wanneer je inkomsten hoger zijn dan 20K en je uitgaven blijven daar onder spaar je nog steeds en groeit je vermogen nog altijd aan ipv met een bepaald percentage te minderen. Alleen het bijkomend gespaard vermogen neemt dan iets sneller toe.

Los daarvan vind ik het, met dat vermogen achter de hand, geen slechtse beslissing.
Leven doe je beter ook nu dan uit te stellen tot "later".

De vorige jaren hadden wij ook een uitgavenpatroon dat rond de 12K per jaar lag (gezin van 2 personen zonder kinderlast).
Dat hebben we dit jaar ook gevoelig laten stijgen (zonder dat het eigenlijke vermogen afnam, integendeel) tot een 18-20K op jaarbasis.
Ik kan je redenering dus perfect volgen maar vanuit jouw standpunt ben ik dan waarschijnlijk ook al "echt oud". Nadat ik FO was heb ik trouwens ook nog tien jaar verder "gewerkt" voor een loon.

[ Voor 7% gewijzigd door IvoB2 op 05-11-2023 10:23 ]

[Mesque]

Requiem19 schreef op zaterdag 4 november 2023 @ 11:29:
[...]


Netjes!

Als ik de net cash out even snel optel:

3k beleggen
1.9k hypotheek
1.4k opvang
2k overige lasten+sparen

Kom ik op 8.3 uit. Dus voor jullie beiden nog 350€ over voor eigen kosten (tel abbo, sportschool, kleding, hobby’s).

Is dat niet wat laag?

Dat zit in de 2k overige lasten/sparen als restpost, opvang reken ik voor nu even bruto (omdat we maandelijks bruto betalen), de +/- 2k is dus de restpost waar dit soort persoonlijke uitgaven ook in zitten. “Sportschool” hebben we overigens in huis en telefoon + internet thuis betalen de werkgevers dus dat helpt ook wel weer een beetje in de maandelijkse kosten.

Op de opmerking in de andere post, ik tel inderdaad alleen de aflossing op hypotheek mee in de spaarquote van +/- 50%

[Requiem19]

Wozmro schreef op zondag 5 november 2023 @ 09:24:
Ik ben hier wat aan het nadenken over mijn aanpak voor volgend jaar.

Zoals bij de meeste mensen is het hier ook een voortdurende oefening in aan de ene kant vermogen opbouwen en aan de andere kant het leven niet laten voorbijgaan en leuke dingen doen uitstellen voor later.

Momenteel heb ik het gevoel wat op een kruispunt te zitten. Aan de ene kant werk ik nog full-time, aan de andere kant is de eigen woning afbetaald en zit er +500k in de portefeuille.

Ik heb serieus nagedacht over stoppen of veel minder gaan werken. Maar ik vind mijn werk best wel een zinvolle bezigheid en blijkbaar heb ik wel behoefte aan het gevoel hebben van zinvol bezig te zijn. En heb ik momenteel niet zoveel inspiratie om andere bezigheden te bedenken, komt misschien wel nog.
Tegelijk ben ik ook 'nog Maar' 43j, moet de zoon nog beginnen aan zijn hogere studies,....
Waarschijnlijk zal 50j een volgend serieus evaluatiemoment worden en werk ik verder tot dan. Binnen 7j zal de wereld er weer helemaal anders uitzien net zoals we de huidige wereld helemaal niet meer kunnen vergelijken met die van 7j geleden.

Mijn uitgavepatroon de afgelopen jaren was iets van een 15k per jaar. Ik heb niet het gevoel dat ik mezelf iets tekort heb gedaan, ik heb weinig en steeds minder materiële behoeften. Wat er wel bij ingeschoten is, dat is het reizen en vakantie. Ook op dat vlak geen hele grote behoeften maar wel het gevoel dat ik daar weer moet aan beginnen voordat ik 'echt oud' ben.

Zoals in het begin aangegeven hecht ik wel belang aan het evenwicht tussen geld uitgeven en vermogen opbouwen..
Daarom heb ik het idee opgevat om vanaf volgend jaar al te beginnen met 4% van mijn vermogen jaarlijks uit te geven aan de gewone en de leuke dingen.
Dus begin volgend jaar zet ik iets van een 20k op mijn uitgavenrekening en zorg ik er voor dat dit geld op is tegen het einde van het jaar.

Vooropgesteld vind ik het enorm goed dat je kritisch naar je eigen gedrag en strategie kijkt en voor jezelf besloten hebt om 4% van je vermogen jaarlijks uit te geven aan gewone en leuke dingen.

Aan de andere kant denk ik: geef je het uit omdat je het uit móet geven van jezelf? Of zijn er daadwerkelijk zaken die je afgelopen jaren wel heel graag wilde maar nagelaten hebt?

Ik denk dat het beter is om eerst je eigen wensen / verlangens goed te begrijpen. Wat vind jij nu echt waardevol in je leven om tijd en geld in te investeren? En wáárom vind je dat waardevol? Vaak zit er achter de drijfveer nog een diepere drijfveer. Als je tijd stopt in dit stukje introspectie weet je beter wat je wilt en ga je niet 'doelloos' geld uitgeven aan etentjes, bioscoop etc, terwijl je daar achteraf misschien niet de bevrediging uit haalt die je zoekt.

[oscar82]

Requiem19 schreef op zondag 5 november 2023 @ 12:28:
[...]


Vooropgesteld vind ik het enorm goed dat je kritisch naar je eigen gedrag en strategie kijkt en voor jezelf besloten hebt om 4% van je vermogen jaarlijks uit te geven aan gewone en leuke dingen.

Aan de andere kant denk ik: geef je het uit omdat je het uit móet geven van jezelf? Of zijn er daadwerkelijk zaken die je afgelopen jaren wel heel graag wilde maar nagelaten hebt?

Ik denk dat het beter is om eerst je eigen wensen / verlangens goed te begrijpen. Wat vind jij nu echt waardevol in je leven om tijd en geld in te investeren? En wáárom vind je dat waardevol? Vaak zit er achter de drijfveer nog een diepere drijfveer. Als je tijd stopt in dit stukje introspectie weet je beter wat je wilt en ga je niet 'doelloos' geld uitgeven aan etentjes, bioscoop etc, terwijl je daar achteraf misschien niet de bevrediging uit haalt die je zoekt.

sommige mensen hebben een psychologische drempel om geld uit te geven. Ik zelf in ieder geval wel.
Dus ik snap het streven om een bepaalde hoeveelheid geld uit te geven wel. Om jezelf uit de comfortabele zone van steeds maar sparen en beleggen te dwingen.

[Requiem19]

oscar82 schreef op zondag 5 november 2023 @ 13:00:
[...]
sommige mensen hebben een psychologische drempel om geld uit te geven. Ik zelf in ieder geval wel.
Dus ik snap het streven om een bepaalde hoeveelheid geld uit te geven wel. Om jezelf uit de comfortabele zone van steeds maar sparen en beleggen te dwingen.

Het besef dat je die drempel hebt betekent m.i. dat je al wel ergens geld aan zóu willen uitgeven, maar dat je dat bewust niet doet omdat het veilig en comfortabel voelt om te sparen. Als je nooit de behoefte zou hebben om geld uit te geven zou je immers ook nooit je eigen drempel opmerken.

Ik zou die initiele wens / vluchtige gedachte over waar je geld aan wilt uitgeven verder onderzoeken ipv in ruime zin maar experimenteren met geld uitgeven en dan achteraf kijken wat voldoening geeft.

Having said that, er zijn meerdere wegen die naar Rome leiden...

[JURIST]

oscar82 schreef op zondag 5 november 2023 @ 13:00:
[...]
sommige mensen hebben een psychologische drempel om geld uit te geven. Ik zelf in ieder geval wel.
Dus ik snap het streven om een bepaalde hoeveelheid geld uit te geven wel. Om jezelf uit de comfortabele zone van steeds maar sparen en beleggen te dwingen.

Ik herken dit ook wel. Ik doe eerder te weinig dan te veel en dan kan een zetje helpen. Zo heb ik een aantal jaar geleden lang getwijfeld of ik een reis zou maken die al lang op mijn verlanglijstje stond om zelf te doen. Ik stelde dat uit vanwege kosten, maar ben uiteindelijk blij dat mijn vriendin me heeft overgehaald.

@Wozmro 15/k per jaar uitgaven is niet veel, dat haal ik bij lange na niet. Is dat voor een gezin of jouw aandeel?

[Wozmro]

Die 15k gaat enkel over mijn deel.

Ik heb het momenteel zo bedacht:

Alle inkomen uit werk en vermogen zit bij de bank waar ik ook het grootste deel van mijn beleggingen doe. En op het einde van het jaar stort ik 4% van de het totaal vermogen over naar de bank waarvan ik mijn privé-uitgaven doe. Uitgaven die ik ook zou doen wanneer ik niet zou werken.

Die 4%-regel zorgt er dan wel voor dat ik meer geld ga uitgeven in een jaar volgend op een goed beursjaar en vice versa. En op de lange termijn bekeken wordt het te besteden bedrag in principe vanzelf steeds groter.

Op die manier blijft het wel flexibel en dynamisch.

[Rubbergrover1]

Sport_Life schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 22:20:
[...]

Maar als je 50-55 bent zijn de vaste lasten relatief veel lager dan als je 30-35 bent, denk ik.
Over 20 jaar verwacht ik wel een veel hogere spaarquote dan nu uit inkomen. Als ik tzt nog werk .

***members only***

Als het nog over studerende kinderen gaat, de fase waarin de kinderen gaan studeren is in veel gevallen nog niet de fase waarin je met een afgelost huis zit. Het is voor veel mensen bijvoorbeeld de levensfase waarin je waarschijnlijk in het duurste huis woont (want het moet groot genoeg zijn voor een gezin met puberkinderen) en dat huis nog niet is afgelost. Je zit dan dus vaak juist nog met relatief hoge vaste lasten.

Daarnaast betekent een kind dat het huis uit gaat ook dat dat kind veel nieuwe spullen nodig heeft. Net als bij een baby kun je hier flink op bezuinigen door tweedehands te kopen, maar dan nog heb je te maken met best veel spullen die er bij moeten komen. Het is uiteraard voor een groot deel je eigen keus hoe je daarmee om gaat, maar ik vind het toch wel fijn dat wij de mogelijkheid hebben om de kinderen daarbij te helpen. Het kan dan best hard gaan. Bij jonge kinderen gaat een grote kostenpost zitten in de kinderopvang. Vooral als je een hoog inkomen hebt, kan dat hard gaan. En dat zijn kosten die je zelf veel minder kunt sturen.

Ik heb gelezen dat de kosten voor een thuiswonende student gemiddeld ongeveer 7500 zijn en voor een uitwonende student het dubbele. Daarvan wordt een klein deel door de studiebeurs gedekt, de rest zal uit lenen, werken en ouderlijke bijdrage moeten komen. Het zal dan afhangen van de studie die je kind gaat doen hoeveel geld er uit lening of ouderlijke bijdrage moet komen. Is die studie in de buurt of moet je kind kamers? En is er bij die studie veel tijd over voor een bijbaan? Vervolgens is de vraag hoeveel schuld je je kind na de studie wilt meegeven. Dat zijn factoren die sterk bepalen hoeveel kosten je aan de studie van je kind kwijt bent.

[Rubbergrover1]

Wozmro schreef op zondag 5 november 2023 @ 17:09:
Die 15k gaat enkel over mijn deel.

Ik heb het momenteel zo bedacht:

Alle inkomen uit werk en vermogen zit bij de bank waar ik ook het grootste deel van mijn beleggingen doe. En op het einde van het jaar stort ik 4% van de het totaal vermogen over naar de bank waarvan ik mijn privé-uitgaven doe. Uitgaven die ik ook zou doen wanneer ik niet zou werken.

Die 4%-regel zorgt er dan wel voor dat ik meer geld ga uitgeven in een jaar volgend op een goed beursjaar en vice versa. En op de lange termijn bekeken wordt het te besteden bedrag in principe vanzelf steeds groter.

Op die manier blijft het wel flexibel en dynamisch.

Je schrijft dat het reizen en vakantie er bij ingeschoten is. En dat je daar weer aan moet beginnen voordat je 'echt oud' bent. Dat klinkt alsof je toch wel sterk die sluimerende behoefte hebt. Ik denk dat als je 'later' zou stoppen met werken, die behoefte alleen maar sterker wordt. Dat kan tot een flinke extra kostenpost leiden. Zodat je vermoedelijk met die 15k lang niet uit komt.

Ik zou daarom je inschatting van je toekomstige uitgavenpatroon wel wat naar boven bijstellen. Tegelijk zou ik deze dingen ook niet gaan uitstellen. Je weet nooit wat er tussen komt.

[Deveon]

Rubbergrover1 schreef op maandag 6 november 2023 @ 08:44:
[...]

Vervolgens is de vraag hoeveel schuld je je kind na de studie wilt meegeven.

Helemaal eens hoor, maar je kan natuurlijk ook pas na de studie bepalen hoe je samen die schuld gaat oppakken. Dat geeft ook wat minder het gevoel van een bodemloze put en aan de andere kant geeft het in je eigen financiën wat ruimte om dat vooruit te schuiven. Één keer 20k overmaken geeft waarschijnlijk ook een hele andere indruk dan 50 maanden 400 euro.

[Sport_Life]

Rubbergrover1 schreef op maandag 6 november 2023 @ 08:44:
[...]

Als het nog over studerende kinderen gaat, de fase waarin de kinderen gaan studeren is in veel gevallen nog niet de fase waarin je met een afgelost huis zit. Het is voor veel mensen bijvoorbeeld de levensfase waarin je waarschijnlijk in het duurste huis woont (want het moet groot genoeg zijn voor een gezin met puberkinderen) en dat huis nog niet is afgelost. Je zit dan dus vaak juist nog met relatief hoge vaste lasten.

Daarnaast betekent een kind dat het huis uit gaat ook dat dat kind veel nieuwe spullen nodig heeft. Net als bij een baby kun je hier flink op bezuinigen door tweedehands te kopen, maar dan nog heb je te maken met best veel spullen die er bij moeten komen. Het is uiteraard voor een groot deel je eigen keus hoe je daarmee om gaat, maar ik vind het toch wel fijn dat wij de mogelijkheid hebben om de kinderen daarbij te helpen. Het kan dan best hard gaan. Bij jonge kinderen gaat een grote kostenpost zitten in de kinderopvang. Vooral als je een hoog inkomen hebt, kan dat hard gaan. En dat zijn kosten die je zelf veel minder kunt sturen.

Ik heb gelezen dat de kosten voor een thuiswonende student gemiddeld ongeveer 7500 zijn en voor een uitwonende student het dubbele. Daarvan wordt een klein deel door de studiebeurs gedekt, de rest zal uit lenen, werken en ouderlijke bijdrage moeten komen. Het zal dan afhangen van de studie die je kind gaat doen hoeveel geld er uit lening of ouderlijke bijdrage moet komen. Is die studie in de buurt of moet je kind kamers? En is er bij die studie veel tijd over voor een bijbaan? Vervolgens is de vraag hoeveel schuld je je kind na de studie wilt meegeven. Dat zijn factoren die sterk bepalen hoeveel kosten je aan de studie van je kind kwijt bent.

Na 20 jaar heeft de inflatie een behoorlijk deel van de hypotheek lasten gecompenseerd.
Daarnaast als je al 5-10 jaar een woning hebt voordat de kinderen komen dan zal dat hypotheek deel ook zijn afgelost als de oudste 20-25 is.

[ Voor 6% gewijzigd door Sport_Life op 06-11-2023 09:13 ]