Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[Rubbergrover1]

Verwijderd schreef op donderdag 3 november 2022 @ 16:21:
Het loont in dit geval dus niet om deze hypotheek te laten staan.
Met aflossen bespaar je wat, vandaar dat ik dat adviseer.

Met aflossen bespaar je op die 30k aflossing ongeveer 3k bruto rentelasten (dus waarschijnlijk wat minder netto, bv 2k). Daarmee leg je je wel 'vast' op het gebruik van die 30k voor de woning, straks als je gaat verhuizen. En als je het zou gebruiken voor een eventuele verbouwing, dan zal dit ook via een bouwdepot moeten gaan in plaats van dat je die dingen gewoon van je spaargeld kunt betalen. (Eventueel ook enige tijd na aankoop.) Je levert dus een behoorlijk stuk vrijheid in met die aflossing.

Ik zou daarom niet meteen adviseren om af te lossen. Maar ook vooral stil te staan bij de vrijheid die dat kost. Vind je dat 2k waard (minus de rente die je ook via gewoon sparen zou kunnen krijgen) of niet?

[Cpt.Chaos]

Ik zit te kijken op mijnpensioenoverzicht maar ik zie daar nergens mijn aangroei factor A. Kan iemand vertellen waar dit staat?

[itons]

Cpt.Chaos schreef op donderdag 3 november 2022 @ 18:42:
Ik zit te kijken op mijnpensioenoverzicht maar ik zie daar nergens mijn aangroei factor A. Kan iemand vertellen waar dit staat?

Op je UPO, uniform pensioen overzicht dat je van elk pensioenpotje krijgt elk jaar.

[Cpt.Chaos]

Die staat niet op mijnpensioenoverzicht dus? En van een van mijn fondsen is niks geupdated sinds 2019 want rook uit de servers ofzo.
Kan ik weer lekker achteraan dan.

Hoe leggen jullie in? Een keer per jaar na het overzicht de rest van de jaarruimte of maandelijks iets en dan nadat factor A bekend is de rest?

[Orangelights23]

Mijn RSU’s zijn vrijgegeven en heb ze kunnen verkopen voor 28 keer (!) de waarde als toen ik ze vier jaar geleden kreeg als RSU. In één klap 1,5 ton erbij na aftrek van belastingen, heel erg blij mee! Heb dit bedrag (minus een mooie vakantie) volledig belegd, waardoor mijn pensioenleeftijd zo’n 3 jaar naar voren is geschoven.

Andere mensen ervaring met vergelijkbare situaties?

[finsdefis]

Cpt.Chaos schreef op donderdag 3 november 2022 @ 18:50:
Die staat niet op mijnpensioenoverzicht dus? En van een van mijn fondsen is niks geupdated sinds 2019 want rook uit de servers ofzo.
Kan ik weer lekker achteraan dan.

Hoe leggen jullie in? Een keer per jaar na het overzicht de rest van de jaarruimte of maandelijks iets en dan nadat factor A bekend is de rest?

Ik maak meestal een schatting nadat ik mijn aangifte IB gedaan heb. Dan weet ik wat ik extra bijverdiend heb (zzp) en kan ik d.m.v. mijn oude UPO/factor A + oude rekentool jaarruimte een redelijke schatting krijgen. Daar trek ik dan een redelijke marge vanaf en dan kan ik toch veilig inleggen.

Wel raar dat een van je fondsen niet geüpdatet is; kun je die ook niet vinden als je inlogt op hun eigen website?

[de Peer]

Cpt.Chaos schreef op donderdag 3 november 2022 @ 18:50:
Die staat niet op mijnpensioenoverzicht dus?

Klopt

[DarkFire1985]

CurlyMo schreef op donderdag 3 november 2022 @ 10:11:
@Raling @DarkFire1985 Oftewel, de overwaarde is gewoon eigen geld die je niet apart cash hoeft te hebben?

Ja klopt.

Je verkoopt je huis van 500k met 400k hypotheek. Bijleenregeling wordt hierdoor 100k.

Koop je een nieuw huis van bijvb 600k binnen 3 jaar, heb je 2 opties:
1. Je gebruikt 100k eigen geld en neemt hypotheek van 500k. Hiermee heb je recht op HRA over de volledige 500k.
2. Je gebruikt geen eigen geld en neemt hypotheek van 600k. Omdat de bijleenregeling 100k is mag je alleen de rente over de eerste 500k aftrekken. De rente over die resterende 100k is dus niet aftrekbaar.

Disclaimer: afsluitkosten, overdrachtskosten ed. voor het gemak even genegeerd.

[CurlyMo]

DarkFire1985 schreef op donderdag 3 november 2022 @ 22:43:
[...]

Ja klopt.

Je verkoopt je huis van 500k met 400k hypotheek. Bijleenregeling wordt hierdoor 100k.

Oftewel, je hebt dan 100k eigen geld?

Koop je een nieuw huis van bijvb 600k binnen 3 jaar, heb je 2 opties:
1. Je gebruikt 100k eigen geld en neemt hypotheek van 500k. Hiermee heb je recht op HRA over de volledige 500k.
2. Je gebruikt geen eigen geld en neemt hypotheek van 600k. Omdat de bijleenregeling 100k is mag je alleen de rente over de eerste 500k aftrekken. De rente over die resterende 100k is dus niet aftrekbaar.

In de tweede situatie heb je dus die 100k gewoon in je zak gehouden?

[de Peer]

CurlyMo schreef op donderdag 3 november 2022 @ 22:51:
[...]

Oftewel, je hebt dan 100k eigen geld?


[...]

In de tweede situatie heb je dus die 100k gewoon in je zak gehouden?

Ja. Misschien nog wel leuk om te weten: in de jaren erna ga je (versneld of normaal) aflossen. Je mag dan beginnen met aflossen van het deel van je hypotheek waar je geen aftrek over krijgt. Die 100k die niet aftrekbaar is wordt dus steeds kleiner en verdwijnt over de loop van jaren (net als de hra zelf waarschijnlijk , maar dat terzijde)

[CurlyMo]

de Peer schreef op donderdag 3 november 2022 @ 22:57:
[...]

Ja. Misschien nog wel leuk om te weten: in de jaren erna ga je (versneld of normaal) aflossen. Je mag dan beginnen met aflossen van het deel van je hypotheek waar je geen aftrek over krijgt. Die 100k die niet aftrekbaar is wordt dus steeds kleiner en verdwijnt over de loop van jaren (net als de hra zelf waarschijnlijk , maar dat terzijde)

Is het dan ook zo dat je met de 100k inbreng in een hypotheek van 600k je renteopslag sneller naar beneden krijgt dan wanneer je 500k hypotheek zou nemen en de rest cash zou betalen? Terwijl de eindsituatie hetzelfde is.

Zo heb ik ook gehoord dat je ook bij een verbouwing (als je het cash zou kunnen betalen) beter een bouwdepot kan nemen ten hoogte van je eigen buffer en je je buffer vervolgens inbrengt als eigen geld. Dat je daarmee ook direct je renteopslag zou kunnen verlagen, waarbij je bij een bij aanvang lagere hypotheek die luxe niet hebt.

Elke keer dus de vraag of je eigen geld een renteopslag drukkend middel is geweest of niet.

[de Peer]

CurlyMo schreef op donderdag 3 november 2022 @ 23:04:
[...]

Is het dan ook zo dat je met de 100k inbreng in een hypotheek van 600k je renteopslag sneller naar beneden krijgt dan wanneer je 500k hypotheek zou nemen en de rest cash zou betalen? Terwijl de eindsituatie hetzelfde is.

Dat lijkt me niet. Want de loan to value ratio is in beide gevallen gelijk en die bepaalt de renteopslag.

[Sport_Life]

CurlyMo schreef op donderdag 3 november 2022 @ 23:04:
[...]

Is het dan ook zo dat je met de 100k inbreng in een hypotheek van 600k je renteopslag sneller naar beneden krijgt dan wanneer je 500k hypotheek zou nemen en de rest cash zou betalen? Terwijl de eindsituatie hetzelfde is.

Zo heb ik ook gehoord dat je ook bij een verbouwing (als je het cash zou kunnen betalen) beter een bouwdepot kan nemen ten hoogte van je eigen buffer en je je buffer vervolgens inbrengt als eigen geld. Dat je daarmee ook direct je renteopslag zou kunnen verlagen, waarbij je bij een bij aanvang lagere hypotheek die luxe niet hebt.

Elke keer dus de vraag of je eigen geld een renteopslag drukkend middel is geweest of niet.

Dat is alleen bij nieuwbouw (von) het geval. Dan gaat de bank ervan uit dat meerwerk ook 1 op 1 waarde toevoegt.
Bij bestaande bouw kijkt de bank naar een taxatieverslag waarin verbouwing is mee begroot en neemt dan de waarde na verbouwing over (was bij ons 70% van meerwerk).
Tenminste zo is het bij ons gegaan.

[RikTW]

Cpt.Chaos schreef op donderdag 3 november 2022 @ 18:50:
Die staat niet op mijnpensioenoverzicht dus? En van een van mijn fondsen is niks geupdated sinds 2019 want rook uit de servers ofzo.
Kan ik weer lekker achteraan dan.

Hoe leggen jullie in? Een keer per jaar na het overzicht de rest van de jaarruimte of maandelijks iets en dan nadat factor A bekend is de rest?

De factor A krijg je volgens mij alleen voor de pensioenpotjes waarin je in dat jaar nog opbouwt. Verklaart dat waarom je van 1 van de fondsen geen factor A ontvangen hebt?

[Zr40]

De Factor A staat inderdaad alleen op de UPO, niet op mijnpensioenoverzicht, en die is inderdaad ook 0 voor een pensioenaanspraak zonder nieuwe inleg. Bij geen nieuwe inleg ontvang je ook niet meer jaarlijks de UPO.

Verder op de vraag: ik doe het zelf 1x per jaar. Ik zie voor mijzelf geen voordeel om het maandelijks te doen.

[Cpt.Chaos]

RikTW schreef op vrijdag 4 november 2022 @ 08:17:
[...]

De factor A krijg je volgens mij alleen voor de pensioenpotjes waarin je in dat jaar nog opbouwt. Verklaart dat waarom je van 1 van de fondsen geen factor A ontvangen hebt?

Ik heb twee fondsen, een voor als ik in NL werk en een voor als ik in het buitenland werk. Op de site van NL krijg ik enkel foutmeldingen dus daar ben ik achteraan gegaan, wordt aan gewerkt dus, maar zeker niet handig.

[Rubbergrover1]

Sport_Life schreef op donderdag 3 november 2022 @ 23:25:
[...]

Dat is alleen bij nieuwbouw (von) het geval. Dan gaat de bank ervan uit dat meerwerk ook 1 op 1 waarde toevoegt.

Maar ook dan kun je dus ook de verbouwingen aangeven die je uit eigen zak betaalt. En wordt de te verwachten woningwaarde dus ook hoger.

[CurlyMo]

Vandaag stond in de Volkskrant een artikel over deposito sparen met de linkjes https://www.vanspaarbankveranderen.nl en https://www.raisin.nl/. Oftewel, twee sites die EU deposito rekeningen indexeert. Die zijn allemaal beschermd onder de EU garantiestelsels in euro's.

Op die sites is een deposito te vinden van 2,5% voor 1 jaar. Dat is hoger dan mijn huidige hypotheekrente. Aantrekkelijker dus dan aflossen en na een jaar weer geld tot mijn beschikking.

Gezien de garantiestelsels kan er weinig mis gaan toch?

[arj1o1]

CurlyMo schreef op zaterdag 5 november 2022 @ 21:15:
Vandaag stond in de Volkskrant een artikel over deposito sparen met de linkjes https://www.vanspaarbankveranderen.nl en https://www.raisin.nl/. Oftewel, twee sites die EU deposito rekeningen indexeert. Die zijn allemaal beschermd onder de EU garantiestelsels in euro's.

Op die sites is een deposito te vinden van 2,5% voor 1 jaar. Dat is hoger dan mijn huidige hypotheekrente. Aantrekkelijker dus dan aflossen en na een jaar weer geld tot mijn beschikking.

Gezien de garantiestelsels kan er weinig mis gaan toch?

Kan inderdaad niks mis gaan eigenlijk zolang je niet meer dan 100k per bank wegzet.
Vanwege drukte duurt verwerking van de aanmelding bij Raisin iets langer maar daarna is alles makkelijk te regelen en in te zien via de app. Met een referral krijg je bovendien nog 50 euro bijgeschreven van Raisin. Dat is makkelijk verdiend.

[helloitsme]

Zr40 schreef op vrijdag 4 november 2022 @ 08:25:
De Factor A staat inderdaad alleen op de UPO, niet op mijnpensioenoverzicht, en die is inderdaad ook 0 voor een pensioenaanspraak zonder nieuwe inleg. Bij geen nieuwe inleg ontvang je ook niet meer jaarlijks de UPO.

Verder op de vraag: ik doe het zelf 1x per jaar. Ik zie voor mijzelf geen voordeel om het maandelijks te doen.

Zou wel een mooie toevoeging zijn als je al je upo's kan downloaden via mijnpensioenoverzicht

[President]

helloitsme schreef op zondag 6 november 2022 @ 06:54:
[...]


Zou wel een mooie toevoeging zijn als je al je upo's kan downloaden via mijnpensioenoverzicht

Kan toch gewoon via je pensioenuitvoerder? Waarom ook nog op die andere site?

Zou mooi zijn als je op mijn pensioenoverzicht gewoon direct ziet 'je kan nog xxx inleggen over 2015, nog xxx over 2016, etc'

[helloitsme]

President schreef op zondag 6 november 2022 @ 07:18:
[...]

Kan toch gewoon via je pensioenuitvoerder? Waarom ook nog op die andere site?

Zou mooi zijn als je op mijn pensioenoverzicht gewoon direct ziet 'je kan nog xxx inleggen over 2015, nog xxx over 2016, etc'

Ik heb meerdere pensioen uitvoerders, dus voor mij zou het handig zijn om het op 1 plek te hebben

Ps: om aan jouw wens te voldoen zouden de pensioen uitvoerders de factor a (onderdeel van de upo) moeten delen met mijnpensioenoverzicht. Kunnen ze net zo goed de gehele upo delen, Is ook direct aan mijn wens voldaan :-)

[ Voor 20% gewijzigd door helloitsme op 06-11-2022 07:34 ]

[Zr40]

President schreef op zondag 6 november 2022 @ 07:18:
[...]
Zou mooi zijn als je op mijn pensioenoverzicht gewoon direct ziet 'je kan nog xxx inleggen over 2015, nog xxx over 2016, etc'

Zou mooi zijn. Maar dat vereist wel dat mijnpensioenoverzicht ook kennis heeft van je lijfrentes (zou van zichzelf al fijn zijn voor het totaaloverzicht) en de inleg daarin, en van je belastingaangiftes om te zien wat je inkomen is om de jaarruimte te kunnen berekenen.

[ Voor 6% gewijzigd door Zr40 op 06-11-2022 07:38 ]

[Bonenstaak92]

Orangelights23 schreef op donderdag 3 november 2022 @ 19:35:
Mijn RSU’s zijn vrijgegeven en heb ze kunnen verkopen voor 28 keer (!) de waarde als toen ik ze vier jaar geleden kreeg als RSU. In één klap 1,5 ton erbij na aftrek van belastingen, heel erg blij mee! Heb dit bedrag (minus een mooie vakantie) volledig belegd, waardoor mijn pensioenleeftijd zo’n 3 jaar naar voren is geschoven.

Andere mensen ervaring met vergelijkbare situaties?

Helaas nog nooit de situatie gehad maar wat top zeg! Dat zou ik nou echt een fijne secundaire arbeidsvoorwaarde vinden, een RSU regeling.

CurlyMo schreef op zaterdag 5 november 2022 @ 21:15:
Vandaag stond in de Volkskrant een artikel over deposito sparen met de linkjes https://www.vanspaarbankveranderen.nl en https://www.raisin.nl/. Oftewel, twee sites die EU deposito rekeningen indexeert. Die zijn allemaal beschermd onder de EU garantiestelsels in euro's.

Op die sites is een deposito te vinden van 2,5% voor 1 jaar. Dat is hoger dan mijn huidige hypotheekrente. Aantrekkelijker dus dan aflossen en na een jaar weer geld tot mijn beschikking.

Gezien de garantiestelsels kan er weinig mis gaan toch?

Wellicht een stomme vraag, maar wordt dit in de nieuwe gezien als sparen of als beleggen?

[Zr40]

Bonenstaak92 schreef op zondag 6 november 2022 @ 07:40:
[...]
Wellicht een stomme vraag, maar wordt dit in de nieuwe gezien als sparen of als beleggen?

Deposito's (ook buitenlandse) worden belast als spaargeld.

[Orangelights23]

Bonenstaak92 schreef op zondag 6 november 2022 @ 07:40:
[...]

Helaas nog nooit de situatie gehad maar wat top zeg! Dat zou ik nou echt een fijne secundaire arbeidsvoorwaarde vinden, een RSU regeling.

Wordt wel zwaar belast zodra je de RSU’s toegekend krijgt. Dat betekende in mijn situatie dat ik vier maanden geen salaris zou krijgen om belasting over de RSU’s te kunnen betalen. Gelukkig bieden veel werkgevers de optie aan om RSU’s in te leveren om het bedrag in te kunnen dekken.

[Sissors]

Orangelights23 schreef op zondag 6 november 2022 @ 08:45:
[...]


Wordt wel zwaar belast zodra je de RSU’s toegekend krijgt. Dat betekende in mijn situatie dat ik vier maanden geen salaris zou krijgen om belasting over de RSU’s te kunnen betalen. Gelukkig bieden veel werkgevers de optie aan om RSU’s in te leveren om het bedrag in te kunnen dekken.

Wordt gewoon zelfde belast als elk ander salaris. Hell doordat je in één keer zoveel kreeg, zou het zomaar kunnen dat je normaal in het 55% tarief zit, en voor dit in het 49% tarief grotendeels hebt gezeten.

Edit: Holy fuck. Ik bereken nu even hoe hoog jouw salaris is. Gezien die RSUs over 4 jaar zijn gekomen, zijn ze redelijk gerommel in de marge . (Nou ja niet helemaal, maar alsnog kom ik dan uit op bijna half miljoen netto per jaar)

President schreef op zondag 6 november 2022 @ 07:18:
[...]

Kan toch gewoon via je pensioenuitvoerder? Waarom ook nog op die andere site?

Zou mooi zijn als je op mijn pensioenoverzicht gewoon direct ziet 'je kan nog xxx inleggen over 2015, nog xxx over 2016, etc'

Mijne kan ik een totaal tot aan 2020 terug kijken (dus vanaf 2021, wanneer ik UPO over 2020 kreeg), en dat is nog een jaar verder terug dan ze zelf schrijven aan te bieden. Anders moet je contact met ze opnemen. Dus dat maar gedaan nu

Over het algemeen is het niet echt gemakkelijk om te checken hoeveel je mag inleggen.

[ Voor 9% gewijzigd door Sissors op 06-11-2022 09:49 ]

[Orangelights23]

Sissors schreef op zondag 6 november 2022 @ 09:43:
[...]

Wordt gewoon zelfde belast als elk ander salaris. Hell doordat je in één keer zoveel kreeg, zou het zomaar kunnen dat je normaal in het 55% tarief zit, en voor dit in het 49% tarief grotendeels hebt gezeten.

Edit: Holy fuck. Ik bereken nu even hoe hoog jouw salaris is. Gezien die RSUs over 4 jaar zijn gekomen, zijn ze redelijk gerommel in de marge . (Nou ja niet helemaal, maar alsnog kom ik dan uit op bijna half miljoen netto per jaar)


[.

Was dat maar zo, haha. Je kunt mijn salaris niet afleiden uit de verkoopwaarde van de aandelen. Was een start up waar ik een tijdje voor werkte als CISO, salaris was goed, netto rond een ton. De totale hoeveelheid aandelen waren rond de 15K waard toen ik ze kreeg (dus inclusief de RSU’s die ik heb afgestaan on de belasting te dekken), vesting periode van vier jaar inderdaad.

[Rubbergrover1]

President schreef op zondag 6 november 2022 @ 07:18:
[...]

Kan toch gewoon via je pensioenuitvoerder? Waarom ook nog op die andere site?

Zou mooi zijn als je op mijn pensioenoverzicht gewoon direct ziet 'je kan nog xxx inleggen over 2015, nog xxx over 2016, etc'

Dat is onmogelijk omdat dit niet alleen afhangt van hoeveel pensioen je hebt opgebouwd, maar ook van je fiscaal inkomen. En daarin kunnen ook zaken zien die niet meetellen voor het inkomen dat aan de pensioenuitvoerders is doorgegeven. Niet alleen vergoedingen die je werkgever geeft (bv leaseauto of extra reiskostenvergoeding, maar soms ook een bonus), maar ook inkomsten die je misschien krijgt vanuit andere werkzaamheden.

[Dean The Vee]

Ben Felix deed onderzoek naar financiele doelen van zijn volgers.

[tomtom901]

Orangelights23 schreef op zondag 6 november 2022 @ 10:09:
[...]


Was dat maar zo, haha. Je kunt mijn salaris niet afleiden uit de verkoopwaarde van de aandelen. Was een start up waar ik een tijdje voor werkte als CISO, salaris was goed, netto rond een ton. De totale hoeveelheid aandelen waren rond de 15K waard toen ik ze kreeg (dus inclusief de RSU’s die ik heb afgestaan on de belasting te dekken), vesting periode van vier jaar inderdaad.

Nice, mijn RSU's leveren max zo'n 10K per jaar op. 1,5 ton post tax is wel ff wat anders, congrats

[Sissors]

Orangelights23 schreef op zondag 6 november 2022 @ 10:09:
[...]


Was dat maar zo, haha. Je kunt mijn salaris niet afleiden uit de verkoopwaarde van de aandelen. Was een start up waar ik een tijdje voor werkte als CISO, salaris was goed, netto rond een ton. De totale hoeveelheid aandelen waren rond de 15K waard toen ik ze kreeg (dus inclusief de RSU’s die ik heb afgestaan on de belasting te dekken), vesting periode van vier jaar inderdaad.

Nu ben ik verward. Je betaald toch de belasting als ze vrij komen, niet als ze vastgezet worden? Ik betaal iig over aandelen bonus die vertraagd vrij komt, pas belasting als ze vrij komen. En als je dat rekensommetje doet, begrijp je waarom ik uitging van een gigantisch salaris

Edit: Overigens als je interesse erin hebt, gerelateerd aan discussie paar dagen geleden, je hebt nu heel veel jaarruimte

[ Voor 7% gewijzigd door Sissors op 06-11-2022 14:21 ]

[Torgo]

Orangelights23 schreef op donderdag 3 november 2022 @ 19:35:
Mijn RSU’s zijn vrijgegeven en heb ze kunnen verkopen voor 28 keer (!) de waarde als toen ik ze vier jaar geleden kreeg als RSU. In één klap 1,5 ton erbij na aftrek van belastingen, heel erg blij mee! Heb dit bedrag (minus een mooie vakantie) volledig belegd, waardoor mijn pensioenleeftijd zo’n 3 jaar naar voren is geschoven.

Andere mensen ervaring met vergelijkbare situaties?

Netjes. Gefeliciteerd

Ik krijg ook elk jaar RSUs, best veel. Die ‘vesten’ vervolgens steeds 1/3, 1/3 en 1/3 in de drie jaar erna. Dus dat is ondertussen een steady cash flow.

Jammer genoeg gaat de aandelenprijs up en down en doet de S&P 500 het gemiddeld beter. Ondanks stock buybacks.

[Kluifjes]

Voor het geval hier ook anderen zijn die bij landelijke overheid werken of provincies/gemeenten. Of gewoon tweakers die hier ook kennis van hebben natuurlijk :-)

Er is een redelijk nieuwe regeling met verlofsparen. Daarmee kan je tot maximaal 2 jaar aan uren opsparen en die later gebruiken. Dat sparen kan door jaarlijks aankoop van deze uren (bv. door vrij besteedbaar keuzebudget daarvoor in te zetten) en zo geleidelijk aan de verlofspaarpot vol te krijgen. Het inzetten van de uren uiteindelijk moet natuurlijk in overleg met de werkgever en is bv. een sabbatical, 1 dag minder werken in de week of eerder met pensioen.

Ik zie hier alleen maar voordelen van, in elk geval meer dan de risico's. Anders wordt het keuzebudget standaard jaarlijks uitbetaald als je het niet voor andere doelen gebruikt. Dus door verlofsparen heb je dan x jaar geen vermogensrendementsheffing. Maar vooral: het geld is nu niet nodig en wordt tzt uitbetaald tegen het dan geldende uurloon. Dus bij cao-stijgingen, naar hogere trede/schaal etc. heb je risicoloos (failliet gaan overheid lijkt me niet realistisch) zo een prima rendement. Bovendien verwacht ik dat de belasting op arbeid over pak 'em beet 10 jaar eerder lager dan hoger zal zijn dan op dit moment.

Zijn hier toevallig anderen die zich in de regeling verdiept hebben? Ik zie het zelf weer als een (klein) extra pijlertje om oa naast beleggen en huis verduurzamen eerder FO te worden.

[ybos]

Kluifjes schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 20:41:
Voor het geval hier ook anderen zijn die bij landelijke overheid werken of provincies/gemeenten. Of gewoon tweakers die hier ook kennis van hebben natuurlijk :-)

Er is een redelijk nieuwe regeling met verlofsparen. Daarmee kan je tot maximaal 2 jaar aan uren opsparen en die later gebruiken. Dat sparen kan door jaarlijks aankoop van deze uren (bv. door vrij besteedbaar keuzebudget daarvoor in te zetten) en zo geleidelijk aan de verlofspaarpot vol te krijgen. Het inzetten van de uren uiteindelijk moet natuurlijk in overleg met de werkgever en is bv. een sabbatical, 1 dag minder werken in de week of eerder met pensioen.

Ik zie hier alleen maar voordelen van, in elk geval meer dan de risico's. Anders wordt het keuzebudget standaard jaarlijks uitbetaald als je het niet voor andere doelen gebruikt. Dus door verlofsparen heb je dan x jaar geen vermogensrendementsheffing. Maar vooral: het geld is nu niet nodig en wordt tzt uitbetaald tegen het dan geldende uurloon. Dus bij cao-stijgingen, naar hogere trede/schaal etc. heb je risicoloos (failliet gaan overheid lijkt me niet realistisch) zo een prima rendement. Bovendien verwacht ik dat de belasting op arbeid over pak 'em beet 10 jaar eerder lager dan hoger zal zijn dan op dit moment.

Zijn hier toevallig anderen die zich in de regeling verdiept hebben? Ik zie het zelf weer als een (klein) extra pijlertje om oa naast beleggen en huis verduurzamen eerder FO te worden.

Tot 2 jaar uren opsparen is natuurlijk een relatief makkelijke manier om eerder te kunnen stoppen, en risicoloos inderdaad
Ben wel benieuwd hoe "snel" je die 2 jaar bij elkaar kan sparen. Wettelijk verlof zal je moeten opnemen, is dus afhankelijk van hoeveel je van je persoonlijk budget in vrije dagen kan/wil stoppen en of je genoegen neemt met de standaard 20/25 vrije dagen.
Hier ligt wel het risico op de loer van minimaal vrij nemen om zo flink te kunnen sparen voor later. Beetje hetzelfde als droog brood eten om te sparen voor eerder FO zijn (bij wijze van spreken dan).

Geldt overigens niet voor mij. Ik moet al mijn vrije dagen kopen van mijn werkgever (ikzelf vrij nemen kost omzet, gelukkig is dat bijna uit mijn systeem inmiddels )

[oscar82]

ybos schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 21:39:
[...]

Tot 2 jaar uren opsparen is natuurlijk een relatief makkelijke manier om eerder te kunnen stoppen, en risicoloos inderdaad
Ben wel benieuwd hoe "snel" je die 2 jaar bij elkaar kan sparen. Wettelijk verlof zal je moeten opnemen, is dus afhankelijk van hoeveel je van je persoonlijk budget in vrije dagen kan/wil stoppen en of je genoegen neemt met de standaard 20/25 vrije dagen.
Hier ligt wel het risico op de loer van minimaal vrij nemen om zo flink te kunnen sparen voor later. Beetje hetzelfde als droog brood eten om te sparen voor eerder FO zijn (bij wijze van spreken dan).

Geldt overigens niet voor mij. Ik moet al mijn vrije dagen kopen van mijn werkgever (ikzelf vrij nemen kost omzet, gelukkig is dat bijna uit mijn systeem inmiddels )

Mooie is dat die twee jaar berekend worden op basis van je aantal uren in de week. Maar wat nou als je na een jaar vrij een verzoek indient om minder uren te gaan werken, bijv. de helft? Dan heb je weer twee jaar enzovoort.
Trouwens: Gedurende de opnamefase kan je wéér een gedeelte van je loon inzetten om vrije uren erbij te kopen.
En volgens mij hebben deze gekochte uren geen vervaldatum meer. Dat was in het verleden wel zo en een flink nadeel.

[Rubbergrover1]

Kluifjes schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 20:41:
Ik zie hier alleen maar voordelen van, in elk geval meer dan de risico's. Anders wordt het keuzebudget standaard jaarlijks uitbetaald als je het niet voor andere doelen gebruikt. Dus door verlofsparen heb je dan x jaar geen vermogensrendementsheffing. Maar vooral: het geld is nu niet nodig en wordt tzt uitbetaald tegen het dan geldende uurloon. Dus bij cao-stijgingen, naar hogere trede/schaal etc. heb je risicoloos (failliet gaan overheid lijkt me niet realistisch) zo een prima rendement. Bovendien verwacht ik dat de belasting op arbeid over pak 'em beet 10 jaar eerder lager dan hoger zal zijn dan op dit moment.

Zijn hier toevallig anderen die zich in de regeling verdiept hebben? Ik zie het zelf weer als een (klein) extra pijlertje om oa naast beleggen en huis verduurzamen eerder FO te worden.

Ik zie wel een aantal 'beren op de weg'. Een belangrijk nadeel voor 'gewone' werknemers is dat je die dagen bij een eventuele baanwissel (vrijwillig is onvrijwiig) niet kunt meenemen en dan alsnog in een keer uitgekeerd krijgt. Waarschijnlijk dan juist tegen een heel hoog belastingtarief. (En wellicht ook zonder opbouw van pensioen over dat inkomen). Ik ken de exacte arbeidsvoorwaarden niet, maar ik vermoed dat dit ook zal spelen als je bijvoorbeeld als leraar van school verandert. Het werkt dus alleen als de aard van het werk zodanig is dat een baanwissel zeer onwaarschijnlijk is.

Daarnaast zul je de dagen volgens mij ook altijd in overleg moeten opnemen. Hoewel een werkgever goede argumenten moet hebben om het te weigeren, is het geen volledig vrije pot met vrije dagen.

Financieel is er ook nog de vraag of je loonstijging op lange termijn beter is dan het netto rendement van beleggen. Dat hangt sterk samen met je carrièreperspectief. Als je de dagen zou willen gebruiken voor een vroegpensioen of eerder stoppen, dan moet je die inschatting doen over niet alleen de huidige jaren waarin je misschien flinke stappen maakt, maar je moet ook rekening houden met latere jaren waarin je misschien aan het eind van de schaal zit en geen periodieken meer krijgt. Als het 'rendement' dan tegenvalt, dan is het lastig om dat stuwmeer alsnog in geld om te zetten.

Laatste, maar voor mij zeker niet onbelangrijke nadeel is dat je het vertrouwen moet hebben dat de overheid deze mogelijkheid tot het opsparen van dagen en de mogelijkheden hoe het opgenomen kan worden niet inperkt. Dat vertrouwen heb ik voor de lange termijn niet

[Cpt.Chaos]

Om nog een keer terug te komen op het pensioenbeleggen, met de informatie die ik nu heb is het denk ik voor mij niet de manier om eerder te kunnen stoppen. Als ik de uitkering tien jaar voor aow laat ingaan moet deze een looptijd hebben van 30 jaar, waardoor de uitkering erg laag wordt. Dan kan ik beter vrij beleggen en hiervan opnemen wat ik nodig heb.
Als ik het helemaal fout heb en het wel zoden aan de dijk zet om de jaarruimte te beleggen laat het weten.

Ninja-edit: ik werk vaak in het buitenland, en daar wordt dan ook belasting afgedragen conform besluit voorkoming dubbele belasting 2001. Dit loon telt dan ook niet mee voor de jaarruimte waardoor deze erg klein wordt.

[ Voor 19% gewijzigd door Cpt.Chaos op 09-11-2022 10:32 ]

[Rubbergrover1]

Cpt.Chaos schreef op woensdag 9 november 2022 @ 10:29:
Om nog een keer terug te komen op het pensioenbeleggen, met de informatie die ik nu heb is het denk ik voor mij niet de manier om eerder te kunnen stoppen. Als ik de uitkering tien jaar voor aow laat ingaan moet deze een looptijd hebben van 30 jaar, waardoor de uitkering erg laag wordt. Dan kan ik beter vrij beleggen en hiervan opnemen wat ik nodig heb.
Als ik het helemaal fout heb en het wel zoden aan de dijk zet om de jaarruimte te beleggen laat het weten.

Herkenbaar. Ik heb de zelfde instelling. Daar komt bij dat de uitkeringen vóór de AOW datum ook tegen de hogere ib tarieven worden belast, zodat dat deel van het voordeel wegvalt.

Overigens is er nog wel een tussenweg. Je kunt je gewone pensioen ook eerder laten ingaan. Als je je pensioen bv 5 jaar voor de AOW datum laat ingaan, dan wordt je pensioen per jaar verlaagd (is bv nog maar 70% van wat je anders krijgt). Je kunt er dan voor kiezen om je jaarruimte te gebruiken voor beleggen voor die overige 30%. Onder de streep is het dan net alsof je die pensioenbelegging hebt voor de eerste 5 jaar en het pensioen na AOW gelijk blijft.

Dus in plaats van de niet toegestane constructie van bv 5 jaar lang maandelijks 1000 euro uit de lijfrente en vanaf AOW leeftijd 1000 euro pensioen, kies je voor 700 euro per maand pensioen vanaf 5 jaar voor AOW datum plus 300 euro levenslang uit de lijfrente, vanaf 5 jaar voor AOW datum. Wat wel toegestaan is.

[oscar82]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 9 november 2022 @ 10:40:
[...]

Herkenbaar. Ik heb de zelfde instelling. Daar komt bij dat de uitkeringen vóór de AOW datum ook tegen de hogere ib tarieven worden belast, zodat dat deel van het voordeel wegvalt.

Overigens is er nog wel een tussenweg. Je kunt je gewone pensioen ook eerder laten ingaan. Als je je pensioen bv 5 jaar voor de AOW datum laat ingaan, dan wordt je pensioen per jaar verlaagd (is bv nog maar 70% van wat je anders krijgt). Je kunt er dan voor kiezen om je jaarruimte te gebruiken voor beleggen voor die overige 30%. Onder de streep is het dan net alsof je die pensioenbelegging hebt voor de eerste 5 jaar en het pensioen na AOW gelijk blijft.

Dus in plaats van de niet toegestane constructie van bv 5 jaar lang maandelijks 1000 euro uit de lijfrente en vanaf AOW leeftijd 1000 euro pensioen, kies je voor 700 euro per maand pensioen vanaf 5 jaar voor AOW datum plus 300 euro levenslang uit de lijfrente, vanaf 5 jaar voor AOW datum. Wat wel toegestaan is.

Goede punten over het hogere ib tarief voor AOW-leeftijd. En de mogelijkheid om meerdere financiële uitkeringen te combineren. Volgens mij doet ABP het ook zo als je gebruik maakt van je jaarruimte. Ze noemen het tijdens de opbouwfase "extra" pensioen. En bij het uitkeren gooien ze het allemaal op 1 grote hoop. Je kan overigens wel spelen met de hoogte van de totale uitkering voor en nadat AOW ingaat.

Tegenwoordig heb ik zelf geen jaarruimte meer. In het verleden wel eens wat ingelegd na op een bierviltje uitgerekend te hebben wat het nu kost qua inkomstenbelasting om het nu netto uit te laten keren en dan rendement maken vs. eerst rendement laten maken uit het brutobedrag en op het eind pas belasting betalen. Dat laatste won het makkelijk. En is dat niet het belangrijkste vraagstuk? Dus de vraag: wat zorgt voor een zo groot mogelijke pot op het moment dat je het moet gaan aanspreken?

@Cpt.Chaos het is ook geen vraag van of/of. Het kan en/en. Dus zowel inleggen in een geblokkeerde pensioenrekening als zelf beleggen voor hetzelfde doeleinde. Zoals @Rubbergrover1 ook voorstelt: opnemen uit meerdere potjes al naar gelang je het tegen die tijd nodig hebt. Maar ik zou in de meeste gevallen wel gebruik maken van de mogelijkheid om zoveel mogelijk in jaarruimte te gebruiken puur en alleen omdat het ten laste is van je brutoloon. Er zit ook niet voor niks een maximum aan, omdat het fiscaal best aantrekkelijk is.

[ Voor 7% gewijzigd door oscar82 op 09-11-2022 14:48 ]

[Blik1984]

We mogen in ieder geval weer 3 maanden langer werken

https://www.nu.nl/economi...-mensen-langer-leven.html

[GG85]

Blik1984 schreef op woensdag 9 november 2022 @ 14:56:
We mogen in ieder geval weer 3 maanden langer werken

https://www.nu.nl/economi...-mensen-langer-leven.html

Zeer terecht alleen jammer dat dit niet eerder gedaan is. Blijkbaar is de levensverwachting met 6 jaar omhoog gegaan dus voorgaande generaties hebben 6 jaar "extra" AOW gehad.
Er van uitgaande dat het idee van AOW/pensioen is om mensen gemiddeld 20 jaar met pensioen te laten gaan.

[CaLeX]

Blik1984 schreef op woensdag 9 november 2022 @ 14:56:
We mogen in ieder geval weer 3 maanden langer werkenmet pre-pensioen

https://www.nu.nl/economi...-mensen-langer-leven.html

Fixed it for you

[Blik1984]

CaLeX schreef op woensdag 9 november 2022 @ 16:01:
[...]

Fixed it for you

3 maanden later AOW en volwaardig pensioen heeft toch ergens impact op wanneer je met pensioen gaat

[Rubbergrover1]

oscar82 schreef op woensdag 9 november 2022 @ 14:45:
[...]
Tegenwoordig heb ik zelf geen jaarruimte meer. In het verleden wel eens wat ingelegd na op een bierviltje uitgerekend te hebben wat het nu kost qua inkomstenbelasting om het nu netto uit te laten keren en dan rendement maken vs. eerst rendement laten maken uit het brutobedrag en op het eind pas belasting betalen. Dat laatste won het makkelijk. En is dat niet het belangrijkste vraagstuk? Dus de vraag: wat zorgt voor een zo groot mogelijke pot op het moment dat je het moet gaan aanspreken?

Nee, de belangrijkste vraag is wat je met je geld wilt doen. Al je dat wilt gebruiken voor een 'stabiele' inkomensstroom, dan kun je inderdaad prima kijken naar wat oude de streep het meeste oplevert. En dat zal vaak in het voordeel uitvallen van bijsparen voor pensioen/lijfrente.

Maar als flexibiliteit en de mogelijkheid om het geld te gebruiken voor enkele grote uitgaven belangrijker is, dan moet je verder kijken dan alleen die boekhoudkundige berekening. Dan kan de 'beste' optie namelijk ook wel eens de optie zijn die niet financieel de meest voordelige is. Al zou ik ook dan altijd kijken naar de kosten en baten.

[JEightyFive]

GG85 schreef op woensdag 9 november 2022 @ 15:20:
[...]


Zeer terecht alleen jammer dat dit niet eerder gedaan is. Blijkbaar is de levensverwachting met 6 jaar omhoog gegaan dus voorgaande generaties hebben 6 jaar "extra" AOW gehad.
Er van uitgaande dat het idee van AOW/pensioen is om mensen gemiddeld 20 jaar met pensioen te laten gaan.

Misschien snap ik het niet maar als ik op deze pagina kijk in die grafiek met de levensverwachting bij geboorte dan is mijn groep van 1981 tot 1986 bij mannen de levensverwachting 72,88 en bij vrouwen 79,53 jaar.
72,88 - 67 en een beetje is bij mij geen 20 jaar.
Vraag me vooral af hoe ze zelf dan op die levensverwachting van 21,05 jaar uitkomen als die grafiek hele andere cijfers laat zien.

[de Peer]

JEightyFive schreef op woensdag 9 november 2022 @ 16:25:
[...]

Misschien snap ik het niet maar als ik op deze pagina kijk in die grafiek met de levensverwachting bij geboorte dan is mijn groep van 1981 tot 1986 bij mannen de levensverwachting 72,88 en bij vrouwen 79,53 jaar.
72,88 - 67 en een beetje is bij mij geen 20 jaar.
Vraag me vooral af hoe ze zelf dan op die levensverwachting van 21,05 jaar uitkomen als die grafiek hele andere cijfers laat zien.

het is een prognose voor 2028 toch? Niet de getallen voor nu.
dus stukje geextrapoleerd? (het groene gedeelte van de grafiek).

die grafiek van jou loopt maar tot 2021.

[ Voor 4% gewijzigd door de Peer op 09-11-2022 16:32 ]

[JEightyFive]

de Peer schreef op woensdag 9 november 2022 @ 16:30:
[...]

het is een prognose voor 2028 toch? Niet de getallen voor nu.
dus stukje geextrapoleerd? (het groene gedeelte van de grafiek).

die grafiek van jou loopt maar tot 2021.

Dan nog snap ik het niet. In het artikel van nu staat:

Statistiekbureau CBS meldt woensdag dat Nederlanders die in 2028 65 jaar zijn naar verwachting nog 21,05 jaar leven.

Mensen die in 2028 65 zijn, zijn in 1963 geboren.
Kijk je naar de grafiek met de levensverwachting van dat jaar mannen: 71,16 en vrouwen 75,89.

[de Peer]

JEightyFive schreef op woensdag 9 november 2022 @ 16:34:
[...]

Dan nog snap ik het niet. In het artikel van nu staat:

[...]


Mensen die in 2028 65 zijn, zijn in 1963 geboren.
Kijk je naar de grafiek met de levensverwachting van dat jaar mannen: 71,16 en vrouwen 75,89.

Ja maar die laatste grafiek is geen prognose voor 2028, maar de situatie tot en met 2021.

bovendien gaat die laatste over de levensverwachting bij geboorte.
en die andere grafiek gaat over het aantal jaar dat je nog hebt als je de leeftijd van 65 al hebt weten te bereiken. dat is andere data natuurlijk want er zijn ook mensen die de 65 niet zullen halen.

[ Voor 25% gewijzigd door de Peer op 09-11-2022 16:41 ]

[CaLeX]

Blik1984 schreef op woensdag 9 november 2022 @ 16:18:
[...]


3 maanden later AOW en volwaardig pensioen heeft toch ergens impact op wanneer je met pensioen gaat

Even de basis van dit topic: als je met FO bezig bent maakt het toch echt helemaal niets uit.

Als je een FMO doel hebt dat zal je inderdaad een paar dagen op kosten van de baas langer moeten vervelen

[Herko_ter_Horst]

JEightyFive schreef op woensdag 9 november 2022 @ 16:34:
[...]

Dan nog snap ik het niet. In het artikel van nu staat:

[...]


Mensen die in 2028 65 zijn, zijn in 1963 geboren.
Kijk je naar de grafiek met de levensverwachting van dat jaar mannen: 71,16 en vrouwen 75,89.

Dat gaat over de situatie toen. Dus op het moment van geboorte in 1963 was de gemiddelde levensverwachting 71,16 resp. 75,89. Mensen die in 2028 nog leven, zijn niet gestorven in een van de tussenliggende jaren + de medische wetenschap, voeding, leefomstandigheden zijn weer een stuk verder dan in 1963, dus een hogere levensverwachting voor mensen die in 2028 65 zijn.

[assje]

Blik1984 schreef op woensdag 9 november 2022 @ 16:18:
3 maanden later AOW en volwaardig pensioen heeft toch ergens impact op wanneer je met pensioen gaat

In geval van pensioen betekent als je uitzoomt een lagere pensioenleeftijd gewoon een lagere uitkering. Met een pensioenfonds wat minder zichtbaar en gespreid over generaties maar met een PPI gewoon een directe relatie.

[Deveon]

Herko_ter_Horst schreef op woensdag 9 november 2022 @ 16:50:
[...]

Dat gaat over de situatie toen. Dus op het moment van geboorte in 1963 was de gemiddelde levensverwachting 71,16 resp. 75,89. Mensen die in 2028 nog leven, zijn niet gestorven in een van de tussenliggende jaren + de medische wetenschap, voeding, leefomstandigheden zijn weer een stuk verder dan in 1963, dus een hogere levensverwachting voor mensen die in 2028 65 zijn.

Het betreft de gemiddelde levensverwachting van een 65ste jarig. Deze is flink hoger dan de gemiddelde levensverwachting. Ieder die voor 65ste overlijd haalt dat gemiddelde namelijk niet omlaag.

Overigens vond ik deze grafiek best schokkend:

Gen Z of de pech generatie gaat het nog zwaar krijgen om het land draaiend te houden en de millennials zijn eigenlijk maar een klein clubje. Ik ben heel benieuwd hoe we de grafiek van onderaf weer gevuld gaan krijgen zoals in de jaren 80 gelukt is.

[Torched]

Deveon schreef op woensdag 9 november 2022 @ 19:03:
[...]

Het betreft de gemiddelde levensverwachting van een 65ste jarig. Deze is flink hoger dan de gemiddelde levensverwachting. Ieder die voor 65ste overlijd haalt dat gemiddelde namelijk niet omlaag.

Overigens vond ik deze grafiek best schokkend:
[Afbeelding]
Gen Z of de pech generatie gaat het nog zwaar krijgen om het land draaiend te houden en de millennials zijn eigenlijk maar een klein clubje. Ik ben heel benieuwd hoe we de grafiek van onderaf weer gevuld gaan krijgen zoals in de jaren 80 gelukt is.

Import. Maarja met de huidige woonsituatie kan je dat dus niet doen

[Blik1984]

CaLeX schreef op woensdag 9 november 2022 @ 16:38:
[...]

Even de basis van dit topic: als je met FO bezig bent maakt het toch echt helemaal niets uit.

Als je een FMO doel hebt dat zal je inderdaad een paar dagen op kosten van de baas langer moeten vervelen

Pensioen en aow zijn voor mij gewoon een onderdeel van het totaalpakket. 3 maanden later uitbetaald krijgen heeft hoe je het wend of keert gewoon (iets) impact.

Het niet meenemen in je verwachting moet je zelf weten, maar dan ga je defacto sowieso al later met vervroegd pensioen dan eigenlijk nodig is

[Torgo]

Torched schreef op woensdag 9 november 2022 @ 19:11:
[...]

Import. Maarja met de huidige woonsituatie kan je dat dus niet doen

Wel als we de pensionados exporteren. Misschien een soort Turkije deal met Zuid Europa. Als dat tegen die tijd nog een beetje leuk is en geen bloed hete woestijn 😅

[Rubbergrover1]

assje schreef op woensdag 9 november 2022 @ 17:00:
[...]


In geval van pensioen betekent als je uitzoomt een lagere pensioenleeftijd gewoon een lagere uitkering. Met een pensioenfonds wat minder zichtbaar en gespreid over generaties maar met een PPI gewoon een directe relatie.

Pensioenfondsen houden al lang rekening met een stijging van de levensverwachting. De vraag die je zou moeten stellen is of de stijging hoger of lager is dan wat ze al hadden verwacht en al hadden ingecalculeerd. Als daar verschil in zit, dán heeft het ook invloed op de pensioenen.

[Rubbergrover1]

CaLeX schreef op woensdag 9 november 2022 @ 16:38:
[...]

Even de basis van dit topic: als je met FO bezig bent maakt het toch echt helemaal niets uit.

Als je een FMO doel hebt dat zal je inderdaad een paar dagen op kosten van de baas langer moeten vervelen

Drie maanden later AOW betekent ceteris paribus een paar duizend euro minder geld. Om tot het zelfde vermogen te kunnen komen zul je dan toch wel even langer betaalde arbeid moeten verrichten.

Uiteraard geldt dit alleen als je die stijging van de AOW leeftijd niet al had ingecalculeerd.

[Blik1984]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 10 november 2022 @ 08:35:
[...]

Drie maanden later AOW betekent ceteris paribus een paar duizend euro minder geld. Om tot het zelfde vermogen te kunnen komen zul je dan toch wel even langer betaalde arbeid moeten verrichten.

Uiteraard geldt dit alleen als je die stijging van de score. AOW leeftijd niet al had ingecalculeerd.

En als je AOW niet neeneemt is je spaardoel sowieso relatief hoger en ben je sowieso later FO

[Rubbergrover1]

Blik1984 schreef op donderdag 10 november 2022 @ 08:45:
[...]


En als je AOW niet neeneemt is je spaardoel sowieso relatief hoger en ben je sowieso later FO

Ik zie dat er een typfoutje in mijn post stond. Ik bedoel te zeggen de vraag of je de stijging van de AOW leeftijd al had ingecalculeerd.

Ik kan mij voorstellen dat bijvoorbeeld mensen uit 1960 er in hun planning ook al rekening mee hadden gehouden dat de AOW leeftijd wel 3 maanden later zou komen te liggen. Maar dat die juist een klein voordeeltje hebben gehad, toen bleek dat de AOW leeftijd voor hen nog niet stijgt.

[CaLeX]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 10 november 2022 @ 08:53:
[...]

Ik zie dat er een typfoutje in mijn post stond. Ik bedoel te zeggen de vraag of je de stijging van de AOW leeftijd al had ingecalculeerd.

Ik kan mij voorstellen dat bijvoorbeeld mensen uit 1960 er in hun planning ook al rekening mee hadden gehouden dat de AOW leeftijd wel 3 maanden later zou komen te liggen. Maar dat die juist een klein voordeeltje hebben gehad, toen bleek dat de AOW leeftijd voor hen nog niet stijgt.

Nogmaals met FO maakt het niets uit, je hoeft er geen minuut langer door te werken. Dan heb je een pot met geld die eeuwigdurend mee zou moeten gaan.

met FMA / een overbruggingsspaarpot voor de laatste jaren (wat de meeste hier wel doen volgens mij) wel. Dan neem ik eigenlijk wel aan dat je hier in je berekeningen wel rekening gehouden mee hebt, het is niet dat dit ineens komt opzetten.

[Rubbergrover1]

CaLeX schreef op donderdag 10 november 2022 @ 10:14:
[...]

Nogmaals met FO maakt het niets uit, je hoeft er geen minuut langer door te werken. Dan heb je een pot met geld die eeuwigdurend mee zou moeten gaan.

Dan ga je er vanuit dat je ook eeuwigdurend precies de zelfde pot geld zou willen houden. Maar je kunt er in je berekeningen ook rekening mee houden dat je op een gegeven moment maandelijks een zak 'gratis geld' krijgt. Dan kun je, om aan het eind van je leven de zelfde pot over te houden, eerst een paar jaar iets interen op de pot, omdat dat na de AOW leeftijd weer wordt aangevuld.

[Kluifjes]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 9 november 2022 @ 05:06:
[...]

Ik zie wel een aantal 'beren op de weg'. Een belangrijk nadeel voor 'gewone' werknemers is dat je die dagen bij een eventuele baanwissel (vrijwillig is onvrijwiig) niet kunt meenemen en dan alsnog in een keer uitgekeerd krijgt. Waarschijnlijk dan juist tegen een heel hoog belastingtarief. (En wellicht ook zonder opbouw van pensioen over dat inkomen). Ik ken de exacte arbeidsvoorwaarden niet, maar ik vermoed dat dit ook zal spelen als je bijvoorbeeld als leraar van school verandert. Het werkt dus alleen als de aard van het werk zodanig is dat een baanwissel zeer onwaarschijnlijk is.

Daarnaast zul je de dagen volgens mij ook altijd in overleg moeten opnemen. Hoewel een werkgever goede argumenten moet hebben om het te weigeren, is het geen volledig vrije pot met vrije dagen.

Financieel is er ook nog de vraag of je loonstijging op lange termijn beter is dan het netto rendement van beleggen. Dat hangt sterk samen met je carrièreperspectief. Als je de dagen zou willen gebruiken voor een vroegpensioen of eerder stoppen, dan moet je die inschatting doen over niet alleen de huidige jaren waarin je misschien flinke stappen maakt, maar je moet ook rekening houden met latere jaren waarin je misschien aan het eind van de schaal zit en geen periodieken meer krijgt. Als het 'rendement' dan tegenvalt, dan is het lastig om dat stuwmeer alsnog in geld om te zetten.

Laatste, maar voor mij zeker niet onbelangrijke nadeel is dat je het vertrouwen moet hebben dat de overheid deze mogelijkheid tot het opsparen van dagen en de mogelijkheden hoe het opgenomen kan worden niet inperkt. Dat vertrouwen heb ik voor de lange termijn niet

Goede "beren" die je noemt. Ik weet trouwens niet waarom het opnemen in later stadium juist tegen hoger belastingtarief zou zijn dan huidige. Een baanwissel is uiteraard mogelijk en dan moet je het alsnog verplicht uit laten betalen. Maar als ik alleen al kijk naar huidige cao-onderhandelingen (aanbod is 4,5%, eis 11%) dan als ik nu voor circa max 5k kan inleggen dat volgend jaar al aanzienlijk meer waard. En dat neem je mee tot je eruit stapt.

Ik zie het ook als potje naast beleggen. Er zit ook een max aan van zo'n 100k in gestopt worden aan uren. Maar die 100k wordt wel elk jaar meer waard.

[Rubbergrover1]

Kluifjes schreef op donderdag 10 november 2022 @ 11:32:
[...]


Goede "beren" die je noemt. Ik weet trouwens niet waarom het opnemen in later stadium juist tegen hoger belastingtarief zou zijn dan huidige. Een baanwissel is uiteraard mogelijk en dan moet je het alsnog verplicht uit laten betalen.

Dat is waar ik op doelde. De dagen die je in kleine stapjes inkoopt worden bij een baanwissel in één het uitbetaald, waarbij het kan zijn dat dit hoge bedrag in een hoger schijventarief valt dan wat je in de jaren ervoor aan belastingen zou moeten betalen.

Uiteraard speelt dit niet als je bij de aankoop al in het hoogste tarief valt.

Maar als ik alleen al kijk naar huidige cao-onderhandelingen (aanbod is 4,5%, eis 11%) dan als ik nu voor circa max 5k kan inleggen dat volgend jaar al aanzienlijk meer waard. En dat neem je mee tot je eruit stapt.

Dat is de loonstijging die je straks voor een jaar of een paar jaar krijgt. Maar dat zegt dus weinig over de ontwikkeling tot het moment dat je stopt. De dagen die je koopt zitten 'vast', je kunt niet volgend jaar besluiten om het geld zomaar "op te nemen" om alsnog te gaan beleggen.

We hebben in Nederland bijvoorbeeld ook jaren gekend met een nullijn voor ambtenaren. Ik zeg niet dat we dat nu weer krijgen, maar het 'rendement' op je vrije dagen is wel afhankelijk van die toekomstige onzekere loonontwikkeling. Door je geld op deze manier vast te zetten kun je dat geld nauwelijks meer anders inzetten. Dat vind ik een risico waar je je zeker van bewust moet zijn.

[rube]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 10 november 2022 @ 10:26:
[...]

Dan ga je er vanuit dat je ook eeuwigdurend precies de zelfde pot geld zou willen houden. Maar je kunt er in je berekeningen ook rekening mee houden dat je op een gegeven moment maandelijks een zak 'gratis geld' krijgt. Dan kun je, om aan het eind van je leven de zelfde pot over te houden, eerst een paar jaar iets interen op de pot, omdat dat na de AOW leeftijd weer wordt aangevuld.

En dat is waar @CaLeX op doelt: als je erg lang voor de normale pensioen leeftijd stopt met inkomen uit werk, dan kun je daar geen rekening mee houden, althans heeft het weinig zin, omdat je dan toch al zover bent (met vermogen) dat je ook zonder aow/pensioen fo bent.

Even extreem gesteld: je stopt 50 jaar voor de aow leeftijd. Als je uitgaat van een swr van 3%, dan moet je dus 33 jaar uitgaven aan vermogen hebben. Dat is minder dan de 50 jaar die je moet overbruggen. En misschien dat je na x-jaar iets kan interen omdat je aow er aan gaat komen, maar dat is zover weg dat je daar eigenlijk geen rekening mee kan houden want dan ga je echt heel risicovol je swr calculeren/aanpassen zonder marge.

Als we praten over een periode van 10, 15 of zelfs 20 jaar is het duidelijk anders.

[Blik1984]

rube schreef op donderdag 10 november 2022 @ 13:19:
[...]

En dat is waar @CaLeX op doelt: als je erg lang voor de normale pensioen leeftijd stopt met inkomen uit werk, dan kun je daar geen rekening mee houden, althans heeft het weinig zin, omdat je dan toch al zover bent (met vermogen) dat je ook zonder aow/pensioen fo bent.

Even extreem gesteld: je stopt 50 jaar voor de aow leeftijd. Als je uitgaat van een swr van 3%, dan moet je dus 33 jaar uitgaven aan vermogen hebben. Dat is minder dan de 50 jaar die je moet overbruggen. En misschien dat je na x-jaar iets kan interen omdat je aow er aan gaat komen, maar dat is zover weg dat je daar eigenlijk geen rekening mee kan houden want dan ga je echt heel risicovol je swr calculeren/aanpassen zonder marge.

Als we praten over een periode van 10, 15 of zelfs 20 jaar is het duidelijk anders.

En laten we eerlijk zijn, de meesten hier zitten hier op het pad van 5-20 jaar voor pensioenleeftijd FO/FMA zijn en niet op 30+ jaar.

[rube]

Blik1984 schreef op donderdag 10 november 2022 @ 14:04:
[...]
En laten we eerlijk zijn, de meesten hier zitten hier op het pad van 5-20 jaar voor pensioenleeftijd FO/FMA zijn en niet op 30+ jaar.

Veel wel 5-20 jaar, maar zoals we uit diverse posts kunnen opmaken zijn er ook diverse mensen die wel 20+ jaar en sporadisch zelfs wel 30+ jaar aanhouden. En er zijn ook veel mensen die alleen meelezen, dus ik vond het wel belangrijk om dit aan te geven.
En uiteraard was de gestelde 50+ jaar extreem, maar ook al bij 20+/25+ jaar betwijfel ik of het verstandig is om rekening te houden met (veel) interen omdat je dan toch wel aow/pensioen krijgt.

[Torgo]

Orangelights23 schreef op zondag 6 november 2022 @ 08:45:
[...]


Wordt wel zwaar belast zodra je de RSU’s toegekend krijgt. Dat betekende in mijn situatie dat ik vier maanden geen salaris zou krijgen om belasting over de RSU’s te kunnen betalen. Gelukkig bieden veel werkgevers de optie aan om RSU’s in te leveren om het bedrag in te kunnen dekken.

Bij mij worden automatisch de helft verkocht tijdens vesting om de belasting te betalen en het verschil krijg ik bij mijn loon.

Bijv: 10 aandelen van 1000 EUR vesten, dan worden er 5 verkocht en krijg ik 5 aandelen (die vanaf dan in box 3 vallen). Mijn werkgever betaald de belasting (49.5% van 10.000 = 4950) en de resterende 50 EUR krijg ik via mijn loon(strook). .

RSUs zijn zeker een goede secundaire arbeidsvoorwaarde. Vooral ook omdat (Fin/Big)Tech bedrijven er best veel geven elk jaar en dat loopt ook op met senioriteit.

[Orangelights23]

Torgo schreef op donderdag 10 november 2022 @ 14:24:
[...]


Bij mij worden automatisch de helft verkocht tijdens vesting om de belasting te betalen en het verschil krijg ik bij mijn loon.

Bijv: 10 aandelen van 1000 EUR vesten, dan worden er 5 verkocht en krijg ik 5 aandelen (die vanaf dan in box 3 vallen). Mijn werkgever betaald de belasting (49.5% van 10.000 = 4950) en de resterende 50 EUR krijg ik via mijn loon(strook). .

RSUs zijn zeker een goede secundaire arbeidsvoorwaarde. Vooral ook omdat (Fin/Big)Tech bedrijven er best veel geven elk jaar en dat loopt ook op met senioriteit.

Mooie oplossing, zie je niet veel. Als ik die optie had, had ik er nu een paar ton netto bij, maar helaas haha.

Gaat het om een Nederlands bedrijf of buitenlands?

[JURIST]

rube schreef op donderdag 10 november 2022 @ 13:19:
[...]

En dat is waar @CaLeX op doelt: als je erg lang voor de normale pensioen leeftijd stopt met inkomen uit werk, dan kun je daar geen rekening mee houden, althans heeft het weinig zin, omdat je dan toch al zover bent (met vermogen) dat je ook zonder aow/pensioen fo bent.

Even extreem gesteld: je stopt 50 jaar voor de aow leeftijd. Als je uitgaat van een swr van 3%, dan moet je dus 33 jaar uitgaven aan vermogen hebben. Dat is minder dan de 50 jaar die je moet overbruggen. En misschien dat je na x-jaar iets kan interen omdat je aow er aan gaat komen, maar dat is zover weg dat je daar eigenlijk geen rekening mee kan houden want dan ga je echt heel risicovol je swr calculeren/aanpassen zonder marge.

Als we praten over een periode van 10, 15 of zelfs 20 jaar is het duidelijk anders.

Helder en mee eens. Ik vind het vooral lastig om toekomstige kosten (uitgaven) in te schatten. Dat leidt al snel tot rekenen met marges aan die kant, in elk geval bij mij.

[GioStyle]

JURIST schreef op zaterdag 12 november 2022 @ 17:55:
[...]


Helder en mee eens. Ik vind het vooral lastig om toekomstige kosten (uitgaven) in te schatten. Dat leidt al snel tot rekenen met marges aan die kant, in elk geval bij mij.

Is het ook. Daarnaast gaan je uitgaven ook veranderen als je ouder wordt. Probeer dat maar eens in te calculeren.

[Rubbergrover1]

JURIST schreef op zaterdag 12 november 2022 @ 17:55:
[...]


Helder en mee eens. Ik vind het vooral lastig om toekomstige kosten (uitgaven) in te schatten. Dat leidt al snel tot rekenen met marges aan die kant, in elk geval bij mij.

Die marges zul je dan ook aan de inkomstenkant kunnen hanteren. De toekomstige kasstromen bestaan immers niet alleen uit de swr uit je vermogen op t=0, maar ook uit AOW en eventuele aanvullende pensioenen. En die inkomsten komen nu dus een paar duizend euro lager te liggen, wat dan ook impact kan hebben voor het benodigde (of gewenste) eigen geld.

[R.van.M]

JURIST schreef op zaterdag 12 november 2022 @ 17:55:
[...]


Helder en mee eens. Ik vind het vooral lastig om toekomstige kosten (uitgaven) in te schatten. Dat leidt al snel tot rekenen met marges aan die kant, in elk geval bij mij.

Ik merk dat mijn uitgaven de afgelopen jaren vrij stabiel zijn. Ik reken op basis van 2% inflatie mijn toekomstige uitgaven door. Ik denk dat ik daarmee een redelijk goed idee heb wat mijn uitgaven zullen zijn.

Uiteraard is de inflatie nu hoger dus het is zeker iets om een oog op te houden.

Over het algemeen zijn wij hier te risicoavers en een arbitraire buffer zal nooit genoeg zijn waardoor uiteindelijk je blijft hangen in het one more year syndroom

[Rubbergrover1]

R.van.M schreef op zondag 13 november 2022 @ 08:17:
[...]


Ik merk dat mijn uitgaven de afgelopen jaren vrij stabiel zijn. Ik reken op basis van 2% inflatie mijn toekomstige uitgaven door. Ik denk dat ik daarmee een redelijk goed idee heb wat mijn uitgaven zullen zijn.

Uiteraard is de inflatie nu hoger dus het is zeker iets om een oog op te houden.

Over het algemeen zijn wij hier te risicoavers en een arbitraire buffer zal nooit genoeg zijn waardoor uiteindelijk je blijft hangen in het one more year syndroom

Bedenk wel dat vooral ook jouw persoonlijke inflatie relevant is. Die kan hoger of juist lager zijn dan gemiddeld.

Daarnaast zijn er ook methodes om de kosten van delen van je uitgaven minder onzeker te maken. Bijvoorbeeld investeringen die je energieverbruik verlagen, waarbij je de onzekerheid van de energieprijzen 'inruilt' voor een eenmalige hoge kostenpost. Of de keus voor een onderhoudsvriendelijk huis, dat in aanschaf wellicht duurder is, maar toekomstige onzekere onderhoudskosten verlagen. Dit hoeven dan ook niet altijd maatregelen te zijn die puur financieel gezien voordelig zijn, maar ze kunnen wel de toekomstige periodieke kosten verlagen en daarmee een stuk onzekerheid wegnemen.

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op zondag 13 november 2022 @ 09:32:
[...]

Bedenk wel dat vooral ook jouw persoonlijke inflatie relevant is. Die kan hoger of juist lager zijn dan gemiddeld.

Daarnaast zijn er ook methodes om de kosten van delen van je uitgaven minder onzeker te maken. Bijvoorbeeld investeringen die je energieverbruik verlagen, waarbij je de onzekerheid van de energieprijzen 'inruilt' voor een eenmalige hoge kostenpost. Of de keus voor een onderhoudsvriendelijk huis, dat in aanschaf wellicht duurder is, maar toekomstige onzekere onderhoudskosten verlagen. Dit hoeven dan ook niet altijd maatregelen te zijn die puur financieel gezien voordelig zijn, maar ze kunnen wel de toekomstige periodieke kosten verlagen en daarmee een stuk onzekerheid wegnemen.

Die persoonlijke inflatie, daar ben ik het niet mee eens.
Tijdelijk kunnen er verschillen zijn en stijgt bv energie eerst, en daarna volgt voeding, huizen, lonen van bv loodgieter etc. Maar op lange termijn gezien maakt dat minder uit, en trekt dat allemaal nogal gelijk.
Je kan inderdaad met investeringen je energieverbruik doen zakken (dikke voorstander hier), maar die energie zit onrechtstreeks ook in je brood, groenten, bloemen en ieder ander koopobject.

[JURIST]

R.van.M schreef op zondag 13 november 2022 @ 08:17:
[...]


Ik merk dat mijn uitgaven de afgelopen jaren vrij stabiel zijn. Ik reken op basis van 2% inflatie mijn toekomstige uitgaven door. Ik denk dat ik daarmee een redelijk goed idee heb wat mijn uitgaven zullen zijn.

Uiteraard is de inflatie nu hoger dus het is zeker iets om een oog op te houden.

Over het algemeen zijn wij hier te risicoavers en een arbitraire buffer zal nooit genoeg zijn waardoor uiteindelijk je blijft hangen in het one more year syndroom

We hebben nu een inflatieschok, maar 2% inflatie lijkt me op lange termijn inderdaad nog steeds redelijk om mee te rekenen. Het is vooral de vraag hoeveel ik in de toekomst wil uitgeven en dat is in een situatie met meer tijd en vakantie mogelijk meer dan nu. Verder hebben wij drie kinderen en daaromtrent heb ik ook nog wat vraagtekens wat betreft toekomstige kosten. In 2014-2015 lagen onze kosten hoger dan nu en voor/rond 2030 is er misschien weer een piek.

Aan de andere kant ben ik het mee je eens dat we vaak te conservatief zijn. Ik heb zelf rond de 20 jaar te overbruggen tot de officiële AOW leeftijd, maar toereikend pensioen, partner werkt nog door. Dan kan je ook te ruim rekenen. Nu is tijd schaars en dat haal je later niet meer in.

Tommie12 schreef op zondag 13 november 2022 @ 13:12:
[...]


Die persoonlijke inflatie, daar ben ik het niet mee eens.
Tijdelijk kunnen er verschillen zijn en stijgt bv energie eerst, en daarna volgt voeding, huizen, lonen van bv loodgieter etc. Maar op lange termijn gezien maakt dat minder uit, en trekt dat allemaal nogal gelijk.
Je kan inderdaad met investeringen je energieverbruik doen zakken (dikke voorstander hier), maar die energie zit onrechtstreeks ook in je brood, groenten, bloemen en ieder ander koopobject.

Inflatie verspreidt zich inderdaad en met indirecte en tweede ronde effecten. Lonen gaan nu over een breed front omhoog en dat zie je volgend jaar weer terug. Maar het is wel zo dat een heel slecht geisoleerd huis nu duurder kan uitpakken. En met een lage spaarquote tikt voedselinflatie natuurlijk ook harder aan.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op zondag 13 november 2022 @ 13:12:
[...]


Die persoonlijke inflatie, daar ben ik het niet mee eens.
Tijdelijk kunnen er verschillen zijn en stijgt bv energie eerst, en daarna volgt voeding, huizen, lonen van bv loodgieter etc. Maar op lange termijn gezien maakt dat minder uit, en trekt dat allemaal nogal gelijk.
Je kan inderdaad met investeringen je energieverbruik doen zakken (dikke voorstander hier), maar die energie zit onrechtstreeks ook in je brood, groenten, bloemen en ieder ander koopobject.

Wijzigingen in de prijs van energie werken niet 100% door in die van andere producten, omdat de prijzen daarvan niet alleen door de energieprijzen worden bepaald. Maar veranderingen in de energieprijzen werken inderdaad een behoorlijk door in de prijzen van andere producten.

Maar daarnaast zijn er een hoop zaken waarvan de veranderingen in de prijs veel minder directe koppeling hebben met andere zaken. Bijvoorbeeld tabak en alcohol. En ook andere keuzes kunnen behoorlijke impact hebben, bijvoorbeeld of je een auto (of twee) hebt of niet. En of je een koopwoning of een huurwoning hebt. Die verschillende categorieën hebben soms op de lange termijn best afwijkende gemiddelde prijsstijgingen.

[Sineplex]

JURIST schreef op zondag 13 november 2022 @ 13:46:
[...]


We hebben nu een inflatieschok, maar 2% inflatie lijkt me op lange termijn inderdaad nog steeds redelijk om mee te rekenen. Het is vooral de vraag hoeveel ik in de toekomst wil uitgeven en dat is in een situatie met meer tijd en vakantie mogelijk meer dan nu. Verder hebben wij drie kinderen en daaromtrent heb ik ook nog wat vraagtekens wat betreft toekomstige kosten. In 2014-2015 lagen onze kosten hoger dan nu en voor/rond 2030 is er misschien weer een piek.

Aan de andere kant ben ik het mee je eens dat we vaak te conservatief zijn. Ik heb zelf rond de 20 jaar te overbruggen tot de officiële AOW leeftijd, maar toereikend pensioen, partner werkt nog door. Dan kan je ook te ruim rekenen. Nu is tijd schaars en dat haal je later niet meer in.


[...]

Mijn verwachting is dat de inflatie iets hoger blijft dan die 2%. Niet veel, maar ik zou conservatief uitgaan van 3% per jaar (en in de US zelfs nog iets hoger d.w.z. 3,5%-4,5%). Het blijven natuurlijk altijd verwachtingen, en als er sprake is van stagflatie dan hebben we een echt probleem, maar ik denk dat we niet binnen 3 jaar terug zitten op die 2%.

Ga je uit van 3% inflatie, dan is het leven over een 20-jarige periode ongeveer 80% duurder. Laten we vooral hopen dat die inflatie toch onder die 2% gaat duiken, maar ik vrees ervoor .

[styx1]

nevermind

[ Voor 97% gewijzigd door styx1 op 13-11-2022 18:44 ]

[Afas]

styx1 schreef op zondag 13 november 2022 @ 18:35:
Ik ben mij aan het inlezen over de KIA regeling, klopt mijn aanname?

Fictieve cijfers:

Huidige cijfers:
Omzet: 120.000,-
De te betalen IB+VV+ZVW over 120.000 = 50.000,-
Kosten 0,-
Belastingdruk: 41%

Cijfers na investering van 2.700,- ex btw:
Omzet: 120.000,-
Kosten: 2.700 (+ 28% KIA = 756) = 3.456,-
De te betalen IB+VV+ZVW over 120.000 - 3456 = 116.544 * 41% = 47.780,-

Dit zijn even fictieve cijfers, maar klopt de berekening min of meer?

Ja, het idee klopt mits je de investeringen als starter willekeurig af mag en wil schrijven in 1 jaar en de restwaarde 0 is. Als dat niet zo is moet je afschrijven op de investeringen boven 450 euro per investering. De getallen heb ik niet nagerekend omdat je belastingdruk erg persoonlijk is afhankelijk van zakelijke kosten en kosten voor pensioen, aov e.d.

[styx1]

Afas schreef op zondag 13 november 2022 @ 18:47:
[...]

Ja, het idee klopt mits je de investeringen als starter willekeurig af mag en wil schrijven in 1 jaar en de restwaarde 0 is. Als dat niet zo is moet je afschrijven op de investeringen boven 450 euro per investering. De getallen heb ik niet nagerekend omdat je belastingdruk erg persoonlijk is afhankelijk van zakelijke kosten en kosten voor pensioen, aov e.d.

Ik heb mijn reactie weggehaald, omdat dit het verkeerde topic is.
Maar het klopt ik ben starter en het gaat om een laptop.

[R.van.M]

Sineplex schreef op zondag 13 november 2022 @ 17:45:
[...]


Mijn verwachting is dat de inflatie iets hoger blijft dan die 2%. Niet veel, maar ik zou conservatief uitgaan van 3% per jaar (en in de US zelfs nog iets hoger d.w.z. 3,5%-4,5%). Het blijven natuurlijk altijd verwachtingen, en als er sprake is van stagflatie dan hebben we een echt probleem, maar ik denk dat we niet binnen 3 jaar terug zitten op die 2%.

Ga je uit van 3% inflatie, dan is het leven over een 20-jarige periode ongeveer 80% duurder. Laten we vooral hopen dat die inflatie toch onder die 2% gaat duiken, maar ik vrees ervoor .

Klopt, maar als de inflatie hoger is dan zijn normaal de rendementen op aandelen ook hoger, dus het heft elkaar min of meer op als je belegd bent

[THxZ0NE]

Het hoort hier niet helemaal thuis maar het is wel iets financieels. Hoe vraag je de inkomensafhankelijke combinatiekorting aan? Ik heb zeker 10 jaar een fiscaal partner die minder verdiend, Sinds vorig jaar november een dochter, dus ik vermoed dat we er vanaf dit jaar recht op hebben. Normaal doe ik de inkomsten belastingaangifte voor ons twee via mijn belastingdienst. Gaat dit ook via die applicatie of dan door mijn vriendin een voorlopige inkomstenbelasting? Vind het een beetje zonde een apart topic te openen

Of zit er een maximum bruto jaar inkomen aan vast?

[ Voor 4% gewijzigd door THxZ0NE op 15-11-2022 21:41 ]

[Rubbergrover1]

THxZ0NE schreef op dinsdag 15 november 2022 @ 21:34:
Het hoort hier niet helemaal thuis maar het is wel iets financieels. Hoe vraag je de inkomensafhankelijke combinatiekorting aan? Ik heb zeker 10 jaar een fiscaal partner die minder verdiend, Sinds vorig jaar november een dochter, dus ik vermoed dat we er vanaf dit jaar recht op hebben. Normaal doe ik de inkomsten belastingaangifte voor ons twee via mijn belastingdienst. Gaat dit ook via die applicatie of dan door mijn vriendin een voorlopige inkomstenbelasting? Vind het een beetje zonde een apart topic te openen

Of zit er een maximum bruto jaar inkomen aan vast?

Die heffingskorting wordt automatisch met de belastingaanslag verrekend, als je dat recht op heeft na de vragen die in de aangifte worden gesteld.

[JanHenk]

THxZ0NE schreef op dinsdag 15 november 2022 @ 21:34:
Het hoort hier niet helemaal thuis maar het is wel iets financieels. Hoe vraag je de inkomensafhankelijke combinatiekorting aan? Ik heb zeker 10 jaar een fiscaal partner die minder verdiend, Sinds vorig jaar november een dochter, dus ik vermoed dat we er vanaf dit jaar recht op hebben. Normaal doe ik de inkomsten belastingaangifte voor ons twee via mijn belastingdienst. Gaat dit ook via die applicatie of dan door mijn vriendin een voorlopige inkomstenbelasting? Vind het een beetje zonde een apart topic te openen

Of zit er een maximum bruto jaar inkomen aan vast?

Wat @Rubbergrover1 zegt. Aan het eind van het jaar op aangifte.

Je kunt daarnaast eventueel een voorlopige teruggave aanvragen (of aanpassen) op naam van de minst verdienende partner. Dan ontvangt diegene maandelijks een voorschot.

[JEightyFive]

JEightyFive schreef op maandag 22 augustus 2022 @ 10:07:
Goedemorgen,

Even een vraag om te kijken of er wellicht nog goede tips tussen zitten:
Wij zijn serieus aan het kijken naar het plaatsen van een (full electric) warmtepomp. Qua opwek van de panelen hebben wij nog meer dan genoeg ruimte en ik ben nu op het punt dat ik liever vandaag dan morgen over ga.
Nu zit ik een beetje in dubio wat te doen qua financiering. Ik verwacht qua offerte zo'n 15-20k, gebaseerd op de eerste offerte die hij heeft uitgebracht maar nog niet helemaal naar wens was.

Waar ik zelf aan heb gedacht is:
- Het geld uit mijn eenmanszaak trekken en het in 1x betalen
- Lening aangaan bij bijvoorbeeld warmtefonds, waarbij de 7 jaars rente nu op 3,25% staat
- Meenemen in de hypotheek
- Aandelen verkopen (deze staat überhaupt onderaan de lijst)

Het liefst laat ik het geld in mijn eenmanszaak zitten i.v.m. buffer, maar ik vind 3,25% rente als laagste tarief ook wel weer aan de hoge kant.
Nu kunnen we erop gokken dat de komende jaren de inflatie hoger blijft dan dat en dan vreet die het wel op, maar die garantie is er natuurlijk niet.

Als we het in de hypotheek doen denk ik dat we een nieuw leningdeel krijgen met de huidige rentestand? Dat zal die lening van het warmtefonds dan niet veel ontlopen denk ik zo.
Huidige rente van onze hypotheek is 2,57%.

Heeft iemand suggesties waar ik misschien niet aan heb gedacht?
Ik heb nog gekeken naar een lening aan jezelf verstrekken maar zover ik kon vinden kan dat alleen vanuit een BV.

Edit: ik zie dat de verduurzamingshypotheek bij ASR 15 jaar is met 2,94% rente.

Het is even geleden maar inmiddels is de kogel door de kerk: ik heb besloten de boel zelf te betalen en het zonder financiering te doen. Optie 1 uit mijn vorige bericht dus. Aangezien de betalingen redelijk uitgesmeerd zijn over een langere periode omdat het toch nog even duurt tot ie het spul heeft en aan de slag kan geeft dat wat extra lucht.
Reden voor optie 1 is dat de rentepercentages die destijds golden inmiddels al aangepast zijn naar >4% en daar bovenop ben ik nog niet lang genoeg zelfstandig om in aanmerking te komen voor een lening.
We konden dan enkel het inkomen van mijn vriendin meenemen. Ik dacht nog: dat is gunstig want dan zitten we <45k en geldt het 0% rentetarief, maar nee hoor. Mijn inkomen is wel goed genoeg om het rentepercentage te bepalen
Dat werd een leuke discussie met de betreffende mevrouw van het warmtefonds, die niet begreep waarom ik dat zo krom als een banaan vind.

Voordeel van toch zelf betalen is dat het inmiddels toch wel aardig scheelt in het bedrag aan rente (snellere TVT van de investering) en de maandlasten eerder zullen dalen. Geen leningkosten en qua energieverbruik zullen we zo ongeveer rond de 0 uitkomen. Thanks zonnepanelen.

In het kader van FO dus gunstig want dat zou met de huidige tarieven 275 euro per maand schelen aan energie. Dat plafond aankomend jaar is leuk maar op de lange termijn heb ik er weinig vertrouwen in dat die prijzen blijven gelden. Het is eerder gunstig om te overbruggen tot dat ding geïnstalleerd is.

[Torgo]

JEightyFive schreef op donderdag 17 november 2022 @ 10:23:
[...]

Het is even geleden maar inmiddels is de kogel door de kerk: ik heb besloten de boel zelf te betalen en het zonder financiering te doen. Optie 1 uit mijn vorige bericht dus. Aangezien de betalingen redelijk uitgesmeerd zijn over een langere periode omdat het toch nog even duurt tot ie het spul heeft en aan de slag kan geeft dat wat extra lucht.
Reden voor optie 1 is dat de rentepercentages die destijds golden inmiddels al aangepast zijn naar >4% en daar bovenop ben ik nog niet lang genoeg zelfstandig om in aanmerking te komen voor een lening.
We konden dan enkel het inkomen van mijn vriendin meenemen. Ik dacht nog: dat is gunstig want dan zitten we <45k en geldt het 0% rentetarief, maar nee hoor. Mijn inkomen is wel goed genoeg om het rentepercentage te bepalen
Dat werd een leuke discussie met de betreffende mevrouw van het warmtefonds, die niet begreep waarom ik dat zo krom als een banaan vind.

Voordeel van toch zelf betalen is dat het inmiddels toch wel aardig scheelt in het bedrag aan rente (snellere TVT van de investering) en de maandlasten eerder zullen dalen. Geen leningkosten en qua energieverbruik zullen we zo ongeveer rond de 0 uitkomen. Thanks zonnepanelen.

In het kader van FO dus gunstig want dat zou met de huidige tarieven 275 euro per maand schelen aan energie. Dat plafond aankomend jaar is leuk maar op de lange termijn heb ik er weinig vertrouwen in dat die prijzen blijven gelden. Het is eerder gunstig om te overbruggen tot dat ding geïnstalleerd is.

Gefeliciteerd. Hoe heb je het aflopen van de salderingsregeling mee genomen in de business case? Ik vind dat lastig, want zonder salderingsregeling zal je in de winter waarschijnlijk stroom moeten aankopen?

[de Peer]

Torgo schreef op donderdag 17 november 2022 @ 18:19:
[...]


Gefeliciteerd. Hoe heb je het aflopen van de salderingsregeling mee genomen in de business case? Ik vind dat lastig, want zonder salderingsregeling zal je in de winter waarschijnlijk stroom moeten aankopen?

Salderen maakt stroom goedkoper.
Echter een warmtepomp is in gebruik ook zonder zonnepanelen de betere (goedkopere) keuze vergeleken met gebruik van gas.
Maargoed hier zijn andere topics voor.

[CornermanNL]

Inflatie heb ik ooit toen ik begon voor het gemak op 3% gezet, alles in mijn begroting gaat 3% omhoog. Dus idealiter ook mijn vaste inleg in de beleggingsportefeuille. Waarom 3% ? Een marge genomen ten opzichte van de doel inflatie.

Persoonlijke inflatie is iets waar ik met een schuin oog naar kijk, ik ben in de gelukkige omstandigheid dat er altijd genoeg ruimte is om een kostenstijging makkelijk op te kunnen vangen. En daar zit ook een beetje het probleem.

Dat de inflatie over tijd weer rond de 2% uit moet kunnen komen omdat dat het doel is, wil niet zeggen dat je die periode als persoon makkelijk doorkomt. Zoals altijd is tijd en (piek)belasting van het huishoudbudget (in dit geval) bepalend. Duurt het te lang of komt het met een te grote klap in een keer en er wordt een gat geslagen dat mensen niet meer zo makkelijk dicht kunnen krijgen.

De geleden schade duurt dan vele malen langer om te herstellen dan men onder normale omstandigheden had kunnen sparen voor het opbouwen van een buffer.

In die zin is het ook voor FO doeleinden wel erg behulpzaam als de inflatie zo stabiel mogelijk blijft.

[murphsy]

De huidige hoge inflatie is, als het goed is, tijdelijk. En vooralsnog (deels) beperkt in welke categorieën het raakt. Al zie je inmiddels wel dat het doordruppelt naar ongeveer alles dat je koopt. Tegen dit soort 10%+ inflatie kan je je als individu nauwelijks wapenen. Dit is een kwestie van helm op, onder je bureau zitten, handen boven je hoofd en incasseren maar.

Wederom zijn woningeigenaren met een langlopende lage rente spekkoper. Hun woonlasten dempen de pijn behoorlijk. Huren gaan door deze inflatie hard stijgen.

Onze beleggingen zijn ook nog erg volatiel. Dat helpt vooralsnog ook niet om de inflatiepijn te verzachten. De daling lijkt wel een beetje uit de lucht, nu is het de ene week -5% en de volgende week +5%...

[Wozmro]

CornermanNL schreef op vrijdag 18 november 2022 @ 08:39:
Inflatie heb ik ooit toen ik begon voor het gemak op 3% gezet, alles in mijn begroting gaat 3% omhoog. Dus idealiter ook mijn vaste inleg in de beleggingsportefeuille. Waarom 3% ? Een marge genomen ten opzichte van de doel inflatie.

Persoonlijke inflatie is iets waar ik met een schuin oog naar kijk, ik ben in de gelukkige omstandigheid dat er altijd genoeg ruimte is om een kostenstijging makkelijk op te kunnen vangen. En daar zit ook een beetje het probleem.

Dat de inflatie over tijd weer rond de 2% uit moet kunnen komen omdat dat het doel is, wil niet zeggen dat je die periode als persoon makkelijk doorkomt. Zoals altijd is tijd en (piek)belasting van het huishoudbudget (in dit geval) bepalend. Duurt het te lang of komt het met een te grote klap in een keer en er wordt een gat geslagen dat mensen niet meer zo makkelijk dicht kunnen krijgen.

De geleden schade duurt dan vele malen langer om te herstellen dan men onder normale omstandigheden had kunnen sparen voor het opbouwen van een buffer.

In die zin is het ook voor FO doeleinden wel erg behulpzaam als de inflatie zo stabiel mogelijk blijft.

Ik denk dat het vooral belangrijk is om er in te slagen steeds belegd te blijven met je vermogen. Belegd in zaken die in staat zijn inflatiepieken te overleven. Deel kan eigen woning zijn, deel gespreid in aandelen.

Uiteindelijk is de prijs van iets ook maar een cijfer om iets van waarde uit te drukken in voor ons euro’s. Duur of niet duur is perceptie in functie van de omstandigheden.

Als kind ging ik met 50 belgische frank bij de bakker om een groot bruin gesneden brood. Misschien gaat op een dag een van mijn kleinkinderen met 50 euro om een zelfde brood?

[Tommie12]

Wozmro schreef op vrijdag 18 november 2022 @ 13:55:
[...]


Ik denk dat het vooral belangrijk is om er in te slagen steeds belegd te blijven met je vermogen. Belegd in zaken die in staat zijn inflatiepieken te overleven. Deel kan eigen woning zijn, deel gespreid in aandelen.

Uiteindelijk is de prijs van iets ook maar een cijfer om iets van waarde uit te drukken in voor ons euro’s. Duur of niet duur is perceptie in functie van de omstandigheden.

Als kind ging ik met 50 belgische frank bij de bakker om een groot bruin gesneden brood. Misschien gaat op een dag een van mijn kleinkinderen met 50 euro om een zelfde brood?

Ik ken de tijd nog van 26 Frank, en toen was ik 7 jaar oud.
Brood is zowat X4 gegaan op minder dan 50 jaar tijd.
Dat laat toch nadenken als je bv denkt met 40 jaar te stoppen en hopelijk tot 90jaar te leven.
Ik heb het al eerder geschreven, als je inflatie vergeet in je model wordt het "very slim fire" en geen Fat Fire".

[rube]

Meeste studies naar swr's gaan uit NA inflatie. Dus hoe moet je daar dan nog meer rekening mee houden?

[Strijpje]

Dag allemaal,

Ik heb misschien een interessante casus:
Single, 34 jaar, woont sinds 2020 weer “tijdelijk” bij de ouders, zelfstandige IT consultant. Vermogen is zo’n 350k- dit zit gedeeltelijk in het bedrijf (om de vermogensbelasting enigszins te drukken) en deels in aandelen, waarvan ik onlangs een groot deel van heb verkocht vanwege de onzekere tijden. Les 101 bij beleggen is dat je de markt niet moet proberen te timen maar toch.

De vraag is, wat zouden jullie doen met het geld met het oog om financieel onafhankelijk te worden? Ik zou nl alles in een eigen woning kunnen stoppen maar dat lijkt me niet het slimst. Ik dacht er aan om een relatief goedkoop appartement te kopen in NL en eentje in Azie, waar ik zelf tussen kan switchen (ik haat de winters in Europa) en als ik er niet woon kan verhuren per kwartaal oid, via een partij die ik betaal om huurders te zoeken. Alternatief zou zijn om toch in NL een wat grotere woning te kopen met een aparte gedeelte die ik zou kunnen airbnben.

Ik verdien trouwens als zelfstandige zo’n 100€ per uur en heb fulltime opdrachten (al zou dat een keer kunnen terugvallen natuurlijk). Wat zouden jullie doen in deze situatie?

[ Voor 14% gewijzigd door Strijpje op 19-11-2022 08:56 ]

[de Peer]

Strijpje schreef op zaterdag 19 november 2022 @ 08:42:
Dag allemaal,

Ik heb misschien een interessante casus:
Single, 34 jaar, woont sinds 2020 weer “tijdelijk” bij de ouders, zelfstandige IT consultant. Vermogen is zo’n 350k- dit zit gedeeltelijk in het bedrijf (om de vermogensbelasting enigszins te drukken) en deels in aandelen, waarvan ik onlangs een groot deel van heb verkocht vanwege de onzekere tijden. Les 101 bij beleggen is dat je de markt niet moet proberen te timen maar toch.

De vraag is, wat zouden jullie doen met het geld met het oog om financieel onafhankelijk te worden?

Ik zou de aandelen die je verkocht hebt, zsm terug kopen. (les 101). Tenminste als dat een goed gespreide portefeuille was.
Wel geld apart houden om weer een huis te kunnen kopen.

[ Voor 3% gewijzigd door de Peer op 19-11-2022 09:53 ]

[Sissors]

Strijpje schreef op zaterdag 19 november 2022 @ 08:42:
Dag allemaal,

Ik heb misschien een interessante casus:
Single, 34 jaar, woont sinds 2020 weer “tijdelijk” bij de ouders, zelfstandige IT consultant. Vermogen is zo’n 350k- dit zit gedeeltelijk in het bedrijf (om de vermogensbelasting enigszins te drukken) en deels in aandelen, waarvan ik onlangs een groot deel van heb verkocht vanwege de onzekere tijden. Les 101 bij beleggen is dat je de markt niet moet proberen te timen maar toch.

De vraag is, wat zouden jullie doen met het geld met het oog om financieel onafhankelijk te worden? Ik zou nl alles in een eigen woning kunnen stoppen maar dat lijkt me niet het slimst. Ik dacht er aan om een relatief goedkoop appartement te kopen in NL en eentje in Azie, waar ik zelf tussen kan switchen (ik haat de winters in Europa) en als ik er niet woon kan verhuren per kwartaal oid, via een partij die ik betaal om huurders te zoeken. Alternatief zou zijn om toch in NL een wat grotere woning te kopen met een aparte gedeelte die ik zou kunnen airbnben.

Ik verdien trouwens als zelfstandige zo’n 100€ per uur en heb fulltime opdrachten (al zou dat een keer kunnen terugvallen natuurlijk). Wat zouden jullie doen in deze situatie?

Los van bovenstaande, maar dat is natuurlijk erg persoonlijk. Zelf zou ik in het kader van onafhankelijkheid gewoon mijn eigen woning willen hebben. En dat belangrijker vinden dan al of niet verhuren. Ik zou zelf ook absoluut nul interesse hebben om de helft van het jaar in Azië te wonen. Maar als dat wel belangrijk is voor jou, dan zijn dat uiteraard keuzes die je uiteindelijk alleen zelf kan maken. Bedenk wel dat een woning kopen in een Aziatisch land niet altijd zo triviaal is qua wetgeving.

Maar als je toch ZZP'er bent, en remote kan werken, waarom niet gewoon een fatsoenlijk huis in Nederland hebben, en in de winter 2x een maand op vakantie naar een warmer land, waar je de helft van de tijd alsnog werkt, en andere helft van de tijd vakantie hebt. (Gewoon als random idee). En dan staat je Nederlandse huis maar leeg die tijd.

(Of je wordt digital nomad, zou ik zelf nooit doen, maar dat blijft natuurlijk persoonlijke voorkeuren).

[Rubbergrover1]

Sissors schreef op zaterdag 19 november 2022 @ 10:06:
[...]
Maar als je toch ZZP'er bent, en remote kan werken, waarom niet gewoon een fatsoenlijk huis in Nederland hebben, en in de winter 2x een maand op vakantie naar een warmer land, waar je de helft van de tijd alsnog werkt, en andere helft van de tijd vakantie hebt. (Gewoon als random idee). En dan staat je Nederlandse huis maar leeg die tijd.

Ik neem aan dat het bij de afkeer van de Europese winters eerder zal gaan om iets van een halfjaar naar Azië. Dan is eigen woonruimte wel zo prettig en financieel handig.

[DarkFire1985]

Strijpje schreef op zaterdag 19 november 2022 @ 08:42:
Ik dacht er aan om een relatief goedkoop appartement te kopen in NL en eentje in Azie, waar ik zelf tussen kan switchen (ik haat de winters in Europa) en als ik er niet woon kan verhuren per kwartaal oid, via een partij die ik betaal om huurders te zoeken.

Gaat dat specifiek om klimaat? Je kunt bijvoorbeeld prima zachte/warme winters hebben in bijvoorbeeld Andalusië of Canarische eilanden en daarmee voorkom je ook weer valuta risico's in relatie tot kopen in Azië.

[Sissors]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 19 november 2022 @ 10:38:
[...]

Ik neem aan dat het bij de afkeer van de Europese winters eerder zal gaan om iets van een halfjaar naar Azië. Dan is eigen woonruimte wel zo prettig en financieel handig.

Gezien hij zelf begon over een half jaar in Azië neem ik dat ook aan. Maar ik kan alsnog alternatieven geven. Dan heb je 2 maanden minder winter, en het is een heel stuk eenvoudiger en minder ingrijpend. Wil hij wel echt naar Azië een half jaar, dan zoals ik al schreef kan dat, maar dat blijven persoonlijke voorkeuren waar wij weinig tegen kunnen inbrengen, behalve alternatieven geven

[Rubbergrover1]

Sissors schreef op zaterdag 19 november 2022 @ 10:52:
[...]

Gezien hij zelf begon over een half jaar in Azië neem ik dat ook aan. Maar ik kan alsnog alternatieven geven. Dan heb je 2 maanden minder winter, en het is een heel stuk eenvoudiger en minder ingrijpend. Wil hij wel echt naar Azië een half jaar, dan zoals ik al schreef kan dat, maar dat blijven persoonlijke voorkeuren waar wij weinig tegen kunnen inbrengen, behalve alternatieven geven

Goed punt. Je kunt inderdaad voor relatief weinig geld ook in Europa overwinteren. Als je daar niet aan hebt gedacht, is het een goed alternatief.

Willekeurig voorbeeld:
https://www.primaverareiz...lplan=LG&Month=2022-11-01
Kun je 50 dagen voor ong. 1000 p.p. in een appartement met eigen kitchenette zitten. Misschien dat alleen de vlucht naar Azië al duurder is.