Financiële onafhankelijkheid - Deel 2

[Rukapul]

hr1985 schreef op dinsdag 02 februari 2016 @ 20:43:
[...]


Even terugkomend op sparen voor de kinderen... Wij sparen in de 25-25-100 constructie voor onze 2 kinderen.

2x25 euro voor beide kinderen per maand en 100 euro op een aparte rekening maar ook bestemd voor de kinderen.

Onze motivatie erachter is dat we graag de controle houden over wat onze kinderen later beschikbaar krijgen.

Wij willen de kinderen stimuleren om gewoon een bijbaan te nemen zodra ze (extra) geld nodig hebben.

Mocht dat door onvoorziene omstandigheden niet lukken of er zijn andere tegenvallers, dan kunnen wij met de 100 euro die we nu sparen per maand, dan de klappen opvangen.

Ik weet nu al dat onze kosten pas over 13 jaar gemaakt worden. Daarom kan ik beter nu maar sparen dan straks klagen....

Dit is het FO-topic. In bovenstaande berekening gaat het welgeteld om EUR 23400 totaal. Peanuts in FO termen.

Het rendement op dergelijke spaarrekeningen is marginaal, terwijl het ook harder kan renderen elders. De totale spaarbuffer wordt hierdoor onnodig groot (al ken ik gevallen waarbij gestort geld op de spaarrekening van kinderen net zo goed er weer van werd afgehaald door ouders ). Bottom line: het is voordeliger om het geld alleen in je gedachten te oormerken als zijnde voor de kinderen, maar het voor de rest zo lang mogelijk op de grote hoop te houden.

[rr7r]

Rukapul schreef op dinsdag 02 februari 2016 @ 21:11:
[...]

Dit is het FO-topic. In bovenstaande berekening gaat het welgeteld om EUR 23400 totaal. Peanuts in FO termen.

Het rendement op dergelijke spaarrekeningen is marginaal, terwijl het ook harder kan renderen elders. De totale spaarbuffer wordt hierdoor onnodig groot (al ken ik gevallen waarbij gestort geld op de spaarrekening van kinderen net zo goed er weer van werd afgehaald door ouders ). Bottom line: het is voordeliger om het geld alleen in je gedachten te oormerken als zijnde voor de kinderen, maar het voor de rest zo lang mogelijk op de grote hoop te houden.

Het geld op de kinderspaarrekeningen wordt wel het juridisch eigendom van de kinderen. Ouders die het er weer afhalen hebben daardoor een schuld bij hun kinderen. Dit kan ook bescherming bieden, als je failliet gaat.

"Wij hebben onlangs iemand bijgestaan die door de rechter op de vingers werd getikt. Deze ouder had duizenden euro´s van de spaarrekening van zijn minderjarig kind gebruikt om te voorzien in zijn levensonderhoud. Maar toen het kind meerderjarig werd wilde deze dat geld weer terug. Hoewel de ouder dat eerst weigerde ging de rechter daar niet in mee. Het geld, dat op een spaarrekening op naam van het minderjarig kind stond, was een gift die alleen het kind toebehoorde. Een ouder mag dat geld dan niet meer gebruiken om gezinsschulden af te lossen."

http://www.metronieuws.nl...eren-gebruikt-voor-schuld

[hr1985]

rr7r schreef op dinsdag 02 februari 2016 @ 21:30:
[...]


Het geld op de kinderspaarrekeningen wordt wel het juridisch eigendom van de kinderen. Ouders die het er weer afhalen hebben daardoor een schuld bij hun kinderen. Dit kan ook bescherming bieden, als je failliet gaat.


[...]


http://www.metronieuws.nl...eren-gebruikt-voor-schuld

En dat is precies de reden waarom we het gesplitst hebben in een kindsdeel en een reservering van onszelf, voor de kinderen.

23000 euro mag misschien peanuts klinken maar voordat je het hebt, ben je al weer wat jaartjes verder. We beginnen met kleine stappen. Het gaat ons niet om tot de happy few behoren die werkelijk nergens van afhankelijk is. Het gaat ons om verstandig omgaan met beschikbare voorzieningen om er met dezelfde inspanning langer profijt van te hebben. Op een gegeven moment komt dit gedrag in een stroomversnelling waardoor je met nog minder moeite, de zelfde omstandigheden creëert.

[mossel]

hr1985 schreef op dinsdag 02 februari 2016 @ 21:50:Het gaat ons om verstandig omgaan met beschikbare voorzieningen om er met dezelfde inspanning langer profijt van te hebben. Op een gegeven moment komt dit gedrag in een stroomversnelling waardoor je met nog minder moeite, de zelfde omstandigheden creëert.

Dat is exact waar Rukapul op doelt. Daarom is het verstandig het niet in verschillende (fictieve) potjes onder te verdelen. Beter maak je een allocatie voor je totale vermogen.

Met name het deel voor de kinderen, met nog een grote beleggingshorizon, zet je IMHO dan dus niet op een laag-renderende spaarrekening maar bijvoorbeeld in een breed indexfonds. Onderschat het effect van inflatie over een periode van 15 jaar niet.

[ Voor 7% gewijzigd door mossel op 02-02-2016 22:33 ]

[hr1985]

mossel schreef op dinsdag 02 februari 2016 @ 22:30:
[...]


Dat is exact waar Rukapul op doelt. Daarom is het verstandig het niet in verschillende (fictieve) potjes onder te verdelen. Beter maak je een allocatie voor je totale vermogen.

Met name het deel voor de kinderen, met nog een grote beleggingshorizon, zet je IMHO dan dus niet op een laag-renderende spaarrekening maar bijvoorbeeld in een breed indexfonds. Onderschat het effect van inflatie over een periode van 15 jaar niet.

Kunnen jullie misschien een hint geven wat te doen? Breed index fonds? Hoe, wat, waar en hoe zit het met de risico's?

Ik hoor jullie wel maar versta het geloof ik nog niet.

[Onbekend]

hr1985 schreef op dinsdag 02 februari 2016 @ 21:50:
[...]


En dat is precies de reden waarom we het gesplitst hebben in een kindsdeel en een reservering van onszelf, voor de kinderen.

23000 euro mag misschien peanuts klinken maar voordat je het hebt, ben je al weer wat jaartjes verder. We beginnen met kleine stappen. Het gaat ons niet om tot de happy few behoren die werkelijk nergens van afhankelijk is. Het gaat ons om verstandig omgaan met beschikbare voorzieningen om er met dezelfde inspanning langer profijt van te hebben. Op een gegeven moment komt dit gedrag in een stroomversnelling waardoor je met nog minder moeite, de zelfde omstandigheden creëert.

Eigenlijk opvallend, terwijl de belastingdienst dit vermogen gewoon optelt bij die van de ouders:

http://www.belastingdiens...den_minderjarige_kinderen

Het is dus eigenlijk beter om op (bijna) 18-jarige leeftijd X duizend euro te schenken i.p.v. vanaf de geboorte een spaarrekening op te zetten.

[Blik1984]

mossel schreef op dinsdag 02 februari 2016 @ 22:30:
[...]


Dat is exact waar Rukapul op doelt. Daarom is het verstandig het niet in verschillende (fictieve) potjes onder te verdelen. Beter maak je een allocatie voor je totale vermogen.

Met name het deel voor de kinderen, met nog een grote beleggingshorizon, zet je IMHO dan dus niet op een laag-renderende spaarrekening maar bijvoorbeeld in een breed indexfonds. Onderschat het effect van inflatie over een periode van 15 jaar niet.

Dat is idd wat wij doen. We hebben wel 2 separate spaar-rekeningen, maar dat zijn rekeningen waar opa's en oma's geld op storten. We storten daar zelf niet in, maar sparen zelf voor later waaronder ook voor de kinderen indien nodig.

[Binnetie]

Ik kreeg zojuist een mailtje dat mijn financieel jaaroverzicht 2015 klaar stond bij Brand New Day.

Nu heb ik deze eens gedownload en bekeken en er viel me op dat ik dit jaar maar 24 euro 'winst' heb. Ik spaar elke maand 50 euro op mijn beleggingsrekening bij BND. Dus 600 euro per jaar.
Ik laat de dividend en dividend belasting even achterwege (is niet zoveel) en de kosten van een 0,5% per storting.

2015:
Saldo per 1-1: 4561
Saldo per 31-12: 5185
Gespaard: 624 euro

2014:
Saldo per 1-1: 3662
Saldo per 31-12: 4561
Gespaard: 899 euro

2013:
Saldo per 1-1: 2684
Saldo per 31-12: 3662
Gespaard: 978 euro

Nu het grafiekje over de lopende periode (helaas zitten er wat onduidelijke tekens in):


Ik heb destijds 750 euro betaald als vergoeding aan een financieel adviseur voor een aantal werkzaamheden, dit heb ik betaald uit mijn vrijgekomen geld van een woekerpolis. Misschien heel goed zelf te doen, maar ik heb weinig kennis van beleggen.

Nu doe ik een aanname, maar kan ik hieruit concluderen dat het rendement een beetje aan het instorten is?

Mijn vriendin is nu een jaar ZZP'er (gastouder) en ze kreeg een brief van het pensioen waar ze bij aangesloten zat via haar ex-werkgever dat dit stopt. Ze moet nu zelf pensioen gaan regelen. Nu heeft BND een ZZP Pensioenrekening. De boekhouder is op dit moment bezig met de cijfers, maar is het verstandig om een ZZP Pensioenrekening te openen voor haar? Stel dat ze stopt en weer voor een werkgever gaat werken dan kan ze deze altijd weer opzeggen. Ik las hier dat je ook kunt kiezen voor een pensioen zonder belastingaftrek: http://www.intermediair.n...r-10-vragen-en-antwoorden. Dit is interessant voor als je niet zo heel veel verdiend, maar waar ligt dat omslagpunt ongeveer?

[Blik1984]

Binnetie schreef op woensdag 03 februari 2016 @ 16:11:
Ik kreeg zojuist een mailtje dat mijn financieel jaaroverzicht 2015 klaar stond bij Brand New Day.

Nu heb ik deze eens gedownload en bekeken en er viel me op dat ik dit jaar maar 24 euro 'winst' heb. Ik spaar elke maand 50 euro op mijn beleggingsrekening bij BND. Dus 600 euro per jaar.
Ik laat de dividend en dividend belasting even achterwege (is niet zoveel) en de kosten van een 0,5% per storting.

2015:
Saldo per 1-1: 4561
Saldo per 31-12: 5185
Gespaard: 624 euro

2014:
Saldo per 1-1: 3662
Saldo per 31-12: 4561
Gespaard: 899 euro

2013:
Saldo per 1-1: 2684
Saldo per 31-12: 3662
Gespaard: 978 euro

Nu het grafiekje over de lopende periode (helaas zitten er wat onduidelijke tekens in):
[afbeelding]

Ik heb destijds 750 euro betaald als vergoeding aan een financieel adviseur voor een aantal werkzaamheden, dit heb ik betaald uit mijn vrijgekomen geld van een woekerpolis. Misschien heel goed zelf te doen, maar ik heb weinig kennis van beleggen.

Nu doe ik een aanname, maar kan ik hieruit concluderen dat het rendement een beetje aan het instorten is?

Mijn vriendin is nu een jaar ZZP'er (gastouder) en ze kreeg een brief van het pensioen waar ze bij aangesloten zat via haar ex-werkgever dat dit stopt. Ze moet nu zelf pensioen gaan regelen. Nu heeft BND een ZZP Pensioenrekening. De boekhouder is op dit moment bezig met de cijfers, maar is het verstandig om een ZZP Pensioenrekening te openen voor haar? Stel dat ze stopt en weer voor een werkgever gaat werken dan kan ze deze altijd weer opzeggen. Ik las hier dat je ook kunt kiezen voor een pensioen zonder belastingaftrek: http://www.intermediair.n...r-10-vragen-en-antwoorden. Dit is interessant voor als je niet zo heel veel verdiend, maar waar ligt dat omslagpunt ongeveer?

2015 is gewoon een wisselvallig jaar geweest. Halverwege hoge pieken maar ook gekenmerkt door een aantal flinke terugvallen, met name door China. Ik heb hetzelfde met mijn indexbeleggingsfonds van Meesman.

[BCC]

Waneer je als ZZPer je pensioen 'vastzet' tot je pensioen leeftijd geeft dit het voordeel dat je dan afrekent met een lager belastingtarief. Alleen:
1) Waarschijnlijk vervalt dit tarief binnenkort, want babyboomers en geldgebrek.
2) De overheid bepaald jouw pensioenleeftijd en kan die ook omhoog gooien, waardoor jij later bij je geld kan, 3) Een kennis van mij heeft meegemaakt dat nog maar 2 jaar leven had: hij kreeg geen pensioen en zijn vrouw ook niet (want man overleden voor pensioenleeftijd), dus effectief had hij al die jaren gespaard voor nop.
4) Je moet maar afwachten hoe het bedrijf jouw investeringen beheert. Als ik kijk naar de huidige dekking van de tradionele pensioenfonden, dan vrees ik het ergste.

Om deze reden heb ik besloten om zelf geld opzij te zetten via Meesman, zodat ik ook bijvoorbeeld kan investeren in mijzelf. Zo ga ik denk ik binnenkort een gedeelte van mijn pensioengeld in zonnepanelen stoppen. Ik zou ik jouw geval dus een tweede BND rekening starten.

[ Voor 10% gewijzigd door BCC op 03-02-2016 17:11 ]

[Kapotlood]

BCC schreef op woensdag 03 februari 2016 @ 17:04:
4) Je moet maar afwachten hoe het bedrijf jouw investeringen beheert. Als ik kijk naar de huidige dekking van de tradionele pensioenfonden, dan vrees ik het ergste.

Om deze reden heb ik besloten om zelf geld opzij te zetten via Meesman, zodat ik ook bijvoorbeeld kan investeren in mijzelf. Zo ga ik denk ik binnenkort een gedeelte van mijn pensioengeld in zonnepanelen stoppen. Ik zou ik jouw geval dus een tweede BND rekening starten.

Maar je kan toch ook zelf geld apart zetten in op een bankspaar/pensioenrekening? Dan bepaalt niemand wat je daar in stopt, en of je het in een deposito zet, belegt of gewoon "vrij" rente laat trekken. Dan bepaald ook niemand wat je daar aan het einde van de rit uit krijgt toch? Voordeel is dan inderdaad dat je pas achteraf afrekent met de belastingdienst, en ja, dat kan hoger of lager uitvallen afhankelijk van de gerieven van de overheid.

Ik ben zelf bezig met zowel een privé pensioenrekening via DeltaLloyd, maar ook met indexbeleggen en zelf beleggen. Ik ben er na een jaar om eerlijk te zijn nog steeds niet helemaal uit wat op de lange termijn nou voordeliger is:
- zo'n privé pensioenrekening (waar je achteraf afrekent met de belastingdienst)
- indexbeleggen (en dus direct belasting betalen als je boven de €25k uit komt)
- of zelf beleggen (en dus direct belasting betalen als je boven de €25k uit komt)

De uiteindelijke extra winst of verlies is zo enorm koffiedik kijken op 't moment, dat het 't er niet makkelijker op is gemaakt

[Binnetie]

BCC schreef op woensdag 03 februari 2016 @ 17:04:
Waneer je als ZZPer je pensioen 'vastzet' tot je pensioen leeftijd geeft dit het voordeel dat je dan afrekent met een lager belastingtarief. Alleen:
1) Waarschijnlijk vervalt dit tarief binnenkort, want babyboomers en geldgebrek.
2) De overheid bepaald jouw pensioenleeftijd en kan die ook omhoog gooien, waardoor jij later bij je geld kan, 3) Een kennis van mij heeft meegemaakt dat nog maar 2 jaar leven had: hij kreeg geen pensioen en zijn vrouw ook niet (want man overleden voor pensioenleeftijd), dus effectief had hij al die jaren gespaard voor nop.
4) Je moet maar afwachten hoe het bedrijf jouw investeringen beheert. Als ik kijk naar de huidige dekking van de tradionele pensioenfonden, dan vrees ik het ergste.

Om deze reden heb ik besloten om zelf geld opzij te zetten via Meesman, zodat ik ook bijvoorbeeld kan investeren in mijzelf. Zo ga ik denk ik binnenkort een gedeelte van mijn pensioengeld in zonnepanelen stoppen. Ik zou ik jouw geval dus een tweede BND rekening starten.

Bedankt voor de goede informatie!

Ik heb toevallig eind november geïnvesteerd in zonnepanelen. Rib uit mijn lijf, maar dit doe ik zelf en niet uit naam van mijn vriendin.
Je bedoeld in mijn geval een tweede BND rekening openen voor mijn vriendin? En dan geen ZZP Pensioenrekening maar een gewone beleggingsrekening zoals ik ook heb?

Het is dus niet gek dat je het ene jaar bijna 400 euro 'verdiend' bovenop je inleg en het andere jaar dat er maar heel weinig overblijft?

[Sandyman538]

Binnetie schreef op woensdag 03 februari 2016 @ 17:51:
[...]
Het is dus niet gek dat je het ene jaar bijna 400 euro 'verdiend' bovenop je inleg en het andere jaar dat er maar heel weinig overblijft?

Het zou zelfs niet gek zijn dat je een paar honderd euro verlies maakt in een jaar.

[mekkieboek]

BCC schreef op woensdag 03 februari 2016 @ 17:04:
3) Een kennis van mij heeft meegemaakt dat nog maar 2 jaar leven had: hij kreeg geen pensioen en zijn vrouw ook niet (want man overleden voor pensioenleeftijd)

offtopic:
My my! Dat ze voor zo'n geisoleerd geval geen uitzondering willen maken, na rapport ve arts ofzo. Moet het nou zo star? Wat een treurnis.

[BCC]

Binnetie schreef op woensdag 03 februari 2016 @ 17:51:
[...]
Je bedoeld in mijn geval een tweede BND rekening openen voor mijn vriendin? En dan geen ZZP Pensioenrekening maar een gewone beleggingsrekening zoals ik ook heb?

Het is dus niet gek dat je het ene jaar bijna 400 euro 'verdiend' bovenop je inleg en het andere jaar dat er maar heel weinig overblijft?

Ja dat bedoel ik inderdaad. En vorig jaar was een rampzalig jaar qua rendementen, ook voor de ttanditionele pensioenfondsen.

[icecreamfarmer]

BCC schreef op woensdag 03 februari 2016 @ 17:04:
Waneer je als ZZPer je pensioen 'vastzet' tot je pensioen leeftijd geeft dit het voordeel dat je dan afrekent met een lager belastingtarief. Alleen:
1) Waarschijnlijk vervalt dit tarief binnenkort, want babyboomers en geldgebrek.
2) De overheid bepaald jouw pensioenleeftijd en kan die ook omhoog gooien, waardoor jij later bij je geld kan, 3) Een kennis van mij heeft meegemaakt dat nog maar 2 jaar leven had: hij kreeg geen pensioen en zijn vrouw ook niet (want man overleden voor pensioenleeftijd), dus effectief had hij al die jaren gespaard voor nop.
4) Je moet maar afwachten hoe het bedrijf jouw investeringen beheert. Als ik kijk naar de huidige dekking van de tradionele pensioenfonden, dan vrees ik het ergste.

Om deze reden heb ik besloten om zelf geld opzij te zetten via Meesman, zodat ik ook bijvoorbeeld kan investeren in mijzelf. Zo ga ik denk ik binnenkort een gedeelte van mijn pensioengeld in zonnepanelen stoppen. Ik zou ik jouw geval dus een tweede BND rekening starten.

Geen weduwe regeling of iets dergelijks of partnerpensioen?

Overigens ben ik daarom groot voorstander van een CPF regeling, iedereen zijn eigen spaarpot welke naar de familie gaat bij overlijden.

[Pooh]

icecreamfarmer schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 09:22:
Overigens ben ik daarom groot voorstander van een CPF regeling, iedereen zijn eigen spaarpot welke naar de familie gaat bij overlijden.

Dat is alleen handig als er daarnaast een overlijdensrisicoverzekering is. Je wilt namelijk juist een hoge dekking op relatief jongere leeftijd (stel, allebei 35, 2 kleine kinderen, en er valt er 1 weg), en een lagere op hogere leeftijd (allebei 60, kinderen al uit huis, ondertussen wat eigen spaargeld of koopwoning afgelost). Met een spaarpot bereik je precies het omgekeerde.

[icecreamfarmer]

Pooh schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 10:06:
[...]

Dat is alleen handig als er daarnaast een overlijdensrisicoverzekering is. Je wilt namelijk juist een hoge dekking op relatief jongere leeftijd (stel, allebei 35, 2 kleine kinderen, en er valt er 1 weg), en een lagere op hogere leeftijd (allebei 60, kinderen al uit huis, ondertussen wat eigen spaargeld of koopwoning afgelost). Met een spaarpot bereik je precies het omgekeerde.

CPF is een pensioen regeling geen levensverzekering.

[Pooh]

icecreamfarmer schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 10:10:
[...]


CPF is een pensioen regeling geen levensverzekering.

Ja, dat snap ik, maar wat is een pensienregeling precies? In veel gevallen waarin er sprake is van een collectieve regeling, is er ook een nabestaandenpensioen (deels op risicobasis). Als je dat vervangt door een spaarpot, dan krijg je een ongewenste uitkeringsstructuur: steeds hoger op latere leeftijd.

[Chief]

icecreamfarmer schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 09:22:
[...]


Geen weduwe regeling of iets dergelijks of partnerpensioen?

Overigens ben ik daarom groot voorstander van een CPF regeling, iedereen zijn eigen spaarpot welke naar de familie gaat bij overlijden.

Niet helemaal mee eens al zie ik ook voordelen bij een individuele pensioenregeling wat steeds meer een norm wordt.

* Overheid kan pensioenleeftijd omhoog schroeven. Dat betekent dat je AOW idd zowiezo later krijgt maar je kan nog altijd vervroegd pensioen opnemen bij je pensioenfonds (PF) maar dan vervallen alle fiscale voordelen
* Je gaat ervan uit dat je beter kan beleggen dan een pensioenfonds. Dit lijkt makkelijk maar vergis je niet. Een doorsnee PF MOET beleggingsrisico's nemen omdat ze anders niet kunnen indexeren. Dat of je pensioenpremie moet omhoog.
* Sterfterisico/langlevenrisico en de kosten daarvan zijn voor 1 persoon hoger dan als je het gemiddelde neemt van een grote groep mensen. Je bent dus duurder uit bij een individuele regeling tenzij je de verzekering hiervoor dus weer over een grote groep mensen laat lopen

Persoonlijk denk ik dat zowel AOW (omslagstelsel) als een pensioenregeling obv gegarandeerde pensioentoelage onhoudbaar is maar dat is heel andere discussie

[icecreamfarmer]

Chief-XL schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 10:13:
[...]


Niet helemaal mee eens al zie ik ook voordelen bij een individuele pensioenregeling wat steeds meer een norm wordt.

* Overheid kan pensioenleeftijd omhoog schroeven. Dat betekent dat je AOW idd zowiezo later krijgt maar je kan nog altijd vervroegd pensioen opnemen bij je pensioenfonds (PF) maar dan vervallen alle fiscale voordelen
* Je gaat ervan uit dat je beter kan beleggen dan een pensioenfonds. Dit lijkt makkelijk maar vergis je niet. Een doorsnee PF MOET beleggingsrisico's nemen omdat ze anders niet kunnen indexeren. Dat of je pensioenpremie moet omhoog.
* Sterfterisico/langlevenrisico en de kosten daarvan zijn voor 1 persoon hoger dan als je het gemiddelde neemt van een grote groep mensen. Je bent dus duurder uit bij een individuele regeling tenzij je de verzekering hiervoor dus weer over een grote groep mensen laat lopen

Persoonlijk denk ik dat zowel AOW (omslagstelsel) als een pensioenregeling obv gegarandeerde pensioentoelage onhoudbaar is maar dat is heel andere discussie

Je kunt dan nog steeds je geld laten beheren door een pensioenfonds. Je rendement wordt echter individueel berekend. Je koopt in zekere zin een fonds van een pensioenfonds.

[Chief]

Dat kan inderdaad via verschillende manieren zolang je werkgever dat aanbiedt. PPI is daar een voorbeeld van maar ook steeds meer CDC regelingen bij werkgevers ter vervanging van hun bestaande pensioenregelingen. Voor ZZP-ers ken ik de mogelijkheden niet.

[NovapaX]

Ik heb zelf (als ondernemer) inderdaad een lijfrente-spaar/belegginsrekening en een annuitair dalende ORV.
En daarbij dan een AOV die we eens in de zoveel tijd herzien.
Veel te veel verzekeringen voor mijn gevoel, maar wel zorgvuldig de dekkingen gekozen zodat ik ook niet te veel premie betaal wat weer ten koste gaat van de spaar-ratio... altijd moeilijke afwegingen vind ik.

[mrmrmr]

Vriendelijk verzoek: kunnen onbekende/onduidelijke/onnodige/buitenlandse afkortingen zonder uitleg in dit topic worden vermeden?

Als je specifieke regelingen uit het buitenland voorstelt waarvoor geen Nederlandse term bestaat, geef dan s.v.p. een uitleg wat je er precies mee bedoelt en hoe die dan hier van toepassing zouden zijn.

Zodoende is het voor iedereen veel beter te volgen.

[Zr40]

PPI: Premiepensioeninstelling
CDC: Beschikbare premie ((Collective) defined contribution)
ZZP: Zelfstandige zonder personeel
ORV: Overlijdensrisicoverzekering
AOV: Arbeidsongeschiktheidsverzekering

[Rukapul]

De ins en outs over de werking van pensioenregelingen is een discussie op zich en hoort daarom niet in dit topic, maar eventueel in een zelfstandig topic.

[icecreamfarmer]

Zr40 schreef op donderdag 04 februari 2016 @ 23:59:
PPI: Premiepensioeninstelling
CDC: Beschikbare premie ((Collective) defined contribution)
ZZP: Zelfstandige zonder personeel
ORV: Overlijdensrisicoverzekering
AOV: Arbeidsongeschiktheidsverzekering

CPF Central provident fund.

[JURIST]

De slechte start van het jaar op de beurzen heeft bij mij tot dusver een flink vermogensverlies tot gevolg gehad (rendement op aandelen YTD -9%), maar ook de cashflow uit vermogen staat onder druk door de nog altijd dalende spaarrente. Extra inkomsten uit besparingen kunnen hier op dit moment moeilijk tegenop.

De jaardoelstelling voor de spaarquote a 50% blijft intact, en de doelstelling voor de cash flow uit vermogen voorlopig ook (ik verwacht wel substantieel meer dividend) maar het blijkt vooral lastig om een jaar op jaar doelstelling voor rendementsdoelstelling na te streven, dit moet je over een (veel) langer tijdvak bekijken.

Besloten om het dit jaar opnieuw ook aan de kostenkant te zoeken met aflossing op de hypotheek. Dit biedt in mijn geval met 2,5%-3% rendement; een ondermaats cijfer (<4%), dat ik eerder te laag vond, maar in deze tijden is dit eigenlijk best goed en bovendien zeker.
Het zou fijn zijn als we eens uit de buitengewone monetaire situatie van overliquiditeit komen, maar daar ziet het voorlopig nog niet naar uit....

[mossel]

JURIST schreef op zondag 07 februari 2016 @ 07:48:
Besloten om het dit jaar opnieuw ook aan de kostenkant te zoeken met aflossing op de hypotheek. Dit biedt in mijn geval met 2,5%-3% rendement; een ondermaats cijfer (<4%), dat ik eerder te laag vond, maar in deze tijden is dit eigenlijk best goed en bovendien zeker.

Vanuit een economisch oogpunt is dit niet logisch: je koopt aandelen als de koers stijgt, en lost af op de hypotheek als de aandelenkoers daalt. Vanuit een emotioneel oogpunt prima te begrijpen, maar een irrationalitiet om jezelf bewust van te zijn.

[Rukapul]

De makkelijkste vermogenswinst over 2015 is achteraf gekomen: de nieuwe WOZ waarde van het huis is 5% hoger dan het jaar ervoor

[JURIST]

mossel schreef op zondag 07 februari 2016 @ 09:43:
[...]


Vanuit een economisch oogpunt is dit niet logisch: je koopt aandelen als de koers stijgt, en lost af op de hypotheek als de aandelenkoers daalt. Vanuit een emotioneel oogpunt prima te begrijpen, maar een irrationalitiet om jezelf bewust van te zijn.

Terechte opmerking over irrationeel handelen en anticyclisch aandelen kopen! Dank daarvoor. Het is een valkuil om nu te stoppen met investeren, laat staan te verkopen en dat doe ik ook niet. Het is meer een accentverschuiving, waarbij ik op dit moment een pas op de plaats maak met extra aankopen doen (de afgelopen 2 jaar heb ik mijn portefeuille opgebouwd, die nu 20% van TV bedraagt en die ik wil laten doorgroeien naar tenminste 30%)
Punt is dat ik niet overtuigd ben van het opwaarts potentieel van de markten en nu veel cash uit aflopende deposito's liquide aanhoudt voor het geval er een verdere terugval komt. Een deel hiervan ga ik nu inzetten voor aflossing (naast andere beleggingen, zoals crowdfunding en high yield bedrijfsobligaties, al is de laatste ook al geen vetpot meer)

[Milmoor]

Rukapul schreef op zondag 07 februari 2016 @ 10:02:
De makkelijkste vermogenswinst over 2015 is achteraf gekomen: de nieuwe WOZ waarde van het huis is 5% hoger dan het jaar ervoor

Yes! Meer EWF (Eigen Woning Forfait) en OZB (Ontroerend Zaak Belasting) .

[Krisp]

Rukapul schreef op zondag 07 februari 2016 @ 10:02:
De makkelijkste vermogenswinst over 2015 is achteraf gekomen: de nieuwe WOZ waarde van het huis is 5% hoger dan het jaar ervoor

Mijn beste verhaal van dit jaar: mijn appartement is nog €1.000 gezakt in WOZ. Nog minder belastingen dus.

Heb wel medelijden met een van mijn buren. Die hebben aan het einde van 2014 ongeveer hetzelfde appartement (OK, met 4m2 buitenruimte extra) gekocht voor €18.000 meer. Nu is de pijldatum 1-1-2014, en niet 1-1-2015, dus dat verklaart. Een ding weet ik ook zeker: volgend jaar ga ik +10% omhoog in WOZ-waarde.

[Don Quijote]

Milmoor schreef op zondag 07 februari 2016 @ 14:34:
[...]

Yes! Meer EWF (Eigen Woning Forfait) en OZB (Ontroerend Zaak Belasting) .

Precies. Ik ben er ook niet zo gelukkig mee dat weer omhoog gaat. WOZ met 12k omhoog afgelopen jaar. Zonde aangezien het daardoor zo lekker ging met -30k in 2 jaar.

[Anoniem: 699209]

WOZ waarde vind ik niet zo heel veel zeggen eigenlijk. Mijn eerste huis is zit ongeveer 20% boven de WOZ-waarde en mijn tweede huis zit door een renovatie ruim 50% boven de WOZ-waarde.

[Sissors]

Krisp schreef op zondag 07 februari 2016 @ 14:54:
[...]

Mijn beste verhaal van dit jaar: mijn appartement is nog €1.000 gezakt in WOZ. Nog minder belastingen dus.

Heb wel medelijden met een van mijn buren. Die hebben aan het einde van 2014 ongeveer hetzelfde appartement (OK, met 4m2 buitenruimte extra) gekocht voor €18.000 meer. Nu is de pijldatum 1-1-2014, en niet 1-1-2015, dus dat verklaart. Een ding weet ik ook zeker: volgend jaar ga ik +10% omhoog in WOZ-waarde.

Waarom heb je medelijden met ze? WOZ zou ik echt niet gebruiken als een waardebepaling.

[Wceend]

Rukapul schreef op zondag 07 februari 2016 @ 10:02:
De makkelijkste vermogenswinst over 2015 is achteraf gekomen: de nieuwe WOZ waarde van het huis is 5% hoger dan het jaar ervoor

ja want woz waarde staat gelijk aan de waarde van het huis natuurlijk

[Rukapul]

Wceend schreef op maandag 08 februari 2016 @ 09:06:
[...]

ja want woz waarde staat gelijk aan de waarde van het huis natuurlijk

Over het algemeen is het een prima benadering bij gebrek aan beter, zeker als je in een buurt woont met zeer goed vergelijkbare woningen. In het kader van dit topic is het zelfs mooi dat het vaak enigszins aan de conservatieve kant geschat wordt.

En die belastingen en EWF, tja, een kleine heffing over een kleine stijging is gewoon knakenwerk. Als je het daarvan moet hebben

[Wceend]

Rukapul schreef op maandag 08 februari 2016 @ 09:13:
[...]

Over het algemeen is het een prima benadering bij gebrek aan beter, zeker als je in een buurt woont met zeer goed vergelijkbare woningen. In het kader van dit topic is het zelfs mooi dat het vaak enigszins aan de conservatieve kant geschat wordt.

En die belastingen en EWF, tja, een kleine heffing over een kleine stijging is gewoon knakenwerk. Als je het daarvan moet hebben

afgelopen week mijn woz rapport uitgeplozen inclusief de woningen waarmee vergeleken is. Het is naar mijn idee nog steeds een lachtertje. Bouwjaren die tientallen jaren uit elkaar liggen, woningen die veel groter of meer uitgebouwd zijn en percelen die veel groter of kleiner zijn laten we dan over afwerking nog maar zwijgen.

Het hele woz gebeuren is naar mijn idee gewoon gokwerk op basis van verkoopprijzen en een factor er overheen voor perceel grootte en bebouwd oppervlak. Zoiets kan ik echt niet serieus nemen.

[rube]

Het verschilt natuurlijk heel erg per buurt. Als er 10 exact dezelfde huizen staan, zelfde richting, niet te oud (dus ook binnen vergelijkbaar) geeft het waarschijnlijk wel een goede indicatie.
Zijn alle huizen inderdaad verschillend dat is het leuk als referentie and that's it.

Zo, nu weer verder naar andere zaken :-)

Voorlopig gaat de weg naar FO hier gestaag door met deze maand een kleine tegenslag: nieuwe wasmachine (de andere stopte er mee naar 13 jaar). En zeer waarschijnlijk is het ook niet meer de moeite waard om de auto door de APK heen te slepen, dus zal er binnenkort ook een andere auto komen.
Voordeel is wel dat dergelijke tegenvallers* inmiddels makkelijk opgevangen kunnen worden.
Ik vind het jammer dat het mijn grafiekjes en percentages wat minder gunstig uitkomen daardoor, maar verder doet het me niets en merken we er niets van. Heel wat anders als een groot deel van de mensen die door zulke dingen echt in de stress raken omdat er simpelweg geen geld aanwezig is.

*niet echt tegenvallers natuurlijk, want je weet dat zulke dingen er een keer aankomen, maar je hoopt gewoon dat het nog langer duurt

[Rukapul]

rube schreef op maandag 08 februari 2016 @ 09:33:
Voorlopig gaat de weg naar FO hier gestaag door met deze maand een kleine tegenslag: nieuwe wasmachine (de andere stopte er mee naar 13 jaar). En zeer waarschijnlijk is het ook niet meer de moeite waard om de auto door de APK heen te slepen, dus zal er binnenkort ook een andere auto komen.
Voordeel is wel dat dergelijke tegenvallers* inmiddels makkelijk opgevangen kunnen worden.
Ik vind het jammer dat het mijn grafiekjes en percentages wat minder gunstig uitkomen daardoor, maar verder doet het me niets en merken we er niets van. Heel wat anders als een groot deel van de mensen die door zulke dingen echt in de stress raken omdat er simpelweg geen geld aanwezig is.

*niet echt tegenvallers natuurlijk, want je weet dat zulke dingen er een keer aankomen, maar je hoopt gewoon dat het nog langer duurt

Dat vond ik nou van de garagerekeningen in januari: 2500 voor de auto en 350 voor de motor. Aan de positieve kant: door nauwgezet online onderzoek heb ik een 5 jaar oud onoplosbaar en steeds groter wordend probleem van de motor waarschijnlijk voor 150 euro kunnen laten oplossen terwijl we anders een paar k voor een vervanger uit hadden moeten trekken

[coelho]

Na verspreid over de afgelopen weken beide delen van deze reeks gelezen te hebben wordt het nu eens tijd om mijn situatie hier neer te planten en te proberen een vaste poster te worden in deze reeks . Gewoon om ervaringen en situaties te delen, elkaar op ideeën te brengen maar ook om een aantal antwoorden te krijgen op vragen die bij mij gerezen zijn. Hopelijk bieden jullie me daar ook de ruimte voor.

Ik ben de laatste jaren steeds actiever geworden in het monitoren van mijn inkomsten en uitgaven, optimaliseren van sommige zaken, keuzes maken naar de toekomst toe enz. Het enige probleem is dat ik niemand in mijn omgeving heb die hier ook zo actief mee bezig is, waardoor ik geen klankbord heb. Daardoor zijn alle stappen die ik tot nu toe in gang heb gezet min of meer gebaseerd op eigen keuzes waarbij ik niet weet of het uiteindelijk de beste keuzes in mijn situatie zijn.

Reden voor het maken van keuzes is dat we (mijn vrouw en ik) vooruit willen denken. Het inkomen biedt zeer goede mogelijkheden, maar we hebben ook kinderen, een vrijstaand huis, houden van lekker eten en van (verre) reizen en werken beide bewust parttime (4 dagen). En dan is er nog de wens om niet door de overheid te laten bepalen wanneer we stoppen met werken, maar rond ons 55-60 zelf de keuze te hebben of/hoe we verder gaan.

Bovenstaande betekent uiteraard dat er keuzes gemaakt moeten worden, maar wel binnen onze randvoorwaarden. Ik blijf wonen in dit huis, ga periodiek ver (en duur) op vakantie omdat we dat herinneringen voor het leven vinden en we gaan niet op ransoen. Op het pad naar echte FO zijn dit geen verstandige keuzes, maar die hebben we met ons volle verstand gemaakt. Vandaar dat ik onze grote wens wellicht beter FMA kan noemen, Financieel Minder Afhankelijk. Daarmee wil ik zeggen dat ik binnen het door ons geschepte kader dingen probeer te optimaliseren, zonder afstand te doen van wat sommigen hier luxe vinden, en toch te streven naar de vrije keuze van wel of niet werken na ons 60e.

Ik besef me dat we ons in een luxepositie bevinden en dat we, als we nu kiezen voor kamperen op de Veluwe en max. €100 boodschappen er week, zeer snelle stappen kunnen maken, maar het is een bewuste keuze om dat niet te doen. Ga me daar dus aub ook niet op aanspreken, maar help me liever om binnen mijn kaders het maximale na te streven

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Lange termijn doelstelling is de kosten verlagen en een inkomstenstroom creëren. Als we de hypotheek over 20 jaar voor het overgrote deel afgelost hebben, dan hebben we de helft van het verhaal al opgelost. Nu alleen nog een plan van aanpak om ook iets op te gaan bouwen.

[rube]

Een mooi verhaal en bewust bezig.
Maar wat ik lijk te missen is de rekensom om MFA te worden en op wat voor vragen je precies een antwoord zoekt.

Wat bij mij opkomt:
Heb je voor jezelf helder hoeveel je per jaar nodig hebt bij x leeftijd? (En is dat gebaseerd op je huidige werkelijke uitgaven met aanpassingen waar nodig)
Heb je helder hoeveel je op dit moment werkelijk spaart?
Als je dat kunt beantwoorden kun je ook bekijken of het waarschijnlijk wel haalbaar is of niet.

[Xanaroth]

coelho schreef op maandag 08 februari 2016 @ 23:50:
Na verspreid over de afgelopen weken beide delen van deze reeks gelezen te hebben wordt het nu eens tijd om mijn situatie hier neer te planten en te proberen een vaste poster te worden in deze reeks . Gewoon om ervaringen en situaties te delen, elkaar op ideeën te brengen maar ook om een aantal antwoorden te krijgen op vragen die bij mij gerezen zijn. Hopelijk bieden jullie me daar ook de ruimte voor.

Ik ben de laatste jaren steeds actiever geworden in het monitoren van mijn inkomsten en uitgaven, optimaliseren van sommige zaken, keuzes maken naar de toekomst toe enz. Het enige probleem is dat ik niemand in mijn omgeving heb die hier ook zo actief mee bezig is, waardoor ik geen klankbord heb. Daardoor zijn alle stappen die ik tot nu toe in gang heb gezet min of meer gebaseerd op eigen keuzes waarbij ik niet weet of het uiteindelijk de beste keuzes in mijn situatie zijn.

Reden voor het maken van keuzes is dat we (mijn vrouw en ik) vooruit willen denken. Het inkomen biedt zeer goede mogelijkheden, maar we hebben ook kinderen, een vrijstaand huis, houden van lekker eten en van (verre) reizen en werken beide bewust parttime (4 dagen). En dan is er nog de wens om niet door de overheid te laten bepalen wanneer we stoppen met werken, maar rond ons 55-60 zelf de keuze te hebben of/hoe we verder gaan.

Bovenstaande betekent uiteraard dat er keuzes gemaakt moeten worden, maar wel binnen onze randvoorwaarden. Ik blijf wonen in dit huis, ga periodiek ver (en duur) op vakantie omdat we dat herinneringen voor het leven vinden en we gaan niet op ransoen. Op het pad naar echte FO zijn dit geen verstandige keuzes, maar die hebben we met ons volle verstand gemaakt. Vandaar dat ik onze grote wens wellicht beter FMA kan noemen, Financieel Minder Afhankelijk. Daarmee wil ik zeggen dat ik binnen het door ons geschepte kader dingen probeer te optimaliseren, zonder afstand te doen van wat sommigen hier luxe vinden, en toch te streven naar de vrije keuze van wel of niet werken na ons 60e.

Ik besef me dat we ons in een luxepositie bevinden en dat we, als we nu kiezen voor kamperen op de Veluwe en max. €100 boodschappen er week, zeer snelle stappen kunnen maken, maar het is een bewuste keuze om dat niet te doen. Ga me daar dus aub ook niet op aanspreken, maar help me liever om binnen mijn kaders het maximale na te streven

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Lange termijn doelstelling is de kosten verlagen en een inkomstenstroom creëren. Als we de hypotheek over 20 jaar voor het overgrote deel afgelost hebben, dan hebben we de helft van het verhaal al opgelost. Nu alleen nog een plan van aanpak om ook iets op te gaan bouwen.

Begin eens met voor jezelf dingen op een rij te zetten, zoals wat zijn je mogelijkheden, wat wil je en wat heb je nodig?

- Wat is jullie netto besteedbaar inkomen per maand?
- Hoeveel blijft daarvan netto over voor je doelstellingen?
- Hoeveel schuld heb je op dit moment in totaal (aflossingsvrij + verschil bankspaar + extra leningen. verdeling is eigenlijk irrelevant, want alles 'moet' naar 0)
- Hoe ga je die schulden aanpakken om binnen die 20 jaar tot 0 te brengen?
- Hoeveel geld heb je na die 20 jaar per maand nodig om rond te komen bij de gewenste levensstijl nadat de woning is afgelost?
- Hoe wil je inkomensstroom gaan creeeren (vastgoed, beleggingen, obligaties/sparen..)?
- Past dit allemaal bij elkaar (beschikbaar maandbedrag vs schulden+benodigde beleggingen) in de gewenste horizon?

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[President]

Even een stomme vraag, maar we zijn nu begonnen met het aanmaken van een Excel bestand om een overzicht te genereren van onze financiën.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[technopeuter]

Pak gewoon je bankafschriften van een jaar en schrijf ALLE posten. Ook van evt. andere rekeningen.
ikzelf heb een aantal posten waar alles onder valt. ik maak dit met jaargetallen, dus niet per maand

-abbonementen
--gsm1
--gsm2
--maandblad1
--maandblad2
-giften (goede doelen)
-sport
-sparen kinderen
-verzekeringen
-huiskosten
--hypotheekrente
--premie hypotheek
--energie
--water
--gem.belasting
--onderhoudskosten huis
--afschrijving meubels

hou je over
--kado's
--kleding
--schoenen
--boodschappen
--

[Krisp]

coelho schreef op maandag 08 februari 2016 @ 23:50:
Lange termijn doelstelling is de kosten verlagen en een inkomstenstroom creëren. Als we de hypotheek over 20 jaar voor het overgrote deel afgelost hebben, dan hebben we de helft van het verhaal al opgelost. Nu alleen nog een plan van aanpak om ook iets op te gaan bouwen.

Ik kan je alleen vertellen hoe ik het zou doen, en dat kun je dan aan jouw eigen kaders toetsen. Zonder jouw uitgavenpatroon verder te kennen zou ik als eerste aanraden om die hier te posten. Rukapul heeft dat eerder gedaan en heeft daar -zonder veel op comfort in te leveren- toch veel bespaard. Je kunt natuurlijk zelf bepalen wat je met die tips doet, maar de ervaring leert dat er nog wat te winnen valt.

Verder zou ik me in jouw geval focussen op het aflossen van de hypotheek voordat je gaat beleggen. De resultaten van beleggingen zijn onzeker, terwijl je bijvoorbeeld door bij te storten op je opbouwspaarrekening een mooie -zekere- rente weet te halen zonder dat de VRH gaat meespelen. Veel beleggers halen dat niet. Daarmee kun je eerst de looptijd verkorten naar 20 jaar, en daarna (eventueel) het maandbedrag verder verlagen. Daarna zou ik de annuïteitenhypotheek aflossen, maar pas als er niets meer bij de opbouwspaarrekening gestopt kan worden. Die limieten worden per kalenderjaar gesteld. Je verdiepen in beide hypotheekvormen is een stuk, en ik neem aan dat jullie dat al gedaan hebben.

[Xanaroth]

tweakerdennis schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 09:35:
Even een stomme vraag, maar we zijn nu begonnen met het aanmaken van een Excel bestand om een overzicht te genereren van onze financiën.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

De meest opvallende is de auto. Dat is snel 200-300/maand aan onderhoud, brandstof en afschrijving. Een van de grootste kostenposten (na hypotheek) die er is terwijl velen er geen rekening mee houden.
Hetzelfde geld voor boodschappen, is ook makkelijk 100-150/maand per persoon. Ook een kostenpost die je zeker niet moet onderschatten.
Als je een dergelijk grote kostenpost al volledig mist in je overzicht, dan is er best kans dat je veel meer dingen mist aan kleinere uitgaven zoals sportschool achtige abonnementen.

Dus doe wat technopeuter ook al aangeeft, ga eens rustig zitten en neem de hele maand aan uitgaven eens door en zet dat in een excel bestandje. En schrikt niet als je klaar bent.

[ Voor 9% gewijzigd door Xanaroth op 09-02-2016 09:59 ]

[shenr]

tweakerdennis schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 09:35:
Even een stomme vraag, maar we zijn nu begonnen met het aanmaken van een Excel bestand om een overzicht te genereren van onze financiën.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Onderschat je maandelijkse variabele uitgaven niet. Dingen die je misschien over het hoofd ziet:
- Buiten de deur eten
- Auto onderhoud en parkeergeld (vorig jaar bij mij toch ongeveer 800€ over het hele jaar gezien)
- OV
- Hobbies / sport
- Giften / cadeau's
- Kleding
- Kleine/grote renovaties aan het huis (uitgaven bij gamma etc.)
- etc.

[NovapaX]

Wij houden nu een jaar alles bij in YNAB (You Need A Budget), en ik kan het iedereen aanraden. (niet perse YNAB, maar eender welk 'huishoudboekje' of budgetprogramma.


Het geeft me zo verschrikkelijk veel inzicht, en een heel realistisch beeld van daadwerkelijke uitgaven. Je kan zuinig leven, wat we ook doen, maar als je het niet bijhoud weet je nog niet waar het geld blijft.
Het gaat 'ongemerkt' gewoon heel erg hard!
(vooral cadeau's e.d. verkijk je je snel op,

Ook heeft het nog andere voordelen, ik heb binnen enkele seconden een overzicht van hoeveel ik voor de gemeentelijke belastingen moet gaan reserveren bijvoorbeeld. Of hoeveel giften ik af kan trekken, en hoeveel ik premie betaald heb aan inkomensvoorzieningen en inkomensverzekeringen. (handig voor de belastingaangifte)

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 28% gewijzigd door NovapaX op 09-02-2016 10:13 ]

[Leaguer]

NovapaX schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 10:04:
Wij houden nu een jaar alles bij in YNAB (You Need A Budget), en ik kan het iedereen aanraden. (niet perse YNAB, maar eender welk 'huishoudboekje' of budgetprogramma.


Het geeft me zo verschrikkelijk veel inzicht, en een heel realistisch beeld van daadwerkelijke uitgaven. Je kan zuinig leven, wat we ook doen, maar als je het niet bijhoud weet je nog niet waar het geld blijft.
Het gaat 'ongemerkt' gewoon heel erg hard!
(vooral cadeau's e.d. verkijk je je snel op,

Ook heeft het nog andere voordelen, ik heb binnen enkele seconden een overzicht van hoeveel ik voor de gemeentelijke belastingen moet gaan reserveren bijvoorbeeld. Of hoeveel giften ik af kan trekken, en hoeveel ik premie betaald heb aan inkomensvoorzieningen en inkomensverzekeringen. (handig voor de belastingaangifte)

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Is YNAB dan niet een onnodige kostenpot als je dit ook in Excel zou kunnen beheren? Of zijn de kosten hiervan heel laag? (ik heb geen idee, tot nu toe probeer ik alles in Excel te knallen..)

En jullie reserveren geen geld voor vakanties, of valt dit onder "leuke dingen" o.i.d.?

[President]

Xanaroth schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 09:55:
[...]


De meest opvallende is de auto. Dat is snel 200-300/maand aan onderhoud, brandstof en afschrijving. Een van de grootste kostenposten (na hypotheek) die er is terwijl velen er geen rekening mee houden.
Hetzelfde geld voor boodschappen, is ook makkelijk 100-150/maand per persoon. Ook een kostenpost die je zeker niet moet onderschatten.
Als je een dergelijk grote kostenpost al volledig mist in je overzicht, dan is er best kans dat je veel meer dingen mist aan kleinere uitgaven zoals sportschool achtige abonnementen.

Dus doe wat technopeuter ook al aangeeft, ga eens rustig zitten en neem de hele maand aan uitgaven eens door en zet dat in een excel bestandje. En schrikt niet als je klaar bent.

Ik ben bezig geweest met mijn rekening te bekijken.

Boodschappen doen we bij de Lidl en af en toe wat bij een gewone supermarkt. Dit kost ons maximaal 200 in de maand. In de vaste kosten ben ik even uitgegaan van het gebruik van de auto voor werkdoeleinden, dan horen parkeerkosten er niet bij. Het is een kleine auto, 2x in de maand tanken (70 euro) is voldoende. Afschrijving zie ik niet als een maandelijkse vaste kost, ik weet wel dat ik over X jaar een nieuwe auto zal moeten kopen. Daar spaar ik geld voor op, net zoals onderhoud van het huis (uit 2006, net in komen wonen dus in principe is dat voor de komende 10 jaar redelijk onderhoudsvrij op wat verfwerk na.
Sportschool doen we niet aan, OV doen we niet aan, parkeren is gratis bij de stad, vrienden hebben we niet zoveel van dus cadeau's zijn beperkt tot 6x 15 euro ofzo op jaarbasis.

Verder zie ik veel dingen als pure luxe waar ik makkelijk zonder kan: uit eten gaan, kleding elders kopen dan Primark/Hema, vakantie, weekendjes weg, eten/drinken van echte merken, etc.

Maar inderdaad: uiteindelijk zal het een paar maanden gaan duren voordat ik alles inzichtelijk heb. We zijn net in ons huis gaan wonen, dus hebben we de afgelopen maanden duizenden euro's uitgegeven aan nieuwe meubels, verf, verbouwing, etc. Voor die tijd hebben we onze financiën ook nooit bij gehouden, we hielden toch wel meer dan genoeg geld over per maand

[Xanaroth]

tweakerdennis schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 11:08:
[...]

Ik ben bezig geweest met mijn rekening te bekijken.

Boodschappen doen we bij de Lidl en af en toe wat bij een gewone supermarkt. Dit kost ons maximaal 200 in de maand. In de vaste kosten ben ik even uitgegaan van het gebruik van de auto voor werkdoeleinden, dan horen parkeerkosten er niet bij. Het is een kleine auto, 2x in de maand tanken (70 euro) is voldoende. Afschrijving zie ik niet als een maandelijkse vaste kost, ik weet wel dat ik over X jaar een nieuwe auto zal moeten kopen. Daar spaar ik geld voor op, net zoals onderhoud van het huis (uit 2006, net in komen wonen dus in principe is dat voor de komende 10 jaar redelijk onderhoudsvrij op wat verfwerk na.
Sportschool doen we niet aan, OV doen we niet aan, parkeren is gratis bij de stad, vrienden hebben we niet zoveel van dus cadeau's zijn beperkt tot 6x 15 euro ofzo op jaarbasis.

Verder zie ik veel dingen als pure luxe waar ik makkelijk zonder kan: uit eten gaan, kleding elders kopen dan Primark/Hema, vakantie, weekendjes weg, eten/drinken van echte merken, etc.

Maar inderdaad: uiteindelijk zal het een paar maanden gaan duren voordat ik alles inzichtelijk heb. We zijn net in ons huis gaan wonen, dus hebben we de afgelopen maanden duizenden euro's uitgegeven aan nieuwe meubels, verf, verbouwing, etc. Voor die tijd hebben we onze financiën ook nooit bij gehouden, we hielden toch wel meer dan genoeg geld over per maand

Geld sparen voor uitgave als volgende auto, dat IS je afschrijving. Dus 70 euro benzine + sparen + onderhoudskosten (die laatste is ook makkelijk tientjes per maand over langere tijd gezien) is je totale maandelijkse kostenpost. Idem aan de woning, die 1% woningwaarde die je ziet als sparen valt straks ook tegen als je voor 5-10k de keuken, badkamer of het dak moet gaan aanpakken.

Het klinkt als sparen, maar eigenlijk is het een uitgestelde uitgave die je verspreid over meerdere jaren (36x 200 is makkelijker opbrengen dan in 1x cash 5-10k ophoesten). Dus gewoon als kostenpost zien, het is gereserveerd en niet volledig vrij inzetbaar. Dat is ook stuk makkelijker mee te nemen dan in je FO totaalplaatje om inzichtelijk te krijgen wat je echt 'spaart' spaart en wat je lange termijn uitgaves zijn.
Immers heb je dan diezelfde kosten ook nog steeds aan o.a. onderhoud.

De boodschappen bij Lidl voor <200/maand klinkt goed - weet je alleen zeker dat dat ALLE boodschappen zijn en er verder niks uitgegeven wordt? Zit er niet toevallig ook af en toe etos tussen voor de persoonlijke verzorging? Gal&gal voor een drankje?
Probeer echt helder te krijgen wat je waar uitgeeft en waar dat voor is. Juist die kosten die verdeeld worden over meerdere verschillende uitgaven als auto (= verzekering + onderhoud + afschrijving + benzine...) of boodschappen (= eten + drinken + verzorgingsproducten + schoonmaakproducten..) komen vaak aardig hoger uit dat je eigenlijk denkt.

[President]

Xanaroth schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 11:19:
[...]


Geld sparen voor uitgave als volgende auto, dat IS je afschrijving.

Dus gewoon als kostenpost zien, het is gereserveerd en niet volledig vrij inzetbaar. Dat is ook stuk makkelijker mee te nemen dan in je FO totaalplaatje om inzichtelijk te krijgen wat je echt 'spaart' spaart en wat je lange termijn uitgaves zijn.

Ik snap je punt en ik beschouw sparen als 'doel' om dergelijke dingen te kunnen realiseren. Nu kan ik dat maandelijks als kosten beschouwen of ik kan maandelijks gaan bijhouden wat er netto op de rekening bij komt, zodat ik kennis heb van wat er op jaarbasis bij komt en wat er nodig is om de auto/wasmachine/etc te vervangen.

De boodschappen bij Lidl voor <200/maand klinkt goed - weet je alleen zeker dat dat ALLE boodschappen zijn en er verder niks uitgegeven wordt? Zit er niet toevallig ook af en toe etos tussen voor de persoonlijke verzorging? Gal&gal voor een drankje?

Persoonlijke verzorging halen we ook gewoon bij de lidl, of bij de supermarkt in de 1 + 1 gratis actie. We gebruiken beide geen alcohol en hebben beide in de avond geen behoefte aan chips/etc: gewoon water/thee is prima

Maar ik ga het maar eens de komende maanden wekelijks in excel bij houden!

[Sissors]

Overigens als je voornamelijk pin gebruikt, dan heeft de Rabo, en vast en zeker de gemiddelde andere bank ook, al basic opties ingebouwd om je te vertellen waar je je geld aan uitgeeft. (Alleen als je grote bedragen gaat heen en weer slepen via je betaalrekening is de schaal van je grafieken zo scheef dat je aan die weinig meer hebt).

Uiteraard is dit niet heel uitgebreid, maar het kan je wel een idee geven al snel wat je maandelijkse uitgaven zijn.

Overigens moeten sommige wel opletten hier dat als iemand spul in MO tags zet, dat als je in je reactie zaken noemt die in die MO tags stonden dat je dat ook MO maakt

[Xanaroth]

tweakerdennis schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 11:34:
[...]

Ik snap je punt en ik beschouw sparen als 'doel' om dergelijke dingen te kunnen realiseren. Nu kan ik dat maandelijks als kosten beschouwen of ik kan maandelijks gaan bijhouden wat er netto op de rekening bij komt, zodat ik kennis heb van wat er op jaarbasis bij komt en wat er nodig is om de auto/wasmachine/etc te vervangen.

Doel voornamelijk op de FO benadering. Of je nu 500 spaart of 300 spaart + 200 afschrijving maakt inderdaad voor je lopende spaarrekening NU niet uit.

Echter nadat je FO bent zal je nog steeds die 200 per maand opzij 'moeten' leggen, want het onderhoud loopt gewoon door. En dus inkomen voor genereren voor die posten. In die zin kan je het beter zien als kostenpost en zodoende meenemen voor passieve inkomensbepaling en spaarquota referentie.
Dan heb je een beter zicht op wat je tijdsplan is en waar je staat relatief tot FO, en vooral minder kans op verrassingen achteraf.

[NovapaX]

Leaguer schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 10:57:
[...]

Is YNAB dan niet een onnodige kostenpot als je dit ook in Excel zou kunnen beheren? Of zijn de kosten hiervan heel laag? (ik heb geen idee, tot nu toe probeer ik alles in Excel te knallen..)

En jullie reserveren geen geld voor vakanties, of valt dit onder "leuke dingen" o.i.d.?

Ik heb aardig wat 'aangeklooid' met spreadsheets, en kan daar veel mee. Maar een spreadsheet is geen database... en als je er database-achtige dingen (bijhouden van transacties) mee gaat doen wordt het snel een draak om te onderhouden.
Ik heb er nu iets van €40 voor betaald en al heel veel geld en tijd mee 'bespaard' doordat het zoveel inzicht geeft. Ze zijn nu over op een abonnementsmodel wat je ongeveer €40 per jaar kost. (afhankelijk van de dollarkoers)
Ook de synchronisatie en de mobiele app helpt om het samen (vrouw en ik) goed bij te houden.

De vakantie staat onder spaardoelen geloof ik, daar staat nog wat meer onder en daarom had ik die hoofdcategorie dichtgeklapt.

[ Voor 4% gewijzigd door NovapaX op 09-02-2016 11:59 ]

[assje]

Sissors schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 11:41:
Overigens als je voornamelijk pin gebruikt, dan heeft de Rabo, en vast en zeker de gemiddelde andere bank ook, al basic opties ingebouwd om je te vertellen waar je je geld aan uitgeeft. (Alleen als je grote bedragen gaat heen en weer slepen via je betaalrekening is de schaal van je grafieken zo scheef dat je aan die weinig meer hebt).

Je kunt ook catergorieen en boekingen uitsluiten van het overzicht zodat je weer zuivere grafieken hebt. Enige tijd geleden ben ik er achter gekomen dat je ook alle data van een andere bank in kunt laden. Ik heb dus ook alle transacties van de SNS bank van mijn vriendin ingeladen om een totaaloverzicht te maken, werkt eigenlijk best wel goed.

Ik ben al wel eens begonnen om een totaaloverzicht te maken in excel maar ik vind het teveel werk. Wat ik nu doe is alleen een hypotheek/kasboek/spaarplan bijhouden. Ik wil nog wel eens een mooi overzicht met jaartotalen gaan maken om te zien hoe salaris/woonlasten etc allemaal veranderen door de jaren heen.

[coelho]

Dank voor de reacties. Ik zal proberen antwoord te geven op de diverse vragen.

rube schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 08:00:
Een mooi verhaal en bewust bezig.
Maar wat ik lijk te missen is de rekensom om MFA te worden en op wat voor vragen je precies een antwoord zoekt.

Met name bevestiging van de juiste richting. Kies ik eerst voor aflossen hypotheek of moet ik nu al een tweesporenbeleid instarten, dus aan de ene kant lasten verlagen en aan de andere kant inkomen opbouwen?

Wat bij mij opkomt:
Heb je voor jezelf helder hoeveel je per jaar nodig hebt bij x leeftijd? (En is dat gebaseerd op je huidige werkelijke uitgaven met aanpassingen waar nodig)
Heb je helder hoeveel je op dit moment werkelijk spaart?
Als je dat kunt beantwoorden kun je ook bekijken of het waarschijnlijk wel haalbaar is of niet.

Die is lastig. Ik heb mijn overzicht (Davilex Cash Personal), de data zijn echter niet helemaal zuiver. Ik zet bijvoorbeeld de teruggaaf van de belasting van mijn vrouw klaar om mijn inkomstenbelasting als ZZPer te betalen. Dat geld komt dus binnen op lopend, gaat naar spaar, een tijdje terug weer naar lopend, er komt een aanvulling vanuit zakelijk en wordt vervolgens betaald aan de BD. Zo staat het vervolgens onder kosten, inkomsten en sparen.
En wat doe ik met pensioen (betaald van bruto winst) of bijvoorbeeld stortingen in hypotheek (uitgave of budget neutraal?) Als ik weet waarmee ik moet rekenen kan ik het overzicht wel maken. Tips?

Xanaroth schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 09:26:
Begin eens met voor jezelf dingen op een rij te zetten, zoals wat zijn je mogelijkheden, wat wil je en wat heb je nodig?

Zie mijn reactie hierboven, ik heb moeite met het juist categoriseren van een aantal posten.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Krisp schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 09:55:

Ik kan je alleen vertellen hoe ik het zou doen, en dat kun je dan aan jouw eigen kaders toetsen. Zonder jouw uitgavenpatroon verder te kennen zou ik als eerste aanraden om die hier te posten. Rukapul heeft dat eerder gedaan en heeft daar -zonder veel op comfort in te leveren- toch veel bespaard. Je kunt natuurlijk zelf bepalen wat je met die tips doet, maar de ervaring leert dat er nog wat te winnen valt.

Dat wil ik best doen, maar het zal een globale schatting zijn, doorspekt met bewuste keuzes. Maar om je een idee te geven:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Xanaroth]

Het categoriseren van posten is makkelijk:

- Netto inkomen is dat wat er elke maand op de rekening binnenkomt. Zaken als pensioen dus vanzelfsprekend niet, want die gaan immers van je bruto salaris af en komen nooit op je rekening terecht.
- Kosten zijn de uitgaves die je hebt.

Gezien je met beleggen meestal als richting hebt 4% rendement per jaar, zal je doelstelling nu zijn om zo snel mogelijk beide hypotheken naar 0 te krijgen. Die rentes zijn hoger dan het rendement, daarmee is de kans erg klein dat beleggingen het beter doen. Bovendien kun je dan ook straks de rente laten aanpassen aan een nieuwe (lagere) LTV wat behoorlijke besparingen kan opleveren en daarmee een hoger rendement op de inleggingen die je nu doet.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 26% gewijzigd door Xanaroth op 09-02-2016 15:35 ]

[Blik1984]

Als ik zo die uitgaven zie, dan zie ik wel aardig wat dingen om eens tegen het licht aan te houden

Deze vind ik het meest bizar:
Huishoudelijk, kleding, verzorging, cadeaus bij elkaar 1350... ik bedoel wow, waar geef je het serieus aan uit? Ik snap dat je naar een kapper gaat, boodschappen doet, verjaardagen hebt, etc. Maar serieus, 1350?

Verder
G/W/L: investering in zonnepanelen of andere energiezuinige maatregelen onderzocht?
internet/tv: Als je wil kan dat ook voor de helft
Leningen: Je grootste kostenpost, en daar zou ik snel achteraan gaan. Maar daar was je zelf ook al achter

[coelho]

Xanaroth schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 15:25:
Het categoriseren van posten is makkelijk:

- Netto inkomen is dat wat er elke maand op de rekening binnenkomt. Zaken als pensioen dus vanzelfsprekend niet, want die gaan immers van je bruto salaris af en komen nooit op je rekening terecht.
- Kosten zijn de uitgaves die je hebt.

En wat doe je dan met een maandelijkse storting of extra storting in de opbouwhypotheek? Zijn dat kosten of is dat een verplaatsing van inkomen? Ik heb tenslotte wel X kosten, maar bouw tegelijkertijd datzelfde op als waarde.

Gezien je met beleggen meestal als richting hebt 4% rendement per jaar, zal je doelstelling nu zijn om zo snel mogelijk beide hypotheken naar 0 te krijgen. Die rentes zijn hoger dan het rendement, daarmee is de kans erg klein dat beleggingen het beter doen. Bovendien kun je dan ook straks de rente laten aanpassen aan een nieuwe (lagere) LTV wat behoorlijke besparingen kan opleveren en daarmee een hoger rendement op de inleggingen die je nu doet.

Maar rentes zijn alleen bruto hoger. Na HRA zijn ze lager dan het verwachte rendement van 4%.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Blik1984 schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 15:46:
Als ik zo die uitgaven zie, dan zie ik wel aardig wat dingen om eens tegen het licht aan te houden

Deze vind ik het meest bizar:
Huishoudelijk, kleding, verzorging, cadeaus bij elkaar 1350... ik bedoel wow, waar geef je het serieus aan uit? Ik snap dat je naar een kapper gaat, boodschappen doet, verjaardagen hebt, etc. Maar serieus, 1350?

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Verder
G/W/L: investering in zonnepanelen of andere energiezuinige maatregelen onderzocht?
internet/tv: Als je wil kan dat ook voor de helft
Leningen: Je grootste kostenpost, en daar zou ik snel achteraan gaan. Maar daar was je zelf ook al achter

We hebben een huis uit 2011, met EPN waarde van 0.6, dus alles geisoleerd enz. Verder een EvoHome installatie waarbij de ruimtes niet onnodig verwarmd worden. Ik werk echter vanuit huis, dus het is hier bijna elke dag 20 graden (tenzij ik een afspraak buiten de deur heb). Verbruik is navenant (6500kwh, 1800m3), ik stap wel elk jaar over. Panelen nog niet overwogen, dak ligt niet echt gunstig, tijdens de bouw hadden we de extra middelen niet en als je een huis laat ontwerpen onder architectuur dan gooi je er niet direct van die lelijke blauwglimmende panelen op. Maar wie weet wat we in de toekomst doen.

Internet/TV zou een paar tientjes af kunnen, maar worden deels zakelijk vergoed. Ik bekijk eens in de paar jaar of ik ergens goedkoper kan, maar wel volgens de voorwaarde internet 100mbit up/down, digitale TV en vaste lijn + fax (zakelijk nodig). Dus binnen mijn kader houd ik de kosten wel in de gaten.

Leningen zijn inderdaad de grootste post en daar zijn we al volop mee bezig.

[Config]

Stuk voor stuk zijn je uitgaven niet zo gek, en wat je zelf ook herhaaldelijk zegt, "je bent er zo". Al is die vakantiereservering ook wel een uitschieter.

Het zal dan ook geen verrassing zijn dat je voor FO wel net iets anders tegen je uitgaven aan zal 'moeten' kijken, anders heette het wel "Net doen als de rest en wachten tot je de loterij wint" . Een paar honderd zou je kunnen scoren zonder echt in te leveren, en daarna zal je omgeving het wel merken dat je beknibbelt. Tja, keuzes.

Je hebt in ieder geval de juiste ingredienten.

[coelho]

Config schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 18:36:
Stuk voor stuk zijn je uitgaven niet zo gek, en wat je zelf ook herhaaldelijk zegt, "je bent er zo". Al is die vakantiereservering ook wel een uitschieter.

Eens, maar de herinnering van een rondreis Indonesie was het me dubbel en dwars waard en heeft er voor gezorgd dat we willen proberen om elke 3 jaar zo'n reis te maken.

Het zal dan ook geen verrassing zijn dat je voor FO wel net iets anders tegen je uitgaven aan zal 'moeten' kijken, anders heette het wel "Net doen als de rest en wachten tot je de loterij wint" . Een paar honderd zou je kunnen scoren zonder echt in te leveren, en daarna zal je omgeving het wel merken dat je beknibbelt. Tja, keuzes.

Je hebt in ieder geval de juiste ingredienten.

Dat is dus waar ik achter wil komen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Piper]

tweakerdennis schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 11:08:
[...]

Ik ben bezig geweest met mijn rekening te bekijken.

Boodschappen doen we bij de Lidl en af en toe wat bij een gewone supermarkt. Dit kost ons maximaal 200 in de maand. In de vaste kosten ben ik even uitgegaan van het gebruik van de auto voor werkdoeleinden, dan horen parkeerkosten er niet bij. Het is een kleine auto, 2x in de maand tanken (70 euro) is voldoende. Afschrijving zie ik niet als een maandelijkse vaste kost, ik weet wel dat ik over X jaar een nieuwe auto zal moeten kopen. Daar spaar ik geld voor op, net zoals onderhoud van het huis (uit 2006, net in komen wonen dus in principe is dat voor de komende 10 jaar redelijk onderhoudsvrij op wat verfwerk na.
Sportschool doen we niet aan, OV doen we niet aan, parkeren is gratis bij de stad, vrienden hebben we niet zoveel van dus cadeau's zijn beperkt tot 6x 15 euro ofzo op jaarbasis.

Verder zie ik veel dingen als pure luxe waar ik makkelijk zonder kan: uit eten gaan, kleding elders kopen dan Primark/Hema, vakantie, weekendjes weg, eten/drinken van echte merken, etc.

Maar inderdaad: uiteindelijk zal het een paar maanden gaan duren voordat ik alles inzichtelijk heb. We zijn net in ons huis gaan wonen, dus hebben we de afgelopen maanden duizenden euro's uitgegeven aan nieuwe meubels, verf, verbouwing, etc. Voor die tijd hebben we onze financiën ook nooit bij gehouden, we hielden toch wel meer dan genoeg geld over per maand

Geef een paar euro's uit aan een fatsoenlijk programma. Ik heb toen Penningmeester gekocht en denk dat het mijn best bestede euro's zijn..;) Nee, ik heb geen aandelen. Knal je uitgaven van 2015 erin en schrik wat je echt heb uitgegeven..;) Juist aan wat je in het verleden heb uitgegeven kan heel interessant en nuttig zijn. En schrikbarend, true.

De dingen die je als pure luxe ziet en makkelijk kan schrappen zijn misschien moeilijker te schrappen dan je denkt als je ze daadwerkelijk allemaal schrapt. Ik ken ook genoeg mensen die gerust zonder sigaretten kunnen, maar toch...;)

[Blik1984]

coelho schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 17:18:
[...]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[...]

We hebben een huis uit 2011, met EPN waarde van 0.6, dus alles geisoleerd enz. Verder een EvoHome installatie waarbij de ruimtes niet onnodig verwarmd worden. Ik werk echter vanuit huis, dus het is hier bijna elke dag 20 graden (tenzij ik een afspraak buiten de deur heb). Verbruik is navenant (6500kwh, 1800m3), ik stap wel elk jaar over. Panelen nog niet overwogen, dak ligt niet echt gunstig, tijdens de bouw hadden we de extra middelen niet en als je een huis laat ontwerpen onder architectuur dan gooi je er niet direct van die lelijke blauwglimmende panelen op. Maar wie weet wat we in de toekomst doen.

Internet/TV zou een paar tientjes af kunnen, maar worden deels zakelijk vergoed. Ik bekijk eens in de paar jaar of ik ergens goedkoper kan, maar wel volgens de voorwaarde internet 100mbit up/down, digitale TV en vaste lijn + fax (zakelijk nodig). Dus binnen mijn kader houd ik de kosten wel in de gaten.

Leningen zijn inderdaad de grootste post en daar zijn we al volop mee bezig.

Met 6500 kwh en 1800 m3 verbruik lijkt mij dat er genoeg te besparen valt. Mijn vriendin is ook ongeveer iedere dag thuis als zzp'er, verwarming op 20.5, 2 kleine kinderen, en ons verbruik is 3000 kwh en 1300 m3, zonder de zonnepanelen meegerekent. Netto gebruik ik eigenlijk rond de 0 kwh en betaal ik zo'n 80 euro per maand voor energie (excl. water). En met 140 m2 hebben we ook geen klein huis.

Als je zou willen zou je zonder problemen 100 tot 200 per maand kunnen besparen op je boodschappen e.d. Maar dan moet je wel willen natuurlijk. Je hoeft namelijk niet 40 euro per week aan delicatessen/friet/chinees uit te geven en 150 euro per week bij de appie is natuurlijk ook niet weinig. Maar dat zijn keuzes die je voor jezelf moet maken. Je leeft een luxe leventje, wat natuurlijk heerlijk is. Maar als je echt FO wilt worden, dan zul je keuzes moeten maken. Uiteindelijk draait het om je spaarquote, en zolang die niet boven de 40-50% komt dan duurt het nog eventjes.

En ja, vakantie is een makkelijke. Maar ik ben zelf een reisgek en hecht daar veel waarde aan. Weekje wintersport, weekendje weg, 4 weken zomervakantie en je bent het zo kwijt. Lekker van genieten.

_{en oh ja, je kunt hele goede leuke kinderschoenen krijgen voor veel minder dan 100 euro}

[mark de man]

[quote]coelho schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 19:23:
[...]

Eens, maar de herinnering van een rondreis Indonesie was het me dubbel en dwars waard en heeft er voor gezorgd dat we willen proberen om elke 3 jaar zo'n reis te maken.

[...]

Toch denk ik dat dit bedrag inderdaad nog niet eens zo gek is, zeker als je het kan betalen. Twee keer per jaar met vier mensen een verre vlucht maken en je zit er al overheen. Verder zijn musea, voorstellingen en pretparken ook niet erg goedkoop, met gemak betaal je hier al 100 euro per keer voor.

[coelho]

Blik1984 schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 19:55:
[...]


Met 6500 kwh en 1800 m3 verbruik lijkt mij dat er genoeg te besparen valt. Mijn vriendin is ook ongeveer iedere dag thuis als zzp'er, verwarming op 20.5, 2 kleine kinderen, en ons verbruik is 3000 kwh en 1300 m3, zonder de zonnepanelen meegerekent. Netto gebruik ik eigenlijk rond de 0 kwh en betaal ik zo'n 80 euro per maand voor energie (excl. water). En met 140 m2 hebben we ook geen klein huis.

Knap, ik krijg het echt niet voor elkaar. Woon je ook vrij of heb je een tweekapper of zo? Dat scheelt al veel in stookkosten. Daarbij zitten we hier onbeschut, zeker op dagen met veel wind merk je dat.
En electriciteit, dat lukt me echt niet voor de helft. Sluipverbruik hebben we bijna niet. Wel een pc die 15 uur per dag aan staat, 3-4 trommels was en daarna droger per week, een koelkast, vriezer en zo. Maar allemaal slechts een paar jaar oud en van A klasse.

Als je zou willen zou je zonder problemen 100 tot 200 per maand kunnen besparen op je boodschappen e.d. Maar dan moet je wel willen natuurlijk. Je hoeft namelijk niet 40 euro per week aan delicatessen/friet/chinees uit te geven en 150 euro per week bij de appie is natuurlijk ook niet weinig. Maar dat zijn keuzes die je voor jezelf moet maken. Je leeft een luxe leventje, wat natuurlijk heerlijk is. Maar als je echt FO wilt worden, dan zul je keuzes moeten maken. Uiteindelijk draait het om je spaarquote, en zolang die niet boven de 40-50% komt dan duurt het nog eventjes.

En ja, vakantie is een makkelijke. Maar ik ben zelf een reisgek en hecht daar veel waarde aan. Weekje wintersport, weekendje weg, 4 weken zomervakantie en je bent het zo kwijt. Lekker van genieten.

Daarom is FO niet het eerste streven, maar FMA
Bovendien, de MMM berekening over savings rate gaat natuurlijk wel uit van een savings rate bij gelijkblijvende behoefte. Als ik 30k per jaar nodig denk te hebben dan zou ik met de 4% regel al snel 750k nodig hebben. Echter met 250k kom ik ook al een heel eind, al is het bedrag dan wel na 10 jaar op. Niet erg, want ik spaar ook voor pensioen en heb een afbetaalde hut als onderpand die ik liquide kan maken als ik zou willen.

_{en oh ja, je kunt hele goede leuke kinderschoenen krijgen voor veel minder dan 100 euro}

_{Geen idee. Heb de vraag al een paar keer gesteld aan de leidinggevende, maar ze zegt dat ze bij de schoenmaker zo veel kwijt is voor goede leren schoenen. Ze zal echt niet naar Bristol of zo gaan, want daar is de kwaliteit naar horen zeggen echt inferieur, slecht voetbed, kunststof ipv leer enz. Wederom een keuze...}

[Magpie]

@coelho: herkenbare situatie qua voedsel uitgaven. En FMA doel.

Jouw vragen over benutting jaarruimte. Ik kies ervoor om vrijheid te laten prevaleren boven fiscale optimalisatie. Als oud ambtenaar weet ik dat ik normal gesproken op 70 voldoende heb om van te leven, mits hypotheek afgelost. Ik kies er voor om als zzp-er belasting te betalen en mijn hypotheek @ 5,5% af te lossen. Daarna ga ik nog meer vermogen opbouwen om de periode 60-70 te overbruggen. Daar heb ik nu meer aan dan meer geld later. Als je pensioenpot dus voldoende gevuld is, zou ik het geld nu gebruiken voor aflossing hypotheek. Hoewel eerst zonnepanelen.

Je tweede vraag over verder aflossen hypotheek. Het is geen OF vraag perse. Je kunt ook kiezen om een gedeelte af te lossen en een gedeelte te beleggen. Bovendien ontstaat er dan maandelijks bij gelijkblijvend uitgavenpatroon ook meer ruimte om af te lossen en te beleggen. Mar goed dat kun je later ook nog bepalen als je eerste deel aflossing is behaald. Ook erfenissen kun je in dit licht bekijken. Deel aflossen en deel beleggen.

Zelf heb ik ervoor gekozen om eerst een buffer van 100k aan te leggen, voordat ik ging aflossen, maar ik ben extreem risicomijdend. Iedereen kan hier net iets anders tegenaan kijken. Uiteindelijk gaat het erom dat er geld overblijft waarmee je vermogen kan opbouwen.

[coelho]

Magpie schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 21:37:
@coelho: herkenbare situatie qua voedsel uitgaven. En FMA doel.

Jouw vragen over benutting jaarruimte. Ik kies ervoor om vrijheid te laten prevaleren boven fiscale optimalisatie. Als oud ambtenaar weet ik dat ik normal gesproken op 70 voldoende heb om van te leven, mits hypotheek afgelost. Ik kies er voor om als zzp-er belasting te betalen en mijn hypotheek @ 5,5% af te lossen. Daarna ga ik nog meer vermogen opbouwen om de periode 60-70 te overbruggen. Daar heb ik nu meer aan dan meer geld later. Als je pensioenpot dus voldoende gevuld is, zou ik het geld nu gebruiken voor aflossing hypotheek. Hoewel eerst zonnepanelen.

Je tweede vraag over verder aflossen hypotheek. Het is geen OF vraag perse. Je kunt ook kiezen om een gedeelte af te lossen en een gedeelte te beleggen. Bovendien ontstaat er dan maandelijks bij gelijkblijvend uitgavenpatroon ook meer ruimte om af te lossen en te beleggen. Mar goed dat kun je later ook nog bepalen als je eerste deel aflossing is behaald. Ook erfenissen kun je in dit licht bekijken. Deel aflossen en deel beleggen.

Zelf heb ik ervoor gekozen om eerst een buffer van 100k aan te leggen, voordat ik ging aflossen, maar ik ben extreem risicomijdend. Iedereen kan hier net iets anders tegenaan kijken. Uiteindelijk gaat het erom dat er geld overblijft waarmee je vermogen kan opbouwen.

Jouw post over vast-variabel en basic-comfort was me al eerder opgevallen en daar spiegel ik me inderdaad ook aan. Het komt aardig overeen met hoe het hier werkt. Iets meer mogelijk in goede tijden, ruimte om te corrigeren in slechte tijden.

Ik blijf twijfelen over zonnepanelen op puur esthetische gronden.

En wat aflossen/beleggen betreft, gevoelsmatig zou ik ook voor twee sporen kiezen. Stel nou dat er redenen zijn om te stoppen als ZZPer anders dan een vrijwillige keuze dan heb je straks je lasten flink verlaagd maar nog steeds niks achter de hand om van te eten. Bovendien kan ik op zo'n moment nog steeds de keuze maken om gelden over te hevelen naar de hypotheek, maar het zit niet vast in stenen.

[mrmrmr]

Misschien iets om op te letten: je netto inkomen is lager dan je bruto inkomen. Je uitgaven zijn dus veel lager dan je bruto inkomen. Misschien maar de helft. Als je de hypotheek hebt afgelost is 25k (+10k p.p.) om van te leven niet te weinig. Het lijkt weinig omdat we gewend zijn in bruto salaris te denken.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Er is een topic over energiebesparing.

A klasse is al weer achterhaald voor veel apparaten. Het beste is nu A+++. Klasse A is sinds 2010 officieel niet meer zuinig.

Het type apparaat speelt ook een rol: een warmtepomp wasdroger is doorgaans een stuk zuiniger dan een condensdroger.
Halogeen uplighters zijn een voorbeeld van grootverbruik. Daar zitten soms 2 lampen in van 300W per stuk. Als die elke dag branden, telt dat op. Zeker als er 3 van die lampen in de woonkamer staan.
Voor verbruikers anders dan lampen is individueel nameten met een energiemeter de beste methode. Sommige oudere apparaten verbruiken ook als ze uit staan, daar zijn schakelaars voor de verkrijgen.

Discussie over energiebesparing graag hier.

[R.van.M]

Om heel eerlijk te zijn is de impact van al deze adviezen voor coelho redelijk beperkt. Wellicht kan hij een 200 eur per maand besparen, maar aangezien hij al zonder problemen 30k per jaar spaart voegt dat relatief weinig toe.

Voor coelho is het denk ik heel interessant om eens een goede financieel adviseur in de hand te nemen. Zeker omdat hij een eigen bedrijf heeft. Hij kan samen met deze financieel adviseur bekijken hoe hij fiscaal vriendelijk geld kan sparen.

Hierbij kan ook worden besproken in hoeverre gebruik te maken van pensioensparen of beleggen.

[Metro2002]

coelho schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 19:23:
[...]

Eens, maar de herinnering van een rondreis Indonesie was het me dubbel en dwars waard en heeft er voor gezorgd dat we willen proberen om elke 3 jaar zo'n reis te maken.

Maar die rondreis maak je neem ik aan 3 keer per jaar? Want:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Verder zie ik

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Verder vind ik het behoorlijk bijzonder dat iemand die

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Het zijn jullie eigen keuzes en dat is je goed recht, als je veel geld hebt en je wilt daar van genieten prima maar als je FO wilt worden zal toch keuzes moeten maken. Je huis zou je bv met een beetje goede wil binnen 6 tot 10 jaar kunnen afbetalen. Ik krijg echter de indruk dat je nu wilt genieten van je geld ipv dat je echt FO wilt worden, als je dat laatste wilt is dat namelijk echt geen enkel probleem om dat binnen 5 tot 10 jaar voor elkaar te krijgen met een dergelijk inkomen.

[assje]

Metro2002 schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 10:31:
[...]
Maar die rondreis maak je neem ik aan 3 keer per jaar? Want:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 20% gewijzigd door assje op 10-02-2016 10:59 ]

[fsfikke]

Metro2002 schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 10:31:
[...]


Verder vind ik het behoorlijk bijzonder dat iemand die

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Doet hij dat dat? Volgens mij heeft hij onderstaande toch redelijk duidelijk en meermaals geschreven:

coelho schreef op dinsdag 09 februari 2016 @ 20:35:

[...]

Daarom is FO niet het eerste streven, maar FMA

Jammer dat dit topic soms meer gaat over hoe je zo zuinig mogelijk moet leven en nergens geld aan uit mag geven.

[ Voor 28% gewijzigd door fsfikke op 10-02-2016 10:56 ]

[EJPostema]

Metro2002 schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 10:31:
[...]


Maar die rondreis maak je neem ik aan 3 keer per jaar? Want:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Een blik op de website van Djoser zegt dat een vakantie naar bijvoorbeeld indonesie voor 3 weken 2200 euro per persoon kost. afhankelijk van de reis is het budget van 9k dus daar meteen al aan op.
Dit doen ze dus elke 3 jaar. Dat zijn echt geen rare prijzen voor vakanties met een gezin van 4 (zeker in het hoogseizoen).

9k per jaar uitgeven aan vakantie (waarvan je een deel spaart voor een grote trip eens in de 3 jaar) is echt geen understatement...

[Xanaroth]

fsfikke schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 10:50:
[...]

Doet hij dat dat? Volgens mij heeft hij onderstaande toch redelijk duidelijk en meermaals geschreven:

[...]


Jammer dat dit topic soms meer gaat over hoe je zo zuinig mogelijk moet leven en nergens geld aan uit mag geven.

Volgens mij mis jij het deel dat we proberen hem wakker te schudden met een subtiele 'waar ben je nou eigenlijk mee bezig'. Geld uitgeven mag, je moet genieten van het leven. Echter is dit wel het FO topic, en zitten er in het budget keuzes die in die context niet te begrijpen zijn.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 47% gewijzigd door Xanaroth op 10-02-2016 11:24 ]

[Blik1984]

fsfikke schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 10:50:
[...]

Doet hij dat dat? Volgens mij heeft hij onderstaande toch redelijk duidelijk en meermaals geschreven:

[...]


Jammer dat dit topic soms meer gaat over hoe je zo zuinig mogelijk moet leven en nergens geld aan uit mag geven.

Een kleine kanttekening hierbij mag best gezet worden. Dit was de vraag/doelstelling waar coelho zelf mee kwam

Lange termijn doelstelling is de kosten verlagen en een inkomstenstroom creëren.

Coelho vraagt om tips hoe die dat kan bewerkstelligen, dus dan is het logisch dat er op allerlei mogelijkheden gekeken wordt om te snijden in de uitgaven-kant. Want we zien allemaal dat daar best wat op te winnen is, indien die echt zou willen. Er is volgens mij niemand die zegt dat coelho zijn budget voor boodschappen moet verlagen naar 300 euro, en niks meer mag uitgeven.

[Blik1984]

EJPostema schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 11:08:
[...]


Een blik op de website van Djoser zegt dat een vakantie naar bijvoorbeeld indonesie voor 3 weken 2200 euro per persoon kost. afhankelijk van de reis is het budget van 9k dus daar meteen al aan op.
Dit doen ze dus elke 3 jaar. Dat zijn echt geen rare prijzen voor vakanties met een gezin van 4 (zeker in het hoogseizoen).

9k per jaar uitgeven aan vakantie (waarvan je een deel spaart voor een grote trip eens in de 3 jaar) is echt geen understatement...

Sterker nog, dan ga je ruim boven budget, want niet alle excursies, eten/drinken, etc. zijn daarbij inbegrepen. Waarschijnlijk komt er nog een hoogseizoenstoeslag bovenop en je zit er eigenlijk al ruim boven.

[EJPostema]

Ik snap dat mensen hier een beetje verontwaardig doen en zich afvragen waar hij mee bezig is...

Veel mensen gaan leven naar hun inkomen en dat is bij Coelho gewoon ver boven modaal. Dat hij hiervan kan genieten is toch zijn goed recht? Hij zal er ook wel hard voor moeten werken.

Hij kan al 30k per jaar sparen en vraagt zich af wat hij daarmee moet doen. 200 euro per maand besparen op boodschappen zet niet echt heel veel extra zoden aan de dijk...

En allemaal leuk en aardig dat je misschien binnen 5 jaar met pensioen kan als je 100k per jaar vangt... Maar dan woon je niet in een huis van ton.

Als ik zo snel naar je maandelijkse uitgaven kijk dan kan het inderdaad minder als je hier en daar met de kaasschaaf erover heen gaat.

Wil je echt klappen maken, zo snel mogelijk van die lening af. Waarom betaal je 2400 pm af als je daarnaast 30k kan sparen? Gewoon zsm aflossen.
Ook zou ik kijken naar het energie zuiniger maken van je huis, zoals al eerder is genoemd. Of door panelen en/of door andere apparatuur en/of wat bewuster ermee om gaan

[Lointje]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Blik1984]

EJPostema schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 11:23:

Hij kan al 30k per jaar sparen en vraagt zich af wat hij daarmee moet doen. 200 euro per maand besparen op boodschappen zet niet echt heel veel extra zoden aan de dijk...

Het is maar hoe je dat ziet. Dat is 2400 euro per jaar, en of je dat nou absoluut of procentueel bekijkt is dat gewoon best fors en best makkelijk te halen. En doe je dat 10 jaar dan heb je zo inclusief rente 30k te pakken, en dat scheelt je weer 1 jaar aflossen op de 10 jaar.

Maar er zijn, zeker met een dergelijk vermogen, genoeg andere mogelijkheden. Energiekosten is echt genoeg te halen, is het niet met zonnepanelen, dan is het wel met een warmtepomp of zoiets dergelijks.

En verder heeft coelho het natuurlijk prima voor elkaar. Hij spaart jaarlijks een bruto modaal inkomen bij elkaar, dus echt veel zorgen hoeft die niet te hebben.

[Metro2002]

EJPostema schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 11:08:
[...]


Een blik op de website van Djoser zegt dat een vakantie naar bijvoorbeeld indonesie voor 3 weken 2200 euro per persoon kost. afhankelijk van de reis is het budget van 9k dus daar meteen al aan op.
Dit doen ze dus elke 3 jaar. Dat zijn echt geen rare prijzen voor vakanties met een gezin van 4 (zeker in het hoogseizoen).

9k per jaar uitgeven aan vakantie (waarvan je een deel spaart voor een grote trip eens in de 3 jaar) is echt geen understatement...

Om het even in perspectief te zien: Het is bijna een compleet jaar aan bijstandsuitkering die uitsluitend opgaat aan 1 vakantie van een paar weken. Dat noem ik excessief. Verder prima als mensen het hebben en het er voor over hebben, daar ga ik verder niet over oordelen ofzo maar het is en blijft een enorme berg geld.

Verder helemaal eens met Xanaroth , kan het niet beter verwoorden

EJPostema schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 11:23:
Ik snap dat mensen hier een beetje verontwaardig doen en zich afvragen waar hij mee bezig is...

Veel mensen gaan leven naar hun inkomen en dat is bij Coelho gewoon ver boven modaal. Dat hij hiervan kan genieten is toch zijn goed recht? Hij zal er ook wel hard voor moeten werken.

Helemaal mee eens en er is ook niks mis met die keuze maar als al je geld opgaat aan peperdure vakanties en een enorm bedrag aan boodschappen en in een kasteel van een huis woont is het natuurlijk niet heel vreemd dat je dan alsnog heel lang doet over FO worden
Ook met zo'n inkomen moet je ergens compromissen gaan sluiten.
Het is ook geen verantwaardiging, althans niet van mijn kant, maar meer in de trent van: Ze hebben veel inkomen maar geven ook extreem veel uit dus duh dat het dan nog niet hard gaat met sparen, en dat weet hij waarschijnlijk zelf ook wel De gemiddelde persoon zou met dat inkomen binnen 5 jaar FO zijn.

Blik1984 schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 11:41:
[...]

En verder heeft coelho het natuurlijk prima voor elkaar. Hij spaart jaarlijks een bruto modaal inkomen bij elkaar, dus echt veel zorgen hoeft die niet te hebben.

Maar hij geeft 3 keer modaal uit elkaar jaar ...

[ Voor 45% gewijzigd door Metro2002 op 10-02-2016 12:44 ]

[rube]

Blik1984 schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 11:41:
[...]
...spaart jaarlijks een bruto modaal inkomen bij elkaar, dus echt veel zorgen hoeft die niet te hebben...

Dat is relatief. Voorbeeld:
persoon A kan met een vermogen dat gelijk is aan 3 modale jaar inkomens misschien 1 jaar leven.
Persoon B kan met de helft van dat vermogen 4 jaar leven.

Ondanks persoon B absoluut gezien minder rijk is, is hij relatief gezien imo wel beter af.
Er zijn hier mensen met een (veel) lager inkomen die een veel hogere spaarquote hebben (en ook relatief meer vermogen). Die zijn dan toch beter af.

En in het voorbeeld hier gaat dat bruto modaal inkomen er ook erg hard doorheen, sterker nog er staat voorlopig ook nog een behoorlijke schuld tegenover.

[Blik1984]

rube schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 12:42:
[...]

Dat is relatief. Voorbeeld:
persoon A kan met een vermogen dat gelijk is aan 3 modale jaar inkomens misschien 1 jaar leven.
Persoon B kan met de helft van dat vermogen 4 jaar leven.

Ondanks persoon B absoluut gezien minder rijk is, is hij relatief gezien imo wel beter af.
Er zijn hier mensen met een (veel) lager inkomen die een veel hogere spaarquote hebben (en ook relatief meer vermogen). Die zijn dan toch beter af.

En in het voorbeeld hier gaat dat bruto modaal inkomen er ook erg hard doorheen, sterker nog er staat voorlopig ook nog een behoorlijke schuld tegenover.

Vanuit het FO-perspectief heb je gelijk, maar er is meer dan dat. Ook in dit topic. Coelho heeft vrij duidelijk aangegeven dat dat niet zijn hoofd-doel is

Metro2002 schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 12:35:
[...]

Maar hij geeft 3 keer modaal uit elkaar jaar ...

Ja, en alsnog heeft die een spaarquote van 25-30%.

[assje]

Metro2002 schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 12:35:
[...]
Om het even in perspectief te zien: Het is bijna een compleet jaar aan bijstandsuitkering die uitsluitend opgaat aan 1 vakantie van een paar weken. Dat noem ik excessief. Verder prima als mensen het hebben en het er voor over hebben, daar ga ik verder niet over oordelen ofzo maar het is en blijft een enorme berg geld.

En globaal gezien is een bijstandsuitkering weer een enorme bak geld om dat maar weer eens in perspectief te zien.

Het is allemaal relatief en iedereen meet naar zijn eigen maatlat.

[EJPostema]

Metro2002 schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 12:35:
[...]


Om het even in perspectief te zien: Het is bijna een compleet jaar aan bijstandsuitkering die uitsluitend opgaat aan 1 vakantie van een paar weken. Dat noem ik excessief. Verder prima als mensen het hebben en het er voor over hebben, daar ga ik verder niet over oordelen ofzo maar het is en blijft een enorme berg geld.

Verder helemaal eens met Xanaroth , kan het niet beter verwoorden

Ik snap je punt wel, maar als je zoiets graag wilt doen met je kinderen ben je gewoon dit aan geld kwijt. Het is niet dat ze ergens een penthouse huren voor 2 weken à 1000 euro per nacht. Een verre reis kost gewoon veel geld. 9k daaraan uit geven is aan de ene kan een bijstanduitkering maar aan de andere geen gek bedrag voor een dergelijke vakantie. Vind het een beetje appels met peren vergelijken

Metro2002 schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 12:35:
[...]

Helemaal mee eens en er is ook niks mis met die keuze maar als al je geld opgaat aan peperdure vakanties en een enorm bedrag aan boodschappen en in een kasteel van een huis woont is het natuurlijk niet heel vreemd dat je dan alsnog heel lang doet over FO worden
Ook met zo'n inkomen moet je ergens compromissen gaan sluiten.
Het is ook geen verantwaardiging, althans niet van mijn kant, maar meer in de trent van: Ze hebben veel inkomen maar geven ook extreem veel uit dus duh dat het dan nog niet hard gaat met sparen, en dat weet hij waarschijnlijk zelf ook wel De gemiddelde persoon zou met dat inkomen binnen 5 jaar FO zijn.

Je mag er toch wel van genieten? Moet hij dan in een sociale huurwoning gaan wonen en elk jaar 100k sparen? Ik vind dit allemaal een beetje ongenuanceerd. Een huis van 6000k hoeft helemaal geen kasteel van een huis te zijn... Kan ook ergens hartje Amsterdam zijn oid. En als hij wel in een kasteel woont so what... Hij heeft er kennelijk het geld voor en er voor over

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 4% gewijzigd door EJPostema op 10-02-2016 13:03 ]

[Metro2002]

EJPostema schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 13:01:
[...]

Je mag er toch wel van genieten? Moet hij dan in een sociale huurwoning gaan wonen en elk jaar 100k sparen? Ik vind dit allemaal een beetje ongenuanceerd. Een huis van 6k hoeft helemaal geen kasteel van een huis te zijn... Kan ook ergens hartje Amsterdam zijn oid.

Ik zeg toch juist dat hij er natuurlijk van mag genieten. Alleen heeft dat wel als consequentie dat hij tot zijn pensioen aan toe moet blijven werken.
Ik veroordeel hem niet, ik zeg alleen dat door zijn keuzes om bakken met geld uit te geven hij niet FO zal worden. Dat is een keuze die zeer gemakkelijk anders kan maar dat is en blijft het: een keuze.

Blik1984 schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 12:53:
[...]
Ja, en alsnog heeft die een spaarquote van 25-30%.

http://www.mrmoneymustach...-behind-early-retirement/

Dat komt dus neer op tussen de 25 en 32 jaar voor hij FO is. Gezien zijn leeftijd dus eigenlijk niet voor zijn pensioen.

EJPostema schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 13:01:
[...]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

assje schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 12:56:
[...]


En globaal gezien is een bijstandsuitkering weer een enorme bak geld om dat maar weer eens in perspectief te zien.

Appels <> peren. Ik vergelijk Nederlandse maatstaven met elkaar, niet die van Nederland met donker Afrika.

[ Voor 31% gewijzigd door Metro2002 op 10-02-2016 13:10 ]

[Rukapul]

Ik mis een beetje het overzicht bij coelho. Daarnaast heb ik het idee dat zijn werkelijke spaarquote groter is dan hier de indruk van wordt gegeven. Om de beginnen zijn aflosingen op leningen, stortingen in hypotheekpolissen danwel pensioenpolissen* geen uitgaven, maar vallen onder besparingen. En tegen de hypotheekrente staat nog afstrek als inkomsten. Er is zelfs een miniscuul stuk kinderopvangtoeslag.

Zelf reken ik met alle uitgaven (bruto) en alle netto inkomsten (HRA, toeslagen). Het verschil gedeeld door de totaalinkomsten reken ik als de spaarquote. (I.t.t. rube die bepaalde posten tegen elkaar wegstreept.) Vanuit dat oogpunt klopt er iets eenvoudigweg niet, want 200k bruto moet leiden tot een hoger netto totaal inkomen dan geschetst.

*pensioen is wat lastig aangezien voor de meeste mensen in loondienst dit door de werkgever wordt betaald of uit bruto loon. Om de vergelijking als ZZP-er iets realistischer te maken zou de netto pensioenstorting van het netto totaalinkomen af kunnen halen.

Ter vergelijk middels bovenstaande methode geven wij evenveel - maar aan compleet andere posten - uit als hierboven door coelho aangegeven met een lager inkomen - <<EUR200k - maar wel met een 30% spaarquote. Ergens zit dus een flink verschil in methode

[ Voor 10% gewijzigd door Rukapul op 10-02-2016 13:25 ]

[NovapaX]

De pensioenpremie kun je misschien meerekenen in de spaarquote.
Maar mijns inziens kun je het pensioen weer niet zien als opgebouwd vermogen. Hoogstens als gegarandeerd inkomen na een bepaalde datum. (Afhankelijk van hoe je zelf rekent kun je daar natuurlijk mee spelen.)
Lijfrente is net zoiets... hoewel het weer wel duidelijker als vermogen is te rekenen... (staat gewoon op de jaaropgave zegmaar) maar ook weer iets wat pas vrijkomt na pensioenleeftijd.

Linksom of rechtsom maakt het niet zoveel uit, zolang je maar rekening houd met het feit dat je er niet bij kunt voor een bepaalde leeftijd. (en dat je erfgenamen in geval van pensioenfonds vaak maar beperkt of helemaal niet uitgekeerd worden in geval van vroegtijdig heengaan.)

Het maakt de overzichtjes er niet gemakkelijker op in ieder geval.

[ Voor 4% gewijzigd door NovapaX op 10-02-2016 13:24 ]

[rube]

Blik1984 schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 12:53:
[...]
Vanuit het FO-perspectief heb je gelijk, maar er is meer dan dat. Ook in dit topic. Coelho heeft vrij duidelijk aangegeven dat dat niet zijn hoofd-doel is
[...]

Als je even terugkijkt zie je dat ik niet reageerde op Coelho, maar op een algemene stelling

Rukapul schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 13:18:
Ik mis een beetje het overzicht bij coelho.

Inderdaad, eerst eens goed alles overzichtelijk maken scheelt een hoop!

Zelf reken ik met alle uitgaven (bruto) en alle netto inkomsten (HRA, toeslagen). Het verschil gedeeld door de totaalinkomsten reken ik als de spaarquote. (I.t.t. rube die bepaalde posten tegen elkaar wegstreept.)

Ja, ik reken mezelf rijk
Overigens even gekeken en als ik jou methode aan zou houden scheelt ons dat 3.8% op onze spaarquote dat dan nog steeds boven de 60% is. Dus duidelijk is dat de HRA, KOT en Kinderbijslag bij ons vrij beperkt is.

NovapaX schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 13:24:
De pensioenpremie kun je misschien meerekenen in de spaarquote.
Maar mijns inziens kun je het pensioen weer niet zien als opgebouwd vermogen.

Pensioenpremie neem ik zelf niet mee in mijn spaarquote, ook het opgebouwde vermogen niet. Dat zit in mijn plannen voorlopig als "buffer/extra". Wellicht dat ik er later wel wat meer mee ga rekenen maar voorlopig is mij dat nog te ver weg en te onzeker (en nog geen 10% van ons "vrije" vermogen dus niet echt heel significant).

[coelho]

Zo zeg, ben je even aan het werk (dat schijnt soms te moeten ), ontspoort je hele situatie in een welles nietes tussen voor en tegenstanders. Overigens met respect naar alle partijen, volgens mij zelfs naar mij toe, dus dat waardeer ik ten zeerste Natuurlijk zijn alle tips welkom, met sommige ga ik wat doen, met andere wellicht niet.

Het gaat me niet lukken om op alles te reageren, maar een paar dingen wil ik er wel uithalen. Daarna zal ik het topic weer even op z'n beloop laten om de diverse adviezen te overwegen en wellicht weer eens terugkomen met specifieke vragen of reacties op anderen.

Ja, we hebben een hoog inkomen, maar bruto en bruto winst is nog altijd niet gelijk aan netto, dus vandaar de discrepantie. Dat ik vervolgens mijn exacte cijfers niet paraat heb en dus niet op eentiende nauwkeurig kan zeggen wat mijn spaarquote is, komt mijns inziens ook door de complexe materie. Ik heb al een paar keer gevraagd wat ik nou als inkomen moet zien en wat als sparen maar zelfs hierboven zijn Rukapul en rube het niet met elkaar eens over de methode. Daarbij fluctueert het inkomen en ook de uitgaven en is het dus vaak een gemiddelde. Ook staan sommige dingen niet in de begroting (bv. zorgverzekering of mijn auto) omdat die al direct verrekend worden (ZV op salarisstrook vrouw, auto staat op de zaak).

Hoe het kan dat we met dit inkomen deze schuld hebben, nou eenvoudig:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Dan het vakantiebudget, door mij vakantie en uitstapjes genoemd. Daar zit ook de bioscoop, sauna, uit eten, weekendje weg in. Dat dan de discussie wordt of het normaal is om voor 10-12k naar een ver buitenland te gaan (want inderdaad ben je er nog niet voor de door iemand genoemde kale reissom), dat kan ik me voorstellen. Maar helaas zijn dat wel de prijzen die je betaalt als je zo'n reis in de zomervakantie met je gezin wilt doen. Noodzaak? NEE! Ervaring voor het leven? EEN VOLMONDIG JA!!

3 weken met de auto naar Zuid Europa en daar een safaritent of appartement huren kost je uit en thuis ook 5k. Dat zijn andere prijzen dan wanneer je met je iglotentje naar Schubbekutteveen gaat, dat klopt. Maar het hoeft echt niet te betekenen dat je voor 2k pp naar wintersport gaat (nog nooit gedaan!) of in de meivakantie gaat duiken in Dubai.

Ook het boodschappenbudget wordt aangehaald waarbij ik zelfs las dat dat te reduceren zou moeten zijn naar 300 per maand. Respect voor de mensen die dat kunnen hoor, met een gezin van 4, maar ik zou gewoon niet weten hoe. Ik heb er net nog eens een paar boodschappenlijstjes bijgepakt en daar staan echt geen flessen wijn van 50 euro op (wel 10-15), of 8 kaasjes in een weekend. Appie boodschappen zijn gewoon normale zaken als groente, fruit, zuivel, vlees, beleg enz. Het kan best minder, maar kan kom je al snel aan minder dan 2 stuks fruit en 2 ons groente pp/pd, vleesarme dagen en vooral veel AVG ipv lasagna, rijst of ovenschotels. Natuurlijk kan er zonder veel moeite 200 per maand af, maar wil ik daar mijn aflossingsvrije hypotheek mee aflossen dan red ik het niet in een mensenleven om het maar in het perspectief te plaatsen.

Tot slot het laatste misverstand, ik woon niet in een kasteel, heb ook geen zwembad in de kelder of inpandige bioscoop en ook geen oprijlaan van 100 meter wit grind. De genoemde prijs is de prijs die je op veel plaatsen in Nederland betaalt voor vrijstaand met een paar honderd meter grond. Vergis je niet dat zelfs nieuwbouw rijwoningen op 200m2 vaak al vanaf 199k zijn. Wil je daar een uitbouw, dakkapel en een luxere keuken dan ga je ook al richting de 250k en zit je in het midden van een rijtje.

Actiepunten:
- Inkomsten/uitgaven nog helderder krijgen
- Een overweging maken over het juist inzetten van het spaargeld
- Wellicht eens praten met een onafhankelijk financieel adviseur (iemand tips regio EHV?)
- Uitgaven nog eens kritisch bekijken

[Tazzios]

coelho schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 16:14:
...
Natuurlijk kan er zonder veel moeite 200 per maand af, maar wil ik daar mijn aflossingsvrije hypotheek mee aflossen dan red ik het niet in een mensenleven om het maar in het perspectief te plaatsen.
...

Waarom zou je het niet doen als het weinig moeite kost? Vele kleine beetjes zijn een stuk makkelijker omdat dat nog zonder veel moeite mogelijk is. Of verwacht je ergens in een keer duizenden euro`s te kunnen besparen?

perspectieven genoeg, verschilt per persoon:
- Je hebt een hoge aflossingsvrije hypotheek.
- Indien je beleggen van 48.000 euro 5% rendement maakt levert dat maar 2400 op. Waarom beleggen?

[koentje115]

coelho schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 16:14:
Ja, we hebben een hoog inkomen, maar bruto en bruto winst is nog altijd niet gelijk aan netto, dus vandaar de discrepantie. Dat ik vervolgens mijn exacte cijfers niet paraat heb en dus niet op eentiende nauwkeurig kan zeggen wat mijn spaarquote is, komt mijns inziens ook door de complexe materie. Ik heb al een paar keer gevraagd wat ik nou als inkomen moet zien en wat als sparen maar zelfs hierboven zijn Rukapul en rube het niet met elkaar eens over de methode. Daarbij fluctueert het inkomen en ook de uitgaven en is het dus vaak een gemiddelde. Ook staan sommige dingen niet in de begroting (bv. zorgverzekering of mijn auto) omdat die al direct verrekend worden (ZV op salarisstrook vrouw, auto staat op de zaak).

Je neemt best auto en zorgverzekering mee als uitgaven, aangezien je die ook nodig hebt als je FO bent (en de zaak die dan niet meer sponsort).

Hoe het kan dat we met dit inkomen deze schuld hebben, nou eenvoudig:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Dan het vakantiebudget, door mij vakantie en uitstapjes genoemd. Daar zit ook de bioscoop, sauna, uit eten, weekendje weg in. Dat dan de discussie wordt of het normaal is om voor 10-12k naar een ver buitenland te gaan (want inderdaad ben je er nog niet voor de door iemand genoemde kale reissom), dat kan ik me voorstellen. Maar helaas zijn dat wel de prijzen die je betaalt als je zo'n reis in de zomervakantie met je gezin wilt doen. Noodzaak? NEE! Ervaring voor het leven? EEN VOLMONDIG JA!!

Dit zijn keuzes die je maakt. Wij reizen enorm veel; je kan zoveel uitgeven als je wil; als je niet voor pakketreizen gaat. Een lokaal b&b is pakken goedkoper dan een luxehotel. Zelf af en toe koken is meestal goedkoper dan 3 keer per dag op restaurant; etc.

Ook het boodschappenbudget wordt aangehaald waarbij ik zelfs las dat dat te reduceren zou moeten zijn naar 300 per maand. Respect voor de mensen die dat kunnen hoor, met een gezin van 4, maar ik zou gewoon niet weten hoe.

Je kan boodschappen zo duur of zo goedkoop maken als je wil. Een grote besparingstip: koop zaken die in seizoen zijn, wanneer er een promotie is van items die je gebruikt, koop je ze in bulk; heb zelf een moestuintje, etc.

Actiepunten:
- Inkomsten/uitgaven nog helderder krijgen
- Een overweging maken over het juist inzetten van het spaargeld
- Wellicht eens praten met een onafhankelijk financieel adviseur (iemand tips regio EHV?)
- Uitgaven nog eens kritisch bekijken

Succes!

[rube]

Inderdaad, een besparing van b.v. 200 lijkt niet zo veel. Maar bedenk ook dat als je dat doet je dat in de toekomst dus ook minder nodig hebt. Het mes snijd aan 2 kanten. En vergis je niet in het effect daarvan, dat is echt heel aanzienlijk.

En @coelho er is niet een eenduidig goed of fout in het e.e.a. berekenen. Rukapul en ik hebben elk onze eigen details maar waar het omgaat is dat je weet waar je staat en waar je naar toe moet gaan en welk consequent bent.

Voorbeeld: ik calculeer mijn kinderopvang kosten als netto, omdat ik ervan uitga dat als ik niet meer werk deze kosten er niet meer zijn (en bruto en de toeslag) dus niet meer zo relevant zijn. Evenals de rentekosten voor de hypotheek. Maar dat is natuurlijk per persoon verschillend. En dat maakt dus niet uit, zolang je er maar bewust van bent en eerlijk tegen jezelf.

Wat bereft financieel adviseur: ja, kan handig zijn. Maar zorg dat je eerst ook zelf e.e.a. helder hebt zodat het echt een meerwaarde voor je is en je hem/haar ook kan uitdagen met echt kritische vragen. Als je er heen gaat met wat je hier hebt aangegeven denk ik dat het advies wat je zult krijgen beperkt is.

Zoals hierboven: succes! Ik zou het leuk vinden als je hier bijft posten zodat ook anderen hiervan weer kunnen leren (en ik ook om soms iets meer uit te geven ).

[ Voor 7% gewijzigd door rube op 10-02-2016 17:20 ]

[Cujo74]

Mooi om te zien dat een discussie als deze ook op fatsoenlijk manier gevoerd kan worden, zie helaas vaak genoeg anders. Er is in deze volgens mij geen goed of fout.

Snap de heftige reacties op Coelho wel, dit is en blijft een FO topic, niet in eerste instantie het grote algemene besparingstopic.
Dus vanuit een echte FO insteek zijn er nog genoeg stappen te zetten.

Echter zelf zit ik er ook meer in met een FMA benadering, FO zal voor mij niet echt haalbaar zijn, dus begrijp Coelho op aantal punten heel goed.
Heb zelf drie kinderen, 2 katten en 1 hond, vanuit FO optiek niet de handigste keuze aangezien dat nodige kosten met zich meebrengt en beperking in verdienvermogen van partner.

Lees dit topic sinds het begin en ben Topicstarter "Accountant" nog altijd dankbaar, onderstaand wat van de inzichten die het mij heeft gebracht:

Zoals al door meerdere door mij boven aangehaald, breng kosten en inkomsten in kaart, en of je dit tot op de comma wilt doen moet ieder voor zich weten, maar er gewoon al gestructureerd mee bezig zijn werkt al erg verhelderend. Dit kan in excel maar is bewerkelijk, heb zelf ook nog AFAS Personal geprobeerd en YNAB, maar voor mij werkte uiteindelijk Cashflow manager het beste.

En dan is het simpelweg vergelijken en kijken wat voor jezelf werkt, hou je verzekeringen eens tegen het licht, stap je jaarlijks over met energie, hoeveel geef je uit aan kleding, auto, telefoon inventaris etc. en bepaal vervolgens of het een tandje minder kan of niet, dit alles zonder al te veel comfort in te leveren.

Dacht altijd wel goed bezig te zijn maar zo her en der toch nog wat tientjes per maand op allerlei posten kunnen besparen, per saldo toch op jaarbasis € 3.000 minder kosten zonder enige teruggang in comfort.

Vakanties daarentegen begrijp ik heel goed, met kinderen zit je nu eenmaal in hoogseizoen, dus een hostel of B&B zoals genoemd zijn nagenoeg geen opties als je er al met kinderen mag komen. Je hoeft niet eens heel gek te doen en bent zo € 1.300 per week kwijt en dat is dan enkel een huisje op Landal. Ga vliegen en 2a3 weken weg en dan ben je zo met 4 a 5 personen rond de 6 a 7 duizend Euro kwijt. Is het je waard en kun je het betalen, dan lekker doen.
Hulde voor de mensen die het wel kunnen en met minimalistisch budget een zeer lange tijd er op uit kunnen trekken, ik zie het voor mezelf met totaal 5 personen echter niet werken.

Voor mezelf maak ik dus continue de afweging wat is het me nu waard of kan ik zonder.
Bijv. partner werkt nu niet, bewuste keuze, geeft hoop rust in de tent, genoeg tijd voor de kinderen en zichzelf en daarmee indirect ook voor mij. Ja dat scheelt dus een 2e inkomen maar is het me dubbel en dwars waard.
Heb wel 2e auto voor de deur, als we echt zouden willen kan ie eruit, echter is voor mijn gevoel net een stap te ver en te veel inleveren op comfort. Echter het type auto wel bewust gekozen om operationele kosten zo laag mogelijk te houden.

Boodschappen, doen we altijd bij AH, op basis van oa dit topic vorig jaar eens paar maanden bij Jumbo en Lidl de boodschappen gedaan maar dat was het gewoon niet voor ons, te veel zaken die we niet lekker vonden en of misgrijpen, kortom weer terug naar AH. Wat we daarentegen wel hebben gedaan en goed bevalt is groot aantal A merkartikelen vervangen door huismerk of zelf basic artikelen zonder op smaak en kwaliteit in te boeten, scheelt toch iets van € 50,- per maand.

Heb zelf een spaarratio van tegen de 20% en daar blijft het bij.
Heerlijk om echter ook de input van anderen te lezen die wel 40% + halen, en bijv. bezig zijn met verhuur van extra huizen, garageboxen, en daar extra inkomsten uit halen. Ben zelf veel te bang met een hennep kwekerij te eindigen, dus dat gaat hem voor mij niet worden.
Idem voor op grote schaal beleggen in Meesman, DeGiro en andere fondsen, past gewoon niet bij mij dus ik los lekker extra af op mijn hypotheek.

Kortom bij alle uitgaven zit bij mij wel inmiddels in het systeem ingebakken direct de afweging, hoeveel uur moet ik er voor werken en is het me waard, soms wel en soms ook niet, puur persoonlijk.

Met dit topic idem, sommige input werkt wel en kan ik wat mee andere wat minder.
Deels door andere persoonlijke omstandigheden en deels om dat het te ver van mij afstaat.
Echter al met al genoeg opgepikt om de nodig aanpassingen te maken.

Vooralsnog wil ik nu dan ook redelijk comfortabel blijven leven, voor echt FO moet ik naar het bare minimum en dat is het me nu niet waard.
Doel is nu om rond mijn 55e het huis afgelost te hebben met daarnaast klein kapitaaltje in cash achter de hand waardoor ik eenvoudig toe zou kunnen met rond de 3 dagen werk per week.

[Xanaroth]

rube schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 17:19:
Inderdaad, een besparing van b.v. 200 lijkt niet zo veel. Maar bedenk ook dat als je dat doet je dat in de toekomst dus ook minder nodig hebt. Het mes snijd aan 2 kanten. En vergis je niet in het effect daarvan, dat is echt heel aanzienlijk.

Dit blijft inderdaad het meest belangrijke.

Elke euro die je maandelijks minder uitgeeft, hoe insignificant dit ook lijkt misschien, betekend 2 dingen:
- Je spaart 1 euro meer per maand.
- Je hebt meer rendement (in absolute termen) door die extra euro.

- Je hebt echter 1 euro minder nodig.

Dit is de reden dat spaarquota en andere referenties exponentieel werken, met name als je aan de kostenkant een paar stappen maakt. Dus als we kijken naar coelho die als laatste langskwam met een heel overzicht - die paar euro boodschappen meer/minder is misschien op het oog maar een druppel waarbij je je kunt afvragen waarom het relevant is. Het werkt wel in alles door, en juist die eerste paar euro kun je vaak heel makkelijk besparen zonder dat je het kwalitatief echt zult merken.

Mr money moustache heeft verder mooi uiteen gezet hoe die relatie werkt tussen inkomen en kosten.

[coelho]

Ik heb naar aanleiding van de reacties hier vanavond weer eens een goed inhoudelijk gesprek over financiën gehad met de leidinggevende. Ze is er absoluut niet aan toe om vol gas voor FO te gaan.

"Ik werk me drie slagen in de rondte met grote verantwoordelijkheden, soms over leven en dood, en daar verdien ik een bak geld mee. En dan zou ik hier thuis mezelf in het weekend een wijntje en een kaasje ontzeggen om zo te ontspannen, alleen om een jaartje eerder te kunnen stoppen. Dan werk ik liever nog een jaar langer door!"

"Ik zie zo veel leed om me heen elke dag dat wanneer ik morgen te horen krijg dat ik een terminale ziekte heb, ik in ieder geval wil kunnen zeggen dat ik tegenover al het harde werken wel maximaal van het leven genoten heb. Niet dat ik nu ga rantsoeneren voor mijn 60e en vervolgens op mijn 59e dood neer val. Dat is het me niet waard"

Lijkt me duidelijk Waar we wel goede afspraken over gemaakt hebben is dat we meer gaan labellen en budgetteren om het aantal impulsen te verminderen en ook daadwerkelijk stappen te zetten. Niet afwachten tot de spaarrekening weer bedrag X heeft voor we een aflossing doen, maar structureel reserveren en daar niet van afwijken. Overigens ging haar gevoel (ook) uit naar een combi van beleggen (ETFs) en aflossen, simpelweg omdat er dan altijd nog iets liquide te maken is, wat bij alleen stenen niet lukt. Met een beetje geluk houden we er ook iets meer rendement aan over, maar dat is niet het eerste streven. Als de spaarrekening morgen weer 4% geeft dan zetten we het ook gerust daar neer.

Iemand nog goede tips voor een progje om reserveringen in bij te houden? Ik gebruik nu Davilex Cash en heb een trialversie van Penningmeester (nav een tip hier) gedownload, maar die zijn er in eerste instantie voor om inkomsten/uitgaven te rubriceren als een soort kasboek. Ik zoek meer iets om virtuele potjes te maken uit één saldo op bijvoorbeeld de spaarrekening. Uiteraard kan dit ook met wat knutselen in Excel, maar als er mooie stukjes software voor zijn dan wil ik ze graag proberen.

[Ortep]

coelho schreef op woensdag 10 februari 2016 @ 23:46:

Iemand nog goede tips voor een progje om reserveringen in bij te houden? Ik gebruik nu Davilex Cash en heb een trialversie van Penningmeester (nav een tip hier) gedownload, maar die zijn er in eerste instantie voor om inkomsten/uitgaven te rubriceren als een soort kasboek. Ik zoek meer iets om virtuele potjes te maken uit één saldo op bijvoorbeeld de spaarrekening. Uiteraard kan dit ook met wat knutselen in Excel, maar als er mooie stukjes software voor zijn dan wil ik ze graag proberen.

Als je potjes wil maken kan je denken aan overstappen naar de KNAB bank. Daar kan je gratis een eindeloze serie rekeningen maken. Dan kan je een inkomsten rekening hebben en van daaruit het geld verdelen naar een vaste lasten rekening, naar een vervoer/auto rekening, een vakantie rekening, een FO rekening enz maken. Je kan ook automatisch geld tussen die potjes laten bewegen.
Als je niet de goedkoopste rekening neemt heb je ook de mogelijkheid om budgeten en financiële planningen te maken.
De kosten per maand lijken hoog, maar effectief zijn ze vaak goedkoper dan andere banken. Er zijn geen verborgen kosten zoals extreme rentes bij rood staan. Er zit ook een gratis CC bij. Verder geven ze ongeveer de hoogste rente van Nederland op de betaal, spaar en kwartaal rekening

[Chief]

Ik lees deze topic regelmatig en er staan heel nuttige tips in. Wat ik graag zou willen zien is dat uitgaven (en soms het gebrek aan uitgaven) minder veroordeeld worden. We hebben allemaal een eigen mening wat dat betreft maar het mag wat mij betreft minder judgemental.