Financiële onafhankelijkheid - Deel 2

[ph4ge]

Los van het redelijke en zekere rendement, voor mij is zonnepanelen ook onderdeel van het (financieel) onafhankelijk zijn. Maakt mij in principe niet uit wat de energieprijzen doen, ik kan gratis autorijden en mn huis warm en verlicht houden.

[JURIST]

murphsy schreef op dinsdag 5 september 2017 @ 13:59:
[...]


Ik zit op 2015 7%, 2016 9,20% en dit jaar tot nog toe 8,35%. Maar dat is exclusief zo'n 3% dividend per jaar. Misschien ten overvloede: ik zit hier verder nooit aan, buy & hold. Elke zomer herijk ik de financiële- (en levens-) doelen, en dat ben ik nu aan het doen.

Hoeveel FO-ers hebben eigenlijk zonnepanelen neergelegd?

Wij hebben ze helaas niet vanwege ontbreken zondak in de binnenstad. Dat betreur ik zeer. Als alternatief houd ik wel investeringen in zonnepanelen van anderen in de gaten.

[Carfanatic]

Ik heb de zonnepanelen gekocht voordat FO mijn interesse had. Reden destijds waren spaargeld dat niets deed en subsidie van de overheid. Nog steeds blij mee, je hoeft er helemaal niets voor te doen.

[Roamor]

Vandaag ook bij mij zonnepanelen geplaatst. Naast het duurzame aspect is het net zo'n goed gevoel als de eerste rente/dividend die je ontvangt:



Wat er niet uitgaat, hoeft er ook niet in.

[rube]

[merauder]

Zonnepanelen staan op de planning hier. Wij willen eerst goede inzicht in ons verbruik hebben ivm salderen.

[!null]

Hier ook aan het kijken om de woning om te bouwen tot eentje zonder energierekening.

[ Voor 7% gewijzigd door !null op 05-09-2017 20:18 ]

[hv08]

Ik begin er vanwege de lange tvt niet aan, gebruiken hier ongeveer 5500-6000 dus moet behoorlijk wat neerleggen aan panelen.
Berekeningen die ik tot nu toe heb gedaan komen gemiddeld op 9 a 10 jaar tvt en of ik hier nog al tijd die blijf wonen ben ik nog niet uit.

Overigens heb ik twee linkerhanden en voeten, no way dat ik op het dak ga klussen

[Wozmro]

Ik heb ook al veel nagedacht over zonnepanelen.

Probleem dat ik er mee heb is dat je deze moet aansluiten op het elektriciteitsnet of ze werken niet. Daarmee koppel je een investering van pakweg 2 à 3000€ aan de nukken van de netbeheerder die het monopolie heeft waar je woont.

Los daarvan; ons verbruik is redelijk laag: < 1500kWh/j, ik heb al een paar keer prijs gevraagd voor een kleine installatie (5panelen 250Wp) maar ofwel krijg ik geen prijs ofwel is het duur. Komt daar ook nog bij dat de situatie in België niet bepaald motiverend is ivgl met Nederland. In België moet je de installatie aangeven aan de netbeheerder, laten keuren (125€) en je betaald +/- 100€ per geïnstalleerde kWp per jaar voor gebruik van het net.

Ik heb dan maar een gelijkaardig bedrag geïnvesteerd in een coöperatieve die stroom verkoopt van eigen windmolens, PV, waterkracht. Dividendrendement tot nu toe een 3 à 4% gemiddeld over bijna 10 jaar.

[Blik1984]

hv08 schreef op dinsdag 5 september 2017 @ 21:31:
Ik begin er vanwege de lange tvt niet aan, gebruiken hier ongeveer 5500-6000 dus moet behoorlijk wat neerleggen aan panelen.
Berekeningen die ik tot nu toe heb gedaan komen gemiddeld op 9 a 10 jaar tvt en of ik hier nog al tijd die blijf wonen ben ik nog niet uit.

Overigens heb ik twee linkerhanden en voeten, no way dat ik op het dak ga klussen

Je hoeft helemaal niet behoorlijk wat neer te leggen, je kunt ook 2000 Wp neerleggen ipv 6000 Wp. En 9 a 10 jaar lijkt me erg lang, dat moet korter kunnen. Maar als je niet nog een aantal jaar er gaat wonen, dan heeft het wel minder zin

[hv08]

Blik1984 schreef op dinsdag 5 september 2017 @ 21:59:
[...]


Je hoeft helemaal niet behoorlijk wat neer te leggen, je kunt ook 2000 Wp neerleggen ipv 6000 Wp. En 9 a 10 jaar lijkt me erg lang, dat moet korter kunnen. Maar als je niet nog een aantal jaar er gaat wonen, dan heeft het wel minder zin

Ik kwam hierop uit bij een offerte van greenchoice. Uiteraard zullen er vast ook andere partijen zijn

Opbrengst en kosten
Aantal panelen 8 stuks
Vermogen 2200 Wp
Daktype Plat
Prijs € 3485
Type paneel Trina Solar Mono Full Black 275Wp
Type omvormer Growatt 2000S

De verwachte opbrengst voor het door u gekozen product: 1.870kWh per jaar. Met de huidige energieprijzen bespaart u daarmee op jaarbasis € 411,- (gebaseerd op een jaarverbruik tot 10.000kWh). Hiervoor is een investering benodigd van € 3.485,-.

Iets meer dan 8 jaar.

[!null]

Zo duur hoeft dat niet te zijn:
https://www.stralendgroen...ete-set-2080wp-8-panelen/

[Blik1984]

@hv08 even los van dat dat heeeeel duur is, is het natuurlijk wel zo dat hoe meer je neerlegt, des te rendabeler het wordt. Een set van bijv. 4000 Wp zal in jouw geval en met jouw verbruik al rendabeler zijn,
omdat je materiaalkosten en evt. manueen meer kunt spreiden. En iets meer dan 8 jaar is al geen 9-10 jaar, daar kan rustig nog 2 jaar vanaf

[hv08]

!null schreef op dinsdag 5 september 2017 @ 22:40:
Zo duur hoeft dat niet te zijn:
https://www.stralendgroen...ete-set-2080wp-8-panelen/

Dank voor de link, dat is helaas zelf leggen ik zal eens rondzoeken en eventueel in een ander topic hierover vragen stellen, wil niet teveel off-topic gaan.

[ph4ge]

hv08 schreef op dinsdag 5 september 2017 @ 21:31:
Ik begin er vanwege de lange tvt niet aan, gebruiken hier ongeveer 5500-6000 dus moet behoorlijk wat neerleggen aan panelen.
Berekeningen die ik tot nu toe heb gedaan komen gemiddeld op 9 a 10 jaar tvt en of ik hier nog al tijd die blijf wonen ben ik nog niet uit.

Overigens heb ik twee linkerhanden en voeten, no way dat ik op het dak ga klussen

7 jaar is realistisch haalbaar, en dat vertaalt zich naar 14% rendement met heel laag risico. Als je gaat verhuizen dan voegen die panelen gewoon waarde toe aan je huis, of je neemt ze mee.

Ik heb ze ook niet zelf geplaatst, de meeste huis-tuin-en-keuken klussers zullen dit niet zelf doen. Maar een halve dag 2 man is natuurlijk wel te overzien qua kosten.

[merauder]

Ik zit zelf heel erg te twijfelen of ik voor 2000Wp of 4000Wp set zal gaan. Op dit moment zit ik qua stroom op ongeveer een verbruik van 2000Kwh per jaar, soms iets meer, soms iets minder, en stook ik in de winter met een pelletkachel. 4000Wp en infraroodpanelen zou er in mijn geval al voor zorgen dat ik mijn CV ketel eruit kan gooien waardoor ik gasvrij zou kunnen leven.

Koken zou ik dan op inductie kunnen doen, en warmwater voorziening met een warmtepompboiler. Technisch is dit overigens pas mogelijk op het moment dat ik mijn vloer vernieuw in de woonkamer. Ik zal voor wat werkzaamheden namelijk het e.e.a. moeten verleggen.

[ Voor 25% gewijzigd door merauder op 06-09-2017 09:50 ]

[Galactic]

hv08 schreef op dinsdag 5 september 2017 @ 21:31:
Ik begin er vanwege de lange tvt niet aan, gebruiken hier ongeveer 5500-6000 dus moet behoorlijk wat neerleggen aan panelen.
Berekeningen die ik tot nu toe heb gedaan komen gemiddeld op 9 a 10 jaar tvt en of ik hier nog al tijd die blijf wonen ben ik nog niet uit.

Overigens heb ik twee linkerhanden en voeten, no way dat ik op het dak ga klussen

Het feit dat je niet weet of je er langere tijd blijft wonen is de enige goede reden, al de rest vna je argumenten begrijp ik niet zo goed. Een rendement van 10%..., ik investeer op de beurs vaak voor minder dan dat

[Anoniem: 677216]

Galactic schreef op woensdag 6 september 2017 @ 09:59:
Het feit dat je niet weet of je er langere tijd blijft wonen is de enige goede reden, al de rest vna je argumenten begrijp ik niet zo goed. Een rendement van 10%..., ik investeer op de beurs vaak voor minder dan dat

Niet echt te vergelijken. Bij een tvt van 10 jaar is je rendement alleen 10% als je geen afschrijving rekent. Bovendien is een aandeel of ETF te liquideren, en een PV-systeem niet (zonder kosten te maken).

[Bibawo]

Ben benieuwd wat jullie van de volgende berekening vinden.
Ik ga uit van een investering in zonnepanelen van € 9000,- en een rendement van 10%, ofwel € 900 per jaar besparen op je energiekosten. En ik ga er vanuit dat de panelen 25 jaar lang meegaan en in die tijd afschrijven naar € 0.

In 25 jaar verdien je 25 * 900 = € 22.500. Minus de initiele € 9000 levert je een winst van 13.500 euro op in 25 jaar.

Als ik die € 9000,- 25 jaar tegen 1,75% rente vastzet, dan heb ik ook na 25 ongeveer € 13.500 op mijn rekening staan.

Dus allemaal leuk en aardig die tvt van 10 jaar, maar volgens mij is je rendement op zonnepanelen maar 1,75% op de lange termijn. En op korte termijn maar je gewoon verlies.

[Zygapophysis]

Bibawo schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:03:
Ben benieuwd wat jullie van de volgende berekening vinden.
Ik ga uit van een investering in zonnepanelen van € 9000,- en een rendement van 10%, ofwel € 900 per jaar besparen op je energiekosten. En ik ga er vanuit dat de panelen 25 jaar lang meegaan en in die tijd afschrijven naar € 0.

In 25 jaar verdien je 25 * 900 = € 22.500. Minus de initiele € 9000 levert je een winst van 13.500 euro op in 25 jaar.

Als ik die € 9000,- 25 jaar tegen 1,75% rente vastzet, dan heb ik ook na 25 ongeveer € 13.500 op mijn rekening staan.

Dus allemaal leuk en aardig die tvt van 10 jaar, maar volgens mij is je rendement op zonnepanelen maar 1,75% op de lange termijn. En op korte termijn maar je gewoon verlies.

En als je de besparing van 900 euro per jaar op eenzelfde 1.75% rekening weg zet?

[Zr40]

Je berekening klopt niet.

In de casus met zonnepanelen heb je na 25 jaar € 13500 meer dan aan het begin.
In de casus met 1,75% rente heb je na 25 jaar € 13500 in totaal, inclusief de inleg van € 9000. Dat is slechts € 4500 meer.

[ Voor 6% gewijzigd door Zr40 op 06-09-2017 11:16 ]

[Bibawo]

Zr40 schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:13:
Je berekening klopt niet.

In de casus met zonnepanelen heb je na 25 jaar € 13500 meer dan aan het begin.
In de casus met 1,75% rente heb je na 25 jaar € 13500 in totaal, inclusief de inleg van € 9000. Dat is slechts € 4500 meer.

Je hebt helemaal gelijk, ik was al bang dat ik ergens een foutje maakte. Rendement wordt dan ongeveer 3,9%

[Blik1984]

Bibawo schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:03:
Ben benieuwd wat jullie van de volgende berekening vinden.
Ik ga uit van een investering in zonnepanelen van € 9000,- en een rendement van 10%, ofwel € 900 per jaar besparen op je energiekosten. En ik ga er vanuit dat de panelen 25 jaar lang meegaan en in die tijd afschrijven naar € 0.

In 25 jaar verdien je 25 * 900 = € 22.500. Minus de initiele € 9000 levert je een winst van 13.500 euro op in 25 jaar.

Als ik die € 9000,- 25 jaar tegen 1,75% rente vastzet, dan heb ik ook na 25 ongeveer € 13.500 op mijn rekening staan.

Dus allemaal leuk en aardig die tvt van 10 jaar, maar volgens mij is je rendement op zonnepanelen maar 1,75% op de lange termijn. En op korte termijn maar je gewoon verlies.

Je gaat redelijk de mist in:

1. 10% is te weinig, rond de 15% is reëler en als je het goed doet is zelfs 20% mogelijk (mijn investering is gedaan in oktober 2013 en rond juli 2018 terugverdient, dus binnen 5 jaar)
2. Zonnepanelen hebben een garantie van 25 jaar, maar dan wel dat ze na die 25 jaar nog steeds 80% opleveren van de oorspronkelijke opbrengst. Afschrijving gaat dus zeker niet naar 0 maar naar 80%.
3. Reëel mag je er ook vanuit gaan dat je opbrengst wel lineair afneemt, dus van 900 naar 720 per jaar (uitgaande van die 10%)
4. Omvormers hebben meestal 10 jaar garantie. Reëel is dus wel om 2x de omvormer te vervangen in die 25 jaar

Uitgaande van 15% rendement kom ik op een totaalbedrag uit van ruim 28.000 euro, incl. 2x een omvormer vervangen. Bij 20% mag je daar nog 10k bovenop doen. En daarbij moet je dus wel in acht nemen dat het rendement nog ruimschoots doorloopt na die 25 jaar.

Nog los van de fout die je maakt in de rente-berekening

[Joris 407]

Alle berekeningen hierboven gaan ervan uit dat de salderingsregeling ongewijzigd blijft.
https://www.rvo.nl/actuee...rdere-uitrol-slimme-meter

[ Voor 40% gewijzigd door Joris 407 op 06-09-2017 11:27 ]

[ApexAlpha]

Wat een interessant topic!

Ik heb geen 500 pagina's doorgelezen maar wel al een aantal handige posts tegen gekomen. Ook een aantal links in de eerste post waren voor mij nieuw.

Ik ben zelf een aantal maanden bezig om een plan te maken om op mijn 60e te (kunnen) stoppen met werken. Ik heb één geluk: ik ben pas 25! En heb dus nog 35 jaar rente-op-rente tegoed om te helpen.

Op dit moment ben ik bezig met 3 dingen:

1. huishoudboekje op orde. Mijn vriendin en ik zijn net begonnen met werken en wonen nu samen. Met Excel en een mooi template in de hand heb ik een overzicht gemaakt van de maandelijkse inkomsten en uitgaven van zowel ik als mijn vriendin. Handig om te kijken welke kosten omlaag kunnen. Zijn er meer mensen die dit doen? Misschien een idee om ze uit te wisselen? Ik heb geen volledig kasboek nu, slechts een overzicht per maand.

2. Buffer opbouwen: wegens onze verhuizing is hij nu weer leeg, maar we zijn dan ook pas net begonnen. Ik wil een buffer hebben om bij crisis / staande voet ontslag van beide personen 6 maanden kunnen overleven op de buffer in combinatie met een redelijk minimaal leven. Uiteten en luxe mag in een crisis wel ff op een laag pitje...

3. Beginnen met beleggen. Na veel lees- en rekenwerk heb ik een rekening geopend bij Meesman om met indexbeleggen te beginnen. Ik weet dat De Giro goedkoper is maar ik vind dat de zekerheid / degelijkheid van Meesman biedt ook moet meewegen bij een keuze. Ik ga namelijk voor de 35 jaar.

Op dit moment is 25% van mijn portfolio Obligaties, de rest aandelen. Mijn voornemen is om dat elke 5 jaar te herstructureren volgens de formule: Leeftijd in jaren = Obligaties in procenten. Dus als ik 60 ben zal ook 40% van mijn portfolio aandelen zijn, waardoor het risico op een flinke crash minder wordt naarmate ik dichter bij mijn voorgenomen pensioen kom.

Als ik uitga van een gemiddelde rente van 4% per jaar dan heb ik €275k op mijn 60e als ik nu 300 per maand inleg. Maar ik hoop die 300 over een tijdje, als de buffer er is, te kunnen verhogen naar 500 per maand.

Ik zeg wel steeds pensioen... Maar waar het op neerkomt: ik wil dan FO zijn, en niet meer verplicht moeten werken. Misschien part-time nog, of alleen ZZP, of een jaar niet dan weer wel... Ik wil er in ieder geval vrij over kunnen beslissen.

edit: om af te trappen dan maar, bij deze mijn gedepersonaliseerde Excel sheet:

https://docs.google.com/s...qACAGL9w/edit?usp=sharing

[ Voor 3% gewijzigd door ApexAlpha op 06-09-2017 11:41 ]

[Blik1984]

Joris 407 schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:24:
Alle berekeningen hierboven gaan ervan uit dat de salderingsregeling ongewijzigd blijft.
https://www.rvo.nl/actuee...rdere-uitrol-slimme-meter

Een geheel normaal principe in de economie, "ceterus paribus". Ik ga ook uit van gelijkblijvende energieprijzen, die zouden ook opeens richting de 15 danwel 25 cent kunnen schieten en dan veranderd het complete plaatje ook.

[Blik1984]

@ApexAlpha Je bent al goed bezig. Wat mij betreft mag je aandeel in obligaties voorlopig nog wel naar beneden gezien je beleggingshorizon. Dit zou ik pas wijzigen als je wat verder bent

[Sissors]

Blik1984 schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:21:
[...]


Je gaat redelijk de mist in:

1. 10% is te weinig, rond de 15% is reëler en als je het goed doet is zelfs 20% mogelijk (mijn investering is gedaan in oktober 2013 en rond juli 2018 terugverdient, dus binnen 5 jaar)
2. Zonnepanelen hebben een garantie van 25 jaar, maar dan wel dat ze na die 25 jaar nog steeds 80% opleveren van de oorspronkelijke opbrengst. Afschrijving gaat dus zeker niet naar 0 maar naar 80%.
3. Reëel mag je er ook vanuit gaan dat je opbrengst wel lineair afneemt, dus van 900 naar 720 per jaar (uitgaande van die 10%)
4. Omvormers hebben meestal 10 jaar garantie. Reëel is dus wel om 2x de omvormer te vervangen in die 25 jaar

Uitgaande van 15% rendement kom ik op een totaalbedrag uit van ruim 28.000 euro, incl. 2x een omvormer vervangen. Bij 20% mag je daar nog 10k bovenop doen. En daarbij moet je dus wel in acht nemen dat het rendement nog ruimschoots doorloopt na die 25 jaar.

Nog los van de fout die je maakt in de rente-berekening

toon volledige bericht

Oneens. Als in, hij begint al met een heel goed punt aan te stippen: Dat rendement is niet te vergelijken met rendement op een spaarrekening, omdat je inleg weg is, dus die moet je eerst terug verdienen. En nee die is niet compleet weg, maar net als wanneer je een nieuwe keuken in een huis plaatst, je gaan maar een gedeelte ervan terug krijgen bij de verkoop. Sommige mensen zullen, al dan niet terecht, uberhaupt geen cent extra over hebben voor een huis met zonnepanelen. En andere zullen net zo lief een eigen systeem plaatsen.
Wat ik wel durf te zeggen met zekerheid, is dat er echt absoluut 0 kans is dat over 25 jaar je zonnepanelen 80% van hun waarde hebben behouden. Sterker nog, ik denk dat na een jaar of 10, ervan uitgaande dat er gewoon nog verdere ontwikkelingen zijn, de restwaarde van je zonnepanelen al erg klein zal zijn.

Onder de streep is er dan nog niks mis met zonnepanelen (al heb ik ook huizen gezien die eerder in waarde verminderen met zonnepanelen erop), maar je moet wel met eerlijke getallen rekenen. En je rendement één op één vergelijken met dat bij sparen/beleggen, of ermee rekenen dat je na 25 jaar nog 80% van de waarde erin hebt, is gewoon niet eerlijk.

En hoewel zonnepanelen geen hoog risico hebben, is het zeker niet risicoloos, zoals dus saldering wat onhoudbaar is als er massaal zonnepanelen worden neergelegd.

[ Voor 3% gewijzigd door Sissors op 06-09-2017 11:37 ]

[ApexAlpha]

Blik1984 schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:36:
@ApexAlpha Je bent al goed bezig. Wat mij betreft mag je aandeel in obligaties voorlopig nog wel naar beneden gezien je beleggingshorizon. Dit zou ik pas wijzigen als je wat verder bent

Dank je!

Ja eventueel wel, maar ik wil ook niet 100% exposed zijn met aandelen. Heb ergens gelezen dat je leeftijd in obligaties wel een redelijke vuistregel is. Ik kan het altijd nog aanpassen, laten we eerst maar eens kijken hoe het gaat.

Ik heb trouwens mijn Excel sheetje als voorbeeld toegevoegd, misschien kunnen anderen eruit putten.

Ik moet zeggen dat het bijna leuk wordt om te besparen als je er zo mee bezig bent! Wordt een soort hobby om zo veel mogelijk geld over te houden aan het eind van de maand. Het is ook een mooie spiegel voor je consumptie gedrag dat je normaal blindelings zijn gang laat gaan. Tenminste... ik dan in mijn studententijd.

Maar goed, eerst maar eens kijken of we het volhouden met een begroting en uitgavenregime.

[Blik1984]

Sissors schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:36:
[...]

Oneens. Als in, hij begint al met een heel goed punt aan te stippen: Dat rendement is niet te vergelijken met rendement op een spaarrekening, omdat je inleg weg is, dus die moet je eerst terug verdienen. En nee die is niet compleet weg, maar net als wanneer je een nieuwe keuken in een huis plaatst, je gaan maar een gedeelte ervan terug krijgen bij de verkoop. Sommige mensen zullen, al dan niet terecht, uberhaupt geen cent extra over hebben voor een huis met zonnepanelen. En andere zullen net zo lief een eigen systeem plaatsen.
Wat ik wel durf te zeggen met zekerheid, is dat er echt absoluut 0 kans is dat over 25 jaar je zonnepanelen 80% van hun waarde hebben behouden. Sterker nog, ik denk dat na een jaar of 10, ervan uitgaande dat er gewoon nog verdere ontwikkelingen zijn, de restwaarde van je zonnepanelen al erg klein zal zijn.

Onder de streep is er dan nog niks mis met zonnepanelen (al heb ik ook huizen gezien die eerder in waarde verminderen met zonnepanelen erop), maar je moet wel met eerlijke getallen rekenen. En je rendement één op één vergelijken met dat bij sparen/beleggen, of ermee rekenen dat je na 25 jaar nog 80% van de waarde erin hebt, is gewoon niet eerlijk.

En hoewel zonnepanelen geen hoog risico hebben, is het zeker niet risicoloos, zoals dus saldering wat onhoudbaar is als er massaal zonnepanelen worden neergelegd.

toon volledige bericht

Ik heb het niet over restwaarde, ik heb het over opbrengst van de zonnepanelen. Die gaan niet naar 0%, die gaan naar 80%.

Restwaarde heb ik niet eens meegenomen in dit plaatje

[Chief]

ApexAlpha schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:44:
[...]


Dank je!

Ja eventueel wel, maar ik wil ook niet 100% exposed zijn met aandelen. Heb ergens gelezen dat je leeftijd in obligaties wel een redelijke vuistregel is. Ik kan het altijd nog aanpassen, laten we eerst maar eens kijken hoe het gaat.

Ik heb trouwens mijn Excel sheetje als voorbeeld toegevoegd, misschien kunnen anderen eruit putten.

Ik moet zeggen dat het bijna leuk wordt om te besparen als je er zo mee bezig bent! Wordt een soort hobby om zo veel mogelijk geld over te houden aan het eind van de maand. Het is ook een mooie spiegel voor je consumptie gedrag dat je normaal blindelings zijn gang laat gaan. Tenminste... ik dan in mijn studententijd.

Maar goed, eerst maar eens kijken of we het volhouden met een begroting en uitgavenregime.

toon volledige bericht

Kleine vraag: weet je in wat voor obligaties je zit? Bedrijfsobligaties hebben nl een andere correlatie met aandelen dan staatsobligaties om maar een voorbeeld te noemen. Just FYI

[Purehz]

ApexAlpha schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:28:
Wat een interessant topic!

Ik heb geen 500 pagina's doorgelezen maar wel al een aantal handige posts tegen gekomen. Ook een aantal links in de eerste post waren voor mij nieuw.

Ik ben zelf een aantal maanden bezig om een plan te maken om op mijn 60e te (kunnen) stoppen met werken. Ik heb één geluk: ik ben pas 25! En heb dus nog 35 jaar rente-op-rente tegoed om te helpen.

Op dit moment ben ik bezig met 3 dingen:

1. huishoudboekje op orde. Mijn vriendin en ik zijn net begonnen met werken en wonen nu samen. Met Excel en een mooi template in de hand heb ik een overzicht gemaakt van de maandelijkse inkomsten en uitgaven van zowel ik als mijn vriendin. Handig om te kijken welke kosten omlaag kunnen. Zijn er meer mensen die dit doen? Misschien een idee om ze uit te wisselen? Ik heb geen volledig kasboek nu, slechts een overzicht per maand.

2. Buffer opbouwen: wegens onze verhuizing is hij nu weer leeg, maar we zijn dan ook pas net begonnen. Ik wil een buffer hebben om bij crisis / staande voet ontslag van beide personen 6 maanden kunnen overleven op de buffer in combinatie met een redelijk minimaal leven. Uiteten en luxe mag in een crisis wel ff op een laag pitje...

3. Beginnen met beleggen. Na veel lees- en rekenwerk heb ik een rekening geopend bij Meesman om met indexbeleggen te beginnen. Ik weet dat De Giro goedkoper is maar ik vind dat de zekerheid / degelijkheid van Meesman biedt ook moet meewegen bij een keuze. Ik ga namelijk voor de 35 jaar.

Op dit moment is 25% van mijn portfolio Obligaties, de rest aandelen. Mijn voornemen is om dat elke 5 jaar te herstructureren volgens de formule: Leeftijd in jaren = Obligaties in procenten. Dus als ik 60 ben zal ook 40% van mijn portfolio aandelen zijn, waardoor het risico op een flinke crash minder wordt naarmate ik dichter bij mijn voorgenomen pensioen kom.

Als ik uitga van een gemiddelde rente van 4% per jaar dan heb ik €275k op mijn 60e als ik nu 300 per maand inleg. Maar ik hoop die 300 over een tijdje, als de buffer er is, te kunnen verhogen naar 500 per maand.

Ik zeg wel steeds pensioen... Maar waar het op neerkomt: ik wil dan FO zijn, en niet meer verplicht moeten werken. Misschien part-time nog, of alleen ZZP, of een jaar niet dan weer wel... Ik wil er in ieder geval vrij over kunnen beslissen.

toon volledige bericht

Hier vergelijkbare situatie, 1 jaartje ouder

Om even in te haken op je punten.

1. Volledig kasboek lijkt me ook niet nodig, zodra je in en uitgaven bekend zijn en stabiel blijven creert het meer bewustzijn wat meehelpt op de weg naar FO. Alles exact elke maand bijhouden op de cent nauwkeurig en elke kassabon registreren per categorie gaat erg veel tijd in zitten. In het begin kan dit echter wel helpen om te kijken op welke lasten/uitgaven bespaart kan worden.

2. 6 maanden buffer is een mooi voornemen, dit zal afhankelijk zijn van je hypotheek/huur en andere vaste lasten die je niet kunt verminderen. Ikzelf probeer dit buffer langzaam naar 1 jaar buffer te laten groeien. Indien het echt nodig is in crisis kan ik bijvoorbeeld auto verkopen zodat ik deze lasten (benzine/verzekering/belasting) niet meer heb. Dan kun je met wat je dacht: 6 maanden buffer, ineens naar 9 maanden (mijn situatie).

3. Hier ook een meesman belegger, nu slechts 100 euro, maar wil dit de eerste 10 jaar elk jaar met 100 euro verhogen. Eerst een gedeelte hypotheek aflossen geeft mij nu meer zekerheid.

[ApexAlpha]

Chief schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:46:
[...]

Kleine vraag: weet je in wat voor obligaties je zit? Bedrijfsobligaties hebben nl een andere correlatie met aandelen dan staatsobligaties om maar een voorbeeld te noemen. Just FYI

Het fonds heet 'Obligaties wereldwijd'.

Je kan hier de overzichtpagina vinden bij Meesman: klik.

En hier heb je nog een extra gedetailleerd overzicht, ze zitten voor 1/3 in overheden en 2/3 in bedrijven. Maar wel allemaal met een goede kredietstatus. Je kan zien dat zo een obligatiefonds weinig merkt van de crisis na 2007. Maar ze halen dan ook geen goede rente... Iets meer dan een spaarrekening.

Purehz schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:46:
[...]


Hier vergelijkbare situatie, 1 jaartje ouder

Om even in te haken op je punten.

1. [...]

2. [...]

3. Hier ook een meesman belegger, nu slechts 100 euro, maar wil dit de eerste 10 jaar elk jaar met 100 euro verhogen. Eerst een gedeelte hypotheek aflossen geeft mij nu meer zekerheid.

Hoe eerder je begint, hoe makkelijker.

Ik heb zelf geen hypotheek. Ik zit gehuurd... En voor best veel aangezien we in Amsterdam wonen. Voordeel is dan weer wel dat we hierdoor geen auto (nodig) hebben.

Maar ik ga er ook niet van uit hier langer dan 5 jaar te wonen... klein en duur hier allemaal.

Ik ga er ook vanuit dat, wanneer mijn salaris stijgt ik een hoger maandelijks bedrag naar mijn indexfondjes kan sluizen. Ik vind 300 nu al redelijk aan de hoge kant voor mijn leeftijd, dus we zullen zijn.

[ Voor 3% gewijzigd door ApexAlpha op 06-09-2017 11:55 ]

[djiedjee]

Goed bezig!
Ik raad je aan om wel de "diversen-uitgaven" in de gaten te houden. Die kunnen gemakkelijk een hele grote uitgave worden.
Je kent het wel: lunch/drankje buiten de deur, kapper, een paar eenmalige huishoudelijke uitgaven, nieuwe kleding shoppen etc.

Niet allemaal voldoende voor een eigen categorie op de begroting maar bij elkaar behoorlijk wat geld.

ApexAlpha schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:28:
Wat een interessant topic!
edit: om af te trappen dan maar, bij deze mijn gedepersonaliseerde Excel sheet:

https://docs.google.com/s...qACAGL9w/edit?usp=sharing

[!null]

ApexAlpha schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:53:
[...]

Ik ga er ook vanuit dat, wanneer mijn salaris stijgt ik een hoger maandelijks bedrag naar mijn indexfondjes kan sluizen. Ik vind 300 nu al redelijk aan de hoge kant voor mijn leeftijd, dus we zullen zijn.

Even ter referentie: Op die leeftijd spaarden wij 1000 euro per persoon per maand. Ok toegegeven, we haddebn mazzel met het goedkope huur appartement. En we brachten er ook offers voor, omdat het een tijdelijk iets was. We hebben er een lange reis van gemaakt.

Wat er eerder in dit topic al gezegd werd, met het normale verstandige sparen ben je op zich goed bezig maar ga je niet echt FO worden.

[ Voor 10% gewijzigd door !null op 06-09-2017 12:06 ]

[cerberusss]

Purehz schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:46:
6 maanden buffer is een mooi voornemen

Plus, met een buffer kun je overwegen om je eigen risico van diverse verzekeringen omhoog te krikken. Bijv. maximaal eigen risico bij de goedkoopste zorgverzekering kan best wat centen opleveren (mits in goede gezondheid).

[Purehz]

!null schreef op woensdag 6 september 2017 @ 12:05:
[...]


Even ter referentie: Op die leeftijd spaarden wij 1000 euro per persoon per maand. Ok toegegeven, we haddebn mazzel met het goedkope huur appartement. En we brachten er ook offers voor, omdat het een tijdelijk iets was. We hebben er een lange reis van gemaakt.

Wat er eerder in dit topic al gezegd werd, met het normale verstandige sparen ben je op zich goed bezig maar ga je niet echt FO worden.

Dat is natuurlijk sterk afhankelijk van hoeveel je verdient.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Blik1984]

!null schreef op woensdag 6 september 2017 @ 12:05:
[...]


Even ter referentie: Op die leeftijd spaarden wij 1000 euro per persoon per maand. Ok toegegeven, we haddebn mazzel met het goedkope huur appartement. En we brachten er ook offers voor, omdat het een tijdelijk iets was. We hebben er een lange reis van gemaakt.

Wat er eerder in dit topic al gezegd werd, met het normale verstandige sparen ben je op zich goed bezig maar ga je niet echt FO worden.

Ach, 500 euro per maand opzij zetten, 4% rendement, 35 jaar geeft je een zakcentje van 450k op zijn 60ste. Lijkt mij toch aardig FO aangezien je dan 12 jaar eerder met pensioen kan gaan.

Wanneer is FO dan wel echt FO, wanneer gaat het weg van vroeger met pensioen gaan naar FO zijn?

[!null]

Oh maar het lukt ons nu ook niet meer hoor.
We hebben nu meer vaste lasten en er wordt minder gewerkt vanwege de kinderen.
Destijds hadden we een goedkoper appartementje en werkte we veel. Mn vriendin was zelfs nog aan het studeren en werkte ernaast.

Als we dat enkele jaren vol hadden gehouden dan hadden we daar ons huis van kunnen kopen, of in ieder geval een groot deel.

[ApexAlpha]

!null schreef op woensdag 6 september 2017 @ 12:05:
[...]


Even ter referentie: Op die leeftijd spaarden wij 1000 euro per persoon per maand. Ok toegegeven, we haddebn mazzel met het goedkope huur appartement. En we brachten er ook offers voor, omdat het een tijdelijk iets was. We hebben er een lange reis van gemaakt.

Wat er eerder in dit topic al gezegd werd, met het normale verstandige sparen ben je op zich goed bezig maar ga je niet echt FO worden.

Wij komen daar ook al in de buurt hoor. Ik doe elke maand 200 cash naar spaarrekening, en nog 300 naar indexfonds / obligaties. Mijn vriendin stuurt 350 cash per maand naar de spaarrekening.. Dus dan zitten we al op €850

Daarnaast bouw ik ook 'gewoon' AOW en pensioen op bij mijn werkgever. Dus ik hoef niet totaal FO te zijn... slechts tussen mijn 60e en 71,5e (AOW leeftijd).

Even ervan uitgaande dat ik gewoon in NL blijf wonen en werken met pensioenopbouw. Ik denk dat €30k per jaar genoeg moet zijn op die leeftijd.

djiedjee schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:56:
Goed bezig!
Ik raad je aan om wel de "diversen-uitgaven" in de gaten te houden. Die kunnen gemakkelijk een hele grote uitgave worden.
Je kent het wel: lunch/drankje buiten de deur, kapper, een paar eenmalige huishoudelijke uitgaven, nieuwe kleding shoppen etc.

Niet allemaal voldoende voor een eigen categorie op de begroting maar bij elkaar behoorlijk wat geld.

[...]

Dat klopt inderdaad ja. Ik probeer nu alle luxe uitgaven te beperken. Denk hierbij aan zelf broodje voor lunch maken ipv kantine op werk... Geen koffie van €2,50 op station maar fles water mee etc...

Ik heb naast mijn Rabo rekening nu een ING ook. Ik maak dan een vast bedrag over elke maand naar de ING rekening (die niet rood kan staan) en zo dwing ik mezelf om me aan mijn budget te houden.

Maar dat moet ik nog instellen allemaal.

[Tommie12]

Even terugkomen op de rendementen van zonnepanelen.

Stel, je panelen kosten 10.000€ en de jaarlijkse opbrengst is 1000€, en je wil dat vergelijken met een obligatie met een rendement van 3% (zou niet weten waar ik ze moet vinden...)

Men gaat er nogal snel van uit dat de zonnepanelen een rendement opleveren van 10%, maar dat is manifest onjuist.

Als je de situatie na bv 2 jaar bekijkt, dan heb je wel 10.000€ uitgegeven en slechts 2000€ inkomsten gehad. Die 10.000€ zie je niet terug, want verkopen van een installatie op je dak zal niet lukken.

De obligatie die je kost aan 10.000€ zal dan al 2 keer 300€ rente opgebracht hebben, en je kan waarschijnlijk je obligatie op de markt verkopen voor een bedrag kort bij 10.000€.

Na 10 jaar heb je met panelen net je geld terug, en dan pas begin je winst te maken.
Je obligatie en de rente (ik verwaarloos hier in beide berekeningen het redement van de herbelegging) zijn dan ca 13.000€ waard.

Nadien begin je wel wat in te lopen, maar in elk geval leveren zonnepanelen geen 10% "rente" op^, want je initieel kapitaal is weg.

[Bibawo]

Zygapophysis schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:12:
[...]


En als je de besparing van 900 euro per jaar op eenzelfde 1.75% rekening weg zet?

Dank aan @Blik1984, @Zr40, @Sissors voor jullie reacties en getallen. Ik ben inmiddels helemaal om.

Als je de jaarlijkse besparing inderdaad weer investeert ziet het plaatje er inderdaad heel anders uit. Even de aannames op een rijtje: We beginnen met € 10.000 vrij vermogen dat we of op de beurs zetten, of waarvan we zonnepanelen kopen. Zonnepanelen leveren 15% rendement, 14% na 10 jaar en 12% na 20 jaar. Iedere 10 jaar is een nieuwe omvormer à € 1.000. Voor het gemak hebben de panelen geen restwaarde. Salderingsregeling houden we even intact, net als de energieprijzen. Rendement op de beurs is (in navolging van MMM) 4%. En, heel belangrijk, het rendement (de jaarlijkse besparing) wordt belegd op de beurs.

Het kost even wat Excel wizardry, maar dan blijkt na 8 jaar investeren in zonnepanelen break-even te draaien en daarna steeds beter te renderen. Sterker nog, na 25 jaar houd je meer dan 2x zoveel over en ook wegzetten tegen 1,75% op een spaarrekening is nog gunstig.

Overigens is, niet geheel onlogisch, investeren in zonnepanelen gunstiger naarmate het rendement op de beurs lager is; kun je 16% op de beurs maken, dan kan je beter wegblijven van zonnepanelen :-)

Overigens: ik ben 2 maanden geleden verhuisd naar huis met dak op het zuid-westen. Even kijken of er geld overblijft na de verbouwing voor panelen.

[Purehz]

ApexAlpha schreef op woensdag 6 september 2017 @ 12:57:
[...]


Wij komen daar ook al in de buurt hoor. Ik doe elke maand 200 cash naar spaarrekening, en nog 300 naar indexfonds / obligaties. Mijn vriendin stuurt 350 cash per maand naar de spaarrekening.. Dus dan zitten we al op €850

[...]


Dat klopt inderdaad ja. Ik probeer nu alle luxe uitgaven te beperken. Denk hierbij aan zelf broodje voor lunch maken ipv kantine op werk... Geen koffie van €2,50 op station maar fles water mee etc...

Ik heb naast mijn Rabo rekening nu een ING ook. Ik maak dan een vast bedrag over elke maand naar de ING rekening (die niet rood kan staan) en zo dwing ik mezelf om me aan mijn budget te houden.

Maar dat moet ik nog instellen allemaal.

toon volledige bericht

!null had het over 1000 euro per maand per persoon, dat zal voor de meeste mensen niet haalbaar zijn.

Verder probeer ik ook luxe uitgaven te verminderen, vooral regelmatig naar de kroeg/bios zijn aan het eind van de maand behoorlijke bedragen. Zo zijn veel kleine dingen flink schrikken als je gaat omrekenen wat het per jaar kost.

[Anoniem: 677216]

@Bibawo En als je een realistischer beursrendement van 7% gebruikt?
Kan het zelf ook uitrekenen maar het klinkt alsof jij het zo in je Excel kan pluggen

[ApexAlpha]

Purehz schreef op woensdag 6 september 2017 @ 13:12:
[...]


!null had het over 1000 euro per maand per persoon, dat zal voor de meeste mensen niet haalbaar zijn.

Verder probeer ik ook luxe uitgaven te verminderen, vooral regelmatig naar de kroeg/bios zijn aan het eind van de maand behoorlijke bedragen. Zo zijn veel kleine dingen flink schrikken als je gaat omrekenen wat het per jaar kost.

Oké dat is nu wat radicaal denk ik. Mijn vriendin houdt na onze gezamenlijke lasten net 1000 over...

Maar goed, wij wonen ook vrij duur helaas.

[Knoalster]

Purehz schreef op woensdag 6 september 2017 @ 13:12:
[...]


!null had het over 1000 euro per maand per persoon, dat zal voor de meeste mensen niet haalbaar zijn.

Verder probeer ik ook luxe uitgaven te verminderen, vooral regelmatig naar de kroeg/bios zijn aan het eind van de maand behoorlijke bedragen. Zo zijn veel kleine dingen flink schrikken als je gaat omrekenen wat het per jaar kost.

Dat laatste is erg waar. Mijn vriendin zet periodiek de maandelijkse uitgaven op een rij. In juli was de categorie 'uit eten' 400 euro. Het is voor ons echt nodig om dit op een rijtje te zetten, want wij hebben een aardig selectief geheugen als het gaat om dit soort uitgaven. Ik dacht dat deze post maximaal 200 euro zou zijn.
Als je niet oplet gaat er erg veel geld verloren aan dingen die je niet nodig hebt.

[Bibawo]

Anoniem: 677216 schreef op woensdag 6 september 2017 @ 13:18:
@Bibawo En als je een realistischer beursrendement van 7% gebruikt?
Kan het zelf ook uitrekenen maar het klinkt alsof jij het zo in je Excel kan pluggen

Met 7% beursrendement (en 15% op panelen) kom je op 9 jaar break-even.
Heb nog even verder gekeken. Het rendement van de zonnepanelen is eigenlijk veel belangrijker. En daar zijn een paar mensen het flink over oneens: de een zegt 15 to 20% mogelijk, de ander zegt dat 10% nauwelijks haalbaar is. Maar nogal wat verschil moet ik zeggen: met 10% rendement op je panelen en 7% op beleggingen is je break-even punt pas na 19 jaar.

[Zr40]

Het financieel rendement is ook afhankelijk van factoren zoals aankoopprijs, ligging en schaduw wat het verschil tussen de hierboven genoemde 10% en 20% kan verklaren. Een systeem met schaduw levert natuurlijk minder op dan een systeem zonder schaduw. De aankoopprijs heeft uiteraard geen invloed op de absolute opbrengst per jaar, maar wel in het rendementspercentage.

[ Voor 12% gewijzigd door Zr40 op 06-09-2017 13:33 ]

[Blik1984]

Bibawo schreef op woensdag 6 september 2017 @ 13:22:
[...]

Met 7% beursrendement (en 15% op panelen) kom je op 9 jaar break-even.
Heb nog even verder gekeken. Het rendement van de zonnepanelen is eigenlijk veel belangrijker. En daar zijn een paar mensen het flink over oneens: de een zegt 15 to 20% mogelijk, de ander zegt dat 10% nauwelijks haalbaar is. Maar nogal wat verschil moet ik zeggen: met 10% rendement op je panelen en 7% op beleggingen is je break-even punt pas na 19 jaar.

Praktijkvoorbeeld: Mijn totale kosten waren €2.850 voor 3000 Wp aan panelen (12 x 250 Wp). In de praktijk levert mijn installatie tussen de 2900-3000 kWh op per jaar. Uitgaande van een gemiddelde stroomprijs van 20 cent (nu is het goedkoper, maar heb ook een periode 22-23 cent betaald), heb ik binnen de 5 jaar de investering terugverdient.

Ik heb geluk gehad met een aardige subsidie, maar heb het wel laten installeren op het dak wat weer meer geld kost. Een terugverdientijd van 6-7 jaar is een getal dat je heel vaak terugleest. En dat komt neer op ongeveer 15% rendement

[cerberusss]

Blik1984 schreef op woensdag 6 september 2017 @ 12:23:
Wanneer is FO dan wel echt FO, wanneer gaat het weg van vroeger met pensioen gaan naar FO zijn?

Ik vind het onderscheid nogal kunstmatig, eerlijk gezegd. Als ik naar m'n eigen spreadsheet kijk, dan zou ik over 17 jaar met vroegpensioen kunnen. En over 20 jaar ben ik FO.

[B-Real]

Ik heb mij er nog nooit in verdiept hoor, maar van wat ik om mij heen zie is dat de aanbieders van zonnepanelen als paddestoelen uit de grond schieten. Hoe zit het met de kwaliteit van diverse aanbieders/merken? Opbrengst en rendement is leuk, maar is het allemaal storing/onderhoudsvrij of heb je daar in de loop der jaren ook nog kosten aan?

Ik overweeg ze overigens niet, ik verwacht hier niet nog vijf jaar te wonen en mijn verbruik is met 1 á 1,5 bewoner ook niet bijster hoog.

[ybos]

Misschien de zonnelpanelendiscussie in het zonnepanelentopic voort zetten? Daar is het gros wat nu besproken word al eerder besproken.

[Joris 407]

Ok, maar zonnepanelen maken je in mijn ogen per direct wel een klein beetje FO

[marshallq]

Kleine toevoeging mbt energiekosten: ik stap elk jaar over van energieleverancier en dan krijg je steeds een welkomstcadeau. Voor mij haalt dat de energierekening met 30% omlaag (1000 euro kosten - 300 welkoms). Dit zorgt er bij mij voor dat het rendement op zonnepanelen in de praktijk een stuk lager is.

Ik ben zelf aan het nadenken of ik mijn extra spaargeld zal gebruiken om de hypotheek verder af te lossen (3.15% rente, boete betalen is niet rendabel) of toch maar eens moet gaan investeren (passief index fonds).

[Sissors]

Blik1984 schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:45:
[...]


Ik heb het niet over restwaarde, ik heb het over opbrengst van de zonnepanelen. Die gaan niet naar 0%, die gaan naar 80%.

Restwaarde heb ik niet eens meegenomen in dit plaatje

Euh, wat is dan jouw definitie van afschrijving? Want bij mij is dat de restwaarde (nou ja, nieuw waarde minus rest waarde):

Afschrijving gaat dus zeker niet naar 0 maar naar 80%

Oftewel je neemt de restwaarde wel degelijk mee.

[Zr40]

marshallq schreef op woensdag 6 september 2017 @ 14:20:
Kleine toevoeging mbt energiekosten: ik stap elk jaar over van energieleverancier en dan krijg je steeds een welkomstcadeau. Voor mij haalt dat de energierekening met 30% omlaag (1000 euro kosten - 300 welkoms). Dit zorgt er bij mij voor dat het rendement op zonnepanelen in de praktijk een stuk lager is.

Dat zou je los moeten zien. Overstappen van leverancier met welkomstbonus kan iedereen doen, ook als je zonnepanelen zou hebben.

[Joris 407]

marshallq schreef op woensdag 6 september 2017 @ 14:20:
Kleine toevoeging mbt energiekosten: ik stap elk jaar over van energieleverancier en dan krijg je steeds een welkomstcadeau. Voor mij haalt dat de energierekening met 30% omlaag (1000 euro kosten - 300 welkoms). Dit zorgt er bij mij voor dat het rendement op zonnepanelen in de praktijk een stuk lager is.

Ik ben zelf aan het nadenken of ik mijn extra spaargeld zal gebruiken om de hypotheek verder af te lossen (3.15% rente, boete betalen is niet rendabel) of toch maar eens moet gaan investeren (passief index fonds).

Het verschil tussen beide is uit te rekenen op www.berekenhet.nl. Het rendement op je beleggingen is natuurlijk met name bepalend voor de uitkomst. Wat je met die uitkomst doet is aan jezelf.
Ik merk aan mezelf en mijn vrouw dat wij, ondanks dat dit financieel gezien niet de verstandige keuze is, toch kiezen voor aflossen.

[ApexAlpha]

Joris 407 schreef op woensdag 6 september 2017 @ 14:39:
[...]
Wat je met die uitkomst doet is aan jezelf.
Ik merk aan mezelf en mijn vrouw dat wij, ondanks dat dit financieel gezien niet de verstandige keuze is, toch kiezen voor aflossen.

Kan ik me voorstellen. Je krijgt door het aflossen van je hypotheek ook een stukje 'peace of mind' terug.

Daarnaast is het wel afhankelijk van de rente die je nu betaald en voor hoe lang die vast staat...

[ Voor 0% gewijzigd door ApexAlpha op 06-09-2017 14:41 . Reden: peace niet piece ]

[Purehz]

Dat is zekerheid kiezen boven rendement.

Vaak zie je nog dat het ''of'' is. Of aflossen of (index)beleggen.
Waarom niet beide?

[Bonsaiboom]

ApexAlpha schreef op woensdag 6 september 2017 @ 11:28:
1. huishoudboekje op orde. Mijn vriendin en ik zijn net begonnen met werken en wonen nu samen. Met Excel en een mooi template in de hand heb ik een overzicht gemaakt van de maandelijkse inkomsten en uitgaven van zowel ik als mijn vriendin. Handig om te kijken welke kosten omlaag kunnen. Zijn er meer mensen die dit doen? Misschien een idee om ze uit te wisselen? Ik heb geen volledig kasboek nu, slechts een overzicht per maand.

Mijn vrouw en ik gebruiken hier YNAB voor, maar excel kan natuurlijk ook. Voordeel van YNAB is dat je je budgetten ook beschikbaar hebt vantevoren, en on-the-go met een app. Als sturing op de maandelijkse kosten is het echter vergelijkbaar als Excel

2. Buffer opbouwen: wegens onze verhuizing is hij nu weer leeg, maar we zijn dan ook pas net begonnen. Ik wil een buffer hebben om bij crisis / staande voet ontslag van beide personen 6 maanden kunnen overleven op de buffer in combinatie met een redelijk minimaal leven. Uiteten en luxe mag in een crisis wel ff op een laag pitje...

Goed bezig. Die moeten wij ook weer opbouwen na de verhuizing!

3. Beginnen met beleggen. Na veel lees- en rekenwerk heb ik een rekening geopend bij Meesman om met indexbeleggen te beginnen. Ik weet dat De Giro goedkoper is maar ik vind dat de zekerheid / degelijkheid van Meesman biedt ook moet meewegen bij een keuze. Ik ga namelijk voor de 35 jaar.

Op dit moment is 25% van mijn portfolio Obligaties, de rest aandelen. Mijn voornemen is om dat elke 5 jaar te herstructureren volgens de formule: Leeftijd in jaren = Obligaties in procenten. Dus als ik 60 ben zal ook 40% van mijn portfolio aandelen zijn, waardoor het risico op een flinke crash minder wordt naarmate ik dichter bij mijn voorgenomen pensioen kom.

Als ik uitga van een gemiddelde rente van 4% per jaar dan heb ik €275k op mijn 60e als ik nu 300 per maand inleg. Maar ik hoop die 300 over een tijdje, als de buffer er is, te kunnen verhogen naar 500 per maand.

In tegenstelling tot sommige anderen hier vind ik je verdeling netjes. 100% aandelen verhoogt het rendement niet zoveel tegenover een 80/20 verdeling, maar geeft je wel (veel) meer fluctuaties. En daarmee risico dat je het niet volhoudt. Kijk ook eens of je nog ruimte hebt om aanvullend pensioen te sparen bij bijvoorbeeld Brand New Day - dat geeft je vergelijkbare mogelijkheden, maar dan met extra belastingvoordeel.

Ik zeg wel steeds pensioen... Maar waar het op neerkomt: ik wil dan FO zijn, en niet meer verplicht moeten werken. Misschien part-time nog, of alleen ZZP, of een jaar niet dan weer wel... Ik wil er in ieder geval vrij over kunnen beslissen.

edit: om af te trappen dan maar, bij deze mijn gedepersonaliseerde Excel sheet:

https://docs.google.com/s...qACAGL9w/edit?usp=sharing

Die keuzes die je nu noemt, komen al veel eerder in beeld zodra je een beetje vermogen hebt en dat voor je gaat werken. Die baan die je misschien niet zo spannend vindt, zeg je eerder op om een ZZP avontuur te beginnen als je al 100k gespaard hebt bijvoorbeeld. De O van FO vindt al plaats lang voordat de F zo ver is :-) Dat is in ieder geval mijn ervaring.

[Joris 407]

Purehz schreef op woensdag 6 september 2017 @ 14:42:
Dat is zekerheid kiezen boven rendement.

Vaak zie je nog dat het ''of'' is. Of aflossen of (index)beleggen.
Waarom niet beide?

Terechte vraag.
Voor ons omdat we zo snel mogelijk van de hypotheek af willen.

[Bonsaiboom]

Purehz schreef op woensdag 6 september 2017 @ 14:42:
Dat is zekerheid kiezen boven rendement.

Vaak zie je nog dat het ''of'' is. Of aflossen of (index)beleggen.
Waarom niet beide?

Inderdaad goede vraag. Het antwoord zit hem denk ik in dat je als rationele beslisser vindt dat er een optimaal antwoord is en spreiding tussen de een en ander vraagt het denken in verschillende scenarios. Ook is extra aflossen op een moment interessant als je geen HRA meer krijgt. Als je die factor meeneemt is het "niet extra aflossen" en "maximaal aflossen" als twee opties wel meer logisch, gezien de optie maximaal aflossen in het begin het minst interessant is (tenzij je nog rentevoordelen kan behalen).

[Blik1984]

Sissors schreef op woensdag 6 september 2017 @ 14:37:
[...]

Euh, wat is dan jouw definitie van afschrijving? Want bij mij is dat de restwaarde (nou ja, nieuw waarde minus rest waarde):

[...]

Oftewel je neemt de restwaarde wel degelijk mee.

dan bedoel ik degradatie van de panelen, whatever. Na 2x uitleggen zou dat duidelijk moeten zijn. Ik heb geen restwaarde meegenomen

[marshallq]

Zr40 schreef op woensdag 6 september 2017 @ 14:37:
[...]

Dat zou je los moeten zien. Overstappen van leverancier met welkomstbonus kan iedereen doen, ook als je zonnepanelen zou hebben.

Ik merk in de praktijk dat niet iedereen overstapt. Als je dat wel doet zou ik het niet los zien omdat het voor een slechter rendement zorgt op je zonnepanelen.Ik zie het als 30% langere aflostijd tov een normale berekening laat zien. Overigens hoor het graag als deze statement niet klopt.

[ Voor 10% gewijzigd door marshallq op 06-09-2017 14:54 ]

[Zr40]

Als je extra geld krijgt om over te stappen wordt je terugverdientijd toch niet langer?

Er is zoveel concurrentie op de energiemarkt dat je nog steeds jaarlijks kan overstappen met welkomstbonus zonder dat je stroomtarief (of terugleververgoeding, als je meer opwekt dan verbruikt) noemenswaardig slechter wordt ten opzichte van blijven zitten bij de huidige leverancier. En het jaar erna ga je gewoon weer terug, wederom met welkomstbonus.

Iedereen, zonnepanelen of niet, doet er goed aan om jaarlijks eens te vergelijken bij een goede vergelijkingssite

[ Voor 19% gewijzigd door Zr40 op 06-09-2017 15:02 ]

[Blik1984]

marshallq schreef op woensdag 6 september 2017 @ 14:53:
[...]


Ik merk in de praktijk dat niet iedereen overstapt. Als je dat wel doet zou ik het niet los zien omdat het voor een slechter rendement zorgt op je zonnepanelen.Ik zie het als 30% langere aflostijd tov een normale berekening laat zien. Overigens hoor het graag als deze statement niet klopt.

Sowieso niet waar, want je krijgt vaak ook welkomstbonussen voor het gas-deel van je contract. En of je de welkomstbonus nou via de energieleverancier danwel de zonnepanelen krijgt. Dat maakt eigenlijk weinig uit

[ApexAlpha]

Bonsaiboom schreef op woensdag 6 september 2017 @ 14:44:
[...]


Die keuzes die je nu noemt, komen al veel eerder in beeld zodra je een beetje vermogen hebt en dat voor je gaat werken. Die baan die je misschien niet zo spannend vindt, zeg je eerder op om een ZZP avontuur te beginnen als je al 100k gespaard hebt bijvoorbeeld. De O van FO vindt al plaats lang voordat de F zo ver is :-) Dat is in ieder geval mijn ervaring.

Waarschijnlijk wel ja. Ik heb nu het geluk dat ik een goede baan heb en het ook nog eens leuk vind om te doen. Maar dat kan door omstandigheden zomaar veranderen, en als je dan een vermogen hebt opgebouwd ben je veel vrijer in je keuzes.

Had YNAB ook gevonden in mijn zoektocht... Maar voor nu volstaat een Excel denk ik. Maybe dat ik in de toekomst wil gaan bijhouden wat elke uitgave was... dan kunnen we daar altijd nog terecht!

We zijn nu net klaar met verhuizen... hierbij ging bijna al het geld dat binnen kwam er meteen uit (we dachten eind november te gaan verhuizen maar werden veel sneller ingeloot). Bed en bank komen nog (deels betaald) en ben met rijbewijs bezig. Het zijn volatiele tijden nu...

Mijn plan is om vanaf 1 januari 2018 écht op een budget te leven, in rustig vaarwater te zitten qua grote uitgave en structureel de spaarquote omhoog werken. Tegen die tijd zal YNAB van pas komen denk ik.

edit: en had bij Brand New Day al eens gekeken naar pensioensparen. Als ik op mijn 60e stop... bouw je die 11,5 jaar ook geen pensioen extra op natuurlijk. Maar ik werk nu net, dus weet nog niet precies of ik fiscale ruimte (over) heb. Ik bouw via mijn werknemer pensioen op... Zal even het pensioenoverzicht aan het einde van dit jaar erbij moeten pakken.

[ Voor 11% gewijzigd door ApexAlpha op 06-09-2017 15:27 ]

[CaLeX]

rube schreef op zondag 3 september 2017 @ 08:38:
[...]


Ik vraag me dan ook af, waarom volgen en posten dan wel zoveel van die 'wannabee but never gonna be FO personen' hier?
(Prikkelende vraag )

Leuke vraag, ik ben zelf eerder een FMA type. FO zou kunnen maar daar moeten wij teveel voor opofferen in onze ogen. Dan moeten we in een appartement gaan wonen ipv een rijtjes woning. En kunnen we geen camper vakantie doen in de VS.

Daarnaast is mijn vriendin nu zwanger en als de berichten hier mag geloven is dat best funest voor je spaarquote....

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[beursjez]

Spuit11 hier heeft ook zonnepanelen. (5 x 250). En vanaf dag 1 rendabel :-). Ik had het geluk dat ik ze gewonnen had. Door zeer zuinig met energie om te gaan lever ik ruim meer dan dat ik energie nodig heb.

Eerder had ik mijn leidingen al geïsoleerd en led lampen ingezet. Ook tochtstrips en van die borstelranden onder tussendeuren. Zeer eenvoudig voor iedereen om te doen. Ik moet alleen nog leren om 's winters vaker door te luchten om onzichtbaar vocht te doen vertrekken.

Houden jullie je zonnepanelen ook schoon? (hoe?)

[Rukapul]

Na m'n model te hebben geupdatet met reserveringen voor vervanging motorvoertuig en noodzakelijk onderhoud huis is m'n FO moment 2 jaar verschoven.

Door te corrigeren voor pensioenopbouw gedurende de nog te werken jaren wordt dat weer teruggebracht tot 1 jaar extra werken. Grappig is dat het opgebouwde pensioen + AOW naar verwachting voldoende is om de uitgaven te dekken.

beursjez schreef op woensdag 6 september 2017 @ 18:46:
Houden jullie je zonnepanelen ook schoon? (hoe?)

Dat doet de regen regelmatig en gratis in voldoende mate (serieus).

[ Voor 23% gewijzigd door Rukapul op 06-09-2017 22:05 ]

[JURIST]

CaLeX schreef op woensdag 6 september 2017 @ 15:47:
[...]

Leuke vraag, ik ben zelf eerder een FMA type. FO zou kunnen maar daar moeten wij teveel voor opofferen in onze ogen. Dan moeten we in een appartement gaan wonen ipv een rijtjes woning. En kunnen we geen camper vakantie doen in de VS.

FO bereik je via FMA, maar dit blijft zoals in TS staat vooral het FO topic. De route die je schetst ziet er prima uit, maar zou ambitieuzer kunnen. De NIBUD-koers maakt vooral bestendig voor tegenslagen, maar niet veel meer dan dat. In mijn ogen dus niet echt een benchmark. Misschien goed om ook inkomenssituatie en kosten te posten als je feed back zoekt.

Iets anders: een aantal van jullie heeft deze zomer vast gelezen hebben over de AFM-visie op crowdfunding en de aanscherping van de regels die wordt voorgesteld. Zie vandaag in De Volkskrant:
https://www.volkskrant.nl...e-laten-groeien~a4515087/

In verschillende media is ook aandacht besteedt aan het tegenvallende rendement. Zelf had ik mijn investeringen in crowdfunding al gematigd en gaat het maar een klein deel van mijn vermogen, maar bij het nieuws dat regiofund speler ermee ophoudt begon ik wel te denken hoe het andere platforms zal vergaan als ze de opstartfase voorbij zijn en ook echt een haalbare exploitatie moeten zien te bereiken. Ik vraag me af of deze zorg terecht is. Bij regiofund moeten financiers en funders ‘er zelf uitkomen’ voor het vervolg.
Het begint voor mij ook gezien de tegenvallende netto-rendementen een steeds minder interessante beleggingscategorie te worden in het kader van spreiding op weg naar FO

[jsuijker]

JURIST schreef op woensdag 6 september 2017 @ 22:09:
[...]


FO bereik je via FMA, maar dit blijft zoals in TS staat vooral het FO topic. De route die je schetst ziet er prima uit, maar zou ambitieuzer kunnen. De NIBUD-koers maakt vooral bestendig voor tegenslagen, maar niet veel meer dan dat. In mijn ogen dus niet echt een benchmark. Misschien goed om ook inkomenssituatie en kosten te posten als je feed back zoekt.

Iets anders: een aantal van jullie heeft deze zomer vast gelezen hebben over de AFM-visie op crowdfunding en de aanscherping van de regels die wordt voorgesteld. Zie vandaag in De Volkskrant:
https://www.volkskrant.nl...e-laten-groeien~a4515087/

In verschillende media is ook aandacht besteedt aan het tegenvallende rendement. Zelf had ik mijn investeringen in crowdfunding al gematigd en gaat het maar een klein deel van mijn vermogen, maar bij het nieuws dat regiofund speler ermee ophoudt begon ik wel te denken hoe het andere platforms zal vergaan als ze de opstartfase voorbij zijn en ook echt een haalbare exploitatie moeten zien te bereiken. Ik vraag me af of deze zorg terecht is. Bij regiofund moeten financiers en funders ‘er zelf uitkomen’ voor het vervolg.
Het begint voor mij ook gezien de tegenvallende netto-rendementen een steeds minder interessante beleggingscategorie te worden in het kader van spreiding op weg naar FO

toon volledige bericht

Ik denk dat het goed is dat dit nu gebeurt met regiofund. Een relatief klein platform maar t crowdfundwereldje is wel wakker geschut.

T blijkt wel dat zekerheden bij crowdfunding enorm belangrijk zijn en je niet moet blindstaren op de rentes bij projecten. Zo schort t bij Kapitaal op Maat aan het daadwerkelijk voldoen v verpandingen (en zelfs hypotheken).

Zelf ben ik nu actief aan t investeren via Samen in Geld. Zekerheid v eerste (of tweede hypotheek) is toch 1 van het hardste dat je kan krijgen.

*knip referral*

[ Voor 5% gewijzigd door Rukapul op 07-09-2017 08:50 ]

[fsfikke]

Rukapul schreef op woensdag 6 september 2017 @ 21:44:

[...]

Dat doet de regen regelmatig en gratis in voldoende mate (serieus).

Je ramen zeem je dan zeker ook nooit? Ik was toevallig gisteren noch op het dak om te kijken hoe het vorig jaar aangelegde groene dak + PV er bij lag. Er zaten toch een paar groote klodders vogelpoep en laag stof op de panelen. Emmertje water en een zachte doek eroverheen gaf echt een verschil van dag en nacht

[Bonsaiboom]

jsuijker schreef op woensdag 6 september 2017 @ 22:26:
[...]
Mocht iemand nog niet actief zijn op Samen in geld maar wel geintresseerd zijn, bij verwijzingen zou er 25eu in je wallet gestoord worden bij een investering v 250eu. Pm maar als je interesse hebt. (Mocht dit niet kunnen verwijder dit stuk dan maar)

Ik denk dat dat niet mag, maar dat is aan mods. Anders heb ik ook nog referral links voor brand new day en ynab, zoals ook wel meerdere hier. Is daar niet een topic voor?

[Rukapul]

Bonsaiboom schreef op donderdag 7 september 2017 @ 06:22:
[...]

Ik denk dat dat niet mag, maar dat is aan mods. Anders heb ik ook nog referral links voor brand new day en ynab, zoals ook wel meerdere hier. Is daar niet een topic voor?

We doen hier inderdaad niet aan referrals. Voor je het weet zitten we tot onze knieen in de MLM

Wat ik wel nodig heb is iemand die even Deel 3 van deze topicreeks start

[ Voor 9% gewijzigd door Rukapul op 07-09-2017 09:03 ]

[Blik1984]

fsfikke schreef op woensdag 6 september 2017 @ 23:03:
[...]

Je ramen zeem je dan zeker ook nooit? Ik was toevallig gisteren noch op het dak om te kijken hoe het vorig jaar aangelegde groene dak + PV er bij lag. Er zaten toch een paar groote klodders vogelpoep en laag stof op de panelen. Emmertje water en een zachte doek eroverheen gaf echt een verschil van dag en nacht

Ik kom alleen bij mijn panelen via een steiger, dus dat gaat hem niet worden. Bij mij is het dus ook gewoon de regen. En die laag stof en vogelpoep komt dan echt door het feit dat het de afgelopen week weinig geregend heeft. Een goeie regenbui zoals morgen spoelt die vogelpoep en stof echt wel weg

[ApexAlpha]

Rukapul schreef op donderdag 7 september 2017 @ 08:49:
[...]

Wat ik wel nodig heb is iemand die even Deel 3 van deze topicreeks start

Kan iedereen dat doen? OF is het gebruikelijk / etiquette om de Topic Starter dit weer te laten doen?

Ik wil best de OP quoten en een beetje aanpassen (er zitten dode links in o.a.)

[assje]

[quote]fsfikke schreef op woensdag 6 september 2017 @ 23:03:
[...]

Je ramen zeem je dan zeker ook nooit? Ik was toevallig gisteren noch op het dak om te kijken hoe het vorig jaar aangelegde groene dak + PV er bij lag. Er zaten toch een paar groote klodders vogelpoep en laag stof op de panelen. Emmertje water en een zachte doek eroverheen gaf echt een verschil van dag en nacht
[/quote

Wel met gedemineraliseerd water? Volgens mij is schoonmaken met kalkhoudend water erger dan niet schoonmaken namelijk.

Offtopic

[fsfikke]

assje schreef op donderdag 7 september 2017 @ 10:25:
[quote]fsfikke schreef op woensdag 6 september 2017 @ 23:03:
[...]

Je ramen zeem je dan zeker ook nooit? Ik was toevallig gisteren noch op het dak om te kijken hoe het vorig jaar aangelegde groene dak + PV er bij lag. Er zaten toch een paar groote klodders vogelpoep en laag stof op de panelen. Emmertje water en een zachte doek eroverheen gaf echt een verschil van dag en nacht
[/quote

Wel met gedemineraliseerd water? Volgens mij is schoonmaken met kalkhoudend water erger dan niet schoonmaken namelijk.

Offtopic

Bij mij regent het ook geen demi water

[assje]

fsfikke schreef op donderdag 7 september 2017 @ 10:27:
[...]

Bij mij regent het ook geen demi water

Nou daar zit geen kalk in hoor , het regent dan wel geen demi water maar wel gedestilleerd water.

[ Voor 13% gewijzigd door assje op 07-09-2017 11:05 ]

[Anoniem: 221425]

Volledig off-topic, maar volgens mij is het het eenvoudigst en goedkoopst om als het geregend heeft er met een zachte bezem/doekje over te gaan.

[Rukapul]

ApexAlpha schreef op donderdag 7 september 2017 @ 09:39:
[...]


Kan iedereen dat doen? OF is het gebruikelijk / etiquette om de Topic Starter dit weer te laten doen?

Ik wil best de OP quoten en een beetje aanpassen (er zitten dode links in o.a.)

Bij niet-actieve topicstarters zoals hier kan een ander het gerust voortzetten Bij hergebruik is het netjes om ze co-auteur te maken.

[ApexAlpha]

Rukapul schreef op donderdag 7 september 2017 @ 11:11:
[...]

Bij niet-actieve topicstarters zoals hier kan een ander het gerust voortzetten Bij hergebruik is het netjes om ze co-auteur te maken.

ApexAlpha in "Financiële onafhankelijkheid - Deel 3"