bombadil schreef op woensdag 8 december 2021 @ 10:43:
[...]
ik snap idd dat de redenatie is van; je betaalt nu x per maand dus je kan dat niet aflossen op een hypotheek.
Wat nu het gekke is; een kort leasecontract heeft minder effect op de de hypotheek terwijl je het maandbedrag ook dan kwijt bent.
Zie voorbeeld van de consumentenbond:
[
Afbeelding]
Mindering hypotheek is (nu nog) obv 65% van looptijd X maandbedrag.
In het voorbeeld 48mnd * 400 = 19.200
Stel nu je neemt dezelfde auto voor 2 jaar wat duurder is: 24 mnd * 500 = 12.000
Of stel dat je halverwege de 4 jaar bent. Dan telt nog steeds '19.200' ipv de resterende 24 mnd *400. Minder verplichting dan iemand met dezelfde einddatum met een hoger maandbedrag.
En waarom überhaupt terugrekenen van de totale lening? Neem dan het daadwerkelijke maandbedrag!
Rare business. Ik ken ook gevallen van PL overschrijven op andere naam. Hypotheek nemen en dan PL weer terugschrijven.
Kern van het verhaal is wel: als je een hypotheek wil, denk goed na of je wel een private leasecontract moet afsluiten.
Ik snap je punten, ik verzin de regels ook niet en er zijn inderdaad creatieve omwegen. Maar ja, het is in de basis uiteindelijk bedoeld om mensen tegen zichzelf in bescherming te nemen. En helaas is gebleken dat dit ook nodig is, want in de periode zo rond en voor 2008 waren tophypotheken met vele tienduizenden euro's bovenop de waarde van de woning geen enkel probleem en werd het zelfs aanbevolen door hypotheekverstrekkers onder de noemer "dan kan je lekker je huisje nieuw inrichten of een verbouwing doen". Dat vervolgens de markt klapte, huizen die al onder water stonden nog verder onder water zakten en mensen die wilden/moesten verhuizen met gigantische restschulden kwamen te zitten, dat werd er van tevoren niet bijgezegd of voor gewaarschuwd. De gemiddelde consument kon dat ook niet weten of aan zien komen, maar daarom is het goed dat de overheid zich tot op zekere hoogte wel bemoeit met wat jij en ik kunnen uitgeven. Zowel voor onszelf als voor de stabiliteit van de economie. Ik ga nu misschien iets te ver off-topic, maar probeer je maar eens voor te stellen wat de gevolgen zijn van iemand die zonder enige rem een tophypotheek zou kunnen nemen, een dure PL auto ernaast en nog een lening voor whatever en dan vervolgens in de financiële problemen komt, huis moet per direct verkocht worden omdat er niet meer aan de hypotheek verplichting voldaan kan worden, auto wordt in beslag genomen met een boete waar je jaren op aan het afbetalen bent en ga zo maar door.
Anyway, wat je er ook van vindt, je gaat dus in je argument voorbij aan wat ik zei: iemand die nu een PL heeft en een hypotheek wil afsluiten heeft die PL met een reden genomen. Vaak, zeker in de goedkopere klassen zoals een Picanto of Corsa, is het omdat men graag een nieuwe(re) auto wil rijden maar er niet voor wil of kan sparen, maar wel die maandlasten van de PL kunnen betalen. En dat is prima natuurlijk, maar wat denk je dat ook al loopt het contract nog maar 1 jaar en die persoon wil een huis hypothekeren wat er gebeurt na dat ene jaar? Dat die persoon dan ineens 5-10k heeft liggen voor een enigszins recente occasion? Grote kans van niet en dus grote kans dat er weer voor PL gekozen wordt. Wederom: niks mis mee, maar dat is de reden waarom het impact heeft op je hypotheek.
Het verschil met een auto van spaargeld kopen is dat ondanks de afschrijving, die auto je eigendom is, na aanschaf geen financieringskosten met zich meebrengt, wel onderhoud/banden/mrb/verzekering maar dat is de 35% die bij PL juist niet meegerekend wordt, om de vergelijking met een gekochte auto eerlijk te houden. En daar bovenop: die gekochte auto is een spaarpot onder je kont, klein stukje vermogen. Dus het verschil met PL is niet alleen dat je bij PL een maandelijks terugkerende financiële verplichting hebt, maar een gekochte auto kan in noodsituaties ook weer verkocht worden. En zelfs onze inmiddels 7 jaar oude Toyota Aygo levert nog zo'n 5k op. Want daar hebben we het over: bij koop bepaal je zelf tot aan het maximum wat je kan sparen welk deel daarvan naar een auto gaat. En als jij 50k bij elkaar hebt weten te sparen en daar een nieuwe Tesla Model 3 van koopt, dan is dat feitelijk duurder dan een Kia Picanto PL, terwijl die laatste wel impact op je hypotheek heeft. Maar de Tesla heb je al gekocht en heb je dus alleen die 35% (waarschijnlijk zelfs veel minder, zeker bij EV's) nog aan onderhoud/verzekering/etc. en natuurlijk je elektra (of brandstof). Die gekochte Tesla heeft dus geen enkele vaste impact op of jij wel of niet je hypotheek kan betalen. En daarom is het helemaal niet "rare business" en zit er een gedegen reden achter waarom er 'maar' 65% gerekend wordt, want die 35% ben je grofweg dus ook aan een privé auto kwijt.
Ook al heb jij vervolgens de maximale hypotheek die je kan krijgen met privé auto (dus zonder PL) en binnen wat er mogelijk is met je salaris, dan nog hangt wat jij vervolgens koopt na de Tesla af van wat je dan kan sparen. Want wie weet heb jij die Tesla gekocht doen je nog bij paps en mams thuiswoonde of toen je een hypotheek van € 700 netto had en nu het dubbele hebt. Wat al gekocht is, heeft geen enkele impact meer en kan in noodsituaties zelfs een hulpmiddel zijn. Anders gezegd: die PL zegt iets over de toekomst, of dat nu 1 jaar nog is of de volle 5 jaar. Maar stel dat jij dus zodanig aan de top zit dat je met de PL van zeg een Corsa dat je niet dat ene huis kan betalen, ook al zit je nog maar 1 jaar aan de Corsa vast, dan kan je er donder op tegen zeggen dat je ook niet ineens daarna een nieuwe Corsa kan kopen. Maar na 1 jaar moet je wel wat. En iemand die PL rijdt kan je toch van aannemen dat die geen auto v/d zaak mag rijden, want dat is normaal gesproken voordeliger. En ook dat heeft impact op je hypotheek, want dat is bijtelling, dus meer belasting, dus lager loon.
Telt allemaal mee en natuurlijk zijn die regels niet perfect en kunnen ze niet overal rekening mee houden, daarom wordt er van continuïteit uitgegaan: wat iemand nu heeft zal met hoge mate van zekerheid ook in de toekomst gelden is het uitgangspunt. Klopt niet altijd, maar vaak wel en ik durf zelfs te stellen dat het vaker wel dan niet klopt.
En is het gek dat als je voor 2 jaar ipv 4/5 jaar kiest en daardoor je maandbedrag omhoog gaat dat je dus duurder uit bent terwijl je er minder lang aan vastzit? Nee. Want jij denkt niet na over "wat daarna", je kijkt alleen naar het huidige contract. Dat heb ik nu al meerdere keren aangehaald. Zo ken ik bijv. iemand die dit helemaal niet erg vind en als het even kan zelfs voor 1 jaar kiest, ook al is dat € 50/mnd duurder dan 2 jaar, gewoon omdat ie elk jaar een nieuwe auto uit wilt kunnen kiezen. En dat is het dus: want wie zegt dat het bij die 2 jaar blijft? Daarna moet je ook wat en als jij 2 jaar lang financiële verplichtingen aan een PL hebt en dus een hypotheek, dan is het gewoon een feit dat jij in die 2 jaar (veel) minder kan sparen dan wanneer je geen PL had gehad. En los van dat de kans groot is dat je daarna weer voor PL kiest (ongeacht looptijd), is het dus zo dat in jouw eigen voorbeeld je dus inderdaad 24*500=12k niet kan sparen. En als je na 2 jaar je PL inlevert heb je niks, geen auto met enige restwaarde die je kan inruilen/verkopen of juist blijven rijden als hij nog voldoet. Sterker nog: je moet hem inleveren en je krijgt er verder niks voor. Je staat vanaf dat punt dus weer voor de keuze: wederom PL of kopen. En als iemand dus 24*500 heeft betaald of aan het betalen is en daarmee in de knoei komt qua hypotheek, dan weet ik 1 ding zeker: dan kan je sowieso niet in diezelfde periode zeg nog eens 12k bij elkaar sparen om daarna een auto te kopen. Want dan heb je het dus over hypotheek + 500 PL + 500 sparen voor auto + geld overhouden voor vakantie/hobby's/etc. Als je dat laatste kan, kom je niet in de knoei met je hypotheek en houd je dus opties om of voor PL of voor een gekochte auto te gaan. En als je die optie niet hebt, wat natuurlijk voor veel mensen geldt, want wie kan er nou even 500 PL + 500 sparen + de rest wat ik noemde uit z'n mouw schudden? Dan is er maar 1 optie aan het eind van de termijn: of een hele goedkope oude bak kopen of weer PL.
:strip_icc():strip_exif()/u/11495/bombadilwince.jpg?f=community)
:fill(white):strip_exif()/f/image/1rH2ybEXlyHXAzT4TAd90uAc.png?f=user_large)
:strip_icc():strip_exif()/u/1674452/crop61a9ffeb5ba8e_cropped.jpg?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/212439/crop607bfcb2aeee9_cropped.jpg?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/8699/crop6538e5c510860_cropped.jpg?f=community)
:strip_exif()/u/202473/crop58510f048ef8f_cropped.gif?f=community)
). Mijn ouders zoeken nog een wat kleiner model a la Niro of de MX30.
.
:strip_icc():strip_exif()/u/380614/crop5731be57b5c90.jpeg?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/88308/tieinterceptor2%252070.jpg?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/182/crop66d4984812e9a_cropped.jpg?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/234769/tweakersavatar.jpg?f=community){kind=avatar}
:no_upscale():strip_icc():fill(white):strip_exif()/f/image/vFmNWsr4prhPJTvXgNPtDmrP.jpg?f=user_large)
:strip_exif()/u/1839/avatar_drome.gif?f=community){kind=avatar}