Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 11:58:
[...]

Net als je samen onderneemt is het maken van goede afspraken en die ook vastleggen op papier enorm belangrijk.
Je moet ook aan scenario's denken, en je kan ze toch nooit afdekken, maar wat als één van de partners overlijdt, een relatie begint met de secretaresse, kinderen in de zaak laat werken etc etc.
Dat zijn dingen die de zaak stevig onder druk kunnen zetten.

Wie mag wat beslissen?

Uiteraard. Daarvoor zijn er gelukkig tegenwoordig allerlei standaard contracten te vinden, waarin al een hoop benoemd wordt. Als je die doorneemt, invult en waar nodig aanpast (en als je allebei begrijpt wat er in staat), dan ben je al een heel eind op weg.

[Tommie12]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 12:32:
[...]

Uiteraard. Daarvoor zijn er gelukkig tegenwoordig allerlei standaard contracten te vinden, waarin al een hoop benoemd wordt. Als je die doorneemt, invult en waar nodig aanpast (en als je allebei begrijpt wat er in staat), dan ben je al een heel eind op weg.

Klopt, maar ik zou de kleine ondernemers die alles mondeling en "in goed vertrouwen" geregeld hebben niet te eten willen geven.
Als er dan één van de partners overlijdt zitten daar ineens kinderen of een weduwe aan tafel die enkel snel wilen cashen... en dan is het miserie.

[Wozmro]

Niet enkel snel willen cashen.

Maar stel: je erft een of meerdere huizen van je ouders.

Daar komt een mooie portie erfbelasting bij kijken. Je zou dan wel willen die woningen verhuren maar dan moet je wel in staat zijn om even die erfbelasting cash af te rekenen.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 12:36:
[...]

Klopt, maar ik zou de kleine ondernemers die alles mondeling en "in goed vertrouwen" geregeld hebben niet te eten willen geven.

Dan gaan bij mij sowieso de alarmbellen al af. Los van of het binnen of buiten de familie is en of het nou als ondernemer of als particulier is, ik zou sowieso dingen niet 'in goed vertrouwen' willen doen. Maar altijd met een (standaard-) contractje willen werken. Dat lijkt mij voor iedereen een goede tip.

[Tommie12]

Wozmro schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 13:36:
Niet enkel snel willen cashen.

Maar stel: je erft een of meerdere huizen van je ouders.

Daar komt een mooie portie erfbelasting bij kijken. Je zou dan wel willen die woningen verhuren maar dan moet je wel in staat zijn om even die erfbelasting cash af te rekenen.

Daar kan je ook voor lenen als je dat wil.

Als die huizen 100% van jou zijn is het ook simpel. Jij kan zelf en autonoom beslissen of je verhuurt verkoop, verbouwt etc.
Maar soms komt dat in medeeigendom en als er dan vele partijen betrokken zijn (12 neven en nichten bv), dan wordt het gewoon onhandelbaar.
Ik heb samen met mijn broer de naakte eigendom van de woningen van mijn vader en een tante (daar valt dan geen erfbelasting op).
Maar sowieso zal ik die ofwel verkopen, ofwel overkopen. Samen verhuren is een dikke no-go.

[flyfire]

Ik ben al een tijdje een volger van dit forum en wil nu toch echt wat stappen gaan maken.
Ik vroeg me af of ik me vraag en situatie hier kan neerzetten, of dat ik een apart topic moet starten of ergens een post moet doen?

[ Voor 8% gewijzigd door flyfire op 07-12-2021 14:16 ]

[JanHenk]

Tommie12 schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 14:11:
[...]

Ik heb samen met mijn broer de naakte eigendom van de woningen van mijn vader en een tante (daar valt dan geen erfbelasting op).

Is dat in België nog fiscaal interessant, dan?

In NL in het overgrote deel van de gevallen niet meer, namelijk.

Meestal valt de waarde van de woning alsnog (fictief) in de erfbelasting (of je moet aan wat andere voorwaarden voldoen thans) en je hebt, sinds kort, de 8% overdrachtsbelasting die een grote drempel opwerpt en je financieel op achterstand brengt t.o.v. alternatieve constructies. Nog naast het feit dat er een box 3 vermogen gecreëerd wordt voor de overdrager, waar het vermogen in de woning zelf (als er sprake is van bezit) juist vrijgesteld is in box 1.

Ik krijg in mijn praktijk regelmatig de vraag of het kopen van bloot eigendom van de woning van de ouder(s) interessant is, maar dat is maar in een enkel geval zo. Naast fiscale motieven zit je ook nog vast aan wat juridische nadelen, vooral wanneer er meerdere erfgenamen zijn.

[Tommie12]

JanHenk schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 14:34:
[...]


Is dat in België nog fiscaal interessant, dan?

In NL in het overgrote deel van de gevallen niet meer, namelijk.

Meestal valt de waarde van de woning alsnog (fictief) in de erfbelasting (of je moet aan wat andere voorwaarden voldoen thans) en je hebt, sinds kort, de 8% overdrachtsbelasting die een grote drempel opwerpt en je financieel op achterstand brengt t.o.v. alternatieve constructies. Nog naast het feit dat er een box 3 vermogen gecreëerd wordt voor de overdrager, waar het vermogen in de woning zelf (als er sprake is van bezit) juist vrijgesteld is in box 1.

Ik krijg in mijn praktijk regelmatig de vraag of het kopen van bloot eigendom van de woning van de ouder(s) interessant is, maar dat is maar in een enkel geval zo. Naast fiscale motieven zit je ook nog vast aan wat juridische nadelen, vooral wanneer er meerdere erfgenamen zijn.

Dit is nog interessant ja.
Toen mijn vader het ourderlijk huis verkocht had (na overlijden van mijn moeder) heeft hij een appartement gekocht, maar eerst een som aan mij en mijn broer gegeven.
De koop is dus nadien gedaan met mijn broer en ik elk 50% van de naakte eigendom, en mijn vader het vruchtgebruik. Bij de koop moesten we dan elk ca 30% van de koopsom betalen.

En als mijn vader ooit overlijdt, dan is er op dat appartement geen erfbelasting meer omdat dit al van ons is.
Dat is een perfect legale oplossing zo lang ik maar kan bewijzen dat ik dat geld had om die 30% te betalen. De schenking van dat geld is dan ook geregistreerd en daar is 3% schenkbelasting op betaald.

[Corrit]

flyfire schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 14:16:
Ik ben al een tijdje een volger van dit forum en wil nu toch echt wat stappen gaan maken.
Ik vroeg me af of ik me vraag en situatie hier kan neerzetten, of dat ik een apart topic moet starten of ergens een post moet doen?

Op het forum van mr. money mustache heb je de zogeheten case studies, maar dat kennen we hier niet echt. Maar als je tips wilt om te starten dan kunnen we die vast geven. Waar ben je specifiek naar op zoek?

[flyfire]

Corrit schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 14:51:
[...]


Op het forum van mr. money mustache heb je de zogeheten case studies, maar dat kennen we hier niet echt. Maar als je tips wilt om te starten dan kunnen we die vast geven. Waar ben je specifiek naar op zoek?

Ik wil eigenlijk wat tips m.b.t woning. Om uiteindelijk een start te maken naar f.i.r.e

Ik ben nu 38 en me partner is 35, we hebben 2 kinderen. Ik heb de afgelopen jaren altijd veel afgelost op me woning. Dus eigenlijk zit daar ook me meeste geld.

Nu hebben we alleen vorig jaar een nieuwbouwwoning gekocht deze wordt opgeleverd in Juni. In ons oude huis die we net verkocht hebben hadden we nog een hypotheek inzitten van 160.000, deze hebben we verkocht voor 552.000. Onze nieuwbouwwoning hebben we gekocht voor 439.500. Als die helemaal af is komen we op 540.000.
Nu is hetzelfde type huis nieuw bouw laatst verkocht voor 625 en die moet nog worden gebouwd, blijkbaar hadden deze mensen een scheiding of iets dergelijks omdat het huis nog moet worden gebouwd.

Maar even terug te komen op het verhaal wij hebben dan straks ongeveer een hypotheek van 140.000 op een huis van (waarde 650k a 700k). ik denk zelf eerder richting de 700k of iets erover.) Groot huis nieuw met ruim perceel in Arnhem.

We hebben veel geluk gehad met de huizen, en dat weten we. Nu is de vraag alleen wat zouden jullie doen?

Situatie 1: 140k hypotheek annuïteit of aflossingsvrij op een huis van 700k Overwaarde 560k.

Situatie2 200k Hypotheek en 60k voor belegen de hypotheek dan aflvrij maandlast zou rond de 250 zijn voor ons.

Ik heb op het moment geen beleggingen heel iets in crypto maar dat was meer voor fun.

Ik zit er eigenlijk aan te denken om met 60 of 100k in indexfondsen te gaan belegen.

Dus mijn vraag wat zouden jullie doen in deze situatie.

200k aflvrij houden op een huis van 700k ook zou mijn maandlast iets van 250 zijn. ik zou maandelijks 2k overhouden voor sparen of belegen als de vaste lasten eraf zijn.


Of voor de 140k gaan en doorgaan met aflossen tot huis vrij is. Maar moet dan eerst rustig weer opbouwen portefolio dus maandelijkse inleg van 1000 ofzo.

Ben benieuwd wat jullie bevindingen zijn.

Alvast bedankt.

[Cyberpope]

Ik zie geen meerwaarde in een huis van dergelijke waarde aflosvrij te hebben. Ben je straks oud zit al je geld in stenen waar je niet bij kunt.

[CaLeX]

Heb je recht op HRA?
Over welke rentepercentages hebben we het?
Hoe goed slaap je (en ook belangrijk, je wederhelft) met een groot bedrag op de beurs?
welke toekomst wensen zijn er (meer/minder werken)

Voor mezelf zou ik misschien wel op 50 of 60% (indien mogelijk) aflossingsvrij gaan zitten (en meteen 20 of 30 jaar vast). En in ieder geval de eerste 10 jaar een groot gedeelte van die 2k maandelijks over ook investeren. De laatste 10 jaar misschien wat gaan aflossen, afhankelijk van de ontwikkelingen op rente/beurs en salaris gebied

Die 140k wat nu openstaat aflossen gaat je niets extra's brengen qua fire, die zou ik lekker laten staan.
Als het je te hard gaat kan je nu eerst ook de hypotheek as-is overzetten. (dus na verbouwing zou er nog 148k van openstaan) en de komende 18~24 maanden je spaar capaciteit investeren. Tegen die tijd heb je 36~48k erin gestoken en weet je wat het met je doet. Dan kan je altijd nog je hypotheek ophogen om dat te investeren (afhankelijk van de rente ontwikkeling natuurlijk)

[Barrycade]

Overwaarde op papier van je nieuwe huis heeft er niet zo heel veel mee te maken, maar je hebt zo als je over gaat een hypotheek van ~150.000 op een huis met veel meerwaarde. Aangenomen dat je HRA wil behouden.

Indien mogelijk zou ik daar een aflossingsvrije hypotheek op afsluiten. Dan heb je zelf aflossingssnelheid zelf in de hand.

Zal je inderdaad maandelijks de kop niet kosten en dan heb je dus financiële armslag om geld dat "over" is in aandelen / indexfondsen / whatever om te zetten.

Ik ga richting dezelfde situatie: over 2 jaar heb ik nog een kleine aflossingsvrije hypotheek op mijn huis dat peanuts kost per maand (ook iets van 250 euro bruto) en dat is prima in mijn geval. Komen genoeg euro's binnen via mijn werk dus de bedoeling is om het geld aan het einde van de maand nuttig in te zetten.

En die aflossingsvrije hypotheek kan altijd nog wel eens afgelost worden.

[Magpie]

@flyfire Het is afhankelijk van je risico tolerantie. Ik kan me heel goed voorstellen dat je minimaal de huidige hypotheek aflossingsvrij houdt. Dus niet meer verder aflossen.

Afhankelijk van je risico tolerantie kun je mogelijk extra (ook aflossingsvrij) lenen om te beleggen. Dit zou zo maar een ton kunnen zijn, zit je nog ruim onder 50% LTV. Wat ik wel zou adviseren is de rente niet te kort vast te zetten, zeg minimaal 10 jaar. Dat geeft rust om het geld ook echt aan het werk te zetten en niet bij een plotselinge renteverhoging op korte termijn al weer met een gedaalde beleggingsportfolio te moeten aflossen.

Het enige punt is dat ik zie dat je weinig ervaring met beleggen hebt. Dat zou er voor pleiten om juist meer geleidelijk in te stappen en te wennen door niet extra te lenen, maar vanuit je maandelijkse overschot in te leggen.

[JanHenk]

@flyfire Zoek de posts van @CornermanNL in dit topic eens op en lees ze door.

Veel van de overwegingen zijn al benoemd. Het versneld aflossen van een lening waar nagenoeg geen risico in zit, kan juist je financiële risico’s verhogen. Overwaarde is namelijk weinig liquide… Met zo’n lage ltv zou ik kiezen voor versnelde vermogensopbouw in plaats van versneld aflossen.

[Tommie12]

Wat een beursdag vandaag….

Hele portefeuille in één dag met 2,5% omhoog. Een paar grote posities (ASM, Recticel, Prosus, x-fab) gaan 6-7% omhoog.
Niet normaal.

[Zenix]

Diegene die een week geleden alles hebben verkocht omdat het even een beetje omlaag gingen, zullen wel spijt hebben En diegene die short zaten.

[ybos]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 10:54:
[...]

Dat is ook wel weer erg gegeneraliseerd. Ik denk dat je zelf het beste kunt inschatten hoe je binnen de familie met zulk soort zaken kunt omgaan. Als je beide er heel zakelijk mee om kunt gaan, dan hoeft het helemaal geen probleem te zijn. En kan het juist voor beiden een leuke manier zijn om er een voordeeltje uit te halen.

Maar als je er een bezwaard gevoel bij hebt, dan moet je het vooral niet doen.

Klopt. Bij mijn vrouw is het helemaal fout gegaan en zij heeft geen contact meer met haar broer.

Met mijn broer samen dit jaar een investering gedaan. Ik begon over een contract hoefde van hem niet. Uiteraard toch gedaan. Op een gegeven moment vroeg hij een keer of ik even langs wou komen (nog voordat het contractje getekend was). ok
Ik daarheen, zegt mn broer: Het geld van de investering interesseert me niks, maar mochten we om wat voor reden dan ook ruzie krijgen: Pa en Ma mogen daar in ieder geval nooit last van hebben!
Vond ik een goeie insteek.

[Cyberpope]

ybos schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 20:06:
Ik daarheen, zegt mn broer: Het geld van de investering interesseert me niks, maar mochten we om wat voor reden dan ook ruzie krijgen: Pa en Ma mogen daar in ieder geval nooit last van hebben!
Vond ik een goeie insteek.

Altijd mooie voornemens, maar als het fout gaat, gaan die meestal ook het kerkhof op.

Bij mij altijd goed gegaan, maar ik doe het niet meer. Ouder = wijzer.

[ybos]

Cyberpope schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 20:09:
[...]

Altijd mooie voornemens, maar als het fout gaat, gaan die meestal ook het kerkhof op.

Bij mij altijd goed gegaan, maar ik doe het niet meer. Ouder = wijzer.

Tuurlijk, daarom heb ik alsnog aangestuurd op een contract. Eea staat nu gewoon zwart op wit dus eenieder heeft helderheid.

Voor mijn broer is het makkelijk, die zit zodanig in de slappe was, die heeft het meer gedaan om mij te helpen, ik kreeg het in mijn eentje niet rond (kon het wel betalen maar banken zijn doodsbang om te investeren lijkt het wel)
Hij heeft cash betaald en mist het geld amper Dat maakt het wat makkelijker om het los te laten

[ Voor 5% gewijzigd door ybos op 07-12-2021 20:16 ]

[Cyberpope]

ybos schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 20:15:
[...]

Tuurlijk, daarom heb ik alsnog aangestuurd op een contract. Eea staat nu gewoon zwart op wit dus eenieder heeft helderheid.

Voor mijn broer is het makkelijk, die zit zodanig in de slappe was, die heeft het meer gedaan om mij te helpen, ik kreeg het in mijn eentje niet rond (kon het wel betalen maar banken zijn doodsbang om te investeren lijkt het wel)
Hij heeft cash betaald en mist het geld amper Dat maakt het wat makkelijker om het los te laten

Zelf met contract kan het fout gaan. Was alles maar zo simpel.

Als er een familierelatie is kom je altijd op het punt dat je die moet gaan meewegen in een zakelijke beslissing. Ik heb voor mezelf wel helder dat ik dat nooit meer wil.

[Rubbergrover1]

ybos schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 20:15:
[...]
Voor mijn broer is het makkelijk, die zit zodanig in de slappe was, die heeft het meer gedaan om mij te helpen, ik kreeg het in mijn eentje niet rond (kon het wel betalen maar banken zijn doodsbang om te investeren lijkt het wel)
Hij heeft cash betaald en mist het geld amper Dat maakt het wat makkelijker om het los te laten

Misschien is dat het ook wel. Dat je zoiets alleen moet doen met geld wat je kunt missen. Eigenlijk net als veel andere onderhandse leningen: niet te veel erin stoppen. Als het dan mis gaat, tsja, pech, volgende keer beter.

[JURIST]

Cyberpope schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 20:19:
[...]


Zelf met contract kan het fout gaan. Was alles maar zo simpel.

Als er een familierelatie is kom je altijd op het punt dat je die moet gaan meewegen in een zakelijke beslissing. Ik heb voor mezelf wel helder dat ik dat nooit meer wil.

Het ligt er voor mij wel een beetje aan wat voor familierelatie. Mijn ouders hebben een aflossingsvrije hypotheek die met AOW en een beperkt pensioen niet te herfinancieren is, terwijl ze wel willen blijven wonen. Ik ga nu kijken of wij een stuk kunnen bijlenen op onze eigen woning en een familiehypotheek kunne verstrekken. Wij kunnen het doen en voor ouders durf ik dat wel aan. Mogelijk hebben onze kinderen in de toekomst ook hulp nodig in de vorm van een lening o.i.d, dan zou ik dat ook serieus overwegen als de ruimte er is.

[Tommie12]

JURIST schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 21:27:
[...]


Het ligt er voor mij wel een beetje aan wat voor familierelatie. Mijn ouders hebben een aflossingsvrije hypotheek die met AOW en een beperkt pensioen niet te herfinancieren is, terwijl ze wel willen blijven wonen. Ik ga nu kijken of wij een stuk kunnen bijlenen op onze eigen woning en een familiehypotheek kunne verstrekken. Wij kunnen het doen en voor ouders durf ik dat wel aan. Mogelijk hebben onze kinderen in de toekomst ook hulp nodig in de vorm van een lening o.i.d, dan zou ik dat ook serieus overwegen als de ruimte er is.

Met alle respect voor je ouders, maar hoe kan dit eigenlijk.

Je ouders hebben dat huis waarschijnlijk gekocht toen huizen een pak goedkoper waren, en waarschijnlijk niet 100% beleend.
Dan moet dat maandelijks bedrag toch te behappen zijn met rentevoeten van ca 1%.


In elk geval, het zou een les moeten zijn om aflossingsvrije hypotheken kritisch te bekijken. Ik ben al blij dat het in België niet toegekend wordt.
Mijn dochter kan nu lenen aan 0,96% voor een lening op afbetaling op 25 jaar. Dat geeft jonge mensen een heel behoorlijke leencapaciteit. En het brengt het risico van te moeten verkopen omdat je huis onder water raakt toch naar beneden.

[Verwijderd]

Combinatie van aflossingsvrij, flink strengere leennormen dan 10+ jaar geleden en gedaald inkomen na pensionering. Ik vermoed dat er nog massa's van die gevallen zijn in Nederland.

Veel hebben misschien de mazzel dat aflossingsvrije hypotheken oneindig doorlopen, maar zeker niet allemaal. Ook in het eerste geval zit verhuizen naar een andere woning in dezelfde prijsklasse er niet in (en moderne gelijkvloerse woningen zijn schaars en duur), dus blijft men toch maar in de matig onderhouden, veel te grote familiewoning zitten.

[President]

Tommie12 schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 21:39:
[...]


Met alle respect voor je ouders, maar hoe kan dit eigenlijk.

Ten tijde van de introductie van aflossingsvrije hypotheken werd er vooral aangeraden om ook bijvoorbeeld meteen een verbouwing mee te financieren... En om vooral te genieten van je geld.

Gevolg is dat veel ouderen in een twee onder een kap wonen, waarvan ze de oorspronkelijke schuld (aankoop, verbouwing, extra hypotheek om bijvoorbeeld een auto te kopen) niet kunnen betalen.

Verstandig? Nope. Maar het kon... En die mensen willen nu graag in hun vrijstaand huis blijven wonen, los dat ze een nieuw koophuis met de huidige prijzen ook niet eens kunnen financieren

[JURIST]

Tommie12 schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 21:39:
[...]


Met alle respect voor je ouders, maar hoe kan dit eigenlijk.

Gaat om een aflossingsvrijehypotheek van lang geleden. Er zit een grote overwaarde op het pand, maar het inkomen is na pensionering omlaag gegaan en de leennormen zijn aangescherpt. Het maandelijkse bedrag is natuurlijk makkelijk op te brengen, dat is het paradoxale. Inkomenstoetsing gebeurt op veel hogere tarieven. Dit is een probleem wat bij veel meer mensen voorkomt in NL en waar de DNB met de banken actief plannen voor aan het maken zijn. Idee is om ca. hypotheek af te sluiten en dan in de komende 5 jaar 20% af te lossen. Ik wil geen aandelen o.i.d verkopen, maar het liever financieren.

[skaaf]

JURIST schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 22:14:
[...]


Gaat om een aflossingsvrijehypotheek van lang geleden. Er zit een grote overwaarde op het pand, maar het inkomen is na pensionering omlaag gegaan en de leennormen zijn aangescherpt. Het maandelijkse bedrag is natuurlijk makkelijk op te brengen, dat is het paradoxale. Inkomenstoetsing gebeurt op veel hogere tarieven. Dit is een probleem wat bij veel meer mensen voorkomt in NL en waar de DNB met de banken actief plannen voor aan het maken zijn. Idee is om ca. hypotheek af te sluiten en dan in de komende 5 jaar 20% af te lossen. Ik wil geen aandelen o.i.d verkopen, maar het liever financieren.

Wat je nog kan proberen is om samen met jouw ouders het gesprek met de huidige financier aan te gaan. Voor dit soort situaties is het mogelijk om af te wijken van de standaard leennormen en obv daadwerkelijke lasten te toetsen. Wellicht gaan ze er met de nieuwe rentes juist op vooruit. En als er een forse overwaarde is zit daar ook geen risico voor de bank.

[ Voor 11% gewijzigd door skaaf op 08-12-2021 08:10 ]

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 21:39:
[...]


Met alle respect voor je ouders, maar hoe kan dit eigenlijk.

Je ouders hebben dat huis waarschijnlijk gekocht toen huizen een pak goedkoper waren, en waarschijnlijk niet 100% beleend.
Dan moet dat maandelijks bedrag toch te behappen zijn met rentevoeten van ca 1%.

Het zal uiteraard ook prima te behappen zijn. Anders zou Jurist het waarschijnlijk ook niet willen uitlenen. Maar de leennormen zijn in Nederland zo streng, dat de bank je vaak veel minder 'mag' uitlenen dan wat je (zeker bij aflossingsvrij) kunt betalen.

In dit geval zou ik overigens in eerste instantie het gesprek met de huidige bank aangaan om te zien wat mogelijk is. Maar ik ga er vanuit dat dit al gebeurd is en dat er blijkbaar echt geen mogelijkheden zijn. Goede les voor anderen in dit topic die een aflossingsvrije hypotheek willen aangaan: kies een geldverstrekker die niet werkt met een einddatum van over 30 jaar, omdat je anders tot in de problemen kunt komen.

[rube]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 8 december 2021 @ 09:07:
[...]
Goede les voor anderen in dit topic die een aflossingsvrije hypotheek willen aangaan: kies een geldverstrekker die niet werkt met een einddatum van over 30 jaar, omdat je anders tot in de problemen kunt komen.

Of hou daar dus rekening mee. Er zijn er volgens mij niet zo heel veel die niet werken met een einddatum. In ons geval was het, vanwege andere eisen, daarom geen optie en hebben we wel met een einddatum.

Ik zie daar in ons geval geen probleem, aflossingsvrij bij aankoop max. 50% LTV, inflatie/waardestijging vastgoed over 30 jaar, leeftijd over 30 jaar, eigen vermogen, andere vastgoed en leningsmogelijkheden, verkoop etc. Linksom of rechtsom moet dat lukken om af te lossen of opnieuw te verlengen. En natuurlijk niet pas in jaar 29 kijken wat het gaat worden...

[Rubbergrover1]

rube schreef op woensdag 8 december 2021 @ 11:41:
[...]

Of hou daar dus rekening mee. Er zijn er volgens mij niet zo heel veel die niet werken met een einddatum. In ons geval was het, vanwege andere eisen, daarom geen optie en hebben we wel met een einddatum.

Er zijn in elk geval drie redelijk grote spelers waarbij het aflossingsvrije deel geen einddatum hoeft te hebben. Het is uiteraard niet het enige criterium, maar als je doel van het aflossingsvrije deel is om nooit te hoeven aflossen, dan lijkt het me wel een belangrijk criterium.

[Tommie12]

rube schreef op woensdag 8 december 2021 @ 11:41:
[...]

Of hou daar dus rekening mee. Er zijn er volgens mij niet zo heel veel die niet werken met een einddatum. In ons geval was het, vanwege andere eisen, daarom geen optie en hebben we wel met een einddatum.

Ik zie daar in ons geval geen probleem, aflossingsvrij bij aankoop max. 50% LTV, inflatie/waardestijging vastgoed over 30 jaar, leeftijd over 30 jaar, eigen vermogen, andere vastgoed en leningsmogelijkheden, verkoop etc. Linksom of rechtsom moet dat lukken om af te lossen of opnieuw te verlengen. En natuurlijk niet pas in jaar 29 kijken wat het gaat worden...

Als je dan ook rekening houdt met die 1% per jaar aan onderhoud en updates, dan moet dat lukken.
Als daar binnen 30 jaar nog dezelfde keuken en ondertussen aftandse badkamer in zit, dan kan de waardestijging tegenvallen.

[rube]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 8 december 2021 @ 11:53:
[...]
Er zijn in elk geval drie redelijk grote spelers waarbij het aflossingsvrije deel geen einddatum hoeft te hebben. Het is uiteraard niet het enige criterium, maar als je doel van het aflossingsvrije deel is om nooit te hoeven aflossen, dan lijkt het me wel een belangrijk criterium.

Maar als je bijvoorbeeld nog meer vastgoed in bezit hebt, zowel met als zonder hypotheek en dat niet past in het standaard hokjes denken van deze spelers, dan werkt dat dus simpelweg niet bij hen en moet je uitwijken naar een andere aanbieder. Of je neemt een andere hypotheek etc. maar dat zijn dus gewoon afwegingen.

Ik ben het dus nier oneens met je, neem dit soort zaken zeker mee in je lange termijn plan. Maar het is niet altijd per se een no-go als het niet gaat op de voorkeurs manier (niet aflopend na 30 jaar), kijk dan gewoon wat de concequenties zijn an ga daar om de juiste manier mee om.

[rube]

Tommie12 schreef op woensdag 8 december 2021 @ 11:56:
[...]
Als je dan ook rekening houdt met die 1% per jaar aan onderhoud en updates, dan moet dat lukken.
Als daar binnen 30 jaar nog dezelfde keuken en ondertussen aftandse badkamer in zit, dan kan de waardestijging tegenvallen.

Hebben we het vaker over gehad maar ligt natuurlijk heel erg aan type huis etc. Badkamer en keuken zijn namelijk relatief makelijk te vervangen. Belangrijkere factoren zijn m.i. inflatie, loonstijgingen en populatie (en mogelijk locatie ivm stijging zeespiegel). Je weet het nooit exact van te voren, maar gedurende de 30 jaar kun je het natuurlijk in de gaten houden.

[flyfire]

CaLeX schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 17:20:
Heb je recht op HRA?
Over welke rentepercentages hebben we het?
Hoe goed slaap je (en ook belangrijk, je wederhelft) met een groot bedrag op de beurs?
welke toekomst wensen zijn er (meer/minder werken)


Voor mezelf zou ik misschien wel op 50 of 60% (indien mogelijk) aflossingsvrij gaan zitten (en meteen 20 of 30 jaar vast). En in ieder geval de eerste 10 jaar een groot gedeelte van die 2k maandelijks over ook investeren. De laatste 10 jaar misschien wat gaan aflossen, afhankelijk van de ontwikkelingen op rente/beurs en salaris gebied

Die 140k wat nu openstaat aflossen gaat je niets extra's brengen qua fire, die zou ik lekker laten staan.
Als het je te hard gaat kan je nu eerst ook de hypotheek as-is overzetten. (dus na verbouwing zou er nog 148k van openstaan) en de komende 18~24 maanden je spaar capaciteit investeren. Tegen die tijd heb je 36~48k erin gestoken en weet je wat het met je doet. Dan kan je altijd nog je hypotheek ophogen om dat te investeren (afhankelijk van de rente ontwikkeling natuurlijk)

Ik heb nog recht op hra voor 21 jaar Alleen de rente op annuïteit is 1,43 voor mij 20 jaar vast. Afl vrij 1,59 daar krijg ik dan geen hra op.

De mogelijkheid bij de bank is dat ik in pricipe alles afl vrij kan zetten en het een box 3 lening wordt dus geen hra meer. Ook kan ik hem wel ophogen bank doet niet heel moeilijk.


Ik wil geen grote risico's nemen en ben ook niet van plan ermee te gaan handelen. Dus wil vooral in indexfondsen stoppen en een paar grote tech bedrijven.
Ook zit ik zelf te denken aan fondsen die zich bezig houden met klimaat neutraal, of robotics, of ai. Beetje toekomst gericht daar dan etfs van. Probeer vooral te leren van de F.I.R.E beweging qua investeringen.

[flyfire]

Magpie schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 17:31:
@flyfire Het is afhankelijk van je risico tolerantie. Ik kan me heel goed voorstellen dat je minimaal de huidige hypotheek aflossingsvrij houdt. Dus niet meer verder aflossen.

Afhankelijk van je risico tolerantie kun je mogelijk extra (ook aflossingsvrij) lenen om te beleggen. Dit zou zo maar een ton kunnen zijn, zit je nog ruim onder 50% LTV. Wat ik wel zou adviseren is de rente niet te kort vast te zetten, zeg minimaal 10 jaar. Dat geeft rust om het geld ook echt aan het werk te zetten en niet bij een plotselinge renteverhoging op korte termijn al weer met een gedaalde beleggingsportfolio te moeten aflossen.

Het enige punt is dat ik zie dat je weinig ervaring met beleggen hebt. Dat zou er voor pleiten om juist meer geleidelijk in te stappen en te wennen door niet extra te lenen, maar vanuit je maandelijkse overschot in te leggen.

Klopt mijn ervaring is nog niet voldoende vindt ikzelf wat voor een tips raad je mij aan. Ik ben erg veel aan het lezen zat zelf te denken aan etf's richting robotics,ai, duurzaamheid,tech.

[phantom09]

JURIST schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 21:27:
[...]


Het ligt er voor mij wel een beetje aan wat voor familierelatie. Mijn ouders hebben een aflossingsvrije hypotheek die met AOW en een beperkt pensioen niet te herfinancieren is, terwijl ze wel willen blijven wonen. Ik ga nu kijken of wij een stuk kunnen bijlenen op onze eigen woning en een familiehypotheek kunne verstrekken. Wij kunnen het doen en voor ouders durf ik dat wel aan. Mogelijk hebben onze kinderen in de toekomst ook hulp nodig in de vorm van een lening o.i.d, dan zou ik dat ook serieus overwegen als de ruimte er is.

Wat zijn de eisen van de bank m.b.t. het herfinancieren? Ik ken iemand die heeft ook een aflossingsvrije hypotheek. De woning heeft een flinke overwaarde. Lening zit op minder dan 40% van de waarde van het huis.
Zou de bank moeilijk gaan doen? De persoon heeft AOW en kan rond komen. Ook als de hypotheekrente aftrek straks komt te vervallen i.v.m. het aflopen van de 30 jaar contract.

[Rubbergrover1]

phantom09 schreef op woensdag 8 december 2021 @ 22:44:
[...]


Wat zijn de eisen van de bank m.b.t. het herfinancieren? Ik ken iemand die heeft ook een aflossingsvrije hypotheek. De woning heeft een flinke overwaarde. Lening zit op minder dan 40% van de waarde van het huis.
Zou de bank moeilijk gaan doen? De persoon heeft AOW en kan rond komen. Ook als de hypotheekrente aftrek straks komt te vervallen i.v.m. het aflopen van de 30 jaar contract.

40% van de woningwaarde zegt niet zo veel. Het hangt vooral ook af van de verhouding met het inkomen. Als de woning bv een miljoen waard is, dan zou je een hypotheek van 4 ton hebben. En voor iemand met alleen AOW is dat wel hoog.

[Magpie]

@flyfire Ik ben geen expert op het gebied van specifieke ETF's en aandelen. Ik beleg gewoon in een wereldwijde index. Tip: lees je vooral ook in op de simpele strategieën met lage kosten. In dit topic en het beleggingstopic zie je bijvoorbeeld vaak een strategie met een aantal fondsen van Northern Trust en dan gewoon buy and hold toepassen. Wereldwijde dekking en lage kosten.

[CaLeX]

flyfire schreef op woensdag 8 december 2021 @ 22:35:
[...]


Ik heb nog recht op hra voor 21 jaar Alleen de rente op annuïteit is 1,43 voor mij 20 jaar vast. Afl vrij 1,59 daar krijg ik dan geen hra op.

De mogelijkheid bij de bank is dat ik in pricipe alles afl vrij kan zetten en het een box 3 lening wordt dus geen hra meer. Ook kan ik hem wel ophogen bank doet niet heel moeilijk.


Ik wil geen grote risico's nemen en ben ook niet van plan ermee te gaan handelen. Dus wil vooral in indexfondsen stoppen en een paar grote tech bedrijven.
Ook zit ik zelf te denken aan fondsen die zich bezig houden met klimaat neutraal, of robotics, of ai. Beetje toekomst gericht daar dan etfs van. Probeer vooral te leren van de F.I.R.E beweging qua investeringen.

Ik zou direct beginnen met uitzoeken welke index/etf je wilt en alvast maandelijks inleggen vanaf nu.

Daarnaast kan een een aantal scenario's maken waarbij je de maandlasten inzichtelijk maakt.

Bijvoorbeeld; annuïteit houden &100/200k afl. vrij OF annuïteit omzetten & ~200/350k afl vrij

Aan de hand van je risico bereidheid, het verdienpotentieel van het gezin, jullie huidige savingsrate en eventueel wat andere zaken kan je dan een keuze maken.

Wij hebben dit afgelopen jaar gedaan en het inzichtelijk maken wat het in de maandlasten doet hielp ons enorm veel.

[phantom09]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 9 december 2021 @ 06:43:
[...]

40% van de woningwaarde zegt niet zo veel. Het hangt vooral ook af van de verhouding met het inkomen. Als de woning bv een miljoen waard is, dan zou je een hypotheek van 4 ton hebben. En voor iemand met alleen AOW is dat wel hoog.

Prima, het huis wordt geschat op circa 230.000 euro. Hypotheek zit op circa 90.000 euro.
AOW+aanvullend pensioen zit op circa 1350 per maand.

Dit zou denk ik toch niet voor problemen moeten zorgen. Zekers over een paar jaar niet als de hypotheek looptijd komt te vervallen. Want dan is het inkomen nog wat hoger en de hypottheek ietjes lager.

[Tommie12]

@phantom09
Ik snap niet dat de bank dit niet toe kent…
90.000 € aan 1% is ca 900€ per jaar. En als er niet betaald wordt en de hypotheek uitgevoerd wordt is er geen enkel risico….

[TechHunter]

phantom09 schreef op donderdag 9 december 2021 @ 20:00:
[...]


Prima, het huis wordt geschat op circa 230.000 euro. Hypotheek zit op circa 90.000 euro.
AOW+aanvullend pensioen zit op circa 1350 per maand.

Dit zou denk ik toch niet voor problemen moeten zorgen. Zekers over een paar jaar niet als de hypotheek looptijd komt te vervallen. Want dan is het inkomen nog wat hoger en de hypottheek ietjes lager.

Dit is geen probleem. Je moet alleen op zoek naar een bank die er echt naar wil kijken, i.p.v. computer says no. Die zijn er voldoende. Ik zou eventueel met een hypotheekadviseur een gratis kennismakingsgesprek plannen, die weten vaak wel welke partijen dit kunnen.

[Verwijderd]

TechHunter schreef op donderdag 9 december 2021 @ 21:14:
[...]


Dit is geen probleem. Je moet alleen op zoek naar een bank die er echt naar wil kijken, i.p.v. computer says no. Die zijn er voldoende. Ik zou eventueel met een hypotheekadviseur een gratis kennismakingsgesprek plannen, die weten vaak wel welke partijen dit kunnen.

Klopt, dat soort aanbieders zijn er maar niet heel veel. In een vergelijkbare situatie heeft Woonfonds (via een adviseur) een nieuwe hypotheek aangeboden waarbij men keek naar het feit dat de woonlasten de afgelopen jaren prima te betalen waren. O.b.v. reguliere LTI regels zou dat niet zijn gelukt.

[phantom09]

Tommie12 schreef op donderdag 9 december 2021 @ 21:02:
@phantom09
Ik snap niet dat de bank dit niet toe kent…
90.000 € aan 1% is ca 900€ per jaar. En als er niet betaald wordt en de hypotheek uitgevoerd wordt is er geen enkel risico….

Precies zo dacht ik ook. Echter weet ik dat banken heel moeilijk kunnen doen.

Deze persoon zat eerst bij de Rabobank. Het hypotheekcontract verliep na 10 jaar. Ik heb deze persoon geadviseerd om met de papieren eens naar de ING te gaan en te vragen wat ze kunnen doen (ze hadden toen een speciale hypotheek dag ). Blijkt dat de hypotheekadviseur deze persoon linea recta weg heeft gestuurd.
Dit omdat de persoon AOW ging ontvangen en de bank niet eens naar de cijfers wou kijken.
Destijds had het huis al een overwaarde van circa € 50.000,- tot € 60.000,- met een hypotheek van 100K.
De rente ging ook behoorlijk omlaag van 4,6% naar 2,3%.

Ook al ging deze persoon met AOW, dankzij de lage rente ging deze persoon er alsnog op voorruit.
Echer de ING wou geen risico lopen (snap even niet welke, het is in mijn ogen compleeet risicoloos).

Toen overgestapt naar de ABNAMRO. deze deed niet moeilijk. Hopelijk doet de ABNAMRO ook niet moeilijk als straks het contract afloopt.

Heel lang geleden was ik voor mij zelf naar de Postbank geweest voor het vragen van een hyptheek.
Ze gaven aan dat ik met mijn salaris destijd geen hypotheek kon krijgen. Beleggingen wouden ze maar voor de helft mee tellen als garantie....
Blijkt achteraf onzin, ik kon denk ik prima een huis kopen van mijn salaris.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op donderdag 9 december 2021 @ 21:02:
@phantom09
Ik snap niet dat de bank dit niet toe kent…
90.000 € aan 1% is ca 900€ per jaar. En als er niet betaald wordt en de hypotheek uitgevoerd wordt is er geen enkel risico….

Volgens de leennormen 'mag' een bank bij dat inkomen ongeveer 75k uitlenen (aftrekbaar). Die normen zullen ze niet zomaar opzij mogen schuiven, daar moeten ze dan een goede argumentatie bij geven. Ik vraag me af of ze een acceptabele explain kunnen geven.

[sebastiaan89]

Alle bovenstaande verhalen zijn voor mij dus een goeie reden om gewoon mijn hypotheek af te betalen, en zelfs wat versneld.
Maakt me toch voor mijn gevoel een stuk onafhankelijker financieel.

[Cyberpope]

sebastiaan89 schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 09:56:
Alle bovenstaande verhalen zijn voor mij dus een goeie reden om gewoon mijn hypotheek af te betalen, en zelfs wat versneld.
Maakt me toch voor mijn gevoel een stuk onafhankelijker financieel.

Ja en?

Als de bank moeilijk gaat doen, betaal ik alsnog in 1 klap mijn hypotheek af.
Tot die tijd rendeert het beter en kan ik er over beschikking naar mijn inzicht ipv inzicht van de bank.

Het is ook niet aflossen of over de balk gooien. Maar aflossen, versus bedrag in eigen beheer houden waar je waarschijnlijk hoger rendement op kunt halen met huidige rentetarieven en zelf kunt bepalen waar je het voor gebruikt.

[sebastiaan89]

Scherp dat is natuurlijk ook weer waar. Had even twee scenarios gecombineerd die niet vergelijkbaar zijn je hebt gelijkt.
Alsnog zit er over tijd natuurlijk wel een risico overweging tussen vermogen blootgesteld aan wonen vs aandelen markt en leencapaciteit.

[CornermanNL]

sebastiaan89 schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 09:56:
Alle bovenstaande verhalen zijn voor mij dus een goeie reden om gewoon mijn hypotheek af te betalen, en zelfs wat versneld.
Maakt me toch voor mijn gevoel een stuk onafhankelijker financieel.

Teken de tijdlijn eerst, je kan altijd het resterende deel in de laatste jaren van de hypotheek nog aflossen, of een paar jaar voor je FO hoopt te zijn alvast wat extra aflossen, waarschijnlijk gewoon vanuit je inkomen.

Het nu al doen dan verlies je tijd in de markt waar je meer rendeert, zeker als je de hypotheek de laatste jaren hebt afgesloten. Je schuld wordt over tijd door inflatie opgegeten. Zeker met rentestanden die onder de inflatie zit.

Je weet wanneer je leencapaciteit minder wordt, en er is nog ruim tijd om daar op te anticiperen.

[rube]

Afgelopen 2 jaar in ons nieuwe oude huis e.e.a. verduurzaamd. O.a. de zolder geisoleerd, (heel veel) zonnepanelen, warmtepomp, nieuwe vloerverwarming en balansventilatie beneden geplaatst.

Gedeeltelijk zelf gedaan, gedeeltelijk uitbesteed met totaal best wel aardige kosten van zo ongeveer 32K.
Het doel was hierbij niet eens zozeer financieel (besparing) maar meer voor het milieu, comfortabel en gezond is en omdat ik het leuk vind .

Van de week een nieuw contract afgesloten voor elektra (geen gas meer) en het serviceabbonement voor de CV ketel die we al een tijd niet meer gebruiken stopgezet. Volgens redelijk conservatieve inschattingen krijgen we straks bijna 145 euro per maand terug. Voor de grap ook nog even ingevuld wat het zou kosten als elektra en gas zouden verbruiken toen we erin kwamen, dat komt nu op 264 euro per maand!

Dat scheelt dus zo'n 5K per jaar! Wel lekker voor de terugverdientijd
En ja, de gasprijzen zijn nu heel hoog, salderen zal minder worden etc. etc. Desalnietemin, voorlopig lijkt het erop dat het ook financieel niet verkeerd is geweest. Wel een hoop "gedoe"

[Tommie12]

rube schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 11:44:
Afgelopen 2 jaar in ons nieuwe oude huis e.e.a. verduurzaamd. O.a. de zolder geisoleerd, (heel veel) zonnepanelen, warmtepomp, nieuwe vloerverwarming en balansventilatie beneden geplaatst.

Gedeeltelijk zelf gedaan, gedeeltelijk uitbesteed met totaal best wel aardige kosten van zo ongeveer 32K.
Het doel was hierbij niet eens zozeer financieel (besparing) maar meer voor het milieu, comfortabel en gezond is en omdat ik het leuk vind .

Van de week een nieuw contract afgesloten voor elektra (geen gas meer) en het serviceabbonement voor de CV ketel die we al een tijd niet meer gebruiken stopgezet. Volgens redelijk conservatieve inschattingen krijgen we straks bijna 145 euro per maand terug. Voor de grap ook nog even ingevuld wat het zou kosten als elektra en gas zouden verbruiken toen we erin kwamen, dat komt nu op 264 euro per maand!

Dat scheelt dus zo'n 5K per jaar! Wel lekker voor de terugverdientijd
En ja, de gasprijzen zijn nu heel hoog, salderen zal minder worden etc. etc. Desalnietemin, voorlopig lijkt het erop dat het ook financieel niet verkeerd is geweest. Wel een hoop "gedoe"

264*12 = 3168€/jaar
Hoe kan je daar 5000€ per jaar op besparen?

[rube]

Tommie12 schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 11:49:
[...]
264*12 = 3168€/jaar
Hoe kan je daar 5000€ per jaar op besparen?

145 terug versus 264 betalen = 409 per maand verschil = 4908 per jaar + CV onderhouds abbonment 100 circa 5K per jaar.

[Afas]

Tommie12 schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 11:49:
[...]


264*12 = 3168€/jaar
Hoe kan je daar 5000€ per jaar op besparen?

zoals ik het lees is het (264+145)*12= 4.908

[Tommie12]

Dus jij gaat electriciteit produceren?
Hoe kan je anders continu 145€ per maand ontvangen?

Ik mis ergens iets denk ik.

[Afas]

Tommie12 schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 11:53:
Dus jij gaat electriciteit produceren?
Hoe kan je anders continu 145€ per maand ontvangen?

Ik mis ergens iets denk ik.

Dat doe ik ook, alleen heb ik nog wel gas en ik kom ongeveer op een rekening van €0. Het heeft verder ook te maken met hoe de belasting op energie in Nederland gerekend wordt en welke dagelijkse korting je daar op krijgt.

[ Voor 4% gewijzigd door Afas op 10-12-2021 11:56 ]

[rube]

Tommie12 schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 11:53:
Dus jij gaat electriciteit produceren?
Hoe kan je anders continu 145€ per maand ontvangen?

Ik mis ergens iets denk ik.

Inderdaad, we produceren netto (dus we wekken jaar rond aardig wat meer op dan we verbruiken).

[Tommie12]

En daar krijg je 145e per maand voor? Hoe veel produceer je dan, en hoeveel lever je terug?

(belgische situatie is nogal verschillend)

[rube]

Tommie12 schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 11:58:
En daar krijg je 145e per maand voor? Hoe veel produceer je dan, en hoeveel lever je terug?

(belgische situatie is nogal verschillend)

Opwekken jaar rond circa 11.150 kWh
Verbruik zal circa 4.000 kWh + 4.000 kWh (warmtepomp) = 8.000 kWh
Netto teruglevering 3.150 kWh

Verbruik van warmtepomp zal mogelijk nog wat lager liggen en opwekking mogelijk nog wat hoger, maar dit is een redelijke realistisch aanname.

Terugleververgoeding normaal tarief is 0,36 / kWh maar we zitten in NL ook met allerlei bijkomende kosten/kortingen dus per saldo komt dat op nog meer voor onze specifieke situatie.

[de Peer]

rube schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 12:05:
[...]

Opwekken jaar rond circa 11.150 kWh
Verbruik zal circa 4.000 kWh + 4.000 kWh (warmtepomp) = 8.000 kWh
Netto teruglevering 3.150 kWh

Verbruik van warmtepomp zal mogelijk nog wat lager liggen en opwekking mogelijk nog wat hoger, maar dit is een redelijke realistisch aanname.

Terugleververgoeding normaal tarief is 0,36 / kWh maar we zitten in NL ook met allerlei bijkomende kosten/kortingen dus per saldo komt dat op nog meer voor onze specifieke situatie.

Waar krijg jij een terugleververgoeding van 36 cent? Ik krijg maar 10 of 12 ct namelijk.

[Red devil]

rube schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 12:05:

Terugleververgoeding normaal tarief is 0,36 / kWh maar we zitten in NL ook met allerlei bijkomende kosten/kortingen dus per saldo komt dat op nog meer voor onze specifieke situatie.

36 cent per kWh! Wat voor energieleverancier heb jij? Over het algemeen ligt de teruglever­vergoeding tussen de 3 en 11 cent per kilowattuur.

[Tommie12]

rube schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 12:05:
[...]

Opwekken jaar rond circa 11.150 kWh
Verbruik zal circa 4.000 kWh + 4.000 kWh (warmtepomp) = 8.000 kWh
Netto teruglevering 3.150 kWh

Verbruik van warmtepomp zal mogelijk nog wat lager liggen en opwekking mogelijk nog wat hoger, maar dit is een redelijke realistisch aanname.

Terugleververgoeding normaal tarief is 0,36 / kWh maar we zitten in NL ook met allerlei bijkomende kosten/kortingen dus per saldo komt dat op nog meer voor onze specifieke situatie.

Ik voorzie een belgisch scenario... nu hebben we nooit een terugleververgoeding gehad voor 2020, maar we hadden 100% saldering en voor de oudste instalaties nog een Groene stroom vergoeding.

Bereid je al maar voor dat je ooit dat saldo boven eigen verbruik kwijt raakt, of betaald krijgt aan veel lagere prijzen.

[CornermanNL]

Tommie12 schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 12:16:
[...]


Ik voorzie een belgisch scenario... nu hebben we nooit een terugleververgoeding gehad voor 2020, maar we hadden 100% saldering en voor de oudste instalaties nog een Groene stroom vergoeding.

Bereid je al maar voor dat je ooit dat saldo boven eigen verbruik kwijt raakt, of betaald krijgt aan veel lagere prijzen.

Ik voorzie een variabel teruglever tarief bij piekuren krijg je meer voor je KwH en andersom. Energie behoefte neemt nog steeds toe, zeker gezien het elektriciteitsnet dat nog niet is uitgebreid en dat gaat ook even duren zal er een oplossing komen voor het overschot dat het net op gaat. Dat het salderen er op termijn afgaat lijkt mij ook wel , maar nu wij nog middenin de transitie zitten gaat dat niet zo snel gebeuren.

Overigens is nul energiekosten wel erg prettig voor de vermindering van de cash flow behoefte en de exposure op de , zo blijkt, gevoelige energiemarkt. En dat is voor FO wel zo lekker.

Ik denk dat het naast de hypotheek aflossen een mooie stap is voor de risicomijdende FO'er om een kostenpost grotendeels weg te werken. En als tweaker is het qua techniek wellicht ook nog eens leuke materie.

[Wuursj]

Hier ook een besparing van ~1700 euro per jaar als ik de oude situatie (800 kuub gas, 1600kwh stroom) vergelijk met de huidige situatie (4800 kwh stroom waarvan 3800 teruglevering, geen gas meer) vergelijk in gaslicht.com. Van +1532 naar -168. En dat met een investering van ~3600 euro. Giga rendement! Zonder overproductie dus minder (maar niet ongevoelig) voor salderings en vergoedings regelingen.

Nu is dat natuurlijk vertroebelt door de hoge prijzen van energie, nu nog bestaande subsidies en salderingsmogelijkheden die allemaal gaan veranderen in de komende jaren. Juist reden te meer om nu te schakelen! Terugverdientijd is voor mij 2,2 jaar en wat er na overblijft als die regelingen niet meer bestaan is pure winst.

Ook bij de WTW voor ventilatielucht lijkt het rendement op zo'n 7% uit te komen als ik de kosten en de warmteverliesberekingen naast elkaar leg. Dat is minder dan mijn belegpotjes in de afgelopen jaren maar voor een bijna risicoloze investering toch niet slecht.

Nu hoeft dit geen duurzaamheidstopic te worden (daar zijn er al genoeg van) maar investeringen in deze richting kunnen goede rendementen opleveren, beter dan menig ETF. Lagere maandlasten is voor mij nog steeds een FO basis.

[ Voor 6% gewijzigd door Wuursj op 10-12-2021 13:00 ]

[rube]

Red devil schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 12:14:
[...]
36 cent per kWh! Wat voor energieleverancier heb jij? Over het algemeen ligt de teruglever­vergoeding tussen de 3 en 11 cent per kilowattuur.

de Peer schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 12:14:
[...]

Waar krijg jij een terugleververgoeding van 36 cent? Ik krijg maar 10 of 12 ct namelijk.

Ik krijg tot einde dit jaar ook zoiets. Maar prijzen zijn heel hoog op dit moment. .
Via United Consumers krijg ik de kale terug prijs als terugleververgoeding (na salderen)

Tommie12 schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 12:16:
[...]
Ik voorzie een belgisch scenario... nu hebben we nooit een terugleververgoeding gehad voor 2020, maar we hadden 100% saldering en voor de oudste instalaties nog een Groene stroom vergoeding.

Bereid je al maar voor dat je ooit dat saldo boven eigen verbruik kwijt raakt, of betaald krijgt aan veel lagere prijzen.

.
Ja, dat (dergelijke disclaimer) gaf ik ook aan in mijn originele post. Maar voorlopig nog niet.

[sebastiaan89]

Dit zijn salderings tarieven, hier zit namelijk energiebelasting in meegenomen. Lijkt me sterk dat ze je ook energiebelasting terug gaan betalen over netto teruggeleverde stroom...

[rube]

Je ziet dat kaal en inclusief het zelfde is voor teruglevering.
Dat lijkt ook overeen te komen met de mailwisseling is ik met UC heb gehad:

Op de jaarnota wordt vervolgens de teruglevering in mindering gebracht op de levering. Dit wordt ook wel ‘salderen’ genoemd. Voor het vergoeden van dit gedeelte van uw terug geleverde stroom hanteren wij dus hetzelfde tarief als dat u betaalt voor de levering van stroom. Indien u meer teruglevert dan verbruikt, ontvangt u voor het overige gedeelte het kale tarief per terug geleverde kWh.

[JanHenk]

Nee dus @sebastiaan89 . Die tarieven zijn de kale tarieven, die je voor (netto) teruglevering krijgt.

Mochten deze hoge prijzen blijven, dan overweeg ik ook om de platte daken die ik nog heb, vol te laten leggen. Of beter gezegd, nieuwere panelen op het pannendak en de 'oude' naar het plat dak. Met dit soort kale leveringstarieven een no-brainer. Zo kun je prima verdienen op stroom.

Wat @CornermanNL zegt verwacht ik overigens ook; niet alleen piek- en dalstroom, maar variabele prijzen per uur. Dat bestaat nu ook, maar nog niet of nauwelijks voor de consument. En een wat meer geïntegreerde Europese energiemarkt.

Edit: voordat dit weer in een zonnepanelendiscussie beland...

Energie en de beschikbaarheid daarvan is m.i. een relatief grote bedreiging voor FO. De overvloed die we altijd hadden, is voorbij. We zijn steeds afhankelijker van het buitenland, politieke invloeden, etc. Alleen daarom al is het verstandig om minder afhankelijk daarvan te zijn en te investeren in productie.

[ Voor 23% gewijzigd door JanHenk op 10-12-2021 13:39 ]

[sebastiaan89]

Gek, op hun eigen website zeggen ze ook dit:
"
Het is niet zo dat u eindeloos energie kunt terugleveren met uw zonnepanelen. Want wanneer u jaarlijks meer stroom teruglevert dan u van uw energieleverancier afneemt, ontvangt u een lagere vergoeding voor de teruggeleverde stroom. Het is dus een goed idee om op een slimme manier met de energie van uw zonnepanelen om te gaan!
"
https://www.unitedconsume...en/salderingsregeling.jsp

Bij greenchoice is mijn kale tarief normaal zonder energiebelasting iets van 11 cent ik ging er vanuit dat dat ook de vergoeding zou zijn bij teruglevering boven salderingsniveau.

Edit: Wat uitgebreid googelen laat zien dat united consumers inderdaad en heel hoog teruglevertarief heeft. Goed om te weten als ik volgend jaar weer een nieuw contract mag afsluiten

[ Voor 12% gewijzigd door sebastiaan89 op 10-12-2021 13:48 ]

[rube]

@sebastiaan89 en dit staat daar vlak onder van dezelfde website:

Indien u meer teruglevert dan verbruikt, ontvangt u voor het overige gedeelte het kale tarief per terug geleverde kWh. Dit is het leveringstarief zonder overheidsheffingen.

Heel vreemd. Maar vandaar dat ik e.e.a. nog per email heb nagevraag dus volgens mij klopt het wel.

En eens met @JanHenk ik wilde dit niet in een discussie laten belanden, alleen even een ervaring delen om de kosten te verlagen (met de nodige disclaimers) en projecten waar ik nu meer de tijd voor heb nu ik niet meer full time werk.

[Wozmro]

Wozmro schreef op vrijdag 3 december 2021 @ 15:37:
Ik ben momenteel aan het bekijken om in de loop van volgend jaar wat renovatiewerken te doen: keuken deels vernieuwen (nieuwe deurtjes en zo), gasketel vervangen door warmtepomp, nieuw raam richting tuin, badkamer opfrissen,...

Geschat budget: 25k (exact bedrag nog te bepalen door offertes).

Maar wat lijkt het meest interessant:
- zelf betalen (en dus wat minder inleg in indexfondsen)
- renovatielening (snelle simulatie bij huisbank: 0,92% vast op 10 jaar)

Men spreekt van een jaarlijks kostenpercentage(jkp) van 2,6% (kosten = interesten, notaris,...).

Klopt het dan als mijn beleggingsportefeuille beter presteert dan 2,6% rendement jaarlijks (over periode van 10j) dat het voor mij interessanter is om te lenen voor de renovatie?

Om hier nog eens op terug te komen.

Er is deze week nog iets bijgekomen: ik heb de mogelijkheid om een deel van een naakte eigendom te kopen. Het volledige verhaal uitleggen is wat omslachtig maar voor mij is het een goede deal. Het gaat om een bedrag van 40k.

Aangezien een relatief klein bedrag van 20k lenen bij de bank iets minder interessant is wegens de in verhouding hoge vaste kosten bedacht ik het volgende:

Zou het mogelijk zijn om bedrag voor renovatie van eigen woning(20k) + bedrag om naakte eigendom(40k) te kopen van een ander vastgoed te bundelen in 1 hypothecaire lening met als waarborg de eigen (afbetaalde) woning?

Of is dit een idee waarbij de oren beginnen te flapperen bij de bank?

[rube]

Wozmro schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 15:22:
[...]


Om hier nog eens op terug te komen.

Er is deze week nog iets bijgekomen: ik heb de mogelijkheid om een deel van een naakte eigendom te kopen. Het volledige verhaal uitleggen is wat omslachtig maar voor mij is het een goede deal. Het gaat om een bedrag van 40k.

Aangezien een relatief klein bedrag van 20k lenen bij de bank iets minder interessant is wegens de in verhouding hoge vaste kosten bedacht ik het volgende:

Zou het mogelijk zijn om bedrag voor renovatie van eigen woning(20k) + bedrag om naakte eigendom(40k) te kopen van een ander vastgoed te bundelen in 1 hypothecaire lening met als waarborg de eigen (afbetaalde) woning?

Of is dit een idee waarbij de oren beginnen te flapperen bij de bank?

In Nederland kan dat vaak wel. Ik heb wel eens een appartement gekocht zonder eigen geld, puur door 2 andere appartementen (zonder hypotheek) als onderpand voor de volledige lening van het 3de appartement te gebruiken. Overigens was dat niet eens een Nederlandse bank maar een Duitse bank. Zou in Belgie toch ook wel moeten kunnen? (ervan uitgaande dat je inkomen e.d. wel voldoende is als dat relevant is voor deze constructie).

[Rubbergrover1]

rube schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 15:27:
[...]
(ervan uitgaande dat je inkomen e.d. wel voldoende is als dat relevant is voor deze constructie).

Dat is een detail wat mensen soms wel eens vergeten. Dat de totale som aan leningen wel moet 'passen' bij het inkomen.

[Magpie]

Ik wek ook ruim 12.000 kWh op per jaar. Direct na oplevering gasloos nieuwbouw huis het schuine dak plus garagedak verder helemaal vol gezet. Tot hilariteit van mijn buren. Heb je stroom tekort of zo? Nee, ik heb nooit stroom te veel haha. En ook elektrisch gaan rijden, dus ik lever zelfs maar beperkt terug.

Nu kriebelt het al om ook 8 panelen op noord te gaan laten leggen. Zeker als ik de teruglevertarieven van @rube zo lees! Wel even aan rekenen, want ik durf het dak niet op. En mijn vrouw wil identieke panelen aan de rest van de buurt, dus (te) dure LG panelen. En ik weet dat deze hoge prijzen niet voortduren, dus nogmaals: even goed aan rekenen.

Les voor mij van afgelopen periode: blijf je investeringen diversificeren. Naast een deeltje crypto dus ook zonnepanelen, het één sluit het ander niet uit.

[Rukapul]

Wozmro schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 15:22:
[...]

Of is dit een idee waarbij de oren beginnen te flapperen bij de bank?

Voor een hypotheek op de eigen woning hoef je praktisch geen reden te geven.

Zelf heb ik huis, uitgaven en investeringen genoemd bij bijna maximaal ophogen en meer dan 'ik moet u dan wel wijzen dat er risico's aan zitten' kwam er eigenlijk niet terug voor we verder gingen

[phantom09]

sebastiaan89 schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 09:56:
Alle bovenstaande verhalen zijn voor mij dus een goeie reden om gewoon mijn hypotheek af te betalen, en zelfs wat versneld.
Maakt me toch voor mijn gevoel een stuk onafhankelijker financieel.

Voor mij is juist de reden om mijn hypotheek helemaal niet af te lossen. Heb ooit in 2013 15K afgelost op mijn hypotheek. Ik had dit liever kunnen investeren in de SP500TR, dan was deze 15K nu 45K geworden.

[ytr81]

sebastiaan89 schreef op vrijdag 10 december 2021 @ 09:56:
Alle bovenstaande verhalen zijn voor mij dus een goeie reden om gewoon mijn hypotheek af te betalen, en zelfs wat versneld.
Maakt me toch voor mijn gevoel een stuk onafhankelijker financieel.

Met het zicht op de mogelijke verschuiving van de eigen woning van Box1 naar Box3 is het nog maar de vraag of aflossen verstandig is. Alles zal uiteraard afhangen van de implementatie hiervan. Ik vind het enorm lastig om dergelijke keuzes te maken met een overheid die altijd in staat is aan allerlei knoppen te draaien.

[Afas]

ytr81 schreef op zaterdag 11 december 2021 @ 11:18:
[...]


Met het zicht op de mogelijke verschuiving van de eigen woning van Box1 naar Box3 is het nog maar de vraag of aflossen verstandig is. Alles zal uiteraard afhangen van de implementatie hiervan. Ik vind het enorm lastig om dergelijke keuzes te maken met een overheid die altijd in staat is aan allerlei knoppen te draaien.

Ik denk dat het zo'n vaart niet gaat lopen. De meeste afgeloste huizen zitten bij de oudere doelgroep. Dezelfde doelgroep die al 10 jaar geen indexatie op de pensioenen heeft gehad. Dus als het al gebeurt zal het waarschijnlijk met een lange overgangstermijn en een flinke vrijstelling zijn. En dat heb je nog een mogelijke correctie op het EWF.

Het grotere probleem is dat je hiermee schuldmaximalisatie stimuleert. Want waarom zou je straks nog gaan aflossen als de HRA niet meer bestaat en je er geen voordeel op de VRH aan over houdt. En eigenlijk kan dit alleen werken als je ook kiest voor belasten van werkelijk rendement, en dan krijgt de overheid er meteen een strop van miljarden bij vanwege de box 3 heffing van alle spaarders die ze niet meer kunnen innen.

[wimjongil]

Afas schreef op zaterdag 11 december 2021 @ 11:28:
Het grotere probleem is dat je hiermee schuldmaximalisatie stimuleert. Want waarom zou je straks nog gaan aflossen als de HRA niet meer bestaat en je er geen voordeel op de VRH aan over houdt. En eigenlijk kan dit alleen werken als je ook kiest voor belasten van werkelijk rendement, en dan krijgt de overheid er meteen een strop van miljarden bij vanwege de box 3 heffing van alle spaarders die ze niet meer kunnen innen.

Zou je dat niet af kunnen vangen als je een schuld maar deels kunt meenemen in box 3? Dan stimuleer je volgens mij om schulden af te lossen.

[jjust]

JURIST schreef op dinsdag 7 december 2021 @ 21:27:
[...]


Het ligt er voor mij wel een beetje aan wat voor familierelatie. Mijn ouders hebben een aflossingsvrije hypotheek die met AOW en een beperkt pensioen niet te herfinancieren is, terwijl ze wel willen blijven wonen. Ik ga nu kijken of wij een stuk kunnen bijlenen op onze eigen woning en een familiehypotheek kunne verstrekken. Wij kunnen het doen en voor ouders durf ik dat wel aan. Mogelijk hebben onze kinderen in de toekomst ook hulp nodig in de vorm van een lening o.i.d, dan zou ik dat ook serieus overwegen als de ruimte er is.

Je kunt wellicht ook alleen garant staan voor de hypotheek van je ouders. De bank vindt dat misschien ook voldoende en dan hoef je zelf niks te verstrekken.

Een alternatief wat wellicht acceptabel is voor de bank is dat de bank de maximale hypotheek verstrekt. Je ouders de rest aflossen waarvoor jij ze een 2de hypotheek verstrekt. De bank moet daar wel toestemming voor geven. Het voordeel hiervan is dat het door jou te verstrekken bedrag kleiner wordt.

Wij hebben in het verleden mijn opa en oma een opeet hypotheek verstrekt. Op het huis zat nog een kleine hypotheek maar de bank gaf zonder problemen toestemming voor een 2de hypotheek.

[JURIST]

jjust schreef op zondag 12 december 2021 @ 10:40:
[...]


Je kunt wellicht ook alleen garant staan voor de hypotheek van je ouders. De bank vindt dat misschien ook voldoende en dan hoef je zelf niks te verstrekken.

Een alternatief wat wellicht acceptabel is voor de bank is dat de bank de maximale hypotheek verstrekt. Je ouders de rest aflossen waarvoor jij ze een 2de hypotheek verstrekt. De bank moet daar wel toestemming voor geven. Het voordeel hiervan is dat het door jou te verstrekken bedrag kleiner wordt.

Wij hebben in het verleden mijn opa en oma een opeet hypotheek verstrekt. Op het huis zat nog een kleine hypotheek maar de bank gaf zonder problemen toestemming voor een 2de hypotheek.

Dank voor je reactie. Het is inderdaad slim nog even te bellen over eventuele afwijkende mogelijkheden die er voor oudere klanten die het probleem hebben dat ze niet kunnen verlengen.
En inderdaad een stuk aflossen tot ze het wel kunnen financieren is ook een mogelijkheid.

De hypotheek loopt nog wel even, maar het lijkt me niet slim om tot bijna einde looptijd te wachten. Verder hebben nu ruim voldoende inkomen om e.e.a. te financieren, maar ik streef ook naar FO en ga een keer stoppen of veel minder werken. Het is dan handig om het voor die tijd te doen. Verder zit er een hogere inschrijving van de hypotheek op ons huis, die ik zou kunnen gebruiken (al wil ik het wel gescheiden houden om het fiscaal niet nog complexer te maken na eerder al een deel gebruikt te hebben voor investeringen).

De opeethypotheek komt inderdaad ook vaak voorbij als optie voor ouderen met veel overwaarde en een relatief laag inkomen. Interessant. Hoe heb je dat praktisch ingericht bij een familiehypotheek?

[JURIST]

Ik ben verder nog wel benieuwd hoe jullie aan kijken tegen de huidige inflatieontwikkeling. De maandcijfers zijn omhooggeschoten, vooral door hoge energie-, grondstof- en voedselprijzen. De energieprijzen kunnen na de winter weer gaan dalen, maar een deel van de doorwerking in hogere prijzen zal blijven halen, met ook ook een hoger verwacht cijfer voor volgend jaar. Als je energie teruglevert is je persoonlijke inflatie beduidend lager, maar ook los daarvan is het prijspeil hoger, terwijl de rente laag blijft. Heeft dit invloed op jullie FO-strategie voor 2022 of hoe jullie tegen de markten aankijken? De reële rente kleurt donkerrood ondertussen.

[MneoreJ]

JURIST schreef op zondag 12 december 2021 @ 12:12:
Ik ben verder nog wel benieuwd hoe jullie aan kijken tegen de huidige inflatieontwikkeling. De maandcijfers zijn omhooggeschoten, vooral door hoge energie-, grondstof- en voedselprijzen. De energieprijzen kunnen na de winter weer gaan dalen, maar een deel van de doorwerking in hogere prijzen zal blijven halen, met ook ook een hoger verwacht cijfer voor volgend jaar. Als je energie teruglevert is je persoonlijke inflatie beduidend lager, maar ook los daarvan is het prijspeil hoger, terwijl de rente laag blijft. Heeft dit invloed op jullie FO-strategie voor 2022 of hoe jullie tegen de markten aankijken? De reële rente kleurt donkerrood ondertussen.

Dit heeft invloed op mijn projecties in die zin dat ik er elke keer weer even bij stil sta dat de inflatie zoals gerapporteerd door instanties niet heel veel binding heeft met wat inflatie voor mij persoonlijk betekent. Als je kijkt naar het "mandje" aan dingen wat men gebruikt om inflatie te berekenen valt op dat dat gemiddelde behoorlijk af kan wijken van wat inflatie voor mij is. Ik drink geen alcohol, rij geen auto, heb stadswarmte (die ik nauwelijks gebruik) en geen gas, etc. Huisvesting, levensmiddelen en zorg staan hier bovenaan in de lijst met dingen waar het geld aan op gaat, en laten dat nu net dingen zijn waar je weinig te maken hebt met maandelijkse inflatiecijfers -- kijken wat het jaar op jaar doet is wat zinvoller. En dan nog maakt het bij dingen als levensmiddelen natuurlijk ook weer behoorlijk uit wat je consumeert, aangezien sommige dingen nu eenmaal afhankelijker zijn van logistiek dan anderen. Daarom zijn berichten dat de inflatie "deze maand" gierend hoog is, of juist dat de inflatie "historisch laag" is, van die berichten waar ik weinig mee kan als ik kijk naar wat ik daadwerkelijk uitgeef.

Proberen om van het algemene inflatiecijfer een (betrouwbaar) persoonlijk inflatiecijfer te maken is nog best een uitdaging als je actief schaaft aan je uitgaven, wat natuurlijk wel een beetje de sport is bij FO. Natuurlijk kun je de algemene inflatie wel gebruiken als benadering, in de zin dat er meestal toch wel een correlatie is ook al klopt het cijfer niet precies (en als de inflatie gierend de hand uitloopt zul jij vast ook niet gespaard worden), maar om nou te zeggen dat ik dan de maandelijkse inflatie in de gaten ga lopen houden, nee. Dat is toch nog teveel waan van de dag. Ik stop de daadwerkelijke nummertjes van de gas- en elektraprijzen in mijn calculator, kijk wat de impact is op mijn totaal en ga door.

[Rubbergrover1]

MneoreJ schreef op zondag 12 december 2021 @ 12:59:
[...]
Proberen om van het algemene inflatiecijfer een (betrouwbaar) persoonlijk inflatiecijfer te maken is nog best een uitdaging als je actief schaaft aan je uitgaven, wat natuurlijk wel een beetje de sport is bij FO. Natuurlijk kun je de algemene inflatie wel gebruiken als benadering, in de zin dat er meestal toch wel een correlatie is ook al klopt het cijfer niet precies (en als de inflatie gierend de hand uitloopt zul jij vast ook niet gespaard worden), maar om nou te zeggen dat ik dan de maandelijkse inflatie in de gaten ga lopen houden, nee. Dat is toch nog teveel waan van de dag. Ik stop de daadwerkelijke nummertjes van de gas- en elektraprijzen in mijn calculator, kijk wat de impact is op mijn totaal en ga door.

Er zijn ook sites waar je een indicatie van je persoonlijke inflatie kunt berekenen. Die van CBS werkt sinds de zomer niet meer, maar er zijn nog andere rekensites zoals
https://www.euro-area-sta...ts-inflation/bloc-4a.html

[MneoreJ]

@Rubbergrover1 Ik ken die calculators, maar je krijgt met een stukje prijselasticiteit te maken -- als X in de toekomst veel duurder gaat worden want hoge inflatie is het mogelijk of zelfs waarschijnlijk dat ik probeer X minder duur te maken door voor alternatieven te kiezen. Pas wanneer dat niet kan (onredelijke verlaging van levensstandaard, sommige dingen heb je nu eenmaal nodig) zitten we "vast" aan de inflatie zoals opgevoerd. En ook die calculators gaan normaal niet verder dan "voedsel" opvoeren als gehele categorie bijvoorbeeld, terwijl (zeg) de prijs van thee en chocolade voor mij veel belangrijker zijn dan de prijs van biefstuk.

Tevens is het natuurlijk niet te doen om hier iedere maand getalletjes in te gaan kloppen om te zien hoe of wat. Praktisch gezien maakt inflatie vooral uit op de lange termijn, en het lijkt mij pittig om te proberen de correlatie tussen algemene en persoonlijke inflatie te projecteren naar de toekomst. "Gewoon maar" het algemene inflatiecijfer gebruiken als indicatie moet dan maar volstaan, ook al omdat grote dingen als "energie" toch wel vanzelf hun weerslag vinden in de andere categorieën. Dan wel op jaarbasis natuurlijk.

De site die jij linkt is overigens wel weer aardig in de zin dat het ook historische data heeft (tot 10 jaar terug) Daaraan kun je zien wat de ontwikkeling van "jouw" inflatie ongeveer doet ten opzichte van de algemene inflatie. Voor mij valt daar bijvoorbeeld op dat ik historisch gezien doorgaans juist ruim boven de algemene inflatie zat (soms tot wel 3%), maar die trend is sinds een paar maanden juist omgekeerd. Als ik het "safe" wil spelen zou ik kunnen aannemen dat mijn inflatie altijd wel 1% boven de algemene ligt, bijvoorbeeld, en daar dus rekening mee houden in projecties.

[ Voor 23% gewijzigd door MneoreJ op 12-12-2021 13:40 ]

[jjust]

JURIST schreef op zondag 12 december 2021 @ 12:02:
[...]

.....
De opeethypotheek komt inderdaad ook vaak voorbij als optie voor ouderen met veel overwaarde en een relatief laag inkomen. Interessant. Hoe heb je dat praktisch ingericht bij een familiehypotheek?

Ze hadden een maandelijkse aanvulling nodig op AOW om rond te komen. Door omstandigheden buiten hun schuld viel een aanvullend inkomen weg en ze leefden (veel) langer dan gemiddeld waardoor hun vermogen niet toereikend was. Omdat de familie liever niet had dat ze op hoge leeftijd nog moesten verhuizen is de volgende constructie opgezet.

Alle kinderen zijn gezamenlijk opgetrokken als hypotheeknemer. Hiervoor heeft een notaris een hypotheekakte opgesteld en de notaris heeft deze na toestemming van de bank van de 1ste hypotheek in laten schrijven. In de akte is een rentepercentage afgesproken en een maximum bedrag. In de praktijk was dit eigenlijk een rekeningcourant faciliteit waarbij maandelijks geld werd overgemaakt als aanvulling op het AOW. Soms een relatief klein bedrag maar bijvoorbeeld bij onderhoudskosten een groter bedrag. Niet alle kinderen wilden/konden bijdragen of hebben voor een gelijk deel bijgedragen. Er was geen verplichting om geld te verstrekken. Ze waren wel allemaal op de hoogte en 1 keer per jaar werd een overzicht gemaakt wie wat verstrekt had (verstrekking gebeurde in onderling overleg). De rente werd bij de hoofdsom bijgeschreven.

Na overlijden werd het huis verkocht en heeft de notaris bij alle hypotheeknemers uitgevraagd wat het uitstaande bedrag was. De notaris heeft daarop de openstaande schulden afgelost.

Overigens is voor het opzetten van deze constructie ook gekeken om bij b.v. Florius een opeethypotheek af te sluiten. Deze waren weinig flexibel en hanteerde forse rentepercentages. Daarom is besloten om het zelf te faciliteren.

[JURIST]

Voor de geinteresseerden, uit de bijlage van het NL regeerakkoord:

2. Vermogen

 Invoeren werkelijk rendement box 3 en belasten verhuurd vastgoed: Per 2025 zal er een nieuw
box 3 stelsel op basis van reëel rendement worden ingevoerd, waarbij inkomsten uit vermogen
worden belast op basis van werkelijk rendement. Vooruitlopend daarop zal per 2023 de
leegwaarderatio worden afgeschaft, waardoor de belasting van het rendement op verhuurd
vastgoed in box 3 meer zal gaan aansluiten bij de praktijk. Dit draagt bij aan meer balans in het
huidige fiscale regime voor particulieren en beleggers die woningen voor de verhuur financieren
in box 3. De opbrengst hiervan, samen met een extra budget van 200 miljoen euro, wordt
gebruikt om de vrijstelling in box 3 te verhogen naar ca. 80.000 euro. In het nieuwe box 3 stelsel
zal sparen en beleggen direct op reëel rendement worden belast; de waardeontwikkeling van
vastgoed zal aanvankelijk echter nog forfaitair worden belast, waarbij zo snel als mogelijk de
overstap wordt gemaakt naar werkelijk rendement.

 Afschaffen schenkingsvrijstelling eigen woning: De opbrengst van het afschaffen van deze
regeling bedraagt structureel 160 miljoen euro per jaar. De opbrengst is afkomstig uit
toekomstige schenkingen en nalatenschappen waardoor het structurele niveau na 20 jaar wordt
bereikt. De maatregel wordt ingevoerd per 2024.

 OVB niet-woningen (8% naar 9%): De overdrachtsbelasting voor niet-woningen én op
verkrijgingen van woningen door rechtspersonen en particulieren die niet zelf langdurig in de
woningen gaan wonen wordt verhoogd van 8% naar 9%. Deze maatregel zorgt ervoor dat er
meer ruimte ontstaat voor niet-beleggers. Deze maatregel wordt ingevoerd per 2023. Dit brengt
structureel 450 miljoen euro op.

[dcl!]

JURIST schreef op woensdag 15 december 2021 @ 17:24:
Voor de geinteresseerden, uit de bijlage van het NL regeerakkoord:

de waardeontwikkeling van vastgoed zal aanvankelijk echter nog forfaitair worden belast, waarbij zo snel als mogelijk de overstap wordt gemaakt naar werkelijk rendement.

Welk werkelijk rendement? Het overheidsbeleid pompt de luchtballon waarde van huizen op, en ik mag daarover belasting gaan betalen?

Ik ben erg blij met mijn huis omdat ik fijn woon; maar papieren winst koop ik geen boterham meer van.

[Rubbergrover1]

dcl! schreef op woensdag 15 december 2021 @ 17:35:
[...]

Welk werkelijk rendement? Het overheidsbeleid pompt de luchtballon waarde van huizen op, en ik mag daarover belasting gaan betalen?

Ik ben erg blij met mijn huis omdat ik fijn woon; maar papieren winst koop ik geen boterham meer van.

Gaat hier om verhuurd onroerend goed. Niet om de eigen woning.

[PWSteal]

De laatste tijd horen we veel over de hoge inflatie. Maar als ik naar mijn eigen situatie kijk lijk ik er op veel gebieden juist op vooruit te gaan. Hoe zit dit bij anderen?

-Ik rij geen auto, dus benzine prijzen hebben geen direct effect op mij. Hoogstens doordat het inbegrepen gaat worden in andere producten.
-Mijn energielasten zijn gedaald doordat ik mijn contract al van de zomer geregeld had en nu pas ingaat. Daarnaast een paar kleine energiebesparende maatregelen genomen. Ook komt er door de stijgende energieprijzen nog een vergoeding vanuit de overheid
-BTW op groente gaat wellicht naar 0% en ik ben vegetarisch. Mijn dieet bestaat dus ook voornamelijk uit groente en fruit. Daarnaast maak ik steeds meer zelf i.p.v. bewerkte producten te kopen waardoor je hier extra van profiteert.
-Ik rook niet en drink/eet nauwelijks suikerhoudende producten. Die belasting verhoging gaat dus eigenlijk geen effect op mij hebben.
-Woonlasten weten te reduceren met +-10% door extra aflossing hypotheek.
-Door de hoge inflatie verwacht ik een iets hogere loonsverhoging dan normaal.
-Kosten internet/telefonie met +- 40% omlaag.

Daartegenover is mijn zorg iets duurder geworden, gemeentelijke heffingen omhoog en non-food boodschappen wat duurder.

[ Voor 6% gewijzigd door PWSteal op 15-12-2021 18:39 ]

[RichieB]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 15 december 2021 @ 17:42:
[...]

Gaat hier om verhuurd onroerend goed. Niet om de eigen woning.

Deze zin

de waardeontwikkeling van vastgoed zal aanvankelijk echter nog forfaitair worden belast, waarbij zo snel als mogelijk de overstap wordt gemaakt naar werkelijk rendement.

raakt kant noch wal. Waardeontwikkeling van vastgoed wordt gemeten via de WOZ. Waarom is daar een forfaitaire belasting voor nodig? De WOZ is toch bekend? Werkelijk rendement op een verhuurd object heeft niets met de waardeontwikkeling van het object te maken. Willen ze het werkelijke rendement belasten van de waardeontwikkeling dan kan dat alleen na verkoop. Willen ze het rendement van de verhuur belasten dan is eerst forfaitair logisch. Volgens mij halen ze twee dingen door elkaar.

[Bulldock]

@RichieB ze zouden kunnen bedoelen dat het eerst een % vd woz is en later stadium daadwerkelijk Verkoopprijs min aankoopprijs min verbouwingskosten.

[tfgk1]

PWSteal schreef op woensdag 15 december 2021 @ 18:05:
De laatste tijd horen we veel over de hoge inflatie. Maar als ik naar mijn eigen situatie kijk lijk ik er op veel gebieden juist op vooruit te gaan. Hoe zit dit bij anderen?

-Ik rij geen auto, dus benzine prijzen hebben geen direct effect op mij. Hoogstens doordat het inbegrepen gaat worden in andere producten.
-Mijn energielasten zijn gedaald doordat ik mijn contract al van de zomer geregeld had en nu pas ingaat. Daarnaast een paar kleine energiebesparende maatregelen genomen. Ook komt er door de stijgende energieprijzen nog een vergoeding vanuit de overheid
-BTW op groente gaat wellicht naar 0% en ik ben vegetarisch. Mijn dieet bestaat dus ook voornamelijk uit groente en fruit. Daarnaast maak ik steeds meer zelf i.p.v. bewerkte producten te kopen waardoor je hier extra van profiteert.
-Ik rook niet en drink/eet nauwelijks suikerhoudende producten. Die belasting verhoging gaat dus eigenlijk geen effect op mij hebben.
-Woonlasten weten te reduceren met +-10% door extra aflossing hypotheek.
-Door de hoge inflatie verwacht ik een iets hogere loonsverhoging dan normaal.
-Kosten internet/telefonie met +- 40% omlaag.

Daartegenover is mijn zorg iets duurder geworden, gemeentelijke heffingen omhoog en non-food boodschappen wat duurder.

Het kan best zijn dat jouw persoonlijke inflatie een stuk minder is. Al denk ik wel dat de energiestijging in zeer veel producten wordt doorberekend. De supermarkt heeft daar ook mee te maken. Die hogere loonstijging moet ik overigens nog maar zien. In mijn sector (onderwijs) is er totaal geen prijscompensatie. Ik verwacht ook niet dat alle sectoren 5/6% loonstijging zullen doorvoeren. En mochten de lonen wel gaan stijgen, dan gaat jou dat ook weer raken (loon-prijsspriraal).

[DarkFire1985]

Het is uiteindelijk toch een continue vicieuse cirkel.
Kosten bedrijf hoger => producten duurder => consument / medewerker wil meer verdienen => kosten bedrijf hoger

[Rubbergrover1]

DarkFire1985 schreef op donderdag 16 december 2021 @ 07:50:
Het is uiteindelijk toch een continue vicieuse cirkel.
Kosten bedrijf hoger => producten duurder => consument / medewerker wil meer verdienen => kosten bedrijf hoger

Maar de impact van die cirkel hangt dus wel af van hoe afhankelijk dat bedrijf is van zaken die sterk in prijs zijn gestegen. En hoe afhankelijk jij als consument van die zaken bent. Momenteel is het zo dat zaken die veel energie kosten, veel schaarse grondstoffen kosten of van ver moeten komen sterk worden geraakt. Als jij als consument daar minder dan gemiddeld gebruik van maakt, dan zal je persoonlijke inflatie ook lager dan gemiddeld zijn

[Tommie12]

DarkFire1985 schreef op donderdag 16 december 2021 @ 07:50:
Het is uiteindelijk toch een continue vicieuse cirkel.
Kosten bedrijf hoger => producten duurder => consument / medewerker wil meer verdienen => kosten bedrijf hoger

Dit dus, inflatie tast op termijn alles aan, alleen gaat het in trapjes en die liggen niet synchroon bij alle producten.
Uiteraard kan je trachten de impact te beperken door je consumptiepatroon aan te passen, maar denken dat het jou niet zal treffen is een illusie.
Denk maar aan je spaargeld, ooit moet je daar diensten (zorg etc) van kopen, en die hangen sterk af van lonen, en die volgen de inflatie wel op termijn.
Gezien de vergrijzing denk ik eerder dat zorgkosten sneller gaan stijgen dan algemene inflatie. Maar dat is toekomstkijken natuurlijk.

[CornermanNL]

JURIST schreef op zondag 12 december 2021 @ 12:12:
Ik ben verder nog wel benieuwd hoe jullie aan kijken tegen de huidige inflatieontwikkeling. De maandcijfers zijn omhooggeschoten, vooral door hoge energie-, grondstof- en voedselprijzen. De energieprijzen kunnen na de winter weer gaan dalen, maar een deel van de doorwerking in hogere prijzen zal blijven halen, met ook ook een hoger verwacht cijfer voor volgend jaar. Als je energie teruglevert is je persoonlijke inflatie beduidend lager, maar ook los daarvan is het prijspeil hoger, terwijl de rente laag blijft. Heeft dit invloed op jullie FO-strategie voor 2022 of hoe jullie tegen de markten aankijken? De reële rente kleurt donkerrood ondertussen.

Ik verhoog ieder jaar al standaard mijn inleg in beleggingen met de doelinflatie + 1% , dus de laatste jaren is dat 3% geweest. Dat is een klein deel compensatie. Als ik kijk naar de inflatie an sich is het vooral energie, waar ik geen grootverbruiker van ben. Voedsel moet toch maar daar let ik nauwelijks op. Koop vooral veel vers producten en die zijn de afgelopen jaren al duurder geworden. En ik ben geen groot inkoper van (duurzame) goederen.

Wat steeds interessanter wordt is lenen, zo lang de rente lager (en nu veel lager) is dan de inflatie kan je behoorlijk profiteren van de tijd. Het belangrijkste is je inkomende cash flow. Als die nu al ruim toereikend is om deze klappen op te vangen dan komt er een tijd dat de inflatie weer op een hanteerbaarder niveau komt. Dat kan best hoger zijn dan de doelinflatie of er wordt een nieuw nummer opgeplakt.

Daarnaast zijn er nog wat energiebesparende maatregelen die ik al aan het nemen ben. Maar dat was toch al gepland. Aan de kostenkant kan ik niet zoveel meer bezuinigen.

Voor het opbouwen en afbouwen met betrekking tot FO voorzie ik geen verandering in strategie. Obligaties blijven nog steeds rommel net als cash. Voorlopig is er geen alternatief dan bezit waarmee je meer productiviteit van anderen verzameld. Aandelen dus. En dat was al zo.

Overigens was er aardige chart in de krant (helaas niet te vinden meer) waarbij de rente tegenover de inflatie is afgezet. En in de jaren 90 loonde sparen behoorlijk goed en daarna tot heden is het steeds duurder geworden om cash te bezitten. Daarvoor jaren 70 en 80 waren ook golfbewegingen aan de gang met periodes van hoge rente en hogere inflatie en andersom. Alleen op hogere niveaus. Dus die bewegingen hou je toch.

Zo lang je je aandelen dus niet hoeft te verkopen is er wat dat betreft niet veel aan de hand. Op langere termijn versla je alsnog cash. Het is alleen een heel vreemd fenomeen zo na 2008 waarbij we tot deze crisis niets hebben gedaan om de QE te matigen en we nu niet anders meer lijken te kunnen dan QE.

[sebastiaan89]

JURIST schreef op woensdag 15 december 2021 @ 17:24:
...
 Invoeren werkelijk rendement box 3 en belasten verhuurd vastgoed: Per 2025 zal er een nieuw
box 3 stelsel op basis van reëel rendement worden ingevoerd, waarbij inkomsten uit vermogen
worden belast op basis van werkelijk rendement. ....

Leuk dat ze dit in het regeerplan schrijven. Maar aan het begin schrijven ze ook dat plannen voortaan getoetst gaan worden op uitvoerbaarheid... Heb zomaar het gevoel dat dat in dit geval nogal met elkaar in conflict is, zeker gezien de huidige stand van zaken bij de belastingdients.

[MneoreJ]

@sebastiaan89 Mwoh. Met nog 3 jaar voor de boeg is er vast wel iets te regelen. Systeempje ernaast of zo. Ook nu al moet de Belastingdienst zich elk jaar in bochten wringen om te doen wat Den Haag nu weer wil; op de een of andere manier lukt dat dan uiteindelijk wel. Daarnaast zijn er slechts heel weinig beleggers zielig, zodat ik niet echt een "VRH-affaire" verwacht als ze het toch niet helemaal goed doen

Het gros hiervan is af te schuiven naar de brokers en de belastingplichtigen zelf, zo van "geef maar even het totale rendement aan". Het wordt pas arbeidsintensief en moeilijk bij de controles. Dit is geen stelsel waarbij over iedere transactie afzonderlijk belasting geheven gaat worden zoals in sommige landen gebruikelijk, dat zou inderdaad volstrekt onuitvoerbaar worden voor de Belastingdienst in haar huidige staat.

[sebastiaan89]

We gaan het zien, ik vind dit persoonlijk wel eerlijk. Hopelijk ga ik hierdoor zelf meer belasting betalen op de lange termijn

Ik betwijfel wel ten zeerste of Den Haag het voor elkaar krijgt om het binnen 3 jaar eens te worden over wat rendement op beleggingen is, en het dan nog eens geïmplementeerd krijgt bij de Belastingdienst zonder dat een paar dure advocaten het binnen een week uit elkaar trekken (want zoals je zegt, de mensen die hierdoor geraakt worden zijn over het algemeen niet zielig)

Je kan zeggen wat je wil over het huidige vermogensbelastingsysteem. Maar makkelijker kunnen we het niet maken