Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[R.van.M]

Ik was op zoek naar de studie over het staartrisico waar de periode van 15 jaar werd geschat, maar ik kan die niet meer terugvinden. Wel kwam ik een leuk blog-artikel tegen waarin de SWR bij een statisch percentage nog een stuk lager wordt geschat, namelijk op 2,5%.

In het artikel wordt ook ingegaan op verschillende manieren om de risico's te beperken/WR te verhogen. Misschien is het leuk om die hier ook even te delen:

1. Flexibele WR
Een flexibele withdrawal rate op basis van CAPE-regels kan de SWR met ongeveer 0,5 tot 1,0 procentpunt verhogen.

2. Parttime-inkomen
Zelfs een bescheiden inkomen gedurende de eerste 5 tot 10 jaar van het pensioen verlaagt het sequence of returns-risico aanzienlijk.

3. Later met pensioen
Misschien vooral relevant voor de VS, maar door later met pensioen te gaan neemt de levenslange pensioenuitkering toe.

4. Equity glidepath
Beginnen met een relatief hoog aandeel cash, deposito's of obligaties aan het begin van de pensioenperiode en de aandelenallocatie vervolgens geleidelijk verhogen over een periode van 10 tot 15 jaar.

5. Lagere kosten
Als de kosten dalen van 0,5% naar 0,1%, kan de SWR verder worden verhoogd.

Misschien vind ik het gewoon een mooi artikel omdat het precies de aanbevelingen doet die ik zelf ook toepas.

[Tommie12]

R.van.M schreef op maandag 29 juni 2026 @ 15:45:
Ik was op zoek naar de studie over het staartrisico waar de periode van 15 jaar werd geschat, maar ik kan die niet meer terugvinden. Wel kwam ik een leuk blog-artikel tegen waarin de SWR bij een statisch percentage nog een stuk lager wordt geschat, namelijk op 2,5%.

In het artikel wordt ook ingegaan op verschillende manieren om de risico's te beperken/WR te verhogen. Misschien is het leuk om die hier ook even te delen:

1. Flexibele WR
Een flexibele withdrawal rate op basis van CAPE-regels kan de SWR met ongeveer 0,5 tot 1,0 procentpunt verhogen.

2. Parttime-inkomen
Zelfs een bescheiden inkomen gedurende de eerste 5 tot 10 jaar van het pensioen verlaagt het sequence of returns-risico aanzienlijk.

3. Later met pensioen
Misschien vooral relevant voor de VS, maar door later met pensioen te gaan neemt de levenslange pensioenuitkering toe.

4. Equity glidepath
Beginnen met een relatief hoog aandeel cash, deposito's of obligaties aan het begin van de pensioenperiode en de aandelenallocatie vervolgens geleidelijk verhogen over een periode van 10 tot 15 jaar.

5. Lagere kosten
Als de kosten dalen van 0,5% naar 0,1%, kan de SWR verder worden verhoogd.

Misschien vind ik het gewoon een mooi artikel omdat het precies de aanbevelingen doet die ik zelf ook toepas.

1: Flexibele WR: voor je basiskosten (eten, energie, kledij,..) daar kan je weinig mee. Maar je kan wel bv die nieuwe auto of die vakantie naar Zuid-Afrika een jaartje uitstellen, en die verbouwing kan ook wel even wachten als die nodig is.

2 & 3: vind ik nogal bizar. Ofwel stop ik, ofwel werk ik door. Het is nogal evident dat je minder kansen hebt op problemen als je blijft door werken tot 75. En eens gestopt terug beginnen ... ik zou daar echt geen zin in hebben, en het zal dan zeker moeilijk zijn om na een paar jaar gestopt te zijn terug een job te vinden op niveau (uitzonderingen daargelaten)

4. Glidepath. Hierin geloof ik het minst. Ik zit in aandelen en blijf in aandelen, goed gespreid, maar ook wat aandelen die dividenden uit delen.

5. Lage kosten:Dat is nogal evident, zo evident dat ik zou verwachten dat iedereen dat wel doet.

[R.van.M]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2026 @ 15:54:
[...]

1: Flexibele WR: voor je basiskosten (eten, energie, kledij,..) daar kan je weinig mee. Maar je kan wel bv die nieuwe auto of die vakantie naar Zuid-Afrika een jaartje uitstellen, en die verbouwing kan ook wel even wachten als die nodig is.

2 & 3: vind ik nogal bizar. Ofwel stop ik, ofwel werk ik door. Het is nogal evident dat je minder kansen hebt op problemen als je blijft door werken tot 75. En eens gestopt terug beginnen ... ik zou daar echt geen zin in hebben, en het zal dan zeker moeilijk zijn om na een paar jaar gestopt te zijn terug een job te vinden op niveau (uitzonderingen daargelaten)

4. Glidepath. Hierin geloof ik het minst. Ik zit in aandelen en blijf in aandelen, goed gespreid, maar ook wat aandelen die dividenden uit delen.

5. Lage kosten:Dat is nogal evident, zo evident dat ik zou verwachten dat iedereen dat wel doet.

Het zijn natuurlijk vooral open deuren, maar toch:

1. Dat is precies wat een flexibele WR inhoudt. De meesten van ons hebben een deel van de uitgaven dat min of meer vaststaat (basisbehoeften) en een discretionair deel. Als je in de je discretionaire uitgaven kunt verlagen wanneer nodig kun je dus een hogere basis SWR aanhouden

2. Parttime wat bijverdienen is iets heel anders dan blijven doorwerken. Dat kan bijvoorbeeld een hobby zijn waarmee je een paar duizend euro per jaar verdient. De conclusie is dat zelfs zo'n bescheiden inkomen de SWR kan verhogen.

3. Geen idee of dit in Nederland mogelijk is.

4. Hier verschillen we van mening, maar dat hebben we al eens uitgebreid besproken. Het heeft dus weinig zin om die discussie opnieuw te voeren. 🙂

5. Yup.

[Fr33z]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2026 @ 15:54:
[...]

1: Flexibele WR: voor je basiskosten (eten, energie, kledij,..) daar kan je weinig mee. Maar je kan wel bv die nieuwe auto of die vakantie naar Zuid-Afrika een jaartje uitstellen, en die verbouwing kan ook wel even wachten als die nodig is.

2 & 3: vind ik nogal bizar. Ofwel stop ik, ofwel werk ik door. Het is nogal evident dat je minder kansen hebt op problemen als je blijft door werken tot 75. En eens gestopt terug beginnen ... ik zou daar echt geen zin in hebben, en het zal dan zeker moeilijk zijn om na een paar jaar gestopt te zijn terug een job te vinden op niveau (uitzonderingen daargelaten)

4. Glidepath. Hierin geloof ik het minst. Ik zit in aandelen en blijf in aandelen, goed gespreid, maar ook wat aandelen die dividenden uit delen.

5. Lage kosten:Dat is nogal evident, zo evident dat ik zou verwachten dat iedereen dat wel doet.

1. Je kunt juist heel veel met 1. lijkt me want je hebt zelf echt wel controle op je uitgaven. Natuurlijk is de mate waarin afhankelijk van je eigen situatie en hoeveel je als "vast" ziet en hoeveel "extra". Maar ik zie los van dingen als huur/hypotheek/zorgverzekering/belasting toch vooral veel variabele zaken waar je zeker invloed op hebt. Als het echt even tegenzit kun je best minder of goedkoper kleding kopen, eten hetzelfde verhaal. Dus waarom denk jij dat er juist weinig ruimte is? Ik schat dat ik zo 20% er af kan halen en als het moet ook wel 40% kan snijden in de uitgaven. Ja het leven wordt dan wat simpeler maar ik vind dat niet erg.
2. waarom is het zo binair voor jou? Is het zo dat als je je contract opgezegd hebt je nooit meer een dag in je leven iets wilt doen waar iemand jou geld voor geeft? Ik zie het juist precies andersom. Ik hoef niet meer tijd voor geld in te ruilen maar vind het juist onwaarschijnlijk dat ik nooit meer iets doe waar ik een vergoeding voor zou krijgen.

[Tommie12]

Fr33z schreef op maandag 29 juni 2026 @ 16:07:
[...]

1. Je kunt juist heel veel met 1. lijkt me want je hebt zelf echt wel controle op je uitgaven. Natuurlijk is de mate waarin afhankelijk van je eigen situatie en hoeveel je als "vast" ziet en hoeveel "extra". Maar ik zie los van dingen als huur/hypotheek/zorgverzekering/belasting toch vooral veel variabele zaken waar je zeker invloed op hebt. Als het echt even tegenzit kun je best minder of goedkoper kleding kopen, eten hetzelfde verhaal. Dus waarom denk jij dat er juist weinig ruimte is? Ik schat dat ik zo 20% er af kan halen en als het moet ook wel 40% kan snijden in de uitgaven. Ja het leven wordt dan wat simpeler maar ik vind dat niet erg.
2. waarom is het zo binair voor jou? Is het zo dat als je je contract opgezegd hebt je nooit meer een dag in je leven iets wilt doen waar iemand jou geld voor geeft? Ik zie het juist precies andersom. Ik hoef niet meer tijd voor geld in te ruilen maar vind het juist onwaarschijnlijk dat ik nooit meer iets doe waar ik een vergoeding voor zou krijgen.

1. Ik bedoel waarschijnlijk hetzelfde. Maar brood moet op tafel, electriciteit moet betaald worden. Of er dan een fles wijn of water bij hoort kan bij het flexibele deel.
2. Ik zie dat idd nogal binair, misschien omdat ik geen zin heb om nog te gaan werken als ik zelf beslis om op pensioen te gaan. Ik denk ook dat ik dan niet de nood ga hebben om nog iets bij te verdienen. Als ik morgen ontslagen word, dan vind ik het nog te vroeg om te stoppen en kan het wel eens zijn dat ik ga les geven. Maar eens ik het wettelijk pensioen kan krijgen op de vroegste datum, dan stopt het. Maar dat is een eigen keuze.
   
   Ik heb echt geen zin om dan te gaan werken als kelner of rekkenvuller. Dat levert me dan te weinig op.

[assje]

Belastingtechnisch is 20k blijven verdienen simpelweg heel interessant.

Als je iets kan vinden waar je bijvoorbeeld €50/uur voor kan vragen dan heb je het over 400 uur per jaar; af en toe een projectje of 1 dag per week

Idealiter kan je bijvoorbeeld iets als consultant in je oude werkveld o.i.d. Helaas leent mijn werkveld zich hier uitermate slecht voor.

[Tommie12]

assje schreef op maandag 29 juni 2026 @ 18:21:
Belastingtechnisch is 20k blijven verdienen simpelweg heel interessant.

Als je iets kan vinden waar je bijvoorbeeld €50/uur voor kan vragen dan heb je het over 400 uur per jaar; af en toe een projectje of 1 dag per week

Idealiter kan je bijvoorbeeld iets als consultant in je oude werkveld o.i.d. Helaas leent mijn werkveld zich hier uitermate slecht voor.

Ik heb nu wat info over onze reorganisatie. Het lijkt er op dat ze me nog niet gaan ontslaan, en dat ik er nog wat bij krijg (andere productgroep met leuke mensen). Me daar opnieuw in gooien gaat me nog wat werkplezier leveren. Maar sowieso is de duitse autoindustrie veel minder leuk dan vroeger.

Daarna…. Echt geen zin meer om me daar verder mee bezig te houden. Ik ben ook geen typische consultant. Ik wil een probleem aan kaarten, en het dan grotendeels zelf leiden om het opgelost te krijgen. Intense periodes afgewisseld met wat kalmere. Maar uiteindelijk, verantwoordelijkheid nemen en samen met een team uitvoeren.

Misschien heb ik een verkeerd beeld van consulting, maar ergens de smartass uit hangen, en dan een mooi rapportje maken en presenteren… Not my cup of tea.

[Rubbergrover1]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2026 @ 18:59:
[...]

Ik heb nu wat info over onze reorganisatie. Het lijkt er op dat ze me nog niet gaan ontslaan, en dat ik er nog wat bij krijg (andere productgroep met leuke mensen). Me daar opnieuw in gooien gaat me nog wat werkplezier leveren. Maar sowieso is de duitse autoindustrie veel minder leuk dan vroeger.

Daarna…. Echt geen zin meer om me daar verder mee bezig te houden. Ik ben ook geen typische consultant. Ik wil een probleem aan kaarten, en het dan grotendeels zelf leiden om het opgelost te krijgen. Intense periodes afgewisseld met wat kalmere. Maar uiteindelijk, verantwoordelijkheid nemen en samen met een team uitvoeren.

Misschien heb ik een verkeerd beeld van consulting, maar ergens de smartass uit hangen, en dan een mooi rapportje maken en presenteren… Not my cup of tea.

Volgens mij beschrijft jouw ideale rol ook gewoon (een vorm van) consultant werk.

[rube]

Tommie12 schreef op maandag 29 juni 2026 @ 18:59:
[...]
Misschien heb ik een verkeerd beeld van consulting, maar ergens de smartass uit hangen, en dan een mooi rapportje maken en presenteren… Not my cup of tea.

Er zijn vele verschillende vormen van consultancy, er zijn ook projecten waar je ook gewoon hands-on meehelpt (zonder een uitgebreid rapport) om een probleem, tekort aan resources (kennis, capaciteit) tijdelijk op te lossen.
Maar als je stop op ~62, kan is dat al niet zo heel vroeg extreem meer, en hoef je eigenlijk maar een paar jaar te overbruggen. Dan kan ik me voorstellen dat je daar geen zin meer in hebt.

[Krisp]

Je kunt het ook in een heel andere hoek zoeken; door bijvoorbeeld fysiek werk te kiezen. Kranten- of postbezorger bijvoorbeeld, waarbij je (vroeg in de ochtend) al heel wat fysieke oefeningen hebt gedaan en daarbij ook nog e.e.a. bijverdient.