Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[MisterBlue]

Heb ook niks met auto’s, heb er geen. In het verleden wel vaker voor een weekend een cabrio gehuurd. Het is nu een van de herinneringen met mijn intussen overleden ex-partner die ik nu koester.
Bedacht me toen dat met het geld dat ik bespaar zonder auto ik best wel steeds iets luxe kon huren. Maakt het autorijden dan weer speciaal.

[!null]

@Wailing_Banshee Het is niet nodig om er een cabrio van te maken, dat kost uiteindelijk gewoon meer geld.
Maar als je daar dan plezier uit haalt is het okee. Net als dat wij plezier halen uit onze eerdere reizen en ook nog andere auto's.

Maar het blij kunnen zijn met wat je hebt is eigenlijk beter. En dan oprecht tevreden ermee zijn. Dat is dus iets heel anders dan wat jij omschrijft als "afkeur van (te) veel geld uitgeven"

Ik wil ook altijd van alles, en dan vooral op gebied van reizen en auto's zijn mijn valkuil, want verder leveren we al aardig sober van onszelf.
We kunnen hier op de fiets naar het strand door een mooi gebied, maar toch wil ik op vakantie. We hebben een elektrische auto die goedkoop rijdt en lekker rijdt en ook mee naar Italië kan, maar toch zou ik dat liever in mijn oldtimer sportwagentje doen.
Dat soort dingen. Allemaal heel menselijk, maar als ik dan zie hoe mensen soms tevreden kunnen zijn met heel weinig ben ik wel eens jaloers.

[Wailing_Banshee]

MisterBlue schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:30:

Bedacht me toen dat met het geld dat ik bespaar zonder auto ik best wel steeds iets luxe kon huren. Maakt het autorijden dan weer speciaal.

Ik heb juist niets met die luxe Daarom hebben wij toen ook een goedkope auto gekocht, die als enige "luxe" stuurbekrachtiging en rembekrachtiging heeft (die Starlet die we hiervoor hadden, had geen stuurbekrachtiging en dat is iets wat echt wel handig is!).

Voor ons is het altijd een afweging tussen iets wat leuk is en iets wat goedkoop is.

!null schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:44:
@Wailing_Banshee Het is niet nodig om er een cabrio van te maken, dat kost uiteindelijk gewoon meer geld.

Nee, kostte niets meer. We zijn er zelfs niet meer kilometers gaan rijden. Ze zijn alleen beter verdeeld over de twee auto's. Ik durf zelfs te zeggen dat het ons geld heeft bespaard, aangezien we nu zo veel mogelijk proberen de snelweg te vermijden (snelweg = duur rijden).

[Lethalis]

Tommie12 schreef op vrijdag 9 juli 2021 @ 09:24:
[...]
Ik heb de naam en plaats helemaal verdrongen uit mijn geheugen...
Het was ergens in het noorden van Nederland.
Het was vast niet zo erg als ik omschreef, maar ik voelde me er echt niet thuis.

Tsja ik heb maar 1 keer gekampeerd, vooral omdat ik het een hoop gedoe vond achteraf met zo'n tent, maar mijn ervaring met de camping zelf was eigenlijk heel relaxt. Er zaten vooral oudere mensen en het was heel rustig. In mijn geval was het een Landal park op Texel.

De ervaring met de omgeving en het park was dermate goed, dat we later nog vaak ernaar terug zijn gegaan, maar dan gewoon een huisje hebben gehuurd

Dus het is vooral een kwestie van waar je naartoe gaat...

Zie je op een camping misschien soms dingen die je niet wilt zien? Ja dat kan, maar niet meer dan op het strand waar je in principe hetzelfde hebt.

Jij omschrijft het idd zoals iemand anders al opmerkte alsof je op de Zwarte Cross bent geweest Daar ben ik overigens ook een keer geweest Als je dan ergens loopt en mensen elkaar de modder in gooien of vrouwen elkaar topless aflebberen dan voelt dat wel wat surreëel voor een computernerd die uit de randstad komt. Daar voelde ik mij ook niet helemaal thuis, maar goed... ik kwam er voor de muziek (The Black Crowes speelden daar). ​En nee, ik verbleef daar niet op de camping

Anyways, wij waren ongeveer 1500 euro kwijt aan onze vakantie dit jaar. Konden net buiten het seizoen een weekje naar datzelfde Landal park De coronamaatregelen waren net versoepeld, dus het zwembad was open en we konden uit eten. Ook mooi weer gehad, dus dat ging gelukkig allemaal goed.

Ik merk wel dat ik moeite heb met het bedrag, vooral ook omdat je op de andere locaties maar de helft kwijt bent. Maar mijn vrouw wil altijd graag weer naar Texel. Het is wel autistisch verantwoord, dat dan weer wel Ik weet precies waar ik heen moet etc.

Sinds we een kind hebben, heb ik FO zijn ook opgegeven. Ik spaar wel geld, maar vooral als buffer.

In die context is mij wel opgevallen dat een eigen woning hebben wel degelijk ook een liability is, en niet per se een asset zoals het soms aan je verkocht wordt. Ondanks dat mijn woning uit 2001 relatief modern is, is er toch van alles mee aan de hand en kan ik zo tientallen duizenden euro's in het onderhoud stoppen.

Er zijn nou eenmaal ook dingen die ik zelf niet kan of niet aandurf. Ik ga geen dak repareren (moet ik het dak op), ik ga geen badkamer verbouwen (heb ik de skills niet voor), enzovoorts.

Okee, het huis is meer dan 100k in waarde gestegen, maar dat is vooral virtueel voor mijn gevoel. Ik moet toch ergens wonen en die bubbel knapt binnenkort echt wel een keer.

PS
Als ik dan lees dat anderen 5k aan een vakantie uitgeven dan ga ik ervan uit dat ze heel rijk zijn en ga ik hun inkomen ook vermenigvuldigen in mijn hoofd Dus als wij bijvoorbeeld 80k per jaar verdienen dan doe ik 5k / 1.5k * 80k en dan denk ik dat jullie 267k per jaar verdienen ofzo

Zelfde als iemand een dure auto koopt in de straat of weet ik wat. Maar goed, mijn vrouw vindt mij dan ook een enorme cheapo. Ik moet echt heel veel geld / vermogen bezitten voordat ik dezelfde dingen ga doen die anderen normaal vinden.

[ Voor 8% gewijzigd door Lethalis op 12-07-2021 09:03 ]

[Blik1984]

Mijn 3.5 weken vakantie kost me dit jaar <1.500 euro aan overnachtingskosten. Relatief het duurste onderdeel hiervan zijn de 2 overnachtingsplekken tussendoor op weg naar de eindbestemming. Die kosten me 20% van het totaalbudget Op vakantie met een tent heeft zo zijn voordelen zal ik maar zeggen.

Het eerste jaar ben je wegens de aankoop van een heleboel spullen hetzelfde kwijt als een zomervakantie in een huisje, maar daarna wordt het financieel gezien een prettige aangelegenheid

[tomtom901]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:49:
[...]

Als ik dan lees dat anderen 5k aan een vakantie uitgeven dan ga ik ervan uit dat ze heel rijk zijn en ga ik hun inkomen ook vermenigvuldigen in mijn hoofd Dus als wij bijvoorbeeld 80k per jaar verdienen dan doe ik 5k / 1.5k * 80k en dan denk ik dat jullie 267k per jaar verdienen ofzo

Zelfde als iemand een dure auto koopt in de straat of weet ik wat. Maar goed, mijn vrouw vindt mij dan ook een enorme cheapo. Ik moet echt heel veel geld / vermogen bezitten voordat ik dezelfde dingen ga doen die anderen normaal vinden.

Lastig is dat he, terwijl anderen bijvoorbeeld gewoon een dure auto op krediet hebben

[Blik1984]

tomtom901 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 09:05:
[...]


Lastig is dat he, terwijl anderen bijvoorbeeld gewoon een dure auto op krediet hebben

Ik zie dat heel veel bij mij in de buurt. Met name in de allochtone gemeenschap is het heel normaal om een een hele dikke auto op hun middelmatige zaak te zetten. Range Rovers, Porsches, dikke Mercedessen, etc.

[tomtom901]

Blik1984 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 09:07:
[...]


Ik zie dat heel veel bij mij in de buurt. Met name in de allochtone gemeenschap is het heel normaal om een een hele dikke auto op hun middelmatige zaak te zetten. Range Rovers, Porsches, dikke Mercedessen, etc.

Dan betaal je je toch een ongeluk aan bijtelling

[de Peer]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:49:
[...]


Sinds we een kind hebben, heb ik FO zijn ook opgegeven. Ik spaar wel geld, maar vooral als buffer.

Waarom? Waren de extra kosten onverwacht?

In die context is mij wel opgevallen dat een eigen woning hebben wel degelijk ook een liability is, en niet per se een asset zoals het soms aan je verkocht wordt. Ondanks dat mijn woning uit 2001 relatief modern is, is er toch van alles mee aan de hand en kan ik zo tientallen duizenden euro's in het onderhoud stoppen.

Er zijn nou eenmaal ook dingen die ik zelf niet kan of niet aandurf. Ik ga geen dak repareren (moet ik het dak op), ik ga geen badkamer verbouwen (heb ik de skills niet voor), enzovoorts.

Okee, het huis is meer dan 100k in waarde gestegen, maar dat is vooral virtueel voor mijn gevoel. Ik moet toch ergens wonen en die bubbel knapt binnenkort echt wel een keer.

Ach dat beetje onderhoudskosten is toch niets vergeleken met de waardestijging en de lage lasten die je nu kunt hebben ivm de lage rente. En prima te begroten.
Je weet van tevoren dat je elke 20-30 jaar een nieuwe keuken en badkamer nodig hebt. Druk dat uit in een maandbedrag en waar hebben we het dan over? Een paar tientjes per maand?

[pirke]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:49:
[...]

PS
Als ik dan lees dat anderen 5k aan een vakantie uitgeven dan ga ik ervan uit dat ze heel rijk zijn en ga ik hun inkomen ook vermenigvuldigen in mijn hoofd Dus als wij bijvoorbeeld 80k per jaar verdienen dan doe ik 5k / 1.5k * 80k en dan denk ik dat jullie 267k per jaar verdienen ofzo

Wij zijn dan echt extreem cheap... 3k voor een vakantie gemiddeld, voor 2 weekjes weg met z'n vieren. Met een netto inkomen van >100k ...

En een cabrio droom ik al jaren van, vooral de BMW 4 serie. Maar eerst moet ik m'n Tesla Model 3 nog een paar jaar doorrijden, dat is financieel een stuk aantrekkelijker (netto alles inclusief kost die net zoveel als de Aygo van m'n vrouw ). Jammer dat daar geen (betaalbare 4 zits) cabrio variant van is, verder is het een perfecte auto.

[Blik1984]

tomtom901 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 09:10:
[...]


Dan betaal je je toch een ongeluk aan bijtelling

Wordt allemaal als zakelijke kosten geschreven

(dar ze daardoor minder winst maken, vergeten ze even voor het gemak)

[pirke]

@Blik1984 Bijtelling is geen zakelijke kostenpost, dat wordt met je IB aangifte verrekend. Technisch maak je daardoor meer winst, waardoor je ook meer belasting betaalt

En als je er geen privé kilometers mee rijdt (op papier...) heb je natuurlijk geen bijtelling.

[Blik1984]

de Peer schreef op maandag 12 juli 2021 @ 09:10:
[...]

Waarom? Waren de extra kosten onverwacht?

[...]

Ik snap die ook niet zo goed. Ik heb zelf 3 kinderen. En het is uiteraard waar dat het ervoor heeft gezorgd dat we later FO worden hierdoor, maar daardoor hoef je FO volgens mij niet helemaal los te laten. FO kan ook zijn dat je op je 60ste kan stoppen met werken ipv op je 45ste of 50ste. Ikzelf mik nog steeds op rond de 55 stoppen met werken.

[Blik1984]

pirke schreef op maandag 12 juli 2021 @ 09:27:
@Blik1984 Bijtelling is geen zakelijke kostenpost, dat wordt met je IB aangifte verrekend. Technisch maak je daardoor meer winst, waardoor je ook meer belasting betaalt

En als je er geen privé kilometers mee rijdt (op papier...) heb je natuurlijk geen bijtelling.

ok, zoals je ziet heb ik geen eigen bedrijf

[rube]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:49:
[...]
Ik moet echt heel veel geld / vermogen bezitten voordat ik dezelfde dingen ga doen die anderen normaal vinden.

Uiteindelijk is dit wel de formule om FO (of minstens FMA) te worden - minder uitgeven dan mensen in dezelfde peergroup qua inkomen. Dus ik zou gewoon lekker zo doorgaan en genieten van dat huisje op Texel

[Deveon]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:49:
[...]
Anyways, wij waren ongeveer 1500 euro kwijt aan onze vakantie dit jaar. Konden net buiten het seizoen een weekje naar datzelfde Landal park De coronamaatregelen waren net versoepeld, dus het zwembad was open en we konden uit eten. Ook mooi weer gehad, dus dat ging gelukkig allemaal goed.

[...]
PS
Als ik dan lees dat anderen 5k aan een vakantie uitgeven dan ga ik ervan uit dat ze heel rijk zijn en ga ik hun inkomen ook vermenigvuldigen in mijn hoofd Dus als wij bijvoorbeeld 80k per jaar verdienen dan doe ik 5k / 1.5k * 80k en dan denk ik dat jullie 267k per jaar verdienen ofzo

Die 1,5k is onrealistische met (drie) kinderen in schoolvakantie. Het kan wel hoor, maar daarvoor zijn wij één keer twee weken naar Texel geweest maar in Nederland moet je geluk hebben met het weer. Dat hadden wij niet dus krijg ik mijn vrouw daar niet meer heen. Daarnaast loop ik zelf als ondernemer veel geld mis door op vakantie te gaan (geen moment spijt van hoor en zou er zeker niet voor thuisblijven), maar dan willen wij een (semi-)garantie op goed weer en een fijne vakantie. Dat mag zeker wat kosten. Net als tijd kan je een vakantie niet inhalen.

Daarmee zijn wij enkel aan de overnachtingen en vervoer zijn wij al 5k kwijt, maar daarbij speelt wel een rol dat wij een auto huren en niet het hele jaar een "vakantie" of "familie" auto voor de deur hebben staan die de bankrekening leeg trekt De meeste zullen die auto niet tot vakantiekosten rekenen.

Mijn streven voor FO ligt ondanks mijn kinderen trouwens op 50 jaar en met geluk is 40 haalbaar. Echter heb ik nog geen idee hoe ik dit zou invullen en zal zeker geen geluk of plezier nu daarvoor laten gaan. De afweging die ik echter maak is of het geluk of plezier mij zoveel waard is. Een mooie moderne auto is leuk, maar mij niet 5 jaar aan vakanties waard.

[Lethalis]

de Peer schreef op maandag 12 juli 2021 @ 09:10:
[...]
Waarom? Waren de extra kosten onverwacht?

Blik1984 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 09:28:
[...]
Ik snap die ook niet zo goed. Ik heb zelf 3 kinderen. En het is uiteraard waar dat het ervoor heeft gezorgd dat we later FO worden hierdoor, maar daardoor hoef je FO volgens mij niet helemaal los te laten. FO kan ook zijn dat je op je 60ste kan stoppen met werken ipv op je 45ste of 50ste. Ikzelf mik nog steeds op rond de 55 stoppen met werken.

Mijn oorspronkelijke doel was om natuurlijk binnen afzienbare tijd FO te worden. Ik ben nu 40, een leeftijd van 60 ligt voor mijn gevoel erg ver weg. Ook ken ik genoeg mensen die de 60 niet hebben gehaald, of op een twijfelachtige manier (in rolstoel etc).

Dat gevoel dat mijn tijd beperkt is, zorgt ervoor dat ik niet alles op alles zet nu, maar ook wat meer in het moment leef. Daarbij neem ik wel wat basisregels in acht. Dus geen leningen aangaan, genoeg sparen zodat je alles zelf kan betalen, etc. Het liefste de hypotheek ook versneld aflossen.

En vooral met grote aankopen terughoudend zijn. Dus ik rij een tweedehands Toyota Auris van 7 jaar oud rond. Doet het prima verder en kan zomaar zijn dat ik daar over tig jaar nog in rij.

Alleen dingen aan het huis zitten mij wel dwars. Daar gaat soms behoorlijk wat geld in zitten zonder dat ik daar echt voldoening uit haal. Het zijn van die dingen die "moeten".

Voor de rest heb ik ook wat last van leefstijlinflatie. Een hoop dingen interesseren mij persoonlijk niet enorm, maar met een kind erbij ga je toch heel andere eisen stellen aan de buurt waar je woont etc. En zo kom je vanzelf in de rat race terecht waar de rest van NL in meer of mindere mate ook in zit.

Het is niet meer zoals vroeger dat ik in een achterbuurt woonde in een flatje van 70k dat ik binnen een 5 jaar kon afbetalen en dan met een paar dagen werken per week klaar was geweest Dat was mijn alternatieve pad geweest als ik geen gezin had gehad.

Dan zou ik nu op dit moment parttime werken... of gewoon wanneer het mij uitkomt, wellicht ZZP-en en de helft van het jaar vrij zijn.

Maar goed, dat kan ik nu vergeten iig. Ik moet nu toch wel minimaal 4 dagen per week werken. Ik maak mezelf dan maar wijs dat het 4 van de 7 dagen per week zijn en dat dit ook niet slecht is

[Lethalis]

Deveon schreef op maandag 12 juli 2021 @ 09:57:
[...]
Die 1,5k is onrealistische met (drie) kinderen in schoolvakantie.

Wij zijn gewoon 1 week op vakantie gegaan. De rest zitten we thuis en gaan we een dagje naar het strand of de dierentuin ofzo.

Je hoeft niet per se 3 weken ook weg te zijn

PS
En we hebben geluk gehad dat de school een "studieweek" had ingelast, omdat de leraren op cursus gingen. Dus toen zijn we maar snel op vakantie gegaan. In het hoofdseizoen blijven we thuis dit jaar (prijzen zijn absurd momenteel en ik heb geen zin zo hard genaaid te worden... het is uiteindelijk maar een huisje, als ik vanaf mijn huis 10 minuten fiets sta ik ook tussen de weilanden en schaapjes... ik vind het best).

[ Voor 38% gewijzigd door Lethalis op 12-07-2021 10:26 ]

[assje]

Wat betreft de discussie over auto's, daar heb ik ook net wat overwegingen gedaan en het blijft mij opvallen dat een "dure" (elektrische) auto echt nog niet persé zo duur is.

Mijn belangrijkste eis voor mijn auto is dat hij elektrisch is, verder heb ik niet zoveel met auto's maar ik ben stiekem toch een beetje verliefd op de nieuwe Kia EV6. Ik heb dus eens een inruilofferte aangevraagd en wat gerekend.

Ik rijd ongeveer 12.000km per jaar waarvan ongeveer 8.000 woon-werk. Optie lease auto gebruik ik niet en in plaats daarvan krijg ik €850 bruto wat met stukje netto en 55,5% marginaal belastingtarief op iets meer dan €500 netto komt.

Dan heb ik dus een offerte voor een EV6 van €52.059 en aanbod inruil voor mijn huidige Ioniq op €16.610. Reken ik met deze bedragen en op basis van 12% afschrijving per jaar en op basis van nieuw 5 jaar rijden versus huidige auto 2 jaar door rijden. Werkelijke berekening verzekeringskosten, schatting onderhoud en hoger verbruik voor de EV6 kom ik ongeveer op het volgende:

• Kia EV6 lease 2021: €870/maand (bijtelling + derving uitkering leasebudget)
• Kia EV6 lease 2022: €944/maand (bijtelling + derving uitkering leasebudget)
• Kia EV6 koop: €538/maand
• Ioniq houden: €256/maand

Hier zit dan alles in behalve rentederving. Wat je doet qua rentederving maakt behoorlijk verschil, ga je als die-hard uit van >5% misgelopen rendement dan zijn de kosten zomaar 40% hoger. Echter; ik heb op dit moment cash die ik niet inleg en ga dus in de richting van negatieve derving (persoonlijke keuze). Er zou een argument gemaakt kunnen worden voor vergelijk t.o.v. hypotheek (1% bruto) maar daar wil ik niet extra op aflossen dus ik negeer derving gewoon even.

Een aantal dingen vallen me dan op:

• Lease is voor mijn situatie op geen enkele manier in de buurt van aantrekkelijk.
• €538/maand voor een gloednieuwe, dure, luxe auto valt me eigenlijk nog wel mee (per km wel extreem duur uiteraard)
• Maar dan vooral, mijn huidige auto blijven rijden is simpelweg absurd goedkoop

Ik kan het dan niet verkroppen dat ik buiten de boot zou vallen van subsidie en dus een inefficiente route zou hebben. Inmiddels dus al wel besloten dit niet te doen en gewoon af te wachten en te zijner tijd iets te importeren uit Duitsland (betere subsidie) of kopen met de kop eraf als ze uit de lease komen. Andere auto is ook gewoon echt niet nodig wat mij betreft, de extra range en laadmogelijkheden zou eigenlijk alleen voor de vakanties toegevoegde waarde hebben. Dan is €3.386 per jaar extra kwijt zijn voor meer mogelijkheden om op vakantie te gaan natuurlijk heel veel geld.

Ten opzichte van mijn "peer group" verwacht ik dat de meeste mensen heel simpel voor de lease auto gegaan waren. Zelfs met een gekochte nieuwe EV6 van €50k doe ik het wellicht dus nog wel goed

[ Voor 7% gewijzigd door assje op 12-07-2021 10:41 ]

[Get!em]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:49:
[...]

Zelfde als iemand een dure auto koopt in de straat of weet ik wat. Maar goed, mijn vrouw vindt mij dan ook een enorme cheapo. Ik moet echt heel veel geld / vermogen bezitten voordat ik dezelfde dingen ga doen die anderen normaal vinden.

Hier ook van die dikke auto's in de straat, bij buren, waar van ik weet dat ze "gewoon" een stukadoor of metselaar zijn (al dan niet zzp, maar hij wordt elke dag opgehaald in zo'n wit beschadigd busje). Zal allemaal wel, ieder zijn voorkeur om zijn geld aan uit te geven.

Ik krijg overigens ook wel eens van die opmerkingen.... mooie/nieuwe auto... duur enzo... en dan denk ik, laat maar denken. Auto is al 10 jaar oud, rijdt voor zijn doen redelijk zuinig en verder heerlijk. Kreeg laatst zelfs de opmerking dat ze ook wel zo'n auto zouden willen hebben later. Terwijl ze dan zelf in een nieuwe Dacia of Skoda ofzo reden die zo nieuw was dat hij qua aanschaf minimaal 2x de aanschaf van de mijn tweedehandsje moet zijn geweest. En dan is het een gewone dood ordinaire volvo..die niet eens echt FO verantwoord is...

[Lethalis]

assje schreef op maandag 12 juli 2021 @ 10:26:
Mijn belangrijkste eis voor mijn auto is dat hij elektrisch is.

Tsja daarmee wordt die auto toch al gauw "duur" (in mijn ogen). Ik vind 15k aanschaf en er dan 10 jaar in rijden duur genoeg.

Met mijn peers vergelijken vind ik wat lastig. Ik heb de leaseauto boot gemist ergens, dus met die collega's kan ik mezelf niet goed vergelijken. Hoewel ze het vaak niet kunnen laten om een auto buiten hun budget te kiezen en dus bij moeten betalen.

En dan krijg je dus dat collega's van mij bijvoorbeeld in een nieuwe BMW 3 serie rijden. Tsja, ieder zijn ding... ik had in die positie gewoon een Skoda Octavia ofzo gekozen

Zelfde met computers... je kan de nieuwste Macbook Pro willen, of zoals ik gewoon voor 1000 euro een gewone laptop kopen die het verder ook prima doet. Tuurlijk, is minder mooi, heeft maar een full HD resolutie, maar voldoet prima met een relatief snelle CPU en snelle storage. Accuduur is tegenwoordig ook prima in een standaard laptop.

PS
Enige spijt die ik heb wat betreft de auto, is dat ik beter een station had kunnen kopen ipv een hatchback. Elke jaar dat geklooi met die dakkoffer. Maar goed, elk jaar kom ik weer tot de conclusie dat ik beter dat geval weer op mijn dak kan plaatsen. Is veel goedkoper dan een andere auto waar ik dan ook weer allerlei dingen naar mijn smaak wil (ik plaats er altijd goede kwaliteit banden onder etc).

Ik ga vanzelf elektrisch rijden als het dermate normaal geworden is dat het niet meer kost. Of dat moment ooit aanbreekt, durf ik niet te zeggen. Misschien wordt het eigen bezit van een auto wel minder vanzelfsprekend in de toekomst en komen er betere alternatieven (een grid van beschikbare zelfrijdende leenauto's in de buurt, etc). Even via een app een auto bestellen en dat hij in een kwartier voor de deur staat en instappen maar

Dan zou ik helemaal geen auto meer kopen zelf...

[Knakker]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:49:
[...]

PS
Als ik dan lees dat anderen 5k aan een vakantie uitgeven dan ga ik ervan uit dat ze heel rijk zijn en ga ik hun inkomen ook vermenigvuldigen in mijn hoofd Dus als wij bijvoorbeeld 80k per jaar verdienen dan doe ik 5k / 1.5k * 80k en dan denk ik dat jullie 267k per jaar verdienen ofzo

Een stuk minder, want vakanties worden betaald van het inkomen minus de vaste lasten.

D.w.z. met dezelfde vaste lasten en ‘maar’ 10k meer verdienen kun je dus 5k uitgeven aan vakantie en toch dezelfde spaarquote overhouden

[assje]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 10:45:
Tsja daarmee wordt die auto toch al gauw "duur" (in mijn ogen). Ik vind 15k aanschaf en er dan 10 jaar in rijden duur genoeg.

Maar het onderscheid tussen "duur" en duur is hier wel belangrijk. Mijn "dure" auto van €16k is minder duur* dan vrijwel alle alternatieven inclusief diegene die veel minder "duur" zijn.

*voor mijn situatie

[ Voor 4% gewijzigd door assje op 12-07-2021 11:12 ]

[Lethalis]

Knakker schreef op maandag 12 juli 2021 @ 11:01:
[...]


Een stuk minder, want vakanties worden betaald van het inkomen minus de vaste lasten.

D.w.z. met dezelfde vaste lasten en ‘maar’ 10k meer verdienen kun je dus 5k uitgeven aan vakantie en toch dezelfde spaarquote overhouden

Toch voelt dat anders, want als ik 10k meer ga verdienen dan wil ik ook meer sparen

Dus dan gaat de helft van die 5k naar de spaarrekening voor "nuttige dingen".

Bij mij moet dan dus al het andere al "af" zijn. Als je mij zover wil krijgen dat ik 5k aan een vakantie uitgeef, dan is de badkamer / keuken / wat dan ook aan het huis allang klaar en is het geld echt helemaal "over". En moet die vakantie heel bijzonder zijn en niet alleen maar 5k kosten omdat hij 3 weken lang duurt.

Je snapt inmiddels waarschijnlijk wel dat ik thuis soms in discussies verzeild raak met mijn vrouw

[tomtom901]

Auto's zijn altijd een moeilijk onderwerp. Voor mij dan haha. Zo rijd ik nu een Model 3 maar heb ik mijn hart een beetje verloren aan de Porsche Taycan. Nu is mijn persoonlijke situatie iets anders door een combinatie van loondienst en een eigen zaak, dus ik ben voorbijgegaan aan de (zakelijke) leaseauto en kies vanuit de werkgever voor een vergoeding van 1k per maand bruto, daarnaast (op dit moment) nog een vaste reiskostenvergoeding van 0,19 cent per km naar de kantoorlocatie.

Vanuit mijn zaak mag ik er dan nog voor kiezen om de kilometers naar mijn eigen klanten ook met 0,19 cent onbelast te vergoeden. Er blijven dan niet gigantisch veel prive km's over. Zelfs in het meest gunstige rekenmodel is de Porsche ongeveer 2x zo duur als met de Model 3 door blijven rijden. Dan wordt emotie toch heel lastig goed te praten.

[ Voor 3% gewijzigd door tomtom901 op 12-07-2021 11:18 ]

[Blik1984]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 10:09:
[...]


[...]

Mijn oorspronkelijke doel was om natuurlijk binnen afzienbare tijd FO te worden. Ik ben nu 40, een leeftijd van 60 ligt voor mijn gevoel erg ver weg. Ook ken ik genoeg mensen die de 60 niet hebben gehaald, of op een twijfelachtige manier (in rolstoel etc).

Dat gevoel dat mijn tijd beperkt is, zorgt ervoor dat ik niet alles op alles zet nu, maar ook wat meer in het moment leef. Daarbij neem ik wel wat basisregels in acht. Dus geen leningen aangaan, genoeg sparen zodat je alles zelf kan betalen, etc. Het liefste de hypotheek ook versneld aflossen.

En vooral met grote aankopen terughoudend zijn. Dus ik rij een tweedehands Toyota Auris van 7 jaar oud rond. Doet het prima verder en kan zomaar zijn dat ik daar over tig jaar nog in rij.

Alleen dingen aan het huis zitten mij wel dwars. Daar gaat soms behoorlijk wat geld in zitten zonder dat ik daar echt voldoening uit haal. Het zijn van die dingen die "moeten".

Voor de rest heb ik ook wat last van leefstijlinflatie. Een hoop dingen interesseren mij persoonlijk niet enorm, maar met een kind erbij ga je toch heel andere eisen stellen aan de buurt waar je woont etc. En zo kom je vanzelf in de rat race terecht waar de rest van NL in meer of mindere mate ook in zit.

Het is niet meer zoals vroeger dat ik in een achterbuurt woonde in een flatje van 70k dat ik binnen een 5 jaar kon afbetalen en dan met een paar dagen werken per week klaar was geweest Dat was mijn alternatieve pad geweest als ik geen gezin had gehad.

Dan zou ik nu op dit moment parttime werken... of gewoon wanneer het mij uitkomt, wellicht ZZP-en en de helft van het jaar vrij zijn.

Maar goed, dat kan ik nu vergeten iig. Ik moet nu toch wel minimaal 4 dagen per week werken. Ik maak mezelf dan maar wijs dat het 4 van de 7 dagen per week zijn en dat dit ook niet slecht is

Ik denk dat je moet bedenken dat als je met 60 met pensioen kan gaan je het ook al beter doet dan de gemiddelde persoon in Nederland en je het dus goed voor elkaar hebt. UIteindelijk is FO worden gewoon een marathon en een kwestie van balans zoeken. Balans zoeken in wat je wel/niet wilt doen tegenover het kostenplaatje die ertegenover staat. Een marathon omdat je als je die balans gevonden hebt je het geld en de maandelijkse inleg zijn werk moet laten doen.

Overigens moet je niet je kind hiervan de schuld geven, de lifestyle inflation had je hoogstwaarschijnlijk ook gehad zonder kind.

[Lethalis]

assje schreef op maandag 12 juli 2021 @ 11:11:
[...]


Maar het onderscheid tussen "duur" en duur is hier wel belangrijk. Mijn "dure" auto van €16k is minder duur* dan vrijwel alle alternatieven inclusief diegene die veel minder "duur" zijn.

*voor mijn situatie

Mja ik had er sowieso al "in mijn ogen" bij gezet... voor mijn situatie, zoals ik het ervaar en de eisen die ik eraan stel.

Het kan allemaal nog goedkoper natuurlijk, alleen kwam ik toen ergens op het punt dat je meer verstand van auto's moet hebben om een betrouwbaar exemplaar uit te kiezen. Ik heb zelfs boeken over autotechniek gelezen, maar durf het niet aan om zelf eraan te sleutelen.

In mijn geval is een auto gewoon een ding dat mij van A naar B moet brengen en vooral niet moet zeuren over wat dan ook. Zo ben ik bij een Toyota uitgekomen. En toen de Yaris toch echt te klein bleek (ik ben 1m89 lang en er moet ook een gezin mee), kwam ik bij de Auris uit.

Ook hier heeft het hebben van een gezin bij mij dus leefstijlinflatie tot gevolg. Ik heb bijna 10 jaar lang in een Renault Twingo rondgereden. Okee, die begon op een gegeven moment wel rare dingen te doen (discoknipperlichten op het dashboard die kwamen en gaan, waarschijnlijk kabelboom) waardoor de reparaties duurder werden dan de waarde van de auto, maar toch.

En eerlijk is eerlijk, ik heb ook niet alles voorzien hoor. Soms struikel je gewoon in een bepaalde situatie, omdat je met je hoofd met andere dingen bezig bent. Toen die auto begon te falen en mijn vrouw in de Twingo op de achterbank moest zitten met de kinderwagen in haar nek omdat het kinderzitje alleen voorin paste, kwam toch ergens een keer het besef dat ik een gezinsauto nodig had.

Maar omdat ik voor die tijd nooit met auto's bezig was, heb ik daar bijvoorbeeld helemaal niet bij stil gestaan. Het was echt zo van "oh shit het wordt tijd voor een nieuwe auto"

Dan is het wel fijn dat je überhaupt spaarzaam bent en met het geld dat je hebt op de spaarrekening het probleem kunt oplossen.

[densoN]

veldkampj schreef op donderdag 8 juli 2021 @ 10:15:
[...]
...

Je ziet overigens wel vaak dat mensen die een miljoen oid gewonnen hebben binnen no time terug bij af zijn.

Dit lijkt een fabel te zijn. De ruime meerderheid blijft gewoon werken (zij het wat minder), gaat wat vaker/luxer op vakantie, neemt wat eerder een nieuwe auto en gaat wat eerder met pensioen.

Het extravagante past niet zo bij de gemiddelde Nederlander.

Misschien niet helemaal het juiste topic, maar ik ben wel benieuwd naar de 'exit' strategie op de aandelenmarkt van de FO-ers. Ik heb nog een lange weg te gaan en kan het me daarom permitteren om wat meer risico te nemen, toch zou het zonde zijn om een groot deel in rook op te zien gaan.

De een kiest voor harde stop-loss triggers, de ander neemt grote verliezen als moment om wat meer in te leggen. Wat is jullie strategie en wat is de motivatie voor deze aanpak?

[ Voor 32% gewijzigd door densoN op 12-07-2021 11:55 ]

[Lethalis]

Blik1984 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 11:19:
[...]
Overigens moet je niet je kind hiervan de schuld geven, de lifestyle inflation had je hoogstwaarschijnlijk ook gehad zonder kind.

"de schuld geven" klinkt zwaarder dan het is, maar mijn eisen aan dingen zijn simpelweg veranderd door het hebben van een kind.

Zonder kind zouden mijn eisen lager zijn. Dan rij ik in een kleinere auto bijvoorbeeld en zou ik mij nooit ergeren aan de relatief kleine kamertjes in mijn woning en erover nadenken om 1 kamer ervan te maken etc. Dan boeien die dingen gewoon niet.

En de kosten van het kind zelf heb je dan natuurlijk ook niet. Kinderopvang etc. Vakanties zijn goedkoper, want je kan altijd buiten het seizoen.

Vul de lijst maar aan

Ik heb dan ook een bewuste keuze gemaakt om het bij 1 kind te houden. Want zodra er meer kinderen zouden komen, drukt het alleen maar meer op het budget. We hebben ook lang gewacht ermee. Ben pas op mijn 35ste vader geworden.

Volgde op dat gebied niet echt mijn gevoel (ik had juist toen ik jonger was meer behoefte eraan dan toen ik ouder werd, kwam al bijna op het punt dat het niet meer hoefde). Maar ik kan simpelweg niet op het randje leven financieel gezien, dan doe ik geen oog meer dicht. Andere mensen doen dingen gewoon maar heb ik het idee. Zijn praktisch blut (in mijn ogen) en dan zijn ze weer zwanger

Ach ja.

Ik zeg overigens ook niet dat mijn keuzes gezond zijn verder hoor Misschien moet je juist wel je gevoel volgen en gewoon genieten en denken van "het zal allemaal wel", maar de control freak in mij kan dat dus niet aan.

[Wozmro]

Ik doe niet aan exit-strategie. Ik probeer om mijn beleggingen als een geheel te beschouwen en het beheer te zien als een soort jobje erbij.

Grootste deel bestaat uit ETF’s, vastgoed en dan nog wat vanalles uit interesse: coöperatieve aandelen, winwinlening, heel klein beetje crypto,...

Mijn ultieme doel is een tweevoudige strategie: aan de ene kant beheer portefeuille(iets tussen de 500k en 1M) en aan de andere kant een variatie aan ’low-level/blue collarjobs’ (tuinonderhoud, monteurswerk, seizoensarbeid,...) als interim en/of zzp’er pakweg gemiddeld 2 dagen per week of drukke periodes afgewisseld met lange vakantie in functie van de goesting.

Bovenstaande steeds in combinatie met een relatief sobere levensstijl met gemiddeld 15k per jaar uitgaven (geen verre reizen, kleine auto, kleine afbetaalde woning,...)

[ybos]

densoN schreef op maandag 12 juli 2021 @ 11:51:
[...]


Dit lijkt een fabel te zijn. De ruime meerderheid blijft gewoon werken (zij het wat minder), gaat wat vaker/luxer op vakantie, neemt wat eerder een nieuwe auto en gaat wat eerder met pensioen.

Het extravagante past niet zo bij de gemiddelde Nederlander.

Misschien niet helemaal het juiste topic, maar ik ben wel benieuwd naar de 'exit' strategie op de aandelenmarkt van de FO-ers. Ik heb nog een lange weg te gaan en kan het me daarom permitteren om wat meer risico te nemen, toch zou het zonde zijn om een groot deel in rook op te zien gaan.

De een kiest voor harde stop-loss triggers, de ander neemt grote verliezen als moment om wat meer in te leggen. Wat is jullie strategie en wat is de motivatie voor deze aanpak?

Ik heb geen harde exit strategie.
Ik heb een excel en aan de hand van een vast ingesteld rendement per jaar zou ik op mijn 55e een zodanig bedrag hebben dat ik tot mijn 67 72e 2000 euro per maand uit de pot zou moeten kunnen opnemen
(pot loopt op dit moment voor op de prognose maar er zal heus ook eens flinke dip komen).
Nu denk ik niet dat ik ook daadwerkelijk vanaf mijn 55e maandelijks voor 2k aan aandelen ga verkopen maar het is een geruststellend iets. De pot met "fuck you-money". Het moét niet meer.
Tegen die tijd zie ik het wel, Er kan in een relatief korte periode nog zoveel veranderen, erfenissen, economische ellende, ziekte, noem maar op.

Ik ben geen die hard FO persoon. Maar FMA streef ik zeker na. En dat gaat gelukkig best ok.
De sneeuwbal begint een klein beetje te rollen

(edit: ff de sheet erbij gepakt, de opname zou theoretisch niet tot 67 gaan maar tot 72 jaar)

[ Voor 3% gewijzigd door ybos op 12-07-2021 13:21 ]

[R.van.M]

densoN schreef op maandag 12 juli 2021 @ 11:51:
[...]


Dit lijkt een fabel te zijn. De ruime meerderheid blijft gewoon werken (zij het wat minder), gaat wat vaker/luxer op vakantie, neemt wat eerder een nieuwe auto en gaat wat eerder met pensioen.

Het extravagante past niet zo bij de gemiddelde Nederlander.

Misschien niet helemaal het juiste topic, maar ik ben wel benieuwd naar de 'exit' strategie op de aandelenmarkt van de FO-ers. Ik heb nog een lange weg te gaan en kan het me daarom permitteren om wat meer risico te nemen, toch zou het zonde zijn om een groot deel in rook op te zien gaan.

De een kiest voor harde stop-loss triggers, de ander neemt grote verliezen als moment om wat meer in te leggen. Wat is jullie strategie en wat is de motivatie voor deze aanpak?

Tenzij je weet op welke dag dat je zal sterven zal je altijd rendement moeten blijven maken. Het doel is dat het gemiddelde rendement hoger is dan het bedrag wat je onttrekt wat niet haalbaar is zonder aandelen/vastgoed/andere 'hoog' renderende assets.

Het 'in rook zien opgaan' is niet zo heel realistisch. Wat er kan gebeuren is dat je een 10+ jarige bear market hebt waarbij de waarde van je aandelen dalen, maar op de lange termijn corrigeert dit weer. Je hebt dus voldoende vermogen nodig om deze dip op te vangen en om vervolgens nog genoeg te hebben om de weg omhoog weer mee te maken. Hier zijn verschillende calculatoren voor om je vermogen+onttrekkingen te 'stress testen' (bijv https://www.dutchfirecalc.nl/)

Het enige waar ik rekening mee houd is je sequence risk, waarbij je de jaren voor je RE datum tijdelijk aandelen afbouwt en daarna weer geleidelijk opbouwt.

Verder heb ik gewoon een excel waarbij ik mijn uitgaven corrigeer voor inflatie en mijn vermogen tegen een rekenrendement waarbij ik kan zien wat de impact is van alle variablen

[Blik1984]

densoN schreef op maandag 12 juli 2021 @ 11:51:
[...]


Dit lijkt een fabel te zijn. De ruime meerderheid blijft gewoon werken (zij het wat minder), gaat wat vaker/luxer op vakantie, neemt wat eerder een nieuwe auto en gaat wat eerder met pensioen.

Het extravagante past niet zo bij de gemiddelde Nederlander.

Er is volgens mij wel een Amerikaans onderzoek dat meer dan de helft achteraf liever niet de prijs niet had gewonnen. Maar dat onderzoek is niet te vergelijken met de situatie hier. In Amerika kom je in de meeste staten verplicht met naam en foto in de media terecht, met alle negatieve gevolgen van dien. Verhuizen heeft ook weinig zin, want 1 google hit op de persoon z'n naam en de nieuwsartikelen komen als eerste naar boven. Kortom, je wordt opeens ongevraagd een Bekende Amerikaan met veel geld waar je niet om hebt gevraagd, daar moet je maar tegen kunnen.

[Blik1984]

densoN schreef op maandag 12 juli 2021 @ 11:51:
[...]


Misschien niet helemaal het juiste topic, maar ik ben wel benieuwd naar de 'exit' strategie op de aandelenmarkt van de FO-ers. Ik heb nog een lange weg te gaan en kan het me daarom permitteren om wat meer risico te nemen, toch zou het zonde zijn om een groot deel in rook op te zien gaan.

De een kiest voor harde stop-loss triggers, de ander neemt grote verliezen als moment om wat meer in te leggen. Wat is jullie strategie en wat is de motivatie voor deze aanpak?

Ik zit nog te ver weg van een exit-strategie om er nu al expliciet over na te denken, dat komt wel als het binnen 5-10 jaar staat te gebeuren. Maar ik zou waarschijnlijk iets van fictieve bakjes maken met resterende looptijd ofzo. Dus bijvoorbeeld:
0-1 jaar: 100% obligaties
1-3 jaar: 75% obligaties, 25% aandelen
4-6 jaar: 50% obligaties, 50% aandelen
7-9 jaar: 25% obligaties 75% aandelen
10+ jaar: 100% aandelen
Maar dit heeft nog wel wat finetuning nodig , dus pin me hier niet op vast

[mrnn]

Even iets heel anders. Wij willen een houten schuur gaan laten bouwen en ik vraag mij af wat verstandig is met betrekking tot de financiering ervan. Met de huidige gekte gok ik dat dit zo 35K kost voor 9x4 meter.

We hebben beleggingen maar het is natuurlijk niet de bedoeling die aan te raken. Ook wil ik niet aan ons DCA bedrag komen. We hebben naast ons "noodpotje" extra spaargeld maar niet voldoende voor de bouw. Ik zie de volgende opties:

- Hypotheek ophogen/tweede hypotheek (huidige zit op 50% van de verkoopwaarde in deze gekte)
- Nog even doorsparen en uit eigen middelen financieren

De tweede optie voelt voor mij gezonder, zeker omdat we ook regelmatig pro actief aflossen op de hypotheek (deel aflossingsvrij) waardoor het dubbel voelt dat er dan nu weer uit te trekken. Ook tijd zat om nog even te sparen want de timmermannen hebben voorlopig nog geen tijd... Maar de rente is laag waardoor een tweede hypotheek mogelijk interessanter is.

Overigens is dit een aankoop die gezien ons (gematigde) FI doel wel pijn doet. Aan de andere kant draagt het flink bij aan woongenot en staat de huidige op omvallen. Heb overwogen te wachten op een volgende crisis maar ja, roept u maar hoe lang dat nog gaat duren... Vermoed dat we voorlopig (ver)bouwen bouwen bouwen hier in NL.

[ Voor 6% gewijzigd door mrnn op 12-07-2021 13:21 ]

[assje]

@mrnn Voor het ophogen van de hypotheek ga ik er vanuit dat er ruimte is notarieel gezien, echter blijven wijzigingskosten/afsluitekosten/advieskosten staan.

Even nakijken waar die op uit komen bij jouw bank maar stel dat dit €2k is dan heb je het op €35k dus over bijna 6%. Dat is hetgeen waar ik zelf moeite mee zou hebben, zeker als ik het eerder zelf afgelost zou hebben (mental accounting).

[pirke]

@mrnn kun je hem niet zelf bouwen? Bouwpakket van een simpele schuur heb je voor 5-10k. De rest is arbeid.

[ Voor 9% gewijzigd door pirke op 12-07-2021 13:38 ]

[Torgo]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:49:
[...]

PS
Als ik dan lees dat anderen 5k aan een vakantie uitgeven dan ga ik ervan uit dat ze heel rijk zijn en ga ik hun inkomen ook vermenigvuldigen in mijn hoofd Dus als wij bijvoorbeeld 80k per jaar verdienen dan doe ik 5k / 1.5k * 80k en dan denk ik dat jullie 267k per jaar verdienen ofzo

Zelfde als iemand een dure auto koopt in de straat of weet ik wat. Maar goed, mijn vrouw vindt mij dan ook een enorme cheapo. Ik moet echt heel veel geld / vermogen bezitten voordat ik dezelfde dingen ga doen die anderen normaal vinden.

Zo werkt het natuurlijk niet. Als je 120K binnenkrijgt ipv 80K en dan besluit om een extra 20K te investeren kan je elk jaar al 20K extra verbrassen. . Dat is hoe ik er zelf ook een beetje in sta. Een beetje verdelen de extra inkomsten tussen extra investeren en lifestyle inflation.

[ Voor 7% gewijzigd door Torgo op 12-07-2021 13:53 ]

[Delay]

assje schreef op maandag 12 juli 2021 @ 10:26:
Wat betreft de discussie over auto's, daar heb ik ook net wat overwegingen gedaan en het blijft mij opvallen dat een "dure" (elektrische) auto echt nog niet persé zo duur is.

Misschien leuk om eens de ANWB rekentool te bekijken?

[sebastiaan89]

assje schreef op maandag 12 juli 2021 @ 10:26:
...
• Maar dan vooral, mijn huidige auto blijven rijden is simpelweg absurd goedkoop
...

Dat is eigenlijk altijd het geval, zodra je een keer de sunk-cost van de afschrijving te pakken hebt, is het nooit voordeliger om een nieuwe auto te kopen. Daarom lijkt de strategie van wachten en op een later moment een auto kopen waar de kop vanaf is sowieso het beste.

Het lastige/moeilijke van die strategie is de inschatting van onderhoud, emotioneel schat je je bestaande auto vaak te laag in qua kosten, en een vervanger vaak te hoog.

Beste tip is om via de site van de ADAC de gemiddelde onderhoudskosten op te zoeken per merk/model. Moet je wellicht iets corrigeren naar Nederlandse standaard, maar dat geeft toch het beste inzicht.

Financieel gezien is de beste strategie natuurlijk fietsen, maar dat weten we allemaal

[assje]

Delay schreef op maandag 12 juli 2021 @ 14:05:
Misschien leuk om eens de ANWB rekentool te bekijken?

Daar ben ik mee bekend, ik heb sowieso wel moeite met hun rekenwijze (in het voordeel van private lease wellicht?) maar de onbekende component bij 'EV" maakt dat nog wat erger.

sebastiaan89 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 14:07:
Dat is eigenlijk altijd het geval, zodra je een keer de sunk-cost van de afschrijving te pakken hebt, is het nooit voordeliger om een nieuwe auto te kopen. Daarom lijkt de strategie van wachten en op een later moment een auto kopen waar de kop vanaf is sowieso het beste.

Het lastige/moeilijke van die strategie is de inschatting van onderhoud, emotioneel schat je je bestaande auto vaak te laag in qua kosten, en een vervanger vaak te hoog.

Hoe bedoel je "sunk cost"? Ik reken met afschrijving dus zie daar geen impact van. Daarnaast heb ik tot nu toe mijn auto's particulier gekocht en heb ik dus ook niet te maken gehad met marge/inruilkosten.

Qua onderhoud; het gaat hier om elektrische auto's waarmee 12kkm/jaar gereden wordt. Het onderhoud is echt nauwelijks relevant .De afschrijving is >60% voor de ene optie en >75% voor de andere, die inschatting is degene die al het verschil maakt.

[ Voor 5% gewijzigd door assje op 12-07-2021 14:25 ]

[TucanoItaly]

sebastiaan89 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 14:07:
Financieel gezien is de beste strategie natuurlijk fietsen

De laatste paar jaar is het op div. plekken in de Randstad een optie geworden, om een abonnement op een deelauto te nemen.

[tomtom901]

assje schreef op maandag 12 juli 2021 @ 14:22:
[...]


Daar ben ik mee bekend maar die berekeningen heb ik ook wel het e.e.a. op af te dingen.
[...]

Ingevuld voor mijn Model 3 performance:

Eerste wat me opvalt: Ze rekenen sowieso al MRB voor een elektrische auto terwijl dat t/m 2024 al geregeld is (ofwel, nog 3,5 jaar). Daarnaast is de elektriciteitsprijs al ruim 0,10 cent per kWh duurder dan thuisladen of aan de openbare paal hier in Brabant. Levensduur banden op 18k km vind ik ook bijzonder.

[assje]

TucanoItaly schreef op maandag 12 juli 2021 @ 14:25:
De laatste paar jaar is het op div. plekken in de Randstad een optie geworden, om een abonnement op een deelauto te nemen.

In een stad waar er beschikbaarheid op loopafstand is, parkeren wellicht betaald is en je afhankelijk bent van publiek laden wellicht interessant.

Gezien de kostprijs van mijn auto (€256/maand) kan dit hoogstens uit als ik de auto <1x per week zou gebruiken denk ik. In werkelijkheid gebruik ik mijn auto gemiddeld eerder 2x per dag (ook het gevolg omdat hij er staat natuurlijk).

[ Voor 9% gewijzigd door assje op 12-07-2021 14:29 ]

[sebastiaan89]

assje schreef op maandag 12 juli 2021 @ 14:22:
[...]


Daar ben ik mee bekend, ik heb sowieso wel moeite met hun rekenwijze (in het voordeel van private lease wellicht?) maar de onbekende component bij 'EV" maakt dat nog wat erger.


[...]


Hoe bedoel je "sunk cost"? Ik reken met afschrijving dus zie daar geen impact van. Daarnaast heb ik tot nu toe mijn auto's particulier gekocht en heb ik dus ook niet te maken gehad met marge/inruilkosten.

Qua onderhoud; het gaat hier om elektrische auto's waarmee 12kkm/jaar gereden wordt. Het onderhoud is echt nauwelijks relevant .De afschrijving is >60% voor de ene optie en >75% voor de andere, die inschatting is degene die al het verschil maakt.

Dat bedoel ik dus precies, voor je huidige auto heb je een groot deel van de afschrijving al betaald (zij het virtueel) terwijl die bij een nieuwe auto meteen weer begint te lopen.

[assje]

sebastiaan89 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 14:29:
Dat bedoel ik dus precies, voor je huidige auto heb je een groot deel van de afschrijving al betaald (zij het virtueel) terwijl die bij een nieuwe auto meteen weer begint te lopen.

Ah juist, ik zie dat zo simpel als "duurdere auto = meer afschrijving".

Dit probeer ik financieel te optimaliseren door bij voorkeur te kiezen voor een jong gebruikte auto met relatief veel kilometers. Doordat ik relatief weinig rijdt komt de afschrijvingscomponent "leeftijd" dan meer in balans met "kilometers".

Een nieuwe auto of auto met lage kilometerstand kopen voor mijn gebruik is eigenlijk per definitie kapitaalvernietiging.

[mrnn]

assje schreef op maandag 12 juli 2021 @ 13:37:
@mrnn Voor het ophogen van de hypotheek ga ik er vanuit dat er ruimte is notarieel gezien, echter blijven wijzigingskosten/afsluitekosten/advieskosten staan.

Even nakijken waar die op uit komen bij jouw bank maar stel dat dit €2k is dan heb je het op €35k dus over bijna 6%. Dat is hetgeen waar ik zelf moeite mee zou hebben, zeker als ik het eerder zelf afgelost zou hebben (mental accounting).

Ja daar heb je gelijk in, op 2,5K en dat is erg zuur. Ik onderzoek nog wel of het interessant is onze hypotheek met boete over te sluiten naar een lagere rente en meteen ook lagere risico opslag. Daar zou deze wijziging dan mogelijk "goedkoop" in meegenomen kunnen worden.

pirke schreef op maandag 12 juli 2021 @ 13:38:
@mrnn kun je hem niet zelf bouwen? Bouwpakket van een simpele schuur heb je voor 5-10k. De rest is arbeid.

Heb ik wel over nagedacht. Voor helemaal zelf bouwen ontbreekt het aan tijd (en ook wel kunde) op het moment. Zo'n zelfbouw pakket zou een optie zijn maar ik zie dan vooral grenen schuren met metalen daken wat niet erg mooi past bij de tuin en veranda waar ik hem op aan wil laten sluiten. Maar dat is wel pure luxe natuurlijk... Zal deze optie nog eens nader bekijken en wat meer Googelen op bedrijven die dit verkopen.

[pirke]

mrnn schreef op maandag 12 juli 2021 @ 14:35:

[...]


Heb ik wel over nagedacht. Voor helemaal zelf bouwen ontbreekt het aan tijd (en ook wel kunde) op het moment. Zo'n zelfbouw pakket zou een optie zijn maar ik zie dan vooral grenen schuren met metalen daken wat niet erg mooi past bij de tuin en veranda waar ik hem op aan wil laten sluiten. Maar dat is wel pure luxe natuurlijk... Zal deze optie nog eens nader bekijken en wat meer Googelen op bedrijven die dit verkopen.

https://gadero.nl/houten-schuur/

Ze hebben ook veel overkappingen / tuinhuisjes / net wat je nodig hebt. Er zullen vast ook andere aanbieders zijn. Van hun youtube kanaal heb ik best veel geleerd over zelf dingen bouwen.

[assje]

mrnn schreef op maandag 12 juli 2021 @ 14:35:
Ik onderzoek nog wel of het interessant is onze hypotheek met boete over te sluiten naar een lagere rente en meteen ook lagere risico opslag. Daar zou deze wijziging dan mogelijk "goedkoop" in meegenomen kunnen worden.

Dat zou wellicht inderdaad een verzachtende omstandigheid zijn.

Persoonlijk zou ik voor zo'n tijdelijk cash-flow probleem trouwens simpelweg in mijn omgeving shoppen maar mogelijkheden daar zijn natuurlijk heel erg situationeel. Hangt er natuurlijk een beetje vanaf om welk bedrag en termijn het weer glad te strijken het gaat.

Ik heb er geen probleem mee wat te lenen van een vriend of familie die geen interesse heeft in beleggen zodat ik mijn beleggingen niet hoef te verkopen.

[mrnn]

@pirke dank, Gadero ken ik wel, heb inderdaad hun video's en hout gebruikt om zelf mijn veranda te bouwen. Maar qua bouwpakketten in het formaat dat ik zoek en de houtsoort (Lariks/Douglas) die ik wil is het aanbod erg beperkt (één stuk en afwijkend van wat ik wil). Liefst zou ik helemaal zelf bouwen maar helaas weinig tijd en een partner die niet zit te wachten op dit project.

@assje die optie had ik nog niet aan gedacht maar zou ik wel een drempel voor over moeten. Lenen in de omgeving terwijl ik het geld zelf heb. Komt bij dat ik zelf mijn geld liever niet in de omgeving uitleen wat dan ook niet helemaal eerlijk is. Maar het het geld ook niet nu direct nodig dus sparen is wel een optie.

[rube]

@mrnn niet lenen is voor FO natuurlijk altijd beter. Je stelt nu of doorsparen of lenen. Kun je niet nog een tijdje doorsparen en dan, als je echt niet meer wilt wachten, alsnog (wat) lenen?

[mrnn]

rube schreef op maandag 12 juli 2021 @ 14:55:
@mrnn niet lenen is voor FO natuurlijk altijd beter. Je stelt nu of doorsparen of lenen. Kun je niet nog een tijdje doorsparen en dan, als je echt niet meer wilt wachten, alsnog (wat) lenen?

Dat is zeker een optie hoor. De vraag is dan vooral wat op de langere termijn (op dit moment oplopende prijzen en mogelijk oplopende inflatie) het goedkoopst is, doorsparen terwijl mijn geld minder waard wordt en de klus duurder wordt, of tegen lage rente nu een schuld aangaan.

Maar ja, alleen achteraf weet je wat de slimste keus was...

[sebastiaan89]

Die inflatie zou ik me niet op stuk-kijken, de huidige houtprijzen zijn voornamelijk opgedreven door een verstoorde Supplychain ivm corona, de Suez blokkade en een tekort aan zeecontainers in Azië. Allemaal zaken die met de tijd wel opgelost zullen worden, en hoogstwaarschijnlijk zelfs een overschot aan hout tot gevolg gaan hebben waardoor prijzen significant zullen dalen.
Ik kan er ook nog wel wat geopolitieke factoren bij halen, maar goed dat is natuurlijk allemaal onzin op de prijs van een schuurtje.

Ik zou altijd kiezen voor sparen, dat geeft je namelijk direct gelegenheid tot reflectie en onderzoek met als hoofdvraag: kan ik hetzelfde geluk ook op een andere (goedkopere) manier behalen of kan ik misschien zelfs wel helemaal zonder.

[Magpie]

@mrnn Ik trek - in geval de zaak op instorten staat - in dat geval 35k uit mijn beleggingen, ga als een gek weer sparen en inleggen totdat ik weer de 35k heb ingelegd en mijn eventuele plannen voor extra aflossen op de hypotheek tot die tijd opschorten. Vervelend, maar ook weer niet altijd te voorkomen dat er iets doorheen komt.

Overigens is verder aflossen bij 50% LTV ook niet altijd de eerste optie, maar die discussie zal ik je besparen.

[R.van.M]

assje schreef op maandag 12 juli 2021 @ 14:33:
[...]


Ah juist, ik zie dat zo simpel als "duurdere auto = meer afschrijving".

Dit probeer ik financieel te optimaliseren door bij voorkeur te kiezen voor een jong gebruikte auto met relatief veel kilometers. Doordat ik relatief weinig rijdt komt de afschrijvingscomponent "leeftijd" dan meer in balans met "kilometers".

Een nieuwe auto of auto met lage kilometerstand kopen voor mijn gebruik is eigenlijk per definitie kapitaalvernietiging.

De afweging bij een auto en eigenlijk elke andere dure aankoop is altijd het zelfde in mijn optiek
- Heb ik deze dure aankoop werkelijk nodig? Is er een alternatief?
- Wat zijn de absoluut minimale eisen die ik aan het product stel en welk (instap) model hoort daarbij
- Wat zijn de voordelen van de duurdere modellen, wegen deze voordelen op tegen de extra kosten

Voor de ene zal het betekenen dat ze een duurdere auto kopen omdat ze veel km rijden en daarom graag cruise control, comfort etc nodig hebben terwijl voor een ander de auto alleen sporadisch gebruikt word en daarom minder snufjes moet hebben

Voor weer een ander is een (electrische) fiets een goed alternatief. De afweging zal voor iedereen hier anders zijn.

Het enige waar je voor moet oppassen is dat je in de laatste stap niet bepaalde kosten voor jezelf gaat goedpraten. Kijk er kritisch naar. Ik heb in het verleden ook wel eens een veel duurdere spiegelreflex gekocht omdat deze xyz meer functionaliteiten had die ik uiteindelijk nooit gebruikte.

[mrnn]

@sebastiaan89 dat was na een hoop online zoeken ook mijn voorlopige conclusie betreffende de houtprijzen. De timmermannen en leveranciers die ik intussen gesproken heb zijn helemaal overtuigd dat het maar door blijft stijgen en nooit meer naar het oude gaat, wat niet realistisch lijkt.

Reflectie is een terechte opmerking, daar heb ik ook al wel even over gedaan. Conclusie is dat er iets moet komen, maar kan geen kwaad nog even wat tijd te pakken om de zelfbouw optie die veel geld scheelt nog eens in overweging te nemen. Zeker als we nog even moeten wachten en ik tegen die tijd mogelijk meer tijd heb om de klus zelf te doen.

@Magpie De LTV discussie is mij zeker niet onbekend, maar ben aardig risicomijdend dus er gaat een deel naar fondsen en een deel in het huis.

Dank voor de reacties allen. Dan gaat de voorkeur voor nu uit naar sparen en reflecteren, dat houden we nog wel een jaartje vol (nou ja ik, nog even mijn vriendin zien te overtuigen).

[sebastiaan89]

Goed punt maak je daar @R.van.M
Zo heb ik recentelijk naar een nieuwe keuken gekeken. Plan was al om hem zelf te plaatsen en bij Ikea te kopen voor een goede prijs/kwaliteit verhouding.

Mijn eigen ontwerp kwam op ongeveer 7.5 K. Maar nadat ik bij het advies de indeling iets veranderd had en toch de kwalitatief betere frontjes en bladen had gekozen liep het toch al rap richting de 10K.

Toen heb ik nog eens goed overwogen wat de alternatieven waren en heb ik besloten voor 650 euro een paar apparaten te vervangen en wat reparaties uit te voeren, en daarmee heb ik dan een prima functionerende keuken... Gezien ik verwacht hier niet veel langer dan 5 jaar te wonen is dat een slimmere investering vind ik zelf. Als ik hier nou langer had willen blijven had ik wel een nieuwe gekocht, omdat ik dan zelf had kunnen genieten van een mooiere en handigere keuken.

[R.van.M]

mrnn schreef op maandag 12 juli 2021 @ 15:35:
@sebastiaan89 dat was na een hoop online zoeken ook mijn voorlopige conclusie betreffende de houtprijzen. De timmermannen en leveranciers die ik intussen gesproken heb zijn helemaal overtuigd dat het maar door blijft stijgen en nooit meer naar het oude gaat, wat niet realistisch lijkt.

Mensen zijn enorm slecht in het inschatten van toekomstige prijzen, zeker omdat ze in dit geval eigenlijk niet begrijpen waarom de prijzen gestegen zijn. Zoals hierboven ook aangegeven zijn de prijzen vooral gestegen door een verstoring in de supply chain en uit voorzorg gestopte productie. De houtprijs is inmiddels flink gedaald t.o.v van een maand geleden;

https://www.nasdaq.com/market-activity/commodities/lbs

[sebastiaan89]

@mrnn Daarnaast is er in het geval van timmermannen die over houtprijzen spreken natuurlijk ook wel degelijk een hoog WC-Eend gehalte

[Tommie12]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:49:
[...]


PS
Als ik dan lees dat anderen 5k aan een vakantie uitgeven dan ga ik ervan uit dat ze heel rijk zijn en ga ik hun inkomen ook vermenigvuldigen in mijn hoofd Dus als wij bijvoorbeeld 80k per jaar verdienen dan doe ik 5k / 1.5k * 80k en dan denk ik dat jullie 267k per jaar verdienen ofzo

Zelfde als iemand een dure auto koopt in de straat of weet ik wat. Maar goed, mijn vrouw vindt mij dan ook een enorme cheapo. Ik moet echt heel veel geld / vermogen bezitten voordat ik dezelfde dingen ga doen die anderen normaal vinden.

Allemaal een kwestie van prioriteiten stellen....
Maar nee, je bedrag komt niet in de buurt.... tenzij je er dit jaar de beleggingswinsten zou bijtellen...

Met auto's heb ik hetzelfde. Ik heb altijd gezegd dat ik een auto pas koop als ik die 10 keer kan betalen. We hebben dus lang met 2de handsjes gereden....
En dan zie je inderdaad iemand met een iets boven modale job een BMW kopen van 80k. Ja, ik kan dan ook, maar ik zou me er niet goed bij voelen. Dat is het me echt helemaal niet waard. Dan geef ik liever elk van mijn kinderen een mooie som als ze een huis willen kopen.

[Tommie12]

Blik1984 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 09:07:
[...]


Ik zie dat heel veel bij mij in de buurt. Met name in de allochtone gemeenschap is het heel normaal om een een hele dikke auto op hun middelmatige zaak te zetten. Range Rovers, Porsches, dikke Mercedessen, etc.

Daar komen ze later pas achter...
In elk geval, dat zijn heel dikwijls 2de hands auto's die eigenlijk niemand wil.
Probeer maar eens een dikke 3liter auto van een paar jaar oud te verkopen... Waardeverlies in de eerste jaren is astronomisch.

[mrnn]

sebastiaan89 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 15:43:
@mrnn Daarnaast is er in het geval van timmermannen die over houtprijzen spreken natuurlijk ook wel degelijk een hoog WC-Eend gehalte

Ja dat kan je wel zeggen ja. Bij een kreeg ik de mogelijkheid aangeboden nu een flinke aanbetaling te doen (de bouw is dan in de loop van volgend jaar). In ruil daarvoor zou het hout nu al ingekocht worden en opgeslagen zodat de prijs in de offerte gegarandeerd is. Anders is het onder voorbehoud van prijsstijgingen, over dalingen werd niet gesproken.

[jerh]

assje schreef op maandag 12 juli 2021 @ 10:26:
Wat betreft de discussie over auto's, daar heb ik ook net wat overwegingen gedaan en het blijft mij opvallen dat een "dure" (elektrische) auto echt nog niet persé zo duur is.

Mijn belangrijkste eis voor mijn auto is dat hij elektrisch is, verder heb ik niet zoveel met auto's maar ik ben stiekem toch een beetje verliefd op de nieuwe Kia EV6. Ik heb dus eens een inruilofferte aangevraagd en wat gerekend.

Ik rijd ongeveer 12.000km per jaar waarvan ongeveer 8.000 woon-werk. Optie lease auto gebruik ik niet en in plaats daarvan krijg ik €850 bruto wat met stukje netto en 55,5% marginaal belastingtarief op iets meer dan €500 netto komt.

Dan heb ik dus een offerte voor een EV6 van €52.059 en aanbod inruil voor mijn huidige Ioniq op €16.610. Reken ik met deze bedragen en op basis van 12% afschrijving per jaar en op basis van nieuw 5 jaar rijden versus huidige auto 2 jaar door rijden. Werkelijke berekening verzekeringskosten, schatting onderhoud en hoger verbruik voor de EV6 kom ik ongeveer op het volgende:

• Kia EV6 lease 2021: €870/maand (bijtelling + derving uitkering leasebudget)
• Kia EV6 lease 2022: €944/maand (bijtelling + derving uitkering leasebudget)
• Kia EV6 koop: €538/maand
• Ioniq houden: €256/maand

Hier zit dan alles in behalve rentederving. Wat je doet qua rentederving maakt behoorlijk verschil, ga je als die-hard uit van >5% misgelopen rendement dan zijn de kosten zomaar 40% hoger. Echter; ik heb op dit moment cash die ik niet inleg en ga dus in de richting van negatieve derving (persoonlijke keuze). Er zou een argument gemaakt kunnen worden voor vergelijk t.o.v. hypotheek (1% bruto) maar daar wil ik niet extra op aflossen dus ik negeer derving gewoon even.

Een aantal dingen vallen me dan op:

• Lease is voor mijn situatie op geen enkele manier in de buurt van aantrekkelijk.
• €538/maand voor een gloednieuwe, dure, luxe auto valt me eigenlijk nog wel mee (per km wel extreem duur uiteraard)
• Maar dan vooral, mijn huidige auto blijven rijden is simpelweg absurd goedkoop

Ik kan het dan niet verkroppen dat ik buiten de boot zou vallen van subsidie en dus een inefficiente route zou hebben. Inmiddels dus al wel besloten dit niet te doen en gewoon af te wachten en te zijner tijd iets te importeren uit Duitsland (betere subsidie) of kopen met de kop eraf als ze uit de lease komen. Andere auto is ook gewoon echt niet nodig wat mij betreft, de extra range en laadmogelijkheden zou eigenlijk alleen voor de vakanties toegevoegde waarde hebben. Dan is €3.386 per jaar extra kwijt zijn voor meer mogelijkheden om op vakantie te gaan natuurlijk heel veel geld.

Ten opzichte van mijn "peer group" verwacht ik dat de meeste mensen heel simpel voor de lease auto gegaan waren. Zelfs met een gekochte nieuwe EV6 van €50k doe ik het wellicht dus nog wel goed

Als je een nieuwe wilt kopen, zou ik toch maar even kijken wat de lease prijs is. De meeste lease prijzen zijn vrij realistisch en bijna altijd goedkoper dan je in eigen beheer kunt realiseren. De schaal voordelen van de leasemaatschappij wegen vaak op tegen de winstmarge die ze maken.

Blik1984 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 13:09:
[...]


Ik zit nog te ver weg van een exit-strategie om er nu al expliciet over na te denken, dat komt wel als het binnen 5-10 jaar staat te gebeuren. Maar ik zou waarschijnlijk iets van fictieve bakjes maken met resterende looptijd ofzo. Dus bijvoorbeeld:
0-1 jaar: 100% obligaties
1-3 jaar: 75% obligaties, 25% aandelen
4-6 jaar: 50% obligaties, 50% aandelen
7-9 jaar: 25% obligaties 75% aandelen
10+ jaar: 100% aandelen
Maar dit heeft nog wel wat finetuning nodig , dus pin me hier niet op vast

Ik ben wel net met exit en deze strategie zou ik nu niet willen doen. De kans dat de rente gaat stijgen is zeker aanwezig en dan gaan obligaties gewoon dalen. Op dit moment is een belegging in obligaties zowel qua rendement als qua zekerheid (muw zeer korte looptijden) hoogst onzeker.

En je exit hangt ook heel erg af van hoeveel geld je hebt weten te vergaren. Als het ruimschoots is, komt het veel minder nauw. Is het netaan dan is meer risico nemen vaak toch de enige oplossing.

[assje]

jerh schreef op maandag 12 juli 2021 @ 16:27:
Als je een nieuwe wilt kopen, zou ik toch maar even kijken wat de lease prijs is. De meeste lease prijzen zijn vrij realistisch en bijna altijd goedkoper dan je in eigen beheer kunt realiseren. De schaal voordelen van de leasemaatschappij wegen vaak op tegen de winstmarge die ze maken.

Mijn vergelijking is tussen zakelijk lease via werkgever (met bijtelling) versus zelf kopen. Deze vergelijking gaat alleen op met private lease.

[Blik1984]

jerh schreef op maandag 12 juli 2021 @ 16:27:
[...]


Ik ben wel net met exit en deze strategie zou ik nu niet willen doen. De kans dat de rente gaat stijgen is zeker aanwezig en dan gaan obligaties gewoon dalen. Op dit moment is een belegging in obligaties zowel qua rendement als qua zekerheid (muw zeer korte looptijden) hoogst onzeker.

En je exit hangt ook heel erg af van hoeveel geld je hebt weten te vergaren. Als het ruimschoots is, komt het veel minder nauw. Is het netaan dan is meer risico nemen vaak toch de enige oplossing.

De situatie nu is ook wel vrij specifiek, ik zou dit nu inderdaad ook niet zo doen wegens de enorme lage rente.

[Torgo]

jerh schreef op maandag 12 juli 2021 @ 16:27:
[...]


Als je een nieuwe wilt kopen, zou ik toch maar even kijken wat de lease prijs is. De meeste lease prijzen zijn vrij realistisch en bijna altijd goedkoper dan je in eigen beheer kunt realiseren. De schaal voordelen van de leasemaatschappij wegen vaak op tegen de winstmarge die ze maken.


[...]


Ik ben wel net met exit en deze strategie zou ik nu niet willen doen. De kans dat de rente gaat stijgen is zeker aanwezig en dan gaan obligaties gewoon dalen. Op dit moment is een belegging in obligaties zowel qua rendement als qua zekerheid (muw zeer korte looptijden) hoogst onzeker.

En je exit hangt ook heel erg af van hoeveel geld je hebt weten te vergaren. Als het ruimschoots is, komt het veel minder nauw. Is het netaan dan is meer risico nemen vaak toch de enige oplossing.

Ik zit er ook een beetje zo in. Als je 10 jaar van te voren al je risico gaat afbouwen, dan loop je potentieel zoveel rendement mis. Ik denk zelf dat ik die 10 jaar gewoon 100% in aandelen blijf, waardoor ik dan op FIRE datum hopelijk 200% van het strict noodzakelijke kapitaal heb waardoor een 50% daling te overzien is. En mocht er net een crash komen vlak voor FIRE, dan buffel ik nog wel een paar jaartjes extra door. Heb mijn FIRE goals al een paar keer (positief) aangepast, dus negatief moet ook kunnen.

[Zenix]

Blik1984 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 13:09:
[...]


Ik zit nog te ver weg van een exit-strategie om er nu al expliciet over na te denken, dat komt wel als het binnen 5-10 jaar staat te gebeuren. Maar ik zou waarschijnlijk iets van fictieve bakjes maken met resterende looptijd ofzo. Dus bijvoorbeeld:
0-1 jaar: 100% obligaties
1-3 jaar: 75% obligaties, 25% aandelen
4-6 jaar: 50% obligaties, 50% aandelen
7-9 jaar: 25% obligaties 75% aandelen
10+ jaar: 100% aandelen
Maar dit heeft nog wel wat finetuning nodig , dus pin me hier niet op vast

Ik zou dit doen:

1: 40% spaargeld 30% obligaties 30% aandelen
2: 30% spaargeld 40% obligaties 30% aandelen
3: 20% spaargeld 50% obligaties 30% aandelen
4: 10% spaargeld 50% obligaties 40% aandelen
5: 50% obligaties 50% aandelen
6: 40% obligaties 60% aandelen
7: 30% obligaties 70% aandelen
8: 20% obligaties 80% aandelen
9 : 10% obligaties 90% aandelen
10+ jaar: 100% aandelen

Obligaties hebben ook een risico en dat is een hoger risico dan spaargeld. Uiteindelijk heb je dan 40% spaargeld waarmee je nog een hoger rendement kan halen door een deposito ladder te gebruiken. Want je hebt toch niet meer dan 10-20% nodig in het eerste jaar? Daarom zou ik het geld wat je de eerste 5-10 jaar nog niet nodig hebt een beetje laten renderen.

[Deveon]

Afhankelijk van je leeftijd is het maar de vraag wanneer je het geld nodig hebt. Stel je bent met 50 FO dan is een deel van het vermogen pas nodig over 20-30 jaar. Persoonlijk zou ik enkel het deel wat ik de komende jaren nodig heb gaan afbouwen c.q. veiligstellen.

[Dirk1221996]

Dag Heren,

Het valt me op, dat de positie van m'n beleggingen via DeGiro.
groter is als de overgemaakte bedragen + de totaal "winst"

zit dit verschil in gesloten posities?

verschil is noemenswaardig (15%) van totaal portefeuille

[Blik1984]

Dirk1221996 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 17:19:
Dag Heren,

Het valt me op, dat de positie van m'n beleggingen via DeGiro.
groter is als de overgemaakte bedragen + de totaal "winst"

zit dit verschil in gesloten posities?

verschil is noemenswaardig (15%) van totaal portefeuille

Dividend?

[ybos]

Dirk1221996 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 17:19:
Dag Heren,

Het valt me op, dat de positie van m'n beleggingen via DeGiro.
groter is als de overgemaakte bedragen + de totaal "winst"

zit dit verschil in gesloten posities?

verschil is noemenswaardig (15%) van totaal portefeuille

Ik weet niet hoe lang je al bij DeGiro belegd maar is het niet dividend + rente op rente principe? (dividend van voorgaande jaren krijg je ook weer dividend over enz)

(Je vraagstelling is ook niet heel erg duidelijk voor mij )

[ Voor 23% gewijzigd door ybos op 12-07-2021 17:25 ]

[Blik1984]

Zenix schreef op maandag 12 juli 2021 @ 16:56:
[...]


Ik zou dit doen:

1: 40% spaargeld 30% obligaties 30% aandelen
2: 30% spaargeld 40% obligaties 30% aandelen
3: 20% spaargeld 50% obligaties 30% aandelen
4: 10% spaargeld 50% obligaties 40% aandelen
5: 50% obligaties 50% aandelen
6: 40% obligaties 60% aandelen
7: 30% obligaties 70% aandelen
8: 20% obligaties 80% aandelen
9 : 10% obligaties 90% aandelen
10+ jaar: 100% aandelen

Obligaties hebben ook een risico en dat is een hoger risico dan spaargeld. Uiteindelijk heb je dan 40% spaargeld waarmee je nog een hoger rendement kan halen door een deposito ladder te gebruiken. Want je hebt toch niet meer dan 10-20% nodig in het eerste jaar? Daarom zou ik het geld wat je de eerste 5-10 jaar nog niet nodig hebt een beetje laten renderen.

Goed tegenvoorstel, vind alleen die 30% aandelen in het jaar dat je van plan bent het op te nemen best veel (en de jaren erna). In het geval van een negatieve periode qua aandelen heeft het namelijk niet alleen direct veel impact op je withdrawal rate in het eerste jaar, maar ook al direct veel impact op de jaren erna. Terwijl je je risico wel zou willen afbouwen voor de komende jaren omdat je daar geen stress over wilt hebben.

In ieder geval interessante materie, wat nog wel als een ver weg van mijn bed show voelt

[RichieB]

@jerh en @Blik1984: het is voor mij ook nog ver weg, maar ik ben me ook maar eens gaan inlezen over het Sequence of Returns risico. Bij Forbes Advisor lees ik dat de 4% safe withdrawal rate juist voortkomt uit het kunnen overleven van een zeer negatief scenario waarbij de markt langdurig in de min duikt net als je in de opnamefase komt. Oftewel: als je uitgaat van 4% (of nog lager) per jaar opnemen dan hoef je niet (lang) van te voren je risicoprofiel drastisch aan te passen. Of snap ik het nog niet helemaal?

[ybos]

Blik1984 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 17:29:
[...]


Goed tegenvoorstel, vind alleen die 30% aandelen in het jaar dat je van plan bent het op te nemen best veel (en de jaren erna). In het geval van een negatieve periode qua aandelen heeft het namelijk niet alleen direct veel impact op je withdrawal rate in het eerste jaar, maar ook al direct veel impact op de jaren erna. Terwijl je je risico wel zou willen afbouwen voor de komende jaren omdat je daar geen stress over wilt hebben.

In ieder geval interessante materie, wat nog wel als een ver weg van mijn bed show voelt

Ik denk dat de exit strategie ook deels afhankelijk is van het moment.
Als je net wilt gaan afbouwen en de markt zit in een zware dip, is het wellicht beter om het afbouwmoment uit te stellen om een deel van het herstel nog mee te kunnen bouwen.
Exit strategie hebben is goed, maar ik denk dat je er flexibel mee om moet kunnen gaan.
(ondanks dat je op die manier wel probeert om de markt een beetje te timen)

[TucanoItaly]

@assje Yup, het is echt even rekenen of het voordelig is.

[veldkampj]

densoN schreef op maandag 12 juli 2021 @ 11:51:
[...]
Misschien niet helemaal het juiste topic, maar ik ben wel benieuwd naar de 'exit' strategie op de aandelenmarkt van de FO-ers. Ik heb nog een lange weg te gaan en kan het me daarom permitteren om wat meer risico te nemen, toch zou het zonde zijn om een groot deel in rook op te zien gaan.

De een kiest voor harde stop-loss triggers, de ander neemt grote verliezen als moment om wat meer in te leggen. Wat is jullie strategie en wat is de motivatie voor deze aanpak?

Voorlopig ben ik daar ook nog niet maar ik heb wel een sheet waarin ik bijhoud wat ik heb ingelegd, wat ik nog ga inleggen (redelijk makkelijk te voorspellen met een vaste inleg per maand) en reken met een gemiddeld rendement om een beetje te zien hoe het mogelijk gaat verlopen.

Mijn doel is (uiterlijk) met 60 klaar zijn met werken. Eerder is extra.
Momenteel leg ik 80/20 in qua aandelen/obligaties, al is de verdeling nu eerder 82/18 obv rendement.
Ik heb een paar momenten aangevinkt om te herbalanceren:
- Met 45 jaar naar 80/20, ivm de mogelijke scheefgroei.
- Met 50 jaar naar 60/40
- Met 55 jaar naar 40/60
- Met 60 jaar naar 20/80
- Hierna zou er zoetjes aan weer meer in aandelen kunnen.

Geen idee of dit de uitvoering ook echt gaat worden, dat zal ook van de situatie op dat moment afhangen uiteraard. Het idee is een beetje gejat van wat BND ook doet.

[R.van.M]

Blik1984 schreef op maandag 12 juli 2021 @ 17:29:
[...]


Goed tegenvoorstel, vind alleen die 30% aandelen in het jaar dat je van plan bent het op te nemen best veel (en de jaren erna). In het geval van een negatieve periode qua aandelen heeft het namelijk niet alleen direct veel impact op je withdrawal rate in het eerste jaar, maar ook al direct veel impact op de jaren erna. Terwijl je je risico wel zou willen afbouwen voor de komende jaren omdat je daar geen stress over wilt hebben.

In ieder geval interessante materie, wat nog wel als een ver weg van mijn bed show voelt

30% is juist erg laag. Op het moment dat je simulaties gaat doen op basis van equity glide paths kun je zien dat de failure rate omhoog gaat bij zulke lage aandelen allocaties.

In het onderstaande artikel gaat ERE hier heel uitgebreid op in, zeker een aanrader om te lezen

https://earlyretirementno...art-19-equity-glidepaths/

• here will be at least a few glidepaths with lower failure rates than the static allocations. It seems that the 80% to 100% and 60% to 100% glidepaths deliver consistently lowest failure rates, regardless of the final value target!
• Who would have thought that the maximum long-term equity weight delivers the lowest risk? This goes back to the superior equity long-term expected returns; once you make it through the shaky first 5-10 years exposed to sequence risk you want to max out the equity weight!
• The very long transitions over 60 percentage points (20 to 80% and 40 to 100%) tend to be pretty consistently inferior to the other glidepaths. The 20 to 80% glidepaths are even inferior to the static 80% and 100% allocations! Apparently, the initial stock weight was too low and/or the transition took way too long (even with the accelerated slopes of 0.4% and 0.5%!)

Daarna gaat hij ook nog in op de glide paths in de huidige situatie met hoge CAPE ratios

• First, notice that the failure probabilities of the static rules are now much higher due to the higher CAPE ratio. Even a capital depletion target fails with about 17%, 7% and 12% probabilities for the static equity weights of 60%, 80%, and 100%, respectively.
• Most glidepaths pretty consistently beat the static equity weights. The consistently best performers are the 60 to 100% glidepaths and the active glidepaths perform slightly better than the passive ones. The failure rates are less than half those in the static allocation simulations!
• The 20 to 80% and 40 to 100% glidepaths are still inferior to the other glidepaths. And the 20 to 80% glidepaths are inferior to the even the static asset allocations.

In het uiteindelijke overzicht bekijkt hij wat je SWR is met de verschillende glide paths.


In het artikel erna diept hij nog wat meer zaken uit op dit gebied.
https://earlyretirementno...hts-on-equity-glidepaths/

[MisterBlue]

Bijna 50, was nog niet zover om te stoppen en mijn vermogen zit naast woning(en) volledig in aandelen. Door waardestijgingen van zowel woningen als aandelen de afgelopen jaren is het moment dat ik kan stoppen wat eerder gekomen. Heb berekend over 2 jaar, maar als het nog een jaar zo door gaat ben ik er over een jaar al.
Maar als ik op safe ga spelen dan ook weer niet.
Ik kan me wel veroorloven wat meer risico te nemen, mentaal nog niet ready om te stoppen, dus wat langer doorwerken is niet zo erg. Alleenstaand zonder kinderen is er ook niemand afhankelijk van me. Mijn strategie is dus ook echt interen op vermogen, er is niemand aan wie ik wat hoef na te laten. Ik heb dus ook geen SWR berekening gemaakt, maar simpel het aantal jaren tot aan mijn AOW leeftijd genomen en kijken hoeveel ik per jaar nodig heb. Daarna leven van AOW en opgebouwd pensioen.

[Jebus4life]

Lethalis schreef op maandag 12 juli 2021 @ 08:49:
[...]

PS
Als ik dan lees dat anderen 5k aan een vakantie uitgeven dan ga ik ervan uit dat ze heel rijk zijn en ga ik hun inkomen ook vermenigvuldigen in mijn hoofd Dus als wij bijvoorbeeld 80k per jaar verdienen dan doe ik 5k / 1.5k * 80k en dan denk ik dat jullie 267k per jaar verdienen ofzo

Zelfde als iemand een dure auto koopt in de straat of weet ik wat. Maar goed, mijn vrouw vindt mij dan ook een enorme cheapo. Ik moet echt heel veel geld / vermogen bezitten voordat ik dezelfde dingen ga doen die anderen normaal vinden.

Prioriteiten he
Wij verdienen nu wel goed, maar no way dat we boven de 250k uitkomen We leven verder eigenlijk "relatief" zuinig, maar voor onze vakanties trekken we met zeer veel plezier budget uit. In principe is dat jaarlijks ruim 10-12k. (maar we gaan dus ook wel 3 a 4 keer per jaar op reis).

We zijn er ons tenvolle van bewust dat dit inzake FO niet zo logisch is, maar zijn nu nog in de fase dat er geen kinderen zijn. Dus mikken we volop op bestemmingen buiten Europa. Als er kinderen zijn is er ruim voldoende de tijd om Europa te ondekken.

[RichieB]

R.van.M schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 09:08:
[...]


30% is juist erg laag. Op het moment dat je simulaties gaat doen op basis van equity glide paths kun je zien dat de failure rate omhoog gaat bij zulke lage aandelen allocaties.

In het onderstaande artikel gaat ERE hier heel uitgebreid op in, zeker een aanrader om te lezen

https://earlyretirementno...art-19-equity-glidepaths/
[...]

Interessant artikel en website. Nu ook eens goed doorgelezen (je had hem al eerder gepost) en eea hangt natuurlijk af van welk risico je bereid bent te lopen in je opnamefase. 25% failure rate klinkt naar, maar 5% zou ik persoonlijk wel mee kunnen leven. Wat ik interessant vind is dat er gerekend wordt met een 60 jaar horizon. Dat is echt wel behoorlijk lang. Ik denk dat voor mij 30 jaar lang zat is. Dan wordt de SWR wat hoger of de failure rate lager bij gelijke SWR.

Wat ik hier vooral uit haal is dat ik met 100% in aandelen en een WR van 3,5% een voor mij acceptabel risico neem om het 30 jaar vol te kunnen houden. Kan ik lekker passief blijven beleggen en hoef ik geen maandelijkse aanpassingen te doen. Dat vind ik een fijne gedachte vooral omdat ik niet denk dat obligaties momenteel een goede hedge bieden tegen het dalen van de markt.

[ Voor 16% gewijzigd door RichieB op 13-07-2021 10:28 ]

[DualDevil]

R.van.M schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 09:08:
[...]

In het uiteindelijke overzicht bekijkt hij wat je SWR is met de verschillende glide paths.
[Afbeelding]

In het artikel erna diept hij nog wat meer zaken uit op dit gebied.
https://earlyretirementno...hts-on-equity-glidepaths/

Ik heb het snel bekeken maar nog niet uitgebreid gelezen, maar kan iemand eenvoudig toelichten wat zo'n glidepath definitie (80 -> 100 0.2% actv) betekent? 80% stocks 20% bonds naar 100% stocks over tijd?

Ik begrijp de boodschap dat glidepaths kunnen helpen, maar welke glidepaths goed presteren kan ik niet goed duiden.

[Afas]

MisterBlue schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 09:23:
Bijna 50, was nog niet zover om te stoppen en mijn vermogen zit naast woning(en) volledig in aandelen. Door waardestijgingen van zowel woningen als aandelen de afgelopen jaren is het moment dat ik kan stoppen wat eerder gekomen. Heb berekend over 2 jaar, maar als het nog een jaar zo door gaat ben ik er over een jaar al.
Maar als ik op safe ga spelen dan ook weer niet.
Ik kan me wel veroorloven wat meer risico te nemen, mentaal nog niet ready om te stoppen, dus wat langer doorwerken is niet zo erg. Alleenstaand zonder kinderen is er ook niemand afhankelijk van me. Mijn strategie is dus ook echt interen op vermogen, er is niemand aan wie ik wat hoef na te laten. Ik heb dus ook geen SWR berekening gemaakt, maar simpel het aantal jaren tot aan mijn AOW leeftijd genomen en kijken hoeveel ik per jaar nodig heb. Daarna leven van AOW en opgebouwd pensioen.

Hoe ga je in jouw berekening om met het vermogen dat je in het huis hebt zitten. Ik kan me voorstellen dat je het huis op dit moment niet verkoopt maar op welk moment dan wel? Of houd je de woning voorlopig buiten je berekeningen en is dat een appeltje voor de dorst voor later?

[RichieB]

DualDevil schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 10:29:
[...]

Ik heb het snel bekeken maar nog niet uitgebreid gelezen, maar kan iemand eenvoudig toelichten wat zo'n glidepath definitie (80 -> 100 0.2% actv) betekent? 80% stocks 20% bonds naar 100% stocks over tijd?

Inderdaad, de "0.2% actv" betekent dat je elke maand 0.2% overhevelt van bonds naar stocks maar alleen als de S&P500 onder de all-time high staat. "pasv" betekent dat je elke maand bonds omzet naar stocks ongeacht de markt.

Ik begrijp de boodschap dat glidepaths kunnen helpen, maar welke glidepaths goed presteren kan ik niet goed duiden.

De tabel geeft de safe-withdrawel-rates aan. Hoe groener de velden, hoe hoger de SWR dus hoe beter het glidepath werkt. Ik vind de verschillen tussen 100% fixed (dus alles in stocks) vrij klein.. denk niet dat ik er aan ga beginnen.

[R.van.M]

DualDevil schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 10:29:
[...]

Ik heb het snel bekeken maar nog niet uitgebreid gelezen, maar kan iemand eenvoudig toelichten wat zo'n glidepath definitie (80 -> 100 0.2% actv) betekent? 80% stocks 20% bonds naar 100% stocks over tijd?

Ik begrijp de boodschap dat glidepaths kunnen helpen, maar welke glidepaths goed presteren kan ik niet goed duiden.

Correct.
Wat hij berekent op basis van alle historische data wat de SWR rate is per allocatie

Als je in het plaatje kijkt bij 60% fixed (60% aandelen, 40% obligaties) heb je een SWR van 3,03% als je alle periodes meeneemt

Bij een glidepath van 60% --> 100% met een verhoging van 0,3% per maand heb je een SWR van 3,44%

In andere woorden, bij dat glidepath haal je een hoger rendement dan bij een fixed allocatie van 60%

[RichieB]

Wat je ook niet moet vergeten is dat de SWR uitgaat van gemiddelden en de rechterkant van de tabel met CAPE>20 van slechte tijden. In goede tijden performt een gildpath uiteraard slechter dan een 100% fixed:

[R.van.M]

RichieB schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 10:33:
[...]

Inderdaad, de "0.2% actv" betekent dat je elke maand 0.2% overhevelt van bonds naar stocks maar alleen als de S&P500 onder de all-time high staat. "pasv" betekent dat je elke maand bonds omzet naar stocks ongeacht de markt.

[...]

De tabel geeft de safe-withdrawel-rates aan. Hoe groener de velden, hoe hoger de SWR dus hoe beter het glidepath werkt. Ik vind de verschillen tussen 100% fixed (dus alles in stocks) vrij klein.. denk niet dat ik er aan ga beginnen.

100% stocks heeft bijna een procent lagere SWR dan een glidepath.

Als we spreken over een kapitaal van 1miljoen betekend dat je 10.000eur minder per jaar kan opnemen dan als je wel een glidepath gebruikt. Dat vind ik vrij significant

Daarnaast hebben we op dit moment een vrij hoge cape ratio waarbij het verschil waarschijnlijk nog groter is zoals hij in het 2e deel uitlegt

[DualDevil]

R.van.M schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 10:41:
[...]


100% stocks heeft bijna een procent lagere SWR dan een glidepath.

Als we spreken over een kapitaal van 1miljoen betekend dat je 10.000eur minder per jaar kan opnemen dan als je wel een glidepath gebruikt. Dat vind ik vrij significant

Daarnaast hebben we op dit moment een vrij hoge cape ratio waarbij het verschil waarschijnlijk nog groter is zoals hij in het 2e deel uitlegt

Precies, ik vind het wél een significant verschil. En laten we eerlijk zijn, als je fire kunt bereiken is dit natuurlijk gemakkelijk toe te passen. Als het je slagingskans vergroot, waarom niet? Het is niet dat je er geen tijd voor hebt

[ Voor 25% gewijzigd door DualDevil op 13-07-2021 10:44 ]

[RichieB]

R.van.M schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 10:41:
[...]


100% stocks heeft bijna een procent lagere SWR dan een glidepath.

Dat ligt er aan hoeveel risico je bereid bent om te nemen. Ik ben van plan 3,5% per jaar op te nemen. Een risico op failure van <10% vind ik prima. Daarboven word ik zenuwachtig. 100% fixed verschilt met "60->100, 0.4% actv" dan slechts 0,25%. En dat is met een horizon van 60 jaar. Met een kleinere horizon is het verschil waarschijnlijk kleiner. Bovendien: welke bonds zou je nu gebruiken voor je glidepath?

[...]
Daarnaast hebben we op dit moment een vrij hoge cape ratio waarbij het verschil waarschijnlijk nog groter is zoals hij in het 2e deel uitlegt

Ja, maar ik ga nog lang niet met (pre-)pensioen. Tegen die tijd zal ik nog eens goed naar deze materie kijken uiteraard.

[ Voor 3% gewijzigd door RichieB op 13-07-2021 10:48 ]

[Afas]

R.van.M schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 10:35:
[...]


Correct.
Wat hij berekent op basis van alle historische data wat de SWR rate is per allocatie

Als je in het plaatje kijkt bij 60% fixed (60% aandelen, 40% obligaties) heb je een SWR van 3,03% als je alle periodes meeneemt

Bij een glidepath van 60% --> 100% met een verhoging van 0,3% per maand heb je een SWR van 3,44%

In andere woorden, bij dat glidepath haal je een hoger rendement dan bij een fixed allocatie van 60%

Hoe werkt zo'n glidepath praktisch? Is het de bedoeling dat je in de jaren richting stoppen met werken langzaam naar zo'n allocatie toe werkt en dan vervolgens bijvoorbeeld elke maand ,4% aandelen koopt en obligaties verkoopt? Of zie ik het dan verkeerd?

Ik probeer ook te begrijpen waarom je op het moment van stoppen het zwaarste in vastrentende waarden wilt zitten en dat vervolgens weer af bouwt. Het is natuurlijk een verhaal van risicospreiding maar waarom wil je dan daarna weer zwaarder in aandelen zitten? Alleen omdat je verwacht daar meer rendement uit te halen of levert het ook een lagere volatiliteit op?

[R.van.M]

RichieB schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 10:46:
[...]

Dat ligt er aan hoeveel risico je bereid bent om te nemen. Ik ben van plan 3,5% per jaar op te nemen. Een risico op failure van <10% vind ik prima. Daarboven word ik zenuwachtig. 100% fixed verschilt met "60->100, 0.4% actv" dan slechts 0,25%. En dat is met een horizon van 60 jaar. Met een kleinere horizon is het verschil waarschijnlijk kleiner.

[...]

Ja, maar ik ga nog lang niet met (pre-)pensioen. Tegen die tijd zal ik nog eens goed naar deze materie kijken uiteraard.

Ik zal ook 3,5% opnemen dus qua dat zijn we het met elkaar eens

60->100%, 0,4% actv. heeft een SWR van 3,47% in all time en ook een hogere SWR voor alle percentiles
Daarnaast is je risico waarschijnlijk nog hoger als je vandaag met pensioen zou gaan door de hoge CAPE ratio's zoals @RichieB hierboven ook aanhaalt.

Dus door een glidepath te gebruiken elimineer je je risico bijna volledig bij een SWR van 3,5%
En het niet halen van SWR percentages, in principe betekend het dat je meer vermogen opbouwt en meer is altijd beter

[RichieB]

Blijft de hamvraag: werkt dit nog als je nu stopt met inleggen en begint met opnemen? Welke obligaties gaan je zekerheid geven de komende 5 - 10 jaar?

[RichieB]

Afas schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 10:51:
[...]

Hoe werkt zo'n glidepath praktisch? Is het de bedoeling dat je in de jaren richting stoppen met werken langzaam naar zo'n allocatie toe werkt en dan vervolgens bijvoorbeeld elke maand ,4% aandelen koopt en obligaties verkoopt? Of zie ik het dan verkeerd?
[...]

Het antwoord is dit plaatje uit het artikel:

[DualDevil]

Mijn antwoord, zonder rekenwerk: Ja, en dan hoeft het deel obligaties niet per sé obligaties te zijn, als het maar niet meebeweegt met de daling van de aandelenmarkt waar je tegen hedged.

Wat erachter zit is dat een situatie met in de eerste jaren sterk onttrekken én scherp dalen van je portfolio voor een groot deel je faalkans bepaalt. Door in die eerste jaren risico wat te spreiden en een wat lager maar zekerder verwacht rendement te accepteren, neemt je SWR toe en/of je faalkans af. Als je zo'n situatie in de eerste jaren niet meemaakt kan je met het rendement uit die eerste periode het risico afdekken.

[R.van.M]

-

[ Voor 99% gewijzigd door R.van.M op 13-07-2021 11:01 ]

[Afas]

DualDevil schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 11:00:
Mijn antwoord, zonder rekenwerk: Ja, en dan hoeft het deel obligaties niet per sé obligaties te zijn, als het maar niet meebeweegt met de daling van de aandelenmarkt waar je tegen hedged.

Wat erachter zit is dat een situatie met in de eerste jaren sterk onttrekken én scherp dalen van je portfolio voor een groot deel je faalkans bepaalt. Door in die eerste jaren risico wat te spreiden en een wat lager maar zekerder verwacht rendement te accepteren, neemt je SWR toe en/of je faalkans af. Als je zo'n situatie in de eerste jaren niet meemaakt kan je met het rendement uit die eerste periode het risico afdekken.

Helder en mag het dan een risicodragende asset zijn zoals bijvoorbeeld hypthecair gedekte crowdfundleningen of moet het nagenoeg risicovrij zijn?
Als voorbeeld: Die leningen hebben een beperkte correlatie met de aandelenmarkt maar als het echt mis gaat en er ontstaan overal in de economie problemen waardoor de huizenprijzen ook fors dalen kun je bij verplichte executie wel degelijk verlies lijden. Met leningen van een LTV van 50% is dat risico beperkt maar bij een perfecte storm kan het wel gebeuren.

[RichieB]

@DualDevil Ik snap het concept. Maar waar haal je nu een zeker rendement hoger dan de inflatie voor de komende 5 a 10 jaar?

[DualDevil]

RichieB schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 11:08:
@DualDevil Ik snap het concept. Maar waar haal je nu een zeker rendement hoger dan de inflatie voor de komende 5 a 10 jaar?

Nergens, en dat hoeft m.i. ook niet om de aanpak effectief te maken. Je zou moeten rekenen om te bepalen hoe effectief, maar in principe is het niet instorten in de eerste jaren voldoende om een groot deel van dit risico af te dekken. Als er sterk negatieve verwachtingen zijn voor obligaties zou dat ook kunnen met deposito's.

[Blik1984]

R.van.M schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 09:08:
[...]


30% is juist erg laag. Op het moment dat je simulaties gaat doen op basis van equity glide paths kun je zien dat de failure rate omhoog gaat bij zulke lage aandelen allocaties.

In het onderstaande artikel gaat ERE hier heel uitgebreid op in, zeker een aanrader om te lezen

https://earlyretirementno...art-19-equity-glidepaths/


[...]


Daarna gaat hij ook nog in op de glide paths in de huidige situatie met hoge CAPE ratios


[...]


In het uiteindelijke overzicht bekijkt hij wat je SWR is met de verschillende glide paths.
[Afbeelding]

In het artikel erna diept hij nog wat meer zaken uit op dit gebied.
https://earlyretirementno...hts-on-equity-glidepaths/

Ik heb het m.n over het gedeelte aandelen op hele korte termijn, dus zeg maar < 1 jaar.

Wat je laat zien is een hele mooie simulatie. Maar juist de eerste jaren van pensioen zijn de gevoeligste omdat je die jaren het hardst inteert op je oorspronkelijke bedrag. Gemoedsrust is ook belangrijk als je net gestopt bent, met name die eerste jaren zou ik best slecht slapen als de economie even wat minder gaat en dat dan ook mijn eerste jaar aantast.

[R.van.M]

DualDevil schreef op dinsdag 13 juli 2021 @ 11:00:
Mijn antwoord, zonder rekenwerk: Ja, en dan hoeft het deel obligaties niet per sé obligaties te zijn, als het maar niet meebeweegt met de daling van de aandelenmarkt waar je tegen hedged.

Wat erachter zit is dat een situatie met in de eerste jaren sterk onttrekken én scherp dalen van je portfolio voor een groot deel je faalkans bepaalt. Door in die eerste jaren risico wat te spreiden en een wat lager maar zekerder verwacht rendement te accepteren, neemt je SWR toe en/of je faalkans af. Als je zo'n situatie in de eerste jaren niet meemaakt kan je met het rendement uit die eerste periode het risico afdekken.

Klopt, maar je weet natuurlijk nooit of je in de eerste 5 jaren een crash gaat meemaken.

Het enige waar je een beetje naar kan kijken zijn de CAPE ratio's. Vandaar dat hij ook aangeeft dat bij een CAPE <20 het wellicht gunstiger is om geen glidepath te gebruiken (en vica versa)

[DualDevil]

Eerlijkgezegd denk ik dat ik het in de praktijk op zou lossen door nog wat klusjes op te pakken in die eerste jaren, mocht het onverhoopt crashen. Dan ben je net uit het arbeidsproces, dan moet je echt nog wel relevant kunnen zijn en dus wat skills kunnen vermarkten. Verdien in die jaren elk jaar bijvoorbeeld 20k, stel wat kosten uit, en je slaapt lekker.