Financiële onafhankelijkheid - Deel 2 - Persoonlijke financiën, studie en loopbaan

dinsdag 16 mei 2017 08:57

We sparen gemiddeld 5k per maand ofzo, en dat maakt niet gelukkiger dan toen we 10% daarvan konden sparen. Ons uitgavenpatroon is ook grofweg hetzelfde gebleven. Het maakt dus niet gelukkiger, maar het is wel "leuker".

Een grote buffer geeft rust en een zorgeloos bestaan, maar het heeft de waarde van geld wel omlaag gebracht. 1k is niks meer, en 10k meer of minder lig ik ook niet wakker van. Ik ben benieuwd wat voor effect dat gaat hebben als ik weer een andere auto nodig heb... Als onze verhuisplannen een indicatie zijn......

Acties:

murphsy

Product Monkey

pirke schreef op dinsdag 16 mei 2017 @ 06:35:
We sparen gemiddeld 5k per maand ofzo, en dat maakt niet gelukkiger dan toen we 10% daarvan konden sparen. Ons uitgavenpatroon is ook grofweg hetzelfde gebleven. Het maakt dus niet gelukkiger, maar het is wel "leuker".

Een grote buffer geeft rust en een zorgeloos bestaan, maar het heeft de waarde van geld wel omlaag gebracht. 1k is niks meer, en 10k meer of minder lig ik ook niet wakker van. Ik ben benieuwd wat voor effect dat gaat hebben als ik weer een andere auto nodig heb... Als onze verhuisplannen een indicatie zijn......

Met €5k per maand dat je kan sparen is €1000 ook niet zoveel

Dat bedrag is meer dan ons hele gezinsinkomen.

Toch hier nog wat positief FO nieuws. Die auto die ik eerder noemde is er nog niet. Een auto huren voor de zomervakantie is weer bespreekbaar. Ook mijn vrouw vind de lasten van een auto toch wel dusdanig hoog dat ze twijfeld of dat het waar is!

Op basis van de zonnepanelen reacties in dit topic ga ik van het weekend offertes opvragen. Meteen ook om het 30 jaar oude glas te vervangen. Doen we beide krijgen we nog wat subsidie.

Hopelijk acceptabele offertes, en dan ipv een auto kopen zonnepanelen en nieuw glas. Dat zou mij een happy man maken.

En in ander nieuws: mijn 2 appelbomen hebben de schijn om echt kilo's appels te gaan produceren. Stukje rendement

dinsdag 16 mei 2017 09:31

Acties:

Bonsaiboom

ybos schreef op maandag 15 mei 2017 @ 12:42:
Vraag voor de mensen die al FO zijn (of bijna) en (het plan hebben om) interen op hun vermogen:

Op het moment van zeggen "ik stop er mee", was dat niet erg lastig? Kan me voorstellen dat je continu aan het sparen bent en op een gegeven moment ga je interen en in vermogen achteruit. Lijkt me dat dat een grote stap is en moeite kan kosten om die knop om te zetten

Net als de meeste hier in het topic, vraag ik me af of ik echt helemaal zou stoppen met werken. Aangezien ik nu ook al freelance / onderneem, verwacht ik dat ik nog wel af en toe een leuke klus zou doen. Ook omdat dit de 'druk' op de financiën veel lager maakt. Nu moet dat alleen nog, en dan mag het.

dinsdag 16 mei 2017 09:59

Acties:

dinsdag 16 mei 2017 12:41

Bonsaiboom schreef op dinsdag 16 mei 2017 @ 09:31:
[...]

Net als de meeste hier in het topic, vraag ik me af of ik echt helemaal zou stoppen met werken. Aangezien ik nu ook al freelance / onderneem, verwacht ik dat ik nog wel af en toe een leuke klus zou doen. Ook omdat dit de 'druk' op de financiën veel lager maakt. Nu moet dat alleen nog, en dan mag het.

Eens. Ik houd ook wel de optie open om helemaal geen betaald werk of betaalde klussen meer te doen, maar dan zonder druk en alleen omdat het leuk is.
Ik vraag me overigens af of jonge mensen die naar FO streven en nu zeggen helemaal niet te willen stoppen met ft werken, dat over 30 jaar ook nog steeds zullen zeggen. En zo niet dan komt het toch goed uit dat ze voorbereid zijn

.

Acties:

kleefding

is er nog subsidie voor energiebesparende maatregelen of is het al op?

dinsdag 16 mei 2017 12:55

Acties:

Perkouw

Moderator General Chat

kleefding schreef op dinsdag 16 mei 2017 @ 12:41:
is er nog subsidie voor energiebesparende maatregelen of is het al op?

Denk dat je die vraag het beste aan Google kan stellen en ook bijvoorbeeld je eigen gemeente.

dinsdag 16 mei 2017 13:10

Acties:

kleefding

Perkouw schreef op dinsdag 16 mei 2017 @ 12:55:
[...]

Denk dat je die vraag het beste aan Google kan stellen en ook bijvoorbeeld je eigen gemeente.

De subsidie voor energiebesparende maatregelen is al op, (komt beging volgend jaar nog een klein potje vrij)
Voor warmtepompen en pelletkachels zit er nog zat in de pot.

dinsdag 16 mei 2017 17:09

Acties:

dinsdag 16 mei 2017 19:51

murphsy schreef op dinsdag 16 mei 2017 @ 08:57:
[...]

Met €5k per maand dat je kan sparen is €1000 ook niet zoveel Dat bedrag is meer dan ons hele gezinsinkomen.

1k is ruim de helft van onze maandelijkse uitgaves, dus in dat opzicht is het heel veel meer dan niks... Zo probeer ik ook alles te relateren, en niet naar percentages van wat we sparen of wat er op de spaarrekening staat. Puur om te voorkomen dat we het over de balk gaan smijten.

Alleen bij een huis vind ik dat lastig, want ons budget is groter dan wat we er aan willen besteden. Maar ja, voor x meer krijg je y erbij en dat is ook wel heel leuk, en zo vaak bouw je geen huis. Wat is x nu op het grote plaatje? Doe dat een paar keer en je bent een ton verder... Op zich geen ramp, maar dan is FO ook weer een stuk verder te zoeken. Het is veel lastiger om een zelf vastgestelde bovengrens te hanteren ipv eentje die de bank heeft bedacht.

Acties:

murphsy

Product Monkey

pirke schreef op dinsdag 16 mei 2017 @ 17:09:
[...]

Alleen bij een huis vind ik dat lastig, want ons budget is groter dan wat we er aan willen besteden. Maar ja, voor x meer krijg je y erbij en dat is ook wel heel leuk, en zo vaak bouw je geen huis. Wat is x nu op het grote plaatje? Doe dat een paar keer en je bent een ton verder... Op zich geen ramp, maar dan is FO ook weer een stuk verder te zoeken. Het is veel lastiger om een zelf vastgestelde bovengrens te hanteren ipv eentje die de bank heeft bedacht.

Dit herken ik wel, je wens vormt zich toch stiekem naar het beschikbare budget. Kan meer, dan wil je meer. Dat is ook een bedrijskundige 'wet', na verloop van tijd neemt elke taak de maximaal daarvoor beschikbare ruimte in (ruimte is geld & tijd)

Dan nog: als je echt een droomhuis in je hoofd hebt kan je, mits mogelijk, beter in 1 stap dat huis bereiken dan met bijv. 2 'tussenhuizen'. [/devil's advocate]

dinsdag 16 mei 2017 21:44

Acties:

dinsdag 16 mei 2017 22:05

Precies, de aanbouw nu al meenemen scheelt nu een onnodige muur neerzetten die straks toch weer gesloopt moet worden...

Acties:

finsdefis

murphsy schreef op dinsdag 16 mei 2017 @ 19:51:
[...]

Dit herken ik wel, je wens vormt zich toch stiekem naar het beschikbare budget. Kan meer, dan wil je meer. Dat is ook een bedrijskundige 'wet', na verloop van tijd neemt elke taak de maximaal daarvoor beschikbare ruimte in (ruimte is geld & tijd)

Aan de ene kant zeer begrijpelijk, maar het druist wel in tegen het idee van FO. Het kan erin sluipen dat je alsmaar meer wilt en je moet je wensen toch los daarvan bepalen binnen een FO-mindset.

Ik ben bekend met die bedrijfskundige wet, maar dat is toch een proces van iets andere aard denk ik, d.w.z. dat er een ander psychologisch fenomeen achter schuilt.

dinsdag 16 mei 2017 22:27

Acties:

Verwijderd

Bonsaiboom schreef op maandag 15 mei 2017 @ 12:18:
Wat betreft de 'overfocus' van kostenbesparingen in dit topic - het is ontzettend logisch, omdat het simpelweg het meeste rendement oplevert, en omdat iedereen wel zo'n beetje die kosten maakt. Het is iets waar je veel reactie op krijgt.

Ga je het hebben over meer inkomsten, dan zegt de een dat ondernemen in zijn vakgebied niet mogelijk is, dat hij de tijd niet heeft, of dat het teveel moeite kost. En, het levert relatief minder op vanuit FO perspectief. Bovendien ligt daar niet de les die geleerd moet worden voor een FO mindset - dat is hierboven ook al vaker aangehaald. Het gaat om bewust uitgaves doen, en de rest te sparen. Om je uitgavepatroon los te koppelen van je inkomstenpatroon.

Ik ben zelf een aanhanger van het minimalisme, of tenminste, aspirant-aanhanger. Dat wat hierboven ook beschreven werd met de 4-urige werkdag en de fietstocht, dat klinkt geweldig. Op het moment heb ik ook teveel bezittingen, ondanks een nagenoeg continue strijd om ze te verminderen. Zo heb ik laatst veel fysieke fotos weggedaan, van reizen die ik gemaakt heb, omdat het slechte fotos waren, waar ik nooit naar keek, en ik ook geen speciale band mee had. Toch sleep je die mee, en is het meer 'spul' in je leven, waar minder vaak gelukkiger maakt. Voor diegenen die er ook in geinteresseerd zijn is theminimalists.com een goed startpunt.

Ik snap dit niet. Je begint eerst over kosten besparen. Maar met foto's weggooien bespaar je niets. Dan zeg je dat meer spullen minder gelukkig maken. Ik ben het in dit geval hier niet mee eens. Mooie foto's van momenten maken juist gelukkig. Ik heb bijvoorbeeld ook nog veel trein- en andere kaartjes van fijne herinneringen. Die maken me zeker wel gelukkig als ik terugdenk aan waar ik toen heen ben geweest en met wie.

Verder ben ik in het algemeen ook zeer sceptisch tegenover dat "minimalisme". De subreddit ervan is een lachertje. Ook op die website die je noemt: ze hebben daar twitter, instagram, google+, youtube, soundcloud, facebook EN hun eigen website. Als ze minimalisten zijn waarom hebben ze dan zo veel sociale media?

Dat kan best wat minder. Je kunt ze op een of twee na allemaal uit je leven snijden. Maar dat doen deze mensen niet, omdat less is more in dit geval toch niet opgaat voor deze mensen.

Bewust zijn van je uitgaven (en inkomsten!) is iets wat je ook kan zonder minimalisme. Tweakers doen dat al bovengemiddeld en FIRE mensen al helemaal.

En tja, ik snap best dat in een hutje in het bos wonen heel relaxt kan lijken, maar dat is minimalisme ook niet. Want in zo'n levensstijl heb je juist VEEL spullen. Ik zou dan allemaal dingen nodig hebben die ik nu niet heb. Denk aan een auto, tuinier gereedschap, een moestuin, meer kookgereedschap, etc.

woensdag 17 mei 2017 07:44

Acties:

Bonsaiboom

Ik besef me ook dat het voorbeeld vrij ellendig is. Die foto's besparen geen geld, maar wel mentale ruimte. Het idee schrijft eigenlijk voor dat je alleen vasthoudt aan wat je echt waardeert. FO heeft een vergelijkbaar principe.

Een van de oefeningen die beschreven stonden op de website islam om al je spullen in te pakken alsof je verhuisd. En dan alles dat je in twee weken wel gebruijt hebt en dus uitgepakt hebt, vertegenwoordigt echt waarde. Natuurlijk werkt het niet per se zo simpel, maar daardoor heb ik ook met spullen in mijn handen gestaan en afgevraagd - heb ik dit echt gekocht, en wil ik dit wel houden. Voorbeeld is een tosti
Ijzer. Zon opruimslag heb ik inmiddels drie keer gedaan en de hoeveelheid rust die het geeft om weinig spullen te hebben is erg fijn

woensdag 17 mei 2017 09:23

Acties:

armageddon_2k1

pirke schreef op dinsdag 16 mei 2017 @ 06:35:
We sparen gemiddeld 5k per maand ofzo, en dat maakt niet gelukkiger dan toen we 10% daarvan konden sparen. Ons uitgavenpatroon is ook grofweg hetzelfde gebleven. Het maakt dus niet gelukkiger, maar het is wel "leuker".

Een grote buffer geeft rust en een zorgeloos bestaan, maar het heeft de waarde van geld wel omlaag gebracht. 1k is niks meer, en 10k meer of minder lig ik ook niet wakker van. Ik ben benieuwd wat voor effect dat gaat hebben als ik weer een andere auto nodig heb... Als onze verhuisplannen een indicatie zijn......

Interessant om te weten hoe je 5k par maand spaart

Dat is namelijk ons verzamelinkomen, maar wij zijn nog relatief 'jong' (29 en 32).

Wat betreft zooi weggooien, wat hierboven genoemd wordt hebben wij 480kg weggebracht naar de stort, gedoneerd en verkocht op marktplaats toen we aan het inpakken waren voor onze verhuizing. Wat een bevrijding!

[ Voor 11% gewijzigd door armageddon_2k1 op 17-05-2017 09:25 ]

Engineering is like Tetris. Succes disappears and errors accumulate.

woensdag 17 mei 2017 09:42

Acties:

woensdag 17 mei 2017 09:46

armageddon_2k1 schreef op woensdag 17 mei 2017 @ 09:23:
[...]

Interessant om te weten hoe je 5k par maand spaart Dat is namelijk ons verzamelinkomen, maar wij zijn nog relatief 'jong' (29 en 32).

Genoeg inkomen hebben... Ben zelf 35 en als freelancer actief, dus een deel daarvan is ook voor pensioen bedoeld (wat ik in box 3 wil sparen voor passief inkomen), en buffers voor als de markt over een paar jaar tegen zit (niemand kan de toekomst voorspellen). Vanwege mijn inkomsten kan m'n vrouw thuis blijven voor de kinderen.

Acties:

armageddon_2k1

Ah nice, duidelijk :-)

Engineering is like Tetris. Succes disappears and errors accumulate.

woensdag 17 mei 2017 10:08

Acties:

poehee

armageddon_2k1 schreef op woensdag 17 mei 2017 @ 09:23:
[...]

Interessant om te weten hoe je 5k par maand spaart Dat is namelijk ons verzamelinkomen, maar wij zijn nog relatief 'jong' (29 en 32).

Wat betreft zooi weggooien, wat hierboven genoemd wordt hebben wij 480kg weggebracht naar de stort, gedoneerd en verkocht op marktplaats toen we aan het inpakken waren voor onze verhuizing. Wat een bevrijding!

Elke keer komt dit neer op (en o zo waar, ik zie de benauwing bij mensen als ze iets zouden moeten weggooien: wie is hier "in charge"?? :-)

Pas als je alles kwijt bent, heb je je vrijheid terug.

(materieel, vanzelfsprekend)

You're either part of the solution or you're part of the problem

woensdag 17 mei 2017 10:14

Acties:

Piper

No guts, no glory

B-Real schreef op maandag 15 mei 2017 @ 13:46:
Ik lees al een tijd mee in dit topic, voornamelijk vanwege de tips&tricks. Sommige gaan naar mijn mening wat ver, maar dat is een persoonlijke keuze.

Besparen en minimaliseren probeer ik te doen waar ik het wil, maar voor deze zomer staat er ook een verre/dure reis gepland. Niet iets wat ik jaarlijks wil doen maar zeg elke 5 á 10 jaar, toch wel iets waar ik later met een fijn gevoel op terugweg kan kijken.

Ik heb het idee dat mijn doel anders is dan de meeste hier. FO afhankelijk is voor mij geen doel opzich, zoals het nu lijkt vind ik het niet erg om tot mijn 67e te werken. Dat het uiteindelijk financieel niet meer hoeft is natuurlijk mooi meegenomen.

Ik zou echter alle effort die ik nu in kostenbesparingen, kosten bewustzijn en inkomen vergroten stop graag "uitbetaald" zien worden in een droomhuis (grote vrijstaande boerderij). Meer mensen die een dergelijke insteek hebben?

Tot mijn 67e werken zou ik mee kunnen leven, tot mijn 67e móeten werken niet.

Wij zitten op ongeveer dezelfde lijn, wij zouden prima in onze huidige tussenwoning kunnen blijven wonen maar willen ook graag de stap nog een keer maken naar een woonboerderij-achting iets. Lees: stukje grond, leuk huisje, moestuin, kas, garage met meer dan genoeg ruimte om te klussen aan 'projectjes', plek om zelf vlees te roken zonder de hele buurt blauw te zetten

Als we in ons huidige huis blijven wonen zouden we denk ik op ons 45e best kunnen stoppen, maar als je je droomleven mag uittekenen dan is dat niet het pad wat we willen maar werk ik liever langer met bovengenoemde zaken als mogelijkheid. Ik heb alleen geen trek om met idiote maandlasten opgescheept te zitten en met een ketting aan de bank vast te zitten. Dus we sparen nog een jaar of 3-4 door zodat we een fors gedeelte hypotheekvrij hebben. Dat scheelt weer in de maandlasten omdat je met lage LTV waarden zit.

Het scheelt ook enorm in de kosten als we hierna in 1x naar ons 'droomhuis' gaan. Een beetje verhuizing kost je zo 20-25k, daar kan ik wel wat rente van betalen. Hoe minder transacties in je leven hoe beter.

Qua reizen: wij zijn begin dit jaar 6 weken naar Nieuw-Zeeland geweest, een absolute aanrader en elke euro dubbel en dwars waard. Kunnen we de komende jaren weer lekker in Europa kamperen met de kleine die op komst is.

Voor FO is het belangrijk om te weten wat je wil en waar je gelukkig van wordt. Stop daar je energie in en de financiële acties volgen vanzelf. Een dag minder werken is dan geen doel maar een gevolg en een hoe Savings rate is dan ook een gevolg en niet het doel. Als m'n dag gekomen is maakt m'n savings rate weinig uit maar hoe ik m'n leven heb ingericht wel. Dat daar dan een hoge savings rate uit voortkomt is prima.

Als je weet waar je het voor doet is het echt heel makkelijk om je TV-abbo op te zeggen(en zeg nou zelf, je wilt later toch niet dat ze op je begrafenis zeggen, "ja, hij keek élke dag trouw RTL-boulevard"

). Als op je lijstje waar je gelukkig van wordt je TV-abbo ontbreekt, waarom zou je er dan elke maand voor betalen? Dat is zo krom als een hoepel. En als je (vrouw

) 't wel blijkt te missen is het met een paar dagen weer geregeld..

woensdag 17 mei 2017 10:19

Acties:

armageddon_2k1

Piper schreef op woensdag 17 mei 2017 @ 10:14:
[...]
Qua reizen: wij zijn begin dit jaar 6 weken naar Nieuw-Zeeland geweest, een absolute aanrader en elke euro dubbel en dwars waard. Kunnen we de komende jaren weer lekker in Europa kamperen met de kleine die op komst is.

Grappig. Wij zijn in dezelfde periode 5 weken in Australie en 5 weken in Nieuw Zeeland geweest. Een reis die zo veel indruk op ons gemaakt heeft en ons toch wel een hele nieuwe kijk heeft gegeven op wat we nou wel en niet belangrijk vinden. Het was het dubbel en dwars waard. Elke euro.

Engineering is like Tetris. Succes disappears and errors accumulate.

woensdag 17 mei 2017 10:50

Acties:

woensdag 17 mei 2017 12:42

Piper schreef op woensdag 17 mei 2017 @ 10:14:
[...]

Als m'n dag gekomen is maakt m'n savings rate weinig uit maar hoe ik m'n leven heb ingericht wel.

Precies, doe datgene waar je gelukkig van wordt.

Vaak hoor je op een sterfbed "had ik maar .... gedaan", je hoort zelden "had ik maar niet ... gedaan".

Ook: "had ik maar meer tijd aan m'n gezin besteed", en nooit "had ik maar harder gewerkt".

Acties:

rube

Financiële onafhankelijkheid

pirke schreef op woensdag 17 mei 2017 @ 10:50:
[...]
Precies, doe datgene waar je gelukkig van wordt.

Mee eens, maar dan wel gelukkig op langere termijn. Of in ieder geval "gemiddeld genomen" zo gelukkig mogelijk.

"Doen waar je gelukkig van wordt" klinkt namelijk voor veel mensen als YOLO en dat is heel leuk op het moment zelf, maar heeft in veel gevallen tot gevolg dat je latere ik minder gelukkig* is als je had kunnen zijn wanneer het "wat minder yolo" was geweest.

*en we gaan hierbij er heel erg vanuit dat geluk direct lineair is aan meer geld uitgeven/minder werken wat natuurlijk vrijwel nooit zo is.

Vaak hoor je op een sterfbed "had ik maar .... gedaan", je hoort zelden "had ik maar niet ... gedaan".

Ook: "had ik maar meer tijd aan m'n gezin besteed", en nooit "had ik maar harder gewerkt".

Is het echt zo of is dat een mythe dat je dat vaak hoort op een sterfbed (ik heb het nog nooit meegemaakt in ieder geval, gelukkig maar).

Maar overigens is dat toch volgens mij de hele gedachte achter FO worden -> dat je meer tijd kunt besteden aan zaken die je wilt doen? Wat dat dan ook is?
En dat je FO dan ook bereikt op een zo efficiënt mogelijk manier die past binnen jou situatie. En onder efficiënt versta ik dus niet door moeten werken tot net voor de officiële AOW datum.

woensdag 17 mei 2017 13:14

Acties:

Corrit

rube schreef op woensdag 17 mei 2017 @ 12:42:
Is het echt zo of is dat een mythe dat je dat vaak hoort op een sterfbed (ik heb het nog nooit meegemaakt in ieder geval, gelukkig maar).

$_/-\o_$

donderdag 18 mei 2017 13:46

Acties:

Config

President schreef op zondag 14 mei 2017 @ 10:12:
[...]

Ik snap dat hele HRA gebeuren niet, zeker niet in het kader van FO. Ja, het is leuk om iets van 1000 tot 2000 euro op jaarbasis te krijgen van de overheid, maar HRA zou niet uit moeten maken. Je krijgt iets van 100 tot 200 euro misschien per maand, mogelijk ook meer. Financieel gezien zou je dit geld niet nodig moeten hebben om te kunnen leven en zou je prima zonder moeten kunnen. Zie het als een leuke bonus. Als je je HRA wel nodig hebt dan is het verschil tussen inkomsten & uitgaven te hoog en moet je oftewel je inkomsten omhoog brengen oftewel de uitgaven met minimaal HRA naar beneden brengen. Of het betekent gewoon dat je in een te dure woning woont. Mensen die kinderen hebben en niet het geld hebben om de studie voor de kinderen te betalen hebben OF een bepaalde pech gehad (arbeidsongeschikt) OF hebben domme keuzes gemaakt (minder werken, vakanties, etc)

In ieder geval is dit een non-discussie voor FO zijn wat mij betreft en zou ik graag verder willen gaan over het belangrijkste: actieve inkomsten, passieve inkomsten, actieve uitgaven en passieve uitgaven.

Ik begrijp dat je zelf het laatste woord wil hebben, maar ik ga hier toch even op reageren. Als ik een hypotheek heb van 500k of 1M dan is de HRA aanzienlijk meer dan wat jij schetst. En als je zegt "zou niet uit moeten maken", ja natuurlijk kan dat wel. De markt rekent op HRA, dus de prijzen zijn hoog. Als je dan zelf net doet of de HRA niet bestaat, dan woon je structureel onder je stand. Moet iedereen zelf weten, en moet men niet voor elkaar gaan bepalen...

donderdag 18 mei 2017 13:57

Acties:

donderdag 18 mei 2017 14:06

CornermanNL schreef op donderdag 11 mei 2017 @ 08:10:
Wat zijn jullie belangrijkste niet financiële FO doelen ? Er wordt veel gesproken over de geld kant van het FO zijn en wat daar allemaal voor nodig is. Maar wat zijn de dingen die je daarnaast of mede door het FO zijn of gaan worden wil bereiken ?

Maar 1 ding: vrijheid. Daaruit volgt, geen stress over geld, doen wat je wil/belangrijk vindt. Niet afhankelijk zijn van ander, vrij handelen zonder druk van geldschieter.
Ik type dit onderweg naar de Pieterberg, ik ben het Pieterpad aan het lopen. Elke dag is het een genot om door dit mooie landschap te lopen. Ik zou het voor geen enkele baan in willen ruilen. Dat vat het wel samen.

Acties:

poehee

kabelmannetje schreef op donderdag 18 mei 2017 @ 13:57:
[...]

Maar 1 ding: vrijheid. Daaruit volgt, geen stress over geld, doen wat je wil/belangrijk vindt. Niet afhankelijk zijn van ander, vrij handelen zonder druk van geldschieter.
Ik type dit onderweg naar de Pieterberg, ik ben het Pieterpad aan het lopen. Elke dag is het een genot om door dit mooie landschap te lopen. Ik zou het voor geen enkele baan in willen ruilen. Dat vat het wel samen.

Ik kick op de stress van productie incidenten en de spanning van hoe ad-hoc oplossingen uitpakken (vaak nieuwe incidenten).
Ik word bloednerveus als ik niets te doen hebt (wat voor mij zoiets is als het Pieterpad aflopen). Gelukkig ben ik niet verplicht om heel de dag om mij heen te kijken. En dit als FO'er.

Dat kan dus ook!

You're either part of the solution or you're part of the problem

donderdag 18 mei 2017 14:07

Acties:

donderdag 18 mei 2017 16:48

ybos schreef op maandag 15 mei 2017 @ 12:42:
Vraag voor de mensen die al FO zijn (of bijna) en (het plan hebben om) interen op hun vermogen:

Op het moment van zeggen "ik stop er mee", was dat niet erg lastig? Kan me voorstellen dat je continu aan het sparen bent en op een gegeven moment ga je interen en in vermogen achteruit. Lijkt me dat dat een grote stap is en moeite kan kosten om die knop om te zetten

Nee, dat was niet lastig. Omdat je er al jaren mee bezig bent en het bedrag waarbij je zegt "ik kap ermee" gewoon steeds dichterbij ziet komen.
De grootste moeite was om te vertrouwen op de beurs. Zonder inkomen zie je je vermogen ineens met een bedrag waarmee je tig jaren rond kan komen dalen als de koersen zakken. Met inkomen is dat fijn omdat je goedkoop koopt en maak je daar niet zo druk om.

[ Voor 3% gewijzigd door kabelmannetje op 18-05-2017 14:52 ]

Acties:

CornermanNL

Financiële onafhankelijkheid

kabelmannetje schreef op donderdag 18 mei 2017 @ 13:57:
[...]

Maar 1 ding: vrijheid. Daaruit volgt, geen stress over geld, doen wat je wil/belangrijk vindt. Niet afhankelijk zijn van ander, vrij handelen zonder druk van geldschieter.
Ik type dit onderweg naar de Pieterberg, ik ben het Pieterpad aan het lopen. Elke dag is het een genot om door dit mooie landschap te lopen. Ik zou het voor geen enkele baan in willen ruilen. Dat vat het wel samen.

Lijkt mij heerlijk, doet mij denken aan deze :

donderdag 18 mei 2017 17:04

Acties:

Ortep

Soylent Green is People!

ybos schreef op maandag 15 mei 2017 @ 12:42:
Vraag voor de mensen die al FO zijn (of bijna) en (het plan hebben om) interen op hun vermogen:

Op het moment van zeggen "ik stop er mee", was dat niet erg lastig? Kan me voorstellen dat je continu aan het sparen bent en op een gegeven moment ga je interen en in vermogen achteruit. Lijkt me dat dat een grote stap is en moeite kan kosten om die knop om te zetten

Het is natuurlijk niet zo dat ik op een doordeweekse dinsdag plotseling bedacht dat ik a.s. woensdag zou stoppen met werken. Mijn planning liep al meer dan 10 jaar. En de exacte datum zag ik al een jaar of 2 van te voren aankomen. En uiteindelijk schoof het ook nog een beetje. Maar het is inderdaad een heel raar gevoel om geen vast inkomsten meer te hebben en dan te weten: Dit is je vermogen, doe het er maar mee voor de rest van je leven. In het begin was ik veel te voorzichtig, maar ondertussen na een jaar of 3 merk ik dat een afbetaald huis een enorme bron van inkomsten is en dat ik haast ongemerkt veel geld uitgaf voor mijn werk. En dat ik dat niet meer doe. Ik zit ruimer in mijn jas dan ik dacht.

Overigens ken ik iemand die inderdaad van het ene moment op het andere stopte met werken. Tijdens de koffie, een aantal jaren geleden, zaten we met zijn allen te praten over wat mogelijkheden in de nieuwe CAO. Afvloeiingsregelingen, pensioen dat je niet perse op je 65ste hoefde op te nemen maar dat mocht ook op je 55ste. Maar dan wel veel lager. Daarna is hij naar zijn bureau gelopen, heeft een tijdje zitten rekenen en zei: Ik heb nog alle vakantie dagen staan van 2 jaar, Ik heb nog recht op time for time van een gruwelijke berg overwerk. Totaal zou ik wel 5 maanden niet hoeven werken of zo. mijn huis is afbetaald. De opzegtermijn is 3 maanden. Ik ga even met HR praten. Na de lunch was hij weg, nooit meer gezien

Only two things are infinite, the universe and human stupidity, Einstein
Alleen de doden kennen het einde van de oorlog, Plato

vrijdag 19 mei 2017 09:59

Acties:

Verwijderd

Gisteren hebben we door een storting de looptijd van de (spaar)hypotheek met drie jaar verkort.
Voor het eerst; voorgaande jaren hebben we ons vooral gefocust op het naar beneden brengen van de maandlasten. Overigens: Hopelijk niet voor het laatst

En tja, de enige reden dat ik het post is omdat je zoiets graag wilt delen met mensen die zoiets begrijpen.

vrijdag 19 mei 2017 10:14

Acties:

Perkouw

Moderator General Chat

Nice, keep it up! Al een planning voor de 'volgende keer' gemaakt? Dat maakt de 'hopelijk' wat concreter voor je.

vrijdag 19 mei 2017 10:16

Acties:

CornermanNL

Financiële onafhankelijkheid

Goed bezig GZFan !

vrijdag 19 mei 2017 10:26

Acties:

Xanaroth

Verwijderd schreef op vrijdag 19 mei 2017 @ 09:59:
Gisteren hebben we door een storting de looptijd van de (spaar)hypotheek met drie jaar verkort.
Voor het eerst; voorgaande jaren hebben we ons vooral gefocust op het naar beneden brengen van de maandlasten. Overigens: Hopelijk niet voor het laatst

En tja, de enige reden dat ik het post is omdat je zoiets graag wilt delen met mensen die zoiets begrijpen.

Mooie stap. Geeft natuurlijk wel de vraag wat je overweging was te verkorten in plaats van maandlasten omlaag te brengen.

vrijdag 19 mei 2017 10:57

Acties:

Verwijderd

Perkouw schreef op vrijdag 19 mei 2017 @ 10:14:
Nice, keep it up! Al een planning voor de 'volgende keer' gemaakt? Dat maakt de 'hopelijk' wat concreter voor je.

Thanks! Ja, we zijn van plan dit de komende jaren door te zetten. Sowieso de komende twee jaar, dan is de looptijd al teruggebracht tot 20 jaar. Dat voelt in ieder geval al een stuk korter!

CornermanNL schreef op vrijdag 19 mei 2017 @ 10:16:
Goed bezig GZFan !

Thanks!

Xanaroth schreef op vrijdag 19 mei 2017 @ 10:26:
[...]

Mooie stap. Geeft natuurlijk wel de vraag wat je overweging was te verkorten in plaats van maandlasten omlaag te brengen.

Goede vraag! Een aantal redenen
1) Vanwege regeltjes (Bandbreedte) was het niet meer mogelijk om dmv een storting de maandlasten te verlagen. Aflossen kon nog wel. De te betalen rente zou dan iets zakken en de looptijd zou iets afnemen.
Vorige jaren als we 'iets aan de hypotheek deden' konden we de maandlasten flink verlagen. Nu dus niet meer.
2) Dit wilde ik eigenlijk al langer, omdat het op de langere termijn (financieel) het meest aantrekkelijk is. Toch 'durfde' ik het eerst nog niet, omdat de maandlasten voor ons gevoel nog zo hoog waren. Toen kozen we ervoor om daar eerst wat aan te doen.
3) De hypotheek zou doorlopen tot 2043 (

). Dan is onze oudste 29... Het lijkt ons fijn om onze kinderen financieel bij te (kunnen) staan, mochten ze gaan studeren. Als we de komende drie jaren weer zo'n storting doen, is de hypotheek afgelopen als ze rond de 18 is.

zaterdag 20 mei 2017 10:33

Acties:

Metro2002

Memento mori

rube schreef op woensdag 17 mei 2017 @ 12:42:

Is het echt zo of is dat een mythe dat je dat vaak hoort op een sterfbed (ik heb het nog nooit meegemaakt in ieder geval, gelukkig maar).

Mijn pa is destijds gevraagd of hij iets had willen veranderen in zijn leven en aangezien hij altijd tijd met het gezin boven geld en hard werken had gesteld was het antwoord daarop nee.

Dus dat soort vragen komen echt wel langs , ik zal vast niet de enige zijn die dat meegemaakt heeft.

zaterdag 20 mei 2017 10:56

Acties:

Verwijderd

Metro2002 schreef op zaterdag 20 mei 2017 @ 10:33:
[...]

Mijn pa is destijds gevraagd of hij iets had willen veranderen in zijn leven en aangezien hij altijd tijd met het gezin boven geld en hard werken had gesteld was het antwoord daarop nee.

Dus dat soort vragen komen echt wel langs , ik zal vast niet de enige zijn die dat meegemaakt heeft.

Zat mensen die geen spijt hebben van hard Rn veel werken. Hoewel die vaak wel één ding gemeen hebben en dat is dat ze voor zichzelf werken. Dat geeft natuurlijk ook al een groot stuk onafhankelijkheid.

zaterdag 20 mei 2017 15:38

Acties:

The_FrankO

Verwijderd schreef op vrijdag 19 mei 2017 @ 09:59:
Gisteren hebben we door een storting de looptijd van de (spaar)hypotheek met drie jaar verkort.
Voor het eerst; voorgaande jaren hebben we ons vooral gefocust op het naar beneden brengen van de maandlasten. Overigens: Hopelijk niet voor het laatst

En tja, de enige reden dat ik het post is omdat je zoiets graag wilt delen met mensen die zoiets begrijpen.

Altijd lekker om eerder van je schulden af te zijn. Maar heb je wel eerst nagerekend of dit werkelijk financieel een verstandige keuze is geweest? Immers gaat die extra storting pas over 23 jaar wat opleveren.

Ik heb het voor me zelf namelijk eens uitgerekend en ben tot de conclusie gekomen dat ik het geld beter anders kan investeren. De laatste jaren van de spaarhypotheek zijn de mooiste jaren, mede ook door de HRA. Uiteindelijk kwam ik op een jaarlijks rendement van zo'n 2.5% maar dat duurt wel meer dan 20 jaar!

Je kunt dit uitrekenen door te kijken hoeveel netto rente je de laatste 3 jaar niet betaald. Hiervoor kun je deze pagina gebruiken: https://www.berekenhet.nl...ek-netto-maandlasten.html en kies aflosvrije hypotheek, dan kan je dat los van de premiebetaling berekenen. Dan weet je het rendement van die extrastorting die je nu doet en kun je het jaarlijkse rendement berekenen.

Het kan dus financieel gezien verstandige zijn om het geld van die extra storting bijvoorbeeld in een breed gespreide ETF te stoppen. Dan heb je alleen al met dividend rendement waarschijnlijk al meer dan 2.5% per jaar en met een horizon van 20+jaar is het in het verleden nog niet voorkomen dat de waarde op de beurs is gedaald.

Mijn situatie is mogelijk wel anders dan die van jou, ik heb namelijk een spaarhypotheek van 30 jaar, maar mijn premie periode is 20 jaar. De laatste 10 jaar betaal ik dus geen premie meer en doet het rente op rente effect in de spaarpot zijn werk. Premie periode korter dan 20 jaar is geen optie vanwege het vrijstellingsbedrag.

iRacing Profiel | Mijn SimRig

zaterdag 20 mei 2017 23:21

Acties:

Verwijderd

The_FrankO schreef op zaterdag 20 mei 2017 @ 15:38:
[...]

Altijd lekker om eerder van je schulden af te zijn. Maar heb je wel eerst nagerekend of dit werkelijk financieel een verstandige keuze is geweest? Immers gaat die extra storting pas over 23 jaar wat opleveren.

Ik heb het voor me zelf namelijk eens uitgerekend en ben tot de conclusie gekomen dat ik het geld beter anders kan investeren. De laatste jaren van de spaarhypotheek zijn de mooiste jaren, mede ook door de HRA. Uiteindelijk kwam ik op een jaarlijks rendement van zo'n 2.5% maar dat duurt wel meer dan 20 jaar!

Ik heb dit uiteraard nagerekend!

Deze storting levert inderdaad pas over 23 jaar op. Maar het plan is om in de komende jaren nog een aantal stortingen te doen, zodat de tijd tot we ervan profiteren steeds korter wordt.

Wat betreft die 'laatste mooie jaren' van een spaarhypotheek: Wat veel mensen (en jij dus ook) over het hoofd zien is dat je door een storting in het spaardeel deze 'laatste mooie jaren' eenvoudigweg wat dichterbij haalt.
Overigens: Als je op het laatst van de spaarhypotheek ineens de boel aflost, dan mis je dit natuurlijk wel. Maar dat is in dit geval natuurlijk niet van toepassing.

zondag 21 mei 2017 10:41

Acties:

Torgo

The_FrankO schreef op zaterdag 20 mei 2017 @ 15:38:
[...]

Altijd lekker om eerder van je schulden af te zijn. Maar heb je wel eerst nagerekend of dit werkelijk financieel een verstandige keuze is geweest? Immers gaat die extra storting pas over 23 jaar wat opleveren.

Ik heb het voor me zelf namelijk eens uitgerekend en ben tot de conclusie gekomen dat ik het geld beter anders kan investeren. De laatste jaren van de spaarhypotheek zijn de mooiste jaren, mede ook door de HRA. Uiteindelijk kwam ik op een jaarlijks rendement van zo'n 2.5% maar dat duurt wel meer dan 20 jaar!

Je kunt dit uitrekenen door te kijken hoeveel netto rente je de laatste 3 jaar niet betaald. Hiervoor kun je deze pagina gebruiken: https://www.berekenhet.nl...ek-netto-maandlasten.html en kies aflosvrije hypotheek, dan kan je dat los van de premiebetaling berekenen. Dan weet je het rendement van die extrastorting die je nu doet en kun je het jaarlijkse rendement berekenen.

Het kan dus financieel gezien verstandige zijn om het geld van die extra storting bijvoorbeeld in een breed gespreide ETF te stoppen. Dan heb je alleen al met dividend rendement waarschijnlijk al meer dan 2.5% per jaar en met een horizon van 20+jaar is het in het verleden nog niet voorkomen dat de waarde op de beurs is gedaald.

Mijn situatie is mogelijk wel anders dan die van jou, ik heb namelijk een spaarhypotheek van 30 jaar, maar mijn premie periode is 20 jaar. De laatste 10 jaar betaal ik dus geen premie meer en doet het rente op rente effect in de spaarpot zijn werk. Premie periode korter dan 20 jaar is geen optie vanwege het vrijstellingsbedrag.

Bij de "aflossen versus beleggen" afweging moet je ook mee nemen dat je bij de belegging VRH betaald en bij de aflossing niet. Dat maakt her verschil kleiner. En ETFs zijn nog steeds een belegging met een risico van 5 op een schaal van 7 van de AFM. Meer risico is meer kans op rendement.

Zelf doe ik drie dingen.

Maximaal elk jaar bijstorten in de bankspaar
Maandelijks beleggen in ETFs
Maandelijks beleggen in ETFs via BND met een pensioen rekening (geen VRH en inleg belasting aftrekbaar)

Voor mij geeft dit een goede mix.

Je zegt trouwens dat 'De laatste 10 jaar betaal ik geen premie meer'. Dit mag niet van de belasting ivm de 'bandbreedte' Er moet een 10:1 verhouding zijn tussen de hoogste en de laagste jaarlijke inleg gedurende de looptijd. 10:1 is de bandbreedte die de belasting aanhoud, maar de hypotheek vertrekkers zijn vaak conservatiever. (Bij Delta Lloyd waar ik ooit zat was het slechts 5:1) Ik zou dit nog even goed uitzoeken.

zondag 21 mei 2017 14:50

Acties:

maandag 22 mei 2017 16:07

Verwijderd schreef op zaterdag 20 mei 2017 @ 10:56:
[...]

Zat mensen die geen spijt hebben van hard en veel werken. Hoewel die vaak wel één ding gemeen hebben en dat is dat ze voor zichzelf werken.

Daarentegen kunnen hun kinderen daar wel degelijk een probleem mee hebben. Bron: ik kom uit een ondernemersgezin.

Ik ben niet zo van het verleden herkauwen want heb een uitstekende band met m'n ouders. Maar m'n vader was zeer weinig thuis tot m'n tiende of zo.

[ Voor 16% gewijzigd door cerberusss op 21-05-2017 16:00 ]

zondag 21 mei 2017 22:00

Acties:

Tonkey

pirke schreef op woensdag 17 mei 2017 @ 10:50:
[...]

Precies, doe datgene waar je gelukkig van wordt.

Vaak hoor je op een sterfbed "had ik maar .... gedaan", je hoort zelden "had ik maar niet ... gedaan".

Ook: "had ik maar meer tijd aan m'n gezin besteed", en nooit "had ik maar harder gewerkt".

Is op een sterfbed ook wel heel makkelijk natuurlijk, die leuke quotes.

Er zijn ook genoeg mensen die in de financiële problemen zitten die denken "had ik maar meer mijn best gedaan op school". Maar die quotes zijn natuurlijk niet zo mooi om te zeggen.

Acties:

B-Real

Aflossen op hypotheken zie ik hier ook regelmatig voorbij komen. Ik ben/was van plan om mijn belastingteruggave (jaarlijks) grotendeels te gebruiken voor de aflossing op mijn annuïteitenhypotheek. De rente is erg laag, maar tikt over zo'n bedrag over al die jaren toch best aan natuurlijk.

Aan de andere kant, wegzetten in ETF's levert misschien wel meer op plus het feit dat ik er in geval van nood altijd nog bij kan en bij het aflossen van de hypotheek zit het in de stenen. Echter lonkt het volledig schuldenvrij zijn op den duur ook wel weer.

Binnenkort nog maar eens aan het rekenen wat het verschil tussen beide opties nou precies is en dan doen waar ik mij goed bij voel. (dank trouwens voor het linkje hierboven ergens, scheelt weer zelf knutselen in Excel

)

Tonkey schreef op zondag 21 mei 2017 @ 22:00:
[...]

Is op een sterfbed ook wel heel makkelijk natuurlijk, die leuke quotes.

Er zijn ook genoeg mensen die in de financiële problemen zitten die denken "had ik maar meer mijn best gedaan op school". Maar die quotes zijn natuurlijk niet zo mooi om te zeggen.

Exact, als je op je sterfbed ligt is het natuurlijk makkelijker om te negeren dat je eigenlijk je hele leven op het financiële randje hebt geleefd dan dat je te weinig tijd had voor je gezin (terwijl je gezin naast je staat bij het sterfbed).

maandag 22 mei 2017 21:43

Acties:

maandag 22 mei 2017 22:39

Edit: Kleine toevoeging: ik probeer hier dus uit te zoeken in hoeverre de FOR handig is voor FI/RE (financially independent, retire early).

Zitten er hier ZZP'ers? Ik zit even in Excel te klooien met de FOR (Fiscale OudedagsReserve).

Als ik het goed begrijp, mag je een deel van de winst reserveren. Daar betaal je dan geen belasting over, op dat moment. Als je stopt met ondernemen, dan moet je het alsnog aftikken.

Als ik het goed begrijp, moet je het volgende doen: elk jaar FOR toepassen en dat bedrag apart zetten en beleggen. Uitgaande van 42%-schaal kun je dus elk jaar een rendement trekken over ca. 3700 euro uitgestelde belasting. Dat doe je bijvoorbeeld tien jaar lang, en elk jaar wordt de FOR op je balans groter en groter.

Dan stop je met werken, en heb je denkbeeldige winst ter grootte van de FOR op je balans. Na een jaar of tien is dat een tonnetje. Daarover betaal je dan belasting. Dat is ca. 40K.

Dat is gunstig, omdat je tien jaar lang rendement hebt getrokken over die uitgestelde belasting, plus dat er een paar duizend aan inflatie is afgegaan.

Klopt m'n redenering?

[ Voor 8% gewijzigd door cerberusss op 23-05-2017 07:16 ]

Acties:

tomtom901

Moderator General Chat

De FOR is ook deels gebaseerd op het feit dat, wanneer je stopt, je in de fiscaal voordeligere schijven van 65+ uitkomt.

maandag 22 mei 2017 23:11

Acties:

maandag 22 mei 2017 23:51

tomtom901 schreef op maandag 22 mei 2017 @ 22:39:
De FOR is ook deels gebaseerd op het feit dat, wanneer je stopt, je in de fiscaal voordeligere schijven van 65+ uitkomt.

Ja, maar daar heb je niks aan als je hier post, toch?

Acties:

dinsdag 23 mei 2017 07:14

cerberusss schreef op maandag 22 mei 2017 @ 21:43:
Zitten er hier ZZP'ers? Ik zit even in Excel te klooien met de FOR (Fiscale OudedagsReserve).

Klopt m'n redenering?

Ik ben geen specialist, maar wel ondernemer met een FOR reserve.
Aan beleggen doe ik niet, maar ik denk dat je redenering klopt. Althans, zo lang het goed gaat met je beleggingen; als het fout gaat moet je dat geld wat je nog aan de fiscus moet betalen, toch ophoesten.

Een ander punt is dat de pensioenleeftijd inmiddels 68+ is geworden.
Ben je van plan zo lang door te gaan?

Bij eerder "staken van de onderneming" (of wanneer je meer dan 3 jaar achtereen geen 1225 uren per jaar in je onderneming werkt), moet je ook afrekenen met de FOR.

In jaren waarin je te weinig uren maakt, kun je geloof ik wel de FOR reserve om die reden omlaag brengen / laten afnemen.
En op het moment dat je stopt vóór je AOW-leeftijd (onderneming staakt) en moet afrekenen, kun je natuurlijk ook nog zgn. middeling over drie jaren aanvagen bij de BD: als dit voor je pensioen is, dan moet je tot plm. 20.000 per jaar wel het hogere tarief voor AOW-min ad 38,65% afrekenen (i.p.v. 18,65% bij AOW-plus) in de eerste schijf van box 1, maar goed, 38,65 is dan in elk geval minder dan de 52 of 42% die je eerder als voordeel hebt gehad.

Acties:

dinsdag 23 mei 2017 08:17

Lim987 schreef op maandag 22 mei 2017 @ 23:51:
Een ander punt is dat de pensioenleeftijd inmiddels 68+ is geworden.
Ben je van plan zo lang door te gaan?

Nee, het idee van mijn post was juist uitvogelen hoe dit werkt als je vroeg met pensioen gaat.

En op het moment dat je stopt vóór je AOW-leeftijd (onderneming staakt) en moet afrekenen, kun je natuurlijk ook nog zgn. middeling over drie jaren aanvagen bij de BD

Check, dat is dus een heel belangrijk voordeel. Ik zie het als volgt:
- Je begint met opbouwen van de FOR rond je 40e
- Je stopt met werken, zeg, rond je 58e
- Vervolgens moet je afrekenen

En dan is jouw tip om middeling aan te vragen, wel een hele goede. Dat zal aanzienlijk de (fictieve) winst drukken. Nog maar even rekenen, maar ik denk dat dit zeer voordelig voor deze groep is (d.w.z. de groep die financieel onafhankelijk wil zijn en vroegtijdig met pensioen gaat).

Acties:

capellio

cerberusss schreef op dinsdag 23 mei 2017 @ 07:14:
[...]
En dan is jouw tip om middeling aan te vragen, wel een hele goede. Dat zal aanzienlijk de (fictieve) winst drukken. Nog maar even rekenen, maar ik denk dat dit zeer voordelig voor deze groep is (d.w.z. de groep die financieel onafhankelijk wil zijn en vroegtijdig met pensioen gaat).

Volgens mij kun je ook gewoon nog blijven werken (al dan niet fictief). Je bent verplicht je FOR reservering af te bouwen als deze reservering groter is dan je bedrijfsvermogen.
Als je vanaf 58 jaar dus gewoon op je FOR inteert neemt daarmee ook je bedrijfsvermogen af en betaal je hetzelfde belastingtarief als je gedaan zou hebben als je het opgenomen FOR-bedrag met factuurtjes had verdiend.

dinsdag 23 mei 2017 08:48

Acties:

dinsdag 23 mei 2017 08:56

capellio schreef op dinsdag 23 mei 2017 @ 08:17:
Als je vanaf 58 jaar dus gewoon op je FOR inteert neemt daarmee ook je bedrijfsvermogen af en betaal je hetzelfde belastingtarief als je gedaan zou hebben als je het opgenomen FOR-bedrag met factuurtjes had verdiend.

Dat zou een vrij forse korting betekenen.... Je gooit de FOR omhoog terwijl je werkt, en vermijdt daarmee belasting in de hoogste schalen.

Als je je hypotheek afbetaalt, dan blijven alleen levenskosten over, zeg 20k. Dus als je een tonnetje in je FOR hebt, en elk jaar 20k daar van afsnoept, dan zou je minus de algemene heffingskorting slechts over 18,5k belasting betalen. Tegen het laagste tarief. Terwijl het bijv. 15-20 jaar heeft staan renderen. En de inflatie er af is gegaan O_o

Acties:

Leipo

alleen reken je nu met de gegevens van nu, ik acht de kans groot dat de FOR de komende 10 jaar echt nog wel gaat veranderen (en waarschijnlijk niet in je eigen voordeel)

dinsdag 23 mei 2017 16:12

Acties:

erikafoort

Ik ben zelf niet weg van de FOR (geld reserveren tot aan je pensioen, te veel voorwaarden).

Maar hier staat wel duidelijkeen recente info v.w.b. je vraag.
http://financienvoorzzper...-schuld-aan-de-fiscus-op/

http://financienvoorzzper...-incl-handig-stappenplan/
http://financienvoorzzper...oen-opbouwen-voor-zzpers/

dinsdag 23 mei 2017 21:38

Acties:

woensdag 24 mei 2017 03:06

Nu we het toch over ondernemen en financiën hebben, heb ik de volgende vraag:

Ik ben al een eindje in de vijftig en heb een deel pensioen opgbouwd via werknemers-pensioenfondsen.
Vanaf mijn 40e ben ik gaan werken als zelfstandige (inderdaad met FOR reserve).
Hypotheek is inmiddels volledig afgelost.
Als aanvullende pensioenvoorziening op AOW en (klein) werknemerspensioen heb ik lijfrentes afgesloten.

Ik heb een paar pensioenfonden die (nu nog) volgens MijnPensioenoverzicht starten met uitkeren op 65-jarige leeftijd (dus hogere belasting in 1e schijf box 1) en een paar starten op de nieuwe (nu nog onbekende) pensioenleeftijd. Dit zijn allemaal "levenslange" uitkeringen.

Lijfrentepolissen zijn in het verleden afgesloten en staan dus allemaal op 65-jarige leeftijd (maar ook één met de mogelijkheid om de uitkering 5 jaar eerder in te laten gaan, dus op mijn 60e jaar.
Inmiddels is er echter een wet/regel dat als je een lijfrente eerder laat ingaan dan de pensioenleeftijd, de uitkering dan "het aantal eerder ingegane jaren + 20 jaar ná pensioendatum" moet doorlopen.
Tevens heb ik de mogelijkheid een tijdelijke overbruggingslijfrnte te nemen voor de waarde die mijn (zgn. oud-regime) polissen hadden in december 2005 (toen is er een nieuwe regeling ingegaan)

Nu is dit niet voor niets het FO topic: ik heb gezorgd dat ik eerder kan stoppen met (verplicht) werken.
En dat stoppen wordt steeds aantrekkelijker omdat de fiscus -terwijl je niet/nauwelijks rente krijgt- een VRH rekent die leidt tot daadwerkelijke jaarlijkse afname van je vermogen (nog afgezien van inflatie en gemiste groei door rente-inkomsten).

Ik vraag mij af naar wat voor soort adviseur ik het beste kan gaan om het totale plaatje eens uit te laten rekenen qua financiën VOOR en NA pensioen.

Wat ik zoek is een adviseur die dit soort zaken allemaal overziet, de regelingen m.b.t. lijfrentes en fiscus kent en e.e.a. in een zo gunstig mogelijk scenario kan omzetten qua advies.
Liefst een financiële expert die ook voldoende kennis heeft van zaken die specifiek bij een ondernemer horen zoals de FOR e.d. (ik heb een éénmanszaak)

Naar wat voor (soort) adviseur kan ik het beste gaan?
En/of heeft iemand algemene tips of wijsheden?

Acties:

woensdag 24 mei 2017 03:27

erikafoort schreef op dinsdag 23 mei 2017 @ 16:12:
Maar hier staat wel duidelijkeen recente info v.w.b. je vraag.

Die links zijn meer voor de beginner. Ze waarschuwen vooral dat je dat geld niet moet uitgeven, omdat je toch ooit de uitgestelde belasting moet betalen. Vooral bedoeld voor mensen die niet kunnen sparen.

Ik ben zelf niet weg van de FOR (geld reserveren tot aan je pensioen, te veel voorwaarden)

Wat ik zelf lastig vind, is dat je bankrekening niet meer gewoon van jou is. Mentaal moet je telkens die FOR er af trekken. Desalniettemin, ik zie een groot voordeel in het uitstel: elk jaar eet de inflatie gemiddeld 2,x procent op van je FOR. Het kan lastig worden als je weer in loondienst gaat. Dan loop je kans dat je behoorlijk moet aftikken, als ik het zo inschat. Gokje dus.

Acties:

Chief

Lim987 schreef op dinsdag 23 mei 2017 @ 21:38:

Ik vraag mij af naar wat voor soort adviseur ik het beste kan gaan om het totale plaatje eens uit te laten rekenen qua financiën VOOR en NA pensioen.

Je bent op zoek naar een financieel adviseur. Persoonlijk ken ik er geen maar wellicht andere Tweakers die ervaringen willen/kunnen delen?

Ik kwam, ik zag, ik ging er keihard vandoor

woensdag 24 mei 2017 04:29

Acties:

Verwijderd

FOR heeft mijn inziens niets te maken met FO. Je bereikt er juist het tegenovergestelde mee, want je wordt afhankelijk van de grillen van de overheid.

Echter over afrekenen zou ik mee geen zorgen maken. Nu geen belasting betalen is feitelijk een rendementverdubbelaar waarmee je de extra belasting makkelijk kan afrekenen. Tenzij je dit natuurlijk op een spaarrekening laat staan.

woensdag 24 mei 2017 08:28

Acties:

capellio

cerberusss schreef op woensdag 24 mei 2017 @ 03:06:
[...]
Wat ik zelf lastig vind, is dat je bankrekening niet meer gewoon van jou is. Mentaal moet je telkens die FOR er af trekken. Desalniettemin, ik zie een groot voordeel in het uitstel: elk jaar eet de inflatie gemiddeld 2,x procent op van je FOR. Het kan lastig worden als je weer in loondienst gaat. Dan loop je kans dat je behoorlijk moet aftikken, als ik het zo inschat. Gokje dus.

Volgens mij is het zo dat je op het moment dat je weer in loondienst gaat je de FOR mag afstorten in een lijfrente, je behoud dan je fiscaal voordeel maar bent wel gebonden aan je AOW leeftijd.

Die FOR is een lastig ding, in tegenstelling tot je jaarruimte moet je bij de FOR naar het voorgaande jaar kijken. Ikzelf stond er nogal van te kijken dat je EN je jaarruimte mag gebruiken EN de FOR mag toepassen, ik vond dat destijds nogal dubbelop. Mijn accountant vindt de FOR reservering alleen goed als ik echt een aparte rekening aanhoud, dat staat nu dus in een klein deposito in te teren vanwege inflatie. Ik ben daar dus niet mee aan het beleggen o.i.d., wel ben ik aan het kijken of ik het (in de nabije toekomst) op een andere manier beter kan laten renderen (bijv. vastgoed/verhuur). Dit laatste ook in verband met het depositogarantiestelsel.

De eerder gegeven linkjes vind ik nogal eenzijdig. Als je gewoon verstandig met je FOR omgaat en er rekening mee houdt dat je op een moment in de toekomst nog een afrekening krijgt van de belastingdienst dan lijkt mij dat er niks aan de hand is.

woensdag 24 mei 2017 08:33

Acties:

BCC

cerberusss schreef op woensdag 24 mei 2017 @ 03:06:
[...]
Wat ik zelf lastig vind, is dat je bankrekening niet meer gewoon van jou is. Mentaal moet je telkens die FOR er af trekken. Desalniettemin, ik zie een groot voordeel in het uitstel: elk jaar eet de inflatie gemiddeld 2,x procent op van je FOR. Het kan lastig worden als je weer in loondienst gaat. Dan loop je kans dat je behoorlijk moet aftikken, als ik het zo inschat. Gokje dus.

Ik vind het maar niets de overheid je pensioenleeftijd bepaalt en dus bepaalt wanneer jij aan je eigen geld mag zitten. Daar kan zo ineens een paar jaar bij op komen. En als je die leeftijd niet haalt, mag je partner alsnog de volle mep belasting betalen (en jij hebt nooit profijt gehad van je geld). En zo kan ook het "voordelige" eindtarief ineens vervangen worden door een onvoordelig tarief bij een nieuw kabinet. Nee, ik tik gewoon de belasting nu elk jaar af, dan is het tenminste van mij. Veel te veel politieke afhankelijkheden en onzekerheden.

[ Voor 12% gewijzigd door BCC op 24-05-2017 08:37 ]

Na betaling van een licentievergoeding van €1.000 verkrijgen bedrijven het recht om deze post te gebruiken voor het trainen van artificiële intelligentiesystemen.

woensdag 24 mei 2017 10:40

Acties:

Bonsaiboom

BCC schreef op woensdag 24 mei 2017 @ 08:33:
[...]

Ik vind het maar niets de overheid je pensioenleeftijd bepaalt en dus bepaalt wanneer jij aan je eigen geld mag zitten. Daar kan zo ineens een paar jaar bij op komen. En als je die leeftijd niet haalt, mag je partner alsnog de volle mep belasting betalen (en jij hebt nooit profijt gehad van je geld). En zo kan ook het "voordelige" eindtarief ineens vervangen worden door een onvoordelig tarief bij een nieuw kabinet. Nee, ik tik gewoon de belasting nu elk jaar af, dan is het tenminste van mij. Veel te veel politieke afhankelijkheden en onzekerheden.

Het staat de overheid vrij om andere regels te bedenken, ook ten opzichte van het geld waarover jij al inkomstenbelasting hebt betaald. Er is "altijd" een afhankelijkheid naar regelgeving - zie VRH bijvoorbeeld.

Ook, als jij die leeftijd niet haalt, heb je inderdaad geen profijt gehad van dat geld. Net zo min als je ook geen profijt gehad hebt van al het andere geld dat je hebt verdiend, en niet hebt uitgegeven. Daar doe je weinig aan

woensdag 24 mei 2017 10:42

Acties:

BCC

Waar, maar aangezien het komende kabinet waarschijnlijk achter het geld van de babyboomers aan gaat, verwacht ik hier komend kabinet al een verhoging. Maar zoals eerder gezegd: het blijft gokken.. je kan ook beide doen natuurlijk

[ Voor 20% gewijzigd door BCC op 24-05-2017 10:49 ]

Na betaling van een licentievergoeding van €1.000 verkrijgen bedrijven het recht om deze post te gebruiken voor het trainen van artificiële intelligentiesystemen.

woensdag 24 mei 2017 10:50

Acties:

woensdag 24 mei 2017 15:18

BCC schreef op woensdag 24 mei 2017 @ 08:33:
[...]

Ik vind het maar niets de overheid je pensioenleeftijd bepaalt en dus bepaalt wanneer jij aan je eigen geld mag zitten.

Dat is niet helemaal zo, dat is alleen wanneer je dat geld gebruikt voor een lijfrente.

Ik denk dat het voor FO'ers interessant is in scenario's als volgt:
- Bouw je FOR op en investeer dat bedrag elders (bij voorkeur laag risico want je belegt met een lening van de BD)
- Ga minimaal werken lang voordat de AOW-leeftijd in zicht komt en begin met de FOR afbouwen
- In drie jaar tik je elk jaar belasting af in een veel lagere schaal

Acties:

.SnifraM

Bonsaiboom schreef op woensdag 24 mei 2017 @ 10:40:
[...]

Het staat de overheid vrij om andere regels te bedenken, ook ten opzichte van het geld waarover jij al inkomstenbelasting hebt betaald. Er is "altijd" een afhankelijkheid naar regelgeving - zie VRH bijvoorbeeld.

Ook, als jij die leeftijd niet haalt, heb je inderdaad geen profijt gehad van dat geld. Net zo min als je ook geen profijt gehad hebt van al het andere geld dat je hebt verdiend, en niet hebt uitgegeven. Daar doe je weinig aan

Het verschil zit hem dan ook in het niet aan je eigen geld kunnen komen wanneer jij dat wilt. Als de overheid nu besluit wat te veranderen, kan ik mijn geld opnemen\opmaken\verstoppen en vertrekken of wat dan ook. Als het in een gesloten potje zit waar je niet meer bij kan ben je overgeleverd aan de goden. Daar zit nou net een groot verschil.

lol+lol=hihi

woensdag 24 mei 2017 16:27

Acties:

poehee

.SnifraM schreef op woensdag 24 mei 2017 @ 15:18:
[...]
Als het in een gesloten potje zit waar je niet meer bij kan ben je overgeleverd aan de goden. Daar zit nou net een groot verschil.

Je kan het ook zo beredeneren: Als het in een gesloten potje zit waar jij niet bij kan, kunnen de goden er ook niet gemakkelijk bij.

En geld wegsluizen (verstoppen) zou ik ook niet zomaar aanraden. Als dat nodig is, is het misschien al te laat en ben je al ruim in zicht. Misschien zou je het achteraf wel in een gesloten potje hebben willen zitten!

You're either part of the solution or you're part of the problem

woensdag 24 mei 2017 16:33

Acties:

.SnifraM

poehee schreef op woensdag 24 mei 2017 @ 16:27:
[...]
Je kan het ook zo beredeneren: Als het in een gesloten potje zit waar jij niet bij kan, kunnen de goden er ook niet gemakkelijk bij.

En geld wegsluizen (verstoppen) zou ik ook niet zomaar aanraden. Als dat nodig is, is het misschien al te laat en ben je al ruim in zicht. Misschien zou je het achteraf wel in een gesloten potje hebben willen zitten!

Nja de goden zijn\is in dit voorbeeld de overheid. Die hoeven alleen maar door te gaan met wat ze al doen (leeftijd verhogen) en dan kunnen zij er dus soort van wel bij. Of in ieder geval voor zorgen dat jij er langer niet bij kan.

Er zijn mijns inziens maar 2 voordelen wat je met zo'n potje hebt:
1) Je kunt je geld niet uitgeven en hebt dus wat extra's achter de hand voor later (maar dat is ook op te lossen met discipline).
2) Je hebt een belastingvoordeeltje die iemand zonder potje niet heeft (mits dat de komende 35 jaren nog zo blijft als nu natuurlijk).

Nadelen:
Denk niet dat we die allemaal op hoeven te sommen.

Ieder zijn eigen ding, maar voor mij reden genoeg het niet te doen.

lol+lol=hihi

woensdag 24 mei 2017 19:39

Acties:

BCC

Een collega van mij (in de 40) bleek terminale kanker te hebben, prognose 5 jaar te leven en al zijn geld zat vast in FOR/Lijfrente/Opgebouw pensioen. Hierdoor zou z'n vrouw zo goed als niets krijgen, dus hebben ze maar samen het huis verkocht om op wereldreis te gaan. Nee, geen FOR voor mij.

Na betaling van een licentievergoeding van €1.000 verkrijgen bedrijven het recht om deze post te gebruiken voor het trainen van artificiële intelligentiesystemen.

woensdag 24 mei 2017 19:43

Acties:

woensdag 24 mei 2017 19:48

Daarom blijft FO ook lastig te plannen (tenzij je een externe bron van inkomsten hebt die te allen tijde voldoende oplevert om van te leven).

Zeven jaar geleden was ik rond de vijftig (ik was al langer bezig met FO) en leek alles meer dan goed geregeld. Leek niet mis te kunnen gaan; zelfs niet als de rente zou dalen tot "maar" 2,5%...

In de tussentijd is de pensioenleeftijd al drie jaar opgeschoven, de spaarrente dramatisch gedaald, de VRH daarentegen gestegen, dreigt de waarde van de eigen woning naar box 3 te gaan, gaat de IB in de tweede schijf van box 1 elk jaar een beetje omhoog, is onzeker of de AOW "als vaste, gegarandeerde basis: het staatspensioen voor iedere inwoner" tot uitbetaling komt, de vraag wat de invloed van de lage rente is op ljfrentes en op de hoogte van aanvullend pensioen...etc.

Acties:

Greyfox

MSX rulez

BCC schreef op woensdag 24 mei 2017 @ 19:39:
Een collega van mij (in de 40) bleek terminale kanker te hebben, prognose 5 jaar te leven en al zijn geld zat vast in FOR/Lijfrente/Opgebouw pensioen. Hierdoor zou z'n vrouw zo goed als niets krijgen, dus hebben ze maar samen het huis verkocht om op wereldreis te gaan. Nee, geen FOR voor mij.

FOR is juist een voorbeeld van pensioenopbouw wat niet geblokkeerd staat. Sterker nog, je hoeft het niet eens fysiek te hebben!
Pas als je gaat afrekenen krijg je de rekening en moet je het kunnen ophoesten.

MSX 2 rulez more

woensdag 24 mei 2017 22:37

Acties:

donderdag 25 mei 2017 10:19

BCC schreef op woensdag 24 mei 2017 @ 19:39:
Een collega van mij (in de 40) bleek terminale kanker te hebben, prognose 5 jaar te leven en al zijn geld zat vast in FOR/Lijfrente/Opgebouw pensioen. Hierdoor zou z'n vrouw zo goed als niets krijgen, dus hebben ze maar samen het huis verkocht om op wereldreis te gaan. Nee, geen FOR voor mij.

Je geld kan niet vastzitten in de FOR... De FOR is uitstel van betaling, je kunt het nu doen of later, maar betalen zul je. Het zit echter niet vast, integendeel, je hebt juist extra vrijheid dankzij de uitstel van betaling!

De FOR heeft verder ook niks met FO te maken, ondanks dat de afkortingen erg op elkaar lijken. Al moet ik zeggen dat het niet meer verplicht pensioen opbouwen voor mij 1 vd redenen was om te gaan freelancen, nu spaar ik in box 1 en 3, en niks staat vast tot m'n dood. Vrijheid blijheid.

Acties:

donderdag 25 mei 2017 11:06

poehee schreef op woensdag 24 mei 2017 @ 16:27:
[...]
Je kan het ook zo beredeneren: Als het in een gesloten potje zit waar jij niet bij kan, kunnen de goden er ook niet gemakkelijk bij.

De wetgever hoeft alleen maar een wetje aan te nemen en het geld is (gedeeltelijk) niet meer van jou.

Acties:

donderdag 25 mei 2017 11:39

Waar houden jullie rekening mee qua AOW e.d. in de planning?
In het ergste geval is de AOW er over 10 jaar niet meer en keren pensioen en lijfrente bijvoorbeeld maar 50% uit van wat nu bekend is.
In dat geval moet je dus (meer) eigen middelen reserveren om na je pensionering fatsoenlijk rond te komen.

Maar als de AOW nog wél bestaat en pensioenen en lijfrentes volgens de huidige voorspelling uitkeren, dan heb je ná pensionering niet / veel minder aanvulling uit eigen middelen nodig en kun je dus al veel eerder stoppen met (verplicht) werken.

En: welke leeftijd houden jullie aan in de planning (gemiddeld 15 jaar ná pensioen - dus van je 68e t/m je 82e, of gaan jullie uit van de verwachting van het CBS?)

Factoren zoals de inflatie: gaan jullie uit van 2% gemiddeld per jaar?

Acties:

finsdefis

Lim987 schreef op donderdag 25 mei 2017 @ 11:06:
Waar houden jullie rekening mee qua AOW e.d. in de planning?
In het ergste geval is de AOW er over 10 jaar niet meer en keren pensioen en lijfrente bijvoorbeeld maar 50% uit van wat nu bekend is.
In dat geval moet je dus (meer) eigen middelen reserveren om na je pensionering fatsoenlijk rond te komen.

Maar als de AOW nog wél bestaat en pensioenen en lijfrentes volgens de huidige voorspelling uitkeren, dan heb je ná pensioenering niet / veel minder aanvulling uit eigen middelen nodig en kun je dus al veel eerder stoppen met (verplicht) werken.

Ja, ik ben best een zwartkijker, mede ook omdat ik risico-avers ben op dat vlak (qua afhankelijkheid). Ik heb een onderbuikgevoel en ik maak graag een uitzondering door daar naar te luisteren. Dit onderbuikgevoel zegt mij dat de AOW steeds meer op bijstand gaat lijken, d.w.z. een aanvulling voor mensen met weinig/geen pensioenopbouw.

Misschien ongefundeerd, maar dan kan 't alleen maar meevallen.

En: welke leeftijd houden jullie aan in de planning (gemiddeld 15 jaar ná pensioen - dus van je 68e t/m je 82e, of gaan jullie uit van de verwachting van het CBS?)

Zelf ben ik nu 27 en ik ga voor mijzelf uit van 72. Maar dat wil en ga ik niet halen qua werken voor een werkgever. Sterker nog, mijn opa's en oma's zijn vóór die leeftijd overleden terwijl ze nog werkten of alleen overgebleven waren. Zonde. Ik richt me nu dus op het uitbouwen van mijn freelancewerkzaamheden en wil in elk geval vanaf 50 afbouwen.

Ik werk in het onderwijs en zie namelijk dat mijn collega's van tegen de 65 het gewoon niet meer bijbenen. En dan vooral op vlak van aansluiting met de doelgroep. Daarnaast om de zoveel tijd weer een of andere hypegevoelige innovatie die de aandacht trekt terwijl er nauwelijks naar echt wetenschappelijk onderzoek (voor zover mogelijk) geluisterd wordt. Dat kan erg vermoeiend worden en ik wil mezelf nooit in zo'n positie zien.

Op dit moment vind ik het echter nog allemaal koek en ei en krijg ik genoeg kansen, maar ik weet dat dat kan veranderen, ook al ben je nog zo positief, leergierig en open-minded.

donderdag 25 mei 2017 12:28

Acties:

donderdag 25 mei 2017 19:30

finsdefis schreef op donderdag 25 mei 2017 @ 11:39:
[...]

Op dit moment vind ik het echter nog allemaal koek en ei en krijg ik genoeg kansen, maar ik weet dat dat kan veranderen, ook al ben je nog zo positief, leergierig en open-minded.

Klinkt heel verstandig, zeker gezien je leeftijd.

Toch heeft loondienst zo zijn voordelen: in de groep 55-67 jaar zie ik om mij heen nu veel mensen die afhaken; ziekte, reorganisaties e.d.
Maar vanuit loondienst krijgen zij na hun ontslag eerst (tot) 3 jaar w.w., dan nog een paar jaar IOAW, náást hun vertrekpremie, uitkering levensloopregeling, hun pensioenopbouw loopt soms gewoon door, etc.
Dat is iets anders dan een zelfstandige: die heeft óók al 40 jaar de volle mep meebetaald, maar ontvangt niets als hij geen inkomen meer heeft.

In een worst case scenario zal ik na pensionering maar zo'n 600,- netto inkomen hebben. En als de waarde van de eigen woning intussen naar box 3 verhuist, dan is dat zelfs maar zo'n 250,- netto per maand.

Blijft echter alles zoals het nu is, dan is er niets aan de hand en zal ik in elk geval zo'n 2500,- netto per maand te besteden hebben na pensionering.

Geen zinnige planning op te maken.

Ik vraag mij wel eens af hoe andere FO-ers (met name 50+ jaar) hier mee omgaan:
-uit "angst voor de dingen die komen gaan" nóg eens 10 jaar blijven werken + bijdragen aan het systeem,
-of doen wat voor een FO-er die onafhankelijk wil zijn en blijven "onnatuurlijk" aanvoelt en er toch op vertrouwen dat als het compleet mis gaat, jij dan t.z.t. zelf ook een aanvulling uit die AOW/bijstand zult ontvangen?

Acties:

donderdag 25 mei 2017 21:07

Lim987 schreef op donderdag 25 mei 2017 @ 12:28:
Ik vraag mij wel eens af hoe andere FO-ers (met name 50+ jaar) hier mee omgaan:
-uit "angst voor de dingen die komen gaan" nóg eens 10 jaar blijven werken + bijdragen aan het systeem,
-of doen wat voor een FO-er die onafhankelijk wil zijn en blijven "onnatuurlijk" aanvoelt en er toch op vertrouwen dat als het compleet mis gaat, jij dan t.z.t. zelf ook een aanvulling uit die AOW/bijstand zult ontvangen?

Voordat ik ging ZZP'en, heb ik voor de baas gewerkt en pensioen opgebouwd. Ik zie het zo: als AOW en pensioen verminderen, dan zijn we allemaal genaaid. Ik vertrouw dus gewoon op de getallen die ik zie op mijnpensioenoverzicht.nl. Met een stukje marge, natuurlijk.

Acties:

vrijdag 26 mei 2017 06:57

Lim987 schreef op donderdag 25 mei 2017 @ 12:28:
[...]

Klinkt heel verstandig, zeker gezien je leeftijd.

Toch heeft loondienst zo zijn voordelen: in de groep 55-67 jaar zie ik om mij heen nu veel mensen die afhaken; ziekte, reorganisaties e.d.
Maar vanuit loondienst krijgen zij na hun ontslag eerst (tot) 3 jaar w.w., dan nog een paar jaar IOAW, náást hun vertrekpremie, uitkering levensloopregeling, hun pensioenopbouw loopt soms gewoon door, etc.
Dat is iets anders dan een zelfstandige: die heeft óók al 40 jaar de volle mep meebetaald, maar ontvangt niets als hij geen inkomen meer heeft.

In een worst case scenario zal ik na pensionering maar zo'n 600,- netto inkomen hebben. En als de waarde van de eigen woning intussen naar box 3 verhuist, dan is dat zelfs maar zo'n 250,- netto per maand.

Blijft echter alles zoals het nu is, dan is er niets aan de hand en zal ik in elk geval zo'n 2500,- netto per maand te besteden hebben na pensionering.

Geen zinnige planning op te maken.

Ik vraag mij wel eens af hoe andere FO-ers (met name 50+ jaar) hier mee omgaan:
-uit "angst voor de dingen die komen gaan" nóg eens 10 jaar blijven werken + bijdragen aan het systeem,
-of doen wat voor een FO-er die onafhankelijk wil zijn en blijven "onnatuurlijk" aanvoelt en er toch op vertrouwen dat als het compleet mis gaat, jij dan t.z.t. zelf ook een aanvulling uit die AOW/bijstand zult ontvangen?

Een basis pensioenvoorziening voor ouderen zal er altijd wel blijven, maar er is een risico dat deze ooit vermogensafhankelijk wordt gemaakt of anderszins wordt versoberd,
Ik ga er zo mee om dat ik met een mogelijkheid tot afbouw van vermogen reken. Mocht het zo zijn dat de AOW boven een bepaalde vermogensgrens wordt beperkt, dan zorgt dat in dat plan tot meer interen na de mijn AOW-leeftijd (de pensioenleeftijd ligt hopelijk wat lager..

)

Acties:

President

Lim987 schreef op donderdag 25 mei 2017 @ 23:16:
[...]

Zou het dan niet eerder inkomensafhankelijk (pensioen/lijfrente inkomsten) zijn?
Vermogensafhankelijk lijkt mij lastiger uitvoerbaar (geld dat in een huis zit, kun je niet opeten).

Zelf denk ik ook dat de pensioenleeftijd op termijn weer zal moeten dalen.

Dat het lastig uitvoerbaar is is jouw probleem,niet van de politiek welke de regels bedenkt een aanpast

vrijdag 26 mei 2017 07:59

Acties:

djwice

Metro2002 schreef op dinsdag 9 juni 2015 @ 12:00:
[...]
...ligfiets...

Ik ga er namelijk niet méér door fietsen (fiets nu 2-3 x per week, dat doe ik met een ligfiets net zo goed ) dus ik 'verdien' hem niet terug zeg maar De hamvraag is dus zeg maar: heb ik zoveel geld over voor meer comfort.

lastig

Ik hoop dat je antwoord inmiddels JA is geworden. Kwaliteit van leven en genieten onderweg gedurende die uren die je elke week op de (lig)fiets zit.

Mijn LEGO MOC's met PDF bouwinstructies en stop-motion animaties vind je op https://rebrickable.com/users/BrickDesignerNL/mocs/

vrijdag 26 mei 2017 08:30

Acties:

vrijdag 26 mei 2017 10:25

Lim987 schreef op donderdag 25 mei 2017 @ 23:16:
[...]

Zou het dan niet eerder inkomensafhankelijk (pensioen/lijfrente inkomsten) zijn?
Vermogensafhankelijk lijkt mij lastiger uitvoerbaar (geld dat in een huis zit, kun je niet opeten).

Zelf denk ik ook dat de pensioenleeftijd op termijn weer zal moeten dalen.

Nu geldt ook voor verschillende regelingen, zoals de participatiewet (bijstand), al een vermogenstoets. Op basis van de huidige status van AOW als 'volksverzekering' met geoormerkte heffing zou het overigens vreemd zijn om een deel van de
bevolking uit te sluiten.

Acties:

vrijdag 26 mei 2017 15:23

JURIST schreef op vrijdag 26 mei 2017 @ 08:30:
[...]

Nu geldt ook voor verschillende regelingen, zoals de participatiewet (bijstand), al een vermogenstoets. Op basis van de huidige status van AOW als 'volksverzekering' met geoormerkte heffing zou het overigens vreemd zijn om een deel van de
bevolking uit te sluiten.

Helemaal eens.

Zeker omdat bij het bepalen van de opbouw van je pensioen ook altijd is uitgegaan van (in het verleden) 70% van je salaris minus het AOW bedrag (de franchise).
Immers, de AOW ontvangt iedereen, zelfs degene die nooit/nauwelijks iets aan het systeem heeft bijgedragen.

Werkenden hebben daarnaast ook altijd betaald voor de opbouw van hun pensioen (het verschil tussen AOW en "70%" van je salaris).

Nivelleren gebeurt ook al door de zgn. Bosbelasting/Houdbaarheidsbijdrage, waarbij de IB in de tweede schijf van box 1 telkens een beetje wordt verhoogd.
(en de eerste schijf is trouwens ook al van ruim 15% naar bijna 19% is gegaan voor AOW-plus leeftijd).
De tweede schijf is nu 22,9%, maar stijgt door naar ....% (?) zodat je bij een (AOW plus pensioen) inkomen boven 33.790,- bruto per jaar, over iedere euro toch al in de derde schijf ruim 40% IB moet gaan betalen.

(waarmee overigens ook alle mooie verkooppraatjes voor lijfrentes e.d. uit het verleden waardeloos zijn geworden waarbij men zei "later betaalt u minder belasting"...) - dat geldt dus in de toekomst alleen zolang je totale inkomen onder modaal c.q. tweede schijf blijft

Acties:

vrijdag 26 mei 2017 16:21

Lim987 schreef op vrijdag 26 mei 2017 @ 10:25:
(waarmee overigens ook alle mooie verkooppraatjes voor lijfrentes e.d. uit het verleden waardeloos zijn geworden waarbij men zei "later betaalt u minder belasting"...) - dat geldt dus in de toekomst alleen zolang je totale inkomen onder modaal c.q. tweede schijf blijft

Dat is inderdaad een belofte die niet uit de verf komt als je een mooi pensioen hebt.

Maar waardeloos is een heel groot woord. Desalniettemin heb je het belasting betalen uitgesteld en, als ik het goed uitrekenen, in de 42% schaal toch ruim 2% extra rendement mee gepakt op een relatief korte termijn van 20 jaar.

Acties:

zaterdag 27 mei 2017 03:54

cerberusss schreef op vrijdag 26 mei 2017 @ 15:23:
[...]

Dat is inderdaad een belofte die niet uit de verf komt als je een mooi pensioen hebt.

Maar waardeloos is een heel groot woord. Desalniettemin heb je het belasting betalen uitgesteld en, als ik het goed uitrekenen, in de 42% schaal toch ruim 2% extra rendement mee gepakt op een relatief korte termijn van 20 jaar.

Oké, helemaal waardeloos is het niet.
En het bedrag dat in een lijfrente (vast) zit, telt in elk geval niet me voor de VRH. Dus dat is ook een voordeel.
Daarentegen heb je als zelfstandige ook weer niet het -eventuele- voordeel van een werkgever die ook een deel in je pensioen stort.

Maar alles bij elkaar snap ik wel dat (zeker FO-ers) de jonge generatie niet zo happig is op pensioenfondsen en al die constructies waarmee je afhankelijk wordt van (overheids)regelgeving.
Veel mensen van de huidige generatie 50-67 jaar zijn té goedgelovig geweest.

Acties:

Verwijderd

Het voordeel van uitgestelde belasting is voornamelijk dat je meer rendement maakt. Sterker nog als je dit goed uitvoert betaal je zelfs meer belasting, want hoger inkomen of langer tijdspad.

zaterdag 27 mei 2017 09:28

Acties:

ninjazx9r98

Lim987 schreef op vrijdag 26 mei 2017 @ 10:25:
[...]

Immers, de AOW ontvangt iedereen, zelfs degene die nooit/nauwelijks iets aan het systeem heeft bijgedragen.

Dat klopt niet helemaal en is genuanceerder. Je bent automatisch verzekerd als je in Nederland woont of werkt en bouwt 2% op per jaar dat je verzekerd bent. Je hebt dus 50 jaar nodig om tot een volledige AOW te komen. Als je dus buiten Nederland gewoond of gewerkt hebt en geen vrijwillige premies betaald hebt wordt je gekort op je AOW.

zaterdag 27 mei 2017 11:57

Acties:

zaterdag 27 mei 2017 12:00

Vandaag de introductie van FO voor het brede publiek in De Volkskrant
http://www.volkskrant.nl/...ancieel-vrij-er~a4497384/

well done @Mr FOB. Voor veel mensen goed om tenminste ervoor te zorgen dat ze structureel gaan sparen om de afhankelijkheid terug te dringen.

Acties:

President

Het enige wat de in Colorado woonachtige ict'er deed, was negen jaar lang werken en heel veel geld opzijzetten. Eind 2005 kon hij zijn huis afbetalen.

Prima haalbaar, niks bijzonders aan

Zijn spaargeld was dankzij eenvoudige beleggingen opgelopen tot 600 duizend dollar.

Dat is wel bijzonder... Je huis afbetalen binnen 9 jaar met een goede baan of dubbele inkomsten zijn prima, maar daarnaast nog 600 duizend dollar dankzij 'eenvoudige beleggingen'? Ik pleit voor dergelijke artikelen, maar dan vind ik wel dat het realistisch moet worden geplaatst in de krant... Laat ze dan een realistisch scenario plaatsen met een realistisch budget leefplanning zoals
- hypotheekkosten 700 euro
- boodschappen 250 euro
- ziekteverzekeringen 250 euro
- telefoon 2x 15 euro
- televisie internet 50 euro
- gas/water/licht 100 euro (met een link naar hoe je makkelijk kan besparen)
- kleding 100 euro
- huis, auto en levensverzekeringen 100 euro
- gemeentelijke belastingen 70 euro
- waterschapsbelasting 25 euro
etcetera (even een voorbeeld welke ik snel heb getypt

Zodat mensen dat eens met hun eigen uitgaven kunnen vergelijken

[ Voor 41% gewijzigd door President op 27-05-2017 12:05 ]

zaterdag 27 mei 2017 12:18

Acties:

Stef87

President schreef op zaterdag 27 mei 2017 @ 12:00:
[...]

Prima haalbaar, niks bijzonders aan

[...]

Dat is wel bijzonder... Je huis afbetalen binnen 9 jaar met een goede baan of dubbele inkomsten zijn prima, maar daarnaast nog 600 duizend dollar dankzij 'eenvoudige beleggingen'? Ik pleit voor dergelijke artikelen, maar dan vind ik wel dat het realistisch moet worden geplaatst in de krant... Laat ze dan een realistisch scenario plaatsen met een realistisch budget leefplanning zoals
- hypotheekkosten 700 euro
- boodschappen 250 euro
- ziekteverzekeringen 250 euro
- telefoon 2x 15 euro
- televisie internet 50 euro
- gas/water/licht 100 euro (met een link naar hoe je makkelijk kan besparen)
- kleding 100 euro
- huis, auto en levensverzekeringen 100 euro
- gemeentelijke belastingen 70 euro
- waterschapsbelasting 25 euro
etcetera (even een voorbeeld welke ik snel heb getypt

Zodat mensen dat eens met hun eigen uitgaven kunnen vergelijken

Laat dat nu net helemaal openbaar zijn, check dit:

http://www.mrmoneymustache.com/2017/05/19/2016-spending/

(Dit is de man waar over geschreven is)

Model Y -P, Hyundai Inster, Daikin FTXM & 5kW Monoblock. Ex-Autotechnisch Specialist. www.GewoonDuurzaamAdvies.nl

zaterdag 27 mei 2017 12:31

Acties:

Onbekend

...

President schreef op zaterdag 27 mei 2017 @ 12:00:
Dat is wel bijzonder... Je huis afbetalen binnen 9 jaar met een goede baan of dubbele inkomsten zijn prima, maar daarnaast nog 600 duizend dollar dankzij 'eenvoudige beleggingen'?

Zeer waarschijnlijk net op het juiste tijdstip een belegging gedaan, en daarna op het juiste tijdstip verkocht.
Die kans bestaat, maar is erg klein. Als het namelijk zo makkelijk was, waren er veel meer mensen in het beleggerswereldje ingedoken i.p.v. 40 uur per week jezelf in het zweet werken.

Het is niet raadzaam om op die 600.000 te rekenen als beginner, en zeker voor financiële onafhankelijk zeer risicovol.

Heb je geld over?
1. Investeer in kostenbesparingen (tot zover mogelijk) zoals zonnepanelen, isolatie, nieuwe zuinige koelkast e.d., maar alleen als het je uiteindelijk wat oplevert of minder kost.
2. Wil je weinig tijd investeren? Kies dan gewoon voor een spaarrekening of indexbeleggen.
3. Meer tijd investeren? Kijk dan naar actieve beleggingen.

Veel geld over?
4. Wil je weinig tijd investeren? Investeer dan in huizen en verhuur deze.
5. Veel tijd investeren? Koop oudere huizen, knap deze op en verkoop ze met grote winsten.

Speel ook Balls Connect en Repeat

zaterdag 27 mei 2017 14:55

Acties:

Roekeloos

Het is niet ondenkbaar dat je op latere leeftijd langdurig thuis of in een verpleegtehuis zorg nodig hebt. Sinds 2015 moet in dat geval een eigen bijdrage in de Wlz (Wet langdurige zorg) worden betaald. In het geval dat je flink vermogend bent (wat nodig is om FO te zijn) betekent dit dat je fors moet bijdragen, wat momenteel al op kan lopen tot € 2.312,60 per maand. Zie ook: https://www.hetcak.nl/zelf-regelen/eigen-bijdrage-rekenhulp

Met dit systeem kun je het beste relatief arm zijn (dan betalen anderen wel voor je), of juist zo veel vermogen hebben dat je € 2.312,60 per maand goed kunt missen.

Hoe kijken jullie hier tegenaan? (Hoe) nemen jullie dit mee in je FO plannen?

zaterdag 27 mei 2017 15:19

Acties:

President

Roekeloos schreef op zaterdag 27 mei 2017 @ 14:55:
Het is niet ondenkbaar dat je op latere leeftijd langdurig thuis of in een verpleegtehuis zorg nodig hebt. Sinds 2015 moet in dat geval een eigen bijdrage in de Wlz (Wet langdurige zorg) worden betaald. In het geval dat je flink vermogend bent (wat nodig is om FO te zijn) betekent dit dat je fors moet bijdragen, wat momenteel al op kan lopen tot € 2.312,60 per maand. Zie ook: https://www.hetcak.nl/zelf-regelen/eigen-bijdrage-rekenhulp

Met dit systeem kun je het beste relatief arm zijn (dan betalen anderen wel voor je), of juist zo veel vermogen hebben dat je € 2.312,60 per maand goed kunt missen.

Hoe kijken jullie hier tegenaan? (Hoe) nemen jullie dit mee in je FO plannen?

Mijn FO gedachte is dat ik op een gegeven moment onafhankelijk ben van mijn loon en de vaste lasten kan betalen totdat ik straks op mijn 73e AOW + pensioen krijg. Het betekent niet dat ik stop met werken zodra ik dat moment heb bereikt, dus hopelijk ga ik straks op mijn 73e met pensioen met een afbetaald huis en nog drie ton op de bank (of meer)

. Wat ik met dat geld ga doen? Geen idee, misschien willen mijn vrouw en ik dan wel bepaalde reisjes gaan maken of andere dingen doen. Of misschien dat ik dan geld aan mijn kinderen schenk zodat ze minder moeite hebben met het kopen van een huis...

Betreffende de zorg is het straks op mijn 70e goed kijken hoe de situatie is. Loont het om het geld zelf te hebben? Of kan ik beter mijn geld wegschenken en uitgeven voor ik met pensioen ga? Het zijn dingen waar je nog weinig over kan zeggen

zaterdag 27 mei 2017 23:25

Acties:

maandag 29 mei 2017 10:18

Roekeloos schreef op zaterdag 27 mei 2017 @ 14:55:
Het is niet ondenkbaar dat je op latere leeftijd langdurig thuis of in een verpleegtehuis zorg nodig hebt. Sinds 2015 moet in dat geval een eigen bijdrage in de Wlz (Wet langdurige zorg) worden betaald. In het geval dat je flink vermogend bent (wat nodig is om FO te zijn) betekent dit dat je fors moet bijdragen, wat momenteel al op kan lopen tot € 2.312,60 per maand. Zie ook: https://www.hetcak.nl/zelf-regelen/eigen-bijdrage-rekenhulp

Met dit systeem kun je het beste relatief arm zijn (dan betalen anderen wel voor je), of juist zo veel vermogen hebben dat je € 2.312,60 per maand goed kunt missen.

Hoe kijken jullie hier tegenaan? (Hoe) nemen jullie dit mee in je FO plannen?

Ik zorg ervoor dat mijn geld op is als die leeftijd in zicht komt. AOW plus nog wat pensioen en enkele tienduizenden euro's achter de hand is voor mij meer dan genoeg. Ik doe dan ook niet mee met de "4%" regel, waar je vermogen -ook als je in NL pensioen hebt- gelijk blijft. Daarvoor zou ik nog wel een jaar of 3 fulltime hebben moeten werken. Zonde van mijn tijd en wat mij betreft onzinnig mbt FO. Ik teer met een procentje of 6 in, doe af en toe wat leuke reisleidersklusjes en dan hou ik het in het worst-case scenario uit tot mijn 70ste, wanneer AOW begint. Met >99% kans (firecalc.com) dat ik nog steeds een flink vermogen heb is dat voor mij meer dan genoeg zekerheid.
Je kan bijv. op je 65ste 5 jaar leefgeld liquide maken en de rest van het vermogen spenderen aan leuke dingen.

[ Voor 3% gewijzigd door kabelmannetje op 27-05-2017 23:26 ]

Acties:

Lointje

Stef87 schreef op zaterdag 27 mei 2017 @ 12:18:
[...]

Laat dat nu net helemaal openbaar zijn, check dit:

http://www.mrmoneymustache.com/2017/05/19/2016-spending/

(Dit is de man waar over geschreven is)

Inderdaad, behalve dat hij dus wel 30.000$ heeft uitgegeven, zonder hypotheek. (Zonder al zijn reizen en renovaties etc zou hij aan 22.000$ komen.) Voor een gezin van 2 volwassenen en een jongentje van 6 als ik het mij goed herinner. Dat is dus 26.700€ voor een jaar zonder één euro aan hypotheek/huur te moeten betalen. Ik vind dat toch bijzonder veel eigenlijk. Met een hypotheek kom je dus snel aan 36.000€-40.000€ op jaarbasis.
Het helpt dan natuurlijk wel als je 100k-150k netto op jaarbasis verdient. Want als (boven)gemiddeld benelux gezin ga je niet op 9 jaar je huis afbetalen en 600k aan investeringen bekomen lijkt me dan.
Waarschijnlijk hebben ze op die 9 jaar ook wel een stuk goedkoper geleefd tov nu, maar ik vind hun jaaruitgaven eigenlijk helemaal niet bewonderenswaardig ^^

maandag 29 mei 2017 11:14

Acties:

rube

Financiële onafhankelijkheid

Lointje schreef op maandag 29 mei 2017 @ 10:18:
[...]
maar ik vind hun jaaruitgaven eigenlijk helemaal niet bewonderenswaardig ^^

Inderdaad, op dit moment niet echt heel bijzonder an sich.
Maar als je kijkt hoeveel geld dat er bij hen nog binnenkomt, dan wijken zij met de de uitgaven wel zeer sterk af van de gemiddelde persoon/huishouden.

maandag 29 mei 2017 11:28

Acties:

Cereal

Let wel, hij is al FO en al lang met pensioen. Zijn uitgaven waren tijdens het opbouwen van z'n vermogen een stuk later.

Als je ruimschoots FO bent, en je hebt de financiele ruimte, dan kun je juist wat meer uitgeven aan dingen die de kwaliteit van je leven verbeteren; Hobbies, reizen, projectjes enz.

maandag 29 mei 2017 11:30

Acties:

Galactic

Lointje schreef op maandag 29 mei 2017 @ 10:18:
[...]

Inderdaad, behalve dat hij dus wel 30.000$ heeft uitgegeven, zonder hypotheek. (Zonder al zijn reizen en renovaties etc zou hij aan 22.000$ komen.) Voor een gezin van 2 volwassenen en een jongentje van 6 als ik het mij goed herinner. Dat is dus 26.700€ voor een jaar zonder één euro aan hypotheek/huur te moeten betalen. Ik vind dat toch bijzonder veel eigenlijk. Met een hypotheek kom je dus snel aan 36.000€-40.000€ op jaarbasis.
Het helpt dan natuurlijk wel als je 100k-150k netto op jaarbasis verdient. Want als (boven)gemiddeld benelux gezin ga je niet op 9 jaar je huis afbetalen en 600k aan investeringen bekomen lijkt me dan.
Waarschijnlijk hebben ze op die 9 jaar ook wel een stuk goedkoper geleefd tov nu, maar ik vind hun jaaruitgaven eigenlijk helemaal niet bewonderenswaardig ^^

Men heeft er meer beschikbaar inkomen over, maar dient wel meer te reserveren voor gezondheidszorg en gerelateerde kosten. Het opbouwpatroon ligt dus iets anders. Om goed te zijn moet je alles vergelijken en opnemen in het plaatje, maar dat is moeilijk. In België heb je alvast minder nodig als je ook nog eens een volledig afbetaald huis hebt. Onze tactiek is dat we binnenkort beide 50% gaan werken, en als dat niet haalbaar is (want niet elke werkgever staat er voor open) dan 1 iemand 100% en dit dan afwisselen. Je inkomen wordt dan laag, maar je hebt ineens recht op zeer veel subsidie potjes (ik heb deze regels niet gemaakt, maar maak wel gebruik van het wettelijke wat mogelijk is). Voordeel is dat de persoon die thuis is ervoor kan zorgen dat je heel veel kosten niet hoeft te maken (kinderopvang, gezondere en goedkoper maaltijden enz...).

maandag 29 mei 2017 11:50

Acties: