Financiële onafhankelijkheid - Deel 2

[Chief]

Laten we vooral stereotyperen. Voor iedere snelle jongen met dat profiel ken ik er 10 die keihard moeten werken en cold calls maken om uberhaubt hun baan te mogen houden.

Ja, zelf beleggen is in de regel goedkoper dan uitbesteden. Lijkt me logisch. Als je zelf bijvoorbeeld een reparatie doet aan je huis dan is dat in de regel ook goedkoper dan dat je een klusjesman in huis haalt.

Met zo'n mandaat heb je minder omkijken en sommige consumenten hebben daar behoefte aan en willen daarvoor betalen. Dat je dat zelf niet nodig acht is je goed recht maar om dan zo'n statement te maken vind ik nogal flauw.

[Switchie]

Chief schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 01:40:
Laten we vooral stereotyperen. Voor iedere snelle jongen met dat profiel ken ik er 10 die keihard moeten werken en cold calls maken om uberhaubt hun baan te mogen houden.

Ja, zelf beleggen is in de regel goedkoper dan uitbesteden. Lijkt me logisch. Als je zelf bijvoorbeeld een reparatie doet aan je huis dan is dat in de regel ook goedkoper dan dat je een klusjesman in huis haalt.

Met zo'n mandaat heb je minder omkijken en sommige consumenten hebben daar behoefte aan en willen daarvoor betalen. Dat je dat zelf niet nodig acht is je goed recht maar om dan zo'n statement te maken vind ik nogal flauw.

Waarom is dat flauw? Zijn opmerking past toch prima in dit topic?

Belangrijk onderdeel van FO is het minimaliseren van kosten/uitgaven. Dat er consumenten zijn die (graag) betalen voor service en gemak door derden neem ik direct van je aan maar dit staat wel haaks op waar dit topic om draait.

[Chief]

Switchie schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 02:20:
[...]

Waarom is dat flauw? Zijn opmerking past toch prima in dit topic?

Belangrijk onderdeel van FO is het minimaliseren van kosten/uitgaven. Dat er consumenten zijn die (graag) betalen voor service en gemak door derden neem ik direct van je aan maar dit staat wel haaks op waar dit topic om draait.

Hoe denk jij dat die te snelle jongens aan hun te snelle auto's en te grote panden komen?

Dit.

[assje]

Chief schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 01:40:
Ja, zelf beleggen is in de regel goedkoper dan uitbesteden. Lijkt me logisch. Als je zelf bijvoorbeeld een reparatie doet aan je huis dan is dat in de regel ook goedkoper dan dat je een klusjesman in huis haalt.

Dan is er nog BND, ook lage kosten maar geen omkijken naar.

[Chief]

Best of two worlds perhaps

[Bazziek]

Chief schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 01:40:
Laten we vooral stereotyperen. Voor iedere snelle jongen met dat profiel ken ik er 10 die keihard moeten werken en cold calls maken om uberhaubt hun baan te mogen houden.

Ja, zelf beleggen is in de regel goedkoper dan uitbesteden. Lijkt me logisch. Als je zelf bijvoorbeeld een reparatie doet aan je huis dan is dat in de regel ook goedkoper dan dat je een klusjesman in huis haalt.

Met zo'n mandaat heb je minder omkijken en sommige consumenten hebben daar behoefte aan en willen daarvoor betalen. Dat je dat zelf niet nodig acht is je goed recht maar om dan zo'n statement te maken vind ik nogal flauw.

De klusjesman rekent geen percentage van mijn WOZ-waarde om wat tegels te zetten.

[Chief]

Nee, die rekent een uurtarief. Net zoals ik een salaris reken van mijn werkgever.

[JBplap]

Chief schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 08:53:
Nee, die rekent een uurtarief. Net zoals ik een salaris reken van mijn werkgever.

Dat is dus precies het punt dat hij probeert te maken

Als de vermogensbeheerder dat nou ook zou doen, zou het misschien interessant kunnen zijn.
Strategie voor het jaar uitzetten a 3 uurtjes, prima factuurtje.

(mits hij gegarandeerd de beurs kan verslaan, maar dat lijkt er geen een te kunnen garanderen).

[PLAE]

Vooropgesteld ben ik blij dat hier blijkbaar de +/- 5% aan particulieren zitten die de markt weten te verslaan.

Verder vind ik de reacties weinig snugger. Er rollen er een aantal over elkaar heen om te vertellen dat vermogensbeheer duur is en dat beheerders de markt niet weten te verslaan. Maar vergeten voor het gemak even dat de Tweaker waar ik op reageerde wel geld heeft, maar voor rendement daarop vooral naar sparen kijkt. Tussen het rendement daarop (0) en de markt verslaan zit nogal een groot gat.

Als hij bijvoorbeeld van 0 naar 6% zou gaan lijkt het mij toch een hele gezonde tip.

Voor mij persoonlijk zou het ook niks zijn. Ik ben net zo eigenwijs als jullie.

En ja dan kunnen we allemaal iets over ETF's gaan roepen. Maar welke ETF's dan? Begrijpt een startende belegger waar hij in moet stappen? Ok kosten kan die heus nog wel achterhalen. Maar begrijpt hij dan hoe hij met die ETF's ook weer moet spreiden? Ik vind het toch weinig verstandig om iemand daar zo ineens al zijn geld in te laten stoppen. Ziet die persoon ook wanneer hij wat meer liquide moet gaan zitten et cetera? Ik vind het wat kort door de bocht

JBplap schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 08:57:
[...]
Als de vermogensbeheerder dat nou ook zou doen, zou het misschien interessant kunnen zijn.
Strategie voor het jaar uitzetten a 3 uurtjes, prima factuurtje.

(mits hij gegarandeerd de beurs kan verslaan, maar dat lijkt er geen een te kunnen garanderen).

Klinkt erg doordacht aan het begin van het jaar even strategie bepalen en op 1 januari zien we wel weer.

rube schreef op donderdag 2 februari 2017 @ 22:10:
[...]

+1 voor de post van hv08.

Ik weet niet hoeveel je hebt gelezen in dit topic maar ik heb de indruk dat dat beperkt is of heel selectief.

Don't worry. Alles.

[ Voor 26% gewijzigd door PLAE op 03-02-2017 09:54 ]

[poehee]

PLAE schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 09:50:
Vooropgesteld ben ik blij dat hier blijkbaar de +/- 5% aan particulieren zitten die de markt weten te verslaan.

Verder vind ik de reacties weinig snugger. Er rollen er een aantal over elkaar heen om te vertellen dat het duur is en dat beheerders de markt niet weten te verslaan. Maar vergeten voor het gemak even dat de Tweaker waar ik op reageerde wel geld heeft maar voor beheer daarvan grotendeels naar sparen kijkt. Tussen het rendement daarop (0) en de markt verslaan zit nogal een groot gat.

De mensen die hard roepen dat ze markt verslaan laten een trackrecord zien van maximaal enkele jaren.
Daarna zijn ze stil, in ieder geval een tijdje.

10% van de beheerders weet de markt te verslaan. Probleem is dat je niet weet van te voren welke. Kortom: casino werk.
Wat je wel weet is dat een goed gespreide portefeuille met lage beheerkosten in 90% van de gevallen (ook hier: je weet niet welke 90%) beter, veel beter, uitpakt.

Als je miljonair bent dan snap ik dat je het beheer van je vermogen uitbesteedt. Probleem is dat zo'n miljonair het niet merkt als de beheerder 2%-5% vergoeding in rekening brengt (afgezien van een redelijke kans op belabberd rendement), Misschien interesseert het hem niet eens. De miljonair gaat ook niet op dit forum uitzoeken dat hij beter zijn/haar vermogen bij Meesman kan plaatsen (wat in zijn geval veruit de beste optie is, tenzij hij/zij uit hobbyistische overwegingen via DeGiro gaat beleggen - maar vaak zijn miljonairs miljonairs omdat ze ergens anders goed in zijn).

[Jesse]

PLAE schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 09:50:
*knip*
Als hij bijvoorbeeld van 0 naar 6% zou gaan lijkt het mij toch een hele gezonde tip.
*knip*

Ik kan me vinden in het punt wat je maakt tov spaarrente, maar dan zou je iemand toch beter op een partij als Meesman kunnen wijzen. Dat is naar mij weten de beste balans tussen (geen) moeite, (redelijke) kosten en (marktconforme) opbrengsten.

[ Voor 13% gewijzigd door Jesse op 03-02-2017 10:02 ]

[TweakFO]

rally schreef op donderdag 2 februari 2017 @ 16:17:
Maar je maandelijkse inkomsten blijven gewoon gelijk. Wat je minder aan rente ontvangt, ontvang je meer aan aflossing

Echter je jaarlijkse belastingdruk op het resterende bedrag wordt ook minder omdat de uitstaande schuld langzaam daalt. Dus je netto inkomsten lopen langzaam op.

En ja, daar heb ik over nagedacht, maar ik ga liever op zoek naar vernieuwbaar passief inkomen. Dus met 375.000 zou ik liever twee huizen kopen en deze verhuren. Continue inkomsten + potentiële waardevermeerdering van het object.

Die huizen leveren ongetwijfeld meer rendement op, maar het beperkt de vrijheid en juist dat zoek ik. Tenzij je alles uitbesteed, van verhuur tot onderhoud, maar dat drukt dus weer het rendement.

assje schreef op donderdag 2 februari 2017 @ 16:20:
[...]


Maar wie wil zijn hypotheek bij jou afsluiten voor dat rentepercentage als je het bij de bank voor de helft kan krijgen?

Jij denkt over deze manier na omdat je weinig rendement op spaargeld hebt. De oorzaak daarvan is dat geld op het moment goedkoop is, dat geldt dus net zo goed aan de kredietkant.

Ik zie dus niet hoe hier een case van te maken is.

Misschien had ik er bij moeten vermelden dat ik het op dit moment ook niet direct zie lukken bij de meerderheid. Hoewel ik genoeg situaties ken van mensen die het bij de bank niet krijgen door de vele eisen en regels en ik het ze zo zou lenen. Sterker nog ik heb al een deel van mijn geld annuitair tegen 4,5% uitgeleend en dat kan op de juiste manier voor de persoon aan de andere kant ook best heel voordelig zijn (schenking).

SPT schreef op donderdag 2 februari 2017 @ 20:27:
[...]


Je moet rekenen met de reële rente, en natuurlijk ook met de marktrente. Die is nu helaas niet veel hoger dan 1,5%. En dan moet je ook nog rekening houden met de vermogensrendementsheffing van 1,2%, na aftrek daarvan blijft er nog maar 0,3% over. Om FO te worden in de klassieke zin (dus rondkomen zonder interen op vermogen) heb je dan 6.000.000 euro nodig. Conclusie: je zult meer risico moeten nemen om het benodigde rendement te halen. Op de beurs is een reëel rendement van 3% na aftrek van de belasting in box 3 vermoedelijk wel haalbaar, dan ben je dus bij 600.000 euro al FO. En eigenlijk (maar ik weet dat de meningen hierover verschillen) hoef je alleen maar de periode tot AOW/pensioen te overbruggen, dus dan heb je om FO te zijn op je 35ste 392k nodig, op je 40ste 358k, op je 45ste 318k, op je 50ste 272k, op je 55ste 218k en op je 60ste 155k. Als je een goede baan hebt en ivm. het streven naar FO een hele hoge spaarquote moet het wel heel gek lopen wil je tegen je 35ste of 40ste niet ruim voldoende pensioen hebben opgebouwd.

Zie antwoord hierboven. Ik zou dus niet dezelfde doelgroep nemen als de bank, dat heeft geen zin.Geeft wellicht wat meer risico, maar wel vrijheid.
De manier waarop de meeste hier de VRH berekenen blijft voor mij een raadsel. Als je niet werkt heb je, voor zover mij bekend, recht op de algemene heffingskorting van 2254 euro. Bron
Grofweg over de eerste 200-250k betaal je dus geen VRH. Zeker in geval van annuiteit blijft de cashflow gelijk, maar neemt de vordering de laatste jaren sterk af en zal die VRH dus wegvallen.

PLAE schreef op donderdag 2 februari 2017 @ 21:44:
[...]


Als je al een flinke som hebt zou ik toch eens gaan praten met een Vermogensbeheerder (bij voorkeur bij grootbank of als je het geld hebt Private Bank). Daar kun je een prima inkomen uit halen. Ik merk in dit topic dat vooral op basis van een bepaald wantrouwen door velen niet naar beleggen wordt gekeken. Daarmee schiet je jezelf aardig in de voet. Iedereen met serieus geld (miljonairs) zal dat beamen.

link is een voorbeeld (is wel een beetje reclame).

Het is niet dat ik niet weet hoe ik rendement moet maken, dat lukt mij nu prima, maar kost energie en beperkt mijn vrijheid. Vooral dat laatste zoek ik een alternatief voor en private/personal banking is dat niet voor mij.

[PLAE]

poehee schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 09:59:

Probleem is dat zo'n miljonair het niet merkt als de beheerder 2%-5% vergoeding in rekening brengt (afgezien van een redelijke kans op belabberd rendement), Misschien interesseert het hem niet eens.

De kosten worden de afgelopen jaren verplicht veel beter inzichtelijk gemaakt. Je gaat meer naar facturen toe en daarmee gaan de kosten ook flink omlaag. Het waren inderdaad de boeven zoals jij dat omschrijft. En dat zie je nog wel bij de kleinere lokale kantoortjes.

De miljonair gaat ook niet op dit forum uitzoeken dat hij beter zijn/haar vermogen bij Meesman kan plaatsen (wat in zijn geval veruit de beste optie is, tenzij hij/zij uit hobbyistische overwegingen via DeGiro gaat beleggen - maar vaak zijn miljonairs miljonairs omdat ze ergens anders goed in zijn).

Nou dat zal je meevallen. Er zijn er genoeg die bijvoorbeeld op een goedkopere plek hun duurdere portefeuille elders kopiëren met nog veel meer geld erin. Voor de echt rijken zijn er natuurlijk ook nog vele andere actievere beleggingsvormen tot trading aan toe (dagelijkse trades in samenwerking met adviseur).

Ik ken zelf 3/4 voorbeelden van mensen die de markt blijven verslaan, zij zijn zelf ook vermogend geworden op de beurs. Maar ik ken nog veel meer voorbeelden van mensen die faalden.

[PLAE]

TweakFO schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 10:11:
[...]
Het is niet dat ik niet weet hoe ik rendement moet maken, dat lukt mij nu prima, maar kost energie en beperkt mijn vrijheid. Vooral dat laatste zoek ik een alternatief voor en private/personal banking is dat niet voor mij.

Prima natuurlijk maar wat staat je daarin tegen?

[TweakFO]

PLAE schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 10:14:
[...]


Prima natuurlijk maar wat staat je daarin tegen?

Allereerst de kosten, zeker met kleine bedragen, tot 500k zeg maar, zijn die in verhouding vaak hoog. Met 10 miljoen zal het nagenoeg net zoveel tijd kosten als 500k en daarmee zijn de kosten in beide gevallen gelijk.
Daarnaast heb ik weinig vertrouwen in een ander als het om mijn geld gaat. Dat is ongetwijfeld een tekortkoming van mij, maar die zie ik mijzelf niet snel veranderen
Wellicht is het wel nodig om FO te worden: minder controle, meer loslaten?

[kabelmannetje]

TweakFO schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 10:11:
[...]
De manier waarop de meeste hier de VRH berekenen blijft voor mij een raadsel. Als je niet werkt heb je, voor zover mij bekend, recht op de algemene heffingskorting van 2254 euro. Bron
Grofweg over de eerste 200-250k betaal je dus geen VRH. Zeker in geval van annuiteit blijft de cashflow gelijk, maar neemt de vordering de laatste jaren sterk af en zal die VRH dus wegvallen.

Dat is niet juist. De heffingskorting telt alleen voor belastbaar inkomen uit werk en woning.

[TweakFO]

kabelmannetje schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 10:33:
[...]

Dat is niet juist. De heffingskorting telt alleen voor belastbaar inkomen uit werk en woning.

Gelijk maar even een VA 2017 gemaakt, die zegt toch echt dit:


Enkel 200k spaargeld ingevuld, verder niets.

[kabelmannetje]

TweakFO schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 10:44:
[...]
Gelijk maar even een VA 2017 gemaakt, die zegt toch echt dit:
[afbeelding]

Enkel 200k spaargeld ingevuld, verder niets.

Interessant. Op de link die je gaf naar de belastingdienst.nl staat inderdaad inkomen €0- 19.982 een korting van € 2.254. Nu pluis ik alles qua belastingen uit, maar dit is mij inderdaad nooit opgevallen, elk jaar heb ik ook wel wat inkomen. Zijn er meer deskundigen hier?

[ Voor 3% gewijzigd door kabelmannetje op 03-02-2017 11:02 ]

[TweakFO]

kabelmannetje schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 10:52:
[...]

Interessant. Op de link die je gaf naar de belastingdienst.nl staat inderdaad inkomen €0- 19.982 een korting van € 2.254. Nu pluis ik alles qua belastingen uit, maar dit is mij inderdaad nooit opgevallen, elk jaar heb ik ook wel wat inkomen. Zijn er meer deskundigen hier?

Ik werk in de accountancy, dus wellicht ben ik deskundig?
Anders kan user account wellicht van dienst zijn?

Maar wat op die site staat klopt ook wel, want box 3 is ook inkomen. Alleen in de volksmond noemt men het altijd 1,2%. Terwijl er (in het oude stelsel althans) 4% fictief inkomen bijgeteld wordt en daarover 30% belasting geheven.

[Verwijderd]

Alsgemene HeffingsKorting is algemeen (dûh) en geldt dus onderaan de streep, onafhankelijk van het type belasting (Box 1/2/3).
Alleen de afbouw van de AHK is o.b.v. Box 1 als ik het goed lees:

De algemene heffingskorting wordt verminderd met een percentage van uw belastbaar inkomen uit werk en woning.

[TweakFO]

Verwijderd schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 11:32:
Alsgemene HeffingsKorting is algemeen (dûh) en geldt dus onderaan de streep, onafhankelijk van het type belasting (Box 1/2/3).
Alleen de afbouw van de AHK is o.b.v. Box 1 als ik het goed lees:

[...]

Ja alleen die afbouw heb je niet zoveel mee te maken als je FO bent. In het pad er naar toe misschien wel. Dat is net zo voor de arbeidskorting, ook die bouwen ze af naarmate je meer gaat verdienen. Voor veel mensen (loondienst) wordt dit allemaal netjes in het salaris verrekend.

[Verwijderd]

TweakFO schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 11:37:
[...]


Ja alleen die afbouw heb je niet zoveel mee te maken als je FO bent. In het pad er naar toe misschien wel. Dat is net zo voor de arbeidskorting, ook die bouwen ze af naarmate je meer gaat verdienen. Voor veel mensen (loondienst) wordt dit allemaal netjes in het salaris verrekend.

Dat is precies mijn punt: als je geen of weinig inkomen hebt, blijft de AHK dus staan en ga je effectief pas boven de €200k VRH betalen.

Edit: snel plaatje (aanname: geen of weinig inkomen Box 1)

[ Voor 11% gewijzigd door Verwijderd op 03-02-2017 11:44 ]

[TweakFO]

Verwijderd schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 11:42:
[...]

Dat is precies mijn punt: als je geen of weinig inkomen hebt, blijft de AHK dus staan en ga je effectief pas boven de €200k VRH betalen.

Ja bij 216.500 volgens mijn berekening.

[kabelmannetje]

Prima, dan kan de SWR met 1% omhoog.

[TweakFO]

kabelmannetje schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 11:48:
Prima, dan kan de SWR met 1% omhoog.

Haha!

Jouw persoonlijke situatie spreekt mij overigens altijd wel erg aan. Reizen met de fiets en weinig uitgeven.
Ik ben echter wel benieuwd hoe je dat precies doet. Heb jij de uitgaven tijdens jouw fietsavontuur bijgehouden? En vertrek je altijd uit Nederland met de fiets of koop je er in het land van bestemming één of in de koffer? En hoe overnacht je, met een tent of hostels, etc?

[kabelmannetje]

TweakFO schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 11:58:
[...]
Jouw persoonlijke situatie spreekt mij overigens altijd wel erg aan. Reizen met de fiets en weinig uitgeven.
Ik ben echter wel benieuwd hoe je dat precies doet. Heb jij de uitgaven tijdens jouw fietsavontuur bijgehouden? En vertrek je altijd uit Nederland met de fiets of koop je er in het land van bestemming één of in de koffer? En hoe overnacht je, met een tent of hostels, etc?

Thanks!
Ik hou eigenlijk nooit mijn uitgaven bij. Hoe we verder leven hangt vooral van de lokatie af.
Duur land: campings/wildkamperen/hostel, zelf koken. Goedkoop land: hostel/gasthuis, soms kamperen en meestal uit eten.
Soms warm showers of couch surfing, maar blijf ik altijd binnen budget zonder moeite doen. Een duur hotel of restaurant soms voor het comfort maakt mij ook niet uit.
Ik pak mijn fiets in en deze gaat dan het vliegtuig in. Afhankelijk van de maatschappij betaal je 0-100e extra.

[TweakFO]

kabelmannetje schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 12:31:
[...]

Thanks!
Ik hou eigenlijk nooit mijn uitgaven bij. Hoe we verder leven hangt vooral van de lokatie af.
Duur land: campings/wildkamperen/hostel, zelf koken. Goedkoop land: hostel/gasthuis, soms kamperen en meestal uit eten.
Soms warm showers of couch surfing, maar blijf ik altijd binnen budget zonder moeite doen. Een duur hotel of restaurant soms voor het comfort maakt mij ook niet uit.
Ik pak mijn fiets in en deze gaat dan het vliegtuig in. Afhankelijk van de maatschappij betaal je 0-100e extra.

Bedankt! Ik denk dat ik dit ook maar eens moet gaan proberen, transport en overnachten maken mijn reizen meestal toch duurder dan ik zou willen

[JBplap]

TweakFO schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 13:17:
[...]


Bedankt! Ik denk dat ik dit ook maar eens moet gaan proberen, transport en overnachten maken mijn reizen meestal toch duurder dan ik zou willen

Eigen vervoer hebben tijdens (lange) reizen is echt een dikke +1.

Het geeft je zoveel meer mogelijkheden, je kunt dan ook bij (dure) toeristische trekpleisters wegblijven etc.
En je kunt gaan en staan waar en wanneer je wilt, uren in een bus zitten is ook niet mijn hobby.
Persoonlijk vind ik het ook zeer leuk en interessant om bij lokale mensen te slapen, dat lukt me vaker in kleine plaatsen waar niet alle toeristen bussen langskomen

Langdurig reizen hoeft echt niet duur te zijn, vliegticket is vaak het duurste. Maar daarna kun je heel makkelijk rond komen met een stuk minder dan in NL.
Maar natuurlijk kun je het ook makkelijk heel duur maken, als je de ene cruise aan de volgende duikexcursie rijgt etc.
Ook ik werk niet met een vast budget, maar denk dat ik zo ongeveer op €15,- dag uitkom, dat is dan eten/overnachting/tripjes.
Reis je met een partner dan kan het nog een stuk voordeliger.

[TweakFO]

JBplap schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 14:00:
[...]


Eigen vervoer hebben tijdens (lange) reizen is echt een dikke +1.

Het geeft je zoveel meer mogelijkheden, je kunt dan ook bij (dure) toeristische trekpleisters wegblijven etc.
En je kunt gaan en staan waar en wanneer je wilt, uren in een bus zitten is ook niet mijn hobby.
Persoonlijk vind ik het ook zeer leuk en interessant om bij lokale mensen te slapen, dat lukt me vaker in kleine plaatsen waar niet alle toeristen bussen langskomen

Langdurig reizen hoeft echt niet duur te zijn, vliegticket is vaak het duurste. Maar daarna kun je heel makkelijk rond komen met een stuk minder dan in NL.
Maar natuurlijk kun je het ook makkelijk heel duur maken, als je de ene cruise aan de volgende duikexcursie rijgt etc.
Ook ik werk niet met een vast budget, maar denk dat ik zo ongeveer op €15,- dag uitkom, dat is dan eten/overnachting/tripjes.
Reis je met een partner dan kan het nog een stuk voordeliger.

Dat klinkt goed, die 15 euro per dag! Mij is het nog niet gelukt om onder de 25 euro per dag te komen. Daarbij moet ik wel zeggen dat ik niet buiten Europa geweest ben. Red jij het op alle continenten met 15 euro per dag?

[Darks]

Vraagje aan de ervaringsdeskundige spaarders hier:

Ik houd nu een strak budget bij van mijn inkomsten & uitgaven om meer controle te houden op mijn financiën en uiteindelijk meer te kunnen sparen. Hierin heb ik een vast maandbedrag voorzien, laten we het 'leefgeld' noemen, voor de meer variabele uitgaven (boodschappen doen, avondje uit, nieuw paar sokken.. etc). Nadat al mijn vaste kosten en spaaropdrachten van de rekening zijn verdwenen, haal ik dit bedrag cash af en verplicht mezelf om er mee toe te komen gedurende de maand (liefst iets van over houden).

Ik heb voor cash gekozen omdat dit naar mijn gevoel (en volgens velen) minder snel uitgeeft dan plastiek (= debetkaarten) geld. Maar na enkele dagen ben ik een nadeel tegengekomen, al dat wisselgeld! Ik tracht het maximaal uitgeven maar er blijft toch wat klein grut achter, en dat is net wat onbetaalbaar is om op de bank te storten (kostprijs pasmunt storten is per stuk).

Laat ik nu naast mijn hoofdbank een rekening en debetkaart hebben bij Keytrade, en ik las dat je er 0,05 EUR krijgt per verrichte transactie met je kaart.. Nu overweeg ik mijn maandbedrag in het vervolg over te schrijven naar mijn Keytrade rekening. Maar ja, dan ben ik weer met elektronisch geld bezig. Met wat extra discipline maakt het misschien geen verschil, maar ik ben toch eens benieuwd wat jullie denken van cash vs elektronisch?

Groeten

[kabelmannetje]

Darks schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 14:26:
Vraagje aan de ervaringsdeskundige spaarders hier:
Met wat extra discipline maakt het misschien geen verschil, maar ik ben toch eens benieuwd wat jullie denken van cash vs elektronisch?

Groeten

Cash: wat een gedoe. Zie niet in waarom je minder uit zou geven als je het cash hebt.

[TweakFO]

Darks schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 14:26:
Vraagje aan de ervaringsdeskundige spaarders hier:
Met wat extra discipline maakt het misschien geen verschil, maar ik ben toch eens benieuwd wat jullie denken van cash vs elektronisch?

Alles wat ik cash kan betalen doe ik cash. De bankrekening blijft lekker overzichtelijk tot vaste uitgaven. Nadeel is dat je een 'kasboek' moet bijhouden. Ik deed alles cash omdat ik mijn uitgaven nooit echt bijhield. Dus de gewoonte zit erin. Nu zou het niet meer uitmaken of ik cash of bank zou doen.

Per jaar ram ik de vaste lasten in Excel en schat grofweg mijn hobby's, vakanties, kleding, etc in. Eens in de zoveel tijd kijk ik of ik op schema lig. Zo ja, prima, zo niet, waarom niet?
Meer hoef ik niet te weten en mijzelf verplichten zie ik al helemaal niet zitten, dat staat lijnrecht tegen over het doel van mijn FO, het vrij voelen.

[Corrit]

Darks schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 14:26:

Laat ik nu naast mijn hoofdbank een rekening en debetkaart hebben bij Keytrade, en ik las dat je er 0,05 EUR krijgt per verrichte transactie met je kaart.. Nu overweeg ik mijn maandbedrag in het vervolg over te schrijven naar mijn Keytrade rekening. Maar ja, dan ben ik weer met elektronisch geld bezig. Met wat extra discipline maakt het misschien geen verschil, maar ik ben toch eens benieuwd wat jullie denken van cash vs elektronisch?

Groeten

Dan heb je het hier over neem ik aan? https://www.keytradebank.be/nl/bankieren/keypack/

Wat een wonderlijke constructie, nog nooit zoiets gezien. In Nederland kost een bankrekening je alleen maar geld.. Maar dit lijkt me inderdaad een leuke extra motivatie om weer gewoon alles met kaart te betalen.

Als je wel bij cash wilt blijven: veel winkeliers zijn juist wel blij met kleingeld, je hoeft je echt niet altijd bezwaard te voelen om met een portemonnee met kleine muntjes aan te komen zetten.

[Verwijderd]

Darks schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 14:26:
Vraagje aan de ervaringsdeskundige spaarders hier:

Ik houd nu een strak budget bij van mijn inkomsten & uitgaven om meer controle te houden op mijn financiën en uiteindelijk meer te kunnen sparen. Hierin heb ik een vast maandbedrag voorzien, laten we het 'leefgeld' noemen, voor de meer variabele uitgaven (boodschappen doen, avondje uit, nieuw paar sokken.. etc). Nadat al mijn vaste kosten en spaaropdrachten van de rekening zijn verdwenen, haal ik dit bedrag cash af en verplicht mezelf om er mee toe te komen gedurende de maand (liefst iets van over houden).

Ik heb voor cash gekozen omdat dit naar mijn gevoel (en volgens velen) minder snel uitgeeft dan plastiek (= debetkaarten) geld. Maar na enkele dagen ben ik een nadeel tegengekomen, al dat wisselgeld! Ik tracht het maximaal uitgeven maar er blijft toch wat klein grut achter, en dat is net wat onbetaalbaar is om op de bank te storten (kostprijs pasmunt storten is per stuk).

Laat ik nu naast mijn hoofdbank een rekening en debetkaart hebben bij Keytrade, en ik las dat je er 0,05 EUR krijgt per verrichte transactie met je kaart.. Nu overweeg ik mijn maandbedrag in het vervolg over te schrijven naar mijn Keytrade rekening. Maar ja, dan ben ik weer met elektronisch geld bezig. Met wat extra discipline maakt het misschien geen verschil, maar ik ben toch eens benieuwd wat jullie denken van cash vs elektronisch?

Groeten

Begrijp ik goed dat je primaire reden voor het gebruik van cash is dat je dan bewuster bent van wat je uitgeeft?
Ik gebruik vrijwel geen cash, maar houd wel al mijn uitgaven bij. Dit doe ik in een Excel-achtige omgeving (Google Spreadsheet: deelbaar en overal bereikbaar). In plaats van banktransacties automatisch in te lezen, zet ik alle inkomsten en uitgaven er handmatig in. Kost dagelijks een minuut (of om de paar dagen enkele minuten), maar je ziet alle inkomsten en uitgaven per stuk voorbij komen.
Zitten tevens wat overzichten en grafieken bij die weergeven of ik op schema lig.

[Xanaroth]

Darks schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 14:26:
Vraagje aan de ervaringsdeskundige spaarders hier:

Ik houd nu een strak budget bij van mijn inkomsten & uitgaven om meer controle te houden op mijn financiën en uiteindelijk meer te kunnen sparen. Hierin heb ik een vast maandbedrag voorzien, laten we het 'leefgeld' noemen, voor de meer variabele uitgaven (boodschappen doen, avondje uit, nieuw paar sokken.. etc). Nadat al mijn vaste kosten en spaaropdrachten van de rekening zijn verdwenen, haal ik dit bedrag cash af en verplicht mezelf om er mee toe te komen gedurende de maand (liefst iets van over houden).

Ik heb voor cash gekozen omdat dit naar mijn gevoel (en volgens velen) minder snel uitgeeft dan plastiek (= debetkaarten) geld. Maar na enkele dagen ben ik een nadeel tegengekomen, al dat wisselgeld! Ik tracht het maximaal uitgeven maar er blijft toch wat klein grut achter, en dat is net wat onbetaalbaar is om op de bank te storten (kostprijs pasmunt storten is per stuk).

Laat ik nu naast mijn hoofdbank een rekening en debetkaart hebben bij Keytrade, en ik las dat je er 0,05 EUR krijgt per verrichte transactie met je kaart.. Nu overweeg ik mijn maandbedrag in het vervolg over te schrijven naar mijn Keytrade rekening. Maar ja, dan ben ik weer met elektronisch geld bezig. Met wat extra discipline maakt het misschien geen verschil, maar ik ben toch eens benieuwd wat jullie denken van cash vs elektronisch?

Groeten

Ik doe juist alles elektronisch als het even kan. Op die manier kun je exact bijhouden wat, waar en waarom je uitgeeft. Zo kan ik veel makkelijker overzichten maken van de werkelijke uitgaven.

Met cash is het vaak dat ik het net zo bewust uitgeef. Als ik het nodig heb, of ik wil het en budget laat het toe, dan koop ik het. Is het geld er niet of heb ik het niet nodig, dan koop ik het in beide gevallen niet. Alleen aan het einde van de maand is het vaak alweer lastig te achterhalen waaraan ook alweer en hoeveel alles kostte dat cash is gedaan. Dat maakt jaaroverzichten een ramp.

Verder door het digitaal te houden, wat je zelf ook aangeeft, ben je veel flexibeler. Als het over is extra storten naar de spaarrekening, of dat je niet met stortingen hoeft te werken bij online iets kopen.

[ Voor 4% gewijzigd door Xanaroth op 03-02-2017 15:33 ]

[pennywiser]

http://nos.nl/artikel/215...spaargeld-op-de-bank.html

Tja, wat is gemiddeld.. Ik geloof gewoonweg niet dat de meeste mensen dit bedrag op de bank hebben.

[Sissors]

Klopt, dat is het gemiddelde dan ook, en niet de mediaan.

[Cereal]

Ja, als je met 50 man in een kroegje staat, en Bil Gates is er ook, is het gemiddelde vermogen ook >1Mrd

[Verwijderd]

Sissors schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 15:41:
Klopt, dat is het gemiddelde dan ook, en niet de mediaan modus.

Mediaan zegt niet zoveel in deze context, modus geeft aan wat het vaakst voorkomt.

[Zr40]

Dat zal € 0 zijn. De modus is voor het spaarsaldo een redelijk nutteloze statistiek. Wat wél interessant is zijn de percentielen (waar de mediaan er een van is).

[Verwijderd]

Zr40 schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 16:01:
Dat zal € 0 zijn. De modus is voor het spaarsaldo een redelijk nutteloze statistiek. Wat wél interessant is zijn de percentielen (waar de mediaan er een van is).

Hetzelfde zou je kunnen zeggen van modaal inkomen, maar dat is toch echt geen €0.
Je neemt natuurlijk gewoon een discreet interval (bijvoorbeeld veelvoud van €1.000).
De volledige curve is het interessantst. Next-best-thing is modus, want dat zegt iets over welke groep het grootst is. Mediaan zegt veel minder omdat relatieve frequentie hierin geen rol speelt.
Modus gecombineerd met gemiddelde en/of mediaan zegt wel weer iets over hoe scheef de verdeling is.

[Sissors]

Verwijderd schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 15:49:
[...]


Mediaan zegt niet zoveel in deze context, modus geeft aan wat het vaakst voorkomt.

Mwah, als de mediaan 20k is, dan weet je dat de meeste mensen 20k of meer op de bank hebben staan, dus dat bepaalt wel zijn vraag.

Bij de modus is het antwoord waarschijnlijk inderdaad 0, maar of dat nou heel veel zegt betwijfel ik ook.

[coelho]

Xanaroth schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 15:31:
[...]


Ik doe juist alles elektronisch als het even kan. Op die manier kun je exact bijhouden wat, waar en waarom je uitgeeft. Zo kan ik veel makkelijker overzichten maken van de werkelijke uitgaven.

Met cash is het vaak dat ik het net zo bewust uitgeef. Als ik het nodig heb, of ik wil het en budget laat het toe, dan koop ik het. Is het geld er niet of heb ik het niet nodig, dan koop ik het in beide gevallen niet. Alleen aan het einde van de maand is het vaak alweer lastig te achterhalen waaraan ook alweer en hoeveel alles kostte dat cash is gedaan. Dat maakt jaaroverzichten een ramp.

Verder door het digitaal te houden, wat je zelf ook aangeeft, ben je veel flexibeler. Als het over is extra storten naar de spaarrekening, of dat je niet met stortingen hoeft te werken bij online iets kopen.

Het enige nadeel van alles digitaal is dat het nog steeds niet mogelijk is om een uitgave in bijvoorbeeld een webwinkel te taggen. Als er dan zo'n paymentbedrijf gebruikt wordt die dan ook geen duidelijke referentie naar de betreffende shop maakt, dan kan ik aan het eind van de week maand kwartaal echt niet meer achterhalen wat het nou exact was.

[denyos]

Door iedere betaling direct handmatig te loggen als ik hem maak (zelf gebruik ik daar ynab voor) dan hoef ik de electronische betaling op moment van afschrijven alleen maar te koppelen. Het bedrag is al uit mijn budget weg. Moet wel heel raar lopen wil ik in een maand 2x hetzelfde bedrag bij 2 paymentbedrijven heb staan. En verder standaard ideal gebruiken waar mogelijk, dan is het er dezelfde dag nog af, dus hoef ik achteraf ook niet meer na te denken waar van het bedrag ook alweer was.

[zomertje]

Xanaroth schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 15:31:
[...]


Ik doe juist alles elektronisch als het even kan. Op die manier kun je exact bijhouden wat, waar en waarom je uitgeeft. Zo kan ik veel makkelijker overzichten maken van de werkelijke uitgaven.

Met cash is het vaak dat ik het net zo bewust uitgeef. Als ik het nodig heb, of ik wil het en budget laat het toe, dan koop ik het. Is het geld er niet of heb ik het niet nodig, dan koop ik het in beide gevallen niet. Alleen aan het einde van de maand is het vaak alweer lastig te achterhalen waaraan ook alweer en hoeveel alles kostte dat cash is gedaan. Dat maakt jaaroverzichten een ramp.

Verder door het digitaal te houden, wat je zelf ook aangeeft, ben je veel flexibeler. Als het over is extra storten naar de spaarrekening, of dat je niet met stortingen hoeft te werken bij online iets kopen.

Ik stort een vast bedrag alvast naar mn spaarrekening. En van de rest probeer alles te doen. Kan altijd nog terugzetten of bijstorten. Maar ik merk dat ik niet zomaar klakkeloos dingen ga kopen omdat er nog veel geld op mn rekening staat aan t einde van de maand.

[sNielz123]

Een leuke post voor in dit topic:

Ik kom thuis van mijn werk. Ligt er een brief open op tafel van de bank.
Renteherziening van de hypotheek.
2 jaar terug eens geklaagd en toen van 5,25% naar 3,75% gegaan. Koste me 1 keer administratiekosten van 250 euro. Geen middeling, is een Belgische hypotheek.

Ik kijk op de brief en zie 0,82% en 0,93% (ik heb 2 delen). Maandlasten dalen ineens met 500 euro netto

Mijn vriendin was thuis geweest en net weer weg. Die snapte niks van de brief ("het zal wel :s").

Meteen even de bank gebeld en het bleek allemaal te kloppen. Ik ga lekker het weekend in... proost!

[ybos]

sNielz123 schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 17:35:
Een leuke post voor in dit topic:

Ik kom thuis van mijn werk. Ligt er een brief open op tafel van de bank.
Renteherziening van de hypotheek.
2 jaar terug eens geklaagd en toen van 5,25% naar 3,75% gegaan. Koste me 1 keer administratiekosten van 250 euro. Geen middeling, is een Belgische hypotheek.

Ik kijk op de brief en zie 0,82% en 0,93% (ik heb 2 delen). Maandlasten dalen ineens met 500 euro netto

Mijn vriendin was thuis geweest en net weer weg. Die snapte niks van de brief ("het zal wel :s").

Meteen even de bank gebeld en het bleek allemaal te kloppen. Ik ga lekker het weekend in... proost!

Kan me voorstellen, maar kan hij bij een stijging dan net zo hard omhoogvliegen
Denk dat er dan ook een moment is dat je met buikpijn het weekend ingaat

[Tonkey]

ybos schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 19:41:
[...]

Kan me voorstellen, maar kan hij bij een stijging dan net zo hard omhoogvliegen
Denk dat er dan ook een moment is dat je met buikpijn het weekend ingaat

Nee, in België mag de rente wettelijk niet meer dan verdubbelen (vanaf de eerste termijn, dat dan weer wel).
In bovenstaand voorbeeld zou ruim 10% in theorie dus wel kunnen

Boeterente kan overigens wel, al is daar een maximum aan gebonden van 3 maanden rente.

[ Voor 16% gewijzigd door Tonkey op 03-02-2017 22:02 ]

[sNielz123]

ybos schreef op vrijdag 3 februari 2017 @ 19:41:
[...]

Kan me voorstellen, maar kan hij bij een stijging dan net zo hard omhoogvliegen
Denk dat er dan ook een moment is dat je met buikpijn het weekend ingaat

Dat zien we over 5 jaar wel weer, deze rente geldt voor de komende 5 jaar. Maar dan zou ie theoretisch naar 10% kunnen gaan ja.

[JBplap]

sNielz123 schreef op zaterdag 4 februari 2017 @ 09:47:
[...]


Dat zien we over 5 jaar wel weer, deze rente geldt voor de komende 5 jaar. Maar dan zou ie theoretisch naar 10% kunnen gaan ja.

Ach als je dat overschot van 500/maand nu steeds extra aflost, dan staat er over 5 jaar alweer zo'n stuk minder schuld open. Ook al gaat de rente dan flink omhoog, het effect zal meevallen.

[Darks]

JBplap schreef op zaterdag 4 februari 2017 @ 10:33:
[...]


Ach als je dat overschot van 500/maand nu steeds extra aflost, dan staat er over 5 jaar alweer zo'n stuk minder schuld open. Ook al gaat de rente dan flink omhoog, het effect zal meevallen.

Dat is wel een goed idee, het brengt je een stuk dichter bij een schuldenvrij bestaan en dus bij financiële onafhankelijkheid. Je hebt nu allicht toch leren leven naar je lasten.

Als je het niet doet zou ik wel zeker een reserve aanleggen om een eventuele forse renteverhoging te kunnen opvangen over 5 jaar.

[Wozmro]

Hebben jullie ook de indruk dat de bocht genomen is op gebied van rentes en inflatie; dat die waarschijnlijk in stijgende zullen gaan de komende jaren?

Het doet er mij aan denken dat ik niet enkel aandacht moet hebben voor geld dat op de bank staat maar ook best denk aan het aankopen van materiële zaken die graag zou hebben, die hun waarde behouden en/of waarschijnlijk steeds duurder zullen worden de komende jaren.

Zo ben ik bezig aan het informeren om een kleine uitbouw te doen aan mijn woning, heb ik een rohloffnaaf gekocht voor mijn fiets,...

[President]

Wozmro schreef op zondag 5 februari 2017 @ 11:33:
Hebben jullie ook de indruk dat de bocht genomen is op gebied van rentes en inflatie; dat die waarschijnlijk in stijgende zullen gaan de komende jaren?

Het doet er mij aan denken dat ik niet enkel aandacht moet hebben voor geld dat op de bank staat maar ook best denk aan het aankopen van materiële zaken die graag zou hebben, die hun waarde behouden en/of waarschijnlijk steeds duurder zullen worden de komende jaren.

Zo ben ik bezig aan het informeren om een kleine uitbouw te doen aan mijn woning, heb ik een rohloffnaaf gekocht voor mijn fiets,...

Opletten op de kosten ksnt kan interessant zijn: bij een 1+1 actie deodorant kopen voor de komende 3 jaar is goedkoper dan om de zoveel weken 100% voor deo te betalen.

Een uitbouw kost sowieso geld, bij verkoop haal je de kosten er niet uit. Wel heb je X jaren van de uitbreiding genoten, dan kan je kijken hoeveel je per jaar hebt betaald voor de extra ruimte. En daarbij is 20 jaar genieten financieel interessanter dan 15 jaar genieten... Aan de andere kant zijn er ook steeds nieuwe isolatie materialen en technieken en is ouderdom ook 'verval' en verlies je in die 5 extra jaren natuurlijk ook waarde door ouderdom.

Al met al is materialen kopen leuk, maar niet altijd verstandig. Die naaf voor je fiets is misschien volgende week in de aanbieding, misschien over een jaar duurder vanwege stijgende materiaal en productie kosten... Maar aan de andere kant kan er ook over een jaar een nieuwe naaf uitkomen welke beteris, waardoor het onverstandig was deze naaf in voorraad te kopen...

[CornermanNL]

De rente gaat de komende tijd stijgen, al zie ik niet dat het al heel snel heel hard gaat. De inflatie is listig , vooral de manier waarop dat gemeten wordt geeft te denken. Vooral bij voedsel, het wordt per eenheid, veelal in stuks ipv KG gemeten.

Dus 1 pak chocoprins kost 2 euro in 2016 , en 2,05 in 2017 is 2,5% , echter het gewicht gaat ook nog van 400 gram naar 285 gram. Feitelijk ligt de inflatie daarmee hoger. En zo is het met veel producten. Ik kijk bijvoorbeeld wel naar aanbiedingen op het gebied van wasmiddel , deo , shampoo. Dat scheelt toch wel op jaarbasis. Verder doe ik er niet al teveel mee. Kost teveel tijd.

Mijn hypotheek staat voor het nieuwe huis vast voor 30 jaar tegen 2,8%, dat heb ik gedaan vanwege een stuk aflossingsvrij dat er nog inzit. De aflossing die daarvoor nodig is stop ik over de looptijd in een ETF, ik verwacht dat dat meer oplevert dan het direct af te lossen. Dus die hypotheekvorm die vroeger een blok aan mijn been was , komt nu best aardig van pas. Tevens heb ik veel mogen aflossen op de oude hypotheek afgelopen jaren juist vanwege het feit dat het aflossingsvrij was. Geluk bij een ongeluk. Dit alles kwam goed van pas bij het aangaan van de nieuwe hypotheek. Deel aflossingsvrij meegenomen uit de oude hypotheek de rest lineair. Dus ook hier hou ik rekening met een stijging.

[Redbull4u]

Sinds vorig jaar ben ik ook actief met FO bezig. We hebben 12.500 euro weten te sparen (spaarquote: 22%) en voor 2017 heb ik een aantal acties uitgezet om de kosten te drukken.
Het eigenrisico van de zorgverzekering hebben we omhoog gedaan, de reisverzekering heb ik stopgezet en ook een maandelijkse loterij. De "biggest bang" moest komen van van een aanpassing in de hypotheek. Maar dat viel tegen.

Ik had het idee om extra geld (10K) te storten in onze spaarhypotheek (5,00%), dus een afspraak gemaakt met onze adviseur. Hij heeft het e.a. doorgerekend en kwam met een "veel beter" voorstel. We konden wel 400 euro per maand besparen op onze hypotheek.

Onze hypotheek loopt nog 2,5 jaar en als we nu de boete rente en bijkomende kosten zouden nemen (24k!), waarvan een deel aftrekbaar was (10k), waren we maandelijks goedkoper uit.
Dat we de kosten van 14.000 euro in 3 jaar terugverdienen (=na de looptijd van onze hypotheek) was volgens hem acceptabel.

Nog interessanter was het om te verhuizen. Dan waren waren we van onze dure hypotheek af en konden we voor de zelfde maandelijkse kosten veel groter wonen. Dat we dan een hogere schuld krijgen, daar ging hij aan voorbij (bedacht ik me later).

Inleggen in de spaarhypotheek was niet aan te raden, want dat rendeerde veel te weinig.

Op dit moment wil ik helemaal niet verhuizen maar het gesprek heeft me we aan het denken gezet. Onze keuken staat als eerste op de nominatie om vervangen te worden. Misschien dat we eerst een kleine uitbouw maken en deze inzetten als hal en uitbreiding keuken. Door een betere indeling komt er ook wat meer ruimte in de woonkamer.

Wat vinden jullie van van dit advies? Volgens mij is het met de beste bedoelingen gegeven en niet om geld mij te verdienen. Maar ik heb ook het idee dat dit het advies is voor de meute,
die op korte termijn graag ziet dat de maandlasten om laag gaan. Hierbij kijkt men niet naar de langer termijn, ook de adviseur niet.

Zelf denk ik dat de hypotheekrente niet zo hard zal stijgen in de aankomende 2,5 jaar. Dus ik denk dat ik nu maar even niets doe en ga kijken of ik mijn spaarcenten in een uitbouw steek, of in het bijstorten van de hypotheek.

Hoe denken jullie hier over?

[BCC]

De ECB kan niet oneindig gratis geld blijven uitdelen, dus hij gaat zowieso binnenkort omhoog.

[Iblies]

Hoe is je spaarhypotheek geregeld? Is die vrij, of is de rente gekoppeld aan je hypotheekrente? Als die is gekoppeld, dan zit je bij herfinanciering met een hogere spaarbedrag.

Daarnaast zijn dit jaar de regels voor dergelijke spaarproducten gewijzigd. Je mag er al geld uithalen tbv aflossing, maar details moeten nog volgen. Er wordt gesproken over een maximaal bedrag maar je weet ook niet of de opname tbv aflossing geld gaat kosten. Elk advies is dus sowieso twijfelachtig.

Het advies van banken en verzekeraars zou begin (1) februari komen, maar ik heb niets langs zien komen.

[Tazzios]

Redbull4u schreef op zondag 5 februari 2017 @ 14:52:
Sinds vorig jaar ben ik ook actief met FO bezig. We hebben 12.500 euro weten te sparen (spaarquote: 22%) en voor 2017 heb ik een aantal acties uitgezet om de kosten te drukken.
Het eigenrisico van de zorgverzekering hebben we omhoog gedaan, de reisverzekering heb ik stopgezet en ook een maandelijkse loterij. De "biggest bang" moest komen van van een aanpassing in de hypotheek. Maar dat viel tegen.

Ik had het idee om extra geld (10K) te storten in onze spaarhypotheek (5,00%), dus een afspraak gemaakt met onze adviseur. Hij heeft het e.a. doorgerekend en kwam met een "veel beter" voorstel. We konden wel 400 euro per maand besparen op onze hypotheek.

Je geld weg zetten tegen 5% voor de komende 2,5 lijkt mijn niet slecht. mocht de rente laag zijn er ok mogelijkheden om de spaarhypotheek compleet te wijzigen.

Onze hypotheek loopt nog 2,5 jaar en als we nu de boete rente en bijkomende kosten zouden nemen (24k!), waarvan een deel aftrekbaar was (10k), waren we maandelijks goedkoper uit.
Dat we de kosten van 14.000 euro in 3 jaar terugverdienen (=na de looptijd van onze hypotheek) was volgens hem acceptabel.

? Waarom het acceptabel zou zijn ontgaat mij.Tenzij de rente over 2,5 jaar hoger is en je het nu voor lange tijd gaat vastzetten. Wat eigenlijk nog steeds niet interessant is indien je plannen hebt om versneld af te lossen.
Over 2,5 jaar kun je heel je hypotheek wijzigen zonder 24K.

....

Hoe denken jullie hier over?

hypotheek aflossen, Verhuizen of verbouwen zijn nogal beslissende keuzes voor het advies wat je zal krijgen. Dus wat wil je eigenlijk.

hypotheek aflossen, alleen aflossen of inleggen zonder boeten gezien de nog korte looptijd.
Verhuizen of verbouwen, sparen.

[Redbull4u]

Bedankt voor de reacties.

Je geld weg zetten tegen 5% voor de komende 2,5 lijkt mijn niet slecht. mocht de rente laag zijn er ok mogelijkheden om de spaarhypotheek compleet te wijzigen.

Dat dacht ik ook. Maar in de bruto/netto kosten scheelde het maar 33/37 euro per maand. Als ik het zo uitreken, kom ik op (10000 * 5%)/12 = 41,66 euro per maand. Het verschil zal hem wel in de hypotheek vorm zitten. Wat ik me afvraag is of ik wel naar de maandelijkse kosten mag kijken. Uit eindelijk zit het wel in de pot en rendeert het met 5% rente. Dat dat nog niet vertaald in lagere maandlast kan een andere reden hebben. Weet alleen niet welke Lastig te bevatten.

Het advies van banken en verzekeraars zou begin (1) februari komen, maar ik heb niets langs zien komen.

Interessant. Het was mij bekend dat het e.a. per 1-1 gewijzigd is, maar dat er nog meer komt wist ik niet.

hypotheek aflossen, Verhuizen of verbouwen zijn nogal beslissende keuzes voor het advies wat je zal krijgen. Dus wat wil je eigenlijk.

Helemaal mee eens, dat vertroebelt de keuze nu ook. Ik liep naar binnen met het idee kosten te kunnen besparen door een extra storing. Maar ben nu wel aan het afwegen of een uitbouw iets is wat we willen.
Ik ga eerst uitzoeken wat dat gaat kosten, daarna zien we wel verder.

[rube]

Redbull4u schreef op zondag 5 februari 2017 @ 14:52:
Sinds vorig jaar ben ik ook actief met FO bezig. We hebben 12.500 euro weten te sparen (spaarquote: 22%) en voor 2017 heb ik een aantal acties uitgezet om de kosten te drukken.
.....
Hoe denken jullie hier over?

Ik neem even de vrijheid om selectief te quoten

Dan heb je dus 44K uitgegeven? Pas als we meer weten hoe je situatie is kunnen we er meer over zeggen, maar dat is voor de modale Nederlander een heel bedrag. Dat zal flink naar beneden moeten (of inkomen serieus omhoog) voor FO een serieuze target kan gaan worden. 22% is namelijk best veel ivm de de gemiddelde Nederlander, maar zal je hooguit helpen om wat eerder met pensioen te gaan.

[Sissors]

BCC schreef op zondag 5 februari 2017 @ 15:08:
De ECB kan niet oneindig gratis geld blijven uitdelen, dus hij gaat zowieso binnenkort omhoog.

Wat al een jaar of vijf wordt gezegd nu .

[Krisp]

Redbull4u schreef op zondag 5 februari 2017 @ 20:25:
Bedankt voor de reacties.

[...]

Dat dacht ik ook. Maar in de bruto/netto kosten scheelde het maar 33/37 euro per maand. Als ik het zo uitreken, kom ik op (10000 * 5%)/12 = 41,66 euro per maand. Het verschil zal hem wel in de hypotheek vorm zitten. Wat ik me afvraag is of ik wel naar de maandelijkse kosten mag kijken. Uit eindelijk zit het wel in de pot en rendeert het met 5% rente. Dat dat nog niet vertaald in lagere maandlast kan een andere reden hebben. Weet alleen niet welke Lastig te bevatten.

Als het hier om een spaarhypotheek gaat waarbij je inlegt op het spaardeel, is er geen sprake van bruto/netto. Je besparing is 100% voor jou, gevormd uit twee componenten:
- de rente die je direct krijgt (5% per jaar, 500 euro dus)
- een verlaging van de storting, omdat je 10.000 euro voorloopt op schema

Die eerste heb je te pakken, die laatste niet. Het hangt volledig van de looptijd van je hypotheek af hoeveel je hiermee bespaart, maar 37 euro lijkt me erg laag. Je weet zeker dat je geen ingebouwde ORV hebt of iets dergelijks? Er is tot 2008 enorm veel rommel verkocht.

[Redbull4u]

Ik neem even de vrijheid om selectief te quoten

Bedankt voor je reactie en extra motivatie. Ik ben ook best trots op wat we afgelopen jaar hebben weten te bereiken. Wat ik er niet bij heb verteld is dat we met ons vieren zijn. Twee kleine kinderen, mijn vriendin en ik. FO is (nog) geen doel op zich, maar ik ben al wel begonnen . 2016 al wat kosten weten te besparen en 2017 wil ik dit verder voortzetten.

Ik verwacht dat zodra de jongste ook naar school gaat (over 3 jr), de kosten verder dalen. Denk aan KDV en de tweede auto. Die mag van mij nu al weg, maar ik gebruik hem dan ook zelf niet . Aan de andere kant zal er ook wel weer wat bij komen (zwemles, hobby's, enz.)

Ik was al redelijk zuinig maar afgelopen jaar is mijn mindset verder veranderd. Hierdoor geef ik steeds minder uit. Grote uitdaging is om mijn vriendin ook zo ver te krijgen. Die is wat gemakkelijker in het uitgeven . Ben wel benieuwd hoe anderen dit aanpakken.

Over 2,5 jaar loopt onze hypotheek af, ook dan verwacht ik maandelijks te kunnen besparen, wat waarschijnlijk omgezet wordt in extra aflossing. Sowieso wil ik extra gaan aflossen. Hypotheek is toch de grootste kostenpost.

Tot slot wil in begin 2018 beginnen met voorzichtig beleggen, om zo toch (hopelijk) het rendement op ons spaargeld wat te kunnen verhogen. Te beginnen met een "Meesman" oplossing. En dat is al best een hele stap voor mij .

Krisp schreef op zondag 5 februari 2017 @ 21:26:
[...]

Als het hier om een spaarhypotheek gaat waarbij je inlegt op het spaardeel, is er geen sprake van bruto/netto. Je besparing is 100% voor jou, gevormd uit twee componenten:
- de rente die je direct krijgt (5% per jaar, 500 euro dus)
- een verlaging van de storting, omdat je 10.000 euro voorloopt op schema

Die eerste heb je te pakken, die laatste niet. Het hangt volledig van de looptijd van je hypotheek af hoeveel je hiermee bespaart, maar 37 euro lijkt me erg laag. Je weet zeker dat je geen ingebouwde ORV hebt of iets dergelijks? Er is tot 2008 enorm veel rommel verkocht.

Hypotheek is van 2009, daarnaast een levensverzekering waarmee we ook sparen om het hypotheekbedrag bij elkaar de krijgen. De rente is gekoppeld aan elkaar.

Volgende keer graag zelf alles in één post zetten en niet dubbelposten.

[ Voor 25% gewijzigd door Perkouw op 05-02-2017 21:45 ]

[biggydeen2]

PLAE schreef op donderdag 2 februari 2017 @ 09:16:
[...]


Hoe wil jij je tijd in gaan vullen op het moment dat je FO bent?

Ik vind FO een prachtig streven maar in mijn ogen sla je zoals je het nu beschrijft wel door. Ook al ben je bijvoorbeeld op je 50e FO, je fitste jaren liggen achter je. Het is mooi om in die periode ook al van het leven te genieten op de manier waarop je dat wilt doen in je FO-periode. Als dat zonder ontspanning is, be my guest maar dat maakt de kans alleen maar groter dat je relatief jong onder de zoden ligt.

In die redenering slaan alle topsporters ook door. Denk je dat Michael van Gerwen zijn wereldtitel in zou leveren in ruil voor wat "ontspanning"? Of dat Max Verstappen liever even wat tijd voor zichzelf neemt in plaats van elke dag te trainen om wereld kampioen te worden? Dit is in mijn ogen niet doorslaan maar dromen waarmaken. Natuurlijk hebben ze momenten dat ze liever iets anders doen. Maar het gaat om het uiteindelijke doel en resultaat.

Ik heb genoeg dingen te doen zodra ik FO ben. Dingen die ik nu niet kan doen omdat ik vastzit aan een baan en niet genoeg geld heb om deze dingen te doen. Ik kan nu dus niet genieten op de manier waarop ik dat wil doen als ik FO ben. Overigens kun je FO ook weer opdelen in verschillende gradaties. Wil je FO zijn zodat je net al je vaste lasten kunt betalen? Of wil je FO zijn zodat je alles kan doen wat jij wilt?

Daarnaast wil je toch juist zo vroeg mogelijk FO worden? Juist om de reden die je noemt. Als je nog jong bent ben je top fit. Dan kun je alles nog doen wat je wilt. Ik ben overigens 31. Als ik het rustig aan ga doen ben ik rond mijn ~45-50ste FO. Als ik al mijn vrije tijd "nuttig" besteed kan ik op mijn 35ste FO zijn. En kan ik alles doen wat ik wil. Dat kun je doorslaan noemen. Maar een andere manier om dat doel te bereiken is er niet. Daar wil ik best wat ontspanning voor opgeven.

Ook gaat er iets anders meespelen naar mate je ouder wordt. Namelijk dat je geen idee hebt wat je moet gaan doen als je daadwerkelijk FO bent. Omdat je al die jaren hebt gewerkt. Genoeg mensen die geen idee hebben wat ze moeten doen nadat ze met pensioen (67+) zijn gegaan. Omdat ze compleet uit hun ritme/gewoonte zijn. Daarnaast zijn ze vaak te oud (gezondheidsklachten) en hebben ze het geld niet om echt vrij te zijn.

Waarom zou werk geen ontspanning kunnen zijn? Je zit toch ook niet elke dag met stress bij de huidige werkgever? Waarom zou dat bij een eigen onderneming wel zo zijn? Stress is ook een bepaalde mindset. Ga je je overal druk om maken of alleen de dingen die belangrijk zijn? Ook in dat opzicht kun je veel dingen aanleren. Voordat je gezondheidsklachten krijgt door een hoog stress gehalte ben je al maanden/jaren verkeerd bezig. Het werkt best ontspannend als je harde werk wordt uitbetaald in euro's. Of zit jij ook elke maand in de stress op de dag dat je loon wordt gestort?

[ Voor 9% gewijzigd door biggydeen2 op 06-02-2017 11:11 ]

[kabelmannetje]

Werken tot je écht FO bent kan inderdaad veel te lang duren en je mist dan inderdaad je "beste" jaren. Het is inderdaad een afweging tussen carrière en vrije tijd. Maar het hoeft niet zwart/wit te zijn.

Ik heb een jaar of 8 aan mijn carrière gewerkt (goede fulltime baan)met een aantal onderbrekingen van 6-12 maanden. De bovenste etage van mijn huis had ik toen permanent verhuurd dus zo ongeveer alles wat ik verdiende, kon ik sparen (1500-2000e/maand) . Na die tijd had ik ongeveer 50% van het FO-bedrag bijeen. Daarna heb ik een periode van 5 jaar WW/parttime/sabbatical/freelance geleefd. De jaren daarna werkte ik een paar maanden per jaar en verbleef ik half in NL en het buitenland.
Met de mazzel van een stijgende beurs, ben ik nu helemaal FO.

[ Voor 3% gewijzigd door kabelmannetje op 06-02-2017 11:49 ]

[Xanaroth]

Redbull4u schreef op zondag 5 februari 2017 @ 14:52:
Onze hypotheek loopt nog 2,5 jaar en als we nu de boete rente en bijkomende kosten zouden nemen (24k!), waarvan een deel aftrekbaar was (10k), waren we maandelijks goedkoper uit.
Dat we de kosten van 14.000 euro in 3 jaar terugverdienen (=na de looptijd van onze hypotheek) was volgens hem acceptabel.

Als je 2,5 jaar wacht krijg je waarschijnlijk een soortgelijk lage rente zonder dat je 24k hoeft te betalen. Zelfs als de rente iets stijgt is dat interessant, want 24k is enorm veel geld.

Op dit moment wil ik helemaal niet verhuizen maar het gesprek heeft me we aan het denken gezet. Onze keuken staat als eerste op de nominatie om vervangen te worden. Misschien dat we eerst een kleine uitbouw maken en deze inzetten als hal en uitbreiding keuken. Door een betere indeling komt er ook wat meer ruimte in de woonkamer.

Als je FO wilt worden, is het bedenkelijk om nu je spaargeld hebt het gelijk uit te willen geven. Beetje uitbouw is snel 10-20k, helemaal als er hei-werkzaamheden nodig zijn. Beetje keuken is ook zo 5-10k euro.

Dus misschien moet je je doelen eens heroverwegen - ga je richting FO of je woning geheel verbouwen? Aan dat 2e ben je 2-3 jaar aan spaargeld kwijt, wat praktisch betekend dat je spaargeld weer op '0' staat tegen de tijd dat je huidige rentevaste periode over is.

[PLAE]

biggydeen2 schreef op maandag 6 februari 2017 @ 11:11:
[...]


In die redenering slaan alle topsporters ook door. Denk je dat Michael van Gerwen zijn wereldtitel in zou leveren in ruil voor wat "ontspanning"?

Leuk voorbeeld, hij zit bijvoorbeeld regelmatig een nachtje te pokeren in HC Amsterdam. Dat is zijn uitlaatklep.

Ik heb genoeg dingen te doen zodra ik FO ben. Dingen die ik nu niet kan doen omdat ik vastzit aan een baan en niet genoeg geld heb om deze dingen te doen. Ik kan nu dus niet genieten op de manier waarop ik dat wil doen als ik FO ben.

Ja dat geloof ik, maar wat dan? Uiteindelijk geef je geen antwoord op de vraag (ben je ook vrij in natuurlijk).

Als ik al mijn vrije tijd "nuttig" besteed kan ik op mijn 35ste FO zijn. En kan ik alles doen wat ik wil. Dat kun je doorslaan noemen. Maar een andere manier om dat doel te bereiken is er niet. Daar wil ik best wat ontspanning voor opgeven.

Nee hoor helemaal eens, als je dat in de komende 4 jaar kunt bereiken zou ik er ook alles voor opzij zetten. Ik ging uit van een langere termijn (jaar of 50).

Waarom zou werk geen ontspanning kunnen zijn?

Volgens mij is hard werken (of het nu met je hoofd of lichaam is) inspannend, zeker als je er zo voor gaat als jij dat doet.

[upje]

Redbull4u schreef op zondag 5 februari 2017 @ 14:52:
Ik had het idee om extra geld (10K) te storten in onze spaarhypotheek (5,00%), dus een afspraak gemaakt met onze adviseur. Hij heeft het e.a. doorgerekend en kwam met een "veel beter" voorstel. We konden wel 400 euro per maand besparen op onze hypotheek.

Onze hypotheek loopt nog 2,5 jaar en als we nu de boete rente en bijkomende kosten zouden nemen (24k!), waarvan een deel aftrekbaar was (10k), waren we maandelijks goedkoper uit.
Dat we de kosten van 14.000 euro in 3 jaar terugverdienen (=na de looptijd van onze hypotheek) was volgens hem acceptabel.

Even vertalen: je "adviseur" heeft een constructie die vooral voor hem gunstig uitpakt, en jou heel veel geld kost. Als alles goed gaat dan kan je de schade herstellen, maar anders zit je met de gebakken peren.

Samenvattend: afscheid nemen van deze adviseur

[Verwijderd]

Redbull4u schreef op zondag 5 februari 2017 @ 14:52:
Sinds vorig jaar ben ik ook actief met FO bezig. We hebben 12.500 euro weten te sparen.

Ik had het idee om extra geld (10K) te storten in onze spaarhypotheek (5,00%), dus een afspraak gemaakt met onze adviseur. Hij heeft het e.a. doorgerekend en kwam met een "veel beter" voorstel. We konden wel 400 euro per maand besparen op onze hypotheek.


Wat vinden jullie van van dit advies?

Volgens mij is er maar 1 goed advies: Verkrijg zelf zoveel inzicht in je financiële producten, dat je geen adviseur meer nodig hebt.
Het is niet alleen fijn om inzicht (overzicht) te hebben; je hoeft ook geen adviseurs of GoT-ters op hun blauwe ogen te geloven.

Als je eenmaal inzicht hebt (een mooie excelsheel bijvoorbeeld) kan je goed zelf uitrekenen wat de gevolgen zijn van een storting/aflossing.

[Zr40]

Helaas is voor sommige financiële producten een adviseur verplicht. Maar zelfs dan is het erg nuttig om zelf al alle kennis en informatie te hebben

[poehee]

Zr40 schreef op maandag 6 februari 2017 @ 16:57:
Helaas is voor sommige financiële producten een adviseur verplicht. Maar zelfs dan is het erg nuttig om zelf al alle kennis en informatie te hebben

Je maakt me nieuwsgierig. Ik heb al tijden geen adviseur meer gesproken. Voor welke producten is een adviseur verplicht?

[Zr40]

Bijvoorbeeld voor een hypotheek. Vaak is execution only wel mogelijk, maar niet bij de aanbieder met de laagste rente. In mijn geval scheelde het zodanig veel dat ik de kosten van de adviseur voor lief heb genomen.

[Ortep]

Adviseurs kunnen heel nuttig zijn. Je moet natuurlijk niet met de adviseur van de Rabo gaan praten voor aanpassingen in je Rabo hypotheek. En ik verwacht ook niet dat de adviseur van de ING je vertelt dat je naar de ABN moet gaan. Maar er zijn zat onafhankelijke adviseurs die dus _geen_ bonus krijgen van een bank of verzekering. Ik heb zelf een jaar of 3 geleden mijn hele financiële situatie laten doorlichten en dat beviel me prima. Eerst een gratis gesprek van een uurtje waarin mijn wensen en verwachtingen voor de toekomst werden besproken. Ze waren blij dat ik me van te voren al verdiept had in de materie. Dat maakte het gesprek eenvoudiger. De conclusie was dat wat ik wilde wel mogelijk was (Dat had ik zelf ook al gedacht, maar ik wilde zekerheid). Daarna heb ik ze aan het werk gezet. Dat leverde een flinke rekening op, maar er waren toch nog wat handigheidjes en dingen waar ik niet aan gedacht had. Geen sensationele dingen, maar door de invloed op bv de belasting en het juist timen van wel of niet geld opnemen/uitgeven leverde dat (veel) meer op dan de hoogte van de rekening. Bovendien bleek volgens hun fiscalist dat de rekening belasting technisch heel handig kon worden betaald waardoor hij mijn inkomen drukte. Dat halveerde bijna het netto bedrag dat ik moest betalen.
Ze hebben me geen producten aangeraden. Alleen gezegd dat ik een deel van mijn geld op manier X moest besteden, en een ander deel op manier Y moest onderbrengen. Waar en hoe ik dat deed was mijn keuze. Er kwam zelfs een tip uit als; Koop dit jaar geen auto, wacht nog twee jaar. Koop dan een nieuwe, dat is nauwelijks duurder dan een tweedehands in mijn situatie. Ze hadden gelijk, Ik zit de folders al te bekijken
Ik zit ook in hun klanten systeem. Ik krijg zo nu en dan een mailtje dat er bv regels zijn aangepast en dat die op mijn situatie slaan. Ze vinden het nuttig om iedere 5 jaar even te kijken hoe het gaat. Dat is dan veel goedkoper omdat alles al bekend is en er waarschijnlijk geen sensationele veranderingen zijn

[ Voor 8% gewijzigd door Ortep op 07-02-2017 09:52 ]

[YinYang]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Tazzios]

YinYang schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 12:41:
***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Lointje]

YinYang schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 12:41:
***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Zijn er hier Belgen die aan crowdfunding doen? Ik kwam daarnet toevallig een artikel tegen over het belastingsvoordeel dat we kunnen inbrengen gewoon door aan crowdfunding te doen. Moet wel nog heel wat uitzoeken en in detail lezen voor ik het effectief ga doen en de risico's begrijp, maar als je (op het eerste zicht) tot 30% terugkrijgt via de belastingen van je initiele inleg wordt het wel heel interessant...

[ Voor 11% gewijzigd door Lointje op 07-02-2017 13:01 ]

[Yoicaa]

Lointje schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 12:59:
[...]


***members only***


Zijn er hier Belgen die aan crowdfunding doen? Ik kwam daarnet toevallig een artikel tegen over het belastingsvoordeel dat we kunnen inbrengen gewoon door aan crowdfunding te doen. Moet wel nog heel wat uitzoeken en in detail lezen voor ik het effectief ga doen en de risico's begrijp, maar als je (op het eerste zicht) tot 30% terugkrijgt via de belastingen van je initiele inleg wordt het wel heel interessant...

Het lijkt me zeer sterk dat het zo werkt anders heb je gelijk tot 30% rendement op je investering.
Ik kan je geen definitief antwoorden geven, maar ik vermoed dat je de mogelijkheid hebt om je verliezen (deels) af te trekken van je rendement.

[Shapeshifter]

Tazzios schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 12:56:
[...]


***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Blik1984]

YinYang schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 12:41:
***members only***

Wat ik zou doen, verdeling moet je zelf bedenken waar je je senang bij voelt:

1. Aflossen op aflossingsvrije hypotheek
2. Gedeelte spaargeld aanhouden, liquide.
3. Rest in ETF, buy & Hold strategie.

Bij voorkeur nummers 1 en 3 zo hoog mogelijk. Nummer 1 is niet meer liquide te maken, nummer 3 wel met een kleine vertraging van 1-2 weken.

[Lointje]

Yoicaa schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 14:26:
[...]


Het lijkt me zeer sterk dat het zo werkt anders heb je gelijk tot 30% rendement op je investering.
Ik kan je geen definitief antwoorden geven, maar ik vermoed dat je de mogelijkheid hebt om je verliezen (deels) af te trekken van je rendement.

Ja het is daarom dat ik het niet zo goed snap, want 30% is echt veel rendement. Oké het is wel risicovol natuurlijk zoals crowdfunding altijd is, maar mits wat voorzichtigheid.... Daarom dat ik hier eens wou horen bij de enkele belgen of ze er al iets van wisten.

Linkje:
http://www.vlaio.be/maatr...r-startende-ondernemingen

Wat ik er van begrijp als investeerder moet je gewoon de aandelen 4 jaar bijhouden en dit zelf ingeven in de belastingen. Er is een maximumbedrag uiteraard maar dat is 100k€.
Je moet het via een erkend platform doen en die aanvragen voor erkenning zijn nog in behandeling dus ik denk niet dat het al kan, ondanks de wetgeving in voege is sinds 1/2/17.
En het gaat over nieuwe aandelen, bij kmo's met beperkt crowdfunding bedrag etc etc maar de grote lijnen kloppen toch wel.

[netfast]

YinYang schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 12:41:
***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Yoicaa]

Lointje schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 14:51:
[...]


Ja het is daarom dat ik het niet zo goed snap, want 30% is echt veel rendement. Oké het is wel risicovol natuurlijk zoals crowdfunding altijd is, maar mits wat voorzichtigheid.... Daarom dat ik hier eens wou horen bij de enkele belgen of ze er al iets van wisten.

Linkje:
http://www.vlaio.be/maatr...r-startende-ondernemingen

Wat ik er van begrijp als investeerder moet je gewoon de aandelen 4 jaar bijhouden en dit zelf ingeven in de belastingen. Er is een maximumbedrag uiteraard maar dat is 100k€.
Je moet het via een erkend platform doen en die aanvragen voor erkenning zijn nog in behandeling dus ik denk niet dat het al kan, ondanks de wetgeving in voege is sinds 1/2/17.
En het gaat over nieuwe aandelen, bij kmo's met beperkt crowdfunding bedrag etc etc maar de grote lijnen kloppen toch wel.

Ik ken de belastingregels van Belgie niet en kon zo snel niks vinden over vermogens(winst)belasting.
Met de tax shelter die je linkt wordt de winst die je op de investering maakt niet meegenomen in je belastbare vermogenswinst. Dit gaat dus over een gunstig regeling voor het rendement en niet je inleg.

Als ik naar andere landen kijk zou een dergelijk tax shelter toch snel 1-2% minder rendementsverlies opleveren.

[YinYang]

Tazzios schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 12:56:
[...]

***members only***

Maar je betaald toch wel 4,55% rente over het aflossingsvrije deel 30 jaar lang? Als ik die rente kan verminderen, dan is dat toch voordeliger dan het geld op de bank te laten staan tegen 0,6% rente?

Het nieuwe huis wordt zeker duurder, maar voor een hypotheekverstrekker maakt het lijkt me toch geen verschil of:

1)
- ik mijn huidige woning verkoop voor €200.000 (als voorbeeld)
- ik een resterende hypotheek heb van €185.400
- en 30K spaargeld heb

2)
- ik mijn huidige woning verkoop voor €200.000 (als voorbeeld)
- ik een resterende hypotheek heb van €175.400
- en 20K spaargeld heb

Onder de eindstreep is dit toch hetzelfde?

Lointje schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 12:59:
[...]

***members only***

Lening herzien kost me natuurlijk wel een boete (heb 10 jaar rentevast, waarvan ik nu nog 5 jaar moet). Lijkt me niet erg voordelig als ik weet dat ik over zo'n 4 jaar toch ga verhuizen? Als ik voor altijd in mijn huidige woning zou blijven wonen, dan is het een ander verhaal en zou dat idd wel voordeliger kunnen zijn. Kan zijn dat ik helemaal verkeerd denk hoor, maar dat zegt mijn boerenverstand.

Blik1984 schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 14:44:
[...]


Wat ik zou doen, verdeling moet je zelf bedenken waar je je senang bij voelt:

1. Aflossen op aflossingsvrije hypotheek
2. Gedeelte spaargeld aanhouden, liquide.
3. Rest in ETF, buy & Hold strategie.

Bij voorkeur nummers 1 en 3 zo hoog mogelijk. Nummer 1 is niet meer liquide te maken, nummer 3 wel met een kleine vertraging van 1-2 weken.

Dat is precies ook mijn gedachtengang, maar blijkbaar denkt niet iedereen daar zo over, zie hierboven. Vraag me dus af wat verstandig is....

netfast schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 15:40:
[...]

***members only***

Dat is inderdaad ook een optie, maar op veel sites lees ik het advies dat je altijd het beste eerst je aflossingsvrije deel af kunt lossen. Vandaar dat ik al een berekening gedaan had voor het aflossingsvrije deel. Voor het spaardeel kom ik daar niet echt uit wat het me op zou leveren. Een financieel/hypotheek adviseur wil ik liever ook niet inschakelen, omdat dat waarschijnlijk ook behoorlijk wat geld kost? Hebben jullie daar ervaringen mee?

[netfast]

Ik heb een hypotheek bij ING (via een tussenpersoon overigens). Heb ze een belletje gegeven dat ik graag wil bijstorten, buiten de tussenpersoon om.
Dag later belde een ING adviseur mij terug en hebben het samen doorgerekend.

Zolang ik de looptijd hetzelfde zou houden (dus alleen maandlasten verlagen) zou ik geen extra kosten hebben. Het bedrag werd aan het eind van de maand netjes van mijn rekening gehaald en bij mijn spaardeel gedaan.

Simpel en zonder kosten. Geen idee hoe het bij andere banken gaat overigens, maar met 1 belletje ben je daar achter

[Blik1984]

YinYang schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 16:20:
[...]


Maar je betaald toch wel 4,55% rente over het aflossingsvrije deel 30 jaar lang? Als ik die rente kan verminderen, dan is dat toch voordeliger dan het geld op de bank te laten staan tegen 0,6% rente?

Het nieuwe huis wordt zeker duurder, maar voor een hypotheekverstrekker maakt het lijkt me toch geen verschil of:

1)
- ik mijn huidige woning verkoop voor €200.000 (als voorbeeld)
- ik een resterende hypotheek heb van €185.400
- en 30K spaargeld heb

2)
- ik mijn huidige woning verkoop voor €200.000 (als voorbeeld)
- ik een resterende hypotheek heb van €175.400
- en 20K spaargeld heb

Onder de eindstreep is dit toch hetzelfde?


[...]


Lening herzien kost me natuurlijk wel een boete (heb 10 jaar rentevast, waarvan ik nu nog 5 jaar moet). Lijkt me niet erg voordelig als ik weet dat ik over zo'n 4 jaar toch ga verhuizen? Als ik voor altijd in mijn huidige woning zou blijven wonen, dan is het een ander verhaal en zou dat idd wel voordeliger kunnen zijn. Kan zijn dat ik helemaal verkeerd denk hoor, maar dat zegt mijn boerenverstand.


[...]


Dat is precies ook mijn gedachtengang, maar blijkbaar denkt niet iedereen daar zo over, zie hierboven. Vraag me dus af wat verstandig is....


[...]


Dat is inderdaad ook een optie, maar op veel sites lees ik het advies dat je altijd het beste eerst je aflossingsvrije deel af kunt lossen. Vandaar dat ik al een berekening gedaan had voor het aflossingsvrije deel. Voor het spaardeel kom ik daar niet echt uit wat het me op zou leveren. Een financieel/hypotheek adviseur wil ik liever ook niet inschakelen, omdat dat waarschijnlijk ook behoorlijk wat geld kost? Hebben jullie daar ervaringen mee?

Bijstorten is overigens ook echt wel een optie, laat het even doorrekenen want dan kun je een betere keuze maken. Maar ik ben meer van de school van die aflossingsvrije hypotheek aflossen, en die spaarhypotheek komt daarna wel. Maar een combi van de twee kan natuurlijk ook nog.

Rentemiddelen of oversluiten lijkt me geen goed idee als je al weet dat je over een aantal jaar door gaat groeien naar een ander huis

[BCC]

Wat ik van de Hypotheker hoorde van de week was dat veel hypotheken een optie ingebouwd hebben waar je minder rente betaald als je 90 of maar 80 % van waarde van je woning financiert. Als je dus nu je huis laat taxeren en misschien wat aflost, kan het maar zo zijn dat je een stuk minder rente hoeft te betalen.

[ Voor 4% gewijzigd door BCC op 07-02-2017 21:15 ]

[Lud0v1c]

BCC schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 21:07:
Wat ik van de Hypotheker hoorde van de week was dat veel hypotheken een optie ingebouwd hebben waar je minder rente betaald als je 90 of maar 80 % van waarde van je woning financiert. Als je dus nu je huis laat taxeren en misschien wat aflost, kan het maar zo zijn dat je een stuk minder rente hoeft te betalen.

Klopt, als je kijkt op http://www.hypotheekrente.nl/rente/ dan zie je de tarieven voor 60%, 80% en 100% marktwaarde woning. De rente die je betaalt voor NHG hypotheken staat gelijk aan de rente voor 60% marktwaarde. YinYang zit in de prijsklasse van NHG, dus ik vermoed dat hij een NHG hypotheek heeft en dan maakt jouw voorstel dus niet uit.

[MisterBlue]

Dit jaar is mijn focus om niet teveel geld vast te hebben, maar vooral voldoende liquide middelen te houden. Het ziet er namelijk naar uit dat mijn huidige functie/opdracht zal ophouden te bestaan of dat ik ergens geplaatst zal worden met een uur extra enkele reistijd t.o.v. nu. Het laatste zie ik niet zo zitten en dan vertrek ik wel uit mezelf. Heb dan wel wat reserve direct nodig. Ben nog lang niet FO, maar intussen heb ik wel wat FU money om niet gedwongen te zijn iets te accepteren dat ik niet leuk vind alleen om de hypotheek te kunnen blijven betalen. Dat voelt niet verkeerd.

[Blik1984]

BCC schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 21:07:
Wat ik van de Hypotheker hoorde van de week was dat veel hypotheken een optie ingebouwd hebben waar je minder rente betaald als je 90 of maar 80 % van waarde van je woning financiert. Als je dus nu je huis laat taxeren en misschien wat aflost, kan het maar zo zijn dat je een stuk minder rente hoeft te betalen.

Klopt, beetje afhankelijk van de verstrekker of dat enkel bij renteherziening is of al direct. Mijne doet het helaas alleen maar bij renteherziening

[koentjuh1987]

BCC schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 21:07:
Wat ik van de Hypotheker hoorde van de week was dat veel hypotheken een optie ingebouwd hebben waar je minder rente betaald als je 90 of maar 80 % van waarde van je woning financiert. Als je dus nu je huis laat taxeren en misschien wat aflost, kan het maar zo zijn dat je een stuk minder rente hoeft te betalen.

klopt. wij hebben dat ook bij onze hypotheek van de rabo.
indien de openstaande financieringsschuld nog maar 90% bedraagt van de waarde van het huis (moet je dus wel aan kunnen tonen bijv WOZ-waarde of aanvullende taxatie) dan daalt bij ons de rente...

de volgende stap is dan bij 65% dacht ik.. als je daar dan rekening mee houd dan kan het op de lange termijn wel wat geld schelen. Maar let er dan wel op. De bank zal je hier niet over informeren. Die onderzoeksplicht ligt bij de eigenaar van het pand zelf.

[ Voor 12% gewijzigd door koentjuh1987 op 08-02-2017 09:17 ]

[YinYang]

Lud0v1c schreef op dinsdag 7 februari 2017 @ 21:59:
[...]


Klopt, als je kijkt op http://www.hypotheekrente.nl/rente/ dan zie je de tarieven voor 60%, 80% en 100% marktwaarde woning. De rente die je betaalt voor NHG hypotheken staat gelijk aan de rente voor 60% marktwaarde. YinYang zit in de prijsklasse van NHG, dus ik vermoed dat hij een NHG hypotheek heeft en dan maakt jouw voorstel dus niet uit.

Klopt, ik heb NHG, dus is voor mij niet van toepassing.

Iemand anders nog goede ideeën voor het laten renderen van mijn geld? Denk dat ik nu maar van het volgende uitga:
1) Voldoende geld op mijn spaarrekening houden tot de VRH grens
2) Geld boven de VRH grens besteden aan het aflossen van de hypotheek (dan nog wel kijken of het voordeliger is om in de spaarhypotheek te storen of om af te lossen op het aflossingsvrije deel)
3) Mijzelf gaan verdiepen in ETF's, zodat ik daar over een aantal jaren (na aankoop nieuwe woning) geld in kan steken

[murphsy]

MisterBlue schreef op woensdag 8 februari 2017 @ 07:49:
Dit jaar is mijn focus om niet teveel geld vast te hebben, maar vooral voldoende liquide middelen te houden. Het ziet er namelijk naar uit dat mijn huidige functie/opdracht zal ophouden te bestaan of dat ik ergens geplaatst zal worden met een uur extra enkele reistijd t.o.v. nu. Het laatste zie ik niet zo zitten en dan vertrek ik wel uit mezelf. Heb dan wel wat reserve direct nodig. Ben nog lang niet FO, maar intussen heb ik wel wat FU money om niet gedwongen te zijn iets te accepteren dat ik niet leuk vind alleen om de hypotheek te kunnen blijven betalen. Dat voelt niet verkeerd.

Goed zo! Jezelf in een positie van mogelijkheden plaatsen is echt het allerbelangrijkste. Daar heb je gelukkig geen tonnen voor nodig.

Ik heb inmiddels alle grote 'nieuwe huis'-uitgaven gehad. Q1 staat daarom in het teken van administratie: belastingaangifte zo goed mogelijk doen. Daarnaast ga ik de maandelijkse begroting herzien, die wordt met een koophuis toch wel fors anders.

[Blik1984]

YinYang schreef op woensdag 8 februari 2017 @ 10:03:
[...]


Klopt, ik heb NHG, dus is voor mij niet van toepassing.

Iemand anders nog goede ideeën voor het laten renderen van mijn geld? Denk dat ik nu maar van het volgende uitga:
1) Voldoende geld op mijn spaarrekening houden tot de VRH grens
2) Geld boven de VRH grens besteden aan het aflossen van de hypotheek (dan nog wel kijken of het voordeliger is om in de spaarhypotheek te storen of om af te lossen op het aflossingsvrije deel)
3) Mijzelf gaan verdiepen in ETF's, zodat ik daar over een aantal jaren (na aankoop nieuwe woning) geld in kan steken

Die eerste stap begrijp ik niet, waarom tot de VRH-grens? Heb je echt zoveel geld nodig als vrij besteedbaar? Dat geld levert nauwelijks iets op, en zou je dus beter op een andere manier aan het werk moeten/kunnen zetten.

[gr8-jen]

Ik vind het zelf ook wel handig om in een paar maanden zonder problemen:

- "nieuwe" auto
- nieuwe wasmachine
- nieuwe stofzuiger (met 5 jaar garantie)
- nieuwe stoomgenerator
- etc.

op te hoesten zonder dat ik rood kom te staan/aandelen moet verkopen (en ja dat is helaas ook gebeurd).

VRH is misschien veel voor sommigen maar je kan bij nibud wel kijken wat voor buffer handig is.

[Blik1984]

gr8-jen schreef op woensdag 8 februari 2017 @ 11:43:
Ik vind het zelf ook wel handig om in een paar maanden zonder problemen:

- "nieuwe" auto
- nieuwe wasmachine
- nieuwe stofzuiger (met 5 jaar garantie)
- nieuwe stoomgenerator
- etc.

op te hoesten zonder dat ik rood kom te staan/aandelen moet verkopen (en ja dat is helaas ook gebeurd).

VRH is misschien veel voor sommigen maar je kan bij nibud wel kijken wat voor buffer handig is.

Ik snap ook wel dat je een vrij opneembare buffer moet hebben, dat benoem ik ook, maar je hoeft toch geen 25k achter de hand te houden (of 50k als je met 2 personen bent)? Zeker niet als je ook nog eens 1.000 euro per maand spaart. De dingen die je noemt kunnen met uitzondering van de auto gewoon van de maandelijkse cash-flow overschot betaald worden.

En ETF's zijn met vertraging van een week ook liquide te maken, dus daar hoef je ook niet zo'n grote vrij opneembare buffer te hebben

[Divak]

Een stofzuiger, wasmachine en een strijkijzer (stoomgenerator?) koop je zo voor bij elkaar nog geen 800 euro. Je auto zal ook niet van de ene op de andere dag kapot gaan, en mocht je echt een auto compleet afschrijven door dronken een sloot in te rijden heb je voor <€4000,- een prima auto waar je voorlopig mee vooruit kunt. Dan kan je dus een buffer € 20.000 kleiner houden en kun je alsnog een stofzuiger, wasmachine, strijkijzer én een auto kopen op elk willekeurig moment van de dag.

En inderdaad. je geld kun je ook snel uit je ETF's plukken, dus het auto-geld is in theorie ook niet nodig.

[ Voor 10% gewijzigd door Divak op 08-02-2017 12:02 ]

[Smuggler]

Dit jaar ook de fiancieën doorgerekend van ons huishouden 2 persoons zonder kinderen. .

totaal 15K weten te sparen. op 50K gezamelijke netto inkomsten.
Spaar Quotum: 30%

Ook het uitgave patroon bekeken waar die andere 35K naar toe zijn verdwenen:

Rente Last: 7K ---> wordt jaarlijks aan gewerkt , 2018 rente herziening, kan niet wachten.
Auto's: 6K ----> in 2018 wordt dit verbeterd.
Boodschappen 5K
Zorgverzekeringen: 3,8K
Caravan + benodigdheden: 2K ----> grotendeels eenmalig.
Aanbetaling volgende 2 Auto's: 2K ----> eenmalig
Vakanties (totaal 6 weken) 2,5K. ----> dit jaar terug naar de 1,5K.
Extra zorgkosten: 1,8K ----> 2018? dat mijn uitgaven in de zorgverzekering zitten.
Meubels en spul: 1K
Internet: 0,5 K
Gas water licht: 1,2K ----> in 2017 zonnepanelen en moet richting 0 gaan.
nieuwe Wasmachine: 0,5K ---> eenmalig.

(totaal 33,3K)

De overige 1,7K (70 euro per persoon per maand). zijn opgegaan aan kleine bedragen die ik niet verder uitwerk:
Kleding / Overige verzekeringen / lunch op werk / kadootjes / uit eten ... Overige dus.

Actueele verwachte FO leeftijd: 43,8 Jaar,
Doelstelling FO leeftijd: 42 Jaar.

Jaren nog te werken: ruim 16 .

[Blik1984]

Smuggler schreef op woensdag 8 februari 2017 @ 12:05:
Dit jaar ook de fiancieën doorgerekend van ons huishouden 2 persoons zonder kinderen. .

totaal 15K weten te sparen. op 50K gezamelijke netto inkomsten.
Spaar Quotum: 30%

Ook het uitgave patroon bekeken waar die andere 35K naar toe zijn verdwenen:

Rente Last: 7K ---> wordt jaarlijks aan gewerkt , 2018 rente herziening, kan niet wachten.
Auto's: 6K ----> in 2018 wordt dit verbeterd.
Boodschappen 5K
Zorgverzekeringen: 3,8K
Caravan + benodigdheden: 2K ----> grotendeels eenmalig.
Aanbetaling volgende 2 Auto's: 2K ----> eenmalig
Vakanties (totaal 6 weken) 2,5K. ----> dit jaar terug naar de 1,5K.
Extra zorgkosten: 1,8K ----> 2018? dat mijn uitgaven in de zorgverzekering zitten.
Meubels en spul: 1K
Internet: 0,5 K
Gas water licht: 1,2K ----> in 2017 zonnepanelen en moet richting 0 gaan.
nieuwe Wasmachine: 0,5K ---> eenmalig.

(totaal 33,3K)

De overige 1,7K (70 euro per persoon per maand). zijn opgegaan aan kleine bedragen die ik niet verder uitwerk:
Kleding / Overige verzekeringen / lunch op werk / kadootjes / uit eten ... Overige dus.

Actueele verwachte FO leeftijd: 43,8 Jaar,
Doelstelling FO leeftijd: 42 Jaar.

Jaren nog te werken: ruim 16 .

Goed lijstje zonder schokkende dingen. Wat alleen verbaasde was de post zorgverzekeringen gecombineerd met extra zorgkosten. €5.6k, alleen zorgverzekering en zorgkosten?

En wat zijn de vooruitbetaling van de auto's, Tesla Model 3?

[Smuggler]

Blik1984 schreef op woensdag 8 februari 2017 @ 13:06:
[...]


Goed lijstje zonder schokkende dingen. Wat alleen verbaasde was de post zorgverzekeringen gecombineerd met extra zorgkosten. €5.6k, alleen zorgverzekering en zorgkosten?

En wat zijn de vooruitbetaling van de auto's, Tesla Model 3?

Ja, beiden verbruiken we ons eigen risico ergens voor maart, door chronische ziekten.

1 van deze aandoeningen is diabetes bij mij.
En om mijn leven te veraangenamen gebruik ik een product dat niet gedekt wordt door de zorgverzekering: http://www.freestylelibre.nl/
Geen 5/6x per dag in je vingers prikken en veel betere resultaten.
En dan nog wat randzaken die niet betaald worden door de zorgverzekeraars.

Auto's inderdaad 2x een Tesla Model 3, Niet de allerbeste keuze financieel. maar samen met de zonnepanelen is deze keuze zeer goed te verdedigen... beetje genieten van het leven is ook wat waard

[Corrit]

Divak schreef op woensdag 8 februari 2017 @ 12:02:
Een stofzuiger, wasmachine en een strijkijzer (stoomgenerator?) koop je zo voor bij elkaar nog geen 800 euro. Je auto zal ook niet van de ene op de andere dag kapot gaan, en mocht je echt een auto compleet afschrijven door dronken een sloot in te rijden heb je voor <€4000,- een prima auto waar je voorlopig mee vooruit kunt. Dan kan je dus een buffer € 20.000 kleiner houden en kun je alsnog een stofzuiger, wasmachine, strijkijzer én een auto kopen op elk willekeurig moment van de dag.

En inderdaad. je geld kun je ook snel uit je ETF's plukken, dus het auto-geld is in theorie ook niet nodig.

Wat jij noemt is inderdaad wel interessant, en ik wil het eigenlijk nog wel wat breder trekken. In wat voor mate kijken jullie allemaal tegen liquiditeit vs. rendement aan?

Ik huur nu, en heb het plan om in 2018 een woning te gaan kopen, waar uiteraard een aanbetaling voor nodig is. Ik ben van plan ben om dit jaar deze aanbetaling bij elkaar te gaan sparen. Banksparen levert weinig op, maar is het wel de moeite waard om voor iets anders te kiezen als ik toch van plan ben om vrijwel al mijn spaargeld in dat huis te gaan steken? Ik heb in het verleden wel aan crowdfunding gedaan maar dat is nu geen optie aangezien dat totaal niet liquide te maken is.

ETF's zijn misschien nog interessant, maar door de aan- en verkoopkosten en jaarlijkse beheerkosten en betwijfel ik of het heel rendabel is. Moet ik maar genoegen nemen met mijn 0.6% spaarrekening of weet iemand van jullie nog wat leuke truukjes, of een kortlopende investering die allicht nog interessant is?

Edit: ik ben me er van bewust dat er waarschijnlijk weinig mogelijk is zonder te gaan 'gokken' op een hoog rendement, maar misschien zie ik nog iets over het hoofd.

[ Voor 4% gewijzigd door Corrit op 08-02-2017 17:11 ]