Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

[assje]

s.craciun schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 11:39:
bron omroep max:
Deel van het inkomen tussen 38.400 en 45.300 euro: 45,90 procent
Deel van het inkomen tussen 45.300 en 58.800 euro: 60,90 procent
Deel van het inkomen tussen 58.800 en 75.800 euro: 45,90 procent

Ik snap niet waar deze percentages vandaan komen?

[s.craciun]

ZveenT schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 12:10:
[...]


Hier heb ik tot een paar weken geleden nooit bij stil gestaan. Misschien dat dit voor meer mensen hier een aandachtspunt is.

Als je over je andere vermogen vermogensbelasting betaald dan weegt dit belastingvoordeel waarschijnlijk zwaarder. Wat voor mij een tweede puntje van zorg is, dat er voor zover ik weet nog geen partijen zijn (met een redelijke naam) die in de uitkeringsfase tegen lage kosten wijdgespreid doorbeleggen. De intenties zijn er wel, maar eerst zien, dan geloven. Nu zijn de meeste uitkeringen dacht ik met een rekenrente van 3%. Dat doet dan weer je voordeel uit je opbouwfase teniet.

assje schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 12:18:
[...]


Ik snap niet waar deze percentages vandaan komen?

Omroep Max
duckduck het met "belastingdruk pensioen omroep max". Maar nog mooier is als je de simulatieomgeving van de belastingdienst gebruikt (OLA). Die percentages kun je vertalen als "als ik 1000,- lijfrente uitkeer dan houd ik daar netto 391,- van over binnen die inkomensrange (marginale druk). Belastingen zijn complex, en ik ben ook geen adviseur, dus ook hier geldt dat je het het beste na kunt rekenen voor je eigen situatie.

[R.van.M]

assje schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 12:18:
[...]


Ik snap niet waar deze percentages vandaan komen?

50plus website.Omroep max Lies, damned lies, and statistics

Zonder de bron bekeken te hebben is de AHK verwerkt in het te betalen percentage. Hetzelfde geldt trouwens voor inkomen als je nog niet gepensioneerd bent met iets meer korting door arbeidskorting.

[Afas]

R.van.M schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 12:39:
[...]


50plus website.Omroep max Lies, damned lies, and statistics

Zonder de bron bekeken te hebben is de AHK verwerkt in het te betalen percentage. Hetzelfde geldt trouwens voor inkomen als je nog niet gepensioneerd bent met iets meer korting door arbeidskorting.

Klopt dit verschil komt door de afbouw van belastingkortingen. Dat is sowieso iets wat in het huidige belastingstelsel best wel een 'probleem' is omdat de middeninkomens per saldo een flink hogere marginale druk hebben dan de topinkomens.

[El Caballero]

Dank voor alle feedback!

knakworst schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 10:56:
[...]
Goed bezig, ik zou met 7k spaargeld wat oncomfortabel voelen maar als het voor jou genoeg is, prima.

Mee eens hoor! Ik had heel veel spaargeld, maar meer dan een ton uit eigen zak aan verbouwing van m'n eerste huis uitgegeven, wat me geen slechte investering lijkt gelet op VRH. Ik snap dat het een risico is, als er nu iets gebeurt, dat ik dan een asset moet verkopen die mogelijk onder de aankoopprijs staat. Dat zij dan maar zo. En zoals ik aangaf is nu het doel mijn spaargeld weer op te bouwen.

R.van.M schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 11:19:
[...]
Je kan even rekenen hoe hoog je uitgaves zullen zijn na je pensioendatum (met afbetaald huis waarschijnlijk) en op basis daarvan bepalen hoeveel jewil inleggen op je pensioenrekening.

Goed punt. Ik ga me eens verdiepen hoe die berekening uitvalt (en hoe ik dat überhaupt omreken).

R.van.M schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 11:19:
[...]
crypto & aandelen (non-pensioen) --> deze twee zou ik niet bij elkaar optellen

Is een optie inderdaad, en misschien ga ik dat ook wel doen. Voor mij zijn het beide investeringen die op de korte termijn kunnen dippen, maar op de lange termijn in waarde zullen stijgen. Bitcoin is natuurlijk volatieler, dat middelt weer een beetje uit juist door het samen te tellen. Als ik bitcoin als aparte asset ieder jaar moet herbalanceren, ben ik enorme bedragen aan het rondpompen.. Sowieso ben ik voorlopig niet van plan grote bedragen in bitcoin te steken, dat geld gaat dus eerder naar indexbeleggingen.

R.van.M schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 11:19:
[...]
Als je er wilt blijven wonen is de woning helemaal niet interessant om mee te tellen

Goed punt, niet echt eerder zo over nagedacht, maar op zich wil ik nog wel een keer een stap maken op de huizenmarkt..

s.craciun schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 11:39:
[...]
Houd je er rekening mee dat de belastingdruk tijdens de uitkeringsfase van je pensioenbeleggingen wel eens hoger kan liggen dan je huidige belastingdruk?

bron omroep max:
Deel van het inkomen tussen 38.400 en 45.300 euro: 45,90 procent
Deel van het inkomen tussen 45.300 en 58.800 euro: 60,90 procent
Deel van het inkomen tussen 58.800 en 75.800 euro: 45,90 procent

Hier ga ik ook eens naar kijken!

s.craciun schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 11:39:
[...]
Als je zoveel spaart ben ik ook wel benieuwd waarom een (holding) b.v. niet interessanter zou zijn. Tenzij je nu al een box-3 hypotheek hebt.

Ja, zit ook al jaren in m'n gedachten hoe omschakeling naar BV voor mij uitvalt. Beetje een ver van m'n bed show..

[R.van.M]

Afas schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 12:47:
[...]

Klopt dit verschil komt door de afbouw van belastingkortingen. Dat is sowieso iets wat in het huidige belastingstelsel best wel een 'probleem' is omdat de middeninkomens per saldo een flink hogere marginale druk hebben dan de topinkomens.

Ik weet niet of het een probleem is. Het is maar net vanuit welke invalshoek je het bekijkt. Als je puur kijkt naar het marginale belastingpercentage lijkt dat oneerlijk maar je moet ook niet vergeten dat de top 1% verdieners van Nederland ongeveer 20% van de absolute inkomstenbelasting bijdraagt

[s.craciun]

Afas schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 12:47:
[...]

Klopt dit verschil komt door de afbouw van belastingkortingen. Dat is sowieso iets wat in het huidige belastingstelsel best wel een 'probleem' is omdat de middeninkomens per saldo een flink hogere marginale druk hebben dan de topinkomens.

Dat is precies het 'probleem' waar ik in zit. Over de laatste 10k inkomen is mijn marginale belastingdruk (co-ouder) 77% inclusief toeslagen. Complexe berekening, maar als ik nu meer werk verdien ik minder. Heel fijn dus pensioensparen, want 2 dagen per week mogen werken is echt niet fijn.

Dan naar het andere 'probleem' in ons belastingstelsel. En tevens mijn vraag aan caballero. Als je toch al vastgoed gaat nemen, is een b.v. dan niet makkelijker? Als je het gekochte vastgoed in verhuurde staat taxeert wordt dit dacht ik 70% van de oorspronkelijke waarde. Inclusief de lening genereert dit, naar horen zeggen, een negatief vermogen.

Het 'probleem' in deze is dat als je dat truucje een paar keer herhaald, je op papier meer schulden dan vermogen hebt, en met een dga salaris minus pensioensparen je op papier bij het arme deel van NL hoort. En dus gewoon weer volledige zorgtoeslag kunt aanvragen. Of dat ethisch is.... Naar mijn idee is dat het echte probleem.

[ Voor 14% gewijzigd door s.craciun op 15-01-2026 13:26 ]

[Afas]

R.van.M schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 12:59:
[...]


Ik weet niet of het een probleem is. Het is maar net vanuit welke invalshoek je het bekijkt. Als je puur kijkt naar het marginale belastingpercentage lijkt dat oneerlijk maar je moet ook niet vergeten dat de top 1% verdieners van Nederland ongeveer 20% van de absolute inkomstenbelasting bijdraagt

Daar kun je over discussiëren inderdaad maar dat groepen werknemers eigenlijk min of meer fiscaal gestimuleerd worden niet te veel te gaan werken is voor de BV Nederland niet heel positief onder de streep.

[knakworst]

Afas schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 12:47:
[...]

Klopt dit verschil komt door de afbouw van belastingkortingen. Dat is sowieso iets wat in het huidige belastingstelsel best wel een 'probleem' is omdat de middeninkomens per saldo een flink hogere marginale druk hebben dan de topinkomens.

Al die toeslagen en subsidies opschonen, HRA afschaffen, flat tax. Minimumloon fors omhoog. Veel simpeler, eerlijker, duidelijker. En iedereen kan een bestaan opbouwen door te werken. Zelfs als je in de keuken afwast.

[s.craciun]

knakworst schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 13:29:
[...]


Al die toeslagen en subsidies opschonen, HRA afschaffen, flat tax. Minimumloon fors omhoog. Veel simpeler, eerlijker, duidelijker. En iedereen kan een bestaan opbouwen door te werken. Zelfs als je in de keuken afwast.

Zolang de rentestanden van leningen lager zijn dan dan de rendementen die je maakt met vermogen zal je vermogen altijd in lijn zijn met je maximale leencapaciteit; zou ik zeggen. Totdat de bubbel barst. En dan on topic; de lagere vermogensrendementsheffing is gefinancierd door de afbouw van de wet Hillen

Ook als je HRA afschaft heb je een probleem dat mensen met vermogen een lening van zeg 3% kunnen wegstrepen tegen geinvesteerd vermogen. Met werkelijk rendement komen er weer heel andere problemen kijken.

[ Voor 13% gewijzigd door s.craciun op 15-01-2026 15:01 ]

[edozat1]

knakworst schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 13:29:
[...]


Al die toeslagen en subsidies opschonen, HRA afschaffen, flat tax. Minimumloon fors omhoog. Veel simpeler, eerlijker, duidelijker. En iedereen kan een bestaan opbouwen door te werken. Zelfs als je in de keuken afwast.

Al vaker gezegd hier. Veel mensen met verstand van zaken zijn het hiermee eens. Het is duidelijk dat als je helemaal opnieuw begint, je het veel simpeler kan en zult aanpakken. Het moeilijke is vooral dat we een huidig stelsel hebben. Bij elke verandering zijn er groepen die erop achteruit gaan. En als die zich (politiek) verenigen, loopt het vast.

[Rubbergrover1]

R.van.M schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 09:55:
[...]

Nee, niet per se. Dat is precies wat ik probeerde aan te geven met het punt dat de wisselkoers dit theoretisch zou moeten corrigeren. Als we alleen naar YTD-cijfers voor EUR/USD kijken:

USD: rente ~3,51%, inflatie ~2,7%
EUR: rente ~2,05%, inflatie eurozone ~2,0%

Op basis hiervan zou je verwachten dat de dollar verder zou verzwakken ten opzichte van de euro. In de praktijk is echter het tegenovergestelde gebeurd: de dollar is YTD circa 1% versterkt. Daardoor is het rendement voor een euro-belegger met een dollar-rekening tot nu toe sterk geweest, dankzij de combinatie van hogere rente én een valutameevaller.

Uiteraard was t vorig jaar een heel andere situatie door de daling van de USD.

Mijn punt is dan dus dat er 2 mogelijkheden zijn.

1. Je hebt later Euro's nodig.
In dat geval is de inflatie in het land waar je je geld stalt niet van belang, maar is wel het effect van veranderende wisselkoersen van belang. Uiteraard hangt de wisselkoers vaak wel samen met de inflatie, maar het is voor jou totaal niet relevant hoe de situatie verder in dat land is.
Extreem voorbeeld: 30% rente op je Lira's, maar ook een wisselkoers die de munt 25% minder waard maakt, betekent per saldo voor jou 5% rendement.

2. Je wilt later naar Shangri-La verhuizen en spaart daarom in de valuta die ze daar gebruiken.
In dat geval is de wisselkoers niet zo relevant (je wil immers toch niet terugwisselen), maar is de inflatie van dat land wel van belang.
Extreem voorbeeld: 30% rente op je Lira's, maar een inflatie van 35%, betekent per saldo voor jou -5% rendement.

Hoe dan ook, linksom of rechtsom kun je niet rechtstreeks het bruto spaarrendement van 30% in je berekeningen meenemen en verder alleen naar de Nederlandse inflatie kijken. Maar je zult óf rekening moeten houden met de wisselkoersen, óf rekening moeten houden met de lokale inflatie elders.

[R.van.M]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 14:02:
[...]

Mijn punt is dan dus dat er 2 mogelijkheden zijn.

1. Je hebt later Euro's nodig.
In dat geval is de inflatie in het land waar je je geld stalt niet van belang, maar is wel het effect van veranderende wisselkoersen van belang. Uiteraard hangt de wisselkoers vaak wel samen met de inflatie, maar het is voor jou totaal niet relevant hoe de situatie verder in dat land is.
Extreem voorbeeld: 30% rente op je Lira's, maar ook een wisselkoers die de munt 25% minder waard maakt, betekent per saldo voor jou 5% rendement.

2. Je wilt later naar Shangri-La verhuizen en spaart daarom in de valuta die ze daar gebruiken.
In dat geval is de wisselkoers niet zo relevant (je wil immers toch niet terugwisselen), maar is de inflatie van dat land wel van belang.
Extreem voorbeeld: 30% rente op je Lira's, maar een inflatie van 35%, betekent per saldo voor jou -5% rendement.

Hoe dan ook, linksom of rechtsom kun je niet rechtstreeks het bruto spaarrendement van 30% in je berekeningen meenemen en verder alleen naar de Nederlandse inflatie kijken. Maar je zult óf rekening moeten houden met de wisselkoersen, óf rekening moeten houden met de lokale inflatie elders.

Volgens mij bedoelen we hetzelfde, maar formuleren we het anders. Samengevat:
- De inflatie van het land waar je je uitgaven doet is bepalend
- Wisselkoersen zouden verschillen tussen inflatie van beide valuta moeten corrigeren, maar doen dat in de praktijk niet altijd (tijdig)

[El Caballero]

s.craciun schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 13:06:
[...]
Dan naar het andere 'probleem' in ons belastingstelsel. En tevens mijn vraag aan caballero. Als je toch al vastgoed gaat nemen, is een b.v. dan niet makkelijker? Als je het gekochte vastgoed in verhuurde staat taxeert wordt dit dacht ik 70% van de oorspronkelijke waarde. Inclusief de lening genereert dit, naar horen zeggen, een negatief vermogen.

Het 'probleem' in deze is dat als je dat truucje een paar keer herhaald, je op papier meer schulden dan vermogen hebt, en met een dga salaris minus pensioensparen je op papier bij het arme deel van NL hoort. En dus gewoon weer volledige zorgtoeslag kunt aanvragen. Of dat ethisch is.... Naar mijn idee is dat het echte probleem.

Ik zie de vermogensadviseurs op YouTube ook langskomen met dit verhaal. Dat ethische aspect zit ik enerzijds wel een beetje mee. Daarnaast heb ik me nooit zo verdiept in de vraag of de overstap naar BV voor mij goed uitpakt (velen geven een 'stelregel' dat dit vanaf 100k winst aantrekkelijk is) en tenslotte ben ik ook echt wel van het passieve beleggen. Ik wil ergens geld insteken en over 10-20 jaar zie ik wel wat er mee gebeurd is, bij wijze van spreke. Ik heb gewoon geen interesse om pandjes te kopen, met een makelaar, notaris, aannemer, tussenpartijen te moeten werken en alles wat daarbij komt kijken.

Vandaar ook dat ik REITs vermeldde, waar ik in de nabije toekomst nog eens naar wil kijken. Niemand hier die daar gebruik van maakt en wat voor- en nadelen kan noemen?

[s.craciun]

El Caballero schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 16:18:
[...]

Ik zie de vermogensadviseurs op YouTube ook langskomen met dit verhaal. Dat ethische aspect zit ik enerzijds wel een beetje mee. Daarnaast heb ik me nooit zo verdiept in de vraag of de overstap naar BV voor mij goed uitpakt (velen geven een 'stelregel' dat dit vanaf 100k winst aantrekkelijk is) en tenslotte ben ik ook echt wel van het passieve beleggen. Ik wil ergens geld insteken en over 10-20 jaar zie ik wel wat er mee gebeurd is, bij wijze van spreke. Ik heb gewoon geen interesse om pandjes te kopen, met een makelaar, notaris, aannemer, tussenpartijen te moeten werken en alles wat daarbij komt kijken.

Vandaar ook dat ik REITs vermeldde, waar ik in de nabije toekomst nog eens naar wil kijken. Niemand hier die daar gebruik van maakt en wat voor- en nadelen kan noemen?

Dat snap ik. Maar ik denk wel dat het goed is om dit verhaal te blijven benoemen. Ook nu in het nieuws de discussie los is gebarsten over huurders in sociale huurwoningen die meerdere panden bezitten. Besef dan wel dat dit categorie is die niet met een slimme accountant de panden zo in een b.v. hebben gestopt dat het lijkt alsof ze een negatief vermogen hebben. Maar bedankt voor de tip, ik ga ook eens naar REITs kijken!

Zelf heb ik al snel genoeg en denk ik dat ik een conservatief pad wil bewandelen. Volgens mij kun je in loondienst een b.v. oprichten, daar een agio storting in doen (storting die je via de notaris weer onbelast kunt terughalen naar prive) en van de b.v. een soort bank maken. Dan geniet je nog steeds van HRA, kun je de annuiteit en betaalde rente tegen je pensioen periodiek terugstorten. En de bank is er tussen uit. Dit is meer leuk in de uitkeringsfase als alternatief voor bijvoorbeeld staatsobligaties. In mijn geval zou dat netto zon 3% opleveren.
Als ondernemer kun je dit denk ik in je holding onderbrengen en als eigenwoningschuld terug lenen aan je zelf. Daar betaal je alleen vpb over, en de rest verwatert denk ik redelijk door de inflatie.

[Tommie12]

El Caballero schreef op donderdag 15 januari 2026 @ 16:18:
[...]

Ik zie de vermogensadviseurs op YouTube ook langskomen met dit verhaal. Dat ethische aspect zit ik enerzijds wel een beetje mee. Daarnaast heb ik me nooit zo verdiept in de vraag of de overstap naar BV voor mij goed uitpakt (velen geven een 'stelregel' dat dit vanaf 100k winst aantrekkelijk is) en tenslotte ben ik ook echt wel van het passieve beleggen. Ik wil ergens geld insteken en over 10-20 jaar zie ik wel wat er mee gebeurd is, bij wijze van spreke. Ik heb gewoon geen interesse om pandjes te kopen, met een makelaar, notaris, aannemer, tussenpartijen te moeten werken en alles wat daarbij komt kijken.

Vandaar ook dat ik REITs vermeldde, waar ik in de nabije toekomst nog eens naar wil kijken. Niemand hier die daar gebruik van maakt en wat voor- en nadelen kan noemen?

Ik heb wat aandelen in vastgoedbedrijven. VGP en WDP zitten in logistiek vastgoed, Xior in studentenhuisvesting en Immobel in kantoren en woonvastgoed.
Die hebben tussen 2017 en 2024 zeer goed gepresteerd, maar met de renteverhogingen wat minder. Dat kan je op de grafieken zelf ook zien.
Verder is het simpel, je koopt ze, je krijgt meestal je jaarlijks dividend en als er ergens een dak lekt of een deur klemt bellen ze niet naar mij...

[CornermanNL]

Wozmro schreef op dinsdag 13 januari 2026 @ 19:29:
Wat misschien ook kan helpen is proberen omstandigheden creëren waarin ze in contact komen met ondernemers die er anders in staan?

In mijn werk kom ik best wel veel (kleine) ondernemers tegen.
En daar zitten echt uitersten tussen:
- diegene die rechtuit zeggen: op 55j stop ik er mee.
- diegene die doordoen tot ze letterlijk doodvallen. Die afwisselend werken en in het ziekenhuis tijd doorbrengen, voor zichzelf of voor hun vrouw die ziek is.
Ik heb het zelfs nog eens letterlijk gezegd tegen een die op 75 jarige leeftijd nog aan het rondmanken was in de fabriek (en ook inhoudelijk niet meer echt meekon): WAAROM? Antwoord: anders weet ik niet wat doen. Pure zelfkastijding.

Bekend probleem dat niet weten wat je anders moet, dat is natuurlijk voor iedereen een uitdaging maar door zolang zo veel en hard te werken wordt het zo'n automatisme dat er geen ruimte is om ook te ervaren dat er iets anders is.

En het is comfortabel, je weet wat je hebt en alles gaat in een vertrouwd ritme. Dat is ook waarom mensen blijven zitten in banen die ze eigenlijk niet leuk vinden maar toch vertrouwd zijn. Het weten wat je wil en tijdig starten en eindigen en nieuwsgierig (en realistisch) blijven is gewoon een hele uitdaging.

Het is vaak behoorlijk confronterend om toe te moeten geven dat iets echt niet leuk meer is of echt niet meer kan. Of binnen afzienbare tijd niet meer kan.

Dat is met heel veel dingen, doe je ze niet binnen een bepaalde bandbreedte qua tijd dan is het steeds moeilijker om de verandering aan te gaan. Je raakt steeds verder ingesleten.

FO is wat dat betreft wel een mooi streven, het haalt een deel van het moeten weg. Maar je moet wel durven om de dromen waar te maken. Natuurlijk kan je op je 80e het Machu Picchu pad nog lopen. Maar de kans erop is toch wat kleiner dan op je 30e dat je het kan gaan doen.

Voor alles is een tijd, en de confrontatie met jezelf blijven aan gaan of het nog wel het juiste is wat je nu doet en durven veranderen is niet zo eenvoudig.