Het grote Pensioen topic

[Delay]

Johan Bogle schreef op donderdag 21 november 2024 @ 20:47:
Is die revisierente dan alleen van toepassing als je het geld echt opneemt? In 1 keer alles? Dus elke vorm van een polis os mogelijk zonder boete?

De polis moet tot 20 jaar na de AOW leeftijd lopen (bijvoorbeeld tot je 88e.) Je krijgt per maand een vast bedrag. Er is geen rendement en geen inflatie correctie.

Money Wise heeft een vergelijker waar je voorbeeld berekeningen mee kan maken.

[gadgetfun]

TheDeuce schreef op donderdag 21 november 2024 @ 22:07:
ABN AMRO heeft pensioenbeleggen geïntroduceerd: https://www.abnamro.nl/nl...nsioenbeleggen/index.html

Interessant! Iemand enig idee of dit een voordelige optie is als je het vergelijkt met De Giro of Brand New Day?

[Montov]

gadgetfun schreef op vrijdag 22 november 2024 @ 12:18:
[...]

Interessant! Iemand enig idee of dit een voordelige optie is als je het vergelijkt met De Giro of Brand New Day?

MrFob had er 2 maanden geleden een comment over:

Even snel gekeken:

Prima fondsen waar ze in beleggen, namelijk de Northern Trust World en EM fondsen zoals beschreven in De beste ETF.

De lopende kosten van de aandelenportefeuille (zeer offensief model) bedragen 0,71%, bestaande uit 0,45% ABN AMRO service fee + 0,26% kosten voor de NT fondsen (zie hier, waarbij je 90% NT World en 10% NT EM aan moet houden). Hierbij komen nog de kosten voor een ABN AMRO betaalrekening als je die nog niet hebt, omdat die verplicht is.

Via BND zit je op 0,67% aan lopende kosten (0,44% service fee en 0,23% fondskosten, zie wederom hier), iets goedkoper dus. En ook prima fondsen.

https://www.financieelona...ent-page-4/#comment-19621

Dus een tikkeltje duurder dan BND, maar wel ok. Vooral mooi dat er concurrentie is.

Overigens heeft ABN wel lage transactiekosten (0,1% versus 0,5% voor BND). Dat zijn wel eenmalige kosten die niet rente-op-rente werken en daarmee een heel beperkt effect op het rendement.

[Rubbergrover1]

Montov schreef op vrijdag 22 november 2024 @ 13:32:
[...]


MrFob had er 2 maanden geleden een comment over:


[...]


https://www.financieelona...ent-page-4/#comment-19621

Dus een tikkeltje duurder dan BND, maar wel ok. Vooral mooi dat er concurrentie is.

Overigens heeft ABN wel lage transactiekosten (0,1% versus 0,5% voor BND). Dat zijn wel eenmalige kosten die niet rente-op-rente werken en daarmee een heel beperkt effect op het rendement.

Ik vind het vooral prettig dat de variant van Abn Amro belegt in bekende fondsen, goed te vergelijken en met een lange historie. Volgens mij werken ze bij BND met eigen fondsen (of heb ik dat mis?) en daar ben ik toch wat terughoudender in.

[Montov]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 22 november 2024 @ 13:58:
[...]

Ik vind het vooral prettig dat de variant van Abn Amro belegt in bekende fondsen, goed te vergelijken en met een lange historie. Volgens mij werken ze bij BND met eigen fondsen (of heb ik dat mis?) en daar ben ik toch wat terughoudender in.

BND maakt gebruik van Vanguard voor de wereldindex, en Northern Trust voor Emerging Markets en Small Caps:
https://new.brandnewday.nl/beleggen-doen-we-niet-zelf/

[Rubbergrover1]

Montov schreef op vrijdag 22 november 2024 @ 14:13:
[...]


BND maakt gebruik van Vanguard voor de wereldindex, en Northern Trust voor Emerging Markets en Small Caps:
https://new.brandnewday.nl/beleggen-doen-we-niet-zelf/

Ah, goed om te lezen. Dat was dan wel wat lastig te vinden volgens mij.

[BilnaadBob]

(Ben niet helemaal thuis in pensioen(beleggen), maar probeer er meer over te leren - excuses als het antwoord op mijn vraag al ergens anders te vinden was)

Situatie:
- Aanname: 0 pensioen opgebouwd -> start nieuwe baan

- Leeftijd: 30
- Inkomen: 90k bruto
- ASR doenpensioen (beschikbare premieregeling)
- Premie werkgever 2% ( €117,43 p/maand)

-----
Ik lees links en rechts dat het streven ongeveer 70% van netto inkomen is. Streven is dus 3000 p/maand netto, 36k p/jaar. Totaal kapitaal zal dus rond de 36000*20jaar*2(bruto)= €1.440.000,- moeten uitkomen.

Als ik het eindkapitaal ga berekenen, op basis van 6% groei, kom ik met de 117p/maand inleg op een magere +/- 161.000 uit....

Als ik de inleg op 1.100 p/maand zet, dan komt het beter in de buurt van de 1.4m.

Vraag: betekend dit dat ik dus zelf +/- 1000 p/maand extra apart moet zetten om later goed uit te komen?

1.4m / 2 (bruto->netto) / 20jaar = 35kp/jaar

[Rubbergrover1]

BilnaadBob schreef op woensdag 27 november 2024 @ 14:11:
(Ben niet helemaal thuis in pensioen(beleggen), maar probeer er meer over te leren - excuses als het antwoord op mijn vraag al ergens anders te vinden was)

Situatie:
- Aanname: 0 pensioen opgebouwd -> start nieuwe baan

- Leeftijd: 30
- Inkomen: 90k bruto
- ASR doenpensioen (beschikbare premieregeling)
- Premie werkgever 2% ( €117,43 p/maand)

-----
Ik lees links en rechts dat het streven ongeveer 70% van netto inkomen is. Streven is dus 3000 p/maand netto, 36k p/jaar. Totaal kapitaal zal dus rond de 36000*20jaar*2(bruto)= €1.440.000,- moeten uitkomen.

Als ik het eindkapitaal ga berekenen, op basis van 6% groei, kom ik met de 117p/maand inleg op een magere +/- 161.000 uit....

Als ik de inleg op 1.100 p/maand zet, dan komt het beter in de buurt van de 1.4m.

Vraag: betekend dit dat ik dus zelf +/- 1000 p/maand extra apart moet zetten om later goed uit te komen?

1.4m / 2 (bruto->netto) / 20jaar = 35kp/jaar

Er zijn wel wat klokken en klepels die niet helemaal met elkaar matchen. Maar je zit wel op de goede weg.

Die 70% die in dat artikel wordt genoemd is slechts een voorbeeld, van wat bij dit stel een gewenst pensioen is. Dat is dus geen algemene regel. Ze geven hier juist aan dat je vooral naar je eigen situatie moet kijken, om te zien wat jij nodig denkt te hebben. En vervolgens bepalen of/hoeveel je moet bijsparen.

Heel algemeen gesteld is het streven tegenwoordig naar een totaal bruto pensioen van ongeveer 80% van je gemiddelde loon. Gedeeld door ong. 44 jaar werktijd betekent dat 1,875% per jaar opbouwen. Maar omdat je later ook AOW krijgt, hoef je niet het volledige inkomen straks uit je pensioenregeling te krijgen. Daarom bouw je over de eerste ongeveer 20k geen pensioen op. Een goede pensioenregeling zorgt er dus voor dat je ,in jouw geval, ieder jaar 1,875% van 90k-20k = ong. 1300 pensioen per jaar vanaf je AOW leeftijd opbouwt. (Die 2% van je werkgever is bv. ook geen 2% van 90k, maar 2% van ong. 70k.) Dus dat je er voor zorgt dat je, los van de inflatie, over een kleine 40 jaar 1300 * 20 = 26k aan kapitaal hebt verzameld. Maar vanwege inflatie zul je waarschijnlijk eerder 50k kapitaal nodig hebben. Voor 1 jaar pensioenopbouw.

Vervolgens kun je dat terugrekenen naar een kapitaal dat je nu nodig hebt om over een kleine 40 jaar 50k bij elkaar te hebben. Met een rendement dat er voor zorgt dat je kapitaal in die tijd wel ongeveer 9 keer zo veel is als nu (38 jaar 6%), heb je dan een inleg aan kapitaal op dit moment nodig van 50/9 = 5,5k

Maar dit gaat natuurlijk uit van ongeveer 44 jaar opbouw. In jouw geval mis je wat jaren, dus je zou een stukje meer kunnen inleggen. Ik denk dat je met 5k bovenop je werkgeversbijdrage een heel eind komt als minimale storting.

Waar je hier nog wel bij moet opletten is dat je storting van dit jaar nog heel lang kan renderen. Maar als je straks 50 of 60 jaar oud bent, dan kan je storting niet meer zo lang renderen. Je zult dan dus veel meer moeten storten om ervoor te zorgen dat die jaarstorting met 68 jaar hoog genoeg is. Als dat grotendeels uit je eigen inkomen moet komen, dan is dat heel erg duur. Daarom is het verstandig om, als dat kan, nu al flink extra te storten. Dat kan dan extra lang renderen en geeft je later relatief veel jaarlijks pensioen. Als je die 1000 per maand kunt missen, dan zou ik dat dus zeker doen.

[jerh]

BilnaadBob schreef op woensdag 27 november 2024 @ 14:11:
(Ben niet helemaal thuis in pensioen(beleggen), maar probeer er meer over te leren - excuses als het antwoord op mijn vraag al ergens anders te vinden was)

Situatie:
- Aanname: 0 pensioen opgebouwd -> start nieuwe baan

- Leeftijd: 30
- Inkomen: 90k bruto
- ASR doenpensioen (beschikbare premieregeling)
- Premie werkgever 2% ( €117,43 p/maand)

-----
Ik lees links en rechts dat het streven ongeveer 70% van netto inkomen is. Streven is dus 3000 p/maand netto, 36k p/jaar. Totaal kapitaal zal dus rond de 36000*20jaar*2(bruto)= €1.440.000,- moeten uitkomen.

Als ik het eindkapitaal ga berekenen, op basis van 6% groei, kom ik met de 117p/maand inleg op een magere +/- 161.000 uit....

Als ik de inleg op 1.100 p/maand zet, dan komt het beter in de buurt van de 1.4m.

Vraag: betekend dit dat ik dus zelf +/- 1000 p/maand extra apart moet zetten om later goed uit te komen?

1.4m / 2 (bruto->netto) / 20jaar = 35kp/jaar

Het handigst is het om het pensioenregelement van je werkgever te vragen en te lezen wat er in staat.

Ik gok dat het een beschikbare premieregeling is waarbij je die 2 procent zelf betaalt en je werkgever de rest. Omdat je jong bent is het percentage relatief laag. Tot op heden bouwt dat percentage op, maar in de nieuwe pensioenwet is afgesproken dat iedereen hetzelfde percentage betaalt om onderlinge bekostiging te voorkomen.

Dus de staffel uit de regeling is het eerste wat je moet achterhalen. En je pensioen wordt niet gegarandeert. Je bouwt een kapitaal op, waarvan je aan het eind een pensioen kun aankopen wat je zowel variabel (middels aandelenbeleggingen) of vast (via rente) kunt laten uitkeren

[BilnaadBob]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 27 november 2024 @ 14:58:
[...]
Maar vanwege inflatie zul je waarschijnlijk eerder 50k kapitaal nodig hebben. Voor 1 jaar pensioenopbouw.

Ik neem aan dat hiermee 50k p/jaar aan totaal kapitaal nodig bedoeld wordt? Dat ik totaal dus 1m nodig heb aan kapitaal om te kunnen overbruggen tussen 67-87. Of zie ik dit verkeerd?

Anders zou 50k bijstorten en er tot pensioen niet meer naar kijken me ook wel een optie lijken.

Volgens mij mis ik hier iets?

jerh schreef op woensdag 27 november 2024 @ 16:03:
[...]

waarbij je die 2 procent zelf betaalt en je werkgever de rest.

Nope, 2 procent wordt ingelegd door de werkgever. Zelf is het 0.

[ Voor 16% gewijzigd door BilnaadBob op 27-11-2024 16:17 . Reden: Edit quote tag ]

[Rubbergrover1]

BilnaadBob schreef op woensdag 27 november 2024 @ 16:10:
[...]

Ik neem aan dat hiermee 50k p/jaar bedoeld wordt? Dat ik totaal dus 1m nodig heb aan kapitaal om te kunnen overbruggen tussen 67-87. Of zie ik dit verkeerd?

Anders zou 50k bijstorten en er tot pensioen niet meer naar kijken me ook wel een optie lijken.

Die 50 k per opbouwjaar is nodig om voor elk gewerkt jaar een pensioen van 1,875% van de pensioengrondslag op te bouwen, geindexeerd. Het is dus niet 50k per uitkeringsjaar, maar dan je voor een goed pensioen na ongeveer 40 jaar een kapitaal hebt van 40 maal 50k. Dus ongeveer 2 miljoen. Je moet er dus voor zorgen dat de premie die je dit jaar betaalt, na 38 jaar rendement tot 50k gegroeid is. Met 6% rendement zou je daar ongeveer 5,5k aan euro's per jaar voor moeten inleggen.

Daar kun je dan ongeveer 2 miljoen / 20 = een ton per jaar aan toekomstige euro's bruto van ontvangen, bovenop de AOW. Dat klinkt als veel geld, maar als je bedenkt dat vanwege de inflatie de euro's tegen die tijd minder dan de helft waard zijn dan nu, is dit vergelijkbaar met ongeveer 50k aan huidige euro's per jaar, bovenop de AOW van ongeveer 20k.

Je kunt uiteraard ook nu al veel meer euro's storten. Binnen de fiscale regels. Dan hoef je in de toekomst minder te storten.

[BilnaadBob]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 27 november 2024 @ 16:28:
[...]

Die 50 k per opbouwjaar is nodig om voor elk gewerkt jaar een pensioen van 1,875% van de pensioengrondslag op te bouwen, geindexeerd. Het is dus niet 50k per uitkeringsjaar, maar dan je voor een goed pensioen na ongeveer 40 jaar een kapitaal hebt van 40 maal 50k. Dus ongeveer 2 miljoen. Je moet er dus voor zorgen dat de premie die je dit jaar betaalt, na 38 jaar rendement tot 50k gegroeid is. Met 6% rendement zou je daar ongeveer 5,5k aan euro's per jaar voor moeten inleggen.

Daar kun je dan ongeveer 2 miljoen / 20 = een ton per jaar aan toekomstige euro's bruto van ontvangen, bovenop de AOW. Dat klinkt als veel geld, maar als je bedenkt dat vanwege de inflatie de euro's tegen die tijd minder dan de helft waard zijn dan nu, is dit vergelijkbaar met ongeveer 50k aan huidige euro's per jaar, bovenop de AOW van ongeveer 20k.

Je kunt uiteraard ook nu al veel meer euro's storten. Binnen de fiscale regels. Dan hoef je in de toekomst minder te storten.

Thanks! Ik heb het even in excel gegooid:



Jaarlijks even de 'kapitaal status checken is dus een goed idee

[Rubbergrover1]

BilnaadBob schreef op woensdag 27 november 2024 @ 17:11:
[...]


Thanks! Ik heb het even in excel gegooid:

[Afbeelding]

Jaarlijks even de 'kapitaal status checken is dus een goed idee

Je kunt waarschijnlijk hiermee ook zien wat het effect is als je aan het begin iets meer stort. Dat effect kan best groot zijn.

[jerh]

BilnaadBob schreef op woensdag 27 november 2024 @ 16:10:
[...]


[...]

Nope, 2 procent wordt ingelegd door de werkgever. Zelf is het 0.

Dat is dan wel een k.t regeling..... beter dan niks, maar niet heel erg marktconform. Dan is zelf een lijfrente wel een goed alternatief.

Let er op dat bijstorten in een pensioenregeling vaak een slecht idee is, omdat je weinig controle hebt en mocht je voortijdig overleden het ingelegde kapitaal bijna altijd tgv de andere deelnemers in het fonds en niet naar je erfgenamen gaat.

[gerritjan]

BilnaadBob schreef op woensdag 27 november 2024 @ 16:10:

Nope, 2 procent wordt ingelegd door de werkgever. Zelf is het 0.

Mijn vorige werkgever had ook zo'n beroerde pensioenregeling. Hij vond dat de eigen verantwoordelijkheid van z'n werknemers.
Ik had daar ook een Doenpensioen bij ASR, maar kon zelf bijsparen met de extra-module oid.
Voordeel is dat je werkgever het inhoudt van je bruto-salaris en volgens mij was de eigen bijdrage ook verzekerd in geval van arbeidsongeschiktheid. Misschien nuttig om je overeenkomst eens door te lezen of HR te bezoeken. Een goede werkgever maakt goed duidelijk hoe het allemaal in z'n werk gaat en wat de consequenties van je keuzes zijn.

https://www.asr.nl/pensioen/doenpensioen/extra-pensioen

ps
mocht je zelf met een lijfrente beginnen dan kun je ook kijken wat je jaarruimte (2023) en reserveringsruimte (9 jaar daarvoor) is. Vooral als je 49,5% belasting betaalt is dat interessant. Alles wat je daarboven wil sparen kun je net zo goed zelf beleggen.
Per 2023 is de jaarruimte behoorlijk ruim geworden.
De meeste providers en de belastingdienst hebben een tool voor die berekening. Ik vind de excelsheet van Bright erg handig:
https://brightpensioen.nl...aarruimte-berekenen-tool/

[ Voor 23% gewijzigd door gerritjan op 27-11-2024 21:13 ]

[BilnaadBob]

jerh schreef op woensdag 27 november 2024 @ 20:00:
[...]


Dat is dan wel een k.t regeling..... beter dan niks, maar niet heel erg marktconform. Dan is zelf een lijfrente wel een goed alternatief.

Let er op dat bijstorten in een pensioenregeling vaak een slecht idee is, omdat je weinig controle hebt en mocht je voortijdig overleden het ingelegde kapitaal bijna altijd tgv de andere deelnemers in het fonds en niet naar je erfgenamen gaat.

Zelf leg ik netto apart via Meesman. Dan is het belastingtechnisch net zo voordelig (verschil terug bij belastingaangifte). En dan gaat de pot gelukkig wel naar de erfgenamen

[YakuzA]

jerh schreef op woensdag 27 november 2024 @ 20:00:
[...]
Let er op dat bijstorten in een pensioenregeling vaak een slecht idee is, omdat je weinig controle hebt en mocht je voortijdig overleden het ingelegde kapitaal bijna altijd tgv de andere deelnemers in het fonds en niet naar je erfgenamen gaat.

Met bijna alle beschikbare premie pensioenen van tegenwoordig is dat risico toch vrijwel verdwenen?
(die zijn altijd persoonlijk qua potjes)

[Kalentum]

BilnaadBob schreef op donderdag 28 november 2024 @ 09:40:
[...]


Zelf leg ik netto apart via Meesman. Dan is het belastingtechnisch net zo voordelig (verschil terug bij belastingaangifte). En dan gaat de pot gelukkig wel naar de erfgenamen

Als ik overlijdt dan kan mijn partner een uitkering aankopen op basis van het pensioenkapitaal. Dus dat geld is niet weg.

[noostenb]

YakuzA schreef op donderdag 28 november 2024 @ 10:19:
[...]

Met bijna alle beschikbare premie pensioenen van tegenwoordig is dat risico toch vrijwel verdwenen?
(die zijn altijd persoonlijk qua potjes)

Volgens mij is met beschikbarepremiepensioenen en de nieuwe wet het risico groter geworden.

Als ik het goed heb is bij de meeste pensioenregelingen op basis van beschikbare premie het overlijdensrisico verzekerd op risicobasis. Dat betekent dat, als je overlijd, je nabestaanden een uitkering krijgen uit de verzekerde nabestaandendekking, en dat ze het opgebouwde kapitaal voor ouderdomspensioen daarvoor niet nodig hebben. Wat de meeste uitvoerders daarom doen is dat, als je overlijd, ze dit geld verdelen over de dan nog levende deelnemers en zo het opgebouwde kapitaal van anderen ophogen. Zoek in je pensioenreglement op termen als “bonusparticipaties”, “bonus bij leven” of iets dergelijks.

En dan ga je uit dienst. En dan vervallen de risicodekkingen. En als je daarna overlijd, dan krijgen je nabestaanden niets meer uit de nabestaandendekking. Daarvoor wordt dan vaak (een groot deel van) het opgebouwde pensioenkapitaal gebruikt. Ook dan is er dus geld voor de nabestaanden. De bonus bij leven wordt dan veel lager of verdwijnt, maar daar krijg je het pensioenkapitaal bij overlijden voor terug.

Maar in de Wet Toekomst Pensioen is dat veranderd. Daar wordt het pensioenkapitaal niet meer gebruikt voor het nabestaandenpensioen. Dat betekent vaak dat de “bonus bij leven” hoger is, maar daar heb je niks meer aan. Wat je wel kan doen is het nabestaandenpensioen verzekeren vanuit het pensioenkapitaal. Daar ligt wel een risico: nabestaandenpensioen verzekeren door ouderdomspensioen op te eten.

[ Voor 3% gewijzigd door noostenb op 28-11-2024 11:22 ]

[Rubbergrover1]

noostenb schreef op donderdag 28 november 2024 @ 11:21:
[...]

Volgens mij is met beschikbarepremiepensioenen en de nieuwe wet het risico groter geworden.
...
Maar in de Wet Toekomst Pensioen is dat veranderd. Daar wordt het pensioenkapitaal niet meer gebruikt voor het nabestaandenpensioen. Dat betekent vaak dat de “bonus bij leven” hoger is, maar daar heb je niks meer aan. Wat je wel kan doen is het nabestaandenpensioen verzekeren vanuit het pensioenkapitaal. Daar ligt wel een risico: nabestaandenpensioen verzekeren door ouderdomspensioen op te eten.

Dat is juist. Straks met de WTP kun je na uit dienst gaan expliciet kiezen voor het voortzetten van de dekking van het nabestaandenpensioen. Die dekking is dan hoger, maar je moet daar wel jaarlijks premie voor betalen uit je 'spaarpot'. Die spaarpot wordt dan dus langzaam maar zeker wat kleiner (los van het jaarlijkse rendement op het kapitaal natuurlijk, wat waarschijnlijk hoger is dan de jaarlijkse premie).

In de huidige situatie wordt bij overlijden van iemand die uit dienst is het kapitaal zélf gebruikt om partnerpensioen in te kopen. Dat kan tegelijk een nogal tegenvallend bedrag opleveren. Simpel voorbeeld, als iemand 10k kapitaal heeft opgebouwd, dan kan dat nog groeien tot bv 20k op pensioendatum, wat 1000 per jaar aan ouderdomspensioen oplevert. Als die persoon nu overlijdt, dan mist hij de aangroei van nu tot de pensioendatum én het kapitaal moet voor het nabestaandenpensioen over een langere periode worden uitgesmeerd. Dan kan het zijn dat die 10k misschien maar 250 euro partnerpensioen per jaar oplevert. Wat ook een valse zekerheid kan geven.

Dat het kapitaal vervalt hangt ook samen met dat het bedrag aan nabestaandenpensioen anders wordt bepaald als je nog werkt. Nu wordt gekeken naar wat je in de huidige pensioenregeling op zou kunnen bouwen. En is het dus ook belangrijk dat je daar bovenop van je vorige banen een stuk nabestaandenpensioen hebt, om in totaal een redelijk bedrag te krijgen.
Straks wordt het zo dat het nabestaandenpensioen afhangt van je huidige salaris. Dus of je nou al 20 jaar ergens werkt of er net bent komen werken, het nabestaandenpensioen is gelijk. En dus is het ook minder nodig dat je van je vorige banen een stuk nabestaandenpensioen hebt. Daarom is het ook minder belangrijk of er van het 'oude' kapitaal nabestaandenpensioen ingekocht zou worden of niet.

Uiteraard geldt dit tot je stopt met werken. Daarna kun je kiezen voor het verzekerd houden van het nabestaandenpensioen. Waarbij de premie afhangt van de leeftijd. In het voorbeeld van degene die 10k kapitaal had, zou het verzekeren van bv 700 euro levenslang nabestaandenpensioen per jaar (70% van het verwachte ouderdomspensioen van 1000 euro per jaar) vermoedelijk ongeveer 35 euro per jaar kosten. Stijgend naar ongeveer 100 euro per jaar naar mate je dichter bij de AOW leeftijd komt. Die 35-100 euro vind ik in verhouding tot het kapitaal van 10k (die groeit naar 20k) wel redelijk meevallen. Maar het is wel goed om rekening te houden met zo'n ½%-1% van je kapitaal aan risicopremie voor het nabestaandenpensioen. (Uiteraard afhankelijk van hoe hoog je verzekerd nabestaandenpensioen moet worden en hoeveel kapitaal je hebt opgebouwd.)

[ctrlaltdel]

Kort vraagje: maakt de hoogte van je hypotheek(aftrek) uit voor pensioen beleggen? Ik ga volgend jaar dubbel zoveel hypotheekaftrek hebben. Voor mijn "gevoel" heb je dan 2x aftrek over datzelfde salaris.(Hypotheek en pensioenbeleggen).Maar lees hier nergens iets over.

[ Voor 64% gewijzigd door ctrlaltdel op 28-11-2024 22:21 ]

[de Peer]

ctrlaltdel schreef op donderdag 28 november 2024 @ 21:34:
Kort vraagje: maakt de hoogte van je hypotheek(aftrek) uit voor pensioen beleggen? Ik ga volgend jaar dubbel zoveel hypotheekaftrek hebben. Voor mijn "gevoel" heb je dan 2x aftrek over datzelfde salaris.(Hypotheek en pensioenbeleggen).Maar lees hier nergens iets over.

Nee. Je hebt 2 aftrekposten inderdaad. Maar dat is niet 'dubbel'. Je trekt ze gewoon beide van het salaris af.
De rest van Nederland die aan pensioenbeleggen doet heeft (vaak) ook een hypotheek hoor

[ Voor 13% gewijzigd door de Peer op 28-11-2024 23:10 ]

[Obiter dictum]

Pfieuw, ik wordt opeens gedwongen om in pensioenen te duiken.

Ik werk nu zo'n drie jaar bij een werkgever in een klein team van zo'n 6 personen zonder pensioenopbouw. Het is / was een startende onderneming die als onderdeel van hun groei nu ook een pensioen wil aanbieden aan hun personeel.


Kerngegevens pensioen:
Ik heb informatie ontvangen over het pensioen, en de korte versie is dat het een A.S.R. DoenPensioen betreft. Ik zal niets hoeven inleggen, het is een volledig werkgeverspensioen.

Tot nu klinkt het mij super!

De premie is 16.00% van de pensioengrondslag. Hier raak ik het spoor een beetje bijster. Dit zou inhouden dat 16% van mijn brutojaarloon voortaan in mijn pensioen opgepot wordt toch? Mij is uitgelegd: de werkgever gaat 16% meer betalen. Mijn salaris blijft gelijk. De meerbetaalde 16% gaat naar mijn pensioen.

Het klinkt top, maar ik heb grote moeite met proberen te bepalen of 16% "normaal" is. Ik ben het forum wat doorgegaan en lees het één en ander over (al dan niet achterhaald) streven om 70% van je gemiddeld inkomen op te komen maar ik snap ook niet zo goed hoe dat zich verhoudt tot deze 16%.

TLDR: Ik ben (erg) nieuw in pensioenen en het lukt me niet om een 100% werkgeverspensioen op waarde te schatten en dan in het bijzonder niet de 16% premie. Een duw de goede kant op zou ik erg waarderen!

[Delay]

Obiter dictum schreef op vrijdag 29 november 2024 @ 16:59:
TLDR: Ik ben (erg) nieuw in pensioenen en het lukt me niet om een 100% werkgeverspensioen op waarde te schatten en dan in het bijzonder niet de 16% premie. Een duw de goede kant op zou ik erg waarderen!

Bij mijn eerste werkgevers had ik ook een vrijwillig werknemers pensioen. Dit was een ramp, bij de afhandeling jaren later bleken er enorme kosten verborgen te zijn. In 2005 stapte ik over naar Centraal Beheer en jaren later bleek dat een woekerpensioen te zijn. De Nederlandse pensioenwereld is zeker geen walhalla

Een redelijke pensioen provider kan je herkennen aan openheid over kosten. Ik zit nu zelf bij Bright Pensioen, die brengen de kosten netjes los in rekening. Ik lees ook goede verhalen over Meesman.

[ Voor 3% gewijzigd door Delay op 29-11-2024 17:06 ]

[Kalentum]

Obiter dictum schreef op vrijdag 29 november 2024 @ 16:59:
Pfieuw, ik wordt opeens gedwongen om in pensioenen te duiken.

Ik werk nu zo'n drie jaar bij een werkgever in een klein team van zo'n 6 personen zonder pensioenopbouw. Het is / was een startende onderneming die als onderdeel van hun groei nu ook een pensioen wil aanbieden aan hun personeel.


Kerngegevens pensioen:
Ik heb informatie ontvangen over het pensioen, en de korte versie is dat het een A.S.R. DoenPensioen betreft. Ik zal niets hoeven inleggen, het is een volledig werkgeverspensioen.

Tot nu klinkt het mij super!

De premie is 16.00% van de pensioengrondslag. Hier raak ik het spoor een beetje bijster. Dit zou inhouden dat 16% van mijn brutojaarloon voortaan in mijn pensioen opgepot wordt toch? Mij is uitgelegd: de werkgever gaat 16% meer betalen. Mijn salaris blijft gelijk. De meerbetaalde 16% gaat naar mijn pensioen.

Het klinkt top, maar ik heb grote moeite met proberen te bepalen of 16% "normaal" is. Ik ben het forum wat doorgegaan en lees het één en ander over (al dan niet achterhaald) streven om 70% van je gemiddeld inkomen op te komen maar ik snap ook niet zo goed hoe dat zich verhoudt tot deze 16%.

TLDR: Ik ben (erg) nieuw in pensioenen en het lukt me niet om een 100% werkgeverspensioen op waarde te schatten en dan in het bijzonder niet de 16% premie. Een duw de goede kant op zou ik erg waarderen!

De pensioengrondslag is je bruto jaarloon maar daar gaat iets dat heet 'AOW-franchise' vanaf. Want een deel van je pensioen later krijg je van de overheid. Dus de pensioengrondslag is lager dan je bruto loon.

Mijn percentage is 5%, en dan moet ik ook nog eens 2% zelf betalen. Ik heb ook ASR Doenpensioen. Ik spaar daarnaast nog apart bij Brandnewday voor aanvullend pensioen.

Ik denk dat 16% prima is. Ik heb zelf een stuk of 5 werkgevers gehad die niet onder een CAO vielen en ik heb bij lange na nooit 16% inleg gehad.

Bij DoenPensioen zie je exact wat je werkgever voor je inlegt per maand. En je krijgt een online omgeving waar ook rekentools te vinden zijn die aangeven waar je ongeveer op uitkomt (met onder- en bovengrens).

[DeNachtwacht]

Wat is jullie ervaring met / oordeel over Pensioenbeleggen bij ABN AMRO?

Zit al een tijdje te twijfelen hierin eens iets van de reserveringsruimte die anders vervalt in te leggen. Zit zelf bij ABN dus zou wel het makkelijkst zijn. Volgens mij is dat “gewoon” alles wat je erin stopt krijg je er na pensioendatum gewoon weer uit toch, minus wat kosten natuurlijk. Woekerpolis achtige dingen heb ik zelf niet in de documenten gevonden tot nu toe.

[ Voor 72% gewijzigd door DeNachtwacht op 29-11-2024 17:28 ]

[Coffeeroam]

DeNachtwacht schreef op vrijdag 29 november 2024 @ 17:26:
Wat is jullie ervaring met / oordeel over Pensioenbeleggen bij ABN AMRO?

Zit al een tijdje te twijfelen hierin eens iets van de reserveringsruimte die anders vervalt in te leggen. Zit zelf bij ABN dus zou wel het makkelijkst zijn. Volgens mij is dat “gewoon” alles wat je erin stopt krijg je er na pensioendatum gewoon weer uit toch, minus wat kosten natuurlijk. Woekerpolis achtige dingen heb ik zelf niet in de documenten gevonden tot nu toe.

Was het maar zo eenvoudig, "wat je erin stopt krijg je erg toch weer uit".
Zelf vind ik een belangrijk aspect dat het rendement binnen de pensioenrekening wordt belast in box 1, maar buiten de pensioenrekening wordt belast in box 3.
Wat er dan voordeliger is, hangt o.a. af van 1) in welk box 1 tarief je nu zit en waarin je zit na pensioen, 2) hoeveel jaren je nog te gaan hebt.

[Krisp]

Coffeeroam schreef op vrijdag 29 november 2024 @ 17:43:
[...]


Was het maar zo eenvoudig, "wat je erin stopt krijg je erg toch weer uit".
Zelf vind ik een belangrijk aspect dat het rendement binnen de pensioenrekening wordt belast in box 1, maar buiten de pensioenrekening wordt belast in box 3.
Wat er dan voordeliger is, hangt o.a. af van 1) in welk box 1 tarief je nu zit en waarin je zit na pensioen, 2) hoeveel jaren je nog te gaan hebt.

Toch kun je wel wat vuistregels daar aan verbinden:
- al het inkomen wat je nu in de hoogste schijf verdient, zal waarschijnlijk niet significant zwaarder belast worden bij uitkering na pensioen (tenzij je heel veel pensioen hebt)
- als je nu al belast wordt in box 3, bespaar je 2% per jaar. Zeker als je nog even te gaan hebt tot aan pensionering, telt dat vrij stevig door.
- bonus: als je nu toeslagen hebt (denk aan kinderopvangtoeslag), dan krijg je waarschijnlijk extra.

Grosso modo is het voor veelverdieners met jonge kinderen best een aantrekkelijke optie om te doen.

[DeNachtwacht]

Het is toch gewoon voor iedereen interessant, zeker sinds 2023?
- box-3 vrij vermogen opbouwen
- je jaarinkomen dempen
- alles wat je erin stopt rendeert eerst X jaar voordat je er belasting over gaat betalen

Nadeel is natuurlijk dat het vast zit, dus alles erin is niet handig maar dat kan natuurlijk in de meeste gevallen ook niet.

[gerritjan]

DeNachtwacht schreef op vrijdag 29 november 2024 @ 19:26:
Het is toch gewoon voor iedereen interessant, zeker sinds 2023?
- box-3 vrij vermogen opbouwen
- je jaarinkomen dempen
- alles wat je erin stopt rendeert eerst X jaar voordat je er belasting over gaat betalen

Nadeel is natuurlijk dat het vast zit, dus alles erin is niet handig maar dat kan natuurlijk in de meeste gevallen ook niet.

Zeker interessant! Zolang je jaarruimte over hebt.
Voordeel is ook dat je vanaf het bereiken van je AOW-leeftijd meestal in een lager belastingtarief valt.
Dat het "vast zit" vind ik dan weer een voordeel. Veel mensen (inclusief ikzelf) hebben anders niet de discipline om van die groeiende pot met geld af te blijven.
Daarnaast zijn er voldoende mogelijkheden om te beleggen van je netto inkomen, of om waarde met je eigen huis op te bouwen.

[NMMNG]

DeNachtwacht schreef op vrijdag 29 november 2024 @ 19:26:
Het is toch gewoon voor iedereen interessant, zeker sinds 2023?
- box-3 vrij vermogen opbouwen
- je jaarinkomen dempen
- alles wat je erin stopt rendeert eerst X jaar voordat je er belasting over gaat betalen

Nadeel is natuurlijk dat het vast zit, dus alles erin is niet handig maar dat kan natuurlijk in de meeste gevallen ook niet.

In theorie is het heel interessant. Maar het geld staat vast en de overheid kan op elk moment de spelregels veranderen. De overheid wilt niet dat mensen met vervroegd pensioen gaan en zal alles doen omdat te ontmoedigen. Dat gebeurd nu al.

[de Peer]

NMMNG schreef op vrijdag 29 november 2024 @ 22:12:
[...]


In theorie is het heel interessant. Maar het geld staat vast en de overheid kan op elk moment de spelregels veranderen. De overheid wilt niet dat mensen met vervroegd pensioen gaan en zal alles doen omdat te ontmoedigen. Dat gebeurd nu al.

En ook staat niet vast dat er een (veel) lager belastingtarief is voor gepensioneerden over 30 jaar.

[Uniciteit]

NMMNG schreef op vrijdag 29 november 2024 @ 22:12:
[...]


In theorie is het heel interessant. Maar het geld staat vast en de overheid kan op elk moment de spelregels veranderen. De overheid wilt niet dat mensen met vervroegd pensioen gaan en zal alles doen omdat te ontmoedigen. Dat gebeurd nu al.

de Peer schreef op vrijdag 29 november 2024 @ 23:37:
[...]

En ook staat niet vast dat er een (veel) lager belastingtarief is voor gepensioneerden over 30 jaar.

Natuurlijk allebei relevante punten, maar het bedrag wat je terugkrijgt is toch ook wel flink: 43,03% voor de lage en midden inkomens (cijfers 2023).

De truc is misschien dan ook wel om juist die teruggave ook zelf te beleggen voor je pensioen.

Niets staat je immers in de weg om die teruggave ook te beleggen... dat is compleet eigen geld en daar kun je ook gebruik van maken om toch wat eerder met pensioen te gaan. Stel je legt €10.000 op de geblokkeerde rekening in, dan kun je daarbovenop dus nog eens €4303 inleggen op een losse beleggingsrekening.

Voor mensen met hoge inkomens geldt dat je zelfs bijna de helft terugkrijgt (49,50%).

Als je dit tientallen jaren lang doet, dan heb je echt al wel een mooi spaarcentje om eerder te stoppen met werken. En zodra je dan bij de pensioengerechtigde leeftijd in de buurt komt kun je gebruik gaan maken van wat je al die tijd buiten box 3 hebt opgebouwd.

[helloitsme]

de Peer schreef op donderdag 28 november 2024 @ 22:44:
[...]

Nee. Je hebt 2 aftrekposten inderdaad. Maar dat is niet 'dubbel'. Je trekt ze gewoon beide van het salaris af.
De rest van Nederland die aan pensioenbeleggen doet heeft (vaak) ook een hypotheek hoor

@ctrlaltdel
Je moet dacht ik wel rekening houden met het feit dat als je door beide aftrekposten te gebruiken in een lagere belastingschijf komt je minder belasting terugkrijgt dan als je volledig in de hoogste schaal blijft. Maar de hypotheek rente kun je wellicht dan ook nog meer op het inkomen van je partner zetten (als die er is)

[Coffeeroam]

Krisp schreef op vrijdag 29 november 2024 @ 17:50:
[...]

Toch kun je wel wat vuistregels daar aan verbinden:
- al het inkomen wat je nu in de hoogste schijf verdient, zal waarschijnlijk niet significant zwaarder belast worden bij uitkering na pensioen (tenzij je heel veel pensioen hebt)
- als je nu al belast wordt in box 3, bespaar je 2% per jaar. Zeker als je nog even te gaan hebt tot aan pensionering, telt dat vrij stevig door.
- bonus: als je nu toeslagen hebt (denk aan kinderopvangtoeslag), dan krijg je waarschijnlijk extra.

Grosso modo is het voor veelverdieners met jonge kinderen best een aantrekkelijke optie om te doen.

Mijn punt was dat het niet meer interessant is als het binnen de jaarruimte bijgepluste pensioen hoog is en de top daarvan al in de bovenste belastingschaal zit. De marginale belastingdruk is even hoog als de aftrek nu. Het rendement over de laatste inleg wordt dan in de pensioenuitkering belast tegen 49.5% in plaats van 36% nu. Dat is niet meer voordelig als er nog maar minder dan een paar jaar te gaan is, zeker niet als je binnen de pensioenrekening alleen spaart in plaats van belegt (wat je typisch ook doet als je dichterbij je pensioen zit).

[Rubbergrover1]

Uniciteit schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 00:32:
[...]


[...]


Natuurlijk allebei relevante punten, maar het bedrag wat je terugkrijgt is toch ook wel flink: 43,03% voor de lage en midden inkomens (cijfers 2023).

Als je via je werkgever al een goed pensioen opbouwt, is deze keuze niet zo evident.

Als je met je aow plus pensioenen boven de 45k uitkomt, dan heb je niet alleen te maken met het normale belastingtarief van 37% (in plaats van de lagere 19%) en de afbouw van de algemene heffingskorting, zodat je weer 43% moet afstaan. Je hebt ook te maken met de afbouw van de ouderenkorting (15%) en de Zvw premie (ruim 5%). Zodat je over elke euro extra lijfrente uitkering meer dan 60% moet afstaan.

[Krisp]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 09:13:
[...]

Als je via je werkgever al een goed pensioen opbouwt, is deze keuze niet zo evident.

Als je met je aow plus pensioenen boven de 45k uitkomt, dan heb je niet alleen te maken met het normale belastingtarief van 37% (in plaats van de lagere 19%) en de afbouw van de algemene heffingskorting, zodat je weer 43% moet afstaan. Je hebt ook te maken met de afbouw van de ouderenkorting (15%) en de Zvw premie (ruim 5%). Zodat je over elke euro extra lijfrente uitkering meer dan 60% moet afstaan.

Dat is waar, maar wat je zegt geldt tot €58k (bron). Daarboven zit het weer rond de 40-45%, wat (iig in mijn geval) voordeliger is dan wat ik nu aftik.

De grote dikke disclaimer is natuurlijk ook dat de belastingheffing t.z.t. totaal anders kan uitvallen als nu. Ik verwacht gedurende mijn (werkende) leven zeker 1, mogelijk zelfs 2 stelselwijzigingen. Rekenen met het huidige belastingstelsel (met zijn voor- en nadelen) is daarom weinig relevant.

[helloitsme]

Krisp schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 09:34:
[...]

Dat is waar, maar wat je zegt geldt tot €58k (bron). Daarboven zit het weer rond de 40-45%, wat (iig in mijn geval) voordeliger is dan wat ik nu aftik.

De grote dikke disclaimer is natuurlijk ook dat de belastingheffing t.z.t. totaal anders kan uitvallen als nu. Ik verwacht gedurende mijn (werkende) leven zeker 1, mogelijk zelfs 2 stelselwijzigingen. Rekenen met het huidige belastingstelsel (met zijn voor- en nadelen) is daarom weinig relevant.

Ik ben het wel met je laatste uitspraak eens, maar ik vind 'm ook lastig. Wat is dan verstandig om te doen als je pas als het zover is over X jaar weet of je de juiste route hebt gekozen?
Box 3 beleggen heeft nu als nadeel dat je daar jaarlijks belasting over betaald, maar wellicht als voordeel dat je (later) heel flexibel bent met wat je er mee doet en bv wanneer je start met opnemen. Pensioenbeleggen is nu belasting technisch voordelig, maar er zijn nu (en wellicht later) weer beperkingen t.a.v. het laten uitbetalen.

Spreiden over meerdere opties lijkt dan verstandig. Of kijken jullie daar ander stegen aan?

[Kalentum]

helloitsme schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 10:34:
[...]


Ik ben het wel met je laatste uitspraak eens, maar ik vind 'm ook lastig. Wat is dan verstandig om te doen als je pas als het zover is over X jaar weet of je de juiste route hebt gekozen?
Box 3 beleggen heeft nu als nadeel dat je daar jaarlijks belasting over betaald, maar wellicht als voordeel dat je (later) heel flexibel bent met wat je er mee doet en bv wanneer je start met opnemen. Pensioenbeleggen is nu belasting technisch voordelig, maar er zijn nu (en wellicht later) weer beperkingen t.a.v. het laten uitbetalen.

Spreiden over meerdere opties lijkt dan verstandig. Of kijken jullie daar ander stegen aan?

Ja dat is wat ik doe. Een combinatie van pensioenbeleggen en gewoonbeleggen.

Ik ben ooit begonnen met pensioenbeleggen omdat ik een baan kreeg zonder pensioenregeling. Ter compensatie kreeg ik een opslag op mijn salaris en die ben ik gaan inleggen op een pensioenrekening.

Op een gegeven moment kwam daar gewoon beleggen bij. Vooral omdat het niet vast zit.

Er zijn ook mensen die net zoveel inleggen als hun jaarruimte toe laat en de rest gewoon beleggen.

[Don Quijote]

Op dit moment zit ik een jaar of zeven bij een Nederlands bedrijf met eigen CAO en eigen pensioenfonds. Goede voorwaarden, en goed nabestaandenpensioen.

Om mijzelf weer eens uit te dagen ben ga ik nu de overstap maken naar een scaleup. Pensioen is daar niet geregeld en moet je zelf doen. In het salaris is daar wel rekening mee gehouden.

Ik ben dus van plan maandelijks 3k te gaan storten bij Bright/Brand New day/Meesman (mijn jaarruimte ongeveer).

Wat mij alleen niet helemaal duidelijk is wat er gebeurt als ik over twee maanden tegen een boom rijd. Er zit dan nog nauwelijks iets in het potje bij Bright etc. En ik ben niet meer actief deelnemer van mijn huidige bedrijfspensioen. Valt er nog iets te regelen dat mijn nabestaanden toch er warmpjes bij blijven zitten in dat scenario?

[Krisp]

helloitsme schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 10:34:
[...]

Spreiden over meerdere opties lijkt dan verstandig. Of kijken jullie daar anders tegen aan?

Ik spreid inderdaad mijn opties. Ik heb een deel van mijn pensioen bij een pensioenverzekeraar (DC), een deel bij een pensioenfonds (nu nog DB), en een deel via een lijfrenteconstructie. Daarnaast sparen we nog, al dan niet via het aflossen van de eigen woning. Op die manier vullen we alle pensioenpijlers meer dan genoeg op en op verschillende manieren. Mocht het te veel blijken te zijn, dan kunnen we tzt altijd nog eerder stoppen met werken.

[Kalentum]

Don Quijote schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 11:24:
Op dit moment zit ik een jaar of zeven bij een Nederlands bedrijf met eigen CAO en eigen pensioenfonds. Goede voorwaarden, en goed nabestaandenpensioen.

Om mijzelf weer eens uit te dagen ben ga ik nu de overstap maken naar een scaleup. Pensioen is daar niet geregeld en moet je zelf doen. In het salaris is daar wel rekening mee gehouden.

Ik ben dus van plan maandelijks 3k te gaan storten bij Bright/Brand New day/Meesman (mijn jaarruimte ongeveer).

Wat mij alleen niet helemaal duidelijk is wat er gebeurt als ik over twee maanden tegen een boom rijd. Er zit dan nog nauwelijks iets in het potje bij Bright etc. En ik ben niet meer actief deelnemer van mijn huidige bedrijfspensioen. Valt er nog iets te regelen dat mijn nabestaanden toch er warmpjes bij blijven zitten in dat scenario?

Een overlijdensrisicoverzekering.

[Job_04]

Ik heb een vraag, ik heb via mijn werkgever een eigen pensioenpot bij nn lopen. Inleg is leeftijdsafhankelik, nu dus laag in de toekomst steeds hoger.

In het nieuwe stelsel mag dit niet meer, oftewel als ik van baan wissel krijg ik een uniforme inleg op hele looptijd.

Aangezien ik nog vrij jong ben betekend dit dus waarschijnlijk een pensioengat. Hoe groot dit is weet ik niet.

Kan iemand iets zeggen over een redelijk premiepercentage voor een eigen pensioenpot met uniforme inleg?

[de Peer]

Job_04 schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 12:07:
Ik heb een vraag, ik heb via mijn werkgever een eigen pensioenpot bij nn lopen. Inleg is leeftijdsafhankelik, nu dus laag in de toekomst steeds hoger.

In het nieuwe stelsel mag dit niet meer, oftewel als ik van baan wissel krijg ik een uniforme inleg op hele looptijd.

Aangezien ik nog vrij jong ben betekend dit dus waarschijnlijk een pensioengat. Hoe groot dit is weet ik niet.

Kan iemand iets zeggen over een redelijk premiepercentage voor een eigen pensioenpot met uniforme inleg?

De overstap van leeftijdsafhankelijk naar uniforme inleg resulteert toch niet in een pensioengat?
De overstap van DB-regeling naar een DC-regeling zorgt voor een pensioengat, en daar zal een compensatie voor komen.

Wat een redelijke inleg is zal ik even voor je op moeten zoeken (in dit topic).
Alles boven de 10% is 'redelijk' zou ik zeggen. 20-25% is top.

[ Voor 3% gewijzigd door de Peer op 30-11-2024 12:40 ]

[Cpt.Chaos]

Korte vraag en wellicht leidt dit tot discussie. Stel je bent aan het pensioenbeleggen, en vanaf aow leeftijd zet je dit om in een lijfrente, moet deze dan niet minstens 20 jaar lopen? Dat betekent dan dat je ruim 90 moet worden, een hoop mensen halen dat niet. Als je ook nabestaanden mee verzekert wordt de uitkering een stuk lager, en als je partner ongeveer dezelfde leeftijd heeft zal hij/zij het waarschijnlijk ook niet lang meer volhouden.
Ik las ook ergens bij de BD als de uitkering korter dan 20 jaar loopt er nu maximaal 26000 per jaar uitgekeerd mag worden, is het potje groter, dan moet je voor een langere looptijd gaan?
Als ik dit alles goed heb begrepen zit er dan geen risico aan grote bedragen in de pensioenbelegging steken? Natuurlijk kan je altijd wel komen te overlijden maar na aow leeftijd is die kans toch aanzienlijk groter.

[VidaR-9]

de Peer schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 12:37:
[...]
De overstap van leeftijdsafhankelijk naar uniforme inleg resulteert toch niet in een pensioengat?
De overstap van DB-regeling naar een DC-regeling zorgt voor een pensioengat, en daar zal een compensatie voor komen.

Jawel dat leidt wel tot een pensioengat zodra je overstapt naar een uniforme inleg op latere leeftijd.

Want tijdens de laatste 20 jaar bouw je dan bijv maar 17% premie op tov gemiddeld 25% als je bij je huidige werkgever zou blijven met een gestaffelde premie.

*fictieve jaren en percentages

[Delay]

Cpt.Chaos schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 13:00:
Dat betekent dan dat je ruim 90 moet worden, een hoop mensen halen dat niet.

De levensverwachting is rond de 80. Gemiddeld gesproken ontvang je ongeveer de helft van een lijfrente die van 70 tot 90 loopt.

[Rubbergrover1]

Delay schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 15:21:
[...]

De levensverwachting is rond de 80. Gemiddeld gesproken ontvang je ongeveer de helft van een lijfrente die van 70 tot 90 loopt.

Niet helemaal juist. De levensverwachting van mensen op AOW leeftijd (67 of 68 jaar) is ongeveer 86 jaar. Als je met 67 jaar je lijfrente in laat gaan, dan is de verwachte uitkeringsduur dus een kleine 19 jaar. Daarbij is nog geen rekening gehouden met het verschil in levensverwachting tussen mensen met en zonder werk en tussen mensen met een hoge en lage opleiding.

[Rubbergrover1]

Krisp schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 09:34:
[...]

Dat is waar, maar wat je zegt geldt tot €58k (bron). Daarboven zit het weer rond de 40-45%, wat (iig in mijn geval) voordeliger is dan wat ik nu aftik.

Boven de 58k heb je inderdaad alleen te maken met afbouw algemene heffingskorting en de Zvw premie. Bij elkaar ongeveer 12%, waardoor je in totaal ongeveer 49% van elke extra euro bruto lijfrente uitkering kwijt bent.

[helloitsme]

Cpt.Chaos schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 13:00:
Korte vraag en wellicht leidt dit tot discussie. Stel je bent aan het pensioenbeleggen, en vanaf aow leeftijd zet je dit om in een lijfrente, moet deze dan niet minstens 20 jaar lopen? Dat betekent dan dat je ruim 90 moet worden, een hoop mensen halen dat niet.

als de uitkering pas start vanaf je pensioen leeftijd dan kan je ook voor een kortere uitkerings periode kiezen, bv 10 jaar.

De genoemde 20 jaar is wel van toepassing als je je uitkering al start voor je pensioendatum. Dan is de minimale periode namelijk: aantal jaar tot je pensioen leeftijd + 20 jaar

[Delay]

helloitsme schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 17:58:
De genoemde 20 jaar is wel van toepassing als je je uitkering al start voor je pensioendatum. Dan is de minimale periode namelijk: aantal jaar tot je pensioen leeftijd + 20 jaar

Dat is wat kort door de bocht. Hier het volledige verhaal via bright pensioen:

Lijfrente-uitkering na jouw AOW-leeftijd starten: de uitkering moet uiterlijk vijf jaar na jouw AOW-leeftijd ingaan. De uitkering moet daarnaast minimaal vijf jaar duren. Laat je jouw lijfrente korter dan twintig jaar uitkeren (dat wordt ook wel tijdelijke lijfrente genoemd)? Dan mag de uitkering of uitkeringen (alle tijdelijke lijfrenten) niet hoger zijn dan € 24.168 per jaar (in 2023). Is het jaarlijkse bedrag van de uitkeringen hoger? Dan moet je de uitkeringen minimaal twintig jaar ontvangen. Dit wordt door de fiscus als levenslang gezien.

[hv08]

Delay schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 19:01:
[...]

Dat is wat kort door de bocht. Hier het volledige verhaal via bright pensioen:
[...]

Het volledige verhaal van bright hierboven klopt alleen bij ingang op of na pensioendatum. Als je voor pensioendatum de uitkering in wil laten gaan (bijvoorbeeld 2 jaar voor je aow-leeftijd) dan is het altijd minimaal 20 jaar + aantal jaar voor pensioendatum (dus minimaal 22 jaar in dit geval), ongeacht de bedragen. Er zijn dus situaties denkbaar waar je wellicht voor die 2 jaar iets anders wilt regelen.

Bijvoorbeeld 2 verschillende pensioenrekeningen waarbij de eerste ingaat op leeftijd 65 voor 22 jaar en een andere extra die ingaat vanaf 67 voor 5 jaar zodat je de eerste 5 jaar van je aow je nog veel kunt reizen bijvoorbeeld (en dan zelf nog wat sparen in box 3 als extra tussen 65 en 67).

[ Voor 17% gewijzigd door hv08 op 30-11-2024 20:47 ]

[Delay]

hv08 schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 20:43:
Het volledige verhaal van bright hierboven klopt alleen bij ingang op of na pensioendatum.

Hoeveel van de bright tekst heb je gelezen? De eerste regel van de quote was namelijk "Lijfrente-uitkering na jouw AOW-leeftijd starten"

[Walski]

Delay schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 21:43:
[...]

Hoeveel van de bright tekst heb je gelezen? De eerste regel van de quote was namelijk "Lijfrente-uitkering na jouw AOW-leeftijd starten"

De quote die je aanhaalde van helloitsme ging over de lijfrente ingang voor pensioendatum. Dat komt niet overeen met de bright tekst die je aanhaalt. OK, met de nuance: het gaat hier om de AOW-leeftijd en niet de pensioenleeftijd.

Ook bright:

Lijfrente-uitkering voor jouw AOW-leeftijd starten: wil je de uitkering laten ingaan voordat je jouw AOW-leeftijd hebt bereikt? Dan moet de uitkering tot minimaal twintig jaar na de AOW-leeftijd doorlopen. Bijvoorbeeld: je bent nu 64 en wilt beginnen met uitkeren. De AOW-leeftijd is 67. Dan is de duur van de uitkeringsperiode minimaal drie jaar (van 64 tot 67 jaar) + twintig jaar.

[hv08]

Delay schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 21:43:
[...]

Hoeveel van de bright tekst heb je gelezen? De eerste regel van de quote was namelijk "Lijfrente-uitkering na jouw AOW-leeftijd starten"

Mijn reactie was vanwege jouw "kort door de bocht" over het feit bij opname voor aow-leeftijd wat in de quote van helloitsme erboven stond (het stuk na aow-leeftijd staat niet in je quote, dus ik kon de uitleg van na aow-leeftijd niet echt plaatsen bij de quote over opname voor aow-leeftijd).

De opmerking in de quote is immers niet kort door de bocht voor opname voor aow-leeftijd.

Mocht ik je reactie verkeerd begrepen hebben, mijn excuses. Het is iig altijd goed je te verdiepen in de mogelijkheden voor later, voor of na aow-leeftijd.

[obiander]

Afkopen kan ook leuk zijn als je vroeg genoeg start met pijler 3 (bijv 30 jaar voor vroegpensioen) en anders box3 belasting betaalt. Veel mensen denken dat pensioen vast zit, maar dit geldt alleen voor pijler 2. Regels kunnen overigens wel erg snel veranderen zoals met groene beleggingen gaat gebeuren (naar 24k 26k).

Zie https://brightpensioen.nl...neer-mag-je-met-pensioen/ .

[Rubbergrover1]

obiander schreef op maandag 2 december 2024 @ 20:59:
Afkopen kan ook leuk zijn als je vroeg genoeg start met pijler 3 (bijv 30 jaar voor vroegpensioen) en anders box3 belasting betaalt. Veel mensen denken dat pensioen vast zit, maar dit geldt alleen voor pijler 2. Regels kunnen overigens wel erg snel veranderen zoals met groene beleggingen gaat gebeuren (naar 24k).

Dat kan een optie zijn. Maar bij veel mensen is dit niet een heel reële optie.

Het gros van de mensen zit 30 jaar voor de pensioendatum nog in een dure fase van het leven. Misschien moet er nog een eerste/groter huis worden gekocht, of is dat net gekocht. Er kunnen (kleine) kinderen zijn die veel geld en tijd kosten, waardoor zowel uitgaven als inkomen minder gunstig zijn. En de carrière is vaak ook nog niet op zijn top. Het zal niet bij veel mensen zo zijn dat ze in die situatie flink boven de box 3 vrijstelling zitten én dat geld ook voor lange tijd niet nodig hebben én een hoog genoeg inkomen hebben dat een flinke derde pijler storting impact heeft. (Zowel in de zin van een leuke aftrek als in de zin van genoeg geld over hebben.)

Als je wel in die situatie zit, dan kan een derde pijler product wellicht interessant zijn. Tegelijk moet je er ook rekening mee houden dat revisierente plus inkomstenbelasting plus de lagere heffingskortingen samen een flinke kostenpost kunnen zijn. Zeker als je nú niet in de hoogste belastingschijf valt, kan het break-even point voor een relatief kleine afkoop rond 25 jaar liggen (er vanuit gaande dat de VRH anders jaarlijks 1/3 van je rendement opsnoept). Waarbij ik er vanuit ga dat je inkomen met de afkoop erbij nog niet in de hoogste schijf valt. Als de afkoop wel (deels) in de hoogste schijf valt, wordt het terugverdienmoment nog een stuk later en gaat het eerder richting 35 jaar.

Je moet dus wel goed doorrekenen wanneer in jouw specifieke geval dit een voordelige optie kan zijn. En hoe groot je de kans acht dat je je vermogen toch binnen die tijd nodig zou kunnen hebben. Daarbij kun je je ook afvragen, als je na 30 jaar dat geld wil gebruiken, of het tegen die tijd niet alsnog een handiger (en veel voordeliger) optie is om dat kapitaal periodiek uit te laten keren. In theorie een interessante optie, in de praktijk vaak toch een dure manier om alsnog bij het geld te kunnen komen.

[ctrlaltdel]

helloitsme schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 07:29:
@ctrlaltdel
Je moet dacht ik wel rekening houden met het feit dat als je door beide aftrekposten te gebruiken in een lagere belastingschijf komt je minder belasting terugkrijgt dan als je volledig in de hoogste schaal blijft. Maar de hypotheek rente kun je wellicht dan ook nog meer op het inkomen van je partner zetten (als die er is)

Dat dacht ik al. Dit jaar voor het eerst een fiscaal partner. Zal eens schuiven met voorlopige belasting aangifte. Dit jaar nog een lage hypotheek. Vraag is of ik nu "flink" moet inleggen vanwege lage hypotheek of dat ik kan spreiden. (hypotheekaftrek volgend jaar x4 tov nu)

[ Voor 12% gewijzigd door ctrlaltdel op 03-12-2024 11:52 ]

[ELD]

Lijfrente is natuurlijk ook interessant wanneer je Kinderopvangtoeslag krijgt, zeker bij meer kinderen. Je kunt je net in een lagere trede manoeuvreren. Daarnaast bij huishoudens met een lager inkomen is er ook nog meer kindgebonden budget en meer algemene heffingskorting, voor hogere inkomens natuurlijk de aftrek van 49,5%.

[Coffeeroam]

obiander schreef op maandag 2 december 2024 @ 20:59:
Afkopen kan ook leuk zijn als je vroeg genoeg start met pijler 3 (bijv 30 jaar voor vroegpensioen) en anders box3 belasting betaalt. Veel mensen denken dat pensioen vast zit, maar dit geldt alleen voor pijler 2. Regels kunnen overigens wel erg snel veranderen zoals met groene beleggingen gaat gebeuren (naar 24k).

Zie https://brightpensioen.nl...neer-mag-je-met-pensioen/ .

De laatste keer dat ik keek was vrijstelling groenbeleggen 26k. Hebben ze er nu nog eens 2k vanaf gesnoept?

[FreakNL]

Vragen naar de bekende weg, maar er zitten vooralsnog nog steeds geen addertjes onder het gras m.b.t aftrek lijfrente toch?

Dus 10k storten is netto 4950 terug van de belastingdienst bij aangifte 2024? Uiteraard niet 1-op-1 te zien in de teruggave want HRA, VRH..

Ik veronderstel dat het antwoord ja is maar soms mis ik weleens iets in de (vanderingen van) fiscale wetgeving

[de Peer]

Ja
En is wel 1 op 1 te zien dacht ik, in de aangifte.

[gerritjan]

FreakNL schreef op vrijdag 6 december 2024 @ 19:04:
Dus 10k storten is netto 4950 terug van de belastingdienst bij aangifte 2024?

Ja, zolang het past binnen je jaar- en reserveringsruimte. Anders mag je het niet (volledig) aftrekken.

[Adam1980]

FreakNL schreef op vrijdag 6 december 2024 @ 19:04:
Vragen naar de bekende weg, maar er zitten vooralsnog nog steeds geen addertjes onder het gras m.b.t aftrek lijfrente toch?

Dus 10k storten is netto 4950 terug van de belastingdienst bij aangifte 2024? Uiteraard niet 1-op-1 te zien in de teruggave want HRA, VRH..

Ik veronderstel dat het antwoord ja is maar soms mis ik weleens iets in de (vanderingen van) fiscale wetgeving

Zit je te denken om nog wat te storten voor de 31e? Ik wel in ieder geval. Zit nog te twijfelen waar te doen, wel pensioensparen in ieder geval. Zijn daar nog aanraders voor, anders dan de huisbank?

[gerritjan]

Adam1980 schreef op vrijdag 6 december 2024 @ 22:35:
[...]
Zit je te denken om nog wat te storten voor de 31e? Ik wel in ieder geval. Zit nog te twijfelen waar te doen, wel pensioensparen in ieder geval. Zijn daar nog aanraders voor, anders dan de huisbank?

Ik ben bang dat je zelf wat onderzoek moet doen. Een aantal jaren geleden had mijn huisbank de hoogste kosten. Geen idee hoe het nu is.
Onderzoekje:
https://despaarpodcast.nl/pensioenbeleggen-vergelijken/

[dfbt]

Even een vraag hier.

Mijn vader werkt al vanaf zijn 20e in een branch met cao en pensioenfonds (nu 59) Pensioen ziet er goed uit en zal ongeveer 85/90 % van maandsalaris worden wat overigens prima is.

Nu is hij van werkgever geswitchd en deze werkgever heeff geen cao of pensioenfonds. Alle medewerkers krijgen hier extra salaris en moeten hun pensioen zelf regelen.

Nu is hij uitgeschreven bij zijn huidige werkgever en dus ook pensioen is dan ook gestopt bij de betreffende partij. We hebben contact gehad met die partij, en met hun doorgaan komende 7/8 jaar was geen optie (als zijnde particulier)

We zien nu ook op deze website met de calculator dat pensioen echt een flink gat heb gekregen omdat hij niet wordt voortgezet.

Beleggen voor nog pakweg 7/8 jaar met het stukje extra salaris levert wel een verschil op, maar verschil is niet zo groot. Wat is nou handig? Wel een andere werkgever zoeken wel met een pensioenfonds? Of kan je zelf met een eigen pensioenrekening bij meesman dusdanig beleggen dat het nog wel zin heeft?

[ELD]

gerritjan schreef op vrijdag 6 december 2024 @ 22:52:
[...]

Ik ben bang dat je zelf wat onderzoek moet doen. Een aantal jaren geleden had mijn huisbank de hoogste kosten. Geen idee hoe het nu is.
Onderzoekje:
https://despaarpodcast.nl/pensioenbeleggen-vergelijken/

In dit overzicht komt ABN AMRO niet terug.Je kunt daar "zeer offensief" beleggen in NT world 90% en NT EM 10%. Is nu een actie waarbij je 100 euro krijgt bij het storten van 500. Echter zijn de afsluitkosten 49 euro.

[ Voor 3% gewijzigd door ELD op 07-12-2024 00:33 ]

[hv08]

dfbt schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 00:30:
Even een vraag hier.

Mijn vader werkt al vanaf zijn 20e in een branch met cao en pensioenfonds (nu 59) Pensioen ziet er goed uit en zal ongeveer 85/90 % van maandsalaris worden wat overigens prima is.

Nu is hij van werkgever geswitchd en deze werkgever heeff geen cao of pensioenfonds. Alle medewerkers krijgen hier extra salaris en moeten hun pensioen zelf regelen.

Nu is hij uitgeschreven bij zijn huidige werkgever en dus ook pensioen is dan ook gestopt bij de betreffende partij. We hebben contact gehad met die partij, en met hun doorgaan komende 7/8 jaar was geen optie (als zijnde particulier)

We zien nu ook op deze website met de calculator dat pensioen echt een flink gat heb gekregen omdat hij niet wordt voortgezet.

Beleggen voor nog pakweg 7/8 jaar met het stukje extra salaris levert wel een verschil op, maar verschil is niet zo groot. Wat is nou handig? Wel een andere werkgever zoeken wel met een pensioenfonds? Of kan je zelf met een eigen pensioenrekening bij meesman dusdanig beleggen dat het nog wel zin heeft?

Er zit weinig anders op dan zelf sparen/beleggen met een pensioenrekening als de werkgever niets heeft geregeld (of een andere werkgever zoeken). Ik zou voor 7 jaar niet offensief gaan beleggen, wellicht deel sparen en deel beleggen? De inleg op een geblokkeerde pensioenrekening is (binnen de jaarruimte) aftrekbaar van de inkomstenbelasting, het stukje extra bruto salaris hiervoor is hoop ik wel een procent of 15-20? Hier kun je nog een beetje spelen met cijfers voor een indicatie: https://brightpensioen.nl/pensioen-berekenen/

Indien er nog een partner is, kijk ook even goed wat er nu precies gedekt is bij eventueel overlijden. Bij sommige pensioenregelingen vervalt de dekking op nabestaandenpensioen bij overlijden voor de aow-leeftijd.

Van de NN website:
Sommige pensioenregelingen hebben een partnerpensioen op zogenaamde ‘risicobasis’. Zo lang je in dienst bent, is partnerpensioen verzekerd. Maar als je uit dienst gaat, vervalt dit pensioen. Daarna is geen partnerpensioen meer verzekerd. Je kunt er dan voor kiezen bij uitdiensttreding een deel van je ouderdomspensioen te ruilen voor partnerpensioen.

[FreakNL]

Adam1980 schreef op vrijdag 6 december 2024 @ 22:35:
[...]


Zit je te denken om nog wat te storten voor de 31e? Ik wel in ieder geval. Zit nog te twijfelen waar te doen, wel pensioensparen in ieder geval. Zijn daar nog aanraders voor, anders dan de huisbank?

Ja daar denk ik zeker over. Ik heb al een pensioensparen product lopen bij de Rabo. Misschien niet de beste optie maar ik heb ook geen zin om bij allerlei verschillende partijen te zitten…

Ik heb twee huisbanken, Rabo en Knab en probeer daar de meeste zaken onder te brengen. Zeker voor een langetermijnproduct als pensioensparen kies ik dan liever voor de Rabo.

[ Voor 25% gewijzigd door FreakNL op 07-12-2024 09:12 ]

[FreakNL]

gerritjan schreef op vrijdag 6 december 2024 @ 20:09:
[...]

Ja, zolang het past binnen je jaar- en reserveringsruimte. Anders mag je het niet (volledig) aftrekken.

Ik zal voor de zekerheid de jaarruimte even checken maar volgens mij is het flink ruim geworden. Vorig jaar had ik 16k ruimte… Die ik ook bij lange na niet benut heb…

En die 10k was een voorbeeld voor makkelijk rekenen, als ik ga storten is het tussen de 3 en 5k…

[tomtom901]

FreakNL schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 09:10:
[...]


Ja daar denk ik zeker over. Ik heb al een pensioensparen product lopen bij de Rabo. Misschien niet de beste optie maar ik heb ook geen zin om bij allerlei verschillende partijen te zitten…

Ik heb twee huisbanken, Rabo en Knab en probeer daar de meeste zaken onder te brengen. Zeker voor een langetermijnproduct als pensioensparen kies ik dan liever voor de Rabo.

Ze zullen blij met je zijn. Zou daar toch eens kritisch naar kijken, over die horizon tikt een procentje hier en daar toch aan.

[Rubbergrover1]

dfbt schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 00:30:
Even een vraag hier.

Mijn vader werkt al vanaf zijn 20e in een branch met cao en pensioenfonds (nu 59) Pensioen ziet er goed uit en zal ongeveer 85/90 % van maandsalaris worden wat overigens prima is.

Nu is hij van werkgever geswitchd en deze werkgever heeff geen cao of pensioenfonds. Alle medewerkers krijgen hier extra salaris en moeten hun pensioen zelf regelen.

Nu is hij uitgeschreven bij zijn huidige werkgever en dus ook pensioen is dan ook gestopt bij de betreffende partij. We hebben contact gehad met die partij, en met hun doorgaan komende 7/8 jaar was geen optie (als zijnde particulier)

We zien nu ook op deze website met de calculator dat pensioen echt een flink gat heb gekregen omdat hij niet wordt voortgezet.

Beleggen voor nog pakweg 7/8 jaar met het stukje extra salaris levert wel een verschil op, maar verschil is niet zo groot. Wat is nou handig? Wel een andere werkgever zoeken wel met een pensioenfonds? Of kan je zelf met een eigen pensioenrekening bij meesman dusdanig beleggen dat het nog wel zin heeft?

Als er geen pensioenregeling is, dan is een belangrijke vraag hoeveel extra geld hij krijgt om zelf pensioen te regelen. Pensioen is een dure en waardevolle arbeidsvoorwaarde, dus als er geen pensioenregeling is, dan moet zijn loon wel een flink stuk omhoog zijn gegaan.

Het is vooral belangrijk om na te gaan hoeveel geld hij later nodig denkt te hebben. Simpel voorbeeld, als hij een hypotheek heeft en die hypotheek is over een tijdje afgelost, dan scheelt dat flink in de maandlasten. Het kan dan best zijn dat hij met een veel lager inkomen alsnog veel meer te besteden heeft.

Als dat niet voldoende is, dan kun je kijken naar zelf pensioensparen of pensioenbeleggen. Of je kunt een 'gewone' zak geld bij elkaar sparen/beleggen. Voordeel is dat je dan niet vast zit aan fiscale regels. Als hij nog niet zo veel vermogen heeft en hij nog binnen de box 3 vrijstelling valt, is dat laatste vaak wel het makkelijkste.

[dfbt]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 09:24:
[...]

Als er geen pensioenregeling is, dan is een belangrijke vraag hoeveel extra geld hij krijgt om zelf pensioen te regelen. Pensioen is een dure en waardevolle arbeidsvoorwaarde, dus als er geen pensioenregeling is, dan moet zijn loon wel een flink stuk omhoog zijn gegaan.

Het is vooral belangrijk om na te gaan hoeveel geld hij later nodig denkt te hebben. Simpel voorbeeld, als hij een hypotheek heeft en die hypotheek is over een tijdje afgelost, dan scheelt dat flink in de maandlasten. Het kan dan best zijn dat hij met een veel lager inkomen alsnog veel meer te besteden heeft.

Als dat niet voldoende is, dan kun je kijken naar zelf pensioensparen of pensioenbeleggen. Of je kunt een 'gewone' zak geld bij elkaar sparen/beleggen. Voordeel is dat je dan niet vast zit aan fiscale regels. Als hij nog niet zo veel vermogen heeft en hij nog binnen de box 3 vrijstelling valt, is dat laatste vaak wel het makkelijkste.

Hij krijgt ongeveer 650 euro bruto extra loon voor zijn pensioen. Netto bedrag durf ik niet helemaal zeker te zeggen. Hoe hij 40 jaar lang pensioen heeft opgebouwd, zou er ongeveer uit komen te zien als een netto bedrag per maand van ongeveer 2000 exclusief aow (mits hij tot 67 zou werken) dat bedrag is nu ongeveer 1250 geworden omdat hij gestopt is. Dat is een flink gat, vermogen is er niet ech. Sparen op een rekening zat ik ook aan te denken,
Maar beleggen op een pensioen rekening kan ook nog belasting voordeel hebben elk jaar. Dat stukje wat je terugkrijgt kan je eventueel weer gebruiken om het jaar erop maximaal te benutten.

[hv08]

dfbt schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 09:41:
[...]


Hij krijgt ongeveer 650 euro bruto extra loon voor zijn pensioen. Netto bedrag durf ik niet helemaal zeker te zeggen. Hoe hij 40 jaar lang pensioen heeft opgebouwd, zou er ongeveer uit komen te zien als een netto bedrag per maand van ongeveer 2000 exclusief aow (mits hij tot 67 zou werken) dat bedrag is nu ongeveer 1250 geworden omdat hij gestopt is. Dat is een flink gat, vermogen is er niet ech. Sparen op een rekening zat ik ook aan te denken,
Maar beleggen op een pensioen rekening kan ook nog belasting voordeel hebben elk jaar. Dat stukje wat je terugkrijgt kan je eventueel weer gebruiken om het jaar erop maximaal te benutten.

Als je 8 jaar die 650 stort op een pensioenspaarrekening tegen 2-2,5% rente levert dat rond de 420 euro bruto per maand op (voor 20 jaar) na aowdatum. Als je naar de 750 wil zal er wel wat meer bij moeten of een beter resultaat halen met beleggen (met risico dat het minder wordt).

En dan moet er wellicht ook nog iets voor het partnerpensioen geregeld worden?

[GG85]

Ik zou allemaal niet te moeilijk doen en hem gewoon een pensioenrekening bij Meesman laten openen.

Elke maand liefst 650 (netto) inleggen en begin van het jaar de teruggaaf over dat bedrag er ook in stoppen.

Nabestaandenpensioen is niet aan de orde want ITT tot een pensioenfonds is het geld gewoon van jou dus bij overlijden gaat het gewoon over naar de erfgenamen.

Ben zelf 20 jaar jonger en in een vergelijkbare situatie en vindt het super. Hiervoor onder CAO Metalektro en nu bij een nieuwe werkgever alles in eigen beheer, top.
Simpel max inleggen bij Meesman (en een klein stukje bij DeGiro) en het volgende jaar ~50% terugkrijgen om dat vervolgens ook weer in te leggen of in box3 te beleggen.
Je ziet exact hoeveel je hebt en de jaarruimte is tegenwoordig dermate groot dat je in de praktijk "onbeperkt" (tov van je netto inkomen maandelijks) kunt inleggen.

[GG85]

hv08 schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 10:22:
[...]


Als je 8 jaar die 650 stort op een pensioenspaarrekening tegen 2-2,5% rente levert dat rond de 420 euro bruto per maand op (voor 20 jaar) na aowdatum. Als je naar de 750 wil zal er wel wat meer bij moeten of een beter resultaat halen met beleggen (met risico dat het minder wordt).

En dan moet er wellicht ook nog iets voor het partnerpensioen geregeld worden?

Hoe bereken je (globaal) je uitkering voor 20 jaar?
Totale pot /20 of heb je ergens een methode die rente over het resterende bedrag etc mee neemt?

[hv08]

GG85 schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 10:34:
Nabestaandenpensioen is niet aan de orde want ITT tot een pensioenfonds is het geld gewoon van jou dus bij overlijden gaat het gewoon over naar de erfgenamen.

Hiermee (het niet aan de orde zijn) ben ik het oneens om 2 redenen. De eerste in algemene zin en de tweede specifiek voor de vraagsteller omdat zijn vader niet meer opbouwt bij het pensioenfonds en we niet weten wat de voorwaarden daar zijn.

1. Bij overlijden tijdens de opbouwperiode is het opgebouwde bedrag waarschijnlijk niet voldoende voor een volwaardig partnerpensioen (bij voortijdig overlijden is er minder opgebouwd en de uitkering moet langer duren omdat de partner waarschijnlijk ook nog jonger is). Oplossing hiervoor is een (eventueel dalende) overlijdensrisicoverzekering. Zeker als je jong bent en een gezin hebt en nog maar enkele jaren aan het opbouwen bent is dit een belangrijke overweging. Daartegenover kun je ook denken dat je achterblijvende partner een nieuwe partner zal vinden en de partneruitkering niet tot lengte van dagen hoeft te duren. En wellicht komen de hypotheeklasten te vervallen bij overlijden omdat daar dikwijls een overlijdensrisicoverzekering aan gekoppeld wordt, zodat er minder pensioen nodig is. Er zijn vele scenario's mogelijk.

2. Sommige pensioenregelingen hebben een partnerpensioen op zogenaamde ‘risicobasis’. Zo lang je in dienst bent, is partnerpensioen verzekerd. Maar als je uit dienst gaat, vervalt dit pensioen. Daarna is geen partnerpensioen meer verzekerd. Het zou wat zijn als je uit dienst gaat, deze dekking vervalt of veel minder wordt en je krijgt een ongeluk, dan staat de partner met lege handen. Daarom is het belangrijk dat vraagsteller even uitzoekt wat nu nog verzekert is aan partnerpensioen, mits er een partner is uiteraard.

GG85 schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 10:36:
[...]


Hoe bereken je (globaal) je uitkering voor 20 jaar?
Totale pot /20 of heb je ergens een methode die rente over het resterende bedrag etc mee neemt?

Deze link is wel handig https://brightpensioen.nl/pensioen-berekenen/ (al is deze van een pensioenaabieder).

[ Voor 18% gewijzigd door hv08 op 07-12-2024 11:01 ]

[Rubbergrover1]

dfbt schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 09:41:
[...]


Hij krijgt ongeveer 650 euro bruto extra loon voor zijn pensioen. Netto bedrag durf ik niet helemaal zeker te zeggen. Hoe hij 40 jaar lang pensioen heeft opgebouwd, zou er ongeveer uit komen te zien als een netto bedrag per maand van ongeveer 2000 exclusief aow (mits hij tot 67 zou werken) dat bedrag is nu ongeveer 1250 geworden omdat hij gestopt is. Dat is een flink gat, vermogen is er niet ech. Sparen op een rekening zat ik ook aan te denken,
Maar beleggen op een pensioen rekening kan ook nog belasting voordeel hebben elk jaar. Dat stukje wat je terugkrijgt kan je eventueel weer gebruiken om het jaar erop maximaal te benutten.

Tussen die 2000 en 1250 zit een verschil van grofweg 800 wat je in 8 jaar zou hebben opgebouwd. Dus elk jaar zou hij ongeveer 100 euro per maand bruto hebben opgebouwd. Grofweg 1200 euro per jaar maal 20 is ongeveer 24k. Je moet dus ervoor zorgen dat hij op de aow leeftijd voor elk gewerkt jaar 24k bruto bij elkaar heeft.

Als de werkgever ongeveer 8k per jaar compensatie biedt, dan zou die 8k dus met beleggen gemiddeld 3 keer zo veel moeten worden, om tot 24k uit te groeien. Dat is wel heel ambitieus. Voor de storting van dit jaar, die 8 jaar kan staan, is dat al lastig.. Maar voor de inleg van het jaar voor de aow leeftijd heeft maar een jaar om te renderen.

Dus ik zou wel wat meer opzij leggen.

[Van der Berg]

Ik spaar extra pensioen op €250 per maand bij Dela, daar heb ik ook mijn uitvaartverzekering. €200 via automatische incasso en €50 via iDeal stoort ik. Ik heb de CoöperatiespaarPlan dat ik nu 3 jaar heb en waarschijnlijk tot aan mijn pensioen in 2050. Ik weet dat de rente bij Dela laag is een vaste 2,00% netto op jaarbasis (Wordt per maand bijgeschreven). Daarnaast spaar ik zelf nog apart per maand op.

Ik wilde extra inleggen via mijn werkgever. Ik heb 7 jaar een vaste contract hier met onbepaalde tijd op basis van fulltime. Het is helaas niet mogelijk om extra in te leggen via mijn werkgever.

Straks pensioen via werkgevers, AOW en Dela in een keer. Ik overweeg om een ABN AMRO pensioen sparen te openen als ik jaarruimte heb via Pensioen. ABN AMRO heeft mij verteld als ik dan met pensioen ben, krijg ik maandelijks een bedrag uitgekeerd. Ik mag dit ook opgeven aan de belastingdienst en heb ik voordelen

[ Voor 5% gewijzigd door Van der Berg op 07-12-2024 11:18 ]

[hv08]

Van der Berg schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 11:08:
Ik spaar extra pensioen op €250 per maand bij Dela, daar heb ik ook mijn uitvaartverzekering. €200 via automatische incasso en €50 via iDeal stoort ik. Ik heb de CoöperatiespaarPlan dat ik nu 3 jaar heb en waarschijnlijk tot aan mijn pensioen in 2050. Ik weet dat de rente bij Dela laag is een vaste 2,00% netto op jaarbasis (Wordt per maand bijgeschreven). Daarnaast spaar ik zelf nog apart per maand op.

Ik wilde extra inleggen via mijn werkgever. Ik heb 7 jaar een vaste contract hier met onbepaalde tijd op basis van fulltime. Het is helaas niet mogelijk om extra in te leggen via mijn werkgever.

Straks pensioen via werkgevers, AOW en Dela in een keer. Ik overweeg om een ABN AMRO pensioen sparen te openen als ik jaarruimte heb via Pensioen. ABN AMRO heeft mij verteld als ik dan met pensioen ben, krijg ik maandelijks een bedrag uitgekeerd. Ik mag dit ook opgeven aan de belastingdienst en heb ik voordelen

Dat product van Dela vind ik een slecht idee als pensioenspaarrekening, de inleg is niet aftrekbaar van de belastingaangifte als ik het zo lees en het valt ook niet onder DGS, reken voor de grap eens uit wat het verschil is tussen dit product en een vergelijkbare pensioenspaarrekening waarbij je de belastingaftrek (mits jaarruimte beschikbaar) ook weer in dat potje stopt (dus in feite dezelfde netto inleg).

[dfbt]

GG85 schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 10:34:
Ik zou allemaal niet te moeilijk doen en hem gewoon een pensioenrekening bij Meesman laten openen.

Elke maand liefst 650 (netto) inleggen en begin van het jaar de teruggaaf over dat bedrag er ook in stoppen.

Nabestaandenpensioen is niet aan de orde want ITT tot een pensioenfonds is het geld gewoon van jou dus bij overlijden gaat het gewoon over naar de erfgenamen.

Ben zelf 20 jaar jonger en in een vergelijkbare situatie en vindt het super. Hiervoor onder CAO Metalektro en nu bij een nieuwe werkgever alles in eigen beheer, top.
Simpel max inleggen bij Meesman (en een klein stukje bij DeGiro) en het volgende jaar ~50% terugkrijgen om dat vervolgens ook weer in te leggen of in box3 te beleggen.
Je ziet exact hoeveel je hebt en de jaarruimte is tegenwoordig dermate groot dat je in de praktijk "onbeperkt" (tov van je netto inkomen maandelijks) kunt inleggen.

Ja dat is leuk als je nog 40 bent en nog 25 +~ jaren kunt inleggen. Voor 8 jaar beleggen is het enigsinds nog wel een risicio. Dan ga je ook niet zeer offensief.. teminste dat durf ik niet aan te bevelen met hun geld..

[hv08]

dfbt schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 11:29:
[...]


Ja dat is leuk als je nog 40 bent en nog 25 +~ jaren kunt inleggen. Voor 8 jaar beleggen is het enigsinds nog wel een risicio. Dan ga je ook niet zeer offensief.. teminste dat durf ik niet aan te bevelen met hun geld..

Dat laatste is een zeer goed punt, het is niet jouw geld. Altijd opletten met advies geven en goed de scenario's aangeven, mocht er iets onvoorziens gebeuren kan dat voor scheve verhoudingen/ruzie zorgen. Met geld van jezelf is dat toch anders, kun je boos op jezelf worden.

[FreakNL]

tomtom901 schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 09:19:
[...]


Ze zullen blij met je zijn. Zou daar toch eens kritisch naar kijken, over die horizon tikt een procentje hier en daar toch aan.

Ja, daar heb je ook weer wel gelijk in..

Ik heb nu variabele rente (2%) op de Toekomstsparen rekening van de Rabobank.. Ik kan dat vastzetten naar bijvoorbeeld 2.9% (20 jaar vast).. Dat blijft toch altijd een gok natuurlijk want je commiteert je wel op 20 jaar vast 2.9%...

Als jij nog andere tips hebt, graag

Beleggen doe ik trouwens ook al (defensief portfolio bij Knab)..

[tomtom901]

FreakNL schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 12:05:
[...]


Ja, daar heb je ook weer wel gelijk in..

Ik heb nu variabele rente (2%) op de Toekomstsparen rekening van de Rabobank.. Ik kan dat vastzetten naar bijvoorbeeld 2.9% (20 jaar vast).. Dat blijft toch altijd een gok natuurlijk want je commiteert je wel op 20 jaar vast 2.9%...

Als jij nog andere tips hebt, graag

Beleggen doe ik trouwens ook al (defensief portfolio bij Knab)..

Tsja hangt van je horizon en risicoprofiel af, als je ook al spaart kun je misschien nadenken over een iets offensiever portfolio?

[Delay]

dfbt schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 09:41:
Hoe hij 40 jaar lang pensioen heeft opgebouwd, zou er ongeveer uit komen te zien als een netto bedrag per maand van ongeveer 2000 exclusief aow (mits hij tot 67 zou werken) dat bedrag is nu ongeveer 1250 geworden omdat hij gestopt is.

Oude CAO pensioenregelingen gaven vaak veel waarde aan de laatste jaren. Door te vetrekken heeft je vader daar afstand van gedaan. Als je vader was gebleven, was in het nieuwe pensioenstelsel veel veranderd. Het belonen van de laatste jaren is immers als leeftijdsdiscriminatie beoordeeld en verdwijnt in het nieuwe stelsel.

Een pensioenfonds als ABP heeft manieren om het pensioen aan te vullen voor mensen die vertrekken en niet meer onder een pensioenfonds vallen.

Voor bijna iedere oudere blijkt het pensioen lager te zijn dan zij zich hadden voorgesteld. Er is geen manier om de gouden bergen die je verwachtte ook echt binnen te halen. Je moet er mee leren leven.

[Van der Berg]

hv08 schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 11:28:
[...]


Dat product van Dela vind ik een slecht idee als pensioenspaarrekening, de inleg is niet aftrekbaar van de belastingaangifte als ik het zo lees en het valt ook niet onder DGS, reken voor de grap eens uit wat het verschil is tussen dit product en een vergelijkbare pensioenspaarrekening waarbij je de belastingaftrek (mits jaarruimte beschikbaar) ook weer in dat potje stopt (dus in feite dezelfde netto inleg).

Jij bedoeld zeker dat ik beter alle mijn inleg van Dela beter in bijvoorbeeld ABN AMRO pensioenfonds sparen kan inleggen?

Ik heb voor Dela nog niets hoeven aan te geven bij de belasting bij het aangifte. Want ik heb geen bezittingen en spaargeld is niet boven de vrijstellingsgrens. Mijn adviseur van de aangifte heeft mij verteld je betaald pas als Dela daadwerkelijk heeft uitgekeerd en tegen 2050 zal de vrijstelling misschien hoger zijn

[ Voor 3% gewijzigd door Van der Berg op 07-12-2024 14:20 ]

[hv08]

Van der Berg schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 14:18:
[...]


Jij bedoeld zeker dat ik beter alle mijn inleg van Dela beter in bijvoorbeeld ABN AMRO pensioenfonds sparen kan inleggen?

Ik heb voor Dela nog niets hoeven aan te geven bij de belasting bij het aangifte. Want ik heb geen bezittingen en spaargeld is niet boven de vrijstellingsgrens. Mijn adviseur van de aangifte heeft mij verteld je betaald pas als Dela daadwerkelijk heeft uitgekeerd en tegen 2050 zal de vrijstelling misschien hoger zijn

Dat is allemaal niet relevant, stortingen op een pensioenrekening kun je aftrekken van je inkomsten, maakt niet uit of je al aan de vrh-grens zit. Zolang je jaarruimte hebt, dat kun je eenvoudig berekenen met je belastingaangifte.

Dus als je elke maand 250 stort, krijg je bij de belastingaangifte over 2024 250*12*0,3697 (eerste schijf 2024)= 1109 terug als ik het goed heb. Daar gaat sparen in box 3 bij dela niet tegenop kunnen.

En als we het hebben over hetzelfde product, dan klopt die laatste zin niet, het cooperatiespaarplan valt onder beleggingen in box 3 en wordt hoog belast, waarmee je in feite geld moet betalen voor dit product als je boven de VRH grens komt (ok er is flink discussie over de VRH). En je tegoed telt gewoon elk jaar mee bij de aangifte, niet pas aan het einde. Dat Dela ding is een zeer slecht product voor pensioen (ik denk eigenlijk dat het sowieso een slecht product is waar andere mensen dan jij aan verdienen, neem dan gewoon deposito's bij een bank, die hebben hogere rente en vallen tenminste onder DGS).

[Uniciteit]

hv08 schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 15:02:
[...]

Dus als je elke maand 250 stort, krijg je bij de belastingaangifte over 2024 250*12*0,3697 (eerste schijf 2024)= 1109 terug als ik het goed heb. Daar gaat sparen in box 3 bij dela niet tegenop kunnen.

Zelfs nog iets meer in de eerste schijf: ongeveer 43% in plaats van 36,97% (ivm afbouw heffingskorting).

[Rubbergrover1]

Uniciteit schreef op zaterdag 7 december 2024 @ 23:03:
[...]

Zelfs nog iets meer in de eerste schijf: ongeveer 43% in plaats van 36,97% (ivm afbouw heffingskorting).

Daar staat tegenover dat je over de uitkering later wel weer inkomstenbelasting moet betalen. En procentuele premie ZVW. En dat ook daar die uitkering impact heeft op de heffingskortingen. Wat je er netto aan overhoudt, kan dan wel eens tegenvallen.

Wat die adviseur betreft, de waarde van je spaarverzekering bij Dela telt wel gewoon mee in box 3. Maar als je vermogen onder de vermogensgrens zit, dan hoef je daar uiteraard geen belasting over te betalen. Dat verandert trouwens niet als de polis straks gaat uitkeren. Dus of de adviseur snapt het niet goed, of het is niet goed overgekomen. In beide gevallen reden om af te vragen of je met deze adviseur verder zou willen gaan.

[DeNachtwacht]

Is er iemand die goed snapt hoeveel je bij ABP (of een ander fonds) precies jaarlijks inlegt? Ik snap die Factor A niet helemaal goed. Je ziet met online tooltjes voor opbouw eigen pensioen dat die factor A niet het bedrag is dat je zelf inlegt. Bijvoorbeeld:
https://www.doelbeleggen....n/zelf-pensioen-opbouwen/

Met een salaris van jaarlijks 55.000 en factor A van 700 is er een jaarruimte van €8348 om nog extra in te leggen. Maar zonder die factor A van 700 is de jaarruimte ineens 12737, ruim 4000 meer dus. Die 700 kan dan dus geen maandelijks bedrag zijn dat je betaalt, maar op de een of andere manier betaal je dan dus via het werk 4000 euro jaarlijks neem ik dan aan?

Ik snap de logica van die factor A niet en kan ook niet echt goed vinden hoe het werkt. De jaarruimte die ik bij ABP online vind is ook weer fors lager dan de jaarruimte die het belastingdienst tooltje uitrekent. Kortom; iemand die hierbij kan helpen of een verhelderend linkje heeft?

Alvast dank.

[ Voor 9% gewijzigd door DeNachtwacht op 08-12-2024 11:15 ]

[Sendak239]

Let me Google that for you.

"De factor A is het bedrag dat u in een bepaald kalenderjaar aan pensioen heeft opgebouwd bij uw werkgever."

Het is dus niet de inleg maar de verwachte uitkering (per jaar) die met de inleg is opgebouwd.

[de Peer]

DeNachtwacht schreef op zondag 8 december 2024 @ 11:09:
De jaarruimte die ik bij ABP online vind is ook weer fors lager dan de jaarruimte die het belastingdienst tooltje uitrekent.

dan gaat er iets mis. Zou hetzelfde moeten zijn. Sowieso is de belastingdienst dan de leidende uiteraard.

[DeNachtwacht]

Sendak239 schreef op zondag 8 december 2024 @ 11:39:
Let me Google that for you.

"De factor A is het bedrag dat u in een bepaald kalenderjaar aan pensioen heeft opgebouwd bij uw werkgever."

Het is dus niet de inleg maar de verwachte uitkering (per jaar) die met de inleg is opgebouwd.

Om heel eerlijk te zijn snapte ik die google tekst dus niet goed. Ik dacht dat dat het totale bedrag was dat je over het gehele jaar hebt betaald. Dank!

[Zenix]

DeNachtwacht schreef op zondag 8 december 2024 @ 11:09:
Is er iemand die goed snapt hoeveel je bij ABP (of een ander fonds) precies jaarlijks inlegt? Ik snap die Factor A niet helemaal goed. Je ziet met online tooltjes voor opbouw eigen pensioen dat die factor A niet het bedrag is dat je zelf inlegt. Bijvoorbeeld:
https://www.doelbeleggen....n/zelf-pensioen-opbouwen/

Met een salaris van jaarlijks 55.000 en factor A van 700 is er een jaarruimte van €8348 om nog extra in te leggen. Maar zonder die factor A van 700 is de jaarruimte ineens 12737, ruim 4000 meer dus. Die 700 kan dan dus geen maandelijks bedrag zijn dat je betaalt, maar op de een of andere manier betaal je dan dus via het werk 4000 euro jaarlijks neem ik dan aan?

Ik snap de logica van die factor A niet en kan ook niet echt goed vinden hoe het werkt. De jaarruimte die ik bij ABP online vind is ook weer fors lager dan de jaarruimte die het belastingdienst tooltje uitrekent. Kortom; iemand die hierbij kan helpen of een verhelderend linkje heeft?

Alvast dank.

de Peer schreef op zondag 8 december 2024 @ 11:41:
[...]

dan gaat er iets mis. Zou hetzelfde moeten zijn. Sowieso is de belastingdienst dan de leidende uiteraard.

ABP kijkt niet naar al je inkomsten, alleen naar je zogenaamd pensioengevend salaris. Op basis daarvan kan je bijna nooit extra inleggen bij ABP.

Maar vaak kan je wel extra inleggen als je alles gewoon invult bij de Belastingdienst. Ik kan meestal zo'n 6000-8000 inleggen met de huidige regels, dus dat bedrag klopt wel. De inleg bij ABP is fors, dus veel kan je niet inleggen. Maar de totale inleg maakt ook helemaal niet uit voor de Belastingdienst, gewoon factor A en inkomen box 1 zoals in de tool staat opgegeven dat is voldoende. Als je gebruik maakt van de afgelopen 10 jaar, heb je het toch over 80k dat je kan inleggen.

Hier kan je de inleg zien van de werkgever: https://vismaraet.nl/bruto-netto-salaris-berekenen werkgeverslasten op Ja zetten.

[ Voor 6% gewijzigd door Zenix op 08-12-2024 12:09 ]

[jerh]

DeNachtwacht schreef op zondag 8 december 2024 @ 11:09:
Is er iemand die goed snapt hoeveel je bij ABP (of een ander fonds) precies jaarlijks inlegt? Ik snap die Factor A niet helemaal goed. Je ziet met online tooltjes voor opbouw eigen pensioen dat die factor A niet het bedrag is dat je zelf inlegt. Bijvoorbeeld:
https://www.doelbeleggen....n/zelf-pensioen-opbouwen/

Met een salaris van jaarlijks 55.000 en factor A van 700 is er een jaarruimte van €8348 om nog extra in te leggen. Maar zonder die factor A van 700 is de jaarruimte ineens 12737, ruim 4000 meer dus. Die 700 kan dan dus geen maandelijks bedrag zijn dat je betaalt, maar op de een of andere manier betaal je dan dus via het werk 4000 euro jaarlijks neem ik dan aan?

Ik snap de logica van die factor A niet en kan ook niet echt goed vinden hoe het werkt. De jaarruimte die ik bij ABP online vind is ook weer fors lager dan de jaarruimte die het belastingdienst tooltje uitrekent. Kortom; iemand die hierbij kan helpen of een verhelderend linkje heeft?

Alvast dank.

Bij het abp is de pensioen premie 27% van de pensioengrondslag (salaris + ikb - aow franchise). Fiscaal is 30 procent toegestaan, dus normaal gesproken is je jaarruimte 3 procent van de pensioengrondslag. En uiteraard is de tool van de belastingdienstleidend.

[Rubbergrover1]

jerh schreef op zondag 8 december 2024 @ 12:06:
[...]


Bij het abp is de pensioen premie 27% van de pensioengrondslag (salaris + ikb - aow franchise). Fiscaal is 30 procent toegestaan, dus normaal gesproken is je jaarruimte 3 procent van de pensioengrondslag. En uiteraard is de tool van de belastingdienstleidend.

Dat is niet helemaal hoe het werkt.

Er is een verschil in fiscale ruimte die je in een tweede pijler pensioen hebt (ABP) en de fiscale ruimte die je in een derde pijler pensioen hebt (bv lijfrente of banksparen). De ruimte in de tweede pijler kijkt naar hoeveel opbouw je in een jaar 'inkoopt'. Terwijl de ruimte in de derde pijler kijkt naar hoeveel je in een jaar opzij mag zetten. Dat zijn twee verschillende dingen.

Voor de ruimte die je hebt voor zelf bijsparen (derde pijler) wordt de jaaropbouw in je tweede pijler pensioenregeling versimpeld 'teruggerekend' naar een kapitaal dat daar theoretisch voor nodig is. Door factor A x 6,27 te doen. Hiermee wordt de ruimte in de derde pijler verlaagd.

Dat je geen ruimte in je (tweede pijler) pensioenregeling hebt, betekend niet dat je geen ruimte in de derde pijler hebt. In tegendeel. Ook met een fiscaal optimale pensioenregeling wordt die 30% standaard-jaarruimte maar met ong. 12% punt verlaagd. En houdt je nog iets van 18% over.

[Uniciteit]

DeNachtwacht schreef op zondag 8 december 2024 @ 11:09:
Is er iemand die goed snapt hoeveel je bij ABP (of een ander fonds) precies jaarlijks inlegt? Ik snap die Factor A niet helemaal goed. Je ziet met online tooltjes voor opbouw eigen pensioen dat die factor A niet het bedrag is dat je zelf inlegt. Bijvoorbeeld:
https://www.doelbeleggen....n/zelf-pensioen-opbouwen/

Met een salaris van jaarlijks 55.000 en factor A van 700 is er een jaarruimte van €8348 om nog extra in te leggen. Maar zonder die factor A van 700 is de jaarruimte ineens 12737, ruim 4000 meer dus. Die 700 kan dan dus geen maandelijks bedrag zijn dat je betaalt, maar op de een of andere manier betaal je dan dus via het werk 4000 euro jaarlijks neem ik dan aan?

Ik snap de logica van die factor A niet en kan ook niet echt goed vinden hoe het werkt. De jaarruimte die ik bij ABP online vind is ook weer fors lager dan de jaarruimte die het belastingdienst tooltje uitrekent. Kortom; iemand die hierbij kan helpen of een verhelderend linkje heeft?

Alvast dank.

Nog een laatste toevoeging op de reacties die je al hebt gehad. Je bent waarschijnlijk ook benieuwd naar waarom je Factor A (veel) lager is dan de pensioenpremie die je betaalt.

Iedereen betaalt bij het ABP dezelfde pensioenpremie: of je nou 25 of 65 bent. In het ene geval zou je pensioen nog tientallen jaren renderen, in het andere geval een paar jaar. Echter: iedereen dezelfde premie met dezelfde opbouw. Een voordeel als je oud bent en een nadeel als je jong bent. 1 maandje pensioenopbouw nét voor je pensioen is dus evenveel waard als een maand pensioenopbouw in je allereerste maand van je werkzame leven.

Daarnaast is het ABP meer dan puur je pensioen voor als je dadelijk eind 60, begin 70 bent. Het zorgt ook voor uitkeringen bij arbeidsongeschiktheid, overlijden, nabestaanden, kinderen, etc.

Tot slot zitten ze nog met buffers, levensverwachting, rendementen, etcetera, terwijl er in het huidige pensioenstelsel een gegarandeerde uitkering wordt beloofd. Er moet dus een zeer grote buffer zijn.

[VidaR-9]

Job_04 schreef op zaterdag 30 november 2024 @ 12:07:
Ik heb een vraag, ik heb via mijn werkgever een eigen pensioenpot bij nn lopen. Inleg is leeftijdsafhankelik, nu dus laag in de toekomst steeds hoger.

In het nieuwe stelsel mag dit niet meer, oftewel als ik van baan wissel krijg ik een uniforme inleg op hele looptijd.

Aangezien ik nog vrij jong ben betekend dit dus waarschijnlijk een pensioengat. Hoe groot dit is weet ik niet.

Kan iemand iets zeggen over een redelijk premiepercentage voor een eigen pensioenpot met uniforme inleg?

Ik ben momenteel 40 en mijn werkgever heeft de pensioenregeling aangepast naar een uniforme inleg voor nieuwe werknemers. Huidige werknemers blijven in het huidige schema. Dus ben hier even wat dieper ingedoken.

Obv deze gegevens betekent dit voor mij dat als ik voor mijn 50e vertrek bij deze werkgever en overstap naar een werkgever met een uniforme inleg ik in de leeftijd 40-44 2,5% per jaar aan inleg heb gemist (obv vergelijk met onze uniforme regeling). Als je met 7% rendement rekent kom je op een aardig bedrag aan pensioengat, maar niet onoverkomelijk in mijn geval. Ik zit dicht nog redelijk dicht op het omslagpunt waarbij mijn inleg gelijk is aan de uniforme inleg.

Voor mijn jongere collega's is dit verschil echter een stuk groter en ik merk dat er toch enige onvrede is. Iemand die na 1 januari 2025 in dienst komt en jonger dan 30 is ontvangt 7,8% meer pensioeninleg dan een bestaande medewerker. Dat voelt gewoon erg krom.

Wij hebben overigens geen OR oid - dus inspraak is beperkt. Het is in ieder geval duidelijk dat de nieuwe pensioenregeling is gemaakt door senior mgmt - met allerlei compensaties in het geval dat mensen met veel dienstjaren ergens in de regeling achteruit gaan, maar aan de jongere garde lijkt niet gedacht. "Als je in dienst blijft tot pensionering ben je in de huidige regeling beter uit" klopt theoretisch, maar die acht ik nagenoeg nihil.

[Job_04]

Ik herken dit verhaal, ben zelf 33 en heb hetzelfde sommetje gemaakt. Het lastige hierin vind ik dat er dus eigenlijk aan mijn pensioenregeling niets veranderd. Alleen dat de rest van de markt wijzigt waardoor ik gegarandeerd een pensioentekort pak als ik van baan wissel. De vraag is dan of ik voor dit probleem bij mijn werkgever moet zijn.

[skaaf]

Ik herken dit ook, ben zelf pensioenadviseur, de werkgever mag dit gewoon doen. Het is inderdaad zaak om zelf aan het roer te gaan zitten. Dit begint met beoordelen of je op pensioendatum genoeg inkomen hebt om de verwachte uitgaven te kunnen dekken. Als dat niet het geval is en je verwacht niet eeuwig bij dezelfde werkgever te blijven, dan is nu wel het moment om in actie te komen. Dit kan door zelf extra in te leggen in de pensioenregeling of door in prive te gaan sparen/beleggen, of geld in een lijfrente storten.


@VidaR-9 het is krom, maar het mag dus. Het kan zijn dat de eigen bijdrage aan die nieuwe pensioenregeling hoger is dan de bijdrage die jij nu hebt. Dus zij hebben een hogere inleg en hogere eigen bijdrage, jij hebt een hoger netto loon.