:strip_icc():strip_exif()/u/821329/crop6817c75ef2272_cropped.jpg?f=community)
"If you lose your left arm your right arm will be left."
"The difference between stupidity and genius is that genius has its limits." - Albert Einstein
"I don't need oxygen, I only need O2."
:strip_exif()/u/253657/crop6755bf724a347.gif?f=community)
:strip_exif()/u/346455/crop588f4124788b6_cropped.gif?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/60902/crop625bd67396add_cropped.jpg?f=community)
Hoe het zit met de inleg, daar heb ik nog geen inzicht in. Heb meer informatie gevraagd over dat StiPP pensioen inclusief pro forma met de afdrachten.
Ik ben inderdaad wel bekend met mijnpensioenoverzicht.nl, vooralsnog zit ik op een verwacht pensioen vanaf 68 jaar van € 3.032 netto per maand. Nu moet ik nog minimaal 36 jaar werken, dus dat kan nog alle kanten op gaan.
Van die ~€ 1.200 netto moet ik overigens nog wel het e.e.a. van doorrekenen. Ik lever namelijk 5 vakantiedagen in, een 13e maand en wat andere kleine perks. En dan eventueel nog extra afdrachten voor het pensioen.
:strip_icc():strip_exif()/u/444088/crop5db593cb2421e_cropped.jpeg?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/1483228/crop642e998750f2a_cropped.jpg?f=community)
/u/227046/crop5e3fcb8056d26_cropped.png?f=community)
Persoonlijk als je redelijk safe wilt spelen voor lange termijn dan zou ik voor zoiets gaan als een ETF in de wereld zoals:
https://www.ishares.com/n...-world-ucits-etf-acc-fund
Ongeveer 9,4% per jaar voor de afgelopen 10 jaar met 0,20% beheerkosten. Exacte rendement kan natuurlijk wel fors verschillen afhankelijk van je instapmoment(en). Dit is echter meer iets wat ik zou pakken aan het begin van de pensioenopbouw. Er zijn ook andere providers dan BlackRock, maar even iets voor het idee.
Als je met pensioen bent en consistent inkomen/dividend of iets dergelijks wilt zou ik eerder kijken naar zoiets als laag risico corporate debt of sovereign debt fondsen. Maar dan niet de AAA rating, maar die er net onder zitten. Dan zou je ook nog wel 4-5% moeten kunnen halen op jaarbasis. Ik hou me zelf niet echt met die producten bezig, omdat ik meer van aandelen en optiecontracten ben en ik voor hogere yields/risico's ga op dit moment. Je doel is hierbij niet rendement, maar verliezen beperken. Je hebt dan geen tolerantie voor -20% rendement of iets dergelijks.
Die beleggingspolissen ben ik bij mijn ouders ook tegengekomen meen ik jaren terug. Ik weet niet meer welke firma dat was. Ohra? Over het algemeen kan ik wel dit zeggen wanneer het aankomt op beleggingen bij verzekeraars/banken:
1. Extreem hoge kosten. Veel van die dingen zaten makkelijk rond de 2% kosten op jaarbasis los van rendement. Want je had beheerkosten, fondskosten, transactiekosten, kwartaalkosten, etc. Tegenwoordig is dat een stuk lager rond de 1% vaker in totaal, maar zelfs dan nog ben je duur uit voor wat ze doen. Dus met de fiscus erbij, moest je al meer dan 3% per jaar halen om uberhaupt uit de kosten te komen historisch gezien.
2. Je hebt vaker die 3 profielen (defensief, neutral, offensief) en die zijn overal weer verschillend. Dus de ene kan 30% obligaties defensief vinden en een andere vindt dat weer offensief. Dus je kunt deze beheerders ook niet 1 op 1 vergelijken. Daarnaast betekende defensief de afgelopen jaren eigenlijk gewoon "wil je geld verliezen?"
want dan staken ze het in overheidsobligaties met negatieve of hele lage yields voor het vasthouden en hoog risico voor prijsdalingen (en dus koersverliezen) plus nog eens een 1% beheerfee. Dus over het algemeen moest je altijd offensief pakken, want neutraal en defensief waren zeer schadelijk voor je rendement en ook je risico.3. De fondsen waar ze vervolgens in zitten presteren op zichzelf niet goed. Bijv een fonds dat in de AEX investeert presteert slechter dan een ETF dat de index volgt. Een ETF is goedkoper qua kosten en presteert dus dan ook nog beter. Terwijl het juist de bedoeling is dat je risico-rendement verhouding beter wordt als je iemand betaalt hiervoor.
4. Tegenwoordig kun je meestal ook dezelfde fondsen direct kopen. Dus waarom zou je 1% beheer/managementkosten betalen aan een bank als je ook direct voor 30% fonds X en 70% fonds Y kan kopen. Veel brokers/platforms hebben ook lage kosten voor handel in dit soort fondsen. 1% is een enorme besparing op jaarbasis. Voor mijn ouders heb ik dit destijds gedaan door te schuiven van ING naar NN. De besparing was iets van 1% op jaarbasis aan kosten voor precies dezelfde fondsen en inmiddels zijn de beheerkosten van de fondsen ook nog eens lager, dus effectief is het eerder 1,5% geweest.
5. Daarnaast is het probleem dat veel fondsen helemaal niet goed gespreid zijn. Als je bijv. in de AEX zou kopen, dan zit heel veel van jouw beleggingen in tech/semiconductors (ASML, ASMI, BESI, Prosus, etc). Dus los van een fonds kopen met veel verschillende beleggingen, zou je eigenlijk nog moeten toetsen of dit wel zo divers is als wat je zou willen. In veel gevallen is dit vaak niet eens goed mogelijk, omdat ze enkel de top 5 of top 10 beleggingen vermelden.
Over het algemeen bij beleggingen is kostenbeheersing de makkelijkste manier om jouw rendement hoger te krijgen. Hogere rendementen zoeken vergt vaker meer tijd/werk en wellicht risico. Dit is ook als "simpele" belegger om het zo maar even te noemen het makkelijkste te begrijpen, want al die Morning Star ratings en prijzen die ze winnen; zeggen in de praktijk heel weinig.
[ Voor 4% gewijzigd door Rabob op 26-05-2025 17:45 ]
/u/281823/crop55bc9e8e0b61c_cropped.png?f=community)
In de nieuwsbrief van BeFrank van afgelopen week (28 mei) vind ik het volgende.
:strip_exif()/f/image/NZdRVWc6weFOyleNZykvLuzE.png?f=user_large)
Weet iemand waar "goed om te weten" over gaat? Er staat geen link naar verdere uitleg. Op dit moment maak ik ieder jaar gebruik van mijn reserveringsruimte om een pensioengat te dichten. Dit doe ik op een eigen (geblokkeerde) pensioenrekening. Mijn huidige planning is dat ik dit de komende jaren blijf doen. Moet ik mijn planning herzien?
Weet iemand waar "goed om te weten" over gaat? Er staat geen link naar verdere uitleg. Op dit moment maak ik ieder jaar gebruik van mijn reserveringsruimte om een pensioengat te dichten. Dit doe ik op een eigen (geblokkeerde) pensioenrekening. Mijn huidige planning is dat ik dit de komende jaren blijf doen. Moet ik mijn planning herzien?
Oké, heb even met BeFrank gebeld. Het gaat in hun nieuwsbrief niet over de reserveringsruimte en dus ook niet over lijfrente. De pensioenverzekeraar biedt zelf ook de mogelijkheid om extra in te leggen en op het moment dat zij overstappen naar het nieuwe stelsel gelden er nieuwe regels. De regels voor reserveringsruimte en lijfrente blijven (voor zover bekend) voorlopig ongewijzigd.
Misschien was dit voor anderen al duidelijk maar ik schrok even.
Misschien was dit voor anderen al duidelijk maar ik schrok even.
Ik schrok ook even want dat wist ik nog niet over de nieuwe pensioenwet.:
Oké, heb even met BeFrank gebeld. Het gaat in hun nieuwsbrief niet over de reserveringsruimte en dus ook niet over lijfrente. De pensioenverzekeraar biedt zelf ook de mogelijkheid om extra in te leggen en op het moment dat zij overstappen naar het nieuwe stelsel gelden er nieuwe regels. De regels voor reserveringsruimte en lijfrente blijven (voor zover bekend) voorlopig ongewijzigd.
Misschien was dit voor anderen al duidelijk maar ik schrok even.
Maar bottomline is dat je dus gewoon op je eigen lijfrenterekening volgens de reserveringsruimte en jaarruimte kunt inleggen.
Het is dan waarschijnlijk toch wel zo dat de jaarruimte per de "invaar"datum anders berekend gaat worden (niet meer met de Factor A neem ik aan)?
:strip_icc():strip_exif()/u/10406/eye.jpg?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/53769/gandalf.jpg?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/157976/crop5ac3def40b99e_cropped.jpeg?f=community)
Interessante discussie, die ik hier even naar boven haal. Het lijkt niet per definitie nadelig te zijn voor iedereen?
In mijn huidige situatie van een beschikbare premie-pensioen, leg ik bijvoorbeeld 25% van mijn pensioengrondslag in. Ik dacht, nu met de 30% fiscale ruimte voor lijfrente, nog 5% over te houden aan jaarruimte. Maar ik kwam met de Factor A x 6,27 regeling elk jaar uit op een theoretische inleg die véél hoger was, dan mijn daadwerkelijke inleg dat jaar.
Betekend dit (mits pensioenregeling voldoet aan de nieuwe WTP) dat ik hier per 2025 wellicht wél weer ruimte voor kan gaan benutten? Wellicht mis ik iets, maar ben benieuwd hoe dit nu zit
:strip_exif()/f/image/TpqzGYnkiGfgysYyK7s6wX54.png?f=user_large)
Net mijn UPO vergeleken met die van afgelopen jaar.
- 2022–2023 Pensioen: ~€5.5k
- Projected annual payout at retirement (if I stayed): ~€20k/year
- 2023–2024 Pension: €33.4k
- Projected annual payout at retirement: ~€16k/year
Werkgeversbijdrage is 2%.. rest zelf
[ Voor 20% gewijzigd door BilnaadBob op 15-08-2025 10:47 ]
:strip_icc():strip_exif()/u/2646/shine.jpg?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/986307/crop5f902e69f0ad6_cropped.jpeg?f=community)
/u/353185/uniciteit.png?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/55924/avatarjpg61.jpg?f=community){kind=avatar}
:strip_icc():strip_exif()/u/116726/crop5e3ee297a8a03_cropped.jpeg?f=community)
Dit kan een aantal dingen zijn en/of een combinatie hiervan; bijvoorbeeld:
1. Lager verwacht rendement. Als je van bijv. 8% gemiddeld naar 7% gaat heb je dit al gauw. Dit kan komen omdat rendementsverwachting voor dezelfde fondsen (en de markt in totaal) omlaag is gegaan, maar ook als er anders geïnvesteerd is dan het uitgangspunt in december 2023. Compounded returns maken dan het grote verschil.
2. Hogere verwachte kosten voor het beheren en uitvoeren van het pensioen wat het rendement drukt. Niet heel waarschijnlijk dat het dit is, maar kan meewegen.
3. Lagere rente, wat betekent dat pensioen inkopen duurder is. Bijv. 2,5 vs 3% als uitgangspunten voor lijftrente kan een heel fors verschil maken.
4. Hoger verwachte leeftijd wat de pensioen inkoop duurder kan maken, omdat hetzelfde budget over meer jaren moet worden gespreid.
5. Jouw salaris verwachting en daarmee dus ook jouw verwachte inleg is veranderd. Ik weet niet of ze dit meenemen in de berekening?
Dus mijn vraag aan jou met name is: Laten ze ergens zien wat de uitgangspunten zijn? (verwacht rendement, verwachte kosten, verwachte rente bij pensioen inkoop, jaren en maanden tot pensioen)
5587,36 / 1550 = 3,6047 euro inleg per 1 euro per jaar betaling in 2023
33464,34 / 9100 = 3,6774 euro inleg per 1 euro per jaar betaling in 2024
3,6774 / 3,6047 - 1 = 2,02% 'rendement' per jaar van 2023 naar 2024
Uitleg: dit is niet jouw echte rendement hoop ik, maar eerder wat jouw potje van 2023 kan inkopen aan extra pensioen. Je kan best 10% hebben gehaald, maar pensioeninkoop kan duurder zijn geworden waardoor je op dit uitkomt.
Dat dit stijgt is op zich te verwachten omdat de looptijd tot jouw pensioen korter wordt en er dus minder tijd is om te renderen. Je zou echter ook verwachten dat dit meestijgt met het gemiddeld verwachte rendement. Om te weten of het onderliggende rendement veranderd is, zou ik met name drie dingen moeten weten: 1. Hoeveel jaren tot jouw pensioen in 2023. 2. Van welke pensioeninkoop/marktrente gaan ze uit in beide jaren? 3. Is de pensioenleeftijd hetzelfde gebleven?
Als ik ervan uitga dat jouw potje uit 2023 in 2024 6000 euro waard was en je met die 6000 euro 1550 euro aan uitbetaling kon kopen, dan zou het gedeelte van 2024 puur dit zijn:
27464,34 huidig potje / 7550 euro per jaar = 3,6377 inleg per 1 euro per jaar.
3,6377 / 3,6047 - 1 = 0,92% verwacht rendement van jouw inleg van 2024 als het was ingelegd in 2023.
342.500 / 16.500 = inleg per einddatum voor euro per jaar = 20,7576 euro (uitbetalingspercentage 4,82% per jaar). Dit is dus waar die ~3,6 euro inleg naartoe moet gaan.
Op basis van de cijfers hierboven zou ik het volgende concluderen: 1. Het verwachte rendement is gedaald, 2. Pensioeninkoop is duurder geworden, 3. Een combinatie hiervan, 4. Ik zou verwachten dat de inleg per 1 euro per jaar veel harder zou stijgen. Namelijk met het verwachte rendement totdat je uiteindelijk bij de 20,75 euro uitkomt. 0,92% is echt niks voor een goed jaar voor de beurs/markt. Ik had dan voor 2024 eerder zoiets verwacht als 3,8 i.p.v 3,6377 (dit is best een fors verschil) en dan ga ik slechts uit van 5% gemiddeld per jaar, terwijl een beetje pensioen uit zou moeten gaan van 6+% over zo een lange looptijd. 5. Je zit nog ver weg van jouw pensioen.
In die laatste cijfers weet ik niet wat ze allemaal meenemen. Dat lijkt me zo enorm koffiedik kijken, dat je er niet echt veel uit kan concluderen wat ik zo zie
Bedenk ook dat een kleine verandering alleen al in rendementsverwachting, een enorme schommeling kan zijn over 20+ jaar. Ik zou me dus niet blindstaren op dat laatste. Het belangrijkste getal staat vooraan, want dat is wat je in kas hebt. Dus het belangrijkste is om te kijken of je rendementen en het kostenplaatje wel in orde zijn en om vroeg aan de bel te trekken als jouw pensioenbeheerder slecht presteert (Wat waarschijnlijk aan de orde is). Voor pensioeninkoop ben je toch overgeleverd aan de ECB goden tegen die tijd dus daar kun je weinig aan veranderen 
Vergelijk het rendement van jouw pensioenbeheerder met bijv. de MSCI World index of een andere passende index (of vergelijkbaar pensioenfonds). Zorg ook ervoor dat je niet "defensief" belegt als je nog niet dichtbij je pensioen zit. Op basis van deze cijfers zit je er nog ver vanaf. Iedere vermogensbeheerder hanteert zijn eigen versie/waarheid van wat defensief en wat een offensief risicoprofiel is.
tl;dr: die laatste cijfers heb je gewoonweg weinig aan in de praktijk.
[ Voor 0% gewijzigd door Rabob op 22-08-2025 07:43 . Reden: spelfout ]
:strip_exif()/u/1254458/crop6744558839b05_cropped.webp?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/126142/koe.jpg?f=community)
Life is what happens to you, while you're busy making other plans (John Lennon) - Ioniq 28kWh / 9,9kWP zonnepanelen (west) / Panasonic 9kW WP
Life is what happens to you, while you're busy making other plans (John Lennon) - Ioniq 28kWh / 9,9kWP zonnepanelen (west) / Panasonic 9kW WP
Ik snap je punt, en ik had ook liever mijn potje vrij beschikbaar gehouden. Maar dat wordt wel erg duur nu. Ik ga in elk geval geld tot aan de heffingsgrens in eigen beheer houden voor nu.
Overigens lijkt het erop dat je na je AOW ook in 5 jaar kan doen, of zoveel langer dat je uitkering onder de 26781€ blijft.
Het is een beetje optimaliseren tussen vrij beschikbaar vermogen en zoveel mogelijk belastingvoordeel de komende jaren
En op de korte termijn: 1500€ minder VRH én minstens 15000€ belastingvoordeel komt me op dit moment best lekker uit. Zoals @Krisp ook al aangeeft is mijn marginale belastingdruk vrij hoog en loopt al jaren op.
ZIPper: Zelfstandig Interim Professional
Life is what happens to you, while you're busy making other plans (John Lennon) - Ioniq 28kWh / 9,9kWP zonnepanelen (west) / Panasonic 9kW WP
Enkel pensioenfondsen kennen inflatiecorrectie (hoewel dat de laatste jaren tegenvalt), pensioenverzekeringen kennen die evenmin… wanneer je kiest voor een bankspaarconstructie met een vaste rente. Je kunt zowel voor een lijfrente als voor een pensioenverzekering ook kiezen voor een beleggingsconstructie. Dan beweeg je mee met de markt. Opwaarts als het goed gaat (zelfs meer dan de inflatie), naar beneden als het slecht gaat.
Dat is altijd een goed advies. En neem daarbij vooral in ogenschouw:
- wat je op de kortere termijn terugkrijgt (zeker als je ook toeslagen krijgt loopt dat op)
- wat de termijn is totdat je AOW krijgt, zeker het deel waarbij je ook VRH betaalt
- de hoogte van de VRH. Let er ook op dat als je schulden hebt (bijv door een hypotheek) in box3, dat de eerste (marginale) euro’s boven de heffingsvrije voet extra zwaar belast worden door de manier waarop de VRH berekend wordt
- je (verwachte) inkomen na pensionering. Mocht je denken dat je voor in lager tarief belast wordt, dan is dat extra voordeel.
- neem ook mee dat je vanaf medio 2026 een bedrag ineens kan opnemen, waardoor voor dat deel de hele grens van 20+-jaar omzeild wordt.
Life is what happens to you, while you're busy making other plans (John Lennon) - Ioniq 28kWh / 9,9kWP zonnepanelen (west) / Panasonic 9kW WP
Euh, in jouw link stagneert de gemiddelde leeftijdsverwachting al sinds 2014 ofzo met een piekje in 2019? Ik denk ook echt niet dat die grafiek verder eronder met de verwachting geloofwaardig is. Dat de gemiddelde leeftijd in 2070 rond de 90 zou liggen. Aan de hand van de historische data is die lijn niet te volgen in ieder geval. CBS kan sowieso moeilijk stellen dat de leeftijdsverwachting stagneert, wat denk je dat dat voor een krantenkoppen zou geven als je maar meer betaalt voor je pensioen maar er minder lang van geniet? Line must go up
In je pensioen in eigen beheer argument mis je trouwens nog wel een punt. Namelijk als je het in eigen beheer hebt kun je het veel makkelijker verhuizen. Je bent niet per se gebonden aan de Nederlandse belastingregels. Zo zou je bijv. op den duur in Duitsland, Belgie of elders kunnen wonen waar de vermogensbelasting heel anders is (of niet bestaat). Dus die belasting van jouw fictief rendement kun je misschien compleet vermijden.
Een ander punt is dat je bij een pensioenpotje vaak niet in bepaalde fondsen/producten mag investeren; of dat je verplicht een "veilig" stukje moet aanhouden wat niet het rendement haalt wat je nodig hebt. De kosten van eigen beheer zou je met ETFs voor 0,25% per jaar kunnen doen bijv, maar aan de pensioenkant is een vergelijkbaar fonds eerder 0,70%-1%. Dus de kosten kunnen hoger zijn en het rendement lager. In eigen beheer hoef je het ook niet in lijfrente te steken, wat meestal tegen een spaarrente tarief is.
Dank voor je waardevolle aanvullingen, zeker goede argumenten. Een paar reacties:
Een paar reacties:Goede vraag, time will tell. Corona heeft voor een statistisch dipje gezorgd. Houd er wel rekening mee dat hoger opgeleiden en mensen die bewegen/sporten, vaak langer leven dan gemiddeld. Tegelijkertijd blijft het statistiek en is iedereen op zichzelf n=1.:
[...]
Euh, in jouw link stagneert de gemiddelde leeftijdsverwachting al sinds 2014 ofzo met een piekje in 2019? Ik denk ook echt niet dat die grafiek verder eronder met de verwachting geloofwaardig is. Dat de gemiddelde leeftijd in 2070 rond de 90 zou liggen. Aan de hand van de historische data is die lijn niet te volgen in ieder geval. CBS kan sowieso moeilijk stellen dat de leeftijdsverwachting stagneert, wat denk je dat dat voor een krantenkoppen zou geven als je maar meer betaalt voor je pensioen maar er minder lang van geniet? Line must go up
Zodra je denkt te gaan verhuizen wordt het een compleet andere situatie inderdaad.
Zowel BND als Meesman bieden in de opbouwfase scherpe tarieven aan, die (iig in het geval van Meesman) niet verschillen ten opzichte van ‘normaal’ beleggen in box 3. In de afbouwfase komen er steeds meer beleggingsoplossingen, die je in plaats van banksparen kunt gebruiken. Dan nog geldt dat een deel van het geld in obligaties gaat, en in mogelijk verlies je daarmee rendement (in ruil voor zekerheid). Tegelijkertijd wordt deze markt steeds groter (vanwege het grote aantal ZZP-ers) en verwacht ik steeds meer concurrentie op prijs, en dat BND/Meesman op enig moment ook wel met een uitkerend product komen. Dat laatste is echter geen zekerheid.
Life is what happens to you, while you're busy making other plans (John Lennon) - Ioniq 28kWh / 9,9kWP zonnepanelen (west) / Panasonic 9kW WP