Het grote Pensioen topic

[Rubbergrover1]

koksie schreef op vrijdag 13 februari 2026 @ 23:07:
Waarom wordt je pensioen fiscaal onzuiver? Ken dat principe niet en ben nieuwsgierig.

Een pensioenregeling heeft bepaalde fiscale voordelen (zoals uitgestelde inkomstenbelasting -de omkeerregeling- en niet meetellen voor box 3), maar om van die fiscale voordelen te genieten moet je je wel aan de fiscale randvoorwaarden houden. Als een pensioenregeling niet aan die fiscale regels voldoet, dan kwalificeert de hele regeling niet meer fiscaal als pensioenregeling. Dat betekent onder andere dat het uitstel van inkomstenbelasting stopt en de waarde van je pensioen in een keer meetelt voor je inkomstenbelasting. (En dat je ook nog eens revisierente moet betalen over die uitbetaling.)

Ik weet niet alle details er exact van, maar volgens mij speelt dit vooral bij oude regelingen die nog 'actief' zijn en waarbij de werkgever verzuimt om de regeling aan te passen. En speelt het niet zozeer bij regelingen die niet meer actief zijn, maar waar alleen nog 'slapende' aanspraken in staan. Het gaat er namelijk vooral om dat de jaarlijkse opbouw aan de nieuwe regels moet voldoen, tenzij er wordt voldaan aan de regels voor het overgangsrecht progressieve premie. Maar als het gaat om een regeling waarin überhaupt niet meer wordt opgebouwd, is ook geen sprake van opbouw die niet aan de nieuwe regels voldoet.

Zo hebben er bijvoorbeeld ook honderdduizenden mensen in het verleden pensioen opgebouwd bij bedrijven die al lang niet meer bestaan. Het is onmogelijk om daarin door de werkgever wijzigingen te laten aanbrengen. En dat hoeft dan ook niet.

StM schreef op vrijdag 13 februari 2026 @ 14:57:

In een later deel van de memo staat dit:


[...]


Oftewel, dit betreft ook gewezen deelnemers...

Die conclusie is wat voorbarig. Hier wordt alleen aangehaald wat in het betreffende wetsartikel staat over wat er generiek gebeurt als een pensioenregeling niet meer voldoet aan de regels. Dat zegt niet dat in dit geval ook een regeling met alleen gewezen deelnemers niet meer voldoet. Het geeft alleen aan dat als een pensioenregeling niet meer aan de regels voldoet, dit impact heeft op iedereen binnen die regeling. Dus ook de aanspraken van gewezen werknemers en gepensioneerden.

[marshallq]

Ik ben benieuwd of iemand me van wat advies kan voorzien, ik heb namelijk een aanbod voor een nieuwe baan maar er zit geen pensioenregeling bij, tevens zit het vakantiegeld in het maandloon.

1. Wie ben je:
• Leeftijd: 41
• Opleiding: HBO
• Werkervaring: 15 jaar
• (Woon) Locatie: Zuid-oosten

1) Vorige werkgever

2. Wat doe je:
• Functie: Project manager / business analyst
• Werkgever/branche: Logistiek
• (Werk) Locatie(s): 3 dagen kantoor, 2 dagen thuis
• Aantal vakantiedagen: 36
• Gewerkte uren/week: 38
• Reistijd: 15 min fiets
• Thuiswerken: 2 dagen
• Werkdruk: Laag

3. Wat verdien je:
• Vast maandsalaris (bruto): € 5000
• Vakantiegeld: € 5000
• Bonus, toeslagen, etc: € 10000
• Dertiende/veertiende maand: € 5000
• Totaal bruto jaarsalaris (jaarbasis, totaal van bovenstaande): € 75.000

4. Secundaire arbeidsvoorwaarden en package:
• Bijdrage werkgever in pensioeninleg: € 4% volledig werkgever betaald.
• Type pensioenregeling / pensioenfonds: Via verzekeraar.
• Mobiliteit per jaar: € -
• Overige: -
• Package (jaarbasis, totaal van bovenstaande): € -

2) Nieuwe optie

2. Wat doe je:
• Functie: Project manager
• Werkgever/branche: Logistiek
• (Werk) Locatie(s): 4 dagen kantoor, 1 dag thuis
• Aantal vakantiedagen: 26
• Gewerkte uren/week: 40
• Reistijd: 15 min fiets
• Thuiswerken: 1 dag
• Werkdruk: Verwachting is hoog (specialistische branche met hoge belangen)

3. Wat verdien je:
• Vast maandsalaris (bruto): € 8000
• Vakantiegeld: Inbegrepen bij maandloon
• Bonus, toeslagen, etc: 8% met multiplier op basis van bedrijfsperformance (afgelopen jaar 12%)
• Dertiende/veertiende maand: € -
• Totaal bruto jaarsalaris (jaarbasis, totaal van bovenstaande): 103.680 (12 maand + 8% bonus)?

4. Secundaire arbeidsvoorwaarden en package:
• Bijdrage werkgever in pensioeninleg: Geen
• Type pensioenregeling / pensioenfonds: -
• Mobiliteit per jaar: -
• Overige: -
• Package (jaarbasis, totaal van bovenstaande): ?

Ik ben voor een paar vergelijkbare functies nog in gesprek waarbij de loonindicatie 6.200 bruto is maar dan met werkgeverspensioen, meer vakantiedagen, los vakantiegeld.

Nu vraag ik me af wat redelijk is om te vragen, ze claimen erg goede primairy voorwaarden te hebben. Verder ben ik verreweg de meest gewilde kandidaat (een andere kon zich technisch niet goed uitdrukken en de andere leek meer alles uit zijn hoofd te hebben geleerd).

Zelf zit ik aan rond de 8K bruto per maand te denken en de reden hiervoor is 1.250 extra ivm pensioen (20% van bruto) en 500 ivm vakantiegeld (6.200 / 12).

Is dit een beetje een goede aanname of moet ik hoger/lager inzetten?
Heeft het nieuwe pensioenstelsel impact op deze bedragen?
Verder lees ik dat ik een AOV en eventueel nabestaandenrisico goed zijn om af te sluiten?

[Nico Klus]

Lijkt me goed begin. Je hebt nog war marge om weg te geven.

Ter vergelijk ABP kent werkgever bijdrage van 19% voor pensioen (over basis salaris, dus excl vakantiegeld, 13 maand, etc). Je kwam van 4% dus dat is al een hele verbetering.
Vakantiegeld ongeveer 1/12 of 8,x%

Bedenk wel je gaat 180 uur meer werken (is 8 a 9k)

[Uniciteit]

marshallq schreef op zaterdag 21 februari 2026 @ 08:12:

Ik ben voor een paar vergelijkbare functies nog in gesprek waarbij de loonindicatie 6.200 bruto is maar dan met werkgeverspensioen, meer vakantiedagen, los vakantiegeld.

De vraag is vooral: waar ben je naar op zoek. Die 8000 bruto klinkt leuk... maar er zit geen pensioenopbouw bij, je werkt meer uren (?) en je hebt minder vakantiedagen.

Het is een beetje afhankelijk van je vaste lasten, maar ik kan me goed voorstellen dat je in beide scenario's iedere maand al goed kan sparen. Op zo'n moment gaat het misschien wel zwaarder wegen dat je minder uren hoeft te werken, meer vakantiedagen hebt, etc.

Pensioeninhoudelijk hebben we verder te weinig info. Pensioenregelingen verschillen onderling. Zelfs bij het ABP komt het voor dat werknemer uit overheidssector A met jaarsalaris 60K minder of meer pensioen opbouwt dan werknemer uit overheidssector B met identiek jaarsalaris.

Goed om te weten: de hoogte van de pensioenpremie zegt bij middelloonregelingen in ieder geval helemaal niets over hoeveel pensioen je opbouwt.

Edit, voorbeeldje ABP: stel we hanteren dat jaarinkomen van 60K, dan is de totale pensioenpremie betaald door werknemer en werkgever in 2026: €12100. Hoeveel pensioen je opbouwt? €63 bruto per maand. Oftewel: je moet minimaal tot je 82e leven voordat je 'break-even' speelt met je inleg.

Nu weet je ook gelijk waarom het huidige pensioenstelsel 'onrechtvaardig' is. Iemand van 67 die werkt of iemand van 27 die werkt bouwen exact datzelfde bedrag op en hebben recht op exact dezelfde indexatie. Terwijl de inleg van die 27-jarige als het goed is nog zeker 40 jaar belegd zal worden

[ Voor 20% gewijzigd door Uniciteit op 21-02-2026 13:24 ]

[Nico Klus]

@Uniciteit eens, maar je voorbeeld klopt niet helemaal
"ABP: Premie voor 2026

De premie voor het ouderdoms- en nabestaandenpensioen is 27,1% in 2026. Hiervan betaalt uw werkgever 18,97%. Het percentage dat u betaalt is 8,13%." _{(mits niet militair)}
Bij 60k is dat dus €11382 door de werkgever @fsfikke heeft helemaal gelijk, eerst nog de AOW franchise er af

[ Voor 10% gewijzigd door Nico Klus op 21-02-2026 17:56 ]

[fsfikke]

Nico Klus schreef op zaterdag 21 februari 2026 @ 15:37:
@Uniciteit eens, maar je voorbeeld klopt niet helemaal
"ABP: Premie voor 2026

De premie voor het ouderdoms- en nabestaandenpensioen is 27,1% in 2026. Hiervan betaalt uw werkgever 18,97%. Het percentage dat u betaalt is 8,13%." _{(mits niet militair)}
Bij 60k is dat dus €11382 door de werkgever

Gaat er niet eerst nog de AOW franchise af? Dus (€60k-€18k) * 18,97% = €7.967,4

[ Voor 3% gewijzigd door fsfikke op 21-02-2026 15:51 ]

[Uniciteit]

@Nico Klus @fsfikke Genoemde bedrag was inderdaad op basis van een gekozen franchise én betrof de totale premie (werknemersdeel + werkgeversdeel). Maar: het kan nog nauwkeuriger, je hebt inderdaad te maken met een franchise. En niet één, niet twee, niet drie, maar zelfs vier verschillende franchises! Voor de berekening van je pensioenpremie, je daadwerkelijke pensioenopbouw, je arbeidsongeschiktheidspensioen en je jaarruimte gelden allemaal andere franchises. En ook nog eens twee verschillende opbouwpercentages (van waaruit je berekend hoeveel pensioen je daadwerkelijk opbouwt, want - nogmaals - de premie is compleet irrelevant in een middelloonpensioenregeling zoals die van het ABP). Die kunnen ook nog eens met elkaar mixen. Voor je AOP is er dan weer geen opbouwpercentage, maar zit er een koppeling aan het door het UWV vastgestelde maximale dagloon.

Doorgaans geldt daarbij overigens: hoe hoger het inkomen, hoe gunstiger. Iemand met bijvoorbeeld een jaarinkomen van €80.000 bouwt niet alleen in absolute euro's meer pensioen op (want 'duh, hoger inkomen'), maar ook bouwen ze voor iedere losse euro aan arbeidsinkomen méér pensioen op. De pensioenopbouw is dus relatief ook hoger. Voorbeeld: de eerste €20.000 pensioenopbouw van een schoonmaker in schaal 3 bij de rijksoverheid levert minder rechten op dan diezelfde eerste €20.000 pensioenopbouw van een teamleider in schaal 12. Beide betalen ze over dat deel wel een identieke premie.

Rond de 57K jaarinkomen gebeurt er overigens iets bijzonders: daar vind een omslagpunt plaats waarin franchises en opbouwpercentages veranderen. Zo kan het zijn dat iemand die net boven die grens méér premie betaalt, op papier ook méér pensioen opbouwt, maar door een wijziging in de franchise juist minder opbouwt. Dan heeft iemand met een jaarinkomen dat net lager ligt een lagere premie, op papier een lagere pensioenopbouw maar in de praktijk juist een hogere pensioenopbouw dan de collega die meer verdient.

[ Voor 7% gewijzigd door Uniciteit op 21-02-2026 18:06 ]

[rolandmegens]

Ik heb een vraag over (toekomstige) jaarruimte, en hoop dat iemand hier weet hoe het werkt of mij de goede richting in kan wijzen:

Mijn huidige werkgever legt het maximaal mogelijke in per maand voor pensioen. Dat betekend dat ik momenteel niks meer extra zelf mag pensioenbeleggen (dat deed ik hiervoor bij BND).
Echter wordt over een week ons bedrijf verkocht, en vallen we daarna onder een ander pensioenfonds (Metalelektro CAO, PME). Vanaf dat moment is de inleg per maand minder, dus zou ik weer zelf bij mogen leggen in pensioenbeleggen bij BND.
Waar ik echter tegen aan loop is het enige wat ik kan vinden om jaarruimte te berekenen, gebaseerd is op de factor A uit het verleden. Hoe kan ik toch berekenen wat ik per maand zelf bij zou mogen leggen?

[Rubbergrover1]

rolandmegens schreef op maandag 23 februari 2026 @ 11:46:
Ik heb een vraag over (toekomstige) jaarruimte, en hoop dat iemand hier weet hoe het werkt of mij de goede richting in kan wijzen:

Mijn huidige werkgever legt het maximaal mogelijke in per maand voor pensioen. Dat betekend dat ik momenteel niks meer extra zelf mag pensioenbeleggen (dat deed ik hiervoor bij BND).
Echter wordt over een week ons bedrijf verkocht, en vallen we daarna onder een ander pensioenfonds (Metalelektro CAO, PME). Vanaf dat moment is de inleg per maand minder, dus zou ik weer zelf bij mogen leggen in pensioenbeleggen bij BND.
Waar ik echter tegen aan loop is het enige wat ik kan vinden om jaarruimte te berekenen, gebaseerd is op de factor A uit het verleden. Hoe kan ik toch berekenen wat ik per maand zelf bij zou mogen leggen?

Hier spelen twee verschillende dingen.

Ten eerste de maximale inleg voor het pensioen. Voor een tweede pijler werkgevers pensioenregeling ligt dit maximum anders dan voor individueel storten (derde pijler). Zeker met de verruiming van de ruimte in de derde pijler is het bij veel mensen zo dat er óók nog veel ruimte is als je een maximale tweede pijler pensioenregeling hebt via je werkgever.

Ten tweede je vraag over de factor A voor de huidige situatie. De factor A is in feite hoeveel aanspraken je in een jaar hebt opgebouwd. Als je de eigenschappen weet van de pensioenregeling (opbouwpercentage 1,975%, franchise 19.712 ) kun je op basis van je pensioengevend loon zelf berekenen hoeveel pensioen je in een jaar opbouwt bij PME. En dat is in feite de factor A.

[Herko_ter_Horst]

Los daarvan: je mag zoveel inleggen als je wilt. Er is alleen een grens aan wat fiscaal aftrekbaar is. Je krijgt geen boete of zo als je meer dan dat inlegt.

[Puddi Puddin]

Z___Z schreef op maandag 23 februari 2026 @ 15:46:
[...]

Zonder hier een pensioen topic van te maken, zo werkt pensioen niet. Je vergelijkt je DB pensioen met hoge inleg op lage leeftijd met een DC pensioen ladder. Die hoge inleg van jou gaat naar je collega’s van 50+, terwijl die DC ladder je eigen pot is.

Even een cross post vanuit Wat verdient de ICT'er / GoT'er? (deel 14)

De oplopende staffel uit mijn tabel is inderdaad een oude DC-ladder (beschikbare premie). Maar mijn huidige, inleg van 22,3% is géén DB-pensioen (waarbij ik meebetaal aan de opbouw van oudere collega's).

Mijn huidige werkgever is simpelweg al overgestapt naar het nieuwe pensioenstelsel. Ik heb nu een DC-regeling met een vlakke premie. Dat betekent dat die 22,3% voor de volle 100% in mijn eigen, persoonlijke beleggingspotje vloeit en níét naar mijn lieftallige collega's gaat.

Ik vergelijk dus appels met appels: een oude DC-regeling (5,7% in mijn eigen pot) met een nieuwe vlakke DC-regeling (22,3% in exact zo'n zelfde eigen pot). Mijn conclusie blijft dus staan ik heb mijn post verduidelijkt.

[rolandmegens]

@Rubbergrover1 @Herko_ter_Horst
Maar hoe zou ik dan praktisch kunnen berekenen tot welk bedrag ik dit jaar in mag gaan leggen, wat wel nog fiscaal aftrekbaar is?
Voor het gemak kijk ik liever niet naar mogelijke jaarruimte van de afgelopen jaren.

[evleerdam]

rolandmegens schreef op maandag 23 februari 2026 @ 20:02:
@Rubbergrover1 @Herko_ter_Horst
Maar hoe zou ik dan praktisch kunnen berekenen tot welk bedrag ik dit jaar in mag gaan leggen, wat wel nog fiscaal aftrekbaar is?
Voor het gemak kijk ik liever niet naar mogelijke jaarruimte van de afgelopen jaren.

Je jaarruimte van 2025 mag je gebruiken in 2026. Dus in een online rekentool je 2025 salaris invullen en andere simpele gegevens, dan komt er wat uit rollen.

[Rudi01]

rolandmegens schreef op maandag 23 februari 2026 @ 11:46:
Ik heb een vraag over (toekomstige) jaarruimte, en hoop dat iemand hier weet hoe het werkt of mij de goede richting in kan wijzen:

Mijn huidige werkgever legt het maximaal mogelijke in per maand voor pensioen. Dat betekend dat ik momenteel niks meer extra zelf mag pensioenbeleggen (dat deed ik hiervoor bij BND).
Echter wordt over een week ons bedrijf verkocht, en vallen we daarna onder een ander pensioenfonds (Metalelektro CAO, PME). Vanaf dat moment is de inleg per maand minder, dus zou ik weer zelf bij mogen leggen in pensioenbeleggen bij BND.
Waar ik echter tegen aan loop is het enige wat ik kan vinden om jaarruimte te berekenen, gebaseerd is op de factor A uit het verleden. Hoe kan ik toch berekenen wat ik per maand zelf bij zou mogen leggen?

Ik zou even wachten en over een jaar als je de exacte getallen hebt dit berekenen en eenmalig storten in 2027 en (later) als reserveringsruimte opnemen in je belasting aangifte (niet-benutte jaarruimte voor pensioenopbouw over de afgelopen 10 kalenderjaren). Als het goed is krijg je 2 factor-A over 2026 (nl, je oude en je nieuwe pensioen). Dan kun je ook bepalen wat je maandelijks kan bijleggen vanaf 2027.

[Rubbergrover1]

rolandmegens schreef op maandag 23 februari 2026 @ 20:02:
@Rubbergrover1 @Herko_ter_Horst
Maar hoe zou ik dan praktisch kunnen berekenen tot welk bedrag ik dit jaar in mag gaan leggen, wat wel nog fiscaal aftrekbaar is?
Voor het gemak kijk ik liever niet naar mogelijke jaarruimte van de afgelopen jaren.

Wat ik al aangaf. De factor A is in feite hoeveel aanspraken je in een jaar hebt opgebouwd. Als je de eigenschappen weet van de pensioenregeling (opbouwpercentage 1,875%, franchise 19.712 ) kun je op basis van je pensioengevend loon zelf berekenen hoeveel pensioen je in een jaar opbouwt bij PME. En dat is in feite de factor A.

Als je bv een voltijd jaarsalaris hebt van 49712 per jaar, dan bouw je in een jaar op: ( 49712 - 19712 ) * 1,875% = 562,50 aan ouderdomspensioen. Dan is dan ook je factor A over dat jaar. Werk je 80%, dan moet je die voltijd factor A ook keer 80% doen. Die factor A gebruik je samen met je inkomensgegevens in de BND calculator

[ Voor 3% gewijzigd door Rubbergrover1 op 24-02-2026 07:09 ]

[rolandmegens]

Top, bedankt voor de toelichting!
Vooral goed om te weten dat het een vertraging heeft, dus dat inleg 2024 bepaald wat je in 2025 mag inleggen. Dan pak ik voor nu de factor A van 2025, en dan ga ik op basis daarvan wat extra inleggen.
Als ik dit zo bereken is er inderdaad een enorme jaarruimte (meer dan ik ooit bij ga leggen), dus dan zou dit echt nooit een probleem moeten worden. Tenminste, zelfs met een volledige opbouw vanuit Philips, die veel inlegt, lijkt het dat ik nog zo'n 17-18kEuro per jaar extra zou mogen inleggen...

[Delay]

rolandmegens schreef op dinsdag 24 februari 2026 @ 11:56:
Als ik dit zo bereken is er inderdaad een enorme jaarruimte (meer dan ik ooit bij ga leggen), dus dan zou dit echt nooit een probleem moeten worden. Tenminste, zelfs met een volledige opbouw vanuit Philips, die veel inlegt, lijkt het dat ik nog zo'n 17-18kEuro per jaar extra zou mogen inleggen...

De ruimte is inderdaad flink verhoogd. En je mag de lijfrente ruimte tot 10 jaar terug gebruiken, zie hulpmiddel lijfrentepremie.

[Meloenen]

Ik ben me wat meer aan het verdiepen in de pensioen materie, wat ik eigenlijk veel eerder had moeten doen. Op dit moment heb ik een werkgever met een vrij lage pensioen opbouw en hier wil ik zelf wat naast gaan pensioenbeleggen. Alleen vraag ik me dus af hoeveel ik ongeveer moet gaan sparen om dit recht te trekken. Ik heb sowieso pensioen opgebouwd bij ongeveer 5 verschillende pensioenfondsen. Volgens mijn.pensioenoverzicht houd ik straks een iets meer dan de helft van mijn huidige netto salaris over als ik zo doorga.
Op dit moment is mijn pensioengevend salaris 97.200 en mijn staffelpercentage 6.72% waarbij ikzelf 3.4% betaal en mijn werkeger dus maar 3.32%. Gelukkig ben ik nog maar 35, dus ik wil hier wel optijd mee beginnen om daar later profijt van te hebben.

Heeft iemand tips hoe dit het beste aan te pakken?

[ Voor 9% gewijzigd door Meloenen op 24-02-2026 19:59 ]

[Rudi01]

Meloenen schreef op dinsdag 24 februari 2026 @ 19:58:
Ik ben me wat meer aan het verdiepen in de pensioen materie, wat ik eigenlijk veel eerder had moeten doen. Op dit moment heb ik een werkgever met een vrij lage pensioen opbouw en hier wil ik zelf wat naast gaan pensioenbeleggen. Alleen vraag ik me dus af hoeveel ik ongeveer moet gaan sparen om dit recht te trekken. Ik heb sowieso pensioen opgebouwd bij ongeveer 5 verschillende pensioenfondsen. Volgens mijn.pensioenoverzicht houd ik straks een iets meer dan de helft van mijn huidige netto salaris over als ik zo doorga.
Op dit moment is mijn pensioengevend salaris 97.200 en mijn staffelpercentage 6.72% waarbij ikzelf 3.4% betaal en mijn werkeger dus maar 3.32%. Gelukkig ben ik nog maar 35, dus ik wil hier wel optijd mee beginnen om daar later profijt van te hebben.

Heeft iemand tips hoe dit het beste aan te pakken?

Eenvoudigste is denk ik eigen pensioenrekening (beleggingsrekening) openen bij BND of Meesman. Dan kun je zelf bepalen hoeveel je wanneer wil storten. Nadeel is dat bedrag in feite geblokkeerd is tot je pensioen maar voordeel is dat je deze bijdrage bruto netto kunt verrekenen met de inkomsten belasting (dus de helft terug krijgt) en dat het rendement op je pensioen rekening niet onder de toekomstige belasting over werkelijk rendement in box 3 gaat vallen.

[Joostje123]

Rudi01 schreef op dinsdag 24 februari 2026 @ 21:07:
[...]


Eenvoudigste is denk ik eigen pensioenrekening (beleggingsrekening) openen bij BND of Meesman. Dan kun je zelf bepalen hoeveel je wanneer wil storten. Nadeel is dat bedrag in feite geblokkeerd is tot je pensioen maar voordeel is dat je deze bijdrage bruto netto kunt verrekenen met de inkomsten belasting (dus de helft terug krijgt) en dat het rendement op je pensioen rekening niet onder de toekomstige belasting over werkelijk rendement in box 3 gaat vallen.

Ik zit een beetje in zelfs schuitje.

Bij een pensioen rekening krijg je belastinggeld terug, maar moet je wel weer belasting betalen als je het laat uitbetalen, bruto netto verhaal.

Bij beleggersrekening heb je dit nadeel niet maar nu ook geen fiscaal voordeel.

En de vraag die bij mij meest afspeelt, kan je zo pensioenrekening eenvoudig ook 10 jaar eerder laten uitbetalen?

Of is dit totaal niet handig en kan je dan toch beter voor een beleggersrekening gaan?

[Rudi01]

Joostje123 schreef op dinsdag 24 februari 2026 @ 21:18:
[...]


Ik zit een beetje in zelfs schuitje.

Bij een pensioen rekening krijg je belastinggeld terug, maar moet je wel weer belasting betalen als je het laat uitbetalen, bruto netto verhaal.

Bij beleggersrekening heb je dit nadeel niet maar nu ook geen fiscaal voordeel.

En de vraag die bij mij meest afspeelt, kan je zo pensioenrekening eenvoudig ook 10 jaar eerder laten uitbetalen?

Of is dit totaal niet handig en kan je dan toch beter voor een beleggersrekening gaan?

Je mag je pensioen 10 jaar voor je AOW leeftijd laten ingaan onder bepaalde voorwaarden (lijfrente aanschaffen met looptijd 20+ jaar). Het pensioen dat je dan laat uitkeren wordt belast conform de reguliere inkomsten belasting (vanaf je AOW leeftijd is de 1e schijf een stuk lager).
Je mag ook je pensioen in een keer eerder afkopen maar dit is financieel zeer ongunstig, je betaalt dan inkomstenbelasting (49,5 %) over het bedrag en een boete van 20%. Dus bijna 70% belasting om direct over het bedrag te beschikken. De enige reden die ik kan bedenken om dit te doen is als je alleenstaand bent en te horen hebt gekregen dat je ernstig ziek bent en een levensverwachting van minder dan een jaar hebt).

Je kunt natuurlijk ervoor kiezen om je aanvullende bijdrage niet op een geblokkeerde pensioen rekening maar zelf te sparen (of beleggingsrekening of andere vorm zoals bv in stenen). Dan kun je er altijd zelf over beschikken maar betaal je wel ieder jaar vermogensbelasting en is bijdrage alleen netto. Je kunt voor jezelf uitrekenen wat je over 30 jaar overhoudt
1) als je ieder jaar 10k inlegt in een beleggingsrekening en het werkelijk rendement boven de grens ieder jaar tegen 36% wordt belast.
2) als je ieder jaar 10k inlegt in je pensioen, ieder jaar 49,5% van je inleg terug krijgt van de belasting dienst en rendement niet belast wordt.
Ps. Je kunt ervoor kiezen om de 50% die je terugkrijgt als optie 1 te beleggen.

Voor de langere termijn zal rendement op rendement zorgen voor een veel hoger pensioenbedrag. Nadeel is dat je er niet direct over kunt beschikken en op je pensioensdatum een lijfrente uitkering moet kopen met een looptijd van minimaal 5 jaar welke tegen het dan geldende inkomsten belasting tarief wordt belast.

[ Voor 5% gewijzigd door Rudi01 op 24-02-2026 22:05 ]

[Delay]

Rudi01 schreef op dinsdag 24 februari 2026 @ 21:45:
Je mag je pensioen 10 jaar voor je AOW leeftijd laten ingaan onder bepaalde voorwaarden (lijfrente aanschaffen met looptijd 20+ jaar).

De looptijd moet dan 20 jaar na de AOW leeftijd zijn. Dus zeg van je 58 tot 88e. Voor zo'n lange looptijd is een lijfrente weinig geschikt. De inflatie zal het bedrag vrijwel helemaal opeten.

[DJ-B]

Als aanvulling op bovenstaande kan je ook overwegen om de navolgende strategie te volgen.

- Beleg/spaar op een vrij opneembare rekening voor je pensioen vóórdat je de AOW leeftijd hebt bereikt.
- Beleg/spaar op een pensioenrekening voor je pensioen vanaf je AOW leeftijd.

Dit heeft als voordeel dat je op korte termijn meer flexibiliteit hebt en op langere termijn ook gebruik maakt van belastingvoordeel. (AOW leeftijd)

[assje]

Verder aanvullend; zo lang je onder de grens VRH zit is er wat mij betreft weinig reden om in te leggen in pijler 3. Voorheen was er nog de overweging om ieder jaar maximaal in te leggen om geen ruimte te verliezen, met de nieuwe regels is de ruimte dusdanig ruim dat dit niet echt meer een argument is.

[Mawlana]

Ik heb een leuk bedrag bij befrank staan. Daar wordt inmiddels twee jaar niets ingelegd. Nu bij een werkgever met een eigen pensioenfonds.

Bij befrank vind ik het fijn dat ik offensief kan beleggen. Bij het huidige pensioenfonds kan ik niks kiezen. Dit pensioenfonds gaat per 1 januari 2028 over op een nieuwe pensioenregeling.

Bij befrank heb ik 0,0 nabestaandenpensioen, dat was namelijk op risicobasis. Voor mij is dat de belangrijkste drijfveer om een waardeoverdracht te overwegen. Bij dit pensioenfonds loopt het nabestaandenpensioen ook door wanneer je uit dienst gaat. Om die reden heb ik om een voorstel gevraagd, even afwachten. Maar volgens mij kan ik het beste wachten tot 1 januari 2028 met de waardeoverdracht in verband met overgang op nieuwe regeling.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Rubbergrover1]

Mawlana schreef op zaterdag 7 maart 2026 @ 03:02:
Ik heb een leuk bedrag bij befrank staan. Daar wordt inmiddels twee jaar niets ingelegd. Nu bij een werkgever met een eigen pensioenfonds.

Bij befrank vind ik het fijn dat ik offensief kan beleggen. Bij het huidige pensioenfonds kan ik niks kiezen. Dit pensioenfonds gaat per 1 januari 2028 over op een nieuwe pensioenregeling.

Bij befrank heb ik 0,0 nabestaandenpensioen, dat was namelijk op risicobasis. Voor mij is dat de belangrijkste drijfveer om een waardeoverdracht te overwegen. Bij dit pensioenfonds loopt het nabestaandenpensioen ook door wanneer je uit dienst gaat. Om die reden heb ik om een voorstel gevraagd, even afwachten. Maar volgens mij kan ik het beste wachten tot 1 januari 2028 met de waardeoverdracht in verband met overgang op nieuwe regeling.


***members only***

Even een praktisch puntje. Je kunt alleen waardeoverdracht doen tussen twee pensioenregelingen die in het zelfde systeem zitten. Als het nieuwe pensioenfonds nog niet over is naar de nieuwe wtp regeling en je oude pensioenregeling al wel, dan kun je op dat moment dus tijdelijk even geen waardeoverdracht doen.

Ik zou juist niet wachten, om twee redenen.
Ten eerste krijg je in veel gevallen bij de overgang naar het nieuwe systeem een extra zakje geld. In de huidige situatie hebben veel pensioenfondsen en flinke buffer om tegenvallers op te kunnen vangen. Bij goede beleggingsresultaten neemt die buffer toe en dit sijpelt maar langzaam door in je pensioen via indexaties. Grote voordeel is dat bij tegenvallers niet meteen je pensioen hoeft te worden gekort.

In de nieuwe regels liggen die risicos veel meer bij jou. Daarom zijn ook kleinere buffers nodig. De huidige extra buffers worden daarom bij de overgang grotendeels uitgedeeld, o.a. in de vorm van extra kapitaal. Daardoor kan het zijn dat je bv 10% meer kapitaal in je persoonlijke pot krijgt. Als je voor die tijd waardeoverdracht doet, krijg je ook over die waardeoverdracht die extra 10%>
.

Een tweede punt is dat je in het nieuwe stelsel geen nabestaandenpensioen meer opbouwt. Alles is op risicobasis. Een waardeoverdracht in het nieuwe stelsel leidt dus niet meer tot meer nabestaandenpensioen. Maar in veel gevallen wordt het in de oude situatie opgebouwde nabestaandenpensioen wel apart 'geoormerkt' zodat je na de overgang toch een apart potje voor nabestaandenpensioen houdt. Daarom is het handig als dat opgebouwde nabestaandenpensioen voor de overgang zo hoog mogelijk is.

[LongBowNL]

Het maakt in theorie toch niet uit wanneer je de waardeoverdracht doet? Gaat er niet een deel van de waardeoverdracht naar de buffers?

[Rubbergrover1]

LongBowNL schreef op zaterdag 7 maart 2026 @ 11:09:
Het maakt in theorie toch niet uit wanneer je de waardeoverdracht doet? Gaat er niet een deel van de waardeoverdracht naar de buffers?

Voor de waardeoverdracht zijn vaste, landelijk vastgestelde, factoren. Dat is onafhankelijk van de verdere buffers/dekkingsgraad. Dus simpel voorbeeld, als je 1000 euro pensioen hebt opgebouwd bij een pensioenfonds met dekkingsgraad 110% en je wil waardeoverdracht doen naar een pensioenfonds met dekkingsgraad 150%, dan krijg je daar (als de regeling verder hetzelfde is) ook weer 1000 euro aan opgebouwd pensioen. Terwijl dat tweede fonds bij de overgang heel veel meer kan en zal 'uitdelen' dan het eerste pensioenfonds.

[LongBowNL]

@Rubbergrover1 Volgens mij heeft @Mawlana niet een bedrag aan pensioenuitkering opgebouwd, maar een bedrag in de pensioenpot bij een verzekeraar (BeFrank). Geldt dan hetzelfde of zit er een omrekenfactor tussen?

[Rubbergrover1]

LongBowNL schreef op zaterdag 7 maart 2026 @ 14:49:
@Rubbergrover1 Volgens mij heeft @Mawlana niet een bedrag aan pensioenuitkering opgebouwd, maar een bedrag in de pensioenpot bij een verzekeraar (BeFrank). Geldt dan hetzelfde of zit er een omrekenfactor tussen?

Dan geldt in de basis het zelfde. Bij waardeoverdracht van een DB regeling wordt eerst de 'oude' waarde met landelijke factoren omgerekend naar een kapitaal, bij een beschikbare premieregeling (zoals BeFrank) hoeft dat niet. Vervolgens wordt bij de nieuwe pensioenregeling die zak geld teruggerekend naar aanspraken (in de oude situatie voor Mawlana). Die omrekening is niet anders voor een fonds met een hoge of met een lage dekkingsgraad. En volgens mij dit jaar zijn die landelijke factoren volgens mij best gunstig. Plus dat je dan bij de overgang naar het nieuwe stelsel waarschijnlijk nog een extra zakje geld krijgt als de dekkingsgraad (veel) hoger is.

[Mawlana]

Bedankt voor de info. Waardeoverdracht kan dus interessanter zijn dan ik dacht.

Ik wacht de offerte af, ben benieuwd!

[Mawlana]

Blijkbaar heeft het pensioenfonds (samen met de sociale partners) gekozen voor de solidaire premieregeling vanaf 1 januari 2028. Mijn gevoel zegt dat dat niet de meest gunstige regeling is voor jongvolwassenen (40). Vooral niet als dit mogelijk is ingegeven door de leeftijdsgroep van de gesprekspartners… Veel werknemers met 30-40 dienstjaren. Het is maar een onderbuikgevoel.

Bij deze werkgever verwacht ik niet tot m'n vijftigste (of pensioen) te blijven. En dus ook niet bij dit pensioenfonds.

Ik wacht de offerte af, maar ik sta er (wellicht ten onrechte) niet heel positief in.

[Ophuizenjacht]

Hopelijk kunnen jullie me hierbij adviseren/meedenken.
Mijn moeder (61 jaar) gaat binnenkort 3 maanden met onbetaald verlof (een sabbatical). Is het voor haar gunstig om haar pensioenopbouw wel of niet door te laten lopen? Haar werkgever betaalt in ieder geval het werkgeversdeel (2/3 deel).
Waar moet rekening mee worden gehouden bij de afweging?

[ocn]

Ophuizenjacht schreef op vrijdag 13 maart 2026 @ 13:05:
Hopelijk kunnen jullie me hierbij adviseren/meedenken.
Mijn moeder (61 jaar) gaat binnenkort 3 maanden met onbetaald verlof (een sabbatical). Is het voor haar gunstig om haar pensioenopbouw wel of niet door te laten lopen? Haar werkgever betaalt in ieder geval het werkgeversdeel (2/3 deel).
Waar moet rekening mee worden gehouden bij de afweging?

Volgens mij kunnen we hier niet goed in adviseren, want we weten niks over de hoogte van je moeders opgebouwde pensioen en haar vaste lasten.
Geen inkomen = geen pensioenopbouw, tenzij je zelf bijlapt.
3 maanden lijkt me niet iets om me druk over te maken, maar als je moeder een klein pensioentje en hoge vaste lasten heeft kan het voor haar vervelend zijn om later een paar tientjes minder pensioen te krijgen.

[Uniciteit]

Ophuizenjacht schreef op vrijdag 13 maart 2026 @ 13:05:
Hopelijk kunnen jullie me hierbij adviseren/meedenken.
Mijn moeder (61 jaar) gaat binnenkort 3 maanden met onbetaald verlof (een sabbatical). Is het voor haar gunstig om haar pensioenopbouw wel of niet door te laten lopen? Haar werkgever betaalt in ieder geval het werkgeversdeel (2/3 deel).
Waar moet rekening mee worden gehouden bij de afweging?

Hangt ook compleet van het type pensioenopbouw af, nieuwe stelsel, oud stelsel, etc.

In principe geldt zeker onder het oude stelsel wel vaak dat dat pensioenopbouw 'aan het einde' van de carriere (zoals bij jouw moeder het geval is) vaak wel relatief veel waard is. Iemand van 25 bouwt - bij een gelijke pensioenpremie - in één maand exact evenveel pensioenrechten op als iemand van van 60, terwijl de inleg van die 25-jarige in principe nog een jaar of 50 rendeert.

[Rubbergrover1]

Ophuizenjacht schreef op vrijdag 13 maart 2026 @ 13:05:
Hopelijk kunnen jullie me hierbij adviseren/meedenken.
Mijn moeder (61 jaar) gaat binnenkort 3 maanden met onbetaald verlof (een sabbatical). Is het voor haar gunstig om haar pensioenopbouw wel of niet door te laten lopen? Haar werkgever betaalt in ieder geval het werkgeversdeel (2/3 deel).
Waar moet rekening mee worden gehouden bij de afweging?

Ik weet niet of je moeder alleenstaand is? Want even los van die paar maanden opbouw ouderdomspensioen die je krijgt, is het in het algemeen vooral ook nuttig om het nabestaandenpensioen door te laten lopen. Als deelnemer aan de pensioenregeling is dat nabestaandenpensioen in de regel gebaseerd op 70% van wat tot aan de AOW leeftijd aan ouderdomspensioen opgebouwd kan worden. Terwijl het als je niet meer opbouwt in de regeling, vaak een stuk lager ligt.

Dit is ook iets wat soms schrijnende situaties kan geven bij (jongere) mensen die tussen twee banen in een paar maanden er op uit trekken. Als je dan komt te overlijden, dan is het nabestaandenpensioen vaak maar een schijntje van wat het zou zijn als diegene nog in dienst was geweest.

[Nico Klus]

Ophuizenjacht schreef op vrijdag 13 maart 2026 @ 13:05:
Hopelijk kunnen jullie me hierbij adviseren/meedenken.
Mijn moeder (61 jaar) gaat binnenkort 3 maanden met onbetaald verlof (een sabbatical). Is het voor haar gunstig om haar pensioenopbouw wel of niet door te laten lopen? Haar werkgever betaalt in ieder geval het werkgeversdeel (2/3 deel).
Waar moet rekening mee worden gehouden bij de afweging?

Is ze al over naar het nieuwe stelsel?
Bij bv ABP "Wie in 2026 minder gaat werken en daardoor minder pensioen opbouwt, krijgt ook minder compensatie en/of aanvulling als we overgaan naar de vernieuwde pensioenregeling. "

[wlmpie]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 7 maart 2026 @ 04:52:
[...]

Even een praktisch puntje. Je kunt alleen waardeoverdracht doen tussen twee pensioenregelingen die in het zelfde systeem zitten. Als het nieuwe pensioenfonds nog niet over is naar de nieuwe wtp regeling en je oude pensioenregeling al wel, dan kun je op dat moment dus tijdelijk even geen waardeoverdracht doen.

Ik zou juist niet wachten, om twee redenen.
Ten eerste krijg je in veel gevallen bij de overgang naar het nieuwe systeem een extra zakje geld. In de huidige situatie hebben veel pensioenfondsen en flinke buffer om tegenvallers op te kunnen vangen. Bij goede beleggingsresultaten neemt die buffer toe en dit sijpelt maar langzaam door in je pensioen via indexaties. Grote voordeel is dat bij tegenvallers niet meteen je pensioen hoeft te worden gekort.

In de nieuwe regels liggen die risicos veel meer bij jou. Daarom zijn ook kleinere buffers nodig. De huidige extra buffers worden daarom bij de overgang grotendeels uitgedeeld, o.a. in de vorm van extra kapitaal. Daardoor kan het zijn dat je bv 10% meer kapitaal in je persoonlijke pot krijgt. Als je voor die tijd waardeoverdracht doet, krijg je ook over die waardeoverdracht die extra 10%>
.

Een tweede punt is dat je in het nieuwe stelsel geen nabestaandenpensioen meer opbouwt. Alles is op risicobasis. Een waardeoverdracht in het nieuwe stelsel leidt dus niet meer tot meer nabestaandenpensioen. Maar in veel gevallen wordt het in de oude situatie opgebouwde nabestaandenpensioen wel apart 'geoormerkt' zodat je na de overgang toch een apart potje voor nabestaandenpensioen houdt. Daarom is het handig als dat opgebouwde nabestaandenpensioen voor de overgang zo hoog mogelijk is.

Reden 1 lijkt mij niet te kloppen, want de compensatie die je krijgt bij de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel wordt gebaseerd op het pensioengevend salaris van het voorgaande jaar en niet op de omvang van je huidige pensioenaanspraken. Dus een waardeoverdracht nog voor de overgang leidt dan niet tot een hogere compensatie. Een deeltijder die een jaartje voltijds gaat werken is wel spekkoper

[Rubbergrover1]

wlmpie schreef op zaterdag 14 maart 2026 @ 10:05:
[...]

Reden 1 lijkt mij niet te kloppen, want de compensatie die je krijgt bij de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel wordt gebaseerd op het pensioengevend salaris van het voorgaande jaar en niet op de omvang van je huidige pensioenaanspraken. Dus een waardeoverdracht nog voor de overgang leidt dan niet tot een hogere compensatie. Een deeltijder die een jaartje voltijds gaat werken is wel spekkoper

Dat is wat anders dan waar ik op doel. Ik bedoel niet de leeftijdsafhankelijke compensatie voor opbouwende senioren. Ik doel op het extra kapitaal dat iedereen (onafhankelijk van of je nog actief opbouwt of niet) krijgt als gevolg van het 'uitdelen' van de buffer uit de dekkingsgraad.

Met een dekkingsgraad van bv. 125 kan het zijn dat een pensioenfonds bijvoorbeeld 10% van die extra buffer gebruikt voor de compensatie van ouderen en 10% gebruikt voor extra kapitaal voor iedereen. Als je dan vóór invaren al waardeoverdracht hebt gedaan, dan krijg je dus ook 10% extra over die waardeoverdracht. Terwijl je dat misloopt als je de waardeoverdracht ná invaren zou doen.

[wlmpie]

Ah helder, dank voor de verduidelijking. Dan heeft het idd zin om waardeoverdracht nog onder het oude stelsel te laten plaatsvinden.

[nokiaan958GB]

Vroeger kon ik mijn spaarloon inleggen in een Bijspijkerpensioen. Nu noemt NN het een beleggingsverzekering.

Vorige week kreeg ik van hun een brief met de mededeling "Uw lijfrente verzekering stopt". Blijkt dat verzekering dit jaar in juni al afloopt en ik over mijn opgebouwde potje moet beslissen. Er worden in de brief 3 mogelijkheden genoemd.

Mijn situatie is dat ik nog ongeveer 10 jaar wil werken en nog geen uitkering wil. Welk product heb ik nodig als ik op een fiscaal aantrekkelijke manier nog een stuk vermogensgroei wil proberen te realiseren met de uitkering?

[assje]

Eens kijken of ik hier wat input kan vinden m.b.t. voors en tegens van waardeoverdracht aangezien ik die zelf niet echt doorzie.

Mijn huidige pensioenopbouw is een PPI bij Zwitserleven; hier bevindt zich het grootste deel van mijn opbouw. Ik heb nu de afweging om waardeoverdracht te doen vanuit drie pensioenpotjes van oude werkgevers:

1. Zwitserleven PPI
2. Allians PPI
3. PME pensioenfonds

Nummer 1 & 2 lijkt me simpele gelijkwaardige overdracht zonder kosten wat resulteert in versimpeling. Geen enkele reden om dit niet te doen tenzij ik iets mis?

De voornaamste vraag zit hem in de overdracht vanaf PME. Hier ga ik van een DB naar een DC regeling waarbij ook nog de aankomende Wtp in de mix zit.

Samengevat komt het voorstel op onderstaande neer. Het verschul tussen opgebouwde aanspraken / standaard is me om te beginnen al niet helemaal duidelijk. Vervolgens heb ik niet echt een idee hoe de waarde en voor/nadelen in te schatten. Dit is via tooltjes te benaderen maar uiteindelijk gaat het ook om inschattingen van toekomstige indexaties/rendement die toch vrij bepalend zijn.

Is hier nu iets zinnigs over te zeggen? Verandert er iets significant door Wtp? Niet alle eieren in één mandje v.s. simpliciteit? Ik ben overigens 39 jaar (wellicht relevant voor de afweging). In box 3 is er opbouw die op dit moment gelijkwaardig is aan opgebouwd pensioen. Er is dus wat risico-mitigatie en flexibiliteit en op dit moment hanteer ik in de PPI het meest aggresieve beleggingsprofiel.

[ Voor 8% gewijzigd door assje op 17-03-2026 11:40 ]

[skaaf]

assje schreef op dinsdag 17 maart 2026 @ 11:32:
Eens kijken of ik hier wat input kan vinden m.b.t. voors en tegens van waardeoverdracht aangezien ik die zelf niet echt doorzie.

Mijn huidige pensioenopbouw is een PPI bij Zwitserleven; hier bevindt zich het grootste deel van mijn opbouw. Ik heb nu de afweging om waardeoverdracht te doen vanuit drie pensioenpotjes van oude werkgevers:

1. Zwitserleven PPI
2. Allians PPI
3. PME pensioenfonds

Nummer 1 & 2 lijkt me simpele gelijkwaardige overdracht zonder kosten wat resulteert in versimpeling. Geen enkele reden om dit niet te doen tenzij ik iets mis?

Zit er restitutiedekking op? Dat kan een reden zijn om niet over te dragen. Is je huidige regeling al aangepast aan de nieuwe wetgeving? Zo ja dan zit daar zeker geen restitutiedekking op.
Let ook even op de schommelingen op de beurs. Je bent namelijk toch snel een aantal weken uit de beleggingen. Dit kan goed uit pakken of juist niet. Wellicht wachten op iets stabielere geopolitieke omstandigheden?

De voornaamste vraag zit hem in de overdracht vanaf PME. Hier ga ik van een DB naar een DC regeling waarbij ook nog de aankomende Wtp in de mix zit.

Samengevat komt het voorstel op onderstaande neer. Het verschul tussen opgebouwde aanspraken / standaard is me om te beginnen al niet helemaal duidelijk. Vervolgens heb ik niet echt een idee hoe de waarde en voor/nadelen in te schatten. Dit is via tooltjes te benaderen maar uiteindelijk gaat het ook om inschattingen van toekomstige indexaties/rendement die toch vrij bepalend zijn.

Is hier nu iets zinnigs over te zeggen? Verandert er iets significant door Wtp?

Bij omzetting worden de buffers verdeeld, bij hoge dekkingsgraden ontvang je wellicht nog iets meer. Je zou de transitie- communicatie en implementatieplannen hoe ze omgaan met slaper (inactieven).
Het is niet te zeggen of je nu beter kunt overdragen of dat je na transitie een hogere bedrag krijgt toegewezen. Na de WTP zijn er bij pensioenfondsen geen indexaties meer, maar beweegt de (verwachte) uitkering mee op het behaalde beleggingsrendement, renteontwikkeling, levensverwachting en toebedeling van solidariteitsreserves.
Vanuit de Zwitserleven PPI pensioenregeling kun je op pensioendatum met het kapitaal een uitkering naar wens aankopen (shoprecht). Dan kun je kiezen voor een variabele, vaste of een hoog/laag uitkering. Laat je de waarde bij het pensioenfonds staan, dan ontvang je een variabele uitkering met collectief belegd vermogen. Kies je voor een variabele uitkering bij een verzekeraar, dan blijf je individueel beleggen in beleggingsfondsen.
Op pensioendatum kun je PME niet toevoegen aan het PPI potje. Dus als je de potjes wil samenvoegen, dan moet je dat doen in een pensioenregeling waar je actief deelnemer bent via waardeoverdracht.

Niet alle eieren in één mandje v.s. simpliciteit? Ik ben overigens 39 jaar (wellicht relevant voor de afweging). In box 3 is er opbouw die op dit moment gelijkwaardig is aan opgebouwd pensioen. Er is dus wat risico-mitigatie en flexibiliteit en op dit moment hanteer ik in de PPI het meest aggresieve beleggingsprofiel.
[Afbeelding]

Heeft Zwitserleven ook aangegeven wat de verwachte ouderdomspensioen en partnerpensioen worden die je kunt bereiken met de waardeoverdracht?

[Delay]

nokiaan958GB schreef op maandag 16 maart 2026 @ 21:21:
Vorige week kreeg ik van hun een brief met de mededeling "Uw lijfrente verzekering stopt". Blijkt dat verzekering dit jaar in juni al afloopt en ik over mijn opgebouwde potje moet beslissen. Er worden in de brief 3 mogelijkheden genoemd.

Mijn situatie is dat ik nog ongeveer 10 jaar wil werken en nog geen uitkering wil. Welk product heb ik nodig als ik op een fiscaal aantrekkelijke manier nog een stuk vermogensgroei wil proberen te realiseren met de uitkering?

Je kan een lijfrente verzekering overdragen naar een andere "pijler 3" aanbieder als Bright Pensioen. Andere providers als Meesman of Brand New Day bieden dat vast ook aan.

Staar je niet blind op belastingvoordeel. Een andere optie is laten uitkeren en de inkomsten belasting en revisie rente aftikken. Daarna beleg je het zelf of los je er je hypotheek mee af. Als je goed met geld om kan gaan is dit financieel gezien meestal de beste optie.

[assje]

skaaf schreef op dinsdag 17 maart 2026 @ 14:21:
Heeft Zwitserleven ook aangegeven wat de verwachte ouderdomspensioen en partnerpensioen worden die je kunt bereiken met de waardeoverdracht?

Bedankt voor je input! Ja die opgave heb ik maar natuurlijk een beetje de vraag wat de waarde van die inschatting is; uiteindelijk zijn beide fondsen afhankelijk van dezelfde wereld/ontwikkelingen?

• Als het meezit: €17.403
• Verwacht: €5.494
• Als het tegenzit: €1.336

Kort samengevat; verwachting redelijk vergelijkbaar maar met een range van 25% tot >300%

[assje]

Delay schreef op dinsdag 17 maart 2026 @ 14:44:
Staar je niet blind op belastingvoordeel. Een andere optie is laten uitkeren en de inkomsten belasting en revisie rente aftikken. Daarna beleg je het zelf of los je er je hypotheek mee af. Als je goed met geld om kan gaan is dit financieel gezien meestal de beste optie.

Dit is nogal een persoonlijke mening en mist nuance. Zo lang er geen sprake is van VRH is er echt wel een afweging te maken maar wanneer dat wel het geval is dan is dit echt te kort door de bocht.

[nokiaan958GB]

Delay schreef op dinsdag 17 maart 2026 @ 14:44:
[...]

Je kan een lijfrente verzekering overdragen naar een andere "pijler 3" aanbieder als Bright Pensioen. Andere providers als Meesman of Brand New Day bieden dat vast ook aan.

Staar je niet blind op belastingvoordeel. Een andere optie is laten uitkeren en de inkomsten belasting en revisie rente aftikken. Daarna beleg je het zelf of los je er je hypotheek mee af. Als je goed met geld om kan gaan is dit financieel gezien meestal de beste optie.

Ah ok, ik kan dus niet tussen de pijlers uitwisselen. Dan is dat ook duidelijk.

De hypotheek is al afgelost en omdat ik al beleggingen in box 3 heb wil ik het betalen van belasting beperken maar het vermogen nog laten groeien bij mijn korte beleggingshorizon van 10 jaar. Ik ben benieuwd naar jullie persoonlijke meningen hierover.

[President]

Tomino schreef op vrijdag 9 januari 2026 @ 14:06:
[...]
Vervolg gedachte:
Als alles dus voorspoedig loopt met de beurzen, dan is het (zonder er mee gerekend te hebben) m.i. raadzaam om zo weinig mogelijk bruto-netto voordeeltjes te pakken (geen vakantie bijkopen, studieschuld aflossen, fiets kopen) en niet in arbeidstijd te minderen. Ja, dan betaal je over dit jaar meer belasting, krijg je minder toeslagen, maar het geld dat je krijgt door compensatie kan nog vele jaren renderen en levert waarschijnlijk in the end meer op.

Is dit nou wel of niet zo?

Voordat ik een fiets ga kopen via het fietsplan of dit uitstel tot 2027

[wlmpie]

Voor de compensatie bij bijv. ABP geld je pensioengevend salaris in 2026 en niet je fiscale salaris. Dus volgens mij kun je gewoon je fiets kopen van je bruto loon want dat heeft geen invloed op je pensioengevend salaris.

Minder gaan werken verlaagd wel je pensioengevend salaris dus dat gaat dan ook ten koste van je compensatie. Dat kun je beter wel uitstellen.
Meer werken moet je z.s.m. gaan doen, als dat kan en je dat wilt.

[President]

wlmpie schreef op zaterdag 21 maart 2026 @ 18:37:
Voor de compensatie bij bijv. ABP geld je pensioengevend salaris in 2026 en niet je fiscale salaris. Dus volgens mij kun je gewoon je fiets kopen van je bruto loon want dat heeft geen invloed op je pensioengevend salaris.

Minder gaan werken verlaagd wel je pensioengevend salaris dus dat gaat dan ook ten koste van je compensatie. Dat kun je beter wel uitstellen.
Meer werken moet je z.s.m. gaan doen, als dat kan en je dat wilt.

Ah top, dan ga ik voor een nieuwe fiets kijken.

Ik zit nu al op 1,05wtf dus meer gaat hem niet worden

[assje]

President schreef op zaterdag 21 maart 2026 @ 18:23:
Is dit nou wel of niet zo?

Voordat ik een fiets ga kopen via het fietsplan of dit uitstel tot 2027

Sowieso afhankelijk van je leeftijd, onder de 40 geen compensatie (bij ABP) dus niet relevant.

[ Voor 8% gewijzigd door assje op 21-03-2026 20:03 ]

[ocn]

assje schreef op zaterdag 21 maart 2026 @ 20:02:
[...]


Sowieso afhankelijk van je leeftijd, onder de 40 geen compensatie (bij ABP) dus niet relevant.

Waarschijnlijk wel aanvulling.

[assje]

Ah, die had ik gemist idd:

Het bestuur van ABP heeft echter besloten een aanvulling op het pensioen te geven. Deelnemers van 35 tot 44 jaar die nog pensioen opbouwen op 31 december 2026 krijgen deze aanvulling. Hiervoor is ruimte als de dekkingsgraad boven de 105% is op het moment dat we overgaan.

[Uniciteit]

President schreef op zaterdag 21 maart 2026 @ 18:23:
[...]

Is dit nou wel of niet zo?

Voordat ik een fiets ga kopen via het fietsplan of dit uitstel tot 2027

Zulke zaken hebben doorgaans geen invloed op het pensioengevend inkomen. Die wordt immers vastgesteld op de peildatum 1 januari 2026.

Het enige moment waarop dat pensioengevend inkomen nog verandert, is als je van baan wisselt of parttime gaat werken, omdat je dan een nieuwe nulmeting hebt.

[Rubbergrover1]

Op https://www.abp.nl/over-a...-januari-2027/compensatie kun je lezen hoe de compensatie wordt bepaald. Daar staat, wat uniciteit ook aangeeft, dat niet wordt gekeken naar het pensioengevend loon gedurende heel 2026, maar dat het pensioengevend loon van januari bepalend is. Een verandering in deeltijdpercentage tijdens het jaar heeft wel invloed, maar andere keuzes die het pensioengevend loon zouden kunnen beïnvloeden niet.

[stok]

Ik wil de jaarruimte berekenen die ik dit jaar (2026) kan vullen/storten. Bij de belastingdienst (https://www.belastingdien...entepremie-2016-en-daarna) zie ik dit:

https://imgur.com/a/qReTMHx

Het woord "waarover" val ik over. Ik doe toch in 2026 aangifte over 2025? Daar zou toch moeten staan "Kies het jaar waarin u aangifte doet" ?

En de tweede vraag:
Bij Pensioenfonds Zorg&Welzijn staat dit https://imgur.com/a/2vnizKQ

Elk jaar kunt u belastingaangifte doen. Vanaf begin maart 2026 kunt u belastingaangifte voor 2025 doen. Op ... hebben.
Factor A tijdelijk ... Pensioenoverzicht

Voor uw belastingaangifte over 2025 heeft u factor A van 2024 nodig, en soms ook van eerdere jaren.

Terwijl bij de belastingdienst in de tool bij de vraag "Wat was uw pensioenaangroei (‘factor A’) in 2025?" staat

Hebt u de speciale opgaaf van uw pensioenaangroei over 2025 nog niet ontvangen?

Dus het lijkt alsof de verschillende (opzich betrouwbare bronnen) elkaar hier tegenspreken.
De belastingdienst stelt dat de pensioenaangroei over 2025 nodig is (en dat bestand komt dus in 2026 beschikbaar).
PFZW stelt dat de pensioenaangroei van 2024 nodig is(?)

Ik zou verwachten dat om de jaarruimte in 2026 te bepalen het inkomen van 2025 nodig is en de pensioenaangroei in 2025.

[ Voor 61% gewijzigd door stok op 25-03-2026 14:19 ]

[de Peer]

stok schreef op woensdag 25 maart 2026 @ 14:03:
Ik wil de jaarruimte berekenen die ik dit jaar (2026) kan vullen/storten. Bij de belastingdienst (https://www.belastingdien...entepremie-2016-en-daarna) zie ik dit:

https://imgur.com/a/qReTMHx

Het woord "waarover" val ik over. Ik doe toch in 2026 aangifte over 2025? Daar zou toch moeten staan "Kies het jaar waarin u aangifte doet" ?

En de tweede vraag:
Bij Pensioenfonds Zorg&Welzijn staat dit https://imgur.com/a/2vnizKQ

[...]


Terwijl bij de belastingdienst in de tool bij de vraag "Wat was uw pensioenaangroei (‘factor A’) in 2025?" staat

[...]


Dus het lijkt alsof de verschillende (opzich betrouwbare bronnen) elkaar hier tegenspreken.
De belastingdienst stelt dat de pensioenaangroei over 2025 nodig is (en dat bestand komt dus in 2026 beschikbaar).
PFZW stelt dat de pensioenaangroei van 2024 nodig is(?)

Ik zou verwachten dat om de jaarruimte in 2026 te bepalen het inkomen van 2025 nodig is en de pensioenaangroei in 2025.

Het gaat om het belastingjaar, niet het jaar waarin je het invult.
Dus voor belastingjaar 2025 heb je de data van 2024 nodig.

[de Peer]

[b]stok in "Het grote Pensioen topic"stok

Ik zou verwachten dat om de jaarruimte in 2026 te bepalen het inkomen van 2025 nodig is en de pensioenaangroei in 2025.

Dat klopt

[Delay]

stok schreef op woensdag 25 maart 2026 @ 14:03:
Ik zou verwachten dat om de jaarruimte in 2026 te bepalen het inkomen van 2025 nodig is en de pensioenaangroei in 2025.

Dat klopt. In vorige jaren kreeg ik pas in de zomer de factor A door. Tot die tijd weet je dus niet precies wat je jaarruimte is.

Overigens kan je ook ruimte uit vorige jaren gebruiken. Dat heet reserveringsruimte.

[bokkie72]

Na een paar jaar gewerkt te hebben bij een kleine organisatie ben ik nu werkzaam bij een groot bedrijf.
De kleine organisatie bood geen collectief pensioen maar in plaats daarvan een Bright lidmaatschap en een bijdrage aan dit fonds. Ik heb daarvan gebruik gemaakt waardoor er nu een aardig bedrag staat. Via mijn nieuwe werkgever heb ik een collectief pensioen.

Het liefst zou ik elke maand een kleine bijdrage in deze Bright pot willen storten, bv 100 euro. Om te mogen storten vereist Bright hiervoor echter een lidmaatschap van 210 euro per jaar waardoor de verhouding kosten vs inleg suboptimaal is.

Heeft iemand een tip voor een andere aanbieder dan Bright waar deze verhouding gunstiger is voor deze casus?

[Delay]

bokkie72 schreef op woensdag 25 maart 2026 @ 16:53:
Het liefst zou ik elke maand een kleine bijdrage in deze Bright pot willen storten, bv 100 euro. Om te mogen storten vereist Bright hiervoor echter een lidmaatschap van 210 euro per jaar waardoor de verhouding kosten vs inleg suboptimaal is.

Bright is apart in dat zij de lidmaatschap kosten expliciet tonen. Het is echter niet zo dat andere aanbieders gratis zijn. Hun kosten zijn verborgen in een percentage van je belegd vermogen of een percentage van je inleg of opnames. Ik denk over het algemeen dat als je een hoog bedrag belegd hebt, Bright minder kosten in rekening brengt dat andere aanbieders.

Maar kosten zijn natuurlijk maar één aspect, je hebt ook zaken als rendement en vertrouwen. Brand New Day rekent meer kosten maar maakt dit goed met een hoger rendement. Zelf zit ik bij Bright omdat de rechtsvorm van coöperatie mij wel bevalt.

Alternatieven voor Bright zijn b.v. Meesman, Brand New Day, DeGiro pensioen, Centraal Beheer, Nationale Nederlanden, Rabobank Pensioen Beleggen, etc. etc.

[tony-stark]

Heeft iemand de "Jaarruimte_2025_Protected....xls" van Brand new day. De nieuwste is gewoon te downloaden, maar ik zoek de versie van vorig jaar. Super bedankt alvast!

[Tochjo]

tony-stark schreef op zondag 29 maart 2026 @ 13:53:
Heeft iemand de "Jaarruimte_2025_Protected....xls" van Brand new day. De nieuwste is gewoon te downloaden, maar ik zoek de versie van vorig jaar. Super bedankt alvast!

https://brightpensioen.nl...25_Protected_v250106.xlsx

[Groenenduck]

Heb geprobeerd al zoveel mogelijk hier te lezen, maar ik stel de vraag toch.
Ga van sector veranderen, ook van pensioenfonds: PMT naar ABP.

Is het interessant om mijn PMT pensioensgeld over te zetten naar ABP. Lees dat er voor en nadelen zijn, heb ook al geprobeerd te vergelijken met documenten als pensioenvergelijker maar ik kom er nog niet echt uit. Zou iemand mij een beetje op weg kunnen helpen, hoe te beoordelen?

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Delay]

Je kan de dekkingsgraden vergelijken: https://www.pmt.nl/over-pmt/financieel/dekkingsgraad/ en https://www.abp.nl/over-a...le-situatie/dekkingsgraad. Lijkt niet veel te verschillen.

Het bedrag dat je noemt is een relatief klein pensioen, dus je wint of verliest niet te veel met deze keuze. Dan lijkt de optie van het simpel houden en alles bij een partij onderbrengen aantrekkelijk.

Je kan ook kijken bij welk fonds je een beter gevoel hebt. Heb veel klachten gehoord over PMT en weinig over ABP. Maar dat kan ook komen omdat gepensioneerden die onder ABP vallen doorgaans een beter betaalde baan hadden.

[ Voor 20% gewijzigd door Delay op 02-04-2026 15:41 ]

[Krisp]

Delay schreef op donderdag 2 april 2026 @ 15:40:
Het bedrag dat je noemt is een relatief klein pensioen, dus je wint of verliest niet te veel met deze keuze. Dan lijkt de optie van het simpel houden en alles bij een partij onderbrengen aantrekkelijk.

Ik deel je mening, maar dit is geen klein pensioen. €50k met 6% rendement, impliceert dat dit over 35-40 jaar (wanneer @Groenenduck met pensioen gaat) ±€400-500k is. Dat is een significant deel van zijn (toekomstige) pensioen, 30-50% zomaar. Het is daarom wel een relevante keuze.

Waar je ook nog op wilt letten zijn aanspraken voor nabestaanden (wezenpensioen, partnerpensioen) bij vroegtijdig overlijden.

[ Voor 9% gewijzigd door Krisp op 03-04-2026 09:29 ]

[Groenenduck]

Krisp schreef op vrijdag 3 april 2026 @ 09:28:
[...]

Ik deel je mening, maar dit is geen klein pensioen. €50k met 6% rendement, impliceert dat dit over 35-40 jaar (wanneer @Groenenduck met pensioen gaat) ±€400-500k is. Dat is een significant deel van zijn (toekomstige) pensioen, 30-50% zomaar. Het is daarom wel een relevante keuze.

Waar je ook nog op wilt letten zijn aanspraken voor nabestaanden (wezenpensioen, partnerpensioen) bij vroegtijdig overlijden.

Ook dank voor je bericht! Zou ik deze informatie makkelijk en overzichtelijk kunnen vergelijken als ik een offerte aanvraag voor waardeoverdracht?

Heb nu ook geleerd dat er op dit moment geen waardeoverdracht kan plaatsvinden, want PMT zit in het nieuwe stelsel en ABP zit nog in het oude stelsel tot 1-1-27. Dit zou dan pas in 27 kunnen plaatsvinden.

[ Voor 13% gewijzigd door Groenenduck op 03-04-2026 09:34 ]

[Krisp]

Groenenduck schreef op vrijdag 3 april 2026 @ 09:33:
[...]

Ook dank voor je bericht! Zou ik deze informatie makkelijk en overzichtelijk kunnen vergelijken als ik een offerte aanvraag voor waardeoverdracht?

Heb nu ook geleerd dat er op dit moment geen waardeoverdracht kan plaatsvinden, want PMT zit in het nieuwe stelsel en ABP zit nog in het oude stelsel tot 1-1-27. Dit zou dan pas in 27 kunnen plaatsvinden.

Met een offerte maak je dat zo veel mogelijk inzichtelijk inderdaad. Een offerte is ook vrijblijvend, zonder kosten.

[Rubbergrover1]

Groenenduck schreef op vrijdag 3 april 2026 @ 09:33:
[...]

Ook dank voor je bericht! Zou ik deze informatie makkelijk en overzichtelijk kunnen vergelijken als ik een offerte aanvraag voor waardeoverdracht?

Heb nu ook geleerd dat er op dit moment geen waardeoverdracht kan plaatsvinden, want PMT zit in het nieuwe stelsel en ABP zit nog in het oude stelsel tot 1-1-27. Dit zou dan pas in 27 kunnen plaatsvinden.

In het nieuwe stelsel is verschil in dekkingsgraad niet meer zo relevant. Dan gaat het meer om hoeveel je vermogen groeit en hoeveel pensioen je van dat vermogen kunt aankopen. Je pensioen wordt veel directer afhankelijk van de beleggingsresultaten van het fonds.

Als ik de beleggingsresultaten over de afgelopen ca 15 jaar bekijk, dan lijkt ABP het gemiddeld beter te doen, maar er zitten ook uitschieters bij waarbij PMT het veel beter doet. En resultaten uit het verleden...
https://www.abp.nl/over-abp/beleggingen/beleggingsresultaten
https://www.pmt.nl/over-p...aat/beleggingsresultaten/?
Juist op de lange termijn maakt een klein verschil in jaarlijks rendement flink uit voor je pensioen. Even simpel gerekend, als je rendement elk jaar 1% hoger zou kunnen zijn, dan betekent dat na 35 jaar dat je pensioenpot maar liefst 40% hoger is.

[Delay]

Krisp schreef op vrijdag 3 april 2026 @ 09:28:
6% rendement

Het rendement zijn de mooie cijfers die het pensioenfonds publiceert. Wat deelnemers en gepensioneerden werkelijk krijgen noem je de indexatie. Die is veel lager, zie bijvoorbeeld de cijfers van het ABP.

[Krisp]

Delay schreef op vrijdag 3 april 2026 @ 12:25:
[...]

Het rendement zijn de mooie cijfers die het pensioenfonds publiceert. Wat deelnemers en gepensioneerden werkelijk krijgen noem je de indexatie. Die is veel lager, zie bijvoorbeeld de cijfers van het ABP.

Die systematiek gaat behoorlijk wijzigen met het nieuwe pensioenstelsel, en dan is het rendement veel relevanter.

[Mawlana]

Mawlana schreef op dinsdag 10 maart 2026 @ 00:32:
Blijkbaar heeft het pensioenfonds (samen met de sociale partners) gekozen voor de solidaire premieregeling vanaf 1 januari 2028. Mijn gevoel zegt dat dat niet de meest gunstige regeling is voor jongvolwassenen (40). Vooral niet als dit mogelijk is ingegeven door de leeftijdsgroep van de gesprekspartners… Veel werknemers met 30-40 dienstjaren. Het is maar een onderbuikgevoel.

Bij deze werkgever verwacht ik niet tot m'n vijftigste (of pensioen) te blijven. En dus ook niet bij dit pensioenfonds.

Ik wacht de offerte af, maar ik sta er (wellicht ten onrechte) niet heel positief in.

Offerte ontvangen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Zo lijkt het alsof het pensioen van befrank is opgesplitst in twee componenten: ouderdom en pensioen, en je (of mijn partner) krijgt slechts één van de twee.

Het grootste voordeel van waardeoverdracht is dat nabestaandenpensioen (tot de overgang) is geborgd.

Waardeoverdracht ziet er niet heel aantrekkelijk uit, of zie ik het verkeerd?

[Delay]

Mawlana schreef op vrijdag 10 april 2026 @ 19:29:
Waardeoverdracht ziet er niet heel aantrekkelijk uit, of zie ik het verkeerd?

De afgelopen 15 jaar doen partijen als Be Frank het een stuk beter dan pensioenfondsen. Maar blijft dat zo? Een pensioenfonds lijkt toch iets betrouwbaarder. Die betrouwbaarheid mag je zelf afwegen tegen het verschil in rendement.

[Sendak239]

Delay schreef op maandag 13 april 2026 @ 14:03:
[...]

De afgelopen 15 jaar doen partijen als Be Frank het een stuk beter dan pensioenfondsen. Maar blijft dat zo? Een pensioenfonds lijkt toch iets betrouwbaarder. Die betrouwbaarheid mag je zelf afwegen tegen het verschil in rendement.

Dat hogere rendement bij BeFrank heeft met beleggingskeuzes te maken. We hebben een flinke aandelenhausse gehad. Bij veel pensioeninstellingen kon je zelf een meer risicovol profiel kiezen. Dat houdt met het nieuwe stelsel op bij de meeste fondsen. Wil je wat te kiezen hebben controleer dan of het pensioenfonds waar je heen gaat een solidair of flexibel pensioen aanbiedt. Als het een solidaire regeling is kun je misschien beter bij BeFrank blijven. https://www.werkenaanonsp...contractkeuze-pf-en-wg-wn

[Mawlana]

Sendak239 schreef op maandag 13 april 2026 @ 14:37:
[...]

Dat hogere rendement bij BeFrank heeft met beleggingskeuzes te maken. We hebben een flinke aandelenhausse gehad. Bij veel pensioeninstellingen kon je zelf een meer risicovol profiel kiezen. Dat houdt met het nieuwe stelsel op bij de meeste fondsen. Wil je wat te kiezen hebben controleer dan of het pensioenfonds waar je heen gaat een solidair of flexibel pensioen aanbiedt. Als het een solidaire regeling is kun je misschien beter bij BeFrank blijven. https://www.werkenaanonsp...contractkeuze-pf-en-wg-wn

Het pensioenfonds heeft gekozen voor een solidaire regeling inderdaad. Dat leek mij al niks, en gezien mijn verwachting dat ik niet langer dan een paar jaar bij deze organisatie (en dus pensioenfonds) zal blijven maakt het nog minder interessant.

[Mawlana]

En ik heb weer eens wat geleerd. Mijn kapitaal bij BeFrank komt niet te vervallen aan het collectief bij overlijden, maar wordt gebruikt om een pensioen voor m'n vrouw aan te kopen. Ook fijn dat ik het beleggingsrisico kan blijven veranderen.

Ik lees en leer vooral zaken waardoor ik er steeds meer overtuigd raakt van dat waardeoverdracht voor mij niet interessant is.

quote: Pensioenreglement in mijn berichtenbox op BeFrank

Artikel 10 Pensioen uit de waarde van de beleggingen voor uw partner en uw kinderen als u overlijdt voor uw pensionering

1 Overlijdt u voor uw pensionering? Dan kan uw partner de waarde van de beleggingen omzetten in een levenslang partnerpensioen en/of een Anw-hiaat pensioen bij een pensioenuitvoerder naar keuze. Dit is een aanvulling op het partner- en wezenpensioen, beschreven in artikel 7 en artikel 8. Uw partner krijgt de waarde van de beleggingen ook als u overlijdt terwijl u geen deelnemer meer bent aan de pensioenregeling.

[Delay]

Sendak239 schreef op maandag 13 april 2026 @ 14:37:
Dat hogere rendement bij BeFrank heeft met beleggingskeuzes te maken.

Pensioenfondsen haalden ook hoge rendementen, maar hielden toch een lage indexatie aan (indexatie is wat de deelnemers krijgen.)

Mawlana schreef op woensdag 15 april 2026 @ 11:39:
Mijn kapitaal bij BeFrank komt niet te vervallen aan het collectief bij overlijden, maar wordt gebruikt om een pensioen voor m'n vrouw aan te kopen.

Een pensioenfonds heeft voorzieningen als nabestaandenpensioen, partnerpensioen en wezenpensioen. Degene die binnen deze regelingen vallen zijn doorgaans best tevreden. Terwijl het bij een commerciële partij als BeFrank vaak tegenvalt.

[Mawlana]

Delay schreef op woensdag 15 april 2026 @ 12:06:
[...]


[...]

Een pensioenfonds heeft voorzieningen als nabestaandenpensioen, partnerpensioen en wezenpensioen.

Straks na de overgang op de nieuwe regeling komt dit te vervallen voor ex-werknemers. Dan vervalt dit "voordeel". Je hebt dan helemaal niks aan het opgebouwde kapitaal bij overlijden.

Of heb ik het mis?

[Rubbergrover1]

Delay schreef op woensdag 15 april 2026 @ 12:06:
[...]

Pensioenfondsen haalden ook hoge rendementen, maar hielden toch een lage indexatie aan (indexatie is wat de deelnemers krijgen.)

Dat is ook omdat een belangrijk deel van het verwachte rendement al gebruikt wordt in de bepaling van hoeveel premie er nodig is om later bedrag X uit te keren. Alleen het rendement dat hoger is dan wat al ingecalculeerd was, kan gebruikt worden voor indexatie.

[Delay]

Mawlana schreef op woensdag 15 april 2026 @ 12:35:
Straks na de overgang op de nieuwe regeling komt dit te vervallen voor ex-werknemers. Dan vervalt dit "voordeel". Je hebt dan helemaal niks aan het opgebouwde kapitaal bij overlijden.

Je hebt gelijk volgens https://www.abp.nl/over-a...nsioenstelsel/overlijden:

Gaat u uit dienst en overlijdt u 3 maanden erna of later? Dan is er standaard geen partner- en wezenpensioen meer.

Wat een verslechtering! Stel je zit op een jaarcontract en je wordt ernstig ziek... Whoah.

[PFZW]

Hi allemaal, ik ben Andrew en reageer namens het Webcare-team van Pensioenfonds Zorg en Welzijn (PFZW). Ik licht graag nog even toe wat er binnen onze nieuwe pensioenregeling met het nabestaandenpensioen gebeurt als je uit dienst gaat.

De verzekering voor het nabestaandenpensioen stopt als je geen pensioen meer opbouwt bij PFZW. Hierna ben je de eerste zes maanden na het verlaten van de sector nog gedekt tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid en overlijden. PFZW betaalt hiervoor de premie. Deze dekking stopt op het moment dat je een nieuwe baan vindt of dat je ouderdomspensioen ingaat. Tijdens een loongerelateerde werkloosheids- of ziektewetuitkering loopt de dekking nog wel door.

Aansluitend op deze dekking kan je ervoor kiezen om de dekking nog langer bij PFZW te houden. Dit heet de verlengde risicodekking (VRD). Die geldt alleen voor het nabestaandenpensioen. De premie die je daarvoor betaalt, gaat af van je opgebouwde persoonlijke pensioenvermogen. Daarmee wordt je verwachte ouderdomspensioen wel lager.

[Mawlana]

Delay schreef op woensdag 15 april 2026 @ 13:34:
[...]

Je hebt gelijk volgens https://www.abp.nl/over-a...nsioenstelsel/overlijden:


[...]

Wat een verslechtering! Stel je zit op een jaarcontract en je wordt ernstig ziek... Whoah.

Precies. Dan heb ik liever dat het kapitaal wordt aangewend om een pensioen voor m'n partner te regelen (dat zou *nu* ~5k bruto per jaar opleveren). Gelukkig heb ik nog een ORV (gelijkblijvend bedrag) die ik tien jaar geleden heb afgesloten ivm aankoop woning (die ik niet meer heb), met nog een looptijd van 20j. Daarbovenop heb ik uiteraard nog partnerpensioen via het huidige pensioenfonds (ivm nieuw in dienst heb ik het tegen een geringe premie verhoogd met 15k per jaar), zolang ik bij m'n huidige werkgever werk.

Ik hoop dat m'n vrouw (die zelf ook werkt) op deze manier niet snel in financiële problemen zal terechtkomen mocht ik komen te overlijden.

[Rubbergrover1]

Mawlana schreef op woensdag 15 april 2026 @ 14:02:
[...]

Precies. Dan heb ik liever dat het kapitaal wordt aangewend om een pensioen voor m'n partner te regelen

In de nieuwe situatie gebeurt dat dus op een bepaalde manier ook, maar dan wordt jaarlijks een klein stukje van dat kapitaal voor de risicopremie gebruikt. In plaats van dat de zak geld bij overlijden voor nabestaandenpensioen wordt ingezet. Met die risicopremie wordt het zelfde nabestaandenpensioen verzekerd als wat je had toen je nog werkte. Dat geeft dus meer duidelijkheid dan als die pot geld zelf omgezet zou worden in nabestaandenpensioen.

In de 'oude' situatie is het zo dat als je uit dienst bent en overlijdt, die zak geld zélf voor de inkoop van nabestaandenpensioen wordt gebruikt. Dat kan behoorlijk tegenvallen, vooral als je op wat jongere leeftijd overlijdt. De pot geld heeft dan minder tijd gehad om te groeien én het nabestaandenpensioen moet naar verwachting langer uitgekeerd worden. Twee factoren die het maandbedrag flink lager maken dan je misschien zou willen en verwachten.

Het is dus zeker niet per definitie een verslechtering.

[Mawlana]

In de nieuwe situatie is het partnerpensioen toch sowieso op risicobasis? Dus zolang je *ergens* pensioen opbouwt (met de nieuwe regeling), zit je goed qua partnerpensioen.

Dus als ik in ieder geval tot 1 januari 2028 blijf leven (en pensioen blijf opbouwen):
- partnerpensioen via het pensioenfonds (risicobasis, niet afhankelijk van dienstjaren etc)
- restitutie BeFrank
- ORV

--
ORV verloopt over 20 jaar, en het kapitaal bij BeFrank zal te zijner tijd wel aardig gegroeid zijn (hoop ik) en er hoeft voor een minder lange periode pensioen aangekocht te worden.

Met andere woorden: tegen die tijd moet ik extra lief zijn voor m'n vrouw.

[Rubbergrover1]

Mawlana schreef op woensdag 15 april 2026 @ 15:42:
In de nieuwe situatie is het partnerpensioen toch sowieso op risicobasis? Dus zolang je *ergens* pensioen opbouwt (met de nieuwe regeling), zit je goed qua partnerpensioen.

Zeker. Het grote verschil zit hem in de situatie wanneer je niet meer werkt. Daarvoor is het goed om te weten dat in de nieuwe situatie je dat risico partnerpensioen kunt laten doorlopen, waarbij de premie jaarlijks uit je pensioenkapitaal wordt betaald.

[Delay]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 15 april 2026 @ 14:33:
In de nieuwe situatie gebeurt dat dus op een bepaalde manier ook, maar dan wordt jaarlijks een klein stukje van dat kapitaal voor de risicopremie gebruikt.

Stel dat de deelnemer overlijdt. Dan laat hij een groot bedrag in zijn pensioen achter. Welk risico loopt het pensioenfonds dan? Waarom moet de deelnemer zich daartegen verzekeren?

[Rubbergrover1]

Delay schreef op woensdag 15 april 2026 @ 19:03:
[...]

Stel dat de deelnemer overlijdt. Dan laat hij een groot bedrag in zijn pensioen achter. Welk risico loopt het pensioenfonds dan? Waarom moet de deelnemer zich daartegen verzekeren?

Dat gaf ik net al aan. Die pot geld is vaak veel kleiner dan wat nodig is om het afgesproken partnerpensioen van te betalen. Voor het gat dat daar tussen zit zul je dan dus een risicopremie moeten betalen. Uiteraard zal de benodigde premie afhangen van hoe groot dat gat is. En zal die premie op hogere leeftijd en met een volle pensioenpot niet heel hoog zijn.

Voorbeeld met vereenvoudigde, maar niet onrealistische, cijfers. Iemand is 45 jaar, verdient 50k en heeft een verzekerd partnerpensioen van 17½k. Dan stopt hij/zij met werken. Er zit bv 150k in de pensioenpot. Dat is een flinke zak geld, die zou tot de pensioenleeftijd misschien wel tot iets van 4 ton zou kunnen groeien waar dan zo'n 20k per jaar aan ouderdomspensioen voor ingekocht zou kunnen worden. Niet verkeerd dus. Maar nu slaat het noodlot toe en komt hij/zij kort na het stoppen met werken te overlijden (na afloop van de paar maanden uitlooptijd). Dan zal het partnerpensioen naar verwachting nog zo'n 40 jaar moeten uitbetalen én die pot geld moet al meteen worden aangesproken en kan niet eerst nog flink groeien. Dan kun je (in de Befrank situatie) van die 150k misschien een partnerpensioen van 5k per jaar aankopen. Dat is heel wat minder dan de eerder afgesproken 17½k. En als je als nabestaande zou hebben gerekend op die 17½k aan partnerpensioen, dan kom je van de koude kermis thuis.

Om bij de pensioenfonds situatie toch die 17½k partnerpensioen te kunnen krijgen, moet dus het verschil tussen 5k (die ze sowieso uit de beleggingspot kunnen betalen) en 17½k (die je wilt uitkeren) met een risicodeking worden verzekerd. En dan gaat het om een flink gat, met een waarde van zo'n 375k. Daar zul je dan dus risicopremie voor moeten betalen.

Gelukkig is de kans dat je in dat jaar komt te overlijden niet zo groot. En zal de premie daarom procentueel ook niet heel hoog zijn, waarschijnlijk minder dan 1000 euro per jaar. Op een kapitaal van 150k is dat prima te betalen en heeft het relatief weinig impact op de totale som aan het einde (en op het jaarlijks ouderdomspensioen als je niet zou komen te overlijden). Maar het is natuurlijk wel gewoon geld.

[Krisp]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 16 april 2026 @ 08:25:
[...].

Gelukkig is de kans dat je in dat jaar komt te overlijden niet zo groot. En zal de premie daarom procentueel ook niet heel hoog zijn, waarschijnlijk minder dan 1000 euro per jaar. Op een kapitaal van 150k is dat prima te betalen en heeft het relatief weinig impact op de totale som aan het einde (en op het jaarlijks ouderdomspensioen als je niet zou komen te overlijden). Maar het is natuurlijk wel gewoon geld.

Ik deel je inzichten, op dit punt na: 25 jaar lang 800 euro van het rendement afromen heeft wel degelijk veel impact. We hebben het hier over 20k, vermeerderd met rendement. Dan kom je uit op ordegrootte €40k. Dat is ±10% van het pensioen.

Dat zijn verder risico’s die nuttig zijn om af te dekken. Voor het gros van de mensen geldt dat ze daar verder niet over nadenken, en dan is het fijn als dit alsnog goed geregeld is. Anderzijds: als je ook al een ORV hebt en/of andersoortige verzekeringen die uitkeren bij overlijden, is dit al snel overkill.

[Rubbergrover1]

Krisp schreef op vrijdag 17 april 2026 @ 10:31:
[...]

Ik deel je inzichten, op dit punt na: 25 jaar lang 800 euro van het rendement afromen heeft wel degelijk veel impact. We hebben het hier over 20k, vermeerderd met rendement. Dan kom je uit op ordegrootte €40k. Dat is ±10% van het pensioen.

Het is uiteraard best een som geld en daarom niet iets waar je zomaar voor zult kiezen als dat niet nodig is. Maar in perspectief, 10% is ongeveer de helft van wat het in de oude situatie aan ouderdomspensioen kost als je kiest voor het uitruilen van een stuk ouderdomspensioen voor 70% partnerpensioen. (Of omgekeerd, wat het oplevert als je nog een regeling hemt waarin partnerpensioen wordt opgebouwd en je ruilt dat uit naar extra ouderdomspensioen omdat je geen partner hebt.)

Dat zijn verder risico’s die nuttig zijn om af te dekken. Voor het gros van de mensen geldt dat ze daar verder niet over nadenken, en dan is het fijn als dit alsnog goed geregeld is. Anderzijds: als je ook al een ORV hebt en/of andersoortige verzekeringen die uitkeren bij overlijden, is dit al snel overkill.

Hangt uiteraard sterk af van de persoonlijke situatie. Als je beiden een goede baan hebt en je met een ORV bijvoorbeeld de openstaande hypotheek kunt aflossen, dan zul je het ook prima redden met maar 1 inkomen. Maar het zal toch wel vaak een flinke financiële aderlating zijn.

[drvinnie]

Kan iemand mij misschien van beter advies voorzien dan de Belastingdienst? Ik heb in 2025 per ongeluk ongeveer €400 teveel lijfrente aangekocht. Nu vertelde een mdw van Meesman mij dat ik een verklaring geruisloze terugstorting bij de BD moet aanvragen. De medewerker van de BD begreep er helemaal niets van - en op de website gebruiken ze andere begrippen en gaat het ineens over te weinig premie ipv te veel. Als het toch alleen maar over eventueel teveel belasting betalen gaat, kan ik dan niet ook gewoon niets doen - en op mijn 68ste over die €400 euro belasting afdragen? Ik heb nu al 2 keer met zowel de BD als Meesman aan de lijn gehangen en ze lijken beide te verwachten dat ik het beste begrijp waar het over gaat.

[gerritjan]

drvinnie schreef op vrijdag 17 april 2026 @ 12:17:
Kan iemand mij misschien van beter advies voorzien dan de Belastingdienst? Ik heb in 2025 per ongeluk ongeveer €400 teveel lijfrente aangekocht.

De concurrent van Meesman heeft daarover een goede uitleg online staan
Komt erop neer dat als je niets doet je belasting gaat betalen over alles, terwijl je dat over dat geld al hebt gedaan.
Je moet dan bij de BD een zgn saldoverklaring opvragen en die overhandigen aan de uitkerende partij.
Als het om slechts 400 Euro gaat kun je je afvragen of je daar die moeite voor wil doen.

[drvinnie]

gerritjan schreef op vrijdag 17 april 2026 @ 12:54:
[...]Komt erop neer dat als je niets doet je belasting gaat betalen over alles, terwijl je dat over dat geld al hebt gedaan.
Als het om slechts 400 Euro gaat kun je je afvragen of je daar die moeite voor wil doen.

De uitleg van BND is een stuk duidelijker. Dus het enige verschil is dat ik nu €400 netto heb bijgelegd en dat niet kan aftrekken? Dan ga ik inderdaad geen moeite meer doen.

[gerritjan]

drvinnie schreef op vrijdag 17 april 2026 @ 13:01:
[...]
De uitleg van BND is een stuk duidelijker. Dus het enige verschil is dat ik nu €400 netto heb bijgelegd en dat niet kan aftrekken? Dan ga ik inderdaad geen moeite meer doen.

Klopt. Je mag het alleen niet aftrekken, dat is alles.

[gerritjan]

drvinnie schreef op vrijdag 17 april 2026 @ 13:01:
[...]
De uitleg van BND is een stuk duidelijker. Dus het enige verschil is dat ik nu €400 netto heb bijgelegd en dat niet kan aftrekken? Dan ga ik inderdaad geen moeite meer doen.

Nog vergeten te zeggen: als je nog reserveringsruimte hebt in eerdere jaren (max.10) kan dat misschien een oplossing zijn.

[Tehh]

Even een sanity check:
Ik ben 37 en als ik op mijn pensioenoverzicht kijk kan ik met 68 met pensioen. Volgens de svb kan ik naar verwachting pas met 69 met pensioen. Ik begrijp dat de AOW niet hoger wordt als ik later met pensioen ga, maar ik zou verwachten dat als ik later met pensioen ga dat mijn maandelijkse uitkering (significant) hoger is.
Nu heb ik een DC regeling (via NN), maar blijf ik dan de huidige regeling houden bij NN waarbij ik met 68 met pensioen kan ongeacht wanneer ik AOW krijg?
Of wordt op een gegeven moment (door NN / mijn werkgever?) de pensioenleeftijd aangepast met een hoger pensioen als gevolg?
Of krijg ik zodra de pensioenleeftijd wordt aangepast als het ware een 2e polis bij NN die pas later uitkeert?

[eamelink]

Waarschijnlijk kan je bij NN gewoon zelf kiezen wanneer je pensioen in gaat. Maandelijkse uitkering is uiteraard afhankelijk van je keuze.

Voorlopig gaat NN uit van 68 jaar voor jou. Dat zie je terug in de verwachte uitkeringen, maar het heeft ook enige impact op de beleggingskeuzes; afhankelijk van je keuzes begint NN met het verminderen van het risico van je portefeuille, op basis van het aantal jaren tot je pensioen. Voor de defensieve profielen soms al 20 jaar voor je (verwachte) pensioenleeftijd.

Het handigste is even uit te zoeken welk pensioen je precies hebt, en dan de documentatie van NN erop naslaan

[ Voor 10% gewijzigd door eamelink op 17-04-2026 13:47 ]

[drvinnie]

gerritjan schreef op vrijdag 17 april 2026 @ 13:11:
[...]
Nog vergeten te zeggen: als je nog reserveringsruimte hebt in eerdere jaren (max.10) kan dat misschien een oplossing zijn.

Nee, ik had daar juist wat dingen verkeerd ingevuld, waardoor ik te veel ging storten. Bedankt voor de uitleg en het meedenken

[DeNachtwacht]

@Tehh Ik zou om te beginnen sowieso niet te snel op die manier vooruit kijken. Als je 10 jaar geleden had gekeken had er 65 gestaan en de kans is vrij aanwezig dat die AOW-leeftijd rustig nog wat doorstijgt naar 71-72.

Dat staat dan soort van los van NN omdat die eigen voorwaarden/regelingen hebben, uiteraard wel binnen wettelijke kaders. Al vanaf je 55e kunnen laten uitkeren is helaas verleden tijd . Maar dat kun je het best tegen die tijd (zeg: 10 jaar voor de aow leeftijd) eens gaan uitzoeken. Er kan in de tussentijd nog zoveel op dat gebied veranderen...

En de plek om die mogelijkheden eens te verkennen is dan natuurlijk direct bij NN zelf, zij kennen hun voorwaarden/afspraken als geen ander en kunnen altijd helpen met hoe dat eruit ziet.

[ Voor 30% gewijzigd door DeNachtwacht op 17-04-2026 13:51 ]

[assje]

@Tehh de woordkeuze "kan ik met pensioen" impliceert de wijdverbreide misvatting dat er zoiets is als een vaste pensioendatum. In de basis kan je binnen bepaalde limieten zelf kiezen wanneer je met pensioen gaat. Pensioenfondsen sluiten als default doorgaans aan op AOW omdat voor mensen die zelf niks regelen dat het moment is waarop het kan.

Bij (vrijwel?) alle fondsen kan je minimaal 5 jaar voor AOW leeftijd je pensioen al in laten gaan.

[assje]

DeNachtwacht schreef op vrijdag 17 april 2026 @ 13:48:
Al vanaf je 55e kunnen laten uitkeren is helaas verleden tijd

10 jaar voor AOW is het wettelijk kader, op dit moment dus 57 jaar en loopt op naar 59 jaar. Zo heel anders dan vroeger is dat dus helemaal niet (de fiscale voordelen en wegvallen van riante opties zijn echter wel een groot verschil).

Met andere woorden, je kan nog altijd heel vroeg met pensioen maar je zal het wel met minder geld moeten doen

[ Voor 49% gewijzigd door assje op 17-04-2026 13:54 ]