Het grote Pensioen topic

[MarcKol]

@Cyclonist
Had nog niet gereageerd op jouw vragen. Excuses.

Huidige wetgeving : 3e pijler (lijfrente, banksparen, lijfrente beleggingsrecht etc.) => hoogte van de maximale fiscaal aftrekbare premie is afhankelijk van wat je al spaart/belegt/opbouwt in pijler 2.

De factor A die je hebt ontvangen de afgelopen jaren is een leeftijdsafhankelijke factor x de ingelegde (beschikbare) premie van je pensioenregeling.
In de berekening van de jaarruimte geldt dat de factor A vermenigvuldigd wordt met factor 6,27. Was ooit 7,5.

In de nieuwe wetgeving geldt:
- De regeling betreft een vaste (beschikbare) premie, zgn. flat rate regeling. => de jaarruimte die je hebt voor 3e pijler wordt verlaagd met de ingelegde (beschikbare) premie.
- De regeling betreft een eerbiedigende voortzetting van de oude beschikbare premie met een leeftijdsafhankelijke premiestaffel (oplopende percentages per 5 jaar) => de ingelegde premie x 30/40.
30% is max. flate rate, en 40% is max. percentage eerbiedigende werking.

Rekenvoorbeeld (iets vereenvoudig qua franchise aftrekbedrag):
- Huidige regeling betreft beschikbare premie met een percentage van 16% per jaar. De staffel loopt tot 31%
- Deelnemer heeft leeftijd van 43 jaar. => Factor voor bepaling factor A is 0,14
- Salaris deelnemer 50.000 fulltime per jaar; franchise regeling 18.000 euro

Pensioengrondslag is 50.000 -/- 18.0000 = 32.000. Beschikbare premie is 16% x 32.000 = 5.120 euro per jaar. Factor A is 0,14 x 5.120 = 716,80

aftrek jaarruimte : 6,27 x 716,80 = 4.494

- Nieuwe stelsel flatrate 18%
beschikbare premie 18% x 32000 = 5760 euro => aftrekbedrag van de jaarruimte

- Nieuwe stelsel eerbiedigende werking
Beschikbare premie 16% (oude regeling wordt voortgezet) x 32000 x 30/40 = 3840

Je ziet dat als je regeling wordt voortgezet de jaarruimte minder wordt verlaagd. Dit komt doordat de factor 30/40 wordt losgelaten, omdat alles in het nieuwe stelsel wordt herrekend naar een maximale flat rate regeling en dit dan vergeleken wordt met een max. te bereiken percentage huidige regeling.

Als je je eigen situatie narekent kun je online zoeken op de factor A factoren dan berekenen je eigen factor A x 6,27 en vergelijkt dit met de nieuwe regeling als je al weet hoe deze er uit gaat zien

[BilnaadBob]

Net mijn UPO vergeleken met die van afgelopen jaar.

• 2022–2023 Pensioen: ~€5.5k
• Projected annual payout at retirement (if I stayed): ~€20k/year

• 2023–2024 Pension: €33.4k
• Projected annual payout at retirement: ~€16k/year

Na een waardeoverdracht lijkt het er op dat ik 4k minder per jaar krijg. Wat mis ik hier?

Werkgeversbijdrage is 2%.. rest zelf

[ Voor 20% gewijzigd door BilnaadBob op 15-08-2025 10:47 ]

[de Peer]

BilnaadBob schreef op vrijdag 15 augustus 2025 @ 10:44:
[Afbeelding]

Net mijn UPO vergeleken met die van afgelopen jaar.

• 2022–2023 Pensioen: ~€5.5k
• Projected annual payout at retirement (if I stayed): ~€20k/year

• 2023–2024 Pension: €33.4k
• Projected annual payout at retirement: ~€16k/year

Na een waardeoverdracht lijkt het er op dat ik 4k minder per jaar krijg. Wat mis ik hier?

Werkgeversbijdrage is 2%.. rest zelf

lijkt alsof ze de berekenmethode voor die inschatting veranderd hebben t.o.v. vorig jaar?

[BilnaadBob]

de Peer schreef op vrijdag 15 augustus 2025 @ 10:48:
[...]

lijkt alsof ze de berekenmethode voor die inschatting veranderd hebben t.o.v. vorig jaar?

Het gaat om Doenpensioen van ASR. Volgens mij is er afgelopen jaar niks veranderd, maar ben wel benieuwd hoe dit bij andere is

[Rubbergrover1]

Voor de verwachting van de toekomstige uitkeringen worden duizenden economische scenarios doorgerekend. De aannames daarvoor verschillen van jaar tot jaar. Dus ook de uitkomst van die berekeningen verschilt van jaar tot jaar.

Daarnaast heb je vooral veel 'toekomst' en heb je nu nog relatief weinig opgebouwd. Als er iets voor de toekomstige opbouw in je pensioenregeling veranderd is, dan heeft dat dus heel veel impact in je uiteindelijke pensioenkapitaal. Dus als je een andere franchise hebt, of als de staffel veranderd is voor hoeveel % van de pensioenfondsen er aan kapitaal wordt ingelegd, dan ben je appels met peren aan het vergelijken.

[Delay]

[b]BilnaadBob schreef op vrijdag 15 augustus 2025 @ 10:44:

• 2022–2023 Pensioen: ~€5.5k
• Projected annual payout at retirement (if I stayed): ~€20k/year

• 2023–2024 Pension: €33.4k
• Projected annual payout at retirement: ~€16k/year

Het belegde bedrag is in één jaar met 27,9k gestegen. De verwachting is dat jouw 33.4k op je pensioenleeftijd is gegroeid tot 191k, waaruit ik afleid dat je nog wat jaren te werken hebt.

Heb je een overdracht van pensioen gedaan? Hoe lang heb je in 2023 en 2024 gewerkt voor deze werkgever? Is je salaris gestegen of gedaald? Heeft de werkgever de afspraken over de inleg gewijzigd?

Pensioen is verplicht, je kan er weinig aan doen. Bij een commerciële pensioen provider als ASR zal ik zelf niet extra inleggen en er verder weinig tijd aan besteden. Het blijft toch allemaal onduidelijk, zo is het opgezet.

[Rukapul]

BilnaadBob schreef op vrijdag 15 augustus 2025 @ 10:44:
[Afbeelding]

Net mijn UPO vergeleken met die van afgelopen jaar.

• 2022–2023 Pensioen: ~€5.5k
• Projected annual payout at retirement (if I stayed): ~€20k/year

• 2023–2024 Pension: €33.4k
• Projected annual payout at retirement: ~€16k/year

Na een waardeoverdracht lijkt het er op dat ik 4k minder per jaar krijg. Wat mis ik hier?

Werkgeversbijdrage is 2%.. rest zelf

Er lijkt iets niet te kloppen. Het verschil zit puur in de toekomstige opbouw (ratio opgebouwd vermogen en pensioenwaarde is ongeveer gelijk).

In eerste instantie zou je in komende jaren nog 19k pensioenwaarde opbouwen, in de tweede nog maar 7k. Dat zou alleen verklaard kunnen worden door een significant lagere opbouw. Opbouw hangt af van inleg en rendement.

[gerritjan]

BilnaadBob schreef op vrijdag 15 augustus 2025 @ 10:53:
[...]
Het gaat om Doenpensioen van ASR. Volgens mij is er afgelopen jaar niks veranderd, maar ben wel benieuwd hoe dit bij andere is

Doenpensioen van ASR? Ook begonnen bij BrandNewDay? Ik bouw er geen pensioen meer op vanwege andere werkgever, maar heb de UPO's van 2021 t/m 2024 naast elkaar gelegd. In die periode alleen bescheiden salariswijzigingen en een overdracht van een ander potje (2021-2022)
Eerste getal is beleggingswaarde, tweede jaarlijkse uitkering als ik bij die werkgever blijf.
2021 26.652 4.200
2022 49.205 5.100
2023 46.677 6.400
2024 60.746 6.300

Zoals je ziet lijkt er weinig logisch verband te zitten tussen de twee getallen. Vooral als je nog een flink aantal jaren werkt voordat je pensioenuitkering start is het koffiedik-kijken-gehalte tamelijk groot. Daar zit waarschijnlijk een ingewikkeld algoritme achter met een heleboel variabelen. Natuurlijk hangt het af van toekomstige beleggingsresultaten (onzeker) en de rentestand bij het aankopen van de maandelijkse uitkering (zeer onzeker).

[ Voor 3% gewijzigd door gerritjan op 15-08-2025 13:10 ]

[Delay]

Met verhouding uitkering / opbouw erbij. Dat zijn wel grote verschillen inderdaad.

gerritjan schreef op vrijdag 15 augustus 2025 @ 13:07:
Eerste getal is beleggingswaarde, tweede jaarlijkse uitkering als ik bij die werkgever blijf.
2021 26.652 4.200 16%
2022 49.205 5.100 10%
2023 46.677 6.400 14%
2024 60.746 6.300 10%

[BilnaadBob]

Delay schreef op vrijdag 15 augustus 2025 @ 12:46:
[...]
Heb je een overdracht van pensioen gedaan?

Yes, dus misschien dat dit niet helemaal meegenomen is.

Maar, salaris is licht gestegen maar geen grote wijzigingen. Verder spaar ik zelf wel via meesman nog wat bij, maar toch..

Mijn leeftijd is 30

[gerritjan]

Delay schreef op vrijdag 15 augustus 2025 @ 13:43:
Met verhouding uitkering / opbouw erbij. Dat zijn wel grote verschillen inderdaad.
[...]

Ja, vooral als je je bedenkt dat ik in 2028 de AOW-leeftijd hoop te halen.
@BilnaadBob heeft nog een jaar of 40 te gaan, dus bij hem is de onzekerheid een stuk groter. Een beschikbare-premieregeling blijft een soort casinopensioen.

[ Voor 10% gewijzigd door gerritjan op 15-08-2025 15:46 ]

[Rubbergrover1]

gerritjan schreef op vrijdag 15 augustus 2025 @ 13:07:
[...]

Doenpensioen van ASR? Ook begonnen bij BrandNewDay? Ik bouw er geen pensioen meer op vanwege andere werkgever, maar heb de UPO's van 2021 t/m 2024 naast elkaar gelegd. In die periode alleen bescheiden salariswijzigingen en een overdracht van een ander potje (2021-2022)
Eerste getal is beleggingswaarde, tweede jaarlijkse uitkering als ik bij die werkgever blijf.
2021 26.652 4.200
2022 49.205 5.100
2023 46.677 6.400
2024 60.746 6.300

Zoals je ziet lijkt er weinig logisch verband te zitten tussen de twee getallen. Vooral als je nog een flink aantal jaren werkt voordat je pensioenuitkering start is het koffiedik-kijken-gehalte tamelijk groot. Daar zit waarschijnlijk een ingewikkeld algoritme achter met een heleboel variabelen. Natuurlijk hangt het af van toekomstige beleggingsresultaten (onzeker) en de rentestand bij het aankopen van de maandelijkse uitkering (zeer onzeker).

Dat laatste geeft dus enigszins een dempend effect. In tijden dat beleggingen goed gaan, is het vaak zo dat de rente wat lager is. En andersom. Je kapitaal is sterk afhankelijk van beleggingen, terwijl het pensioen dat later ingekocht kan worden sterk afhankelijk is van de rente. Als je beleggingen heel goed gaan, dan is het dus vaak zo dat de rentes wat afnemen zodat je per euro minder pensioen kunt inkopen. Ondanks een hoger vermogen kan het dan zijn dat je te verwachten pensioen ongeveer gelijk blijft. En andersom.

Het vervelende is dat dit niet een 1 op 1 wetmatigheid is. Dat maakt dat het een grote gok is wat je straks aan pensioen kunt krijgen.

[noostenb]

BilnaadBob schreef op vrijdag 15 augustus 2025 @ 10:44:
Knip

• 2022–2023 Pensioen: ~€20k/year
• 2023–2024 Pensioen: ~€16k/year

Knip

Mijn VERMOEDEN is dat hier is gerekend met een lagere rente. Die is belangrijk voor de hoeveelheid pensioen die wordt uitgekeerd. En aangezien de inflatie in 2022-2023 hoger was dan die in 2023-2024 zullen de schenario’s die de overheid voorschrijft VERMOEDELIJK een hoger percentage hebben gehad in 2022-2023.

[eitje84]

Waarschijnlijk en 'domme' vraag, maar is er een makkelijk manier om een overzicht te krijgen van de niet gebruikte jaarruimte voor lijfrente aftrek van de afgelopen 10 jaar? Of moet ik de jaarruimte van de afgelopen 10 jaar per jaar berekenen en op tellen?

[Delay]

eitje84 schreef op donderdag 21 augustus 2025 @ 13:51:
Waarschijnlijk en 'domme' vraag, maar is er een makkelijk manier om een overzicht te krijgen van de niet gebruikte jaarruimte voor lijfrente aftrek van de afgelopen 10 jaar?

Dat is helaas handwerk. Zie hier: https://www.belastingdien...ereken-ik-mijn-jaarruimte

[eitje84]

Delay schreef op donderdag 21 augustus 2025 @ 14:08:
[...]

Dat is helaas handwerk. Zie hier: https://www.belastingdien...ereken-ik-mijn-jaarruimte

Kont... daar was ik al bang voor.

En als ik nu op hoop van zege 10k in mijn brand new day pensioen pot gooi, verteld de BD aan het einde van het jaar hoeveel ruimte ik over had, of moet ik bij de aangifte dat als nog zelf i uitrekenen en invullen?

[Uniciteit]

eitje84 schreef op donderdag 21 augustus 2025 @ 14:20:
[...]

Kont... daar was ik al bang voor.

En als ik nu op hoop van zege 10k in mijn brand new day pensioen pot gooi, verteld de BD aan het einde van het jaar hoeveel ruimte ik over had, of moet ik bij de aangifte dat als nog zelf i uitrekenen en invullen?

Download de Bright jaarruimte tool. Dan is het letterlijk een kwestie van je jaarinkomen invullen (zoals ingevuld bij je belastingaangifte) + de factor A invullen. Uiteindelijk zie je letterlijk in 1 overzicht wat je dan per jaar aan jaarruimte had en wat nu de reserveringsruimte is.

Ga in ieder geval niet gokken op hoop van zege. Dat kunnen hele dure foutjes worden.

[ Voor 6% gewijzigd door Uniciteit op 21-08-2025 14:47 ]

[gerritjan]

eitje84 schreef op donderdag 21 augustus 2025 @ 14:20:
[...]

Kont... daar was ik al bang voor.

En als ik nu op hoop van zege 10k in mijn brand new day pensioen pot gooi, verteld de BD aan het einde van het jaar hoeveel ruimte ik over had, of moet ik bij de aangifte dat als nog zelf i uitrekenen en invullen?

Je moet het bij de aangifte alsnog voor elk jaar uitrekenen, dus dat kun je net zo goed nu doen.
De Bright-tool is inderdaad een aanrader, ze willen wel wat gegevens van je weten:
https://brightpensioen.nl...aarruimte-berekenen-tool/

[Frieda]

Vraag, ik bouw pensioen op bij 4 verschillende fondsen, waarvan 1 een beschikbare premieregeling heeft. Hoe zit het nu precies met het uitrekenen van jaarruimte daarover? Ik kom er niet uit met de tool op de belastingdienst. Voor de overige pensioenen kan ik allemaal gemakkelijk de factor A berekenen of opzoeken, maar over die beschikbare premieregeling vind ik het ingewikkeld. Ik kan ook geen UPO's terugvinden met een getal erop dat de waarde ervan aangeeft. Hoe moet je dat nu het beste interpreteren en invullen?
Ik wil dit jaar gebruik maken van de jaarruimte van afgelopen jaren om te storten in een eigen pensioenpotje bij een van de grote aanbieders.

[eitje84]

gerritjan schreef op donderdag 21 augustus 2025 @ 15:03:
[...]

Je moet het bij de aangifte alsnog voor elk jaar uitrekenen, dus dat kun je net zo goed nu doen.
De Bright-tool is inderdaad een aanrader, ze willen wel wat gegevens van je weten:
https://brightpensioen.nl...aarruimte-berekenen-tool/

Top, gaan we dat doen

[Kalentum]

Frieda schreef op donderdag 21 augustus 2025 @ 15:17:
Vraag, ik bouw pensioen op bij 4 verschillende fondsen, waarvan 1 een beschikbare premieregeling heeft. Hoe zit het nu precies met het uitrekenen van jaarruimte daarover? Ik kom er niet uit met de tool op de belastingdienst. Voor de overige pensioenen kan ik allemaal gemakkelijk de factor A berekenen of opzoeken, maar over die beschikbare premieregeling vind ik het ingewikkeld. Ik kan ook geen UPO's terugvinden met een getal erop dat de waarde ervan aangeeft. Hoe moet je dat nu het beste interpreteren en invullen?
Ik wil dit jaar gebruik maken van de jaarruimte van afgelopen jaren om te storten in een eigen pensioenpotje bij een van de grote aanbieders.

Ik heb een beschikbare premieregeling en kan UPO's downloaden. Ik zou even contact opnemen met ze.

[Rubbergrover1]

Frieda schreef op donderdag 21 augustus 2025 @ 15:17:
Vraag, ik bouw pensioen op bij 4 verschillende fondsen, waarvan 1 een beschikbare premieregeling heeft. Hoe zit het nu precies met het uitrekenen van jaarruimte daarover? Ik kom er niet uit met de tool op de belastingdienst. Voor de overige pensioenen kan ik allemaal gemakkelijk de factor A berekenen of opzoeken, maar over die beschikbare premieregeling vind ik het ingewikkeld. Ik kan ook geen UPO's terugvinden met een getal erop dat de waarde ervan aangeeft. Hoe moet je dat nu het beste interpreteren en invullen?
Ik wil dit jaar gebruik maken van de jaarruimte van afgelopen jaren om te storten in een eigen pensioenpotje bij een van de grote aanbieders.

Bedenk dat de factor A gaat over hoeveel je in dat jaar opbouwt en je dus alleen een factor A hebt voor de jaren waarin je in die pensioenregeling opbouwt/inlegt. De meeste mensen zullen niet tegelijk in 4 fondsen storten. Als die beschikbare premieregeling van werk is waar je 5 jaar geleden mee bent gestopt, dan zul je dus de afgelopen 5 jaar geen inleg hebben gehad en dus ook een factor A van 0. En dan kan het ook prima zijn dat je geen UPO's hebt ontvangen.

[kdekker]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 21 augustus 2025 @ 15:55:
[...]

Bedenk dat de factor A gaat over hoeveel je in dat jaar opbouwt en je dus alleen een factor A hebt voor de jaren waarin je in die pensioenregeling opbouwt/inlegt. De meeste mensen zullen niet tegelijk in 4 fondsen storten. Als die beschikbare premieregeling van werk is waar je 5 jaar geleden mee bent gestopt, dan zul je dus de afgelopen 5 jaar geen inleg hebben gehad en dus ook een factor A van 0. En dan kan het ook prima zijn dat je geen UPO's hebt ontvangen.

Bij de werkgevers waar ik weg ben, zakte de UPO frequentie idd naar 1x per 5 jaar.

[Frieda]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 21 augustus 2025 @ 15:55:
[...]

Bedenk dat de factor A gaat over hoeveel je in dat jaar opbouwt en je dus alleen een factor A hebt voor de jaren waarin je in die pensioenregeling opbouwt/inlegt. De meeste mensen zullen niet tegelijk in 4 fondsen storten. Als die beschikbare premieregeling van werk is waar je 5 jaar geleden mee bent gestopt, dan zul je dus de afgelopen 5 jaar geen inleg hebben gehad en dus ook een factor A van 0. En dan kan het ook prima zijn dat je geen UPO's hebt ontvangen.

Klopt, maar ik wil de jaren daarvoor waarin ik wel heb ingelegd eigenlijk ook meenemen om nu maximaal te kunnen inleggen voor ik in de nieuwe pensioenstelsels terecht kom. Daar heb ik volgens mij toch echt een soort factor A voor nodig en de berekening van de belastingdienst snap ik echt niet (ben geen held in wiskunde). Ik zal nog eens contact opnemen met dat pensioenfonds. ik heb namelijk wel UPO's kunnen downloaden van toen ik opbouwde maar zonder waarde erop.

[gerritjan]

Frieda schreef op donderdag 21 augustus 2025 @ 18:50:
[...]
Ik zal nog eens contact opnemen met dat pensioenfonds. ik heb namelijk wel UPO's kunnen downloaden van toen ik opbouwde maar zonder waarde erop.

De beleggingswaarde heb je niet nodig, alleen de factor A is belangrijk om je fiscale ruimte te berekenen.
Meestal vind je factor A op een van de laatste pagina's. Geen factor A te vinden? Dan heb je waarschijnlijk niets ingelegd over dat jaar.

[Rabob]

BilnaadBob schreef op vrijdag 15 augustus 2025 @ 10:44:
[Afbeelding]

Net mijn UPO vergeleken met die van afgelopen jaar.

• 2022–2023 Pensioen: ~€5.5k
• Projected annual payout at retirement (if I stayed): ~€20k/year

• 2023–2024 Pension: €33.4k
• Projected annual payout at retirement: ~€16k/year

Na een waardeoverdracht lijkt het er op dat ik 4k minder per jaar krijg. Wat mis ik hier?

Werkgeversbijdrage is 2%.. rest zelf

Dit kan een aantal dingen zijn en/of een combinatie hiervan; bijvoorbeeld:
1. Lager verwacht rendement. Als je van bijv. 8% gemiddeld naar 7% gaat heb je dit al gauw. Dit kan komen omdat rendementsverwachting voor dezelfde fondsen (en de markt in totaal) omlaag is gegaan, maar ook als er anders geïnvesteerd is dan het uitgangspunt in december 2023. Compounded returns maken dan het grote verschil.
2. Hogere verwachte kosten voor het beheren en uitvoeren van het pensioen wat het rendement drukt. Niet heel waarschijnlijk dat het dit is, maar kan meewegen.
3. Lagere rente, wat betekent dat pensioen inkopen duurder is. Bijv. 2,5 vs 3% als uitgangspunten voor lijftrente kan een heel fors verschil maken.
4. Hoger verwachte leeftijd wat de pensioen inkoop duurder kan maken, omdat hetzelfde budget over meer jaren moet worden gespreid.
5. Jouw salaris verwachting en daarmee dus ook jouw verwachte inleg is veranderd. Ik weet niet of ze dit meenemen in de berekening?

Dus mijn vraag aan jou met name is: Laten ze ergens zien wat de uitgangspunten zijn? (verwacht rendement, verwachte kosten, verwachte rente bij pensioen inkoop, jaren en maanden tot pensioen)

5587,36 / 1550 = 3,6047 euro inleg per 1 euro per jaar betaling in 2023
33464,34 / 9100 = 3,6774 euro inleg per 1 euro per jaar betaling in 2024
3,6774 / 3,6047 - 1 = 2,02% 'rendement' per jaar van 2023 naar 2024
Uitleg: dit is niet jouw echte rendement hoop ik, maar eerder wat jouw potje van 2023 kan inkopen aan extra pensioen. Je kan best 10% hebben gehaald, maar pensioeninkoop kan duurder zijn geworden waardoor je op dit uitkomt.

Dat dit stijgt is op zich te verwachten omdat de looptijd tot jouw pensioen korter wordt en er dus minder tijd is om te renderen. Je zou echter ook verwachten dat dit meestijgt met het gemiddeld verwachte rendement. Om te weten of het onderliggende rendement veranderd is, zou ik met name drie dingen moeten weten: 1. Hoeveel jaren tot jouw pensioen in 2023. 2. Van welke pensioeninkoop/marktrente gaan ze uit in beide jaren? 3. Is de pensioenleeftijd hetzelfde gebleven?

Als ik ervan uitga dat jouw potje uit 2023 in 2024 6000 euro waard was en je met die 6000 euro 1550 euro aan uitbetaling kon kopen, dan zou het gedeelte van 2024 puur dit zijn:
27464,34 huidig potje / 7550 euro per jaar = 3,6377 inleg per 1 euro per jaar.
3,6377 / 3,6047 - 1 = 0,92% verwacht rendement van jouw inleg van 2024 als het was ingelegd in 2023.

342.500 / 16.500 = inleg per einddatum voor euro per jaar = 20,7576 euro (uitbetalingspercentage 4,82% per jaar). Dit is dus waar die ~3,6 euro inleg naartoe moet gaan.

Op basis van de cijfers hierboven zou ik het volgende concluderen: 1. Het verwachte rendement is gedaald, 2. Pensioeninkoop is duurder geworden, 3. Een combinatie hiervan, 4. Ik zou verwachten dat de inleg per 1 euro per jaar veel harder zou stijgen. Namelijk met het verwachte rendement totdat je uiteindelijk bij de 20,75 euro uitkomt. 0,92% is echt niks voor een goed jaar voor de beurs/markt. Ik had dan voor 2024 eerder zoiets verwacht als 3,8 i.p.v 3,6377 (dit is best een fors verschil) en dan ga ik slechts uit van 5% gemiddeld per jaar, terwijl een beetje pensioen uit zou moeten gaan van 6+% over zo een lange looptijd. 5. Je zit nog ver weg van jouw pensioen.

In die laatste cijfers weet ik niet wat ze allemaal meenemen. Dat lijkt me zo enorm koffiedik kijken, dat je er niet echt veel uit kan concluderen wat ik zo zie Bedenk ook dat een kleine verandering alleen al in rendementsverwachting, een enorme schommeling kan zijn over 20+ jaar. Ik zou me dus niet blindstaren op dat laatste. Het belangrijkste getal staat vooraan, want dat is wat je in kas hebt. Dus het belangrijkste is om te kijken of je rendementen en het kostenplaatje wel in orde zijn en om vroeg aan de bel te trekken als jouw pensioenbeheerder slecht presteert (Wat waarschijnlijk aan de orde is). Voor pensioeninkoop ben je toch overgeleverd aan de ECB goden tegen die tijd dus daar kun je weinig aan veranderen

Vergelijk het rendement van jouw pensioenbeheerder met bijv. de MSCI World index of een andere passende index (of vergelijkbaar pensioenfonds). Zorg ook ervoor dat je niet "defensief" belegt als je nog niet dichtbij je pensioen zit. Op basis van deze cijfers zit je er nog ver vanaf. Iedere vermogensbeheerder hanteert zijn eigen versie/waarheid van wat defensief en wat een offensief risicoprofiel is.

tl;dr: die laatste cijfers heb je gewoonweg weinig aan in de praktijk.

[ Voor 0% gewijzigd door Rabob op 22-08-2025 07:43 . Reden: spelfout ]

[page404]

heb ik me jarenlang als voorvechter uitgegeven voor het zelfstandig opbouwen van een pensioenpotje, ga ik daar nu deels op terugkomen. Ik heb tot vorig jaaronder de vermogensvrijstelling geleeft en betaalde daardoor alleen afgelopen jaar vermogensbelasting. Ik had ook als uitgangspunt dat de vrijstelling langzaam zou stijgen zoals de afgelopen jaren. Per 1 januari gaat die vrijstelling flink omlaag en lijken de nieuwe berekeningen ook nog eens van een pittig percentage uit te gaan. Conclusie: alleen voor peildatum 1-1-2026 zou ik al van 800 naar 1500€ VRH gaan. En volgend jaar weer, en als mijn portefeulle gegroeid is nog meer. Maar alleen over het bedrag van nu nog 17 jaar 1500€ per jaar = 25500€. Dat is een te grote hap in mijn rendement.
Dus, mijn jaarruimte gaat tot 10 jaar terug, en ik ga zoveel in een pensioenproduct inleggen dat ik over volgend jaar geen VRH belasting betaal, besparing 1500€. En ik verlaag mijn inkomen zodanig dat ik minstens 15000€ minder belasting betaal dit jaar..... geld dat ik dus kan besteden en/of opnieuw inleggen. De komende 2-3 jaar kan ik dus flink besparen. Volgend jaar ga ik ook een BV oprichten en kan ik eventuele vermogensopbouw ook nog op andere manieren buiten de VRH houden.
Het is jammer, maar blijkbaar is onze overheid gek op uitgestelde belasting en potjes met geld die tientallen jaren vast zitten.
Ik heb bij DeGiro zo'n pensioenrekening geopend en ga de komende weken ca 35000 daarin overhevelen.

[Wispe]

page404 schreef op zondag 7 september 2025 @ 11:40:
heb ik me jarenlang als voorvechter uitgegeven voor het zelfstandig opbouwen van een pensioenpotje, ga ik daar nu deels op terugkomen. Ik heb tot vorig jaaronder de vermogensvrijstelling geleeft en betaalde daardoor alleen afgelopen jaar vermogensbelasting. Ik had ook als uitgangspunt dat de vrijstelling langzaam zou stijgen zoals de afgelopen jaren. Per 1 januari gaat die vrijstelling flink omlaag en lijken de nieuwe berekeningen ook nog eens van een pittig percentage uit te gaan. Conclusie: alleen voor peildatum 1-1-2026 zou ik al van 800 naar 1500€ VRH gaan. En volgend jaar weer, en als mijn portefeulle gegroeid is nog meer. Maar alleen over het bedrag van nu nog 17 jaar 1500€ per jaar = 25500€. Dat is een te grote hap in mijn rendement.
Dus, mijn jaarruimte gaat tot 10 jaar terug, en ik ga zoveel in een pensioenproduct inleggen dat ik over volgend jaar geen VRH belasting betaal, besparing 1500€. En ik verlaag mijn inkomen zodanig dat ik minstens 15000€ minder belasting betaal dit jaar..... geld dat ik dus kan besteden en/of opnieuw inleggen. De komende 2-3 jaar kan ik dus flink besparen. Volgend jaar ga ik ook een BV oprichten en kan ik eventuele vermogensopbouw ook nog op andere manieren buiten de VRH houden.
Het is jammer, maar blijkbaar is onze overheid gek op uitgestelde belasting en potjes met geld die tientallen jaren vast zitten.
Ik heb bij DeGiro zo'n pensioenrekening geopend en ga de komende weken ca 35000 daarin overhevelen.

Heb je voor jezelf al helder of een BV interessante keuze is gezien de kosten?
Ik had van de week een afspraak met de fiscalist om ook daarover te brainstormen en ze zei dat het heel erg van het vermogen afhangt of dat een interessante keuze is gezien box 2 ook belasting kent (naast de kosten voor jaarrekening etc.).

[page404]

Wispe schreef op zondag 7 september 2025 @ 11:59:
[...]


Heb je voor jezelf al helder of een BV interessante keuze is gezien de kosten?
Ik had van de week een afspraak met de fiscalist om ook daarover te brainstormen en ze zei dat het heel erg van het vermogen afhangt of dat een interessante keuze is gezien box 2 ook belasting kent (naast de kosten voor jaarrekening etc.).

Het is niet de reden om de BV op te richten. Dat ga is sowieso doen omdat ik met een paar anderen een BV ga starten en ik zelf nu een eenmanszaak heb. Maar het geeft me wel de flexibiliteit om te schuiven waar handig.

[NMMNG]

page404 schreef op zondag 7 september 2025 @ 11:40:
heb ik me jarenlang als voorvechter uitgegeven voor het zelfstandig opbouwen van een pensioenpotje, ga ik daar nu deels op terugkomen. Ik heb tot vorig jaaronder de vermogensvrijstelling geleeft en betaalde daardoor alleen afgelopen jaar vermogensbelasting. Ik had ook als uitgangspunt dat de vrijstelling langzaam zou stijgen zoals de afgelopen jaren. Per 1 januari gaat die vrijstelling flink omlaag en lijken de nieuwe berekeningen ook nog eens van een pittig percentage uit te gaan. Conclusie: alleen voor peildatum 1-1-2026 zou ik al van 800 naar 1500€ VRH gaan. En volgend jaar weer, en als mijn portefeulle gegroeid is nog meer. Maar alleen over het bedrag van nu nog 17 jaar 1500€ per jaar = 25500€. Dat is een te grote hap in mijn rendement.
Dus, mijn jaarruimte gaat tot 10 jaar terug, en ik ga zoveel in een pensioenproduct inleggen dat ik over volgend jaar geen VRH belasting betaal, besparing 1500€. En ik verlaag mijn inkomen zodanig dat ik minstens 15000€ minder belasting betaal dit jaar..... geld dat ik dus kan besteden en/of opnieuw inleggen. De komende 2-3 jaar kan ik dus flink besparen. Volgend jaar ga ik ook een BV oprichten en kan ik eventuele vermogensopbouw ook nog op andere manieren buiten de VRH houden.
Het is jammer, maar blijkbaar is onze overheid gek op uitgestelde belasting en potjes met geld die tientallen jaren vast zitten.
Ik heb bij DeGiro zo'n pensioenrekening geopend en ga de komende weken ca 35000 daarin overhevelen.

Dat ben ik ook van plan. Bijkomend voordeel

1) evt. toeslagen gaan omhoog
2) evt. DUO studieschuld minder aflossen (naar draagkracht)

[helloitsme]

Frieda schreef op donderdag 21 augustus 2025 @ 15:17:
Vraag, ik bouw pensioen op bij 4 verschillende fondsen, waarvan 1 een beschikbare premieregeling heeft. Hoe zit het nu precies met het uitrekenen van jaarruimte daarover? Ik kom er niet uit met de tool op de belastingdienst. Voor de overige pensioenen kan ik allemaal gemakkelijk de factor A berekenen of opzoeken, maar over die beschikbare premieregeling vind ik het ingewikkeld. Ik kan ook geen UPO's terugvinden met een getal erop dat de waarde ervan aangeeft. Hoe moet je dat nu het beste interpreteren en invullen?
Ik wil dit jaar gebruik maken van de jaarruimte van afgelopen jaren om te storten in een eigen pensioenpotje bij een van de grote aanbieders.

Ik bereken mijn jaarruimte met de volgende formule
je hebt daarvoor je Bruto salaris nodig over het afgelopen jaar en je Factor A over het afgelopen jaar (die moet je pensioenfonds aan je geven. Als ze dat niet doen: bel/mail ze)

gegevens (voor 2025)
bron: https://new.brandnewday.nl/blog/fiscale-cijfers-2025/

Franchise: 18475
Pensioenaangroei factor: 6,27
Maximale inkomen voor berekening jaarruimte: 137.800
Maximale jaarruimte: 35.798

Premiegrondslag= je bruto salaris over 2024 - franchise
Jaarruimte = (30% x premiegrondslag) - pensioen aangroei factor x factor A

dus stel je bruto inkomen over 2024 was 100.000 en je factor A 1500
jaarruimte = (30% x (100.000-18.475)) - (6,27 x 1500)= 15.053

[Delay]

page404 schreef op zondag 7 september 2025 @ 11:40:
Dus, mijn jaarruimte gaat tot 10 jaar terug, en ik ga zoveel in een pensioenproduct inleggen dat ik over volgend jaar geen VRH belasting betaal, besparing 1500€.

Je pensioen is van 68 tot 80. Deze 12 jaar zijn vaak al goed afgedekt met AOW en bedrijfspensioen en geld in je huis.

Als je nu 35.000 in een lijfrente stopt, je die niet kan gebruiken om eerder te stoppen met werken, van 60 tot 68. De lijfrente moet namelijk tot 20 jaar na je 68e lopen. Tot je 88e dus, wat de meeste van ons niet zullen halen.

De VRH doet nu pijn, maar door geld te storten in een lijfrente geef je voor later op veel vrijheid op.

[Krisp]

Delay schreef op zondag 7 september 2025 @ 17:06:
[...]

De VRH doet nu pijn, maar door geld te storten in een lijfrente geef je voor later op veel vrijheid op.

Je krijgt minder vrijheid, maar in ruil daarvoor houd je wel (afhankelijk van de situatie) 30-45% extra geld over. Dat realiseer je door:
- geen VRH
- Het terugkrijgen van de inkomstenbelasting (zeker als je marginale druk hoog is)
- Meer toeslag krijgen (bijvoorbeeld kinderopvangtoeslag)
- het later betalen van een lager tarief inkomstenbelasting.

Pensioen eerder laten ingaan met een minimum van 20 jaar na de AOW-leeftijd is niet zo spannend. Het smeert het pensioen uit, waardoor je belastingtarief ook lager wordt. Doe je dat ook met je pijler 2 (werkgevers)pensioen, dan kun je met een relatief laag tarief toch veel geld overhouden.

[asmi]

Krisp schreef op zondag 7 september 2025 @ 22:49:
- het later betalen van een lager tarief inkomstenbelasting.

Dat moet je nog maar afwachten

[Krisp]

asmi schreef op zondag 7 september 2025 @ 23:50:
[...]

Dat moet je nog maar afwachten

Dat klopt, maar de tendens is dat de IB eerder lager dan hoger wordt ten opzichte van nu. Bovendien zit ik nu sowieso in de hoogste schijf, en dan hoogstwaarschijnlijk in een lagere.

En voor andere risico's is het best aardig om voor lijfrentes eens te kijken naar het 'oude regime' vs het 'nieuwe regime'. De rechten die je in het oude regime had, kun je nog steeds toepassen. Mocht er een herziening komen, verwacht ik eenzelfde soort constructie.

[page404]

Delay schreef op zondag 7 september 2025 @ 17:06:
[...]

Je pensioen is van 68 tot 80. Deze 12 jaar zijn vaak al goed afgedekt met AOW en bedrijfspensioen en geld in je huis.

Als je nu 35.000 in een lijfrente stopt, je die niet kan gebruiken om eerder te stoppen met werken, van 60 tot 68. De lijfrente moet namelijk tot 20 jaar na je 68e lopen. Tot je 88e dus, wat de meeste van ons niet zullen halen.

De VRH doet nu pijn, maar door geld te storten in een lijfrente geef je voor later op veel vrijheid op.

Ik snap je punt, en ik had ook liever mijn potje vrij beschikbaar gehouden. Maar dat wordt wel erg duur nu. Ik ga in elk geval geld tot aan de heffingsgrens in eigen beheer houden voor nu.
Overigens lijkt het erop dat je na je AOW ook in 5 jaar kan doen, of zoveel langer dat je uitkering onder de 26781€ blijft.
Het is een beetje optimaliseren tussen vrij beschikbaar vermogen en zoveel mogelijk belastingvoordeel de komende jaren
En op de korte termijn: 1500€ minder VRH én minstens 15000€ belastingvoordeel komt me op dit moment best lekker uit. Zoals @Krisp ook al aangeeft is mijn marginale belastingdruk vrij hoog en loopt al jaren op.

[Delay]

Krisp schreef op zondag 7 september 2025 @ 22:49:
Pensioen eerder laten ingaan met een minimum van 20 jaar na de AOW-leeftijd is niet zo spannend.

Om op je 63e te stoppen met werken moet je 5 jaar overbruggen. Stel je geeft 30k per jaar uit. Dan heb je voor vijf jaar 150k nodig. Als je deze 150k op de bank hebt staan gaat dat prima.

Stel dat je hetzelfde met een lijfrente wil financieren. De lijfrente moet lopen van 63 tot 88, oftewel 25 jaar. Om dan 30k per jaar te hebben moet je 750k in de lijfrente hebben zitten.

Dat is dus behoorlijk spannend.

[Krisp]

Delay schreef op maandag 8 september 2025 @ 09:55:
[...]

Om op je 63e te stoppen met werken moet je 5 jaar overbruggen. Stel je geeft 30k per jaar uit. Dan heb je voor vijf jaar 150k nodig. Als je deze 150k op de bank hebt staan gaat dat prima.

Stel dat je hetzelfde met een lijfrente wil financieren. De lijfrente moet lopen van 63 tot 88, oftewel 25 jaar. Om dan 30k per jaar te hebben moet je 750k in de lijfrente hebben zitten.

Dat is dus behoorlijk spannend.

...en dus combineer je dit met het (5 jaar) vervroegen van je pensioen, eventueel met een hoog-laag-constructie. Als je het in isolatie bekijkt is het een big deal, in het grote geheel is het probleem een stuk kleiner.

Gezien de gemiddelde levensverwachting steeds verder toeneemt, is een uitkering tot 20 jaar na de AOW-datum niet eens een overbodige luxe. Ik ga er hierbij vanuit dat de gemiddelde lezer hier hoogopgeleid is en enigszins bewust is van zijn gezondheid.

[Delay]

Krisp schreef op maandag 8 september 2025 @ 12:36:
...en dus combineer je dit met het (5 jaar) vervroegen van je pensioen, eventueel met een hoog-laag-constructie. Als je het in isolatie bekijkt is het een big deal, in het grote geheel is het probleem een stuk kleiner.

Vervroegen van pensioen kost veel geld. Een lijfrente laten uitkeren over 25 jaar kost nog veel meer geld. Een lijfrente kent geen inflatie correctie, wat is daar na 25 jaar nog van over?

Als je zo veel mogelijk uit je geld wil halen, denk dan goed na over de beperkingen die je accepteert als je je geld in een lijfrente stort.

[FAQ]

Delay schreef op maandag 8 september 2025 @ 22:34:
[...]

Vervroegen van pensioen kost veel geld. Een lijfrente laten uitkeren over 25 jaar kost nog veel meer geld. Een lijfrente kent geen inflatie correctie, wat is daar na 25 jaar nog van over?

Als je zo veel mogelijk uit je geld wil halen, denk dan goed na over de beperkingen die je accepteert als je je geld in een lijfrente stort.

Er bestaat ook nog altijd de mogelijkheid om af te kopen en revisierente af te tikken. Niet goedkoop maar wellicht voordeliger dan jarenlang vernogenrendementsheffing afdragen.

[Krisp]

Delay schreef op maandag 8 september 2025 @ 22:34:
[...]

Vervroegen van pensioen kost veel geld. Een lijfrente laten uitkeren over 25 jaar kost nog veel meer geld. Een lijfrente kent geen inflatie correctie, wat is daar na 25 jaar nog van over?

Enkel pensioenfondsen kennen inflatiecorrectie (hoewel dat de laatste jaren tegenvalt), pensioenverzekeringen kennen die evenmin… wanneer je kiest voor een bankspaarconstructie met een vaste rente. Je kunt zowel voor een lijfrente als voor een pensioenverzekering ook kiezen voor een beleggingsconstructie. Dan beweeg je mee met de markt. Opwaarts als het goed gaat (zelfs meer dan de inflatie), naar beneden als het slecht gaat.

Als je zo veel mogelijk uit je geld wil halen, denk dan goed na over de beperkingen die je accepteert als je je geld in een lijfrente stort.

Dat is altijd een goed advies. En neem daarbij vooral in ogenschouw:
- wat je op de kortere termijn terugkrijgt (zeker als je ook toeslagen krijgt loopt dat op)
- wat de termijn is totdat je AOW krijgt, zeker het deel waarbij je ook VRH betaalt
- de hoogte van de VRH. Let er ook op dat als je schulden hebt (bijv door een hypotheek) in box3, dat de eerste (marginale) euro’s boven de heffingsvrije voet extra zwaar belast worden door de manier waarop de VRH berekend wordt
- je (verwachte) inkomen na pensionering. Mocht je denken dat je voor in lager tarief belast wordt, dan is dat extra voordeel.
- neem ook mee dat je vanaf medio 2026 een bedrag ineens kan opnemen, waardoor voor dat deel de hele grens van 20+-jaar omzeild wordt.

[Delay]

FAQ schreef op dinsdag 9 september 2025 @ 19:09:
Er bestaat ook nog altijd de mogelijkheid om af te kopen en revisierente af te tikken. Niet goedkoop maar wellicht voordeliger dan jarenlang vernogenrendementsheffing afdragen.

Zeker, dat kan een rationele strategie zijn. De revisierente is nu 20%. Na zo'n 10 jaar met een VHR van 2% zit je daar al in de buurt.

De toekomst van de VHR is echter onzeker. Als de VHR na drie jaar verandert, heb je de revisierente er nog niet uit, terwijl je geld wel vast zit in een lijfrente.

[Torx20]

Ik wil zelf een pensioen gaan regelen omdat ik dat nu nog niet heb. Ik zou graag wat tips of sturing willen hebben omdat ik het ingewikkelde materie vind. (de post hierboven begrijp ik niks van bijvoorbeeld).
Mijn situatie is echter niet standaard. Ik heb geen werkgeverspensioen omdat ik al heel lang in de WAO zit en nooit pensioen heb opgebouwd (vroeger dus ook niet), dus ook geen arbeidsongeschiktheidspensioen. Ik heb nog een kleine 20 jaar te gaan tot pensioenleeftijd.
Ik heb een beleggersrekening die al lange tijd stil ligt en dat geld wil ik overzetten naar een pensioenvoorziening. Ik heb mijn reserveringsruimte berekend en die is hoger is dan wat er op die beleggersrekening staat. Daarna natuurlijk nog een jaarlijkse inleg vanaf nu, waarvan ik nog geen idee heb hoeveel dat moet zijn.
Ik heb diverse namen voorbij zien komen, waarbij bijvoorbeeld Meesman me aansprak vanwege de lage servicekosten ten opzichte van bijvoorbeeld Bright en Brand new day. Diverse banken hebben ook pensioenproducten, maar die zie ik hier niet veel genoemd worden, waarom?
Die beleggersrekening die ik noemde, is stil komen te liggen (geen nieuwe inleg) doordat die ooit wegens wetgeving is omgezet naar "alles zelf doen" en daar ben ik nooit mee begonnen. Daarom vraag ik mij af of Meesman dan wel een goede keuze voor mij is. Ik wil me niet te veel bezig houden met het actief beleggen eigenlijk.
Zoals gezegd zou ik wat ideeën willen horen van mensen met ervaring hierin en of het in die kleine 20 jaar nog zin heeft.

[jeroenkb]

Torx20 schreef op donderdag 11 september 2025 @ 12:56:
Ik wil zelf een pensioen gaan regelen omdat ik dat nu nog niet heb. Ik zou graag wat tips of sturing willen hebben omdat ik het ingewikkelde materie vind. (de post hierboven begrijp ik niks van bijvoorbeeld).
Mijn situatie is echter niet standaard. Ik heb geen werkgeverspensioen omdat ik al heel lang in de WAO zit en nooit pensioen heb opgebouwd (vroeger dus ook niet), dus ook geen arbeidsongeschiktheidspensioen. Ik heb nog een kleine 20 jaar te gaan tot pensioenleeftijd.
Ik heb een beleggersrekening die al lange tijd stil ligt en dat geld wil ik overzetten naar een pensioenvoorziening. Ik heb mijn reserveringsruimte berekend en die is hoger is dan wat er op die beleggersrekening staat. Daarna natuurlijk nog een jaarlijkse inleg vanaf nu, waarvan ik nog geen idee heb hoeveel dat moet zijn.
Ik heb diverse namen voorbij zien komen, waarbij bijvoorbeeld Meesman me aansprak vanwege de lage servicekosten ten opzichte van bijvoorbeeld Bright en Brand new day. Diverse banken hebben ook pensioenproducten, maar die zie ik hier niet veel genoemd worden, waarom?
Die beleggersrekening die ik noemde, is stil komen te liggen (geen nieuwe inleg) doordat die ooit wegens wetgeving is omgezet naar "alles zelf doen" en daar ben ik nooit mee begonnen. Daarom vraag ik mij af of Meesman dan wel een goede keuze voor mij is. Ik wil me niet te veel bezig houden met het actief beleggen eigenlijk.
Zoals gezegd zou ik wat ideeën willen horen van mensen met ervaring hierin en of het in die kleine 20 jaar nog zin heeft.

Voor zover ik weet kun je met een WAO uitkering geen 3e pijler pensioen regelen met de daarbij behorende fiscale voordelen

[Delay]

Torx20 schreef op donderdag 11 september 2025 @ 12:56:
Zoals gezegd zou ik wat ideeën willen horen van mensen met ervaring hierin en of het in die kleine 20 jaar nog zin heeft.

Mijn zelf belegde geld bevalt mij beter dan mijn pensioen. Het blijft mijn eigen geld en heeft geen hinder van de altijd veranderende pensioenregels.

[gerritjan]

Delay schreef op donderdag 11 september 2025 @ 16:33:
[...]
Mijn zelf belegde geld bevalt mij beter dan mijn pensioen. Het blijft mijn eigen geld en heeft geen hinder van de altijd veranderende pensioenregels.

Je vergelijkt appels met peren. Het geld in een lijfrente-pot blijft ook van jezelf.

[jerh]

Delay schreef op donderdag 11 september 2025 @ 16:33:
[...]

Mijn zelf belegde geld bevalt mij beter dan mijn pensioen. Het blijft mijn eigen geld en heeft geen hinder van de altijd veranderende pensioenregels.

Nou het mijne niet, werkgever betaalt 83 procent…

[Torx20]

jeroenkb schreef op donderdag 11 september 2025 @ 16:27:
[...]

Voor zover ik weet kun je met een WAO uitkering geen 3e pijler pensioen regelen met de daarbij behorende fiscale voordelen

Dat ben ik nog niet tegengekomen. De rekentool van de belastingdienst berekent de jaarruimte ook over WAO en dergelijken. Of bedoel je een ander fiscaal voordeel? Heb je misschien ook een bron of iets dergelijks?

[jeroenkb]

Torx20 schreef op vrijdag 12 september 2025 @ 18:16:
[...]

Dat ben ik nog niet tegengekomen. De rekentool van de belastingdienst berekent de jaarruimte ook over WAO en dergelijken. Of bedoel je een ander fiscaal voordeel? Heb je misschien ook een bron of iets dergelijks?

Ik zat fout.

Heb recent iemand geholpen met invullen, maar die had een WAO van nog geen 18k per jaar. En dan komt er niets uitrollen.

Als ik in de berekentool een bedrag van bv 30k invul wel.

Zal we met de franchise te maken hebben

[Rabob]

Krisp schreef op maandag 8 september 2025 @ 12:36:
[...]

...en dus combineer je dit met het (5 jaar) vervroegen van je pensioen, eventueel met een hoog-laag-constructie. Als je het in isolatie bekijkt is het een big deal, in het grote geheel is het probleem een stuk kleiner.

Gezien de gemiddelde levensverwachting steeds verder toeneemt, is een uitkering tot 20 jaar na de AOW-datum niet eens een overbodige luxe. Ik ga er hierbij vanuit dat de gemiddelde lezer hier hoogopgeleid is en enigszins bewust is van zijn gezondheid.

Euh, in jouw link stagneert de gemiddelde leeftijdsverwachting al sinds 2014 ofzo met een piekje in 2019? Ik denk ook echt niet dat die grafiek verder eronder met de verwachting geloofwaardig is. Dat de gemiddelde leeftijd in 2070 rond de 90 zou liggen. Aan de hand van de historische data is die lijn niet te volgen in ieder geval. CBS kan sowieso moeilijk stellen dat de leeftijdsverwachting stagneert, wat denk je dat dat voor een krantenkoppen zou geven als je maar meer betaalt voor je pensioen maar er minder lang van geniet? Line must go up

In je pensioen in eigen beheer argument mis je trouwens nog wel een punt. Namelijk als je het in eigen beheer hebt kun je het veel makkelijker verhuizen. Je bent niet per se gebonden aan de Nederlandse belastingregels. Zo zou je bijv. op den duur in Duitsland, Belgie of elders kunnen wonen waar de vermogensbelasting heel anders is (of niet bestaat). Dus die belasting van jouw fictief rendement kun je misschien compleet vermijden.

Een ander punt is dat je bij een pensioenpotje vaak niet in bepaalde fondsen/producten mag investeren; of dat je verplicht een "veilig" stukje moet aanhouden wat niet het rendement haalt wat je nodig hebt. De kosten van eigen beheer zou je met ETFs voor 0,25% per jaar kunnen doen bijv, maar aan de pensioenkant is een vergelijkbaar fonds eerder 0,70%-1%. Dus de kosten kunnen hoger zijn en het rendement lager. In eigen beheer hoef je het ook niet in lijfrente te steken, wat meestal tegen een spaarrente tarief is.

[Krisp]

Dank voor je waardevolle aanvullingen, zeker goede argumenten. Een paar reacties:

Rabob schreef op zondag 14 september 2025 @ 02:55:
[...]


Euh, in jouw link stagneert de gemiddelde leeftijdsverwachting al sinds 2014 ofzo met een piekje in 2019? Ik denk ook echt niet dat die grafiek verder eronder met de verwachting geloofwaardig is. Dat de gemiddelde leeftijd in 2070 rond de 90 zou liggen. Aan de hand van de historische data is die lijn niet te volgen in ieder geval. CBS kan sowieso moeilijk stellen dat de leeftijdsverwachting stagneert, wat denk je dat dat voor een krantenkoppen zou geven als je maar meer betaalt voor je pensioen maar er minder lang van geniet? Line must go up

Goede vraag, time will tell. Corona heeft voor een statistisch dipje gezorgd. Houd er wel rekening mee dat hoger opgeleiden en mensen die bewegen/sporten, vaak langer leven dan gemiddeld. Tegelijkertijd blijft het statistiek en is iedereen op zichzelf n=1.

In je pensioen in eigen beheer argument mis je trouwens nog wel een punt. Namelijk als je het in eigen beheer hebt kun je het veel makkelijker verhuizen. Je bent niet per se gebonden aan de Nederlandse belastingregels. Zo zou je bijv. op den duur in Duitsland, Belgie of elders kunnen wonen waar de vermogensbelasting heel anders is (of niet bestaat). Dus die belasting van jouw fictief rendement kun je misschien compleet vermijden.

Zodra je denkt te gaan verhuizen wordt het een compleet andere situatie inderdaad.

Een ander punt is dat je bij een pensioenpotje vaak niet in bepaalde fondsen/producten mag investeren; of dat je verplicht een "veilig" stukje moet aanhouden wat niet het rendement haalt wat je nodig hebt. De kosten van eigen beheer zou je met ETFs voor 0,25% per jaar kunnen doen bijv, maar aan de pensioenkant is een vergelijkbaar fonds eerder 0,70%-1%. Dus de kosten kunnen hoger zijn en het rendement lager. In eigen beheer hoef je het ook niet in lijfrente te steken, wat meestal tegen een spaarrente tarief is.

Zowel BND als Meesman bieden in de opbouwfase scherpe tarieven aan, die (iig in het geval van Meesman) niet verschillen ten opzichte van ‘normaal’ beleggen in box 3. In de afbouwfase komen er steeds meer beleggingsoplossingen, die je in plaats van banksparen kunt gebruiken. Dan nog geldt dat een deel van het geld in obligaties gaat, en in mogelijk verlies je daarmee rendement (in ruil voor zekerheid). Tegelijkertijd wordt deze markt steeds groter (vanwege het grote aantal ZZP-ers) en verwacht ik steeds meer concurrentie op prijs, en dat BND/Meesman op enig moment ook wel met een uitkerend product komen. Dat laatste is echter geen zekerheid.

[Rowlers]

Ik ben net bij mijn nieuwe werkgever begonnen en heb mijn eerste loonstrook ontvangen waarbij ik een beetje schrok van de hoogte van de pensioenpremie. Ik heb even zitten rekenen maar het blijkt dat de toekomstige bonus ook als pensioengevend wordt beschouwd en daar al premie voor wordt afgedragen. Wat gebeurt er in het geval dat deze bonus niet wordt uitgekeerd? Dan lijkt er premie afgedragen over een hoger salaris dan werkelijk ontvangen.

[CodingClaudia]

Binnenkort ga ik van werkgever wisselen en bij het vergelijken van de arbeidsvoorwaarden viel mij op dat het pensioen verschilt.

De beschikbare premie is een percentage van het pensioengevend salaris minus de franchise. Bij mijn huidige werkgever wordt bijna het dubbele afgedragen t.o.v. wat mijn toekomstige werkgever afdraagt.

Het bruto salaris is vergelijkbaar. Klopt het dan dat ik straks minder pensioen opbouw bij de nieuwe werkgever? Betekend dat ik dan meer vrije ruimte heb die ik zelf kan vullen?

Het is appels met peren vergelijken, maar zou ik de vrije ruimte van mijn brutosalaris af kunnen trekken om een eerlijke vergelijking te maken?

[bombadil]

CodingClaudia schreef op dinsdag 16 september 2025 @ 21:43:
Het bruto salaris is vergelijkbaar. Klopt het dan dat ik straks minder pensioen opbouw bij de nieuwe werkgever? Betekend dat ik dan meer vrije ruimte heb die ik zelf kan vullen?

Ja, ja
Maar zijn het vergelijkbare regelingen of is het ene een verzekeraar en het andere een pensioenfonds?

CodingClaudia schreef op dinsdag 16 september 2025 @ 21:43:
Het is appels met peren vergelijken, maar zou ik de vrije ruimte van mijn brutosalaris af kunnen trekken om een eerlijke vergelijking te maken?

Kan je niet gewoon beter: ( bruto salaris - franchise € 16.655) * (nieuw percentage - oud percentage) = nadeel kunnen doen?

[NMMNG]

Als je teveel geld stort in je pensioen 3e pijler dan je toegestane jaarruimte betaal je 2x belasting correct? Of is er ook een boete?

Stel: je vermogen zit net onder de vermogensgrens huurtoeslag. Kan het dan lonen om een paar duizend extra in te leggen (dus meer dan toegestaan) zodat je volgend jaar nog in aanmerking komt voor huurtoeslag? Mijn huurtoeslag 2025 is 2388,-

Ik weet dat het niet ethisch is (het is immers belastinggeld) en ik ben het ook niet van plan maar vraag het mij gewoon af hoe het precies zit en of het überhaupt zou kunnen lonen. Bijv. iemand die weinig pensioen heeft opgebouwd.

[ Voor 4% gewijzigd door NMMNG op 27-09-2025 12:39 ]

[de Peer]

NMMNG schreef op zaterdag 27 september 2025 @ 12:38:


Stel: je vermogen zit net onder de vermogensgrens huurtoeslag. Kan het dan lonen om een paar duizend extra in te leggen (dus meer dan toegestaan) zodat je volgend jaar nog in aanmerking komt voor huurtoeslag? Mijn huurtoeslag 2025 is 2388,-

je kunt niet meer inleggen dan toegestaan. Ja, je kunt het wel overboeken en op die rekening zetten, maar de BD blijft rekenen met de toegestane inleg. Het is dus niet vrijgesteld en je dient het gewoon mee te tellen als vermogen voor je huurtoeslag-toetsing.

[ Voor 6% gewijzigd door de Peer op 27-09-2025 12:52 ]

[de Peer]

NMMNG schreef op zaterdag 27 september 2025 @ 12:38:
Als je teveel geld stort in je pensioen 3e pijler dan je toegestane jaarruimte betaal je 2x belasting correct?

Je hebt inkomenstenbelasting betaald over dit vermogen. Je betaalt dus maar 1 x belasting.
als je over 20 jaar dit geld weer wilt gaan gebruiken, zul je tegen problemen aanlopen. Je moet het dan gaan corrigeren. Doe je dat niet dan zal het als fraude gezien worden met risico van boetes.

[ Voor 4% gewijzigd door de Peer op 27-09-2025 12:52 ]

[evleerdam]

de Peer schreef op zaterdag 27 september 2025 @ 12:51:
[...]

Je hebt inkomenstenbelasting betaald over dit vermogen. Je betaalt dus maar 1 x belasting.
als je over 20 jaar dit geld weer wilt gaan gebruiken, zul je tegen problemen aanlopen. Je moet het dan gaan corrigeren. Doe je dat niet dan zal het als fraude gezien worden met risico van boetes.

Volgens mij kan je prima meer inleggen dan je fiscale ruimte. Alleen kan je dat dus niet meer aftrekken van je box 1 belasting bij inleg.

Dat betekent dus dat je uiteindelijk 2x belasting gaat betalen. Eerst omdat je het niet kan aftrekken van je inkomstenbelasting. Vervolgens nog eens bij uitkering.

Eventueel kan je van Afkoop Vrijstelling gebruik maken. Maar dat vraagt dan wel dat je alles goed bijhoudt, en dat is lastig als je pas over lange tijd met pensioen gaat.

Belastingdienst staat toe dat je bij uitkering het deel waarvoor je géén aftrek had, vrij mag stellen via een zogenaamde “AF” (Afkoop Vrijstelling). Dit moet je aantonen en opvoeren bij je aangifte.

[Delay]

de Peer schreef op zaterdag 27 september 2025 @ 12:49:
Het is dus niet vrijgesteld en je dient het gewoon mee te tellen als vermogen voor je huurtoeslag-toetsing.

Dat lijkt te kloppen, het bedrag boven de vrije ruimte wordt een saldolijfrente. Dit moet je opgeven in box 3:

Een lijfrente is een recht op een periodieke uitkering. Bij een saldolijfrente hebt u (eenmalig) een bedrag als premie (koopsom) betaald, die u volgens de (verzekerings-)voorwaarden niet kon aftrekken.
...
In uw aangifte 2021 en later vult u uw lijfrente in box 3 in onder 'andere bezittingen’.

[B-Real]

Begin dit jaar ben ik fulltime als zelfstandige aan de slag gegaan. Maandelijks een bedrag opzij gelegd voor pensioen.
Voor het einde van het jaar moet dat nog naar pensioenrekening, dat wordt waarschijnlijk BND of Meesman. Openen, geld overmaken etc gaat mij wel lukken.

Het bedrag moet, met de onlinetools die ik heb gevonden, ook wel in mijn binnen mijn jaarruimte + reserveringsruimte passen.

Moet ik daarvan nog iets aantonen bij de belastingdienst? Of gewoon invullen bij mijn IB aangifte en thats it?
EDIT: ik wil dus niet méér inleggen dan dat ik kan aftrekken. Naast het pensioenbeleggen zet ik ook nog een bedrag op een andere manier weg namelijk.

[ Voor 12% gewijzigd door B-Real op 22-10-2025 12:32 ]

[Rubbergrover1]

Nee, hoef je niet vooraf aan te tonen. Uiteraard moet je het wel kunnen aantonen als de inspecteur er naar vraagt.

[evleerdam]

B-Real schreef op woensdag 22 oktober 2025 @ 12:30:
Begin dit jaar ben ik fulltime als zelfstandige aan de slag gegaan. Maandelijks een bedrag opzij gelegd voor pensioen.
Voor het einde van het jaar moet dat nog naar pensioenrekening, dat wordt waarschijnlijk BND of Meesman. Openen, geld overmaken etc gaat mij wel lukken.

Het bedrag moet, met de onlinetools die ik heb gevonden, ook wel in mijn binnen mijn jaarruimte + reserveringsruimte passen.

Moet ik daarvan nog iets aantonen bij de belastingdienst? Of gewoon invullen bij mijn IB aangifte en thats it?
EDIT: ik wil dus niet méér inleggen dan dat ik kan aftrekken. Naast het pensioenbeleggen zet ik ook nog een bedrag op een andere manier weg namelijk.

Maar als je dit jaar bent begonnen als zelfstandige, dan kan je toch via je jaarruimte pas volgend jaar inleggen in je pensioen?

[Delay]

evleerdam schreef op woensdag 22 oktober 2025 @ 15:40:
Maar als je dit jaar bent begonnen als zelfstandige, dan kan je toch via je jaarruimte pas volgend jaar inleggen in je pensioen?

Je kan het volgend jaar aftrekken wanneer je aangifte over 2025 doet. Maar je moet het wel dit jaar overmaken.

[B-Real]

Ik heb ook nog reserveringsruimte van eerdere jaren, daarmee red ik het ook wel als ik het zo snel bereken. Jaarruimte is idd pas volgend jaar van toepassing.

Rubbergrover1 schreef op woensdag 22 oktober 2025 @ 12:57:
Nee, hoef je niet vooraf aan te tonen. Uiteraard moet je het wel kunnen aantonen als de inspecteur er naar vraagt.

Thnx, goed om te weten

[evleerdam]

Delay schreef op woensdag 22 oktober 2025 @ 16:45:
[...]

Je kan het volgend jaar aftrekken wanneer je aangifte over 2025 doet. Maar je moet het wel dit jaar overmaken.

Misschien praten we langs elkaar.

Ik ben het eens met wat je schrijft. Maar hoeveel je in 2025 over mag maken, wordt weer gebaseerd op je inkomen in 2024. Zie bijvoorbeeld:

https://www.belastingdien...ereken-ik-mijn-jaarruimte

Jaarruimte over 2025 berekenen? Gebruik uw financiële gegevens van 2024.

Of zoals hier: https://www.evivanlanschot.nl/pensioen/jaarruimte

Jaarruimte uitgelegd
De jaarruimte is je pensioentekort over het afgelopen jaar. Om precies te zijn: het is het verschil tussen het pensioen dat je in het afgelopen kalenderjaar maximaal mocht opbouwen over het deel van je salaris tot € 137.800 (2025) en het pensioen dat je daadwerkelijk hebt opgebouwd.

Dus ik blijf erbij, als je op 1 januari 2025 voor jezelf begonnen bent, dan kun je pas in 2026 inleggen.

Reserveringsruimte werkt inderdaad wel weer anders.

[hv08]

De jaarruimte van de inkomsten van dit jaar (2025) kun je inderdaad pas volgend jaar storten.

Maar ook als je in loondienst bent heb je jaarruimte en/of reserveringsruimte, afhankelijk van je inkomen en de pensioenbijdrage van de werkgever.

[ Voor 3% gewijzigd door hv08 op 23-10-2025 07:32 ]

[SoundOpus]

Jaarlijks leg ik een bedrag in bij BND om mijn pensioen aan te vullen. Ik ben gestaag meer gaan verdienen en heb ongeveer €20.000,- aan jaarruimte / reserveringsruimte beschikbaar.

Door het verzamelinkomen van mijn vrouw en ik hebben we alleen recht op kinderopvangtoeslag. Als ik in één keer €20.000,- zou inleggen verlaagt dat ons toetsingsinkomen waardoor we ook weer iets meer kinderopvangtoeslag zouden kunnen krijgen. Het nadeel is dat ik dan een groot deel van mijn spaargeld vastzet en niet meer aan kan komen.

Ik meende dat er vorig jaar sprake was van een mogelijkheid om geld op te nemen uit een pensioenspaarrekening / pensioenbeleggingsrekening voor bijvoorbeeld het starten van een studie of kopen van een huis. Ik kan dit echter niet meer terug vinden.

Heb ik bovenstaande gedroomd of is het bij een conceptvoorstel gebleven dat in de tweede kamer gesneuveld is?

[Rubbergrover1]

SoundOpus schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 10:43:
Jaarlijks leg ik een bedrag in bij BND om mijn pensioen aan te vullen. Ik ben gestaag meer gaan verdienen en heb ongeveer €20.000,- aan jaarruimte / reserveringsruimte beschikbaar.

Door het verzamelinkomen van mijn vrouw en ik hebben we alleen recht op kinderopvangtoeslag. Als ik in één keer €20.000,- zou inleggen verlaagt dat ons toetsingsinkomen waardoor we ook weer iets meer kinderopvangtoeslag zouden kunnen krijgen. Het nadeel is dat ik dan een groot deel van mijn spaargeld vastzet en niet meer aan kan komen.

Ik meende dat er vorig jaar sprake was van een mogelijkheid om geld op te nemen uit een pensioenspaarrekening / pensioenbeleggingsrekening voor bijvoorbeeld het starten van een studie of kopen van een huis. Ik kan dit echter niet meer terug vinden.

Heb ik bovenstaande gedroomd of is het bij een conceptvoorstel gebleven dat in de tweede kamer gesneuveld is?

Ik denk dat je dit gedroomd hebt .

Er worden uiteraard de wildste suggesties en ideeën bedacht. Maar zulke ideeën hebben het vooralsnog niet tot kamervoorstellen gered.

[NMMNG]

Voordat ik de vraag aan HR stel wilde ik hier vragen of dit klopt.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Hahn]

NMMNG schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 22:52:
Voordat ik de vraag aan HR stel wilde ik hier vragen of dit klopt.


***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 3% gewijzigd door Hahn op 24-10-2025 23:11 ]

[DIJK]

Hahn schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 23:05:
[...]


***members only***

Nee dit is onzin. Dit zijn de inhoudingen op zijn salaris. Niet de belasting hij betaalt. Het lijkt of je eigen inleg circa 130 ipv 170.

[ Voor 9% gewijzigd door DIJK op 24-10-2025 23:29 ]

[Hahn]

DIJK schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 23:27:
[...]

Nee dit is onzin. Dit zijn de inhoudingen op zijn salaris. Niet de belasting hij betaalt.

Ik zat al te twijfelen aan m'n eigen verhaal, maar de berekening kwam akelig dichtbij. Maar goed, als wat ik zei onzin was, wat kan het dan wel zijn?

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Kan je ook uitleggen hoe je hier op uitkomt..? (In mo-tags) Of je komt daarop door beide pensioen-bedragen bij elkaar op te tellen?

[ Voor 21% gewijzigd door Hahn op 24-10-2025 23:34 ]

[NMMNG]

DIJK schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 23:27:
[...]

Nee dit is onzin. Dit zijn de inhoudingen op zijn salaris. Niet de belasting hij betaalt. Het lijkt of je eigen inleg circa 130 ipv 170.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 32% gewijzigd door NMMNG op 25-10-2025 00:05 ]

[R_Zwart]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 11:07:
[...]

Ik denk dat je dit gedroomd hebt .

Er worden uiteraard de wildste suggesties en ideeën bedacht. Maar zulke ideeën hebben het vooralsnog niet tot kamervoorstellen gered.

Gelukkig maar. Er zijn ongetwijfeld mensen die huer verstandig mee kunnen omgaan, maar ik vrees dat als je je pensioen kunt opmaken voordat je het nodig hebt er veel mensen later in de problemen komen. Ik ben heel erg voor eigen verantwoordelijkheid maar soms is het beter om wat restricties op te leggen.

[assje]

R_Zwart schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 11:58:
Gelukkig maar. Er zijn ongetwijfeld mensen die huer verstandig mee kunnen omgaan, maar ik vrees dat als je je pensioen kunt opmaken voordat je het nodig hebt er veel mensen later in de problemen komen. Ik ben heel erg voor eigen verantwoordelijkheid maar soms is het beter om wat restricties op te leggen.

Tja, je zou kunnen argumenteren dat niemand pensioen nodig heeft aangezien er AOW is. Er zijn mensen die geen penisoen hebben dus rond moeten koman van AOW dus het is mogelijk. Noodzaak voor hogere inkomsten zijn dus een keuze.

Moeten we collectief bepalen dat je na pensioneren min of meer hetzelfde welvaartniveau aan moet kunnen houden als tijdens je werkzame leven?

[Rubbergrover1]

assje schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 13:54:
[...]
Moeten we collectief bepalen dat je na pensioneren min of meer hetzelfde welvaartniveau aan moet kunnen houden als tijdens je werkzame leven?

Dat lijkt mij beter dan dat we er collectief voor moeten opdraaien als flinke groepen mensen het na pensioneren niet redden.

[R_Zwart]

assje schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 13:54:
[...]


Tja, je zou kunnen argumenteren dat niemand pensioen nodig heeft aangezien er AOW is. Er zijn mensen die geen penisoen hebben dus rond moeten koman van AOW dus het is mogelijk. Noodzaak voor hogere inkomsten zijn dus een keuze.

Moeten we collectief bepalen dat je na pensioneren min of meer hetzelfde welvaartniveau aan moet kunnen houden als tijdens je werkzame leven?

In de ideale wereld zou je dit niet collectief hoeven te regelen. Maar we leven in een ideale wereld dus er zullen mensen in financiële problemen komen als er geen grenzen zijn. En dan is het toch de overheid die met oplossingen moet komen.

En alleen AOW is in veel gevallen niet genoeg. De meeste mensen die alleen AOW hebben zullen in hun werkzame leven geen hoog inkomen hebben gehad, dus die zullen na pensionering ongeveer hetzelfde hebben. Maar als je wel een hoger inkomen hebt gehad dan is AOW niet genoeg. Als je een eigen huis hebt redt je het niet met alleen AOW. Dan kan je je EWF en onderhoud waarschijnlijk niet meer betalen.

[gerritjan]

assje schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 13:54:
[...]


Tja, je zou kunnen argumenteren dat niemand pensioen nodig heeft aangezien er AOW is. Er zijn mensen die geen penisoen hebben dus rond moeten koman van AOW dus het is mogelijk. Noodzaak voor hogere inkomsten zijn dus een keuze.

AOW is op dit moment 1527 per maand voor alleenstaanden, 1103 pppm voor samenwonenden. Ik ken weinig geen mensen die daarvan rond kunnen komen.

[oscar82]

Ik kende iemand die met AOW rondkwam. Dankzij sociale huur en huursubsidie. Deze mensen bestaan waarschijnlijk meer dan je denkt.
En als je een koopwoning hebt, kan je waarschijnlijk een omgekeerde hypotheek nemen.
Ik zeg niet dat deze situaties ideaal zijn.. verre van natuurlijk. Maar niet onmogelijk.

[Uniciteit]

gerritjan schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 16:42:
[...]

AOW is op dit moment 1527 per maand voor alleenstaanden, 1103 pppm voor samenwonenden. Ik ken weinig geen mensen die daarvan rond kunnen komen.

Interessante discussie, maar we moeten er ook wel praktisch naar kijken. Doorgaans heb je 2 groepen AOW'ers: met eigen woning en zonder eigen woning.

Die eerste groep (koopwoningen) hebben doorgaans in hun werkzame leven ook nog pensioen opgebouwd, waardoor zij natuurlijk meer krijgen dan alleen de AOW. Doorgaans zijn er ook lagere woonlasten.

Voor die tweede groep geldt dat zij vaak wat minder extra pensioen hebben opgebouwd, maar ze komen wel weer vaker in aanmerking voor toeslagen.

Jij noemt nu een derde groep die eigenlijk weinig zal voorkomen: mensen die alleen een AOW hebben zonder ook maar iets aanvullends. Dat zullen mensen zijn die hun hele leven weinig hebben gewerkt of hele lage inkomens hadden zonder pensioenopbouw. Doorgaans zitten zij ook in een sociale huurwoning. Echter, ook daar wordt in Nederland extra voor gezorgd: voor alleenstaanden geldt in dat geval dat ze nog €629 netto per maand aan toeslagen krijgen. Voor koppels komt er bovenop ieders AOW nog €750 netto per maand aan toeslagen bij. Voor schrijnende gevallen is er ook nog de IAO. Tot slot hebben ouderen ook recht op extra belastingkortingen in box 1.

Er is veel aan te merken op hoe we van alles hebben geregeld in Nederland, maar pensioenen met de vele verschillende pijlers (AOW + pensioenfonds + lijfrente) zijn juist erg goed op orde en de armoede onder ouderen is zeer laag - en de groep die om wat voor reden dan ook enkel en alleen opbouw in de eerste pijler heeft, heeft een extra vangnet d.m.v. toeslagen en IAO.

[Rubbergrover1]

gerritjan schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 16:42:
[...]

AOW is op dit moment 1527 per maand voor alleenstaanden, 1103 pppm voor samenwonenden. Ik ken weinig geen mensen die daarvan rond kunnen komen.

Kan dat misschien liggen aan de mensen die je kent? Er zijn een hoop mensen die bv van de bijstand moeten rondkomen. En dat noodgedwongen dus ook dóen. Die gaan er juist op vooruit als ze AOW krijgen.

Maar dat is dus het hele punt. Als je gewend bent om van een inkomen van 1500 rond te komen, dan hoef je ook geen/weinig pensioen te hebben. Maar dan zul je ook sowieso weinig of geen pensioen opbouwen. Maar als je gewend bent om 5000 per maand te krijgen, dan zijn er weinig mensen die het lukt om vervolgens na pensioendatum voor 1500 per maand rond te komen. Het is daarom heel goed dat er in veel gevallen een pensioenregeling is die er voor zorgt dat je iets meer hebt, in de regel nog steeds minder dan wat je voor die tijd had.

[W1ck1e]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 17:43:
[...]

... Maar als je gewend bent om 5000 per maand te krijgen, dan zijn er weinig mensen die het lukt om vervolgens na pensioendatum voor 1500 per maand rond te komen. ....

Het lukt ons nog steeds om van een lager bedrag te sparen. Daarmee kunnen we de terugval in inkomsten compenseren, of verminderen. En ik zal echt niet de enige zijn.

[gerritjan]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 17:43:
[...]
Kan dat misschien liggen aan de mensen die je kent?

Dat zou heel goed kunnen. Misschien moet ik wat vaker contact hebben met mensen buiten mijn bubbel.

Maar als je gewend bent om 5000 per maand te krijgen, dan zijn er weinig mensen die het lukt om vervolgens na pensioendatum voor 1500 per maand rond te komen.

Mensen met dergelijke inkomens hebben hun pensioen meestal wel goed geregeld. Hoewel ik daar bij sommige ZZP'ers sterk aan twijfel.

[Rubbergrover1]

gerritjan schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 18:25:
[...]

Mensen met dergelijke inkomens hebben hun pensioen meestal wel goed geregeld. Hoewel ik daar bij sommige ZZP'ers sterk aan twijfel.

Maar dan moet je dus niet dat pensioen alsnog kunnen opnemen en gaan uitgeven. Want dan hebben ze ineens hun pensioen niet meer goed geregeld. Dat was waar het om ging.

[Rubbergrover1]

W1ck1e schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 18:19:
[...]

Het lukt ons nog steeds om van een lager bedrag te sparen. Daarmee kunnen we de terugval in inkomsten compenseren, of verminderen. En ik zal echt niet de enige zijn.

Uiteraard zijn er ook mensen bij wie dat pensioen niet nodig is. Het probleem is dat er heel veel meer mensen zijn die dat pensioen wél nodig hebben. En dat als die merken dat ze tekort komen, ze dat niet meer kunnen herstellen omdat ze te oud zijn om nog lang en veel te werken.

[Delay]

gerritjan schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 16:42:
AOW is op dit moment 1527 per maand voor alleenstaanden, 1103 pppm voor samenwonenden. Ik ken weinig geen mensen die daarvan rond kunnen komen.

En ik ken veel mensen die van minder dan AOW leven. De meeste zijn tussen de 55 en 68. Met huur en zorgsubsidie komen zij maar krap uit. Deze mensen zijn blij wanneer zij AOW krijgen, dat is voor hen een hele verbetering.

[W1ck1e]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 20:05:
[...]

Uiteraard zijn er ook mensen bij wie dat pensioen niet nodig is. Het probleem is dat er heel veel meer mensen zijn die dat pensioen wél nodig hebben. En dat als die merken dat ze tekort komen, ze dat niet meer kunnen herstellen omdat ze te oud zijn om nog lang en veel te werken.

Het was meer dat ik aanneem dat veel mensen wel kunnen sparen van 5000 euro inkomen.

[Simple mind]

gerritjan schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 16:42:
[...]

AOW is op dit moment 1527 per maand voor alleenstaanden, 1103 pppm voor samenwonenden. Ik ken weinig geen mensen die daarvan rond kunnen komen.

Kleine correctie: samenwonenden €1045.91 pppm.

[R_Zwart]

oscar82 schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 16:46:
Ik kende iemand die met AOW rondkwam. Dankzij sociale huur en huursubsidie. Deze mensen bestaan waarschijnlijk meer dan je denkt.
En als je een koopwoning hebt, kan je waarschijnlijk een omgekeerde hypotheek nemen.
Ik zeg niet dat deze situaties ideaal zijn.. verre van natuurlijk. Maar niet onmogelijk.

Met dat eigen huis heb je vermogen opgebouwd. Waarom zou dat niet ideaal zijn als aanvulling op je inkomen?
Ik heb naast mijn pensioenregeling ook nog beleggingen en spaargeld die ik tzt mogelijk nodig heb als aanvulling op mijn pensioen. Je kunt het aan het einde toch niet meenemen.

[Wijnands]

Ik ga binnenkort beginnen bij een nieuwe werkgever. En weer een nieuwe pensioenregeling. Ik wil eigenlijk 's praten met iemand die er echt verstand van heeft over wat handig is, dingen samenvoegen of juist niet.

Ik heb even gezocht op pensioenadviseur en vind heel erg veel aanbieders. Hoe vind je een goede?

[Tomino]

Ik kan jou niet direct bij helpen, maar ik heb hier laatst ook een keertje een lange treinrit aan kapotgeslagen: ik kwam me wel achter dat je meerdere keren een aanbod mag aanvragen om samen te voegen, en afhankelijk van de situatie van de pensioenfondsen, dus de actuele markt, kan het overzetten het een jaar voordeliger zijn dan het jaar daarvoor. Een beetje zoals op de beurs dus. In wezen kan je het voorstelde aanbod dus laten verlopen

Ik heb er dus wel eens over nagedacht om het nu eens te vragen en vervolgens over vijf jaar. Wellicht was het goed geweest om te wachten, wellicht ook niet.

[Delay]

Wijnands schreef op maandag 27 oktober 2025 @ 18:58:
Ik heb even gezocht op pensioenadviseur en vind heel erg veel aanbieders. Hoe vind je een goede?

De belangen van een adviseur conflicteren met jouw belangen. Zelf doen is hierdoor aan te raden.

Bijvoorbeeld, pensioen samenvoegen of niet kan je zo aanpakken. Zoek de geschiedenis van indexatie van beide fondsen op. Als het nieuwe fonds meer indexatie biedt dan het oude draag je het pensioen over.

Andere aanpakken zijn ook redelijk, zoals het simpel houden door het pensioen altijd over te dragen, of af te gaan op welk gevoel je bij wel fonds hebt. Voor mij is goed slapen een belangrijk aspect van geld/pensioen beslissingen

[Rubbergrover1]

Delay schreef op dinsdag 28 oktober 2025 @ 09:46:
[...]

De belangen van een adviseur conflicteren met jouw belangen. Zelf doen is hierdoor aan te raden.

Wat een onzin. Een adviseur heeft totaal geen baat bij welke keus je maakt of je wel of niet overstapt. Vanwege het provisieverbod geldt voor de meeste financiële adviezen dat de adviseur alleen jouw uurtarief (of fixed price) ontvangt en dus weinig baat heeft bij een advies dat niet in jouw belangen is.

[ Voor 7% gewijzigd door Rubbergrover1 op 28-10-2025 09:53 ]

[Wijnands]

Hmm, mijn idee. Ik kan toch ook een hypotheek adviseur inhuren voor een tamelijk onpartijdig advies?

En ik doe dit niet graag helemaal zelf omdat ik er niet handig mee ben

[blitzkrieg]

Heeft je nieuwe pensioenfonds geen werknemersconsulent?
Bij mijn huidige pensioenfonds kan ik daar kosteloos een gesprek mee aanvragen. Je kan je afvragen hoe objectief zo'n iemand is over waardeoverdracht, maar het zou een startpunt kunnen zijn.

[Rubbergrover1]

blitzkrieg schreef op dinsdag 28 oktober 2025 @ 10:41:
Heeft je nieuwe pensioenfonds geen werknemersconsulent?
Bij mijn huidige pensioenfonds kan ik daar kosteloos een gesprek mee aanvragen. Je kan je afvragen hoe objectief zo'n iemand is over waardeoverdracht, maar het zou een startpunt kunnen zijn.

In het algemeen worden pensioenfondsen niet echt afgerekend op de aantallen of de euro's die ze binnenhalen, omdat dit zaken zijn waar een pensioenfonds zelf weinig invloed op heeft. Dat ligt immers vooral aan hoe het er in de bedrijfstak (of in het betreffende bedrijf) aan toe gaat. Ze worden eerder afgerekend op zaken als doorlooptijd, aantal klachten, klanttevredenheid etc. Zo'n pensioenconsulent zal daarom vooral een sterke drive hebben om de werknemers goed te helpen en zo een goed gevoel te geven.

Uiteraard zal een medewerker van pensioenfonds X vooral kennis hebben van dat fonds en niet snel een negatief beeld van pensioenfonds X hebben. Anders zou hij daar immers niet blijven werken. Hij zal daarom allicht met een gekleurde bril kijken. Maar tegelijk zal hij toch vooral proberen om zo objectief mogelijk te informeren.

[jerh]

oscar82 schreef op zaterdag 25 oktober 2025 @ 16:46:
Ik kende iemand die met AOW rondkwam. Dankzij sociale huur en huursubsidie. Deze mensen bestaan waarschijnlijk meer dan je denkt.
En als je een koopwoning hebt, kan je waarschijnlijk een omgekeerde hypotheek nemen.
Ik zeg niet dat deze situaties ideaal zijn.. verre van natuurlijk. Maar niet onmogelijk.

of zoals mijn moeder je huis verkopen en gaan huren. Ben je ook gelijk van het onderhoud af. Iets waar ik als oudste zoon blij mee ben.

[jerh]

NMMNG schreef op vrijdag 24 oktober 2025 @ 22:52:
Voordat ik de vraag aan HR stel wilde ik hier vragen of dit klopt.


***members only***

en gaat dit bedrag naar het pensioen of is het een lijfrente. Nadeel van pensioen is dat het bij overlijden bijna altijd naar de overige deelnemers gaat en niet naar je erfgenamen.

[Rubbergrover1]

jerh schreef op woensdag 29 oktober 2025 @ 08:20:
[...]

en gaat dit bedrag naar het pensioen of is het een lijfrente. Nadeel van pensioen is dat het bij overlijden bijna altijd naar de overige deelnemers gaat en niet naar je erfgenamen.

Dat hangt, net als bij een lijfrente, af van de keuzes die je maakt.

[jerh]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 29 oktober 2025 @ 08:24:
[...]

Dat hangt, net als bij een lijfrente, af van de keuzes die je maakt.

ik heb nogal wat pensioenregelementen beroepshalve gezien en vaak heb je weinig keuze. In ieder geval iets om op te letten