Het grote Pensioen topic

[barrymossel]

Veel (jonge) mensen verdiepen zich niet in hun pensioen en dat is zonde. De opbouw van je pensioen is natuurlijk erg belangrijk en niet zo vanzelfsprekend als veel mensen wellicht denken. Daarom een topic waarin van alles over pensioen kan worden besproken. In de basis geldt in ieder geval:

Pensioen = AOW + pensioen via werkgever + eigen aanvulling

AOW

AOW (Algemene Ouderdomswet) is het basispensioen dat via de overheid voor je wordt opgebouwd. Vanaf het moment dat je de AOW leeftijd hebt bereikt, ontvang je maandelijks AOW. Deze wordt uitbetaald door de Sociale Verzekeringsbank (SVB). De AOW leeftijd stijgt doordat de levensverwachting stijgt.
Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt AOW op. Het maakt hiervoor niet uit welke nationaliteit je hebt. Voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt, komt er 2 procent AOW-pensioen bij. Daarnaast is ook je woonsituatie van invloed. Alleenstaanden ontvangen een hoger bedrag dan mensen die samenwonen.

Pensioen via werkgever

Aangezien de AOW gaat om een basisbedrag, kan deze worden aangevuld met een pensioen via de werkgever. Deze pensioenregeling kan zijn vastgelegd in een CAO of vrijwillig door de werkgever worden aangeboden. Niet alle werkgevers hebben dus een pensioenregeling getroffen voor hun personeel. Het is dus verstandig dit al na te vragen bij een sollicitatie!

Premie

De werkgever betaalt doorgaans het grootste deel van de pensioenpremie. Het andere deel betaal je zelf en dit wordt door de werkgever van het brutosalaris ingehouden.
De pensioenregeling houdt er rekening mee dat je later ook een AOW ontvangt. Daarom wordt van het salaris waarover je pensioen zou opbouwen een drempelbedrag afgetrokken: de pensioenfranchise. Deze franchise kent een wettelijk minimum.
Ook bestaat er een maximum pensioengevend loon. Boven dit salaris mag nog wel pensioen worden opgebouwd, echter gaat dit van het nettoloon af (dus hierbij heb je geen belastingvoordeel).

Soorten pensioen

Pensioenregelingen verschillen nogal per werkgever of branche. In Nederland kennen we grofweg drie verschillende pensioenregelingen: eindloonregeling, middelloonregeling en beschikbare premieregeling.

Eindloonregeling
Bij een eindloonregeling wordt je pensioen berekend op basis van je laatstverdiende loon. Ieder jaar dat je in dienst bent geeft recht op een vast percentage van het salaris dat geldt op je pensioendatum. Dat betekent dus dat als je salaris omhoog gaat, je opgebouwde pensioen ook omhoog gaat. Dit is voor de werknemer dus een zeer interessante pensioenregeling. Voor de werkgever is het echter een vrij dure variant.

Middelloonregeling
Ook bij een middelloonregeling bouw je per dienstjaar een vast percentage op. Hier wordt echter het eerder opgebouwde pensioen niet opgehoogd tot het niveau van het laatstverdiende salaris. Als je dus in je carrière grote sprongen maakt wat betreft salaris, kan het zo zijn dat je pensioenopbouw “tekort” komt.
Veel van deze regelingen kennen een vorm van indexatie, waardoor het pensioen meegaat met de loonstijging in Nederland (of specifiek de branche). Die indexering vindt overigens vaak pas plaats als er voldoende financiële middelen aanwezig zijn bij het pensioenfonds.

Beschikbare premieregeling
Bij een beschikbare premieregeling wordt gekeken naar de premie die de werkgever beschikbaar wil en kan stellen. Bij de meeste beschikbare premieregelingen stijgt de premie naarmate je ouder wordt. Uiteraard geldt dat hoe hoger de premie, hoe hoger je pensioen kan zijn.
Op basis van de ingelegde premie en het rendement dat hiermee wordt behaald wordt een pensioenuitkering bepaald. Hier zit dus wel een risico (voor werknemer) aan verbonden, aangezien beleggingsresultaten tegen kunnen vallen.

Eigen aanvulling pensioen

Voor sommige mensen zorgt de combinatie AOW en het pensioen via de werkgever niet voor de gewenste pensioenuitkering. Het is dan mogelijk dit zelf aan te vullen. Dit kan bijvoorbeeld via:

• Lijfrenteverzekering
• Koopsompolis
• Zelf sparen/beleggen
• Hypotheek aflossen
• Overwaarde huis verzilveren
• Werken naast je pensioen

Mijnpensioenoverzicht.nl

Via Mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel pensioen je hebt opgebouwd en hoe hoog je AOW is. Je kunt hier precies zien hoeveel je hebt opgebouwd bij welk pensioenfonds via welke werkgever. Je logt in via DigiD en vindt op het antwoord op de volgende vragen:

• Hoeveel AOW en pensioen heb ik opgebouwd?
• Wat is mijn te bereiken pensioen en wanneer krijg ik dit?
• Wat krijgen mijn nabestaanden als ik overlijd?
• Welke gebeurtenissen zijn van invloed op mijn pensioen?
• Hoeveel AOW en pensioen ontvang ik al?

Aanvullend eigen pensioen wordt hier niet meegenomen. Tevens de verwachte resultaten van beleggingen (beschikbare premieregeling) of het hoger worden van je salaris (eindloonregeling) worden hier uiteraard niet meegerekend.
Op Mijnpensioenoverzicht.nl wordt pensioen en indicatief pensioen getoond. Het laatste is geen gegarandeerd pensioen, maar een verwacht pensioen (afhankelijk van o.a. het rendement dat wordt behaald).

[barrymossel]

Stel dus vragen en laat weten hoe jij je pensioen regelt!

Aanvullingen/verbeteringen voor de OP zijn zéér welkom!

[Voor 34% gewijzigd door barrymossel op 10-07-2019 10:47]

[Anoniem: 594061]

Tot mijn 25ste heb ik gewerkt bij bedrijven die een (goede) pensioenregeling hadden. Zelf nooit echt in verdiept moet ik eerlijk bekennen.

Momenteel als IT-Consultant aan het werk binnen een klein Consultancy bedrijf. Dit bedrijf heeft echter geen pensioenregeling, maar een jaarlijks budget. Hiervan zou ikzelf een pensioenregeling moeten zoeken, zoiets als Brightpensioen of Brand New Day. Ik heb daar alleen 0,0 ervaring mee en vraag me af wat een goede stap zou zijn.

Momenteel bouw ik geen pensioen op, maar ben wel op zoek. Wat is handig?

[Orangelights23]

Mooi topic, zal dit zeker volgen!

@Anoniem: 594061 Mijn werkgeversbijdrage bedraagt 4%, gebaseerd op mijn jaarinkomen minus franchise. Dat bedrag wordt maandelijks bruto uitgekeerd aan mij. Mijn werkgever heeft samen met de medewerkers gekozen voor Bright en neemt de jaarlijkse kosten voor rekening. Ik verdubbel dit bedrag + paar tientjes en dit wordt direct van mijn rekening afgeschreven door Bright. Hierdoor spaar ik direct voor mijn eigen pensioen en is het financieel aantrekkelijk voor personen met een vermogen boven de vermogensheffingsgrens.

Bright bevalt mij tot nu toe goed, Bright is open in haar communicatie en geeft ook veel tips omtrent pensioenopbouw en jaarruimte.

[Cheesy]

Goed topic
Ook ik verdiep me er weinig in. Heb wel eens gekeken op mijnpensioenoverzicht en kreeg wel de indruk dat het goed geregeld is. Als in: ik krijg genoeg (meer) binnen zodra ik 67 hoop te worden. Blijkbaar wel e.e.a. afhankelijk van indexering en prijspeil op dat moment.

Onlangs kreeg ik een aanbod voor een andere baan, ook een pro forma loonspecificatie laten opmaken. Toch altijd weer lastig te vergelijken, ook door al die onnodige afkortingen die totaal onlogisch zijn.

[Voor 21% gewijzigd door Cheesy op 29-07-2019 13:16]

[barrymossel]

Orangelights23 schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 11:09:
Mooi topic, zal dit zeker volgen!

@Anoniem: 594061 Mijn werkgeversbijdrage bedraagt 4%, gebaseerd op mijn jaarinkomen minus franchise. Dat bedrag wordt maandelijks bruto uitgekeerd aan mij. Mijn werkgever heeft samen met de medewerkers gekozen voor Bright en neemt de jaarlijkse kosten voor rekening. Ik verdubbel dit bedrag + paar tientjes en dit wordt direct van mijn rekening afgeschreven door Bright. Hierdoor spaar ik direct voor mijn eigen pensioen en is het financieel aantrekkelijk voor personen met een vermogen boven de vermogensheffingsgrens.

Bright bevalt mij tot nu toe goed, Bright is open in haar communicatie en geeft ook veel tips omtrent pensioenopbouw en jaarruimte.

Maar dat betekent dus wel dat jouw eigen bijdrage van je nettoloon af gaat? Zou dat niet op een of andere manier van het brutoloon moeten kunnen?

[Orangelights23]

barrymossel schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 11:21:
[...]

Maar dat betekent dus wel dat jouw eigen bijdrage van je nettoloon af gaat? Zou dat niet op een of andere manier van het brutoloon moeten kunnen?

Mijn werkgever draagt een x bedrag bij, wat opgeteld wordt bij mijn brutosalaris. Daar gaan dus de loonheffingen van af, ofwel ik betaal belasting over het gedeelte. Wanneer ik mijn belastingaangifte doe, krijg ik precies te zien wat ik heb ingelegd. Het verschil tussen netto ingelegd en bruto ontvangen krijg ik terug.

Als je het hebt over mijn eigen bijdrage, dan gaat dat inderdaad van mijn nettoloon af. Ik zou eerlijk gezegd niet weten of dat ook van mijn brutoloon afgehaald kan worden en of dat financieel een voordeel levert. Dat hoop ik hier te lezen Ik zal de vraag wel eens neerleggen bij Bright of mijn financieel adviseur. Ik vraag mij wel af wat de toegevoegde waarde hiervan is. Wat fictieve bedragen: Stel dat ik nu 100 euro vanuit mijn nettoloon inleg, dan is dat het bedrag. Als ik 100 euro vanuit mijn brutoloon zou inleggen, betaal ik na belasting nog steeds 100 euro aan Bright, maar krijg ik na mijn belastingaangifte 15 euro terug (stel dat het na belasting 85 euro netto is). Moet ik het zo zien?

Aan de andere kant meen ik mij te herinneren dat ik dankzij deze constructie zowel het werkgevers- als werknemersdeel als aftrekpost kan gebruiken.

[Voor 16% gewijzigd door Orangelights23 op 10-07-2019 11:39]

[DeveloperNL]

Anoniem: 594061 schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 11:02:
Tot mijn 25ste heb ik gewerkt bij bedrijven die een (goede) pensioenregeling hadden. Zelf nooit echt in verdiept moet ik eerlijk bekennen.

Momenteel als IT-Consultant aan het werk binnen een klein Consultancy bedrijf. Dit bedrijf heeft echter geen pensioenregeling, maar een jaarlijks budget. Hiervan zou ikzelf een pensioenregeling moeten zoeken, zoiets als Brightpensioen of Brand New Day. Ik heb daar alleen 0,0 ervaring mee en vraag me af wat een goede stap zou zijn.

Momenteel bouw ik geen pensioen op, maar ben wel op zoek. Wat is handig?

Ik spaar bruto mijn pensioen bij Brand New Day (werkte hiervoor bij een startup en in de detachering zonder pensioen). Nu ben ik ZZP'er en heb ik de pensioenrekening omgezet naar een ZZP Pensioen bij Brand New Day (ivm met lagere kosten) en is vrij eenvoudig te doen. Je heb inzicht in je eigen rekening en kunt zelf bepalen of je in mix fondsen of obligaties wil beleggen of niet en welk percentage. Helpdesk is ook goed bereikbaar en deskundig.

Aanvragen kost max 10 minuten en je kunt netjes je jaarruimte berekenen en bepalen hoeveel je maximaal per jaar bruto max kunt inleggen in je pensioen (ik leg per maand vast bedrag in en bekijk in december hoeveel jaarruimte ik heb en of ik 'genoeg' spaargeld heb). Dit bedrag staat bij je belastingaangifte en je krijgt dan het jaar daarna een deel de belasting terug (ligt aan welke belastingschijf je zit).

[mwa]

Wat mij nog niet helemaal duidelijk is hoe je nu precies je jaarruimte berekent, en 'wat je ermee moet'. Kun je deze elk jaar gebruiken om in de derde peiler (eigen aanvulling) te investeren, en wat zijn nu precies de voorwaarden om dit bruto te mogen doen? Wellicht ook om in de TS te vermelden.

[Martinusz]

Ik ga mij ook eens verdiepen in mijn pensioen, helaas ligt de inlog van NN eruit, want daar loopt mijn pensioen.
Ik ben vooral benieuwd hoe ik terug vind welk bedrag mijn werkgever nu inlegt? Kan ik dat zien op mijn pagina als ik kan inloggen?
Ik weet dat ik zelf nu 113,- per maand inleg, ik meen mij te herinneren dat mijn werkgever 3% inlegt? (klinkt dat logisch?)

Wel weet ik van de bank (i.v.m. hypotheekaanvraag) dat ik blijkbaar een heel riant nabestaanden pensioen heb mocht er nu iets met mij gebeuren. Maar liever niet natuurlijk Ah dit kan je dus ook zien via mijnpensioenoverzicht.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Geen idee of dit nu een goed pensioen is of niet qua pensioenfonds, maar ik weet wel dat ik met dat bedrag per maand op die leeftijd zeker ga rondkomen, daar ben ik absoluut niet bang voor.

[Voor 6% gewijzigd door Martinusz op 10-07-2019 11:46]

[kpg]

Je mag een bepaald bedrag (afhankelijk van je inkomen) belastingvriendelijk in een pensioenproduct stoppen. Dat betekent dat je er nu geen inkomstenbelasting over betaalt, tijdens de looptijd geen vermogensrendementsheffing, en dat je inkomstenbealsting betaalt over de uitkeringen ervan te zijner tijd. Er zijn aanvullende voorwaarden wanneer je dit mag laten uitkeren, en er wordt een boeterente gerekend als je het bijvoorbeeld te vroeg en/of te snel laat uitkeren.

Als je een pensioengat hebt (lees: je werkgeverspensioen is qua inleg lager dan wat je fiscaal maximaal belastingvriendelijk mag inleggen - dit is bijna altijd het geval), kan je maximaal dit bedrag (dit heet jaarruimte) bij je belastingaangifte van je inkomen aftrekken. Effectief komt je inleg dan uit je brutosalaris (teveel betaalde belasting krijg je dus terug).

Jaarruimte is o.b.v. je salaris en pensioenopbouw van vorig jaar. Niet-gebruikte jaarruimte van eerdere jaren kan je (met een maximumbedrag en hooguit 7 jaar terug) alsnog gebruiken, dit heet reserveringsruimte.

Een goede start is bijvoorbeeld deze link.
Zie ook de site van de BD.

De inleg op een pensioenrekening bij Brand New Day wordt trouwens automatisch in de belastingaangifte ingevuld. Ik weet niet of dit bij andere aanbieders ook het geval is; zo niet, dan moet je het handmatig invullen.

[Riven]

12% van bruto maandloon krijg ik maandelijks boven op m'n loon gestort. Dit wordt geacht voor je pensioen te gebruiken. Bij mij gaat de helft naar een Rabo Toekomstsparen ( gemiddelde rente over alle inleg 2,4%) rekening en de andere helft naar DeGiro met een geblokkeerde beleggingsrekening waar ik alleen maar VWRL aankoop.

Bij de belastingaangifte staan deze beide netjes ingevuld voor m'n jaarruimte te gebruiken en krijgen we de belasting die hierover betaald is weer netjes terug.

Vind het aan de ene kant wel fijn m'n pensioen geld op eigen rekening te hebben staan

[Voor 3% gewijzigd door Riven op 10-07-2019 11:56]

[Pizza_Boom]

Ik zit bij PMT. Heb nou 2x loonsverhoging gepakt, maar dit is niet doorgerekend in mijn pensioenbijdrage. Klopt dat?

[The Eagle]

@barrymossel Goed bezig
Wat je nog kunt meenemen in de OP: vanuit de site van Mijn Pensioenoverzicht heb je twee type pensioen: Pensioen, en Indicatief pensioen. Die laatste is altijd een pensioenverzekeraar, de eerste meestal een fonds. De eerste keert gegarandeerd uit. Het indicatief pensioen is een verwachting van wat men over de jaren inlegt en hoe dat ponentieel rendeert. Geeft dus geen garanties, in tegenstelling tot een gewoon pensioen via bijvoorbeeld ABP waarbij men gegarandeerd een bedrag uitkeert per maand.
Overigens is voor een groot deel van de IT'ers geen CAO van toepassing en is er meestal iets geregeld bij een pensioenverzekeraar.

Aanvullend: wat velen zich niet realiseren is dat een pensioen simpelweg uitgesteld loon is. Vandaar dat je er eigenlijk ook een punt van zou moeten maken bij een werkgever

[Voor 11% gewijzigd door The Eagle op 10-07-2019 15:26]

[ConQuestador]

DeveloperNL schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 11:39:
[...]

Nu ben ik ZZP'er en heb ik de pensioenrekening omgezet naar een ZZP Pensioen bij Brand New Day (ivm met lagere kosten) en is vrij eenvoudig te doen.

Ik ben ook ZZP'er en spaar ook voor mijn pensioen bij BND. Echter: Ik heb 'm niet omgezet, en heb nog een "gewone" pensioen rekening.

Ik kan echter nergens vinden dat de ZZP rekening goedkoper is, sterker nog: ik heb nooit begrepen wat het voordeel hiervan zou zijn.

[Cheesy]

The Eagle schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 15:24:
@barrymossel Goed bezig
Wat je nog kunt meenemen in de OP: vanuit de site van Mijn Pensioenoverzicht heb je twee type pensioen: Pensioen, en Indicatief pensioen.

Kun je dat (extra) uitleggen? Want dat zie ik bij mij niet staan.
Ik zie gewoon deze 5 tabjes, is dat bij jou anders? En daarin omschreven de AOW en mijn andere pensioenuitvoerders.

[Voor 6% gewijzigd door Cheesy op 10-07-2019 15:46]

[Trapezoid]

Goed topic. Ik ben al 33 jaar, maar ben hier ook nog niet echt mee bezig.

Ook door het salaris topic merk ik dat mijn werkgevers 100 euro per maand wel erg weinig is voor een goed pensioen.

[Anoniem: 594061]

Dank voor jullie replies @Orangelights23 & @DeveloperNL !

Als ikzelf zou moeten inleggen (netto), wat zou een goed bedrag zijn om een beetje een goed pensioen mee op te bouwen. Momenteel 27 jaar jong. Zelf zit ik te denken aan zo'n €250 per maand, is dat een te laag bedraag?

[Tommie12]

Members only: title

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[DeveloperNL]

ConQuestador schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 15:36:
[...]

Ik ben ook ZZP'er en spaar ook voor mijn pensioen bij BND. Echter: Ik heb 'm niet omgezet, en heb nog een "gewone" pensioen rekening.

Ik kan echter nergens vinden dat de ZZP rekening goedkoper is, sterker nog: ik heb nooit begrepen wat het voordeel hiervan zou zijn.

Ik heb klantendesk gebeld met dezelfde vraag en kreeg toen deze mail:

De nieuwe ZZP Pensioenrekening
In de nieuwe ZZP Pensioenrekening van Brand New Day geeft u het beleggen uit handen; u belegt volgens een standaard lifecycle. Dit betekent dat u zich geen zorgen hoeft te maken over de beleggingskeuze: u belegt automatisch in een aantal fondsen waarin het risico steeds verder wordt afgebouwd naarmate uw pensioenleeftijd dichterbij komt.

Ná een bedrag van ongeveer € 15.000 op de rekening, wordt de kostenstructuur van de nieuwe ZZP Pensioenrekening voordeliger. Het verschil met de huidige pensioenrekening is dat de beheerkosten van deze nieuwe rekening namelijk een stuk lager zijn. Daarnaast betaalt u over elke storting éénmalig 0,50% stortingskosten. In ruil voor de lagere beheerkosten wordt elk jaar € 50,- servicekosten in rekening gebracht. Hoe dit zit kunt u hier allemaal nalezen.

Uw huidige pensioenrekening omzetten
U kunt uw huidige pensioenrekening omzetten naar de nieuwe ZZP Pensioenrekening. Om gebruik te maken van de nieuwe ZZP Pensioenrekening, vraag ik u middels een reactie op dit bericht te bevestigen dat u uw huidige rekening wil omzetten. Wij zorgen dan dat uw rekening direct wordt omgezet.

Voor alle duidelijkheid: wij houden dus niet voor u in de gaten wanneer de nieuwe ZZP Pensioenrekening voordeliger gaat worden. U dient dit zelf in de gaten te houden

Nog niet zichtbaar in het klantdomein
Vanaf het moment dat wij uw rekening hebben omgezet naar onze nieuwe ZZP-rekening, betaalt u gewoon de geldende ZZP-kosten: 0,50% aankoopkosten, 0,25% beheerkosten per jaar en € 50,- vaste kosten per jaar. Echter, de nieuwe ZZP Pensioenrekening is helaas nog niet geautomatiseerd in het klantdomein. Daarom zijn – tijdelijk – nog wel de kosten van de reguliere pensioenrekening zichtbaar in het klantdomein. Begin januari benaderen wij u om de eventueel teveel betaalde kosten te corrigeren. Mocht blijken dat u minder kosten heeft betaald (ook dat is mogelijk), is dit uw voordeel… dan corrigeren wij niets.

Bovendien heeft u, tot het moment waarop onze nieuwe ZZP-rekening volledig geautomatiseerd is, de mogelijkheid om nog zelf beleggingskeuzes te maken. U zit tot dat moment dus nog niet vast aan een bepaald risicoprofiel, maar mag zelf kiezen in welke fondsen u wilt beleggen en wat de verdeling is tussen aandelen en obligaties. Zodra onze nieuwe ZZP-rekening volledig geautomatiseerd is in het klantdomein, krijgt u van ons bericht hierover. U dient dan wel volgens de dan voor u geldende lifecycle te beleggen. U heeft dan geen beleggingsvrijheid meer. Uiteraard krijgt u dan de keuze of u gebruik wilt blijven maken van uw ZZP-rekening of toch liever wilt overstappen naar de reguliere pensioenrekening, waarbij u wel volledige beleggingsvrijheid heeft. Switchen tussen de pensioenrekeningen is uiteraard kosteloos.

[Tommie12]

Anoniem: 594061 schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 17:08:
Dank voor jullie replies @Krekatos & @DeveloperNL !

Als ikzelf zou moeten inleggen (netto), wat zou een goed bedrag zijn om een beetje een goed pensioen mee op te bouwen. Momenteel 27 jaar jong. Zelf zit ik te denken aan zo'n €250 per maand, is dat een te laag bedraag?

Ik denk dat je daar al een heel eind mee komt, zeker als je dat geld op een goede manier belegt.
Anders wordt het gewoon door inflatie opgevreten.
Rustig elke maand in een goed aandelenfonds/tracker steken, en blijven volhouden, zeker en vast ook als er een crisis uit breekt. Vermits je horizon zo lang is, kan je gerust behoorlijk agressief of risicovol beleggen.
Ik ga er van uit dat je dit geld niet gaat gebruiken om een auto of huis te kopen.

En niet elke dag naar kijken!

[Voor 10% gewijzigd door Tommie12 op 10-07-2019 17:25]

[ConQuestador]

DeveloperNL schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 17:23:
[...]

Ik heb klantendesk gebeld met dezelfde vraag en kreeg toen deze mail:

De nieuwe ZZP Pensioenrekening
In de nieuwe ZZP Pensioenrekening van Brand New Day geeft u het beleggen uit handen; u belegt volgens een standaard lifecycle. Dit betekent dat u zich geen zorgen hoeft te maken over de beleggingskeuze: u belegt automatisch in een aantal fondsen waarin het risico steeds verder wordt afgebouwd naarmate uw pensioenleeftijd dichterbij komt.

Ná een bedrag van ongeveer € 15.000 op de rekening, wordt de kostenstructuur van de nieuwe ZZP Pensioenrekening voordeliger. Het verschil met de huidige pensioenrekening is dat de beheerkosten van deze nieuwe rekening namelijk een stuk lager zijn. Daarnaast betaalt u over elke storting éénmalig 0,50% stortingskosten. In ruil voor de lagere beheerkosten wordt elk jaar € 50,- servicekosten in rekening gebracht. Hoe dit zit kunt u hier allemaal nalezen.

Uw huidige pensioenrekening omzetten
U kunt uw huidige pensioenrekening omzetten naar de nieuwe ZZP Pensioenrekening. Om gebruik te maken van de nieuwe ZZP Pensioenrekening, vraag ik u middels een reactie op dit bericht te bevestigen dat u uw huidige rekening wil omzetten. Wij zorgen dan dat uw rekening direct wordt omgezet.

Voor alle duidelijkheid: wij houden dus niet voor u in de gaten wanneer de nieuwe ZZP Pensioenrekening voordeliger gaat worden. U dient dit zelf in de gaten te houden

Nog niet zichtbaar in het klantdomein
Vanaf het moment dat wij uw rekening hebben omgezet naar onze nieuwe ZZP-rekening, betaalt u gewoon de geldende ZZP-kosten: 0,50% aankoopkosten, 0,25% beheerkosten per jaar en € 50,- vaste kosten per jaar. Echter, de nieuwe ZZP Pensioenrekening is helaas nog niet geautomatiseerd in het klantdomein. Daarom zijn – tijdelijk – nog wel de kosten van de reguliere pensioenrekening zichtbaar in het klantdomein. Begin januari benaderen wij u om de eventueel teveel betaalde kosten te corrigeren. Mocht blijken dat u minder kosten heeft betaald (ook dat is mogelijk), is dit uw voordeel… dan corrigeren wij niets.

Bovendien heeft u, tot het moment waarop onze nieuwe ZZP-rekening volledig geautomatiseerd is, de mogelijkheid om nog zelf beleggingskeuzes te maken. U zit tot dat moment dus nog niet vast aan een bepaald risicoprofiel, maar mag zelf kiezen in welke fondsen u wilt beleggen en wat de verdeling is tussen aandelen en obligaties. Zodra onze nieuwe ZZP-rekening volledig geautomatiseerd is in het klantdomein, krijgt u van ons bericht hierover. U dient dan wel volgens de dan voor u geldende lifecycle te beleggen. U heeft dan geen beleggingsvrijheid meer. Uiteraard krijgt u dan de keuze of u gebruik wilt blijven maken van uw ZZP-rekening of toch liever wilt overstappen naar de reguliere pensioenrekening, waarbij u wel volledige beleggingsvrijheid heeft. Switchen tussen de pensioenrekeningen is uiteraard kosteloos.

Volgens de website heeft de zzp rekening nu ook gewoon 0,59% beheerskosten. Gelijk aan de gewone rekening.

Ik denk dat ze de kostenstructuur dus hebben aangepast en er dus geen voordeel meer is.

[DeveloperNL]

ConQuestador schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 17:29:
[...]


Volgens de website heeft de zal rekening nu ook gewoon 0,59% beheerskosten. Gelijk aan de gewone rekening.

Ik denk dat ze de kostenstructuur dus hebben aangepast en er dus geen voordeel meer is.

Je betaald 0,25% per jaar ipv 0,59% per jaar. Bij 100k scheelt dat dus 290 euro per jaar (50 euro vaste kosten en 340 euro minder aan beheerskosten).

[ConQuestador]

DeveloperNL schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 17:31:
[...]


Je betaald 0,25% per jaar ipv 0,59% per jaar. Bij 100k scheelt dat dus 290 euro per jaar (50 euro vaste kosten en 340 euro minder aan beheerskosten).

Op de website kan ik die 0,25% niet vinden anders..

Nu zie ik het staan op de website, het staat onder het grote blok met de "standaard kosten structuur". Kortom: zeker iets om naar te kijken!

[Voor 18% gewijzigd door ConQuestador op 10-07-2019 18:40]

[Microkid]

Martinusz schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 11:45:
Geen idee of dit nu een goed pensioen is of niet qua pensioenfonds, maar ik weet wel dat ik met dat bedrag per maand op die leeftijd zeker ga rondkomen, daar ben ik absoluut niet bang voor.

Vergeet niet dat er nog zoiets bestaat als inflatie. Iets wat nu nog 3000 euro waard is, is over 20 of 30 jaar een stuk minder waard. Historische inflatie schommelt zo rond de 2% per jaar. Met 2% inflatie per jaar is je geld over 20 jaar 48% minder waard... Tegelijk stijgen de prijzen, dus is het altijd beter om hoger in te zetten. Dus stel dat je nu met 3000 euro per maand kan rondkomen, dan zou je voor een pensioen over 20 jaar op minstens zo'n 4500 moeten zitten.

[Voor 30% gewijzigd door Microkid op 10-07-2019 18:59]

[Microkid]

Anoniem: 594061 schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 17:08:
Dank voor jullie replies @Krekatos & @DeveloperNL !

Als ikzelf zou moeten inleggen (netto), wat zou een goed bedrag zijn om een beetje een goed pensioen mee op te bouwen. Momenteel 27 jaar jong. Zelf zit ik te denken aan zo'n €250 per maand, is dat een te laag bedraag?

Bij BrandNewDay kan je dit zelf berekenen. Uitgaande van een looptijd van 40 jaar, 250 euro per maand, levert je bij 4% rendement zo'n 251K op. De volgende vraag is dan: hoeveel pensioen kan je daarvoor kopen? Via berekenhet.nl komt dat op zo'n 15K per jaar. Maar dat is de huidige stand. Over 40 jaar heb je ook nog te maken met inflatie dus is het minder waard.
(e.e.a. uit de losse pols berekend, hier kunnen geen rechten aan ontleend worden )

[Voor 19% gewijzigd door Microkid op 10-07-2019 19:35]

[Homer-Simpson]

Pizza_Boom schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 13:18:
Ik zit bij PMT. Heb nou 2x loonsverhoging gepakt, maar dit is niet doorgerekend in mijn pensioenbijdrage. Klopt dat?

Ik zat eerst ook bij PMT en nu bij PME. Volgens mij passen zij het bedrag alleen per 1 januari aan en de rest van het jaar niet meer. Kan dat ook bij jou het geval zijn geweest?

[Martinusz]

Microkid schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 18:53:
[...]

Vergeet niet dat er nog zoiets bestaat als inflatie. Iets wat nu nog 3000 euro waard is, is over 20 of 30 jaar een stuk minder waard. Historische inflatie schommelt zo rond de 2% per jaar. Met 2% inflatie per jaar is je geld over 20 jaar 48% minder waard... Tegelijk stijgen de prijzen, dus is het altijd beter om hoger in te zetten. Dus stel dat je nu met 3000 euro per maand kan rondkomen, dan zou je voor een pensioen over 20 jaar op minstens zo'n 4500 moeten zitten.

Pensioenen, AOW en salaris groeien natuurlijk ook mee met inflatie

[Microkid]

Martinusz schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 20:42:
[...]

Pensioenen, AOW en salaris groeien natuurlijk ook mee met inflatie

AOW en salaris wellicht, maar pensioen? Je stort nu geld en daar koop je later een pensioen van. Tenzij je elk jaar je inleg corrigeert voor de inflatie.
Zie ook https://www.businessinsid...dit-moet-je-weten-377165/
Ik zou dus zeker wel rekening houden met inflatie en wat extra's sparen.

[OosterF]

Mooi topic, onderschat onderwerp. Natuurlijk situatie afhankelijk, maar wordt volledig inleggen van de jaarruimte voldoende geacht door jullie? Of leggen jullie nog meer in?

[Martinusz]

Microkid schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 20:45:
[...]

AOW en salaris wellicht, maar pensioen? Je stort nu geld en daar koop je later een pensioen van. Tenzij je elk jaar je inleg corrigeert voor de inflatie.
Zie ook https://www.businessinsid...dit-moet-je-weten-377165/
Ik zou dus zeker wel rekening houden met inflatie en wat extra's sparen.

Pensioenen worden toch ook geïndexeerd?
Sparen is altijd goed, tegen de tijd dat ik met pensioen ga is het huis afbetaald, kan er een auto de deur uit en zijn de kinderen ook de deur uit. Vaste lasten gaan dan flink omlaag en hopelijk tegen die tijd ook een leuke spaarpot opgebouwd.

[Microkid]

In principe proberen veel pensioenfondsen dat wel. Maar je hoort al jaren dat de fondsen er slecht voor staan en dat er geen indexatie plaats vindt (de beruchte dekkingsgraad), soms gaan de pensioenen zelfs omlaag.
Daarom: beter wat extra sparen

[Voor 5% gewijzigd door Microkid op 10-07-2019 20:52]

[JvS]

Martinusz schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 20:48:
[...]

Pensioenen worden toch ook geïndexeerd?

Niet alle, maar de grote fondsen wel. Maar alleen als het kan. Dit kan al een flink aantal jaren niet zo goed.

Microkid schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 20:51:
In principe proberen veel pensioenfondsen dat wel. Maar je hoort al jaren dat de fondsen er slecht voor staan en dat er geen indexatie plaats vindt, soms gaan de pensioenen zelfs omlaag.
Daarom: beter wat extra sparen

Dat is al een stuk genuanceerder dan je eerste bericht.

[Voor 41% gewijzigd door JvS op 10-07-2019 20:52]

[The Eagle]

Cheesy schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 15:36:
[...]

Kun je dat (extra) uitleggen? Want dat zie ik bij mij niet staan.
Ik zie gewoon deze 5 tabjes, is dat bij jou anders? En daarin omschreven de AOW en mijn andere pensioenuitvoerders.
[Afbeelding]

Snap de verwarring, staat ook niet expliciet als tabje vermeld. Even uit mijn hoofd onder Mijn pensioen straks, en dan per uitvoerder staat er of "pensioen", of "indicatief pensioen". Die laatste is een schatting en niet gegarandeerd. Zie je met name bij de pensioenverzekeraars (ASR, NN, Rabo PGGM, you name it). De eerste is wel gegarandeerd en dat zijn de echte pensioenfondsen voor de diverse bedrijfstakken (ABP, BPFB, PGB, etc)

Indicatief pensioen is ook iets dat je evt wilt overdragen als dat kan, je wilt eigenlijk geen afhankelijkheid van verschillende potjes en een hoger bedrag rendeert sneller en vaak beter. Gewoon pensioen wil je in principe lekker laten staan, want dat krijg je gegarandeerd.

[Voor 27% gewijzigd door The Eagle op 10-07-2019 21:02]

[Don Quijote]

Hier ga ik actief meelezen.

Franchises, jaarruimtes, Factor A, opbouwpercentages, reserveringsruimte. Voor mij blijft het een soort enigma hoe het precies werkt.

Zomaar wat zinnen uit de laatste communicatie over mijn werkgeverspensioen:

"Voor 2019 is het geambieerde opbouwpercentage voor het ouderdomspensioen vastgesteld op 1,771%"

"In 2019 is jouw bijdrage aan de pensioenpremie 7%"

"Een belangrijke verandering is dat de bijdrage van de werkgever aan de pensioenpremie niet langer op jaarbasiswordt vastgesteld. Voor de komende jaren liggen de premiepercentages vast. In 2019 is de totale pensioenpremie 31,5%"

Ik vind het dus heel lastig te begrijpen hoe deze getallen zich tot elkaar verhouden. Wat is die 7% en die 31,5%? Waarom is dat niet samen 100% etc.

Moet ik nu blij zijn of niet? Is het verstandig om je volledige jaarruimte te benutten? Hoe kan ik überhaupt mijn reserveringsruimte van de afgelopen 7 jaar berekenen (Ik heb geen toegang tot mijn UPO's van 2016 en eerder)?

Enfin. Allemaal vragen die ik heb, die naar verwachting hier wel een keer behandeld gaan worden

[Microkid]

Daar kunnen we alleen iets van zeggen als we je hele pensioenreglement kennen.

Die 1,771% is de opbouw per jaar over je pensioengevend salaris en bepaald dus je pensioenaangroei. Zie o.a. https://www.kpnpensioen.nl/Pensioen123#node-423

Ieder jaar bouwt u pensioen op over een deel van het bruto loon dat u in dat jaar hebt verdiend. Het deel van uw loon waarover u geen pensioen opbouwt, heet 'franchise'. Over het bruto loon minus de franchise bouwt u jaarlijks 1,771% aan ouderdomspensioen op.

Die 7% lijkt me wat jij per jaar van je salaris in je pensioen stort. Naarmate je ouder wordt, stijgt dat dat percentage, dit is de zogenaamde pensioenstaffel. Vroeg in je carriere is de staffel relatief laag. Reden is dat het geld nog lange tijd kan renderen en dat je dan nog niet zo veel verdiend. Vaak begin je met enkele procenten bijdrag, 3-4%. Naarmate je ouder wordt neemt het percentage toe, soms tot 27%. Enerzijds omdat het minder lang kan renderen, anderzijds omdat je mogelijk meer verdiend. De staffels zijn afhankelijk van je pensioenuitvoerder. Sommige hebben gewoon een betere staffel dan andere. Iets om rekening mee te houden als je van baan wisselt. Een betere staffel levert gewoon meer pensioen op, aangezien je meer inlegt. simple as that.

voorbeeld:

Die 31,5% kan ik zo niet plaatsen. Zo te zien betaald je werkgever wel mee aan jouw pensioenpremie. Mogelijk dat je werkgever 31,5% van jouw 7% pensioenpremie betaald? Geen idee.

[Voor 48% gewijzigd door Microkid op 10-07-2019 21:38]

[Don Quijote]

Helder. Mijn werkgever betaald inderdaad mee, maar dat is het dubbele van wat ik zelf inleg. Dus ik leg 7% in per jaar, en mijn werkgever 14%. Dat betekent dat er iedere maand in ieder geval best een significante hoeveelheid geld naar de pensioenuitvoerder gaat .

Die 31,5% is mij ook nog onduidelijk. Ik ga het morgen gewoon eens vragen.

[JvS]

Microkid schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 21:22:
Daar kunnen we alleen iets van zeggen als we je hele pensioenreglement kennen.

Die 1,771% is de opbouw per jaar over je pensioengevend salaris en bepaald dus je pensioenaangroei. Zie o.a. https://www.kpnpensioen.nl/Pensioen123#node-423

[...]


Die 7% lijkt me wat jij per jaar van je salaris in je pensioen stort. Naarmate je ouder wordt, stijgt dat dat percentage, dit is de zogenaamde pensioenstaffel. Vroeg in je carriere is de staffel relatief laag. Reden is dat het geld nog lange tijd kan renderen en dat je dan nog niet zo veel verdiend. Vaak begin je met enkele procenten bijdrag, 3-4%. Naarmate je ouder wordt neemt het percentage toe, soms tot 27%.

voorbeeld:
[Afbeelding]

Dit geldt niet voor een pensioenfonds als het ABP waar je een "doorsneepremie" hebt (die mist in de OP @barrymossel). Daar betaalt iedereen (dit jaar) 25% van het pensioengevend inkomen. De werknemer 1/3e en de werkgever 2/3. De jonge mensen betalen daardoor eigenlijk te veel (want het geld kan nog behoorlijk lang renderen) en de oude mensen betalen te weinig premie.

Bij doorsneepremie, betaal je als jongere ook meer dan wat je met rekentools als "vrije ruimte" mag inleggen (bij een salaris van 70.000 euro, is de totale vrije ruimte om bruto in te leggen 7,5K als je volledig zelf pensioen opbouwt), terwijl je bruto inleg bij een fonds in totaal wel 15K is als je 25% van je salaris - AOW franchise inlegt...

[Anoniem: 594061]

Microkid schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 19:31:
[...]

Bij BrandNewDay kan je dit zelf berekenen. Uitgaande van een looptijd van 40 jaar, 250 euro per maand, levert je bij 4% rendement zo'n 251K op. De volgende vraag is dan: hoeveel pensioen kan je daarvoor kopen? Via berekenhet.nl komt dat op zo'n 15K per jaar. Maar dat is de huidige stand. Over 40 jaar heb je ook nog te maken met inflatie dus is het minder waard.
(e.e.a. uit de losse pols berekend, hier kunnen geen rechten aan ontleend worden )

Thanks voor je duidelijke uitleg!
Is 15k per jaar gemiddeld pensioen of is dat niet bijster veel? En komt dat dan bovenop de AOW? Is er een minimaal bedrag waar je aan moet denken?

[Pizza_Boom]

Homer-Simpson schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 20:22:
Ik zat eerst ook bij PMT en nu bij PME. Volgens mij passen zij het bedrag alleen per 1 januari aan en de rest van het jaar niet meer. Kan dat ook bij jou het geval zijn geweest?

Ik had in december een pensioenafdracht die 80 cent per maand hoger was dan in januari, terwijl mijn brutoloon in januari 8 euro nogwat hoger lag dan in december (leve de 0,3xx% loonsverhoging ).

En met mijn nieuwe salaris bij mijn nieuwe functie is dat bedrag nog steeds gehandhaafd, terwijl ik er bruto 10% op vooruit ga.

[Voor 11% gewijzigd door Pizza_Boom op 10-07-2019 23:59]

[DIJK]

DivWhis schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 21:51:
Helder. Mijn werkgever betaald inderdaad mee, maar dat is het dubbele van wat ik zelf inleg. Dus ik leg 7% in per jaar, en mijn werkgever 14%. Dat betekent dat er iedere maand in ieder geval best een significante hoeveelheid geld naar de pensioenuitvoerder gaat .

Die 31,5% is mij ook nog onduidelijk. Ik ga het morgen gewoon eens vragen.

Zo te zien betaalt jouw werkgever veel meer dan het dubbele. Namelijk 31,5 min 7 dus 24,5.

Dat is samen wel 100 van de totaal premie maar 31,5 van je jaarsalaris min franchise . Wel een hoge inleg trouwens. Een fonds met onderdekking?

[Voor 11% gewijzigd door DIJK op 11-07-2019 02:10]

[Microkid]

Anoniem: 594061 schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 23:05:
[...]


Thanks voor je duidelijke uitleg!
Is 15k per jaar gemiddeld pensioen of is dat niet bijster veel? En komt dat dan bovenop de AOW? Is er een minimaal bedrag waar je aan moet denken?

Dat komt bovenop de AOW inderdaad, die is momenteel zo'n 800 tot 1000 euro per maand (afhankelijk van je situatie). Je moet dus voor jezelf nagaan of AOW + pensioen tegen de tijd dat jij met pensioen mag voldoende is om van te leven. (en zoals ik al eerder aangaf: hou rekening met het feit dat alles tegen die tijd duurder is, dus je geld minder waard). Denk aan je vaste lasten, zoals huur, gas, licht, water, verzekering, voedsel enz, Wat hou je dan nog over voor leuke dingen?

[Theo]

Goed om hier ook een topic over te hebben

Ben zelf van plan om echt niet tot m'n 68ste door te gaan met werken. Naast de pensioenopbouw via de werkgever zet ongeveer 50% van m'n netto maandloon opzij om eerder te kunnen stoppen met werken. Mijn target is momenteel om te kunnen stoppen met werken met m'n 50ste.(ben nu 32) Ik doe dit bij een gewone beleggingsrekening. Is dit handig? Het voordeel is dat ik er ook bij kan mocht het ooit nodig zijn (Stel ik krijg op m'n 40ste te horen dat ik nog 5 jaren te leven heb dan wil ik het vermogen gewoon kunnen opmaken) En omdat alle spaargelden netto is zit ik enkel aan de VRH vast, en niet aan andere soorten belastingen.

Maar is dit handig? Is een deel via bijv Bright sparen niet veel voordeliger vanwege de fiscale aftrek? Of moet er over de gespaarde bedragen aldaar ook een vorm van inkomstenbelasting worden betaald wanneer het wordt uitgekeerd?

[unezra]

@barrymossel Interessant topic! Zeker een om te volgen.
Suggestie voor je topicstart: Links naar websites over hoe pensioenfondsen samen te voegen en/of af te laten kopen. (Helaas kan dat niet altijd, ik meen dat ik via NN nog een marginaal pensioen heb van letterlijk straks een paar € per maand dat ik liefst nu gewoon afgekocht krijg, maar waarbij ze niet mee willen werken ondanks dat het ze meer kost dan het oplevert.)

Wellicht ook interessant om aandacht te besteden aan hoe je samen met je partner voor een goed pensioen kunt zorgen. (Bijvoorbeeld als je, zoals wij, wil kijken of je dat kunt synchroniseren. Wij zijn aan het kijken hoe we kunnen zorgen dat zij iets eerder kan stoppen dan ik, zodat we langer samen van ons pensioen kunnen genieten. Leeftijdsverschil van 4 jaar en 1 dag, lijkt vooralsnog niet volledig overbrugbaar maar het zou mooi zijn als we het terug kunnen brengen tot 2 jaar.)

[Voor 36% gewijzigd door unezra op 11-07-2019 07:35]

[psychodude]

Mijn pensioenopbouw is via de werkgever geregeld op dit moment. Met huidige pensioen opbouw + voortzetten deze trend prognose incl. AOW ruim 2800 netto in de maand. Met tegen die tijd voor ogen een afbetaalde woning waarmee een belangrijke maandelijkse kostenpost verdwijnt, namelijk op dit moment nog maandelijkse huur, in principe een bedrag waarbij tegen die tijd met inflatie in acht nemende ook wel van rond te komen is.

Desalniettemin zorg ik zelf ook voor aanvulling. Sinds een aantal jaar leg ik maandelijks in op een beleggingsrekening speciaal voor dit doel. Gestart met 150 in de maand, per 6 maanden hoog ik de inleg op met 25 euro. Met nog ruim 37 jaar te gaan tot huidig geplande pensioendatum voldoende ruimte om dit bedrag aardig te kunnen laten groeien. En indien de markt gunstig is, om in te kunnen zetten als buffer om eventueel gefaseerd te minderen mocht dat wenselijk voelen tegen die tijd.

Daarnaast is er uiteraard ook nog spaargeld en overige beleggingen. Maar een belangrijk deel daarvan beschouw ik als vrij besteedbaar vermogen. De ontwikkeling daarvan is dan ook wat lastig te voorspellen. En heeft ook zeker geen primair doel om te blijven maximaliseren voor eventuele aanvulling op pensioen, maar is er grotendeels om ook in het nu te kunnen blijven genieten van leuke dingen in het leven.

Theo schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 07:25:
Ben zelf van plan om echt niet tot m'n 68ste door te gaan met werken. Naast de pensioenopbouw via de werkgever zet ongeveer 50% van m'n netto maandloon opzij om eerder te kunnen stoppen met werken. Mijn target is momenteel om te kunnen stoppen met werken met m'n 50ste.(ben nu 32) .... Het voordeel is dat ik er ook bij kan mocht het ooit nodig zijn (Stel ik krijg op m'n 40ste te horen dat ik nog 5 jaren te leven heb dan wil ik het vermogen gewoon kunnen opmaken)

Om een kanttekening te zetten bij de vraag 'is dit handig', vanuit een niet direct financieel perspectief.

Het laatstgenoemde is voor mij de reden waarom ik zelf er bewust voor kies om geen 50% netto maandloon in te zetten voor een extreem vervroegd stoppen met werken. Dit het gevolg van toch enige beroepsdeformatie. Statistisch gezien weet ik dat de kans relatief klein is om dusdanige gezondheidsproblemen op te lopen op die leeftijd, maar gebeurd het wel, dan is er simpelweg te veel onzekerheid om in dit scenario financieel gezien nog een gezonde keus te kunnen maken.

Op je 40ste te horen krijgen dat je 5 jaar te leven hebt, zal tenslotte niet gebeuren. Je kunt bijvoorbeeld wel te horen krijgen dat je aandoening X hebt, vaak op deze leeftijd als mogelijke oorzaak van overlijden toch een vorm van kanker. Je krijgt daarbij ook te horen dat met behandeling X er een bepaalde kans is dat je na 5 jaar nog in leven bent. En soms zijn die kansen in jouw voordeel, soms ook niet. Heb je dan een 60% kans om deze 5 jaar niet te redden, wat doe je? Alles verbrassen, red je het wel, toch maar doorbuffelen? In eerste instantie toch maar terughoudend zijn, uitgaande van het beste? Zodra het definitieve nieuws er door is dat er geen curatief traject meer bestaat, tsja, de meeste patiënten die ik hiermee ervaren heb zijn nauwelijks nog in conditie om een jarenlang 50% weggezet bedrag op te maken op een manier waarvan ik zou verwachten dat dat daadwerkelijk voldoening geeft.

Voor partner en/of kind kan zoiets uiteraard wel een leuke aanvulling zijn, maar moet je die natuurlijk wel hebben. Iets dat ook steeds minder vanzelfsprekend wordt.

Ik vind het nu kunnen genieten van de welvaart die ik heb in gezondheid dan ook belangrijker dan de mogelijkheid om dit fulltime te kunnen doen zodra ik een jaar of 50 ben.

[Microkid]

Theo schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 07:25:
Ik doe dit bij een gewone beleggingsrekening. Is dit handig? Het voordeel is dat ik er ook bij kan mocht het ooit nodig zijn (Stel ik krijg op m'n 40ste te horen dat ik nog 5 jaren te leven heb dan wil ik het vermogen gewoon kunnen opmaken) En omdat alle spaargelden netto is zit ik enkel aan de VRH vast, en niet aan andere soorten belastingen.

Maar is dit handig? Is een deel via bijv Bright sparen niet veel voordeliger vanwege de fiscale aftrek? Of moet er over de gespaarde bedragen aldaar ook een vorm van inkomstenbelasting worden betaald wanneer het wordt uitgekeerd?

Je geeft het zelf al aan: via een beleggingsrekening heb je te maken met de VRH. Als je het geld daarentegen op een geblokkerde rekening stort ten gunste van een pensioen kan je een deel aftrekken (zie jaarruimte). Daar betaal je dus geen belasting over, en op het moment van pensioen betaal je minder belasting dan nu. Een speciale rekening kan dus zeker financieel gunstiger zijn.

[Theo]

psychodude schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 07:47:
Op je 40ste te horen krijgen dat je 5 jaar te leven hebt, zal tenslotte niet gebeuren. Je kunt bijvoorbeeld wel te horen krijgen dat je aandoening X hebt, vaak op deze leeftijd als mogelijke oorzaak van overlijden toch een vorm van kanker. Je krijgt daarbij ook te horen dat met behandeling X er een bepaalde kans is dat je na 5 jaar nog in leven bent. En soms zijn die kansen in jouw voordeel, soms ook niet. Heb je dan een 60% kans om deze 5 jaar niet te redden, wat doe je? Alles verbrassen, red je het wel, toch maar doorbuffelen? In eerste instantie toch maar terughoudend zijn, uitgaande van het beste? Zodra het definitieve nieuws er door is dat er geen curatief traject meer bestaat, tsja, de meeste patiënten die ik hiermee ervaren heb zijn nauwelijks nog in conditie om een jarenlang 50% weggezet bedrag op te maken op een manier waarvan ik zou verwachten dat dat daadwerkelijk voldoening geeft.

Ik vind het nu kunnen genieten van de welvaart die ik heb in gezondheid dan ook belangrijker dan de mogelijkheid om dit fulltime te kunnen doen zodra ik een jaar of 50 ben.

Hier heb je een goed punt. Echter kun je, mocht het zover zijn, met veel geld helaas wel betere zorg krijgen. Ik zie het momenteel bij vriendin. Zij is chronisch ziek en heeft voor bijna 25k aan operaties nodig. Dit wordt niet vergoed en mogen we zelf betalen. Met dit soort dingen is het hebben van een grote buffer wel handig.

Verder gaat het hard sparen redelijk vanzelf omdat ik een paar jaar geïnvesteerd heb om de maandlasten enorm laag te krijgen. En met lage vaste lasten kun je ongemerkt heel er hard sparen.

Maar het nu genieten van de welvaart gebeurt ook; sinds vorig jaar werk ik nog maar 4 dagen ipv 5. Er is immers meer in het leven dan werken

[banaliteit]

Theo schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 07:25:
Goed om hier ook een topic over te hebben

Ben zelf van plan om echt niet tot m'n 68ste door te gaan met werken. Naast de pensioenopbouw via de werkgever zet ongeveer 50% van m'n netto maandloon opzij om eerder te kunnen stoppen met werken. Mijn target is momenteel om te kunnen stoppen met werken met m'n 50ste.(ben nu 32) Ik doe dit bij een gewone beleggingsrekening. Is dit handig? Het voordeel is dat ik er ook bij kan mocht het ooit nodig zijn (Stel ik krijg op m'n 40ste te horen dat ik nog 5 jaren te leven heb dan wil ik het vermogen gewoon kunnen opmaken) En omdat alle spaargelden netto is zit ik enkel aan de VRH vast, en niet aan andere soorten belastingen.

Maar is dit handig? Is een deel via bijv Bright sparen niet veel voordeliger vanwege de fiscale aftrek? Of moet er over de gespaarde bedragen aldaar ook een vorm van inkomstenbelasting worden betaald wanneer het wordt uitgekeerd?

Hier dezelfde gedachte. Mijn doel is om rond mijn 50ste (nu 30 jaar) de vrijheid te hebben om eerder te kunnen stoppen met werken al dan niet parttime. Ik ga daar nu nog niet vanuit omdat ik mijn werk veel te leuk vind, maar wie weet. De afgelopen weken heb ik me flink ingelezen in dit onderwerp. Ik ben nu het plan aan het uitwerken. Het ziet er ongeveer zo uit:

Overbrugging tot aan AOW-leeftijd
Als je eerder dan de AOW-leeftijd wil stoppen met werken heb je wel geld nodig voor het overbruggen van deze periode. Hiervoor wil ik gaan banksparen, beleggen en mijn vaste lasten verlagen.
Banksparen doe ik met name voor korte termijn. Voor noodgevallen houd ik 3 maanden maandsalaris apart op een spaarrekening. Met indexbeleggingen (ETF's) probeer ik zonder teveel om te kijken minimaal 4% rendement te halen. Mijn vaste lasten wil ik verlagen door mijn huis deels eerder af te lossen. Ik ben nog op zoek naar een balans hierin, want als het geld eenmaal aan wat stenen is besteed dan is het niet meer liquide.

Vanaf pensioenleeftijd
Mijn werkgever heeft er bewust voor gekozen om geen pensioen te regelen voor ons. Afgelopen jaren heb ik pensioen opgebouwd bij meer dan 3 fondsen, maar dat is dusdanig weinig dat ik daar geen rekening mee houd.
Voor dit jaar ben ik van plan om mijn reserveringsruimte van de afgelopen 7 jaar in 1 keer in te leggen bij Brand New Day met als verhouding 90% aandelen / 10% obligaties. De belasting die ik daarover heb betaald krijg ik weer terug.
Voor de jaren daarna twijfel ik nog of ik voor elk jaar mijn volledige jaarruimte wil gaan benutten. Het nadeel van sparen via een pensioenrekening is namelijk dat je niet bij je geld kan totdat je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Het is fiscaal wel heel voordelig.


Suggesties zijn meer dan welkom!

[kpg]

banaliteit schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 08:45:
Voor dit jaar ben ik van plan om mijn reserveringsruimte van de afgelopen 7 jaar in 1 keer in te leggen bij Brand New Day met als verhouding 90% aandelen / 10% obligaties. De belasting die ik daarover heb betaald krijg ik weer terug.
Voor de jaren daarna twijfel ik nog of ik voor elk jaar mijn volledige jaarruimte wil gaan benutten. Het nadeel van sparen via een pensioenrekening is namelijk dat je niet bij je geld kan totdat je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Het is fiscaal wel heel voordelig.

Suggesties zijn meer dan welkom!

Let op: je trekt de inleg van je inkomen af in het jaar waarin je de inleg doet, niet met terugwerkende kracht in het jaar waarin je het verdiende.
Afhankelijk van hoe hoog je reserveringsruimte en je salaris is, kan het zijn dat een deel van je inleg niet tegen je hoogste belastingtarief wordt afgetrokken. Het kan dan beter zijn om een deel van de inleg naar volgend jaar door te schuiven.

[Tsurany]

Voor mij is de overweging heel simpel, via mijn werkgever bouw ik pensioen op en dat is tezamen met de AOW vast wel genoeg om van te leven wanneer ik 70 ben. Ik zal tegen die tijd een afbetaalde woning hebben waardoor mijn maandlasten toch ontzettend laag zullen zijn.

Waar ik wel naar kijk is eerder met pensioen gaan, ik zie mezelf echt niet tot na mijn 60e doorwerken. Dat betekent dat ik moet kijken hoe ik zorg dat ik op mijn 60e kan stoppen met werken, daar neem ik nu de volgende stappen voor:

- Hypotheek afbetalen
Mijn woning is nu ~500k waard. Wanneer die volledig afgelost is kan ik er redelijkerwijs vanuit gaan dat mijn toekomstige verhuizingen kostenneutraal kunnen gebeuren zonder dat ik op wooncomfort hoef in te leveren. Sterker nog, toekomstige huizen kunnen juist goedkoper worden met hetzelfde comfort omdat ik naar goedkopere regio's kan verhuizen. De volledige aflossing is geplanned binnen 20 jaar, dat is 10 jaar sneller dan conform het aflossingsschema.

- Vaste lasten verlagen
Energiezuinige woning, zonnepanelen, warmtepomp,... dat moet de energie rekening naar 0 euro brengen. Dat betekent dat mijn vaste lasten voornamelijk gaan bestaan uit water en verzekeringen. Tezamen met de technologische vooruitgang op mobiliteit zal een eigen auto ook niet meer noodzakelijk zijn.

- Indexbeleggen
Vermogen opbouwen via indexbeleggen, met een horizon van 30 jaar. Met mijn huidige inleg en startkapitaal, rekenend met 4% rendement, moet dat over 30 jaar een bedrag van 300k zijn. Zelfs inflatie meegerekend moet dit een waarde hebben die gelijk staat aan 150k nu. Daarmee zou ik makkelijk 10 jaar kunnen leven als ik er vanuit ga dat mijn woonlasten 0 euro zijn.
Realistisch is dat de maandelijkse inleg zal stijgen met een paar tientjes per jaar, zeker de laatste 10 jaar wanneer ik mijn hypotheek heb afbetaald. Dan zal het eindbedrag ook een stuk hoger zijn.

[Nielzsche]

Interessant topic, ik ben momenteel aan het overstappen naar een nieuwe werkgever en kom het volgende tegen in de documenten die mij zijn toegestuurd:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[de Peer]

Bij mijn werkgever is het mogelijk om vanaf je 55e met pensioen te gaan. Maar ik zie in de praktijk dat hier heel weinig gebruik van gemaakt wordt. Blijkbaar denkt men dan niet rond te kunnen komen of men wil gewoon niet stoppen. Laatst ging hier iemand op zijn 57e met pensioen en iedereen was verbaasd, terwijl het bedrijf het gewoon aanbiedt.

Zelf vind ik het aantrekkelijk. Vanaf mijn 71e (ongeveer) zal ik hopelijk AOW krijgen, en lijfrente , vanaf 55 pensioen vanuit werkgever. Nu zou ik graag tussen mijn 45e en 50e willen stoppen dus die 5 a 10 jaar moet ik dan zelf overbruggen. Daar spaar ik voor via indexbeleggen, momenteel zo'n 1250 euro per maand. Ik ben nu 32 jaar oud. Ik zal natuurlijk ook wat extra moeten sparen omdat mijn werkgeverspensioen fors lager zal zijn als ik al op mijn 45e stop met werken en het vanaf 55 laat uitkeren.

Tegen die tijd maar eens kijken wat interessanter is. Werkgever pensioen in laten gaan op 55 (das het minimum) of 65 (maximum bij mijn werkgever).

Het is allemaal nog zo ver weg. Wellicht zijn er tegen die tijd weer hele andere regelingen, is 4 dagen werken de norm geworden, wordt AOW vermogens-afhankelijk.

Overigens: ik kwam er laatst wel achter dat als ik (voor mijn pensioen) uit dienst ga, mijn pensioen met een lager percentage geindexeerd wordt. Dat is wel een nadeel. Idealiter blijf ik daar 1 dag in de week werken

psychodude schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 07:47:
Ik vind het nu kunnen genieten van de welvaart die ik heb in gezondheid dan ook belangrijker dan de mogelijkheid om dit fulltime te kunnen doen zodra ik een jaar of 50 ben.

Zelf vertrouw ik blind op data/statistiek dus ik vind het risico op vroege dood of ziekte meer dan acceptabel.
Realiseer je wel dat nu je geld op maken betekent dat dit geld niet 20-40 jaar rendement kan geven en dat maakt een luxe/welvaart vakantie nu eigenlijk éxtra duur.
We worden steeds ouder, dus vanaf 50 niet meer werken betekent dat je dan echt nog wel 40 jaar hebt. Dat is echt heel lang.

Uiteraard is er een grens en moet je ook leuke dingen kunnen blijven doen. Voor iedereen ligt die balans weer anders. Mijn ervaring is dat juist zuinig aan doen er voor zorgt dat je leuke/uitdagende dingen gaat doen en dus zorgt het voor meer geluk (bij mij) t.o.v. consumeren en anderen dingen voor je laten doen/organiseren.
Fietsvakantie, picknicken, zelf apparaten repareren en huis verbouwen. Voor mij is het win-win: besparing én ontwikkeling skills én plezier en geeft veel voldoening.

[Voor 37% gewijzigd door de Peer op 11-07-2019 11:06]

[CuBras]

Wat een interessant topic! Zelf ben ik 29 en houd ik mij het laatste jaar al meer bezig met later.

Op het moment ben ik begonnen met een beleggingsrekening om een (aanvullende)buffer op te bouwen voor later.
Waar ik zelf nog benieuwd naar ben; is er een manier om in te zien waar ik ooit in aanraking ben geweest qua pensioen à la Digid?

Ik heb het idee dat er her en der nog wat 'kapitaal' staat wat slimmer is om te laten af kopen.

[de Peer]

CuBras schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 09:42:
Wat een interessant topic! Zelf ben ik 29 en houd ik mij het laatste jaar al meer bezig met later.

Op het moment ben ik begonnen met een beleggingsrekening om een (aanvullende)buffer op te bouwen voor later.
Waar ik zelf nog benieuwd naar ben; is er een manier om in te zien waar ik ooit in aanraking ben geweest qua pensioen à la Digid?

Ik heb het idee dat er her en der nog wat 'kapitaal' staat wat slimmer is om te laten af kopen.

Daar is toch Mijnpensioenoverzicht.nl voor? Lees anders de OP even door

[CuBras]

de Peer schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 09:47:
[...]


Daar is toch Mijnpensioenoverzicht.nl voor?

Dat weet ik niet, vandaar mijn vraag ;-)

Ik zal dit eens bekijken, bedankt voor de tip.

[pirke]

Ik spaar (beleg) als zelfstandige mijn pensioen in box 3, ik wil eerder bij m'n geld kunnen dan op mijn 70e. Met dat potje hoop ik een passief inkomen te kunnen vergaren wat inflatie- en VRH-gecorrigeerd hetzelfde blijft of groeit. Die vrijheid is mij dat kleine beetje rendementsverlies wel waard.

[OneTimer]

Ah interessant topic.
Zoals in de TS staat, jongeren geven niet zo veel om hun pensioen, want ja dat duurt toch nog zo lang. Maar als het dan zover is hebben ze bijvoorbeeld ineens een flink tekort.
Maar goed dat terzijde.
Ik heb een paar maanden geleden gekeken naar een aanvullend potje bij NN. Met een maandelijkse bijdrage van bijvoorbeeld €50. Dan krijg je een mooi grafiekje met wat je op hebt gebouwd tot aan de pensioenleeftijd. Nu duurt het voor mij nog 46 jaar volgens de planner (ja tot 71 jaar). Voorwaarde bij NN is wel dat ze pas uitkeren als je ol de gerechtigde leeftijd bent, dus 71 in mijn geval. Maar wat als ik vervroegd met pensioen wil, zeg 62 jaar. Dan krijg ik tot m'n 71e geen aanvulling vanuit NN. Dit is wat ik uit de voorwaarden begrijp. Is dit bij alle aanvullende pensioenpotjes zo?

[Hrolfr]

unezra schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 07:33:
@barrymossel Interessant topic! Zeker een om te volgen.
Suggestie voor je topicstart: Links naar websites over hoe pensioenfondsen samen te voegen en/of af te laten kopen. (Helaas kan dat niet altijd, ik meen dat ik via NN nog een marginaal pensioen heb van letterlijk straks een paar € per maand dat ik liefst nu gewoon afgekocht krijg, maar waarbij ze niet mee willen werken ondanks dat het ze meer kost dan het oplevert.)

Even geduld:

Vanaf 2019 is er een recht op automatische waardeoverdracht voor kleine pensioenen ontstaan na 2018, vanaf 2020 kan dat met pensioenen ontstaan voor 2018. Staat wat meer info op de site van de Pensioenfederatie, kopje automatische waardeoverdracht.

[de Peer]

PM_Petrol schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 14:06:
Ah interessant topic.
Zoals in de TS staat, jongeren geven niet zo veel om hun pensioen, want ja dat duurt toch nog zo lang. Maar als het dan zover is hebben ze bijvoorbeeld ineens een flink tekort.

De vraag is of dat ook echt gaat gebeuren. En zo ja, zou er dan niet een nieuw vangnet in het leven geroepen worden om deze groep te ontzien? Of dat AOW straks alleen nog voor deze groep bestemd is bijvoorbeeld en niet meer voor iedereen die zelf zijn zaken goed geregeld heeft. Wie zal het zeggen...

Maar goed dat terzijde.
Ik heb een paar maanden geleden gekeken naar een aanvullend potje bij NN. Met een maandelijkse bijdrage van bijvoorbeeld €50. Dan krijg je een mooi grafiekje met wat je op hebt gebouwd tot aan de pensioenleeftijd. Nu duurt het voor mij nog 46 jaar volgens de planner (ja tot 71 jaar). Voorwaarde bij NN is wel dat ze pas uitkeren als je ol de gerechtigde leeftijd bent, dus 71 in mijn geval. Maar wat als ik vervroegd met pensioen wil, zeg 62 jaar. Dan krijg ik tot m'n 71e geen aanvulling vanuit NN. Dit is wat ik uit de voorwaarden begrijp. Is dit bij alle aanvullende pensioenpotjes zo?

Bij BND kun je een pensioen ook aankopen vóór je AOW leeftijd, maar dan moet je wel voor een uitkering van minimaal [tijd tot AOW leeftijd] + [20 jaar} kiezen. Dus de totale uitkeringsperiode zal een stuk hoger dan 20 jaar zijn, en de uitkering lager. Zie https://new.brandnewday.nl/particulier/wanneer-pensioen/

Wat het meest gunstig is zal erg situatie-afhankelijk zijn, maar het is fijn dat de keuze er is.

Is het trouwens bij zo'n vast bedrag van 50 euro per maand niet uitkijken dat je meer inlegt dan je jaarruimte? Ik leg altijd 1 x per jaar exact de jaarruimte in (in 1 x). Die is dus elk jaar anders.

[Voor 11% gewijzigd door de Peer op 11-07-2019 14:48]

[kpg]

de Peer schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 14:16:
[...]

Bij BND kun je een pensioen ook aankopen vóór je AOW leeftijd, maar dan loopt het maar 20 jaar. Zie https://new.brandnewday.nl/particulier/wanneer-pensioen/

Wat het meest gunstig is zal erg situatie-afhankelijk zijn, maar het is fijn dat de keuze er is.

Hij loopt dan niet 'maar 20 jaar', maar tot minstens 20 jaar na je AOW-leeftijd. Uit je eigen link:

Wilt u met het geld op uw pensioenrekening een inkomen aankopen vóórdat u recht krijgt op AOW? Dan moet deze minimaal tot 20 jaar ná die datum waarop u recht krijgt op AOW doorlopen.

En dat is geen verzinsel van BND, maar een eis van de Belastingdienst. Dat is bedoeld om te voorkomen dat je in korte tijd een groot bedrag uit je lijfrenteproduct kan halen op een moment dat dat eigenlijk nog niet de bedoeling is.

[de Peer]

kpg schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 14:27:
[...]

Hij loopt dan niet 'maar 20 jaar', maar tot minstens 20 jaar na je AOW-leeftijd. Uit je eigen link:

[...]

En dat is geen verzinsel van BND, maar een eis van de Belastingdienst. Dat is bedoeld om te voorkomen dat je in korte tijd een groot bedrag uit je lijfrenteproduct kan halen op een moment dat dat eigenlijk nog niet de bedoeling is.

Klopt, ik had het 2 minuten na mijn post al aangepast, maar blijkbaar was jij nog sneller

[OneTimer]

de Peer schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 14:16:
[...]

De vraag is of dat ook echt gaat gebeuren. En zo ja, zou er dan niet een nieuw vangnet in het leven geroepen worden om deze groep te ontzien? Of dat AOW straks alleen nog voor deze groep bestemd is bijvoorbeeld en niet meer voor iedereen die zelf zijn zaken goed geregeld heeft. Wie zal het zeggen...

[...]

Bij BND kun je een pensioen ook aankopen vóór je AOW leeftijd, maar dan moet je wel voor een uitkering van minimaal [tijd tot AOW leeftijd] + [20 jaar} kiezen. Dus de totale uitkeringsperiode zal een stuk hoger dan 20 jaar zijn, en de uitkering lager. Zie https://new.brandnewday.nl/particulier/wanneer-pensioen/

Wat het meest gunstig is zal erg situatie-afhankelijk zijn, maar het is fijn dat de keuze er is.

Is het trouwens bij zo'n vast bedrag van 50 euro per maand niet uitkijken dat je meer inlegt dan je jaarruimte? Ik leg altijd 1 x per jaar exact de jaarruimte in (in 1 x). Die is dus elk jaar anders.

Naar jaarruimte heb ik niet gekeken. Het was een voorbeeld. Gewoon even rond gekeken wat er mogelijk is en wat de voorwaarden zijn.
Ik zal eens naar BND kijken. Ook Bright ben ik al tegen gekomen hier in het topic.

[alaintje]

In eerste instantie wou ik dit topic openen, met 2 andere tweakers, maar nooit meer aan toe gekomen helaas.
Ik wou al teveel informatie uitsplitsen, zowat een wikipedia openen mbt pensioenen.

Momenteel val ik onder een defined contribution stelsels (DC). Met de volgende staffel:


Nu kan ik niet heel veel vergelijkingsmateriaal vinden, maar volgens mij is dit een best prima staffel.
Het enige nadeel is dat mijn werkgever tot mijn 35ste eigenlijk vrij weinig inlegt (juist waar de lonen wat lager zijn en hun contributie dus relatief laag zou zijn).

Na wat verder zoeken blijkt dat ik dit jaar nog wel wat ruimte heb om in te leggen (aangesloten bij zwitserleven), daar staat letterlijk een knop: 'PensioenAanvullen'.
Weet iemand waar dit dan op gebaseerd is, volgens mij gebruik ik met die 4,7% nu de maximale ruimte toch? En mijn werkgeven vult dit om de zoveel jaar aan tot het wettelijk maximale geldende tarief.
@Microkid , wat betekenen die laatste twee kolommen uit jou tabel?


Mijn werkgever kan geen uitzonderingen maken op het pensioen, omdat het collectief is. Maar volgens mij kunnen zij wel eenmalig telkens meer inleggen voor mij, zodat dit bovenop mijn bruto salaris zou komen, maar mijn netto salaris hierdoor niet veranderd.

Ik leg nu 1k/per jaar in, mede door door de franchise welke van mijn bruto loon af gaat.
Ik verwacht zelf tegen de 2k/jaar in te leggen als ik 35 ben (momenteel 23).
die 1k/jaar zet niet echt zoden aan de dijk vergeleken wat deze werkgever in zou leggen als ik ouder ben dan 35.
Daarom wil ik nu, vanuit de werkgever dat dit afgetopt wordt, en volgens mij kan dat zeker.

Het zelf meer inleggen bij Zwitserleven zie ik mij niet zo doen, aangezien hun kosten relatief hoog lijken (0,5% per jaar over de gehele inleg!).

[Voor 198% gewijzigd door alaintje op 12-07-2019 10:57]

[Kixpo]

Ik benut zowel mijn jaarruimte, als dat ik zelf in box 3 beleg. Wat scheelt is dat mijn jaarruimte 2500 euro is wegens loondienst, waar ik dus de helft van terugkrijg via de Belastingdienst. Het geld telt niet meer mee voor VRH en ik verwacht na pensionering een lager belastingtarief te betalen.

[Twammo]

Nielzsche schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 09:15:
Interessant topic, ik ben momenteel aan het overstappen naar een nieuwe werkgever en kom het volgende tegen in de documenten die mij zijn toegestuurd:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Pin me er niet op vast maar volgens mij is het zo dat de 4,54% de premie is die je jaarlijks afdraagt van je salaris. De 6.9% is de opbouw. Omdat het een beschikbare premie regeling is, bouw je een saldo op waarmee het fonds of verzekeraar een pensioen aankoopt op je pensioendatum tegen de dan geldende tarieven. Je pensioen staat dus niet vast op dit moment omdat je die tarieven nog niet weet. Als er iemand is die dit kan aanvullen/verbeteren, dan graag.

[Melniek]

de Peer schreef op donderdag 11 juli 2019 @ 09:31:
Bij mijn werkgever is het mogelijk om vanaf je 55e met pensioen te gaan. Maar ik zie in de praktijk dat hier heel weinig gebruik van gemaakt wordt. Blijkbaar denkt men dan niet rond te kunnen komen of men wil gewoon niet stoppen. Laatst ging hier iemand op zijn 57e met pensioen en iedereen was verbaasd, terwijl het bedrijf het gewoon aanbiedt.

Zelf vind ik het aantrekkelijk. Vanaf mijn 71e (ongeveer) zal ik hopelijk AOW krijgen, en lijfrente , vanaf 55 pensioen vanuit werkgever. Nu zou ik graag tussen mijn 45e en 50e willen stoppen dus die 5 a 10 jaar moet ik dan zelf overbruggen. Daar spaar ik voor via indexbeleggen, momenteel zo'n 1250 euro per maand. Ik ben nu 32 jaar oud. Ik zal natuurlijk ook wat extra moeten sparen omdat mijn werkgeverspensioen fors lager zal zijn als ik al op mijn 45e stop met werken en het vanaf 55 laat uitkeren.

Tegen die tijd maar eens kijken wat interessanter is. Werkgever pensioen in laten gaan op 55 (das het minimum) of 65 (maximum bij mijn werkgever).

Zomaar wat kanttekeningen op basis van de huidige regels:
Weet dat wanneer je je pensioen eerder laat ingaan, dat je uitkering fors minder wordt dan wat je verwachtte opbouw nu is. Enerzijds omdat je minder pensioenpremie inlegt (tot bijvoorbeeld 55 in plaats van 68 jaar). Daarnaast gaat je uitkering wat je wel hebt opgebouwd ook naar beneden, omdat de aanspraken die je nu ziet, uitgaan van bijvoorbeeld ingang op 68 jarige leeftijd. Vuistregel was ooit eens -8% per jaar eerder met pensioen.
Verder is het ook zo dat als je jouw pensioen meer dan vijf jaar voor de pensioendatum in laat gaan, je een verklaring moet afgeven dat je niet meer aan het werk gaat. Dus door blijven werken naast je (verminderde) pensioen voltijd in laten gaan is er niet bij.

Twammo schreef op vrijdag 12 juli 2019 @ 10:56:
[...]


Pin me er niet op vast maar volgens mij is het zo dat de 4,54% de premie is die je jaarlijks afdraagt van je salaris. De 6.9% is de opbouw. Omdat het een beschikbare premie regeling is, bouw je een saldo op waarmee het fonds of verzekeraar een pensioen aankoopt op je pensioendatum tegen de dan geldende tarieven. Je pensioen staat dus niet vast op dit moment omdat je die tarieven nog niet weet. Als er iemand is die dit kan aanvullen/verbeteren, dan graag.

Dit is correct.

In een midden- of eindloonregeling bouw je aanspraken op. Bijvoorbeeld € 350 per jaar bij een opbouwpercentage van 1,75% en grondslag van 20.000 (35.000 salaris - 15.000 franchise).

In een premieregeling bouw je kapitaal op. Bijvoorbeeld €1.400 bij een premiepercentage van 7% met zelfde salaris en franchise. Hiermee koop je pas op je pensioenleeftijd een jaarlijkse uitkering aan.

[Voor 20% gewijzigd door Melniek op 12-07-2019 11:02]

[de Peer]

Melniek schreef op vrijdag 12 juli 2019 @ 10:57:
[...]

Zomaar wat kanttekeningen op basis van de huidige regels:
Weet dat wanneer je je pensioen eerder laat ingaan, dat je uitkering fors minder wordt dan wat je verwachtte opbouw nu is. Enerzijds omdat je minder pensioenpremie inlegt (tot bijvoorbeeld 55 in plaats van 68 jaar). Daarnaast gaat je uitkering wat je wel hebt opgebouwd ook naar beneden, omdat de aanspraken die je nu ziet, uitgaan van bijvoorbeeld ingang op 68 jarige leeftijd. Vuistregel was ooit eens -8% per jaar eerder met pensioen.

Bedankt. Dit was mij bekend en daar houd ik inderdaad rekening mee, als in: ik reken op een minimaal pensioen en ga van worst case scenario uit. Die vuistregel heb ik weinig aan als ik 25 jaar eerder met pensioen ga dan gebruikelijk . Dat is buiten de range van de vuistregel.

Verder is het ook zo dat als je jouw pensioen meer dan vijf jaar voor de pensioendatum in laat gaan, je een verklaring moet afgeven dat je niet meer aan het werk gaat. Dus door blijven werken naast je (verminderde) pensioen voltijd in laten gaan is er niet bij.

Dit is helemaal nieuw voor me en moet ik dus nog verder gaan uitzoeken. Dank voor de tip!

[Voor 5% gewijzigd door de Peer op 12-07-2019 11:11]

[Martinusz]

Martinusz schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 11:45:
Ik ga mij ook eens verdiepen in mijn pensioen, helaas ligt de inlog van NN eruit, want daar loopt mijn pensioen.
Ik ben vooral benieuwd hoe ik terug vind welk bedrag mijn werkgever nu inlegt? Kan ik dat zien op mijn pagina als ik kan inloggen?
Ik weet dat ik zelf nu 113,- per maand inleg, ik meen mij te herinneren dat mijn werkgever 3% inlegt? (klinkt dat logisch?)

Wel weet ik van de bank (i.v.m. hypotheekaanvraag) dat ik blijkbaar een heel riant nabestaanden pensioen heb mocht er nu iets met mij gebeuren. Maar liever niet natuurlijk Ah dit kan je dus ook zien via mijnpensioenoverzicht.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Geen idee of dit nu een goed pensioen is of niet qua pensioenfonds, maar ik weet wel dat ik met dat bedrag per maand op die leeftijd zeker ga rondkomen, daar ben ik absoluut niet bang voor.

Na wat moeilijkheden met inloggen e.d. eindelijk wat documenten kunnen inzien en de laatste UPO.
Ik wil toch eens gaan kijken naar extra inleggen om de jaarruimte volledig te benutten.
Ik weet nu mijn factor A en met de rekentool van de belastingdienst komt eruit dat ik 965,- jaarruimte over heb in 2018.

Als ik het dus goed begrijp zou ik nu een geblokkeerde rekening kunnen openen (bijv. Rabobank Toekomstsparen) waarin ik voor dit jaar 2019 een bedrag van max. 965,- kan inleggen en deze bij de belastingaangifte volgend jaar over 2019 kan opvoeren in box 1.
Dit kan je dus elk jaar blijven doen voor het bedrag wat je aan jaarruimte over hebt in het voorgaande jaar, begrijp ik het zo goed? (je moet dus wel opletten om de inleg elk jaar te corrigeren als de jaarruimte veranderd, nadeel is dat je UPO pas in mei komt?)

[de Peer]

Martinusz schreef op vrijdag 12 juli 2019 @ 11:57:
[...]

Na wat moeilijkheden met inloggen e.d. eindelijk wat documenten kunnen inzien en de laatste UPO.
Ik wil toch eens gaan kijken naar extra inleggen om de jaarruimte volledig te benutten.
Ik weet nu mijn factor A en met de rekentool van de belastingdienst komt eruit dat ik 965,- jaarruimte over heb in 2018.

Als ik het dus goed begrijp zou ik nu een geblokkeerde rekening kunnen openen (bijv. Rabobank Toekomstsparen) waarin ik voor dit jaar 2019 een bedrag van max. 965,- kan inleggen en deze bij de belastingaangifte volgend jaar over 2019 kan opvoeren in box 1.
Dit kan je dus elk jaar blijven doen voor het bedrag wat je aan jaarruimte over hebt in het voorgaande jaar, begrijp ik het zo goed? (je moet dus wel opletten om de inleg elk jaar te corrigeren als de jaarruimte veranderd, nadeel is dat je UPO pas in mei komt?)

Klopt volgens mij precies zoals je het omschrijft. Dan is er ook nog de 'reserveringsruimte' waardoor je de jaarruimte van de afgelopen 7 jaar ook alsnog kunt inleggen.

Ik leg in de praktijk pas in December van elk jaar de jaarruimte in (die is elk jaar anders).

[Voor 4% gewijzigd door de Peer op 12-07-2019 12:34]

[Martinusz]

de Peer schreef op vrijdag 12 juli 2019 @ 12:32:
[...]

Klopt volgens mij precies zoals je het omschrijft. Dan is er ook nog de 'reserveringsruimte' waardoor je de jaarruimte van de afgelopen 7 jaar ook alsnog kunt inleggen.

Ik leg in de praktijk pas in December van elk jaar de jaarruimte in (die is elk jaar anders).

Ja 1 keer per jaar inleggen is eigenlijk veel makkelijker, je wacht je UPO af, berekend je ruimte en stort het totaalbedrag op een zeker moment dat jaar. Al gaat maandelijks bijvoorbeeld 5 tientjes ongemerkt makkelijker, maar dan moet je wel letten op je jaartotaal.

Of hoe zit dat eigenlijk, mag je ook gewoon meer sparen dan je jaarruimte, maar alleen je jaarruimte mag je in box 1 opgeven? (de eventuele rest dus niet)

[Microkid]

Martinusz schreef op vrijdag 12 juli 2019 @ 12:39:
[...]
Of hoe zit dat eigenlijk, mag je ook gewoon meer sparen dan je jaarruimte, maar alleen je jaarruimte mag je in box 1 opgeven? (de eventuele rest dus niet)

Correct. Je mag je in principe suf sparen. Slechts het bedrag tot je jaarruimte is vrijgesteld belasting. (die betaal je pas later als je met pensioen bent, dus een lager percentage dan nu). Gelukkig komt de Belastingdienst jou en andere mensen die per ongeluk te veel hebben ingelegd wel enigszins tegemoet. Je kunt een saldoverklaring aanvragen. Daarmee betaal je geen belasting over het te veel ingelegde bedrag van de uitkering, tot een bedrag van 2269 euro per jaar. Dus als je niet véél te veel extra hebt ingelegd, blijft de schade beperkt. Houd er wel rekening mee dat de Belastingdienst je kan vragen te bewijzen dat je het te veel ingelegde bedrag niet toch als premie hebt afgetrokken. Dat is niet altijd eenvoudig.

[Denice_]

mwa schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 11:44:
Wat mij nog niet helemaal duidelijk is hoe je nu precies je jaarruimte berekent, en 'wat je ermee moet'. Kun je deze elk jaar gebruiken om in de derde peiler (eigen aanvulling) te investeren, en wat zijn nu precies de voorwaarden om dit bruto te mogen doen? Wellicht ook om in de TS te vermelden.

Informatief of niet, spam is verboden.

Hoe je jouw jaarruimte berekent: op bovenstaande website staat een gratis tool waarmee je eenvoudig jouw jaarruimte (en reserveringsruimte) kunt berekenen.
Verder zeggen ze dit: "De jaarruimte is dat deel van je inkomen dat je fiscaal vriendelijk opzij mag zetten voor je pensioen. Je jaarruimte voor dit jaar wordt bepaald door wat je vorig jaar hebt verdiend. Het is niet een percentage van het gehele inkomen van vorig jaar, maar een percentage van de premiegrondslag. Dat is je bruto inkomen minus de AOW-franchise voor lijfrente.
Deze AOW-franchise is het deel van het inkomen waarover je geen pensioen mag opbouwen, omdat je straks AOW krijgt. In 2018 is deze AOW-franchise € 12.275. Over jouw inkomen boven de € 12.275 mag je 13,3% fiscaal vriendelijk opzij zetten.
Stel dat je vorig jaar € 60.000 hebt verdiend. Dan is je jaarruimte (€ 60.000 – € 12.275) * 13,3% = € 6.347 per jaar, oftewel € 528,91 per maand. Dit mag je aftrekken van de inkomstenbelasting van dit jaar. De jaarruimte is in 2019 gemaximeerd op € 12.678."

Wat kun je ermee: de jaarruimte is dat deel van je inkomen dat je jaarlijks fiscaal vriendelijk opzij mag zetten voor je pensioen. Je betaalt hier tevens geen vermogensrendementsheffing over. Het is dus verstandig om je jaarruimte elk jaar te benutten door geld te storten op een lijfrente rekening in de derde pijler. De jaarruimte is echter gemaximaliseerd omdat het in tegenstelling tot 'gewoon' sparen belastingvoordeel oplevert.
Je legt je jaarruimte in vanuit je netto inkomen. De betaalde inkomstenbelasting over jouw inleg krijg je terug als je jouw benutte jaarruimte invult bij je belastingaangifte. Aan het einde van de rit zou je dit dus kunnen opvatten als inleggen vanuit je bruto inkomsten.

[Voor 4% gewijzigd door Ardana op 16-07-2019 22:40]

[BastaRhymez]

Je Factor A storten moet je wel op een "slim moment" doen. Afhankelijk van je salaris (belastingschijf), kan het verstandig zijn om dit niet direct te doen, maar pas over een paar jaar (die nog wel binnen de reserveringsruimte vallen) als je nog wat in salaris bent gegroeid.

Stel dat je nu 65k bruto per jaar verdiend, dan zit je in de 3e belastingschijf (38,10%). Dan kan je beter een (paar) jaar wachten, totdat je (ruim) meer dan 68,5k bruto verdiend. Dan zit je namelijk in de 4e schijf (51,75%) en krijg je dus meer terug.

Natuurlijk heeft het weinig nut, als je net aan in de 4e schijf zit. Aangezien het gestaffeld werkt. Je zal dan (afhankelijk of je ook de reserveringsruimte wilt inleggen) uiteindelijk toch iets van 70k+ moeten verdienen.

[Conono]

Denice_ schreef op dinsdag 16 juli 2019 @ 12:08:
...Stel dat je vorig jaar € 60.000 hebt verdiend. Dan is je jaarruimte (€ 60.000 – € 12.275) * 13,3% = € 6.347 per jaar, oftewel € 528,91 per maand. Dit mag je aftrekken van de inkomstenbelasting van dit jaar. ...

2 kanttekeningen:

- de hier genoemde berekening van de jaarruimte houdt geen rekening met reeds ingehouden pensioenpremies. Als je via je werkgever pensioenpremies betaalt, is de jaarruimte fors minder.
- de jaarruimte zelf is absoluut GEEN aftrekpost. Betaalde premies zijn een aftrekpost, voor zover deze minder zijn dan de jaarruimte (en reserveringsruimte). Je moet die premies dus wel daadwerkelijk betalen.

[Denice_]

Als ikzelf zou moeten inleggen (netto), wat zou een goed bedrag zijn om een beetje een goed pensioen mee op te bouwen. Momenteel 27 jaar jong. Zelf zit ik te denken aan zo'n €250 per maand, is dat een te laag bedraag?

En nog meer spam verwijderd. Hier kun je obv je leeftijd en je gewenste maandelijkse bijdrage berekenen hoeveel pensioen dit zal opleveren.

Met 27 jaar en een bijdrage van € 250 per maand zou je, rekening houdend met een rendement van 6%, € 448.000 opbouwen voor je pensioen. De indicatie van de bruto uitkering per maand komt dan uit op € 2.280 (koopkracht: € 1.030, obv 2% inflatie).

[Voor 8% gewijzigd door Ardana op 16-07-2019 22:42]

[Greencap]

@Denice_ Eigenlijk zou je je inleg ook met de inflatie moeten vermeerderen. Als je tot je pensioen maar 250 per maand blijft inleggen dan leg je verhoudingsgewijs dus elk jaar minder in. Stel dat je je inleg elk jaar met inflatie (van bijv 2%) zou vermeerderen, dan heb je aan het eind dus gewoon een koopkracht van 2280 ipv 1030. Scheelt al weer een hoop, terwijl het in je inleg eigenlijk niets uitmaakt.

[BiLLY_daKid]

Even een complimentje aan de jeugdigen onder ons, die nadenken over hun toekomst aan pensioen!

Tien jaar terug (half 20) ben ik ook begonnen met mijn jaarruimte en reserveringsruimte te benutten. Ik heb toen een accountant horen toelichten, dat de jaarruimte is gebaseerd op ongeveer 70% van het huidige bruto inkomen. De komende jaren zul je meer gaan verdienen en dus meer opzij moeten leggen. Over jouw werkzame leven ga je dus gemiddeld, nooit die 70% opbouwen (ieder geval bij defined contribution/beschikbare premieregeling).

Concreet: als je jaarruimte mag vullen (gebruik je aangifte en factor a), heb je een regeling die in minder voorziet dan 70%!

[Ortep]

BastaRhymez schreef op dinsdag 16 juli 2019 @ 13:03:
Stel dat je nu 65k bruto per jaar verdiend, dan zit je in de 3e belastingschijf (38,10%). Dan kan je beter een (paar) jaar wachten, totdat je (ruim) meer dan 68,5k bruto verdiend. Dan zit je namelijk in de 4e schijf (51,75%) en krijg je dus meer terug.

Met het nadeel dat het (niet) ingelegde geld ook niet mee rendeert in je pensioenpot. Daar heb je vaak een hoger rendement dan even opzij zetten in een spaarrekening.
Het belangrijkste onderdeel van pensioenopbouw is niet de hoeveelheid geld die je er in stopt, maar de tijd dat je het kan laten renderen.

[BastaRhymez]

Ortep schreef op dinsdag 16 juli 2019 @ 14:56:
[...]

Met het nadeel dat het (niet) ingelegde geld ook niet mee rendeert in je pensioenpot. Daar heb je vaak een hoger rendement dan even opzij zetten in een spaarrekening.
Het belangrijkste onderdeel van pensioenopbouw is niet de hoeveelheid geld die je er in stopt, maar de tijd dat je het kan laten renderen.

Vandaar dat ik "een (paar) jaar" had geschreven.
Het is inderdaad niet rendabel om de 7 jaar termijn aan te houden, die kan je het beste gewoon inleggen.

Maar als je nu 65k bruto verdiend en je weet dat je volgend jaar (CAO verhoging, structurele verhoging) meer krijgt, kan het dat ene jaartje wel lekker uitpakken. Die paar maanden (nu storten of in januari) zal het verschil ook niet maken.

[Orangelights23]

Een vraagje over jaarruimte.

Ik begrijp hoe het berekend wordt en de belastingvoordelen etc. Wat mijn situatie anders maakt, is dat mijn werkgever mij maandelijks een bedrag betaalt (bruto), en ik dat bedrag bij Bright Pensioen kan inleggen (werkgever betaalt ook de jaarlijkse kosten bij Bright Pensioen), voor het gemak noem ik dit deel A. Ik verdubbel dit bedrag en leg een paar tientjes extra bij, voor het gemak noem ik dit deel B. Nu is mij niet helemaal duidelijk met welke bedragen ik mijn jaarruimte moet berekenen:

1: De jaarruimte minus deel A (mijn werkgever betaalt indirect iets minder dan de helft);
2: De jaarruimte minus deel A en B (gezien ik het voor mijzelf spaar, het maakt voor de berekening niet uit of mijn werkgever al dan niet meebetaalt).

In bovenstaande twee opties weet ik niet of ik moet rekenen met het brutogedeelte of nettogedeelte. Ik ontvang bruto een x bedrag van mijn werkgever en ontvang uiteindelijk x - belasting, wat ik dus inleg. Volgens mij gaat het om het ingelegde deel en moet ik het verschil, wat ik het jaar daarna terugkrijg van de belastingdienst, niet meenemen in de berekening.

Aanvullend heb ik bij vorige werkgevers ook nooit pensioen opgebouwd bij een pensioenuitvoerder, ik kreeg het bedrag zelf uitgekeerd bruto en kon het bruto-netto verschil terugvragen aan de belasting. Dit heb ik in mijn hypotheek gestopt, het maakte de werkgever niet uit wat ik ermee deed ( ). Klopt het dat mijn factor A hierdoor op nul blijft staan?

[Melniek]

Ik ben niet 100% thuis in opbouw in derde pijler, maar de jaarruimte is in feite het pensioentekort wat ontstaat als je niet de maximaal fiscaal toegestane pensioenopbouw in een jaar benut.
De factor A is wat je pensioenaangroei is in een bepaald jaar.
Het verschil tussen het maximaal toegestane en je factor A is de ruimte die je over hebt om zelf iets mee te doen.

Wanneer je dus niet opbouwt via je werkgever en je ook niet zelf voor je pensioen spaart (bijvoorbeeld via Bright Pensioen) is je A-factor inderdaad 0.
Als je wel pensioen opbouwt, of dat nou via je werkgever gaat of dat je dat zelf doet, gaat dat ten koste van de jaarruimte. Met pensioen opbouwen wordt fiscaal gunstig pensioensparen bedoeld, waarbij je op de pensioenleeftijd een pensioenuitkering krijgt of moet aankopen. Niet een reguliere spaar- of beleggingsrekening, waarmee je geld voor later opzij zet.

In jouw geval kom je uit op optie 2.
Via de site van de Belastingdienst kan je één en ander berekenen:
zie hier

[BiLLY_daKid]

Jaarruimte bereken je met bruto salaris en de factor a (aangroei) is je bruto salaris minus factor a. De factor a heb je alleen als je (werkgever) ben aangesloten bij een pensioenfonds.
Het lijkt erop dat jouw werkgever een stuk bruto/netto afkoop doet (je mag het ook besteden aan andere zaken?) en een regeling heeft met BP. Het is even de vraag of het een tweede of derde pijler is, 2e betekend een individuele opbouw binnen een verplichte regeling, 3e is dat je zelf mag bepalen.

Oops.

[Voor 8% gewijzigd door BiLLY_daKid op 17-07-2019 09:12]

[Melniek]

BiLLY_daKid schreef op woensdag 17 juli 2019 @ 08:47:
Jaarruimte is je bruto salaris minus factor a.

Dit is onjuist, het ligt iets gecompliceerder.
Als je het zelf wilt berekenen het makkelijke antwoord: Jaarruimte 2019 = 0,133 * (bruto inkomen - 12.679 euro) – (6,27 x A) – F

De factor a heb je alleen als je (werkgever) ben aangesloten bij een pensioenfonds.
Het lijkt erop dat jouw werkgever een stuk bruto/netto afkoop doet (je mag het ook besteden aan andere zaken?) en een regeling heeft met BP. Het is even de vraag of het een tweede of derde pijler is, 2e betekend een individuele opbouw binnen een verplichte regeling, 3e is dat je zelf mag bepalen.

Bright Pensioen is 3de pijler.

@Orangelights23 Wellicht goed om nader toe te lichten:
Het is niet zozeer de vraag wat je jaarruimte is (je bouwt immers alleen pensioen op in de privésfeer, je factor A is 0, dus jaarruimte is volledig zelf in te vullen), maar wat de overgebleven jaarruimte is. Je benut tenslotte al een deel van je jaarruimte door A en B te storten naar een pensioenrekening.

Resterende jaarruimte = jaarruimte - ( A + B )

[Voor 20% gewijzigd door Melniek op 17-07-2019 09:28]

[Aikon]

Leuk topic

Zelf heb ik vorig jaar al mijn reserveruimte benut bij BND. Het was niet erg veel, maar belastingtechnisch wel leuk natuurlijk.

Wat me niet duidelijk is, en waar ik geen goed antwoord op hebben kunnen vinden, maar hopelijk hier wel:

Bij m'n vorige werkgever zat ik bij ABP, die belegt met je inleg. Historische gezien geeft dat goede resultaten. Nu zit ik bij PFZW, die belegt niet voor zover ik weet. Maar lijkt me ook niet dat ze het op een spaarrekening zetten...

De inleg bij PFZW is 80% hoger dan bij ABP (bij zelfde brutoloon), dat klinkt natuurlijk erg goed.

Maar, uiteraard afgaande op historische gegevens, in hoe verre kan ik nu ook een (80%?) hoger pensioen verwachten?

[Martinusz]

Aikon schreef op woensdag 17 juli 2019 @ 09:58:
De inleg bij PFZW is 80% hoger dan bij ABP (bij zelfde brutoloon), dat klinkt natuurlijk erg goed.

Maar, uiteraard afgaande op historische gegevens, in hoe verre kan ik nu ook een (80%?) hoger pensioen verwachten?

Die logica gaat natuurlijk niet op het ligt er maar aan tegen welk percentage die inleg jarenlang staat.

Voorbeeld ter illustratie:
Lagere inleg, hoger rendement: 100,- * 7% = 107,-
Hogere inleg, lager rendement: 105,- * 1% = 106,05

[Tsurany]

Aikon schreef op woensdag 17 juli 2019 @ 09:58:
Nu zit ik bij PFZW, die belegt niet voor zover ik weet.

Hoe kom je er bij dat ze niet beleggen? Zonder te beleggen kunnen ze haast onmogelijk een fatsoenlijk pensioen opbouwen.

Ook op hun website zie ik meerdere referenties naar beleggen:
"Daarnaast zijn er de kosten om het vermogen te beheren. Beleggen van het vermogen kost geld. Wij betalen bijvoorbeeld de partijen die voor ons het vermogen te beleggen. Ook maken wij transactiekosten. Dit zijn bijvoorbeeld de kosten die de beurs in rekening brengt bij het kopen of verkopen van aandelen of obligaties."
Bron: https://www.pfzw.nl/pensi...x#/welke-kosten-maken-wij

"De resultaten van onze beleggingen kunnen tegenvallen."
Bron: https://www.pfzw.nl/pensi...zeker-is-uw-pensioen-laag

[Voor 10% gewijzigd door Tsurany op 17-07-2019 10:26]

[Aikon]

@Tsurany dan had ik het verkeerd begrepen, al is er nogal een verschil waarin wordt belegd. Valt er dan eenzelfde soort resultaaat te verwachten tussen beide pensioenfondsen en dus een 80% hogere uitkering?

Ik kan me moeilijk voorstellen dat er zulke grote verschillen zijn namelijk. Ik kan me wel voorstellen dat er meer wordt ingelegd om een stabieler resultaat te kunnen bieden, dus zeg maar de 'defensief' optie bij het beleggen

[Melniek]

Voor zover ik weet zijn de regelingen bij zowel ABP als bij PFZW middelloonregelingen. Dat wil zeggen dat je een 'gegarandeerde' aanspraak opbouwt op basis van het opbouwpercentage, loon en de franchise (het deel van het salaris waarover je geen pensioen opbouwt).

Opbouw = opbouwpercentage x (pensioengevend salaris - franchise)

Als je wilt vergelijken zijn bovenstaande variabelen het meest relevant. Hoger opbouwpercentage en lagere franchise leveren meer pensioen op bij gelijk salaris.

Rendementen van het fonds zijn in zoverre relevant dat zij de dekkingsgraad van het fonds beïnvloeden. Dit geeft aan in hoeverre het fonds aan de toekomstige verplichtingen kan voldoen. Een hogere dekkingsgraad betekent weer een hogere kans dat het fonds kan indexeren en indexeren heeft weer tot doel om je pensioenopbouw met de inflatie mee te laten stijgen, zodat je opbouw nu, net zoveel waard is als in de toekomst.

Dit zijn een aantal variabelen waarop je kan vergelijken. Daarnaast kan je ook nog kijken naar het werknemersdeel van de premie of wat er geregeld is voor nabestaanden, bij arbeidsongeschiktheid etc.
Het is maar net wat je belangrijk vindt

[ConQuestador]

DeveloperNL schreef op woensdag 10 juli 2019 @ 11:39:
[...]
Ik spaar bruto mijn pensioen bij Brand New Day (werkte hiervoor bij een startup en in de detachering zonder pensioen). Nu ben ik ZZP'er en heb ik de pensioenrekening omgezet naar een ZZP Pensioen bij Brand New Day (ivm met lagere kosten) en is vrij eenvoudig te doen. Je heb inzicht in je eigen rekening en kunt zelf bepalen of je in mix fondsen of obligaties wil beleggen of niet en welk percentage. Helpdesk is ook goed bereikbaar en deskundig.

Ik heb BND benaderd om mijn rekening ook te laten omzetten, en kreeg toen meer informatie over de ZZP rekening, hier stond onder andere het volgende in:

Op dit moment heeft u ook met de ZZP-kostenstructuur nog alle beleggingsvrijheid. U kunt zelf uw fondsverdeling samenstellen en switchen wanneer u wilt. In de toekomst geeft u met de ZZP-kostenstructuur het beleggen uit handen. We beleggen volgens een standaard lifecycle. Dit betekent dat u zich geen zorgen hoeft te maken over de beleggingskeuze: wij beleggen automatisch in een aantal fondsen waarin het risico steeds verder wordt afgebouwd naarmate de pensioenleeftijd dichterbij komt.

Ik ben nu aan het twijfelen of ik dit nog wel wil.. Ik vind het fijn om zelf controle te hebben, ik wil niet dat ze automatisch een percentage in obligaties gaan steken, alleen omdat ik ouder word..

[DeveloperNL]

ConQuestador schreef op woensdag 17 juli 2019 @ 13:01:
[...]

Ik ben nu aan het twijfelen of ik dit nog wel wil.. Ik vind het fijn om zelf controle te hebben, ik wil niet dat ze automatisch een percentage in obligaties gaan steken, alleen omdat ik ouder word..

Als het goed heb je daar zelf controle over. Dit is bij de consumenten versie ook zo. 10 jaar voor einddatum wordt het risico verlaagd met lifecycle beleggen, maar kun je ook uit zet tot eindatum als je daar zelf voor kiest.

[ConQuestador]

DeveloperNL schreef op woensdag 17 juli 2019 @ 14:07:
[...]

Als het goed heb je daar zelf controle over. Dit is bij de consumenten versie ook zo. 10 jaar voor einddatum wordt het risico verlaagd met lifecycle beleggen, maar kun je ook uit zet tot eindatum als je daar zelf voor kiest.

Als ik de mail van BND lees is dat nu nog wel zo, maar wordt dat anders:

In de toekomst geeft u met de ZZP-kostenstructuur het beleggen uit handen. We beleggen volgens een standaard lifecycel

[Aikon]

Melniek schreef op woensdag 17 juli 2019 @ 12:36:
Voor zover ik weet zijn de regelingen bij zowel ABP als bij PFZW middelloonregelingen. Dat wil zeggen dat je een 'gegarandeerde' aanspraak opbouwt op basis van het opbouwpercentage, loon en de franchise (het deel van het salaris waarover je geen pensioen opbouwt).

Opbouw = opbouwpercentage x (pensioengevend salaris - franchise)

Als je wilt vergelijken zijn bovenstaande variabelen het meest relevant. Hoger opbouwpercentage en lagere franchise leveren meer pensioen op bij gelijk salaris.

Rendementen van het fonds zijn in zoverre relevant dat zij de dekkingsgraad van het fonds beïnvloeden. Dit geeft aan in hoeverre het fonds aan de toekomstige verplichtingen kan voldoen. Een hogere dekkingsgraad betekent weer een hogere kans dat het fonds kan indexeren en indexeren heeft weer tot doel om je pensioenopbouw met de inflatie mee te laten stijgen, zodat je opbouw nu, net zoveel waard is als in de toekomst.

Dit zijn een aantal variabelen waarop je kan vergelijken. Daarnaast kan je ook nog kijken naar het werknemersdeel van de premie of wat er geregeld is voor nabestaanden, bij arbeidsongeschiktheid etc.
Het is maar net wat je belangrijk vindt

Dank je. Dus grofweg krijg ik bij beide hetzelfde als ik het goed begrijp. Beleggingsrendementen zullen bij beide ook grofweg hetzelfde zijn, neem aan dat ze een flinke spreiding hebben. Dekkingsgraad is ook vrijwel hetzelfde van de 2 fondsen op dit moment. Ik draag nu 11,2% af van m'n brutoloon, ik weet echter niet of en hoeveel de werkgever nog bijdraagt. Kan het ook niet op m'n loonstrook of Mijn PFZW vinden eigenlijk.

[OneTimer]

Gisteren kreeg ik mn UPO en daar zag ik voor het eerst de A factor staan. Is me nooit eerder opgevallen, genoeg leesvoer voor dat onderwerp hier .

[wheel]

Aikon schreef op woensdag 17 juli 2019 @ 15:26:
[...]

Dank je. Dus grofweg krijg ik bij beide hetzelfde als ik het goed begrijp. Beleggingsrendementen zullen bij beide ook grofweg hetzelfde zijn, neem aan dat ze een flinke spreiding hebben. Dekkingsgraad is ook vrijwel hetzelfde van de 2 fondsen op dit moment. Ik draag nu 11,2% af van m'n brutoloon, ik weet echter niet of en hoeveel de werkgever nog bijdraagt. Kan het ook niet op m'n loonstrook of Mijn PFZW vinden eigenlijk.

Staat de verdeling tussen de premie niet in de cao of een pensioenreglement?

Overigens bouw je waarschijnlijk niet op over je brutoloon, maar over het pensioengevend salaris.

[Voor 7% gewijzigd door wheel op 27-07-2019 14:51]

[Bart2005]

BiLLY_daKid schreef op dinsdag 16 juli 2019 @ 13:46:
Even een complimentje aan de jeugdigen onder ons, die nadenken over hun toekomst aan pensioen!

Wel is het jammer dat ze hun geld wat ze nu beter zouden kunnen gebruiken in een bodemloze put gaan storten en dat geld derhalve nooit meer terugzien. Althans als je het bij een pensioenfonds of een verzekeraar onderbrengt. Dat geld gaat verdampen als een malle wegens de lage rente, rekenrente en de kapitaalstroom van noord naar zuid. En de mogelijke confiscatie van de potten om Europa te "redden". Dus zij dienen wel op te passen wat ze ermee doen. Die disclaimer zie je niet zo vaak maar is wel even nodig.

[Voor 10% gewijzigd door Bart2005 op 27-07-2019 22:19]

[BiLLY_daKid]

Een pensioenfonds of verzekeraar stort de gelden echt niet zomaar naar Griekenland of Turkijke, of in projecten die waarschijnlijk niets op zullen leveren. Uiteindelijk willen die fondsen ook rendement maken en bij voorkeur het rendement dat vooraf is berekend.

Invloed van rekenrente is van toepassing op de huidige uitkeringen en geeft aan of indexatie mogelijk is met de betreffende dekkingsgraad (100 = kunnen voldoen aan toekomstige toezegging). Pas bij 110% mag er worden geindexeerd. En dat (vind ik, als niet CAO-dino) eigenlijk wel logisch: deze fondsen zijn sociaal opgebouwd, veel inleg op latere leeftijd, weinig op jonge leeftijd. Maar voor oudere deelnemers niet voldoende voor een goed pensioen, en voor jongere deelnemers in principe meer dan nodig. Wat zuur is in het huidige systeem: als de dekkingsgraad wel fors zou stijgen, mag er niet gecompenseerd worden door een indexatie in te halen.

[HarmoniousVibe]

Ik heb een pensioenverzekering (met maximale vrijwillige bijstorting) bij BND via werkgever gehad, tot aan begin 2016. Toen heb ik anderhalf jaar geen pensioen gehad, wat ik heb opgevuld met een lijfrentepolis bij BND. Echter heb ik sinds begin 2018 dus ook weer pensioen (Zwitserleven) en ben ik aan het kijken of en waar ik het beste de fiscale ruimte zou kunnen gebruiken voor extra pensioen cq. lijfrente-inleg. Ik kan het namelijk via de werkgever extra inleggen op de collectieve pensioenverzekering of privé inleggen in mijn lijfrentepolis.

Zijn er meer mensen die ook dezelfde opties hebben? Welke keuzes hebben jullie gemaakt en waarop is dit gebaseerd? Uit de standaard-vergelijkingstabelletjes word ik niet veel wijzer. ik snap dat de partijen en de constructie van inleg anders is, maar zijn er verder nog verschillen?

Bij de lijfrentepolis van BND heb ik veel vrijheid en veel flexibiliteit, maar ik betaal ook zelf de kosten (die op dit moment maar een paar tientjes per jaar zijn overigens). Zwitserleven is voor mij meer een black box. Ik kan wat verzekeringen aan of uitzetten en vrijwillig bijsparen, maar daar houdt het ook wel op.

[Mr_gadget]

Overweeg zelf te sparen voor pensioen. Zou kunnen bij de ING, je krijgt gedurende de looptijd dezelfde rente over je inleg. Bij de volgende inleg krijg je dan de volgende rente over de looptijd. Die is nu 1.5% (voor 30 jaar).
Bij bijvoorbeeld Brand New Day krijg je maar 0.65% maar deze wordt wel over de hele bedrag berekend. Nu verwacht ik dat de komende tijd de rente nog wel laag blijft. Maar op de langere termijn zal deze wel stijgen. Wat zijn jullie overwegingen?

[BiLLY_daKid]

Ik zou niet weten waarom iemand met een verre horizon aanzienlijk in obligaties of spaarrekening wilt opbouwen? Een deel, ja dat kan verstandig zijn, doen veel lifecycle fondsen ook met een afbouw in aandelen.

[fsfikke]

alaintje schreef op vrijdag 12 juli 2019 @ 10:14:
In eerste instantie wou ik dit topic openen, met 2 andere tweakers, maar nooit meer aan toe gekomen helaas.
Ik wou al teveel informatie uitsplitsen, zowat een wikipedia openen mbt pensioenen.

Momenteel val ik onder een defined contribution stelsels (DC). Met de volgende staffel:
[Afbeelding]

Nu kan ik niet heel veel vergelijkingsmateriaal vinden, maar volgens mij is dit een best prima staffel.
Het enige nadeel is dat mijn werkgever tot mijn 35ste eigenlijk vrij weinig inlegt (juist waar de lonen wat lager zijn en hun contributie dus relatief laag zou zijn).
[...]

Ter vergelijking de tabel bij mijn werkgever:


Ik snap die kolom 'maximaal fiscaal' uit jouw plaatje niet helemaal, bij mij kan het schijnbaar wel hoger?

[Voor 5% gewijzigd door fsfikke op 29-07-2019 13:15]