Het grote Pensioen topic

[bat266]

Maxwp schreef op dinsdag 19 december 2023 @ 01:01:
ik heb een pensioen waarbij de waarde is afegnomen ivm o.a. dat de grondstoffen minder waard zouden zijn geworden en op die onderdelen de beurs wat was gezakt.
maar ik dacht juist dat door de crisis met tekorten aan grondstoffen en chips prodcutie deze juist zouden zijn gestegen?
iemand anders ook die ervaring? zit bij centraal; beheer

De belangrijkste grondstof is olie. Een beetje afhankelijk welke periode je pakt dan zie je dat deze t.o.v. een jaar geleden gedaald is. Aardgas (LNG) is ook enorm gedaald in 2023.

Maar ook palladium, tarwe, en waarschijnlijk nog meer zijn in 2023 gedaald op de futures markt. Dus het langere termijn sentiment is dat er een tekort is aan (strategische) grondstoffen, al lijkt dit zich het afgelopen jaar niet in de prijs te reflecteren. Ik denk dat een belangrijke reden daarvoor is dat de meeste grondstoffen in 2022 enorm gestegen zijn in prijs. Maar ondertussen heeft dit bericht meer te maken met beleggen dan met pensioen


https://nl.investing.com/commodities/natural-gas
https://nl.investing.com/commodities/brent-oil
https://nl.investing.com/commodities/palladium
https://nl.investing.com/commodities/us-wheat

[skaaf]

Maxwp schreef op dinsdag 19 december 2023 @ 00:59:
weet iemand wat premie vrijstelling betekend?
is dat zo dat de premie elke maand gewoon word bijgevuld ook al hoef je dat niet meer te doen?
of betekend het dat het pensioen in zekerzin stil komt te staan en je er geen premie meer over hoeft te betalen maar er verder dan ook niks meer mee gebeurd?

Dit is vaak premie vrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en dat betekent dat de premie wordt doorbetaald voor het gedeelte dat je arbeidsongeschikt bent.
Voor het gedeelte dat je arbeidsongeschikt bent ontvang je voor de pensioendatum een uitkering van het uwv. Na pensioendatum komt dat inkomen dan uit een stuk pensioen dat je zelf, regulier, hebt opgebouwd, maar ook uit de opbouw vanuit de premie vrijstelling zodat je toch grotendeels het pensioen krijgt dat je zou hebben gehad in die pensioenregeling indien je niet arbeidsongeschikt was geworden.

[Sendak239]

Cpt.Chaos schreef op maandag 18 december 2023 @ 23:31:
@KrispWaarom verandert het inkooptarief zo veel? Het is toch van de zotte om met een actuele rente te rekenen over iets wat over meer dan 20 jaar pas gebeurt? Waarom rekenen ze niet met gemiddeld rendement met risico opslag? Om nu automatisch extra in te leggen kan dus zeer nadelig uitpakken als de rente even verkeerd staat. En de rente is nu "hoog" dus het rendement op extra inleggen zal waarschijnlijk lager liggen dan die 50%.

De inkoop is gebaseerd op wettelijke rekenrente, daarmee is de belofte laag. Pensioenfondsen hebben wel als ambitie om meer rendement te maken, daar betalen ze waar mogelijk de indexaties van.

[Kalentum]

Cpt.Chaos schreef op maandag 18 december 2023 @ 20:44:
Volgens mijn pensioenplan is de premie pensioen 26,80% van de pensioengrondslag, de werknemersbijdrage is 7% van de grondslag en de werkgever is 21% van de salarissom verschuldigd als premie. Samen is dit toch geen 26,80%? Het is allemaal erg ingewikkeld gemaakt met franchise, grondslag etc. Waarom kan dit niet in jip en janneke taal?

Wat ik verderop zag was dit:
[Afbeelding]

Ik ben straks 35 en als ik vanaf mijn 68e 1 euro extra bruto (neem ik aan? dus 65 cent netto?) per jaar aan pensioen wil, moet ik nu 15,556 euro inleggen. Als ik dan de pijp aan maarten geef op mijn 83e, dan heb ik toch maar 15 euro extra gekregen van het fonds? Dat betekent 0,0% rendement in 23 jaar? Klopt het dat extra inleg en uitkering volgens deze tabel wordt berekend?
Als ik dan op mijn 60e met pensioen wil dan wordt er nog eens 30,8% afgesnoept.
Snap ik dit helemaal verkeerd of wordt ik met dit pensioen gewoon keihard genaaid?

Ik kan je berekeningen niet volgen


Ik zit bij ASR (Doenpensioen) voor mijn pensioenregeling en daar is een tooltje 'extra inleggen' en dan kan ik zien wat het effect is van extra inleggen. Heb jij niet zo iets? Een "mijn pensioen" omgeving waar je dat kan zien? Als ik 100 euro extra inleg stijgt mijn jaarlijkse pensioen met 1850 euro per jaar.

[ Voor 3% gewijzigd door Kalentum op 19-12-2023 08:52 ]

[Cpt.Chaos]

Ik snap hem ook niet. Ik zal als ik volgend jaar weer thuis ben de papieren erbij pakken en een mailtje sturen of mijn pensioen uitgelegd kan worden. De website van mijn pensioenfonds is schrikbarend onduidelijk.

@Kalentum Als jij 100 euro extra inlegt (per maand?) en er dan 1850 per jaar bij krijgt is dit ook maar 50% rendement over ikweetniethoeveel jaar, dat zou toch ook om te janken zijn?

[Kalentum]

Cpt.Chaos schreef op dinsdag 19 december 2023 @ 11:19:
Ik snap hem ook niet. Ik zal als ik volgend jaar weer thuis ben de papieren erbij pakken en een mailtje sturen of mijn pensioen uitgelegd kan worden. De website van mijn pensioenfonds is schrikbarend onduidelijk.

@Kalentum Als jij 100 euro extra inlegt (per maand?) en er dan 1850 per jaar bij krijgt is dit ook maar 50% rendement over ikweetniethoeveel jaar, dat zou toch ook om te janken zijn?

Ik denk ook dat je een lager rendement hebt omdat AOW en pensioen van werkgever in principe doorloopt totdat je doodgaat. Dus daar zit een onzekerheid in. Ik zou dus niet zozeer kijken naar rendement maar naar 'wat levert het op per jaar'. Je weet niet of je 100 of 70 wordt.

Bij zelf sparen/ beleggen voor pensioen heb je een opbouwfase die lijkt op gewoon beleggen.
En een uitkeerfase: met je opgebouwde kapitaal koop je een maandelijkse uitkering. Die uitkering is echter gelimiteerd in looptijd: 10 of 20 jaar (naar eigen keuze).

[jeroenkb]

Cpt.Chaos schreef op dinsdag 19 december 2023 @ 11:19:
Ik snap hem ook niet. Ik zal als ik volgend jaar weer thuis ben de papieren erbij pakken en een mailtje sturen of mijn pensioen uitgelegd kan worden. De website van mijn pensioenfonds is schrikbarend onduidelijk.

@Kalentum Als jij 100 euro extra inlegt (per maand?) en er dan 1850 per jaar bij krijgt is dit ook maar 50% rendement over ikweetniethoeveel jaar, dat zou toch ook om te janken zijn?

Die 1850 zijn euro's van nu.

En aangezien indexeren niet gegarandeerd is zullen ze daar geen toezeggingen over doen. Echter er is wel altijd de intentie om te indexeren. Dus die 1850 euro moet je nog met de gemiddelde inflatie over de looptijd ophogen en dan kom je op een heel ander rendement uit.

[bertuslambertus]

Ik kon mijn vraag niet goed vinden, maar als je kijkt naar je jaarruimte, stel dit is 10.000 euro.
En je pensioen/lijfrente partij rekent 1% aan stortingskosten.
Mag ik dan maximaal 10.000 euro overboeken (fiscaal gezien), of 10.100 euro, zodat ik ook daadwerkelijk die 10.000 aan pensioen / lijfrente kan opbouwen?

[ Voor 0% gewijzigd door bertuslambertus op 22-12-2023 08:52 . Reden: Typo ]

[RemcoDelft]

bertuslambertus schreef op dinsdag 19 december 2023 @ 16:28:
Ik kon mijn vraag niet goed vinden, maar als je kijkt naar je jaarruimte, stel dit is 10.000 euro.
En je pensioen/lijfrente partij rekent 1% aan storingskosten.
Mag ik dan maximaal 10.000 euro overboeken (fiscaal gezien), of 10.100 euro, zodat ik ook daadwerkelijk die 10.000 aan pensioen / lijfrente kan opbouwen?

Alles wat je meer stort is niet aftrekbaar. Je pensioenbelegger zal het niet uitmaken of je meer stort.

[ Voor 5% gewijzigd door RemcoDelft op 19-12-2023 16:47 ]

[Maxwp]

bat266 schreef op dinsdag 19 december 2023 @ 07:19:
[...]


De belangrijkste grondstof is olie. Een beetje afhankelijk welke periode je pakt dan zie je dat deze t.o.v. een jaar geleden gedaald is. Aardgas (LNG) is ook enorm gedaald in 2023.

Maar ook palladium, tarwe, en waarschijnlijk nog meer zijn in 2023 gedaald op de futures markt. Dus het langere termijn sentiment is dat er een tekort is aan (strategische) grondstoffen, al lijkt dit zich het afgelopen jaar niet in de prijs te reflecteren. Ik denk dat een belangrijke reden daarvoor is dat de meeste grondstoffen in 2022 enorm gestegen zijn in prijs. Maar ondertussen heeft dit bericht meer te maken met beleggen dan met pensioen


https://nl.investing.com/commodities/natural-gas
https://nl.investing.com/commodities/brent-oil
https://nl.investing.com/commodities/palladium
https://nl.investing.com/commodities/us-wheat

pensioen staat vaak uit beleggingen of spaar pensioen dus dat is toch wel terecht hier?

thx voor de uitleg
maar het ging dacht ik over 2022 die van 2023 moet ik nog ontvangen
en zoals je schrijft? is in 2022 juist deze hoger dan in 2023

[Uniciteit]

DansPants schreef op woensdag 20 december 2023 @ 15:17:
***members only***

Om je goed te helpen hebben we eigenlijk nog meer details nodig. Zoals ik het nu lees betalen jij en je werkgever pensioenpremie aan een pensioenfonds en bouw je ook pensioen op bij een pensioenfonds?

In de basis zijn de volgende factoren dan van toepassing bij een 'standaard' pensioenfonds waarbij de middelloonregeling van kracht is:

Premie
1) Percentage van je loon
2) Vaak verdeling 50-50 of 70-30 tussen werkgever en werknemer

Pensioenopbouw
1) Pensioengevend loon
2) Franchise
3) Opbouwpercentage

De basis
De premie is een vast bedrag, maar zegt eigenlijk niets over hoeveel pensioen jij nou opbouwt. De premie wordt gebruikt om pensioenaanspraken te creëeren voor jou als werknemer, maar bijvoorbeeld ook om buffers op te bouwen voor het fonds. Ook wordt daar vaak een deel van de pensioenen mee betaald van voormalig werknemers die nu al met pensioen zijn. Vaak biedt het pensioenfonds daarnaast ook nog andere vormen van sociale zekerheid, zoals een arbeidsongeschiktheidspensioen of -uitkering, (aanvullende) nabestaandenpensioen of -uitkering of een (aanvullende/bovenwettelijke) werkloosheidsuitkering.

Een pensioenfonds doet dus veel meer dan alleen voor jou als individu pensioen opbouwen. Het zorgt voor een sterker sociaal vangnet die de overheid niet altijd biedt en het is vooral iets voor het gehele collectief van deelnemers. Jij betaalt mee voor het pensioen en uitkeringen van anderen - en omgekeerd gebeurt dat ook voor jou!

De pensioenopbouw
Maar hoe zit het dan met wat jij nou aan pensioen opbouwt? Eerst wordt jouw pensioengevend loon vastgesteld door je werkgever en doorgegeven aan het pensioenfonds. Dit pensioengevend loon zijn alle inkomenscomponenten die meetellen voor jouw pensioenopbouw: denk aan je vaste salaris, vakantiegeld en afhankelijk van je cao/contract ook andere zaken zoals onregelmatigheidstoeslag.

Dan heb je de franchise. Je bouwt ook AOW op. Voor dit deel van je inkomen hoef je dus niet nog eens pensioen op te bouwen en de franchise wordt dus afgetrokken van jouw pensioengevend loon. Vaak ligt dit bedrag rond de €15.000 - het exacte bedrag wat voor jou geldt kun je terugvinden in het pensioenreglement.

Tot slot heb je het opbouwpercentage. Als je dit percentage vermenigvuldigd met jouw pensioengevend loon-franchise, dan zie je wat je hebt opgebouwd aan pensioen. Dit wordt de Factor A genoemd. Meestal is dit 1,XX%. Hoe hoger dit percentage, hoe beter je pensioenopbouw.

Voorbeeld
Stel jij verdient dit jaar €55.000 en de franchise is €15.000. Het opbouwpercentage is 1,8%. Dan is jouw pensioenopbouw voor dit jaar (55000 - 15000) x 1,8% = €720.


Dat lijkt misschien niet heel veel ten opzichte van de premie die je betaalt. Maar bedenk wat ik eerder zei: je pensioenpremie wordt voor veel meer gebruikt dan alleen jouw eigen pensioenopbouw. De premie die je betaalt aan het fonds komt ten goede aan het gehele collectief.

En bedenk ook: in het huidige stelsel is dat dus €720 per jaar aan pensioen. Voor altijd, ongeacht hoe oud je wordt. Daarnaast wordt dat bedrag ook nog geïndexeerd als het fonds er goed voor staat. Word je helaas niet zo oud of haal je je pensioen niet eens? Ja, dan heb je als het ware onevenredig veel betaalt. Haal je de 100, dan heb je achteraf gezien juist veel te weinig ingelegd.

[HyperH]

Uniciteit schreef op woensdag 20 december 2023 @ 17:15:
Eerst wordt jouw pensioengevend loon vastgesteld door je werkgever en doorgegeven aan het pensioenfonds. Dit pensioengevend loon zijn alle inkomenscomponenten die meetellen voor jouw pensioenopbouw: denk aan je vaste salaris, vakantiegeld en afhankelijk van je cao/contract ook andere zaken zoals onregelmatigheidstoeslag.

Waar kun je zien wat je pensioengevend loon is?

Op het jaarlijkse UPO wordt bij mij een ander bedrag genoemd dan het 'loon voor sociale premies' op de jaaropgaaf.

Dat heeft misschien met netto vergoedingen te maken? Moet ik bij het berekenen van de jaarruimte nu uitgaan van het pensioengevend loon of het jaarinkomen zoals in de jaaropgaaf wordt genoemd?

[Kalentum]

HyperH schreef op woensdag 20 december 2023 @ 21:35:
[...]

Waar kun je zien wat je pensioengevend loon is?

Op het jaarlijkse UPO wordt bij mij een ander bedrag genoemd dan het 'loon voor sociale premies' op de jaaropgaaf.

Dat heeft misschien met netto vergoedingen te maken? Moet ik bij het berekenen van de jaarruimte nu uitgaan van het pensioengevend loon of het jaarinkomen zoals in de jaaropgaaf wordt genoemd?

Die UPO heb je alleen nodig voor factor A. De Belastingdienst kijkt naar je inkomen uit loondienst:

quote: https://www.belastingdien...entepremie-2016-en-daarna

Neem het totaalbedrag over van uw aangifte bij 'Inkomsten uit loondienst in Nederland' en bij 'Fooien, aandelenoptierechten en andere inkomsten uit loondienst waarover geen loonheffing werd ingehouden'.

Als je wilt weten wat de definitie is van je Pensioengevend Salaris, dit zou je in het pensioenregelement moeten kunnen terugvinden. Bij mij is het mijn jaarsalaris op 1 januari inclusief vakantiegeld. Maar het is dus afhankelijk van je regeling / werkgever

[ Voor 12% gewijzigd door Kalentum op 20-12-2023 22:20 ]

[Uniciteit]

HyperH schreef op woensdag 20 december 2023 @ 21:35:
[...]

Waar kun je zien wat je pensioengevend loon is?

Op het jaarlijkse UPO wordt bij mij een ander bedrag genoemd dan het 'loon voor sociale premies' op de jaaropgaaf.

Dat heeft misschien met netto vergoedingen te maken? Moet ik bij het berekenen van de jaarruimte nu uitgaan van het pensioengevend loon of het jaarinkomen zoals in de jaaropgaaf wordt genoemd?

Precies wat @kalentum ook al zegt: voor de berekening van je jaar- en reserveringsruimte gebruik je de "inkomsten uit loondienst" en evt. "fooien" zoals ingevuld op je belastingaangifte.

Het pensioengevend loon kan dus variëren per sector variëren. In de basis zal het zijn: 12x (kaal) bruto maandloon + 1x het volledige vakantiegeld. Als je een vaste eindejaarsuitkering of dertiende maand hebt, dan zit die er vaak ook nog bij.

Al het overige - zoals eenmalige uitkeringen, uitbetaald overwerk, onregelmatigheidstoeslag, etc. - hangt af van de afspraken in de CAO of het pensioenreglement. Spoiler alert: vaak tellen die deels of zelfs helemaal niet mee.

[Napo]

Uniciteit schreef op woensdag 20 december 2023 @ 23:08:
[...]
.
Het pensioengevend loon kan dus variëren per sector variëren. In de basis zal het zijn: 12x (kaal) bruto maandloon + 1x het volledige vakantiegeld. Als je een vaste eindejaarsuitkering of dertiende maand hebt, dan zit die er vaak ook nog bij.

Vergeet de franchise niet

[Kalentum]

Napo schreef op donderdag 21 december 2023 @ 06:25:
[...]


Vergeet de franchise niet

Pensioengrondslag en Pensioengevend salaris zijn verschillende dingen. Je reageert op iemand die het over pensioengevend salaris heeft.

Stel je werkt bij een bedrijf dat bij een bepaalde winst een bonus geeft aan het personeel.
Je verdient 60.000 per jaar en die bonus is 2000 euro in 2022

Dan is je inkomen 62.000 euro
Je pensioengevend salaris is 60.000 euro
Pensioengrondslag = pensioengevend salaris - franchise = 60.000 - 14.802 = 45.198

[ Voor 5% gewijzigd door Kalentum op 21-12-2023 07:56 ]

[RemcoDelft]

Ik denk dat ik een bug heb gevonden in de lijfrente rekentool van de Belastingdienst. Als je de invoer wijzigt, en vervolgens zegt dat je in 2022 geen pensioen hebt opgebouwd, blijft de "factor A" die je eerder invulde wel onderdeel van de berekening, ondanks dat deze niet meer in beeld staat.
Het resultaat van deze bug is dat je denkt veel minder pensioenaftrek te hebben.

Link: https://www.belastingdien...entepremie-2016-en-daarna

Ik ben nog op zoek waar ik dit het beste kan melden, heb weinig zin om weer een uur in de wacht te staan.

[ Voor 10% gewijzigd door RemcoDelft op 21-12-2023 13:25 ]

[DansPants]

Uniciteit schreef op woensdag 20 december 2023 @ 17:15:
[...]

Om je goed te helpen hebben we eigenlijk nog meer details nodig. Zoals ik het nu lees betalen jij en je werkgever pensioenpremie aan een pensioenfonds en bouw je ook pensioen op bij een pensioenfonds?

In de basis zijn de volgende factoren dan van toepassing bij een 'standaard' pensioenfonds waarbij de middelloonregeling van kracht is:

Premie
1) Percentage van je loon
2) Vaak verdeling 50-50 of 70-30 tussen werkgever en werknemer

Pensioenopbouw
1) Pensioengevend loon
2) Franchise
3) Opbouwpercentage

De basis
De premie is een vast bedrag, maar zegt eigenlijk niets over hoeveel pensioen jij nou opbouwt. De premie wordt gebruikt om pensioenaanspraken te creëeren voor jou als werknemer, maar bijvoorbeeld ook om buffers op te bouwen voor het fonds. Ook wordt daar vaak een deel van de pensioenen mee betaald van voormalig werknemers die nu al met pensioen zijn. Vaak biedt het pensioenfonds daarnaast ook nog andere vormen van sociale zekerheid, zoals een arbeidsongeschiktheidspensioen of -uitkering, (aanvullende) nabestaandenpensioen of -uitkering of een (aanvullende/bovenwettelijke) werkloosheidsuitkering.

Een pensioenfonds doet dus veel meer dan alleen voor jou als individu pensioen opbouwen. Het zorgt voor een sterker sociaal vangnet die de overheid niet altijd biedt en het is vooral iets voor het gehele collectief van deelnemers. Jij betaalt mee voor het pensioen en uitkeringen van anderen - en omgekeerd gebeurt dat ook voor jou!

De pensioenopbouw
Maar hoe zit het dan met wat jij nou aan pensioen opbouwt? Eerst wordt jouw pensioengevend loon vastgesteld door je werkgever en doorgegeven aan het pensioenfonds. Dit pensioengevend loon zijn alle inkomenscomponenten die meetellen voor jouw pensioenopbouw: denk aan je vaste salaris, vakantiegeld en afhankelijk van je cao/contract ook andere zaken zoals onregelmatigheidstoeslag.

Dan heb je de franchise. Je bouwt ook AOW op. Voor dit deel van je inkomen hoef je dus niet nog eens pensioen op te bouwen en de franchise wordt dus afgetrokken van jouw pensioengevend loon. Vaak ligt dit bedrag rond de €15.000 - het exacte bedrag wat voor jou geldt kun je terugvinden in het pensioenreglement.

Tot slot heb je het opbouwpercentage. Als je dit percentage vermenigvuldigd met jouw pensioengevend loon-franchise, dan zie je wat je hebt opgebouwd aan pensioen. Dit wordt de Factor A genoemd. Meestal is dit 1,XX%. Hoe hoger dit percentage, hoe beter je pensioenopbouw.

Voorbeeld
Stel jij verdient dit jaar €55.000 en de franchise is €15.000. Het opbouwpercentage is 1,8%. Dan is jouw pensioenopbouw voor dit jaar (55000 - 15000) x 1,8% = €720.


Dat lijkt misschien niet heel veel ten opzichte van de premie die je betaalt. Maar bedenk wat ik eerder zei: je pensioenpremie wordt voor veel meer gebruikt dan alleen jouw eigen pensioenopbouw. De premie die je betaalt aan het fonds komt ten goede aan het gehele collectief.

En bedenk ook: in het huidige stelsel is dat dus €720 per jaar aan pensioen. Voor altijd, ongeacht hoe oud je wordt. Daarnaast wordt dat bedrag ook nog geïndexeerd als het fonds er goed voor staat. Word je helaas niet zo oud of haal je je pensioen niet eens? Ja, dan heb je als het ware onevenredig veel betaalt. Haal je de 100, dan heb je achteraf gezien juist veel te weinig ingelegd.

Bedankt voor je uitgebreide reactie en oppakken vanuit het andere topic!
Zover ik het zie betaal ik premie via mijn loon. Maar ik kan nergens terugvinden hoe de verdeling eruit ziet of uit zou moeten zien op basis van de informatie die ik nu heb/zie.


Ik heb wat extra gegevens;

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Jouw uitleg geeft me in ieder geval al een beter beeld waarom ik afwijkende cijfers zie in de opbouw en mijn premie.
Maar ik zou nog wat duidelijker willen weten/achterhalen wat de verdeling van mij en werkgever is zodat ik mijn inzage daarin beter kan beoordelen en of ik zelf nog iets moet gaan inleggen/beleggen om beter voorbereid te zijn voor als ik (het duurt nog een tijdje) met pensioen ga.

Alvast bedankt voor alle tips!

[corsat]

kees_1 schreef op maandag 18 december 2023 @ 09:12:
Voor wie extra pensioen wil sparen heeft de belastingdienst ook nog een adder door de afbouw van de ouderenkorting bij een inkomen tussen €40889 en €53123 (2023). Tussen deze bedragen is het belastingtarief dan effectief 36,93+18,14 = 55,07% (2023). Dus meer dan je kan aftrekken.
https://vengroot.nl/wp-co...zondere-beloning-2023.pdf

Dus als je in de wettelijke pensioen leeftijd zit moet je of minder dan 40.889 of meer dan 53123€ op jaarbasis aan inkomsten hebben om niet in dat hoge tarief te zitten en dat geldt voor je bruto inkomsten uit diverse pensioen potjes bij elkaar opgeteld. Interpreteer ik zo goed?

[kees_1]

corsat schreef op vrijdag 22 december 2023 @ 07:25:
[...]

Dus als je in de wettelijke pensioen leeftijd zit moet je of minder dan 40.889 of meer dan 53123€ op jaarbasis aan inkomsten hebben om niet in dat hoge tarief te zitten en dat geldt voor je bruto inkomsten uit diverse pensioen potjes bij elkaar opgeteld. Interpreteer ik zo goed?

Klopt, Het gaat om het totale inkomen vanaf de AOW leeftijd min eventuele aftrekposten.
Tussen 40.889 en 53.123 geldt de afbouw van de ouderenkorting. Boven 53.123 geen ouderenkorting meer.

[HyperH]

Kalentum schreef op woensdag 20 december 2023 @ 22:06:
Die UPO heb je alleen nodig voor factor A. De Belastingdienst kijkt naar je inkomen uit loondienst:

Dan heb ik het gelukkig wel goed gedaan. Ik raakte in de war door de begrippen, maar nu is het duidelijk.

Als je wilt weten wat de definitie is van je Pensioengevend Salaris, dit zou je in het pensioenregelement moeten kunnen terugvinden. Bij mij is het mijn jaarsalaris op 1 januari inclusief vakantiegeld. Maar het is dus afhankelijk van je regeling / werkgever

Dus het kan kloppen dat mijn pensioengevend salaris soms hoger is dan het inkomen uit loondienst doordat het vakantiegeld meetelt?
Zou het vakantiegeld eigenlijk ook niet onder het inkomen uit loondienst moeten vallen zoals het op de opgave inkomsten belasting staat vermeld?

[HyperH]

Uniciteit schreef op woensdag 20 december 2023 @ 23:08:
Precies wat @kalentum ook al zegt: voor de berekening van je jaar- en reserveringsruimte gebruik je de "inkomsten uit loondienst" en evt. "fooien" zoals ingevuld op je belastingaangifte.

Het pensioengevend loon kan dus variëren per sector variëren. In de basis zal het zijn: 12x (kaal) bruto maandloon + 1x het volledige vakantiegeld. Als je een vaste eindejaarsuitkering of dertiende maand hebt, dan zit die er vaak ook nog bij.

Al het overige - zoals eenmalige uitkeringen, uitbetaald overwerk, onregelmatigheidstoeslag, etc. - hangt af van de afspraken in de CAO of het pensioenreglement. Spoiler alert: vaak tellen die deels of zelfs helemaal niet mee.

Maar is het vakantiegeld (en de eindejaarsuitkering) nu wel of géén onderdeel van de inkomsten uit loondienst? Als ik mijn maandsalaris met 8% vermenigvuldig kom ik ongeveer op mijn 'jaarsalaris' (inkomsten uit loondienst zoals vermeld op het aangifte formulier voor de inkomsten belasting) uit.

[HyperH]

RemcoDelft schreef op donderdag 21 december 2023 @ 13:18:
Ik denk dat ik een bug heb gevonden in de lijfrente rekentool van de Belastingdienst. Als je de invoer wijzigt, en vervolgens zegt dat je in 2022 geen pensioen hebt opgebouwd, blijft de "factor A" die je eerder invulde wel onderdeel van de berekening, ondanks dat deze niet meer in beeld staat.
Het resultaat van deze bug is dat je denkt veel minder pensioenaftrek te hebben.

Link: https://www.belastingdien...entepremie-2016-en-daarna

Ik ben nog op zoek waar ik dit het beste kan melden, heb weinig zin om weer een uur in de wacht te staan.

Geen idee of het dezelfde bug betreft, maar mijn reserveringsruimte in 2022 valt plotseling een stuk lager uit
dan toen ik hem vorig jaar als jaarruimte berekende.
Afgelopen jaren had ik steevast tussen de €600 en €800 aan jaarruimte. Nu plots valt 2022 uit de toon met 'slechts' €436,- ruimte.

Kan ik dit met de hand berekenen zonder gebruik te maken van het belastingdienst reken-hulpmiddel?

[Kalentum]

HyperH schreef op zaterdag 23 december 2023 @ 13:22:
[...]

Dan heb ik het gelukkig wel goed gedaan. Ik raakte in de war door de begrippen, maar nu is het duidelijk.


[...]

Dus het kan kloppen dat mijn pensioengevend salaris soms hoger is dan het inkomen uit loondienst doordat het vakantiegeld meetelt?
Zou het vakantiegeld eigenlijk ook niet onder het inkomen uit loondienst moeten vallen zoals het op de opgave inkomsten belasting staat vermeld?

Vakantiegeld, bonussen, 13e maand, maandsalaris, alles zit in inkomen uit loondienst. Je krijgt een jaaroverzicht van je werkgever en daar staat dat bedrag. Dat is dus alles.

Pensioengevend salaris wijkt daarvan af, omdat niet altijd valt te voorspellen wat jouw uiteindelijke inkomen zal zijn. Stel je zit in de sales en hebt een prestatie-afhankelijke bonus die per kwartaal wordt berekend. Dan zal de werkgever dat deel niet als pensioengevend salaris beschouwen, want het is niet bekend op het moment dat de premies betaald moeten worden.

Ik kan mij niet voorstellen dat pensioengevend salaris lager is dan inkomen uit loondienst.

[Erik1]

HyperH schreef op zaterdag 23 december 2023 @ 13:30:
[...]

Geen idee of het dezelfde bug betreft, maar mijn reserveringsruimte in 2022 valt plotseling een stuk lager uit
dan toen ik hem vorig jaar als jaarruimte berekende.
Afgelopen jaren had ik steevast tussen de €600 en €800 aan jaarruimte. Nu plots valt 2022 uit de toon met 'slechts' €436,- ruimte.

Kan ik dit met de hand berekenen zonder gebruik te maken van het belastingdienst reken-hulpmiddel?

Ja, dit is de formule voor 2022: 0,133*([Loon2021]-12837)-(6,27*[FactorA2021])

En voor dit jaar is het: 0,3*([Loon2022]-13646)-(6,27*[FactorA2022])

[Rubbergrover1]

Het komt vaak voor dat het pensioengevend loon lager is dan het SV loon. Bijvoorbeeld omdat bonussen, dertiende maand of vakantiegeld niet altijd meetellen voor de pensioenopbouw. Wat meetelt hangt af van de afspraken in de pensioenregeling en in de cao.

Een hoger pensioengevend loon dan het SV loon is wel uitzonderlijk. Maar dit kan wel gebeuren als de pensioenopbouw gebaseerd is op je afgesproken inkomen en je werkelijke inkomen lager is. Bijvoorbeeld als je extra vakantiedagen hebt gekocht. Of als vanuit fiscale regels en deel van het inkomen netto uitbetaald wordt (werkkostenregeling).

[corsat]

Ik ben recentelijk overgestapt van werkgever en heb nu een voorstel ontvangen voor pensioenoverdracht. Bij mijn oude werkgever was sprake van een pensioenfonds waar jaarlijks 28% ingelegd moest worden en ik betaalde zelf 600€ per maand. Op mijn laatste overzicht zie ik dat ik een levenslang pensioen heb opgebouwd van bruto 40k€ vanaf 67 jaar en nog wat maanden. Mijn nieuwe werkgever is aangesloten bij een pensioen verzekeraar en er wordt in totaal 17% premie ingelegd en ik neem daar 2% voor mijn rekening. Bij de overdracht gaat het om zo’n 550k euro en in de berekening geven ze een overzicht op hun rendement van de afgelopen 10 jaar en een overzicht op basis van 4%. In het laatste geval kan ik dan een levenslang pensioen ontvangen van 44k€ bruto per jaar. Ik moet nog 8 jaar werken voordat ik met pensioen kan. Ik vindt het geen goed voorstel en overweeg mijn oude pensioen te laten staan en jaarlijks te laten indexeren, weduwen pensioen etc blijft allemaal gehandhaafd. Mijn nieuwe pensioen kan ik na 8 jaar gebruiken om een tijdelijk of levenslang pensioen voor aan te kopen. Nu gaan de pensioenregels wel zorgen dat zaken veranderen maar daar ik de consequenties niet van inzien. Alles bij elkaar lastig. Wat is jullie advies.

[Rubbergrover1]

Het is bij de waardeoverdracht niet echt van belang hoeveel premie je hebt betaald of gaat betalen. Het is alleen van belang wat voor soort pensioenregeling je hebt.

Tussen de regels door lezend vermoed ik dat je bij je oude werkgever een DB regeling had, waarbij je al bij de opbouw een bepaalde toezegging krijgt. En dat je nieuwe werkgever een DC/beschikbare premieregeling heeft, waarbij je tijdens de opbouw alleen een "zak geld" opbouwt, waarvan je bij pensionering pensioen kunt inkopen. Ik heb zelf sterk de voorkeur voor de eerste variant, omdat je daarbij beter weet waar je aan toe bent.

Bij de tweede variant is de kans welliswaar iets groter dat je pensioen hoger uitvalt, maar er is ook een behoorlijke kans dat je lager uitkomt. Dat hangt o.a. veel sterker af van het beleggingsresultaat (hoe groot wordt de pot geld) en van de rente en sterftekansen (hoe duur is het inkopen van pensioen straks). Die extra onzekerheid zou ik voor een extraatje bovenop mijn "basisinkomen" niet erg vinden, maar als het gaat om mijn belangrijkste inkomstenbron, dan kies ik liever voor zekerheid. In jouw situatie heb je het voordeel dat je nu ook nog 8 jaar in de nieuwe pensioenregeling opbouwt, zodat je er voor kunt kiezen om het oude pensioen in de andere DB variant te houden terwijl het nieuwe pensioen in de DC variant wordt opgebouwd. Lijkt mij een ideale combinatie.

[tahomas]

Beste mede tweakers,

Ik werk als zzp’er met een inkomen van 150k. Begin 2024 overweeg ik een pauze te nemen en te reizen, waardoor mijn inkomen naar verwachting rond de 25k zal liggen als ik geen opdrachten aanneem gedurende het jaar.

Bij het bekijken van de jaarruimte en het invullen van de rekentool revisierente op de site van de Belastingdienst ben ik tot mijn verbazing gestuit op een percentage van slechts 1% revisierente als ik besluit om dit jaar mijn jaarruimte te benutten en volgend jaar op te nemen en gebruik maak van de tegenbewijsregeling. Dit zou betekenen dat ik dit jaar een grote aftrekpost heb in de hoogste belastingschijf, terwijl ik volgend jaar met alle aftrekposten op een veel lagere belasting voor bijtelling van de opname kan zitten.

Ik vraag me af of iemand ervaring heeft met deze situatie en of het werkelijk zo voordelig is als het lijkt. Is die 1% revisierente correct en is aanspraak maken op die tegenbewijsregeling een vanzelfsprekendheid als ik het binnen een jaar weer opneem, en zijn er andere overwegingen waar ik rekening mee moet houden? Hoe kan ik dat verzoek doen aan de Belastingdienst dat 20% revisierente ongepast is? Het klinkt namelijk te mooi om waar te zijn.

Ik waardeer alle inzichten en ervaringen die jullie kunnen delen. Alvast bedankt!

[Maxwp]

skaaf schreef op dinsdag 19 december 2023 @ 07:52:
[...]

Dit is vaak premie vrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en dat betekent dat de premie wordt doorbetaald voor het gedeelte dat je arbeidsongeschikt bent.
Voor het gedeelte dat je arbeidsongeschikt bent ontvang je voor de pensioendatum een uitkering van het uwv. Na pensioendatum komt dat inkomen dan uit een stuk pensioen dat je zelf, regulier, hebt opgebouwd, maar ook uit de opbouw vanuit de premie vrijstelling zodat je toch grotendeels het pensioen krijgt dat je zou hebben gehad in die pensioenregeling indien je niet arbeidsongeschikt was geworden.

is dat ook van toepassing bij gedeeltelijk arbeids ongeschikt?
ik neem aan dat het dan zo is dat stel je bent 50%^afgekeurd dan die regeling ook voor 50% premie is of gaat het dan alsnog over alles of zolang je niet 80-100 bent zelf geheel geen vrijstelling?

[ Voor 154% gewijzigd door Maxwp op 26-12-2023 20:59 ]

[YakuzA]

Door al dat gezeur over de 4% en dat dat te hoog was krijgen we nu meer dan 6% op alle beleggingen.
Lekker gedaan met dat bezwaar maken.

[ Voor 8% gewijzigd door YakuzA op 26-12-2023 20:13 ]

[Zenix]

YakuzA schreef op dinsdag 26 december 2023 @ 20:13:
Door al dat gezeur over de 4% en dat dat te hoog was krijgen we nu meer dan 6% op alle beleggingen.
Lekker gedaan met dat bezwaar maken.

Het was kortzichtig van de spaarders inderdaad, want daardoor is het systeem op de schop gegaan.
Uiteindelijk zullen die spaarders dus ook meer gaan betalen.

Nu maar meer inleggen in box 1 inderdaad, tot dat ook weer beperkt gaat worden.

[ Voor 9% gewijzigd door Zenix op 26-12-2023 20:51 ]

[Maxwp]

Zenix schreef op dinsdag 26 december 2023 @ 20:29:
[...]


Het was kortzichtig van de spaarders inderdaad, want daardoor is het systeem op de schop gegaan.
Uiteindelijk zullen die spaarders dus ook meer gaan betalen.

Nu maar meer inleggen in box 1 inderdaad, tot dat ook weer beperkt gaat worden.

als het op werkelijk rendement is toch niet? of althans meer in de buurt van werkelijk rendement.

[Maxwp]

Zenix schreef op dinsdag 26 december 2023 @ 20:29:
[...]


Het was kortzichtig van de spaarders inderdaad, want daardoor is het systeem op de schop gegaan.
Uiteindelijk zullen die spaarders dus ook meer gaan betalen.

Nu maar meer inleggen in box 1 inderdaad, tot dat ook weer beperkt gaat worden.

inleggen in box1?

meer pensioen sparen of zo haha

[ Voor 4% gewijzigd door Maxwp op 26-12-2023 20:58 ]

[Uniciteit]

Maxwp schreef op dinsdag 26 december 2023 @ 20:57:
[...]

als het op werkelijk rendement is toch niet? of althans meer in de buurt van werkelijk rendement.

Als het op werkelijk rendement is in 9/10 gevallen ook. Het gehanteerde rendement door de Belastingdienst ligt op het moment lager dan de spaarrente bij een gemiddelde Nederlandse grootbank. En al helemaal lager dan de rente die je ontvangt bij de kleinere (spaar)banken en buitenlandse banken.

Voor de meeste spaarders en beleggers is het huidige stelsel zeer gunstig.

[ Voor 9% gewijzigd door Uniciteit op 26-12-2023 21:25 ]

[Maxwp]

Uniciteit schreef op dinsdag 26 december 2023 @ 21:24:
[...]

Als het op werkelijk rendement is in 9/10 gevallen ook. Het gehanteerde rendement door de Belastingdienst ligt op het moment lager dan de spaarrente bij een gemiddelde Nederlandse grootbank. En al helemaal lager dan de rente die je ontvangt bij de kleinere (spaar)banken en buitenlandse banken.

Voor de meeste spaarders en beleggers is het huidige stelsel zeer gunstig.

zeer valt wel mee of je moet een paar tot of meer dan een miljoen op de bank hebben staan.
het is hooguit wel wat gunstig als je allee moeite erin kan steken.
elke jaar kan er een jaaroverzicht komen waarom ook niet een rente overzicht erbij met het bedrag dat daadwerkelijk aan rente is ontvangen dat kan dan ook automatosch naar de belasting dienst en daar dan een x% over.

[Uniciteit]

Maxwp schreef op dinsdag 26 december 2023 @ 23:37:
[...]

elke jaar kan er een jaaroverzicht komen waarom ook niet een rente overzicht erbij met het bedrag dat daadwerkelijk aan rente is ontvangen (...) en daar dan een x% over.

Precies - en daarom is het huidige stelsel op dit moment gunstig. Voor spaartegoeden wordt voor 2023 gerekend met een ontvangen rente van 0,01%. Dat is een factor 150x lager dan de rente die je bij een grootbank ontvangt. Dat effect is nog groter als je bij een kleinere of buitenlandse bank zit. (Voor 2024 wordt er gerekend met 1,03% - nog steeds flink lager dan het werkelijke rendement).

Voor beleggingen wordt er gerekend met 6,17% en in 2024 met 6,04%. De AEX doet dit jaar ruim 12%+.

Gooi er bovenop dat het rendement in 2024 met een percentage van 'maar' 36% wordt belast (effectief overigens nog veel lager voor mensen met een vermogen tot een paar ton door het heffingsvrije vermogen). Dat is nog steeds flink minder dan hoe inkomen uit arbeid wordt belast.

Het liefst betalen we allemaal natuurlijk zo weinig mogelijk, maar het huidige stelsel is echt zo slecht nog niet.

dat kan dan ook automatosch naar de belasting dienst

Het lastige is dat echt nog niet alles zo goed is gekoppeld en mensen dit dus echt zelf nog handmatig moeten nalopen. Soms leveren buitenlandse platformen de data niet of niet volledig aan. Of, bijvoorbeeld, mensen die Bitcoins hebben: dit zal niet vooraf ingevuld staan...

[helloitsme]

Uniciteit schreef op woensdag 27 december 2023 @ 01:34:
[...]

Precies - en daarom is het huidige stelsel op dit moment gunstig. Voor spaartegoeden wordt voor 2023 gerekend met een ontvangen rente van 0,01%. Dat is een factor 150x lager dan de rente die je bij een grootbank ontvangt. Dat effect is nog groter als je bij een kleinere of buitenlandse bank zit. (Voor 2024 wordt er gerekend met 1,03% - nog steeds flink lager dan het werkelijke rendement).

Dit zijn beide nog voorlopige cijfers, het definitieve % voor 2023 wordt over een maand of 2 bekend gemaakt en zal op basis van deze grafiek richting de 1% gaan.

Onderste grafiek, rode lijn:
https://www.dnb.nl/statistieken/dashboards/rente/

[skaaf]

Maxwp schreef op dinsdag 26 december 2023 @ 20:05:
[...]

is dat ook van toepassing bij gedeeltelijk arbeids ongeschikt?
ik neem aan dat het dan zo is dat stel je bent 50%^afgekeurd dan die regeling ook voor 50% premie is of gaat het dan alsnog over alles of zolang je niet 80-100 bent zelf geheel geen vrijstelling?

Vaak is de premie vrijstelling UWV volgend. Dus als uit de beschikking blijkt dat je 50%arbeidsongeschikt bent, dan kun je in het pensioenreglement zien in welke klasse premie vrijstelling je valt.
Je krijgt pas premievrijstelling vanaf een arbeidsongeschiktheid % van 35% en je moet je vaak zelf melden bij de uitvoerende partij (pensioenfonds, verzekeraar of ppi).

[Maxwp]

skaaf schreef op woensdag 27 december 2023 @ 08:17:
[...]

Vaak is de premie vrijstelling UWV volgend. Dus als uit de beschikking blijkt dat je 50%arbeidsongeschikt bent, dan kun je in het pensioenreglement zien in welke klasse premie vrijstelling je valt.
Je krijgt pas premievrijstelling vanaf een arbeidsongeschiktheid % van 35% en je moet je vaak zelf melden bij de uitvoerende partij (pensioenfonds, verzekeraar of ppi).

ok ja en als dat niet is gebeurd dan heb je pech?

[targaryanwolf]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 3% gewijzigd door targaryanwolf op 27-12-2023 14:31 ]

[Sethro]

Ken weinig werkgevers die hierover willen onderhandelen. Er is 1 regeling die ze voor alle werknemers afsluiten.

[targaryanwolf]

Sethro schreef op woensdag 27 december 2023 @ 14:34:
Ken weinig werkgevers die hierover willen onderhandelen. Er is 1 regeling die ze voor alle werknemers afsluiten.

Bedoelde meer of het percentage genoeg is, heb hier 0,0 verstand van namelijk.

[Farabi]

Hoe moeten we dit weten zonder je brutosalaris?

[ Voor 8% gewijzigd door Farabi op 27-12-2023 14:42 ]

[targaryanwolf]

Farabi schreef op woensdag 27 december 2023 @ 14:42:
Hoe moeten we dit weten zonder je brutosalaris?

Das toch niet relevant gezien het over percentages gaat in dit geval. iig zonder bedragen te noemen, ik heb een gemiddeld inkomen.

[martyw]

Het hangt van de werkgever af hoe hoog het percentage is.

De basis is dat je je bruto jaarsalaris, inclusief vakantiegeld en eventuele dertiende maand neemt, en daar de zogenaamde franchise vanaf trekt (dat is het deel van je loon waarvoor je een AOW uitkering gaat krijgen, dit jaar is dat € 21.339). Dus als je bv €71.339 bruto verdient wordt je pensioenpremie over €50k berekend. Verder is er een maximum, meestal ergens boven de ton. Bij een bekende brouwer rekent men met een premie van 31% over deze 50k, waarvan de werkgever 2/3 betaalt en de werknemer 1/3. 31% van 50k is 15,5k waarvan de brouwer dus ruim 10k betaalt, en de werknemer zo'n 5k.

[Kalentum]

targaryanwolf schreef op woensdag 27 december 2023 @ 14:29:
***members only***

Zie ook wat BND er zelf over meldt. Er is daar ook een pensioenplanner, als je die invult ben je al een heel eind op weg om een beter beeld te hebben.

[Frame164]

Je moet beginnen met uit te rekenen hoeveel pensioen je wilt hebben of nodig hebt. Daarvandaan kan je terugrekenen wat je dan nu maandelijks moet inleggen. Als de vergoeding dan niet toereikend is kan je op basis van cijfers bespreken of er iets te onderhandelen valt net je werkgever.

[bonzz.netninja]

targaryanwolf schreef op woensdag 27 december 2023 @ 14:37:
[...]


Bedoelde meer of het percentage genoeg is, heb hier 0,0 verstand van namelijk.

Is nogal persoonlijk. Wat is genoeg. Genoeg is genoeg. of maw, je insteek klopt niet, het ligt eraan wat je zelf wilt krijgen als je met pensioen gaat, en wanneer. En als het heel ingewikkeld is, raad ik een persoonlijk financieer coach/adviseur aan. Heb ik ook gedaan paar jaar geleden en die heeft het eindelijk een keer rustig helemaal doorgerekend en uiteengezet. Koste een paar honderd wel bestede euro's

[ Voor 6% gewijzigd door bonzz.netninja op 27-12-2023 15:01 ]

[Farabi]

targaryanwolf schreef op woensdag 27 december 2023 @ 14:49:
[...]


Das toch niet relevant gezien het over percentages gaat in dit geval. iig zonder bedragen te noemen, ik heb een gemiddeld inkomen.

is zeker relevant. met een gemiddeld inkomen lijkt dit iig te laag.

[W1ck1e]

@targaryanwolf En als je het vergelijkt met de situatie bij je vorige werkgevers. Dacht je dat genoeg was, en zit je daar nu boven ? Of iets anders ?

[JvS]

Frame164 schreef op woensdag 27 december 2023 @ 14:57:
Je moet beginnen met uit te rekenen hoeveel pensioen je wilt hebben of nodig hebt. Daarvandaan kan je terugrekenen wat je dan nu maandelijks moet inleggen. Als de vergoeding dan niet toereikend is kan je op basis van cijfers bespreken of er iets te onderhandelen valt net je werkgever.

Het is helaas nog complexer. Want je hebt ook nog rendement. En dat rendement is hoger als je meer risico neemt, maar de laatste (zeg) 15 jaar wil je (veel) minder risico nemen.

targaryanwolf schreef op woensdag 27 december 2023 @ 14:49:
[...]


Das toch niet relevant gezien het over percentages gaat in dit geval. iig zonder bedragen te noemen, ik heb een gemiddeld inkomen.

Hoe weet je dat dit niet relevant is? Het is wel relevant. Het maakt namelijk uit hoeveel pensioengevend salaris je hebt (al je salaris boven de pakweg 21k, omdat die eerste 21k door de AOW gedekt wordt).

Ik weet niet wat je met gemiddeld inkomen bedoelt (waarschijnlijk modaal dus 40k?). Ik weet ook niet wat jij "voldoende" vindt. Maar laten we zeggen vergelijkbaar met de grootste: ABP. Bij ABP leg je altijd ongeveer 25% van je pensioengevend salaris in. Dus bij 40K is dat 25% van 15K = 3.750 en dat is iets van 9,5% van je salaris. Bij 80k salaris is het 25% van 65k is zo'n 16k (wat neerkomt op 20% van je salaris).

Het verschilt dus nogal met allerlei factoren.

[CubicQ]

targaryanwolf schreef op woensdag 27 december 2023 @ 14:49:
[...]


Das toch niet relevant gezien het over percentages gaat in dit geval. iig zonder bedragen te noemen, ik heb een gemiddeld inkomen.

Dat is in dit geval extreem relevant omdat een pensioenberekening start met een franchise (een beginbedrag) wat eerst van je salaris afgehaald wordt, omdat je AOW krijgt, en voor dat stuk geen pensioen hoeft op te bouwen (en dat in de praktijk dus ook niet doet).

Wanneer je minimum loon verdient dat is 0% van je salaris voor je pensioen 'genoeg'. Verder is 'genoeg' natuurlijk heel rekbaar: hoeveel pensioen heb je nodig, of wil je hebben? Standaard wordt uitgegaan van 70% van je gemiddelde loon ongeveer, maar in je persoonlijke situatie ligt het er maar net aan hoe je situatie is. Wanneer je een afgelost huis hebt, heb je een lager pensioen 'nodig' dan wanneer je een woning huurt. Wanneer je 'in je topjaren' 1 miljoen per jaar verdient, dan heb je misschien niet de behoefte aan 70% daarvan, maar heb je genoeg aan minder.

Om je toch een idee te geven: mijn werkgever heeft 30.5% van je pensioengevend salaris (salaris min +/- 20.000). Dat is een regeling niet gebaseerd op leeftijd.

Wanneer je googlet op "beschikbare premieregeling staffel 2023", krijg je als eerste hit https://zoek.officielebek....nl/stcrt-2023-18466.html , hier staan staffels per leeftijdscategorie. Handige afkortingen daarin: OP = Ouderdomspensioen, PP = Partner Pensioen. Wederom: deze percentages zijn voor pensioengevend salaris.

[targaryanwolf]

Inmiddels heb ik dankzij de handige linkjes die jullie hebben gedeeld en de tools van BND meer inzicht gekregen. Na het in kaart brengen van mijn verwachte uitgaven vanaf mijn pensioengerechtigde leeftijd en het al eerder opgebouwde pensioen, in combinatie met mijn eigen inleg bij BND, kom ik tot de conclusie dat ik zelfs een overschot van enkele honderden euro's per maand heb.

[HyperH]

Erik1 schreef op zaterdag 23 december 2023 @ 14:44:
Ja, dit is de formule voor 2022: 0,133*([Loon2021]-12837)-(6,27*[FactorA2021])

En voor dit jaar is het: 0,3*([Loon2022]-13646)-(6,27*[FactorA2022])

Bedankt. De nacalculatie klopt toch. Het lijkt zo gek omdat de verschillen in inkomen en factor A voor 2022 en 2021 zo klein lijken maar de jaarruimte in die jaren toch zo fors verschillen.
De jaarruimte voor 2023 is helemaal fors vergeleken voorgaande jaren, maar dat komt door de regels die veranderd zijn.

[HyperH]

Rubbergrover1 schreef op zondag 24 december 2023 @ 11:36:
Het komt vaak voor dat het pensioengevend loon lager is dan het SV loon. Bijvoorbeeld omdat bonussen, dertiende maand of vakantiegeld niet altijd meetellen voor de pensioenopbouw. Wat meetelt hangt af van de afspraken in de pensioenregeling en in de cao.

Staat dat in de CAO of zou ik dit bij het pensioenfonds kunnen vinden?

Een hoger pensioengevend loon dan het SV loon is wel uitzonderlijk. Maar dit kan wel gebeuren als de pensioenopbouw gebaseerd is op je afgesproken inkomen en je werkelijke inkomen lager is. Bijvoorbeeld als je extra vakantiedagen hebt gekocht. Of als vanuit fiscale regels en deel van het inkomen netto uitbetaald wordt (werkkostenregeling).

Mijn pensioengevend salaris is hoger dan het SV (ik neem aan dat het sociale verzerkering betekend?) loon. Er wordt een deel van het inkomen netto uitbetaald. Ik krijg een thuiswerkvergoeding, internet / telefonie en kilometervergoeding die netto worden uitbetaald.

Dan is een bruto / netto regeling gunstig? Je betaalt minder belasting, maar het gaat niet ten koste van de pensioenopbouw? Ik dacht altijd dat een lager bruto loon ook minder pensioenopbouw betekende, maar dat is dus niet zo.

[HyperH]

Zenix schreef op dinsdag 26 december 2023 @ 20:29:
Het was kortzichtig van de spaarders inderdaad, want daardoor is het systeem op de schop gegaan.
Uiteindelijk zullen die spaarders dus ook meer gaan betalen.

Nu maar meer inleggen in box 1 inderdaad, tot dat ook weer beperkt gaat worden.

Wat bedoel je met inleggen in box 1? Beleggen valt toch onder box 3? Bedoel je dat je in vastgoed wilt investeren?

[de Peer]

HyperH schreef op woensdag 27 december 2023 @ 23:50:
[...]

Wat bedoel je met inleggen in box 1? Beleggen valt toch onder box 3? Bedoel je dat je in vastgoed wilt investeren?

Extra pensioen inleg via geblokkeerde lijfrente rekening. Dat is box 1.

[Maxwp]

lees nu wer wat over jaarruimte

blijkbaar kan je in box 1 een jaarruimte aftrekken van je inkomen
nooit geweten.

maar lees ook dat je alleen jaarruimte hebt als je ook premie betaald?

[helloitsme]

Maxwp schreef op donderdag 28 december 2023 @ 01:38:
lees nu wer wat over jaarruimte

blijkbaar kan je in box 1 een jaarruimte aftrekken van je inkomen
nooit geweten.

maar lees ook dat je alleen jaarruimte hebt als je ook premie betaald?

Waar heb je dat gelezen?
Je kan hier je eigen jaarruimte berekenen

https://www.belastingdien...entepremie-2016-en-daarna

[Rubbergrover1]

HyperH schreef op woensdag 27 december 2023 @ 23:39:
[...]

Staat dat in de CAO of zou ik dit bij het pensioenfonds kunnen vinden?


[...]

Mijn pensioengevend salaris is hoger dan het SV (ik neem aan dat het sociale verzerkering betekend?) loon. Er wordt een deel van het inkomen netto uitbetaald. Ik krijg een thuiswerkvergoeding, internet / telefonie en kilometervergoeding die netto worden uitbetaald.

Dan is een bruto / netto regeling gunstig? Je betaalt minder belasting, maar het gaat niet ten koste van de pensioenopbouw? Ik dacht altijd dat een lager bruto loon ook minder pensioenopbouw betekende, maar dat is dus niet zo.

In de meeste gevallen gaat zo'n bruto-netto regeling ook ten koste van je pensioenopbouw. Maar daarover kunnen afspraken zijn gemaakt in de cao.

[Rubbergrover1]

Maxwp schreef op donderdag 28 december 2023 @ 01:38:
lees nu wer wat over jaarruimte

blijkbaar kan je in box 1 een jaarruimte aftrekken van je inkomen
nooit geweten.

maar lees ook dat je alleen jaarruimte hebt als je ook premie betaald?

De jaarruimte kun je altijd berekenen. Als je via je werkgever ook pensioen opbouwt, dan gaat dat ten koste van een deel van de jaarruimte; je kunt niet dubbel pensioen opbouwen.

De jaarruimte is het maximale wat je extra mag inleggen voor je pensioen. De aftrek in box 1 is er alleen voor zover je ook daadwerkelijk extra geld inlegt. Je hebt dus niet standaard aftrek, alleen als je inlegt voor een aanvullend pensioen.

[corsat]

Rubbergrover1 schreef op maandag 25 december 2023 @ 10:15:
Het is bij de waardeoverdracht niet echt van belang hoeveel premie je hebt betaald of gaat betalen. Het is alleen van belang wat voor soort pensioenregeling je hebt.

Tussen de regels door lezend vermoed ik dat je bij je oude werkgever een DB regeling had, waarbij je al bij de opbouw een bepaalde toezegging krijgt. En dat je nieuwe werkgever een DC/beschikbare premieregeling heeft, waarbij je tijdens de opbouw alleen een "zak geld" opbouwt, waarvan je bij pensionering pensioen kunt inkopen. Ik heb zelf sterk de voorkeur voor de eerste variant, omdat je daarbij beter weet waar je aan toe bent.

Bij de tweede variant is de kans welliswaar iets groter dat je pensioen hoger uitvalt, maar er is ook een behoorlijke kans dat je lager uitkomt. Dat hangt o.a. veel sterker af van het beleggingsresultaat (hoe groot wordt de pot geld) en van de rente en sterftekansen (hoe duur is het inkopen van pensioen straks). Die extra onzekerheid zou ik voor een extraatje bovenop mijn "basisinkomen" niet erg vinden, maar als het gaat om mijn belangrijkste inkomstenbron, dan kies ik liever voor zekerheid. In jouw situatie heb je het voordeel dat je nu ook nog 8 jaar in de nieuwe pensioenregeling opbouwt, zodat je er voor kunt kiezen om het oude pensioen in de andere DB variant te houden terwijl het nieuwe pensioen in de DC variant wordt opgebouwd. Lijkt mij een ideale combinatie.

Duidelijk antwoordt. Het nieuwe pensioenfonds heeft ook een clicksysteem waarbij je je opgebouwde pensioen kan vastzetten maar hoe dit verder precies werkt zal ik uit moeten zoeken. Waarschijnlijk zal ik mijn opgebouwde pensioen laten staan. Ik moet nog wel enkele zekerheden zoals het weduwe pensioen zwart op wit hebben dat dit onveranderd blijft als er geen premie meer wordt ingelegd.

[RikTW]

Een kennis heeft recent een aanbieding gekregen voor een nieuwe baan, en hij vroeg me of ik eens kan meekijken of het (financieel) een beetje gunstig is:
Hij is 45, bij zijn oude werkgever verdient hij 5000 o.b.v. 32 uur (= 6250 voor 40 uur), bruto per maand (ex vakantiegeld, geen bonus en/of 13e maand). Bij deze werkgever is niks voor pensioen geregeld (kleine startup)

De nieuwe werkgever biedt nu 5000 o.b.v. 40 uur, dus 20% minder brutoloon. Daar staat tegenover een vaste 13e maand, en premievrij pensioen (middelloon regeling): Het is natuurlijk de vraag wat hiermee gaat gebeuren met de nieuwe pensioenwet, maar het geeft imho aan dat de nieuwe werkgever flink in de buidel tast om pensioenen goed te regelen.

Het blijft wat vergelijken tussen appel en peren, maar is er iets over te zeggen over of dit een goede aanbieding is?

20% minder bruto loon t.o.v. 8.3% (de 13e maand) + premievrij middelloon regeling. M'n onderbuik gevoel zegt dat het elkaar niet vreselijk veel ontloopt.
(edit: ik vraag dit dus voor een vriend )

[Uniciteit]

RikTW schreef op donderdag 28 december 2023 @ 18:21:
Een kennis heeft recent een aanbieding gekregen voor een nieuwe baan, en hij vroeg me of ik eens kan meekijken of het (financieel) een beetje gunstig is:
Hij is 45, bij zijn oude werkgever verdient hij 5000 o.b.v. 32 uur (= 6250 voor 40 uur), bruto per maand (ex vakantiegeld, geen bonus en/of 13e maand). Bij deze werkgever is niks voor pensioen geregeld (kleine startup)

De nieuwe werkgever biedt nu 5000 o.b.v. 40 uur, dus 20% minder brutoloon. Daar staat tegenover een vaste 13e maand, en premievrij pensioen (middelloon regeling): Het is natuurlijk de vraag wat hiermee gaat gebeuren met de nieuwe pensioenwet, maar het geeft imho aan dat de nieuwe werkgever flink in de buidel tast om pensioenen goed te regelen.

Het blijft wat vergelijken tussen appel en peren, maar is er iets over te zeggen over of dit een goede aanbieding is?

20% minder bruto loon t.o.v. 8.3% (de 13e maand) + premievrij middelloon regeling. M'n onderbuik gevoel zegt dat het elkaar niet vreselijk veel ontloopt.
(edit: ik vraag dit dus voor een vriend )

Pensioen is natuurlijk een vrij belangrijk onderdeel van de arbeidsvoorwaarden. Zeker belangrijk om mee te wegen! Eigenlijk zou je moeten uitrekenen wat het nú kost om zelfstandig dat pensioengat bij de huidige werkgever op te vangen. Dan krijg je een eerlijke vergelijking

Verder mis ik nog wel iets belangrijks wat je niet helemaal meeneemt: jouw kennis moet wel 25% per week méér werken voor hetzelfde brutoloon. Als hij daar zin in heeft, dan is dat helemaal prima natuurlijk. Ik kan me echter voorstellen dat na jaren gewend te zijn aan 3 dagen weekend, dat het opeens even slikken is als het 2 dagen weekend is - terwijl je er qua loon niet op vooruit bent gegaan!

Neem verder nog even de zaken mee als een reiskostenvergoeding (of lease auto) en vakantiedagen.

[RikTW]

Uniciteit schreef op donderdag 28 december 2023 @ 18:33:
[...]

Pensioen is natuurlijk een vrij belangrijk onderdeel van de arbeidsvoorwaarden. Zeker belangrijk om mee te wegen! Eigenlijk zou je moeten uitrekenen wat het nú kost om zelfstandig dat pensioengat bij de huidige werkgever op te vangen. Dan krijg je een eerlijke vergelijking

Dat is inderdaad waar m'n vraag op neerkomt... Hoeveel is zo'n regeling ongeveer waard?
Ik kom hier en daar rekenvoorbeeldjes tegen waar gesproken wordt over een totale premie van ongeveer 25% van de pensioengrondslag, wat in dit geval neer komt op zo'n 15% van het totale bruto loon. Als dat klopt dan is het nieuwe pakket, ondanks 20% teruggang in bruto loon, toch een (klein-) beetje beter dan het oude pakket.

Verder mis ik nog wel iets belangrijks wat je niet helemaal meeneemt: jouw kennis moet wel 25% per week méér werken voor hetzelfde brutoloon. Als hij daar zin in heeft, dan is dat helemaal prima natuurlijk. Ik kan me echter voorstellen dat na jaren gewend te zijn aan 3 dagen weekend, dat het opeens even slikken is als het 2 dagen weekend is - terwijl je er qua loon niet op vooruit bent gegaan!

Neem verder nog even de zaken mee als een reiskostenvergoeding (of lease auto) en vakantiedagen.

Sorry, dat had ik niet helemaal helder opgeschreven: ook bij de nieuwe werkgever gaat hij 32 uur werken, maar voor 20% minder loon (werkgever 1: 32 uur voor 5000,- Werkgever 2: 32 uur voor 4000,-) .
Verder zijn de voorwaarden zo ongeveer gelijk (auto: nee, vakantiedagen: te weinig )

[ Voor 11% gewijzigd door RikTW op 29-12-2023 11:32 ]

[Viper®]

Ik spaar op dit moment pensioen, hiermee ben ik begonnen in 2012 en dit was nog bij Aegon lijfrente, dit werd later beheerd beleggen lijfrente.
Nu is Aegon overgenomen door ASR
https://www.aegon.nl/part...iviteiten-met-die-van-asr

Hierbij is mijn Aegon pensioen overgezet naar Knab. Nu zat ik naar de kosten te kijken en die gaan uiteraard omhoog: https://www.knab.nl/beleggen/beheerd-beleggen/kosten
Totale kosten: 0,82%-0,92%

Vooral de beheerkosten van 0.60% vanaf €25.000 tikken wel aan. Hoe meer je in de pot hebt zitten hoe meer je betaald.

BND is op het eerste oog niet goedkoper: https://new.brandnewday.nl/pensioenrekening-beleggen/
0.50% stortingskosten en ook nog eens 0.44% service kosten.

Als ik kijk naar Meesman dan lijken deze goedkoper, alleen is het direct vergelijken lastig omdat Meesman de beheerkosten in de fondskosten onderbrengt: https://www.meesman.nl/zo-werkt-het/kosten/

Mis ik nog iets?

thefox231 schreef op zondag 3 december 2023 @ 14:36:
Aantal korte vragen aan de experts hier. Ik ben voornemens om pensioen bij te gaan beleggen in box 1. Hiervoor kwam ik bij Meesman uit, omdat de kosten hier “laag” zijn en het Meesman wereldwijd aandeelfonds een goede spreiding kent.

Ik heb echter een paar korte vragen waar ik niet zo snel informatie over vind op de website van Meesman namelijk:
- Bij overleden gaat het naar de erfgenamen echter hoe ver wordt dit verdeeld? Alleen mijn vrouw of gaat het meteen door naar vrouw, kinderen, etc.?
- Na overlijden verwacht ik dat het geen vrijval qua bedrag is maar dat mijn partner hiervoor een “nabestaandenpensioen” moet aankopen cf. wetgeving correct?
- Indien ze hiervoor een nabestaandenpensioen moeten aankopen valt dit dan ook onder eventuele erfbelasting (boven de grens)?

edit: Box 3 --> 1 excuus

Ik weet niet of die al beantwoord was maar de vraag over overlijden staat ook in de voorwaaden, hfdstk 12:
https://www.meesman.nl/me...nrekening-20231201-v2.pdf

De erfgenamen zijn op grond van de Wet IB 2001 verplicht om het hun toekomende deel van de
waarde te gebruiken voor de aankoop van een Nabestaandenlijfrente die voldoet aan de
voorwaarden die de wet stelt. Wanneer zij dat niet doen, dan gelden de bepalingen die in dit
Reglement zijn opgenomen ten aanzien van afkoop.

[ Voor 42% gewijzigd door Viper® op 29-12-2023 12:12 ]

[Rubbergrover1]

RikTW schreef op vrijdag 29 december 2023 @ 11:28:
[...]

Dat is inderdaad waar m'n vraag op neerkomt... Hoeveel is zo'n regeling ongeveer waard?
Ik kom hier en daar rekenvoorbeeldjes tegen waar gesproken wordt over een totale premie van ongeveer 25% van de pensioengrondslag, wat in dit geval neer komt op zo'n 15% van het totale bruto loon. Als dat klopt dan is het nieuwe pakket, ondanks 20% teruggang in bruto loon, toch een (klein-) beetje beter dan het oude pakket.

Dat hangt dus sterk af van hoe goed de pensioenregeling is. Het kan ook zijn dat er veel minder pensioen wordt opgebouwd. Als er bv. maar de helft wordt opgebouwd en er 12% pensioenpremie is, dan wordt de som toch weer iets anders.

[RikTW]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 29 december 2023 @ 13:40:
[...]

Dat hangt dus sterk af van hoe goed de pensioenregeling is. Het kan ook zijn dat er veel minder pensioen wordt opgebouwd. Als er bv. maar de helft wordt opgebouwd en er 12% pensioenpremie is, dan wordt de som toch weer iets anders.

Ah, ik dacht dat de premie min of meer een vast gegeven zou zijn omdat het om een middelloon regeling gaat

[Herko_ter_Horst]

Maxwp schreef op donderdag 28 december 2023 @ 01:38:
lees nu wer wat over jaarruimte

blijkbaar kan je in box 1 een jaarruimte aftrekken van je inkomen
nooit geweten.

maar lees ook dat je alleen jaarruimte hebt als je ook premie betaald?

Even voor de duidelijkheid:

1. je kan niet "in box 1 een jaarruimte aftrekken van je inkomen".
2. je hebt (tot een bepaald maximum, dat dit jaar verhoogd is) mogelijk 'jaarruimte' (over "dit" jaar) en 'reserveringsruimte' (over de voorgaande 10 jaren), afhankelijk van je "normale" pensioenaangroei (de zgn. "factor A") in eerdere jaren. De Belastingdienst heeft hiervoor een rekentool.
3. als je binnen die ruimte, premie betaalt/inlegt in een pensioenproduct (dat moet voldoen aan bepaalde voorwaarden, waaronder dat het moet "vast" staan tot je pensioen), dan mag je die premie/je inleg (tot het eerder genoemde maximum) aftrekken van je inkomen.
4. je kunt (indien mogelijk binnen jouw pensioenregeling) hiervoor extra inleggen in je bestaande pensioen van je werkgever (pijler 2) of zelf een apart pensioenpotje aanleggen (pijler 3) (pijler 1 is AOW).

In ruil voor het "vastzetten tot je pensioendatum", betaal je nu geen IB (later wel over de uitkering/opname, potentieel tegen een lager tarief) én tellen je pensioenpotjes niet mee voor je box 3 vermogen.

Je kunt natuurlijk ook "gewoon" sparen en/of beleggen in box 3 met je pensioen als doel. Voordeel daarvan is flexibiliteit (je hebt niks te maken met jaar- of reserveringsruimte en het hoeft ook niet tot je pensioen vast te staan). Nadeel is dat je geen fiscale voordelen hebt (je legt in uit je netto salaris én het potje telt mee in box 3).

Wat op lange termijn voordeliger is, hangt in grote mate af van je eigen omstandigheden. In veel gevallen is gebruik maken van de jaar- en/of reserveringsruimte om in box 1 pensioen op te bouwen, uiteindelijk wel voordeliger dan in box 3. Met als nadeel dus de behoorlijk beperkte flexibiliteit.

[Neutron]

Mijn partner heeft een box 1 pensioenbeleggingsrekening afgesloten bij Meesman en ik heb voor haar uitgerekend wat haar reserveringsruimte is en wat zij dus nu mag inleggen. Nu is het inmiddels 29 december en vraag ik mij af of dit goedkomt. Stel dat ze vandaag de (handmatige) overboeking naar Meesman doet dan verwerkt deze de overboeking pas volgende week ga ik van uit. Ik vraag mij af of dit fiscaal is toegestaan, immers de daadwerkelijke verwerking gebeurt dan niet meer dit jaar. Ik heb het nagezocht op internet omdat mij niet duidelijk is of qua timing naar de overboeking (dus in dit geval dit jaar) wordt gekeken of naar de verwerking (volgend jaar).

Ik vermoed het eerste, dus dat qua timing de datum van storting wordt gehanteerd. Is dat correct?

[ Voor 19% gewijzigd door Neutron op 29-12-2023 20:30 ]

[tomtom901]

Neutron schreef op vrijdag 29 december 2023 @ 20:26:
Mijn partner heeft een box 1 pensioenbeleggingsrekening afgesloten bij Meesman en ik heb voor haar uitgerekend wat haar reserveringsruimte is en wat zij dus nu mag inleggen. Nu is het inmiddels 29 december en vraag ik mij af of dit goedkomt. Stel dat ze vandaag de (handmatige) overboeking naar Meesman doet dan verwerkt deze de overboeking pas volgende week ga ik van uit. Ik vraag mij af of dit fiscaal is toegestaan, immers de daadwerkelijke verwerking gebeurt dan niet meer dit jaar. Iemand een idee of dit een probleem is?

Gaat om het moment van storten, zoals BND met een gigantische counter op hun site heeft -> https://new.brandnewday.nl/

Als jij het overmaakt naar de geblokkeerde rekening is het "gestort". Beste geval kun je dat met iDEAL ofzo doen, dan is de verwerkingsdatum meteen.

[Anoniem: 479106]

Weet iemand het volgende? Ik heb net mijn jaarruimte voor 2023 berekend. Dit is ongeveer €2300. Nu wil ik de complete jaarruimte benutten. Ik wil dat doen door pensioenbeleggen te gaan doen bij Meesman. Maar is het dan niet slim om dat bedrag zsm te storten? Dan heb ik een langere beleggingshorizon.

En kan je ook vooruit storten? Dus zou ik nu al jaarruimte kunnen storten voor 2024? Dan groeit mijn belegging ook al mee vanaf het stortmoment toch?

[Uniciteit]

Anoniem: 479106 schreef op zaterdag 6 januari 2024 @ 17:24:
Weet iemand het volgende? Ik heb net mijn jaarruimte voor 2023 berekend. Dit is ongeveer €2300. Nu wil ik de complete jaarruimte benutten. Ik wil dat doen door pensioenbeleggen te gaan doen bij Meesman. Maar is het dan niet slim om dat bedrag zsm te storten? Dan heb ik een langere beleggingshorizon.

Dat is volledig aan jou! Je kan ook wachten tot eind december. De belastingverrekening vindt hoe dan ook pas bij de belastingaangifte in 2025 (over het jaar 2024) plaats.

We weten helaas niet wat de markten doen. Je kan alles in 1x storten. Als je geluk hebt gaat alles alleen nog maar omhoog en is dat de allerbeste keuze, als je pech hebt staan de beurzen in december 20% lager en dan had je achteraf gezien beter dan kunnen storten.

Het beste moment weten we van te voren helaas niet.

Je kunt er ook voor kiezen om te spreiden: iedere maand 1/12e deel. Dan stort je gemiddeld gezien waarschijnlijk op zowel de pieken als de dalen.

En kan je ook vooruit storten? Dus zou ik nu al jaarruimte kunnen storten voor 2024? Dan groeit mijn belegging ook al mee vanaf het stortmoment toch?

Nee, je jaarruimte van 2024 weet je immers nog niet. Dat hangt af van je inkomen en factor A.

Je kunt wel de jaarruimtes van eerdere jaren (2022, 2021, 2020, etc. - tot 10 jaar terug) storten. Dit heet de reserveringsruimte.

De reserveringsruimte die je dit jaar stort verreken je dan ook met je belastingaangifte in 2025 die je doet over het jaar 2024.

[ Voor 7% gewijzigd door Uniciteit op 06-01-2024 17:43 ]

[Anoniem: 479106]

Als het in december 20% lager staat maakt dat toch niet uit omdat pas over 20 jaar de (pensioen-) beleggingen worden verkocht?

[Uniciteit]

Anoniem: 479106 schreef op zaterdag 6 januari 2024 @ 18:22:
Als het in december 20% lager staat maakt dat toch niet uit omdat pas over 20 jaar de (pensioen-) beleggingen worden verkocht?

Inderdaad, hoe langer je horizon, hoe minder dat uitmaakt. Dat neemt niet weg als jij nu voor €1000 koopt en over 11 maanden is dat nog €800 waard, dat je dan onbewust waarschijnlijk toch denkt: “Shit, had ik maar in december ingelegd!”

Werkt natuurlijk ook de andere kant op: dat je wacht tot december maar dat je dan juist een koersstijging tussen januari en dan van 20% hebt misgelopen.

Moraal van het verhaal: je kunt het niet van te voren weten. In 1x in januari of juist in 1x in december: je hebt geen idee wat uiteindelijk beter is.

[_eLMo_]

Ik ben nu bijna een jaar ZZP'er en maak ook al deze tijd al €800 / maand over naar de Pensioenrekening bij Meesman.

Nu wilde ik wel eens realistisch weten hoeveel ik moet inleggen, en wat ik daar dan van over houd in de toekomst. Dit is een ingewikkelde berekening omdat ik uit ga van variabele uitkering. Het uitkeringsproduct heeft dus ook rendement heeft, en effect op de inleg in de opbouwfase.

Veel calculators online komen op een verschillende inleg uit, van €320 tot €1500 / maand. Het een en ander hangt natuurlijk af van:

• Rendement van de portefeuille (Meesman Wereld Totaal in mijn geval)
• Kosten van de portefeuille
• Inflatie
• Gewenste extra pensioenuitkering
• Bestaand pijler 2 werkgevers pensioen
• Bestaand vermogen in pijler 3 pensioenpot

Ik heb een aantal uur gestoken in een Excel-sheet die tracht een pensioen calculatie te doen waarbij het inzichtelijker is welke variabelen welk effect hebben.

Graag zou ik wat feedback van jullie hebben of ik ergens fouten maak. En wellicht hebben jullie er zelf nog wat aan

Excel sheet, de gele vlakken kan je veranderen: https://1drv.ms/x/s!Ag6qv0YIaD8AiqYjSo6iRC3sErniew?e=6ACcyP
Screenshot (in de echte Excel, wat klein zodat het pastte, gewenst €2000 / maand pijler 3):


De grootste "known issue": ik bereken per jaar, en Excel functies laten alleen toe wel of geen rendement te rekenen over de inleg van dat jaar, terwijl je realistisch gezien 50% rendement zou vangen (100% van de eerste maand tot 0% van de laatste maand). Ik reken altijd van mij af, dus de inleg vangt het eerste jaar geen rendement.

Ik kan dit probleem verkleinen door per maand te gaan werken, maar de sheet geeft mij nu al inzicht dat dit relatief geneuzel is.

[Jealgu]

O
https://www.google.com/ur...Vaw1Hgexs9axwDjj0WvTS9Vjg

Om een idee te geven: In het nieuwe pensioen is abp 24.8 inleg van plan voor ouderdoms- en nabestaandenpensioen. 800 per maand komt dan neer op een opbouw die ongeveer overeenkomt met een inkomen van 56000. Traditioneel hoort ABP bij een van de betere regelingen, dus wat minder is niet perse slecht.

[_eLMo_]

Winst van €96k / jaar hier. Dus dan is €800 pensioen inleg wat karig?

Het is zo subjectief. Ik vind €2k naast AOW met tegen die tijd een afbetaald huis best redelijk. Hmm. Ik ga nog eens wat rekenen met ABP standaarden.

[BugBoy]

Ondanks dat je geld rendeert heb je natuurlijk ook te maken met inflatie. Nu klinkt 2000 euro wellicht heel redelijk, maar over 20 jaar is je koopkracht met 2000 euro anders dan het nu is. Een afbetaalde woning geeft geen hypotheeklasten meer, maar ook de woningwaarde zal gestegen zijn. Dus alles wat gerelateerd is aan de WOZ zal ook flink omhoog gaan. Dat maakt het ook best lastig rekenen.

[Zenix]

Jealgu schreef op donderdag 11 januari 2024 @ 23:28:
O
https://www.google.com/ur...Vaw1Hgexs9axwDjj0WvTS9Vjg

Om een idee te geven: In het nieuwe pensioen is abp 24.8 inleg van plan voor ouderdoms- en nabestaandenpensioen. 800 per maand komt dan neer op een opbouw die ongeveer overeenkomt met een inkomen van 56000. Traditioneel hoort ABP bij een van de betere regelingen, dus wat minder is niet perse slecht.

Klopt, ik zit op ruim 10k Zenix in "Wat verdient de ICT'er / GoT'er? (deel 14)"
ABP gaf wel aan dat de inleg iets lager gaat worden dit jaar, resultaten waren goed namelijk.

Maar daarnaast nog 8k vrije ruimte, die ik ook inleg.

[jeroenkb]

_eLMo_ schreef op donderdag 11 januari 2024 @ 20:55:
Ik ben nu bijna een jaar ZZP'er en maak ook al deze tijd al €800 / maand over naar de Pensioenrekening bij Meesman.

Nu wilde ik wel eens realistisch weten hoeveel ik moet inleggen, en wat ik daar dan van over houd in de toekomst. Dit is een ingewikkelde berekening omdat ik uit ga van variabele uitkering. Het uitkeringsproduct heeft dus ook rendement heeft, en effect op de inleg in de opbouwfase.

Veel calculators online komen op een verschillende inleg uit, van €320 tot €1500 / maand. Het een en ander hangt natuurlijk af van:

• Rendement van de portefeuille (Meesman Wereld Totaal in mijn geval)
• Kosten van de portefeuille
• Inflatie
• Gewenste extra pensioenuitkering
• Bestaand pijler 2 werkgevers pensioen
• Bestaand vermogen in pijler 3 pensioenpot

Ik heb een aantal uur gestoken in een Excel-sheet die tracht een pensioen calculatie te doen waarbij het inzichtelijker is welke variabelen welk effect hebben.

Graag zou ik wat feedback van jullie hebben of ik ergens fouten maak. En wellicht hebben jullie er zelf nog wat aan

Excel sheet, de gele vlakken kan je veranderen: https://1drv.ms/x/s!Ag6qv0YIaD8AiqYjSo6iRC3sErniew?e=45hmDU
Screenshot (in de echte Excel, wat klein zodat het pastte, gewenst €2000 / maand pijler 3):
[Afbeelding]

De grootste "known issue": ik bereken per jaar, en Excel functies laten alleen toe wel of geen rendement te rekenen over de inleg van dat jaar, terwijl je realistisch gezien 50% rendement zou vangen (100% van de eerste maand tot 0% van de laatste maand). Ik reken altijd van mij af, dus de inleg vangt het eerste jaar geen rendement.

Ik kan dit probleem verkleinen door per maand te gaan werken, maar de sheet geeft mij nu al inzicht dat dit relatief geneuzel is.

Ik zie nergens belasting staan bij de uitkeringsfase. Hou je daar wel rekening mee (of is dat niet nodig; ben geen ZZP-er)?

[_eLMo_]

BugBoy schreef op donderdag 11 januari 2024 @ 23:56:
Ondanks dat je geld rendeert heb je natuurlijk ook te maken met inflatie. Nu klinkt 2000 euro wellicht heel redelijk, maar over 20 jaar is je koopkracht met 2000 euro anders dan het nu is. Een afbetaalde woning geeft geen hypotheeklasten meer, maar ook de woningwaarde zal gestegen zijn. Dus alles wat gerelateerd is aan de WOZ zal ook flink omhoog gaan. Dat maakt het ook best lastig rekenen.

Zie mijn sheet. €5000 over 30 jaar is als €2000 nu als je uit gaat van 30 jaar lang de historisch gemiddelde inflatie van 3,1% / jaar.

jeroenkb schreef op vrijdag 12 januari 2024 @ 07:12:
[...]

Ik zie nergens belasting staan bij de uitkeringsfase. Hou je daar wel rekening mee (of is dat niet nodig; ben geen ZZP-er)?

Alles in de sheet is bruto.

[ Voor 5% gewijzigd door _eLMo_ op 12-01-2024 09:41 ]

[_eLMo_]

Ik heb wel het gevoel dat ABP uitzonderlijk hoog is?

Geen van mijn vorige 5 werkgevers kwam ook maar in de buurt van dat soort bijdragen, en dan ook nog eens matige pensioenuitvoerders.

Pensioen is een van de redenen dat ik ben gaan ZZP’en. Als je niet bij een fatsoenlijk fonds zit (zoals ambtenaren) is het meestal een vrij karige “beschikbare premie” regeling met te hoge kosten.

Mijn laatste werkgever boekte €350/maand over terwijl ik op €5k bruto salaris zat (€75k package)

[ Voor 18% gewijzigd door _eLMo_ op 12-01-2024 07:27 ]

[_eLMo_]

Het ABP is wel echt een extreem goed fonds qua voorwaarden. Zelfs als ik hier de pensioengrondslag van mijn vorige werkgever invul kom ik op €800 / maand, terwijl de pensioenregeling die ik daar had €225/maand weg schreef (100% werkgever betaald)

Als ik mijn winst invul kom ik op €1433 / maand inleg.



Dit is waar het ABP op mikt (TLdr; 80% middelloon):

Het pensioendoel is 80% middelloon met een premie als percentage van de pensioengrondslag en de kans op halen van dat pensioendoel binnen de bandbreedte 60% - 75% (uitgangspunt bij het maken van de afspraken is minimaal 65%), bij een opbouwperiode van 43 jaar en pensioeningang op 68 jaar.

[ Voor 23% gewijzigd door _eLMo_ op 12-01-2024 17:01 ]

[Rubbergrover1]

_eLMo_ schreef op vrijdag 12 januari 2024 @ 07:24:
Ik heb wel het gevoel dat ABP uitzonderlijk hoog is?

Geen van mijn vorige 5 werkgevers kwam ook maar in de buurt van dat soort bijdragen, en dan ook nog eens matige pensioenuitvoerders.

Pensioen is een van de redenen dat ik ben gaan ZZP’en. Als je niet bij een fatsoenlijk fonds zit (zoals ambtenaren) is het meestal een vrij karige “beschikbare premie” regeling met te hoge kosten.

Mijn laatste werkgever boekte €350/maand over terwijl ik op €5k bruto salaris zat (€75k package)

Het kan natuurlijk ook zo zijn dat in jouw sector de pensioenregelingen wat karig zijn. Voor een DB regeling in een CAO-sector is de regeling van ABP niet buitensporig. Maar er zijn een hoop sectoren waar mensen bij de keus voor een baan vooral sterk kijken naar het salaris. En zaken als een pensioenregeling minder belangrijk vinden. Zeker als het een sector is met veel zzp-ers, willen ze nog wel eens liever het salaris een paar honderd euro hoger hebben in plaats van een goede pensioenregeling te bieden.

[Neutron]

Jealgu schreef op donderdag 11 januari 2024 @ 23:28:
O
https://www.google.com/ur...Vaw1Hgexs9axwDjj0WvTS9Vjg

Op de laatste pagina staat onder compensatie het volgende vermeld: “Deze compensatie wordt ineens toegevoegd aan de vermogens van deelnemers die pensioen opbouwen en die op 1 januari 2027 40 jaar of ouder zijn.”

Ik ben weliswaar op die datum de 40 gepasseerd maar bouw niets meer op. Ben nl sinds medio vorig jaar slaper dus ik loop als ik het goed interpreteer een reële kans dat ik compensatie misloop. Dat zou jammer zijn.

[Rubbergrover1]

Neutron schreef op vrijdag 12 januari 2024 @ 22:38:
[...]


Op de laatste pagina staat onder compensatie het volgende vermeld: “Deze compensatie wordt ineens toegevoegd aan de vermogens van deelnemers die pensioen opbouwen en die op 1 januari 2027 40 jaar of ouder zijn.”

Ik ben weliswaar op die datum de 40 gepasseerd maar bouw niets meer op. Ben nl sinds medio vorig jaar slaper dus ik loop als ik het goed interpreteer een reële kans dat ik compensatie misloop. Dat zou jammer zijn.

De reden voor compensatie is niet gelegen in hoeveel het in het verleden hebt opgebouwd. De reden voor compensatie is dat in het nieuwe stelsel de jaarlijkse nieuwe pensioenopbouw bij ouderen een stuk lager is dan in het oude stelsel. Als slaper heb je geen last van dat nadeel van lagere jaarlijkse opbouw. En is het dus logisch dat de compensatie niet voor jou geldt.

Je zult ook zien dat de compensatie bij actieven gelijk is voor iemand die al veel heeft opgebouwd en iemand die nog maar weinig heeft opgebouwd, als beiden even oud zijn en een gelijk inkomen hebben.

[Tanooki]

Ik zit inmiddels op een verwacht eindkapitaal van ca 700K, en vraag me af of het verstandig is om dit jaar opnieuw (maximaal) in te leggen op bij BND.
(ZZP-er, geen werkgeverspensioen, hoogste belastingschijf, vermogen boven Box3 vrijstelling)

Welk eindkapitaal/pensioenuitkering zouden jullie als doel nastreven en waarom?

[Kalentum]

Tanooki schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 13:03:
Ik zit inmiddels op een verwacht eindkapitaal van ca 700K, en vraag me af of het verstandig is om dit jaar opnieuw (maximaal) in te leggen op bij BND.
(ZZP-er, geen werkgeverspensioen, hoogste belastingschijf, vermogen boven Box3 vrijstelling)

Welk eindkapitaal/pensioenuitkering zouden jullie als doel nastreven en waarom?

Het is voor iedereen anders: 150.000 euro. Dan heb ik levenslang 1000 euro bovenop mijn AOW

Het is volkomen afhankelijk van wat je wilt. En wat je vaste lasten zijn. Woon je tegen die tijd in een afgelost koophuis? Wil je veel reizen? Of ga je rustig aan doen.

In het algemeen zou ik gewoon kijken wat je, gegeven de huidige informatie, aan verwacht inkomen heb. Schrik je daarvan in negatieve zin, dan kijken wat je daaraan kan doen.

Je kan ook denken, 700k, prima. En verder gaan in box 3.

[Rubbergrover1]

Tanooki schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 13:03:
Ik zit inmiddels op een verwacht eindkapitaal van ca 700K, en vraag me af of het verstandig is om dit jaar opnieuw (maximaal) in te leggen op bij BND.
(ZZP-er, geen werkgeverspensioen, hoogste belastingschijf, vermogen boven Box3 vrijstelling)

Welk eindkapitaal/pensioenuitkering zouden jullie als doel nastreven en waarom?

Hangt er ook vanaf over welke termijn je het hebt. En wanneer je je pensioen zou willen laten ingaan. Die 7 ton kan je vanaf je 65ste bruto zo'n 32k per jaar extra geven (als je na je dood je partner 70% van de uitkering wilt geven). Dat is een prima bedrag in de huidige situatie. Maar als het hier gaat over een pensioen dat over 30 jaar moet ingaan, dan is dat pensioen door inflatie al meer dan de helft van de waarde kwijt. En als je nu gewend bent aan een inkomen dat ruim in de hoogste belastingschijf valt, dan zul je waarschijnlijk ook wel wat meer willen dan AOW plus dit bedrag.

Kalentum schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 13:36:
[...]
Het is voor iedereen anders: 150.000 euro. Dan heb ik levenslang 1000 euro bovenop mijn AOW

150.000 euro zal je heel wat minder geven dan 1000 euro per maand. Zal eerder richting de helft gaan. Bovendien gaat het hier ook over bruto bedragen, dus er gaat ook nog een hap af aan belastingen.

[Kalentum]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 13:53:
[...]

Hangt er ook vanaf over welke termijn je het hebt. En wanneer je je pensioen zou willen laten ingaan. Die 7 ton kan je vanaf je 65ste bruto zo'n 32k per jaar extra geven (als je na je dood je partner 70% van de uitkering wilt geven). Dat is een prima bedrag in de huidige situatie. Maar als het hier gaat over een pensioen dat over 30 jaar moet ingaan, dan is dat pensioen door inflatie al meer dan de helft van de waarde kwijt. En als je nu gewend bent aan een inkomen dat ruim in de hoogste belastingschijf valt, dan zul je waarschijnlijk ook wel wat meer willen dan AOW plus dit bedrag.

Nou normaal gesproken laat je die 700k gewoon staan en krijg je daar jaarlijks nog een bepaald rendement van en hou je de inflatie wel zo ongeveer bij.

Maar goed, 1 en ander is dus volkomen afhankelijk van wat @Tanooki verwacht te gaan doen later. En op basis daarvan kijken wat nodig is.

[Tanooki]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 13:53:
[...]
Hangt er ook vanaf over welke termijn je het hebt. En wanneer je je pensioen zou willen laten ingaan. Die 7 ton kan je vanaf je 65ste bruto zo'n 32k per jaar extra geven (als je na je dood je partner 70% van de uitkering wilt geven). Dat is een prima bedrag in de huidige situatie. Maar als het hier gaat over een pensioen dat over 30 jaar moet ingaan, dan is dat pensioen door inflatie al meer dan de helft van de waarde kwijt. En als je nu gewend bent aan een inkomen dat ruim in de hoogste belastingschijf valt, dan zul je waarschijnlijk ook wel wat meer willen dan AOW plus dit bedrag.

Nog meer dan 20 jaar te gaan, dus terechte opmerking dat inflatie wel een factor is..

Naast mijn lijfrentepensioen bouw ik ook vermogen in box 3 op, dus ik laat me niet alleen leiden door wat ik t.z.t. nodig denk te hebben, maar probeer ook mijn financiële situatie zo (fiscaal) gunstig mogelijk in te richten. Omdat ik de indruk heb dat er wel meer Tweakers zo in de wedstrijd zitten, ben ik wel benieuwd naar hun overwegingen.

Ik realiseer me daarbij uiteraard dat het niet mogelijk is om o.a. het belastingstelsel van 2044 te voorspellen..

[MrBlack]

Tanooki schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 14:28:
[...]


Nog meer dan 20 jaar te gaan, dus terechte opmerking dat inflatie wel een factor is..

Naast mijn lijfrentepensioen bouw ik ook vermogen in box 3 op, dus ik laat me niet alleen leiden door wat ik t.z.t. nodig denk te hebben, maar probeer ook mijn financiële situatie zo (fiscaal) gunstig mogelijk in te richten. Omdat ik de indruk heb dat er wel meer Tweakers zo in de wedstrijd zitten, ben ik wel benieuwd naar hun overwegingen.

Ik realiseer me daarbij uiteraard dat het niet mogelijk is om o.a. het belastingstelsel van 2044 te voorspellen..

Achtergrond:
In loondienst, pensioenleeftijd >20 jaren, flexibele DC regeling (100% low cost world aandelen etf) met ruimte voor bijstorten, pensioenpremies trek ik af tegen een marginaal tarief van 56%, box 3 vermogen boven vrijstelling, pensioenpot is voor leeftijd prima maar kan altijd beter en ik kan t geld missen.

Ik stort dus maximaal bij binnen de toegestane ruimte.

Overwegingen: ik beleg liever 1 euro in de dc regeling dan 44 cent in box 3 (-/- x jaren vrh), ik zie mezelf niet werken tot ~68 dus leg nu maximaal in om zo snel als mogelijk een flinke pot op de bouwen (en tevens 'time in the market' + compounding). Vermogen in box 3 opbouwen doen we ook, we hebben de luxe beide te kunnen doen.

Zowel inflatie als toekomstige wetswijzigingen zijn buiten mijn controle dus hou ik geen rekening mee.

[Rubbergrover1]

Kalentum schreef op vrijdag 19 januari 2024 @ 14:18:
[...]


Nou normaal gesproken laat je die 700k gewoon staan en krijg je daar jaarlijks nog een bepaald rendement van en hou je de inflatie wel zo ongeveer bij.

Tanooki heeft geen 7 ton, maar heeft naar verwachting op de pensioendatum 7 ton. Je zult dus wel degelijk moeten kijken wat de verwachting van het prijspeil is op het moment dat die 7 ton kan worden omgezet in een pensioenuitkering.

[jeroenkb]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 20 januari 2024 @ 09:35:
[...]

Tanooki heeft geen 7 ton, maar heeft naar verwachting op de pensioendatum 7 ton. Je zult dus wel degelijk moeten kijken wat de verwachting van het prijspeil is op het moment dat die 7 ton kan worden omgezet in een pensioenuitkering.

Precies. Rekenen met nog 20 jaar tot pensioen en 3% inflatie gemiddeld heeft hij bij zijn pensionering bruto ongeveer 390k in euro's van nu om een pensioenuitkering van te kopen.

Als dat 30 jaar en 4% is dan heeft hij dan maar 215k in euro's van nu

[Rubbergrover1]

Daar komt bij dat je niet alleen moet komen naar het prijsniveau op het moment van pensionering, maar ook naar de ontwikkeling van je uitgaven in de jaren daarna. Als je nog 20 jaar van je pensioen kunt genieten, dan zijn de prijzen na die 20 jaar ook flink gestegen. Maar je wensen zullen misschien ook minder kostbaar zijn.

[Tanooki]

jeroenkb schreef op zaterdag 20 januari 2024 @ 17:53:
[...]

Precies. Rekenen met nog 20 jaar tot pensioen en 3% inflatie gemiddeld heeft hij bij zijn pensionering bruto ongeveer 390k in euro's van nu om een pensioenuitkering van te kopen.

Ik ga ervan uit (en hoop) dat mijn belegging in 100% aandelen een redelijke hedge tegen inflatie zal opleveren.

Wel heb ik het maximumbedrag van de laagste belastingschijf, gecorrigeerd voor 20 jaar inflatie, voorlopig als pensioendoel gesteld. Dat is - uitgaande van 3% gemiddeld - een belastbaar inkomen na AOW datum van ca 69k. Dan heb ik nog wel enige ruimte om in te leggen..

[D_Jeff]

Ik sprak pas met een fin. adviseur die aangaf dat Stipp erg duur is vanwege de hoge beheerskosten. Dat deed mij eigenlijk afvragen of Stipp echt de meeste "roofbouw" pleegt (lees: de hoogste kosten heeft als fonds)?

[Rubbergrover1]

Veel van de kosten die een pensioenfonds maakt zijn niet afhankelijk van het kapitaal dat ze hebben, maar van het aantal deelnemers. Stipp heeft op zich geen hoge kosten per deelnemer. In tegendeel. Maar Stipp heeft heel veel deelnemers met relatief weinig opbouw. Procentueel gezien zijn de kosten daardoor wel hoog in verhouding tot het kapitaal. Dat ligt dus niet aan de kosten die ze maken, maar aan de lage kapitalen die de deelnemers gemiddeld hebben.