Het grote Pensioen topic

[Rubbergrover1]

Kalentum schreef op vrijdag 13 oktober 2023 @ 22:08:
[...]


Aanvullend op @Rubbergrover1


***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 3% gewijzigd door Rubbergrover1 op 13-10-2023 22:55 ]

[snaggyheadshot]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Frieda]

snaggyheadshot schreef op zaterdag 14 oktober 2023 @ 16:58:
***members only***

Je moet bij dit soort dingen heel goed de kleine lettertjes lezen over de duur van deze vergoedingen en het moment wanneer ze ingaan en weer stoppen. Ik ben wel eens hele vreemde constructies tegengekomen namelijk waarbij bijvoorbeeld het pensioengeld werd "bevroren" bij uitkeren van de aov en er dus ook niet meer kon groeien voor het pensioen zelf.

[Faxe]

Ik ben iets meer dan 3 jaar geleden volledig afgekeurd en heb een WGA uitkering van 70%. Via een verzekering van mijn oude werkgever wordt dit aangevuld tot 80% van mijn oude loon. Daarnaast krijg ik over het stuk wat ik boven de WIA loongrens verdiende ook 80% uitgekeerd. Deze uitkeringen lopen door zolang ik arbeidsongeschikt ben en nog geen AOW ontvang met een maximum leeftijd van 70 jaar.

Ben zelf blij dat ik dit krijg en kan dan ook adviseren om een goede verzekering te nemen mocht je arbeidsongeschikt raken.

Heb daarnaast volledig premievrijstelling van de pensioenregeling waar ik onder viel.

Aanvullende verzekeringen zijn ondergebracht bij Aegon/Gezond werkplan. Mijn uitkeringen worden ook geïndexeerd.

In mijn geval betaalde de werkgever de premie volledig. Er werd dan ook niet gevraagd of je de verzekering wel of niet wilde.

Op deze site van Aegon kun je mooi bekijken wat het effect op je inkomen is als je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt en je eventuele restverdiencapaciteit al dan niet voor meer dan 50% benut.

https://www.aegon.nl/zake...beidsongeschiktheid#4F0XA

[ Voor 4% gewijzigd door Faxe op 14-10-2023 21:20 ]

[Rubbergrover1]

Faxe schreef op zaterdag 14 oktober 2023 @ 21:19:
Ik ben iets meer dan 3 jaar geleden volledig afgekeurd en heb een WGA uitkering van 70%. Via een verzekering van mijn oude werkgever wordt dit aangevuld tot 80% van mijn oude loon. Daarnaast krijg ik over het stuk wat ik boven de WIA loongrens verdiende ook 80% uitgekeerd. Deze uitkeringen lopen door zolang ik arbeidsongeschikt ben en nog geen AOW ontvang met een maximum leeftijd van 70 jaar.

Ben zelf blij dat ik dit krijg en kan dan ook adviseren om een goede verzekering te nemen mocht je arbeidsongeschikt raken.

Heb daarnaast volledig premievrijstelling van de pensioenregeling waar ik onder viel.

Aanvullende verzekeringen zijn ondergebracht bij Aegon/Gezond werkplan. Mijn uitkeringen worden ook geïndexeerd.

In mijn geval betaalde de werkgever de premie volledig. Er werd dan ook niet gevraagd of je de verzekering wel of niet wilde.

Op deze site van Aegon kun je mooi bekijken wat het effect op je inkomen is als je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt en je eventuele restverdiencapaciteit al dan niet voor meer dan 50% benut.

https://www.aegon.nl/zake...beidsongeschiktheid#4F0XA

Zulke collectieve verzekeringen zijn inderdaad vaak wel een verstandige keus. Met vaak een relatief lage premie voor wat er verzekerd is en meestal niet veel kleine lettertjes. (Bij een individuele verzekering is het vaak veel duurder en moet je veel meer kijken naar de kleine lettertjes.)

Wat hierbij ook speelt is dat deze collectieve verzekeringen vaak geen (of weinig) medische toetsingen eisen als je vanaf het begin de verzekering neemt. Als je achteraf de verzekering alsnog wilt nemen, dan vragen ze in het algemeen wel een medische keuring/vragenlijst. Dan kun je dus alsnog tegen best wat problemen aan lopen.

[r0bb]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 20:28:
[...]

Als ik zou moeten kiezen, dan zou ik waarschijnlijk voor degiro gaan. Omdat je daar veel keus hebt in waar je in kunt beleggen en de kosten bescheiden zijn.

Welke producten voor pensioen heb jij belegd dan bij deGiro? Ik zou graag een ETF zonder dividend lekkage hebben maar zie dan enkel TSWE naar boven komen.

Wat vinden we van dit product tov VWRL?

[Rubbergrover1]

r0bb schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 09:24:
[...]


Welke producten voor pensioen heb jij belegd dan bij deGiro? Ik zou graag een ETF zonder dividend lekkage hebben maar zie dan enkel TSWE naar boven komen.

Wat vinden we van dit product tov VWRL?

Ik heb zelf geen aparte beleggingspensioenrekening, maar als ik dat zou moeten (of willen), dan zou ik voor degiro kiezen. Juist omdat je daar je geld op zo veel verschillende plekken kunt beleggen en niet beperkt bent tot een klein groepje fondsen.

Je zou dus, zoals je aangeeft, bijvoorbeeld kunnen beleggen in een van de Van Eck ETF's. Maar je kunt het ook over een heel andere boeg gooien en nog wat 'donkergroener' gaan. Of juist bepaalde regio's of sectoren overwaarderen. Of voor de gekkigheid ook een plukje geld in bepaalde losse bedrijven stoppen, als je daar vertrouwen in hebt.

[treinreiziger]

Al een aantal jaren heb ik een pensioenbeleggingsrekening bij DeGiro. Jaarlijks bereken ik mijn jaarruimte en stort dit bedrag bij. Door de nieuwe pensioenwet is deze ruimte behoorlijk vergroot.

Nu las ik recent dit Volkskrant-artikel, waarin het volgende wordt gesteld:

Er is een groep voor wie extra pensioen storten onvoordelig is. Bij een hoog pensioen kan de belastingheffing tot 60 procent oplopen. Bij een pensioeninkomen tussen 41.000 en 53.000 euro bruto per jaar heb je namelijk last van de verlaging van de algemene heffingskorting (3 procent) en de ouderenkorting (15 procent). In combinatie met de premie zorgverzekeringswet en de inkomstenbelasting (37 procent) blijft er van iedere duizend euro aan extra pensioen netto maar 395 euro over.

Aangezien ik ook in deze groep val qua pensioeninkomen, vraag ik mezelf af of ik überhaupt nog wel moet pensioenbeleggen.

Ben benieuwd hoe jullie hier naar kijken.

[banaliteit]

treinreiziger schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 16:09:
Al een aantal jaren heb ik een pensioenbeleggingsrekening bij DeGiro. Jaarlijks bereken ik mijn jaarruimte en stort dit bedrag bij. Door de nieuwe pensioenwet is deze ruimte behoorlijk vergroot.

Nu las ik recent dit Volkskrant-artikel, waarin het volgende wordt gesteld:

Er is een groep voor wie extra pensioen storten onvoordelig is. Bij een hoog pensioen kan de belastingheffing tot 60 procent oplopen. Bij een pensioeninkomen tussen 41.000 en 53.000 euro bruto per jaar heb je namelijk last van de verlaging van de algemene heffingskorting (3 procent) en de ouderenkorting (15 procent). In combinatie met de premie zorgverzekeringswet en de inkomstenbelasting (37 procent) blijft er van iedere duizend euro aan extra pensioen netto maar 395 euro over.

Aangezien ik ook in deze groep val qua pensioeninkomen, vraag ik mezelf af of ik überhaupt nog wel moet pensioenbeleggen.

Ben benieuwd hoe jullie hier naar kijken.

Wanneer ga je met pensioen? Als je nog 30 jaar te gaan hebt kunnen de regels totaal anders zijn.

[mavamal]

Wat levert het je nu op qua belasting tov wat je anders zou betalen? Is dat nu minder, meer of ongeveer hetzelfde als wat je dan zou betalen (onder de huidige regels)?
Wat als je het geld in zak houd? Ga je dan vermogensrendementsheffing betalen of blijf je voorlopig wel onder die grens?
Welk inkomen heb je nu en welk inkomen verwacht je nodig te hebben als je met pensioen gaat?
Is er de mogelijkheid dat je boven de grens uit gaat komen van de afbouw van de kortingen? Want dan ga je van elke extra euro weer behoorlijk over houden.

[r0bb]

treinreiziger schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 16:09:
Al een aantal jaren heb ik een pensioenbeleggingsrekening bij DeGiro. Jaarlijks bereken ik mijn jaarruimte en stort dit bedrag bij. Door de nieuwe pensioenwet is deze ruimte behoorlijk vergroot.

Nu las ik recent dit Volkskrant-artikel, waarin het volgende wordt gesteld:

Er is een groep voor wie extra pensioen storten onvoordelig is. Bij een hoog pensioen kan de belastingheffing tot 60 procent oplopen. Bij een pensioeninkomen tussen 41.000 en 53.000 euro bruto per jaar heb je namelijk last van de verlaging van de algemene heffingskorting (3 procent) en de ouderenkorting (15 procent). In combinatie met de premie zorgverzekeringswet en de inkomstenbelasting (37 procent) blijft er van iedere duizend euro aan extra pensioen netto maar 395 euro over.

Aangezien ik ook in deze groep val qua pensioeninkomen, vraag ik mezelf af of ik überhaupt nog wel moet pensioenbeleggen.

Ben benieuwd hoe jullie hier naar kijken.

Jammer, achter een betaalmuur. Zeker interessant punt dit.

[Mania-92]

treinreiziger schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 16:09:
Al een aantal jaren heb ik een pensioenbeleggingsrekening bij DeGiro. Jaarlijks bereken ik mijn jaarruimte en stort dit bedrag bij. Door de nieuwe pensioenwet is deze ruimte behoorlijk vergroot.

Nu las ik recent dit Volkskrant-artikel, waarin het volgende wordt gesteld:

Er is een groep voor wie extra pensioen storten onvoordelig is. Bij een hoog pensioen kan de belastingheffing tot 60 procent oplopen. Bij een pensioeninkomen tussen 41.000 en 53.000 euro bruto per jaar heb je namelijk last van de verlaging van de algemene heffingskorting (3 procent) en de ouderenkorting (15 procent). In combinatie met de premie zorgverzekeringswet en de inkomstenbelasting (37 procent) blijft er van iedere duizend euro aan extra pensioen netto maar 395 euro over.

Aangezien ik ook in deze groep val qua pensioeninkomen, vraag ik mezelf af of ik überhaupt nog wel moet pensioenbeleggen.

Ben benieuwd hoe jullie hier naar kijken.

Wanneer ga je met pensioen? Het probleem is natuurlijk ook dat als dat nog decennia duurt dat je überhaupt geen idee hebt van het fiscale milieu dan.

[helloitsme]

treinreiziger schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 16:09:
Al een aantal jaren heb ik een pensioenbeleggingsrekening bij DeGiro. Jaarlijks bereken ik mijn jaarruimte en stort dit bedrag bij. Door de nieuwe pensioenwet is deze ruimte behoorlijk vergroot.

Nu las ik recent dit Volkskrant-artikel, waarin het volgende wordt gesteld:

Er is een groep voor wie extra pensioen storten onvoordelig is. Bij een hoog pensioen kan de belastingheffing tot 60 procent oplopen. Bij een pensioeninkomen tussen 41.000 en 53.000 euro bruto per jaar heb je namelijk last van de verlaging van de algemene heffingskorting (3 procent) en de ouderenkorting (15 procent). In combinatie met de premie zorgverzekeringswet en de inkomstenbelasting (37 procent) blijft er van iedere duizend euro aan extra pensioen netto maar 395 euro over.

Aangezien ik ook in deze groep val qua pensioeninkomen, vraag ik mezelf af of ik überhaupt nog wel moet pensioenbeleggen.

Ben benieuwd hoe jullie hier naar kijken.

Je zou verwachten dat de genoemde bedragen naar de toekomst toe hoger worden (inflatie). Is het dan nog steeds een probleem?

[gerritjan]

*knip* geen paywalls ontwijken

[ Voor 94% gewijzigd door ZieMaar! op 19-10-2023 08:43 ]

[Rubbergrover1]

treinreiziger schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 16:09:
Al een aantal jaren heb ik een pensioenbeleggingsrekening bij DeGiro. Jaarlijks bereken ik mijn jaarruimte en stort dit bedrag bij. Door de nieuwe pensioenwet is deze ruimte behoorlijk vergroot.

Nu las ik recent dit Volkskrant-artikel, waarin het volgende wordt gesteld:

Er is een groep voor wie extra pensioen storten onvoordelig is. Bij een hoog pensioen kan de belastingheffing tot 60 procent oplopen. Bij een pensioeninkomen tussen 41.000 en 53.000 euro bruto per jaar heb je namelijk last van de verlaging van de algemene heffingskorting (3 procent) en de ouderenkorting (15 procent). In combinatie met de premie zorgverzekeringswet en de inkomstenbelasting (37 procent) blijft er van iedere duizend euro aan extra pensioen netto maar 395 euro over.

Aangezien ik ook in deze groep val qua pensioeninkomen, vraag ik mezelf af of ik überhaupt nog wel moet pensioenbeleggen.

Ben benieuwd hoe jullie hier naar kijken.

Dat is in grote lijnen niet echt een verrassende constatering (zie bv ook https://www.plusonline.nl...-dan-50-procent-belasting ). Maar zelfde rekensommetje zul je dan uiteraard ook moeten maken bij je storting.

Vergeet niet dat het verschil in inkomstenbelasting tussen storting en uitkering niet de belangrijkste reden is voor het bijsparen. En in veel gevallen is dat ook niet het grootste fiscale voordeel. Voor langere periodes zit het grootste fiscale voordeel in het ontlopen van de vermogensrendementsheffing. Maar belangrijker, extra sparen voor je pensioen is bedoeld om je inkomen na je pensioen op peil te houden. Niet om fiscaal voordelig uit te zijn. Voor iemand die bv. meer dan een ton verdient, is een daling van het inkomen na pensionering naar 40k in veel gevallen niet echt makkelijk op te vangen. Dan kun je vaak toch beter met stortingen in een penioenproduct nu je inkomen verlagen en later verhogen.

[DJ-B]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 19 oktober 2023 @ 08:29:
[...]

Dat is in grote lijnen niet echt een verrassende constatering (zie bv ook https://www.plusonline.nl...-dan-50-procent-belasting ). Maar zelfde rekensommetje zul je dan uiteraard ook moeten maken bij je storting.

Vergeet niet dat het verschil in inkomstenbelasting tussen storting en uitkering niet de belangrijkste reden is voor het bijsparen. En in veel gevallen is dat ook niet het grootste fiscale voordeel. Voor langere periodes zit het grootste fiscale voordeel in het ontlopen van de vermogensrendementsheffing. Maar belangrijker, extra sparen voor je pensioen is bedoeld om je inkomen na je pensioen op peil te houden. Niet om fiscaal voordelig uit te zijn. Voor iemand die bv. meer dan een ton verdient, is een daling van het inkomen na pensionering naar 40k in veel gevallen niet echt makkelijk op te vangen. Dan kun je vaak toch beter met stortingen in een penioenproduct nu je inkomen verlagen en later verhogen.

Ter aanvulling, als je gewoon door blijft sparen kun je wellicht (tegen die tijd) besluiten om een aantal jaar eerder met pensioen te gaan. Daarnaast kan het ook gebeuren dat de beurzen een aantal jaar minder presteren.

Je hebt dan de luxe om aangepaste beslissingen te nemen.

[treinreiziger]

Bedankt voor jullie reacties. Ik ga over 15 jaar met pensioen. Voor een vriend die ook met hetzelfde dilemma zit, is dat anders: hij heeft nog 30 jaar te gaan.

We overwogen om naar een financieel adviseur te gaan, maar jullie overwegingen geven genoeg stof om zelf verder te gaan en een keuze te maken.

Goed punt wat @Rubbergrover1 aanhaalt over het op peil houden van je inkomen na je pensioen en de afweging die @DJ-B aanhaalt over sparen vs beleggen.

We gaan er eens en ei over legggen. Nogmaals dank voor het delen van jullie zienswijzen!

[r0bb]

Ik weet niet of ik het helemaal goed heb gedaan maar ik heb getracht de lopende jaarlijkse kosten bij 400K in kaart te brengen:

[Rubbergrover1]

r0bb schreef op vrijdag 20 oktober 2023 @ 11:09:
Ik weet niet of ik het helemaal goed heb gedaan maar ik heb getracht de lopende jaarlijkse kosten bij 400K in kaart te brengen:
[Afbeelding]

Je gaat er daarbij dus vanuit dat je bij degiro belegt in een ETF met dividendlekkage. Terwijl het logischer zou zijn dat je bij deze variant zou kiezen voor een ETF zonder dividendlek, zoals bv een Vaneck ETF. Misschien handig om die variant ook mee te nemen.

Verder heb je natuurlijk een combinatie van doorlopende kosten van het kapitaal dat je al hebt en de kosten voor nieuwe stortingen. Als je net begint zijn de stortingskosten het hoogste, als je meer aan het eind zit zijn de doorlopende kosten het hoogste. Ik weet niet hoe je dit in je overzicht hebt verwerkt?

[Isaja]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 13 oktober 2023 @ 12:44:
[...]

Die kosten gaan over de onderliggende ETF's. Niet over de brokers waar je ze kunt kopen. Dat zegt dus niet zo veel over of je bij een bepaalde broker goed of slecht zit. Maar geeft meer een indicatie van de fondsen zou kunnen stappen.

Overigens aansluitend op Loek92, bij DeGiro kun je inderdaad niet makkelijk automatisch neerleggen. Dat is een reden waarom ik voor gewone maandelijkse beleggingen daar niet bij zit. Maar voor mijn pensioenbeleggingen zou ik veel bewuster zelf jaarlijks een bepaalde storting doen. En zou ik dat niet automatisch (willen) doen. Dan zou de brede keus die je hebt veel belangrijker zijn dan dat gebruiksgemak.

yes thanks voor de toelichting, helpt me weer met een deel van de puzzel

Edit @Rubbergrover1 - had je laatste punt gemist - waarom geef je de voorkeur bij pensioen voor een jaarlijkse stortin ipv een (vaste) maandelijkse inleg? Ik had juist het idee dat je met een maandelijkse inleg minder de markt probeert te timen en zo stabieler opbouwt? Dus ben wel benieuwd hoe je daar tegenaan kijkt.

[ Voor 16% gewijzigd door Isaja op 21-10-2023 15:29 ]

[r0bb]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 20 oktober 2023 @ 12:15:
[...]

Je gaat er daarbij dus vanuit dat je bij degiro belegt in een ETF met dividendlekkage. Terwijl het logischer zou zijn dat je bij deze variant zou kiezen voor een ETF zonder dividendlek, zoals bv een Vaneck ETF. Misschien handig om die variant ook mee te nemen.

Verder heb je natuurlijk een combinatie van doorlopende kosten van het kapitaal dat je al hebt en de kosten voor nieuwe stortingen. Als je net begint zijn de stortingskosten het hoogste, als je meer aan het eind zit zijn de doorlopende kosten het hoogste. Ik weet niet hoe je dit in je overzicht hebt verwerkt?

TSWE is de enige ETF zonder dividend lekkage echter vind ik die niet echt vergelijkbaar met VWRL of NT combis, jij wel? Kleinere spreiding en equal weight zorgt voor een significant andere koersbeweging. Kosten zullen hier 1240eu zijn, wel goedkoop!

Ik ben het met je eens, eigenlijk moeten de transactiekosten eruit want die zijn al betaald en niet meer relevant in lopende kosten.

Dan kom ik op:

deGiro TSWE 1240 EUR
deGiro VWRL 2480 EUR
BND 2448 EUR
BND ZZP 1748 EUR
Meesman. 1680 EUR

[Rubbergrover1]

r0bb schreef op vrijdag 20 oktober 2023 @ 15:04:
[...]


TSWE is de enige ETF zonder dividend lekkage echter vind ik die niet echt vergelijkbaar met VWRL of NT combis, jij wel? Kleinere spreiding en equal weight zorgt voor een significant andere koersbeweging. Kosten zullen hier 1240eu zijn, wel goedkoop!

Ik ben het met je eens, eigenlijk moeten de transactiekosten eruit want die zijn al betaald en niet meer relevant in lopende kosten.

Dan kom ik op:

deGiro TSWE 1240 EUR
deGiro VWRL 2480 EUR
BND 2448 EUR
BND ZZP 1748 EUR
Meesman. 1680 EUR

In het algemeen begin je niet meteen met 4 ton vermogen. Als je het over de hele looptijd bekijkt, dan begin je met nul aan beheerskosten en dividend en stijgt dat langzaam, naarmate je vermogen stijgt. Tot je aan het eind die 4 ton hebt. Even op een bierviltje zul je dan tijdens de looptijd gemiddeld zo'n 2 ton vermogen er hebben staan. En iets van 5-10k inleg per jaar of zo? Dan kun je aan de hand daarvan nagaan wat je over de looptijd gezien gemiddeld kwijt bent per jaar. Dan liggen de kosten wel redelijk dicht bij elkaar, waarbij vooral de gewone BND en het pensioenlek negatief uitpakken.

[ Voor 5% gewijzigd door Rubbergrover1 op 20-10-2023 16:50 ]

[Rubbergrover1]

Isaja schreef op vrijdag 20 oktober 2023 @ 14:41:
[...]
Edit @Rubbergrover1 - had je laatste punt gemist - waarom geef je de voorkeur bij pensioen voor een jaarlijkse stortin ipv een (vaste) maandelijkse inleg? Ik had juist het idee dat je met een maandelijkse inleg minder de markt probeert te timen en zo stabieler opbouwt? Dus ben wel benieuwd hoe je daar tegenaan kijkt.

Ik zie het vooral als aanvulling op een bedrijfspensioen. Waarbij de fiscale ruimte nogal afhangt van het inkomen en van wat je aan pensioen al opbouwt. Dat kan nogal fluctueren. Daarom zou ik altijd eerst 'handmatig' de ruimte willen bepalen. En niet automatisch een bepaald bedrag willen storten. De consequenties van per ongeluk te veel storten kunnen nl. behoorlijk zijn.

Om dat timen van de markt te voorkomen kun je uiteraard gedurende het jaar wel een x-bedrag per maand op een gewone beleggingsrekening zetten. En dan aan het eind van het jaar een deel in een pensioenproduct zetten.

[Isaja]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 21 oktober 2023 @ 15:43:
[...]

Ik zie het vooral als aanvulling op een bedrijfspensioen. Waarbij de fiscale ruimte nogal afhangt van het inkomen en van wat je aan pensioen al opbouwt. Dat kan nogal fluctueren. Daarom zou ik altijd eerst 'handmatig' de ruimte willen bepalen. En niet automatisch een bepaald bedrag willen storten. De consequenties van per ongeluk te veel storten kunnen nl. behoorlijk zijn.

Om dat timen van de markt te voorkomen kun je uiteraard gedurende het jaar wel een x-bedrag per maand op een gewone beleggingsrekening zetten. En dan aan het eind van het jaar een deel in een pensioenproduct zetten.

Yes dank voor je snelle toelichting!

Als ZZP'er dan net iets anders omdat dit het primaire pensioenproduct is, niet aanvullend.

Dus dan denk ik bijvoorbeeld aan een maandelijkse inleg rond 80% van de verwachte jaarruimte. En dan 1x per jaar een aanvullend bedrag om die jaarruimte vol te maken, op basis van de gerealiseerde omzet.

[Rubbergrover1]

Isaja schreef op zaterdag 21 oktober 2023 @ 15:50:
[...]


Yes dank voor je snelle toelichting!

Als ZZP'er dan net iets anders omdat dit het primaire pensioenproduct is, niet aanvullend.

Dus dan denk ik bijvoorbeeld aan een maandelijkse inleg rond 80% van de verwachte jaarruimte. En dan 1x per jaar een aanvullend bedrag om die jaarruimte vol te maken, op basis van de gerealiseerde omzet.

Dat klinkt dan wel als een logisch plan.

[r0bb]

Isaja schreef op zaterdag 21 oktober 2023 @ 15:50:
[...]


Yes dank voor je snelle toelichting!

Als ZZP'er dan net iets anders omdat dit het primaire pensioenproduct is, niet aanvullend.

Dus dan denk ik bijvoorbeeld aan een maandelijkse inleg rond 80% van de verwachte jaarruimte. En dan 1x per jaar een aanvullend bedrag om die jaarruimte vol te maken, op basis van de gerealiseerde omzet.

Soortgelijk, maar pas wel op in situaties waar je contractverlenging mogelijk geen doorgang vindt en je onverhoopt al teveel via maandelijkse inleg hebt overgemaakt. In dat geval heb je namelijk een groot probleem en kan je een (groot) deel niet aftrekken op je IB.

Edit: of nee, het wordt natuurlijk berekend op basis van het jaar ervoor?

[ Voor 5% gewijzigd door r0bb op 24-10-2023 09:39 ]

[Rubbergrover1]

r0bb schreef op dinsdag 24 oktober 2023 @ 09:38:
[...]


Soortgelijk, maar pas wel op in situaties waar je contractverlenging mogelijk geen doorgang vindt en je onverhoopt al teveel via maandelijkse inleg hebt overgemaakt. In dat geval heb je namelijk een groot probleem en kan je een (groot) deel niet aftrekken op je IB.

Edit: of nee, het wordt natuurlijk berekend op basis van het jaar ervoor?

Ook dan houd je dat probleem, maar schuift dat wel op naar het volgende jaar. Je zult dus altijd nog in de gaten moeten blijven houden of je niet te veel stort.

Maar met de nieuwe regelgeving en de sterk verruimde stortingsmogelijkheden is dit risico wel een stuk kleiner geworden. Het is nu meer de vraag hoeveel wil je storten in plaats van hoeveel mag je storten.

[r0bb]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 24 oktober 2023 @ 09:57:
[...]

Ook dan houd je dat probleem, maar schuift dat wel op naar het volgende jaar. Je zult dus altijd nog in de gaten moeten blijven houden of je niet te veel stort.

Maar met de nieuwe regelgeving en de sterk verruimde stortingsmogelijkheden is dit risico wel een stuk kleiner geworden. Het is nu meer de vraag hoeveel wil je storten in plaats van hoeveel mag je storten.

Wat je in 2023 aan inleg stort, wordt toch afgeleidt van winst/loon uit 2022, niet uit 2024? 🤔

[Rubbergrover1]

r0bb schreef op dinsdag 24 oktober 2023 @ 10:38:
[...]


Wat je in 2023 aan inleg stort, wordt toch afgeleidt van winst/loon uit 2022, niet uit 2024? 🤔

Ja klopt. Als je nu minder gaat werken, dan schuif je het probleem van mogelijk te veel storten dus door naar volgend jaar. Dat probleem blijf je dus houden, je zult ieder jaar in de gaten moeten blijven houden of je het jaar ervoor wel voldoende ruimte hebt gecreëerd.

[Michel787]

Weet iemand een verklaring voor het volgende.
Ik heb een offerte voor de aankoop van een pensioen via een financieel dienstverlener en, op dezelfde datum, een offerte van de eventuele pensioen verstrekker zelf.
Bij deze pensioen verstrekker heb ik de afgelopen jaren het pensioen kapitaal opgebouwd.
Vraag: hoe kan het, dat de offerte via de financieel adviseur beter is dan die rechtstreeks van de pensioen verstrekker (waar ik dus al klant ben)?
Als ik in ga op de betere offerte via de financieel adviseur, moet ik uiteraard die partij wel een eenmalige fee betalen.
Iemand een verklaring?

[Rubbergrover1]

Michel787 schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 10:47:
Weet iemand een verklaring voor het volgende.
Ik heb een offerte voor de aankoop van een pensioen via een financieel dienstverlener en, op dezelfde datum, een offerte van de eventuele pensioen verstrekker zelf.
Bij deze pensioen verstrekker heb ik de afgelopen jaren het pensioen kapitaal opgebouwd.
Vraag: hoe kan het, dat de offerte via de financieel adviseur beter is dan die rechtstreeks van de pensioen verstrekker (waar ik dus al klant ben)?
Als ik in ga op de betere offerte via de financieel adviseur, moet ik uiteraard die partij wel een eenmalige fee betalen.
Iemand een verklaring?

Daar kunnen een hoop verklaringen voor zijn. Allereerst moet het natuurlijk gaan om identieke producten (zelfde looptijd, zelfde dekking nabestaandenpensioen). Daarnaast kunnen beide aanbieders uitgaan van andere aannames. Bijvoorbeeld op het gebied van de rente of van de levensverwachting. Dat ook afhankelijk van de samenstelling van de populatie. Even simpel gezegd, als je uitkeert aan mijnwerkers, dan hoef je waarschijnlijk wat minder jaren uit te keren, en kun je meer per jaar uitkeren, dan als je doelgroep bestaat uit hoogopgeleide vrouwen (twee factoren die de levensverwachting sterk verhogen).

[Michel787]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 11:00:
[...]

Daar kunnen een hoop verklaringen voor zijn. Allereerst moet het natuurlijk gaan om identieke producten (zelfde looptijd, zelfde dekking nabestaandenpensioen). Daarnaast kunnen beide aanbieders uitgaan van andere aannames. Bijvoorbeeld op het gebied van de rente of van de levensverwachting. Dat ook afhankelijk van de samenstelling van de populatie. Even simpel gezegd, als je uitkeert aan mijnwerkers, dan hoef je waarschijnlijk wat minder jaren uit te keren, en kun je meer per jaar uitkeren, dan als je doelgroep bestaat uit hoogopgeleide vrouwen (twee factoren die de levensverwachting sterk verhogen).

Dank voor je snelle reactie. Ik snap wat je zegt, maar mss was ik niet duidelijk. Ik heb dus twee offertes van dezelfde pensioen aanbieder: een rechtstreeks en een via een financieel tussenpersoon. Voor precies hetzelfde product. Die van de financieel tussenpersoon is een twee tientjes per maand gunstiger. De financieel tussenpersoon biedt dus niets zelf aan: hebben gewoon offerte gevraagd bij de pensioenaanbieder. Sterker nog op beide offertes staat de naam/logo van de aanbieder en ook de zelfde naam van de persoon die het heeft afgehandeld bij die pensioenaanbieder... Geldt dan nog steeds wat jij stelt?

[Rubbergrover1]

Michel787 schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 11:25:
[...]


Dank voor je snelle reactie. Ik snap wat je zegt, maar mss was ik niet duidelijk. Ik heb dus twee offertes van dezelfde pensioen aanbieder: een rechtstreeks en een via een financieel tussenpersoon. Voor precies hetzelfde product. Die van de financieel tussenpersoon is een twee tientjes per maand gunstiger. De financieel tussenpersoon biedt dus niets zelf aan: hebben gewoon offerte gevraagd bij de pensioenaanbieder. Sterker nog op beide offertes staat de naam/logo van de aanbieder en ook de zelfde naam van de persoon die het heeft afgehandeld bij die pensioenaanbieder... Geldt dan nog steeds wat jij stelt?

Hm, dat is wel een vreemde situatie. Enige wat ik kan bedenken is dat bij de rechtstreekse aanvraag de afsluitkosten van de pensioenuitkering uit het kapitaal wordt betaald en er dus minder overblijft om pensioen van aan te kopen. En dat je via de tussenpersoon zelf apart afsluitkosten betaalt. Maar daarvoor zou twee tientjes per maand wel een erg groot verschil zijn.

[De fiscalist]

Als er echt geen verschil is in de producten dan is dit heel erg raar…

Ik doe zelf dit soort werk en de adviseur zit in dezelfde portal offertes te maken als de verzekeringsmaatschappij. Het zal iets met kosten zijn veronderstel ik. Misschien dat de maatschappij direct kosten rekent en onvoldoende zichtbaar maakt voor je.

[MdO82]

Ik heb op dit een offerte opgevraagd voor een waardeoverdracht.

Het pensioen zal dan van NN naar PFZW gaan.

In mijn situatie is het zo dat mijn pensioenpot sinds 2013 stil staat.
Ik bouw daar niks op en redeneert alleen of kost geld afhankelijk van de markt.

Gezien er geen opbouw meer is neig ik naar overdragen.

Zijn er nog andere adviezen om rekening mee te houden ?

[bombadil]

MdO82 schreef op woensdag 1 november 2023 @ 19:28:
Ik heb op dit een offerte opgevraagd voor een waardeoverdracht.

Het pensioen zal dan van NN naar PFZW gaan.

In mijn situatie is het zo dat mijn pensioenpot sinds 2013 stil staat.
Ik bouw daar niks op en redeneert alleen of kost geld afhankelijk van de markt.

Gezien er geen opbouw meer is neig ik naar overdragen.

Zijn er nog andere adviezen om rekening mee te houden ?

Je stapt over van een pensioenverzekeraar naar een pensioenfonds, dat zijn verschillende soorten.

[Rubbergrover1]

De fiscalist schreef op woensdag 1 november 2023 @ 18:57:
Als er echt geen verschil is in de producten dan is dit heel erg raar…

Ik doe zelf dit soort werk en de adviseur zit in dezelfde portal offertes te maken als de verzekeringsmaatschappij. Het zal iets met kosten zijn veronderstel ik. Misschien dat de maatschappij direct kosten rekent en onvoldoende zichtbaar maakt voor je.

Wat eventueel nog zou kunnen is dat er bij de ene offerte wordt gerekend met de factoren voor dit jaar, en dat de andere offerte rekent met de factoren voor komend jaar.

[Michel787]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 07:51:
[...]

Wat eventueel nog zou kunnen is dat er bij de ene offerte wordt gerekend met de factoren voor dit jaar, en dat de andere offerte rekent met de factoren voor komend jaar.

Net met de offerte opsteller van de potentiële pensioenverstrekker gesproken. Hij stelt: "Offerte voorwaarden en uitgangspunten zijn precies hetzelfde. Wij hebben de financieel tussenpersoon een beter commercieel aanbod gedaan dan u" (als reeds bestaande klant).
Ik stel:
1.' dat "kost" mij voor het vaste deel van de uitkering € 15, per maand voor de looptijd van het pensioen (immers, dat is het aanbod van de financieel tussenpersoon 'beter')
2. plus ik word 'gedwongen' zaken te doen met die financieel tussenpersoon en die te betalen (ik geloof iets van €700,-) wil ik van de betere deal gebruik maken.
3. hoe kan het dat een tussenpartij kennelijk een betere klant is: 'so much for onafghankelijk advies'?
Overigens: deze pensioen verstrekker heeft geen 'verplichte advisering' bij afname van een flexibel pensioen (zoals sommige andere partijen dat wel hebben). Anders hadden ze me ook geen rechtstreekse offerte kunnen aanbieden.
Iemand nog een interessante zienswijze op dit verhaal?

[MdO82]

bombadil schreef op woensdag 1 november 2023 @ 19:34:
[...]

Je stapt over van een pensioenverzekeraar naar een pensioenfonds, dat zijn verschillende soorten.

Kijk zoveel kennis heb ik ervan
Heb gelezen dat je bij een verzekeraar een hogere uitkering kunt hebben, maar ook meer risico loopt.

Bij een Pensioenfonds heb je een lagere uitkering, maar meer zekerheid

Ga eens kijken via de upo hoeveel kosten ik heb.

[Fredericm]

treinreiziger schreef op donderdag 19 oktober 2023 @ 11:35:
Bedankt voor jullie reacties. Ik ga over 15 jaar met pensioen. Voor een vriend die ook met hetzelfde dilemma zit, is dat anders: hij heeft nog 30 jaar te gaan.

We overwogen om naar een financieel adviseur te gaan, maar jullie overwegingen geven genoeg stof om zelf verder te gaan en een keuze te maken.

Goed punt wat @Rubbergrover1 aanhaalt over het op peil houden van je inkomen na je pensioen en de afweging die @DJ-B aanhaalt over sparen vs beleggen.

We gaan er eens en ei over legggen. Nogmaals dank voor het delen van jullie zienswijzen!

Even een late reactie

Het is bijna zeker dat er over 15 jaar een ander belastingstelsel is. Als je vermogensbelasting betaalt ik een lijfrente zeker een aanrader

[Michel787]

Michel787 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 12:11:
[...]


Net met de offerte opsteller van de potentiële pensioenverstrekker gesproken. Hij stelt: "Offerte voorwaarden en uitgangspunten zijn precies hetzelfde. Wij hebben de financieel tussenpersoon een beter commercieel aanbod gedaan dan u" (als reeds bestaande klant).
Ik stel:
1.' dat "kost" mij voor het vaste deel van de uitkering € 15, per maand voor de looptijd van het pensioen (immers, dat is het aanbod van de financieel tussenpersoon 'beter')
2. plus ik word 'gedwongen' zaken te doen met die financieel tussenpersoon en die te betalen (ik geloof iets van €700,-) wil ik van de betere deal gebruik maken.
3. hoe kan het dat een tussenpartij kennelijk een betere klant is: 'so much for onafghankelijk advies'?
Overigens: deze pensioen verstrekker heeft geen 'verplichte advisering' bij afname van een flexibel pensioen (zoals sommige andere partijen dat wel hebben). Anders hadden ze me ook geen rechtstreekse offerte kunnen aanbieden.
Iemand nog een interessante zienswijze op dit verhaal?

Om dit 'af te ronden'.
E.e.a. geëscaleerd bij potentiële pensioen verstrekker.
Ze bevestigen precies dezelfde voorwaarden voor beide offertes: "we doen de financieel adviseur/ tussen persoon gewoon een beter commercieel bod".

So much voor "onafhankelijk advies...". Ik leefde in de veronderstelling dat de financiële wereld wel wat had
geleerd van de 'koopsompolissen-affaire ' etc.

De discussie leidde er (wel) toe, dat ik een aangescherpte offerte zal ontvangen...via de financieel adviseur...

[Kalentum]

Michel787 schreef op zaterdag 4 november 2023 @ 11:23:
[...]


Om dit 'af te ronden'.
E.e.a. geëscaleerd bij potentiële pensioen verstrekker.
Ze bevestigen precies dezelfde voorwaarden voor beide offertes: "we doen de financieel adviseur/ tussen persoon gewoon een beter commercieel bod".

So much voor "onafhankelijk advies...". Ik leefde in de veronderstelling dat de financiële wereld wel wat had
geleerd van de 'koopsompolissen-affaire ' etc.

De discussie leidde er (wel) toe, dat ik een aangescherpte offerte zal ontvangen...via de financieel adviseur...

Verrassend, je zou verwachten dat het niet uitmaakt omdat die adviseur door jou wordt betaald toch?

[Rubbergrover1]

Kalentum schreef op zaterdag 4 november 2023 @ 11:40:
[...]


Verrassend, je zou verwachten dat het niet uitmaakt omdat die adviseur door jou wordt betaald toch?

Dat zou juist een goede reden zijn waarom het wél zou uitmaken. Als je via de pensioenaanbieder zelf afsluit, dan moeten zij ook een hoop extra administratieve rompslomp uitvoeren, waarvoor je in het andere geval de adviseur los betaalt. Die kosten zullen ze linksom of rechtsom in rekening moeten brengen. Een lagere uitkering bij rechtstreeks afsluiten is op zich daarom niet zo vreemd. Maar de hoogte van het verschil is wel opvallend.

[Michel787]

Ja, de adviseur wordt door mij betaald.

De pensioen verstrekker vees op geen enkele manier naar administratieve lasten, maar zei expliciet als reden voor het beter commercieel bod aan de financieel adviseur: het klanten willen binnen halen via die adviseur (dat is natuurlijk vaker de reden voor een financieel bod :-) ).

[Sendak239]

Ter informatie. Ik kwam er vorige maand achter dat de servicekosten best hoog zijn bij BND omdat ik deel naar obligaties wilde omzetten. Fondskosten zien er prima uit. Toevallig is Centraal Beheer een week geleden ook begonnen met mogelijkheid tot beleggen voor je pensioen en dat ziet er een stuk beter uit. 0,3 procent of 0,6 procent maakt best verschil. Op die manier kun je nog eens wat in obligaties doen als de rente hoog staat. https://www.centraalbeheer.nl/beleggen/kosten

[Isaja]

Ik zou nog terugkoppelen wat ik heb heb gekozen voor mijn ZZP-pensioenopbouw;

Uiteindelijk gekozen voor Meesman. Wat gaf de doorslag?
- Automatisch maandelijks inleggen (dollar cost averaging + rust en stabiliteit in de opbouw)
- Concurrerend qua kosten + goede klantenservice (werd keurig teruggebeld na een vraag per mail)
- Beste duurzame aanbod

Vooral dit laatste punt vind ik belangrijk - pensioen = toekomst = duurzaam. Dus wil ik uitsluiting op meer dan alleen ESG factoren, maar dan nog wel met een relatief goede spreiding. 'Aandelen Duurzame Toekomst' van Meesman sluit hier perfect op aan en daar heb ik de iets hogere kosten voor over.

Ook gekeken naar BND, maar waar er bij Meesman's duurzame fondsen er nog 2330 bedrijven in zitten zijn dit er bij BND's duurzame fonds maar zo'n 1200. Dat vind ik te weinig, dus viel deze af.

Hopelijk helpt dit andere 'zoekers' ook weer in hun pensioenspeurtocht

[De fiscalist]

MdO82 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 19:16:
[...]


Kijk zoveel kennis heb ik ervan
Heb gelezen dat je bij een verzekeraar een hogere uitkering kunt hebben, maar ook meer risico loopt.

Bij een Pensioenfonds heb je een lagere uitkering, maar meer zekerheid

Ga eens kijken via de upo hoeveel kosten ik heb.

Een verzekeraar (met fatsoenlijke solvabiliteit) is veiliger dan een pensioenfonds.
Een pensioenfonds mag het pensioen verminderen, een verzekeraar niet. Keerzijde van die medaille: een pensioenfonds kan ook indexeren, bij een verzekeraar kun je dat vergeten.

[asmi]

De fiscalist schreef op vrijdag 10 november 2023 @ 20:03:
Keerzijde van die medaille: een pensioenfonds kan ook indexeren, bij een verzekeraar kun je dat vergeten.

Een verzekeraar kan ook wel indexeren als dat zo is afgesproken; hier een stukje website van zomaar een willekeurige pensioenverzekeraar: https://www.zwitserleven....-een-pensioenverzekeraar/

[saabfanatic]

Heeft er iemand ervaring met het overzetten van een custody pensioen account van deGiro naar Meesman? Ik wil graag 1 pensioenportefeuille aanhouden bij Meesman en het geld van deGiro nar Meesman verhuizen.

[De fiscalist]

asmi schreef op vrijdag 10 november 2023 @ 20:38:
[...]

Een verzekeraar kan ook wel indexeren als dat zo is afgesproken; hier een stukje website van zomaar een willekeurige pensioenverzekeraar: https://www.zwitserleven....-een-pensioenverzekeraar/

Dat is niet kan indexeren, maar moet indexeren. Met een verzekeringsmaatschappij maak je afspraken waar ze zich aan moeten houden. Een pensioenfonds heeft veel meer vrijheid om zelf invulling te geven. Indexeren, korten, wijzigen van de regeling, het kan allemaal. Bij een verzekeringsmaatschappij kan dat niet in principe.

Je kunt een geïndexeerde uitkering aankopen bij een verzekeraar ja. Dan heb je een vaste index.

Een pensioenfonds kan indexeren, maar het rond kan het ook niet doen, of de pensioenen verlagen, net wat het bestuur van het fonds denkt dat nodig is (binnen bepaalde kaders)

[asmi]

De fiscalist schreef op zaterdag 11 november 2023 @ 20:50:
Dat is niet kan indexeren, maar moet indexeren. Met een verzekeringsmaatschappij maak je afspraken waar ze zich aan moeten houden. Een pensioenfonds heeft veel meer vrijheid om zelf invulling te geven. Indexeren, korten, wijzigen van de regeling, het kan allemaal. Bij een verzekeringsmaatschappij kan dat niet in principe.

Jawel hoor, het is/was bijvoorbeeld vrij gebruikelijk dat indexering afhangt van maatschappijwinst, maar in de bepaling hoe de winst dan wordt verdeeld tussen tussen oa indexeren en aanvullen van een stroppenpot heeft een verzekeraar best wat keuzevrijheid.
Sowieso is je bewering hier trouwens een heel andere bewering dan de bewering waarop ik reageerde.

[Zenix]

Ik ben wel blij met de nieuwe wetgeving, kon eerder naast ABP maar 300-500 euro inleggen, nu is een kleine 9k. Met de VRH die steeds hoger gaat worden, toch een mooi alternatief voor het vermogen na pensioen. ABP kan ik dan ook eerder laten ingaan.

[samba80]

Zenix schreef op zaterdag 11 november 2023 @ 22:17:
Ik ben wel blij met de nieuwe wetgeving, kon eerder naast ABP maar 300-500 euro inleggen, nu is een kleine 9k. Met de VRH die steeds hoger gaat worden, toch een mooi alternatief voor het vermogen na pensioen. ABP kan ik dan ook eerder laten ingaan.

Dit vind ik dus een erg lastige keuze/berekening. Is het nou echt voordeliger om nu te storten in je pensioenrekening of niet...

Grote nadeel is natuurlijk dat je geld vast staat, maar dat kun je inderdaad weer gedeeltelijk opvangen door je pensioen eerder in te laten gaan

[Zenix]

samba80 schreef op zaterdag 11 november 2023 @ 22:51:
[...]


Dit vind ik dus een erg lastige keuze/berekening. Is het nou echt voordeliger om nu te storten in je pensioenrekening of niet...

Grote nadeel is natuurlijk dat je geld vast staat, maar dat kun je inderdaad weer gedeeltelijk opvangen door je pensioen eerder in te laten gaan

Ik ben blij met de flexibiliteit. Ik ga dit jaar mijn volledige reserveringsruimte gebruiken van de afgelopen 10 jaar, dat is niet zoveel omdat ik bij ABP zat. Vanaf dat moment heb ik zo'n 9k per jaar, maar dat ga ik voorlopig nog niet helemaal gebruiken. Mijn salaris gaat de komende jaren nog flink stijgen, waardoor ik ook in de hoogste inkomensschaal ga komen. Dan ben ik van plan om wat meer te gaan storten.

Ik ben overigens pas gestart op mijn 29ste met werken, dus heb sowieso een gat in vergelijking met anderen.

[Grolsch]

Interessant topic, ik vind pensioenen altijd maar een "wazig" en moeilijk te begrijpen materie.

Zelf ben ik ondernemer en sta op de loonlijst in mijn eigen holding (B.V.)

Ik heb een adviseur voor dit soort zaken en via hen heb ik een "Allianz DGA Pakket"

Wat ik er van lees is het nu niet meer mogelijk om dit af te sluiten

Wat vinden jullie hiervan, is dit een goede oplossing voor mijn situatie Of kan het beter / anders?

[De fiscalist]

asmi schreef op zaterdag 11 november 2023 @ 21:59:
[...]

Jawel hoor, het is/was bijvoorbeeld vrij gebruikelijk dat indexering afhangt van maatschappijwinst, maar in de bepaling hoe de winst dan wordt verdeeld tussen tussen oa indexeren en aanvullen van een stroppenpot heeft een verzekeraar best wat keuzevrijheid.
Sowieso is je bewering hier trouwens een heel andere bewering dan de bewering waarop ik reageerde.

En welk van de twee is nu de veiligere optie volgens jou?

[mijosa2]

Apollyon schreef op woensdag 6 september 2023 @ 10:59:
Klopt het ook dat er vanaf dit jaar veel meer jaarruimte komt door de nieuwe pensioenwet?

Mijn vriendin komt niet boven de AOW-franchise drempel uit. Zij kan met haar inkomen dus niet sparen voor een pensioen.
Kan ik vanaf 2023 dan gebruik maken van extra jaarruimte voor onze gezamenlijke toekomst?

Als je vriendin nog reserveringsruimte heeft tot 10 jaar terug kan zij dit vanaf dit jaar wel gebruiken voor lijfrenteaftrek. Voorheen kon dit alleen als je inkomen boven de franchise lag met een maximum van 17%, nu is het maximum €38.000 ongeacht je inkomen.

Bedenk wel dat bij een laag inkomen de voordelen beperkt zijn, hoewel je wel mag verrekeningen met eerste en latere jaren. En VRH besparing natuurlijk.

[asmi]

De fiscalist schreef op zondag 12 november 2023 @ 08:39:
En welk van de twee is nu de veiligere optie volgens jou?

Daar valt niets over te zeggen want dat hangt vooral af van andere zaken. Zo'n tweekeuzevraag is ook weer onzin dus.

[Apollyon]

mijosa2 schreef op zondag 12 november 2023 @ 08:55:
Als je vriendin nog reserveringsruimte heeft tot 10 jaar terug kan zij dit vanaf dit jaar wel gebruiken voor lijfrenteaftrek. Voorheen kon dit alleen als je inkomen boven de franchise lag met een maximum van 17%, nu is het maximum €38.000 ongeacht je inkomen.

Dank je voor het attenderen op deze verandering! Ik heb net even de rekentool van de belastingdienst geprobeerd maar die is nog niet aangepast.

Bedenk wel dat bij een laag inkomen de voordelen beperkt zijn, hoewel je wel mag verrekeningen met eerste en latere jaren. En VRH besparing natuurlijk.

Of het voordeel oplevert kan ik niet berekenen. Ze heeft nu bijna geen pensioen dus daar moet ze zeker iets voor doen.
Voor VRH hoeven wij nog niet wakker te liggen. We zijn pas net eindelijk aan het sparen. Mijn salaris heeft pas wel een leuke boost gekregen.

[dnanr]

Hoi,

als ik zou gaan inleggen op banksparen, dan dient er te worden ingelegd op een geblokkeerde spaarrekening.

Het wordt mij niet duidelijk of dat ook tijdelijke deposito's kunnen zijn via bijvoorbeeld Raisin (inleggen in deposito van 1 jaar, na 1 jaar loopt depoisito af, inleggen op nieuwe deposito, enz.).

Of moet het 1x een geblokkeerde zijn tot pensioenleeftijd..

Iemand enig idee ?

[de Peer]

dnanr schreef op maandag 20 november 2023 @ 19:29:
Hoi,

als ik zou gaan inleggen op banksparen, dan dient er te worden ingelegd op een geblokkeerde spaarrekening.

Het wordt mij niet duidelijk of dat ook tijdelijke deposito's kunnen zijn via bijvoorbeeld Raisin (inleggen in deposito van 1 jaar, na 1 jaar loopt depoisito af, inleggen op nieuwe deposito, enz.).

Of moet het 1x een geblokkeerde zijn tot pensioenleeftijd..

Iemand enig idee ?

Tijdelijke depositos via raisin kan niet nee. Die bieden die geblokkeerde rekening niet aan.

[GoEV6]

nvm

[ Voor 99% gewijzigd door GoEV6 op 20-11-2023 19:59 ]

[gerritjan]

dnanr schreef op maandag 20 november 2023 @ 19:29:
Hoi,

als ik zou gaan inleggen op banksparen, dan dient er te worden ingelegd op een geblokkeerde spaarrekening.

Het wordt mij niet duidelijk of dat ook tijdelijke deposito's kunnen zijn via bijvoorbeeld Raisin (inleggen in deposito van 1 jaar, na 1 jaar loopt depoisito af, inleggen op nieuwe deposito, enz.).

Of moet het 1x een geblokkeerde zijn tot pensioenleeftijd..

Iemand enig idee ?

Als je de inleg wil aftrekken van de belasting heb je een geblokkeerde rekening nodig. Het saldo van die rekening telt ook niet mee in box 3.
Afhankelijk van hoeveel jaar je nog hebt tot je AOW-leeftijd, maar over het algemeen schiet sparen voor je pensioen niet echt op.

[helloitsme]

Grolsch schreef op zondag 12 november 2023 @ 07:49:
Interessant topic, ik vind pensioenen altijd maar een "wazig" en moeilijk te begrijpen materie.

Zelf ben ik ondernemer en sta op de loonlijst in mijn eigen holding (B.V.)

Ik heb een adviseur voor dit soort zaken en via hen heb ik een "Allianz DGA Pakket"

Wat ik er van lees is het nu niet meer mogelijk om dit af te sluiten

Wat vinden jullie hiervan, is dit een goede oplossing voor mijn situatie Of kan het beter / anders?

Ik denk dat jouw situatie iets te complex is om zo even iets over te gaan roepen, naast het feit dat we erg weinig van je situatie weten.
Hiervoor zijn financiële adviseurs bedoeld. Mocht je een second opinion willen hebben dan kan je natuurlijk altijd eens het gesprek aan gaan met een andere.

[Grolsch]

helloitsme schreef op dinsdag 21 november 2023 @ 06:04:
[...]


Ik denk dat jouw situatie iets te complex is om zo even iets over te gaan roepen, naast het feit dat we erg weinig van je situatie weten.
Hiervoor zijn financiële adviseurs bedoeld. Mocht je een second opinion willen hebben dan kan je natuurlijk altijd eens het gesprek aan gaan met een andere.

Zo complex is mijn situatie niet, ik heb een holding (B.V.) waar ik 100% eigenaar van ben en de holding is 100% eigenaar van een aantal B.V.'s in een boomstructuur.

Ik sta op de loonlijst van mijn eigen holding en ontvang maandelijks salaris daarvan.

Verder gewoon huisje, boompje, beestje.

Nu kan ik natuurlijk ook in privé geld gaan sparen voor mijn pensioen maar dat is niet interessant omdat ik dan vermogen opbouw in privé die belast wordt, en als ik geld vanuit mijn holding in privé wil krijgen geeft dat een belastingdruk van +- 45%, dus van elke 100 euro die ik uit de zaak haal hou ik privé maar 55 euro over.

Bij dit "systeem" betaalt mijn Holding de premie, dit drukt de VPB in de holding en ik ben privé de "verzekerde" want de polis staat op mijn naam.

Een ander voordeel is dat 90% van de opgebouwde pot vrijvalt aan mijn erfgenaam op het moment dat ik overlijd.

Maar dat zijn dus de verhalen die ik mij heb laten vertellen door mijn financieel adviseur, ze heeft wel alle papieren om zich Pensioenadviseur / Financieel Planner te mogen noemen, en ik ben er eigenlijk ook wel heel erg tevreden over.

"Vertrouwen is goed, controle is beter" dus mochten andere specialisten in dit topic een betere oplossing weten voor mijn situatie dan hoor ik dat graag!

[Agadir]

Hallo iedereen,

Ik ben sinds mei van dit jaar zzp' er (eenmanszaak) en wil nu gaan sparen voor mijn pensioen. Ik wil maximaal gebruik maken van de fiscale voordelen.

Na een korte oriëntatie valt op dat veel partijen pensioenbelegen aanbieden, waarbij de aanbieder een pakket aanbiedt. Zelf investeer ik al langer in S&P 500. Krijg hier een mooi rendement voor en wil hier blijven belegen met mijn pensioeninleg. Ik probeer dus een aanbieder te vinden waarbij ik zelf het pakket aan aandelen kan selecteren en zo nodig tussentijds kan wijzigen naar eigen inzicht.

Weet iemand of dit mogelijk is en waar?

[lolapa]

Agadir schreef op woensdag 22 november 2023 @ 14:10:
Hallo iedereen,

Ik ben sinds mei van dit jaar zzp' er (eenmanszaak) en wil nu gaan sparen voor mijn pensioen. Ik wil maximaal gebruik maken van de fiscale voordelen.

Na een korte oriëntatie valt op dat veel partijen pensioenbelegen aanbieden, waarbij de aanbieder een pakket aanbiedt. Zelf investeer ik al langer in S&P 500. Krijg hier een mooi rendement voor en wil hier blijven belegen met mijn pensioeninleg. Ik probeer dus een aanbieder te vinden waarbij ik zelf het pakket aan aandelen kan selecteren en zo nodig tussentijds kan wijzigen naar eigen inzicht.

Weet iemand of dit mogelijk is en waar?

Ik weet dat dit in ieder geval bij de giro kan. Bij Meesman & Brand new day kan je geloof ik alleen een profiel kiezen, maar geen individuele aandelen of fondsen.

[Rubbergrover1]

Agadir schreef op woensdag 22 november 2023 @ 14:10:
Hallo iedereen,

Ik ben sinds mei van dit jaar zzp' er (eenmanszaak) en wil nu gaan sparen voor mijn pensioen. Ik wil maximaal gebruik maken van de fiscale voordelen.

Na een korte oriëntatie valt op dat veel partijen pensioenbelegen aanbieden, waarbij de aanbieder een pakket aanbiedt. Zelf investeer ik al langer in S&P 500. Krijg hier een mooi rendement voor en wil hier blijven belegen met mijn pensioeninleg. Ik probeer dus een aanbieder te vinden waarbij ik zelf het pakket aan aandelen kan selecteren en zo nodig tussentijds kan wijzigen naar eigen inzicht.

Weet iemand of dit mogelijk is en waar?

Ik sluit me aan bij lolapa, de meest vrije keus heb je bij degiro.

Overigens kun je ook kijken in hoeverre jouw selectie van S&P 500 (en het rendement daarop) werkelijk afwijkt van de fondsen/ETF's die de aanbieders van pensioenproducten gebruiken/aanbieden. Als je doel is om met je eigen beleggingen zo veel mogelijk de S&P 500 na te bootsen, dan komt dat wel sterk overeen met de beleggingsstrategie die veel aanbieders hanteren. En dan maak je het jezelf misschien onnodig ingewikkeld.

[erwin26]

Mijn vraag
Weet iemand een partij die pensioen opties aanbied aan een "buitenlander". Ik woon in België sinds paar jaar, maar werk in Nederland. Mijn werkgever heeft geen pensioenfonds, maar geeft je extra salaris en daarmee moet je je zelf je pensioen regelen. Ik heb de Rabobank gecontacteerd (daar zit ik al bij met de rest van men spul), maar die doen niks nieuws afsluiten voor mij vanwege mijn situatie.


Wat ik al gevonden of geprobeerd heb

Meerdere partijen ondertussen wel bericht via contactformulier of ze in mijn situatie pensioen aanbieden. Op internet krijg ik niet direct een antwoord gevonden in mijn situatie. Wel partijen die pensioen aanbieden uiteraard.

Wat voor pensioen het is/moet worden ben ik nog niet over uit, daarvoor wil ik met hun in gesprek gaan.

Heeft iemand een idee welke partijen dit wel doen in mijn situatie? Wil graag pensioen in Nederland opbouwen, omdat het opbouwen veel voordeliger is.

[thefox231]

Aantal korte vragen aan de experts hier. Ik ben voornemens om pensioen bij te gaan beleggen in box 1. Hiervoor kwam ik bij Meesman uit, omdat de kosten hier “laag” zijn en het Meesman wereldwijd aandeelfonds een goede spreiding kent.

Ik heb echter een paar korte vragen waar ik niet zo snel informatie over vind op de website van Meesman namelijk:
- Bij overleden gaat het naar de erfgenamen echter hoe ver wordt dit verdeeld? Alleen mijn vrouw of gaat het meteen door naar vrouw, kinderen, etc.?
- Na overlijden verwacht ik dat het geen vrijval qua bedrag is maar dat mijn partner hiervoor een “nabestaandenpensioen” moet aankopen cf. wetgeving correct?
- Indien ze hiervoor een nabestaandenpensioen moeten aankopen valt dit dan ook onder eventuele erfbelasting (boven de grens)?

edit: Box 3 --> 1 excuus

[winiustyco]

thefox231 schreef op zondag 3 december 2023 @ 14:36:
Aantal korte vragen aan de experts hier. Ik ben voornemens om pensioen bij te gaan beleggen in box 3. Hiervoor kwam ik bij Meesman uit, omdat de kosten hier “laag” zijn en het Meesman wereldwijd aandeelfonds een goede spreiding kent.

Ik heb echter een paar korte vragen waar ik niet zo snel informatie over vind op de website van Meesman namelijk:
- Bij overleden gaat het naar de erfgenamen echter hoe ver wordt dit verdeeld? Alleen mijn vrouw of gaat het meteen door naar vrouw, kinderen, etc.?
- Na overlijden verwacht ik dat het geen vrijval qua bedrag is maar dat mijn partner hiervoor een “nabestaandenpensioen” moet aankopen cf. wetgeving correct?
- Indien ze hiervoor een nabestaandenpensioen moeten aankopen valt dit dan ook onder eventuele erfbelasting (boven de grens)?

Waarom zou je pensioen bij willen beleggen in box 3? Indien je jaarruimte/reserveringsruimte over hebt in box 1 zou ik die gebruiken. Dan betaal je geen erfbelasting bij overlijden.
Het leest alsof je een pensioenrekening wil openen, is dit correct? In dat geval zou je namelijk geen box 3 belasting, erfbelasting betalen etc.
Op dit moment is de inleg aftrekbaar van het inkomen, bij pensioenleeftijd kan je dan uit laten keren. In principe komt de lijfrente polis/pensioenrekening gewoon bij de erfgenaam terecht. Hiervoor volgt de wettelijke verdeling, of met testament de verdeling volgens het testament voor zover ik weet. Tenzij je natuurlijk de begunstigde van een lijfrenteverzekering zou wijzigen naar iemand buiten het testament, dan ontvangt deze uiteraard het kapitaal.
Let op: dit is geen financieel advies

[thefox231]

winiustyco schreef op zondag 3 december 2023 @ 14:45:
[...]

Waarom zou je pensioen bij willen beleggen in box 3? Indien je jaarruimte/reserveringsruimte over hebt in box 1 zou ik die gebruiken. Dan betaal je geen erfbelasting bij overlijden.
Het leest alsof je een pensioenrekening wil openen, is dit correct? In dat geval zou je namelijk geen box 3 belasting, erfbelasting betalen etc.
Op dit moment is de inleg aftrekbaar van het inkomen, bij pensioenleeftijd kan je dan uit laten keren. In principe komt de lijfrente polis/pensioenrekening gewoon bij de erfgenaam terecht. Hiervoor volgt de wettelijke verdeling, of met testament de verdeling volgens het testament voor zover ik weet. Tenzij je natuurlijk de begunstigde van een lijfrenteverzekering zou wijzigen naar iemand buiten het testament, dan ontvangt deze uiteraard het kapitaal.
Let op: dit is geen financieel advies

excuus aangepast betreft inderdaad jaarruimte uit box 1.
Dank voor je uitgebreide antwoord. Je antwoord ligt in lijn met wat ik al dacht/verwacht.

[winiustyco]

thefox231 schreef op zondag 3 december 2023 @ 14:49:
[...]


excuus aangepast betreft inderdaad jaarruimte uit box 1.
Dank voor je uitgebreide antwoord. Je antwoord ligt in lijn met wat ik al dacht/verwacht.

In dat geval gewoon partner opgeven als erfgenaam bij de bank/verzekeraar waar je de pensioenrekening hebt lopen. Partner erft bij eventueel overlijden dan de pensioenpot en kan hiermee zelf een uitkering aankopen nadat deze in de toekomst deze zou erven bij potentieel overlijden. Indien de uitkering bij jou reeds is ingegaan, dan erft de partner altijd de uitkeringen bij een bank uitkering. Bij een verzekeringsuitkering moet je dit goed nakijken, gezien een verzekeraar veelal het leven verzekert en bij overlijden in de uitkeringsfase niet altijd 1 op 1 alles naar de langstlopende partner doorschuift.

[niwresixel]

Hoe zit het bij DeGiro in de praktijk als je daar een pensioen-beleggingsrekening hebt lopen waarbij je bijvoorbeeld elke maand geld bijstort en aandelen of ETF's koopt? Kan je tussentijds wel vrijuit handelen in de aandelen en ETF's, of zitten hier restricties aan vast? Uiteraard ga ik er van uit dat er geen geld van deze rekening wordt gehaald.

Bovendien was ik eens aan het kijken of ik aftrekbare lijfrente heb (ik bouw pensioen op bij een pensioenverzekeraar via mijn werkgever) en als ik de berekeningen maak op de site van De Belastingdienst kom ik op de jaren t/m 2022 uit op 0 euro vrije ruimte en voor 2023 is dit bedrag ruim 3000 euro. Ik zou verwachten dat ik over de jaren t/m 2022 ook nog wat ruimte zou hebben, al was het maar een paar 100 euro per jaar. Heeft mijn pensioenverzekeraar dan t/m 2022 steeds het maximale bedrag wat ik kan fiscaal vriendelijk kan inleggen ingelegd of moet ik dit anders interpreteren?

Ik weet dat sinds 1-1-2023 de jaarruimte is verhoogd naar 30%. Maar als ik uitga van het percentage in 2022 van 13,2% over mijn bruto jaarsalaris - franchise is dit bedrag een dat 2k5 euro hoger is dan de ingelegde premies in 2022. Toch geeft de site van de Belastingdienst aan dat ik in 2022 geen vrije jaarruimte heb. Alle "overige inkomstenvelden" zijn met 0 euro ingevuld in die rekentool. Ik zou hier een vrije jaarruimte van 2k5 verwachten. Factor A was 750 euro ongeveer.

[ Voor 61% gewijzigd door niwresixel op 15-12-2023 22:06 ]

[kees_1]

niwresixel schreef op vrijdag 15 december 2023 @ 21:44:
Hoe zit het bij DeGiro in de praktijk als je daar een pensioen-beleggingsrekening hebt lopen waarbij je bijvoorbeeld elke maand geld bijstort en aandelen of ETF's koopt? Kan je tussentijds wel vrijuit handelen in de aandelen en ETF's, of zitten hier restricties aan vast? Uiteraard ga ik er van uit dat er geen geld van deze rekening wordt gehaald.

Bovendien was ik eens aan het kijken of ik aftrekbare lijfrente heb (ik bouw pensioen op bij een pensioenverzekeraar via mijn werkgever) en als ik de berekeningen maak op de site van De Belastingdienst kom ik op de jaren t/m 2022 uit op 0 euro vrije ruimte en voor 2023 is dit bedrag ruim 3000 euro. Ik zou verwachten dat ik over de jaren t/m 2022 ook nog wat ruimte zou hebben, al was het maar een paar 100 euro per jaar. Heeft mijn pensioenverzekeraar dan t/m 2022 steeds het maximale bedrag wat ik kan fiscaal vriendelijk kan inleggen ingelegd of moet ik dit anders interpreteren?

Ik weet dat sinds 1-1-2023 de jaarruimte is verhoogd naar 30%. Maar als ik uitga van het percentage in 2022 van 13,2% over mijn bruto jaarsalaris - franchise is dit bedrag een dat 2k5 euro hoger is dan de ingelegde premies in 2022. Toch geeft de site van de Belastingdienst aan dat ik in 2022 geen vrije jaarruimte heb. Alle "overige inkomstenvelden" zijn met 0 euro ingevuld in die rekentool. Ik zou hier een vrije jaarruimte van 2k5 verwachten. Factor A was 750 euro ongeveer.

Met de DeGiro pensioenrekening kan je handelen in ETFs en losse aandelen. Net zo als bij een standaard custody account. Roodstaan kan niet.
Let bij maandelijks aankopen wel op dat de kosten dit jaar verhoogd zijn. Ook voor de 'gratis' kernselectie van fondsen. Er wordt altijd €1 in rekening gebracht en deze wordt niet verrekend met de minimum maandelijkse kosten.

[Cpt.Chaos]

Ik beleg nu in box 3 om altijd bij mijn geld te kunnen maar zit te denken om toch ook extra pensioen te sparen. Is het een goed idee om extra in te leggen bij het pensioenfonds of toch beter om zelf in box 1 te beleggen? Met de wtp krijgt iedereen toch zijn eigen potje.

Ik wil extra sparen om eerder te kunnen stoppen.

[GoEV6]

Cpt.Chaos schreef op zondag 17 december 2023 @ 10:26:
Ik beleg nu in box 3 om altijd bij mijn geld te kunnen maar zit te denken om toch ook extra pensioen te sparen. Is het een goed idee om extra in te leggen bij het pensioenfonds of toch beter om zelf in box 1 te beleggen? Met de wtp krijgt iedereen toch zijn eigen potje.

Ik wil extra sparen om eerder te kunnen stoppen.

Ik ken je pensioenregeling niet maar sparen via een pensioenregeling gaat met je bruto loon waardoor je al gelijk financieel voordeel behaalt. Als je met die inleg kan beleggen in bv een Wereld indexfonds ,dus brede spreiding en lage kosten, is dit een prima oplossing. Check wel de (on)mogelijkheden bij veranderen van baan de dekking bij overlijden enz.

[Kalentum]

Cpt.Chaos schreef op zondag 17 december 2023 @ 10:26:
Ik beleg nu in box 3 om altijd bij mijn geld te kunnen maar zit te denken om toch ook extra pensioen te sparen. Is het een goed idee om extra in te leggen bij het pensioenfonds of toch beter om zelf in box 1 te beleggen? Met de wtp krijgt iedereen toch zijn eigen potje.

Ik wil extra sparen om eerder te kunnen stoppen.

Het is een goed idee om extra in te leggen. Pensioenfondsen hebben over het algemeen betere voorwaarden en uitkeringen (bv uitkeringen voor evt. kinderen bij eerder overlijden etc). Maar het is minder flexibel.

Bij zelf beleggen voor pensioen heb je veel meer vrijheid. Je kan zelf besluiten waar je in wilt beleggen. Je kan zelf bepalen wanneer je inlegt en hoeveel.

Je kan ook beiden doen, extra via pensioenfonds en zelf beleggen voor pensioen.

[gerritjan]

Cpt.Chaos schreef op zondag 17 december 2023 @ 10:26:
Ik beleg nu in box 3 om altijd bij mijn geld te kunnen maar zit te denken om toch ook extra pensioen te sparen. Is het een goed idee om extra in te leggen bij het pensioenfonds of toch beter om zelf in box 1 te beleggen? Met de wtp krijgt iedereen toch zijn eigen potje.

Ik wil extra sparen om eerder te kunnen stoppen.

Ik heb een aantal verschillende pensioenpotjes. Mijn werkgevers waren nooit aangesloten bij een pensioenfonds, dus ik heb alleen maar pensioen bij verzekeraars opgebouwd. Daar koop je vanaf AOW-leeftijd een maandelijks uitkering aan die de rest van je leven gelijk blijft.
Om inflatie tijdens de rest van mijn leven op te vangen, kan ik op deze manier een ander lijfrentepotje omzetten in een maandelijkse uitkering.

[Rubbergrover1]

Eens met Kalentum. Beide varianten hebben voordelen en nadelen. Met zelf pensioenbeleggen kun je kiezen voor een aanbieder met meer flexibiliteit in de beleggingen. Maar andere (fiscale) regels zijn vaak strenger. En je hebt te maken met extra kosten als je het wilt inzetten naar een uitkering. Pensioenfondsen zullen niet de meest agressieve beleggingsstrategie hebben, maar hebben in de regel wel prima langetermijn rendementen en een goede rendement-risico verhouding. Tegelijk kan het 'wedden op een paard' je ook tegenstaan. En wil je misschien juist graag je geld over meerdere potjes verspreiden.

Er is dus niet echt een algemeen antwoord wat het beste is. Dat hangt vooral van je eigen voorkeuren af. Maar beide mogelijkheden zijn goed.

[kees_1]

Voor wie extra pensioen wil sparen heeft de belastingdienst ook nog een adder door de afbouw van de ouderenkorting bij een inkomen tussen €40889 en €53123 (2023). Tussen deze bedragen is het belastingtarief dan effectief 36,93+18,14 = 55,07% (2023). Dus meer dan je kan aftrekken.
https://vengroot.nl/wp-co...zondere-beloning-2023.pdf

[Krisp]

kees_1 schreef op maandag 18 december 2023 @ 09:12:
Voor wie extra pensioen wil sparen heeft de belastingdienst ook nog een adder door de afbouw van de ouderenkorting bij een inkomen tussen €40889 en €53123 (2023). Tussen deze bedragen is het belastingtarief dan effectief 36,93+18,14 = 55,07% (2023). Dus meer dan je kan aftrekken.
https://vengroot.nl/wp-co...zondere-beloning-2023.pdf

Dat is toch alleen relevant voor mensen die de AOW-leeftijd gepasseerd zijn? Natuurlijk kun je dan nog voor je pensioen sparen, maar ik denk dat dat niet veel zal voorkomen.

[Cpt.Chaos]

Ik denk dat ik voor het gemak dan kies voor het pensioenfonds. Klopt het nog steeds dat in de regel de werkgever 2/3e deel pensioen inlegt? Mijn deel is nu ongeveer 600 per maand en dan zou het totale 1800 zijn, maar op mijn pensioenoverzicht is de verwachte uitkering plus aow 2800, dat zou dan toch een rendement van niks moeten zijn?

[kees_1]

Krisp schreef op maandag 18 december 2023 @ 09:47:
[...]

Dat is toch alleen relevant voor mensen die de AOW-leeftijd gepasseerd zijn? Natuurlijk kun je dan nog voor je pensioen sparen, maar ik denk dat dat niet veel zal voorkomen.

Pensioen krijg je in het algemeen toch als je de AOW leeftijd hebt bereikt? Er voor spaar je.
Er is alleen geen voordeel als je een lijfrente aftrekt tegen maximaal 49,5% en er vervolgens 55% belasting over moet betalen in de uitkeringsfase + ook nog % ZKV premie. Dan kan je beter sparen in een deposito of iets anders.

[Philip Ross]

Cpt.Chaos schreef op maandag 18 december 2023 @ 10:38:
Ik denk dat ik voor het gemak dan kies voor het pensioenfonds. Klopt het nog steeds dat in de regel de werkgever 2/3e deel pensioen inlegt? Mijn deel is nu ongeveer 600 per maand en dan zou het totale 1800 zijn, maar op mijn pensioenoverzicht is de verwachte uitkering plus aow 2800, dat zou dan toch een rendement van niks moeten zijn?

Die verhouding hangt af van de sector en CAO afspraken die gemaakt zijn.
Overigens is de premie die je betaalt vaak losgekoppeld van het pensioen dat je krijgt in het oude stelsel, die twee kan je niet 1op1 aan elkaar koppelen.

[freakaleek]

kees_1 schreef op maandag 18 december 2023 @ 10:41:
[...]


Pensioen krijg je in het algemeen toch als je de AOW leeftijd hebt bereikt? Er voor spaar je.
Er is alleen geen voordeel als je een lijfrente aftrekt tegen maximaal 49,5% en er vervolgens 55% belasting over moet betalen in de uitkeringsfase + ook nog % ZKV premie. Dan kan je beter sparen in een deposito of iets anders.

Hier sla je de plank wel mis. Immers heb je tijdens je werkende leven ook te maken met afbouw van heffingskortingen en evt kinderopvangtoeslag waardoor je marginale druk tijdens de inlegfase vaak hoger is dan 49,5%.

Daarnaast zit het voordeel voornamelijk in het besparen van box 3 belasting, niet in belasting in box 1.

[Kalentum]

Cpt.Chaos schreef op maandag 18 december 2023 @ 10:38:
Ik denk dat ik voor het gemak dan kies voor het pensioenfonds. Klopt het nog steeds dat in de regel de werkgever 2/3e deel pensioen inlegt? Mijn deel is nu ongeveer 600 per maand en dan zou het totale 1800 zijn, maar op mijn pensioenoverzicht is de verwachte uitkering plus aow 2800, dat zou dan toch een rendement van niks moeten zijn?

Of dat een goed rendement is, weet ik niet. Ligt er aan hoe lang je al opbouwt. Je kan ook zoeken naar rendementscijfers van je pensioenfonds. ABP bijvoorbeeld haalde ongeveer 6% op jaarbasis. En verwacht de komende jaren op 4,5% uit te komen.

[kees_1]

freakaleek schreef op maandag 18 december 2023 @ 10:57:
[...]


Hier sla je de plank wel mis. Immers heb je tijdens je werkende leven ook te maken met afbouw van heffingskortingen en evt kinderopvangtoeslag waardoor je marginale druk tijdens de inlegfase vaak hoger is dan 49,5%.

Daarnaast zit het voordeel voornamelijk in het besparen van box 3 belasting, niet in belasting in box 1.

?? Eigenlijk moet ik niet meer reageren op deze reactie.
Toch nog 1 verduidelijking. Na het bereiken van de AOW leeftijd gelden er andere heffingskortingen (met andere bedragen en afbouw) en er is ook nog een extra ouderenkorting met een afbouw van 15%. Hierdoor kan het effectieve belastingtarief op een extra pensioen hoger worden dan de aftrek.

[Krisp]

kees_1 schreef op maandag 18 december 2023 @ 11:52:
[...]


?? Eigenlijk moet ik niet meer reageren op deze reactie.
Toch nog 1 verduidelijking. Na het bereiken van de AOW leeftijd gelden er andere heffingskortingen (met andere bedragen en afbouw) en er is ook nog een extra ouderenkorting met een afbouw van 15%. Hierdoor kan het effectieve belastingtarief op een extra pensioen hoger worden dan de aftrek.

Ik begrijp nu wat je bedoelt. Maar ik houd sowieso weinig rekening met het huidige belastingstelsel als het gaat om mijn toekomstige uitkering. Dat is letterlijk nog tientallen jaren weg, en ik verwacht nog wel 1-2 grote stelselwijzigingen tot die tijd.

Vooralsnog gaat het bij mij/ons om het verkleinen van de impact in box 3, en ook omdat toeslagen/kortingen (deels) hoger worden als het belastbaar inkomen uit werk en woning lager wordt.

[axorth]

Ik probeer momenteel mijn pensioen iets beter te begrijpen en te zien of ik een "goede" pensioenregeling heb. Misschien dat ik dit hier kan beleggen. En misschien wordt het tijd om nu al hierover na te denken in toekomstige salarisoverleggen.

Ik zie in mijn overzicht het volgende:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[de Peer]

axorth schreef op maandag 18 december 2023 @ 14:14:
Ik probeer momenteel mijn pensioen iets beter te begrijpen en te zien of ik een "goede" pensioenregeling heb. Misschien dat ik dit hier kan beleggen. En misschien wordt het tijd om nu al hierover na te denken in toekomstige salarisoverleggen.

Ik zie in mijn overzicht het volgende:

Beschikbare premie als % van de
pensioengrondslag: 9,360% << dit komt overeen met de tabel in mijn leeftijdscategorie. 5.5% betaal ik, 3.86 de werkgever
Beschikbare premie € 484,27
Investeringspercentage 100%
Netto-investeringspremie € 484,27

Als ik dit terugtel naar mijn grondslag kom ik precies uit. Wat ik alleen niet begrijp: er wordt met mijn pensioen inleg belegd toch? heeft het dan niet juist meer profijt als ik op jonge leeftijd meer betaal dan op oude leeftijd? Ik zie nu in de tabel dat de werkgeversinleg op jonge leeftijd veel lager is (3.86%) t.o.v. 22.13% op 65-67.

Is dit een truc om er voor te zorgen dat je moeilijker met pensioen kan gaan voor je pensioensleeftijd ???

Nee het idee is simpelweg dat jonge mensen die vroeg beginnen met een lage inleg toch op een redelijke pot kunnen uitkomen vanwege 40 jaar rendement.

9,3 procent is niet goed of slecht. Hangt van je leeftijd af.
Ik (36jr) had bij mijn vorige werkgever 7 procent en nu rond de 20 procent.

Wil je meer inleggen dan kun je dat zelf doen

[bat266]

@axorth

De doelstelling bij uitkering is vaak 70 % middelloon. (hangt van regeling af). Om dat te bereiken moet je gedurende je werkzame leven voldoende geld inleggen op dat op het eind te halen.

Even simplistisch voorbeeld. Stel je werkt 40 jaar. Elk jaar probeer je 1/40 van die 70% middelloon te behalen.

In de eerste jaren kan de inleg lang renderen (rente op rente) en hoef je dus minder nu in te leggen om die 1/40 te behalen op t eind. In de laatste jaren kan de inleg weinig renderen en moet je dus (veel) meer inleggen om die 1/40e te behalen van het doel te behalen.

De aanname is hier een beschikbare premie regeling. Uitkeringsovereenkomsten hebben compleet andere karakteristieken

[ Voor 9% gewijzigd door bat266 op 18-12-2023 15:22 ]

[axorth]

bat266 schreef op maandag 18 december 2023 @ 15:21:
@axorth

De doelstelling bij uitkering is vaak 70 % middelloon. (hangt van regeling af). Om dat te bereiken moet je gedurende je werkzame leven voldoende geld inleggen op dat op het eind te halen.

Even simplistisch voorbeeld. Stel je werkt 40 jaar. Elk jaar probeer je 1/40 van die 70% middelloon te behalen.

In de eerste jaren kan de inleg lang renderen (rente op rente) en hoef je dus minder nu in te leggen om die 1/40 te behalen op t eind. In de laatste jaren kan de inleg weinig renderen en moet je dus (veel) meer inleggen om die 1/40e te behalen van het doel te behalen.

De aanname is hier een beschikbare premie regeling. Uitkeringsovereenkomsten hebben compleet andere karakteristieken

thanks voor de uitleg. Ik begrijp het. Ergens zou ik liever zien dat er nu met meer geld belegd wordt zodat dat straks meer waard wordt, maar dat is dus aan mijzelf om in te beleggen. Is het over het algemeen beter om je bedrijf te vragen om je eigen inleg te vergroten (want dan betaal je met je bruto loon toch?, of om een eigen potje te gaan opbouwen met beleggingen. Kan me namelijk voorstellen dat je op een gegeven moment dan tegen je Box3 belastingsvrije grens gaat aanlopen en dat dan een deel elk jaar aan belasting verdwijnt?

stel ik wil al op mijn 60e of zelfs eerder stoppen, kan ik dan mijn premie veranderen zodat ik in die (28jaar die ik nog heb) ook die 1/38 elk jaar opbouw? of zijn er slimmere manieren om dat resultaat te bereiken?

[ Voor 7% gewijzigd door axorth op 18-12-2023 16:37 ]

[Kalentum]

axorth schreef op maandag 18 december 2023 @ 16:35:
[...]


thanks voor de uitleg. Ik begrijp het. Ergens zou ik liever zien dat er nu met meer geld belegd wordt zodat dat straks meer waard wordt, maar dat is dus aan mijzelf om in te beleggen. Is het over het algemeen beter om je bedrijf te vragen om je eigen inleg te vergroten (want dan betaal je met je bruto loon toch?, of om een eigen potje te gaan opbouwen met beleggingen. Kan me namelijk voorstellen dat je op een gegeven moment dan tegen je Box3 belastingsvrije grens gaat aanlopen en dat dan een deel elk jaar aan belasting verdwijnt?

stel ik wil al op mijn 60e of zelfs eerder stoppen, kan ik dan mijn premie veranderen zodat ik in die (28jaar die ik nog heb) ook die 1/38 elk jaar opbouw? of zijn er slimmere manieren om dat resultaat te bereiken?

Pensioen in NL heeft drie pijlers:
- Staatspensioen (AOW)
- Via werkgever
- Zelf doen

Dat laatste doe je dan met iets dat heet 'pensioensparen' of 'pensioenbeleggen'. Dat is gewoon een product van banken of verzekeraars. Je kunt dan zelf inleggen, mag zelf weten hoeveel, je kan ook weer stoppen. Je kan zelf bepalen hoe je wilt beleggen (of sparen). Heel flexibel. En de inleg mag je aftrekken van je bruto loon (tot een bepaald maximum, de 'vrije ruimte'). Dus zowel via werkgever als 'zelf doen' heeft belastingvoordeel. In ruil voor dat belastingvoordeel staat je belegging wel vast en je kan het allene gebruiken voor pensioen (of eerder stoppen met werken).

Je kan ook gewoon beleggen voor je pensioen, zonder speciale rekening, Dan heb je alle vrijheid, geen belastingvoordeel en mag je altijd bij je geld.

[Cpt.Chaos]

Volgens mijn pensioenplan is de premie pensioen 26,80% van de pensioengrondslag, de werknemersbijdrage is 7% van de grondslag en de werkgever is 21% van de salarissom verschuldigd als premie. Samen is dit toch geen 26,80%? Het is allemaal erg ingewikkeld gemaakt met franchise, grondslag etc. Waarom kan dit niet in jip en janneke taal?

Wat ik verderop zag was dit:


Ik ben straks 35 en als ik vanaf mijn 68e 1 euro extra bruto (neem ik aan? dus 65 cent netto?) per jaar aan pensioen wil, moet ik nu 15,556 euro inleggen. Als ik dan de pijp aan maarten geef op mijn 83e, dan heb ik toch maar 15 euro extra gekregen van het fonds? Dat betekent 0,0% rendement in 23 jaar? Klopt het dat extra inleg en uitkering volgens deze tabel wordt berekend?
Als ik dan op mijn 60e met pensioen wil dan wordt er nog eens 30,8% afgesnoept.
Snap ik dit helemaal verkeerd of wordt ik met dit pensioen gewoon keihard genaaid?

[Krisp]

Cpt.Chaos schreef op maandag 18 december 2023 @ 20:44:
Volgens mijn pensioenplan is de premie pensioen 26,80% van de pensioengrondslag, de werknemersbijdrage is 7% van de grondslag en de werkgever is 21% van de salarissom verschuldigd als premie. Samen is dit toch geen 26,80%? Het is allemaal erg ingewikkeld gemaakt met franchise, grondslag etc. Waarom kan dit niet in jip en janneke taal?

Wat ik verderop zag was dit:
[Afbeelding]

Ik ben straks 35 en als ik vanaf mijn 68e 1 euro extra bruto (neem ik aan? dus 65 cent netto?) per jaar aan pensioen wil, moet ik nu 15,556 euro inleggen. Als ik dan de pijp aan maarten geef op mijn 83e, dan heb ik toch maar 15 euro extra gekregen van het fonds? Dat betekent 0,0% rendement in 23 jaar? Klopt het dat extra inleg en uitkering volgens deze tabel wordt berekend?
Als ik dan op mijn 60e met pensioen wil dan wordt er nog eens 30,8% afgesnoept.
Snap ik dit helemaal verkeerd of wordt ik met dit pensioen gewoon keihard genaaid?

Hoewel ik de laatste zal zijn die zegt dat pensioenfondsen goedkoop/efficiënt zijn, heb je hier wel cijfers uit 2021. Dat was de tijd dat de rente nul of zelfs negatief was. Ik denk dat het je helpt als je deze tabel met data uit 2023/2024 pakt.

[Cpt.Chaos]

@Krisp ik heb gegoogled en die van 2023 gevonden. Hier is het 10,50 voor elke euro. Dat is dan 50% rendement in 23 jaar. Dan kan ik beter de hypotheek extra aflossen.

Waarom verandert het inkooptarief zo veel? Het is toch van de zotte om met een actuele rente te rekenen over iets wat over meer dan 20 jaar pas gebeurt? Waarom rekenen ze niet met gemiddeld rendement met risico opslag? Om nu automatisch extra in te leggen kan dus zeer nadelig uitpakken als de rente even verkeerd staat. En de rente is nu "hoog" dus het rendement op extra inleggen zal waarschijnlijk lager liggen dan die 50%.

Al met al ben ik nu vrij teleurgesteld in extra pensioen opbouwen bij het pensioenfonds en ben nu zeker aan het twijfelen. Wat zou met deze cijfers wel een reden zijn om meer pensioen in te kopen?

[Maxwp]

weet iemand wat premie vrijstelling betekend?
is dat zo dat de premie elke maand gewoon word bijgevuld ook al hoef je dat niet meer te doen?
of betekend het dat het pensioen in zekerzin stil komt te staan en je er geen premie meer over hoeft te betalen maar er verder dan ook niks meer mee gebeurd?

[Maxwp]

ik heb een pensioen waarbij de waarde is afegnomen ivm o.a. dat de grondstoffen minder waard zouden zijn geworden en op die onderdelen de beurs wat was gezakt.
maar ik dacht juist dat door de crisis met tekorten aan grondstoffen en chips prodcutie deze juist zouden zijn gestegen?
iemand anders ook die ervaring? zit bij centraal; beheer

[helloitsme]

Cpt.Chaos schreef op maandag 18 december 2023 @ 20:44:
Volgens mijn pensioenplan is de premie pensioen 26,80% van de pensioengrondslag, de werknemersbijdrage is 7% van de grondslag en de werkgever is 21% van de salarissom verschuldigd als premie. Samen is dit toch geen 26,80%? Het is allemaal erg ingewikkeld gemaakt met franchise, grondslag etc. Waarom kan dit niet in jip en janneke taal?

Wat ik verderop zag was dit:
[Afbeelding]

Ik ben straks 35 en als ik vanaf mijn 68e 1 euro extra bruto (neem ik aan? dus 65 cent netto?) per jaar aan pensioen wil, moet ik nu 15,556 euro inleggen. Als ik dan de pijp aan maarten geef op mijn 83e, dan heb ik toch maar 15 euro extra gekregen van het fonds? Dat betekent 0,0% rendement in 23 jaar? Klopt het dat extra inleg en uitkering volgens deze tabel wordt berekend?
Als ik dan op mijn 60e met pensioen wil dan wordt er nog eens 30,8% afgesnoept.
Snap ik dit helemaal verkeerd of wordt ik met dit pensioen gewoon keihard genaaid?

T.a.v. je opmerking over de lagere uitkering als je eerder (60) met pensioen gaat. Deze uitkering is een stuk lager om 2 redenen:

- Uitgaande van dat je op je 25e gestart bent met opbouwen is de totale opbouw periode 35 jaar ipv 43 jaar, scheelt 8 jaar, 18%
- 8 jaar langer uitbetalen. Stel dat men rekent met dat mensen gemiddeld 83 worden is dat 15 jaar bij een start op je 68e en 23 jaar bij een start op je 60e: 50% langer uitbetalen.

[ Voor 5% gewijzigd door helloitsme op 19-12-2023 04:37 ]