Het grote Pensioen topic

[Loek92]

De jaarruimte van @GG85 is 441, dat bedrag mag hij aftrekken van zijn box 1 inkomen. Maar dan weet je toch nog steeds niet hoeveel belasting je daardoor minder hoeft te betalen dat jaar?
Dat is wat @Arcenon bedoelt denk ik.

Als je die 441 bij de belastingteruggaaf eerst aan jezelf uitkeert en de rest door 2 doet krijg je dus 100% van je jaarruimte terug. Dat is niet helemaal eerlijk/juist denk ik.

[de Peer]

GG85 schreef op maandag 31 juli 2023 @ 19:20:
[...]


[...]


In mijn aangifte over 2022 staat keurig het bedrag wat ik netto terugkrijg (€441). Dat is minder dan wat ik n het potje heb gestopt (€1800) omdat ik niet genoeg jaarruimte heb.

Onze verdeling onderling (vriendin heeft geen jaarruimte/doet niet aan lijfrente) is dan ook eerst €441 voor mij en de rest door 2 delen.

[Afbeelding]

Oei je hebt dus te veel gestort. Dat is vervelend. Best een gedoe om dat hersteld te krijgen. Of laat je het er bij zitten?

[Arcenon]

de Peer schreef op maandag 31 juli 2023 @ 20:07:
[...]

Gewoon in de pdf van de hele aangifte zo te zien.

Jij kunt het ook gewoon zien maar je moet even wat zaken open klappen in de menuutjes.

Nee dat klopt denk ik niet, ik heb mijn ingezonden inkomstenbelasting 2022 bekeken en mijn definitieve / voorlopige inkomstenbelasting 2021 / 2020 bekeken maar ik kan nergens achterhalen wat ik nu daadwerkelijk terugkrijg vanwege de inleg in de lijfrente.

Loek92 schreef op maandag 31 juli 2023 @ 20:14:
De jaarruimte van @GG85 is 441, dat bedrag mag hij aftrekken van zijn box 1 inkomen. Maar dan weet je toch nog steeds niet hoeveel belasting je daardoor minder hoeft te betalen dat jaar?
Dat is wat @Arcenon bedoelt denk ik.

Als je die 441 bij de belastingteruggaaf eerst aan jezelf uitkeert en de rest door 2 doet krijg je dus 100% van je jaarruimte terug. Dat is niet helemaal eerlijk/juist denk ik.

Ja juist, ik heb gewoon de ruimte in mijn vorige jaren gebruikt, dus die 2400 van mijn inleg kon daar prima in kwijt. Als ik naar GG85 kijk heeft hij dus meer gestort dan dat hij jaarruimte had, cq geen belastingvoordeel. Het gaat er mij juist om hoeveel belastingvoordeel ik krijg en hoe ik dat zichtbaar kan maken wanneer ik het moet splitsen met mijn partner. Ik weet dat het belastingvoordeel te maken heeft met de inkomsten schijven, dus als je in de hoogte schijf valt, krijg je minstens 49 50 terug is mij ooit eerder ingefluisterd. Dus op basis daarvan zou ik het mogelijk misschien kunnen uitrekenen maar ik zou het graag ergens terug willen zien of zekerheid willen over de manier van berekenen.

[ Voor 54% gewijzigd door Arcenon op 31-07-2023 20:21 ]

[de Peer]

Arcenon schreef op maandag 31 juli 2023 @ 20:18:
[...]


Nee dat klopt denk ik niet, ik heb mijn ingezonden inkomstenbelasting 2022 bekeken en mijn definitieve / voorlopige inkomstenbelasting 2021 / 2020 bekeken maar ik kan nergens achterhalen wat ik nu daadwerkelijk terugkrijg vanwege de inleg in de lijfrente.


[...]


Ja juist, ik heb gewoon de ruimte in mijn vorige jaren gebruikt, dus die 2400 van mijn inleg kon daar prima in kwijt. Als ik naar GG85 kijk heeft hij dus meer gestort dan dat hij jaarruimte had, cq geen belastingvoordeel. Het gaat er mij juist om hoeveel belastingvoordeel ik krijg en hoe ik dat zichtbaar kan maken wanneer ik het moet splitsen met mijn partner. Ik weet dat het belastingvoordeel te maken heeft met de inkomsten schijven, dus als je in de hoogte schijf valt, krijg je minstens 49 50 terug is mij ooit eerder ingefluisterd. Dus op basis daarvan zou ik het mogelijk misschien kunnen uitrekenen maar ik zou het graag ergens terug willen zien of zekerheid willen over de manier van berekenen.

Wat ik meestal doe is het even met en zonder de jaarruimte berekenen. Het verschil is dan je antwoord. Ik heb ook gescheiden financiën met mijn vriendin.

[Arcenon]

de Peer schreef op maandag 31 juli 2023 @ 20:23:
[...]

Wat ik meestal doe is het even met en zonder de jaarruimte berekenen. Het verschil is dan je antwoord. Ik heb ook gescheiden financiën met mijn vriendin.

Juist, dat is ook een manier, had ik zelf ook kunnen bedenken . Maar ik vind het vaag dat het niet gewoon vermeld staat in de aangifte / berekening..

Ok I ran the math, gebaseerd op bovenstaande methode. De ratio tussen de inleg in lijfrente VS je belastingvoordeel is 49,17% Dat sluit niet direct aan op de 49,50 van de inkomensschijf maar close enough. Dat is bij mij het verschil, het hangt naar mijn idee hier wel aan vast.

Voor de beeldvorming, ik heb dus even bij mijn openstaande aangifte 2022 geprobeerd, de lijfrente verwijderd en vergeleken met het scenario waar ik wel de inleg lijfpremie meeneem.

Mocht er iemand een betere of nauwkeurigere methode hebben dan houd ik me aanbevolen

[ Voor 39% gewijzigd door Arcenon op 31-07-2023 20:46 ]

[Rubbergrover1]

Arcenon schreef op maandag 31 juli 2023 @ 20:24:
[...]


Juist, dat is ook een manier, had ik zelf ook kunnen bedenken . Maar ik vind het vaag dat het niet gewoon vermeld staat in de aangifte / berekening..

Ok I ran the math, gebaseerd op bovenstaande methode. De ratio tussen de inleg in lijfrente VS je belastingvoordeel is 49,17% Dat sluit niet direct aan op de 49,50 van de inkomensschijf maar close enough. Dat is bij mij het verschil, het hangt naar mijn idee hier wel aan vast.

Voor de beeldvorming, ik heb dus even bij mijn openstaande aangifte 2022 geprobeerd, de lijfrente verwijderd en vergeleken met het scenario waar ik wel de inleg lijfpremie meeneem.

Mocht er iemand een betere of nauwkeurigere methode hebben dan houd ik me aanbevolen

Dat is wel de meest logische manier. Aftrekposten kunnen nl. ook impact hebben op bv heffingskortingen, dus je kunt niet simpelweg stellen dat het verschil 49,50% is.

[Rubbergrover1]

Mr_gadget schreef op maandag 31 juli 2023 @ 19:25:
Ik zit bij ABP en mijn fiscale ruimte wordt volledig benut. Nu zag ik bij Brand New Day dat met de wet toekomst pensioenen de jaar ruimte flink vergroot wordt. Dacht dat is interessant. Maar blijkt dat ABP de nieuwe wet pas per 2027 gaat implementeren..valt me een beetje tegen. Zijn er ook fondsen die sneller zijn?

Het pensioenreglement en de factoren voor pensioenfondsen worden door het pensioenbestuur in het algemeen op 1-1 opgesteld. Wijzigingen in regelgeving, en de verruiming daarin, komen daarom pas in het nieuwe pensioenreglement terug.

Overigens hoeven pensioenfondsen uiteraard niet per se de mogelijkheid te bieden om tot de uiterste fiscale grens bij te kunnen sparen.

[Mr_gadget]

de Peer schreef op maandag 31 juli 2023 @ 19:51:
[...]

Het is niet zo dat pensioenfondsen de (nieuwe hogere) jaarruimte maximaal gaan benutten. Dat dien je gewoon zelf te doen net zoals nu als de ruimte niet maximaal benut wordt.

De ruimte wordt nu door ABP al maximaal benut als ik het goed begrijp. Ze hebben ABP extra waar je eventueel extra geld in kan beleggen. Als je jaarruimte dit toelaat. Maar ze geven aan dat alles al benut is. Met de nieuwe wet leek me dat er wat ruimte bij moest zijn gekomen. Maar dit is dus niet zo?

[de Peer]

Mr_gadget schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 19:32:
[...]

De ruimte wordt nu door ABP al maximaal benut als ik het goed begrijp.

Dat klopt. vandaar dat ik specifiek de 'nieuwe' jaarruimte benoemde die uit de nieuwe wet volgt.
En daarom zei ik "als de ruimte niet maximaal benut wordt"
Dit gebeurt (in het bedrijfsleven in ieder geval) nog wel eens als er bijvoorbeeld een extra bonus of uitkering is, daar wordt niet altijd pensioen over opgebouwd terwijl het volgens mij wel mag. Dat dien je dan dus zelf te doen als je de maximale ruimte wilt benutten.

Ze hebben ABP extra waar je eventueel extra geld in kan beleggen. Als je jaarruimte dit toelaat. Maar ze geven aan dat alles al benut is. Met de nieuwe wet leek me dat er wat ruimte bij moest zijn gekomen. Maar dit is dus niet zo?

jawel, daar komt nu dus véél meer ruimte bij!

[Maahes]

Is het ook mogelijk om met het pijler 3 kapitaal een lijfrente uit te laten keren met indexatie? (Ik kan mij voorstellen dat dit wel een iets lagere uitkering betekent in het begin.) Ik heb hierover niets kunnen vinden. Hoewel er veel duidelijke informatie over de opbouwfase is mij veel onduidelijk over de uitkeringfase. Bovendien is het daar ook veel minder transparant qua kosten.

[de Peer]

Maahes schreef op woensdag 2 augustus 2023 @ 19:19:
Is het ook mogelijk om met het pijler 3 kapitaal een lijfrente uit te laten keren met indexatie? (Ik kan mij voorstellen dat dit wel een iets lagere uitkering betekent in het begin.) Ik heb hierover niets kunnen vinden. Hoewel er veel duidelijke informatie over de opbouwfase is mij veel onduidelijk over de uitkeringfase. Bovendien is het daar ook veel minder transparant qua kosten.

Volgens mij niet. Ik lees overal : uit te keren bedrag moet elke maand even hoog zijn.

[Maahes]

de Peer schreef op woensdag 2 augustus 2023 @ 19:32:
[...]

Volgens mij niet. Ik lees overal : uit te keren bedrag moet elke maand even hoog zijn.

OK. Dus het hele pensioenstelsel moest op de schop omdat er niet voldoende geindexeerd kan worden. Dus iedereen moet persoonlijke potjes krijgen (een beetje zoals pijler 3), maar daarmee kun je geheel niet een waardevast (geindexeerd) pensioen inkopen? Ik begrijp het niet meer.

[Rubbergrover1]

de Peer schreef op woensdag 2 augustus 2023 @ 19:32:
[...]

Volgens mij niet. Ik lees overal : uit te keren bedrag moet elke maand even hoog zijn.

Fiscaal mag het wel. Maar als je terugrekent hoe laag je voor een 20 jaar stijgende uitkering moet beginnen in vergelijking met een gelijkblijvende uitkering, dan vinden weinig mensen dat nog een interessante keus.

[Maahes]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 2 augustus 2023 @ 19:48:
[...]

Fiscaal mag het wel. Maar als je terugrekent hoe laag je voor een 20 jaar stijgende uitkering moet beginnen in vergelijking met een gelijkblijvende uitkering, dan vinden weinig mensen dat nog een interessante keus.

Je kunt jezelf natuurlijk rijk rekenen door net te doen alsof inflatie niet bestaat. In werkelijkheid heb je een waardevast pensioen nodig.

Waar heb je een dergelijke uitkering met indexatie gevonden? Op diverse vergelijkingssites zoals 123lijfrente kan ik het niet vinden.

[Rubbergrover1]

Maahes schreef op woensdag 2 augustus 2023 @ 19:56:
[...]
Je kunt jezelf natuurlijk rijk rekenen door net te doen alsof inflatie niet bestaat. In werkelijkheid heb je een waardevast pensioen nodig.

Of het nodig is, hangt helemaal af van de insteek die je hebt. Veel mensen hebben als "jongere oudere" meer activiteiten. En daarvoor ook meer geld nodig. Bovendien kun je zelf ook gewoon een deel van je pensioen sparen "voor later", om het als soort van indexatie te gebruiken.

Waar heb je een dergelijke uitkering met indexatie gevonden? Op diverse vergelijkingssites zoals 123lijfrente kan ik het niet vinden.

Ik heb het (nu) ook niet gevonden. Maar je kunt zelf ook berekenen hoe een stijgende pensioen zou verlopen en hoe dit zich verhoudt met een gelijkblijvend pensioen.

[Insert01]

Even een vraag. Ik zie dit bericht, waar gemeld wordt dat pensioenfondsen er veel beter voor staan. Een van de redenen is de flink gestegen rente. Nu was de lage rente een van de redenen om de pensioenpremies de afgelopen jaren flink te verhogen. Zie ook dit bericht uit 2020. Afgelopen jaar hebben we gezien dat de pensioenen geïndexeerd konden worden, vaak met een flink percentage. Waar ik nog niet wat over heb gezien, is een eventuele verlaging van het percentage van de pensioenpremie. In hoeverre is het reëel dat de maandelijkse pensioenpremies die werknemers via de loonstrook betalen verlaagd worden, nu de dekkingsgraden weer op orde zijn of snel op orde komen?

[darkdesign]

Ik las laatst over jaarruimte. Stel dat ik jaarruimte over heb en dat gebruik, dan kan ik dat aftrekken van de belasting.

Mijn vraag is, gaat dan mijn toetsingsinkomen ook met dat bedrag omlaag? Dus kan dat het verschil maken in eventuele inkomensafhankelijke huurverhogingen en toeslagen?

[Krisp]

Insert01 schreef op donderdag 3 augustus 2023 @ 10:15:
Even een vraag. Ik zie dit bericht, waar gemeld wordt dat pensioenfondsen er veel beter voor staan. Een van de redenen is de flink gestegen rente. Nu was de lage rente een van de redenen om de pensioenpremies de afgelopen jaren flink te verhogen. Zie ook dit bericht uit 2020. Afgelopen jaar hebben we gezien dat de pensioenen geïndexeerd konden worden, vaak met een flink percentage. Waar ik nog niet wat over heb gezien, is een eventuele verlaging van het percentage van de pensioenpremie. In hoeverre is het reëel dat de maandelijkse pensioenpremies die werknemers via de loonstrook betalen verlaagd worden, nu de dekkingsgraden weer op orde zijn of snel op orde komen?

Die verlagingen verwacht ik pas wanneer het nieuwe pensioenstelsel is ingevoerd. Tot die tijd hebben pensioenfondsen geen individueel potje, en gezien de opbouw van de beroepsbevolking en het huidige omslagstelsel is de inleg hard nodig om de voorspelde pensioenbedragen te halen.

[de Peer]

darkdesign schreef op donderdag 3 augustus 2023 @ 10:34:
Ik las laatst over jaarruimte. Stel dat ik jaarruimte over heb en dat gebruik, dan kan ik dat aftrekken van de belasting.

Mijn vraag is, gaat dan mijn toetsingsinkomen ook met dat bedrag omlaag? Dus kan dat het verschil maken in eventuele inkomensafhankelijke huurverhogingen en toeslagen?

Ja, dat is uitgebreid besproken afgelopen dagen in dit topic of het FO topic.

[Rubbergrover1]

Insert01 schreef op donderdag 3 augustus 2023 @ 10:15:
Even een vraag. Ik zie dit bericht, waar gemeld wordt dat pensioenfondsen er veel beter voor staan. Een van de redenen is de flink gestegen rente. Nu was de lage rente een van de redenen om de pensioenpremies de afgelopen jaren flink te verhogen. Zie ook dit bericht uit 2020. Afgelopen jaar hebben we gezien dat de pensioenen geïndexeerd konden worden, vaak met een flink percentage. Waar ik nog niet wat over heb gezien, is een eventuele verlaging van het percentage van de pensioenpremie. In hoeverre is het reëel dat de maandelijkse pensioenpremies die werknemers via de loonstrook betalen verlaagd worden, nu de dekkingsgraden weer op orde zijn of snel op orde komen?

Voor de premie mogen de pensioenfondsen de veranderingen in de kostendekkende premie gedempt doorvoeren. Ze hoefden in de premies dus niet de volledige daling van de rente meteen mee te nemen. De premies zijn in het algemeen daarom relatief weinig gestegen in verhouding tot de rentedaling. Anders gezegd, de premies zaten nog op een niveau dat met iets hogere rentes matcht. Daarom zal de huidige stijging van de rente relatief weinig impact hebben op de premies.

[colasander]

Hi allemaal.

Recent ben ik zelf in mijn pensioen gedoken, wat ik daarvoor inleg en wat de uitkomsten in de toekomst zouden moeten zijn. Via mijn werkgever wordt er bij Allianz aan de pensioenregeling deelgenomen.
Eerlijk is eerlijk, ten opzichte van andere pensioenfondsen zijn de inzichten bij Allianz al redelijk goed.

Ik kan precies zien welke transacties er iedere maand plaatsvinden van mijn pensioeninleg, tegen welke koers er hoeveel stukjes van een bepaalde index worden gekocht, wat daarvan de huidige portfoliowaarde is (aantal stukjes x meest recente koers) en wat de staffelpercentages zijn richting de toekomst (o.b.v. mijn huidige pensioengrondslag), etc. So far geen klagen. Superinteressant ook om te volgen.

Echter, ik ben ook mijn UPO's nagegaan van de afgelopen jaren en zie bepaalde zaken die mij niet helemaal bevallen. Zo staat er in iedere UPO een verwacht pensioenkapitaal te bereiken en een verwacht pensioen uit beleggingen. Ik heb ze hieronder even neergezet.

UPO 2020 verwacht pensioenkapitaal: EUR 279.802
UPO 2020 verwacht pensioen uit beleggingen: EUR 17.323

UPO 2022 verwacht pensioenkapitaal: EUR 361.110
UPO 2022 verwacht pensioen uit beleggingen: EUR 17.406

Huidig (2023) verwacht pensioenkapitaal: EUR 858.614
Huidig (2023) verwacht pensioen uit beleggingen: EUR 18.891







Zoals jullie kunnen zien, groeit mijn verwachte pensioenkapitaal significant (mijn salaris en dus mijn inleg zijn flink verhoogd afgelopen jaren), maar krijg ik er niet navenant een verhoging op mijn jaarlijkse pensioen voor terug. Conform UPO 20 zou je kunnen zeggen dat ik mijn kapitaal in ongeveer 16.8 jaar terugkrijg. Volgens mijn UPO 22 is dit gestegen naar 20.7 jaar en volgens de laatste stand van zaken is dit maar liefst 45 jaar. Dat zou betekenen dat ik 113 moet worden voordat ik mijn pensioenkapitaal persoonlijk heb "geconsumeerd".

Ik vind dat echt bizar. Hebben jullie hier ervaringen mee hoe dit wordt berekend? Ik begrijp niet helemaal waarom mijn pensioen niet wordt berekend d.m.v. het pensioenkapitaal te delen door de verwachte levensverwachting minus verwachte pensioenleeftijd. Dus 858.000 te delen door ongeveer 15/16 jaar. Ik denk er nu sterk over na hier mee te stoppen en bij mijn werkgever te onderhandelen dat ik dit allemaal bruto ga ontvangen om dit persoonlijk te gaan beleggen op een pensioenrekening. Op die manier blijft het vermogen ten alle tijden van mij en stijgt mijn pensioen significant. Wat zouden jullie doen in mijn geval?

De 858.000 is overigens redelijk een reele verwachting. Mijn huidige portfoliowaarde en toekomstige pensioeninleg zou conform 7% rendement moeten compounden. Iets dat niet onrealistisch is gezien de indexen waar mijn pensioen nu in wordt belegd.

En hoe zit dit pensioenkapitaal bij jullie. Zijn er andere pensioenfondsen/verzekeraard waar jij inzichtelijk hebt hoe en wat er met jouw pensioenkapitaal/inleg gebeurd?

Ik ben heel benieuwd naar jullie mening.

[LongBowNL]

Heb je al contact opgenomen met Allianz? Zo ja, wat is hun reactie?

[YakuzA]

colasander schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 12:07:
Hi allemaal.

Ik ben heel benieuwd naar jullie mening.

Ziet er vrij normaal uit voor een individuele inleg met beschikbare premie pensioen.
Gezien de 15k die er nog maar in zit heb je nog een aardig stukje carriere en bijstorten te gaan

In de achtergrond leggen ze ongetwijfeld ook 75% in NT world (heb ik ook bij de BeFrank via werkgever), dus verwacht niet dat jij zelf het ineens veel beter kan doen.

[ Voor 3% gewijzigd door YakuzA op 10-08-2023 14:38 ]

[Krisp]

colasander schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 12:07:
Zoals jullie kunnen zien, groeit mijn verwachte pensioenkapitaal significant (mijn salaris en dus mijn inleg zijn flink verhoogd afgelopen jaren), maar krijg ik er niet navenant een verhoging op mijn jaarlijkse pensioen voor terug. Conform UPO 20 zou je kunnen zeggen dat ik mijn kapitaal in ongeveer 16.8 jaar terugkrijg. Volgens mijn UPO 22 is dit gestegen naar 20.7 jaar en volgens de laatste stand van zaken is dit maar liefst 45 jaar. Dat zou betekenen dat ik 113 moet worden voordat ik mijn pensioenkapitaal persoonlijk heb "geconsumeerd".

Ik vind dat echt bizar. Hebben jullie hier ervaringen mee hoe dit wordt berekend?

In deze fase is vooral het te bereiken doelbedrag relevant. Wanneer je met pensioen gaat koop je daar een pensioen voor, en dat hoeft niet bij Allianz te zijn. Hier kun je daar wat indicatieve berekeningen voor doen, en zie je welke keuzes je hebt. En ja, deze markt is nog niet zo open als met indexbeleggen, waar je tegen ±0,5% kosten of lager aan de bak kunt.

Ik begrijp niet helemaal waarom mijn pensioen niet wordt berekend d.m.v. het pensioenkapitaal te delen door de verwachte levensverwachting minus verwachte pensioenleeftijd. Dus 858.000 te delen door ongeveer 15/16 jaar. Ik denk er nu sterk over na hier mee te stoppen en bij mijn werkgever te onderhandelen dat ik dit allemaal bruto ga ontvangen om dit persoonlijk te gaan beleggen op een pensioenrekening. Op die manier blijft het vermogen ten alle tijden van mij en stijgt mijn pensioen significant. Wat zouden jullie doen in mijn geval?

Je kunt helemaal niets doen, anders dan een andere werkgever zoeken zonder pensioenvoorziening of zelfstandige worden. Hoewel het theoretisch mogelijk is om bij aanvang te kiezen om geen pensioen op te bouwen, gaan veel werkgevers daarin niet meer mee omdat er risico's aan verbonden zijn. Het gebeurt daarom (bijna) nooit.

En ik zou in jouw geval ook niet zo veel doen. Je bouwt nu al pensioen op en dat is best voordelig omdat je geen VRH over het pensioenbedrag betaalt. Over tijd loopt dat best op.

[noostenb]

YakuzA schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 14:35:
[...]
In de achtergrond leggen ze ongetwijfeld ook 75% in NT world (heb ik ook bij de BeFrank via werkgever)

Sinds wanneer doet BeFrank in NT World? Ik kan alleen een NT EM en een NT developed real estate vinden.

[YakuzA]

noostenb schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 20:47:
[...]

Sinds wanneer doet BeFrank in NT World? Ik kan alleen een NT EM en een NT developed real estate vinden.

Bij mij zit die onder de ‘BeFr First Cl Ret Ind Fd - I’.
Die is 65% NT world, 15% NT EM en 5% NT SC en dan nog meer klein grut daarbij.

[noostenb]

YakuzA schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 20:58:
[...]

Bij mij zit die onder de ‘BeFr First Cl Ret Ind Fd - I’.
Die is 65% NT world, 15% NT EM en 5% NT SC en dan nog meer klein grut daarbij.

Ah! Onder mixfondsen! Daar had ik niet onder gekeken omdat ik bij twee categorieën (binnen het kleine grut) mijn vraagtekens heb (persoonlijk ben ik geen fan van obligaties en vastgoed).

Nog steeds jammer dat ze NT World niet los aanbieden.

[bombadil]

Ik heb ook reden om mijn pensioen aan te vullen en wil dit fiscaal optimaal toepassen door te zorgen dat bijstortingen enkel gebeuren tegen het hoogste belastingtarief. Anders is het voordeliger om een deel van de storting door te schuiven naar 2024. De vraag is: hoe bepaal je dit?

Nu zijn de belastingschijven voor 2023:
Eerste €0 tm €37.150: 19,03%
Tweede €37.150 tm €73.032: 36,93%
Derde €73.032 tm oneindig: 49,50%

Even met fictieve bedragen:
Stel mijn belastbaar inkomen is €80.000 en ik heb een jaarruimte/reserveringsruimte van €10.000.
Dan is het fiscaal interessant om dit jaar bij te storten voor het deel van mijn inkomen boven €73.032. Dus 80.000-73.032=6.968 bij storten. Restant zou dan in 2024 kunnen.

1) Klopt deze redenatie en berekening?


Aanvullend twee lastige aspecten.

2) Hypotheek rente aftrek
De HRA verlaagt het belastbaar inkomen. Stel dat ik €2.000 rente heb betaald dan moet dit van het inkomen af om de optimale pensioenbijdrage te bepalen. Dan 80.000-2.000-73.032=€4.968 toch?
Kan ik de volledige HRA ten gunste van mijn fiscaal partner laten komen om dit te vermijden?

3) Fiscaal partner
Heb ik het goed dat een fiscaal partner geen effect heeft op de belasting schijven?
Stel partner inkomen 10K dan is het niet zo dat de bedragen van de belastingschijven dan verdubbelen en het gezamenlijke inkomen wordt genomen(dus 19,03% over 2*€37.150=€74.300)? Blijft volgens mij individueel belasting betalen en dus de schijfhoogten.
Dus het wel of niet hebben van een fiscale partner heeft geen effect op de berekening optimale bedrag van de pensioenbijdrage?

[Krisp]

bombadil schreef op vrijdag 11 augustus 2023 @ 12:09:
Ik heb ook reden om mijn pensioen aan te vullen en wil dit fiscaal optimaal toepassen door te zorgen dat bijstortingen enkel gebeuren tegen het hoogste belastingtarief. Anders is het voordeliger om een deel van de storting door te schuiven naar 2024. De vraag is: hoe bepaal je dit?

Nu zijn de belastingschijven voor 2023:
Eerste €0 tm €37.150: 19,03%
Tweede €37.150 tm €73.032: 36,93%
Derde €73.032 tm oneindig: 49,50%

Even met fictieve bedragen:
Stel mijn belastbaar inkomen is €80.000 en ik heb een jaarruimte/reserveringsruimte van €10.000.
Dan is het fiscaal interessant om dit jaar bij te storten voor het deel van mijn inkomen boven €73.032. Dus 80.000-73.032=6.968 bij storten. Restant zou dan in 2024 kunnen.

1) Klopt deze redenatie en berekening?

Twee zaken:
- je laat hier de afbouw van de algemene heffingskorting en eventuele toeslagen (kinderopvangtoeslag) buiten beschouwing. Daardoor kan het lonen om alsnog in de lagere schijf in te leggen.
- in 2024 heb je weer nieuwe vrije ruimte. Wil je die ook gebruiken? Dan kun je het restant dat jaar niet inleggen.

Aanvullend twee lastige aspecten.

2) Hypotheek rente aftrek
De HRA verlaagt het belastbaar inkomen. Stel dat ik €2.000 rente heb betaald dan moet dit van het inkomen af om de optimale pensioenbijdrage te bepalen. Dan 80.000-2.000-73.032=€4.968 toch?
Kan ik de volledige HRA ten gunste van mijn fiscaal partner laten komen om dit te vermijden?

HRA gaat sowieso tegen de laagste schijf, dus dit is niet relevant meer.

3) Fiscaal partner
Heb ik het goed dat een fiscaal partner geen effect heeft op de belasting schijven?
Stel partner inkomen 10K dan is het niet zo dat de bedragen van de belastingschijven dan verdubbelen en het gezamenlijke inkomen wordt genomen(dus 19,03% over 2*€37.150=€74.300)? Blijft volgens mij individueel belasting betalen en dus de schijfhoogten.
Dus het wel of niet hebben van een fiscale partner heeft geen effect op de berekening optimale bedrag van de pensioenbijdrage?

Dat klopt.

[T1mmeh]

Tweakers, kunnen jullie eens meedenken?

Ik heb een aantal jaar in Australië gewoond en gewerkt en ben inmiddels al wat jaren terug in Nederland. Tijdens mijn jaren daar heb ik ook een pensioenpotje (superannuation) opgebouwd wat tot nu toe staat te renderen. Ik zou dit eigenlijk wel willen overhevelen naar een Nederlandse aanbieder (Brand New Day of iets vergelijkbaars), maar ik zie door de bomen heb bos even niet meer.

Opnemen en laten uitbetalen op een (Nederlandse) rekening is geen optie. Dan betaal ik 65% belasting en verlies ik teveel.

Heeft iemand ervaring met een vergelijkbare casus en wat heb jij voor stappen ondernomen?

[Tehh]

Getriggerd door dit topic heb ik even naar mijn UPO van 2022 gekeken, één ding waar ik niet uit kom is het verschil tussen het jaarloon wat daar genoemd wordt en het jaarloon op mijn jaaropgave, hier zit een paar duizend euro tussen, waarbij het loon wat het UPO noemt lager is.

UPO noemt "Uw (voltijd) salaris dat meetelt voor uw pensioenregeling" van x2.500,12
Mijn jaaropgave vermeld een loon (ZVW) van x7.828,-

Iemand een idee waar dit aan ligt? Ik zit nog (lang) niet aan het maximale pensioengevend loon.

[Zenix]

Mr_gadget schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 19:32:
[...]

De ruimte wordt nu door ABP al maximaal benut als ik het goed begrijp. Ze hebben ABP extra waar je eventueel extra geld in kan beleggen. Als je jaarruimte dit toelaat. Maar ze geven aan dat alles al benut is. Met de nieuwe wet leek me dat er wat ruimte bij moest zijn gekomen. Maar dit is dus niet zo?

Dat klopt niet. ABP gaat uit van je pensioengevend salaris, ze houden geen rekening met bijvoorbeeld extra inkomen bij de werkgever, zoals bijvoorbeeld overwerk en standby. Op basis van mijn eigen berekeningen kon ik toch elk jaar paar honderd inleggen. Dus de UPO erbij pakken en de aangiftes, dan kan je het zelf berekenen

[Rubbergrover1]

Tehh schreef op vrijdag 18 augustus 2023 @ 23:48:
Getriggerd door dit topic heb ik even naar mijn UPO van 2022 gekeken, één ding waar ik niet uit kom is het verschil tussen het jaarloon wat daar genoemd wordt en het jaarloon op mijn jaaropgave, hier zit een paar duizend euro tussen, waarbij het loon wat het UPO noemt lager is.

UPO noemt "Uw (voltijd) salaris dat meetelt voor uw pensioenregeling" van x2.500,12
Mijn jaaropgave vermeld een loon (ZVW) van x7.828,-

Iemand een idee waar dit aan ligt? Ik zit nog (lang) niet aan het maximale pensioengevend loon.

Je zult in het pensioenreglement kunnen nalezen hoe het pensioengevend loon bepaald wordt. Het kan zijn dat bepaalde onderdelen van je inkomen niet pensioengevend zijn. Bijvoorbeeld een overwerkvergoeding, dertiende maand of vakantiegeld. Maar ook eventuele een bijtelling van een leaseauto telt volgens mij mee voor het zvw loon, terwijl je er in de regel geen pensioen over opbouw

[TweakerLuke]

Tehh schreef op vrijdag 18 augustus 2023 @ 23:48:
Getriggerd door dit topic heb ik even naar mijn UPO van 2022 gekeken, één ding waar ik niet uit kom is het verschil tussen het jaarloon wat daar genoemd wordt en het jaarloon op mijn jaaropgave, hier zit een paar duizend euro tussen, waarbij het loon wat het UPO noemt lager is.

UPO noemt "Uw (voltijd) salaris dat meetelt voor uw pensioenregeling" van x2.500,12
Mijn jaaropgave vermeld een loon (ZVW) van x7.828,-

Iemand een idee waar dit aan ligt? Ik zit nog (lang) niet aan het maximale pensioengevend loon.

In de pensioenregeling of op de website zal je wel een rekenvoorbeeld vinden. Is dit niet de franchise die niet mee wordt genomen in de opbouw?

[Tehh]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 19 augustus 2023 @ 07:42:
[...]

Je zult in het pensioenreglement kunnen nalezen hoe het pensioengevend loon bepaald wordt. Het kan zijn dat bepaalde onderdelen van je inkomen niet pensioengevend zijn. Bijvoorbeeld een overwerkvergoeding, dertiende maand of vakantiegeld. Maar ook eventuele een bijtelling van een leaseauto telt volgens mij mee voor het zvw loon, terwijl je er in de regel geen pensioen over opbouw

TweakerLuke schreef op woensdag 23 augustus 2023 @ 08:47:
[...]

In de pensioenregeling of op de website zal je wel een rekenvoorbeeld vinden. Is dit niet de franchise die niet mee wordt genomen in de opbouw?

Ik ben er gisteravond nog eens ingedoken, maar sluitend krijg ik het nog niet. Het verschil is wel een stuk kleiner. Ik had een bonus ontvangen welke inderdaad niet meetelt voor pensioen.
Salaris + vakantiegeld = x3810
Salaris volgens pensioenfonds = x2500 (en daar gaat dan de franchise van zo'n 17k nog weer van af).
Vakantiegeld is gewoon pensioengevend en ook best wel veel hoger dan het verschil. Afronding kan het dus niet zijn.

Checken jullie dit ook elk jaar, en zo ja, gaan jullie dan met verschillen langs HR?

[TweakerLuke]

Tehh schreef op woensdag 23 augustus 2023 @ 11:35:
[...]


[...]


Ik ben er gisteravond nog eens ingedoken, maar sluitend krijg ik het nog niet. Het verschil is wel een stuk kleiner. Ik had een bonus ontvangen welke inderdaad niet meetelt voor pensioen.
Salaris + vakantiegeld = x3810
Salaris volgens pensioenfonds = x2500 (en daar gaat dan de franchise van zo'n 17k nog weer van af).
Vakantiegeld is gewoon pensioengevend en ook best wel veel hoger dan het verschil. Afronding kan het dus niet zijn.

Checken jullie dit ook elk jaar, en zo ja, gaan jullie dan met verschillen langs HR?

Ik werk bij een pensioenuitvoerder en ik weet uit ervaring dat er regelmatig/vaak onjuist wordt aangeleverd. Even met de werkgever kijken kan altijd natuurlijk. Zij kunnen toelichting geven en eventuele fouten herstellen.

[Rubbergrover1]

Tehh schreef op woensdag 23 augustus 2023 @ 11:35:
[...]


[...]


Ik ben er gisteravond nog eens ingedoken, maar sluitend krijg ik het nog niet. Het verschil is wel een stuk kleiner. Ik had een bonus ontvangen welke inderdaad niet meetelt voor pensioen.
Salaris + vakantiegeld = x3810
Salaris volgens pensioenfonds = x2500 (en daar gaat dan de franchise van zo'n 17k nog weer van af).
Vakantiegeld is gewoon pensioengevend en ook best wel veel hoger dan het verschil. Afronding kan het dus niet zijn.

Checken jullie dit ook elk jaar, en zo ja, gaan jullie dan met verschillen langs HR?

Het is goed mogelijk dat de werkgever in eerste instantie nog het loon van vorig jaar heeft doorgegeven, terwijl je een loonstijging hebt ontvangen. Vaak geven ze dan aan het eind van het jaar een correctie door van wat er werkelijk betaald is.

Verder kan het ook zijn dat ook reglementair bepaald is dat de pensioenopbouw gebaseerd is op het salaris van 1-1. Als je dan in de loop van het jaar een loonstijging krijgt, heeft dat geen invloed op je pensioenopbouw.

Een derde punt om rekening mee te houden is dat er soms in de arbeidsvoorwaarden regelingen zijn die "fiscaal gunstig" zijn, maar in feite betekenen dat je een stukje salaris inruilt voor vergoeding. Een voorbeeldje, als je CAO een reiskostenvergoeding geeft die lager is dan fiscaal zou mogen, dan kun je er soms voor kiezen om een stuk van je bruto salaris in te ruilen voor een extra netto reiskostenvergoeding. Dat scheelt in de te betalen belastingen, maar betekent ook dat je inkomen voor de sociale premies lager wordt.

[ex87]

Ik heb een simpele vraag (denk ik) of 2 over mijn vorige pensioen:

Op mijn loonstrook stond altijd -275 pensioen premium maar, bij mijn pensioen is 6k ingelegd en niet de 3300 die ik zelf zag afgedragen worden. Betekent dat dan dat ik: 6000 - 3300 = 2700 pensioen van mijn werkgever kreeg?

Tweede vraag: Als ik mijn bruto salaris bij elkaar optel op mijn jaaropgave dan komt deze overheen met mijn bruto salaris * 12 + bonussesn etc, klopt het dan dat mijn eigen bijdrage daar vanaf is getrokken, dus het bedrag op mijn jaaropgave, is nog niet mijn eigen bijdrage vanaf?

En dan de laatste vraag: Klopt het dan dat mijn werkgevers gedeelte (die 2700) hier niet bij zit? Die staat dus eigenlijk nergens.

[Mawlana]

Als het goed is zie je op je loonstrook het bedrag dat wordt ingehouden (werknemersdeel) als de volledige inleg (werknemer+werkgever).

[ex87]

@Mawlana Ik zie bij mijn pensioenfonds over totaal dus 6000 bijgeschreven, maar van mijn (bruto) salaris werd per maand 275 ingehouden, dus die som komt dan niet uit toch? Of begrijp ik het verkeerd?

Ik ben 36 en ben me er (eindelijk) een keer serieuzer in aan het verdiepen.

[Rubbergrover1]

ex87 schreef op donderdag 24 augustus 2023 @ 16:41:
@Mawlana Ik zie bij mijn pensioenfonds over totaal dus 6000 bijgeschreven, maar van mijn (bruto) salaris werd per maand 275 ingehouden, dus die som komt dan niet uit toch? Of begrijp ik het verkeerd?

Ik ben 36 en ben me er (eindelijk) een keer serieuzer in aan het verdiepen.

Wat mawlana bedoelt is dat het vaak zo is dat op je loonstrookje niet alleen je eigen bijdrage staat (die 275) maar ook het deel dat de werkgever heeft betaalt. Maar dit hoeft niet altijd zo te zijn.

Maar het is heel goed mogelijk dat je werkgever het andere deel heeft betaald. Het is namelijk vaak zo dat de werkgever flink bijdraagt aan de pensioenregeling.

[Mawlana]

ex87 schreef op donderdag 24 augustus 2023 @ 16:41:
@Mawlana Ik zie bij mijn pensioenfonds over totaal dus 6000 bijgeschreven, maar van mijn (bruto) salaris werd per maand 275 ingehouden, dus die som komt dan niet uit toch? Of begrijp ik het verkeerd?

Ik ben 36 en ben me er (eindelijk) een keer serieuzer in aan het verdiepen.

Wat je hier ziet is dat er circa €205 per maand wordt ingehouden (€91 extra vrijwillig). Er wordt €480 ingelegd, dat betekent dat mijn werkgever €275 per maand meebetaalt.

Als er bij jou €275 per maand wordt ingehouden, dan is dat €3300 op jaarbasis. Het verschil (6000-3300=2700) wordt dan door jouw werkgever betaald.

[ex87]

Ja precies, bedankt @Rubbergrover1 en @Mawlana dus het kan kloppen dat ik dit werkgeversgedeelte alleen terug zie op mijn overzicht bij mijn pensioen account en niet op mijn loonstrook? Ik dacht altijd dat het totale bruto bedrag echt mijn volledige vergoeding was maar dat klopt dan dus niet.

[Mawlana]

ex87 schreef op donderdag 24 augustus 2023 @ 20:49:
Ja precies, bedankt @Rubbergrover1 en @Mawlana dus het kan kloppen dat ik dit werkgeversgedeelte alleen terug zie op mijn overzicht bij mijn pensioen account en niet op mijn loonstrook? Ik dacht altijd dat het totale bruto bedrag echt mijn volledige vergoeding was maar dat klopt dan dus niet.

Ik heb tot nu toe nog niet meegemaakt dat ik de volledige inleg (dus werknemer + werkgever) niet heb gezien op mijn salarisstrook. De inleg van de werkgever werd bij de ene werkgever wel gespecificeerd, maar bij mijn huidige niet dus. De bijdrage van de werkgever kan ik echter wel berekenen aan de hand van de salarisstrook.

[Loek92]

Mawlana schreef op donderdag 24 augustus 2023 @ 21:44:
[...]

Ik heb tot nu toe nog niet meegemaakt dat ik de volledige inleg (dus werknemer + werkgever) niet heb gezien op mijn salarisstrook. De inleg van de werkgever werd bij de ene werkgever wel gespecificeerd, maar bij mijn huidige niet dus. De bijdrage van de werkgever kan ik echter wel berekenen aan de hand van de salarisstrook.

Op mijn loonstrook staat het ook niet. Ik zie op de strook uiteraard wel mijn bruto eigen inleg. Als ik dan bij de pensioenverstrekker inlog zie ik een inleg per maand die 180% hoger is dan mijn eigen bruto inleg. Ik leg dus zelf ongeveer 55% in en de werkgever 45% ?
Misschien laten ze het expres op de strook niet zien want dat is volgens mij een aardig karige regeling.

[ex87]

Ik heb mijn UPO gelezen en daar staat in dat op mijn loonstrook alleen mijn gedeelte staat, dus het lijkt te kloppen. Bij mijn nieuwe werkgever werkt het ook zo trouwens. Allebei gaat het om een persoonlijk pensioen plan.

[snaggyheadshot]

Vandaag kreeg ik mijn jaarlijks pensioen overzicht van het pensioenfonds van mijn vorige werkgever. Dit is tevens het enige pensioenfonds waar ik iets heb opgebouwd. Tot mijn verbazing staat in het document dat mijn pensioenaangroei in 2022 (factor A) enkele honderden euro's is. Kan dit wel? Ik heb in heel 2022 namelijk geen werkgever gehad.

[Rubbergrover1]

snaggyheadshot schreef op vrijdag 25 augustus 2023 @ 14:23:
Vandaag kreeg ik mijn jaarlijks pensioen overzicht van het pensioenfonds van mijn vorige werkgever. Dit is tevens het enige pensioenfonds waar ik iets heb opgebouwd. Tot mijn verbazing staat in het document dat mijn pensioenaangroei in 2022 (factor A) enkele honderden euro's is. Kan dit wel? Ik heb in heel 2022 namelijk geen werkgever gehad.

Hoe lang had je daar al geen werkgever? Mogelijk heeft een eerdere werkgever een correctie opgegeven. Of een nabetaling (bv vergoeding voor vakantiedagen die je nog had staan) die je na afloop van je dienstverband hebt ontvangen, verwerkt in die periode.

[snaggyheadshot]

@Rubbergrover1 Ik was per 1 januari 2022 uit dienst. Maar die eventuele correctie zou toch nooit enkele honderden euro's kunnen betreffen? Zover ik kan herinneren heb ik alle vakantiedagen voorafgaand opgemaakt.

[ex87]

@snaggyheadshot Kan je niet inloggen en kijken wanneer het gestort is en over welke periode?

[snaggyheadshot]

ex87 schreef op zaterdag 26 augustus 2023 @ 13:01:
@snaggyheadshot Kan je niet inloggen en kijken wanneer het gestort is en over welke periode?

Nop, kan niets zien. Erg summier portaal. Wellicht maar even contact opnemen met de oud-werkgever dan.

[TweakerLuke]

snaggyheadshot schreef op zaterdag 26 augustus 2023 @ 13:08:
[...]

Nop, kan niets zien. Erg summier portaal. Wellicht maar even contact opnemen met de oud-werkgever dan.

Kan zijn dat de werkgever per ongeluk voor de verkeerde periode heeft geleverd. Zowel de pensioenuitvoerder als de werkgever kunnen samen even kijken waarom het zo is aangeleverd. Ik denk dat de pensioenuitvoerder het sneller kan zien in de administratie maar die kunnen waarschijnlijk niet zien waaruit het bedrag bestaat/wat de aanleiding is.

[TweakerLuke]

Loek92 schreef op donderdag 24 augustus 2023 @ 21:55:
[...]

Op mijn loonstrook staat het ook niet. Ik zie op de strook uiteraard wel mijn bruto eigen inleg. Als ik dan bij de pensioenverstrekker inlog zie ik een inleg per maand die 180% hoger is dan mijn eigen bruto inleg. Ik leg dus zelf ongeveer 55% in en de werkgever 45% ?
Misschien laten ze het expres op de strook niet zien want dat is volgens mij een aardig karige regeling.

Misschien nog goed om te weten dat inleg en opbouw vaak twee verschillende dingen zijn. Dus daar moet je wel goed op letten. De inleg (werknemer + werkgeverbijdrage) is vaak groter dan wat je uiteindelijk opbouwt in de regeling. In sommige regelingen ziet hier wel echt een groot verschil in. In de uitzendbranche leg je in de basisregeling bijv 8% in en komt er "maar" 7,3% in je potje.

[Van der Berg]

Ik ben nu 40 jaar oud en had er niet echt bij stil gestaan.

Mijn pensioen plannen:
Mijn pensioen in 2050
Pensioen leeftijd 67

Ik heb pensioen via mijn werkgever. Ik heb een onbepaalde tijd contract en ik werk hier al 5 jaar en 4 maanden. Verder heb ik een Dela CoöperatiespaarPlan Spaarverzekering al 1 jaartje 6 maanden ermee bezig en daarop stort ik iedere maand €200 automatisch in, met een netto gegarandeerd rent van 2.00% op jaarbasis.

Als ik met pensioen ben in 2050, krijg ik pensioen via mijn werkgever, AOW en Dela dat ik in keer uitbetaald wordt.

Ik heb gezien dat mijn pensioen bij mijn werkgever per maand omhoog is gegaan.

Ik werkte bij een Duitse onderneming familie bedrijf en 2-3 jaar later heb ik mijn pensioen opgevraagd netto €3.000 opgebouwd + rente. Dat was de laatste keer dat je van de overheid mocht opnemen. Ik moest toen een aanvraagformulier indienen bij het bedrijf waar mijn pensioen was opgebouwd. Ik was daar gestopt kreeg geen onbepaalde tijd en na 2 jaar mocht je het opgebouwde pensioen opnemen (2 jaar in dienst)

[ Voor 45% gewijzigd door Van der Berg op 07-09-2023 16:36 ]

[Icey]

Van der Berg schreef op maandag 28 augustus 2023 @ 20:33:
Verder heb ik een Dela CoöperatiespaarPlan Spaarverzekering al 1 jaartje 6 maanden ermee bezig en daarop stort ik iedere maand €200 automatisch in, met een netto gegarandeerd rent van 2.00% op jaarbasis.

Met de huidige inflatie maak je dus verlies. Je zou ook naar andere oplossingen kunnen kijken; dan krijg je ook nog eens pakweg 1/3e terug van de belastingdienst (lijfrenteaftrek) en betaal je pas belasting als je met pensioen gaat (tegen lagere schalen / lager inkomen). Nadeel is dat je er ook niet eerder bij kunt.

[Van der Berg]

Icey schreef op dinsdag 29 augustus 2023 @ 17:01:
[...]


Met de huidige inflatie maak je dus verlies. Je zou ook naar andere oplossingen kunnen kijken; dan krijg je ook nog eens pakweg 1/3e terug van de belastingdienst (lijfrenteaftrek) en betaal je pas belasting als je met pensioen gaat (tegen lagere schalen / lager inkomen). Nadeel is dat je er ook niet eerder bij kunt.

Is dat investeren in beleggen bedoel je? Ik heb niks in box 3 momenteel dus tot 57.000 (2023) vrijgesteld en dat heb ik niet

[Apollyon]

Ik ben dit jaar van werkgever veranderd. Door mijn nieuwe baan zit ik straks bij 2 pensioenfondsen. Behalve de pensioenbouw via de werkgevers heb ik fiscale jaarruimte. De jaarruimte heb ik afgelopen 2 jaar benut.

Hoe kan ik mijn jaarruimte berekenen als ik voor 2023 twee pensioenoverzichten krijgt?
De online-rekentool van mijn pensioen beleggingsrekening waar ik mijn jaarruimte stort werkt niet voor deze situatie.

[de Peer]

Apollyon schreef op woensdag 6 september 2023 @ 10:42:
Ik ben dit jaar van werkgever veranderd. Door mijn nieuwe baan zit ik straks bij 2 pensioenfondsen. Behalve de pensioenbouw via de werkgevers heb ik fiscale jaarruimte. De jaarruimte heb ik afgelopen 2 jaar benut.

Hoe kan ik mijn jaarruimte berekenen als ik voor 2023 twee pensioenoverzichten krijgt?
De online-rekentool van mijn pensioen beleggingsrekening waar ik mijn jaarruimte stort werkt niet voor deze situatie.

Werkt gewoon hetzelfde hoor. De A-factor van beide pensioenen dien je bij elkaar op te tellen en je vult het totaal aan looninkomsten (die ook op je belastingaangifte staan) gewoon in.

zie 2e punt hier:
https://www.aegon.nl/part...stingaangifte%20in%202023.

[ Voor 16% gewijzigd door de Peer op 06-09-2023 10:44 ]

[Apollyon]

Klopt het ook dat er vanaf dit jaar veel meer jaarruimte komt door de nieuwe pensioenwet?

Mijn vriendin komt niet boven de AOW-franchise drempel uit. Zij kan met haar inkomen dus niet sparen voor een pensioen.
Kan ik vanaf 2023 dan gebruik maken van extra jaarruimte voor onze gezamenlijke toekomst?

[de Peer]

Apollyon schreef op woensdag 6 september 2023 @ 10:59:
Klopt het ook dat er vanaf dit jaar veel meer jaarruimte komt door de nieuwe pensioenwet?

zeker! Vaak wel 5 x hoger dan voorheen, afhankelijk van de situatie.

Mijn vriendin komt niet boven de AOW-franchise drempel uit. Zij kan met haar inkomen dus niet sparen voor een pensioen.
Kan ik vanaf 2023 dan gebruik maken van extra jaarruimte voor onze gezamenlijke toekomst?

Oef, dat vind ik lastig te beantwoorden. Ja jij kunt extra pensioen opbouwen maar dat is in principe alleen voor jouw toekomst. Hoe dit juridisch zit bij trouwen/scheiden etc weet ik persoonlijk niet. Wellicht kan iemand anders daar op ingaan hier.

[Rubbergrover1]

Apollyon schreef op woensdag 6 september 2023 @ 10:59:
Mijn vriendin komt niet boven de AOW-franchise drempel uit. Zij kan met haar inkomen dus niet sparen voor een pensioen.

Misschien kan zij wel via de werkgever, of de pensioenregeling van de werkgever, bijslapen. Als er een pensioenregeling is. De algemene jaarruimteberekening van de belastingdienst kijkt alleen naar het inkomen. Maar het pensioenfonds rekent, als je niet voltijd werkt, met een deel van de franchise, naar rato van je PT%. Het kan daarom zijn dat in de berekening van het pensioenfonds wel ruimte is en ze dus wel via het pensioenfonds zou kunnen bijslapen.

Overigens mag je dus niet voor je vriendin zelf extra pensioen opbouwen of inkopen. Maar je kunt uiteraard wel je eigen pensioen hoger maken (binnen de fiscale grenzen). om er voor de zorgen dat jullie later samen voldoende inkomen hebben.

[ Voor 14% gewijzigd door Rubbergrover1 op 06-09-2023 13:01 ]

[Apollyon]

de Peer schreef op woensdag 6 september 2023 @ 11:10:
Oef, dat vind ik lastig te beantwoorden. Ja jij kunt extra pensioen opbouwen maar dat is in principe alleen voor jouw toekomst. Hoe dit juridisch zit bij trouwen/scheiden etc weet ik persoonlijk niet. Wellicht kan iemand anders daar op ingaan hier.

Logisch dat het dan op mijn naam moet maar als wij samen blijven is het onze gezamenlijke toekomst.

[Apollyon]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 6 september 2023 @ 12:59:
Misschien kan zij wel via de werkgever, of de pensioenregeling van de werkgever, bijslapen. Als er een pensioenregeling is. De algemene jaarruimteberekening van de belastingdienst kijkt alleen naar het inkomen. Maar het pensioenfonds rekent, als je niet voltijd werkt, met een deel van de franchise, naar rato van je PT%. Het kan daarom zijn dat in de berekening van het pensioenfonds wel ruimte is en ze dus wel via het pensioenfonds zou kunnen bijslapen.

Mijn vriendin is ZZP'er. Mag voor een ZZP'er ook naar rato van je PR% worden ingelegd? (wat is de definitie van PT% eigenlijk?)

[bombadil]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 6 september 2023 @ 12:59:
Maar het pensioenfonds rekent, als je niet voltijd werkt, met een deel van de franchise, naar rato van je PT%. Het kan daarom zijn dat in de berekening van het pensioenfonds wel ruimte is en ze dus wel via het pensioenfonds zou kunnen bijslapen.

Zeg je nu dat er wel pensioenopbouw is bij inkomen onder de pensioenfranchise?!
Ik dacht dat je tot een inkomen van €16.322 simpelweg geen pensioen opbouwt omdat dit geacht wordt door de AOW gedekt te worden.
is dat een algemene regel of hangt dit af per fonds/ CAO of?

Apollyon schreef op woensdag 6 september 2023 @ 10:59:
Klopt het ook dat er vanaf dit jaar veel meer jaarruimte komt door de nieuwe pensioenwet?

Mijn vriendin komt niet boven de AOW-franchise drempel uit. Zij kan met haar inkomen dus niet sparen voor een pensioen.
Kan ik vanaf 2023 dan gebruik maken van extra jaarruimte voor onze gezamenlijke toekomst?

Ze zou wel kunnen sparen op een gewone spaarrekening. Trouwens, als je gehuwd of geregistreerd partner bent en dat opgeeft bij jouw pensioenfonds, heeft zij net zoveel aanspraak als jijzelf op wat jij opbouwt. Dus dan is die opbouw van jullie samen en heeft zij wel pensioen ondanks dat de brieven op jouw naam staan..

[ Voor 10% gewijzigd door bombadil op 07-09-2023 15:59 ]

[Rubbergrover1]

bombadil schreef op donderdag 7 september 2023 @ 15:57:
[...]

Zeg je nu dat er wel pensioenopbouw is bij inkomen onder de pensioenfranchise?!
Ik dacht dat je tot een inkomen van €16.322 simpelweg geen pensioen opbouwt omdat dit geacht wordt door de AOW gedekt te worden.
is dat een algemene regel of hangt dit af per fonds/ CAO of?

Dat is een algemene regel. Als de franchise van je pensioenregeling 16.322 is, en je inkomen bv 15.000 is terwijl je 50% werkt, dan zou je voltijdsinkomen 30.000 zijn. En dan bouw je pensioen op over 50% van ( 30.000 - 16322 ).

Maar als je zelf 'iets' wil of moet regelen, dan heb je te maken met de jaarruimtes en je fiscaal loon. Omdat de belastingaangifte onafhankelijk is van hoeveel uur je werkt*, is die berekening ook onafhankelijk van hoeveel uur je werkt. Iemand die met 20 uur per week 15k verdient heeft dus even veel jaarruimte als iemand die met 40 uur per weer 15k verdient. Of iemand die met 10 uur per week 15k verdient.

offtopic:
(* Voor de volledigheid, voor de inkomstenbelasting is bij zelfstandigen het aantal uren wel van belang om te bepalen of je in aanmerking komt voor de extra korting. Dit is echter simpelweg of je meer of minder dan X uur per jaar werkt.)

[Apollyon]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 16:26:
Maar als je zelf 'iets' wil of moet regelen, dan heb je te maken met de jaarruimtes en je fiscaal loon. Omdat de belastingaangifte onafhankelijk is van hoeveel uur je werkt*, is die berekening ook onafhankelijk van hoeveel uur je werkt. Iemand die met 20 uur per week 15k verdient heeft dus even veel jaarruimte als iemand die met 40 uur per weer 15k verdient. Of iemand die met 10 uur per week 15k verdient.

offtopic:
(* Voor de volledigheid, voor de inkomstenbelasting is bij zelfstandigen het aantal uren wel van belang om te bepalen of je in aanmerking komt voor de extra korting. Dit is echter simpelweg of je meer of minder dan X uur per jaar werkt.)

M.a.w. is dit dus een voorbeeld waar het ZZP-schap nadelig uitpakt voor deeltijdwerkers. Met een vaste baan had mijn vriendin naar rato pensioen kunnen opbouwen maar als ZZP'er niet omdat ze niet boven de franchisedrempel uitkomt.

Gelukkig komt er dit jaar meer fiscale jaarruimte voor mij. Dan kan ik pensioen voor ons tweeën sparen.

[Neutron]

Zojuist de jaarruimte voor mijn vriendin voor 2023 uitgerekend obv haar gegevens over 2022 en de uitkomst begrijp ik niet goed. Ze heeft in 2022 een zeer gering bedrag verdiend (geen loondienst maar inkomsten overig werk) en daarnaast een UWV uitkering ontvangen. Omdat ze geen pensioen heeft opgebouwd en dus een gat heeft had ik verwacht dat ze relatief voor mocht aftrekken echter geeft de 'hulpmiddel lijfrentepremie vanaf 2016' op de belastingdienst aan dat zij geen jaarruimte in 2023 heeft.

Het enige wat ik kan bedenken is dat dit komt omdat zij in het geheel geen pensioen heeft opgebouwd, geen aangroei, en daardoor ook geen ruimte heeft. Iemand enig idee hoe dit zit?

[Rubbergrover1]

Neutron schreef op zaterdag 9 september 2023 @ 16:49:
Zojuist de jaarruimte voor mijn vriendin voor 2023 uitgerekend obv haar gegevens over 2022 en de uitkomst begrijp ik niet goed. Ze heeft in 2022 een zeer gering bedrag verdiend (geen loondienst maar inkomsten overig werk) en daarnaast een UWV uitkering ontvangen.

Wat is 'zeer gering'? Je moet er rekening mee houden dat je over de eerste 13.646 euro (de AOW franchise) geen pensioen kunt opbouwen. Als het inkomen na alle aftrekposten lager dan 13.646 uitkomt, dan klopt het dus dat je geen jaarruimte hebt.

[TheStan]

Ik zoek advies over een mogelijk bovenmatig pensioen. Heeft iemand hier ervaring mee?

Momenteel heb ik volgens mij pensioenregeling een pensioengevend salaris van
€ 95.000. Ik leg al jaren extra pensioen in, naast de inleg van mijn werkgever. Mijn verwachte pensioenuitkering is daarom nu € 125.000 bruto per jaar.

Is er hier dan sprake van een mogelijk bovenmatig pensioen?

[bombadil]

TheStan schreef op dinsdag 12 september 2023 @ 10:57:
Ik zoek advies over een mogelijk bovenmatig pensioen. Heeft iemand hier ervaring mee?

Momenteel heb ik volgens mij pensioenregeling een pensioengevend salaris van
€ 95.000. Ik leg al jaren extra pensioen in, naast de inleg van mijn werkgever. Mijn verwachte pensioenuitkering is daarom nu € 125.000 bruto per jaar.

Is er hier dan sprake van een mogelijk bovenmatig pensioen?

"Ik leg al jaren extra pensioen in,"

Dat doe je toch niet blindelings; er zit vast een berekening onder?

Afhankelijk van de berekening en de ruimte over de vorige jaren weet je of er teveel is ingelegd. Dat staat redelijk los van de verwachte uitkering tzt.

Bijvoorbeeld: Stel je regelt zelf je pensioen via een beleggingsrekening. De inleg is netjes binnen jouw jaarruimte en op een perfect moment kocht je opties Tesla. Gevolg: pensioen van 1 mln per jaar in de voorspellingen. Niks mis fiscaal gezien. Net als je ook niet meer inlegruimte krijgt als je belegd had in VanMoof of BigBazar en de voorspellingen nu nul euro pensioen zijn.

[ Voor 30% gewijzigd door bombadil op 12-09-2023 14:11 ]

[Neutron]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 9 september 2023 @ 17:36:
[...]

Wat is 'zeer gering'? Je moet er rekening mee houden dat je over de eerste 13.646 euro (de AOW franchise) geen pensioen kunt opbouwen. Als het inkomen na alle aftrekposten lager dan 13.646 uitkomt, dan klopt het dus dat je geen jaarruimte hebt.

Goed punt, ik had niet aan de franchise gedacht. Toch snap ik het nog niet helemaal aangezien zij rond de 20K heeft ontvangen: 18K vh UWV en de rest overige inkomsten. Ik zou denken dat ze dan in ieder geval wel iets aan jaarruimte zou hebben.

[ Voor 18% gewijzigd door Neutron op 13-09-2023 16:46 ]

[Rubbergrover1]

bombadil schreef op dinsdag 12 september 2023 @ 14:04:
[...]
Afhankelijk van de berekening en de ruimte over de vorige jaren weet je of er teveel is ingelegd. Dat staat redelijk los van de verwachte uitkering tzt.

Bijvoorbeeld: Stel je regelt zelf je pensioen via een beleggingsrekening. De inleg is netjes binnen jouw jaarruimte en op een perfect moment kocht je opties Tesla. Gevolg: pensioen van 1 mln per jaar in de voorspellingen. Niks mis fiscaal gezien. Net als je ook niet meer inlegruimte krijgt als je belegd had in VanMoof of BigBazar en de voorspellingen nu nul euro pensioen zijn.

Dat is niet helemaal zo. Als je in een beschikbare premieregeling voor je pensioen inlegt op basis van een andere staffel dan de 4% staffel, dan biedt dat meer ruimte om jaarlijks in te leggen, maar dan moet óók de uitkering binnen bepaalde grenzen liggen. De uitkering met dan niet hoger zijn dan wat je met een geïndexeerde middelloon of eindloonregeling had kunnen opbouwen. Dat pensioen van een miljoen zal dan dus wel afgetopt worden.

[bombadil]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 13 september 2023 @ 23:42:
[...]

Dat is niet helemaal zo. Als je in een beschikbare premieregeling voor je pensioen inlegt op basis van een andere staffel dan de 4% staffel, dan biedt dat meer ruimte om jaarlijks in te leggen, maar dan moet óók de uitkering binnen bepaalde grenzen liggen. De uitkering met dan niet hoger zijn dan wat je met een geïndexeerde middelloon of eindloonregeling had kunnen opbouwen. Dat pensioen van een miljoen zal dan dus wel afgetopt worden.

Dank weer voor jouw antwoord.

Staffel-afspraken zijn toch min of meer gebaseerd op een indicatie van de jaarruimte; als er teveel inleg is, dan heeft de werkgever belastbaar loon betaald ipv belastingvrije inleg. Is dat niet het probleem van de werkgever? Bestaat dit nog met de nieuwe pensioenwetgeving?

Daar heb je toch niet mee te maken als je op individuele basis extra inlegt? Dat lijkt me iets dat valt onder de eigen jaarruimte.
Indien wel een zaak van de pensioenuitvoerder; kan je dan niet beter jouw eigen extra inleg bij een andere pensioenuitvoerder onderbrengen?, dan weet deze niets en heb je sowieso niet met staffelafspraken te maken maar enkel de fiscale ruimte?.

[Rubbergrover1]

bombadil schreef op donderdag 14 september 2023 @ 14:33:
[...]

Dank weer voor jouw antwoord.

Staffel-afspraken zijn toch min of meer gebaseerd op een indicatie van de jaarruimte;

Niet helemaal. Het is eerder 'teruggerekend' vanuit een aanspraak die je op pensioendatum zou moeten kunnen krijgen. Als je terugrekent met een laag rendement, dan heb je veel geld nodig om die aanspraak te kunnen doen. En dan kun je dus zeggen: op basis van dit lage rendement, zou ik voor een bepaalde aanspraak een heleboel geld moeten inleggen. Dus als je bv. met een 2% staffel rekent ipv met een 4% staffel, dan zou je veel meer moeten inleggen voor de zelfde aanspraak aan het eind van de rit.

als er teveel inleg is, dan heeft de werkgever belastbaar loon betaald ipv belastingvrije inleg. Is dat niet het probleem van de werkgever?

Bij staffel met een laag percentage heb je vaak een grote ruimte om in te leggen. En heb je niet zo snel te veel inleg. Het punt is dus dat bij een staffel anders dan de 4% staffel er niet alleen een controle is op de inleg, maar ook op de uitkering. Ook al zit je inleg binnen de staffel, je uitkering kan dan alsnog fiscaal te hoog zijn.

Bestaat dit nog met de nieuwe pensioenwetgeving?

Daar heb je toch niet mee te maken als je op individuele basis extra inlegt? Dat lijkt me iets dat valt onder de eigen jaarruimte.

Als je binnen je pensioenregeling extra inlegt (dus tweede pijler), dan heb je daar wel mee te maken.
Bij "Ik leg al jaren extra pensioen in, naast de inleg van mijn werkgever" lijkt het er op dat het gaat om extra pensioen inleggen binnen de pensioenregeling van de werkgever. En niet een aparte lijfrente of banksparen oid (derde pijler)

Als je binnen je pensioenregeling extra inlegt, dan bepaalt het pensioenfonds de ruimte die je hebt op basis van één van de staffels. Het pensioenfonds kan voor die extra ruimte rekenen met een 4% staffel, maar dat biedt vaak weinig ruimte. Voordeel is wel dat in dat geval aan het eind het in te kopen pensioen niet meer gecontroleerd hoeft te worden. Het pensioenfonds kan ook kiezen voor een andere staffel die meer ruimte biedt. Maar dan moet het pensioenfonds aan het eind dus wél controleren of het pensioen niet te hoog is.

Indien wel een zaak van de pensioenuitvoerder; kan je dan niet beter jouw eigen extra inleg bij een andere pensioenuitvoerder onderbrengen?, dan weet deze niets en heb je sowieso niet met staffelafspraken te maken maar enkel de fiscale ruimte?.

Dat hangt ook af van hoeveel ruimte je daar hebt en wat de kosten en baten van die andere partij zijn.
(Formeel is dat dan ook geen pensioenuitvoerder, omdat je dan voor een derde pijler product kiest.)

[noostenb]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 14 september 2023 @ 15:18:
Als je binnen je pensioenregeling extra inlegt, dan bepaalt het pensioenfonds de ruimte die je hebt op basis van één van de staffels. Het pensioenfonds kan voor die extra ruimte rekenen met een 4% staffel, maar dat biedt vaak weinig ruimte. Voordeel is wel dat in dat geval aan het eind het in te kopen pensioen niet meer gecontroleerd hoeft te worden. Het pensioenfonds kan ook kiezen voor een andere staffel die meer ruimte biedt. Maar dan moet het pensioenfonds aan het eind dus wél controleren of het pensioen niet te hoog is.

Dat zit me dus al een tijdje dwars: stel dat je pensioenuitvoerder (voor een DC regeling) rekent met een 2% staffel en aangeeft dat je €600 extra kan inleggen in de tweede pijler. Daarop gebaseerd besluit je €500 extra in te leggen. Vervolgens zijn de beleggingsresultaten dusdanig goed dat aan het eind blijkt dat het pensioen te hoog is. Wie is er dan verantwoordelijk voor het feit dat je teveel betaald hebt? En als de pensioenuitvoerder de uitkering verlaagt omdat het pensioen te hoog is, heb je dan ergens recht op?

[Rubbergrover1]

noostenb schreef op donderdag 14 september 2023 @ 17:32:
[...]

Dat zit me dus al een tijdje dwars: stel dat je pensioenuitvoerder (voor een DC regeling) rekent met een 2% staffel en aangeeft dat je €600 extra kan inleggen in de tweede pijler. Daarop gebaseerd besluit je €500 extra in te leggen. Vervolgens zijn de beleggingsresultaten dusdanig goed dat aan het eind blijkt dat het pensioen te hoog is. Wie is er dan verantwoordelijk voor het feit dat je teveel betaald hebt? En als de pensioenuitvoerder de uitkering verlaagt omdat het pensioen te hoog is, heb je dan ergens recht op?

Het is dan dus niet zo dat je te veel hebt ingelegd, maar dat de resultaten te goed waren.

Dat je vermogen dan zo groot is gegroeid dat de uitkering dan lager wordt dan wat er in theorie ingekocht zou kunnen worden is een risico waar jij, als deelnemer, voor 'kiest'. Dat extra geld uit het te hoge rendement ben je dan kwijt.

Tegelijk is het ook goed om te beseffen dat je dan niet bepaald een slecht pensioen hebt. Er wordt namelijk vergeleken met wat je had opgebouwd als je de beste middelloon of eindloonregeling zou hebben gehad met daarbij ieder jaar 3% verhoging. Als je een kapitaal hebt waarmee je zo veel pensioen kunt inkopen, dan denk ik dat je je eerder gelukkig mag prijzen.

[Henkoes]

Een vraag.

Moet je bij de jaarruimte berekening het inkomen na het afhalen van de hypotheekrenteaftrek of daarvoor gebruiken?

[SvMp]

Wie heeft nog meer SNS Lijfrente?

15 jaar geleden gaven zij uitstekende rentes op deposito's, 4,5 - 5%. Ondanks de stijgende rentes staan de deposito's daar nog steeds dramatisch laag. Een deel van mijn geld daar zit niet in deposito's maar volgens mij is een deel weg halen en overmaken naar een andere partij niet mogelijk, waardoor SNS met absurd lage rentes kan blijven werken.

[SvMp]

Henkoes schreef op woensdag 4 oktober 2023 @ 23:59:
Een vraag.

Moet je bij de jaarruimte berekening het inkomen na het afhalen van de hypotheekrenteaftrek of daarvoor gebruiken?

Daarvóór. Er staat letterlijk op de site van de belastingdienst bij toelichting berekening jaarruimte: 'Neem het totaalbedrag over van uw aangifte bij 'Inkomsten uit loondienst in Nederland'. Kortom, dat is het inkomen ná aftrek betaalde pensioenpremie aan werkgever, maar vóór de inkomsten (of bijtellingen) van de eigen woning.

[SvMp]

Ik wil jullie mening vragen over de flink vergrote jaarruimte sinds de pensioenwet is aangekomen. Het is leuk dat je wat meer fiscaal vriendelijk kunt sparen, maar ik snap niet waarom. Jaarruimte is gebaseerd op een (vermeend) tekort op je pensioen. Dat was zo, maar wordt nog steeds zo gecommuniceerd.

Begin dit jaar was mijn jaarruimte voor dit jaar een paar honderd euro. Sinds invoering pensioenwet is mijn jaarruimte ineens ongeveer 5000 euro hoger geworden.

In beide gevallen is dit het tekort op mijn pensioen. Dus sinds de nieuwe wetgeving heb ik met hetzelfde inkomen en dezelfde factor A ineens een tekort dat zodanig groot is dat ik 5000 euro meer in zou moeten leggen om dat te compenseren. Wat klopt hier niet? Werd voorheen het tekort onderschat, wordt nu het tekort overschat, of wordt er een tekort gecreëerd in de nieuwe wijze van pensioenopbouw? En waarom hoor je hier geen kamerleden over? Ergens klopt iets niet met die jaarruimte.

[ Voor 9% gewijzigd door SvMp op 05-10-2023 00:14 ]

[Zr40]

SvMp schreef op donderdag 5 oktober 2023 @ 00:03:
Wie heeft nog meer SNS Lijfrente?

15 jaar geleden gaven zij uitstekende rentes op deposito's, 4,5 - 5%. Ondanks de stijgende rentes staan de deposito's daar nog steeds dramatisch laag. Een deel van mijn geld daar zit niet in deposito's maar volgens mij is een deel weg halen en overmaken naar een andere partij niet mogelijk, waardoor SNS met absurd lage rentes kan blijven werken.

Waarom zou dat niet mogelijk zijn? Volgens https://www.snsbank.nl/pa...s/kapitaaloverdracht.html kan dat gewoon. Je betaalt wel € 150 aan kosten.

[SvMp]

Zr40 schreef op donderdag 5 oktober 2023 @ 00:11:
[...]

Waarom zou dat niet mogelijk zijn? Volgens https://www.snsbank.nl/pa...s/kapitaaloverdracht.html kan dat gewoon. Je betaalt wel € 150 aan kosten.

Er staat nergens dat het om een deel van het bedrag kan gaan. Ik heb het grootste deel nog in deposito's zitten met goede rentes, die daar vooral moeten blijven. Daarnaast is die 150 euro absurd. Die voorwaarde bestond nog niet toen ik het geld jaren geleden stortte.

[Zr40]

Met die € 150 is het natuurlijk minder interessant om slechts een deel over te boeken, maar het kan wel. Ze volgen het PSK en daarbij kan je de instructie geven om een specifiek bedrag over te boeken. Je krijgt het overboekingsformulier van de nieuwe aanbieder, die vul je in en stuur je naar de oude aanbieder (SNS).

Aan de andere kant zou je ook kunnen overwegen om de situatie voor nu zo te laten en te kijken wat de rente verder doet. Als ik kijk naar een concurrerende aanbieder van lijfrente met een vaste rente, dan verschilt het niet veel, en voor sommige looptijden biedt SNS zelfs een hogere rente aan.

Had je al een andere aanbieder in gedachten? Wat is de rente daar?

[Henkoes]

SvMp schreef op donderdag 5 oktober 2023 @ 00:10:
Ik wil jullie mening vragen over de flink vergrote jaarruimte sinds de pensioenwet is aangekomen. Het is leuk dat je wat meer fiscaal vriendelijk kunt sparen, maar ik snap niet waarom. Jaarruimte is gebaseerd op een (vermeend) tekort op je pensioen. Dat was zo, maar wordt nog steeds zo gecommuniceerd.

Begin dit jaar was mijn jaarruimte voor dit jaar een paar honderd euro. Sinds invoering pensioenwet is mijn jaarruimte ineens ongeveer 5000 euro hoger geworden.

In beide gevallen is dit het tekort op mijn pensioen. Dus sinds de nieuwe wetgeving heb ik met hetzelfde inkomen en dezelfde factor A ineens een tekort dat zodanig groot is dat ik 5000 euro meer in zou moeten leggen om dat te compenseren. Wat klopt hier niet? Werd voorheen het tekort onderschat, wordt nu het tekort overschat, of wordt er een tekort gecreëerd in de nieuwe wijze van pensioenopbouw? En waarom hoor je hier geen kamerleden over? Ergens klopt iets niet met die jaarruimte.

Zou er al verwacht worden dat de nieuwe pensioen opzet minder zal presteren?

[Henkoes]

SvMp schreef op donderdag 5 oktober 2023 @ 00:07:
[...]

Daarvóór. Er staat letterlijk op de site van de belastingdienst bij toelichting berekening jaarruimte: 'Neem het totaalbedrag over van uw aangifte bij 'Inkomsten uit loondienst in Nederland'. Kortom, dat is het inkomen ná aftrek betaalde pensioenpremie aan werkgever, maar vóór de inkomsten (of bijtellingen) van de eigen woning.

Dank!
Dus het standaard bruto inkomen?

Dan snap ik hem wat beter.

Nu nog de optimale marginale belastingdruk bepalen.
Feit dat je in de laagste schijf zit zegt niet zoveel, gezien de afbouw van de kortingen er ook flink in zagen.

[Rubbergrover1]

Henkoes schreef op donderdag 5 oktober 2023 @ 00:55:
[...]


Dank!
Dus het standaard bruto inkomen?

Dan snap ik hem wat beter.

Nu nog de optimale marginale belastingdruk bepalen.
Feit dat je in de laagste schijf zit zegt niet zoveel, gezien de afbouw van de kortingen er ook flink in zagen.

Aftrekposten hebben niet op alle heffingskortingen impact. Er is dus verschil tussen 1000 euro minder verdienen en 1000 euro meer aftrekposten. Maar uiteraard wel goed om de berekening te maken.

[Rubbergrover1]

SvMp schreef op donderdag 5 oktober 2023 @ 00:10:
Ik wil jullie mening vragen over de flink vergrote jaarruimte sinds de pensioenwet is aangekomen. Het is leuk dat je wat meer fiscaal vriendelijk kunt sparen, maar ik snap niet waarom. Jaarruimte is gebaseerd op een (vermeend) tekort op je pensioen. Dat was zo, maar wordt nog steeds zo gecommuniceerd.

Begin dit jaar was mijn jaarruimte voor dit jaar een paar honderd euro. Sinds invoering pensioenwet is mijn jaarruimte ineens ongeveer 5000 euro hoger geworden.

In beide gevallen is dit het tekort op mijn pensioen. Dus sinds de nieuwe wetgeving heb ik met hetzelfde inkomen en dezelfde factor A ineens een tekort dat zodanig groot is dat ik 5000 euro meer in zou moeten leggen om dat te compenseren. Wat klopt hier niet? Werd voorheen het tekort onderschat, wordt nu het tekort overschat, of wordt er een tekort gecreëerd in de nieuwe wijze van pensioenopbouw? En waarom hoor je hier geen kamerleden over? Ergens klopt iets niet met die jaarruimte.

De denkfout die je maakt is dat je er vanuit gaat dat jaarruimte gelijk staat aan tekort in pensioenopbouw. Dat is (en was) lang niet altijd zo. Maar het is wel iets wat sommige adviseurs verkopers je willen laten geloven: als je ruimte hebt dan zou je "dus" een tekort hebben en daar moet je wel wat aan doen, natuurlijk met hún product.

Als je gewoon 40+ jaar werkt en een rustige loonontwikkeling maakt, dan heb je aan de normale, oude, jaarruimte wel genoeg. Maar er zijn ook een hoop situaties waarbij alle jaarlijkse stukjes optimale pensioenopbouw samen niet in verhouding staat tot wat je op je hoogtijdagen hebt verdiend. Bijvoorbeeld doordat je een tijd niet/minder hebt gewerkt (bv kinderen) of doordat je flinke stappen in je carriere hebt gemaakt. Als je door promoties bent gegroeid van een modaal salaris naar een ton per jaar, dan stellen al die jaren modale pensioenopbouw weinig voor in verhouding tot de jaaropbouw in de paar jaar dat je een ton verdient. Het was vroeger gewoon pech hebben als je fiscaal optimale middelloonpensioen zo ver achterbleef bij je loonontwikkeling. (En bij wat je in eindloon had kunnen opbouwe.) In de nieuwe situatie kun je dankzij die extra jaarruimte toch nog een inhaalslag maken.

[Guntherman]

Ik heb een vraag. Ik ben net begonnen bij mijn 1ste fulltime baan. Bij mijn werkgever bouw ik geen pensioen op in de 2de pijler. Wel een 50/50 regeling afgesproken om een pensioen in de 3de pijler op te bouwen. Ik mag zelf bepalen waar ik dit wil opbouwen. Probleem hierbij is alleen dat ik voor dit jaar (2023) en volgend jaar (2024) nauwelijks jaarruimte heb aangezien mijn inkomen in 2022 en 2023 niet of nauwelijks boven de franchise (€16322) zal uitkomen. Betekent dit dat ik mijn pensioeninleg de 1ste jaren van mijn netto salaris moet doen en niet achteraf kan verrekenen? Mijn pensioenopbouw zou dan pas in 2025 fiscaal gelijk zijn als pensioen opbouwen in de 2de pijler. Dit lijk mij gek. Ik kijk uit naar jullie reacties en hoop dat ik toch direct fiscaal vriendelijk pensioen kan opbouwen. Alvast bedankt.

[SvMp]

Henkoes schreef op donderdag 5 oktober 2023 @ 00:55:
[...]


Dank!
Dus het standaard bruto inkomen?

Dan snap ik hem wat beter.

Nu nog de optimale marginale belastingdruk bepalen.
Feit dat je in de laagste schijf zit zegt niet zoveel, gezien de afbouw van de kortingen er ook flink in zagen.

Ik weet niet wat je met "standaard bruto inkomen" bedoelt, omdat dit geen begrip is. Het bruto jaarinkomen zoals je dat op je belastingaangifte invult.

[SvMp]

Guntherman schreef op donderdag 5 oktober 2023 @ 20:10:
Ik heb een vraag. Ik ben net begonnen bij mijn 1ste fulltime baan. Bij mijn werkgever bouw ik geen pensioen op in de 2de pijler. Wel een 50/50 regeling afgesproken om een pensioen in de 3de pijler op te bouwen. Ik mag zelf bepalen waar ik dit wil opbouwen. Probleem hierbij is alleen dat ik voor dit jaar (2023) en volgend jaar (2024) nauwelijks jaarruimte heb aangezien mijn inkomen in 2022 en 2023 niet of nauwelijks boven de franchise (€16322) zal uitkomen. Betekent dit dat ik mijn pensioeninleg de 1ste jaren van mijn netto salaris moet doen en niet achteraf kan verrekenen? Mijn pensioenopbouw zou dan pas in 2025 fiscaal gelijk zijn als pensioen opbouwen in de 2de pijler. Dit lijk mij gek. Ik kijk uit naar jullie reacties en hoop dat ik toch direct fiscaal vriendelijk pensioen kan opbouwen. Alvast bedankt.

Gaat de werkgever dat geld rechtstreeks storten bij een aanbieder, of wordt het geld naar jou overgemaakt? Indien dat laatste het geval is, dan zet je het geld op een spaarrekening en dan ga je vanaf 2025 jaarruimte gebruiken, die met invoering van de pensioenwet heel ruim is geworden.

[Guntherman]

SvMp schreef op vrijdag 6 oktober 2023 @ 01:00:
[...]

Gaat de werkgever dat geld rechtstreeks storten bij een aanbieder, of wordt het geld naar jou overgemaakt? Indien dat laatste het geval is, dan zet je het geld op een spaarrekening en dan ga je vanaf 2025 jaarruimte gebruiken, die met invoering van de pensioenwet heel ruim is geworden.

Bedankt voor je reactie. Het idee is dat het geld rechtstreeks naar de aanbieder toe gaat. Als dit problemen op gaat leveren ga ik er voor dat het naar mij over gemaakt wordt zodat ik het vanaf 2025 kan inleggen. Mooi dat er extra ruimte voor komt met de vernieuwde pensioenwet.

[SvMp]

Guntherman schreef op vrijdag 6 oktober 2023 @ 18:17:
[...]


Bedankt voor je reactie. Het idee is dat het geld rechtstreeks naar de aanbieder toe gaat. Als dit problemen op gaat leveren ga ik er voor dat het naar mij over gemaakt wordt zodat ik het vanaf 2025 kan inleggen. Mooi dat er extra ruimte voor komt met de vernieuwde pensioenwet.

Voor jou is dat handig. Misschien kun je zelfs dan wat inhalen, zodat je na een aantal jaren - als je daar blijft werken - wel direct kunt overmaken. Als jouw werkgever het geld niet naar jou wil overmaken, dan moet je vast laten leggen dat ze dat over 1 of 2 jaar doen (vanaf het moment dat jij jaarruimte hebt). Je moet dan hopen dat het bedrijf niet failliet gaat. Voorkeur is wel het geld in eigen beheer houden (dan kun je ook nog een beetje rente meepakken).

Overigens vraag ik mij af of het mogelijk is dat iemand anders dan de rekeninghouder geld overmaakt naar een lijfrenteproduct.

[ Voor 6% gewijzigd door SvMp op 06-10-2023 23:09 ]

[Isaja]

Als ZZP'er wil ik binnenkort starten met pensioenbeleggen, dus met veel interesse dit topic doorgelezen.

Alleen ben ik er nog niet helemaal uit welke aanbieder het gaat worden. Voelt toch als een 'grote' keuze.

Voorkeur gaat nu uit naar BND of Meesman, Bright valt af ivm dividendlekkage. Het kunnen kiezen van duurzame(re) (ESG) fondsen vind ik belangrijk.

Andere tweakers die recent voor dezelfde vraag stonden en hun keuze willen toelichten? Ben benieuwd!

[Rubbergrover1]

Isaja schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 17:51:
Als ZZP'er wil ik binnenkort starten met pensioenbeleggen, dus met veel interesse dit topic doorgelezen.

Alleen ben ik er nog niet helemaal uit welke aanbieder het gaat worden. Voelt toch als een 'grote' keuze.

Voorkeur gaat nu uit naar BND of Meesman, Bright valt af ivm dividendlekkage. Het kunnen kiezen van duurzame(re) (ESG) fondsen vind ik belangrijk.

Andere tweakers die recent voor dezelfde vraag stonden en hun keuze willen toelichten? Ben benieuwd!

Als ik zou moeten kiezen, dan zou ik waarschijnlijk voor degiro gaan. Omdat je daar veel keus hebt in waar je in kunt beleggen en de kosten bescheiden zijn.

[Loek92]

Isaja schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 17:51:
Als ZZP'er wil ik binnenkort starten met pensioenbeleggen, dus met veel interesse dit topic doorgelezen.

Alleen ben ik er nog niet helemaal uit welke aanbieder het gaat worden. Voelt toch als een 'grote' keuze.

Voorkeur gaat nu uit naar BND of Meesman, Bright valt af ivm dividendlekkage. Het kunnen kiezen van duurzame(re) (ESG) fondsen vind ik belangrijk.

Andere tweakers die recent voor dezelfde vraag stonden en hun keuze willen toelichten? Ben benieuwd!

Ik ben nog niet begonnen maar ga vanaf 2024 inleggen en heb de keuze waar ik dat ga doen al gemaakt.
Dus voor wat het waard is:

Ik ga inleggen bij Meesman.

Voordelen Meesman: Goedkoper dan BND, automatisch inleggen elke maand
Nadelen Meesman: Geen automatische risico afbouw (aandelen/obligatiemix) zoals bij BND
Nadelen DeGiro: Geen automatische inleg, AFM gezeur
Nadelen BND: duurder dan Meesman

[Isaja]

Thanks voor de reacties @Rubbergrover1 en @Loek92 - supernuttig je korte onderbouwing met afwegingen

Ik duik er in de komende dagen nog wat verder in. Kwam in de tussentijd deze blogpost tegen waar zowel in de blog als in de reacties/ links heel wat nuttige info staat, ook over totaalkosten per aanbieder

Mochten anderen hun overwegingen ook nog willen delen, altijd welkom

[Rubbergrover1]

Isaja schreef op vrijdag 13 oktober 2023 @ 10:57:
Thanks voor de reacties @Rubbergrover1 en @Loek92 - supernuttig je korte onderbouwing met afwegingen

Ik duik er in de komende dagen nog wat verder in. Kwam in de tussentijd deze blogpost tegen waar zowel in de blog als in de reacties/ links heel wat nuttige info staat, ook over totaalkosten per aanbieder

Mochten anderen hun overwegingen ook nog willen delen, altijd welkom

Die kosten gaan over de onderliggende ETF's. Niet over de brokers waar je ze kunt kopen. Dat zegt dus niet zo veel over of je bij een bepaalde broker goed of slecht zit. Maar geeft meer een indicatie van de fondsen zou kunnen stappen.

Overigens aansluitend op Loek92, bij DeGiro kun je inderdaad niet makkelijk automatisch neerleggen. Dat is een reden waarom ik voor gewone maandelijkse beleggingen daar niet bij zit. Maar voor mijn pensioenbeleggingen zou ik veel bewuster zelf jaarlijks een bepaalde storting doen. En zou ik dat niet automatisch (willen) doen. Dan zou de brede keus die je hebt veel belangrijker zijn dan dat gebruiksgemak.

[Christiano007]

Aaah fijn, zelfs op Tweakers kun je vragen kwijt over het pensioen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Rubbergrover1]

Christiano007 schreef op vrijdag 13 oktober 2023 @ 20:19:
Aaah fijn, zelfs op Tweakers kun je vragen kwijt over het pensioen.


***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Kalentum]

Christiano007 schreef op vrijdag 13 oktober 2023 @ 20:19:
Aaah fijn, zelfs op Tweakers kun je vragen kwijt over het pensioen.


***members only***

Aanvullend op @Rubbergrover1

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen