Het grote Pensioen topic

[Jealgu]

Cyrus The Virus schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 10:58:
Ik ben al tijdje bezig om een waarde overdracht te doen van mij pension van PME naar ASR. Ik heb in 2020 en 2021 pensioen premie betaald bij PME. Nu heb ik vorige maand bij ASR (mijn huidige pensioen) een waarde overdracht aan gevraagd. In de offerte stond een bedrag dat PME opgesteld heeft maar dat is maar 60% van wat er in gelegd is in die 2 jaar. Nu voelde ik mij eigenlijk bestolen en had ik om tekst en uitleg gevraagd door PME maar daar kwam heel verhaal uit waar ik nog niet veel wijzer van word.

De vraag is of het logische is dat het zoveel lager is en wat ik er mee moet doen. Ben bang als ik langer wacht dat die waarde nog verder daalt. Voornaamste redenen is dat ik alles in een potje wil hebben en vooralsnog nooit geen premie meer ga betalen bij PME. En het verwachte rendement bij ASR is beter.

Dat heeft, denk ik, met de doorsneepremie te maken. Iedereen betaald dezelfde premie en krijgt dezelfde pensioenaanspraak. Als jongere betaal je dan teveel (immers, jou geld kan langer renderen dan dat van oudere inleggers), als oudere te weinig (jou inleg kan nog maar kort renderen). Dus ja, als je na 20 jaar uitstapt heb je een pensioenafspraak die relatief laag is ten opzichte van je inleg.

In de ouderwetse situatie waarin je, je hele carierre bij maar een werkgever blijft is dit geen probleem, maar als je wisselt kan dat voor scheve situaties zorgen (zeker als je naar een defined contribution regeling overstapt).

[We Are Borg]

Cyrus The Virus schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 10:58:
Ik ben al tijdje bezig om een waarde overdracht te doen van mij pension van PME naar ASR. Ik heb in 2020 en 2021 pensioen premie betaald bij PME. Nu heb ik vorige maand bij ASR (mijn huidige pensioen) een waarde overdracht aan gevraagd. In de offerte stond een bedrag dat PME opgesteld heeft maar dat is maar 60% van wat er in gelegd is in die 2 jaar. Nu voelde ik mij eigenlijk bestolen en had ik om tekst en uitleg gevraagd door PME maar daar kwam heel verhaal uit waar ik nog niet veel wijzer van word.

De vraag is of het logische is dat het zoveel lager is en wat ik er mee moet doen. Ben bang als ik langer wacht dat die waarde nog verder daalt. Voornaamste redenen is dat ik alles in een potje wil hebben en vooralsnog nooit geen premie meer ga betalen bij PME. En het verwachte rendement bij ASR is beter.

Doe eens dat het hele verhaal posten dan . Zo kunnen we er niks van zeggen

[Cyrus The Virus]

Jealgu schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 11:17:
[...]


Dat heeft, denk ik, met de doorsneepremie te maken. Iedereen betaald dezelfde premie en krijgt dezelfde pensioenaanspraak. Als jongere betaal je dan teveel (immers, jou geld kan langer renderen dan dat van oudere inleggers), als oudere te weinig (jou inleg kan nog maar kort renderen). Dus ja, als je na 20 jaar uitstapt heb je een pensioenafspraak die relatief laag is ten opzichte van je inleg.

In de ouderwetse situatie waarin je, je hele carierre bij maar een werkgever blijft is dit geen probleem, maar als je wisselt kan dat voor scheve situaties zorgen (zeker als je naar een defined contribution regeling overstapt).

Hmm dat lijkt op het antwoord wat terug kreeg.

We Are Borg schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 11:24:
[...]

Doe eens dat het hele verhaal posten dan . Zo kunnen we er niks van zeggen

Ik had zelf telefonisch gebeld met PME maar gezien ik niet zo thuis ben in hoe het hele pensioenstelsel werkt kon ik er toen niet veel van volgen. Ik heb vervolgens ook aan ASR gevraagd waarom de waarde zo laag was vergeleken de inleg en kreeg daar deze reactie op.

Ik heb zojuist telefonisch contact opgenomen met PME over jouw waardeoverdracht. PME geeft aan dat zij pensioenopbouw hebben via een middelloonregeling. Dit houdt in dat je pensioen opbouwt over jouw gemiddelde salaris. Het is dus een vast pensioen, waarbij de aanspraken gegarandeerd zijn. Hierbij is de hoogte van de overdrachtswaarde afhankelijk van het salaris, het opbouwpercentage en jouw aantal dienstjaren. PME geeft daarnaast aan dat de beleggingsresultaten soms kunnen tegenvallen.

Ik heb ook collega's gesproken die het vorige jaar al gedaan hebben van PME naar ASR en die kregen aanzienlijk meer terug van de inleg.

[Jealgu]

Cyrus The Virus schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 13:07:
[...]


Hmm dat lijkt op het antwoord wat terug kreeg.


[...]


Ik had zelf telefonisch gebeld met PME maar gezien ik niet zo thuis ben in hoe het hele pensioenstelsel werkt kon ik er toen niet veel van volgen. Ik heb vervolgens ook aan ASR gevraagd waarom de waarde zo laag was vergeleken de inleg en kreeg daar deze reactie op.


[...]


Ik heb ook collega's gesproken die het vorige jaar al gedaan hebben van PME naar ASR en die kregen aanzienlijk meer terug van de inleg.

Over je laatste punt, kan het zijn dat deze collega's ouder zijn dan jij.

Aanvullend punt, bedenk dat een gedeelte van je inleg niet naar je pensioen gaat, maar naar aanvullende regelingen rond zaken zoals arbeidsongeschikt en partner/wezen pensioen.

[Cyrus The Virus]

Jealgu schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 14:04:
[...]


Over je laatste punt, kan het zijn dat deze collega's ouder zijn dan jij.

Aanvullend punt, bedenk dat een gedeelte van je inleg niet naar je pensioen gaat, maar naar aanvullende regelingen rond zaken zoals arbeidsongeschikt en partner/wezen pensioen.

Collegas zelfde leefdtijd, we hebben met het bedrijf maar 2 jaar bij PME gezeten en toen overgestapt naar ASR

[Krisp]

Cyrus The Virus schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 13:07:
[...]


Ik heb ook collega's gesproken die het vorige jaar al gedaan hebben van PME naar ASR en die kregen aanzienlijk meer terug van de inleg.

Dit komt door de factoren voor individuele waardeoverdrachten waarmee gerekend wordt. Je krijgt tot 3x minder overgedragen, omdat de rente zo hard gestegen is.

Persoonlijke verhaal hierbij: ik heb dus dit jaar op 2 januari mijn pensioenoverdracht aangevraagd. Een pensioenfonds heeft dat per ongeluk nog met de factoren uit 2022 aangevraagd, het andere rekende met factoren uit 2023. Die van 2022 was erg interessant, en de andere... not so much. Achteraf gezien had ik het meteen moeten doen toen ik in dienst ging, maar dat is een koe in de kont kijken.

[ Voor 27% gewijzigd door Krisp op 28-06-2023 15:51 ]

[Rubbergrover1]

Cyrus The Virus schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 13:07:
[...]
Ik heb ook collega's gesproken die het vorige jaar al gedaan hebben van PME naar ASR en die kregen aanzienlijk meer terug van de inleg.

Het is ook niet echt een 'inleg' die je hebt betaald. Je betaalt premie X en daarvoor krijg je onder andere pensioenaanspraken Y en een stuk risicodekking bij overlijden.

Bijvoorbeeld je betaalt 5000 euro premie en dat geeft je jaarlijks 400 euro ouderdomspensioen vanaf AOW leeftijd plus, als je nu zou overlijden, een nabestaandenpensioen van 70% van wat je zou hebben kunnen opbouwen tot AOW leeftijd. Als je in jaar 1 zit en nog 40 jaar te gaan hebt tot AOW leeftijd, dan is die 400 euro ouderdomspensioen niet zo heel veel waard. ze hebben immers nog 40 jaar om met beleggingen een kapitaal te krijgen dat voldoende is om jaarlijks 400 euro uit te betalen. In die 40 jaar kan het kapitaal wel 10 keer zo hoog worden, dus de waarde zal ook maar 1/10 zijn van de waarde van iemand die bijna met AOW gaat.

Maar tegelijk heb je ook een verzekerd nabestaandenpensioen dat bij overlijden 70% van 40 jaar opbouw uitkeert, dus 70% van 16.000 = 11.200 per jaar. En dat voor de rest van het leven van de partner. Terwijl het pensioenfonds in jaar 1 nog nauwelijks geld in kas heeft van je opgebouwde ouderdomspensioen. Die dekking is dus juist als je jong bent (en je partner ook) en nog weinig hebt opgebouwd, ook best veel waard.

[Cyrus The Virus]

Krisp schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 15:48:
[...]

Dit komt door de factoren voor individuele waardeoverdrachten waarmee gerekend wordt. Je krijgt tot 3x minder overgedragen, omdat de rente zo hard gestegen is.

Persoonlijke verhaal hierbij: ik heb dus dit jaar op 2 januari mijn pensioenoverdracht aangevraagd. Een pensioenfonds heeft dat per ongeluk nog met de factoren uit 2022 aangevraagd, het andere rekende met factoren uit 2023. Die van 2022 was erg interessant, en de andere... not so much. Achteraf gezien had ik het meteen moeten doen toen ik in dienst ging, maar dat is een koe in de kont kijken.

ja een collega had het in december aangevraagd kreeg toen bijna het volledige bedrag maar hoorde dat er een 6% indexering kwam dus had hij de eerst offerte geweigerd volgens kreeg hij een nieuwe na indexering en kreeg hij nog maar de helft van het originele bedrag Dus die baalt ook als een stekker gezien het toch ok duizenden euros gaat. Maar die factoren van die site kan ik daar uit afleiden dat hoe ouder ik word hoe meer het waard word (ongeacht dat ik niks meer inleg) ? Die factoren tussen 2022 en 2023 verschillen wel gigantisch. Factor neemt al jaren af zie ik maar dit jaar wel drastisch

Rubbergrover1 schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 17:23:
[...]

Het is ook niet echt een 'inleg' die je hebt betaald. Je betaalt premie X en daarvoor krijg je onder andere pensioenaanspraken Y en een stuk risicodekking bij overlijden.

Bijvoorbeeld je betaalt 5000 euro premie en dat geeft je jaarlijks 400 euro ouderdomspensioen vanaf AOW leeftijd plus, als je nu zou overlijden, een nabestaandenpensioen van 70% van wat je zou hebben kunnen opbouwen tot AOW leeftijd. Als je in jaar 1 zit en nog 40 jaar te gaan hebt tot AOW leeftijd, dan is die 400 euro ouderdomspensioen niet zo heel veel waard. ze hebben immers nog 40 jaar om met beleggingen een kapitaal te krijgen dat voldoende is om jaarlijks 400 euro uit te betalen. In die 40 jaar kan het kapitaal wel 10 keer zo hoog worden, dus de waarde zal ook maar 1/10 zijn van de waarde van iemand die bijna met AOW gaat.

Maar tegelijk heb je ook een verzekerd nabestaandenpensioen dat bij overlijden 70% van 40 jaar opbouw uitkeert, dus 70% van 16.000 = 11.200 per jaar. En dat voor de rest van het leven van de partner. Terwijl het pensioenfonds in jaar 1 nog nauwelijks geld in kas heeft van je opgebouwde ouderdomspensioen. Die dekking is dus juist als je jong bent (en je partner ook) en nog weinig hebt opgebouwd, ook best veel waard.

Voor zover ik weet heeft ASR ook nabestaandepensioen.

Vind het vrij lastig om te beslissen wat te doen, als eerste wou ik het overdragen omdat het verwachte rendement hoger is, maarja het feit dat van de een op de andere maand in een keer stuk minder terug krijgt vond ik maar erg vreemd. Op google werd ik niet veel wijzer dus dacht wellicht vraag ik het hier.

[ Voor 4% gewijzigd door Cyrus The Virus op 28-06-2023 18:44 ]

[Krisp]

Cyrus The Virus schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 18:38:
[...]


ja een collega had het in december aangevraagd kreeg toen bijna het volledige bedrag maar hoorde dat er een 6% indexering kwam dus had hij de eerst offerte geweigerd volgens kreeg hij een nieuwe na indexering en kreeg hij nog maar de helft van het originele bedrag Dus die baalt ook als een stekker gezien het toch ok duizenden euros gaat. Maar die factoren van die site kan ik daar uit afleiden dat hoe ouder ik word hoe meer het waard word (ongeacht dat ik niks meer inleg) ? Die factoren tussen 2022 en 2023 verschillen wel gigantisch. Factor neemt al jaren af zie ik maar dit jaar wel drastisch

Ik had een soortgelijke gedachte, en had het in december gewoon niet aangevraagd. Bij mij gaat het om tienduizenden euro's verschil, dus ik baal behoorlijk. Enfin, niets aan te doen, je leert ervan zullen we maar zeggen.

[Cyrus The Virus]

Krisp schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 19:53:
[...]

Ik had een soortgelijke gedachte, en had het in december gewoon niet aangevraagd. Bij mij gaat het om tienduizenden euro's verschil, dus ik baal behoorlijk. Enfin, niets aan te doen, je leert ervan zullen we maar zeggen.

Oef das wel verschil maar de vraag is dan of het wel of niet wijs is om het door te zetten.

[Krisp]

Cyrus The Virus schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 19:55:
[...]


Oef das wel verschil maar de vraag is dan of het wel of niet wijs is om het door te zetten.

Omdat ik een andere pot wel lucratief uitgekeerd kreeg, kon ik die vergelijking aardig maken. Dit had me ongeveer 10.000 euro extra (geprognotiseerd) pensioen per jaar opgeleverd (16k vs 6k). Met de nieuwe rekenfactoren is het ongeveer gelijk in mijn geval.

Daar zijn allerlei kanttekeningen bij te maken: zo indexeert een pensioenfonds wel, en een pensioenverzekering niet. De rendementen van pensioenverzekeringen zijn onzeker, hoewel dat over een periode van 30 jaar wel uitmiddelt en voorzover ik het kon inschatten relatief laag is ingeschat. Per saldo was ik naar verwachting veel beter uit geweest. Het grote nadeel van DC-fondsen is namelijk dat de inleg doorgaans te laag is, en daar kon ik op deze manier mooi omheen werken.

Wat mij nog het meest stak, is dat ik minder terugkreeg dan mijn inleg. Daar zit logica achter (het is een omslagstelsel), maar voelde enorm zuur. Ik hoop (maar ik denk dat het ijdele hoop is) dat ik wat meer overhoud in de overgang naar individuele potjes.

[ Voor 5% gewijzigd door Krisp op 28-06-2023 20:12 ]

[Rubbergrover1]

Cyrus The Virus schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 18:38:
[...]


ja een collega had het in december aangevraagd kreeg toen bijna het volledige bedrag maar hoorde dat er een 6% indexering kwam dus had hij de eerst offerte geweigerd volgens kreeg hij een nieuwe na indexering en kreeg hij nog maar de helft van het originele bedrag Dus die baalt ook als een stekker gezien het toch ok duizenden euros gaat. Maar die factoren van die site kan ik daar uit afleiden dat hoe ouder ik word hoe meer het waard word (ongeacht dat ik niks meer inleg) ? Die factoren tussen 2022 en 2023 verschillen wel gigantisch. Factor neemt al jaren af zie ik maar dit jaar wel drastisch

Binnen een jaar stijgen de factoren inderdaad met de leeftijd. Dat is ook logisch. Als je een jaar jonger bent, dan kan het pensioenfonds het pensioenkapitaal een jaar langer laten renderen. En hoeft er op dit moment minder in de pot te vinden kom jouw toekomstige uitkering te kunnen verzorgen.

Voor zover ik weet heeft ASR ook nabestaandepensioen.

Ik doelde op de risicodekking. Zolang je werkt, wordt bij overlijden niet alleen het opgebouwde nabestaandenpensioen uitgekeerd, maar is het nabestaandenpensioen gebaseerd op wat je zou kunnen opbouwen tot je AOW. Dat is dus een veel hoger bedrag. In je jaarlijkse premie betaal je ook voor dat risico.

In mijn voorbeeld had je pas een jaar pensioen opgebouwd, maar het verzekerde nabestaandenpensioen was wel ruim 11.000 per jaar. En dat voor de rest van het leven van je partner, wellicht meer dan 50 jaar. Dan praat je over een waarde van een paar ton. Ook al is het risico misschien maar klein dat je komt te overlijden, de impact is wel erg groot. Zodat er toch enkele honderden euro risicopremie in die jaarlijkse pensioenpremie zit.

Van je jaarlijkse pensioenpremie kan daarom lang niet alles worden gebruikt voor het opbouwen van ouderdomspensioen.

[Rubbergrover1]

Krisp schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 19:53:
[...]

Ik had een soortgelijke gedachte, en had het in december gewoon niet aangevraagd. Bij mij gaat het om tienduizenden euro's verschil, dus ik baal behoorlijk. Enfin, niets aan te doen, je leert ervan zullen we maar zeggen.

Als je net op de grens van twee jaren zit, dan kan het inderdaad flink uitmaken. Als je van een DB regeling naar een DB regeling gaat, dan maakt dat overigens niet echt uit, omdat dan het inkopen bij de nieuwe pensioenregeling evenveel verandert.

Maar van DB naar DC of van DC naar DB kan het inderdaad veel uitmaken. Tegelijk hebben veel DC regelingen afgelopen jaar ook ene behoorlijk slecht rendement behaald, zodat het de vraag is of je per saldo in januari 2023 wel zo veel slechter uit bent dan als je al in januari 2022 waardeoverdracht had gedaan.

[Krisp]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 21:20:
[...]

Als je net op de grens van twee jaren zit, dan kan het inderdaad flink uitmaken. Als je van een DB regeling naar een DB regeling gaat, dan maakt dat overigens niet echt uit, omdat dan het inkopen bij de nieuwe pensioenregeling evenveel verandert.

Maar van DB naar DC of van DC naar DB kan het inderdaad veel uitmaken. Tegelijk hebben veel DC regelingen afgelopen jaar ook ene behoorlijk slecht rendement behaald, zodat het de vraag is of je per saldo in januari 2023 wel zo veel slechter uit bent dan als je al in januari 2022 waardeoverdracht had gedaan.

Het rendement van dit DC-pensioen zat afgelopen jaar tussen de -9 tot -15%, en ik 'verlies' even 60-70% van de netto contante waarde. Je kunt het mooi brengen, maar hier ben ik persoonlijk flink op achteruit gegaan.

[skaaf]

Krisp schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 22:15:
[...]

Het rendement van dit DC-pensioen zat afgelopen jaar tussen de -9 tot -15%, en ik 'verlies' even 60-70% van de netto contante waarde. Je kunt het mooi brengen, maar hier ben ik persoonlijk flink op achteruit gegaan.

Dit is alleen de daling van het kapitaal. Jouw pensioenuitkering wordt berekend aan de hand van het kapitaal, de rente en de levensverwachting. De rente is het afgelopen jaar fors gestegen, dus het kan zomaar zijn dat de daling van het kapitaal is opgevangen door de stijging van de rente en dat je per saldo meer pensioen kunt aankopen.

[Cyrus The Virus]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 21:14:

[...]

Ik doelde op de risicodekking. Zolang je werkt, wordt bij overlijden niet alleen het opgebouwde nabestaandenpensioen uitgekeerd, maar is het nabestaandenpensioen gebaseerd op wat je zou kunnen opbouwen tot je AOW. Dat is dus een veel hoger bedrag. In je jaarlijkse premie betaal je ook voor dat risico.

In mijn voorbeeld had je pas een jaar pensioen opgebouwd, maar het verzekerde nabestaandenpensioen was wel ruim 11.000 per jaar. En dat voor de rest van het leven van je partner, wellicht meer dan 50 jaar. Dan praat je over een waarde van een paar ton. Ook al is het risico misschien maar klein dat je komt te overlijden, de impact is wel erg groot. Zodat er toch enkele honderden euro risicopremie in die jaarlijkse pensioenpremie zit.

Van je jaarlijkse pensioenpremie kan daarom lang niet alles worden gebruikt voor het opbouwen van ouderdomspensioen.

Ah op die manier ik zal mij hier eens in verdiepen, heb nog tot 11 juli om de offerte te accepteren.

Krisp schreef op woensdag 28 juni 2023 @ 22:15:
[...]

Het rendement van dit DC-pensioen zat afgelopen jaar tussen de -9 tot -15%, en ik 'verlies' even 60-70% van de netto contante waarde. Je kunt het mooi brengen, maar hier ben ik persoonlijk flink op achteruit gegaan.

Als je de waardeoverdracht nooit aangevraagd zou hebben had je ook niet geweten dat je iets verloren was maar snap het gevoel. Voor mijn gevoel worden ze vooral rijk van mijn inleg maarja heb maar zeer weinig kennis hoe het allemaal in elkaar steekt ben pas 35 en nog lang niet toe aan pensioen

[Rubbergrover1]

Cyrus The Virus schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 06:54:

Als je de waardeoverdracht nooit aangevraagd zou hebben had je ook niet geweten dat je iets verloren was maar snap het gevoel. Voor mijn gevoel worden ze vooral rijk van mijn inleg maarja heb maar zeer weinig kennis hoe het allemaal in elkaar steekt ben pas 35 en nog lang niet toe aan pensioen

Die veranderde tarieven pakken voor jou slecht uit omdat je van een DB naar een DC regeling gaat. Maar voor iemand die van een DC naar een DB regeling overstapt, pakken de tarieven op de zelfde manier juist heel gunstig uit. Het is dus niet zo dat ze zomaar wat verzinnen om er zelf beter van te worden, het is vooral dat het bij de huidige rentestanden etc. uit moet kunnen.

[Krisp]

skaaf schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 06:49:
[...]

Dit is alleen de daling van het kapitaal. Jouw pensioenuitkering wordt berekend aan de hand van het kapitaal, de rente en de levensverwachting. De rente is het afgelopen jaar fors gestegen, dus het kan zomaar zijn dat de daling van het kapitaal is opgevangen door de stijging van de rente en dat je per saldo meer pensioen kunt aankopen.

Dat klopt, maar laten we wel wezen: de rekenrente zegt bijzonder weinig over het rendement van (met name) de aandelenmarkt. Het zijn immers prognoses. Het geprognotiseerd pensioen (of eindwaarde) zegt me daarom weinig. En als ik dan 2,5x minder kapitaal inleg, krijg ik 2,5x minder pensioen. Het (beleggings)beleid blijft hetzelfde.

Cyrus The Virus schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 06:54:
[...]

Als je de waardeoverdracht nooit aangevraagd zou hebben had je ook niet geweten dat je iets verloren was maar snap het gevoel. Voor mijn gevoel worden ze vooral rijk van mijn inleg maarja heb maar zeer weinig kennis hoe het allemaal in elkaar steekt ben pas 35 en nog lang niet toe aan pensioen

Dat ze rijk worden van jouw inleg is in basis niet waar, maar het kostenniveau van pensioenfondsen is wel erg hoog ten opzichte van alternatieven. Bovendien is het actieve beleggingsbeleid wat zij voeren ook niet echt renderend, ik heb maar weinig pensioenfondsen de markt zien verslaan. Ik zie daarom wel kansen op dit gebied, maar door de gedwongen winkelnering kan ik daar weinig aan doen.

[skaaf]

Krisp schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 08:30:
[...]

Dat klopt, maar laten we wel wezen: de rekenrente zegt bijzonder weinig over het rendement van (met name) de aandelenmarkt. Het zijn immers prognoses. Het geprognotiseerd pensioen (of eindwaarde) zegt me daarom weinig. En als ik dan 2,5x minder kapitaal inleg, krijg ik 2,5x minder pensioen. Het (beleggings)beleid blijft hetzelfde.

De rekenrente en rendement zijn niet aan elkaar gekoppeld, dat is juist, maar ze hebben wel beide invloed op de hoogte van pensioen in DC. Ik doelde er op dat jij een beleggingsresultaat post waarmee je verondersteld dat de het pensioen ook met dat percentage gedaald zou zijn, maar dat is niet het geval door de gestegen rente. Bij DC moet je breder kijken dan alleen naar het kapitaal. Het geprognosticeerde pensioen zegt wel wat, want je kan er op sturen als je het jaarlijks in de gaten houdt.
Er zijn echter te veel deelnemers die er niet naar kijken en dan kort voor de pensioendatum tot de conclusie komen dat het niet is wat ze gedacht of verwacht hadden. Daar ligt dan ook een opdracht voor werkgever & adviseur. Zeker onder de nieuwe wet zal er van pensioenfondsen ook veel meer communicatie worden verlangd en de vraag is of dat gaat slagen.

[Rubbergrover1]

Krisp schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 08:30:
[...]

Dat klopt, maar laten we wel wezen: de rekenrente zegt bijzonder weinig over het rendement van (met name) de aandelenmarkt. Het zijn immers prognoses. Het geprognotiseerd pensioen (of eindwaarde) zegt me daarom weinig. En als ik dan 2,5x minder kapitaal inleg, krijg ik 2,5x minder pensioen. Het (beleggings)beleid blijft hetzelfde.

Het klopt dat de rekenrente weinig zegt over het rendement van een fonds of van de aandelenmarkt. Maar die rekenrente zegt des te meer over hoeveel geld een pensioenfonds nu voor jou in kas moet houden. En daarmee over hoeveel een bepaalde pensioenaanspraak op dit moment waard is.

Eind 2021 stond de rente extreem laag. Dat leidde ertoe dat de rekenrente waarmee in 2022 werd gerekend ook heel laag was (ong. 0,5%). Dat betekent dat als het pensioenfonds over 30 jaar 1000 euro nodig had om jouw pensioen te kunnen uitkeren, ze op dit moment 850 euro in kas hadden moeten hebben om dat risicoloos/risicoarm te kunnen garanderen. Of anders gezegd, als je een pensioen van 50 euro per jaar hebt opgebouwd, waarvoor het pensioenfonds op AOW leeftijd 1000 euro in kas zou moeten hebben, dan was dat pensioen 850 euro waard.

Vorig jaar is de rente een stuk hoger geworden, waardoor de rekenrente voor 2023 gestegen is naar ongeveer 2,5%. Om die zelfde pensioenuitkering risicoarm over 30 jaar te kunnen toezeggen, hebben ze bij 2,5% rente maar 480 euro nodig. Die zelfde pensioenuitkering-over-30-jaar is dit jaar dus zo'n 45% minder waard.

Dat werkt twee kanten op. Ga je van DB naar DC, dan levert jouw 50 euro levenslang pensioen dit jaar nog maar 480 euro overdrachtswaarde op ipv 850. Ga je van DC naar DB, dan levert een kapitaal van 850 euro je dit jaar een levenslang pensioen op van bijna 90 euro ipv 50 euro vorig jaar.

(Cijfers enigszins vereenvoudigd voor de leesbaarheid.)

[Krisp]

skaaf schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 08:55:
[...]


De rekenrente en rendement zijn niet aan elkaar gekoppeld, dat is juist, maar ze hebben wel beide invloed op de hoogte van pensioen in DC. Ik doelde er op dat jij een beleggingsresultaat post waarmee je verondersteld dat de het pensioen ook met dat percentage gedaald zou zijn, maar dat is niet het geval door de gestegen rente. Bij DC moet je breder kijken dan alleen naar het kapitaal. Het geprognosticeerde pensioen zegt wel wat, want je kan er op sturen als je het jaarlijks in de gaten houdt.
Er zijn echter te veel deelnemers die er niet naar kijken en dan kort voor de pensioendatum tot de conclusie komen dat het niet is wat ze gedacht of verwacht hadden. Daar ligt dan ook een opdracht voor werkgever & adviseur. Zeker onder de nieuwe wet zal er van pensioenfondsen ook veel meer communicatie worden verlangd en de vraag is of dat gaat slagen.

Zeker, maar in de fase waarin ik nu zit, kan ik enkel sturen op inleg. Meer inleg is meer pensioen, en die regel houdt met een pensioenoverdracht gewoon stand. Tegen de tijd dat ik met pensioen ga, krijg ik te maken met de rekenrente. Hoe ik daarmee omga, weet ik nog niet. Sturen is lastig (dan moet je eerder of later het pensioen in laten gaan), en bovendien blijft dat een gok.

En voor de helderheid: ik snap het systeem van rekenrentes wel (hoewel ik dacht dat DC-fondsen ook tijdens de opbouwfase daar deels mee rekenden) en ik snap ook hoe het bedrag tot stand komt, maar het komt nu gewoon zuur uit.

Wat ik wel uit deze exercitie haalde, is dat ik zeker moet overstappen naar een DB-fonds wanneer de rentes hoog staan.

[Rubbergrover1]

Krisp schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 09:15:
[...]
Wat ik wel uit deze exercitie haalde, is dat ik zeker moet overstappen naar een DB-fonds wanneer de rentes hoog staan.

Klopt. En andersom gold ook, dat overstappen naar DC juist gunstig is/was bij lage rentes.

[Rubbergrover1]

Krisp schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 09:15:
[...]
Tegen de tijd dat ik met pensioen ga, krijg ik te maken met de rekenrente. Hoe ik daarmee omga, weet ik nog niet. Sturen is lastig (dan moet je eerder of later het pensioen in laten gaan), en bovendien blijft dat een gok.

Dat vind ik ook een van de grootste problemen van een DC regeling. Dat het kan zijn dat je beleggingen en/of rekenrente in die laatste jaren sterk fluctueren. En je dus eigenlijk nog geen idee hebt hoeveel pensioen je later krijgt, terwijl dat "later" op dat moment al behoorlijk snel kan zijn.

[Krisp]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 09:24:
[...]

Dat vind ik ook een van de grootste problemen van een DC regeling. Dat het kan zijn dat je beleggingen en/of rekenrente in die laatste jaren sterk fluctueren. En je dus eigenlijk nog geen idee hebt hoeveel pensioen je later krijgt, terwijl dat "later" op dat moment al behoorlijk snel kan zijn.

Klopt. Een DB-pensioen heeft eveneens dat probleem, maar dan wordt het verborgen. Dat is ook een reden waarom een DB-pensioen zo 'laag' is: al die risico's moeten worden afgedekt.

Je kunt er overigens aardig omheen werken door ook in de uitkeringsfase (deels) te beleggen, al dan niet in obligaties. En in mijn geval houd ik ook voor de 2e pijler bij wat het (geprognotiseerd) vermogen is bij mijn pensioendatum. Met grofweg 15x de jaarlijkse uitkering aan vermogen verwacht ik dat ik altijd goed zit.

[Rubbergrover1]

Ik heb zelf uit het verleden ook een stuk 'slapend' DC pensioenkapitaal staan. Omdat daar dus geen extra stortingen in komen, is het wel leuk om in het pensioenoverzicht te zien hoe de cijfers jaarlijks veranderen. In het meest recente overzicht is mijn kapitaal ongeveer 10% gedaald, maar de verwachting van het pensioen is 45% gestegen.

Dat betekent omgekeerd, dat als ik vorig jaar het equivalent van 100 euro ouderdomspensioen zou willen inkopen, ik daar toen 45% meer voor nodig had gehad dan nu. Dus ook al zou het over te dragen kapitaal toentertijd 45% hoger zijn geweest dan nu, de verwachting op dat moment van het pensioen dat ik daarvoor had kunnen inkopen was gelijk aan de verwachting nu van het pensioen dat ik nu zou kunnen inkopen met 1/1,45 minder kapitaal.

[JanHenk]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 10:32:
Ik heb zelf uit het verleden ook een stuk 'slapend' DC pensioenkapitaal staan.

Ik ook, een heel klein potje (paar duizend euro).. Kun je daar met ingang van de Wtp iets mee, zoals overzetten naar lijfrentekapitaal, of af laten kopen?

Het is mij eigenlijk een doorn in het oog...

Interessante discussie voorgaand overigens, wat die enorme fluctuatie in rentestand al niet teweeg heeft gebracht de afgelopen jaren.

[ColeJ]

Casus:

Man/vrouw gaat met pensioen en heeft een zeer behoorlijke pensioenpot. Gaat met pensioen op AOW leeftijd dus heeft qua tijd geen pensioen naar voren getrokken. In privé (box 3) vermogend dus betaald ieder jaar een flinke duit aan VRH.

Is het nou in deze casus verstandig om de eerste pensioenjaren een hogere uitkering te hebben? Je kunt bijvoorbeeld de 100:75 regel doen - dan krijg je bijvoorbeeld na 10 jaar 75% van het "hogere pensioen". Het geld wordt niet geconsumeerd dus in principe zou je zeggen dat je dan alleen maar meer VRH gaat betalen. Echter, je wilt ook niet na 10 jaar overlijden en dat bij de pensioenuitvoerder de vlag uit gaat. Hoe "haal" je nou het meest uit die pot in combinatie met de te betalen VRH in box 3.

[Cyrus The Virus]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 09:21:
[...]

Klopt. En andersom gold ook, dat overstappen naar DC juist gunstig is/was bij lage rentes.

Dus nu overstappen is dus eigenlijk te laat DB naar DC de vraag is wat gaan de rentes de komende jaren doen.

[Rubbergrover1]

ColeJ schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 12:05:
Casus:

Man/vrouw gaat met pensioen en heeft een zeer behoorlijke pensioenpot. Gaat met pensioen op AOW leeftijd dus heeft qua tijd geen pensioen naar voren getrokken. In privé (box 3) vermogend dus betaald ieder jaar een flinke duit aan VRH.

Is het nou in deze casus verstandig om de eerste pensioenjaren een hogere uitkering te hebben? Je kunt bijvoorbeeld de 100:75 regel doen - dan krijg je bijvoorbeeld na 10 jaar 75% van het "hogere pensioen". Het geld wordt niet geconsumeerd dus in principe zou je zeggen dat je dan alleen maar meer VRH gaat betalen. Echter, je wilt ook niet na 10 jaar overlijden en dat bij de pensioenuitvoerder de vlag uit gaat. Hoe "haal" je nou het meest uit die pot in combinatie met de te betalen VRH in box 3.

Ik denk dat dit iets breder gaat dan alleen over de VRH. Er zitten veel meer aspecten aan of je wel of niet wilt kiezen voor hoog-laag. Zelf zou ik er vooral voor kiezen als mijn gezondheid niet al te best is en ik denk dat ik niet veel langer dan die 10 jaar ervan zal genieten. Maar als mijn halve familie 100 jaar oud wordt en ik zelf ook gezond ben, dan zou ik niet zo snel kiezen voor hoog-laag.

[True]

Ik ben opzoek naar een stukje advies.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Rubbergrover1]

Ik zou in eerste instantie vooral een flinke "vrij besteedbare" buffer aanleggen aan spaargeld en beleggingen. Pas als dat saldo in de buurt komt van de box 3 vrijstelling zou ik gaan nadenken over extra pensioen inleggen.

[True]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 17:10:
Ik zou in eerste instantie vooral een flinke "vrij besteedbare" buffer aanleggen aan spaargeld en beleggingen. Pas als dat saldo in de buurt komt van de box 3 vrijstelling zou ik gaan nadenken over extra pensioen inleggen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 21% gewijzigd door True op 29-06-2023 17:36 ]

[Krisp]

True schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 17:18:
[...]


***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[saabfanatic]

Nu het nieuwe pensioenstelsel er door is (al sinds eind Mei geloof ik) dacht ik: laat ik eens de rekentool van Bright downloaden. Als ZZP'er met een belastbare winst van 129.000 EUR (of meer) zou je volgens Bright 34.550EUR aan jaarruimte hebben. Klopt dat?

[Rubbergrover1]

saabfanatic schreef op maandag 3 juli 2023 @ 09:58:
Nu het nieuwe pensioenstelsel er door is (al sinds eind Mei geloof ik) dacht ik: laat ik eens de rekentool van Bright downloaden. Als ZZP'er met een belastbare winst van 129.000 EUR (of meer) zou je volgens Bright 34.550EUR aan jaarruimte hebben. Klopt dat?

Llijkt me wel te kloppen. Fiscale franchise is 13.646, maximaal pensioengevend loon is 128.810, percentage voor maximale jaarruimte is 30%. Maak het sommetje en er rolt 34.549,20 uit, wat je mag afronden naar 34.550.

Het is allemaal geen heel hoge wiskunde. Als je maar de juiste (jaarlijkse) bedragen hebt.

[ZveenT]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 17:10:
Ik zou in eerste instantie vooral een flinke "vrij besteedbare" buffer aanleggen aan spaargeld en beleggingen. Pas als dat saldo in de buurt komt van de box 3 vrijstelling zou ik gaan nadenken over extra pensioen inleggen.

Wat is je theorie hierachter dan? Dat je altijd cash hebt wanneer je dit nodig hebt?

[Rubbergrover1]

ZveenT schreef op maandag 3 juli 2023 @ 10:21:
[...]


Wat is je theorie hierachter dan? Dat je altijd cash hebt wanneer je dit nodig hebt?

Vooral dat je box 3 geld tot die vrijstelling je niets extra's kost, maar je wel flexibiliteit en vrijheid geeft. Over 5 of 10 jaar kan je leven heel anders zijn dan nu. Dan is het fijn dat je zonder veel problemen daar op kunt inspelen. Als het geld in een pensioenproduct zit, kun je er heel lastig iets mee doen. Terwijl het fiscale voordeel beperkt is. Daarom zou ik altijd een fors deel van mijn vermogen 'vrij' willen houden.

[DVI_NL]

Is het niet raar dat de rekentool voor lijfrente van de belastingdienst nog niet is bijgewerkt met de nieuwe pensioenregels (sinds 31 mei)? Ik mag toch aannemen dat zij ook weten dat zoiets eraan zit te komen en dat 1.5 maand na dato zo'n simpel tooltje wel aangepast moet kunnen zijn?

Mis ik iets (in de trant van dat zaken nog niet definitief zijn) of heb ik te hoge verwachtingen van de snelheid van de Belastingdienst?

[MikeN]

Vroeger was die tool er uberhaupt niet voor het huidige jaar tot ver in het tweede halfjaar, dus ik zou er niet teveel van verwachten.

[Rubbergrover1]

De berekening zelf is ook niet echt heel ingewikkeld. Het lastigste is dat je een goede inschatting van je fiscaal inkomen moet hebben. Daar zal de tool je niet echt bij helpen.

[SqnLdr]

DVI_NL schreef op maandag 10 juli 2023 @ 19:07:
Is het niet raar dat de rekentool voor lijfrente van de belastingdienst nog niet is bijgewerkt met de nieuwe pensioenregels (sinds 31 mei)? Ik mag toch aannemen dat zij ook weten dat zoiets eraan zit te komen en dat 1.5 maand na dato zo'n simpel tooltje wel aangepast moet kunnen zijn?

Mis ik iets (in de trant van dat zaken nog niet definitief zijn) of heb ik te hoge verwachtingen van de snelheid van de Belastingdienst?

Ik heb het ze twee weken geleden gevraagd, tevens of ze de voorlopige teruggave gaan aanpassen zodat je bij verhoogde inleg pensioenbeleggen je de extra teruggave ook alvast kan krijgen. Dat kan om een aardig bedrag gaan. Dat laatste gaan ze niet doen. De tool wel maar daar was nog niet van bekend wanneer. Meh.

[finsdefis]

SqnLdr schreef op woensdag 12 juli 2023 @ 13:33:
[...]


Ik heb het ze twee weken geleden gevraagd, tevens of ze de voorlopige teruggave gaan aanpassen zodat je bij verhoogde inleg pensioenbeleggen je de extra teruggave ook alvast kan krijgen. Dat kan om een aardig bedrag gaan. Dat laatste gaan ze niet doen. De tool wel maar daar was nog niet van bekend wanneer. Meh.

Dat is wel jammer... Vooral nu de rentes wat hoger zijn.

[Zeewolf]

Ik zit de laatste tijd zelf ook naar waardeoverdracht te kijken nu ik weer een nieuwe baan heb, maar waardeoverdracht tussen de 2 systemen vind ik erg lastig te volgen of het nu een goede of slechte keuze is. Even wat info ter overzicht:
- Ik ben eind 20
- Vorige 2 banen waren DC, lage staffels, ong 2500 euro totale inleg (verwachting bij pensioen: bruto 984 per jaar)
- Nieuwe baan heeft DB, met aan maandelijkse inleg hoger dan mijn DC inleg per jaar (+- 1200 euro)
- Meeste werknemers bij nieuwe baan zijn ouder

Ik zie wel dat nu met hoge(re) rente, van DC naar DB over het algemeen misschien wel een goede keuze is. Maar hoe wordt dat geld verdeeld in het nieuwe DB potje t.b.v. de overige deelnemers?
Daarnaast gaat over 1 a 2 jaar dit DB pensioen over naar het nieuwe WTP stelsel, en gaat het eigenlijk weer terug naar DB. Heeft het heen en weer schuiven van dit (relatief) kleine pensioen nog significante waarde voor mij?

[Rubbergrover1]

Zeewolf schreef op donderdag 13 juli 2023 @ 09:44:
Ik zie wel dat nu met hoge(re) rente, van DC naar DB over het algemeen misschien wel een goede keuze is. Maar hoe wordt dat geld verdeeld in het nieuwe DB potje t.b.v. de overige deelnemers?

Het geld uit waardeoverdracht wordt niet 'verdeeld'. Je krijgt in ruil voor die som geld een pensioenaanspraak van bedrag x per jaar. De hoogte van die aanspraak hangt ondermeer af van je leeftijd. Als je jong bent, dan krijg je meer pensioenaanspraken uit je overgedragen zakje geld

Daarnaast gaat over 1 a 2 jaar dit DB pensioen over naar het nieuwe WTP stelsel, en gaat het eigenlijk weer terug naar DB. Heeft het heen en weer schuiven van dit (relatief) kleine pensioen nog significante waarde voor mij?

Dat is speculeren. Hangt ook af van welke factoren er dan worden gebruikt om je aanspraken weer in te zetten naar kapitaal. Daarnaast is het de vraag wat er gebeurt met het extra geld dat het pensioenfonds heeft, als de dekkingsgraad hoger dan 100 is.

[Zeewolf]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 13 juli 2023 @ 12:23:


Het geld uit waardeoverdracht wordt niet 'verdeeld'. Je krijgt in ruil voor die som geld een pensioenaanspraak van bedrag x per jaar. De hoogte van die aanspraak hangt ondermeer af van je leeftijd. Als je jong bent, dan krijg je meer pensioenaanspraken uit je overgedragen zakje geld

Verdeeld was waarschijnlijk niet het goede woord nee, maar het gaat van een individueel potje naar een collectieve pot, waar het niet geheel ten goede komt van mijn voordeel.

Vooral die laatste zin valt me op en wil ik nog even helder hebben; jonge mensen krijgen meer pensioenaanspraak dan ouderen? Ik dacht dat in DB jongere werknemers juist minder voordeel/aanspraak hadden t.o.v. oudere werknemers. En ook t.o.v. jongeren in een DC stelsel (en daarom het drastische verschil (100 vs 1200 euro per maand) in pensioen-inleg).

Overigens wel een prima dekkingsgraad met 122/127 (actueel/beleids, door recente indexatie, was 130+)

[Rubbergrover1]

Zeewolf schreef op donderdag 13 juli 2023 @ 13:17:
[...]


Verdeeld was waarschijnlijk niet het goede woord nee, maar het gaat van een individueel potje naar een collectieve pot, waar het niet geheel ten goede komt van mijn voordeel.

Vooral die laatste zin valt me op en wil ik nog even helder hebben; jonge mensen krijgen meer pensioenaanspraak dan ouderen? Ik dacht dat in DB jongere werknemers juist minder voordeel/aanspraak hadden t.o.v. oudere werknemers. En ook t.o.v. jongeren in een DC stelsel (en daarom het drastische verschil (100 vs 1200 euro per maand) in pensioen-inleg).

Hier is een groot verschil tussen hoeveel je maandelijks opbouwt met de gewone opbouw en hoeveel je uit waardeoverdracht krijgt.

Je maandelijkse opbouw kan bijvoorbeeld 60 euro pensioen per jaar zijn. Dat betekent dat je na een maand werken recht hebt op 60 euro per jaar vanaf je AOW datum. Daarvoor zal jong en oud de zelfde premie betalen. De waarde van die aanspraak verschilt echter sterk. Voor iemand van 66 jaar zal de zekerheid van een levenslange uitkering, vanaf AOW leeftijd, van 60 euro per jaar misschien 1200 euro waard zijn. Maar voor iemand van 20 jaar is de zekerheid om over bijna 50 jaar 60 euro per jaar te ontvangen, niet zo heel veel waard. Misschien is dat maar 240 euro waard. Als je er vanuit gaat dat die 240 euro in bijna 50 jaar vanwege rendement wel vijf keer zo veel waard wordt.

Daarom zal de waarde van 60 euro pensioen bij waardeoverdracht voor die jongere maar 240 euro zijn en voor de oudere wel 1200 euro. En dat werkt ook andersom. Als je 1200 euro vanuit waardeoverdracht kunt inbrengen, dan zal dat een oudere maar 60 euro jaarlijks pensioen opleveren en die jongere misschien wel 300 euro jaarlijks pensioen vanaf AOW leeftijd.

[feddesman]

Nu ik weer jaarruimte heb door de nieuwe pensioenwet zit ik ook weer te kijken om fiscaal te pensioensparen.
Nu vraag ik mij af wat nu precies het voordeel is als je een pensioen hebt van bruto 65.000 .
Dan zijn de schijven toch juist in je nadeel als je pensioenspaarpotje door beleggingen meer waard zijn geworden.
Want je moet dan ook belasting betalen over het gedeelte van je rendement

Inkomsten in box 1 - tot AOW-leeftijd
IB Schijf 1: tot € 73.031 36,93 %
IB Schijf 2: vanaf € 73.031 49,50 %

Inkomsten in box 1 - AOW-leeftijd en geboren na 1 januari 1946
IB Schijf 1: tot € 37.149 19,03 %
IB Schijf 2: vanaf € 37.149 tot € 73.031 36,93 %
IB Schijf 3: vanaf € 73.031 49,50 %

[Rubbergrover1]

feddesman schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 11:55:
Nu ik weer jaarruimte heb door de nieuwe pensioenwet zit ik ook weer te kijken om fiscaal te pensioensparen.
Nu vraag ik mij af wat nu precies het voordeel is als je een pensioen hebt van bruto 65.000 .
Dan zijn de schijven toch juist in je nadeel als je pensioenspaarpotje door beleggingen meer waard zijn geworden.
Want je moet dan ook belasting betalen over het gedeelte van je rendement

Maar het bedrag aan rendement is dan ook hoger. Dat compenseert elkaar.

Voorbeeld:
2000 bruto inleg, 50% rendement geeft 3000 extra pensioenkapitaal.
Na 49,5% belastingen blijft daar 1515 van over.

2000 euro hoger bruto inkomen nu en dat geld zelf beleggen tegen 50% rendement betekent nu al 49,5% belasting afrekenen. Dus 1010 netto te beleggen.
50% rendement daarover betekent een eindkapitaal van 1515.

[bie100]

Even een vraag tussen door en misschien of topic ,We praten hier over pensioenen maar hoeveel mensen halen hun pensioenleeftijd in Nederland?. Met andere woorden hoeveel mensen gaan hemelen voor dat de leeftijd bereikt hebben?

[feddesman]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 12:25:
[...]

Maar het bedrag aan rendement is dan ook hoger. Dat compenseert elkaar.

Voorbeeld:
2000 bruto inleg, 50% rendement geeft 3000 extra pensioenkapitaal.
Na 49,5% belastingen blijft daar 1515 van over.

2000 euro hoger bruto inkomen nu en dat geld zelf beleggen tegen 50% rendement betekent nu al 49,5% belasting afrekenen. Dus 1010 netto te beleggen.
50% rendement daarover betekent een eindkapitaal van 1515.

En als je nou dezelfde 2000 euro inleg doet in een zelfde product maar dan geen fiscaal voordeel?
Hoef je geen belasting meer te betalen over rendement.

Rabo toekomst beleggen (Fiscaal voordeel )en Rabo beheerd beleggen (geen fiscaal voordeel) gebruikt namelijk hetzelfde (1895 Wereld Aandelen Enhanced Index Fonds Het fonds volgt de MSCI ACWI index)

[canonball]

bie100 schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 12:37:
Even een vraag tussen door en misschien of topic ,We praten hier over pensioenen maar hoeveel mensen halen hun pensioenleeftijd in Nederland?. Met andere woorden hoeveel mensen gaan hemelen voor dat de leeftijd bereikt hebben?

De aow leeftijd kan veranderen, maar is ongeveer wel te vinden per leeftijd.
Ook de gemiddelde levensverwachting is te vinden maar.. gemiddelde. Iemand die rookt, overgewicht heeft en op zijn 40e al problmen heeft zal minder snel het gemidelde halen, iemand waarbij in de familie veel 90+ zijn kan er meer vanuit gaan dat ook hij/zij langer zal leven.


bv een tool is: https://www.berekenhet.nl...de-levensverwachting.html

Algemeen, uitgaande van de huidige leeftijd: https://www.vzinfo.nl/levensverwachting/leeftijd-en-geslacht
Met daaronder ook wat meer aanvullingen, bv goede gezondheid, bv https://www.vzinfo.nl/gez...ting/leeftijd-en-geslacht

[de Peer]

bie100 schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 12:37:
Even een vraag tussen door en misschien of topic ,We praten hier over pensioenen maar hoeveel mensen halen hun pensioenleeftijd in Nederland?. Met andere woorden hoeveel mensen gaan hemelen voor dat de leeftijd bereikt hebben?

flink off topic, maar de gemiddelde levensverwachting ligt zo'n 12 tot 15 jaar boven de penisoenleeftijd.

[bie100]

canonball schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 12:48:
[...]


De aow leeftijd kan veranderen, maar is ongeveer wel te vinden per leeftijd.
Ook de gemiddelde levensverwachting is te vinden maar.. gemiddelde. Iemand die rookt, overgewicht heeft en op zijn 40e al problmen heeft zal minder snel het gemidelde halen, iemand waarbij in de familie veel 90+ zijn kan er meer vanuit gaan dat ook hij/zij langer zal leven.

Tja verwachtingen ik heb veel 90+ in de familie en ze paffen allemaal dat zeg mij niet zo heel veel

de Peer schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 12:49:
[...]

flink off topic, maar de gemiddelde levensverwachting ligt zo'n 12 tot 15 jaar boven de penisoenleeftijd.

Dat valt me nog niet tegen als je 15 jaar van je pensioen kan genieten

[Rubbergrover1]

bie100 schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 12:37:
Even een vraag tussen door en misschien of topic ,We praten hier over pensioenen maar hoeveel mensen halen hun pensioenleeftijd in Nederland?. Met andere woorden hoeveel mensen gaan hemelen voor dat de leeftijd bereikt hebben?

Hangt er ook vanaf wat je als basis neemt. In 2019 was het zo dat een kleine 15% van de geboren mannen de pensioenleeftijd niet haalde en ongeveer 10% van de vrouwen.
https://fiscaalleven.eu/CijfersOverlevingstafels%20GBM.pdf
https://fiscaalleven.eu/CijfersOverlevingstafels%20GBV.pdf

Voor die groep is het handig dat in een pensioenregeling ook een nabestaandenpensioen zit.

[Rubbergrover1]

feddesman schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 12:46:
[...]

En als je nou dezelfde 2000 euro inleg doet in een zelfde product maar dan geen fiscaal voordeel?
Hoef je geen belasting meer te betalen over rendement.

Ik neem aan dat je met "geen fiscaal voordeel" bedoelt dat je wel een storting in een pensioenproduct wilt doen, maar de storting niet wilt aftrekken? Helaas vindt de fiscus dat geen goed plan en krijg je bij bewust meer storten dan de jaarruimte, of bewust niet-aftrekken van de inleg, geen saldoverklaring. En is de uitkering in dat geval dus gewoon belastbaar.

[Littlemarc]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 16:53:
[...]

Hangt er ook vanaf wat je als basis neemt. In 2019 was het zo dat een kleine 15% van de geboren mannen de pensioenleeftijd niet haalde en ongeveer 10% van de vrouwen.
https://fiscaalleven.eu/CijfersOverlevingstafels%20GBM.pdf
https://fiscaalleven.eu/CijfersOverlevingstafels%20GBV.pdf

Voor die groep is het handig dat in een pensioenregeling ook een nabestaandenpensioen zit.

Je mag bijsparen met een zogenaamd netto pensioen product maar je moet de stortingen wel apart houden en apart bijhouden. Het mag ook als bijproduct zijn op je opbouw pensioen en dat scheelt administratiekosten.

Dit is heel gewoon voor hogere inkomens want vanaf 128 k mag je geen fiscaal voordelig pensioen opbouwen dus als je 250 k per jaar verdient en je een goede werkgever hebt is vanaf 128 k de storting in een netto product en betaal je bij uitkering ook geen belasting. Als je werkgever je inleg voor je bruteert op niet hangt af van hoe aardig je werkgever is.

[ Voor 4% gewijzigd door Littlemarc op 20-07-2023 18:55 ]

[de Peer]

bie100 schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 15:10:
[...]


Tja verwachtingen ik heb veel 90+ in de familie en ze paffen allemaal dat zeg mij niet zo heel veel
[...]


Dat valt me nog niet tegen als je 15 jaar van je pensioen kan genieten

Dat is persoonlijk dan. Ik vind het heel erg kort en kies er daarom voor om rond mijn 50e of 55e te stoppen ipv 70.

En met roken is de kans gewoon een stuk kleiner dat je een lang pensioen hebt natuurlijk. Er zijn natuurlijk uitzonderingen.

[ Voor 13% gewijzigd door de Peer op 20-07-2023 19:08 ]

[Rubbergrover1]

Littlemarc schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 18:53:
[...]


Je mag bijsparen met een zogenaamd netto pensioen product maar je moet de stortingen wel apart houden en apart bijhouden. Het mag ook als bijproduct zijn op je opbouw pensioen en dat scheelt administratiekosten.

Dit is heel gewoon voor hogere inkomens want vanaf 128 k mag je geen fiscaal voordelig pensioen opbouwen dus als je 250 k per jaar verdient en je een goede werkgever hebt is vanaf 128 k de storting in een netto product en betaal je bij uitkering ook geen belasting. Als je werkgever je inleg voor je bruteert op niet hangt af van hoe aardig je werkgever is.

Uiteraard mag je met een inkomen boven de 128k wel een netto pensioen over dat deel opbouwen. Maar dat is een ander product.

[feddesman]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 20 juli 2023 @ 16:59:
[...]

Ik neem aan dat je met "geen fiscaal voordeel" bedoelt dat je wel een storting in een pensioenproduct wilt doen, maar de storting niet wilt aftrekken? Helaas vindt de fiscus dat geen goed plan en krijg je bij bewust meer storten dan de jaarruimte, of bewust niet-aftrekken van de inleg, geen saldoverklaring. En is de uitkering in dat geval dus gewoon belastbaar.

nee dat bedoelde ik niet,
Ik zie nog steeds geen voordeel van het fiscaal beleggen van m’n geld , ligt dit nu aan mij🙄

[Rubbergrover1]

feddesman schreef op vrijdag 21 juli 2023 @ 09:48:
[...]
nee dat bedoelde ik niet,
Ik zie nog steeds geen voordeel van het fiscaal beleggen van m’n geld , ligt dit nu aan mij🙄

Mogelijk.

Als je die 2000 gebruikt om gewoon te beleggen, dan betaal je namelijk juist wél belasting over je (fictieve) rendement. Als het bruto rendement bv 8% is, dan heb je zonder vermogensrendementsheffing na 30 jaar 20k. Maar als je jaarlijks bv 2% vermogensrendementsheffing moet betalen, dan heb je na 30 jaar maar 11½k aan vermogen verzameld.

Daar komt bij dat als je een fiscaal product neemt, je daar veel meer in kunt stoppen als je netto 2k kwijt wilt zijn. Als je toch maar bruto 2k in dat fiscale product wilt stoppen, dan krijg je 950 euro belasting terug waar je nog wat mee kunt doen. Bijvoorbeeld in een beleggingsproduct stoppen. Dan heb je na 30 jaar niet alleen 10k van dat fiscale product (50,5% van die 20k), maar ook nog 950 euro plus rendement (5½k) op je beleggingsrekening.

[feddesman]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 21 juli 2023 @ 10:29:
[...]

Mogelijk.

Als je die 2000 gebruikt om gewoon te beleggen, dan betaal je namelijk juist wél belasting over je (fictieve) rendement. Als het bruto rendement bv 8% is, dan heb je zonder vermogensrendementsheffing na 30 jaar 20k. Maar als je jaarlijks bv 2% vermogensrendementsheffing moet betalen, dan heb je na 30 jaar maar 11½k aan vermogen verzameld.

Daar komt bij dat als je een fiscaal product neemt, je daar veel meer in kunt stoppen als je netto 2k kwijt wilt zijn. Als je toch maar bruto 2k in dat fiscale product wilt stoppen, dan krijg je 950 euro belasting terug waar je nog wat mee kunt doen. Bijvoorbeeld in een beleggingsproduct stoppen. Dan heb je na 30 jaar niet alleen 10k van dat fiscale product (50,5% van die 20k), maar ook nog 950 euro plus rendement (5½k) op je beleggingsrekening.

Duidelijk👍

[xabre16v]

Ooit toen ik nog op school zat gewerkt voor een winkelketen, daar bleek ik nog een pensioen te hebben, ik dacht laat ik eens kijken of waardeoverdracht de moeite is not lol

[feddesman]

De website tool van de belastingdienst om jaarruimte te berekenen is nog steeds niet up to date met de nieuwe pensioenwet.
Kan ik er van uit gaan dat de websites van brand new day en Rabobank wel kloppen .
Belastingdienst geeft 0 ruimte en Rabobank 7500 🙄

[Naamloos87]

Als je eerder met pensioen wilt (55 a 60) in een ander land is het dan nog steeds verstandig om maximaal jaarruimte te gebruiken of kun je je vermogen beter in box 3 aanhouden?

[SqnLdr]

feddesman schreef op zondag 23 juli 2023 @ 13:22:
De website tool van de belastingdienst om jaarruimte te berekenen is nog steeds niet up to date met de nieuwe pensioenwet.
Kan ik er van uit gaan dat de websites van brand new day en Rabobank wel kloppen .
Belastingdienst geeft 0 ruimte en Rabobank 7500 🙄

Ik krijg toch wisselende getallen uit die tooltjes voor nu. BND zal vast in de buurt zitten. Ik heb mijn maandelijkse storing toch maar wat conservatief verhoogd (90% van laagste uitkomst) en kijk eind van het jaar wat er volgens de bdienst daadwerkelijk nog bij mag.

[feddesman]

SqnLdr schreef op zondag 23 juli 2023 @ 14:24:
[...]


Ik krijg toch wisselende getallen uit die tooltjes voor nu. BND zal vast in de buurt zitten. Ik heb mijn maandelijkse storing toch maar wat conservatief verhoogd (90% van laagste uitkomst) en kijk eind van het jaar wat er volgens de bdienst daadwerkelijk nog bij mag.

Ja lastig, ik had al 10 jaar geen ruimte om extra in te leggen dus wacht wel even op de belastingdienst.Desnoods volgend jaar met reserveringsruimte

[Apollyon]

In september begin ik aan mijn nieuwe baan. Het pensioen is daar uitbesteed aan een verzekeraar. De afgelopen jaren heb ik pensioen opgebouwd bij een pensioenfonds.

Ik weet bijna niets van pensioen. Daarom heb ik in dit topic wat gelezen maar dat heeft het alleen nog maar ingewikkelder gemaakt. Staffels, middelloon, beschikbare premie, enz. Ik snap er niets meer van en weet niet waar ik moet beginnen.

Is het verstandig om waardeoverdracht vanuit het pensioenfonds naar de verzekeraar aan te vragen?

Moet ik meedoen aan de pensioenregeling van het bedrijf als dat bij een verzekeraar is of heb ik nog andere opties?

[pentaw1nz]

Ik werk voor de (semi) overheid. Nu een jaar of 10. Pensioenopbouw is altijd bij ABP geweest.

Mijn werkgever betaalt 70%, ik 30%.
Het kost me enkele honderden euro's per maand.

Ik lees hier veel over het belang van een goed pensioen. Maar wat als je geen pensioen wilt, omdat je het anders ziet?
Sinds ik meer in het beleggen zit, twijfel ik namenlijk ook wel eens over mijn pensioen.

Wat als het noodlot een keer op mijn gezondheid toeslaat en ik niet of slechts kort van het pensioen kan profiteren?
Wat als ik een ander leven ga leiden op een andere plek?
Heb ik niet meer aan het geld als ik het zelf in beheer heb? Ipv 36.000 bruto per jaar mijn leven lang (huidige prognose)

Is het niet beter om zelf het geld voor 30 jaar passief te beleggen?

Of zie ik iets over het hoofd?
Buiten de werkgeversbijdrage


Of kan ik er zelfs niet eens vanaf? Als ik dit zo lees lijkt het of het verplicht is. Ik kan wel bezwaar indienen, maar dan is er maar 1 alternatief dat ook door ABP is bepaald.

[ Voor 36% gewijzigd door pentaw1nz op 25-07-2023 22:40 ]

[Faxe]

pentaw1nz schreef op dinsdag 25 juli 2023 @ 22:22:
Is het niet beter om zelf het geld voor 30 jaar passief te beleggen?

Bij het ABP bouw je ook partnerpensioen voor het geval je mocht komen te overlijden en je een partner hebt. Daarnaast is het maar de vraag of je aan 30 jaar werken toekomt.

Mijn vader bouwde ook pensioen op bij het ABP en kwam op zijn 47ste te overlijden. Mijn moeder, broer zus en ik hebben een goed pensioen gehad van het ABP. Zelf ben ik op mijn 50ste volledig afgekeurd. Dan is het wel fijn dat je gebruik kunt maken van de premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid die mijn werkgever had meeverzekerd.

[Sissors]

pentaw1nz schreef op dinsdag 25 juli 2023 @ 22:22:
Wat als het noodlot een keer op mijn gezondheid toeslaat en ik niet of slechts kort van het pensioen kan profiteren?

Voor partner heb je partnerpensioen, voor andere nabestaanden, euhm, dat is niet de reden dat ik pensioen opbouw. Maar wat als het noodlot niet toeslaat en je wel lang leeft?

Wat als ik een ander leven ga leiden op een andere plek?

Dat kan. Ik snap deze niet, dat pensioen blijf je gewoon krijgen.

Is het niet beter om zelf het geld voor 30 jaar passief te beleggen?

Hoeveel verwacht je daarmee te behalen? En ga je pensioen beleggen (waarbij je iig ook beperkingen hebt) of normaal beleggen. Bij die laatste betaal je ook nog eens 30 jaar ~2% belasting erover.

Of zie ik iets over het hoofd?
Buiten de werkgeversbijdrage

Lijkt mij wel significant stukje om over het hoofd te zien.


Er is best wat te zeggen voor zelf (ook) sparen / beleggen voor je pensioen. Maar ik mis in deze post nou waarom je dat wil. Zodat als je op je 70ste dood neervalt je nabestaanden meer geld hebben? En wat als je pas op je 95ste dat doet? Sowieso kan je dus helemaal niet eronderuit, en alleen al vanwege die 70% werkgeversbijdrage zou dat ook enorm stom zijn als het wel kon.

[CarstenHouw]

pentaw1nz schreef op dinsdag 25 juli 2023 @ 22:22:
Ik werk voor de (semi) overheid. Nu een jaar of 10. Pensioenopbouw is altijd bij ABP geweest.

Mijn werkgever betaalt 70%, ik 30%.
Het kost me enkele honderden euro's per maand.

Ik lees hier veel over het belang van een goed pensioen. Maar wat als je geen pensioen wilt, omdat je het anders ziet?
Sinds ik meer in het beleggen zit, twijfel ik namenlijk ook wel eens over mijn pensioen.

Wat als het noodlot een keer op mijn gezondheid toeslaat en ik niet of slechts kort van het pensioen kan profiteren?
Wat als ik een ander leven ga leiden op een andere plek?
Heb ik niet meer aan het geld als ik het zelf in beheer heb? Ipv 36.000 bruto per jaar mijn leven lang (huidige prognose)

Is het niet beter om zelf het geld voor 30 jaar passief te beleggen?

Of zie ik iets over het hoofd?
Buiten de werkgeversbijdrage


Of kan ik er zelfs niet eens vanaf? Als ik dit zo lees lijkt het of het verplicht is. Ik kan wel bezwaar indienen, maar dan is er maar 1 alternatief dat ook door ABP is bepaald.[Afbeelding]

Ik zat een paar maanden terug met een soortgelijke vraag: pensioenbeleggen of vrij beleggen (en dus vrij opneembaar). Ik heb gekozen voor beide zodat ik profiteer van de belastingregeling en ook vrij opneembaar beleg.

[Rubbergrover1]

pentaw1nz schreef op dinsdag 25 juli 2023 @ 22:22:
Of kan ik er zelfs niet eens vanaf? Als ik dit zo lees lijkt het of het verplicht is. Ik kan wel bezwaar indienen, maar dan is er maar 1 alternatief dat ook door ABP is bepaald.[Afbeelding]

Je kunt er inderdaad niet zomaar van af. Het is een collectieve regeling waar je verplicht aan meedoet. Net als dart je aan andere collectieve dan wel wettelijke regelingen mee moet doen, ook als je daar het voordeel misschien niet van ziet.

[skaaf]

De website van de belastingdienst is ook aangepast, lijfrente berekeningen kunnen nu worden gemaakt obv de nieuwe fiscale wetgeving

[feddesman]

skaaf schreef op vrijdag 28 juli 2023 @ 18:24:
De website van de belastingdienst is ook aangepast, lijfrente berekeningen kunnen nu worden gemaakt obv de nieuwe fiscale wetgeving

Gelijk maar een pensioenrekening geopend voor m’n vrouw en automatisch overboeking voor mijzelf ( had al 10 jaar geen jaarruimte meer)

[DVI_NL]

Weet iemand ook of ze de voorlopige aanslag dit jaar nog geen aanpassen op de nieuwe fiscale wetgeving? Toen ik vandaag keek berekende die nog op basis van de oude wetgeving.

[Apollyon]

Hoe kan ik bepalen of waarde overdracht van het pensioenfonds van mijn huidige werkgever naar de pensioenregeling van mijn toekomstige werkgever gunstig is of niet?
Is het altijd slim om alles in 1 grote pot te hebben? De rendementen van de pensioenregeling bij de verzekeraar zijn over de afgelopen 5 jaar slechter dan de rendementen van het pensioenfonds waar ik nu nog bij ben aangesloten.

[ Voor 3% gewijzigd door Apollyon op 28-07-2023 22:15 ]

[DeKever]

De rendementen uit het verleden vind ik niet zo interessant. Waar ik op zou letten:

- Dekkingsgraad pensioenfonds: als deze hoog is, dan heb je waarschijnlijk meer kans op indexatie dan bij een verzekeraar
- Indexatieregelingen bij beide partijen. Hoe groot is de kans op een waardevast pensioen?
- De samenstelling van het pensioenfonds. Is het een gesloten pensioenfonds (geen nieuwe opbouw), vergrijsd (weinig nieuwe opbouw) of jong. Als het pensioenfonds relatief oud of gesloten is, dan zit je als slaper er niet zo gek uitgaande van een gezonde uitgangssituatie. De buffers komen uiteindelijk na je toe. Als de situatie krap is, geldt het omgekeerde.
- Wat krijg je bij overdracht? Over het algemeen is het minder gunstig om over te gaan van een collectieve naar een individuele regeling, maar dit is sterk regeling afhankelijk.
- Heb je een beetje vertrouwen in de partijen?

Alles in 1 pot is erg overzichtelijk, het is niet altijd gunstig.

[Apollyon]

DeKever schreef op vrijdag 28 juli 2023 @ 22:27:
De rendementen uit het verleden vind ik niet zo interessant. Waar ik op zou letten:

- Dekkingsgraad pensioenfonds: als deze hoog is, dan heb je waarschijnlijk meer kans op indexatie dan bij een verzekeraar

Ik weet bijna niets van pensioen. Ik zal proberen de dekkingsgraad te achterhalen want die weet ik niet. Is de huidige dekkingsgraad van belang?

- Indexatieregelingen bij beide partijen. Hoe groot is de kans op een waardevast pensioen?

Indexatieregeling ga ik ook proberen te achterhalen.

- De samenstelling van het pensioenfonds. Is het een gesloten pensioenfonds (geen nieuwe opbouw), vergrijsd (weinig nieuwe opbouw) of jong. Als het pensioenfonds relatief oud of gesloten is, dan zit je als slaper er niet zo gek uitgaande van een gezonde uitgangssituatie. De buffers komen uiteindelijk na je toe. Als de situatie krap is, geldt het omgekeerde.

Wat bedoel je met de samenstelling en gesloten / geen nieuwe opbouw? Is dat een slapend pensioenfonds waar geen nieuwe werknemers meer bij komen om pensioen op te bouwen?

- Wat krijg je bij overdracht? Over het algemeen is het minder gunstig om over te gaan van een collectieve naar een individuele regeling, maar dit is sterk regeling afhankelijk.

Ik weet het niet. Ik weet ook niet hoe ik hier achter kan komen.

- Heb je een beetje vertrouwen in de partijen?

Nee. Ik weet niet wat er met het pensioenfonds gaat gebeuren als het pensioenstelsel veranderd. De verzekeraar waar ik straks bij aangesloten zit vertrouw ik nog veel minder. Ik denk dat er daar te veel achter de strijkstok blijft hangen in de vorm van hoge kosten. Ze moeten naast rendement ook winst maken terwijl het pensioenfonds vooral rendement moet maken.

Alles in 1 pot is erg overzichtelijk, het is niet altijd gunstig.

Zeker weten maar ik blijf pensioen erg lastig vinden om te doorgronden.

[Rubbergrover1]

DVI_NL schreef op vrijdag 28 juli 2023 @ 21:24:
Weet iemand ook of ze de voorlopige aanslag dit jaar nog geen aanpassen op de nieuwe fiscale wetgeving? Toen ik vandaag keek berekende die nog op basis van de oude wetgeving.

Over welke wijzigingen heb je het hier?

[DeKever]

Apollyon schreef op vrijdag 28 juli 2023 @ 22:49:
[...]

Ik weet bijna niets van pensioen. Ik zal proberen de dekkingsgraad te achterhalen want die weet ik niet. Is de huidige dekkingsgraad van belang?


[...]

Indexatieregeling ga ik ook proberen te achterhalen.


[...]

Wat bedoel je met de samenstelling en gesloten / geen nieuwe opbouw? Is dat een slapend pensioenfonds waar geen nieuwe werknemers meer bij komen om pensioen op te bouwen?


[...]

Ik weet het niet. Ik weet ook niet hoe ik hier achter kan komen.


[...]

Nee. Ik weet niet wat er met het pensioenfonds gaat gebeuren als het pensioenstelsel veranderd. De verzekeraar waar ik straks bij aangesloten zit vertrouw ik nog veel minder. Ik denk dat er daar te veel achter de strijkstok blijft hangen in de vorm van hoge kosten. Ze moeten naast rendement ook winst maken terwijl het pensioenfonds vooral rendement moet maken.


[...]

Zeker weten maar ik blijf pensioen erg lastig vinden om te doorgronden.

Gaat het om veel pensioen? Anders kan je ook proberen een advies te kopen.

Edit: Mijn verhaaltje is best aardig maar wat gedateerd. Na de nieuwe pensioenwet is alles anders. Ik kan je daar ook niet bij helpen.

[ Voor 5% gewijzigd door DeKever op 28-07-2023 23:51 ]

[DV837]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 28 juli 2023 @ 22:54:
[...]

Over welke wijzigingen heb je het hier?

Nou de verruiming van de lijfrente zou moeten leiden tot een hogere maximale aftrekpost in de aangifte over 2023. Als je echter je factor A ingeeft in de voorlopige aanslag, krijg je nog een maximale jaarruimte te zien die is berekend op basis van de wetgeving van vóór de WTP.

[Aftansert]

DVI_NL schreef op vrijdag 28 juli 2023 @ 21:24:
nieuwe fiscale wetgeving?

Belastingwijzigingen worden altijd voor het jaar daarop bepaald, en staan dus vast voor belastingjaar 2023. Misschien dat details van (ingewikkelde of controversiële) regelingen nog wijzigen, maar je aanslag is betrouwbaar voor wat je uiteindelijk ~mei 2024 moet voldoen.

[ Voor 5% gewijzigd door Aftansert op 28-07-2023 23:46 ]

[TZC-T1-FX]

Hopelijk zullen ze de rekenmethode in de voorlopige aanslag ook snel wijzigen. Ik heb net mijn volledige jaarruimte gebruikt en de extra liquiditeit middels de voorlopige aanslag is altijd welkom.

[skaaf]

Apollyon schreef op vrijdag 28 juli 2023 @ 22:49:


[...]

Ik weet het niet. Ik weet ook niet hoe ik hier achter kan komen.

Je kan een offerte voor waardeoverdracht opvragen. In die offerte staat dan het kapitaal en diensttijd genoemd en wat de impact is van de overdracht in extra pensioen en dekking bij overlijden. Pas nadat je de offerte getekend hebt geretourneerd, dan wordt de waarde overgedragen. Offerte is geheel vrijblijvend.

[...]

Nee. Ik weet niet wat er met het pensioenfonds gaat gebeuren als het pensioenstelsel veranderd. De verzekeraar waar ik straks bij aangesloten zit vertrouw ik nog veel minder.

De kosten bij een verzekeraar zijn vaak veel duidelijker dan bij een pensioenfonds. Vooral bij een pensioenfonds weet je niet wat er met jouw aanspraak gaat gebeuren als die ingevaren wordt. Een premievrij pensioen bij een verzekeraar blijft in het nieuwe stelselgewoon staan, zowel aanspraak als beleggingsrekening.

[SqnLdr]

TZC-T1-FX schreef op zaterdag 29 juli 2023 @ 08:07:
Hopelijk zullen ze de rekenmethode in de voorlopige aanslag ook snel wijzigen. Ik heb net mijn volledige jaarruimte gebruikt en de extra liquiditeit middels de voorlopige aanslag is altijd welkom.

Heb ik nagevraagd, gaan ze niet doen.

[Maahes]

Over de derde pijler is veel te vinden wat betreft de opbouwfase. Over de uitkeringsfase is mij nog veel onduidelijk.

Ik heb een pensioen rekening bij Meesman met aandelen wereldwijd totaal.

Is het ook mogelijk om het vermogen uit te keren zonder dat het via een verzekeraar loopt? Dus bijvoorbeeld in een periode van 5 jaar vanaf de leeftijd van 67 jaar tot en met 72 jaar? Kun je dit gewoon zelf uitboeken? Of _moet_ het via een verzekering?

[MikeN]

Je kan kiezen tussen een verzekeraar of een bank. De regels verschillen, maar kun je hier vinden: https://www.belastingdien...n_inkomen/lijfrente/#bank

Je uitkering bij een bank moet minimaal 5 jaar lopen, en mag maximaal 24k/jaar uitkeren. Als het bedrag hoger is, moet hij langer lopen, tot maximaal 20 jaar.

Er zal altijd een verzekeraar of een bank tussen moeten zitten, omdat die ervoor zorgen dat je aan de regels voldoet en ook bijvoorbeeld de inkomstenbelasting inhouden.

[Rubbergrover1]

MikeN schreef op zaterdag 29 juli 2023 @ 18:53:
Je kan kiezen tussen een verzekeraar of een bank. De regels verschillen, maar kun je hier vinden: https://www.belastingdien...n_inkomen/lijfrente/#bank

Je uitkering bij een bank moet minimaal 5 jaar lopen, en mag maximaal 24k/jaar uitkeren. Als het bedrag hoger is, moet hij langer lopen, tot maximaal 20 jaar.

Er zal altijd een verzekeraar of een bank tussen moeten zitten, omdat die ervoor zorgen dat je aan de regels voldoet en ook bijvoorbeeld de inkomstenbelasting inhouden.

Kleine aanvulling: als je de uitbetaling wilt laten ingaan voor je AOW leeftijd (of bij oude lijfrentes voor 65 jaar), dan moet de uitkering minstens tot 20 jaar na de AOW leeftijd (of 65) blijven doorlopen.

[DarkFire1985]

...

[ Voor 100% gewijzigd door DarkFire1985 op 30-07-2023 14:02 . Reden: verwijderd ]

[Arcenon]

Vraagje, mijn vriendin en ik zijn al jaren fiscaal partners echter bouw ik sinds enige tijd bij mijn huidige werkgever geen pensioen op en ben ik dus afhankelijk van pensioen opbouw in de derde pijler (zelf in leggen, lijfrente). Nu is het zo dat wanneer ik geld inleg in mijn potje dit bij de belastingaangifte op een stapel wordt gegooid, ik kan belastingtechnisch gunstig ''sparen'' door deze geblokkeerde rekening maar we zijn gewend om de belastingaangifte te delen maar nu wil ik graag de teruggave gerelateerd aan mijn pensioensparen ertussen uit filteren (om ook weer opnieuw in het potje te doen). Hoe of waar kan ik dit in de belastingaangifte aan herkennen?

[Viper®]

Arcenon schreef op maandag 31 juli 2023 @ 16:01:
Vraagje, mijn vriendin en ik zijn al jaren fiscaal partners echter bouw ik sinds enige tijd bij mijn huidige werkgever geen pensioen op en ben ik dus afhankelijk van pensioen opbouw in de derde pijler (zelf in leggen, lijfrente). Nu is het zo dat wanneer ik geld inleg in mijn potje dit bij de belastingaangifte op een stapel wordt gegooid, ik kan belastingtechnisch gunstig ''sparen'' door deze geblokkeerde rekening maar we zijn gewend om de belastingaangifte te delen maar nu wil ik graag de teruggave gerelateerd aan mijn pensioensparen ertussen uit filteren (om ook weer opnieuw in het potje te doen). Hoe of waar kan ik dit in de belastingaangifte aan herkennen?

Bij de aangifte kan je je pensioen inleg opgeven in het deel uitgaven > lijfrente. vervolgens kan je middels de verdeelsleutel de teruggave zo verdelen dat jij terugkrijgt welk bedrag van jou zou zijn.

[Arcenon]

Viper® schreef op maandag 31 juli 2023 @ 16:06:
[...]

Bij de aangifte kan je je pensioen inleg opgeven in het deel uitgaven > lijfrente. vervolgens kan je middels de verdeelsleutel de teruggave zo verdelen dat jij terugkrijgt welk bedrag van jou zou zijn.

Bedankt voor je reactie;

''Bij de aangifte kan je je pensioen inleg opgeven in het deel uitgaven > lijfrente.''
Dat snap ik en dat heb ik gedaan.

''vervolgens kan je middels de verdeelsleutel de teruggave zo verdelen dat jij terugkrijgt welk bedrag van jou zou zijn.''
Hier zit het hem in, welk bedrag zou ik moeten terugkrijgen, hoe kan ik dat uitrekenen of ergens terugzien in de belasting? Dat is niet 1 op 1 het bedrag wat ik zie staan onder lijfrente (want dat is 1 op 1 het bedrag wat ik heb ingelegd in die rekening). Ik wil het natuurlijk transparant regelen met mijn vriendin dus als ik eea inzichtelijk kan maken op een manier zou dat heel fijn zijn.

[Viper®]

Arcenon schreef op maandag 31 juli 2023 @ 16:21:
[...]


Bedankt voor je reactie;

''Bij de aangifte kan je je pensioen inleg opgeven in het deel uitgaven > lijfrente.''
Dat snap ik en dat heb ik gedaan.

''vervolgens kan je middels de verdeelsleutel de teruggave zo verdelen dat jij terugkrijgt welk bedrag van jou zou zijn.''
Hier zit het hem in, welk bedrag zou ik moeten terugkrijgen, hoe kan ik dat uitrekenen of ergens terugzien in de belasting? Dat is niet 1 op 1 het bedrag wat ik zie staan onder lijfrente (want dat is 1 op 1 het bedrag wat ik heb ingelegd in die rekening). Ik wil het natuurlijk transparant regelen met mijn vriendin dus als ik eea inzichtelijk kan maken op een manier zou dat heel fijn zijn.

De opgegeven lijfrente wordt verrekend bij werk en inkomen, daar zie je als het goed is het bedrag terug. Als je verder overige zaken zoals sparen/beleggen etc op 0 zet zou het subtotaal alleen de lijfrente aftrek zijn.

[Arcenon]

Viper® schreef op maandag 31 juli 2023 @ 16:32:
[...]

De opgegeven lijfrente wordt verrekend bij werk en inkomen, daar zie je als het goed is het bedrag terug. Als je verder overige zaken zoals sparen/beleggen etc op 0 zet zou het subtotaal alleen de lijfrente aftrek zijn.

Hmm, ik heb geprobeerd om het via deze link zichtbaar te maken: https://opleiding-ola.bel...nkomstenbelastingaangever

Maar dat formulier lijkt de lijfrente niet mee te nemen in de berekening. Als ik jouw goed begrijp moet ik dus in mijn concrete aangifte lopen gummen (bestaande rekeningen die prefilled zijn etc) om te zien hoeveel de lijfrente onder aan de streep doet puur op basis van de inkomensgegevens?

[Loek92]

Arcenon schreef op maandag 31 juli 2023 @ 16:58:
[...]
Als ik jouw goed begrijp moet ik dus in mijn concrete aangifte lopen gummen (bestaande rekeningen die prefilled zijn etc) om te zien hoeveel de lijfrente onder aan de streep doet puur op basis van de inkomensgegevens?

En andersom? Dat je eerst je aangifte bekijkt zonder lijfrente en daarna pas je inleg invult?
Geen idee of dat werkt hoor.

Ik zit hier ook een (klein) beetje mee. Wil voor het eerst inleggen en alles wat we terugkrijgen van de BD mbt die lijfrente ook weer inleggen, maar dan wil ik inderdaad wel weten wat dat bedrag is.

[GG85]

Arcenon schreef op maandag 31 juli 2023 @ 16:58:
[...]


Hmm, ik heb geprobeerd om het via deze link zichtbaar te maken: https://opleiding-ola.bel...nkomstenbelastingaangever

Maar dat formulier lijkt de lijfrente niet mee te nemen in de berekening. Als ik jouw goed begrijp moet ik dus in mijn concrete aangifte lopen gummen (bestaande rekeningen die prefilled zijn etc) om te zien hoeveel de lijfrente onder aan de streep doet puur op basis van de inkomensgegevens?

Loek92 schreef op maandag 31 juli 2023 @ 18:33:
[...]

En andersom? Dat je eerst je aangifte bekijkt zonder lijfrente en daarna pas je inleg invult?
Geen idee of dat werkt hoor.

Ik zit hier ook een (klein) beetje mee. Wil voor het eerst inleggen en alles wat we terugkrijgen van de BD mbt die lijfrente ook weer inleggen, maar dan wil ik inderdaad wel weten wat dat bedrag is.

In mijn aangifte over 2022 staat keurig het bedrag wat ik netto terugkrijg (€441). Dat is minder dan wat ik n het potje heb gestopt (€1800) omdat ik niet genoeg jaarruimte heb.

Onze verdeling onderling (vriendin heeft geen jaarruimte/doet niet aan lijfrente) is dan ook eerst €441 voor mij en de rest door 2 delen.

[ Voor 11% gewijzigd door GG85 op 31-07-2023 19:20 ]

[Mr_gadget]

Ik zit bij ABP en mijn fiscale ruimte wordt volledig benut. Nu zag ik bij Brand New Day dat met de wet toekomst pensioenen de jaar ruimte flink vergroot wordt. Dacht dat is interessant. Maar blijkt dat ABP de nieuwe wet pas per 2027 gaat implementeren..valt me een beetje tegen. Zijn er ook fondsen die sneller zijn?

[de Peer]

Mr_gadget schreef op maandag 31 juli 2023 @ 19:25:
Ik zit bij ABP en mijn fiscale ruimte wordt volledig benut. Nu zag ik bij Brand New Day dat met de wet toekomst pensioenen de jaar ruimte flink vergroot wordt. Dacht dat is interessant. Maar blijkt dat ABP de nieuwe wet pas per 2027 gaat implementeren..valt me een beetje tegen. Zijn er ook fondsen die sneller zijn?

Het is niet zo dat pensioenfondsen de (nieuwe hogere) jaarruimte maximaal gaan benutten. Dat dien je gewoon zelf te doen net zoals nu als de ruimte niet maximaal benut wordt.

[Arcenon]

GG85 schreef op maandag 31 juli 2023 @ 19:20:
[...]


[...]


In mijn aangifte over 2022 staat keurig het bedrag wat ik netto terugkrijg (€441). Dat is minder dan wat ik n het potje heb gestopt (€1800) omdat ik niet genoeg jaarruimte heb.

Onze verdeling onderling (vriendin heeft geen jaarruimte/doet niet aan lijfrente) is dan ook eerst €441 voor mij en de rest door 2 delen.

[Afbeelding]

In welk document is jouw screenshot gemaakt? In mijn belastingaangifte ziet het er als onderstaand uit. Ik weet niet ik jouw getal moet interpreteren maar blijkbaar was jouw jaarruimte gelimiteerd en ik heb gebruik gemaakt van alle voorgaande jaren waar ik nog jaarruimte heb, ik heb dus “niks over” en altijd voldoende jaarruimte maar ik weet dan nog steeds niet wat ik daadwerkelijk terugkrijg en hoe ik dit zou moeten verrekenen met mijn vriendin. Leuker kunnen ze het niet maken bij de belastingdienst maar makkelijker lukt ze ook niet zo goed

[ Voor 16% gewijzigd door Arcenon op 31-07-2023 20:04 ]

[de Peer]

Arcenon schreef op maandag 31 juli 2023 @ 20:00:
[...]


In welk document is jouw screenshot gemaakt? In mijn belastingaangifte ziet het er als onderstaand uit. Ik weet niet ik jouw getal moet interpreteren maar blijkbaar was jouw jaarruimte gelimiteerd en ik heb gebruik gemaakt van alle voorgaande jaren waar ik nog jaarruimte heb, ik heb dus “niks over” en altijd voldoende jaarruimte maar ik weet dan nog steeds niet wat ik daadwerkelijk terugkrijg en hoe ik dit zou moeten verrekenen met mijn vriendin. Leuker kunnen ze het niet maken bij de belastingdienst maar makkelijker lukt ze ook niet zo goed
[Afbeelding]

Gewoon in de pdf van de hele aangifte zo te zien.

Jij kunt het ook gewoon zien maar je moet even wat zaken open klappen in de menuutjes.