Financiële onafhankelijkheid - Deel 2

[AcXeller]

Sandyman538 schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 10:06:
[...]

Volgens mij is dat de kracht en de zwakte van het banksparen. De rente op in je inleg gaat namelijk ook van bijvoorbeeld nu 5% naar 2,6%, wat betekent dat je wel de helft minder rente betaalt, maar je inlegbedrag wordt enorm verhoogd omdat je anders niet aan je spaardoel komt. Dit werd (toen ik het afsloot) vooral in mijn voordeel belicht "als de rente naar 10% gaat vang je ook 10% op je inleg". Nu jaren later zie je pas in dat het de andere kant op (renteverlaging) dus ook zo werkt en dan een stuk minder in je voordeel.

Klopt, echter zit ik daar niet zo erg mee. Ik vermoed dat dat ook komt omdat ik dus maar voor de helft van mijn hypotheek een bankspaar product heb, in mijn excel sheet ben ik altijd goedkoper uit zodra de rente zakt.

kmf schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 10:12:
[...]


Ja, voor de bank mag je alles aflossen ja. Maar voor de belasting niet. Want dan is het eindbedrag van je spaarproduct hoger dan de hypotheekschuld en mag je bij betalen.

En als je de minimale looptijd van 15 jaar niet hebt gedaan, dan ook kassa.

Van de belasting wist ik het (de 15 jaar gaat je waarschijnlijk ook geld kosten, 20 jaar is het best) maar van de bank dus niet, thx.

Mijn plan is dan ook om na 20 jaar looptijd (zeg 21) in ieder geval geen restschuld meer te hebben en als de zaken wat mee zitten niet lang daarna hypotheekvrij te zijn door het spaardeel weg te laten strepen op de hypotheek.

[Metro2002]

Blik1984 schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 09:57:
[...]


Ik snap nooit waarom dat niet voordelig zou zijn. Je lost af op je hypotheek, je bruto rentebedrag gaat omlaag, je netto inleg gaat omlaag en je loopt minder risico mits je een buffer hebt op je spaarrekening.

In het geval van banksparen ligt dat volgens mij iets anders dan bij reguliere hypotheken.

edit: al netjes uitgelegd door anderen zie ik

Bij een gewone hypotheek moet je je bedenken dat je rente betaald over de hoofdsom en als je geld spaart of belegt ontvang je rente op rente. Dat maakt na een tijd een fors verschil.

Even zomaar een voorbeeld:

Stel je betaald over een woning van een ton 4% rente. Dat is 4000 euro per jaar, 30 jaar lang. = 120000 euro.

Als je geld spaart bouwt je geld flink op. Als ik hier ook reken met 4% rente en ik zet dat 30 jaar lang op een spaarrekening dan heb je om die 120.000 euro na 30 jaar te bereiken een stuk minder geld nodig.

Begin met niks, leg elk jaar 4000 euro in tegen 4% rente en je hebt na 30 jaar 220.000 euro (!) bij elkaar. Dat is de kracht van rente op rente vs rente op de hoofdsom.

Het is dus meestal voordeliger om je geld ergens te stallen ipv je hoofdsom af te lossen. Zéker zolang de HRA er ook nog is wat het nog voordeliger maakt om je hypotheek aan te houden.


Tevens nog een vraag, ook over sparen: Zaken als levensloopregeling zijn er helaas niet meer maar zijn er nog goede alternatieven om te sparen vóór belastingafdracht?

[Blik1984]

Metro2002 schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 10:42:
[...]


In het geval van banksparen ligt dat volgens mij iets anders dan bij reguliere hypotheken.

edit: al netjes uitgelegd door anderen zie ik

Bij een gewone hypotheek moet je je bedenken dat je rente betaald over de hoofdsom en als je geld spaart of belegt ontvang je rente op rente. Dat maakt na een tijd een fors verschil.

Even zomaar een voorbeeld:

Stel je betaald over een woning van een ton 4% rente. Dat is 4000 euro per jaar, 30 jaar lang. = 120000 euro.

Als je geld spaart bouwt je geld flink op. Als ik hier ook reken met 4% rente en ik zet dat 30 jaar lang op een spaarrekening dan heb je om die 120.000 euro na 30 jaar te bereiken een stuk minder geld nodig.

Begin met niks, leg elk jaar 4000 euro in tegen 4% rente en je hebt na 30 jaar 220.000 euro (!) bij elkaar. Dat is de kracht van rente op rente vs rente op de hoofdsom.

Het is dus meestal voordeliger om je geld ergens te stallen ipv je hoofdsom af te lossen. Zéker zolang de HRA er ook nog is wat het nog voordeliger maakt om je hypotheek aan te houden.

Is natuurlijk wel compleet afhankelijk van de op dat moment geldende rentes. Op het moment dat het verschil tussen hypotheekrente en spaarrente relatief groot is, is dat rente op rente effect natuurlijk ook beperkt. Bij mij is het verschil belachelijk groot, 5,8% hypotheekrente tegenover 1,6% spaarrente. Ik mag niet bijstorten, alleen maar bij renteherziening.

Voor mij in ieder geval een reden om over 4 jaar bij de renteherziening te gaan kiezen voor kortere looptijden (max 5 jaar) zodat ik makkelijker kan bijstorten.

[Metro2002]

Blik1984 schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 11:05:
[...]


Is natuurlijk wel compleet afhankelijk van de op dat moment geldende rentes. Op het moment dat het verschil tussen hypotheekrente en spaarrente relatief groot is, is dat rente op rente effect natuurlijk ook beperkt. Bij mij is het verschil belachelijk groot, 5,8% hypotheekrente tegenover 1,6% spaarrente. Ik mag niet bijstorten, alleen maar bij renteherziening.

Voor mij in ieder geval een reden om over 4 jaar bij de renteherziening te gaan kiezen voor kortere looptijden (max 5 jaar) zodat ik makkelijker kan bijstorten.

5,8% is dan ook wel behoorlijk hoog. Ik had zelfs in 2006 al een lagere rente (4,1% , nu 4%). Bedenk wel dat de HRA ook nog meespeelt waardoor je effectief minder rente betaald en dat meer halen dan 1,6% over 30 jaar ook niet echt een groot probleem is.
Maar het ging me even om het verschil wat rente op rente maakt tov op rente op de hoofdsom.

[kmf]

Blik1984 schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 10:33:
[...]


Maar die bandbreedte geldt ook bij bijstorten. En die bandbreedte is 1 op 10. Je moet wel significant aflossen in de eerste 15 jaar wil je onder die bandbreedte komen. En als de hele hypotheek een spaarhypotheek is kun je waarschijnlijk best wel wat aflossen voordat je in de problemen komt. Is nu een beetje koffiedik kijken.

Het is een ingewikkelde berekening dat ik het maar opgegeven heb. Misschien dat een excelmaster een leuke sheet kan maken?

Want je hebt met veel variabelen te maken
hoogte hypotheek
rente
bandbreedte
looptijd
HRA
Risicopremie
Jaar waarop je inleg doet

In mijn grove berekening en op het moment van extra depot, was het eenvoudiger en voordeliger om extra te storten.

Want -> begin van looptijd, dus nog lange tijd maximaal genieten van rente-op-rente + HRA.

[Blik1984]

Metro2002 schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 11:08:
[...]


5,8% is dan ook wel behoorlijk hoog. Ik had zelfs in 2006 al een lagere rente (4,1% , nu 4%). Bedenk wel dat de HRA ook nog meespeelt waardoor je effectief minder rente betaald en dat meer halen dan 1,6% over 30 jaar ook niet echt een groot probleem is.
Maar het ging me even om het verschil wat rente op rente maakt tov op rente op de hoofdsom.

Ja, lucky me. Hypotheek afgesloten op de top van de markt qua prijs en rente (eind 2008). Ik ben er nog steeds voor aan het bloeden...

[Metro2002]

Blik1984 schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 11:18:
[...]


Ja, lucky me. Hypotheek afgesloten op de top van de markt qua prijs en rente (eind 2008). Ik ben er nog steeds voor aan het bloeden...

Ik ken het probleem, mijn vorige huis ook met dik 35k verlies verkocht
Shit happens, leven gaat door en we bouwen weer vrolijk op

[AcXeller]

Blik1984 schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 11:18:
[...]

Ja, lucky me. Hypotheek afgesloten op de top van de markt qua prijs en rente (eind 2008). Ik ben er nog steeds voor aan het bloeden...

Wees gerust hoor, ik heb dan net kunnen profiteren van de eerste terugval (2009) in de huizenprijzen maar zit ook vrolijk op 5,4% met 10 jaar. Aan de andere kant ken ik ook mensen die nu met 1-2% zitten en ik weet niet of die het andersom nog wel gaan redden.

[kmf]

Ik heb trouwens net voor de gein eens gekeken hoeveel BSO me zal kosten t.o.v. dagopvang nu.

Echt blij wordt ik er niet van, want het blijft een hoge kostenpost. Want ja. Naast BSO heb je natuurlijk ook opvang nodig voor de vakanties. Jouw eigen vakantiedagen komt immers niet overeen met de schoolvakanties.

[Blik1984]

kmf schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 11:30:
Ik heb trouwens net voor de gein eens gekeken hoeveel BSO me zal kosten t.o.v. dagopvang nu.

Echt blij wordt ik er niet van, want het blijft een hoge kostenpost. Want ja. Naast BSO heb je natuurlijk ook opvang nodig voor de vakanties. Jouw eigen vakantiedagen komt immers niet overeen met de schoolvakanties.

[afbeelding]

Scheelt toch de helft met kinderopvang, maar begrijp wat je bedoelt.

En die opvang in de vakantie, kun je dan niet wat regelen met de buurt, opa's en oma's, etc.

[rube]

Die BSO in de vakantie hangt er denk ik inderdaad flink in omdat dat hele dagen zijn.
Wij hebben in de vakantie tegenwoordig nauwelijks meer BSO doordat we flexibel zijn met ons werk en in de vakanties opa's en oma's graag een paar dagen willen oppassen.

[Ortep]

AcXeller schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 11:25:
Wees gerust hoor, ik heb dan net kunnen profiteren van de eerste terugval (2009) in de huizenprijzen maar zit ook vrolijk op 5,4% met 10 jaar. Aan de andere kant ken ik ook mensen die nu met 1-2% zitten en ik weet niet of die het andersom nog wel gaan redden.

Dat is het 'voordeel' van met een hoge rente beginnen. Als je dat kan betalen dan valt daarna alles mee..

Ik begon met een annuïteit met meer dan13% rente, dat was vreselijk aan maandlasten. Maar toen de rente eenmaal op 10% stond was het feest. Dat zorgde er voor dat ik een echtscheiding kon opvangen en de hypotheek in een keer in mijn eentje kon dragen. Andersom zou een ramp zijn geweest.
En daarna is het alleen maar beter geworden. Ik heb me daarna nooit meer druk hoeven maken of de rente 8% of 5% was. Het was alle twee 'laag' voor me. En rente van 1-3% zie ik als volmaakt onbelangrijk. En een spaarhypotheek zorgde voor de stabiliteit.

Bij (bank)spaarproducten maakt de rente niet echt veel uit.

De laatste keer dat mijn rentevaste periode verliep kon ik kiezen tussen 5 jaar vast voor 5.8% en 10 jaar vast voor 6.2% (De precieze getallen weet ik niet meer) Dat maakte netto op maandbasis iets van 80 cent uit. Ik heb het 3 keer nagerekend en ook nog aan de bank gevraagd. Het was echt zo. Ik heb het dus voor die 80 cent per maand maar vast gezet voor 10 jaar.

[zeeg]

Netto 80 cent per maand, is grofweg 1,40 per maand. Dat is weer ongeveer € 17 per jaar.
Het verschil tussen 5,8 en 6,2 % is 0,4%. Dat betekent dat de lening destijds ongeveer € 4.250 was.
Dan is het wel logisch dat het niet zo veel uit maakt inderdaad!

Edit: o, bankspaarhypotheek, dat maakt het iets anders...

[ Voor 11% gewijzigd door zeeg op 18-03-2015 14:46 ]

[Ortep]

zeeg schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 14:45:
Netto 80 cent per maand, is grofweg 1,40 per maand. Dat is weer ongeveer € 17 per jaar.
Het verschil tussen 5,8 en 6,2 % is 0,4%. Dat betekent dat de lening destijds ongeveer € 4.250 was.
Dan is het wel logisch dat het niet zo veel uit maakt inderdaad!

Edit: o, bankspaarhypotheek, dat maakt het iets anders...

Grijns...ja spaarhypotheek. Het bedrag was wel 'iets' groter. Het minimale verschil werd veroorzaakt doordat rente op spaar en leningsdeel elkaar tegen werken. Het maandbedrag gaat maar weinig omlaag als je een lagere rente hebt omdat je ook minder krijgt en dus meer moet gaan inleggen. Natuurlijk is een lagere rente ook bij een spaarhypotheek gunstiger, maar dat zorgt weer voor een lagere HRA. waardoor het netto effect om te lachen was. Voor die 80 cent per maand wilde ik gewoon niet meer hoeven nadenken.

[ Voor 3% gewijzigd door Ortep op 18-03-2015 15:48 ]

[Blik1984]

Ortep schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 15:47:
[...]


Grijns...ja spaarhypotheek. Het bedrag was wel 'iets' groter. Het minimale verschil werd veroorzaakt doordat rente op spaar en leningsdeel elkaar tegen werken. Het maandbedrag gaat maar weinig omlaag als je een lagere rente hebt omdat je ook minder krijgt en dus meer moet gaan inleggen. Natuurlijk is een lagere rente ook bij een spaarhypotheek gunstiger, maar dat zorgt weer voor een lagere HRA. waardoor het netto effect om te lachen was. Voor die 80 cent per maand wilde ik gewoon niet meer hoeven nadenken.

Wat je nog zou kunnen meenemen is dat je het rentebedrag zo laag mogelijk zou willen houden ivm mogelijke toekomstige wijzigingen op de HRA. Los van de verlaging van de HRA die sowieso al uitgevoerd wordt nu

[ Voor 3% gewijzigd door Blik1984 op 18-03-2015 16:10 ]

[timag]

Blik1984 schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 11:05:
[...]


Is natuurlijk wel compleet afhankelijk van de op dat moment geldende rentes. Op het moment dat het verschil tussen hypotheekrente en spaarrente relatief groot is, is dat rente op rente effect natuurlijk ook beperkt. Bij mij is het verschil belachelijk groot, 5,8% hypotheekrente tegenover 1,6% spaarrente. Ik mag niet bijstorten, alleen maar bij renteherziening.

Bij veel spaarhypotheken is de spaarrente gelijk aan de hypotheekrente, dan heb je een heel ander verhaal.

[Blik1984]

timag schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 16:34:
[...]


Bij veel spaarhypotheken is de spaarrente gelijk aan de hypotheekrente, dan heb je een heel ander verhaal.

Het ging hier om het verschil tussen hypotheekrente en spaarrekening. Dat verschil is in mijn geval nu erg groot

[Jackthe]

Ortep schreef op dinsdag 17 maart 2015 @ 20:26:
[...]

The NPER (number of periods) function will do this for you. E.g.,

=NPER(Rate,Payment,PresVal,FutureVal,Type)

where Rate is the annual interest rate = 0.04, Payment is annual
withdrawl = -50,000, FutureVal ending value = 0, Type indicates
whether withdraw is at end or begining of period (0 or 1).

In your example, you'll exhaust the principle in 37.38 years.

Kijk! Hier kom ik inderdaad mee verder. Hiermee kon ik met google een mathematische functie achterhalen.
=Log10 (Payment / (Payment - Capital * Rate)) / Log10(1 + Rate)

http://www.mrexcel.com/fo...-mathmatical-formula.html

[kmf]

Over hypothekenberekeningen gesproken. Misschien handig om deze ook in de topicstart te vermelden:
http://hypohype.nl/

Hiermee kan het effect van aflossingen/verkortingen helder(der) gemaakt worden.

[DarkKnight]

Jackthe schreef op donderdag 19 maart 2015 @ 09:17:
[...]

Kijk! Hier kom ik inderdaad mee verder. Hiermee kon ik met google een mathematische functie achterhalen.
=Log10 (Payment / (Payment - Capital * Rate)) / Log10(1 + Rate)

http://www.mrexcel.com/fo...-mathmatical-formula.html

Als je dit wat leuk wilt doen met sliders en grafiekjes zonder Excel:
http://www.dinkytown.net/java/RetirementDistribution.html

[NovapaX]

kmf schreef op donderdag 19 maart 2015 @ 09:26:
Over hypothekenberekeningen gesproken. Misschien handig om deze ook in de topicstart te vermelden:
http://hypohype.nl/

Hiermee kan het effect van aflossingen/verkortingen helder(der) gemaakt worden.

Bedankt! Die is erg handig!

[Herko_ter_Horst]

Zo, 5 pagina's verder alweer... Maar eens even de TS geüpdatet met de gesuggereerde blogs, boeken en tools.

[mossel]

Puike TS Herko

Misschien nog een aardige toevoeging zijn de zgn journals, waarin mensen hun weg naar FO (maar ook nadien) beschrijven:

http://forum.mrmoneymustache.com/journals/
http://forum.earlyretirementextreme.com/viewforum.php?f=9

[Bonsaiboom]

Ondanks dat er in zowel de TW als de TS staat dat er hier niet echt iets rondom beleggen besproken moet worden, staat er ook in de TS dat het indexbeleggen toch wel aardig onderbelicht is in het beleggen topic. Ik zie indexbeleggen dat hier nagestreeft wordt en het daytraden/stockpicken dat daar besproken wordt toch echt als verschillende paden. Is het niet mogelijk dat we hier inderdaad indexbeleggen bespreken, maar zodra het over individuele stocks gaat naar het beleggen topic? Of misschien een apart topic over index en een apart topic over stockpicking?

Bijvoorbeeld een blog als van econowiser mist nu in dit topic, terwijl dat voor langere termijn indexbeleggers heel interessant is rondom beleggen in USD, EUR, en het dividendlek. Ik kan begrijpen dat het misschien moeilijk is om te bepalen waar die grens dan ligt, maar goed, ik wilde het toch eventjes ter sprake brengen.

[Herko_ter_Horst]

Volgens mij is het niet de bedoeling om 'beleggen' hier taboe te verklaren - daarvoor lijkt het me te belangrijk als middel om FO te kunnen worden - maar wel om de discussie enigszins te beperken tot die relatie met FO en inderdaad diepgaand advies/vragen over "welke broker/fondsen/ETFs/aandelen moet ik kiezen" of diepe analyses van de financiële markten in het beleggingstopic te houden.

De blog van Econowiser staat overigens gewoon in de TS

[Xanaroth]

Eerste portfolio opbouwen is redelijk afgerond, en spreadsheet opgezet met de aankoopkosten om koersbewegingen en dividenduitkeringen te gaan volgen.
Was vorig jaar al begonnen met beleggingen, weliswaar via beheer, en het nu experimenteel zelf doen is toch andere koek.
Het beheer deel laat ik ook gewoon doorlopen, half als min-benchmark en half om van te leren.

Ingezet op dividend fondsen/ETF's om relatief snel een hoge mate van diversiteit te krijgen en dat langzaam verder uit te gaan bouwen.
Maandelijkse inleg staat aan en kijken maar wat er gebeurt. Misschien volgend jaar weer een stap verder gaan naar ook investeren in specifieke bedrijven, maar heb nog geen haast. Eerst een relatief goedkope en stabiele bodem neerleggen


Voor dit jaar wordt het nu vooral werken aan de spaarquote. Nu sta ik op een minimum van 15% via automatische inleg (5% naar spaarrekening en 10% beleggingen) en ga ik proberen dit uiteindelijk op een gemiddelde van 20% uit te laten komen aan het einde van dit jaar. Het lijkt voor de lopende maand te lukken (februari was wat korter, en weekenden erg volgepland dus geen tijd/ruimte voor dure uitjes ).

Volgende maand komt er een kleine bonus over 2014 bij (zal grofweg gelijk zijn aan een volle extra maandinleg van 20%, dus hoef ik de andere maanden dit jaar nog 'maar' 17-18% te halen - moet ik dat alleen wel even doen) en begint de loonsverhoging waardoor ik ook de vaste inleg weer iets kan verhogen.


En als ik dit zo terug lees, misschien ook maar eens een blogje beginnen zoals dividendmantra haha. Al is het maar om voor mezelf dit soort verhalen en info vast te kunnen leggen en volgen de komende maanden/jaren. Vorig jaar was ik dan wel voorzichtig begonnen om binnen mn comfortzone te sparen en te experimenten, nu gaat het toch een stuk serieuzer worden...
Nog 23 jaar tot ik 50 ben, en 32 jaar nodig voor FO bij spaarquote van 25%. De race is begonnen.

[Lointje]

Zou het kunnen dat het nog 23 jaar is tot aan 50 en niet 33? Anders, toch al sterk bezig op je 17e

[Bonsaiboom]

Herko_ter_Horst schreef op vrijdag 20 maart 2015 @ 13:59:
Volgens mij is het niet de bedoeling om 'beleggen' hier taboe te verklaren - daarvoor lijkt het me te belangrijk als middel om FO te kunnen worden - maar wel om de discussie enigszins te beperken tot die relatie met FO en inderdaad diepgaand advies/vragen over "welke broker/fondsen/ETFs/aandelen moet ik kiezen" of diepe analyses van de financiële markten in het beleggingstopic te houden.

De blog van Econowiser staat overigens gewoon in de TS

Dat van het blog heb ik dan gemist, my bad!

Ik doel vooral op de discussie welke sectoren bijvoorbeeld interessant zijn, Europa, US, Emerging, of olie e.d. Het is een beetje hoe je je macroeconomisch positioneert, wat gezien de lange termijn wel interessant is.

Ik begrijp wel goed dat we hier niet willen of je Shell of Exxon Mobil zou moeten kopen, op basis van fundamentele analyse oid

[Xanaroth]

Lointje schreef op vrijdag 20 maart 2015 @ 15:24:
Zou het kunnen dat het nog 23 jaar is tot aan 50 en niet 33? Anders, toch al sterk bezig op je 17e

Haha ja, dat is iets te optimistisch. Maar even aangepast voordat anderen het zien .
Anders zou er ook weinig te racen/in te halen zijn.

[ Voor 16% gewijzigd door Xanaroth op 20-03-2015 15:32 ]

[rube]

Xanaroth schreef op vrijdag 20 maart 2015 @ 15:11:
De race is begonnen.

Ik heb het wel eens vergeleken met een marathon, een race zou het voor mij zijn als het max. 1-2 jaar is.
Dus ga niet te hard van stapel, anders houd je de 20+ jaar niet vol

[Lethalis]

Metro2002 schreef op woensdag 18 maart 2015 @ 10:42:
[...]
Begin met niks, leg elk jaar 4000 euro in tegen 4% rente en je hebt na 30 jaar 220.000 euro (!) bij elkaar. Dat is de kracht van rente op rente vs rente op de hoofdsom.

Het is dus meestal voordeliger om je geld ergens te stallen ipv je hoofdsom af te lossen. Zéker zolang de HRA er ook nog is wat het nog voordeliger maakt om je hypotheek aan te houden.

Maar waar krijg je in vredesnaam gegarandeerd nog 4% rente tegenwoordig?

Dan kom je vrijwel altijd bij beleggen uit.. en dan kan 4% ook 0% zijn of nog erger.

Daarom neig ik persoonlijk naar aflossen. Door het extra aflossen dalen mijn lasten en kan ik in de toekomst weer meer sparen (in theorie ). Prove me wrong

[ Voor 10% gewijzigd door Lethalis op 20-03-2015 15:58 ]

[Xanaroth]

rube schreef op vrijdag 20 maart 2015 @ 15:47:
[...]

Ik heb het wel eens vergeleken met een marathon, een race zou het voor mij zijn als het max. 1-2 jaar is.
Dus ga niet te hard van stapel, anders houd je de 20+ jaar niet vol

Ja, het gaat zeker een tijd duren.

Heb nog wel een paar grote troefkaarten uit te spelen (lading spaargeld om in te zetten, van dure huurwoning naar relatief goedkopere koopwoning om zo spaarquote te verhogen) maar het zal toch sterk van de komende 3-5 jaar afhangen of de haalbaarheid erin zit.

Met simpelweg op de huidige manier doorsparen bereik ik de pensioenleeftijd eerder dan F.O., dus voor nu is het een race. Een race om überhaupt mee te mogen gaan doen aan de marathon.

[DeZaag]

Lethalis schreef op vrijdag 20 maart 2015 @ 15:53:
[...]

Maar waar krijg je in vredesnaam gegarandeerd nog 4% rente tegenwoordig?

Dan kom je vrijwel altijd bij beleggen uit.. en dan kan 4% ook 0% zijn of nog erger.

Daarom neig ik persoonlijk naar aflossen. Prove me wrong

Of 20% zoals een simpele MSCI World tracker het afgelopen half jaar heeft behaald...

Maar ik deel je mening, aflossen biedt gegarandeerd rendement. Persoonlijk kies ik er voor om beide te doen, zowel aflossen als beleggen.

[Metro2002]

Lethalis schreef op vrijdag 20 maart 2015 @ 15:53:
[...]

Maar waar krijg je in vredesnaam gegarandeerd nog 4% rente tegenwoordig?

Dan kom je vrijwel altijd bij beleggen uit.. en dan kan 4% ook 0% zijn of nog erger.

Daarom neig ik persoonlijk naar aflossen. Door het extra aflossen dalen mijn lasten en kan ik in de toekomst weer meer sparen (in theorie ). Prove me wrong

Je hebt het over een looptijd van 30 jaar. Om daar gemiddeld 4% rendement over te krijgen hoef je denk ik niet eens je spaarrekeningetje vaarwel te zeggen. En beleggen kan ook heel defensief, minder opbrengst maar ook minder risico.

Daarnaast kun je nog kijken naar dividenduitkeringen die bij sommige bedrijven ook behoorlijk zeker zijn. (coca cola, shell etc)

Aflossen is ook niet verkeerd natuurlijk en gewoon een andere weg naar FO. Alleen eenmaal in stenen gestopt blijft in stenen gestopt, je krijgt daar nooit meer passief inkomen uit. dat geld is 'weg'

Een combinatie kan natuurlijk ook, deels aflossen, deels sparen / beleggen.

Over 8 jaar loopt mijn rentevast periode af van mijn hypotheek, tegen die tijd kijk ik wat mijn geld heeft gedaan qua rendement en beslis ik of ik op dat moment een groot deel van de hypotheek in 1 keer aflos of dat ik mijn geld laat staan. De tijd zal het leren


Edit: Klik voor een overzicht van de historische spaarrentes. Als je het gemiddeld bekijkt dan heb je de afgelopen 21 jaar alsnog een gemiddeld rentepercentage van 3,5% gehad. En dat is met de afgelopen sloeberjaren erbij.

In de jaren 80 was het nog beter Spaarrentes tot boven de 10% !

[ Voor 13% gewijzigd door Metro2002 op 20-03-2015 16:10 ]

[Bonsaiboom]

Metro2002 schreef op vrijdag 20 maart 2015 @ 16:04:
[...]

Aflossen is ook niet verkeerd natuurlijk en gewoon een andere weg naar FO. Alleen eenmaal in stenen gestopt blijft in stenen gestopt, je krijgt daar nooit meer passief inkomen uit. dat geld is 'weg'

Of je nu 100 euro extra inkomen hebt uit een passieve bron, of 100 euro minder lasten, maakt al met al niet zoveel uit :-)

[mossel]

Bonsaiboom schreef op zaterdag 21 maart 2015 @ 13:05:
[...]


Of je nu 100 euro extra inkomen hebt uit een passieve bron, of 100 euro minder lasten, maakt al met al niet zoveel uit :-)

De verwachting van Metro2002 is waarschijnlijk dat er tegenover 100 euro rendement uit beleggingen, minder vermogen staat dan tegenover 100 euro besparen op de hypotheek.

Kijkend naar het beursrendement van afgelopen jaren heb ik een dubbel gevoel over extra aflossen. 'Be fearfull when others are greedy' gaat niet echt op door de aanhoudende QE, met TINA als gevolg (there is no alternative).

Voorlopig dus maar een beetje van beide, extra aflossen + beleggen. Hoe Nederlands

[rube]

Bonsaiboom schreef op zaterdag 21 maart 2015 @ 13:05:
[...]
Of je nu 100 euro extra inkomen hebt uit een passieve bron, of 100 euro minder lasten, maakt al met al niet zoveel uit :-)

Passief inkomen is meestal onzekerder als geëlimineerde vaste lasten. Wel weer vaak met meer potentieel.

[Bonsaiboom]

Eens met allebei, dan gaat het alleen over de karakteristieken van het passief inkomen. Soms zie je alleen mensen focussen op passief inkomen, en lastenverlaging vergeten, en andersom. Daarom wilde ik het even aanstippen.

[RemcoDelft]

Metro2002 schreef op vrijdag 20 maart 2015 @ 16:04:
Aflossen is ook niet verkeerd natuurlijk en gewoon een andere weg naar FO. Alleen eenmaal in stenen gestopt blijft in stenen gestopt, je krijgt daar nooit meer passief inkomen uit. dat geld is 'weg'

Geen hypotheek/huur betalen kan je natuurlijk ook inkomen noemen.

[Metro2002]

RemcoDelft schreef op zaterdag 21 maart 2015 @ 18:49:
[...]

Geen hypotheek/huur betalen kan je natuurlijk ook inkomen noemen.

Ik snap wat je bedoeld en ben het deels eens met je stelling. Al heb je je maandlasten teruggebracht naar 10 euro per maand en je hebt niks aan passief inkomen dan ben je nog steeds niet FO en moet je nog steeds werken om die 10 euro te betalen. Het maakt niet uit hoe laag je je kosten maakt, zolang je er niks aan passief inkomen tegenover hebt staan wordt je nooit FO.

En hier ben ik het wel met je eens: Kosten drukken is natuurlijk wel een manier om veel sneller FO te worden. Hoe minder je nodig hebt elke maand hoe meer je kan sparen. Bovendien heb je minder passief inkomen nodig om de uitgaven te bekosten, dus kan je sneller FO worden.

Het punt is dat je beide moet doen eigenlijk. NIet uitsluitend focussen op bv je hypotheek aflossen en kosten drukken maar ook geld stoppen in investeringen. Met alleen investeren kun je namelijk uiteindelijk altijd FO worden (al duurt het veel langer) maar met alleen kosten drukken nooit.

[murphsy]

De combinatie lage vaste lasten & passief inkomen is inderdaad de heilige graal voor veel FO'ers. Je passief inkomen > vaste lasten uit dividend halen vraagt een behoorlijke portefeuille, en behoorlijk verstand van beleggen. Dat is niet voor iedereen weggelegd. Een eventueel alternatief is, niet geheel passief, je eigen onderneming (bijv. zoals smartpassiveincome.com doet). Dat vraagt andere kennis van zaken en ondernemersschap, maar biedt een alternatief.

Denken dat inkomen uit beleggingen / dividend geen 'werk' kost is een illusie. Je zult je aandelen regelmatig moeten onderzoeken, herbalanceren, forecasts maken van het toekomstperspectief van jouw aandelen, etc. Je kan een 'tracker' gebruiken, maar daar betaal je voor (dus nog meer vermogen nodig) en ook met trackers kan iets misgaan (dus monitoring nodig).

[Soulfix]

Ik ben het denk ik niet helemaal met je eens dat je echt een behoorlijk verstand van beleggen nodig hebt. Als je belegt in indexfondsen en/of iets aanhoudt als de permanent portfolio is het een kwestie van het een keer goed uitzoeken en daarna rustig blijven zitten en af en toe herbalanceren. Dat laatste kost natuurlijk wel wat tijd, maar meer dan een paar uurtjes per jaar zou het toch niet moeten kosten. Of zie ik het verkeerd?

[technorabilia]

Uiteindelijk is dat m.i. wel de manier voor een lange termijn structureel gedegen passief vermogen.
Minimaliseren van je lasten / verhogen van je spaarquota kan e.e.a. behoorlijk aanjagen.
Broccoli vs. Pizza:
http://www.blueprint-flp.nl/wordpress/index1.php/?p=381

[JURIST]

Zo, belastingaangifte gedaan. Ondanks vooraf ingevulde stukken en jaaropgaven blijkt het ook nu belangrijk goed overzicht te hebben van je vermogen. Sinds ik aan het diversifieren ben van spaargeld naar meer beleggingen wordt het administratief complexer en bewerkelijker, merk ik

Graag zou ik nog koersen direct willen koppelen in excel om ze direct te kunnen actualiseren. Nu doe ik dat nog door een keer in de week koersen te actualiseren. Zijn er mensen die dit automatisch hebben gekoppeld? En op welke manier?

[DeZaag]

Ik meen dat Google Docs voorzieningen heeft waarbij je via de ticker de koers binnen kan halen.

[Schnupperpuppe]

Het valt mij op dat het gros van de FO planners hier slechts denken binnen de beperkte kaders van het (dure) Nederland.
Het overwegen van een emigratie zou je FO plannen wel eens een enorme boost kunnen geven.
Het is maar een idee...

groetjes uit Spanje ;-)

[finsdefis]

Schnupperpuppe schreef op zondag 22 maart 2015 @ 11:34:
Het valt mij op dat het gros van de FO planners hier slechts denken binnen de beperkte kaders van het (dure) Nederland.
Het overwegen van een emigratie zou je FO plannen wel eens een enorme boost kunnen geven.
Het is maar een idee...

groetjes uit Spanje ;-)

Ik ben het met je eens dat dat een aanzienlijk effect kan hebben op je planning, maar het is niet voor iedereen wenselijk. Voor mijzelf zou dit een gevalletje 'middel ontstijgt het doel' worden, omdat ik nogal gehecht ben aan de mensen in Nederland. Maar misschien denk ik er over 30 jaar anders over

Een beetje hetzelfde als voor mijn gevoel te veel dingen laten. Heb nu een spaarquote van ca. 30% en hoop dit vooral uit te bouwen door een vriendin die straks gaat werken (studeert nu nog) en een hogere loonschaal. Gelukkig heb ik haar op de 'bandwagon' kunnen krijgen door haar enkele fijne berekeningen te laten zien over hoezeer dat percentage belangrijk is voor het bereiken van de in het vorige topic genoemde 'fuck you' -status

[hv08]

Zeker, maar dat krijg ik er thuis niet door aangezien we met de hele familie in hetzelfde dorp wonen en iedereen elkaar elke dag ziet

Misschien als pensionado later...

[ Voor 10% gewijzigd door hv08 op 22-03-2015 11:51 ]

[Schnupperpuppe]

Voor mijzelf zou dit een gevalletje 'middel ontstijgt het doel' worden, omdat ik nogal gehecht ben aan de mensen in Nederland. Maar misschien denk ik er over 30 jaar anders over

Ik zou het ook niet aanraden wanneer FO de enige drijfveer zou zijn.
Gelukkig zijn er nog veel meer voordelen. Uiteraard ook nadelen.

[Schnupperpuppe]

hv08 schreef op zondag 22 maart 2015 @ 11:50:
Zeker, maar dat krijg ik er thuis niet door aangezien we met de hele familie in hetzelfde dorp wonen en iedereen elkaar elke dag ziet

Ja, dat is een individuele afweging.
Voor grensbewoners (BE/DE) is die geografische 'barrière' nog wel te overzien.

[Sissors]

Er zijn ook al dingen hier langsgekomen over Oost-Europa, Azië, en zelfs Oost-Groningen . Voor allemaal is het zo dat je kosten lager zijn, maar voor de meeste is het toch meer dan ze willen opgeven. Ook vooral gezien zolang je nog niet FO bent, en je gewoon je baan hebt (of wel FO bent en door wil werken), dat ook achteruit zal gaan vaak. Als je uberhaupt al werk weet te vinden in zulke landen/gebieden. In Oost-Groningen is de werkgelegenheid nou ook niet heel geweldig.

[Schnupperpuppe]

Sissors schreef op zondag 22 maart 2015 @ 12:56:
Er zijn ook al dingen hier langsgekomen over Oost-Europa, Azië, en zelfs Oost-Groningen . Voor allemaal is het zo dat je kosten lager zijn, maar voor de meeste is het toch meer dan ze willen opgeven.

Zodra je 1 meter over de Duitse grens bent zijn de kosten meteen een pak lager.
Toegegeven, dat zal niet voor iedereen even praktisch zijn, maar voor honderdduizenden mensen toch wel.
Die kunnen wel gewoon in NL blijven werken alsof er niets veranderd is.

[cytherea]

Schnupperpuppe schreef op zondag 22 maart 2015 @ 11:34:
Het valt mij op dat het gros van de FO planners hier slechts denken binnen de beperkte kaders van het (dure) Nederland.
Het overwegen van een emigratie zou je FO plannen wel eens een enorme boost kunnen geven.
Het is maar een idee...

groetjes uit Spanje ;-)

Zoals ik het lees heb je dat zelf gedaan. Ik ben heel benieuwd naar getallen en in hoeverre het levensonderhoud nou goedkoper is dan hier. Dus als je iets met ons zou kunnen delen dan heel graag.

[Schnupperpuppe]

cytherea schreef op zondag 22 maart 2015 @ 14:11:
[...]


Zoals ik het lees heb je dat zelf gedaan. Ik ben heel benieuwd naar getallen en in hoeverre het levensonderhoud nou goedkoper is dan hier. Dus als je iets met ons zou kunnen delen dan heel graag.

Twee keer zelfs :-)
12 jaar geleden naar Duitsland geëmigreerd. Harde cijfers heb ik niet paraat, maar kort samengevat:

Wonen: veel goedkoper dan NL

Destijds een huis van 200k gekocht. Een vergelijkbaar huis zou 10 km. verderop in NL 500k hebben gekost. In de Randstad zomaar 1000k. Gemeentelijke belastingen (OZB/mileuheffingen e.d.) 600 p/j. In NL 1500 p/j.
Energiekosten in DE zijn ongeveer gelijk aan NL.

Auto: veel goedkoper dan NL

Bijv. wegenbelasting (diesel) 300 p/j. In NL 1200 p/j. Wegenbelasting (benzine) 150 p/j. In NL 400 p/j.
Brandstof goedkoper dan NL.

Belastingen: veel lager dan NL

Ik werk(te) nog gewoon in NL, dus Box 1 betaalde ik gewoon in NL (incl. HRA!). Box 3 betaalde ik in DE. Dat kwam meer dan 50% lager uit dan in NL.

Boodschappen: iets goedkoper dan NL

Verolgens 3 jaar geleden naar Spanje vertrokken.

Wonen: nog goedkoper dan in DE

Zoals bekend is de huizenmarkt hier een aantal jaar geleden behoorlijk ingestort. Een huis kopen was/is dus lachen, gieren, brullen. Voor 140k een leuke finca op de kop getikt en opgeknapt (zwembad e.d.). Belastingen (OZB/gem. heffingen) 35 p/j. Inderdaad...35 Euro. Energiekosten (per eenheid) in ES ongeveer gelijk aan NL. Verbruik (stookkosten) uiteraard een stuk lager.

Auto: nog goedkoper dan in DE

Wegenbelasting (diesel, zie boven) 150 p/j. Wegenbelasting (benzine, zie boven) 60 p/j. Brandstof veel goedkoper dan NL.

Belastingen: stuk lager dan NL.

Ik werk nog steeds in NL. Box 1 betaal ik dus in NL. Box 3 betaal ik in ES. Laatste aanslag: 70 Euro terug ontvangen :-) En nee, mijn vermogen is niet negatief.

Boodschappen: iets duurder dan NL, behalve de drank :-)))


Nog belangrijker dan het financiële aspect is dat de 'levenskwaliteit' (voor mij althans) zowel in DE als in ES aanzienlijk hoger uitvalt dan in NL.

EDIT: Oh ja, de horeca, ook belangrijk. NL: 100%, DE: 60%, ES: 30% :-)

[Schnupperpuppe]

cytherea schreef op zondag 22 maart 2015 @ 14:11:
[...]


Zoals ik het lees heb je dat zelf gedaan. Ik ben heel benieuwd naar getallen en in hoeverre het levensonderhoud nou goedkoper is dan hier. Dus als je iets met ons zou kunnen delen dan heel graag.

Ik ben pas over FO na gaan denken nádat we uit NL waren vertrokken. Omdat we ineens veel meer geld overhielden.
Je komt er pas achter hoe verschrikkelijk duur Nederland is als je bent vetrokken.

[DeZaag]

Schnupperpuppe schreef op zondag 22 maart 2015 @ 14:38:
[...]
Ik werk nog steeds in NL. Box 1 betaal ik dus in NL. Box 3 betaal ik in ES. Laatste aanslag: 70 Euro terug ontvangen :-) En nee, mijn vermogen is niet negatief.

Werken in Nederland, wonen in Spanje. Wat voor werk doe je dat je dat kan combineren?

[Schnupperpuppe]

DeZaag schreef op zondag 22 maart 2015 @ 15:40:
[...]


Werken in Nederland, wonen in Spanje. Wat voor werk doe je dat je dat kan combineren?

Het zal je niet verbazen dat ik 'in de IT' zit.
Het zal je misschien wel verbazen dat ik niet de enige ben die dat zo doet.
Ik ben vaste klant bij Transavia en ik zier daar telkens dezelfde gezichten. Allemaal mensen
die in Spanje wonen en in Nederland werken. Het zijn er misschien een handjevol, maar toch.

[murphsy]

Soulfix schreef op zondag 22 maart 2015 @ 09:16:
Ik ben het denk ik niet helemaal met je eens dat je echt een behoorlijk verstand van beleggen nodig hebt. Als je belegt in indexfondsen en/of iets aanhoudt als de permanent portfolio is het een kwestie van het een keer goed uitzoeken en daarna rustig blijven zitten en af en toe herbalanceren. Dat laatste kost natuurlijk wel wat tijd, maar meer dan een paar uurtjes per jaar zou het toch niet moeten kosten. Of zie ik het verkeerd?

Wanneer je met een groot vermogen belegd bent, ook via trackers (die gewoon in aandelen beleggen natuurlijk), neem je risico's op de markt. Ik denk dat je daarmee moet oppassen als je niet enig verstand hebt van de beurs, de risico's, de invloeden. Sowieso moet je een lange termijn plan hebben, op gebied van offensief - passief - defensief ten opzichte van je spaardoel / levensfase. Dat vraagt om inzicht in de markt. Ik denk dat je een situatie moet voorkomen waarin je voor € 400.000,- belegd vermogen hebt in 'trackers' zonder intieme kennis van de beurs.

Maar misschien ben ik te wantrouwig

[Dennis606]

murphsy schreef op zondag 22 maart 2015 @ 15:51:
[...]


Wanneer je met een groot vermogen belegd bent, ook via trackers (die gewoon in aandelen beleggen natuurlijk), neem je risico's op de markt. Ik denk dat je daarmee moet oppassen als je niet enig verstand hebt van de beurs, de risico's, de invloeden. Sowieso moet je een lange termijn plan hebben, op gebied van offensief - passief - defensief ten opzichte van je spaardoel / levensfase. Dat vraagt om inzicht in de markt. Ik denk dat je een situatie moet voorkomen waarin je voor € 400.000,- belegd vermogen hebt in 'trackers' zonder intieme kennis van de beurs.

Maar misschien ben ik te wantrouwig

Wat zou je volgens jou moeten weten van de beurs? Wat is intieme kennis volgens jouw? Als je weet dat de beurs onvoorspelbaar is op korte termijn en lucratief op lange termijn weet je al genoeg om gespreid in trackers te zitten. Of denk ik dan weer te makkelijk?

[cytherea]

Schnupperpuppe schreef op zondag 22 maart 2015 @ 15:45:
[...]
Het zal je niet verbazen dat ik 'in de IT' zit.
Het zal je misschien wel verbazen dat ik niet de enige ben die dat zo doet.
Ik ben vaste klant bij Transavia en ik zier daar telkens dezelfde gezichten. Allemaal mensen
die in Spanje wonen en in Nederland werken. Het zijn er misschien een handjevol, maar toch.

Dat heb je goed voor elkaar . Het scheelt wel aanzienlijk qua levensonderhoud tov NL.

[hv08]

Grappig, wij hebben op een iT-project bij een klant samengewerkt met een Nederlander die in Spanje woonde en af en toe overvloog. Werkte toch niet altijd zo handig

[Xanaroth]

Buitenland klinkt leuk, maar is niet altijd even praktisch.

Denk aan verjaardagen/bruiloften/langsgaan bij familie/oppassen kinderen en ga zo maar door.

Natuurlijk helpt het enorm met de FO stap, maar de impact op je (sociale) leven is lang niet voor iedereen weggelegd.

murphsy schreef op zondag 22 maart 2015 @ 15:51:
[...]


Wanneer je met een groot vermogen belegd bent, ook via trackers (die gewoon in aandelen beleggen natuurlijk), neem je risico's op de markt. Ik denk dat je daarmee moet oppassen als je niet enig verstand hebt van de beurs, de risico's, de invloeden. Sowieso moet je een lange termijn plan hebben, op gebied van offensief - passief - defensief ten opzichte van je spaardoel / levensfase. Dat vraagt om inzicht in de markt. Ik denk dat je een situatie moet voorkomen waarin je voor € 400.000,- belegd vermogen hebt in 'trackers' zonder intieme kennis van de beurs.

Maar misschien ben ik te wantrouwig

Eigenlijk heb je geen intieme kennis van de beurs nodig. Slechts de basis van beleggen - spreiding. Met een stuk of 10 bijna willekeurige ETF/Fondsen, beleg je zo al in 1000+ aandelen. Zo zit ik nu in 10-tal fondsen:
- Zorgverlening
- Grondstoffen (1 generieke van papier tot chemie tot bouwmaterialen tot grondstoffen zelf, 1 met focus op goud/edelmetalen)
- Luxe en consumptie goederen
- Bedrijfs en gewone obligaties.
- Vastgoed
- Wereldwijd aandelen (2 stuks ter beperking risico en vergroting spreiding)
- Europese aandelen (1 grote aandelen en 1 smallcaps)
- Opkomende markten aandelen

Alleen al de smallcaps europese aandelen zit ruim over de 100 aandelen in, de grootste is 1,19% en ook de enige met >1% aandeel. In totaal zit ik makkelijk in ruim 1000 bedrijven, wereldwijd, alle landen en alle markten. Aanschafkosten: 0 euro.
Ondertussen zit ik wel met een enorme risicospreiding en ook in alle grote bedrijven als apple, intel, samsung, mcdonalds, ga maar door. Zit ook vast overlap in hier in daar, maar door de minieme aanwezigheid per fonds (grootste aandeel in een enkel fonds is geloof ik 2,28%) is dat aandeel nog steeds verwaarloosbaar op het geheel.

Als ik eenzelfde spreiding wil neerzetten door zelf beleggen, kost het me al snel duizenden euro's aan transactiekosten alleen... Kan wel af met minder bedrijven, maar de verhouding van 1 bedrijf binnen het portfolio wordt dan veel groter en dus ook meer risicovol (stel dat je 20 aandelen had, en Imtech zat ertussen, weg rendement).


Ik denk dus dat je een vergelijking moet maken tussen ETF/Fondsen en dergelijke en direct in aandelen beleggen.

Wanneer je via ETF/Fondsen handeld, heb je vanaf 3 keuzes al een enorm diverse portfolio (wereld aandelen, obligaties, vastgoed) met letterlijk honderden bedrijven. Daarbij letten anderen nog eens voor je op het nieuws (nieuwe bedrijven opnemen in de index/tracker/fondsen, oude afstoten, maandelijks herbalanceren..) waardoor je er ook veel minder in hoeft te zitten.


Bij direct in aandelen beleggen kun je natuurlijk veel betere resultaten boeken, maar zijn er ook hogere risico's. Je moet zelf herbalanceren, spreiding verzorgen, op het nieuws letten (op tijd uitstappen etc) en je zit met bijvoorbeeld aanschafkosten.
Hiervoor zal je inderdaad enorm veel meer kennis en tijd moeten besteden om je geld aan het werk te houden. Kwestie van risico en rendement...

[ Voor 91% gewijzigd door Xanaroth op 22-03-2015 20:48 ]

[Bonsaiboom]

Schnupperpuppe schreef op zondag 22 maart 2015 @ 15:34:
[...]


Ik ben pas over FO na gaan denken nádat we uit NL waren vertrokken. Omdat we ineens veel meer geld overhielden.
Je komt er pas achter hoe verschrikkelijk duur Nederland is als je bent vetrokken.

Ik heb er wel over nagedacht. Het klopt dat de situatie in Nederland eigenlijk rampzalig is voor FO, we hebben en hoge belasting op arbeid, wonen en andere zaken, en relatief lage lonen. Zet daar dan nog eens bij dat om enigszins die belastingdruk te verlagen, je enorm moet inzetten op een assetclass (vastgoed, als in je eigen huis) om enige serieuze groei over te houden, dan ben je natuurlijk ook enorm afhankelijk van die ontwikkelingen. Het is een goede manier om 'de gemiddelde Nederlander' in toom te houden.

We hebben hier echter ook een voorzieningen niveau dat erg hoog ligt. Zo heb je hier niet van die dorpen waar je eigenlijk niet in wil wonen (anders dan misschien de cultuur die er heerst) en is de zorg gewoon eigenlijk best goed geregeld. Ik ben het alleen niet helemaal eens met hoe die voorzieningen betaald worden (oftewel ons belastingstelsel). De groep die onder de 30k verdient die heeft het eigenlijk veel beter dan ze het in andere landen zouden hebben, en de groep tussen 30k en 90k heeft het minder. Tussen de 90k en 150k is het ongeveer gelijk en daarboven heb je genoeg mogelijkheden om het anders aan te pakken.

Zo ook voor mensen met veel spaargeld. Het is niet zo heel moeilijk om een buitenlandse beleggings BV te starten als je veel box 3 geld hebt en dat te gebruiken om onder de VRH uit te komen. Of zelfs een Nederlandse beleggings BV, zodat je pas hoeft af te rekenen over gerealiseerde winsten op het moment dat je ze realiseert (in de boekhouding mag je aangekochte aandelen waarderen tegen aanschafwaarde/marktwaarde indien lager). Je vermogen verhuist dan van box 3 naar box 2.

Dus persoonlijk, ja kijk ik ook naar andere landen. Ik ben alleen nog niet bereid om NL als thuisbasis op te geven, voornamelijk omdat mijn vriendin dat niet is. Was ik alleenstaand, weet ik niet zeker of ik nog heel lang in NL zou blijven wonen.


En even een reactie op iets dat een aantal paginas terug geschreven werd:

Lim987 schreef op dinsdag 17 maart 2015 @ 00:25:


De kop kosten is een groot woord. Maar bij een start van 450.000,- :

van 52 tot 65 jaar (13 jaar) leven van 36.000,- per jaar met 0,04 % netto rente is gemiddeld 3000,- per maand netto opmaken en aan het einde overhouden: 150.716,-

van 52 tot 68 jaar (16 jaar) leven van 36.000,- per jaar bij met 0,002 % rente en dan gemiddeld 3000,- per maand netto opmaken betekent een tekort van 120.103,-

Het verschil is dus 270.819,-

Zeker met een afgeloste hypotheek kun je ook leven van 30.000,- per jaar (tekort is dan 22.650,-).
Of van 28.500,- per jaar. Dat kun je nog steeds 2375,- netto per maand besteden, en dan eindig je niet met een tekort na 16 jaar.

Maar goed, ik vind een verschil van ruim 270k (ofwel: gedurende 16 jaar 625,- netto per maand) toch wel echt een "verschil" te noemen.

Ik had hier ook even naar gekeken een tijdje terug, en daar kwam mijn vraag rondom de algemene heffingskorting naar voren. Die vergeet je namelijk in dit voorbeeld. Je verwoordt de percentages een beetje verkeerd (4% = 0,04. 0,04% = 0,0004). Het kostte me een beetje moeite om je voorbeeld na te rekenen, maar:

Vermogen = 450k terwijl je je 53e levensjaar ingaat.
Rente = 4%
VRH = 0%
Maandelijkse uitgaven = 3000 (of 36000) op jaarbasis

Beginpositie van je vermogen is dan 450k - (450k * 0,04 - 36000) = 432k voor je 54e jaar en zo verder.

Je punt is dan dat de VRH je de kop kost. Als je verder echter geen enkele inkomsten hebt, heb je nog wel recht op de 2200 euro AHK (of 4400 als je bent getrouwd). In je voorbeeld, als je zowel de VRH als de AHK toevoegd, krijg je:

Beginvermogen 450k
Belasting 1,2% = 5400
AHK = 4400
netto belasting = 1000
Rendement 4% = 18000
Ontrekking = 36000

450k + 18k - 1k - 36k = 431k

Die belasting hakt er dus minder hard in dan je in je voorbeeld dacht. Over de gehele looptijd t/m 68 jaar is het verschil tussen de twee voorbeelden die je geeft 4766 euro. Heb je ook een eigen huis afgelost in box 1, hoef je daar verder ook geen inkomensbelasting meer over te betalen.

[rayparlour]

Xanaroth schreef op zondag 22 maart 2015 @ 20:23:
Buitenland klinkt leuk, maar is niet altijd even praktisch.

Denk aan verjaardagen/bruiloften/langsgaan bij familie/oppassen kinderen en ga zo maar door.

Natuurlijk helpt het enorm met de FO stap, maar de impact op je (sociale) leven is lang niet voor iedereen weggelegd.


[...]


Eigenlijk heb je geen intieme kennis van de beurs nodig. Slechts de basis van beleggen - spreiding. Met een stuk of 10 bijna willekeurige ETF/Fondsen, beleg je zo al in 1000+ aandelen. Zo zit ik nu in 10-tal fondsen:
- Zorgverlening
- Grondstoffen (1 generieke van papier tot chemie tot bouwmaterialen tot grondstoffen zelf, 1 met focus op goud/edelmetalen)
- Luxe en consumptie goederen
- Bedrijfs en gewone obligaties.
- Vastgoed
- Wereldwijd aandelen (2 stuks ter beperking risico en vergroting spreiding)
- Europese aandelen (1 grote aandelen en 1 smallcaps)
- Opkomende markten aandelen

Alleen al de smallcaps europese aandelen zit ruim over de 100 aandelen in, de grootste is 1,19% en ook de enige met >1% aandeel. In totaal zit ik makkelijk in ruim 1000 bedrijven, wereldwijd, alle landen en alle markten. Aanschafkosten: 0 euro.
Ondertussen zit ik wel met een enorme risicospreiding en ook in alle grote bedrijven als apple, intel, samsung, mcdonalds, ga maar door. Zit ook vast overlap in hier in daar, maar door de minieme aanwezigheid per fonds (grootste aandeel in een enkel fonds is geloof ik 2,28%) is dat aandeel nog steeds verwaarloosbaar op het geheel.

Als ik eenzelfde spreiding wil neerzetten door zelf beleggen, kost het me al snel duizenden euro's aan transactiekosten alleen... Kan wel af met minder bedrijven, maar de verhouding van 1 bedrijf binnen het portfolio wordt dan veel groter en dus ook meer risicovol (stel dat je 20 aandelen had, en Imtech zat ertussen, weg rendement).


Ik denk dus dat je een vergelijking moet maken tussen ETF/Fondsen en dergelijke en direct in aandelen beleggen.

Wanneer je via ETF/Fondsen handeld, heb je vanaf 3 keuzes al een enorm diverse portfolio (wereld aandelen, obligaties, vastgoed) met letterlijk honderden bedrijven. Daarbij letten anderen nog eens voor je op het nieuws (nieuwe bedrijven opnemen in de index/tracker/fondsen, oude afstoten, maandelijks herbalanceren..) waardoor je er ook veel minder in hoeft te zitten.


Bij direct in aandelen beleggen kun je natuurlijk veel betere resultaten boeken, maar zijn er ook hogere risico's. Je moet zelf herbalanceren, spreiding verzorgen, op het nieuws letten (op tijd uitstappen etc) en je zit met bijvoorbeeld aanschafkosten.
Hiervoor zal je inderdaad enorm veel meer kennis en tijd moeten besteden om je geld aan het werk te houden. Kwestie van risico en rendement...

Klinkt als een goed verhaal Xanaroth, ben mezelf ook aan het inlezen in ETF's. Via welke broker beleg je?

[Schnupperpuppe]

Bonsaiboom schreef op maandag 23 maart 2015 @ 08:12:
[...]
We hebben hier echter ook een voorzieningen niveau dat erg hoog ligt. Zo heb je hier niet van die dorpen waar je eigenlijk niet in wil wonen (anders dan misschien de cultuur die er heerst) en is de zorg gewoon eigenlijk best goed geregeld.

Dat van die voorzieningen klopt op zich. Het is echter een sigaar uit eigen doos. En wel een hele dure sigaar.
Zodra je modaal of meer verdient betaal je ongeveer 10.000 Euro per jaar aan sociale verzekerings premies (AOW/ANW e.d.). En een keuze heb je daarin niet.
Hier in Spanje betaal ik nog geen 3.500 Euro per jaar aan sociale verzekeringen. Dat is dan wel inclusief ziektekostenverzekering voor 2 personen! Het uitkeringsniveau is dan wel lager, maar niet heel veel. AOW voor een echtpaar, waarvan slechts 1 partner premie heeft betaald is 875 p/m. AOW voor een echtpaar, waarvan beide premie hebben betaald is 1.200 p/m. Bedenk daarbij dat de kosten van levensonderhoud een stuk lager zijn. Zo huur je hier een 4-kamer appartement vanaf 250 p/m. Bovendien heb je de keus om je sociale verzekeringspremies te verhogen om zo een hogere uitkering te krijgen, tot wel 2.500 p/m aan AOW.

V.w.b. de gezondheidszorg is het een waanidee dat deze in Nederland op eenzame hoogte staat. De gezondheidszorg in Duitsland en ook in Spanje staat op zeer hoog niveau, vergelijkbaar met Nederland.
Ook hier geldt weer dat de zorg in Nederland weliswaar goed is, maar ook peperduur. Kijk eens wat je per maand aan premies moet aftikken. Nog even buiten beschouwing gelaten wat je werkgever daarbovenop nog moet betalen. Absurd gewoon.

[kmf]

Het buitenland is leuk. Maar ik vraag me af of je die optie nog steeds oppert als je 40-50 nadert en toch wat meer aan gezondheid denkt.

Is die 3500 euro per jaar aan sociale verzekering incl zorgverzekering toereikend om dezelfde kwaliteit zorg te ontvangen als in nederland?

Of zal er zoiets gebeuren? http://forum.fok.nl/topic/2205983/1/33

Stel dat je een chronische ziekte heb in het buitenland, of een dure hartoperatie. Ben je dan een groot deel van je vermogen kwijt of wordt dat met die goedkope verzekering ook vergoed?

Natuurlijk is het vast ook wel zo dat het gezondheidsstelsel in NL de komende 10 jaar flink wordt uitgehold... dus tja.. als je het dan weer zo bekijkt is het wel weer een goede optie om naar het buitenland te gaan.

[Rannasha]

Ik volg zelf het buitenland-verhaal, maar dan andersom. Mijn gezin is naar omgeving Geneve verhuisd om hier te gaan werken. Kosten zijn een stuk hoger dan in NL, maar inkomsten ook. Maar dat betekent dat als je een bepaald percentage van je inkomen kunt sparen, dat in absolute bedragen groter is. We sparen nu, als bedrag, meer dan wat we in NL zouden sparen met dezelfde levensstijl. Het resultaat is dat als we in de toekomst ooit weer terug gaan naar NL, we, gemeten naar aantal jaren levensonderhoud, opeens relatief veel spaargeld hebben.

[Xanaroth]

rayparlour schreef op maandag 23 maart 2015 @ 09:13:
[...]


Klinkt als een goed verhaal Xanaroth, ben mezelf ook aan het inlezen in ETF's. Via welke broker beleg je?

Op dit moment via ING, omdat ik daar al zit (minimaal papierwerk om op te starten) en de kosten relatief laag zijn (0,24% over ingelegde bedrag, geen transactiekosten).

Er zijn wel goedkopere zoals Binck, maar dan krijg je kleine lettertjes zoals minimum kosten waardoor het pas bij grotere bedragen interessant wordt.


Verder raad ik aan absoluut niet via bijvoorbeeld de giro, lynx of tradersonly/today's brokers te werken. Die mogen je aandelen verkopen/verpanden/doorlenen om de kosten laag te houden, waardoor als ze in de problemen komen je letterlijk met lege handen staat.
De duurdere brokers hebben vaak 2 bedrijven (1 voor bedrijf zelf, 1 waar de aandelen liggen) waardoor als ze failliet gaan, al je beleggingen veilig staan en dat slaapt naar mijn mening een stuk prettiger.

[ Voor 33% gewijzigd door Xanaroth op 23-03-2015 10:15 ]

[Schnupperpuppe]

kmf schreef op maandag 23 maart 2015 @ 09:21:
Het buitenland is leuk. Maar ik vraag me af of je die optie nog steeds oppert als je 40-50 nadert en toch wat meer aan gezondheid denkt.

Ik mag al naar Omroep Max kijken, dus dat hoef je je niet af te vragen :-)

Is die 3500 euro per jaar aan sociale verzekering incl zorgverzekering toereikend om dezelfde kwaliteit zorg te ontvangen als in nederland?

Of zal er zoiets gebeuren? http://forum.fok.nl/topic/2205983/1/33

Stel dat je een chronische ziekte heb in het buitenland, of een dure hartoperatie. Ben je dan een groot deel van je vermogen kwijt of wordt dat met die goedkope verzekering ook vergoed?

Ik heb zelf nog nauwelijks gebruik hoeven maken van de zorg. Afkloppen. Ik ken hier echter iemand die al
meerdere hartoperaties heeft moeten ondergaan. Het is een Engelsman in dit geval. Hij is blij dat hij in
Spanje woont en niet in Engeland. Alles prima geregeld via de basisverzekering.

[zomertje]

Schnupperpuppe schreef op maandag 23 maart 2015 @ 10:20:
[...]

Ik mag al naar Omroep Max kijken, dus dat hoef je je niet af te vragen :-)

[...]

Ik heb zelf nog nauwelijks gebruik hoeven maken van de zorg. Afkloppen. Ik ken hier echter iemand die al
meerdere hartoperaties heeft moeten ondergaan. Het is een Engelsman in dit geval. Hij is blij dat hij in
Spanje woont en niet in Engeland. Alles prima geregeld via de basisverzekering.

Mijn ouders zijn na hun pensioen naar Frankrijk gegaan. Ik gunde ze alle geluk daar, maar toen mn vader ernstig ziek werd bleek het toch niet erg praktisch die 1000km afstand. Na zijn overlijden is mn moeder weer naar NL gekomen, want haar helpen op die afstand was ook niet echt makkelijk en gezellig doen zat er ook niet echt vaak in.

[FreeShooter]

Xanaroth schreef op maandag 23 maart 2015 @ 10:07:
[...]


Op dit moment via ING, omdat ik daar al zit (minimaal papierwerk om op te starten) en de kosten relatief laag zijn (0,24% over ingelegde bedrag, geen transactiekosten).

Er zijn wel goedkopere zoals Binck, maar dan krijg je kleine lettertjes zoals minimum kosten waardoor het pas bij grotere bedragen interessant wordt.


Verder raad ik aan absoluut niet via bijvoorbeeld de giro, lynx of tradersonly/today's brokers te werken. Die mogen je aandelen verkopen/verpanden/doorlenen om de kosten laag te houden, waardoor als ze in de problemen komen je letterlijk met lege handen staat.
De duurdere brokers hebben vaak 2 bedrijven (1 voor bedrijf zelf, 1 waar de aandelen liggen) waardoor als ze failliet gaan, al je beleggingen veilig staan en dat slaapt naar mijn mening een stuk prettiger.

En wat is je resultaat zo ver?

[Dennahz]

kmf schreef op maandag 23 maart 2015 @ 09:21:
Natuurlijk is het vast ook wel zo dat het gezondheidsstelsel in NL de komende 10 jaar flink wordt uitgehold... dus tja.. als je het dan weer zo bekijkt is het wel weer een goede optie om naar het buitenland te gaan.

Denk dat dat wel mee gaat vallen. Ze zien nu wel in dat deze manier van werken (privé ipv overheid) niet echt haalbaar blijft. De kosten gaan gigantisch omhoog, zorg wordt veel minder, omdat de verzekeringen niks meer willen betalen, etc. Denk dat alles straks gewoon weer richting overheid schuift qua zorg.

[Schnupperpuppe]

zomertje schreef op maandag 23 maart 2015 @ 12:17:
[...]

Mijn ouders zijn na hun pensioen naar Frankrijk gegaan. Ik gunde ze alle geluk daar, maar toen mn vader ernstig ziek werd bleek het toch niet erg praktisch die 1000km afstand. Na zijn overlijden is mn moeder weer naar NL gekomen, want haar helpen op die afstand was ook niet echt makkelijk en gezellig doen zat er ook niet echt vaak in.

Dat is inderdaad een mogelijk dilemma als je pas ná je pensionering naar het buitenland gaat. Je blijft dan misschien altijd een buitenlandse pensionado in een 'vreemd' land. Als je op jongere leeftijd emigreert speelt dat wat minder, omdat je dan de gelegenheid hebt om echt te integreren in je nieuwe thuisland, samen met je kinderen, mits je die hebt.
Afstand naar je familie is inderdaad wel een puntje, maar low-cost airlines en Skype hebben die afstanden toch behoorlijk verkleind.
Als jij in Limburg woont en je familie in Noord-Holland heb je een vergelijkbaar 'probleem'.

[zomertje]

Schnupperpuppe schreef op maandag 23 maart 2015 @ 13:06:
[...]


Dat is inderdaad een mogelijk dilemma als je pas ná je pensionering naar het buitenland gaat. Je blijft dan misschien altijd een buitenlandse pensionado in een 'vreemd' land. Als je op jongere leeftijd emigreert speelt dat wat minder, omdat je dan de gelegenheid hebt om echt te integreren in je nieuwe thuisland, samen met je kinderen, mits je die hebt.
Afstand naar je familie is inderdaad wel een puntje, maar low-cost airlines en Skype hebben die afstanden toch behoorlijk verkleind.
Als jij in Limburg woont en je familie in Noord-Holland heb je een vergelijkbaar 'probleem'.

Moet je er wel kunnen komen. Qua reizen was het of de tgv of de auto, snellere opties waren er niet. Maargoed, dit was even ter overdenking voor de mensen die denken over emigreren

[Xanaroth]

FreeShooter schreef op maandag 23 maart 2015 @ 12:23:
[...]


En wat is je resultaat zo ver?

Het beheer deel staat op ongeveer +15% na 1 jaar, na kosten (0,94% geloof ik voor beheer rekening). Niet slecht op zich aangezien ik daar niks anders voor hoef te doen dan rekening openen, geld afgeven en wachten op de eindafrekening.


Zelf net klein maandje bezig met eigen rekening (kosten dan 0,24% geloof ik per jaar) en staat op +3,5% - voornamelijk doordat 1 van mn fondsen (van pictet) ruim +10% is gegaan in een paar dagen.

[ Voor 3% gewijzigd door Xanaroth op 23-03-2015 14:31 ]

[Anoniem: 286207]

FreeShooter schreef op maandag 23 maart 2015 @ 12:23:
[...]


En wat is je resultaat zo ver?

Irrelevant. Dat is wat een resultaat op korte termijn is

[Lim987]

Bonsaiboom schreef op maandag 23 maart 2015 @ 08:12:
[...]


En even een reactie op iets dat een aantal paginas terug geschreven werd:
[...]

Ik had hier ook even naar gekeken een tijdje terug, en daar kwam mijn vraag rondom de algemene heffingskorting naar voren. Die vergeet je namelijk in dit voorbeeld. Je verwoordt de percentages een beetje verkeerd (4% = 0,04. 0,04% = 0,0004). Het kostte me een beetje moeite om je voorbeeld na te rekenen, maar:

Vermogen = 450k terwijl je je 53e levensjaar ingaat.
Rente = 4%
VRH = 0%
Maandelijkse uitgaven = 3000 (of 36000) op jaarbasis

Beginpositie van je vermogen is dan 450k - (450k * 0,04 - 36000) = 432k voor je 54e jaar en zo verder.

Je punt is dan dat de VRH je de kop kost. Als je verder echter geen enkele inkomsten hebt, heb je nog wel recht op de 2200 euro AHK (of 4400 als je bent getrouwd). In je voorbeeld, als je zowel de VRH als de AHK toevoegd, krijg je:

Beginvermogen 450k
Belasting 1,2% = 5400
AHK = 4400
netto belasting = 1000
Rendement 4% = 18000
Ontrekking = 36000

450k + 18k - 1k - 36k = 431k

Die belasting hakt er dus minder hard in dan je in je voorbeeld dacht. Over de gehele looptijd t/m 68 jaar is het verschil tussen de twee voorbeelden die je geeft 4766 euro. Heb je ook een eigen huis afgelost in box 1, hoef je daar verder ook geen inkomensbelasting meer over te betalen.

Dank voor je reactie.
De heffingskorting had ik inderdaad net meegenomen in de berekening. Goede toevoeging.
Het % teken zal ik voortaan weglaten - of 4% noteren. Dat voorkomt inderdaad verwarring.

Verder ben ik blij zo af en toe te lezen dat er nog meer mensen zijn die zich de impact van de VRH realiseren; ik volg dan ook met veel belangstelling de discussie over emigreren.

[Sissors]

Schnupperpuppe schreef op maandag 23 maart 2015 @ 09:17:
[...]

V.w.b. de gezondheidszorg is het een waanidee dat deze in Nederland op eenzame hoogte staat. De gezondheidszorg in Duitsland

Niet eenzame hoogte, maar kwalitatief wel erg goed.

Maar bijvoorbeeld in Duitsland beginnen de lagere kosten al doordat je zelf voor je verzorgingstehuis moet betalen. Granted nu heb in NL tegenwoordig als je flink vermogen hebt ook een bijdrage, maar in Duitsland als je het niet kan betalen, dan gaat zover ik weet de rekening gewoon naar je kinderen.

[shenr]

Ik lees vandaag een interessant stukje over REIT's, zijn er mensen die hierin beleggen? Vooral omdat ze per jaar tussen de 4%-7% dividend uitkeren. Dit lijkt me heel interessant worden als je FO bent en je moet leven van de jaarlijkse opbrengsten. Kleven hier nog bijzondere risico's aan waar je op moet letten?

Als ik het goed heb begrepen zijn het fondsen die in vastgoed investeren en 90% van de opbrengsten moeten uitkeren, vandaar ook het hoge dividend. Wat wel interessant is dat de opbrengsten van REIT's in de US niet als dividend maar als inkomsten wordt gezien, dus ook meer belasting over betaald moet worden. In NL wordt het wel gewoon als dividend gezien begrijp ik en is het dus best interessant leek mij.

[Schnupperpuppe]

Sissors schreef op maandag 23 maart 2015 @ 15:45:
[...]

Niet eenzame hoogte, maar kwalitatief wel erg goed.

Maar bijvoorbeeld in Duitsland beginnen de lagere kosten al doordat je zelf voor je verzorgingstehuis moet betalen. Granted nu heb in NL tegenwoordig als je flink vermogen hebt ook een bijdrage, maar in Duitsland als je het niet kan betalen, dan gaat zover ik weet de rekening gewoon naar je kinderen.

Het werkt daar inderdaad anders. Maar als je met een indicatie in een verpleegtehuis zit moet je, net als in Nederland, ook in Duitsland slechts een eigen bijdrage betalen. In Nederland kan die eigen bijdrage overigens ook wel oplopen tot meer dan 2000 Euro per maand als je nog wat spaarcenten hebt.
Als je de eigen bijdrage niet (volledig) kunt betalen, moeten je kinderen een bijdrage betalen. Is dat ook niet voldoende, dan betaalt de overheid het restant.

[rube]

shenr schreef op maandag 23 maart 2015 @ 16:24:
Ik lees vandaag een interessant stukje over REIT's, zijn er mensen die hierin beleggen? Vooral omdat ze per jaar tussen de 4%-7% dividend uitkeren. Dit lijkt me heel interessant worden als je FO bent en je moet leven van de jaarlijkse opbrengsten. Kleven hier nog bijzondere risico's aan waar je op moet letten?

Vastgoed is grotendeels gefinancierd met leningen. Gaat de rente omhoog, dan gaan (vroeg of laat) ook de kosten omhoog. Het is dan afhankelijk van het % dat gefinancierd is, en of hogere verhuurprijzen de gestegen kosten voldoende dekken.

Als ik het goed heb begrepen zijn het fondsen die in vastgoed investeren en 90% van de opbrengsten moeten uitkeren, vandaar ook het hoge dividend. Wat wel interessant is dat de opbrengsten van REIT's in de US niet als dividend maar als inkomsten wordt gezien, dus ook meer belasting over betaald moet worden. In NL wordt het wel gewoon als dividend gezien begrijp ik en is het dus best interessant leek mij.

90% uitkeren betekend dus ook dat als winst naar beneden gaat (zoals meestal bij hogere %) dan gaat je dividend ook naar beneden aangezien er geen buffer tussen zit.

Dus het kan zeker interessant zijn, maar het is over het algemeen minder "vast" zoals dat bij de "dividend aristocrats" is.

[Kid Buu]

Ben zelf sinds vrijdag terug gekomen van ruim 2 maanden reizen. Deel van die reis gereserveerd om eens te kijken en na te denken over het verkassen naar het buitenland. Buiten het rondreizen om heb ik in totaal een week in Singapore gezeten en ongeveer een maand in Bangkok.

Was erg onder de indruk van Singapore wat betreft schoonheid en hoe geordend de stad is. Echter is het ook een vrij dure stad, dus wat dat betreft denk ik niet een realistische keuze als tweede verblijf.

Bangkok is eigenlijk het tegenovergestelde van Singapore wat betreft schoonheid en hoe geordend het is. Het is vrij chaotisch en de stad is alles behalve schoon. Echter is de actie vele malen groter dan je in Singapore kan aantreffen, de stad leeft enorm waar Singapore toch erg rustig over kwam.

Ik had als insteek een appartement te huren via Airbnb tijdens mijn verblijf in Bangkok, maar het kostenplaatje viel mij wat tegen. Om via Airbnb iets te huren wat zich beetje kon meten met mijn eigen appartement was ik al snel rond de 4000 euro per maand kwijt. Voor dat zelfde geld kon ik ook gewoon een suite van 70m2 nemen in een luxe hotel, wat ik dus ook heb gedaan.

Kijk erg positief op die maand terug. Heb geprobeerd een beetje hetzelfde dagelijkse ritme aan te houden zoals ik dat hier thuis doe. Het kunnen leven in een klimaat waar ik geen jas aan hoef te doen en altijd een korte broek aan vond ik het meest prettige aan alles.

Overigens denk ik niet dat het qua uitgave patroon goedkoper zal zijn om in Bangkok te wonen dan dat ik nu hier in Nederland doe. Er vanuit gaande dat ik iets zou huren (bijv. een half jaar lease van een gemeubileerd appartement) kost dat al snel 2000 euro per maand.

Qua kostenplaatje met alles zou ik minimaal kosten neutraal er op uit komen en zelfs op vooruit gaan ondanks deze extra kosten (met het aanhouden van mijn appartement in Nederland) wanneer ik mijn onderneming naar een gunstig belastingklimaat in het buitenland verplaats (Hong Kong zou logische keuze zijn). Dit is even globaal genomen, het precieze hoe en wat moet ik nog laten uitzoeken.

Ik ga niet over een nacht ijs dus voor dat ik deze stap maak ben ik denk ik wel minimaal een half jaar tot een jaar verder. Ik heb ook nog wat andere landen/steden op het lijstje staan die ik sowieso eerst eens wil bezoeken.

Nu terug in Nederland staat op korte termijn eerst wat onderhoud aan mijn eigen huis op de planning: nieuw dakterras en een nieuwe badkamer.

[kmf]

Kid Buu schreef op dinsdag 24 maart 2015 @ 11:40:
inventarisatieverhaal

Misschien moet je dan even naar maleisie kijken. Ligt er ook maar naast. Het is niet zo druk als Bangkok, maar ook niet zo saai als Singapore.
Qua kosten is deze zeer voordelig als ik mijn collega moet geloven wiens moeder daar op indirect pensioen zit (officieel nog NL staatsburger die op vakantie is. Om de 3 maanden even met de boot naar bangkok voor een visa-run zodat ze weer 3 maanden langer kan blijven)

Voor de realistische cijfers moet je eens op internet zoeken.

Maandelijkse/jaarlijkse kosten
Hieronder volgt een overzicht met zaken waarmee je nog rekening dient te houden als je in Maleisie woont:

Internet abonnement: +/- RM100 per maand
Astro televisie: RM150 per maand
Mobiel abonnement: vanaf RM20 per maand
Zorgverzekering: vanaf €100,- per maand (zie o.a. Oomverzekeringen.nl)
Kosten voor vervoer (bijvoorbeeld taxi, metro of bus)
Kosten voor dagelijks onderhoud (voornamelijk voedsel)
Inboedelverzekering
Elektriciteit: vanaf RM80*
Water: +/- RM45*
Rioolreinigingskosten: +/- RM45*
Autoverzekering: +/- RM400 per jaar *
* Indien van toepassing (bij fors airco verbruik kan het vele malen hoger uitvallen. In het centrum van Kuala Lumpur gelden daarbij hogere prijzen per KWH).

(1 RM = 0.25 euro)

Persoonlijk denk ik dat het klimaat daar mij niet zo lekker lijkt. Tuurlijk, als je in de koele periodes daar bent. Maar midden in de zomer...http://www.veelzijdigmaleisie.nl/mm2h-maleisie-mijn-tweede-thuis.htm

[Kid Buu]

De insteek is om vanaf oktober t/m maart buiten Nederland te verblijven en dan de periode april t/m september in Nederland. En dan met dingen als kerst en oud en nieuw gewoon naar Nederland komen.

Maleisië ben ik al eens eerder geweest ook, mijn oom is getrouwd met een van origine Maleisische vrouw (wonen in Nederland). Staat nog wel op het lijstje om nog eens te bezoeken.

[Blik1984]

Waarom persé in de grote stad, dan weet je zeker dat je de hoofdprijs betaald. Kunt ook een stuk buiten de stad zitten of zelfs in een andere stad die minder populair is.

Daarbij lijkt me dat als je ergens naartoe gaat verhuizen omdat het goedkoper zou moeten zijn, je Singapore en HongKong uberhaupt al buiten beschouwing kan laten. Daar ben je voor een beetje fatsoenlijk appartement minimaal 2.000 euro kwijt per maand, vriend van mij woont in HK en is 2600 euro kwijt voor een appartement van 60 m2. En die zit dan echt niet op het dure HK Island.

[Kid Buu]

Om dezelfde reden dat ik in het centrum van Utrecht ben gaan wonen en niet ergens op het platteland of een dorp.

Goedkoper is relatief. Wanneer je dat kan compenseren met lagere belastingen kan je alsnog goedkoper uit komen.

[kmf]

Die reden verandert natuurlijk ook evenredig aan jouw leeftijd. Een tijd geleden zal ik het heerlijk vinden om in een land/stad als hong kong te wonen. Nu is het toch heel wat getemperd.
Een boerderij vind ik tegenwoordig steeds interessanter.

(hong kong is belastingtechnisch zeer interessant. Qua dagelijkse kosten ook. Maar je komt daar echt niet zo makkelijk terecht als immigrant. En de huisvestingskosten en ziektekosten zijn exorbitant.)

[Ortep]

kmf schreef op dinsdag 24 maart 2015 @ 12:29:

Qua kosten is deze zeer voordelig als ik mijn collega moet geloven wiens moeder daar op indirect pensioen zit (officieel nog NL staatsburger die op vakantie is. Om de 3 maanden even met de boot naar bangkok voor een visa-run zodat ze weer 3 maanden langer kan blijven)

Er zijn bv in Thailand mogelijkheden om een visum voor een jaar te krijgen. Als je boven de 50 bent met wat extra dingen er omheen. Ze zien graag dat je daar je pensioen komt opmaken
Dat spaart visa runs. Aan de andere kan is het ook wel leuk om even ergens heen te gaan om wat anders te zien.
De Thai zijn wel strenger geworden in de controle er van. Tot een paar jaar geleden kon je bv in het noorden van Thailand naar de grensovergang met Laos op de Friendshipbrug gaan. Dan verliet je Thailand, je kreeg je stempeltje dat je weg was...je liep de brug op tot halverwege, je stapte over de witte streep die de grens aan geeft en draaide je onmiddellijk weer om en kreeg een inreisvisum voor Thailand. Dan hoefde je geen visum voor Laos aan te schaffen (Die zijn duur) Tegenwoordig moet je echt officieel in een ander land zijn geweest voor je een nieuw inreisvisum krijgt.
Zo heeft ieder land zijn eigen regels en voors en tegens

[WoudseHoeve]

Ik begrijp dat die verre landen erg leuk lijken ( gras bij de buren ...) maar als je wat ouder wordt en je gezondheid minder wordt lijkt het me een stuk minder aantrekkelijk te worden.
Ik ben zelf geboren in Australië en kan daar dus zo gaan wonen, beetje buiten af is het er niet duur.... Maar ik ga toch echt mijn familie niet achterlaten en "even" voor de Kerst naar Nederland is te duur.

Nederland als vestiging land heeft veel te bieden hoeft ook niet duur te zijn ..... zeker niet als je een laag inkomen hebt.

[Kid Buu]

Nederland is prima om te wonen. Maar de periode dat allemaal wat kouder en grauwer wordt spendeer ik liever mijn tijd ergens waar het weer wat beter is.

Ik ben nu 27 en de behoefte van nu is inderdaad anders dan van wat ie op latere leeftijd zal zijn. Het staat daarom niet in steen gekerfd dat ik voor altijd in een stad zal blijven wonen.

Overigens is het financiële aspect voor mij secundair, ik zoek iets waar ik mij prettig bij voel. Als het puur om het financiële aspect te doen was had ik allang in 2008 naar Dubai kunnen vertrekken vlak voordat ik mijn bedrijf verkocht. Los van eventuele haken en ogen was ik daar never nooit gelukkig van geworden.

[kmf]

Ik denk dat onze toekomst ook een beetje ligt in het land/continent dat onze kinderen zullen uitkiezen om een leven op te bouwen.

Ik twijfel of ze in NL zullen blijven, en als ze dan besluiten om in Azie, Afrika, Amerika, Australie, oid te aan vestigen, dan zullen we vast wel een pensionado-geschikte land in de buurt kiezen om toch dichtbij hun te zijn.

[Kid Buu]

Nu weet ik de leeftijd van jouw kinderen niet, maar waarom denk je dat ze niet in Nederland zullen blijven?

[Blik1984]

Kid Buu schreef op dinsdag 24 maart 2015 @ 13:28:
Om dezelfde reden dat ik in het centrum van Utrecht ben gaan wonen en niet ergens op het platteland of een dorp.

Goedkoper is relatief. Wanneer je dat kan compenseren met lagere belastingen kan je alsnog goedkoper uit komen.

Utrecht is anderhalf tot 2 keer zo goedkoop t.o.v. HK of Singapore als je het vergelijkt met een soortgelijk appartement

[Ortep]

WoudseHoeve schreef op dinsdag 24 maart 2015 @ 13:55:
Ik begrijp dat die verre landen erg leuk lijken ( gras bij de buren ...) maar als je wat ouder wordt en je gezondheid minder wordt lijkt het me een stuk minder aantrekkelijk te worden.

Ik kijk er zeker wel naar. En ik ben ook wat ouder, 60+ Het hangt er van af of je wat mankeert. De meeste mensen worden niet hulpbehoevend als ze ouder zijn. De meesten kunnen zich prima redden. En dan is een aangenaam klimaat toch wel een voordeel. Natuurlijk kijk je ook naar de gezondheidszorg. Het is dan ook niet slim om bv in de Baliem Vallei op Papua Indonesia te gaan wonen, of Ban Kongthieng in Laos. Die laatste is gewoon twee dagen in een Longtailboat over een klein riviertje varen voor je ergens bent waar je echte medische zorg kan krijgen. En dan moet het niet in het droge of in het regenseizoen zijn want dan is de rivier onbevaarbaar. (Het is wel een prachtige reis )

Maar als je in de buurt van Kuala Lumpur, Bangkok, Chiang Mai of Denpasar zit dan kan je uitstekende medische hulp krijgen. Bij een acute hartstilstand of een TIA zullen ze te laat zijn. Maar dat geldt in Nederland eigenlijk ook. Als je trage dingen krijgt, diabetes, reuma, kanker, versleten heupen, dan maakt het niet uit waar je zit. Dan kan je later altijd nog besluiten dat het een prima tijd was van 61-81, maar dat je de laatste paar jaar weer naar Nederland gaat. Die mooie 20 jaar kan niemand je meer afnemen.

En een retourtje Bangkok kost niet zo veel. Voor 500 euro kan je al heen en weer. Naar Kuala Lumpur kan je al voor 450.
Maar je moet natuurlijk niet precies rond de kerstdagen willen reizen. Maar je hebt weer wel het voordeel dat de dag van de week niet uitmaakt. Veel mensen die werken vliegen graag in het weekend. Vrijdagavond vertrekken en op zondag terugkomen levert meer vakantie op. Maar de prijzen zijn lager als je geen problemen hebt met op donderdag vertrekken en op maandag terugkomen. Bij mijn laatste reis scheelde het 125 euro

[ Voor 13% gewijzigd door Ortep op 24-03-2015 14:21 ]

[Kid Buu]

Blik1984 schreef op dinsdag 24 maart 2015 @ 14:14:
[...]


Utrecht is anderhalf tot 2 keer zo goedkoop t.o.v. HK of Singapore als je het vergelijkt met een soortgelijk appartement

Dat klopt, daarom schreef ik ze al af als tweede woonverblijf. Maar in geval van hoofdverblijf is 2 x zo duur prima te verantwoorden als je ook vele malen meer overhoudt met een gunstiger belastingregime.

[kmf]

Kid Buu schreef op dinsdag 24 maart 2015 @ 14:13:
Nu weet ik de leeftijd van jouw kinderen niet, maar waarom denk je dat ze niet in Nederland zullen blijven?

Gezien de afslachting op de studiestelsel denk ik dat de kans groot is dat ze ergens anders in de wereld zullen gaan studeren.
En als ze ergens gaan studeren dan is de kans ook groot dat ze ergens anders in de wereld een cariere en leven gaan opbouwen.

[kmf]

Blik1984 schreef op dinsdag 24 maart 2015 @ 14:14:
[...]


Utrecht is anderhalf tot 2 keer zo goedkoop t.o.v. HK of Singapore als je het vergelijkt met een soortgelijk appartement

Net als in NL is het in de stad wonen inderdaad onbetaalbaar. Kies je ervoor om een "ondraagbaar lange" reis te maken als pensionado om in de stad te komen, dan kan het al heel wat schelen. (een ferrytochtje van de remote islands in HK kost je toch wel een half uur)

[Blik1984]

Kid Buu schreef op dinsdag 24 maart 2015 @ 14:21:
[...]


Dat klopt, daarom schreef ik ze al af als tweede woonverblijf. Maar in geval van hoofdverblijf is 2 x zo duur prima te verantwoorden als je ook vele malen meer overhoudt met een gunstiger belastingregime.

moet je wel een inkomen hebben en niet pensionado zijn, want dan moet je de hoge woonlasten met je passieve inkomen betalen

[Kid Buu]

@kmf: Als de stad zo onbetaalbaar zou zijn als je doet voorkomen, zou het niet uitpuilen van de mensen die er toch echt wonen

@Blik1984: ik heb mijn eigen internet bedrijf en kan locatie onafhankelijk werken. Slechts een puur passief inkomen is dus niet aan de orde.

[Blik1984]

Kid Buu schreef op dinsdag 24 maart 2015 @ 14:34:
@kmf: Als de stad zo onbetaalbaar zou zijn als je doet voorkomen, zou het niet uitpuilen van de mensen die er toch echt wonen

@Blik1984: ik heb mijn eigen internet bedrijf en kan locatie onafhankelijk werken. Slechts een puur passief inkomen is dus niet aan de orde.

In HK en Singapore heb je niet echt de keuze om buiten de stad te wonen is het niet? En een groot gedeelte van de populatie zijn daar expats die een forse vergoeding krijgen om daar te wonen. Bangkok is dat al veel minder een issue. Als je daar 1 uur buiten de stad gaat wonen betaal je echt fors minder. Bij Singapore en HK zit je met 1 uur reistijd van het centrum al letterlijk in een ander land.

En dan kun je een internetbedrijf hebben en plaats-onafhankelijk werken. Maar je zult dan dus ook je bedrijf mee moeten verhuizen als je wilt profiteren van de lage belastingen.

[ Voor 12% gewijzigd door Blik1984 op 24-03-2015 14:40 ]