Hoelang heb jij je hypotheekrente vastgezet?

[fisherman]

Blik1984 schreef op zondag 3 juli 2022 @ 21:14:
[...]


Volgens mij was alleen de crisis van 1929 en de daaropvolgende periode met WO2 de enige echte periode die financieel gezien meer negatieve impact had. De jaren 70 stonden vooral bekend omdat het een tijdlang overwegend zijwaarts bewoog.

Nee hoor, jaren 80 en 90 waren die ook veel erger dan nu. Die heeft de huidige generatie kopers natuurlijk niet of niet bewust meegemaakt.
Mensen vinden groei altijd maar vanzelfsprekend, maar dat is natuurlijk niet zo.

[Blik1984]

fisherman schreef op zondag 3 juli 2022 @ 21:38:
[...]


Nee hoor, jaren 80 en 90 waren die ook veel erger dan nu. Die heeft de huidige generatie kopers natuurlijk niet of niet bewust meegemaakt.
Mensen vinden groei altijd maar vanzelfsprekend, maar dat is natuurlijk niet zo.

Enkel de huizenprijzen begin jaren 80, in de jaren 90 zijn de prijzen helemaal niet gezakt. maar er is meer dan dat. De economische groei bijvoorbeeld in die periode daalde veel minder hard dan in 2008-2013. En uiteindelijk raakt dat de gemiddelde nederlander veel harder dan de waarde van een huis op papier

[ Voor 5% gewijzigd door Blik1984 op 03-07-2022 21:47 ]

[Uniciteit]

fisherman schreef op zondag 3 juli 2022 @ 21:34:
[...]


Het probleem is dat mensen die zoveel lenen potentieel met een enorme schuld achter kunnen blijven. Het is gewoon onnodig veel risoco nemen. Een koopwoning hoeft niet voor iedereen bereikbaar te zijn. Momenteel is het gewoon te bereikbaar, zon kan je het ook zien.
Ze kunnen beter iets doen aan die hoge huurprijzen en de eisen die gesteld worden aan een lening strenger maken.

Er valt een hoop te verbeteren in de wet- en regelgeving, maar daar heeft iemand die vandaag een woning nodig heeft niets aan. Wat mij betreft hadden we de hypotheekrenteaftrek al jaren geleden afgeschaft en de grens voor een hypotheek verder verlaagd naar 90%. Dat zou de stijging van de prijzen flink hebben gedempt.

Dat is niet gebeurd en mensen hebben wel een woning nodig. Onderdak met een enorme hypotheekschuld geniet bij de meeste mensen nog steeds de voorkeur boven dakloos zijn.

De uitspraak dat koopwoningen 'te bereikbaar' zijn vind ik dan ook nogal wereldvreemd in een tijd waarin héél véél mensen juist geen woning kunnen krijgen en bovenop de hypotheek vaak nog tienduizenden euro's aan eigen inleg extra moeten meenemen.

[Iris1234]

GioStyle schreef op zondag 3 juli 2022 @ 21:32:
@Iris1234

Voelt vast goed om te zien dat momenteel de hypotheekrente flink is gestegen. Geeft je vast extra voldoening voor de gemaakte keuze destijds…

Om eerlijk te zijn maakt het mij niet zoveel uit. Natuurlijk is het fijn te weten dat ik het niet voor niets lange tijd vast heb gezet. Maar ik heb vooral gekeken naar het maandbedrag, en of ik dat 30 jaar wilde en kon betalen. Of de rente nu stijgt of zakt dat maakt voor mijn situatie weinig uit. Waar ik wel blij mee ben is dat ik in die periode heb gekocht en niet nog een tijdje heb gewacht op iets beters.

[Rubbergrover1]

fisherman schreef op zondag 3 juli 2022 @ 21:34:
[...]


Het probleem is dat mensen die zoveel lenen potentieel met een enorme schuld achter kunnen blijven. Het is gewoon onnodig veel risoco nemen.

Met een NHG hypotheek is dat risico nu juist sterk geminimaliseerd. Mocht er echt iets voor gaan, dan heb je het vangnet van de NHG. Heb je 'gewoon' andere woonwensen, dan kan het zijn dat je, met een woning onder water, geen mogelijkheid hebt om te verhuizen. Daarom is het uit risicobeheersing juist verstandig om een woning 'op de groei' te kopen. Zodat je in principe gewoon 30 jaar kan blijven zitten om vervolgens hypotheekvrij te zijn.

[ColeJ]

fisherman schreef op zondag 3 juli 2022 @ 21:34:
[...]


Het probleem is dat mensen die zoveel lenen potentieel met een enorme schuld achter kunnen blijven. Het is gewoon onnodig veel risoco nemen. Een koopwoning hoeft niet voor iedereen bereikbaar te zijn. Momenteel is het gewoon te bereikbaar, zon kan je het ook zien.
Ze kunnen beter iets doen aan die hoge huurprijzen en de eisen die gesteld worden aan een lening strenger maken.

Hoge huurprijzen? De huurprijzen zijn helemaal niet hoog momenteel. Sterker nog, ze zijn nog relatief nog nooit zo laag geweest. De koopprijzen zijn jaar in jaar uit met dubbele procentuele cijfers gestegen. De huurprijzen? Die zijn tijdens het begin van corona zelfs gezakt en nu weer terug op het niveau van voor corona. Oftewel, die hebben niets gedaan.

Een appartement wat in 2019 gekocht kon worden voor 260K kon verhuurd worden voor 1200 euro per maand. Datzelfde appartement is nu 340K waard en de huurprijs? Juist, nog steeds 1200 euro.

Moet wel eerlijk zeggen, als starter is het nu nog een stuk moeilijker dan een paar maanden geleden. Als je als starter (stelletje) een woning koopt van 375K dan heb je momenteel een bruto maandlast van ~1700 euro (rente 20jr vast). Als je dan nog je Vattenfalletje, zorgverzekeringen etc. erbij op telt, hoe ga je dan rondkomen? Al helemaal als de vrouw 3 dagen gaat werken vanwege een kleintje.

[ Voor 16% gewijzigd door ColeJ op 04-07-2022 07:34 ]

[fisherman]

Uniciteit schreef op zondag 3 juli 2022 @ 21:48:
[...]

Er valt een hoop te verbeteren in de wet- en regelgeving, maar daar heeft iemand die vandaag een woning nodig heeft niets aan. Wat mij betreft hadden we de hypotheekrenteaftrek al jaren geleden afgeschaft en de grens voor een hypotheek verder verlaagd naar 90%. Dat zou de stijging van de prijzen flink hebben gedempt.

Dat is niet gebeurd en mensen hebben wel een woning nodig. Onderdak met een enorme hypotheekschuld geniet bij de meeste mensen nog steeds de voorkeur boven dakloos zijn.

De uitspraak dat koopwoningen 'te bereikbaar' zijn vind ik dan ook nogal wereldvreemd in een tijd waarin héél véél mensen juist geen woning kunnen krijgen en bovenop de hypotheek vaak nog tienduizenden euro's aan eigen inleg extra moeten meenemen.

Het eerste stuk zit ik volledig op 1 lijn met je.
Maar veel mensen vinden met een laag salaris dat zij het recht hebben om een koopwoning te moeten kunnen kopen. Dat is natuurlijk niet zo. Ia ook nooit het geval geweest. Dus het hoeft niet bereikbaarder te worden. Dat is wat ik bedoelde.

[fisherman]

ColeJ schreef op maandag 4 juli 2022 @ 07:26:
[...]


Hoge huurprijzen? De huurprijzen zijn helemaal niet hoog momenteel. Sterker nog, ze zijn nog relatief nog nooit zo laag geweest. De koopprijzen zijn jaar in jaar uit met dubbele procentuele cijfers gestegen. De huurprijzen? Die zijn tijdens het begin van corona zelfs gezakt en nu weer terug op het niveau van voor corona. Oftewel, die hebben niets gedaan.

Een appartement wat in 2019 gekocht kon worden voor 260K kon verhuurd worden voor 1200 euro per maand. Datzelfde appartement is nu 340K waard en de huurprijs? Juist, nog steeds 1200 euro.

Moet wel eerlijk zeggen, als starter is het nu nog een stuk moeilijker dan een paar maanden geleden. Als je als starter (stelletje) een woning koopt van 375K dan heb je momenteel een bruto maandlast van ~1700 euro (rente 20jr vast). Als je dan nog je Vattenfalletje, zorgverzekeringen etc. erbij op telt, hoe ga je dan rondkomen? Al helemaal als de vrouw 3 dagen gaat werken vanwege een kleintje.

1200 euro huur vind ik heel veel. Dat zou ik aan hypotheek niet willen betalen hoor.

[fisherman]

Rubbergrover1 schreef op zondag 3 juli 2022 @ 22:36:
[...]

Met een NHG hypotheek is dat risico nu juist sterk geminimaliseerd. Mocht er echt iets voor gaan, dan heb je het vangnet van de NHG. Heb je 'gewoon' andere woonwensen, dan kan het zijn dat je, met een woning onder water, geen mogelijkheid hebt om te verhuizen. Daarom is het uit risicobeheersing juist verstandig om een woning 'op de groei' te kopen. Zodat je in principe gewoon 30 jaar kan blijven zitten om vervolgens hypotheekvrij te zijn.

Ik heb geen ervaring met NHG, altijd zonder NHG gekocht. Maar voor goedkope woningen is dat inderdaad een goede mogelijkheid om risico re beperken.

[Sovieto]

fisherman schreef op maandag 4 juli 2022 @ 16:53:
[...]


1200 euro huur vind ik heel veel. Dat zou ik aan hypotheek niet willen betalen hoor.

Waar wil je dan gaan wonen met je gezin? Als je nu een huis moet kopen of huren?

Want met jouw 80% LTV en een max hypotheek van €1000 kan je een huis kopen van 266.000. Succes! Heb je geen 60.000 gespaard moet je een nog veel goedkoper huis gaan kopen

[ Voor 8% gewijzigd door Sovieto op 04-07-2022 16:56 ]

[ColeJ]

fisherman schreef op maandag 4 juli 2022 @ 16:53:
[...]


1200 euro huur vind ik heel veel. Dat zou ik aan hypotheek niet willen betalen hoor.

Welkom in juli 2022. Waar wil je dan wonen? Onder de brug?

[fisherman]

ColeJ schreef op maandag 4 juli 2022 @ 16:58:
[...]


Welkom in juli 2022. Waar wil je dan wonen? Onder de brug?

Sovieto schreef op maandag 4 juli 2022 @ 16:56:
[...]


Waar wil je dan gaan wonen met je gezin? Als je nu een huis moet kopen of huren?

Want met jouw 80% LTV en een max hypotheek van €1000 kan je een huis kopen van 266.000. Succes! Heb je geen 60.000 gespaard moet je een nog veel goedkoper huis gaan kopen

Die mensen wonen nu toch ook gewoon ergens? Anders zouden er veel meer daklozen zijn natuurlijk.
Met 60k spaargeld kom je natuurlijk niet heel ver. Dat zou ook niet genoeg moeten zijn om een huis te kunnen kopen. Net zoals in het buitenland zou je veel meer moeten hebben, voordat de bank je een lening verstrekt. Dat zou het financieel een stil gezonder maken. Maar goed, ik begrijp ook dat zoiets niet van de ene op de andere dag kan. Zoiets kan wel een jaar duren ofzo. Uiteindelijk is er vast wel een verloren generatie die buiten de boot valt, maar dat doen ze ook als we niets veranderen.

[ColeJ]

fisherman schreef op maandag 4 juli 2022 @ 19:34:
[...]


[...]


Die mensen wonen nu toch ook gewoon ergens? Anders zouden er veel meer daklozen zijn natuurlijk.
Met 60k spaargeld kom je natuurlijk niet heel ver. Dat zou ook niet genoeg moeten zijn om een huis te kunnen kopen. Net zoals in het buitenland zou je veel meer moeten hebben, voordat de bank je een lening verstrekt. Dat zou het financieel een stil gezonder maken. Maar goed, ik begrijp ook dat zoiets niet van de ene op de andere dag kan. Zoiets kan wel een jaar duren ofzo. Uiteindelijk is er vast wel een verloren generatie die buiten de boot valt, maar dat doen ze ook als we niets veranderen.

Inderdaad, zeg maar alle mensen tussen de 25 en 30 zonder jubelton. Die wonen niet onder de brug, die wonen nog bij hun ouders.

[Waah]

fisherman schreef op maandag 4 juli 2022 @ 19:34:
[...]


[...]


Die mensen wonen nu toch ook gewoon ergens? Anders zouden er veel meer daklozen zijn natuurlijk.
Met 60k spaargeld kom je natuurlijk niet heel ver. Dat zou ook niet genoeg moeten zijn om een huis te kunnen kopen. Net zoals in het buitenland zou je veel meer moeten hebben, voordat de bank je een lening verstrekt. Dat zou het financieel een stil gezonder maken. Maar goed, ik begrijp ook dat zoiets niet van de ene op de andere dag kan. Zoiets kan wel een jaar duren ofzo. Uiteindelijk is er vast wel een verloren generatie die buiten de boot valt, maar dat doen ze ook als we niets veranderen.

60k spaargeld niet veel? Dat is, zeker voor starters, niet echt gemakkelijk bij elkaar te sparen. Als alleenstaande al helemaal niet.

Als je na je MBO bij je ouders kan blijven wonen, die alles voor je betalen en je helemaal niets uitgeeft? Tja dan is dat wel in 2 a 3 jaar bij elkaar te sparen.

Realistisch? Lijkt me niet. En het speelt vooral de bestaande huizenbezitters weer in de hand, want met overwaarde heb je al snel een zo'n bedragje.

[ColeJ]

Het is al vaker genoemd maar de afgelopen jaren sparen als starter om een woning te kopen was helemaal niet zinvol. Hebben ze met pijn en moeite 20k gespaard, is datzelfde huis 30k duurder geworden. Een woning koop je met een financiering, helemaal als starter. En op dit moment is financieren ook nog eens een stuk duurder geworden dan een aantal maanden geleden.

Een huis kopen als starter met een hypotheek van <1000 euro per maand en een LTV van <80%? Sorry maar daar kan ik niet eens serieus op reageren en irriteert me zelfs een beetje. (Nee, ik ben zelf geen starter)

[kezzza]

Ik denk inderdaad ook dat @fisherman wellicht een iets andere levensstandaard heeft in vergelijking met een starter. Aangezien hij (volgens het horloge topic) ook horloges heeft van rond de 45k. Dan is het een stuk eenvoudiger om te denken dat je wel even 60k bij elkaar kan sparen.

Meer on-topic, ik ben benieuwd hoe lang deze stijging doorzet. We zijn het niet meer gewend maar zou me niet verbazen als we binnenkort rond de 5% zitten qua rente. Wij hebben een aantal leningdelen nog voor een paar jaar vast staan, dus ik hoop dat we rond einde looptijd gunstig opnieuw kunnen vastzetten.

[TrailBlazer]

In 2027 loop mijn periode voor mijn bankspaar af. Ik moet dan nog 12 jaar. Als de rente dan rond de 5 % of hoger staat moet ik mijn looptijd gaan verkorten omdat ik anders boven mijn doelbedrag uitkom. Ander issue is ook dat ik ooit in het begin een extra storting in het spaardeel heb gedaan hierdoor moet er ook nog een minimaal bedrag gestort worden om binnen de 1 op 10 te blijven.

[Trently]

Als starter zijnde wil ik graag mijn kijk op het geheel geven.
Begin dit jaar heb ik, na ruim 3 jaar zoeken, eindelijk een koopwoning weten te bemachtigen. Geluk met een nieuwbouw woning waarop mijn inschrijving uit de vele naar voren is gekomen en ik nu sinds 1,5 week officieel woningeigenaar ben. Het duurt nog een jaartje voordat het klaar is, maar na zolang wachten is dat geen probleem.
Aangezien ik begin dit jaar al een offerte heb laten maken voor een hypotheek ben ik meteen voor 30 jaar gegaan voor 1,63% (zonder NHG, aangezien de waarde van de woning te hoog is). Ik verwacht er zeker geen 30 jaar te wonen, maar ik kan de hypotheek met dezelfde voorwaarden oversluiten. Wel ben ik volledig voor annuïteit gegaan aangezien ik dit financieel kan dragen en graag weet dat na de periode ik volledig schuld vrij ben.

De enige reden dat ik als 29 jarige in mijn eentje een woning heb kunnen kopen, is omdat ik al die tijd nog thuis ben blijven wonen. Ik heb twee banen en werk gemiddeld, op papier, zo'n 45 uur. Een combinatie van mijn inkomen, het sparen (en beleggen) en een schenking van mijn ouders hebben dit mogelijk gemaakt. Ondanks dat het zeker veel kost om dit te bemachtigen, begrijp ik dat ik absoluut een voorrecht positie heb als ik kijk naar het feit dat ik een woning heb kunnen kopen.
Als starter zit je, nu al helemaal, in een bijna onmogelijk positie om nog in je eentje een woning te kunnen kopen. Alleen door een combinatie van geluk, hard werken en bewuste financiële keuzes maken red je het tegenwoordig nog.

[ColeJ]

Trently schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 09:26:
Als starter zijnde wil ik graag mijn kijk op het geheel geven.
Begin dit jaar heb ik, na ruim 3 jaar zoeken, eindelijk een koopwoning weten te bemachtigen. Geluk met een nieuwbouw woning waarop mijn inschrijving uit de vele naar voren is gekomen en ik nu sinds 1,5 week officieel woningeigenaar ben. Het duurt nog een jaartje voordat het klaar is, maar na zolang wachten is dat geen probleem.
Aangezien ik begin dit jaar al een offerte heb laten maken voor een hypotheek ben ik meteen voor 30 jaar gegaan voor 1,63% (zonder NHG, aangezien de waarde van de woning te hoog is). Ik verwacht er zeker geen 30 jaar te wonen, maar ik kan de hypotheek met dezelfde voorwaarden oversluiten. Wel ben ik volledig voor annuïteit gegaan aangezien ik dit financieel kan dragen en graag weet dat na de periode ik volledig schuld vrij ben.

De enige reden dat ik als 29 jarige in mijn eentje een woning heb kunnen kopen, is omdat ik al die tijd nog thuis ben blijven wonen. Ik heb twee banen en werk gemiddeld, op papier, zo'n 45-48 uur. Een combinatie van mijn inkomen, het sparen (en beleggen) en een schenking van mijn ouders hebben dit mogelijk gemaakt. Ondanks dat het zeker veel kost om dit te bemachtigen, begrijp ik dat ik absoluut een voorrecht positie heb als ik kijk naar het feit dat ik een woning heb kunnen kopen.
Als starter zit je, nu al helemaal, in een bijna onmogelijk positie om nog in je eentje een woning te kunnen kopen. Alleen door een combinatie van geluk, hard werken en bewuste financiële keuzes maken red je het tegenwoordig nog.

Gefeliciteerd! Mooi dat je het voor elkaar hebt gekregen.

[Rubbergrover1]

TrailBlazer schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 09:16:
In 2027 loop mijn periode voor mijn bankspaar af. Ik moet dan nog 12 jaar. Als de rente dan rond de 5 % of hoger staat moet ik mijn looptijd gaan verkorten omdat ik anders boven mijn doelbedrag uitkom.

Ik hoop dat je beseft dat dit in feite een luxeprobleem is: je bent dan sneller van de schuld af dan gepland. En hoeft dus ook minder lang die hypotheeklasten te dragen.

In feite een win-win situatie. Als de rente laag is, dan is een schuld niet zo erg. En wil je dus ook niet inkorten. Als de rente hoog is, dan moet je maandelijks ook veel rente betalen en dan is het prettiger om eerder van de hypotheeklasten af te zijn.

[TrailBlazer]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 10:21:
[...]

Ik hoop dat je beseft dat dit in feite een luxeprobleem is: je bent dan sneller van de schuld af dan gepland. En hoeft dus ook minder lang die hypotheeklasten te dragen.

In feite een win-win situatie. Als de rente laag is, dan is een schuld niet zo erg. En wil je dus ook niet inkorten. Als de rente hoog is, dan moet je maandelijks ook veel rente betalen en dan is het prettiger om eerder van de hypotheeklasten af te zijn.

Ja dat begrijp ik. Ik zal de laatste jaren per jaar wel ruim meer betalen dan ik nu doe, maar wel minder jaren.

[Camulos]

Vorig jaar eerste koophuis gekocht! En dus ook een hypotheek, met deze lage rente gingen wij voor 20 jaar vast, want ik denk dat het alleen maar omhoog zou gaan. Met de kennis van nu een goede zet!

Jaren vast: 20 / Rente percentage: 1.82 / Lineaire Hypotheek

Motivate hiervoor is dat wij meteen onder de 90% zaten en dus al meteen korting konden krijgen naar 1.62%. Ik zou niet weten waarom men voor annuitieten gaat (behalve makkelijk 1 bedrag per maand), dat scheelt bijna 10% in totaal aan rente, wij hebben gekozen voor een lineaire hypotheek waarbij je elke maand je hypotheekbedrag (met een euro of 2) omlaag ziet gaan.
Waarom 20 jaar? Wij kunnen het aflossen in 20 jaar, waarbij we vooral in de begin jaren meer zullen aflossen

[Sovieto]

Camulos schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 11:07:
Vorig jaar eerste koophuis gekocht! En dus ook een hypotheek, met deze lage rente gingen wij voor 20 jaar vast, want ik denk dat het alleen maar omhoog zou gaan. Met de kennis van nu een goede zet!

Jaren vast: 20 / Rente percentage: 1.82 / Lineaire Hypotheek

Motivate hiervoor is dat wij meteen onder de 90% zaten en dus al meteen korting konden krijgen naar 1.62%. Ik zou niet weten waarom men voor annuitieten gaat (behalve makkelijk 1 bedrag per maand), dat scheelt bijna 10% in totaal aan rente, wij hebben gekozen voor een lineaire hypotheek waarbij je elke maand je hypotheekbedrag (met een euro of 2) omlaag ziet gaan.
Waarom 20 jaar? Wij kunnen het aflossen in 20 jaar, waarbij we vooral in de begin jaren meer zullen aflossen

De belangrijkste redenen om voor annuïtair te gaan (en dus niet voor lineair)
- je maandbedrag is in het begin lager. Vaak is dat gunstig omdat je een huis koopt in een dure levensfase en je salaris mogelijk nog gaat groeien in de toekomst
- Door extra af te lossen kan je een annuïtaire hypotheek ombouwen tot een lineaire. Dat kan andersom niet.

[dyrc]

Camulos schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 11:07:
Ik zou niet weten waarom men voor annuitieten gaat (behalve makkelijk 1 bedrag per maand), dat scheelt bijna 10% in totaal aan rente, wij hebben gekozen voor een lineaire hypotheek waarbij je elke maand je hypotheekbedrag (met een euro of 2) omlaag ziet gaan.

Deze keuze (annuiteit) maakt men vooral omdat je hiermee in het begin lagere kosten hebt (je betaalt meer rentedeel in het begin, waardoor je aftrekpost groter is). Biedt wat ademruimte aan het begin van het traject, en over de gehele looptijd ben je iets duurder uit. Maar van een annuiteitenhypotheek kan je een lineaire maken door zelf extra af te lossen, uitgaande van genoeg centen en discipline. Best of both worlds dan?

[Camulos]

@Sovieto @dyrc Zo had ik nog niet naar gekeken, dank oor het perspectief!
Sowieso is het context afhankelijk, in ons geval hebben we geen maximale hypotheek, en hebben we de ademruimte niet nodig aan het begin. (ook omdat we een vrij stevige huur gewend waren).

[dyrc]

Camulos schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 11:24:
@Sovieto @dyrc Zo had ik nog niet naar gekeken, dank oor het perspectief!
Sowieso is het context afhankelijk, in ons geval hebben we geen maximale hypotheek, en hebben we de ademruimte niet nodig aan het begin. (ook omdat we een vrij stevige huur gewend waren).

Ik denk dat weinig mensen bewust de keuze maken om lineair na te bootsen binnen hun annuiteitenhypotheek, en dat vooral de (door de adviseur) voorgeschotelde lagere maandlast bij de start doorslaggevend is.
Je bent zelf een stap verder gegaan dan 'hoe begin ik' en hebt gegeken naar de totale kosten, waardoor je aan het eind van de rit een leuk autootje overhoudt aan niet betaalde rente (vs iemand die braaf z'n annuiteit aftikt).
Klinkt als de juiste keuze voor jouw situatie, als je kan overzien dat de maandlasten geen probleem zijn, dan wordt 't alleen maar lekkerder leven de komende jaren met de lineaire afbouw
(en je kan natuurlijk ook extra aflossen op een lineaire hypotheek, dan sneeuwbal je gewoon nog harder)

en aanvullend ontopic:
2 hypotheekdelen, 20jaar vast (2/3) en 30 jaar vast (1/3), we weten waar we aan toe zijn de komende decennia

[ Voor 5% gewijzigd door dyrc op 05-07-2022 11:33 ]

[CaLeX]

Camulos schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 11:07:
Ik zou niet weten waarom men voor annuitieten gaat (behalve makkelijk 1 bedrag per maand), dat scheelt bijna 10% in totaal aan rente,

Het kost je niets aan extra rente, de enige reden dat het geld scheelt is dat je meer af lost. Dat kan je prima in eigen beheer doen.

Nu heb je de ruimte omdat je een hoge huur gewend bent, maar wat als je binnen 5 jaar meerdere kinderen hebt en beide de wens hebt om een of twee dagen minder te gaan werken?

dyrc schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 11:31:
[...]


Ik denk dat weinig mensen bewust de keuze maken om lineair na te bootsen binnen hun annuiteitenhypotheek, en dat vooral de (door de adviseur) voorgeschotelde lagere maandlast bij de start doorslaggevend is.
Je bent zelf een stap verder gegaan dan 'hoe begin ik' en hebt gegeken naar de totale kosten, waardoor je aan het eind van de rit een leuk autootje overhoudt aan niet betaalde rente (vs iemand die braaf z'n annuiteit aftikt).
Klinkt als de juiste keuze voor jouw situatie, als je kan overzien dat de maandlasten geen probleem zijn, dan wordt 't alleen maar lekkerder leven de komende jaren met de lineaire afbouw
(en je kan natuurlijk ook extra aflossen op een lineaire hypotheek, dan sneeuwbal je gewoon nog harder)

Het beste is om contractueel de aflosverplichting zo laag mogelijk houden en zelf de regie houden over extra aflossingen mogelijkheden. Als het dan een keer tegenzit dan heb je die verplichting niet.

Hier om die reden voor annuïteit gekozen, maar door zelf wat extra af te lossen liggen we al jaren voor op lineair.

[T-MOB]

dyrc schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 11:31:
[...]
Je bent zelf een stap verder gegaan dan 'hoe begin ik' en hebt gegeken naar de totale kosten, waardoor je aan het eind van de rit een leuk autootje overhoudt aan niet betaalde rente (vs iemand die braaf z'n annuiteit aftikt).
Klinkt als de juiste keuze voor jouw situatie, als je kan overzien dat de maandlasten geen probleem zijn, dan wordt 't alleen maar lekkerder leven de komende jaren met de lineaire afbouw
(en je kan natuurlijk ook extra aflossen op een lineaire hypotheek, dan sneeuwbal je gewoon nog harder)

Waar je met zo'n totale-kosten-benadering aan voorbijgaat is tijd. Het maakt nogal uit wanneer je een euro in je handen hebt. Bij 2% inflatie per jaar is een euro van vandaag over 30 jaar nog maar 54ct waard. En andersom, een euro die je vandaag aan 3% per jaar weet te beleggen is over 30 jaar 2 euro 40 geworden.

Grootste voordeel van minder verplicht aflossen is flexibiliteit.

[Rubbergrover1]

dyrc schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 11:19:
[...]


Deze keuze (annuiteit) maakt men vooral omdat je hiermee in het begin lagere kosten hebt (je betaalt meer rentedeel in het begin, waardoor je aftrekpost groter is). Biedt wat ademruimte aan het begin van het traject, en over de gehele looptijd ben je iets duurder uit.

Over dat laatste kun je discussiëren. Het kost je meer euro's, maar of dat werkelijk duurder is, is de vraag. Want als je het uitdrukt in bv het percentage van je inkomen (of van je totale uitgaven) over die 30 jaar, dan kan het beeld heel anders zijn.

[t_captain]

Kleine modbreak. Dit topic is voor hypotheekrente, rentevast periodes en de motivatie om welke periode te kiezen. Algemene discussie over de woningmarkt --> Ontwikkelingen op de huizenmarkt - Deel 6

[GadgetGirl88]

Wij hebben recent, echt nét op tijd voor de stijgingen onze hypotheek overgesloten. Wij hadden een bankspaarhypotheek bij ABN en zijn nu op advies van onze financieel adviseur overgestapt naar Allianz, en wat zijn we blij dat onze adviseur dit voor ons tot in de puntjes en op het juiste moment heeft geregeld!

Wij hebben nu twee delen, aflossingsvrij (1,55%) en annuïteiten (1,45%) voor 30 jaar vast. Samen met een bouwdepot van 40K scheelt het ons maandelijks een paar tientjes op de bruto woonlast. En we genieten van een nieuwe keuken, zonnepanelen en vernieuwde electra waaronder een smartboiler. Ik begrijp nu dat we in onze handjes mogen knijpen dat we er op tijd bij waren...

[ Voor 7% gewijzigd door GadgetGirl88 op 06-07-2022 10:08 ]

[evleerdam]

GadgetGirl88 schreef op woensdag 6 juli 2022 @ 10:08:
Wij hebben recent, echt nét op tijd voor de stijgingen onze hypotheek overgesloten. Wij hadden een bankspaarhypotheek bij ABN en zijn nu op advies van onze financieel adviseur overgestapt naar Allianz, en wat zijn we blij dat onze adviseur dit voor ons tot in de puntjes en op het juiste moment heeft geregeld!

Wij hebben nu twee delen, aflossingsvrij (1,55%) en annuïteiten (1,45%) voor 30 jaar vast. Samen met een bouwdepot van 40K scheelt het ons maandelijks een paar tientjes op de bruto woonlast. En we genieten van een nieuwe keuken, zonnepanelen en vernieuwde electra waaronder een smartboiler. Ik begrijp nu dat we in onze handjes mogen knijpen dat we er op tijd bij waren...

Toch zou ik een bankspaar hypotheek niet zo snel oversluiten. Al helemaal niet nu de rente gaat stijgen, na grofweg 2/3 van de looptijd is een hoge rente juist gunstig. Als je extra inlegt dan haal je dat omslagpunt nog naar voren.

Daarnaast opvallend dat je weer voor 30 jaar hebt gekozen. Aangezien het oversluiten was, dan zou er toch sowieso nog minder dan 30 jaar te gaan zijn. Of heb je bij het oversluiten ook de hypotheek 'verlengd'?

[Ozza]

Beste mensen. Wij zijn getrouwd in gemeenschap van goederen en moeten een hypotheek afsluiten. Maakt het nog uit of de woning op 1 naam komt of op 2 namen? De een verdient (veel) meer dan de ander. Ik kan het niet vinden op het internet of er nog een voor of nadeel in de 2 opties zit.

[de Peer]

Ozza schreef op woensdag 6 juli 2022 @ 14:50:
Beste mensen. Wij zijn getrouwd in gemeenschap van goederen en moeten een hypotheek afsluiten. Maakt het nog uit of de woning op 1 naam komt of op 2 namen? De een verdient (veel) meer dan de ander. Ik kan het niet vinden op het internet of er nog een voor of nadeel in de 2 opties zit.

Je haalt 2 zaken door elkaar denk ik.

De woning op 2 namen of de hypotheek op 2 namen? (beide hoofdelijk aansprakelijk voor de betaling)
De woning op 2 namen kun je altijd doen, en staat los van de hypotheek.

En ja deze keuzes hebben zéér veel gevolgen. Niet iets om zo maar even te beslissen.
Ik weet niet in hoeverre de gevolgen dan weer volledig afgedekt worden door het gemeenschap van goederen.

[ Voor 13% gewijzigd door de Peer op 06-07-2022 14:58 ]

[RM-rf]

Ozza schreef op woensdag 6 juli 2022 @ 14:50:
Beste mensen. Wij zijn getrouwd in gemeenschap van goederen en moeten een hypotheek afsluiten. Maakt het nog uit of de woning op 1 naam komt of op 2 namen? De een verdient (veel) meer dan de ander. Ik kan het niet vinden op het internet of er nog een voor of nadeel in de 2 opties zit.

als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen is het volgens mij onmogelijk een schuld aan te gaan zonder dat de ander daarvoor ook borgt... dat is nu juist de essentie van die bezits-/eigendomsgemeenschap.

de Peer schreef op woensdag 6 juli 2022 @ 14:56:

De woning op 2 namen kun je altijd doen, en staat los van de hypotheek.

huh? dat is eerder een vreemd idee.. de hypotheek is het 'pandrecht' op dat eigendomsgoed en dus moeten beide eigenaren daarvoor tekenen.
Dat 'pandrecht' is vervolgens een borg voor een krediet (een hypotheekkrediet, maar een 'hypotheek' is dus niet zozeer de lening zelf , maar het onderpand dat als basis voor de draagkracht kan gelden en garandeert dat je een erg lage rente kunt krijgen).

je kunt niet zomaar een hypotheek afsluiten zonder dat _alle_ eigenaren daarvoor meetekenen.
Omdat de borg ook baseert op een eventuele mogelijkheid dat hypotheekrecht te executeren door de kredietgever, als de draagkracht van de lening onder een bepaalde risicomarge zou vallen of de aflossingen uitblijven.

mogelijk dat een hypotheek op een bezitsdeel theoreotsich mogelijk zou kunnen zijn, maar ook dan zal bij een eventuele executie daarvan er ook een probleem ontstaan voor het andere bezitsdeel (en zal het zeker een nog lagere prijs opleveren dan een executie normaal al oplevert, genoeg om een bank af te houden dat als 'zekerheid' voor een kredietfinanciering te zien)

[ Voor 53% gewijzigd door RM-rf op 06-07-2022 15:48 ]

[GadgetGirl88]

evleerdam schreef op woensdag 6 juli 2022 @ 13:38:
[...]


Toch zou ik een bankspaar hypotheek niet zo snel oversluiten. Al helemaal niet nu de rente gaat stijgen, na grofweg 2/3 van de looptijd is een hoge rente juist gunstig. Als je extra inlegt dan haal je dat omslagpunt nog naar voren.

Daarnaast opvallend dat je weer voor 30 jaar hebt gekozen. Aangezien het oversluiten was, dan zou er toch sowieso nog minder dan 30 jaar te gaan zijn. Of heb je bij het oversluiten ook de hypotheek 'verlengd'?

Wij hebben een nieuwe hypotheek bij een andere maatschappij, de oude is dus volledig afgelost bij de wijziging. Nu een iets hogere ivm een bouwdepot van 40K. Bij oversluiten start je toch altijd van vooraf aan omdat je een nieuwe hypotheek afsluit? Daarom 30 jaar vast.

De bankspaarhypotheek heeft ook zeker voordelen, maar deze wijziging was voor ons gunstiger. We wilden eerst de hypotheek verhogen omdat we dus bouwdepot nodig hadden maar oversluiten bleek voordeliger. En dat zien we terug in onze financiën: huis flink verduurzaamd, nieuwe keuken en lagere woonlasten omdat ons hypotheekbedrag lager is dan hiervoor. Ik zou niet weten waarom we dan beter bij die bankspaarhypotheek hadden kunnen blijven.

[ Voor 32% gewijzigd door GadgetGirl88 op 06-07-2022 15:31 ]

[de Peer]

RM-rf schreef op woensdag 6 juli 2022 @ 14:56:
[...]


als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen is het volgens mij onmogelijk een schuld aan te gaan zonder dat de ander daarvoor ook borgt... dat is nu juist de essentie van die bezits-/eigendomsgemeenschap.


[...]


huh? dat is eerder een vreemd idee.. de hypotheek is het 'pandrecht' op dat eigendomsgoed en dus moeten beide eigenaren daarvoor tekenen.
Dat 'pandrecht' is vervolgens een borg voor een krediet (een hypotheekkrediet, maar een 'hypoteek' is dus niet zozeer de lening alswel het onderpand dat als basis voor de draagkracht kan gelden en garandeert dat je een erg lage rente kunt krijgen).

je kunt niet zomaar een hypotheek afsluiten zonder dat _alle_ eigenaren daarvoor meetekenen.
Omdat de borg ook baseert op een eventuele mogelijkheid dat hypotheekrecht te executeren door de kredietgever, als de draagkracht van de lening onder een bepaalde risicomarge zou vallen of de aflossingen uitblijven.

mogelijk dat een hypotheek op een bezitsdeel theoreotsich mogelijk zou kunnen zijn, maar ook dan zal bij een eventuele executie daarvan er ook een probleem ontstaan voor het andere bezitsdeel (en zal het zeker een nog lagere prijs opleveren dan een executie normaal al oplevert, genoeg om een bank af te houden dat als 'zekerheid' voor een kredietfinanciering te zien)

Je hebt uiteraard gelijk!
Ik doelde meer op dat een hypotheek op basis van 1 inkomen kan zijn maar dat beide partners wel 50% eigendom van de woning zijn. Maar idd ook dan zijn beide partners wel allebei hoofdelijk aansprakelijk wat betreft de hypotheek.

[evleerdam]

GadgetGirl88 schreef op woensdag 6 juli 2022 @ 15:22:
[...]


Wij hebben een nieuwe hypotheek bij een andere maatschappij, de oude is dus volledig afgelost bij de wijziging. Nu een iets hogere ivm een bouwdepot van 40K. Bij oversluiten start je toch altijd van vooraf aan omdat je een nieuwe hypotheek afsluit? Daarom 30 jaar vast.

De bankspaarhypotheek heeft ook zeker voordelen, maar deze wijziging was voor ons gunstiger. We wilden eerst de hypotheek verhogen omdat we dus bouwdepot nodig hadden maar oversluiten bleek voordeliger. En dat zien we terug in onze financiën: huis flink verduurzaamd, nieuwe keuken en lagere woonlasten omdat ons hypotheekbedrag lager is dan hiervoor. Ik zou niet weten waarom we dan beter bij die bankspaarhypotheek hadden kunnen blijven.

Als je hypotheek nu weer voor 30 jaar loopt, dan is het een beetje een sigaar uit eigen doos. Ja, je maandlasten zijn lager maar je hypotheek loopt ook langer. Natuurlijk leuk dat je huis is verduurzaamd, verbouwd en de maandelijkse lasten lager zijn, maar als je daarvoor een flinke boete betaalt en je looptijd is verlengd, dan betaal je er uiteindelijk dus alsnog voor.

Bankspaarhypotheek is zelden gunstig om over te sluiten, omdat je een boete betaalt over het hele bedrag terwijl je al een deel daarvan hebt gespaard.

Maar goed, het is allemaal uit te rekenen en ik ga er vanuit dat je adviseur/bank dat wel gedaan heeft.

[Ozza]

Bedankt voor de antwoorden.
Heb nog een keuze om te maken.

Woning kost 320k euro. Krijg 20k van ouders. Is het verstandig om hypotheek aan te gaan van 300k of 320k en eea investeren in de verduurzaming van huis (zonnepanelen nog niet aanwezig).

Bij de 8 panelen besparen we 100 euro per maand, de lagere hypotheek scheelt ook circa 100 euro per maand. Investeren panelen uiteraard wel stuk lager (5-7k). Dus kan ook combi doen van 310k hypotheek en rest in panelen.

Krijg circa 3.6% 10 jaar vast.

[ytr81]

Ozza schreef op woensdag 6 juli 2022 @ 21:26:
Bedankt voor de antwoorden.
Heb nog een keuze om te maken.

Woning kost 320k euro. Krijg 20k van ouders. Is het verstandig om hypotheek aan te gaan van 300k of 320k en eea investeren in de verduurzaming van huis (zonnepanelen nog niet aanwezig).

Bij de 8 panelen besparen we 100 euro per maand, de lagere hypotheek scheelt ook circa 100 euro per maand. Investeren panelen uiteraard wel stuk lager (5-7k). Dus kan ook combi doen van 310k hypotheek en rest in panelen.

Krijg circa 3.6% 10 jaar vast.

Voor 20k zou ik zeker kijken naar panelen en als er nog geen warmtepomp oplossing in de woning is, hier is goed naar kijken. Kortom: gasloos worden, dat is momenteel de beste investering die je kan doen van die 20k

[ Voor 5% gewijzigd door ytr81 op 06-07-2022 21:43 ]

[BoGu5]

Camulos schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 11:07:
Vorig jaar eerste koophuis gekocht! En dus ook een hypotheek, met deze lage rente gingen wij voor 20 jaar vast, want ik denk dat het alleen maar omhoog zou gaan. Met de kennis van nu een goede zet!

Jaren vast: 20 / Rente percentage: 1.82 / Lineaire Hypotheek

Motivate hiervoor is dat wij meteen onder de 90% zaten en dus al meteen korting konden krijgen naar 1.62%. Ik zou niet weten waarom men voor annuitieten gaat (behalve makkelijk 1 bedrag per maand), dat scheelt bijna 10% in totaal aan rente, wij hebben gekozen voor een lineaire hypotheek waarbij je elke maand je hypotheekbedrag (met een euro of 2) omlaag ziet gaan.
Waarom 20 jaar? Wij kunnen het aflossen in 20 jaar, waarbij we vooral in de begin jaren meer zullen aflossen

Waarom annuitair?
1. Annuitair kun je lineair aflossen, andersom niet
2. Geld wordt doorgaans minder waard. Daar de aflossing iets naar achter te drukken los je straksk met goedkoper geld de rest af. Het vooruit schuiven van de aflossing helpt je dus mee.
3. De belastingdienst draagt iets meer bij.
4. Gedurende de hele looptijd hetzelfde maandbedrag.
5. Je houdt je hoofdsom zo hoog mogelijk. Dat is gunstig als je doorverhuist en hypotheekrenteafrekt wilt houden.

Ik heb inmiddels mijn tweede koophuis. Vorige (gekocht in 2014) was tegen 4,2% voor 20 jaar, huidige (gekocht in 2021) met 1,41% voor 20 jaar. Ik maak geen haast met versneld aflossen. Dat verhoogt je eigenwoningreserve als je nog eens van huis wilt veranderen. Daardoor heb je straks over een kleiner deel HRA. To each their own, maar ik heb heel bewust gekozen voor annuïteiair en zou dat bij een volgend huis weer doen.

Daarnaast spaar ik liever zodat ik zelf liquide geld beschikbaar heb voor de doelen die ik belangrijk vind in mijn levensfase ipv dat alles vastgebakken zit in mijn stenen.

Voor beide vormen van hypotheken valt wat te zeggen, maar ik zag veel meer voordelen aan annuitair. Vooral als je zelf behoorlijke spaardiscipline hebt.

[Stinger_Ventura]

Lekker al die lage rentes!

Vorige week offerte ontvangen: 3,81% voor 20 jaar vast… 🥵 LTV meest gunstig qua rente korting.
Getwijfeld over 10 jaar voor een korting van 0,45%, maar met de extreem hoge inflatie verwacht ik dat de rente nog wel wat stijgt, de huizenmarkt ook en de lonen volgen.

Had ik hem gisteren aangevraagd, dan was de rente bij deze aanbieder inmiddels 4,11% (+0,3%) 😨

[GadgetGirl88]

evleerdam schreef op woensdag 6 juli 2022 @ 17:19:
[...]


Als je hypotheek nu weer voor 30 jaar loopt, dan is het een beetje een sigaar uit eigen doos. Ja, je maandlasten zijn lager maar je hypotheek loopt ook langer. Natuurlijk leuk dat je huis is verduurzaamd, verbouwd en de maandelijkse lasten lager zijn, maar als je daarvoor een flinke boete betaalt en je looptijd is verlengd, dan betaal je er uiteindelijk dus alsnog voor.

Bankspaarhypotheek is zelden gunstig om over te sluiten, omdat je een boete betaalt over het hele bedrag terwijl je al een deel daarvan hebt gespaard.

Maar goed, het is allemaal uit te rekenen en ik ga er vanuit dat je adviseur/bank dat wel gedaan heeft.

Ik snap wat je bedoelt, uiteraard is dat allemaal zorgvuldig gecheckt en uitgerekend en dit bleek gunstig in ons geval.

[GadgetGirl88]

BoGu5 schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 00:27:
[...]

Waarom annuitair?
1. Annuitair kun je lineair aflossen, andersom niet
2. Geld wordt doorgaans minder waard. Daar de aflossing iets naar achter te drukken los je straksk met goedkoper geld de rest af. Het vooruit schuiven van de aflossing helpt je dus mee.
3. De belastingdienst draagt iets meer bij.
4. Gedurende de hele looptijd hetzelfde maandbedrag.
5. Je houdt je hoofdsom zo hoog mogelijk. Dat is gunstig als je doorverhuist en hypotheekrenteafrekt wilt houden.

Ik heb inmiddels mijn tweede koophuis. Vorige (gekocht in 2014) was tegen 4,2% voor 20 jaar, huidige (gekocht in 2021) met 1,41% voor 20 jaar. Ik maak geen haast met versneld aflossen. Dat verhoogt je eigenwoningreserve als je nog eens van huis wilt veranderen. Daardoor heb je straks over een kleiner deel HRA. To each their own, maar ik heb heel bewust gekozen voor annuïteiair en zou dat bij een volgend huis weer doen.

Daarnaast spaar ik liever zodat ik zelf liquide geld beschikbaar heb voor de doelen die ik belangrijk vind in mijn levensfase ipv dat alles vastgebakken zit in mijn stenen.

Voor beide vormen van hypotheken valt wat te zeggen, maar ik zag veel meer voordelen aan annuitair. Vooral als je zelf behoorlijke spaardiscipline hebt.

Ik heb dat ook hoor, niet alles vastbakken in je stenen. Mijn ouders hebben bijvoorbeeld nog een volledig aflossingsvrije hypotheek (wel met beleggingspot) maar mijn vader zegt altijd: waarom zou ik nu alles aflossen als ik straks gewoon mijn hypotheek kan verlengen of mijn huis kan verkopen? Tsja.....Ik snap ook niet dat mensen zo keihard aan het werken zijn om maar af te lossen op je woning, wij hebben lage woonlasten en daardoor kan ik nu juist veel sparen en genieten van het leven. Die lage woonlasten vind ik prima om 30 jaar lang te betalen, dan is ons huis volledig afgelost als we met pensioen gaan en heb ik nu de tijd om te bufferen.

[AFCAjax]

Het is echt bizar hoe snel de rente is gestegen.

In februari de keuze gemaakt om de hypotheek wat te verhogen voor verduurzaming van de woning, en over te sluiten.

Wij hadden 2,58% - 7 jaar geleden afgesloten.

Bij ING uit gekomen voor 1,88% - 20 jaar vast.

Zelfs uiteindelijk een minimale boete hoeven betalen, omdat de tijd tussen aanvraag boete en uiteindelijk tekenen de rente al tegen de 2,5% zat.

Erg blij mee met de ontwikkelingen van nu.

[GadgetGirl88]

AFCAjax schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 08:59:
Het is echt bizar hoe snel de rente is gestegen.

In februari de keuze gemaakt om de hypotheek wat te verhogen voor verduurzaming van de woning, en over te sluiten.

Wij hadden 2,58% - 7 jaar geleden afgesloten.

Bij ING uit gekomen voor 1,88% - 20 jaar vast.

Zelfs uiteindelijk een minimale boete hoeven betalen, omdat de tijd tussen aanvraag boete en uiteindelijk tekenen de rente al tegen de 2,5% zat.

Erg blij mee met de ontwikkelingen van nu.

Hier precies zo, goede timing, als we het nu wilden was het niet de moeite omdat de rente alweer hoger is dan onze "oude" hypotheek . Bizar ook als je bijv op Funda kijkt naar de berekeningen van maandlasten bij een huis: als wij nu een huis zouden willen kopen met dezelfde waarde/vraagprijs als onze huidige woning dan zouden we gewoon 2,5 á 3 keer zoveel voor de hypotheek per maand moeten aftikken....

[AFCAjax]

GadgetGirl88 schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 09:06:
[...]


Hier precies zo, goede timing, als we het nu wilden was het niet de moeite omdat de rente alweer hoger is dan onze "oude" hypotheek . Bizar ook als je bijv op Funda kijkt naar de berekeningen van maandlasten bij een huis: als wij nu een huis zouden willen kopen met dezelfde waarde/vraagprijs als onze huidige woning dan zouden we gewoon 2,5 á 3 keer zoveel voor de hypotheek per maand moeten aftikken....

Haha klopt, hier kun je niet tegenop beleggen

[Rubbergrover1]

Stinger_Ventura schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 06:57:
Lekker al die lage rentes!

Vorige week offerte ontvangen: 3,81% voor 2 jaar vast… 🥵 LTV meest gunstig qua rente korting.
Getwijfeld over 10 jaar voor een korting van 0,45%, maar met de extreem hoge inflatie verwacht ik dat de rente nog wel wat stijgt, de huizenmarkt ook en de lonen volgen.

Had ik hem gisteren aangevraagd, dan was de rente bij deze aanbieder inmiddels 4,11% (+0,3%) 😨

Huh? Omdat je veracht dat de rente nog wel wat stijgt, heb je de rente juist kort vastgezet? Die snap ik even niet. Dan zou je de huidige lage rente toch juist langer willen vastzetten?

[Rubbergrover1]

Ozza schreef op woensdag 6 juli 2022 @ 21:26:
Bedankt voor de antwoorden.
Heb nog een keuze om te maken.

Woning kost 320k euro. Krijg 20k van ouders. Is het verstandig om hypotheek aan te gaan van 300k of 320k en eea investeren in de verduurzaming van huis (zonnepanelen nog niet aanwezig).

Bij de 8 panelen besparen we 100 euro per maand, de lagere hypotheek scheelt ook circa 100 euro per maand. Investeren panelen uiteraard wel stuk lager (5-7k). Dus kan ook combi doen van 310k hypotheek en rest in panelen.

Krijg circa 3.6% 10 jaar vast.

De besparing is het zelfde en de investering drie keer zo laag. Dat lijkt mij geen heel moeilijke keus...

Daarnaast, wat al genoemd wordt, kun je ook andere verduurzaming toepassen. Of meer zonnepanelen aanschaffen, als daar de ruimte voor is. De meerkosten van een extra paneel zijn vaak relatief laag, omdat de kosten voor arbeid, omvormer, meterkastaanpassing etc. niet of nauwelijks veranderen. Dus het is vaak wel voordelig om nog wat extra panelen te nemen.

[Ozza]

Ja. Bedankt. We gaan kijken hoeveel we er kwijt kunnen!

[GadgetGirl88]

Ozza schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 11:06:
Ja. Bedankt. We gaan kijken hoeveel we er kwijt kunnen!

Echt doen hoor! Wij zijn door de oversluiting en het bouwdepot gasloos geworden, de energiemaatschappij heeft voor ons adres nu een geschat termijnbedrag van 8,- staan . We betalen nog steeds een paar tientjes per maand omdat ik geen zin heb om bij de eindafrekening weer te moeten bijbetalen, maar door koken op inductie, het stoken met een pelletkachel en warm water tappen vanuit de smartboiler hebben wij alleen nog (hoog) stroomverbruik (en natuurlijk ook kosten voor de aanschaf van pellets). Dit wordt dan weer flink gedekt door de 13 panelen die op het dak liggen, hier kunnen we max 4550 KWh per jaar mee opwekken. Heel blij mee!

[ Voor 3% gewijzigd door GadgetGirl88 op 07-07-2022 11:20 ]

[DutchChelsea]

Blik1984 schreef op woensdag 22 juni 2022 @ 13:13:
[...]


Over 2 jaar is niet nu. En nu heb je dus enkel dat probleem met mensen die een hypotheek 1 jaar vast hebben gezet, dat zullen er niet veel zijn geweest. En om eerlijk te zijn denk ik ook niet dat er heel veel mensen 5 jaar vast hebben gekozen in de afgelopen paar jaar. By far de populairste hypotheekvormen waren 10 jaar en 20 jaar vast in die tijd, en zelfs 30 jaar vast is vrij populair geweest.

Ik denk dat je er eigenlijk altijd vanuit moet gaan dat je rentelasten omhoog gaan als je nu 2% betaald. Iedereen die 5 jaar vast heeft afgesloten zonder daarbij uit te gaan van dat het bij einde looptijd wel eens 6% zou kunnen zijn is wat mij betreft niet goed bezig geweest.

Behalve de mammoeten met een spaarhypotheek

[Blik1984]

DutchChelsea schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 18:00:
[...]


Behalve de mammoeten met een spaarhypotheek

En hoe zouden die in de problemen komen? Die gaan in alle gevallen minder betalen dan eerst

[marcelcee]

Blik1984 schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 18:05:
[...]
En hoe zouden die in de problemen komen? Die gaan in alle gevallen minder betalen dan eerst

Dat werd al bedoeld omdat die reactie volgde op de stelling dat mensen in de problemen komen als ze geen rekening hebben gehouden met een hoger rentepercentage na RVP. Behalve dus de mensen die een bankspaarhypotheek hebben (want die hebben daar juist baat bij).

[Verwijderd]

De rente gaat wel weer dalen later dit jaar. De ecb heeft al ingezien dat een hogere rente alleen maar een recessie aanwakkert dus dat middel kunnen ze niet meer inzetten om de inflatie aan te pakken.

Het probleem is dat er zoveel goedkoop geld op de markt is gekomen dat de markt verzadigd en de inflatie komt door een tekort aan mensen en materialen.

Ze hebben zich redelijk klem gezet met hun acties afgelopen jaren en zullen nu gewoon moeten afwachten tot de inflatie daalt.

Daarnaast is de inflatie jaren al veelste laag geweest dus een correctie was te verwachten.

Ook heeft de overheid zelf bijgedragen aan de inflatie door mensen voor de ggd aan te nemen tegen 17 euro per uur die normaal 11 of 12 euro verdiende als ook dat het minimumloon omhoog moet naar 14 a 15 euro.

Situatie die ontstaat is dat salaris voor lage inkomens hard zullen oplopen maar betaald worden uit de inflatie die we allemaal mee betalen.

[_JGC_]

DutchChelsea schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 18:00:
[...]


Behalve de mammoeten met een spaarhypotheek

Hier zo eentje, 2 jaar terug 2 jaar voor 1,28%, net weer 2 jaar verlengd voor 2 jaar 1,56%. Laat de rente straks maar 6% worden op de spaarhypotheek, ik heb door de lage rente en extra bijstorting inmiddels genoeg saldo op de rekening waardoor hogere rente netto minder kosten betekent.

[TrailBlazer]

Blik1984 schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 18:05:
[...]


En hoe zouden die in de problemen komen? Die gaan in alle gevallen minder betalen dan eerst

Ik ga met mijn spaarhypotheek echt niet minder bepalen bij een flink hogere spaarrente. Door de afbouw van de hypotheekrenteaftrek is het dempende effect wel een stuk minder dan 10 jaar geleden. Toen mocht ik nog lekker tegen 52% aftrekken volgend jaar 37%. Daarnaast heb ik ook nog een kwart aflossingsvrij.
Ik ben ooit begonnen met 5% maar door de afbouw van de hra is 5% nu net wat minder fijn.

[init6]

Verwijderd schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 18:42:
De rente gaat wel weer dalen later dit jaar. De ecb heeft al ingezien dat een hogere rente alleen maar een recessie aanwakkert dus dat middel kunnen ze niet meer inzetten om de inflatie aan te pakken.

Het probleem is dat er zoveel goedkoop geld op de markt is gekomen dat de markt verzadigd en de inflatie komt door een tekort aan mensen en materialen.

Ze hebben zich redelijk klem gezet met hun acties afgelopen jaren en zullen nu gewoon moeten afwachten tot de inflatie daalt.

Daarnaast is de inflatie jaren al veelste laag geweest dus een correctie was te verwachten.

Ook heeft de overheid zelf bijgedragen aan de inflatie door mensen voor de ggd aan te nemen tegen 17 euro per uur die normaal 11 of 12 euro verdiende als ook dat het minimumloon omhoog moet naar 14 a 15 euro.

Situatie die ontstaat is dat salaris voor lage inkomens hard zullen oplopen maar betaald worden uit de inflatie die we allemaal mee betalen.

Ik sprak vandaag een collega in Italie, hoe meer mensen ik spreek hoe meer ik zie dat er sprake is van "a perfect storm". Bijvoorbeeld de kosten voor het bouwen van een huis is op dit moment hoger dan een bestaand huis te kopen door materiaal prijzen. Dit is een fenomeen waar ik economen al eerder over gehoord heb maar kon het zelf niet echt verklaren.

Wat deze Italiaanse collega echter vertelde, en waardoor bij mij het kwartje viel mbt dit onderwerp, is dat vorig jaar ongeveer Italie geld gekregen heeft uit het corona noodfonds als Italie het ging gebruiken voor Fransje zijn Groene Deal (wat het 1 met het ander te maken heeft, geen idee), dit is op zijn italiaans gebeurd: Kortom zonder controle mochten mensen hun complete woning verbouwen en dat zou volgens hem geheel vergoed worden door de overheid. https://www.theguardian.c...of-green-home-renovations Er was ook geen controle op prijzen en materialen (want gratis EU geld) met als resultaat dat er enorme marges werden gerekend door aannemers, er enorm veel vraag naar materiaal kwam. Hij gaf ook aan dat hij voor 400k gestoken had in een huis verbouwen wat nooit 400k in zijn geheel waard zou zijn geweest omdat hij in een buitengebied woont.

Dit verklaarde wel ineens waarom bijvoorbeeld de materialen voor het verbouwen van mijn tuin met 50% omhoog zijn gegaan, de hovenier gaf al aan dat materialen moeilijk leverbaar waren. En dit is slechts 1 deel van alle problemen die nu bij elkaar komen waardoor we meer centjes kwijt zijn binnen onze economie. Hoe meer van dit soort gevallen ik hoor, hoe meer ik het idee krijg dat we geregeerd worden door complete debielen.

[DutchChelsea]

TrailBlazer schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 19:20:
[...]

Ik ga met mijn spaarhypotheek echt niet minder bepalen bij een flink hogere spaarrente. Door de afbouw van de hypotheekrenteaftrek is het dempende effect wel een stuk minder dan 10 jaar geleden. Toen mocht ik nog lekker tegen 52% aftrekken volgend jaar 37%. Daarnaast heb ik ook nog een kwart aflossingsvrij.
Ik ben ooit begonnen met 5% maar door de afbouw van de hra is 5% nu net wat minder fijn.

Wij hebben in de afgelopen bijna 19 jaar een paar keer bijgestort in de spaarhypotheek. Als de RVP in november afloop, bevat 'de pot' ongeveer 2/3 van het eindbedrag. Dus ja: hoe hoger de rente, hoe minder we netto gaan betalen (Al is voordeel minder dan toen HRA 52 procent was)

@Blik1984

[TrailBlazer]

DutchChelsea schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 19:45:
[...]


Wij hebben in de afgelopen bijna 19 jaar een paar keer bijgestort in de spaarhypotheek. Als de RVP in november afloop, bevat 'de pot' ongeveer 2/3 van het eindbedrag. Dus ja: hoe hoger de rente, hoe minder we netto gaan betalen (Al is voordeel minder dan toen HRA 52 procent was)
@Blik1984

Als je op 2/3 van de looptijd al op 2/3 van je doelbedrag zit moet je wel gaan uitkijken dat je 1/10 verhouding niet misgaat.
Even snel rekenen stel het bedrag in de pot is 2000 10 jaar 5% rente op rente daarbij en je zit op 3.257 dus al over je doelbedrag van 3000 euro. Dit mag niet dus je moet je looptijd verkorten. Plus dat het minimale wat je in een jaar stort moet minstens 1/10 zijn van het maximale wat je ooit in een jaar gestort hebt. Je zal dus moeten blijven storten met als gevolg dat je hypotheek nog eerder afloopt. Dit zal ik even heel goed (laten) nareken bij het einde van de RVP.

[DutchChelsea]

TrailBlazer schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 21:23:
[...]

Als je op 2/3 van de looptijd al op 2/3 van je doelbedrag zit moet je wel gaan uitkijken dat je 1/10 verhouding niet misgaat.
Even snel rekenen stel het bedrag in de pot is 2000 10 jaar 5% rente op rente daarbij en je zit op 3.257 dus al over je doelbedrag van 3000 euro. Dit mag niet dus je moet je looptijd verkorten. Plus dat het minimale wat je in een jaar stort moet minstens 1/10 zijn van het maximale wat je ooit in een jaar gestort hebt. Je zal dus moeten blijven storten met als gevolg dat je hypotheek nog eerder afloopt. Dit zal ik even heel goed (laten) nareken bij het einde van de RVP.

Volgens mij moet dat (net) geen probleem worden. Escape is dat we de spaarhypotheek niet door laten lopen tot 2033, maar tot 2031. Ik heb renteaftrek tot 2031, mijn vrouw tot 2033, we moeten sowieso goed laten doorrekenen of de laatste twee jaar nog interessant zijn of dat twee jaar inkorten een goede (of betere) oplossing is. Mooi klusje voor de financieel adviseur volgend jaar

[Ozza]

Sta op het punt om 3.59% (NHG 3.69 - A label woning -0.10%) voor 10 jaar vast te zetten bij ING. Helaas niet eerder ons droomhuisje kunnen vinden.

[FreakNL]

ConQuestador schreef op maandag 20 juni 2022 @ 08:58:
Ik moet hopelijk deze week een hypotheek afsluiten, dus ik zit een beetje te kijken hoelang ik die vast wil zetten.

Mijn plan nu:
2/3e van de hypotheek zet ik 20 jaar vast, met (ongeveer) 4% rente
1/3e van de hypotheek doe ik variabel, op dit moment is dat een rente van 1,4%

Op deze manier bespaar ik een aardig bedrag per maand, wat het interessant genoeg maakt om te overwegen. Stel nu dat de shit toch echt in de fan terecht gaat komen, en de variabele rente naar 8% stijgt. Dan ga ik er zelf ook vanuit dat de vaste rente op dat moment 10% zou zijn.. getallen die we ons nu niet voor kunnen stellen.

Maar ook in dat geval kan ik de lasten nog steeds dragen, en aangezien het "slechts" 1/3e van mijn hypotheek is kan ik er voor kiezen dat deel in 5 jaar volledig af te betalen (zo lang heb ik ervoor nodig dat bedrag bij elkaar te sparen).

Kortom: Mij lijkt het een goed idee om tegen een acceptabel risico wat geld te besparen, persoonlijk denk ik niet dat de variabele rente de komende jaren de 4% gaat overstijgen..

Graag jullie mening

Ik zit hierover ook te dubben. Heb een stuk staan op 3.45%, die kan ik kosteloos omzetten naar variabel, 1.5%. Als het echt de pan uitrijst kan ik het ook gewoon in 1 keer aflossen (dat mag volgens mij bij variabel). Het gaat maar om 45k. Dat heb ik wel liggen maar dan duik ik wel ruim onder de 20k qua overgebleven geld/buffer.

[FreakNL]

dyrc schreef op dinsdag 5 juli 2022 @ 11:31:
[...]


Ik denk dat weinig mensen bewust de keuze maken om lineair na te bootsen binnen hun annuiteitenhypotheek, en dat vooral de (door de adviseur) voorgeschotelde lagere maandlast bij de start doorslaggevend is.
Je bent zelf een stap verder gegaan dan 'hoe begin ik' en hebt gegeken naar de totale kosten, waardoor je aan het eind van de rit een leuk autootje overhoudt aan niet betaalde rente (vs iemand die braaf z'n annuiteit aftikt).
Klinkt als de juiste keuze voor jouw situatie, als je kan overzien dat de maandlasten geen probleem zijn, dan wordt 't alleen maar lekkerder leven de komende jaren met de lineaire afbouw
(en je kan natuurlijk ook extra aflossen op een lineaire hypotheek, dan sneeuwbal je gewoon nog harder)

en aanvullend ontopic:
2 hypotheekdelen, 20jaar vast (2/3) en 30 jaar vast (1/3), we weten waar we aan toe zijn de komende decennia

Dat dus , ik heb ook 66% lineair, het is lekker om te zien hoe die lasten alsmaar verder dalen zonder dat ik er iets voor hoef te doen. Ik vang er zo’n beetje de jaarlijkse stijging van de zorgpremie mee op. Vind het nog altijd jammer dat ik 100% lineair net niet aankon toen

Aan de andere kant is het allemaal klein bier over de gehele looptijd en kan ik mijn 33% annuïteit nu eigenlijk ook makkelijk lineair maken.

Het inflatieverhaal is natuurlijk wel waar (een euro nu is meer waard dan in 2034), maar alsnog heb ik niks hoeven laten vanwege mijn lineaire gedeelte. Ja ik heb iets minder VRH hoeven betalen, dat wel

[ Voor 11% gewijzigd door FreakNL op 12-07-2022 19:56 ]

[Rubbergrover1]

FreakNL schreef op dinsdag 12 juli 2022 @ 19:50:
[...]


Dat dus , ik heb ook 66% lineair, het is lekker om te zien hoe die lasten alsmaar verder dalen zonder dat ik er iets voor hoef te doen.

Tsja, zo kun je er ook tegenaan kijken. Hoe hoger je begint met de lasten, hoe meer die zullen dalen in de loop der tijd. Terwijl je met annuïtair dus sowieso al bijna de helft van de tijd een stuk lager zat. En die stijging van de zorgpremie helemaal makkelijk zou kunnen betalen.

[Ikke_Niels]

De afsluiting van onze hypotheek was van half mei (rentes vastgezet uit mijn hoofd begin/half april)

Plaatje nu:
Annuitair 20 jaar vast, 50% van hypotheek á 2,53%
Aflossingsvrij 20 jaar vast, 17% van hypotheek á 2,88%
Aflossingsvrij 10 jaar vast, 33% van hypotheek á 2,40%

Na verkoop (oude) woning zal het plaatje grofweg dit zijn (aflossing op het 10 jaar vaste aflossingsvrije deel):
Annuitair 20 jaar vast, 60% van hypotheek á 2,53%
Aflossingsvrij 20 jaar vast, 20% van hypotheek á 2,88%
Aflossingsvrij 10 jaar vast, 20% van hypotheek á 2,40%

Dan hebben we zekerheid, en kunnen we rustig het stuk van 10 jaar aflossen.
Gelukkig zitten we redelijk "ruim" (lenen flink onder onze max), het stuk van 20 jaar aflossingsvrij gaan we in principe niet aflossen de komende 10-15 jaar niet.

[CornermanNL]

FreakNL schreef op dinsdag 12 juli 2022 @ 19:23:
[...]


Ik zit hierover ook te dubben. Heb een stuk staan op 3.45%, die kan ik kosteloos omzetten naar variabel, 1.5%. Als het echt de pan uitrijst kan ik het ook gewoon in 1 keer aflossen (dat mag volgens mij bij variabel). Het gaat maar om 45k. Dat heb ik wel liggen maar dan duik ik wel ruim onder de 20k qua overgebleven geld/buffer.

Die buffer, wat rendeert die nu ? Is het een spaarrekening of zijn het beleggingen in aandelen ? Bij de eerste optie wordt het opgegeten door inflatie, en moet ieder jaar aangevuld worden om dezelfde koopkracht te behouden.

Dus als het niet rendeert wat houdt je dan tegen om het nu geheel af te lossen ? Je Cash flow behoefte daalt en dus gaat je buffer van 20K het langer volhouden, ook kost het onderhouden van een buffer van 20 k minder en ook dat hou je langer vol. Het is wel zonde. Geld dat niet rendeert kost geld en vergroot risico's , immers je premie loopt op hoe groter de buffer is.

En dus wordt het risico dat je probeert te verzekeren steeds duurder. Bovendien is de factor tijd niet goed meegenomen.

Overigens heb je daarnaast nog een berg in wel renderende beleggingen dan kan dat het probleem van de cash buffer deels wegnemen. Maar ook dan kan het in verhouding veel te duur zijn om grote cash bedragen aan te houden.

Je zou het kunnen omzetten naar 1,5% en als het boven de 3,45% komt (als) dan opnieuw kijken of je het al dan niet wil aflossen (of deels) , tot die tijd heb je de besparing al te pakken. Tijd is zo ondergewaardeerd in veel gevallen bij dit soort vraagstukken. Het is geen statische moment opname.

[FreakNL]

Die buffer rendeert nauwelijks. We gaan wel een verbouwing tegemoet a 60k maar die som staat al gereserveerd en is niet meegenomen in de berekening hierboven. (verbouwing is in november).

Verder beleg ik ook al maar daar ben ik nog maar net mee begonnen. Ook deze gelden zijn niet meegenomen. Gaat ook maar om een paar K. Ga ik wel uitbouwen over tijd.

Blijft staan dat als ik omzet en ik (volgend jaar) in 1 keer 45k moet aflossen ik dus nog “maar” 20k vrij te besteden over heb en dat vind ik wat weinig… En volledig vrij te besteden is hij eigenlijk niet, het zijn wat reservepotjes. De “winst” is ook maar tientjeswerk.

Aan de andere kant, die variabele rente zal echt niet snel boven de 3.45 komen…

[ Voor 13% gewijzigd door FreakNL op 15-07-2022 09:14 ]

[jeroenkb]

GadgetGirl88 schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 08:55:
[...]


maar mijn vader zegt altijd: waarom zou ik nu alles aflossen als ik straks gewoon mijn hypotheek kan verlengen of mijn huis kan verkopen?

En dan blijkt hij op moment van hypotheekverlengen niet meer te voldoen aan de dan geldende eisen en willen ze eigenlijk toch niet weg uit het oude vertrouwde huis.

En dan is het wel heel erg zeur om gedwongen te moeten verhuizen.

[Rubbergrover1]

jeroenkb schreef op vrijdag 15 juli 2022 @ 09:17:
[...]


En dan blijkt hij op moment van hypotheekverlengen niet meer te voldoen aan de dan geldende eisen en willen ze eigenlijk toch niet weg uit het oude vertrouwde huis.

En dan is het wel heel erg zeur om gedwongen te moeten verhuizen.

Als je die aflossingsvrije hypotheek bij een goede verstrekker hebt afgesloten, dan hoef je überhaupt de hypotheek niet te verlengen, maar hoef je alleen een nieuwe rentevaste periode te kiezen. Het lijkt mij dat iemand met de intentie om de hypotheek bij wijze van spreken tot zijn dood aan te houden wel op zulke voorwaarden zal hebben gelet.

[jeroenkb]

Rubbergrover1 schreef op vrijdag 15 juli 2022 @ 09:22:
[...]

Als je die aflossingsvrije hypotheek bij een goede verstrekker hebt afgesloten, dan hoef je überhaupt de hypotheek niet te verlengen, maar hoef je alleen een nieuwe rentevaste periode te kiezen. Het lijkt mij dat iemand met de intentie om de hypotheek bij wijze van spreken tot zijn dood aan te houden wel op zulke voorwaarden zal hebben gelet.

Heel veel aannames in je reactie.

Ben alleen bang dat de gemiddelde huizenkoper er niet zo bewust inzit als jij nu schetst.

Het merendeel stevent onbewust af op een rude awakening. Vandaar ook dat de AFM in 2021 al gewaarschuwd heeft. Merendeel van de 3 miljoen aflossingsvrije hypotheken heeft einddatum rond 2035. Van 78.000 huishoudens is de financiele situatie nu al zo penible dat die in 2035 vermoedelijk gedwongen moeten verhuizen.

Ik verwacht rond die tijd wel weer beleggingsverzekering-achtige praktijken bij Radar. Die stoute banken hadden beter voor me moeten zorgen. Nu moet ik mijn huis uit.

https://www.afm.nl/nl-nl/...aflossingsvrije-hypotheek

En zo uit mijn hoofd zijn / waren er ook maar weinig banken die een open-eind aflossingsvrije hypotheek aanbieden. Allemaal de standaard 30 jaar (want hypotheekrente aftrekperiode)

[ Voor 14% gewijzigd door jeroenkb op 15-07-2022 09:37 ]

[Rubbergrover1]

jeroenkb schreef op vrijdag 15 juli 2022 @ 09:34:
[...]

Heel veel aannames in je reactie.

Ben alleen bang dat de gemiddelde huizenkoper er niet zo bewust inzit als jij nu schetst.

Maar het gaat hier ook niet over de gemiddelde huizenkoper. Het gaat over een huizenkoper die bewust een aflossingsvrije hypotheek heeft afgesloten met de intentie deze 'tot de dood' aan te houden.

En zo uit mijn hoofd zijn / waren er ook maar weinig banken die een open-eind aflossingsvrije hypotheek aanbieden. Allemaal de standaard 30 jaar (want hypotheekrente aftrekperiode)

Er zijn in elk geval drie redelijk grote geldverstrekkers die een 'eindeloze' (of bv 99 jaar) aflossingsvrije hypotheek aanbieden of aanboden: Rabobank, Nationale Nederlanden en ASR. Dat zijn toch niet bepaald kleine niche-spelers op de hypotheekmarkt.

[YakuzA]

jeroenkb schreef op vrijdag 15 juli 2022 @ 09:34:
[...]

Heel veel aannames in je reactie.

Ben alleen bang dat de gemiddelde huizenkoper er niet zo bewust inzit als jij nu schetst.

Het merendeel stevent onbewust af op een rude awakening. Vandaar ook dat de AFM in 2021 al gewaarschuwd heeft. Merendeel van de 3 miljoen aflossingsvrije hypotheken heeft einddatum rond 2035. Van 78.000 huishoudens is de financiele situatie nu al zo penible dat die in 2035 vermoedelijk gedwongen moeten verhuizen.

Ik verwacht rond die tijd wel weer beleggingsverzekering-achtige praktijken bij Radar. Die stoute banken hadden beter voor me moeten zorgen. Nu moet ik mijn huis uit.

https://www.afm.nl/nl-nl/...aflossingsvrije-hypotheek

En zo uit mijn hoofd zijn / waren er ook maar weinig banken die een open-eind aflossingsvrije hypotheek aanbieden. Allemaal de standaard 30 jaar (want hypotheekrente aftrekperiode)

En veel van die mensen zitten tegen 2035 tegen hun eigen pensioen leeftijd waardoor verlengen/vernieuwen ook een stuk moeilijker is.

[_JGC_]

YakuzA schreef op vrijdag 15 juli 2022 @ 12:59:
[...]

En veel van die mensen zitten tegen 2035 tegen hun eigen pensioen leeftijd waardoor verlengen/vernieuwen ook een stuk moeilijker is.

Daarom ook mijn streven om het aflossingsvrije deel af te lossen tzt. Maar dan zonder verplichting: als ik een paar jaar wil stoppen met aflossen omdat ik het geld elders nodig heb wil ik dat kunnen.

Heb van 73500 nu 23500 afgelost. Komende 8 jaar is het streven om elke 2 maanden 500 euro af te lossen. Doet voor de rente helemaal niks (50 cent eraf per keer), maar over 8 jaar loopt de renteperiode af en ga ik de laatste 10 jaar in.

Overigens blij dat ik de afgelopen jaren niet heb hoeven aflossen op dat deel, heb zo'n 3 jaar in de shit gezeten waarbij renteherziening van 5,15 naar 1,3% en een dikke lening bij mijn ouders verlichting gaf (inmiddels afbetaald). Ik had 200 euro extra elke maand niet kunnen missen.

[RM-rf]

Ikke_Niels schreef op vrijdag 15 juli 2022 @ 08:00:
De afsluiting van onze hypotheek was van half mei (rentes vastgezet uit mijn hoofd
Aflossingsvrij 20 jaar vast, 17% van hypotheek á 2,88%
Aflossingsvrij 10 jaar vast, 33% van hypotheek á 2,40%

(...)

Dan hebben we zekerheid, en kunnen we rustig het stuk van 10 jaar aflossen.
Gelukkig zitten we redelijk "ruim" (lenen flink onder onze max), het stuk van 20 jaar aflossingsvrij gaan we in principe niet aflossen de komende 10-15 jaar niet.

Lijkt me een zeer twijfelachtige gok:
Over dat deel betaal je nu juist de hoogste rente, bijna een half procentpunt meer.

Door daar niet op af te lossen doe je eigenlijk een flinke gok waarvan je de waarde pas na 2032 kunt merken.

Wat de rente nu doet is dan niet zo veelzeggend, alle factoren die de rente nu opdrijven zijn vermoedelijk dan allang verdwenen.

Om je 'gok' te laten renderen moet de rente na 2032 structureel ruim boven de 3,5% staan (je moet dan ook de 10 jaar dat je die 0,48 procentpunt over het gehele bedrag bleef aftikken terugverdienen)
Ik zou daar zeker mn geld niet op durven te zetten.

Sowieso vind ik het enorm speculatief om eerst 10 jaar een half procentpunt meer rente te gaan betalen, enkel met het idee dat je dat later 'misschien' zou kunnen terugverdienen

[Sport_Life]

jeroenkb schreef op vrijdag 15 juli 2022 @ 09:34:
[...]

Heel veel aannames in je reactie.

Ben alleen bang dat de gemiddelde huizenkoper er niet zo bewust inzit als jij nu schetst.

Het merendeel stevent onbewust af op een rude awakening. Vandaar ook dat de AFM in 2021 al gewaarschuwd heeft. Merendeel van de 3 miljoen aflossingsvrije hypotheken heeft einddatum rond 2035. Van 78.000 huishoudens is de financiele situatie nu al zo penible dat die in 2035 vermoedelijk gedwongen moeten verhuizen.

Ik verwacht rond die tijd wel weer beleggingsverzekering-achtige praktijken bij Radar. Die stoute banken hadden beter voor me moeten zorgen. Nu moet ik mijn huis uit.

https://www.afm.nl/nl-nl/...aflossingsvrije-hypotheek

En zo uit mijn hoofd zijn / waren er ook maar weinig banken die een open-eind aflossingsvrije hypotheek aanbieden. Allemaal de standaard 30 jaar (want hypotheekrente aftrekperiode)

2035.. dat is bijna 2x de 7 jaren cyclus. Loonstijging is komende 2 jaar al bij veel CAO's 8-9%..

Mijn schoonmoeder heeft ook een deel aflossingsvrij , dat was 30 jaar geleden de helft van de woningwaarde, inmiddels is het nog zo'n 15% vd woningwaarde (andere woning) en ze betaalt zo'n 100 euro bruto per maand rente...... Tot 2030 zelfs nog aftrekbaar geloof ik (<2000 gestart).

Waarbij ik absoluut niet zeg dat aflossingsvrij in iedere situatie goed is, maar zo'n waarschuwing van de AFM dat mensen in 2035 in de problemen komen is nogal angst zaaien om niets.

Een deel aflossingsvrij bij ons staat voor 1,16% vast (met recht op hra) , bij de rabobank kun je een deposito afsluiten tot 1,75% . Dus ik betaal netto ~ 0,75% en ontvang netto 1,75%, dus 1% winst .

[ Voor 6% gewijzigd door Sport_Life op 16-07-2022 00:14 ]

[Hbeez]

Sport_Life schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 00:08:
[...]
Een deel aflossingsvrij bij ons staat voor 1,16% vast (met recht op hra) , bij de rabobank kun je een deposito afsluiten tot 1,75% . Dus ik betaal netto ~ 0,75% en ontvang netto 1,75%, dus 1% winst .

Nice. Ik heb dezelfde constructie maar dan indexfondsen omdat het rendement van een spaardeposito mij te marginaal is. Dat noemde jij, en @Rubbergrover1, overigens "speculeren met geleend geld, omdat je dan meer bij de bank hebt geleend dan strict noodzakelijk".

[DedSec85]

Heb vorig jaar een hypotheek met 1,83% rente voor 30 jaar vastgezet. Hypotheekadviseur begon ook over kortere rentevaste periodes maar blij dat ik naar mijn eigen intuïtie heb geluisterd. Zelfde hypotheek gaat nu voor 4,40% weg dus tevreden. Daar tegenover staat dat ik vorig jaar pas een huis heb gekocht toen de huizenprijzen sky-high waren.....had beter rond 2014 kunnen kopen, maar je weet niet wat je niet weet :-)

De rente zie ik niet zo snel verlagen. De geldprinter staat sinds de val van Lehman Brothers in 2008 aan en nu met corona, Oekraïne, klimaathysterie etc. wordt die zeker niet uitgezet. Sterker, dat kan niet meer want dan implodeert de euro.

[jeroenkb]

Sport_Life schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 00:08:
[...]

2035.. dat is bijna 2x de 7 jaren cyclus. Loonstijging is komende 2 jaar al bij veel CAO's 8-9%..

Mijn schoonmoeder heeft ook een deel aflossingsvrij , dat was 30 jaar geleden de helft van de woningwaarde, inmiddels is het nog zo'n 15% vd woningwaarde (andere woning) en ze betaalt zo'n 100 euro bruto per maand rente...... Tot 2030 zelfs nog aftrekbaar geloof ik (<2000 gestart).

Waarbij ik absoluut niet zeg dat aflossingsvrij in iedere situatie goed is, maar zo'n waarschuwing van de AFM dat mensen in 2035 in de problemen komen is nogal angst zaaien om niets.

Een deel aflossingsvrij bij ons staat voor 1,16% vast (met recht op hra) , bij de rabobank kun je een deposito afsluiten tot 1,75% . Dus ik betaal netto ~ 0,75% en ontvang netto 1,75%, dus 1% winst .

Ik deel je analyse voor een deel echt wel.

Echter n=1 en je hebt het vooral over waarde hypotheek versus waarde woning. En dan zou je inderdaad kunnen zeggen: geen enkel probleem.

Banken kijken helaas alleen naar inkomen versus hypotheekverplichtingen. En dan gaat bij groot aantal mensen een probleem ontstaan, omdat ze na pensioenering fors minder geld gaan ontvangen, los van inflatiecorrectie.

En dan mag je hypotheek maar 15% van de woningwaarde zijn; je hypotheekbedrag maar 100 euro. Als je toekomstige inkomen, volgens de dan geldende rekenregels, niet voldoet om deze last van 100 euro te dragen dan heb je pech en mag je je huis uit.

Dus jij zegt: AFM creëert paniek om niets
Ik zeg: flink aantal mensen steekt zijn hoofd in het zand

/rant/ en dan wordt ik chagrijnig omdat er dan wel weer ophef ontstaat en dat al die zielige mensen van belastinggeld geholpen moeten worden. En nu lekker er op los leven /end rant/

[Rubbergrover1]

jeroenkb schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 08:19:
[...]
Dus jij zegt: AFM creëert paniek om niets
Ik zeg: flink aantal mensen steekt zijn hoofd in het zand

Daar ben ik het wel mee eens. Een hoop mensen hebben te veel een 'dat zal wel los lopen'-mentaliteit zonder dat ze nagaan hoe ze er werkelijk bij zullen staan tegen die tijd.

Tegelijk zijn er ook juist een hoop mensen die zich hier wél bewust van zijn. Die bv een hypotheek zonder einddatum hebben gekozen, of buiten de hypotheek voldoende vermogen verzamelen om de hypotheek af te lossen. Daarom vind ik dat de reacties op dit forum soms ook te veel doorslaan in de andere richting. Een stuk aflossingsvrij kan namelijk ook juist goed passen in het streven naar een stabiele toekomstsituatie.

[President]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 08:49:
[...]

Daar ben ik het wel mee eens. Een hoop mensen hebben te veel een 'dat zal wel los lopen'-mentaliteit zonder dat ze nagaan hoe ze er werkelijk bij zullen staan tegen die tijd.

Volgens mij sturen banken nu ook gewoon jaren voor die datum een brief naar de klanten met waarschuwingen en verzoek om samen een oplossing te zoeken.

https://www.financieelrec...-hypotheek-gaan-benaderen

Als het goed is zijn de brieven al gestuurd dus

[Rubbergrover1]

President schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 08:53:
[...]

Volgens mij sturen banken nu ook gewoon jaren voor die datum een brief naar de klanten met waarschuwingen en verzoek om samen een oplossing te zoeken.

https://www.financieelrec...-hypotheek-gaan-benaderen

Als het goed is zijn de brieven al gestuurd dus

Ik denk dat het een enigszins naïeve gedachte is als je denkt dat de 'doelgroep' iets met zulke brieven doet. Die zullen waarschijnlijk ongelezen in de map verdwijnen.

[jeroenkb]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 08:59:
[...]

Ik denk dat het een enigszins naïeve gedachte is als je denkt dat de 'doelgroep' iets met zulke brieven doet. Die zullen waarschijnlijk ongelezen in de map verdwijnen.

Dat is inderdaad de uitdaging.

Er zijn dan ook flinke discussies wanneer een bank kan zeggen dat ze voldoende gedaan hebben aan hun zorgplicht.

1 brief? 2 brieven? Een gesprek?

[jeroenkb]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 08:49:
[...]

Daar ben ik het wel mee eens. Een hoop mensen hebben te veel een 'dat zal wel los lopen'-mentaliteit zonder dat ze nagaan hoe ze er werkelijk bij zullen staan tegen die tijd.

Tegelijk zijn er ook juist een hoop mensen die zich hier wél bewust van zijn. Die bv een hypotheek zonder einddatum hebben gekozen, of buiten de hypotheek voldoende vermogen verzamelen om de hypotheek af te lossen. Daarom vind ik dat de reacties op dit forum soms ook te veel doorslaan in de andere richting. Een stuk aflossingsvrij kan namelijk ook juist goed passen in het streven naar een stabiele toekomstsituatie.

Klopt.

Maar afschaffen renteaftrek voor aflossingvrij is toch echt voorgekomen uit zorgen over de problematiek zoals die we hier aan het bespreken zijn.
'Helaas' heeft de extreem lage rente er voor gezorgd, dat mensen het verlies aan aftrek voor lief nemen en toch voor aflossingsvrij gaan.

Ik hou me hart vast als de rente weer naar 4 / 5% gaat en hoop mensen aan einde rentevast periode zitten.

[President]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 08:59:
[...]

Ik denk dat het een enigszins naïeve gedachte is als je denkt dat de 'doelgroep' iets met zulke brieven doet. Die zullen waarschijnlijk ongelezen in de map verdwijnen.

Prima als mensen een struisvogelpolitiek toepassen, maar ik neem aan dat als je op de eerste brief niet reageert er vast nog wel een 2e brief komt en vervolgens een telefoontje vanuit de bank

Reageert men daar allemaal niet op dan verdienen de mensen die uit huis worden gezet weinig sympathie...

Zie het trouwens ook bij mijn schoonouders hoor. Ook aflossingsvrij, maar één van de twee die werkt en elk jaar op een uitgebreide vakantie gegaan... Maar die hebben dus wel contact opgenomen zodat ze over xx jaar niet in de problemen komen.

Al met al blij dat ik vorig jaar augustus net voor de stijging voor 10 jaar vast heb gezet op 0,99. Misschien had ik achteraf voor 20 jaar moeten gaan, aan de andere kant moet ik over 9 jaar toch wel een significant gedeelte afgelost kunnen hebben als we zouden willen.

Maar ben wel benieuwd hoe de mensen er hier instaan die het constant voor 1 jaar vast hebben gezet 'omdat dat historisch gezien het goedkoopst is' terwijl het toen al erg laag stond. Staan die mensen nog steeds achter hun keuze? Hadden ze het achteraf toch langer vast willen zetten? Of denken ze dat de rente over een korte tijd weer laag staat? Of dat ze de winst van de lage kortdurende rente met de huidige rentestanden nog makkelijk kunnen compenseren?

[Morpheusk]

DedSec85 schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 07:37:
Heb vorig jaar een hypotheek met 1,83% rente voor 30 jaar vastgezet. Hypotheekadviseur begon ook over kortere rentevaste periodes maar blij dat ik naar mijn eigen intuïtie heb geluisterd. Zelfde hypotheek gaat nu voor 4,40% weg dus tevreden. Daar tegenover staat dat ik vorig jaar pas een huis heb gekocht toen de huizenprijzen sky-high waren.....had beter rond 2014 kunnen kopen, maar je weet niet wat je niet weet :-)

De rente zie ik niet zo snel verlagen. De geldprinter staat sinds de val van Lehman Brothers in 2008 aan en nu met corona, Oekraïne, klimaathysterie etc. wordt die zeker niet uitgezet. Sterker, dat kan niet meer want dan implodeert de euro.

De 10 jaars is na de piek van vorige maand alweer half procentpunt gedaald. Verwacht dat de hypotheekrente toch weer iets zal gaan dalen binnenkort.

[Sport_Life]

Hbeez schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 06:16:
[...]


Nice. Ik heb dezelfde constructie maar dan indexfondsen omdat het rendement van een spaardeposito mij te marginaal is. Dat noemde jij, en @Rubbergrover1, overigens "speculeren met geleend geld, omdat je dan meer bij de bank hebt geleend dan strict noodzakelijk".

Je weet dat je een indexfonds niet kunt vergelijken met een spaardeposito? (Tot 100k per bankvergunning).

Ik verwacht dat rentes van deposito's komende jaren zullen stijgen , dus zet bedragen 2/5/10 (bijv) jaar vast. Na 2 jaar komt de eerste vrij en kan weer lang worden vastgezet enz.
Dat is uiteraard met de aanname dat spaarrentes zullen stijgen.

[ Voor 20% gewijzigd door Sport_Life op 16-07-2022 09:39 ]

[Hbeez]

Sport_Life schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 09:35:
[...]

Je weet dat je een indexfonds niet kunt vergelijken met een spaardeposito? (Tot 100k per bankvergunning).

Welk inzicht probeer je hiermee te delen - dat als je een aflossingsvrije hypotheek èn beleggingen hebt dat risicovoller is dan een aflossingsvrije hypotheek èn spaargeld? Kritiek is natuurlijk dat jij het eerste 'speculeren met geleend geld' bekritiseerd en het tweede, nouja, trots deelt dat je het zelf ook doet. Ik probeer enige consistentie in je logica te ontdekken. Ik ben overigens voorstander van beiden, afhankelijk van je risicobereidheid en financiële situatie.

[Sport_Life]

Hbeez schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 09:39:
[...]


Welk inzicht probeer je hiermee te delen - dat als je een aflossingsvrije hypotheek èn beleggingen hebt dat risicovoller is dan een aflossingsvrije hypotheek èn spaargeld? Kritiek is natuurlijk dat jij het eerste 'speculeren met geleend geld' bekritiseerd en het tweede, nouja, trots deelt dat je het zelf ook doet. Ik probeer enige consistentie in je logica te ontdekken. Ik ben overigens voorstander van beiden, afhankelijk van je risicobereidheid en financiële situatie.

Een deposito is niet speculeren, je krijgt gegarandeerd je inleg + rente van de bank (zoals gezegd tot 100k). Dus eigenlijk dezelfde zekerheid als aflossen, maar dan met een hoger rendement.

Als jij het verschil niet ziet vraag ik me af of je er verstandig aan doet überhaupt met beleggen bezig te zijn.

[ Voor 11% gewijzigd door Sport_Life op 16-07-2022 10:31 ]

[Sport_Life]

jeroenkb schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 08:19:
[...]

Ik deel je analyse voor een deel echt wel.

Echter n=1 en je hebt het vooral over waarde hypotheek versus waarde woning. En dan zou je inderdaad kunnen zeggen: geen enkel probleem.

Banken kijken helaas alleen naar inkomen versus hypotheekverplichtingen. En dan gaat bij groot aantal mensen een probleem ontstaan, omdat ze na pensioenering fors minder geld gaan ontvangen, los van inflatiecorrectie.

En dan mag je hypotheek maar 15% van de woningwaarde zijn; je hypotheekbedrag maar 100 euro. Als je toekomstige inkomen, volgens de dan geldende rekenregels, niet voldoet om deze last van 100 euro te dragen dan heb je pech en mag je je huis uit.

Dus jij zegt: AFM creëert paniek om niets
Ik zeg: flink aantal mensen steekt zijn hoofd in het zand

/rant/ en dan wordt ik chagrijnig omdat er dan wel weer ophef ontstaat en dat al die zielige mensen van belastinggeld geholpen moeten worden. En nu lekker er op los leven /end rant/

Die 100 euro maandlast (100k hypotheek) is recent nog 20 jaar vastgezet bij een andere bank obv een (1) pensioen. (Tot ze 89 is).
Er zijn zoals de AFM ook zegt gevallen waarbij het wat krapper is, maar volgens mij hebben de meeste 'boomers' een gezonde aflossingsvrije hypotheek over.

[Magpie]

Ik ben laatst gebeld door de bank. Bij ons zal er 150k aflossingsvrij op zeker niet opnieuw afgesloten kunnen worden in 2034. Dat wordt helaas dus aflossen dan. De reden in inderdaad dat er naar toekomstig pensioen inkomen wordt gekeken en dat is matig bij twee ZZP-ers. Vermogen wordt helaas niet in de beoordeling meegenomen. Tegen die tijd gaan we aflossen en bekijken of de kleine resterende overige hypotheek wel binnen de inkomenseisen van lineair naar aflossingsvrij kunnen oversluiten. Dat zou dan om een hypotheek van 15% LTV of minder gaan, dus veel te veel vermogen in bakstenen, helaas onvermijdelijk. Uiteindelijk gaan we denk ik verhuizen naar een goedkoper appartement, waardoor een deel weer cash beschikbaar komt als aanvulling op pensioen. De adviseur had wel in de gaten dat er een plan was. Wel goed dat banken hier door de overheidsregels actief hun zorgplicht moeten uitvoeren.

[Hbeez]

Sport_Life schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 09:41:
[...]

Een deposito is niet speculeren, je krijgt gegarandeerd je inleg + rente van de bank (zoals gezegd tot 100k). Dus eigenlijk dezelfde zekerheid als aflossen, maar dan met een hoger rendement.

Als jij het verschil niet ziet vraag ik me af of je er verstandig aan doet überhaupt met beleggen bezig te zijn.

Misschien lezen wat ik zeg voordat je sneert Het verschil in risicobereidheid hoef je niet uit te leggen, maar je hebt kritiek op het concept van een bewust hoge aflossingsvrije hypotheek om elders rendement te halen, terwijl je dat zelf ook doet.

Ps. In de afgelopen 3 weken 2 jaar hypotheek aan rendement. Niet verkeerd voor iemand die er niks van begrijpt!

[ Voor 25% gewijzigd door Hbeez op 16-07-2022 10:24 ]

[President]

Hbeez schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 10:19:
[...]
Ps. In de afgelopen 3 weken 2 jaar hypotheek aan rendement. Niet verkeerd voor iemand die er niks van begrijpt!

Totdat dit over jou gaat:
- https://www.destentor.nl/...-kwijt-te-raken~a4ec2cc8/

Of

- https://www.rtlnieuws.nl/...verliest-geld-op-de-beurs

En zo nog meer voorbeelden. Maar, dat heeft weer niks met een hypotheek te maken maar met gokken (wat we qua aandelen beleggen noemen, of cryptocurrency met digitale munten of met tokens voor afbeeldingen etc), waar hier op Tweakers een ander topic voor is. Dus laat dit soort opmerkingen uit dit topic...

[Hbeez]

President schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 10:32:
[...]

Totdat dit over jou gaat:
- https://www.destentor.nl/...-kwijt-te-raken~a4ec2cc8/

Of

- https://www.rtlnieuws.nl/...verliest-geld-op-de-beurs

En zo nog meer voorbeelden. Maar, dat heeft weer niks met een hypotheek te maken maar met gokken (wat we qua aandelen beleggen noemen, of cryptocurrency met digitale munten of met tokens voor afbeeldingen etc), waar hier op Tweakers een ander topic voor is. Dus laat dit soort opmerkingen uit dit topic...

Dank voor je bezorgdheid maar dat kan mij niet overkomen want ik beleg niet buiten AFM toezicht, en een beursspel heeft ook niks met de werkelijkheid te maken. Als ik een spel doe neem ik ook meer risico dan in werkelijkheid.

Ik vind het van kleinzichtigheid getuigen dat een deposito icm aflossingsvrij slim zou zijn maar een belegging icm aflossingsvrij not-done, het zijn verschillende opties die prima naast elkaar kunnen bestaan maar dat gaat er bij @Sport_Life niet in, ga er verder geen energie in steken. Verder met je eens dat het offtopic begint te raken, maar of ik op een sneer reageer bepaal ik nog altijd zelf.

[ Voor 13% gewijzigd door Hbeez op 16-07-2022 12:45 ]

[We Are Borg]

Rubbergrover1 schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 08:59:
[...]

Ik denk dat het een enigszins naïeve gedachte is als je denkt dat de 'doelgroep' iets met zulke brieven doet. Die zullen waarschijnlijk ongelezen in de map verdwijnen.

Een vriendin kwam langs met deze brief en dat was de aanleiding om samen de financiën door te nemen. Daarvoor “het zal wel” maar de brief zaaide (in dit geval terecht) wat twijfel. Dus de brief kan echt wel helpen.

---

Ik heb alleen nog een kleine bankspaarhypotheek. Rentevast loopt in 2025 af maar vanwege het soort hypotheek en de omvang lig ik niet wakker van de stijgende rentes

[ Voor 14% gewijzigd door We Are Borg op 16-07-2022 11:19 ]

[JanHenk]

Magpie schreef op zaterdag 16 juli 2022 @ 10:17:
Ik ben laatst gebeld door de bank. Bij ons zal er 150k aflossingsvrij op zeker niet opnieuw afgesloten kunnen worden in 2034. Dat wordt helaas dus aflossen dan. De reden in inderdaad dat er naar toekomstig pensioen inkomen wordt gekeken en dat is matig bij twee ZZP-ers. Vermogen wordt helaas niet in de beoordeling meegenomen. Tegen die tijd gaan we aflossen en bekijken of de kleine resterende overige hypotheek wel binnen de inkomenseisen van lineair naar aflossingsvrij kunnen oversluiten. Dat zou dan om een hypotheek van 15% LTV of minder gaan, dus veel te veel vermogen in bakstenen, helaas onvermijdelijk. Uiteindelijk gaan we denk ik verhuizen naar een goedkoper appartement, waardoor een deel weer cash beschikbaar komt als aanvulling op pensioen. De adviseur had wel in de gaten dat er een plan was. Wel goed dat banken hier door de overheidsregels actief hun zorgplicht moeten uitvoeren.

Vermogen an sich wordt niet meegenomen, maar inkomen uit vermogen kán wel meegenomen worden bij bepaling van het toetsingsinkomen en daaruit volgend de maximale hypotheeklast.

Zo kan iemand met een verhuurde woning het inkomen uit deze verhuur meenemen bij zijn eigen maximale hypotheeklast. Iets soortgelijks kan ook met een effectenportefeuille. Is wel 'maatwerk' en per hypotheekverstrekker verschillend.

Wellicht de moeite waard om eens rond te kijken via een andere adviseur en over te sluiten, als je graag je aflossingsvrije hypotheek wilt houden.

Kleiner wonen lijkt me overigens ook een prima oplossing. Dat plan heb ik zelf ook, over 30 jaar... Veel ouderen wonen (veel) te groot. Maar dat is mijn mening.

[Stinger_Ventura]

10 jaars staatsrente loopt lekker leeg vandaag met -12% tov gisteren
https://m.nl.investing.co...rlands-10-year-bond-yield

Inmiddels 1,36% tov van de 2,13% top van medio juni j.l.

20 jaars NL staatsrente op 1,58% (-8% tov gisteren) met een top van 2,3% in juni.

https://m.nl.investing.co...rlands-20-year-bond-yield

Ben heel benieuwd of we binnenkort wat aanzienlijke dalingen gaan zien qua hypotheekrentes.
Dacht ergens te lezen dat de marge voor rendement, risico en kosten voor hypotheekverstrekkers rond de +1,3% lag? Dan zouden we 2,7 voor 10 jaar en 3% voor 20 jaar moeten gaan zien?

[ Voor 6% gewijzigd door Stinger_Ventura op 22-07-2022 11:34 ]

[YakuzA]

Stinger_Ventura schreef op vrijdag 22 juli 2022 @ 11:33:
10 jaars staatsrente loopt lekker leeg vandaag met -12% tov gisteren
https://m.nl.investing.co...rlands-10-year-bond-yield

Inmiddels 1,36% tov van de 2,13% top van medio juni j.l.

20 jaars NL staatsrente op 1,58% (-8% tov gisteren) met een top van 2,3% in juni.

https://m.nl.investing.co...rlands-20-year-bond-yield

Ben heel benieuwd of we binnenkort wat aanzienlijke dalingen gaan zien qua hypotheekrentes.
Dacht ergens te lezen dat de marge voor rendement, risico en kosten voor hypotheekverstrekkers rond de +1,3% lag? Dan zouden we 2,7 voor 10 jaar en 3% voor 20 jaar moeten gaan zien?

Toch wel bijzonder, met de stijging van 0,5 procentpunt rente bij de ECB, zou je juist niet verwachten dat de andere rentes omlaag gaan.

[beschuitfluiter]

februari vorig jaar mijn hele hypotheek voor 30 jaar afgesloten.

NHG Annuïtair tegen 1,48% met mee verhuis mogelijkheid en 10% per jaar extra aflossen mocht ik dat willen.

Ik geloof dat ik het aardig op het laagste punt heb afgesloten dus ik vind het helemaal prima

[Stinger_Ventura]

YakuzA schreef op vrijdag 22 juli 2022 @ 11:52:
[...]

Toch wel bijzonder, met de stijging van 0,5 procentpunt rente bij de ECB, zou je juist niet verwachten dat de andere rentes omlaag gaan.

Meer dan die 0,5% was dus al ingeprijsd door de markt. En zo te zien komt er redelijk wat druk van de zuidelijke lidstaten die met grotere moeite hun rente verplichtingen kunnen voldoen bij een stijgende ECB rente. Vermoed dat het nieuwe Transmission Protection Intstument (TPI) toch weer wat ruimte geeft voor lagere Markt rentes.

Als je een hypotheek offerte tekent, zorg dan dat je een dagrente hebt, waarbij je dus mee-daalt op het moment van passeren, ipv op het moment van tekenen van de bindende hypotheek offerte…