Financiële onafhankelijkheid

[Blazer Coke]

Verwijderd schreef op zondag 26 januari 2014 @ 13:54:
[...]


Klopt, maar slechts 1,2% vd waarde (net als met je spaargeld of aandelen) alleen leveren verhuur etc. ook nog wat op (basisregel: opbrengst 10maanden/12=je winst p/mnd., 2 maanden zijn samen voor OZB en onderhoud) Zonnepanelen worden niet extra belast, maar leveren wel op en na een tijdje sta je zelfs break-even. Een uitkering, daar moet je in je fin. planning geen rekening mee houden, anders kun je alleen maar doemdenken en nooit een eigen woning aanschaffen. Alleen; als jouw schuld gelijk loopt met de waarde, heb je ook geen eigen vermogen in die zin en wordt je niet gekort. Sterker nog, je gemeente heeft ook een plafond van hoeveel die waarde mag zijn, bijv. €48000 euro overwaarde mag je bijv. best hebben, dus steek niet al je geld in stenen, dan kun je het nog voor andere doeleinden aanwenden en heb je niet teveel overwaarde voor het geval je een beroep moet doen op bijstand. Als je ouder bent heb je als het goed is meer afgelost, dus dan heb je dit probleem eerder helaas.

Wat voor uitkering bedoel je?

Voor een bijstandsuitkering (dat is de uitkering waarover de gemeente gaat) zijn de voorwaarde zeer beperkend. Je mag zeker geen 48.000 euro hebben eerder 4.800 euro en al het vermogen wat direct (wettelijk gezien) in geld kan worden omgezet telt mee, inclusief de overwaarde van je huis.

De bijstand is echt een armoedeval.

[Verwijderd]

Blazer Coke schreef op zondag 26 januari 2014 @ 14:12:
[...]

Wat voor uitkering bedoel je?

Voor een bijstandsuitkering (dat is de uitkering waarover de gemeente gaat) zijn de voorwaarde zeer beperkend. Je mag zeker geen 48.000 euro hebben eerder 4.800 euro en al het vermogen wat direct (wettelijk gezien) in geld kan worden omgezet telt mee, inclusief de overwaarde van je huis.

De bijstand is echt een armoedeval.

In de gemeente waar ik woon is dat gewoon €48000 euro voor je eigen woning, voordat je een krediethypotheek aan moet schaffen i.c.m. de WWB (bijstandsuitkering) en bij het UWV wordt voor de WW je eigen vermogen niet getoetst. De grens voor overig bezit ligt voor de bijstand op ca. €5600 en daar valt boot of auto ook onder, net als je rekeningen etc. Dus niet te snel roepen dat iets niet kan aub, iedere gemeente mag voor zichzelf bepalen hoe hoog deze grens ligt (inherente afwijkingsbevoegdheid.)

[sevinc]

Blazer Coke schreef op zondag 26 januari 2014 @ 14:12:
[...]

Wat voor uitkering bedoel je?

Voor een bijstandsuitkering (dat is de uitkering waarover de gemeente gaat) zijn de voorwaarde zeer beperkend. Je mag zeker geen 48.000 euro hebben eerder 4.800 euro en al het vermogen wat direct (wettelijk gezien) in geld kan worden omgezet telt mee, inclusief de overwaarde van je huis.

De bijstand is echt een armoedeval.

Dan is de vraag zal de bank je dat geld geven wanneer je in een bijstanduitkering zit.
Lijkt me stug als je het niet kan terugbetalen met je bijstand.

[Verwijderd]

sevinc schreef op zondag 26 januari 2014 @ 14:23:
[...]
Dan is de vraag zal de bank je dat geld geven wanneer je in een bijstanduitkering zit.
Lijkt me stug als je het niet kan terugbetalen met je bijstand.

Goede gedachte, maar zo werkt dit niet.

Jij krijgt de uitkering van de gemeente, maar zij vestigen een hypotheek op jouw woning- dat is de lening die loopt voor zo hoog dat de overwaarde is en zolang je hem nodig hebt, als je onder de grens van je overwaarde komt, dan is de rest 'gewone bijstand', de lening blijft staan tot het moment dat je weer inkomsten uit arbeid ontvangt of je woning verkoopt, dan moet je dat leendeel aflossen binnen 10 jaar (rentevrij) bij arbeid of direct bij verkoop. Het is een bestaansvoorwaarde, dus wordt jou niet zomaar geweigerd.

[Blazer Coke]

Verwijderd schreef op zondag 26 januari 2014 @ 14:20:
[...]

In de gemeente waar ik woon is dat gewoon €48000 euro voor je eigen woning, voordat je een krediethypotheek aan moet schaffen i.c.m. de WWB (bijstandsuitkering) en bij het UWV wordt voor de WW je eigen vermogen niet getoetst. De grens voor overig bezit ligt voor de bijstand op ca. €5600 en daar valt boot of auto ook onder, net als je rekeningen etc. Dus niet te snel roepen dat iets niet kan aub, iedere gemeente mag voor zichzelf bepalen hoe hoog deze grens ligt (inherente afwijkingsbevoegdheid.)

FF nagezocht en het klopt idd, Je eigen huis mag een overwaarde hebben (ook in mijn gemeetne) voordat je een krediethypotheek aangesmeerd krijgt van je gemeente.

[Verwijderd]

Chill he?!

Ik heb er gelukkig net niet mee te maken gehad (maar wel bijna), maar het geeft je als woningeigenaar iets de ruimte, let wel op dat de OZB/WOZ-waarde als maatstaf genomen wordt, als deze niet klopt/teveel afwijkt, kan dit sterk in je nadeel werken en vaak is het dan te laat om bezwaar te maken en een her-ijking af te dwingen, dus weer een goede reden om als woningeigenaar altijd op een goede WOZ-waarde te letten bij de jaarlijkse aanslag voor de vaste woonlasten, zeker als je baan op de tocht dreigt te komen.

[rube]

Verwijderd schreef op zondag 26 januari 2014 @ 13:19:
[...]

En dan? Met je rollator en 69 lentes de Kilimanjaro op ?

Durf te leven, in het nu!!!! Ik zie echt veel 50+ om mij heen nu, met teveel vermogen voor AWBZ-zorg gerelateerde dingen of een buurman van 58 jaar, baan kwijt en vervolgens teveel spaargeld op de bank voor een uitkering, die mag nu zijn huis opeten en heeft spijt dat ie niet wat vaker op reis is geweest van dat geld…

Bewaar een sok voor de bekende "rainy day" maar werk om te leven, niet andersom?!
Ik denk echt dat de meeste financial-planning strategieën uit het verleden nu niet meer volledig opgaan, trek lering uit de lessen die mensen van oudere leeftijd momenteel ondergegaan…

Je gaat er dus vanuit dat je niet (voldoende) kan genieten als je ondertussen ook nog spaart.
Prima als dat jou insteek is, maar dat is niet de mijne. Ik ben op zich gelukkig/tevreden en hoef daarvoor niet meer geld uit te geven. Dus spaar ik wel (flink).

Daarnaast ga je uit van allerlei negatieve zaken die echt niet voor iedereen van toepassing zijn, tja daar ga ik dan niet (volledig) op plannen.

En ik ga er niet vanuit dat ik ooit bijstand nodig heb, alleen als ik ernstig ziek zou zijn en daardoor nooit meer zou kunnen werken EN als mijn partner niet meer bij me zou willen blijven, tja, nou ja dan zing ik het zeker nog wel 10 jaar uit in een Aziatisch land met prive verpleegster met mijn huidige vermogen. Klinkt mij beter als 10 jaar lang in een verzorgingstehuis in NL.

[Verwijderd]

Nee, dat impliceer je zelf, maar is niet wat ik beweer- alleen op pag.1 van dit topic had TS het volgens mij over 500.000 euro spaargeld en dat zou ik persoonlijk niet doen, "geld moet rollen" geldt ook voor het feit dat activiteit iets oplevert, stilstaan kost alleen maar geld. Als ik sommigen hier hoor plannen voor over 50 jaar, dan denk ik: maak die wereldreis, wellicht krijg je over 5 jaar wel diagnose 'terminaal' en dan lukt het niet meer. Ik vind plannen een goede zaak, maar de tijden zijn absoluut veranderd- let op de de crisismaatregelen enz. Je kunt er niet meer prat op gaan, dat wat je nu plant, over 10-15-20-25-50 jaar nog van toepassing is.
Krijg je nu een hele lage rente voor je hypotheek, pak dan gerust 20-30 jaar, als empirisch gezien de rente niet eerder zo laag geweest is (heb ik zelf ook gedaan.)

De denkwijze van een aantal posters in dit topic had ik ook de afgelopen 10-15 jaar, maar ik heb zelf ervaren hoe het is als je ineens van een goed salaris terugvalt in de bijstand en hoe belangrijk het dan is, dat je echt flexibel kunt zijn en dat het dan ook wel handig kan zijn dat je eigenlijk niet teveel vermogen hebt, om eerder genoemde redenen en je kunt wel genieten terwijl je normaal en spaarzaam leeft, dat doe ik ook (met mate)- maar als je niet veel reist voor je werk bijv. en je verlangt ernaar en twijfelt tussen een relatie/gezin, alleen maar sparen daarvoor of je woning etc. dan zou ik zeggen, leef eerst je droom of reis en denk daarna pas aan de rest.

"Life is short, eat desert first."

[abalone]

rube schreef op zondag 26 januari 2014 @ 16:40:
[...]

Je gaat er dus vanuit dat je niet (voldoende) kan genieten als je ondertussen ook nog spaart.
Prima als dat jou insteek is, maar dat is niet de mijne. Ik ben op zich gelukkig/tevreden en hoef daarvoor niet meer geld uit te geven. Dus spaar ik wel (flink).

Daarnaast ga je uit van allerlei negatieve zaken die echt niet voor iedereen van toepassing zijn, tja daar ga ik dan niet (volledig) op plannen.

En ik ga er niet vanuit dat ik ooit bijstand nodig heb, alleen als ik ernstig ziek zou zijn en daardoor nooit meer zou kunnen werken EN als mijn partner niet meer bij me zou willen blijven, tja, nou ja dan zing ik het zeker nog wel 10 jaar uit in een Aziatisch land met prive verpleegster met mijn huidige vermogen. Klinkt mij beter als 10 jaar lang in een verzorgingstehuis in NL.

Dit.

Ik erger me gruwelijk aan het feit dat voor een hoop regelingen ook naar vermogen wordt gekeken ipv alleen naar inkomen. Als je dus niet alles over de balk smijt maar ervoor kiest een hoop te sparen, wordt je gestraft. Terwijl als je in de schulden zit door domme keuzes te maken word je geholpen. Als je een hypotheek hebt mag je de rente aftrekken, maar als je spaart moet je zelfs over je spaargeld belasting betalen, elk jaar opnieuw!!

[!null]

Nou ja, hij heeft ergens wel een punt. Maar iedereen moet zijn afweging maken tussen leven en sparen voor oude dag/noodvoorziening etc. Het heeft ook wel wat om op je 50e te kunnen stoppen. Vind ik nog niet eens zo'n gek doel. Maar het bekende richten op het pensioen (uitgaande van 65 jaar) wat velen deden en dan gaan leven is niet altijd handig. Genoeg die bij die tijd ziek zijn, of zelfs al overleden. Dan heb je er weinig meer aan.

Zelf leef ik (en vriendin) aardig als een krent. Ik doe altijd al zuinig aan. Daarmee kan ik een hoop sparen, wat me instaat stelt echt leuke danwel belangrijke dingen te doen. Investeren in huisvesting, dat soort dingen. Maar ook die grote reis maken. Want, dat hebben we namelijk al gedaan.
We hebben 2 jaar gespaard, zijn in de auto gestapt en lekker door Azië wezen toeren. Maarja, dan begin je weer overnieuw, financieel gezien. Het was echter een geweldige trip. En zeker iets wat je wil doen als je jong bent imo, ga je toch minder makkelijk doen als je 60+ bent om maar wat te noemen.

Eigenlijk is het idee om nog wel eens een paar reizen maken. Ik ben er ook nog niet helemaal uit hoe we dat ga doen. Enerzijds wil ik het huis in 10 jaar af hebben betaald (kunnen we later ook makkelijker reizen), anderzijds wil ik nog wel wat reizen.

[defiant]

abalone schreef op zondag 26 januari 2014 @ 17:33:
Ik erger me gruwelijk aan het feit dat voor een hoop regelingen ook naar vermogen wordt gekeken ipv alleen naar inkomen.

Dit is echter beleid waar in de samenleving brede steun voor is, het schrikbeeld van veel Nederlanders is iemand die onterecht "geniet" van uitkeringssituatie op kosten van mensen die "hard" moeten werken. De uitkering moet dus van alle kanten een prikkel geven tot het verrichten van arbeid.

Overigens als je ziek wordt kom je in aanmerking voor WIA/WGA regelingen, waarvoor geen vermogenstoets geld. Alleen zijn de ingangscriteria van die uitkeringen drastisch verhoogd na het WAO debacle.

[Verwijderd]

!null schreef op zondag 26 januari 2014 @ 17:49:
Nou ja, hij heeft ergens wel een punt. Maar iedereen moet zijn afweging maken tussen leven en sparen voor oude dag/noodvoorziening etc. Het heeft ook wel wat om op je 50e te kunnen stoppen. Vind ik nog niet eens zo'n gek doel. Maar het bekende richten op het pensioen (uitgaande van 65 jaar) wat velen deden en dan gaan leven is niet altijd handig. Genoeg die bij die tijd ziek zijn, of zelfs al overleden. Dan heb je er weinig meer aan.

Zelf leef ik (en vriendin) aardig als een krent. Ik doe altijd al zuinig aan. Daarmee kan ik een hoop sparen, wat me instaat stelt echt leuke danwel belangrijke dingen te doen. Investeren in huisvesting, dat soort dingen. Maar ook die grote reis maken. Want, dat hebben we namelijk al gedaan.
We hebben 2 jaar gespaard, zijn in de auto gestapt en lekker door Azië wezen toeren. Maarja, dan begin je weer overnieuw, financieel gezien. Het was echter een geweldige trip. En zeker iets wat je wil doen als je jong bent imo, ga je toch minder makkelijk doen als je 60+ bent om maar wat te noemen.

Eigenlijk is het idee om nog wel eens een paar reizen maken. Ik ben er ook nog niet helemaal uit hoe we dat ga doen. Enerzijds wil ik het huis in 10 jaar af hebben betaald (kunnen we later ook makkelijker reizen), anderzijds wil ik nog wel wat reizen.

Kijk, dat is wat ik bedoel- mijn gedachten! Als je nog in de 20-30 jaar zit (horny-dog periode) dan besef je vaak niet goed, dat je vanaf je 45-50e echt wel de eerste lichamelijke 'klachtjes' gaat krijgen (begint al op je eind dertiger jaren) in de zin van middagdutjes moeten doen, stram in de botten, minder goed snurken, pilletje hiervoor, meniscus-operatie daarvoor, oeps, bril nodig etc. etc. en dan loop je die 10KM niet meer in 38 min. flat. Als je nog wat leuke toppen mee wilt pakken, of die fietsvakantie naar Khandahar wilt maken- dan is het geen vakantie meer, maar een soort "Iron-man", een soort hel op aarde. Daar stil je vaak niet bij stil, in de jaren daarvoor. Niet dat ik zelf 50 ben ofzo, maar zie het om mij heen.

[rube]

Oh, maar ik besef dat juist heel goed. Vandaar dat ik zoiets heb van als ik nu nog b.v. 6-7 jaar zo door kan werken/sparen, dan hoef ik me daarna geen zorgen meer te maken of ik wellicht op mijn 55, 65 of zelfs nog later hoef te werken. Ik ben dan nog steeds begin 40.

En heel belangrijk, ik heb niet het gevoel dat ik er nu iets voor hoef te laten. Ja, die wereldreis van 1 jaar met ons gezin doen we nu niet terwijl ik die nu misschien wel zou doen als ik weet dat ik er over 4 jaar niet meer zou zijn. Maar ja, dat is een keuze die ik maak en waar ik prima mee kan leven. Het is zeg maar het dillema van de kinderen die nu 1 snoepje kunnen krijgen en op mogen eten of 1 uur wachten en 2 snoepjes mogen hebben...
Maar als ik naar mezelf kijk, ik heb al genoeg "snoepjes" gehad en die ene extra heb ik nu niet nodig, dus ik ga voor de 2 snoepjes over enige tijd.

Wat misschien meespeelt is dat we gewoon op vakantie gaan, ik zelf regelmatig reis voor werk, we in het verleden o.a. al eens 6 maanden gereisd hebben etc. en ik niet veel om luxe geef. Sterker nog, ik het gevoel heb dat het vaak maar "zooi" is ballast.

Ik kijk dus ook geen 50 jaar voor uit en ons "plan" is niet om 30-40 jaar volledig krom te liggen en niets meer te doen om financieel onafhankelijk te zijn als we 67 zijn. Ons "plan" is dus een stuk korter/overzichtelijk. Wij zijn in de gelukkige situatie dat we dat kunnen doen omdat we goed verdienen, maar goed, we maken nog steeds wel andere keuzes als 95% van de mensen met een vergelijkbaar inkomen dus we zijn er wel bewust mee bezig.

En ja, ik ben ook voldoende realist om te beseffen dat er zaken van het ene op het andere moment kunnen veranderen. Nou ja, dan passen we de plannen aan. Of als ik b.v. morgen dood neerval, nou ja, dan hoeft mijn vrouw nooit meer of vrijwel niet meer te werken en kunnen mijn kinderen onbezorgd opgroeien. En kan ik toch terugkijken op een prima leven

Misschien dat dit mijn persoonlijk situatie en visie wat duidelijker maakt. Want ja, 40 jaar krom liggen, nooit iets leuks kunnen doen dat geld kost, en dan 1 jaar "genieten" van je financiele onafhankelijkheid is ook niet echt wat ik bedoel

[ATS]

Niet op inkomen toetsen voor regelingen? Best. Maar dan ook 90% belasting op geërft vermogen o.i.d. Dat is immers geen vermogen dat je zelf verdiend hebt door spaarzaam leven en hard werken toch?

[Verwijderd]

rube schreef op zondag 26 januari 2014 @ 19:58:
Misschien dat dit mijn persoonlijk situatie en visie wat duidelijker maakt. Want ja, 40 jaar krom liggen, nooit iets leuks kunnen doen dat geld kost, en dan 1 jaar "genieten" van je financiele onafhankelijkheid is ook niet echt wat ik bedoel

Dat is helder, dat doe je goed dan- zeker met een kind erbij!

[Accountant]

Verwijderd schreef op zondag 26 januari 2014 @ 17:27:
Nee, dat impliceer je zelf, maar is niet wat ik beweer- alleen op pag.1 van dit topic had TS het volgens mij over 500.000 euro spaargeld en dat zou ik persoonlijk niet doen, "geld moet rollen" geldt ook voor het feit dat activiteit iets oplevert, stilstaan kost alleen maar geld. Als ik sommigen hier hoor plannen voor over 50 jaar, dan denk ik: maak die wereldreis, wellicht krijg je over 5 jaar wel diagnose 'terminaal' en dan lukt het niet meer. Ik vind plannen een goede zaak, maar de tijden zijn absoluut veranderd- let op de de crisismaatregelen enz. Je kunt er niet meer prat op gaan, dat wat je nu plant, over 10-15-20-25-50 jaar nog van toepassing is.


"Life is short, eat desert first."

TS bedoelt 500K vermogen, de indeling zal uit diverse bestanddelen bestaan. 50 jaar vooruit plannen vind ik wat ver ik plan zelf momenteel niet verder dan 10 jaar vooruit (eerst vermogen opbouwen en dan verder zien).

Het nagerecht eerst nuttigen dat zie ik met name bij mensen die op afbetaling kopen (woonhuis niet meegrekend, mits je aflost).

Laten we eens de uitgave van een modale man beschrijven:
- Eigen huisje met een leuke inrichting en alle bij behorende kosten
- 2 keer per jaar op vakantie
- 1 of 2 auto's
- Verzekering tegen ziektekosten (gelukkig goed geregeld in NL)
- Voedsel
- Uitgaan/uiteten

Dit is even op hoofdlijnen.
Nu de uitgaven van iemand die 3-4-5 of 10 keer modaal verdient:
- Eigen huisje met een leuke inrichting en alle bij behorende kosten
- 2-5 keer per jaar op vakantie
- 3 of 4 auto's
- Verzekering tegen ziektekosten (gelukkig goed geregeld in NL)
- Voedsel
- Uitgaan/uiteten

Het enige verschil in uitgave zit hem in de hoogte en wellicht de frequentie. Daarnaast zal iemand die 3 tot 10 keer modaal verdient ook nog eens een factor 1,25 tot 2 meer werken als een modale werknemer.

Wat wil ik zeggen hiermee. Wij zijn blij met ons iets boven modale salaris, we maken prijs bewuste keuzes en daardoor kunnen we 30-40% van ons inkomen sparen.
Zouden we meer in het nu leven dan zouden we vanaf nu op iedere uitgave post een schepje erop moeten gooien.
-Groter gaan wonen (afgelegen villa echt leuk voor een opgroeiend kind)
- Nieuwe auto misschien die droom 5 serie (maar die moet dan wel weer over 2-3 jaar vervangen worden)
- ipv zoals nu 4 keer op vakantie richting de 6 keer of wellicht luxere vakanties boeken;
- Niet 2 keer per maand buiten de deur eten maar iedere week
Misschien klinkt het raar maar dat maakt mij niet gelukkiger dan dat ik nu ben. Ik ben tevreden met wat ik heb! Hierdoor kan ik er stiekem aan denken om voor mijn 60ste met pensioen te gaan (toch mooi 12 jaar gewonnen voor iemand van 30).

Mocht ik eerder sterven/krijg ik een doodsdiagnose kunnen we altijd nog beslissen het geld in no time aan een bucketlist te besteden. Zou er geen tijd voor zijn dan heb ik toch een mooi leven gehad en heeft de vrouw en kleine ook nog wat (wel zo sociaal je dierbaren goed achter te laten).

En voor mijn echte dromen moet ik toch de fast lane hebben die bestaat uit ferrari's en mega huizen daarom blijft dromen mooi!

[Verwijderd]

Lekker woord, "doodsdiagnose" (klinkt lekker in de mond )

3-4 auto's? Met oldtimer en motor incl. zou ik dan denken, wat moet je anders met zoveel wagens?
Dochter en zoon >18jaar betalen hun eigen voertuig maar, ga maar werken en sparen.

Ja, het is maar net hoe hoog je de lat legt- eerder stoppen is altijd een lekker idee. De broer van mijn zwager is was glazenwasser en die was op zijn 45e 'klaar met werken', hij had genoeg verdiend om te kunnen stoppen (hij was zzp'er) en te gaan genieten 'van zijn oude dag.' Dat zijn de betere timings, denk ik dan…

[Martinusz]

Accountant schreef op zondag 26 januari 2014 @ 21:52:
[...]

Misschien klinkt het raar maar dat maakt mij niet gelukkiger dan dat ik nu ben.

Je moet sowieso niet naar andere kijken joh ik ken ook mensen met een groter huis, grotere tuin en een duurdere auto, maar die werkt veel meer uren, komt thuis eet wat, en gaat vervolgens door naar een loods om verder te werken voor zijn eigen bedrijf (naast zijn baan). Ook gaat hij vaak uit eten en borrelt erop los, allemaal zaken die mij niet gelukkiger zouden maken.
Ik zou voor geen goud willen ruilen dan maar een iets minder dure auto, minder grote tuin en minder groot huis.

[rube]

Verwijderd schreef op zondag 26 januari 2014 @ 21:29:
[...]
Dat is helder, dat doe je goed dan- zeker met een kind erbij!

Dank je, maar zo bijzonder vind ik het eigenlijk niet. Overigens zijn het 2 kinderen

Stel, je bent 25 en je komt van de HBO - Universiteit, woont samen en verdient ieder 1.5 x modaal, zeg bruto € 3500,-. Dat is samen ongeveer € 5100,- netto incl. vakantiegeld.

Als je leeft van € 1800,-, spaar je zo'n € 3300,-. oftewel je spaart zo'n 65%.
Dan ben je dus al na 10.5 jaar, op je 36ste, financieel onafhankelijk volgens deze berekening


Disclaimers / opmerkingen:
• Vind je de berekening nog wat te rooskleurig, dan werk je nog een paar jaar langer door, maar dat maakt ook niet zo heel veel uit, ben je nog steeds voor je 40ste klaar.
• Je begint wellicht niet met 1,5 x modaal, maar de kans is ook groot dat je na 10 jaar wel ruim daarboven zit.
• Ja, de situatie voor eenverdieners is anders
• Ja, als je onder modaal zit of bijstand hebt, of een enorme studieschuld of.......weet ik het wat, is de situatie anders (vaak heb je daar overigens wel zelf invloed op).
• Ja, de situatie met kinderen is ook enigszins anders, maar als je b.v je 1ste kind krijgt op je 32ste, als je dus al 7 jaar onderweg bent, scheelt het misschien maar een paar jaar.
Het gaat mij erom, om te laten zien dat het niet zo bijzonder is. Er zijn zat dinky's en stellen in NL die voor hun 40ste financieel onafhankelijk zouden kunnen zijn, maar dat niet zijn. Sterker nog, vaak (veel) schulden hebben.

[Don Quijote]

Gelukkig zet je de disclaimer er bij. Maar 2x 3500,- verdienen op je 25ste is wel uitzonderlijk

[Accountant]

rube schreef op maandag 27 januari 2014 @ 09:17:
[...]

Als je leeft van € 1800,-, spaar je zo'n € 3300,-. oftewel je spaart zo'n 65%.
Dan ben je dus al na 10.5 jaar, op je 36ste, financieel onafhankelijk volgens deze berekening
[/small]

Commentaar van veel mensen hierop zal zijn maar van 1.800 kun je toch niet leven, of dat loon is wel erg hoog ingeschat. Klopt, ik zou er ook niet van kunnen/willen leven maar dat zijn keuzes die mensen maken. Verschillende mensen betekent ook verschillende scenario's en keuzes. Probleem bij zulke berekeningen is dat teveel mensen het op hun eigen leven projecteren. Het is slechts een voorbeeld. Belangrijkste punt wat je uit een dergelijke berekening moet halen is het achterhalen van je eigen spaarpercentage. Hierna kun je gaan schaven d.w.z. letten op je uitgave of meer inkomsten genereren.

[MikeyMan]

Plus dat zaken als een eventuele studieschuld en op een onhandig moment instappen in de huizenmarkt ook niet mee helpen natuurlijk

[Accountant]

Huizenmarkt heeft mijn inziens alleen invloed erop als je zou willen verhuizen. Daarom is huizen planning wel een essentieel onderdeel van het geheel. Persoonlijk zou ik zeggen om niet meer dan 2 keer te verhuizen naar een duurdere woning.
Ik zie in mijn omgeving toch wat vaak dat mensen de eerste woning niet op de toekomst kopen (10-15 jaar), dit kost mijn inziens veel geld/risico.

[rube]

Ravnoss schreef op maandag 27 januari 2014 @ 09:37:
Gelukkig zet je de disclaimer er bij. Maar 2x 3500,- verdienen op je 25ste is wel uitzonderlijk

Op je 25ste wel, maar als hoger geschoold op je 30ste of je 35ste zeker niet. Dit bedrag gemiddeld verdienen van je 25-35 is zeker niet onmogelijk. En misschien moet je er nog wat extra's voor doen (bijklussen b.v.).

[MikeyMan]

Accountant schreef op maandag 27 januari 2014 @ 10:11:
Huizenmarkt heeft mijn inziens alleen invloed erop als je zou willen verhuizen. Daarom is huizen planning wel een essentieel onderdeel van het geheel. Persoonlijk zou ik zeggen om niet meer dan 2 keer te verhuizen naar een duurdere woning.
Ik zie in mijn omgeving toch wat vaak dat mensen de eerste woning niet op de toekomst kopen (10-15 jaar), dit kost mijn inziens veel geld/risico.

Kan daar deels in meegaan, maar als ik de gemiddelde huizenprijsdaling moet geloven, kom ik momenteel al 30k tekort t.o.v. mijn aankoopprijs drie jaar geleden. Moet nog maar zien of we dat weer goed gaan maken de komende jaren.

[Trebbors]

Accountant schreef op zaterdag 25 januari 2014 @ 21:39:
[...]

Zo jij bent dan al goed op weg je woonlasten drastisch te verlagen! Zulke meevallers zijn natuurlijk hartstikke fijn (en je hebt een goed voorbeeld in je schenker!). Daarnaast slim dat je het hele bedrag in je hypotheek wil stoppen i.p.v. te "consumeren". In de toekomst zullen je mogelijkheden hierdoor een stuk ruimer zijn.

Ik zou het op het aflossingsvrije gedeelte aflossen mocht er nog iets overblijven inleggen op de spaarhypotheek. Spaarhypotheek zou ik gewoon lekker door laten lopen komende jaren.

Heb je ook al een bestemming voor het geld dat je dadelijk iedere maand gaat overhouden?

Bedankt allemaal voor de input!
Een bestemming.. extra snel een studieschuld aflossen of uit laten rekenen of het dan wel verstandig is dit verschil in de spaarhypotheek te stoppen.
Maar aangezien het dan om een paar honderd euro zou gaan heb ik geen idee. Het is iets, maar de spaarhypotheek kost veel meer per maand.
Vandaar ook de vraag, het gedeelte spaarhypotheek is, bruto, 3/4 van de feitelijke maandelijkse hypotheek storting. Dus die last naar beneden krijgen leek me in eerste instantie lucratiever dan de aflossingsvrije pot aflossen.

[Martinusz]

Je opties zijn:

1) je spaarhypotheek wordt eerder afgelost (indieen mogelijk), je houdt een restschuld van 25% aflossingsvrij
2) je aflossingvrije gedeelte wordt afgelost nu en je spaarhypotheek aan het eind ook = afgelost 100%
3) een variant van beide (gedeeltelijk) aflossen?

Voor optie 1 zul je moeten vragen bij je bank wat de gevolgen zijn, je gevoel kan namelijk zeggen dat het voordelig uitpakt, maar dat hoeft niet altijd zo te zijn.

[Chief]

Ik denk dat je meer bespaart door eerst de aflossingsvrije hypotheek af te lossen omdat de lasten daar puur rentelasten (=kosten) zijn? Even los dat je 3/4 spaarhypotheek en 1/4 aflossingsvrij hebt. Je krijgt over de aflossingsvrije gedeelte meer belastingaftrek maar daar betaal je waarschijnlijk ook een hogere rente % over.
Je kan zelf de rekensom maken

[Accountant]

Trebbors schreef op maandag 27 januari 2014 @ 11:20:
[...]
Het is iets, maar de spaarhypotheek kost veel meer per maand.

Ik snap niet zo goed wat je hiermee bedoelt. Bedoel je het rentepercentage, de maandelijkse afschrijving door de bank dat deze hoger ligt, het feit dat je op je spaarhypotheek naast rente nog moet sparen?

Een spaarhypotheek is een fiscaal lastig product. Laat je goed over de gevolgen voorlichten voordat je deze "afkoopt". Wellicht kun je door een eenmalige storting je bandbreedte van 1:10 maximaliseren en een lagere spaarinleg afdingen. Of wellicht kun je dit combineren met de looptijd van de lening te verkorten van 30 jaar naar 25 of 20 jaar (zou niet lager gaan zitten i.v.m. fiacale consequenties).
Restant zou dan zijn voor het aflossingsvrije gedeelte af te lossen.

[Trebbors]

Ik heb mijn post iets aangepast, de gedeelten zijn ongeveer 50/50 verdeeld, maar onze maandelijkse last is 3/4 voor de spaar en 1/4 voor het aflossingsvrije gedeelte. Bruto.

De aflossingsvrij staat op 3,25% en de rente spaar op vast 5%.

[Martinusz]

Trebbors schreef op maandag 27 januari 2014 @ 11:43:
Ik heb mijn post iets aangepast, de gedeelten zijn ongeveer 50/50 verdeeld, maar onze maandelijkse last is 3/4 voor de spaar en 1/4 voor het aflossingsvrije gedeelte. Bruto.

De aflossingsvrij staat op 3,25% en de rente spaar op vast 5%.

Heb iets soortgelijks ooit eens gevraagd, zie hier

Looptijd verkorten op het spaargedeelte loonde hier niet!

[Trebbors]

Chief-XL schreef op maandag 27 januari 2014 @ 11:31:
Je krijgt over de aflossingsvrije gedeelte meer belastingaftrek maar daar betaal je waarschijnlijk ook een hogere rente % over.

Het is net andersom De rente aflossingsvrij is lager want = variabel. Over het andere gedeelte komt de meeste HRA binnen.

[Accountant]

Andere vraag.

Mocht je nu je spaarhypotheek aflossen, hoe ga je in de toekomst dan je aflossingsvrije hypotheek aflossen. Het leuke van een spaarhypotheek is dat je gedurende 30 jaar je huis huurt en het erna vrij valt (even kort door de bocht). Het nadeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat er nog een restschuld open zal staan als je geen discipline hebt.

Hou er ook rekening mee dat je bij een spaarhypotheek niet 100% dat bedrag bijelkaar spaart. Je spaart geloof ik slechts 40-50% van de hoofdsom (gok) restant van de kosten is rente. Over 20-30 jaar gezien.

Bij de aflossingsvrije hypotheek moet je 100% van de hoofdsom sparen/inleggen. Ga je versneld aflossen leg je nu relatief duurdere euro's in maar je hebt dan in de toekomst weer geen rente kosten erover.

Zelf zou ik niet direct naar het voordeel in geld kijken maar waar ik mezelf het prettigste bij zou voelen. Je hebt een mooie voorsprong dan maakt die 50-100 euro per maand VERWACHT verschil, tussen beide opties, ook niet veel uit.

[Chief]

Trebbors schreef op maandag 27 januari 2014 @ 11:46:
[...]


Het is net andersom De rente aflossingsvrij is lager want = variabel. Over het andere gedeelte komt de meeste HRA binnen.

Misschien heb ik het over het hoofd gezien maar ik zie geen vermelding dat de ene een variabele rente heeft en andere niet? Ik ging ervan uit dat beide leningsdelen zelfde rente looptijden hebben.
In dat geval dacht ik dat aflossingsvrij een hogere rente % vanwege hogere risico maar dat kan ik ook verkeerd hebben omdat er ook een overleidingsrisico verzekeringsplicht op zit

[Trebbors]

Chief-XL schreef op maandag 27 januari 2014 @ 13:13:
[...]

Misschien heb ik het over het hoofd gezien maar ik zie geen vermelding dat de ene een variabele rente heeft en andere niet? Ik ging ervan uit dat beide leningsdelen zelfde rente looptijden hebben.
In dat geval dacht ik dat aflossingsvrij een hogere rente % vanwege hogere risico maar dat kan ik ook verkeerd hebben omdat er ook een overleidingsrisico verzekeringsplicht op zit

Trebbors schreef op vrijdag 24 januari 2014 @ 23:57:
5 jaar op weg met een spaarhypotheek met kapitaalverzekering Eigen Woning KEW (10 jaar rente vast) en een aflossingsvrije hypotheek (variabele rente, rente iets lager dan de spaarhypotheek, en aflossen kan direct) voor 50% van de totale lening.

Bij een schenking van 100.000, in welk gedeelte zouden jullie dit storten? Wetende dat de bank de vrijgestelde schenking accepteert.

[ Voor 33% gewijzigd door Trebbors op 27-01-2014 13:28 ]

[MindWarp]

Hmm, mijn hypoyheekvraagstuk zet zich voort.
Als ik ga kijken wat ik jaarlijks in moet leggen om de spaarhypotheek in 20 jaar afgelost te krijgen (ik heb nu 5 jaar gehad) en ik vergelijk dat met de opbrengsten (lees: minder uitgaven) na die 20 jaar, dan is het voordeel relatief klein. Dit komt ongetwijfeld voor een groot deel doordat de rente-op-rente in de laatste 10 jaar het zwaarst telt. En natuurlijk omdat ik dan 10 jaar HRA mis zou kunnen lopen. (bewust voorzichtig geformuleerd).
Overigens heb ik rekening gehouden met alle voorwaarden van mijn hypotheek en 1:10-regels.

Zijn er manieren om hier relatief eenvoudig een soort optimum in te vinden? Gevoelsmatig denk ik dat het het slimst is om nog een paar jaar maximaal in te leggen (en dus de looptijd wel iets te verkorten) en dan de boel op z'n beloop te laten? Meer een retorische vraag, ik ben niet erg onhandig in excel, maar als iemand iets bestaands kent, is het meer dan welkom.

Bij aflossing na 20 jaar, haal ik maar 18% rendement over het geld wat ik in 15 jaar aflossen zou steken. Dan kan ik het geld misschien beter anders beleggen en straks gewoon de laatste x jaar uit die pot betalen. Ik zet graag geld voor langere termijn weg, maar het moet wel echt iets opleveren.

Hier inmiddels ook een beleggingsrekening geopend. Misschien vrij standaard, maar is het een goede strategie om een paar/aantal grote indices over de wereld op te zoeken en maandelijks / per kwartaal een bedrag in te leggen in de index die over die periode het meest is gedaald / minst is gestegen? Als je uitgaat van lange termijn rendementen, lijkt dat een goede initiële n00b-strategie?

[Chief]

Met beleggen haal je over het algemeen een beter rendement dan aflossen van hypotheek maar brengt ook meer risico's met zich mee. Dat moet je dus voor jezelf uitmaken of je het dat waard vindt
Je beleggingsstrategie is prima als je in staat bent om die strategie voor lange termijn te kunnen volgen en dus niet gedwongen hoeft te verkopen op een slecht moment. Focus op index trackers e.d. met lage kosten.

[MindWarp]

Inderdaad dat was ook mijn beleving toen ik de cijfers uitgerekend had. Toch ga ik nog wel wàt geld in de hypotheek blijven steken, omdat de rente-op-rente daarvan natuurlijk erg lekker is. De rest van de (eventueel licht verkorte) looptijd kan ik dan minimaal blijven inleggen.

Startpakket van Alex trouwens ook ontvangen. Ook hier is weer een flinke rekensom te maken. Ik verwacht inderdaad (tenzij mijn vrouw en ik allebei opeens onze baan verliezen) voor de erg lange termijn geld in te kunnen leggen. Ook als er kinderen komen.

Ik vind daarom nu gevoelsmatig de keuze minder interessant om per maand (€500) of per kwartaal (€1500) in te leggen. Alex heeft relatief hoge transactiekosten, maar de beheerkosten zijn dan weer absurd laag vergeleken met andere beleggingsrekeningen (0,05%). Ter vergelijking; bij ING heb je geen transactiekosten, maar betaal je standaard €16 + 0,24% per jaar en heb je volgens mij ook een betaalrekening van ING nodig.
Dus hoe meer geld, hoe meer de vaste beheerkosten imo een rol spelen en als je dan maar 1x per kwartaal inlegt, vallen de transactiekosten ook best mee. Je moet inderdaad dan niet elke maand gaan schuiven of extra transacties gaan doen...

[Martinusz]

MindWarp schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 08:53:
Inderdaad dat was ook mijn beleving toen ik de cijfers uitgerekend had. Toch ga ik nog wel wàt geld in de hypotheek blijven steken, omdat de rente-op-rente daarvan natuurlijk erg lekker is. De rest van de (eventueel licht verkorte) looptijd kan ik dan minimaal blijven inleggen.

Je hebt 100% spaarhypotheek?
Ik zou je strategie eerst bespreken met de bank, kijken wat de gevolgen precies zijn. Zoals al een aantal keer eerder is gepost is het niet altijd voordelig om je spaarhypotheek te verkorten.

[rube]

Misschien een idee om hier een apart hypotheek draadje over te openen? Het gaat nu heel diep in op een specifieke hypotheek en dwaalt een beetje af van de algemene lijn "financieel onafhankelijk"?

@beleggingskosten: ik zal in een ver verleden bij Alex, maar heb een hekel aan vaste kosten / percentages over mijn beleggingen per jaar. Daarom vorig jaar naar Binck en Lynx overgestapt.
Maar goed, je moet voor jezelf kijken wat, waar, hoe vaak, hoe veel je belegt, koopt etc. om te bepalen wat voor jezelf de beste keuze is.

[MindWarp]

martinusz schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 08:57:
Je hebt 100% spaarhypotheek?
[..] Zoals al een aantal keer eerder is gepost is het niet altijd voordelig om je spaarhypotheek te verkorten.

Ja, 100% spaarhypotheek, geen aflossingsvrij deel.
Ik was inderdaad precies benieuwd of er rekensheets hiervoor bestaan. Zoals eerder aangegeven heb ik een financieel adviseur, maar daar kan ik niet 20 scenario's neerleggen van "werk maar uit".
Er zit altijd rendement in extra inleggen, maar de vraag is wanneer dit rendement te laag wordt om het geld hiervoor 'kwijt te raken'.

rube schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 09:05:
Misschien een idee om hier een apart hypotheek draadje over te openen? Het gaat nu heel diep in op een specifieke hypotheek en dwaalt een beetje af van de algemene lijn "financieel onafhankelijk"?

Op zich mee eens, al is de hypotheek voor mij een grote horde op de weg naar financiële onafhankelijkheid. Ik zie het toch samen met beleggen en sparen wel als on-topic (ivm rendementen).
Maar dankzij jullie ben ik er al aardig uit, dus ik zal er verder niet meer over beginnen

Thanks voor de tip over Binck en Lynx. Zal ze meenemen in mijn vergelijkingen.

[Maasluip]

Volgens mij is het simpel gezegd:
Op je spaarrekening/met beleggen krijg je x% rente. Over al je spaargeld en beleggingen betaal je 1,2% vermogensbelasting, dus dat moet je er af halen.
Voor je hypotheek betaal je y% rente. Zolang x-1.2 < y, kun je beter aflossen.
Stel, je krijgt 3% rente, stel de hypotheekrente die je betaalt is 5%. Als je € 10.000 op je spaarrekening hebt krijg je daarover € 300 rente. Als je het gebruikt om je hypotheek mee af te lossen betaal je € 500 minder hypotheek. Let op: dit is bij aflossen, niet bij extra inleggen. Vraag je hypotheekverstrekker voor de regels voor voortijdig aflossen. meestal 10% per jaar, soms 20% per jaar mogelijk.

Andere optie: investeren in besparingen. Heb je de mogelijkheid om zonnepanelen te leggen? Het rendement daarop is al 10-12%, en dat is nog niet eens meegerekend dat je de BTW voor aanschaf terug kunt krijgen.

[Accountant]

Maasluip schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 09:55:

Andere optie: investeren in besparingen. Heb je de mogelijkheid om zonnepanelen te leggen? Het rendement daarop is al 10-12%, en dat is nog niet eens meegerekend dat je de BTW voor aanschaf terug kunt krijgen.

Opzich een goed advies als je van plan bent te blijven wonen in je huis anders heeft alleen de toekomstige bewoner er profijt van. Dus wel even rekening houden met de minimale terugverdien tijd van de investeringen en hoelang je nog verwacht te wonen in je huidige huisje. Ik moet me eens verdiepen in dubbelglas heb nog 3 deuren waar enkelglas in zit met een rolluik ervoor. Dat is niet alleen investeren in besparing maar ook in een stukje extra veiligheid.

[rube]

Accountant schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 10:13:
[...]
Opzich een goed advies als je van plan bent te blijven wonen in je huis anders heeft alleen de toekomstige bewoner er profijt van. Dus wel even rekening houden met de minimale terugverdien tijd van de investeringen en hoelang je nog verwacht te wonen in je huidige huisje.

Als je zelf handig bent: meenemen of verkopen via marktplaats is ook een optie. En/of kleine meerprijs bij verkoop huis.
Ik heb bij ons zelf en een aantal anderen ook PV geïnstalleerd.

Ik moet me eens verdiepen in dubbelglas heb nog 3 deuren waar enkelglas in zit met een rolluik ervoor. Dat is niet alleen investeren in besparing maar ook in een stukje extra veiligheid.

en ook comfort (en beter voor het milieu)

[uniquorn]

Ik heb dit topic met veel interesse gelezen, en ben zelf ook aan het kijken naar financiële onafhankelijkheid. Veel bruikbare informatie uit het topic kunnen halen en interessant leesvoer gevonden,
nog (lang) niet alle gelinkte zaken gelezen, maar een flink eind op weg met de beeldvorming.

Over hypotheken en inleg vond ik de volgende pagina, met een invlubaar reken formulier, dan kan je eventuele scenario's zelf grof inschatten, en met wat voorkennis de adviseur van scenario's voorzien

In mijn persoonlijke situatie ben ik aan het kijken om een of twee keer bescheden in te leggen in het spaardeel (ook nog uitzoeken of de hypotheek verstrekker dit ook ziet zitten), omdat eht rendenment na (de resterende) 22 jaar er goed uitziet. Dit ook aan het vergelijken met inleggen in het aflossingsvrije deel, en eventuele duurzame investeringen (zonnepanelen, PV of warmte)

In mijn eigen situatie zijn helaas de inkomsten niet dusdanig dat ik op korte termijn reserves aan kan leggen zoals sommigen dit doen, maar het uitgave patroon zit nog wel wat ruimte in, hoewel ik wel moet oppassen voor de WAF en ik niet op comfoort ik wil leveren.

Thuis zijn wij met ons 3en, met een 4e onderweg en 2 huisdieren. De inkomsten zijn sinds de eerste gedaald met 70%, we verdien(d)en vrijwel evenveel maar ik ben één dag, en vrouwlief twee dagen minder gaan werken. Koppel dat met de extra uitgaven, kinderopvang en overige kosten, en dan is de teruggang wat meer. Hierdoor is veel sparen niet meer mogelijk, en i.v.m. de 2e op komst gaan we wat verbouwen, wat uiteraard ook geld kost. Dit betekend dat de buffer wat kleiner is, en dat financiele onafhankeleikheid er niet op korte termijn in zit. Gelukkig hebben we wel een toekomstbestendig huis gekocht als eerste huis, en hoeven we dus voorlopig niet te verhuizen.

[Verwijderd]

MindWarp schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 08:53:
Inderdaad dat was ook mijn beleving toen ik de cijfers uitgerekend had. Toch ga ik nog wel wàt geld in de hypotheek blijven steken, omdat de rente-op-rente daarvan natuurlijk erg lekker is. De rest van de (eventueel licht verkorte) looptijd kan ik dan minimaal blijven inleggen.

Startpakket van Alex trouwens ook ontvangen. Ook hier is weer een flinke rekensom te maken. Ik verwacht inderdaad (tenzij mijn vrouw en ik allebei opeens onze baan verliezen) voor de erg lange termijn geld in te kunnen leggen. Ook als er kinderen komen.

Ik vind daarom nu gevoelsmatig de keuze minder interessant om per maand (€500) of per kwartaal (€1500) in te leggen. Alex heeft relatief hoge transactiekosten, maar de beheerkosten zijn dan weer absurd laag vergeleken met andere beleggingsrekeningen (0,05%). Ter vergelijking; bij ING heb je geen transactiekosten, maar betaal je standaard €16 + 0,24% per jaar en heb je volgens mij ook een betaalrekening van ING nodig.
Dus hoe meer geld, hoe meer de vaste beheerkosten imo een rol spelen en als je dan maar 1x per kwartaal inlegt, vallen de transactiekosten ook best mee. Je moet inderdaad dan niet elke maand gaan schuiven of extra transacties gaan doen...

Bekijk goed de markt hiervoor. DeGiro, brandnewday etc. Transactiekosten en beheerskosten hebben een grote impact op je rendement als je met kleine bedragen belegd

MindWarp schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 09:44:
[...]

Ja, 100% spaarhypotheek, geen aflossingsvrij deel.
Ik was inderdaad precies benieuwd of er rekensheets hiervoor bestaan. Zoals eerder aangegeven heb ik een financieel adviseur, maar daar kan ik niet 20 scenario's neerleggen van "werk maar uit".
Er zit altijd rendement in extra inleggen, maar de vraag is wanneer dit rendement te laag wordt om het geld hiervoor 'kwijt te raken'.


[...]

Op zich mee eens, al is de hypotheek voor mij een grote horde op de weg naar financiële onafhankelijkheid. Ik zie het toch samen met beleggen en sparen wel als on-topic (ivm rendementen).
Maar dankzij jullie ben ik er al aardig uit, dus ik zal er verder niet meer over beginnen

Thanks voor de tip over Binck en Lynx. Zal ze meenemen in mijn vergelijkingen.

Let goed op met een 100% spaarhypotheek dat de maximale vrijstelling op dit moment 159.000 eur per persoon op de hypotheekakte.

[ Voor 25% gewijzigd door Verwijderd op 28-01-2014 11:16 ]

[Accountant]

Zo net even een nieuw (zeer tijdelijk) contract bij OXXIO afgesloten dat zorgt weer voor een zeer mooie besparing op de stookkosten en de nieuwste gadgets.

[rube]

Volgens mij heb ik je in een ander draadje wel eens uit zien leggen hoe je dat doet en vervolgens toch na korte tijd weer over kan stappen, zonder hele hoge boetes of de gadget terug te moeten sturen.
Klopt dat, kun je het wellicht nog eens kort uitleggen? Wil ook wel eens kijken of ik dat kan doen over een paar maanden

[Blik1984]

rube schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 13:11:
Volgens mij heb ik je in een ander draadje wel eens uit zien leggen hoe je dat doet en vervolgens toch na korte tijd weer over kan stappen, zonder hele hoge boetes of de gadget terug te moeten sturen.
Klopt dat, kun je het wellicht nog eens kort uitleggen? Wil ook wel eens kijken of ik dat kan doen over een paar maanden

In principe kun je gewoon ieder jaar overstappen en de bonus cashen, en als je het een beetje goed timed kun je al bij 9 maanden overstappen en de nieuwe energiemaatschappij de boete laten betalen

[Accountant]

rube schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 13:11:
Volgens mij heb ik je in een ander draadje wel eens uit zien leggen hoe je dat doet en vervolgens toch na korte tijd weer over kan stappen, zonder hele hoge boetes of de gadget terug te moeten sturen.
Klopt dat, kun je het wellicht nog eens kort uitleggen? Wil ook wel eens kijken of ik dat kan doen over een paar maanden

Nou je moet vooraf even kijken of je boetevrij bij je huidige leverancier weg mag. Ik ga er even voor het gemak vanuit dat je boetevrij weg mag.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[rube]

ah, ja, dat bedoelde ik dus! Thnx :-)
Ik moet nog een paar maandjes bij onze huidige leverancier blijven, anders krijgen we de cash back van 300 euro niet, maar daarna eens kijken of ik dit ook kan doen.

[Martinusz]

Je gaat er hierbij vanuit dat de nieuwe leverancier je boete zal vergoeden?
Hoe weet je dit? Deze informatie kan ik niet terugvinden bij maatschappijen...?

[Accountant]

http://www.eon.nl/thuis/n...oeding-en-annulering.html

Vergoeden van uw boete
Wilt u van een andere energieleverancier overstappen naar E.ON, maar bent u bang dat uw huidige leverancier een opzegvergoeding in rekening brengt? Maakt u zich hier geen zorgen over, want wij vergoeden een eventuele opzegvergoeding tot € 350,-, het wettelijke maximum bedrag voor consumenten. Bel gratis 0800-0301 voor meer informatie.

Edit:
Overigens ben ik het luie type qua switchen van leverancier. Ik heb geen idee wat ik verbruik, ik kijk gewoon welke er bovenaan het lijstje staat (probeer wel diverse vergelijkers uit). En van EON weet ik dat ze 350 euro vergoeden (rest volgens mij maar 250 max). Uitkering van de boete van OXXIO verliep ook keurig afgelopen jaar.

[ Voor 26% gewijzigd door Accountant op 28-01-2014 14:20 ]

[Wceend]

als dit de manier is om geld te verdienen dan zou ik er een rare smaak aan over houden. Het komt mij iets te ver in de buurt van oplichting van een energiemaatschappij.

[Accountant]

Het is gebruik maken van acties van commerciele bedrijven. Als ze me niet accepteren even goeie vrienden. Je moet eens voor de grap kijken naar de mensen in het mediamarkt BTW vrije dagen topic (zijn dat allemaal oplichters?).

[ Voor 170% gewijzigd door Accountant op 28-01-2014 14:43 ]

[Blik1984]

Accountant schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 14:22:
[...]

Het is gebruik maken van acties van commerciele bedrijven. Als ze me niet accepteren even goeie vrienden. Je moet eens voor de grap kijken naar de mensen in het mediamarkt BTW vrije dagen topic (zijn dat allemaal oplichters?).

Ben het met je eens hoor, het zijn de energiemaatschappijen die dit soort praktijken mogelijk maken door nieuwe klanten bonussen te geven en vaste klanten te bedotten met hoge prijzen.

vwb Mediamarkt. Wat doen die dan. Het opkopen en doorverkopen met winst.

[rube]

Ik ben het met accountant eens.
Als je blijft zitten krijg je nooit wat en betaal jij dus voor al die campagnes en geschenken voor anderen. Dan licht de energiemaatschappij jou dus op?

Overigens, mijn persoonlijk keuze gaat naar een groene maatschappij. Die steun ik ook graag. Die zal ik dus niet met dit soort dingen belasten. Maar goed, dat is een persoonlijke keuze/voorkeur.

[Martinusz]

Accountant schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 14:16:
http://www.eon.nl/thuis/n...oeding-en-annulering.html

Vergoeden van uw boete
Wilt u van een andere energieleverancier overstappen naar E.ON, maar bent u bang dat uw huidige leverancier een opzegvergoeding in rekening brengt? Maakt u zich hier geen zorgen over, want wij vergoeden een eventuele opzegvergoeding tot € 350,-, het wettelijke maximum bedrag voor consumenten. Bel gratis 0800-0301 voor meer informatie.

Edit:
Overigens ben ik het luie type qua switchen van leverancier. Ik heb geen idee wat ik verbruik, ik kijk gewoon welke er bovenaan het lijstje staat (probeer wel diverse vergelijkers uit). En van EON weet ik dat ze 350 euro vergoeden (rest volgens mij maar 250 max). Uitkering van de boete van OXXIO verliep ook keurig afgelopen jaar.

Je kunt beter vergelijken met je daadwerkelijke verbruik in de vergelijker te zetten
Zo zie ik vaak dat mijn huidige leverancier over het algemeen niet veel duurder is dan de goedkoopste, en van deze leverancier weet ik dat de facturatie altijd goed verloopt en de service uitstekend is. Voor mij eigenlijk geen reden om over te stappen naar soms dubieuze leveranciers (zijn er een aantal met veel negatieve reacties). Alleen voor de gadgets...mwa...dat laat ik wel gaan, mij te veel gedoe en gadgets genoeg in huis!

[DrivinUCrazy]

Maar dan wel een echt groene maatschappij, en niet dat gegoochel met CO2-certificaten, waarna je uiteindelijk toch franse nucleaire energie koopt.

Persoonlijk steun ik liever een maatschappij die daadwerkelijk ook energie opwekt, en niet zo'n speculant op de energiemarkt. (lees: alleen inkopen en verkopen van energie, zelf niets opwekken) Misschien wat minder goed voor de eigen beurs, dat klopt, maar wel beter voor het totaalplaatje. En niet tussendoor het gezeik als zo'n speculerende partij eens over de kop gaat.

martinusz schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 14:33:
[...]

Je kunt beter vergelijken met je daadwerkelijke verbruik in de vergelijker te zetten
Zo zie ik vaak dat mijn huidige leverancier over het algemeen niet veel duurder is dan de goedkoopste, en van deze leverancier weet ik dat de facturatie altijd goed verloopt en de service uitstekend is. Voor mij eigenlijk geen reden om over te stappen naar soms dubieuze leveranciers (zijn er een aantal met veel negatieve reacties). Alleen voor de gadgets...mwa...dat laat ik wel gaan, mij te veel gedoe en gadgets genoeg in huis!

En dit, natuurlijk.

[Accountant]

Blik1984 schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 14:25:
[...]

vwb Mediamarkt. Wat doen die dan. Het opkopen en doorverkopen met winst.

De Mediamarkt doet niets. Maar de klanten van de MediaMarkt willen nu al graag die korting (van de BTW vrije dagen) hebben en kopen de producten nu en gaan dan terug voor de laagste prijsgarantie om hun korting alsnog te claimen. Daar gaat dat hele topic over heel legitiem allemaal als je het mij vraagt.

Ik snap wel dat het niet voor iedereen weg is gelegd maar ik vind het moreel heel goed te verantwoorden t.o.v. mezelf. In de grote mensen wereld zijn contracten de normaalste zaak van de wereld. Pleeg je contractbreuk dan zijn er boetes. En tja als een andere partij dan weer zo gek is die boete over te nemen dan doe ik daar graag mijn voordeel mee.

Overigens zou ik het liefst ook gewoon minder betalen zonder deze onzin uit te hoeven halen maar goed dat lijkt mij een utopie zolang we gelukkig in een vrije markt leven i.p.v. een communistische staat .

martinusz schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 14:33:
[...]

Je kunt beter vergelijken met je daadwerkelijke verbruik in de vergelijker te zetten

Ga ik ook doen als ik mijn jaaropgaaf krijg wil ik er toch iets meer inzicht in krijgen.

[rube]

+1 DrivinUCrazy
En dat doe ik ook al heel lang. Ehm, maar ik moet bekennen dat ik wel even de mogelijkheden ga bekijken als mijn contract over een paar maanden afloopt.

Overigens, voor mij hoeven ze toch niet veel stroom op te wekken aangezien we jaar rond zo goed als neutraal zijn. En gas, tja, bio gas is nog niet echt beschikbaar.

[Chief]

Oh, heeft er iemand aandacht besteedt aan pensioengat? Als je een pensioengat hebt dan kan je fiscaal vriendelijk bijsparen. Ook dat is een vorm van "financiele onafhankelijkheid" aangezien het een vorm van sparen is. Ik heb zeker een pensioengat en ga daar maar eens induiken

[Accountant]

martinusz schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 14:33:
[...]

Alleen voor de gadgets...mwa...dat laat ik wel gaan, mij te veel gedoe en gadgets genoeg in huis!

Gadgets=bonus=cash geld= beetje moeite ervoor doen.

Ik zie niet zo snel een leverancier die jou een bonus van 400 euro geeft (dat krijg je wel voor een gesealde Ipad air op marktplaats). Is toch een korting van 33 euro per maand maar goed zoals alles in dit topic, het het is een keuze die je moet maken of het je waard is.

Chief-XL schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 14:46:
Oh, heeft er iemand aandacht besteedt aan pensioengat? Als je een pensioengat hebt dan kan je fiscaal vriendelijk bijsparen. Ook dat is een vorm van "financiele onafhankelijkheid" aangezien het een vorm van sparen is. Ik heb zeker een pensioengat en ga daar maar eens induiken

Je zet geld vast waar je op kort termijn niet meer aan kunt. Daarnaast klinkt het leuk de aftrekbaarheid nu, maar in de toekomst mag je er weer over afrekenen (ok lager tarief maar goed). Bouw je helemaal geen pensioen op dan zou ik het wel verstandig vinden ernaar te kijken. Maar ik doe er persoonlijk niets mee, vertrouw op mijn eigen spaar discipline (ben ook nog nooit werkeloos of iets dergelijks geweest).

[ Voor 42% gewijzigd door Accountant op 28-01-2014 14:53 ]

[rube]

@ pensieongat: Eh, ja. Maar volgens de huidige regels mag ik dan NIETS opnemen de komende 32 jaar (waarschijnlijk langer).
Dat is mij te lang. Daarnaast vertrouw ik de overheid niet zo en zou het mij niets verbazen als ik er nog langer niet bij kan, ik tegen die tijd toch net zoveel belasting moet betalen etc.

Dus nee, ik doe alleen wat ik verplicht wordt door mijn werkgever.

[Chief]

Pensioensparen is fiscaal voordelig sparen bij een provider zoals een bank. Daar heeft overheid niets mee te maken. Wat ze WEL kunnen doen is dat fiscale voordeel tzt de nek omdraaien

[rube]

Als het gaat om fiscaal voordelig sparen, dan heeft de overheid er toch mee te maken?
AFAIK kan ik geld dat in een pensioen zit niet opnemen voor de pensioengerechtigde leeftijd, zoals dat is vastgelegd door de overheid.

[Mr_Blobby]

Ik heb ook even gekeken naar fiscaal vriendelijk sparen voor aanvulling op mijn pensioen.
Maar ik begin er niet aan:
Bankspaarder verkwanselt vrijheid voor dubieus fiscaal voordeel

[Verwijderd]

Mr_Blobby schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 15:58:
Ik heb ook even gekeken naar fiscaal vriendelijk sparen voor aanvulling op mijn pensioen.
Maar ik begin er niet aan:
Bankspaarder verkwanselt vrijheid voor dubieus fiscaal voordeel

Simpel gezegd:

• Geld staat op een geblokkeerde rekening
• Geld mag pas op worden genomen op de AOW gerechtigde leeftijd.*
• Je mag maar een max bedrag per jaar inleggen. Dit is afhankelijk van je A-factor
• De inleg mag je aftrekken in box 1
• bij opname wordt het geld belast in box 1
• Uitkering is gebonden aan een max. en aan een min looptijd

*. Indien je alleen voor 2014 geld op de rekening heb gezet, en daarna niet meer hebt bijgestort mag je het op je 65e opnemen, ongeacht van de AOW leeftijd

[mb1]

Trebbors schreef op maandag 27 januari 2014 @ 11:20:
[...]


Bedankt allemaal voor de input!
Een bestemming.. extra snel een studieschuld aflossen of uit laten rekenen of het dan wel verstandig is dit verschil in de spaarhypotheek te stoppen.
Maar aangezien het dan om een paar honderd euro zou gaan heb ik geen idee. Het is iets, maar de spaarhypotheek kost veel meer per maand.
Vandaar ook de vraag, het gedeelte spaarhypotheek is, bruto, 3/4 van de feitelijke maandelijkse hypotheek storting. Dus die last naar beneden krijgen leek me in eerste instantie lucratiever dan de aflossingsvrije pot aflossen.

1 Hou in ieder geval rekening met de regels van de belastingdienst waar ik je al eerder op wees
2 Kijk eens in je hypotheek akte, ik die van mij staat dat extra aflossing in eerste instantie in mindering van het aflossingsvrije deel worden gebracht, maar ik heb spaarhypotheek en aflossingsvrije deel in één akte en bij één verstrekker. Bij jou kan dat anders zijn!

[ari3]

Volgens mij kan banksparen nog best goed uitpakken mits je minimaal 5% rente krijgt, tegen 52% aftrekt en de belastingtarieven voor AOW-gerechtigden onveranderd blijven.

Hoewel ik voornamelijk dat laatste als een groot risico zie. Door de toenemende vergrijzing zal de staat zich vanzelf genoodzaakt zien om te gaan graaien in de aanvullende pensioenen.

Overigens is een geblokkeerde rekening niet in alle gevallen slecht: Bij echtscheiding, restschuld bij verkoop van huis, aanvraag van bijstand, enz. kan het dus ook niet aangesproken worden.

[rube]

ari3 schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 16:56:
Volgens mij kan banksparen nog best goed uitpakken mits je minimaal 5% rente krijgt, tegen 52% aftrekt en de belastingtarieven voor AOW-gerechtigden onveranderd blijven.

Als, als

Hoewel ik voornamelijk dat laatste als een groot risico zie. Door de toenemende vergrijzing zal de staat zich vanzelf genoodzaakt zien om te gaan graaien in de aanvullende pensioenen.

Precies, en zeker omdat het in mijn geval nog 30+ jaar vast staat zonder dat ik erbij kan...

Overigens is een geblokkeerde rekening niet in alle gevallen slecht: Bij echtscheiding, restschuld bij verkoop van huis, aanvraag van bijstand, enz. kan het dus ook niet aangesproken worden.

Ja, en voor sommige mensen zonder voldoende zelf discipline kan het ook verstandig zijn.

[Verwijderd]

Accountant schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 13:35:
[...]

Nou je moet vooraf even kijken of je boetevrij bij je huidige leverancier weg mag. Ik ga er even voor het gemak vanuit dat je boetevrij weg mag.

Stap 1: Je dient een aanvraag bij OXXIO in voor een energie pakket met de gadget naar wens (3 jarig contract).
Stap 2: Je laat OXXIO de incasso afschrijven en wacht af tot je van OXXIO de codes van Paradigit krijgt. Je bestelt meteen je gadget.
Stap 3: Je zoekt hierna direct een nieuwe leverancier en geeft aan te willen overstappen dan gaat de nieuwe energieleverancier het contract bij OXXIO opzeggen.
Stap 4: OXXIO zal je een boete geven van 350 euro die betaal je netjes.
Stap 5: Boete indienen bij nieuwe leverancier.
Stap 6: Jaar klant blijven bij je nieuwe levrancier en zie Stap 1

Let wel even op bij stap 3 dat je een leverancier zoekt die de volledige boete zal vergoeden.
De overheid heeft de boetes gemaximaliseerd dat wil zeggen 125 euro per product groep en 100 voor een cadeau. Hierdoor is de maximale boete bij contractbreuk 350 euro (eerder opzeggen). Het gros van de leveranciers zal de 250 vergoeden, zelf weet ik van EON dat deze 350 euro vergoeden.

Vorig jaar heb ik dit advies van een energie medewerker gekregen en uiteraard braaf opgevolgd. Dit jaar gaan we voor poging 2 maar dan op de naam van de vrouwde vrouw des huizes. In de algemene voorwaarde spreken ze over 1 maal per leveringsadres maar heb gebeld en ze gaven me aan dat het om de naam zou gaan.

De oude IPAD die ik vorig jaar heb gekregen gaat marktplaats op en daar verwacht ik nog een 300 euro voor te krijgen. Mooie bonus/korting op mijn rekening dacht ik zo en een nieuwe IPAD Air ervoor in de plaats.

Ik ben vorig jaar iets van 45 dagen betalende OXXIO klant geweest.

Ik hoorde van een jurist weleens, dat je bij Oxxio direct een beschikking van Interim Justitia (Incasso) in je brievenbus ontvangt, op het moment dat zij niet automatisch af kunnen schrijven…met een verhoging van ca. 40 euro er bovenop. Lekker bedrijf is dat Oxxio…nu weet je gelijk waar die iPad vandaan komt

[upje]

Dat is niet waar. Zie de voorwaarden van Oxxio.

[Accountant]

Heb oxxio, essent en eon gehad, met allemaal geen enkele problemen gehad. Volgens mij is hun taak ook alleen maar de administratie regelen en regelt Enexis de feitelijke levering. Ik zorg dat ik netjes voldoende geld op mijn rekening heb en er is niks aan het handje.

Bij Ryanair vraag ik mezelf ook wel eens af met wat voor bedrijf ik van doen heb. Maar als je volgens hun spelregels speelt is er niets aan de hand en kun je tegen een bescheiden prijs een goed product afnemen.

[sverzijl]

ari3 schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 16:56:
Volgens mij kan banksparen nog best goed uitpakken mits je minimaal 5% rente krijgt, tegen 52% aftrekt en de belastingtarieven voor AOW-gerechtigden onveranderd blijven.

Ook als de belastingschijven gelijk blijven kan je er een aardig voordeel aan hebben (even aangenomen dat je al ruim boven de VRH drempel zit, maar dat zullen de meesten in dit topic al wel zitten).

Simpel voorbeeldje:
Stel je legt dit jaar 10K in een lijfrente die 4% geeft en je hebt nog 30 jaar te gaan tot aan je pensioen. Dan is het eindbedrag 32,4K. Stel in het ergste geval bij opname over gehele(!) bedrag 52% belasting, dan resteert netto: 15,5K

Gebruik je ditzelfde geld op een normale spaarrekening/deposito die ook 4% geeft, dan kan je na belasting netto 4,8K inleggen voor diezelfde 30 jaar tegen (4 - 1,2) = 2,8 %. Netto eindresultaat na 30 jaar: 11K.

Als de belastingtarieven voor AOW-ers tegen die tijd nog steeds lager zijn dan de huidige toptarieven en/of je 'inkomen' bij AOW leeftijd ligt onder het toptarief en/of de geplande stapsgewijze verlaging van het toptarief van 52 -> 49,5% gaat door vanaf 2018 , dan is het voordeel alleen nog maar groter.


Nadeel is natuurlijk wel dat je niet bij dit geld kan, maar ik ga er vanuit dat je dit niet met je laatste centen doet.

[ Voor 8% gewijzigd door sverzijl op 29-01-2014 09:07 ]

[Chief]

Nice post. Thanks!

[mb1]

Accountant schreef op dinsdag 28 januari 2014 @ 19:20:
Heb oxxio, essent en eon gehad, met allemaal geen enkele problemen gehad. Volgens mij is hun taak ook alleen maar de administratie regelen en regelt Enexis de feitelijke levering. Ik zorg dat ik netjes voldoende geld op mijn rekening heb en er is niks aan het handje.

Bij Ryanair vraag ik mezelf ook wel eens af met wat voor bedrijf ik van doen heb. Maar als je volgens hun spelregels speelt is er niets aan de hand en kun je tegen een bescheiden prijs een goed product afnemen.

Is het wellicht handig om een en ander over "hoe een gratis Ipad bij Oxxio te krijgen" tussen "slotjes" te zetten zoals in het aanbiedingen topic gebruikelijk is....
Op deze manier kunnen allen mensen die ingelogd zijn bij Tweakers dit lezen.
Anders is het snel gedaan als iedere Googelende Nederlander dit leest!

[Accountant]

Ik heb nooit begrepen waarom zoveel mensen geld storten in een aanvullend pensioen en daarnaast nog een hypotheek open hebben staan. Steek je geld liever in het aflossen van het huis. Als je het huis vrij hebt op pensioendatum kun je makkelijk rondkomen van 1.500-2.000 netto per maand.

Persoonlijk vind ik 30 jaar vooruit storten een beetje dom (tenzij je 0,0 pensioenopbouw hebt, maar dan nog zou ik eerst naar bovenstaand punt kijken).

De mensen in dit topic maken denk ik graag gebruik van de mogelijkheden en de regelingen die de overheid te bieden heeft. Maar wat ze wel belangrijk vinden is flexibiliteit en de mogelijkheid om exit mogelijkheden te hebben. Een lijfrente geeft weinig exit mogelijkheden en teveel randvoorwaarde. Dit werkt erg benauwend voor mensen die streven naar onafhankelijkheid.

mb1 schreef op woensdag 29 januari 2014 @ 09:41:
[...]


Is het wellicht handig om een en ander over "hoe een gratis Ipad bij Oxxio te krijgen" tussen "slotjes" te zetten zoals in het aanbiedingen topic gebruikelijk is....
Op deze manier kunnen allen mensen die ingelogd zijn bij Tweakers dit lezen.
Anders is het snel gedaan als iedere Googelende Nederlander dit leest!

Euhm, hoe moet ik dat doen?

[ Voor 22% gewijzigd door Accountant op 29-01-2014 09:44 ]

[Krisp]

Ik ben het met je eens, met een kanttekening: een pensioen is bij langdurige werkloosheid wel veilig en een huis niet. Ik heb erg veel moeite met dit systeem maar kan me heel goed voorstellen dat mensen hierop acteren. Overigens zou ik alleen inzetten op mijn pensioen als ik alleen was: als stel kun je er redelijkerwijs vanuit gaan dat een van beiden een baan houdt.

[Blik1984]

Accountant schreef op woensdag 29 januari 2014 @ 09:42:
Ik heb nooit begrepen waarom zoveel mensen geld storten in een aanvullend pensioen en daarnaast nog een hypotheek open hebben staan. Steek je geld liever in het aflossen van het huis. Als je het huis vrij hebt op pensioendatum kun je makkelijk rondkomen van 1.500-2.000 netto per maand.

Persoonlijk vind ik 30 jaar vooruit storten een beetje dom (tenzij je 0,0 pensioenopbouw hebt, maar dan nog zou ik eerst naar bovenstaand punt kijken).

Ik snap dat ook niet zo. Sowieso leef je in het hier en nu, en kun je beter wat geld stoppen in je huis wat weer zorgt voor lagere lasten op dit moment. Ik kan het me weer wel voorstellen als je tegen je pensioen aanzit, maar voor iemand als ik van 29 jaar met een pensioen dat nog 40 jaar duurt... nee

[Verwijderd]

mb1 schreef op woensdag 29 januari 2014 @ 09:41:
[...]
Is het wellicht handig om een en ander over "hoe een gratis Ipad bij Oxxio te krijgen" tussen "slotjes" te zetten zoals in het aanbiedingen topic gebruikelijk is....
Op deze manier kunnen allen mensen die ingelogd zijn bij Tweakers dit lezen.
Anders is het snel gedaan als iedere Googelende Nederlander dit leest!

Dit staat toch ook op de site van Oxxio zelf, dat je een iPad kunt krijgen bij een 3-jarig contract?
En ook via Google gelijk een hit, waarom zou je dit verbergen?

Waarom wil je trouwens 3 jaar aan Oxxio vastzitten voor een iPad Air? Die kun je toch beter los halen denk ik dan? Waarschijnlijk zit die prijs van €13,30/mnd wel in de maandprijs van Oxxio verdisconteerd…

[ Voor 15% gewijzigd door Verwijderd op 29-01-2014 10:27 ]

[Chief]

Accountant schreef op woensdag 29 januari 2014 @ 09:42:
Ik heb nooit begrepen waarom zoveel mensen geld storten in een aanvullend pensioen en daarnaast nog een hypotheek open hebben staan. Steek je geld liever in het aflossen van het huis. Als je het huis vrij hebt op pensioendatum kun je makkelijk rondkomen van 1.500-2.000 netto per maand.

Persoonlijk vind ik 30 jaar vooruit storten een beetje dom (tenzij je 0,0 pensioenopbouw hebt, maar dan nog zou ik eerst naar bovenstaand punt kijken).

De mensen in dit topic maken denk ik graag gebruik van de mogelijkheden en de regelingen die de overheid te bieden heeft. Maar wat ze wel belangrijk vinden is flexibiliteit en de mogelijkheid om exit mogelijkheden te hebben. Een lijfrente geeft weinig exit mogelijkheden en teveel randvoorwaarde. Dit werkt erg benauwend voor mensen die streven naar onafhankelijkheid.


[...]

Waarom is het dom? Als je max hebt afgelost in een jaar dan is fiscaal pensioensparen een mogelijkheid om vermogen op te bouwen

Euhm, hoe moet ik dat doen?

[mb1]

Accountant schreef op woensdag 29 januari 2014 @ 09:42:


[...]

Euhm, hoe moet ik dat doen?

Gebruik eventueel de members only code, een spoilertag die een tekst onzichtbaar maakt voor niet ingelogde gebruikers (en zoekmachines dus). De tags zijn

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

of kortweg

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

. Dat ziet er zo uit:

Members only:
kortingscode olé


en voor de niet ingelogden:
http://tweakers.net/ext/f/VfjqM8CLZDo0dZ6yFQR8p4pm/full.png

Kijk even in de openingspost Meld hier uw kortingscodes/coupons

[Accountant]

Blik1984 schreef op woensdag 29 januari 2014 @ 10:03:
[...]
Ik kan het me weer wel voorstellen als je tegen je pensioen aanzit, maar voor iemand als ik van 29 jaar met een pensioen dat nog 40 jaar duurt... nee

Klopt, volgens mij is dat ook wat meestal gebeurt. Meeste mensen worden vanaf hun 50ste eens bewust van het pensioen en gaan dan pas nadenken. In mijn directe omgeving is nog geen enkele dertiger met zijn pensioen bezig. Zelf ben ik gewoon een lekkere buffer aan het opbouwen en dan zien we wel waar het schip strand. Ik ben er wel van overtuigd als we op deze weg doorgaan we 10-15 jaar werken zouden kunnen uitsparen (dat is dan een mooie keuze voor de toekomst).

Mocht de lijfrenteregeling over tig jaar nog bestaan en ik zit 10 jaar van mijn pensioen af dan zou ik het inderdaad wel een overwegen waard vinden.

[sverzijl]

Accountant schreef op woensdag 29 januari 2014 @ 09:42:
Ik heb nooit begrepen waarom zoveel mensen geld storten in een aanvullend pensioen en daarnaast nog een hypotheek open hebben staan. Steek je geld liever in het aflossen van het huis. Als je het huis vrij hebt op pensioendatum kun je makkelijk rondkomen van 1.500-2.000 netto per maand.

Persoonlijk vind ik 30 jaar vooruit storten een beetje dom (tenzij je 0,0 pensioenopbouw hebt, maar dan nog zou ik eerst naar bovenstaand punt kijken).

Om even voor mezelf te spreken, ik bouw geen pensioen op (zzp-er) dus ik maak gebruik van deze regeling. Mijn hypotheek is per juni dit jaar volledig afgelost, dus daar hoef ik me niet druk meer om te maken. Daarnaast vind ik het neerwaarts risico klein (er moet erg veel gebeuren om er uiteindelijk geen fiscaal voordeel uit te behalen. Sterker nog, de geplande wijziging van het toptarief maakt het vooralsnog alleen nog maar aantrekkelijker).

Ik denk overigens niet dat mijn keuze anders zou zijn geweest als ik mijn hyp nog niet afgelost zou hebben. Je huis mag je 'opeten' in het ergste geval, je lijfrentes blijven staan.

[EnerQi]

Waarom zo'n harde keuzes maken?

Stel je hebt 1000 euro vrij te besteden
- 250 euro hypotheek aflossen (Nu voordeel/lagere lasten)
- 250 euro (index)beleggen (later voordeel)
- 250 euro sparen (nu voordeel/buffer/leuke dingen doen)
- 250 euro pensioen (later voordeel/belasting voordeel)

[Accountant]

sverzijl schreef op woensdag 29 januari 2014 @ 10:19:
[...]

Om even voor mezelf te spreken, ik bouw geen pensioen op (zzp-er) dus ik maak gebruik van deze regeling. Mijn hypotheek is per juni dit jaar volledig afgelost, dus daar hoef ik me niet druk meer om te maken. Daarnaast vind ik het neerwaarts risico klein (er moet erg veel gebeuren om er uiteindelijk geen fiscaal voordeel uit te behalen. Sterker nog, de geplande wijziging van het toptarief maakt het vooralsnog alleen nog maar aantrekkelijker).

Ik denk overigens niet dat mijn keuze anders zou zijn geweest als ik mijn hyp nog niet afgelost zou hebben. Je huis mag je 'opeten' in het ergste geval, je lijfrentes blijven staan.

Dat is inderdaad een heel andere situatie, jij hebt je zaakjes goed op orde. Maar de meeste mensen zijn hier in loondienst en bouwen pensioen op bij hun werkgever (dan vind ik het niet handig je geld lang weg te zetten in een aanvullende lijfrente).

Bij zelfstandige vind ik het overigens wel verstandig dat er een structureel externe opbouw van pensioen is NAAST het aflossen (het is in mijn visie een EN EN verhaal, en aflossen en pension opbouwen als zelfstandige). Let er wel op dat je niet alleen spaart door je FOR dotatie maar dat je deze ook daadwerkelijk afstort bij een derde partij. Vaak doteren boekhouders/accountants aan een FOR omdat het leuk belasting bespaart. Maar ze wijzen de ondernemers er niet op dat ze dit bedrag ook nog eens daadwerkelijk moeten afstorten. Of de ondernemers vinden die belasting besparing wel leuk en hebben zoiets van ik stort het geld later wel af. (er vanuitgaande dat je een eenmanszaak hebt).

[ Voor 3% gewijzigd door Accountant op 29-01-2014 10:48 ]

[sverzijl]

FOR zou ik nooit gebruiken, kleven teveel nadelen aan (afroming vermogen bij te hoge liquiditeitspositie, waarbij FOR reservering gewoon meetelt, direct moeten aftikken als je je bedrijf beeindigd/overlijd, FOR is niet 'onaantastbaar' bij faillissement, winst afkomstig uit FOR reservering wordt gewoon belast).
Direct inleggen in lijfrente(-achtige) produkten dus voor mij als enige pensioenopbouw. (En dan ook nog eens goed spreiden)

[ Voor 8% gewijzigd door sverzijl op 29-01-2014 11:02 ]

[Accountant]

Slim sverzijl, direct afstorten is het slimste wat je kunt doen! Ik ben ook geen voorstander van een FOR zal het ook maar in een zeer uitzonderlijke situatie adviseren.

Dat moet toch wel lekker ondernemen zijn wetende dat je je zaakjes zo goed op orde hebt. Gevolg ervan is natuurlijk ook dat je verder op je AOV zou kunnen besparen (je kunt een beperkter inkomen verzekeren, mocht je die hebben). Dit zorgt eigenlijk voor een hele reeks aan mogelijke besparingen waardoor je uiteindelijk nog harder zou kunnen sparen/minder hoeft te werken.

[ Voor 4% gewijzigd door Accountant op 29-01-2014 11:18 ]

[sverzijl]

AOV heb ik al redelijk uitgekleed sinds dit jaar, waardoor ik nog maar 70 euro netto/maand betaal. Wachttijd verhoogd naar 1 jaar en uitkering verlaagd naar nog maar 40K/jaar. Hoop er nooit gebruik van hoeven te maken uiteraard, maar zo ja, dan zou het voldoende moeten zijn. Sowieso beeindig ik deze op het moment dat ik genoeg buffer heb om tot aan mijn pensioen uit te kunnen zingen.

[Verwijderd]

Nou, ik hoor net dat de zorgpremie volgend jaar met €200 p.p./jaar omhoog gaat, plan dat maar vast in je planning…

[mb1]

http://www.rabobank.nl/pa...rekening/rabogroensparen/

Deze zag ik net toevallig, de rente is 0,1% maar het fiscale voordeel volgens Rabobank van 1,9% (voor het deel boven de box3 vrijstelling).
Maakt toch 2%
Kent iemand dit en zijn er meer van dit soort producten?

[ari3]

http://www.rabobank.nl/pa...rekening/rabogroensparen/
Tsja, appels met peren vergelijken. En rekening die 0,1% rente geeft moet toch een rood sein zijn wil je daar geld in stoppen.

Als je een rente rekent van 2,6% (5 jaar vast LPB) dan is niet-groen toch voordeliger:
Rente: 2,6% = 1300
VRH: 1,2%: = 615
Heffingskorting: 0
Netto rendement: 1,4% = 685

[T-MOB]

Mja, maar dat is 5 jaar vast en dus niet te vergelijken met 1 jaar vast. Risicoloos 2% krijg je nergens bij 1 jaar vast.

Maar de 1.9% klopt niet voor financieel onafhankelijken, 0.7% bestaat namelijk uit een heffingskorting in box 1. Da's de box voor "afhankelijken"

[Mr_Blobby]

T-MOB schreef op donderdag 30 januari 2014 @ 15:57:
Mja, maar dat is 5 jaar vast en dus niet te vergelijken met 1 jaar vast. Risicoloos 2% krijg je nergens bij 1 jaar vast.

Jawel:
http://www.spaarinformati...t/deposito_op_looptijd#12

[Accountant]

Vanavond weer het maandje afsluiten, kijken of we weer wat dichter bij ons doel zijn gekomen. Verwacht dat de kosten langzaam een beetje oplopen aangezien mijn vrouw al flinke voorraden voor de baby aan het inslaan is.

Is er trouwens iets voor te zeggen om 5 tot 10% van je vermogen in cash (of wellicht goud) aan te houden?

[Verwijderd]

Accountant schreef op vrijdag 31 januari 2014 @ 10:45:
Vanavond weer het maandje afsluiten, kijken of we weer wat dichter bij ons doel zijn gekomen. Verwacht dat de kosten langzaam een beetje oplopen aangezien mijn vrouw al flinke voorraden voor de baby aan het inslaan is.

Is er trouwens iets voor te zeggen om 5 tot 10% van je vermogen in cash (of wellicht goud) aan te houden?

Zowiezo is een vooraadje cash aanhouden verstandig als je rekening houdt met zware ICT problemen bij
je eigen bank of eventueele EU grapjes.

Als je ik noem maar wat een week of 2 niet bij je geld kan levert het toch wat problemen op.

Goud en dergelijke als een hedge tegenwaarde verlies is ook mogelijk maar is weer een heel andere tak van sport.

[DeZaag]

EnerQi schreef op woensdag 29 januari 2014 @ 10:20:
Waarom zo'n harde keuzes maken?

Stel je hebt 1000 euro vrij te besteden
- 250 euro hypotheek aflossen (Nu voordeel/lagere lasten)
- 250 euro (index)beleggen (later voordeel)
- 250 euro sparen (nu voordeel/buffer/leuke dingen doen)
- 250 euro pensioen (later voordeel/belasting voordeel)

Inderdaad. Dat is ook mijn insteek. Helaas met iets minder dan 1.000 Euro vrij te besteden per maand, maar de opzet is vrijwel hetzelfde. Enkel extra pensioeninleg wacht ik momenteel nog mee.

550 Euro vrij te besteden:
- 150 euro hypotheek aflossen (Nu voordeel/lagere lasten)
- 200 euro (index)beleggen (later voordeel)
- 200 euro sparen (nu voordeel/buffer/leuke dingen doen)

[Accountant]

DeZaag schreef op vrijdag 31 januari 2014 @ 10:55:
[...]


Inderdaad. Dat is ook mijn insteek. Helaas met iets minder dan 1.000 Euro vrij te besteden per maand, maar de opzet is vrijwel hetzelfde. Enkel extra pensioeninleg wacht ik momenteel nog mee.

550 Euro vrij te besteden:
- 150 euro hypotheek aflossen (Nu voordeel/lagere lasten)
- 200 euro (index)beleggen (later voordeel)
- 200 euro sparen (nu voordeel/buffer/leuke dingen doen)

Euhm bedoelen jullie dan met hypotheek aflossen, het versneld aflossen op een waarsschijnlijk (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek? Is er wel een plan om de hypotheek voor 100% af te lossen of blijft er een restschuld over? Ik heb bewust voor 100% banksparen gekozen zodat ik 30 jaar mijn huis huur voor een vast bedrag per maand (=rente+spaarinleg) en het erna 100% mijn eigendom zal zijn. Hierdoor valt mijn hypotheek aflossen weg in het vrij te besteden overzicht.

Verwijderd schreef op vrijdag 31 januari 2014 @ 10:55:
[...]


Zowiezo is een vooraadje cash aanhouden verstandig als je rekening houdt met zware ICT problemen bij
je eigen bank of eventueele EU grapjes.

Als je ik noem maar wat een week of 2 niet bij je geld kan levert het toch wat problemen op.

Goud en dergelijke als een hedge tegenwaarde verlies is ook mogelijk maar is weer een heel andere tak van sport.

Hebben we het dan over 1.000 of 10.000 euro? Ik kan het relatief makkelijk met 1.000 euro uitzingen, maar was eerder richting de 10.000 aan het denken (vandaar ook het percentage van je totaal vermogen).

Het is niet direct als hedge maar meer als fysiek aanhouden van middelen in een kluis voor noodgevallen.

[Verwijderd]

Accountant schreef op vrijdag 31 januari 2014 @ 11:20:
[...]
Hebben we het dan over 1.000 of 10.000 euro? Ik kan het relatief makkelijk met 1.000 euro uitzingen, maar was eerder richting de 10.000 aan het denken (vandaar ook het percentage van je totaal vermogen).

Het is niet direct als hedge maar meer als fysiek aanhouden van middelen in een kluis voor noodgevallen.

Hangt natuurlijk geheel af van wat je voor ogen hebt kwa scenario wat je wil afdekken een bankstoring van een maand zoals in de UK in 2012 red je waarschijnlijk wel met een bescheiden bedrag.

Andere eventuele scenarios vragen natuurlijk om andere bedragen en middelen denk aan economische of sociale onrust of het met haast verlaten van dorp/streek/land.

Maar imo staat het afdekken van dat soort risico's een beetje los van de discussie over financieele onafhankelijkheid