Het freelance ICT-ers discussie topic

[Hydra]

c-nan schreef op maandag 23 december 2019 @ 17:30:
- Kunnen jullie een aantal partijen adviseren betreft AOV?

Ik zit bij SharePeople. Da's een soort broodfonds systeem met een speciale Bunq rekening, met als voordeel dat je afgezien van de administratiekosten het grootste deel weer terugkrijgt. Ik zit er nu een half jaar bij en heb 1 keer 31 euro af moeten tikken voor een zieke. Afgezien daarvan heb ik dus 180 euro per maand dus allemaal teruggekregen.

Nadelen: Kosten zijn netto (prive) en er zit een max van 2 jaar aan.

- Hoe hebben jullie je pensioen geregeld. Gewoon simpel storten bij BND/Bright, of heb je het op een manier geregeld (bijvoorbeeld vastgoed)? Wat ik sowieso wil doen is mijn hypotheek aflossen, binnen 10 jaar. Daarmee heb ik straks mijn kosten verlaagd, maar nog geen inkomen geregeld.

Ik zit bij Bright, ook gekoppeld aan sharepeople. Het geld dat 'over' is, gaat door naar Bright. Ik moet nog een keer financieel advies inwinnen wat betreft wat nu een goeie manier is om het geld dat 'over' is te verdelen. Ben o.a. van plan het aflossingvrije deel van m'n hypotheek versneld af te lossen.

[c-nan]

Als ik de laatste paar reacties samenvat:

AOV:
- Broodfonds (maximaal 2 jaar), na 2 jaar heb je dus niets?
- Reaal
- Achmea

Pensioen:
- BND

@Deveon: Direct bij de verzekeraar zelf, of via een tussenpersoon/partij?
@klapjoker Direct bij Reaal, of via een tussenpartij? Heb je ook offertes bij andere verzekeraars opgevraagd?

/toevoeging
Reaal moet via een financieel adviseur zie ik. Hoe kies je die? Gewoon Googlen?

[ Voor 12% gewijzigd door c-nan op 23-12-2019 21:57 ]

[ybos]

pirke schreef op maandag 23 december 2019 @ 16:05:
[...]


***members only***

Is die meewerkbeloning ook te verklaren Ik heb er ook weleens over nagedacht maar bij controle vind ik het lastig om met een juiste verklaring te komen.
Het bedrag wat je noemt is een pittig bedrag om zomaar even bij elkaar te verzinnen om tot een redelijk uurloon te komen

[Hmmbob]

c-nan schreef op maandag 23 december 2019 @ 21:54:

@Deveon: Direct bij de verzekeraar zelf, of via een tussenpersoon/partij?
@klapjoker Direct bij Reaal, of via een tussenpartij? Heb je ook offertes bij andere verzekeraars opgevraagd?

/toevoeging
Reaal moet via een financieel adviseur zie ik. Hoe kies je die? Gewoon Googlen?

Alle AOV's moeten via een financieel adviseur, dat is een wettelijke verplichting.

Dat die adviseur misschien alles webbased doet zou kunnen, maar hij heeft wel een zorgplicht.

[pirke]

ybos schreef op maandag 23 december 2019 @ 22:31:
[...]

Is die meewerkbeloning ook te verklaren Ik heb er ook weleens over nagedacht maar bij controle vind ik het lastig om met een juiste verklaring te komen.
Het bedrag wat je noemt is een pittig bedrag om zomaar even bij elkaar te verzinnen om tot een redelijk uurloon te komen

Absoluut is het bedrag best hoog, relatief tov de winst valt het best mee. Er is genoeg jurisprudentie over meewerkende partners. Een 80-20 verhouding is meestal geen probleem. Pas als ze het 50-50 verdelen worden ze teruggefloten. Ze claimt ook geen ondernemerschap, geen zakelijke aftrekposten zoals MKB winstvrijstelling, puur resultaat overige werkzaamheden.

Ze bespaart me ook echt een bak werk door de boekhouding bij te houden (eigen excel sheet), cashflow prognoses, dingen uitzoeken, kantoorartikelen aanvullen waar nodig, etc. Zeg maar bijna alles behalve declarabele uren draaien. Per uur krijgt ze nog steeds minder dan ik, al houden we haar uren niet heel nauwkeurig bij, die eis ligt er ook niet vanuit de belastingdienst. De enige harde eis is dat hij minimaal 5k moet zijn. Een maximum wordt niet over gesproken.

Verder is de meewerkbeloning ook winstafhankelijk: maandelijks wordt er een vast relatief laag bedrag betaald en in december een leuke kerstbonus als we dat jaar een goede winst hebben kunnen realiseren. Dit om te voorkomen dat we een scheve verhouding krijgen (geen 50-50 of iets dat daar in de buurt komt) bij een slecht jaar.

Als bij elkaar ben ik er van overtuigd dat ik dit prima kan verdedigen bij een controle. En als de belastingdienst daar anders over denkt dan mag de rechter een uitspraak doen. Wij handelen (naar ons idee) in ieder geval integer en met goede bedoelingen binnen (onze interpretatie van) de regels die er liggen.

[klapjoker]

c-nan schreef op maandag 23 december 2019 @ 21:54:
Als ik de laatste paar reacties samenvat:

AOV:
- Broodfonds (maximaal 2 jaar), na 2 jaar heb je dus niets?
- Reaal
- Achmea

Pensioen:
- BND

@Deveon: Direct bij de verzekeraar zelf, of via een tussenpersoon/partij?
@klapjoker Direct bij Reaal, of via een tussenpartij? Heb je ook offertes bij andere verzekeraars opgevraagd?

/toevoeging
Reaal moet via een financieel adviseur zie ik. Hoe kies je die? Gewoon Googlen?

Via een adviseur uit mijn kenniskring. Deze heeft meerdere partijen vergeleken en Reaal kwam qua prijs en voorwaarden voor mij het meest gunstigste uit.

[Freeaqingme]

c-nan schreef op maandag 23 december 2019 @ 21:54:
Als ik de laatste paar reacties samenvat:

AOV:
- Broodfonds (maximaal 2 jaar), na 2 jaar heb je dus niets?
- Reaal
- Achmea

Pensioen:
- BND

Ik ben zelf bezig met Movir en De Amersfoortse (via een adviseur). Als je een DM stuurt kan ik je zijn contactgegevens wel doorsturen.

Qua pensioen heb ik vorig jaar het nodige gestort op een pensioenrekening bij DeGiro. Dit jaar doe ik dat niet, eerst komend jaar een huis kopen.

@Hydra klinkt qua kosten wel ok, dat broodfonds. Maar heb je dan ook helemaal geen AOV? Hoewel de kans klein is dat er écht iets gebeurt, is het natuurlijk wel extra kut als je levenslang invalide raakt, en je na 2 jaar op bijstandsniveau uitkomt?

[ Voor 18% gewijzigd door Freeaqingme op 24-12-2019 01:51 ]

[Stefangrp]

pirke schreef op maandag 23 december 2019 @ 23:16:
[...]


Absoluut is het bedrag best hoog, relatief tov de winst valt het best mee. Er is genoeg jurisprudentie over meewerkende partners. Een 80-20 verhouding is meestal geen probleem. Pas als ze het 50-50 verdelen worden ze teruggefloten. Ze claimt ook geen ondernemerschap, geen zakelijke aftrekposten zoals MKB winstvrijstelling, puur resultaat overige werkzaamheden.

Ze bespaart me ook echt een bak werk door de boekhouding bij te houden (eigen excel sheet), cashflow prognoses, dingen uitzoeken, kantoorartikelen aanvullen waar nodig, etc. Zeg maar bijna alles behalve declarabele uren draaien. Per uur krijgt ze nog steeds minder dan ik, al houden we haar uren niet heel nauwkeurig bij, die eis ligt er ook niet vanuit de belastingdienst. De enige harde eis is dat hij minimaal 5k moet zijn. Een maximum wordt niet over gesproken.

Verder is de meewerkbeloning ook winstafhankelijk: maandelijks wordt er een vast relatief laag bedrag betaald en in december een leuke kerstbonus als we dat jaar een goede winst hebben kunnen realiseren. Dit om te voorkomen dat we een scheve verhouding krijgen (geen 50-50 of iets dat daar in de buurt komt) bij een slecht jaar.

Als bij elkaar ben ik er van overtuigd dat ik dit prima kan verdedigen bij een controle. En als de belastingdienst daar anders over denkt dan mag de rechter een uitspraak doen. Wij handelen (naar ons idee) in ieder geval integer en met goede bedoelingen binnen (onze interpretatie van) de regels die er liggen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Deveon]

Hmmbob schreef op maandag 23 december 2019 @ 23:05:
[...]

Alle AOV's moeten via een financieel adviseur, dat is een wettelijke verplichting.

Dat die adviseur misschien alles webbased doet zou kunnen, maar hij heeft wel een zorgplicht.

Via een “kennistoets” mag je direct afsluiten. Deze stellen niets voor en heb zelf dus ook direct afgesloten.

[Hydra]

Freeaqingme schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 01:49:
@Hydra klinkt qua kosten wel ok, dat broodfonds. Maar heb je dan ook helemaal geen AOV? Hoewel de kans klein is dat er écht iets gebeurt, is het natuurlijk wel extra kut als je levenslang invalide raakt, en je na 2 jaar op bijstandsniveau uitkomt?

Klopt. Ik overweeg ook wel een uitgestelde AOV (die na 2 jaar ingaat) erbij te nemen. Aan de andere kant is de kans dat ik zo invalide raak dat ik niet kan werken, maar niet zo invalide raak dat ik dood ben, natuurlijk in de IT erg klein. Zit daarover nog een beetje te twijfelen. Ook omdat de kosten zo belachelijk hoog zijn.

[ Voor 3% gewijzigd door Hydra op 24-12-2019 07:24 ]

[c-nan]

Stefangrp schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 06:39:
[...]


***members only***

Ik wil volgend jaar naast mijn opdracht inkomsten ook op een ander manier inkomen genereren. Bijvoorbeeld door 1 of meerdere webshops. Zelf zal ik hier niet heel erg veel tijd aan kunnen besteden, behalve het opzetten en het inrichten ervan. Daarvan zou ik de administratie en verkoop uit kunnen besteden aan mijn partner. Dát is wel aannemelijk te maken.

[President]

Hydra schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 07:24:
[...]


Klopt. Ik overweeg ook wel een uitgestelde AOV (die na 2 jaar ingaat) erbij te nemen. Aan de andere kant is de kans dat ik zo invalide raak dat ik niet kan werken, maar niet zo invalide raak dat ik dood ben, natuurlijk in de IT erg klein.

Mja, een ongeluk op de weg in de auto, tijdens een ski vakantie, een kermis attractie waar je uit valt... Los van het fysieke plaatje (kan je nog werken met één hand?) heb je natuurlijk ook te maken met psychische 'schade' waardoor je mogelijk niet meer kan werken...

Los daarvan: risico inschatting. Partner? Kinderen? Ouders met geld?

[t_captain]

Grootste risico op langdurige arbeidsongeschiktheid zijn psychologische en psychiatrische klachten. Overspannenheid, burnout, depressie.

Waak over jezelf wat dat betreft. Op dat gebied heb je bepaalde mate van discipline en wat kennis over de mechanismen en risicofactoren van dit soort aandoeningen nodig.

Als je die kennis niet hebt, verdiep je er eens in. Leer over risicofactoren als alcohol, en over herstelfactoren als (langdurige) beweging.

Daarna komt de discipline om te hoek kijken.

[CptMorgan]

Ik ben nu een jaar ZZPer en ga ook eens kijken naar een AOV en hoe ik mijn pensioen wil regelen. Wat zijn jullie zo ongeveer kwijt aan een AOV en pensioen? Ik zie bedragen rond de 300-500 euro per maand voor een AOV? Lijkt mij een flinke kostenpost terwijl de kans klein is dat er écht iets gebeurd en ze dan vast een hoop moeite doen om niet uit te hoeven keren..

Zijn er hier zzpers die geen standaard pensioen verzekering hebben maar het op een andere manier doen?

[Ernemmer]

3 jaar geleden heb ik op aanraden van iemand op dit forum met https://www.henst-lunsen.nl/ contact gehad en ben toen heel veel wijzer geworden in het eerste gesprek.
Conclusie is dat ik geen AOV heb. De kans dat ik helemaal niet meer kan werken is zo laag dat ik dit risico wel wil lopen. Ik heb dan ook geen vrouw of kinderen waar ik voor zou moeten zorgen.
Ook bedacht ik mij dat als ik mijn werk niet meer kan doen. (op een stoel zitten en beetje typen en muizen) dat mijn leven waarschijnlijk toch niet veel meer voor zal stellen en ik ergens in een verzorgingshuis zal komen te zitten.
Voor de kleinere dingen die kunnen gebeuren heb ik een buffer op de bank staan.

Ik heb er laatst wel weer even naar gekeken en op Allianz kan je heel mooi een berekening maken en is het ook inzichtelijk wat je elk jaar moet betalen als de aanloopkorting er af is.
https://www.allianz.nl/zakelijk/verzekeringen/aov

Hoe er met je berekening wel rekening mee dat je vaak maar voor 60 procent of zo afgekeurd wordt en je dus maar 60% van het verzekerde bedrag krijgt uitgekeerd. (deze voorwaarden zijn bij elke verzekering weer anders)

---

Pensioen regel ik zelf in beleggingen en zorgen dat mijn maandlasten lekker laag zijn.

[ Voor 128% gewijzigd door Ernemmer op 24-12-2019 09:12 ]

[hoevenpe]

CptMorgan schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 08:33:
Zijn er hier zzpers die geen standaard pensioen verzekering hebben maar het op een andere manier doen?

Eigen beheer in holding BV, volledige controle en je kunt het geld zelf beleggen, sparen maar bijv. ook inzetten als eigen hypotheekfinanciering met behoud van HRA.

[t_captain]

Ernemmer schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 08:53:
Ik heb dan ook geen vrouw of kinderen waar ik voor zou moeten zorgen.
[...]

Dat is een valide overweging. Je verzekert het verschil tussen "have" en "need" en die laatste factor is veel kleiner als je alleen bent.

Ook bedacht ik mij dat als ik mijn werk niet meer kan doen. (op een stoel zitten en beetje typen en muizen) dat mijn leven waarschijnlijk toch niet veel meer voor zal stellen en ik ergens in een verzorgingshuis zal komen te zitten.

Daarmee doe je imho je werk tekort. Ook "een beetje typen en muizen" is topsport om het een leven lang te doen.

Je moet in staat zijn om aan te passen aan telkens nieuwe organisaties en sociale contexten. Je moet leervaardig en gemotiveerd zijn om te blijven leren. Dat soort vaardigheden wordt langzaam maar zeker wat moeilijker als je ouder wordt. Je moet dus mentaal in vorm blijven en er zijn over de jaren tal van bedreigingen daarvoor.

[Deveon]

Ernemmer schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 08:53:
Ook bedacht ik mij dat als ik mijn werk niet meer kan doen. (op een stoel zitten en beetje typen en muizen) dat mijn leven waarschijnlijk toch niet veel meer voor zal stellen en ik ergens in een verzorgingshuis zal komen te zitten.

Nu weet ik niet precies wat je doet, maar vaak moet je nog wel naar die stoel zien te bewegen. Het aantal potentiële opdrachtgevers daalt aanzienlijk wanneer je 50% arbeidsongeschikt bent en de meeste verzekeraars keren uit vanaf 30%. Voor die overige 50% arbeidsgeschiktheid zou je dan op andere manier je werk kunnen uitvoeren.

Voor mij is het met drie kinderen en 30 jaar redelijk vanzelfsprekend. De premie start laag en na het 5de jaar ga ik richting de €5000 p/j tot aan mijn 67ste. Voor mij is de verzekerde waarde nu gewoon gigantisch. In de loop van de jaren hoop ik zelf voldoende reserve op te bouwen om dit risico in eigen beheer op te nemen, waarbij het al een stuk makkelijk is als de kinderen uit huis zijn en het huis afbetaald is.

[sverzijl]

Je kan er natuurlijk ook voor kiezen om AOV met langere wachttijd (1 jaar bijv) te kiezen (als je een jaar of 2-3 bezig bent heb je als het goed is wel een buffer voor 1 jaar).

Scheelt al aanzienlijk in de premie tov direct ingaande AOV. En het verzekerde bedrag hoeft in de meeste gevallen ook niet meteen 100K te zijn, kijk wat je minimaal nodig hebt en verzeker dat.
Zelf heb ik gekozen voor een laag verzekerd bedrag van 40K/jaar met wachttijd van 1 jaar.
Dat in combinatie met mijn reeds opgebouwde vermogen is (ruim) voldoende om ons gezin (vrouw en 3 kinderen) te kunnen onderhouden.
Over een aantal jaar stop ik de AOV weer omdat ik dan genoeg vermogen heb om tot aan pensioen te kunnen overbruggen.
Om een idee te geven, ik betaal hier nu 219 euro/maand (bruto) voor bij de Amersfoortse (dit is inmiddels zonder de instapkorting die je de eerste 5(?) jaar krijgt.

[MadEgg]

Ernemmer schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 08:53:
Ook bedacht ik mij dat als ik mijn werk niet meer kan doen. (op een stoel zitten en beetje typen en muizen) dat mijn leven waarschijnlijk toch niet veel meer voor zal stellen en ik ergens in een verzorgingshuis zal komen te zitten.

Ik ben een keer in een ver land uit een rijdende bus gevallen met een zware hersenschudding tot gevolg. De eerste twee weken heb ik in bed gelegen, daarna ging het meeste wel weer. Werken daarentegen absoluut niet. In mijn stoel zitten en een beetje typen en muizen. Dat lukte op zich wel, domme spelletjes kon ik ook wel spelen. Maar logisch nadenken en daadwerkelijk nuttige code produceren kostte heel veel moeite en resulteerde in no-time in stevige hoofdpijn.

In totaal ben ik 2 maanden uit de running geweest. Prima af te vangen met een broodfonds oid, maar wat ik zeggen wil is dat er best situaties zijn waarin het dagelijks leven prima gaat en je daar ook nog lol in kunt hebben maar in de ICT werken absoluut niet lukt.

Zelf heb ik ook nog geen AOV, staat wel op mijn todo-lijstje voor 2020. Ik twijfel nog steeds tussen iets als SharePeople voor de eerste 2 jaar + een AOV met wachttijd van 2 jaar voor de lange termijn of gewoon een AOV met wachttijd van een maand of 3. Die laatste is wat duurder, maar scheelt ook weer niet zo gek veel en je totaalpakket is wel wat overzichtelijker.

Wel spaar ik voor mijn pensioen, €600 netto per maand. Netto omdat ik daarmee ook de mogelijkheid openhoudt om in de tussentijd (een deel van) mijn hypotheek af te lossen. Tegen de tijd dat ik met pensioen ga zal ik geen hoge kosten meer aan de kinderen hebben en als ik dan ook amper woonlasten heb is alleen de AOW al bijna voldoende. Daarnaast is vastgoed een veiligere investering dan dubieuze pensioenfondsen.

[MeZZiN]

Net even gekeken naar die AOV dacht dat er een hoop verbeterd was.... maar nee het lijkt alleen maar zo.

iets van 100000 hoog en 2 jaar uitstel (vanwege broodfonds) natuurlijk is dit bruto

Het is alleen de eerste paar jaar betaalbaar daarna gaat het gelijk naar de 500+ euro per maand. Natuurlijk bruto maar toch en het is maar 1 dag weken per maand voor je AOV.

Plus ik maak me ook nog steeds zorgen over hoe 'makkelijk' ze overgaan op uitkeren net even voor de aardigheid weer even de kleine letters gelezen. Dus voor iedereen die graag het weekend graag even door zakt of bij de company borrel iets meer drinkt dan 1-2 biertjes en dan valt -> arbeidsongeschikt raakt jammer helemaal geen uitkering. En ook de clausule roekeloos maakt een mooie catch all voor alle andere zaken om af te wijzen. Maar goed ze doen natuurlijk ook bij aanvraag voor uitkering een dubbel check of je geen aanvraag fouten gemaakt heb zodat ze je daar netjes op kunnen afwijzen. * MeZZiN is een beetje negatief over AOV over hun betrouwbaarheid van uitkeren.

Maar goed ik heb zelf een broodfonds en ga ook voor de bright variant. Voordeel van die laatste is dat je en je pensioen opbouwt en ook je AO risico afdekt voor bijna 97%.

Even de cijfers ingegaan van het UWV. Voor telecom denk dat dat IT is volgens UWV. dus 3% heeft een WIA uitkering. Zegt alleen niets over hoe veel 100% niet meer werken of gedeeltelijk. Dus even een gokje op 1% kans op 80-100% arbeidsongeschikt. Dus om 1% af te dekken moet je 500+ euro bruto per maand betalen. En vergeet niet een rechtsbijstand verzekering er bij te nemen kans is groot dat je een advocaat nodig heb om je uitkering te krijgen.

[Hydra]

President schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 08:05:
Mja, een ongeluk op de weg in de auto, tijdens een ski vakantie, een kermis attractie waar je uit valt...

Ja, maar dat valt dus onder kleine kans. Vergeet niet dat er weinig situaties zijn waarbij je als ITer zo gewond raakt dat je niet binnen 2 jaar weer kunt werken, maar ook geen kasplantje / dood bent. Dan kom je eigenlijk op een hoge dwarsleasie uit ongeveer. En ik denk eerlijk gezegd dat ik dan niet meer zou willen leven.

Los van het fysieke plaatje (kan je nog werken met één hand?) heb je natuurlijk ook te maken met psychische 'schade' waardoor je mogelijk niet meer kan werken...

Ja, ik zie dat eerlijk gezegd bij mezelf niet gebeuren. Ik ben bijna 40 en ken mezelf vrij goed en ben niet gevoelig voor stress / druk etc. Heb mezelf behoorlijk goed in balans. En als het gaat om zaken in je leven waar je echt een opdonder van krijgt, zijn dat wel zaken waar ik voor mezelf inschat dat ik daar niet meer dan 2 jaar voor nodig heb.

Los daarvan: risico inschatting. Partner? Kinderen? Ouders met geld?

Partner die financieel van me afhankelijk is en twee kinderen. Haar ouders hebben wel veel geld, haar zus en man ook. Dus mijn vriendin en dochters komen bij mijn overlijden wel goed terecht. 'Enige' dat dus niet gedekt is op dit moment is als ik meer dan 2 jaar niet kan werken.

Wat ik al zei; ik overweeg daarvoor wel een uitgestelde AOV (die dus pas na 2 jaar ingaat, kost 100e per maand ofzo bruto) te nemen bovenop SharePeople. Maar daar ben ik nog niet helemaal uit.

MeZZiN schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 10:02:
Het is alleen de eerste paar jaar betaalbaar daarna gaat het gelijk naar de 500+ euro per maand. Natuurlijk bruto maar toch en het is maar 1 dag weken per maand voor je AOV.

Plus ik maak me ook nog steeds zorgen over hoe 'makkelijk' ze overgaan op uitkeren net even voor de aardigheid weer even de kleine letters gelezen. Dus voor iedereen die graag het weekend graag even door zakt of bij de company borrel iets meer drinkt dan 1-2 biertjes en dan valt -> arbeidsongeschikt raakt jammer helemaal geen uitkering. En ook de clausule roekeloos maakt een mooie catch all voor alle andere zaken om af te wijzen. Maar goed ze doen natuurlijk ook bij aanvraag voor uitkering een dubbel check of je geen aanvraag fouten gemaakt heb zodat ze je daar netjes op kunnen afwijzen. * MeZZiN is een beetje negatief over AOV over hun betrouwbaarheid van uitkeren.

Precies dat dus. Het zijn gewoon klootzakken. Je betaalt enorm veel geld en moet dan maar hopen dat je er ook wat van terug gaat zien als het nodig is. Vooral die enorme stijging in kosten is m.i. bizar, helemaal voor mensen zoals ik die gewoon een desk-job hebben en verder gewoon fit en gezond zijn.

[ Voor 27% gewijzigd door Hydra op 24-12-2019 10:05 ]

[Ernemmer]

Hydra schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 10:02:
[...]


Ja, maar dat valt dus onder kleine kans. Vergeet niet dat er weinig situaties zijn waarbij je als ITer zo gewond raakt dat je niet binnen 2 jaar weer kunt werken, maar ook geen kasplantje / dood bent. Dan kom je eigenlijk op een hoge dwarsleasie uit ongeveer. En ik denk eerlijk gezegd dat ik dan niet meer zou willen leven.


[...]


Ja, ik zie dat eerlijk gezegd bij mezelf niet gebeuren. Ik ben bijna 40 en ken mezelf vrij goed en ben niet gevoelig voor stress / druk etc. Heb mezelf behoorlijk goed in balans. En als het gaat om zaken in je leven waar je echt een opdonder van krijgt, zijn dat wel zaken waar ik voor mezelf inschat dat ik daar niet meer dan 2 jaar voor nodig heb.


[...]


Partner die financieel van me afhankelijk is en twee kinderen. Haar ouders hebben wel veel geld, haar zus en man ook. Dus mijn vriendin en dochters komen bij mijn overlijden wel goed terecht. 'Enige' dat dus niet gedekt is op dit moment is als ik meer dan 2 jaar niet kan werken.

Wat ik al zei; ik overweeg daarvoor wel een uitgestelde AOV (die dus pas na 2 jaar ingaat, kost 100e per maand ofzo bruto) te nemen bovenop SharePeople. Maar daar ben ik nog niet helemaal uit.

Voor 100 euro bruto per maand wil ik er ook wel 1, maar die kan ik niet vinden.

48k per jaar kost bij Allianz voor iemand van 40 jaar met 1 jaar wachttijd;

1-01-2020 € 143,25 
 1-01-2021 € 172,45 
 1-01-2022 € 204,25 
 1-01-2023 € 238,63 
 1-01-2024 € 251,13 
 1-01-2025 € 263,56 
 1-01-2026 € 275,79 
 1-01-2027 € 287,70 
 1-01-2028 € 289,55 
 1-01-2029 € 289,55 
 1-01-2030 € 289,55 
 1-01-2031 € 289,55 
 1-01-2032 € 289,55 
 1-01-2033 € 289,55 
 1-01-2034 € 289,55 
 1-01-2035 € 289,55 
 1-01-2036 € 289,55 
 1-01-2037 € 289,55 
 1-01-2038 € 289,55 
 1-01-2039 € 289,55 
 1-01-2040 € 289,55 
 1-01-2041 € 289,55 
 1-01-2042 € 289,55 
 1-01-2043 € 289,55 
 1-01-2044 € 289,55 
 1-01-2045 € 289,55 
 1-01-2046 € 289,55

Met 2 jaar wachttijd;

1-01-2020 € 131,27 
 1-01-2021 € 157,87 
 1-01-2022 € 186,80 
 1-01-2023 € 218,03 
 1-01-2024 € 229,25 
 1-01-2025 € 240,34 
 1-01-2026 € 251,16 
 1-01-2027 € 256,39 
 1-01-2028 € 256,39 
 1-01-2029 € 256,39 
 1-01-2030 € 256,39 
 1-01-2031 € 256,39 
 1-01-2032 € 256,39 
 1-01-2033 € 256,39 
 1-01-2034 € 256,39 
 1-01-2035 € 256,39 
 1-01-2036 € 256,39 
 1-01-2037 € 256,39 
 1-01-2038 € 256,39 
 1-01-2039 € 256,39 
 1-01-2040 € 256,39 
 1-01-2041 € 256,39 
 1-01-2042 € 256,39 
 1-01-2043 € 256,39 
 1-01-2044 € 256,39 
 1-01-2045 € 256,39 

Nog niet heel duur en daarom zat ik er laatst weer naar te kijken of ik toch niet een verzekering moet nemen.

[ Voor 15% gewijzigd door Ernemmer op 24-12-2019 10:11 ]

[Hydra]

Ernemmer schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 10:06:
Voor 100 euro bruto per maand wil ik er ook wel 1, maar die kan ik niet vinden.

Je hebt helemaal gelijk, ik heb verkeerd gekeken. Dit zou voor mij de opbouw zijn:

1-02-2020 € 255,46
1-02-2021 € 308,67
1-02-2022 € 366,54
1-02-2023 € 429,00
1-02-2024 € 451,44
1-02-2025 € 473,60
1-02-2026 € 495,26
1-02-2027 € 505,71
...

Wel een hoge dekking, maar toch, da's een uitgestelde AOV en nog steeds enorm duur. Wel bruto bedragen natuurlijk, maar toch... Dan stort ik liever extra in Bright...

[ Voor 15% gewijzigd door Hydra op 24-12-2019 10:21 ]

[MeZZiN]

Tja als ik dan een verzekering neemt moet hij ook wel mijn vaste lasten kunnen betalen. 48k is leuk maar niet echt een vet pot. Plus je krijgt daarvan maar 80%. Zo kan ik ook wel een lage premie regelen. En hou er rekening mee dat met een gedeeltelijk arbeidsongeschiktheid je maar een deel krijgt van dat bedrag en zeker na 2 jaar zijn maar heel weinig situaties dat je meer dan 60% arbeidsongeschikt bent.

Dus dan betaal je gewoon even snel gerekend 80.000 voor een uitkering die je eigenlijk niet eens genoeg is om je vaste lasten te betalen. 48.000 *0.6 = 28800 is ongeveer 13.000 euro netto per jaar.

Vind het behoorlijk duur voor een risico afdekken dat zo klein is. De kans dat ik mijn auto parkeer tegen een boom en 120.000 weg is aanmerkelijk groter en toch kost die verzekering maar 300 euro per maand. Maar het geeft wel aan dat verzekeraars naar mijn idee extreem veel verdienen op AOV verzekeringen.

https://radar.avrotros.nl...geschiktheidsverzekering/
Deze uitzending van radar geeft stof tot nadeken en mij redelijk laten besluiten dat waarschijnlijk een AOV meer stress oplevert dan geld. En stress is een van de weinige dingen waar ik me als ZZP in de IT het meeste zorgen overmaak (overspannenheid). En vergeet niet als je ook maar iets vergeten bent te vermelden tijdens je intake proces kan het uiteindelijk beteken dat je helemaal geen uitkering krijgt.

[Hydra]

MeZZiN schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 10:34:
https://radar.avrotros.nl...geschiktheidsverzekering/
Deze uitzending van radar geeft stof tot nadeken en mij redelijk laten besluiten dat waarschijnlijk een AOV meer stress oplevert dan geld. En stress is een van de weinige dingen waar ik me als ZZP in de IT het meeste zorgen overmaak (overspannenheid). En vergeet niet als je ook maar iets vergeten bent te vermelden tijdens je intake proces kan het uiteindelijk beteken dat je helemaal geen uitkering krijgt.

De daarop volgende reactie van Allianz laat ook zien dat die verzekeraars geen enkele interesse hebben het probleem op te lossen.

Het probleem is niet het 'verzwijgen' van dingen. Een gewone ZZPer heeft niet de behoefte dingen te verzwijgen. Maar je kan onmogelijk verwachten dat iemand IEDER doktersbezoek in heel zijn leven documenteert. Ik heb toen ik 5 jaar oud was iets vrij complex gehad met m'n rug, daar is niet of nauwelijks informatie over (het was nogal zeldzaam), laat staan dat ik dat aan een verzekeraar aan de hand van documentatie uit kan leggen. Maar het is voor hen een prima stok om mee te slaan.

En ik acht de kans dat mij zo iets overkomt, dus dat de verzekeraar een excuus vindt om niet uit te keren (ik sport, heb astma, dat met m'n rug), aanzienlijk groter dan dat me iets overkomt waar ik niet binnen 2 jaar overheen ben.

[Ernemmer]

MeZZiN schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 10:34:
Tja als ik dan een verzekering neemt moet hij ook wel mijn vaste lasten kunnen betalen. 48k is leuk maar niet echt een vet pot. Plus je krijgt daarvan maar 80%. Zo kan ik ook wel een lage premie regelen. En hou er rekening mee dat met een gedeeltelijk arbeidsongeschiktheid je maar een deel krijgt van dat bedrag en zeker na 2 jaar zijn maar heel weinig situaties dat je meer dan 60% arbeidsongeschikt bent.

Dus dan betaal je gewoon even snel gerekend 80.000 voor een uitkering die je eigenlijk niet eens genoeg is om je vaste lasten te betalen. 48.000 *0.6 = 28800 is ongeveer 13.000 euro netto per jaar.

Vind het behoorlijk duur voor een risico afdekken dat zo klein is. De kans dat ik mijn auto parkeer tegen een boom en 120.000 weg is aanmerkelijk groter en toch kost die verzekering maar 300 euro per maand. Maar het geeft wel aan dat verzekeraars naar mijn idee extreem veel verdienen op AOV verzekeringen.

https://radar.avrotros.nl...geschiktheidsverzekering/
Deze uitzending van radar geeft stof tot nadeken en mij redelijk laten besluiten dat waarschijnlijk een AOV meer stress oplevert dan geld. En stress is een van de weinige dingen waar ik me als ZZP in de IT het meeste zorgen overmaak (overspannenheid). En vergeet niet als je ook maar iets vergeten bent te vermelden tijdens je intake proces kan het uiteindelijk beteken dat je helemaal geen uitkering krijgt.

Met 48k kan ik wel goed leven als alleenstaande, maar inderdaad het gezeur wat je hier en daar hoort om je geld een keer te krijgen heeft ook meegewogen om geen AOV te nemen.

[MadEgg]

Die verhalen zijn wel even schrikken. Je neemt juist zo'n AOV om je te ontzorgen over het risico, en je betaalt er ook nog eens fors voor. Als de overheid wil dat ZZP'ers zich beter verzekeren mag er wel eens wat aandacht naar de mogelijkheden daartoe gaan dan.

[MeZZiN]

Voor mij zou bijvoorbeeld in de toekomst een issue kunnen zijn met mijn sport: Poekoelan kung fu. Als je een stash krijg (na de witte band) is het onderdeel van de training dat je les geeft aan witte banden. Dat kan je zien als semi professioneel dus tja dan geen dekking meer. En natuurlijk is het amateur maar goed hoe ziet te verzekeraar dat?....

Ik heb ooit een tijd in het ziekenhuis gelegen natuurlijk zal ik het vermelden was uiteindelijk iets simpels een blinde darm ontsteking maar goed ze waren niet al te snugger daar dus ging het niet helemaal goed. Dus lang gelegen in het ziekenhuis. Ook een puntje en dan kan ook weer een hele dure premie opleveren. etc. je kan bijna alles wel aanvoeren als issue. Niemand is 100% perfect gezond. Je kan wel zonder klachten zijn dat weer wel. Ander ding heb platvoeten ook een leuke maar heb geen steun zolen omdat die eigenlijk gewoon 100% niet werken voor mij meer klachten dan ze oplossen heb nu gewoon goede schoenen waardoor ik geen last heb. Maar als ik me nu verstap dan ligt het natuurlijk aan dat ik mijn steun zolen niet heb.

Ik heb genoeg aan mijn hoofd om met zo een complex irritant verzekering product bezig te zijn. Als je het echt goed wilt doen en alles helder wilt hebben kan je zo een maand minimaal uittrekken om alles goed te begrijpen.

Trouwens voor de duidelijkheid ik geeft geen advies wel of geen AOV te nemen alleen wil duidelijk maken dat er veel meer mee weegt dan alleen een verzekering afsluiten en klaar. Je moet altijd zelf afwegen wat voor jouw belangrijk is. Maar ik wil graag mijn mede tweakers zpp'er helpen door ze de redelijk onbekende valkuil van AOV verzekeringen te laten zien.

@Ernemmer je heb ook gelijk je kan met weinig veel meer als je zuinig bent. Misschien iets te kort door de bocht.

@MadEgg Het is ook van de zotte dat dit nog mag in Nederland in de VS hebben ze zelfs deze praktijken verboden (history na gaan van de verzekerde na het afsluiten) maar hier mag het gewoon.

[Ernemmer]

MadEgg schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 11:01:
Die verhalen zijn wel even schrikken. Je neemt juist zo'n AOV om je te ontzorgen over het risico, en je betaalt er ook nog eens fors voor. Als de overheid wil dat ZZP'ers zich beter verzekeren mag er wel eens wat aandacht naar de mogelijkheden daartoe gaan dan.

Tijdens de laatste ideeën van het kabinet komt elke keer weer de verplichte AOV naar voren en persoonlijk ben ik daar niet tegen, maar dan moet het wel betrouwbaar zijn en gewoon altijd uitkeren zonder acceptatievoorwaarden, dus eigenlijk collectief aansluiten bij wat alle werknemers nu ook in NL hebben.

[Hydra]

MadEgg schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 11:01:
Die verhalen zijn wel even schrikken. Je neemt juist zo'n AOV om je te ontzorgen over het risico

Precies. Ik vind de "ik ben wel gedekt, krijg dan 2 jaar geld, en moet dan misschien alsnog alles terugbetalen" misschien wel een veel grotere zorg. Stel je eens voor dat je arbeidsongeschikt raakt, je een redelijk minimale uitkering hebt, en je dat dan na 2 jaar ofzo terug moet betalen aan de verzekeraar omdat ze iets in je geschiedenis gevonden hebben dat je 'verzwegen' hebt. Tering...

Leuk zo'n 'verplichte' AOV, maar dan mag de overheid ook wel eens wat eisen gaan stellen naar die verzekeraars. Ik hoop in ieder geval dat de dekking van een broodfonds of sharepeople voldoende is in ieder geval.

[MadEgg]

Hydra schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 11:09:
[...]


Precies. Ik vind de "ik ben wel gedekt, krijg dan 2 jaar geld, en moet dan misschien alsnog alles terugbetalen" misschien wel een veel grotere zorg. Stel je eens voor dat je arbeidsongeschikt raakt, je een redelijk minimale uitkering hebt, en je dat dan na 2 jaar ofzo terug moet betalen aan de verzekeraar omdat ze iets in je geschiedenis gevonden hebben dat je 'verzwegen' hebt. Tering...

Leuk zo'n 'verplichte' AOV, maar dan mag de overheid ook wel eens wat eisen gaan stellen naar die verzekeraars. Ik hoop in ieder geval dat de dekking van een broodfonds of sharepeople voldoende is in ieder geval.

Precies. Op basis hiervan ga ik de AOV nog maar even heroverwegen, misschien toch maar alléén SharePeople dan, en dan de €400 premie gewoon zelf op een spaarrekening zetten.

Is er niet een vergelijkbare regeling voor de FOR voor als je langdurig arbeidsongeschikt wordt? Dat je een bedrag bruto spaart voor als je arbeidsongeschikt wordt wat je bij arbeidsongeschiktheid kan opnemen en dan in een lagere schaal laten belasten?

[ Voor 12% gewijzigd door MadEgg op 24-12-2019 11:16 ]

[Hydra]

MadEgg schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 11:11:
Precies. Op basis hiervan ga ik de AOV nog maar even heroverwegen, misschien toch maar alléén SharePeople dan, en dan de €400 premie gewoon zelf op een spaarrekening zetten.

Je kunt het ook in Bright/BND stoppen. Als je het niet nodig is; extra pensioen. Of je hypotheek versneld aflossen. Of investeren in vastgoed; als alles goed gaat extra inkomsten. Als het mis gaat; kun je dat vastgoed verkopen. Er zijn veel manieren die 'beter' werken dan 500 euro per maand aan een verzekeraar over te maken

[ Voor 22% gewijzigd door Hydra op 24-12-2019 11:16 ]

[Deveon]

Ernemmer schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 11:07:
[...]


Tijdens de laatste ideeën van het kabinet komt elke keer weer de verplichte AOV naar voren en persoonlijk ben ik daar niet tegen, maar dan moet het wel betrouwbaar zijn en gewoon altijd uitkeren zonder acceptatievoorwaarden, dus eigenlijk collectief aansluiten bij wat alle werknemers nu ook in NL hebben.

https://www.uwv.nl/partic...ail/ziektewet-verzekering

Zelf kwam ik uit op €750 p/m...

Mogelijk wel interessant om enkel het risico ná 2 jaar mee af te dekken..

[ Voor 6% gewijzigd door Deveon op 24-12-2019 11:18 ]

[sverzijl]

Ernemmer schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 11:07:
[...]


Tijdens de laatste ideeën van het kabinet komt elke keer weer de verplichte AOV naar voren en persoonlijk ben ik daar niet tegen, maar dan moet het wel betrouwbaar zijn en gewoon altijd uitkeren zonder acceptatievoorwaarden, dus eigenlijk collectief aansluiten bij wat alle werknemers nu ook in NL hebben.

Daar ben ik persoonlijk dan weer wel tegen want over er jaar of 3-4 heb ik helemaal geen AOV meer nodig, kan ik het risico op volledige arbeidsongeschiktheid zelf dragen.
En we zijn toch niet ZZPer geworden om alsnog aan allerlei verplichte collectieven mee te moeten doen (pensioen regel ik ook wel zelf, ook weinig zin om mee te moeten doen in een verplicht “zzp pensioenfonds”).

[Ernemmer]

Het zal voor sommigen inderdaad meer geld kosten, maar het maakt een verzekering wel veel toegankelijker (iedereen accepteren) voor de onderkant met lagere inkomsten.

Verplicht pensioen ben ik dan wel weer tegen wat dat is er al in de vorm van AOW.

[ Voor 27% gewijzigd door Ernemmer op 24-12-2019 11:25 ]

[MeZZiN]

Zelf heb ik dit voor nu:

Pensioen -> bright pensioen
AO -> broodfonds en straks ook SharePeople (dus een stuk van mijn pensioen geld gaat eerst even langs bij SharePeople en dan mijn pensioen pot in)

En tja als er wat gebeurd dan weet ik het ook even niet meer .... meer ondernemers risico. Verdien nu stukken meer dan in loon dienst dus als ik mijn buffers op orde heb gaat het in vastgoed of iets (vakantie woningen etc) en belegingen ik zorg wel voor mijn eigen zaken.

[hoevenpe]

Ernemmer schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 11:23:
Het zal voor sommigen inderdaad meer geld kosten, maar het maakt een verzekering wel veel toegankelijker (iedereen accepteren) voor de onderkant met lagere inkomsten.

Als iedereen dezelfde lage premie krijgt wel, maar het moet geen nivelleringsinstrument zijn.

[t_captain]

Ernemmer schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 11:07:
[...]


Tijdens de laatste ideeën van het kabinet komt elke keer weer de verplichte AOV naar voren en persoonlijk ben ik daar niet tegen, maar dan moet het wel betrouwbaar zijn en gewoon altijd uitkeren zonder acceptatievoorwaarden, dus eigenlijk collectief aansluiten bij wat alle werknemers nu ook in NL hebben.

Ik sta welwillend tegenover een "verzekeringsplicht", mits je de invulling zelf mag doen. Aantonen dat je voldoende hebt gedaan om het bijstandsrisico weg te nemen: uit eigen middelen, via een broodfonds, via een AOV, via een werkende partner etc.

Het schrikbeeld is dat je straks verplicht in de WIA zit. Slechte voorwaarden, verschrikkelijke uitvoerder, en duur voor wat je krijgt. Verhouding tussen verzekerd bedrag en premie is veel slechter dan bij een commerciele AOV.

[Freeaqingme]

MeZZiN schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 10:34:
En hou er rekening mee dat met een gedeeltelijk arbeidsongeschiktheid je maar een deel krijgt van dat bedrag

Dat hangt er net vanaf wat voor verzekering je neemt. Bij het UWV zou het kloppen, maar particulier verzekerd is er van alles te verzinnen. Zo ben ik bezig met een verzekering voor beroepsarbeidsongeschiktheid. De eerste 25% arbeidsongeschiktheid is niet verzekerd (dat is denk ik standaard), maar als je voor meer dan dat percentage je beroep niet meer kan uitvoeren, dan krijg je de volledige dekking.

Het niet uitkeren zoals in het filmpje van Radar maak ik me niet echt zorgen om. Enerzijds vaar ik op het advies van m'n adviseur. Die heeft immers ook ervaring met mensen die daadwerkelijk aanspraak maken op hun verzekering. Anderzijds zie je in zo'n filmpje van Radar natuurlijk ook de uitwassen. Die zullen er zeker zijn, maar ik geloof niet dat de gerenommeerde partijen allemaal uitsluitend zo in elkaar zouden steken.

Verder heb ik in mijn geval gewoon het dossier van m'n huisarts opgevraagd, en aan de hand daarvan de aanvraag ingevuld bij de verzekeraar. Op die manier meen ik vrij zeker te weten dat ik niets gemist heb.

Wat voor mij ook mee speelt is dat ik op dit moment betrekkelijk jong en gezond ben. Dat hoop ik uiteraard te blijven, maar de kans bestaat natuurlijk altijd dat je met het skiën een keer een lastig ongeluk hebt, een auto die je van rechts niet ziet aankomen, of een chronische ziekte als ALS krijgt. Statistisch gezien is de kans dat het gebeurt heel klein, maar als het gebeurt dan verandert wel je hele leven radicaal, en hoop ik het financiële aspect enigzins afgedekt te hebben. Niet voor 100%, maar wel ruim boven bijstandsniveau.

Edit: Wellicht goed om het argument in de laatste alinea nog wat te verduidelijken. Als jonge kenniswerker zonder medische complicaties is het tamelijk eenvoudig om een AOV af te sluiten. Een verzekeraar kan die niet meer opzeggen, wanneer je bijvoorbeeld toch iets onder de leden zou krijgen. Zou je in de toekomst wel iets krijgen, bijvoorbeeld rugklachten, dan gaat iedere verzekeraar waar je vanaf dat moment aanklopt alle vormen van rugklachten uitsluiten. Door het af te sluiten op een moment dat ik wel nog volledig gezond ben hoop ik dat soort dingen te voorkomen.

offtopic:
De reden dat ik het over verzekeraars (meervoud) heb, is dat de eerste e.e.a. wou uitsluiten op basis van een enkel regeltje in m'n dossier van zo'n 10 jaar geleden. Wat mij betreft absolute onzin, maar c'est la vie. Daarom nu aan het shoppen bij een tweede om te kijken of die er ook een probleem mee hebben (volgens mijn adviseur waarschijnlijk niet).

[ Voor 20% gewijzigd door Freeaqingme op 24-12-2019 13:45 ]

[MeZZiN]

En gelijk heb je je moet afdichten waar je je zorgen om maakt en belangrijk vind een AOV is een goede manier er voor. Zorg in ieder geval voor een zuivere beroepsdekking. Anders is putje schepper ook een prima alternatief voor werkzaamheden.

En radar is natuurlijk de extreme en er zijn gerust genoeg die keurig betaald krijgen vanuit een AOV. Maar het zet wel aan het denken.

Ik ben ook gezond en schat mijn kans goed in weet wat ik kan wanneer ik stap terug moet doen en wanneer ik stress ervaar en hoe dat op te lossen (grootste risico in de IT) verder weet je het nooit en om alles te verzekeren kost gewoon een hoop geld.

[jadjong]

Houden julie met gedeeltelijk arbeidsongeschikt er wel rekening mee dat je misschien minder welkom bent bij klanten dan nu het geval is? Als werknemer heb je (met hulp van wat subsidie) nog enige bescherming maar als zelfstandige ben je vogelvrij.
Leuk dat je nog maar een paar uur per dag kan werken vanwege de gevolgen van een herseninfarct, maar daar hebben we bij dit project helemaal niets aan. Next!

[Gé Brander]

t_captain schreef op dinsdag 24 december 2019 @ 08:20:
Grootste risico op langdurige arbeidsongeschiktheid zijn psychologische en psychiatrische klachten. Overspannenheid, burnout, depressie.

Waak over jezelf wat dat betreft. Op dat gebied heb je bepaalde mate van discipline en wat kennis over de mechanismen en risicofactoren van dit soort aandoeningen nodig.

Als je die kennis niet hebt, verdiep je er eens in. Leer over risicofactoren als alcohol, en over herstelfactoren als (langdurige) beweging.

Daarna komt de discipline om te hoek kijken.

Uit ervaring kan ik zeggen dat je het gewoon niet volledig zelf in de hand hebt. Wat doe je als je partner of kind ziek is voor langere tijd en je dus niet volledig kan werken omdat je zorg moet verlenen of zo. Geen AOV die dan uitkeert. Je kan daar ook behoorlijk van in de stress raken en dus een burnout van krijgen.

Niet alles is te verzekeren en door gezond verstand gebruiken te voorkomen.

[CodeCaster]

Ik schrik wel een beetje van die bedragen hier. Ik kwam op bruto € 2K premie per jaar, met 50K bruto per jaar, vanaf 50%, 1 jaar wachttijd _{de cijfers zijn uit m'n hoofd, ik was hier twee jaar geleden mee bezig}.

Niet dat ik hem kreeg, want je mag het afgelopen jaar niet, voor wat voor reden dan ook, bij een psycholoog zijn geweest. Dit was bij de Amersfoortse.

[ Voor 12% gewijzigd door CodeCaster op 25-12-2019 08:10 ]

[Ernemmer]

CodeCaster schreef op woensdag 25 december 2019 @ 08:09:
Ik schrik wel een beetje van die bedragen hier. Ik kwam op bruto € 2K premie per jaar, met 50K bruto per jaar, vanaf 50%, 1 jaar wachttijd _{de cijfers zijn uit m'n hoofd, ik was hier twee jaar geleden mee bezig}.

Niet dat ik hem kreeg, want je mag het afgelopen jaar niet, voor wat voor reden dan ook, bij een psycholoog zijn geweest. Dit was bij de Amersfoortse.

2k bruto kan best, maar vaak is dat alleen voor het eerste jaar met 50% korting, daarna loopt het snel op.

[sverzijl]

CodeCaster schreef op woensdag 25 december 2019 @ 08:09:
Ik schrik wel een beetje van die bedragen hier. Ik kwam op bruto € 2K premie per jaar, met 50K bruto per jaar, vanaf 50%, 1 jaar wachttijd _{de cijfers zijn uit m'n hoofd, ik was hier twee jaar geleden mee bezig}.

Eerste paar jaar is vaak met hoge korting. En als je jonger bent is het ook nog goedkoper.

[Hydra]

CodeCaster schreef op woensdag 25 december 2019 @ 08:09:
Niet dat ik hem kreeg, want je mag het afgelopen jaar niet, voor wat voor reden dan ook, bij een psycholoog zijn geweest. Dit was bij de Amersfoortse.

De reden hiervoor is al de mensen die in een 'burnout' zitten. Burnout is een heel echt ding, maar als hordes mensen met burn-out klachten nog even snel een AOV zouden afsluiten alvorens arbeidsongeschikt te raken, dan worden alle verzekeringsvormen al snel onbetaalbaar.

Bij SharePeople bijvoorbeeld mag je het eerste half jaar geen burnout gerelateerde claims neerleggen. Ook dit is om te voorkomen dat mensen er misbruik van maken.

CodeCaster schreef op woensdag 25 december 2019 @ 08:09:
Ik schrik wel een beetje van die bedragen hier. Ik kwam op bruto € 2K premie per jaar, met 50K bruto per jaar, vanaf 50%, 1 jaar wachttijd _{de cijfers zijn uit m'n hoofd, ik was hier twee jaar geleden mee bezig}.

Die fout is makkelijk te maken. Ze schermen vaak met lage maandbedragen die alleen het eerste jaar gelden. Ik ga ook met een 2-jaar uitgestelde AOV binnen een paar jaar naar 500e per maand.

[ Voor 27% gewijzigd door Hydra op 25-12-2019 09:21 ]

[Deveon]

Het eerst jaar is bij mij ook maar €130 p/m, echter loopt het eerst snel op en daarna langzamer waardoor ik over 10 jaar rond de €450 zit. Bij Klaverblad krijg je een heel duidelijk overzicht wat je moet gaan betalen, al voor het afsluiten en dus kan je goed verschillen zien tussen verschillende wachttijden. Bij mij bleek het verschil tussen 60 dagen en een jaar niet eens zo groot en met 60 dagen heb ik misschien ooit wel de kans om er ook gebruik van te maken.

[CodeCaster]

Ik had een overzicht gekregen met de totale premie en die per jaar. Voor verzekerd zijn, zou het bedrag oplopen, maar niet zo sterk. Maar goed, verder ook afhankelijk van de voorwaarden en uitsluitingen natuurlijk.

[c-nan]

Ik heb al een paar keer de combinatie SharePeople en Bright voorbij zien komen, echter begrijp ik het nog niet helemaal.

Wat ik lees:
SharePeople is een soort van Broodfonds. Werkt met donaties. Bij weinig zieken betaal je weinig, zijn er meer zieken betaal je meer (met een maximum). Dat betekend dat je dus niks 'op pot'.

Bright Pensioen: Je legt maandelijks een vast bedrag in. Hiermee wordt belegd en bouw je vermogen op waarmee je een uitkering aankoopt.

Wat ik vervolgens niet begrijp is de link tussen die 2.

[jadjong]

-

[ Voor 100% gewijzigd door jadjong op 26-12-2019 15:20 . Reden: Daar stond onzin. ]

[sverzijl]

c-nan schreef op donderdag 26 december 2019 @ 14:41:
Ik heb al een paar keer de combinatie SharePeople en Bright voorbij zien komen, echter begrijp ik het nog niet helemaal.

Wat ik lees:
SharePeople is een soort van Broodfonds. Werkt met donaties. Bij weinig zieken betaal je weinig, zijn er meer zieken betaal je meer (met een maximum). Dat betekend dat je dus niks 'op pot'.

Bright Pensioen: Je legt maandelijks een vast bedrag in. Hiermee wordt belegd en bouw je vermogen op waarmee je een uitkering aankoopt.

Wat ik vervolgens niet begrijp is de link tussen die 2.

Die link zie ik ook niet nee.

Heb de site even bekeken, lijkt inderdaad een soort broodfonds met maximale dekking van 2 jaar. Niets voor mij, die korte tijd van 2 jaar dek ik zelf wel af. Maar kan me voorstellen dat (zeker starters) hier wel iets aan hebben.

Maar vind het ook nog wel (potentieel) behoorlijk duur :

Je doneert maximaal € 180 bij een inkomen van € 3.000 per maand. Dit voorbeeld is op basis van de daadwerkelijke donaties van de afgelopen maanden. Het ziektepercentage was 0.9 %.

die 3000 is dan wel netto (dus ok), maar die 180 euro/maand 'privé donatie' is dan ook wel netto(denk ik tenminste, bij de andere kosten (de 10 euro/maand aan sharepeople zelf bijv) staat dat die (zakelijk) aftrekbaar zijn, bij deze niet. Daadwerkelijk hoogte van deze donatie/maand is afhankelijk van de daadwerkelijk aantal zieken/arbeidsongeschikten. Weet je van tevoren niet, dus geen garanties en kan zomaar veranderen.

[c-nan]

sverzijl schreef op donderdag 26 december 2019 @ 16:15:
[...]


Die link zie ik ook niet nee.

Heb de site even bekeken, lijkt inderdaad een soort broodfonds met maximale dekking van 2 jaar. Niets voor mij, die korte tijd van 2 jaar dek ik zelf wel af. Maar kan me voorstellen dat (zeker starters) hier wel iets aan hebben.

Maar vind het ook nog wel (potentieel) behoorlijk duur :

[...]

die 3000 is dan wel netto (dus ok), maar die 180 euro/maand 'privé donatie' is dan ook wel netto(denk ik tenminste, bij de andere kosten (de 10 euro/maand aan sharepeople zelf bijv) staat dat die (zakelijk) aftrekbaar zijn, bij deze niet. Daadwerkelijk hoogte van deze donatie/maand is afhankelijk van de daadwerkelijk aantal zieken/arbeidsongeschikten. Weet je van tevoren niet, dus geen garanties en kan zomaar veranderen.

Zowel de donaties als uitkering is netto. Je krijgt 3.000,- uitgekeerd wanneer je voor 100% bent afgekeurd, na een wachttijd van 2 maanden.

Momenteel kost het je 37,- per maand, maar kan oplopen tot maximaal 190,- per maand.

37,- is wel erg goedkoop, maar 190,- weer heel duur. Ik ben er nog niet over uit.

Heb nu helemaal niks geregeld...

[Deveon]

Zelf maak ik mij meer zorgen om arbeidsongeschiktheid op de lange termijn. Het risico van 30 jaar niet kunnen werken kan ik niet dragen, maar 2 jaar is haalbaar. Zeker als (een deel van) je “pensioenpotje” vrij opneembaar is.

Gezien het verschil aan premie tussen de verschillende wachttijden heb ik alleen niet voor 24 maanden gekozen maar voor 2 maanden. De premie start toch laag en kan mij als starten geen maanden zonder inkomen permitteren. Als na 3 jaar de “instapkorting” vervalt kan ik altijd nog oversluiten met een langere wachttijd (en nieuwe instapkorting).

[sverzijl]

Deveon schreef op donderdag 26 december 2019 @ 19:54:
Zelf maak ik mij meer zorgen om arbeidsongeschiktheid op de lange termijn. Het risico van 30 jaar niet kunnen werken kan ik niet dragen, maar 2 jaar is haalbaar. Zeker als (een deel van) je “pensioenpotje” vrij opneembaar is.

Gezien het verschil aan premie tussen de verschillende wachttijden heb ik alleen niet voor 24 maanden gekozen maar voor 2 maanden. De premie start toch laag en kan mij als starten geen maanden zonder inkomen permitteren. Als na 3 jaar de “instapkorting” vervalt kan ik altijd nog oversluiten met een langere wachttijd (en nieuwe instapkorting).

De wachttijd kan je ook na een paar jaar nog aanpassen, dat is geen probleem. Gaat de premie weer wat omlaag.

Oversluiten/nieuwe verzekering afsluiten kan ook uiteraard, maar als je dan al wat “mankementen” hebt kan je die niet meer meeverzekeren.

[Deveon]

sverzijl schreef op donderdag 26 december 2019 @ 20:15:
[...]

De wachttijd kan je ook na een paar jaar nog aanpassen, dat is geen probleem. Gaat de premie weer wat omlaag.

Oversluiten/nieuwe verzekering afsluiten kan ook uiteraard, maar als je dan al wat “mankementen” hebt kan je die niet meer meeverzekeren.

Het eerste mankement ben ik al mee geboren dus heb daarom nu ook twee aanvragen uit staan en pas na medische acceptatie maak ik mijn keuze. Als ik over enkele jaren overstap wacht ik uiteraard eerst op medisch acceptatie voordat ik de huidige opzeg.

Dit lesje heb ik al geleerd met ORV waarbij de eerste mijn aangeboren mankement nog niet bekend was, terwijl het bij de tweede uitgesloten is.

[hoevenpe]

Deveon schreef op donderdag 26 december 2019 @ 19:54:
Zelf maak ik mij meer zorgen om arbeidsongeschiktheid op de lange termijn. Het risico van 30 jaar niet kunnen werken kan ik niet dragen, maar 2 jaar is haalbaar. Zeker als (een deel van) je “pensioenpotje” vrij opneembaar is.

Een betaalbare AOV voor na twee jaar lijkt me een uitkomst, die eerste twee jaar zal voor de meeste zelfstandigen wel te overzien zijn.

[Hydra]

c-nan schreef op donderdag 26 december 2019 @ 14:41:
Ik heb al een paar keer de combinatie SharePeople en Bright voorbij zien komen, echter begrijp ik het nog niet helemaal.

Wat ik lees:
SharePeople is een soort van Broodfonds. Werkt met donaties. Bij weinig zieken betaal je weinig, zijn er meer zieken betaal je meer (met een maximum). Dat betekend dat je dus niks 'op pot'.

Bright Pensioen: Je legt maandelijks een vast bedrag in. Hiermee wordt belegd en bouw je vermogen op waarmee je een uitkering aankoopt.

Wat ik vervolgens niet begrijp is de link tussen die 2.

Er is niet echt een link anders dan dat die twee samenwerken. Als je bij Bright zit, krijg je wat kortingen en kun/kon je een hogere uitkering krijgen.

sverzijl schreef op donderdag 26 december 2019 @ 16:15:
die 3000 is dan wel netto (dus ok), maar die 180 euro/maand 'privé donatie' is dan ook wel netto(denk ik tenminste, bij de andere kosten (de 10 euro/maand aan sharepeople zelf bijv) staat dat die (zakelijk) aftrekbaar zijn, bij deze niet. Daadwerkelijk hoogte van deze donatie/maand is afhankelijk van de daadwerkelijk aantal zieken/arbeidsongeschikten. Weet je van tevoren niet, dus geen garanties en kan zomaar veranderen.

In theorie wel, in de praktijk zie ik dat niet snel gebeuren. Ik heb in de afgelopen 6 maanden welgeteld 1 keer 31 euro over moeten maken. Dus van de 6 * 180 = 1080 euro, heb ik 1029 euro teruggekregen (en doorgezet naar m'n Bright pensioen).

Maar als je liever geld geeft aan een AOV, waarbij je het sowieso kwijt bent, prima

[ Voor 35% gewijzigd door Hydra op 26-12-2019 21:59 ]

[sverzijl]

Hydra schreef op donderdag 26 december 2019 @ 21:56:
[...]
Maar als je liever geld geeft aan een AOV, waarbij je het sowieso kwijt bent, prima

Dank je voor dit wijze inzicht ! Ik ga hem meteen stopzetten.

Ik dek alleen de risico’s af die ik niet zelf kan dragen. Levenslange arbeidsongeschiktheid is daar 1 van. Ik hoop het dus inderdaad nooit nodig te hebben en het “sowieso kwijt te zijn”.

Voor die max 2 jaar uitkering uit een broodfonds ga ik 0,0 uitgeven. Dat vind ik dan weer onzin. Dit is een risico welke ik met gemak kan dragen.

Ieder zijn eigen overwegingen hè, er is geen goed of fout hier.

[Hydra]

sverzijl schreef op donderdag 26 december 2019 @ 23:33:
Ieder zijn eigen overwegingen hè, er is geen goed of fout hier.

Dat was ook helemaal niet wat ik bedoelde. Ik geef alleen mijn voorkeuren / overwegen aan, da's alles. Vind het wel jammer dat je net alleen op dat laatste stukje ingaat, terwijl ik de moeite neem om je iets uit te leggen.

[ Voor 17% gewijzigd door Hydra op 26-12-2019 23:37 ]

[sverzijl]

Hydra schreef op donderdag 26 december 2019 @ 23:36:
[...]


Dat was ook helemaal niet wat ik bedoelde. Ik geef alleen mijn voorkeuren / overwegen aan, da's alles. Vind het wel jammer dat je net alleen op dat laatste stukje ingaat, terwijl ik de moeite neem om je iets uit te leggen.

Dan had je die opmerking misschien niet zo maken, alsof mensen die een AOV afsluiten hun geld weggooien.

[c-nan]

Hydra schreef op donderdag 26 december 2019 @ 21:56:
[...]


Er is niet echt een link anders dan dat die twee samenwerken. Als je bij Bright zit, krijg je wat kortingen en kun/kon je een hogere uitkering krijgen.


[...]


In theorie wel, in de praktijk zie ik dat niet snel gebeuren. Ik heb in de afgelopen 6 maanden welgeteld 1 keer 31 euro over moeten maken. Dus van de 6 * 180 = 1080 euro, heb ik 1029 euro teruggekregen (en doorgezet naar m'n Bright pensioen).

Maar als je liever geld geeft aan een AOV, waarbij je het sowieso kwijt bent, prima

Je hoeft toch alleen maar te betalen / over te maken als er geld nodig is voor een zieke? Dus die 6 * 180 krijg je toch niet terug, dat heb je nooit hoeven betalen. Of mis ik hier nog steeds iets?

[Hydra]

c-nan schreef op donderdag 26 december 2019 @ 23:47:
Je hoeft toch alleen maar te betalen / over te maken als er geld nodig is voor een zieke? Dus die 6 * 180 krijg je toch niet terug, dat heb je nooit hoeven betalen. Of mis ik hier nog steeds iets?

1080 - 31 = ongeveer 1029 euro, zat er maar 20E naast (drank als excuus)

[ Voor 9% gewijzigd door Hydra op 27-12-2019 00:27 ]

[_Arthur]

Hydra schreef op donderdag 26 december 2019 @ 21:56:
In theorie wel, in de praktijk zie ik dat niet snel gebeuren. Ik heb in de afgelopen 6 maanden welgeteld 1 keer 31 euro over moeten maken. Dus van de 6 * 180 = 1080 euro, heb ik 1029 euro teruggekregen (en doorgezet naar m'n Bright pensioen).

Maar op welk moment krijg je je restant uit je eigen spaarpotje terug? 1 maal per jaar?

[Deveon]

Hydra schreef op donderdag 26 december 2019 @ 21:56:
[...]

Maar als je liever geld geeft aan een AOV, waarbij je het sowieso kwijt bent, prima

Gelukkig is bijna de helft ervan anders toch maar belasting, dat valt mij bij het broodfonds toch tegen.

[Hydra]

_Arthur schreef op vrijdag 27 december 2019 @ 08:23:
Maar op welk moment krijg je je restant uit je eigen spaarpotje terug? 1 maal per jaar?

Nee, je maakt elke maand 180 euro over naar een eigen Bunq rekening waar SharePeople 'lees'toegang op heeft. Je kunt het vrijwel elke maand direct weer terughalen, zolang het maar welk netjes elke maand op di rekening komt. Die rekening toont als het ware alleen maar aan dat je 180 euro per maand reserveert.

De betalingen aan zieken zijn betaalverzoeken. Die hoef je nieteens van die Bunq rekening te betalen, kan ook een andere zijn als je dat wil.

Ik laat Bright m'n inleg elke maand weer van de Bunq rekening incasseren.

Deveon schreef op vrijdag 27 december 2019 @ 08:43:
Gelukkig is bijna de helft ervan anders toch maar belasting, dat valt mij bij het broodfonds toch tegen.

Broodfonds is netto inderdaad, maar ook de uitkering is netto. Een AOV is bruto, maar dat is de uitkering ook.

[ Voor 29% gewijzigd door Hydra op 27-12-2019 10:06 ]

[_Arthur]

Hydra schreef op vrijdag 27 december 2019 @ 10:03:
Nee, je maakt elke maand 180 euro over naar een eigen Bunq rekening waar SharePeople 'lees'toegang op heeft. Je kunt het vrijwel elke maand direct weer terughalen, zolang het maar welk netjes elke maand op di rekening komt. Die rekening toont als het ware alleen maar aan dat je 180 euro per maand reserveert.

De betalingen aan zieken zijn betaalverzoeken. Die hoef je nieteens van die Bunq rekening te betalen, kan ook een andere zijn als je dat wil.

Die bunq rekening moet je zelf aanvragen? Zitten daar nog kosten aan?

[pirke]

Je kunt een AOV die uitkeert tot je pensioen niet vergelijken met een broodfonds die slechts 2 jaar uitkeert. Dat zijn hele verschillende producten.

En als je 30*5k inlegt ben je 150k armer. Als je 2 jaar arbeidsongeschikt bent heb je dat eruit (afhankelijk van je verzekerd bedrag uiteraard). Op je 30e lijkt dat onmogelijk, op je 60e is de kans een heel stuk hoger. Persoonlijk vind ik 5k premie per jaar vrij weinig als je ziet dat hij ruim 2 miljoen euro risico afdekt (30 jaar uitkeren). De kans dat je hem 30 jaar lang nodig hebt is dan ook zeer klein, maar de kans dat je hem 1 tot 5 jaar nodig hebt is vrij reëel. Dekking tot je 65e is dan ook een stuk goedkoper dan dekking tot je pensioendatum, puur omdat het risico aan het eind exponentieel omhoog gaat.

[Hydra]

_Arthur schreef op vrijdag 27 december 2019 @ 10:06:
Die bunq rekening moet je zelf aanvragen? Zitten daar nog kosten aan?

Als je er geen hebt wel ja, 10e per maand geloof ik. Maar ik heb met m'n vriendin al een gedeelde Bunq rekening dus ik heb gewoon een extra rekening aangemaakt.

pirke schreef op vrijdag 27 december 2019 @ 10:14:
Je kunt een AOV die uitkeert tot je pensioen niet vergelijken met een broodfonds die slechts 2 jaar uitkeert. Dat zijn hele verschillende producten.

Het zijn verschillende producten die beiden hetzelfde doel hebben; de impact van arbeidsongeschikt worden verlagen. Een constructie als SharePeople doet dat maximaal 2 jaar, en is in dat opzicht niet te vergelijken met een AOV die dat voor 'altijd' doet inderdaad. Als je dat laatste ook afgedekt wil hebben, dan kom je vanzelf uit op een AOV.

Als ondernemer moet je dit zelf regelen: dat heeft voordelen en nadelen. Het voornaamste nadeel is dat er erg veel keuze is. Het grote voordeel is, dat je zelf in kan schatten wat je belangrijk vindt, wat je afgedekt wil hebben, en hoeveel geld je erin wil steken. Dat is geheel persoonlijk en als ondernemer zit je niet aan de voorkeuren van een baas of een HR persoon vast.

Je kunt overigens een broodfonds prima combineren meet een AOV die pas na 2 jaar uitkeert. Da's waarschijnlijk voordeliger dan alleen een AOV die na 2 maanden ingaat. Of je dekt gewoon zelf de eerste 2 jaar af, maar ik vind het zonde dat geld op een rekening te hebben staan.

[ Voor 67% gewijzigd door Hydra op 27-12-2019 11:01 ]

[pirke]

Hydra schreef op vrijdag 27 december 2019 @ 10:56:
[...]

Of je dekt gewoon zelf de eerste 2 jaar af, maar ik vind het zonde dat geld op een rekening te hebben staan.

Mijn AOV keert na 6 maanden uit. De korting om het pas na 2 jaar in te laten gaan is in mijn ogen verwaarloosbaar.

Daarnaast moet je toch buffers hebben voor als je even zonder werk zit in een crisis die er vast weer een keer aan gaat komen. Ik vind 1 a 2 jaar buffer helemaal geen gek getal.

[ Voor 5% gewijzigd door pirke op 27-12-2019 13:26 ]

[pirke]

Even een fiscale vraag, ik gok dat @t_captain het antwoord wel weet

Als ik een auto aanschaf, privé voor de IB en zakelijk voor de BTW, geldt dan nog steeds de eis dat je minimaal 10% vd kilometers zakelijk moet maken? Of is die eis alleen van toepassing voor de keuze betreffende de IB?

En maakt het nog uit of de kilometers in NL of daarbuiten zijn gemaakt?

[ Voor 11% gewijzigd door pirke op 28-12-2019 02:16 ]

[t_captain]

pirke schreef op zaterdag 28 december 2019 @ 02:07:
Als ik een auto aanschaf, privé voor de IB en zakelijk voor de BTW, geldt dan nog steeds de eis dat je minimaal 10% vd kilometers zakelijk moet maken? Of is die eis alleen van toepassing voor de keuze betreffende de IB?

BTW en WUO staan los van elkaar.

Die 10% en 90% limieten (onder 10% zakelijk gebruik kan een auto niet in het zakelijk vermogen worden geteld; boven 90% zakelijk gebruik niet prive) zitten afaik in de sfeer van de WUO -> dus niet in de BTW.

Het lijkt dus te kunnen, al zou ik het wel checken met een belastingadviseur.

En maakt het nog uit of de kilometers in NL of daarbuiten zijn gemaakt?

Ik ken geen enkele plaats in de regelgeving waar buitenlandse kilometers anders worden geteld dan binnenlandse.

[pirke]

t_captain schreef op zaterdag 28 december 2019 @ 07:35:
[...]


Ik ken geen enkele plaats in de regelgeving waar buitenlandse kilometers anders worden geteld dan binnenlandse.

In ieder geval de BPM wetgeving. Als je een bestelauto zonder BPM wilt rijden moet minimaal 10% vd NL kilometers zakelijk zijn.

Zoiets stond me bij tenminste.

[pirke]

t_captain schreef op zaterdag 28 december 2019 @ 07:35:
[...]


BTW en WUO staan los van elkaar.

Die 10% en 90% limieten (onder 10% zakelijk gebruik kan een auto niet in het zakelijk vermogen worden geteld; boven 90% zakelijk gebruik niet prive) zitten afaik in de sfeer van de WUO -> dus niet in de BTW.

Het lijkt dus te kunnen, al zou ik het wel checken met een belastingadviseur.

Ik zat hier nog eens over na te denken. Als je dit tot in het extreme doortrekt, zou je dus een tweede auto kunnen kopen waar je 0 zakelijke kilometers mee maakt maar die je wel ex btw rijdt? En dan geen kilometeradministratie bijhouden zodat je gewoon de 2,7% forfait kunt handhaven. Dat lijkt me ook niet de bedoeling... maar hoe zouden ze dat controleren?

[t_captain]

Maak je veel winst op die 2.7%? Bij een auto zonder zakelijk gebruik (en dus minder kilometers en lagere kosten)?

[pirke]

t_captain schreef op zaterdag 28 december 2019 @ 12:49:
Maak je veel winst op die 2.7%? Bij een auto zonder zakelijk gebruik (en dus minder kilometers en lagere kosten)?

De eerste 5 jaar 2,7%, de volgende 5 jaar 1,5%. Na 10 jaar zit je op 21% van de aanschafprijs. Dan heb je 10 jaar voordeel gehad op onderhoud en brandstof, het werkelijke break-even punt ligt nog een stuk verder in de toekomst. Daarnaast is het natuurlijk een flink cashflow voordeel op korte termijn.

Ik overweeg de aanschaf van een camper. Ik kan hem zakelijk inzetten bij netwerkbijeenkomsten die tot in de nacht doorgaan en bij meerdaagse trainingen. Dan hoef ik niet laat naar huis te rijden en ook geen hotel te nemen. Maar 10% vd kilometers zakelijk rijden zal ik niet gaan halen. Voor de IB mag ik hem dus niet eens zakelijk gaan rijden. Voor de btw ligt dat anders. Campers zijn duur, dus ex btw kunnen rijden, al is het de btw uitsmeren over 10 jaar, dat is al een flink voordeel.

[Crazy D]

pirke schreef op zaterdag 28 december 2019 @ 13:05:
[...]


De eerste 5 jaar 2,7%, de volgende 5 jaar 1,5%. Na 10 jaar zit je op 21% van de aanschafprijs. Dan heb je 10 jaar voordeel gehad op onderhoud en brandstof, het werkelijke break-even punt ligt nog een stuk verder in de toekomst. Daarnaast is het natuurlijk een flink cashflow voordeel op korte termijn.

Ik overweeg de aanschaf van een camper. Ik kan hem zakelijk inzetten bij netwerkbijeenkomsten die tot in de nacht doorgaan en bij meerdaagse trainingen. Dan hoef ik niet laat naar huis te rijden en ook geen hotel te nemen. Maar 10% vd kilometers zakelijk rijden zal ik niet gaan halen. Voor de IB mag ik hem dus niet eens zakelijk gaan rijden. Voor de btw ligt dat anders. Campers zijn duur, dus ex btw kunnen rijden, al is het de btw uitsmeren over 10 jaar, dat is al een flink voordeel.

Gaat het om 10% van al je zakelijke km's, of 10% van de gereden km's met die camper moet zakelijk zijn? Om je vakantie naar Spanje te compenseren moet je wat vaker naar netwerkborrels gaan en je kunt natuurlijk ook best netwerken met een leuke jonge dame je weet immers maar nooit waar je je klandizie vindt

[pirke]

@Crazy D Er zijn 3 scenario's, geldt per voertuig:
1. Minder dan 10% vd gereden kilometers is zakelijk -> verplicht privé vermogen voor de IB
2. Meer dan 90% is zakelijk -> verplicht zakelijk vermogen voor de IB
3. Tussen de 10% en 90% -> eigen keuze, eenmalig te maken en je mag niet wisselen of scenario 1 of 3 wordt waarheid en die verplicht je om te wisselen

Dat was het IB verhaal. Daarna heb je nog de keuze tussen privé en zakelijk voor de BTW.

[ybos]

pirke schreef op zaterdag 28 december 2019 @ 02:07:
Even een fiscale vraag, ik gok dat @t_captain het antwoord wel weet

Als ik een auto aanschaf, privé voor de IB en zakelijk voor de BTW, geldt dan nog steeds de eis dat je minimaal 10% vd kilometers zakelijk moet maken? Of is die eis alleen van toepassing voor de keuze betreffende de IB?

En maakt het nog uit of de kilometers in NL of daarbuiten zijn gemaakt?

@pirke @t_captain
Schijnbaar lijkt het erop dat 500km voldoende is:

https://www.sra.nl/Nieuws...B26134AA094FEC17BE27B855B

(gejat van een andere tweaker die dit recent gepost heeft en opgeslagen, dus alle thumbs up voor hem/haar)

[pirke]

ybos schreef op zaterdag 28 december 2019 @ 20:44:
[...]

@pirke @t_captain
Schijnbaar lijkt het erop dat 500km voldoende is:

https://www.sra.nl/Nieuws...B26134AA094FEC17BE27B855B

(gejat van een andere tweaker die dit recent gepost heeft en opgeslagen, dus alle thumbs up voor hem/haar)

Dit gaat wederom om de inkomstenbelasting, niet de btw. Maar goed, die 500 zakelijke kilometers is wel te halen op jaarbasis.

Aangezien de regels betreffende de grenzen van het aantal kilometers of iets zakelijk of privé is voor de btw niet helder beschreven staan, is een logische conclusie (aanname) dat hiervoor dezelfde regels gelden als voor de IB. Oftewel elk jaar één netwerkborrel in Groningen waarbij ik daar de camper gebruik om te overnachten is voldoende om dat hele ding zakelijk voor de btw te laten gelden

Maar met deze uitspraak is een youngtimer wellicht ook nog interessant, die zou dan prima op de balans kunnen staan. Daarmee worden alle kosten (incl brandstof, tolwegen en overtocht met de boot) opeens ook zakelijk. Dat weegt misschien op tegen de dagwaarde bijtelling...

[Hydra]

pirke schreef op zaterdag 28 december 2019 @ 12:43:
Ik zat hier nog eens over na te denken. Als je dit tot in het extreme doortrekt, zou je dus een tweede auto kunnen kopen waar je 0 zakelijke kilometers mee maakt maar die je wel ex btw rijdt? En dan geen kilometeradministratie bijhouden zodat je gewoon de 2,7% forfait kunt handhaven. Dat lijkt me ook niet de bedoeling... maar hoe zouden ze dat controleren?

Ik vind het sowieso nogal complex gemaakt. Ik heb dus ook netjes een administratie bijgehouden (tot nu toe 54% zakelijk gereden), maar nu blijkt dat woon-werk verkeer geen 'zakelijk' verkeer is voor de BTW correctie. Nu komt het er dus op neer dat voor de BTW sowieso 2.7% (of is het 1.4%; de auto is meer dan 4 jaar geleden 'in gebruik genomen', alleen niet door mij) aantrekkelijker is want voor de BTW heb ik dus ongeveer 0% zakelijk gereden. Maar is dat dan voor de IB ook zo? Aaargh!

Edit: Via https://www.berekenhet.nl...-de-zaak-of-in-prive.html nogmaals berekend en die komen bij m'n Youngtimer nog steeds uit op een voordeel van 1800 per jaar als ik 'em zakelijk rij. Gelukkig komende maandag en afspraak met een boekhouder

[ Voor 12% gewijzigd door Hydra op 29-12-2019 11:10 ]

[pirke]

@Hydra De auto is inderdaad het meest complexe stukje van het hele ondernemerschap...

Woon-werk verkeer... Voor iemand in loondienst die elke dag naar kantoor rijdt snap ik de regelgeving. Voor een freelancer met kantoor aan huis ben ik van mening dat er geen woon-werk verkeer bestaat.

Zie dit stukje vd website vd belastingdienst:

Met woon-werkverkeer bedoelen wij het heen en weer reizen van de woon- of verblijfplaats naar een vaste werkplaats. Heeft uw werknemer een arbeidsovereenkomst waarin geen vast werkadres staat? Dan gelden alle reizen van de woon- of verblijfplaats naar een bedrijfsadres van u als woon-werkverkeer. Hieronder valt ook het af en toe reizen van de woon- of verblijfplaats naar het bedrijfsadres om daar bijvoorbeeld materialen op te halen.

Reizen van en naar andere plaatsen dan de hiervoor bedoelde vaste werkplaats of het bedrijfsadres gelden niet als woon-werkverkeer. Als bijvoorbeeld een bouwvakker of een onderhoudsmonteur reist naar de bouwplaats of het adres van een klant, dan is dat geen woon-werkverkeer.

https://www.belastingdien..._de_zaak/woon_werkverkeer

Ik werk 1 a 2 dagen per week declarabel vanuit mijn kantoor aan huis. De andere dagen kies ik ervoor om naar de klant te rijden, contractueel heb ik geen verplichting om mijn werk fysiek daar uit te voeren. Ik werk contractueel geheel zelfstandig zonder leiding of toezicht.

[Crazy D]

Ik reken niets als woon-werk verkeer. Ik heb geen vaste werkplaats, hooguit een werkplaats voor de duur van de opdracht. Volgens mij heb je als ZZP'er hooguit woon-werk verkeer als je een kantoor niet aan huis hebt (maar dan is het weer niet echt handig als dat een rot-eind rijden is ). Maar goed, ik doe niet aan km registratie heb een jaar terug een auto zakelijk gekocht en pak de bijtelling in de IB en reken verder alles wat ik aan autokosten heb als zakelijke kosten.

[_Arthur]

Hydra schreef op zondag 29 december 2019 @ 11:04:
maar nu blijkt dat woon-werk verkeer geen 'zakelijk' verkeer is voor de BTW correctie.

Wanneer jouw bedrijf staat ingeschreven op hetzelfde adres als waar je woont, zijn de kilometers die je maakt vanaf jouw zaak (lees woon/huis adres) zakelijke kilometers.

Jouw woon-werk kilometers zijn eigen de meters die jij loopt vanaf je bed, naar je bureau in je huis

[ Voor 12% gewijzigd door _Arthur op 29-12-2019 13:08 ]

[jadjong]

Als dat bureau geen eigen toegangsdeur of sanitair heeft mag je dat gedeelte van het huis niet zakelijk opvoeren bij de jaarlijkse aangifte. Kan je dat bureau dan nog wel zien als een werkplek? Of is het gewoon een bureau in een overtollige (slaap)kamer...

https://www.belastingdienst.nl/rekenhulpen/werkruimte/

[Deveon]

Wat is eigenlijk de consequentie van het verkeerd interpreteren van de wet betreffend zakelijke kosten?

Als starter ben ik namelijk al voldoende tegengekomen wat onzeker is zoals Private Lease op de zaak (IB), BTW aftrekken van Private Lease (en niet voor de IB) of dat dagelijks verkeer naar de klant nu wel of niet zakelijk is voor de omzetbelasting.

Daarnaast heb ik ook voldoende gehoord van andere ZZP’er die toch vrij zeker echt niet mogen zoals het koffieapparaat thuis of zelfs dure pakken en/of overhemden als zakelijke kosten opvoeren.

Uiteraard geen controle is geen probleem, maar als je de controle wel krijgt betaal je dan alsnog de extra belasting of komt hier ook nog een boete bij kijken?

[pirke]

@Deveon als er inderdaad fouten in staan krijg je een naheffing zodat het weer klopt. Een boete ligt eraan: hoe groot is de fout, wel of geen opzet, etc. Dat is aan de inspecteur.

[TucanoItaly]

Deveon schreef op zondag 29 december 2019 @ 14:06:
overhemden als zakelijke kosten opvoeren.

Als je je logo er groot genoeg op zet, dan mag het

(Dat was niet je punt uiteraard, maar als ik er zo over nadenk, vind ik het eigenlijk wel gek dat ik nog nooit een freelance ICT-er heb gezien met z'n eigen logo op z'n overhemd).

[Deveon]

TucanoItaly schreef op zondag 29 december 2019 @ 14:42:
[...]


Als je je logo er groot genoeg op zet, dan mag het

(Dat was niet je punt uiteraard, maar als ik er zo over nadenk, vind ik het eigenlijk wel gek dat ik nog nooit een freelance ICT-er heb gezien met z'n eigen logo op z'n overhemd).

Dat vroeg ik ook gelijk, maar nee hoor. Hij vond het voldoende dat hij de kleding nodig had om representatief over te komen (iets wat met een fors logo gelijk weer onderuitgehaald wordt) voor een presentatie of zelfs meeting..

[t_captain]

De regels over bedrijfskleding zijn heel expliciet.

https://www.belastingdien...arderingen.html#HL-20.2.7

70cm2 bedrijfslogo.

[Ernemmer]

t_captain schreef op zondag 29 december 2019 @ 15:00:
De regels over bedrijfskleding zijn heel expliciet.

https://www.belastingdien...arderingen.html#HL-20.2.7

70cm2 bedrijfslogo.

Gewoon 3 logo's op je site zetten een wit blok, een blauw blok en een zwart blok en je kan gewoon die kleur kleding kopen op de zaak

[Deveon]

Knip

[ Voor 99% gewijzigd door Deveon op 29-12-2019 15:50 ]

[_Arthur]

jadjong schreef op zondag 29 december 2019 @ 13:27:
Als dat bureau geen eigen toegangsdeur of sanitair heeft mag je dat gedeelte van het huis niet zakelijk opvoeren bij de jaarlijkse aangifte. Kan je dat bureau dan nog wel zien als een werkplek? Of is het gewoon een bureau in een overtollige (slaap)kamer...

https://www.belastingdienst.nl/rekenhulpen/werkruimte/

Daar gaat het ook helemaal niet over...

[jadjong]

_Arthur schreef op zondag 29 december 2019 @ 15:54:
[...]

Daar gaat het ook helemaal niet over...

Als iemand de regels voor bijtelling (max 500km prive) terug wil redeneren om een camper (minimaal 500 werkgerelateerde km's) zakelijk aan te merken verwacht ik dat de BD ook slim genoeg is om te zeggen dat er alleen sprake is van zakelijke km's als er thuis een volledig kantoor aanwezig is.

[_Arthur]

jadjong schreef op zondag 29 december 2019 @ 16:32:
verwacht ik dat de BD ook slim genoeg is om te zeggen dat er alleen sprake is van zakelijke km's als er thuis een volledig kantoor aanwezig is.

Nop. Inschrijf-adres van je bedrijf naar klant locatie zijn zakelijke kilometers. Dus als je woon-adres je bedrijfs-adres is, zijn dat gewoon zakelijke kilometers.

Heeft niets te maken met of je nu wel of niet een volledig kantoor hebt (waarbij je van aftrek posten kan genieten).

[pirke]

jadjong schreef op zondag 29 december 2019 @ 16:32:
[...]

Als iemand de regels voor bijtelling (max 500km prive) terug wil redeneren om een camper (minimaal 500 werkgerelateerde km's) zakelijk aan te merken verwacht ik dat de BD ook slim genoeg is om te zeggen dat er alleen sprake is van zakelijke km's als er thuis een volledig kantoor aanwezig is.

Dat het een camper is doet er niet toe. Het is een auto, en voor auto's gelden regels. Binnen die regels kun je vrij bewegen.

Als de rechtbank heeft uitgesproken dat 500km zakelijk rijden genoeg is om hem onder het keuze vermogen te laten vallen, dan is dat zo.

De belastingdienst is niet iemand die dingen leuk moet vinden, of je terug probeert te pakken omdat je binnen de regels bepaalde keuzes maakt die ze "niet leuk zouden vinden". De belastingdienst controleert alleen of je je aan de regels houdt.

Als ik 30 auto's koop, voor elke dag van de maand een andere, dan is dat mijn keuze. De belastingdienst bemoeit zich niet met mijn bedrijfsvoering. Ze controleren alleen of ik de regels met betrekking tot bijtelling, BTW, etc goed toepas.

[indexample]

Ernemmer schreef op zondag 29 december 2019 @ 15:08:
[...]


Gewoon 3 logo's op je site zetten een wit blok, een blauw blok en een zwart blok en je kan gewoon die kleur kleding kopen op de zaak

Er staat "duidelijk zichtbaar". Als je logo dezelfde kleur heeft als het shirt, is dat niet duidelijk.

Wat me wel nu opvalt op de site van BD:

Wat is werkkleding?

Kleding is werkkleding als deze voldoet aan 1 van de volgende voorwaarden:

De kleding is (bijna) alleen geschikt om tijdens het werk te dragen, zoals een laboratoriumjas en een stofjas.

Op de kleding zitten 1 of meer duidelijk zichtbare beeldkenmerken die horen bij de werkgever (bijvoorbeeld een bedrijfslogo). Deze hebben samen een oppervlakte van ten minste 70 cm² per kledingstuk. De oppervlakte berekent u met een denkbeeldige rechthoek om de uiterste punten van het logo.

De kleding blijft aantoonbaar achter op de werkplek.

De kleding is een uniform of een overall.

U vergoedt, verstrekt of stelt de kleding ter beschikking omdat de Arbeidsomstandighedenwet dit voorschrijft, zoals een paar veiligheidsschoenen. U moet aan de volgende voorwaarden voldoen:

U hebt een arboplan.

De kleding is nodig volgens dat arboplan.

De kleding wordt vooral tijdens werktijd gedragen.

De werknemer hoeft geen eigen bijdrage te betalen.

Dus als je je pak aantoonnaar achterlaat bij de klant (in de kluisjes/verkleedruimte) of aantoont dat je dit vooral tijdens werktijd draagt, mag het wel??

[t_captain]

Veel succes met aantonen.

Deze (vrije strenge) regels komen waarschijnlijk voort uit dezelfde wortel als de uitsluiting van “pleziervaaartuigen voor representatieve doeleinden”. Gevolg van wijdverbreid misbruik in het verleden.

[Hydra]

_Arthur schreef op zondag 29 december 2019 @ 13:07:
Wanneer jouw bedrijf staat ingeschreven op hetzelfde adres als waar je woont, zijn de kilometers die je maakt vanaf jouw zaak (lees woon/huis adres) zakelijke kilometers.

Jouw woon-werk kilometers zijn eigen de meters die jij loopt vanaf je bed, naar je bureau in je huis

Fijn! Thanks

pirke schreef op zondag 29 december 2019 @ 18:55:
De belastingdienst is niet iemand die dingen leuk moet vinden, of je terug probeert te pakken omdat je binnen de regels bepaalde keuzes maakt die ze "niet leuk zouden vinden". De belastingdienst controleert alleen of je je aan de regels houdt.

Mijn ervaring met inspecteurs (wel n=1) is dat het mensen zijn die best mee willen denken op het moment dat ze niet sterk het idee krijgen dat je opzettelijk de boel loopt te flessen. Ze hebben geen KPI's op uitdelen van boetes ofzo.

[ Voor 25% gewijzigd door Hydra op 29-12-2019 20:25 ]

[Cornholio]

_Arthur schreef op zondag 29 december 2019 @ 16:35:
[...]

Nop. Inschrijf-adres van je bedrijf naar klant locatie zijn zakelijke kilometers. Dus als je woon-adres je bedrijfs-adres is, zijn dat gewoon zakelijke kilometers.

Dan loont het misschien om je bedrijf aan de andere kant van het land te registreren zodat, als je een klant vlakbij je huis hebt, kun je toch heel wat kms schrijven voor de €0,19/km