Huis aflossen of niet

[FreakNL]

Hij zal wel een NHG hypotheek hebben en dan gaat bovenstaand niet op.

[Agent47]

Ik zou lekker de helft afbetalen en de rest beetje investeren / opzij zetten.

[Herman]

1) Denk je op termijn een grote uitgave te gaan doen? Bijvoorbeeld aankoop auto o.i.d.? Zo ja, hou hier dan in ieder geval rekening mee m.b.t. de hoogte van de aflossing.

2) Houd rekening met de box III vermogensrendementsheffing. Spaartegoeden e.d. boven het heffingsvrij vermogen van € 57.000 ga je inkomstenbelasting betalen.

3) Spaartegoeden hebben invloed op je toeslagen. Het zou voor eventuele toeslagen voordelig kunnen zijn om je hypotheekschuld af te lossen. Bedenk dus goed of je nu of op termijn in aanmerking denkt te komen op toeslagen.

4) Hoeveel kun je boetevrij aflossen? Vaak ben je boeterente verschuldigd zodra je méér dan 10% extra gaat aflossen.

Al deze factoren wegen mee om te bepalen wat in jouw geval verstandig is.
Mijn eerste ingeving: los een deel van je woning af en zet het restant op een deposito-rekening. Zo bespaar je vermogensrendementsheffing, behoud je in de toekomst recht op eventuele toeslagen en heb je alsnog een appeltje voor de dorst als je een grote uitgave wilt doen

[ybos]

Doe ook vooral een stukje onverstandig!
Bijvoorbeeld 15 of 20%: koop die motor/auto maar die je graag zou willen hebben.
Of ga lekker elke week de komende tijd uit eten.

Life is short, je hebt nu mogelijkheden die je voorheen misschien niet had. Geniet er ook een beetje van
Tuurlijk, niet alles kapot slaan op een ferrari maar gewoon even "proosten" op je ouders is ook niet gek

[W1ck1e]

FreakNL schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 14:35:
,,, maar ik denk dat de TS dat te spannend vind. ...

Op basis van ? Ken jij @purgie ? (heeft maar een paar berichten geplaatst)

[Han2 retail]

ybos schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 14:45:
Doe ook vooral een stukje onverstandig!
Bijvoorbeeld 15 of 20%: koop die motor/auto maar die je graag zou willen hebben.
Of ga lekker elke week de komende tijd uit eten.

Life is short, je hebt nu mogelijkheden die je voorheen misschien niet had. Geniet er ook een beetje van
Tuurlijk, niet alles kapot slaan op een ferrari maar gewoon even "proosten" op je ouders is ook niet gek

Mee eens, maar het is een mindset of je geld VERDIENEN spannender vindt dan VERBRASSEN,

Werken is leuker dan je denkt. Verhuren is werken, Beleggen is werken etc...Ik hou van spanning.

[Verwijderd]

purgie schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 13:57:
Ik heb het huis van mijn ouders verkocht en heb daardoor een behoorlijk bedrag geerft. Ik zou in principe in 1 keer mijn huis kunnen aflossen. Ik heb nog een hypotheek van 140.000 tegen 2.3% en hou naar aflossen dan nog zo'n 20.000 euro over aan spaargeld.

Nu heb ik geen kinderen of partner dus mijn vraag is. Is het nu verstandig om mijn huis (deels) af te lossen met dit geld of niet.

Sparen levert namelijk ook weinig op en van aandelen en andere investeringen heb ik weinig kaas gegeten..

...

Inkoppertje maar als je eens contact op zou nemen met De Hypotheker, wellicht hebben zij een helder advies.

[JJ Le Funk]

Herman schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 14:45:
1) Denk je op termijn een grote uitgave te gaan doen? Bijvoorbeeld aankoop auto o.i.d.? Zo ja, hou hier dan in ieder geval rekening mee m.b.t. de hoogte van de aflossing.

2) Houd rekening met de box III vermogensrendementsheffing. Spaartegoeden e.d. boven het heffingsvrij vermogen van € 57.000 ga je inkomstenbelasting betalen.

3) Spaartegoeden hebben invloed op je toeslagen. Het zou voor eventuele toeslagen voordelig kunnen zijn om je hypotheekschuld af te lossen. Bedenk dus goed of je nu of op termijn in aanmerking denkt te komen op toeslagen.

4) Hoeveel kun je boetevrij aflossen? Vaak ben je boeterente verschuldigd zodra je méér dan 10% extra gaat aflossen.

Al deze factoren wegen mee om te bepalen wat in jouw geval verstandig is.
Mijn eerste ingeving: los een deel van je woning af en zet het restant op een deposito-rekening. Zo bespaar je vermogensrendementsheffing, behoud je in de toekomst recht op eventuele toeslagen en heb je alsnog een appeltje voor de dorst als je een grote uitgave wilt doen

ik zou ook proberen te voorkomen om onnodig belasting te gaan betalen.
wel een leuk idee om net onder die vermogens heffing te blijven.

daar staat tegenover dat je met een aardig kapitaal ook kan gaan beleggen, als dat goed uitpakt ziet je pensioen er ook weer wat rooskleuriger uit?

[Sendak239]

De vraag is ook welke type hypotheek je hebt. Bijstorten in een (bank)spaarhypotheek is aantrekkelijker dan aflossen van een aflossingsvrije hypotheek. Ook relevant: hoe lang geldt die rente van 2,4% nog?
In principe is aflossen geen goed idee, dat doe je bij een huurwoning ook niet. De hypotheek wordt vanzelf dragelijker en de huur niet. Wanneer dan wel je hypotheek wel (deels/extra) aflossen?
- Als je onder water staat geeft het wat gemoedsrust om geen nettoschuld te hebben.
- Omdat het (soms) financieel interessant kan zijn, bijvoorbeeld als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt of hoge hyp-rente.
- Om jezelf tegen domme acties te beschermen (foute investeringen / consumptieve uitgaven).
- Om iets aan je kinderen na te laten (die jij niet hebt).
Bedenk: het geld dat je er in stopt krijg je er nooit meer uit, tenzij je het huis verkoopt maar zelfs dan moet je de opbrengst in je volgende huis stoppen. Stel je wil een paar jaar tot je pensioen overbruggen is het niet verkeerd om 1,5 ton te hebben. Maar zoals anderen al aangaven: fiscaal kan het interessant zijn wat geld op een lijfrenterekening te zetten (pensioensparen).

[engessa]

Ga eens in gesprek met een financieel adviseur. Zet in ieder geval al je schulden op een rijtje zoals hypotheek, studieschuld en consumptieve kredieten. Zoek ook uit hoe het zit met toekomstige inkomsten: krijg je een pensioen? Hoeveel heb je daar de afgelopen jaren op ingelegd?

En het belangrijkste: wat zijn je wensen en dromen? Geld is maar geld. Simpelweg een middel en geen doel op zich. Het gaat er om wat je er mee wil doen. Wil je vroeg met pensioen en de wereld over? Wil je een sabbatical? Wil je wat nalaten? Wil je een boot? Een dikke videokaart?

Als je dat allemaal goed op een rijtje hebt staan kan iemand je pas echt goed advies geven.

[Rukapul]

Liquide vermogen is king. Het biedt mogelijkheden, weerbaarheid, flexibiliteit en eventueel rendement.

De hypotheek met hypotheekrenteaftrek is een fooi. Het biedt totaal geen voordeel dat af te lossen.

Aflossen heeft eigenlijk alleen zin als je geen financiële discipline hebt en alles over de balk zou gooien.

Er is niets moeilijks aan sparen en beleggen - saai is goed genoeg. Er is ook geen verschil tussen 1000 euro of een ton.

[Hahn]

purgie schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 13:57:

Sparen levert namelijk ook weinig op en van aandelen en andere investeringen heb ik weinig kaas gegeten...

Sparen levert meer op dan je hypotheekrente nu kost. Bij Trade Republic krijg je momenteel 4% rente, zonder er iets voor te doen (tot maximaal 50k).

Aangezien het wel om een flinke smak geld gaat, zal je wel rekening moeten houden met vermogensbelasting. Dus je zou ook kunnen kijken naar groene spaarrekeningen (waarmee je tot 30k belastingvrijstelling kan krijgen) en eventueel extra pensioeninleg doen.

Lang verhaal kort: zolang spaarrentes hoger zijn dan je hypotheekrente is het verstandiger om niet af te lossen.

[MiguelXL]

Met een afgeloste woning kan je in principe niets meer gebeuren. Denk dat je meer rust in je leven hebt als je niet meer over een hypotheek hoeft na te denken, dan dat je je vertrouwen moet stoppen in hypothetische rendementen van beleggingen.

[Transportman]

Het is ook en beetje afhankelijk van hoeveel spaargeld/buffer je nu hebt en wat voor grote uitgaven je de komende jaren verwacht wat verstandig is. Moet je bijvoorbeeld in de komende jaren de keuken/badkamer vervangen van jouw woning of verwacht je een auto aan te moeten gaan schaffen, dan is het niet handig om nu alles af te lossen of in beleggingen te stoppen en dan opeens geld tekort hebben om dan een tegenvaller op te vangen.

Zeker met zo een relatief lage rente voor de hypotheek, is aflossen eigenlijk niet interessant omdat je met sparen momenteel vergelijkbare of betere rentes kan halen (ook als je niet naar buitenlandse banken wilt kijken).

Wel wil ik je gezien het bedrag wel adviseren het te spreiden over meerdere banken, zodat het volledige bedrag onder het depositogarantiestelsel valt als een bank omvalt.

[FreakNL]

Er staat bijna letterlijk in de OP dat hij 160k heeft.

Ik zou , wat ik al eerder zei, een beetje spreiden.

[ Voor 38% gewijzigd door FreakNL op 03-05-2024 15:58 ]

[NESFreak]

FreakNL schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 14:05:
[...]
Beetje lijfrente
[...]

Dit, Sinds vorig jaar zijn de regels veranderd en kun je een hoop extra inleggen. Ook dit jaar nog van vorig jaar.

Geld in een pensioenpotje bij een toko als brand new day telt niet mee voor je vermogensbelasting. En wat je dit jaar inlegt is ook nog eens van je inkomen aftrekbaar. Misschien kun hierdoor zelfs meer toeslagen krijgen.

Het geld zit wel vast tot je pensioen, dus vandaar ook net als de overige tips: verspreid het lekker!

[Hahn]

MiguelXL schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 15:39:
Met een afgeloste woning kan je in principe niets meer gebeuren. Denk dat je meer rust in je leven hebt als je niet meer over een hypotheek hoeft na te denken, dan dat je je vertrouwen moet stoppen in hypothetische rendementen van beleggingen.

Op zich kan ik best meekomen met het argument 'als je geen hypotheek meer hebt, dan hoef je je daar ook geen zorgen meer over te maken', wat tot op zekere hoogte klopt.

Maar het gaat hier om iemand met een hypotheek van 140k en die nu 160k op de bank heeft staan. Wat zijn dan precies de zorgen / welke rust kan er gewonnen worden?

En een beetje moeite ergens in stoppen zal in heel veel gevallen betere resultaten opleveren dan de makkelijkste uitweg doet. En aangezien TS dit topic aangemaakt heeft, gok ik dat 'ie niet per se voor de makkelijkste oplossing wil gaan, als dat financieel gezien een iets minder sterke oplossing is

[barbarbar]

Los van wat het financieel het slimst is, zou ik goed nagaan waar je zelf ook goed bij voelt. Het is uiteraard maar geld, maar wel geld uit een erfenis. Wat hadden je ouders graag gezien dat je er mee doet? Denk je over 10 of 20 jaar: had ik toch maar dit of dat gedaan, dat hadden ze leuk gevonden...

Weten ze dat je graag veel reist? Zet het in een deposito met verschillende looptijden, en maak er een mooie reizen van de komende decennia.
Hadden ze het vaak over kleinkinderen (die misschien nog komen? je vermeld geen leeftijd), los een deel van je hypotheek af en zet de rest in een deposito voor over een paar jaar.
Waren ze zelf van het sparen en jij ook? Los gewoon je hypotheek af, ongeacht of je ergens anders meer rendement kon krijgen. De rest van je leven hoef jij je niet druk te maken over je grootste uitgave.

Als ik zo vrij mag zijn om mijn eigen ideeën te projecteren: Het zou fijn als m'n kinderen de erfenis gebruiken voor hun: opleiding, hun kinderen, financiële zekerheid (huis aflossen, wat over is beleggen), reizen van wat nog over is. Ik zou op z'n minst iets doen met de erfenis waar je je leven lang plezier van hebt, zodat je altijd kunt terug denken: dát was goed besteed, daar zullen ze blij mee geweest zijn. En dat kan zeker de hypotheek aflossen zijn.

[ Voor 13% gewijzigd door barbarbar op 03-05-2024 16:45 ]

[ybos]

Han2 retail schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 14:54:
[...]

Mee eens, maar het is een mindset of je geld VERDIENEN spannender vindt dan VERBRASSEN,

Werken is leuker dan je denkt. Verhuren is werken, Beleggen is werken etc...Ik hou van spanning.

Toevallig verhuren wij ook een en ander. Het doel is om dit uit te bouwen. Niet om miljonair te worden, maar net wat je zegt, het is een mooi "spel" (uiteraard ook met regelmatig gezeik, maar dat is deel van het spel)

[VidaR-9]

Rukapul schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 15:21:
Liquide vermogen is king. Het biedt mogelijkheden, weerbaarheid, flexibiliteit en eventueel rendement.

De hypotheek met hypotheekrenteaftrek is een fooi. Het biedt totaal geen voordeel dat af te lossen.

Aflossen heeft eigenlijk alleen zin als je geen financiële discipline hebt en alles over de balk zou gooien.

Er is niets moeilijks aan sparen en beleggen - saai is goed genoeg. Er is ook geen verschil tussen 1000 euro of een ton.

Ik sluit me hier bij aan. Eenmaal in het huis krijg je het er bijna niet meer uit. Zeker met zo’n lage hypotheekrente zou dat niet m’n voorkeur zijn.

Argument van VRH vind ik ook niet zo spannend, die kosten zijn beperkt.

Maar vooral ook doen wat goed voelt. Je kan ook eerst iets extra aflossen en later bepalen of je nog meer wilt aflossen. As said: eenmaal afgelost dan heb je het niet zomaar terug.

[Clush]

Hahn schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 16:37:
[...]

Op zich kan ik best meekomen met het argument 'als je geen hypotheek meer hebt, dan hoef je je daar ook geen zorgen meer over te maken', wat tot op zekere hoogte klopt.

Ik vind het toch gewoon slecht advies. Allereerst is 'er kan je niks meer gebeuren' gewoon niet waar. Alle vervelende dingen die geld kosten kunnen nog steeds gewoon gebeuren, daar verandert een afgeloste hypotheek niets aan. Wat wel verandert is dat je al je geld in stenen hebt zitten en er dus minder snel weer bij kan. Wat vooral vervelend is op het moment dat er 'iets' gebeurt.

Het is gewoon een stuk makkelijker om geld in je huis te stoppen dan om het er weer uit te krijgen, helemaal nadat je bijvoorbeeld arbeidsongeschikt bent geraakt. Gemoedsrust van een afgeloste hypotheek is echt een wassen neus.

Als je in Nederland een resterende hypotheek van 140k tegen 2,3% hebt, heb je ongetwijfeld al behoorlijk wat overwaarde. Een klappende huizenmarkt kan je waarschijnlijk wel opvangen zonder dat je 'onder water' komt te staan. Als dat inderdaad het geval is, heeft nog meer aflossen dan je maandelijks al doet eigenlijk geen toegevoegde waarde meer. Zeker met een keurige lage rente als 2,3%.

En wat je vaak ziet in dit soort vraagstukken is dat men met rekenvoorbeelden komt over wat over, zeg, 20 jaar de meest rendabele optie zou zijn. Wat vaak vergeten wordt is dat je je geld ook (deels) kan gebruiken om die 20 jaren zelf wat aangenamer te maken. Staar je dus niet volledig blind op een rendement ver in de toekomst. Er is niks mis mee om gewoon een deel uit te geven. Je kan er bijvoorbeeld 20 jaar lang je vakanties van betalen, waardoor je ook nog eens meer van je normale jaarinkomen overhoudt (om maar iets geks te noemen).

[FreakNL]

VidaR-9 schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 17:01:
[...]


Ik sluit me hier bij aan. Eenmaal in het huis krijg je het er bijna niet meer uit. Zeker met zo’n lage hypotheekrente zou dat niet m’n voorkeur zijn.

Argument van VRH vind ik ook niet zo spannend, die kosten zijn beperkt.

Maar vooral ook doen wat goed voelt. Je kan ook eerst iets extra aflossen en later bepalen of je nog meer wilt aflossen. As said: eenmaal afgelost dan heb je het niet zomaar terug.

Dit ben ik op zich wel met je eens hoor. Maar als je 160k hebt liggen en je gaat daar NIET mee beleggen (of iets anders financieels) en het geld verder 0 doel heeft kun je het net zo goed voor een deel in je hypotheek stoppen. Maar uiteraard niet alles.

[winiustyco]

Als ikzelf de keuze zou hebben zou ik vastgoed aan kopen voor de verhuur of gaan beleggen met het geld.
Het rendement op ons vastgoed en de overige beleggingen is hier nog altijd hoger dan 10%. Maar die keuze maakt ieder voor zich natuurlijk

[inhico]

Wat wij doen:
We willen onze (aflossingsvrije) hypotheek in ca 20 jaar afgelost hebben (vóór ons pensioen). We zijn nu 14 jaar onderweg. De rente op onze hypotheek (20 jaar vast) is 2%. Dat is minder dan de maximaal te behalen spaarrente. Wij zetten daarom het bedrag van wat we zouden moeten aflossen jaarlijks op een spaarrekening en/of deposito met de hoogste rente. Aan het einde van die 20 jaar zien we wel wat we doen.

[CrazyFool]

winiustyco schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 18:07:
Als ikzelf de keuze zou hebben zou ik vastgoed aan kopen voor de verhuur of gaan beleggen met het geld.
Het rendement op ons vastgoed en de overige beleggingen is hier nog altijd hoger dan 10%. Maar die keuze maakt ieder voor zich natuurlijk

Dat is niet juist, door de nieuwe regels van de overheid loont het op dit moment totaal niet om een beleggingshypotheek af te sluiten. De overdracht belasting is 15%. En dan heb je kosten koper nog, er is een reden dat heel veel particulieren met vastgoed alles van de hand doen…

[Orangelights23]

Beleggen in eenvoudige ETF’s en beleggingsfondsen leveren gemiddel 7% op. Haal daar een 0.2% aan beheerskosten vanaf en houdt rekening met vermogensbelasting. Maar veel vaker dan niet levert het meer op dan aflossen. Plus je geld zit in een huis en kun je niet makkelijk ‘terug’ krijgen.

[winiustyco]

CrazyFool schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 18:34:
[...]


Dat is niet juist, door de nieuwe regels van de overheid loont het op dit moment totaal niet om een beleggingshypotheek af te sluiten. De overdracht belasting is 15%. En dan heb je kosten koper nog, er is een reden dat heel veel particulieren met vastgoed alles van de hand doen…

Overdrachtsbelasting is 10,4%. Met een cashflow van 9.6k op 195k heb je ongeveer 5% nodig aan waardestijging om 10% bruto rendement te halen. Verder zijn er ook nog wel woningen rond de 140k als je goed rondkijkt en aankoopt

[FreakNL]

Mij lijkt 160k echt te weinig om in vastgoed te stappen.

Dan ben je juist weer niet aan het spreiden, zoals we hier propageren.

[aljooge]

winiustyco schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 18:54:
[...]

Overdrachtsbelasting is 10,4%. Met een cashflow van 9.6k op 195k heb je ongeveer 5% nodig aan waardestijging om 10% bruto rendement te halen. Verder zijn er ook nog wel woningen rond de 140k als je goed rondkijkt en aankoopt

Je vergeet box 3. Over die 9.6k omzet moet je al 4.29k rendementsheffing betalen. Mag je van de rest van de "opbrengsten"het onderhoud doen, wat WOZ afdragen, de periodes overbruggen zonder huurder en het risico lopen dat de huurder helemaal niet meer betaalt. Komt nog bij: als de huurder er een rotzooi van maakt, zit jij met een probleem.

Niet aan beginnen, een huis kopen om te verhuren.

[CornermanNL]

MiguelXL schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 15:39:
Met een afgeloste woning kan je in principe niets meer gebeuren. Denk dat je meer rust in je leven hebt als je niet meer over een hypotheek hoeft na te denken, dan dat je je vertrouwen moet stoppen in hypothetische rendementen van beleggingen.

Onjuist, hangt van een hoop factoren af. Maar stel je raakt arbeidsongeschikt en hebt net even geen mogelijkheden meer om te lenen. En maar 20k op de bank.

Stel je revalidatie wordt na een bepaalde termijn niet vergoed, dan is 20k zo weg. Of meer hulp inhuren dat is ook wel zo fijn. Eigen keuze hulpmiddelen. Ook lekker.

Geen verdiencapaciteit is geen leencapaciteit dan is een flink liquide vermogen veel veiliger dan dat veilig geachte volledig afgeloste huis.

Een eigen huis is gewoon vermogen. Nu is TS single en geen kinderen. Dan is het zeker gezien de rente geen beletsel om de hypotheek lekker door te laten lopen.

Bovendien na een bepaald moment van aflossen doet het niets meer aan verlaging van het risico, alle alternatieven in de markt inclusief sociale huur zijn al duurder.

Het gaat om balans in je portefeuille, en een huis volledig aflossen is zelden interessant of risico verlagend na een bepaald bedrag.

Dan is het toevoegen van een aantal andere categorieën veel beter op risico gebied.

Deel op een spaarrekening (deposito) deel beleggen enzovoort.

Of bouw een income factory (boektitel) even geen link bij de hand.

Maar alle eieren in een mandje? Nooit doen.

[FreakNL]

inhico schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 18:33:
Wat wij doen:
We willen onze (aflossingsvrije) hypotheek in ca 20 jaar afgelost hebben (vóór ons pensioen). We zijn nu 14 jaar onderweg. De rente op onze hypotheek (20 jaar vast) is 2%. Dat is minder dan de maximaal te behalen spaarrente. Wij zetten daarom het bedrag van wat we zouden moeten aflossen jaarlijks op een spaarrekening en/of deposito met de hoogste rente. Aan het einde van die 20 jaar zien we wel wat we doen.

Mja maar de TS heeft waarschijnlijk niet eens een aflossingsvrije hypotheek. Dan is aflossen (of het bedrag bij elkaar sparen) nog minder relevant.

Ik heb ook nog zo’n 120k openstaan tegen (zelfs) 3.4%. Ook (of zelfs) voor mij is (compleet) aflossen niet rendabel. Ik stop er weleens wat in hoor, maar dat is als ik echt geld “over” heb. Maar ik spreid ook gewoon. Het lijstje wat ik eerder postte. En daarbij heeft aflossen zo’n beetje de laagste prio.

[ Voor 21% gewijzigd door FreakNL op 03-05-2024 19:40 ]

[CrazyFool]

winiustyco schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 18:54:
[...]

Overdrachtsbelasting is 10,4%. Met een cashflow van 9.6k op 195k heb je ongeveer 5% nodig aan waardestijging om 10% bruto rendement te halen. Verder zijn er ook nog wel woningen rond de 140k als je goed rondkijkt en aankoopt

Dat is reken je rijk, je mag er niet vanuit gaan dat je elk jaar 5% aan waardestijging op je verhuurde woning gaat halen.

Aanschaf woning: 195.000
Overdrachtsbelasting: 19.500
Kosten taxatie: 500
Kosten makelaar: 2000
Totaal nodig: 217.000

Rente beleggingshypotheek: 5% meest gunstigste geval.
Benodigde hypotheek 77.000

Huurprijs: 800 * 12 = 9600
Jaarlijkse kosten gemiddeld: 1000 (onderhoud, ozb, etc etc)

Rente op eigen vermogen 1e jaar: 3.37%
Rente op eigen vermogen na 10 jaar: 4.73%...

Die 10% rendement ga je niet halen..... En dan heb je nog het puntensysteem waardoor je woning aan ik weet niet hoeveel kwaliteitseisen moet voldoen. Omdat anders je huurder een puntentelling laat doen door huurcomissie...

Lekker laten allemaal en gewoon gaan voor deposito's, index beleggen, en spaarrente vangen...
Heb je aardig wat minder werk van...

[ASS-Ware]

Gewoon lekker aflossen.
Belasting betalen over je spaarcenten en rente betalen over je hypotheek is geld weggooien.
Aflossen en een zorg minder, heerlijk.

[Hahn]

ASS-Ware schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 21:06:
Gewoon lekker aflossen.
Belasting betalen over je spaarcenten en rente betalen over je hypotheek is geld weggooien.
Aflossen en een zorg minder, heerlijk.

Gewoon lekker op een spaarrekening zetten.
Je hypotheek aflossen in plaats van rente trekken over je spaargeld is geld laten liggen.

Het werkt allebei de kanten op

[ Voor 6% gewijzigd door Hahn op 03-05-2024 21:28 ]

[winiustyco]

CrazyFool schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 19:52:
[...]


Dat is reken je rijk, je mag er niet vanuit gaan dat je elk jaar 5% aan waardestijging op je verhuurde woning gaat halen.

Aanschaf woning: 195.000
Overdrachtsbelasting: 19.500
Kosten taxatie: 500
Kosten makelaar: 2000
Totaal nodig: 217.000

Rente beleggingshypotheek: 5% meest gunstigste geval.
Benodigde hypotheek 77.000

Huurprijs: 800 * 12 = 9600
Jaarlijkse kosten gemiddeld: 1000 (onderhoud, ozb, etc etc)

Rente op eigen vermogen 1e jaar: 3.37%
Rente op eigen vermogen na 10 jaar: 4.73%...

Die 10% rendement ga je niet halen..... En dan heb je nog het puntensysteem waardoor je woning aan ik weet niet hoeveel kwaliteitseisen moet voldoen. Omdat anders je huurder een puntentelling laat doen door huurcomissie...

Lekker laten allemaal en gewoon gaan voor deposito's, index beleggen, en spaarrente vangen...
Heb je aardig wat minder werk van...

Overdrachtsbelasting had ik er al bij ingerekend, huur indexeert ook jaarlijks en ik ben er wel van overtuigd dat de waardestijging in de categorie starterswoning voor minimumloon ver boven de 5% per jaar eindigt

[Mirickle]

Geen hypotheek meer hebben is heel fijn. Je profiteert ook nog een paar jaar van de in afbouw zijnde wet Hillen (verminderd eigenwoningforfait).

[GioStyle]

Mirickle schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 23:48:
Geen hypotheek meer hebben is heel fijn. Je profiteert ook nog een paar jaar van de in afbouw zijnde wet Hillen (verminderd eigenwoningforfait).

Ik heb liever een hypotheek en cash, dan geen hypotheek en geen cash.

[Erasmo]

Ik zou zeggen kom eens buurten bij: Passief beleggen met indexfondsen - Deel 1

TL;DR , pak een goedkoop indexfonds, die doen historisch gezien gemiddeld 7% per jaar. Start met die 160k, gooi er iedere maand 100 euro bij en je hebt over 20 jaar iets van 7 ton en over 30 jaar bijna anderhalf miljoen.

[Honesty]

Wij hebben er destijds wel voor gekozen om alles af te lossen. Maar onze rente liep af in 2026, met de kennis van nu had ik het ook niet gedaan omdat we nu 2,4% op de rabobank hebben en slechts 1,9% hoefden te betalen.
Maar het gevoel van een afgelost huis is wel lekker natuurlijk maar omdat je slechts 140k hypotheek hebt en 2% rente betaald, is je hypotheekbedrag toch al lekker laag.
Zal denk ik ook wat sparen of genieten, wij zijn heel spaarzaam maar omdat we kinderen hebben weten we ook dat wat wij niet opmaken, zij het wel doen.

[t14wo]

@purgie eerst open je een topic in mei van dit jaar. Vervolgens reageer je NIETS op alle vragen die je krijgt. En het is augustus en je opent doodleuk een nieuw topic met exact dezelfde vraag.

Waarom zou iemand de moeite doen om je van advies te voorzien als je te lui bent om te reageren?

[Erwin3punt0]

Zelf zat ik in dezelfde situatie.

Ik heb er voor gekozen om mijn huis volledig af te lossen. Het is toch een vinkje waar niet meer over hoeft na te denken.

En ja natuurlijk zou ik meer rendement kunnen behalen. Ik had het ook in een passief index fonds stoppen en meer rendement kunnen behalen. Maar dit geeft mij meer rust.

Een lening is een risico. En dan ben je daar mooi vanaf.

[Ikke_Niels]

Als ik zelf in deze situatie zou komen zou ik het volgende doen (door sparen kom ik sowiso over een paar jaar in deze situatie):

1. Hypotheek aflossen boven VRH (€57.000), dit heeft redelijke impact op je rendement van je vrije geld.
2. Liggend aan komende grote uitgaven meer of minder op hand houden. (Groot onderhoud huis bv buiten verven hele woning, verduurzaming, nieuwe auto, etc,)
3. Overig geld spreiden: deel vrij aanhouden (7-10k), deel beleggen.
4. Rekening houden met eigenwoningforfait, hypotheek volledig aflossen heeft daar sowiso invloed op. Als je volledig aflost krijg je die kosten er wel bij (nu nog beperkt, maar loopt t/m 2048 langzaam). Zie ook https://www.belastingdien..._kleine_eigenwoningschuld

Bij fiscale partners bedragen verdubbelen

[ Voor 27% gewijzigd door Ikke_Niels op 07-08-2024 11:36 ]

[stin00]

Ikke_Niels schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 11:32:
Als ik zelf in deze situatie zou komen zou ik het volgende doen (door sparen kom ik sowiso over een paar jaar in deze situatie):

1. Hypotheek aflossen boven VRH (€57.000), dit heeft redelijke impact op je rendement van je vrije geld.
2. Liggend aan komende grote uitgaven meer of minder op hand houden. (Groot onderhoud huis bv buiten verven hele woning, verduurzaming, nieuwe auto, etc,)
3. Overig geld spreiden: deel vrij aanhouden (7-10k), deel beleggen.

Bij fiscale partners bedragen verdubbelen

Punt 1 niet mee eens. Die 2.2% hypotheekrente is bruto, blijft netto iets van 1.5% over. Bij Santander behaal je met 3.35% rente gewoon meer rendement... Ook met VRH. Mocht hij ooit nog gaan verhuizen dan wil je die hypotheek ook graag meeverhuizen gezien de gunstige rente, al is de rentevasteperiode onbekend. Hypotheek aflossen biedt in deze dus alleen emotionele rust. Maargoed dit is wat jij zou doen, er is ook geen goed of fout

Aangezien hij meerdere topics aanmaakt, niet reageert en geen beslissing maakt zou ik het wel verdelen inderdaad:

30% naar hypotheek aflossen
30% spaarrekening
30% aandelen/deposito
10% verbrassen aan leuke dingen

Dan is de kans op spijt achteraf nihil denk ik.

[ Voor 4% gewijzigd door stin00 op 07-08-2024 11:40 ]

[Hahn]

stin00 schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 11:38:
[...]


Punt 1 niet mee eens. Die 2.2% hypotheekrente is bruto, blijft netto iets van 1.5% over.

2,3% hypotheekrente staat er in de startpost Met 36,97% hypotheekrenteaftrek er vanaf, houd je 1,45% hypotheekrente over.

Vermogensbelasting is 1,03%, dus zolang je ergens meer dan 2,5% rente kan krijgen, is aflossen financieel gezien niet beter.

Bij Santander behaal je met 3.35% rente gewoon meer rendement... Ook met VRH. Mocht hij ooit nog gaan verhuizen dan wil je die hypotheek ook graag meeverhuizen gezien de gunstige rente, al is de rentevasteperiode onbekend. Hypotheek aflossen biedt in deze dus alleen emotionele rust. Maargoed dit is wat jij zou doen, er is ook geen goed of fout

Aangezien hij meerdere topics aanmaakt, niet reageert en geen beslissing maakt zou ik het wel verdelen inderdaad:

30% naar hypotheek aflossen
30% spaarrekening
30% aandelen/deposito
10% verbrassen aan leuke dingen

Dan is de kans op spijt achteraf nihil denk ik.

Waarom 30% hypotheek aflossen aanraden als je net zelf beargumenteert dat je met dat punt niet eens was..?

[stin00]

Hahn schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 11:48:
[...]

2,3% hypotheekrente staat er in de startpost Met 36,97% hypotheekrenteaftrek er vanaf, houd je 1,45% hypotheekrente over.

Vermogensbelasting is 1,03%, dus zolang je ergens meer dan 2,5% rente kan krijgen, is aflossen financieel gezien niet beter.


[...]

Waarom 30% hypotheek aflossen aanraden als je net zelf beargumenteert dat je met dat punt niet eens was..?

Dat vermeld ik toch? Omdat TS meerdere topics heeft aangemaakt over dit onderwerp en geen knopen doorhakt. Dan zou ik een verdeel strategie toepassen.

Zie: Hypotheek Aflossen of niet

[ Voor 4% gewijzigd door stin00 op 07-08-2024 11:50 ]

[Hahn]

stin00 schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 11:49:
[...]

Dat vermeld ik toch? Omdat TS meerdere topics heeft aangemaakt over dit onderwerp en geen knopen doorhakt. Dan zou ik een verdeel strategie toepassen.

Je vermeldt dat, maar ik snap niet wáárom. Omdat TS niet reageert, ga je iets voorstellen wat financieel gezien geen goed idee is. Wat is het idee daar achter?

[mannowlahn]

Imho no brainer, sp500 die gemiddeld 10% doet en je bent over 20 jaar vrij vermogend. Hypotheek afbetalen met zo’n lage rente dan ben je financieel gezien een dief van eigen portemonnee. Mocht de overheid geen hypotheek aftrek meer gegeven dan is het een ander verhaal.


Indexfondsen zijn vrij defensief qua belegging. Indexfondsen stijgen ook meer dan huizenprijzen op lange termijn.

[BulMi]

Hahn schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 11:51:
[...]

Je vermeldt dat, maar ik snap niet wáárom. Omdat TS niet reageert, ga je iets voorstellen wat financieel gezien geen goed idee is. Wat is het idee daar achter?

We kunnen allemaal wel tegen elkaar gaan argumenteren waarom bepaalde oplossing de beste is, maar zonder extra input van de TS blijft het speculeren.
Gedachte om nu toch al iets extra af te lossen kan zijn omdat de maandelijkse lasten toch wel zwaar op zijn inkomsten drukken.
Maar zoals gezwegd Zonder extra input van de TS is er eigenlijk geen zinnig advies te geven. Er zijn 101 mogelijkheden en het is heel persoonlijk wat het beste bij de TS past. Beleggen, sparen, aflossen, verduurzamen, verhuizen...

[Hahn]

BulMi schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 11:56:
[...]

We kunnen allemaal wel tegen elkaar gaan argumenteren waarom bepaalde oplossing de beste is, maar zonder extra input van de TS blijft het speculeren.
Gedachte om nu toch al iets extra af te lossen kan zijn omdat de maandelijkse lasten toch wel zwaar op zijn inkomsten drukken.
Maar zoals gezwegd Zonder extra input van de TS is er eigenlijk geen zinnig advies te geven. Er zijn 101 mogelijkheden en het is heel persoonlijk wat het beste bij de TS past. Beleggen, sparen, aflossen, verduurzamen, verhuizen...

Ik stel de vraag aan @stin00 Omdat ik het idee heb dat 'ie voor TS dingen aan het invullen/aannemen is. En nu ben jij aan het invullen/aannemen wat iemand anders mogelijk aan het invullen/aannemen is voor TS

Maar zolang er niet meer input is van TS, lijkt mij het verstandigste om zo objectief mogelijk te blijven, en dan is dus zoals al gezegd, ook door stin00 zelf, je hypotheek aflossen financieel gezien niet beter dan het op een spaarrekening zetten met 2,5% of meer rente.

[ Voor 4% gewijzigd door Hahn op 07-08-2024 12:01 ]

[Roenie]

Ikke_Niels schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 11:32:...4. Rekening houden met eigenwoningforfait, hypotheek volledig aflossen heeft daar sowiso invloed op. Als je volledig aflost krijg je die kosten er wel bij (nu nog beperkt, maar loopt t/m 2048 langzaam). Zie ook https://www.belastingdien..._kleine_eigenwoningschuld

Bij niet aflossen betaal je daar toch ook voor

Voor de rest: financiële aspecten zijn één, maar het gevoel om at te lossen is voor sommige mensen belangrijk. Iedereen is anders en maakt zijn-haar eigen keuze.

@purgie, wat vind jij belangrijk? Heb je meer info over je situatie en de karakteristieken van je hypotheek?

[FreakNL]

BulMi schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 11:56:
[...]


We kunnen allemaal wel tegen elkaar gaan argumenteren waarom bepaalde oplossing de beste is, maar zonder extra input van de TS blijft het speculeren.
Gedachte om nu toch al iets extra af te lossen kan zijn omdat de maandelijkse lasten toch wel zwaar op zijn inkomsten drukken.
Maar zoals gezwegd Zonder extra input van de TS is er eigenlijk geen zinnig advies te geven. Er zijn 101 mogelijkheden en het is heel persoonlijk wat het beste bij de TS past. Beleggen, sparen, aflossen, verduurzamen, verhuizen...

Dat is natuurlijk geen factor met zoveel geld op de bank. Desnoods "leen" je wat je tekort komt van jezelf.

Ervanuitgaande dat hij ook nog HRA krijgt is het (met deze lage rente) EN hij weinig risico wil lopen is de beste optie gewoon om (een deel van) het geld voor een langere periode vast te zetten.

[FreakNL]

stin00 schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 11:38:
[...]


Punt 1 niet mee eens. Die 2.2% hypotheekrente is bruto, blijft netto iets van 1.5% over. Bij Santander behaal je met 3.35% rente gewoon meer rendement... Ook met VRH. Mocht hij ooit nog gaan verhuizen dan wil je die hypotheek ook graag meeverhuizen gezien de gunstige rente, al is de rentevasteperiode onbekend. Hypotheek aflossen biedt in deze dus alleen emotionele rust. Maargoed dit is wat jij zou doen, er is ook geen goed of fout

Mee eens.

Als je het vergelijkt met 10 jaar terug is de spaarrente relatief hoog en de hypotheekrente relatief laag.

Ik heb een hypotheek gehad van 4.1% en toen stond de spaarrente op 0. Dan is aflossen (zeker boven de VRH) echt wel rendabel. Af en toe wel gedaan (maar niet teveel)...

Inmiddels betaal heb ik een hypotheekrente van 3.4% (dat is nog steeds relatief hoog maar gelukkig is mijn schuld laag) en zelfs bij die hoge rente is aflossen (met de huidige spaarrente) geen goed idee, zelfs niet als je de VRH meeneemt.

Ik zou het gewoon per periode bekijken. Aflossen kan altijd nog, maar eenmaal afgelost zit het in stenen. Ik heb in februari een fiks bedrag vastgezet tegen 3.3% bij LPB. Ik heb ook gekeken wat datzelfde bedrag aflossen zou opleveren (en dan heb ik alles meegenomen) en vastzetten bij LPB leverde meer op. En dan zie ik in februari 2026 wel weer verder...


https://www.berekenhet.nl...ssen-of-niet.html#calctop


https://www.hypotheekshop...extra-aflossen-hypotheek/


Uitgaande van een hypotheek van 145k en aflossen van 50k en sparen tegen 3% is dit het plaatje:


Daar moet dan nog wel de VRH overheen, die is zo'n 200 euro per jaar op 50k...

Dus levert zo'n 700 per jaar meer op dan aflossen in de situatie van de TS..

[ Voor 34% gewijzigd door FreakNL op 07-08-2024 14:48 ]

[RogerWilco2]

Verwijderd schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 14:55:
[...]

Inkoppertje maar als je eens contact op zou nemen met De Hypotheker, wellicht hebben zij een helder advies.

Mijn ervaring met de Hypotheker is niet heel goed. Zelfstandige adviseurs kunnen vaak veel beter meedenken.

[technopeuter]

Gehyped door boeken en vrienden die hypotheekloos zijn ben ik het ook (bijna.) Het gevoel dat je vrij bent is mi onbeschrijfelijk en het geld helemaal waard. Gewoon de bende verhuren als ik wil en met de camper weg… het kan.
Het geld dat ik bespaar gaat indexfondsen in.
Ook net 5 maanden niet gewerkt: omdat het prima kan zo…
Het ging me niet alleen om het idee dat “een technopeuter geen schulden heeft” maar ook gewoon minder beweging op de rekening en minder administratie.
Schoner en simpel leven vind ik dat.

Als ik voorstel dat je met het geld van DUO moet gaan beleggen dan verklaart iedereen je voor gek. Hier mag het opeens wel, waar gaat dat dan mis?

[ Voor 34% gewijzigd door technopeuter op 07-08-2024 16:12 ]

[Bastiaan]

Wat ik nog niet snel voorbij zie komen is of je überhaupt wel volledig kunt aflossen zonder problemen.

Bij de meeste banken kan dat namelijk maar deels. In mijn geval bijvoorbeeld maximaal 10% van het totale hypotheekbedrag dat ik per jaar boetevrij mag aflossen. Dan worden gelijk een boel berekeningen zoals het gespreid uitgeven/investeren/afbetalen op de langere termijn ook al anders, omdat er niet in één keer geen hypotheek meer is.

Voor de rest is het meeste wel gezegd. Hoe dan ook zou ik me laten adviseren door een professional - maar dat is ook al gezegd

[Inverted_World]

TS reageert vrijwel niet in zijn eigen topics. Vind het altijd wel jammerlijk voor iemand die zoveel gratis adviezen krijgt.

[flaskk]

@Inverted_World Dan kaap ik hem wel heel even.

Wij hebben onlangs eerste huis gekocht, na het verbouwen houden we waarschijnlijk nog 60k eigen geld over, en ik wilde dit dus aflossen onze rente is 3.87%, maar met de hypotheek rente aftrek kun je dit dus beter investeren?

[fsfikke]

flaskk schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 16:30:
@Inverted_World Dan kaap ik hem wel heel even.

Wij hebben onlangs eerste huis gekocht, na het verbouwen houden we waarschijnlijk nog 60k eigen geld over, en ik wilde dit dus aflossen onze rente is 3.87%, maar met de hypotheek rente aftrek kun je dit dus beter investeren?

Misschien dat er in dit topic wel antwoorden te vinden zijn op die vraag?

Of anders in een van de andere honderd vergelijkbare topics: https://gathering.tweaker...eyword=Hypotheek+Aflossen

[ Voor 13% gewijzigd door fsfikke op 07-08-2024 16:38 ]

[Hahn]

flaskk schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 16:30:
@Inverted_World Dan kaap ik hem wel heel even.

Wij hebben onlangs eerste huis gekocht, na het verbouwen houden we waarschijnlijk nog 60k eigen geld over, en ik wilde dit dus aflossen onze rente is 3.87%, maar met de hypotheek rente aftrek kun je dit dus beter investeren?

Het is een simpele rekensom. Het hangt van je hypotheekrenteaftrek en mogelijke spaarrentes af.

Hypotheekrenteaftrek is 36,97%, dus met een hypotheekrente van 3,87% betaal je uiteindelijk 2,44%. Dus elke spaarrekening die 2,45% of meer betaalt, levert je meer op dan je hypotheek (deels) aflossen.

Je hebt het ook over 'ons', dus ik neem aan dat je samenwoont, en dus een vermogensgrens van €114.000 hebt. Daar kom je met 60k eigen geld over bij lange na niet aan. Dus je hoeft je geen zorgen te maken over vermogensbelasting.

Lang verhaal kort: zet je spaargeld op een leuke spaarrekening. Of investeer het op elke andere manier waarmee je meer dan 2,45% rendement behaalt.

[JJ Le Funk]

purgie schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 13:57:
Ik heb het huis van mijn ouders verkocht en heb daardoor een behoorlijk bedrag geerft. Ik zou in principe in 1 keer mijn huis kunnen aflossen. Ik heb nog een hypotheek van 140.000 tegen 2.3% en hou naar aflossen dan nog zo'n 20.000 euro over aan spaargeld.

Nu heb ik geen kinderen of partner dus mijn vraag is. Is het nu verstandig om mijn huis (deels) af te lossen met dit geld of niet.

Sparen levert namelijk ook weinig op en van aandelen en andere investeringen heb ik weinig kaas gegeten..

...

mijn stelregel is: zolang de inflatie hoger is dan de lopende rente, is versneld aflossen kapitaalvernietiging en zal ik pas weer overwegen als de rentevast-periode is afgelopen (uitgaande van een renteverhoging tegen die tijd). Zodat de inflatie de schuld deels opeet en er vermogen vrij blijft voor investeringen die beter renderen dan de max spaarrente (bij Bunq?).

[ Voor 20% gewijzigd door JJ Le Funk op 07-08-2024 18:58 ]

[ChaserBoZ_]

Het hoeft niet of of te zijn he, je kunt ook deels aflossen & deels opbouwen in wat voor fonds dan ook.

[t14wo]

Alle uitstekend besrgumenteerde reacties zijn allemaal nutteloos helaas. Want TS heeft geen zin om te reageren. Is om 13.28 nog online geweest, maar heeft niet de moeite genomen om te reageren.

[Orangelights23]

Ik snap niet dat zoveel mensen nog steeds adviseren om te aflossen. Het geld zit vast in stenen, het groeit niet mee met de wereldeconomie en je kunt hogere rendementen halen op de markt. Ik woon in Zweden en hier lost niemand af op de hypotheek zodra de LTV >50% is (geen wettelijke verplichting zoals men dat in Nederland wel kent).

[Mastergo]

Ik heb vorig jaar een huis gekocht na een jaar huur. Dit kon ik zonder hypotheek doen.
Was ook wel verstandig gezien de rente overal rond de 4% was.

Maar met 2,3% op 140.000 euro - rente aftrek...
Misschien een klein deel ervan afbetalen gezien je boven 57.000 euro belasting mag betalen over je spaargeld.

Wat wel is, zonder hypotheek. Je voelt je vrij. Kan minder gaan werken de rest van je leven. Is ook lekker.

[Mastergo]

Orangelights23 schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 18:53:
Ik snap niet dat zoveel mensen nog steeds adviseren om te aflossen. Het geld zit vast in stenen, het groeit niet mee met de wereldeconomie en je kunt hogere rendementen halen op de markt. Ik woon in Zweden en hier lost niemand af op de hypotheek zodra de LTV >50% is (geen wettelijke verplichting zoals men dat in Nederland wel kent).

Niet helemaal mee eens. Het geld zit idd in stenen. Maar huizen worden alleen maar meer waard. Nadeel je kan niet meer bij je geld tot je het verkoopt.

En idd aandelen zou kunnen, maar ook dat is een risico. Daar kan je ook veel verliezen. En ik ken verhalen van mensen die veel verloren hebben. Nu gaat alles goed dus dan hoor je niemand klagen en hoor je alleen maar goede verhalen. Laat je niet gek maken.

[Orangelights23]

Mastergo schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 19:50:
[...]


Niet helemaal mee eens. Het geld zit idd in stenen. Maar huizen worden alleen maar meer waard. Nadeel je kan niet meer bij je geld tot je het verkoopt.

En idd aandelen zou kunnen, maar ook dat is een risico. Daar kan je ook veel verliezen. En ik ken verhalen van mensen die veel verloren hebben. Nu gaat alles goed dus dan hoor je niemand klagen en hoor je alleen maar goede verhalen. Laat je niet gek maken.

Kijkende naar Europa zijn vele stedelijke gebieden in landen al op hun toppunt qua prijsstijging. De verwachting is dat mijn huis ongeveer 1% in waarde zal stijgen in de komende 12 maanden. Nu is dat in mijn geval nog steeds meer dan een ruim netto jaarsalaris, maar dat zijn wel tekenen dat mensen niet zo zeer ‘moeten’ verhuizen. In Nederland is de prijs bijna verdubbeld in 8 jaar tijd. Het zou mij niets verbazen dat het ook weer eens zakt. Daarom geen gouden regel dat huisprijzen alleen maar stijgen.

[stomley]

Orangelights23 schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 20:33:
[...]


Kijkende naar Europa zijn vele stedelijke gebieden in landen al op hun toppunt qua prijsstijging. De verwachting is dat mijn huis ongeveer 1% in waarde zal stijgen in de komende 12 maanden. Nu is dat in mijn geval nog steeds meer dan een ruim netto jaarsalaris, maar dat zijn wel tekenen dat mensen niet zo zeer ‘moeten’ verhuizen. In Nederland is de prijs bijna verdubbeld in 8 jaar tijd. Het zou mij niets verbazen dat het ook weer eens zakt. Daarom geen gouden regel dat huisprijzen alleen maar stijgen.

Indien je een huis van + 3 miljoen (gezien je 1% van je huiswaarde als ruim netto jaarsalaris ziet) hebt is het niet zo gek dat de stijgingen lager zijn, maar ga je kijken naar het segment van rond de 400k dan is de verwachting een stuk hoger dan 1% stijging in 12 maanden.

[FreakNL]

technopeuter schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 16:05:
Gehyped door boeken en vrienden die hypotheekloos zijn ben ik het ook (bijna.) Het gevoel dat je vrij bent is mi onbeschrijfelijk en het geld helemaal waard. Gewoon de bende verhuren als ik wil en met de camper weg… het kan.
Het geld dat ik bespaar gaat indexfondsen in.
Ook net 5 maanden niet gewerkt: omdat het prima kan zo…
Het ging me niet alleen om het idee dat “een technopeuter geen schulden heeft” maar ook gewoon minder beweging op de rekening en minder administratie.
Schoner en simpel leven vind ik dat.

Als ik voorstel dat je met het geld van DUO moet gaan beleggen dan verklaart iedereen je voor gek. Hier mag het opeens wel, waar gaat dat dan mis?

Als ik 5 maanden niet wil werken heb ik daar geen afgeloste hypotheek voor nodig. Ik kan wel 2 jaar thuisblijven dan is er nog geen paniek.

Verhuren mag ik ook gewoon… minder werken ook geen probleem als ik dat zou willen…

Allemaal non argumenten dus. Versneld aflossen is alleen maar schuiven met geld. Totaal niet spannend. Ik kan die 140k beter in de toekomst aflossen want dan is het minder waard (inflatie).

Ja, je bespaart geld (rente) als je eerder aflost maar dat kun je compenseren met iets anders (nu zelfs gewoon spaarrente).

Aflossen is niet zo verstandig met de huidige spaarrente tarieven.

[ Voor 14% gewijzigd door FreakNL op 08-08-2024 07:38 ]

[superkoex9]

FreakNL schreef op donderdag 8 augustus 2024 @ 07:34:
[...]


Als ik 5 maanden niet wil werken heb ik daar geen afgeloste hypotheek voor nodig. Ik kan wel 2 jaar thuisblijven dan is er nog geen paniek.

Verhuren mag ik ook gewoon… minder werken ook geen probleem als ik dat zou willen…

Allemaal non argumenten dus. Versneld aflossen is alleen maar schuiven met geld. Totaal niet spannend. Ik kan die 140k beter in de toekomst aflossen want dan is het minder waard (inflatie).

Ja, je bespaart geld (rente) als je eerder aflost maar dat kun je compenseren met iets anders (nu zelfs gewoon spaarrente).

Aflossen is niet zo verstandig met de huidige spaarrente tarieven.

Puur cijfermatig gezien is aflossen waarschijnlijk niet het handigste.
Wat @technopeuter aangeeft is dat het een heerlijk gevoel en dat het het geld helemaal waard is.
Gevoel en harde cijfers gaan vaak slecht samen.
De waarde van het goede gevoel is niet echt te meten maar dat is het voor technopeuter waard. voor jou valt die waardering anders uit, misschien omdat je er meer cijfermatig naar kijkt, misschien vanwege een willekeurige andere reden. Ieder zo z'n overweging en juist verschillende zienswijzen zijn handig voor de TS om te bepalen wat hem het meeste waard is.

Overigens zou ik ook niet aflossen, mijn voorkeur gaat uit naar het financieel gunstige scenario ipv het gunstige gevoel.

[purgie]

Goedemorgen allemaal, heel erg bedankt voor jullie adviezen, het duizelt mij wel een beetje. En dat ik niet reageer is wel waar. Was het vorige topic vergeten en had wat persoonlijke misere. Ook werk ik 40 uur en heb niet altijd tijd om snel te reageren..

Nog wat extra info, ik heb nog een schuld op mijn hypotheek van rond de 140k. En de huizen gaan op dit moment weg voor 450k. Onderwater sta ik dus niet. Ik ben een annuiteiten hypotheek, die waren volgens mij toen ik het afsloot 10 jaar geleden verplicht..

Verhuisplannen heb ik misschien omdat ik hier recht onder de startbaan van Schiphol zit maar ik lastig weg kan omdat ik voor mijn zus zorg. Zij woont vlakbij in een Woonvoorziening omdat zij geestelijk beperkt is. Ik ben haar mentor en financieel bewindvoerder nu mijn ouders niet meer leven.

Ik heb een normaal salaris van ongeveer 4000 in de maand (bruto) als software developer.

Sinds mijn relatie uit is ben ik er achter gekomen dat alleen reizen echt wel leuk is. Dus misschien moet ik daar mijn geld aan spenderen.

En ik denk dat ik een groot deel van mijn geld misschien maar op een Deposito rekening moet gaan zetten. Ik denk gewoon maar bij mijn eigen bank. (ASN, 2.75% rente). Maar misschien is een buitenlandse bank ook een optie. Vind dit wel wat 'eng' maar misschien zijn die zorgen onterecht.. Beleggen heb ik geen verstand van..

[ Voor 11% gewijzigd door purgie op 08-08-2024 10:15 ]

[Hahn]

ChaserBoZ_ schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 16:47:
Het hoeft niet of of te zijn he, je kunt ook deels aflossen & deels opbouwen in wat voor fonds dan ook.

Iedereen mag doen wat 'ie zelf wilt met z'n eigen geld, en als je gelukkiger wordt van een lagere hypotheek, vooral doen.

Dat verandert echter niks aan het feit dat als je hypotheekrente minder kost dan je spaarrente oplevert, het financieel gezien slimmer is om niet af te lossen

En soms is het dus ook beter om niet al teveel naar je gevoel te luisteren, want daar kan je later spijt van krijgen. Zo heb ik een paar jaar geleden een aardig deel van m'n hypotheek afgelost, toen spaarrentes op 0% stonden bij Nederlandse banken, en daar had ik achteraf gezien toch beter even mee gewacht.

t14wo schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 18:19:
Alle uitstekend besrgumenteerde reacties zijn allemaal nutteloos helaas. Want TS heeft geen zin om te reageren. Is om 13.28 nog online geweest, maar heeft niet de moeite genomen om te reageren.

TS heeft inmiddels gereageerd, maar dat alle reacties hier nutteloos zouden zijn als dat niet was gebeurd is onzin. Ook als iemand niet reageert kan diegene er baat bij hebben gehad, en zo niet TS, dan wel andere mensen.

purgie schreef op donderdag 8 augustus 2024 @ 10:09:

En ik denk dat ik een groot deel van mijn geld misschien maar op een Deposito rekening moet gaan zetten. Ik denk gewoon maar bij mijn eigen bank. (ASN, 2.75% rente). Maar misschien is een buitenlandse bank ook een optie. Vind dit wel wat 'eng' maar misschien zijn die zorgen onterecht.. Beleggen heb ik geen verstand van..

Een buitenlandse bank is niet veel enger dan een Nederlandse bank, die kunnen net zo goed omvallen. Zolang je het bij banken houdt die onder het Europese stelsel vallen en er niet meer dan 100k op zet, zal het allemaal wel loslopen.

En anders spreid je je spaargeld een beetje. Bijvoorbeeld 50% op een buitenlandse rekening met meer dan 3% rente, en 50% op een Nederlandse rekening (Santander is bijvoorbeeld 3,35% vrij opneembaar, stuk interessanter dan een ASN Deposito van een jaar voor minder rente).

[ Voor 52% gewijzigd door Hahn op 08-08-2024 10:46 ]

[purgie]

Ik heb er zeker baat bij alleen zijn het zoveel reacties dat ik door de bomen het bos niet meer zie. Ik moet alles lezen en daarop mijn eigen beslissingen bepalen. En dat is een flinke klus. De een zegt dit, de andere komt met een tegenargument.. Op zicht super interessant maar lastig om daarin mijn eigen koers te bepalen...

[Hahn]

purgie schreef op donderdag 8 augustus 2024 @ 10:46:
Ik heb er zeker baat bij alleen zijn het zoveel reacties dat ik door de bomen het bos niet meer zie. Ik moet alles lezen en daarop mijn eigen beslissingen bepalen. En dat is een flinke klus. De een zegt dit, de andere komt met een tegenargument.. Op zicht super interessant maar lastig om daarin mijn eigen koers te bepalen...

Tip voor een volgende keer: je mag ook prima even aangeven dat je later zult reageren / druk bent / whatever. Kost je misschien een minuutje.

En je hoeft niet op alles en iedereen te reageren. Reageren is sowieso niet verplicht, ondanks dat sommige mensen hier dat wel lijken te denken/vinden, maar het is natuurlijk wel zo aardig en netjes

[Erwin3punt0]

Orangelights23 schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 18:53:
Ik snap niet dat zoveel mensen nog steeds adviseren om te aflossen. Het geld zit vast in stenen, het groeit niet mee met de wereldeconomie en je kunt hogere rendementen halen op de markt. Ik woon in Zweden en hier lost niemand af op de hypotheek zodra de LTV >50% is (geen wettelijke verplichting zoals men dat in Nederland wel kent).

Ik neem aan dat je een aflossingsvrije hypotheek hebt en dat al je geld op de beurs wordt belegd. Een lening is een risico.

Of je dat risico wilt lopen is een persoonlijke keuze.

[ Voor 7% gewijzigd door Erwin3punt0 op 08-08-2024 10:53 ]

[FreakNL]

purgie schreef op donderdag 8 augustus 2024 @ 10:09:
..
En ik denk dat ik een groot deel van mijn geld misschien maar op een Deposito rekening moet gaan zetten. Ik denk gewoon maar bij mijn eigen bank. (ASN, 2.75% rente). Maar misschien is een buitenlandse bank ook een optie. Vind dit wel wat 'eng' maar misschien zijn die zorgen onterecht.. Beleggen heb ik geen verstand van..

Buitenlands vind ik ook eng. Alhoewel dat echt gevoel is (en nergens op slaat)...

Alsnog zou ik je wel willen aanraden om er een avondje aan te besteden. Centraal beheer geeft 3% op 3 jaar vast, dat is toch 125,- meer op jaarbasis tov ASN...

[Roenie]

Even een quote van mijzelf uit je andere, gesloten, topic.

Er zijn verschillende invalshoeken:

Financieel
Kun je significant meer krijgen op een spaarrekening (rekeninghoudend met vermogensbelasting) dan je netto rentelast (dus na HRA) op je huis, dan maakt niet aflossen dat je kunt verdienen aan je huis.

Praktisch
Als je de komende jaren een grote uitgave wil gaan doen is aflossen niet handig. Als je dat niet in de planning hebt staan is aflossen minder een probleem, want je spaargeld vult zich dan toch snel weer doordat je geen rente en aflossing meer betaalt. Ook als je een ander huis gaat kopen binnen afzienbare tijd dan is aflossen niet handig. Je verliest dan immers flexibiliteit.

Emotioneel
Als je het fijn vind je schuld weg te werken omdat dit je bijvoorbeeld een gevoel van vrijheid geeft, dan is aflossen een aantrekkelijke optie.

Kanttekeningen
Je hoeft uiteraard ook besluiten een deel af te lossen. Daarnaast is het belangrijk hoe lang je rentevaste periode nog is. Want als die volgend jaar afloopt en je moet dan tegen de 4%voor je hypotheek betalen, dan wordt de rekensom heel anders uiteraard dan als dat nog 10 jaar loopt.

[ Voor 0% gewijzigd door Roenie op 08-08-2024 15:50 . Reden: Woordje vergeten ]

[Hahn]

Roenie schreef op donderdag 8 augustus 2024 @ 12:54:

Financieel
Kun je significant meer krijgen op een spaarrekening (rekeninghoudend met vermogensbelasting) dan je netto rentelast (dus na HRA) op je huis, dan maakt aflossen dat je kunt verdienen aan je huis.

Volgens mij staat hier het omgekeerde van wat je eigenlijk probeert te zeggen (lees: ik denk dat je niet aflossen bedoelt).

En wat is 'significant meer'? Met 0,1% meer spaarrente dan hypotheekrente verdien je er ook al aan

[Roenie]

Hahn schreef op donderdag 8 augustus 2024 @ 14:07:
[...]

Volgens mij staat hier het omgekeerde van wat je eigenlijk probeert te zeggen (lees: ik denk dat je niet aflossen bedoelt).

En wat is 'significant meer'? Met 0,1% meer spaarrente dan hypotheekrente verdien je er ook al aan

Aangepast

Significant is voor iedereen anders afhankelijk van de persoonlijke situatie lijkt mij.

[purgie]

Ik heb een spaarrekening geopend bij Santander, ging redelijk gemakkelijk. 3.35% rente. Niet verkeerd..

Ik heb besloten een beetje af te lossen. Weet alleen nog niet hoeveel. Voor wie zou ik moeten aflossen. Misschien kan ik ooit de overwaarde van mijn huis 'opeten' als ik met pensioen ga. (En er nog overwaarde is)

Bedankt voor de informatie allemaal..

[Roenie]

purgie schreef op vrijdag 9 augustus 2024 @ 10:42:
Ik heb een spaarrekening geopend bij Santander, ging redelijk gemakkelijk. 3.35% rente. Niet verkeerd..

Ik heb besloten een beetje af te lossen. Weet alleen nog niet hoeveel. Voor wie zou ik moeten aflossen. Misschien kan ik ooit de overwaarde van mijn huis 'opeten' als ik met pensioen ga. (En er nog overwaarde is)

Bedankt voor de informatie allemaal..

Overwaarde opeten betekent simpelweg een hypotheek nemen. Waarom zou je dan nu aflossen gezien de rentestand van hypotheek en spaarrekening als de kans groot is dat je dat wil doen?

Hoe lang staat je rente nog vast?

[Hahn]

purgie schreef op vrijdag 9 augustus 2024 @ 10:42:
Ik heb een spaarrekening geopend bij Santander, ging redelijk gemakkelijk. 3.35% rente. Niet verkeerd..

Ik heb besloten een beetje af te lossen. Weet alleen nog niet hoeveel. Voor wie zou ik moeten aflossen. Misschien kan ik ooit de overwaarde van mijn huis 'opeten' als ik met pensioen ga. (En er nog overwaarde is)

Bedankt voor de informatie allemaal..

Om het even in perspectief te zetten, met de 3,35% bij Santander die je nu krijgt: voor elke €10.000 die je aan je huis aflost gooi je €190* aan winst van rente weg, per jaar.

* Als je boven de vermogensgrens zit, dan loopt dit terug tot €90 winst van rente per jaar.

[purgie]

Ik snap het ff niet maar misschien weet een van jullie dit. Ik heb een spaarrekening bij Santander afgesloten. Ging op zich makkelijk maar de enige beveiliging is een gebruikersnaam en wachtwoord. Daar ga ik echt geen spaargeld neerzetten. Mij te onveilig.. Of zie ik iets over het hoofd?

[tuinïnen]

purgie schreef op maandag 12 augustus 2024 @ 23:40:
Ik snap het ff niet maar misschien weet een van jullie dit. Ik heb een spaarrekening bij Santander afgesloten. Ging op zich makkelijk maar de enige beveiliging is een gebruikersnaam en wachtwoord. Daar ga ik echt geen spaargeld neerzetten. Mij te onveilig.. Of zie ik iets over het hoofd?

Waarschijnlijk een unieke tegenrekening zodat het alleen van en naar jouw betaalrekening kan?

[dutchgio]

En het wijzigen van je tegenrekening gaat wel middels 2FA.
Ze kunnen dus niet bij je spaargeld ook al weten ze je wachtwoord te achterhalen.

[MercedesCLS]

De situatie is voor iedereen anders.

Wij hebben heel veel extra afgelost de afgelopen jaren. Uiteraard hebben we ook een berekening gemaakt, en in theorie hou je onderaan de streep meer als je dat niet doet en het geld belegt, achteraf gezien helemaal als je kijkt naar de afgelopen jaren. Rationeel/theoretisch gezien is het (vaak) beter om niet af te lossen.

Wij zouden echter nooit zo'n groot bedrag in beleggingen hebben gestopt. Het extra aflossen bespaart ons langjarig met 100% zekerheid veel euro's aan hypotheekrente per jaar. We hoeven er nu ook niet naar om te kijken. De vraag is maar of de spaarrente zo 'hoog' blijft. Je moet er mee bezig blijven. Wat we nu veel meer overhouden in de maand kunnen we alsnog zonder zorgen beleggen en sparen. Dit gevoel is ons veel waard.

[Thomas18GT]

MercedesCLS schreef op dinsdag 13 augustus 2024 @ 08:52:
De situatie is voor iedereen anders.

Wij hebben heel veel extra afgelost de afgelopen jaren. Uiteraard hebben we ook een berekening gemaakt, en in theorie hou je onderaan de streep meer als je dat niet doet en het geld belegt, achteraf gezien helemaal als je kijkt naar de afgelopen jaren. Rationeel/theoretisch gezien is het (vaak) beter om niet af te lossen.

Wij zouden echter nooit zo'n groot bedrag in beleggingen hebben gestopt. Het extra aflossen bespaart ons langjarig met 100% zekerheid veel euro's aan hypotheekrente per jaar. We hoeven er nu ook niet naar om te kijken. De vraag is maar of de spaarrente zo 'hoog' blijft. Je moet er mee bezig blijven. Wat we nu veel meer overhouden in de maand kunnen we alsnog zonder zorgen beleggen en sparen. Dit gevoel is ons veel waard.

Zekerheid en gevoelens zijn natuurlijk niet in geld uit te drukken, maar feitelijk gezien heeft het aflossen de afgelopen jaren je minimaal 20% gekost, en als je net na de corona-crash had gaan beleggen bijna 200%.

Zelf heb ik de overwaarde van mijn vorige huis belegd in plaats van in ons nieuwe huis gestoken, enerzijds omdat ons huis dan nu daadwerkelijk 50-50 van ons beide is, anderzijds met de hoop op wat er is gebeurd op de markt.

Achteraf is het dan altijd makkelijk praten, maar met geld wat ik vandaag niet heb en eigenlijk ook niet nodig heb, zou ik (en heb ik dan ook gedaan) best een risico durven nemen. Met een 10% gemiddeld rendement voor de S&P500 over de afgelopen tig jaar ga je dan een stuk harder dan met 3,3%. Na 10 jaar zit je met 140k start en 10% op 363.000 euro en met 3,3% op 193.000 euro.

Omdat TS geen kaas heeft gegeten van beleggen zou ik dat niet zelf zomaar gaan doen uiteraard, maar wel meenemen in de overweging.

Wat we nu veel meer overhouden in de maand kunnen we alsnog zonder zorgen beleggen en sparen. Dit gevoel is ons veel waard.

Dat gevoel is je blijkbaar (om met de cijfers van TS te rekenen) 170k waard de komende 10 jaar. Dat zijn 4,5 netto jaarlonen..

[ Voor 6% gewijzigd door Thomas18GT op 13-08-2024 11:21 ]

[MercedesCLS]

Thomas18GT schreef op dinsdag 13 augustus 2024 @ 10:49:
[...]


Zekerheid en gevoelens zijn natuurlijk niet in geld uit te drukken, maar feitelijk gezien heeft het aflossen de afgelopen jaren je minimaal 20% gekost, en als je net na de corona-crash had gaan beleggen bijna 200%.

Zelf heb ik de overwaarde van mijn vorige huis belegd in plaats van in ons nieuwe huis gestoken, enerzijds omdat ons huis dan nu daadwerkelijk 50-50 van ons beide is, anderzijds met de hoop op wat er is gebeurd op de markt.

Achteraf is het dan altijd makkelijk praten, maar met geld wat ik vandaag niet heb en eigenlijk ook niet nodig heb, zou ik (en heb ik dan ook gedaan) best een risico durven nemen. Met een 10% gemiddeld rendement voor de S&P500 over de afgelopen tig jaar ga je dan een stuk harder dan met 3,3%. Na 10 jaar zit je met 140k start en 10% op 363.000 euro en met 3,3% op 193.000 euro.

Omdat TS geen kaas heeft gegeten van beleggen zou ik dat niet zelf zomaar gaan doen uiteraard, maar wel meenemen in de overweging.


[...]

Dat gevoel is je blijkbaar (om met de cijfers van TS te rekenen) 170k waard de komende 10 jaar. Dat zijn 4,5 netto jaarlonen..

Als je 10% rendement haalt dan moet je nog wel je hypotheekrente betalen. Dat moet je nog daar vanaf halen. Het voorbeeld van corona is niet relevant. Maar ik begrijp je punt. De aandelenmarkt heeft zich historisch bewezen en dit zou je ook door kunnen trekken naar de toekomst. Maar goed alle langetermijn grafieken worden steeds steiler, en dat betekent richting een bubbel. Het gaat alleen veel langzamer dan ik dacht. En het moet passen bij je horizon. Ik weet het zelf niet.

Voor ons is dat het verschil wel waard aangezien we risicoavers zijn.

Nu kunnen we inderdaad gewoon 'vrij' beleggen.

[retakenroots]

@purgie Persoonlijk vind ik het veel belangrijker om naar de financiële verplichting te kijken dan naar het rendement wat iedereen hier klaarblijkelijk wel belangrijk vindt. Je hebt het over een annuïteitenhypotheek wat het wel een stukje complexer maakt. Ik ken je gegevens niet maar stel je hebt een annuïteitenhypotheek van 200K en die loopt tegen 2.3% over een periode van 30 jaar. Dan betaal je iedere maand ongeveer 770 EUR aan rente en aflossing. Dat noem ik dan maar de financiële verplichting die je hebt.

Door alles af te lossen wordt je financiële verplichting 0 EUR en is je netto maandelijks bestedingsruimte met 770 EUR toegenomen en heb je geen schuld meer. Je vermogen is dan: de waarde van het huis + 20K en kan elke maand 770 EUR groeien als je het bedrag spaart.

Sparen met 140K tegen 3.3% rente die maandelijks uitbetaald word krijg je 385 EUR per maand dus is je financiële verplichting nog steeds 770-385 =385 EUR maar dan nog steeds met een 140K schuld. (die wel afneemt door de annuïteitenhypotheek). Je vermogen is dan: de waarde van het huis + 20K + 140K - 140K en kan elke maand 385 EUR groeien als je het bedrag spaart. (+het bedrag dat per maand word afgelost door de annuïteitenhypotheek)

Wat is dan wijsheid?
Dat is per persoon verschillend sommigen kijken naar het rendement na X jaar maar dat heb je dan ook pas na X jaar en kan je de situatie niet veranderen want anders haal je dat rendement misschien niet.
Persoonlijk zou ik voor de aflossing gaan want dan heb ik meteen 770 EUR per maand meer te besteden om relaxter te gaan leven.

Tenslotte:
Die 20K is een mooie buffer en als je het huis wil verbouwen dan kan je altijd wel een hypotheek krijgen aangezien de hypotheekverstrekker 0% risico loopt. Maar je moet kiezen waar jij je prettig bij voelt.

[appel001]

Je hoeft niet direct nu te kiezen.

Je zou best gewoon even op 2 spaarrekeningen kunnen sparen. Ivm depositie garantie stelsel.

Ja vervelend, dat je misschien je 7% niet pakt. Maar gevoelsmatig de juiste keuze maken is ook wat waard.

Aflossen op je huis kan volgend jaar ook. Een lange termijn depositie, riskantere beleggingen het kan allemaal later ook.

Pak rustig je tijd om alles een plek te geven. Hou je geld daarom flexibel/liquide. Zodat als je een keuze gemaakt hebt je ermee aan de slag kunt.

[DjoeC]

Thomas18GT schreef op dinsdag 13 augustus 2024 @ 10:49:
[...]
Met een 10% gemiddeld rendement voor de S&P500 over de afgelopen tig jaar ga je dan een stuk harder dan met 3,3%. Na 10 jaar zit je met 140k start en 10% op 363.000 euro en met 3,3% op 193.000 euro.
[...]

Dat hangt er maar helemaal van of je op een specifieke datum bent ingestapt. Een opmerking als x% over y periode is waar beleggingsfondsen ook mee schermen, zolang y periode - die varieert altijd - maar gunstig overkomt.

Beleggen is een sport voor mensen met een bepaalde mindset.

De opmerking 10% en daar bedragen bij halen met opmerkingen als

Dat gevoel is je blijkbaar (om met de cijfers van TS te rekenen) 170k waard de komende 10 jaar. Dat zijn 4,5 netto jaarlonen..

vind ik nogal tendentieus....

[Thomas18GT]

DjoeC schreef op dinsdag 13 augustus 2024 @ 14:19:
[...]

Dat hangt er maar helemaal van of je op een specifieke datum bent ingestapt. Een opmerking als x% over y periode is waar beleggingsfondsen ook mee schermen, zolang y periode - die varieert altijd - maar gunstig overkomt.

Beleggen is een sport voor mensen met een bepaalde mindset.

De opmerking 10% en daar bedragen bij halen met opmerkingen als

[...]

vind ik nogal tendentieus....

Dat krijg je als een reactie op een andere reactie uit de context haalt en op een deel gaat reageren.

Als iemand zegt dat hij afgelopen jaren is begonnen met extra aflossen en dit achteraf nog een goede keuze vind, is het heel makkelijk om achteraf te zeggen dat het feitelijk, financieel, geen goede keuze was. Daarom zeg ik ook:

Zekerheid en gevoelens zijn natuurlijk niet in geld uit te drukken, maar feitelijk gezien heeft het aflossen de afgelopen jaren je minimaal 20% gekost, en als je net na de corona-crash had gaan beleggen bijna 200%.

Achteraf kan je dan prima stellen of aflossen (het onderwerp van dit topic) of beleggen een betere keuze is geweest de afgelopen jaren. Dat kan de komende jaren anders zijn, maar feit blijft wel dat het de afgelopen tig jaren gemiddeld een betere keuze is om te beleggen dan om je hypotheek van netto 1,5% rente af te lossen. Ik denk dat het dan ook een prima advies is om mee te geven dat TS daar in ieder geval naar kan/moet kijken als hij financieel de beste keuze wil maken. Op gevoel kan hij alleen zelf de keuze maken, het is immers zijn gevoel.

Beleggen is een sport voor mensen met een bepaalde mindset.

Meh, ik heb 1 keer mijn overwaarde van meer dan 100k belegd en er verder niet meer aangezeten, die is nu bijna verdubbeld. Weinig sport aan.

[Larry4]

purgie schreef op vrijdag 3 mei 2024 @ 13:57:
Ik heb het huis van mijn ouders verkocht en heb daardoor een behoorlijk bedrag geerft. Ik zou in principe in 1 keer mijn huis kunnen aflossen. Ik heb nog een hypotheek van 140.000 tegen 2.3% en hou naar aflossen dan nog zo'n 20.000 euro over aan spaargeld.

Nu heb ik geen kinderen of partner dus mijn vraag is. Is het nu verstandig om mijn huis (deels) af te lossen met dit geld of niet.

Sparen levert namelijk ook weinig op en van aandelen en andere investeringen heb ik weinig kaas gegeten..

...

Ik zou niet aflossen, aangezien de inflatie hoger is dan de rente, dus je verdient er juist mee! Het geld wordt per definitie ~3% minder waard per jaar (Dank aan de Centrale Bank).

Van het geld zou ik een vakantie woning kopen in het buitenland en verhuren.
kort of long term verhuur.
Als je het goed doet is het meer dan 10%!
Daarnaast ook de vakantie woning zal in waarde stijgen.

Van de opbrengst van vakantie woning koop je weer een andere vakantie woning over 5-10 jaar wat dan weer geld gaat opleveren.

Dit is dan een mooie inkomsten bron ook na je pensioen.

Je kunt ook beleggen in aandelen, obligaties, goud/zilver maar alles heeft een risico

[Jumpman]

Larry4 schreef op dinsdag 13 augustus 2024 @ 15:57:
[...]

Ik zou niet aflossen, aangezien de inflatie hoger is dan de rente, dus je verdient er juist mee! Het geld wordt per definitie ~3% minder waard per jaar (Dank aan de Centrale Bank).

Van het geld zou ik een vakantie woning kopen in het buitenland en verhuren.
kort of long term verhuur.
Als je het goed doet is het meer dan 10%!
Daarnaast ook de vakantie woning zal in waarde stijgen.

Van de opbrengst van vakantie woning koop je weer een andere vakantie woning over 5-10 jaar wat dan weer geld gaat opleveren.

Dit is dan een mooie inkomsten bron ook na je pensioen.

Je kunt ook beleggen in aandelen, obligaties, goud/zilver maar alles heeft een risico

Toch hoor ik de laatste tijd ook meer over leegstand van vakantie woning in het buitenland. Ik zou de berekening goed maken. Talloze mensen hebben deze de afgelopen jaren al gedaan.

[FreakNL]

retakenroots schreef op dinsdag 13 augustus 2024 @ 13:51:
@purgie Persoonlijk vind ik het veel belangrijker om naar de financiële verplichting te kijken dan naar het rendement wat iedereen hier klaarblijkelijk wel belangrijk vindt. Je hebt het over een annuïteitenhypotheek wat het wel een stukje complexer maakt. Ik ken je gegevens niet maar stel je hebt een annuïteitenhypotheek van 200K en die loopt tegen 2.3% over een periode van 30 jaar. Dan betaal je iedere maand ongeveer 770 EUR aan rente en aflossing. Dat noem ik dan maar de financiële verplichting die je hebt.

Door alles af te lossen wordt je financiële verplichting 0 EUR en is je netto maandelijks bestedingsruimte met 770 EUR toegenomen en heb je geen schuld meer. Je vermogen is dan: de waarde van het huis + 20K en kan elke maand 770 EUR groeien als je het bedrag spaart.

Sparen met 140K tegen 3.3% rente die maandelijks uitbetaald word krijg je 385 EUR per maand dus is je financiële verplichting nog steeds 770-385 =385 EUR maar dan nog steeds met een 140K schuld. (die wel afneemt door de annuïteitenhypotheek). Je vermogen is dan: de waarde van het huis + 20K + 140K - 140K en kan elke maand 385 EUR groeien als je het bedrag spaart. (+het bedrag dat per maand word afgelost door de annuïteitenhypotheek)

Wat is dan wijsheid?
Dat is per persoon verschillend sommigen kijken naar het rendement na X jaar maar dat heb je dan ook pas na X jaar en kan je de situatie niet veranderen want anders haal je dat rendement misschien niet.
Persoonlijk zou ik voor de aflossing gaan want dan heb ik meteen 770 EUR per maand meer te besteden om relaxter te gaan leven.

Tenslotte:
Die 20K is een mooie buffer en als je het huis wil verbouwen dan kan je altijd wel een hypotheek krijgen aangezien de hypotheekverstrekker 0% risico loopt. Maar je moet kiezen waar jij je prettig bij voelt.

Ja maar nogmaals; aflossen kan ALTIJD nog.

Kijk gewoon naar de korte termijn;
Op dit moment is het gewoon veilig en rendabeler om te sparen tegen pakweg 3% (deposito) ipv af te lossen. Zelfs sparen op een vrij opneembare spaarrekening (2%) is financieel gunstiger voor de TS.

Ik zie echt niet in waarom je zou aflossen als dat onder de streep minder rendabel is. De TS heeft een hypotheek-rente van niks…

Pak gewoon een mooie rente op dat bedrag. Aflossen kan altijd nog.

[ Voor 3% gewijzigd door FreakNL op 13-08-2024 16:10 ]

[Larry4]

Jumpman schreef op dinsdag 13 augustus 2024 @ 16:00:
[...]


Toch hoor ik de laatste tijd ook meer over leegstand van vakantie woning in het buitenland. Ik zou de berekening goed maken. Talloze mensen hebben deze de afgelopen jaren al gedaan.

Klopt inderdaad. Je moet kijken dat er niet al te veel concurrentie is. En locatie is key! Vakantie woning is meestal erg seizoen gebonden. In Spanje staat heel veel 'te koop' en leeg. Maar in de zomer maanden is vrijwel alles verhuurt.
Als je in 4-5 maanden de 10% kunt halen + vaste lasten dan heb je het al er uit. Alles er boven is mooi meegenomen. Meestal (school)vakanties ed. maar ook midweken/weekend weg ed. bijv in Duitsland.

Voorbeeld in Duitsland: "Jaaromzet uit verhuur afgelopen 4 jaar tussen € 11.000 en € 14.000. "
https://www.micazu.nl/vak...antiehuis-labyrinth-1191/

Maar je moet het treffen. De meest lucratieve huizen zijn al verkocht natuurlijk.

[Eärendil]

Larry4 schreef op dinsdag 13 augustus 2024 @ 16:17:
[...]

Voorbeeld in Duitsland: "Jaaromzet uit verhuur afgelopen 4 jaar tussen € 11.000 en € 14.000. "
https://www.micazu.nl/vak...antiehuis-labyrinth-1191/

Omzet ≠ winst.
Hoeveel van die omzet ben je weer kwijt aan onderhoud (in tijd of geld)? En wat ben je kwijt aan de lokale beheerder en schoonmakers die voor het huisje zorgen? En wat zijn de kosten van het verhuurplatform? En wat ben je kwijt aan de lokale belastingen?

Een vakantiehuisje is leuk als je er zelf ook veel gebruik van maakt (bij voorkeur buiten het hoogseizoen), maar als belegging levert passief beleggen in indexfondsen (bijna) net zo veel op, met veel minder gezeur.

[GioStyle]

retakenroots schreef op dinsdag 13 augustus 2024 @ 13:51:
Wat is dan wijsheid?
Dat is per persoon verschillend sommigen kijken naar het rendement na X jaar maar dat heb je dan ook pas na X jaar en kan je de situatie niet veranderen want anders haal je dat rendement misschien niet.
Persoonlijk zou ik voor de aflossing gaan want dan heb ik meteen 770 EUR per maand meer te besteden om relaxter te gaan leven.

Wat doe jij als je plotseling geen werk meer hebt (en kan) vinden? Dan is een hypotheek en cash toch wel echt een stuk fijner, omdat je het langer kan uitzingen. Je zou maar een afbetaald huis hebben en geen cash. Dan mag je mooi ongewenst je huis te koop gaan zetten...

[retakenroots]

GioStyle schreef op dinsdag 13 augustus 2024 @ 17:41:
[...]


Wat doe jij als je plotseling geen werk meer hebt (en kan) vinden? Dan is een hypotheek en cash toch wel echt een stuk fijner, omdat je het langer kan uitzingen. Je zou maar een afbetaald huis hebben en geen cash. Dan mag je mooi ongewenst je huis te koop gaan zetten...

Met lage maandlasten is het ook minder moeilijke om een periode te overbruggen. Je krijgt eerst nog WW en dan zijn die lage maandlasten ook fijn. TS zit in de software wereld dus een nieuwe baan is dan meestal geen probleem. Maar je kan ook 100K aflossen en dan 60k reserveren bijvoorbeeld. Dan behoudt je de hypotheek en zijn de hypotheek verstrekker meer coulant voor het niet kunnen betalen ivm de lage risico.

[rapture]

Je hebt de arm-denkende benadering en de financieel-geletterden.

Armen zien een schuld als iets zwaar dat ze moeten dragen en voelen de maandelijkse aflossingen als de groot deel van hun inkomen dat aan een schuld gespendeerd worden. Ze willen ze snel mogelijk van de schuld en aflossingen af geraken zodat een last van hun schouders eraf gehaald is. Veel gaat dan over emotie, goed gevoel,...


Financieel-geletterden willen zo weinig mogelijk eigen kapitaal verspillen aan iets dat je met een (goedkope) krediet kan regelen.

Hou zoveel mogelijk je kapitaal vrij om nuttigere dingen ermee te doen. Beleggen, in een bedrijf investeren, een bedrijf oprichten,...

Hypotheekrente 1% onder de spaarrente is een schuld dat je wilt aanhouden.

Hypotheekrente onder de inflatie betekent dat de bank geld verliest wegens niet genoeg rente krijgen om waardevermindering te compenseren en de waarde van de schuld verdampt dankzij de hoge inflatie. De verhouding tussen aflossing en maandloon verschuift in het voordeel van de schuldenaar. Laat de inflatie voor jou werken.

Als je veel spaargeld hebt en de hypotheekrente is laag tegenover de andere rentes en inflatie, dan ga je niet aflossen om het bloeden van je bank te verzachten.

Goedkoop geld teruggeven om later in noodgevallen duur geld te lenen, is het slecht idee.

Op spaarrekeningen kan het geld veilig staan en een procent meer rendement dan de hypotheekrente. Met veel spaargeld sta je sterker in slechte tijden dan iemand die z'n spaargeld aan het onnodig aflossen weggegooid heeft.

Toegang tot liquiditeit bepaalt het verschil tussen wie in de betalingsproblemen geraakt en wie heeft nog veel spaargeld, beleggingen,... dat gebruikt kan worden om de rekeningen te betalen.

Een afgelost huis zet je niet zo snel in cash om. Op de sell button in de app van je broker rammen gaat snel.

[DjoeC]

rapture schreef op woensdag 14 augustus 2024 @ 13:49:
Op de sell button in de app van je broker rammen gaat snel.

Inderdaad, dat gaat altijd snel. Maar snelheid kan je nog veel meer kosten...