Hypotheek Aflossen of niet

[purgie]

Goedendag, ik heb een hypotheekschuld van nog ongeveer 145.000 euro. Tevens heb ik na de erfenis van mijn ouders op een spaargeld rekening van rond de 160.000 euro, Ik heb geen kinderen en ook verder geen nabestaanden. Nu is mijn vraag of het verstandig is om een (deel) van mijn hypotheek af te lossen. Ik heb eeb rente van rond de 2 procent.
Hoe meer spaargeld, hoe hoger de belasting is in box 3. Kortom, ik ben niet heel erg onderlegt dus mijn vraag is, wat is verstandig ? Alvast veel dank

[FreakNL]

Dat hangt er maar vanaf wat je doel is.

Hypotheek aflossen is gegarandeerd rendement. Dat is zo te berekenen.

Aan de andere kant is je rente echt heel laag, en waarschijnlijk krijg je nog HRA ook, dus effectief is je rente nog lager.

Op een spaarrekening of deposito is meer te krijgen. Bij leaseplanbank krijg je 2.95% op een deposito van 5 jaar. Ook dat is gegarandeerd en levert meer op dan aflossen.

Met beleggen KUN je zelfs nog meer rendement halen.

[ Voor 6% gewijzigd door FreakNL op 07-08-2024 08:40 ]

[Playa del C.]

Voor de meeste zekerheid: aflossen. Betalen voor een schuld, terwijl je veel geld op de bank hebt, is niet handig.

Tenzij je iets met het spaargeld gaat doen. Als je het spaargeld wil investeren in aandelen of een verbouwing, dan is het prima om de redelijk goedkope hypotheek door te laten lopen.

Depositosparen is een optie, maar dat levert op dit moment weinig op in jouw situatie.

[fsfikke]

Rondom deze vraag is er elke week wel een topic, wat hebben de tips daaruit je voor een inzicht geleverd?

https://gathering.tweaker...eyword=Hypotheek+Aflossen

Edit: Met dank aan @Maverick blijkt de TS exact deze vraag al eerder gesteld te hebben in Huis aflossen of niet. Met nul reactie van de TS na de oorspronkelijke vraag. Wees dus zuinig met je tijd verspillen.

[ Voor 66% gewijzigd door fsfikke op 07-08-2024 10:33 ]

[Sissors]

Belasting op vermogen op je spaarrekening komt neer op richting de ~0.4% momenteel. Dat is ervan uitgaande dat je al boven de heffingsvrijstelling zit. Oftewel je houdt even los van potentiele HRA, meer eraan over als je boven de 2.4% rente krijgt op je spaargeld. Zeker bij een Raisin, maar ook wat andere partijen, is dat probleemloos te doen.

[Playa del C.]

Sissors schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 08:42:
Belasting op vermogen op je spaarrekening komt neer op richting de ~0.4% momenteel. Dat is ervan uitgaande dat je al boven de heffingsvrijstelling zit. Oftewel je houdt even los van potentiele HRA, meer eraan over als je boven de 2.4% rente krijgt op je spaargeld. Zeker bij een Raisin, maar ook wat andere partijen, is dat probleemloos te doen.

Met een rendement van ongeveer 2% tegenover een hypotheek van 2% levert dat dus weinig op. Dan kun je net zo goed de hypotheek aflossen. Scheelt twee langdurig lopende financiële producten en lagere maandlasten.

[BlacKstaR-]

Je kan mogelijk opzoek naar een andere huis (300K) en de 160000 gebruiken als aanbetaling en je huidige hypotheek over laten sluiten. Dat zou denk ik op dit moment leiden tot de hoogste rendement met lage risico.

[Panamera]

Wat ik nog niet terug heb gezien in de reacties is de inflatie, wat betekent die schuld ook minder waard wordt. Tegen 2% rente zou ik niet (volledig) aflossen. De spaarrente is momenteel hoger (Santander bijvoorbeeld) maar je kan ook een deel beleggen of elders in investeren.

[assje]

Panamera schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 08:48:
Wat ik nog niet terug heb gezien in de reacties is de inflatie, wat betekent die schuld ook minder waard wordt.

Omdat die er ook niet zoveel toe doet in deze overweging, inflatie heeft dezelfde impact op zowel de schuld als het vermogen.

[Cyriel85]

purgie schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 08:34:
Goedendag, ik heb een hypotheekschuld van nog ongeveer 145.000 euro. Tevens heb ik na de erfenis van mijn ouders op een spaargeld rekening van rond de 160.000 euro, Ik heb geen kinderen en ook verder geen nabestaanden. Nu is mijn vraag of het verstandig is om een (deel) van mijn hypotheek af te lossen. Ik heb eeb rente van rond de 2 procent.
Hoe meer spaargeld, hoe hoger de belasting is in box 3. Kortom, ik ben niet heel erg onderlegt dus mijn vraag is, wat is verstandig ? Alvast veel dank

Als je voorlopig (+10 jaar) in dat huis wilt blijven wonen zou ik (groot deel) aflossen.

Als je wellicht een stap op de woningmarkt wilt maken: geld sparen en inzetten voor nieuwe huis. Huidige hypotheek + spaargeld is een stuk gunstiger om mee te nemen naar nieuw huis dan een nieuwe hypotheek.

[assje]

BlacKstaR- schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 08:45:
Je kan mogelijk opzoek naar een andere huis (300K) en de 160000 gebruiken als aanbetaling en je huidige hypotheek over laten sluiten. Dat zou denk ik op dit moment leiden tot de hoogste rendement met lage risico.

Ik zie niet waarom investeren in een specifieke woning lager risico zou hebben dan in een goed gespreide belegging. Daarnaast brengt een verhuizing (en daarbij horende verbouwing) altijd kosten met zich mee die zomaar >10/20% van het bedrag kunnen zijn waar we het hier over hebben.

Vanuit financieel oogpunt zie ik geen enkele aanleiding dit te overwegen.

[FreakNL]

Bierviltje:

Centraalbeheer doet 3% op 5 jaar vast.

Stel dat we uitgaan van 50k.

Vastzetten bij Centraal beheer doet 7962 rente na 5 jaar.
https://www.centraalbehee...ing/spaarbedrag-berekenen

50K "Extra" in de VRH (want je lost niet af) doet 185 per jaar
https://www.berekenhet.nl...ensbelasting.html#calctop

uitgaande van gelijkblijvende belastingregels drukt dat je rendement met 925 (5x185)...


Dus je rendement op 50k sparen over 5 jaar is 7692 - 925 = 6767...

Ga je 50k aflossen, dan betaal je die 185 per jaar niet meer..

Bij een hypotheek van 145000 tegen 2% zijn je bruto jaarlasten +- 2900 (is wel afhankelijk van je hypotheekvorm). Los je 50K af ga je naar 1900. Dat is 1000 per jaar "winst".. En dan die 185 nog erbij is 1185.. 1185x5 is 5925...

Dus rendement op 50k aflossen over 5 jaar is 5925...

En dan vergeet ik zelfs nog even dat je een stuk HRA gaat missen wat je rendement op aflossen nog verder drukt.

Sparen is in jouw geval dus beter, op DIT moment...

Dit is volledig bierviltje en zal er best nog een paar honderd naast kunnen zitten (afhankelijk van je hypotheekvorm), maar je kan wel zeggen dat sparen op dit moment echt beter is.. Dat komt ook omdat je zo'n lage rente betaald voor je woning, dan wint sparen het al snel tov aflossen. Zelfs als je de VRH meerekent.

[ Voor 13% gewijzigd door FreakNL op 07-08-2024 08:59 ]

[FreakNL]

Cyriel85 schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 08:53:
[...]


Als je voorlopig (+10 jaar) in dat huis wilt blijven wonen zou ik (groot deel) aflossen.

Als je wellicht een stap op de woningmarkt wilt maken: geld sparen en inzetten voor nieuwe huis. Huidige hypotheek + spaargeld is een stuk gunstiger om mee te nemen naar nieuw huis dan een nieuwe hypotheek.

Waarom zou je aflossen als sparen op dit moment meer oplevert? Aflossen kan altijd nog.

[Barrycade]

Paar vraagjes om het wat beter te kunnen in te schatten? Wat voor soort hypotheek heb je? Annuïteitenhypotheek of lineaire of aflossingsvrije?

Als je een aflossingsvariant hebt waarom extra inleggen? Uiteindelijk lost ie zelf af. Heb je die 2% tot einde looptijd of loopt je rente vast voet ergens af voor einde looptijd?

Kan je nu makkelijk je hypotheek opbrengen? Zou je wellicht minder willen werken?

Heb je je spaargeld op een hoop bij een grootbank staan of op rekeningen waar je >3% rente krijgt? Beleg je al?

[assje]

purgie schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 08:34:
Hoe meer spaargeld, hoe hoger de belasting is in box 3. Kortom, ik ben niet heel erg onderlegt dus mijn vraag is, wat is verstandig ? Alvast veel dank

Wat mij betreft is een belangrijke vraag hoe lang die rente van 2% nog vast staat. Als deze bijvoorbeeld nog 20 jaar vast staat is hij wat mij betreft goud waard en zou ik nooit en te nimmer zomaar aflossen. Zelfs als het rendement op sparen maar ongeveer gelijk is behoud je flexibiliteit voor de toekomst.

Daarnaast kan je overwegen in te leggen op pensioenproducten om zo VRH te vermijden. Sowieso moet je de impact van VRH niet overschatten; dat stelt helemaal niet zoveel voor in deze overweging.

[Bergie]

Wat is je toekomstvisie? Wil je minder gaan werken? Misschien nog een keer groter gaan wonen? Hou er rekening mee dat je maximaal 30 jaar recht hebt op HRA; dus door nu af te lossen kan je een x aantal jaar bewaren voor een nieuwe (hogere) hypotheek die wellicht op een hoger rentepercentage komt te zitten.

Eigenlijk is het gewoon een kwestie van persoonlijke voorkeur denk ik. Wil je maximaal rendement, dan kan je misschien beter gaan sparen of beleggen. Wil je meer vrijheid door minder te kunnen gaan werken is aflossen weer handig.

[dutchgio]

Playa del C. schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 08:45:
[...]

Met een rendement van ongeveer 2% tegenover een hypotheek van 2% levert dat dus weinig op. Dan kun je net zo goed de hypotheek aflossen. Scheelt twee langdurig lopende financiële producten en lagere maandlasten.

Die 2% hypotheek kun je wellicht meeverhuizen over x jaar, als de hypotheekrente dan 3-4% of nog hoger is en je daartegen opnieuw moet afsluiten is het ook zonde dat je die nu hebt afgelost.

Als je het geld niet nodig hebt kun je met sparen of depositos makkelijk meer dan 2,4% rente behalen. Dan hou je het geld beschikbaar, levert het rente op en behoud je ook de lage hypotheekrente voor later.

[FreakNL]

Goed punt @assje .. Hoe lang loopt die 2% nog, dat is ook een factor in de keuze die je maakt..

Overigens vind ik de vraag ook te binair (aflossen of sparen)..

Ik zou in het geval van de TS het volgende doen:

1) Aflossen nog maar even niet, brengt te weinig op
2) Een 5 jaar deposito van 50 of 75k openen tegen 3% bij een NL bank (veilig en gegarandeerd rendement)
3) Toch gaan beleggen. Desnoods beheerd. Het is zonde om zoveel geld "niets" te laten doen
4) Jaarlijks een fiks bedrag in lijfrente stoppen (bijvoorbeeld 5 tot 10k).. Dat drukt je VRH en je krijgt ook nog eens belastingvoordeel

[BCC]

Deel aflossen, deel indexbeleggen. Nog gecondoleerd.

[Marchel]

Naast wat er allemaal mogelijk is, zou ik zeker niet volledig aflossen. Je hebt bijvoorbeeld geen kinderen, aan wie wil jij je huis nalaten? Zijn er echt mensen die hierop zitten te wachten mocht jij er niet meer zijn, natuurlijk zal er vast iemand zijn die het graag wilt hebben, maar hebben ze het ook echt nodig?

Ik zou een beetje aflossen, maar het overgrote deel van je geld lekker in bezit houden. Je weet niet wat er in de komende jaren op je pad komt, geld hebben is veel waard en geeft je vrijheid dingen te kunnen doen die op je pad komen. Als het in je huis zit kan dat misschien goed voelen, maar naast wat maandelijkse kostenverlaging heeft een afbetaald huis weinig meerwaarde binnen jouw situatie lijkt mij.

Ik kocht een tijdje terug een huis. Fors op afgelost en een deel in contanten gehouden, als ik het nu over zou mogen doen had ik toch voor meer contanten gekozen :-)

[superkoex9]

Playa del C. schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 08:42:
Voor de meeste zekerheid: aflossen. Betalen voor een schuld, terwijl je veel geld op de bank hebt, is niet handig.

Tenzij je iets met het spaargeld gaat doen. Als je het spaargeld wil investeren in aandelen of een verbouwing, dan is het prima om de redelijk goedkope hypotheek door te laten lopen.

Depositosparen is een optie, maar dat levert op dit moment weinig op in jouw situatie.

Wat mij betreft ben je veel te stellig.
TS geeft aan dat hij 2% rente heeft. Eventuele HRA eraf maakt minder dan 1,5% rente. Zonder veel zoeken kan je 3% rente ontvangen op je spaargeld. Deposito voor 3 jaar op 3,6% Gaat nog een beetje vermogensrendementheffing af maar bij spaargeld boven de 100K is dat ongeveer 0,4%. Door gewoon te sparen houd je dus ongeveer 1%-1,5% van het bedrag per jaar meer over dan met aflossen. (als het volledige bedrag boven de vrijstelling voor spaargeld á 100K zit).

[Theo]

Die 160K kan je 3% aan rendement geven bij een depositorekening na aftrek van de VRH. Die 160K kan je ook bij je hypotheek gebruiken welke je een rendement (ofwel, besparing) geeft van 2%, of minder dan dat vanwege de HRA.

Puur zakelijk bekeken geeft een deposito dus een hoger rendement en dus meer opbrengst.


Ik heb hier hetzelfde, leuk vermogen en een hypotheek met 2% rente. Ik ben gek als ik ga aflossen wanneer er spaar en depositorekeningen zijn die veel meer dan die 2% geven.

[rvrbtcpt]

Als de Hypotheek voor langere tijd vaststaat en je wil daar nog gebruik van maken als je gaat verhuizen zou ik die niet helemaal aflossen. Die lage rente krijg je misschien niet snel meer en terug naar de notaris kost altijd geld. Deze hypotheek kun je altijd weer gebruiken mocht je iets bij willen lenen mocht je eens gaan verhuizen.
Ligt zoals hier al aangegeven beetje aan wat je wil in de toekomst.

[Roenie]

Er zijn verschillende invalshoeken:

Financieel
Kun je significant meer krijgen op een spaarrekening (rekeninghoudend met vermogensbelasting) dan je netto rentelast (dus na HRA) op je huis, dan maakt aflossen dat je kunt verdienen aan je huis.

Praktisch
Als je de komende jaren een grote uitgave wil gaan doen is aflossen niet handig. Als je dat niet in de planning hebt staan, want je spaargeld vult zich dan toch snel weer, doordat je geen rente en aflossing meer betaalt. Ook als je een ander huis gaat kopen binnen afzienbare tijd dan is aflossen niet handig. Je houdt daarmee flexibiliteit.

Emotioneel
Als je het fijn vind je schuld weg te werken omdat dit je bijvoorbeeld een gevoel van vrijheid geeft, dan is aflossen een aantrekkelijke optie.

Kanttekeningen
Je hoeft uiteraard ook besluiten een deel af te lossen. Daarnaast is het belangrijk, zoals boven genoemd, hoe lang je rentevaste periode nog is. Want als die volgend jaar afloopt en je moet dan tegen de 4%voor je hypotheek betalen, dan wordt de rekensom heel anders uiteraard.

[Erwin3punt0]

Ik zat in dezelfde situatie.

Ik heb mijn hypotheek afgelost. Puur omdat dit rust geeft. Je bent een mooi stuk van je lasten kwijt.

Je kan blijven rekenen. En ja je kan er beter uitkomen als je gaat beleggen of zelfs met sparen. Maar hoe groot is het risico dat je een ander doel gaat vinden voor dat geld?

Je rente is nu ook lager dan de marktrente. Hierdoor kan je ook alles in 1 keer aflossen zonder boeterente.

Denk maar eens aan het volgende. Zou je je overwaarde opnemen zodat je hiermee slimmere dingen kan doen? Want niet aflossen komt op hetzelfde neer.

[ Voor 31% gewijzigd door Erwin3punt0 op 07-08-2024 10:31 ]

[PROnline]

De vraag die nog niet gesteld is, hoe zwaar drukt de hypotheek op je inkomen? Als je inkomen laag is, dan kan 't interessant zijn om je lasten te verlagen, of zoals mensen hiervoor mij al op inhaken je rendement te verhogen.

Je geeft aan dat je geen nabestaanden hebt. Dus je spaart voor de staat!
Mijn advies als je maandlasten geen issue zijn er wat leuks mee te doen. Niet persé in één keer over de balk te gooien, maar geniet van 't leven. Ga reizen, koop een bootje, ga een dagje minder werken, ander huis etc.

[Playa del C.]

superkoex9 schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 09:43:
[...]


Wat mij betreft ben je veel te stellig.
TS geeft aan dat hij 2% rente heeft. Eventuele HRA eraf maakt minder dan 1,5% rente. Zonder veel zoeken kan je 3% rente ontvangen op je spaargeld. Deposito voor 3 jaar op 3,6% Gaat nog een beetje vermogensrendementheffing af maar bij spaargeld boven de 100K is dat ongeveer 0,4%. Door gewoon te sparen houd je dus ongeveer 1%-1,5% van het bedrag per jaar meer over dan met aflossen. (als het volledige bedrag boven de vrijstelling voor spaargeld á 100K zit).

Stel dat je netto 1%-1,5% overhoudt. Dat is op dit bedrag 1600 tot 2400 euro. Zeg maar rond de 2000 euro per jaar. Op een bedrag van 160.000 euro is dat niet veel.
Als je zou aflossen, bespaar je 1,5% en dat is dan 2400 euro per jaar.
Met andere woorden, sparen of aflossen, het levert weinig tot geen extra's op.
Het maakt ook niet uit of je geld in de stenen vast zitten of in jarenlange deposito.

Het is ook wel logisch dat hypotheek <> sparen gelijk opgaat. Die rentes ontlopen elkaar niet veel. En je krijgt dan HRA en betaalt vermogensbelasting. Alles heft elkaar op.

Als je zou investeren in aandelen kun je rekenen met >6% rendement. Met risico uiteraard. Dat is meer voor als je op lange termijn rijker wil proberen te worden.

Zelf zou ik van alles een beetje doen:

- hypotheek (deels) aflossen.
- investeren in zonnepanelen/verbouwing/enz.
- investeren in aandelen met een deel van het geld.
- een deel op depositosparen (dat doe ik zelf niet)

Welke verhoudingen, dat is aan iedereen zelf.

Ik heb zelf relatief veel in de stenen gestopt en daarnaast maandelijkse aankoop van aandelen.

[FreakNL]

Erwin3punt0 schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:17:
Ik zat in dezelfde situatie.

Ik heb mijn hypotheek afgelost. Puur omdat dit rust geeft. Je bent een mooie stuk van je lasten kwijt.

Je kan blijven rekenen. En ja je kan er beter uitkomen als je gaat beleggen of zelfs met sparen. Maar hoe groot is het risico dat je een ander doel gaat vinden voor dat geld?

Sparen (zeker bij een NL bank) is net zo veilig als aflossen. In die zin heb jij dus echt een emotionele keuze gemaakt. En eigenlijk ook geen handige. Sparen tov aflossen geeft gewoon gegarandeerd meer rendement.

[Maverick]

fsfikke schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 08:42:
Rondom deze vraag is er elke week wel een topic, wat hebben de tips daaruit je voor een inzicht geleverd?

https://gathering.tweaker...eyword=Hypotheek+Aflossen

Misschien staat hier een goede tip tussen: Huis aflossen of niet

[barbarbar]

Hoewel het "maar" geld is, heeft het als erfenis waarschijnlijk ook een emotionele waarde. Ik zou er in ieder geval iets mee doen waarvan je altijd kunt zeggen: "dat was goed besteed, dat hadden ze leuk gevonden". Wat dat precies is kun je alleen zelf bepalen.

Hoid er met aflossen rekening mee dat dat niet zomaar boetevrij kan. Waarschijnlijk kun je 10 tot 15% van het originele bedrag elke jaar boetevrij aflossen, en zo je maandlasten verlagen. Je bent er dus wel een aantal jaar mee bezig. In de tusse tijd kun je het op een deposito zetten die je zo verdeeld dat je elk jaar precies het bedrag vrij hebt om de hypotheek af te lossen.

Een deel zou ik sowieso gebruiken om wat leuks van te doen, waar je later altijd aan terug kunt denken. Bijvoorbeeld een reis, een opleiding of cursus, een schenking aan iets wat jij en je ouders(?) belangrijk vonden.

Beleggen zou ik met een erfenis niet doen. Hoewel het op termijn meer zal opleveren, zou huis aflossen iets zijn waarvan je de rest van je leven 100% zeker voordeel van hebt.

[Erwin3punt0]

barbarbar schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:28:

Hoid er met aflossen rekening mee dat dat niet zomaar boetevrij kan. Waarschijnlijk kun je 10 tot 15% van het originele bedrag elke jaar boetevrij aflossen, en zo je maandlasten verlagen. Je bent er dus wel een aantal jaar mee bezig.

Dat klopt niet. Zijn rente is lager dan de marktrente. In de meeste gevallen kan je dan alles aflossen zonder boeterente.

[Felicia]

FreakNL schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 08:55:
[...]


Waarom zou je aflossen als sparen op dit moment meer oplevert? Aflossen kan altijd nog.

Omdat het direct je maandlasten omlaag brengt, omdat je geen overlijdensrisicoverzekering meer nodig hebt (want geen hypotheek), omdat het risico op wijzigingen in de VRH voor te zijn? En het mooiste, het doet wat met je gemoedsrust omdat je financieel minder afhankelijk bent.

Ik heb sinds 2018 geen hypotheek meer, ik ben daar heel blij mee en ik heb intussen een leuk bedrag op de spaar en aandelenrekening.

[Barrycade]

Felicia schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:31:
[...]

Omdat het direct je maandlasten omlaag brengt, omdat je geen overlijdensrisicoverzekering meer nodig hebt (want geen hypotheek), omdat het risico op wijzigingen in de VRH voor te zijn? En het mooiste, het doet wat met je gemoedsrust omdat je financieel minder afhankelijk bent.

Ik heb sinds 2018 geen hypotheek meer, ik ben daar heel blij mee en ik heb intussen een leuk bedrag op de spaar en aandelenrekening.

Waarom zou TS een overlijdensverzekering hebben. Hij is alleen.

En hij heeft 2% rente op een 145k hypotheek. Hij betaald dus bruto 240 euro rente per maand. Alleen even afhankelijk of hij een annuïteitenhypotheek of lineair of aflossingsvrije heeft.

En jij hebt dus nu weer spaargeld, TS heeft dat nu al.

[Erwin3punt0]

FreakNL schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:24:
[...]


Sparen (zeker bij een NL bank) is net zo veilig als aflossen. In die zin heb jij dus echt een emotionele keuze gemaakt. En eigenlijk ook geen handige. Sparen tov aflossen geeft gewoon gegarandeerd meer rendement.

Voor nu klopt dat. Maar kan je voorspellen wat de toekomst gaat brengen? Blijft de spaar en hypotheek rente zoals deze nu is? Een lening is gewoon een risico.

Als zijn huis is afgelost kan hij bouwen aan zijn vermogen zonder dat hij risico loopt met zijn huis.

[ Voor 14% gewijzigd door Erwin3punt0 op 07-08-2024 10:48 ]

[DropjesLover]

FreakNL schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:24:
[...]


Sparen (zeker bij een NL bank) is net zo veilig als aflossen. In die zin heb jij dus echt een emotionele keuze gemaakt. En eigenlijk ook geen handige. Sparen tov aflossen geeft gewoon gegarandeerd meer rendement.

Aan de andere kant kan je ook beredeneren dat de emotionele keuze, op basis van het bierviltje van @FreakNL over 5 jaar tijd ook maar een paar duizend euro voordeel oplevert. Even snel bezien in de regio van €100/mnd.
Afhankelijk van het inkomen en maandelijkse lasten van de TS, zou ik zeggen dat het niet om een wereldbedrag gaat. Financiele rust en onafhankelijkheid is ook zeker wat waard.

Afhankelijk van hoe de TS woont is groter gaan wonen eigenlijk altijd een goede investering.
Of investeren in het verduurzamen van de huidige woning, waarmee ook de energielasten dalen.

Maar strikt financieel blijft het altijd het beste om geld dat je niet nodig hebt voor lange termijn passief vast te zetten en rente op rente te krijgen. 20 jaar bijv.
Maar dan moet je wel voor ogen hebben wat je er over 20 jaar mee wilt doen, bijv. vroegpensioen of dergelijke.

[assje]

Erwin3punt0 schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:17:

Denk maar eens aan het volgende. Zou je je overwaarde opnemen zodat je hiermee slimmere dingen kan doen? Want niet aflossen komt op hetzelfde neer.

Als ik mijn overwaarde zou kunnen opnemen tegen <2% zou ik dat direct doen inderdaad. Echter, dat krijg je nu niet meer, dat onderstreept direct de waarde van die lening.

[MotorBeast]

Felicia schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:31:
[...]

Omdat het direct je maandlasten omlaag brengt, omdat je geen overlijdensrisicoverzekering meer nodig hebt (want geen hypotheek), omdat het risico op wijzigingen in de VRH voor te zijn? En het mooiste, het doet wat met je gemoedsrust omdat je financieel minder afhankelijk bent.

Ik heb sinds 2018 geen hypotheek meer, ik ben daar heel blij mee en ik heb intussen een leuk bedrag op de spaar en aandelenrekening.

Je gemoedsrust is persoonlijk. Ik heb bewust al jaren een hypotheek aangehouden, zelfs met variabele rente lange tijd, en spaar en beleg met mijn geld en dat dekt makkelijk de maandlasten van de hypotheek. Ondertussen is in al die jaren mijn huis fors in waarde gestegen en is de verhouding schuld/waarde een lachertje geworden. Eenmaal je geld in je stenen krijg je het er nooit meer fiscaal vriendelijk uit.

[Roenie]

FreakNL schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:24:
[...]


Sparen (zeker bij een NL bank) is net zo veilig als aflossen. In die zin heb jij dus echt een emotionele keuze gemaakt. En eigenlijk ook geen handige. Sparen tov aflossen geeft gewoon gegarandeerd meer rendement.

Als iemand daar blij van wordt dan is het toch wel handig? iedereen is anders. Daarnaast kan het zijn dat je rentevaste periode afloopt en je van 2% naar 4% gaat. Dan wordt het ook financieel een ander verhaal.

Hierboven al geopperd en dat zou ik doen (maar iedereen is anders zoals gezegd): deel aflossen, deel investeren in energiezuinige maatregelen en ten slotte een deel op de spaarrekening houden.

[Felicia]

Barrycade schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:42:
[...]


Waarom zou TS een overlijdensverzekering hebben. Hij is alleen.

Omdat een hypotheekverstrekker dat vereist bij aangaan van de hypotheek? Anders is de hypotheekverstrekker de sjaak als je onder een bus loopt en je huis minder waard is als de huidige hypotheek.

En hij heeft 2% rente op een 145k hypotheek. Hij betaald dus bruto 240 euro rente per maand. Alleen even afhankelijk of hij een annuïteitenhypotheek of lineair of aflossingsvrije heeft.

En jij hebt dus nu weer spaargeld, TS heeft dat nu al.

Dat is toch weer 240 euro per maand, plus wat kleingeld voor de overlijdensrisicoverzekering. Als hij 160k vermogen heeft en 145k hypotheek, dan heeft ie daarna nog steeds 15k resterend.

En dat spaargeld heb ik opgebouwd nadat ik de hypotheek heb afgelost dus dat is niet echt een argument.

[Marchel]

Felicia schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:49:
[...]

Omdat een hypotheekverstrekker dat vereist bij aangaan van de hypotheek? Anders is de hypotheekverstrekker de sjaak als je onder een bus loopt en je huis minder waard is als de huidige hypotheek.


[...]

Dat verschilt wellicht per verstrekker, naar mijn weten is deze verzekering niet meer verplicht indien je alleen een huis koopt. Ik heb het ook niet en ben alleen, jaar geleden aangekocht.

[Roenie]

Felicia schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:49:
[...]

Omdat een hypotheekverstrekker dat vereist bij aangaan van de hypotheek? Anders is de hypotheekverstrekker de sjaak als je onder een bus loopt en je huis minder waard is als de huidige hypotheek...

Is dat nieuw? Ligt dat niet aan het type hypotheek en de waarde van het huis tegenover de lening?

[Erwin3punt0]

assje schreef op woensdag 7 augustus 2024 @ 10:45:
[...]


Als ik mijn overwaarde zou kunnen opnemen tegen <2% zou ik dat direct doen inderdaad. Echter, dat krijg je nu niet meer, dat onderstreept direct de waarde van die lening.

De meest passieve index fondsen doen het historisch beter dan de hypotheek rente die je betaald. Dus wat houd je tegen?

[stin00]

Aflossen verlaagt je maandlasten alleen fictief.. in de praktijk kost het je rendement en dus geld. Je kan immers eenvoudig sparen met 3.35% en dat levert momenteel meer rendement op. Geld in bakstenen is daarnaast niet opneembaar.

Als je een emotionele investeerder (gemoedsrust) bent dan hypotheek aflossen.

Als je meer veilig rendement wil dan geld bij Santander stallen tegen 3.35%.

Wil je meer risico en maximaal rendement dan deposito/aandelen combinatie.

Aflossen kan altijd nog in de toekomst. Al missen er wel wat variabelen in je verhaal (hoe lang nog deze rente? Ga je nog verhuizen? Etc).

[ Voor 4% gewijzigd door stin00 op 07-08-2024 10:53 ]

[Outerspace]

Je hebt dit topic al eerder geopend: Huis aflossen of niet
En ook daar heb je al meerdere adviezen gekregen.

Dicht.