Dat denk ik ook en precies zoals je omschrijft kan het ook. Zo zou je toch prima maximaal gebruik kunnen maken van je jaarruimte en Box 3 vrijstelling, ook als daarna je in 49,5% valt?Rubbergrover1 schreef op maandag 31 augustus 2026 @ 09:59:
[...]
Volgens mij zijn er best veel mensen met een zodanig pensioen dat het FO kapitaal niet nodig is voor de periode na de AOW leeftijd. Juist ook in de groep waarbij wel of niet extra in de derde pijler storten meer een optimalisatie-vraagstuk is in plaats van het opvullen van een pensioentekort. Een belangrijk deel van die groep zal het (overige) FO kapitaal daarom grotendeels gebruiken voor het "opeten" tot de AOW leeftijd. Waarbij het kapitaal tussen de RE-datum en de AOW datum vaak langzaam maar zeker zal slinken.
In die context is het goed om er rekening mee te houden dat:
1. Als inkomen uit vermogen je enige inkomen is, de totale belasting in verhouding tot je vermogen misschien kleiner is dan je denkt;
2. Als je je vermogen grotendeels wil 'opeten' tot je AOW datum, je op een gegeven moment, een paar jaar voor de AOW leeftijd (hoeveel hangt af van je eigen situatie en wensen), waarschijnlijk in de situatie komt dat je na aftrek van vrijstelling en heffingskortingen helemaal geen belasting meer hoeft te betalen.
Met dat in het achterhoofd kun je wellicht ook de lijfrente/pensioenuitkeringen zodanig tweaken, met eerder laten ingaan, dat de berekende belasting over die uitkering ook nog (grotendeels) binnen de heffingskortingen vallen. En je niet of nauwelijks belasting hoeft te betalen.
Anders gezegd, is je plan om tussen RE datum en AOW datum je vermogen grotendeels op te eten, denk dan vooral ook na over de mogelijkheid om je pensioeningang (deels) te vervroegen. Omdat dat misschien financieel flink gunstiger kan uitvallen.
Je hebt het over je spaargeld en uitgaven, maar wat zijn je inkomsten? Dat zegt meer over hoe snel/langzaam je een eventueel verlies weer kunt "repareren".
Slim als het goed gaat, dom als het niet goed gaat
Wat @Tommie12 ook aanhaalt: wat is de rente die je gaat betaald? ~4%? Belegging en lening vallen in box 3, netto ca 1,2% VRH (als je 6% of meer rendement maakt).
Hou je bij 8% rendement van de ETF uiteindelijk 2,8% netto aan over.
Dat zou mij persoonlijk te weinig zijn voor het risico, de volatiliteit, dat je de komende 10 jaar geen 8% en wellicht wel helemaal geen rendement maakt.
Bovendien, als je nog nooit met zulke grote bedragen heb belegd, dan weet je nog niet hoe je gaat reageren als het een keer 30% naar beneden gaat en je na 4 jaar nog steeds op verlies staat.