Sparen met de DELA Spaarverzekering

[Drardollan]

Rukapul schreef op vrijdag 20 maart 2020 @ 12:19:
De vraag is op zich wel interessant, maar typisch een die je je vooraf moet stellen.

Dela is een verzekeraar en verzekeraars lopen bepaalde risico's waaronder risicogebeurtenissen, beleggingsrisico's, liquiditeiten herfinanciering risico's, etc.

Op zich lijkt er nog niets plaats te vinden buiten het voorspelbare. Dit zou bijvoorbeeld anders zijn wanneer er ineens heel veel jonge mensen zouden overlijden.

Aan alle extra diensten verdient Dela veel en veel meer. De verzekering dekt de basis. Aangezien overal een goede marge op zit, is het lucratieve business.

En dan vergeet ik te benoemen dat ze dubbel verdienen in deze tijd door de restrictie van 30 personen. Elke begrafenis nu krijgt nog een herdenkingsdienst later. Met alle kosten en opsmuk, families gaan er dan niet op besparen.

Nee, ik maak me zorgen om veel dingen. Maar Dela is wel de allerlaatste in de rij. Als Dela omvalt, dan ga ik er vanuit dat wij allemaal al aan de verkeerde kant van het gras liggen.

[Xyrr]

Drardollan schreef op vrijdag 20 maart 2020 @ 12:04:
Ga je je daar serieus druk over maken nu we 1 weekje in zwaar weer zitten? Volgens mij hebben we grotere problemen in Nederland.

[...]
Ik zal het wel nooit snappen, net zoals de paniek om WC papier te hamsteren.

Drardollan schreef op vrijdag 20 maart 2020 @ 19:47:
[...]
Aan alle extra diensten verdient Dela veel en veel meer. De verzekering dekt de basis. Aangezien overal een goede marge op zit, is het lucratieve business.

En dan vergeet ik te benoemen dat ze dubbel verdienen in deze tijd door de restrictie van 30 personen. Elke begrafenis nu krijgt nog een herdenkingsdienst later. Met alle kosten en opsmuk, families gaan er dan niet op besparen.

Nee, ik maak me zorgen om veel dingen. Maar Dela is wel de allerlaatste in de rij. Als Dela omvalt, dan ga ik er vanuit dat wij allemaal al aan de verkeerde kant van het gras liggen.

Hoewel ik het met de strekking eens ben dat Dela heus niet van de ene op de andere dag om zal vallen, bedien je je van zowel kinderlijke bagatellisatie als schromelijke overdrijving. Natuurlijk maken verzekeringsnemers zich zorgen maken over de financiële gevolgen van het coronavirus. Het zou onverantwoordelijk zijn om dat niet te doen. Zorgen om het ene sluiten zorgen om het andere natuurlijk ook niet uit: je kunt je prima zowel zorgen maken om financiële als andere aspecten van het coronavirus. Je overdrijft bovendien enorm door te impliceren dat hier sprake is van paniek, want de eerder gestelde vraag is louter rationeel.

Het argument dat er momenteel genoeg wordt verdiend op uitvaarten is ook een loze. Er zijn in Nederland op het moment van schrijven totaal 'slechts' 106 mensen aan het coronavirus overleden, op een normale landelijke dagsterfte van 381 mensen. Het is dus niet zo dat uitvaartzorg opeens een booming business is. Sterker nog: door de beperkingen op alle uitvaarten i.v.m. het coronavirus zal de huidige winst fors lager liggen. Wellicht wordt dat later inderdaad ingehaald met zaken als herdenkingsdiensten, maar dat is toekomstmuziek. Daar staat tegenover dat op de beurs momenteel enorme verliezen worden geleden, waardoor ook Dela er door allerlei beleggingen flink van langs krijgt.

[le0001]

Olliefant schreef op maandag 18 november 2019 @ 09:08:
Even een vraagje, zie hem zo snel hier nog niet voorbij komen.

Ik heb zo een DELA spaarverzekering, prima, nergens last van en geld groeit beter dan op de spaarrekening van welke bank dan ook.

Maar met de nieuwe wet in het vooruitzicht dat je spaargeld tot 440.000 vrij van belasting gaat worden en dat er op belegging meer belasting betaald moet worden. Waar valt de DELA spaarverzekering onder?
Mijn onderbuikgevoel zegt beleggen...?

Momenteel wordt het saldo van een Kapitaalverzekering (zo noemt de fiscus mijn DELA Spaarverzekering) van ná 1999, die niet uitkeert bij overlijden of dient voor aflossing van een hypotheek, belast als bezit in box 3. Er is toch geen enkele reden om aan te nemen dat dat ineens zou verschuiven naar beleggingen?

Zie: https://www.belastingdien...eel_kapitaalverzekeringen

[finsdefis]

le0001 schreef op donderdag 26 maart 2020 @ 20:53:
[...]


Momenteel wordt het saldo van een Kapitaalverzekering (zo noemt de fiscus mijn DELA Spaarverzekering) van ná 1999, die niet uitkeert bij overlijden of dient voor aflossing van een hypotheek, belast als bezit in box 3. Er is toch geen enkele reden om aan te nemen dat dat ineens zou verschuiven naar beleggingen?

Zie: https://www.belastingdien...eel_kapitaalverzekeringen

Heb je dat nieuwe voorstel voor VRH in 2022 gelezen?

Beleggingen vallen onder bezittingen in box 3, net zoals dit product. Als dat hele voorstel voor VRH in 2022 doorgaat is dus de vraag van welk forfaitair rendement de fiscus uitgaat bij dit product. Het forfaitaire rendement op spaartegoeden (0,09%) óf dat van overige tegoeden (5,33%). Over dat forfaitaire rendement betaal je dan 33% belasting. In geval van deze spaarverzekering is dat dus een aanzienlijke hap uit je rendement. Nauwelijks nog rendabel dus.

Het forfaitaire rendement van 0,09% geldt in het huidige voorstel alleen voor zuivere spaartegoeden en deposito's. Alle overige bezittingen vallen daarbuiten.

Maar wie weet verandert het voorstel nog of worden er uitzonderingen gemaakt.

[ Voor 6% gewijzigd door finsdefis op 02-04-2020 10:43 ]

[le0001]

Heb je dat nieuwe voorstel voor VRH in 2022 gelezen?

Beleggingen vallen onder bezittingen in box 3, net zoals dit product.

Ik lees er van alles over, bv. deze https://www.rijksoverheid...n-belasting-meer-in-box-3, maar kom ´kapitaalverzekering´ nergens tegen.

Kun je hier misschien de link plaatsen naar dat nieuwe voorstel voor VRH in 2022?

[Rubbergrover1]

In de door jou genoemde link kun je het vinden:

"...wordt
vervolgens vastgesteld hoe hoog het deel spaargeld is binnen het vermogen. Het
overige deel van de bezittingen wordt aangemerkt als waarde overige bezittingen.
Tot slot wordt bepaald hoe hoog het bedrag aan schulden is. Daarna wordt aan de
hand van forfaitair vastgestelde rendementen voor spaargeld, overige bezittingen
en schulden afzonderlijk het inkomen bepaald en vervolgens bij elkaar opgeteld."

Oftewel alles wat geen spaargeld is, is overig vermogen. Aangezien zijn kapitaalverzekering geen spaargeld is, valt dit onder overig vermogen.

[appelflap1992]

Als het nieuwe voorstel erdoor wordt gedrukt zoals het er nu ligt is deze spaarverzekering eigenlijk niet interessant meer. Het wordt aangemerkt als belegging en dus wordt er 5,33% rendement gerekend waarover je 33% belasting betaald. Dus je levert 1,75% in, blijft er dus afhankelijk van je moment van afsluiten ongeveer 1% rendement over. De 400 euro heffingsvrij inkomen even niet meegenomen. Aangezien inflatie hoger dan 1% is wordt je geld dus gewoon minder waard als je het laat staan

[Heph84]

appelflap1992 schreef op maandag 4 mei 2020 @ 17:13:
Als het nieuwe voorstel erdoor wordt gedrukt zoals het er nu ligt is deze spaarverzekering eigenlijk niet interessant meer. Het wordt aangemerkt als belegging en dus wordt er 5,33% rendement gerekend waarover je 33% belasting betaald. Dus je levert 1,75% in, blijft er dus afhankelijk van je moment van afsluiten ongeveer 1% rendement over. De 400 euro heffingsvrij inkomen even niet meegenomen. Aangezien inflatie hoger dan 1% is wordt je geld dus gewoon minder waard als je het laat staan

De inflatie kan je buiten beschouwing laten, die is er sowieso ongeacht de manier waarop je je geld wegzet. Maar inderdaad, 1% rendement is enorm mager voor dit product. Feitelijk heb je een langlopende deposito, maar dan zonder de bescherming van het depositogarantiestelsel.

Ik verwacht dat aardig wat klanten hun geld zullen weghalen als dit erdoorheen komt en Dela haar rente niet aanpast. Dat is ook gewoon een hele bewuste keuze geweest trouwens, uit de kamerbrief:

Verwachte gedragseffect: Voor belastingplichtigen met lager renderende vermogensbestanddelen zoals obligaties kan het aantrekkelijker worden om deze vermogensbestanddelen te verruilen voor spaargeld, nu deze vermogenscategorie beter aansluit bij het werkelijke rendement.

[appelflap1992]

Heph84 schreef op maandag 4 mei 2020 @ 18:22:
[...]

De inflatie kan je buiten beschouwing laten, die is er sowieso ongeacht de manier waarop je je geld wegzet. Maar inderdaad, 1% rendement is enorm mager voor dit product. Feitelijk heb je een langlopende deposito, maar dan zonder de bescherming van het depositogarantiestelsel.

Ik verwacht dat aardig wat klanten hun geld zullen weghalen als dit erdoorheen komt en Dela haar rente niet aanpast. Dat is ook gewoon een hele bewuste keuze geweest trouwens, uit de kamerbrief:

[...]

Ik snap die laatste niet zo : nu deze vermogenscategorie beter aansluit bij het werkelijke rendement.

Kan jij of iemand dat uitleggen?

[Heph84]

appelflap1992 schreef op maandag 4 mei 2020 @ 19:01:
[...]


Ik snap die laatste niet zo : nu deze vermogenscategorie beter aansluit bij het werkelijke rendement.

Kan jij of iemand dat uitleggen?

Het werkelijke rendement van een spaarrekening ligt dicht bij het forfaitaire tarief van 0,12%. Het werkelijke rendement van een laagrenderend product (zoals een obligatie of een Dela spaarverzekering) ligt nogal ver af van het forfaitaire tarief van 5,33%.

Precies wat jij hierboven zegt dus, het wordt gestimuleerd om ofwel je geld veilig op de bank te zetten, ofwel om een hoog rendement (risico) te zoeken. De middengroep aan relatief veilige middenproducten gaat erg onaantrekkelijk worden.

Waar ik vooral benieuwd naar ben, is of Dela het aan kan als klanten massaal hun geld zouden weghalen

[ Voor 3% gewijzigd door Heph84 op 04-05-2020 19:46 ]

[appelflap1992]

ik snap die gedachtengang dan niet, waarom willen ze dat mensen of geen risico nemen of (relatief) veel. Maar misschien gaat dit teveel offtopic

[Rubbergrover1]

"Ze" willen niet dat je veel risico gaat nemen. "Ze" willen alleen mensen die het geld op een simpele spaarrekening hebben staan tegemoet komen met een lager fictief rendement. Dat betekent dat alles wat niet sparen is dus per definitie ook hoger belast wordt, los van welk risico en rendement het heeft.

Maar ik vermoed dat dit proefballonnetje vanzelf wel weer aangepast wordt en dat er wel weer extra categorieën worden bedacht. Of dat er bij een hoop categorieën zelfs naar het werkelijke rendement gekeken gaat worden.

[Brent]

Het is geen proefballonnetje, het is nu gewoon hoe sinds 1 jan de vermogen wordt belast. Kan me niet voorstellen dat zulke belastingen omlaag gaan de komende jaren.

[finsdefis]

Brent schreef op woensdag 6 mei 2020 @ 14:45:
Het is geen proefballonnetje, het is nu gewoon hoe sinds 1 jan de vermogen wordt belast. Kan me niet voorstellen dat zulke belastingen omlaag gaan de komende jaren.

Nee hoor, de VRH is voor dit en volgend jaar sowieso nog niet anders. Het gaat over de wijzigingen die ook in dit topic besproken worden: Vermogensrendementsheffing 2.0 - 1 jan 2022

[Brent]

Ah, ik dacht dat dit al in was gegaan. Dat krijg je als je slordig leest, dank!

[le0001]

SFCR-rapportage (solvabiliteit en financiële toestand):
https://sfcrdela2019.site...vatting/sfcr-rapport-2019

[Heph84]

le0001 schreef op donderdag 28 mei 2020 @ 21:44:
SFCR-rapportage (solvabiliteit en financiële toestand):
https://sfcrdela2019.site...vatting/sfcr-rapport-2019

Best forse daling van de solvabiliteit. Van 373% in 2018 naar 228% in 2019 (als je overname Yarden meerekent). En dat voor een jaar waarin de aandelenmarkten ongekend stegen.

[Drardollan]

Heph84 schreef op vrijdag 29 mei 2020 @ 11:19:
[...]

Best forse daling van de solvabiliteit. Van 373% in 2018 naar 228% in 2019 (als je overname Yarden meerekent). En dat voor een jaar waarin de aandelenmarkten ongekend stegen.

Je vergeet even dat de aandelen eind december 2019 echt totaal in elkaar vielen.

En ik lees een ratio van 296%?

[ Voor 4% gewijzigd door Drardollan op 29-05-2020 11:34 ]

[DutchChelsea]

Winstdeling Dela is bijgeschreven, volgens mij iets van 0,35 of 0,4 procent. Vergelijkbaar met vorig jaar, veel minder (helaas) dan het volle procent van 2018

[appelflap1992]

Geen vetpot maar toch aardig, kom je toch op een rendement van 3%+.

En de nieuwe vermogensrendementheffing komt er hoogstwaarschijnlijk ook niet dus dat is goed nieuws.

[Drardollan]

Ik wilde hier net vragen of er anderen wel iets gehoord hebben van de winstdeling. Hij is wel bijgeschreven, maar normaal ontvang je er een week of 2 van te voren een brief over.

[Source90]

Vanaf wanneer moet je de spaarrekening hebben voor winstdeling?

Ik heb de DELA sinds 1-4-2019, maar zie geen bijschrijving van winstdeling.

code:

01-07-2020 Rentebijschrijving

01-07-2020 Periodieke inleg

01-07-2020 Inhouding voor overlijdensrisicopremie


01-06-2020 Rentebijschrijving

01-06-2020 Periodieke inleg

[ Voor 40% gewijzigd door Source90 op 01-07-2020 10:22 ]

[Trackerfire]

Source90 schreef op woensdag 1 juli 2020 @ 10:20:
Vanaf wanneer moet je de spaarrekening hebben voor winstdeling?

Ik heb de DELA sinds 1-4-2019, maar zie geen bijschrijving van winstdeling.

code:

01-07-2020 Rentebijschrijving

01-07-2020 Periodieke inleg

01-07-2020 Inhouding voor overlijdensrisicopremie


01-06-2020 Rentebijschrijving

01-06-2020 Periodieke inleg

Vóór 1-1-2018.

[Trackerfire]

Drardollan schreef op woensdag 1 juli 2020 @ 09:31:
Ik wilde hier net vragen of er anderen wel iets gehoord hebben van de winstdeling. Hij is wel bijgeschreven, maar normaal ontvang je er een week of 2 van te voren een brief over.

Brief komt altijd juist 2 weken later, nieuwe polis en daarmee ook uitleg over de winstdeling.

[Source90]

Trackerfire schreef op woensdag 1 juli 2020 @ 11:15:
[...]


Vóór 1-1-2018.

Ah oké. Twee en half jaar eerder dan winstdeling?

Als ik het zo begrijp 1-1-2018 = 1-7-2020 uitbetaling?

[Trackerfire]

Source90 schreef op woensdag 1 juli 2020 @ 11:34:
[...]

Ah oké. Twee en half jaar eerder dan winstdeling?

Als ik het zo begrijp 1-1-2018 = 1-7-2020 uitbetaling?

Nee, het betekent dat als je een polis na 1-1- 2018 hebt afgesloten, je geen recht hebt op winstdeling. Alleen polissen afgesloten vóór 1-1-2018 hebben recht op winstdeling.

[Source90]

Trackerfire schreef op woensdag 1 juli 2020 @ 11:38:
[...]


Nee, het betekent dat als je een polis na 1-1- 2018 hebt afgesloten, je geen recht hebt op winstdeling. Alleen polissen afgesloten vóór 1-1-2018 hebben recht op winstdeling.

Bedankt voor de verheldering!
Dat is dan weer jammer 😅

[DutchChelsea]

[quote]appelflap1992 schreef op woensdag 1 juli 2020 @ 08:04:
Geen vetpot maar toch aardig, kom je toch op een rendement van 3%+.

Klopt, ben er ook tevreden mee. Alleen zit er blijkbaar toch iets in me dat hoopt op een wat hogere bonus

[Trackerfire]

Weet iemand hoe het zit met de overname van Yarden door Dela? Door deze overname is destijds door reserveringen en kapitaalinjectie de Solvabiliteit gedaald van 380% naar 260%. Komt dat nu weer vrij en wat is de invloed daarvan op de polissen? Misschien insiders aanwezig?

[U123456]

Trackerfire schreef op dinsdag 27 oktober 2020 @ 13:37:
Weet iemand hoe het zit met de overname van Yarden door Dela? Door deze overname is destijds door reserveringen en kapitaalinjectie de Solvabiliteit gedaald van 380% naar 260%. Komt dat nu weer vrij en wat is de invloed daarvan op de polissen? Misschien insiders aanwezig?

Overname gaat niet door: https://www.dela.nl/over-...la-neemt-yarden-niet-over
Ik neem aan dat de “forse kapitaalinjectie en extra reserveringen “ nu niet meer aan de orde zijn?

[Trackerfire]

U123456 schreef op dinsdag 27 oktober 2020 @ 16:17:
[...]
Overname gaat niet door: https://www.dela.nl/over-...la-neemt-yarden-niet-over
Ik neem aan dat de “forse kapitaalinjectie en extra reserveringen “ nu niet meer aan de orde zijn?

Jep, daarom mijn vraag. Zou dit betekenen dat de solvabiliteit dik omhoog gaat en dus volgend jaar winstdeling of

[le0001]

Ik had al een coöperatiespaarplan ´oude stijl´ dus met een rente van 2,75% en met winstdeling. Omdat je nergens meer een rente krijgt van 2% heb ik vorig jaar een tweede erbij geopend en ook de maximale inleg gedaan. Nu wilde ik wederom 2 x 12K inleggen (12K per spaarplan), maar DELA heeft de regels blijkbaar aangepast want:

"U kunt maximaal € 12.000 per jaar storten op alle spaarverzekeringen op uw naam bij elkaar."

Heeft iemand deze opmerking vorig jaar gezien? Hij staat nu bovenin het scherm ´extra storting´.

[ Voor 7% gewijzigd door le0001 op 03-02-2021 20:00 ]

[GoEV6]

le0001 schreef op woensdag 3 februari 2021 @ 19:59:
Ik had al een coöperatiespaarplan ´oude stijl´ dus met een rente van 2,75% en met winstdeling. Omdat je nergens meer een rente krijgt van 2% heb ik vorig jaar een tweede erbij geopend en ook de maximale inleg gedaan. Nu wilde ik wederom 2 x 12K inleggen (12K per spaarplan), maar DELA heeft de regels blijkbaar aangepast want:

"U kunt maximaal € 12.000 per jaar storten op alle spaarverzekeringen op uw naam bij elkaar."

Heeft iemand deze opmerking vorig jaar gezien? Hij staat nu bovenin het scherm ´extra storting´.

Ja dit stond vorige jaar ook al in de voorwaarden.

Bij nader inzien is het max € 12.000,- voor alle spaarplannen die 2,75& hanteren.

[ Voor 6% gewijzigd door GoEV6 op 05-02-2021 08:03 ]

[remcoboy1479]

le0001 schreef op woensdag 3 februari 2021 @ 19:59:
Ik had al een coöperatiespaarplan ´oude stijl´ dus met een rente van 2,75% en met winstdeling. Omdat je nergens meer een rente krijgt van 2% heb ik vorig jaar een tweede erbij geopend en ook de maximale inleg gedaan. Nu wilde ik wederom 2 x 12K inleggen (12K per spaarplan), maar DELA heeft de regels blijkbaar aangepast want:

"U kunt maximaal € 12.000 per jaar storten op alle spaarverzekeringen op uw naam bij elkaar."

Heeft iemand deze opmerking vorig jaar gezien? Hij staat nu bovenin het scherm ´extra storting´.

Dezelfde vraag aan Dela gesteld op 15 feb 2019 over het openen van een tweede onder de "nieuwe stijl":
"Vanmorgen spraken wij elkaar via de chat. U wilt weten hoeveel u maximaal per jaar kan inleggen op uw huidige spaarverzekering en op een spaarverzekering met de nieuwe voorwaarden. Graag informeer ik u.

Maximale inleg per kalenderjaar
Voor uw huidige spaarverzekering met polisnummer X mag u per kalenderjaar €12.000 inleggen. En voor een nieuwe spaarverzekering met de 4.0 voorwaarden (met vaste rente van 2.0% per jaar) mag u ook maximaal €12.000 per kalenderjaar inleggen. U mag van beide spaarverzekeringen de verzekeringnemer zijn.

Dit is mogelijk omdat het hier om 2 verschillende productvoorwaarden gaat. De huidige polis valt onder de polisvoorwaarden 3.0 en de nieuwe spaarverzekering valt onder de polisvoorwaarden 4.0."

[appelflap1992]

Volgens mij is het nog steeds per product, dus wat Remco ook zegt. Vorige week nog aan de lijn gehangen met Dela, had 12000 op een rekening met 2,75 rente gezet en nog een bedrag op een rekening met 2,0 rente gezet, hier had ik het met de medewerker expliciet over en hij zei er niks over dus dan lijkt het me nog gewoon mogen.

[le0001]

Vandaag antwoord gekregen van DELA:

"U heeft 2 verschillende spaarverzekeringen met ieder hun eigen voorwaarden. Op beide polissen mag u tot € 12.000 per kalenderjaar bijstorten. Er is dus niets veranderd in de voorwaarden en u hebt afgelopen jaar niets verkeerd gedaan. U mag dit de komende jaren dus op deze manier blijven doen.
Ter info: Zou u op dit moment een 3de spaarverzekering erbij opstarten? Dan mag de inleg op deze nieuwe polis samen met de andere polis die een rentevergoeding van 2% heeft, niet boven de € 12.000 uitkomen. Dit komt omdat deze spaarverzekeringen hetzelfde producttype hebben."

Dat ze de opmerking "U kunt maximaal € 12.000 per jaar storten op alle spaarverzekeringen op uw naam bij elkaar" ook bovenin het bijstort-menu van de oude polis met 2,75% zetten zal dan wel een ICT-foutje zijn.

[Knutsenaar]

Voor de mensen die altijd alles goed lezen is dit misschien overbodig om te zeggen maar je kan dus per kalenderjaar 12.000 euro bijstorten en niet per jaar!

Ik heb deze verzekering vorig jaar mei afgesloten en ging er altijd vanuit dat je het alleen per jaar kon storten, en dat ik nu pas weer in mei die 12.000 euro bij kon storten, maar het is dus per kalenderjaar, scheelt toch weer een paar tientjes rendement.

[GoEV6]

Knutsenaar schreef op maandag 15 februari 2021 @ 08:50:
Voor de mensen die altijd alles goed lezen is dit misschien overbodig om te zeggen maar je kan dus per kalenderjaar 12.000 euro bijstorten en niet per jaar!

Ik heb deze verzekering vorig jaar mei afgesloten en ging er altijd vanuit dat je het alleen per jaar kon storten, en dat ik nu pas weer in mei die 12.000 euro bij kon storten, maar het is dus per kalenderjaar, scheelt toch weer een paar tientjes rendement.

Dat is een goede tip!

[HereIsTom]

“Het DELA CoöperatiespaarPlan valt niet onder het depositogarantiestelsel.”
Mijn vraag is waarom je het 10 jaar vast zou zetten met dit risico en voor maar 2%?

[Drardollan]

HereIsTom schreef op maandag 15 februari 2021 @ 14:12:
“Het DELA CoöperatiespaarPlan valt niet onder het depositogarantiestelsel.”
Mijn vraag is waarom je het 10 jaar vast zou zetten met dit risico en voor maar 2%?

Omdat je elders 0,1% krijgt of meer risico moet lopen?

DELA zal niet zomaar omkukelen. Big business dat begraven en cremeren.

[HereIsTom]

Drardollan schreef op maandag 15 februari 2021 @ 14:19:
[...]

Omdat je elders 0,1% krijgt of meer risico moet lopen?

DELA zal niet zomaar omkukelen. Big business dat begraven en cremeren.

Ja snap dat 2% meer is dan 0,1%, maar ten eerste kun je voor een jaar ook 0,30% en voor 5 jaar 0.75% met deposito garantie stelsel.
En dat het ook fout kan gaan in de uitvaartbranche blijkt wel uit Yarden!
En je kunt 10 jaar niet aan je geld komen!
Als je zoveel geld voor zo’n lange tijd niet nodig hebt kun je het beter beleggen.

[Drardollan]

HereIsTom schreef op maandag 15 februari 2021 @ 14:30:
[...]

Ja snap dat 2% meer is dan 0,1%, maar ten eerste kun je voor een jaar ook 0,30% en voor 5 jaar 0.75% met deposito garantie stelsel.

0,3%. Dan heb je al zeker een kwart van de inflatie te pakken, dat loopt lekker door. Of 5 jaar je geld kwijt voor een dergelijke riante vergoeding, dat doet de mens goed.

En dat het ook fout kan gaan in de uitvaartbranche blijkt wel uit Yarden!

Zeker. Yarden is dan ook een totaal ander bedrijf met een totaal andere opzet. Daar zou ik mijn geld nooit stallen. Lees je eens in in de liquiditeit en winst van DELA , dan kan je een beter onderbouwde mening vormen.

En je kunt 10 jaar niet aan je geld komen!
Als je zoveel geld voor zo’n lange tijd niet nodig hebt kun je het beter beleggen.

"Tussentijds opnemen is niet mogelijk. Stoppen binnen 10 jaar kost € 150."
https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering

Je kan dus prima bij je geld komen, in het slechtste geval kost je dat 150 euro. Een bedrag was je al snel hebt opgebouwd aan winstuitkering en rente in de eerste 2 a 3 jaar normaliter. Dus vanaf dan kost het je niet eens meer geld zelfs.

Beleggen kan inderdaad een goed alternatief zijn, al ben ik er zelf meer voorstander van om het te spreiden over de diverse opties.

[ Voor 17% gewijzigd door Drardollan op 15-02-2021 14:50 ]

[Brent]

HereIsTom schreef op maandag 15 februari 2021 @ 14:12:
“Het DELA CoöperatiespaarPlan valt niet onder het depositogarantiestelsel.”
Mijn vraag is waarom je het 10 jaar vast zou zetten met dit risico en voor maar 2%?

Voor mij: te lui en ongeïnteresseerd in beleggen, maar toch leuk iets meer dan een spaar rekening te verdienen. Financieel ziet Dela er goed genoeg uit dat ik het risico gering inschat (met de Yarden overname was ik daarover wel even achter de oren aan het krabben), wat met beleggen natuurlijk anders ligt. Bovendien is bij lui beleggen time in market belangrijk, en ik vind 30 jaar eraf blijven nog wat lastig. Het is ook een beetje een appeltje voor de dorst dat ik indien nodig wil kunnen aanspreken, en een vast percentage maakt dat ik me over timing niet druk hoef te maken, itt beleggen (ook met een ETF/index tracker zijn er slechte momenten om het terug te halen).

[HereIsTom]

Brent schreef op maandag 15 februari 2021 @ 14:58:
[...]

Voor mij: te lui en ongeïnteresseerd in beleggen, maar toch leuk iets meer dan een spaar rekening te verdienen. Financieel ziet Dela er goed genoeg uit dat ik het risico gering inschat (met de Yarden overname was ik daarover wel even achter de oren aan het krabben), wat met beleggen natuurlijk anders ligt. Bovendien is bij lui beleggen time in market belangrijk, en ik vind 30 jaar eraf blijven nog wat lastig. Het is ook een beetje een appeltje voor de dorst dat ik indien nodig wil kunnen aanspreken, en een vast percentage maakt dat ik me over timing niet druk hoef te maken, itt beleggen (ook met een ETF/index tracker zijn er slechte momenten om het terug te halen).

Beleggen in ETF’s is juist makkelijk, automatisch iedere maand inleggen, zo spreid je het risico van timing, de beurs kun je namelijk niet timen.
Als je geld over hebt dat je minstens 10 jaar niet nodig hebt is dat juist nu met de lage rentes de manier om rendement te halen. Als je weet wanneer je het weer echt nodig hebt moet je ruim voor die tijd gaan kijken hoe ze ervoor staan, staat het hoog kun je (een gedeelte) al vast opnemen.

[GoEV6]

HereIsTom schreef op maandag 15 februari 2021 @ 14:12:
“Het DELA CoöperatiespaarPlan valt niet onder het depositogarantiestelsel.”
Mijn vraag is waarom je het 10 jaar vast zou zetten met dit risico en voor maar 2%?

Voor de oudere polissen is de netto rente 2,75% + winstdeling waardoor je al snel op netto 3% per jaar komt. Dela kan idd in theorie omvallen waarbij je in het ergste geval je geld kwijt bent. Echter is de solvabiliteit al jaren rond de 300%. Ik vind het juist een mooie manier van sparen naast beleggen in ETF's. Ik zie het als een obligatie met een rente van 3%, dat vind je nergens anders.

[Drardollan]

GoEV6 schreef op maandag 15 februari 2021 @ 16:40:
[...]

Voor de oudere polissen is de netto rente 2,75% + winstdeling waardoor je al snel op netto 3% per jaar komt. Dela kan idd in theorie omvallen waarbij je in het ergste geval je geld kwijt bent. Echter is de solvabiliteit al jaren rond de 300%. Ik vind het juist een mooie manier van sparen naast beleggen in ETF's. Ik zie het als een obligatie met een rente van 3%, dat vind je nergens anders.

3,35 procent polis hier

[Drardollan]

HereIsTom schreef op maandag 15 februari 2021 @ 16:30:
[...]


Beleggen in ETF’s is juist makkelijk, automatisch iedere maand inleggen, zo spreid je het risico van timing, de beurs kun je namelijk niet timen.
Als je geld over hebt dat je minstens 10 jaar niet nodig hebt is dat juist nu met de lage rentes de manier om rendement te halen. Als je weet wanneer je het weer echt nodig hebt moet je ruim voor die tijd gaan kijken hoe ze ervoor staan, staat het hoog kun je (een gedeelte) al vast opnemen.

Dan moet je dat vooral doen?

[Rubbergrover1]

HereIsTom schreef op maandag 15 februari 2021 @ 14:30:
[...]
Als je zoveel geld voor zo’n lange tijd niet nodig hebt kun je het beter beleggen.

Het een sluit het ander niet uit.

Ik kan mij goed voorstellen dat je, naast een volatiele beleggingsportefeuille, ook een portie geld voor 10 jaar vast zou willen zetten met een behoorlijk zeker rendement van 2%, wat dus veel hoger ligt dan bij spaardeposito's.

Wat betreft Dela versus Yarden, die hebben een totaal verschillende solvabiliteit. Dela heeft een SCR ratio boven de 300%, veel hoger dan de meeste andere verzekeraars, en Yarden had op een gegeven moment een ratio van 31%, waar je boven de 100% moet zitten. Het risicoprofiel van Dela ligt dus toch wel iets anders dan bij Yarden.

[Brent]

HereIsTom schreef op maandag 15 februari 2021 @ 16:30:
[...]


Beleggen in ETF’s is juist makkelijk, automatisch iedere maand inleggen, zo spreid je het risico van timing, de beurs kun je namelijk niet timen.

Ik had het over het uitkeren van je belegging, wat, in mijn geval, denk ik, zal gebeuren wanneer ik een onvoorzien probleem heb. Dat moment kan ik niet kiezen, en het kan net een rottijd zijn. Met een vaste rente maakt de timing van dat moment niet uit.

Als je geld over hebt dat je minstens 10 jaar niet nodig hebt is dat juist nu met de lage rentes de manier om rendement te halen. Als je weet wanneer je het weer echt nodig hebt moet je ruim voor die tijd gaan kijken hoe ze ervoor staan, staat het hoog kun je (een gedeelte) al vast opnemen.

Het punt is dat ik niet durf te zeggen of ik het geld niet nodig heb voor minstens 10 jaar. Zeker, als dat voor jou anders ligt, dan is beleggen wss een betere keuze, maar ik wilde uitleggen waarom ik Dela gebruik

[mercy200]

https://www.dela.nl/over-...la-neemt-yarden-toch-over

Iemand enig idee wat voor gevolgen dit gaat hebben voor de winstdeling de komende jaren?

[RobertowNL]

Geen idee, maar ik zou liever willen weten wat dit gaat betekenen voor de solvabiliteit.

[Trackerfire]

Ik ben/was persoonlijk erg geschrokken van de nieuwe dekkingsgraad (per 31-12-2020) na een heel goed beleggingsjaar dus. Ja, ik snap dat hij een beetje meeloopt met de lage rente et cetera. Maar van een 150-200% is geen sprake meer, sterker... de lijn gaat richting de 100% én nu de overname Yarden met als uitleg daarbij dat het UITEINDELIJK ook weer goed is voor winstdeling. Ik ga beleggen. Niet dat dat persé zo veilig is, maar op winstdeling o.i.d. hoef ik de komende jaren niet meer te rekenen....

https://www.dela.nl/verzekeringen/dekkingsgraad

[ Voor 4% gewijzigd door Trackerfire op 05-05-2021 22:35 ]

[GoEV6]

Uit SFCR 2020:

De gemiddelde dekkingsgraad over 2020 kwam uit op 122% (2019: 156%). Dit gemiddelde vormt de basis voor de winstdeling in het hierop volgende jaar. In 2020 is een winstdeling van € 43 miljoen gegeven. De winstdeling ligt hiermee op hetzelfde niveau als in 2019. Als gevolg van de lage gemiddelde dekkingsgraad in 2020 zal de winstdeling komend jaar significant lager zijn.

Bron

[Drardollan]

Trackerfire schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 22:35:
Ik ben/was persoonlijk erg geschrokken van de nieuwe dekkingsgraad (per 31-12-2020) na een heel goed beleggingsjaar dus. Ja, ik snap dat hij een beetje meeloopt met de lage rente et cetera. Maar van een 150-200% is geen sprake meer, sterker... de lijn gaat richting de 100% én nu de overname Yarden met als uitleg daarbij dat het UITEINDELIJK ook weer goed is voor winstdeling. Ik ga beleggen. Niet dat dat persé zo veilig is, maar op winstdeling o.i.d. hoef ik de komende jaren niet meer te rekenen....

https://www.dela.nl/verzekeringen/dekkingsgraad

Ik zou niet gaan beleggen als je hiervan al in paniek raakt. Dat gaat je gegarandeerd geld kosten.

[Trackerfire]

Drardollan schreef op donderdag 20 mei 2021 @ 14:41:
[...]

Ik zou niet gaan beleggen als je hiervan al in paniek raakt. Dat gaat je gegarandeerd geld kosten.

Gaat me prima af. Sinds gisteren een deel gestopt in de crypto. Inmiddels +100% maar bedankt voor het advies!

[Drardollan]

Overigens niet zo vreemd allemaal, jullie zullen ook vast iets meegekregen hebben rondom corona Er zijn heel veel mensen overleden (ofwel, veel uitvaarten).

[Heph84]

Drardollan schreef op donderdag 20 mei 2021 @ 15:34:
Overigens niet zo vreemd allemaal, jullie zullen ook vast iets meegekregen hebben rondom corona Er zijn heel veel mensen overleden (ofwel, veel uitvaarten).

Veel uitvaarten waren juist goedkoper door corona vanwege de beperkingen. Plus dat het boekhoudkundig natuurlijk niet zo werkt, een uitvaart kost geld maar zorgt er ook voor dat er minder reserves hoeven te worden aangehouden.

Lijkt me, zoals Dela zelf ook aangeeft, vooral te liggen aan de bizar lage (reken)rente.

[Smobbo]

Trackerfire schreef op donderdag 20 mei 2021 @ 14:46:
[...]


Gaat me prima af. Sinds gisteren een deel gestopt in de crypto. Inmiddels +100% maar bedankt voor het advies!

Ik dacht dat je ging beleggen , geld in crypto stoppen is gokken. Ook leuk, maar wel een heel ander spelletje ...

[Trackerfire]

Smobbo schreef op vrijdag 21 mei 2021 @ 14:30:
[...]


Ik dacht dat je ging beleggen , geld in crypto stoppen is gokken. Ook leuk, maar wel een heel ander spelletje ...

Zeker waar. Verdubbeling inleg en nu in indexfondsen gepropt toch leuk maar mij te spannend en tijdrovend die crypto. Stukje aflossing hypotheek. Vind t prima zo. Heeft ruim 6 jaar gerendeerd bij Dela. Ieder z’n ding.

[mercy200]

0% winstdeling over 2020...En dat was nog voor de overname van Yarden..de komende jaren zal die investering wel verrekend worden met de winstdeling, dus 0% over komende jaren ook, kunnen we vanuit gaan. Gelukkig hebben we de rente nog...

[Drardollan]

mercy200 schreef op donderdag 1 juli 2021 @ 10:33:
0% winstdeling over 2020...En dat was nog voor de overname van Yarden..de komende jaren zal die investering wel verrekend worden met de winstdeling, dus 0% over komende jaren ook, kunnen we vanuit gaan. Gelukkig hebben we de rente nog...

Misschien dat je mij kan overtuigen, maar ik begrijp die hele fascinatie voor winstdeling niet zo goed. Het is nooit veel geweest die winstdeling, er zijn zat jaren geweest waarbij het ook 0 was.

Om het in perspectief te plaatsen, ik heb sinds mijn polis loopt 50 euro winstdeling ontvangen en 1500 euro rente. Echt peanuts die winstdeling. Liever gebruiken ze de winst om de premies voor de uitvaartpolis laag te houden.

[ Voor 5% gewijzigd door Drardollan op 01-07-2021 10:53 ]

[mercy200]

De voorbije 3jr bedroeg de winstdeling resp 1,08% 0,30 en 0,34%...misschien niet veel, maar nog altijd meer dan op de hoogste spaarrekening wordt vergoed momenteel

[Drardollan]

mercy200 schreef op donderdag 1 juli 2021 @ 12:54:
De voorbije 3jr bedroeg de winstdeling resp 1,08% 0,30 en 0,34%...misschien niet veel, maar nog altijd meer dan op de hoogste spaarrekening wordt vergoed momenteel

Dat klopt, maar met een bruto rente van 3,35% is dat voor mij echt peanuts. Van de winstdeling hoef ik het niet te hebben.

Gefeliciteerd overigens!

[ Voor 3% gewijzigd door Drardollan op 01-07-2021 14:24 ]

[zerocool82]

Vandaag ook de nieuwe polis ontvangen; zoals hierboven al werd aangegeven, geen winstdeling.

Winstdeling over 2020
De Algemene Vergadering van coöperatie DELA heeft op 5 juni 2021 vastgesteld dat er geen
ruimte voor winstdeling is over 2020.

[ Voor 15% gewijzigd door zerocool82 op 20-07-2021 14:54 ]

[CorRupteling]

HereIsTom schreef op maandag 15 februari 2021 @ 14:12:
“Het DELA CoöperatiespaarPlan valt niet onder het depositogarantiestelsel.”
Mijn vraag is waarom je het 10 jaar vast zou zetten met dit risico en voor maar 2%?

De meeste overwegingen zijn al gegeven, maar het is wel belangrijk om je te realiseren dat je nauwelijks iets 'vastzet':
* Bij een langlopend deposito staat het inderdaad vast en krijg je een boete als je het wel eerder mag opnemen. Deze boete is dan hoger als de rente hoger is (grofweg renteverschil maal restant looptijd), waardoor het nooit loont om eerder op te nemen omdat je ergens anders een hogere rente krijgt.
* DELA werkt anders. De 'boete' is altijd EUR 150,- (ongeacht restant looptijd, hoogte rente, hoogte saldo), ofwel 1,25% van een jaarlijkse inleg van EUR 12.000,- (een schijntje dus). Je kunt er dus eenvoudig en goedkoop uit als:
1. De rente ooit weer stijgt;
2. Je onrustig wordt van de solvabiliteit van DELA.

En het bijzondere bij DELA is ook nog eens een keer dat bij solvabiliteitsproblemen de premiebetalende polishouders met een uitvaartverzekering de rekening gepresenteerd krijgen.

Een gratis lunch bestaat niet, maar dit komt heel erg in de buurt. Rare mensen bij DELA. Maar dat krijg je, als het eigen vermogen van niemand is ....

[RobertowNL]

Dela heeft de dekkingsgraad grafiek op de site geüpdate.

https://www.dela.nl/verzekeringen/dekkingsgraad

Het lijkt erop dat deze rond de 135% zit, dat betekent in de basis dat we door de stijgende rente net voor het eind van het jaar toch uitkomen op een gedeeltelijke winstdeling (als er winst is )

[DutchChelsea]

RobertowNL schreef op dinsdag 17 mei 2022 @ 11:21:
Dela heeft de dekkingsgraad grafiek op de site geüpdate.

https://www.dela.nl/verzekeringen/dekkingsgraad

Het lijkt erop dat deze rond de 135% zit, dat betekent in de basis dat we door de stijgende rente net voor het eind van het jaar toch uitkomen op een gedeeltelijke winstdeling (als er winst is )

Fijn dat je het in de gaten houdt

[RobertowNL]

DutchChelsea schreef op vrijdag 20 mei 2022 @ 00:55:
[...]


Fijn dat je het in de gaten houdt

Hoewel het jaarverslag er nog niet is, is er al wel een tipje van de sluier opgelicht:

Het operationeel resultaat bedraagt € 54 miljoen euro en is met € 15 miljoen gestegen ten opzichte van 2020. Dat komt vooral door groei. Voor de verzekeringsactiviteiten zowel organisch in alle landen waar DELA actief is, als specifiek in Nederland door de overname van Yarden. Voor de uitvaartactiviteiten was er groei in Nederland en krimp in België, waar de oversterfte in 2021 daalde t.o.v. 2020. De hogere omzetten resulteerde in een betere kostenmarge voor het verzekeringsbedrijf en de uitvaartactiviteiten.

Het beleggingsresultaat was in 2021 uitstekend. Per saldo behaalde DELA in 2021 een rendement van ruim 9%.

De in 2021 toegekende winstdeling bedraagt € 6 miljoen en is daarmee beduidend lager dan voorgaande jaren. De winstdeling in 2021 is lager uitgevallen omdat de gemiddelde dekkingsgraad over 2020, die de grondslag is voor de winstdeling van ons uitvaartverzekeringsproduct DELA UitvaartPlan, met 122% nog net boven de norm van 120% lag. Daardoor was het toepassen van een premiemaatregel weliswaar niet nodig, maar kon slechts in beperkte mate winstdeling worden gegeven.

De gemiddelde dekkingsgraad over 2021 kwam uit op 129% (2020: 122%). Dit gemiddelde vormt de basis voor de winstdeling in het hierop volgende jaar.

De SCR-ratio van DELA Coöperatie is als gevolg van de ontwikkelingen in de SCR en het kernvermogen in 2021 gedaald van 270% naar 266%:

de overname van Yarden had nauwelijks impact op de SII-ratio: 2 %-punten daling;

Bron: FSCR-jaarverslag

Ik verwacht dus niets van de winstdeling . Impact door overname Yarden op solvabiliteit lijkt toch beperkt. Al zal de voorziening die ze daarvoor hebben getroffen met de huidige inflatie wellicht niet toereikend zijn en dus in de toekomst ook nog drukken op de resultaten.

[Drardollan]

Betekent voor volgend jaar weer wat meer, ik lig er niet zo wakker van. Die winstdeling boeit mij niet zoveel, voor mij telt vooral de rente. Die paar tientjes winstdeling van de afgelopen 10 jaar maken het verschil niet.

Ik begin mij langzaam wel zorgen te maken over de toekomst, over 5 jaar loop ik af en nergens in de markt ga ik deze rente vinden op dit moment. Hoop dat dat over 5 jaar weer wat aangetrokken is, maar ik denk dat het tegen gaat vallen.

[GoEV6]

Drardollan schreef op vrijdag 20 mei 2022 @ 11:20:
Betekent voor volgend jaar weer wat meer, ik lig er niet zo wakker van. Die winstdeling boeit mij niet zoveel, voor mij telt vooral de rente. Die paar tientjes winstdeling van de afgelopen 10 jaar maken het verschil niet.

Ik begin mij langzaam wel zorgen te maken over de toekomst, over 5 jaar loop ik af en nergens in de markt ga ik deze rente vinden op dit moment. Hoop dat dat over 5 jaar weer wat aangetrokken is, maar ik denk dat het tegen gaat vallen.

Hypotheekrente ging in een paar maanden van 1% richting de 4%. Dus die spaarrente kan in 5 jaar nog alle kanten op.

[Drardollan]

GoEV6 schreef op donderdag 30 juni 2022 @ 15:12:
[...]

Hypotheekrente ging in een paar maanden van 1% richting de 4%. Dus die spaarrente kan in 5 jaar nog alle kanten op.

Niemand weet hoe de wereld er dan uit ziet, ik hoop dat het inderdaad richting de 4% gaat.

[White_Collar]

0,00 winst deling, helaas pindakaas

[finsdefis]

In het nieuwe box 3 belastingsysteem wordt onderscheid gemaakt tussen beleggingen en spaargeld w.b. forfaitair rendement.

Ik vermoed, maar weet niet zeker, dat deze spaarverzekering onder beleggen gaat vallen. Iemand daar een idee over?

Als dat zo is dan is het nauwelijks nog rendabel voor degenen met 2% rente, aangezien voor beleggingen wordt gerekend met een forfaitair rendement van 5,69% (en daar 31% of straks 35% belasting over).

Ik overweeg ook om mijn 'oude' spaarverzekering met 2,75% stop te zetten. De risicoberekening is immers anders geworden nu er gedifferentieerd wordt o.b.v. vermogensklasse.

Voor de aanslag over 2021 heeft dat geen zin meer, maar optimaliseren voor de nieuwe peildatum van 1 januari 2022 zou een optie kunnen zijn.

[Charly]

Goed punt. Volgens mij was de conclusie vorig jaar dat dit onder beleggingen zou vallen. Met de stijgende spaarrentes zou het inmiddels de moeite kunnen zijn om eea weg te halen en naar een gewone deposito te zetten.

[Source90]

Dat toch is alleen als het (bij partner) gezamenlijke vermogen in box 3 boven de ton uitkomt?
Excuus, niet goed gelezen. Vanaf 2025 mogelijk niet meer rendabel.

[ Voor 26% gewijzigd door Source90 op 14-09-2022 14:50 ]

[finsdefis]

Ter overweging. Ik heb zojuist deze spaarverzekering stopgezet per 15-12-2022. Dan hebben we op de komende peildatum sowieso minder beleggingen in box 3. We hadden nog het product met 2,75% rente.

Maar belangrijker nog, er zijn al spaarproducten af te sluiten die onder een DGS vallen voor vergelijkbare rentes en de verwachting is dat de rentes alleen maar stijgen. Het risicoprofiel daarvoor is weer heel anders en voor onze situatie gunstiger.

Het nadeel is dat het wel 150 euro kost, maar dat had ik al voorzien en op ons totale bedrag is dat nihil.

Uiteraard is dit geen financieel advies ieders (box-3) situatie en risico-inschatting is anders.

[ Voor 7% gewijzigd door finsdefis op 09-10-2022 11:10 ]

[Drardollan]

@finsdefis
Ben wel benieuwd waar jij 2,75 procent vindt in de markt met de voorwaarde dat het direct opneembaar is (met maximaal 160 euro boete, om het zuiver en gelijk aan Dela te houden).

Al is dat voor mij nog te laag, ik heb nog een 3,35% bij Dela.

[ Voor 14% gewijzigd door Drardollan op 09-10-2022 11:26 ]

[finsdefis]

Drardollan schreef op zondag 9 oktober 2022 @ 11:25:
@finsdefis
Ben wel benieuwd waar jij 2,75 procent vindt in de markt met de voorwaarde dat het direct opneembaar is (met maximaal 160 euro boete, om het zuiver en gelijk aan Dela te houden).

Al is dat voor mij nog te laag, ik heb nog een 3,35% bij Dela.

Bij Raisin zijn er meerdere deposito's af te sluiten met een rente rond dat percentage.

Daar zitten ook verschillende voorwaarden aan vast, maar je valt dan wel weer onder een DGS en verbindt je lot niet aan één bedrijf maar aan het DGS van een land. Plus je betaalt afhankelijk van je vermogen minder box-3 belasting.

Vandaar noem ik ook dat er verschillende risicoprofielen aan vast zitten. Niet of onder voorwaarden bij je geld kunnen is slechts één onderdeel van dat profiel.

"Zuiver en gelijk aan DELA" vergelijken is dus niet mogelijk, je zult altijd andere variabelen mee moeten nemen zoals ook de samenstelling van je portefeuille.

[Drardollan]

finsdefis schreef op zondag 9 oktober 2022 @ 12:02:
[...]


Bij Raisin zijn er meerdere deposito's af te sluiten met een rente rond dat percentage.

Bij lange na niet, of je moet je geld 3 jaar of langer vastzetten. Als je dit doet in verband met de gestegen rentes, waarbij je expliciet aangeeft dat je verwacht dat deze verder gaan stijgen, dan is het wel heel gek om het nu gelijk voor zo’n lange tijd vast te zetten. Dan kan je het veel beter laten staan bij Dela, totdat de 6 maanden of 1 jaars rente richting de 2,75 gaat of de rentes weer gaan dalen. Mijn inziens gooi je op deze manier geld weg.

Zoals je terecht opmerkt zijn er meer factoren van belang, maar dat zal lood om oud ijzer zijn in de meeste gevallen. Als je vermogen boven box 3 uitkomt ben je toch niet meer aan het pielen met een spaarproduct als de Dela?

[finsdefis]

Drardollan schreef op zondag 9 oktober 2022 @ 17:45:
[...]

Bij lange na niet, of je moet je geld 3 jaar of langer vastzetten. Als je dit doet in verband met de gestegen rentes, waarbij je expliciet aangeeft dat je verwacht dat deze verder gaan stijgen, dan is het wel heel gek om het nu gelijk voor zo’n lange tijd vast te zetten. Dan kan je het veel beter laten staan bij Dela, totdat de 6 maanden of 1 jaars rente richting de 2,75 gaat of de rentes weer gaan dalen. Mijn inziens gooi je op deze manier geld weg.

Zoals je terecht opmerkt zijn er meer factoren van belang, maar dat zal lood om oud ijzer zijn in de meeste gevallen. Als je vermogen boven box 3 uitkomt ben je toch niet meer aan het pielen met een spaarproduct als de Dela?

Voor mij is het loskrijgen van dit saldo uit de categorie 'beleggen' het belangrijkst gezien de box-3 wijziging. En toevallig loopt mijn DELA-product nog 3 jaar.

Of het dan op een verlieslatende deposito (-ladder) staat aan 2,9% tot 2026 (wat ook de einddatum is van DELA) of op een iets meer verlieslatend spaarproduct aan 0,6% met als doel later in te leggen in een depostito de volgende stap.

Dan krijg je natuurlijk ook weer te maken met je allocatie binnen je portefeuille, dus bijv. alles in beleggingen gooien geeft een hoger risicoprofiel t.o.v. een drie- of vierjarig deposito(-laddertje).

[ Voor 9% gewijzigd door finsdefis op 09-10-2022 22:01 ]

[RobertowNL]

GoEV6 schreef op donderdag 20 mei 2021 @ 12:52:
Uit SFCR 2020:

De gemiddelde dekkingsgraad over 2020 kwam uit op 122% (2019: 156%). Dit gemiddelde vormt de basis voor de winstdeling in het hierop volgende jaar. In 2020 is een winstdeling van € 43 miljoen gegeven. De winstdeling ligt hiermee op hetzelfde niveau als in 2019. Als gevolg van de lage gemiddelde dekkingsgraad in 2020 zal de winstdeling komend jaar significant lager zijn.

Bron

RobertowNL schreef op dinsdag 17 mei 2022 @ 11:21:
Dela heeft de dekkingsgraad grafiek op de site geüpdate.

https://www.dela.nl/verzekeringen/dekkingsgraad

Het lijkt erop dat deze rond de 135% zit, dat betekent in de basis dat we door de stijgende rente net voor het eind van het jaar toch uitkomen op een gedeeltelijke winstdeling (als er winst is )

De nieuwe grafiek staat weer online, zoals te verwachten is door de stijgende marktrente ook de dekkingsgraad van Dela weer sterk gestegen. Deze zit jaar einde rond de 230%.

Dit zijn voor mij waarschijnlijk het laatste maanden bij Dela, de spaarrentes zijn ondertussen hoger. Dus alles onder het DGS stallen is samen met de fiscale veranderingen interessanter.

[Blue_Fear]

Is de vermogensrendementsheffing voor een spaardeposito nu hetzelfde als spaargeld of beleggingen?

[appelflap1992]

als spaargeld meen ik

[U123456]

Blue_Fear schreef op vrijdag 5 mei 2023 @ 13:32:
Is de vermogensrendementsheffing voor een spaardeposito nu hetzelfde als spaargeld of beleggingen?

Het Dela Spaarplan telt niet als spaargeld, maar als 'ander vermogen' in box 3:

Over 2022 bijvoorbeeld betaal je bij de herstelregeling geen belasting over je (spaar)geld bij de bank en op ander vermogen 1,71%. Het DELA CoöperatiespaarPlan valt onder ander vermogen.

https://www.dela.nl/servi.../dela-cooperatiespaarplan

[RobertowNL]

Jaarverslag 2022 staat online:

https://publicaties.dela.nl/dela-groep-jaarverslag-2022

In 2022 kwam de winstdeling uit op € 43,7 miljoen (2021: € 5,9 miljoen). De winstdeling valt veel hoger uit, ondanks de negatieve resultaten als gevolg van de waardedaling van de beleggingen. In 2021 was de winstdeling relatief laag omdat de gemiddelde dekkingsgraad over 2020 met 122 procent nog net boven het minimum gewenste niveau uitkwam. Hierdoor bleek het nemen van een premiemaatregel weliswaar niet noodzakelijk, maar kon slechts in beperkte mate winstdeling worden gegeven. Door de stijging van de gemiddelde dekkingsgraad tot 129 procent over 2021 kon DELA in 2022 in beginsel 10 procent winstdeling geven. De winstdeling werd verder discretionair tot 50 procent verhoogd, vanwege het bereiken van twee bijzondere mijlpalen: 1) de overname en integratie van Yarden en 2) het 85-jarig bestaan van DELA. De algemene vergadering heeft daarmee ingestemd.

Maar ik gok, niet voor de spaarverzekeringen .

Alhoewel van bovenstaande perikelen wel last heeft. Uit het FD:

Uitvaartverzekeraar Dela heeft de afgelopen tijd een reeks aan grotere spaarklanten verloren door de hogere belasting die zij moeten gaan betalen over hun vermogen. Door de fiscale behandeling van de spaarverzekering is het voor klanten met meer dan €57.000 spaargeld bij Dela niet langer lucratief om hun geld daar te laten staan.

[ColeJ]

Oprecht, dat hele plan is toch een blok aan je been?

- het is een belegging in box 3 (kost al ongeveer 2% aan belasting)
- geen depositogarantiestelsel
- 10 jaar vast voor een schamele 2% rente

Ook al zou de fiscus het wijzigen in een spaarproduct dan is het nog steeds niet interessant.

[ Voor 19% gewijzigd door ColeJ op 16-05-2023 15:45 ]

[appelflap1992]

Niet meer inderdaad.
De rentes op deposito's zijn de 2.75 voorbij en dat maakt het dit product niet meer aantrekkelijk ook omdat de winstdeling al een aantal jaar niet van toepassing is.

Ik heb mijn geld er weggehaald en een deposito geopend.

[Heph84]

appelflap1992 schreef op vrijdag 7 juli 2023 @ 08:50:
Niet meer inderdaad.
De rentes op deposito's zijn de 2.75 voorbij en dat maakt het dit product niet meer aantrekkelijk ook omdat de winstdeling al een aantal jaar niet van toepassing is.

Ik heb mijn geld er weggehaald en een deposito geopend.

Zal best een hoop geld worden weggetrokken denk ik. Je hoeft niet (meer) bij Dela te zijn voor het rendement, niet voor het depositogarantiestelsel en niet voor het belastingtarief.

Vraag me af hoezeer ze bij Dela afhankelijk zijn hiervan en of dit nog gevolgen gaat hebben voor hun financiële situatie.

[ Voor 10% gewijzigd door Heph84 op 07-07-2023 21:37 ]

[zerocool82]

Ik twijfel er nog wel over om mijn geld weg te halen. Momenteel is de rente op een deposito inderdaad hoger en heb je tevens meer zekerheid in verband met het depositogarantiestelsel, daarentegen gaat de rente op termijn ook weer omlaag en bij Dela heb ik nu 2,75% over de gehele looptijd (mijn spaarverzekering loopt tot
8-1-2032).

Nu kan ik inderdaad ook een deposito nemen van 8 of 10 jaar (rente 3,50%) maar bijkomend voordeel van Dela was dat je nog steeds elk moment bij je geld kan met behoud van de opgebouwde rente (tegen betaling van 150 euro), bij een deposito kan dit niet altijd en vervalt vaak ook de opgebouwde rente.

[Source90]

zerocool82 schreef op zaterdag 8 juli 2023 @ 08:24:
Ik twijfel er nog wel over om mijn geld weg te halen. Momenteel is de rente op een deposito inderdaad hoger en heb je tevens meer zekerheid in verband met het depositogarantiestelsel, daarentegen gaat de rente op termijn ook weer omlaag en bij Dela heb ik nu 2,75% over de gehele looptijd (mijn spaarverzekering loopt tot
8-1-2032).

Nu kan ik inderdaad ook een deposito nemen van 8 of 10 jaar (rente 3,50%) maar bijkomend voordeel van Dela was dat je nog steeds elk moment bij je geld kan met behoud van de opgebouwde rente (tegen betaling van 150 euro), bij een deposito kan dit niet altijd en vervalt vaak ook de opgebouwde rente.

Op een jaar (zelfs half jaar) krijg je tegenwoordig al 4%. Zit er zelf ook aan te denken om Dela te beëindigen en binnen iets meer dan de helft van de looptijd meer rente te ontvangen via een deposito met garantie.

Zelfs de reguliere banken zitten al op het niveau van Dela (Bunq op 2,01% || ik heb een Dela van 2%), alhoewel je daar inderdaad niet de garantie hebt dat het over een paar jaar niet gekelderd is.

[zerocool82]

Source90 schreef op zaterdag 8 juli 2023 @ 10:35:
[...]

[Afbeelding]

Op een jaar (zelfs half jaar) krijg je tegenwoordig al 4%. Zit er zelf ook aan te denken om Dela te beëindigen en binnen iets meer dan de helft van de looptijd meer rente te ontvangen via een deposito met garantie.

Zelfs de reguliere banken zitten al op het niveau van Dela (Bunq op 2,01% || ik heb een Dela van 2%), alhoewel je daar inderdaad niet de garantie hebt dat het over een paar jaar niet gekelderd is.

Dat is mij bekend, maar in dit geval ging het over een vergelijking met Dela en dezelfde looptijd (in dit geval via Raisin 8 of 10 jaar vastzetten). Het grote voordeel van Dela blijft m.i. de 2,75% gedurende de gehele looptijd met daarbij nog steeds de mogelijkheid om het geld op te nemen met behoud van de opgebouwde rente (tegen een boete van 150 euro).

[finsdefis]

zerocool82 schreef op zaterdag 8 juli 2023 @ 13:28:
[...]


Dat is mij bekend, maar in dit geval ging het over een vergelijking met Dela en dezelfde looptijd (in dit geval via Raisin 8 of 10 jaar vastzetten). Het grote voordeel van Dela blijft m.i. de 2,75% gedurende de gehele looptijd met daarbij nog steeds de mogelijkheid om het geld op te nemen met behoud van de opgebouwde rente (tegen een boete van 150 euro).

Daartegenover staat wel weer het risico van het gebrek aan DGS (wat je al noemde) en tevens dat je in één bedrijf zit.

En voor degenen die boven de VRH-drempel vermogen hebben is dit belastingtechnisch ook nog eens een draak van een product (net zoals obligaties overigens).

Als je je geld korter vastzet, of er een laddertje van maakt, dan heb je ook minder issues met het geld periodiek beschikbaar houden.

[zerocool82]

finsdefis schreef op zaterdag 8 juli 2023 @ 13:36:
[...]


Daartegenover staat wel weer het risico van het gebrek aan DGS (wat je al noemde) en tevens dat je in één bedrijf zit.

En voor degenen die boven de VRH-drempel vermogen hebben is dit belastingtechnisch ook nog eens een draak van een product (net zoals obligaties overigens).

Als je je geld korter vastzet, of er een laddertje van maakt, dan heb je ook minder issues met het geld periodiek beschikbaar houden.

Dat is inderdaad ook nog een goede toevoeging, aangezien de spaarverzekering onder overige bezittingen zal vallen en het rendementspercentage zal worden gebaseerd op het langetermijnrendement (6,17% voor 2023, in tegenstelling tot 0,36% voor 2023 voor bank- en spaartegoeden, waarover je vervolgens 32% belasting betaalt).

[appelflap1992]

Heph84 schreef op vrijdag 7 juli 2023 @ 21:34:
[...]

Zal best een hoop geld worden weggetrokken denk ik. Je hoeft niet (meer) bij Dela te zijn voor het rendement, niet voor het depositogarantiestelsel en niet voor het belastingtarief.

Vraag me af hoezeer ze bij Dela afhankelijk zijn hiervan en of dit nog gevolgen gaat hebben voor hun financiële situatie.

Ja dat was ook een reden die op de achtergrond meespeelt om te stoppen met Dela, ze vallen niet onder het DGS en als iedereen zijn geld weghaalt wil ik niet te laat zijn als het mis gaat. Ik weet niet of dat kan bij Dela maar ben het liever voor.

[mikeyverhoef]

Hier ook net opgezegd, mij te risicovol. Maar waar nu naartoe met de centen ?

[DaneV]

Hier ook mijn spaarplan met 2,75% rente opgezegd. Het gehele bedrag zit boven de box-3 vrijstelling, dus voor mij een no-brainer.

Voor nu stal ik het maar bij Bunq tegen 2.64% rente (waarschijnlijk binnenkort nog wat hoger omdat de ECB de rente vandaag weer heeft verhoogd).

[Hansi55]

Heb ook mijn spaarplan net 2,75% afgelopen vrijdag opgezegd. Ga verder met direct opneembare rekeningen (rond 3,0-3,5%) in Luxemburg en Duitsland en een aantal depositos met verschillende looptijden via Raisin. Brengen allemaal meer op dan Dela en alle onder het DGS.

[mercy200]

Ook ik heb mijn Dela spaarplan 2,75% opgezegd (en die van mijn partner). Advanzia in Luxemburg geeft momenteel 3,66% op de spaarrekening (1e 6mnd) en de Raisin deposito's gaan tot 4,3%. De spaarrekeningen/deposito's vallen in de lage box3 heffing en zijn gedekt door het DGS. Dat is misschien wel nodig is aangezien je voor de hoogste rentes vaak spaart bij banken met een lage creditrating. Houdt er ook rekening mee dat het geld echt vast staat tot eind v/d looptijd (i.t.t. bij Dela) en dat de rente veelal aan het einde v.d. looptijd wordt uitgekeerd en dus niet jaarlijks. Je DELA spaarplan opzeggen kan NIET in de maand september, i.v.m. overstap naar een nieuw systeem, dus doe het voor 1 september, of anders vanaf oktober weer (2023). De rente die je in een laatste lopende maand hebt opgebouwd wordt NIET uitgekeerd, dus houd daar rekening mee. Beeindig je bv je spaarplan op de 26e, dan loop je dus 25 dagen rente mis.
Ik verwacht overigens geen problemen met de solvabiliteit van Dela, waardoor het product nog steeds aantrekkelijk kan zijn voor hen die direct bij hun geld willen kunnen (tegen €150 boete) of tevreden zijn met (2,0 2,75% of voor de happy few 3,5% rente). Voor de winstdeling hoef je het niet te doen, want die is al jaren €0. De ORV is natuurlijk een leuk extraatje, maar daardoor (en mogelijk ook door de potentiele winstdeling) valt het spaarplan wel in de hoge box3 heffing. Succes allen!

[ Voor 7% gewijzigd door mercy200 op 07-08-2023 16:35 ]

[Source90]

mercy200 schreef op maandag 7 augustus 2023 @ 16:19:
Ook ik heb mijn Dela spaarplan 2,75% opgezegd (en die van mijn partner). Advanzia in Luxemburg geeft momenteel 3,66% op de spaarrekening (1e 6mnd) en de Raisin deposito's gaan tot 4,3%. De spaarrekeningen/deposito's vallen in de lage box3 heffing en zijn gedekt door het DGS. Dat is misschien wel nodig is aangezien je voor de hoogste rentes vaak spaart bij banken met een lage creditrating. Houdt er ook rekening mee dat het geld echt vast staat tot eind v/d looptijd (i.t.t. bij Dela) en dat de rente veelal aan het einde v.d. looptijd wordt uitgekeerd en dus niet jaarlijks. Je DELA spaarplan opzeggen kan NIET in de maand september, i.v.m. overstap naar een nieuw systeem, dus doe het voor 1 september, of anders vanaf oktober weer (2023). Ik verwacht geen problemen met de solvabiliteit van Dela, dus het product kan nog steeds aantrekkelijk zijn voor hen die direct bij hun geld willen kunnen (tegen €150 boete) of tevreden zijn met (2,0 2,75% of voor de happy few 3,5% rente). Voor de winstdeling hoef je het niet te doen, want die is al jaren €0. De ORV is natuurlijk een leuk extraatje, maar daardoor (en mogelijk ook door de potentiele winstdeling) valt het spaarplan wel in de hoge box3 heffing. Succes allen!

Hier ook beide beëindigd. Voor nu op Bunq gezet (2,46%, wekelijks uitgekeerd) en ook aan het kijken naar Raisin voor jaar of twee.

[Ollie81]

mercy200 schreef op maandag 7 augustus 2023 @ 16:19:
Ook ik heb mijn Dela spaarplan 2,75% opgezegd (en die van mijn partner). Advanzia in Luxemburg geeft momenteel 3,66% op de spaarrekening (1e 6mnd) en de Raisin deposito's gaan tot 4,3%. De spaarrekeningen/deposito's vallen in de lage box3 heffing en zijn gedekt door het DGS. Dat is misschien wel nodig is aangezien je voor de hoogste rentes vaak spaart bij banken met een lage creditrating. Houdt er ook rekening mee dat het geld echt vast staat tot eind v/d looptijd (i.t.t. bij Dela) en dat de rente veelal aan het einde v.d. looptijd wordt uitgekeerd en dus niet jaarlijks. Je DELA spaarplan opzeggen kan NIET in de maand september, i.v.m. overstap naar een nieuw systeem, dus doe het voor 1 september, of anders vanaf oktober weer (2023). De rente die je in een laatste lopende maand hebt opgebouwd wordt NIET uitgekeerd, dus houd daar rekening mee. Beeindig je bv je spaarplan op de 26e, dan loop je dus 25 dagen rente mis.
Ik verwacht overigens geen problemen met de solvabiliteit van Dela, waardoor het product nog steeds aantrekkelijk kan zijn voor hen die direct bij hun geld willen kunnen (tegen €150 boete) of tevreden zijn met (2,0 2,75% of voor de happy few 3,5% rente). Voor de winstdeling hoef je het niet te doen, want die is al jaren €0. De ORV is natuurlijk een leuk extraatje, maar daardoor (en mogelijk ook door de potentiele winstdeling) valt het spaarplan wel in de hoge box3 heffing. Succes allen!

Dat is goed om te weten dat je niet per september kunt opzeggen. Dan zal ik per 1 okt opzeggen.

Ik zet mijn geld dan liever bij een DGS veilige bank dan de dela. Zeker met de huidige rentes is dela niet meer interessant.

Ik ‘moet’ alleen zorgen dat ik op tijd meerdere deposito’s ga hebben voordat de boel instort en de rente weer minimaal is.
Maar dat zie ik nog even niet gebeuren.